Báo cáo thực hành nghề nghiệp tại ngân hàng acb đề tài thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng á châu pgd nguyễn ảnh thủ

lOMoARcPSD|11653455 lOMoARcPSD|11653455 z TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH - MARKETING KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Báo cáo thực hành nghề nghiệp ngân hàng ACB ĐỀ TÀI THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU - PGD NGUYỄN ẢNH THỦ Sinh viên thực :Nguyễn Ngọc Thanh Giáo viên hướng dẫn : : : lOMoARcPSD|11653455 CHƯƠNG ĐÔI NÉT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU 1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Á Châu 1.2 Sơ lược Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Nguyễn Ảnh Thủ .10 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU - PGD NGUYỄN ẢNH THỦ 15 2.1 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân PGD Nguyễn Ảnh Thủ .15 2.2 Tổng quan nghiệp vụ cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân 16 2.3 Quy trình cấp tín dụng PGD Nguyễn Ảnh Thủ 20 2.4 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng PGD Nguyễn Ảnh Thủ 24 2.5 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân PGD Nguyễn Ảnh Thủ 33 CHƯƠNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI PGD NGUYỄN ẢNH THỦ 37 3.1 Một số giải pháp 37 3.2 Một số kiến nghị 40 KẾT LUẬN 44 TÀI LIỆU THAM KHẢO 45 Trang Downloaded by Thanh Nguy?n (ngocthanh120902@gmail.com) lOMoARcPSD|11653455 CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU 1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Á Châu 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu (Asia Commercial Bank, gọi tắt “ACB”) ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam thành lập theo Giấy phép số 0032/NH-GP Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) cấp ngày 24 tháng 04 năm 1993 Giấy phép số 533/GP-UB Ủy ban Nhân dân TP Hồ Chí Minh cấp ngày 13 tháng 05 năm 1993 Giấy phép hoạt động cấp cho thời hạn hoạt động 50 năm với vốn điều lệ ban đầu 20 tỷ đồng Ngày 04 tháng 06 năm 1993, ACB thức vào hoạt động với tên gọi Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Á Châu Hội sở Ngân hàng đặt số 442 Nguyễn Thị Minh Khai, Quận 3, Thành phố Hồ Chí Minh Bả ng 1: Bả ng xếp hạ ng vố n điều lệ củ a ngân hàng tạ i Việt Nam STT Tên viết tắt 01 02 BIDV Agribank Vốn điều lệ (tỷ đồng) 2010 2011 14.600 28.251 20.709 21.103 Downloaded by Thanh Nguy?n (ngocthanh120902@gmail.com) lOMoARcPSD|11653455 03 04 05 06 07 08 09 10 Vietinbank Vietcombank Eximbank Sacombank SCB ACB Techcombank MB 15.173 13.233 10.560 9.179 9.185 9.377 6.932 7.300 20.230 19.698 12.355 10.740 10.583 9.377 8.788 7.300 (Nguồn: Website ngân hàng) Về mạng lưới kênh phân phối, ACB có 325 chi nhánh phòng giao dịch vùng kinh tế phát triển toàn quốc, 1.800 đại lý chấp nhận toán thẻ Trung tâm thẻ ACB hoạt động 1003 đại lý chi trả Trung tâm chuyển tiền nhanh ACB - Western Union Ngoài ra, Ngân hàng cịn có cơng ty sau Giấy phép hoạt động Tỷ lệ góp vốn Cơng ty chứng khốn ACB (ACBS) 06/GP/HĐKD 100% Cơng ty quản lý nợ khai thác tài sản (ACBA) 4104000099 100% Cơng ty cho th tài ACB (ACBL) 4104001359 100% Công ty quản lý quỹ ACB (ACBC) 41/UBCK-GP 100% Công ty (Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2011) Về định hướng chiến lược phát triển, tầm nhìn 2023 Downloaded by Thanh Nguy?n (ngocthanh120902@gmail.com) lOMoARcPSD|11653455 với phương châm hành động “Tăng trưởng nhanh - Quản lý tốt - Hiệu cao”, ACB tâm nỗ lực