Báo cáo thực hành nghề nghiệp giới thiệu và tìm hiểu về nghiệp vụ cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu (acb)

Trang 1 TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH – MARKETINGKHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ THU HẰNG MSSV: 2021004686 BÁO CÁO THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP GIỚI THIỆU VÀ TÌM HIỂU VỀ NGHIỆP VỤ CHO VAY TIÊU

TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH – MARKETING KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ THU HẰNG MSSV: 2021004686 BÁO CÁO THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP GIỚI THIỆU VÀ TÌM HIỂU VỀ NGHIỆP VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU (ACB) CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn: Th.S Nguyễn Xuân Dũng TP.HCM, T háng năm 2023 MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẮT VIẾT ĐẦY ĐỦ ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu TMCP Thương mại cổ phần PGD Phòng giao dịch NHNN Ngân hàng nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm LỜI MỞ ĐẦU Cho vay tiêu dùng hoạt động cho vay dạng tín chấp chấp, nhằm hỗ trợ nguồn tài cho mục đích tiêu dùng cá nhân hộ gia đình mua sắm hàng gia dụng, mua xe, du học, khám chữa bệnh, mua nhà nhu cầu thiết yếu khác sống Kinh tế phát triển mức tiêu dùng người dân ngày tăng, nhu cầu tài tiêu dùng phục vụ đời sống tăng cao Hoạt động cho vay tiêu dùng cho phép họ chi tiêu trước, trả tiền sau nhiều hình thức, giúp đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân, gia đình, giải tài khó khăn chưa đủ khả để trang trải, hỗ trợ ổn định sống Bên cạnh đó, hoạt động cịn mang lại tác động tích cực cho tồn xã hội kích cầu tiêu dùng, qua làm tăng sản lượng hội việc làm, đóng góp vào tăng trưởng kinh tế quốc gia Trong thời gian qua, hệ thống tổ chức tín dụng, cơng ty tài đẩy mạnh giải ngân vốn tín dụng phục vụ tiêu dùng cá nhân nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu phục vụ đời sống, góp phần cải thiện chất lượng sống người dân Không ngoại lệ, nhiều năm qua Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu (ACB) không ngừng cải thiện, nâng cao trọng triển khai mảng cho vay tiêu dùng để góp phần phục vụ người dân nâng cao chất lượng sống với nhiều sản phẩm tín dụng khác vay tiêu dùng chấp, vay cầm cố thẻ tiết kiệm giấy tờ có giá, vay mua ô tô, Đối với Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu (ACB), mở rộng cho vay tiêu d ng mục tiêu trước mắt lâu dài ngân hàng ACB thời gian tới nhằm phấn đấu trở thành ngân hàng đa đại hàng đầu Việt Nam Chính vậy, đề tài “Giới thiệu tìm hiểu nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu (ACB)” lựa chọn nhằm mục tiêu nghiên cứu, tìm hiểu hoạt động cho vay tiêu dùng, từ đưa nhân xét nghiệp vụ Ngân hàng Đề tài gồm chương: Chương 1: Giới thiệu Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu (ACB) Chương 2: Tổng quan nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu (ACB) Chương 3: Nhận xét nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Ngân Hàng CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU (ACB) 