Giải pháp mở rộng vốn huy động tại ngân hàng no ptnt lam sơn thanh hoá

Chuyên đề tốt nghiệp -1- Nguyễn Bá Dơng Lời mở đầu Ngày 7/11/2006 Việt Nam thức thành viên thứ 150 WTO, nổ lực phủ nớc ta suốt 11 năm, xu thÕ tÊt u ®iỊu kiƯn héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ Con ®êng héi nhËp kinh tÕ quèc tế với sân chơi bình đẳng đà mang lại cho nỊn kinh tÕ níc ta rÊt nhiỊu c¬ héi nhng không khó khăn thách thức Để hội nhập tồn lâu dài sân chơi đó, cần huy động tối đa sử dụng có hiệu tất nguồn lực nh vốn, tài nguyên, khoa hoc kỹ thuật, ngời vốn yếu tố hết vèn lµ mét yÕu tè hÕt søc quan träng Trong năm qua, hệ thống Ngân hàng thơng mại Việt Nam đà thực tốt chức năng, vai trò trung gian tài Tuy nhiên điều kiện kinh tế Việt Nam hội nhập sâu réng vµo nỊn kinh tÕ khu vùc vµ thÕ giíi hoạt động hệ thống ngân hàng thơng mại Việt Nam chịu tác động thị trờng tài toàn cầu Điều đà đặt yêu cầu phải không ngừng củng cố, hoàn thiện hoạt động ngân hàng, nâng cao chất lợng mở rộng loại hình dịch vụ để đáp ứng đơc tối đa nhu cầu vốn cho công phát triển kinh tế đất nớc Vấn đề đặt thực tế Việt Nam nớc ang phát triển, ngời dân cha có thói quen sử dụng ngân hàng nh phơng tiện giao dịch, toán không dùng tiền mặt Đôi số phận dân c coi việc mang tiền đến gửi không an toàn, rủi ro cao tự giữ tiền Điều gây ảnh hởng đến việc mở rộng huy động vốn để đầu t, mở rộng sản xuất Các Ngân hàng hoạt động đòi hỏi phải có hiệu cao, vấn đề huy động vốn không đợc quan tâm từ đâu? mà phải đợc tính đến nh nào?, cách để có hiệu cao nhất, đáp ứng nhu cầu cho vay Ngân hàng nhng lại đòi hỏi chi phí thấp Trong thời gian học tập tròng Đại Học DL Đông Đô thực tập Ngân hàng No&PTNT Lam Sơn Thanh Hoá, với mục tiêu tìm hiểu mặt lý luận nh thực tiễn hiệu công tác huy động vốn, em đà nhân thấy tầm quan trọng công tác mở rộng huy động vốn ngân hàng thơng mại nhng vấn đề khó khăn ngân hàng Xuất phát từ lý trên, em đà chọn đề tài Giải pháp mở rộng vốn huy động Ngân hàng No&PTNT Lam Sơn Thanh Hoá cho chuyên đề tốt nghiệp sở hệ thống hoá lý luận phân tích thực trạng huy động vốn NHNo & PTNT Lam Sơn thời gian gần Kt cấu chuyên đề gồm : Khoa Tµi chÝnh - Ngân hàng Lớp: TC12A Chuyên đề tốt nghiệp -2- Nguyễn Bá Dơng Ngoài phần lời mở đầu, phần kết luận, danh mc ti liu tham kho, chuyên đề gm chng: Chơng 1: Những lý luận mở rộng vốn huy động NHTM Chơng 2: Thực trạng công tác mở rông vốn huy động NHNo & PTNT Lam Sơn Thanh Hoá Thanh Hoá Chơng 3: Giải pháp mở rộng vốn huy động NHNo & PTNT Lam Sơn Thanh Hoá Thanh Hoá Khoa Tài - Ngân hàng Lớp: TC12A Chuyên đề tốt nghiệp -3- Nguyễn Bá Dơng CHƯƠNG Những lý luận mở rộng vốn huy động NHTM 1.1 Nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng thơng mại 1.1.1 Khái niện NHTM Khi nói NHTM, ®Ĩ ®a kh¸i niƯn cã rÊt nhiỊu quan ®iĨm kh¸c Cã thĨ xem xÐt mét sè kh¸i niƯm NHTM mét c¸ch chung nhÊt nh : Theo Peter Rose: Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp số danh mục tài đa dạng đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán thực nhiều chức tài chÝnh nhÊt so víi bÊt kú tỉ chøc kinh doanh kinh