Hợp đồng bảo hiểm con người theo pháp luật việt nam và thực tiễn thực hiện trên địa bàn tỉnh thanh hóa

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SỸ NGÀNH: LUẬT KINH TẾ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM CON NGƢỜI THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM VÀ THỰC TIỄN THỰC HIỆN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH THANH HĨA HÀ ĐỨC BÌNH HÀ NỘI – 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SỸ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM CON NGƢỜI THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM VÀ THỰC TIỄN THỰC HIỆN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH THANH HĨA HÀ ĐỨC BÌNH NGÀNH: LUẬT KINH TẾ MÃ SỐ: 8380107 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC TS VŨ VĂN CƢƠNG HÀ NỘI - 2021 LỜI CAM ĐOAN Tơi là: Hà Đức Bình, học viên lớp K18B khóa 2018-2020 xin cam đoan cơng trình độc lập riêng tơi mà khơng chép từ nguồn tài liệu đƣợc công bố Các tài liệu, số liệu sử dụng phân tích luận văn có nguồn gốc rõ ràng, đƣợc trích dẫn đầy đủ, có xác nhận quan cung cấp số liệu Các kết nghiên cứu luận văn kết nghiên cứu đƣợc thực cách khoa học, trung thực, khách quan Tơi xin chịu trách nhiệm tính trung thực, xác nguồn số liệu nhƣ thông tin sử dụng cơng trình nghiên cứu Tác giả luận văn Hà Đức Bình LỜI CÁM ƠN Đƣợc phân công quý thầy cô khoa Luật kinh tế, Trƣờng Đại học Mở Hà Nội, đến tác giả hồn thành luận văn với đề tài: “Hợp đồng bảo hiểm người theo pháp luật Việt Nam thực tiễn thực địa bàn tỉnh Thanh Hóa” Để hồn thành nhiệm vụ đƣợc giao, nỗ lực học hỏi thân cịn có hƣớng dẫn tận tình thầy giáo ban giám hiệu nhà trƣờng Qua đó, tác giả xin chân thành cảm ơn TS Vũ Văn Cƣơng – ngƣời hƣớng dẫn cho tác giả suốt thời gian thực làm luận văn Tác giả chân thành cảm ơn thầy chúc thầy dồi sức khỏe Tuy nhiên, kiến thức chun mơn cịn hạn chế thân thiếu nhiều kinh nghiệm thực tiễn nên nội dung luận văn không tránh khỏi thiếu sót, tác giả mong nhận góp ý, bảo quý thầy cô để viết đƣợc hoàn thiện Một lần xin gửi đến quý thầy cô nhà trƣờng lời cảm ơn chân thành tốt đẹp Tác giả luận văn Hà Đức Bình DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TRONG BÀI BHCN Bảo hiểm ngƣời BHNT Bảo hiểm nhân thọ HĐ Hợp đồng HĐBH Hợp đồng bảo hiểm KT-XH Kinh tế - xã hội KDBH Kinh doanh bảo hiểm NĐ Nghị định DNBH Doanh nghiệp bảo hiểm CP Chính phủ BMBH Bên mua bảo hiểm MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ BẢO HIỂM CON NGƢỜI VÀ PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM CON NGƢỜI 1.1 Khái quát bảo hiểm ngƣời 1.1.1 Khái niệm bảo hiểm ngƣời 1.1.2 Đặc điểm bảo hiểm ngƣời 1.1.3 Vai trò bảo hiểm ngƣời 1.2 Khái quát hợp đồng bảo hiểm ngƣời 1.2.1 Khái niệm hợp đồng bảo hiểm ngƣời 1.2.2 Đặc điểm hợp đồng bảo hiểm ngƣời 10 1.2.3 Các loại hợp đồng bảo hiểm ngƣời 13 1.3 Khái quát pháp luật hợp đồng bảo hiểm ngƣời 16 1.3.1 Khái niệm pháp luật hợp đồng bảo hiểm ngƣời 16 1.3.2 Cấu trúc pháp luật hợp đồng bảo hiểm ngƣời 17 1.3.3 Các yếu tố chi phối nội dung điều chỉnh pháp luật hợp đồng bảo hiểm ngƣời 26 CHƢƠNG 37 THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIỄN THỰC HIỆN PHÁP LUẬT HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM CON NGƢỜI Ở VIỆT NAM HIỆN NAY 37 2.1 Thực trạng pháp luật hợp đồng bảo hiểm ngƣời Việt Nam 37 2.1.1 Đánh giá khái quát hệ thống pháp luật điều chỉnh quan hệ hợp đồng bảo hiểm ngƣời Việt Nam 37 2.1.2 Thực trạng pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 38 2.1.3 Thực trạng pháp luật hợp đồng bảo hiểm sức khỏe ngƣời 46 2.1.4 Thực trạng pháp luật khác có liên quan điều chỉnh quan hệ hợp đồng bảo hiểm ngƣời Việt Nam 52 2.2 Thực tiễn thi hành pháp luật hợp đồng bảo hiểm ngƣời Thanh Hóa 53 2.2.1 Vài nét thị trƣờng bảo hiểm ngƣời Thanh Hóa 53 2.2.2 Những kết đạt đƣợc thực pháp luật hợp đồng bảo hiểm ngƣời Thanh Hóa 57 CHƢƠNG 64 NHỮNG ĐỊNH HƢỚNG VÀ CÁC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM CON NGƢỜI Ở VIỆT