Huy động vốn với hoạt động kinh doanh của ngân hàng th- ơng mại
Các NHTM đều có chung một tính chất, đó là việc nhận ký thác tiền gửi của các chủ thể trong nền kinh tế để sử dụng vào các nghiệp vụ cho vay, đầu t và các dịch vụ kinh doanh khác của chính ngân hàng. ở Việt nam, trong bớc chuyển đổi sang cơ chế thị tr- ờng có sự quản lý của nhà nớc, thực hiện nhất quán chính sách kinh tế nhiều thành phần theo định hớng xã hội chủ nghĩa Mọi ngời đợc tự do kinh doanh theo pháp luật, đợc bảo hộ quyền sở hữu và thu nhập hợp pháp, các hình thức sở hữu có thể hỗn hợp, đan kết với nhau hình thành các tổ chức kinh doanh đa dạng Các doanh nghiệp không phân biệt quan hệ sở hữu đều tự chủ kinh doanh, hợp tác và cạnh tranh với nhau, bình đẳng trớc pháp luật.
Theo hớng đó, nền kinh tế hàng hoá phát triển tất yếu sẽ tạo ra những tiền đề cần thiết và đòi hỏi sự ra đời của nhiều loại hình ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác Vì vậy, để tăng cờng quản lý, hớng dẫn hoạt động của các ngân hàng và các tổ chức tín dụng, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển kinh tế đồng thời bảo vệ lợi ích hợp pháp của các tổ chức và cá nhân, theo điều 20 Luật các tổ chức tín dụng của Việt nam có nêu: “ Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp đ- ợc thành lập theo quy định này và các quy định khác của pháp luật để kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng các dịch thanh toán”.
Từ định nghĩa chung đó, căn cứ vào tính chất và mục tiêu hoạt động luật còn chỉ rõ các loại hình ngân hàng gồm: NHTM, NHĐT & phát triển, Ngân hàng chính sách, Ngân hàng hợp tác xã và các loại hình Ngân hàng khác Chúng ta có thể hiểu định nghĩa về NHTM nh sau:
“ NHTM là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phơng tiện thanh toán ”.
Nghiệp vụ kinh doanh của NHTM rất đa dạng và phong phú Ngân hàng với t cách là ngời mở đờng, ngời tham gia và quyết định đối với mọi quá trình sản xuất trong cơ chế đồng bộ với các cơ chế quản lý khác của nền kinh tế quốc dân Trong các định chế tài chính, NHTM là định chế có vị trí quan trọng nhất Tầm quan trọng của NHTM đợc thể hiện rõ trong việc thực hiện các chức năng cơ bản của nó.
1.1.2 Vai trò của NHTM: a) NHTM góp phần thúc đẩy lực lợng sản xuất xã hội phát triển:
Trong quá trình phát triển kinh tế xã hội, vốn đợc tạo ra từ quá trình tích luỹ tiết kiệm của mỗi cá nhân, doanh nghiệp, vốn đợc tạo ra từ quá trình tích luỹ tiết kiệm của mỗi cá nhân, doanh nghiệp và nhà nớc trong nền kinh tế Vì vậy, muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân và có mức độ tiêu dùng hợp lý Để tăng thu nhập quốc dân tức là cần phải mở rộng cả về chiều rộng lẫn chiều sâu của sản xuất và lu thông hàng hoá, đẩy mạnh sự phát triển của các ngành trong nền kinh tế và muốn làm đợc điều đó cần thiết phải có vốn Mặt khác, khi nền kinh tế càng phát triển sẽ càng tạo ra nhiều nguồn vốn, điều đó sẽ tác động tích cực đến hoạt động ngân hàng NHTM là chủ thể chính đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh NHTM đứng ra huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của mọi tổ chức, cá nhân, mọi thành phần kinh tế nh: Vốn tạm thời đợc giải phóng ra từ quá trình sản xuất, vốn từ nguồn tiết kiệm của các cá nhân trong xã hội Bằng vốn huy động đợc trong nền kinh tế, thông qua hoạt động tín dụng, NHTM sẽ cung cấp vốn cho mọi hoạt động kinh tế và đáp ứng nhu cầu vốn một cách kịp thời cho quá trình tái sản xuất Nhờ có hoạt động của hệ thống NHTM đặc biệt là hoạt động tín dụng, các doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc công nghệ, tăng năng suất lao động, nâng cao hiệu quả kinh tế Vì vậy có thể nói NHTM đã góp phần thúc đẩy lực lợng sản xuất phát triển. b) Ngân hàng là cầu nối giữa các doanh nghiệp và thị trêng :
Trong điều kiện nền kinh tế thị trờng, hoạt động của các doanh nghiệp chịu sự tác động mạnh mẽ các quy luật kinh tế khách quan nh quy luật giá trị, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh và sản xuất phải dựa trên cơ sở đáp ứng nhu cầu thị trờng, thoả mãn nhu cầu thị trờng trên mọi phơng diện đợc thể hiện nh: Không những thoả mãn về nhu cầu, về phơng diện giá cả, khối lợng chủng loại hàng hoá mà còn đòi hỏi thoả mãn cả về phơng diện thời gian địa điểm Để có thể đáp ứng tốt nhất các nhu cầu của thị trờng, doanh nghiệp không những cần nâng cao chất lợng lao động, củng cố hoàn thiện cơ chế quản lý kinh tế, chế độ hạch toán kế toán mà còn phải không ngừng cải tiến máy móc, thiết bị, dây chuyền công nghệ, tìm tòi sử dụng nguyên liệu mới, mở rộng quy mô sản xuất một cách thích hợp Những hoạt động này đòi hỏi một khối lợng lớn vốn đầu t, nhiều khi vợt quá khả năng vốn tự có của doanh nghiệp Do đó, để giải quyết khó khăn này, doanh nghiệp có thể tìm đến ngân hàng xin vay vốn nhằm thoả mãn nhu cầu đầu t của mình. Thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng là chiếc cầu nối giữa doanh nghiệp và thị trờng Nguồn vốn tín dụng của ngân hàng cung ứng cho doanh nghiệp đã đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lợng mọi mặt của quá trình sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu thị trờng và từ đó tạo cho doanh nghiệp một chỗ đứng vững chắc trong cạnh tranh. c) NHTM là công cụ để nhà nớc thực thi chính sách tiền tệ quốc gia:
Trong sự vận hành của nền kinh tế thị trờng, NHTM hoạt động một cách có hiệu quả thông qua các nghiệp vụ kinh doanh của mình sẽ thực sự là một công cụ để nhà nớc thực thi chính sách tiền tệ quốc gia
Bằng hoạt động tín dụng và thanh toán, các NHTM đã góp phần mở rộng khối lợng tiền cung ứng trong lu thông. Thông qua việc cung ứng tín dụng cho các ngành trong nền kinh tế, NHTM thực hiện việc dẫn dắt các luồng tiền, tập hợp và phân chia vốn của thị trờng, điều khiển chúng một cách có hiệu quả và thực thi vai trò điều tiết, gián tiếp vĩ mô: “ Nhà nớc điều tiết ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị tr- êng”. d) NHTM là cầu nối giữa thị trờng trong nớc với thị tr- êng quèc tÕ :
Trong nền kinh tế thị trờng khi mà các mối quan hệ hàng hoá, tiền tệ ngày càng đợc mở rộng thì nhu cầu giao lu kinh tế, xã hội giữa các nớc trên thế giới ngày càng trở nên cần thiết và cấp bách Việc phát triển kinh tế của mỗi quốc gia luôn gắn với sự phát triển của nền kinh tế thế giới và là một bộ phận cấu thành nên sự phát triển đó Vì vậy, nền tài chính của mỗi nớc cũng phải hoà nhập với nền tài chính quốc tế và NHTM cùng các hoạt động kinh doanh của mình đã đóng vai trò vô cùng quan trọng trong sự hoà nhập này Với các nghiệp vụ kinh doanh nh nhận tiền gửi, cho vay, nghiệp vụ thanh toán, nghiệp vụ hối đoái và các nghiệp vụ khác. NHTM đã tạo điều kiện thúc đẩy ngoại thơng không ngừng đợc mở rộng Thông qua các hoạt động thanh toán, kinh doanh ngoại hối, quan hệ tín dụng với các ngân hàng nớc ngoài, hệ thống ngân hàng thơng mại đã là cầu nối giữa thị trờng trong nớc và thị trờng quốc tế.
