Xử lý tài sản thế chấp trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại theo pháp luật việt nam từ thực tiễn thi hành án dân sự trên địa bàn tỉnh thanh hóa

PHẠM MINH NGHIÊM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI LUẬT KINH TẾ LUẬN VĂN THẠC SỸ NGÀNH: LUẬT KINH TẾ XỬ LÝ TÀI SẢN THẾ CHẤP TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM TỪ THỰC TIỄN THI HÀNH ÁN DÂN SỰ TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH THANH HÓA 2019 - 2021 PHẠM MINH NGHIÊM HÀ NỘI – 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SỸ XỬ LÝ TÀI SẢN THẾ CHẤP TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM TỪ THỰC TIỄN THI HÀNH ÁN DÂN SỰ TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH THANH HÓA PHẠM MINH NGHIÊM NGÀNH: LUẬT KINH TẾ MÃ SỐ HỌC VIÊN: 19K51010061 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS: Nguyễn Văn Tuyến HÀ NỘI – 2021 LỜI CẢM ƠN Trước hết, em xin trân trọng bày tỏ lòng biết ơn đến thầy giáo, cô giáo Khoa Luật, Trường Đại học Mở Hà Nội, phòng, ban, thư viện trường tạo điều kiện cho em suốt trình làm luận văn Đặc biệt em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến TS – Nguyễn Văn Tuyến tận tình động viên, hướng dẫn giúp đỡ em hoàn thành luận văn Tác giả luận văn Phạm Minh Nghiêm LỜI CAM ĐOAN Tôi là: Phạm Minh Nghiêm học viên lớp K19 khóa 2019-2021 xin cam đoan cơng trình độc lập riêng mà không chép từ nguồn tài liệu công bố Các tài liệu, số liệu sử dụng phân tích luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trích dẫn đầy đủ, có xác nhận quan cung cấp số liệu Các kết nghiên cứu luận văn kết nghiên cứu thực cách khoa học, trung thực, khách quan Tôi xin chịu trách nhiệm tính trung thực, xác nguồn số liệu thông tin sử dụng cơng trình nghiên cứu Tác giả luận văn Phạm Minh Nghiêm MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài Mục đích nghiên cứu nhiệm vụ nghiên cứu đề tài Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu đề tài Phƣơng pháp luận phƣơng pháp nghiên cứu Ý nghĩa lý luận thực tiễn Kết cấu luận văn Chương 1.1 Những vấn đề lý luận pháp luật xử lý tài sản chấp hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm nguồn pháp luật xử lý tài sản chấp hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2 Cấu trúc pháp luật xử lý tài sản chấp hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Các quy định thẩm quyền xử lý tài sản chấp hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2.2 Các quy định nguyên tắc xử lý tài sản chấp hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2.3 Các quy định phương thức trình tự, thủ tục xử lý tài sản chấp hoạt động cho vay ngân hàng thương mại .10 1.1.2.4 Các quy định giải tranh chấp xử lý tài sản chấp hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 12 Kết luận chƣơng .27 Chương 28 2.1 Thực trạng pháp luật Việt Nam xử lý tài sản chấp hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại 28 2.1.1 Thực trạng quy định thẩm quyền xử lý tài sản chấp hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại .28 2.1.2 Thực trạng quy định nguyên tắc xử lý tài sản chấp hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 30 2.1.3 Thực trạng quy định phương thức trình tự, thủ tục xử lý tài sản chấp hoạt động cho vay ngân hàng thương mại .34 2.1.3.1 Quy định phương thức xử lý tài sản chấp 34 2.1.3.2 Trình tự, thủ tục xử lý tài sản chấp 38 2.1.4 Thực trạng quy định trường hợp xử lý tài sản chấp thứ tự ưu tiên xử lý tài sản chấp 42 2.1.4.1 Về trường hợp xử lý tài sản chấp .42 2.1.4.2 Thứ tự ưu tiên toán từ số tiền xử lý tài sản chấp 44 2.2 Thực tiễn xử lý tài sản chấp hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại từ công tác thi hành án dân địa bàn tỉnh Thanh Hóa 46 2.2.1 Những kết đạt 46 2.2.2 Những hạn chế, vướng mắc nguyên nhân 50 2.2.2.1 Những hạn chế, vướng mắc 50 2.2.2.2 Nguyên nhân 57 Kết luận chƣơng .61 Chương 62 3.1 Các giải pháp