Quản Lý Hoạt Động Tín Dụng Tại Ngân Hàng Tmcp Đông Nam Á.docx

ĐẠIHỌCQUỐCGIAHÀNỘIT RƢỜNGĐẠIHỌCKINHTẾ o0o NGUYỄNTHỊ HÀTHU QUẢNLÝHOẠTĐỘNGTÍNDỤNGTẠINGÂNHÀNGTMCPĐÔN GNAMÁ–CHINHÁNHHẢIDƢƠNG LUẬN VĂN THẠCSĨQUẢNLÝKINHTẾCHƢƠNGTRÌNHĐỊ NHHƢỚNGTHỰCHÀNH HàNội 2017 ĐẠIHỌCQUỐCG[.]

Tổngquantìnhhìnhnghiêncứu

Đểcóthôngtincầnthiếtphụcvụchoviệcnghiêncứuluậnvăn,tácgiảđ ã tiếnhàn hthuthậpthôngtin,tìmhiểucácluậnvăntiếnsĩvàluậnvănthạcs ĩ cónộidungtươngtự đã đượccôngnhậnđểtiếnhànhnghiêncứunhằmtìmr a nềntảngchoquátrìnhhoànthành luậnvăn.

ViệtNamtrongtiếntrìnhhộinhậpkinhtếquốctế”.Tácgiảđãx â y dựngc á c hệthốn gchỉtiêuđánhgi áhiệuqu ảtíndụngthôngquathựctrạngtíndụngcủaNHTMtrongtiế ntrìnhhộinhậpquốctế,phântíchnhữngtồntạicủatíndụngdonhữngnguyênnhânchủ quan vàkháchquanlàmgiảmkhảnăngcạnhtranhcủaNHTMtrongkhihộinhậpquốctếdiễn ravớitốcđộngàycàngnhanhvàtừđóđưaracácgiảiphápđểnângcaohiệuquảtíndụng c ủa NH.

PháttriểnNôngthônViệtNam trênđịabànthànhphốHồChíMinh”.Đềtàicủatácgiảđ ã hệthốnghóalýluậncơbảnv ềhoạtđộngtíndụngNHTM,đưaranhữngyêucầucầnthiếtđểmởrộnghoạtđộngtínd ụng.TrìnhbàythựctrạnghoạtđộngtíndụngcủaNHNôngnghiệpvàPháttriểnnôngt hôngViệtNamtrênđ ị a bànthànhphốHồChíMinh.Trêncơsởđóđềxuấtnhữnggiả iphápcụ thểgópphầnmởrộnghoạtđộngtíndụngđốivớiAgribanktrênđịabànthànhphốHồCh íMinh

(2010):“Luậnckhoahọcvềxácđịnhmôhìnhquảnlýrủirotíndụngtạihệthống ngânhàngthươngmạiViệtNam”.Đềtàicủatácgiảđãđúckếtlạilýthuyếtcơbảnvề môhìnhquảnlýrủirovàtừđóđưaranhữnglýthuyếtcơbảnvềmôhìnhquảnlýrủiro vàtừđóđưaranhữnglýthuyếtcơbảnvềmôhìnhrủirotíndụng.Luậnánđãnghiêncứu đặcđiểmhoạtđộngtíndụng,thựctrạngrủirotíndụngvàquảnlýrủirotíndụngcủahệth ốngNHTMViệtNam.Đồngthờinêuđịnhhướngquảnlýrủirotrongthờigiantớiđồng thờiphântíchlợiíchv à cácđiềukiệnảnhhưởngđếnviệcxácđịnhmôhìnhquảnlýrủir oởcácNHTMViệtNam.

(2014)vớiđềtài“Giảipháppháttriểntíndụngđốivớidoanhnghiệpvừavànhỏtạingâ nhàngthươngmạicổphầnĐôngNamÁchinhánhHaiBàTrưng”đãhệthốnghóanh ữngvấnđềlýluậnchungvềtíndụngvàdoanhnghiệpvừavànhỏ,phântíchthựctrạng hoạtđộngtíndụngđốivớidoanhnghiệpvừav à nhỏtạiSeABankchinhánhHaiBàTrư ng.Quađórútranhưngkếtquảđạtđược,tồnt ạ i vànhữngnguyênnhâncủanhữngtồnt ạiđểđềxuấtmộtsốgiảiphápvàkiếnnghịnhằmpháttriểntíndụngđốivớidoanhnghiệp vừav à nhỏtạiSeABankHaiBàTrưng.Tuynhiên,luậnvănchủyếuquantâmđếnviệc mởrộngmạnglưới,thịphầnvàgiatănglợinhuậnmàchưachúýnhiefutớichấtlượngv àantoàntíndụng–vấnđềsốngcòncủamộtngânhàng.

(2014)vớiđềtài“GiảiphápnângcaochấtlượnghoạtđộngtíndụngtạiNgânhàngthư ơngmạicổphầnK ỹ thươngViệtNam”.Trongđ ó , luậnvănđã hệthốnghóanhữnglý luậncơbảnvềnângcaochấtlượnghoạtđộngtíndụngcủaNHTM,phântíchđánhgiávề thựctrạnghoạtđộngtíndụngtạiTechcombanktrênđịabànHàNộitừ năm2012–2014,từđórútrathànhcônghạnchếvànguyênnhâncủahạnchếvềhoạtđộngtíndụngc ủaNH.Luậnvănđềxuấtnhữngkiếnnghịvàgiảipháphữuhiệunhằmnângcaochấtlượ nghoạtđộngtíndụngcủaNH trênđ ị a bànHàNội.

Cơsởlýthuyếtvềquảnlýhoạtđộngtíndụngtạingânhàngthươngmạic ổ phần

Phươngphápthuthậpsốliệu, tàiliệu

Quátrìnhthựchiệnluậnvănđượcbắtđầutừnhữngkiếnthứctiếpthu từlớphọccủangườiviết,kếthợpvớiviệcquansát,thuthậptàiliệu,cácsốliệucụthể,tá cgiảcóthểtổnghợpvàtrìnhbàylạinhữngnhậnđịnhtriểnkhaicáhoạtđộngmộtcáchrõ ràngvàcótổchức.Quátrìnhthuthậpsốliệutàiliệuđượcthựchiệnnhư sau:

Tổnghợpvàphântíchcácbàiviết,cácbáocáotừTạpchíNgânhàng,Tạpchíkhoa học,TạpchíPháttriểnkinhtế,cácbàiviếtcủacácchuyêngiatrênwebsitecủaBộTàiC hính,KiểmtoánViệtNam,BộKếhoạchđầutư,Ngânhàngthếgiới,NgânhàngNhànư ớcViệtNam, vềquảnlýhoạtđộngtíndụngvàđịnhhướngpháttriểncủangànhngânh àng.

ThamkhảohệthốngcácNghịđịnh,Thôngtư,Chỉthị,Quychế củaChínhphủ ,NgânhàngNhànướcbanhànhvàđangcóhiệulựcthihành;CácQuychế,Quyđịnh,C hỉthịvàHướngdẫnthựchiệncủaSeABankbanhànhv à đangcóhiệulựcthihành. Thuthậpthôngtin,s ố liệuv ề hoạtđộngtíndụngcủaSeABankHảiDương:Thô ngquacácBáocáochitiếtcủachinhánhđịnhkỳvàBáocáotổngkết,

Trongquátrìnhnghiêncứu,tácgiảđãsửdụngphươngphápphântích,phương pháptổnghợp, phươngphápthốngkê,môtả.

- Phươngphápphântích:Tácgiảphânchiacáitoànthểcủađốitượngnghiêncứ uthànhnhữngbộphận,nhữngyếutốcấuthànhđơngiảnhơnđểnghiêncứu,pháthiệnr anhữngtínhchất,thuộctínhcủatừngyếutố,từđógiúpchúngtahiểuđượcđốitượng nghiêncứumộtcáchmạchlạchơn,hiểuđượccácchungphứctạptừnhữngyếutốbộph ậnấy.Theođó,tác giả đã bóctáchđốitượngnghiêncứucủaluậnvănthànhnhữngyếutốcơbảnnhất(tíndụng, tíndụngngânhàng,quảnlý,quảnlýhọađộngtíndụng,thựctrạnghoạtđộng,giáipháph oànthiện ) Bằngcáchphântíchcácyếutốnày,tácgiảcót h ể hiểurõvềbảnchấtcủađ ốitượngnghiêncứu.

- Phươngpháptổngh ợ p:Đượcnhậnđịnhl à bướctiếpt h e o củaphântích. Tổnghợplàquátrìnhngượcvớiquátrìnhphântíchnhưnglạihỗtrợchoquátrìnhphântí chđểtìmracáichungcáikháiquát.Khitìmhiểuđượcrõhoạtđộngcủachinhánh,các ưuđiểmkhuyếtđiểmcủahệthốngtíndụngsẽtìmrađượcgiảipháphoànthiệnquảnl ýhoạtđộngtíndụngcủaSeABankHảiDương

- Phươngphápthốngk ê môtả,s o sánh:Giúpmôt ả , sosánhsốliệu,biểudiễnsố liệuthànhcácbảngsốliệutómtắt.Cácsốliệuthuthậpđượcởdạngrờirạc,vìvậycần phảicónhữngđiềuchỉnh,biếnđổiđểđạtđượccons ố cụthểtheoyêucầu.Saukhitổn ghợpđượcsốliệutheongànhnghềkinhdoanh,theothờihạn,tácgiảsẽtiếnhànhsosán hsốliệugiữcácngành,giữac á c mứcthời hạnđểthấyđượcvấnđềtồntạitrongquảnl ýhoạtđộngtíndụngcủaSeABankHảiDương,đ ể rútrac á c kếtluậnv à đềr a nhữnggi ảiphápnhằmhoànthiệnquảnlýhoạtđộngtíndụngcủachinhánh.

Nghiêncứutàiliệunhằmxácđịnhkhunglýthuyếtvềquảnlýhoạtđộngtíndụngn óichungvàtạiSeABAnkHảiDươngnóiriêng,cụthể:cácvấnđềcơbảnvềtíndụng;M ụctiêu,quytrìnhquảnlýhoạtđộngtíndụng;Nộidungquảnlýhoạtđộngtíndụng;Cácc hỉtiêuđánhgiáquảnlýhoạtđộngtíndụngv à c á c nhântốảnhhưởngđếnquảnlýhoạtđộngtíndụngcủaNHTM.

ThuthậptàiliệuvềsơsởlýthuyếtvềquảnlýhoạtđộngtíndụngcủaNHTM Thuthậpthôngtin– sốliệuquacácbáocáovàtàiliệutạiSeABanktừn ăm 2013đếnnăm2015,quacácwe bsite,tạpchí,bàibáocónộidungliênquanđếnquảnlýhoạtđộngtíndụngtạiSeABank HảiDương.

Trêncơsởtổnghợp,thốngkê,phântích,sosánhcácthôngtin,sốliệuđ ã thuthập được,tácgiảđưaracácluậnđiểmđánhgiáthựctrạngquảnlýhoạtđộngtíndụngtạiS eABankHảiDương.

