Hoàn thiện kênh phân phối sản phẩm phi nhân thọ tại bảo việt hà nội qua hệ thống đại lý chuyên nghiệp

Chuyên đề tốt nghiệp đại học kinh tế quốc dân Trờng Lời nói đầu Những năm gần đánh dấu bớc chuyển kinh doanh bảo hiểm Đó kinh doanh môi trờng cạnh tranh ngày gay gắt, có mặt ngày nhiều nhà đầu t nớc lĩnh vực bảo hiểm Việt Nam, góp phần làm cho thị trờng bảo hiểm trở lên sôi động đà thúc đẩy ngành bảo hiểm Việt Nam phát triển Từ dẫn đến cạnh tranh thị trờng khốc liệt Bởi vậy, muốn tồn phát triển Bảo Việt Hà Nội phải tự tìm tòi nghiên cứu để áp dụng biện pháp phù hợp nhằm nâng cao vị trông chờ vào sách trợ giúp Nhà nớc Đội ngũ đại lý vừa kênh phân phối chủ yếu công ty vừa nhân tố nâng cao sức mạnh cạnh tranh công ty đặc biệt hệ thống đại lý chuyên nghiệp Mặc dù hệ thống đại lý chuyên nghiệp Bảo Việt Hà Nội đợc triển khai vào năm 1999 nhng đà dần trở thành kênh phân phối quan trọng công ty Bảo Việt đà không ngừng hoàn thiện kênh phân phối Tuy đà đạt đợc kết đáng kể nhng yếu tố chất lợng đại lý Bảo Việt Hà Nội nhiều vấn đề cần xem xét nghiên cứu Vì vậy, thời gian thực tập công ty, em đà lựa chọn đề tài Hoàn thiện kênh phân phối sản phẩm phi nhân thọ Bảo Việt Hà Nội qua hệ thống đại lý chuyên Nguyễn Thị Thanh Mai Lớp Bảo Hiểm 43A Chuyên đề tốt nghiệp đại học kinh tế quốc dân Trờng nghiệp để nghiên cứu với mong muốn tìm hiểu, phát số hạn chế sở đa số kiến nghị, đề xuất nhằm nâng cao chất lợng đại lý chuyên nghiệp Bảo Việt Hà Nội Kết cấu chuyên đề Mởđầu ChơngI: Lý luận chung kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ Chơng II: Thực trạng kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ Bảo Việt Hà Nội qua hệ thống đại lý chuyên nghiệp Chơng III: Một số kiến nghị giải pháp nhằm hoàn thiện kênh phân phối sản phẩm Bảo Việt Hà Nội Kết luận Em xin chân thành cảm ơn sâu sắc tới cô Bùi Quỳnh Anh đà nhiệt tình giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Em xin gửi lời cảm ơn đến cô chú, anh chị phòng Quản lý đại lý Bảo Việt Hà Nội đà tạo điều kiện cho em Nguyễn Thị Thanh Mai Lớp Bảo Hiểm 43A Chuyên đề tốt nghiệp đại học kinh tế quốc dân Trờng hoàn thành nhiệm vụ Trong trình thực chuyên đề nhiều hạn chế nên không tránh khỏi thiếu sót, em mong đợc góp ý Em xin chân thành cảm ơn! Chơng I: Lý luận chung kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ I Vai trò kênh phân phối sản phẩm hoạt động kinh doanh bảo hiểm Để hiểu rõ vai trò kênh phân phối sản phẩm hoạt động kinh doanh bảo hiểm, trớc hết ta phải tìm hiểu đặc điểm hoạt động kinh doanh bảo hiểm Đặc điểm hoạt động kinh doanh bảo hiểm Kinh doanh bảo hiểm hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích lợi nhuận, mục đích mà doanh nghiệp hớng tới, có thu đợc lợi nhuận doanh nghiệp bảo hiểm tồn phát triển đợc điều kiện kinh tế thị trờng Chính vậy, hoạt động kinh doanh bảo hiểm có đặc điểm sau: 1.1 Đối tợng kinh doanh đa dạng Nguyễn Thị Thanh Mai Lớp Bảo Hiểm 43A Chuyên đề tốt nghiệp đại học kinh tế quốc dân Trờng Khác với bảo hiểm xà hội, bảo hiểm thơng mại có đối tợng bảo hiểm tài sản, trách nhiệm dân bảo hiểm ngời Bảo hiểm tài sản có đối tợng bảo hiểm tài sản ngời đợc bảo hiểm ví dụ nh: Bảo hiểm cho thiệt hại vật chất xe giới, bảo hiểm cho hàng hoá chủ hàng bảo hiểm hàng hoá xuất nhập Bên cạnh nghiệp vụ bảo hiểm tài sản có nghiệp bảo hiểm trách nhiệm dân chủ thể( nh tài sản, chủ doanh nghiệp, chủ nghề nghiệp ) đợc hiểu trách nhiệm phải bồi thờng thiệt hại tài sản, ngời gây cho ngời khác lỗi chủ Còn bảo hiểm ngời đối tợng tuổi thọ, tình trạng sức khoẻ, tính mạng ngời có ảnh hởng tới sống ngời nh: Bảo hiểm tai nạn cá nhân, bảo hiểm sinh mạng, bảo hiểm nằm viện phẫu thuật, bảo hiểm khách du lịch, bảo hiểm nhân thọ nhìn chung đối tợng bảo hiểm thơng mại phong phú đa dạng 