Một số giải pháp nâng cao hiệu quả quản lý các khoản cho vay ngắn hạn tại nhno ptnt thành phố yên bái

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA TÀI CHÍNH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Đề tài: “Một số giải pháp nâng cao hiệu quản lý khoản cho vay ngắn hạn NHNo & PTNT Thành phố Yên Bái” Giáo viên hướng dẫn : Th.S Đỗ Thị Vân Trang Sinh viên : Trần Đức Sơn Lớp : TCDN B - K6 Hà Nội - 2007 MỤC LỤC Lời mở đầu Chương I Khái quát hoạt động cho vay ngắn hạn công tác quản lý NHTM………………………………………………………….3 1.1 Hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM……………………………… 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngắn hạn 1.1.2 Hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM 1.2 Quản lý khoản cho vay ngắn hạn NHTM 1.2.1 Kiểm tra trước vay 1.2.2 Kiểm tra vay 1.2.3 Kiểm tra sau vay 1.2.4 Xử lý khoản vay có vấn đề 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác quản lý khoản cho vay ngắn hạn NHTM 1.3.1 Nhân tố khách quan 1.3.2 Nhân tố chủ quan Chương II Thực trạng họat động cho vay ngắn hạn công tác quản lý NHNo & PTNT Thành Phố Yên Bái II 2.1 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Thành phố Yên Bái II 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 2.1.2 Cơ cấu tổ chức NHNo & PTNT Thành phố Yên Bái II 2.1.3 Tình hình họat động kinh doanh NHNo & PTNT Thành phố Yên Bái II thời gian gần 2.2 Thực trạng họat động cho vay ngắn hạn công tác quản lý NHNo & PTNT Thành phố Yên Bái II 2.2.1 Cho vay hộ gia đình, cá thể 2.2.2 Cho vay hợp tác xã, tổ sản xuất 2.2.3 Cho vay kinh tế tư nhân 2.3 Đánh giá công tác quản lý khoản cho vay ngắn hạn NHNo & PTNT Thành phố Yên Bái II 2.3.1 Kết đạt 2.3.2 Tồn 2.3.3 Nguyên nhân Chương III Một số giải pháp nâng cao hiệu quản lý khoản cho vay ngắn hạn NHNo & PTNT Thành phố Yên Bái II 3.1 Định hướng phát triển NHNo & PTNT Thành phố Yên Bái II 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu quản lý khoản cho vay ngắn hạn NHNo & PTNT Thành phố Yên Bái II 3.2.1 Phân lọai khách hàng, có sách hợp lý đối tượng 3.2.2 Nâng cao chất lượng phân tích, thẩm định phương án cho vay ngắn hạn 3.2.3 Tăng cường biện pháp đảm bảo tiền vay 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 3.2.5 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính Phủ ngành liên quan 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam 3.3.3 Đối với NHNo & PTNT tỉnh Yên Bái 3.3.4 Đối với tỉnh Yên Bái Kết luận DANH MỤC VIẾT TẮT triển Chữ viết tắt Nguyên nghĩa BTC Bộ tài NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo & PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát nông thơn CBTD Cán tín dụng HTX Hợp tác xã TCDN Tài doanh nghiệp UBND Uỷ ban nhân dân QD Quốc doanh TNHH Trách nhiệm hữu hạn TCKT Tổ chức kinh tế CBNV Cán nhân viên LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng thương mại doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, có vai trò quan trọng nghiệp phát triển kinh tế đất nước Đối với NHTM Việt Nam, cho vay họat động chiếm tỉ trọng lớn doanh thu đồng thời họat động mang lại nhiều rủi ro Vì vậy, đảm bảo nâng cao họat động cho vay công tác quản lý khoản cho vay vừa mục tiêu vừa nhân tố quan trọng để nâng cao lực cạnh tranh phát triển NHTM Nhận thức tầm quan trọng đó, q trình cho vay quản lý khoản vay ngân hàng ln tiến hành theo quy trình nghiệp vụ nghiêm ngặt, có tính khoa học cao, có phối kết hợp chặt chẽ cán tín dụng cán có thẩm quyền ngân hàng Trong đó, cơng tác kiểm tra trước, sau cho vay có ý nghĩa đặc biệt quan trọng việc quản lý khoản vay Công tác quản lý tốt làm lành mạnh hóa khoản cho vay, giảm thiểu rủi ro thất thoát cho ngân hàng Vì vậy, việc nghiên cứu tìm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng quản lý khoản cho vay góp phần định đến hiệu kinh doanh ngân hàng Tại NHTM Việt Nam nói chung NHNo PTNT Thành phố n