Thực trạng công tác tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng vpbank kinh đô

Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng Tài Khoa: MỤC L ỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN .3 LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1 Khái niệm tín dụng 1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.2.1 Căn vào mục đích 1.2.2 Căn vào thời hạn tín dụng .6 1.2.3 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng .6 1.2.4 Căn vào hình thái giá trị tín dụng 1.2.5 Căn vào xuất xứ tín dụng .7 TÍN DỤNG NGẮN HẠN 2.1 Khái niệm 2.2 Phân loại tín dụng ngắn hạn 2.2.1 Tín dụng ứng trước 2.2.1.1 Tín dụng chấp nghiệp vụ mở tín dụng khoản 2.2.1.2 Thấu chi 2.2.1.3 Tín dụng vãng lai 10 2.2.1.4 Tín dụng thời vụ 10 2.2.2 Cho vay dựa việc chuyển nhượng trái quyền 11 2.2.3 Tín dụng chữ ký ngân hàng 12 2.3 Vai trị tín dụng ngắn hạn .12 2.3.1 Đối với kinh tế .12 2.3.2 Đối với doanh nghiệp 13 2.3.3 Đối với ngân hàng .14 2.4 Các quy định hoạt động tín dụng ngắn hạn .14 2.4.1 Nguyên tắc tín dụng: 14 2.4.2 Điều kiện vay vốn .14 2.4.4 Thời hạn cho vay .15 2.4.5 Lãi suất cho vay 15 2.4.6 Mức cho vay: 16 2.4.7 Giải ngân thu nợ 17 2.4.8 Quy trình cho vay ngắn hạn 17 SV: Vũ Thị Thu Trang Lớp: Ngân hàng K10 Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng Tài Khoa: CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NHTM 20 3.1.Khái niệm 21 3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn NHTM .24 3.2.1 Nhóm tiêu định lượng 24 3.2.2 Nhóm tiêu định tính .28 3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngắn hạn NHTM 29 3.3.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng 29 3.3.2 Các nhân tố thuộc khách hàng .30 3.3.3 Các nhân tố thuộc môi trường 31 3.4 Phương pháp đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng.32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG VPBANK- KINH ĐÔ 34 Giới thiệu chung Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng- Chi Nhánh Kinh Đô .34 1.1 Lịch sử hình thành phát triển .34 1.2 Chức hoạt động .36 Giới thiệu chung Chi nhánh Kinh Đô 37 2.1 Quá trình hình thành phát triển 37 2.2 Hệ thống máy tổ chức quản lý .40 2.3 Nhân 41 Khái quát tình hình hoạt động VPBank năm qua 41 3.1 Hoạt động huy động vốn 42 3.2 Hoạt động cho vay đầu tư kinh doanh khác 43 3.3 Công tác kinh doanh đối ngoại 45 3.4 Cơng tác kế tốn tài kết kinh doanh 46 3.5 Công tác tiền tệ kho quỹ 46 3.6 Công tác thơng tin điển tốn 47 THỰC TRẠNG CƠNG TÁC TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG VPBANK- KINH ĐÔ 47 4.1 Tình hình huy động vốn: 48 4.2 Tình hình sử dụng vốn VPBank 49 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA VPBANK 55 6.1 Những kết đạt 55 6.2 Những nguyên nhân hạn chế công tác tín dụng ngắn hạn VPBank 56 6.2.1 Hạn chế từ phía ngân hàng .56 SV: Vị ThÞ Thu Trang Lớp: Ngân hàng K10 Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng – Tµi chÝnh Khoa: 6.2.2 Hạn chế từ phía doanh nghiệp 60 6.2.3 Các nhân tố khách quan khác 61 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG – CHI NHÁNH KINH ĐÔ 64 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG VPBANK TRONG NĂM 2010 64 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG VPBANK- CHI NHÁNH KINH ĐÔ 65 2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án 65 2.1.1 Nâng cao chất lượng thu thập thông tin 65 2.1.2 Nâng cao chất lượng công tác xử lý thông tin 67 2.2 Đa dạng hoá phương thức cho vay ngắn hạn đặc biệt mở rộng chiết khấu chứng từ có giá thị trường tiền tệ: 68 2.3 Xây dựng sách khách hàng hợp lý: .69 2.4 Tăng cường quản lý vay 71 2.5 Đào tạo đội ngủ cán có chun mơn nghiệp vụ, nỗ, nhiệt tình trung thực: 73 2.6 Lập quỹ dự phòng