1.2 Bảo hiểm ngành kinh doanh cã nguån vèn lín BÊt kú mét doanh nghiệp muốn kinh doanh bảo hiểm phải ®¶m b¶o mét ngn vèn lín ®Ĩ cã thĨ chi trả, bồi thờng rủi ro gây tỉn thÊt cho ngêi tham gia b¶o hiĨm Ngn vèn doanh nghiệp bảo hiểm bao gồm: Vốn điều lệ, phí bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm đóng góp, hoa hồng nhợng tái bảo hiểm, phí nhận tái bảo hiểm, lÃi đầu t từ quỹ nhàn rỗi Theo luật Nguyễn Thị Thanh Mai Lớp Bảo Hiểm 43A Chuyên đề tốt nghiệp đại học kinh tế quốc dân Trờng kinh doanh bảo hiểm đợc Quốc hội thông qua vào tháng 12/2000: vốn điều lệ doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ 140 tỷ VNĐ (hoặc 10 trệu USD), doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ vốn điều lệ :70 tỷ VNĐ ( triệu USD) Doanh nghiệp bảo hiểm thông qua phơng thức hoạt động chấp nhận rủi ro phân tán rủi ro mà thu hút đợc nguồn vốn đầu t lớn từ đóng góp ngời tham gia (cá nhân, tổ chức) dới hình thức phí bảo hiểm Đặc điểm bảo hiểm nhân thọ có nguồn vốn lớn, lại dài hạn Cho nên, nguôn vốn đầu t dài hạn cho kinh tế 1.3 Hoạt động kinh doanh bảo hiểm vừa hợp tác vừa cạnh tranh Thị trờng bảo hiểm nh thị trờng khác cạnh tranh doanh nghiệp bảo hiểm để tranh giành khách hàng, để thu lợi nhuận diễn liên tục, gay go, liệt Cạnh tranh diễn khía cạnh thủ thuật Cùng với cạnh tranh doanh nghiệp bảo hiểm phải hợp tác với phát triển tránh gây thiệt hại cho nhau, hợp tác thờng diễn doanh nghiệp nhỏ với doanh nghiệp lớn để tăng sức mạnh cho doanh nghiệp nhỏ đảm bảo an toàn cạnh tranh, hợp tác nhu cầu thị trờng bảo hiểm hình thành, phát triển điều kiện thị trờng giới đà ổn định, có tiềm lực Hợp tác xu hớng hội nhập toàn cầu hoá Nguyễn Thị Thanh Mai Lớp Bảo Hiểm 43A Chuyên đề tốt nghiệp đại học kinh tế quốc dân Trờng 1.4 Hoạt động kinh doanh bảo hiểm luôn phải có dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm - nguồn vốn đầu t sinh lời Bất kỳ doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm phải trích lập dự phòng nghiệp vụ từ phí bảo hiểm nghiệp (hoặc hợp đồng bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ) đối phần trách nhiệm giữ lại doanh nghiệp Quỹ dự phòng nghiệp vụ cha sử dụng tới đem đầu t để sinh lời nhằm bảo toàn tăng trởng quỹ Dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ phi nhân thọ có khác cụ thể: a.Đối với doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm bao gồm: - Khoản chênh lệch giá trị số tiền bảo hiểm giá trị phí bảo hiểm thu đợc tơng lai để trả tiền bảo hiểm kiện bảo hiểm xảy thuộc trách nhiệm bảo hiểm; - Dự phòng phí cha đợc hởng áp dụng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ ngắn hạn (dới năm) để trả tiền bảo hiểm phát sinh thời gian hiệu lực hợp đồng năm tiếp theo; - Dự phòng bồi thờng đợc sử dụng để chia lÃi theo thoả thuận với bên mua bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm; Nguyễn Thị Thanh Mai Lớp Bảo Hiểm 43A Chuyên đề tốt nghiệp đại học kinh tế quốc dân Trờng - Dự phòng đảm bảo cân đối đợc sử dụng ®Ĩ tr¶ tiỊn b¶o hiĨm x¶y tai sù kiện bảo hiểm có biến động lớn tû lƯ tư vong, l·i st kü tht b §èi với doanh nghiệp bảo hiểm phí nhân thọ, dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm bao gồm: -Dự phòng phí cha đợc hởng dùng để bồi thờng cho trách nhiệm phát sinh thời gian ngắn hiệu lực hợp đồng bảo hiểm năm tiếp theo; - Dự phòng bồi thờng cho khiếu nại cha đợc giải bồi thờng; - Dự phòng bồi thờng cho dao động lín vỊ tỉn thÊt ®Ĩ båi thêng cã dao động lớn tổn thất tổn thất lớn xảy mà phí giữ lại sau đà trừ hai loại dự phòng nghiệp vụ không đủ để trả tiền bồi thờng thuộc phần trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm; Các dự phòng nghiệp vụ nguồn vốn để đầu t sinh lời nguồn vốn bảo hiểm nhân thọ vừa có nguồn vốn lớn vừa dài hạn 1.5 Hoạt