Phát Triển Tín Dụng Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng Tmcp Đầu Tư.docx

MỞ ĐẦU BỘGIÁODỤCVÀĐÀOTẠO NGÂNHÀNGNHÀNƯỚCVIỆTNAMTRƯỜNGĐẠIHỌCNGÂNHÀNGTP HỒ CHÍMINH LÊQUANGTRUNG PHÁTTRIỂNTÍNDỤNGTIÊUDÙNGTẠIN GÂNHÀNGTMCPĐẦUTƯVÀPHÁTTRIỂNV IỆTNAM CHINHÁNHBẢOLỘC LUẬNVĂNTHẠCSĨ BỘGIÁODỤCVÀĐ[.]

Kháiniệmchungvềtíndụngcủangân hàngthươngmại

Hoạtđộngtíndụngcủangânhàngthươngmại

TheoTiếnsĩNguyễnMinhKiềuthì“Tíndụngngânhànglàquanhệchuyểnn hư ợng quyềnsửdụngvốntừngânhàngchokháchhàngtrongmộtthờihạnnhấtđịnhvớimộtkh oảnchiphínhấtđịnh”.

TheoLuậtcáctổchứctíndụngnăm2010đãđượcQuốchộinướcCộnghòax ãhộich ủnghĩaViệt Namthôngquathì“Cấptíndụnglàviệcthỏathuậnđểtổch ức,cánhân sửdụngmộtkhoảntiềnhoặccamkếtsửdụngmộtkhoảntiềnhoặccamkếtchophépsửdụ ngmộtkhoảntiềntheonguyêntắccóhoàntrảbằngnghiệpvụchovay,chiếtkhấu,chothuê tàichính,baothanhtoán,bảolãnhngânhàngvàc ác nghiệpvụcấptíndụngkhác”.

Cáchìnhthức cấptíndụng

TheoLuậtcáctổchứctíndụngnăm2010,có5hìnhthứccấptíndụng,bao gồm:

- Baothanhtoánlàhìnhthứccấptíndụngchobênbánhànghoặcbênmuahà ngthôngquaviệcmualạicóbảolưuquyềntruyđòicáckhoảnphảithuhoặccáckhoản p hả i t r ả p h á t s i n h t ừ v i ệ c mua,b á n h à n g h o á, c u n g ứ n g d ị c h v ụ t h e o h ợ p đồ ng mua,bánhànghoá,cungứngdịchvụ.

- Bảolãnh ngân hànglà hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tíndụng camkếtvớibênnhậnbảolãnhvềviệctổchứctíndụngsẽthựchiệnnghĩavụtàichínht haychokháchhàngkhikháchhàngkhôngthựchiệnhoặcthựchiệnkhôngđầy đủnghĩavụđãcamkết;kháchhàngphảinhậnnợvàhoàntrảchotổchứctíndụngtheothỏathuậ n.

- Chiếtkhấulàviệcmuacókỳhạnhoặcmuacóbảolưuquyềntruyđòicáccông cụchuyểnnhượng,giấytờcó giákhác củangườithụhưởngtrướckhi đếnhạnthanhtoán.

Kháiquátvềtíndụngtiêudùngtạingânhàngthươngmại

Kháiniệmtíndụngtiêudùng

Tíndụngtiêudùnglàhìnhth ứcchovaycánhâ nđểđápứngnhucầutiêudùn g,phụcvụđờisốngcủadâncư.Loạitíndụngnàythườngđượccungcấpchoviệcmuas ắ mn h à ở v à c á c p h ư ơ n g t i ệ nc h u y ê n p h ụcv ục h o s i n h h o ạtc ủac o n n g ư ờ i như:x eôtô,xemáy,vậtdụngsinhhoạtgiađình.Ngoàirađâycũnglànguồntàichínhquantrọnggiú pngườitiêudùngtrangtrảicácnhucầukhácnhưhọctập,d ulịch,ytế…

Các hình thức cấp tín dụng đốivớitín dụng tiêu dùng gầnnhưtoàn bộlà chovay,cáchìnhthứckhácthườngkhôngápdụng.Trongkhuônkhổluậnvănnày,tácgiảđ ềcậpđếnhìnhthứcchovaytiêudùnglàchủyếu.

Đặcđiểmcủatíndụngtiêudùng

KháchhàngcủatíndụngtiêudùngcủacácNHTMlàcáccánhân:đốitượngc ủatíndụ ngtiêudùnglàcácchiphícầnthiếtchoviệctiêudùngcủacánhânnhưsửachữanhàở,m uanhàmới,muasắmphươngtiệnđilại,thanhtoáncácchiphísinhhoạt.

Mụcđíchcủatíndụngtiêudùngđadạng:Mụcđíchnhằmthỏamãntấtcản h ững nhu cầutiêu dùng của cánhân, hộgiađìnhkhông phảixuất pháttừmụcđích kinhdoanh.Dođóphụthuộc vàonhucầu,tínhcách củatừngđốitượngkhách hàngvàchukỳkinhtếcủangườiđivay.

Lãisuấtchovaytiêudùngthườngcaohơnlãisuấtcáckhoảnvaythương mại:doquymôcáckhoảnvaythườngnhỏ(trừnhữngkhoảnvayđểmuabấtđộngs ả n ) , d ẫnđếnchiphíđểchovay cao,dovậy,lãisuấtchovaytiêudùngthườngcaoh ơn lãisuấtchovaycáclĩnhvựckhác.

Nguồntrảnợchủyếutừthunhập:Nguồntrảnợcủakháchhàngđượctríchtừthu nhập,khôngnhấtthiếtphảilàtừkếtquảcủaviệcsửdụngnhữngkhoảnvayđó.Theođó,nhữngkháchhàngcóviệclàm,mứcthunhậpổnđịnhvàcótrìnhđộh ọ cvấnlànhữngtiê uchíquantrọngđểNHTMquyếtđịnhchovay.

Vaitròcủatíndụngtiêudùng

- Gópphầnnângcaothươnghiệuchongânhàng:Docóđốitượngkháchh àngrấtrộngnênviệcpháttriểntíndụngtiêudùngsẽgiúphìnhảnhthươnghiệucủang ânhàngđượcphổbiếnrộngkhắp.Thôngquatíndụngtiêudùng,ngoàiviệcc ấptíndụngch okhách hàngcòn giúpngân hàngthuậnlợitrongbánchéosảnphẩmdịchv ụn g â n h à n g b á n l ẻn h ư : t i ề ng ửit i ếtkiệ m,g i a o d ịcht h a n h t o á n , c h u y ểnlư ơn g quatàikhoản,pháthành– thanhtoánthẻ,dịchvụngânhàngđiệntử…

Khản ă n g cungcấpgóisảnphẩmdịchvụtàichínhcánhânđồngbộthỏamãntốiđanhucầuk háchhàngsẽtạonétkhácbiệtchongânhàngtrongcạnhtranhvớiđốithủ,dođ ógópphầnnâ ngcaothươnghiệuchongânhàng.

- Gópphầnphântánrủirocho ngânhàng:Nếumộtngânhàngchỉtậptrungcho vaycáckháchhàngdoanhnghiệpcónhuc ầuvốnlớn,vìlýdonàođómàhoạtđộngk i n h d o a n h c ủac á c k há c h h à n g nàygặpk h ó k h ă n gâyản h h ư ở n g đ ế nkhảnăng trảnợsẽảnh hưởng rấtlớnđếnhoạt độngkinhdoanhcủa ngânhàng.D o vậy,vớinguyên tắcphântánrủi ro,cácngânhàngphát triểntíndụngtiêu dùngnhưmột sựphântán rủirovìvới sốlượngkháchhàng cánhân đông,sốtiềnvayít thìkhi cómộtkháchhànghoặcmộtsốítkháchhànggặprủirodẫnđếnkhôngcókhảnăngtrảnợthìítgây ảnhhưởngđếntìnhhìnhhoạtđộngkinhdoanhcủangânhàng.

Cuộcsốngconngườiluôntồntạinhữngnhucầuvềvậtchấtvàtinhthần,những nhucầuđóngàycàngđadạngvàcaohơnbắtđầutừnhữnghànghoáthiếtyếurồiđếnnh ữnghànghoáxaxỉhơncùngvớisựpháttriểncủanềnkinhtế.Nhưngviệcthỏamãnnhữngnhuc ầuđólạiphụthuộcvàokhảnăngthanhtoánhiệntại.Ởmộtchừngmựcnàođó,tíndụngtiêu dùnggiúpchocáckháchhànglinhhoạthơnt r o n g việcgiảiquyếtvấnđềthỏamãnnhu cầucủabảnthân.Thayvìphảitíchlũyđủvốnởhiệntạiđểthựchiệnkếhoạchcủabảnthân, ngườitiêudùngsẽkhéoléophốihợpgiữathoảmãnnhucầuởhiệntạivớikhảnăngthan htoánởhiệntạivàt ư ơn glai.Nghĩalàhọsẽtiêudùngtrướcbằngcáchlựachọnphươ ngánvayvốnn g â n hàngrồitíchlũyvàhoàntrảsauchongânhàng.

Vaitrònàyhếtsứccóýnghĩađốivớinhữngtrườnghợpmuasắmcáchànghoáthiết yếucógiátrịcaonhưnhàcửa,xehơi…haychitiêucấpbáchnhư ốmđau,bệnhtật,cướihỏi Trongnhữngtrườnghợpnày,thayvìbếtắchoặcphảitìmđếnn h ữngkhoảnvaybấthợpphápngoàingânhàngvớilãisuấtrấtcao,thìkháchhàngcóthểant âmvayvốntừngânhàngvớilãisuấtvàthờihạnvayhợplý.Điềunàyđ ư ợ ct hểhiệnr õ né tn hấttạicác nư ớ cp h á t t r i ểnv ìthôngq uacác k h o ảnc ấpt ín dụngc ủan g â n h à n g h ếts ứcn h a n h c h ó n g vàt h u ậnt i ệnt h ì k h á c h h à n g hầun h ư đ ư ợ c đápứngcácnhucầ ucánhânthiếtyếucủacuộcsốngnhưmuanhà,muaôtô,họctập,dulịch gópphầnnângca ochấtlượngcuộcsống.Vớiđiềukiệncấptíndụngđơngiảnhơnđốivớikháchhàngdoan hnghiệphayđốivớitíndụngphụcvụhoạtđộngsảnxuấtkinhdoanh,kháchhàngdễdà ngtiếpcậnđượccácsảnphẩm,dịchvụcủatíndụngtiêudùng.

- Gópphầntạosựnăngđộngchocácthànhphầnkinhtế:Tíndụngtiêudùngl à kênhhỗ trợvốnđểdânchúngtrangtrảicácchiphíphátsinhtrongcuộcsốngtừ thỏamãnnhucầuthiếtyếuchođến nhucầuxaxỉvớichiphíđắt đỏ, nhằmnângcaochấtlượngcuộcsống.Việcđápứngnhucầungàycàngtăngcủakháchhàng ,cũnggiúpcácdoanhnghiệpđẩymạnhvàđadạnghóacáchoạtđộngsảnxuất,dođótạonh iềucôngănviệclàm,tạoranhữngkhácbiệttíchcựcgiúptăngkhảnăngcạnhtranhtrư ớccácđốithủtrongvàngoàinướctrongthờikỳhộinhập.

- Gópp h ầnt ạosựổ n địnhv ềm ặtx ã h ội:L àmộtp h ầnc ủat í n d ụngn ó i chung,t ín d ụngti êu d ù n g cũn gc ó vai t r ò tí ch cựcđ ốivớixã hội.T í n dụngt i ê u d ù n g gópp hầnkhaitháctriệtđểcácnguồnvốnnhànrỗitrongxãhộirồilưuthôngcácnguồnvốnnày mộtcáchtrôichảyvàhiệuquả,từnơithừavốnđếnnơithiếuvốn,từnơihiệuquảthấpđ ếnnơihiệuquảcao.Tíndụngtiêudùnggiúpkíchcầutrongnền kinh tế, nângcao hiệu quảsửdụng vốn, thúcđẩysản xuấttrong nước.

Dođóthuhútnhiềulựclượnglaođộngthamgiaxâydựng,sảnxuấttạocôngănviệcl àm,hướngđếncácmụctiêuxãhộinhưxóađói,giảmnghèo,tăngthunhập,giảmtệnạnxãhội gópphầnổnđịnhtrậttựxãhội.

Cácnhântốảnhhưởngđếntíndụngtiêudùngcủangânhàngthươngmại

 Chủtrương,đườnglối,chínhsáchcủaĐảngvàNhàNước,cácchínhsáchv ềmặtpháplý:

Cácquốc giatrong từng thờikỳluôn cónhững chủtrương,chínhsáchcụ thểđểđạtđượcnhữngmụctiêunhấtđịnhtronggiaiđoạnđó.Nhữngchínhsáchn àyảnhhưởngđếnmọilĩnhvựcvàtácđộngsâurộngđếntừngngànhnghề.Mặtkhác,Ng ânhànghoạtđộngcótácđộngtrựctiếpđếnkinhtếquốcgia,do đónóluônchịusựkiểmsoátchặtchẽcủaNhànước.Trongtừngthờikỳ,ngoàichịutá cđộngcủacácchínhsáchcủađảng,nhànước,ngànhngânhàngnóichungvàtínd ụngngânh àn g nóiriêngphảihoạtđộngtrongkhuônkhổmộthệthốngphápluậ tchặtchẽ,đ ồ n gbộ từ trênxuống.Nhữngchính sách,chủ trươngvà hệthống pháplý cànghợplý,chặtchẽthìhoạtđộngtíndụngcàngcóđượchiệuquảcao.

Môitrườngchínhtrịởnhữngquốcgiakhácnhaulàkhácnhau.Chínhtrị- xãhộicàngổnđịnhsẽlàmtăngniềmtincủacácnhàđầutưtrongvàngoàinước.Nhưvậyđối vớimộtmôi trườngkinhtế tốtvàlànhmạnh.Tuynhiên,hoạt độngchovaycònbịảnhhưởngnhiềubởicácchukỳkinhtế.Chodùcácyếutốkháchquank hácđều tốt nhưng nền kinh tế đang trong quá trìnhđi xuốngcủa chukỳnàythì các hoạtđộngđặctrưngcủanềnkinhtếđềubịngưngtrệ,trongđókhôngthểngoạitrừhoạtđộn gtíndụngcủacácngânhàng.

Khin ề n k i n h t ế ở t h ờ i kỳhưng t h ị n h , t ố c đột ă n g t r ư ở n g c a o v à ổ n đ ị n h , ngườidânyêntâmvềmứcthunhậpcủahọtrongtươnglai,nhucầutiêudùng sẽtăn glêndođóNHTMcócơhộipháttriểntíndụngtiêudùng.Ngượclại,khinềnk i n h tế rơivàotìnhtrạngsuythoái,mấtổnđịnhthìphầnlớnngườidânchỉmongmuốnđảmb ảođượccuộcsốngởmứcbìnhthườngmàkhôngnghĩtớiviệcđivayđểthỏamãnnhucầ ucaohơnhoặcengạiviệckhôngđủkhảnăngchitrảnợvay.

 Môitrườngkinhdoanhcủangânhàng. Đượchưởngcácmứcthuếưuđãiđặcbiệtvàkhôngbịhạnchếbởihạnngạchkhihội nhập WTOsẽtạođiềukiện mởrộngthịtrườngxuấtkhẩuchohànghoáViệtNam.Việccắtgiảmthuếnhậpkhẩutheocácc amkếtmởcửasẽgópphầngiảm chip hí nguyênliệuđầuvàocủanhiềungànhsảnxuấtkinhdoanh,từđógiúphạ g iát h ành sảnphẩmvànângcaosứccạnhtranhcủa hànghoátrongnước.Cácch ínhsá ch khuyếnkhíchtựdohoáđầutưvàthươngmạicủachínhphủsẽgópphầntăngcư ờn g thuhút FDIvào ViệtNam.Hộinhập quốctếsẽtạo môitrường,độnglựcchot ăn g trưởngkinhtế,tạothêmnhiềucôngănviệclàmchox ãhội,cũngnhưthêmnhiều cơhộikinhdoanhtronglĩnhvựcngânhàng,trongđócóviệ ctăngtrưởngtínd ụn g,đầutư.CơcấuhìnhthứcsởhữuNHTMđangcónhữngthayđổicơ bản:cácNHT M Nhànướcgấprútchuẩnbịcổphầnhoá,cácNHTMcổphầnliênkếtvớicácđ ối t á c c h i ế n l ư ợ c , c á c n g â n h à n g n ư ớ c n g o à i Tuyn h i ê n , k h i h à n g r à o b ả o hộdoanhnghiệptrongnướcgiảmdần,sứcmạnhtàichính, côngnghệ,trìnhđộ quảnlýcao củacácdoanhnghiệpnướcngoàitạorasứcépcạnhtranhmạnhbuộccácdoanh nghiệpvàcácNHTMtrongnướcphảiđiềuchỉnh,cơcấulạiđểcóthểđứngvữngtrê nthịtrường.Bêncạnhđósựpháttriểnchưabềnvữngcủamộtthịtrườngcótácd ụn gnâng đỡnền kinhtế nhưchứng khoán,thịtrườngbất động sảnvà nhiềuyếutốbiếnđộngkháccũngcótácđộngkhôngnhỏtớihoạtđộngcủacácdoanhnghiệp vàchấtlượngtíndụngcácNHTM.Sẽcónhiềudoanhnghiệpkhôngchịuđượcsứcépcạn htranhphảigiảithể,phásản.Nguycơvốntíndụngđãđượcthựchiệnkhócóthểsửdụ ngcóhiệuquảhoặctrảnợđúnghạnchoNgânhànglàkhótránhkhỏi.Nợxấuvàtỷlệnợxấu củacácNHTMsẽcóxuthếtănglêntronggiaiđoạnđầuthựchiệncáccamkếtmởcửa nếukhôngcónhữngđiềuchỉnhkịpthờitronghoạtđộngtíndụng.

 Đốithủcạnhtranh. Đốithủcạnhtranhluônlànhântốcóảnhhưởnglớnđếnsựpháttriểnhoạtđộng kinhdoanhcủamọithànhphầndoanhnghiệp.Tronglĩnhvựcngânhàngthìsựcạnh tranhvềlãisuất,sảnphẩm,chínhsáchtíndụngcủacácngânhàngkhácsẽản hhưởngtrựcti ếpđếnhoạtđộngtíndụngcánhâncủamộtNHTM.SựcạnhtranhgiữacácNHTMlàmộtcu ộcđuatrongđóyếutốnănglựcnộitạicủabảnthânmỗin gânhànglànềntảng,ngoàirađểk hẳngđịnhvịthếcủamìnhthìtrênnềntảngđó,mỗingânhàngcầntạorađượcsựkhácbiệt vượttrộitrongchínhsách,sảnphẩm,d ị c h vụ,kháchhàngmụctiêusovớicácđốithủk hác.Chínhsựkhácbiệtvượttrộinày gópphầntíchcựctrongcôngcuộcpháttriểnt índụngcánhâncủamỗingânh àn g

Hoạtđ ộ n g t í n d ụ n g c ủ a mỗiN H T M đ ề u c ă n c ứ , t u â n thủv à x u ấ t p h á t t ừ c hínhsáchtíndụngcủangânhàng.Chínhsáchtíndụng,cóthểcoinhưmộtcương lĩnhtàitrợcủamộtNHTM,baogồmcácquanđiểm,chủtrương,địnhhướng,quyđ ị n h c hỉđạohoạtđộngtíndụngvàđầutưcủaNHTM.Chínhsáchtíndụngtạosựthố ng nhất chungtronghoạtđộngtíndụng,tạochỉdẫnchocánbộquảnlýkháchhàng Đểcót hểđảmbảomụctiêunângcaohiệuquả,kiểmsoátrủiro,pháttriểnb ền vững hoạtđộng tíndụng,nhất thiếtphảixâydựngmộtchínhsách tíndụng nhấtquánvàhợplý,thíchứngvớimôitrườngkinhdoanh,phùhợpvớiđặcđiểm củaNHTM,p h á t huyđược c á c t h ế mạnh,k h ắ c p h ụ c v à h ạ n c h ế đ ư ợ c c á c đ i ể m yếunhằmmụctiêuantoànvàsinhlợi.Tronggiaiđoạnbắtđầuthựchiệncáccamkết mởcửathịtrườngngânhàng,trướcsựcạnhtranhcủacácngânhàngnướcngoài,n guycơthị phần tín dụng của NHTM bị co hẹp ngàymộtgần hơnthìviệc nâng caohiệuquảhoạtđộngtíndụngđảmbảoantoàn,pháttriểncầnbắtđầungaytừviệccảicáchch ínhsáchtíndụng.

