Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng PhÇn mở đầu Tính cấp thiết đề tài Trong nỊn kinh tÕ thÞ trêng, héi nhËp kinh tÕ qc tế hệ thống trung gian tài đà phát huy vai trò cầu nèi gi÷a nh÷ng ngêi thõa vèn (nh÷ng ngêi cã nhu cầu gửi tiền) ngời thiếu vốn (những ngời có nhu cầu vay) Trong hệ thống trung gian tài chính, ngời ta nhắc chủ yếu tới NHTM với chức cung cấp vốn cho kinh tế Vốn đóng vai trò quan trọng trình công nghiệp hóa - đại hóa đất nớc nguồn vèn níc lµ ngn vèn chđ u phơc vơ trình Mặc dù, nớc ta có nguồn tài nguyên phong phú, đa dạng, nguồn lao động dồi dào, song để trình công nghiệp hóa - đại hóa thành công đến hội nhập với kinh tế giới cần thiết phải có nguồn vốn lớn, đặc biệt nguồn vốn huy động từ nớc Do đó, hệ thống ngân hàng đóng vai trò rÊt quan träng viƯc khai th¸c c¸c ngn vèn nhàn rỗi kinh tế để đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng lên khách hàng Hiện nay, ngân hàng thơng mại Việt Nam đứng trớc nhiều hội thách thức Gia nhập WTO, ngân hàng đợc hoạt động môi trờng tốt hơn; có hội liên kết, hợp tác với đối tác nớc chuyển giao công nghệ, phát triển sản phẩm, khai thác thị trờng; có khả tiếp cận nhóm khách hàng có mức độ rủi ro thấp Tuy nhiên, ngân hàng phải đối mặt với áp lực cạnh tranh từ phía ngân hàng nớc với lực tài tốt hơn, trình độ quản lý hệ thống sản phẩm đa dạng, có chất lợng cao đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Bên cạnh đó, xuất phát điểm trình độ phát triển ngành ngân hàng nớc ta thấp, công nghệ, trình độ quản lý, tổ chức chuyên môn nghiệp vụ; khả huy ®éng vèn néi bé nỊn kinh tÕ cßn thÊp, vốn trung dài hạn tiết kiệm nội Vì vậy, vấn đề đặt ngân hàng phải làm làm nh để công tác huy động vốn đạt hiệu cao góp phần đáp ứng đợc nhu cầu vốn cho kinh tế đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Qua trình thực tập Chi nhánh Ngân hàng Đầu t phát triển Thanh Xuân, em nhận thấy vấn đề quan trọng mà hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung Chi nhánh NHĐT&PT Thanh Xu©n rÊt quan Nguyễn Trường Giang Lớp CĐTC-K2A Chuyên tt nghip Hc vin Ngõn hng tâm tìm biện pháp nhằm hoàn thiện Tuy nhiên, bên cạnh thành công đạt đợc, Chi nhánh có hạn chế, tồn cần khắc phục để có kết tốt Vì vậy, em mạnh dạn chọn đề tài: "Giải pháp mở rộng vốn huy động Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Thanh Xuân" làm chuyên đề tốt nghiệp với hy vọng góp phần nhỏ bé vào việc khơi tăng nguồn vốn kinh doanh Chi nhánh Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa làm sáng tỏ lý luận hoạt động huy động vốn ngân hàng thơng mại - Thông qua việc phân tích thực trạng công tác huy động vốn Chi nhánh NHĐT&PT Thanh Xuân , để rút kết đạt đợc, hạn chế nguyên nhân hạn chế - Tìm kiếm, đa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn Chi nhánh NHĐT&PT Thanh Xuân Phơng pháp nghiên cứu Khoá luận sử dụng phơng pháp so sánh, phân tích, tổng hợp, luận giải, thống kê để đánh giá, phân tích thông tin, số liệu có liên quan đến công tác huy động vốn Chi nhánh NHĐT&PT Thanh Xuân Nguyn Trng Giang Lp CĐTC-K2A Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Phạm vi nghiên cứu Chuyên đề tập trung nghiên cứu thực trạng huy động vốn Chi nhánh NHĐT&PT Thanh Xuân từ năm 2006 - 2008 từ làm sáng tỏ lý luận nghiệp vụ huy động vốn đa giải pháp nhằm phát triển nghiệp vụ huy động vốn Chi nhánh NHĐT&PT Thanh Xuân Kết cấu khoá luận Ngoài phần mở đầu phần kết luận, khoá luận