Giải pháp mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng tmcp quốc tế việt nam – chi nhánh đống đa

Chuyên đề tốt nghiệp LI NểI U Trc tỏc ng xu tồn cầu hóa giới, xu hướng phát triển tổ chức kinh tế, doanh nghiệp lớn liên kết, hợp tác với hình thành nên tập đồn cơng nghiệp, dịch vụ, tài chính… Việc hình thành tập đồn lớn góp phần cải thiện hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh, từ tạo phát triển cho Cơng ty thành viên nói riêng cho phát triển kinh tế nói chung Tuy nhiên kinh tế, từ kinh tế nước phát triển đến kinh tế nước phát triển, tồn phận khơng nhỏ doanh nghiệp khơng tham gia hình thành lên tập đồn, mà tự đứng kinh doanh, hoạt động độc lập, phận Các doanh nghiệp vừa nhỏ Các doanh nghiệp vừa nhỏ góp vai trị thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, giải việc làm, nâng cao thu nhập người dân, nâng cao tỷ trọng vốn đầu tư cho kinh tế, hỗ trợ hoạt động cho doanh nghiệp lớn, cung cấp sản phẩm dịch vụ quan trọng, đa dạng cho kinh tế, đáp ứng nhu cầu người dân Loại hình doanh nghiệp vừa nhỏ có tác dụng to lớn việc giải mối quan hệ mà quốc gia phải quan tâm ý đến, mối quan hệ mục tiêu như: Tăng trưởng kinh tế - giải việc làm - kìm chế lạm phát Trong thời đẩy mạnh công cơng nghiệp hố, đại hố đất nước ta nay, khẳng định việc đẩy mạnh phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ bước hợp quy luật Nhận thức tầm quan trọng doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển chung kinh tế, Đảng nhà nước ta khuyến khích phát triển loại hình Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ VIII rõ:” Ưu tiên quy mô vừa nhỏ, công nghệ tiên tiến, tạo nhiều việc làm, thu hồi vốn nhanh, đồng thời xây dựng số công trường quy mô thật lớn thật cần thiết có hiệu quả” Tr¬ng Qc Ph¬ng hàng Lớp 8B2 - Học Viện Ngân Chuyên đề tèt nghiÖp Như kinh tế Việt Nam lấy sở từ doanh nghiệp vừa nhỏ coi trọng tâm đường lối phát triển đất nước Nó hồn tồn phù hợp với kinh tế nước ta, Việt Nam nước lên từ nông nghiệp lạc hậu, sở sản xuất nhỏ lẻ, phân tán.Chúng ta phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ từ tảng Với nguồn vốn ỏi, tận dụng triệt để nguồn lực sẵn có, chi phí sản xuất thấp, thời gian nhanh chóng cung ứng sản phẩm đáp ứng nhu cầu xã hội Tuy nhiên, thực tế doanh nghiệp vừa nhỏ gặp khơng khó khăn q trình hoạt động kinh doanh mình, Vấn đề bật thiếu vốn để mở rộng đầu tư Xuất phát từ đường lối chủ trương đa dạng hoá thành phần kinh tế, nhu cầu vốn cấp bách doanh nghiệp, cạnh tranh chiếm lĩnh thị trường thị phần Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa tập trung ưu tiên cấp tín dụng cho khách hàng võa nhỏ Trước tình hình thực tế q trình cơng tác chi nhánh, em chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân Hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa” nhằm thơng qua tình hình tín dụng chi nhánh giúp mở rộng hoạt động cho vay góp phần phát triển tốt doanh nghiệp vừa nhỏ nước ta Bố cục đề tài ngồi lời nói đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, gồm chương chính: - Chương I: Thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa - Chương II: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa Tr¬ng Quốc Phơng hàng Lớp 8B2 - Học Viện Ngân Chuyên đề tốt nghiệp CHNG I THC TRNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ Ở NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 1.1 Khái quát NHNo & PTNT Chi nhánh Thăng Long 1.1.1 Sơ lược lịch sử hình thành phát triển NH TMCP Quốc Tế VN – Chi nhánh Đống Đa NH TMCP Quốc Tế VN – Chi nhánh Đống Đa thành lập ngày 27/11/2002, địa điểm hoạt động: Toà nhà Hồng Thuý, số 88 Phạm