phấn đấu nhằm đạt mục tiêu đưa ACB trở thành bốn ngân hàng có quy mơ lớn Việt Nam vào năm 2015 gia nhập tốp ba ngân hàng lớn vào năm 2020 Năm 2012 ACB tiếp tục thực chương trình nhằm nâng cao hiệu hoạt động Hội đồng quản trị, đồng thời thực kế hoạch chuyển đổi hệ thống điều hành ACB sang mơ hình hội đồng điều hành chế độ thủ trưởng cấp hệ thống điều hành Với tham gia tích cực nhân biệt phái từ Ngân hàng Standard Chartered (cổ đông chiến lược ACB), năm 2011 năm Cơ sở cho việc xây dựng chiến lược hoạt động ACB qua năm sau: ✓ Tăng trưởng theo chiều sâu cách tạo khác biệt với ngân hàng thương mại khác chiến lược kinh doanh đa dạng tính linh hoạt sản phẩm dựa sở nắm bắt tìm hiểu nhu cầu khách hàng; ✓ ACB xây dựng nâng cao lực quản trị điều hành lĩnh vực đặc biệt quan trọng quản trị rủi ro, quản trị tài quản trị nguồn nhân lực nhằm đảm bảo cho tăng trưởng đồng bền vững; ✓ Duy trì trạng thái tài mức độ an tồn cao, tối ưu hóa việc sử dụng vốn góp cổ đơng để xây dựng ACB trở thành tập đồn tài vững mạnh nhất, có khả vượt qua thách thức kinh tế Việt Nam giai đoạn phát triển với biến động không ngừng kinh tế giới môi trường kinh doanh chưa hoàn hảo ngành ngân hàng Việt Nam; ✓ Có kế hoạch chuẩn bị nguồn nhân lực đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp nhằm đảm bảo trình vận hành hệ thống liên tục, thông suốt hiệu quả; ✓ Xây dựng “Văn hóa ACB” trở thành yếu tố tinh thần, gắn kết toàn hệ thống thành khối đại đoàn kết để tiếp tục củng cố, nâng cao vị xây dựng ACB trở thành định chế tài ngân hàng hàng đầu Việt Nam, thực Downloaded by Thanh Nguy?n (ngocthanh120902@gmail.com) lOMoARcPSD|11653455 thành công sứ mệnh Ngân hàng nhà, địa đầu tư hiệu cổ đông, ngân hàng tận tụy phục vụ khách hàng, cung cấp cho khách hàng sản phẩm dịch vụ chất lượng hàng đầu, nơi thuận lợi phát triển nghiệp sống tập thể cán nhân viên, đối tác đáng tin cậy cộng đồng tài ngân hàng, thành viên có nhiều đóng góp cho cộng đồng xã hội 1.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Á Châu Cơ cấu tổ chức ACB gồm: ✓ Sáu khối: Khách hàng cá nhân, Khách hàng doanh nghiệp, Ngân quỹ, Phát triển kinh doanh, Vận hành Quản trị nguồn lực ✓ Bốn ban: Kiểm tốn nội bộ, Chiến lược, Đảm bảo chất lượng, Chính sách Quản lý tín dụng ✓ Hai phịng: Tài Chính, Thẩm định tài sản (trực thuộc Tổng giám đốc) Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức ACB ĐẠI HỘI CỔ ĐÔNG HỘI ĐỒNG SÁNG LẬP HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ BAN KIỂM SOÁT BAN TỔNG GIÁM ĐỐC Trung Tâm CNTT KhốiKhối VậnQuản HànhTrị Nguồn Nhân Lực Khối KHCNKhối KHDNKhối Ngân QũyKhối Phát Triển Kinh Doanh SGD, Chi Nhánh PGD (Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2011) Downloaded by Thanh Nguy?n (ngocthanh120902@gmail.com) lOMoARcPSD|11653455 SVTH: Trần Thị Ngọc Downloaded by Thanh Nguy?n (ngocthanh120902@gmail.com) Trang lOMoARcPSD|11653455 Nh⌀n Làm B 愃 Āo C 愃 Āo Thực T⌀p Tr 漃⌀n G 漃 Āi Tư ̀ A đĀn Z Zalo/Tele Nhắn Tin Trao Đऀ i : 0909.232.620 1.1.3 Hoạt động kinh doanh thành tựu đạt ❖ Hoạt động kinh doanh Các hoạt động Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu (“Ngân hàng”) công ty (Ngân hàng công ty gọi chung “Tập đoàn”) huy động vốn ngắn, trung dài hạn theo hình thức tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi toán, chứng tiền gửi; tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư; nhận vốn từ tổ chức tín dụng ngồi nước; cho vay ngắn, trung dài hạn; chiết khấu thương phiếu, công trái giấy