Chiến lược mà ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam (vietinbank) thực hiện

LỜI MỞ ĐẦU Dịch vụ ngân hàng đứng trước áp lực cạnh tranh gay gắt tổ chức doanh nghiệp Khách hàng ngày có nhiều lựa chọn việc chọn nơi giao dịch sản phẩm, dịch vụ có yêu cầu cao chất lượng dịch vụ Do để tồn phát triển ngân hàng cần quan tâm đến đánh giá khách hàng chất lượng dịch vụ, đồng thời có biện pháp giữ chân khách hàng cũ thu hút khách hàng mới, khách hàng trung thành sử dụng thường xuyên phàn nàn dịch vụ Hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng số Việt Nam sản phẩm, dịch vụ, Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam (Vietinbank) khơng ngừng nỗ lực hồn thiện, nâng cao nghiệp vụ truyền thống tập trung phát triển dịch vụ ngân hàng số.  Chiến lược đóng vai trị vơ quan trọng hoạt động tổ chức Chiến lược xem kế hoạch tổng thể, dài hạn tổ chức nhằm đạt mục tiêu lâu dài Theo Chandler, đại học Harvard, “chiến lược việc xác định mục tiêu dài hạn tổ chức thực chương trình hành động với việc phân bổ nguồn lực cần thiết để đạt mục tiêu Trong bối cảnh cạnh tranh ngày gay gắt nay, ngân hàng cần xây dựng chiến lược hoạt động riêng để đứng vững thương trường khẳng định vị trước đối thủ cạnh tranh” Vì vậy, tiểu luận phân tích chiến lược mà Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam (Vietinbank) thực tình hình quản trị hoạt động ngân hàng để hiểu rõ mô hình quản trị chiến lược học CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHIẾN LƯỢC CỦA NGÂN HÀNG 1.1 Định nghĩa chiến lược ngân hàng Chiến lược đóng vai trị vơ quan trọng hoạt động tổ chức Chiến lược xem kế hoạch tổng thể, dài hạn tổ chức nhằm đạt mục tiêu lâu dài Tôn Tử, danh nhân lỗi lạc Trung Hoa nhận định: “Có chiến lược mà khơng có chiến thuật đường chơng gai tới thắng lợi, có chiến thuật mà khơng có chiến lược níu kéo trước thất trận” Trong bối cảnh cạnh tranh ngày gay gắt nay, ngân hàng cần xây dựng chiến lược hoạt động riêng để đứng vững thương trường khẳng định vị trước đối thủ cạnh tranh 1.2 Ý nghĩa chiến lược hoạt động ngân hàng Chiến lược thành phần quan trọng, thiếu mang ý nghĩa sống tổ chức Chiến lược đóng vai trị định hướng hoạt động doanh nghiệp dài hạn giúp hoạt động tổ chức tiến hành cách đồng bộ, quán hiệu Trong đó, vai trị chiến lược hoạt động ngành ngân hàng quan trọng, “kim nam” cho hoạt động nhiều đối tượng, thân ngân hàng đó, mà cịn ảnh hưởng đến công tác quản lý Ngân hàng Nhà nước cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU VỀ VIETINBANK 2.1 Lịch sử 2.1.1 Q trình hình thành Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam (VietinBank - Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade) ngân hàng thương mại chủ đạo Việt Nam, thành lập vào ngày 26/3/1988, sở tách từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam theo Nghị định số 53/HĐBT Hội đồng Bộ trưởng Ngày 16/7/2009, VietinBank Sở giao dịch Chứng khốn Thành Phố Hồ Chí Minh (HOSE) chấp thuận niêm yết, với thông tin sau: + Loại cổ phiếu: Cổ phiếu phổ thông + Mã cổ phiếu: CTG + Mệnh giá cổ phần: 10.000 đồng/cổ phần + Tổng số cổ phần: 4.805.750.609 cổ phần 2.1.2 Ba mươi năm xây dựng phát triển Giai đoạn I (7/1988 - 2000): thành lập Ngân hàng Công Thương (nay ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - VietinBank) chuyển đổi từ hệ thống ngân hàng cấp sang hai cấp Giai đoạn II (2001 - 2008): thực thành công đề án tái cấu Ngân hàng Công Thương xử lý nợ, mô hình tổ chức, phương thức, quy chế hoạt động kinh doanh