Lý luận chung về mở rộng CVTD của ngân hàng thương mại
Cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
Cho vay là hoạt động cơ bản của các Ngân hàng thương mại Tuy nhiên, trước đây các ngân hàng chỉ quan tâm chủ yếu đến cho vay các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hàng hóa mà chưa thực sự chú ý đến nhu cầu tiêu dùng của người dân.
Cuộc sống ngày càng phát triển, nhu cầu vay tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu về hàng tiêu dùng lâu bền như nhà ở, xe cộ, nội thất… Bên cạnh đó là hàng loạt những nhu cầu thiết yếu khác, từ ăn, mặc, học hành đến nhu cầu du lịch, vui chơi giải trí Tuy nhiên để nhu cầu được đáp ứng đúng thời điểm thì không phải lúc nào cũng dễ thực hiện vì nó còn phụ thuộc vào một nhân tố rất quan trọng, đó là khả năng thanh toán Có nhu cầu tiêu dùng nhưng khả năng thanh toán không cho phép khiến con người gặp khó khăn trong việc chi tiêu cấp thiết của mình.
Trên thực tế có hai cách giải quyết vấn đề này Cách thứ nhất là thực hiện mua bán chịu Tuy nhiên cách này có lợi cho người mua nhiều hơn là người bán Người mua sẽ được sử dụng hàng hóa, dịch vụ trước khi có đủ số tiền cần thiết, còn người bán sẽ thu hồi vốn chậm hoặc thậm chí bị người mua quỵt tiền Khi cần tiền để tái sản xuất kinh doanh thì người bán sẽ rơi vào tình trạng thiếu khả năng thanh toán Vì vậy phương thức mua bán chịu không phổ biến và tiềm ẩn nhiều rủi ro Cách thứ hai là người mua đi vay tiền, cách này vừa thỏa mãn được nhu cầu của người tiêu dùng vừa giúp nhà sản xuất tiêu thụ được hàng hóa của họ.
Như vậy cần đến một tổ chức thứ ba hỗ trợ cả người mua và người bán để họ có phương tiện thanh toán đối với các nhu cầu của họ Không tổ chức nào đảm nhiệm vị trí này tốt hơn các trung gian tài chính, mà quan trọng nhất chính là các Ngân hàng
Nhận thức được vấn đề này và để nâng cao vị thế cũng như lợi nhuận của mình trong môi trường cạnh tranh khốc liệt, hiện nay các ngân hàng đã và đang tập trung khai thác mảng cho vay tiềm năng này Sản phẩm cho vay tiêu dùng ngày càng đa dạng, dễ tiếp cận và lợi nhuận nó đem lại đang trở thành nguồn thu quan trọng không thể thiếu của các NHTM.
1.1.1 Khái niệm về cho vay tiêu dùng
CVTD là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp những người này trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình và xe cộ… Bên cạnh đó, những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế và du lịch… cũng có thể được tài trợ bởi CVTD.
Như vậy CVTD giúp người tiêu dùng có thể sử dụng hàng hoá, dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả, tạo điều kiện cho họ hưởng mức sống cao hơn.
1.1.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng
1.1.2.1 Giá trị mỗi khoản vay nhỏ nhưng khối lượng các khoản vay lớn
Nhằm mục đích phục vụ nhu cầu tiêu dùng của khách hàng cá nhân, hộ gia đình nên giá trị mỗi hợp đòng CVTD thường nhỏ Giá trị này được xác định trên cở sở giá cả hàng hóa, dịch vụ mà khách hàng đang có nhu cầu tiêu dùng như xe cộ, nhà ở, nhu cầu du học… trong khi giá trị những thứ này thường không quá lớn Hơn nữa, phần lớn khách hàng vay tiêu dùng đều đã có sự tích lũy từ trước, ngân hàng chỉ là người hỗ trợ cho việc mua sản phẩm, dịch vụ được dễ dàng hơn khi tích lũy là chưa đủ Vì thế quy mô với mỗi khoản vay thường là nhỏ Tuy nhiên số lượng cá nhân trong xã hội lại là con số không nhỏ và ai cũng có những nhu cầu riêng của mình nên số lượng khách hàng của CVTD là rất lớn, khiến cho tổng quy mô cho vay lớn Đây cũng là xu thế phổ biến trong xu hướng xã hội ngày càng phát triển thì nhu cầu của con người ngày càng trở nên đa dạng dẫn đến số lượng cho vay tiêu dùng sẽ rất lớn.
1.1.2.2 Đối tượng khách hàng đa dạng với những nhu cầu vay vốn linh hoạt,phong phú
CVTD phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đìnhvới tính chất, quy mô và đặc điểm khác nhau, không phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh Khách hàng của cho vay tiêu dùng là tất cả người dân có thu nhập trong xã hội, mà tùy theo hoàn cảnh, thu nhập và mong muốn của mỗi người mà mục đích vay vốn của họ là hoàn toàn khác nhau Những khách hàng là cá nhân có thu nhập cao trong xã hội thì nhu cầu của họ sẽ khác biệt với những khách hàng có thu nhập thấp, trung bình Hoặc tùy vào hoàn cảnh cụ thể của mỗi người, có người có những nhu cầu về nhà ở, về những phương tiện đi lại có giá trị cao như ô tô, máy bay nhưng cũng có người vay với mục đích đi du học hay trang trải các nhu cầu chi tiêu cho y tế…Vì vậy , có thể nói khách hàng của cho vay tiêu dùng là mọi tầng lớp trong xã hội với những nhu cầu vay tiêu dùng phong phú và đa dạng.
1.1.2.3 Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng hầu như ít co giãn với lãi suất
Khách hàng thường quan tâm đến khoản tiền mà họ phải trả hàng kỳ cho ngân hàng là bao nhiêu hơn là lãi suất cho vay Họ vẫn chấp nhận giá cao vì giá trị hay lợi ích được thỏa mãn lớn hơn chi phí mà họ bỏ ra để thỏa mãn những lợi ích đó Mặt khác, khoản vay nhỏ mà lại được trả trong nhiều kỳ nên với những lãi suất khác nhau thì các khoản phải trả cho từng kỳ chênh lệch không đáng kể Vì vậy việc đưa ra kỳ hạn trả nợ và số tiền trả nợ phù hợp với thu nhập của khách hàng là yếu tố quyết định chủ yếu đến việc khách hàng chấp nhận vay vốn chứ không phải là lãi suất.
