Giai phap phong ngua han che rui ro tin dung tai 63441

Hoạt động tín dụng của NHTM

1.1.1 Khái niệm, đặc trưng cơ bản

Tín dụng ( credit ) xuất phát từ chữ La tinh là credo ( tin tưởng, tín nhiệm). Trong quan hệ tài chính thì tín dụng được hiểu theo nhiều nghĩa :

- Tín dụng là phương pháp chuyển quỹ từ người cho vay sang người đi vay xét trên góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng dư tiết kiện sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm.

- Tín dụng là một giao dịch về tài sản trên cơ sở có hoàn trả giữa hai chủ thể xét trên góc độ một quan hệ tài chính cụ thể Ví dụ điển hình trong ngành ngân hàng đó là việc ngân hàng cho các khách hàng của mình vay một khoản tiền nhất định, trong một khoảng thời gian nhất định khách hàng phải trả đầy đủ cả gốc và lãi cho ngân hàng Hay một ví dụ trong ngành thương mại đó là một doanh nghiệp thương mại A bán trả chậm cho một doanh nghiệp B để có nguyên liệu kịp thời cho sản xuất Sau một thời gian nhất định thì doanh nghiệp Bphải trả tiền chi doanh nghiệp A tương xứng với số hàng hoá mua từ A.

- Tín dụng là một số tiền mà các định chế tài chính cung cấp cho khách hàng.

Khi xem xét tín dụng như là một chức năng cơ bản của ngân hàng thì tín dụng được hiểu như sau : Tín dụng là một giao dịch về tài sản giữa hai chủ thể trong đó bên cho vay chuyển giao quyền sử dụng tài sản cho bên đi vay trong một thời gian nhất định theo thoả thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.

Tài sản giao dịch trong quan hệ tín dụng gồm hai hình thức: Hình thức cho vay bằng tiền và cho thuê động sản hoặc bất động sản.

Phân biệt tín dụng và cho vay : Bất kỳ sự chuyển giao quyền sử dụng tạm thời về tài sản đều phản ánh quan hệ tín dụng Mối quan hệ tín dụng này lại thể hiện dưới hình thức : cho vay, chiết khấu, bảo lãnh và cho thuê tìa chính Như vậy nội dung tín dụng rộng hơn cho vay, tín dụng bao gồm cả cho vay Tuy nhiên hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn nhất và quan trọng nhất trong ngân hàng do đó mà thuật ngữ cho vay và tín dụng thường đan xen nhau.

Bản chất của tín dụng là một giao dịch về tài sản trên cơ sở hoàn trả và có đặc trưng sau đây :

- Tín dụng ngân hàng dựa trên cơ sở lòng tin

Ngân hàng chỉ cấp tín dụng khi có sự tin tưởng vào việc khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích, hiệu quả và có khả năng hoàn trả gốc và lãi đúng thời hạn cho ngân hàng Còn người đi vay thì tin tưởng vào khả năng hoàn trả gốc và lãi cho ngân hàng trong tương lai dựa trên những những kế hoạch kinh doanh của họ.

- Tín dụng ngân hàng là sự chuyển nhượng có thời hạn

Ngân hàng là trung gian tài chính đi vay để cho vay, nên mọi khoản tín dụng của ngân hàng đều có thời hạn để đảm bảo ngân hàng hoàn trả vốn huy động Để xác định thời hạn cho vay hợp lý, ngân hàng phải căn cứ vào tính chất nguồn vốn của mình cũng như chu trình luân chuyển vốn của khách hàng vay vốn Nếu nguồn vốn của ngân hàng dài hạn ổn định thì ngân hàng có thể cấp nhiều tín dụng dài hạn; ngược lại nguồn vốn ngân hàng không ổn định và kỳ hạn ngắn, mà cấo nhiều tín dụng dài hạn thì ngân hàng sẽ gặp rủi ro thanh khoản do rủi ro tài trợ tài sản nợ Mặt khác thời hạn cho vay phải phù hợp với chu trình luân chuyển vốn của đối tượng vay Nếu thời hạn cho vay ngắn hơn chu trình luân chuyển vốn thì người vay khó có thể hoàn trả khoản nợ đúng hạn; còn nếu thời hạn cho vay mà dài hơn chu trình luân chuyển vốn thì sẽ tạo điều kiện để khách hàng sử dụng vốn không đúng mục đích, lãng phí, cũng như gây ra rủi ro tín dụng cho ngân hàng.

- Tín dụng dựa trên nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi

Gía trị hoàn trả gốc và lãi phải lớn hơn giá trị vay ban đầu.Tức là ngoài việc hoàn trả số gốc ban đầu thì đối tượng vay phải trả thêm cho ngân hàng một khoản lãi, đây chính là giá của quyền sử dụng vốn Khoản lãi chính là một khoản bù đắp chi phí hoạt động và tạo ra lợi nhuận, phản ánh bản chất của hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

- Tín dụng là hoạt động tiềm ẩn rủi ro

Thu hồi tín dụng phụ thuộc vào bản thân khách hàng vay vốn, mà còn phụ thuộc vào môi trường hoạt động, ngoài tầm kiểm soát của ngân hàng như sự biến động của giá cả, thiên tai, tăng trưởng kinh tế, tỷ giá, lãi suất,…Khi khách hàng gặp khó khăn do biến động môi trường hoạt động, dẫn đến khó khăn trong việc trả nợ, điều này khiến ngân hàng gặp rủi ro tín dụng.

- Tín dụng dựa trên cơ sở cam kết hoàn trả vô điều kiện

Qúa trình xin vay và cho vay diễn ra trên cơ sở những căn cứ pháp luật chăt chẽ như : Hợp đồng tín dụng, khế ước vay tiền, hộp đồng bảo đảm tiền vay, bảo lãnh…, trong đó bên đi vay phải cam kết hoàn trả vô điều kiện khoản vay cho ngân hàng khi đên hạn.

Từ các đặc điểm trên ta thấy tín dụng ngân hàng phải đẩm bảo hai nguyên tắc:

Thứ nhất, vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích

Thứ hai, vốn vay phải được hoàn trả cả gốc và lãi đúng thời hạn đã cam kết trong hợp đồng.

1.1.2 Hình thức và vai trò

1.1.2.1 Các hình thức tín dụng

Ngân hàng cung cấp rất nhiều loại tín dụng, cho nhiều đối tượng khách hàng với những mục đích sử dụng khác nhau Để có cái nhìn trực diện, tổng quát và tránh nhầm lẫn ta phân loại tín dụng theo một số tiêu chí sau : a) Căn cứ vào mục đích tín dụng

- Tín dung bất động sản : là loại tín dụng liên quan đến việc mua sắm và xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản trong lãnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ Bao gồm : Tín dụng ngắn hạn cho xây dựng và mở rộng đất đai, và tín dụng dài hạn để mua đất đai, nhà cửa, căn hộ, cơ sở dịch vụ, trang trại và bất động sản ở nước ngoài

- Tín dụng công thương nghiệp là các khoản tín dụng cấp cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thương mậi và dịch vụ để chi trả các chi phí như mua hàng hóa, nguyên vật liệu, trả thuế và chi trả lương.

- Tín dụng nông nghiệp là khoản tín dụng để trang trải các chi phí sản xuất như phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, thức ăn gia súc, lao động, nhiên liệu.

- Tín dụng tiêu dùng là khoản tín dụng cấp cho cá nhân, hộ gia đình để mua sắm hàng hoá tiêu dùng đắt tiền như xe hơi, trang thiết bị trong nhà,… b) Căn cứ vào chủ thể vay vốn

-Tín dụng doanh nghiệp hay tín dụng bán buôn vì các khoản tín dụng này thường có giá trị lớn.

- Tín dụng cá nhân, hộ gia đình hay tín dụng bán lẻ vì những cá nhân thường vay với giá trị nhỏ nhằm vào mục đích tiêu dùng, hay sản xuất nhỏ lẻ.

Rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh của NHTM

1.2.1 Khái niệm, phân loại rủi ro tín dụng

Theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, RRTD trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng: là khả năng xảy ra tổn thất trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng do khách hàng không thực hiện hoặc không có khả năng thực hiện nghĩa vụ của mình theo cam kết.

Trong việc cấp tín dụng, ngân hàng luôn đòi hỏi sự đảm bảo chắc chắn cho sự hoàn trả nợ vay Tuy nhiên khó khăn đối với ngân hàng là họ có quyền đáng kể khi thương lượng trước khi ký hợp đồng, nhưng người vay ở thế lợi hơn khi tiền đã giải ngân Do đó khả năng xảy ra tổn thất cho ngân hàng khi người vay sử dụng vốn sai mục đích, cố ý trả chậm, hoặc không có khả năng thực hiện nghĩa vụ trả nợ của mình.

Rủi ro giao dịch Rủi ro danh mục

Rủi ro lựa chọn Rủi ro bảo đảm Rủi ro tác nghiệp Rủi ro bản chất Rủi ro tập trung

1.2.1.2 Phân loại rủi ro tín dụng

Sơ đồ 1.1 : Phân loại rủi ro tín dụng a) Rủi ro tín dụng danh mục bao gồm

- Rủi ro bản chất (intrinsic risk) xuất phát từ tính riêng biệt của mỗi ngành nghề kinh tế hoặc của mỗi chủ thể vay vốn.

