Tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trờng
Khái niệm chung về tín dụng Ngân hàng
Xã hội phát triển, cùng với nó phân công lao động xã hội cũng phát triển. Phân công lao động xã hội phát triển, hàng hoá làm ra ngày càng nhiều và phong phú hơn về chủng loại Do sự phân công lao động trong xã hội làm thúc đẩy quan hệ trao đổi hàng hoá, lúc này quan hệ trao đổi hàng hoá không chỉ là trực tiếp mà thông qua hình thức tiến bộ hơn là dùng tiền, vật ngang giá chung, phát triển Trong qúa trình trao đổi hàng hoá đã hình thành những sự kiện nợ nần lẫn nhau, phát sinh những quan hệ vay mợn để thanh toán Và nh vậy tín dụng đã xuất hiện
Hiểu theo nghĩa hẹp, tín dụng là một quan hệ kinh tế hình thành trong quá trình chuyển hoá giá trị giữa hình thái hiện vật và hình thái tiền tệ từ tổ chức này sang tổ chức khác hay từ ngời này sang ngời khác theo nguyên tắc trả vốn và lãi trong một thời hạn nhất định Nói cách khác tín dụng là sự chuyển nhợng quyền sử dụng một lợng giá trị nhất định dới hình thức hiện vật hay tiền tệ trong một thời gian nhất định từ ngời sở hữu này sang ngời sử
4 dụng và khi đến hạn ngời sử dụng phải hoàn trả lại cho ngời sở hữu một l- ợng giá trị lớn hơn Khoản giá trị dôi ra đợc gọi là lợi tức tín dụng
Theo nghĩa rộng, tín dụng gồm 2 mặt: Huy động vốn và tiến hành cho vay.
Thực tế tín dụng hoạt động rất phong phú và đa dạng, nhng dù bất cứ ở dạng nào tín dụng cũng luôn là một quan hệ kinh tế của nền sản xuất hàng hoá, nó tồn tại và phát triển gắn với sự tồn tại và phát triển của những quan hệ hàng hoá - tiền tệ.
Trong nền kinh tế thị trờng tín dụng hoạt động rất đa dạng và phong phú có nhiều cách để phân loại tín dụng Nhng có thể tóm lại là có 2 loại hình chủ yếu sau:
- Tín dụng dới hình thái hàng hoá.
- Tín dụng dới hình thái tiền tệ.
Tín dụng dới hình thái hàng hoá đợc hiểu là tín dụng thơng mại Thực chất của tín dụng thơng mại là hình thức cho vay bằng tiền của hàng hoá bán chịu Do sự cách biệt giữa sản xuất và tiêu thụ từ đó xẩy ra hiện tợng ngời có hàng muốn bán trong khi đó một số ngời muốn mua nhng lại không có tiền Để thực hiện đợc sản phẩm của mình ngời bán có thể bán chịu cho ngời mua Hành vi này đợc xem là hình thức tín dụng, bởi lẽ ngời bán đã chuyển giao cho ngời mua đợc sử dụng vốn tạm thời trong một thời gian nhất định và khi đến hạn đã đợc thoả thuận ngời mua phải hoàn lại vốn cho ngời bán dới hình thức tiền tệ cả phần lãi cho ngời bán chịu
Tín dụng dới hình thái tiền tệ là hình thức cho vay bằng tiền Do cơ hội của mỗi ngời trong xã hội khác nhau, ngời có cơ hội kinh doanh thì thiếu tiền, trong khi đó một số ngời khác tạm thời có một lợng tiền nhàn dỗi lại không có cơ hội kinh doanh Vì vậy họ tìm đến nhau và ngời có tiền cho ng- ời có cơ hội kinh doanh vay số tiền của mình với điều kiện và thời hạn hoàn trả cụ thể Đây là một hình thức tín dụng, bởi ngời có tiền đã chuyển cho ngời đi vay đợc sử dụng vốn của mình trong một thời hạn cụ thể và ngời đi vay phải hoàn trả lại số tiền cộng lãi cho ngời cho vay
Trong nền kinh tế thị trờng, tín dụng dới hình thái tiền tệ có nhiều hình thức khác nhau và ngày càng phát triển: Tín dụng nặng lãi, tín dụng Nhà n- ớc, tín dụng Ngân hàng
* Khái niệm về tín dụng Ngân hàng:
Tín dụng Ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa Ngân hàng, các tổ chức tín dụng khác với các doanh nghiệp và cá nhân
Khác với tín dụng Thơng mại đợc cung cấp với hình thức hàng hoá, còn tín dụng Ngân hàng đợc cung cấp dới hình thức tiền tệ, bao gồm tiền mặt và bút tệ Trong quan hệ tín dụng Ngân hàng, Ngân hàng đóng vai trò là một tổ chức trung gian, với t cách vừa là ngời đi vay, vừa là ngời cho vay
Hiện nay trong các Ngân hàng Thơng mại (NHTM) có nhiều hình thức tín dụng khác nhau Tuỳ theo phơng thức phân chia mà có các loại hình tín dụng khác nhau Thờng có 2 hình thức phân chia là phân chia theo thời gian và theo phơng thức cho vay.
- Tín dụng ngắn hạn: Thời hạn dới một năm, đợc sử dụng để cho vay đối với các doanh nghiệp với mục đích là giải quyết thiếu hụt tạm thời về vốn lu động, nó cũng có thể cho vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng, sinh hoạt cá nhân.
- Tín dụng trung và dài hạn: Với thời hạn tín dụng trên một năm Mục đích chính của loại tín dụng này là tạo vốn để thực hiện các dự án đầu t vào tài sản cố định, các dự án lớn xây dựng, cải tiến đổi mới hay mở rộng sản xuất kinh doanh Theo pháp luật Việt nam, thời hạn cho vay trung dài hạn đợc xác định phù hợp với thời hạn thu hồi vốn của các dự án đầu t, khả năng trả nợ của khách hàng và tính chất nguồn vốn của Ngân hàng Trong đó cho vay trung hạn trên 12 tháng đến 60 tháng, còn vay dài hạn trên 60 tháng nh- ng không vợt quá một thời gian giới hạn tuỳ thuộc vào từng trờng hợp cụ thÓ.
+ Theo phơng thức cho vay:
- Tín dụng từng lần: Mỗi lần vay vốn khách hàng và NHTM làm thủ tục cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng.
Hình thức này áp dụng với khách hành có nhu cầu và đề nghị vay vốn từng lần; khách hàng có nhu cầu không thờng xuyên hoặc khách hàng mà Ngân hàng xét thấy cần thiết phải áp dụng cho vay từng lần để giám sát, kiểm tra, quản lý việc sử dụng vốn vay một cách chặt chẽ, an toàn.
- Tín dụng theo hạn mức: Cho vay theo hạn mức tín dụmg là việc khách hàng và Ngân hàng xác định thoả thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong thời hạn nhất định hoặc theo chu kỳ sản xuất kinh doanh
Hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng áp dụng cho những đối tợng khách hàng có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định, vay vốn trả nợ thờng xuyên,có tín nhiệm với Ngân hàng.
vai trò của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trờng
Tín dụng Ngân hàng đóng vai trò rất lớn trong sự phát triển nền kinh tế - xã hội Nó cung cấp kịp thời yêu cầu về vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh , thúc đẩy sản xuất kinh doanh có hiệu quả Có thể khái quát qua thực tiễn cho thấy hiệu quả mang lại của tín dụng Ngân hàng:
1- Tín dụng là đòn bẩy kích thích sản xuất kinh doanh phát triển, thúc đẩy cạnh tranh trong nền kinh tế thị trờng.
Trong nền kinh tế hàng hoá, tiền tệ là công cụ phục vụ tất cả các mặt hoạt động kinh tế - xã hội, trong lĩnh vực sản xuất và kinh doanh hàng hoá, dịch vụ mọi lĩnh vực đều bắt đầu bằng tiền và kết thúc cũng bằng tiền với khối l- ợng lớn hơn, tạo điều kiện mở rộng hoạt động Trong chu kỳ này tăng nhanh vòng quay của vốn là một trong những yếu tố quyết định sự thành bại Để rút ngắn đợc thời gian tăng nhanh vòng quay vốn đòi hỏi chủ thể kinh doanh phải chủ động tìm kiếm thị trờng và thực hiện các biện pháp, ứng dụng khoa học kỹ thuật công nghệ hiện đại vào qúa trình sản xuất kinh doanh của mình Nhng tất cả những điều này đòi hỏi phải có một lợng vốn không nhỏ. Tín dụng Ngân hàng sẽ giúp các chủ thể kinh doanh giải quyết đợc khó khăn đó Qua tín dụng Ngân hàng các chủ thể tìm đợc ngời tài trợ cho hoạt động của mình.
2- Tín dụng Ngân hàng góp phần giảm hệ số tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
Trong nền kinh tế thị trờng hoạt động tín dụng Ngân hàng là một hoạt động chủ yếu của các Ngân hàng Thơng mại Để thực hiện đợc qúa trình cấp tín dụng, Ngân hàng phải huy động vốn từ các nguồn khác nhau Trong nền kinh tế luôn tồn tại những ngời không có cơ hội kinh doanh nhng lại có một số tiền nhàn rỗi, trong khi đó một số chủ thể khác có cơ hội kinh doanh nh- ng lại thiếu vốn thực hiện Ngân hàng là ngời giải quyết mâu thuẫn đó thông qua việc huy động tiền gửi và hoạt động tín dụng - đầu t Ngân hàng huy động những khoản tiền nhàn rỗi để cấp vốn cho những ngời có nhu cầu Nh vậy hệ số tiền nhàn rỗi trong lu thông giảm bớt và với kinh nghiệm quản lý của mình Ngân hàng xem xét đánh giá cấp vốn cho những ngời thực sự có cơ hội và có tính hiệu quả cao từ đó nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, thúc đẩy nền kinh tế phát triển.
3- Tín dụng Ngân hàng là đòn bẩy kinh tế quan trọng thúc đẩy qúa trình mở rộng mối quan hệ giao lu kinh tế quốc tế.