1.1.2.4 Các khoản cho vay tiêu dùng thường có lãi suất cao
Do thông tin tài chính của khách hàng thường không đầy đủ và rõ ràng nên ngân hàng phải tốn nhiều chi phí: thời gian, nhân lực… để điều tra, thu thập, xác minh các thông tin của khách hàng trước khi đưa ra các quyết định cấp tín dụng Hơn nữa các khoản CVTD nhỏ lẻ nhưng số lượng lớn nên việc quản lý các khoản này sau vay là vấn đề khó khăn, buộc ngân hàng phải bỏ ra nhiều chi phí quản lý Chính vì thế mà lãi suấtCVTD thường cao hơn lãi suất của các khoản cho vay trong lĩnh vực thương mại và dịch vụ nhằm bù đắp các khoản chi phí mà ngân hàng phải bỏ ra.
Thời hạn vay của CVTD khá đa dạng, cả ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Thời hạn vay là theo thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng trong hợp đồng tín dụng, phụ thuộc vào mục đích vay vốn, quy mô khoản vay, nguồn trả nợ của khách hàng và khả năng cung ứng vốn của ngân hàng Nếu các món vay có giá trị lớn như để mua nhà, bất động sản, ôtô…thì thời hạn thường dài, nếu món vay có giá trị nhỏ hơn với mục đích như mua xe máy, tu sửa lại nhà cửa thì thời hạn vay thường là trung hoặc ngắn hạn
1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng
1.1.3.1 Căn cứ vào mục đích vay
Căn cứ vào mục đích vay có thể phân loại tín dụng tiêu dùng thành 2 loại:
Cho vay tiêu dùng cư trú (Residential Mortage Loan):
Cho vay tiêu dùng cư trú là các khoản vay nhằm mục đích phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm hoặc cải tạo nhà ở của cá nhân, hộ gia đình Đặc điểm của khoản vay này là giá trị lớn, thời hạn dài và tài sản bảo đảm thường là tài sản hình thành từ vốn vay.
Cho vay tiêu dùng phi cư trú ( Nonresidential Loan):
Là các khoản cho vay tiêu dùng phục vụ các nhu cầu cải thiện đời sống như đi du lịch, học tập, giải trí, mua sắm phương tiện, đồ dùng…Đặc điểm của khoản vay này là quy mô nhỏ, thời gian ngắn.
1.1.3.2 Căn cứ vào phương thức hoàn trả
Cho vay tiêu dùng trả góp (Installment Consumer Loan)
Là loại CVTD trong đó người đi vay phải trả cho ngân hàng (cả gốc và lãi) làm nhiều lần, theo từng kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay đã thỏa thuận trung và dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định, có giá trị tương đối lớn như: cho vay mua ô tô, mua nhà…và áp dụng cho những người có thu nhập trong một kỳ không đủ để trả toàn bộ số vay Số tiền trả mỗi lỳ thường được tính toán sao cho phù hợp với khả năng trả nợ của khách hàng Ngân hàng thường cho vay trả góp đối với người tiêu dùng qua một hạn mức nhất định Ngân hàng sẽ thanh toán ngay cho người bán lẻ về số hàng hóa mà các khách hàng đã mua trả góp Các cửa hàng bán lẻ nhận ngay tiền sau khi bán hàng từ phía ngân hàng và làm đại lý thu tiền cho ngân hàng hoặc khách hàng trả tiền trực tiếp cho ngân hàng Đây là hình thức tín dụng tài trợ cho người mua thông qua đó khuyến khích tiêu thụ hàng hóa Hình thức này đem lại nhiều thuận lợi cho người vay hơn đối với việc cho vay mà thu hồi lãi và gốc trong một lần và vì thế thường thì các khoản cho vay trả góp chiếm tỷ trọng cao hơn trong CVTD.
Mở rộng cho vay tiêu dùng của NHTM
1.2.1 Khái niệm mở rộng cho vay tiêu dùng
Mở rộng cho vay tiêu dùng là sự đáp ứng các yêu cầu ngày càng gia tăng của khách hàng về quy mô CVTD hay nói cách khác, đó là việc tăng tỷ trọng CVTD trong tài sản có của ngân hàng thương mại.
Hiểu một cách chi tiết hơn:
+ Mở rộng cho vay tiêu dùng là sự gia tăng về số lượng và quy mô các khoản vay. Điều đó thể hiện sự phát triển của hệ thống ngân hàng cũng như sự phát triển của nền kinh tế hàng năm.
+ Mở rộng cho vay tiêu dùng cũng đề cập đến vấn đề chất lượng tín dụng Ngân hàng phải đảm bảo kiểm soát sao cho số vốn vay đó được sử dụng đúng mục đích và có hiệu quả nhất Tránh trường hợp một số kẻ xấu lợi dụng vốn vay ngân hàng để làm những việc không đúng mục đích, gây nên những tổn thất cho ngân hàng nói riêng và cho toàn bộ nền kinh tế nói chung Tiến hành các biện pháp mở rộng tín dụng luôn phải đi đôi với việc tiến hành các biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng, tránh rủi ro.
+ Luôn có nhiều phương án mở rộng hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng: mở rộng quan hệ tín dụng đối với nhiều đối tượng khách hàng, triển khai thêm các hình thức cho vay mới tùy theo từng đối tượng và điều kiện cụ thể, đơn giản hóa quy trình thủ tục tín dụng, nâng cao chuyên môn và ý thức trách nhiệm của cán bộ tín dụng.
1.2.2 Sự cần thiết mở rộng cho vay tiêu dùng
Theo Karl Maxc, xã hội rộng lớn của chúng ta được cấu thành từ những tế bào – là các gia đình – đối tượng mà CVTD phục vụ Vì thế có thể thấy phạm vi, quy mô mà CVTD nhắm tới là rất rộng Điều này xác lập một cơ sở lý luận rất chắc chắn cho lý do cần phải mở rộng CVTD trong nền kinh tế Hơn nữa đối với ngân hàng, muốn giành được thị phần lớn, giữ vững và nâng cao vị thế thì phải không ngừng nang cao và đổi mới chất lượng sản phẩm, đặc biệt là các sản phẩm tạo ra lợi nhuận hấp dẫn như CVTD Vì vậy, mở rộng CVTD là một yêu cầu khách quan đối với quá trình phát triển kinh doanh của các NHTM hiện nay.