NAM 64 3.1 Những định hƣớng hoàn thiện pháp luật hợp đồng bảo hiểm ngƣời Việt Nam 64 3.1.1 Những nguyên tắc hoàn thiện pháp luật hợp đồng bảo hiểm ngƣời Việt Nam 64 3.1.2 Những yêu cầu đặt hoàn thiện pháp luật hợp đồng bảo hiểm ngƣời Việt Nam 65 3.2 Các giải pháp hoàn thiện pháp luật hợp đồng bảo hiểm ngƣời Việt Nam 65 3.2.1 Hoàn thiện quy định pháp luật chuyên ngành điều chỉnh quan hệ hợp động bảo hiểm nói chung hợp đồng bảo hiểm ngƣời nói riêng 65 3.2.2 Hoàn thiện quy định pháp luật khác có liên quan điều chỉnh quan hệ hợp động bảo hiểm nói chung hợp đồng bảo hiểm ngƣời nói riêng 72 KẾT LUẬN 75 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 76 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ở thời đại nơi đâu, ngƣời phải đồng hành với rủi ro Rủi ro an tồn hai thuộc tính sống Làm để ngƣời giảm thiểu rủi ro? Làm để làm chủ đƣợc rủi ro? Đây vấn đề muôn thuở cá nhân, tổ chức, nhà nƣớc, xã hội Qua đó, ngành kinh tế đời, giúp giải đáp tốn mà cịn trở thành động lực kích thích phát triển lĩnh vực kinh tế - xã hội khác Đó Bảo hiểm Pháp luật hợp đồng bảo hiểm nói chung hợp đồng bảo hiểm ngƣời nói riêng có vai trị vơ quan trọng việc định hƣớng pháp lý cho chủ thể tham gia giao kết hợp đồng Đối với hoạt động kinh doanh bảo hiểm, có đối tƣợng kinh doanh rủi ro, yếu tố hoàn toàn trừu tƣợng chƣa tồn tại thời điểm giao kết hợp đồng nên quy định pháp luật lĩnh vực nhằm bảo vệ quyền lợi hợp pháp bên mà giúp chủ thể tham gia quan hệ bảo hiểm định hình đƣợc sản phẩm bảo hiểm Nƣớc ta nƣớc phát triển, thành viên Tổ chức thƣơng mại giới (WTO), với việc nƣớc tăng cƣờng hợp tác việc phát triển kinh tế để hội nhập tất yếu, qua vấn đề bảo hiểm ngƣời đƣợc quan tâm hết Chính nguyên nhân trên, tác giả lựa chọn đề tài: “Hợp đồng bảo hiểm người theo pháp luật Việt Nam thực tiễn thực địa bàn tỉnh Thanh Hóa”, mục tiêu đề tài nhằm khai thác đƣợc vấn đề ngƣời quan tâm, để thấy đƣợc vai trò, tầm quan trọng bảo hiểm ngƣời đặc biệt tăng thêm hiểu biết thân lĩnh vực Tình hình nghi n cứu đề tài Viện khoa học tài có đánh giá chi tiết tác động việc mở cửa thị trƣờng ngành bảo hiểm nhƣ việc thực thi cam kết gia nhập WTO, bao gồm DNBH có nguồn vốn nƣớc DNBH có nguồn vốn nƣớc ngồi, Đối với yếu tố sách Đảng nhà nƣớc việc xây dựng hoàn thiện pháp luật bảo hiểm đƣợc số tác giả đề cập rải rác cơng trình nghiên cứu Về vấn đề bảo hiểm nói chung bảo hiểm ngƣời nói riêng có nhiều cơng trình đề cập đến nhƣ: Giáo trình “Bảo hiểm” trƣờng Đại học Kinh tế Quốc dân; GS.TS Trƣơng Mộc Lâm Lƣu Nguyên Khánh (2001) với tác phẩm “Một số điều cần biết pháp lý kinh doanh bảo hiểm”; tác giả Trần Vũ Hải (2006) với tác phẩm “Bảo hiểm nhân thọ vấn đề lý luận thực tiễn” thạc sỹ Trần Vũ Hải Vũ Huy Hoàng (2017) với tác phẩm “Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ theo pháp luật Việt Nam” Bên cạnh cịn có nhiều viết có liên quan bảo hiểm ngƣời sách, báo, tạp chí, Tuy nhiên cơng trình đề cập đến vấn đề lý luận bảo hiểm ngƣời sâu nghiên cứu bảo hiểm nhân thọ, tác giả dừng lại việc phân tích quan điểm cá nhân, chƣa có so sánh với quan điểm khoa học khác Nhƣ vậy, ta thấy việc kết luận, nghiên cứu pháp luật hợp đồng bảo hiểm ngƣời chƣa đƣợc nghiên cứu cách toàn diện, tác giả có cách tiếp cận khác Do đó, cần phải đƣợc tiếp tục nghiên cứu làm rõ vấn đề cần giải Thông qua đề tài này, tác giả muốn sâu nghiên cứu, tìm hiểu để trình bày thêm vấn đề bảo hiểm ngƣời hai phƣơng tiện lý luận thực tiễn địa bàn tỉnh Thanh Hóa Mục đích nhiệ vụ nghi n cứu Mục đích nghiên cứu Luận văn nhằm định hƣớng nâng cao hoàn thiện pháp luật kinh doanh BHCN giai đoạn Với mục đích nêu nhƣ trên, nhiệm vụ nghiên cứu luận văn là: Phân tích, trình bày vấn đề lý luận thực tiễn hợp đồng bảo hiểm ngƣời theo quy định pháp luật nhƣ: xây dựng khái niệm Bảo hiểm ngƣời, hợp đồng bảo hiểm ngƣời, xác định nguyên tắc cấu trúc pháp luật HĐBH ngƣời nhƣ yếu tố chi phối đến pháp luật kinh doanh BHCN Phân tích, đánh giá quy định pháp luật HĐBH