Các hình thức huy động vốn của NHTM
1.2.1 Định nghĩa Vốn của NHTM.
Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do NHTM tạo lập hoặc huy động đợc dùng để cho vay, đầu t hoặc thực hiên các nghiệp vụ kinh doanh khác.
Thực chất vốn của ngân hàng là bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng mà ngời chủ sở hữu của chúng gửi vào ngân hàng để thực hiện các mục đích khác nhau Hay nói cách khác, họ chuyển nhợng quyền sử dụng vốn tiền tệ cho ngân hàng, để rồi ngân hàng phải trả lại cho họ một khoản thu nhập Và nh vậy, ngân hàng đã thực hiện vai trò tập trung và phân phối lại vốn dới hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn, phục vụ và kích thích mọi hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời chính các hoạt động đó lại quyết định đến sự tồn tại và phát triển kinh doanh của ngân hàng Nhìn chung, vốn chi phối toàn bộ các hoạt động và quyết định đối với việc thực hiện các chức năng của NHTM.
Sự lu thông tiền tệ trong nền kinh tế giống nh mạch máu tuần hoàn trong cơ thể con ngời Hệ thống ngân hàng đợc ví nh con kênh thu hút cung ứng tiền cho hoạt động kinh tế.Tài sản quý giá nhất đối với hoạt động ngân hàng là phải có vốn ở các ngân hàng, vốn đó là các ngồn tiền khác nhau.Nguồn tiền của ngân hàng cũng đợc hình thành dới nhiều hình thức khác nhau Mỗi loại vốn đều có tính chất vai trò riêng trong tổng nguồn vốn hoạt động của ngân hàng thơng mại.
1.2.2 Nguồn vốn của ngân hàng thơng mại : a) Vèn tù cã:
Vốn tự có của ngân hàng thơng mại là những giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập đợc, thuộc sở hữu của ngân hàng. Vốn này chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng song lại là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập một ngân hàng Do tính chất thờng xuyên ổn định của vốn tự có, ngân hàng có thể chủ động sử dụng vào các mục đích khác nhau: Trang bị cơ sở vật chất, tại tài sản cố định (văn phòng, kho tàng, trang thiết bị ) phục vụ cho bản thân ngân hàng, cho vay và đặc biệt là tham gia đầu t, góp vốn liên doanh Mặt khác với chức năng bảo vệ, vốn tự có đợc coi nh là tài sản đảm bảo gây lòng tin đối với khách hàng, duy trì khả năng thanh toán trong trờng hợp ngân hàng gặp thua lỗ Nó còn là một trong những căn cứ quyết định đến khả năng và vốn huy động của ngân hàng Nh vậy, qui mô, sự tăng trởng của vốn tự có sẽ quyết định đến năng lực và sự phát triển của ngân hàng thơng mại Về bản chất, vốn tự có là một bộ phận của tài sản nợ mà mỗi thành phần của nó gắn với một loại nghiệp vụ nhất định.
Vốn tự có của NHTM có các thành phần sau:
- Vốn tự có cơ bản là vốn pháp định, vốn điều Lệ:
Trong đó vốn pháp định là mức vốn tối thiểu phải có để thành lập ngân hàng do pháp luật quy định Khác với vốn pháp định, vốn điều lệ lại là vốn đợc ghi vào điều lệ
1 2 hoạt động của ngân hàng và theo quy định tối thiểu phải bằng vốn pháp định Trong nền kinh tế thị trờng với sự gia tăng các loại hình ngân hàng, vốn điều lệ cũng đợc hình thành theo rất nhiều cách khác nhau tuỳ thuộc vào đặc trng từng hình thức sở hữu Đối với các ngân hàng t nhân, đây là vốn sở hữu riêng của cá nhân và đợc hình thành sau một quá trình tập trung tích tụ vốn Ngợc lại các ngân hàng quốc doanh đợc phép hoạt động trên cơ sở vốn ban đầu do ngân sách nhà nứơc cấp Vốn điều lệ của các ngân hàng cổ phần do các cổ đông đóng góp dới hình thức mua cổ phiếu, còn đối với ngân hàng liên doanh là sự góp vốn của các ngân hàng trong và ngoài nớc
- Vốn tự có bổ xung: Vốn tự có của NHTM không ngừng đợc tăng lên theo thời gian nhờ có nguồn vốn bổ xung Vốn tự có bổ xung bao gồm:
+ Quỹ dự trữ bổ xung vốn điều lệ, có mục đích tăng c- ờng vốn điều lệ của ngân hàng.
+ Quỹ dự trữ đặc biệt để dự phòng bù đắp rủi ro trong quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng nhằm bảo toàn vốn điều lệ.
+ Ngoài các quỹ trên, vốn tự có bổ xung còn bao gồm phần lợi nhuận cha phân bổ hoặc các quỹ khác đã hình thành nhng cha sử dụng nh: quỹ phúc lợi, quỹ khen thởng, quỹ khấu hao tài sản cố định b) Vốn huy động: Đây là nguồn vốn chủ yếu của NHTM, nguồn vốn tự có chỉ là điểm khởi đầu để tổ chức hoạt động nguồn vốn huy động chiếm đại bộ phận trong tổng nguồn vốn kinh doanh của NHTM Nguồn vốn này đợc hình thành từ các nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế bao gồm các đơn vị, tổ chức kinh tế, cá nhân Theo bản chất kinh tế nguồn vốn huy động đợc chia nh sau:
+ Vốn tiền gửi các tổ chức kinh tế.
+ Vốn tiền gửi tiết kiệm.
+ Vốn phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi. c) Vèn ®i vay:
- Vốn vay của Ngân hàng trung ơng.
- Vốn vay của các Ngân hàng thơng mại khác.
- Vốn vay của các tổ chức kinh tế. d) Vốn khác:
- Vốn dịch vụ uỷ thác của các pháp nhân, thể nhân trong và ngoài nớc
- Vốn hình thành trong thanh toán.
- Nguồn vốn khác: Chính là khi đánh giá lại tài sản cố định, lãi cha chia các khoản phải trả nhng cha trả tạm thời còn gữi lại quỹ hỗ trợ tiền lơng
1.2.3 Vai trò vốn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. a) Vốn là cơ sở để Ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh
Khác với kinh doanh của các ngành nghề khác thì NHTM kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, với chức năng là đi vay để cho vay, việc mua bán cũng khác việc mua bán bình thờng. Ngân hàng chỉ mua bán quyền sử dụng hàng hoá tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong một thời gian nhất định đã đợc thoả thuận mà vốn tự có của ngân hàng chỉ đảm bảo đợc năng lực pháp lý và năng lực thị trờng cho hoạt động huy động vốn của ngân hàng ( theo pháp lệnh của NH nhà nớc quy định một ngân hàng thơng mại chỉ đợc phép huy động bằng 20 lần vốn tự có) chính vì thế vốn tự có tuy chỉ chiếm một phần tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn nhng đó chính là nguồn vốn vô cùng quan trọng để có cơ sở huy động vốn, nh vậy vốn tự có lớn thì dẫn đến vốn huy động sẽ lớn và sẽ có điều kiện quyết định năng lực trong thanh toán từ đó sẽ đảm bảo uy tín cho ngân hàng trong mọi thành phần kinh tế trên thơng trờng vốn ngân hàng quyết định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lợng tín dụng. b) Vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thơng trờng
Quả thực đúng nh vậy trong nền kinh tế thị trờng để tồn tại và không ngừng phát triển quy mô hoạt động nâng cao thị phần trên thơng trờng thì đòi hỏi các ngân hàng phải coi trọng uy tín của mình “ chữ tín quí hơn vàng”, phải đặt chữ tín lên hàng đầu Uy tín đó phải đợc thể hiện trớc hết ở khả năng sẵn sàng thanh toán chi trả cho khách hàng kịp thời nhanh chóng chính xác an toàn, khả năng thanh toán càng cao thì vốn khả dụng càng lớn, với tiềm năng vốn có ngân hàng càng lớn thì ngân hàng có điều kiện mở rộng quy mô ngày càng lớn, đa dạng hoá hình thức kinh doanh, không bỏ lỡ cơ hội đầu t Có nh vậy chữ tín của ngân hàng mới đợc ăn sâu vào trong lòng mỗi ngời dân Từ đó tạo niền tin vững chắc cho họ khi gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng có điều kiện tiến hành các hoạt động cạnh tranh có hiệu quả nhằm vừa giữ vững chữ tín, vừa nâng cao thanh thế trên thơng trờng. c) Vốn của ngân hàng quyết năng lực cạnh tranh của ngân hàng:
Thực tế đã chứng minh: quy mô, trình độ, nghiệp vụ và phơng tiện kỹ thuật hiện đại của ngân hàng sẽ là tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn có hiệu quả Ngân hàng có nguồn vốn lớn và ổn định sẽ tạo điều kiện mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế xét cả về quy mô, khối l- ơng tín dụng ngân hàng sẽ chủ động về thời gian cho vay thậm chí quyết định mức lãi suất vừa phải cho khách hàng.