tờ có giá; đầu tư vào chứng khốn tổ chức kinh tế; làm dịch vụ toán khách hàng; kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc; tốn quốc tế; sản xuất vàng miếng; mơi giới tư vấn đầu tư chứng khoán; lưu ký, tư vấn tài doanh nghiệp bảo lãnh phát hành; cung cấp dịch vụ đầu tư, dịch vụ quản lý nợ, dịch vụ quản lý quỹ đầu tư khai thác tài sản, thuê mua cung cấp dịch vụ ngân hàng khác ❖ Thành tựu đạt ACB với 200 sản phẩm dịch vụ khách hàng đánh giá ngân hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ Ngân Hàng phong phú dựa công nghệ thông tin đại Hơn nữa, trình hoạt động mình, ACB vừa tăng trưởng nhanh vừa thực quản lý rủi ro hiệu mơi trường kinh doanh nhiều khó khăn thử thách giữ vững vị Ngân Hàng bán lẻ hàng đầu  Một số giải thưởng tiêu biểu ACB đạt năm qua sau:  Giải thưởng quốc tế ✓ Năm 2011, ACB lần nhận giải thưởng “Ngân hàng tốt Việt Nam năm 2011” tạp chí Asiamoney, Euromoney, World Finance Global Finance bình chọn; SVTH: Trần Thị Ngọc Downloaded by Thanh Nguy?n (ngocthanh120902@gmail.com) Trang lOMoARcPSD|11653455 Nh⌀n Làm B 愃 Āo C 愃 Āo Thực T⌀p Tr 漃⌀n G 漃 Āi Tư ̀ A đĀn Z Zalo/Tele Nhắn Tin Trao Đऀ i : 0909.232.620 ✓ Năm 2010, ACB lần nhận giải thưởng “Ngân hàng tốt Việt Nam năm 2010” tạp chí Asiamoney, Finance Asia The Asia Banker Global Finance bình chọn; ✓ Năm 2009, ACB lần nhận giải thưởng “Ngân hàng tốt Việt Nam năm 2009” tạp chí Asiamoney, Finance Asia, Global Finance, Euromoney, The Asset The Banker bình chọn; ✓ Doanh nghiệp ASEAN xuất sắc lĩnh vực đội ngũ lao động 2007 ASEAN - BAC trao tặng  Giải thưởng nước ✓ Thực tốt chế độ thơng tin, báo cáo tín dụng năm 2011 Trung tâm Thơng tin tín dụng NHNN Việt Nam bình chọn; ✓ Đạt thành tích thực tốt sách thuế năm 2010 Bộ Tài Chính bình chọn; ✓ Dịch vụ ngân hàng bán lẻ hài lòng 2008 báo Sài Gòn Tiếp Thị trao tặng; ✓ Thương hiệu tiếng Việt Nam năm 2006 VCCI trao tặng; ✓ Sản phẩm dịch vụ xuất sắc lãnh vực tài ngân hàng 2006 thời báo kinh tế Việt Nam chứng nhận  Kết hoạt động ACB giai đoạn 2009 - 2011 thể qua bảng số liệu biểu đồ sau: Bảng 2: Bảng kết hoạt động ACB giai đoạn 2009 - 2011 Đơn vị tính: Tỷ đồng Năm Tổng tài sản hợp Vốn huy động hợp Dư nợ cho vay hợp Lợi nhuận trước thuế hợp 2009 167.724 134.988 62.358 2.838 2010 205.103 183.132 87.195 3.102 SVTH: Trần Thị Ngọc Downloaded by Thanh Nguy?n (ngocthanh120902@gmail.com) 2011 281.019 234.503 102.809 4.203 Trang lOMoARcPSD|11653455 Nh⌀n Làm B 愃 Āo C 愃 Āo Thực T⌀p Tr 漃⌀n G 漃 Āi Tư ̀ A đĀn Z Zalo/Tele Nhắn Tin Trao Đऀ i : 0909.232.620 động tín dụng tiêu dùng nói riêng mảng tín dụng nói chung PGD tốt Tuy nhiên cịn tồn số khó khăn sau:  Từ phía PGD Nguyễn Ảnh Thủ ✓ Thủ tục vay vốn phức tạp rườm rà, gây lãng phí thời gian cho khách hàng nhân viên ngân hàng, làm giảm hiệu hoạt động ngân hàng khách hàng đến gửi tiền thủ tục đơn giản gọn lẹ ✓ Do khoản vay tiêu dùng thường có giá trị nhỏ số lượng khách hàng có nhu cầu đơng, dẫn đến q tải phương pháp quản lý Hồ sơ vay vốn ngày nhiều số lượng nhân viên tín dụng có hạn nên khâu quản lý hồ sơ PGD nhiều điểm bất cập, kết khách hàng phải chờ đợi lâu, gây phiền phức cho họ Mặc dù có phân cơng cụ việc quản lý lưu giữ hồ sơ, trình tác nghiệp nhiều hồ sơ không lưu trữ quy cách nên đơi nhân viên tín dụng phải nhiều thời gian để tìm kiếm Sở dĩ có tượng nhân viên tín dụng phải đảm nhiệm nhiều công việc lúc, nên quản lý hết tất hồ sơ Ngoài ra, tủ lưu trữ hồ sơ nhỏ, chưa xếp cách khoa học gây khó khăn việc trích tìm hồ sơ nhân