ngƣời, đề giải pháp định hƣớng hoàn thiện pháp luật HĐBH ngƣời Việc phân tích, đánh giá đƣợc thực chi tiết theo cấu trúc phận pháp luật nhằm phát hạn chế, bất cập quy định pháp luật hành Đối tƣợng phạ vi nghi n cứu Đối tƣợng nghiên cứu luận văn bao gồm: - Hệ thống quy định pháp luật điều chỉnh hợp đồng bảo hiểm ngƣời bao gồm: Luật kinh doanh bảo hiểm, văn hƣớng dẫn thi hành luật kinh doanh bảo hiểm văn pháp luật khác có liên quan nhƣ Bộ luật Dân sự, Luật Doanh nghiệp, Luật bảo vệ quyền lợi ngƣời tiêu dùng, Luật Thƣơng mại,… Quá thấy đƣợc ƣu, nhƣợc điểm quy định để đƣa kiến nghị, giải pháp nhằm hoàn thiện hệ thống pháp luật bảo hiểm nói chung bảo hiểm ngƣời nói riêng - Các quan điểm khoa học đƣợc tác giả cá nhân tổ chức cơng bố cơng trình nghiên cứu kinh doanh bảo hiểm nói chung kinh doanh bảo hiểm ngƣời nói riêng - Đối với yêu cầu dung lƣợng, xác định giới hạn luận văn nghiên cứu nhƣ sau: + Đối tƣợng nghiên cứu hệ thống quy định pháp luật hợp đồng bảo hiểm ngƣời theo quy định pháp luật Việt Nam kể từ có Luật kinh doanh bảo hiểm nay, tác giả tập trung chủ yếu vào quy định pháp luật hành + Những nghiên cứu Luận văn hƣớng tới hệ thống quy định pháp luật điều chỉnh hợp đồng bảo hiểm ngƣời nói riêng Phƣơng pháp nghi n cứu Để hoàn thành tốt đề tài, tác giả dựa sở phƣơng pháp luận chủ nghĩa Mác-Lênin, quan điểm vật lịch sử vật biện chứng Bên cạnh đó, tác giả sử dụng phƣơng pháp: so sánh, phân tích, tổng hợp, CHƢƠNG NHỮNG ĐỊNH HƢỚNG VÀ CÁC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM CON NGƢỜI Ở VIỆT NAM 3.1 Những định hƣớng hoàn thiện pháp luật hợp đồng bảo hiể ngƣời Việt Na 3.1.1 Những nguyên tắc hoàn thiện pháp luật hợp đồng bảo hiểm người Việt Nam Trƣớc hạn chế quy định pháp luật hợp đồng bảo hiểm ngƣời, để hoàn thiện pháp luật hợp đồng bảo hiểm ngƣời cần quán triệt quan điểm sau đây: - Cần thấy đƣợc điểm mạnh mặt hạn chế Luật kinh doanh bảo hiểm giao dịch bảo hiểm ngƣời thông qua thực tiễn áp dụng, nghiên cứu, lý luận q trình kể từ có hiệu lực thi hành nay, thực tiễn xét xử Tịa án Qua đó, phát triển quy định phù hợp với thực tiễn áp dụng, đồng thời pháp điển hóa pháp luật bảo hiểm đến mức tối đa để ban hành nhiều văn dƣới luật hƣớng dẫn thi hành Luật kinh doanh bảo hiểm - Tham khảo có chọn lọc kinh nghiệm nƣớc có bảo hiểm phát triển lâu đời, điều ƣớc Quốc tế, thông lệ Quốc tế phù hợp với điều kiện Việt Nam, đáp ứng với nhu cầu hội nhập kinh tế quốc tế nƣớc ta để tƣơng thích với pháp luật tập quán thƣơng mại quốc tế - Luật kinh doanh bảo hiểm đƣợc sửa đổi, bổ sung phải phù hợp với Luật dân luật chung, luật gốc Nên mà luật dân quy định Luật kinh doanh bảo hiểm luật chuyên ngành quy định lại mà quy định điều Bộ luật dân chƣa quy định quy định đặc thù loại hợp đồng - Xây dựng, bổ sung, hoàn thiện quy phạm pháp luật có liên quan đến bảo hiểm, phịng chống gian lận bảo hiểm Phối hợp với tổ chức quốc tế, doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm hợp tác, trao đổi thơng tin, kinh nghiệm phịng, chống gian lận bảo hiểm 64 3.1.2 Những yêu cầu đặt hoàn thiện pháp luật hợp đồng bảo hiểm người Việt Nam Ngày 24/10/2010, Quốc hội thông qua Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật kinh doanh bảo hiểm Mặc dù Luật sửa đổi nhiều nội dung đƣợc cho vƣớng mắc, bất cập Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000, nhiên sau sửa đổi, nội dung sửa đổi lần sửa đổi mặt hình thức Cụ thể, nội dung sửa đổi chủ yếu Luật sửa đổi bổ sung điều chỉnh loại hình doanh nghiệp bảo hiểm; quy định lại loại nghiệp vụ bảo hiểm; hợp tác cạnh tranh lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm; quỹ dự trữ quỹ bảo vệ quyền lợi ngƣời đƣợc bảo hiểm…Những quy định hợp đồng bảo hiểm đƣợc quỹ nguyên, đó, mảnh pháp luật nội dung quan trọng quy định pháp luật hành nhiều bất cập Thực tế năm gần đây, tranh chấp bảo hiểm xảy ngày nhiều Một nguyên nhân thực trạng là, pháp luật kinh doanh bảo hiểm bỏ ngỏ số vấn đề hợp đồng bảo hiểm Sự bỏ ngõ dẫn