1.2.2.1 CVTD giúp NHTM tăng khả năng huy động tiền gửi
Do trước đây hoạt động cho vay của ngân hàng gần như chỉ bó hẹp trong phạm vi các doanh nghiệp kinh doanh nên số lượng người dân biết đến hoạt động của ngân hàng cũng không nhiều, chủ yếu là những doanh nhân thành đạt, lãnh đạo, cán bộ cấp cao …chính vì vậy người dân vẫn còn e dè khi nhắc đến ngân hàng và đại đa số người dân đều thích tích trữ tiền mặt tại nhà hơn việc gửi tại ngân hàng, điều này làm ngân hàng mất đi một lượng vốn lớn trong dân cư và làm tắc nghẽn dòng tiền của cả nền kinh tế Tuy nhiên trong những năm gần đây, cho vay tiêu dùng đã trở thành một dịch vụ quan trọng không thể thiếu của ngân hàng, nhiều ngân hàng đã phát triển phòng ban dịch vụ này, tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại có thể tiếp xúc được với các đối tượng khách hàng khác nhau Chính điều này làm cho ngân hàng và người dân gần gũi nhau hơn, tạo niềm tin về ngân hàng trong lòng người dân, nhờ đó lượng tiền gửi huy động từ trong dân cư của ngân hàng cũng tăng lên đáng kể Thông thường khi đã có lòng tin với một ngân hàng nào đấy thường khách hàng sẽ trung thành với ngân hàng đó vì tâm lý ngại thay đổi, vì thế việc tăng thêm một khách hàng cũng là tăng thêm lợi nhuận tiềm năng Thêm vào đó, ngân hàng cũng có thể thấu hiểu hơn được những nhu cầu và mong muốn của khách hàng, từ đó đưa những sản phẩm dịch vụ thích hợp hơn trong tương lai.
1.2.2.2 CVTD tạo điều kiện cho NHTM đa dang hóa danh mục sản phẩm, tăng lợi nhuận và phân tán rủi ro
Trong điều kiện nền kinh tế phát triển hiện nay ngành ngân hàng cũng phát triển một cách nhanh chóng, các sản phẩm, dịch vụ ngày càng đa dạng hơn với nhiều khuyến mại, quảng bá thương hiệu rầm rộ…dẫn đến việc cạnh tranh gay gắt là điều không thể tránh khỏi Muốn tồn tại và phát triển cá ngân hàng buộc phải luôn đổi mới, nắm bắt nhanh nhạy được thị trường, nhu cầu của khách hàng để đưa ra những sản phẩm mới cso thể thỏa mãn được khách hàng và đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Do đối tượng của cho vay tiêu dùng là một lượng lớn dân cư mà không phải ai cũng có nhu cầu và nguyện vọng giống nhau: người cần vốn để sửa sang nhà cửa, người cần tiền để trang trải viện phí, có người lại cần để đi du học…nên dựa vào đó ngân hàng thương mại có thể đưa ra những sản phẩm dịch vụ khác nhau, phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng, lợi nhuận cũng từ đó mà tăng lên Thêm vào đó, với mức lãi suất cao, các khoản cho vay tiêu dùng thường đem lại phần lợi nhuận lớn cho ngân hàng.
Nguyên tắc để phân tán rủi ro là “ tránh bỏ nhiều trứng vào cùng một giỏ” Tức là nếu không đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh, một khi rủi ro xảy ra thì ngân hàng rất khó chống đỡ, có thể dẫn tớ sự sụp đổ khiến cả hệ thống bị ảnh hưởng vì hoạt động của ngân hàng mang tính hệ thống khá cao Bài học điển hình là cuộc khủng hoảng tín dụng xuất phát từ việc cho vay dưới chuẩn tại Mỹ năm 2008 vừa qua đã gây ra những thiệt hại không nhỏ đối với nền kinh tế Mỹ nói riêng và đối với cả nền kinh tế thế giới nói chung Thực tế cho thấy nếu xét riêng từng khoản cho vay tín dụng thì loại hình cho vay này mang tính rủi ro khá cao do có khả năng khách hàng không trả được nợ Tuy nhiên do mỗi khoản có giá trị tương đối nhỏ, số lượng các khoản vay lại lớn nên nếu xét trên toàn cục thì rủi ro của cho vay tín dụng không còn là một vấn đề lớn nữa Mặt khác, cho vay tiêu dùng đang được coi là một hoạt động đem lại lợi nhuận cao nhất cho các ngân hàng thương mại, do đó mở rộng cho vay tiêu dùng là một hướng đi an toàn và đầy triển vọng sinh lời cho ngân hàng thương mại.
1.2.2.3 CVTD còn nhiều tiềm năng khai thác
Trước đây, với hoạt động ngân hàng truyền thống ở nước ta, khách hàng chỉ có thể vay vốn cho nhu cầu sản xuất, kinh doanh và làm dịch vụ Khi vay vốn, nhìn chung, khách hàng phải có dự án khả thi, thể hiện rõ đối tượng đầu tư vốn vào sản xuất kinh doanh cái gì, sản phẩm và khả năng tiêu thụ ra sao, vòng quay vốn và thời hạn thu hồi vốn như thế nào,… kèm theo tài sản đảm bảo tiền vay hoặc tín chấp, thì mới có thể vay được vốn của ngân hàng thương mại
Hiện nay, trong xu hướng hội nhập quốc tế, các chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, ngân hàng thương mại nhà nước, ngân hàng thương mại cổ phần, công ty tài chính,… đang cạnh tranh mạnh mẽ với nhau phát triển các sản phẩm tín dụng tiêu dùng, thu hút khách hàng cá nhân Đó là cho khách hàng vay tiền với mục đích tiêu dùng chứ không phải đầu tư cho sản xuất, kinh doanh, làm dịch vụ,
… CVTD đã xuất hiện từ lâu trên thế giới và hiện nay đang phát triển rất mạnh, nhất là ở các quốc gia có tiềm lực về kinh tế và cạnh tranh ngân hàng sôi động, nhưng mới phát triển một số năm gần đây tại Việt Nam
Trong những năm gần đây GDP đầu người của Việt Nam ngày càng tăng Đặc biệt trong năm 2009, nền kinh tế Việt Nam gặp nhiều khó khăn và thách thức nhưng tốc độ tăng trưởng kinh tế vẫn vượt mục tiêu tăng 5% kế hoạch Đời sống của người dân được cải thiện rõ rệt, nhu cầu chi tiêu của người dân theo đó cũng tăng mạnh.
Với quy mô dân số trên 86 triệu dân, trong đó phần lớn là dân số trẻ năng động (hơn 80% dân số trong độ tuổi lao động), trình độ dân trí ngày càng cao nhưng tỷ lệ người dân tiếp cận với dịch vụ ngân hàng còn ít cho thấy tiềm năng lớn về thị trường cho vay tiêu dùng ở nước ta Trong bối cảnh như vậy, cho vay tín dụng là mảng tín dụng có nhiều tiềm năng, do đó mở rộng cho vay tín dụng là điều mà các ngân hàng đang ngày càng quan tâm phát triển.