viên Vì vậy, ngân hàng nên thực việc chun mơn hố phận quản lý hồ sơ tín dụng Đây khơng phải khâu yếu khơng thực tốt khâu gây ảnh hưởng đến toàn quy trình cơng việc Quản lý hồ sơ tốt góp phần đẩy mạnh tiến độ làm việc phận tín dụng PGD ✓ Cơ sở vật chất chưa thể đáp ứng nhu cầu phát triển quy mô hoạt động PGD làm cho công việc tiến hành nhiều không thuận lợi Vì khách hàng đến đơng diện tích nhỏ hẹp gây khó khăn bất tiện cho khách hàng nhân viên trình thực giao dịch ✓ Thủ tục công chứng chiếm nhiều thời gian quy trình vay vốn nên hạn chế phần hiệu hoạt động PGD thời đại ngồi cạnh tranh lãi suất yếu tố thời gian quan trọng SVTH: Trần Thị Ngọc Downloaded by Thanh Nguy?n (ngocthanh120902@gmail.com) Trang 39 lOMoARcPSD|11653455 Nh⌀n Làm B 愃 Āo C 愃 Āo Thực T⌀p Tr 漃⌀n G 漃 Āi Tư ̀ A đĀn Z Zalo/Tele Nhắn Tin Trao Đऀ i : 0909.232.620 ✓ Một khó khăn PGD nhiều tổ chức tín dụng khác quy định sách ngân hàng liên tục thay đổi, biểu mẫu phải cập nhật thường xuyên gây nhiều khó khăn cho khách hàng đến giao dịch nhân viên q trình xử lý cơng việc ✓ Đồng thời việc hạn chế tăng trưởng tín dụng năm 2011 mức 20% theo nghị số 11/NQ-CP kí ngày 24/02/2011 việc mở rộng tín dụng lại gặp nhiều hạn chế  Từ mơi trường bên ngồi: Những vướng mắc từ văn pháp luật văn pháp luật hoạt động ngân hàng có nhiều chỗ chồng chéo mâu thuẫn với Điều gây khơng khó khăn cho cán tín dụng khách hàng, làm cho thủ tục trở nên rườm rà gây lãng phí thời gian tiển bạc Mặc dù vậy, tín dụng cá nhân ln ln chiếm tỷ trọng lớn có bước tăng trưởng liên tục qua năm CHƯƠNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI PGD NGUYỄN ẢNH THỦ 3.1 Một số giải pháp 3.1.1 Kết hợp nhiều hình thức cho vay linh động Sự kết hợp nhiều phương thức cho vay mang lại lợi ích cho khách hàng ngân hàng, khách hàng chọn lựa cho phương thức vay phù hợp ngân hàng thu hút nhiều đối tượng khách hàng Hiện nay, hình thức cấp tín dụng chủ yếu cho vay lần theo hợp đồng tín dụng cho vay hình thức thấu chi tài khoản qua thẻ tín dụng với lãi suất cho vay 0% thời hạn 45 ngày, cho vay mua nhà với giá trị lên đến 100%, … Mặc SVTH: Trần Thị Ngọc Downloaded by Thanh Nguy?n (ngocthanh120902@gmail.com) Trang 40 lOMoARcPSD|11653455 Nh⌀n Làm B 愃 Āo C 愃 Āo Thực T⌀p Tr 漃⌀n G 漃 Āi Tư ̀ A đĀn Z Zalo/Tele Nhắn Tin Trao Đऀ i : 0909.232.620 dù hình thức cho vay hấp dẫn tính cạnh tranh chưa cao nhiều ngân hàng khác cho sản phẩm tương tự Vì vậy, ACB cần nghiên cứu phát triển thêm nhiều sản phẩm với nhiều phương thức cho vay phù hợp với KH đảm bảo sản phẩm có tính hiệu cao Có vậy, ACB chiếm ưu so với tổ chức tín dụng khác 3.1.2 Đề cao chất lượng công tác thẩm định Đây yếu tố quan trọng định đến chất lượng hoạt động khả phịng ngừa rủi ro tín dụng ngân hàng Đối với công tác cho vay, tất bước quy trình thẩm định bước quan trọng để xác định đối tượng vay Nếu cơng tác thẩm định khơng xác, thơng tin khơng đầy đủ rủi ro ngân hàng tránh khỏi việc khách hàng không trả nợ khả chi trả Rủi ro phát sinh chủ yếu từ hoạt động cho vay, khoản tạm ứng, hoạt động đầu tư rủi ro từ công cụ ngoại bảng Những trường hợp khiến ngân hàng không thu lời mà cịn có nguy vốn cao, ảnh hưởng tới kết hoạt động PGD NAT nói riêng tồn hệ thống ACB nói chung Chính mà trước cho vay cán tín dụng phải nắm bắt đầy đủ thơng tin, đánh giá khả lực tài khách hàng 3.1.3 Kiểm tra, giám sát chặt chẽ quy trình giải ngân nhằm đẩy nhanh trình thu hồi nợ Giải ngân nghiệp vụ chuyển giao khoản tiền định cho khách hàng theo hợp đồng