Giai đoạn III (2009 - 2013): thực thành cơng cổ phần hóa, đổi mạnh mẽ, tạo đột phá tất lĩnh vực hoạt động ngân hàng Giai đoạn IV (2014 - nay): tập trung xây dựng thực thi quản trị chiến lược đột phá công nghệ, tiếp tục đổi triệt để hoạt động ngân hàng, khuyến khích tăng trưởng thương mại hiệu quả, an tồn bền vững Tầm nhìn: đến năm 2030 trở thành ngân hàng đa đại, hiệu hàng đầu Việt Nam, thuộc Top 20 ngân hàng mạnh Khu vực Châu Á - Thái Bình Dương Đến năm 2045, ngân hàng mạnh có danh tiếng Việt Nam có uy tín toàn cầu Sứ mệnh: Là ngân hàng dẫn đầu phát triển đất nước cách mang lại giá trị tối đa cho khách hàng, cổ đông nhân viên.  2.1.3 Số lượng công ty con, chi nhánh, phịng giao dịch, ATM Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam có trụ sở 108 Trần Hưng Đạo, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội; 155 chi nhánh trải dài nước; Văn phòng Đại diện Thành phố Hồ Chí Minh Thành phố Đà Nẵng; Trung tâm Tài trợ Thương mại, Trung tâm Quản lý tiền mặt; Trung tâm Thẻ; Trường Đào tạo Phát triển Nguồn nhân lực VietinBank gần 1.000 phịng giao dịch Ngồi ra, VietinBank có 02 chi nhánh Berlin Frankfurt, CHLB Đức; 01 Văn phòng Đại diện Myanmar 01 Ngân hàng Cộng hòa Dân chủ Nhân dân Lào (với 01 Trụ sở chính, 01 Chi nhánh Champasak, 01 Phịng Giao dịch Viêng Chăn) VietinBank có 1.000 ngân hàng đại lý khoảng 100 quốc gia vùng lãnh thổ giới 2.2 Bộ máy tổ chức hoạt động Hình 1: Hệ thống tổ chức VietinBank 2.3 Thành tích năm gần VietinBank năm liên tiếp đạt giải thưởng “Ngân hàng số tiêu biểu” Lễ trao Giải thưởng Ngân hàng Việt Nam tiêu biểu từ năm 2017 – 2019 Tháng 4/2019, VietinBank trao Giải thưởng Thương hiệu mạnh Việt Nam Liên hoan Doanh nghiệp Rồng Vàng & Thương hiệu mạnh Việt Nam 2018 2019 Chương trình Thời báo Kinh tế Việt Nam chủ trì tổ chức 2.4 Tình hình tài Tổng tài sản ngân hàng VietinBank tăng liên tục từ năm 2019-2021, năm 2021 tăng 290.875.923 tỷ đồng so với năm 2019 Trong đó, năm 2021 tài sản tăng lên tăng lên chủ yếu khoản tiền gửi ngân hàng Nhà nước, cho vay khách hàng, chứng khoán đầu tư Năm 2021 tổng tài sản ngân hàng VietinBank đạt 1.531.587.398 tỷ đồng Nhìn chung, tổng tài sản năm gần tăng, điều cho thấy Ngân hàng đề cao việc đảm bảo an toàn khoản Tương ứng với tăng trưởng tài sản tăng trưởng nguồn vốn Ngân hàng Tổng nợ phải trả tăng mạng từ 2019-2021 chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn Ngân hàng Tiền gửi vay tổ chức tín dụng khác năm 2019 109.483.059 tỷ đồng tăng đến năm 2020 128.519.115 tỷ đồng, năm 2021 138.833.846 tỷ đồng Tiền gửi khách hàng chiếm phần lớn tổng số nợ phải trả, nhìn vào bảng ta thấy chủ yếu nợ phải trả Ngân hàng tiền gửi khách hàng (tăng từ 892.785.228 tỷ đồng vào năm 2019 đến năm 2021 1.161.848.113 tỷ đồng) Như vốn nợ phải trả tăng chủ yếu tiền gửi khách hàng Vốn chủ sở hữu biến động qua năm có xu hướng tăng dần Năm 2019, vốn chủ sở hữu công ty 77.354.818 tỷ đồng tăng đến năm 2021 93.649.511 tỷ đồng Nhìn chung, nguồn vốn năm gần tăng, điều cho thấy Ngân hàng đảm bảo khoản mức ổn định, khơng phát sinh nợ xấu q trình kinh doanh Xét cách tổng quát nói, Ngân hàng ổn định việc kinh doanh mở rộng quy mô Lợi nhuận trước thuế công ty năm 2019 11.780.993 tỷ đồng, tăng mạnh đến năm 2020 17.084.849 tỷ dồng tiếp tục tăng đến 17.589.156 tỷ đồng năm 2021  Lợi nhuận trước thuế tăng cao kết việc gia tăng hiệu hoạt động theo định hướng thông qua tái cấu danh mục cho vay, nâng cao hiệu danh mục tài sản có sinh lời, đẩy mạnh thu nhập lãi, đặc biệt thu dịch vụ, thu