rủi ro: .75 2.7 Thiết lập phận nghiên cứu thị trường 76 2.8 Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội 77 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 78 3.1 Về phía Ngân Hàng VPBank Việt Nam 78 3.1.1 Ban hành văn hướng dẫn cụ thể 78 3.1.2 Có sách tuyển chọn, nâng cao trình độ đội ngủ cán có sách khen thưởng rõ ràng 78 3.1.3 Phát triển chiều sâu hợp tác quốc tế 78 3.1.4 Đổi mạnh mẽ quản trị điều hành: .79 3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước 79 3.2.1 Tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy 79 3.2.2 Hoàn thiện quy chế cầm cố, chấp tài sản bảo lãnh vay vốn ngân hàng: 79 3.2.3 Kiểm tra chặt chẽ hoạt động NHTM: 80 3.2.4 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng 80 KẾT LUẬN 81 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHO SV: Vũ Thị Thu Trang Lớp: Ngân hàng K10 Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng Tài Khoa: LỜI MỞ ĐẦU Cùng với xu hướng đổi kinh tế, hệ thống ngân hàng ViệtNam trình đổi mới, đạt thành công định Xu hội nhập, cạnh tranh ngày diễn gắt Đặt hệ thống ngân hàng Việt Nam trước vận hội khókhăn phải đối mặt Hoạt động ngân hàng đạt kết tốt tạo điều kiện lớn cho kinh tế phát triển ngược lại ngân hàng hoạt động hiệu ảnh hưởng trầm trọng tới phát triển kinh tế, thẩm chí kinh tế giới Xác định tầm quan trọng tín dụng vai trị ngân hàng Chính phủ NHNN Việt Nam có nhiều giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng chất lượng tín dụng toàn hệ thống NHTM Việt Nam Mặc dù có nhiều cố gắng nợ tồn đọng từ năm khác chưa xử lý hết khoản hạn phát sinh.Đây trở ngại lớn cản trở phát triển ngân hàng Để phát triển ổn định bền vững địi hỏi hệ thống NHTM Việt Nam cần tiếp tục đổi Hoà vào nhịp đổi toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam, VPBank có đổi đáng khích lệ Tuy nhiên, nhìn vào kết hoạt động năm gần thấy có số vấn đề cần phải khắc phục thời gian tới, tình trạng dư nợ tín dụng ngắn hạn có tỷ trọng ngày giảm tổng dư nợ, số tuyệt đối có tăng lên năm gần Số nợ xấu tồn đọng từ năm trước tích cực xử lý chưa đạt yêu cầu, nợ q hạn cịn phát sinh, tình trạng nợ khoanh chiếm tỷ trọng cao tổng nợ hạn Để bắt kịp với đổi nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn chi nhánh điều cần thiết để để chi nhánh phát triển vững Xuất phát từ hoàn cảnh phát triển kinh tế thực trạng hoạt động tín dụng VPBank, em nghiên cứu tìm hiểu tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn VPBank với đề tài: “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn VPBank” , tập trung vào vấn để liên quan đến hoạt động tín dụng ngắn hạn VPBank Trong khuôn khổ viết này, em chia thành phần: SV: Vị ThÞ Thu Trang Líp: Ngân hàng K10 Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng – Tµi chÝnh Khoa: ChươngI: Tổng quan tín dụng chất lượng tín dụng ngắn hạn ChươngII: Thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn VPBank ChươngIII: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn VPBank Em xin chân thành cảm ơn PGS.TS.Nguyễn Thị Bất tận tình giúp đỡ em hồn thành viết Em xin cảm ơn cán công tác VPBank- Kinh Đô tạo đIều kiện tận tình giúp đỡ thời gian em thực tập hồn thành viết SV: Vị Thị Thu Trang Lớp: Ngân hàng K10 Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng Tài Khoa: CHNG I: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm tín dụng Danh từ tín dụng dùng để hành vi kinh tế phức tạp như: bán chịu hàng hoá, cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, ký thác, phát hành giấy bạc Trong hành vi tín dụng vừa nói, thấy hai bên cam kết với sau: - Một bên trao số tài hoá hay tiền bạc; - Cịn bên cam kết hồn lại đối khoản tài hố thời gian định theo số điều kiện Trong