- Rủi ro tập trung (concentration risk ) là mức dư nợ cho vay dồn vào cho một khách hàng, một số ngành kinh tế hoặc một số loại cho vay, hoặc một số khu vực địa lý Rủi ro xảy ra do tính tập trung của các khoản tín dụng mang lại. b) Rủi do giao dịch bao gồm

- Rủi ro lựa chọn : là rủi ro liên quan đến việc thẩm định và phân tích tín dụng

- Rủi ro bảo đảm: là rủi ro liên quan đến khả năng phát mại tài sản, giá trị tài sản đảm bảo có biến động, tài sản đảm bảo bị thay đổi hiện trạng.

- Rủi ro nghiệp vụ: là rủi ro liên quan đến quản trị hoạt động cho vay như xây dựng và thực hiện chính sách tín dụng để định hướng cho việc thực hiện cho vay và kiểm soát danh mục cho vay, bao gồm việc xếp hạng rủi ro và kỹ thuật xử lý các khoản vay có vấn đề.

1.2.2 Chỉ tiêu đo lường rủi ro tín dụng

 Tỷ lệ nợ quá hạn

Tỷ lệ nợ quá hạn =Nợ quá hạn

Nợ quá hạn là khoản vay đến hạn khách hàng không hoàn trả được toàn bộ hay một phần tiền gốc hoặc lãi vay Nợ quá hạn là các khoản nợ thuộc nhóm

2, 3, 4, 5 Trong ngân hàng nợ quá hạn là điều không thể tránh khỏi do sự yếu kém về tài chính của khách hàng, hoặc do những nhân tố khách quan ảnh hưởng khả năng trả nợ của khách hàng Tuy nhiên nếu tỷ lệ này mà vượt quá giới hạn cho phép sẽ ảnh hưởng tới khả năng thanh toán của ngân hàng.

Tỷ lệ nợ quá hạn phản ánh số dư nợ gốc và lãi đã quá hạn mà chưa thu hồi được so với tổng dư nợ Chỉ tiêu này cho biết chất lượng tín dụng của ngân hàng.

Tỷ lệ nợ quâ hạn cao cho biết chất lượng tín dụng thấp và ngược lại, tỷ lệ quá hạn thấp chứng tỏ chất lượng tín dụng cao.

Tỷ lệ nợ xấu = Nợ xấu

Tổng dư nợ Theo quyết định 493/2005/QĐ- NHNN nợ xấu (NPL) là các khoản nợ thuộc nhóm 3, 4,5

Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ là tỷ lệ để đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng Nợ xấu phản ánh khả năng thu hồi vốn khó khăn, nguy cơ mất vốn cao.

 Tỷ lệ nợ mất vốn ( tỷ lệ xoá nợ)

Tỷ lệ nợ mất vốn = Mất vốn đã xoá cho kỳ báo cáo

Dư nợ trung bình cho kỳ báo cáoNhững khoản nợ khó đòi sẽ được xoá và được bù đắp bởi quỹ DPRR tín dụng, đồng thời được hạch toán ngoại bảng để theo dõi tối đa trong vòng 5 năm.Như vậy, một ngân hàng có tỷ lệ mất vốn cao phản ánh khả năng mất vốn cao.Nếu tỷ lệ này từ 2% trở nên thì chất lượng tín dụng của ngân hàng có vấn đề.

 Tỷ lệ dự phòng rủi ro tín dụng

Dự phòng rủi ro là khoản tiền được trích lập để dự phòng cho những tổn thất có thê xảy ra do khách hàng của tổ chức tín dụng không thực hiện nghĩa vụ theo cam kết Dự phòng rủi ro được tính theo dư nợ và hạch toán vào chi phí hoạt động của tổ chức tín dụng Dự phòng rủi ro bao gồm : Dự phòng rủi ro cụ thể và dự phòng rủi ro chung

Dự phòng cụ thể là khoản được trích lập trên cơ sở phân loại cụ thể các khoản nợ Cụ thể ta có số tiền phải trích dự phòng cụ thể theo công thức sau: R= max( 0, (A-C) ) x r

R : số tiền dự phòng cụ thể phải trích

C: giá trị của tài sản đảm bảo r : tỷ lệ trích lập dự phòng cụ thể Tỷ lệ trích lập dự phòng cụ thể tương ứng với các nhóm từ 1 đến 5 là 0%, 5%, 20%, 50%, 100%.

Dự phòng chung là khoản tiền được trích lập để dự phòng cho những tổn thất chưa xác định được trong quá trình phân loai nợ và trích lập dự phòng cụ thể và trong các trường hợp khó khăn về tài chính của các tổ chức tín dụng khi chất lượng các khoản nợ suy giảm Dự phòng chung được trích bằng 0,75 % tổng giá trị các khoản nợ từ nhóm 1 đến nhóm 4.

Tỷ lệ dự phòng rủi ro tín dụng

Dư nợ bình quân Tuỳ theo cấp độ rủi ro của danh mục tín dụng mà ngân hàng sẽ tiến hành trích lập DPRR cho từng khản cho vay Danh mục cho vay càng rủi ro thì DPRR tín dụng trích lập càng cao Thông thường tỷ lệ này giao động từ 0 đên 5%.

 Tỷ lệ khả năng bù đắp rủi ro

Hệ số khả năng bù đắp các khoản cho vay bị mất =DPRRTD trích lập

Dư nợ bị thất thoát

Hệ số khả năng bù đắp rủi ro tín dụng = DPRRTD trích lập

Bài học kinh nghiệm về phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng tại một số nước trên thế giới

Từ những năm cuối của thập niên 80, hệ thống ngân hàng Việt Nam mới được hình thành Tính cho đến nay hệ thống đã có những bước chuyển đáng kể nhưng vẫn rất non trẻ Trong khi hệ thống ngân hàng trên thế giới đã hình thành từ rất lâu, họ có rất nhiều kinh nghiệm trong quá trình phát triển Để rút ngắn quá trình phát triển Việt Nam cần có sự chọn lọc những kinh nghiệm đó một cách khoa học và phù hợp.

1.3.1 Kinh nghiệm của Trung Quốc

Qua nghiên cứu thị trường tín dụng tại Trung Quốc cho thấy nguyên nhân các khoản nợ xấu xuất phát từ:

- Dư nợ tín dụng tăng quá nhanh trong khi trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng chưa đạt tiêu chuẩn.

- Cho vay những lĩnh vực ngoài thị trường truyền thống và dựa vào thế chấp, người bảo lãnh, danh tiếng – là những nguồn trả nợ thứ yếu mà không đánh giá nguồn trả nợ chính.

- Cho vay với kỳ vọng tài sản hình thành từ vốn vay sẽ có giá trị cao, tuy nhiên tình trạng sốt và giảm giá nhà đất nghiêm trọng ở Thượng Hải đã làm cho sự kỳ vọng vô nghĩa, giá bất động sản sụt giảm, trị giá thế chấp không đủ bù đắp khoản vay, thanh khoản kém, nguy cơ không trả được nợ là rất lớn.

- Tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản thế chấp quá cao.

- Cơ cấu khoản vay kém hiệu quả, cho vay quá khả năng chi trả.

- Giám sát sau giải ngân kém; không giám sát thoả đáng các khoản cho vay xây dựng như đi thực địa, tiến độ rút vốn vay, thanh tra,

- Không văn bản hoá thoả thuận cụ thể về mục đích và cách sử dụng khoản vay, kế hoạch nguồn trả nợ.

- Không thu thập, xác minh và phân tích các báo cáo trong suốt kỳ hạn hiệu lực khoản vay.

- Không nhận biết được các dấu hiệu cảnh báo như chu kỳ luân chuyển tồn kho và khoản phải thu chậm lại, chu kỳ các khoản phải trả dài ra và phát sinh lỗ ròng trong kinh doanh

Dựa vào các nghiên cứu về 9 đơn vị cho vay thành công ở Mỹ, rút kết ra được những kinh nghiệm trong việc kiểm soát rủi ro tín dụng hiệu quả như sau:

 Các đơn vị cho vay hiệu quả thường nuôi dưỡng một mối quan hệ lâu dài và tổng hợp với bên đi vay Đa số những đơn vị cho vay đều cố gắng để thiết lập một mối quan hệ lâu dài với khách hàng của họ và phục vụ mọi nhu cầu về tài chính của họ Kết quả là những người cho vay sẽ hiểu nhiều hơn về tình hình tài chính của khách hàng và có được lợi nhuận khi bán các sản phẩm tài chính đa dạng, trong khi đó bên vay sẽ có được một nguồn hỗ trợ lâu dài cùng với dịch vụ tín dụng

 Các đơn vị cho vay hiệu quả thường căn cứ nhiều hơn vào việc đánh giá tình trạng của từng bên vay hơn là vào các phương pháp và công thức tự động ví dụ như chấm điểm tín dụng Chấm điểm tín dụng, căn cứ vào công thức có sẵn để đo lường và tiên đoán về mức độ rủi ro của các khách hàng tiềm năng, được thiết kế để cải tạo quy trình thẩm định khoản vay Mặc dù chấm điểm tín dụng theo cách truyền thống thường được sử dụng cho vay tiêu dùng, khi dựa vào đó để duyệt khoản tín dụng thẻ hoặc tín dụng để mua ô tô, họ là khách hàng tiềm năng trong một chuỗi khách hàng Tám trong số chín đơn vị cho vay được nghiên cứu, tuy nhiên, lại không sử dụng chấm điểm tín dụng cho khách hàng nhỏ, chủ yếu vì họ cho rằng không có nhiều tương quan giữa quá khứ tín dụng của bên vay, như được đo lường trong hệ số tín nhiệm, với hoạt động của khách hàng này trong tương lai Mặc dù có một số đơn vị cho vay sử dụng chấm điểm tín dụng cho tín dụng tiêu dùng, họ tin rằng cho vay doanh nghiệp nhỏ có quá nhiều những đặc tính riêng rất khó được phân tích thông qua một hệ thống tự động Hơn thế nữa, các đơn vị cho vay thấy rằng chấm điểm tín dụng có thể loại trừ mất các khách hàng tiềm năng tốt, những khách hàng không có đủ số lượng năm có lãi, số năm có lãi tối thiểu là một tiêu chí để xác định dự án khả thi trong tương lai.