tín dụng ký kết ngân hàng khách hàng Sau giải ngân Ngân hàng cần tăng cường tra, giám sát khoản cho vay xem chúng có sử dụng mục đích hay khơng kiểm tra tình hình khách hàng để kịp thời phát xử lý rủi ro tín dụng phát sinh Việc kiểm tra, giám sát kết hoạt động sản xuất kinh doanh, chất lượng sản phẩm, theo dõi thời gian tiêu thụ toán tiền hàng theo dõi q trình cơng tác khách hàng xem có biến đổi khơng… , có phát sinh vấn đề cần có biện pháp để đôn đốc thu nợ Downloaded by Thanh Nguy?n (ngocthanh120902@gmail.com) lOMoARcPSD|11653455 SVTH: Trần Thị Ngọc Downloaded by Thanh Nguy?n (ngocthanh120902@gmail.com) Trang 41 lOMoARcPSD|11653455 Nh⌀n Làm B 愃 Āo C 愃 Āo Thực T⌀p Tr 漃⌀n G 漃 Āi Tư ̀ A đĀn Z Zalo/Tele Nhắn Tin Trao Đऀ i : 0909.232.620 lãi kịp lúc Đây nghiệp vụ quan trọng cần trọng để phòng ngừa hạn chế thất thoát cho ngân hàng, nhằm kiểm sốt tính hiệu việc sử dụng vốn vay Bởi kết việc phân tích, đánh giá khách hàng thẩm định tính khả thi phương án vay trước mang tính giả thiết dựa q trình lịch sử tín dụng khách hàng; thơng tin, đánh giá khơng thể đảm bảo chắn khách hàng không gây rủi ro cho ngân hàng quan hệ tín dụng lần tùy đối tượng, loại hình cấp tín dụng mà cán tín dụng vận dụng nghiệp vụ khác để giải vấn đề Điều địi hỏi cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra theo dõi thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng 3.1.4 Phân loại xếp hạng khách hàng nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Khi nhân viên tín dụng tiến hành xếp hạng khách hàng giúp nhân viên quản lý khoản vay hiệu hơn, hạn chế rủi ro tín dụng khơng nắm bắt tình hình thực tế khách hàng Xếp hạng khách hàng phải thực với tất khách hàng không phân biệt cũ mới, không cho khách hàng biết đánh giá rủi ro tiền cho vay trường hợp để tránh tình trạng khách hàng làm sai lệch thơng tin Sau xếp hạng khách hàng có thay đổi khả trả nợ khách hàng phải tiến hành đánh giá lại, … công việc giúp hạn chế tối đa rủi ro hoạt động tín dụng Khi xếp hạng mang lại lợi ích sau: - Cho phép nhân viên tín dụng có nhận định chung rủi ro khoản cho vay - Phát sớm khoản vay có khả bị tổn thất, từ có biện pháp xử lý thích hợp - Nhân viên xác định cần gia tăng giám sát - Việc xếp hạng khách hàng sở để xác định mức dự phịng rủi ro 3.1.5 Khơng ngừng nâng cao lực, trình độ chun mơn cán tín dụng SVTH: Trần Thị Ngọc Downloaded by Thanh Nguy?n (ngocthanh120902@gmail.com) Trang 42 lOMoARcPSD|11653455 Nh⌀n Làm B 愃 Āo C 愃 Āo Thực T⌀p Tr 漃⌀n G 漃 Āi Tư ̀ A đĀn Z Zalo/Tele Nhắn Tin Trao Đऀ i : 0909.232.620 Để cho hoạt động tín dụng ngân hàng đạt hiệu cao gặp rủi ro tín dụng việc khơng ngừng nâng cao lực, trình độ chun mơn cho cán tín dụng phải trọng Trong thực tế cho thấy muốn ngăn ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng việc phải làm hạn chế yếu từ phía ngân hàng, vậy, cơng tác tuyển dụng đào tạo có vai trị quan trọng hàng đầu Bởi lẽ muốn nâng cao khả đánh giá khách hàng, thẩm định tính khả thi dự án cách xác nhằm cho vay đối tượng để tăng doanh thu cần phải có đội ngũ cán đào tạo chuyên nghiệp, có hệ thống kiến thức phong phú am hiểu nhiều ngành nghề, nhiều kĩnh vực, có khả nắm bắt thay đổi thị trường, văn pháp luật cịn phải người có phẩm chất đạo đức, có tinh thần trách nhiệm cao công việc Ngày nay, kinh tế Việt Nam thực hồ vào dịng chảy kinh tế thị trường hệ thống ngân hàng ngày phát triển nên vấn đề cạnh tranh ngân hàng không thua doanh nghiệp sản xuất Do để đứng vững lớn mạnh địi hỏi vốn