TỉnhHảiDươngnằmở t r u n g tâmvùngđồngbằngsôngHồng.Tỉnhthuộcvùng kinhtếtrọngđiểmBắcBộ(nằmtrongtamgiáckinhtếphíaBắc:HàNội– HảiPhòng– QuảngNinh),phíaB ắ c giáptỉnhBắcGiang,phíaĐôngBắ c giáptỉnhQu ản g Ninh, phíaĐôngvà ĐôngNamtiếpgiápthànhphốHảiPhòng,phíaNamgiáptỉnhTháiBì nh,phíaTâyvàTâyNamgiáptỉnhHưngYên,phíaTâyBắcgiáptỉnhBắcNinh.Vớivị tríđó,HảiDươngđóngvaitrò“cầunối”giữathủđôHàNội(cáchthànhphốHảiDương 57kmv ề phíaTây)v ớ i thànhphốcảngHảiPhòng(cáchthànhphốHảiDương45kmv ề phíaĐông)v à thànhphốdulịchHạLong(cáchthànhphốHảiDương93kmv ề phía ĐôngB ắ c ) Trênđịabàntỉnhc ó nhiềutuyếnđườnggiaothôngquantrọngcủaquốcg ia,nhưquốclộ5,10,18,37,38.HệthốngđườngthủybaogồmhệthốngsôngTháiBình,sôngLuộc,cáctrụcsôngBắcHưngHảivàAnKimHải.Vịtríđịalýkinhtếthuậnlợicù nghệthốnggiaothôngđườngbộ,thuỷ,sắtkháhoànchỉnh,HảiDươngcónhiềulợithế tronggiaolưu,traođổithươngmạivớicácđỉnhtamgiáckinhtếtrọngđiểmphíaBắc(thủđôHàNội,thànhphốHảiPhòng,tỉnhQuảngNinh)cũngnhưcác tỉnhlâncận.

Diệntíchtự nhiêncủaHảiDươnglà1.651km2(đứngt hứ 51/63tỉnhthànhcảnư ớc)đượcchialàmhaikiểuđịahình,làđồngbằngtíchtụvàđồinúithấp.Địahìnhđồinú ithấpphânbốchủyếuở phíaBắc,ĐôngBắcvàchiếmkhoảng15,9%diệntíchtựnhiên củatỉnh,baogồm13xãthuộcthịxãC h í Linhv à 18x ã thuộchuyệnKinhMôn Đâyl à vùngtậptrungnhiềuchủngloạikhoángsản, cungcấpnguồnnguyênliệuchocôngnghiệpsảnxuấtv ậ t liệux â y dựngvàphùhợpv ớitrồngc â y ă n q u ả , c â y l ấ y g ỗ , c â y côngnghiệpvàpháttriểndulịch.Địahìnhđồ ngbằngchiếmkhoảng84%diệntícht ự nhiêndophùsasôngTháiBìnhbồiđắp,đấtđai màumỡ,làđịabànsinhsốngchủyếucủanhândântrongtỉnh,thíchhợppháttriểncáclo ạicâytrồng,đ ặ c biệtl à c â y ă n quảnhưvải,nhãn,cam,chuối,sảnxuấtđượcnhiềuvụ trongnăm.

HảiDươngnằmtrongvùngkhíhậuđồngbằngBắcBộ,cókhíhậunhiệtđớigióm ùa,hàngnămcó2mùarấtrõrệtvớimùađônglạnh,ítmưavàmùahènóngấm,mưanhiề u.Lượngmưatrungbìnhtrongnămkhoảng1.700mm.Nhiệtđộkhôngkhítrungbìnhc ácthángtrongnămkhoảng23– 24ºC,sốgi ờnắngkhoảng1.350giờ/ năm,đ ộ ẩmkhôngkhíkh ácao,daođộngt ừ 8 0 % đến90%.Điềukiệnkhíhậuđórấtth íchhợpchotrồnglúa,câythựcphẩm,câyănquả– lànguồnnguyênliệuquantrọngpháttriểncôngnghiệpc h ế biếnnôngsảnthựcphẩm.HảiDươngcó1 2 đơnvịhànhchínhtrựcthuộcgồm:ThànhphốHảiDương,thịx ãChíLinhv à 10huyện:NamS á c h , KinhMôn,KimThành,ThanhHà,NinhGiang,GiaLộc,TứKỳ,ThanhMiện,C ẩ m Giàng,BìnhGiang,với25phường,227xãvà13t hịtrấn.Hiệntại,chinhánhvàphònggiaodịchcủaSeABankHảiDươngđượcđặttạivị tríthuậnlợithuộccácđơn vịhànhchínhcótiềnnăngpháttriểnkinhtếlàthànhphốHảiDương,thịxãC hí Linh,h uyệnGiaLộc,huyệnKim

HạLong,HảiDươngthựchiệnliênkếtvùngvớicá c tỉnh,thànhtrongVùngkinht ế trọ ngđiểmBắcbộđểcungcấpsảnphẩmnôngnghiệpsạch,đàotạonguồnnhânlực,dịc hvụvậntảikhobãi,dịchvụtàichính Tậndụnglợithếtuyếnc a o tốcHàNội–

Vớidiệntíchđấtnôngnghiệplớn(106.577ha),hệthốngmạnglướisôngngòikhád àyđặc(tổngsố14sônglớncóchiềudàikhoảng500kmvàtrên2.000kmsôngnhỏcùngnh iềuhồ,aotựnhiênvànhântạo),vàđịahìnhđồinúithấp,HảiDươngcólợithếđểpháttriển ngànhnông–lâm– thủysảnvớivùngnguyênliệu:trồngrừngvàchếbiếnsảnphẩmtừgỗ,chuyêncanhsảnxu ấtlúachất lượng cao,lúađặcsản; chănnuôigiasứcgiacầm,trồngcâyănquảđặcsảnvớigiátrịkinhtếcaonhưvải,nhãn,ổi,c am,chuối ;nuôitrồngvàchếbiếnthủysản.Vớinguồnkhoángsảnkháphongphú,tỉnh HảiDươngcóđiềukiệnthuậnlợitrongviệckhaithácvàchếbiếnbiếnkhoángsảnnhư:sét chịulửa,đávôiximăng,sétximăng,bauxit vàsétlàmgốmsứ.

HảiDươnglàtỉnhcónhiềuhồ,cácđiểmcảnhquanđẹp(danhthắng,thácnước,khe, hẻmnúi…);cóđiểmtậptrungđadạngsinhhọcđặctrưnghệsinhtháiđồngbằng(đảoCò)

KiếpBạcvớimộtquầnthểcácditíchchùa,miếu,am… đượcxâydựngtrênđịahìnhnúicao,trongkhucảnhthiênnhiênhùngvĩ.HảiDương

47 cũngcósốlượngditíchdanhnhânnhiềunhấtnướcnhưthờNguyễnTrãi,TrầnHưngĐạo ,TuệTĩnh,MạcĐĩnhChi,NguyễnThịDuệ;cótớigần10%trongtổngsốlễhộitoànquốc, trongđócónhiềulễhộidângian.HảiDươngcònlàquêhươngnghệthuậtdângianrốinướ c- loạihìnhnghệthuậttruyềnthốngđặcsắccủaViệtNam;cóhệthốnglàngnghềpháttriển: gốmChuĐậu,chạmkhắcgỗĐôngGiao,thêuHưngĐạo… vàđặcsảnẩmthực.Vớinhữngđiềukiệnnêutrên,HảiDươngcókhánhiềutiềmnăngvềh oạtđộngdulịchsinhtháivàdulịchtâmlinh,kèmtheođólànhữngdịchvụđikèm.

2015)đạtbìnhquân7,7%/ năm,caohơnmộtsốtỉnhtrongkhuvựcĐồngbằngsôngHồngvàc ao hơnmứcbìnhqu ânchungcảnước,HảiDươngđanglàđiểmthuhútđầut ưhấpdẫnđốivớicácnhàđầutư trongnướcvàquốtế.HảiDươnghiệnnaycó14khucôngnghiệpvà11cụmcôngnghiệ pđềuđãđượcđầutưcơsởhạtầng,thuhúthàngtămdự ánđầutư,trongđócónhiềudoanhnghiệplớnnhư:nhựaTânÁ,TậpđoànMay2,Ajino moto,Sumidenso,Fuji,Hitachi,Taisei Tiềmnăngph át triểnkinht ế củatỉnhcònr ấ tlớn,vớisự đầutư mạnhmẽ,khaitháchvàsửdụngmộtcáchhợplýsẽthúcđẩysựph áttriểnkinhtế- xãhộitrongtươnglai.Vớinhữngđiềukiệnthuậnlợinhưvậy,việclựachọnnhữngdựá ntốt,cóhiệuquảkinhtếcao, sẽđemlạinhữngcơhộisànglọckháchhàngvànângcao lợinhuậnchoSeABankHảiDương.

Dương.SeABankHảiDươngđượckếtnốitrựctuyếnvớiHộisởngânhàngcùngtấtcảcá cđiểmgiaodịchtrongtoànhệthốngcủaSeABank,triểnkhaitấtcảcácloạisảnphẩm,dịc hvụtiêntiếnnhấtđangápdụngtronghệthốngSeABankhiệnnaynhưhuyđộngtiềngửid âncưvàcáctổchứckinhtế,chovayngắn,trungvàdàihạn,thựchiệncácdịchvụthanhto ántrongnước,thuđổingoạitệ,dịchvụthẻATM

Hếtnăm2015,chinhánhHảiDươngcó06Phònggiaodịchtrựcthuộc:0 3 phòn ggiaodịchtrênđịabànthànhphốHảiDươngvà03phònggiaodịchcònlạiđượcđặttạih aihuyệnKim Thành,GiaLộcvàthịxãChíLinh(phònggiaodịchSaoĐỏ).

SeABankHảiDươngcùngcácchinhnhánhkhácđặtmụctiêutrởthànhNgânhà ngbánlẻtiêubiểutạiViệtNam,cungcấpđầy đủvàđadạngcácsảnphẩmvàdịchv ụ tàichínhchok h á c h hàngc á nhân,hộkinhdoa nhcáthể,doanhnghiệpnhỏvà vừa vàdoanhnghiệplớn, tốiưuhóalợiíchchotừngđốitượngkháchhàngvàcổđông,đảmbảopháttriểnbềnvữ ng,đónggóptíchcựcvàosựpháttriểnchungcủanềnkinhtếvàxãhội.

Pháttriểnngânhàngtheomôhìnhcủamộtngânhàngbánlẻv à từngbướchướngt ớitrởthànhmộttậpđoànngânhàng- tàichínhđanăng,hiệnđ ạ i , nổibậtvềchấtlượngsảnphẩmdịchvụvàuytínthươnghiệ u.