 Các đơn vị cho vay hiệu quả thường yêu cầu bên vay phải chứng tỏ được kinh nghiệm của mình trong kinh doanh.

 Các đơn vị cho vay hiệu quả yêu cầu cán bộ cho vay phải có trách nhiệm với khoản vay họ cho vay Bởi vì quyết định tín dụng chỉ tốt khi thông tin trình bày, việc phân tích phải đầy đủ, đa số các đơn vị cho vay đều tin vào trách nhiệm của cán bộ cho vay Mặc dù không có đơn vị nào nhấn mạnh về việc phạt các cán bộ khi có nợ khó đòi, trong đa số trường hợp các cán bộ cho vay phải hỗ trợ việc thu hồi các khoản vay khó đòi.

 Các đơn vị cho vay hiệu quả đều nhấn mạnh việc thẩm định khoản vay hơn là việc kiểm soát khoản vay Họ tin rằng việc cắt giảm hoặc làm tắt trong quá trình thẩm định sẽ dẫn đến khoản nợ xấu Thêm vào đó, cho vay các khoản nợ có rủi ro sẽ không đáng nếu tính đến khối lượng công việc phải thực hiện để khoản vay không bị quá hạn.

 Các đơn vị cho vay hiệu quả áp dụng hệ số tín nhiệm cho các khoản vay mới và thẩm định lại hệ số này theo định kỳ trong suốt thời hạn của khoản vay Tất cả các đơn vị cho vay đều hoặc đã có một hệ thống chấm hệ số tín nhiệm hoặc có kế hoạch để tạo ra một chương trình chấm điểm Trong một chương trình điển hình, một khoản vay mới sẽ được áp dụng một giá trị bằng số thể hiện mức rủi ro vào thời điểm thẩm định khoản vay Trong suốt thời gian vay vốn, con số này có thể được duyệt lại căn cứ vào lịch sử trả nợ của bên vay và các yếu tố khác Khi có trục trặc được tìm ra, tất cả các đơn vị đều có cách để nhận ra và theo dõi các khoản nợ xấu Hệ thống này khác với chấm điểm tín dụng, được sử dụng trước đó để ra quyết định vay vốn.

 Các đơn vị cho vay hiệu quả luôn theo dõi để xác định sớm những dấu hiệu của khoản vay xấu trong tương lai Cách tốt nhất để xác định sớm các dấu hiệu là luôn giữ mối liên hệ với khách hàng, không đợi cho đến khi khoản vay trở nên quá hạn.

1.3.3 Bài học kinh nghiệm đối với các NHTM Việt Nam

Qua kinh nghiệm công tác phòng ngừa và hạn chế rủi ro của Trung Quốc và Mỹ, ta rút ra một số bài học kinh nghiệm cho Việt Nam như sau:

 NHTM cần có những quy định rõ ràng đối với TSBĐ tiền vay Đây chính là những tài sản mà ngân hàng có quyền bán để thu hồi nợ trong trường hợp người vay không hoàn thành nghĩa vụ trả nợ, giúp ngân hàng giảm bớt được thiệt hại Ngoài ra, TSBĐ cũng có tác dụng ràng buộc khách hàng trong việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ.

 NHTM cần chú ý hơn đến việc phân quyền phán quyết tín dụng nhằm tiết kiệm thời gian cũng như tăng tính trách nhiệm đối với các cán bộ tín dụng về quyết định của mình, phát huy tính sáng tạo, chủ động trong cho vay của họ.

 NHTM cần xây dựng cho mình một hệ thống CNTT hiện đại, giúp cho các cán bộ ngân hàng có thể dễ dàng tra cứu tìm kiếm thông tin liên quan đến khách hàng Ngoài ra, một hệ thống CNTT hiện đại cũng giúp nâng cao chất lượng công tác phân tích, thẩm định khách hàng, giảm thiểu rủi ro do thiếu thông tin.

Tổng quan về Ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long – Chi nhánh Hà Nội

2.1.1 Qúa trình hình thành và phát triển, cơ cấu tổ chức

2.1.1.1 Qúa trình hình thành và phát triển

MHB là ngân hàng thương mại nhà nước Ngân hàng được thành lập ngày

18 tháng 9 năm 1997 theo quyết định số 769/TTg của Thủ tướng Chính phủ. Ngân hàng được cấp giấy phép hoạt động kinh doanh theo quyết định số 408/1997/QĐ-NHNN5 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày 18 tháng 12 năm 1997 với thời hạn hoạt động là 99 năm, kể từ ngày 18 tháng 9 năm

1997 Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long có trụ sở chính đặt tại số 9 Võ Văn Tần, Quận 3, Thành phố Hồ Chí Minh, Việt Nam Ngân hàng MHB được huy động mọi nguồn vốn, thực hiện tất cả các dịch vụ ngân hàng theo quy định của pháp luật, và đầu tư chuyên sâu vào lĩnh vực tín dụng trung, dài hạn, đặc biệt là đầu tư xây dựng, phát triển nhà ở và xây dựng kết cấu hạ tầng kinh tế- xã hội.

Ngân hàng nhà đồng bằng sông Cửu Long chi nhánh Hà Nội là một trong hai chi nhánh cấp 1 tại địa bàn Hà Nội Thành lập 7/2003, khai trương hoạt động tháng 10/2003 Địa điểm trụ sở chính tại số 56 Nguyễn Du – Hai Bà Trưng- Hà Nội.Tổng số lao động : 257 người, trong đó trên 90 % đại học, cao học: 5% trình độ cao đẳng

MHB chi nhánh Hà Nội được thành lập nhằm thực hiện các giao dịch ngân hàng bao gồm huy động và nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ các tổ chức và cá nhân; cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức và cá nhân trên cơ sở tính chất và khả năng nguồn vốn của ngân hàng; thực hiện các giao dịch ngoại tệ, các dịch vụ tài trợ thương mại quốc tế, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác, và các dịch vụ ngân hàng khác được

PHÓ GIÁM ĐỐC PHỤ TRÁCH TÀI CHÍNH

Phòng kiểm tra nội bộ

Phòng kế toán ngân quỹ

Phòng hành chính nhân sự

Phòng hỗ trợ kinh doanh

Phòng quản lý rủi ro

PHÓ GIÁM ĐỐC PHỤ TRÁCH KINH DOANH

Phòng thanh toán quốc tế

NHNN cho phép Qua dó MHB Hà Nội đã góp phần phát triển kinh tế, ổn định xã hội và thực hiện các nhiệm vụ quan trọng trong chiến lược phát triển của Thủ đô Hà Nội, đồng thời nâng cao vị thế MHB ở khu vực phía bắc.

Cơ cấu tổ chức gồm 8 phòng nghiệp vụ : Kế toán ngân quỹ, kinh doanh, nguồn vốn, thanh toán quốc tế, quản lý rủi ro, hỗ trợ kinh doanh, kiểm tra nội bộ, hành chính sự nghiệp, và 18 phòng giao dịch trực thuộc.

Sơ đồ 2.1: cơ cấu tổ chức của chi nhánh

( Nguồn : Phòng hành chính nhân sự MHB Hà Nội )

2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của NH

Ngân hàng MHB chi nhánh Hà nội là một chi nhánh mới đi vào hoạt động được 8 năm Ngân hàng đã trải qua những diễn biến hết sức của thị trường Việt Nam đang đang trong quá trình hội nhập phát triển Tuy nhiên ngân hàng vẫn vượt qua được các thách thức và ngày càng lớn mạnh.