tế Tại Việt Nam, theo luật tổ chức tín dụng đợc Quốc hội nớc cộng hoà xà hội chủ nghĩa Việt Nam thông qua ngày 12/12/1997, có hiệu lực kể từ ngày 01/01/1998 đà xác định: Ngân hàng tổ chức tín dụng đợc thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng gồm: NHTM, ngân hàng phát triển, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác NHTM loại hình ngân hàng hoạt động mục tiêu lợi nhuận thông qua việc kinh doanh khoản vốn ngắn hạn chủ yếu NHTM đời với chế chuyển giao vốn động từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, từ chủ thể có khả tài đến chủ thể có nhu cầu tài chính, vừa đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời cho chủ thể, vừa tạo lợi nhuận cho ngân hàng, nh ngời gửi tiền 1.1.2 Khái niệm vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng Vốn ngân hàng thơng mại giá trị tiền tệ ngân hàng thơng mại tạo lập huy động đợc, dùng vay, đầu t thực dịch vụ kinh doanh khác Thực chất, vốn ngân hàng phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng, mà ngời chủ sở hữu chúng gửi vào ngân hàng để thực mục đích khác Hay nói cách khác, hä chun nhỵng qun sư dơng vèn tiỊn tƯ cho ngân hàng, để ngân hàng phải trả lại cho họ khoản thu nhập Và nh vậy, ngân hàng đà đà thực vai trò tập trung phân phối lại vốn dới hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời, hoạt động lại định đến tồn phát Khoa Tài - Ngân hàng Lớp: TC12A Chuyên đề tốt nghiệp -4- Nguyễn Bá Dơng triển hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhìn chung, vốn chi phối toàn hoạt động định việc thực chức NHTM 1.1.3 Kết cấu nguồn vốn Ngân hàng Vốn ngân hàng thơng mại bao gồm : -Vốn tự có -Vốn huy động -Vốn vay -Vốn khác a, Vốn tự cã Vèn tù cã lµ nguån lùc tù cã mµ chủ ngân hàng sở hữu sử dụng vào mục ®Ých kinh doanh theo luËn ®Þnh Vèn tù cã chiÕm tØ träng nhá tỉng ngn vèn cđa NHTM song lại yếu tố định tồn phát triển ngân hàng Theo định số 457/ QĐ-NHNN ngày 19/4/2005 vốn tự có cđa tỉ chøc tÝn dơng bao gåm: - Vèn cÊp 1: Vốn cấp đợc dùng làm để xác định giới hạn mua, đầu t vào tài sản cố định tổ chức tín dụng, bao gồm: + Vốn điều lệ (vốn đà đợc cấp, vốn đà góp) + Quỹ dự trữ bổ xung vốn điều lệ + Quỹ dự phòng tài + Quỹ đầu t phát triển nghiệp vụ + Lợi nhuận không chia - Vốn cấp 2: + 50% phần giả trị tăng thêm tài sản cố định đợc định giá lại theo quy định pháp luật + 40% phần giá trị tăng thêm loại chứng khoán đầu t (kể cổ phiếu đầu t, vốn góp) đợc định giá lại theo quy định pháp luật + Trái phiếu chuyển ®ỉi hc cỉ phiÕu u ®·i tỉ chøc tÝn dụng phát hành có kỳ hạn ban đầu, thời hạn lại trớc chuyển đổi thành cổ phiếu phổ thông tối thiểu năm, không đợc bảo đảm tài sản tổ chức tín dụng đồng thời tổ chức tín dụng không đợc mua lại theo đề nghị ngời sở hữu mua lại thị trờng thứ cấp tổ chức tín dụng đợc mua lại sau đợc Ngân hàng nhà nớc chấp nhuận văn + Các công cụ nợ khác thoả mÃn điều kiện nh sau: khoản nợ mà chủ nợ thứ cấp so với chủ nợ khác, có kỳ hạn ban đầu tối thiểu 10 năm; không đợc đảm bảo tài s¶n cđa chÝnh tỉ chøc tÝn dơng, tỉ chøc tÝn dụng đợc ngừng trả lÃi chuyển lÃi luỹ kế