Ngày nay trong mối quan hệ kinh tế sự hợp tác bình đẳng đôi bên cùng có lợi giữa các nớc trên thế giơí và khu vực đều phát triển rất đa dạng cả về nội dung và hình thức, cả về chiều rộng và chiều sâu Đầu t vốn ra nớc ngoài và kinh doanh xuất nhập khẩu hàng hoá là hai lĩnh vực hợp tác quốc tế thông dụng và quan trọng Vốn là nhân tố quyết định đầu tiên trong vấn đề này. Nhng trong suốt qúa trình kinh doanh của mình không một tổ chức kinh tế nào một cá nhân nào có thể có đủ vốn trong suốt cả qúa trình kinh doanh. Ngân hàng với t cách là tổ chức kinh tế đặc thù kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, qua hoạt động tín dụng sẽ là trợ thủ đắc lực về vốn cho các nhà đầu t và kinh doanh xuất nhập khẩu hàng hoá.
4- Tín dụng Ngân hàng góp phần điều chỉnh chiến lợc kinh tế và chống lạm phát tiền tệ.
Tín dụng Ngân hàng tạo nguồn vốn từ việc huy động các nguồn tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế thông qua việc sử dụng lãi suất linh hoạt và phù hợp với chỉ số trợt giá của đồng tiền để thu hút đợc nguồn vốn đủ lớn đầu t vào các công trình trọng điểm mà chiến lợc kinh tế đề ra “Một số giải pháp chủ yếuPhát triển công nghiệp, chuyển dịch cơ cấu kinh tế ” với định hơng XHCN mà Đảng và Nhà nớc đã đề ra: “Một số giải pháp chủ yếu Tín dụng Ngân hàng thờng huy động vốn dới các hình thức tiết kiệm trung và dài hạn, tiết kiệm có bảo lãnh băng vàng, ngoại tệ, phát hành kỳ phiếu và trái phiếu ” các hình thức huy động này không làm tăng thêm khối lợng tiền trong lu thông nên không ảnh hởng đến lu thông tiền tệ và giá cả Một trong những chức năng quan trọng của hệ thông Ngân hàng Thơng mại và chức năng tạo tiền, mà một trong những cách thức đó là tín dụng Ngân hàng Ngân hàng thông qua tín hiệu quả nền kinh tế và những dự báo để từ đó có chính sách tín dụng phù hợp thúc đẩy kinh tế phát triển kiềm chế lạm phát tiền tệ theo mục tiêu và chính sách của Nhà nớc.
Vai trò của tín dụng Ngân hàng đối với các doanh nghiệp thơng mại
1- Những vấn đề chính về hoạt động thơng mại.
Xã hội phát triển , nền sản xuất xã hội cũng phát triển đi liền với quá trình phân công lao động xã hội và chuyên môn hoá sản xuất Quá trình này tất yếu làm nảy sinh nhu cầu trao đổi hàng hoá, sản phẩm giữa các chủ thể với nhau Đây là nền tảng của việc hình thành thơng mại.
Nếu hiểu theo nghĩa hẹp, có thể coi thơng mại là quá trình trao đổi hàng hoá , dịch vụ bằng tiền diễn ra trên thị trờng còn nếu hiểu theo nghĩa rộng thì thơng mại là quá trình kinh doanh.Thơng mại cũng có thể đợc hiểu theo nghĩa là lĩnh vực hoạt động trong mối tơng quan với các lĩnh vực khác nh lĩnh vực sản xuất tiêu dùng v.v
Theo luật thơng mại Việt nam thì hoạt động thơng mại là việc thực hiện một hay nhiều hành vi thơng mại của thơng nhân bao gồm việc mua bán hàng hoá, cung ứng dịch vụ thơng mại, các hoạt động xúc tiến thơng mại nhằm mục đích lợi nhuận hay thực hiện các chính sách kinh tế xã hội Nh vậy chức năng chính của thơng mại là tổ chức thực hiện lu thông hàng hoá,dịch vụ góp phần là cầu nối giữa sản xuất và lu thông hàng hoá; gắn kết các thị trờng và thực hiện giá trị hàng hoá, dịch vụ Từ đó, thơng mại có vai trò quan trọng trong việc kết nối trong nền kinh tế , trong cả qúa trình sản xuất và tái sản xuất xã hội.
Thơng mại có vai trò quan trọng trong bất kỳ một phơng thức sản xuất nào với các hình thức quan hệ sản xuất tơng ứng của nó Hơn thế nữa thơng mại không phải là lĩnh vực riêng biệt mà nó còn có quan hệ mật thiết và tác động tới các lĩnh vực khác trong nền kinh tế quốc dân Trong mối quan hệ phổ biến này, thơng mại giải quyết mâu thuẫn giữa các tổ chức kinh tế thông qua hoạt động mua bán của mình, góp phần đảm bảo các yếu tố.
Nh vậy thơng mại phụ thuộc vào các ngành, các lĩnh vực khác nhng nó cũng lại là tiền đề để hỗ trợ, mở đờng cho những ngành này và cả nền kinh tế - xã hội phát triển.
Hoạt động thơng mại ở Việt nam xuất hiện một cách chính thức ngay từ đầy thế kỷ XVII Trong qúa trình phát triển của mình, thơng mại cũng đã trải qua những bớc thăng trầm cùng với tiến trình lịch sử.
Ngày nay, kinh tế Việt nam là nền kinh tế nhiều thành phần vận động theo cơ chế thị trờng có sự quản lý của Nhà nớc theo định hỡng xã hội chủ nghĩa, hoạt động thơng mại ngày càng phát triển và khẳng định vai trò to lớn của nó không chỉ đối với các doanh nghiệp mà với cả nền kinh tế Việt nam
* Đối với doanh nghiệp: Hoạt động thơng mại bảo đảm cho quá trình sản xuất, tái sản xuất diễn ra một cách liên tục, giúp doanh nghiệp đảm bảo mục tiêu lợi nhuận; góp phần nâng cao vị thế của doanh nghiệp; hớng dẫn doanh nghiệp sản xuất kinh doanh phù hợp với những thay đổi của thị trờng và góp phần giúp các doanh nghiệp mở rộng các mối quan hệ của mình.
* Đối với nền kinh tế: Thơng mại thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển, chấn hng quan hệ hàng hoá - tiền tệ, thúc đẩy phân công lao động, tổ chức sản xuất kinh doanh, chuyên môn hoá hay tổng hợp hoá; kích thích nhu cầu
- cái gốc rễ của sản xuât kinh doanh Bên cạnh đó, thơng mại còn giúp cho việc mở rông các quan hệ quốc tế, tham gia vào tiến trình toàn cầu hoá nền kinh tế, nâng cao vị thế của Việt nam trên trờng quốc tế Nh vậy thơng mại là mũi nhọn đột kích để phá vỡ cơ chế kinh tế cũ - quan liêu, bao cấp sang cơ chế kinh tế mới - cơ chế thị trờng.
Hoạt động thơng mại gắn liền với các thơng nhân - chủ thể của nó Các thơng nhân này đã hình thành nên nghành kinh doanh thơng mại với hình thức hoạt động chính là dùng tiền để mua hàng hoá sau đó bán lại để kiếm
1 0 lời Do vậy, kinh doanh thơng mại thuần tuý chỉ gồm việc mua bán kể trên tức là nó chỉ diễn ra trên lĩnh vực lu thông - trao đổi chứ không trong sản xuất, đây cũng là hoạt động chủ yếu của thơng mại Tuy nhiên, hoạt động sản xuất kinh doanh đa dạng và phát triển không ngừng đặc biệt trong điều kiện hiện nay Do đó, kinh doanh thơng mại nhiều khi không còn tính thuần tuý nh vậy nữa Tính thuần tuý này chỉ đợc đề cập tới để việc nghiện cứu đỡ phức tạp và đi vào những cái chung nhất, mang tính cơ bản nhất mà thôi.
Nh mọi lĩnh vực kinh doanh khác, kinh doanh thơng mại cũng cần có những điều kiện cho sự hình thành và phát triển của nó:
* Trớc hết phải có vốn kinh doanh: Đây là khoản bằng tiền hay tài sản khác Không ai có thể phủ nhận đợpc vai trò quan trọng của vốn trong bất kỳ lĩnh vực kinh doanh nào, đặc biệt là kinh doanh thơng mại, bởi vì nhờ có vốn mà chức năng lu thông hàng hoá (T- H- T’) mới đợc thực hiện.
* Thứ hai là: Phải có hành vi mua bán (mua để bán), nó khác với mua để tiêu dùng cho nhu cầu cá nhân.
* Thứ ba là: Hoạt động kinh doanh thơng mại đòi hỏi phải bảo toàn đợc vốn và lãi Trong hoạt động của cơ chế thị trờng, ngời ta coi vốn là mọi thứ đợc bỏ ra để kinh doanh và nh vậy tất yếu nó phải đợc bảo toàn và phát triển Từ đây nảy sinh nhu cầu phải quản trị vốn đối với doanh nghiệp thơng mại, quản trị vốn phải đợc thực hiện ngay từ giai đoạn hình thành vốn, tiếp đến là sử dựng và thu hồi vốn Trong kinh doanh thơng mại, vốn bằng tiền là hình thức quan trọng bậc nhất, bởi chính tiền là chất xúc tác làm tăng quá trình lu thông hàng hoá, nó tác động và chịu tác động từ nhiều yếu tố khác.