1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng của NHTM
1.2.3.1 Chỉ tiêu về số lượng và số lượt khách hàng giao dịch với ngân hàng Để mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng cần phải có những biện pháp thu hút khách hàng sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của mình Ngân hàng càng thực hiện tốt việc mở rộng cho vay tín dụng bao nhiêu thì quy mô lượng khách hàng giao dịch sẽ tăng lên bấy nhiêu.
Thông qua việc ghi chép lại các giao dịch trong hoạt động cho vay tiêu dùng từ các kênh cung ứng, ngân hàng sẽ nắm được số lượng khách hàng đang sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng cụ thể là bao nhiêu Từ đó lấy số liệu để tính toán các chỉ tiêu sau:
Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng BIDV_chi nhánh Đông Đô
Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng BIDV
Định hướng về CVTD của ngân hàng BIDV chi nhánh Đông Đô
3.1.1 Định hướng phát triển chung về hoạt động kinh doanh của chi nhánh
Theo dự báo, năm 2011 là năm nền kinh tế nước có xu hướng phục hồi khá nhanh trên tất cả các ngành, lĩnh vực; kinh tế vĩ mô tương đối ổn định, môi trường kinh doanh được cải thiện; thị trường trong nước tiếp tục khởi sắc; hoạt động thương mại, dịch vụ có nhiều cơ hội để phát triển thị trường mới Quốc hội và Chính phủ đã xác định, năm 2011 cần phối hợp chặt chẽ điều hành chính sách tài khóa, điều hành CSTT chủ động, linh hoạt và thận trọng, góp phần thực hiện mục tiêu tăng trưởng kinh tế, kiềm chế lạm phát và quản lý nhập siêu.
Riêng ngành ngân hàng, năm 2011 sẽ mở ra một sân chơi lành mạnh hơn cho các ngân hàng khi Việt Nam tháo bỏ mọi rào cản cho các ngân hàng nước ngoài theo yêu cầu khi gia nhập WTO năm 2007 Các ngân hàng nước ngoài sẽ được phát triển tự do hơn trên mảng tài chính ngân hàng trong khi các ngân hàng nội sẽ không ngừng cải tiến sản phẩm và nâng cao dịch vụ của mình để cùng cạnh tranh trong thị trường mở. NHNN cũng đã xác định mục tiêu và các nhiệm vụ trọng tâm trong năm 2011 Cụ thể là:
- Tập trung xây dựng, ban hành đồng bộ và kịp thời hệ thống văn bản hướng dẫn Luật NHNN và Luật các TCTD nhằm tạo hành lang pháp lý vững chắc cho hoạt động ngân hàng;
- Điều hành CSTT chủ động, linh hoạt và thận trọng theo nguyên tắc thị trường, phối hợp chặt chẽ với chính sách tài khóa và các chính sách kinh tế vĩ mô khác nhằm kiểm soát lạm phát và ổn định kinh tế vĩ mô, tổng phương tiện thanh toán tăng 21-24%, tín dụng đối với nền kinh tế tăng khoảng 23% Lãi suất và tỷ giá được điều hành ở mức phù hợp với các cân đối kinh tế vĩ mô, đảm bảo an toàn hệ thống, nâng cao hiệu quả quản lý nhà nước của NHNN;
- Điều hành tỷ giá và quản lý ngoại hối theo tín hiệu thị trường, phù hợp với diễn biến lãi suất, cân đối hài hòa cung – cầu ngoại tệ, tăng tính thanh khoản cho thị trường và thúc đẩy xuất khẩu, hạn chế nhập siêu, giảm dần tình trạng đô la hoá trong nền kinh tế. Phối hợp với các bộ, ngành liên quan theo dõi, quản lý chặt chẽ thị trường vàng và thị trường ngoại tệ;
- Tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng của các TCTD để áp dụng các biện pháp thích hợp nhằm kiểm soát chặt chẽ quy mô, chất lượng và cơ cấu tín dụng;
- Theo dõi, giám sát chặt chẽ và dự báo kịp thời diễn biến kinh tế vĩ mô, diễn biến thị trường tài chính trong nước và quốc tế để phục vụ có hiệu quả công tác chỉ đạo, điều hành hoạt động tiền tệ, ngân hàng;
- Tăng cường khả năng phát hiện, cảnh báo sớm rủi ro trong hoạt động ngân hàng Kết hợp có hiệu quả giữa thanh tra, giám sát việc chấp hành chính sách pháp luật với thanh tra, giám sát rủi ro trong hoạt động của đối tượng thanh tra, giám sát ngân hàng.
- Tiếp tục củng cố, sắp xếp lại các TCTD phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế, tăng cường tính công khai minh bạch trong hoạt động ngân hàng;
- Triển khai đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2011- 2015.
Trong bối cảnh này, chi nhánh BIDV Đông Đô, dựa trên cơ sở định hướng hoạt động kinh doanh của toàn hệ thống đã đưa ra mục tiêu cho năm 2011 như sau:
- Phấn đấu là một trong những Ngân hàng có chất lượng hoạt động tốt trên địa bàn, có cơ cấu hợp lý, có sản phẩm đa dạng, phong cách kiểu mẫu.
- Là Ngân hàng kinh doanh đa năng tổng hợp có tỷ trọng dịch vụ chiếm tỷ lệ lớn.
- Có trình độ công nghệ Ngân hàng tiên tiến, cao hơn mức trung bình trên địa bàn.
- Xây dựng tập thể vững mạnh, đoàn kết nhất trí cao, hoạt động điều hành có kỷ cương nề nếp và đảm bảo có thu nhập cao, ổn định cho người lao động.
- Về mục tiêu huy động vốn: Tiếp tục duy trì và đẩy mạnh hơn nữa hiệu quả các hình thức huy động vốn truyền thống đồng thời đa dạng hóa các công cụ và hình thức huy động vốn mới, sử dụng công cụ lãi suất phù hợp để tạo nên nguồn vốn ổn định, giảm sự biến động nguồn vốn theo chu kỳ Từng bước cơ cấu lại khách hàng theo hướng tăng nền vốn tiền gửi thanh toán và tăng tỷ trọng nguồn vốn trung – dài hạn
- Chính sách tín dụng: Chỉ tăng trưởng tín dụng khi huy động được nguồn vốn và đảm bảo các tỷ lệ an toàn theo quy định của Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010 và các Thông tư của Ngân hàng Nhà nước Tiếp tục kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng, gắn công tác tín dụng với nhiệm vụ huy động vốn; việc cấp tín dụng cho khách hàng phải nhằm phục vụ mục tiêu kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội Tập trung ưu tiên vốn phục vụ phát triển sản xuất kinh doanh, nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ, các dự án trọng điểm nhà nước.