sang năm việc trả lÃi Khoa Tài - Ngân hàng Lớp: TC12A Chuyên đề tốt nghiệp -5- Nguyễn Bá Dơng dẫn đến kết kinh doanh năm bị lỗ; chủ nợ đợc tổ chức tín dụng trả nợ trớc hạn sau đợc ngân hàng nhà nớc chấp nhận văn bản; việc điều chỉnh lÃi suất đợc thực sau năm kể từ ngày ký kết hợp đồng đợc điều chỉnh lần suốt thời hạn khoản vay + Dự phòng chung, tối đa 1,25 % tổng tài sản có rủi ro b, Vốn huy động Vốn huy động giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động đợc từ tổ chức kinh tế cá nhân xà hội thông qua trình thực nghiệp vụ tín dụng, toán, nghiệp vụ kinh doanh khác đợc dùng làm vốn để kinh doanh Xét tính sở hữu, vốn huy động ngân hàng thơng mại tài sản thuộc chủ sở hữu khác, ngân hàng có quyền sử dụng trách nhiệm hoàn trả hạn gốc lÃi đến hạn (tiền gửi có kỳ hạn ) Vốn huy động đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại Vốn huy động biến động nên ngân hàng không đợc phép sử dụng hết số vốn vào kinh doanh mà phải dự trữ với tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả toán c, Vốn vay Vốn vay quan hệ vay vốn ngân hàng ngân hàng trung ơng ngân hàng thơng mại với hay tổ chức tín dụng khác Trong vốn vay ngân hàng trung ơng chia thành loại sau: - Vốn vay ngắn hạn bổ sung: hình thức ngân hàng thơng mại vay vốn bổ sung vốn gắn hạn Trong hình thức vay này, ngân hàng thơng mại đợc vay hạn mức tín dụng hạn mức tín dụng đà thoả thuận - Vốn vay để toán ngân hàng thơng mại vay ngân hàng trung ơng nhằm thực công tác toán ngân hàng nhằm bù đắp thiếu hụt tạm thời toán (thời hạn vay thờng ngắn) - Tái cấp vốn ngân hàng trung ơng cho ngân hàng thơng mại vay sở chứng từ có giá Các chứng từ phải chứng từ có chất lợng, tức phải thoà mÃn điều kiện: hợp pháp, hợp lệ, đảm bảo an toàn Tái cấp vốn bao gồm hai hình thức sau: + Cho vay chiết khấu: Ngân hàng trung ơng cho ngân hàng thơng mại vay sơ chứng từ có các ngân hàng thơng mại đà chiết khấu trớc để thực nghiệp vụ ngân hàng thơng mại đà làm Tuy nhiên, việc cho vay tái chiết khấu ngân hàng thơng mại đà làm thời gian cho phép (hạn mức tái chiết khấu) để thực sách tiền tệ nhà nớc Khoa Tài - Ngân hàng Lớp: TC12A Chuyên đề tốt nghiệp -6- Nguyễn Bá Dơng + Cho vay có đảm bảo: hình thức ngân hàng thơng mại đem chứng từ có giá đến ngân hàng trung ơng để làm đảm bảo xin vay vốn Căn tổng mệnh giá chứng từ có giá làm đảm bảo, ngân hàng trung ơng vay theo tỷ lệ định tuỳ theo quản lý nhà nớc d, Các nguồn vốn khác Đây nguồn vốn hình thành thông qua việc cung ứng dịch vụ tài cho khách hàng ngân hàng có loại nguồn chính: - Vốn toán: Hoạt động toán đà buộc khách hàng mở tài khoản toán ngân hàng, từ ngân hàng tận dụng đợc nguồn vốn từ tiền gửi toán khách hàng - Vốn từ nghiệp vụ làm uỷ thác: Nguồn hình thành từ việc khách hàng từ tổ chức nhân đạo, từ thiện, doanh nghiệp, quan thuộc phủ đến cá nhân hộ gia đình đề nghị ngân hàng thay mặt họ quản lý tài sản họ Nguồn tài sản vô hình chung đà trở thành nguồn vốn ngân hàng Nguồn có đặc điểm chi phí thấp (lÃi suất phải trả gần nh 0), quy mô vốn lớn hay nhỏ phụ thuộc vào điều kiện vật chất trình độ ngân hàng nguồn