Phát triển hoạt động cho vay với các doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần hàng hải

NHỮNG VẤ́N ĐỀ CƠ BẢN VỀ̀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐ́I VỚI DOANH NGHIỆP CỦ̉A NHTM

Vai trò của doanh nghiệp trong nền kinh tế thị trường

Doanh nghiệp( DN) là chủ thể kinh tế độc lập, có tư cách pháp nhân, hoạt động kinh doanh trên thị trường nhằm làm tăng giá trị của chủ sở hữu.

Thực tế doanh nghiệp là một cách thức tổ chức hoạt động kinh tế của nhiều cá nhân Có nhiều hoạt động kinh tế chỉ có thể thực hiện được bởi các doanh nghiệp chứ không phải các cá nhân. Ở Việt Nam, theo Luật doanh nghiệp 2005: Doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, được đăng kí kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh - tức là thực hiện một, một số hoặc tất cả các công đoạn của quá trình đầu tư, từ sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm hoặc cung ứng dịch vụ trên thị trường nhằm mục đích sinh lợi

1.1.2 Vai trò của các DN trong nền kinh tế thị trường

Trong nền kinh tế thị trường doanh nghiệp là một chủ thể kinh tế đóng vai trò vô cùng quan trọng Thực tế cho thấy hiện nay các doanh nghiệp Việt Nam không ngừng lớn mạnh cả về số lượng lẫn chất lượng Các doanh nghiệp Việt Nam bao gồm: Doanh nghiệp nhà nước, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty hợp danh, công ty liên doanh và doanh nghiệp tư nhân Có thể thấy vai trò của các doanh nghiệp được thể hiện rõ nét qua :

* Doanh nghiệp tạo ra động lực giúp nền kinh tế phát triển, phục vụ tốt nhất nhu cầu đời sống nhân dân.

Thực tế do đặc thù và với tính năng đa dạng của mình các doanh nghiệp tham gia vào tất cả quá trình sản xuất cũng như cung ứng dịch vụ phục vụ tôt nhất đời sống nhân dân

- Thứ nhất các doanh nghiệp tham gia sản xuất, phân phối có hiệu quả quá trình lưu thông hàng hóa Các doanh nghiệp khai thac tốt nhất mọi nguồn tài nguyên thiên nhiên tiến hành sản xuất chế biền đáp ứng nhu cầu nhân dân.

- Thứ hai các doanh nghiệp tạo ra một lượng lớn của cải vật chất tác động mạnh mẽ đến tất cả các ngành trong nền kinh tế giúp quá trình lưu thông thúc đẩy sản xuất phát triển đồng thời không ngừng cải tiến mạnh mẽ chế tạo các sản phẩm dịch vụ hiện đại thúc đẩy quá trình công nghiệp hóa hiện đại hóa phục vụ tôt nhu cầu nhân dân.

* Doanh nghiệp có vai trò quan trọng trong giải quyết vấn đề công ăn việc làm, thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư.

- Thực vậy các doanh nghiệp ngày càng phát triển và cùng với đó nó giải quyết vấn đề thất nghiệp một cách có hiệu quả Doanh nghiệp tham gia vào hầu hết các ngành kinh tế từ công nghiệp, thơng mại đến dịch vụ, với đặc tính nhạy bén, tổ chức gọn nhẹ nên đã thu hút đợc rất nhiều lao động có trình độ khác nhau Xu hướng chung của nền kinh tế là phát triển ngày càng mạnh mẽ các doanh nghiệp có trình độ công nghệ hiện đại tham gia vào các linh vực như công nghệ thông tin, dịch vụ đòi hỏi hàm lượng chất xám cao Không phải vì thế mà nguồn nhân lực cho hoạt động sản xuất sẽ giảm do yếu tố trình độ mà các lĩnh vực này càng đòi hỏi nhiều nhân công có kinh nghiệm và được đào tạo kỹ lưỡng.

- Nước ta đang trong quá trình công nghiệp hóa hiện đại hóa , chính vì thế yếu tố lực lượng sản xuất chưa thực sự đáp ứng với yêu cầu phát triển kinh tế Đặc biệt các nguồn lực như tài nguyên thiên nhiên, vốn nhàn rỗi trong dân cư chưa thực sự được thu hút một cách có hiệu quả số lượng các doanh nghiệp vẫn còn quá nhỏ bé so với yêu cầu đặt ra đó là chưa kể đến tính hiệu quả của các doanh nghiệp Vì thế chỉ có phát triển các doanh nghiệp ngày càng mạnh mẽ về số lượng và chất lượng đáp ứng yêu cầu đặt ra khai thác tốt tiềm năng trong nước đang bị bỏ ngỏ là vấn đề trong tâm cần xem xét.

* Các doanh nghiệp hàng năm cũng tạo nguồn thu đáng kể cho ngân sách nhà nước.

Hàng năm ngân sách nhà nước thu về hàng trăm tỷ đồng từ thuế của các doanh nghiệp và con số này ngày càng tăng lên mạnh mẽ Các doanh nghiệp đã không ngừng mạnh dạn đẩy mạnh đầu tư sản xuất hiện đại hóa công nghệ, tìm kiếm thị trường đa dạng hóa sản phẩm để tạo ra lợi nhuận tối ưu tư đó nhà nước thu được một nguồn thu quan trọng từ thuế mà các doanh nghiệp đóng góp chiếm khoảng 40% ngân sách Đây thực sự là nguồn thu quan trọng để nhà nước tái đầu tư phát triển cơ sở hạ tầng, phát triển các doanh nghiệp mới.

* Doanh nghiệp tạo ra nhiều hàng hóa đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của dân cư và thúc đầy xuất khẩu

Hiện nay nước ta đang trong giai đoạn đầu tư phát triển vẫn nhập siêu là chính, các doanh ngiệp Việt Nam thực sự xây dựng được thương hiệu trên thị trường quốc tế nhờ những sản phẩm tiêu dùng có uy tín Các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực sản xuất hàng tiêu dùng thực sự ngày càng lớn mạnh đã thực sự tận dụng được yếu tố truyền thống và con người Việt Nam Không những sản phẩm hàng tiêu dùng ngày càng đa dạng về số lượng mà còn đảm bảo về chất lượng phù hợp với nhu cầu người dân và các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực này đã thu hút được lượng vốn lớn đồng thời thu hút số lượng nhân công đông đảo.

* Doanh nghiệp phát triển thực sự tạo ra môi trường vốn rộng lớn cho ngân hàng.

Doanh nghiệp là khách hàng lâu năm và truyền thống của các ngân hàng Thực sự trước đây ngân hàng chỉ thực sự quan tâm cho vay các doanh nghiệp là chính Các doanh nghiệp thường vay với số lượng lớn nên nhờ thế lợi nhuận của cỏc ngõn hàng thu được cũng lớn đỏng kể Với tốc độ phát triển nhanh chóng cả về quy mô và chất lợng các DN đã tạo ra một nhu cầu lớn cho Ngân hàng cả về vốn, thanh toán và các dịch vụ qua Ngân hàng.

1.1.3 Đặc điểm các khoản vay của doanh nghiệp

- Mục đích vay vốn: Khác với khách hàng là cá nhân đến vay vốn nhằm mục đích tiêu dùng mua sắm thì các khách hàng là doanh nghiệp thường đến ngân hàng vay vốn nhằm mục đích đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh nhu để mua nguyên vật liệu để đầu tư xây dựng chi tiền nhân công Các ngân hàng thường chú trọng phân tích mục đích vay vốn của các doanh nghiệp để thẩm định dự án đầu tư xem có hiệu quả hay không mới tiến hành cho vay.