Biểu đồ 2.1: Tổng nguồn vốn của MHB Hà Nội giai đoạn 2008-2010

(Nguồn : Báo cáo tổng kết hoạt động của MHB Hà Nội 2008-2010)

Năm 2008, tình hình kinh tế thế giới và trong nước có nhiều biến động. Tuy nhiên với những nỗ lực và hướng đi riêng, cùng với việc phát triển mạng lưới và nâng cao chất lượng dịch vụ, MHB Hà Nội vẫn thu hút được một lượng lớn nguồn tiền gửi ổn định, phục vụ mục tiêu phát triển bền vững của ngân hàng. Tổng nguồn vốn đến 31/12/2008 tăng 115 tỷ đồng, tăng 28,13% so với 2007, trong đó vốn huy động 1052 tỷ đồng tăng 19,81% so với 2007, tiền gửi có kỳ hạn chiếm 95,4% nguồn vốn huy động Tỷ lệ nguồn vốn trung và dài hạn chiếm gần 35% nguồn vốn huy động

Năm 2009, rút kinh nghiệm từ thực tiễn khó khăn 2008, ngay từ đầu năm

2009, MHB Hà Nội dưới sự chỉ đạo của Ban quản trị cấp cao MHB đã đề ra các quyết sách phù hợp với hoạt động huy động vốn năm này, trong đó đặc biệt chú ý đến mục tiêu phát triển an toàn hiệu quả của hoạt động huy động vốn Bằng nỗ lực chung của toàn chi nhánh trong năm 2009 đã tạo ra những đột phá về chất lượng, tạo cơ sở cho sự phát triển bền vững của chi nhánh Cho đến 31/12/2009, tổng nguồn vốn đạt 1705 tỷ đồng, tăng 390 tỷ đồng so với cùng kỳ năm 2008. Trong đó nguồn vốn huy động đạt 1185 tỷ đồng tăng 12,65 % so với 2008.

Năm 2010, tổng nguồn vốn ngân hàng có sự sụt giảm so với 2009 là 379 tỷ đồng ( giảm 22,2 %) Điều này xuất phát một phần do nền kinh tế mới phục hồi, tuy nhiên lại tiềm ẩn nhiều nguy cơ lạm phát cao do độ trễ của chính sách tiền tệ của Chính phủ trong năm 2009, người dân có xu hướng đầu tư sang vàng, bất động sản.

Biểu đồ 2.2 : Tổng dư nợ tín dụng tại MHB Hà Nội giai đoạn 2006-2009

( Nguồn : Báo cáo tổng kết hoạt động của MHB Hà Nội 2008-2010) Năm 2008, kinh tế thế giới chứng kiến những biến động mạnh mẽ theo chiều hướng xấu đi rõ rệt, nền kinh tế Việt Nam cũng không ngoại lệ Khi lạm phát có dấu hiệu tăng lên từ quý II/ 2008, NHNN buộc phải thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ Lãi suất cơ bản liên tục tăng cao làm cho hoạt động dầu tư tín

Dư nợ tín dụng dụng của ngân hàng gặp không ít khó khăn Tuy nhiên, thời điểm cuối năm lại có xu hướng ngược lại là nền kinh tế giảm phát, NHNN thực hiện chính sách nới lỏng tiền tệ, lãi suất cơ bản giảm liên tục làm cho hoạt động cùa ngân hàng gặp khó khăn Mặc dù phải gánh chịu tác động của cuộc khủng hoảng này, MHB Hà Nội vẫn phấn đấu duy trì mức tăng trưởng khá Tính tới thời điểm 31/12/2008 tổng dư nợ tín dụng đạt 704 tỷ đồng, tăng 14,5% so với đầu năm Dư nợ tín dụng tập trung chủ yếu vào cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay cá nhân và hộ sản xuất kinh doanh

Năm 2009, với vai trò là một ngân hàng thương mại Nhà nước, MHB đã thực hiện tốt định hướng chính sách của Chính phủ trong việc ngăn chặn suy thoái, duy trì và phát triển sản xuất, ổn định an ninh xã hội, hỗ trợ các doanh nghiệp vượt qua khó khăn của khủng hoảng và suy thoái kinh tế MHB Hà Nội đã triển khai các biện pháp kích cầu của Chính phủ, đảm bảo thực hiện đúng các mục đích, đối tượng, đạt hiệu quả kinh tế, xã hội cao, đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng Trong năm 2009, MHB Hà Nội đã mở rộng đầu tư, khai thác cho vay đối với các đơn vị xuất nhập khẩu những mặt hàng thiết yếu, với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, đối với các dự án đầu tư sản xuất kinh doanh, các dự án bất động sản khả thi, có hiệu quả và có khả năng trả nợ đúng hạn Tổng dư nợ đạt

930 tỷ đồng tăng 32 % so với năm 2008

Năm 2010, nền kinh tế Việt Nam cùng với nền kinh tế thế giới có sự chuyển biến tích cực Cùng với nỗ lực của ngân hàng, tuy nhiên vẫn có sự thận trọng trong các quyết định cho vay, tổng tín dụng đạt 1.227 tỷ đồng tăng 31,94 % so với 2009

2.1.2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh

Mặc dù ngân hàng phải đối mặt với nhiều biến động phức tạp cùa nền kinh tế, nhưng tập thể cán bộ công nhân viên MHB Hà Nội đã không ngừng phấn đấu và đạt được các thành tích đáng ghi nhận về kết quả kinh doanh

Biểu đồ 2.3 : Lợi nhuận trước thuế tại MHB Hà Nội giai đoạn 2008-2010

( Nguồn: Bảng tổng kết hoạt động của MHB Hà Nội 2008-2010 )

Thực trạng hoạt động tín dụng và rủi ro tín dụng tại NH

2.2.1 Tình hình hoạt động tín dụng

Trước khi đi sâu vào phân tích tình hình rủi ro tại MHB Hà Nội, ta cần xem xét phân tích về thực trạng dư nợ của chi nhánh.

Bảng 2.1: Cơ cấu dư nợ theo thời gian

Tỷ lệ tương đối với tổng dư nợ

Dài hạn 253.321 212.544 149.127 35,96 22,66 12,04 Tổng dư nợ 704.223 938.131 1.238.258 100 100 100

(Nguồn: Báo cáo thường niên của MHB Hà Nội 2008-2010 )

Dư nợ tín dụng ngắn hạn năm 2008 chiếm 29,76 % tổng dư nợ Trong khi dư nợ trung hạn và dài hạn chiếm tỷ lệ khá cao lần lượt 34,27% và 35,97% tổng dư nợ Với tỷ lệ tín dụng trung dài hạn lớn như vậy nguy cơ xảy ra rủi ro tín dụng cho ngân hàng là rất lớn khi diễn biến nền kinh tế có biểu hiện của suy thoái Một khi nền kinh tế xảy ro suy thoái thì dòng tiền vào của doanh nghiệp sẽ có xu hướng giảm Do đó nguy cơ ngân hàng phải tiến hành giãn nợ, hoặc có thể không thu lại được vốn là rất lớn

Sang năm 2009 cơ cấu dư nợ ngân hàng có cải thiện đáng kể khi tỷ lệ cho vay ngấn hạn tăng 9,66 % so với 2008 (chiếm 39,42 % tổng dư nợ) , trung hạn tăng 3,65% chiếm 37,92 % tổng dư nợ, dài hạn giảm mạnh 13.31 % chiếm 22,66

% tổng dư nợ Mặc dù cơ cấu đã có sự cải thiện đáng kể nhưng nợ xấu vẫn xảy ra với ngân hàng với tỷ lệ khá nhỏ 0,39% , và tỷ lệ nợ quá hạn gia tăng một cách đáng kể từ có 3,45 % năm 2008 lên tới 8,74 % năm 2009 thì khả năng gia tăng nợ xấu trong 2010 là rẩt lớn.

Năm 2010 cơ cấu dư nợ có sự chuyển dịch một cách rõ rệt khi dư nợ ngắn hạn chiếm 57,23 % tổng dư nợ, dư nợ trung hạn và dài hạn lần lượt là 30,37 % và 12,04% Đây là một cơ cấu khá hợp lý nhằm mau thu hồi, quay vòng vốn nhanh trong bối cảnh diễn biến lãi suất, lạm phát tăng cao.

Bảng 2.2 : Cơ cấu dư nợ theo loại tiền

( Nguồn : Báo cáo tổng kết của MHB Hà Nội 2008-2010 )

Qua bảng 2.2 cơ cấu dư nợ theo loại tiền cho thấy tỷ trọng cho vay bằngVNĐ luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ cho vay

Bảng 2.3 : Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế

2008 2009 2010 Tỷ lệ tương đối với tổng dư nợ tín dụng %

DN có vốn đầu tư nước ngoài 2.138 920 1.238 0,3 0,1 0,1

( Nguồn : Báo cáo tổng kết của MHB Hà Nội 2008-2010)

Qua bảng trên ta thấy ngân hàng tập trung vào các đối tượng vay là cá nhân, các doanh nghiệp tư nhân, các công ty ngoài quốc doanh Việc tránh đầu tư tập trung cho vay các doanh nghiệp nhà nước góp phần lành mạnh hoá các khoản cho vay, phá vỡ dần lối đầu tư chỉ đạo của Nhà nước, ngân hàng chủ động hơn với hoạt động kinh doanh của mình.

Tuân theo sự chỉ đạo chung từ Hội đồng quản trị MHB, ngân hàng MHB

Hà Nội đã tập trung cho vay cá nhân, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hộ sản xuất kinh doanh Đầy là những đối tượng vay chiếm số lượng rất lớn, và là đối tượng cho vay tập trung tới của nhiều ngân hàng Do MHB là một ngân hàng nhà nước nên mức lãi suất của ngân hàng khá là thấp so với mặt bằng chung của thị trường Tuy nhiên, nhiều ngân hàng tuy cho vay với mức lãi suất cao hơn nhưng dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt, cũng như thời gian xử lý cho vay một cách nhanh chóng giúp cho khách hàng kịp thời đáp ứng nhu cầu của mình thì họ vẫn lôi kéo được nhiều khách hàng Do đó để cạnh tranh với các ngân hàng khác ngân hàng không những phải có chiến lược về giá tốt, mà cũng phải có chiến lược chất lượng sản phẩm, dịch vụ tốt đáp ững tối đa nhu cầu của khách hàng. Tuy nhiên cũng không nên vì mục tiêu thu hút được nhiều đối tượng khách hàng này mà tiến hành thẩm định qua loa, hay rút ngắn quá mức quy trình tín dụng.

Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ theo tài sản đảm bảo

Dư nợ tín dụng có

Dư nợ tín dụng không có TSĐB 88.027 153.853 131.255 12,5 16,4 10,6

( Nguồn : Báo cáo tổng kết hoạt động của MHB Hà Nội 2008-2010)

Tài sản đảm bảo là “nguồn thu thứ hai” đảm bảo khả năng thu hồi vốn cho ngân hàng Do đó, hầu hết các ngân hàng luôn rất quan tâm đến TSĐB trước khi ra quyết định cho vay Hiện nay nhiều ngân hàng không cho vay với các yêu cầu xin vay không có tài sản đảm bảo Tuy nhiên MHB Hà Nội là một chi nhánh ngân hàng nhà nước, do đó mà chi nhánh chịu sự chỉ đạo cho vay của Chính phủ về việc cho vay không cần TSĐB với một số đối tượng nhằm đảm bảo khuyến khích phát triển kinh tế- xã hội Đặc biệt trong năm 2009, khi nhà nước chỉ đạo ngân hàng thực hiện việc kích cầu, hỗ trợ lãi suất cho các doanh nghiệp gặp khó khăn thì ngân hàng cũng có sự nới lỏng trong cho vay, gia tăng các khoản tín dụng không có TSĐB Trong năm 2008, tỷ lệ dư nợ có TSĐB là 87,5% , sang năm 2009 tỷ lệ này giảm 3,9% Sang năm 2010, khi nền kinh tế có sự chuyển hướng tốt hơn, các doanh nghiệp bắt đầu khôi phục sản xuất kinh doanh, đồng thời với chính sách tiền tệ có xu hướng thắt chặt thì ngân hàng cũng tiến hành nâng tỷ lệ dư nợ có TSĐB lên 89,4% tăng 5,8% so với 2008.

Tổng quan lại qua 3 năm từ 2008 đến 2010, ta thấy ngân hàng đã có những thích ứng dần dần với sự biến động của nền kinh tế, có sự đổi mới cơ cấu dư nợ theo chiều hướng giảm dần rủi ro.

2.2.1.2 Công tác thu hồi nợ

Qua các năm 2008 đến 2010 nợ mất vốn tại ngân hàng cuối các năm đều bằng không, mặc dù tỷ lệ cho vay không có TSĐB của ngân hàng là khá cao so với các ngân hàng thương mại cổ phần Một phần điều này do, ngân hàng thực hiện chính sách hỗ trợ các doanh nghiệp theo chủ chương, chính sách của Nhà nước nên khi rủi ro xảy ra thì Chính phủ phải thực hiện bù vốn cho ngân hàng. Phần khác cũng thể hiện nỗ lực thu hồi nợ nhanh của ngân hàng, không để nợ đọng, nợ tồn nhằm minh bạch hoá hoạt động của ngân hàng.

2.2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng

2.2.2.1 Tình hình phân loại nợ theo mức độ rủi ro

Thông qua nghiên cứu tình hình phân loại nợ theo nhóm nợ có ý nghĩa quan trọng trong đánh giá chất lượng tín dụng nói chung, cũng như việc quản lý rủi ro của ngân hàng

Bảng 2.5 : Phân loại nợ theo nhóm 2008- 2010

(Nguồn : Báo cáo thường niên của MHB Hà Nội 2008-2010)

Năm 2008, ngân hàng có cơ cấu dư nợ khá an toàn, tỷ lệ nợ nhóm 1 đạt 96.55%, nợ nhóm 2 ở mức 3,45%, và ngân hàng không có nợ nhóm 3,4,5 Điều này càng có ý nghĩa hơn khi năm 2008 là năm hết sức khó khăn cho doanh nghiệp Việt Nam khi đầu năm lạm phát tăng cao, cuối năm khủng hoảng tài chính toàn cầu Tuy nhiên, qua cơ cấu dư nợ của ngân hàng theo kỳ hạn ta cũng thấy tỷ lệ cho vay trung và dài hạn của ngân hàng chiếm khá lớn, do đó trong ngắn hạn cơ cấu dư nợ theo nhóm nợ chưa thực sự phản ánh chính xác mức độ rủi cho ngân hàng Sang năm 2009, ta thấy có thay đổi trong cơ cấu dư nợ từ nhóm 1 tới nhóm 5 Tuy các tỷ lệ này khá nhỏ, nhưng nó cũng phần nào phản ánh chính xác rủi ro mà ngân hàng phải gánh chịu khi cho vay quá nhiều trung và dài hạn

Năm 2010, cùng sự diễn biến phục hồi của nền kinh tế toàn cầu, cơ cấu dư nợ ngân hàng cũng có sự cải thiện theo chiều hướng tốt hơn, nợ nhóm 1 đạt 95,1% tăng 3,84 % (so với 2009), nợ nhóm 2 giảm 3,93%, nợ nhóm 5 giảm 0,04% Cùng với sự cải thiện trong cơ cấu dư nợ theo thời hạn ( tỷ lệ cho vay ngắn hạn cao 57,23% tổng dư nợ ), ta kỳ vọng rằng trong năm 2011 cơ cấu này sẽ có sự cải thiện hơn nữa. Đồ thị 2.1 : Tốc độ phát triển các nhóm nợ 2,3,4,5 giai đoạn 2008-2010

Nợ nhóm 5 Đồ thị 2.2 : Tốc độ phát triển các nhóm nợ 3,4,5 giai đoạn 2008- 2010

Qua hai đồ thị trên ta thấy các nhóm nợ đều có xu hướng tăng trong năm

2009, và giảm trong năm 2010 trừ nợ nhóm 3 Qua đó cho thấy chất lượng tín dụng năm 2009 có phần suy giảm so với 2008, nhưng bước sang 2010 thì lại được cải thiện hơn so với 2009, nhưng so với 2008 thì chất lượng tín dụng vẫn kém hơn.

2.2.2.2 Tình hình nợ quá hạn

Dù đã đạt được những kết quả đáng khích lệ trong hoạt động tín dụng, nhưng trên thực tế, vấn đề nợ quá hạn cũng là một vấn đề mà MHB Hà Nội cần phải quan tâm vì đây là nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Bảng 2.6 : Tình hình nợ quá hạn tại MHB Hà Nội

(Đơn vị : Triệu đồng) Năm Nợ quá hạn Tổng dư nợ Tỷ lệ nợ quá hạn (%)

( Nguồn : Bảng cân đối kế toán của MHB Hà Nội các năm 2008, 2009, 2010 )

Năm 2008, tỷ lệ nợ quá hạn ở mức thấp 3,45% Xu hướng này có phần trái chiều với một số ngân hàng Trong năm 2008 một số ngân hàng xu hướng nợ quá hạn có chiều hướng gia tăng do nền kinh tế trong nước có nhiều bất ổn, chủ trương thực hiện chính sách thắt chặt tín dụng chống lạm phát, các ngân hàng đã cắt giảm hạn mức tín dụng Thêm vào đó, lãi suất tăng cao ( có thời điểm lên tới 21%/năm), giá cả nguyên liệu đầu vào tăng vọt làm cho các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn Do đó đã không ít ngân hàng tiến hành đánh giá khả năng trả nợ đúng hạn, cơ cấu lại thời gian trả nợ kể cả với các khoản vay chưa tới hạn làm cho tỷ lệ nợ quá hạn gia tăng mạnh Lý giải cho điều này là vì tình hình tài chính khách hàng của ngân hàng vẫn duy trì đảm bảo khả năng trả được nợ.

Đánh giá chung

2.3.1 Thành tựu trong công tác phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng tại MHB Hà Nội

 Tổ chức quản lý tín dụng

Phó giám đốc phụ trách tín dụng

UBTD các cấp tại Chi nhánh

Tổ chức quản lý tín dụng được xây dựng theo hướng tách bạch riêng các bộ phận kinh doanh, hỗ trợ kinh doanh, quản lý rủi ro Mô hình tổ chức này góp phần góp phần hạn chế sai sót, nâng cao tinh thần trách nhiệm và hiệu quả công việc của cán bộ ngân hàng.

Sơ đồ 2.1 : Tổ chức tín dụng tại MHB Hà Nội

( Nguồn : Phòng kinh doanh của MHB Hà Nội )

- UBTD tại chi nhánh : Do Giám đốc chi nhánh quyết định thành lập,thành phần bao gồm cán bộ kinh doanh, lãnh đạo phòng kinh doanh, lãnh đạo chi nhánh và tuỳ theo mức phán quyết mà quy định có thành phần của CBRR hoặc lãnh đạo phòng rủi ro và cán bộ hoặc lãnh đạo nguồn vốn Nhiệm vụ là quyết định và chịu trách nhiệm về việc phê quyệt hoặc không phê duyệt cho vay, bảo lãnh và các hình thức tín dụng khác trong và ngoài nước, bằng vnd, bằng ngoại tệ; Xem xét, đề xuất cho Giám đốc chi nhánh, Phó giám đốc chi nhânh, báo cáoTổng giám đốc đối với các nội dung vượt thẩm quyền của giám đốc chi nhánh;Thực hiện nhiệm vụ khác được Tổng giám đốc ( Giám đốc quy định bằng văn bản ).