hoàn thiện pháp luật xử lý tài sản chấp hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 62 3.2 Các giải pháp tổ chức thực pháp luật xử lý tài sản chấp hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 65 Kết luận chƣơng .68 KẾT LUẬN CHUNG 69 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 70 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ngân hàng thương mại NHTM Bộ luật dân BLDS Tài sản chấp TSTC Bộ luật tố tụng dân số 92/2015/QH13 Quốc BLTTDS hội ban hành ngày 25 tháng 11 năm 2015 Thế chấp TC Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất GCNQSDĐ MỞ ĐẦU Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài Với xu phát triển không ngừng kinh tế giới, Việt Nam nỗ lực cải cách, xây dựng hoàn thiện hệ thống pháp luật nói chung sách pháp luật nói riêng để tạo đà phát triển kinh tế thị trường theo hội nhập quốc tế Sự phát triển kinh tế thị trường việc tái cấu trúc hệ thống tổ chức tín dụng góp phần tạo cho doanh nghiệp, cá nhân hội tiếp cận nguồn vốn để phát triển kinh doanh, sản xuất Do đó, hoạt động cho vay vốn ngân hàng diễn sơi động ngày có vị trí quan trọng, ví “mạch máu” kinh tế Theo lẽ tất nhiên, việc cho vay cần có điều kiện ràng buộc an tồn để ngân hàng thu hồi lại nguồn vốn vay đó, khoản vay kèm với biện pháp bảo đảm Trong chấp tài sản coi công cụ pháp lý hữu dụng để hạn chế rủi nảy sinh từ giao dịch vay vốn, tín dụng Tài sản chấp xử lý tài sản chấp yếu tố cốt lõi trình chấp, xuyên suốt hoạt động xác lập thực hợp đồng chấp, bảo đảm quyền lợi ích hợp pháp cho bên xác lập giao dịch Tuy nhiên, thực tế công tác xử lý TSTC ngân hàng thương mại nhiều vướng mắc, bất cập Có nhiều nguyên nhân khách quan từ cá nhân, tổ chức vay vốn từ tính khoản yếu tài sản bảo đảm bất động sản giai đoạn thị trường đóng băng… có ngun nhân chủ quan từ tổ chức tín dụng Bên cạnh đó, từ thực tế giải cho thấy pháp luật xử lý TSTC nhiều điểm bất cập, chưa hợp lý Những quy định gây khó khăn cho chủ thể xác lập, thực quan hệ chấp gây lúng túng cho quan chức áp dụng pháp luật để giải tranh chấp xảy Việc nghiên cứu áp dụng luật để giải vụ tranh chấp hợp đồng tín dụng nói chung xử lý TSTC nói riêng sau phán tịa án có hiệu lực cần thiết, có ý nghĩa thiết thực để từ đề xuất cácgiải pháp hồn thiện pháp luật Từ thực tế nêu trên, tác giả luận văn định lựa chọn đề tài: “Xử lý tài sản chấp hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại theo pháp luật Việt Nam từ thực tiễn thi hành án dân địa bàn tỉnh Thanh Hoá” để làm luận văn thạc sĩ Tình hình nghiên cứu đề tài Việc nghiên cứu, đánh giá thực tiễn đưa giải pháp nhằm hoàn thiện quy định pháp luật xử lý TSTC cụ thể vấn đề xử lý TSTC hoạt động cho vay NHTM nhiều nhà khoa học học viên nghiên cứu, kể đến số cơng trình nghiên cứu tiêu biểu sau: - Luận án tiến sĩ luật học Trường Đại học Luật Hà Nội (2013) tác giả Vũ Thị Hồng Yến với đề tài: “Tài sản chấp xử lý tài sản chấp theo quy định pháp luật dân Việt Nam hành”; - Luận văn thạc sĩ luật học, Trường Đại học Luật Hà Nội (2013) tác giả Hồ Thị Nga với đề tài: “Xử lý tài sản chấp quyền sử dụng đất tổ chức tín dụng - Thực trạng hướng hồn thiện”; - Luận văn thạc sĩ luật học, Khoa Luật – Đại học quốc gia Hà Nội (2014) tác giả Hồng Văn Bích với đề tài: “Giải tranh chấp hợp đồng tín dụng chấp tài sản qua thực tiễn xét xử Vĩnh Phúc”; - Luận văn thạc sĩ luật học, Khoa Luật – Đại học quốc gia Hà Nội (2014) tác giả Nguyễn Quỳnh Thoa với đề tài: “Xử lý tài sản chấp quyền sử dụng đất theo pháp luật Việt Nam”; - Luận văn thạc sĩ luật học, Khoa Luật – Đại học quốc gia Hà Nội (2015) tác giả Nguyễn Trung Hiếu với đề tài: “Thế chấp xử lý tài sản chấp theo pháp luật dân Việt Nam hành tác giả”; - Luận văn thạc sĩ luật học, Khoa Luật – Đại học quốc gia Hà Nội (2014); gây khó khăn cho quan tài phán việc giải Pháp luật cho phép nhiều tài sản lúc dùng làm tài sản bảo đảm cho nghĩa vụ chung lại không bắt buộc