Mộtchínhsáchtíndụngđúngđắn,hợplýsẽtạoramộtcơchếđảmbảotínht h ố n g n hất trong toànbộtổ chức; tạocơ sởcho việcđiều hành kinh doanhmột cáchchủđộng,đồngthờihướngdẫncánbộquảnlýkháchhàngtrongviệcthựcthicôngviệ cmộtcáchnhanhchóngvàhiệuquả.

Mặtkhác,chínhsáchtíndụngcònthểhiệnđườnglốichovaymàngânhàngsẽthựchi ệnvàcótácdụngđịnhhướngchocánbộquảnlýkháchhàngvềmụctiêup h ạm vi,cáchthức chovay,căncứvàođiềukiệnvàmôitrườngkinhdoanhcụthểcủ angânhàngđó.Quađós ẽgiúptạoracáckhoảnchovaylànhmạnh,ítrủiro,cómứcsinhlờicaovàtăngcườngmởrộng tíndụngđápứngnhucầuthịtrường.

 Địnhhướngpháttriểncủangânhàng, Đâylàđiềukiệntiênquyếtđểpháttriểntín dụngtiêudùng.Nếu trongkếh oạchpháttriểncủamìnhcácngânhàngkhôngquantâmđếnlĩnhvựcnàythìcáck h á c h hàngcónhucầuvayvốncũngsẽkhôngcónhiềulựachọncóthểthỏamãnnhucầu.Ng ược lại,nếungân hàngmuốnphát triển tíndụngtiêudùngthì họsẽ đưar a nhữngchiếnlượccụthểđểthuhútnhữngkháchhàngcónhucầuđếnvớimình.Kh icung- cầucóđiềukiệnthuậnlợiđểgặpnhau,cũngcónghĩalàNHTMsẽcónhiềucơhộiđểp háttriểntíndụngtiêudùng.Tíndụngtiêudùnglàmộtphầnquan trọngcủahoạtđộngngânhàngbánlẻ,vìvậyđịnhhướngchiếnlượchoạtđộngcủangânhà nglàchỉtậptrungbánbuôn,chỉtậptrungbánlẻhaypháttriểnbánbuônđiđ ôi vớibánlẻsẽq uyếtđịnhkhảnăngpháttriểntíndụngtiêudùngcủangânhàngđó.

 Trìnhđộ,khảnăngcủacánbộquảnlýkháchhàngvànănglựcđiềuhànhcủ a banlãnhđạo. Độingũchuyênviênkhách hàngcóảnhhưởngđángkểtớichấtlượng vàv i ệ c mởr ộ n g c h o vayđ ố i v ớ i k h á c h h à n g , v ì h ọ l à n g ư ờ i t r ự c tiếpt i ế p x ú c v ớ i k hách hàngvàlàngườiquyếtđịnhtớichấtlượngcáckhoảncấptíndụngcũngnhưt h ự c th ichovaymộtcáchtíchcựcnhất.Dođó,bảnthânhọphảilànhữngngườin ắm rấtvữn gnghiệpvụcủamìnhđểcóthểphântíchđánhgiákháchhàngcũngnhưmụcđ í c h v a y vốnmột c á c h c h í n h x á c, mặtk h á c h ọ p h ả i h ế t s ứ c nhanhnhạyvàk h éo léokhixửlýcáctìn hhuốngnghiệpvụphátsinh.Hiệnnay,cácngànhnghềkinhtế,cáclĩnhvựcđầutưr ấtđadạngvàphứctạp.Dovậy,đểlựachọnvàgiànhđ ư ợc nhữngkháchhàngtốttrênth ịtrườngthìyêucầucánbộquảnlýkháchhàngphảicótrìnhđộnghiệpvụcao,amhiểulu ậtpháp,cókhảnăngtổnghợpthôngtin,khảnănggiaotiếpvàđánhgiákháchhàng… nhằmthẩmđịnhkháchhàngchínhxácv à đưaraquyếtđịnhtíndụngđúngđắn.Nhưvậycóng hĩalànếumộtngânhàngsởh ữu t r o n g taymộtđ ộ i n g ũ c á n b ộ q u ả n l ý k h á c h h à n g g i ỏ i v ề t r ì n h đ ộ n ă n g l ự c chuyênmônvàlạicócungcáchphụcvụkháchhànghếtsức thânthiệnthìsẽthuhútđượckháchhàngđếnvớingânhàngrấtnhiều,từđóthúcđẩyviệcnân gcaohiệuq u ảtíndụngđốivớinhómkháchhàng.

 Hệthốngcơsởvậtchấtvàthôngtincủangânhàng. Đểtồntạivàpháttriểnđượcthìngânhàngphảitạochomìnhmộthìnhảnh,mộtthươ nghiệuriêng tronglòngkháchhàng,cónhưvậykhách hàngmớicóthểant â m gửigắmtàisảncủamìnhvàongânhàng,cũngnhưlàhàilòngvớicácsảnp hẩmdịchvụmàngânhàngcungcấp. Đểđạtđượcđiềuđóthìcácngânhàngphảicócơsởvậtchấtkhangtrang,mạn glướichinhánhrộngkhắp,cáctrangthiếtbịmáy móchiệnđạiđểcóthểxửlý cácnghiệpvụmộtcáchnhanhchóng,giúpchokháchhàngtiếtkiệmđượcthờigian,tiềnbạc.N hấtlàtronggiaiđoạnhiệnnaythìcôngnghệthôngtinngàycàngcóvịtríquantrọngđốivớingành ngânhàng,nólàđộnglựcpháttriểnmởrộngcácsảnphẩmdịchvụvànângcaosứccạnhtranhcho NHTMtrongthờibuổihộinhập.Việcứngd ụ n g khoahọccôngnghệhiệnđạigiúpngân hàngphụcvụkháchhàngnhanhhơnvàchuyênnghiệphơn,cũngnhưcóthểmangn gânhàngđếngầnmọingườihơnbằng cácthiếtbịthôngminh.Sửdụngcôngnghệhiện đạicũngchophépcôngviệcthẩmđịnhchovaychuẩnxácvànhanhchóngtrênnềntảngth ôngtinđầyđủvàuytín.

 QuymôcủaNgânhàng. Đểcóthểnângcaohiệuquảchovayvàmởrộnghơnnữakhảnăngcấptínd ụ n g t iêudùngthìmộttrongnhữngchiếnlượckhôngkémphầnquantrọngđólàx ây dựn gmạnglướichinhánhrộngkhắp,đồngthờitrangbịcơsởvậtchấthiệnđại,đểlàmđượcđiềuđót hìngânhàngphảicónguồnvốnchủsởhữulớnvìngânhàngch ỉ đượcphépmuasắm,xâydự ngcơbảntrongphạmviđượcxácđịnhdựatrênvốnch ủ củamình.

Bêncạnhđó,nếuvốnchủlớnthìngânhàngcóthểchovaynhiềuhơn.Nhưvậyqu ymôvàsựtăngtrưởngvốntựcósẽảnhhưởngđếnviệcmởrộnghoạtđộngk in h doanhnóic hungvàchohoạtđộngtíndụngtiêudùngnóiriêng.

Mộtsốchỉtiêuđánhgiáhoạtđộngphát triểntíndụngtiêudùng

Sốlượngkháchhàngthểhiệnsốcáckhoảntíndụngvớitíndụngtiêudùngmàn gân hàngcấp chokhách hàng.Sốlượngkhách hàng càng cao, càngthể hiện sựt i n tưởngcủakháchhàngdànhchongânhàng,đólàcơ sởchứngtỏuytíntron gh o ạt độngtíndụngtiêudùngcủangânhàng.

Tổngdưnợtíndụngtiêudùngtuyệtđối TỷtrọngTổngdưnợhoạtđộngchovaycủangânhàng x100% Chỉtiêunàychotabiếtdưnợcủahoạtđộngtíndụngtiêudùngchiếmbaon h i êu

Dưnợtíndụngtiêudùngnămnay–Dưnợ Tốcđộăngtrưởngdư nợtíndụngtiêudùng tíndụngtiêudùngnămtrước

Tỷlệnàyphảnánhtốcđộpháttriểncủatíndụngtiêudùngcủangânhàngt ă n g lênhaygiảmđi.Nếuchỉtiêunàydươngcónghĩalàhoạtđộngtíndụngtiêudùngđư ợcmởrộngnămsauhơnsovớinămtrước.Thêmvàođó,nếutỷlệnàytăngd ầ n theothờigianth ìcóthểkếtluậnlàtốcđộmởrộngngàycàngtăng.Tuynhiên,tỷlệtrêncũngcần đặttrongmốitươngquansosánh vớitốcđộ tăngtrưởngcủa các thànhphầnkinhtếkhácmớicóthểthấyrõxuhướnghoạtđộngcủangânhàng.Vìđócóth ểchỉlàviệctănglênđơnthuầntheoxuhướngchungvới cácthànhphầnk h ác màk hôngthựcchấtnếutỷlệtrêndườngnhưngnhỏhơnsovớitốcđộtăngtrưởngcủacá cthànhphầnkhác.

Tổngthunhậptí ndụngtiêudùng năm(t-1) Chỉtiêunàychobiếtthunhậptừhoạtđộngtíndụngtiêudùngnăm(t)tăngso với thunhậpnàynămtrướcđó(t-

1)làbaonhiêu.Chỉtiêunàylớnhơn0,tứclàsố tiềnngânhàngcấpchotíndụngtiêudùng tănglên,từđóthểhiện rằnghoạt độngtíndụngtiêudùngđangcóhiệuquảtốt,tăngtrưởngquacácnăm.

%trongtổngthunhậphoạtđộngchovaycủangânhàng.Khitỷlệnàytăng quacácnă m,chứngtỏhoạtđộngtíndụngtiêudùngđượcmởrộngvềbềrộngv à đangpháttriểnvềchiề usâu.

Mộtsốbàihọckinhnghiệm củamộtsốngânhàngthươngmạicủamộtsốquốcg i atrênthếgiớivà trongnướcđốivớitíndụng tiêudùng

Mộtsốbàihọck in h nghiệmcủamộtsốngânhàngthươngmạicủamộtsốquốcg

Đâylàphânkhúcthịtrườngtíndụngđemlạinguồnthunhậpquantrọngvàtạođiều kiệnchocácngânhàngbántrọngóisảnphẩmdịchvụchokháchhàng,nênđư ợ ccácngânhàng cótruyềnthốngvềlĩnhvựcnàyđẩymạnhcạnhtranh,mởrộng. SaukhixảyrakhủnghoảngtíndụngthứcấpnhàởtạiMỹtừnửacuốinăm20 0 8 sau đó la n ra t hà nh kh ủ nghoảngtà ich ín h tạinhiềuqu ốcg ia k há c t rê nt h ếgiới,cácN HTMvàCôngtytàichínhtiêudùngthuhẹpvàchấnchỉnhlạidịchvụch o vaytiêudùng. Hạnmứcchitiêuthẻtíndụngtạinhiềunướcgiảmxuốngchỉcòn50%,đặcbiệttíndụngtiêudù ngchovaymuanhàởtạiMỹsụtgiảmmạnh.Nhưngđếnnaytíndụngtiêudùngđượcphụch ồi,lạitiếptụctrởlạisựsôiđộng,vớinhịpđiệugiatăngcủahầuhếtcácngânhàngtrênthếgi ớivớibađốitượngchính:muax e ô tô, muanhàở,thẻtín dụng.Ngàynaytrên các phương tiện thông tin đại chúngcủacácnềnkinhtếpháttriểnthườngxuyênxuấthiệnnộidungquảngcáobánxe h ơi trảgópvớisựphốihợpsảnphẩmtín dụng tiêudùngcủa cácngânhàng,côngtydịchvụtàichínhtạicácnướcnày.

NgânhàngStandardCharteredSingaporelàmộttrongnhữngngânhàngbánlẻhàn gđầutạiChâuÁvớibướcpháttriểnvềsảnphẩmvàdịchvụkháchhàng,dịchvụkhách hàngđạt trên56%trong tổngthu nhậpcủa ngânhàngnày.HiệnnayNgânhàngStandardCharteredSingapoređãpháttriểnkin hdoanhđalĩnhvựcvàngânhàng mẹ(trụsởtạiVươngquốcAnh)đãcócácchinhánhở khắpnơitrênthếgiớiv à nhiềuquốcgiaởChâuÁ.

Trongdịchv ụđ ầ u t ư , N g â n h à n g StandardCharteredSingaporetrởthànhđơnvị điđầutrongviệcphân bổvốnđầutưchobên thứba, trong thờiđiểmhiệntạin g â n hàngnàycóhơn200chinhánhquảnlývốnđầutưchobênthứba.C hỉriêng quymônàygiúpngânhàngcókhảnăngthànhlậpnhữngliênminhhùngmạnhđểcu n g cấ pcácsảnphẩmmới.Điềuđómanglạichongânhàngnàynhữnglợiíchvềthịphầnsovớingân hàngcùngquymô.

Ngoàithànhcôngtrongpháttriểndịchvụngânhàngbánlẻvớikhả năngliênkếtvớibênth ứba c ủaNgânhàngStandardC h a r t e r e d Si ng ap or e, n g â n hàngnàyc ò n biếtkhaithácsựpháttriểncủacôngnghệtrongtriểnkhaidịchvụngâ nhàngbánlẻ.ĐólàviệcthànhlậpmạnglướicáckênhphânphốidịchvụnhưngânhàngI n t e r n et , xâydựngchươngtrìnhlàmtựđộngcáckênhcungcấpdịchvụđểphụcvụk h á ch hàngtốthơn,cungcấpmộttrungtâmliênlạc,cácmáynhậntiềngửitạicácc h i nhánhvàn gânhàngInternet…

Ngoàira,ngânhàngnàycòntỏrõvaitròlãnhđạotrongviệcsửdụngcôngnghệcủacác chinhánhvớiýtưởngrấtđờithườnglàmongmuốnchinhánhtrởthànhđiểmyêuthíchcủ akháchhàngdođasốcácdịchvụngânhàngcủachinhánhđềusửdụngcôngnghệ.The othốngkêđếnnay60%g i ao dịchcủangânhàngnàyđềuđượcthựchiệnthôngquakênhtựđộ ng.

HệthốngngânhàngcủaNhậtBảnđượcđánhgiálàhệthốngngânhàngbảothủ,cồng kềnhvàlệthuộcnhiềuvàochínhtrị.Chínhvìvậynótạonênmôitrườnghếtsứckhókhănc hongânhàngnộiđịavàkhônghoàntoànthânthiệnvớingânh àn g v à c ô n g tyt à i c h í n h ở n ư ớ cn g o à i T r o n g mộtt h ờig i a n d à i , n g â n h à n g c ó quyềnlựcởkhuvựcn hưNgânhàngHongKongThượngHải(HSBC),ABNAmrov à StandartChartered t r á n h k hô ng thamgiavà o các dịchvụn gân hà n g bánl ẻở NhậtBản.

CitibankcócáchtiếpcậnriêngđểpháttriểntốtdịchvụngânhàngbánlẻởNhậtBả n.Chiếnlượctiếpthịnăngnổkếthợpvớitiềmlựctàichínhvữngmạnhvàcómộtchútmaym ắnđãmangthànhcôngvềdoanhthu,lợinhuậnvàkháchhàngchoCitibanktạithịtrườ ngnày.Thànhcôngmangđếntừnhữngbướcđiđầutiêntưởngnhưlànhữngbướcthụtlù inhưnglạitạonênvậnmaybấtngờchoCitibank.C i t i b a n k đãthúcgiụcNhậtBảnchoph épkếtnốimạnglướitàichínhcủaNhậtbảnvớihệthốngmáyATMcủangânhàngthươn gmạinướcnày.Tuynhiênđềnghị nàyđãbịChínhphủNhậtBảntừchối,nhưngnhưmộthìnhthứcanủi,họđãchop hép nh ữngngườingoàicuộcđượckếtnốivớihệthốngATMcủangânhàngTiếtk iệmBưuđiện cũcủaChínhphủ.Citibankđãkhôngbỏlỡcơhộiđểquanhệvàkhaitháccácđốitư ợngkháchhàngnàytrongkhingânhàngnộiđịakhôngthểvớitớidongânhàngtiếtkiệmbư uđiệnkhôngcònkếtnốivớimạnglướiATMnữa.Kếtquảl à t r o n g v ò n g t h ờig i a n n g ắn,s ốl ư ợ ngk h á c h h à n g c á n h â n q u a n hệv ớiCitibanktănglênnhanhchó ng.Vớimộtsốlượ ngkhoảnghơnmộtngàntỷUSDTiếtkiệm Bưu điện đáo hạn hàng năm,Citibankởvịtrí cựckỳthuậnlợiđểbán cácsảnphẩmđầutưchonhữngngườitiêudùngđangkhôngngừngtìmkiếmlợitứccaoh ơ n so vớimứclợitứchiệnhành.

VậnmaynêutrênmớilàmộtphầnthànhcôngvềpháttriểndịchvụbánlẻcủaCit ibanktạithịtrườngNhậtBản.TrướcxuhướngngườiNhậtBảnđãvàđangđòihỏicácph ươngtiệnđầutưvàquyềnchọntàichínhngàycàngđadạnghơnsovớicácnhàchovaytru yềnthống.Vớilợithếlàtậpđoàntàichínhgiàusứcmạnh,C i t i b a n k đãkhôngbỏquacơhộ inày,họđãđưaranhiềuloạihìnhdịchvụnhư:Chop h ép thanhtoánquamạngđiệnthoạith ôngthườnghaytraođổitiềntệ24giờchoc ác kháchhàngcánhân,duytrìcáchoạtđộngcủ ahệthốngATM24giờtrongsuốt07ngàymàngânhàngkháctạiNhậtBảnchưalàmđược KhingườiNhậttỏralolắngvềngânhàngnộiđịa,mongmuốntìmnơiđầutưcóhiệuquảhơ nthìCitibanklàđịachỉđángtincậy.

MộtchiếnlượckhácđượccoilàthànhcôngtiếptheocủaCitibanktrênthịtrư ờngbán lẻNhậtBảnđó làhọđã rất khônngoanxâydựng chiếnlược kinh doanhtậptrungvàohơn15triệuhộgiađìnhcóthunhậpcaotạiđấtnướcnày.Trongmộtđiều tragầnđâyđốivớicácđốitượngkháchhàngthunhậpcaovềngânhàngnàohọt i n c ậyn hấtt h ì C i t i b a n k đ ã đ á n h b ạ ic ảtậpđ o à n t à i c h í n h k h ổ ngl ồB a n k o f Tokyo–Mitsubishiđểtrởthànhngânhàngđángtincậynhấtcủanhómkháchhàngnày.Đểthựchiện mụctiêu,CitibanksắpxếplạicácChinhánhcủamìnhtạiTokyotheohướnggiảmsốchinhán hđểgiảmchiphínhưngđồngthờinângcaochấtlượngđểphụcvụtốtnhấtcácđốitượngkháchh àngtheochiếnlượcđềra.