- Phòng kinh doanh (PKD) : Là đầu mối thiết lập quan hệ khách hàng, nhằm đạt được mục tiêu phát triển kinh doanh một cách an toàn, hiệu quả, và tăng thị phần của Chi nhánh PKD có các nhiệm vụ chính sau : Xác định thị trường kinh doanh mục tiêu và đối tượng khách hàng mục tiêu, xây dựng chính sách khách hàng, trực tiếp tham gia thực hiện chính sách khách hàng và đánh giá việc thực hiện chính sách khách hàng ; Triển khai các biện pháp Marketing giới thiệu cho khách hàng về sản phẩm và dịch vụ tới khách hàng, trực tiếp khởi tạo và quản lý mối quan hệ tín dụng với khách hàng; Quản lý hiệu quả danh mục khách hàng; Xử lý hồ sơ vay mới và hiện tại ….

- Phòng quản lý rủi ro : Nghiên cứu, phân tích, quản lý rủi ro nhằm đảm bảo phát triển tín dụng, mở rộng hoạt động an toàn, hiệu quả Phòng có các nhiệm vụ: Kiểm soát thực hiện đúng cơ cấu danh mục đầu tư đã phê duyệt; Quản lý tuân thủ chính sách tín dụng; Thu thập, phân tích và lập báo cáo tổng hợp phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng cho toàn chi nhánh Thực hiện kiểm soát tín dụng nội bộ theo sổ tay quản lý rủi ro hiện hành của MHB; Theo dõi hỗ trợ PKD đánh giá danh mục tín dụng định kỳ, tháng, quý, năm hoặc đôt xuất; Tham gia giải quyết các khoản nợ quá hạn, nợ xấu phát sinh; Thực hiện nghiệp vụ khác khi lãnh đạo chi nhánh phân công.

- Phòng hỗ trợ kinh doanh (PKD ) : Chia làm 2 bộ phận gồm nghiệp vụ khác ( hỗ trợ bộ phận kinh doanh soạn thảo, đi công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo, lưu trữ hồ sơ tín dụng) và bộ phận xử lý các khoản nợ có vấn đề.

- Phòng nguồn vốn : Lãnh đạo phòng hoặc người được phân công phải chịu trách nhiệm đề xuất nguồn vốn giải ngân cho các khoản phê duyệt tín dụng phù hợp theo quy định hiện hành của MHB.

- Phòng giao dịch : Ngân hàng nhà đồng bằng sông Cửu Long chi nhánh

Hà Nội có 18 phòng giao dịch Tuỳ vào từng quy mô phòng giao dịch mà có bộ phận kinh doanh, QLRR, HTKD hoặc CBKD, CBRR, CBHT Mức phán quyết của phòng giao dịch cho khách hàng vay phụ thuộc vào uỷ quyền phán quyết củaTổng giám đốc trong từng thời kỳ.

Phê duyệt cấp tín dụng

Báo cáo đề xuất tín dụng

Phê duyệt đề xuất tín dụng

Báo cáo thẩm định rủi ro

 Phân cấp phán quyết tín dụng

Phân cấp thẩm quyền phê duyệt tín dụng trên cơ sở mức phán quyết tín dụng Mức phán quyết tín dụng định kỳ được xem xét lại hàng năm căn cứ vào phân cấp quản lý khách hàng, năng lực trình độ của cấp, năng lực trình độ của cấp được xem xét, quy mô, năng lực trình độ của cán bộ, kết quả hoạt động.

Sơ đồ 2.2 : Phân quyền phán quyết tín dụng

Lãnh đạo phòng kinh doanh

(2) Phòng quản lý rủi ro

Lãnh đạo phòng quản trị rủi ro (3)

(1) : Phê duyệt các khoản vay tín dụng có tài sản đảm bảo hoặc các khoản vay khác do Tổng giám đốc quy định trong từng thời kỳ từ 200 triệu trở xuống, thành phần phê duyệt bao gồm : Cán bộ kinh doanh đề xuất cho vay, lãnh đạo phòng kinh doanh chi nhánh phê duyệt

Phê duyệt các khoản tín dụng từ 200 triệu đồng trở xuống, thành phần gồm : Cán bộ kinh doanh, lãnh đạo phòng kinh doanh ( trưởng/ phó phòng ),lãnh đạo chi nhánh ( Giám đốc, Phó giám đốc, Chủ tích UBTD ).

(2) : Phê duyệt các khoản tín dụng 200 triệu đến 2 tỷ, thành phần bao gồm : Cán bộ kinh doanh, cán bộ rủi ro, lãnh đạo phòng kinh doanh ( trưởng/ phó phòng) chi nhánh, lãnh đạo chi nhánh ( Giám đốc, Phó giám đốc, Chủ tịch UBTD).

(3) : Phê duyệt các khoản tín dụng từ 2 tỷ đến 30 tỷ, thành phần bao gồm : Cán bộ kinh doanh, cán bộ rủi ro, lãnh đạo phòng kinh doanh chi nhánh, lãnh đạo phòng quản lý rủi ro chi nhánh, lãnh đạo phòng hoặc cán bộ phụ trách nguồn vốn, lãnh đạo chi nhánh ( Giám đốc/ Phó giám đốc, Chủ tịch UBTD).

Phê duyệt các khoản tín dụng vượt mức của lãnh đạo phòng giao dịch Thành phần tham gia phê duyệt cũng tương tự như trên, tuy nhiên không có sự tham gia của cán bộ kinh doanh tại chi nhánh.

Những món vay lớn hơn 30 tỷ sẽ được tập trung lên Hội sở chính Tập trung quyền phán quyết những món cho vay lớn lên Hội sở chính là biện pháp hạn chế lạm dụng quyền lực của các cấp chính quyền đối với chi nhánh NH Chính quyền tỉnh có thể ra chỉ thị với NHTM tỉnh, song khó ra chỉ thị với Hội sở chính. Biện pháp này cũng hạn chế động cơ xấu của cán bộ NH: cho vay dự án của địa phương để lấy thành tích, được bầu vào cấp ủy…

 Đẩy mạnh giải ngân không dùng tiền mặt

Trong thời gian vừa qua ngân hàng đẩy mạnh việc giải ngân cho khách hàng vay vốn qua tài khoản Đối với các khoản cho vay tiêu dùng như mua ôtô, ngân hàng tiến hành giải ngân vào tài khoản của nhà cung cấp ôtô. Đối với các khoản vay vốn lưu động sản xuất, ngân hàng sẽ tiến hành giải ngân vào tài khoản cảu nhà cung cấp nguyên vật liệu sản xuất, hàng hoá Đối với các khoản vay cho dự án, ngân hàng sẽ tiến hành giải ngân qua tài khoản thành nhiều đợt theo tiến độ hoàn thành các hạng mục cho bên cung cấp đầu vào dự án trên cơ sở hợp đồng mua bán giữa bên đi vay với bên cung cấp. Thông qua giải ngân qua tài khoản cho bên cung cấp hàng hoá cho bên đi vay, ngân hàng giảm thiểu đươc tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích.

Định hướng hoạt động tín dụng của NH

Trong ngắn hạn, năm 2011 sẽ tiếp tục chứng kiến sự phục hồi ở những nền kinh tế trên thế giới Hoạt động đầu tư và thương mại quốc tế sẽ được hồi phục nhanh hơn sau khi có sự phục hồi chậm trong năm 2010 Hơn nữa, Việt Nam vẫn được đánh giá là một trong những thị trường đầu tư hấp dẫn và nhiều doanh nghiệp đầu tư nước ngoài có kế hoạch mở rộng hoạt động kinh doanh trong những năm tới Những điều này tạo ra những ảnh hưởng tích cực trực tiếp lên nền kinh tế Việt Nam để có thể duy trì tăng trưởng khả quan hơn trong năm

2011 Tuy nhiên, xuất khẩu của Việt Nam sẽ chịu thách thức lớn hơn, nhất là trong bối cảnh hậu khủng hoảng những rào cản thương mại mới ngày càng nhiều với các hành vi bảo hộ thương mại tinh vi tại các thị trường lớn sẽ dành cho các mặt hàng xuất khẩu, nhất là các mặt hàng chủ lực của Việt Nam như khoáng sản, nông, lâm, hải sản. Đối với trong nước, những bất ổn vĩ mô và những yếu kém trong nội tại nền kinh tế sẽ trở thành thách thức lớn cho phát triển kinh tế năm 2011 Trước hết, những nhân tố tiềm ẩn lạm phát vẫn tiếp tục trong năm 2011 Đó là giá cả thị trường thế giới sẽ tăng khi kinh tế thế giới tiếp tục phục hồi, chính sách điều chỉnh tăng lương vào tháng 5/2011 sẽ tạo ra tâm lý và lý do để thị trường tăng giá hàng hóa tiêu dùng, tỷ giá biến động, đầu tư công chưa hiệu quả và bội chi ngân sách tiếp tục gây sức ép lên lạm phát

Trước bối cảnh kinh tế có nhiều cơ hội, nhưng cũng đầy thách thức như vậy.Đồng thời trên cơ sở thành tựu chi nhánh đã đạt được trong thời gian qua, chi nhánh tiếp tục phấn đấu để trở thành chi nhánh xuất sắc, xứng tầm là chi nhánh cấp 1 và góp phần vào công tác cổ phần hoá MHB Các mục tiêu chính của chi nhánh :

- Cơ cấu lại nguồn huy động và sử dụng vốn, đảm bảo cơ cấu tài sản hợp lý, chuyển dịch theo hướng tích cực.

