BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠONGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN LÊ KIM HIẾU GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁN[.]
Kháiniệmrủirotíndụngngânhàng
Cónhiềucáchtiếpcậnkháiniệmrủirotíndụng.Rủirotíndụnglàloạirủir othấtthoáttàisảncóthểphátsinhkhimộtbênđốitáckhôngthựchiệnmộtnghĩav ụtàichínhhoặcnghĩavụ theo hợpđồngđốivớimột ngân hàng, baogồm cảviệckhôngthanhtoánnợchodùđấylànợgốchaynợlãikhikhoảnnợđếnhạn.Hi ểu mộtcáchkhácthìRRTDđólàrủirokhôngthuhồiđượcnợkhiđếnhạndongườiv ayđãkhôngthựchiệnđúngcamkếtvayvốntheohợpđồngtíndụng,khôngt uân thủnguyêntắ choàntrảkhiđếnhạn.Đâylàloạirủirogắnliềnvớihoạtđộngcấp tíndụngcủangânhàng.
Căncứvàokhoản01Điều02củaQuyđịnhvềphânloạinợ,tríchlậpvàsử dụn gdựphòngđểxửlýrủirotheoQuyếtđịnhsố493/2005/QĐ-
NHNNngày2 2 / 4 / 2 0 0 5 củaThốngđốcNHNNthì“Rủirotíndụngtronghoạtđộn gngânhàngcủaTCTDlàkhả năngxảyratổnthấttronghoạtđộngngânhàngcủ aTCTD dokháchhàngkhôngthựchiệnhoặckhôngcókhảnăngthựchiệnnghĩavụcủ amìnht h e o camkết.”
Đặcđiểmrủirotíndụngngânhàng
Đểp h ò n g n g ừ a RR T D , v i ệ c n hậ n b i ế t đ ặ c đ i ể m của RR T D l à đ i ề u c ầ n thết,RRTDcónhữngđặcđiểmsauđây:
- Rủirotíndụngmangtínhtấtyếu:rủirotíndụngluôntồntạivàgắnli ềnvớihoạtđộngtíndụng.Chấpnhậnrủirolàtấtyếutronghoạtđộngngânhàng.Cá cngânhàngphảiđánhgiácáccơhộikinhdoanhdựatrênmốiquanhệrủir o lợinhuậnnhằm tìmranhữngcơhộiđạtđƣợcnhữnglợiíchxứngđángvớimứcr ủ irochấpnhận.Ngânh àngsẽhoạtđộngtốtnếumứcrủiromàngânhànggánh chịulàhợplývàkiểmsoátđƣợcvànằm trongphạmvikhảnăngcácnguồnlựctàichính vànănglựctíndụngcủangânhàng.
- Rủirotíndụngmangtínhgiántiếp:Rủirotíndụngxảyrasaukhingânhà nggiảingânvốnvayvàtrongquátrìnhsửdụngvốnvaycủakháchhàng.Dotìnhtrạn gthôngtinbấtcânxứngnênngânhàngởvàothếbịđộng,ngânhàngthườngbiếtthô ngtinsauhoặcbiếtthôngtinkhôngchínhxácvềnhữngkhókhănthấtbạicủakháchhà ngvàdođóthườngcónhữngứngphóchậmtrễ.
Dấuhiệunhậnbiếtrủiro tíndụng
Mộtsốdấuhiệucảnhbáorủirotíndụngtronghoạtđộngcủangânhàng:Nhóm 1 :Nhó mcácdấuhiệuliênquanđếnmốiquanhệvớingânhàngKháchhàngcóbiểuhiện: +C á c k h o ả n n ợ g ố c v à l ã i k h á c h h à n g k h ô n g t h a n h t o á n đầyđủh o ặ c chậmthanhtoán.
Nhóm 2 :Nhóm các dấuhi ệu liê n quanđế np h ư ơ n g ph áp qu ản lý v à tổ ch ức kháchhàng
+Khôngcósựthốngnhấttronghộiđồngquảntrịhaybanđiềuhànhvềqu an điểm,mụcđích,cáchthứcquảnlý
+Yếutốđầuvàokhôngthuận lợ inhƣ:giácả nguyênvậtliệuđầ uvàotă ng,khôngnhậpđƣợcnhữngnguyênliệuđặcchủng
+Cơcấuvốncủadoanhnghiệpkhônghợplý,sửdụngvốnsaimụcđíchvídụ nh ƣ: d ù n g vố nv a y ngắnh ạ n để muasắm,t ài tr ợ c h o t à i sả ncố đị nh, n hà x u ở n g .
Rủi ro giao dịch Rủi ro danh mục
Rủi ro lựa chọn Rủi ro bảo đảm Rủi ro nghiệp vụ Rủi ro nội tại Rủi ro tập trung
Phânloạirủirotíndụngngânhàng
Cónhiềucáchphânloạirủirotíndụngkhácnhautùytheomụcđích,yêucầungh iêncứu.Tùytheotiêuchíphânloạimàngườitachiarủirotíndụngthànhcácloạikhácnh au.
- Rủirogiaodịch(Transactionrish):làmộthìnhthứccủarủirotíndụngmàn g u yê n n h â n p h á t s i n h l à d o n h ữ n g h ạ n c h ế t r o n g q uá t r ì n h g i a o d ị c h v à x é t duyệt chovay,đánhgiákháchhàng.Rủirogiaodịchcóbabộphậnchínhlàrủirolựachọn,rủirob ảođảmvàrủironghiệpvụ.
+Rủi robảođảmphátsinhtừcáctiêuchuẩnđảmbảo nhƣcácđiềukhoảntronghợpđồngchovay,cácloạitàisảnđảmbảo,chủthểđảmbảo,hì nhthứcđảmbảovàmứcchovaytrêngiátrịcủatàisảnđảmbảo.
+Rủironghiệpvụlàrủiroliênquanđếncôngtácquảnlýkhoảnvayvàh o ạt đ ộngchovay,baogồmcảviệcsửdụnghệthốngxếphạngrủirovàkỹthuậtxửlýcáckhoả nvaycóvấnđề.
Rủirodanhmục(Porfoliorish):làmộthìnhthứccủarủirotíndụngmànguyênnhânpháts inhlàdonhữnghạnchếtrongquảnlýdanhmụcchovaycủan g â n hàng,đƣợcphânc hiathànhhailoạilàrủironộitạivàrủirotậptrung.
+ Rủi ro nội tại (Intrinsic rish): xuất phát từcácyếutố, các đặcđiểmriêngcó,mangtính riêng biệtbên trong củamỗichủthể đi vayhoặc ngành,lĩnh vực kinhtế.Nóxuấtpháttừđặcđiểmhoạtđộnghoặcđặcđiểmsửdụngvốncủakháchhàngvay vốn.
+Rủirotậptrung(Concentrationrish)làtrườnghợpngânhàngtậptrungvốnch ovayquánhiềuđốivớimộtsốkháchhàng,chovayquánhiềudoanhnghiệph oạtđộngtrong cùngmộtngành,lĩnhvựckinhtế;hoặctrongcùngmộtvùngđịalýn h ấ t định;hoặccùngmộtl oạihìnhchovaycórủirocao.
Nếuphânloạitheotínhkhách quan,chủquan củanguyênnhângâyrarủirothìrủirotíndụngđƣợcphânthànhrủirokháchquanvàrủiroch ủquan.Rủirokháchquan l à rủi rod ocácnguyên nhâ nk h á c h quann h ƣ t hi ên t a i , đ ịc hhọa, người vay bịchết,mấttíchvàcácbiếnđộngngoàidựkiếnkháclàmthấtthoátvốnvaytrongkhingườ ivaythựchiệnnghiêmtúcchếđộchínhsách.Rủirochủquand o nguyênnhânthuộcv ềngườivayhoặcngườichovaydovôtìnhhaycốýlàmthấtthoátvốnvayhayvìnhữngl ýdochủquankhác.
Ngoàir a c ò n n h i ề u h ì n h t h ứ c p h â n l o ạ i khá c n h ƣ p h â n l o ạ i că n c ứtheo c ơ c ấ u c á c l o ạ i h ì n h r ủ i ro,p h â n l o ạ i t h e o n g u ồ n g ố c h ì n h t h à n h , t h e o đ ố i tƣợngsửdụngvốnvay…
Nguyênnhândẫnđếnrủirotíndụngngânhàng
Nguyênnhânkháchquan
- Dokhủnghoảnghoặcsuythoáikinhtế,lạmphát,mấtthăngbằngcáncân than htoánquốctếdẫnđếntỷgiáhốiđoáibiếnđộngbấtthường.
- Mộitrườngpháplýkhôngthuậnlợi,sựthayđổicủacácchínhsáchk i n h tế,quyđịnhcủaphápluậtchƣađồngbộ,điềuchỉnhquyhoạch,…
Nhữngnguyênnhânnàykhiếndoanhnghiệplâmvàokhókhăntàichínhkh ôngthểkhắcphụcđƣợ c Từđó, doanhnghiệpdùchocóthiệnchínhƣngvẫnk h ô n g thểtrảđƣợcnợNH.
Nguyênnhânchủquan
- Chovayvàđầutƣliềulĩnh,cụthểtrongchovayngânhàngtậptrung nguồnvốnquánhiềuvàomộtdoanhnghiệphoặcmộtngànhkinhtếnàođó,trongđầu t ƣngânhàngchỉchútrọngđầutƣvàomộtloạichứngkhoáncórủirocao.
Ảnhhưởngcủarủirotíndụngđếnhoạtđộngkinhdoanhcủangânhàng,kháchhàngvànề nkinhtế
Tácđộngrủirotíndụng đốivớingânhàng
- Rủir o t í n d ụ n g l à m g i ả m uytínc ủ a n g â n h à n g : Đ ố i v ớ i mỗin g â n h àn g , uytíngiữvaitròquantrọnghàngđầutronghoạtđộngkinhdoanh.Vớihoạtđ ộ n g cơbảnlàhuyđộngvốn,cácngânhàngluônmongmuốntạodựnguytínđểhuyđộng tiền gửi củacáctổ chức kinh tế,cáccánhân Trongtrường hợp xảyrarủirotíndụngsẽtácđộngxấuđếnhoạtđộngkinhdoanhcủangânhàng,dẫnđếnk hản ăn gkhôngthuhồiđƣợcgốcvàlãi,lợinhuậngiảm,nợxấutănglên.Đâylànguyênn h â n trự ctiếplàmgiảmsútuytíncủangânhàng
- Rủirotíndụnglàmgiảmkhảnăngthanhtoáncủangânhàng:Ngânh à n g luônluônphảiduytrìkhảnăngthanhtoáncủamìnhtrongmọitrườnghợp.Bất cứkhinàongườigửitiềnđếnrútkhoảntiềnmàhọgửitạingânhàngthìngânhàng đều phải chitrảđầyđủcả gốc và lãi.Với vai trò làtrung gian huyđộng nguồnvố nnhànrỗicủacáctổchức,cánhânđểchovaynhằmtìmkiếmlợinhuận,ngâ nh à n g sẽgặpkhókhăntrongviệcthanhtoánnguồnvốnmàngânhàngđãhuyđộngđƣ ợckhixảyrarủirotíndụng.Khiđó,ngânhàngbịtổnthấtvềnguồnvốnnhƣngv ẫn phảithan htoánđầyđủchocáckhoảnnợvàkhoảnvaycủangânhàng.
- Rủir o t í n d ụ n g l à m g i ả m l ợ i n h u ậ n c ủ a n g â n h à n g : V ớ i mỗin g â n h àn g , lợinhuậnthuđƣợctừhoạtđộngchovaychiếmtỷlệrấtlớn,từ40-
80%tổngl ợ i nhuận.Rủi ro tín dụng làmchongân hàngmấtmộtphần lợinhuận do không thuđ ƣ ợ c lãichovay,đồngthời,ngânhàngphảibùđắpphầngốcvaykhôngthuh ồiđƣợc từquỹdựphòngrủirotíndụng.Điềunàylàmcholợinhuậncủangânhàngc ò n lạicàngbịthấp.
- Rủirotíndụngcóthểdẫntớiphásảnngânhàng:Khirủirotíndụngxảyras ẽlàmgiảmuytín,giảmkhảnăngthanhtoán,giảmlợinhuậnvàhậuquảxấunhấtlàdẫnđếnphás ảnngânhàng.
Tácđộngcủarủirotíndụngđối vớikháchhàng
Nếurủiroxảyratừphíangânhàng,kháchhàngcóthểmấtvốndẫnđếnk hó kh ăntrongsảnxuấtkinhdoanh.
Mặt khác nếu rủi roxảyrađối với chínhkhách hàng, cáckhoảnnợcủa họs ẽtrởthànhcáckhoảnnợkhóđòi,gâykhókhănvàảnhhưởngđếnquanhệcủahọđ ố i với ngânhàng.Khiđókháchhàngcầnvốnbuộcphảiquanhệvớicácngânhàngkhácvàphảichịum ộtthờigiantimhiểugâytrìhoãnchoquátrìnhsảnxuất.
Tácđộngcủarủirotíndụngđối vớinềnkinhtế
Ngânhàng- tàichínhlàlĩnhvựccóảnhhưởngsâusắcđốivớinềnkinhtế Hoạtđộngngânhàngcól iênquanchặtchẽđếntấtcảcáctổchứckinhtế,chínht r ị , xãhộivàcánhân,hộgiađình Khinềnkinhtếcàngpháttriểnthìngânhàngcàng giữvaitròquantrọng.Rủirotín dụnggâyranhữnghậuquảxấuchochínhn g â n hàngnhƣ:giảmkhảnăngthanhtoá n,giảmuytín,giảmlợinhuận,đồngthờicũnggâyranhữngtácđộngxấuchonềnkinht ế.Sựsụpđổcủacácngânhàngsẽkéotheosựxáotrộnrấtlớnđốivớikinhtế,xãhội.N gườigửitiềnbịmấtvốn,cóthểbịkhánhkiệt;cácdoanhnghiệpkhôngcóvốnđểtiếptục duytrìhoạtđộngsảnx u ất kinhdoanh,sảnxuấtbịđìnhtrệ,hànghóasảnxuấtrakhôn gtiêuthụđƣợc Nh ƣ vậyhậuquảtấtyếulàdẫnđếnsuythoái kinhtế.Rủirotíndụng khôngchỉảnhhưởngđếnkinhtếcủamộtnướcmàảnhhưởngsâurộngđếnnềnkinhtếkhuvựcv àthếgiới.Bởivìhiệnnay,quanhệtíndụngkhôngchỉhạnchếtrongphạmvimộtn ƣớcmàcòntồntạiquanhệtíndụngtoàncầu,chovaygiữacácquốcgiavớinhau.D o đó,khirủi rotíndụngxảyracóthểtácđộngđếnnềnkinhtếcủacácnướctrongkhuvựcvàquốctế.
Hạnchếrủirotín dụngtrong hoạtđộngcácNHTM
Rủirotíndụnglàloạirủirochiếmtỷtrọnglớnnhấtvàthườngxuyênxảyraởc á c NHTM 14 1.2.2 Sựcầnthiếtcủahạnchếrủirotíndụng
Tronghoạtđộngkinhdoanh ngânhàng,tíndụngđemlạilợinhuậnchủ yếucủangânhàngnhƣngcũnglànghiệpvụtiềmẩnrủirorấtlớn.Cácthốngkêvànghiênc ứuchothấy, rủirotíndụng c h i ế m đến70%trongtổngrủi rohoạtđ ộn g ngânhà ng.Mặcdùhiệnnayđãcósựchuyểndịchtrongcơcấulợinhuậncủangânhàng,theođót hunhậptừhoạtđộngtíndụngcóxuhướnggiảmxuốngvàthutừd ị ch vụcóxuhướn gtănglờnnhƣngthunhậptừtớndụngvẫnchiếmtừẵđến2/3thunhậpngõnhàng(Pete rRose,QuảntrịNHTM).Kinhdoanhngânhànglàkinhdoanhr ủ i r o , t h e o đ u ổ i l ợ i n h u ậ n v ớ i r ủ i roc h ậ p n h ậ n đ ƣ ợ c l à b ả n c h ấ t n g â n hàng.P.Volker,c ựuchủtịchCụcdựtrữliênbangMỹ(FED)chorằng:“Nếungânhàngkhôngcónhữ ngkhoảnvaytồithìđókhôngphảilàhoạtđộngkinhdoanh”.R ủ i rotín dụnglàmộttrong nhữngnguyênnhângâytổnthấtvà ảnhhưởngnghiêmtrọngđếnchấtlượngkinhdoanhngânhàng.Rủirotíndụngxảyracóthểlàm têliệtk h ảnăngthanhtoáncủangânhàng,thậmchíđƣangânhàngđếnbờvựcphásản Chínhvìvậytrongquátrìnhhoạtđộngkinhdoanhngânhàngkhôngđƣợcxemnhẹvấnđềr ủirotíndụng.
1.2.2.Sựcầnthiếtcủahạnchếrủirotíndụng ĐốivớicácNHTMtrênthếgiới,phầnhoạtđộngtíndụngchỉchiếmmộttỷlệk hoảng1/3tronghoạtđộngcủaNHtrongkhiđó,ởViệtNamhoạtđộngtínd ụnghi ệnđang chiếmtỷtrọnglớnnhấttừ60–70% trong danh mục tàisảncó.Đặcbiệt,nguồntíndụngnàyđangđóngvaitròk ênhdẫnvốnchủđạocho cácdoanhnghiệp.VìvậyvấnđềRRTDcóảnhhưởngrấtlớnđếnsựantoàncủacá cNHởViệtNamvàcótácđộngđángkểđếntoànbộnềnkinhtế. ĐốivớiNH,việckhôngthuhồiđƣợcvốntíndụngvàlãivaycùngvớivi ệc vẫnphảiduytrìviệctrảgốcvàlãichocáckhoảntiềnhuyđộnglàthuchicủaN H mấtcâ nđối.HậuquảtiếptheolàvòngquayvốntíndụngcủaNHgiảm,việckinhdoanhcủaNHkhônghiệuquả.KhigặpphảiRRTDNHcónguycơcaobịrơi vàot ì n h t r ạ n g mấtk h ả n ă n g t h a n h k h o ả n , g i ả m s ú t uyt í n , m ấ t l ò n g t i n đ ố i v ớ i ngườigửitiền.Nếutìnhtrạngnàykéodài,việcNHphásảnlàkhôngthểtránhkhỏi,gâyhậuq uảnghiêmtrọngchohệthốngNHvàcảnềnkinhtế.