từ kinh doanh ngoại tệ đầu tư chứng khoán Hiệu hoạt động cải thiện mạnh mẽ Chỉ số tài ROA ROE biến động đáng kể năm ROA 0.90% ROE 15.20% năm 2021 giảm so với năm 2021 ROA 1.00% ROE 16.10% Nhưng ta so sánh năm giai đoạn này, chưa bị ảnh hưởng nặng nề từ khó khăn khách quan khả sinh lời cơng ty diễn biến không tiêu cực Về tỷ lệ nợ xấu, số ln kiểm sốt tốt 1.3% giai đoạn 20192021, đạt kế hoạch ĐHĐCĐ đề Tuy nhiên, tỷ lệ bao phủ nợ xấu lại mức cao, tăng mạnh từ 127,5% (2019) đến 180,4% (2021) 2.5 Hoạt động kinh doanh chung 2.5.1 Hoạt động truyền thống a Nghiệp vụ huy động vốn Phân khúc khách hàng: cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức, ngân hàng khác Các sản phẩm huy động vốn VietinBank đa dạng, bao gồm: - Huy động qua tài khoản tiền gửi, như: Gói tài khoản tốn phí, Gói tài khoản toán dành cho Khách hàng ưu tiên, Tài khoản toán số đẹp - Huy động qua tiền gửi tiết kiệm: Tiết kiệm có kỳ hạn, Tiết kiệm đa kỳ hạn, Tiền gửi ưu đãi tỷ giá, Tiết kiệm tích lũy, Tiết kiệm trực tuyến - Phát hành giấy tờ có giá - Tiền gửi đầu tư đa - Đầu tư tiền gửi có kỳ hạn tự động - Tiền gửi ký quỹ - Dịch vụ chuyển tiền theo lịch b Nghiệp vụ cho vay Áp dụng cho phân khúc khách hàng, từ cá nhân đến doanh nghiệp, với gói cho vay tùy theo mục đích gồm: cho vay tiêu dùng cho vay sản xuất kinh doanh - Cho vay tiêu dùng + Cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà nhận quyền sử dụng đất + Cho vay mua nhà dự án + Cho vay mua tơ + Gói sản phẩm cho vay du học,… - Cho vay sản xuất kinh doanh + Sản xuất, kinh doanh siêu nhỏ + Sản xuất, kinh doanh nhỏ lẻ + Cho vay phát triển Nông nghiệp Nông thôn + Cho vay kinh doanh chợ + Cho vay nhà hàng, khách sạn 2.5.2 Hoạt động cung cấp sản phẩm tài phức tạp a Nghiệp vụ đầu tư Ngoài hoạt động với chức ngân hàng thương mại, VietinBank cung cấp sản phẩm thuộc nghiệp vụ ngân hàng đầu tư để đáp ứng nhu cầu khách hàng, bao gồm hoạt động tư vấn phức tạp như: Tư vấn phát hành trái phiếu, Tư vấn IPO, Tư vấn cổ phần hóa, Xác định giá trị doanh nghiệp, Tư vấn M&A,… b Nghiệp vụ kinh doanh đối ngoại VietinBank thực nghiệp vụ kinh doanh ngoạitệ giao dịch chứng khoán phái sinh như: Giao dịch ngoại tệ giao ngay, Giao dịch ngoại tệ kỳ hạn, Giao dịch ngoại tệ hoán đổi, Giao dịch ngoại tệ quyền chọn, Hoán đổi lãi suất, Hoán đổi tiền tệ chéo Chương 3: Chiến lược kinh doanh VietinBank 3.1 Định nghĩa chiến lược kinh doanh Chiến lược (strategy) bắt nguồn từ khái niệm “strategos” tiếng Hy Lạp cổ, sử dụng lĩnh vực quân dùng để nghệ thuật huy nhằm giành thắng lợi chiến tranh.” Tại Châu Âu, khái niệm chiến lược thâm nhập từ lĩnh vực quân sang lĩnh vực kinh doanh vào cuối kỷ XIX, tổ chức kinh doanh áp dụng khái niệm chiến lược tương tự quân đội Cùng với xu hướng quốc tế hóa, khan nguồn tài nguyên ngày gia tăng, bên cạnh cịn phát triển vũ bão khoa học kỹ thuật, thay đổi nhu cầu tiêu dùng xã hội… làm cho môi trường kinh doanh ngày biến động phức tạp Thực tế đòi hỏi doanh nghiệp phải khơng ngừng phân tích, nhanh chóng nhận diện xu hướng, tận dụng điểm mạnh, hạn chế điểm yếu, đánh giá đối thủ cạnh tranh để tìm yếu tố then chốt Từ xây dựng triển khai chiến lược phù hợp đảm bảo phát triển ổn định bền vững công ty Theo Fred R David (2003), chiến lược kinh doanh tập hợp định hành động kinh doanh hướng mục tiêu để nguồn lực công ty đáp ứng hội thách thức từ bên ngoài.” 