Một số giải pháp chủ yếu góp phần hoàn thiện công tác tín dụng ngân hàng đối với công ty thương mại tổng hợp vĩnh phúc tại chi nhánh ngân hàng công thương tỉnh vĩnh phúc

lời nói đầu Trong xu hớng toàn cầu hoá kinh tế, với việc Việt nam thành viên khối mậu dịch tự ASEAN (AFTA) mở rộng hoạt động thơng mại quốc tế ngành thơng mại Việt nam có vai trò quan trọng tiến trình gia nhập Nh vậy, nhiệm vụ đặt ngành thơng mại nề, vừa đảm bảo vị trí u hàng nội, vừa bớc thâm nhập vào thị trờng quốc tế; đảm bảo tính cạnh tranh có hiệu cho hoạt động kinh doanh Trên thực tế ngành thơng mại ViƯt nam thùc sù cha ph¸t triĨn, c¸c doanh nghiƯp hoạt động tình trạng khó khăn, đặc biệt vốn lu động Vì vấn đề tất yếu phải giải thiếu hụt thông qua hình thức tín dụng Lịch sử đà chứng minh vai trò quan trọng Ngân hàng việc đáp ứng nhu cầu tín dụng doanh nghiệp thơng mại Trong trình phát triển doanh nghiệp thơng mại Ngân hàng cần phải trì mối quan hệ gắn bó, tạo điều kiện thúc đẩy phát triển Mặc dù vậy, với đặc điểm riêng mình, dới tác động môi trờng kinh doanh mà nhiều hoạt động tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp thơng mại gặp không khó khăn rủi ro Những khó khăn cần phải giải để góp phần tăng cờng hoạt động tín dụng Củng cố mối qua hệ Ngân hàng doanh nghiệp thơng mại nh chủ thể khác với mục tiêu phát triển sản xuất xà hội Là chi nhánh trực thuộc Ngân hàng công thơng Việt nam, chi nhánh Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc giữ vai trò quan trọng việc đáp ứng nhu cầu tín dụng thành phần kinh tế lĩnh vực kinh doanh khác Đặc biệt tín dụng Ngân hàng lĩnh vực thơng mại Tín dụng Ngân hàng Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc góp phần thúc đẩy thành phần kinh tế nói riêng nỊn kinh tÕ cđa tØnh VÜnh nãi chung ®i lên Công ty thơng mại tổng hợp Vĩnh phúc khách hàng thờng xuyên Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc Trong suốt trình hoạt động kinh doanh Công ty đà nhận đợc giúp đỡ hiệu từ Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc thông qua hình thức cấp tín dụng Ngân hàng Là doanh nghiệp nhà nớc hoạt động tốt, tình hình kinh doanh khả quan, thị trờng thị phần bớc đợc mở rộng Theo xu hớng này, tơng lai Công ty mở rộng phát triển hoạt động kinh doanh Và nh vậy, công tác tín dụng Ngân hàng Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc phát huy hiệu vai trò Công ty thơng mại tổng hợp Vĩnh phúc, không Công ty thơng mại tổng hợp Vĩnh phúc mà mang lại lợi ích đáng kể cho Ngân hàng kinh tế tỉnh Vĩnh Phúc Mặc dù vậy, công tác tín dụng Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc Công ty thơng mại tổng hợp Vĩnh Phúc nhều điều bất cập Cần tìm hiểu rõ nguyên nhân tồn để tháo gỡ, tạo mối quan hệ lâu dài Ngân hàng doanh nghiệp, giúp đỡ phát triển Với nhận định thời gian thực tập Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc, em đà mạnh dạn vào nghiện cứu đề tài: Một số giải pháp chủ yếuMột số giải pháp chủ yếu góp phần hoàn thiện công tác tín dụng Ngân hàng Công ty thơng mại Tổng hợp Vĩnh Phúc