Giai phap han che rui ro tin dung tai chi nhanh 177872

Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng CN NHCT Đống Đa Mục Lục Lời mở đầu Chơng 1: Một số vấn đề rđi ro tÝn dơng 1.1 TÝn dơng 1.2 Rđi ro tín dụng biện pháp quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thơng mại Chơng 2: Thực tr¹ng rđi ro tÝn dơng t¹i Chi + Tran g 666 27 nhánh Ngân hàng Công Thơng Đống Đa 2.1 Khái quát chung tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Đống Đa 33 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Chi nhánh NHCT Đống Đa Chơng 3: Một số giải pháp kiến nghị 53 nhằm ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Đống Đa 3.1 Định hớng hoạt động Chi nhánh NHCT Đống Đa thời gian tới 3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh NHCT Đống §a 3.3 Mét sè kiÕn nghÞ KÕt luËn 58 67 Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng CN NHCT Đống Đa Lời mở đầu Nền kinh tế thị trờng Việt Nam đà phát triển cách mạnh mẽ, có nhiều điều kiện thuận lợi dể tiến lên nớc công nghiệp tiến tiến Đồng thời môi trờng cạnh tranh khắc nghiệt Đòi hỏi chủ thể kinh tế tham gia vào thị trờng phải có khả tài vững mạnh Vấn đề vốn đầu t nên kinh tế vấn đề nóng bỏng nhạy cảm Yêu cầu đặt cần phải có lợng vốn lớn đầu t vào kinh tế Do vai trò tín dụng ngân hàng hoạt động kinh tế quan trọng Trong vòng quay kinh tế, ngành ngân hàng có ảnh hởng to lớn hoạt động kinh doanh Để dáp ứng nhu cầu cấp thiết kinh tế vấn đề vốn đòi hỏi ngân hàng cần phải có sách tín dụng cho phù hợp, hiệu cao, rủi ro thấp Trớc tình hình hội nhập toàn nên kinh tế, nh ngành ngân hàng nói riêng, yêu cầu đặt hệ thống Ngân hàng Công thơng Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng khu vực Đống Đa phải hạn chế thấp rủi ro hoạt động kinh doanh đặc biệt hoạt ®éng tÝn dơng NhËn thøc ®ỵc sù quan träng cđa vấn đề này, đà lụă chọn đề tài: Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng khu vực Đống Đa Rất mong Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng CN NHCT Đống Đa đợc góp ý thầy cô giáo bạn đọc để góp phàn làm cho đề tài đựơc hoàn chỉnh Tôi xin chân thành cảm ơn! Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng CN NHCT Đống Đa Chơng Một số vấn đề b¶n vỊ rđi ro tÝn dơng 1.1 TÝn dơng 1.1.1 Khái niệm Tín dụng giao dịch tài sản (tiền hàng hoá) bên cho vay ngân hàng dịnh chế tài khác với bên vay cá nhân, doanh nghiệpTrong quyền cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc lẫn lÃi cho bên cho vay đén hạn toán Bên cạnh quan hệ tín dụng cần đợc hiểu quan hệ hai chiều, ngân hàng vừa ngời vay, vừa lµ ngêi cho vay NghiƯp vơ kinh doanh tÝn dơng nghiệp vụ kinh doanh chủ chốt NHTM để tạo lợi nhuận nhằm bù đắp chi phí phát sinh hoạt động kinh doanh, có chi phí bù đăp rủi ro tín dụng, chi phí khác 1.1.2 Đặc điểm tín dụng - Những hình thức quan hệ tín dụng ngân hàng bao gồm cho vay cho thuê Tài sản giao dịch cho vay tiền tài sản cho thuê bất động sản động sản Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, tiền vay đợc cấp sở cam kết hoàn trả vô điều kiện Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng CN NHCT Đống Đa - Lòng tin: Quan hệ tín dụng đợc hình thành sở niềm tin ngời vay hoàn trả hạn - Về mặt pháp lý, văn xác dịnh quan hệ tín dụng nh hợp đồng tín dụng, khế ớcđó văn pháp lý nhằm ràng buộc trách nhiệm, nghĩa