- Đẩy mạnh công tác huy động vốn từ cá nhân, tổ chức kinh tế bằng cách thay đổi cung cách phục vụ khách hàng một cách chuyên nghiệp hơn trước, trong và sau khi khách hàng gửi tiền, cùng với các chính sách ưu đãi cạnh tranh.

Từ đó tạo nền tảng quan hệ vững chắc vớí khách, đồng thời có cơ hội để phát triển thêm các khách hàng mới.

- Thúc đẩy việc cung cấp dịch vụ cho khách hàng như tư vấn, thanh toán để thu phí, cũng như tạo mối quan hệ tốt với khách hàng để tạo cơ hội bán chéo sản phẩm.

- Hoạt động tín dụng : chủ trương đẩy mạnh tín dụng bán lẻ đến các SMEs Ngân hàng đẩy mạnh xây dựng gói sản phẩm phù hợp với tính đa dạng về ngành nghề và trình độ quản lý Đồng thời xây dựng chính sách ưu đãi như về lãi suất, chi phí dịch vụ,

- Đảm bảo hiệu quả kinh doanh, tiếp tục tăng trưởng lợi nhuận Tích cực triển khai công tác tiếp thị khách hàng đặc biệt khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ, khai thác triệt để khách hàng truyền thống để bán chéo sản phẩm

Một số chỉ tiêu kế hoạch chi nhánh phấn đấu thực hiện trong năm 2011 :

Huy động vốn bình quân : 3.500 tỷ đồng

Dư nợ tín dụng : 2.400 tỷ đồng

Thu dịch vụ : 15 tỷ đồng

Lợi nhuận trước thuế 65 tỷ đồng

Các giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng tại MHB Hà Nội

 Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt

Lãi suất vay vốn là công cụ cạnh tranh giữa các ngân hàng Để thu hút khách hàng, cũng như phòng ngừa rủi ro ngân hàng cần xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt theo từng đối tượng khách hàng, từng lĩnh vực kinh doanh, từng thời kỳ cụ thể Mức lãi suất cần xây dựng căn cứ theo các tiêu chí sau điểm xếp hạng tín dụng của khách hàng, tài sản đảm bảo, kỳ hạn Từ đó xác định khung lãi suất cho từng nhóm đối tượng Trong các trường hợp cụ thể như khách hàng có quan hệ tín dụng uy tín lâu năm với ngân hàng, lĩnh vực ngành nghề được ưu tiên về lãi suất, khách hàng có quan hệ tín dụng lần đầu thì cán bộ ngân hàng có sự linh động điều chỉnh theo khung lãi suất đã có Mô hình ma trận khung lãi suất :

Bảng 2.14: Mô hình ma trận khung lãi suất

AAA AA A BBB BB … AAA AA A BBB BB … …

Ngân hàng cần ban các quy trình và triển khai hướng dẫn thực hiện việc áp dụng lãi suất với từng đối tượng vay cụ thể tới từng cán bộ để linh hoạt xử lý nhanh khi khách hàng có nhu cầu vay

Việc xây dựng một chính sách khách hàng là điều cần thiết nhất là trong tình hình cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng với nhau như hiện nay nhằm giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới theo hướng đa dạng hóa thành phần từ cá nhân đến tổ chức kinh tế để vừa mở rộng thị phần, vừa phân tán rủi ro Để thực hiện tốt chính sách khách hàng, có thể sử dụng một số biện pháp sau:

+ Chuyển đổi cơ cấu khách hàng theo hướng tích cực để xóa bỏ tình trạng bị động vào một số lượng khách hàng nhất định Cần tiến hành phân loại khách hàng theo các tiêu chí như: tiền gửi thanh toán, chất lượng tiền vay,…để áp dụng giá vốn huy động phù hợp, có chính sách động lực đối với khách hàng lớn.

+ Tổ chức nghiên cứu, tìm hiểu tâm lý của từng nhóm khách hàng để hoàn thiện chính sách huy động vốn kết hợp lãi suất và chính sách chăm sóc khách hàng cho phù hợp với từng nhóm đối tượng nhằm tăng tính ổn định của nguồn vốn.

+ Thường xuyên tiến hành trao đổi, tham khảo, đóng góp ý kiến giữa ngân hàng và khách hàng để có thể tạo ra mối quan hệ tốt đẹp giữa khách hàng và ngân hàng cũng như giúp ngân hàng ngày càng hoàn thiện hơn.

+ Xây dựng chính sách giá khép kín nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng kết hợp nhiều sản phẩm dịch vụ tại Ngân hàng Á Châu như: dịch vụ thanh toán trong nước, dịch vụ thanh toán quốc tế, dịch vụ chi hộ lương, dịch vụ ngân quỹ,…

+ Không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ và dịch vụ ngân hàng Đây là biện pháp hiệu quả trong việc thu hút và sử dụng vốn của ngân hàng, qua đó cũng nâng cao năng lực của ngân hàng Chất lượng phục vụ bao gồm nhiều lĩnh vực có liên quan đến khách hàng chẳng hạn như là: thủ tục giấy tờ gọn nhẹ, thời gian xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, tư vấn cho khách hàng hiệu quả, phong cách, thái độ giao tiếp tốt để làm vừa lòng khách hàng, nơi giao dịch sạch sẽ, thuận tiện,…

 Chính sách sản phẩm tín dụng

Sự đa dạng của sản phẩm tín dụng góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động nói chung của ngân hàng thương mại, vừa mở rộng, đa dạng khách hàng, lĩnh vực đầu tư, mở rộng quy mô tín dụng sẽ góp phần phân tán và hạn chế rủi ro tín dụng nếu hệ thống sản phẩm được thiết kế chặt chẽ.

 Chính sách đối với tài sản đảm bảo

Tài sản đảm bảo là nguồn thu thứ cấp để thu hồi vốn khi có rủi ro xảy ra, vì vậy cần phải có quy định cụ thể hơn về việc định giá tài sản đảm bảo chẳng hạn như là việc xác định giá trị tài sản đảm bảo cần khách quan, có khả năng chuyển nhượng, có đủ điều kiện pháp lý và tính khả mại Ngân hàng cần thường xuyên theo dõi tài sản đảm bảo, nắm bắt thông tin về tài sản đảm bảo, nếu có biến động lớn thì cần xem xét định giá lại tài sản Đồng thời, cần thường xuyên thu thập thông tin về tài sản cùng loại qua thị trường và trung tâm bán đấu giá để có cơ sở định giá Ngoài ra, ngân hàng cũng nên kết hợp với nhiều cơ quan ban ngành khác trong việc xử lý tài sản đảm bảo và kết hợp các biện pháp bảo hiểm tài sản thế chấp mà người thụ hưởng là ngân hàng.

3.2.2 Nâng cao hiệu quả công tác thu thập và xử lý thông tin

Thông tin có ý nghĩa quan trọng trong việc hạn chế rủi ro tín dụng, ngân hàng cần phải xây dựng hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng hiệu quả, đầy đủ, chủ động của mình chứ không chỉ dựa vào nguồn thông tin mua từ CIC của NHNN Ngân hàng cần xây dựng một hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng hiệu quả và tin cậy Để xây dựng hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng, ngân hàng cần phải không ngừng đổi mới và hiện đại hoá hệ thống thu thập và xử lý thông tin khách hàng, thông tin quản trị đảm bảo cho ban lãnh đạo của ngân hàng có thể tiếp cận được nguồn thông tin tin cậy, có hệ thống một cách nhanh chóng và thuận lợi.

+ Thu thập thông tin về khách hàng : Hiện nay ngân hàng thường khai thác thông tin về khách hàng qua báo cáo của khách hàng Tuy nhiên nguồn thông tin này độ tin cậy không cao Do vậy, bên cạnh việc thu thập thông tin từ khách hàng cán bộ tín dụng cần thu thập thông tin từ các đối tác của khách hàng, từ các ngân hàng mà khách hàng đã có quan hệ tín dụng, từ cơ quan quản lý khách hàng như hiệp hội ngành nghề, từ CIC, từ cơ quan thuế và hải quan.

+ Thu thập thông tin về thị trường : Cán bộ tín dụng cần thu thập các thông tin mang tính chất thị trường về sản phẩm khách hàng kinh doanh như tính hình cung cầu, giá cả, cạnh tranh, thị trường bất động sản, thị trường các mặt hàng xuất nhập khẩu có kim ngạch lớn

 Phân tích và xử lý thông tin

Sau khi thu thập xong cán bộ tín dụng cần sàng lọc và phân tích thông tin giúp ban lãnh đạo đưa ra các quyết định chính xác, kịp thời về cho vay hay chiến lược cho vay cũng như hoàn thiện về thể lệ chế độ cho vay.

Sau khi phân tích và xử lý xong, chi nhánh cấn thực hiện lưu trữ theo ngành, theo lĩnh vực kinh doanh gửi lên hội sở chính để tổng hợp thông tin thành kho dữ liệu chung cho cả hệ thống Đồng thời ngân hàng cũng cần thực hiện bổ sung, cập nhật thông tin thay đổi vào hệ thống dữ liệu trong quá trình thực hiện giám sát, theo dõi tín dụng.