động kinh doanh bảo hiểm phải tuân thủ quy định pháp luật điều ớc quốc tế có liên quan Các doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động kinh doanh bảo hiểm phải tuân thủ quy định luật kinh doanh bảo hiểm, quy định khác pháp luật có liên quan điều ớc quốc tế mà Việt Nam đà ký kết tham gia Nguyễn Thị Thanh Mai Lớp Bảo Hiểm 43A Chuyên đề tốt nghiệp đại học kinh tế quốc dân Trờng Tuân thủ pháp luật nh điều uớc quốc tế nhằm đảm bảo kinh doanh hớng, đạt hiệu cao, đảm bảo lợi ích cđa ngêi tham gia, doanh nghiƯp hiĨm vµ Nhµ níc Sự cần thiết kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm 2.1 Khái niệm kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm Kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm đờng để sản đa sản phẩm bảo hiểm đến tay khách hàng, phân phối trực tiếp từ công ty bảo hiểm thông qua trung gian( nh đại lý môi giới, công tác viên ) Kênh phân phân phối sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ bao gồm ngời phơng tiện vật chất cần thiết khác nhằm trao đổi thông tin ngời bán ngời mua nh chuyển giao sản phẩm từ công ty đến khách hàng cuối 2.2 Sự cần thiết kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm Trong kinh tế thị trờng nay, môi trờng kinh doanh biến động cạnh tranh đối thủ ngày gay gắt, hội thách thức kinh doanh đồng hành với doanh nghiệp Vì vậy, kênh phân phối sản phẩm có vai trò quan trọng doanh nghiệp nói chung doanh nghiệp bảo hiểm nói Nguyễn Thị Thanh Mai Lớp Bảo Hiểm 43A Chuyên đề tốt nghiệp đại học kinh tế quốc dân Trờng riêng, nhờ có kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm đến đợc tay khách hàng kênh phân phối có hoạt động tốt doanh nghiệp bán đợc nhiều sản phẩm, có nh doanh nghiệp thu đợc nhiều lợi nhuận để tích luỹ đầu t mở rộng thị trờng, mặt khác nhờ có mạng lới kênh phân phối mà khắc phục đợc khác biệt thời gian địa điểm quyền sở hữu sản phẩm bảo hiểm với ngời muốn sử dụng Tổ chức phân phối sản phẩm hợp lý không đảm bảo cho vịêc tiêu thụ sản phẩm diễn suôn sẻ mà tăng cờng khả cạnh tranh doanh nghiệp bảo hiểm thị trờng Các thành viên kênh phân phối phải thực chức quan trọng nh: - Nghiên cứu thị trờng, thu thập thông tin cần thiết để lập chiến lợc phân phối sản phẩm bảo hiểm đến tay khách hàng - Xúc tiến khuyếch trơng, soạn thảo truyền bá thông tin sản phẩm bảo hiểm - Thiết lập mối quan hệ, tạo dựng trì mối liên hệ với khách hàng mua tiềm - Hoàn thiện sản phẩm bảo hiểm để đáp ứng đợc yêu cầu khách hàng để tiêu thụ đợc nhiều sản phẩm bảo hiểm - Tiến hành thơng lợng thoả thuận với khách hàng giá sản phẩm bảo hiểm (phí bảo hiểm) điều Nguyễn Thị Thanh Mai Lớp Bảo Hiểm 43A Chuyên đề tốt nghiệp đại học kinh tế quốc dân Trờng kiện khác để thực việc chuyển giao sản phẩm cho khách hàng - Đảm bảo kinh phí, sử dụng nguồn vốn, đầu t cách hợp lý để bù đắp chi phí hoạt động Nh hoạt động kinh doanh bảo hiểm vai trò kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm quan trọng, giúp doanh nghiệp ổn định kinh doanh mà giúp doanh nghiệp đứng vững thị trờng II.Các loại kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm Trớc tìm hiểu loại kênh phân phối ta phải tìm hiểu đặc điểm sản phẩm bảo hiểm, vào đặc điểm sản phẩm bảo hiểm ta đa loại kênh khác để phục vụ cho việc phân phối sản phẩm đạt hiệu qua cao 1.Đặc điểm sản phẩm bảo hiểm Bảo hiểm loại hình dịch vụ, sản phẩm bảo hiểm có đặc điểm chung sản phẩm dịch vụ nh tính vô hình, tính tách rời cất trữ đợc, tính không đồng không đợc bảo hộ quyền Ngoài ra, sản phẩm bảo hiểm có đặc điểm riêng là: Sản phẩm không mong đợi, sản phẩm chu trình kinh doanh đảo ngợc sản phẩm có hiệu xê dịch Chính có đặc điểm chung đặc điểm riêng nên sản phẩm bảo hiểm đợc xếp vào loại sản phẩm dịch vụ đặc biệt Nguyễn Thị Thanh Mai Líp B¶o HiĨm 43A