CùngxâydựngvàpháttriểnSeABanktrởthànhngânhàngbánlẻtiêubiểutạiVi ệtNamlàchiếnlượcpháttriểncốtlõicủaSeABankthờigiantới.Trongchiếnlượcphá ttriểnngânhàngbánlẻ,SeABankHảiDươngsẽ tậptrungđặcbiệtvàokháchhàngcán hânvàđồngthờipháttriểnmảngkháchhàngdoanhnghiệpvừav à nhỏcũngnhưdoanh nghiệplớn.C á c sảnphẩm dịchvụcủaSeABankHảiDươngđượcthiếtkếđadạngphùhợpvớinhucầuvànănglự ctàichínhcủatừngđốitượngvàphânkhúckháchhàng.

Pháttriểntoàndiện,a n toàn,hiệuquảvàbềnvữngđónggópvàos ự phồnthịnhcủ anềnkinhtếvàxãhộiđấtnước.

- Caođẳng, trungcấp ngànhtàichính,ngânhàng:2người

Trongcơnbãokhủnghoảngtàichínhtoàncầu,SeABankchinhánhHảiDươngđ ã thểhiệnsựnỗ lựcvượtbậctrongviệchoànthànhcá c kếhoạchđượcgiao.Đểđánhgi ákếtquảhoạtđộngkinhdoanhcủaNHSeABankchinhánhHảiDươngtrongthờigian gầnđâytacóthểtheodõibảngbáocáokết quảhoạtđộngkinhdoanhtrongbanăm2013-2015.

Tronghoạtđộngkinhdoanh,nguồnvốnluônđóngvaitròquantrọngvìn ó phảná nhquymôhoạtđộngcủangânhàng.Nguồnvốnlớnthìquymôhoạtđộngcủangânhàn gsẽlớnvànhưthếngânhàngsẽvữngvàngtrướcnhữngtácđộngcủamôitrườngkinhd oanh,cạnhtranhngàycàngkhốcliệt.Nguồnvốnlớnvàổnđịnhsẽđảm bảochoviệck inhdoanhcủangânhàngthuậnlợivàhiệuquả.

Trongnhữngnămqua,trướctìnhhìnhdiễnbiếnphứctạpcủathịtrườngvốnv à s ự cạnhtranhgayg ắ t giữacácNHTM,SeABanknóichungvàSeABAnkHảiDương nóiriêngđãquántriệttrongtoànhệthốngcoicôngtách u y độngvốnlàmộttrongnhữn gnhiệmvụtrọngt â m hàngđầutronghệthốngnhằmtậptrungnguồnlựcchocôngtác huyđộngvàkinhdoanhvốn.Kếtquảcụthểnhưsau:

Sốtiền TT % Sốtiền TT % Sốtiền TT % Vốnhuyđộng 275,245 100 298,230 100 384,470 100

Năm2014,trênđịabàntỉnhHảiDương,cạnhtranhgiữacácngânhàngthươngmạ icàngtrởnêngaygắtvớiviệcmởrộngquymôhoạtđộng,tănglãisuấthuyđộng,triểnkh aihàngloạtsảnphẩmmới,cácchươngtrìnhkhuyếnmại Điềunàyđãảnhhưởngkh ôngnhỏđếnhoạtđộnghuyđộngvốncủaSeABankHảiDương.Đếnnăm2015,SeAB ankđãgiaochỉtiêuhuyđộngvốnđếntừngchinhánh,đồngthờitíchcựcđadạnghóacá csảnphẩmhuyđộngvốncólãisuấthợplý,đikèmcácchươngtrìnhkhuyếnmại,đầut ưchohệthốngcôngnghệthíchđáng,giúpnângcaokhảnăngcạnhtranhhuyđộngvốn củachinhánh.Kếtquảlà,nguồnvốncủaSeABankđãcósựtăngtrưởngtốthơnsovớină mtrước,đạt384,470tỷđồng,tăng28,9%sovớicuốinăm2014.HuyđộngvốnVNDli êntụctăngtrưởngcaov à đềuđặn.Đặcbiệt.N ă m trongnăm2015,huyđộngvốntừdâ ncưđạtkếtquảkhákhảquanvớisốdưđạt188,215tỷđồng,tăng59%sovớinămtrước.Tổngnguồnvốnhuy độngcók ỳ h ạ n tạiSeABankHảiDươngluônduyt r ì t ỷ trọngở mứcc a o , chiếmt r u g bình78%trêntổngnguồnvốn.Vớisốtiềncókỳh ạ n lớn,chinhánhs ẽ đ ả m b ả o đư ợcv ấ n đ ề thanhkhoảncủatoànbộchinhánh.Tuynhiên,hoạtđộnghuyđộngUSDng àycànggặpkhókhăn,nhấtlàtừdâncưd o chínhsáchthắtchặtlãisuấthuyđộngUSDcủ aNHNN,đếncuốin ă m 2015,NHNNr a quyếtđịnhh ạ lãisuấthuyđộngUSDv ề mức 0%.Đól à nguyênnhânchínhdẫnđếntìnhtrạnghuyđộngUSDngàycàng giảm. b Hoạtđộngtíndụng

Tronghoạtđộngtíndụng,chinhánhluônbámsátmụctiêupháttriểnkinhtế- xãhộicủatỉnhvàmụctiêu,nhiệmvụcủ a Hôisở Hoạtđộngtíndụngđượcđiềuhànhc hủđộng,linhhoạt,kịpthờivàđảmbảotuânthủviệcthựchiệnchínhsáchtiềntệ,đồngt hờiphùhợpvớidiễnbiếnthịtrườngvàtìnhhìnhnguồnvốn.Đến31/12/2014,dưnợtí ndụngđạt318,647tỷđồng,tăng25.1%sovớiđầunăm,n ă m 2015,tốcđ ộ tăngtrưởng dưn ợ đạtmức55,2%,tổngdưnợtíndụngởmức494,600tỷđồng.,tỷtrọngdưnợtrun g–dàihạntrêntổngdư nợ39.7%;tỷtrọngdưnợchovayngoàiquốcdoanhtrêntổngdưnợ58,6%,tỷlệnợxấu1, 12%.

Mặcdùhoạtđộngtrongmôitrườngcạnhtranhcao,chinhánhđãcócácgiảipháp, biệnpháp điềuhànhhoạtđộngdịchvụchặtchẽ, bàibản,chủđộng,sángtạo,triểnkhainhiềucơchế,chínhsáchh ỗ trợtíchcựcchoviệcp háttriểndịchv ụ như:banhànhchínhsáchg i á phíchotừngđốitượngkháchhàng,cơc hếchiasẻphídịchvụ,cơchếphốihợp nênhoạtđộngkinhdoanhdịchvụđãtừngbước pháttriển,tỷlệphídịchvụphitíndụng/ lợinhuậntrướcthuếtăngtừ30.1%năm2014lên38,9%n ă m 2015.Điềunàyphùhợ pvớichiếnlượcpháttriểncủachinhánhvìđẩymạnhhoạtđộngdịchvụphitíndụnglà mộttrongnhữngbiệnphápđểhạnchếnợxấuvàgiảmrủirotrongkinhdoanhngânhàn g.

3.2 Phântícht h ự c trạngquảnl ý hoạtđộngt í n dụngtạiNgânhàngthương mạicổphầnĐôngNamÁchinhánhHảiDương

Kháchhàngl à ngườitrựctiếps ử dụngvốncủaNHv à tiếnhànhcáchoạtđộngsả nxuấtkinhdoanh.Ngânhàngcóthuhồiđượcgốcvàlãiha ykhôngphụthuộcvàoquátr ìnhsửdụngvốnvaycủangânhàng.Vìvậyhiệuquảkinhdoanhcủakháchhànglànhâ ntốquyếtđịnhđếnchấtlượngtíndụngcũngnhưcôngtácquảnlý.

Hiệnnay,SeABankHảiDươngđangápdụngh ệ thốngxếphạngtíndụngnộibộđ ốivớicáckháchhàngdoanhnghiệpđủđiềukiệnxếphạng.Hệthốngxếphạngtíndụ ng nộibộđốivớikháchhàngdoanhnghiệpsử dụngphươngphápchấmđiểmcácnhómchỉ tiêutàichínhvàphitàichínhcủatừngkháchhàng,kếthợpvớiphươngphápchuyêngia vàphươngphápthốngkêđ ể xếphạngkháchhàng.HệthốngxếphạngtíndụngcủaSeABankdựatrên5 4 chỉtiêu(14chỉtiêutàichínhvà40chỉtiêuphitàichính).Cácchỉtiêut àichínhvàphitàichínhphảnánhtoàndiệnvềdoanhnghiệptừquymô,ngànhnghề,triể nvọngpháttriển,tìnhhìnhtàichính,nănglựcquảntrịđiềuhành,

55 quanhệvớingânhàng Cácchỉtiêunàycómỗiquanhệvớinhau,bổsungl ẫ n nhauvà đượclượnghóatốiđanhằmgiảmthiểucácsaisótchủquancủangườiđánhgiá.Điềun àysẽgiúpngườiphêduyệtdễdàngpháthiệncácsaisóttrongquátrìnhchấmđiểmcủac ánbộtíndụng.

HệthốngXHTDNBchođiểmtốiđavớimộtkháchhànglà100điểmvàkháchhàn gđượcxếphạngthành10nhómvớisốđiểmgiảmdầnbắtđầutừAAA,AA,A,BBB, BB,B,CCC,CC,C,D.Kháchhàngcóđiểmchấmcàngc ao thìmứcđộrủirocủakhách hàngđócàngthấp.

SốkháchhàngđượcđánhgiáthôngquahệthốngXHTDNBcủaSeABankHảiDươ ngcóxuhướngtăngdầnquacácnăm.Đếnnăm2013,tạichinhánhđãcó1146kháchhàng làtổchứckinhtếtrêntổngsố1524kháchhàngvayvốntạichinhánh(khoảng75,2%)đãđư ợcđánhgiáthôngquahệthốngXHTD.Hiệnnay,SeABankHảiDương đangxâydựngbộchỉtiêuchấmđiểmchokháchhàngcánhânvàsẽđưavàosửdụngtrong giaiđoạntới.

Hoạtđộngkiểmsoáttíndụngđượcthựchiệnthôngquahệthốngchínhsách,quyt rìnhtíndụngv à hệthốngkiểmtramgiámsátnộibộ.Quátrìnhk i ể m soáttíndụngt ạiSeABankHảiDươngcũnglàmộtchutrìnhliêntục,khépkínvàcũngbaogồmkiểm soáttrước,trongvàsaukhichovay,kiểm soáttíndụngnộibộđộclập a Kiểmsoáttrướckhichovay

Kiểms o á t trướckhichov a y l à khâurấtquantrọngtronghoạtđộngk i ể m soát tíndụng,SeABankHảiDươngcoiđâylàkhâuquyếtđịnhđến70%đ ộ antoànvàhiệuq uảcủacôngtáctíndụng.Đểtạocôngcụkiểmsoáttíndụngmộtcáchcóhiệuquả,SeAB ankHảiDươngđãthựchiệnmộtsố nộidungsau:

56 phận:bộphậnquanhệ kháchhàng,b ộ phậnquảnl ýrủirotíndụngv à bộphậnquảntrịt índụng.