1.1 Giới thiệu tổng quan Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu (ACB) Tên tổ chức: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU Tên giao dịch quốc tế: ASIA COMMERCIAL BANK Trụ sở chính: 442 Nguyễn Thị Minh Khai, Phường 05, Quận 03, TP Hồ Chí Minh Điện thoại: (84.28) 3929 0999 Website: http://www.acb.com Vốn điều lệ: 33.774.350.940.000 năm 2022 Mã cổ phiếu: ACB ACB thành lập theo Giấy phép số 0032/NH-CP NHNN cấp ngày 24 tháng năm 1993, Giấy phép số 533/GP-UB Ủy ban Nhân dân Thành phố Hồ Chí Minh cấp ngày 13 tháng năm 1993 Ngày tháng năm 1993, ACB thức vào hoạt động Logo Ngân hàng : gồm chữ A – B – C mang ý nghĩa : A : Attitude (Thái độ), B : Behaviour (Hành vi), C : Capability (Năng lực) Được xếp theo thứ tự ACB cho thấy Ngân hàng ACB trọng đến thái độ, tôn trọng, lắng nghe khách hàng nhằm mang đến chất lượng dịch vụ thật tốt ; tiếp khơng tập trung vào đào tạo đội ngũ nhân viên nghiệp vụ mà cung cấp đầy đủ sở vật chất, tài giúp cho khách hàng tận hưởng dịch vụ đại thuận tiện trình giao dịch ; cuối hành vi giao dịch ngân hàng ln có cảm giác thoải mái, tơn trọng với thái độ ứng xử lịch sự, văn minh vô thân thiện Đặc biệt bên xuất dấu chấm thay cho dấu gạch ngang, dấu chấm tròn tạo nên luân chuyển khép kín tập trung Các hoạt động kinh doanh chính: - Huy động vốn ngắn, trung dài hạn hình thức tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn - Tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư phát triển tổ chức nước - Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu, giấy tờ có giá - Dịch vụ toán - Kinh doanh ngoại tệ - Huy động vốn từ nước ngồi Các thành tích đạt Ngân hàng TMCP Á Châu: Các thành tích tiêu biểu Ngân hàng TMCP Á Châu là: - Enterprise Asia – ACB – Doanh nghiệp có thương hiệu truyền cảm hứng tốt 2022 - International Banker (UK) – Ngân hàng có dịch vụ khách hàng tốt Châu Á 2022 - Ông Trần Hùng Huy Doanh nhân xuất sắc Châu Á 2022 - Global Baninkg and Finance Review – Ngân hàng có Quản trị tốt Việt Nam 2022… Và số thành tích khác 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu (ACB) - 1993 – 1995, Hình thành ACB Nguyên tắc kinh doanh “quản lý phát triển doanh nghiệp an toàn hiệu quả.” Hướng khách hàng cá nhân doanh nghiệp nhỏ vừa khu vực tư nhân - 1996 – 2000, Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam phát hành thẻ tín dụng quốc tế Master Card Visa.Tiếp cận nghiệp vụ ngân hàng đại, đại hóa cơng nghệ thơng tin ngân hàng Cơ cấu lại Hội sở theo hướng phân biệt đơn vị kinh doanh hỗ trợ Thành lập Công ty ACBS - 2001 – 2005, Xây dựng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9001:2000 lĩnh vực: huy động vốn, cho vay ngắn hạn trung dài hạn; Thanh toán quốc tế cung ứng nguồn lực Hội sở Ngân hàng Standard Charterd (SCB) ký kết thỏa thuận hỗ trợ kỹ thuật toàn diện; trở thành cổ đông chiến lược ACB Triển khai giai đoạn hai chương trình đại hố cơng nghệ ngân hàng - 2006 – 2010, Niêm yết Trung tâm Giao dịch Chứng khoán Hà Nội vào tháng 10/2006 Đẩy nhanh việc mở rộng mạng lưới hoạt động.Thành lập Công ty ACBL Phát hành thêm 10 triệu cổ phiếu mệnh giá 100 