Trong những năm qua, thực hiện đờng lối phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần, vận hành theo cơ chế thị trờng theo định hớng xã hội chủ nghĩa, nền kinh tế nớc ta đã có sự biến đổi sâu sắc và mạnh mẽ. Cùng với sự đi lên của nền kinh tế Việt Nam, hoạt động kinh doanh bảo hiểm cũng phát triển hết sức sôi động.
Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Bảo Việt Hà Nội giai đoạn 1998 - 2001 Phần mở đầu Trong năm qua, thực đờng lối phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần, vận hành theo chế thị trờng theo định hớng xã hội chủ nghĩa, kinh tế nớc ta có biến đổi sâu sắc mạnh mẽ Cùng với lên kinh tế Việt Nam, hoạt động kinh doanh bảo hiểm phát triển sôi động Thị trờng bảo hiểm Việt Nam xuất nhiều nghiệp vụ bảo hiểm nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng ngời tham gia bảo hiểm Trong số nghiệp vụ bảo hiểm xuất phải kể đến nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh, nghiệp vụ đóng vai trị quan trọng việc giảm thiểu hậu ảnh hởng rủi ro đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, góp phần ổn định phát triển kinh tế Trong thời gian thực tập phòng bảo hiểm cháy rủi ro hỗn hợp thuộc công ty Bảo hiểm Hà Nội, đợc tiếp xúc với nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh, nhận thấy nghiệp vụ bảo hiểm mẻ nhng có tiềm thị trờng Việt Nam Tuy nhiên, q trình triển khai nghiệp vụ cơng ty Bảo Việt Hà Nội cịn gặp nhiều khó khăn Với mong muốn đợc nghiên cứu, tìm hiểu tình hình triển khai nghiệp vụ gián đoạn kinh doanh, sở đa số giải pháp nhằm phát triển nghiệp vụ này, chọn "Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Bảo Việt Hà Nội giai đoạn 1998 - 2001" làm đề tài cho luận văn tốt nghiệp Mặc dầu vậy, thời gian ngắn nh phạm vi thực tập giới hạn "Phòng bảo hiểm cháy rủi ro hỗn hợp" nên luận văn sâu vào nghiên cứu bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy Công ty Bảo hiểm Hà Nội giai đoạn 1998 - 2001 Kết cấu luận văn bao gồm chơng: Ch Lý luận chung bảo hiểm gián đoạn kinh ơng doanh Ch ơng Thực tiễn triển khai nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Công ty Bảo hiểm Hà Nội Chơng Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng hiệu hoạt động kinh doanh bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Công ty bảo hiểm Hà Nội Mặc dù cố gắng, song thời gian eo hẹp trình độ nghiên cứu có hạn, luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết Rất mong nhận đợc đóng góp chân tình từ phía thầy cô giáo độc giả để luận văn đợc hoàn thiện Chơng lý luận chung bảo hiểm gián đoạn kinh doanh 1.1 Sự cần thiết khách quan bảo hiểm gián đoạn kinh doanh 1.1.1 Sự đời bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Bảo hiểm hoạt động tài chính, có tính chất chuyên ngành mà thông qua hoạt động cá nhân tổ chức kinh tế xã hội tham gia đóng góp khoản tiền định để tạo lập nên quĩ bảo hiểm khoản đóng góp gọi phí bảo hiểm Khi khơng may gặp phải rủi ro, tổn thất mong đợi thành viên đóng góp lúc quĩ bảo hiểm phát huy tác dụng giúp đỡ thành viên nhanh chóng ổn định sản xuất đời sống, tiếp tục công việc kinh doanh cách bình thờng Ngày nay, hoạt động bảo hiểm chủ yếu đợc thực thông qua hoạt động kinh doanh bảo hiểm tổ chức bảo hiểm Nhìn lại đời phát triển bảo hiểm, thấy bảo hiểm có nguồn gốc từ xa xa lịch sử văn minh nhân loại Tuy vậy, đời nghiệp vụ bảo hiểm không phong phú, đa dạng nh ngày Xã hội ngày phát triển, hoạt động kinh doanh ngày hoàn thiện làm nảy sinh nhiều nhu cầu bảo hiểm Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm So với bảo hiểm hàng hải hay bảo hiểm hoả hoạn, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh đời muộn nhiều Vào năm đầu kỷ XX, bị thúc ép phủ yêu cầu nhà sản xuất nhng công ty bảo hiểm Anh cha tiến hành loại hình bảo hiểm "tổn thất hậu quả" Sự chậm trễ tính phức tạp việc phân tích chi phí tài chính, xác định phạm vi bảo hiểm điều kiện kinh tế trị cha ổn định Sau đó, với đời hai nguyên tắc Herry Booth & Commercial Union (năm 1923) Polikoff Ltd vs North British and Mercantile (năm 1936) thật đặt móng cho bảo hiểm gián đoạn kinh doanh hình thành phát triển Khi triển khai, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh đợc biết đến dới tên gọi "bảo hiểm lợi nhuận" hay "tổn thất hậu quả" mục đích bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm trờng hợp bị lợi nhuận chi phí phụ để tiếp tục kinh doanh Những tổn thất thờng xuất sau khiếu nại thiệt hại vụ cháy hay sau tổn thất đợc bảo hiểm khác Trong thực tế, loại bảo hiểm (nh bảo hiểm cháy, kỹ thuật) bảo hiểm cho tổn thất hay thiệt hại bản, nhiên ngời đợc bảo hiểm cha đợc đền bù hồn tồn phải chịu chi phí bổ sung cha đợc bảo hiểm theo đơn bảo hiểm Do đó, việc xuất bảo hiểm gián đoạn kinh doanh nhu cầu hoàn toàn khách quan, cần thiết Mặc dù "mầm mống" đời bảo hiểm gián đoạn kinh doanh xuất từ năm 1920 nh đề cập trên, nhng phải đến năm 1985 giao dịch bảo hiểm gián đoạn kinh doanh xuất Uỷ ban tổn thất hậu (một phận Uỷ ban bảo hiểm hoả hoạn Anh) Đây nơi đánh dấu đời mẫu đơn bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Mẫu đơn đợc thông qua sử dụng số nớc Tây Âu Vào tháng 10 năm 1989, Hiệp hội nhà bảo hiểm London (ABI) xem xét lại mẫu đơn sở thống lại phạm vi bảo hiểm sau thức phát hành Từ đến nay, hầu hết quốc gia áp dụng theo mẫu đơn Ngày nay, nớc phát triển, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh trở nên thông dụng phổ biến rộng rãi Nó góp phần đắc lực vào việc ổn định tâm lý nh an toàn sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp Việt nam, nghiệp vụ đợc triển khai khoảng chục năm trở lại sở mẫu đơn nớc Anh Tuy triển khai nhng loại hình khẳng định đợc vị trí, vai trị tiềm nh u điểm khơng thua nghiệp vụ "đàn anh, đàn chị" khác Những năm gần đây, nghiệp vụ thu hút đợc ý nhiều nhà bảo hiểm Vào thời