Mot so giai phap han che rui ro tin dung tai ngan 159304

Chuyên đề Tran g Mục lục Lời nói đầu Chơng : Tín dụng rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng thơng mại I Ngân hàng tín dụng ngân hàng Khái quát ngân hàng thơng mại 1.1 Khái niệm NHTM 1.2 Các chức chủ yếu NHTM Tín dụng ngân hàng 2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 2.2 Vai trò tín dụng ngân hàng hoạt ®éng cđa NHTM II Rđi ro tÝn dơng hoạt động kinh doanh NHTM Khái niệm rủi ro 10 10 Các loại rủi ro hoạt động kinh doanh 1 Ngân hàng thơng m¹i 2.1 Rđi ro tÝn dơng 11 2.2 Rđi ro l·i suÊt 2.3 Rñi ro nguån vèn 2.4 Rñi ro hối đoái 1 2.5 Rủi ro toán 2.6 Rủi ro tuý Chuyên đề 2.7 Rủi ro khả toán Rủi ro tín dụng 3.1 Các hình thức rủi ro tín dụng 13 14 14 3.1.1Không thu đợc lÃi hạn 14 3.1.2 Không thu đợc vốn hạn 14 3.1.3 Không thu đủ lÃi 15 3.1.4 Không thu đủ vốn 3.2 Các nguyên nhân dẫn đến rủi ro 3.2.1 Nguyên nhân từ môi trờng kinh doanh 15 15 15 16 3.2.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng 16 3.2.3 Nguyên nhân từ phía ngân hàng 17 3.3 C¸c dÊu hiƯu cđa rđi ro tÝn dơng 19 3.4 Tác động rủi ro tín dụng 19 3.5 Các tiêu đo lờng rủi ro tín dụng 21 Các phơng thức quản lý giảm thiểu rủi ro tín dụng Chơng : Thực trạng cho vay rủi ro tín dụng Ngân hàng Công thơng Thanh Xuân Hµ Néi 23 24 29 I Tỉng quan vỊ NHCT Thanh Xuân 29 II Tình hình huy động sử dụng vốn NHCT Thanh Xuân 30 Tình hình huy động vốn Tình hình sử dụng vốn III Rđi ro tÝn dơng ë NHCT Thanh Xu©n 31 34 41 41 Chuyên đề Thực trạng rủi ro tÝn dơng 41 1.1 T×nh h×nh l·i treo 42 1.2 Thực trạng nợ hạn năm gần NHCT Thanh Xuân 49 1.3 Tình hình nợ hạn phát sinh NHCT Thanh Xuân năm 2001 Phân tích nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng NHCT Thanh Xuân Công tác xử lý rủi ro tÝn dơng ë NHCT Thanh Xu©n Mét sè biƯn pháp NHCT Thanh Xuân đà thực nhằm hạn chế rủi ro tín dụng NHCT Thanh Xuân Chơng : Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Công thơng Thanh Xuân I Định hớng hoạt động tín dụng NHCT Thanh Xuân thời gian tới II Giải pháp hạn chế rủi ro tÝn dơng ë NHCT Thanh Xu©n 50 57 58 63 63 64 64 65 66 67 68 70 70 Công tác tổ chức, đào tạo cán 71 Tăng cờng công tác thu thập xử lý thông tin 71 Linh hoạt, sáng tạo xử lý nghiệp vụ 72 Các giải pháp phân tán rủi ro tín dụng Chuyên đề Các biện pháp bảo đảm tiền vay 74 Các biện pháp xử lý nợ khó đòi 78 Tăng cờng công t¸c kiĨm tra, kiĨm so¸t néi bé 79 III Mét số kiến nghị với quan chức KiÕn nghÞ víi NHCT ViƯt Nam KiÕn nghÞ víi NHNN cấp, ngành có liên quan Kiến nghị với Chính phủ Kết luận Tài liệu tham khảo Lời nói đầu iệt V Nam trình đổi kinh tế, để bớc phát triĨn, héi nhËp víi nỊn kinh tÕ cđa c¸c níc khu vực giới Trải qua nhiều khó khăn, thử thách kinh tế nớc ta đà đạt đợc thành tựu đáng khích lệ Để đạt đợc điều có đóng góp không nhỏ ngành Ngân hàng với vai trò " đòn bẩy kinh tế " thông qua hoạt động tín dụng Tín dụng ngân hàng công cụ tài trợ vốn cho kinh tế, góp phần thúc đẩy phát triển cân đối ngành, lĩnh vực khác theo định hớng Nhà nớc Tín dụng ngân hàng đem lại nguồn thu nhập chủ yếu cho Ngân hàng thơng mại Tuy nhiên, hoạt động tín dụng ngân hàng lại hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro Chuyên đề Rủi ro hoạt động tín dụng không tác động tới thân ngân hàng thơng mại mà tác động tiêu cực tới kinh tế Chính vậy, công tác hạn chế rủi ro tín dụng đợc Ngân hàng