gồm chơng: Chơng 1: Hoạt động huy động vốn NHTM Chơng 2: Thực trạng công tác huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Thanh Xuân Chơng 3: Giải pháp tăng cờng nguồn vốn huy động Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Thanh Xu©n Nguyễn Trường Giang Lớp CĐTC-K2A Chuyên đề tốt nghiệp Hc vin Ngõn hng Chơng Hoạt động huy ®éng vèn cña NHTM 1.1 NHTM vai trò NHTM kinh tế thị trờng 1.1.1 Khái niệm NHTM Sự đời ngân hàng sản phẩm cao cấp sản xuất hàng hóa Việt Nam, với chuyển đổi sang chế thị trờng, ngành ngân hàng đà có thay đổi phù hợp với phát triển đất nớc nh phát triển mạnh mẽ tài giới Theo điều 20 luật TCTD Việt Nam có nêu: TCTD doanh nghiệp đợc thành lập theo quy định luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng víi néi dung nhËn tiỊn gưi vµ sư dơng tiỊn gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán Nh đặc trng ngân hµng lµ kinh doanh tiỊn gưi mµ chđ u lµ tiền gửi không kỳ hạn thông qua tạo héi cho NHTM cã thĨ lµm t»n béi sè tiỊn gửi khách hàng hệ thống ngân hàng Ngày với phát triển mạnh mẽ kinh tế thị trờng, NHTM có vai trò quan trọng phát triển 1.1.2.Vai trò NHTM kinh tế thị trờng 1.1.2.1 Ngân hàng nơi cung cấp vốn cho kinh tế NHTM chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển sản xuất kinh doanh NHTM đứng huy động vốn nhàn rỗi tạm thời nhàn rỗi dân c thông qua hoạt động tín dụng cung cấp vốn cách kịp thời cho trình tái sản xuất Nhờ hoạt động sản xuất kinh doanh diễn trôi chảy, làm cho đồng tiền luôn vận động 1.1.2.2 NHTM hàng cầu nối doanh nghiệp thị trờng Trong kinh tế thị trờng, hoạt động trao đổi mua bán hàng hóa diễn thờng xuyên sôi động phạm vi rộng lớn, nhu cầu toán thành viên lớn Ngân hàng với chức toán đà đa công cụ, phơng tiện toán tiện lợi, đại từ mà nhu cầu đợc đáp ứng cách kịp thời đầy đủ Mặt khác, doanh nghiệp trình kinh doanh cần có lợng vốn lớn để đầu t phát triển ngân hàng nơi thỏa mÃn tốt nhu cầu Nh vậy, nguồn vốn tín dụng ngân hàng cung ứng cho doanh nghiệp đà đóng vai trò quan trọng việc nâng cao chất lợng mặt trình sản xuất kinh Nguyn Trng Giang Lp CTC-K2A Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng doanh, đáp ứng nhu cầu thị trờng từ tạo cho doanh nghiệp chỗ đứng vững thị trờng 1.1.2.3 Ngân hàng thơng mại trung gian cung cấp dịch vụ tài Trong trình thực nghiệp vụ tín dụng ngân quỹ, ngân hàng có điều kiện thuận lợi kho quỹ, thông tin, quan hệ rộng rÃi với doanh nghiệp Với điều kiện ngân hàng làm t vấn tài đầu t cho doanh nghiệp Làm đại lý cho việc phát hành cổ phiếu, trái phiếu đảm bảo đạt hiệu cao tiết kiệm chi phí Khi doanh nghiệp muốn phát hành chứng khoán thị trờng sơ cấp họ nhờ đến ngân hàng cung cấp dịch vụ nh: Lựa chọn chứng khoán phát hành, t vấn vấn đề lÃi suất, thời hạn chứng khoán vấn đề kỹ thuật khác Ngoài cung cấp dịch vụ lu trữ quản lý chứng khoán cho khách hàng, thu hồi vốn chứng khoán đến hạn cung cấp dịch vụ tín thác, dịch vụ ủy thác cho khách hàng 1.1.2.4 NHTM công cụ để nhà nớc điều tiết vĩ mô kinh tế Bằng hoạt động tín dụng toán ngân hàng thơng mại hệ thống, NHTM đà góp phần mở rộng khối lợng tiền cung ứng lu thông Thông qua việc cung ứng tín dụng cho ngành kinh tế, NHTM thực việc dẫn dắt luồng tiền, tập hợp phân phối vốn thị trờng, điều khiển chúng cách có hiệu thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô: Nhà nớc điều tiết ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trờng 1.1.2.5 NHTM cầu nối