3.2 Ý nghĩa chiến lược kinh doanh Xây dựng thực chiến lược kinh doanh có ý nghĩa vô quan trọng tồn phát triển doanh nghiệp, thể khía cạnh sau:” Một là, giúp doanh nghiệp nhận định rõ hướng tương lai, đồng thời nhận thức thời cơ, hội nguy tiềm ẩn xảy ra, nhằm giúp họ đưa định đắn, phủ hợp với môi trường đảm bảo cho hoạt động sản xuất kinh doanh đạt hiệu cao nhất.” Hai là, giúp doanh nghiệp xây dựng chiến lược kinh doanh tốt thông qua việc sử dụng phương pháp tiếp cận hệ thống, tạo tảng tăng liên kết tăng gắn bó nhân viên quản trị việc thực mục tiêu kinh doanh.” Ba là, chiến lược kinh doanh giúp tăng doanh số bán ra, tăng suất lao động tăng hiệu quản trị, tránh rủi ro tài chính, tăng khả phịng ngừa, ngăn chặn vấn đề khó khăn doanh nghiệp.” 3.3 Sứ mệnh kinh doanh VietinBank VietinBank xác định trách nhiệm phát triển đất nước Ngân hàng lớn quốc gia, có vai trị dẫn dắt, đồng hành đóng góp to lớn cho kinh tế, đưa Việt Nam trở thành quốc gia thịnh vượng khu vực quốc tế Bên cạnh đó, VietinBank xác định tầm nhìn phát triển đến năm 2045 trở thành ngân hàng đa năng, cung cấp sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng đại, tiện ích, theo chuẩn quốc tế, thuộc Top ngân hàng mạnh khu vực Châu Á - Thái Bình Dương,…” Trong chiến lược phát triển dài hạn 2021 - 2030 VietinBank, VietinBank tiếp tục phát huy giá trị cốt lõi “Lấy khách hàng làm trung tâm”, qua VietinBank thay đổi mạnh mẽ phương thức kinh doanh từ cung ứng đơn lẻ sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng sang thiết kế, phát triển giải pháp ngân hàng tài linh hoạt… Đây tảng để VietinBank nâng cao lực cạnh tranh, tạo dựng hệ sinh thái giá trị gia tăng cho khách hàng ngân hàng.” 3.4 Mục tiêu kinh doanh VietinBank Trong năm 2023, bối cảnh thị trường giới diễn biến phức tạp, tác động tiêu cực tới tốc độ phục hồi kinh tế Việt Nam hoạt động ngành Ngân hàng; VietinBank tích cực triển khai đồng giải pháp kinh doanh nhằm thực hóa mục tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2023.  VietinBank đề mục tiêu đến cuối năm 2023 tăng trưởng 5-10% tổng tài sản so với đầu năm Dư nợ tín dụng tăng theo hạn mức Ngân hàng Nhà nước (NHNN) giao thời kỳ Nguồn vốn huy động tăng trưởng phù hợp với tốc độ tăng trưởng tín dụng, đảm bảo số an tồn khoản Tỷ lệ nợ xấu/dư nợ tín dụng kiểm soát 1.8% Với vị ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam,  mục tiêu kinh doanh hiệu tăng trưởng lợi nhuận, VietinBank cịn đóng góp tích cực vào phát triển kinh tế - xã hội đất nước; Đảng, Chính phủ thực cải thiện mơi trường xã hội, xóa đói, giảm nghèo nhanh bền vững VietinBank không ngừng nâng cao lực tài chính, người, cơng nghệ… để đáp ứng mục tiêu phát triển bền vững ngân hàng toàn xã hội Trong năm 2019, VietinBank phấn đấu tiếp tục thực tốt nghĩa vụ với cộng đồng, triển khai dự án cơng trình an sinh xã hội, thể triết lý kinh doanh “Nâng giá trị sống”.” Bên cạnh mục tiêu kinh doanh hiệu tăng trưởng lợi nhuận mình, VietinBank khẳng định vị ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, thơng qua đóng góp tích cực vào nghiệp phát triển kinh tế - xã hội đất nước.  VietinBank Đảng, Nhà nước thực cải thiện mơi trường xã hội, xóa đói, giảm nghèo nhanh chóng bền vững VietinBank khơng ngừng nâng cao lực tài chính, nhân lực kỹ thuật để hướng tới mục tiêu phát triển bền vững ngân hàng toàn xã hội Năm 2019, VietinBank nỗ lực thực nghĩa vụ với cộng đồng, triển khai dự án, công tác xã hội, thể triết lý kinh doanh “Nâng giá trị sống”.” 