Từ đó sẽ thu hút ngày càng nhiều khách hàng trong và ngoài nớc, doanh số hoạt động của ngân hàng tăng lên nhanh chóng và ngân hàng sẽ có nhiều thuận lợi hơn trong kinh doanh, đây cũng là điều kiện bổ xung thêm vốn tự có của
1 6 ngân hàng, tăng cờng cơ sở vật chất kỹ thuật và quy mô hoạt động của ngân hàng trên mọi lĩnh vực.
Vốn của ngân hàng lớn sẽ giúp cho ngân hàng có đủ khả năng tài chính để kinh doanh đa năng trên thơng trờng. Không chỉ đơn thuần là cho vay mà còn đầu t các lĩnh vực khác nh liên doanh, liên kết, kinh doanh dịch vụ thuê mua, mua bán nợ, kinh doanh trên thị trờng chứng khoán Đây chính là các hình thức sẽ góp phần phân tán rủi ro trong hoạt động kinh doanh và tạo thêm vốn cho ngân hàng đồng thời tăng sức cạnh tranh của ngân hàng trên thơng trờng. d) Vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào muốn hoạt động kinh doanh đợc thì phải có vốn, bởi vì vốn phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả năng kinh doanh Riêng đối với ngân hàng vốn là cơ sở để ngân hàng thơng mại tổ chức mọi hoạt động kinh doanh của mình Nói cách khác, ngân hàng không có vốn thì không thể thực hiện đợc các nghiệp vụ kinh doanh Bởi vì với đặc trng của hoạt động ngân hàng, vốn không chỉ là phơng tiện kinh doanh chính mà còn là đối tợng kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thơng mại. Ngân hàng là tổ chức kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt đó là tiền tệ.
1.2.4 Vai trò nguồn vốn huy động của ngân hàng thơng mại :
Trong nền kinh tế thị trờng, nguồn vốn huy động của ngân hàng thơng mại có vai trò vô cùng quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng nh sự phát triển kinh tế xã hội của đất nớc Đặc biệt đối với nớc ta trong giai đoạn hiện nay và những năm tới, vốn đáp ứng cho công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nớc là vấn đề cực kỳ quan trọng và cấp bách Do vậy, việc mở rộng nguồn vốn huy động và sử dụng vốn có hiệu quả đang là mối quan tâm hàng đầu của cả hệ thống ngân hàng Việt nam hiện nay. Trong đó việc đánh giá đúng thực trạng huy động nguồn vốn của các ngân hàng thơng mại Việt nam nói chung và chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Lơng sơn - Tỉnh Hoà bình nói riêng là rất cần thiết Vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu chiếm tỷ trọng rất lớn trong các ngân hàng thơng mại, nguồn vốn tự có chỉ là điểm khởi đầu để tổ chức hoạt động, nguồn vốn huy động chiếm tuyệt đại bộ phận trong tổng nguồn vốn kinh doanh ngân hàng thơng mại Nguồn vốn này đợc hình thành từ các nguồn tiền gửi của các thành phần kinh tế bao gồm các tổ chức, đơn vị, cá nhân…
1.2.5 Các loại nguồn vốn huy động của NHTM:
Những nhân tố ảnh hởng đến công tác huy động vốn
Mỗi hoạt động kinh doanh đều diễn ra trong một môi tr- ờng nhất định, mỗi môi trờng đều có tính hai mặt của nó một mặt nó tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh nhng mặt khác nó cũng hạn chế sự phát triển hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp Vì vậy, hoạt động kinh doanh chịu sự tác động của môi trờng xung quanh rất lớn, nghiệp vụ tạo vốn của NHTM cũng không nằm ngoài quy luật đó Những nhân tố ảnh hởng đến hoạt động tạo vốn của NHTM là rất phong phú và đa dạng nó bao gồm nhóm nhân tố mang tính khách quan và nhóm nhân tố mang tính chủ quan.
1.3.1 Nhóm nhân tố mang tính khách quan:
- Hành lang pháp lý: Có ảnh hởng rất lớn đến nghiệp vụ tạo vốn của NHTM Có những bộ luật tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng nh: luật các tổ chức tín dụng, luật ngân hàng nhà nớc Luật này quy định tỷ lệ huy động vốn của ngân hàng so với vốn tự có, quy định về việc phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, quy định mức cho vay của NHTM đối với một khách hàng Có những bộ luật tác động gián tiếp đến hoạt động ngân hàng nh luật đầu t nớc ngoài.
- Mục tiêu của chính sách tiền tệ bao gồm: Kiểm soát lạm phát, bình ổn giá cả, ổn định sức mua của đồng tiền, tăng trởng kinh tế, tạo công ăn việc làm Tuỳ thuộc vào việc thực hiện mục tiêu của chính sách tiền tệ mà sự ảnh hởng của nó đến nghiệp vụ tạo vốn của ngân hàng thơng mại khác nhau. Chẳng hạn khi nền kinh tế lạm phát tăng, nhà nớc có chính sách thắt chặt tiền tệ bằng cách tăng lãi suất tiền gửi để thu hút tiền ngoài xã hội thì lúc đó NHTM huy động vốn dễ dàng hơn Hoặc khi nhà nớc có chính sách khuyến khích đầu t, mở rộng sản xuất thì ngân hàng khó huy động vốn hơn vì ngời có tiền nhàn rỗi, họ bỏ tiền vào sản xuất có lợi hơn gửi ngân hàng Hoặc khi nền kinh tế càng phát triển, khối lợng hàng hoá luân chuyển trong xã hội càng nhiều, nhà nớc khuyến khích nhân dân thanh toán không dùng tiền mặt bằng cách mở tài khoản thanh toán cá nhân, thì ngân hàng càng có khả năng tạo dựng nguồn vốn hơn thông qua l- ợng tiền ký gửi tại ngân hàng.
- Việc sử dụng các công cụ chính sách tiền tệ:
+ Lãi suất tái chiết khấu: Để mở rộng hay thu hẹp khối l- ợng tiền tệ, NHTW áp dụng 1 lãi suất tái chiết khấu để khích lệ các NHTM trong việc đi vay vốn NHTW.
+ Dự trữ bắt buộc: Khi tăng giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc tức là NHTW tác động đến việc thắt chặt hay nới lỏng khả năng tạo tiền của hệ thống các NHTM
+ Chính sách đầu t của nhà nớc hợp lý hay không, đều ảnh hởng đến chính sách huy động vốn của ngân hàng Bởi vì, trên thực tế những chính sách này sẽ ảnh hởng trực tiếp đến môi trờng kinh doanh không chỉ đối với khách hàng, mà ngay cả đối với ngân hàng Vì vậy để khuyến khích sản xuất đầu t nhà nớc cần có những chính sách đầu t hợp lý nh chính sách trợ giá, bảo hộ cho sản xuất trong nớc Từ đó sẽ tạo điều kiện cho sản xuất phát triển, dẫn đến ngân hàng có môi trờng đầu t thuận lợi và đòi hỏi các ngân hàng phải tìm mọi cách để thu hút vốn phục vụ cho mở rộng kinh doanh của mình Mặt khác khi sản xuất có lãi các doanh nghiệp cá nhân có điều kiện tích luỹ cao từ đó lại tạo môi trờng cho ngân hàng huy động vốn.