vốn không ổn định - Vốn nghiệp vụ làm đại lý: nguồn vốn đợc hình thành thông qua việc ngân hàng tiến hành nghiệp vụ làm đại lý cho khách hàng tổ chức tài phi tài (VD: bán giấy tờ có giá cho quỹ đầu t, đứng làm đại lý trà lÃi cổ phần (cổ tức) cho doanh nghiệp cổ phần Thông qua hoạt động này, ngân hàng không trực tiếp thu hút nguồn tiền gửi cho nhng tạm thời nắm lại ngân hàng 1.2 Hoạt động huy động vốn cần thiết việc mở rộng vốn huy động NHTM 1.2.1 Các hình thức huy động vốn Vốn huy động NHTM đợc huy động thị trờng thông qua nghiƯp vơ tiỊn gưi, tiỊn vay vµ mét sè nguồn vốn khác Bộ phận vốn huy động có ý nghĩa định khả hoạt động NHTM a, Tiền gửi Tiền gửi ngân hàng thơng mại bao gồm tiền gửi có kỳ hạn không kỳ hạn Trong đó: - Tiền gửi không kỳ hạn: Đây tiền gửi doanh nghiệp cá nhân NH nhằm mục đích thực nghiệp vụ toán không dùng tiền mặt (thanh toán qua ngân hàng) Loại tiền đợc hởng lÃi suất thấp không đợc hởng lÃi, khách hàng rút lúc phục vụ cho việc chi trả qua hình thức nh séc, Uỷ nhiệm chi vốn yếu tố hết nguồn vốn cố tính ổn định Khoa Tài - Ngân hàng Lớp: TC12A Chuyên đề tốt nghiệp -7- Nguyễn Bá Dơng thấp, ngân hàng không chủ ®éng träng viƯc sư dơng ngn vèn nµy, chi phÝ quản lý tiết kiệm, chi phí nghiệp vụ ngân quỹ phục vụ cho việc thu chi cao Tuy nhiên, ngân hàng lại nguồn vốn có chi phí huy đông (tính lÃi) thấp Càng huy động đợc nhiều khách hàng mở tài khoản tiền gửi ngân hàng cao, dịch vụ ngân hàng phát triển nguồn vốn (tính theo kết số d) lại ổn định - Tiền gửi có kỳ hạn: loại tiền gửi toán nhng khách hàng (chủ yếu doanh nghiệp gửi có kỳ hạn kế hoạch chi tiêu mình, khoản vốn chuyên dùng mà khách hàng cần phải quản lý riêng Tiền gửi có kỳ hạn chủ yếu tiền nhàn rỗi dân c nhu cầu chi tiêu đợc xác định trớc, có kế hoạch nên khách hàng gửi vµo ngan hµng víi mơc dÝch chÝnh lµ hëng l·i Về nguyên tắc, khách hàng rút tiền đến hạn Tuy nhiên, khách hàng rút trớc hạn, tuỳ theo sách ngân hàng, khách hàng đợc trả lÃi theo lÃi suất không kỳ hạn có cách tính phù hợp tuỳ theo thời gian gửi thực tế Do tính ổn định cao nên tiết kiệm có kỳ hạn đợc hởng lÃi suất cao tiền gửi không kỳ hạn: kỳ hạn dài, lÃi suất cao b, Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá Đây nghiệp vụ ngân hàng thực nhằm huy động vốn thị trờng Nguồn vốn tơng đối ổn định để sủ dụng cho mục đích LÃi suất loại phụ thuộc vào cấp thiết việc huy động vvốn nên thờng cao lÃi suất tiền gửi có kỳ hạn thông thờng Các giấy tờ có giá NHTM phát hành gồm kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi có mệnh giá Việc phát hành giấy tờ có giá theo phơng thức: phát hành giấy có giá, phát hành giáy tờ có giá có chiết khấu phát hành giấy tờ có giá phụ trội c, Vốn vay Nguồn vốn vay nhằm tạo khả toán cho NHTM Nguồn vốn vay đợc hình thành vay tổ chức tín dụng nớc; vay ngân hàng nớc ngoài, vay ngân hàng nhà nớc Khi vay vốn NHTM phải thực quy chế tín dụng hành hợp đồng tín dụng với cơng vị ngời vay Các loại hình thoả thuận nợ: - Vay qua đêm: Vay qua đêm hình thức hợp đồng cha thành văn, đợc thoả thuận qua điện thoại qua điện tín số tiền vay đợc hoàn