Bái II nói riêng, cơng tác quản lý khoản cho vay có khỏan cho vay ngắn hạn nhiều tồn cần tháo gỡ dẫn đến hiệu cho vay chưa cao (tỷ lệ nợ hạn đảo nợ cao) Do vậy, việc nghiên cứu tìm tồn giải pháp có hiệu cho cơng tác quản lý khoản cho vay có khoản cho vay ngắn hạn NHTM điều cần thiết Với kiến thức học nhà trường qua thời gian tìm hiểu thực tập NHNo PTNT Tp Yên Bái II, hướng dẫn thạc sỹ Đỗ Thị Vân Trang, lãnh đạo CBNV NHNo PTNT Tp Yên Bái II, em nghiên cứu lựa chọn đề tài : “Một số giải pháp nâng cao hiệu quản lý khoản cho vay ngắn hạn NHNo PTNT Thành phố Yên Bái II” nhằm tìm hiểu thực trạng cơng tác quản lý khoản cho vay ngắn hạn NH để từ đưa số giải pháp để góp phần vào việc hịan thiện cơng tác quản lý khoản cho vay ngắn hạn NHNo PTNT Tp Yên Bái II Ngoài phần mở đầu kết luận, nội dung đề tài gồm phần: Chương I: Khái quát họat động cho vay ngắn hạn công tác quản lý NHTM Chương II: Thực trạng họat động cho vay ngắn hạn công tác quản lý NHNo & PTNT Thành phố Yên Bái II Chương III: Một số giải pháp nâng cao hiệu quản lý khoản cho vay ngắn hạn NHNo & PTNT Thành phố Yên Bái II Chương I KHÁI QUÁT VỀ HỌAT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN VÀ CÔNG TÁC QUẢN LÝ TẠI NHTM NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà nghiệp vụ chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng, sử dụng khoản tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu, toán, cho thuê tài số dịch vụ khác Họat động NHTM có đặc thù sau: - Họat động NHTM gắn liền với vận động tiền tệ - NHTM kinh doanh chủ yếu nguồn vốn huy động từ khách hàng - Hoạt động ngân hàng chứa đựng nhiều rủi ro, rủi ro tín dụng dễ xảy nhiều - Hoạt động ngân hàng liên quan đến nhiều lĩnh vực kinh tế lợi ích cá nhân tổ chức xã hội Các họat động NHTM bao gồm: họat động huy động vốn, họat động sử dụng vốn, họat đơng tốn, số họat động khác (kinh doanh ngọai hối, nhận ủy thác, góp vốn, mua cổ phần…) Hoạt động tín dụng hoạt động NHTM, hoạt động phức tạp chứa đựng nhiều rủi ro Trong hoạt động tín dụng, hành động chủ quan ý chí mang lại tổn thất nặng nề cho ngân hàng Vì vậy, để đưa định cho vay đắn, tiết kiệm thời gian, chi phí cho ngân hàng khách hàng, đảm bảo an tòan vốn kinh doanh ngân hàng hoạt động tín dụng đòi hỏi ngân hàng phải tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay vốn quản lý khoản cho vay 1.1 Hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM 1.1.1 Khái niệm họat động cho vay ngắn hạn Cho vay ngắn hạn lọai cho vay có thời hạn đến 12 tháng Cho vay ngắn hạn dùng để bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân Đây loại cho vay chiếm tỷ trọng lớn NHTM Cho vay ngắn hạn loại cho vay chủ yếu chiếm tỷ trọng lớn NHTM 1.1.2 Hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM Mỗi hoạt động tín dụng có đặc điểm khác tạo nên đa dạng chỉnh thể thống Cho vay ngắn hạn có đặc điểm riêng phức tạp * Về điều kiện vay vốn Khách hàng cần đáp ứng điều kiện sau: - Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân theo quy định pháp luật - Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết - Khách hàng vay vốn phải tổ chức hạch tốn quản lý tài theo luật định Phải cung cấp thông tin cần thiết cho ngân hàng đảm bảo tính đầy đủ, trung thực, xác, kịp thời - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp - Đối với doanh nghiệp Nhà nước đơn vị thành viên hạch toán phụ thuộc pháp nhân Phải có thêm điều kiện: đợc vị phục thuộc phải có giấy ủy quyền vay vốn đơn vị Nội dung ủy quyền phải thể rõ mức tiền vay cao nhất, thời hạn vay vốn, mục đích vay vốn cam kết trả nợ thay đơn vị phụ thuộc không trả nợ * Đối tượng cho vay Đối tượng cho vay NHTM phận vốn thiếu hụt tạm thời phát sinh trình luân chuyển vốn doanh nghiệp cá nhân người vay vốn Theo quy định NHTM Việt Nam, đối tượng cho vay bao gồm: giá trị vật tư, hàng hóa chi phí cấu thành nên giá mua giá sản phẩm