đương phải thỏa thuận phạm vi bảo đảm Điều gây nhiều khó khăn trường hợp xử lý TSTC, làm kéo dài thời gian xử lý 2.2.2.2 Nguyên nhân Việc xử lý TSTC hoạt động cho vay NHTM nói chung NHTM địa bàn tỉnh Thanh Hố nói riêng gặp nhiều khó khăn, phức tạp, tốn tiền bạc, thời gian chí nhiều trường hợp khơng khả Ngun nhân hạn chế, vướng mắc nêu xuất phát từ hai phương diện chủ quan khách quan: - Về mặt chủ quan: Thứ nhất, xuất phát từ bất hợp tác bên TC tài sản Việc xử lý TSTC thực tế địi hịi cần có hợp tác khách hàng vay vốn bên TC Tuy nhiên nhiều trường hợp bên TC bên vay vốn khơng hợp tác, có ý thức Ngân hàng tiến hành xử lý TSTC Trong trình làm việc, bên thường cố tình trây ỳ, có trường hợp khách hàng tẩu tán TSTC việc thực giao dịch chuyển nhượng trái phép (đối với động sản) mà chưa đồng ý ngân hàng Điều nguyên nhân dẫn đến việc Ngân hàng khơng thể truy địi tài sản Bên cạnh đó, trường hợp bên vay vốn TC tài sản nơi ở, nơi kinh doanh, sản xuất… việc xử lý TSTC có ảnh hưởng trực tiếp đến đời sống thu nhập họ nên bên hợp tác, tự nguyện giao tài sản cho bên Ngân hàng Do đó, quan thi hành án dân tiến hành thu TSTC gặp nhiều cản trở, chống đối Thứ hai, nguyên nhân lỗi chủ quan từ phía NHTM a) Vấn đề xử lý tài sản TC cịn nhiều khó khăn phần bên NHTM chưa tận dụng hết nguyên tắc tự nguyện thoả thuận BLDS quy định pháp luật có liên quan Hợp đồng nêu bên nhận bảo đảm bảo quyền định phương thức xử lý (các phương thức nêu Điều 303 BLDS 2015) Mặc dù uy định pháp luật ghi nhận nhiều phương thức xử lý tài sản hợp đồng bên phải lựa chọn thỏa thuận phương thức (tất nhiên 57 q trình thực thỏa thuận sửa đổi, bổ sung) Khi lựa chọn phương thức xử lý phải nêu thật cụ thể xử lý tài sản Ví dụ: Phải thỏa thuận thu giữ tài sản nào, việc xác định giá bán/giá khởi điểm nào, việc thuê tổ chức thẩm định giá/ đấu giá tài sản, việc bàn giao tài sản, cần thiết ủy quyền cho TCTD bán tài sản vi phạm hợp đồng tín dụng ký hợp đồng bảo đảm.9 b) Khâu thẩm định trước cho vay Ngân hàng hạn chế Thực tế cho thấy trừ số trường hợp khách hàng có hoạt động kinh doanh không hiệu kinh doanh thua lỗ dẫn đến khoản nợ khó địi Bên cạnh khó khăn thay đổi chế, thay đổi sách Nhà nước hầu hết khoản nợ bắt nguồn từ q trình kiểm sốt mục đích sử dụng vốn vay không chặt chẽ công tác kiểm tra sau cho vay không thực đầy đủ Điều dẫn đến việc Ngân hàng không kịp thời phát khó khăn khách hàng vừa phát sinh quan hệ Khơng khách hàng kiểm tra việc sử dụng vốn vay cho biết sử dụng phần vào mục đích kinh doanh cịn lại cho mục đích khác Khi kinh doanh thua lỗ, khơng cịn nguồn khác để trả nợ ngân hàng, buộc NHTM phải phát tài sản người TC 10 c) Vấn đề xác định thơng tin tài sản Ngân hàng cịn hạn chế Ngồi thơng tin khách hàng cung cấp, cán tín dụng khó khăn việc tiếp cận kênh thông tin khách hàng Trong vấn đề đặt khó xác thực thơng tin khách hàng cung cấp Ngân hàng chưa thực có liên kết chặt chẽ với quan khác thuế, hải quan để kiểm chứng thông tin tài khách hàng cung cấp d) Tại ngân hàng trường hợp lực cán tín dụng cịn hạn chế dẫn đến sai sót (i) Có trường hợp cán tín dụng ngân hàng, tổ chức tín dụng khơng tn thủ chặt chẽ trình tự thủ tục cho vay thẩm định giá cao, thiếu kiểm tra việc quản lý sử dụng vốn vay tài sản bảo đảm Vì thế, nhiều trường hợp tài sản bảo đảm không với thực tế tài sản (sai diện tích, Xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Ngân hàng thương mại theo Pháp luật Việt Nam từ thực tiễn ngân hàng Thương mại cổ phần Bản Việt, Nguyễn Như Quỳnh, Luận văn thạc sĩ luật kinh tế, 2019 10 Xử lý tài sản chấp bảo đảm thực hợp đồng tín dụng, Lê Minh Thành, Trường đại học Luật, Đại hoc Huế 58 tài sản không đủ theo hợp đồng, không nhận TC tài sản gắn liền đất, đất TC có tài sản nhà người khác ); nhận TC tài sản chưa tuân thủ quy định pháp luật, tin lời khai người vay mà không kiểm tra kỹ tài sản trước nhận, TC tài sản người thứ ba tài sản hộ gia