- Thực hiện nghiêm túc việc tiết giảm đầu tư, triệt để tiết kiệm chi phí.
Mục tiêu năm 2011 được cụ thể như sau:
Bảng 9 : Chỉ tiêu kế hoạch 2011 – chi nhánh BIDV Đông Đô
T Chỉ tiêu Giá trị KH 2011
1 Dư nợ tín dụng cuối kỳ 3760
2 Dư nợ tín dụng bình quân 3400
3 Huy động vốn cuối kỳ 6720
7 Tỷ lệ nợ xấu/ Tổng dư nợ 2%
(Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp)
3.1.2 Đánh giá về nhu cầu tiêu dùng của người dân trong thời gian tới Để mở rộng hoạt động CVTD thì việc hiểu rõ được nhu cầu tiêu dùng của người dân rất quan trọng, nắm được xu hướng chi tiêu của người dân sẽ giúp chi nhánh có những định hướng đúng đắn để có những chính sách phù hợp cũng như phát triển những sản phẩm dịch vụ mới phù hợp với tâm lý khách hàng Với mức sống ngày càng tăng, những nhu cầu của người dân cũng ngày càng đa dạng, phong phú hơn, họ không chỉ có nhu cầu về vật chất mà nhu cầu về tinh thần cũng đang ngày càng được chú ý hơn Xét về cơ cấu, xu hướng chi tiêu cho nhà ở, dịch vụ khám chữa bệnh, phương tiện đi lại, giáo dục sẽ có tốc độ phát triển cao hơn các chi tiêu khác.
Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động CVTD
3.2.1 Xác định phát triển theo mục tiêu chung của ngân hàng BIDV
Toàn thể cán bộ nhân viên của chi nhánh phải quán triệt nhận thức đầy đủ một trong những mục tiêu mang tính chiến lược phát triển của NHĐT&PT VN là “trở thành ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam cung cấp các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ đồng bộ, đa dạng và chất lượng tốt nhất, phù hợp với các phân đoạn khách hàng mục tiêu đã được xác định” Ý thức được điều này sẽ giúp chi nhánh cố gắng phát triển hoạt động CVTD hơn nữa, vì CVTD là sản phẩm chiếm tỷ trọng cao trong hoạt động của ngân hàng bán lẻ.
3.2.2 Hoàn thiện quy trình CVTD
Trong hoàn cảnh cạnh tranh khắc nghiệt giữa các ngân hàng để thu hút khách hàng như hiện nay thì việc nâng cao chất lượng, uy tín của ngân hàng trong mắt người dân là rất quan trọng, nó sẽ giúp ngân hàng thắt chặt quan hệ hợp tác lâu dài với khách hàng, cũng như lôi kéo được những khách hàng mới đến với mình Một trong những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng đó là quy trình cho vay, đòi hỏi đảm bảo tính chặt chẽ nhưng gọn nhẹ, đơn giản thủ tục trong việc cung cấp các sản phẩm cho khách hàng Hiện nay, tại chi nhánh BIDV Đông Đô đã có một quy trình cho vay tín dụng nói chung và các quy chế cho vay đối với từng sản phẩm, dịch vụ CVTD nói riêng đã tương đối chặt chẽ và linh hoạt Tuy nhiên, quy trình này cần phải cụ thể và rõ ràng hơn nữa Đặc biệt là khâu thẩm định khách hàng để từng nhân viên thực hiện biết được trách nhiệm ở các vị trí của mình cũng như mối quan hệ với các đồng nghiệp khác hay nói cách khác là hiểu rõ hơn vai trò vị trí của mình trong toàn bộ quy trình để từ đó có thái độ đúng đắn trong công việc Chi nhánh cần không ngừng rà soát và chỉnh sửa các quy trình để hợp lý, phù hợp hơn trong từng thời kỳ, từng quy định mới của pháp luật Ngoài ra, trong quy trình cần phải có biện pháp tăng cường giám sát quá trình sử dụng vốn vay để đảm bảo an toàn nguồn vốn cho ngân hàng nhưng cũng không gây phiền toái tạo tâm lý khó chịu cho khách hàng Mặt khác, tài sản đảm bảo vốn vay cũng cần được đa dạng hơn tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay từ đó hoạt động CVTD của ngân hàng được mở rộng. Đồng thời quy định của chi nhánh cũng phải tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng linh hoạt trong việc thực hiện nhiệm vụ, tùy trường hợp, tùy khách hàng mà bỏ qua những bước không cần thiết để đẩy nhanh quá trình cho vay, đáp ứng nhanh nhất nhu cầu của khách hàng Xây dựng các quy trình sản phẩm thân thiện với khách hàng theo hướng giảm thiểu thủ tục, rút gọn thời gian giao dịch của khách hàng, tăng cao việc khai thác, sử dụng hệ thống công nghệ thông tin về quản lý quan hệ khách hàng để phục vụ tốt hơn các nhu cầu hiện có và khai thác nhu cầu mới của khách hàng.
3.2.3 Đa dạng hóa phương thức CVTD
Chi nhánh cần thường xuyên khảo sát, phân tích nhu cầu tiêu dùng của khách hàng trên địa bàn để đưa ra danh mục sản phẩm CVTD kịp thời và phù hợp với nhu cầu của khách hàng Xây dựng danh mục sản phẩm CVTD có tính chuẩn hóa và có phân đoạn sản phẩm, xác định rõ nhóm khách hàng mục tiêu mà sản phẩm hướng tới.Hiện nay, trong các phương thức CVTD của chi nhánh thì chủ yếu là cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, mua sắm trang thiết bị, máy móc trong gia đình…mà chưa có các hình thức như cho vay du lịch, cho vay du học, cho vay xuất khẩu lao động trong khi những nhu cầu này ngày càng tăng, thị trường rộng và có tiềm năng khai thác Chi nhánh cần phát triển thêm những phương thức này để tăng sức cạnh tranh với các ngân hiện tại vẫn là cho vay trực tiếp Như đã phân tích ở trên, đối với sản phẩm cho vay mua ôtô và thẻ tín dụng, ngân hàng đã liên kết với một số doanh nghiệp lớn, có uy tín trên địa bàn Hà Nội Còn với sản phẩm cho vay mua nhà ở, một sản phẩm đang có nguồn cầu rất lớn như hiện nay thì Chi nhánh lại chưa có một liên kết với một công ty nào Lợi ích của phương thức CVTD gián tiếp là tiết kiệm được chi phí của Ngân hàng trong việc tìm kiếm khách hàng hay nói cách khách là đưa sản phẩm CVTD đến gần với khách hàng hơn Vậy, chi nhánh cần phải phát triển hơn nữa phương thức cho vay tiêu dùng gián tiếp, bên cạnh đó, cũng cần phải lựa chọn ra những công ty bán hàng liên kết có uy tín, khách hàng có khả năng tài chính tốt để tạo điều kiện cho CVTD có thể được mở rộng trong tương lai Kết hợp các hình thức bán chéo sản phẩm CVTD với sản phẩm bán lẻ khác (có chính sách ưu đãi, hỗ trợ khách hàng) cũng là một hình thức hoạt động chi nhánh cần phát triển để thu hút khách hàng, tăng hiệu quả hoạt động cũng như doanh thu hoạt động CVTD.