chi nhánh Ngân hàng công thơng tỉnh Vĩnh Phúc Nhng giới hạn luận văn, vấn đề đợc đề cập vấn đề mang tính khái quát lý luận nhiều, thực tế cha cao Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm có chơng: Chơng I: Tín dụng Ngân hàng knh tế thị trờng Chơng II: Thực trạng công tác tín dụng Ngân hàng Công ty Thơng mại tổng hợp Vĩnh Phúc Chơng III: Giải pháp kiến nghị góp phần hoàn thiện công tác tín dụng Ngân hàng Công ty thơng maị tổng hợp Vĩnh phúc chi nhánh Ngân hàng Công thơng tỉnh Vĩnh phúc Luận văn đợc hoàn thành với giúp đỡ tận tình cán phòng kinh doanh đối nội Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc bảo tận tình thầy giáo Lê Văn Vũ Trong thời gian thùc tËp cã h¹n víi nhËn thøc h¹n chÕ cđa tài liệu có hạn, luận văn không tránh khỏi thiếu sót, em mong đợc bảo góp ý tận tình thầy cô giáo ngời quan tâm đến vấn đề Em xin trân thành cảm ơn! Chơng I Tín dụng ngân hàng kinh tế thị trờng I- Khái niệm chung tín dụng Ngân hàng: Xà hội phát triển, với phân công lao động xà hội phát triển Phân công lao động xà hội phát triển, hàng hoá làm ngày nhiều phong phú chủng loại Do phân công lao ®éng x· héi lµm thóc ®Èy quan hƯ trao đổi hàng hoá, lúc quan hệ trao đổi hàng hoá không trực tiếp mà thông qua hình thức tiến dùng tiền, vật ngang giá chung, phát triển Trong qúa trình trao đổi hàng hoá đà hình thành kiện nợ nần lẫn nhau, phát sinh quan hệ vay mợn để toán Và nh tín dụng đà xuất Hiểu theo nghÜa hĐp, tÝn dơng lµ mét quan hƯ kinh tÕ hình thành trình chuyển hoá giá trị hình thái vật hình thái tiền tệ từ tổ chức sang tổ chức khác hay từ ngời sang ngời khác theo nguyên tắc trả vốn lÃi thời hạn định Nói cách khác tín dụng chuyển nhợng quyền sử dụng lợng giá trị định dới hình thức vật hay tiền tệ thời gian định từ ngời sở hữu sang ngời sử dụng đến hạn ngời sử dụng phải hoàn trả lại cho ngời sở hữu lợng giá trị lớn Khoản giá trị dôi đợc gọi lợi tức tÝn dơng Theo nghÜa réng, tÝn dơng gåm mỈt: Huy động vốn tiến hành cho vay Thực tế tín dụng hoạt động phong phú đa dạng, nhng dù dạng tín dụng quan hệ kinh tế sản xuất hàng hoá, tồn phát triển gắn với tồn phát triển quan hệ hàng hoá - tiền tệ Trong kinh tế thị trờng tín dụng hoạt động đa dạng phong phú có nhiều cách để phân loại tín dụng Nhng tóm lại có loại hình chủ yếu sau: - Tín dụng dới hình thái hàng hoá - Tín dụng dới hình thái tiền tệ Tín dụng dới hình thái hàng hoá đợc hiểu tín dụng thơng mại Thực chất tín dụng thơng mại hình thức cho vay tiền hàng hoá bán chịu Do cách biệt sản xuất tiêu thụ từ xẩy tợng ngời có hàng muốn bán số ngời muốn mua nhng lại tiền Để thực đợc sản phẩm ngời bán bán chịu cho ngời mua Hành vi đợc xem hình thức tín dụng, lẽ ngời bán đà chuyển giao cho ngời mua đợc sử dụng vốn tạm thời thời gian định đến hạn đà đợc thoả thuận ngời mua phải hoàn lại vốn cho ngời bán dới hình thức tiền tệ phần lÃi cho ngời bán chịu Tín dụng dới hình thái tiền tệ hình thức cho vay tiền Do hội ngời xà hội khác nhau, ngời có hội kinh doanh thiếu tiền, số ngời khác tạm thời có lợng tiền nhàn dỗi