QuảnlýRRTDtốtsẽtạođiềukiệnchoNHsànglọcnhữngKHcótìnhhì nht à i c h í n h t ố t , h o ạ t đ ộ n g s ả n x u ấ t k i n h d o a n h h i ệ u q u ả , c ó t i ề m n ă n g p h á t triển,… nhằmgiúpviệctàitrợvốncủaNHmanglạihiệuquả,tạođiềukiệnthuậnl ợ i choNHtrongcạ nhtranh.
Cácbứơccụthểcủahạnchếrủirotíndụng
Xácđịnhrủirotín dụng:Xácđịnhrủirotíndụnglàquátrình xácđịnhli ên tụcvàcóhệthốngđốivớicácloạihoạtđộngkinhdoanh củaNHthôngquavi ệcphântíchKH,môitrườngkinhdoanh,đặcthùcácsảnphẩm,dịchvụvàquytrìnhng hiệpvụ.Xácđịnhrủirobaogồmcáccôngviệctheodõi,xemxét,nghiêncứumôitrƣ ờnghoạtđộngvàtoànbộmọihoạtđộngcủaNHnhằmthốngkêđƣợctấtcảcácrủiro,không chỉnhữngloạirủirođãvàđangxảyra,màcòndựbáođƣợcnh ữ n g dạngrủiromớicóthểxu ấthiện,trêncơsởđóđềxuấtcácgiảiphápkiểmsoátvàtàitrợrủirothíchhợp.
Xácđinhxácsuấtvàmứcđộthiệthại cóthểxảyracủacácrủi rođãđƣợcxácđịnh:Làviệcthuthậpsốliệuvàphântíchđánhgiá,từđóxácđịnhxácsuấtv àmứcđộthiệthạicóthểxảyra.
Pháttriểncáccôngcụđểgiảmxácsuấthoặcthiệthạixảyra:Làviệcsửdụng cácbiệnpháp,kỹthuật,côngcụ,chiếnlược,cácchươngtrìnhhoạtđộngđển g ă n ngừa, nétránhvàgiảmthiểu nhữngtổn thất khôngmongđợicóthểxảyravớiNH Vàkhirủirođãxảyra,trướchếtcầntheodõi,xácđị nhchínhxácnhữngtổnthấtvề tàisản,vềnguồnlực,vềgiátrịpháplý,sauđócó nhữngbiện pháptài trợrủir o phùhợp,gồmtựkhắcphụcvàchuyểngiaorủiro.
Mụctiêucủaquảnlýrủirotíndụng
Tổng tài sản có rủi ro quy đổi
Tỷ lệ nợ quá hạn (%) = x 100% (1.2)
Cácchỉtiêuđánhgiárủirotíndụng
Tuyrủirotíndụnglàkháchquan,songngânhàngphảiquảnlýrủirotíndụng nhằmhạnchếđếnmứcthấpnhấtcáctổnthấtcóthểxảyra.Từnhữngnguyênnhânnảysinhrủ irotíndụng,ngânhàngcụthểhoáthànhnhữngdấuhiệuphátsinhtronghoạtđộngtíndụng,ph ảnánhrủirotíndụng:
Tỷlệantoànvốn(CAR):làmộtchỉtiêuquantrọngphảnánhnăng lựctàichính củaNHTM,đƣợcdùngđểxácđịnhkhảnăngcủaNHtrongviệcthanhto áncáckhoảnnợcóthờihạnvàđốimặtvớicácRRTD,rủirovậnhành.
Chỉtiêunàyphảnánhphầntrămcáckhoảnnợđếnhạnchƣađƣợcthanhtoán đãchuyểnthànhnợquáhạn.Tỷlệnàyphảnánhtrựctiếpchấtlƣợngtíndụngcủa ngânhàng ,tỷlệcàngcaothìmứcđộrủirocànglớn
Nợxấulàcáckhoảnnợđượcphânloạivàonhóm3,4và5(baogồmnợdưới tiêuchuẩn,nợnghingờvànợcókhảnăngmấtvốn).
Tỷlệnợxấulàtỷlệphầntrămgiữatổngcáckhoảnnợxấusovớitổngdƣn ợ ởmộtthời điểmnhấtđịnh,thường làcuốitháng,cuốiquý,cuốinăm.Đâylàchỉt i ê u quantrọngđểđánhgiáchấtlƣợngtíndụ ngtạicácTCTD.Chỉtiêunàyđượctínhtheocôngthức(1.3)dướiđây:
Tổng dƣ nợ tín dụng
Chỉtiêunàyphảnánhmứcđộrủirotíndụngcủangânhàng,chobiếtvới100đơnvịtiềntệ khingânhàngchovaythìcóbaonhiêuđơnvịtiềntệmàngânhàngxácđịnhkhócókhảnăngthuhồih oặckhôngthuhồiđƣợcđúnghạntạithờiđiểmxácđịnh.Tỷlệnàycàngcaothìkhảnăngrủirocàngc ao.Tỷlệnàydaođộngtrongkhoảngtừ3%đến5%thìngânhàngđƣợcđánhgiálàcóchấtlƣợngtín dụngtốt,cáckhoảnvayantoàn.
Tỷlệnàychobiếtquỹdựphòngrủirocókhảnăngbùđắpbaonhiêuchocáckhoả n nợxấukhichúngchuyểnthànhcáckhoảnnợmấtvốn.Nếutỷlệnàycao,c ó n g h ĩ a là khảnăngquỹdựphòng rủiro đủ bùđắp cácthiệt hạicóthểxảyratrongquátrìnhhoạtđộngkinhdoanhcủangânhàngvàngƣợclại.
NHNNngày22 /0 4/ 200 5vềviệcbanhành“Quyđịnhvềphânloạinợ,tríchlậpvà sửdụngdựphòngđểxửlýrủirotíndụngtronghoạtđộngngânhàngcủatổchứctíndụng
NHNNngày25/04/2007vềviệcsửađổi,bổsungmộtsốđ i ề u củaquyđịnhvềphânloạinợ,tríc hlậpvàsửdụngdựphòngđểxửlýrủirotíndụngtronghoạtđộngngânhàngcủatổch ức tíndụngbanhànhtheoQuyếtđịnh4 9 3 / 2 0 0 5 / Q Đ -
NHNNngày22/04/2005.Theođó,việcxácđịnh,phânloạinợxấucủa cácTCTD đã bước đầu theo sát với thông lệquốc tệ (phânloạicăncứvào thựctrạngkháchhà ng chứkh ôn g chỉcăncứvàot hờ i gianq uá hạncủakh oản cấ ptíndụng).Đ ồ n g t h ờ i , c á c T C T D c ó t h ể t h ự c h i ệ n x á c đ ị n h , p h â n l o ạ i c á c k h o ả n n ợ thành5nhómnợdựatrênphươngphápđịnhlượnghoặcđịnhtính.
Nhóm 1 (nợ đủ tiêuc h uẩn ) :
- Cáckhoảnnợquáhạnđƣợcphânloạivàonhóm1khikháchhàngtrảđầy đủn ợgốcvàlãibịquáhạn(kểcảlãiápdụngđốivớinợgốcquáhạn)vànợgốcvàlãicủacá ckỳhạntrảnợtiếptheotrongthờigiantốithiểu06thángđốivớikh oảnnợtrung,dàihạ n,03thángđốivớicáckhoảnnợngắnhạn,kểtừngàybắtđ ầu trảđầyđủnợvàlãibịquá hạnvàcácTCTDcóđủcơsở(thôngtin,tàiliệukèmtheo)đánhgiákháchhàngcókhảnăngtrảđầ yđủgốcvàlãiđúngthờihạncònlại.
- Cáckhoảnnợcơcấulạithờihạntrảnợđƣợcphânloạivàonhóm1khi kháchhàngtrảđầyđủnợgốcvàlãitheothờihạntrảnợđƣợccơcấulạitrongthời giantối thiểu 06thángđối vớicáckhoản nợtrungdàihạn,03thángđốivớicáckhoảnnợngắnhạnkểtừngàybắtđầutrảđầyđủnợvà lãitheothờihạnđƣợccơcấu lại,vàTCTDcóđủcơsở(thôngtin,tàiliệukèmtheo) đểđánhgiálàkháchhàngcókhảnăngtrảđầyđủnợgốcvàlãiđúngthờihạnđãđƣợccơcấulạ icònlại.
- Cáckhoảnnợđiềuchỉnhkỳhạntrảnợlầnđầu(đốivớikháchhànglàd o an h n ghiệp, tổ chứcthìTCTD phải có hồsơđánh giá khách hàngvề khảnăngtrản ợ đầyđủnợgốcvàlãiđúngkỳhạnđƣợcđiềuchỉnhlầnđầu).
Nhóm 3 (nợ d ưới tiêu c huẩn ) :
- Cáckhoản nợcơcấu lạithờihạntrả nợlầnđầu,trừcáckhoảnnợđiềuc h ỉ n h kỳhạntrảnợlầnđầuphânloạivàonhóm2theoquyđịnh
- Cáckhoản nợcơcấu lại thời hạn trảnợlần đầu quá hạndưới
Nhóm 5 (nợ c ó khả n ăng mất vốn ) :
Nợcầnchúýbaogồmcáckhoảnnợđuợcđánhgiàlàcókhản ăn gthuhồiđầyđủcảnợ gốcvàlãinhƣngcódấuhiệukháchhàngsuygiảmkhảnăng trảnợ.
Nhóm 3– Nợdưới tiêu chuẩnbao gồmcác khoản nợđánh giá là không cókhả năng thu hồiđầyđủcảnợ gốcvàlãikhiđến hạn.Cáckhoảnnợnàyđƣợcđánhgiálàcókhả năngtổnthấtmộtphầnnợgốcvàlãi.
Trêncơsởkếtquảphânloạinợnêutrên,NHNNquyđịnhtỷlệtríchlậpdựph òngcụthểđốivớitừngnhómnợnhƣsau:nhóm1là0%,nhóm2là5%,nhóm3 là2 0
% , n h ó m 4 l à 5 0 % , nhóm5 l à 1 0 0 % R i ê n g đ ố i v ớ i c á c k h o ả n n ợ k h o a n h chờ Chínhphủxửlý,TCTD tríchlậpdựphòngcụthể theokhảnăngtàichí nh củaT CTD.ĐồngthờicácTCTDtríchlậpdựphòngchungvớitỷlệ0,75%t ổng giátrịcủ acáckhoảnnợtừnhóm1đếnnhóm4đểdựphòngchonhữngtổnthấtchƣaxácđịn h.TuynhiênviệcphânloạinợphảiđƣợcNHNNchấpthuậnvàp h ả i dựatrêncơsở xếphạngtíndụngnộibộcóxemxétđếnđặcđiểmhoạtđộngkinhdoanh,đốitƣợngkhá chhàng,tínhchấtrủirokhoảnnợtừngngânhàng
Ngoàicácchỉtiêuđịnhlƣợngtrên,ngânhàngcòndùngrấtnhiềuchỉtiêukhácđể đánhgi á rủirotíndụngn h ƣ: t ín h đ ad ạngh óac ủat ài s ản,ch ấmđiểmkháchhàng,tríchl ậpquỹdựphòng,đặtgiáđốivớicáckhoảnvay…
- Chấmđiểm kháchhàng :Bằng việcphântíchtìnhhình tàichính, hiệuquảphươngánđivay,nănglựcquảnlýcủadoanhnghiệp… ngânhàngsẽlậpmộtbộhồsơkhách hàngvàdựavàonhữngthôngsốtrênđểxếploại và chođiểm.Ngânhàngsẽlậpmộtthang đ iểmchuẩnrồidựavàođóđánhgiávàchấmđiểm kháchhàng.
- Quanh ệtínd ụngg i ữak h á c h h à n g v à n g â n h à n g : Đ ố ivớinhữngk háchhàngcóquanhệlâudàivàtốtđẹpvớingânhàngthìngânhàngsẽyêntâmhơn,mứcđ ộrủirosẽthấphơn.Nhữngkháchhàngnàysẽđượcngânhàngchovayvớinhiềuưuđãinhưl ãisuấtthấp,cóthểkhôngcầnbảođảmtiềnvay,khôngchịunhiềusựgiámsátchặtchẽcủan gânhàng.Cònđốivớinhữngkháchhàngmớilậpq u a n hệvớingânhàng chƣalâu,chƣacóuytíncaothìngânhàngcầncónhiềuthờig ia n đểthu thập thôngtin vềkhách hàng này,chi phísẽcaohơnvàlƣợng thông tincó thểsẽkhôngđầyđủ.Dovậyđốivớinhữngđốitƣợngnàythìngânhàngrấtcóthểsẽgặ pnhiềurủirohơn.
- Cáckhoảnvaycótàisảnđảmbảovàkhôngcótàisảnđảmbảo:Vớin hữnghìn hthứcđảmbảokhácnhauthìmứcđộrủirocũngkhácnhauvàngânhàngcũngq u ảnl ý n h ững k h o ảnvaynàyt h e o n h ữngp h ươngt h ứck h á c n h a u T h ô n g thườngthìkhoảnvayn àocũng cần cótàisảnđảmbảo nhƣngđốivớimộtsốkhoảnv a y theochỉthịcủacấptrên,cáckhoảnvayđốivớicáccôngtyuytí nthìkhôngcầnc ó tàisảnđảmbảo.
CácnhântốảnhhưởngđếnRRTDtạiNgânhàngthươngmại
Nhómnàybaogồmmôitrường pháp lý, đólàsự đồng bộ, rõ ràng,đầyđủvàtínhhiệulực,hiệuquảcủacácvănbảnphápluậtvàvănbảndướiluậtliênqu ant rự c tiếpđếnhoạtđộngtíndụngvàhoạtđộngcủakháchhàngvayvốn.Môitrườngkinht ếvĩ mô,nhưtăngtrưởngkinhtế,lạmphát,việclàm,thunhập,thâmhụt ngânsách , n ợ c ô n g , … Đ i ề u h à n h c h í n h s á c h k i n h t ế v ĩ mô,t r ự c t i ế p l à c h í n h s á c h t à i khóa,chínhsá chtiềntệ,chínhsáchđầutƣ,…
QuảnlýcủaNHTWhayquảnlýnhàn ƣớ c vềhoạtđộngNH.Mứcđộhộinhậpcủanềnkinhtế, sựpháttriểncủahệthốngt à i chính,tìnhtrạngbuônlậuvàcảicáchthủtụchànhchín h,
Nhântốcơchế,chínhsáchcủangânhàngthươngmại:Thiếuchínhsáchchovay,thi ếucáctiêuchuẩnrõràng,việccấptíndụngquátậptrung,thiếusựkiểmsoátchặtchẽ,kho ahọcthìcôngtácquảntrịrủirotíndụngsẽkhôngđƣợct h ự c h i ệ n h o ặ c v i ệ c t h ự c h i ệ n s ẽ k h ô n g k h ả t h i NHcầnthiếtphảiđƣarachínhsáchkiểmtrachặtchẽtron g,trướcvàsaukhichovay.Bêncạnhđó,xâydựngquytrìnhchovaydựatrênviệcphânc hiacáccấpphêduyệtsẽđảmbảocácquyếtđịnhđƣợcđƣaramộtcáchthậntrọng,hiệu quả.NHcũ ng cầnxâydựngmộtquytrìnhthunợgốc,lãi, vàcáckhoảnphíkhácphùhợpvớiđiềuk hoả nt rả n ợ Cầ n t hi ết phả ic ó c á c quyđịnhg i ả i q uyế t các v ấ n đề củac ác khoảnvaykhôngđƣợcthựchiệnvàcơchếthựchiệnquyềncủ achủnợtrongtrườnghợpviệcchovaybịtổnthất.HệthốngbáocáocủaNHphảithô ngbáokịpthời, chínhxáctrạngtháitíndụngcủakháchhàng,đồngthờiduytrìviệcthuthậpthôngt in chiti ếtkịpthờivềkháchhàngvayđểbảođảm liêntụcđánhgiáđƣợctrạngtháirủiro.
Cácquychế,chínhsáchchovayhiệnđạithườngquyđịnhtổngdưnợmộtN H đượ c phépđầ ut ƣ, chovay hoặccu ng cấp t í n dụngkhác đ ối v ớ i mộtkhách hàng,một nhómphápnhâncóliênquannàovƣợthơnmộttỷlệnhấtđịnhtínhtrêntổngsốvốnvàdựph òngcủaNHđó.Trongphạmvinày,cácnhàquảnlýNHcóthểkiểm soátđượcrủirotíndụngcủacảngànhNHvàtừngNHđểbảođảmquyềnlợichongười gửitiền vàngănchặn cáctìnhhuốngcóthểgâyrarủi rochocảhệ thốngNHTM.