Trêncơsởthựctrạngtíndụngcủacácphòng,kếhoạchtíndụngdocácphònglập, tìnhhìnhkinhtếtrênđịabànhoạtđộngcủacácphòng,SeABankthựchiệngiaogiớihạ ndư nợ,cơcấuđếntừngphònggiaodịch/phòngquanh ệkháchhàngtrongchinhánh.Ápd ụngmộtsốchếtàiđểquảnlýtíndụngnhư:chỉtiêuthiđua,khenthưởngvàkỷluật.Riê ngcácgiớihạntíndụngđốivớimộtsốngànhđưaramangtínhđịnhhướngđãđượcqu ántriệtđếncácphòngnhưngchưacócácgiảiphápthựchiệncụthể,chỉđịnhkỳthực hiệnthốngkêsốliệudưnợcácngànhđểxemxétcácmứcđộgiớihạn.Việcthựchiệnq uảnlýgiớihạntíndụngđãcónhữngkếtquảnhấtđịnh,hầuhếtc á c chỉtiêuđềunằmtro ngmứcgiớihạnđãđịnhhướngđốivớitoànngành.

ChínhsáchkháchhàngcủaSeABankHảiD ươ ng ápdụngchotấtc ả cácđốitư ợngkháchhàng.Chínhsáchkháchhàngbaogồmchínhsáchchungv à chínhsáchtheo nhóm.Chínhsáchchungđượcápdụngchokháchhàngđ ã , đangvàsẽcóquanhệtíndụ ngvớiSeABankHảiDương,đồngthờicóđủđiềukiệnđểđượcxếphạngtheohệthống xếphạngtíndụngcủaSeABank.Chínhsáchchunggồm4nộidung,đólàchínhsáchtiế pthị,chínhsáchcấptíndụng,chínhsáchvềtàisảnđảmbảo,chínhsáchđịnhgiá.Chínhs áchtheonhómsẽđượcápdụngchotừngnhómkháchhàng,theohệthốngxếphạngnội bộ,kháchhàngcủaSeABankHảiDươngđượcxếphạngthành10mứcxếphạngv à trê nc ơ s ở đósẽphânthành7 nhómkháchhàngđ ể ápdụngchínhsáchcụthểtheonhóm.Nhóm1gồmcáckháchhàngcóXHTDNBlàAAA,n h ó m 2gồmcáckháchhà ng c óXHTDNBl à AA,nhóm3g ồ m các kháchhàngcóXHTDNBlàA,nhóm4gồmcáckháchhàngcóXHTDNBlàBBB,nh óm5 g ồ m c á c kháchhàngcóXHTDNBl à B B , nhóm6 g ồ m c á c kháchhàngcóX HTDNBlàB,CCC,CCvànhóm7gồmcáckháchhàngcóXHTDNBlàC,D.Ngoàir a,SeABankHảiDươngđưarachínhsáchkháchhàngriêngchocáckháchhànglàdoa nhnghiệpmớithànhlập,chưađủđiềukiệnđểxếphạngtíndụngnộibộ.

Từnăm2004,SeABankHảiDươngđãáodụngSổtaytíndụngnhằmđảmbảoquá trìnhcấptíndụngđượcđúngtìnhtự,phântáchđượctráchnhiệmvànhiệmvụcụthểcủac ácthànhviênthamgia,nângcaochấtlượngtíndụngvàhạn chếđượcrủiro.Quytrìnhtíndụngđượcsoạnthảotrênnguyêntắctuânthủcácvănbảnp háplýhiệnhànhliênquantớiquátrìnhchovayvàquảnlýtíndụng.Đồngthờiquytrìnhtí ndụngcủaSeABankHảiDươngđảmbảotáchbiệtđược3khâuđềxuất,phêduyệt/ quảnlýrủiro,tácnghiệp(giảingân).BộphậnQuanhệkháchhàngthựchiệnnhiệmvụp hântíchtíndụng,kiểmtratìnhhìnhtàichínhcủakháchhàng,kiểmtratàisảnđảmbảovà đưarađềxuấttíndụng.BộphậnQuảnlýrủirotíndụngthựchiệnđánhgiámứcđộrủirocủ akhoảnvayvàđưaraquyếtđịnhphêduyệttíndụng;bộphậnQuảntrịtíndụnglàbộphậnt ácnghiệpthựchiệngiảingân. b Trongkhichovay

Bộphậnquanhệkháchhàngthựchiệnkiểmsoátquátrìnhxáclậphợpđồngtíndụ ngvàthựchiệngiámsáttíndụngthôngquakiểmtramụcđích,điềukiệngiảingân,m ụcđíchsửdụngvốnvay,tìnhhìnhthựchiệncáccamk ế t , thựctrạngtàisảnbảođảmt heoquyđịnhvềgiaodịchbảođảmtrongchov a y c ủ a SeABankHảiDương,giámsáttừngkhoảnvay,từngtàikhoản,kiểmtrahạnmức t í n dụng B ộ phậnquảntrịtíndụngthựchiệng i á m s á t quátrìnhgiảingân c Saukhichovay

Bộphậnquảntrịtíndụngtheodõiviệcthunợtheotừnghợpđồngtíndụngđãkých otừngdựán,khoảnvay.Địnhkỳthôngkêcáckhoảnvayđếnhạntrả:theodõitrảnợgố c,trảnợlãi,trảphíđốivớicáckhoảnvaycóphí.B ộ phậnquảntrịtíndụngchịutrácnhi ệmtheodõidiễnbiếntrạngtháicáckhoảnnợvay/

Bảolãnhcủakháchhàng,quađócảnhbáocácdấuhiệurủirođếncácđơnvịliênquan. Bộphậnquảntrịrủirothựchiệntheodõikhoảnvayđểpháthiệncácdấuhiệurủir o,đềxuấtcácbiệnphápxửlýtrongtrườnghợpkhoảntíndụnghaykháchhàngcódấuh iệubấtthườnghoặckhỏav a y c ủ a kháchhàngchuyểnsangtrạngtháinợxấu, chịutráchnhiệmgiámsátviệcthựchiệnphânloạinợvàtrịchlậpdựphòngrủiro,giám sátthựchiệncácbiênphápxửlýrủirođãđượccấpcóthẩmquyềnphêduyệt,quảnlýda nhmụccáckhoảnnợxấu,nợchuyểnngoạibảng, cáckhoảnđãđượcbánnợ,khoanhnợ d Hệthốngkiểmtrakiểmsoátnộibộ

Docoitrọngyếutốkiểmsoáttronghoạtđộngquảnlýrủiro,nângcaochấtlượngtí ndụng,SeABankđ ã thànhl ậ p hệthốngkiểms o á t nộib ộ đểkiểm tra, kiểmtoánnộibộ.

HệthốngkiểmtoánnộibộđượcthànhlậpvớitưcáchlàbộphậntrựcthuộcbanKi ểmsoátNH,thựchiệnràsoát,đánhgiáđộclậpvàkháchquanđốivớihệthốngkiểmtra, kiểmsoátnộibộvềtínhthíchhợpvàtuânthủcácchínhsách,thủtục,quychế,quytrình đãđượcthiếtlậpnhằmquảnlýrủirotronghoạtđộngngânhàng.

Hệthốngkiểmtran ô i b ộ b a o g ồ m phòngKiểmtran ộ i b ộ tạiH ộ i sở chính,cáctổKiểmtranộibộtạicácchinhánhvàcácđơnvịtrựcthuộcNH.Nhiệmvụcủahệth ốngkiểmtranộibộlàtheosátmọidiễnbiếntronghoạtđộngNHnhằmđánhgiákịpthời vềtínhthíchhợpvàsựtuânthủcácchính sách,thủt ụ c , quyc h ế , q u y trìnhđ ã đượcNHthiếtlậpn h ằ m pháthiệnv à ngănchặ nkịpthờimọiloạihìnhrủirophátsinh(hoạtđộngđộclậpvớihệthốngkiểmtoánnộib ộ)

Hiệntại,SeABankHảiDươngcóbanhómkháchhàngchínhlàDoanhnghiệpn hànước,DoanhnghiệpngoàiquốcdoanhvàCánhân/ hộgiađình.Trongđó,Doanhnghiệpngoàiquốcdoanhvà cánhânchiếmtỷtrọngchủyếutrongtổngdưnợ.

Sosánh2 015/2014 Sốtiền TT % Sốtiền TT % Sốtiền TT % Sốtiền TT % Sốtiền TT %

Năm2013,dưnợchovaydoanhnghiệpngoàiquốcdoanhchiếm62.7%trêntổng dưnợ,năm2014chiếm58.9%vàđếnnăm2015chiếm

58.6%.Tiếptheolàdưnợchovaytưnhân,năm2013chiếm26.6%trêntổngdưnợ,nă m2014là33.4%vànăm2015là34.7%.DưnợchovayDNNNcóxuhướnggiảmd ần,chỉchiếm10.7%,7 7 % v à 6.7%t r ê n tổngd ư n ợtươngứngvớinăm 2013,201 4và2015.Quađótathấy,kháchhàngchủyếucủaSeABankHảiDươnglàkháchhàng phápnhân.Đâylàlợithếcủachinhánhtrongviệcđadạnglĩnhvựcđầutưvốnởnhiềun gànhsảnxuấtkinhdoanh,giảmthiểurủiro.Đồngthời,chinhánhđượcsửdụngnguồn vốnrẻvớilượngvốnlớntừviệccáckháchhàngmởtàikhoảntiềngửitrongthanhtóan đểphụcvụhoạtđộngkinhdoanh.ChínhsáchtíndụngcủaSeABankHảiDươnghiện nayvàthờigiantớitậptrungvàomởrộngchovaybánlẻ,giảmbớtcáckhoảnchov a y l ớnđốivớicácdoanhnghiệp.Điềunàythểhiệnởtốcđộtăngcủadưnợchovaycácnhâ ncaohơnsovớitốcđộtăngcủatổngdưnợtíndụng,đồngthờitỷtrọngcủadưnợtíndụ ngcánhâncũngtăngliêntiếpquacácnămchot h ấ y SeABankHảiDươngđangthựchi ệntốtviệcưutiênpháttriểntíndụngbánlẻ,n ằ m trongđịnhhướngcủaSeABanklàt r ở thànhngânhàngbánl ẻ tiêubiểut ạ i ViệtNam.C h i nhánhđãápdụngchínhsáchlãisu ấttiềnv a y thíchhợpcùngvớicácsảnphẩmtíndụngđadạngdànhchocácđốitượnglàc ánhânnhư:chovaymuaôtô–SeACar,chovaykhuyếnhọc–

TrênđịabàntỉnhHảiDươngcó14 khucôngnghiệpv à10cụmcôngnghiệpđang hoạtđộngvớisốlượnglớndoanhnghiệpnhỏvàvừa.Sốlượngc á c doanhnghiệplớnt rênđịabànkhôngnhiềuvàcũngchưađặtquanhệtíndụngvớichinhánh.Nhưvậykhá chcủaSeABankHảiDươnglàcácdoanhnghiệpvừavànhỏ, chủyếulàcácdoanhnghiệpngoàiquốcdoanh.