gian từ 18 đến 22/08/1997 Hà nội diễn hội thảo bảo hiểm ngừng trệ kinh doanh (hay bảo hiểm gián đoạn kinh doanh) Muniche Vinare đồng tổ chức Từ đến nay, hàng năm công ty bảo hiểm liên kết với tổ chức hội thảo đề cập tới vấn đề Điều khẳng định vai trò quan trọng bảo hiểm gián đoạn kinh doanh việc đảm bảo hoạt động sản xuất kinh doanh cho thành phần kinh tế, tạo tâm lý ổn định cho nhà đầu t, Tóm lại, ta coi bảo hiểm thiệt hại vật chất điều kiện cần bảo hiểm gián đoạn kinh doanh điều kiện đủ đơn bảo hiểm hỗn hợp 1.1.2 Vai trò kinh tế xã hội bảo hiểm gián đoạn kinh doanh 1.1.2.1 Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh "lá chắn kinh tế" doanh nghiệp, góp phần giảm thiểu hậu ảnh hởng rủi ro đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Trong sống hàng ngày nh hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp xảy rủi ro bất ngờ mà không lờng trớc đợc Các rủi ro gây nên tổn thất, thiệt hại tài sản, tính mạng ngời, làm gián đoạn trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Cùng với phát triển khoa học kỹ thuật, nhiều thành tựu khoa học kỹ thuật đợc ứng dụng sản xuất kinh doanh, từ làm cho qui mô hoạt động sản xuất kinh doanh ngày mở rộng Do vậy, giá trị tài sản doanh nghiệp ngày lớn Nếu chẳng may rủi ro thiệt hại xảy hậu thờng nặng nề ảnh hởng lâu dài không tới thân doanh nghiệp mà cịn ảnh hởng đến doanh nghiệp, cá nhân thờng xuyên có quan hệ với doanh nghiệp Sự đời công ty bảo hiểm giúp đơn vị sản xuất kinh doanh ổn định tình hình sản xuất, đảm bảo cơng việc kinh doanh đợc tiến hành bình thờng Thơng qua việc bồi thờng cách kịp thời, xác, trung thực giúp cho doanh nghiệp nhanh chóng khắc phục đợc hậu thiệt hại Bên cạnh đó, với chuyển đổi chế quản lý, Nhà nớc chủ động giao vốn cho doanh nghiệp, chủ yếu doanh nghiệp Nhà nớc Trong việc bảo tồn phát triển vốn, doanh nghiệp khơng có hỗ trợ nhiều Nhà nớc nh thời kỳ bao cấp trớc Nếu có thiệt hại xảy ra, doanh nghiệp không đợc quyền ghi giảm vốn đặc biệt thiệt hại gây rủi ro công ty bảo hiểm nớc triển khai hay với loại hình tơng tự Vì bảo hiểm "lá chắn kinh tế" để đảm bảo bảo toàn vốn cho doanh nghiệp không may gặp phải thiệt hại thiên tai sơ suất vô ý ngời lao động Trên thực tế, sau rủi ro xảy doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh hầu nh hoạt động khơng thể tiến hành bình thờng nh kế hoạch đặt trớc Từ dẫn đến nhiều khoản tổn thất khơng đợc bồi thờng đơn bảo hiểm tài sản nh chi phí thuê nhà, trụ sở, chi trả lơng cơng nhân viên Để khắc phục tình trạng doanh nghiệp bị phá sản lâm vào tình khó khăn phải đối mặt với tổn thất đó, tham gia bảo hiểm gián đoạn kinh doanh cách tốt để bù đắp thiệt hại Khi tham gia loại hình bảo hiểm này, tổn thất xảy ra, quan, doanh nghiệp đợc bồi thờng cho khoản chi phí nói mà đợc bù đắp phần lợi nhuận ròng bị mát mà lẽ họ nhận đợc nh khơng có tổn thất xảy Vậy với đơn bảo hiểm tài sản, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh góp phần làm hạn chế đến mức tối thiểu hậu ảnh hởng rủi ro tới hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp 1.1.2.2 Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh góp phần mang lại an toàn xã hội Trong điều kiện kinh tế mở cửa nh nay, nớc ta thu hút đợc lợng lớn vốn đầu t nhà đầu t nớc mà cịn nhà đầu t nớc ngồi Các nhà đầu t, mục đích kinh doanh mình, ln quan tâm đến việc bảo toàn phát triển vốn, an tồn tránh rủi ro đáng tiếc xảy với đồng vốn họ Tuy nhiên, sản xuất kinh doanh có nhiều yếu tố rủi ro mang tính ngẫu nhiên xảy lúc không loại trừ Các công ty bảo hiểm doanh nghiệp kinh doanh hoạt động sở xử lý, chuyển giao, phân tán rủi ro, để hoạt động kinh doanh có hiệu hơn, cần thiết doanh nghiệp bảo hiểm phải tìm cách giảm thiểu xác suất xảy rủi ro Một số biện pháp mà doanh nghiệp bảo hiểm áp dụng hiệu biện pháp đề phịng, hạn chế tổn thất nhằm bảo vệ đối tợng bảo hiểm Hàng năm, cơng ty bảo hiểm thờng trích khoản theo tỉ lệ định sở nguồn phí thu đợc để thực biện pháp phòng tránh cần thiết có hiệu Phí thu đợc từ đơn bảo hiểm gián đoạn kinh doanh tất yếu có phần đóng góp Vì vậy, nói bảo hiểm gián đoạn kinh doanh góp phần đề phòng, hạn chế tổn thất, mang lại an tồn cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh nói riêng cho tồn xã hội nói chung 1.1.2.3 Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh góp phần tăng thu cho ngân sách Nhà nớc, thúc đẩy kinh tế phát triển Cũng nh nhiều nghiệp vụ bảo hiểm khác nói riêng loại hình kinh doanh dịch vụ khác nói chung, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh góp phần tăng thu cho ngân sách Nhà nớc, đặc biệt tăng nguồn thu từ ngoại tệ cho Nhà nớc Một phần nguồn phí thu đợc từ nghiệp vụ bảo hiểm hàng năm đợc đóng góp vào ngân sách Nhà nớc để sử dụng vào mục đích trị, xã hội Ngồi ra, phần phí thu đợc tạm thời nhàn rỗi từ hợp đồng bảo hiểm gián đoạn kinh doanh tạo lợng vốn lớn để phát triển kinh tế thông qua việc đầu t Tất nêu minh chứng rõ ràng đầy đủ cho cần thiết việc tham gia bảo hiểm gián đoạn kinh doanh 1.2 Những nội dung bảo hiểm gián đoạn kinh doanh 1.2.1 Đặc điểm bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh "bảo hiểm cho tổn thất giảm thu nhập thực tế tiềm nh phụ phí phát sinh từ hậu tổn thất vật chất" [3,5/7] Do vậy, có số đặc điểm riêng biệt so với loại bảo hiểm khác nh sau: - Đặc điểm đối tợng bảo hiểm: Khi có rủi ro xảy ra, ví dụ vụ hoả hoạn, gây thiệt hại tài sản, ngời đợc bảo hiểm đợc bảo hiểm theo đơn bảo hiểm tài sản (cụ thể đơn bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt) Với số tiền bảo hiểm nhận đợc, ngời đợc bảo hiểm có đủ khả khơi phục lại sở hạ tầng, mua lại thiết bị, máy móc, phục vụ cho việc sử dụng nh trớc xảy rủi ro Tuy vậy, nh số tài sản bị thiệt hại đợc sử dụng cho mục đích sản xuất kinh doanh nhà kinh doanh phải chịu thiệt hại mặt kinh doanh