trả hôm sau Thông thờng vay không đợc đảm bảo tài sản chấp cụ thể bên vay bên cho vay rõ Ngời vay bị yêu cầu phải đặt chứng khoán phủ đợc lựa chọn vào tài khoản cất giữ ngời cho vay vay đợc hoàn trả Khoa Tài - Ngân hàng Lớp: TC12A Chuyên đề tốt nghiệp -8- Nguyễn Bá Dơng - Vay kỳ hạn: hình thức vay dài hạn kéo dài vài ngày, vài tuần vài tháng thờng kèm theo văn hợp đồng - Hợp đồng gia hạn: loại hợp đồng tự động ®ỉi míi hµng ngµy trõ ngêi vay vµ ngêi cho vay chấm dứt Hầu hết hợp đồng gia hạn đợc thực ngân hàng nhỏ ngân hàng đại lý lớn ngân hàng lớn tự động đầu t khoản tiền gửi mà nắm giữ ngân hàng nhỏ theo hình thức cho vay ngân hàng khác đợc yêu cầu ngợc lại Các ngân hàng sử dụng vốn vay họ thiếu dự trữ nhằm thoả mÃn yêu cầu xin vay khách hàng 1.2.2 M rng huy ng quyt nh quy mô, phạm vi hoạt động khả mở rộng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Cã thÓ nói việc mở rộng vốn huy động có vai trò quan trọng phát triển ngân hàng lẽ hoạt đông mở rộng vốn định quy mô, phạm vi, uy tín hoạt động khả mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng Cụ thể: a, Về quy mô: Nguồn vốn lớn định tổng giá trị tài sản ngân hàng (nhìn bảng cân đối ta thấy tổng nguồn vốn = tổng tài sản) Nguồn vốn lớn cho phép ngân hàng tăng giá trị d nợ cho vay, giá trị chứng khoán đầu t tài sản có khác Nh nguồn vốn định quy mô hoạt động NHTM b, Về phạm vi hoạt động: Với nguồn vốn ngày đợc mở rộng ngân hàng mở rộng địa bàn, tăng số lơng chi nhánh, từ phân tán rủi ro giống nh ta đà biết thông qua hoạt động ngân hàng bán buôn c, Đa dạng hoá hoạt động kinh doanh: Vốn ngân hàng ngày lớn giúp cho ngân hàng thực hoạt động truyền thông mà hoạt động đại (kinh doanh ngoại tệ, đầu t, cung cấp dịch vụ ) Ngay cho vay không bị bó hẹp vài khách hàng mà mở rộng nhiều loại hình nghành nghề d, Uy tín: Ngân hàng có nguồn vốn lớn, hoạt động kinh doanh đa dạng dễ dàng mở rộng kinh doanh từ đơng nhiên có uy tín lớn Ngoài việc mở rộng vốn huy động làm tăng khả toán nh nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng 1.2.3 Sự cần thiết việc mở rộng vốn huy động kinh doanh Khoa Tài - Ngân hàng Lớp: TC12A Chuyên đề tốt nghiệp -9- Nguyễn Bá Dơng ng trc nhu cu ca nn kinh tế, NHTM trung gian tài chủ yếu thu hút cung ứng vốn, với mục tiêu phát triển an toàn tăng trưởng ổn định Nếu khơng mở rộng vốn huy động khơng giải toán nan giải tạo vốn cho nghiệp phát triển kinh tế xã hội a, §èi víi ngân hàng Hiện nhu cầu phát triển xà hội ngày tăng kéo theo nhu cầu vốn thành phần kinh tế, dân c Để đáp ứng đợc yêu cầu ngân hàng phải có nguồn vốn đủ lớn để cã thĨ phơc vơ cho sù ph¸t triĨn chung cđa kinh tế, mà nguồn vốn tự có ngân hàng nhỏ bé trớc yêu cầu phát triĨn cđa x· héi Do ®ã ®Ĩ cã thĨ cã lợng vốn cần thiết cho kinh tế Ngân hàng Thơng mại phải tìm cách tăng trởng nguồn vốn có việc mở rộng vốn huy động đợc đặt thiết Trong môi trờng kinh doanh ngày cạnh tranh diễn gay gắt vốn yếu tố giúp ngân hàng thắng cạnh tranh Ngân hàng trờng vốn có khả thoả mÃn tốt nhu cầu khách hàng, có khả mở rộng hoạt động kinh doanh, tăng thêm thu nhập củng cố vị thị