vụ quyền lợi hai bên cho vay vay - Tính hoàn trả: Ngời vay thông thờng phải toán phần lÃi vốn gỗc, ngời vay phải toán nhiều so với lúc đầu vay - Tính thời hạn: Là khoảng thời gian mà ngời vay phải hoàn trả hạn 1.1.3 Vai trò tín dụng - Thứ nhất, tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn để trì trình tái sản xuất đồng thời góp phần đầu t vào phát triển kinh tế Nhu cầu vốn hoạt động sản xuất kinh doanh vấn đề quan trọng doanh nghiệp, bên cạnh quan hệ mua bán chịu tồn thị trờng, với hoạt động tín dụng đà góp phần vào trình luân chuyển vốn kinh tế đợc diễn nhanh hơn, giúp cho ngời cần vốn tìm đợc vốn nhanh hơn, hiệu để trì hoạt động sản xuẩt kinh doanh đợc liên tục giúp cho ngời thừa vốn bảo quản an toàn, đồng thời kinh doanh kiếm lời Trong sản xuất hàng hoá, tín dụng nguồn hình thành vốn cho doanh nghiệp, đà góp Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng CN NHCT Đống Đa phần động viên vật t hàng hoá vào sản xuất, thúc đẩy øng dơng tiÕn bé khoa häc kü tht ®Ĩ ®Èy nhanh trình tái sản xuất xà hội - Thứ hai, tín dụng thúc đẩy trình tập trung vốn tập trung sản xuất Bản chất đặc trng hoạt động ngân hàng huy động vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi phân tán kinh tế, xà hội để thực cho vay tới đơn vị kinh tế co nhu cầu vốn phục vụ cho qua trình sản xuất kinh doanh Đầu t tập trung yêu cầu tất yếu kinh tế sản xuất hàng hoá, hạn chế lÃng phí vốn, tiết kiÖm mäi nguån lùc nh thêi gian, chi phÝ huy ®éng vèn cho s¶n xt… - Thø ba, tÝn dơng thúc đẩy trình luân chuyển hàng hoá luân chun tiỊn tƯ TÝn dơng ®· tham gia trùc tiÕp vào trình luân chuyển hàng hoá luân chuyển tiền tệ tạo điều kiện phát triển kinh tế, đặc biệt ngành kinh tế trọng điểm giai đoạn phát triển kinh tế Hoạt động tín dụng chịu chi phối trực tiếp sách phát triển kinh tế Chính phủ, đà góp phần vào việc đẩy nhanh qua trình lu chuyển tiền tệ nên kinh tế thị trờng, hạn chế thấp ứ đọng vốn trình sản xuất kinh doanh, đẩy nhanh vòng quay vốn -Thứ t, tín dụng góp phần thúc đẩy chế độ hạch toán kinh tế Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng CN NHCT Đống Đa Với tài trợ tín dụng ngân hàng, doanh nghiệp phải thực chế độ hạch toán kinh tế định chế tài khác cách minh bạch hiệu Khi sử dụng vốn vay ngân hàng doanh nghiệp phải tôn trọng hợp đồng tín dụng, phải thực toán lÃi nợ vay hạn, nh việc chấp hành quy định ràng buộc trách nhiệm nghĩa vụ khác ghi hợp đồng nh vấn đề tài Vì đòi hỏi doanh nghiệp sử dụng vốn vay ngân hàng phải quan tâm tới việc nâng cao hiệu sử dụng vốn, giảm chi phí sản xuất kinh doanh, tăng lợi nhuận doanh nghiệp - Thứ năm, tín dụng tạo điều kiện hội nhËp kinh tÕ qc tÕ HiƯn nay, xu híng héi nhập kinh tế quốc tế đát nớc yêu cầu doanh nghiệp phải mở rộng mối quan hệ kinh tế không phạm vi quốc gia mà phả mơ rộng phạm vi khu vực giới Tín dụng đà trở thành cầu nối nỊn kinh tÕ níc víi thÕ giíi vµ khu vực Đối với nớc ta, nớc trình công nghiệp hoá đại hoá, tín dụng đóng vai trò quan trọng công tác xuất nhập khẩu, công quảng bá thơng hiệu NGƯờI Việt giới Tín dụng ngày công cụ để giúp đỡ doanh nghiệp nớc có đủ lực để tham gia vào thị trờng giới nh tài trợ việc mua bán chịu hàng hóa, mở Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng CN NHCT Đống Đa rộng sản xuất , nang cao chất lợng sản phẩm cho phù hợp với yêu cầu quy mô chất