nh lợi nhuận, khả kinh doanh thời gian định Hơn nữa, phải chịu chi phí nh chi phí th nhà xởng, chi phí trả lơng cho cơng nhân viên, lãi suất ngân hàng, không thực sản xuất kinh doanh chi phí thuê nhà xởng, máy móc tạm để tiếp tục sản xuất kinh doanh thời gian sửa chữa, phục hồi sở sản xuất Nói cách khác, tuỳ vào mức độ thiệt hại gây mà cơng việc kinh doanh bình thờng ngời đợc bảo hiểm bị ngng trệ giảm sút Chúng ta xem xét ví dụ minh hoạ sau đây: Hình dới miêu tả tổn thất doanh thu xảy sau vụ cháy nghiêm trọng Cần ý doanh thu (số tiền doanh nghiệp thu đợc) trở lại bình thờng sau tháng kể từ có vụ cháy xảy cho dù công việc xây dựng lại tháng Trờng hợp xảy nguyên nhân số khách hàng không chắn đợc liệu cơng ty có tiếp tục kinh doanh hay khơng khách hàng dễ dàng tìm hãng cung cấp thay thời gian hồi phục kinh doanh bị kéo dài Khác hẳn với thiệt hại vật chất, thiệt hại mà nhà kinh doanh phải gánh chịu trờng hợp bị ngừng trệ kinh doanh trừu tợng đợc cụ thể hoá vào thời điểm tơng lai mà doanh nghiệp ngời đợc bảo hiểm trở lại tình trạng vốn có nh trớc tổn thất xảy Nói tóm lại, đối tợng bảo hiểm gián đoạn kinh doanh đối tợng vơ hình (Nguồn: Hình 4.1 - [17, 112]) Trong biểu đồ trên, ngời ta giả định doanh thu tĩnh song thực tế, nhiều ngành nghề biến động theo mùa tất nhiên cần phải xem xét yếu tố giải khiếu nại Vì vậy, đơn bảo hiểm gián đoạn kinh doanh thờng nêu rõ công thức đợc sử dụng giải bồi thờng tổn thất - Đặc điểm giai đoạn bồi thờng: Một đặc trng bảo hiểm gián đoạn kinh doanh ngời đợc bảo hiểm đợc chọn "giai đoạn bồi thờng" Đó giai đoạn mà theo tính tốn ngời đợc bảo hiểm đủ để ngời khơi phục lại kinh doanh, hồn tồn khôi phục lại khả hoạt động doanh thu kể xảy vụ hoả hoạn nghiêm trọng Ngời đợc bảo hiểm chọn "giai đoạn bồi thờng" tối đa, 12 tháng, 18 tháng, , "giai đoạn bồi thờng" đợc đa vào hợp đồng bảo hiểm "Giai đoạn bồi thờng" tối đa phụ thuộc vào yếu tố sau: "+Thời gian để sửa chữa, xây dựng lại tài sản bị thiệt hại Thời gian đợc tính bao gồm thời gian thiết kế, lên kế hoạch thời gian xin loại giấy phép + Thời gian thay máy móc, ngun vật liệu Việc đánh giá xác khoảng thời gian quan trọng phụ thuộc vào loại máy móc, nguyên vật liệu Nếu nh doanh nghiệp sử dụng máy móc, nguyên vật liệu phải nhập loại đặc biệt việc ổn định tình hình kinh doanh thời gian ngắn khó khăn + Thời gian cần thiết để khơi phục suất tính hiệu kinh doanh trở bình thờng nh trớc xảy tổn thất, bao gồm thời gian để giành lại khách hàng mất." [5, 6] - Đặc điểm tổn thất vật chất: Điều kiện tiên để ngời đợc bảo hiểm có quyền địi bồi thờng theo đơn bảo hiểm gián đoạn kinh doanh "tại thời điểm xảy tổn thất, thiệt hại tài sản ngời đợc bảo hiểm địa điểm đợc bảo hiểm phải đợc bảo vệ đơn bảo hiểm thiệt hại vật chất" [2, 1] Điều kiện đợc biết đến ngành bảo hiểm giới nh "qui định tổn thất vật chất" (material damage provisio) Qui định có nghĩa trớc giải khiếu nại gián đoạn kinh doanh, phải có khiếu nại theo đơn thiệt hại vật chất đợc toán bồi thờng hay trách nhiệm theo đơn bảo hiểm đợc chấp nhận Vì vậy, thơng thờng bảo hiểm gián đoạn kinh doanh đơn bảo hiểm mở rộng phạm vi bảo hiểm đơn bảo hiểm vật chất Rủi ro đơn bảo hiểm gián đoạn kinh doanh, trừ trờng hợp loại trừ, phải trùng khớp với rủi ro đơn bảo hiểm thiệt hại vật chất 1.2.2 Nội dung hợp đồng bảo hiểm nói chung hợp đồng bảo hiểm gián đoạn kinh doanh nói riêng 1.2.2.1 Hợp đồng bảo hiểm 1.2.2.0.1 Khái niệm hợp đồng bảo hiểm "Hợp đồng bảo hiểm thoả thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho ngời thụ hởng bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm" [6,16] Nh vậy, đứng góc độ pháp lý hợp đồng bảo hiểm thực chất hợp đồng kinh tế bên đồng ý bồi thờng, trả tiền bảo hiểm cho bên xảy kiện bảo hiểm với điều kiện bên chấp nhận đóng phí bảo hiểm Theo hợp đồng bảo hiểm, mối quan hệ định hai bên ràng buộc với hai vấn đề bản: bồi thờng nộp phí bảo hiểm 1.2.2.0.2 Điều kiện pháp lý áp dụng hợp đồng bảo hiểm Có hai loại điều kiện đợc áp dụng cho hợp đồng bảo hiểm, là: w Điều kiện ngầm định w Điều kiện rõ ràng a) Điều kiện ngầm định Trong thực tế, có điều kiện ngầm định không đợc thể văn nhng hai bên phải tuân thủ thời hạn hiệu lực hợp đồng - Quyền lợi đợc bảo hiểm: Trong luật bảo hiểm Anh nhiều nớc, có Việt Nam có qui định quyền lợi đợc bảo hiểm Theo đó, để có đủ lực pháp lý tham gia vào hợp đồng bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm phải ngời có quyền lợi đối tợng bảo hiểm bị thiệt hại Điều có nghĩa đối tợng bảo hiểm, đặc biệt tài sản phải thuộc quyền sử dụng hay quản lý hợp pháp quan doanh nghiệp, cá nhân tổ chức thuộc thành phần kinh tế xã hội họ ngời tham gia bảo hiểm - Tín nhiệm tuyệt đối: Điều kiện "tín nhiệm tuyệt đối" đợc áp dụng quan hệ bảo hiểm ngời bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm Điều có nghĩa ngời tham gia bảo hiểm phải có trách nhiệm kê khai trung thực, đầy đủ xác giá trị tài sản tình trạng sức khoẻ, phạm vi kiến thức hiểu biết họ ngời bảo hiểm yêu cầu Những thông tin sở để ngời bảo hiểm có chấp nhận bảo hiểm cho đối tợng bảo hiểm hay không Ngời tham gia bảo hiểm không đợc thực hành vi man trá hay gian dối thời gian hiệu lực cuả hợp đồng nhằm trục lợi Việc tuân thủ ngun tắc đóng vai trị quan trọng việc giao dịch bảo hiểm -Bồi thờng: Khi có cố rủi ro thuộc trách nhiệm bảo hiểm gây thiệt hại cho ngời đợc bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm đợc bồi thờng theo qui định hợp đồng Hiện có ba hình thức bồi thờng đợc sử dụng: + Thanh toán tiền mặt Đây hình thức phổ biến Cơng ty bảo hiểm xác định giá trị tổn thất thực tế tiền thực bồi thờng cho khách hàng + Sửa chữa loại tài sản bị tổn thất khả sửa chữa + Thay hay phục hồi, phơng pháp thờng đợc áp dụng trờng hợp tổn thất tồn Đó điều kiện ngầm định đợc áp dụng hợp đồng bảo hiểm Hai điều kiện đầu đợc coi hai điều kiện quan trọng phải đợc thực trớc hình thành hợp đồng Trong trờng hợp điều kiện không đợc tn thủ, tính hợp lệ tồn hợp đồng không đợc đảm bảo b) Những điều kiện rõ ràng Cùng với việc thực điều kiện ngầm định, ngời bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm có "điều kiện rõ ràng" đợc qui định văn hợp đồng bảo hiểm buộc hai bên phải tôn trọng thực Các điều kiện đợc xem xét cách cụ thể phần hợp đồng bảo hiểm 1.2.2.0.3 Kết cấu nội dung hợp đồng bảo hiểm * Đơn yêu cầu bảo hiểm: Đơn yêu cầu bảo hiểm hình thức phổ biến để cơng ty bảo hiểm nhận đợc thơng tin liên quan tới rủi ro đợc bảo hiểm Đối với hầu hết loại bảo hiểm, ngời hàng Hơn nữa, tiếp xúc với khách hàng đối tác nớc ngoài, hầu hết cán Bảo Việt Hà Nội khơng đủ trình độ ngoại ngữ để giải thích với khách hàng, mà ngời phiên dịch khơng đủ kiến thức bảo hiểm để truyền đạt lại cần truyền đạt, dẫn đến việc khách hàng hiểu nhầm lòng tin vào Bảo Việt Hà Nội 2.3.4 Đánh giá kết hoạt động kinh doanh Nh biết, kết kinh doanh đợc xác định chênh lệch tổng khoản thu tổng khoản chi Đối với doanh nghiệp bảo hiểm, muốn nâng cao hiệu kinh doanh với việc phải tăng cờng tổng thu phải ý đến khoản chi cho việc chi phải tiết kiệm, chi mục đích theo chế độ qui định Bộ Tài Chính Trong hoạt động bảo hiểm Bảo Việt Hà Nội nay, khoản thu chủ yếu thu từ phí bảo hiểm, hoạt động đầu t cịn hạn chế nên thu từ hoạt động đầu t hầu nh Do đó, khoản thu thấy đợc dễ dàng thơng qua doanh thu phí, cịn việc tập hợp khoản chi phức tạp Bảng số liệu sau minh chứng giúp thấy rõ thực tế chi cho nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Bảo Việt Hà Nội giai đoạn 1998 -2001 Đơn vị : triệu đồng Tình hình chi kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy Bảo B ảng 5: Nội giai đoạn 1998 - 2001 Chi bồi T ăm thờng hồng Chi dự phòng, hạn phòng nghiệp chế tổn thất vụ Chi quản lý kh T chi T M ỷ lệ ức chi 998 Chi đề Chi hoa M ỷ lệ ức chi % _ _ 55,5 4 0,8 T M ỷ lệ ức chi % 7,88 T ức chi % 9,95 M ỷ lệ 2,8 T ức chi ỷ lệ % ức % 5,5 M 2,8 9,9 2 5,7 2,2 999 07,3 0,2 000 84,9 25,0 001 11,0 ,9 0,60 2,1 6,4 8,00 8,6 9,2 1,4 9,50 1,21 9,25 1,8 0,2 ,3 5,80 0,2 3,5 ,7 4,2 ,3 7,9 0,0 2,0 1,4 4,1 5,0 ,0 7,8 1,3 Thơng qua bảng ta thấy : Trong tổng chi khoản chi hoa hồng hầu hết năm chiếm tỷ trọng chủ yếu Riêng năm 2000, có số vụ cháy lớn diễn địa bàn Hà Nội dẫn tới thiệt hại kinh doanh cho ngời tham gia bảo hiểm, khiến cho số tiền bồi thờng tăng lên cao chiếm tới 62,1%, đa số chi hoa hồng xuống hàng thứ hai so với tổng khoản chi năm Chi hoa hồng chiếm tỉ trọng cao nh chứng tỏ công ty quan tâm tới quyền lợi đội ngũ cộng tác viên, đại lý, ngời trực tiếp khai thác nhằm tăng số hợp đồng đợc kí kết Số chi hoa hồng tăng đặn hàng năm, đồng thời nh kết khai thác phân tích cho thấy số hợp đồng khai thác đợc hàng năm tăng lên tơng ứng, điều cho thấy việc tăng khoản chi hoa hồng hợp lý so với tốc độ tăng doanh thu Tuy vậy, thực tế triển khai nghiệp vụ này, nhiều hợp đồng khoảng năm gần kí đợc doanh nghiệp tự yêu cầu bảo hiểm, số chi hoa hồng tăng tơng ứng với doanh thu nh có phải dấu hiệu cho thấy Bảo Việt Hà Nội chi hoa hồng cho ngời tham gia bảo hiểm? Thực tế triển khai nghiệp vụ bảo hiểm khác Bảo Việt Hà Nội khơng phải khơng có tợng Về phía khoản chi bồi thờng rõ ràng thấy nhìn chung tỉ trọng số chi bồi thờng nghiệp vụ tổng chi so với nghiệp vụ khác ít, ví dụ nh so với bảo hiểm cháy tỉ trọng số chi bồi thờng trung bình năm trở lại vào khoảng 30%, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh có số chi trung bình giai đoạn 1997-2001 17,12% Riêng năm 2000 đợc đánh giá năm chi bồi thờng cho nghiệp vụ lớn lịch sử triển khai nghiệp vụ Bảo Việt Hà Nội tỉ trọng đạt 62,1% (bảo hiểm cháy có tỉ trọng chi bồi thờng cao năm trở lại xấp xỉ 65%) Điều chứng tỏ nghiệp vụ có tiềm mang đến lợi nhuận cao cho cơng ty Ngồi ra, khoản chi chi đề phịng hạn chế tổn thất tăng chậm qua năm 1998 - 1999 cho thấy công ty cha thực đầu t lớn cho công tác Tuy nhiên, khoản 7,1 3,6 chi có xu hớng tăng nhanh kể từ năm 2000, có lẽ vào năm 2000 xảy vụ cháy lớn gây thiệt hại cho công ty công tác bồi thờng nghiệp vụ bảo hiểm cháy gián đoạn kinh doanh sau cháy khiến cho công ty thấy rõ cần thiết cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất Tuy vậy, để đánh giá hiệu hoạt động nghiệp vụ bảo hiểm khơng thể tách rời việc so sánh, phân tích thu chi Do đó, cần thiết phải có bảng so sánh nh sau: Kết kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh B ảng 6: doanh sau cháy Bảo Việt Hà Nội giai đoạn 1998 - 2000 D ăm T N oanh thu chi phí (tr.đ) Lợ Doa Lợ Lợ i nhuận nh thu/ chi i nhuận/ i nhuận/ (tr.đ) phí doanh chi phí (tr.đ/tr.đ) thu (tr.đ/tr.đ) (tr.đ) (tr.đ/tr.đ) ( 1) (2 ) (3 ) (4) = (2) - (5) = (2) : (3) (3) 998 39 999 50 84,9 89 11,0 0,6 1,4 0,05 48 1,5 0,5 0,95 34,9 4,0 (3) - (2) 2,44 7,7 = (4) : 29 (7) = (4) : 2,57 3,5 07,3 24 65 001 55,5 000 (6) 2,18 0,05 0,5 1,1 Nguồn: Phòng bảo hiểm cháy rủi ro hỗn hợp - Công ty BVHN Nh vậy, thấy hầu hết năm đồng chi phí tạo đồng doanh thu đồng lợi nhuận Năm 2000 số tụt xuống tới mức đồng chi phí tạo đợc có 0,95 đồng doanh thu mang đến mức lợi nhuận âm ( -0,05 đồng) Rõ ràng nhìn vào kết ta thấy tính trung bình đồng chi phí bỏ mang lại doanh thu nh lợi nhuận có xu hớng giảm qua năm Điều chứng tỏ tốc độ tăng chi phí nhanh tốc độ tăng doanh thu Theo kết bảng 5, số chi hoa hồng, chi quản lý, chi đề phòng, hạn chế tổn thất, chi dự trữ chi khác tăng tơng ứng với thu Vậy việc tăng chi chủ yếu tăng số chi bồi thờng, nh vào năm 1998 khơng có vụ tổn thất liên quan tới trách nhiệm bồi thờng, năm 1999 bồi thờng có 10,2 triệu đồng tới năm 2000 số tiền bồi thờng lên tới 425 triệu đồng, năm 2001 76,4 triệu đồng Mặc dầu vậy, đặc thù lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm phụ thuộc