đến tình trạng vấn đề nhƣng doanh nghiệp bảo hiểm, ngƣời mua bảo hiểm quan giải tranh chấp có cách hiểu khác Thực trạng đẫn đến số tùy tiện việc vận dụng quy định pháp luật nhƣ thực hợp đồng bảo hiểm 3.2 Các giải pháp hoàn thiện pháp luật hợp đồng bảo hiể ngƣời Việt Na 3.2.1 Hoàn thiện quy định pháp luật chuyên ngành điều chỉnh quan hệ hợp động bảo hiểm nói chung hợp đồng bảo hiểm người nói riêng 3.2.1.1 Hoàn thiện quy định pháp luật nghĩa vụ cung cấp thông tin hợp đồng bảo hiểm Nghĩa vụ cung cấp thơng tin đóng vai trị vơ quan trọng trình thiết lập thực hợp đồng bảo hiểm Sở dĩ, pháp luật quy định 65 nghĩa vụ cung cấp thông tin nghĩa vụ bắt buộc bên hợp đồng bảo hiểm yếu tố định đến việc bên có giao kết hợp đồng bảo hiểm hay khơng Theo pháp luật Việt Nam có quy định nghĩa vụ cung cấp thông tin hợp đồng bảo hiểm, cụ thể: Theo quy định điểm a, Khoản 2, Điều 17 Luật kinh doanh bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ: “giải thích cho bên mua bảo hiểm điều kiện, điều khoản bảo hiểm, quyền nghĩa vụ bên mua bảo hiểm” Khoản 2, Điều 19 Luật kinh doanh bảo hiểm quy định: “Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phƣơng đình thực hợp đồng bảo hiểm thu phí bảo hiểm đến thời điểm đình thực hợp đồng bảo hiểm bên mua bảo hiểm có hành vi sau đây: Cố ý cung cấp thông tin sai thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm để đƣợc trả tiền bảo hiểm bồi thƣờng; Không thực nghĩa vụ việc cung cấp thông tin cho doanh nghiệp bảo hiểm theo quy định điểm c Khoản Điều 18 Luật này” Khoản Điều 19 Luật kinh doanh bảo hiểm quy định: “Trong trƣờng hợp doanh nghiệp bảo hiểm cố ý cung cấp thông tin sai thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm bên mua bảo hiểm có quyền đơn phƣơng đình thực hợp đồng bảo hiểm; doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thƣờng thiệt hại phát sinh cho bên mua bảo hiểm việc cung cấp thông tin sai thật” Tuy nhiên, điều cần bàn quy định pháp luật Việt Nam lại là: Luật kinh doanh bảo hiểm có phân biệt hành vi cố ý cung cấp thông tin sai thật hành vi lừa dối, dẫn đến quy định hậu pháp lý trƣờng hợp khác Theo Luật kinh doanh bảo hiểm hành vi lừa dối để giao kết hợp đồng dẫn đến hợp đồng vô hiệu (Điểm d, Khoản Điều 22 Luật kinh doanh bảo hiểm) Cịn hành vi cố ý cung cấp thơng tin sai thật dẫn đến hệ bên đơn phƣơng đình thực hợp đồng (Khoản 2, Điều 19 Luật kinh doanh bảo hiểm) Tuy nhiên, mấu chốt vấn đề pháp luật khơng nói rõ lúc hành vi cố ý cung 66 cấp thông tin sai thật dẫn đến hệ bên đơn phƣơng đình thực hợp đồng (Khoản 2, Điều 19 Luật kinh doanh bảo hiểm) Tuy nhiên, mấu chốt vấn đề là, pháp luật khơng nói rõ, lúc hành vi cố ý cung cấp thơng tin dẫn đến hợp đồng vơ hiệu lúc đơn phƣơng chấm dứt hợp đồng Quy định hành vi cố ý cung cấp thông tin sai thật dẫn đến hợp đồng vơ hiệu hay đình hợp đồng quan hệ bảo hiểm đóng vai trị quan trọng cho việc giải tranh chấp Để đảm bảo tính đặc thù quan hệ bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm, pháp luật cần quy định rõ hậu pháp lý việc vi phạm nghĩa vụ cung cấp thông tin Cụ thể, hành vi cố ý cung cấp thông tin xảy trƣớc giao kết hợp đồng bảo hiểm làm cho phía bên nhầm lẫn để đến định giao kết hợp đồng nên xem trƣờng hợp hợp đồng vô hiệu Nhƣ vậy, rơi vào trƣờng hợp bên bị lừa dối đƣợc quyền yêu cầu tịa án tun bố hợp đồng vơ hiệu Hay nói cách khác, rủi ro xảy khơng phát sinh trách nhiệm bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Trƣờng hợp, trình thực hợp đồng bảo hiểm, có hành vi cố ý cung cấp thơng tin sai thật để trì hợp đồng bảo hiểm pháp luật nên quy định thuộc trƣờng hợp đƣợc quyền đơn phƣơng chấm dứt hợp đồng Thời điểm xác định hợp đồng bị đơn phƣơng chấm dứt đƣợc tính từ bên mua bảo hiểm cung cấp thơng tin sai thật Đồng thời, để tránh tình trạng doanh nghiệp bảo hiểm áp dụng quyền đơn phƣơng đình thực hợp đồng cách tùy tiện, ảnh hƣởng đến quyền lợi bên mua bảo hiểm, quan điểm ngƣời viết nên sửa đổi quy định chi tiết trƣờng