- Giá trị vốn vay: Giá trị các khoản vay doanh nghiệp thường rất lớn vì họ cần vay vốn để đáp ứng quá trình sản xuất kinh doanh đầu tư xây dựng trong cả một thời kỳ, không những thế số lượng các khoản vay thường ít hơn khách hàng cá nhân nhiều.

- Phương thức vay: Có rất nhiều phương thức để tiến hành cho vay đối với từng loại khách hàng khác nhau ngân hàng sẽ tiến hành áp dụng phương thức vay sao cho phù hợp Khách hàng cá nhân thường áp dụng cho vay trực tiếp từng lần nhưng đối với doanh nghiệp thì các phương thức thường áp dụng là cho vay theo hạn mức, cho vay trực tiếp nhiều lần, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay trả góp tùy vào nhu cầu quy mô thời vụ sản xuất của doanh nghiệp.

- Kỳ hạn: Các ngân hàng cho các doanh nghiệp vay chủ yếu là trung và dài hạn.

- Lãi suất: Xét trên tiêu chí an toàn thì có thể nói cho vay khách hàng doanh nghiệp thì có độ an toàn cao hơn cho vay đối với khách hàng cá nhân vì họ có thu nhập cao ổn định hơn được thế chấp bằng tài sản có giá trị lớn Vì thế căn cứ vào mức lãi suất ngân hàng nhà nước quy định thì ngân hàng có thể linh hoạt áp dụng mức lãi suất thấp hơn để khuyến khích doanh nghiệp vay vốn.

- Thủ tục cho vay: Vì giá trị khoản vay lớn, thời hạn vay dài nên thủ tục cho vay thường phức tạp.

Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp của ngân hàng thương mại

Theo nhiều tài liệu thì tín dụng ngân hàng được định nghĩa là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời gian nhất định với một khoản chi phí nhất định Cũng như quan hệ tín dụng khác, Tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung:

- Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng.

- Sự chuyển nhượng này có thời hạn

- Sự chuyển nhượng này có kèm theo chi phí.

Thật vậy mục 2 điều 3- Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN về qui chế cho vay của Tổ chức tín dụng với khách hàng định nghĩa: “ Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi”

Tín dụng là hoạt động quan trọng nhất của các ngân hàng nói chung,luôn là khoản mục chiếm tỷ lệ lớn nhất trong tổng tài sản của ngân hàng và là khoản mục đem lại thu nhập cao nhất cho ngân hàng Nhưng do cho vay có tính lỏng kém hơn so với các tài sản khác, xác suất vỡ nợ của các khoản cho vay cao hơn nên rủi ro trong hoạt động ngân hàng có xu hướng tập trung vào danh mục các khoản cho vay.

Theo cách hiểu chung nhất, tín dụng ngân hàng là quan hệ kinh tế giữa một bên là ngân hàng và một bên là khách hàng của ngân hàng, trong đó ngân hàng chuyển giao tiền hay tài sản cho khách hàng sử dụng kèm theo thời gian hoàn trả lại cho ngân hàng toàn bộ gốc và một phần lãi do hai bên thoả thuận.

Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu là nợ, có và trung gian, có nghĩa là ngân hàng thường xuyên nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để đầu tư thu lợi nhuận Thông thường lượng vốn của ngân hàng rất nhỏ bé so với nhu cầu vay vốn của các khách hàng, do đó ngân hàng thương mại phải huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau trong xã hội Nguồn vốn mà ngân hàng có và huy động được là cơ sở để ngân hàng thương mại đầu tư lại cho nền kinh tế. Đây là nguồn gốc của hoạt động tín dụng ngân hàng.

1.2.2.1 Khách hàng vay vốn phải sử dụng vốn vay đúng mục đích

Khách hàng phải cam kết sử dụng vốn vay theo đúng mục đích đã thỏa thuận với ngân hàng, không được trái với qui định của pháp luật và các qui định của ngân hàng cấp trên.

Mỗi ngân hàng có phạm vi, kế hoạch hoạt động khác nhau Mục đích của việc cho vay được ghi rõ trong hợp đồng tín dụng nhằm đảm bảo ngân hàng không tài trợ cho các hoạt động trái phép và việc tài trợ đó là phù hợp với cương lĩnh hoạt động của ngân hàng.

1.2.2.2 Khách hàng phải cam kết hoàn trả cả vốn và lãi đúng thời hạn

Khách hàng phải cam kết hoàn trả vốn và lãi với thời gian xác định được ghi rõ trong hợp đồng cho vay Đây là yêu cầu bắt buộc đối với khách hàng nhận tiền cho vay của ngân hàng và là điều kiện để ngân hàng tồn tại và phát triển Đối với một số món vay ngân hàng có thể không thu lãi (tín dụng ưu đãi) Tuy nhiên đó chỉ là chính sách ưu đãi của ngân hàng đối với một số khách hàng riêng biệt chứ không phản ánh bản chất của hoạt động cho vay.

1.2.2.3 Ngân hàng tài trợ dựa trên phương án có hiệu quả. Đây là nguyên tắc điều kiện cho nguyên tắc thứ nhất Phương án hoạt động có hiệu quả của người vay chứng minh cho khả năng thu được vốn đầu tư và lãi để trả nợ ngân hàng Các khoản tài trợ ngân hàng phải gắn liền với việc hình thành tài sản của người vay Vì thế khi cần thiết ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo khi vay.

Có rất nhiều tiêu thức khác nhau để phân loại các loại hình cho vay. Sau đây là một số cách phân loại cơ bản:

1.2.3.1 Căn cứ vào thời hạn cho vay

- Cho vay không có thời hạn xác định

- Cho vay ngắn hạn: thời hạn cho vay đến 12 tháng, là loại cho vay có thời hạn tối đa là một năm, dùng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn Tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tín dụng của NHTM.

- Cho vay trung hạn: thời hạn cho vay từ trên 1 năm đến 5 năm Cho vay trung hạn chủ yếu được sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị công nghệ, mở rộng kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô vừa và nhỏ phục vụ đời sống, sản xuất có thời hạn thu hồi vốn nhanh. Trong nông nghiệp cho vay trung hạn chủ yếu để đầu tư vào các đối tượng như máy cày, máy bơm nước, xây dựng các vườn cây công nghiệp.

- Cho vay dài hạn: Thời hạn cho vay trên 5 năm, là loại cho vay có thời hạn lớn hơn cho vay trung hạn, chủ yếu được sử dụng để đáp ứng nhu cầu dài hạn như: Xây mới các công trình dân dụng, các công trình công nghiệp (nhà máy, xí nghiệp) hoặc mua sắm các dây chuyền sản xuất, các thiết bị, phương tiện vận tải quy mô lớn, các dự án đầu tư xây dựng cơ bản.

Phân loại theo thời gian có một ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng vì thời gian liên quan đến tính an toàn và sinh lợi của món vay cũng như khả năng hoàn trả của khách hàng Tỷ trọng cho vay ngắn hạn ở Việt Nam thường cao hơn cho vay trung và dài hạn Nguyên nhân: Tiền gửi huy động trung và dài hạn hạn chế, khả năng quản lý thanh khoản của ngân hàng (những khoản vay ngắn hạn nhanh thu hồi vốn nên mức độ rủi ro thấp hơn), khả năng dự báo và dự phòng rủi ro trung, dài hạn của ngân hàng thấp

1.2.3.2 Căn cứ vào hình thức đảm bảo

*Cho vay bảo đảm bằng tài sản:

- Cầm cố, thế chấp bằng tài sản của khách hàng vay: là hình thức cho vay của tổ chức tín dụng mà theo đó nghĩa vụ trả nợ của khách hàng vay được cam kết bảo đảm thực hiện bằng tài sản cầm cố, thế chấp.

- Bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay: Khách hàng vay dùng tài sản hình thành từ vốn vay để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho chính khoản vay đó đối với tổ chức tín dụng Tài sản hình thành từ vốn vay là tài sản của khách hàng vay mà giá trị tài sản được tạo nên bởi một phần hoặc toàn bộ khoản vay

Chỉ tiêu phản ánh phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp ở ngân hàng TMCP Hàng Hải

1.3.1 Chỉ tiêu về số lượng

Dư nợ = Số lượng khách hàng x Giá trị trung bình của các món vay

Dư nợ kỳ này tăng lên so với kỳ trước là do: Số lượng khách hàng kỳ này cao hơn số lượng khách hàng kỳ trước hoặc giá trị trung bình của các món vay kỳ này cao hơn kỳ trước.

Số lượng khách hàng là chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay về qui mô, số lượng khách hàng càng nhiều nghĩa là ngân hàng đã đáp ứng được nhu cầu vốn của nhiều người hơn.

Giá trị trung bình của các món vay càng cao nghĩa là số khách hàng vay những món vay có giá trị lớn ngày càng nhiều.

Nếu số lượng khách hàng và giá trị trung bình của các món vay cùng tăng, dư nợ tăng thì ta có được sự phát triển cho vay cả về số lượng khách và số tiền của mỗi món vay.

* Doanh số cho vay doanh nghiệp: là tổng số tiền mà ngân hàng đã thực sự giải ngân cho doanh nghiệp được tính trong một khoảng thời gian nhất định.

Các chỉ tiêu đánh giá doanh số cho vay đối với doanh nghiệp:

+ Mức tăng doanh số cho vay doanh nghiệp = Tổng DSCVDN năm t - Tổng DSCVDN năm (t-1).

Chỉ tiêu này phản ánh sự thay đổi về quy mô của khoản vay năm trước so với năm sau là bao nhiêu, thể hiện sự mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp của ngân hàng.

Tỉ lệ tăng DSCVDN = Mức tăng DSCVDN x 100%

Tổng DSCVDN năm (t-1) Chỉ tiêu này cho biết tốc độ thay đổi DSCVDN năm trước so với năm sau là bao nhiêu từ đó cho biết xu hướng hoạt động cho vay doanh nghiệp.

Tỉ trọng DSCVDN = Mức tăng DSCVDN x 100%

Tổng DSCVDN Chỉ tiêu này phản ánh sự thay đổi DSCVDN so với tổng DSCV của hoạt động tín dụng ngân hàng.

- Tỷ trọng dư nợ CVDN

Tỉ trọng dư nợ CVDN = Dư nợ CVDN x 100%

Tổng dư nợ cho vay

Chỉ tiêu này phản ánh dư nợ CVDN chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng dư nợ cho vay Chỉ tiêu này càng lớn chứng tỏ sự phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp của ngân hàng.

1.3.2 Chỉ tiêu về chất lượng

* Doanh số thu nợ (DSTN ): là tổng số tiền mà ngân hàng giải ngân đã được khách hàng hoàn trả trong một khoảng thời gian nhất định.

+ Mức tăng DSTNCVDN = Tổng DSTNCVDN năm t - TổngDSTNCVDN năm (t-1)

Chỉ tiêu này phản ánh công tác quản lý các khoản vay và công tác thu nợ của ngân hàng trong một thời kỳ.

Tỉ lệ tăng DSTNCVDN = Mức tăng DSTNCVDN x 100%

Tổng DSTNCVDN năm t-1 Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ thu nợ của năm trước so với năm sau là bao nhiêu

Tỉ trọng DSTNCVDN = Tổng DSTNCVDN x 100%

Tổng DSTNCV Chỉ tiêu này phản ánh sự thay đổi của DSTNCVDN so với tổng DSTN hoạt động cho vay.

Tỉ lệ nợ quá hạn CVDN = Tổng nợ quá hạn CVDN x 100%

Chỉ tiêu này phản ánh mức nợ quá hạn trong tổng dư nợ Chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ số dư nợ quá hạn càng lớn chất lượng khoản vay càng thấp.

*Vòng quay của vốn vay

Vòng quay của vốn vay = Doanh số thu nợ CVDN \ Dư nợ cho vayDNChỉ tiêu này phản ánh việc trả nợ của khách hàng có thường xuyên hay không có đúng kỳ hạn hay nhanh chóng không Nếu các chỉ tiêu khác không thay đổi vòng quay vốn càng lớn doanh số thu nợ càng lớn chứng tỏ chất lượng cho vay tốt tài sản của ngân hàng có tính thanh khoản cao Tuy nhiên vòng quay vốn còn phụ thuộc vào vòng quay vốn của doanh nghiệp Nếu khách hàng vay vốn là các doanh nghiệp thương mại dịch vụ vốn quay vòng nhanh thì vòng quay vốn của ngân hàng càng lớn Còn khách hàng là doanh nghiệp sản xuất do vòng quay vốn chậm dẫn đến vòng quay vốn vay cũng nhỏ.

* Tỉ lệ sinh lời của vốn vay

Tỉ lệ sinh lời của vốn vay = Thu nhập từ CVDN x 100%

Tổng dư nợ CVDN Chỉ tiêu này phản ánh mức lợi nhuận thu được trên một đồn vốn vay Tỉ lệ cao chứng tỏ hoạt động cho vay của ngân hàng là có hiệu quả.

1.4 Các nhân tố ảnh hởng đến việc phỏt triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp

1.4.1 Môi trường kinh tế xã hội

Môi trường kinh tế xã hội là tổng hoà các mối quan hệ về kinh tế xã hội tác động lên hoạt động của doanh nghiệp.

Môi trường kinh tế xã hội có tác động đến hoạt động đầu t, khát vọng đầu t, khả năng đáp ứng điều kiện tín dụng của doanh nghiệp, tác động vào ngân hàng và tác động vào mối quan hệ giữa ngân hàng và doanh nghiệp.

Doanh nghiệp tìm thâý ở môi trường kinh tế xã hội các vấn đề sau:

- Khả năng tìm kiếm bạn hàng và đối thủ cạnh tranh, các phơng thức cạnh tranh, khả năng nâng cao sức cạnh tranh.

- Khả năng đáp ứng nhu cầu các yếu tố đầu vào của quá trình sản xuất kinh doanh Khả năng tìm kiếm đầu ra của sản xuất kinh doanh và thu hồi vốn.

- Khả năng tìm kiếm công nghệ mới, thay đổi công nghệ sản xuất

- Thông tin và thời cơ kinh doanh của doanh nghiệp

Môi trường kinh tế xã hội tác động vào ngân hàng:

- Thông tin phục vụ cho việc thẩm định tín dụng, trong đó có việc xác định giá trị doanh nghiệp, tài sản của doanh nghiệp và tài sản làm đảm bảo tiền vay Khả năng giám sát hoạt động sản xuất kinh doanh

- Khả năng xử lý tài sản đảm bảo cho nợ vay và khả năng thu hồi vốn.

Khả năng rủi ro và khả năng thực hiện biện pháp phòng ngừa rủi ro trong đầu t tín dụng Trong tín dụng môi trường kinh tế xã hội tác động đến môi trường đầu t kinh doanh của doanh nghiệp, tạo điều kiện thuận lợi hay khó khăn cho doanh nghiệp trong đáp ứng yêu cầu của đầu t của vay vốn Môi trường kinh tế xã hội tác động vào tinh chất cân xứng của thông tin trong quan hệ tín dụng, tác động vào tính chất rủi ro của đầu t.