lại hội kinh doanh Vì họ tìm đến ngời có tiền cho ngêi cã c¬ héi kinh doanh vay sè tiỊn với điều kiện thời hạn hoàn trả cụ thể Đây hình thức tín dụng, ngời có tiền đà chuyển cho ngời vay đợc sử dụng vốn thời hạn cụ thể ngời vay phải hoàn trả lại số tiÒn céng l·i cho ngêi cho vay Trong nÒn kinh tế thị trờng, tín dụng dới hình thái tiền tệ có nhiều hình thức khác ngày phát triển: Tín dụng nặng lÃi, tín dụng Nhà nớc, tín dụng Ngân hàng * Khái niệm tín dụng Ngân hàng: Tín dụng Ngân hàng quan hệ tín dụng Ngân hàng, tổ chức tín dụng khác với doanh nghiệp cá nhân Khác với tín dụng Thơng mại đợc cung cấp với hình thức hàng hoá, tín dụng Ngân hàng đợc cung cấp dới hình thức tiền tệ, bao gồm tiền mặt bút tệ Trong quan hệ tín dụng Ngân hàng, Ngân hàng đóng vai trò tổ chức trung gian, với t cách vừa ngời vay, vừa ngời cho vay Hiện Ngân hàng Thơng mại (NHTM) có nhiều hình thức tín dụng khác Tuỳ theo phơng thức phân chia mà có loại hình tín dụng khác Thờng có hình thức phân chia phân chia theo thời gian theo ph¬ng thøc cho vay + Theo thêi gian: - TÝn dụng ngắn hạn: Thời hạn dới năm, đợc sử dụng vay doanh nghiệp với mục đích giải thiếu hụt tạm thời vèn lu ®éng, nã cịng cã thĨ cho vay phơc vụ nhu cầu tiêu dùng, sinh hoạt cá nhân - Tín dụng trung dài hạn: Với thời hạn tín dụng năm Mục đích loại tín dụng tạo vốn để thực dự án đầu t vào tài sản cố định, dự án lớn xây dựng, cải tiến đổi hay mở rộng sản xuất kinh doanh Theo pháp luật Việt nam, thời hạn cho vay trung dài hạn đợc xác định phù hợp với thời hạn thu hồi vốn dự án đầu t, khả trả nợ khách hàng tính chất nguồn vốn Ngân hàng Trong cho vay trung hạn 12 tháng đến 60 tháng, vay dài hạn 60 tháng nhng không vợt thời gian giới hạn tuỳ thuộc vào trờng hợp cụ thể + Theo phơng thức cho vay: - Tín dụng lần: Mỗi lần vay vốn khách hàng NHTM làm thủ tục cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng Hình thức áp dụng với khách hành có nhu cầu đề nghị vay vốn lần; khách hàng có nhu cầu không thờng xuyên khách hàng mà Ngân hàng xét thấy cần thiết phải áp dụng cho vay lần để giám sát, kiểm tra, quản lý việc sử dụng vốn vay cách chặt chẽ, an toàn - Tín dơng theo h¹n møc: Cho vay theo h¹n møc tÝn dụmg việc khách hàng Ngân hàng xác định thoả thuận hạn mức tín dụng trì thời hạn định theo chu kỳ sản xuất kinh doanh Hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng áp dụng cho đối tợng khách hàng có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định, vay vốn trả nợ thờng xuyên,có tín nhiệm với Ngân hàng - Tín dụng theo dự án đầu t: Ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu t phát triển, kinh doanh, dịch vụ dự án phục vụ đời sống Phơng thức áp dụng cho trờng hợp cho vay trung - dài hạn - Phơng thức cho vay trả góp: Khi cho vay vốn, Ngân hàng khách hàng xác định thoả thuận số tiền vay phải trả cộng với số nợ gốc đợc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay Tài sản đợc hình thành vốn vay thực thuộc quyền sở hữu bên vay trả đủ nợ gốc lÃi Hình thức chủ yếu áp dụng cho nhu cầu thiết yếu