* Tình hình kinh tế xã hội trong và ngoài nớc:
Nền kinh tế tăng trởng, sản xuất phát triển, từ đó tạo điều kiện tích luỹ nhiều hơn, tạo môi trờng cho việc thu hút vốn của ngân hàng thuận lợi Ngợc lại khi nền kinh tế không tăng trởng, sản xuất bị kìm hãm, nền kinh tế bị suy thoái,lạm phát tăng làm cho môi trờng đầu t của ngân hàng bị thu hẹp do sản xuất đình trệ, các doanh nghiệp làm ăn thu lỗ nên hạn chế vay vốn của ngân hàng để sản xuất Do đó thu nhập của ngân hàng bị suy giảm làm cho quá trình tạo vốn của ngân hàng gặp nhiều khó khăn Bên cạnh đó lạm phát làm cho đồng tiền bị mất giá ngời dân sẽ không gửi tiền vào ngân hàng mà họ dùng tiền để mua hàng cất trữ Vì vậy cũng gây ảnh hởng lớn đến công tác hoạt động vốn của ngân hàng.
* Tâm lý thói quen tiêu dùng của ngời gửi tiền:
Nếu ở những vùng dân c ngời ta quen sử dụng số tiền nhàn rỗi dới hình thức cất trữ, thì việc huy động vốn của ngân hàng gặp khó khăn còn khi ngời dân( ngời gửi tiền) có nhu cầu hởng lãi hoặc bảo quản tài sản thì họ gửi tiền vào ngân hàng nhiều hơn Do đó cơ hội huy động vốn của ngân hàng tăng lên.
Nói đến lạm phát là nói đến sự biến động sức mua của đồng tiền nếu sức mua của đồng tiền không suy giảm có nghĩa là giá trị tiền tệ ổn định khi giá trị tiền tệ ổn định ngời dân sẽ yên tâm gửi tiền vào ngân hàng.
1.3.2 Nhân tố chủ quan( nhân tố thuộc về ngân hàng)
* Hình thức huy động vốn:
Ngân hàng muốn dễ dàng tìm kiếm nguồn vốn thì tr- ớc hết phải đa dạng hoá hình thức huy động vốn, hình thức huy động vốn càng đa dạng phong phú linh hoạt và thuận tiện thì khả năng thu hút vốn từ nền kinh tế càng lớn Tuy nhiên các hình thức huy động vốn đa ra còn phụ thuộc vào đặc điểm kinh tế khu vực và khả năng thực hiện của ngân hàng Vì vậy khi ngân hàng đa ra các hình thức huy động vốn phải cân nhắc kỹ lỡng nhằm đảm bảo tính hiệu quả của hình thức đa ra.
Nhờ có hệ thống tin học hiện đại ngân hàng có thể thu thập thông tin về khách hàng, về thị trờng kịp thời, giải quyết cho khách hàng gửi tiền một cách nhanh gọn, chính xác.
* Năng lực trình độ của cán bộ ngân hàng (cả về phơng diện quản và trình độ nghiệp vụ)
Về phơng diện quản lý: Nếu ngân hàng quản lý tốt về mặt nhân sự, về tài sản nợ tài sản có, ngân hàng dự đoán đợc những rủi ro xảy ra, dự đoán đợc những rủi ro xảy ra, dự đoán đợc môi trờng đầu t, nắm bắt đợc những biến đổi ngoài thị trờng một cách nhanh chóng để có thể t vấn cho khách hàng nên đầu t vào đâu để có hiệu quả Từ đó thu hút khách hàng làm cho môi trờng đầu t của ngân hàng đợc mở rộng Hơn nữa do quản lý tốt nên trong quá trình hoạt động ngân hàng đảm bảo đợc an toàn vốn, tăng uy tín, có điều kiện thu hút khách hàng gửi tiền, vay tiền Do phán đoán, thu thập và sử lý thông tin tốt nên khi mua bán chứng khoán ngân hàng dễ dàng thành công, thu hút khách hàng đến uỷ thác ngân hàng kinh doanh hộ chứng khoán khi đó ngân hàng có thể sử dụng đợc số tiền mà ngân hàng ký quỹ gửi nhờ ngân hàng mua hộ chứng khoán mà cha sử dụng đến.
Về trình độ nghệp vụ: Trình độ nghiệp vụ của cán bộ càng cao, mọi thao tác nghiệp vụ đều đợc thực hiện nhanh chóng, chính xác và có hiệu quả, từ đó giúp ngân hàng có điều kiện mở rộng kinh doanh giảm thấp chi phí hoạt động và thu hút đợc khách hàng.
* Mạng lới cơ sở vật chất phục vụ cho việc huy động vèn :
Với những ngân hàng sát địa bàn dân c hoặc gần với trung tâm thơng mại thì sẽ có thuận lợi hơn trong việc thu hút vốn Khi dân chúng có tiền nhàn rỗi họ thờng đến các quỹ tiết kiệm gần nhà để gửi nên mạng lới huy động cần rộng rãi, tạo điều kiện thuận lợi cho ngời gửi tiền, mạng lới huy động không chỉ mở rộng ở vùng đông dân c, mà cần đợc mở rộng ở những nơi xa trung tâm kinh tế nh nông thôn vùng sâu vùng xa.
* Thái độ phục vụ: Đây là những yếu tố mang tính chủ quan tác động đến quy mô gửi tiền Nếu ngân hàng hoạt động tốt, có danh tiếng lâu đời có cơ sở vật chất vững mạnh, trụ sở khang
Khái quát tình hình phát triển KT-XH trên địa bàn Lơng sơn – Hòa bình và ảnh hởng đến hoạt động kinh doanh của
2.1.1 Khái quát tình hình phát triển kinh tế xã hội của huyện Lơng sơn - Hoà bình:
Tỉnh Hoà bình tái lập tháng 10/1991 sau quốc hội khoá VII kỳ họp thứ 9 quyết định tách tỉnh Hà sơn bình thành hai tỉnh Hoà Bình và Hà Tây Là Tỉnh miền núi nằm theo quốc lộ 6 Tổng diện tích đất đai tự nhiên của toàn tỉnh là 466.252 ha Trong đó NHNo&PTNT Lơng sơn có trụ sở chính trên địa bàn thị trấn Lơng sơn Huyện Lơng sơn, nằm cạnh quốc lộ 6, cách trung tâm tỉnh lỵ 30 km là khu vực miền núi nằm ở vị trí cửa ngõ vùng Tây bắc cách thủ đô Hà Nội 40 km Toàn huyện có 18 xã, thị trấn trong đó có 5 xã thuộc diện đặc biệt khó khăn, chiếm 27%.
Với diện tích tự nhiên là 37.468,6 ha trong đó có 8.009,2 ha, đất thổ c 579,2 ha, đất chuyên dùng là 3748,2 ha; còn lại là đất cha sử dụng gồm núi đá, sông suối Toàn huyện hiện tại có 179 thôn bản, tiểu khu có hơn 80.000 ngời với hơn17.000 hộ, có ba dân tộc chủ yếu: Kinh, Mờng, Dao sinh sống, đoàn kết bên nhau Trớc đó dân tộc Mờng chiếm 70%, dân tộc Kinh chiếm 25%, còn lại là dân tộc Dao và một số ít dân tộc khác.
Về giao thông, đờng xá đi lại trên địa bàn tơng đối thuận lợi, ôtô đến đợc hầu hết các thôn bản (chỉ còn xóm Khuộc xã Cao Răm) Trên địa bàn huyện có các tuyến đờng lớn của quốc gia đi qua nh quốc lộ 6A, đờng Hồ Chí Minh, đ- ờng Láng Hoà Lạc kéo dài đến Hoà bình nên rất thuận tiện cho việc giao lu, buôn bán trao đổi hàng hoá.