đình, dẫn đến tịa án cơng nhận hợp đồng TC vơ hiệu, làm điều kiện thi hành án cho tổ chức tín dụng.11 Thứ ba, nguyên nhân từ phía quan thi hành án Mặc dù pháp luật có nhiều quy định xử lý hành chính, chí khởi tố hình Tuy nhiên trình thi hành án, quan thi hành án tương đối đơn độc trình giải vụ việc, để lên phương án tổ chức cưỡng chế, cụ thể mời quan ban ngành tham gia phối hợp luật có thực tế thực lại khơng dễ Ví dụ quan thi hành án cưỡng chế thi hành án cần có phối hợp quan cơng an quan có thẩm quyền khác, phải xếp lịch trình (bởi quan cơng an có nhiều vấn đề khác cần gỉải điều khiến việc tổ chức thi hành án không chủ động Biên chế quan THADS tỉnh Thanh Hoá chưa đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ công tác ngành địa phương, án năm tăng số lượng biên chế giảm - Về mặt khách quan: Thứ nhất, hành lang pháp lý xử lý tài sản TC hạn chế Thực tế cho thấy, hoạt động xử lý TSTC chịu điều chỉnh nhiều ngành luật: Dân sự, Đất đai, Nhà ở, Doanh nghiệp … pháp luật Ngân hàng Mặc dù có nhiều cố gắng quy định xử lý TSTC nhiều hạn chế, mâu thuẫn chồng chéo, điều xuất phát từ nguyên nhân sau: (i) Các văn pháp luật ban hành nhiều thời điểm khác thời điểm có hiệu lực khác Mà hiệu lực chúng lại khơng hồn tồn loại bỏ dẫn đến quy định chồng chéo, gây khó khăn việc áp dụng (ii) Các văn pháp luật nhiều quan xây dựng, vấn đề mà văn lại quy định theo cách khác biệt mang đặc trưng chuyên ngành dẫn đến mâu thuẫn, khơng tương thích văn pháp lý 11 Xử lý tài sản chấp bảo đảm thực hợp đồng tín dụng, Lê Minh Thành, Trường đại học Luật, Đại hoc Huế 59 (iii) Hệ thống pháp điển hoá pháp luật chưa thực quan tâm điều hành tốt Thứ hai, hạn chế công tác phối hợp xử lý TSTC tổ chức, quyền địa phương, quan nhà nước có liên quan Thực tế có nhiều trường hợp TSTC bên vay vốn TC, nhiên bên vay nghĩa vụ trả nợ cá nhân sinh sống nơi có TSTC, đến hạn xử lý TSTC Ngân hàng phát Đây số khó khăn dẫn đến việc ngân hàng không thực việc Xử lý TSTC Thứ ba, chế tài xử lý trường hợp quan tổ chức khác không thực trách nhiệm phối hợp với quan thi hành chưa thực quan tâm Việc áp dụng quy định pháp luật điều chỉnh phối hợp quan, tổ chức có liên quan phịng cơng chứng, văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất, uỷ ban nhân dân cấp việc giải thiếu đồng bộ, “đùn đẩy” trách nhiệm, dẫn tới hệ luỵ xấu cho việc xử lý TSTC12 12 Xử lý tài sản bảo đảm câu chuyện ngành tư pháp, Lê Thị Kim Dung 60 Kết luận chƣơng Bằng việc nghiên cứu, phân tích thực tiễn, tác giả luận văn đánh giá cụ thể, khách quan quy định pháp luật xử lý TSTC hoạt động xử lý TSTC hoạt động cho vay NHTM từ thực tiễn tỉnh Thanh Hoá Vấn đề xử lý TSTC hoạt động cho vay NHTM quan tâm, lãnh đạo, đạo thực đạt nhiều kết tích cực Tuy nhiên, bên cạnh hoạt động xử lý TSTC Ngân hàng có số điểm bất cập, tồn xuất phát từ nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan Có thể kể đến việc pháp luật chưa phù hợp, chưa đảm bảo tính khả thi q trình xử lý TSTC; Một số quy định pháp luật chồng chéo, xung đột; Ngân hàng hạn chế việc phổ biến, giáo dục pháp luật, lực cán Ngân hàng … Việc tìm hiểu ưu điểm hạn chế pháp luật xử lý TSTC phân tích đánh giá tình hình xử lý TSTC NHTM địa bàn tỉnh Thanh Hóa cho nhìn tổng quan thực trạng xử lý TSTC NHTM Đây sở để tìm giải pháp khả thi, khắc phục hạn chế, bất cập, nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động xử lý TSTC 61 Chƣơng GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ XỬ LÝ TÀI SẢN THẾ CHẤP TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 3.1 Các giải pháp hoàn thiện pháp luật xử lý tài sản chấp hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Thứ nhất, bổ sung quy định Điều 306 BLDS 2015 định giá tài sản bảo đảm Trường hợp tài sản định giá không xử lý cần phải định giá lại bên thỏa thuận thống với việc định giá lại Đối với loại tài sản đặc thù tài sản hình thành tương lai, quyền sử dụng đất