NhântốcánbộNHTM:Trongmọivấnđề,nhântốconngườibaogiờcũnglànhântốqu antrọngcótínhchấtquyếtđịnh.Dovậy,côngtácquảntrịrủirotíndụngrấtcầnthiếtphảiđ ặtnhântốconngườibaogồm:cánbộNHvàngườiđivaylênhàngđầu.Muốnvậy,việct uyểndụngcánbộvàolàmviệctạiNHphảiđòihỏicôngkhaivàminhbạch.Cánbộđƣợct uyểndụngphảibảođảmcótrìnhđộvàđ ạo đức.
Nhântốcôngnghệ:Hiệnnay,cácNHđềuđãtrangbịhệthốngthôngtinhiệnđạiđểxâ ydựngcácmốiquanhệtrựctiếpvớikháchhàng,onlinetrựctuyếnv ớ i cácgiaodị ch Tron gxuthếtoàncầuhóavàsự cạnhtranhtr on g lĩnhvựctàichínhNHngàycàng trởnên khốc liệt,chúngta càngthấyvaitròcủacông nghệ đốivớihoạtđộngkinhdoanhcũngnhƣnănglựccạnhtranhcủatừngNH.Côngnghệsẽthểhiện rấtrõgiúpNHtronglĩnhvựcquảntrị,trongviệcmởrộngsảnphẩmdịchvụ,thôngquađó,ngàycàngđápứngđƣợccácnhucầukhắtkhecủahệthốngngânhàng.Ngoàiracôngngh ệcũngchophépNHquảntrịrủirotốthơn,từđóđƣarac á c côngcụhỗtrợđểgiúpNHđƣar anhữngquyếtđịnhđúngđắn.
Cáctiêuchuẩnvềantoàntíndụngngânhàng
- Tỷlệtốithiểubằng1giữatổngtàisản“Có”cóthểthanhtoánngay trongkhoảngthờigian7ngàylàmviệctiếptheovàtổngtàisản“Nợ”phảithanhtoántro ngkhoảngthờigian7ngàylàmviệctiếptheo.
- CácNHTMđƣợcsửdụngtốiđa40%nguồnvốnngắnhạnđểchovaytrungv àdàihạn.Đốivớicáctổchứctíndụngkhác,tỷlệnàylà30%.Nguồnvốnngắnhạnđƣợcsử dụngđểchovaytrungvàdàihạnbaogồmtiềngửi(khôngkỳhạnhoặccókỳhạndưới12tháng),tiềngửitiếtkiệmcủacánhân(khôngkỳhạnhoặcc ó kỳhạndưới12tháng),vànguồnvốnh uyđộngtừpháthànhgiấytờcógiángắnhạn.
Rủiro tíndụngvàcácloạirủirokháccủangânhàng làsựhiệnhữu kháchquanvốncótrongcácnghiệpvụcủangânhàng.Việcxâydựngchiếnthuật“phòngc hốngrủiro”saukhiđánhgiámứcđộrủirocủamỗinghiệpvụcụthểlàtấtyếu,tuynhi ênviệcloạibỏrủirohoàntoànrủirotronghoạtđộngngânhànglàkhôngth ể.
Ch ƣơn g 1,luậnvănđãhệthống hóanhững vấnđềcơbảnvềtín dụngvà rủirotín dụngtronghoạtđộngkinhdoanhcủaNHTM.Cơsởlýluậntrìnhbàychương1l à n ề n tảngcho việcđánh giáthựctrạng rủirotín dụngcũngnhƣcơsởđểđềracácgiảipháphạnchếrủirotíndụngcủacácNHTMtrongnề nkinhtếnhằmđảmbảohệthốngngânhàngpháttriểnantoàn.
GiớithiệuvềNgânhàngTMCPĐầutƣvàPháttriểnViệtNam(BIDV)vàchinhánhNgânhà ngTMCPĐầutƣvàPháttriểnBảoLộc
LịchsửhìnhthànhvàpháttriểnngânhàngTMCPĐầutƣvàPháttriểnViệtN a m
Lịchsửxâydựng,trưởngthànhcủaNgân hàngTMCP Đ ầ u tưvà P h á t tr i ển ViệtNamlàmộtchặngđườngđầygiannanthửtháchnhưngcũngrấtđỗitựhào gắn vớ it ừn g t h ờ i kỳlịchs ử b ả o vệv à x â y dựngđất n ƣ ớ c của dân tộ c V i ệ t Nam.
Làngânhàng thươngmạinhà nướcởvịtrídoanhnghiệp hàngđầuViệtNamdoUNDPxếphạng,BIDVcóthếmạnhvàkinhnghiệmhợptácquốc tế.BIDVhiệnđ an g cóquanhệđạilý,thanhtoánvới1.551địnhchếtàichínhtrongnướcvàq uốctế,làNgânhàngđạilýchocáctổchứcđơnphươngvàđaphươngnhưWB,ADB,JBIC ,NIB….
Thựchiện chiếnlượcđaphươnghóatronghợptác kinh tếvàmởrộng thịtrường,B I D V đ ã t h i ế t l ậ p c á c l i ê n d o a n h : V i d P u b l i c B a n k ( v ớ i Mala ysian ă m 1992),LàoViệ t Bank( n ă m 1999)BảohiểmLào–
Việt(năm2008), Ngân hà n g LiêndoanhViệt–
Nga(năm2006),CôngtyquảnlýquỹđầutƣBVIM(vớiHoaKỳnăm2006),Côngty địaốcBIDVTower(vớiSingaporenăm2005),Công tyq u ả n lýquỹđầutƣtạiHồ ngKôngvàthiếtlậphiệndiệntạiCộnghoàSéc.v.v.Vớiv i ệ c đầutưvàothịtrườngLàotrê ncảbalĩnhvực:Ngânhàng,BảohiểmvàĐầutƣt ài chính,BIDVđãcùngcácđốitácLàotạon ênmộtcầunốihữuhiệuchoquanhệk i n h tế,thươngmạivàđầutưgiữahainướcLào-
Từ những thành công trong quan hệhợptácquốc tếcủaBIDV,đặcbiệt lànhữngthànhcôngcótínhmẫumựctrong10nămquatạithịtrườngLào,BIDVđãđượ cChínhphủViệt Namtiếptụcgiaonhiệmvụtiênphongthực hiệncáchoạt độ ng,hợptácđầutưtạithịtrườngCampuchia.Năm2009,BIDVđóngvaitròchủtrìthiếtlập cáchoạtđộngđầutƣ,kinhdoanh,dịchvụtronglĩnhvựcTàichính,ngânh à n g , bảohiểm,ch ứngkhoántạithịtrườngCampuchiavớisựhiệndiệncủaVăn phòngđạidiệnBIDVtạiCampuchia,CôngtyĐầutƣPháttriểnCPC(IDCC)NgânhàngĐ ầu t ƣ v à P h á t t r i ể n Ca m p u c h i a ( B I D C ) và C ô n g tyBảoh i ể m C PC –
V i ệ t Nam(CVI),CôngtyChứngkhoánCPC–ViệtNam(CVS)
T ừ 2 7 / 0 4 / 2 0 1 2 đ ế n nay:mangt ê n Ngânh à n g T M C P Đ ầ u t ƣ v à P h á t triểnViệt Nam(BIDV) Đếncuốinăm2014,BIDVcó127CN,584PGD,16QTK/ĐGDđứng thứba tronghệthốngngânhàngvềsốđiểmmạnglướitruyềnthống,ngoàiracũngpháttri ểnm ạnhcáckênhphânphốihiệnđạinhƣATM,POS.Đếnngày25/5/2015,thựch iện Đềántáic ơcấuhoạtđộngNgânhàngthươngmại,BIDVđãnhậnsápnhậptoànb ộ h ệ t h ố n g Ngânh à n g T M C P P h á t t r i ể n N h à Đ ồ n g b ằ n g S ô n g C ử u L o n g (MHB)vàcó mộtbướcpháttriểnmạnhmẽvềmạnglướihoạtđộngvới182chin hánh ,799p hò n ggiaod ịc h, 1 823máyATM,
25.432đ iể mgiaod ịc hPOSt ạ i 63tỉnh/thànhphốtrêntoànquốc.Đếncuối2015,BIDVđ ãthànhlậphiệndiệnthươngmạit ại 06quốcgia – v ũ n g lãnhthổ: Lào,C a m p uc h i a , M y a n m a r, C ộ n g hòaS é c, CộnghoàLBNgavà ĐàiLoan.
GiớithiệumộtsốnétvềchinhánhTMCPĐầutƣvàPháttriểnBảoLộcvàsựp h át triểnqu atừngthờikỳ
BIDVBảoLộclàđơnvịthànhviêncủaNgân hàngTMCPĐầutƣvàPháttriểnViệtNam,đƣợcthànhlậpngày15/10/1999trêncơsở Chinhánhcấp2BảoL ộ c , táchratừChinhánhNgânhàngTMCPĐầutƣvàPháttriể nLâmĐồng.Tạit h ờ i điểmthành lập,tổngsố cánbộcủaChinhánhmớichỉcó 23 người.Mô hình tổchứcbaogồm:BanGiámđốc,PhòngTàichínhkếtoán,PhòngTíndụng.
Từ01/10/2006,ChinhánhđƣợcnângcấplênChi nhánhCấp1trựcthuộcNgânhàngTMCPĐầutƣvàpháttriểnViệtNam.Làđơnvịhạch toánphụthuộc,cóbảngcânđốikếtoánvàcondấuriêng,vớichức năngnhiệmvụ chínhlàthực hiệncácnghiệpvụNgânhàngtheoLuậtcáctổchứctíndụngvàtheođi ềulệ,quyđịnhcủaNgânhàngTMCPĐầutƣvàPháttriểnViệtnam.
Cơ cấubộmáytổchức
Bộmáytổchức-hoạtđộngcủaBIDVBảo Lộcđƣợcchia thànhcácKhốichuyênbiệtphụtráchcácmảnghoạtđộngkhácnhau.TrongmỗiKhốilạiđƣợcc hiath àn h cácphònghoạtđộngtheochứcnăngvànhiệmvụđãđƣợcquyđịnhtrongquychếho ạtđộng.Môhìnhtổchứcchinhánhđượcbiểuthịdướisơđồsau:
Phòng Khách hàng Doanh nghiệp
KHỐI QUAN HỆ KHÁCH HÀNG
Phòng Khách hàng Cá nhân
KHỐI QUẢN LÝ RỦI RO Phòng Quản lý rủi ro
Phòng Quản trị tín dụng KHỐI TÁC NGHIỆP
Phòng Giao dịch khách hàng
Phòng Quản lý và dịch vụ kho quỹ
Phòng Kế hoạch Tổng hợp
Tổ Điện toán KHỐI QUẢN LÝ NỘI BỘ
Phòng Tài chính Kế toán
Phòng Tổ chức Nhân sự và Văn phòng
TìnhhìnhhoạtđộngkinhdoanhcủaBIDVBảoLộc
2014,nềnkinhtếtrongnướcnăm2014bắtđầucódấuhiệuchuyểnsángtíchcựcvàr õrệt,lòngtinđƣợccủngcố,lạmphátgiảm,năm2014thấpnhấtsovới4năm:4,09%;GD
Ptăng5 , 9 8 % ; Vớitìnhhìnhkinhtếđầybiếnđộngđãphầnnàotácđộngđếnhoạt động kinh doanhngânhàng.Tuynhiên,tronghoạtđộngngân hàngcủacácNHTMtrongnước vẫnđạtđượcnhữngthànhtựunhấtđịnhnhư:chỉtiêutíndụng đạtđịnhhướngđềra,mặtbằnglãisuấtgiảm,dựtrữngoạihốinhànướctăngcao,thịtrườngn goạih ố i thôngsuốtgópphầnổnđịnhkinhtếvĩmô,hỗtrợdoanhnghiệpvànhândâ np hát triểnsảnxuất Hoạtđộngxửlý nợxấuvàtáicơcấucácngân hàngthương mạiđangđƣợcđẩymạnh.Vƣợtquanhiềukhókhănvàthửthách,hoạtđộngcủaBIDV–
Vớimụctiêuổnđịnhvàpháttriểnnguồnvốnhuyđộngtạichỗ,Banlãnhđ ạ o chi nhánhđãxácđịnhhuyđộngvốnlànhiệmvụtrọngtâm,cầnưutiênhàngđ ầu Nhờcóđ ịnhhướngđúngvàcósựđầutưphùhợp,nênhuyđộngvốncủachinhánhđãcósựtăngtrư ởngcaotronggiaiđoạn2014-2016.Tìnhhìnhhuyđộngvống i a i đoạnnàythểhiện:
STT Chỉtiêu Năm2014 Năm2015 Năm2016
- NguồnvốnhuyđộngtạiChinhánhliêntụctăngquacácnămđảmbảobổs ung chonhucầusửdụngvốn.Tuynhiêntốcđộ tăngtrưởngcủa nguồnvốnhuyđộngcủaChinhánhđangcódấuhiệuchậmlại.Sốdƣhuyđộngvốncuố ikỳđếnt h ời điểm31/12/2015đạt1.289tỷđồng,tăng303,8tỷđồng,ứngvới30,82%sovớin ăm 2014,năm2016là1.443tỷđồng,tăng153,116tỷđồng,tươngứngtỷlệtăng1 1,87 %s ovớinăm2015.Nhưvậy,tốcđộtăngtrưởngnguồnvốnnăm2016giảmnh iều (18,9%)s o vớigiai đoạnnăm2014– 2015.Tốcđộtăng trưởngsố HĐVcuốikỳgiaiđoạn2014– 2016đạt21,34%/năm.ThịphầnhuyđộngvốncủaChinhánhtrênđịabàngiữnguyên27
- Huyđộngvốnbìnhquânđến31/12/2016củaChinhánhlà1.405,578tỷđ ồ n g , tăng215,701tỷđồngsovớinăm2015.TốcđộtăngtrưởngHĐVbìnhquângiai đoạ n2014-2016là20,05%.
- Theokỳhạn:Tronggiaiđoạn2014- 2016,cơcấuvốntheokỳhạncósựchuyểndịchtheohướngtăngdầntỷtrọngnguồnvốntru ng,dàihạnvàgiảmdầntỷtrọngnguồnvốnngắnhạntrongtổngnguồnvốnhuyđộng.Tu ysựthayđổikhôngnhi ều nhƣngđãtạoranguồnvốnổnđịnh,chắcchắnchochinhánh.
Bảng2.4:TìnhhìnhhuyđộngvốnBIDVBảoLộctheođốitƣợngkháchhànggi aiđoạn201 4-2016 Đơnvịtính:triệuđồng
2016kháchhànglàtổchứctíndụngtạichinhánhchỉ có02kháchhàngduynhấtlàB ICvàkhobạcnhànướcBảoLộc.Mặcdùlàkháchhàng“nộibộ”,tuynhiêntrongquanh ệkháchhàngnàythườngxuyên mặccảv ề giálãisuấtvƣợtquákhảnăngcủachinhánh,nênsốdƣnàyngàycànggiảm,đếnt h ời điểmhiệnnayđãkhôngcònquanhệtạichinhánh.Đểbùlại,theochủtrươngc ủ a TW,chi nhánhđãtiếpthịthànhcôngKhobạcnhànướcBảoLộc,hiệnnaysốd ưbìnhquânhàngt hángtrên35tỷđồng.Toànbộsốtiềngửiđềulàkhôngkỳhạnnênvềcơbảncólợinhuậncaot ừkháchhàngnày.
+Vềnhómkháchhànglàdoanhnghiệp: Đâylànhómkháchhàngcósốdƣkhôngổnđịnh,chủyếutậptrungvàothời điểm cuốinăm vàbịảnhhưởnglớnbởichínhsáchcủaChínhphủ.Mặcdùchin hánhđãtậptrungtiếpthịn hómkháchhàngnày,nhƣnghầuhếtcácdoanhnghiệptrênđịabànđềucónhucầusửdụ ngvốn,dovậyhuyđộngnhómkháchhàngnàychủyếutrongthờigianngắnkhikháchh àngchƣasửdụng.Tạithờiđiểm31/12/2016mặcdùsốdƣhuyđộngvốncủakháchhàng nàytăngcao,tuynhiênsốdƣ nàychỉduytrìđƣợc trongmộtthời gian ngắn Vềđịnh hướng chi nhánh sẽ tiếp tụcmởrộngtiếpthịđểtăngcườngHĐVcókỳhạntừnhómkháchhàngnày.
Xácđịnhđâylànhómkháchhàngcótínhchấtbềnvững,dovậycácnămq u achi nhánhđãtriểnkhainhiềubiệnphápđểmởrộngnhóm kháchhàngnày,nhờcósựquantâmđúngmức,HĐVtừnhómkháchhàngnàytrongg iaiđoạn2014-
2016giatăngvàởmứcổnđịnh.Vềđịnhhướngchinhánhsẽtiếptụcđầutưcảnhânlự cvàchiphíđ ểổnđịnh,pháttriểnnhómkháchhàngnày.
DƣnợchovaybằngđồngViệtNamvẫnchiếmtỷtrọnglớntrongtổngdƣnợcủa BI DVB ảo Lộc,h ơn 80 % t r o n g tổngd ƣn ợ d ot ro ng các n ă m qua tỷgiángo ại tệluôn cóbiếnđộngmạnh,thườngxuyên nênchínhsáchchovayngoại tệcósựkiểm soátchặtchẽđểgiảm thiểurủirotronghoạtđộngchovayngoạitệ.Dƣnợchovayngoại tệ có xuhướnggiảmtrongnăm 2015 và tăngnhẹ trong năm2016 dolãisuấtnăm2016bằngđồngViệt Namcaohơnsovớivaybằngngoạitệ,d o đón h i ều kháchhàngđãchuyểnsangvaybằngngoạitệlàmdƣnợchovaytăng.