3.5 So sánh chiến lược kinh doanh VietinBank qua năm 2019, 2020, 2021 Chiến lược kinh doanh VietinBank năm 2019: không lo tiền suất tín dụng) nước, ) + Đặt vé máy bay, + Cài đặt bảo vệ tài phòng khách sạn khoản với mã PIN + Tra cứu địa nhà OTP hàng, khách sạn, trạm + Hỗ trợ tư vấn xăng trực tuyến + Nhận ưu đãi toán dịch vụ (vé xem phim, mua sắm online, ) Cơng nghệ Chuỗi-khối (Blockchain), trí tuệ nhân tạo (Al), mã hóa (Encryption), xác áp dụng thực hai yếu tố (Two-Factor Authentication), eKYC, phân tích liệu (Data Analytics), sinh trắc học, Chương 5: Chiến lược giá sản phẩm VietinBank 5.1 Định nghĩa chiến lược giá sản phẩm Chiến lược giá sản phẩm chiến lược sử dụng để định giá sản phẩm hay dịch vụ mà doanh nghiệp cung cấp, bao gồm nhiều yếu tố định mức giá bản, chiến lược định giá, chiến lược giá cạnh tranh, chiến lược giá động, chiến lược giá khuyến mãi, chiến lược khác liên quan đến giá Chiến lược giá sản phẩm cần phải linh hoạt để phù hợp với biến động thị trường mục tiêu thời kỳ doanh nghiệp, đòi hỏi doanh nghiệp nắm vững việc phân tích giá cả, nhu cầu khách hàng, tình hình cạnh tranh, chi phí quản lý, hoạt động yếu tố kinh tế, xã hội, văn hóa liên quan 5.2 Ý nghĩa chiến lược giá sản phẩm Chiến lược giá sản phẩm có ý nghĩa quan trọng chiến lược giữ vai trò định thành công sản phẩm hay dịch vụ mà doanh nghiệp cung cấp thị trường Nếu chiến lược có hiệu doanh nghiệp đạt mục tiêu như: tối ưu lợi nhuận, tạo lợi cạnh tranh, đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng, xây dựng hình ảnh thương hiệu, định vị sản phẩm,   5.3 Căn xác định giá Giá sản phẩm ngân hàng xác định theo nhiều yếu tố, bao gồm: chi phí, rủi ro, nhu cầu khách hàng giá sản phẩm tương tự mà đối thủ cung cấp thị trường Về chi phí, quan trọng nhằm xác định giá trị nguồn lực mà ngân hàng sử dụng để trì hoạt động cung cấp sản phẩm cho khách hàng, thể qua chi phí cố định chi phí biến đổi Chi phí cao buộc ngân hàng phải nâng giá sản phẩm để tìm kiếm lợi nhuận giá cao mặt chung so với ngân hàng khác thị trường ngân hàng sức cạnh tranh Vì vậy, quản lý chi phí hiệu nhiệm vụ hàng đầu trình hoạt động cạnh tranh thị trường Bên cạnh đó, chi phí cung cấp sản phẩm phức tạp quản lý danh mục đầu tư hay tư vấn định giá, mua bán sáp nhập, IPO,… cao sản phẩm có mức độ đơn giản thơng thường Căn xác định giá rủi ro Rủi ro cao giá sản phẩm cao Ví dụ như: xác định lãi suất cho vay, khách hàng vay chấp, có tài sản đảm bảo lãi suất thấp nhiều so với khách hàng vay tín chấp, khơng có tài sản đảm bảo Lãi suất cao thể rủi ro khả thu hồi vốn lãi vay từ khách hàng Ngoài ra, nhu cầu khách hàng quan trọng trình định giá sản phẩm Ngân hàng phải nhận thấy nhu cầu thị trường, độ co dãn cầu theo giá để định mức giá sản phẩm nhằm tối đa hóa lợi nhuận Căn cuối giá sản phẩm đối thủ Ngân hàng cần phải nghiên cứu giá đối thủ cạnh tranh để từ điều chỉnh phù hợp cho thu hút khách hàng Tuy nhiên, định việc định giá sản phẩm, giá sản phẩm thấp đổi lại chất lượng sản phẩm hay dịch vụ thấp ngân hàng khơng thể đáp ứng nhu cầu khách hàng Chính vậy, cần cân đối chất lượng giá trình cung cấp dịch vụ 5.4 So sánh chiến lược giá sản phẩm VietinBank qua năm 2019, 2020, 2021 5.4.1 Lãi suất huy động Lãi suất huy động vốn giai đoạn từ 2019 – 2021 có biến động lớn Cụ thể, theo ghi nhận vào tháng 12/2019, lãi suất tiền gửi khơng kì hạn 0,1%/năm, lãi suất huy động có kỳ hạn từ tháng đến 12 tháng 5,3% từ 24 tháng trở lên 6,8% Đến cuối năm 2020, lãi suất huy động vốn VietinBank tăng đáng kể so với kì năm trước Cụ thể, lãi suất tiền gửi kì hạn từ tháng đến 12 tháng 5,5%/năm, tăng 0,2% so với năm 2019 Ngoài ra, lãi suất huy động 36 tháng tăng chạm mốc 7%/năm