Tác động của môi trường pháp lý vào hoạt động của doanh nghiệp trong quan hệ tín dụng:

Hệ thống pháp luật: Các hoạt động kinh doanh chịu sự điều chỉnh của hệ thống pháp luật về kinh tế (Bao gồm các văn bản luật,dới luật)

Hệ thống các biện pháp bảo đảm cho pháp luật đợc thực thi: bao gồm cơ chế tác động của hệ thống pháp luật, tổ chức và chất lợng hoạt động của cơ quan áp dụng pháp luật, cơ quan quản lý và cơ quan điều hành tố tụng…

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI

Khái quát về ngân hàng TMCP Hàng Hải

2.1.1 Khái quát chung về Ngân hàng và cơ cấu tổ chức

Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) thành lập ngày 12/07/1991 tại TP Cảng Hải Phòng, là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên ở nước ta Với bề dày kinh nghiệm 16 năm hoạt động trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng và có cổ đông chiến lược là các doanh nghiệp lớn thuộc ngành Bưu chính viễn thông, Hàng hải, Hàng không, Bảo hiểm…, Maritime Bank sở hữu nhiều tiềm năng to lớn để bứt phá và lớn mạnh trong thời kỳ hội nhập.

Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải (MSB) là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên được thành lập theo giấy phép 0001/nh-cp và đi vào hoạt động chính thức từ ngày 12/7/1991 được phép hoạt động trong 25 năm sau đó vào ngày 7/7/2003 theo quyết định 719/QĐ cấp lại thì ngân hàng được phép hoạt động trong 99 năm MSB có 24 cổ đông sáng lập với số vốn điều lệ ban đầu 40 tỷ đồng và tăng lên 70 tỷ theo quyết định 193/QĐ-NH5 vào ngày 12/9/1994 tới ngày 18/3/2004 theo quyết định 53/QĐ-NH5 thì số vốn điều lệ tăng lên 140 tỷ đồng đến 30/6/2005 là 242 tỷ đồng năm 2006 là 700 tỷ đồng và đến năm 2007 đạt con số 1500 tỷ đồng

Hơn 15 năm phát triển Maritime Bank đã thiết lập được mạng lưới hoạt động hiệu quả và thuận tiện cho khách hàng Với hơn 50 chi nhánh cụ thể ở miền Bắc là 31 chi nhánh và sở giao dịch ở miền Nam gồm 12 chi nhánh và phòng giao dịch còn ở miền Trung là 6 chi nhánh đó là không kể đến 25 ngân hàng đại lý nước ngoài của ngân hàng Các chi nhánh và điểm giao dịch trên toàn quốc trải dài từ Bắc vào Nam từ Hải phòng, Quảng ninh, Hà nội, Đà nẵng, Nha trang , Hồ chí minh, Cần Thơ tới Vũng Tàu Các điểm giao dịch đều hoạt động đa năng đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng về dịch vụ của một ngân hàng hiện đại với các sản phẩm tiện ích đa dạng.

Với tôn chỉ 'tạo lập giá trị bền vững'' trên cơ sở thế mạnh là các cổ đông là các tổng công ty lớn, MSB đã hoạch định chiến lược phát triển cân đối giữa thế mạnh nguồn vốn, đầu tư vào khách hàng doanh nghiệp tiềm năng( các tập đoàn kinh tế mạnh) kết hợp với phát triển khách hàng cá nhân đầu tư tài chính vào các khu vực kinh tế chủ đạo của Việt Nam.

Thực hiện chiến lược đến năm 2010 đưa Maritime Bank trở thành 1 trong 10 ngân hàng thương mại hàng đầu tại việt Nam ngay trong năm 2006 tổng tài sản tăng trưởng vượt bậc trên 8500 tỷ đồng với mức tăng trưởng 194% so với năm 2005và năm 2007 tổng tài sản tăng gấp đôi 2006 Về chất lượng hoạt động Maritime Bank được NHNN đánh giá xếp loại A

Maritime Bank còn có được nguồn nhân lực chất lượng cao trẻ tâm huyết đoàn kết trong năm 2006 ngân hàng tuyển dụng mới 163 nhân viên với trình độ đại học và trên đại học nâng số nhân viên lên 599 người vào cuối năm 2006 tăng 24% với năm 2005 và 857 người trong năm 2007 , hệ thống công nghệ tin học hiện đại thực hiện tốt dự án hiện đại hóa ngân hàng và hệ thống thanh toán giai đoạn 2

Chính vì vậy, Maritime Bank đã được Ngân hàng Thế giới lựa chọn là một trong 6 Ngân hàng Thương mại Việt Nam tham gia Dự án Hiện đại hoá ngân hàng và Hệ thống thanh toán Vừa qua, Maritime Bank tiếp tục vượt qua các đối thủ khác để trở thành Ngân hàng Thương mại cổ phần duy nhất củaViệt Nam được World Bank tài trợ cho giai đoạn 2 của dự án trên Kết thúc giai đoạn này, Maritime Bank sẽ xây dựng hoàn chỉnh hệ thống Ngân hàng điện tử (e-bank) đạt tiêu chuẩn quốc tế, nhằm đa dạng hoá và nâng cao chất

Hội đồng quản trị Ban thư ký

Phòng kế hoạch tổng hợp

Phòng tài chính kế toán

Phòng tổ chức hành chính Ban kiểm soát

Phòng kiểm soát nội bộ

Phòng công nghệ tin học Phòng xử lý rủi ro

Ban quản lý dự án

Sở giao dịch nhánh Chi Chi nhánh Chi nhánh nhánh Chi Chi nhánh nhánh Chi Đại hội đồng cổ đông lượng sản phẩm dịch vụ, đáp ứng tối đa nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng

Hiện nay ngân hàng Hàng Hải đã xây dựng được mạng lưới chi nhánh rộng khắp bao gồm: Trụ sở chính, 23 sở giao dịch và chi nhánh miền Bắc,7 chi nhánh phòng giao dịch miền Trung,12 chi nhánh và phòng giao dịch miền Nam, 25 ngân hàng đại lý và con số đó đang ngày càng phát triển từng ngày.

Error: Reference source not found

2.1.2 Khái quát chung về tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân Hàng Thương mại Cổ phần Hàng hải

Trong năm 2007 công tác khách hàng đã được ngân hàng Hàng Hải quan tâm hàng đầu và được quán triệt tới từng cán bộ công nhân viên việc thực hiện các chính sách khách hàng đã có định hướng rõ nét linh hoạt và điều chỉnh kịp thời, các chương trình hợp tác, liên kết đã được xây dựng thành các sản phẩm cụ thể và từng bước triển khai tới khách hàng thông qua các đơn vị kinh doanh Maritime Bank

Công tác phát triển khách hàng được chuyên nghiệp hóa thông qua việc phân định quản lý theo các khối khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân từ trụ sở chính xuống từng đơn vị Đối với khách hàng doanh nghiệp ngân hàng vẫn tiếp tục duy trì và tăng cường hợp tác đối với khách hàng truyền thống thuộc các ngành Hàng hải, Bảo hiểm , Bưu chính viễn thông, Dệt may, sản xuất thép và khai thác than đồng thời chủ động mở rộng tìm kiếm khách hàng mới trong đó đặc biệt quan tâm tới các khách hàng là doanh nghiệp nhỏ và vừa Đồng thời phát triển khách hàng cá nhân để phát triển cân đối và bền vững. Đến hết năm 2006 số lượng khách hàng toàn hệ thống đã tăng trưởng mạnh đạt 121,9% so với năm 2005, năm 2007 số lượng khách hàng vay vốn là hơn 1000 khách hàng so với 7651 khách hàng năm 2006.