Mụcđíchcủaviệcphânloạidƣnợtheokỳhạnnợlàgiúpchúngtathấyđƣợc cơcấutỷtrọngtrongviệcđầutƣchovayngắnhạnvàtrungdàihạncủachinh án h sovớit ổngdƣnợquacácnăm.KếtquảđầutƣtíndụngtheokỳhạnnợcủaBIDVBảoLộcq u a 3nă mnhƣsau:
Ngắn hạn Trung và dài hạn
Dƣn ợ vayn g ắ n h ạ n đ ế n 3 1 / 1 2 / 1 0 1 6 l à 2 , 0 1 8 tỷđ ồ n g , c h i ế m tỷt r ọ n g 65,40%trongtổngdƣnợvay,khôngbiếnđộngnhiềusovớinăm2015.Đểch ủđộngcânđốivốnkinhdoanh,BIDVBảoLộcchútrọngtăngtrưởngdưnợngắnh ạn (chiếmhơn60%tổngdƣnợ).
Có TS ĐB Không TS ĐB
Trongnhữngn ămqua,thựchiệnchủtrương,chính sách là tăngdầntỷtrọngt àisảnđảmbảotrongcơcấuchovaycủaBIDVBảoLộc,tỷlệchovayđƣợcđ ả mbảobằngtàis ảnngàycàngtăng,từ1,725tỷđồngnăm2014lên3,052tỷđồngn ăm2016(tăng 0.76%).
Các khoản chovaykhôngcóđảmbảo bằngtàisảnđa sốlàcácmónchovaytínchấpđốivớicánbộcôngnhânviênchinhánh,chovaytínchấp đốivớicáccánbộcôngnhânviêntạicácđơnvịhànhchínhđịaphương,cácmónvay nà yđềuantoàn vàcórủiro rất thấp vìthunhậpcủa khách hàngvaykhácaovàổnđịnh,chinhánhvàcácđơnvịhànhchínhđềucókýthỏathuậnhợptác haibên.Tàisảnđảmbảochokhoảnvaymặcdùkhôngphảilàyếutốquantrọngnhấtnhƣngc ũ nglàmộtyếutốkháquantrọngkhichovay.Đâylàmộtcơsởđểđảmbảochoviệcthunợcủ angânhàngtrongtrườnghợpkháchhàngkhôngcókhảnăngtrảnợthôngquaviệcxửlýtài sảnđảmbảo.Vớidƣnợcóđảmbảobằngtàisảnchiếmtrên98%,hoạtđộngtíndụngcủangânh àngsẽítrủirohơn,khảnăngthuhồinợtừchov a y sẽcaohơn.
Trướct h ựct r ạngd i ễnb i ếnk i n h t ế,chínhtrị,x ã h ộit r ê n t h ếgiớin g à y càng b i ếnđ ộ ng,c ạnht r a n h gaygắt,ả nhh ƣởngk h ô n g n h ỏđếnn ềnk i n h t ếV i ệtNam,việcc hovaycóbảođảmbằngtàisảnlàyêucầubắtbuộcđốivớimỗingânhàngnhằmhạnchếrủiro tíndụng,nângcaotínhantoàntronghoạtđộngngânhàng
+Kháchhàngdoanhnghiệp:Số doanhnghiệpcóquanhệvớiChinhánhđasốlà doanhnghiệpnhỏvàvừa,chỉcó01doanhnghiệpcóquymôlớn.Dođặcđ i ể m địalýph ầnlớnnhómkháchhàngnàyđềusảnxuấtvàkinhdoanhtronglĩnhvựct h u mua,c h ế b i ế n n ô n g s ả n ( c h ủ yếul à t r à , c à p h ê , d â u tằm,mậto n g ) , c á c doanhnghiệpcònlạik inhdoanhtronglĩnhvựcthươngmạidịchvụ,xâydựng.Mặcd ùnhómkháchhàngnàysửd ụngnhiềusản phẩm củachinhánhnhư:sảnphẩmdịchvụ,bảohiểm,tàitrợthươ ngmạicũngnhƣmanglạinhiềulợinhuậnchochin h á n h tuynhiênđâylànhómkháchh àngcũngtiềmẩnnhiềurủiro.Trongcácnămq u avàđếnthờiđiểmhiệnnaynợxấucủachin hánhtậptrungchủyếunhómkháchhàn g này(chiếm98%/ tổngsốnợxấu).Dovậyvềđịnhhướngchinhánhsẽduytrìv àpháttriểncáckháchhàngtốt,s ửdụngnhiềusảnphẩmcủaBIDV.
+Kháchhànglàcá n hâ n: Cũ ng nhƣnhómkháchhàngdoanhn g h i ệ p, nhómkháchhàngcánhâncũngchủyếusảnxuấtkinhdoanhtronglĩnhvựctrồngvàc h ế b i ế n n ô n g s ả n , c h i ế m 5 3 % t ổ n g d ƣ nợb á n l ẻ , t h ƣ ơ n g m ạ i , d ị c h v ụ c h i ế m 2
0 ,8 % , chovaytiêudùngchiểm24,2%,cònlạilàchovaykhác.Trongmụctiêucủac h i nhánhlà chútrọngpháttriểnnhómkháchhàngcánhân, dovậytỷtrọngchovaybánlẻ/tổngdƣnợtronggiaiđoạn2014-2016đƣợcnânglênrõrệt,từ73.9%năm
2014đếnthời31/12/2016đãchiếm78.1%/ tổngdƣnợ.Mặcdùđểpháttriểnnhómk h á c h hàngnàycầncósựđầutƣlớnvềnhânsự, nhƣngnhómkháchhàngnàycótínhbềnvững,ítrủirovàngàycàngsửdụngnhiềusảnphẩ m củaBIDV,dovậylợin h u ậ n từnhómkháchhàngnàyngàycàngđƣợcnânglên
ThựctrạngrủirotíndụngtạichinhánhNgânhàngTMCPĐầutƣvàPháttriểnBảoLộc
Nợquáhạn
NợquáhạntrongkinhdoanhtíndụngNHTMlàhiệntƣợngphátsinhtừmốiq uanhệtíndụngkhônghoànhảokhingườiđivay(kháchhàng)khôngthựch i ệ n đ ƣợcnghĩavụtrảnợcủamìnhchongânhàngđúnghạn.Sựphátsinhcủacáckhoảnnợquá hạncóthểtácđộngnặngnềđến cáchoạtđộngkinhdoanhkhác,thậmch í đedoạsựtồntạicủaNHTM.Đểhạnchếcáctáchại đó,đồngthờiđápứngnhucầuđòihỏiphảinângcaochấtlƣợngtíndụngvàhiệuquảsửdụn gnguồnvốnhiệncóchocôngtáctíndụng,việcphântíchnợquáhạncóýnghĩarấtquantrọng
Mộtdấuhiệukhảquancủatìnhhìnhtíndụngbánlẻlàtrongkhidƣnợtă n g quacácnăm,thìtỷlệnợquáhạncóxuhướnggiảm,nhấtlàgiaiđoạn2016.N ăm 2014, nềnkinhtếtiếptụcsuygiảm,ngaytừđầunăm,chínhphủđãbanhànhn g h ị quyếtsố11/
NQ-CPnhằm ổnđịnhnềnkinhtế,làmGDPtăng5,89%,lạm phátt ă n g chậmlạiđạt 18, 13%.Mặc d ù, năm2014cũnglà năm màngành ngâ n hàngphảiđốimặtvớinhiềukhókhăn, thửtháchlớnnhƣnợxấutăngcao,lãisu ất,tỷgiá,… tuynhiênvớisựđồngtâmhiệplực,sựsátsaovàquyếtliệttrongchỉđạođiềuhànhcủaBanlãnhđ ạo, BIDV-ChinhánhBảo Lộcđãđạt đƣợcnhững kếtquảkhảq u an
Tronggiaiđoạntừ2014đến2015nợquáhạncủachinhánhcóxuhướnggiảm.Nă m2 0 1 6 nợ q uá hạ nđ ạt 1 0, 1 8 5 t ri ệu đồ ng ( t ƣ ơ n g ứn g tỷlệ nợ q uá hạ n0.3%)g i ả m 2,298triệuđồng(tươngứngvớimứcgiảmlà18,41%)sovớinăm2015 âyĐây làmộtnỗlựcđángkhíchlệcủacôngtácquảnlýnợcủangânhàng.Tỷlệnợquáhạngiảmxuốn gchothấyviệcxửlí,thunợquáhạnvàhạnchếdầnnợquáhạnmớiphátsinhcủacánbột índụngcũngnhƣcácchínhsáchđặtracủaNgânhàngtrongviệcđảmbảoantoàncho vay.
Kếtquảphânloạinợtạichi nhánh
Điềumàngân hàng nàocũnglolắngtronghoạtđộng tíndụnglàkhi nợcókhảnăngmấtvốnxuấthiện,ngânhàngsẽrấtkhóthuhồiđƣợcnhữngkhoảnvố nnày,làmảnh hưởngrấtlớn đếnhoạtđộngkinhdoanhcủa ngânhàng Khixuất hiệnt ìn h trạngnợcókhảnăngmấtvốn,ngânhàngphảitríchphòngrủiro100%từthun hậpc ủ a mìnhđ ể x ử l ý c á c k h o ả n n ợ x ấ u ( T h e o q u syếtđ ị n h s ố 4 9 3 / 2 0 0 5 /
Khixửlýcáckhoảnnợcókhảnăngmấtvốn,ngânhàngvẫnphảitiếptụctìmcách thuhồicáckhoảnnợnàyđểbùđắpthunhậpnhƣngthậtnangiảikhithuđƣợcnhữngkh oảnnợnày.Trongnhữngnămgầnđâychinhánhđãrấtcốgắngthuhồ i, tríchlậpdựphòng đểcóthểxửlýrủironhữngkhoảnnợcókhảnăngmấtvốnđó.Dođónợxấugiảmdầncảvềs ốtươngđốivàtuyệtđốiquacácnăm.Cuốinăm2016tỷlệnợxấuchỉcòn0.39%trêntổngdưnợ
Theoquyếtđ ị n h c ủ a N H N N , B I D V B ả o L ộ c đ ã t h ự c h i ệ n p h â n l a i n ợ , t h eo đódƣnợcủaBIDVBảoLộcđƣợcchiathành5nhóm:Nhóm1làcácKhoảnnợđủt iêuchuẩn,Nhóm2làNợcầnchúý,Nhóm3làNợdướitiêu chuẩn,Nhóm4làNợnghingờ,Nhóm5làNợcókhảnăngmấtvốn.
Cụthể, theo Bảng2.4,dƣnợ thuộc nhóm1 tạiBIDV Bảo Lộc chiếmtỷlệrấtcao,tăngquacácnăm.Năm2014dƣnợnhóm1chiếm97.83%,tănglên98,87%n ăm 2054,năm2016ởmức99,28%.Dƣnợnhóm2củachinhánhnăm2014là21 ,
23 6 triệuđồngchiếm1.2%,năm2015dƣ nợnhóm2là10tỷđồngchiếm0,49%
,đếnnăm2016dƣnợnhóm2g i ả m 590triệuđồngvàchiềm0,33%.Dƣnợnhóm2c h ủ yếul à dokháchhàngchậmtrảmộtsốngàygốcvàl ãi chƣa k ị p thuxếp tr ả Ngân hàngnê ntoànbộdƣnợbịchuyểnsangdƣnợquáhạnnhóm2,vềbảnchấtnhữngkhoảnnợnàylà tươngđốiantoàn.Năm2014dưnợnhóm5là12,313triệuđồng,n ă m 2 0 1 5 n ợ nhómnà ygiảmc ò n 1 1 , 0 8 0 t r i ệ u đ ồ n g , s a n g n ă m 2 0 1 6 c h i nhánhđãxửlýbántàisảnc ủakháchhàngđểtrảkhoảnvaycókhảnăngmấtvốn.Đãc ó n h ữ n g s ự c h ỉ đ ạ o s á t s a o c ủ a B I D V v à b a n l ã n h đ ạ o c h i n h á n h xâydựng ch ín h sáchhợplý,sựcốgắngnỗlựcc ủatậpthểcánbộnhânviêntrongcôngtácthunợ,xửlýkịpthờikhicódấuhiệuxấutrongqu átrìnhcấptíndụng.Sovớicácchinhánhcũngnhƣngânhà ng khácthìl ợ i nhuận củangânhàngvẫntăngtănglên trongnăm2016mộtphầnlàdongânhànghạnchếđángkểtrongviệctríchlậpcáck ho ản dựp hòngrủiro bùđắpcáckhoảnnợquáhạn.
*Tìnhhìnhthuhồicáckhoảnnợđãđƣợcxửlýbằngdựphòngrủiro. Đểxửlýnợxấumộtcáchcóhiệuquả,chinhánhlinhhoạttrongviệcxâydựngcácgiải pháptháogỡkhókhănchokháchhàng,xửlýtậnthuphùhợpvớitìnhhìnhthựctế.Đinhhướngchu ngcủachinhánhtrongcôngtácxửlýnợxấulàthựchiệncácgiảipháphợplýtrêncơsởphântíchtì nhhìnhcủatừngkháchhàngcụthể.B ả n g 2.9:Tìnhhìnhthuhồinợcủanhữngkhoảnrủirođã đƣợcxửlýb ằ n g dựphòng Đơnvịtính:triệuđồng
Rủiron g â n hà ngđƣợcx ử lý b ằ n g DPRRth eothông báo
(Nguồn:Báocáonợđãxử lýbằngquỹdự phòngrủiro tạiBIDV Bảo Lộcđến thờiđiểm31/12/2016)
Rủirongânhà ngđƣợcxửlý bằngDPRRth eot h ô n g báo
Saukhixửlýrủiro,ngânhàngvẫnphảitiếnhànhnhiềubiệnphápđểthuh ồ i n ợ Tuyn h i ê n v i ệ c t h u h ồ i n ợ đ ã x ử l ý d ự p h ò n g r ủ i r o t ạ i c h i n h á n h t r o n g những nămgầnđâygặprấtnhiềukhókhănvìhầunhƣkhôngcònđốitƣợngthuhồin ợ , khôngcòntàisả nđảmbảonênkhảnăngthuhồilàrấtkhókhăn.
Đánhgiáthựctrạngrủirotíndụng tạiBIDVBảoLộc
Thứnhất,tổchứcbộmáytíndụngcủaBIDVBảoLộcngàycàngchuyênnghiệph ơn.BIDVBảoLộc đãchuyểnđổi môhìnhtổchứcbộmáytíndụngvớicácc h ứcnăngđộclập,vừađảmbảotínhchuyênnghiệp caovừatăngcườngkhảnănggiámsátgiữacácchứcnăng,theođóchứcnăngquảnlýkhác hhàng,thẩmđịnhvàđềxuấttíndụng(PhòngKháchhàng);theodõi,quảnlýcáckhoảnn ợbịsuygiảmkhảnăngtrảnợ(PhòngQuảnlýrủiro);kiểmtra,giámsáttíndụngđộclập( Bank i ểmtra,kiểmsoátnộibộ).
Thứhai,theophântíchp hâ n loạidƣnợtheohìnhthứcđảmbảonợvaythìhầu hếtdƣnợchovaycủachinhánhlàcóđảmbảobằngtàisảnthếchấpvàchiếmkhoảng9 8%sovớitổngdƣnợchovay.Đâylàmộtcơsởđểđảmbảochoviệcthunợcủangânhàngtr ongtrườnghợpkháchhàngkhôngcókhảnăngtrảnợthôngquaviệcxửlýtàisảnđảmbảo.V ớidƣnợcóđảmbảobằngtàisảnchiếmtrên98%,hoạtđộngtíndụngcủangânhàngsẽítrủiroh ơn,khảnăngthuhồinợtừchov a y sẽcaohơn.
Trongnhữngnămqua,cùngvớiviệcdƣnợtíndụngtănglênmạnhmẽnhƣngt ỷlệnợquáhạnvẫnđượckhốngchếdướimứcchophépcủaNgânhàngĐầutưvàPháttriểnViệ tNam,điềuđóthểhiệnkếtquảvànỗlựckhôngngừngcủaChinhánhtrongviệcmởrộngtíndụ ng nhƣngluôn quantâm,chútrọngđếnchất lƣợngtíndụng.Bêncạnhđó,saukhitriểnkhaithựchiệnphânloạinợtheoquyếtđịnhsố49 3/2005/QĐ-NHNNvàquyếtđịnhsố18/2007/QĐ-
NHNNcáctiêuchíphânloạinợđãtiệm cận chuẩnmựctheothônglệquốc tế, chi nhánhđãxâydựng vàápdụngđồngbộchínhsáchphânloạinợphùhợpvớiquyđịnhcủaNHNNViệtNam,v ớiquyđịnhcủaBIDVTrungƯơng.Chấtlượngtíndụngđãtừngbướcđượckiểmsoátchặtc h ẽ,c ụthểt ừngk h á c h h à n g , t ừngn g à n h n g h ề,t ừngl o ạih ì n h c ô n g ty,c h i nhánhđã xâydựngcụthểkếhoạchphânloạinợ,đềrakếhoạchgiảmnợxấuđếntừngkháchhàng,ch ủđộnghơntrongviệckiểmsoátchấtlƣợngtíndụng,sớmpháthiệnrủirotiểmẩncóthểphát sinh,dựkiếnsốtiềntríchlậpdựphòngrủirotừng thángvà thực hiện kếhoạchtríchlập dựphòng rủi ro phân bổtừng quýđểgiảmbớtchiphíthayvìphảiphảitríchvàocuốinămđểngânhàngchủđộngtrongkếh oạchtàichínhngaytừđầunăm.