ThànhcôngvangdộitiếptheocủaCitibanktrênthịtrườngNhậtBảnđólàtiếpt ụcđánhbóngthươnghiệuvàphôtrươngsứcmạnhtàichínhbằngcáchmualại2 5 % cổphầncủ aCôngtychứngkhoánNikkocủangânhànglớnthứhaitạiNhậtBảnvàgóp51%cổph ầntạiCôngtymôigiớiNikkoSalomonSmithBarney.Haivụđầutưnàytiêutốnkhoản g1,6tỷUSDnhưngđãtạorahiệngiá6tỷUSD.Vớic á c c h i ếnl ư ợ cp h á t t r i ểnk i n h d o a n h d ịchvụn g â n h à n g b á n lẻt h à n h c ô n g c ủaCi t i b an k tạiNhậtBảnđãcuốihú tkháchhàngcánhânđếnvớihọđểmongmuốntìmkiếmđượclợitứccao.

Triểnvọngchovaytiêudùngcủacác tổchứctíndụngtrongnước

Vớidânsốhơn90triệungười,tíndụngtiêudùngcónhiềutiềmnăngpháttriển. Nhiềungânhàngngoạiđánhgiáđâylàmộttrongnhữnggiảiphápmởrộngt í n dụnghi ệuquả,làđộnglựcquantrọngtrongviệcduytrìtăngtrưởnghoạtđộngk i n h doanhcủan gânhàngvàđượckỳvọngsẽduytrìsựpháttriểnmạnhmẽthờig i a n tới.

Theocácchuyêngia ngânhàng,5nămtrước,chovaytàichínhtiêudùngc ònrấtmớimẻ,ngườitiêudùngchưabiếtnhiềuđếnkháiniệmcáckhoảnvayngânhàngđểm uasắmcácmặthàngcógiátrịnhưxemáy,điệnmáy,hàngđiệntửcaocấp.Song hiệnnayvớisựthamgia của nhiềungân hàng, côngtytàichính, lĩnhvựctàichínhtiêudùngđãsôiđộnghơnvàđượcbiếtđếnnhiềuhơn.

Saunăm2017,bánlẻsẽlàmụctiêuchủđạocácngânhàngnướcngoàitậptrun g khaithác.Hiệnnay,cácngânhàngnướcngoàinhưANZ,HSBC,StandardChar tered,ShinhanVina đềuđưaranhữngnhậnđịnh,đánhgiávềtriểnvọngthịtrườngbá nlẻcủaViệtNamrấtkhảquanvàđangkhôngngừngmởrộngsảnphẩm,dịchvụđểtừngbước giatăngthịphầntronglĩnhvựcnày.

Trướcthamvọngcủacácngânhàngngoại,đểkhôngchậmchântrongcuộcđuan ày,cácngânhàngtrongnướcđãchútrọngvàtậptrungkhaithácthịphầnởmảngchova ytiêudùng.

CTTCthườngtổchứcchovayngaytạiđiểmbán,đểcóthểtiếpcậnnhanhhơnđố ivớikháchhàngvayvốntiêudùngnhỏ,lẻthìchovaytạiđiểmbánchínhlàgiảiphápmangđ ếnsựtiệnlợiđồngthờidễpháttriểnmạnglướimàchiphíchoviệcđầutưcơsởhạtầnglạir ấtthấp.Chovaytạiđiểmbáncónghĩalànhữngkhoảnch ovaynhỏđượcthựchiệntạicáccửa hàng,nơikháchhàngcónhucầumuasắmsảnp h ẩm.Đ ể l à m đ ư ợ cđiềunày,b ảnt h â n c á c C T T C phảixâyd ựngc h o m ì n h mạnglướicácđốitácbánlẻđểcùnghợptáctrong việccungcấpdịchvụtiệníchc h o kháchhàng.

Kháchhàngchọnmuasảnphẩmtạicửahàngvàđiềnvàomẫuđơndướisựhướngd ẫncủanhânviêntưvấncủaCTTC.Sauđó,đơnxinvaysẽđượctựđộngchuyểnđếnhệth ốngkiểmduyệttạitrụsởchínhcủacôngty.Trảiquatrìnhtựcácb ư ớ ckiểmduyệtvàtínhđi ểmtrongmộtkhoảngthờigianngắn,kháchhàngsẽđượct h ô n g báovềtìnhtrạngduyệthồs ơcủamình.Nếuhồsơđượcchấpthuận,kháchh àn g sẽkýhợpđồngvớiCTTCđểmua sảnphẩmvàtrảtrướcmộtphầntiềnchoc ửahàng– nơikháchhàngmuasảnphẩm.PhầncònlạisẽđượcCTTChỗtrợchov a y đểtrảchocửah àngsaukhinhậnđượcđầyđủhồsơcamkếtvayvàtrảnợcủak h á c h hàng.Tráchnhiệmc uốicùngđốivớikháchhànglàtrảnợchoCTTCcungứ ngvốnkhoảntiềnđãmuasảnphẩ mbằnghìnhthứctrảgóphàngtháng(cảgốcvàlãi). ĐốitượngvaychủyếucủacácCTTCtươngđốirộnghơnchuẩnđốitượngv a y c ủacácNHTM.CácCTTCtậptrungvàochấtlượngcủaviệcphụcvụ,thủtụcđ ơ n giản,giả ingânnhanhgọn.Thựctếchothấy,dùmặtbằnglãisuấtcủaCTTCtiêudùngkhácao,nh ưngkháchhàngvẫnquyếtđịnhlựachọndịchvụnàynhưmộtgiảiphápvềtàichínhgiúpnângc aochấtlượngcuộcsốngchochínhmình.

CácCTTCsửdụng chươngtrìnhphầnmềmđểtínhđiểm tíndụngcho kháchhàngvàquyếtđịnhchovay.Họpháttriểnrấtmạnhmạnglướiđộingũbánhàngvàc ộn gtácviênthậmchíkhôngcầntrìnhđộđểhỗtrợtìmkiếmvàpháttriểnnhữngk h á c h hàn gmớivàviệcnàyđangtiềmẩnmộtsốrủiro.

Hầuh ếtc á c N H T M t r o n g n ư ớ c đ ề uc u n g cấpc á c s ảnp h ẩmc h o vayt i ê u d ùn g theo2hìnhthứctínchấpvàthếchấp: Đốitượngcủacác sảnphẩmvaytínchấpthườngtậptrung vàocáckháchh à n g cóHợpđồnglaođộngvớithunhậpổnđịnhtừlươngđangsửdụnghìnhthứctrảlươngqu atàikhoảntại chính Ngânhàngđóhoặc quatàikhoảntại

NHTMkhác.MỗiNHTMquyđịnhhạnmứcthunhậptốithiểucủakháchhàngmộtkhác nhau,tiếpt h e o l à k h á c h h à n g p h ảic ó h ộk h ẩut h ư ờ ngt r ú h o ặct ạmt r ú d à i h ạnt ại địaphương,thờih ạnc h o v a y dài,đ i ề uk i ệnt r ảg ốcl ã i l i n h h o ạttùytừngđ ố i t ư ợ ng k h ác h hàng.DolàhìnhthứcchovaytiêudùngtínchấpnênthườngcácNHTMápdụng mứclãisuấtcaohơnlãisuấtchovaythôngthườngvàbánkèmmộtsốsảnp h ẩmdịch vụNHBLkhác(góisảnphẩm)nhưdịchvụInternetBanking,tinnhắnt h ô n g báothô ngtintàikhoản BSMS,thanhtoánhóa đơn,thanhtoántiềnđiệnnướcquaNgânhàngvàápdụngnhiềuhìnhthứcphíphạtchậmtrảg ốc,chậmtrảlãi,phítrảtrướchạn…

MộtsốNHTMbắtbuộckháchhàngmuakèmsảnphẩmbảohiểmr ủirochongườivay,m ộtsốkháctặngkèmsảnphẩmnày.Khichovaytínchấp,c á c NHTMthườngtìmhiểurất kỹvềsức khỏe tài chính, khảnăng trảnợcủakháchh àn g Cácngânhàngthậntrọnghơnsovớichovaythếchấpvàtậptrung vàocáck h á c h hàngcóchấtlượngtíndụngtốt.Vềthựcchất,cácNHTMđangnângchu ẩntíndụngđểchovaytínchấp. Đốitượng củacácsảnphẩmvaythếchấpthìđa dạnghơnnhưngkhách hàngcũng vẫncầncungcấpchongânhàngcácgiấytờchứngminhmụcđíchsửdụngv ốnvaycũngnhưthunhậpđủđểtrảnợ.Lãisuấtvaythếchấpthườnglàthấphơnt í n chấpv àkháchhàngvayvốnthườngđượctặngkèmmộtsốsảnphẩmdịchvụh ữuhiệukhácgi úpkháchhàngdễquảnlýtàikhoảnvaycủamình.Gầnđâycácn g ân hàngthườngcó cácchươngtrìnhkhuyếnmãitậptrungchonhómkháchhàngn à y vớinhữngmứclãisuấthấ pdẫnvàthờigianvaylinhhoạt.

CácNHTMđangsửdụngrấtnhiềucáccôngcụMarketingchocácsảnphẩmc ủamình nhưquảngcáotrêncácphươngtiệntruyềnthông,treobandrol,pháttờrơi tạinơicôngcộng,thamgiavàtổchứccáchộinghịhộithảo.MộtsốNHTMcòntổch ứccách oạtđộngthườngkỳngoàitrờiđểquảngcáothươnghiệuchongânhàng,c á c quảngcáonày dochínhcácnhânviêncủaNHTMtổchứcvàthựchiện.

CácNHTMsửdụngsứcmạnhcôngnghệ,quảngcáotrênWEB,tạolậpvàliênkết cáctrangWEBđểgiớithiệucácsảnphẩmcủamình,cungcấpthôngtinquaemailhoặctổchức tưvấ ntrựctiếptớitừngkháchhàngđểtìmkiếmkháchhàngt i ềmnăng.Mộtsốngân hàngcònliênkếtvớicáccôngtyviễnthông,truyềnhìnhcáp đểkhaitháccơsởdữliệ ungườidùngvàtổchứctiếpthịgợimởnhucầusửdụngs ảnphẩmngânhà n g Các NH

TM cũngsửd ụngđộingũcộ ngtác v iê nbánh àn g đểhỗtrợchocáchoạtđộngbênngoàin gânhàngnhưpháttờrơigiớithiệusảnphẩmhoặctiếpthịbánnhữngsảnphẩmcótínhchấ tđơngiản.Thunhậpcủađộin g ũ nàybaogồmhaiphần,lươngcứngvàlươngăntheosảnp hẩm,thànhphầncủac á c cộngtácviênnàychủyếulànhữngngườilàmviệcbánthờigiannh ưsinhviênhọcsinh.

BàihọckinhnghiệmvềpháttriểntíndụngtiêudùngđốivớiBIDVBảoLộc

Hoạtđộngtíndụngtiêudùngcủacácngânhàngnướcngoàiởcácnướcpháttriểnđãso nghànhvớicuộcsốngcủangườidântừlâukhiđápứngnhữngnhucầuthiếtyếuvềnhàở,xe cộ,học tập…nhưngởViệtNamthìcòn quáít,đặcbiệt làđịabànvùngcaonhưBảoLộc.BảoLộccóthuậnlợilàdânsốđôngvàmứcthunhậpbìn hquânđầungườingàycàngcaothìđâylàthịtrườngrấttiềmtăngchocácngânhà n g pháttri ểntíndụngtiêudùng.TrongbốicảnhcósựthamgiacủangânhàngnướcngoàitạiVi ệtNam,cáccôngtytàichínhtrênđịabàn,dovậyBIDVBảoLộck h ô n g thểngồiyênnhư trước kia,nhiềungânhàng xác địnhpháttriểntín dụng tiêud ù n g làmộtbộphậnquantrọngtrongchiếnlượcpháttriểndịchvụngânhàngbánlẻt ạichinhánh.Thôngquaviệcxemxétcáchthứcmàcácngânhàngnướcngoàiđãl à m đ ư ợ c t r o n g lĩnhvựcngân hàng bán lẻtạithịtrườngViệtNam,cóthểrút ramộtsốb à i h ọck i n h n g h i ệmc h o B I D V B ảoL ộcđ ể p h á t t r i ểnn g â n h à n g b á n l ẻn ó i ch u n gvàpháttriểntíndụngtiêudùngnóiriêngnhưsau:

(2) Cầncậpnhậtthôngtinthịtrườngtàichínhngânhàng,thịtrườngbấtđộngsản ,các cơchếchínhsáchđiềutiếtnềnkinhtếvĩmôcủachínhphủđểkịpthờiđiềuchỉnhphươngh ướnghoạtđộng.

(3) Cóc h í n h s á c h đ à o t ạ o đ ộ i n g ũ c á n b ộ t í n d ụngt h ô n g t h ạop h á p l u ật ,chuyênmôntronglĩnhvựctàichính– ngânhàngđểtưvấnhồsơkháchhàngmộtcáchkỹlưỡngvànhạybén.

Thứnhất,nghiêncứunhữnglýluậncơbảnvềtíndụng,tíndụngtiêudùng như:kháiniệm,đặcđiểm,vaitrò,nhântốảnhhưởng.

Thứhai,thông qua việc sửdụng hệ thống cácchỉ tiêu đánh giá hiệuquả hoạtđộngchovaytiêudùngcủangânhàngthươngmại,cácnhântốbêntrongvàbê nn goài ngânhàngảnhhưởngđếnsựpháttriểnchovaytiêudùng,cácphươngphápđ á n h giáhiệuquảvềđịnhtínhvàđịnhlượngđượcnêutrongchươngnày,thựctrạngh i ệ u quảho ạtđộngcủangânhàngvàcácnguyênnhântácđộngđếnhiệuquảsẽđượcphân tích,đánh giácụ thểtrong Chươngtiếptheo Bêncạnh đó, thôngqua bàihọckinhnghiệmchovaytiêudùngtừnhữngNgânhàngtrongvàngoàinướcđểrútr abài họckinhnghiệmchođốitượngnghiêncứucủatácgiảlàBIDVBảoLộc.

GiớithiệuNgânhàngTMCPĐầutưvàPháttriểnViệtNam- ChinhánhBảoL ộ c

GiớithiệukháiquátvềBIDVBảoLộcvàsựpháttriểnquatừngthờikỳ

BIDVBảoLộclàđơnvịthànhviêncủaNgânhàngTMCPĐầutưvàPháttriể nViệtNam,đượcthànhlậpngày15/10/1999trêncơsởChinhánhcấp2BảoL ộ c , t áchratừChinhánhNgânhàngTMCPĐầutưvàPháttriểnLâmĐồng.Tạit h ời điể mthànhlập,tổngsốcánbộ của Chinhánhmớichỉ có23người.Môhìnhtổchứcbaogồm:BanGiámđốc,PhòngTàichínhkếtoán,PhòngTíndụn g.

Từ01/10/2006, Chinhánhđượcnâng cấplênChinhánhCấp1trựcthuộ cNgânhàngTMCPĐầutưvàpháttriểnViệtNam.Làđơnvịhạchtoánphụthuộc,có bảngcânđốikếtoánvàcondấuriêng,vớichứcnăngnhiệm vụchínhlàthựchiệ ncácnghiệpvụNgânhàngtheoLuậtcáctổchứctíndụngvàtheođiềulệ,quyđị nhcủa NgânhàngTMCPĐầutưvàPháttriểnViệtnam.

Ngày7/ 10 /2 00 6, B I D V đ ã c h í n h t h ứ c k h a i t r ư ơ n g đ ư a v à o h o ạ t đ ộ n g c h i n h á n h cấp1BảoLộc. Đếnhiệntại,BIDVcó05phònggiaodịchtrựcthuộctrảikhắptrênđịabànthàn hphốBảoLộc,huyệnBảoLâ mvàhuyện DiLinhbaogồmcácphòng:BảoLâm,DiLinh,LộcChâu,LộcAnvàHòaTrung.

Cơcấubộmáytổchức

Bộmáytổchức- hoạtđộngcủaBIDVBảoLộcđượcchiathànhcácKhốichuyênbiệtphụtráchcácmản ghoạtđộngkhácnhau.TrongmỗiKhốilạiđượcchiat h àn h cácphònghoạtđộngtheochứcnă ngvànhiệmvụđã đượcquyđịnhtrongquychếhoạtđộng.Môhìnhtổchứcchinhánhđượcbiểuthịdướisơđồsau:

TìnhhìnhhoạtđộngkinhdoanhcủaBIDVBảoLộc

Vớimụctiêuổnđịnhvàpháttriểnnguồnvốnhuyđộngtạichỗ,Banlãnhđạoch i nhánhđ ãxácđịnhhuyđộngvốnlànhiệmvụtrọngtâm,cầnưutiênhàngđầu.Nhờ có định hướng đúng vàcó sựđầutưphùhợp,nênhuyđộngvốn củachi nhánhđãcósựtăngtrưởngcaotronggiaiđoạn2014-

Tăng trưởng (%) Năm 2014Năm 2015Năm 2016

Huy động vốn bình quân Huy động vốn cuối kỳ

Huy động vốn BQ đầu người

- Huyđộngvốnbìnhquânđến31/12/2016củaChinhánhlà1.690tỷđồng,tăn g284tỷđồngsovớinăm2015.TốcđộtăngtrưởngHĐVbìnhquângiaiđoạn2014-

- Sốdưhuyđộngvốncuốikỳđếnthờiđiểm31/12/2016là1.895tỷđồng,tăn g4 5 2 tỷđ ồ n g , t ư ơ n g ứ n g tỷl ệ t ă n g 31,32%s o v ớ i n ă m 2015.T ố c đ ộ t ă n g trư ởng sốHĐVcuốikỳgiaiđoạn2014–2016 đạt21,59%/năm.Thịphầnhuyđộngv ốn củ a Chinhánhtrênđịa bànởmức28%,tăng 1%so vớinăm2015 tínhđến thờiđiểm31/12/2016.

- Theokỳhạn:Trongg ia iđoạn2014- 2016,cơ cấuvốntheokỳhạncósựchuyểndịchtheohướngtăngdầntỷtrọngnguồnvốn trung,dàihạnvàgiảmdầntỷt rọngnguồnvốnngắnhạntrongtổngnguồnvốnhuyđộng.

2016kháchhànglàđịnhchếtàichínhtạichinhánhchỉcó02kháchhànglàBIC(C ôngtybảohiểmBIDV)vàkhobạcnhànướcBảoL ộc.Mặcdùlàkháchhàngnộibộ,t uynhiêntrongquanhệ,vìnhiềulýdonênsốdưnàyngàycànggiảm,đếnthờiđiểmhiệnna yđãkhôngcònquanhệtạichinhánh.Đểbùlại,theochủtrươngcủaTW,chinhánhđãtiếp thịthànhcôngKhobạcnhànướcBảoLộc,hiệnnaysốdưbìnhquânhàngthángtrê n40tỷđồng.Toànbộsốtiềngửiđềulàkhôngkỳhạnnênvềcơbảncólợinhuậncaotừkhách hàngnày.

+Vềnhómkháchhànglàdoanhnghiệp: Đâylànhómkháchhàngcósốdưkhôngổnđịnh,chủyếutậptrungvàothờiđiểmc u ố i n ă m v à b ị ả n h h ư ở n g l ớ n b ở i c h í n h s á c h c ủ a C h í n h p h ủ M ặ c d ù c h i nhánh đãtậptrungtiếpthịnhómkháchhàngnày,nhưnghầuhếtcácdoanhnghiệptrênđịabàn đềucónhucầusửdụngvốn,dovậyhuyđộngnhómkháchhàngnàyc h ủ yếutrongthời gianngắnkhikháchhàngchưasửdụng.Tạithờiđiểm31/12/2016mặcdùsốdưhuyđộ ngvốncủakháchhàngnàytăngcao,tuynhiênsốdưnàychỉduytrìđượctrongmộtthờigian ngắn.Vềđịnhhướngchinhánhsẽtiếp tụcmởrộngtiếpthịđểtăngcườngHĐVcókỳhạntừnhómkháchhàngnày.