DưnợtíndụngtạiSeABankHảidươnggồmcácloạihìnhtíndung:ngắnhạn,trungvàdàihạn.Cơcấudưnợtheothờihạnđượcthểhiệnởmộts ố chỉtiêu:

Sốtiền TT Sốtiền TT Sốtiền TT Tuyệtđối Tươngđối Tuyệtđối Tươngđối Tổngdƣn 254,722 100% 318,647 100% 494,600 100% 63,925 25.1% 175,953 55.2% Ngắnhạn 98,274 38.6% 166,315 52.2% 298,200 60.3% 68,041 69.2% 131,885 79.3% Trungdàihạn 156,426 61.4% 152,332 47.8% 196,200 39.7% -4,094 -2.,6 43.868 28.8%

Năm2013,tỷtrọngnợ tíndụngngắnhạnlà 38.6%trêntổngdư nợ,năm2014t ănglên52.2%vàđếnnăm2015thìtỷtrọngnàylà60.3%.Nhưv ậ y dưnợtíndụngng ắnhạnchiếmtỷtrọnglớnhơntrongtổngdưnợvàliêntụctăngquacácnăm.Đốinghịc hvớiviệcgiatăngtỷtrọngdưnợngắnhạntrongtổngd ư nợthìtỷ trọngcủatíndụngtr ung– dàihạngiảmdần.Năm2013,tỷ trọngdưnợtíndụngtrung– dàihạnvẫnởmứccaohơnsovớingắnhạnlà61.4%,nhưngsangđếnn ă m 2014v à 201 5,t ỷ lệ n à y g iả m dầncòn47.8%và39.7%.

HoạtđộngtíndụngtạiSeABankHảiDươngđượcđánhgiálàpháttriểnc â n đốih àihòatrongcơcấudanhmụctheothờihạn.Tuynhiên,giốngnhưphầnlớncácngânhà ngthươngmạiở ViệtNam,SeABanknóichungvàSeABankHảiDươngnóiriêngcósự mấtcânđốivềkỳhạngiữanguồnvốnhuyđộngvàchovay.

Cơ cấu huy động vốn

Ngắn hạn Trung - dài hạn

Cơ cấu dư nợ vay 298200

– dàihạnlàmchinhánhkhôngcóvốnđểđầutưchovayđốivớikháchhàngsảnxuấtkinhdo anhvàtiêudùngnhỏlẻtạiđịabàn,kéotheokhókhăntrongviệcmởrộngthịphần,cũngnh ưquảngcáotiếpthị,mởrộngdịchvụkhác.Vớimụctiêunhằmtạosựcânbằngvềkỳhạngi ữanguồnvốnhuyđộngvàdưnợvay,đảmbảochosựpháttriểnbềnvững,SeABankđãth ựchiệnchủtrươngtăngdầntỷtrọngchovayngắnhạnvàgiảmdầntỷtrọngchovaytrung dàihạn.ThựchiệnchỉđạocủaHộisở,trongthờigianqua,chinhánhHảiDươngđãcónhi ềucốgắngtrongviệc đẩymạnhchovayngắnhạn, giảmchovaytrung– dàihạn.Kếtquảđạtđượclà,sangnăm2014,2015dưnợdàihạncủachinhánhđãgiảmxu ống.Đếncuốinăm2015,dưnợtrung– dàihạncủachinhánhđạt192,200tỷđồng,chiếm39.68%trêntổngdưnợ.

Sốtiền TT % Sốtiền TT % Sốtiền TT % Sốtiền TT % Sốtiền TT % Dƣnt í n dụng 254,722 100 318,647 100 494,600 100 63,925 25.1 175,953 55.2

Sản xuất chế biến Thương mại dịch vụ Xây dựng Khác

VốntíndụngcủaSeABankHảiDươngluônđốnggópvaitròquantrọngtrongviệ ch ỗ t r ợ nhiềungànhnghềtrongn ề n kinht ế , gópphầnnhấtđịnhtrongviệcpháttriển củatỉnhnhà.CơcấuchovaycủaSeABankHảiDươngt h ể hiệns ự hàihòagiữac á c lĩ nhvực,phùhợpvớichiếnlượcpháttriểnchungcủanềnkinhtếcủatỉnh.Hainhómlĩnhv ựcchínhlàsảnxuấtchếbiếnv à thươngmạidịchvụchiếmtỷtrọnglớntrongcơcấutínd ụng.Tốcđộtăngd ư nợtíndụngởhaingànhnàylàphùhợpvớichủtrươngcủaĐảngvà NhànướccũngnhưcủatỉnhHảiDươnghiệnnaylàđẩymạnhcôngnghiệphóa,hiệnđ ạihóađấtnướcđểtrởthànhnướccôngnghiệp.

Quabiểuđồ3.4tathấy,SeABankHảiDươngđãđầutưngàycàngnhiềuvàolĩnhv ựcxâydựng.Năm2013,SeABankHảiDươngđãđiềuchỉnhlĩnhvựcchovay đầutưxâydựng,đặcbiệtđốivớilĩnhvựcbấtđộngsản,thuhẹplĩnhvựcnàynhằmhạnc hếtăngtrưởngquánóngtronglĩnhvựcđầutưbấtđộngsản.Tuynhiênđếnnăm2014,2 015,chinhánhđãtăngđầutưvàolĩnhvựcn à y c a o hơnnhiềusov ớ i tiềmlựcnênkinh t ế , gópphầnl à m c h o thịtrườngbấtđộngsảnnónglên,đâylàyếutốcóthểđưaSeABAnkHảiDươnggặprủir o trongtươngla i, ảnhhưởngđếnhoạtđộngkinhdoanhcũng nhưhoạtđộngtíndụngcủachinhánh.

Phươngphápđịnhtính:Đượcápdụngđốivớicáckháchhànglàdoanhnghiệpđủ điềukiệnđánhgiáxếphạngtheohệthốngxếphạngtíndụngnộib ộ Căncứvàokếtqu ảxếphạngcủahệthốngXHTBNB,cáckhoảnnợcủakháchhàngsẽđượcphânloạivà ocácnhómnợtươngứngvớimứcđộrủirođ ể tríchlậpDPRR.Phươngphápnayđãph ảnánhtrungthực,chínhcácchấtlượngtíndụngcủaSeABank,giúpSeABankhạnchế đượcrủirotronghoạtđộngtíndụng.

Phươngphápđịnhlượng:Đượcápdụngđốivớicáckháchhàngcánhânv à cáckh áchhàngkhôngđủđiềukiệnđểxếphạngtheohệthốngXHTDNB.Theophươngpháp này,việcphânloạinợcủakháchhàngđượccăncứvàothờigianquáhạncủakhoảnnợ ,sốlầncơcấuloạinợvàdựkiếnkhảnăngtrảnợ,khảnăngtàichínhcủakháchhàngtheo nhậnđịnhcủacácbộquanhệkháchhàng.

Dựphòngrủirolàkhoảntiềnđãtríchlậpđểdựphòngchonhữngtổnthấtc ó thểx ả y r adokháchhànghoặcđốitáccủatổchứctíndụngkhôngthựchiệnnghĩavụtheoca mkết.Đâylàmộttrongnhữngchỉtiêuđểđánhgiáchấtlượngtíndụngvàkhảnăngquảnl ýnợcủangânhàng.

ViệctríchlậpdựphòngrủirođượcSeABankHảiDươngthựchiệnhàngquýđểhìnht hànhnguồntậptrungtạitrụsởchínhSeABank.Trongcácnămqua,SeABankHảiDương đãnghiêmtúcthựchiệnviệcphânloạinợvàtríchlậpdựphòngrủirotheođúngquyđịnhcủa NHNNvàSeABank.ĐólàbởiSeABankHảiDươngnhậnthấytầmquantrọngcủaviệctrí chlậpdựphòngrủirotíndụng,nhấtlàtrongtìnhhìnhhiệnnaykhimàtrongđiềukiệnkinhtế suythoái,nhiềudoanhnghiệplàmănthualỗdẫnđếnmấtkhảnăngthanhtoánnợ.

Giảiphápnàyđượcápdụngchocáckhoảnnợnhóm3và4theoquyđịnhphânloạinợtạiq uyếtđịnh493củathốngđốcNHNN.ĐốivớicáckhoảnnợxấucủaKHđượcNHTMđán hgiátạithờiđiểmkhókhăn,khócókhảnăngtrảnợđúnghạntheohợpđồngtíndụngđã kýnhưngcókhảnăngtiếptụcduy trìvàpháttriểntrongtươnglaiđểthanhtoánnợthìNHsẽcơcấulạithờihạntrảnợchokhá chhàng.Việccơcấulạithờihạntrảnợnhằmgiảmbớtáplựctrảnợgốc,lãichoKHtrongđ iềukiệnhiệntạiKHgặpkhókhănvềtàichính,giúpKHtiếptụcduytrìvàpháttriểnhoạtđ ộngkinhdoanh, vượtquakhókhănđểtạonguồntrảnợ choNH,đồngthờigiảmáplựcnợxấuchoNHởhiệntạivàtươnglại.Cơcấulạithờihạntr ảnợbaogồm2loại:Điềuchỉnhkỳhạntrảnợvàgiahạnnợ.

Hailàxửlýtàisảnbảođảmvốnvayvàđòinợbênbảolãnh:Đốivớinhữngkhoảnnợ xấukhôngthểcơcấunợ,KHkhôngcókhảnăngpháttriển,cốtìnhchâyỳtrongviệctrảnợ ,NHTMchủđộngxửlýcáctàisảnbảođảmnợvaynhư:tựcôngkhaitrênthịtrường,bánq uatrungtâmdịchvụđấugiátàisản,bánchocôngtymuabánnợ Đốivớicáckhoảnvayc ósựbảolãnhcủabênthứ3,NHyêucầubênbảolãnhthựchiệnnghĩavụtrảnợthaychobê nvay.Trườnghợpbênnãolãnhkhôngthựchiệnnghĩavụtrảnợthay,NHchủđộngxửlýt àisảnbảolãnhtươngtựnhưtàisảnthếchấp,cầmcốcủabênvay.