phần vào nguyên lý tích luỹ rủi ro nên có bất thờng rủi ro xảy dẫn tới trách nhiệm bồi thờng khác năm Do vậy, đa kết luận việc tăng chi phí nhanh tốc độ tăng doanh thu chứng tỏ công ty hoạt động không hiệu quản lý thu chi Tuy nhiên, câu hỏi đặt số chi cho hạn chế, đề phịng tổn thất hàng năm tăng nh mà tổn thất dẫn tới trách nhiệm bồi thờng ngày có xu hớng tăng? Liệu có phí chi đề phịng, hạn chế tổn thất khơng hiệu quả? Tóm lại, mặt hiệu xã hội, số lợng khách hàng ngày đợc phục vụ nhiều hơn, uy tín cơng ty ngày cao, lợi q để nghiệp vụ có khả phát triển Về góc độ kinh tế doanh thu phí nh lợi nhuận thu đợc từ nghiệp vụ ngày tăng, đáng mừng cho nghiệp vụ non trẻ nh nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy Qua phân tích bốn khâu nh trên, thấy nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh nghiệp vụ đầy tiềm phát triển có khả mang lại doanh thu nh lợi nhuận cao cho doanh nghiệp Vấn đề cộm triển khai công tác Bảo Việt Hà Nội tập trung chủ yếu khâu khai thác Vì vậy, trình đợc tiếp xúc với thực tế triển khai nghiệp vụ Bảo Việt Hà nội, với mong muốn đóng góp số ý kiến nhằm hồn thiện nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh công ty, chơng III luận văn đề cập tới số giải pháp nhằm phát triển nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh nói chung bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy nói riêng Chơng Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng hiệu hoạt động kinh doanh bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Bảo Việt hà nội 3.1 Phơng hớng phát triển nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Bảo việt hà nội giai đoạn 2001 - 2005 Năm 2001, cạnh tranh thị trờng bảo hiểm địa bàn Hà Nội ngày sôi động với tham gia nhiều công ty bảo hiểm vào hoạt động ổn định Do đó, cơng ty phải san sẻ thị trờng thị phần cơng ty giảm đáng kể Bên cạnh đó, Luật kinh doanh bảo hiểm có hiệu lực từ 4/2001 đặt yêu cầu kinh doanh bảo hiểm theo t pháp luật Xác định đợc khó khăn thử thách, đồng thời vào kết kinh doanh công ty giai đoạn 1996-2000 nh định hớng chiến lợc phát triển Tổng công ty đến 2010, công ty Bảo Việt Hà Nội đa mục tiêu yêu cầu kinh doanh giai đoạn 2001-2005 "Củng cố phát triển công ty theo chiều sâu", kiên trì phơng châm "tăng trởng hiệu quả", nâng cao khả cạnh tranh công ty Trên sở mục tiêu, phơng hớng chung đó, Bảo Việt Hà Nội đặt mục tiêu, phơng hớng cụ thể cho nghiệp vụ bảo hiểm Đối với nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh giai đoạn tới cần phát triển theo định hớng sau: * Chỉ tiêu kinh doanh cho năm 2002: - Doanh thu phí bảo hiểm gián đoạn kinh doanh: tỷ đồng - Lợi nhuận bảo hiểm gián đoạn kinh doanh đạt: 300 triệu đồng - Tăng trởng so với năm 2001: 12% * Chiến lợc kinh doanh: - Tăng trởng, hiệu - Giữ vững địa bàn làm chủ thị trờng bảo hiểm Hà Nội - Củng cố kinh doanh theo chiều sâu, nâng cao chất lợng phục vụ, tồn phát triển với khách hàng - Kinh doanh theo t Luật kinh doanh bảo hiểm - Nghiên cứu, phát triển biện pháp sản phẩm, giới thiệu sản phẩm, biện pháp theo dõi quản lý hệ thống đại lý, giám định - Chú trọng mở rộng đối tợng bảo hiểm phục vụ nhu cầu đa dạng khách hàng - Xúc tiến cơng tác đề phịng, hạn chế tổn thất cách triệt để có hiệu hơn, kết hợp tự làm thuê - Củng cố tổ chức máy, bổ sung cán lãnh đạo, tăng cờng sở vật chất sở tính tốn hợp lý, phấn đấu hiệu - Nâng cao trình độ chun mơn hố, trình độ hạch tốn riêng rẽ Kết hợp với định hớng phát triển nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh thực tế tiếp xúc với nghiệp vụ Bảo Việt Hà Nội, tác giả luận văn mạnh dạn đa số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng hiệu hoạt động kinh doanh bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Bảo Việt Hà Nội thời gian tới 3.2 số giải pháp nhằm Nâng cao chất lợng hiệu hoạt động kinh doanh bảo hiểm gián đoạn kinh doanh bảo việt hà nội 3.2.1 Tăng cờng công tác khai thác "Dù cho phơng án kinh doanh bạn có khéo đến đâu, xin bạn nhớ cuối định thành công bạn phải bán đợc hàng, dù vật phẩm tiêu dùng hay dịch vụ", câu nói tiếng Bill Hewlette, ngời sáng lập công ty hàng đầu giới Hewlett Packard (HP) thực tế cho thấy hãng thành công giới nh Dishy, IBM, Sony, Veng, Digital, GM, thờng coi trọng khâu bán hàng Đơn cử ví dụ nh hãng Dishy, ngời ta coi trọng khâu bán hàng đến mức ngời lãnh đạo hãng chức vụ cao thấp phải tham gia vào việc bán hàng Trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm, công tác bán hàng (thể chủ yếu khâu khai thác) quan trọng gấp bội đặc điểm sản phẩm bảo hiểm "rất đặc biệt" so với loại sản phẩm, hàng hoá, dịch vụ khác Mặc dù vậy, nh phân tích chơng II, nhận thấy Bảo Việt Hà Nội cha trọng mức tới khâu khai thác nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy, liệu có phải lý mà nghiệp vụ đầy tiềm nh nghiệp vụ cha mang lại kết cao cho Bảo Việt Hà Nội? Chính vậy, lúc hết, Bảo Việt cần thực biệp pháp thiết thực để đa sản phẩm đến với khách hàng Thứ nhất, Bảo Việt Hà Nội nên tăng cờng tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu cho khách hàng biết sản phẩm Hiện nay, thực tế khách hàng biết bảo hiểm gián đoạn kinh doanh tác dụng thực bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Ngay đất thủ nơi trình độ dân trí ngời dân cao nhng hầu hết ngời dân cha nhận thức đầy đủ sản phẩm bảo hiểm Nhiều ngời cho mua bảo hiểm mua lấy "cái xúi quẩy" tốt không nên mua Trong đó, nhiều vụ tranh chấp hoạt động bảo hiểm khách hàng ngời bảo hiểm vài năm gần gây khơng tai tiếng cho cơng ty bảo hiểm, giảm lịng tin khách hàng vào cơng ty bảo hiểm Vì vậy, giai đoạn thời gian thực cần thiết để công ty Bảo Việt Hà Nội cần coi trọng khâu xúc tiến, quảng cáo cách phối hợp nhiều biện pháp khác nh quảng cáo truyền hình, phơng tiện thông tin đại chúng khác, tổ chức hội chợ, hội nghị khách