Xácđịnhđâylànhómkháchhàngcótínhchấtbềnvững,dovậycácnămquachinhánhđ ãtriểnkhainhiềubiệnphápđểmởrộngnhómkháchhàngnày,nhờcósự quantâmđúng mức,HĐVtừnhómkháchhàngnàytronggiaiđoạn2014-

2016giatăngvàởmứcổnđịnh(mứctỷtrọngchungbìnhquânlà56%).Vềđịnhhướngch i n h á n h s ẽ t i ế p t ụ c đ ầ u t ư c ả n h â n l ự c v à c h i p h í đ ể ổ n đ ị n h , p h á t t r i ể n n h ó m kh áchhàngnày.

+Kháchhàngdoanhnghiệp:Số doanhnghiệpcóquanhệvớiChi nhánhđasố làdoanhnghiệpnhỏvàvừa,chỉcó02doanhnghiệpcóquymôlớn.Tìnhh ìnhquanhệtíndụnggiaiđoạn2014-2016đượcthểhiệnnhưsau:

Dođ ặ c đ i ể m đ ị a l ý p h ầ n l ớ n n h ó m k h á c h h à n g nàyđềus ả n x u ấ t v à k i n h d o an h tronglĩnhvựcthumua,chếbiếnnôngsản(chủyếulàtrà,càphê,dâutằm,mậto ng),cácdoanhnghiệpcònlạikinhdoanhtronglĩnhvựcthươngmạidịchvụ,xâydựng. Mặcdùnhómkháchhàngnàysửdụngnhiềusảnphẩm củachinhánhnhư:sảnphẩ mdịchvụthanhtoán,bảohiểm,tàitrợthươngmạicũngnhưmanglạin h i ề u l ợ i n h u ậ n c h o c h i n h á n h tuyn h i ê n đ â y l à nhómk há c h h à n g c ũ n g tiềmẩn nhiềurủiro.Trongc ácnămquavàđếnthờiđiểmhiệnnaynợxấucủachinhánhtập trungchủyếunhómkháchhàngnày(chiếm98%/ tổngsốnợxấu).Dovậyvềđịnhhướngc h i n h á n h s ẽ duyt r ì v à p h á t t r i ể n c á c k h á c h h à n g t ố t , s ử d ụ n g n h i ề u s ả n phẩmcủaBIDV.

+Kháchhànglàcánhân:Cũng nhưnhómkháchhàngdoanhnghiệp,nhómkháchh àngcánhâncũngchủyếusảnxuấtkinhdoanhtronglĩnhvựctrồngvàchếb i ế n nôngsản ,chiếm58%tổngdưnợbánlẻ,thươngmại,dịchvụchiếm25%,chovaytiêudùngchiểm 15%,cònlạilàchovaykhác.Trongmụctiêucủachinhánhlàchútrọngpháttriểnnhómkhá chhàngcánhân,dovậytỷtrọngchovay bánlẻ/tổngd ưnợtronggiaiđoạn2014- 2016đượcnânglênrõrệt,từ71,98%năm2014đếnth ời 31/12/2016đã chiếm 77,07%/ tổngdưn ợ Mặcdùđể phát triểnnhómkháchh à n g nàycầncósựđầutưlớnvềnhâns ự,nhưngnhóm kháchhàngnàycótínhbềnvững,ítrủirovàngàycàngsửdụngnhiềusảnphẩmcủaBI DV,dovậyhiệuquảh o ạ t độngtừvốnhuyđộngnhómkháchhàngnàyngàycàngđượcnângl ên.

Tínhđếnthờiđiểmhiệnnaynhómkháchhàngsửdụngvàđemlạinhiềulợinhuận nhất vẫnlànhómkháchhàngdoanhnghiệp (chiếmkhoản65%tổngthudịchv ụ năm 2016theobảng2.4).Vềđịnhhướngchi nhánhtiếptụcnângcaochấtlượngph ụcvụcácsảnphẩmcóthếmạnhcủachinhánhnhư:b ảolãnh,thanhtoán,tàitrợthương mại…,triểnkhaicácsảnphẩmmới…

STT Tênchỉtiêu Đơn vịtí nh

Tăngtrường(%) Tăngt r ưởn gBQ3 2015/2014 2016/2015 năm

Giaiđoạn2014-2016được đánhgiálàgiaiđoạnkhó khăntronghoạtđộngkinhdoanhnóichungvàtronglĩnhvựcngânhàngnóiriêng.Đâylàhệquảdo tácđộngcủasuythoáikinhtế.TuynhiênvớisựchỉđạosátsaocủaNgânhàngTMCPĐầutưvàPhá ttriểnViệtNam,sựcốgắngphấnđấucủatoànthểcánbộcôngnhânviêntrongchinhánh,tronggiai đoạn2014-2016chinhánhđãđạtđượcnhữngthànhquảđángkhíchlệ(theobảng2.5):

- Dưnợtíndụngtăngbìnhquân34,44%trong3năm,tươngứngnăm2015tăng43,09%s ovớinăm2014,năm2016tăng25,79%sovớinăm2015.

Lợinhuậntrướcthuếtăngbìnhquân43,4%trong3năm,tươngứngnăm2 01 5tăng 59,86%sovớinăm2014,năm2016tăng26,95%sovớinăm2015.

Mộtsốsảnphẩmtíndụngtiêudùngtại BIDVBảo Lộc

HoạtđộngchovayvẫnlàhoạtđộngmanglạilợinhuậncaonhấttạiBIDVBảoLộ c.BIDVBảoLộccónhiềusảnphẩmchovaytiêudùngnhằmđápứngnhuc ầ u ngàycàn gđadạng,phongphúcủamọikháchhàng.Cácsảnphẩmchovaytiêud ù n g chủyếucủaBID VBảoLộcnhưsau:

ChovaynhucầunhàởlàsảnphẩmBIDVtàitrợvốnđểmuanhàở,đấtở,x ây dự ngnhàởmới,cảitạonhàở,sửachữanhàở.

- Bảođảmtiềnvay:tàisảnhìnhthànhtừvốnvay,hoặctàisảnbảođảmkháccủa kháchh ànghoặccủabênthứba,hoặckếthợpcáchìnhthứcbảođảm. Điềukiệnvayvốn

- Sinhs ố n g h o ặ c l à m v i ệ c t h ư ờ n g xuyên:T ạ i t ỉ n h / t h à n h p h ố C h i n h á n h BI D V chovayhoặcđịabàngiápranhtỉnh/ thànhphốChinhánhchovay.

- Bấtđộngsảnlànhàở/đấtở/ đấtởcóxenkẽcácloạiđấtkháctrongcùngmộtthửađất,cùngmộtgiấychứngnhậ nquyềnsửdụngđấtvàđãđượccấpgiấychứngnhậnQuyềnsởhữu/ quyềnsửdụnghợppháp.

- Bấtđộngsảnthuộcsởhữucủa:kháchhàngvay,vợ/ chồngcủakháchhàngvay,bố/mẹ/con/anh/chị/emruột của khách hàngvayhoặc của vợ/ chồng khách hàngvay.

55đốivớinữvà60đốivớinam.Riêngkháchhànglàmviệct ro n g lĩnhvựcđặcthù(Quânnhânchuyênnghiệp,giáosư,sỹquan…)phùhợpvớiđ ộ tuổilaođộng.

- Cóhộkhẩuthườngtrú/ tạmtrútrêncùngtỉnhthànhphốvớiChinhánhchovayhoặclàmviệcthường xuyênt ạ i Tỉnh/ thànhph ốchin h á n h cho vayvàcó hộk h ẩ u thườngtrútạiđịabàngiápranhChinhánhch ovay.

- Kháchhàngsinhsốnghoặclàm việcthườngxuyên:Tạitỉnh/thànhphốChin h án h BIDVchovayhoặcđịabàngiápranhtỉnh/ thànhphốChinhánhchovay.

ThựctrạngtíndụngtiêudùngtạiBIDVBảoLộc

Hiệnnay,sảnphẩmtíndụngtiêudùngtạiBIDVBảoLộcbaogồm08đầusản phẩmchính:Vayhỗtrợnhàở;VaytiêudùngcóTSBĐ;Vaymuaôtô;Vaytínc h ấ p ; Vayth ấuchi;Vayduhọc;Vaycầmcố;Pháthànhthẻtíndụng.Đặcbiệttrongc á c năm2014– 2016,HộisởchínhBIDVchútrọngvàoviệcpháttriểntíndụngcánhân,thôngquacácch ươngtrìnhkhuyếnmãitrêncácsảnphẩmchovaysảnxuấtkinhdoanh, muanhà,muaôtô,tiêudùng đượctriểnkhailiêntục vớilãisuất,thờigi an ngàycànghấpdẫnhơn,pháttriểnthêmviệcchovaytiêudùngcótài sảnbảođảmkhimàtrướcđâyhộisởchínhchưa cósản phẩmriêng.Tuynhiên,do tìnhhình kinhtếkhókhăntrong

2nămtrởlạiđây,việcpháttriểnsảnphẩmchovaytiêudùngchưathựcsựgiúpchinhánhtăn gtrưởngtíndụngkhimàphầnlớncáckhoảnchovay tiêudùngnhưvaymuanhàở,muaxeôtôvớimứcchovaythấpnhấtcũngvàit r ă m triệu đồng vàcó tài sản thế chấp, sốkhông nhỏcáckhoảnvaytiêu dùng giá trịt h ấ p hơnnhưmuaxeôtô,xegắnmáy,thiếtbịnhàbếp,thẻtíndụng… thủtụchồsơnhanhgọntheo hìnhthức trả góp hiệnnaygần nhưrơivàocáccôngtytàichính,đặcbiệtcôngtytàichínhnướcngoài.

TạithànhphốBảoLộcđãcóHDFinance(sởh ữu của HD b an k) , FE(sở hữu củaVPBank),ngoài ra cũng cònmộtsố côngtytàichính khôngthuộcsởhữu

NgânHàngđanghoạt độngnhưHomeCredit,đólà chưak ểtớimảnghoạtđộngrấtlớncủacáccánhânkinhdoanhchovaykhôngcógiấyp hép đangthaotúngphầnlớnthịtrườngchovaynhỏlẻvàcáccửahàngbánhàngtrảgó pcũngđangcungcấpcácsảnphẩmchovaycánhângiátrịthấpnhưnglãi suấtrấtca o.

Bảng2.6thểhiện biếnđộng dưnợtíndụngtiêu dùngtại BIDV BảoLộc quacácnămnhưsau:

Dưnợ tín dụngtiêudùng 405.874 614.874 209.000 51,49% 874.148 259.274 42,17% Tổngdư nợ 1.638.137 2.344.000 705.863 43,09% 2.948.480 604.480 25,79%

Năm2014dưnợtíndụngđốivớitiêudùngđạt405.874triệuđồng,chiếm2 4,78%tổngdưnợ.Đếnnăm

2015thìdưnợtíndụngđốivớicáctiêudùngđãtăngthêm209.000triệuđồngchiếm26,2 3%tổngdưnợtươngứngtăng1,46%sovớin ă m 2014.Sangđếnnăm2016ngânhàn gđãcósựcốgắngtrongviệctìmkiếmhỗtr ợ chocáckháchhàngcónhucầuvaytiêudùn g,chútrọngpháttriểnkháchhàngnày,dovậy,dưnợtíndụngtiêudùnggiatăng.Dưnợtín dụngtiêudùngnăm2016đ ạt 874.148triệuđồng,chiếm29,65%tổngdưnợtíndụng,tăng3,42

Cuốinăm2015,chinhánhcótổngcộng4.136kháchhàngđangcòndưnợch o vaytiêudùng,chiếm61%tổngsốlượngkháchhàngcódưnợtíndụngtạichinhánh,s ốlượngkháchhàngnàycótỷlệsụtgiảmtới2%sovớicùngkỳnăm2014(n ăm 2014chiếm6 3%).

Năm2 0 1 6, tỷtrọng k h á c h h à n g vayt i ế p t ụ c g i ả m s ú t t ạ i h ầ u h ế t c á c s ả n phẩmchovaytiêudùngthểhiệnsựpháttriểnkháchhàngchưahiệuquảcủachin h án h , mặtdù consốcuố i năm vẫnt ăn gt rư ởn g ởmức4 5 45 tương đ ươ ng tỷlệ60

Bảng2.7:DưnợtíndụngtiêudùngphântheosảnphẩmchovaycủaBIDVBảoLộcgi aiđoạn2014–2016. ĐVT:triệuđồng

- Tổngdưnợtíndụngchovayhỗtrợnhàởnăm2016là461.103triệuđồng,chiếm 52,7%trongtổngdưnợtíndụngtiêudùng,tăngsovớinăm2015là150.916triệuđồng,sov ớinăm2014là304.229triệuđồng.Đâylàsảnphẩmchovaymuan h à, xâydựngnhà,m uasắmtrangthiếtbịsinhhoạtgiađình.

- Tổngd ư nợt í n d ụ n g c h o vaym u a ô t ô n ă m 2 0 1 6 l à 1 8 5 4 7 6 t r i ệ u đ ồ n g , chiếm21,2%trongtổngdưnợtíndụngtiêudùng,tăngsovớinăm2015là102.989triệuđồn g,sovớinăm2014là138.598triệuđồng.

%trongtổngdưnợtíndụngtiêudùng,tăngsovớinăm2015là4.203triệuđồng,s o vớinăm2014l à5.704triệuđồng.

- Tổngdưnợtíndụngchovaykhácnăm2016là136.477triệuđồng,chiếm15 ,6%trong tổng dưnợtín dụng tiêu dùng,tăng so vớinăm2015là303 triệu đồng,so vớinăm 2014là11.330triệuđồng.Baogồm cácmụcđíchchovay muaxemáy,cho vaythấuchitiêudùngsinhhoạt.

Thu nhập từ các hoạt động tín dụng tiêu dùng11.04015.72026.847

Tỷ lệ thu nhập tín dụng tiêu dùng /Tổng thu nhập (%)24,4921,8129,35 tổngdưnợtíndụngtiêudùng,tăngsovớinăm2015là836triệuđồng,sovớinăm20 14là8.4 13triệuđồng.

TổngthunhậptíndụngvàTỷlệthunhậptừhoạtđộngtíndụngtiêudùng/ tổngthunhậpcủaBIDVBảoLộcqu acácnămluônđạtmứccao.TheoBảng2.8,năm2 014là34,96%,năm2015là31 ,5 4% vànămnăm 2016là38,88%,điềunày chothấyviệcchovaytiêudùngtiếpt ục đóngvaitròquantrọngtronghoạtđộngcủangâ nhàng.Bêncạnhđótỷlệthunhậphoạtđộngtíndụng/

Tổngdưnợcũngchiếmtỷlệkháổnđịnhvàcósựtăngt r ư ởn g trongnăm2014,nă m2015và2016tỷlệnàylà0,67%,0,67%và0,91% N ế u xéttươngquannhữngchỉ sốnàyvớitốcđộtăngtrưởngtíndụngquacácnămt h ìcóthểthấyviệcsửdụngvốnvaytiêud ùngcủaBIDVBảoLộcđãđảmbảochấtlượngvàcóhiệuquả.

Chỉtiêu/năm Năm2014 Năm2015 Năm2016

TheoBảng 2.9,Mức sinh lờivốn tíndụng tiêu dùngtại BIDVBảoLộctrongthờig i a n q u a d a o đ ộ n g t ừ 2 , 5 6 % –

Sosánhvớicáctổchứctíndụngtrênđịabàn

Cácđốithủcạnhtranh trựctiếpcủaBIDVlàcácngânhànghiệntươngđồngvớiBIDVvềquymô,sốnămhoạtđộn g,cácsảnphẩmdịchvụ…,tuynhiênluậnvănchỉ tiếnhànhsosánhvớihaingânhàng tiêubiểulàNgân hàngTMCPCôngthươngchinhánhKhuvựcBảoLộc(Vietinbank)vàNgânhàngNông nghiệpvàpháttriểnn ô n gthônChinhánhNamLâmĐồng(Agribank)vàthờigiannghiênc ứulàtừ năm2013đếnnăm2016

Bảng2.10.SosánhdưnợtíndụngtiêudùngcủaBIDV,VietinbankvàA g r i b a n k trênđịabànBảoLộctừnăm2013-2016 ĐVT:triệuđồng

Quabảng2.10tathấytốcđộtăngtrưởngtíndụngtiêudùngcủaBIDVtươngđốikháso vớiVietinbankvàAgribank,năm2014BIDVtăngtrưởngtíndụngtiêudùng21,3%s ovớinăm2013,trongkhiđóVietinbanktăng18,2%vàAbribanklà50,7%.Qua4năm dưnợtíndụngcủaBIDVtăng539,667tỷđồng,caohơnmứctăngcủaAgribanklà27

1,389tỷđồngnhưnglạithấphơnmứctăngcủaVietinbanklà 859.622tỷđồng.Quacácsố liệutrênchothấyhoạtđộngtíndụngtiêudùngcủaBIDVBảo Lộcvẫn chưachiếmlĩnh được thịtrường.Đó là chưa kểđến các côngtytàichínhkhácnhưHDfinance,FEcredit…

Nhữngkế t q u ả đ ạ t đ ư ợ c v à n h ữ n g k h ó k h ă n v ư ớ n g m ắ c t r o n g h o ạ t đ ộ n g t í

Nhữngkếtquảđạtđược

Quaphântíchthựctrạngchovaytiêudùngcóthểthấyviệcmởrộngchovaytiêudùngn gàycàngđượcchútrọnghơn.Tốcđộtăngtrưởngtíndụngbánlẻnhữngn ăm gầnđâykhácao trên20%nămvàđặcbiệtlàtốcđộtăngtrưởngtíndụngtiêud ùn gnăm2016sovớinăm

2015tăng42,2%.Chuyểndịchtăngdầntỷtrọngchov a y b á n lẻnóichungvàchovaytiêudùngnóiriêngtrêntổngdưnợcủaBIDVBảoLộc,gópphầ nmởrộngnềnkháchhàng,tạođiềukiệnthuậnlợiđểngânhàngbánchéothêmnhiề usảnphẩmdịchvụkhác kèmtheo, đadạngnguồnthuđồngthời phântánrủirochongânhàng.

BIDVBảoLộcđãtriển khaidanh mụccác sản phẩmtiêudùngkháđầyđủtừc h o vayhỗtrợnhàở,chovaymuaôtô,chovaytiêudùngtínc hấp….đếnchovaytiêudùngthôngquahìnhthứcpháthànhthẻtíndụng.Bêncạn hđó,hộisởchínhc ũ n g dầnchútrọngđếnviệchướngkháchhàngsửdụngcácsảnphẩmt rọngói,bánch éo các s ả n p h ẩ m thayvìc h ỉ mộts ả n p h ẩ m nhưt r ư ớ c đây.K h i k h á c h h à n g s ử dụngsảnphẩmchovaytiêudùngtínchấpcóthểmiễngiảmphídịchvụ BSMS,Smartbankingtrong thờigian từ1 đến12 tháng.Mặtkhác,Hội sởchínhcũngđã vàđanghoànthiện vi ệc x â y dụngcác góisảnp h ẩ m chonhómkháchhàngđặc t hù, kháchhàngquantrọngvàtheothịhiếucủathịtrườngnhưgóisảnphẩmƯuv iệtd àn h chonhómkháchhàngnhậnlươngquatàikhoảnBIDVkháchhàngthamgi asản phẩm sẽđượchưởng lãisuấtthấphơn,cónhiềuưu đãi hơnsovớinhữngkháchhàngthôngthường.

Thứba,hệthốngkênhphânphốiđượcchútrọng,lànềntảngquantrọngđểph át t riểncácdịchvụngânhàngbánlẻ,quađómởrộngchovaytiêudùng.