Hoạt động kinh doanh thơng mại với t cách là hoạt động chuyên nghiệp trong lĩnh vực lu thông hàng hoá giữ vai trò quan trọng làm trung gian cần thiết giữa sản xuất và tiêu dùng, nó vừa là tiêu đề, vừa là hậu cần của sản xuất, tái sản xuất xã hội Xét một cách cụ thể, kinh doanh thơng mại cung cấp các yếu tố cho sản xuất - tiêu dùng; thúc đẩy áp dụng khoa học kỹ thuật, kích cầu; đảm bảo dự trữ hợp lý; điều hoà cung cầu đi liền với thực hiện các dịch vụ chuyên biệt nhằm cung ứng hàng hoá ổn định, bình thờng, văn minh, lịch sự,
Thực trạng về công tác tín dụng đối với công ty thơng mại tổng hợp Vĩnh Phúc tại chi nhánh Ngân hàng công thơng tỉnh Vĩnh Phúc
Đặc điểm kinh tế xã hội tỉnh Vĩnh phúc
1.Đặc điểm tỉnh Vĩnh phúc:
Thực hiện Nghị quyết kỳ họp thứ 10 Quốc hội khoá IX về phân chia lại địa giới hành chính, Vĩnh phúc tách ra khỏi tỉnh Vĩnh phú cũ ( gồm Vĩnh phúc và Phú thọ ), chính thức đợc tái lập từ ngày 01/01/ 1997 Là một tỉnh trung du “Một số giải pháp chủ yếuđất trật ngời đông” với diện tích tự nhiện 1.370,73 km 2 , dân số 1.086,4 ngàn ngời, là vùng chuyển tiếp giữa kinh tế các tỉnh miền núi phía Bắc và đồng bằng Bắc bộ, Vĩnh phúc có nhiều tiềm năng phát triển kinh tế.
Là một tỉnh cận kề với khu tam giác kinh tế Hà nội - Hải phòng - Quảng ninh,Vĩnh phúc có một vị trí thuận lợi cả về đờng bộ, đờng không và thông tin liên lạc Quốc lộ số II chạy qua tỉnh, nối liền đông bắc Bắc bộ với thủ đô
Hà nội , sân bay quốc tế Nội bài nằm không xa tỉnh, lợi thế đó giúp cho Vĩnh phúc không chỉ là một nơi trung chuyển hàng hoá giuã các tỉnh miền núi phía Bắc với đồng bằng Bắc bộ, mà còn giúp Vĩnh phúc phát triển kinh tế hàng hoá, dịch vụ của mình, tiếp thu những bản sắc văn hoá và kinh nghiệm của các tỉnh bạn, phục vụ cho sự phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh nhà.
Vĩnh phúc còn có nhiều tiềm năng về quỹ đất, lực lợng lao động dồi dào.Thiện nhiện u đãi cho Vĩnh phúc nhiều danh lam thắng cảnh nổi tiếng nh: Khu nghỉ mát Tam đảo, hồ Đại lải, Tây thiện Những thuận lợi đó sẽ Vĩnh phúc phát triển cả về nông nghiệp, công nghiệp và dịch vụ Trong t- ơng lai theo quy hoạch đến năm 2020 của thành phố Hà nội , Vĩnh phúc sẽ có hai khu vực thuộc thành phố vệ tinh đó là thị trấn Xuân hoà và thị trấn Phúc yên
Tất cả những lợi thế đó sẽ giúp tỉnh Vĩnh phúc có đủ điều kiện để phát triển kinh tế theo hớng công nghiệp - nông nghiệp - dịch vụ
Sau hơn 3 năm tái lập tỉnh, nền kinh tế Vĩnh phúc đã có bớc phát triển về cơ cấu và chất lợng Về nông nghiệp hình thành các vùng chuyên canh , đẩy mạnh sản xuất hàng hoá trong nông nghiệp phục vụ nhu cầu trong tỉnh và của Hà nội Về công nghiệp, ngày càng phát triển, đặc biệt là lĩnh vực đầu t nớc ngoài, đến cuối năm 1998 tổng số vốn đầu t nớc ngoài vào tỉnh Vĩnh phúc ớc khoảng trên 300 triệu USD Sự hình thành của khu công nghiệp Kim Hoa, các liên doanh lớn nh: HONDA, TOYOTA, INOUE, NISSIN, ra đời và các khu du lịch nh: Tam Đảo, Đầm Vạc, Đại Lải, Về xây dựng cơ bản tăng mạnh do nhu cầu xây dựng cơ bản cơ sở hạ tầng cho tỉnh mới.
2 GPD theo cơ cấu ngành nghề tỉnh Vĩnh Phúc:
Biểu 1: GDP cơ cấu ngành nghề tỉnh Vĩnh phúc: Đơn vị : Tỷ đồng.
Sè tiÒn Tû trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tổngsảnphẩm nội tỉnh 1.685,9 100% 2.140 100% 2.320 100%
Nguồn : Niên giám thống kê tỉnh Vĩnh phúc.
Qua số liệu ba năm cho thấy GDP toàn tỉnh tăng rõ rệt Về cơ cấu nghành nghề có sự chuyển dịch theo hớng tích cực: Tăng tỷ trọng nhóm ngành công nghiệp, xây dựng giảm dần tỷ trọng nhóm ngành nông nghiệp Đó là tín hiệu đáng mừng cho nền kinh tế Vĩnh phúc.
Mặc dù tốc độ tăng trởng GDP bình quân 3 năm khá cao (1998 gấp 1,2 lần năm 1997, 1999 gấp 1,08 lần 1998) nhng xem xét một cách khách quan thì Vĩnh phúc là một tỉnh có nền kinh tế chủ yếu là nông nghiệp, sản xuất hàng hoá cha phát triển, thị trờng tài chính tiền tệ còn nhỏ bé, sơ cấp Là một tỉnh có GDP bình quân theo đầu ngời thấp so với cả nớc (theo giá thực tế năm 1999 là 200USD / ngời).
II Thực trạng kinh doanh của chi nhánh ngân hàng công th ơng tỉnh Vĩnh phúc
1 Quá trình thành lập, mô hình tổ chức, chức năng, nhiệm vụ của chi nhánh NHCT Vĩnh phúc
Sau khi tỉnh Vĩnh phúc đợc tái lập, chi nhánh ngân hàng Công thơng tỉnh Vinh phúc đợc thành lập theo Quyết định số 08 / NHCT - QĐ ngày 17 /
12 / 1996 của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHCT Việt nam trên cơ sở NHCT thị xã Vĩnh yên và NHCT thị trấn Phúc yên Đến nay chi nhánh Ngân hàng công thơng Vĩnh phúc đã đi vào hoạt động đợc ba năm, cơ cấu bộ máy đang đi vào ổn định và phát triển.Với đội ngũ 155 cán bộ công nhân viên và một chi nhánh trực thuộc, NHCT Phúc yên, NHCT Vĩnh phúc có 5 đầu mối giao dịch trực tiếp với khách hàng :
+Phòng giao dịch cầu Oai
+Phòng giao dịch chợ Vĩnh yên.
+Phòng giao dịch thị trấn Xuân hoà, Mê linh
NHCT Vĩnh phúc có bộ máy tổ chức nh sau:
Ngân hàng công thơng Vĩnh
Phóc ban giám đốc hội sở Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc
Phòn g giao dịch cÇu Oai
Phòn g kinh doanh đối néi
Phòn g kinh doanh đối ngoại
Phòn g kÕ toán tài vụ
Phòn g thông tin điện toán
Phòn g nguồn vèn - tiÕp thị phòng tổ chức hành chÝnh
Phòn g tiÒn tệ - kho quü
Phòng giao dịch thi trÊn
Là một chi nhánh hạch toán trực thuộc của NHCT Việt nam, thực hiện chức năng kinh doanh tiền tệ - tín dụng tại địa phơng Mặc dù có 3 Ngân hàng thơng mại (NHTM) quốc doanh song song cùng hoạt động trên một dịa bàn nhỏ hẹp (NHCT, Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn , ngân hàng đầu t), nhng với định hớng: Phát triển an toàn - hiệu quả bền vững, mục tiêu lợi nhuận, NHCT Vĩnh phúc đã, đang và sẽ là thành viên quan trọng của NHCT VIệt nam đóng góp vào sự nghiệp Công nghiệp hoá - hiện đại hoá (CNH - HĐH) đất nớc, phát triển kinh tế xã hội ở địa phơng.
Là một chi nhánh của NHCT Việt nam, giống nh các NHTM khác, NHCT Vĩnh phúc ra đời với mục đích huy động tiền gửi với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền ấy để cho vay, thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu, và làm phơng tiện thanh toán, cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho các thành phần kinh tế trong tỉnh nói riêng và kinh tế của cả nớc nói chung phát triển Cùng với các NHTM khác trong hệ thống NHTM Việt nam góp phần làm ổn định và phát triển thị trờng tài chính - tiền tệ trong tỉnh và trên toàn quèc.
Con ngời là nhân tố chính cho sự thành công, vì vậy ngay từ khi thành lập NHCT Vĩnh phúc đã đã đặc biệt chú trọng công tác tổ chức và đào tạo, phát huy nhân tố con ngời Bằng nhiều hình thức đào tạo dài hạn, ngắn hạn về nghiệp vụ và chuyên môn cũng nh kiến thức ngoại nghành khác nên chất l- ợng lao động ngày càng cao, tỷ trọng cán bộ có trình độ đại học, ngoại ngữ ngày càng nhiều Đây là nhân tố đặc biệt quan trọng ảnh hởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh của đơn vị
Mỗi phòng của chi nhánh NHCT Vĩnh phúc thực hiện một chức năng riêng của mình
- Ban giám đốc : Chỉ đạo điều hành mọi hoạt động của chi nhánh và chịu trách nhiệm trớc Hội đồng quả trị và Tổng Giám Đốc NHCT Việt nam về toàn bộ kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh mình Là ngời ra quyết định tối cao và cuối cùng đối với các nghiệp vụ của chi nhánh mình
- Phòng kinh doanh đối nội: Có nhiệm vụ phân tích thị trờng, tiếp nhận hồ sơ vay vốn, phân tích khách hàng, đánh giá, thẩm định các dự án để từ đó kiến nghị trình duyệt cho vay Quản lý, giám sát thu nợ, quản lý rủi ro, t vấn cho khách hàng về cho vay Ngoài ra phòng kinh doanh đối nội còn lên cân đối vốn, lập kế hoạch sử dụng vốn để có kế hoạch cấp tín dụng
- Phòng tổ chức - hành chính : Rà soát, sắp xếp bộ máy tổ chức, đề nghịBan Giám Đốc bố trí và phân công lao động của chi nhánh Ngân hàng Công thơng Vĩnh phúc Tổ chức việc thi tuyển lao động theo chỉ tiêu, tổ chức việc thực hiện chế độ tiền lơng Xây dựng kế hoạch triển khai việc mua sắm trang thiết bị, tài sản, điều hành xe máy, quản lý kho tàng Đề bạt một số chức danh trởng, phó phòng đảm bảo phát huy dân chủ và tín nhiệm tập thể.
- Phòng nguồn vốn: Làm công tác huy động vốn cho chi nhánh NHCT Vĩnh phúc, đảm bảo vốn Đảm bảo các nguồn vốn cho toàn chi nhánh, mở các phòng giao dịch, huy động vốn cho toàn chi nhánh, mở các phòng giao dịch huy động vốn Ngoài ra phòng nguồn vốn còn làm công tác điều hoà nguồn vốn, chỉ đạo công tác huy động vốn của chi nhánh Ngân hàng Công thơng Phúc yên.
Thực trạng về công tác tín dụng đối với Công ty thơng mại tổng hợp Vĩnh Phúc
1 Tình hình hoạt động của Công ty thơng mại tổng hợp Vĩnh Phúc.
Công ty thơng mại tổng hợp Vĩnh Phúc là một doanh nghiệp Nhà nớc, hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực thơng mại trên địa bàn tỉnh và các vùng lân cận Cùng với sự tái lập của tỉnh Vĩnh Phúc, Công ty thơng mại tổng hợp Vĩnh Phúc đợc chính thức thành lập vào ngày 31/03/1997 theo Quyết định số 279/QĐ - UB ngày 31/03/1997 lấy tên là Công ty thơng mại tổng hợp Vĩnh Phúc, do UBND tỉnh Vĩnh Phúc thành lập trên cơ sở Công ty thơng mại tổng hợp Tam Đảo thuộc tỉnh Vĩnh Phú cũ.Lấy trụ sở giao dịch tại Khu rừng Lim , thị xã Vĩnh yên, tỉnh Vĩnh Phúc.
Là doanh nghiệp thơng mại của tỉnh, với vai trò là Doanh nghiệp Nhà n- ớc, Công ty thơng mại tổng hợp Vĩnh Phúc là đơn vị dẫn đầu trong lĩnh vực kinh doanh thơng mại và dich vụ của tỉnh, hớng dẫn và góp phần thúc đẩy lu thông hàng hoá trong tỉnh nói riêng và toàn miền Bắc nói chung, là cầu nối giữa sản xuất và tiêu dùng Thúc đẩy kinh tế của tỉnh phát triển, thúc đẩy sản xuất, tăng tích luỹ xã hội, tạo tiền đề cơ bản cho qúa trình CNH-HĐH. Hoạt động trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc và một số tỉnh phụ cận, Công ty thơng mại tổng hợp Vĩnh Phúc có nhiều điều kiện hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực thơng mại: Với thị trờng hơn một triệu dân trong tỉnh và một số thị trờng ngoại tỉnh Vĩnh Phúc lại có vị trí địa lý thuận lợi là nơi nối tiếp kinh tế các tỉnh miền núi phía Bắc với Đồng Bằng Bắc Bộ, đặc biệt là thủ đô
Hà nội, thuận tiện cả về đờng bộ, đờng thủy và thông tin liên lạc Điều đó sẽ giúp cho Công ty thơng mại tổng hợp Vĩnh Phúc thuận tiện trong việc tìm kiếm nguồn hàng đáp ứng nhu cầu thị trờng đồng thời cũng tìm kiếm đợc
3 0 bạn hàng để quan hệ mua bán, đẩy nhanh tiến độ lu thông hàng hoá, tăng nhanh vòng quay vốn, thu đợc nhiều lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh của mình Mặc dù vậy Công ty thơng mại tổng hợp Vĩnh Phúc không phải là không có khó khăn khi hoạt động trên địa bàn tỉnh vì Vĩnh Phúc là tỉnh trung du đời sống nhân dân còn thấp, thị trờng cha phát triển nên hạn chế sự hoạt động và phát triển của Công ty thơng mại tổng hợp Vĩnh Phúc.
Mạng lới tổ chức của Công ty thơng mại tổng hợp Vĩnh Phúc rộng khắp trên địa bàn tỉnh, từ các huyện miền núi nh: Lập Thạch, Tam Dơng đến các thị trấn thị xã nh: Vĩnh Yên, Phúc Yên, Xuân Hoà với tổng số hơn 20 cửa hàng xăng dầu, 8 cửa hàng xe máy - điện tử, một trung tâm điện máy, và nhiều cửa hàng vật t tổng hợp trên khắp tỉnh Vĩnh Phúc Ngoài ra Công ty còn có một số cửa hàng giao dịch ở tỉnh bạn nh Hà Tây, Phúc Thọ, Lạng Sơn
Với mạng lới rộng khắp của mình Công ty thơng mại tổng hợp Vĩnh Phúc đã chiếm lĩnh đợc thị trờng trong tỉnh, tổ chức đa hàng hoá đến tận vùng sâu, vùng xa phục vụ một cách tốt nhất nhu cầu thị hiếu của ngời tiêu dùng. Nâng cao hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp và đời sống nhân dân. Mặt hàng chủ yếu mà Công ty thơng mại tổng hợp Vĩnh Phúc kinh doanh là vật t xăng dầu, vật liệu xây dựng mà chủ yếu là sắt thép xi măng, hàng điện tử, xe máy, hàng tiêu dùng Ngoài ra do nằm trong vùng nguyên liệu giấy cho nhà máy giấy Bãi Bằng (Phú Thọ) nên Công ty còn đảm nhận việc thu mua nguyên liệu giấy, kinh doanh xuất nhập khẩu hàng hoá, mở các dịch vụ ăn uống giải khát, và các máy móc phục vụ sản xuất nông nghiệp và công nghiệp trên địa bàn tỉnh
* Quan hệ với Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc
Trong qúa trình hoạt động kinh doanh của mình, nh ta đã biết, Công ty th- ơng mại tổng hợp Vĩnh Phúc cũng giống nh các doanh nghiệp thơng mại khác luôn rất cần vốn đặc biệt là vốn lu động Có nhiều cách để cung cấp nguồn vốn cho Công ty, nhng cách tốt nhất vẫn là tìm nguồn tài trợ từ Ngân hàng thơng mại, cụ thể ở đây là Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc Vì thế Công ty đã hớng tới chủ thể này để tìm kiếm các khoản tài trợ mà có thể đem lại cho họ hiệu quả cao nhất
Mối quan hệ giữa Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc và Công ty thơng mại tổng hợp Vĩnh Phúc xuất phát cả từ phía Ngân hàng Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc là một doanh nghiệp kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ - tín dụng nên hàng hoá dùng để kinh doanh chủ yếu là tiền và các hình thức dịch vụ liên quan Mà kinh doanh tiền tệ thì lợng tiền này phải đợc lu chuyển vào - ra sinh lời Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc có khả năng huy động vốn thì tất yếu họ phải sử dụng lợng vốn này, tất nhiện là không phải cho bản thân họ mà với mục đích kinh doanh kiếm lời Do đó Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc cho vay dới nhiều hình thức và chủ thể khác nhau. Nghiệp vụ cho vay là nghiệp vụ quan trọng nó đem lại nguồn thu khá lớn cho Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc (chiếm khoảng 80-95%), đảm bảo cho Ngân hàng tồn tại và phát triển trong nền kinh tế thị trờng Công ty th- ơng mại tổng hợp Vĩnh Phúc là một đơn vị có mạng lới kinh doanh mở rộng khắp, có uy tín trên thị trờng tỉnh, làm ăn có hiệu quả có triển vọng phát triển Vì vậy trong qúa trình tìm kiếm khách hàng để cho vay Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc thấy Công ty thơng mại tổng hợp Vĩnh Phúc là một khách hàng có tiềm năng có thể quan hệ lâu dài.
Ngoài ra còn phải kể đến các yếu tố khác: Đó là các quan hệ kinh tế phụ thuộc rất nhiều vào điều kiện thực tại của nền kinh tế - xã hội trong điều kiện kinh tế tỉnh nói riêng và cả nớc nói chung còn chậm phát triển thì các quan hệ kinh tế đặc biệt trong lĩnh vực tiên tệ - tín dụng chuyên nghiệp, các tổ chức kinh doanh trên lĩnh vực này trên địa bàn tỉnh cha nhiều mà chủ yếu là công tác Ngân hàng Mà Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc đóng vai trò to lớn trong việc tài trợ các doanh nghiệp thuộc lĩnh vực công - thơng nghiệp.
Các yếu tố đó đã đa Công ty thơng mại tổng hợp Vĩnh Phúc và Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc tìm đến với nhau, tạo điều kiện cho nhau cùng phát triển Thực tế đã chứng minh điều này, ngay từ khi thành lập đến nay Công ty thơng mại tổng hợp Vĩnh Phúc luôn là một khách hàng quan trọng và thờng xuyên của Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc Với doanh số cho vay và thu nợ hàng năm lên đến hàng chục tỷ đồng Và nhờ nguồn tài trợ của Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc mà Công ty thơng mại tổng hợp Vĩnh Phúc ngày càng mở rộng hoạt động kinh doanh của mình một cách có hiệu quả
2- Thực trạng kinh doanh của Công ty thơng mại tổng hợp Vĩnh Phúc.