hàng, tài trợ cho hoạt động thể thao, Cơng ty đa thơng số nh hình ảnh, mức độ nguy hại hậu vụ cháy sau cháy để lại Vì nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh mang tính trừu tợng nhiều so với bảo hiểm cháy, số thiệt hại ớc tính tơng đối số đa khó mà thuyết phục đợc khách hàng Vì vậy, cơng tác tun truyền, quảng cáo cho nghiệp vụ phải kiên trì Tuy nhiên, phơng pháp có nhợc điểm chi phí quảng cáo cao, dẫn tới việc giảm hiệu hoạt động kinh doanh Để khắc phục nhợc điểm này, Bảo Việt Hà Nội kết hợp quảng cáo bảo hiểm gián đoạn kinh doanh với quảng cáo nghiệp vụ bảo hiểm khác, ví dụ bảo hiểm cháy chẳng hạn Thứ hai, với việc tuyên truyền, quảng cáo, Bảo Việt Hà Nội nên đa biện pháp nhằm đổi cách phục vụ, tiếp cận với khách hàng cách qui củ Nếu nh việc tuyên truyền, quảng cáo đợc ví nh mở đầu giới thiệu cơng việc tiếp cận khách hàng coi minh chứng cho lý lẽ đợc đa giới thiệu Kinh nghiệm cho thấy công việc quảng cáo thực phát huy tác dụng cao vào thời điểm sản phẩm đợc tung thị trờng, đợc cải tiến, ngời kinh doanh thực muốn giới thiệu cho ngời tiêu dùng biết sản phẩm Sau đó, sản phẩm đợc biết đến thị trờng chi phí cho quảng cáo nên giảm dần nhờng chỗ cho chi phí dịch vụ bán hàng Theo kết phân tích chơng II, Bảo Việt Hà Nội công tác phục vụ bán hàng đợc thực cách tự phát, cha đợc trọng mức, đặc biệt bảo hiểm gián đoạn kinh doanh hầu nh khơng có hoạt động tiếp cận khách hàng Bảo Việt Hà Nội cần nhanh chóng thực biện pháp cụ thể nhằm hoàn thiện phong cách phục vụ Để làm đợc điều đó, trớc hết cần phải đào tạo kiến thức chuyên môn cho đội ngũ bán hàng Do đặc tính riêng có bảo hiểm gián đoạn kinh doanh nh đề cập phần trớc, đội ngũ bán hàng Bảo Việt Hà Nội có kiến thức nghiệp vụ bảo hiểm truyền thống nhng hầu nh cha biết hoạt động nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh nên giải thích cho khách hàng điều khoản xuất hợp đồng bảo hiểm Vì vậy, việc đào tạo lại đội ngũ bán hàng cần thiết Bên cạnh đó, Bảo Việt Hà Nội cần nâng cao phong cách phục vụ cho cán bán hàng nh tạo thái độ cởi mở, nhiệt tình, chu đáo, quan tâm tới khách hàng, gửi tặng khách hàng quà nhân ngày sinh nhật vào ngày lễ lớn, thăm khách hàng thờng xuyên, gửi lời hỏi thăm khách có chuyện vui buồn, Phơng thức có nhợc điểm phạm vi triển khai hẹp nhng có nhiều u điểm nh nhân viên triển khai hoạt động tiêu thụ trực tiếp tiếp xúc với ngời tiêu dùng, triển khai hoạt động tiêu thụ có tính mục đích, tính tập trung kịp thời nhận đợc tin tức phản hồi, hiểu đợc yêu cầu, ý kiến khách hàng Đây phơng thức mà thúc đẩy tiêu thụ gián tiếp so sánh đợc Thứ ba, Bảo Việt Hà Nội thực sửa đổi "cơng thức cũ" để tạo hội kinh doanh Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy Bảo Việt Hà Nội xa đợc bán kèm với dịch vụ bảo hiểm cháy, Bảo Việt Hà Nội không bán dịch vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy tách rời khỏi bảo hiểm cháy Thực cơng ty hồn tồn bán loại hình nghiệp vụ bảo hiểm cho đơn vị tham gia bảo hiểm cháy doanh nghiệp bảo hiểm khác mà đảm bảo nguyên lý triển khai nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy Nh vậy, Bảo Việt Hà Nội cịn tận dụng hội để lơi kéo khách hàng quen doanh nghiệp khác tham gia bảo hiểm cháy vào năm hợp đồng nh họ cảm thấy an tâm với dịch vụ bảo hiểm công ty Thứ t, công ty nên quan hệ rộng rãi, chặt chẽ với thành phần trung gian nh công ty môi giới, cộng tác viên, họ ngời đem lại dịch vụ lớn cho cơng ty Cơng ty thực sách hoa hồng thỏa đáng hạn mức qui định Bộ Tài sách u đãi đặc biệt tổ chức, cá nhân hỗ trợ cho công ty giành dịch vụ Hiện nay, công tác Bảo Việt Hà Nội có nhiều tín hiệu đáng mừng nhng Bảo Việt Hà Nội cần tránh xu hớng cạnh tranh không lành mạnh việc cán công ty nhiều lợi ích kinh doanh mà chi hoa hồng cho ngời tham gia bảo hiểm, ngợc lại qui tắc chung hoạt động kinh doanh bảo hiểm, gây ảnh hởng tới uy tín cơng ty Thứ năm, Bảo Việt Hà Nội nên có biện pháp cụ thể để quản lý nâng cao chất lợng đội ngũ đại lý Đại lý bảo hiểm ngời đợc doanh nghiệp bảo hiểm uỷ thác nhiệm vụ tiêu thụ sản phẩm, việc tiêu thụ đợc khối lợng sản phẩm nhiều hay phụ thuộc lớn vào chất lợng hệ thống đại lý nói chung đại lý nói riêng Do vậy, cơng ty cần phải thiết lập sách tuyển chọn, đào tạo cụ thể nh phơng pháp kiểm tra hoạt động đại lý Về công tác tuyển chọn đại lý, cơng ty đa tiêu chuẩn định vị trí đại lý nh trình độ tối thiểu, khả giao tiếp tốt, nhanh nhạy, dựa sở tuyển chọn cách khách quan, tránh tình trạng tuyển ngời khơng nguyên tắc Sau tuyển chọn, công ty cần ý đào tạo ban đầu đào tạo liên tục đội ngũ để họ nắm bắt kịp thời với đổi việc triển khai nghiệp vụ nh phơng thức bán hàng Hàng tháng hàng q, cơng ty mời ngời có kiến thức nghiệp vụ nh kinh nghiệm nghề nghiệp tổ chức buổi hớng dẫn cho đại lý Thỉnh thoảng, cơng ty trích quĩ phúc lợi tổ chức hoạt động ngoại khoá cho tổ đại lý giao lu, học hỏi kinh nghiệm lẫn Ngồi ra, cơng ty thực số sách đãi ngộ đội ngũ đại lý Ví dụ, Bảo Việt Hà Nội giúp đỡ tài lúc đầu, trang bị phơng tiện hoạt động, để ngời đại lý bảo hiểm cảm thấy lạc quan, tin tởng vào khả phát triển nghề nghiệp mình, từ u nghề hơn, phấn đấu hoàn thành tốt nhiệm vụ đợc giao Bên cạnh đó, việc quản lý đại lý phức tạp hoạt động đại lý khơng mang tính cố định Cơng ty nên tổ chức mơ hình quản lý đại lý theo cấu hình tháp hàng tháng qui định ngòi chịu trách nhiệm quản lý phải có trách nhiệm gửi báo cáo hoạt động đại lý tháng cho cấp cao Thứ sáu, Bảo Việt Hà Nội nên có biện pháp khích lệ nhân viên tồn cơng ty tăng cờng tiêu thụ sản phẩm Việc tiêu thụ sản phẩm phụ thuộc vào yếu tố nh đề cập phần mà cịn phụ thuộc vào sách phúc lợi cơng ty cán nói chung Chẳng hạn, cơng ty thúc đẩy cơng tác bán hàng cách khoán doanh số bán hàng cho nhân viên, thởng cho ngời có quan hệ tốt khách hàng, thởng cho sáng kiến tiếp thị, thởng