Tính đến hết năm 2007 toàn huyện có 413 cơ sở sản xuất trong đó có 17 doanh nghiệp sản xuất công nghiệp, 3.396 hộ kinh doanh cá thể, trang trại Hàng năm thu hút hàng nghìn lao động ở địa phơng Ngành du lịch dịch vụ, thơng mại hiện đang là một thế mạnh của Huyện Trên thực tế những năm qua cùng với việc phát triển các ngành kinh tế khác, kinh tế du lịch đợc chú trọng khai thác và xây dựng nh điểm du lịch sinh thái: Suối Ngọc Vua Bà xã Tiến Xuân, Thác bạc suối Sao xã Yên trung, Đá bạc xã Liên Sơn, Làng Văn Hoá các dân tộc Hoà Bình, Sân gol …
Theo kế hoạch phát triển kinh tế của tỉnh và huyện. Trong những năm tới huyện Lơng Sơn sẽ đợc tập trung xây dựng, phát triển để dần trở thành khu vực trung tâm về phát triển công nghiệp của tỉnh Hoà Bình Thực tế đến nay đã và đang xây dựng khu công nghiệp An Thịnh - Lơng sơn, khu công nghiệp Nam Lơng sơn, Làng Văn Hoá các dân tộc Hoà bình và một số điểm du lịch sinh thái trên địa bàn đã và đang khai thác, hoạt động.
Nh vậy, có thể thấy rằng với nguồn nhân lực, đất đai dồi dào, tiềm năng du lịch sinh thái rất có lợi thế, huyện Lơng sơn đã thu hút đợc 33 dự án đăng kí đầu t vào địa bàn huyện với tổng số vốn đầu t là: 21.159 triệu USD và 2.233 tỷ VNĐ (không kể các dự án đầu t xây dựng đờng giao thông nh dự án đờng Hồ Chí Minh, đờng Láng Hoà Lạc kéo dài, đ- ờng ống nớc Sông Đà - Hà Nội, làng Văn Hoá các dân tộc Việt Nam)
Hệ thống ngân hàng đã góp phần tích cực có hiệu quả đối với sự phát triển kinh tế địa phơng, phục vụ kịp thời cho các công trình trọng điểm đối tợng phục vụ của ngân hàng đợc mở rộng đến mọi thành phần kinh tế quốc doanh, kinh tế tập thể, t nhân, hộ gia đình Nhất là sự khởi sắc đi lên của hàng ngàn hộ nông dân Tuy nhiên, bên cạnh đó cũng còn rất nhiều những khó khăn thách thức đó là:
- Do hậu quả của việc phá rừng những năm trớc đây.
- Trình độ dân trí và phong tục tập quán lạc hậu
- Điểm xuất phát của nền kinh tế thấp, nền kinh tế tuy có tăng trởng năm sau cao hơn năm trớc nhng cha bền vững, chuyển dịch cơ cấu từng ngành từng lĩnh vực còn chậm.
- Cải thiện sản xuất cha đợc thực sự gần với thị trờng, ch- a phát huy hết tiềm năng, thế mạnh, lợi thế so sánh của địa phơng.
- Cơ sở hạ tầng vốn kỹ thật và công nghệ vừa thiếu, vừa lạc hậu cha đáp ứng đợc yêu cầu phát triển kinh tế – xã hội nhất là cơ sở hạ tầng phục vụ phát triển công nghiệp, du lịch thơng mại nông nghiệp và nông thôn.
- Dới sự lãnh đạo của Đảng, Đảng bộ chính quyền các ngành các cấp và nhân dân trong huyện đã nỗ lực phát huy truyền thống đoàn kết, vợt qua những khó khăn thách thức tích cực khai thác tiềm năng nội lực đồng thời tranh thủ sự giúp đỡ của tỉnh và tiếp tục công cuộc đổi mới theo hớng CNH- HĐH đất nớc.
Tình hình kinh tế xã hội của địa phơng năm 2007 ảnh hởng tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng No&PTNT Huyện Lơng sơn:
Năm 2007 là năm thứ hai thực hiện kế hoạch 5 năm phát triển kinh tế xã hội giai đoạn 2006-2010 Là năm có nhiều sự kiện trọng đại về kinh tế – chính trị của đất nớc nói chung và Tỉnh Hòa bình, huyện Lơng sơn nói riêng Trong năm mặc dù có nhiều thuận lợi, song đất nớc ta cũng phải đối mặt với nhiều khó khăn thách thức về chính trị, thiên tai, bệnh dịch, giá cả lam phát…
Tại địa phơng tình hình an ninh, chính trị, trật tự xã hội tiếp tục đợc giữ vững, tạo điều kiện thuận lợi cho sản xuất, kinh doanh phát triển kinh tế Các dự án đầu t trên địa bàn tăng nhanh, đang trong giai đoạn giải phóng mặt bằng và đầu t xây dựng cơ bản vì vậy giá trị sản phẩm trong lĩnh vực công nghiệp, du lịch cha tăng, đất nông nghiệp thu hẹp, thời tiết diễn biến thất thờng; đầu năm, cuối năm ma ít ma khô hạn, khi thu hoạch vụ mùa lại xảy ra ma lũ nên đã ảnh hởng trực tiếp đến sản lợng lơng thực, năm 2007 chỉ đạt 28.825 tấn, đạt 92,2% so kế hoạch Tuy vậy các chỉ tiêu kinh tế cơ bản đều đạt và vợt kế hoạch Tốc độ tăng trởng
3 2 kinh tế năm 2007 đạt 17,7%, tăng cao nhất so với nhiều năm trở lại đây trong đó: ngành Nông – Lâm – Ng nghiệp tăng 13,3% so kế hoạch, ngành công nghiệp – xây dựng tăng 2.7%, ngành du lịch – dịch vụ tăng 6,1% so kế hoạch, tỷ lệ hộ nghèo giảm xuống còn 11,7% ( thấp thứ hai của Tỉnh), giải quyết việc làm cho 3.400 lao động và thu nhập bình quân đầu ngời là 7.85 triệu đồng, đạt 109% so kế hoạch.
Cơ cấu kinh tế đã có sự chuyển đổi rõ nét:
Khu vực kinh tế Nông – lâm nghiệp chiếm 29% Khu vực kinh tế Công nghiệp – xây dựng chiếm 43,8%
Khu vực kinh tế dịch vụ chiếm 27,2%
Từ những thuận lợi trên đã tạo điều kiện để ngân hàng mở rộng công tác huy động vốn trong cả dân c và doanh nghiệp Tổng nguồn vốn huy động tại địa phơng tính đến 31/12/2007 đạt 135,6 tỉ đồng, tăng 3,9% so với đầu năm. Tốc độ tăng trởng nguồn vốn cha đạt định hớng và chỉ tiêu kế hoạch đợc giao, nguồn vốn tăng trởng không đều, chủ yếu ở quí III/2007 Vì vậy, nguồn vốn bình quân 1 cán bộ chỉ đạt 4,3 tỉ đồng, tăng so với năm 2006 là 0,3 tỉ đồng/1 cán bộ.
Tuy vậy nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT Huyện Lơng sơn vẫn giữ đợc thị phần và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của các TCTD trên địa bàn Tiền gửi của các tầng lớp dân c tiếp tục tăng trởng và chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn (73,4%) và tăng 20,1 tỷ so với năm 2006 (tỷ lệ tăng 25%) Cơ cấu nguồn vốn cũng đợc cải thiện theo chiều hớng tích cực, nguồn vốn có kỳ hạn dài, có tính ổn định ngày càng tăng, chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn (tiền gửi 12 trở lên đạt 98 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 65,8% trong tổng nguồn vốn).
Thực trạng công tác huy động vốn trong thời gian qua của
Xác định nhiệm vụ của ngành ngân hàng và NHNo&PTNT Lơng sơn nói riêng việc thực hiện những nhiệm vụ chủ yếu mà nhà nớc đề ra cho ngành ngân hàng là: từng bớc đẩy lùi lạm phát, ổn định sức mua của đồng tiền tạo môi trờng cho hoạt động kinh doanh, nhằm động viên nguồn lực trong nớc và nớc ngoài để đầu t phát triển sản xuất với ph- ơng hớng xoá bỏ bao cấp qua vốn tín dụng thực hiện lãi suất( dơng), mở rộng tín dụng cho sản xuất kinh doanh kiểm soát lu thông tiền tệ, phấn đấu giảm lạm phát bám sát định hớng chỉ đạo của ngành và định hớng phát triển kinh tế xã hội ở địa phơng hoạt động huy động vốn của chi nhánh NHNo&PTNT Lơng sơn trong những năm qua đã có chuyển biến tích cực các chỉ tiêu kế hoạch về huy động vốn đều đợc thực hiện hoàn thành và có tốc độ tăng trởng khá.