quan hệ giao dịch thể nội dung: Trái chủ hay gọi người cho vay chuyển giao cho người thụ trái hay ngọi người vay lượng giá trị định Giá trị hình thái giá trị hình thái vật hàng hố, máy móc, thiết bị bất động sản Người thụ trái người vay sử dụng tạm thời thời gian định, sau hết thời hạn sử dụng theo thoã thuận, người vay phải hoàn trả cho người cho vay Giá trị hoàn trả thường lớn giá trị cho vay hay nói cách khác người vay phải trả thêm phần lợi tức Thước đo phần lợi tức giá trị tài hoá tiền tệ lãi suất mà hai bên thoả thuận Người cho vay phải tuân thủ nguyên tắc : Lãi suất cho vay phải chứa đựng yếu tố lạm phát, rủi ro chi phí hội Người cho vay phải ý đến giá trị thời gian tiền Như vậy: Tín dụng quan hệ giao dịch hai chủ thể, bên chuyển giao tiền tài sản cho bên sử dụng thời gian định, đồng thời bên nhận tiền tài sản cam kết hoàn trả phần tài sản mượn SV: Vị ThÞ Thu Trang Lớp: Ngân hàng K10 Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng Tài Khoa: cng thờm mt phn lợi tức theo thời hạn thoả thuận Từ tín dụng xuất phát từ tiếng la tinh -credittum- có nghĩa tín nhiệm Trong giới tài chính, người xem có uy tín người khác tin tưởng sẳn sàng ký thác tài sản tiền bạc cho Tín dụng cho vay có hứa hẹn thời tgian hồn trả Sự hứa hẹn biểu mức độ tín nhiệm người cho vay, yếu tố tín nhiệm yếu tố bao trùm hoạt động tín dụng, điều kiện cần cho quan hệ tín dụng phát sinh Do nhu cầu phát triển lên xã hội loài người mà quan hệ tín dụng hình thành sớm Quan hệ tín dụng lịch sử tín dụng nặng lãi, quan hệ tín dụng hình thành từ đầu chế độ nơ lệ chí cịn tồn đến ngày Hình thức tín dụng coi phương pháp tích luỹ ngun thuỷ, cơng cụ đẩy nhanh q trình tích tụ tập trung vốn tạo điều kiện cho phương thức sản xuất đời đời Quan hệ tín dụng phát triển đa dạng phức tạp chế độ chủ nghĩa tư đời Cho đến ngày quan hệ tín dụng phát triển tồn diện Trong thực tiễn thường có chủ thể tham gia vào quan hệ tín dụng cụ thể, ví dụ: Quan hệ tín dụng nhà nước với doanh nghiệp cơng chúng thể hình thức nhà nước phát hành giấy nợ công trái, trái phiếu thị, tín phiếu kho bạc Quan hệ doanh nghiệp với hay gọi tín dụng thương mại thể hình thức bán chịu hàng hố Quan hệ tín dụng cơng ty cơng chúng thể hình thức công ty phát hành trái phiếu, bán hàng trả góp Quan hệ tín dụng ngân hàng, tổ chức tài phi ngân hàng với doanh nghiệp cơng chúng, thể hình thức nhận tiền gửi khách hàng, cho khách hàng vay, tài trợ thuê mua Quan hệ tín dụng nhà nước tổ chức tài quốc tế, phủ nước thể hình thức vay n SV: Vũ Thị Thu Trang Lớp: Ngân hàng K10 Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng Tài chÝnh Khoa: Với chức kinh doanh tiền tệ, ngân hàng thương mại tham gia quan hệ tín dụng với hai tư cách Ngân hàng đóng vai trị thụ trái hành vi gọi vay bao gồm nhận tiền gửi khách hàng, phát hành trái phiếu để vay vốn xã hội, vay vốn ngân hàng trung ương ngân hàng khác Ngân hàng đóng vai trị trái chủ, hành vi gọi cho vay Vì tính chất phức tạp hoạt động cho vay nói đến tín dụng người ta thường đề cập đến hoạt động cho vay mà bỏ quên mặt thứ hai vay Quan hệ tín dụng mà ngân hàng đóng vai trị trái chủ gọi tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng ba nghiệp vụ hình thành nên ngân hàng thương mại nguồn thu chủ yếu ngân hàng Sự phù hợp nhu cầu hai nhà tư ngân hàng nhà tư sản xuất kinh doanh hàng hoá dẫn đến đời mối quan hệ tín dụng Do chuyên mơn hố kinh doanh đặc điểm hàng hố tiền tệ mà hình thức tín dụng ngày phát triển trở thành hình thức tín dụng chủ yếu kinh tế hàng hố Tín dụng ngân hàng khắc phục hình thức tín dụng trước thực trở thành yếu tố quan trọng thúc đẩy sản xuất phát triển Như vậy:Tín dụng ngân hàng quan hệ vay mượn vốn tiền tệ ngân hàng đơn