3.2.3 Nâng cao chất lượng phân tích và thẩm định tín dụng

Một số kiến nghị nhằm nâng cao công tác quản trị rủi ro tín dụng tại chi nhánh

 Thiết lập môi trường kinh tế vĩ mô ổn định

Nhiệm vụ điều hành ổn định kinh tế vĩ mô trong thời gian tới tiếp tục rất phức tạp và khó khăn, đòi hỏi Chính phủ và các cơ quan chức năng phải bám sát tình hình, có những chính sách, giải pháp chỉ đạo điều hành kịp thời và linh hoạt. Các định hướng chính sách kinh tế vĩ mô của chính phủ trong cả năm cần được công bố ngay từ đầu năm để cho người dân và doanh nghiệp được biết Những dự kiến thay đổi cụ thể về chính sách ở từng thời điểm cụ thể trong năm chỉ nên công bố khi chắc chắn sẽ thực hiện Cùng với thông tin về quyết định chính sách, các thông tin kinh tế vĩ mô (như nhập siêu, bội chi ngân sách, dự trữ ngoại hối, cán cân thanh toán, nợ quốc gia…) phải được công khai, minh bạch ở mức cần thiết để người dân và doanh nghiệp tránh bị động trong sản xuất kinh doanh Cần có cơ chế phối hợp đồng bộ, toàn diện hơn nữa giữa các chính sách kinh tế vĩ mô, đặc biệt là sự phối kết hợp chặt chẽ ngay từ khâu hoạch định chính sách tiền tệ, chính sách tài khoá, chính sách tỷ giá và các chính sách khác để giải quyết và đạt được các mục tiêu kiềm chế lạm phát, ổn định thị trường ngoại tệ Chính phủ cũng cần nâng cao năng lực dự báo và tăng cường phối hợp trao đổi thông tin giữa các cơ quan dự báo và cơ quan giám sát để đảm bảo thống nhất khi công bố.

 Hỗ trợ TTTTTD tư nhân ra đời

Trung tâm tín dụng tư nhân là một tổ chức do tư nhân đứng ra thành lập,hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận Do đó trung tâm sẽ có động lực cung cấp thông tin đảm bảo về chất lượng và nhiều về số lượng Ngoài ra để nâng cao tính cạnh tranh thì trung tâm còn cung cấp thêm các dịch vụ gia tăng từ việc sử dụng thông tin như xếp hạng tín dụng Chính phủ hỗ trợ nên TTTTTD tư nhân ra đời bằng các biện pháp sau : Thứ nhất, đa dạng hoá thành phần sở hữu cho phép cả ngân hàng, nhà nước, các đối tác công nghệ tham gia góp vốn Trong đó ngân hàng đóng vai trò quan trọng nhất, họ là chủ sở hữu trung tâm và hành động trên lợi ích của họ Thứ hai, cho phép các TTTTTD nước ngoài tham gia góp vốn và trở thành cổ đông chiến lược Việc làm này sẽ mang lại nhiều lợi ích do cổ đông chiến lược này có thể cung cấp, tư vấn công nghệ cần thiết, phát triển các dịch vụ giá trị gia tăng, và tạo uy tín với công chúng về TTTTTD tư nhân qua danh tiếng của họ

 Tạo điều kiện để phát triển thị trường mua bán nợ của các NHTM Các bước đi cần thiết trước mắt là phải rà soát lại và xây dựng các văn bản quy phạm pháp luật về mua bán nợ, về quan hệ giữa công ty xử lý nợ với các tổ chức tín dụng và các khách nợ Thậm chí, Nhà nước cũng nên sớm có những quy chế cho phép các công ty thu hồi nợ hoạt động.

 Đẩy mạnh việc cổ phần hoá ngân hàng MHB, để tạo ra động cơ kinh doanh mới và năng lực quản trị điều hành Đây cũng là giải pháp quan trọng để một mặt tăng vốn tự có đạt tỷ lệ an toàn vốn theo chuẩn mực quốc tế (8%), hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, mặt khác nâng cao năng lực tài chính và sự an toàn của NHTMNN để từ đó tăng khả năng cấp tín dụng cho nền kình tế một cách an toàn hơn và nâng cao tính cạnh tranh để đủ sức trụ vững khi Hiệp định Thương mại Việt - Mỹ được thực hiện đầy đủ và đón nhận việc gia nhập WTO một cách vững vàng

 Phát huy hiệu quả vai trò thanh tra, giám sát hệ thống ngân hàng

Hệ thốnh thanh tra giám sát ngân hàng được hoàn thiện theo hướng hợp nhất và mở rộng hợp tác và liên kết với các cơ quan thanh tra giám sát các bộ phận của thị trường tài chính trong nền kinh tế, trong khu vực và quốc tế Trong đó năng lực thanh tra giám sát được nâng cao lên một cấp độ mới đảm bảo sự ổn định và an toàn hệ thống trong bối cảnh hội nhập và hợp tác quốc tế ngày càng sâu rộng ; các quy định thanh tra giám sát thận trọng cần tuân thủ các nguyên tắc và chuẩn mực quốc tế phù hợp với điều kiện phát triển của hệ thống ; thanh tra và giám sát trên cơ sở dự báo và định lượng rủi ro, ứng dụng mô hình cảnh báo sớm để kịp thòi ngăn chặn những bất ổn có thể xảy ra Tuy nhiên, điều này cần thiết phải tạo ra môi trường thuận lợi cho sự phát triển của hệ thống tài chính năng động, hiệu quả.

 Nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm Thông tin tín dụng như một phần của hệ thống giám sát ngân hàng của NHNN NHNN cần xúc tiến việc cải thiện hệ thống thu thập thông tin tín dụng và thiết lập cơ sở dữ liệu tập trung tổng hợp từ các thông tin tín dụng cá nhân và tổ chức trên toàn quốc Các thông tin này giúp cho việc ngăn ngừa được rủi ro tín dụng và cung cấp những thông tin có giá trị cho những cơ quan của chính phủ trong việc quản lý nhiệm vụ công và tuân theo luật pháp về hành chính

NHNN cần có biện pháp tuyên truyền để các ngân hàng hiểu rõ thêm về quyền lợi và nghĩa vụ cung cấp sử dụng thông tin tín dụng Đồng thời, NHNN cũng cần có quy định bắt buộc các TCTD cung cấp đầy đủ thông tin tình hình vay nợ, nợ không đủ tiêu chuẩn, thông tin phi tài chính, thông tin doanh nghiệp một cách đầy đủ và tin cậy về CIC

3.3.3 Kiến nghị với Hội sở Ngân hàng MHB

Trong thời gian vừa qua MHB đã thực hiện tốt công tác điều hành quản lý nên nợ xấu của của toàn hệ thống ngân hàng luôn duy trì ở mức thấp Tuy nhiên trước xu thế cạnh tranh ngày càng tăng cao, cũng như kế hoạch cổ phần hoá ngân hàng, MHB cần có các biện pháp nhằm nâng cao hơn nữa hiệu quả việc phòng ngừa hạn chế rủi ro Trong giới hạn của khoá luận, xin đề xuất một số kiến nghị với MHB như sau :

 Hoàn thiện quy trình cấp tín dụng chặt chẽ hơn đồng thời triển khai hướng dẫn thực hiện tới chi nhánh, kết hợp với các chuyên gia trong việc xây dưng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ phù hợp hơn, nghiên cứu học hỏi kinh nghiệm các nước trên thế giới dể xây dựng mô hình quản trị rủi ro phù hợp

 Đẩy mạnh hơn nữa quá trình hiện đại hoá công nghệ ngân hàng. Công nghệ cao sẽ là nền tảng cho công việc quản lý thông tin khách hàng, thực hiện hướng dẫn phổ biến các quy trình nghiệp vụ một cách cập nhật và kịp thời, đồng thời là cơ sở cho việc phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ.

 Xác định khẩu vị rủi ro rõ ràng và triển khai phổ biến rộng rãi trong ngân hàng Khẩu vị rủi ro sẽ là nền tảng để cán bộ tín dụng thực hiện thẩm định, ra quyết định cho vay

 Đề ra chiến lược kinh doanh rõ ràng Chiến lược nên đề cao chất lượng hiệu quả trong các dịch vụ, khoản vay cung cấp cho khách hàng, không nên quá chú trọng tới việc tăng thị phần như đầu tư mở quá nhiều phòng giao dịch, tuy nhiên chất lượng dịch vụ lại thấp Ngân hàng nên có sự định hướng phát triển một số siêu phòng giao dịch có chất lượng dịch vụ tốt, đó sẽ là nền tảng để gia tăng thị phần và lợi nhuận.

Từ thực trạng rủi ro tín dụng của MHB Hà Nội trong chương 2, chương 3 đã đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả công tác phòng ngừa hạn chế rủi ro tại chi nhánh Đồng thời trong chương này cũng đưa ra các kiến nghị với các cơ quan hữu quan NHNN và Chính phủ cần có những hành động thiết thực trong việc thiết lập môi trường tín dụng an toàn hiệu quả trong MHB Hà Nội nói riêng,cũng như đối với toàn hệ thống các ngân hàng nói chung.