3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Trong hoạt động CVTD, toàn bộ các quá trình cho vay như gặp gỡ khách hàng, thẩm định, ra quyết định… không có máy móc hay công cụ nào khác ngoài cán bộ tín dụng Vì vậy, kết quả CVTD phụ thuộc rất lớn vào trình độ nghiệp vụ, sự năng động sáng tạo và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng. Đầu tiên là công tác tuyển dụng cán bộ tín dụng, việc lựa chọn được những cán bộ nhân viên có trình độ, phù hợp với công việc là rất quan trọng Ngân hàng cần đặt ra các yêu cầu và trình độ nghiệp vụ, tổ chức thi tuyển lựa chọn người có năng lực thực sự Công việc này đòi hỏi sự hoạt động hiệu quả của phòng nhân sự Tiếp theo, chi nhánh cần thực hiện tốt chiến lược đào tạo cán bộ, xây dựng chương trình đào tạo cán bộ chính thức đối với cán bộ tín dụng Nội dung đào tạo chủ yếu đào tạo tại chỗ, trong đó cán bộ tập sự làm việc với cán bộ tín dụng có kinh nghiệm và nghiệp vụ giỏi Cán bộ tập sự có thể thực hiện quá trình cho vay dưới sự kiểm soát của cán bộ tín dụng sau khi đạt đến một trình độ nhất định cho đến khi đủ năng lực làm việc độc lập Ngoài việc đào tạo tại chỗ chi nhánh cũng cần thiết kế và triển khai các chương trình đào tạo về chuyên môn, về đổi mới công nghệ, về kỹ năng cho từng công việc cụ thể cho tất cả cán bộ làm công tác tín dụng Đặc biệt chú ý nâng cao kỹ năng giao tiếp, điều tra phân tích đánh giá cho cán bộ tín dụng Đây là kỹ năng cần phải có của cán bộ tín dụng vì họ là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, hướng dẫn hồ sơ, thực hiện quá trình thẩm định và đề xuất cán bộ lãnh đạo phê duyệt Chất lượng thẩm định tín dụng ảnh hưởng rất lớn đến quyết định cho vay của cán bộ lãnh đạo
Chi nhánh phải tiến hành kiểm tra rà soát trình độ chuyên môn, phẩm chất, kỹ năng mang tính bắt buộc của nhân viên theo định kỳ Nếu ai không đạt yêu cầu sẽ bị đào thải Chuyên môn hóa cho cán bộ tín dụng, bố trí và sắp xếp cán bộ tín dụng một cách hợp lý dựa trên năng lực sở trường của từng người để sắp xếp công việc phù hợp, tạo điều kiện để cán bộ nhân viên làm việc hiệu quả nhất Bên cạnh đó, chi nhánh nên tiến hành điều tra mức độ hài lòng của nhân viên Ngân hàng về chế độ lương thưởng với điều kiện làm việc cũng như mục đích định hướng của họ trong tương lai, nhằm giúp lãnh đạo có thông tin đầy đủ, có chính sách thi đua khen thưởng phù hợp, tạo động lực phấn đấu, phát huy tính sáng tạo của từng cá nhân và tận dụng trí tuệ tập thể.
Có chế độ thưởng phạt rõ ràng, nghiêm minh sẽ giúp nhân viên nhận thức rõ trách nhiệm cũng như quyền lợi của mình.
Ngoài tất cả những việc trên thì Chi nhánh cần chú trọng đến việc đào tạo cho tất cả các cán bộ nhân viên về văn hóa của ngân hàng nói chung, và phong cách giao tiếp nói riêng phải văn minh lịch sự Nâng cao nhận thức của nhân viên để họ luôn có thái độ coi khách hàng là người quan trọng nhất và thỏa mãn nhu cầu, làm hài lòng khách hàng là nhiệm vụ hàng đầu.
3.2.5 Xây dựng chiến lược Marketing hợp lý
CVTD là mảng hoạt động mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng, Khảo sát của tập đoàn tư vấn Boston (BCG) của Mỹ cho thấy mặc dù cho vay tiêu dùng chỉ chiếm 30%-35%/tổng dư nợ nhưng tạo ra trên 60% lợi nhuận của các NHTM hàng đầu châu Á Tuy nhiên ở nước ta đây còn vẫn còn là mảnh đất màu mỡ còn nhiều tiềm năng khai dạng, nhưng lượng khách hàng đến với chi nhánh còn hạn chế Có nhiều khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng nhưng chưa nắm rõ các thủ tục vay vốn, điều kiện vay, hồ sơ vay…Chính tình trạng thiếu thông tin cho khách hàng khiến chi nhánh gặp khó khăn trong việc mở rộng CVTD Trong khi trên địa bàn còn rất nhiều ngân hàng thương mại, ngân hàng nước ngoài, các công ty tài chính khác đang cạnh tranh thu hút khách bằng các chương trình khuyến mãi, lãi suất hấp dẫn, giới thiệu các sản phẩm mới…Vì vậy, chi nhánh cần tăng cường công tác quảng bá sản phẩm dịch vụ của mình để hình ảnh chi nhánh đến được với đông đảo người dân cũng như giúp họ nắm được các thông tin về sản phẩm mà chi nhánh đang cung cấp, những lợi ích mà họ được hưởng, từ đó sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn, tăng thị phần của chi nhánh và quan trọng là lợi nhuận sẽ tăng cao Để nâng cao hiệu quả và công tác tiếp thị, quảng cáo sản phẩm, BIDV Đông Đô cần chú ý đến những vấn đề sau:
+ Chi nhánh có thể quảng cáo, tiếp thị, tổ chức họp báo cho các sản phẩm cho vay tiêu dùng thông qua các phương tiện thông tin đại chúng như báo, đài truyền hình, Và qua đó giúp khách hàng có được những thông tin cập nhật, hiểu biết cơ bản về các dịch vụ của CVTD, lợi ích của sản phẩm và cách thức tiếp cận Công việc tiếp thị quảng cáo cũng có thể thực hiện bằng cách gửi những tờ rơi, tờ bướm để giới thiệu và hướng dẫn khách hàng về thủ tục cho vay tiêu dùng, các quy định, các tiện ích mà họ được hưởng cũng như các cam kết của ngân hàng Việc quảng cáo không nhất thiết phải tiến hành ồ ạt vừa tốn kém vừa có thể không mang lại kết quả như mong đợi, chi nhánh nên phân khúc thị trường để xác định cơ cấu thị trường hợp lý và cách thức tiếp cận, phân nhóm khách hàng theo những tiêu chí thích hợp từ đó giới thiệu các loại hình dịch vụ phù hợp với từng đối tượng khách hàng để việc quảng bá thực sự có hiệu quả Cũng có thể quảng bá thương hiệu và giới thiệu các sản phẩm cho vay tiêu dùng thông qua việc đưa ngân hàng vào hội chợ, triển lãm Số lượng người tiêu dùng vào các hội chợ, triển lãm để mua sắm ngày càng nhiều, nên trong môi trường này, ngân hàng sẽ rất dễ dàng trong việc giới thiệu sản phẩm của mình.