đời sống - Tín dụng Ngân hàng thông qua hình thức phát hành thẻ tín dụng: Là việc Ngân hàng chấp thuận cho khách hàng đợc sử dụng vốn vay hạn mức tín dụng để toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ, rút tiền mặt máy rút tiền tự động điểm ứng tiền mặt đại lý Ngân hàng - Tín dụng hạn mức dự phòng: Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng việc Ngân hàng cam kết sẵn sàng cho khách hàng vay vèn ph¹m vi h¹n møc tÝn dơng nhÊt định để đầu t cho dự án - Ngoài Ngân hàng có hình thức tín dụng khác nh: Cho vay đồng tài trợ, phơng thức cho vay khác II.vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế thị tr ờng Tín dụng Ngân hàng đóng vai trò lớn phát triển nỊn kinh tÕ - x· héi Nã cung cÊp kÞp thời yêu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh , thúc đẩy sản xuất kinh doanh có hiệu Có thể khái quát qua thực tiễn cho thấy hiệu mang lại tín dụng Ngân hàng: 1- Tín dụng đòn bẩy kích thích sản xuất kinh doanh phát triển, thúc đẩy cạnh tranh kinh tế thị trờng Trong kinh tế hàng hoá, tiền tệ công cụ phục vụ tất mặt hoạt động kinh tế - xà hội, lĩnh vực sản xuất kinh doanh hàng hoá, dịch vụ lĩnh vực bắt đầu tiền kết thúc tiền với khối lợng lớn hơn, tạo điều kiện mở rộng hoạt động Trong chu kỳ tăng nhanh vòng quay vốn yếu tố định thành bại Để rút ngắn đợc thời gian tăng nhanh vòng quay vốn đòi hỏi chủ thể kinh doanh phải chủ động tìm kiếm thị trờng thực biện pháp, ứng dụng khoa học kỹ thuật công nghệ đại vào qúa trình sản xuất kinh doanh Nhng tất điều đòi hỏi phải có lợng vốn không nhỏ Tín dụng Ngân hàng giúp chủ thể kinh doanh giải đợc khó khăn Qua tín dụng Ngân hàng chủ thể tìm đợc ngời tài trợ cho hoạt động 2- Tín dụng Ngân hàng góp phần giảm hệ số tiền nhàn rỗi kinh tế nâng cao hiệu sử dụng vốn Trong kinh tế thị trờng hoạt động tín dụng Ngân hàng hoạt động chủ yếu Ngân hàng Thơng mại Để thực đợc qúa trình cấp tín dụng, Ngân hàng phải huy động vèn tõ c¸c ngn kh¸c Trong nỊn kinh tÕ tồn ngời hội kinh doanh nhng lại có số tiền nhàn rỗi, số chủ thể khác có hội kinh doanh nhng lại thiếu vốn thực Ngân hàng ngời giải mâu thuẫn thông qua việc huy động tiền gửi hoạt động tín dụng - đầu t Ngân hàng huy động khoản tiền nhàn rỗi để cấp vốn cho ngời có nhu cầu Nh hệ số tiền nhàn rỗi lu thông giảm bớt với kinh nghiệm quản lý Ngân hàng xem xét đánh giá cấp vốn cho ngời thực có hội có tính hiệu cao từ nâng cao hiệu sử dụng vốn, thúc đẩy kinh tế phát triển 3- Tín dụng Ngân hàng đòn bẩy kinh tế quan trọng thúc đẩy qúa trình mở rộng mối quan hệ giao lu kinh tÕ quèc tÕ Ngµy mèi quan hệ kinh tế hợp tác bình đẳng đôi bên có lợi nớc giơí khu vực phát triển đa dạng nội dung hình thức, chiều rộng chiều sâu Đầu t vốn nớc kinh doanh xuất nhập hàng hoá hai lĩnh vực hợp tác quốc tế thông dụng quan trọng Vốn nhân tố định vấn đề Nhng suốt qúa trình kinh doanh không tổ chức kinh tế cá nhân có đủ vốn suốt qúa trình kinh doanh Ngân hàng với t cách tổ chức kinh tế đặc thù kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, qua hoạt động tín dụng