Sau hơn 3 năm thành lập Công ty thơng mại tổng hợp Vĩnh Phúc đã có những bớc tiến đáng kể Khi mới thành lập Công ty chỉ có một số cửa hàng giao dịch mua bán với khách hàng ở Vĩnh Yên và Phúc Yên thì hiện nay,Công ty đã có mạng lới các cửa hàng trên khắp toàn tỉnh với gần 40 cửa hàng giao dịch Nếu nh khi thành lập nguồn vốn chủ sở hữu của Công ty là
1.017 triệu đồng thì đến quý IV năm 1999 vốn chủ sở hữu của Công ty đã là 1.800 triệu đồng, tăng gần gấp 1,8 lần Trong đó nguồn vốn lu động là 1.400 triệu đồng tăng gấp 2 lần khi thành lập
Mặt hàng kinh doanh của Công ty thơng mại tổng hợp Vĩnh Phúc cũng đã đa dạng: Nếu nh trớc kia mặt hàng kinh doanh của Công ty chủ yếu là vật t xăng dầu, vật liệu xây dựng (sắt, thép, xi măng) và hàng tiêu dùng (vải, len ), cùng với sự phát triển của nền kinh tế Công ty đã chủ động tìm hiểu thị trờng nhằm đáp ứng thị hiếu nhu cầu của ngời vay và của xã hội trong tỉnh, chủ động tìm kiếm nguồn hàng, đảm bảo đầu vào cho qúa trình hoạt động; mặt hàng của Công ty đã đợc đa dạng hoá: Ngoài những mặt hàng truyền thống nh đã kể trên Công ty thơng mại tổng hợp Vĩnh Phúc còn kinh doanh xăng dầu, xe máy, hàng điện tử, kinh doanh xuất nhập khẩu, gia công may mặc và máy móc cơ khí công nghiệp và nông nghiệp.
Trong các doanh nghiệp thơng mại dự trữ đóng vai trò cực kỳ quan trọng, bởi vì hoạt động chủ yếu của các doanh nghiệp thơng mại là kinh doanh hàng hoá trên cơ sở mua vào và bán ra thu lợi nhuận từ chênh lệch Trong khi các DNTM tìm kiếm bạn hàng, tìm kiếm thị trờng, nghiện cứu thị trờng để thoả mãn tốt nhất nhu cầu của ngời tiêu dùng, của xã hội thì đồng thời cũng phải tìm kiếm nguồn hàng, chuẩn bị hàng hoá , xây dựng kế hoạch dự trữ trong một chu kỳ kinh doanh để qúa trình lu thông hàng hoá và hoạt động kinh doanh của mình đợc thờng xuyên liên tục, không bị gián đoạn.
Dự trữ này đợc gọi là dự trữ lu thông nó gồm 3 bộ phận: Dự trữ thờng xuyên, dự trữ bảo hiểm,dự trữ chuẩn bị.
Dự trữ hàng hoá đảm bảo cho qúa trình kinh doanh của DNTM diễn ra th- ờng xuyên, liên tục Nhng mặt khác nó cung là qúa trình ngng đọng sản phẩm xã hội Đối với DNTM là sự ngng đọng vốn lu động Mà trong khi đó lĩnh vực thơng mại đầu vốn đợc quay vòng đợc càng nhanh thì khả năng kinh doanh và hiệu quả kinh doanh càng đợc nâng cao Bởi vậy dự trữ hàng hoá với số lợng bao nhiêu, quy cách chủng loại nh thế nào? để vừa có thể thoả mãn một cách tốt nhất đòi hỏi và nhu cầu của thị trờng lại vừa có thể không để vốn lu động nằm lại quá lâu trong hàng tồn kho Đây là một điều khó đòi hỏi các DNTM phải có cái nhìn tổng quát về nhu cầu và xã hội, đòi hỏi của thị trờng, phải phân tích đánh giá đợc những biến động của thị trờng và những yếu tố ảnh hởng đến qúa trình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp.
Một số giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác tín dụng của Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc với Công ty thơng mại tổng hợp Vĩnh Phúc
Các định hóng, phơng hớng chính
- Là một doanh nghiệp hoạt động trong cơ chế thi trờng, điều tất yếu là Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc phải xây dựng thực hiện những định hớng chung cho sự phát triển của mình Cùng với hệ thống Ngân hàng Việt nam nói chung và NHTM nói riêng, Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc xây dựng và thực hiện những định hớng căn cứ vào định hớng chung của toàn ngành, của Ngân hàng Công thơng Việt nam Về cơ bản, định hớng này là:
* Hoà nhập và thích nghi với cơ chế thi trờng.
* Hiện đại; từng bớc hội nhập: xây dựng hệ thống kế toán, thông tin và cơ sở vật chất - kỹ thuật phục vụ hoạt động kinh doanh.
* Hoàn thiện hệ thống tổ chức, bộ máy quản lý và đội ngũ cán bộ công nhân viên.
* Phát triển hệ thống thanh tra, kiểm tra, kiểm soát.
* Đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn và hiệu quả.
Góp phần đắc lực vào tiến trình CNH - HĐH đất nớc, thực hiện vai trò là “Một số giải pháp chủ yếu bà đỡ” của nền kinh tế nói chung và các doanh nghiệp Công - Thơng nói riêng Dựa vào các định hớng, phơng hớng của ngành, của Ngân hàng Công thơng để sử dụng và phát huy có hiệu quả các nguồn lực, phát huy những kết quả đã đạt đợc đồng thời hạn chế các nhợc điểm trong hoạt động của mình.Căn cứ vào những điều kiện cụ thể của Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc,của kinh tế tỉnh nhà với các chủ thể kinh tế của nó Ngân hàng công thơngVĩnh Phúc đã đề ra phơng hớng trong hoạt động kinh doanh trong thời gian tới là: “Một số giải pháp chủ yếu Tích cực, chủ động điều hành hoạt động nguồn vốn, đảm bảo mức tăng trởng nguồn vốn cả về quy mô lẫn chất lợng, tạo lập cơ cấu nguồn vốn phù hợp, đa dạng các loại hình kinh doanh và dịch vụ Ngân hàng trong sự t- ơng quan phát triển và đảm bảo an toàn, hiệu quả cho các hoạt động tín dụng Việc tăng trởng tín dụng phải đợc gắn liền với nâng lực quản lý và chất lợng hoạt động, đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh và có lãi hợp lý, thực hiện đầy đủ nghĩa vụ với Nhà nớc và ổn định đời sống cán bộ công nhân viên Góp phần đa hệ thống Ngân hàng Công thơng Việt nam có bớc phát triển mới - đúng hớng, có hiệu quả an toàn và vững chắc Thực hiện phơng châm “Một số giải pháp chủ yếu Phát triển - An toàn - hiệu quả “Một số giải pháp chủ yếu Về cơ bản, phơng hớng này là:
* Tiếp tục hoàn thiện và đẩy mạnh công tác huy động vốn, tạo nguồn vốn đủ lớn cho các nhu cầu tín dụng Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn đã có trên cơ sở một chiến lợc khách hàng phù hợp, quan tâm đếncác khoản huy động từ các tổ chức kinh tế, chú trọng tới việc khai thác nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c thông qua việc sử dụng cơ chế lãi suất một cách linh hoạt, đa dạng cách thức và thời hạn gửi tiền Tham gia tích cực vào thị trờng tiền tệ liên Ngân hàng, thị trờng vốn.
* Huy động thêm lợng ngoại tệ để đáp ứng nhu cầu vay ngoại tệ trong bối cảnh hoà nhập kinh tế Khai thác và sử dụng có hiệu quả các nguồn vốn tài trợ của các tổ chức kinh tế.
* Đảm bảo mức tăng trởng tín dụng - đầu t hợp lý hợp với sự phát triển của nền kinh tế Việt nam, với sự phát triển kinh tế tại tỉnh Vĩnh Phúc và điều kiện hiện có của Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc Tăng cờng cho vay ngắn hạn cùng với việc mở rộng các khoản đầu t tín dụng trung - dài hạn khác. Đẩy mạnh việc thực hiện các dự án phát triển kinh tế - xã hội, các quỹ cho vay u đãi việc làm, tín dụng sinh viên và các chính sách tín dụng u đãi khác góp phần giải quyết những vấn đề mang tính xã hội
* Đẩy mạnh thu hồi các khoản nợ kém hiệu quả, nợ đến hạn, nợ quá hạn nhằm tạo lập môi trờng kinh doanh lành mạnh đảm bảo tăng vòng quay của vốn tín dụng đồng thời hạn chế các khoản vay “Một số giải pháp chủ yếunợ có vấn đề”, nợ quá hạn phát sinh, giải quyết dứt điểm các vấn đề nợ khó đòi
* Mở rộng các nghiệp vụ và công cụ thanh toán, chú trọng tới thanh toán quốc tế, phát triển các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, tạo điều kiện mở rộng tín dụng.
* Đa dạng hoá các hình thức dịch vụ, nâng cao chất lợng dịch vụ, phối hợp việc thực hiện dịch vụ Ngân hàng với các nghiệp vụ chính nhằm thúc đẩy hoạt động kinh doanh và tạo nguồn thu nhập chính đáng.
* Tăng cờng mối quan hệ hữu nghị - hợp tác với các tổ chức trong nớc và quốc tế Tận dụng có hiệu quả các lợi thế vốn có và sự giúp đỡ từ các tổ chức quèc tÕ
* Mở rộng thị phần thị trờng đi đôi với việc thờng xuyên theo dõi khách hàng để đánh giá, phân loại và đa ra những chính sách cụ thể phù hợp Tăng cờng mối quan hệ với các khách hàng truyền thống đồng thời tạo thêm khách hàng mới.
* Không ngừng nâng cao nghiệp vụ, trình độ quản lý, tổ chức, tinh thần trách nhiệm và tính tự chủ của đội ngũ cán bộ công nhân viên tại Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc Bên cạnh đó cũng phải biết khai thức khả năng sáng tạo của cán bộ công nhân viên trong việc thực hiện các hoạt động kinh doanh của Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc Nâng cao uy tín và vị thế của Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc trên thơng trờng, đồng thời quan tâm tới đời sống của cán bộ công nhân viên trong cơ quan.
* Chấp hành đầy đủ các quy định của Nhà nớc và cơ quan cấp trên, hoàn thành các công tác, nhiệm vụ đợc giao Nâng cao tính tự chủ, đề xuất ý kiến đối với các cơ quan hữu quan
* Thực hiện tốt công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, phát hiện và giải quyết kịp thời những tiêu cực xẩy ra Đồng thời đi liền với nó là việc xây dựng cơ sở nhân lực vật lực phục vụ cho mọi hoạt động kinh doanh củaNgân hàng công thơng Vĩnh Phúc.