vị kinh tế, quan nhà nước, tổ chức xã hội tầng lớp dân cư theo ngun tắc có hồn trả 1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.2.1 Căn vào mục đích Dựa vào cho vay chia làm loại sau: Cho vay bất động sản loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ Cho vay công nghiệp thương mại loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ Cho vay tiêu dùng loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua sắm vật dụng đắt tiền, ngày ngân hàng thực khoản cho vay để SV: Vũ Thị Thu Trang Lớp: Ngân hàng K10 Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng Tài Khoa: trang trải chi phí thơng thường đơì sống thơng qua phát hành thẻ tín dụng Thuê mua loại khác 1.2.2 Căn vào thời hạn tín dụng Tín dụng ngắn hạn: Loại tín dụng có thời hạn 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Đối với ngân hàng thương mại tín dụng ngân hàng chiếm tỉ trọng cao Tín dụng trung hạn: Theo quy định ngân hàng nhà nước Việt Nam, tín dụng trung hạn có thời hạn từ năm đến năm, ngân hàng thương mại giới loại tín dụng có thời hạn đến năm Tín dụng trung hạn chủ yếu đầu tư để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh Tín dụng dài hạn: Theo quy định Việt Nam loại tín dụng có thời hạn năm, cịn giới loại tín dụng có thời hạn năm.Tín dụng dài hạn loại tín dựng cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn, xây dung xí nghiệp Nghiệp vụ truyền thống ngân hàng thương mại cho vay ngắn hạn, từ năm 70 trở lại ngân hàng thương mại chuyển sang kinh doanh tổng hợp nội dung đổi nâng cao tỉ trọng cho vay trung dài 1.2.3 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng Theo tín dụng chia làm hai loại: Cho vay không bảo đảm loại cho vay không cần tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Đối với khách hàng tốt, trung thực kinh doanh, có khả tài mạnh, quản trị tài hiệu ngân hàng cấp tín dụng dựa vào uy tín thân khách hàng mà không cần nguồn thu nợ thứ hai bổ sung Cho vay có bảo đảm loại cho vay ngân hàng cung ứng phải có tài sản chấp cầm cố có bảo lãnh người thứ ba SV: Vị ThÞ Thu Trang Líp: Ngân hàng K10 Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng – Tµi chÝnh Khoa: Đối với khách hàng khơng có uy tín cao với ngân hàng, vay vốn địi hỏi phải có bảo đảm Sự bảo đảm pháp lý để ngân hàng có nguồn thu thứ hai, bổ sung nguồn thu nợ thứ thiếu chắn Đồng thời tài sản chấp bảo đảm khách hàng sử dụng vốn mục đích cam kết 1.2.4 Căn vào hình thái giá trị tín dụng Theo tín dụng ngân hàng chia làm hai loại: Tín dụng tiền loại cho vay mà hình thái giá trị tín dụng cung cấp tiền Đây loại tín dụng chủ yếu ngân hàng việc thực kỷ thuật khác như: Tín dụng ứng trước, thấu chi, tín dụng thời vụ, tín dụng trả góp Tín dụng tài sản hình thức cho vay tài sản phổ biến đa dạng, riêng ngân hàng cho vay tài sản áp dụng phổ biến tài trợ thuê mua Theo phương thức cho vay ngân hàng công ty thuê mua( công ty ngân hàng)cung cấp trực tiếp tài sản cho người vay gọi người thuê theo định kỳ người thuê hoàn trả nợ vay bao gồm vốn gốc lãi 1.2.5 Căn vào xuất xứ tín dụng Dựa vào cho vay chia làm hai loại: Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng Cho vay gián tiếp: Là khoản cho vay thực thông qua việc mua lại khế ước chứng từ nợ phát sinh thời hạn toán Các ngân hàng thương mại cho vay gián loại sau: Chiết khấu thương mại, mua phiếu bán hàng, mua khoản nợ doanh nghiệp Ngồi loại cho vay đây, ngân hàng cịn thực nghiệp vụ bảo lãnh cho khách hàng uy tín Đối với nghiệp vụ ngân hàng cung cấp tiền, người bảo lãnh không thực nghĩa vụ theo hợp đồng người bảo lãnh phải thay để thực nghĩa vụ tốn Chính lý đây, mà người ta gọi hành vi cam kết bảo lãnh ngân hàng SV: Vị ThÞ Thu Trang Lớp: Ngân hàng K10