thơng trờng Nhận thức đợc vai trò to lớn vốn hoạt động kinh doanh, Ngân hàng Thơng mại tìm cách phát triển nguồn vốn mình, tìm biện pháp để mở rộng vốn huy động Các Ngân hàng Thơng mại hoạt động thị trờng với t cách trung gian tài với chức chủ yếu phân phối lại tiền tệ xà hội, thúc đẩy kinh tế không ngừng phát triển Hoạt động huy động vốn việc thu hút nguồn vốn nhàn rỗi xà hội để sau ngân hàng phân phối đến nơi thiếu vốn (bằng hoạt động cho vay, đầu t) Làm tốt việc mở rộng vốn huy động đồng nghĩa với ngân hàng làm tốt nhiệm vụ quan trọng Cho nên Ngân hàng Thơng mại ý thức đợc cần thiết việc mở rộng vốn huy động b, Đối với khách hàng - Đối với dân c Mở rộng vốn huy động đà cung cấp cho ngời dân có thêm phơng thức tiết kiệm tiền hợp lý an toàn Nguồn tiền tiết kiệm dân c dồi dào, có nhiều điều kiện thuận lợi để ngân hàng sử dụng kinh doanh Để thu hút đợc nguồn vốn ngân hàng đà sử dụng nhiều hình thức huy động vốn phong phú tiện lợi Điều giúp ngời dân dễ dàng lựa chọn hình thức Khoa Tài - Ngân hàng Lớp: TC12A Chuyên đề tốt nghiệp - 10 - Nguyễn Bá Dơng gửi tiền phù hợp với đặc điểm khoản tiền Do tâm lý ngời dân mong ngân hàng đa đợc hình thức huy động vốn hiệu quả, có lợi cho hai bên: vừa ích nớc vừa lợi nhà, vừa an toàn tài sản - Đối với tổ chức kinh tÕ, doanh nghiƯp Më réng vèn huy ®éng ®· gióp cho c¸c tỉ chøc kinh tÕ, c¸c doanh nghiƯp thuận tiện toán giao dịch thông qua tài khoản tiền gửi toán Nếu ngân hàng đẩy mạnh việc mở rộng vốn huy động giúp doanh nghiệp nhiều hoạt động kinh doanh, làm cho hoạt động doanh nghiệp tổ chức kinh tế trôi chảy Hơn nữa, doanh nghiệp tổ chức kinh tế có quan hệ tín dụng với ngân hàng mở rộng vốn huy ®éng sÏ gióp cho doanh nghiƯp cã vèn kÞp thêi lúc mà doanh nghiệp cần vốn Do ®ã ®øng ë gãc ®é doanh nghiƯp th× viƯc më rộng vốn huy động ngân hàng cần thiÕt c, §èi víi nỊn kinh tÕ Më réng vèn huy động giúp cho nguồn vốn nhàn rỗi xà hội đợc tập trung mối, thuận tiện cho việc phân phối lại chúng Tránh đợc tình trạng l·ng phÝ ngn vèn, mét sè ngêi tỉ chøc “hơi”, họ gây ổn định xà hội Với kinh tế việc mở rộng vốn huy động thiếu kinh tế có lạm phát, lúc mở rộng vốn huy động công cụ để kìm chế lạm phát Khi kinh tế giai đoạn phát triển, mở rộng vốn huy động giúp cho phát triển nhịp nhàng, hiệu Vì đẩy mạnh mở roọng vốn huy động Ngân hàng Thơng mại có ý nghĩa lớn phát triển kinh tế Tóm lại, qua sở lý luận chung việc mở rộng vốn huy động Ngân hàng Thơng mại đợc trình bày đà giúp cho hiểu rõ tầm quan trọng, vị trí cần thiết phải mở rộng vốn huy động không với thân ngân hàng mà với tổ chức kinh tế, dân c toàn xà hội Những hiểu biết sở để hiểu sâu sắc nghiên cứu tình hình mở rộng vốn huy động riêng chi nhánh NH No&PTNT LAM SƠN chơng dới đây: 1.3 Các nhân tố ảnh hởng đến huy động vốn NHTM 1.3.1 Nhân tố chủ quan Đây nhân tố thân ngân hàng, tác động trực tiếp đến khả mở rộng vốn huy động ngân hàng Bao gồm nhân tố: a, ChÝnh s¸ch l·i st ChÝnh s¸ch l·i st cđa ngân hàng bao gồm quy định ngân hàng nh quy định mức lÃi suất huy động nội tệ, ngoại tệ, loại tiền gửi, kỳ Khoa Tài - Ngân hàng Lớp: TC12A