Một số giải pháp đối với hoạt động tín dụng của Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc với Công ty thơng mại tổng hợp Vĩnh Phúc
Chúng ta đã thấy vai trò to lớn của Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc trong sự phát triển chung của nền kinh tế Vĩnh Phúc và cả nớc Là một khách hàng truyền thống và lâu dài của Ngân hàng, Công ty thơng mại tổng hợp Vĩnh Phúc đã nhận đợc sự giúp đỡ rất quan trọng của Ngân hàng trong hoạt động kinh doanh của mình Là một doanh nghiệp kinh doanh trên lĩnh vực thơng mại, Công ty thực hiện hành vi mua hàng rồi bán, với phơng thức vận động T-H-T’ (T’>T) Do vậy trong qúa trình hoạt động kinh doanh của mình, Công ty thơng mại tổng hợp Vĩnh Phúc cần vốn bổ xung kịp thời đúng lúc để nắm lấy thời cơ kinh doanh Và ngời giúp đỡ đắc lực cho Công ty trong việc giải quyết những khó khăn đó không phải ai khác chính là Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc Trong thời gian qua Ngân hàng công thơng
Vĩnh Phúc đã cấp tín dụng nhiều lần và thờng xuyên cho Công ty, đáp ứng vốn lu động bổ xung kịp thời cũng nh vốn trung dài hạn để mua sắm tài sản cố định Ngân hàng đã giúp cho Công ty mở rộng thị trờng và thị phần, tăng hiệu quả kinh doanh và lợi nhuận của Công ty Giúp cho Công ty trở thành một trong những doanh nghiệp kinh doanh trên lĩnh vực thơng mại của tỉnh Vĩnh Phúc, giúp Công ty xứng đáng là một doanh nghiệp Nhà nớc trên địa bàn tỉnh Tín dụng của Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc đóng góp vai trò to lớn đối với sự hoạt động và phát triển của Công ty, trong tơng lai Công ty th- ơng mại tổng hợp Vĩnh Phúc vẫn là khách hàng thờng xuyên, lâu dài và quan trọng của Ngân hàng Vì vậy để đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu tín dụng thì Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc phải giải quyết đợc những tồn tại trong nghiệp vụ cho vay và cả các nghiệp vụ khác nữa Nếu giải quyết đợc sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho cả Công ty thơng mại tổng hợp Vĩnh Phúc và cho cả Ngân hàng Với suy nghĩ đó, em xin đợc đề cập đợc một số giải pháp chính trong việc tăng cờng hoạt động cấp tín dụng cho Công ty thơng mại tổng hợp Vĩnh Phúc tại Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc nh sau:
1- Theo sát khách hàng, nắm bắt nhu cầu về vốn của họ, xem xét khả năng của họ để từ đó đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu về vốn.
Muốn tăng thêm thị phần, tăng sức cạnh tranh ttrên địa bàn tỉnh thì cách tốt nhất là thoả mãn tốt nhất đòi hỏi, nhu cầu của khách hàng Trong nền kinh tế thi trờng cạnh tranh khốc liệt thì mỗi doanh nghiệp phải hiểu và tìm mọi cách để thực hiện điều đó Kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ - Ngân hàng, NHTM nói chung và chi nhánh Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc nói riêng cũng không thể nằm ngoài quy luật chung đó Ngân hàng không chỉ là ngời cho vay đối với các chủ thể mà Ngân hàng còn phải là ngời hiểu rõ khách hàng của mình mong muốn gì?, đòi hỏi gì?… ở Ngân hàng để từ đó với khả ở Ngân hàng để từ đó với khả năng của mình Ngân hàng thoả mãn một cách tốt nhất nhu cầu đòi hỏi của khách hàng và toàn nền kinh tế.
Trờng hợp cụ thể mà ta đề cập tới ở đây là Công ty thơng mại tổng hợp Vĩnh Phúc, khách hàng truyền thống của Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc.
Nh ta đã biết nhu cầu vốn về hoạt động kinh doanh của Công ty là nhiều trong khi Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc không đáp ứng hết Muốn khắc phục tình trạng này Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc phải theo sát hơn nữa hoạt động của Công ty, xem xét khả năng kinh doanh của Công ty thơng mại tổng hợp căn cứ vào khả năng cũng nh quyền hạn của mình để thoả mãn một cách tốt nhất nhu cầu về vốn của Công ty Hơn thế nữa, tín dụng của Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc nên đi chi tiết vào từng nhóm hàng cụ thể Chỉ có nh thế Ngân hàng mới nắm đợc tình hình thực tế của Công ty về vốn, không chỉ vậy nó còn giúp Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc đánh giá đúng tình trạng hoạt động kinh doanh của Công ty, tính đúng đắn trong kinh doanh các mặt hàng của họ Nh vậy Ngân hàng vừa đáp ứng đợc tốt đòi hỏi về vốn của Công ty, lại vừa cấp tín dụng một cách có hiệu quả, phòng ngừa đợc rủi ro, đảm bảo độ an toàn về vốn.
2- Đa dạng hoá các hình thức cho vay đối với Công ty thơng mại tổng hợp Vĩnh Phúc.
Trong chu kỳ kinh doanh của mình, Công ty thơng mại tổng hợp Vĩnh Phúc luôn có nhu cầu về vốn Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc là ngời cấp tín dụng thờng xuyên cho Công ty, nhng trên thực tế phơng thức cấp tín dụng chủ yếu là cho vay theo từng món Phơng thức này đơn điệu và nhiều khi còn làm Công ty bỏ qua cơ hội kinh doanh vì thiếu vốn Trongkhi đó phơng thức cho vay theo hạn mức tín dụng và nhiều phơng thức khác lại có những u điểm của nó Là khách hàng quen biết, có quan hệ lâu dài, và có tín nhiệm của Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc, có tình hình kinh doanh ổn định, vay vốn và trả nợ thờng xuyên Nên ngoài phơng thức cho vay từng món đối với các mặt hàng có tốc độ lu chuyển không ổn định hoặc theo vụ, nên áp dụng cho vay theo hạn mức tín dụng đối với các mặt hàng có tính ổn định trong kinh doanh, tốc đọ tiêu thụ ít biến động theo thời vụ.Trong các mặt hàng của Công ty, Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc có thể cho vay luân chuyển với hàng xăng dầu, vật liệu xây dựng.
Cho vay theo hạn mức tín dụng(cho vay luân chuyển), Ngân hàng công th- ơng Vĩnh Phúc cùng Công ty thơng mại tổng hợp Vĩnh Phúc xác định và thoả thuận một hạn mức tín dụng trong một khoản thời gian hợp lý (dới 12 tháng) hoặc theo chu kỳ kinh doanh Tức là cho vay dựa trên că cứ là kế hoạch luân chuyển vật t hàng hoá của Công ty để cho vay và thu nợ Hoặc cũng có thể cho vay dới các hình thức khác nh hạn mức tín dụng dự phòng hay các biến đổi khác phù hợp với từng điều kiện cụ thể.
Khi cho vay theo hạn mức tín dụng, Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc thực hiện đầy đủ các công việc trớc khi tiến hành xác định khoản vay trong đó việc tiến hành thẩm định cả phơng án kinh doanh của Công ty để xác định hạn mức tín dụng, thời hạn duy trì hạn mức theo tháng, quý, hay theo chu kú kinh doanh.
Phơng thức cho vay theo hạn mức tín dụng thờng xuyên duy trì đợc mối quan hệ, giảm các thủ tục, các giai đoạn thực hiện lần vay mới Nhng nó cũng chứa đựng nhiều rủi ro đòi hỏi Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc cần phải quản lý chặt chẽ mức tín dụng và cách thức sử dụng chúng Phía doang nghiệp cũng phải giúp đỡ Ngân hàng bằng cách cung cấp các giấy tờ liên quan mỗi khi nhận tiền vay và đản bảo sử dụng số tiền đó đúng mục đích, cùng Ngân hàng giải quyết các vấn đề phát sinh.
3- Nâng cao chất lợng thẩm định cho vay.
Mục đích cuối cùng của công tác thẩm dịnh là trả lời đợc câu hỏi: Có thể cho vay đợc không? cho vay bao nhiêu? phơng thức cho vay, trả nợ nh thế nào cho phù hợp?
Một phơng án vay vốn của Công ty thơng mại tổng hợp Vĩnh Phúc đa ra, Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc cần phải thu thập đầy đủ các thông tin một cách khách quan Bên cạnh những điều kiện và thủ tục Ngân hàng công th- ơng Vĩnh Phúc yêu cầu Công ty cung cấp, Ngân hàng còn phải thu thập thêm các thông tin từ bên ngoài, từ thị trờng, môi trờng tác động tới việc kinh doanh và hiệu quả của dự án Công ty thờng vay theo nhóm hàng hoặc loại hàng hoá nào đó, Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc nên thu thập các thông tin từ thị trờngvà các yếu tố kinh tế - chính trị - xã hội ảnh hởng tới việc kinh doanh loại hàng hoá đó Từ đó đánh giá đúng mức hiệu quả thực tế của phơng án xin vay.
Quá trình thong tin và thẩm định dự án cần đảm bảo một số yêu cầu: Khách quan, khoa học, chính xác, phân tích các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tài chính của phơng án cũng nh lợi nhuận của dự án Trên cơ sở đó, kết hợp với những quy định của ngành để tính toán khả năng tự đáp ứng của Công ty và mức cho vay cần thiết cũng nh kỳ hạn nợ, lãi suất.
Công tác thẩm định cho vay là công việc quan trọng đầu tiên để tránh rủi ro cho Ngân hàng, tránh thiệt hại tới hoạt động cũng nh hiệu quả của Ngân hàng Công ty thơng mại tổng hợp Vĩnh Phúc là khách hàng quen biết và quan hệ lâu dài với Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc, nhng không vì thế mà xem nhẹ công tác thẩm định cho vay đối với Công ty thơng mại tổng hợpVĩnh Phúc Điều đó giúp Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc tránh đợc rủ ro không đáng có và cũng giúp cho Công ty lành mạnh hoá hoạt động tài chính của mình, lành mạnh hoá hoạt động kinh doanh.