kinh doanh phải lớn, đội ngũ nhân viên có lực, trình độ chun mơn, nghiệp vụ cao 3.1.6 Xây dựng sách tín dụng linh động phù hợp Hoạt động kinh doanh ngân hàng doanh nghiệp khác muốn tồn phát triển cần phải liên tục tìm kiếm thị trường đẩy mạnh phát triển thị trường mà chưa hoạt động hiệu Vì xây dựng chế, sách cần phải có quan điểm kinh doanh phục vụ rõ ràng không coi trọng mặt xem nhẹ mặt Do đó, cán thực việc xây dựng đường lối sách hoạt động phải tôn trọng quan điểm này, để xác định mục tiêu hay nội dung sách chế phải nhằm đẩy mạnh hoạt động kinh doanh cách tốt Đối với khách hàng nói chung khách hàng tín dụng tiêu dùng nói riêng: chế tín dụng ngân hàng phải phù hợp với mục đích sử dụng khách hàng SVTH: Trần Thị Ngọc Downloaded by Thanh Nguy?n (ngocthanh120902@gmail.com) Trang 43 lOMoARcPSD|11653455 Nh⌀n Làm B 愃 Āo C 愃 Āo Thực T⌀p Tr 漃⌀n G 漃 Āi Tư ̀ A đĀn Z Zalo/Tele Nhắn Tin Trao Đऀ i : 0909.232.620 với lãi suất kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản thuận tiện thu hút nhiều khách hàng đảm bảo lợi ích ngân hàng Đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng: phạm vi, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực thân ngân hàng đảm bảo tính cạnh tranh thị trường với nguyên tắc hiệu an toàn 3.1.7 Một số biện pháp khác ✓ Đa dạng hoá sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân tín dụng cá nhân khoản mục mang lại lợi nhuận cao cho PGD người dân với trình độ mức thu nhập ổn định ngày tăng cao có nhu cầu vay nhiều để đáp ứng kế hoạch chi tiêu hay kế hoạch kinh doanh sở triển vọng thu nhập tương lai ✓ Đối với dịch vụ khách hàng, PGD mở thêm dịch vụ tư vấn đầu tư, kinh doanh cho khách hàng bên cạnh dịch vụ sẵn có ngân hàng, xu mảng dịch vụ khách hàng phần quan trọng mang lại thu nhập lớn mà ngân hàng cần phải quan tâm 3.2 Một số kiến nghị 3.2.1 Đối với NHNN Ngành ngân hàng ngành mũi nhọn kinh tế Việt Nam, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước, ổn định trật tự an toàn xã hội cải thiện đời sống người dân Vì vậy, Nhà nước cần tạo lập hệ thống pháp lý đầy đủ để ngân hàng có điều kiện hoạt động an toàn hiệu Cụ thể cần triển khai cách đồng bộ, đầy đủ hệ thống văn pháp quy, hướng dẫn cần thiết cho việc thực tốt Luật Ngân Hàng Nhà Nước Luật Các Tổ Chức Tín Dụng Trên sở hoạch định sách tiền tệ theo quy định mới, hồn thiện cơng cụ thực thi sách Mặt khác, kiểm tra lại văn chồng chéo, khơng đồng khơng phù hợp với tình hình thực tế nước ta Hiện nay, số lượng NH TMCP SVTH: Trần Thị Ngọc Downloaded by Thanh Nguy?n (ngocthanh120902@gmail.com) Trang 44 lOMoARcPSD|11653455 Nh⌀n Làm B 愃 Āo C 愃 Āo Thực T⌀p Tr 漃⌀n G 漃 Āi Tư ̀ A đĀn Z Zalo/Tele Nhắn Tin Trao Đऀ i : 0909.232.620 xuất ngày nhiều góp phần đáng kể việc cải thiện mặt ngành ngân hàng Việt Nam Ngồi ra, NHNN cịn phải có biện pháp hữu hiệu quản lý điều hành sách vĩ mơ cách ổn định, tạo mơi trường pháp lý thơng thống, an tồn phù hợp với chế thị trường hoàn thiện luật, nhằm tạo hành lang pháp lý vững cho tổ chức tín dụng hoạt động thuận lợi Ổn định thị trường tiền tệ, tạo điều kiện cho ngành kinh tế phát triển ổn định, tạo công ăn viêc làm nâng cao chất lượng sống người dân NHNN có trách nhiêm bình ổn giá thị trường giữ cân thị trường tránh cho thị trường cú sốc thời điểm kinh tế giới khó khăn Thách thức lớn ngành ngân hàng việc cải tổ hệ thống, nâng cao lực cạnh tranh nhằm tồn phát triển thời đại hội nhập Đối với tổ chức tín dụng cải cách biện pháp lành mạnh hóa thị trường tiền tệ, từ đơn vị làm ăn khơng hiệu bị đào thải, vai trị bình ổn thị trường cùa Nhà Nước vô quan trọng Bên cạnh đó, NHNN cần có sách để kích cầu tiêu dùng đầu tư vào lĩnh vực nghiệp, y tế, giáo dục….