Ngọc Thạch; việc thành lập Chi nhánh Đống Đa nằm chiến lược mở rộng quy mô hoạt động Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam VIB - Chi nhánh Đống Đa thực việc huy động vốn từ dân cư thông qua sản phẩm tiền gửi, thu mua ngoại tệ, vàng, thực dịch vụ tài chính, trực tiếp cho vay địa bàn Hà Nội Thời gian đầu thành lập, chi nhánh tích cực cho vay đối tượng khách hàng cá nhân, với sản phẩm cung cấp cho vay tiêu dùng cho vay mở rộng nguồn vốn kinh doanh, bên cạnh VIB – Chi nhánh Đống Đa đầu tư cho vay cơng ty có nhu cầu vay vốn, đặc biệt cơng ty có quy mơ vốn vừa nhỏ 1.1.2 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban, chi nhánh phòng giao dịch Sơ đồ máy quản lý NH VIB – Chi nhánh Đống a Trơng Quốc Phơng hàng Lớp 8B2 - Học Viện Ngân Chuyên đề tốt nghiệp Giỏm c chi nhỏnh Phòng giao dịch Phòng kinh Phòng kế Phòng giao khách hàng doanh toán ngân dịch Tây quỹ Sơn Khối quan hệ Khối quan hệ Khối quan hệ tín khách hàng khách hàng cá dụng tài trợ doanh nghiệp nhân thương mại Tổng số lao động tính đến thời điểm 31/03/2007 36 người (tăng so với năm 2003 16 người) Trong : 01 cán có trình độ đại học, 25 cán có trình độ đại học, 10 cán có trình độ cao đẳng, cao cấp nghiệp vụ ngân hàng + Giám đốc, trưởng khối chun mơn nghiệp vụ trưởng phịng giao dịch : 07 người + 10 cán tín dụng + 06 cán quan hệ tín dụng tài trợ thương mại + 10 cán giao dịch khách hàng + 03 cán ngân quỹ 1.1.2.1 Nhiệm vụ quyền hạn Giám đốc Chi nhánh NH VIB Đống Đa Để làm tốt công tác quản lý điều hành, giám đốc chi nhánh VIB - Đống Đa đôn đốc cán công nhân viên thực tốt quy ch lm vic ca Trơng Quốc Phơng hàng Lớp 8B2 - Học Viện Ngân Chuyên đề tốt nghiệp VIB, phân công nhiệm cụ thể văn trưởng khối chuyên môn, giám đốc vắng có văn uỷ quyền Triển khai cơng việc thông qua hội nghị giao ban cán chủ chốt, sau hội nghị giao ban có văn đạo cụ thể kết luận hội nghị để khối chuyên môn tổ chức thực Các văn đạo cấp ban giám đốc gửi cho phận để triển khai thực - Trực tiếp tổ chức điều hành nhiệm vụ chi nhánh VIB - Đống Đa Thực nhiệm vụ quyền hạn theo uỷ quyền Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam mặt nghiệp vụ liên quan đến kinh doanh, chịu trách nhiệm trước pháp luật Hội đồng quản trị Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam định - Quy định nhiệm vụ cho phòng nghiệp vụ, nội quy lao động, lề lối làm việc thuộc chi nhánh VIB - Đống Đa Quyết định vấn đề tổ chức, cán đào tạo - Được ký hợp đồng : tín dụng, chấp tài sản hợp đồng khác liên quan đến hoạt động kinh doanh ngân hàng theo quy định Thực chế lãi suất, tỷ lệ hoa hồng, lệ phí tiền thưởng, tiền phạt áp dụng thời kỳ cho khách hàng quan hệ cung cầu thị trường tiền tệ phù hợp với quy định Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam - Thay mặt Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam làm việc với quan Đảng, Nhà nước địa phương khách hàng nước ngồi đến làm việc có liên quan đến Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam ủy quyền - Tổ chức việc thực hạch toán kế toán, phân tích hoạt động kinh doanh, hoạt động tài chính, phân phối tiền lương, thưởng phúc lợi đến người lao động theo kết kinh doanh, phù hợp với chế độ khốn tài quy định khác Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Lập báo cáo Tr¬ng Quốc Phơng hàng Lớp 8B2 - Học Viện Ngân Chuyên đề tốt nghiệp nh k, t xut theo ch độ gửi Hội sở Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam theo quy định 1.1.2.2 Nhiệm vụ phòng giao dịch khách hàng phòng giao dịch Tây Sơn - Huy động vốn nước nội tệ ngoại tệ tổ chức dân cư, cá nhân thuộc thành phần kinh tế theo quy định hình thức huy