tỷ đồng, với số tiền thu 1.800 tỷ đồng (2007); tăng vốn điều lệ lên 6.355 tỷ đồng (2008) Xây dựng Trung tâm liệu dự phòng đạt chuẩn tỉnh Đồng Nai Được Nhà nước Việt Nam trao hai huân chương lao động nhiều tạp chí tài có uy tín khu vực giới bình chọn ngân hàng tốt Việt Nam - 2011, Định hướng Chiến lược phát triển ACB giai đoạn 2011 – 2015 tầm nhìn 2020 ban hành Đưa vào hoạt động Trung tâm Dữ liệu dạng mô-đun Trung tâm Vàng ACB đơn vị ngành lúc Tổ chức QMS Australia chứng nhận Œ thống quản lý chất lượng đáp ứng yêu cầu tiêu chuẩn ISO 9001:2008 Tổ chức Công nhânŒ ViêtŒ Nam (Accreditation of Vietnam) công nhânŒ lực thử nghiêmŒ hiêuŒ chuẩn (xác định hàm lượng vàng) đáp ứng yêu cầu tiêu chuẩn ISO/IEC 17025:2005 - 2012, Sự cố tháng năm 2012 tác động đáng kể đến hoạt động ACB, ACB ứng phó tốt cố - Năm 2013, hiệu hoạt động khơng kỳ vọng ACB có mức độ tăng trưởng khả quan tiền gửi khách hàng cho vay Nợ xấu ACB kiểm sốt mức 3% Quy mơ nhân tinh giản Thực lộ trình tái cấu 2013 – 2015 theo quy định NHNN - Năm 2014, ACB nâng cấp hệ nghiệp vụ ngân hàng lõi (core banking) từ TCBS lên DNA, thay hệ cũ sử dụng 14 năm; hoàn tất việc xây dựng khung quản lý rủi ro nhằm đáp ứng đầy đủ quy định tỷ lệ đảm bảo an tồn, quy mơ hiệu hoạt động kinh doanh kênh phân phối nâng cao - Năm 2015, công bố nhận diện thương hiệu (ngày 05 tháng 01); hoàn thành dự án chiến lược (i) tái cấu trúc kênh phân phối, (ii) hình thành Trung tâm Thanh tốn nội địa (giai đoạn 1), (iii) hoàn thiện phương thức đánh giá hiệu hoạt động đơn vị nhân viên Hội sở; đồng thời cho khởi tạo triển khai dự án ngân hàng giao dịch (transaction banking), ngân hàng ưu tiên (priority banking), quản lý bán hàng (customer management system), v.v - Năm 2016, ACB hoàn thành theo tiến độ nhiều hạng mục dự án công nghệ để hỗ trợ hoạt động kinh doanh, vận hành quản lý hệ thống, tiêu biểu chuyển đổi hệ thống core chứng khoán ACBS; cải tiến chương trình CLMS, CRM, ACMS, ELM, PASS để hỗ trợ việc tinh gọn quy trình nghiệp vụ; nâng cấp hệ thống máy ATM, trang thông tin điện tử (website) ACB, gia tăng tiện ích, dịch vụ toán cho khách hàng, v.v Ngoài ra, ACB tiếp tục hoàn thành dự án chiến lược (i) ngân hàng giao dịch, (ii) ngân hàng ưu tiên, (iii) xây dựng quy trình kinh doanh – ACMS (giai đoạn 1), v.v Đặc biệt, năm ACB tái cấu trúc thành công tổ chức mơ hình hoạt động, hiệu hoạt động kênh phân phối tăng, tổ chức Hội sở tinh gọn - Năm 2017, ACB tiếp tục hồn thiện sách, quy trình, hạn mức quản lý rủi ro nhằm phù hợp với quy định hành NHNN Đạt kết khả quan hoạt động vận hành chất lượng dịch vụ khách hàng; cụ thể tăng 20% hiệu suất nhân viên giảm 50% lỗi nghiệp vụ Mức độ hài lòng khách hàng đánh giá thuộc nhóm ngân hàng dẫn đầu chất lượng dịch vụ thị trường Thực kế hoạch kiện toàn tổ chức hoạt động mạng lưới theo mơ hình vùng cụm Điều chỉnh, phân bố lại địa bàn kinh doanh mở rộng mạng lưới thị trường tiềm Hiệu hoạt động kinh doanh kênh phân phối năm 2017 tăng cao so năm 2016, 94% đơn vị hoạt động có lãi Nguồn nhân lực tiếp tục tái cấu trúc theo hướng tập trung nhân cho hoạt động kinh doanh trực tiếp, có lực