để thu hút nhân lực, giảm nạn thất nghiệp tăng thu nhập Đẩy mạnh kích cầu, tăng trưởng tín dụng đòn bẩy cho tăng trưởng kinh tế, nhờ hoạt động ngân hàng ngày thuận lợi thời kỳ hội nhập Quốc Tế đầy hội thách thức Tiếp theo đề cao chất lượng hoạt động cơng chứng cơng chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo bước quan trọng quy trình tín dụng Tuy nhiên, mạng lưới cơng chứng thành phố q ít, gây nhiều khó khăn cho người dân Hiện nay, khơng NHTM có nhu cầu cơng chứng q trình giao dịch với khách hàng, mà nhiều đối tượng khác có nhu cầu công chứng cá nhân, tổ chức mua xe, mua tài sản cố định, bất động sản, y giấy tờ….nên phịng cơng chứng ln trạng thái q tải Số lượng phịng cơng chứng bị hạn chế, khối lượng Downloaded by Thanh Nguy?n (ngocthanh120902@gmail.com) lOMoARcPSD|11653455 Trang 45 Downloaded by Thanh Nguy?n (ngocthanh120902@gmail.com) lOMoARcPSD|11653455 công việc nhiều lại nhân viên, nên cần cơng chứng nhiều thời gian Không thế, nhân viên công chứng phải đối mặt với áp lực công việc cao làm ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cơng chứng Vì vây, với vai trò quản lý, Nhà Nước nên mở rộng hoạt động cơng chứng, tăng số lượng nhân viên, bên cạnh quận, huyện nên có phịng cơng chứng để thuận tịên cho nhân viên trình giao dịch Cuối cần tăng cường chất lượng hoạt động Trung Tâm tín dụng CIC Hiện nay, Việt Nam Trung Tâm tín dụng (CIC) NHNN vào hoạt động chưa thật hoàn thiện, NHNN nên phối hợp với quan chức khác để cho thông tin từ CIC đầy đủ xác góp phần rút ngắn thời gian tìm kiếm thơng tin khách hàng cho NHTM hoạt động hiệu 3.2.2 Đối với Ngân hàng TMCP Á Châu Tình hình tháng cuối năm 2010 năm 2011, hoàn cảnh kinh tế vĩ mơ cịn tồn nhiều bất cập lạm phát cao dẫn đến giá mặt hàng thiết yếu tăng đột biến, tỷ giá ngoại tệ tăng mạnh, khan USD…v.v Trước hồn cảnh đó, NHNN ban hành nhiều sách để kiềm chế lạm phát như: đặt tiêu tăng trưởng tín dụng năm 2011 20%, tăng lãi suất chủ chốt lãi suất bản, lãi suất tái cấp vốn, tăng dự trữ bắt buộc… làm cho lãi suất huy động/cho vay thị trường liên tục tăng cao Lãi suất huy động lên đến 14%/năm, lãi suất cho vay có lúc đạt 22%/năm, gây khó khăn cho Ngân hàng việc huy động nguồn vốn gây khó khăn cho khách hàng vay tiền ngân hàng mức độ rủi ro từ mà tăng cao Đứng trước hồn cảnh này, để hoạt động hiệu ổn định, nhằm tối đa hóa lợi nhuận, thiết ngân hàng ACB – PGD Nguyễn Ảnh Thủ phải có giải pháp, chiến thuật hợp lý Em xin đề xuất số giải pháp sau: ✓ Cần làm tốt công tác huy động nguồn vốn sử dụng nguồn vốn có hiệu quả: cách tăng cường công tác tiếp thị sản phẩm, chương trình khuyến khu vực đơng dân cư, khu vực có kinh tế phát triển, có nhiều hình thức biện Downloaded by Thanh Nguy?n (ngocthanh120902@gmail.com) lOMoARcPSD|11653455 pháp nhằm thu hút nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi dân cư Thực tốt phương châm "đi vay vay" đáp ứng nhu cầu người vay ✓ Làm tốt công tác khách hàng, xây dựng bảo vệ mối quan hệ với khách hàng Ngân hàng phải ln ln chủ động việc tìm kiếm mở rộng mạng lưới khách hàng thị trường thích hợp, nhằm mục đích tăng uy tín ngân hàng thu hút khách hàng ✓ Nâng cao hiệu huy động để có nguồn vốn dồi phục vụ nhu cầu cấp tín dụng nghiệp vụ khác có liên quan cách đa dạng hóa hình thức huy động, cải