Dưới đây là bảng tổng kết nguồn vốn của ngân hàng trong thời gian qua ĐVT: Triệu VNĐ

Tăng/ giảm 2007 Vốn chủ sở hữu 245 115% 795 325% 1.500 189%

Tiền gửi và tiền vay

2.1.2.2 Hoạt động huy động vốn

Cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng trong thời gian gần đây như sau:

* Huy động từ tổ chức kinh tế và dân cư

Với định hướng phát triển ngân hàng thành 1 ngân hàng thương mại đa năng đáp ứng yêu cầu tăng trưởng nhanh của tổng tài sản đồng thời cân đối vốn phục vụ các nhu cầu sử dụng vốn nhằm tối đa hóa lợi nhuận, ngân hàng đã tập trung mọi nguồn lực sẵn có để duy trì và tăng cường huy động nguồn vốn này thể hiện qua bảng sau: ĐVT: Triệu VNĐ

- Nguốn vốn huy động từ tổ chức kinh tế luôn là thế mạnh của ngân hàng nhiều năm qua với tỷ trọng 63% trên số vốn huy động Tại thời điểm 31/12/2006 số nguồn vốn là 2501 tỷ VNĐ tăng 3,26% so với 2005 trong đó tỷ trọng huy động có kỳ hạn tăng 34% so với cùng kỳ năm trước

- Nguồn vốn huy động từ dân cư năm 2006 là 1485 tỷ VNĐ đã tạo được mức tăng trưởng ấn tượng là 63% so với năm 2005 chiếm 37% trên tổng huy động,trong năm 2007 cũng tăng tỷ lệ tương ứng hạng mục này do ngân hàng sử dụng hiệu quả các công cụ quảng cáo triển khai những sản phẩm huy động vốn đặc thù hấp dẫn cùng với phát triển mạng lưới giao dịch đã từng bước tạo dựng hình ảnh và lòng tin bền vững đối với công chúng.

* Vốn huy động trên thị trường liên ngân hàng

Với mục tiêu đa dạng hóa hoạt động ngân hàng tập trung phát triển các giao dịch vốn trên thị trường liên hàng Lợi thế của việc tăng mạnh vốn điều lệ đã giúp ngân hàng thuận lợi trong khả năng huy động vốn từ các tổ chức tín dụng và các định chế tài chính, cụ thể tốc độ tăng trưởng trên 400% so với năm 2005 khẳng định vị thế của MSB trên thị trường liên hàng việt nam và đánh dấu bước khởi đầu tốt đẹp đưa MSB thành ngân hàng theo đúng chuẩn mực quốc tế.

2.1.2.3: Hoạt động sử dụng vốn

* Cho vay với khách hàng doanh nghiệp và cá nhân

Thực trạng hoạt động cho vay

2.2.1 Cơ sở pháp lý của hoạt động cho vay

- Luật các tổ chức tín dụng số 07/1997/QHX

- Luật sửa đổi bổ sung một số điều của luật các tổ chức tín dụng 1997 số 20/2004/QH11 ngày 15/6/2004

- Quyết định của thống đốc ngân hàng nhà nước về việ ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng số 1627/2001/Qd - NHNN

- Luật ngân hàng nhà nước năm 1997 và sửa đổi bổ sung 2004

Ngoài ra có thể căn cứ vào quy trình điều kiện yêu cầu đối với khách hàng là doanh nghiệp của ngân hàng TMCP Hàng Hải.

Ngân hàng Hàng Hải cho vay các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế có đăng ký kinh doanh, với các nhu cầu vay vốn đa dạng, hợp pháp, phục vụ cho mục đích sản xuất kinh doanh và dịch vụ.

1 Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật: a) Pháp nhân, tổ chức kinh tế phải có các quyền, nghĩa vụ dân sự phù hợp với mục đích hoạt động, quyết định (cho phép) thành lập và đăng ký hoạt động của mình b) Cá nhân và người đại diện theo pháp luật hoặc theo uỷ quyền của pháp nhân, tổ chức kinh tế có năng lực hành vi dân sự đầy đủ

2 Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp

3 Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết:

Khách hàng cần có khả năng về vốn, tài sản để đảm bảo hoạt động thường xuyên và thực hiện các nghĩa vụ thanh toán của mình

4 Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp quy định của pháp luật

Cho vay từng lần: Mỗi lần vay vốn, khách hàng lập hồ sơ vay vốn theo quy định

Cho vay theo hạn mức tín dụng: Khách hàng và Ngân hàng xác định và thoả thuận một Hạn mức cho vay duy trì trong một khoảng thời gian nhất định

Cho vay theo dự án đầu tư: Đối với khách hàng vay vốn để thực hiện các Dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ

Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Ngân hàng Hàng Hải cam kết bảo đảm sẵn sàng cho Khách hàng vay vốn trong phạm vi Hạn mức cho vay nhất định giúp khách hàng chủ động thu xếp các nguồn vốn cần thiết nhằm thực hiện dự án đầu tư phát triển hoặc phương án sản xuất kinh doanh

Cho vay theo Hạn mức thấu chi: Ngân hàng chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của Khách hàng phù hợp với các quy định Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước

Cho vay hợp vốn: Ngân hàng Hàng Hải và các tổ chức tín dụng khác cùng cho vay đối với một dự án vay vốn của Khách hàng

Các hình thức cho vay khác phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà nước

Cầm cố sổ tiết kiệm, kỳ phiếu hoặc giấy tờ khác tri giá được bằng tiền do Ngân hàng Hàng Hải phát hành và các tổ chức tín dụng khác phát hành

*Hồ sơ và hướng dẫn:

- Giấy đề nghị vay vốn do khách hàng lập (theo mẫu)

- Kế hoạch sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, kế hoạch tài chính

- Các hợp đồng mua bán, tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ; giấy báo giá; hoá đơn xuất nhập kho; giấy phép các loại; giấy tờ liên quan đến mục đích vay

- Các giấy tờ thể hiện quyền sở hữu hoặc quyền quản lý, sử dụng hợp pháp đối với tài sản và giấy tờ xác định giá trị hiện hành của tài sản dự kiến dùng để bảo đảm tiền vay

- Giấy phép thành lập/đăng ký kinh doanh; giấy chứng nhận (nếu có)

- Quyết định bổ nhiệm Tổng giám đốc (Giám đốc) và Kế toán trưởng(Trưởng phòng Kế toán)

- Các tài liệu pháp lý khác

- Bảng cân đối kế toán, Kết quả hoạt động kinh doanh, Lưu chuyển tiền tệ, Thuyết minh báo cáo tài chính của kỳ báo cáo gần nhất đối với cho vay ngắn hạn hoặc của 3 năm gần nhất đối với cho vay trung dài hạn

- Báo cáo nhanh tình hình tài chính đến ngày cuối tháng của tháng trước liền kề thời điểm xin vay (theo mẫu)

- Bản kê khai tình hình thu nhập và tài sản đối với chủ doanh nghiệp tư nhân và các cá nhân thuộc hộ kinh doanh cá thể, tổ hợp tác

- Các tài liệu khác liên quan đến tài chính, tài sản của Khách hàng (nếu có)

Cho vay ngắn hạn: Thời hạn cho vay đến 12 tháng

Cho vay trung hạn: Thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng Cho vay dài hạn: Thời hạn cho vay trên 60 tháng