Balàgiảmmộtphầnnợlãivayphảitrảchokháchhàng:Biệnpháonày đượcápdụngnhằmgiảmbớtkhókhănvềtàichínhchokháchhàng,tạođiềukiệnchoKH khôiphụchoạtđộngsảnxuấtkinhdoanh,ổnđịnhthunhậpđểkhuyếnkhíchKHtrảnợch oNH

Bồnlàbáncáckhoảnnợ:ViệcNHTMchuyểngiaoquyềnchủnợđốivớicáckhoảnn ợhiệnđangcòndưnợ,hoặcđangtheodõingoạibảngtạiNHchotổchức,cácnhântrongvà ngoàinướccónhucầumuanợ đẻthànhchủsởhữumớicủakhoảnnợvànhậntiềnthanhtoántừbênmuanợ.Biệnphápnà yNHsửdụngnhằmtậnthutốiđanợxấu,khắcphụcvàxửlýđượcnợtồnđọng,làmlànhmạ nhbảngcânđốikếtoán,đảmbảoNHhoạtđộngantoànvàpháttriểnbềnvững.SeABankc ómộtcôngtyTNHHmộtthànhviênquảnlýnợvàkhaitháctàisảnSeABank–

Nămlàsửdụngbiệnpháppháplýđểxửlý:Biệnphápkhởikiệnkháchhàngratòaánđ ểđòinợđượcNHlựachọnkhicácbiệnpháptrênkhôngkhảthi,khikhôngcònsựlựachọnn àokhác.NHnhờtòaáncanthiệpbuộckháchhàngtrảnợ,chuyểngiaotàisảnbảođảmtiềnv ay,phátmạitàisảncủakháchhàng,nếukháchhànglàdoanhnghiệpkhôngtrảđượcnợvàNHvớitưcáchlàchủnợchínhcóthểlàmđơnxintoànánmởthủtụctuyênbốphásảnDNtheoLuậtPhásản.BiệmphápnàythườngkhôngđemlạihiệuquảcaochoviệcđồinợcủaNH.Sáulàsửdụngquỹdựphòngrủirođểxửlýnợkhôngcònkhảnăngthuhồi.Quỹdựp hòngrủirolàkhoảntiềnđượctríchlậpđểdựphòngchonhữngtổnthấtcóthểxảyradokhá chhàngcủatổchứctíndụngkhôngthựchiệnnghĩavụtheocamkết.Nhữngtrườnghợpđ ượcxửlýtừquỹdựphòngrủirolàkhikháchàngvayvốn,bênđượcbảolãnhvayvốn,bên đượchưởngdịchvụthanhtoánlànhữngtổchứcbịgiảithể,phásảnhoặccánhânbịchế,m ấttíchhoặcthựchiệnđượccácnghĩavụnợdobấtkhảkhángvànhữngkhoảnnợthuộcnh óm5.DotínhchủđộngcaonênbiệnphápnàythườngđượcNHvậndụngtốidanhằmxửl ýnợxấunhanhchóng.BiệnphápnàyNHsửdụngnội lựccủamìnhđểkhắcphụcgánhnặngnợxấunênảnhhưởngdếnkếtquảkinhdoanhcủaN H.ViệcsửdụngquánhiềugiảiphápnàylàmgiảmthunhậpcủaNHtrongkhivốnvayvẫn khôngthuhồiđược.

Hoạtđộngtíndụnglàhoạtđộngchủyếuvàtạoranhiềulợinhuậnnhấtnhưngcũng làlĩnhvựcdễxảyrarủironhiềunhấtchohoạtđộngngânhàng.Hoạtđộngkinhdoanhh iệnnaycủaSeABankHảiDươngkhôngnằmngoàiq u y luậtđó.Nhiệmvụkinhdoan hcủachinhánhlàlàmsaocóthểđápứngđủnhucầuvốnchosựphát triểnkinhtếmộ tc ác h hiệuquảvàđem lạilợinhuận,nhưngđồngthờicũngphảicóbiệnpháphạnchế tốiđarủiroxảyra.S a u đ â y l à c á c phântíchv ề thựctrạngpháttriểntíndụngtạingâ nhàngTMCP ĐôngNamÁ chinhánhHảiDương

N ă m 2013đ ạ t 158,420t ỷ đông,n ă m 2014đ ạ t 252,300t ỷ đồngtươngđương59. 3%sovớicùngkỳnăm2013.Đến31/12/2015đãtănglên78.7%sovớinăm2014.G iaiđoạn2019–

2013nềnkinhtếcónhiềuđộngtiêucực,đặcbiệtgiaiđoạncuốinăm2010đầunăm2 011,cónhữngdoanhnghiệpphảitạmdừngmọihoạtđộngđầut ư cũngn h ư cácdựá n h a y c á c chiếnlượcpháttriểnkinhtếcóthờigiantrungvàdàihạnđểtậptrungvốnđ ả m bảochohoạtđộngsảnxuấtkinhdoanhchínhtồntạivàpháttriểnvữngc h ắ c Đếng iaiđoạn2014,2015.Nềnkinhtếđấynướctacódấuhiệuphụchồivàtừngbướcđil ên ,nhiềudoanhnghiệpmớiđượcthànhlậpvà doanh nghiệptrướcđâygặpkhókhănđãquaylạihoạtđộngdẫnđếndoanhsốchov ay tăngtr ưởngcaotrong2n ă m liêntục.Bêncạnhđó,chinhánhchủyếucungcấpcáckhoảntí ndụngngắnhạn,vòngquayvốnnhanh,sốlượngdưnợtíndụngtấttoántrongnămlớn.

Quabảng3.8Chothấytổngd ư n ợ củaSeABankHảiDươngđến31/12/2015l à494,600triệuđồng,tỷlệtăngsovớinăm2014là55.2%,năm2014là318,647triệuđồ ng,tỷlệtăngsovớinăm2013là25.1%.

Năm2014,tốcđộtăngtrưởngtíndụngcaohơnnhiềusovớitốcđộhu yđộngvốncủac h i nhánh.N ă m 2015t ố c độtăngtrưởngt í n dụngđạt55.2% trongkhiđốtốcđộhuyđộngvốnchỉđạt28.9%%.

HoạtđộngtíndụngcủaSeABankH ả i Dươngtrongthờigianquađãđạtđượcn hữngkếtquảvềquymôvàtốcđộtăngtrưởngvềdưnợchovay.Đểthấyrõhơn,tahãyso sánhdưnợtíndụngcủaSeABankH ả i DươngvớicácNHTMkhác,thìthấySeABan kcómứcđónggópvốnchonềnkinhtếđứngthứ5toàntỉnhsauAGRibank,BIDV,Vi etinbankvàVietcombanklà4chinhánhngânhàngthươngmạinhànước.Điềuđóch othấysựcốgắngnỗlựccủachinhánhtronghoạtđộngkinhdoanh.HoạtđộngTDcủaSeABankHảiDươngđãgópphầnkhôngnhỏtrongsựnghiệppháttriểnkinhtếxãhội củatỉnh.Tuynhiên,chinhánhvẫncầncóchínhsáchhợplýtrongđầutưtíndụng,mởr ộngmạnglướichinhánhđểmởrộnghơnnữathịphầndưnợtíndụng.

TìnhhìnhhuyđộngvốncủaSeABankHảiDươngkhôngđủđểtàitrợhoạtđộngc hovayquacácnăm.Tỷlệdưnợchovay/ huyđộngvốncả3nămđềuchưaphùhợp,đặcbiệtởnăm2014và2015ởmứctrên100%, ảnhhưởngđếnhoạtđộngkinhdoanhcủachinhánh.Tuynhiên,hiệnnaycácngânhàng đềutriểnkhaicơchếmuabánvốntậptrung, vớisựđiềuphốivốntừHộisở.3.2.5.2.Nhómchỉtiêuphảnánhantoànđầutưtíndụng

Bảng3.11chothấyhệsốthunợtạiSeABankHảiDươngtăngđềuquacácnăm,c ụthểnăm203là86.7%,năm2014là88.7%vànăm2015là92%.Điềunàychothấykh ảnăngthuhồivốncủachinhánhrấttốt,hệsốtăngtừngn ă m làdocáckhoảnchotỷlệch ovayngắnhạntăngtrongkhitỷlệchovaytrung–dàihạngiảmquatừngnăm.

Năm2013,khủnghoảngkinht ế đ ã gâyảnhhưởngtrựctiếpđếnhoạtđộngsảnxu ấtkinhdoanhvàtìnhhìnhtàichínhcủacácdoanhnghiệp,khiếnnhiềudoanhnghiệpgặ pkhókhăntrongviệcthựchiệnc a m k ế t trảnợvớingânhàng.Tỷlệnợxấucủacácngâ nhàngtănglênlàmộtthựctếkhótránhkhỏi.NợxấucủaSeABankHảiDươngtrongthờ iđ iể m nàylà3.52%caohơnsovớimốcantoàntheoquyđịnh(3%),đồngnghĩavớiviệ cSeABankHảiDươngsẽ phảiphânloạin ợ vàtríchl ập d ự phòngrủirotí ndụngchot ừngnhómnợ,dẫnđếnviệcgiatăngchiphí,giảmlợinhuậncủangânhàng.Điềunàyth ểhiệnkếtquảthẩmđịnhtíndụngcủangânhàngchưađượctốtnênkhôngloạib ỏ được kháchhàngxấu.Đếnn ă m 2014,SeABankHảiDươngđãgiảmthànhcông tỷlệ nợ xấuxuống1.95%,đâylà sốliệukhảquanchothấySeABankHảiDươngđangcảithiệndầncácchínhsáchvềtínd ụngc ụthểlàquảnlýrủirovàcôngtácthẩmđịnhtíndụngđãtốtdầnlêntheothờigian.Vớiquanđiểmthậntrọng,SeABankHảiDươngtiếptụcphânloạinợkhá chặtchẽtheoquyđịnhcủaNHNNvàđãtríchdựphòngrủirochosốnợcónguycơtiềmẩn. Kếtquảhoạtđộngcủachinhánhtrongnăm2015đãđượccảithiệnđángkể.Đến31/12/20 15,tỷlệnợxấucủachinhánhcòn1.32%,giảmđángkểsovớinăm2014.Tuynhiênmặcd ùtỷlệnợxấucủangânhànggiảmquacácthờikỳnhưngvềconsốtuyệtđối,nợxâunhìnch ungvẫnphátsinhtăng,từ6,214tỷcuốinăm2014đến6,540tỷcuốinăm2015.

Dùtỷlệ nợxấucủachinhánhcóxuhướnggiảmdầnsongtỷlệnhóm2- Nợcầnchúýcủachinhánhvẫnđangcònchiếmtỷlệkhácao(năm2014nợnhóm2chiế mtỷlệ66.4%,năm2015nợnhóm2chiếmtỷlệ58.6%).Dođóvẫncòntiềmẩnnguy cơtăngnợxấumỗikhicáckháchhàngthuộcnhóm2bịchuyểnnhómnợsangnhómcóm ứcđộrủirocaohơn.

TrongkhicácngânhàngtrênđịabàncómứctăngnợxấukhálớnnhưAGRibank,V ietcombank vàtỷlệnợxấutoàntỉnhcũngtănglên,thìnợxấucủachinhánhđãgiảmtừ1 95%xuốngcòn1.32%.Điềuđóchothấychinhánhđãcónhiềucốgắngtrongviệcnâng caochấtlượngtíndụng,tíchcựcthuhồicáckhoảnnợxấu,nợcótiềmẩnrủirođểtậptrung pháttriểntíndụngđốivớinhữngvùng,nhữngkháchhàngantoànhơn.