+ Thành lập phòng Marketing độc lập trong mô hình tổ chức để thực hiện chức năng marketing Nhiệm vụ của phòng này là đánh giá nội, tìm ra điểm mạnh điểm yếu của chi nhánh mình, đồng thời nghiên cứu thị trường và đối thủ cạnh tranh để tìm ra những cơ hội và thách thức mà chi nhánh phải đối mặt Từ đó, xây dựng chiến lược sản phẩm, chiến lược giá, tiếp thị, quảng cáo đạt hiệu quả cao nhất
3.2.6 Đổi mới công nghệ, nâng cao chất lượng cơ sở vật chất kỹ thuật
Một ngân hàng có nền tảng cơ sở vật chất tốt, có công nghệ hiện đại, và thường xuyên được đổi mới sẽ có ưu thế thu hút khách hàng Với nền văn minh hiện đại, ngày càng phát triển như hiện nay thì người dân luôn có xu hướng lựa chọn những ngân hàng hiện đại, nhất là đối với nước có dân số trẻ như nước ta Chi nhánh phải trang bị các loại máy tính, máy móc thanh toán trụ sở giao dịch, quầy giao dịch phù hợp cho giao tiếp Sự tham gia của các phương tiện vật chất cũng là nhân tố góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ, nâng cao tính chuyên nghiệp hoá của nhân viên Các cơ sở vật chất cũng có vai trò quan trọng tạo nên hình ảnh tốt đẹp cho ngân hàng, cần chú ý đến cơ sơ vật chất như: nhà cửa, nội thất bên trong công sở tránh tình trạng khách hàng phàn nàn về cơ sơ vật chất Cụ thể, các khách hàng đến làm thủ tục vay vốn , hay trả nợ thanh toán khoản vay thường có khoảng thời gian chờ đợi lâu, nhằm giúp khách hàng cảm thấy thoải mái trong khi chờ đợi chi nhánh nên bố trí những phòng chờ thật tốt, ấn tượng, có dịch vụ giải trí khi khách hàng chờ Bên cạnh đó, chi nhánh cũng cần tạo điều kiện hỗ trợ phát triển hoạt động CVTD thông qua phát triển kênh phân phối ngân hàng điện tử E – banking: internet banking, mobile banking, SMS banking…giúp khách hàng tiết kiệm thời gian, thuận tiện khi muốn giao dịch với ngân hàng.
Trong nghiệp vụ tín dụng thì CVTD là hình thức cho vay nhỏ trong khi số lượng khách hàng, số lượng hợp đồng tín dụng lại rất lớn Do đó nếu chỉ áp dụng các biện pháp thủ công sẽ tốn rất nhiêu thời gian, chi phí trong khi lại không phục vụ được khách hàng một cách hiệu quả nhất Vì vậy, chi nhánh phải tập trung vào việc tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật, đổi mới công nghệ, đưa vào sử dụng hệ thống quản lý nợ và nợ quá hạn; áp dụng hệ thống quản lý đồng bộ trong toàn ngành ngân hàng; đảm bảo cập nhật, cung cấp xử lý thông tin một cách chuẩn xác và đấy đủ Đầu tư vào trang thiết bị giúp chi nhánh phục vụ nhu cầu khách hàng nhanh chóng, thuận tiện và đạt hiệu quả cao.
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với cơ quan quản lý Nhà nước
Nhận thấy những tác dụng tích cực, những lợi ích mà hoạt động CVTD mang lại và xu hướng phát triển của nó, trong thời gian qua, Nhà nước và các cơ quan có thẩm quyền đã có những quan tâm nhất định đối với hoạt động này Tuy nhiên để khuyến khích và tạo điều kiện cho hoạt động CVTD diễn ra suôn sẻ và phát triển hơn nữa thì cơ quan quản lý Nhà nước cần những việc làm cụ thể hơn.
Thứ nhất, Nhà nước cần xây dựng và tạo lập một hành lang pháp lý thông thoáng cho hoạt động CVTD, cụ thể là sớm ban hành luật CVTD để các NHTM thống nhất thực hiện Để xây dựng được văn bản có tính đặc thù này, Chính phủ cần sớm chỉ thị cho các ban ngành có liên quan chuẩn bị cho việc soạn thảo và trong quá trình này cần nghiên cứu học hỏi kinh nghiệm của các nước khác để vận dụng sáng tạo vào điều kiện kinh tế ở Việt Nam Luật này cần quy định rõ quyền hạn và nghĩa vụ của các bên tham gia quan hệ tín dụng vì hiện nay, việc thực hiện CVTD vẫn theo các quy định chung về cho vay Điều này gây khó khăn cho các ngân hàng và làm mất đi tính riêng biệt của hoạt động CVTD.
Thứ ba, không chỉ hoàn thiện luật CVTD mà các cơ quan quản lý còn cần hoàn thiện những văn bản pháp luật về những hoạt động có liên quan đến hoạt động CVTD. Đó là những chính sách như: đơn giản hóa thị trường cầm cố, tạo khuôn khổ pháp lý để thúc đẩy việc thu hồi nợ cầm cố, phối hợp ngành Công an, tòa án cùng Ngân hàng trong việc xử lý phát mại tài sản đảm bảo để thu hồi nợ, điều này giúp các ngân hàng an tâm hơn khi kinh doanh, giảm thiểu thiệt hại khi rủi ro, từ đó mạnh tay cho vay hơn.