Việc lãi suất huy động tăng, đặc biệt dịp cuối năm điều dễ dự đoán vào thời điểm này, nhu cầu vay vốn cho tiêu dùng, mua sắm tăng mạnh Hơn nữa, thời điểm Ngân hàng Nhà nước nới room tín dụng cho ngân hàng để phục vụ nhu cầu cho vay nên ngân hàng, có VietinBank tăng lãi suất tiết kiệm để huy động vốn nhiều Tuy nhiên, kinh tế Việt Nam nói riêng kinh tế tồn cầu nói chung bị ảnh hưởng nghiêm trọng đại dịch Covid – 19 Đặc biệt, năm 2021 năm bị ảnh hưởng nhiều khiến cho việc sản xuất, kinh doanh, ngành thương mại, dịch vụ, …bị đình trệ Trong đó, ngành ngân hàng gặp khơng khó khăn Có thể thấy, lãi suất huy động vốn VietinBank giảm đáng kể so với năm 2020 Lãi suất tiết kiệm có kì hạn từ tháng đến 12 tháng mức 4%, giảm 1,5% so với năm 2020 Ngoài ra, lãi suất huy động kì hạn từ 12 tháng trở lên đạt mức 5,6%, thấp nhiều so với năm trước Nguyên nhân VietinBank chủ động giảm lãi suất cho vay để đồng hành người dân giai đoạn Covid Vì lãi suất cho vay giảm nên lãi suất huy động phải giảm để tạo nguồn thu cho hoạt động ngân hàng 5.4.2 Phí dịch vụ ngân hàng điện tử Sản phẩm VietinBank iPay mắt lần đầu từ cuối năm 2019 với ưu đãi đặc biệt cho khách hàng lần đầu đăng ký miễn phí đăng kí tài khoản, phí trì dịch vụ từ 8.800 đ, miễn phí chuyển khoản hệ thống Đối với chuyển khoản khác hệ thống, từ 1.000đ đến 50.000.000đ phí 9.900đ/1 giao dịch, chuyển khoản từ 50.000.000đ trở lên phí 0,01%/giá trị giao dịch Kể từ năm 2020, VietinBank miễntồn phí sản phẩm VietinBank iPay từ dịch vụ chuyển khoản hệ thống đến phí trì tài khoản,…áp dụng cho khách hàng tham gia gói “Tài khoản tốn” , ngân hàng tiên phong nhóm Big4 thực chiến lược “0 phí” Năm 2021 năm đánh dấu bước tiến quan trọng Vietinbank chủ động thực chiến lược giá “Miễn phí vơ điều kiện” việc cung cấp sản phẩm VietinBank iPay Hơn nữa, VietinBank miễn phí đặt Alias tài khoản theo số điện thoại cho khách hàng đăng ký Với chiến lược giá thông minh hợp lý, VietinBank xuất sắc trở thành ngân hàng bán lẻ tốt Việt Nam, luôn cải tiến mang lại trải nghiệm dịch vụ, ưu đãi tốt cho khách hàng 5.5 So sánh chiến lược giá sản phẩm VietinBank với Techcombank VIB 5.5.1 Về lãi suất huy động Bảng 5.1 Lãi suất tiết kiệm quầy VietinBank, Techcombank VIB tháng 12/ 2021 (Nguồn: liệu từ website ngân hàng lãi suất tiết kiệm quầy) VietinBank Techcombank VIB tháng 3,10 3,05 3,30 tháng 3,10 3,05 3,40 tháng 3,40 3,35 3,50 tháng 4,00 4,60 5,00 tháng 4,00 4,50 5,00 12 tháng 5,60 5,30 6,19 13 tháng 5,60 5,20 6,19 24 tháng 5,60 5,20 5,80 Nhìn chung, lãi suất huy động vốn VietinBank mức trung bình, cao so với Techconbank hấp dẫn VIB Thực chất, việc lãi suất tiền gửi giảm trì mức tương đối thấp kết từ việc NHNN yêu cầu ngân hàng hỗ trợ giảm lãi suất cho vay để giúp doanh nghiệp phục hồi sản xuất kinh doanh sau đại dịch Lãi suất cho vay giảm kéo theo lãi suất huy động giảm dần Tuy nhiên, lãi suất huy động giảm nên dịng tiền nhàn rỗi từ cơng chúng khơng cịn chảy ngân hàng mà tìm đến kênh sinh lời hấp dẫn hơn, thị trường chứng khoán hay bất động sản Chính vậy, để thu hút nguồn vốn trở lại ngân hàng từ cuối năm 2021, số ngân hàng (chủ yếu ngân hàng nhỏ không nằm Big4) chủ động tăng lãi suất huy động để đáp ứng mục tiêu tăng trưởng tín dụng Một nguyên nhân khác khiến cho lãi suất VIB cao VietinBank vào cuối năm 2021, NHNN thực nới room tín dụng cho VIB lên đến 20% Khi hạn mức cho vay tăng lên, nhu cầu vốn cho vay ngân hàng tăng, dẫn đến việc gia tăng lãi suất tiền gửi để thu hút khách hàng 5.5.2 Về phí dịch vụ ngân hàng