Ngân hàng Hàng Hải luôn cung cấp mức lãi suất linh hoạt, hấp dẫn và có tính cạnh tranh Trên cơ sở mức lãi suất cho vay công bố, Khách hàng và Ngân hàng có thể thoả thuận mức lãi suất áp dụng cụ thể

2.2.2 Tình hình cho vay đối với doanh nghiệp tại ngân hàng

Có thể nói hoạt động cho vay là hoạt động mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng thương mại trong đó hoạt động cho vay với các doanh nghiệp ngày càng chứng tỏ vai trò to lớn của nó Thực sự các ngân hàng có chiến lược đầu tư đúng đắn và thực hiện quản lý phòng ngừa tốt rủi ro đối với mảng cho vay này sẽ đem lại hiệu quả tín dụng tốt cho ngân hàng Trong những năm qua ngân hàng Hàng Hải luôn quan tâm tăng cường quy trình cho vay doanh nghiệp để đánh giá thực trạng hoạt động này chúng ta có thể căn cứ vào các chỉ tiêu sau:

2.2.2.1 Huy động và cho vay của MSB ĐVT: Triệu VNĐ

So với năm 2005 Huy động tổ chức kinh tế và cá nhân

Dư nợ cho vay TCKT và cá nhân

Dư nợ cho vay DN 2046262 2529043 120% 5760329 228%

Căn cứ vào bảng trên ta thấy nguồn vốn huy động của ngân hàng từ các tổ chức kinh tế và dân cư có sự tăng trưởng ốn đình và nhanh chóng nhất là năm 2007 khi vốn huy động tăng gấp 2 lần 2006 vượt mức kế hoạch đề ra (5,600 tỷ đồng).Điều này có được là do ngân hàng đã có nhiều ưu đãi và phát triển thêm nhiều hình thức huy động mới có hiệu quả Từ sự phát triển này có thể thấy tổng dư nợ cho vay và dư nợ cho vay doanh nghiệp cũng tăng lên tương ứng với con số còn ấn tượng hơn lần lượt là 2,26 và 2,27 lần trong năm

2007 so với 2006 vượt mức kế hoạch đề ra Đây cũng chính là một trong những nguyên nhân tạo ra mức lợi nhuận ấn tượng so với kế hoạch đề ra.

2.2.2.2 Tài trợ ngoại thương và cho vay DN ĐVT: Triệu VNĐ

So với năm 2005 Tài trợ ngoại thương 620009 862892 140% 972841 113%

Đánh giá chung

Trong năm 2007 Ngân hàng Hàng Hải đã đạt được những thành tích rất đáng khích lệ Năm 2007 kết thúc tiếp tục là một năm thành công của Maritime Bank trong việc phát triển thương hiệu, kinh doanh ổn định và an toàn Tính đến cuối năm 2007, tổng tài sản toàn hàng đạt 17.569 tỷ đồng, tăng gấp đôi so với cùng kỳ năm trước và đạt 125% kế hoạch năm; tổng huy động vốn thị trường 1 là 7.625 tỷ đồng, đạt 134% kế hoạch; lợi nhuận trước thuế đạt 239.86 tỷ đồng, tăng gấp 2,19 lần so với năm 2006…Maritime Bank cũng đã chú trọng tăng quy mô về vốn ( vốn huy động tăng nhanh hơn 43% đạt mức lớn hơn nhiều con số 5.600 tỷ ngân hàng đề ra), mở rộng mạng lưới giao dịch, đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ, tiếp tục đổi mới công nghệ, hoàn thiện mô hình tổ chức và nâng cao năng lực quản lý, đào tạo nhân lực theo hướng chuyên nghiệp hoá, tăng sức cạnh tranh Đặc biệt, trong năm qua, Maritime Bank đã được đón nhận nhiều danh hiệu, giải thưởng cao quý như: Giải Top Trade Service 2007, giải Quả Cầu vàng 2007, giải Thương hiệu mạnh Việt Nam 2007 Đó chính là nhờ công tác quản lý chỉ đạo hợp lý và sự nỗ lực hết mình đóng góp cho ngân hàng của toàn thể cán bộ công nhân viên.Còn nhớ trong giai đoạn 2001-2004 Thống đốc ngân hàng nhà nước quyết định đặt ngân hàng vào tình trạng kiểm soát đặc biệt do quản lý tài chính mạnh kém và những vi phạm trong tổ chức hoạt động kinh doanh cũng như hoạt động tín dụng Kể từ đó có thể nói ba năm tiếp theo 2005,2006,2007Ngân hàng đã phấn đấu vươn lên mạnh mẽ khắc phục yêu kém dần nâng vị thế và uy tín tầm ảnh hưởng của mình trên thị trường tài chính với mức tăng trưởng đáng nể và ổn định Một trong những hoạt động tín dụng góp phần lớn vào sự phát triển này của ngân hàng đó chính là hoạt động cho vay doanh nghiệp Cụ thể:

- Dư nợ cho vay doanh nghiệp tăng nhanh và ổn định với quy mô tương đối lớn vượt kế hoạch đề ra năm 2007 (5.600 tỷ đồng, mức tăng trưởng 90%). Đó là trong năm 2006 dư nợ cho vay doanh nghiệp đạt 2.529,043 tỷ đồng tăng 120% so với năm 2005 nhưng đến 2007 con số đó đã là tăng gấp đôi so với 2006 chiếm 88% dư nợ cho vay và 76% nguồn vốn huy động Thành tích đó hứa hẹn tăng mạnh hơn nữa trong năm 2008.

- Cơ cấu cho vay doanh nghiệp theo thời hạn cũng trở nên cân đối hơn Trong hoạt động cho vay thì mục cho vay trung và dài hạn đang được ngân hàng đầu tư phát triển với quy mô 2320528 triệu đồng chiếm gần 40% dư nợ cho vay doanh nghiệp trong khi đó con số này trong năm 2006 chỉ là chiếm chưa tới 26% Đây là khoản mục sinh lợi tương đối cao và an toàn ngân hàng cần chú ý phát triển.

Hoạt động cho vay doanh nghiệp ngày càng mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng.

Khoản mục này chiếm khoảng 43% trong tổng nguồn thu của ngân hàng

- Tỷ lệ nợ xấu có xu hướng giảm đi rõ nét.

Thực vậy ngân hàng đã kiểm soát và hạn chế được các rủi ro từ hoạt động cho vay đảm bảo an toàn tín dụng.Năm 2006 tỷ lệ nợ xấu là 3.76% thì năm 2007 chỉ là 2.08% Điều này đồng nghĩa hoạt động cho vay doanh nghiệp trở nên an toàn và sinh lợi hơn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng.

- Số lượng khách hàng doanh nghiệp ngày càng đa dạng và phát triển mạnh mẽ về số lượng.

Với chính sách giữu chân khách hàng hiện tại và tích cực chủ động tìm kiếm khách hàng mới ngân hàng đã xây dựng được mối quan hệ đối với nhiều doanh nghiệp.

Số lượng khách hàng doanh nghiệp tìm đến ngân hàng không chỉ là những doanh nghiệp truyền thống trong lĩnh vực Hàng hải , Bảo việt…mà còn là những doanh nghiệp tư nhân cổ phần có nhu cầu vay vốn Hiện tại ngân hàng đang cho vay hơn 1500 doanh nghiệp lớn nhỏ vói quy mô tín dụng khá lớn Va con số này không ngừng tăng trong thời gian tới khi doanh nghiệp bắt đầu tiến hành đầu tư xây dựng phát triển sản xuất kinh doanh trong đầu năm mới.