Mộtlà,mứcủyquyềnphánquyếttạiChinhánhthấp.Mứcủyquyềnphánquyếtc ủ agiámđ ốc B I D V C h i n h á n h B ả o L ộ c là3 5 tỷđồngđ ố ivớimộtk h á c h hàng,baogồ mtổngdƣnợchovay,bảolãnh.Nhữngkháchhàngcónhucầulớnhơn35tỷđồng,Chin hánhphảitrìnhNgânhàngTMCPĐầutƣvàPháttriểnViêtNam.Điềunàyđòihỏimấtm ộtkhoảngthờigian10đến15ngàytừlúcnhậnhồsơcủaChinhánhđếnkhicóQuyếtđịnh từNgânhàngTMCPĐầutƣvàPháttriểnVi êt Nam.Trongthờigiantới,khinhucầu cácdoanhnghiệpngàycàngcaonhằmmởrộngquymôhoạtđộngthìđiềunàysẽhạnchế khảnăngcạnhtranhcủaChinhánh.
Thứhai,chƣatiếnhànhchuyênmônhoátrongcôngtácxửlýnợxấu.Côngtácx ửlýnợxấucủachinhánhcònchƣatốt,chƣatiếnhànhchuyênmônhoátrong công tác xửlýnợxấu Từtháng 5/2009, thựchiệnchỉđạocủa Tổng giámđốcvềthànhlập Tổxửlýnợcácchi nhánh,chinhánhđãlậpramộttổxửlýnợxấugồm3 t h à n h v i ê n : G i á m đ ố cc h i n h á n h , t r ƣởngp h ò n g K h á c h h à n g v à 1 c á n b ộKháchhàng.Cácthànhviêntrongtổxửlýnợxấ uchỉkiêmnhiệmthêmcôngtácxửlýnợxấu,thêmvàođódokhốilƣợngcôngviệcquánhiều,cá cthànhviênnàychƣabốtríđủthờigiancầnthiếtđểnghiêncứukỹcácvănbảnchếđộmớibanh ànhcủaNhànướccũngnhưhướngdẫncủangànhvềxửlýnợxấu.
Thứba,theoquytrình,nhiệmvụpháthiệncácdấuhiệurủirochủyếudophòngKh áchHàngthựchiệnbởiđâylàbộphậnlàm việctrựctiếpvớikháchhàng,t h u thậpcácthôngtin,kiểmtrasửdụngvốnvay… nêncókhảnăngpháthiệnkịpthờinhữngbiếnđộngbấtlợi.Trongcôngtácphânloạin ợvàtríchlậpdựphòng, nhiệmvụchủyếulạidophòngQuảnlýrủirothựchiệntrêncơsởthôngtinđịnhlƣợngtừ hệthốngcósựphốihợpcungcấpcácthôngtincủaphòngKháchhàng.Tuynhiên,thựct ếthờigianquachothấysựphốihợpgiữacácbộphậncònhạnchế,côngtácpháthiệnrủirotín dụngmangtínhthụđộng,chủyếulàxửlýkhinhữngdấuh i ệur ủir o đ ãxuấth i ện( p h á t s i n h n ợq u á h ạn,n ợc ơc ấu,k h á c h h à n g k i n h do an h thualỗ….).Khảnăngphòngngừa vàdựbáotừxachƣatốtdosựhạnchếvềtrìnhđộ,kinhnghiệmcủacánbộ,hệthốngthôngti nthịtrườngvàxửlýthôngtinq u a cácphântích,dựbáochưatốt,côngtáckiểmtrasửdụngv ốncònhờihợt,chủyếudựavàocácbáocáodokháchhàngcungcấp.
Thứtƣ,thôngtinbấtcânxứngtronghoạtđộngtíndụnglàrấtlớn.Khixemx étchovayđốivớimộtkháchhàngmới,ngânhànghầunhƣkhôngcónhữngthôngtinđủđộ tincậyđểraquyếtđịnh.Trongcôngtácthẩmđịnhthìnhữngmốiq u a n hệvớilánggiềng ,vớiđốitác… lànhữngthôngtinquantrọng,tuynhiên,việcc á n bộkháchhàngtừđịabànnàyđếnđịabànk hácxétvay,vớicáchsốngbiệtlậpc ủan g ƣờid â n t h à n h p h ố,n g â n h à n g k h ô n g c ó t h ê m b ấtkỳt hô ng t i n n à o n g o à i thôngtintừchínhkháchhàngvay.Nguồnduynhấtmàc ácngânhàngcóthểkhaitháct h ô n g t i n t í n d ụngh i ệnn a y l à T r u n g t â m T h ô n g t i n Tínd ụngc ủaN H N N ( C IC ) T u y nhiên,chấtlƣợngthôngtinkhôngđápứngđƣ ợcyêucầu,đãcónhiềukháchhàngphànnànvớingânhàngrằngthôngtinCICcủahọvẫncò ndƣnợmặcdùkhoảnvayđãtấttoántừlâu.Từđócóthểthấythôngtinchƣatheođƣợcthựctế,đ ặ cbiệtlàthôngtinvềtàichínhcủakháchhàng.ChinhánhBảoLộcnóiriêngvàtoànhệt hốngBIDVnóichungchƣaxâydựngđƣợcmộthệthốngthôngtintíndụngđ ủ mạnhvàđẩyđủ, nhanhchóngđểtấtcảcácchinhánhtronghệthốngđềucóthểtracứuthôngtinvềkháchhàn gmình,dođóđãgâychậm trễtrongkhâuthẩmđịnh,bỏlỡnhiềukháchhàngtốtđangthựcsựcầnvốnchohoạtđộngsảnxu ấtkinhdoanhhoặcnhữngthươngvụsinhlờicao.
Thứnăm,do phảichạytheokếhọachvềmứcdưnợtíndụngTrungươnggiaohàngnămmàchinhánhbằng mọicáchphảităngtrưởngtíndụngbằngcácbiệnphápnhưchovayồạt,thiếuchọnlọc,épdo anhnghiệpnhậnnợtạithờiđiểmkết thúcnămtàichínhtrongkhidoanhnghiệpchƣacầnvốn….Đâylàmộtsựbấthợplýcủacác hthứclàmviệcvàquảnlýtheohệthốngchỉtiêu,kếhoạch.Bằngmọicá ch , lúcnàonă msaucũngphảihơnnămtrướcmớiđượcđánhgiálàtốt,làhiệuquảbấtkểtìnhhìnhkinhtếv àđiềukiệnmôitrườngkinhdoanhtốthayxấu.
Thứsáu,Côngtácquảnlývàđàotạocánbộkhôngđƣợcquantâmđúngmứclàn guyênnhângâynênrủirođạođứccủacánbộ,vừakhôngkhuyếnkhíchđượcngườità ivừatạoramộtlớpcánbộvừathiếuvừayếu.Côngtácthẩmđịnhch ovaycònnhiềusơhở,k hôngbaoquáthếtđƣợccáctìnhhuốngcóthểxảyrađểchủđộngngănngừavàcóbiệnphápx ửlýkịpthời.Sựtuânthủquytrìnhtíndụngc ủahệthốngchƣađƣợctuânthủnghiêmvàthiếuth ậntrọng.Mộtsốkhoảntíndụngđƣợcp h ê duyệtmộtcá c h v ộiv à n g, chạytheoyêuc ầuc ủ ak h á c h h à n g , t h i ếus ựphântích,thẩmđịnhkỹcàngcủacánbộquảnlýkhoảnvay.Q uátrìnhkiểmtra,g i á m sátk h ô n g đ ƣ ợ ct h ựch i ệnmộtc ác h n g h i ê m chỉnht ạođ iều k i ệnc h o k h á c h hàngsửdụngvốnvaysaimụcđíchvàcũnglànguyênnhângâynênsựthôn gđồngg i ữacánbộngânhàngvàkháchhàngvayvốn.
NguyênnhândẫnđếnrủirotíndụngtrongthờigianquatạiBIDVBảoLộc
Nguyênnhânkháchquan
Trongbốicảnhkhókhănchungcủa nềnkinhtếthế giới,kinhtếViệtNamti ế p tụcgánhchịucácbấtổn,thịtrườngtiêudùngtrênthếgiớis ụtgiảmmạnhdoc ác tácđộngcủacuộckhủnghoảngnợcôngtạiChâuÂu,làmảnh hưởngrấtlớnđế n nhucầutiêuthụvàgiácảcácmặthàngnôngsảnxuấtkhẩutrongnư ớc,trongđó có mộtsốngànhnông sảnchủchốt nhưđiều,càphê,chè,…Môitrường kinhtếkh ôn gổnđịnhgâyảnhhưởngtrựctiếpchokháchhàngvàgiántiếpgâyraRRT DchoNH.
HiệnnayL u ậ t c á c Tổc h ứ c t í n d ụ n g , L u ậ t D â n s ự , L u ậ t t ố t ụ n g d â n sự vàcácvănbảnhướngdẫnthihànhluậtliênquanđếnhoạtđộngngânh àng.
Tuynhiênviệctriểnkhaicònchậmvànhiềuchồngchéogâykhókhănchongânh àng.Vídụtheoquyđịnhngânhàngđƣợcquyềnxửlýtàisảnđảmbảonợvaykhik h á c h hàn gviphạmhợpđồngtíndụng,tuynhiêntrongthựctếkhikháchhàngđãviphạmhợpđồn gtíndụngthìphầnlớnkháchhàngkhôngtựnguyệngiaotàisảnđểngânhà ngxử lý Khiđ ó k hô ngc óc ơq u a n c h ứ c nă ng nà oh ỗt rợ n g â n hà ng m à ngânhàngphảikiệnratòa,t hờigiankểtừngàynhậnđơnđếnkhithihànhántheoquyđịnhtốiđa là07 thángđốivớivụán kinhdoanhthươngmại (bênvayvốnlà tổchức)và10thángđốivớivụándânsự(bênvayvốnlàcánhân).Tuynhiêntrongthự ctế1vụkhiếukiệnthôngthườngmấttừ 1đến2nămgâymấtthờigianchongânh à n g t r o n g v i ệ c g i ả i quyếtnợt ồ n đ ọ n g , t à i s ả n t ồ n đ ọ n g v à h i ệ u q u ả k i n h doa nh củakhoảnvayxétvềthờigianlàkhôngcao
Chứcn ă n g t h a n h t r a , g i á m s á t h o ạ t đ ộ n g k i n h d o a n h n g â n hàngc ủ a NHNNchƣathựcsựpháthuy.ThựctếNHNNchỉthựchiệnthanhtrathự ctếtạimộtítngânhàng,phầnlớnlàgiámsáttừxadựatrênbáocáohàngtháng,quýcủac ác NHTM.Nănglựccánbộthanhtra,giámsátchƣađápứngđƣợcyêucầu,thậmchímộtsố nghiệpvụkinhdoanhvàcôngnghệmớiThanhtrangânhàngcònchƣat h eo kịp.Thanht rangânhàngcònhoạtđộngmộtcáchthụđộngtheokiểuxửlývụviệcđãphátsinh,ítcók hảnăngngănchặnvàphòngngừarủirovàviphạm.Dovậy màcónhữngsaiphạmcủ acácngânhàngkhôngđƣợcthanhtraNHNNcảnhb áo , cóbiệnphápngănchặntừđ ầu,đểđếnkhihậuquảnặngnềđãxảyrarồimớicanthiệp
….Tuynhiênđâycũnglànhữngngànhvốnrấtnhạycảmvớirủirothờitiết.Trongth ờigianquaBảoLộcluônphảigánhchịunhữngb i ến độngbấtthườngcủathờitiếtnhư:mưanhiều,khôhạn,mấtmùa….ảnhhưởngnghiêmtrọngđếnhọatđộngsảnxuấtkinhdoa nhcủangườiđânđịaphươngcũngn hưcácdoanhnghiệptrà,càphê,gâykhókhăntrongv iệctrảnợngânhàngcủacác
Nguyênnhânchủquan
Quymôtàisảnvànguồnvốnnhỏ,tỷlệnợsovớivốntựcócaolàđặcđ iểmchu ngcủahầuhếtcácdoanhnghiệpViệtNam.Vớinănglựctàichínhnhƣv ậy nênđểhoạtđộngđƣợcthìhọphảidựavàosốvốnvayngânhàng,tỷtrọngvốntựcó thamgiavào cácdựánkinh doanhkhôngđáng kể, cho nênmọithua lỗ, rủirotrongkinhdoanhngânhàngsẽtácđộngngaytớingânhàng,nếudoanhnghiệpbị thualỗ,phásảnthìngânhàngcónguycơmấtvốn.
Ngoàiradothóiquenghichépđầyđủ,chínhxácvàrõràngcácsổsáchkếtoánvẫnch ƣa đƣợccác doanhnghiệptuân thủnghiêmchỉnhvà trungthực.Do vậysổsáchkếtoánmàcácdoanhnghiệpcấpchoBIDVBảoLộckhiđềnghịvayvốnnh iềukhimangtínhhìnhthứchơnthựcchất.Vàhiệnnaychƣacóbấtcứchếtàinàob u ộ c cácdoan hnghiệpphảikiếmtoánbáocáotàichínhcủamìnhnênngânhàngkhôngthểbuộc kháchhàngđƣợc.ChonênkhicánbộKháchhànglậpbảngphântí ch cácchỉtiêutà ichínhcủadoanhnghiệpdựatrênsốliệudocácdoanhnghiệpcungcấpthườngt hiếutínhthựctếvàxácthực.ĐâycũnglànguyênnhânvìsaoBIDVBảoLộcvẫnlu ônxemnặngphầntàisảnthếchấpnhƣlàchỗdựacuốicùngđ ểphòngchốngrủirotíndụng. Kếtquảkhảosátvềrủirotíndụngdonănglựctàichínhkháchhàngyếukém
-Sửdụngvốnsaimụcđích,khôngcóthiệnchítrảnợvay Đasốkháchhàngkhivayvốnngânhàngđềucóphươngánkinhdoanhcụt h ể, khảth i.Đểđảmbảokhảnăngtrảnợtheonhƣkếhoạchkinhdoanhđãthẩmđịnhthìđòi hỏikháchhàngphảisửdụngn g u ồ n vốnđãgiảingânvà ođúngmụcđíchkinhdo anhđãgiảitrìnhthìmớiđảmbảovòngquayvốnvàdòngtiềnvềđúngh ạn t r ả n ợ N h ậ n t h ứ c đ ƣ ợ c t ầ m q uan t r ọ n g c ủ a v i ệ c n à y nêns a u k h i g i ả i n g â n , BIDVBảoLộcluô nyêucầucác cánbộphòngKháchhàngđịnhkỳphảitrựctiếpđixuốngcác khách hànggiámsáttình hình sửdụng vốnvayvàphảilàmbáo cáo thựct ế đểđảmbảoviệcsửdụngvốnvayđúngmụcđíchnhƣđãcamkếtvàquađóđểb i ết tìnhhìnhhoạtđộngkinhdoanhcủakháchhàngnhƣthếnào?
Tuynhiênsaukhikiểmtrathìkhôngítk h á ch hàngcốtìnhviphạmhợpđồngtíndụng.Cót rườnghợpkháchhàngxinvayvàomụcđích đầutưmởrộngsản xuấtkinhdoanhnhưng thựctế lại kinhdoanhbấtđộngsảnhaykinhdoanhkháchaycókháchhàngđãvaytừngânhàngk háckinhd o an h bịthualỗrồiđếnchinhánh
BIDVBảoLộcvayđểtrảnợ,hayvayBIDVBảoLộcrồi chovaylại vớilãisuất caohơn vàbịkháchhàngthứbakhông trảđược nợ.Đi ều nàylàmảnhhưởng đếnkhảnăngtrả nợvaycho ngân hàng,hệquảlà dẫn đếnphátsinhnợxấu.
Ngoàiracòncócảtrườnghợplàsaukhikếtthúcchukỳkinhdoanhmặcdùcó lợi nhuậnnhƣngkháchhàngvẫncố tìnhchâyỳ,khôngchịu trảnợ nhằmmụcđ ích chiếmdụngvốnngânhàngvàđiềunàygâykhókhănchocánbộKháchh àngt ro n g q u á t r ì n h t h u h ồ i n ợ , t r o n g v i ệ c g i ả i t h í c h v ớ i l ã n h đ ạ o v ề k h á c h h à n g màmìnhthẩmđịnh,liênquanđếnuytíncủacánbộKháchhàngvàphầnnàolàmảnh h ƣ ở n g xấuđếncácdoanhnghiệpkhác.Sốlƣợngkháchhàngnàykhôngnhiềulắm vàhọkhôngchỉđếnBIDVBảoLộcmàcònđếncácNHTMkhác.Tiêubiểuchokh ách hàngchâyỳkhôngchịutrảnợlàcáchộdânđƣợcchovaytạiHuyệnDiLinh.
Kháchhànglừađảo,bỏtrốn:mộtsốkháchhàngđãcóhànhvilừađảongaytừbanđầukhi họđếnvayvốnngânhàng.Loạiđốitượngnàythườngcómộtq u á trìnhchuẩnbịtàiliệugiả mạođểđilừangânhàng,chúngmócnốithôngđồngv ới cánbộtíndụnghaytạoniềmtinv ớicánbộtíndụnghoặclàmthânvớinhữngn g ƣờicóchứcquyềnrồilợidụngquanhệuytínđ ểvayvốnngânhàng.