hiệu suất cao, phát triển nuôi dưỡng nguồn nhân lực kế thừa - Năm 2018, ACB tăng trưởng bền vững cho vay mảng khách hàng cá nhân doanh nghiệp nhỏ vừa Tín dụng hai mảng tăng trưởng vượt kỳ vọng có Document continues below Discover more fTrhoựmc: hành nghề nghiệp THNN2 Trường Đại học Tài… 25 documents Go to course Nguyễn Thị Bắc Dương - THNN2 56 None 143-Article Text- 430-2-10-2018 0816 19 None Bài-tập-mẫu - tập 100% (2) THƯƠNG mại quốc… Sales Contract between two parties THƯƠNG 67% (3) mại quốc tế Lecture for chapter (p 100% (2) 47 THƯƠNG mại quốc… CIF in Incoterms in kiểm soát theo định hướng ALCO Huy động mtiềnajgoửri tihnatnehrtnoáanticoảinal… thiện, nâng CASA từ 16,70% lên mức 17,50% Hoạt độ6ng kinh doanh thẻ cải thiện THƯƠNG tích cực so với năm 2017 Phát hành thành công 4.400 tỷ đồng trái phiếu AAA10kỳ0% (1) hạn ba năm mười năm Xử lý, thu hồi nợ có hiệu quả, dmoạđióqthuuốcnh…ập từ xử lý nợ đạt gấp bốn lần năm 2017 Bước đầu hoàn thiện tảng, nâng cao lực hoạt động ACB chuẩn bị cho trình chuyển đổi, phát triển ACB giai đoạn 2019 – 2024 - Năm 2019 năm bắt đầu thực Chiến lược đổi ACB giai đoạn 2019 – 2024 HĐQT thông qua cuối năm 2018 Theo Chiến lược này, tầm nhìn ACB trở thành ngân hàng hàng đầu Việt Nam có khả sinh lời cao với chiến lược quán ba mảng kinh doanh Mảng khách hàng cá nhân doanh nghiệp nhỏ vừa hai mảng ưu tiên chính, mảng khách hàng doanh nghiệp lớn ưu tiên có chọn lọc Mục tiêu chiến lược tăng trưởng tổng doanh thu mảng khách hàng cá nhân doanh nghiệp nhỏ vừa mức 20% /năm, đem lại trải nghiệm tốt cho khách hàng, ngân hàng có khả sinh lời cao hàng đầu với tỷ suất lợi nhuận vốn chủ sở hữu 20% Để thực tham vọng này, kế hoạch chuyển đổi lập để quản lý chặt chẽ dự án chiến lược quan trọng - Năm 2020, bảng tổng kết tài sản ACB thể tiếp tục tăng trưởng bền vững có chất lượng, tiền gửi khách hàng dư nợ cho vay tăng mức 15% 16%, cao mức tăng bình quân ngành Thanh khoản dồi dào, tỷ lệ nợ xấu thấp khả sinh lời cao ACB chuyển sàn niêm yết từ HNX sang HOSE ACB thực thành công thương vụ độc quyền bảo hiểm nhân thọ với Công ty TNHH Bảo hiểm Nhân thọ Sun Life Việt Nam (thành viên Tập đồn Sun Life có trụ sở Canada), có giá trị lớn Các cơng ty gia tăng đóng góp lợi nhuận cho Tập đoàn - Năm 2021, ACB tiếp tục thực thành cơng mục tiêu tài tín dụng ACB tích cực chuyển đổi số, ứng dụng cơng nghệ vào q trình vận hành giúp tiết kiệm nguồn nhân lực thời gian xử lý giao dịch, ví dụ áp dụng cơng nghệ eKYC giúp khách hàng mở tài khoản trực tuyến, nâng cấp ứng dụng thiết bị di động (mobile app) dành cho nhóm khách hàng cá nhân, triển khai tính giải ngân trực tuyến qua kênh ACB Online, mắt ứng dụng ACB Business Application cho khách hàng doanh nghiệp, v.v nhằm giúp khách hàng thực giao dịch toán thuận tiện nhanh chóng - Năm 2022, ACB mắt thương hiệu Ngân hàng số ACB One, đánh dấu bước chuyển đổi lớn ACB định hướng số hóa hoạt động kinh doanh, tối ưu hoá trải nghiệm khách hàng Mức đủ vốn lực quản trị rủi ro khoản ACB xác nhận đáp ứng chuẩn mực Basel III sau kết tư vấn KPMG, theo ACB tn thủ tồn cấu phần trọng yếu khung quản trị khoản an toàn