kinh tế tài quốc gia quốc tế Ngân hàng ®ãng mét vai trß quan träng sù hßa nhËp thông qua hoạt động nghiệp vụ kinh doanh nh: nhËn tiỊn gưi, cho vay, to¸n qc tÕ ViƯc phát triển quốc gia gắn liền với phát triển kinh tế giới phận cấu thành nên phát triển Vì vậy, tài nớc phải hòa nhập với tài quốc tế NHTM đóng vai trò quan trọng hội nhập 1.2 Vốn vai trò vốn hoạt động kinh doanh cđa NHTM 1.2.1 Kh¸i niƯm vỊ vèn Nguyễn Trường Giang Lớp CĐTC-K2A Chuyên đề tốt nghiệp Học vin Ngõn hng Các nhà kinh tế đa định nghĩa NHTM nh sau: Vốn ngân hàng thơng mại giá trị tiền tệ thân NHTM tạo lập huy động đợc để thực hoạt động kinh doanh nhằm mục tiêu sinh lời Thực chất, vốn ngân hàng phần thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng, đợc ngời chủ sở hữu khoản vốn gửi vào ngân hàng ®Ĩ thùc hiƯn c¸c mơc ®Ých kh¸c Nãi c¸ch khác, họ chuyển quyền sử dụng khoản vốn tiền tệ cho ngân hàng để nhận đợc khoản thu nhập từ phía ngân hàng Nh vậy, NHTM đà thực vai trò tập trung phân phối lại vèn cho nỊn kinh tÕ díi h×nh thøc tiỊn tƯ, kết làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn, phục vụ kích thích hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển Nhng đồng thời hoạt động lại yếu tố mang tính chất định đến tồn phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.2.2 Kết cấu vốn, tính chất vai trò riêng loại * Vốn tự có: giá trị tiền tệ ngân hàng tạo lập đợc thuộc quyền sở hữu riêng ngân hàng Vốn tự cã chiÕm tû träng nhá nhÊt tæng nguån vèn ngân hàng ( NHTM Việt Nam tỷ lệ vào khoảng 3% đến 4% ) song lại điều kiện pháp lý bắt đầu thành lập ngân hàng Với chức bảo vệ, vốn tự có đợc coi tài sản đảm bảo, gây lòng tin với khách hàng, trì khả toán trờng vốn tự có định đến lực phát triển ngân hàng thơng mại * Vốn huy động: giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động đợc từ tổ chức kinh tế cá nhân xà hội thông qua việc thực nghiệp đợc dùng làm vốn để kinh doanh Vốn huy động đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM Nguồn vốn biến động nên ngân hàng không đựơc phép sử dụng hết số vốn vào kinh doanh mà phải dự trữ tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả toán * Vốn vay: vốn đợc hình thành quan hệ vay mợn NHTM NHNN với TCTD khác Nguồn vốn thờng đợc sử dụng ngân hàng đà sử dụng hết lợng vốn khả dụng mà không đủ vốn để hoạt động kinh doanh ( hay thiếu vốn khả dụng ) Loại vốn có chi phí tơng đối cao nên chiếm tỷ nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng Nguyn Trường Giang Lớp CĐTC-K2A Chuyên đề tốt nghiệp Học vin Ngõn hng * Các loại vốn khác: Ngoài hình thức huy động vay vốn nh trên, NHTM tạo lập vốn kinh doanh cho thông qua viƯc thùc hiƯn mét sè nghiƯp vơ nh lµm trung gian toán, làm nghiệp vụ đại lý, ủy nhiệm thu chi qua ngân hàng sử dụng l ợng vốn tạm thời nhàn rỗi đáng kể trình hoạt động Loại vốn có tính ổn định không cao chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng Tóm lại, cấu vốn kinh doanh NHTM, vèn huy ®éng chiÕm tû träng lín nhÊt tỉng số nguồn vốn ngân hàng, điều hoàn toàn phù hợp mặt sở lý luận NHTM đợc xem doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, ®i vay ®Ó cho vay Do ®ã vèn huy ®éng công cụ hoạt động kinh doanh NHTM, giữ vị trí quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, định trực tiếp tới nguồn lợi nh uy tín ngân hàng 1.2.3 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh NHTM Một là: Vốn sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh Thật vậy, vốn điều kiện tiên để doanh nghiệp trì phát triển sản xuất kinh doanh, đồng thời sở để phân phối đánh giá hiệu hoạt động kinh tế Đối với ngân hàng, vốn sở tảng để tiến hành hoạt động kinh doanh Những ngân hàng có vốn lớn có nhiều mạnh kinh doanh, ngợc lại ngân hàng có vốn đồng nghĩa với việc gặp nhiều khó khăn tiến hành kinh doanh Hai là: Vốn định quy mô, phạm vi khả mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng Khi ngân hàng có nguồn vốn lớn từ định đến quy mô hoạt động ngân hàng Những ngân hàng có quy mô lớn, trình độ nghiệp vụ đội ngũ nhân viên cao nh trang thiết bị kỹ thuật đại tiền đề quan trọng cho việc thu hút vốn Vốn lớn giúp ngân hàng có đủ khả tài để kinh doanh đa dạng thị trờng, mở réng c¸c lÜnh vùc kinh doanh nh: kinh doanh chøng khoán, kinh doanh dịch vụ thuê mua không dừng lại nghiệp vụ cho vay đơn Đồng thời khả vốn lớn ngân hàng dễ dàng mở rộng địa bàn hoạt động, mạng lới giao dịch tạo điều kiện mở rộng hoạt động kinh doanh Ba là: Vốn định lực toán đảm bảo uy tín ngân hàng thơng trờng Nguyn Trng Giang Lớp CĐTC-K2A Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngõn hng Uy tín NHTM đợc thể trớc hết khả toán chi trả cho khách hàng ngân hàng có nguồn vốn lớn dự trữ thực tế cao điều kiện kinh doanh diễn không nh dự kiến ngân hàng đảm bảo hoạt động kinh doanh Mặt khác, tiềm vốn lớn ngân hàng có ®iỊu kiƯn ®a d¹ng hãa ho¹t ®éng kinh doanh cã lợi cho ngân hàng, nắm giữ tài sản tài bổ sung vào dự trữ thứ cấp Từ mà hạn chế đ ợc rủi ro kinh doanh, hoạt động ngân hàng an toàn mà uy tín ngân hàng đợc nâng cao, tạo điều kiện cho ngân hàng huy động vốn cách tốt từ bên Bốn là: Vốn định lực cạnh tranh ngân hàng Nguồn vốn lớn điều kiện thuận lợi để ngân hàng mở rộng quy mô tận dụng lợi nhờ quy mô ngân hàng quan hệ đợc với nhiều khách hàng làm tăng khối lợng tín dụng, giảm chi phí giao dịch từ có điều kiện giảm lÃi suất cho vay Điều thu hút ngày nhiều khách hàng đến giao dịch với ngân hàng doanh số hoạt động tăng chất lợng 1.2.4 ý nghĩa hoạt động huy động vốn NHTM 1.2.4.1 Đối với kinh tế Hoạt ®éng huy ®éng vèn cđa NHTM ®· gãp phÇn thùc sách tiền tệ, kiềm chế lạm phát Thông qua nghiệp vụ nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá ngân hàng đà huy động đợc lợng vốn lớn kinh tế, giảm dần lợng tiền mặt lu thông, góp phần giảm áp lực tăng giá hàng hóa, ổn định giá trị đồng tiền Bằng nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá NHTM đà tạo hàng hóa cho thị trờng vốn tạo tiền cho việc tích lũy vốn chủ thể đầu t mua chứng khoán 1.2.4.2 Đối với thân NHTM Thông qua hoạt động huy động vèn, NHTM ®· më réng quan hƯ víi nhiỊu ®èi tợng khách hàng, biết đợc nhu cầu sản phẩm dịch vụ đối tợng để thỏa mÃn tốt nhu cầu đó.Và đà tạo đợc niềm tin với khách hàng giúp ngân hàng huy động vốn đợc nhiều hơn, từ mở rộng mạng lới hoạt động, tăng thị phần thị trờng Hoạt động huy động vốn hiệu giúp ngân hàng đảm bảo hoạt động kinh doanh không bị ngừng trệ Khi ngân hàng thiếu vốn mà từ chối khoản cho vay mục đích, có khả trả nợ khách hàng điều không tốt, ngân hàng hội đầu t, giảm uy tín, khách hàng nghi ngờ hiệu hoạt động ngân hµng Nguyễn Trường Giang Lớp CĐTC-K2A Chuyên đề tốt nghiệp Hc vin Ngõn hng Tóm lại, hoạt động huy động vốn ngân hàng ảnh hởng tới khả toán, quy mô nh phạm vi hoạt động ngân hàng Việc huy động vốn nghiệp vụ truyền thống để ngân hàng tồn kinh doanh Do vËy dï thiÕu vèn hay