cần có chế phù hợp cụ thể để dễ dàng khâu xử lý thi hành án dân Đặc biệt trình thẩm định, thẩm tra TSTC cần cẩn thận việc đánh giá TSTC có đảm bảo rủi ro hay không Việc quan, tổ chức, cá nhân cần có định hướng quy định nội dung, trình tự thủ tục chặt chẽ để kiểm sốt quy trình kiểm tra, đánh giá Thứ hai, cần có quy định rõ ràng quán thời điểm xác lập quyền sở hữu tài sản Theo quy định Khoản Điều 188 Luật đất đai 2013 thì: “Việc chuyển đổi, chuyển nhượng, cho thuê, cho thuê lại, thừa kế, tặng cho, TC quyền sử dụng đất, góp vốn quyền sử dụng đất phải đăng ký quan đăng ký đất đai có hiệu lực kể từ thời điểm đăng ký vào sổ địa chính.” Như vậy, thời điểm xác lập quyền sở hữu tài sản theo Luật đất đai thời điểm đăng ký vào sổ địa Tuy nhiên, Luật nhà năm 2014 lại quy định quyền sở hữu tài sản xác lập dựa nhiều thời điểm khác Có thể thười điểm bên mua toán đủ tiền mua nhận bàn giao nhà Cũng thời điểm mở thừa kế, thời điểm bên mua nhận bàn giao nhà kể từ thời điểm bên mua toán đu rtieefn mua cho bên bán Những bất gây khó hiểu thực tiễn áp dụng gặp phải nhiều vướng mắc việc xác định thười điểm xác lập quyền sở hữu nhà Khiến giao dịch đặt tình trạng báo động tính hiệu lực Hợp đồng TC tài sản Vì vậy, cần thống thời điểm xác lập quyền sở hữu tài sản việc cần sớm hồn thiện để khơng người tham gia giao dịch biết xác lập mà quan, tổ chức có thẩm quyền làm tốt nhiệm vụ 62 Thứ ba, pháp luật cần quy định rõ trình tự, thủ tục trường hợp chuyển đổi quyền sử dụng đất cho bên nhận TC trường hợp xử lý TSTC hình thức nhận chuyển nhượng lại quyền sử dụng đất Tạo quy trình riêng hình thức chuyển đổi tạo điều kiện để bên nhận TC sử lý TSTC nhanh chóng Mặt khác khơng tạo vướng mắc cho quan nhà nước việc thực thi thủ tục hành Để giảm tình trạng nợ xấu gia tăng góc độ bên nhận TC cần có phương án tạo điều kiện cho bên TC lên phương án để trả nợ Hoặc tiếp tục hình thức đầu tư sở thù hồi phần nợ bên TC để tạo điều kiện cho việc gia tăng giá trị tài sản, dự án đầu tư đảm bảo cho việc trả nợ Thứ tư, hoàn thiện quy định pháp luật thu giữ, bàn giao tài sản TC Mặc dù Điều 302 BLDS 2015 quy định nghĩa vụ bàn giao tài sản, Điều 63 Nghị định 163 cho phép bên nhận TC quyền thu giữ tài sản để xử lý hết hạn thông báo mà bên giữ tài sản không chịu giao tài sản, nhiên thực tế bên nhận TC thường gặp phải nhiều khó khăn, trở ngại bên TC không chịu hợp tác việc bàn giao tài sản Trong trường hợp bên nhận TC khơng thể tự thực biện pháp cưỡng chế mà phải thơng qua Tịa án để giải gây nhiều khó khăn nhiều thời gian, tiền Mặt khác, đặt vấn đề bất động sản chỗ ở, chỗ sinh hoạt bên TC, chế để gairi chỗ mới, tiền để xếp chỗ cho bên TC bên chịu hay nguồn lực đảm bảo cho việc Pháp luật cần có quy định cụ thể vấn đề Đặc biệt cần sớm giải lẽ phần lớn tài sản từ việc giải TSTC chưa đủ để bù trừ nghĩa vụ chính, bắt bên TC phải trích số tiền để chi trả điều vô lý Đây vấn đề cần suy xét đưa giải pháp phù hợp Ngoài ra, vấn đề này, tác giả muốn nhấn mạnh thêm lần nữa, quyền yêu cầu Tòa án giải quyền lợi ích hợp pháp quyền mặc định cá nhân, tổ chức nhận TC Do vậy, theo quan điểm tác giả không thiết phải quy định vấn đề thành điều luật cụ thể Thông qua tăng cường quyền hạn trao quyền cưỡng chế trực tiếp cho bên nhận TC để xử lý nhanh chóng trường hợp bên nhận TC có đầy đủ giấy tờ, hồ sơ để bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp Trường hợp việc cưỡng chế xử lý TSTC trái pháp luật bên nhân TC có quyền 63 khởi kiện hoắc yêu cầu Tòa án gairi quyết, hướng việc thực quyền yêu cầu sang cho bên TC Và bảo vệ rõ quan điểm pháp luật bảo vệ kịp thời bảo vệ cho bên có quyền quyền họ thực cách hợp pháp, xác đáng có sở kèm theo Điều giúp việc giải thời gian xử lý TSTC bảo đảm diễn nhanh chóng Thứ năm, nâng cao hiệu biện pháp tố tụng việc xử lý TSTC Nhằm tạo thuận lợi hiệu cho biện pháp khởi kiện để xử lý tài sản, hệ thống pháp luật dân tổ tụng dân sư cần