trợ thủ đắc lực vốn cho nhà đầu t kinh doanh xuất nhập hàng hoá 4- Tín dụng Ngân hàng góp phần điều chỉnh chiến lợc kinh tế chống lạm phát tiền tệ Tín dụng Ngân hàng tạo nguồn vốn từ việc huy động nguồn tiền nhàn rỗi kinh tế thông qua việc sử dụng lÃi suất linh hoạt phù hợp với số trợt giá đồng tiền để thu hút đợc nguồn vốn đủ lớn đầu t vào công trình trọng điểm mà chiến lợc kinh tế đề Một số giải pháp chủ yếuPhát triển công nghiệp, chuyển dịch cấu kinh tế với định hơng XHCN mà Đảng Nhà nớc đà đề ra: Một số giải pháp chủ yếu Tín dụng Ngân hàng thờng huy động vốn dới hình thức tiết kiệm trung dài hạn, tiết kiệm có bảo lÃnh băng vàng, ngoại tệ, phát hành kỳ phiếu trái phiếu hình thức huy động không làm tăng thêm khối lợng tiền lu thông nên không ảnh hởng đến lu thông tiền tệ giá Một chức quan trọng hệ thông Ngân hàng Thơng mại chức tạo tiền, mà cách thức tín dụng Ngân hàng Ngân hàng thông qua tín hiệu kinh tế dự báo để từ có sách tín dụng phù hợp thúc đẩy kinh tế phát triển kiềm chế lạm phát tiền tệ theo mục tiêu sách Nhà nớc III Vai trò tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp thơng mại 1- Những vấn đề hoạt động thơng mại Xà hội phát triển , sản xuất xà hội phát triển liền với trình phân công lao động xà hội chuyên môn hoá sản xuất Quá trình tất yếu làm nảy sinh nhu cầu trao đổi hàng hoá, sản phẩm chủ thể với Đây tảng việc hình thành thơng mại Nếu hiểu theo nghĩa hẹp, coi thơng mại trình trao đổi hàng hoá , dịch vụ tiền diễn thị trờng hiểu theo nghĩa rộng thơng mại trình kinh doanh.Thơng mại đợc hiểu theo nghĩa lĩnh vực hoạt động mối tơng quan với lĩnh vực khác nh lĩnh vực sản xuất tiêu dùng v.v Theo luật thơng mại Việt nam hoạt động thơng mại việc thực hay nhiều hành vi thơng mại thơng nhân bao gồm việc mua bán hàng hoá, cung ứng dịch vụ thơng mại, hoạt động xúc tiến thơng mại nhằm mục đích lợi nhuận hay thực sách kinh tế xà hội Nh chức thơng mại tổ chức thực lu thông hàng hoá, dịch vụ góp phần cầu nối sản xuất lu thông hàng hoá; gắn kết thị trờng thực giá trị hàng hoá, dịch vụ Từ đó, thơng mại có vai trò quan trọng viƯc kÕt nèi nỊn kinh tÕ , c¶ qúa trình sản xuất tái sản xuất xà hội Thơng mại có vai trò quan trọng phơng thức sản xuất với hình thức quan hệ sản xuất tơng ứng Hơn thơng mại lĩnh vực riêng biệt mà có quan hệ mật thiết tác ®éng tíi c¸c lÜnh vùc kh¸c nỊn kinh tÕ quốc dân Trong mối quan hệ phổ biến này, thơng mại giải mâu thuẫn tổ chức kinh tế thông qua hoạt động mua bán mình, góp phần đảm bảo yếu tố Nh thơng mại phụ thuộc vào ngành, lĩnh vực khác nhng lại tiền đề để hỗ trợ, mở đờng cho ngành kinh tế - xà hội phát triển Hoạt động thơng mại ViƯt nam xt hiƯn mét c¸ch chÝnh thøc tõ đầy kỷ XVII Trong qúa trình phát triển mình, thơng mại đà trải qua bớc thăng trầm với tiến trình lịch sử Ngày nay, kinh tế Việt nam kinh tế nhiều thành phần vận động theo chế thị trờng có quản lý Nhà nớc theo định hỡng xà hội chủ nghĩa, hoạt động thơng mại ngày phát triển khẳng định vai trò to lớn không doanh nghiệp mà với kinh tế Việt nam * Đối