2016BIDVBảoLộcđãthànhlậpthêmđược02PGDnângtổngsốđiểmgiaodịchlênthà nh5phònggiaodịchgópphầntăngthêmsựh iệ n diệncủaBIDV,quảngbáthương hiệutrênđịabàncáchuyệnlâncận.MạnglướimáyATMpháttriểnthêmđược3máyn ângtổngsốmáyATMlên12máy,sốlượng POScũngtăngtrưởngmạnh,kênhphânphố ihiệnđạiquaInternetBanking,S m a r t b a n k i n g đượctriểnkhaimạnhmẽgópphần choBIDVBảoLộctiếpcậnvàph át triểnđượcnhiềukháchhànghơn.Bộnhậndiệnt hươnghiệuđượcchuẩnhóa,triển khaiđồngbộtừHộisởchinhánhđếncácphòngg iaodịch,khônggiangiaodịch lấykháchhànglàmtrọngtâm,tạohìnhảnhhiệnđại,chuy ênnghiệphơntrongmắtkháchhàng.Trong3nămtừ2015đến2017,BIDVđượctạp chíTheBankert r ao g i ả i n g â n h à n g b á n l ẻ t ố t n h ấ t ViệtNam,đ i ề u nàyđ ã t ă n g t hêmv ị t h ế c ủ a BIDVtrênmảngbánlẻnóichungvàtíndụngtiêudùngnóiriêng.

BảoLộcquantâmnhấtlàcácchỉtiêulợinhuận,c h ỉ tiêuhuyđộng,cơcấudưnợvàtỷlệnợxấ u.Nhìnchungsốliệukinhdoanhquacácnămđềucómứctăngtrưởngtốt.Xétvềsốtuyệt đốithìcótăngnhưngtốcđộtăng trưởngcủanợxấulại giảmxuốngdodưnợchova ytănglên.Tỷlệnợxấugiảmvàởmứcchophép.

Nhữngkhókhăn vướngmắc

BIDVtrước đâylà n g â n h à n g c h u y ê n d o a n h b á n b u ô n , t à i t r ợ d ự á n , xâ ydựngcơbảnnaychuyểnhướngchiếnlượcbánbuônđiđôivớipháttriểnbánlẻ TuyđãđượcsựchỉđạocủaBanlãnhđạocũngnhưsựđồngthuậncủatoànhệthốngn hư n g việc triểnkhaidịchvụngânhàngbánlẻnóichungvàtíndụngtiêudùngtạiBI DV BảoLộcnóir iêngcòntồntạimộtsốhạnchếnhấtđịnh.

- Cácsảnphẩmdịchvụcònđơngiản,chưaphongphú,đadạng,chưatạorađượcs ựkhácbiệthoàntoàn,nổitrộihơnsovớicácngânhàngkhác.CácsảnphẩmmàBIDVBảoL ộccungcấpthìcácngânhàngkhácđềuđãcó,chưacóđượcmộtsản phẩmchủđạo,man gtínhđặcthùriêng.VídụnhưcũngtrongsảnphẩmchovaymuanhànhưngSacombankcótàitr ợchonhucầuvaymuanhàthếchấpbằngchínhnhàmua,ANZViệtNamcósảnphẩmchovaym uanhàtheohìnhthứctáicấpvốn M ộ tsốsản phẩmkhótriểnkhaitạiđịabànBảoLộcnhưsảnphẩmchovaymuanhàdự án:hiệntạiBảoLộ cchưacóbấtkỳnhàởdựán;sảnphẩmchovaythôngquathẻtíndụng:trìnhđộdântrítrên địabàncònthấpnênviệcsửdụngcácdịchvụthẻtíndụngởmứcthấp,mởthẻtíndụngcầntàis ảncầmcố/thếchấpđốiứng

- HệthốngsảnphẩmtíndụngtiêudùngcủaBIDVcònnặngvềcácsảnphẩmtruyềnthố ng.CácsảnphẩmmàBIDVBảoLộccungcấpđơnthuầnnhưchovaymuanhà,đất, xâysửanhà,chovaymuaxe…

Trongkhicácngânhàngkhácphátt riển sảnphẩm cónhiềutiệníchnhư Ngânh à n g ĐôngÁchovaytínchấptrong vò ng24giờ,Sacombankchovaychấpnhậntrảgóplinh hoạtngày/tuần/tháng.

- Việctriểnkhaipháttriểnsảnphẩmmớicònchậmtrễ,chưatheonhucầuc ủ a kháchhàngmàchỉtheokhảnăngcungcấp.VídụACB,Sacombanktừlâuđãt ri ển k haisảnphẩmchovaymuanhà thếchấpbằngchínhnhàmua,kếthợpdịchvụs a n g tênđăngbộnhàđất,phươngthứcgiảingâ nlinhhoạttrướckhihoànthànhthủt ụ c sangtênđăngbộchocănnhàmua–cũng chínhlàtàisản thếchấp.Cho đếnnayB I DV vẫnchỉmớiởgiaiđoạnnghiêncứuchứchưatriểnkhaisảnphẩmnày.

BảoLộccònkhámỏngsovớicácđốithủcạnhtranhchínhtrênđịabàn,BIDVBảoLộcchỉ có05phònggiaodịchtrên địabàn hoạtđộng 03thành phố/huyện.Vìvậykhảnăng tiếp cậnvà thuyếtp h ụ c kháchhàngsửdụngsảnphẩmdịchvụcònrấthạnchế.Phầnlớnkháchhà ngvẫnưachuộng,quenthuộcvớigiaodịchtrựctiếptạiquầyhơnlànhữngkênhphânphối hiệnđạikhác.

- Bướcđầucónhữngthayđổivềcơcấutổchứcchophùhợpvớimôhìnhmộtn gân hàng bánlẻ hiện đạisong sựthayđổi nàylàchưa đáng kể,chưahỗ trợtốiđachocôngtácbánlẻ.Phòngkháchhàngcánhântạichinhánhhoạt độ ng thiếun h ất quán,cóđườnglốirõràngnhưngkhôngcóphươngthứccụthểđểpháttri ểnt í n dụngtiêudùng.TạicácphòngbanhỗtrợtíndụngnhưPhòngquảntrịtíndụng,một cánbộvẫnquảnlýchunghồsơdoanhnghiệpvàhồsơcánhân.

- Cácchỉđạocụthểđểpháttriểntíndụngtiêudùngchưađồngbộ,mangtínhlẻtẻ,thiếu nhấtquántrêntoànhệthống.Tổchứcvềconngười,môhình,cơchế,chínhsách,sả nphẩmchưachuyênnghiệp,chưa đápứngđượcđòihỏi củaBanlãnhđ ạ o cũngnhưyêucầucủamộtNHBLhiệnđại.

- Chưaxâydựngđượcquytrìnhcũngnhưphòngbanvềviệctáchbạchcáckhâu,quytrìnhnghiệpvụtronghoạtđộngchovaycánhânnhằmtạosựđồngbộcũngn hưtăngtínhchuyênnghiệptrongcôngtácphụcvụkháchhàng.BIDVBảoLộcchư axâydựngbộphậnchuyêntráchvềtìmkiếmkháchhàng,bộphậnthẩmđ ịn h hồsơ vay,bộphậnsoạnthảohợpđồng,côngchứngthế chấp,đăngkýgiao dịchđảmbảo,bộphậngiảingân,thunợ.HiệnnaytạiBIDVBảoLộcmộtcánbột í n dụ ngphảiđảmtráchhầuhếtcáckhâutácnghiệptừtìmkiếmkháchhàng,chođ ến thẩ mđịnh,côngchứngthếchấpvàgiảingân.Việcphụtráchnhiềucôngviệcn h ư vậyk hiếncánbộtíndụngmấtnhiềuthờigianvàcôngsứcđểhoànthànhtừđầu đếncuối mộthồsơ vaydẫnđếnkhôngpháthuyđượctốiđachuyênmônchínhl à tìmkiếmkháchhàngvàcôngtác thẩmđịnh.

- Côngtác tíndụngtiêudùngđãđượctriển khaitạicác phònggiaodịch.Tuynhiêntạicácphònggiaodịchchưasâusát khaithácthịtrườngtạiđịabànhoạtđộngdẫnđếnkếtquảhoạtđộngtíndụngtiêudùngquá kém,chưatươngxứngvớitiềmnăngpháttriểncũngnhưchiphíbỏra.

- CáchoạtđộngmarketingcủaBIDVBảoLộchiệntạithiếunhấtquán,kémb ài bả nkểtừkhâunghiêncứuthịtrường,tiếpthịsảnphẩmchođếnkhâubánhàngtrựctiếptạohì nhảnhBIDVthiếuchuyênnghiệptrongmắtkháchhàng.N g â n hàngvẫnchưacómộ tqu ytrìnhchuẩnnà ohướngdẫncụ thểthựchiệnc ác hoạtđộngmarketingnêntrong quátrìnhthựchiệnmộtsốchứcnăngcủacácphòngbancònchồngchéonhauthậmc híngaycảtrongnộibộPhòngkháchhàngcánhân.Ngaytừkhâuđầutiêncủahoạtđộng marketinglànghiêncứuthịtrườngđểpháthiệnracácnhucầumớicủakháchhàngthìBI DVBảoLộccũngchưathựchiệnđượctoàndiện,d ođ ó chưa đisâ uvà op hân tí ch cụt hể x u h ướ ng thịtrường n ê n sả np hẩm kh ôn gcótínhcạnhtranhcao.

- ĐịabànhoạtđộngcủaBIDVBảoLộctrảidàitrênđịabànthànhphốBảoLộ c, huyệnBảoLâmvàhuyệnDiLinh,nhiềuvùngtrìnhđộdântrícònthấp,địab à n rộn gkhắpnênviệctiếpthịsảnphẩmgặpnhiềukhókhăn,cáccánbộtíndụngphảitrựctiếpđế ntừngthôn,xómđểtriểnkhaiđếntừngkháchhàng.

1lầnsaukhi chovay.Sốlần cánbộ quảnlý kháchhàngđếnkiểm trathựctế tạicơsởkháchhàngcònítdẫnđếnviệcsửdụngvốnvaychưađúngmụcđích.

Nguyênnhân

Lộctuyđãcósựdịchchuyểntừpháttriểntíndụngbánbuônsangbánlẻ,tuynhiênsựchuyểnd ịchchưathểhiệnrõnét.Tỷtrọngchovaydoanhnghiệpkhácao,cácsảnphẩmbanhànhp hầnlớnđềutập trung vào đối tượngdoanh nghiệp, lãisuấtđưara cũng ưu đãihơnđối vớinhómkháchhàngnàyhơn.Việctăngcườngchovaydoanhnghiệptiềmẩnnhiềur ủiro.Đồngt h ờ i , đ ể đẩymạnht ă n g t r ư ở n g t í n d ụ n g B I D V B ả o L ộ c đ a n g c h o v a y các n g à n h kinhdoanhrủirocao,chovaytrungdàihạnnhiềuthôngquanhiềusản phẩmtàitrợdựán cóthờigianvaylêntớihơn20năm.Trướcmắt,chínhsáchnàysẽgiúpB I D V BảoLộctăngtr ưởngtíndụngnhanhnhưngtrongtươnglairấtdễphátsinhrủi ro,làmgiảmchấtlượngtí ndụngngânhàng.

A C B , SacombankvàTechcombankđãcóchiếnlượcvàđườnglốipháttriểnrõràng.Nay t r o n g hoàncảnhngàycàng có thêmnhiều đốithủ cạnh tranh,mànhấtlà các đốithủđếntừnướcngoàivốncóthếmạnhtronghoạtđộngngânhàngbánlẻnóichungvàho ạt độngtíndụngtiêudùngnóiriêngthìcàngkhókhănhơnchoBIDVBảoLộcđểcóthểcạnhtran hpháttriển.

Kếtquảkhảosátchothấyphầnlớncáckháchhàngđượckhảosátchorằnglãisu ấtchovaycủaBIDVBảoLộcởmứcđộngangbằngsovớicácngânhàng,cô ng tytà ichínhtrênđịabàn,chưacómứclãisuấtcạnhtranh.Trongđócó18%kháchhàng lựachọnkhônghàilòng,82%đánhgiáởmứcđộtrungbìnhtrởlên.Trong18%(có14kháchhàng)cóýkiếnkhônghàilòng,cáckháchhàngnàyđangsửdụngcácsảnph ẩmliênquanđếnchovay khôngtàisảnđảmbảonênlãisuấtđ ương nhiêncaohơncá csảnphẩmkhác.

Mặcdù,đãcóquyđịnhcụthểtừngchứcnăng,nhiệmvụcủacácphòngbannhưngtr ong quá trình thựchiện vẫn còn bị chồngchéo,chưa cósựphân tách cụthểchứcnăngnhiệmvụ,đặcbiệttạicácPGDcóquymônhỏ,thiếunhânsự.Cán bộtíndụ n g phảilàmtấtcảcáccôngviệctừtìmkiếmkháchhàng,thẩmđịnhkháchhàng,c h o tớikiểmtrasauchovay,thuhồinợdođósẽkhôngcótínhchuyênnghiệptrongtừngnghiệp vụdễdẫntớinhữngthiếusóthoặctiêucựctrongcôngtácthẩmđịnhvàkhókhăntrongviệcquytr áchnhiệmchotừngcánbộkhicórủiroxảyra.TạiBIDVB ảo Lộc,dokhôngđủnhânsựnên cánbộthẩmđịnhkiêmluônviệcđịnhgiá tàisản,thựchiệnđồngthờihaichứcnăngnh iệmvụcùnglúc,dođódễdẫnđếnnhữngsa i sóttrongquátrìnhtácnghiệp,kếtquảthẩmđịnh khôngphảnánhchínhxáctìnhhìnhhoạtđộngkinhdoanhcủakháchhàngcũngnhư khôngđịnhgiáđúnggiátrịt hự ccủaTSBĐdothiếuchuyênmônnghiệpvụ.

Tàisảnđảmbảotiềnvaycònkháđơnđiệu,tàisảnnhậnthếchấpchủyếulàb ấ t động sản,cácloạitàisảnkháccònhạnchế ;chưacóchínhsáchphânloại ra từng loại kháchhàngđểchovay khôngcótàisảnđảmbảohoặcđảmbảomộtphầndưnợ.

(tươngđương29kháchhàng)kháchh àn g đánhgiáthủtụcquytrìnhBIDVBảoLộcc hưanhanhchóng,tuậntiện,cònnhiềuthủtục,giấytờliênquankhichovay.Trongđó mộtsốkháchhàngphảnánhcó n h i ề u giấycamkế t , ủyquyềnk h ô n g cầ n t h i ế t n h ư n g B I D V B ả o L ộ c v ẫ n bắ t k h ác h hàngkývàđicôngchứng.

 Lựcl ượ ng b á n h à n g c ò n m ỏ n g, n ăn g l ự c c h u y ê n m ô nc ò n n h i ề u h ạ n c hế , chínhsáchluânchuyểnliêntục.

Nhưđãphântíchởtrên,lựclượnglàm côngtácpháttriểnchovaytiêudùngởHộisởchinhánhvàởcácPGDcònmỏng(phòngkh áchhàngcánhâncó04cánb ộ ,mỗiPGDcó02-

03cánbộ).MộtsốđịabànxanhưPGDHòaTrung,DiLinh, địabànhoạtđộngtrảidàihàngchụckm,mỗicánbộkhithẩmđịnhthườngmấtcảngày.C ánbộquảnlýkháchhàngtạihộisởchinhánhkiêmnhiệmvừabánbuôn,b án lẻnên đaphầncácmónvaytiêudùngnhỏlẻthườngkhôngđ ượ c chútrọng.Cánbộlàm côngtácbánhàngcònmới,trẻ,kỹnăngmềmcònyếu,nhậnthứccủamộtsốcánbộvềtầm quantrọngcủaviệcmởrộngchovaytiêudùngcònthấp,côngt á c tựđàotạochưabài bản,chưachủđộngnênnănglựccủanhiềucánbộchưađápứngnhucầucôngviệc.Khả năngtìmhiểu,nhậnđịnhkháchhàngcònnhiềuhạnch ế,thẩmđịnhkháchhàngch ưathậtsựchuẩnxác.Từđó,đôikhikhôngpháttriểnđượckháchhàngtốt,dễgâyranợxấu.

BIDVBảoLộctuycóthờigianhoạtđộngkhá lâunhưngbộ má yquảnlýc ũn g nhưnhânsựthayđổithườngxuyên,liêntụckhiếnhoạt độngcủaChinhánhbịgi án đ o ạ n , k h ô n g l i ề n mạcht r o n g c ả q u á t r ì n h

Quakhảosátthựctếchothấyvẫncó10%kháchhàngchưahàilòngvềthờigian xửlý của cánbộtíndụng, cáckhách hàng nàygiải thích khi lênlàmthủ tục thìcán bộtíndụngphảitiếpnhiềukháchhàngkhácnênphảingồichờđợirấtlâu.

 Nềntảngc ô n g n g h ệ t h ô n g tinc h ư a đ á p ứngtốiđan hu c ầ u q u ả n tr ị điều hànhcũngnhưviệckhaithácdữliệu.

Hệthốngcông nghệthôngtintuytíchhợp,quảnlýtậptrungtạiHội sởchínhBI DV nhưngchưathậtsựthuậnlợi,chưahỗtrợtốiđachobộphậntácnghiệp,chưat í c h hợpđượchệthốngbáocáophụcvụchoviệcquảntrịđiềuhànhtạichinhánh.C á c sốli ệuphảinhặtthủcôngtừnhiềuứngdụngphântán.Đâycũnglàmộtnguyênnhângâyk h ó k h ă n c h o v i ệ c p h á t t r i ể n N H B L , mởr ộ n g c h o vayt i ê u d ù n g c ủ a BIDVBảoLộc.

Cácchươngtrìnhnhưquả nlýkhoảnvay,tàisản,quảnlýthôngtinkhách h àn g chưađượcđồngbộnênviệcquảnlýkháchhàngmấtnhiềuthờigiannhưngk hônghiệuquả.

Hệthốngxếphạngtíndụngnộibộmớiđượcápdụngđốivớikháchhàngcánhânnh ưngchỉmangtínhhìnhthức,đánhgiáchưakháchquan,trungthựcnênảnhhưởngđếnviệcra quyếtđịnhcấptíndụngđốivớikháchhàng.

Quakhảosát,đốivớikênhtưvấntạiquầy,cóđến24%kháchhàngchưahàilòng(có1 9/80kháchhàng),nguyênnhânđượcđưaralàdocáccánbộtíndụng/ giaodịchviênphảitiếphoặclàmnhiềuviệckhác,kháchhàngphảichờđợilâu.Đ ốivớikênhhỗ trợtrựctuyến 24/7,c ó mộtlượnglớnkhách hàngchưahàil ò n g vềkênhnày(cóđến25%tươngđương 20kháchhàng).Nguyên nhânđượck h á ch h à n g p h ả n á n h l à k h i g ọ i t ư v ấ n t h ờ i g i a n c h ờ n h â n v i ê n tưv ấ n t ì m h i ể u th ôngtinquálâu;kênhnàyrấthaybậnnênkháchhàngkhôngliênlạcđược.

HoạtđộngmarketingcủaBIDVchủyếutậptrungtạicácthànhphốlớnnhưHàN ộ i v à T h à n h p h ố H ồ C h í M i n h , c h ư a h ỗ t r ợ t í c h c ự c c h o B I D V ở c á c đ ị a phư ơngquảngbáthươnghiệutạiđịabànnhưBảoLộc.Địnhmứcchohoạtđộngtuyênt ruyềnquảngcáotạichinhánhcóhạnnênchỉcóthểthựchiệnnhữnghoạtđộngmar ketingtậptrungcótrọngđiểm,quymônhỏnênchưacóhiệuứngmạnhv ớ i ngườidâ ntrênđịabàn.Nguồnnhânlựchạnchế,mấtnhiềuthờigianchotácnghiệpnênthời giandànhchohoạtđộngmarketingkhôngnhiều.Hoạtđộngpháttri ển thươnghiệu tạichinhánhcòngặpnhiềukhókhăn,cònhạnchếvềkỹnăngvàkinhnghiệm,độingũcán bộchưaquatrườnglớpđàotạovềkỹnăngquảngbávàtiếpthị.