thõa vèn ng©n hàng phải trì bền vững nghiệp vụ 1.3 Hoạt động huy động vốn NHTM 1.3.1 Các hình thức huy động vốn NHTM 1.3.1.1 Huy động vốn qua tiền gửi khách hàng * Tiền gửi không kỳ hạn Đây loại tiền gửi khách hàng rút lúc trả cho bên thứ ba cách phát hành séc Đối với khách hàng, việc gửi tiền vào tài khoản với mục đích chủ yếu để giao dịch toán, đảm bảo an toàn tài sản Do loại tiền gửi không nhạy cảm với lÃi suất Ngợc lại, NHTM khoản vèn huy ®éng víi møc chi phÝ thÊp nhÊt tất khoản vốn huy động đợc khác Ngân hàng phải bỏ khoản chi phí nhỏ quản lý tài khoản trả lÃi (nếu có nhỏ) bù lại đợc sử dụng phần lớn làm vốn kinh doanh * Tiền gửi có kỳ hạn Là loại tiền gửi mà có thỏa thuận khách hàng ngân hàng thêi gian rót tiỊn Mơc ®Ých cđa ngêi gưi tiỊn hởng lÃi nhạy cảm với l·i st møc l·i st thĨ phơ thc vµo thời hạn gửi tiền thỏa thuận khách hàng ngân hàng sở xem xét mức độ an toàn ngân hàng nh quan hệ cung cầu vốn thời điểm Tuy nhiên, để tạo tính lỏng cho loại tiền gửi ngân hàng cho phép khách hàng rút tiền trớc hạn Trờng hợp khách hàng không đợc hởng lÃi đợc hởng lÃi theo lÃi suất loại tiền gửi không kỳ hạn * Tiền gửi tiết kiệm Đây loại tiền gửi khách hàng với mục đích tích lũy tiền cách an toàn hởng lÃi từ số tiền nhàn rỗi họ Vốn huy động từ tài khoản tiền gửi tiết kiệm thờng chiếm tỷ trọng đáng kể tổng tiền gửi ngân hàng + Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là loại tiền gửi mà khách hàng gửi nhiều lần rút lúc mà không cần phải thông báo trớc Tuy nhiên khách hàng không đợc sử dụng hình thức toán chi tr¶ cho Nguyễn Trường Giang Lớp CĐTC-K2A Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng ngêi kh¸c nên lÃi suất tiền gửi tiết kiệm thờng cao l·i st tiỊn gưi to¸n + TiỊn gưi tiÕt kiệm có kỳ hạn: Là loại tiền gửi đợc rút sau thời hạn định Về nguyên tắc, khách hàng đà gửi tiền vào tài khoản đợc rút gốc lÃi đến hạn Tuy nhiên để tăng sức cạnh tranh, thu hút tiền gửi ngân hàng cho phép khách hàng rút tiền trớc hạn, phần tiền lÃi mà khách hàng đợc hởng bị khấu trừ khách hàng chØ hëng l·i theo møc l·i st cđa tiỊn gưi tiết kiệm không kỳ hạn 1.3.1.2 Huy động vốn qua việc phát hành giấy tờ có giá Đây giấy nhận nợ NHTM đợc phát hành có kỳ hạn để huy động vốn phục vụ hoạt động kinh doanh ngân hàng LÃi suất loại vốn thờng cao lÃi suất tiền gửi kỳ hạn ổn định mặt thời gian Các NHTM phát hành loại công cụ nợ thị trờng để huy động vốn nh: chứng tiền gửi ngân hàng có mệnh giá lớn, trái phiếu, kỳ phiếu 1.3.1.3 Huy động vốn thông qua vay * Vay tõ NHNN NHTM sÏ ®i vay NHNN cần thiết phải bổ sung nhu cầu vốn khả dụng nhằm đáp ứng kịp thời khả toán chi trả cho khách hàng Mặc dù chi phí cho khoản vốn cao so với nguồn khác nhng lại nguồn vốn quan trọng ngân hàng gặp khó khăn cân đối nguồn vốn sử dụng vốn * Vay từ TCTD khác Nguồn vốn hình thành nên loại tài sản nợ thờng xuyên bảng cân đối tài sản Mặt khác đảm bảo cho ngân hàng có mối quan hệ tốt với ngân hàng khác hệ thống, đồng thời tạo hội cho ngân hàng giúp đỡ trình kinh doanh 1.3.1.4 Huy động vốn từ vốn chủ sở hữu Nguồn vốn có vai trò tảng sở để thu hót c¸c ngn vèn kh¸c Tuy nã chiÕm tû träng nhá c¬ cÊu ngn vèn cđa NHTM nhng nã có tính chất định đến thành bại, phát triển ngân hàng Vốn chủ sở hữu tạo từ lợi nhuận để lại ngân hàng, nguồn vốn tăng trởng phụ thuộc yếu tố: Lợi nhuận sách chia cổ tức ngân hàng Nếu ngân hàng chia cổ tức vốn chủ sở hữu tăng nhng tỷ Nguyễn Trường Giang Lớp CĐTC-K2A