hợp đơn phƣờng đình thực hợp đồng Khoản Điều 19 Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 cụ thể Điểm a Khoản Điều theo hƣớng sau: (i) quy định rõ hậu mà bên mua bảo hiểm phải chịu vi phạm Khoản Điều 19, khơng đƣợc nhận lại phí bảo hiểm đóng; (ii) quy định ràng buộc thêm điều kiện doanh nghiệp bảo hiểm áp dụng Điểm a Khoản Điều 19, kiện bảo hiểm xảy ra, doanh nghiệp bảo hiểm đƣợc vận dụng quyền đơn phƣơng đình thực hợp đồng thông tin mà bên mua bảo hiểm cung cấp sai thật có mối liên hệ trực tiếp với kiện bảo hiểm xảy 67 Với phân tích đây, tác giả đƣa kiến nghị cần sửa đổi khoản Điều 19 Luật kinh doanh bảo hiểm nhƣ sau: “2 Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương đình thực hợp đồng bảo hiểm thu phí bảo hiểm đến thời điểm đình thực hợp đồng bảo hiểm đồng thời không chi trả quyền lợi bảo hiểm tổng phí bảo hiểm đóng bên mua bảo hiểm có hành vi sau đây: a, Cố ý cung cấp thông tin sai thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm để trả tiền bảo hiểm bồi thường b, Không thực nghĩa vụ việc cung cấp thông tin cho doanh nghiệp bảo hiểm theo quy định Điểm c Khoản Điều 18 Luật Doanh nghiệp bảo hiểm không áp dụng quyền đơn phương đình thực hợp đồng theo điểm a, Khoản Điều trường hợp kiện bảo hiểm xảy mà thơng tin xem sai thật khơng có mối quan hệ trực tiếp đến rủi ro xảy ra” 3.2.1.2 Bổ sung quy định cách thức trả tiền bảo hiểm Theo quy định Luật kinh doanh bảo hiểm bảo hiểm sức khỏe, tai nạn thuộc bảo hiểm phi nhân thọ Tuy nhiên, đối tƣợng bảo hiểm sức khỏe yếu tố thuộc ngƣời nên quy định loại hình bảo hiểm thuộc lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ không với tên gọi chất bảo hiểm phi nhân thọ Chính vậy, Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2010 tách bảo hiểm sức khỏe thành loại hình bảo hiểm riêng với sản phẩm bảo hiểm bảo hiểm tai nạn ngƣời, bảo hiểm y tế bảo hiểm chăm sóc sức khỏe Mục đích bảo hiểm sức khỏe doanh nghiệp bảo hiểm chi trả khoản tiền mà ngƣời đƣợc bảo hiểm bỏ để chữa bệnh, điều trị thƣơng tật chăm sóc sức khỏe có kiện xảy buộc ngƣời bảo hiểm phải bỏ chi phí Mặc dù, bảo hiểm sức khỏe, tai nạn theo quy định pháp luật hành khơng phải loại hình bảo hiểm phi nhân thọ nhƣng lại mang tính chất bù đắp thiệt hại Tính chất bù đắp thiệt hại thể hiện, số tiền bảo 68 hiểm cam kết lớn chi phí mà ngƣời đƣợc bảo hiểm bỏ doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm vào thiệt hại (tức chi phí mà ngƣời đƣợc bảo hiểm bỏ ra) Trƣờng hợp, chi phí mà ngƣời đƣợc bảo hiểm bỏ lớn số tiền bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm chi trả tiền bảo hiểm phạm vi số tiền bảo hiểm cam kết Tuy nhiên, theo quy định pháp luật hành nhà làm luật đánh đồng loại hình bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm sức khỏe, tai nạn Cụ thể, phần quy định loại hợp đồng bảo hiểm Luật kinh doanh bảo hiểm đặt tên gọi: “hợp đồng bảo hiểm ngƣời” áp dụng cho hai loại hình bảo hiểm Cách quy định theo pháp luật hành dẫn đến hệ sau đây: - Nếu áp dụng theo quy định pháp luật khơng với chất loại hình bảo hiểm Cụ thể, nhƣ chứng minh, bảo hiểm sức khỏe loại hình bảo hiểm nhằm bù đắp thiệt hại cho ngƣời mua bảo hiểm họ phải bỏ chi phí có kiện bảo hiểm xảy - Nếu doanh nghiệp bảo hiểm vào chất bảo hiểm sức khỏe để đƣa cách thức trả tiền không vƣợt chi phí mà ngƣời đƣợc bảo hiểm bỏ trƣờng hợp có nhiều hợp đồng bảo hiểm đƣợc giao kết cho đối tƣợng bảo hiểm khơng với quy định pháp luật Trên thực tế, rơi vào trƣờng hợp này, doanh nghiệp bảo hiểm lung túng Một số doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận trả tiền bảo hiểm từ doanh nghiệp bảo hiểm khác Nhƣng số doanh nghiệp bảo hiểm lại không đồng ý với cách trả tiền giải pháp họ yêu cầu ngƣời mua bảo hiểm phải nộp chứng từ gốc Hệ hai cách áp dụng tạo bất công ngƣời tham gia bảo hiểm, đồng thời tạo tƣợng cạnh tranh không lành mạnh doanh nghiệp bảo hiểm Thực trạng cần thiết phải đƣợc chấm dứt pháp luật cần đƣa quy định với chất loại