phải khắc phục điểm bất cập, nội dung tranh chấp chưa có định hướng giải thống thực tế, xem xét theo hướng sau: Tòa án nhân dân tối cao cần có hướng dẫn cụ thể phương án tổ tụng phù hợp để giải trường hợp bên thể chấp, bên có nghĩa vụ bảo đảm vắng mặt nơi cư trú (cá nhân), bỏ địa đăng ký kinh doanh (pháp nhân) cố tinh chống đối, cản trở quan tiến hành tố tụng thực nhiệm vụ quyền hạn Ngay quy định Bộ luật Tổ dụng dân năm 2015 có điều luật tham khảo làm phương hưóng khắc phục tình trạng này, cụ thể Điều 476 Bộ luật quy định "Thông báo việc thụ lý, ngày mở phiên họp, phiên tòa” vụ việc dân có yếu tố nước ngồi cho phép Tịa án ấn định lộ trình giải vụ án với đầy đủ yếu tố thời gian, địa điểm thực biện pháp tố tụng Thông báo tống đạt hợp lệ cho đương buộc đương phải biết tuân thủ yêu cầu Tịa án Do đó, tịa án áp dụng biện pháp để giải trường hợp đương khơng có mặt nơi cư trú cố tình chống đối việc triệu tập Tịa án, giúp tinh giảm thủ tục tống đạt, niêm yết, rút ngắn thời gian giải Trường hợp đương triệu tập tham gia phiên tòa hợp lệ q hai lần mà vắng mặt, Tịa án có quyền xem xét xét xử vắng mặt theo thủ tục chung Nội dung giải vụ án Tòa án yêu cầu bên đương sự, tịa án có quyền tiến hành biện pháp tố tụng xét thấy cần thiết Trong việc giải tranh chấp có liên quan đến TSTC tòa án cần phải thực biện pháp xem xét, thẩm định chỗ tài sản cách khoa học, th đơn vị chun mơn có chức phù hợp để xác định trạng tài sản, tạo giải 64 vụ việc cách xác Điều đảm bảo việc phán Tịa án thi hành cách nhanh chóng, thuận lợi, giúp bảo vệ quyền lợi hợp pháp, đáng đương Tòa án nhân dân Tối cao tiếp tục ban hành văn hướng dẫn thống đường lối giải vụ án, nguyên tắc áp dụng pháp luật đối vưới vấn đề có liên quan đến TC tài sản 3.2 Các giải pháp tổ chức thực pháp luật xử lý tài sản chấp hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 3.2.1 Giải pháp nâng cao hoạt động tổ chức thực pháp luật xử lý TSTC Thứ nhất, để thực hiệu quy định pháp luật xử lý TSTC hoạt động xử lý nợ NHTM đòi hỏi ngành, cấp quan chức phải đẩy mạnh hoạt động tuyên truyền, quán triệt quy định Pháp luật, chế sách Nhà nước lĩnh vực xử lý nợ, đặc biệt nhấn mạnh tư tưởng, quan điểm, quy định so với quy định pháp luật hành Thực tốt nhiệm vụ có ý nghĩa quan trọng việc tạo chuyển biến nhận thức hành động quan nhà nước NHTM, cá nhân, tổ chức có liên quan Thứ hai, Trong phạm vi nhiệm vụ, quan nhà nước có thẩm quyền cần rà sốt kỹ nội dung văn quy phạm pháp luật, sớm ban hành văn hướng dẫn cụ thể, chi tiết theo thẩm quyền nhằm tạo nên tính đồng bộ, vững để đưa pháp luật vào thực tế sống nhanh chóng, tồn diện, đầy đủ Thứ ba, cần tăng cường quyền hạn cho tổ chức tín dụng thực chức thu hồi nợ việc xử lý TSTC, đảm bảo tính linh hoạt Tránh tình trạng phải thơng qua việc khởi kiện tài tồ án phát tài sản, gây ảnh hưởng đến bên nhận TC … Trường hợp chủ thể tự xử lý TSTC có cách thức riêng để xử lý TSTC sở tôn trọng khơng vi phạm pháp luật cần tạp điều kiện cho họ sớm tiếp cận với quyền lợi nhanh chóng Từ nhằm hạn chế việc chậm trễ thời gian, ảnh hưởng đến quyền lợi thiệt hại tài sản cho Bên nhận TC Thứ tư, từ thực tế thấy phần không nhỏ vụ việc xử lý TSTC hoạt động cho vay NHTM bị chậm trễ, ứ đọng tải 65 hoạt động xét xử Tồ án Do đó, Tồ án cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát, bồi dưỡng nghiệp vụ cho Thẩm phán, cán Toà án khả năng, kinh nghiệm giải vụ án phức tạp Bên cạnh đó, việc chủ thể lựa chọn chủ thể giải tranh chấp Thương mại Toà án phổ biến phương thức khác, chế giải khác Trọng tài thương mại Để giải vấn đề tải Toà án cần xem xét đến việc cân chế giải Tồ án Trọng tài Thơng qua việc tun truyền, giác ngộ tư tưởng cho người dân để họ nhận thức điểm tích cực chế giải thông qua Trọng tài thương mại 3.2.2 Xây dựng, kiện toàn hệ thống quan đăng ký giao dịch bảo đảm, đại hoá hệ thống sở liệi lưu trữ thông tin giao dịch bảo đảm nói chung, TC nói