Nhìnchung,quaviệcphântíchtỷlệnợquáhạnvàcáckhoảnnợxấucảngânhàngch othấy,chấtlượngtíndụngcủachinhánhHảiDươngởmứckhá.3 2 5 3 Nhómchỉti êuphảnánhlợinhuận

Thunhậplãithuần/Tổngthunhập 66.1% 69.5% 71.1% Tỷlệthunhậplãithuần/Dư nợtíndụng 4.9% 4.4% 5.1%

Hiệntại,cácNHTMViệtNamchủyếutậptrungvàohoạtđộngtruyềnthốnghuy độngvàchovay.TạiSeABanknóichungvàSeABankHảiDươngnóiriêngcũngkhôn gnằmngoàiquyluật.Hoạtđộngchovayvẫnchiếmtỷtrọngchủyếutronghoạtđộng kinhdoanh,đemlạinguồnthunhậpkhoảng7 0% trongtổngthunhậpcủaSeABAnkHảiDương.Đâykhôngphảilàmộttỷlệantoàn.SeABankHảiDươngcầnđadạnglĩnh vựcđầutưvàKHchovay,khôngtậptrungđầutưvàomộtlĩnhvựcsảnxuấtkinhdoanh nhấtđịnhnhằmhạnchếrủirotíndụng,giảmchiphídựphòngrủirotíndụngtừđógópph ầntănglợinhuận.Cầntăngtỷtrọngthunhậptừhoạtđộngphitíndụngvàpháttriểncácd ịchvụđikèmtrongchovayvớiKHgópphầnnângcaochấtlượngtíndụng.

Quabảng3.15chothấythunhậptừhoạtđộngdịchvụtrongtổngthunhậpởmứct hấp,điềuđóchothấynếuchấtlượnghoạtđộngTDthấp,chovayquánhiềuvàolĩnh vựcrủirocaonhư:bấtđộngsản,chứngkhoánhaylĩnhvựckémhiệuquảsẽdẫnđếnng ườivaykhôngcókhảnăngtrảnợ,đẩynợxấuNHlên,ngânhàngmấttínhthanhkhoản, ảnhhưởngđếnantoànvốn.VìvậymỗiNHTMcànmởrộnghoạtđộngđể cónguồnthutừdịchvuthayvìthut ừ hoạtđộngchov a y n h ư hiệnnay.M ộ t s ố chuyê ngiachorằng,cácNHTMđạtđược từthudịchvụvàokhoảng50- 60%vàchovayđầutưchiếm40 –50%làantoànnhất.

Chỉtiêuquayvòngvốntíndụngchothấykhảnăngmởrộngchovaycũngnhưhiệ uquảc ủ a côngt á c thun ợ củachinhánh.Vòngquayvố ntíndụngc ủ a SeABankHảiDươngq u a cácn ă m đềuk h á caovàliêntụctăng, năm2013là1.4,năm2014và2015là1.6chothấycôngtácđônđốcthuhồiđượcchinhá nhthựchiệnrấttốt,đồngthờichothấychinhánhsửdụngvốncóhiệuquả,nguồnvốnl uânchuyểnnhanh,thamgiavàonhiềuchukỳsảnxuấtkinhdoanh.

Trongnhữngnămqua,vớisựnỗlựckhôngngừngcủacácbộcôngnhânviên ,SeABankHảiDươngđãcóđượcnhữngthànhquảđángghinhậntronghoạtđộngtínd ụngnhư sau:

Thứnhất:Dưnợtíndụngquacácnămđềutăngvàcáckhoảnvaycóchấtlượn gđảmbảo,tỷlệnợquáhạn,nợxấukhôngcao,quađógópphầntănguy tíncũngnhưquymôtíndụngcủaSeABankHảiDương.Côngtácxửl ý nợtồnđọngđư ợctriểnkhaitíchcực,cackhoảnnợtồnđọngđãđượcràsóat,phântíchnhữngkhókhăn ,thuậnlợiđểtìmracácbiệnphápxửlýphùhợp.Cáckhoảnnợxấuđềuđượctríchlậpdự phòngrủirođúngquyđịnh.

Thứhai:Côngtácthunợquáhạn,nợkhóđòiđãđượcchútrọngđúngmức,p h â n loạin ợ quáhạn,kiểmt r a đốichiếunợđượctiếnhànhthườngxuyên Tỷlệ nợquáhạnnăm2015giảmđángkểsovớinăm2014.

Thứba:VốntíndụngcủaSeABankHảiDươngluônđóngvaitròquantrọngtro ngviệchỗtrợnhiềungànhtrongnềnkinhtế,gópphầnnhấtđịnhtrongviệcpháttriểnkin htếcủađịaphương.Vòngquayvốntíndụngcủachinhánhliêntụctăngđềuquacácnă m,t ừ 1 4 lên1 6t ừ năm 2013đ ến năm2015phảnánhthựctrạngc á c khoảnvayngắ nhạnđượcgiảingânnhiềutrongn ă m vàq u a y vòngđểphụcv ụ nhuc ầ u sảnxuấtkin hdoanhcủacácdoanhnghiệptrênđịabàntỉnh.

Thứtƣ:SeABankđãxâydựngchiếnlượckinhdoahvàđịnh hướngđầutưvàongànhvàthànhphầnkinhtếhợplý,phùhợpvớisựpháttriểncủakinh tếxãhội,địabànhoạtđộngvàđịnhhướngchungcủaSeABankHộisở.Bêncạnhđó,tă ngtrưởngtíndụngcũngthườngxuyênđượckiểmsoát,đảmbảoc â n đốigiữachova yvớikhảnăngnguồnvốnnhằmđảmbảokhảnăngthanhkhỏa,tốiđahóalợinhuận.

Thứnăm:Thunhậpt ừ hoạtđộngtíndụngcủaSeABankHảiDươngluônduytr ìhaichữsốhàngnămvàchiếmkhoảng65-70%tổngthunhậpcủachinhánh.

Thứsáu:Việckiểmtratrước,trongvàsaukhichovayđượctiếnhànhđúngquy định,gópphầngiảmthiểurủirotronghoạtđộngtíndụng,từđónângcaochấtlượngtí ndụngcủachinhánh.

Thứnhất:Hiệuquảhoạtđộnghuyđộngvốncủachinhánhcònthấp,nguồnvố nkhôngổnđịnhd o c ơ cấuv ề vốnngắnhạnchiếmt ỷ trọnglớntrongtổngnguồnvốnd ẫnđếnviệcnguồnvốnthườngxuyênbịmấtcânđối.

Thứhai:TăngtrưởngtíndụngcủaSeABankHảiDươngchưaphùhợpvớikhản ănghuyđộngvốnquacácnăm.Mộttỷlệvốnkhálớnphảiđiềuchuyểntừhộisởchí nhnênchinhánhphảiphụthuộcvàochỉtiêukếhoạchđiềuchuyểnvốn,.

Thứba:Hoạtđộngtíndụngcủachinhánhvẫnđangcòntiềmẩnnhiềur ủ i rodot ỷlệnợgiahạnvànợnhóm2vẫncònlớn.Cáckhoảnnợgiahạnchínhlànhữngkhoảnnợ màkháchhàngkhôngtrảnợđúnghạnvàđượcngânhàngchogiahạnthêmmộtthờigia nnênđâychínhlànhữngkhoảnnợtiềmẩ n nguycơquáhạn.Cáckhoảnnợnhóm2là cáckhoảnnợcầnchúý.Tuychưađượcxếpvàonợxấunhưngvớimộttỷlệnợnhóm2rấ tcao(năm2014 nợnhóm2củachinhánhlà211.677triệuđồngchiếmtỷtrọng66,43%tổngdưnợ,năm 2015n ợ nhóm2tănglênthành289.736triệuđồng,chiếmtỷtrọng58,58%)sẽtiềmẩn nhiềunguycơtăngtỷlệnợxấumỗikhicáckháchhàngnợnhóm2bịchuyểnvềnhómn ợcónguycơrủirocaohơn.Nguyênnhândochấtlượngcôngtácthẩmđịnhchưacao,c ánbộtíndụngchưađánhg i á đượcchínhxáchiệuquảcủadựánvànănglựctàichínhcủ akháchhàng,dẫnđếnxácđịnhkhảnăngtrảnợcũngnhưhạnmứcchovaythiếuchínhxá c,là mtiềmẩn rủirokhichovay.

Thứtƣ:Cơcấuchovaytheothờihạnchưaphùhợpvớidoanhsốnguồnvốnhuyđ ộng.Trongkhinguồnvốnhuyđộngchủyếulàngắnhạnthìdưnợchovaytrungdàihạn lạichiếmtỷtrọngcaonênchinhánhđãphảisửdụngmộtlượnglớnnguồnvốnngắnhạ nđ ể chova ytrungdà i hạn.Điềunàysẽtiềmẩnnhiềurủirovềkhảnăngthanhkhoản.

Thứnăm:Nợxấutuygiảmvềtươngđốinhưngtăngvềtuyệtđối,điềuđóchothấyho ạtđộngtíndụngcủachinhánhcòntiềmẩnnhiềurủiro,chấtlượngtíndụngchưacao.

Thứbảy:Chấtlượngthẩmđịnhkháchhàng,thẩmđịnhdựánđầutưchưatốt.Việc xácđịnhgiátrịtàisảnbảođảmcònchưachuyênnghiệp,íttrườnghợpthuê thẩmđịnhgiá.Côngtáckiểmtrasaukhichovaycònhạnchế:chưathựchiệnthườngxuy eem,vìvậy khôngnắmbắtkịpthờitìnhhìnhkháchhàng,khôngpháthiệnsớmđượcnhữngrủirocủa kháchhàngđểcóbiệnphápxửlýkịpthời,hạnchếrủirochongânhàng.

Thứtám:SeABankHảiDươngmớichỉcó6điểmgiaodịchvới3điểm giaodịchnằmtrênđịabànthànhphốHảiDươngvà3điểmgiaodịchnằmởhuyệntrongk hiđóđịabàntỉnhHảiDươngcó10huyện.Nhưvậymạnglướihoạtđộngcủa chinhánhcònmỏng, chưa đápứngđược dịchvụchongườidân,cũngnhưpháthuyđượctiềmnăngkinhtếcủatỉnh.

+Đánhgiáuytíncủakháchhànglàvấnđềthựcsựkhókhănđốivớicáccánbộthực hiệncôngtácthẩmđịnhtrongviệtiếpcậnthôngtinvềkháchhàngkhinguồnthôngtinvàk hảnăngpháttínhiệucủakháchhàngcònhạnchế.Hiệnnay,côngtácđánhgiáuytíncủakh áchhàngchủyếudựavàocảmtínhvàchủquancủacáccánbộnghiệpvụ,nhưdựavàocácq uanhệtrongquákhứ:kháchhàngvaytrảđúnghạnđượcxemlàkháchhàngcóuytín,cònđ ốivớikháchhàngmớiquanhệthìchủyếudựavàoýkiếnchủquancủacánbộtíndụngkhiti ếpxúcvớikháchhàng,hoặcquamộtsốthôngtinthuthậpđược.Trongkhiđó,đốitượngkh áchhàngđượcxem làchiếnlượcphụcvụcủangânhànglàkhuvựckinhtếtưnhânthìcònquánontrẻ,chủyếulà cácdoanhnghiệpvừavànhỏ,chưacódanhtiếngtrênthịtrường,ý thứccủadoanhnghiệpt rongviệcxâydựnguytínvàthươnghiệuchưacao,cáchiệphộingànhthìchưapháthuyva itròcủamình,chưahỗtrợnhiềuchocácdoanhnghiệpthànhviênpháttriển,nhấtlàgiớithi ệucácthànhviên cho thịtrườngnên dẫn đến việcthu thập thông tin đểđánh giáđốivớikhuvựckinhtếtrênlàrấtkhókhăn.