Thứ ba, Nhà nước cần nỗ lực ổn định môi trường kinh tế, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, chính sách phát triển kinh tế nhiều thành phần một cách ổn định, lâu dài, đúng định hướng Cụ thể mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, duy trì tỷ lệ lạm phát ở mức hợp lý, thực hiện chính sách kích cầu đầu tư và tiêu dùng được coi là những nhiệm vụ hàng đầu và thường xuyên Điều này sẽ tạo điều kiện cho quá trình phát triển kinh tế, tăng thu nhập và mức sống của dân cư, khiến cho khả năng tích lũy và tiêu dùng của dân chúng ngày càng tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu về hàng hóa và tiêu dùng Hơn nữa việc có được một môi trường ổn định cũng giúp cho các doanh nghiệp yên tâm tiến hành sản xuất kinh doanh, đáp ứng các nhu cầu đa dạng, phong phú về hàng hóa dịch vụ tiêu dùng.
Thứ tư, đẩy nhanh cải cách hệ thống an sinh xã hội nhu xã hội hóa bảo hiểm thất nghiệp, trợ cấp thất nghiệp, nhân rộng mô hình tiền lương hưu cho nông dân, đẩy nhanh cải cách tiền lương trong khu vực Nhà nước, đặc biệt là các đối tượng có thu nhập thấp để giảm bớt sự phân biệt hóa giàu nghèo, đặc biệt giữa nông thôn và thành thị, nhằm tạo sự an tâm về thu nhập trong dài hạn, qua đó kích thích tiêu dùng Đẩy mạnh thương mại nông thôn miền núi bằng cách mở rộng mạng lưới thương nghiệp ở vùng ven đô, vùng sâu, vùng xa, hải đảo, tạo liên kết thương mại giữa các vùng miền trong cả nước Tất cả nhằm thúc đẩy sản xuất, nâng cao thu nhập từ đó tăng nhu cầu sử dụng sản phẩm CVTD của ngân hàng
Thứ năm, Nhà nước cần phối hợp với các ngân hàng trong việc đào tạo nguồn nhân lực Ngành ngân hàng đòi hỏi cán bộ nhân viên có trình độ cao, luôn cập nhật và bổ sung kiến thức cho mình thì mới theo kịp sự thay đổi của công nghệ hiện đại Vì vậy Nhà nước cần đầu tư cho giáo dục trong nước thông qua việc đầu tư cho các trường có đào tạo chuyên nghành Ngân hàng, tạo điều kiện nâng cao trình độ của các cán bộ ngân hàng nói chung Đồng thời tạo điều kiện để các ngân hàng được tiếp cận và ứng dụng những thành tựu mới nhất từ các ngân hàng nước ngoài.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
NHNN là cơ quan đại diện cho Nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng và trực tiếp chỉ đạo hoạt động của các ngân hàng với các chính sách, quy định, định hướng khác quan trọng trong việc phát triển các hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng.
Thứ nhất, NHNN cần sớm hoàn thiện các văn bản pháp quy về hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Việc hoàn chỉnh hệ thống văn bản pháp quy sẽ tạo nền tảng cơ sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Bên cạnh đó, cần phải có những văn bản cụ thể về đối tượng, loại hình cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ và thông thoáng cho hoạt động này. Đối với các văn bản có liên quan khác thì nên nghiên cứu kỹ tình hình thị trường và có những dự đoán chính xác xu hướng thay đổi của thị trường để đưa ra những văn bản chính xác và có tuổi đời kéo dài tạo tính ổn định trong hệ thống văn bản hệ thống pháp quy.
Thứ hai, NHNN cần nâng cao hiệu quả và phạm vi hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC) nhằm đưa ra các thống kê, phân tích, cảnh báo…để ngăn ngừa, xử lý rủi ro trong hoạt động của các ngân hàng một cách tốt hơn NHNN phải thường xuyên nâng cấp và hoàn thiện công nghệ để thu thập thông tin nhanh nhất và xử lý chính xác để đưa ra các cảnh báo hay can thiệp kịp thời, giảm thiểu rủi ro cho các ngân hàng.
Thứ ba, NHNN cần có sự nỗ lực trong việc phối kết hợp với các Bộ, Ngành có liên quan trong hoạt động cho vay tiêu dùng để cho ra đời những Thông tư liên bộ tạo điều kiện pháp lý đồng bộ, thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển.
Thứ tư, NHNN nên hỗ trợ và tạo điều kiện cho các Ngân hàng thương mại phát triển hoạt động của mình thông qua các biện pháp như tăng khả năng tự chủ hay tự chịu trách nhiệm trong kinh doanh cho các Ngân hàng thương mại, xây dựng một sân chơi bình đẳng cho các NHTM Bên cạnh đó NHNN cũng nên thường xuyên tổ chức các khóa học, những cuộc hội thảo, những buổi nghe ý kiến của các Ngân hàng thương mại về những văn bản chính sách mà NHNN đưa ra, nhằm phổ biến những chủ trương mới của NHNN tới các Ngân hàng Thương mại và hoàn thiện những chủ trương này.
Cử cán bộ của NHNN đi học ở các nước có hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển để học hỏi kinh nghiệm để có thể vận dụng sáng tạo vào điều kiện của Việt Nam.
Thứ năm, NHNN nên linh hoạt hơn nữa trong việc điều hành và quản lý các công cụ của chính sách tiền tệ như chính sách lãi suất, chính sách tỷ giá, chính sách dự trữ bắt buộc để hoạt động của các Ngân hàng kịp thích ứng với những thay đổi thường xuyên của thị trường.
3.3.3 Kiến nghị với NHĐT&PT VN
NHĐT&PT VN cần phối hợp chặt chẽ với NHNN tổ chức hiệu quả chương trình thông tin tín dụng, nâng cao chất lượng và mở rộng phạm vi thông tin thị trường và khách hàng, giúp các chi nhánh mở rộng CVTD một cách an toàn và hiệu quả.
NHĐT&PT VN cần có các văn bản hướng dẫn cụ thể hơn nữa trong việc hoạt động và định hướng của CVTD tại các chi nhánh nói chung và chi nhánh Đông Đô nói riêng để đảm bảo hoạt động nhất quán của ngân hàng cũng như giúp các chi nhánh thực hiện hiệu quả hơn hoạt động này Đồng thời, Ngân hàng BIDV nên dành cho Chi nhánh Đông Đô cũng như các chi nhánh khác của mình nhiều quyền quyết định hơn nhằm nâng cao tính tự chủ cũng như mở rộng phạm vi hoạt động của chi nhánh.