vốn theo Basel III 1.2 Mục tiêu chiến lược 1.2.1 Các mục tiêu chủ yếu tài tín dung Tổng tài sản tăng 10%, ước đạt 668.788 tỷ đồng Huy động khách hàng tăng 8.01%, ước đạt 495.411 tỷ đồng Dư nợ cho vay tăng 9.70%, ước đạt 453.836 tỷ đồng Lợi nhuận trước thuế Tập đoàn khoảng 20.058 tỷ đồng Tỷ lệ nợ xấu 2% 1.2.2 Mục tiêu phát triển trung dài hạn - Tăng trưởng đạn bền vững để đáp ứng kỳ vọng cổ đông, đem lại trải nghiệm tốt cho khách hàng, cải thiện hiệu hoạt động (về chất lượng tài sản, kiểm sốt chi phí, suất, khả sinh lời) xây dựng trì mơi trường làm việc có sức hút, động viên giữ chân nhân tài - Duy trì nâng cao tín nhiệm ACB việc thực hành quản trị công ty tốt, đảm bảo chức quản trị, kiểm soát điều hành thực thi quyền lợi cổ đông bên hữu quan, đảm bảo nhân viên tôn trọng sống với giá trị cốt lỗi - Chuyển đổi tôt chức cho phù hợp với thay đổi chiến lược ACB, sách quản lý Nhà nước, phát triển công nghệ, 1.3 Bộ máy tổ chức Mơ hình quản trị ACB gồm có: Đại hội cổ đơng, hội đồng quản trị, ban kiểm sốt Tổng giám đốc ( theo Điều 23 Điều lệ ACB, khoản Điều 32 Luật TCTD năm 2010, sửa đổi bổ sung năm 2017) Người đại diện theo pháp luật Tổng giám đốc ( theo khoản 10 điều Điều lệ ACB) Ban điều hành gồm có: Tổng giám đốc, Phó Tổng giám đốc, Kế tốn trưởng, ACB gồm có đơn vị hội sở, hệ thống chi nhánh, phòng giao dịch văn phòng đại diện Ngân hàng TMCP Á Châu Hà Nội Các đơn vị Hội sở bao gồm 10 khối 17 phòng, ban, tâm văn phòng Sơ đồ tổ chức: Hội đông quản trị Ban thư ký Tổng giám đốc Ban kiểm soát Kế tốn trưởng Các phó tổng Hệ thống kiểm giám đốc soát nội Hệ thống ban chuyên môn nghiệp vụ Sở giao dịch Chi nhánh Văn phịng đại Đơn vị trực thuộc Cơng ty trực diện thuộc CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ NGHIỆP VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU (ACB) 2.1 Các hình thức cho vay tiêu dùng ACB Cho vay tiêu dùng phân loại dựa vào tài sản đảm bảo vay Cho vay tiêu dùng ACB chia làm hai loại: - Cho vay tiêu dùng trường hợp có tài sản đảm bảo (Thế Chấp) - Cho vay tiêu dùng trường hợp khơng có tài sản đảm bảo (Tín chấp) 2.1.1 Cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo (Cho vay chấp) Phạm vi áp dụng: - Bao gồm tất khoản cho vay với mục đích tiêu dùng cho cá nhân gia đình hàng ngày (như mua sắm phương tiện lại, mua sắm đồ dùng gia đình, tiện nghi sinh hoạt, chi phí sinh hoạt cá nhân, đời sống cá nhân gia đình) - Loại cho vay thường theo phương thức trả góp hàng tháng hay định kỳ với thời hạn trung dài hạn (đôi cho vay ngắn hạn theo phương thức trả góp trả lãi, đáo hạn hợp đồng trả vốn theo đề nghị khách hàng ) - Có thể cho vay trực tiếp khách hàng cho vay gián tiếp trả thẳng tiền cho đơn vị bán hàng tiêu dùng cho khách hàng (người vay) Những quy định chung: - Khi cho vay phải ý đến: Tình hình nợ nần khách hàng, mục đích vay cụ thể, giá trị mua sắm, chi tiêu gì? Khả trả nợ, thu nhập dành trả nợ, tính khoản trả nợ - Loại vay tiêu dùng dùng cho nhiều mục đích khác nhau, thường giá trị vay không lớn phải biết rõ tiêu dùng vào mục đích nào, nhằm hạn chế rủi ro sau - Thời hạn cho vay thường trung hạn (