hình bảo hiểm Chính vậy, để có cách thức trả tiền bảo hiểm sức khỏe ngƣời phù hợp với chất loại hình bảo hiểm này, pháp luật cần có quy định 69 hợp đồng bảo hiểm trùng bảo hiểm sức khỏe ngƣời Cụ thể, bảo hiểm sức khỏe ngƣời, có nhiều hợp đồng bảo hiểm giao kết cho ngƣời đƣợc bảo hiểm với điều kiện kiện bảo hiểm tổng số tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm trả không vƣợt chi phí mà ngƣời đƣợc bảo hiểm bỏ 3.2.1.3 Kiến nghị thiết kế điều khoản hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hợp đồng bảo hiểm sức khỏe người Nhƣ phân tích, pháp luật hành kinh doanh bảo hiểm họp hai loại hình bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm sức khỏe quy định chung hợp đồng bảo hiểm ngƣời Tuy nhiên, qua phân tích thấy chất hai loại hình bảo hiểm hồn tồn khác nhau, cụ thể: - Đối tƣợng đƣợc bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ tuổi thọ tính mạng ngƣời Còn bảo hiểm sức khỏe ngƣời đối tƣợng tai nạn, sức khỏe ngƣời Đây yếu tố gắn chặt với ngƣời khác với tính mạng tuổi thọ Tuổi thọ tính mạng sống chết ngƣời Còn sức khỏe tai nạn yếu tố thuộc thân tồn ngƣời - Cách thức đóng phí bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm sức khỏe khác Bảo hiểm nhân thọ loại hình bảo hiểm kết hợp yếu tố rủi ro tích lũy, thời hạn bảo hiểm dài nên phí bảo hiểm chắn phải đóng nhiều lần Cịn bảo hiểm sức khỏe có yếu tố rủi ro, thời hạn bảo hiểm ngắn nên phí bảo hiểm thƣờng đóng lần 3.2.1.4 Sửa đổi, bổ sung Điều 35 để đảm bảo quyền lợi bị tước đoạt bên mua bảo hiểm Để đảm bảo quyền lợi bị tƣớc đoạt bên mua bảo hiểm, cần sửa đổi bổ sung Điều 35 theo hƣớng tƣơng tự nhƣ quy định pháp luật số quốc gia khác Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, nghĩa coi việc bên mua bảo hiểm nhận giá trị hồn lại quyền lợi sau họ khơng thực thực đƣợc quyền lợi khác nhƣ trì hợp đồng với số tiền bảo hiểm hiarm chuyển đổi hợp đồng Bên cạnh đó, pháp luật nên quy định tối thiểu thời gian gia hạn nộp phí để đảm bảo 70 quyền lợi cho bên mua bảo hiểm tăng cƣờng quyền tự kinh doanh DNBH Chính vậy, kiến nghị sửa đổi, bổ sung Điều 35 nhƣ sau: “Điều 35 Đóng phí bảo hiểm nhân thọ Bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm lần nhiều lần theo thời hạn, phương thức thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm Trong trường hợp phí bảo hiểm đóng nhiều lần bên mua bảo hiểm đóng lần phí bảo hiểm khơng thể đóng khoản phí bảo hiểm hạn gia hạn tối thiểu 60 ngày, kể từ ngày đến hạn đóng phí Trong trường hợp hợp đồng bảo hiểm chưa có giá trị hồn lại, bên mua bảo hiểm khơng thực việc đóng phí thời gian gia hạn, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đình hợp đồng, bên mua bảo hiểm khơng có quyền địi lại khoản phí bảo hiểm đóng Trong trường hợp hợp đồng bảo hiểm có giá trị hồn lại, bên mua bảo hiểm thực việc đóng phí theo quy định khoản Điều này, bên mua bảo hiểm có quyền sau đây: yêu cầu dừng việc nộp phí trì hợp đồng với số tiền bảo hiểm giảm; chuyển sang hợp đồng khác nộp phí lần doanh nghiệp bảo hiểm có cung cấp; chấm dứt hợp đồng để nhận giá trị hoàn lại Nếu quyền không bên mua bảo hiểm thực hiện, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đình hợp đồng trả cho bên mua bảo hiểm giá trị hồn lại Các bên thỏa thuận khôi phục hiệu lực hợp đồng bảo hiểm bị đơn phương đình thực theo quy định khoản khoản Điều thời hạn hai năm, kể từ ngày đình chỉ.” 3.2.1.5 Bổ sung quy định quyền lợi bảo hiểm Nhƣ phân tích, khái niệm quyền lợi đƣợc bảo hiểm Luật KDBH không thật hợp lý với bảo hiểm nhân thọ khơng bao gồm quyền lợi tinh thần Từ bất cập nêu trên, thiết nghĩ cần sửa đổi khái 71 niệm quyền lợi đƣợc bảo hiểm theo hƣớng xây dựng thành điều khoản riêng Cần thiết phải xây dựng thành điều khoản riêng điều kiện quan trọng bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm, đồng thời cần phân biệt rõ quyền lợi đƣợc bảo hiểm bảo hiểm thiệt hại quyền lợi đƣợc bảo hiểm bảo hiểm ngƣời Nhƣ vậy, điều khoản quyền lợi bảo