thơng mại quan tâm Xuất phát từ tính cấp thiết vấn đề, sau thời gian thực tập Ngân hàng Công thơng Thanh Xuân, đà định chọn đề tài : "Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng công thơng Thanh Xuân" Mục đích nghiên cứu chuyên đề : - Nghiên cứu vấn đề rủi ro tín dụng phơng diện lý thuyết: Bản chất rủi ro tín dụng, nguyên nhân dẫn ®Õn rđi ro tÝn dơng cịng nh t¸c ®éng cđa tới thân Ngân hàng thơng mại với kinh tế - Thông qua việc phân tích thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng công thơng Thanh Xuân để đánh giá đợc tình hình rủi ro hoạt động tín dụng Chi nhánh - Đa số ý kiến nhận xét đề xuất biện pháp nhằm hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Thanh Xuân Để giải vấn đề trên, chuyên đề đợc thiết kế làm chơng: Chơng : Tín dụng rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng thơng mại Chơng : Thực trạng rủi ro hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Thanh Xuân Chơng : Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Thanh Xuân Chuyên đề Chơng Tín dụng rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng thơng mại I Ngân hàng tín dụng Ngân hàng: Khái quát ngân hàng thơng mại: 1.1 Khái niệm Ngân hàng thơng mại: Khi nghiên cứu Ngân hàng thơng mại , nhà kinh tế học đa nhiều quan niệm khác NHTM Ngời cho r»ng" NHTM lµ tỉ chøc tµi chÝnh nhËn tiỊn gưi cho vay tiền " Ngời khác lại nhận định: " Chuyên đề NHTM trung gian tài cã giÊy phÐp kinh doanh cđa ChÝnh phđ ®Ĩ cho vay tiền mở tài khoản tiền gửi, kể khoản tiền gửi dùng séc " Sở dĩ có tình trạng hoạt động NHTM đa dạng , thao tác nghiệp vụ Ngân hàng lại phức tạp vấn đề biến động theo thay đổi chung kinh tế Mặt khác , tập quán , luật pháp quốc gia , vùng khác đà dẫn đến quan niệm NHTM không đồng nớc giới Theo pháp lệnh:" Ngân hàng , hợp tác xà tín dụng công ty tài chính" ban hành ngày 24/5/1990:" NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng sè tiỊn ®ã ®Ĩ cho vay, thùc hiƯn nghiƯp vơ chiết khấu làm phơng tiện toán" Nh , NHTM doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ thông qua nghiệp vụ huy động nguồn vốn vay, đầu t thực nghiệp vụ tài khác 1.2 Các chức nghiệp vụ chủ yếu Ngân hàng thơng mại: - Chức huy động vốn : Đây chức NHTM Nó định quy mô nh hiệu hoạt động khác NHTM NHTM huy động vốn nhàn rỗi x· héi b»ng c¸ch nhËn tiỊn gưi cđa c¸c cá nhân , tổ chức kinh tế qua hình thức tiền gửi không kì hạn, tiền gửi có kì hạn, tiền gửi tiết kiệm hình thức khác Ngoài ra, cần thêm vốn, NHTM huy động vốn qua biện pháp chủ động nh phát hành kì phiếu ngân hàng, phát hành chứng tiền gửi hay vay vốn NHNN tổ chức tín dụng khác Tuy nhiên, NHTM phải huy động vốn sở vốn tự có nh ràng buộc trách nhiệm nhằm hạn chế rủi ro Chuyên đề hoạt động Ngân hàng Theo quy định Việt Nam, NHTM không đợc phép huy động 20 lần số vốn tự có - Chức cung cấp tín dụng đầu t : Đây hoạt động kinh doanh mang lại lợi nhn chđ u cho NHTM Thùc hiƯn nghiƯp vơ nµy, NHTM sử dụng phần lớn số vốn đà huy động để cung cấp cho nhu cầu kinh tế qua hình thức nh cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lÃnh, đầu t chứng khoán, góp vốn tham gia hay tự đầu t vào dự án mang lại lợi nhuận Qua chức NHTM đà thực nhiệm vụ quan trọng tạo tiền, trở thành nguồn tích luỹ vốn cho kinh tế tạo điều kiện làm tăng tổng sản phẩm xà hội, mở rộng vốn đầu t góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Có