2.2.1 Tình hình công tác huy động vốn:
Sự biến động của nguồn vốn qua các năm
Biểu 2.4: Bảng so sánh tình hình tăng giảm nguồn qua các năm 2005-2007 Đơn vị: Triệu đồng
Năm Nguồn vốn huy động
Tăng giảm so sánh với năm tr- íc
Nguồn: BCĐTK Tổng hợp của NHNo&PTNT Lơng sơn qua các n¨m 2005-2007
Qua số liệu trên cho thấy nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT Lơng sơn qua các năm đều có tăng trởng, đặc biệt trong năm 2006 tốc độ tăng trởng ( cao > 20% năm ) để đạt đợc tốc độ đó ngoài những cố gắng của ngân hàng No&PTNT Lơng sơn trong việc tổ chức huy động vốn thì những yếu tố của nền kinh tế xã hội cũng tác động ảnh hởng không nhỏ đến công tác huy động vốn của chi nhánh nh : thời gian qua giá trị của đồng nội tệ luôn ổn định trong khi ngoại tệ và vàng luôn biến động, chính sách lãi suất phù hợp đã kích thích và tạo tâm lý yên tâm cho ngời gửi tiền vào ngân hàng mà không sợ mất giá
Sang năm 2007 nguồn vốn huy động có xu hớng chững lại, tốc độ tăng trởng chỉ đạt 5,6% Đây cũng là dấu hiệu cho thấy những khó khăn mà NHNo&PTNT Lơng sơn gặp phải trong năm 2007 và thời gian tới Nguyên nhân là do việc huy động vốn từ dân c đã có sự cạnh tranh quyết liệt của các tổ chức tín dụng, các tổ chức khác trên địa bàn nh: Ngân hàng đầu t, Bu điện, Quỹ tín dụng nhân dân, ngân hàng chính sách xã hội, bảo hiểm làm cho lợng khách hàng gửi tiền phân tán
- Kết cấu vốn huy động:
Với phơng châm “Huy động vốn để cho vay” chủ động phát triển nguồn tại chỗ chi nhánh NHNo&PTNT Lơng sơn đã đẩy mạnh công tác huy động vốn với các biện pháp đồng bộ nhằm khai thác có hiệu quả những nguồn tiền nhàn rỗi trong dân c cũng nh trong các tổ chức kinh tế Cơ cấu nguồn phải đợc thay đổi theo hớng có lợi cho kinh doanh, tạo điều kiện chủ động trong công tác cho vay và các hoạt động khác của ngân hàng Hiện nay nguồn vốn huy động của chi nhánh gồm có:
+ Vốn huy động tiết kiệm
+ Vốn huy động từ các tổ chức kinh tế
Kết cấu và sự biến động của nguồn vốn huy động từ n¨m 2005-2007
Biểu 2.5: Tình hình vốn huy động từ các tổ chức Kinh tÕ, d©n c: Đơn vị: Triệu đồng
(Nguồn : Bảng cân đối tài khoản chi tiết NHNo&PTNT Lơng sơn n¨m 2005-2007)
Qua bảng số liệu trên ta thấy nguồn vốn huy động tại chỗ của chi nhánh qua các năm đều tăng nhng kết cấu của nguồn vốn cũng có sự thay đổi Để đánh giá chính xác ta xem xét từng loại nguồn vốn cụ thể sau: a) Nguồn tiền gửi tiết kiệm từ dân c:
Là nguồn vốn của dân c tạm thời cha sử dụng đến đem gửi vào ngân hàng với mục đích an toàn và tăng thu nhập từ việc hởng lãi tiền gửi, nguồn này chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động và thực sự là nguồn vốn rất quan trọng ảnh hởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Sự biến động của nguồn vốn này luôn phụ thuộc vào sự biến động tình hình giá cả trên thị trờng, tình hình lãi suất của ngân hàng và các yếu tố tâm lý xã hội. Để khuyến khích và thu hút đợc nhiều ngời gửi tiền tiết kiệm thì trớc hết lãi suất tiết kiệm phải hấp dẫn, các loại hình tiết kiệm phải đa dạng, phải đảm bảo mang lại một khoản thu nhập hợp lý cho ngời gửi tiền, việc gửi vào rút ra phải thuận tiện, thái độ phục vụ phải tận tình Ngoài ra uy tín của ngân hàng cũng có tác động đến sự biến động của nguồn vốn.
Từ biểu 5 cho thấy nguồn tiền gửi tiết kiệm dân c của chi nhánh tăng đều trong các năm và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn, có xu hớng tăng đều trong các năm, năm
2005 nguồn tiền gửi tiết kiệm chiếm 61,1%, năm 2006 tăng lên 74,8% và cho đến năm 2007 tỷ trọng nguồn vốn này đạt đợc 78,7% Trong đó nguồn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn đạt trên 80% tổng nguồn tiền gửi tiết kiệm và có xu hớng tăng đều đặn qua các năm, tuy nhiên nguồn vốn trung và dài hạn ngân hàng cha khai thác đợc chủ yếu là nguồn tiền gửi < 1 năm Riêng nguồn tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng nhỏ dới 20% và có xu hớng giảm dần.
Nh vậy, phần lớn thuận lợi cho công tác đầu t ngắn hạn chi nhánh đã có đợc nguồn vốn ổn định và tăng trởng vững chắc Song chi nhánh phải có biện pháp tích cực để huy động cho đợc nguồn vốn trung dài hạn để đảm bảo cho đầu t trung, dài hạn b) Nguồn vốn huy động từ các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế:
Ngân hàng nông nghiệp Lơng sơn với đặc thù là một tỉnh miền núi, nền kinh tế chủ yếu là sản xuất nông lâm nhỏ lẻ, các doanh nghiệp trên địa bàn còn ít.Tuy nhiên trong những năm gần đây cùng với sự sắp xếp lại các doanh nghiệp nhà nớc để hoạt động có hiệu quả, các loại hình doanh nghiệp trên địa bàn bớc đầu có sự chuyển biến mạnh mẽ Đặc biệt các doanh nghiệp hoạt động trong các ngành, các lĩnh vực nh xây dựng, sản xuất và khai thác vật liệu xây dựng, kinh doanh dịch vụ du lịch đã và đang đi vào hoạt động có hiệu quả Chính vì vậy lợng khách hàng mở tài
5 0 vốn này chiếm tỷ trọng 24,3% trong tổng nguồn vốn Trong thực tế qua bảng ta thấy nguồn vốn này có xu hớng giảm, chững lại ở năm 2006 và 2007 mặc dù số tuyệt đối có tăng năm 2006 đạt 4.938 triệu đồng chiếm 18,4% sang năm 2007 đạt 6.587 triệu đồng nhng vè tỷ trọng cũng chỉ chiếm có 18,4% trong tổng nguồn vốn điều đó có thể nói rằng nguồn vốn này cũng có sự tăng trởng nhng tăng chậm hơn so với nguồn vốn khác Do vậy chi nhánh phải có biện pháp khơi tăng nguồn vốn này, vì đây là nguồn vốn mà ngân hàng chỉ phải trả ở mức lãi suất thấp, để duy trì và khơi tăng đợc nguồn vốn này sẽ góp phần đảm bảo kết quả kinh doanh có lợi cho chi nhánh. c) Nguồn vốn huy động bằng chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu trái, phiếu:
Bên cạnh các nguồn vốn huy động truyền thống thì việc huy động bằng việc phát hành các chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu cũng cần đợc quan tâm vì nó thờng có thời hạn dài, ổn định.Tuy nhiên trong thời gian gần đây chi nhánh không phát hành nữa vì đây là nguồn vốn huy động lãi suất cao, thời gian dài trong điều kiện khung lãi suất huy động của ngân hàng biến động giảm thì dễ dẫn đến rủi ro về lãi suất. d) Nhận vốn uỷ thác và nguồn vốn khác:
Nguồn vốn này chủ yếu chi nhánh nhận uỷ thác củaChính phủ, Ngân hàng thế giới ( WB) và ngân hàng phát triển Châu á ( ADB)”.