hiểm nhƣ sau: “Điều…: Quyền lợi bảo hiểm Bên mua bảo hiểm phải có quyền lợi bảo hiểm Đối với hợp đồng bảo hiểm tài sản hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự, quyền lợi bảo hiểm quyền sở hữu, quyền chiếm hữu, quyền sử dụng, quyền tài sản đối tượng bảo hiểm Đối với hợp đồng bảo hiểm người, quyền lợi bảo hiểm quyền, nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng quyền lợi khác người bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm chấp thuận pháp luật có quy định.” 3.2.2 Hồn thiện quy định pháp luật khác có liên quan điều chỉnh quan hệ hợp động bảo hiểm nói chung hợp đồng bảo hiểm người nói riêng Trong năm tới, thị trƣờng bảo hiểm Việt Nam nói chung bảo hiểm ngƣời nói riêng có nhiều hội phát triển, nhiên có nhiều thách thức Bên cạnh tiềm thị trƣờng lớn, hội nhập kinh tế ngày sâu rộng…thì cịn có nhiều thách thức nhƣ kinh tế chƣa thực ổn định, thảm họa, thiên tai, bệnh dịch với số lƣợng ngày tăng, gây nhiều ảnh hƣởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh Vì vậy, hệ thống pháp luật khác có liên quan điều chỉnh quan hệ hợp đồng bảo hiểm nói chung hợp đồng bảo hiểm ngƣời nói riêng cần đƣợc sửa đổi, bổ sung, hồn thiện, đảm bảo phù hợp với yêu cầu thực tế 72 Ngoài hệ thống pháp luật chuyên ngành lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, thị trƣờng bảo hiểm chịu ảnh hƣởng đồng hệ thống pháp luật liên quan Nhất Bộ luật dân chƣa có quy định để xử lý triệt để quy định hợp đồn bảo hiểm vô hiệu Nhƣ vậy, cần có bổ sung, sửa đổi Bộ luật dân quy định ngƣời đƣợc bảo hiểm ngƣời đƣợc bảo hiểm để thống với Luật Kinh doanh bảo hiểm Sự thay đổi chế sách lĩnh vực liên quan giai đoạn phát triển kinh tế có ảnh hƣởng khơng nhỏ đến hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm điều kiện Một số sách quản lý tài chính, thuế, đầu tƣ chƣa thực khuyến khích doanh nghiệp mua bảo hiểm nhóm, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm hƣu trí cho ngƣời lao động, chƣa có ƣu đãi doanh nghiệp bảo hiểm mở rộng kinh doanh vùng sâu, vùng xa đầu tƣ vào sản phẩm bảo hiểm an sinh xã hội Bên cạnh đó, hệ thống hệ thống pháp luật kinh doanh bảo hiểm cịn có số quy định chƣa bao qt hết yêu cầu phát triển thực tế nhƣ: quy định hoa hồng bảo hiểm, tái bảo hiểm, quản trị doanh nghiệp,…Vì vậy, cần hồn thiện hệ thống pháp luật để đảm bảo đồng bộ, quán văn luật 73 Kết luận chƣơng Trong chƣơng 3, tác giả đƣa giải pháp cụ thể để hoàn thiện quy định pháp luật hợp đồng bảo hiểm ngƣời giai đoạn nay, nhƣ đề xuất, kiến nghị để thực tốt giải pháp Đối với phát triển kinh tế, bảo hiểm công cụ huy động vốn nhàn rỗi ngƣời dân, đầu tƣ phát triển sản xuất thông qua việc doanh nghiệp bảo hiểm thu phí bảo hiểm từ bên mua bảo hiểm dùng số tiền để đầu tƣ Doanh nghiệp bảo hiểm trở thành tổ chức tài lớn mạnh cơng phát triển đất nƣớc Trƣớc xu hội nhập kinh tế nƣớc ta với kinh tế giới thông qua tổ chức APEC, WTO, việc huy động vốn để đầu tƣ phát triển nên kinh tế cần thiết hết Nhƣ vậy, bảo hiểm ngƣời góp phần tạo nên lối sống nhân dân, ý thức, thói quan giành khoản thu nhập để có tƣơng lai an tồn 74 KẾT LUẬN Ở Việt Nam nói riêng nƣớc phát triển, đầu tƣ cho bảo hiểm ngƣời có vai trị quan trọng đƣợc coi tảng phát triển Ngoài ra, tham gia bảo hiểm ngƣời thể nếp sống đẹp, tiết kiệm, biết lo lắng cho tƣơng lai ngƣời thân, đồng thời giáo dục cho hệ sau Nhƣ thấy rằng, bảo hiểm ngƣời giải nhiều vấn đề xã hội nhƣ tạo cơng văn việc làm, giáo dục, xóa đói giảm nghèo, góp phần giảm gánh nặng trách nhiệm xã hội ngƣời lao động, ngƣời cao tuổi,… Tóm lại, bảo hiểm ngƣời có vai trị quan trọng, to lớn thành viên toàn xã hội, giúp sống ngƣời trở nên hạnh phúc hơn, an toàn Nhờ lợi mà bảo hiểm ngƣời phát triển nhanh rộng khắp nƣớc nên tehes giới, đặc biệt nƣớc có trình độ phát triển, trình độ dân trí bình qn thu nhập đầu ngƣời cao Đây nguyên nhân thúc đẩy bảo hiểm ngƣời phát triển mạnh góp phần đóng góp vào tỷ trọng ngành bảo hiểm nói chung 75 