cho nhân viên tích cực, đạt doanh số cao, Thứ bảy, điều kiện canh tranh gay gắt nh nay, công ty cần thiết phải xác định thị trờng mục tiêu trớc mắt lâu dài để phát huy mạnh Một phơng hớng Bảo Việt Hà Nội đề thời gian tới giữ vững địa bàn làm chủ thị trờng Hà Nội Rõ ràng, khách hàng mà Bảo Việt Hà Nội nhắm tới không loại trừ doanh nghiệp, tổ chức kinh doanh địa bàn Hà Nội Tuy nhiên, để hoạt động kinh doanh có hiệu Bảo Việt Hà Nội việc củng cố quan hệ, giữ khách hàng có, cơng ty cịn phải có biện pháp khai thác khách hàng tiềm Để thực tốt cơng việc này, Bảo Việt Hà Nội phân chia vùng địa bàn Hà Nội, theo dõi số đơn vị hoạt động kinh doanh địa bàn đó, sau phân cơng cán xâm nhập vào khu vực để khai thác Sau tiếp cận đợc khách hàng, cán công ty cần nêu rõ u điểm loại hình nghiệp vụ triển khai Bảo Việt Hà Nội nh tính linh hoạt bảng phí phù hợp với nhiều loại yêu cầu khác nhau, quyền lợi khách hàng nh chất lợng phục vụ chẳng may tổn thất xảy ra, Mặt khác, công ty cần trọng phục vụ nhu cầu cho doanh nghiệp nhỏ, loại hình doanh nghiệp phổ biến nớc ta Những doanh nghiệp nhỏ khách hàng mà công ty bảo hiểm hoạt động thị trờng Việt Nam nói chung thị trờng Hà Nội nói riêng cha trọng khai thác Bảo Việt Hà Nội nên tận dụng khoảng trống để lôi kéo khách hàng nhỏ phía mình, nhiều khách hàng nhỏ mang lại cho Bảo Việt Hà Nội doanh thu khơng doanh thu từ hợp đồng kí đợc với khách hàng lớn Hơn nữa, cán khai thác Bảo Việt Hà Nội dễ dàng tiếp cận với khách hàng Việc khai thác bảo hiểm gián đoạn kinh doanh từ khách hàng nhỏ nảy sinh nhu cầu khách, sở Bảo Việt Hà Nội có hội hồn thiện sản phẩm Ngồi ra, Bảo Việt Hà Nội nâng cao cơng tác khai thác cách mở rộng thị trờng nớc ngoài, đổi sản phẩm, có giải thởng cho khách hàng kí hợp đồng số 300, 400, , bán sản phẩm trả phí dần, Mặc dù vậy, khó đa giải pháp tốt cho công tác xúc tiến, khai thác, bán hàng có nhiều yếu tố kinh doanh biến động theo thị trờng Do đó, cơng ty cần phải ứng phó cách nhanh nhạy với nhu cầu thị trờng, tiềm kẻ cạnh tranh, mơi trờng pháp luật, Để làm đợc việc đó, yếu tố ngời đợc coi quan trọng nhất, tức Bảo Việt Hà Nội cần có đội ngũ cán nhanh nhạy, giỏi chuyên môn nh kỹ nghề nghiệp 3.2.2 Nâng cao công tác tổ chức nhân “ Luôn tự điều chỉnh tự hồn thiện mình” phơng châm hành động toàn hệ thống Bảo Việt giai đoạn Vì vậy, đào tạo cán giỏi có đạo đức vấn đề mà công ty cần quan tâm Thực tế, trình độ cán bảo hiểm địa bàn Hà Nội nhiều biểu cha đạt yêu cầu Để nâng cao trình độ chun mơn nh đạo đức cán bộ, công ty Bảo Việt Hà Nội thực số cơng tác nh sau: - Tổ chức khoá học, hội thảo không nội công ty mà cần phối hợp với công ty bảo hiểm phi nhân thọ khác chuyên đề liên quan đến nghiệp vụ - Cử cán học ngắn hạn dài hạn nớc ngồi để nâng cao trình độ chuyên môn, ngoại ngữ nhằm đáp ứng yêu cầu thị trờng - Phát hiện, nhìn nhận lực, trình độ cán có sách đãi ngộ u đãi thích đáng để họ tồn tâm, tồn ý đóng góp cơng sức vào phát triển chung công ty - Thờng xuyên nâng cao tinh thần trách nhiệm giáo dục đạo đức nghề nghiệp cán công nhân viên, không để xảy việc tiêu cực xảy ra, giải công việc cách xác, trung thực khoa học, tảng để tạo lòng tin, thu hút khách hàng tham gia bảo hiểm - Hớng dẫn cán bộ, công nhân viên công ty thực quy định, sách, luật pháp nhà nớc - Tổ chức khen thởng cán làm đợc việc xử phạt công minh cá nhân làm việc thiếu trách nhiệm, ỷ lại, không chấp hành nội quy, quy chế công ty - Phát huy tính động, sáng tạo cán cơng nhân viên, từ khẳng định đợc sức mạnh tập thể - Phân công chặt chẽ khâu quản lý doanh nghiệp, tổ chức máy điều hành gọn nhẹ, động - Bổ sung đủ cán lãnh đạo nghiệp vụ bảo hiểm có đủ trình độ cho phịng ban chi nhánh công ty 3.2.3 Nâng cao hiệu công tác giám định bồi thờng Giám định, bồi thờng khâu có vai trị quan trọng hoạt động triển khai nghiệp vụ bảo hiểm, có ảnh hởng trực tiếp tới cơng tác khai thác Nếu công tác đợc thực tốt lôi khách hàng tham gia bảo hiểm Tuy bảo hiểm gián đoạn kinh doanh, số vụ xảy tổn thất dẫn tới trách nhiệm bồi thờng không nhiều nhng khơng mà Bảo Việt Hà Nội xao nhãng khâu trình triển khai nghiệp vụ Do công tác giám định nhiều mang tính chất tơng đối, dễ dẫn đến phản ánh khơng xác Vì vậy, cán làm cơng tác giám định ngồi trình độ chun mơn cao, có t cách đạo đức cịn phải khách quan, vơ t trung thực để phản ánh toàn việc, diễn biến gây rủi ro Để nâng cao chất lợng công tác giám định, Bảo Việt Hà Nội nên thờng xuyên cử cán bảo hiểm tham gia khố học Tổng cơng ty để nâng cao trình độ chun mơn, chất lợng phục vụ, đồng thời tiếp tục trì mở rộng quan hệ với công ty giám định, chuyên gia nhiều lĩnh vực Những vụ phức tạp nên phối hợp mời cơng ty giám định có uy tín nớc nớc ngồi hoạt động Việt Nam tham gia Bên cạnh đó, để tránh tình trạng cán giám định "đồng lỗ" với ngời tham gia bảo hiểm thực vụ gian lận bảo hiểm, kê khai số thiệt hại biên giám định lớn số thiệt hại thực tế, công ty bảo hiểm cần phải tuyển chọn ngời có t cách đạo đức tốt làm cán giám định Đồng thời, cơng ty cử cán tra kiểm tra, theo dõi công tác giám định số vụ định Về công tác bồi thờng, khách hàng thực thấy đợc ý nghĩa bảo hiểm họ gặp phải rủi ro gây tổn thất Do vậy, việc nâng cao chất lợng phục vụ khâu bồi thờng cần thiết phục vụ tốt khách hành khâu hình thức tuyên truyền hữu hiệu ý thức phục vụ cơng ty Trong số vụ bồi thờng Bảo Việt Hà Nội nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh, tình hình cán cơng ty khơng giải thích cho khách hàng lý từ chối bồi thờng số trờng hợp định tồn Do vậy, công ty cần thực biện pháp cần thiết để nâng cao chất lợng công tác bồi thờng nh: gửi cán học lớp nghiệp vụ chuyên gia giảng dạy, mở lớp giáo dục phong cách phục vụ, giới thiệu cách giải thích cho khách hàng số trờng hợp điển hình phát sinh từ thực tế bồi thờng nghiệp vụ này, Ngồi ra, cơng ty nên giảm