riêng Việc xử lý TSTC thực có hiệu hay khơng phần khơng nhỏ phụ thuộc vào tính đắn, hợp pháp thơng tin liên quan đến TSTC Do đó, việc đồng hố sở liệu cơng chứng, kiểm soát chặt chẽ vấn đề làm giả giấy tờ cần thiết Bên cạnh cao biện pháp, phương thức để xác định xác, minh bạch loại giấy tờ TSTC Đồng thời xử lý nghiêm hành vi gian lận, làm giả hồ sơ giấy tờ đối tượng có mưu đồ bất Những chế tài cần đủ mạnh răn đe để triệt tiêu đối tượng tiêu cực hành vi vi phạm pháp luật Từ hạn chế trường hợp tranh chấp TSTC Nâng cao hiệu xử lý TSTC tương lai 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực làm công tác tín dụng xử lý TSTC Sử dụng TSTC để đảm bảo cho việc thực hợp đồng tín dụng NHTM phương pháp có hiệu quả, nhiên, việc ngân hàng tin tưởng quy trình xử lý tàn sản TC mà khơng trọng đến tình hình vay vốn bên TC tính khả thi dự án vay vốn dẫn đến nhiều rủi cho hoạt động xử lý TSTC Ngân hàng Xuất phát từ lý đó, Ngân hàng cần trọng việc phổ biến, đào tạo kiến thực pháp luật kinh nghiệm thực tế cho cán thực công tác liên quan đến TC tài sản để bảo đảm khoản vay nhằm tránh rủi tiềm ản nhận xử lý TSTC 66 Để nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng cần trọng mở lớp đào tạo nghiệp vụ cho cán làm công tác xử lý TSTC để phòng ngừa giảm rủi phát sinh, cụ thể: (i) Thẩm định, đánh giá xác tình trạng pháp lý TSTC để tránh tình trạng nhận phải TSTC bị hạn chế giao dịch có nguy phát sinh tranh chấp tài sản bị kê biện/ tịch thu, tài sản bị cầm giữ, tài sản bị bảo lưu quyền sở hữu tài sản có tranh chấp … (ii) Thẩm định dự án đầu tư, đánh giá lực chủ thể bên có TSTC thơng qua việc xác định, thu thập đầy đủ thông tin nguồn gốc tài sản (đặc biệt tài sản có nguồn gốc từ hợp đồng khơng có đền bù tặng cho, thừa kế, tài sản thuộc sở hữu chung vợ chồng sở hữu chung hộ gia đình… (iii) Hướng dẫn công tác xử lý nợ, hạn chế tối đa việc nhận TC loại tài sản tiềm ẩn nhiều rủi khó khăn việc kiểm soát, quản lý như: TSTC phương tiện vận tảu không giữ gốc giấy chứng nhận đăng ký; TSTC người thứ ba chủ tài sản uỷ quyền cho nguời khác TC để vay vốnl khoản phải thu/tiền thu nợ; tài sản bị bảo lưu quyền sở hữu theo thỏa thuận bên bảo đảm với bên bán; Tài sản có liên quan đến vụ án… Ngân hàng phải ban hành quy chế nhằm kiểm soát chặt chẽ hoạt động cán nhân viên, làm rõ công việc trách nhiệm phận để tránh rủi Bên cạnh NHTM cần phải chủ động hồn thiện quy trình, hệ thống chế sách, quản lý xử lý TSTC nội ngân hàng Bởi thực tế công cụ pháp luật không theo kịp diễn biến thực tế, ngân hàng nên xác định sách quản trị rủi ro tín dụng TSTC theo rủi Đồng thời, Ngân hàng cần thường xuyên kiểm tra chất lượng nhân viện, tuyển dụng cán bộ, cơng nhân viên có trách nhiệm nghĩa vụ, đạo đức nghề nghiệp Xử lý nghiêm đối tượng có hành vi gian lận, giả mạo giấy tờ thực sai quy trình quản lý tín dụng xử lý TSTC 67 Kết luận chƣơng Trong trình sản xuất kinh doanh có vay vốn NHTM, tổ chức, nhân khó tránh khỏi tình trạng thua lỗ phá sản dẫn đến tình trạng cá nhân tổ chức không trả nợ NHTM bắt buộc phải thực áp dụng biện pháp xử lý TSTC Pháp luật xử lý TSTC hoạt động cho vay NHTM việc Nhà nước quan tâm, coi trọng xử lý sát xao Bởi cơng cụ hữu hiệu góp phần thúc đẩy công tác xử lý nợ, ổn định phát triển thị trường tài chính, tăng cường hội nhập sâu rộng hệ thống NHTM Việt Nam với chuẩn mực quốc tế Tuy nhiên việc áp dụng quy định pháp luật xử lý TSTC NHTM nói chung NHTM địa bàn tỉnh Thanh Hóa nói riêng cịn gặp nhiều khó khăn kể từ việc khơng hợp tác bên bảo đảm chế pháp luật hướng dẫn thực thi nhiệm vụ chồng chéo Trong chương ba tác giả có đưa giải pháp hoàn thiện pháp luật xử lý TSTC đưa số đóng góp để đảm bảo thực pháp luật xử lý TSTC hoạt động NHTM Việt Nam Nội dung hoàn thiện pháp luật hoạt động xử lý TSTC NHTM bao gồm việc hoàn thiện hệ thống văn quy phạm pháp luật, bổ sung, sửa đổi quy định xử lý TSTC, xây dựng hồn thiện trình tự, thủ tục liên quan đến q trình xử lý TSTC Bên cạnh cơng tác áp dụng pháp luật phối hợp hỗ trợ NHTM với quan nhà nước có thẩm quyền cần đẩy mạnh tăng cường hiệu để vừa đảm bảo minh bạch hiệu trình xử lý TSTC vừa thúc đẩy hoàn thành kế hoạch xử lý TSTC NHTM 68 KẾT LUẬN CHUNG Với vai trò trung gian tài chính, hoạt động NHTM ln đứng trước nhiều nguy rủi do, thất thoát vốn; giải pháp yếu để đảm bảo hoạt động cho vay ngân hàng buộc người vay phải có tài sản bảo đảm bên thứ ba Do đó, Pháp luật xử lý TSTC coi công cụ pháp lý hữu hiệu để giảm thiểu ngăn ngừa hay ngăn chậm tốc độ phát triển rủi ro Đồng thời góp phần bảo đảm quyền lợi ích hợp pháp chủ thể tham gia vào giao dịch; góp phần xây dựng kinh tế an tồn vững mạnh Tác giả tập trung phân tích vấn đề lý luận xử lý TSTC hoạt động cho vay NHTM Trên sở luận giải, làm rõ khái niệm, luận văn đưa khái niệm, đặc điểm xử lý TSTC hoạt động cho vay NHTM, Pháp luật xử lý TSTC; quy định pháp luật xử lý TSTC họat động cho vay NHTM; Tác giả nghiên cứu, tìm tịi rà sốt văn quy phạm pháp luật xử lý TSTC Từ hệ thống hố làm rõ vấn đề lý luận chế xử lý TSTC; đánh giá cụ thể, khách quan thực trạng xử lý TSTC qua thực tiễn thi hành án dân liên quan đến NHTM tỉnh Thanh Hoá Hoạt động thi hành án nói chung, xử lý TSTC bảo đảm tiền vay Ngân hàng nói riêng quan tâm, đạo thực có nhiều kết tích cực Tuy nhiên, thực tế số hạn chế bất cập xuất phát từ nhiều nguyên nhân chủ quan khách quan Tác giả phương hướng hoàn thiện pháp luật giải pháp tổ chức thực pháp luật cơ hạn chế, vướng mắc hoạt động xử lý TSTC hoạt động cho vay NHTM Từ đó, góp phần hoàn thiện quy định pháp luật liên quan xử lý TSTC, nâng cao hiệu bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp cho chủ thể có liên quan 69 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tham khảo văn pháp luật: Bộ luật dân số 91/2015/QH13 Luật đấu giá tài sản số 01/2016/QH14 Luật phá sản số 51/2014/QH13 Luật sửa đổi, bổ sung số điều luật thi hành án dân số 64/2014/QH13 Nghị định 62/2017/NĐ-CP Quy định chi tiết số điều biện pháp thi hành luật đấu giá tài sản Nghị định số 102/2017/NĐ-CP Về đăng ký biện pháp bảo đảm Nghị định số 21/2021/NĐ-CP Quy định thi hành luật dân đảm bảo thực nghĩa vụ Nghị số 42/2017/QH14 Về thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng Tài liệu tham khảo khác: Báo cáo cục Thi hành án dân tỉnh Thanh Hóa Cổng thơng tin điện tử tình Thanh Hố, Hội nghị tổng kết cơng tác thi hành án dân năm 2019, triển khai nhiệm vụ năm 2020 Cổng thơng tin điện tử tình Thanh Hố, Hội nghị tổng kết cơng tác thi hành án dân năm 2020, triển khai nhiệm vụ năm 2021 Lê Minh Thành, Xử lý tài sản chấp bảo đảm thực hợp đồng tín dụng, Trường đại học Luật, Đại hoc Huế Lê Thị Kim Dung, Xử lý tài sản bảo đảm câu chuyện ngành tư pháp Lê Văn Lợi, Thế chấp xử lý tài sản chấp: Luận văn thạc sĩ luật học, Trường đại học Luật Hà Nội năm 2019 Lò Thanh Thuỳ, Pháp luật xử lý tài sản bảo đảm ngân hàng thương mại Việt Nam, thực tiễn áp dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Sơn La, Đại học luật Hà Nội, 2016 Nguyễn Đức Lợi, Thế chấp xử lý tài sản chấp theo pháp luật dân thực tiễn thực hiện, Đại học Luật Hà Nội 2020 Nguyễn Như Quỳnh, Xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Ngân hàng thương mại theo pháp luật Việt Nam từ thực tiễn Ngân hàng Thương mại cổ phần Bản Việt, Viện Hàn lâm Khoa học Xã hội Việt Nam, Học viện khoa học xã hội, 2019 10 Nhiều khó khăn thi hành án tín dụng, ngân hàng – Báo Thanh Hoá, https://baothanhhoa.vn/doi-song-xa-hoi/nhieu-kho-khan-trong-thi-hanh-an-tin-dungngan-hang/123186.htm 11 Trần Việt Dũng, Giải tranh chấp tài sản chấp để đảm bảo tiền vay ngân hàng từ thực tiễn xét xử Toà án nhân dân tỉnh Phú Thọ, Viện Hàn lâm Khoa học Xã hội Việt Nam, Học viện khoa học xã hội, 2019 12 Vũ Thị Hồng Yến, Tài sản chấp xử lý tài sản chấp theo quy định Pháp luật dân Việt Nam, Đại học Luật Hà Nội, 2013