động vốn hệ thống ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Nghiên cứu, tìm hiểu, giới thiệu khách hàng - Mở tài khoản tiền gửi làm dịch vụ chuyển tiền Thực thu chi tiền mặt Đảm bảo an tồn quỹ tiền mặt, loại chứng từ có giá quản lý tốt tài sản trang thiết bị làm việc - Tuyên truyền, giải thích quy định huy động vốn thủ tục cho vay Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Thu thập ý kiến đóng góp khách hàng hoạt động ngân hàng phản ánh kịp thời cho Ban lãnh đạo Ngân hàng quản lý - Tổng hợp, báo cáo thống kê theo quy định giám đốc ngân hàng 1.1.2.3 Phòng kinh doanh Phòng kinh doanh chia thành ba khối độc lập, khơng có trưởng phịng; Đứng đầu khối trưởng khối; Giám đốc chi nhánh quản lý trực tiếp Nhiệm vụ phịng kinh doanh là: - Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng, Hướng dẫn khách hàng xây dựng dự án, phương án Tiếp nhận hồ sơ xin vay khách hàng - Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kỹ thuật, danh mục khách hàng lựa chọn biện pháp cho vay an toàn đạt hiệu cao - Thẩm định đề xuất cho vay dự án tín dụng theo phân cấp ủy quyền Thẩm định dự án, hồn thiện hồ sơ trình Giám đốc chi nhánh cấp phê duyệt có thẩm quyn theo phõn cp y quyn Trơng Quốc Phơng hàng Lớp 8B2 - Học Viện Ngân Chuyên đề tốt nghiÖp - Tổ chức giải ngân, thu nợ, thu lãi theo hợp đồng tín dụng Theo dõi chặt chẽ khoản dư nợ, phân tích nợ hạn để chủ động thu đề xuất phương án xử lý nợ hạn - Tiếp nhận thực chương trình dự án thuộc nguồn vốn nước, nước ngồi Trực tiếp làm dịch vụ ủy thác nguồn vốn thuộc Chính phủ, bộ, ngành khác tổ chức kinh tế, cá nhân nước - Xây dựng thực mơ hình tín dụng thí điểm, thử nghiệm địa bàn, đồng thời theo dõi, đánh giá, sơ kết, đề xuất Giám đốc chi nhánh, Tổng giám đốc cho phép nhân rộng - Thường xuyên phân loại nợ, phân tích nợ q hạn, tìm ngun nhân đề xuất hướng giải Giúp giám đốc chi nhánh đạo, kiểm tra hoạt động tín dụng chi nhánh VIB - Đống Đa trực thuộc địa bàn - Tổng hợp báo cáo kiểm tra chuyên đề theo quy định Thực nhiệm vụ khác giám đốc chi nhánh VIB - Đống Đa giao 1.1.2.4 Phịng kế tốn - Ngân quỹ - Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê toán theo quy định VIB, Ngân hàng Nhà nước - Xây dựng tiêu kế hoạch tài chính, tốn kế hoạch thu, chi tài chính, quỹ tiền lương chi nhánh VIB - Đống Đa địa bàn - Quản lý sử dụng quỹ chuyên dùng theo quy định VIB địa bàn - Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài liệu hạch toán kế toán, toán báo cáo theo quy định - Thực khoản nộp ngân sách Nhà nước theo quy định - Thực nghiệp vụ tốn ngồi nước - Chấp hành quy định an toàn kho quỹ định mức tồn quỹ theo quy định - Quản lý sử dụng thiết bị thơng tin, điện tốn phục vụ nghiệp vụ kinh doanh theo quy định VIB Tr¬ng Quèc Phơng hàng Lớp 8B2 - Học Viện Ngân Chuyên ®Ị tèt nghiƯp - Chấp hành chế độ báo cáo, thống kê kiểm tra chuyên đề Thực nhiệm vụ khác Giám đốc chi nhánh VIB - Đống Đa giao 1.1.3 Tình hình thực tế hoạt động kinh doanh chi nhánh VIB Đống Đa thời gian vừa qua 1.1.3.1 Công tác huy động vốn Với mục tiêu huy động nhiều vốn vay, chi nhánh VIB Đống Đa trọng đến việc nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, đưa số sản phẩm huy động phục vụ thuận tiện đem lại lợi ích cao cho khách hàng Ngân hàng thực huy động vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn từ tổ chức kinh tế, cá nhân đồng Việt Nam ngoại tệ Ngồi việc đa dạng hố kỳ hạn huy động, hình thức huy động, lãi suất hấp dẫn, ngân hàng cịn khuyến khích khách hàng gửi tiền cách : tặng điểm thưởng, quà cho khách hàng, quay số trúng thưởng Nhờ vậy, kết huy động vốn ngân hàng đạt cao Bảng 