HiệntạiBIDVBảoLộcchưachủđộngtrongviệctìmkiếmcơhộihợptác,l i ên kếtvớicácđốitáctạiđịabànnhưchủđầutưcácdựánbấtđộngsản,cácsàngiao dịchb ấtđộngsản,cácshowroom ôtô… đểbáncácsảnphẩmtíndụngtiêudùngđãbanhành.

V B ả o Lộcởmứctrungbình,cóđến43%kháchhàngtiếpcậncácsảnphẩmdịchvụcủ aBIDVBảoLộctạikênhtruyềnthốnglàquầygiaodịch.Cáck ê n h thôngtin, mạnglưới,hìnhthứcquảngcáokhácvẫnchưađượcmởrộng.

- Doảnhhưởngchungcủacuộckhủnghoảngvàsuythoáikinhtếtoàncầuảnh h ư ở n g t r ự c t i ế p đ ế n n ề n k i n h t ế V i ệ t Nam,t ố c đ ộ t ă n g t r ư ở n g k i n h t ế t h ấ p , n hiềudoanhnghiệpphásản,thunhậpcủangườilaođộnggiảmsút,dẫnđếnngườid â n c hưadámmạnhtayvayđểmuasắmtàisảnvàmụcđíchtiêudùngkhác.

- Môitrườngpháplýchưahoànthiệnvàđồngbộ,thiếucácvănbảnpháplýliênqua nđếncungcấpvàsửdụngdịchvụNHBL,nhấtlàsảnphẩmdịchvụngânh à n g hiệnđại, tạotâmlýengạichocảngânhàngvàkháchhàng.

- Nhiềungườidânchưacógiấy tờchứngminhnguồnthunhập:Hiệnnay nhiềungườidânlaođộngthựcsựcónhiềunguồnthunhậpkhácnhautừlương,sảnxuấtk i n h d o a n h , đ ầ u t ư … n h ư n g k h ô n g c ó giấyt ờ c h ứ n g m i n h n g u ồ n t h u n h ậ p , trongkhingânhàngkhic hovayngânhàngđềuyêucầukháchhàngchứngminhvềmặttàichính,nhiềukháchhàng thựcsựcónhucầuvayvốnnhưng khôngthểcógiấytờchứngminhdẫnđếnkhôngthểtiế pcậnđượcnguồnvốnvay

Việckháchhàngsửdụngvốnvaysaimụcđích,đầutưvàocácphươngánrủir ocaothayvìphươngánđềxuấtvớingânhàngthìsẽảnhhưởngđếnkhảnăngtr ảnợngân hàng.Việcđảmbảosửdụngvố nđúngm ục đíchgiúpchodòngvốnđư ợcsửdụn ghiệuquả,tăngkhảnăngtrảnợvayđúnghạnchongânhàng.

Thiệnchítrảnợcủakháchhànglàmộttrongnhữngyếutốquantrọngđượcxemxé tkỹlưỡngkhitiếnhànhphântíchvàxétduyệtchovay.Mộtkháchhàngdùcó tàisảntốt,nh ưngthiếuthiệnchíhợptác,cốtìnhlàmgiảhồsơ,chứngtừ,cungcấp saithôngtinđể đượcvayvốnthìrấtdễphátsinhnợquáhạn,gâyrủirochon g â n hàng.Bêncạnhđ ó,côngtácxửlýtàisảnđểthuhồinợcũngsẽkéodài,ảnhhư ởn gđếnchấtlượngtíndụngc ủangânhàng.

Cácthôngtinkháchhàngvaycungcấpnhưthunhập,lịchsửvay,nhucầuv a y vốnđôikhichưathậtsựchuẩnxáckhiếncánbộtíndụngkhókhăntrongviệcđánhgiá khảnăng trảnợcủa khách hàng.Đồng thời,hiệnnayViệtNammớichỉcóduynhấtmột trungtâmthông tin tíndụng của NHNNlà đơn vị theo dõilịchsửvayvốncủakháchhàngnhưngkhảnăngcậpnhậtcũngnhưtínhđầyđủcònké m,nhấtlàđốivớisựthayđổinhanhchóngcủakháchhànghiệnnay.

Nộid u n g c h ư ơ n g 2 c ủ a l u ậ n v ă n đ ư ợ c t r ì n h bàymộtc á c h t ổ n g q u a n q u á trìnhpháttriểnvàmộtsốđặcđiểmvềcơcấutổchứcbộmáy,cơcấunguồnlực,một sốđặcđiểmkinhdoanhchủyếucủaNgânhàngTMCPĐầutưvàPháttriểnViệtN am-ChinhánhBảoLộc.

Luận vănđã trìnhbàychủyếuvề thựctrạnghoạt động tíndụngtiêudùng tạiNg ân hàngTMCPĐầutưvàPháttriểnViệtNam-

Bêncạnhphântíchhoạtđộngchung,luậnvăncũngđãđisâuvàođánhgiácác hoạtđộngchovaytiêudùng tạiBIDV Bảo Lộc.Quađánhgiá chothấychovayt i êu dùngđangngàycàngđượcquantâmvàhướngtớitrongviệcbáncácsảnp hẩm,dịch vụcủaBIDVBảoLộc.Điềunàyđượcthểhiệnquacácsốliệuvềdoanhsốchovay,d ưnợtíndụng,doanhsốthunợđangtăngdầnqua từngnăm.Quađấygópp h ầ n và osựtăngtrưởng,pháttriểncủaBIDVBảoLộc.

Vớikếtquảlànhữngthànhtựuđạtđượccũngnhưtồntạimộtsốhạnchế,bấtcậpvề hoạt động tíndụngtiêudùngtại NgânhàngTMCPĐầu tưvàPháttriển ViệtNam ChinhánhBảoLộcđóchínhlàcơsởđểđềxuấtmộtsốphươnghướng,hoànt h i ệ n việcpháttriểntíndụngtiêudùngtạiNgânhàngTMCPĐầutưvàPháttriểnV i ệt N amChinhánhBảoLộcvàđâycũnglànộidungchủyếuđượcđềcậpđếntrongchươ ng3:GiảipháppháttriểntíndụngtiêudùngtạingânhàngTMCPĐầutưvàPháttriểnViệtNam-ChinhánhBảoLộc.

Địnhhướngphát triểntíndụngtiêudùngtạiBIDVBảoLộc

Địnhhướngphát triểntíndụngtiêu dùng củaBIDV

HoạtđộngtíndụngtiêudùngcủaBIDVtậptrungđápứngnhucầuvayvốncủ a cá ckháchhàngcánhânđểtiêudùng.Từnăm2009,BIDVđãxâydựngchiếnlượcpháttri ển hoạt độngchovaytậptrungvàolĩnhvựctíndụngtiêudùng,hiệndưn ợt í n d ụ n g t i ê u d ù n g c h i ế m k h o ả n g 6 7 % t ổ n g d ư n ợ t í n d ụ n g b á n l ẻ v à c ó x u h ư ớ n g ngàycàngtăng.Với nềnkháchhàngcánhânrộnglớn,BIDVhướngtớicungc ấp cácsảnphẩm tíndụngđadạng,chuẩnhóavàtậptrungpháttriểnsảnphẩm đápứngnhucầuthiếtyếucủakháchhàng,đồngthờithiếtkếsảnphẩmtíndụngp hùhợpvớitừngphânkhúckháchhàng,baogồm:chovaymuanhà,sửachữanhàởvớithờihạ ntốiđalêntới15năm,chovaytínchấptiêudùng(vaylương,thấuchitàikhoản ),c hovaymuaôtôphụcvụnhucầutiêudùng,chovayduhọc,chovaytrảgóp,chovaycầm cốvàchiếtkhấugiấytờcógiá,thẻtíndụng(Visa,Master ),cács ả n phẩmtíndụngbánlẻkhá c Theođó, giaiđoạn2017-2020,BIDVxácđịnh lĩnhv ự c tín dụng tiêu dùng làmộtlĩnh vực cơbản,mũinhọn trong hoạtđộng ngân hàngbán lẻcủaBIDVvàBIDVphảitậptrungpháttriểnvớimụctiêutăngtrưởngnhanh(30-40%/năm)vàđồngthờiđảmbảochấtlượngtíndụngantoàn.

ĐịnhhướngpháttriểntíndụngtiêudùngcủaBIDVBảoLộc

Mụctiêuđếnnăm2017,tổngdưnợtíndụngtiêudùngchiếmtrên40%t ổ n g dư nợvớisốlượngkháchhàngchiếmtrên70%sốlượngkháchhàngcánhântạichinhánh.

Tậptrungpháttriểnkháchhàngcóthunhậpcaovàthunhậptrungbìnhkhátr ở lên ,baogồm:nhómkháchhàngthunhậpcaonhưlãnhđạo,doanhnhân,nhàq u ả n l ý vànhómkháchhàngthunhậptrungbìnhkhátrởlênvàcónghềnghiệpổnđịnh:côngchức ,cánbộcôngnhânviêntạicáccơquan,doanhnghiệpnhànước,cáccôngtylớn,các doanhnghiệpcóvốnđầutưnướcngoài

Tậptrungpháttriển hoạt độngtín dụngtiêu dùng tạiđịabàn trungtâm thànhph ốBảoLộc(phường1, phường2,phườngLộc Sơn,phườngB’lao), huy ệnBảoL âm (thịtrấnLộc

Thắng,xãLộcAn),huyệnDiLinh(thịtrấnDiLinh)vàmởrộngs a n g cácđịabànlâncận.C ácphường,thịtrấnnêutrênlànhữngnơicómậtđộdânsốđông,dâncưcó thunhậpkhátrởlên,cónhucầuchitiêuhưởng thụcuộc sốngtừđ ó s ẽ c ó n h u c ầ u vayv ốn đ ể t h ỏ a m ã n c h i t i ê u n h ằ m n â n g c a o c h ấ t l ư ợ n g cuộcsống,dođótạoranhiềutiềmnăngđểpháttriểntíndụngtiêudùng.

+Đốivớicácsảnphẩmtíndụngtruyềnthống:nângcaochấtlượngvàtiệních thôngquacảitiếnquytrìnhnghiệpvụ,đơngiảnhoáthủtụcgiaodịchvàthânthiệnvới kháchhàng.

+Cungcấpsảnphẩmhiệnđại:bắtkịpvớinhucầungàycàngcaocủakháchh àn g,ph áttriểnnhanhtrêncơsởsửdụngđònbẩycôngnghệhiệnđạiđểcungcấpchokháchhàngt rọngóisảnphẩmdịchvụtàichínhcánhân.

- Pháttriểnđadạng,đầyđủtấtcảcácsảnphẩm đểcóthểđáp ứngtối đanhucầu kháchhàng.Nhưngcólựachọntậptrungpháttriểnmộtsốsảnphẩmchiếnlượcnhư:chovaybấtđộngsản,chovaytínchấp,chovaymuaôtô,thẻtíndụngBIDVMU…

Giảipháppháttriểntíndụng tiêudùngtại BIDVBảoLộc

Xâydựngchínhsáchtíndụngphùhợp

3.2.1.1 Xâydựngchiếnlượcchovaytiêudùng. Đểcóthểmởrộngthịtrường,phântánrủiro, cũngnhưgiatănglợinhuậnvàđảmbảoantoànhơnchohệthống,BIDVcầnxâydựngchiế nlượcpháttriểndịchv ụ c h o v ayt i ê u d ù n g c h o t o à n h ệ t h ốngB IDV.G i ả i p h ápc ụ t h ể đ ư ợ c đ ặ t r a l à BIDVnêntổchứcbộmáychovayriêngđối vớichovaytiêudùngtạicácchinhánhthayvìbộphậnnàyvẫnnằmchungtrongphòngtíndụngh oặcphòngkháchhàngcán h â n nhưhiệnnay,từđósẽphânđịnhrõchứcnăng,nhiệmvụ ,quyềnhạncủabộphậnnày;hoạchđịnhchiếnlượcpháttriểnkháchhàngvaytiêudùng mộtcáchdàihạnn h ằ m t ăn g t r ư ở n g d ư n ợ , n g h i ê n c ứ u t á c đ ộ n g t ừ môit r ư ờ n g k i n h t ế v ĩ mô,điểm mạnhvàđiểmyếucủađốithủcạnhtranh,cũngnhưphântíchcơhộivàth ácht h ứ c đểđưarachiếnlượcpháttriểnchovaytiêudùngthựcsựhợplývàkhoahọc;x â y d ự n g c h í n h s á c h t i ề n l ư ơ n g , t h ư ở n g h ợ p l ý nhằmt ạ o đ ộ n g l ự c đ ộ n g v i ê n , khuyếnkhíchđốivớicánbộcónhữngthànhtíchpháttriểnchovaytiêu dùng… bênc ạ n h đócầnxâydựngdanhmụcchovayđốivớichovaytiêudùngthựcsựhợplý,khoa họcnhằmmởrộng vànâng caochất lượng dịchvụ chovaytiêudùngmộtmặtvừathuhútđượckháchhàng,mặtkhácđảmbảođượcchấtlượngcho vay.

Cót h ể n ó i t h ị t r ư ờ n g t i ê u d ù n g ngàyc à n g p h o n g p h ú v à đ a d ạ n g , n g o à i nhữngnhucầuthiếtyếu(nhưănmặc,ở,đilại,

…)còncónhữngnhucầucaohơn( n h ư vuichơi,giảitrí,dulịch,duhọc,

…),mứcsốngngườidânđượcnângcao,yêucầu trongcuộcsốngcaohơn(nhưnhucầuđư ợctôntrọng,vịtrítrongxãhội).Mặtkhác,ViệtNamđượcđánhgiálànướccónềnchínht rịổnđịnhvàobậcnhấtChâuÁ,n ề n k i n h t ế v ớ i t ố c đ ộ p h á t t r i ể n k h á c a o t h u h ú t mạnhmẽv ố n đ ầ u t ư n ư ớ c ngoài.Xãhộipháttriển,nhucầuconngườiđược nân gcaodẫnđếnnhucầuvaymượntiềnngân hàngngàycàngtăng,tiềmnăngvềlĩnhvựcchovaytiêudùnglàrấtrộnglớn,đangmởracho hoạtđộngcủacácngânhàngthươngmại.Nhucầucủangườidânlàđadạngnhưngsả nphẩmchovaytiêudùnglàhữuhạn,dovậycầnđa dạnghóasảnphẩmđểtạosựhấpdẫnvàtăngtínhcạnhtranhvềtíndụngtiêudùngv ớ i cácng ânhàngthươngmạikháccùngđịabàn.

Chínhsáchlãisuấtchovay tiêudùngđốivớikháchhàngcánhâncủaBIDVBảoLộcchưathựcsựhấpdẫn,thuhútđ ượckháchhàng,cạnhtranhđượcvớicácngânhàngtrêncùngđịabàn.Hầuhếtcácsản phẩmchovaytiêudùngđềuápdụngmứclãisuấtchungcủaHộisởchínhbanhànhvàthườ nglàcaohơnlãisuấtsovớimặtbằnglãisuấtcủacácngânhàngthươngmạicùngđịab àn(biếnđộngkhoảng0 ,5 % –>1,0%/ năm).Mứcchênhlệchlãisuấtnhưvậycũngkhôngcaovàthườnglàkh ách hàngvẫnchấp nhậnnhưngđiềuđócũngchothấychinhánhcầnchútrọnghơnnữatrongcôngtác xácđịnhvàápdụngchínhsáchlãisuấtlinhhoạtphùhợpvớidiễnbiếntìnhhìnhthịtrườ nghiệntại.

Hoànthiện,cảitiếnquytrìnhcấptíndụng,linhhoạttrongviệcnhậntàisảnđảmbả onợvay

HiệntạitoànbộtàisảncủacáckhoảnvaytạiBIDVBảoLộcđềudocácc án bộtíndụn gtựthẩmđịnh.Dovậyviệcthuêngoài mộtsốcôngđoạnnhưhợptácl i ên kếtvớicác côngtythẩmđịnhgiáđểđịnhgiátàisản đảmbảo,thuêcôngtynghiêncứuthịtrườngđểtìmhiểunhucầuvàchămsóckháchhàng:

 Liênkếtvớicôngtythẩmđịnhgiáđộclậpgiúpviệcđịnhgiátàisản đảmbảođ ược kháchquan,tránhviệcđịnhgiáquácaogâyrủirochongânhàng(nế ugiátrịthựccủatàisảnkhôngđủđảmbảochokhoảnvay)hoặcđịnhgiáquáthấp dẫnđếnkhôngđápứngđượcnhucầuvaycủakháchhàng,đồngthờig i ả m bớttráchnhiệmcủaCBTDtrongkhâuthẩmđịnh.

 Côngtynghiêncứuthịtrườnggiúpchoviệctìmhiểunhucầukháchhàng đượcs á t s a o v à k ị p t h ờ i t h ô n g q u a c á c c h ư ơ n g t r ì n h n g h i ê n cứuch uyênng h i ệp bằngbảngcâuhỏi,phỏngvấn… đồngthờicũngcóchínhsáchchăms ó c kháchhàngchuđáonhưtặngquà,hoa,t hiệpmừngvàocácdịpđặcbiệtnhưlễ,tết,sinhnhật.

Thànhlậpbộphậnhỗtrợđểthựchiệncáckhâucôngchứnghợpđồngthếchấptàisảnđ ảmbảo,đăngkýgiaodịchđảmbảo,làmviệcvớicáccơquanchứcnăngnhưỦyban nhândân,Phòngđăngkýđấtđai,PhòngQuảnlýđôthị,PhòngCảnhsátgiaothông

…nhằm tạohìnhảnhchuyênnghiệpđồngthờigiảmbớtáplựcc ô n g việcchoCBTDnhưhiệnnay,tạ ođiềukiệnchoCBTDtậptrungvàocôngtácchuyênmôn.

POS,cầntậndụngcáclợithếnàynhằmhỗtrợcôngtáctíndụngtrongviệctựđộng hóakhâutheodõi hồsơtín dụngbằngviệc:nhắcnợtựđộngthôngquatinnhắn,emailvàthunợtựđộngthôngqu agiaodịchchuyểnkhoảntrênmáyATMhoặcthanhtoánnợvaybằngmáyPOS.Tựđộngh óac á c côngviệcnhưtrên giúpgiảmthiểuthaotáctácnghiệpchoCBTD đồngt hờiđ em lạitiệníchtốiđachokháchhàng,gópphầnnângcaohiệuquảcôngviệcvàtạod ự n g h ìnhảnhmộtBIDVnăngđộng,cókhảnăngcạnhtranhcaosovớicácđốithủ.

Thủtụcvayvốnrườmrà,phứctạpbaonhiêusẽlàmchokháchhàngngạit i ếp cậnnguồnvốnvaybấynhiêu.Dođó,BIDVnênxemxétgiảmbớtmộtsốthủtụcgiấyt ờnhưchỉyêucầukháchhàngsaokêbảngthunhập3thánggầnnhấtthayvì12tháng,khách hàngđãcóbảnglươngthìkhôngcầnxácnhậnnguồnthunhậpcủacơquan,đơnvịngười vay;bỏxácnhậncủacơquancóthẩmquyềntrêngiấyđềnghị vayvốn ;Vềthờigianxétduyệ tchovay:giảmthờigianxétduyệttốiđalà5ngàyxuống 2ngàyđốivớichovayngắn hạn,tối đa là 5ngàyđối vớichovaytrungv àdàihạnthayvì5ngàyđốivớichovayngắnhạn,10ngàyđốivớichovayt rungh ạn và15ngàyđốivớichovaydàihạntheoquiđịnhhiệnhành.

HiệntạitrongquytrìnhchovaytiêudùngthấuchitạiBIDVbắtbuộckháchh àn g ph ảicóđấtthổcư,điềunàyảnhhưởngkhôngnhỏđếncôngtácchovay.Dovậycầnđặtraq uyđịnhphùhợphơnđểtiếpcậnđượcnhiềukháchhàng. Đốivớis ả n p h ẩ m mu a xe, B ID V BảoLộ c c h ỉ nhậ nt à i sả nđả m b ả o h ìn h thànhtừvốnvaysaukhikháchhàngđãthếchấptàisảnlàbấtđộngsản.Nhưvậysảnp hẩmnàythiếu tínhlinh hoạtsovớicácngânhàng khác trênđịa bàn.Việcnhậnt à i s ả n h ì n h t h à n h t ừ v ố n vayvẫn đ ả m b ả o a n t o à n , d o vậyBIDVB ảoL ộ c c ầ n n gh iên cứu có thể nhậntài sản hình thànhtừvốnvaymàkhôngcần thếchấp tàisảnđảmbảolàbấtđộngsản.