2.2.2 Đánh giá kết quả trong công tác huy động vèn: a) Những kết quả đạt đợc và nguyên nhân đạt kết quả:
Kết quả quan trọng nhất mà chi nhánh NHNo&PTNT L- ơng sơn đạt đợc trong những năm qua đó là:
- Hoạt động của chi nhánh NHNo&PTNT Lơng sơn đã tập trung phát huy và khai thác có hiệu quả tiềm năng, thế mạnh của địa phơng, đẩy mạnh huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong dân c và tổ chức kinh tế để từ đó cung cấp hàng chục tỷ đồng vốn tín dụng cho các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế và các nhân, hộ sản xuất kinh doanh trên địa bàn vay để đầu t sản xuất kinh doanh, đã thúc đẩy tăng trởng kinh tế chuyển dịch cơ cấu kinh tế, cây trồng vật nuôi, thúc đẩy hàng hoá phát triển Khẳng định đợc vai trò quan trọng của ngành trong việc phát triển kinh tế địa phơng.
- Hoạt động kinh doanh trong điều kiện có nhiều các tổ chức cạnh tranh, chi nhánh NHNo&PTNT Lơng sơn đã đổi mới phong cách giao dịch, nâng chất lợng phục vụ để ngân hàng luôn là địa chỉ tin cậy cho khách hàng yên tâm gửi tiền và tham gia sử dụng các dịch vụ ngân hàng, nhờ đó quy mô nguồn vốn huy động cũng nh quy mô tín dụng đều đạt tốc độ tăng trởng cao trong các năm qua.
- Chi nhánh đã sử dụng một cách linh hoạt về lãi suất huy
5 2 lợi cho kinh doanh Các nguồn vốn huy động với lãi suất cao đ- ợc giảm dần và các nguồn vốn huy động lãi suất thấp chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong tổng nguồn vốn Với kết quả này đã góp phần quan trọng cho chi nhánh từ một đơn vị kinh doanh thua lỗ trong những năm mới thành lập nay đã có kết quả kinh doanh có lãi đủ quỹ thu nhập để trả lơng theo chế độ cho cán bộ công nhân viên trong cơ quan.
Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả nghiệp vụ huy động vốn của chi nhánh NHNo &
PTNT Lơng sơn Tỉnh hoà bình
3.1 Định hớng hoạt động kinh doanh và công tác huy động vốn của chi nhánh NHNo & PTNT Lơng sơn
3.1.1 Định hớng hoạt động kinh doanh
Triển khai kịp thời và tổ chức thực hiện tốt chủ trơng chính sách của Đảng và Nhà nớc về phát triển kinh tế - xã hội, bám sát định hớng phát triển kinh tế - xã hội của Tỉnh, của Huyện, chính quyền địa phơng, chính sách tiền tệ của ngành làm cơ sở cho việc xây dựng kế hoạch và mục tiêu quản lý kinh doanh trong hoạt động ngân hàng.
* Mục tiêu tổng quát hàng năm đề ra:
- Tăng trởng nguồn vốn huy động 20%
- Tăng trởng d nợ từ 20% trở lên
- Tỷ trọng vốn trung - dài hạn chiếm 45% tổng d nợ.
- Tỷ lệ nợ quá hạn dới 2%.
- Kết quả kinh doanh có quỹ thu nhập đủ chi lơng theo chế độ.
3.1.2 Định hớng công tác huy động vốn. a/ Mở rộng huy động vốn ở tất cả các loại khách hàng, đặc biệt là dân c. b/ Thay đổi cơ cấu vốn huy động phù hợp theo hớng tăng tỷ lệ vốn trung và dài hạn.
5 6 c/ Nâng cao chất lợng tín dụng để tăng cờng tạo vốn. d/ Tăng cờng khai thác mọi nguồn vốn trong nền kinh tế, đảm bảo nguồn của chi nhánh NHNo& PTNT Lơng sơn tăng trởng, ổn định, vững chắc Mở rộng cho vay đi đối với nâng cao chất lợng tín dụng, hớng hoạt động cho vay phục vụ tốt cho phát triển nông nghiệp nông thôn, nâng cao năng lực sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp trên địa bàn, đa dạng hoá các loại hình tín dụng phục vụ đắc lực cho sự nghiệp công nghiệp hoá - hiện đại hoá nền kinh tế. e/ Đa dạng hoá các loại hình dịch vụ ngân hàng trên cơ sở nâng cao và ứng dụng triệt để công nghệ hiện đại và đổi mới phong cách, tinh thần phục vụ, rút ngắn thời gian thực hiện dịch vụ ở mỗi loại dịch vụ, đảm bảo an toàn và tiện ích cho khách hàng. f/ Tập trung thực hiện có kết quả giải pháp xây dựng nguồn lực cho ngành ngân hàng, đáp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế và công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nớc Nâng cao chất lợng công tác đào tạo và tuyển dụng đội ngũ cán bộ tín dụng đáp ứng đợc yêu cầu hoạt động trong tình hình míi.
3.2 Một số giải pháp nhằm mở rộng và tăng cờng huy động vốn của chi nhánh NHNo & PTNT Lơng sơn
3.2.1 Giải pháp trực tiếp (thực hiện tại chi nhánh NHNo & PTNT Lơng sơn. a/ Vận dụng cơ chế lãi suất một cách linh hoạt và hÊp dÉn
Lãi suất là công cụ quan trọng để ngân hàng huy động các nguồn vốn nhàn rỗi trong các tầng lớp dân c, các doanh nghiệp và cá tổ chức tín dụng khác Do đó việc đề ra một chính sách lãi suất hợp lý là rất cần thiết để vừa đẩy mạnh thu hút ngày càng nhiều nguồn vốn nhàn rỗi, trong xã hội, vừa kích thích các đơn vị, tổ chức kinh tế sử dụng vốn có hiệu quả trong quá trình sản xuất - kinh doanh Trớc hết để công cụ lãi suất phát huy đợc tác dụng trong cơ chế thị trờng cần tuân thủ các nguyên tắc sau:
- Đảm bảo kinh doanh cho ngân hàng có lãi:
Nguyên tắc này phải đặt lên hàng đầu, vì khi nâng lãi suất huy động lên cao dẫn đến kinh doanh bị thua lỗ thì ngân hàng sẽ không tồn tại đợc Do đó, ngân hàng phải luôn giữ cho lãi suất cho vay bình quân cao hơn mức lãi suất huy động bình quân, khoản chênh lệch chính là ''lãi gộp'' của ngân hàng để bù đắp chi phí, thuế, phí do thực hiện dự trữ bắt buộc đề phòng rủi ro và có lãi Do đó ngời vay bắt buộc phải tính toán sử dụng vốn tiết kiệm và có hiệu quả.
- Đảm bảo có lợi cho ngời gửi tiền:
5 8 Đối với ngời gửi tiền, mục đích của việc gửi tiền chủ yếu là nhằm để sử dụng những tiện ích trong thanh toán (đối với tiền gửi thanh toán) và hởng một phần thu nhập nhỏ từ lãi xuất tiền gửi (đối với tiền gửi có kỳ hạn) Vì vậy trong huy động vốn phải đảm bảo nguyên tắc này.
Trong giai đoạn hiện nay xét nhu cầu về vốn trung dài hạn đang rất bức thiết đối với nền kinh tế, đòi hỏi các NHTM phải đa ra đợc lãi xuất phù hợp, trong đó thể hiện rõ sự u ái đối với loại tiền gửi có kỳ hạn Có nh vậy mới tạo nên sự yên tâm và kích thích ngời dân gửi tiền vào ngân hàng.