lợng thị trờng giới - Thứ sáu, tín dụng công cụ tài trợ vốn cho ngành kinh tế phát triển ngành kinh tế trọng điểm Với công cụ tín dụng, Chính phủ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển b»ng viƯc cho vay u ®·i víi l·i st thÊp, thời hạn dài, mức vốn lớn Ngoài ra, Chính phủ tập tung vốn tín dụng vào việc phát triển ngành kinh tế mũi nhọn, để tạo động lực thúc đẩy ngành kinh tế khác phát triển theo Điều đợc thể rõ sách, chiến lợc phát triển đất nớc thời kỳ - Thứ bảy, tín dụng góp phần điều cấu kinh tế, sách kinh tế, hạn chế lạm phát Ngân hàng tạo nguồn vốn chủ yếu từ việc huy động nguồn tiền nhàn rỗi kinh tế thông qua sách lÃi suất linh hoạt hấp dẫn, sau đầu t vào kinh tế, vào công trình trọng điểm sách phát triển đất nớc mà Chính phủ đà đề Bên cạnh đảm bảo đựơc không ảnh hởng tiêu cực đến tình hình giá lu thông tiền tệ quốc gia Ngợc lại, Nhà nớc sử dụng biện pháp khác, ví dụ nh phát hành tiền giấy để tạo nguồn vốn đầu t vào kinh tế, gây cân đối lu thông, quan hệ hàng hoá - tiền tệ, làm tăng lạm phát Kết ảnh hởng tiêu cực tới trình công nghiệp hoá đại hoá đất nớc Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng CN NHCT Đống Đa 1.2 Rủi ro tín dụng biện pháp quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thơng mại 1.2.1 Hoạt động kinh doanh tín dụng ngân hàng kinh tế thị trờng Sau đất nớc tiến hành chuyển đổi kinh tế theo hớng thị trờng có tham gia nhiều thành phần kinh tế, hệ thống ngân hàng đợc phân chia thành hai cấp Ngân hàng Nhà nớc đợc đảm nhiệm chức quản lý vĩ mô, NHTM thực hiên nhiệm vụ kinh doanh lĩnh vực tài tiền tệ có hoạt động kinh doanh tín dụng NHTM đợc hoạt động độc lập sở lỗ lÃi tự chịu trách nhiệm Nguồn vốn kinh doanh không Nhà nớc cấp mà phải tự huy động từ nguồn nhàn rỗi xà hội, thực hiên hoạt động kinh doanh mang lại lợi nhuận bù đắp chi phí đầu vào, nguyên tắc phù hợp với chế ®é, chÝnh s¸ch kinh tÕ x· héi cđa ®Êt níc tõng thêi kú 1.2.2 Rđi ro tÝn dơng vµ nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh tín dụng NHTM 1.2.2.1 Khái niƯm vỊ rđi ro tÝn dơng Rđi ro tÝn dơng khoản lỗ tiềm tàng vốn có đợc tạo cấp tín dụng cho khách hàng, hay hiểu khả khách hàng không trả đợc nợ theo hợp đồng tín dụng Xét khía cạnh ngân hàng, thi rủi ro tín dụng Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng CN NHCT Đống Đa đồng nghĩa với thu nhập dự tính ngân hàng từ tài sản có sinh lời không đợc hoàn trả đày đủ mặt số lợng thời hạn Do quan hệ tín dụng đợc hiểu theo hai chiều vay cho vay, vây, cần phải hiểu rủi ro tín dụng theo hai chiều rủi ro cho vay rủi ro hoạt động vay Trong kinh tế thị trờng nay, nhu càu cấp thiết nguòn vốn đàu t lớn mức ®é rđi ro tÝn dơng cµng cao Ngn thu nhËp NHTM từ lÃi suất mà ngời vay toán cho ngân hàng, phần khác từ hoạt động trao đổi vay từ việc bảo đảm cung cấp dịch vụ tơng tù Ngn thu nhËp nµy phơ thc chđ u vµo doanh số lÃi suất cho vay Tuy nhiên gi đảm bảo chắn tiền vay tiền lÃi đợc ngời vay hoàn trả hạn đầy đủ Sự mát vốn vay thu nhập nhiều nguyên nhân khác nhau, rủi ro mà ngân hàng thờng gặp cho vay Những rủi ro nhân tố quan trọng định tồn ngân hàng Vì vậy, mục tiêu nhà quản trị rủi ro tín dụng đảm bảo lợi nhuận tối đa mức rủi ro chấp nhận đợc Trong điều kiện cạnh tranh việc cung cấp dịch vụ tài ngân hàng gia tăng bị áp lực từ nhiều phía, nói tình trạng rủi ro ®Ỉc