TạiBIDVBảoLộctổkiểmtranộibộtrongthờigianquachƣathựchiệnđúngn hiệmvụcủanó,thựcchấtchỉmangtínhhìnhthức.Côngtáckiểmtrathườngc h ỉ mangtínhchất kiểmtraxemhồsơvaycóđầyđủvềsốlƣợnghaykhôngmàítc h ú trọngvàonộidungnê ncácbáocáokiểmtranộibộchỉmangtínhtổnghợp,phân tích,thốngkê chủyếudựa vàocác sốliệu phòngQuảnLýrủirocung cấp nênchƣathểhiệnđƣợctínhđộclập,tínhkiểmtravàcảnhbáocủamình.Bêncạnhđó,cán bộ phòng Kiểm tranội bộ cũng chƣađủnăng lựcđể kiểm tra cácphòng nghiệpvụ,vìcánbộcôngtáctạiphòngđƣợcđiềutừnhânviênphòngkếtoánvànhânviên phòngGiaodịchkháchhàng,vìvậyrấtkhóđểcóthểkiểmtrađƣợcsaisótcủacácphòngng hiệpvụđểcóbiệnphápchỉnhsửangănchặnrủirokịpthời.Đólàdolàmsai từ cáccấp sử dụnglaođộng làmlãng phí nguồn nhân lực, nơithừa nhân viên thìcứthừavànơithiếuvẫncứthiếu.
Thựcsự,ngoàinhữngthôngtindokháchhàngcungcấp,cánbộKhách hàng cũnggặpnhiềukhókhănvớicáckênhthôngtinvềkháchhàng.Rấtkhókiểmc h ứ n g đƣợctoànbộnhữngthôngtinmàkháchhàngcungcấpchongânhàng.Ngânh à n g vẫnchƣa cósựliênthông vớicáccơquankhácnhƣThuế,Hả iquan, để kiểmchứngnh ữngthôngtintàichínhdokháchhàngcungcấp.Thậmchícòncódo an h nghiệpsử dụngđồng thờihai hệthốngkế toán,mộtluônlỗhay lợinhuậnrấtthấpđểđốiphóvớicơquanthuếvàmộtrấtđẹpđẽkhiđặtquanhệgiaodị chvớingânhàng.Bêncạnhđóhệthốngthôngtinnộibộcủachinhánhcònchƣatốt,hầun h ƣchƣacóthƣviệnthôngtinvềcáclĩnhvựckinhtế,cácdoanhnghiệpcóquanhệtronghệthống nêncánbộKháchhàngkhócóthểcónhậnđịnhchínhxácvềkháchhàng.Vàdothiếuthôngt innênhầuhếtcáccánbộKháchHàngchỉtậptrungvàotàisảnthếchấpđểrồibịkháchhànglừamàk hôngbiết.Tạichinhánhcónhữngtrườngh ợp cánbộKháchHàngkhôngnắm bắtthôngtinkịpthờivềtàisảnthếchấplànhàđấtnằmtrongkhuquyhoạch,hoặckhithẩmđ ịnhchovaynhàđấtchƣanằmtrongn ămquyhoạch chođến khi kháchhàng không trả đƣợcnợ, ngân hàng phátmãitàis ả n thếchấpkhiđómớipháthiệnranênbántàisảnrấtkhókhăn,khôngcóng ƣờimua,hoặcngânhàngđƣợcnhậntiềnđềnbùrấtthấpkhôngđủbùđắpkhoảnvốn vayvàlãivaycủangân hàng,và đãgâythiệthại chongânhàng,ngân hàngphảixửlýbằngnguồntríchdựphòngrủirocủamình.
Cáccánbộkháchhàngkhôngcóýthứctìmtòi,họchỏinhằmnângcaot r ì n h độchuyênmônnghiệpvụ,làmviệcmộtcáchmáymóc,thụđộng.Đitrễ,vềsớm,là mítnhưnghưởngthụnhiều.Khôngchủđộngtìmđếnkháchhàngmàchỉn g ồ i chờk háchhàngđếnvớingânhàng.Mộtsốcánbộvàocơquanchủyếuchơichứngkhoán, c hơigame,tìm đọcnhững tint ứ c vôbổ, khôngliên q u a n đếncông việc…
Côngtácđàotạocánbộkhôngđƣợcquantâmđúngmức.Mộtvàicánbộcó ýthứ chọchỏi,tựtìmcáchnângcaotrìnhđộbằngcáchđihọcngòaigiờ,ngàyng hỉ… và tựlotrangtrảichiphíthìcơquankhôngcóchínhsáchkhuyếnkhích,hỗtrợđốivớicánb ộ.
Vềuytíncủakháchhàng:cánbộthẩm địnhchủyếudựavàocảmtínhvàcácmốiqua nhệ vớ icác cá nb ộlà m việctạ iC h i nhá nh(đ ối vớ i các k hác hhà ng mới) vàdựavàocácgiaodịchtrongquákhứ(đốivớinhững kháchhàngcũ).Docómốiquanhệvớicánbộngânhàng,nhấtlàvớiđộingũlãnhđạo,nê nkhicórủiroxảy ra,dotính chấtcảnểnên việc xửlýdứt khoátcácđốitƣợngnàygâynhiềukhókhănchocánbộKháchhàng.
Vềnănglựctrảnợcủa kháchhàng: Mộtvài mónvayphát sinhnợquáhạnlàdokháchhàngmấtkhảnăngtrảnợ.Nguyênnhânlàdocánbộthẩmđịn hquyếtđịnhthờihạnchovaykhônghợplý.Điềunày bắtnguồntừviệcthẩm địnhsainănglựctrảnợcủakháchhàng.Kháchhàngchỉcókhảnăngtrảnợnếuchov aytrungh ạ n , trảnợdầnhàngthángthìlạiđƣợcquyếtđịnhchovayngắnhạn,trảnợ01lầ nv à o ngàyđáohạn.Sốtiềntrảnợtrởnênquálớnvàomộtthờiđiểm làm kháchhàngk h ô n gcókhảnăngthanhtoán.
Mộtsốmónvaycáthểcóđốitƣợngvay vốnhoặcbảolãnhvayvốnbằngthếchấpbấtđộngsảnlàkháchhàngđãlớntuổi,giàyếudễd ẫnđếnrủirobệnhtật, chếtđộtngột khôngcònđốitƣợngđểthuhồinợhoặcgâykhókhăntrongkhâuxửlýtàisảnthế chấp,cầmcố.
Vềthờihạnchovay:Thẩmđịnhthờihạnchovaydàihơnthờihạncầnt h i ế t vayvốn.Vìvậykháchhàngdùngnguồntiềnnhànrỗichƣađếnhạnphảitrảch o ng ânhàngvàoviệckhác.Kếtquảlàđếnhạnthanhtoánnợthìkhôngcótiềntrả.
Vềtàisảnđảmbảo:Thẩmđịnhtàisản,nhậntàisảnthếchấpmàkhôngch ú ýđếncácyếutốvềđịathếvàcácyếutốxungquanhtàisảnthếchấp,đặcbiệtlàbấtđộngsảngâyk hókhănchokhâuxửlýtàisảnkhicórủiroxảyra.Điểnhìnhlàmộtvàitàisảnthếchấplànhàởk hóxửlývìtrướcnhàcóamthờ,miếuthờ,tủđiệncao thế… haytrướcmặtnhàlànhàxácbệnhviện,khuchợnhếchnhác…
TheodõinợlàmộttrongnhữngtráchnhiệmquantrọngnhấtcủacánbộK h ách hàngnóiriêngvàcủangânhàngnóichung.TuynhiêntrongthờigianquaBI D VBảoLộcchƣathựchiệntốtcôngtácnày.Mặcdùviệckiểmtragiámsátsaukhivayđƣợc quyđịnhtronghợpđồngtíndụngnhƣnghầuhếtcáccánbộKháchhàngkhôngthự chiệnđầyđủquyđịnhnàyhoặcnếucóthựchiệnthìcũngmangtínhhìnhthức, đối phóbằng cáchgửi biên bản kiểm tra chokháchhàng kýmà thựctế lạ ik hô ng xu ốn gk iểm trat ại đơn vịhoặ c c h ỉ là mbiênb ả n ki ểm t r a k hi c ósựkiểmtracủakiểmtoánhoặcthanhtraNHNN.Sựlõnglẽotrongcôngtáckiểmtrag iámsátsaukhivaydẫnđếntìnhtrạngkháchhàngsửdụngvốnsaimụcđíchhoặcgặpkhók hănvềtàichínhmàvẫntiếptụcgiảingânchokháchhàngtronghạnmứccấptíndụngtrướcđ ó.
- Côngtáctƣvấnkháchhàng ĐiểmyếucủaChinhánhhiệnnaylàhoàntoànkhôngtƣvấn,hỗtrợchokhách hànglựachọnphươngthứcvayvốnphùhợp,giúpkháchhàngnhậnbiếtvàphòngngừa rủirocóthểxảyra.Điềunàytrướctiênxuấtpháttừnănglựcyếukémcủ a cánbộkháchhàng,saunữalàdotínhthụđộng,luônngồichờkháchhàngđếnv ớ i mình,xemviệcgiảiquyếtc hokháchhàngvaynhƣlàmộtânhuệ,nhấtlàcho vaykháchhàngcánhân.Chínhđiềunàyđãlàmphátsinhnhiềutiêucựctrongxétduyệt chovayvàrủirotíndụng.
HệthốngngânhàngthươngmạiViệtNamđangtrongquátrìnhpháttriểnvàhoànt hiện.Cácngânhàngthươngmạihoạtđộngtrongmôitrườngkinhdoanhnhiềubiếnđộng ,cạnhtranhcao,khungpháplýcònnhiềubấtcập,hệthốngthôngtinhỗtrợkém,trìnhđộ quảnlývànghiệpvụcósựcảithiệnnhưngkhôngtươngxứngvớitốcđộpháttriểnhiệntại.
Trongbốicảnhtrên,hoạtđộngcủachinhánhBIDVBảoLộcvẫntiềmẩnnhiềurủi ro.Nguyênnhângâyrarủirotíndụngbaogồm nguyênnhânkháchquan,nguyênnhânchủquantừngườivayvànguyênnhânchủquant ừphíangânhàng.Bêncạnhnhữngnổlựcvàkết quảđạtđƣợctrong việcxâydựngvàhoàn thiện hoạtđộngquảntrịrủirotíndụngtạichinhánhBIDVBảoLộc,vẫncònnhiềumặthạnchếv àtồntạicầnkhắcphục,xâydựng,hoànthiện,đẩymạnhvànângcaonhằmđápứngkịpthờ ivớitốcđộtăngtrưởngtíndụngvàmởrộngmạnglướihoạtđộnghiệnnaycủachinhánh.
Từnhữngcơsởlýluậnvềrủirotíndụngtrongchương1,kếthợpvớiviệcnhậndạngv àphântíchcácnguyênnhângâyrarủirotíndụng,cũngnhƣkhảosátthựctrạngvềhoạtđộng quảntrịrủirotíndụngtạichinhánhchophépđềracácgiảiphápphòngngừarủirotrongtừngkh âu,từngquátrìnhtrướckhichovay,trongkhic h o vayvàsaukhichovaytronghoạtđộngtíndụ ngtạiBIDVBảoLộc.
NằmtrongđịnhhướngchiếnlượcpháttriểncủaBIDV,BangiámđốcChinhánhđã xâydựngmụctiêudàihạnlà:PhấnđấutrởthànhmộttrongnhữngchinhánhNHTMh àngđầutrênđịabànvớimộtsốtiêuchínhƣsau:
Tăngtrưởnghuyđộngvốntiếptụcđượcxácđịnhlànhiệmvụthenchốtvìkhônghuyđộngđượ cvốnsẽkhôngcónguồnđểmởrộngtíndụngcũngnhƣpháttriểnhoạtđộngkinhdoanhvốn,khả năngthanhkhoảncũngsẽbịđedọa.Đẩymạnhc ô n g táchuyđộngvốnvàpháttriểndịchvụt rêncơsởmởrộngmạnglướitớiđịabàncáchuyệntrongtỉnh,khaitháccáckháchhàng hoạtđộngtronglĩnhvựcsảnxuất,chếbiếnnôngsảntrênđịabàn…
- Điềuchỉnhcơcấuđầutƣchovaytrêncơsởtậpgiảiquyếtnhucầuvốnngắnhạn cho các doanh nghiệp,hộgiađinhvàcá nhânkinhdoanhcóhiệuquảtrênđịabàn.Tiếptụcsànglọckháchhàngcánhân,chỉthựchiệnc hovayđốivớinhữngk h ách hàngcótìnhhìnhtàichínhlànhmạnhvàthựcsựlàmăncóhi ệuquả.Tíchcựctìmkiếmkháchhàngmới,kháchhàngcótìnhhìnhtàichínhlànhmạnh,phươn gá n sảnxuấtkinhdoanhkhảthi,cótàisảnđảmbảo.ĐặcbiệtChinhánhsẽtiếpcậndầnn h ữ ngd o a n h n g h i ệptrênđịab à n t h à n h p h ốv à c á c t ỉnhl â n c ận,c á c d o a n h nghiệpvừ avànhỏlàmănnăngđộngvàcóhiệuquả.
- Bám sát,theodõichặtchẽcácđơnvịcónợtồnđọng,đồngthờitíchcựcthuhồinhữngkhoảnnợtồnđ ọngđãđƣợcxửlý,đãđƣợctríchlậpdựphòngrủiro.
- Tăngcườngcôngtácquảnlýrủirotronghoạtđộngtíndụngnhằmpháthiện,kiể msoátvàngănngừarủirotíndụngp h ấnđấukhốngchếtỷlệnợquáhạnởmứcdưới2%tổngdư nợ.
- Tăngcường,đẩymạnhcôngtácđàođộingũcánbộ,chuẩnbịtốtnguồnn h ân lự cchosửpháttriểnmởrộngtrongthờigiantới;
- Nângcaochấtlƣợngcôngtácvậnđộng,tuyêntruyềnquảngcáo,tiếpthị.Đổ i mớip hongcáchlàmviệc,tháiđộgiaotiếpvàcôngtácthanhtoánkịpthờiđốivớikháchhàng;
- Liênkết chặtchẽhơnnữa vớicác chi nhánhkhác, hỗtrợnhaucùngpháttriểngópphầnđƣatoànbộhệthốngBIDVthànhtậpđoàntàichínhvững mạnh
Nângcaochất lƣợngthẩmđịnh
Đểđạtđƣợckếhoạchtíndụngđềratrongnăm2017,giảmtỷlệnợ xấuvàtỷlệnợquáhạn,khôngngừngnângcaochấtlƣợnghoạtđộngtíndụngcủamìnhchin h á nh cầnphảinângcaochấtlƣợngcôngtácthẩmđịnhtíndụng.Ngoàithẩmđịnhv ố n tựcó,cán bộKháchhàngcầnphảiđánhgiánănglựctàichính,khảnăngsảnx u ất kinhdoanhc ủakháchhàngvayđểxemxéthiệuquảvốntíndụngdựatrêncácchỉtiêunhƣphântíchchỉti êuvềcơcấutàisảncó,tàisảnnợ,cơcấubốtrítàisảncốđịnhvàtàisảnlưuđộngđểđánhg iátínhphùhợpcủaviệcbốtrícơcấunguồnvốn, đánh giá các chỉtiêu tài sản có trongkhâu dựtrữvàkhâu luân chuyển chophùhợpvớiloạihình vàtìnhhìnhsản xuấtkinh doanhcủa kháchhànghaykhông,phântíchcácchỉtiêukhảnăngthanhtoánđểđánhgiátínhcânđố icủaviệcsửdụngtàisảnnợvàkhảnăngtựchủvềtàichính,phântíchcácchỉtiêuvòn gquayhàngtồnkho,kỳthutiềnbìnhquân,doanhthutrêntổngtàisảnđểđánh giákhảnăngvàtriểnvọ n g của k h á c h hà ng, p hâ n t í c h cácc hỉ t i ê u t h u nhậpđểđán hg iá h i ệ u q uả h oạt độngc ủ a k h á c h h à n g t ừ đ ó l à m cơs ở t h i ế t l ậ p c á c yếut ố c ủ a k h o ả n vayt r o n g trườnghợpngânhàngđồngýchovaynhư:sốtiềnchovay,lãisuấ tchovay,thờihạnchovay,phươngthứcchovayvàcácđiềukiệnràngbuộcđốivớikhoảnvay.
Khiđánhgiákhảnăng trảnợcủakháchhàng,cánbộKháchhàngcần phảinắmrõn g u ồ n t r ả nợch í n h tứ ck hả năn gsi nh lờ i c ủ a ph ƣơn gá n x i n vayvàc ác n g u ồ n khácmàkháchhàngcóthểcamkếttrảnợchongânhàngkhinguồnchính thứcgặpsựcốđồngthờixemxétnhữngrủirotiềmtàngnhằmđiềuchỉnhthờihạnc h o vay và thu hồinợ hợp lý.Đâylà nộidung thườngxuyênthiếu sót tronghầu hết cácbáocáothẩmđịnhchovayhiệnnaytạiChinhánhmànguyênnhânchínhlàdokinhnghi ệm,nănglực,trìnhđộthẩmđịnhcủacánbộkhác.hhàngcònyếu.
Trongbấtkỳtrườnghợpnào,nguồnvốntựcóphảiđượccoilànguồnlýtưởng đểtrảnợ.CánbộKháchhàngphảitránhquanđiểmchovayhoàntoàndựavàotàisản đảmbảotrựctiếphaycủabênthứbabảolãnhvìviệcxửlýtàisảnđểt huhồinợthường mấtnhiềuthờigianvàtiềncủamàthiệtthòiluônnghiêngvềphíangườichovay.Ngânhàngcũn gcầnyêucầukháchhàngcungcấp báocáotàichínht r o n gbanămtrởlại,bảnchitiếttìnhhìnhcôngnợphảithuphảitrả,hàng tồnkho,cá c khoảnđầutƣkhác,bảngiớithiệukháchhàng,tómtắtlịchsửvàquátrìnhhoạt động,trìnhđộchuyênmônvàkinhnghiệmcủabanlãnhđạo.Trongquátrìnhvay,c h i n hánhcũngnênyêucầucáckháchhàngcungcấpsốliệubáocáohàngtháng,h àn g q u ý v ề t ì n h h ì n h h o ạ t đ ộ n g k i n h d o a n h n h ằ m p h á t h i ệ n n h ữ n g thayđổicóc h i ề u hướngxấuđểcóbiệnphápxửlýkịpthời.CánbộKháchhàngcũngcầnlưuýmụcđíchvaycủak háchhàng,nếuchovayđểmuahànghóa,vậttư,thiếtbị,máymóc,nhàxưởng… thìcánbộKháchhàngnêncăncứhợpđồngmuabán,tiếnđộth i côngtừngthờiđiểmmà giảingântươngứng.Nêngiảingânbằngchuyểnkhoảnchokháchhànghoặcchuyểntrựctiếpc hođốitƣợngcầnthanhtoáncủakháchhàng,t r án h giảingânbằngtiềnmặtmộtlầntoànbộ giátrịkhoảnvayvìnhƣthếkháchhàng cóđiềukiệnlợidụngmóntiềnsẵncómàsửd ụngchonhữngmụcđíchkinhdoanhtứcthời,điềunàydẫnđếnrủirochongânhàng.