1: Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn (Đơn vị : Tỷ VNĐ) Năm Năm 2005 2004 Chỉ tiêu Số tiền - Nguồn vốn không kỳ Số tiền Năm 2006 % so Tỷ lệ với năm 2003 Số Tỷ tiền lệ % so với năm 2004 2.200 3.797 46 72,6 3.787 50,8 -0,26 1.420 2.195 26,6 54,6 1.529 20,5 -30,3 2.300 2.261 27,4 -1,7 2.135 28,7 -5,6 5.920 8.253 100 39,4 7.451 100 -9,7 hạn - Nguồn vốn có kỳ hạn < 12 tháng - Nguồn vốn có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên Tổng cộng : (Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh VIB - Đống Đa t nm 2004 -2006) Trơng Quốc Phơng hàng Lớp 8B2 - Học Viện Ngân Chuyên đề tốt nghiệp Bng 2: Cơ cấu nguồn vốn theo đồng tiền (Đơn vị : Tỷ VNĐ) Năm Năm 2005 2004 Chỉ tiêu Số tiền - Nguồn nội tệ - Nguồn ngoại tệ quy Số tiền Năm 2006 % so Tỷ lệ với năm 2003 Số Tỷ tiền lệ % so với năm 2004 5.340 7.130 86,39 33,5 6.632 89 -6,9 580 1.123 13,61 93,6 819 11 -27,1 5.920 8.253 100 39,4 7.451 100 -9,7 đổi Tổng cộng : (Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh VIB - Đống Đa từ năm 2004 -2006) Bảng 3: Cơ cấu nguồn vốn theo tính chất nguồn huy động (Đơn vị : Tỷ VNĐ) Năm Năm 2005 2004 Chỉ tiêu Số tiền Số tiền Năm 2006 % so Tỷ lệ với năm 2003 Số Tỷ tiền lệ % so với năm 2004 - Tiền gửi tiết kiệm 1.000 993 12 -0,7 1.395 18,7 40,5 - Tiền gửi TCKT – 2.920 4.227 51,2 44,7 4.737 63,6 12,1 2.000 3.033 36,8 51,65 1.319 17,7 -56,5 5.920 8.253 100 39,4 7.451 100 -9,7 TCXH - Tiền gửi tổ chức tín dụng Tổng cộng: (Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh VIB - Đống Đa từ năm 2004 -2006) Hoạt động huy động vốn địa bàn đặc biệt năm 2005 gặp nhiều khó khăn Tuy vậy, để phấn đấu đạt tiêu kế hoạch giao, góp phần đảm bảo khả tốn tồn hệ thống, chi nhỏnh VIB Trơng Quốc Phơng hàng Lớp 8B2 - Học Viện Ngân Chuyên đề tốt nghiệp - ng Đa áp dụng linh hoạt lãi suất đầu vào sở mức lãi suất VIB thông báo, đa dạng hố hình thức huy động vốn : huy động tiền gửi tiết kiệm trả lãi trước, trả lãi sau, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thưởng Đặc biệt ngân hàng trọng, tăng cường tiếp thị khách hàng doanh nghiệp lớn, dự án từ ngành qua việc cung cấp dịch vụ tiện tích : thu, chi điểm ;chi trả lương cho cán doanh nghiệp, khách hàng qua ATM Tuy năm 2005, chi nhánh chi nhánh VIB - Đống Đa vượt tiêu kế hoạch nguồn vốn tính chất ổn định nguồn vốn chưa cao tỷ lệ nguồn vốn huy động từ dân cư thấp : 993 tỷ VNĐ, chiếm tỷ lệ 12% tổng nguồn vốn huy động giảm 0,7% so với năm 2004 Việc nguồn vốn huy động từ dân cư chưa đạt tỷ lệ, phần trụ sở làm việc chi nhánh cải tạo, sửa chữa Năm 2006, bám sát đạo VIB, chi nhánh Đống Đa tích cực thực giải pháp tăng nguồn vốn từ dân cư, giảm dần nguồn vốn nhận từ TCTD khác nhằm dần tạo nguồn vốn ổn định, góp phần đảm bảo khả khoản toàn hệ thống Tiền gửi tiết kiệm đạt 1.395 tỷ VNĐ, chiếm tỷ trọng 18,7% tổng nguồn vốn huy động, tăng 40,5% so với năm 2004 Tiền gửi tổ chức tín dụng 1.319 tỷ VNĐ, chiếm 17,7% tổng nguồn vốn huy động, giảm 56,5% so với năm 2004 Ngân hàng chủ yếu huy động vốn từ tiền gửi TCKT – TCXH Nguồn vốn chiếm đến 63,6% tổng nguồn vốn huy động với doanh số 4.377 tỷ VNĐ 1.1.3.2 Công tác sử dụng vốn Ngân hàng thực cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn tổ chức cá nhân, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá Hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu đem lại nguồn thu cho ngân hàng Vì vậy, từ năm 2004, công tác tiếp thị phát triển khách hàng tiếp tục trọng đẩy mạnh Đặc biệt đối tượng khách hàng quốc doanh , doanh nghiệp vừa nhỏ khách hàng thuộc tầng lớp trung lưu, hộ gia đình Tr¬ng Qc Ph¬ng hàng 10 Lớp 8B2 - Học Viện Ngân