thể thấy hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng NHTM, liên quan đến tất ngành lĩnh vực kinh tế Tuy nhiên, hoạt động lại chứa đựng rủi ro tiềm ẩn từ tất ngành lĩnh vực Chính việc nghiên cứu rủi ro tín dụng vấn đề cấp bách đợc NHTM quan tâm - Cung cấp hoạt động dịch vụ: Ngoài chức trên, NHTM tiến hành hoạt động dịch vụ để đáp ứng nhu cầu khách hàng nhằm thu hút khách hàng đồng thời đem lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng Các hoạt động dÞch vơ cđa NHTM gåm cã: + DÞch vơ toán chuyển tiền + Dịch vụ mua bán môi giới chứng khoán + Dịch vụ t vấn đầu t + Dịch vụ quản lý tài sản chứng từ có giá Chuyên đề Thông qua hoạt động này, NHTM nhận đợc khoản thu nhập dới hình thức lệ phí hoa hồng Có thể nói, chức NHTM quan trọng liên quan chặt chẽ với Chức huy động vốn tiền đề tạo nguồn vốn tích luỹ cho hoạt động nghiệp vụ Hoạt động tín dụng đầu t đem lại nguồn thu nhập cho NHTM Còn hoạt động dịch vụ thu hút thêm khách hàng, tạo điều kiện cho việc mở rộng hoạt động huy động tiền gửi kinh doanh NHTM Tín dụng Ngân hàng: 2.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng: Tín dụng quan hệ giao dịch hai chủ thể bên chuyển giao tiền tài sản cho bên sử dụng thời gian định, đồng thời bên nhận tiền cam kết hoàn trả theo điều kiện đà thoả thuận Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng Ngân hàng với tổ chức kinh tế cá nhân thể dới hình thức nhận tiền gửi khách hàng, cho khách hàng vay, tài trợ thuê mua, bảo hành hay chiết khấu Tuy nhiên, hoạt động tín dụng NHTM hoạt động cho vay hoạt động phức tạp Trong viết xin đợc đề cập đến khía cạnh cho vay hoạt động tín dụng Ngân hàng 2.2 Vai trò tín dụng hoạt động NHTM: Thứ nhất, tín dụng Ngân hàng thúc đẩy đời phát triển doanh nghiệp, không doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế Nhà nớc mà tác động đến doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế khác Tín dụng thúc đẩy đời thành phần kinh tế theo mục tiêu phát triển đất nớc Chuyên đề Tín dụng Ngân hàng tham gia vào toàn trình sản xuất, lu thông hàng hoá, hoạt động dịch vụ tách ly hỗ trợ tín dụng ngân hàng Với nghành sản xuất, chế biến, khai thác để đảm bảo sản xuất ổn định cần thiết phải có vốn để dự trữ nguyên nhiên vật liệu, thành phẩm bù đắp chi phí sản xuất Đồng thời để không ngừng nâng cao xuất lao động, chất lợng sản phẩm, tìm kiếm lợi cạnh tranh, doanh nghiệp buộc phải thờng xuyên cải tiến máy móc, thiết bị , đổi công nghệ đặc biệt thời đại khoa học kỹ thuật phát triển nh vũ bÃo Tất công việc thực đợc thiếu hỗ trợ ngân hàng thông qua hoạt động tín dụng Trong lĩnh vực lu thông, để đảm bảo đa đợc hàng hoá từ ngời sản xuất đến ngời tiêu dùng, doanh nghiệp cần có vốn để dự trữ khối lợng hàng hoá cần thiết trang trải chi phí lu thông, thuế Hơn nữa, để mở rộng sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp cần phải dự trữ khối lợng hàng hoá lớn với chủng loại phong phú, nhng thông thờng doanh nghiệp nhiều vốn lu động Vì vậy, để tồn phát triển, doanh nghiệp cần đến hỗ trợ tín dụng ngân hàng Với doanh nghiệp dịch vụ nh vận tải, khách sạn, du lịch hoạt động vốn ngân hàng tham gia vào đầu t xây dựng trang thiết bị vật chất, phơng tiện vận tải Khi bớc vào kinh doanh lĩnh vực đòi hỏi vốn đầu t lớn nên hầu hết doanh nghiệp cần đến tín dụng ngân hàng xem nh nguồn vốn huy động cho mơc ®Ých kinh doanh cđa doanh nghiƯp