2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân

Tuy đã đạt đợc mức tăng trởng hàng năm cao nhng chua bằng mức tăng truởng chung trong toàn bộ hệ thống do trên địa bàn nhỏ hẹp có nhiều tổ chức tín dụng hoạt động nên mức độ cạnh tranh ngày càng trở lên gay gắt hơn, các sản phẩm về hình thức huy động vốn chưa đa dạng chỉ chỳ trọng các sản phẩm truyền thống chưa thực sự tạo dấu ấn đậm nột trong cỏc sản phẩm của mỡnh, thiếu cơ chế tài chính sát thực trong chính sách khuyến mại và tiếp thị đối với khách hàng có nguồn gửi tiền lớn.Thực tế nguồn vốn huy động kộm đa dạng chỉ tập trung vào tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức kinh tế và dân cư.

Chi phí trả lãi có xu hướng tăng trong kết cấu chi phí cụ thể năm 2006 tăng 217% so với năm 2005

Xử lý nợ xấu và nợ tồn đọng chưa quyết liệt nên thực hiện chỉ tiêu thu nợ đọng và nợ quá hạn còn hạn chế Nợ cú khả năng mất vốn tăng gần gấp đôi năm 2007 so với năm 2006 với hơn 45 tỷ đồng.

Trình độ cán bộ còn nhiều hạn chế Cán bộ thiếu khả năng chuyên sâu để dự báo, thẩm định toàn diện đặc biệt là năng lực tài chính của khách hàng,và trong nghiệp vụ tín dụng, phong cách giao dịch có nơi có lúc còn xảy ra hiện tợng phục vụ chưa tốt, để khách hàng phàn nàn, trong đó đáng lu ý tại quỹ tiết kiệm, quầy giao dịch….

Ngân hàng thiếu thông tin tín dụng hoặc thông tin tín dụng chưa chính xác, không kịp thời và cán bộ tín dụng không am hiểu về ngành nghề kinh doanh mà mình đang đầu tư dẫn đến việc xác định sai tính khả thi và hiệu quả của dự án.

Ngân hàng chạy theo số luợng cho vay càng nhiều càng tốt, quá chủ quan tin tởng vào doanh nghiệp nhà nuớc hoặc quá tin tuởng vào tài sản thế chấp nên thiếu thận trọng không chú trọng đúng mức đến chất luợng tín dụng, thẩm định sơ sài, không đánh giá một cách kỹ luỡng trớc khi cho vay, không nỗ lực kiểm tra về tình hình tài chính, phi tài chính, khả năng thanh toán hiện tạin và tơng lai, ngân hàng thờng lý tởng hoá tính khả thi, hiệu quả dẫn đến quyết định sai lầm trong cho vay, coi nhẹ công tác kiểm tra, giám sát vốn vay,không nắm vững tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng nên đã xảy ra tình trạng để doanh nghiệp xử dụng vốn sai mục đích dẫn đến khó khăn trả nợ ngân hàng

Công tác tiếp thị một vấn đề mà hiện nay NHTMCPHH chua đuợc quan tâm trong khi lại là mối quan tâm hàng đầu của các ngân hàng nớc ngoài.Đây là một khiếm khuyết lớn trong chiến luợc kinh doanh ngân hàng.

- Ảnh hưởng của tình hình kinh tế thế giới: tình hình chứng khoán, biến động lãi suất, giá dầu khiến chi phí giá cả tăng vọt

- Biến động tình hình chính trị : các cuộc xung đột vũ trang, bạo loạn, thay đổI chính phủ…ảnh hưởng tớI hoạt động thanh toán quốc tế

- Do chính sách quản lý của chính phủ mà cụ thể là ngân hàng nhà nước ảnh hưởng không nhỏ đến tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng.như xuất nhập khẩu, tỷ giá lãi suất, giá vật tư hàng hóa…

- Môi trường kinh doanh không ổn định, môi trường pháp lý không thông thoáng

Quá trình cung cấp dịch vụ còn quá nhiều khâu, nhiều công đoạn, tuy đảm bảo yêu cầu đúng, đủ thủ tục nhung còn làm chậm quá trình xét duyệt vay vốn Nhiều khách hàng có nhu cầu về thủ tục cũng mất cơ hội trở thành khách hàng của Ngân hàng.

Quy định chặt chẽ về bảo đảm tài sản Một điều kiện bắt buộc để Ngân hàng cho doanh nghiệp vay vốn cũng là điều kiện khó khăn mà không phải doanh nghiệp nào cũng vợt qua đợc Do vấn đề của khách hàng không cân xứng, ngời đi vay luôn biết hơn về khả năng hoàn trả và sự sẵn sàng trả nợ của chính bản thân họ Nên để phòng ngừa rủi ro, các quy định cho vay của Ngân hàng còn coi trọng tài sản đảm bảo, đặc biệt đối với doanh nghiệp lớn lần đầu tiên có quan hệ tín dụng với Ngân hàng Chính vì những điều này mà có nhiều trường hợp Ngân hàng bỏ qua cho khách hàng có tiềm năng thực sự, có khả năng kinh doanh hiệu quả chỉ vì không có tài sản đảm bảo nợ vay.

GIẢI PHÁP VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG

Định hướng phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP Hàng Hải

Năm 2008 ngân hàng Hàng hải có kế hoạch tăng vốn của chủ lên 3000 tỷ đồng và đạt lợi nhuận trước thuế là 385 tỷ đồng Để làm được điều này ngân hàng phải có những định hướng phát triển hạt động cho vay với doanh nghiệp một cách có hiệu quả.

- Phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp trong phạm vi cả nước, mở rộng thị phần cho vay kế hoạch cuối năm 2008 dư nợ ch vay đạt 11.000 tỷ đồng, và nâng vốn huy động trên thị trường cấp 1 là 12.500 tỷ đồng.

- Đa dạng hóa hơn nữa các khách hàng là doanh nghiệp, hướng tới khu vực ngoài quốc doanh đồng thời xây dựng chính sách khách hàng phù hợp đó là chính sách lãi suất, phí

-Phát triển hoạt động cho vay bằng cách giữ vững khách hàng, thị phần đi kèm mở rộng quy mô cho vay nâng cao hiệu quả chất lượng tín dụng

- Thực hiện tốt các biện pháp phòng ngừa hạn chế đến mức thấp nhất các rủi ro, giảm tỷ lệ nợ xấu xuống dưới 1.5%

- Phát triển cơ sở vật chất công nghệ hiện đại tăng cường đào tạo tuyển dụng đưa số nhân viên ngân hàng lên trên 1400 người, số điểm giao dịch là 45 điểm vào cuối năm 2008, đưa tổng tài sản đạt 20.000 tỷ đồng.

- Phát triển đầu tư nâng cao chất lượng sản phẩm vay cộng với chú ý xây dựng hình ảnh uy tín thương hiệu chất lượng dịch vụ đi kèm để nâng cao khả năng hoạt động tín dụng cho toàn hệ thống nhất là trọng tâm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ.

- Thực hiện tốt công tác điều tra giám sát quản lý chặt chẽ các khoản tín dụng đảm bảo tính an toàn cho hoạt động ngân hàng.

- Đồng thời tập trung công tác huy động vốn có hiệu quả phát triển theo lộ trình 2007-2010 mà ngân hàng đề ra tốc độ tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp tăng 70-80%.

- Tăng cường hoạt động mảketting quảng cáo tiếp thị, xây dựng cơ chế tiền lương hợp lý thu hút nguồn nhân lực chất lượng cao tạo môi trường kinh doanh hiệu quả.