với doanh nghiệp: Hoạt động thơng mại bảo đảm cho trình sản xuất, tái sản xuất diễn cách liên tục, giúp doanh nghiệp đảm bảo mục tiêu lợi nhuận; góp phần nâng cao vÞ thÕ cđa doanh nghiƯp; híng dÉn doanh nghiƯp sản xuất kinh doanh phù hợp với thay đổi thị trờng góp phần giúp doanh nghiệp mở rộng mối quan hệ * Đối với kinh tế: Thơng mại thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển, chấn hng quan hệ hàng hoá - tiền tệ, thúc đẩy phân công lao động, tổ chức sản xuất kinh doanh, chuyên môn hoá hay tổng hợp hoá; kích thích nhu cầu - gốc rễ sản xuât kinh doanh Bên cạnh đó, thơng mại giúp cho việc mở rông quan hệ quốc tế, tham gia vào tiến trình toàn cầu hoá kinh tế, nâng cao vị Việt nam trờng quốc tế Nh thơng mại mũi nhọn đột kích để phá vỡ chế kinh tế cũ - quan liêu, bao cấp sang chế kinh tế - chế thị trờng Hoạt động thơng mại gắn liền với thơng nhân - chủ thể Các thơng nhân đà hình thành nên nghành kinh doanh thơng mại với hình thức hoạt động dùng tiền để mua hàng hoá sau bán lại để kiếm lời Do vậy, kinh doanh thơng mại tuý gồm việc mua bán kể tức diễn lĩnh vực lu thông - trao đổi không sản xuất, hoạt động chủ yếu thơng mại Tuy nhiên, hoạt động sản xuất kinh doanh đa dạng phát triển không ngừng đặc biệt điều kiện Do đó, kinh doanh thơng mại nhiều không tính tuý nh Tính tuý đợc đề cập tới để việc nghiện cứu đỡ phức tạp vào chung nhất, mang tính mà Nh lĩnh vực kinh doanh khác, kinh doanh thơng mại cần có điều kiện cho hình thành phát triĨn cđa nã: * Tríc hÕt ph¶i cã vèn kinh doanh: Đây khoản tiền hay tài sản khác Không phủ nhận đợpc vai trò quan träng cña vèn bÊt kú lÜnh vùc kinh doanh nào, đặc biệt kinh doanh thơng mại, nhờ có vốn mà chức lu thông hàng hoá (T- H- T) đợc thực * Thứ hai là: Phải có hành vi mua bán (mua để bán), khác với mua để tiêu dùng cho nhu cầu cá nhân * Thứ ba là: Hoạt động kinh doanh thơng mại đòi hỏi phải bảo toàn đợc vốn lÃi Trong hoạt động chế thị trờng, ngời ta coi vốn thứ đợc bỏ để kinh doanh nh tất yếu phải đợc bảo toàn phát triển Từ nảy sinh nhu cầu phải quản trị vốn doanh nghiệp thơng mại, quản trị vốn phải đợc thực từ giai đoạn hình thành vốn, tiếp đến sử dựng thu hồi vốn Trong kinh doanh thơng mại, vốn tiền hình thức quan trọng bậc nhất, tiền chất xúc tác làm tăng trình lu thông hàng hoá, tác động chịu tác động từ nhiều yếu tố khác Hoạt động kinh doanh thơng mại với t cách hoạt động chuyên nghiệp lĩnh vực lu thông hàng hoá giữ vai trò quan trọng làm trung gian cần thiết sản xuất tiêu dùng, vừa tiêu đề, vừa hậu cần sản xuất, tái sản xuất xà hội Xét cách cụ thể, kinh doanh thơng mại cung cấp yếu tố cho sản xuất - tiêu dùng; thúc đẩy áp dụng khoa học kỹ thuật, kích cầu; đảm bảo dự trữ hợp lý; điều hoà cung cầu liền với thực dịch vụ chuyên biệt nhằm cung ứng hàng hoá ổn định, bình thờng, văn minh, lịch sự, Kinh doanh thơng mại tuân theo chu kỳ riêng nó.Chu kỳ kinh doanh phụ thuộc nhiều yếu tố khác có chu kỳ sống sản phẩm với t cách mặt hàng kinh doanh Dĩ nhiện chu kỳ thờng thay đổi theo thay đổi yếu tè cã thÞ trêng