Tăng cườngvànângcaochất lượngnguồnnhânlực

Hiệntại,côngtáctuyểndụngđãđượcBIDVthựchiệntậptrungvàphânbổcánbộ vềcácchinhánhcónhucầutuyểndụng.Điềukiện,tiêuchuẩntuyểndụngc á n bộđược BIDVthôngbáorộngrãi,côngkhaitrêncácphươngtiệntruyềnthôngđ ạ i chúng.Tuynhiê n,chinhánhvẫncóthểtuyểndụngriênglẻ,độtxuấttheonhucầu thựctếphátsinhtron gnăm.ĐốivớinhữngtrườnghợpnàythìBIDVBảoLộccũ ng cầnphảithựchiệncông khai,minhbạchtừkhâuthôngbáotuyểndụngđếnkhâut ổ c h ứct hit uyểnt h e o đ ú ngq uyc hếtuyểnd ụ n g c ủ a B I DV,t r á n h t i ê u c ựctrongcôngtáctuyểndụngđểđảmbảo chấtlượngđầuvàocủacánbộ.

Cánb ộ s a u k h i đ ư ợ c tuyểnd ụ n g t h ư ờ n g k h ô n g c ó k i n h n g h i ệ m l à m v i ệ c t r o n g môitrườngthựctế.Dođó,BIDVBảoLộccầnphảicókếhoạchđàotạochocá nbộmớiđượctuyểndụngvàcảnhữngcánbộđãlàmviệclâunămnhấtlàđốivớibộp h ậ n t r ự c t i ế p b á n h à n g n h ằ m n â n g c a o n ă n g l ự c , c ả i t h i ệ n p h o n g c á c h , tácp h o n g phụcvụkháchhàng.Đểlàmđượcđiềunày,BIDVBảoLộccầnthựchiệncácgiảiph ápsau:

-Tăngcườngcôngtáctựđàotạo,thườngxuyêntổchứccác buổitrao đổihọctập kinhnghiệmlẫnnhaugiữacánbộcủachinhánhvàcácPGD.Tổchứccáccuộc thitìmhiểunghiệpvụcógiátrịgiảithưởngcaođểtạođộnglựcchocánbộthamgia. Vừat ạ o r a s â n c h ơ i , v ừ a n â n g ca o k i ế n t h ứ c chuyênmônc h o c á n b ộ B ằ n g nhữ nghìnhthứctrêncánbộmớinắmbắtvàamhiểusâusảnphẩmdịchvụ,từđóc ô n g tácb ánhàngmớitốthơn.

- Đàotạokỹnăngt ư v ấ n ch ocá nb ộbá nh àn g, tạ ot hà nh thóiquen tr on g cu ng cáchphụcvụ.

Thóiquentronggiaotiếpvớikháchhàng,dùbấtkỳtìnhhuốngnào,cánbộcũngcầnnóină ngnhẹnhàng,tháiđộlịchsự,từtốn.Tăngcườngcôngtáctưv ấ n sảnp hẩm dịchv ụ, gi ớithiệu n hữ ng tiệní chc ho khách hà ng Đe m lạinhiềugiátrịgiatăngchokhách hàngkhithamgiasửdụngsảnphẩmdịchvụngânh à n g

- Tổchứcđàotạo,bồidưỡngthêmchocánbộhiệnhữucủachinhánhcầnch ú trọngđàotạotậptrung,tránhdàntrãigâymấtthờigianvàlãngphíchiphíđàot ạo Cầnchútr ọngcôngtácđàotạolại,cánbộsaukhiđượccửđiđàotạotậptrungt h eo chư ơn g trình củ a H ộ i sở chínhp hải có k ế h oạc hđà ot ạo lại c h o cán bộc hi nhánhvàphảithựchà nh,ứngdụngngayvàocôngviệcnhằmpháthuytốiđahiệuquảđàotạo.

- Thườngxuyênrènluyệnđạođức,ýthứctráchnhiệmcủacánbộlàmcôngtácquả nlýkháchhàng.Bởivìtíndụnglàmộttrongnhữngnghềkhávấtvảvàcór ất nhiềucám dỗ,nếucánbộkhônggiữvữnglậptrường,tudưỡngđạođứcthìrấtdễ sa ngã,lệch lạctrong khâu đánh giá,thẩmđinh kháchhàng.Từđó, cóthể làmộttrongnhữngnguyênnhângâyrarủirocaođếnhoạtđộngtíndụng,gâyranợxấu, n ợ khó đòi cho ngân hàng Do đó đòihỏi cánbộ phải có đạo đứcnghề nghiệp. Kiênquyếtxửlýđốivớicáctrườnghợppháthiệntiêucực,nhũngnhiễukháchhàng,làmmấtuy tín,hìnhảnhcủangânhàng.

- Tạotínhchuyênnghiệpcaotrongcông việcthểhiệnqua:Tácphongnhanhn h ẹn ,trangphụcchỉnhtềtheođúngquyđịnh,luôn đeothẻnhânviênkhigặpgỡ,ti ếp xúcvớikháchhàng,đầutócgọngàng,đigiàythểhiệnmộ tphongcáchphụcvụchuyênnghiệptạoấntượngtốtchokháchhàngngaytừnhữngcu ộctiếpxúcđầutiên.

- Nguồnn h â n l ự c c ủ a B I D V B ả o L ộ c n h ì n c h u n g c ó c h ấ t l ư ợ n g c a o , l ự c lượng làmcôngtácbánhàng100%tốtnghiệpđạihọctrởlên.Tuynhiên,dođượctr ẻhóanhiềunênnhận thứcvềtầmquan trọngcủaviệcpháttriểnchovaytiêudùngcònhạnchế,kỹnăngmềmcònyếu.Vìvậy,BIDVB ảoLộccầnsắpxếplạiđộingũbánhàng,cầncónhữngcánbộcókinhnghiệmđểkèmcặplự clượngbánhàngtrẻđ ể nângcaokỹnăngchonhữngcánbộnày,tạosứcmạnhtổnghợp đồngthờitạot ần g lớpkếcậnsaunày.Cầntăngcườngthêmsốlượngcánbộlàmcôn gtácbánhàng,giảmbớtsốlượngcánbộlàmcôngtáchỗtrợđểgiảmbớttìnhtrạngquá tảichocánbộbánhàngtạichinhánhvàcácPGD.

- Thườngx u y ê n kiểmt r a n g h i ệ p v ụ v à đ á n h g i á n ă n g l ự c c á n b ộ n h ấ t l à nhữngcánbộthuộcbộphậntrựctiếpbánhàng.Kịpthờiluânchuyển,thaythếcánbộkh ôngđápứngyêucầucôngviệctạinhữngvịtríquantrọng.

- ThànhlậpPhòngmarketingriêngbiệttrựcthuộckhốibánhàng.Nhânsựt huộcbiênchếphòngnàylànhữngngườiđãđượcđàotạoquatrườnglớp,đãđượcđàotạo kỹnăngmềmbàibản.Chứcnăngnhiệmvụcủaphòngnàylàtậptrungchủyếuđitìmkiếmkh áchhàng,tiếpthịkháchhàng,chốtgiaodịch,chốthợpđồng.SẵnsànghỗtrợcácPGDtrong việctiếpthịkháchhàngtạicácđịabànhoạtđộngcủaPGD.

- Nângc a o v a i t r ò , t r á c h n hiệm,n ă n g l ự c cô n g t á c c ủ a b ộ p h ậ n k i ể m t ra , k i ểm soátnộibộ.CánbộthuộcphòngQuảnlýrủirophảicóchươngtrìnhđàotạoriên g,phảicókiếnthứcvề pháp luật,amhiểucácquytrình,quyđịnhnộibộ.Bởivìđâylàbộphậnquảnlýrủirotrongcác mặthoạt độngcủachinhánhtrongđócóhoạtđộngchovaylàmảnghoạtđộngchứađ ựngnhiềurủiro.Thườngxuyêntheodõi,giámsátchấtlượngkhoảnvay.Kịpthờithammư uchoGiámđốcgiảiquyết,xửlý các kh oản n ợ x ấu , nợcóvấn đề nhằmhạnchế rủi rotronghoạtđộng chovaycủangânhàng.Nângcaohiệuquảhoạtđộng,hiệuquảkinhdoanhcủachinhánh.

- Thứnhất,làxâydựngvănhóadoanhnghiệp,vănminhcôngsở,cảithiệnmôit rườnglàmviệc,tạochonhânviênxemcơquannhưlàngôinhàthứ haicủamình,tạo thêmnhiệthuyết,hăngsaytrongcôngviệc.

- Thứhai,làcóchínhsáchđãingộ,thuhútngườitàisaukhiratrườngvềp hụ cvụcông tácởtỉnhnhà.DoBảoLộclàđịabàntiếpgiápvớiThànhphố HồChíMi n h , Đ ồ n g N a i, B ì n h D ư ơ n g , cá c t h à n h p h ố r ấ t n ă n g đ ộ n g nê n đ a số s i n h v i ê n giỏi,cótàisaukhitốtnghiệpratrườngthườngchọnnơiđâyđểlàmviệc,ítkhiquayv ề tỉnhđểcôngtác.Vìvậy,muốncóđượcngườitàiBIDVBảoLộccầncóchếđộlương,p h ụ c ấ p , c h í n h s á c h đ ã i n g ộ c h o p h ù h ợ p C ó n h ư t h ế m ớ i t h u h ú t đ ư ợ c n g u ồn nhânlựcchấtlượngcao,dễdàngđàotạovàbốtrícánbộsaunày.

- Thứb a , l à xâydựngt h a n g đ o đ ể đ á n h g i á c h ấ t l ư ợ n g , n ă n g l ự c c á n b ộ Nhữngcánbộlàmnhữngcôngviệckhó,tínhchấtcôngviệcphứctạpcaothìphảihưở nglương caohơ nsovớ inhữngcán b ộk hác Gắnv ịtrícông t ác, chấtlư ợn g cô ngviệcvàocôngtáctrảlương,vàocôngtácquyhoạchcánbộchủchốtchochin h án htr ongtươnglai,cónhưthếmớitạothêmnhiềuđộnglực,sựcốnghiếncủangườilaođộ ng,tránhtriệttiêusựsángtạo,đổimớitrongcôngviệc.

Tiếptụcđổimớicôngnghệngânhàng

MặcdùBIDVlàngânhàngđiđầutrongviệcứngdụnghệthốngcôngnghệthôngt invàohoạtđộngngânhàng;tuynhiênsovớimộtsốNHTMkhác,đặcbiệtlàcácNHTMởnhữ ngnướctiêntiếntrênthếgiớithìhệthốngcôngnghệngânhàngcủ aBIDVvẫncòncó khoảngcáchn hất định.Đểtạoranhiềusản phẩmdịchvụ ng ân hànghiệnđạidựa trênnềntảngcôngnghệthôngtin,tăngcườngtínhbảomậtvàgiảmđượcviệclàmthủcôn gchođộingũcánbộ,BIDVcầntiếptụchoànthiệnhệthốngcôngnghệthôngtincủa mình,từđósẽmởrộngsảnphẩmdịchvụ,giatăngtiệníchcủasảnphẩmvàđảmbảo tínhbảomậtthôngtinchokháchhàngvàngânhàng.

IBMBđãhoạtđộngổnđịnhvàpháthuynhiềuưuđiểmtrongviệcphânphốisảnphẩ mdịchvụngân hàngsovớicác kênhphân phốitruyềnthống.Việccung cấp cácsản p h ẩ m qua k ê n h I B M B đ ư ợ c x e m là m ộ t g i ả i p h á p c ô n g nghệh i ệ n đ ạ i n hằ m g i ả m áplựckháchhàngtạiquầy,giảmchiphíquảnlývàrủirođốivớihoạtđộngc u n g cấpsảnphẩmdịchvụtạiquầy.NgoàicáckhoảnthutrựctiếptừkênhIBMB,v i ệ c g iảmchiphítrongviệccungcấpsảnphẩmdịchvụtạiquầycũnglàmụctiêuqu an trọngtr ongviệctriểnkhaihệthốngIBMB.

HệthốngIBMBhiệnđanggiớihạnởcácgiaodịchvềtiềngửi,thanhtoánhó ađơnvàgiaodịchphiTíndụng.BIDVcoicácsảnphẩm triểnkhaitrênhệthốngIB MB làcácsảnphẩmchủlựctronglĩnhvựcdịchvụnhằmđadạngh óasảnphẩm,t ăn g cườngtiệníchđểduytrì,pháttriểnkháchhàng.Vớisốlượngtrên3000kh áchhàngcánhânđangsửdụngdịchvụIBMBcủachinhánhthìviệcnângcấpthê mchứcnăngliênquanđếnhoạtđộngTíndụngcủachươngtrìnhIBMBlàcầnthiết.

Do vậyHSCcầnnghiêncứucảitiếnlạihệthốngIBMB,pháttriểnthêmchứcnăngc ủ a c h ư ơ n g t r ì n h đ ể h ư ớ n g t ớ i n g ư ờ i d ù n g n h ư t r ả n ợ k h o ả n vayc á n h â n t ừ t à i k h o ả n tiềngửi,thanhtoándưnợthẻtíndụng,saokêgiaodịchtàikhoảntiềnvay

Chinhánhchuyển sang sửdụngphần mềmhệthốngSilverlake System t ừg i ữ a năm2005tớinay,nhưđãphântíchởtrên,hệthốngnàyđanggặpnhiềuvấnđềt r o n g cô ngtác s ử dụ ng vàk ha i thác d ữ l i ệ u Bên cạnhhệ t h ố n g c h í n h thìB I D V cũngs ửdụngrấtnhiềucácứngdụngphụtrợchocôngviệcnghiệpvụhàngngàycủatoành ệthống(trên40ứngdụngchính),cácứngdụngnàyxuất pháttừrấtnhiềun h àpháttriểnkhácnhaucảởTrungTâmCôngNghệThôngTincủaBID Vhộisởch í n h vàcảở những đ ố i tác côn gnghệ của B I D V,các ứn gd ụn g đ ư ợ c x âydựngbằngrấtnhiềungônngữlậptrìnhkhácnhau,chạycảtrênwebvàcảtrênmạngcụcb ộ.Ngoàiracònchưatínhtớihàngloạtnhữngphầnmềmtựviếtcủa cáccánbộcácchinhánhtronghệthốngBIDVđểphụcvụnhucầuphântíchsốliệu. Đểcóthểpháttriểnhoạtđộngnghiệpvụvàhoạtđộngtácnghiệpmộtcáchh i ệ u quảthìkhôngthểkhôngcósựđónggópcủacôngnghệthôngtin,hiệnnaychinhánhđãtran gbịcho1cánbộ1máyvitínhcánhânriêngchokhốiquảnlýkhách hàngvàkhốinộibộ.Nhưngbêncạnhđócómộtthựctếhếtsứcđặcbiệtlà1chinhán hv ớ i g ầ n 1 0 0 c o n n g ư ờ i t ạ i 1 H ộ i s ở c h i n h á n h v à 5 P h ò n g G i a o D ị c h , sốlượ ngPOSlênđếngần20máy,ATM12máy,máyvitínhcánhân100cùngvớiv i ệc quả nlýlượngphầnmềmrấtlớnnhưđãtrìnhbàyởtrênnhưnglạichỉcóduyn h ấ t 1cánbộchí nhthứclàmcôngtácĐiệntoán.

Tăngcườnghoạt độngmarketing

Đểsảnphẩmvaytiêudùngđượcnhiềukháchhàngbiếtđến,BIDVBảoLộccầnđẩy mạnhcô n g t á c tuyêntruyền,q u ả n g b á s ả n p hẩ m dị ch v ụ n g â n h à n g n ó i c h u n g , chovaytiêudùngnóiriêngđếnvớikháchhàngnhiềuhơn.Hìnhthứcquảngcáocầnbắtmắt ,ngắngọn,dễhiểu,nộidungđisâuvàotiềmthứccủamỗingườidân.Nộidungquả ngcáocầnđượcthựchiệntrênnhiềukênhthôngtinkhácnhau,phùhợpvớiphongtụctậ pquáncủacác vùng,miềnvàphùhợpvớinhiềuđốitượngkh ácnhaunhưtríthức,côngnhân,nôngdâ n,doanhnhân;đadạnghóacáckênhq u ả n g cáonhư:truyềnhình,báohình,Internet,tờr ơi Đẩymạnhkênhquảngcáoquaemailvìviệcsửdụngemailđểmarketingsẽt i ế t ki ệmchongânhàngnhiềuchiphíbằngcáchthuthậpđịachỉemaicủak h á c h hàngng aykhic ậ p nhậtt h ô n g t i n k h á c h hàngv à o h ệ t h ố n g T ừ đ ó , c ó k ế h o ạ c h quảngcá oquathưđiệntử,kháchhàngthườngxuyêncóđượcnhữngthôngtinsảnp h ẩ m dịchvụ màngânhàngđangtriểnkhai.

Incáctờrơigiớithiệusảnphẩmdịchvụcũngnhưtínhnăngtừngsảnphẩmmộtcác hngắngọn,dễhiểuvàđặtởnhữngvịtrídễthuhútkháchhàngđểkháchhàng cóthể nắmbắtvềsảnphẩmdịchvụcủaBIDVBảoLộcvàchủđộngtìmđếnn g ân h à ng k h i có n h u c ầ u Ví dụ nhưđặt các bảng giớithiệu sản phẩmchovaymuan hàdựántạicácsàngiaodịchbấtđộngsản,vănphòngchủđầutưdựán bấtđộngsản,giớithiệusảnphẩmchovaymuaôtôtạicácshowroomôtô,giớithi ệusảnphẩmthẻtíndụngtạicáctrungtâmmuasắmnhưCoopmartBảoLộc…

Thamgiacácchươngtrìnhđềnơnđápnghĩatạiđịaphương,tàitrợxâynhàđạiđo ànkết,quàtếtchongườinghèo.Thamgiacácphongtràothểdụcthểthao,ho ạt độ ngvănnghệtăngtầnsuấtxuấthiệncủaBIDVtrêntừngđịabànhoạtđộng, từđóquảngbáđượchình ảnhcủaBIDV nóichungvàBIDVBảoLộcnóiriêngtr onglòngcôngchúng.

Tăngcườngliênkếtvớicácđơnvịđểchovay

Đểhoạt độngchovaytiêu dùngthực sự phát triểnmạnh,BIDVBảoLộcnênliênkếtđốivớicácđơnvịcungcấphànghóadịchvụnh ưcácdoanhnghiệpkinhdoanhbấtđộngsản,trườnghọc,siêuthị,bệnhviện đểmởrộng hoạtđộngchovayt i êu dùng,trườnghợpkháchhàngcónhucầumuasắmhànghóa,dịchvụ nếuthiếut iền thìnhữngđơnvịnàygiớithiệuchoBIDVBảoLộcđểthẩmđịnhcho vaysốtiềnkháchhàngcònthiếu,BIDVBảoLộcchuyểnsốtiềnvaytrựctiếpchođơn vịcungứnghànghóavàdịchvụsaukhikháchhànghoàntấtbộhồsơchovay.Nếulàm đượcnhưvậythìBIDV BảoL ộcs ẽ m ở rộngđượcdư nợ cho vay,đảm bảokhách hàng sử dụng đúngmụcđích,các doanhnghiệp thìcóthểbánđượchàng hóadị ch v ụ, cò n đ ối với khách hàng thì vẫn có thểmuađược hàng hóa dịch vụ khi chưađủtiềnthanhtoán.Bêncạnhđó,BIDV

BảoLộccầntăngcườnghợptácvớicáccơq uan, đơnvịcótiềmnăngđểmởrộngchova yvaytiêudùngbằnghìnhthứcxácn hậnthunhậpvàcamkếttríchthunhậphàngtháng củangườilaođộngtrảnợvaychoNgânhàng.