4- Xem xét lại mức lãi suấtcho vay đối với Công ty thơng mại tổng hợp Vĩnh Phúc
Hiện nay, Công ty thơng mại tổng hợp Vĩnh Phúc vẫn đợc Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc cấp tín dụng với mức lãi suất vay ngắn hạn(0,85% / tháng) Nhng là một khách hàng có quạn hệ lâu dài, có uy tín của Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc Hơn nữa đây là một DNNN trên địa bàn tỉnh trong lĩnh vực thơng mại Trong điều kiện nền kinh tế thiểu phát nh hiện nay, khả năng tiêu dùng của dân c giảm thấp, hàng hoá tiêu thụ chậm, làm ảnh hởng không nhỏ tới hoạt động kinh doanh của Công ty thơng mại tổng hợp Vĩnh Phúc Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc nên xem xét để có thể cấp lãi suất cấp tín dụng u đãi cho các khoản vay của Công ty nhằm tăng hiệu quả kinh doanh, tăng thêm độ tin cậy của Công ty vào các khoản tín dụng của Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc Nhng nếu việc đó đợc thực hiện thì Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc cũng phải chấp hành đầy đủ những quy định của Ngân hàng Nhà nớc và Ngân hàng Công thơng Việt nam Bên cạnh đó cũng phải đòi hỏi Công ty thơng mại tổng hợp Vĩnh Phúc cung cấp đầy đủ các điều kiện để có thể đợc hởng lãi suất u đãi đó.
Những kiến nghị
1- Đối với Ngân hàng Công thơng Việt nam.
Là Ngân hàng “Một số giải pháp chủ yếumẹ” trong hệ thống Ngân hàng Công thơng Việt nam, NHCTTW cần tiếp tục phát huy vai trò lãnh đạo, điều hành của mình, phù hợp với những thay đổi của điều kiện kinh tế - xã hội Trớc hết, NHCTTW cần phải từng bớc hoàn thiện hệ thống văn bản pháp quy của mình Những văn bản nh văn bản số 92/HĐQT/ NHCT 5 ngày 11/11/1998 của NHCTTW đã tạo khung pháp lý cho nghiệp vụ cho vay và của các Ngân hàng cho vay trong toàn hệ thống Nhng các văn bản đa ra cần cụ thể hơn, phù hợp với từng chi nhánh và mang tính hớng dẫn nhiều hơn Thứ hai là NHCTTW nên lu ý việc đa ra những chính sách lãi suất trong hệ thống cần mang tính linh hoạt hơn, phù hợp với từng khu vực kinh tế cụ thể để đảm bảo tính cạnh tranh hợp pháp trong mức lãi suất quy định của NHNN Đồng thời tao điều kiện cho các chi nhánh trong đó có chi nhánh Ngân hàng công thơng tỉnh Vĩnh Phúc tự cân đối lãi suất và linh hoạt trong việc áp dụng các mức lãi suất đối với những đối tợng cho vay khác nhau Những khách hàng có quan hệ thờng xuyên, có hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có uy tín và khối lợng tín dụng lớn thì mức lãi suất thấp hơn các đối tợng khác, đảm bảo nguyên tắc “Một số giải pháp chủ yếuMức lãi suất tỷ lệ thuận với mức độ rủi ro” Vấn đề thứ ba là việc giải quyết, xử lý các khoản nợ có vấn đề và những tài sản bảo đảm tiền vay liên quan còn khá phức tạp , nhiều khó khăn vì cơ sở giải quyết chúng cha đợc đồng bộ và còn nhiều chồng chéo Vì vậy NHTW cần thành lập cácCông ty đấu giá tài sản bên cạnh việc phát huy tài sản của Trung tâm phòng chống rủi ro; tạo lập, thu thập và xử lý thông tin chính xác kịp thời giúp các chi nhánh của Ngân hàng công thơng và ngay cả các doanh nghiệp trong đó có DNTM giảm thiểu rủi ro đặc biệt là rủi ro hệ thống Hơn nữa NHTW cần tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát, thờng xuyên cử đoàn kiểm tra đi thị sát tình hình hoạt động của các đơn vị trong hệ thống, phát hiện và xử lý kịp thời các sai phạm Đồng thời NHTW yêu cầu các chi nhánh thực hiện đúng chế độ thông tin báo cáo tổng hợp hay kiểm tra, kiểm soát nội bộ Duy trì mối quan hệ thờng xuyên giữa các chủ thể đó và với cả NHCT Trung ơng.
Một vấn đề nữa là Ngân hàng công thơng nên tạo điều kiện cho các chi nhánh trực thuộc nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm của mình, mở rộng uỷ quyền đối với họ, đảm bảo khả năng thích ứng cao của các chi nhánh này trong một khuôn khổ luật pháp nhất định Lắng nghe ý kiến từ các phía đơn vị trong và ngoài hệ thống Ngoài ra Ngân hàng công thơng Trung - ơng cần phối hợp chặt chẽ không chỉ với các thành viên của mình mà còn với các cơ quan quản lý Nhà nớc, các cơ quan hữu quan, với các doanh nghiệp hay tổ chức cá nhân khác trong việc phát hiện và giải quyết những vấn đề nảy sinh trong hoạt động của mình.
2- Với Ngân hàng Nhà nớc và các cơ quan quản lý Nhà nớc:
Ngân hàng Nhà nớc với t cách là ngời đứng đầu hệ thống Ngân hàng Việt nam , Nhà nớc là ngời quản lý vĩ mô, các cơ quan quản lý Nhà nớc với nhiệm vụ quản lý hoạt động của các chủ thể trong phạm vi thẩm quyền của mình điều đầu tiên mà các chủ thể này cần quan tâm là tiếp tục hoàn thiện việc thiết lập đồng bộ những cơ sở pháp lý bên cạnh vấn đề thực thi có hiệu quả những yếu tố pháp lý này Trong mọi hoạt động, đặc biệt là hoạt động kinh tế rất cần một khung pháp lý cho nó, đó là một “Một số giải pháp chủ yếuhành lang an toàn” cho phép các chủ thể hoạt đông trong đó Nhà nớc, NHNN và các cơ quan chức năng khác đã cho hai bộ luật quan trong tronh lĩnh vực Ngân hàng là “Một số giải pháp chủ yếuLuật Ngân hàng Nhà nớc Việt nam” và “Một số giải pháp chủ yếuLuật các tổ chức tín dụng” Nhng tình trạng “Một số giải pháp chủ yếuthừa mà vẫn thiếu” các quy định pháp lý cũng không phải giải quyết xong, đó là cha kể việc thực hiện chúng ra sao Nhà nớc cần phối hợp với các cơ quan hữu quan tạo lập sự ổn định môi trờng vĩ mô, thiết lập các chính sách lớn nh: Chính sách tiền tệ quốc gia, tài khoá, thuế, xuất nhập khẩu, tỷ giá, bảo đảm cho các doanh nghiệp trong đó có doanh nghiệp thơng mại và Ngân hàng thơng mại hoạt động trong môi trờng ổn định, tránh đợc các tác động xấu của những biến cố từ môi trờng vĩ mô này Cung cấp và xử lý các thông tin, kiểm tra kiểm soát các hoạt động của doanh nghiệp đảm bảo can thiệp và xử lý kịp thời, có hiệu quả Cùng với Nhà nớc, các cơ quan hữu quan Ngân hàng Nhà nớc từng bớc phát triển thị trờng tài chính- tiền tệ phù hợp với tiến trình toàn cầu hoá nền kinh tế và trong điều kiện cụ thể của nÒn kinh tÕ níc ta.
Với các cơ quan quản lý của tỉnh Vĩnh Phúc, nên tạo điều kiện cho sự phát triển của thị trờng tài chính - tiền tệ trên địa bàn tỉnh, giúp đỡ sự hoạt động của các chi nhánh NHTM bằng việc vừa tạo điều kiện vừa kiểm soát chặt chẽ các hoạt động kinh tế trong tỉnh Cung cấp cho Ngân hàng công th- ơng Vĩnh Phúc nói riêng và NHTM nói chung trên địa bàn những thông tin cần thiết về pháp luật, về đờng lối phát triển của Đảng và Nhà nớc ta cùng những định hớng và đờng lối phát triển cụ thể của tỉnh nhà Hơn thế nữa các cơ quan này của tỉnh Vĩnh Phúc tạo môi trờng cho các doanh nghiệp hoạt động, đặc biệt là các doanh nghiệp hoạt động trên lĩnh vực thơng mại, giúp đỡ họ trong qúa trình sản xuất kinh doanh, giảm bớt các thủ tục giấy tờ gây phiền hà Nhng cũng không xem nhẹ việc quản lý, kiểm tra, kiểm soát để các doanh nghiệp này kinh doanh đúng hớng, có hiệu quả và tuân thủ quy định của pháp luật cũng nh của các cơ quan quản lý.
Với Công ty thơng mại tổng hợp Vĩnh Phúc, là một doanh nghiệp Nhà nớc tỉnh Vĩnh Phúc nên có chính sách hỗ trợ phát triển (điều này đang đợc cơ quan chức năng của tỉnh xem xét), nâng cao chất lợng hoạt động đa Công ty là ngời đi đầu trong lĩnh vực lu thông hàng hoá của tỉnh.
3- Đối với Công ty thơng mại tổng hợp Vĩnh Phúc.