tiến mẫu mã cho hấp dẫn, tăng cường công tác tuyên truyền cho khách hàng đặc biệt khách hàng tiềm Ngân hàng Giao tiêu khách hàng cho nhân viên để thi đua phấn đấu kinh doanh, thực sách khách hàng đầy đủ linh hoạt việc xử lý lãi suất ✓ Thành lập riêng phận đảm nhiệm cơng việc tìm kiếm tiếp xúc khách hàng, cộng tác viên, làm việc bán thời gian, thay đổi thường xuyên để có mối quan hệ ✓ Lựa chọn khách hàng cá nhân nhân viên khách hàng doanh nghiệp ngân hàng, nắm phần thơng tin cơng việc, tình hình tài chính, uy tín khách hàng ✓ Cuối cùng, cần đơn giản hóa quy trình, thủ tục nhằm tạo điều kiện thuận lợi tối đa cho khách hàng Phải khơng ngừng cải tiến nghiệp vụ, hợp lý hố giấy tờ, đa dạng hoá dịch vụ, …, giải ngân kịp thời, đảm bảo cho vay đối tượng, dự án đạt hiểu kinh tế cao SVTH: Trần Thị Ngọc Downloaded by Thanh Nguy?n (ngocthanh120902@gmail.com) Trang 47 lOMoARcPSD|11653455 KẾT LUẬN Cho vay tiêu dùng cá nhân thực trở thành phận quan trọng thiếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì vậy, để nâng cao chất lượng khoản vay tiêu dùng cá nhân ngồi lỗ lực tìm kiếm khách hàng, thẩm định, kiểm tra kiểm soát… cán tín dụng phận nghiệp vụ khác ngân hàng cịn phải kể đến yếu tố vĩ mô, tức công tác điều hành NHNN phủ Ngồi ra, với đối tượng KHCN nhân viên tín dụng cần phải có quan tâm mức để giúp đỡ khách hàng đạt hiệu cao việc sử dụng vốn vay, đồng thời đảm bảo lợi nhuận chắn cho ngân hàng từ khoản cho vay Như vậy, trước phát triển mạnh mẽ kinh tế, với xu hướng hội nhập chung khu vực giới, thời gian vừa qua Ngân hàng Á Châu - PGD Nguyễn Ảnh Thủ có bước chuyển mạnh mẽ, tăng trưởng cao giữ vững ổn định hoạt động Với đội ngũ cán nhân viên trẻ SVTH: Trần Thị Ngọc Downloaded by Thanh Nguy?n (ngocthanh120902@gmail.com) Trang 48 lOMoARcPSD|11653455 trung, động, nhiệt tình, vui vẻ giàu kinh nghiệm chắn tương lai ACB - PGD Nguyễn Ảnh Thủ trở thành PGD yêu thích địa bàn hoạt động Tuy nhiên, trình thực đề tài, cố gắng chắn tránh khỏi sai sót, em mong nhận ý kiến đóng góp quý báu quý thầy cô anh chị PGD để đề tài hoàn thiện hơn, trang kiến thức bổ ích giúp em bước vào cơng việc thực tế sau Lời cuối cho phép em gửi lời cám ơn sâu sắc đến Ban Lãnh Đạo Ngân Hàng Á Châu - PGD Nguyễn Ảnh Thủ anh chị phịng tín dụng giúp đỡ em nhiều trình thực tập đơn vị Đồng thời, em xin gửi lời cám ơn chân thành đến quý thầy tận tình giảng dạy hướng dẫn em thực đề tài ! TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ tài liệu tập huấn tín dụng ACB năm 2011 Báo cáo thường niên năm 2009, 2010 báo cáo tài năm 2011 ACB Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại TS Nguyễn Minh Kiều, NXB Thống kê 2008 Giáo trình Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng - TS Nguyễn Minh Kiều, NXB Tài 2006 Tạp chí tiền tệ Ngân hàng thị trường tài Website: http://www.acb.com.vn/ Website: http://www.sbv.gov.vn/ SVTH: Trần Thị Ngọc Downloaded by Thanh Nguy?n (ngocthanh120902@gmail.com) Trang 49 lOMoARcPSD|11653455 Nh⌀n Làm B 愃 Āo C 愃 Āo Thực T⌀p Tr 漃⌀n G 漃 Āi Tư ̀ A đĀn Z Zalo/Tele Nhắn Tin Trao Đऀ i : 0909.232.620 Website: http://docbao.com.vn/ Website: http://diendan.laisuat.vn/ 10 Một số Website tài liệu tham khảo khác SVTH: Trần Thị Ngọc Downloaded by Thanh Nguy?n (ngocthanh120902@gmail.com) Trang 50 lOMoARcPSD|11653455 Nh⌀n Làm B 愃 Āo C 愃 Āo Thực T⌀p Tr 漃⌀n G 漃 Āi Từ A đĀn Z Zalo/Tele Nhắn Tin Trao Đ ऀ i : 0909.232.620 SVTH: Trần T Downloaded by Thanh Nguy?n (ngocthanh120902@gmail.com) Trang 51