Chinhánhcũngcầnxâydựngvàtổchứctốthệthốngkhaithácvàxửlýthôn gtinphụcvụchocôngtácthẩmđịnhtíndụng.Thôngtintíndụng,thôngtink h á c h hàngvàcácthôngtintàichínhtiềntệ,thôngtinkinhtế- xãhộicóýnghĩarấtqu an t r ọ n g đ ố i v ớ i n g â n h à n g t r o n g q u á t r ì n h thẩmđ ị n h , p h â n t í c h v à đ á n h g i á k h á c h hàngđểcóđƣợcquyếtđịnhchovaychínhxác.Chinhánhp hảitổchức,xâydự n g hệthốngthôngtinkhôngchỉthuthậpmàcònphảibiếtxửlý,phântíc hthôngtinđóđểđƣaranhữngnhậnđịnhđánhgiávềdựán,vềkháchhàngvayvốntừđóđ ƣaraquyếtđịnhchovayhaykhôngchovay.
Ngoàirachinhánhcũngcầnbốtrínhữngcán bộcótrìnhđộ,kinhnghiệmtrongnghiệp vụtíndụng, thường xuyêntổchứccácbu ổithảoluậnvàkhóahọc thẩmđịnhdựánđểcậpnhậtthôngtin,cáchthứcthẩmđịnhdựán.
TạiBIDVBảoLộchiệncôngtácthẩmđịnhvàphântíchtíndụngphảilàmrấtthủcôn g,chưacóchươngtrìnhnàohỗtrợ.VìvậycánbộKháchhàngrấtmấtthờigianmàđưa rakếtquảđôikhikhôngchínhxác.Chinhánhnênápdụngcôngnghệphầnmềmvềthẩm địnhdựán,trêncơsởđóđƣaracáckếtquảchínhxácvànhanhchóng.
Thẩmđịnhtàisảnđảmbảo ĐốivớiđặcthùtíndụngtạiViệtNam,trướcmặttàisảnđảmbảovẫnlànguồ ntrảnợchínhthứhainênviệcthẩmđịnhkỹtàisảnđảmbảosẽgiúpíchrấtn hi ều tro ngxửlýtàisảnnếukháchhàngkhôngtrảđƣợcnợ.
Tàisản đảmbảo phảicóđầyđủhồsơchứngminhquyền sởhữuhợpphápcủ a chủtàisảnđốivớitàisảnđóvàtínhchânthựchợplệcủatàisản.Đối vớichov ay tiêudùngcánhânmàtàisảnđảmbảolàbấtđộngsảnhayđộngsản(máymócth iếtbí,phươngtiệnvậntải,tàubiển)cánbộKháchhàngnênchụphiệntrạng,môtảtàisản vàthuthậpcácchứngtừcóliênquan.Trongtrườnghợppháthiệntàisảnđượccầmcố,thế chấpsauđócósựkhácbiệtsovớimôtảbanđầu,cánbộKháchhàngphảichịutráchnhiệm nếucósaiphạm. Đốivớicácdựánđầutƣxâydựngcôngtrình,đầutƣmuasắmdâychuyềnsản xuấtki nhdoanh,muasắmtàisảnlớn… đềuyêucầukháchhàngphảimuabảohiểm100%giátrịcôngtrìnhhaytàisảnđầutƣ,gh irõngườithụhưởnghợpđồngb ả o h i ể m l à N g â n hàngT M C P Đ ầ u t ư v à P h á t t r i ể n V i ệ t N a m n h á n h B ả o L ộ c
Riêngđốivớicáctàisảnhìnhthànhtừvốnvay,đặcbiệtlàvậttƣhànghóathamgiav ào dựánthô ngquakhâuthanhtoánvốncánbộKháchhàngcầnquảnlýchặtchẽ.Khich o vayngânhà n g n ê n t h ỏ a t h u ậ n v ớ i k h á c h h à n g c h o vaytheod ự á n , g i ả i ngânthanhtoántrênc ơsở,chứngtừhóađơnliênquanđếngiácảvậttƣ,hànghóathamgiavàodựánnhƣngphả iđƣợckiểmsoátchặtchẽ.Khicầnthiếtcóthểtiếnhànhkiểmtra,đốichiếugiữasốli ệutrênchứngtừ,hóađơnvớithựctếphátsinhn h ằ m hạnchếđếnmứ c thấpnhấttì nhtrạngnân gkhốngsốlƣợng,giá trịvậttƣ, hànghóađểthamô,lợidụng.
Tăng cườnggiámsáttrongvàsaukhichovay
Tạichinhánh,việckiểmtratrongvàsaukhigiảingânthựchiệnhếtsứclỏnglẻ ovàmangtínhhìnhthức.Chỉkhiđƣợc thôngbáocóđoànthanhtrahaykiểmtoánsắpđếnlàmviệctạichinhánhthìcánbộmớivộivàn gđikiểmtrakháchhàngvàlậpbiênbảnkiểmtrasửdụngvốnvay(ghilùingàythựchiện)đểđ ốiphó.Điềun à y dẫnđếnkháchhàngsửdụngvốnvaysaimụcđíchmàngânhàngvẫnk hôngbiết.Việckiểmtratrongvàsaukhichovaynhằmmụcđích:
+Đảmbảoviệckháchhàngsửdụngvốnvayđúngmụcđíchnhƣđãthỏa thuận. tốt +Cậpnhậttrôngtinthườngxuyênvềkháchhàng,kểcảcáckháchhàng
Dođósaukhigiảingânchokháchhàng,cánbộKháchhàngphảithườngxuyêngi ámsát,kiểmtrasựbiếnđộngvềtìnhhìnhsửdụngvốnvaycủakháchhàngq u a sổsáchkếtoán tạingânhàngđốichiếuvớiviệckiểmtratạiđơnvịmộtcáchthườngxuyênđảmbảo3thán g/lầnđốivớichovayngắnhạnvà6tháng/ lầnđốivớic h o vaydàihạn.Nộidungkiểmtravàkếtquảkiểmtraphảiđƣợcghinhậnvàobiênb ản,trongđónêurõ:
+V i ệcs ửd ụngv ốnvayc ó đ úngmụcđíchh a y k h ô n g ? n ê u r õ n g u y ê n nhângâyrasựsailệch.
+Vềđốitƣợngvayvốncóphùhợpvớidƣnợhaykhông(Giátrịvậttƣhànghóacó phùhợpvớidƣnợhaykhông).Phùhợpởđâynghĩalàgiátrịvậttƣhànghóaởđâybaogồm cảvốnvayngânhàngvàvốntựcócủakháchhàngthamgi avàphươngán,dựántheoquyđị nhtừngthờikỳcủangânhàng.
+Nhữngthayđổitronghoạtđộngkinhdoanh,bộmáyquảnlý,tìnhhìnhtàichín hcủakháchhàng(kháchhàngdoanhnghiệp)hoặcsựthayđổivềtìnhtrạngg i a đìnhvàngu ồnthunhập(kháchhàngcánhân).Đánhgiáảnhhưởngcủacácthayđổinàyđếnkhảnăngtrảnợ
Nếucódấuhiệubấtthườngnàocủakháchhàngảnhhưởngđếnkhảnăngt h a n h to áncủakhoảnvay,cánbộKháchhàngphảicótráchnhiệmbáocáokịpthờic h o Banlãnhđạo đểcóhướnggiảiquyếtkịpthờivàthíchhợp.Nếunghingờcódấuhiệurủirochokhoảnvay,p hụtráchphòngKháchhàngphảitraođổivớicánbộKháchhàngphụtráchvàtrựctiếpg ặpkháchhàngđểxácminhthêm.Tráchnhiệmc ủalãnhđạophònglàphảiluôngiámsátth ƣờngxuyêndanhmụcchovay củađơnvịmình,hiểurõcáckháchhàngvayvàkiểmtrađƣợccôngviệcthựchiệncủacácb ộKháchhàngthuộccấp.
Phòngkhách hàngnên yêucầukhách hà ng chuyểncácgiao dịchv ềtàikho ảnchinhánhđểcóthểquansátvàtheodõitìnhhìnhkinhdoanh củakháchhàngc ó nhữngthayđổibấtthườngnàokhông,trêncơsởđóchinhánhđượcquy ềnchủđộngtríchtàikhoảnkháchhàngđểthuhồinợ,ngaycảkhimónvayđóchƣađếnh ạnnếunhậnthấykhoảnvaycótiềmẩnrủirocao.Đâylàcáchgiámsáttừxa.
Ngânh à n g n g o à i t ƣc á c h l à n g ƣờic h o vayhãythamg i a c ù n g d o a n h nghiệp vớitƣcách lànhàđầu tƣvào dựán,cùnghưởnglợikhidựánhoạtđộngtốtvàcùngchungsứckhidựángặptrởngại.Cónh ƣvậy,chấtlƣợngphântích,thẩmđịnhchovaycủangânhàngsẽđƣợcnânglênmộttầm caomới,vừagiúpdoanhnghiệphoạtđộnghiệuquảvừanângcaođƣợcthunhập,uytínv àchấtlƣợnghoạtđộngcủangânhàng.
KhicósựthayđổivềnhânsựquảnchuyểnhồsơtừcánbộKháchhàngsangcá nbộKháchhàngkháccầnquyđịnhcụthểtráchnhiệmbàngiao,nộidungbàngiao.Cóthể quyđinhviệclậpsổnhậtkýtíndụngvềcáclầnphátvay,thunợ,biếnđộngtàisảnbảođảm,tì nhhìnhkinhdoanhvàtàichínhđảmbảosựliêntục,thuậntiệntrongviệctheodõivàchuyển giaohồsơgiữacáccánbộKháchhàng.
Nângcaohiệuquảcôngtáckiểmtranộibộ
Côngtáckiểmtra,kiểmsoátnộibộtronghoạtđộngtíndụnglàmộtcôngcụvôcùn gquantrọng,thôngquahoạtđộngkiểmsoátcóthểpháthiện,ngănngừavàchấnchỉnhnhữ ngsaisóttrongquátrìnhthựchiệnnghiệpvụtíndụng.Đểnângc a o vaitròcủacôngtáck iểmsoátnhằmhạnchếrủirotíndụng,cầnthựchiệnmộtsốbiệnphápsau:
ThựchiệnviệckiểmtrađịnhkỳđốivớicáckháchhàngcódƣnợlớncủaChinhánhtạim ộtthờiđiểmnhấtđịnhvàkiểmtrađộtxuấttheophươngphápchọnmẫungẩunhiênđốivới mộtsốmónvaynhỏ,tưnhân,cáthể.Đặcbiệt,thườngxuyênkiểmtracáckhoảnnơxấu,nợc óvấnđềđểđưarabiệnphápquảnlýhữuhiệuvàthuhồinợtốiưu.Đốivớicáckhoảnvay thuộccáclĩnhvực,ngànhnghềk i n h doanh,cácdoanhnghiệpđangtiềmẩnnhiềunguyc ơthìcầntăngcườngkiểm tra,giámsátnhằmkịpthờihạnchếrủiroxảyra,trêncơsởđóđƣarađƣợcnhữngbiệnphápxử lýthíchhợp.
- Có kếhoạch bồi dƣỡng vànângcao phẩmchấtđạođức của cán bộkiểmt r a , bồidưỡngnângcaotrìnhđộnghiệpvụ,kỹnăngkiểmtracủatừngngười,giúph ọcóđủnănglực,trìnhđộ,phẩmchấtđạođứcđápứngyêucầunhiệmvụtrongtìnhhình mới.
Côngtácxửlýnợxấu
Khiđãphátsinhnợxấu,chinhánhnênquántriệtđếntừngcánbộKháchhàngtr ongviệctìmmọigiảiphápđểthuhồinợ,tuânthủcácchủtrương,hướngdẫncủaTổngg iámđốcBIDVVN.Chinhánhnênbốtrícácthànhviêntổxửlýnợtáchbiệthoàntoànvớicô ngviệcchuyênmônđểtậptrungthunợ.Tổthunợxấunênhoạtđộngtheođịnhkỳ:dành mộtngàytrongtuầntổngkếtlạikếtquảsaumộttuầntậptrungthunợ,đồngthờixemxétlại phươngthứcthunợtuầnquacóphùhợpvớitìnhhìnhcủakháchhànghaykhông,vàđư aracácgiảiphápthunợmới.Cáccánbộchuyêntráchnênđềuđặnhàngtuầnxuốngđơ nvịđểlàmviệcvớibộphậntàichính,nắmcụthểtìnhhìnhluânchuyểntiềnhàng,tìnhhìn hthuhồicôngnợ.Cuốimỗithángyêucầuđơnvịlênkếhoạchthutiềnhàngtrảnợchothángs auđ ể cócơsởgiámsát,đônđốc. Đểxửlýnợxấumộtcáchhiệuquả,Chinhánhcầnlinhhoạttrongviệcxây dựngcácgiảiphápxửlýnợphùhợpvớitìnhhìnhthựctế,nhanhnhạytrongviệcnhậndạn gđƣợckháchhàngcónợxấu,nợcóvấnđề,baogồm:
• Kháchhàngcónguycơbịphânloạithànhnợxấu(cóthểcăncứvàoc á c dấuhi ệucảnhbáorủirotíndụngnhưtácgiảđãtrìnhbàyởmục1.1.3chương1)
Sửdụngcôngcụbảohiểmtiềnvay
Nhằmtránhnhữngtổnthấtngânhàngphảigánhchịukhicórủiroxảyrađốivớik háchhàngcá nhânvayvốnkhôngcótàisảnthếchấpcầmcố,trongtrườnghợpkháchhàngmấtviệclàm,bịt ainạn,chết,mấttích…làmmấtkhảnăngtrảnợ,ngânhàng nênyêucầukhách hàngmuabảohiểmtín dụng.Nếu kháchhàngrơivàomộttrongnhữngtìnhhuốngkhôngcókhảnăngtrảnợnhƣtrêntheohợp đồngbảoh i ểmđãkýkếtthìcôngtybảohiểmsẽtrảnợngânhàngthaychokháchhàng.Nhƣv ậykhibánsảnphẩmbảohiểmchinhánhBIDVBảoLộcsẽđượchưởngmộtsốlợiíchnhư:
+Sảnphẩmbảohiểmsẽtạoranguồnthunhậpmớichongânhàng,giúpngânhà ngmởrộngdanhmụcsảnphẩmcủamình,đâylàcáchcóthêmnguồnthunhậpphilãisuấtbề nvữngthôngquahoahồngbảohiểm.
+Ngânhàngcóthểcậpnhậtthêmthôngtin,dữliệukháchhàng,thúcđẩy“ Vănhóa bánhàng”trongngânhàng.
Đadạnghóa sảnphẩmtíndụngvàcácsảnphẩmdịchvụngânhàng
Mặcdùhoạtđộngtíndụnglàlĩnhvựccạnhtranhmạnhcủachinhánhsov ới cá cngânhàngtrênđịabànTỉnhnhƣnglạichƣathậtsựpháttriểnnênthịphầntíndụngngày càngbịthuhẹp,khimàcácngânhàngbạnđangcónhiềusảnphẩmt í ndụngđadạngvàc hínhsáchưuđãithuhútkháchhàng.Dođóchinhánhcầnđadạnghóadanhmụcchovay,v ừacóthểđápứngđầyđủnhucầukháchhàng,tăngk h ả năngcạnhtranh,vừaphântánrủiro,c ụthểnhƣ:
- Sảnphẩm chovaymuanhàdựán:Chovaybấtđộngsảncủangânhàngquacácnăm luôntrongdiệnkiểmsoátđặcbiệtcủaNgânhàngNhànướcvàBIDVT r u n g ươngdotình hìnhthịtrườngbấtđộngsảncónhiềubấtổn,cácdựánđầutưbấtđộngsảnphảiđượcthẩ mđịnhkỹlƣỡnghơnbấtkỳmộtdựánnàotronglĩnhvự ckhácvìvậy chinhánhchƣatriểnkhaimạnhsảnphẩmnày.Tácgiảđềxuấtchin hánhnênmạnhdạntăn gdoanhsốchovayđốivớisảnphẩmnàyvìdựkiếnnăm2018,thànhphốmởrộngcácDự ánxâydựngkhunhàở,khucănhộchungcƣđểbán.Dođóchinhánhnêntàitrợvayvốn muanhà,muachungcư,thếchấpbằngchínhtàisảnmua,nhữngchươ ngtrình ch ovaynàyđạthiệuquảr ất tốt,đemlạinguồnlợinhuậnlớnchongânhàng.