Phải đảm bảo cho quá trình sản xuất - kinh doanh của các doanh nghiệp nhất là doanh nghiệp Nhà nớc đợc thuận lợi và có điều kiện phát triển Với lãi suất cho vay hiện nay nhiều doanh nghiệp Nhà nớc vẫn làm ăn thua lỗ thì tất yếu họ không nhận vay với mức lãi suất cao hơn Trong hoạt động ngân hàng cũng phải quán triệt đờng lối, phát triển kinh tế của Đảng là lấy kinh tế Nhà nớc làm chủ đạo trong các thành phần kinh tế để thực hiện công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nớc ở nớc ta kinh tế Nhà nớc đang và sẽ vẫn chiếm vị trí hàng đầu trong nền kinh tế đa thành phần. b/ Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn:
Hình thức huy động vốn mà ngân hàng đa ra càng đa dạng, phong phú và linh hoạt, thuận tiện thì khả năng thu hút vốn từ nền kinh tế càng lớn Vì vậy ngoài việc nghiên cứu thị trờng để đa ra nhiều loại sản phẩm hoàn chỉnh với nhiều tiện ích cho ngời gửi tiền Để thu hút nguồn tiền từ trong dân c theo loại hình tiền gửi tiết kiệm thì ngân hàng cần có những biện pháp khuyến khích hơn nữa các loại hình doanh nghiệp, cá nhân, gia đình mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng Quy định chế độ thanh toán tiền mua bán hàng hoá, dịch vụ của các thành phần kinh tế, gia đình qua hệ thống tài khoản mở tại ngân hàng (tiền thuê nhà, điện, nớc, điện thoại ) xây dựng quy chế thuận lợi để những món chi trả lớn đều phải thanh toán qua hệ thống ngân hàng, Khuyến khích mở tài khoản về thu nhập th- ờng xuyên nh lơng, thởng của cá nhân tại ngân hàng. c/ Mở rộng và nâng cao hiệu quả các dịch vụ
Mở rộng và nâng cao hiệu quả các dịch vụ ngân hàng nh: Dịch vụ uỷ thác, t vấn và bảo quản an toàn vật có giá, dịch vụ chuyển tiền qua ngân hàng, dịch vụ kiều hối, dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ thanh toán và tiết kiệm. Để nâng cao hiệu quả các dịch vụ trên ngân hàng cần: ứng dụng công nghệ tin học vào hoạt động kinh doanh ngân hàng, tân trang và hiện đại hoá một bớc cơ sở giao dịch vừa để có phơng tiện phục vụ nhanh chóng Mở rộng các chi nhánh ở những nơi thị trấn, thị tứ, khu vực tập trung dân c. Đào tạo nhân viên ngân hàng ngoài việc làm nhiệm vụ giỏi cần phải là những ngời bạn của dân, gợi ý cho họ, giúp đỡ t vấn, góp ý kiến cho họ trong việc gửi tiền vào ngân hàng.Các cán bộ ngân hàng phải thờng xuyên giải thích cho ngời dân thấy đợc những lợi ích và sự an toàn khi gửi tiền vào ngân hàng cả trớc mắt cũng nh về lâu dài Về nghiệp vụ
6 0 ngân hàng cần cố gắng cho thật đơn giản, gọn nhẹ và kịp thời, tránh gây phiền hà cho khách hàng. d/ Đẩy mạnh chính sách khách hàng:
Chính sách khách hàng không nh những hoạt động sản xuất kinh doanh khác Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, quan hệ giữa ngân hàng với khách hàng mang tính chất thờng xuyên và lâu dài, thể hiện ở tính liên tục và tiếp tục vào sự hoạt động đó Khả năng tồn tại và phát triển của ngân hàng phụ thuộc vào chữ ''tín'' của ngân hàng đối với cả khách hàng gửi tiền lẫn khách hàng vay, nó hỗ trợ đắc lực cho quá trình sản xuất và kinh doanh của khách hàng cũng nh ngân hàng Điều đó khẳng định rằng chính sách khách hàng là một yếu tố quan trọng không thể thiếu đợc trong kinh doanh của ngân hàng.
Trớc hết để làm tốt chính sách khách hàng Chi nhánh NHNo & PTNT Lơng sơn cần phải làm tốt công tác cán bộ Cụ thể là phải thờng xuyên tuyển chọn những cán bộ có đủ năng lực, phẩm chất tốt Đặc biệt đối với cán bộ trực tiếp giao dịch với khách hàng cần phải có ngoại hình dễ mến, cởi mở, lịch sự văn minh và tận tuỵ với khách hàng.
Ban giám đốc cùng với các trởng, phó phòng chỉ đạo sát sao tới cán bộ nhân viên tạo cho họ luôn luôn có ý thức trách nhiệm trong công tác huy động vốn và chính sách khách hàng, tạo cho khách hàng tin tởng tuyệt đối vào ngân hàng,coi ngân hàng là nơi gửi tiền và kinh doanh an toàn nhất. Song song với việc duy trì khách hàng truyền thống, thu hút các khách hàng không thờng xuyên, mở ra những khách hàng mới, cần có biện pháp để từng bớc tiếp xúc với các tổ chức xã hội, các tổ chức có lợng tiền nhàn rỗi lớn. e/ Hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng:
Nền kinh tế hàng hoá ngày càng phát triển, các hoạt động kinh doanh của ngân hàng càng đợc đa dạng hoá và mở rộng Muốn vậy các ngân hàng nói chung và chi nhánh NHNo & PTNT Lơng sơn nói riêng, cần phải đẩy mạnh hơn nữa công tác hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, nhanh chóng khai thác mạnh máy vi tính từ cơ sở đến Tỉnh và từ Trung ơng đến địa phơng để chuyển tiền nhanh, rút ngắn thời gian thanh toán, mở rộng và đẩy mạnh thanh toán bù trừ, áp dụng các hình thức hiện đại nh : thẻ tín dụng, thẻ thanh toán, thanh toán quốc tế qua mạng SWIFT, máy rút tiền tự động trớc mắt cha thể áp dụng đợc trong điều kiện hiện tại ở NHNo & PTNT Lơng sơn nhng cũng cần đợc nghiên cứu để có bớc chuẩn bị triển khai trong thời gian tới Cần quan tâm chú trọng công tác đào tạo cán bộ kinh doanh trong cơ chế mới, nâng cao chất lợng dịch vụ ngân hàng, đáp ứng nhu cầu phục vụ với số lợng ngày càng lớn với đòi hỏi ngày càng cao của khách hàng Một hệ thống ngân hàng mạnh,từng bớc hội nhập với cộng đồng tài chính quốc tế, trớc tiên phải dựa vào công nghệ hiện đại và thiết lập một hệ thống thanh tra, kiểm soát, phòng ngừa hữu hiệu mọi rủi ro, có nh vậy mới nâng cao đợc sức cạnh tranh, thu hút đợc nhiều vốn cho đầu t phát triển.
6 2 f/ Công tác tuyên truyền quảng cáo:
Trên cùng một địa bàn có nhiều ngân hàng và các tổ chức tín dụng hoạt động cùng mục đích kinh doanh tiền tệ. Trong cơ chế thị trờng khách hàng có quyền lựa chọn ngân hàng, đồng thời ngân hàng có quyền lựa chọn khách hàng. Chính vì vậy việc mở rộng hoạt động của ngân hàng thông qua việc khuyếch trơng hoạt động quảng cáo, tuyên truyền là một việc rất cần thiết Với phơng châm “Mọi khách hàng là bạn đồng hành của ngân hàng”' Muốn vậy ngân hàng phải làm sao cho mọi ngời biết đến hoạt động của mình, cho ngời dân thấy đợc lợi ích khi giao dịch với ngân hàng. Để giúp dân c hiểu và tin tởng vào hệ thống ngân hàng ta cần tổ chức tuyên truyền, phổ biến về ngân hàng, phân tích lợi ích của việc gửi tiền vào ngân hàng so với giữ tiền ở nhà trong dân chúng qua các hoạt động nh tổ chức các buổi nói chuyện, thuyết trình giới thiệu về hoạt động của ngân hàng tại các cơ quan, xí nghiệp, hay đa lên các phơng tiện thông tin đại chúng nh báo, đài phát thanh, đài truyền hình Qua đó ta có thể làm cho ngời dân thấy đợc các u điểm của việc gửi tiền và sử dụng các dịch vụ ngân hàng đó là tính an toàn, tiện dụng và khả năng sinh lãi.