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Quốc hội (2000), Luật Kinh doanh bảo hiểm 24/2000/QH10 ngày 09/12/2000 Quốc hội (2010), Luật số 61/2010/QH12 ngày 24/11/2010 sửa đổi, bổ sung số điều Luật kinh doanh bảo hiểm Quốc hội (2019), Luật số 42/2019/QH14 ngày 14/6/2019 sửa đổi, bổ sung số điều Luật kinh doanh bảo hiểm, Luật sở hữu trí tuệ Chính phủ (2007), Nghị định số 45/2007/NĐ-CP27/03/2007 Quy định chi tiết thi hành số điều Luật Kinh doanh bảo hiểm; Chính phủ (2007), Nghị định 46/2007/NĐ-CP27/03/2007 quy định chế độ tài với doanh nghiệp bảo hiểm doanh nghiệp mơi giới bảo hiểm; Chính phủ (2013), Nghị định 98/2013/NĐ-CP ngày 28/08/2013 quy định xử phạt vi phạm hành lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, kinh doanh xổ số; Chính phủ (2016), Nghị Định 73/2016/NĐ-CP ngày 01/07/2016 Quy định chi tiết thi hành Luật kinh doanh bảo hiểm Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật kinh doanh bảo hiểm; Quốc hội, Bộ luật dân số 94/2015/QH13 ban hành ngày 24/11/2015 Trần Vũ Hải (2006), “Bảo hiểm nhân thọ vấn đề lý luận thực tiễn”, Luận văn thạc sĩ luật học, Trƣờng Đại học Luật Hà Nội 10 Trƣơng Mộc Lâm – Lƣu Nguyên Khánh (2001), “Một số điều cần biết pháp lý kinh doanh bảo hiểm”, Nxb Thống kê, Hà Nội 11 Phạm Si Hải Quỳnh (2004), “Cơ sở hình thành nghĩa vụ cung cấp thông tin giao kết hợp đồng bảo hiểm”, Tạp chí Khoa học pháp lý – Trƣờng Đại học Luật TP.HCM, số 12 Nguyễn Xuân Quang, Lê Nết, Hồ Thị Bích Hằng (2007), Luật dân Việt Nam, Nxb Đại học Quốc gia TPHCM 13 Nguyễn Hải Sản (1996), Quản lý doanh nghiệp, Nxb Thống kê Hà Nội 76 14 Nguyễn Thị Thủy – “Pháp luật bảo hiểm tài sản Việt Nam”, Nxb Thanh niên 2012 (Trích phần 1.2.5.1 Nghĩa vụ cung cấp thơng tin) 15 Trƣờng Đại học tài kế tốn Hà Nội (1999), Giáo trình bảo hiểm, Nxb Tài 16 Viện Đại học Mở Hà Nội (2006), Giáo trình kinh tế bảo hiểm, Nxb Thống kê 17 Cục quản lý giám sát bảo hiểm, Bản tin thị trƣờng bảo hiểm toàn cầu số 01/2020 18 Cục quản lý giám sát bảo hiểm, Bản tin thị trƣờng bảo hiểm toàn cầu số 01/2018 19 Cục quản lý giám sát bảo hiểm, Bản tin thị trƣờng bảo hiểm toàn cầu số 10/2018 21 Quy tắc điều khoản Bảo hiểm hỗn hợp tai nạn Công ty Cathay đƣợc Bộ tài chấp thuận theo Cơng văn số 16542/BTC-QLBH ngày 29/01/2011 Bộ tài 22 Quy tắc, Điều khoản bảo hiểm nhân thọ tai nạn ngƣời công ty bảo hiểm: Bảo việt nhân thọ, Bảo minh, Bảo Long, Prudential, Catthay,… 23 Quy tắc bảo hiểm tai nạn thuyền viên Ban hành theo Quyết định số 161/2008/QĐ-PTI-PCN ngày 16/8/2008 Tổng giám đốc Công ty Cổ phần bảo hiểm Bƣu điện 24 Quy tắc điều khoản Bảo hiểm tai nạn tồn diện Cơng ty Bảo Minh CMG đƣợc Bộ Tài phê chuẩn theo Công văn số 11838 TC/TCNH ngày 12/11/3003 Bộ Tài 25 Báo cáo tài Bảo Việt Nhân thọ Thanh Hóa 2017, 2018, 2019 26 Báo cáo doanh thu tổng hợp theo nghiệp vụ Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Thanh Hóa năm 2017, 2018, 2019 27 Luật Bảo hiểm nhân thọ Úc 1995 77 28 Allan Willett, The economic Theory of risk and insurance, Philadelphia: University of Pensylvamia Press USA 1951 29 Dr David Bland, Insurace Principles and Pracitice, Nxb Tài 1998 30 Insuranse code of France 1972 31 Insurance Contract Act 2008 of Germany 32 Insurance Law of Israel 1981 33 The Insurance Code The Philippines 34 Insurance Contracts Act 1984- Australia Trang wed: 35 Internet: Hơn 20 ngƣời tử vong ngày tai nạn giao thông năm 2019 http://giaothonghanoi.kinhtedothi.vn/giao-thong-24h/hon-20-nguoi-tuvongmoi-ngay-do-tai-nan-giao-thong-trong-nam-2019-25506.html, tháng 01 năm 2020 36 Internet: Năm 2018, thị trƣờng bảo hiểm nhân thọ tăng trƣởng gần 33% http://thoibaotaichinhvietnam.vn/pages/tien-te-bao-hiem/2019-01-03/nam2018-thi-truong-bao-hiem-nhan-tho-tang-truong-gan-33-66195.aspx, tháng năm 2019 37 Internet: Công ty Bảo Việt Nhân thọ Thanh Hóa: “Đồn kết - đổi sáng tạo - phát triển” http://baothanhhoa.vn/kinh-te/cong-ty-bao-viet-nhan-tho-thanh-hoa-doan-ketdoi-moi-sang-tao-phat-trien/121057.htm, tháng năm 2020 78