bớt thủ tục giấy tờ rờm rà, phức tạp tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng nhận tiền bồi thờng Cơng ty in sẵn tài liệu hớng dẫn khách hàng, cụ thể phải làm cơng việc gì, phải nộp giấy tờ gì, để họ nhanh chóng nhận đợc tiền bồi thờng góp phần ổn định sản xuất kinh doanh 3.2.4 Thực tốt cơng tác an tồn, đề phịng, hạn chế tổn thất Việc đề phòng, hạn chế tổn thất bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy gắn kết với cơng tác bảo hiểm cháy Do đó, để thực tốt công tác công ty phải gắn trách nhiệm với khách hàng cách thờng xuyên đôn đốc khách hàng thực tốt công tác cơng tác đề phịng, hạn chế tổn thất, đề xuất biện pháp phòng cháy chữa cháy, hỗ trợ phần kinh phí cho đơn vị tham gia bảo hiểm tổ chức buổi diễn tập phòng cháy chữa cháy, Đồng thời, công ty phải thờng xuyên cử cán xuống sở để kiểm tra, đôn đốc khách hàng thực cơng tác đề phịng, hạn chế tổn thất Cơng ty kết hợp chặt chẽ với cảnh sát phòng cháy chữa cháy, cấp quyền ban ngành để kiểm tra tình hình thực phịng cháy chữa cháy đơn vị Khi chẳng may tổn thất xảy ra, ngời tham gia bảo hiểm thờng cảm thấy lúng túng khơng biết xử lý Vì vậy, cơng ty bảo hiểm mặt phải thực cảm thông, quan tâm chia xẻ sâu sắc với ngời đợc bảo hiểm, mặt khác phải đa biện pháp khắc phục hậu quả, giúp đỡ khách hàng nhanh chóng trở tình trạng ổn định sản xuất kinh doanh 3.2.5 Hồn thiện cơng tác quản lý tài Trong hoạt động kinh doanh ngành nghề cơng việc quản lý tài đóng vai trị quan trọng, hoạt động khác có tiến hành tốt đến nhng nh quản lý tài khơng tốt đa doanh nghiệp tới nguy kinh doanh không lãi tệ khả toán Hoạt động bảo hiểm gián đoạn kinh doanh hình thức kinh doanh dịch vụ, quỹ tiền tệ dùng để chi trả bồi thờng đợc hình thành từ việc đóng góp ngời đợc bảo hiểm dới dạng phí bảo hiểm Việc tính tốn mức phí phải đảm bảo đủ chi trả bồi thờng, đảm bảo kinh doanh có lãi, đồng thời phải tạo đợc mức phí cạnh tranh đợc với cơng ty ngồi nớc cần thiết Tuy nhiên, mức phí bảo hiểm Bảo Việt Hà Nội, kể phí bảo hiểm gián đoạn kinh doanh, dựa tỉ lệ phí cơng ty bảo hiểm nớc ngồi (có điều chỉnh đơi chút cho phù hợp với tình hình cạnh tranh thị trờng Việt Nam) không dựa sở tính tốn tình hình xác suất rủi ro thực tế Việt Nam Tình hình gây khó khăn khơng thể lờng trớc tơng lai cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm thị trờng Việt Nam Do vậy, Bảo Việt Hà Nội kết hợp với Tổng cơng ty th tuyển chun gia giỏi chun đảm nhận cơng tác tính xác xuất rủi ro đa mức phí hợp lý Song song với công việc trên, Bảo Việt nên quản lý tài dựa phơng châm "Tiết kiệm để giàu có tơng lai" Hiện nay, hầu hết quan, doanh nghiệp Nhà nớc Việt Nam, tình trạng cán bộ, cơng nhân viên với quan điểm ảnh hởng từ chế tập trung bao cấp "cha chung khơng khóc" sử dụng lãng phí nguồn lực Để tránh tình trạng nhằm nâng cao hiệu kinh doanh, Bảo Việt nên hun đúc ý thức tiết kiệm toàn doanh nghiệp, tiết kiệm từ việc xây dựng văn phòng, trụ sở việc chi quản lý, giảm tối đa chi phí hội họp, hội nghị, tiếp khách lễ nghi không cần thiết, Một đặc điểm hoạt động kinh doanh bảo hiểm khác với hoạt động kinh doanh khác sản phẩm bảo hiểm sản phẩm "chu trình kinh doanh đảo ngợc", tức ngời bảo hiểm thu phí bảo hiểm trớc thực nghĩa vụ sau với bên đợc bảo hiểm xảy cố bảo hiểm Do đó, ngời bảo hiểm nắm giữ phần lớn số phí thu đợc tạm thời nhàn rỗi khoảng thời gian định Khoản tiền mang lại khơng cải mà cịn việc làm cho cán công ty nh công ty biết tung số tiền vào dịng chảy đầu t Vì vậy, Bảo Việt Hà Nội tính tốn đầu t vào loại hình thích hợp để mang lợi ích cho cơng ty làm cho việc kinh doanh chắn đảm bảo hơn, tăng khả cạnh tranh, tạo dựng đợc tài sản ngày lớn Trên số giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Công ty Bảo hiểm Hà Nội Cùng với nhũng cố gắng nỗ lực tập thể lớn, hy vọng Bảo Việt Hà Nội tiếp tục lớn mạnh khơng ngừng lên kết luận Ngồi số vấn đề lý luận đợc đa để phục vụ cho cơng việc nghiên cứu, tìm hiểu nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh, luận văn "Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Bảo Việt Hà Nội giai đoạn 1998 - 2001" tổng hợp số liệu thực tế, sở phân tích tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Bảo Việt Hà Nội tất khâu bao gồm khâu khai thác, khâu đề phòng hạn chế tổn thất, khâu giám định, bồi thờng nh khâu đánh giá kết hoạt động kinh doanh Số liệu phân tích luận văn cho thấy Bảo Việt Hà Nội bên cạnh kết đạt đợc q trình triển khai nghiệp vụ cịn tồn nhiều hạn chế nguyên nhân chủ quan ngun nhân khách quan mang lại Thơng qua q trình phân tích, đánh giá ngun nhân kết hợp với định hớng kế hoạch Bảo Việt Hà Nội giai đoạn 2001-2005, luận văn đa số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng hiệu hoạt động kinh doanh bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Bảo Việt Hà Nội nh tăng cờng công tác khai thác, nâng cao công tác tổ chức nhân sự, nâng cao hiệu công tác giám định bồi thờng, thực tốt cơng tác an tồn, đề phịng, hạn chế tổn thất, hồn thiện cơng tác quản lý tài Với số giải pháp cụ thể đề cập luận văn, hi vọng Bảo Việt Hà Nội tiếp tục phát triển nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh xứng đáng với tiềm ... trọng doanh thu bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy Bảo Việt Hà Nội giai đoạn 1998 - 2001 Doanh thu bảo ăm Doanh Tỷ lệ doanh thu hiểm gián đoạn kinh thu toàn bảo hiểm gián đoạn kinh doanh. .. vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Bảo Việt Hà Nội giai đoạn 1998 -2 001 Đơn vị : triệu đồng Tình hình chi kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy Bảo B ảng 5: Nội giai đoạn 1998. .. thiết việc tham gia bảo hiểm gián đoạn kinh doanh 1.2 Những nội dung bảo hiểm gián đoạn kinh doanh 1.2.1 Đặc điểm bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh "bảo hiểm cho tổn thất