Với vai trò là một doanh nghiệp Nhà nớc trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc, đóng góp vào sự phát triển kinh tế của tỉnh nói riêng và cả nớc nói chung. Công ty thơng mại tổng hợp Vĩnh Phúc phải từng bớc hoàn thiện mình, không ngừng vơn lên ngang tầm thời đại Vấn đề hoạt động kinh doanh mà các DNTM trong đó có Công ty thơng mại tổng hợp Vĩnh Phúc phải quan tâm nâng cao Hơn nữa, Công ty cũng cần khai thức và sử dụng có hiệu quả các nguồn vốn vay đặc biệt là vay từ Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc. Trong quan hệ vay - mợn Công ty phải thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ của mình trong đó có nghĩa vụ chi trả Bên cạnh đó Công ty cần nâng cao nguồn vốn tự có thông qua nhiều hình thức trong đó vốn quan trọng là nguồn tự bổ xung Từ đó Công ty mới có điều kiện mở rộng kinh doanh của mình cũng nh tạo cơ sở cho quan hệ vay - mợn Tất nhiện Công ty thơng mại tổng hợp
Vĩnh Phúc không thể quên việc đổi mới trong kinh doanh mạnh dạn thâm nhập và mở rộng thị trờng mới nhằm tạo lập sự phát triển mới Hơn nữa, Công ty thơng mại tổng hợp Vĩnh Phúc cần tăng cờng công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ đi liền với việc thu thập các thông tin tạo tiền đề cho việc ra các quyết định kinh doanh cũng nh góp phần giúp họ đứng vững trớc những thay đổi bất lợi của môi trờng kinh doanh Không chỉ vậy Công ty cần xây dựng một đội ngũ cán bộ đủ phẩm chất đạo đức Ngoài ra Công ty cùng các đối tác của mình để giải quyết những vấn đề nảy sinh có liên quan tới hoạt động của mình cũng nh đối tác khác trên nguyên tắc bình đẳng, hữu nghị, cùng tiến bộ trên cơ sở của luật pháp Đặc biệt trong quan hệ tín dụng với Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc, cần cùng Ngân hàng giải quyết những vấn đề liên qua tới quan hệ đôi bên, từng bớc củng cố và phát triển mối quan hệ này
Trên đây là một số ý kiến của em về công tác tín dụng của Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc đối với Công ty thơng mại tổng hợp Vĩnh Phúc Tuy nhiện còn mang tính chủ quan và nhiều thiếu xót, nhng em hy vọng sễ đóng góp một phần nhỏ bé vào quá trình phát triển tín dụng của Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc nói chung và đối với Công ty thơng mại tổng hợp Vĩnh Phúc nói riêng trong công cuộc CNH-HĐH nền kinh tế Việt nam.
Trong qúa trình phát triển của mình, các doanh nghiệp ở Việt nam đặc biệt là các doanh nghiệp thơng mại luôn cần ngời bạn đồng hành của mình là Ngân hàng thơng mại Vì không ai có thể thay thế đợc Ngân hàng trong việc cung cấp các khoản tín dụng có hiệu quả nhất cho họ Ngợc lại, bất kỳ một NHTM nào muốn phát triển đợc cũng cần có bạn hàng của mình mà trong số đó có không ít các DNTM Nh vậy mối quan hệ vay mợn giữa các NHTM vàDNTM đợc hình thành một cách khách quan và luôn là vấn đềđợc cả hai bên cùng quan tâm.
Công ty thơng mại tổng hợp Vĩnh Phúc là một bạn hàng thờng xuyên của Ngân hàng công thơng tỉnh Vĩnh Phúc, có mối quan hệ lâu dài và có uyc tín của Ngân hàng Hoạt động tín dụng của Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc đã giúp cho Công ty có điều kiện phát triển và nâng cao hoạt động kinh doanh của mình Không chỉ vậy hoạt dộng tín dụng của Ngân hàng Công th- ơng tỉnh Vĩnh Phúc cho Công ty thơng mại tổng hợp Vĩnh Phúc cũng mang lại một nguồn thu nhập đáng kể cho Ngân hàng.
Trong tơng lai Công ty thơng mại tổng hợp Vĩnh Phúc vẫn sẽ là khách hàng quan trọng của Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc Bởi vậy, công tác tín dụng đối với Công ty của Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc là một vấn đề bức xúc Tất nhiện vấn đề này chỉ đợc giải quyết một cách thoả đáng dới những nỗ lực của chính Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc và của Công ty thơng mại tổng hợp Vĩnh Phúc Vấn đề tín dụng của Ngân hàng với Công ty cần phải đợc thực hiện bằng các phơng pháp biện pháp phù hợp.
Qua việc kết hợp giữa các kiến thức thu lợm đợc với những cơ sở thực tiễn về hoạt động tín dụng Ngân hàng đối với Công ty thơng mại Tổng hợp Vĩnh Phúc trong thời gian thực tập tại Ngân hàng công thơng tỉnh Vĩnh Phúc, bài viết đã đề cập đến những nét chính trong công tác tín dụng đối với Công ty. Thông qua bài viết, đánh giá đợc những u nhợc điểm của hoạt động, tìm hiểu nguyên nhân dẫn đến tồn tại và quan trọng hơn là đa ra một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng của hoạt động tín dụng này Tuy nhiện, do hạn chế về khả năng và các thông tin liên quan, bài viết của em chắc chắn không tránh khỏi những thiếu sót, các giải pháp đa ra nhiều chỗ còn mang tính khái quát, cha đợc cụ thể và không chắc chắn đã phù hợp Vì vậy em mong nhận đợc những ý kiến quý báu từ các thầy cô, các anh chị trong Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc để em có thể hiểu biết thêm về công tác tín dụng này Cuối cùng em xin trân thành cảm ơn thầy giáo Lê Văn Vũ, các anh, các chị trong phòng kinh doanh đối nội Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc - những ngời tạo điều kiện giúp em hoàn thành luận văn này.
1- Luật thơng mại - Nhà xuất bản chính trị quốc gia, 1997
2- Luật Ngân hàng Nhà nớc, Luật các tổ chức tín dụng - NXB chính trị quốc gia, 1998.
3- Các văn bản pháp lý của Nhà nớc, Ngân hàng Nhà nớc Việt nam, Ngân hàng công thơng Việt nam.
4- Tiền tệ Ngân hàng và thị trờng tài chính - Frederic S Mishkin - NXB khoia học và kỹ thuật,1995
5- Nghiệp vụ Ngân hàng thơng mại- David Cox- NXB Chính trị Quốc gia,1997.
6- Ngân hàng thơng mại - Edward W Reed và Edward K Gill- NXB thành phố Hồ Chí Minh, 1995
7- Lý thuyết Tài chính- Tiền tệ- ĐHKTQD, 1994
8- Quản trị tài chính doanh nghiệp - ĐHKTQD, NXB thống kê, 1997
9- Quản trị doanh nghiệp thơng mại - ĐHKTQD, NXB Giáo dục, 1996
10- Kinh tế thơng mại dịch vụ-ĐHKTQD, NXB Thống kê, 1996
11- Tạp chí Ngân hàng, Ngân hàng Công thơng, tạp chí tài chính, tạp chí th- ơng mại các số năm 1997, 1998, 1999
12- Tạp chí thời báo Ngân hàng, thời báo kinh tế Việt nam các số năm 1997,
13- Niên giám thống kê tỉnh Vĩnh Phúc
14- Các tài liệu khác có liên quan.
Chơng I Tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trờng 4
I- Khái niệm chung về tín dụng Ngân hàng 4
II.vai trò của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trờng 8
1- Tín dụng là đòn bẩy kích thích sản xuất kinh doanh phát triển, thúc đẩy cạnh tranh trong nền kinh tế thị trờng 8
2- Tín dụng Ngân hàng góp phần giảm hệ số tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn 8
3- Tín dụng Ngân hàng là đòn bẩy kinh tế quan trọng thúc đẩy qúa trình mở rộng mối quan hệ giao lu kinh tế quốc tế 9
4- Tín dụng Ngân hàng góp phần điều chỉnh chiến lợc kinh tế và chống lạm phát tiền tệ 9
III Vai trò của tín dụng Ngân hàng đối với các doanh nghiệp thơng mại 10
1- Những vấn đề chính về hoạt động thơng mại 10
2- Doanh nghiệp thơng mại, hoạt động của doanh nghiệp thơng mại 13
3 Vèn kinh doanh trong DNTM 15
4 Vai trò của tín dụng Ngân hàng trong việc tài trợ cho các doanh nghiệp thơng mại 18
Chơng II Thực trạng về công tác tín dụng đối với công ty thơng mại tổng hợp Vĩnh Phúc tại chi nhánh Ngân hàng công thơng tỉnh Vĩnh Phúc 23
I Đặc điểm kinh tế xã hội tỉnh Vĩnh phúc 23
1.Đặc điểm tỉnh Vĩnh phúc: 23
2 GPD theo cơ cấu ngành nghề tỉnh Vĩnh Phúc: 24
II Thực trạng kinh doanh của NHCT Vĩnh phúc 25
1 Quá trình thành lập, mô hình tổ chức , chức năng, nhiệm vụ của chi nhánh NHCT Vĩnh phúc 25
2 Tình hình chung về hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn của NHCT Vĩnh phúc 29
III Thực trạng về công tác tín dụng đối với Công ty thơng mại tổng hợp Vĩnh Phúc 30
1 Tình hình hoạt động của Công ty thơng mại tổng hợp Vĩnh Phúc 30
2- Thực trạng kinh doanh của Công ty thơng mại tổng hợp Vĩnh Phúc 30
3- Tín dụng của Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc đối với Công ty th- ơng mại tổng hợp Vĩnh Phúc 30
4- Những tồn tại chính trong hoạt động cấp tín dụng của Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc đối với Công ty thơng mại Tổng hợp Vĩnh Phúc 30
Chơng III Một số giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác tín dụng của Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc với Công ty thơng mại tổng hợp Vĩnh Phúc 30
I Các định hóng, phơng hớng chính 30
II- Một số giải pháp đối với hoạt động tín dụng của Ngân hàng công thơng Vĩnh Phúc với Công ty thơng mại tổng hợp Vĩnh Phúc 30
1- Theo sát khách hàng, nắm bắt nhu cầu về vốn của họ, xem xét khả năng của họ để từ đó đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu vÒ vèn 30
2- Đa dạng hoá các hình thức cho vay đối với Công ty thơng mại tổng hợp Vĩnh Phúc 30
3- Nâng cao chất lợng thẩm định cho vay 30
4- Xem xét lại mức lãi suấtcho vay đối với Công ty thơng mại tổng hợp Vĩnh Phúc 30
5- Tăng cờng công tác định kỳ hạn nợ, giám sát doanh nghiệp sử dụng tiền vay và theo dõi rủi ro, gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ 30
1- Đối với Ngân hàng Công thơng Việt nam 30
2- Với Ngân hàng Nhà nớc và các cơ quan quản lý Nhà nớc 30
3- Đối với Công ty thơng mại tổng hợp Vĩnh Phúc 30