Hiệnt ạ i m ộ t s ố d o a n h n g h i ệ p t r ê n đ ị a b à n n h ư H e a d H o n d a B ả o K h á n h , HeadHondaTâmAnh,ShowroomotoHyundai,ShowroomTrườngHảiauto,đangc ó quanhệtíndụng,quanhệtiềngửitạiBIDVBảoLộc,mộtsốcửahàngthuhộn hưT hếgiớidiđộng,Điệnmáyxanh,ViễnThôngA…,nhờcácmốiquanhệnàyBI DV BảoLộccóthểtìmkiếmđượccáckháchhàngđểmởrộngchovaytiêudùng.Đồngthờităngcường quảngcáo,cửcánbộphụtráchvàthườngxuyêncómặtđểp hụ cvụkháchhàngnhanhch óng,kịpthời.

Mộtsốkiếnnghị

KiếnnghịvớiChínhphủ

Qua thờikỳtrầm lắngcủa thị trườngbất độngsản, gầnđâygiánhà đất cóxuh ư ớn g tăngtrưởngsovớicùngkỳđầunăm2014,thờigiansắptớicơquanchí nhphủcầnđưaracácbiệnpháphạnchếtìnhtrạngtănggiáảođốivớinhàở,đấtởdo cácnhàđầucơgâyra, điềunàyđãgâyrakhôngítkhókhănchonhiềungườidâncón h u cầunhàởthựcsự(dokhôn gcókhảnăngmua),đồngthờigâykhókhănchongânhàngtrongviệcđịnhgiánhà– đấtthếchấpđểthẩm địnhchovaykháchhàng,dễdẫnđếnngân hàngđịnhgiátàisảncaoso vớigiátrịthựccủachúng,rủirogiátrịtàisảntrongtươnglai giảm,ảnhhưởngđếnkhảnăngthuhồinợvaykháchhàng.

Nhànướcxâydựnghànhlangpháplýantoàn:vềluậtnhàở,luậtdânsự,lu ật kinhtế, nhằmtạocơsởpháplývữngchắcbảovệquyềnlợingườiđivayvàngân hàn g.ĐặcbiệtlàPhòngcôngchứngvàVănphòngđăngkýđấtđailàhaibộp h ận cóvaitrò quantrọng,hỗtrợngânhàngxácminhhànhvithếchấp,cầmcốtàisản gi ữa kh ách hàng vàngânhàng,đâylàcơsởpháplý cho việc kiệntụngsau này.Mặt khác,cáccơquannày còngiúpchongânhàngxácminhgiấytờsởhữutàisảnthế chấp, cầm cốcó đang bị tranh chấphayđang thế chấp, cho thuê hoặc bị hạn chếquyềnchuyểnnhượngtronggiaodịchmuabánkhông, đồngthờigiúpngânhàngn h ậ n biếtgiấytờsởhữulàthậthaygiả,tránhtìnhtrạngkháchhàngmanggiấytờg iảhoặ chạnchế q uyề n chuyểnnhượngđến l ư ờ n g gạtvaymượnngânhàng Do vậy,Nhà nướccầncóbiệnphápnângtinhthầntráchnhiệmcủacánbộthuộccơquancông quyền.

QH 1 4 vềviệcThíđiểmxửlýnợxấucủacáctổchứctíndụng,tạohànhlangpháplý choNgânhàngxửlýnợxấumộtcáchnhanhchóng,hiệuquả.Dovậycáccơquanchứcnăngl iênquannhưToàán,Việnkiểmsát,Côngan,Thihànhán c ầ n cósựquantâmhỗtrợngànhng ânhàngtrongviệcxửlýthuhồinợ,nhấtlàcáck ho ảnnợmàngườivay cốtìnhchâylỳ,cốtìnhtrốntránhtráchnhiệm trảnợvàlừađảo.

KiếnnghịvớiNgânhàngnhànước

- NHNNcầnnângcấp,mởrộnghệthốngthôngtinvềkháchhàngđểcungcấ pchocáctổchứctíndụngnhằmmụcđíchtăngcườngchocôngtácphòngngừarủiro.T ăngcườngcácbiệnphápchếtàiđốivớicáctổchứctíndụng,côngtytàic h í n h k h ô n g c u n g c ấ p đ ầ y đủ,k ị p t h ờ i v à ch í n h x á c t h ô n g t i n v ề k h á c h hà n g c á nhânvayvốn.Đồngthờikhôngngừngcảitiếnhệthốngthuthậphệthốngthôngtinvớicôngn ghệhiệnđại.

- Tăngcườngnhữngứngdụngcôngnghệthôngtinvàohoạtđộngngânhàng,v ì thôngq uađóNHNNcóthểdễdànggiámsát,quảnlýhoạtđộngcủacácNHTM.Cùngvớilợithếđó ,cácngânhàngcóthôngtinchínhxác,kịpthời,nhanhchóng,gópphầngiảmđượcc ácrủirotronghoạtđộngtíndụngnóiriêngcũngnhưhoạtđ ộ n gcủangânhàngnóich ung.

- Cầncócơ chế p hố i h ợ p vớicơquanann in h, N HT M b ả o mậtt h ô n g t in k háchhàng,bảomậtthanhtoánđốivớicácdịchvụthẻ,ngânhàngđiệntử,muahà ng trêncácwebsite cầnxửlýnghiêmcáchiệntượngđánhcắpthôngtinchiếmđ o ạt tàisả n,cáchiệntượnglừađảogâythiệthạichongườisửdụng.

- Cầnthayđổiquyđịnh pháttriểnmạnglưới,mởrộngPGD cho phùhợpvớit ừ ng ngânhàngcụthể.Cầnphảicónhữngtiêuchí,nhữngquyđịnhrõràngnhưc hỉtiêul ợ i n h u ậ n t r ư ớ c t h u ế , t ố c đ ộ t ă n g t r ư ở n g haythun h ậ p b ì n h q uâ n đ ầ u n g ư ờ i c h ẳn g hạntrongviệcpháttriểnmạnglướihoạtđộng.TránhquyđịnhsốlượngPGDkh ôngđượcquá3lầnchinhánhnhưhiệnnaylàmhạnchếkhảnăngpháttriểnmạngl ư ới củanhữn gngânhànghoạtđộng,kinhdoanhcóhiệuquả.

KiếnnghịvớiBIDVViệtNam

- BIDVViệtNamcầnphảitiếptụcđiềuchỉnhvàbanhànhcácchếđộnghiệpvụcụthể, đảmbảongắngọn,chuẩnmực,xácđịnhrõđượctráchnhiệmcủatừngcánbộquảnl ýkháchhàngchođếntrưởng,phóphòngkinhdoanhvàgiámđốcsaoc h o phùhợpvớitìnhh ìnhthựctếhiệnnaycũngnhữngchếđộNHNNquyđịnh;

- BIDVViệtNamphảithườngxuyênkiểmtra,kiểmsoátcácmặtnghiệpvụ,h oạtđộ ngkinhdoanhcủacácđơnvịthànhviêntronghệthốngnóichungvàBIDVBảoLộc nói riêng Cầnphảicó độingũ cánbộlàngườiamhiểusâurộngnghiệpvụng ân hàng,cóphẩmchấtđạođứctốtvàphảiđượcđà otạothêmcáckiếnthứcbổtrợk h á c nhưnghiệpvụthanhtra,phápluật,quảnlýnhànước,

…trongcôngtácthanh trakiểmsoát, để kịpthờiphát hiệnnhững sai sót,đưa hoạt độngc ủ a cácđơnvịt h àn h viênđượcthốngnhất,đảmbảonângcaohiệuquảhoạtđộngkinhdoanhcủac ác Chinhánhtrongtoànhệthống;

- BIDVcầncóquytrìnhcấptíndụngphùhợp,nhưhiệntạiquytrìnhtừviệctìmkiếm, thẩmđịnh,quyếtđịnhchovayđềudo01cánbộquảnlýkháchhàngphụtr ách Mộtlàviệct hẩmđịnhchovaykhôngthựcsựkháchquandẫnđếnrủirochongânhàng.Mặtkháckhông cósựchuyênmônhóadẫnđếncôngviệckémhiệuquả.

- BIDVViệtNamnêntăngcườngsựhỗtrợcùngvớiBIDVBảoLộcđểkhaitháctìmkiế mcácđốitáclàcáctổngcôngty,tậpđoànbánlẻnhưThếgiớidiđộng,ViễnthôngA,HondaViệtN am đểmởrộngmốiquanhệ,tăngcườnghợptácvớinhau

- BanPháttriểnngânhàngbánlẻcầnđưaranhữngchínhsáchvềsảnphẩmdịchvụ,cácgó ilãisuấtưuđãinhiềuhơnnữa,cầncónhữngcơchếchovùngđặcthùcócácchinhánhhoạtđộngn hưkhuvựcTâyNguyênđểchinhánhdễdàngtiếpcậnvàtriểnkhaicácsảnphẩmdịchvụtíndụng chophùhợp.

Saukhiđãnghiêncứu,phântíchkỹlưỡng,trong phầntrên,thực trạngtín dụngtiêudùngtạiNgânhàngTMCPĐầutưvàPháttriểnViệtNam– chinhánhBảoLộc,căncứtheochủtrương,địnhhướngcủaHộisởchínhBIDV,địnhh ướngt ri ể n khai kếh oạc h kinhd oan h tạiB ID VBả o Lộc, tác giả đề x uất các gi ảiphá pnhằmpháttriểntíndụngtiêudùngvềquymôvàchấtlượngcủasảnphẩm.

Cácgiảiphápđưaramangtínhtrọngtâm,cácnhântốtácđộngtrựctiếpđếnviệcphá ttriểntíndụngtiêudùngcủaBIDVBảoLộcnhư:Nhómgiảiphápnângc ao chấtl ượngnguồnnhânlựccụthểlànângcaonănglựccủalựclượngbánhàngthôngquacôngt áctuyểndụng,côngtácđàotạovàcơchếlươngthưởng,đãingộkhác;Nhómgiảiphá pquantrọngtiếptheolàkênhphânphốibởivìnếuchấtlượngsản p h ẩ m d ị c h v ụ c ó t ố t đ ế n đ â u màv ị t r í , đ ị a đ i ể m k h ô n g t h u ậ n l ợ i t h ì s ẽ k h ó thuyếtphụckháchhàngsửd ụngsảnphẩmdịchvụcủangânhàngđược;Cácgiảip h áp quảngbáhìnhảnh,thươn ghiệu;giảiphápchínhsáchgiá,quytrìnhchovay,cơ sở vậtchất cũng cóvai trò quan trọngtrong việc tác động đếntâmlý, quyết địnhlựachọncửangườiđivay,ngườisửdụngsảnphẩmdịchvụngânhàng.

Ngoàira,luậnvăncũngđưaramộtsốkiếnnghịđốivớiChínhphủ,Ngânh àn g Nhànước,vớiHộisởchínhBIDVnhằmtạomôitrườngpháplý,môitrườngkinhd oanhrõràng,minhbạchgópphầnđảmbảoantoàn,hiệuquảchohoạtđộngn gân hàngđ ồngthờiđảmbảoquyềnlợichongườiđivay.

Trongnềnkinhtếhộinhập,cạnhtranhgaygắtgiữacácNHTMdiễnrangàyc àn g k h ố c l i ệ t , n h ư n g k h ô n g p h ả i l à t h á c h t h ứ c ở l o ạ i d ị c h v ụ t r u y ề n t h ố n g huyđộ n gvốnvàchovaybánbuôn,màgaygắtvàtháchthứchơnlạiởhoạtđộngkinhd oanhnhữn gloạihìnhdịchvụmới,hiệnđại,đặcbiệtlàcácdịchvụngânhàngbánlẻ,trongđócóhoạtđộn gtíndụngtiêudùng. Đểcóthểnângcaonănglựccạnhtranhtrênthịtrườngvàhiệuquảhoạtđộngkinhdoan hthìviệctạolậpmộtthịphầntíndụngtiêudùngổnđịnh,vữngchắclàmộttấtyếukhác hquanvàhếtsứccấpthiết.

Nhậnthứcđượcđiềunày,bámsátchỉđạo,địnhhướngcủaBIDV,BIDVBảoLộcđã c ó n h ữ n g b i ệ n p h á p , c h ỉ đ ạ o quyếtl i ệ t tậ pt r u n g đẩymạnhphá t t r i ể n t í n d ụ n gtiê udùng.Quađóđãđạtđượcnhữngkếtquảbướcđầu rấtkhảquan,gópphầnm ở rộnghoạtđộngtíndụngtiêudùng,giữvữngthịphầnhoạt độngtrênđịabàn.Tuynhiên,donhữngnguyênnhânkháchquanvàchủquan,tron ghoạtđộngpháttriểntíndụngtiêudùngtạiBIDVBảoLộcthờigianquavẫn còn những tồntạinhấtđ ị n h Đểkhắcphục được nhữngtồn tại,hạnchếđógópphầnnâ ng ca ohiệuq uả hoạtđộngkinhdoanhcủaBIDV BảoLộcc ầ n cónhữnggiảiphápđ ồ n g bộ,hiệuquả.

Chínhvìvậy,trongquátrìnhhọctập,nghiêncứuvàcôngtáctạiBIDVBảoLộc,t ácgiảđãlựachọnvấnđềtrênlàmđềtàinghiêncứuvàhoànthànhluậnvănvớinhữngnộ idungchủyếusau:

Kháiquát,phântíchvàlàm rõnhữngvấnđềcơbảnliênquanđếnhoạtđộngtíndụngtiêudùngcủaNHTM.Từđóthấyđ ượcsựcầnthiếtcủaviệcpháttriểntínd ụ n gtiêudùngcủangânhàng.Trêncởsởđánhgi áthựctrạnghoạtđộngtíndụngt i êu dùng,luậnvănđãlàmrõnhữngkếtquảđạtđược cũngnhưhạnchếcầnkhắcp h ụ c ; đồngthờichỉranhữngnguyênnhânkháchquanvàc hủquancủanhữnghạnch ế trongviệcpháttriểntíndụng tiêu dùngtạiBIDVBảoLộc.Căncứlý luận,thực tiễnvàđịnhhướngpháttriểntíndụngtiêudùngcủaBIDVnóichungvàBIDVBảoLộcnóiri êng,luậnvănđãđềxuấtmộtsốgiảiphápnhằmpháttriểntíndụngtiêudùngtạiBID V

BảoLộc.Bêncạnhđó,luậnvăncũngđưarahệthốngcáckiếnnghịđốivớiNhànước,Ngâ nhàngNhànướcvàBIDVnhằmhỗtrợchoviệcthựchiệncácgiảipháptrênđạthiệuquảc ao.

Danh mục tàiliệ u tha m khảo ti ếng Việ t

1 ĐàoDuyTiên2016,‘Pháttriểntíndụngtiêudùng– giảipháphạnchếtíndụngđen t r o n g n ề n k i n h tế’;T ạ p c h í T h ị t r ư ờ n g t à i c h í n h t i ề n tệ,s ố 2 3 ( t h á n g 1 2 / 2 0 16 ,trang28-32.

2 ĐậuThịMaiHương2014,‘Bấtcậpvàkhuyếnnghịhoànthiệnphápluậtvềtổchứ cvàhoạtđộngcủacôngtytàichínhtiêudùng’;Tạpchíngânhàng,số13(tháng7/ 2014),trang46-48.

3 Kếtquả k h ả o s á t k h á c h hàn gt ạ i đ ịa b à n B ả o Lộ cv à c ác h uyệ n lâncận năm 2017.

4 LêThịTuyếtHoa,NguyễnThịNhung2011,Tiềntệngânhàng,NXBPhươngĐô n g , Tp.HồChíMinh.

5 LêThịMận,LýHoàngÁnh2013,T i ề n tệngânhàng,NhàxuấtbảnĐạihọc q u ố cgia,Tp.HồChíMinh.

6 NgânhàngnhànướcViệt Namchi nhánhtỉnhLâm Đồng,Báo cáoquacác năm2014– 2016.

016,truycậptại,[12June2017].

11 NguyễnĐắcHưng,‘Pháttriểntíndụngtiêudùngantoànvàhiệuquảtạicác n gânhàngthươngmại’,Tạpchíngânhàng,số17(tháng9/2011),trang22-25

12 NguyễnMinhKiều2007,TínDụngvàThẩmĐịnhTínDụngNgânHàng,Nhàx u ấ t bảntàichính,Tp.HCM

14 NguyễnMinhKiều2011,Tàichínhdoanhnghiệpcănbản,NhàXuấtBảnLaođ ộ n g xãhội,HàNội

15 NguyễnT iế nDũng, ‘P há t triểnk hác h h à n g vaytiêudùngcủa các ngânhàn gt h ư ơ n g mại”,Tạpchíngânhàng,số12(tháng6/2010),trang.36-38

16 NguyễnVănNgọc2009,Lýthuyếtchungvềthịtrườngtàichính,ngânhàngvàchính sáchtiềntệ,NhàxuấtbảnĐạihọckinhtếquốcdân,hàNội.

18 TrầnHoàngNgân,VõThịTuyếtAnh,‘NgânhàngthươngmạiViệtNamđiểmmạnh ,điểmyếu,cơhộivà tháchthức’,Tạpchíphát triển kinhtế,số198(tháng8/2006).

21 Ủybangiámsát tàichínhquốcgia2017,Báo cáotìnhhìnhkinhtếnăm2016vàd ự báonăm2017.

22 Ủy ban nhân dân tỉnh Lâm Đồng 2016, truy cập tại

,[ngàytruycập15/06/2017]

23 WebsiteBộtàichính:http://www.mof.gov.vn/.

24 WebsiteHiệphộingânhàngViệtNam:http://www.vnba.org.vn/

25 Website Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt

Nam:http://www.bidv.com.vn/

26 WebsiteSởkêhoạchvàđầutưtỉnhLâmĐồng:http://skhdt.lamdong.gov.vn/

Danh mục tàiliệ u tha m khảo ti ếng A nh

C h ị vuilòng ch ọ n ( X) và o ôt ư ơ n g ứng để chobi ết sựđồ ng ývềcácnhậnđịnhbảng sau(trang2/2):

Mứcđộhàilòng Rấtkhông hàilòng Khônghàilò ng Bìnhthư ờng Hàilòng Rấthàilòn g

Cácq u y địnhp h á p l u ậ t h i ệ n n a y đ ãh ỗ t r ợ v à t ạ o t h u ậ n l ợ i t ố i đ a chon g ư ờ i d â n t i ế p c ậ n c á c s ả n phẩmtíndụngtiêudùng

6 Cácsảnphẩmtíndụngtiêudùng đápứ n g đầyđ ủ n h u c ầ u c ủ a kh áchhàng 0 3 34 19 24

8 Hệthốngtờ r ơ i, p a n o , bả n g h i ệ u môt ả đầyđ ủ c á c s ả n p h ẩ m t í n dụngtiêudùng

Nhânv i ê n B I D V B ả o L ộ c l u ô n xửlýnhanhchóngcácvấnđềh oặcyêucầucủakháchhàngtiếpcậ nc á c s ả n p h ẩ m t í n d ụ n g t i ê u dùng

10 NhânviênBIDVBảoLộcsẵnsàn gphụcvụkháchhàng,thânthiện,lịc hthiệp

, tư vấn và trảlờithoả đáng các

BIDVBảoLộcluôncónhữngchư ơngtr ìn hk hu yế n mãi,ư u đã i ch okháchh àng,chămsóckhách hà ng(sinhnhật,hiếuhỉ…)

Chịs ẽ t i ế p t ụ c sửd ụ n g c á c sảnp h ẩ m tínd ụ n g t i ê u d ù n g c ủ a BI

STT Chỉtiêu Sốl ượng Tỷlệ