Kinhtếngàycàngpháttriển,cácquanhệkinhtếngàycàngmởrộngvàphứctạ pnhấtlàtronggiaodịchvàmuabánbấtđộngsản.Nhucầumuabánnhà,đấtcủacánhânr ấtlớnnhƣngcácgiaodịchviếttaychứađựngnhiềurủirochocảphíabênmuavàbên bán nên khách hàng sẽcần cómộttổchức
Tàichínhđứnglàmtr u n g gianđảmbảo.Vìvậychinhánhcóthểtriểnkhaiđếnnhómkhác hhàngnày,đ ặ cbiệtlàkháchhàngđangcótiềngửitạiBIDV.Cóbahìnhthức:
+Bảolãnhthựchiệnhợpđồng:BIDVcamkếtvớibênmuavềviệcbảođảmnghĩ avụthanh toántiềnphạtdokhôngthựchiệnđúngcamkếttronghợpđồngmuabánnhà,đấtcủabênbán. Khibênbánviphạmnghĩavụhợpđồngmàkhôngchịuthanhtoántiềnphạttheothỏathuận đãkýthìBIDVsẽtrảthaychobênbán.
Sửdụngsảnphẩmbảolãnhtronggiaodịchnhàđấtmanglạisựan toànvàhiệuquả cho kh ách hàng, tă ng thê m tiệní ch c h o các khá ch hàn g g ử i tiề ntạ ichinhánh,g ó p p h ầ n t h u h ú t c á c k h á c h h à n g cón h u c ầ u g i a o d ị c h l ớ n đ ế n v ớ i c h i nhánh.Sảnphẩmnàychinhánhcóthểbánkèmvớicácsảnphẩmchovay vớimụcđ í c h muanhàđất,tƣvấnchokháchhàngnhữngtiệníchcủasảnphẩmnhƣđãnóiởtrê nvàđiềuquantrọnglàthủtụcbảolãnhđơngiản,thờigianpháthànhthƣbảolãnhn hanh,thậmchítrongvòng1giờ.
Giảiphápvềcôngtáccánbộ
Conngườilàyếutốquantrọngnhấtquyếtđịnhđếnsựthànhbạicủabấtcứhoạtđ ộngnàotrênmọilĩnhvực.Đốivớihoạtđộngtíndụngthìyếutốconngườilạicàngđóngvaitr òquantrọng.Nóquyếtđịnhchấtlƣợngtíndụng,chấtlƣợngdịchvụvàhìnhảnhcủangâ nhàngvàtừđóquyếtđịnhđếnhiệuquảtíndụngcủangânhàng.Xuấtpháttừthựctếđó,đểhạ nchếrủirotrongchovay,đãđếnlúccầnphảichútrọngnhiềuhơn,đòihỏicaohơn,cótháiđộr õrànghơnđốivớicánbộtíndụngtạichinhánhBIDVBảoLộc,cụthể:
Vềnănglựccôngtác:yêucầumỗicánbộlàmcôngtáctíndụngkhôngnhững phảithườngxuyênnghiêncứu,họctậpnắmvữngvà thựchiệnđúngcác quyđịnhhiệnhànhmàcònphảikhôngngừngnângcaonănglựccôngtác,nhấtlàkhảnă ngpháthiệnngăn chặnnhữngthủđoạngianlậncủa kháchhàng.Chinhánh cũngnênthườngxuyênliênkết,tổchứccáckhóađàotạovềchuyênmônnghiệpvụ,cáckhóa chuyênđềnângcaotrìnhđộchocánbộthuộckhốitíndụng.Nếuchưagửingườiđiđàot ạokịpthìcóthểđàotạotạichỗ, cácgiảngviênlàlãnhđạophònghay cácchuyênviêncókinhnghiệm.Địnhkỳhàngnămphátđộngtổchứccáccuộcthinghiệpvụt índụngchocánbộtíndụngvớinhữnggiảithưởnghấpdẫnnhằmbổsung,củngcốkiếnth ứcphụcvụcôngtácchuyênmôntốthơn.
Vềphẩmchấtđạođức,ýthứctráchnhiệm:yêucầumỗicánbộtíndụngphảiluôn tudưỡngvềphẩmchấtđạođức,nêucaoýthứctráchnhiệmcôngviệc.Cánbộởcươngvị càngcao,càngphảithườngxuyêngươngmẫutrongviệcthựchiệnquychếchovay,quyc hếvềđảmbảotiềnvay,quyđịnhvềphânloạivàtríchlậpdựphòng rủi ro vàcác văn bảncóliênquan Nhằmđạtmụctiêutăng trưởngtíndụngantoànvàhiệuquả,chinhánhnênkhuyếnkhíchcánbộkháchhàngtrongviệctì mkiếmkháchhàngmới,cầnđặtchỉtiêutăngtrưởngdưnợtíndụnghàngquýchotừngcánbộK háchhàngvàkhốngchếtỷlệnợquáhạntrongsựtăngtrưởngđó.Chin h á n h nênthiếtkếhệth ốngchỉtiêuchấmđiểmcánbộkháchhàngdựatrênkhốilƣợngcôngviệchoànthànhvà dựatrêndưnợxấuhiệncócủamỗicánbộKháchhàng,trêncơsởđóápdụngmứclươngthư ởngphùhợp.
ChinhánhnêntiếnhànhchuyênmônhóacôngviệcđốivớiphòngKháchhàngvì sốlượngkháchhàngngàycàngđôngnhưngphòngkháchhàngchỉcó10người,cường độlàmviệccủacánbộKháchhàngkhácăngthẳng,mỗingườiphảiômđồmnhiềulĩnhvực, khôngcóthờigianđisâuvàotừngloạihìnhcụthể.Nhằmđ ả mbảoantoàntíndụng,theotá cgiảchinhánhnêntiếnhànhtổchứctừngnhómc á n bộchuyênphụtráchvềtừnglĩnhvực,c ónhƣvậythìkhithẩmđịnhdựánsẽcósựđánhgiáchínhxáchơnvàcụthểhơnvềnhómngàn hhàngmàmìnhđangtheod õ i đểcócáinhìnthựctếvàcụthểnhất.
Chin h á n h c ũngc ầnq u a n tâmn h i ềuhơnđ ế nv i ệcđ à ot ạo,b ồid ƣỡng,nâng caotrìnhđộvàtạođiềukiệnthuậnlợichocánbộtrongcôngtác,đồngthờiphảicăncứvà okếtquảcôngtáccủahọđểcóđãingộ,đốixửcôngbằng:đốivớic án bộcóthànhtíchxuấts ắc,cầnbiểudươngkhenthưởngcảvềvậtchấtlẫntinhthầntươngxứngvớikếtquảhọmang lại,kểcảviệcnânglươngtrướchạnhoặcđềbạtlênđảmnhiệmởvịtrícaohơn.Đốivớicánbộ cósaiphạmtùytheotínhchất,mứcđộmàcóthểgiáodụcthuyếtphụchoặcphảixửlýkỷl uật.Đ ốivớicánbộ khôngđạttăngtrưởngtíndụngtrongthờigiandàinênthuyênchuyển,bốtrícôngtáckhá cthíchhợphơn.Cónhưvậy,khôngnhữngkỷcươngtronghoạtđộngtíndụngvàuytínc ủachinhánhsẽngàycàngnângcaomàchấtlƣợngtíndụngsẽđƣợccảithiệnđángkể.
T h e o t ác g i ảc h i n h á n h c ầnt h à n h l ậpbộp h ậnchuyênt r á c h, làmvi ệck há c h q u a n vàchuyênnghiệp,chịutráchnhiệmrađềthivàcácbàiphỏngvấnphùhợpvớit ừngvịtrítuyểnd ụngnhằmđánhgiá,chínhxác,kháchquantừngứngcửviên.Chinhánhc ầnx á c đ ị nhmộtc ơc ấut r ì n h đ ộ c h u y ê n mônt h í c h hợpt r o n g t ì m k i ếmnguồnnhânlực.Lựachonm ộtcơcấunhânlựccầnthiếtphảithôngquatiêuchuẩnhóacácvịtrícôngviệc,tránhquan niệmcần tuyểnlaođộngcótrìnhđộđại học chomọivịtrívìnănglựccạnhtranhcủangânhàngcóđƣợccònnhờsựtiếtgiảmchiphí,tr ongđócótiếtkiệmchiphínhâncônglà hếtsứccầnthiết.Sailầmrấtlớnhiệnn a y tạichinhánhlàchorằngtỷlệlaođộngtrongcơcấunh ânlựccóbằngcấpcàngc ao thìhiệuquảcôngviệccàngtốtmàkhôngcầnchúýrằngchọnđúng ngườiđúngviệclàcáchthứctốtnhấtđểđạtđượccácmụctiêuđềravớimộtchiphíhợplý. Kếtquảkhảosátýkiếnhạnchếrủirotíndụnglànângcaochấtlƣợngnguồnnhân lực
Giảiphápvềcôngnghệ
BIDVlàmộtngânhàng rấtquan tâmphát triển,ứng dụngcôngnghệkhoahọc tiêntiến vào các nghiệpvụngân hàng tạonên nhiều tiệníchmới.Ngânhàngđãứngd ụngp h ầnm ềmC o r e ba n k i n g t r o n g hiệnđ ạ ih óa n g â n h à n g , đâylàmộthệthốngcácphânhệnghiệpvụcơbảncủangânhàngnhƣtiềngửi,ti ềnvay,kháchhàng Thôngquađó,ngânhàngpháttriểnthêmnhiềudịchvụ,sảnphẩmv àquảnlýnộibộchặtchẽhơn.Tuy nhiênsovớimộtchuẩncủangânhàngquốctếvềkhoa họccôngnghệthìcònrấtnhiềuviệcphảilàmnhƣ:bảođảmanninh,bảomật,antoàncơs ởdữliệungânhàngvàthamgiaquảnlýtốtrủirotronghoạtđộngngânhàng Ngoàirac áclĩnhvựcnhƣInternetBanking,HomeBanking,MobileB a n k i n g , ATM dùđãt iếnbộrấtnhiềunhưngvẫnđangdừngởmứcđưadịchvụrachứcònsựtiệndụngchongườ idùngchƣađƣợctínhđếnnhiều.Chínhvìvậyngânhàngcầnphảixemxétcảitiếnhơncôn gnghệđểđảm bảocácdịchvụ,cơchếthanhtoánphảinhanhchóng,antoàn,tiệnlợivàcótínhhệthống.
Ngânhàngcũngnênđisâunghiêncứuứngdụnghơnnữacôngnghệđểpháthu yhiệuquảsâurộngmôhìnhgiaodịchmộtcửa.Bởilẽphươngthứcnàychỉc ó thểpháttriểntr ênnềntảngcôngnghệhiệnđạikhicácứngdụngphầnmềmsửdụnghiệuquảtrêntấtcảcá cmặtnghiệpvụ:khoquỹ,kếtoán,huyđộngvốn,tíndụng
Ngoàira theoýkiếntác giả, phòng vitínhtạichi nhánhnênxâydựngkholưutrữthôngtinkháchhàngtậptrungnhưphânloạikháchhàngtheol oạihìnhkinhtế,hayngànhnghềkinhdoanh… đểcánbộKháchhàngcóthểtruycậpmạngnộibộthẩmđịnhvềtìnhhìnhkinhdoanhcủa kháchhàng.Phòngvitínhtạichinhánhnênnghiêncứusâuhơnđểcóthểkiếtxuấtkịpthời cácbáocáonợđếnhạnvàtìnhhìnhthanhtoáncủakháchhàng.Dựatrênbáocáonàylãnhđạ ophòngKháchhàngc ó thểp h á t h i ệnr a c á c k h o ảnn ợtrễh ạnc h ƣat h a n h t o á n đ ủ v à yêuc ầuc á n b ộphòngKháchhàngphảigiảitrìnhđầyđủnguyênnhânphátsinhnợquáhạntạ iđơnvịvànhanhchóngyêucầucánbộkháchhàngápdụngcácbiệnphápxửlý.
Hiệntại,tạichinhánhBIDVBảoLộccáccánbộthuộckhốitíndụngchƣađƣợcp h é p truycậpv à o i n t e r n e t n ê n v i ệct h u t h ậpt h ô n g t i n k h á c h h à n g g ặpr ấtnhiềukhó khăn.Chi nhánhnênmởrộng quyền truycập vàomạngcho cánbộthuộckhốitíndụng,tuynhiênnêncấphạnmứcđếntừngcánbộđểtránhtìnhtrạngtru yc ậpvàomạngđểlàmviệcriêng.
Cáckiếnnghị
KiếnnghịđốivớiNHTMCPĐầutƣvàPháttriểnViệtNam
Cẩmnangtíndụngtậphợpvàliệtkêhệthốngnhữngvănbảntíndụnghiệnhàn hcủaNgânhàngNhànướcvàcủaTrungương,hướngdẫnquytrìnhtíndụngđốivớitừn gloạisảnphẩmđangápdụngcủaNgânhàngTMCPĐầutƣvàP h á t triểnViệtnamv àmộtsốquytrìnhđặcthùnhƣchấmđiểmvàxếphạngtíndụng,x á c địnhg i ớih ạntínd ụn gk h á c h h à n g …làmộts á n g k i ếnh a y củaT r u n g ƣ ơ ng gửiđến toàn bộcác chinhánh Cóthểxem cẩmnangtíndụnglàsáchgốiđầugiườngcủamọicánbộthuộckhốitíndụng.
Tuynhiên,đƣợc banhànhtừnăm2010,đến nayđãqua
5năm,mặcdùđãc ó nhiềuthayđổivềquytrìnhtíndụng,cácvănbảnpháplýhướngdẫnthự chiện,hàngloạtsảnphẩmtíndụngmớiđƣợctriểnkhai… nhƣngcẩmnangvẫnchƣađƣợcc ậpnhật,bổsungkịpthời.Vìvậyđếnnay,cẩmnangtíndụn gdầnbịlãngquênvàmấthẳntrongngăntủcủacáccánbộtíndụng.Điềunàyđãlàmhạnchế khảnănghệthốnghóavànắmbắtcácvấnđềmớitrongnghiệpvụtíndụngcủacánbộ.Dov ậy,hàngnămcầnràsóat,táibảncóđiềuchỉnhcẩmnangtíndụngđểcậpnhậtcácvănbảnphá plý,cácquyđịnh,quytrìnhđápứngyêucầuđàotạovànghiêncứuchuyênmôn
Xếphạ n g t í n d ụ n g l à mộtc ô n g c ụ h i ệ u q u ả , mangt í n h k h o a h ọ c t r o n g quản trịrủirotíndụngthôngqualƣợnghóacácđánhgiávàđƣaraquyếtđịnhphùhợp.BIDVđƣợccácchuyêngiatàichínhthuộcWorldBanktƣvấntrongxâydựngmôhìnhxếphạngt índụngdoanhnghiệpvàcánhânápdụngtạicácchinhánh,dovậymôhìnhnàytươngđố iphùhợpvớitiêuchuẩnđangsửdụngcủanhiềutổchứctínnhiệmtrênthếgiới.Tuynhiê n,hiệnnayBIDVchỉdựavàocácmôhìnhchấmđ i ể m xếphạngtíndụngđểđánhgiámức độrủirocủangườiđivaynênkếtquảvẫncách xavớithựctếdosựbiếnđộngcủađiềukiệnk inhdoanhvàthiếusựđánhgiáv à phântíchchuyênmôncủacánbộtácnghiệp.VìvậyBIDVcầnphảicósựphối hợpchặtchẽgiữayếutốconngườivàcôngnghệtrongxếphạngtíndụngkháchhà ngnhằmquảntrịrủirotíndụngcóhiệuquả.
Bêncạnhđó,theotácgiảviệchoànthiệnhệthốngxếphạngtíndụngnộibộcũn gnênđƣavàoápdụngphânloạinợđểtríchlậpdựphòngrủiro.Phânloạinợhiệnnaychủyếudựa vàotìnhtrạngcủakhoản nợ,tứclàlịchsửviệcthanhtoántiềngốc,lãicủakháchhàngchokhoảnnợđótheolịchtrảnợđãth oảthuậnkhivay.Mặcd ù ngoàitìnhtrạngcủatừngkhoảnnợ,ngânhàngcóthểcăncứthê mkhảnăngtrản ợ củakháchhàngđểphânloạinợ.Nhƣngvìchƣachuẩnhóa,tựđ ộnghóaviệcđánhgiánàynêntrênthựctếchỉcăncứchínhvàotìnhtrạngtrảnợthựct ế.Xétởkhíacạnhnàythìviệcphânloạinợlàchovayrồimớiphânloạinợ.Theotácg iảnênphânloạinợdựavàokếtquảxếphạngtíndụngnộibộ.Hệthốngnàylàphươngphápđán hgiáđịnhlƣợng, toàndiệnvànhấtquánvề sứckhỏecủa kháchhàng,trêncơsởchấmđiểmrấtnhiềuchỉtiêutàichínhvàphitàichính,khôngchỉcótìnhtr ạngt r ả nợnhưtrướcđâymàcònđánhgiávềcácthôngsốtàichính,triểnvọngkin hd o an h , triểnvọngngành,chấtlƣợngquảnlýnộibộ của khách hàng.Nộidungchỉt i êu vàthangđiểmđƣợcxâydựngtrêncơsởsốliệuthốngkêthựctếcủ arấtnhiềukhách hàng,ýkiếncủacácchuyêngia nênđảmbảotínhkhoahọc,đán hgiásátthựcvàquantrọnglàcótínhdựbáo.
Theocáchphânloạinợmớinày,địnhkỳ(hàngquý)cáckháchhàngsẽđ ƣ ợc đánhgiávàxếpvào1hạngnàođó,vídụlàAA,BB+hayCCC.Căncứkếtquảxếphạ ngtíndụngnày,ngânhàngsẽphânloạitoànbộdƣnợcủakháchhàngvào1nhómnợ,ví dụnếulàAA thìphânvào nhóm1,nếulàCC thì phânvàonhóm
-Tronghạn,quáhạn