- Duy trì tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu khoảng 9%/năm.

3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay.

- Tăng cường công tác huy động vốn.

Huy động vốn là hoạt động thường xuyên và mang tính chất sống còn đối với sự tồn tại và phát triển của các ngân hàng Không phải cứ huy động vốn là ngân hàng đã hoạt động được hiệu quả mà phải thông qua nhiều tiêu chí để đánh giá Việc huy động vốn phải đảm bảo đáp ứng yêu cầu cho vay, huy động với chi phí thấp nhất phù hợp nhu cầu sử dụng, duy trì tính ổn định của nguồn tiền và tốc độ tăng trưởng vốn huy động Trong vốn huy động co thể nói tiền gửi khách hàng là quan trọng nhất, ngân hàng cũng đang thực hiện phát triển các công cụ nợ để huy động vốn sao cho có hiệu quả Các biện pháp có thể thực hiện là:

+ Xác định đầy đủ kịp thời sự thay đổi loại nguồn, tốc độ quay vòng mỗi loại phân tích sự thay đổi cả về quy mô để tiến hành phân chia loại khách hàng có thể là khách hàng truyển thống và khách hàng ưu đãi.

+ Lập kế hoạch nguồn cho từng giai đoạn phù hợp với yêu cầu sử dụng đó là nhu cầu cho vay đầu tư, khả năng tìm các nguồn mới thay thế.

+ Xây dựng chính sách lãi suất có hiệu quả nghiên cứu kỹ lưỡng các nhân tố ảnh hưởng tới lãi suất.

+ Tăng tính ổn định của nguồn tiền bằng cách tăng tiền gửi và giảm tiền vay Đây là biên pháp hợp lý khi quy mô các khoản tiền gửi vẫn là lớn nhất với chi phí nhỏ hơn nhiều

+ Biện pháp tiếp theo có thể là phát triển các loại hình huy động đa dạng các dịch vụ, tiện ích nâng cao uy tín ngân hàng, phát triển hơn nữa các công cụ nợ truyền thống( TGTK,TGTT) và các công cụ mới( chứng chỉ tiển gửi, ATM )

Các biện pháp có thể huy động vốn trong dân cư như tài khoản linh hoạt, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm nhân thọ kết hợp xây dựng hệ thống kênh ngân hàng bán lẻ, dịch vụ đại lý ủy thác có uy tín.

- Quản lý chặt chẽ hoạt động tín dụng và hạn chế rủi ro một cách hợp lý. Kinh doanh ngân hàng gặp rất nhiều rủi ro đó có thể là rủi ro tỷ giá, lãi suất, tín dụng nhưng có thể nói rủi ro cho vay là lớn nhất Vì thế:

+ Ngân hàng nên tiến hành phân loại rủi ro theo từng nhóm đối với hoạt động cho vay là các DN.

+ Thực hiện chấm điểm tín dụng phân loại khách hàng thường xuyên hợp lý theo uy tín để đảm bảo an toàn cho vay.

Kiểm tra giám sát , trích lập dự phòng, yêu cầu TSBD đưa ra các biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro phát sinh một cách thấp nhất.

Kiến nghị

3.3.1 Đối với ngân hàng Nhà Nước (NHNN)

- NHNN là cơ quan có trách nhiệm quản lý chung hệ thống TCTD cũng như thị trường tài chính Vì thế NHNN cần hoàn thiện các công cụ quản lý hoàn thiện cơ chế chính sách ban hành các văn bản pháp luật kịp thời đáp ứng nhu cầu phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp như hiện nay.

- Thực hiện tốt quá trình triển khai hiện đại hóa hệ thống ngân hàng đặc biệt trong nghiệp vụ thanh toán tự động qua ngân hàng.

- Tiếp tục xây dựng quản lý chặt chẽ nâng cao hiệu quả của trung tâm thông tin tín dụng( CIC) Trung tâm này phải thực hiện tốt việc xử lý thông tin cập nhật thường xuyên số lượng khách hàng vay vốn, nắm bắt kịp thời báo cáo tài chính bắt buộc TCTD phải thực hiện nghiêm chỉnh CIC phải thực sự là trung tâm xử lý lưu trữ thông tin tín dụng có hiệu quả.

- NHNN phải sớm thực hiện quy hoạch định hướng xây dựng bước đi chiến lược cho sự phát triển chung của doanh nghiệp Việt nam để các DN thực sự chủ động mạnh dạn sản xuất kinh doanh có hiệu quả.

- NHNN cũng phải thường xuyên cung cấp thông tin tình hình tài chính doanh nghiệp , NH thông tin kế toán kiểm toán để hỗ trợ tốt cả doanh nghiệp lần ngân hàng trong công việc của mình.

- Kết hợp đưa ra các giải pháp và thực hiện đồng thời các giải pháp trên sao cho có hiệu quả

- Ngân hàng phải thực sự chủ động trong việc tìm kiếm khách hàng đa dạng hóa khách hàng, mở rộng thị phần bằng cách chú ý đên công tác tiếp thị

- Các khoản vay đối với doanh nghiệp trung và dài hạn mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng vì thế ngân hàng nên tập trung phát triển mảng cho vay này có hiệu quả.

- Một biện pháp nữa cũng không kém phần quan trọng là ngân hàng phải làm tốt công tác phân tích tài chính khách hàng doanh nghiệp khi tiến hành cho vay Điều đó đồng nghĩa phải có định hướng nâng cao trình độ cán bộ tín dụng có thể thực hiện công tác "khoán" đến từng cán bộ tín dụng, thực hiện tốt công tác thu thập thông tin về tình hình tài chính doanh nghiệp , tiến hành thường xuyên phân loại doanh nghiệp , phân loại nợ đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng.

- Đồng thời phải có bộ phận tư vấn thông tin xây dựng kế hoạch cụ thể hoàn thiện chính sách marketing quảng cáo để mở rộng tiếp cận khách hàng doanh nghiệp trong và ngoài nước.

- Về quy trình cho vay doanh nghiệp nên điều chỉnh linh hoạt hơn, đơn giản hơn chú trọng khâu thẩm định tài sản đảm bảo, hoàn thiện chính sách lãi suất, chính sách tín dụng cho phù hợp điều kiện thực tế.

- Cuối cùng Ngân hàng chú trọng phát triển công tác huy động vốn, nghiệp vụ cho thuê tài chính, phát triển mạng lưới chi nhánh dịch vụ đi kèm sao cho phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp một cách có hiệu quả.

- Doanh nghiệp là chủ thể đi vay vì thế trước hết doanh nghiệp cần phải chủ động mạnh dạn đi vay vốn để tiến hành sản xuất kinh doanh có hiệu quả.

- Thứ hai doanh nghiệp phải cung cấp thông tin tài chính, kết quả hoạt động kinh doanh đầy đủ chính xác, thực hiện nghiêm chỉnh quy định của ngân hàng về quy chế cho vay.

- Thứ ba có tinh thần hợp tác quản lý kinh doanh, sử dụng vốn có hiệu quả , thực hiện đúng các cam kết ghi trong hợp đồng tín dụng tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ cán bộ tín dụng trong công tác kiểm tra giám sát vốn vay

3.3.4 Đối với Hiệp hội doanh nghiệp

Ngày càng phát huy tốt vai trò trung gian là cầu nối giữa các doanh nghiệp hỗ trợ kịp thời tư vấn đầy đủ thông tin, hoạch định chiến lược sản xuất kinh doanh vĩ mô, tạo điều kiện giúp đỡ doanh nghiệp cũng như ngân hàng trong công tác vay vốn và quản lý sử dụng vốn.