điện tử Trong cách mạng 4.0 nay, trào lưu kỹ thuật số, đặc biệt số hóa dịch vụ tài dần trở nên phổ biến ngày chứng minh tiện ích vượt bậc dành cho người Nắm bắt xu hướng ngân hàng triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử, công cụ giao dịch trực tuyến góp phần cải thiện trải nghiệm dịch vụ khách hàng Hiện nay, hầu hết ngân hàng áp dụng chiến lược “Miễn phí vơ điều kiện” phí trì dịch vụ phí chuyển tiền từ ứng dụng Internet Banking ngồi hệ thống Trong số bao gồm VietinBank, Techcombank VIB Chương 6: Tình hình quản trị hoạt động VietinBank 6.1 Kết hoạt động huy động vốn Bảng 6.1 Tiền gửi khách hàng (Đơn vị: triệu đồng) Ngày 31 tháng 12 năm Ngày 31 tháng 12 năm 2021 2020 Tiền gửi không kỳ hạn 225.756.534 186.452.167 Tiền gửi có kỳ hạn 928.319.195 796.126.147 Tiền gửi vốn chuyên dùng 2.694.795 2.859.487 Tiền gửi ký quỹ 5.077.589 4.893.484 Tổng 1.161.848.113 990.331.285 (Nguồn: Báo cáo tài hợp VietinBank năm 2021) Năm 2021, tổng vốn huy động VietinBank tăng 17,32% so với kỳ năm trước Trong đó, tiền gửi khơng kỳ hạn tăng với tỷ lệ cao với 21,08% Nguyên nhân năm 2021 thời điểm bùng dịch Covid – 19, giao dịch toán trực tuyến trở nên phổ biến Cùng với việc VietinBank chủ động áp dụng chiến lược phí “Miễn phí vơ điều kiện” dịch vụ sản phẩm VietinBank iPay Do vậy, lượng tiền gửi không kỳ hạn tăng mạnh 6.2 Kết hoạt động cho vay Bảng 6.2 Phân tích dư nợ cho vay theo ngành (Đơn vị: triệu đồng) Ngày 31 tháng 12 Ngày 31 tháng 12 năm 2021 năm 2020 91.228.785 93.553.063 Sản xuất phân phối điện, khí đốt 63.232.247 44.507.857 Xây dựng nước Sản xuất gia cơng chế biến 263.169.799 247.514.600 Khai khống 12.391.069 16.322.921 Nông, lâm, thủy sản 43.619.396 43.208.964 Vận tải kho bãi thông tin liên lạc 23.011.305 24.268.965 Bán buôn bán lẻ; sửa chữa ô tô, mô tô, 375.754.856 324.181.013 xe máy xe có động khác Thương mại, dịch vụ 170.503.149 Hoạt động làm thuê công việc 53.108.053 151.370.848 46.327.291 hộ gia đình, sản xuất sản phẩm vật chất dịch vụ tự tiêu dùng hộ gia đình Các ngành khác 34.649.108 24.077.748 Tổng 1.130.667.767 1.015.333.270 (Nguồn: Báo cáo tài hợp VietinBank năm 2021) Dư nợ cho vay vào cuối năm 2021 tăng 11,36% so với năm 2020, đáp ứng nhu cầu vốn cho trình sản xuất kinh doanh sau đại dịch Tuy nhiên, ngành xây dựng bất động sản dư nợ có xu hướng giảm diễn biến khơng lành mạnh thị trường trái phiếu doanh nghiệp bất động sản Ví dụ trường hợp Ủy ban Chứng khoán Nhà nước định hủy bỏ đợt chào bán trái phiếu Tập đồn Tân Hồng Minh, chủ yếu đầu tư vào bất động sản Tuy nhiên, NHNN thông báo tạo điều kiện cho lĩnh vực bất động sản nhà phục vụ mục đích đáng ngành nghề có phương án sản xuất kinh doanh khả thi, xếp hạng tín nhiệm tốt, hiệu sinh lời cao 6.3 Chất lượng nợ cho vay quản trị rủi ro tín dụng Bảng 6.3 Phân tích chất lượng nợ cho vay Đơn vị: triệu đồng Ngày 31 tháng 12 năm Ngày 31 tháng 12 năm 2021 2020 Nợ đủ tiêu chuẩn 1.104.465.335 1.002.771.068 Nợ cần ý 11.901.967 2.965.260 Nợ tiêu chuẩn 7.095.731 1.891.960 Nợ nghi ngờ 2.003.066 1.627.523 Nợ có khả vốn 5.201.668 6.077.459 Tổng 1.130.667.767 1.015.333.270 (Nguồn: Báo cáo tài hợp VietinBank năm 2021) Dư nợ cho vay tăng dấu hiệu tích cực bên cạnh tiêu đo lường chất lượng tín dụng có chuyển biến xấu Cụ thể, năm 2021, nhóm nợ xấu gồm nợ tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ nợ có khả vốn chiếm đến 1,26% tổng dư nợ cho vay, tăng 0,32% so với năm 2020 Tuy nhiên, tỷ lệ chấp nhận tuân thủ hạn mức kế hoạch NHNN ĐHĐCĐ giao Bên cạnh đó, tỷ lệ bao phủ nợ xấu đạt 180,4%, cao nhiều so với năm 2020 (132,2%) Theo bảng Báo cáo thường niên năm 2021, “VietinBank trích lập dự phịng rủi ro 90% so với tổng mức phải trích lập tối thiểu cho khoản nợ cấu theo quy định Thông tư 01, Thông tư 03 NHNN để trì đệm dự phịng vững trước biến động bất lợi kinh tế (Theo quy định NHNN, tỷ lệ trích lập tối thiểu năm 2021 30%)” Trong năm 2021, VietinBank thực biện pháp nhằm hỗ trợ khách hàng thực ổn định sản xuất kinh doanh sau đại dịch cấu lại thời gian trả nợ, giữ nguyên nhóm nợ, giải ngân mới, ưu đãi lãi suất,… KẾT LUẬN Trong bối cảnh kinh tế mở cửa hội nhập ngày sâu rộng, đặc biệt kể từ Việt Nam gia nhập WTO, Vietinbank có thay đổi đáng kể mơ hình chiến lược, sách hoạt động, hướng tới phát triển Vietinbank thành ngân hàng đa với quy mô lớn Tuy nhiên, ảnh hưởng đại dịch Covid 19 Ngân hàng trình tái cấu mơ hình hoạt động hoạt động tài Vietinbank thời gian vừa qua cịn tồn nhiều hạn chế, chưa thực hiệu Với tình hình khó khăn nay, Vietinbank có chiến lược, sách phù hợp để trì ổn định tình hình hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, để Ngân hàng tiếp tục giữ ổn định hoạt động có hiệu Vietinbank cần nỗ lực khơng ngừng, đồn kết nội cố gắng nghiên cứu tình hình, mơi trường kinh doanh để có sáchđiều chỉnh kịp thời nhằm hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh ngày phát triển, hiệu quả, gia tăng lợi nhuận góp phần phát triển kinh tế, xã hội hệ thống ngân hàng Việt Nam TÀI LIỆU THAM KHẢO http://www.vietinbank.vn/ vietnamnet.vn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014) Tìm hiểu chiến lược, hoạch định chiến lược Truy cập ngày 06/04/2023 tại: https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/trangchu/hdk/hdkhcn/ clptnnh/clptnnh_chitiet? leftWidth=20%25&showFooter=false&showHeader=false&dDocName=CNTH WEBAP0116211766381&rightWidth=0%25¢erWidth=80%25&_afrLoop= 16735287867825828#%40%3F_afrLoop %3D16735287867825828%26centerWidth%3D80%2525%26dDocName %3DCNTHWEBAP0116211766381%26leftWidth %3D20%2525%26rightWidth%3D0%2525%26showFooter%3Dfalse %26showHeader%3Dfalse%26_adf.ctrl-state%3Dzq9nprsay_9 Thạch Thảo (08/10/2020) VietinBank - Sứ mệnh ngân hàng tiên phong, quốc gia thịnh vượng Truy cập ngày 06/04/2023 tại: https://tienphong.vn/vietinbanksu-menh-ngan-hang-tien-phong-vi-quoc-gia-thinh-vuong-post1280319.tpo PHỤ LỤC Phụ lục 1: TÌNH HÌNH TÀI CHÍNH CỦA VIETINBANK NĂM 2019, 2020, 2021 (Nguồn: Báo cáo tài VietinBank 2019, 2020, 2021) Tổng tài sản 2019 2020 2021 1.240.711.475 1.341.436.468 1.531.587.39 Vốn chủ sở hữu 77.354.818 85.411.250 93.649.511 Vốn điều lệ 37.234.046 37.234.046 48.057.506 Tổng nợ phải trả vốn 1.240.711.475 1.341.436.468 chủ sở hữu 1.531.587.39 Tiền gửi vay tổ chức 109.483.059 128.519.115 138.833.846 990.331.285 1.161.848.11 tín dụng khác Tiền gửi khách hàng 892.785.228 Vốn tài trợ, ủy thác đầu tư, 5.775.899 2.733.251 2.527.930 cho vay tổ chức tín dụng chịu rủi ro Phát hành giấy tờ có giá 57.066.353 59.875.570 64.496.785 Các khoản nợ khác 27.643.225 29.968.809 36.936.809 Tổng lợi nhuận trước thuế 11.780.993 17.084.849 17.589.156 Lợi nhuận sau thuế 9.476.989 13.757.234 14.215.342 ROA 0.80% 1.00% 0.90% ROE 12.30% 16.10% 15.20% Tỷ lệ nợ xấu 1.16% 0.94% 1,26% Tỷ lệ bao phủ nợ xấu 127,5% 132.20% 180,4% Phụ lục 2: LÃI SUẤT HUY ĐỘNG VỐN NGÂN HÀNG VIETINBANK LẦN LƯỢT QUA CÁC NĂM 2019, 2020, 2021 (Nguồn: VietinBank) Phụ lục 3: BIỂU PHÍ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ VIETINBANK NĂM 2021 (Nguồn: VietinBank)