Vềnănglựcquảntrị, nguồnnhânlựclàyếutốquantrọngquyếtđịnhsựthànhbạicủamộtdoanhnghiệpvàcũn gcóýnghĩaquyếtđịnhđếnhiệuquảđồngvốncủangânhàng.Tuynhiên,việcđánhgián guồnnhânlực,nhấtlàbộphậnlãnhđọacủakháchhànghiệnnayhoàntoànchưacócơsở, chủyếulàliệtkêbằngcấpvàsốnămcôngtác.Vềnănglựctàichính,côngviệcđánhgiáđ ượcthựchiệnchủyếudựavàoviệcphântíchsốliệtrêncácbáocáotàichínhdokháchhàn gcungcấp.HiệnnaydoViệtNamchưacóquyđịnhvềminhbạchthôngtinnêncóthểnó iđộtincậycủacácbáocáotàichínhchưathậtsựcao,nhấtlàđốivớicácdoanhnghiệptưn hân.Hiệnnay,xảyratìnhtrạngmộtdoanhnghiệpcórấtnhiềubáocáotàichính,mỗibáo cáophụcvụchomộtmụcđíchkhácnhau.Chẳnghạn,mộtdoanhnghiệpcótới4báocáot àichính,mộtbáocáochongân hàngxem,mộtbáocáochocơquan thuế,cơquan thanhtra,mộtbáocáochocácnhàđầutưcủadoanhnghiệpvàmộtbáocáothậtsựchoriên gdoanhnghiệp.Từnhữngsốliệuchưathựcsựtincậynênviệcphântíchbáocáotàichính sẽkhôngphảnánhđúngthựcchấtnănglựctàichínhcủakháchhàng.

Thứhailàvấnđềđánhgiáhiệuquảphươngán,dựánvay.Đâylàkhâuquantrọng, ảnhhưởnglớnnhấtđếnkhảnăngthuhồivốncủaSeABankHảiDương.Tuynhiên,docó nhiềunhiềunhântốchủquanvàkháchquantácđộngnênđãdẫnđếnchấtlượngđánhgiá phươngán/ dựánvaychưathậtsựhiệuquả.Khinhậnmộtsựán,cánbộthẩmđịnhsẽphảitiếnhànhth ẩmđịnhcáckhíacạnhnhưyếutốthịtrường,kỹthuật,côngnghệvàcảcácyếutốkinhtế,x ãhộicủadựán.Tuynhiên,việcthẩmđịnhdựántrongmộtmôitrườngthiếuthôngtinnhư củaViệtNamlàmộttháchthứclớnđốivớicáccánbộthẩmđịnh.Trênthịtrườnghiệnnay,córấtítdoanhnghiệphoạtđộngtronglĩnhvựcnghiêncứuthịtrường.Dođókhiđánhgiá thịtrườngđốivớisản phẩmcủadựán,cánbộthẩmđịnhchủyếuphảidựavàocácnguồnthôngtinkhôngchínht hức,thuthậpquabáochí,internet, Thêmvàođó,trìnhđộxâydựngdựán/ phươngánsảnxuấtkinhdoanhcủahầuhếtcácdoanhnghiệp,đặcbiệtlàcácdoanhnghiệ pvừavànhỏcònyếu.

Cuốicùng,tiêuchuẩnthốngnhấtchungvềmặtbằngđánhgiá,cáchxếploạidoan hnghiệpcủaSeABankHảiDươngchưa được hoànthiện. Dođó,việcxếploạikháchhàngnhiềukhichỉmangtínhhìnhthức.Kếtquảlàviệcđánhgi ádựánkhôngmanglạitínhkhảthi,nhấtlàđiềukiệntrìnhđộcánbộthẩmđịnhcònchưađ ượcchuyênsâu.

Balà,chiếnlượcvềkháchhàngcủangânhàngcònhạnchế,cánbộtíndụngcònth ụđộngtrọngchovay,trongtrườnghợpđiềukiệnvaykhôngđượcđápứng,cánbộtíndụn gkhôngchủđộngtìmbiệnpháptháogỡ,khôngchủđộngtìmkiếmkháchhàngmới.

Bốnlà,côngtácthuthậpthôngtincònnhiềubấtcập,việcthuthậpthôngtinmấtnh iềuthờigian.BảnthânSeABankHảiDươnglệthuộckhánhiềuvàosốliệucủakháchhà ngcungcấpmàchưachủđộngtìmkiếmthôngtin,hay nóicáchkháccótìnhtrạngthôngtinbấtcânxứnggiữaSeABankHảiDươngvàcáckhác hhàngvay.Việcthuthậpthôngtinvềkháchhàng,vềngànhnghề,vềmôitrườngkinhtế màkháchhàngđanghoạtđộng,vềcácvănbảnmớiđượcbanhành,vềtìnhhìnhdiễnbiến giácảthịtrườngtrongvàngoàinước,đặcbiệtlànhữngcảnhbáovềcácngànhngânhàng đangvàsẽđầutưchưađượcthựchiệnmộtcáchthườngxuyênvàcótínhhệthống.Bêncạ nhđó,việccungcấpthôngtintừTrungtâmthôngtintíndụngNhànước(CIC)cònnhiều hạnchế,việckếtnốithôngtinvớicácngânhàngkháccònlỏnglẻo,đồngthờichưanhậnđ ượcsựphốihợphỗtrợcungcấpthôngtintừcáccơquanchứcnăngnhưcơquanthuế,chic ụcthốngkêhaycáccơquanchủquản.

Nămlà,việcxửlýtổnthấtrủirotíndụngcònhạnchế.Hiệnnayviệc kiểmtrasauchovaytạiSeABankHảiDươngnhìnchungvẫnchỉdừnglạiởviệcđưaran hữngnhậnđịnhchungchungdokhảnăngnhậnbiếttíndụngcóvấnđềcònhạnchếhoặcc hưađượckhaithác,chưacónhữngquyđịnhcụthểvàcácbiệnphápphùhợpvàđủmạnhđ ểkhuyếnkhíchhoặcbắtbuộccáccácbộtíndụng,cánbộquảnlýrủirophảichútrọngviệc dựbáokhảnăngxuấthiệntíndụngcóvấnđề.Hiệnnay,tạiSeABankchưacóvănbảnhư ớngdẫnnộibộnàonêuracácbiểuhiệncủamộtkhoảntíndụngxấuvàbiểuhiệncủamộtc hínhsáchtíndụngkémhiệuquả.Việcđánhgiavànhậnbiếttíndụngcóvấnđềchưađược chútrọngthựchiệntốtkéotheoviệcxửlýtíndụngcóvấnđècũngchưacógiảipháphiệuq uảvàkịpthời,làmchocáckhoảntíndụngkémchấtlượngsẽcàngtrởnênkémhơn.

Sáulà,chấtlượngđộingũcánbộtíndụngcònnhiềubấtcập,chưađápứngyêucầu thựctế.Mộtsốcánbộtíndụngcònthụđộngtrongcôngtácchovay,trongtrườnghợpcác điềukiệnvaykhôngđượcđápứng,ngânhàngkhôngchủđộngcùngkháchhàngtìmcác biệnpháptháogỡmàchỉtrôngchờvàođềxuấtcủakháchhàng.Mộtsốcánbộtíndụnglại quánhiệttìnhvớikháchhàngkhibỏquacácbướccủaquytrình,hạthấptiêuchuẩnđánhg iákháchhàng,khôngchúýđúngmứcđếntìnhhìnhtàichính,nănglựcsảnxuấtkinhdoan h,khảnăngtrảnợ,nguồntrảnợcủakháchhàngnênnảysinhnhiềusaiphạm.

Ngoàira,việclậphồsơgiảđểvaytiềncánhân,nhờngườivayhộ, địnhgiátàisảnđảmb ảokhôngđúnggiátrịthựcdothôngđồngvớikháchhàngcũngđãxảyragâyảnhhưởnglớ nđếnchấtlượngtíndụng.Bêncạnhvấnđềvềđạođức,nănglực,trìnhđộ,kinhnghiệmcủ amộtbộphậncáccánbộhiệnnaychưađápứngđượcnhucầucôngviệc,bảnthâncánbộc hưacóýthứctựnângcaonghiệpvụ.

Cuốicùng,SeABankHảiDươngchưacónhữngchiếnlượctuyêntruyềnquảng cáophùhợpđặcthùriêngbiệtđốivớitừngđốitượngkhách hàng,khuyếchtrươnghoạtđộngcủamìnhđôngthờiđưaranhữngthôngtinhấpdẫnvềđi ềukiệnvayvốncủangânhàng.Ngoàira,chinhánhchưachútrọngđếncôngtáctưvấnch okháchhànglậpkếhoạchsửdụngvốn,vềphươngphápquảnlýtàichínhhaycơhộikinh doanh,tạosựtínnhiệmcủakháchhàngđốivớingânhàng.Đồngthời,vớimạnglướicòn nhỏhẹpsovớimộtsốNHkháctrêncùngđịabàn,chưacóphònggiaodịchtại7/10huyệnt ạiđịabànlàmộtđiểmyếucủaSeABankHảiDươngtrongviệcmởrộngthịphầnhuyđộn gvốn,chovaycũngnhưpháttriểncácdịchvụngânhàng. b Nguyênnhânkháchquan

-ViệcthựchiệnchếđộkếtoánthốngkêcủaDNchưađượcnghiêmtúc,nhiềudoan hnghiệpcótưtưởngđốiphóvớiNHbằngcáchlàmbáocáosaisựthật.Ngoàiradochưac óquyđịnhvềkiểmtoánbắtbuộcchocácDNquymônhỏvàvừanênbáocáocủacácDNn àythườngkhôngđúngtìnhhìnhhoạtđộng,gâykhókhănlớnchocánbộlàmcôngtácthẩ mđịnh.

-Mộtsốkháchhàngsửdụngvốnsaimụcđích,khôngnỗlựcsửdụngvốnvayhiệuq uả;KHthiếuthiệnchí cungcấpthôngtinđịnhkỳcầnthiếttheoyêucầu,cốýhạchtoán,báocáosaisựthật,giấutì nhtạngthualỗ,lừadốingânhàng.Kháchhàngthiếuthiệnchítrongviệctảnợgốcvàlãikh iđếnhạn.

-Nhữngảnhhưởngcủamôitrườngkinhtếvĩmôtácđộngđếnhoạtđộngtíndụngc ủaSeABankHảiDươngbaogồm:biếnđộngtỷgiáhốiđoáithayđổitheohướngbấtlợich oDN;sựbấtổncủagiádầutrênthếgiớilàmchonềnkinhtếtrongnướcảnhhưởng;tỷlệlạ mpháttrongnướctăngcao;lãisuấtchovaytăngcaolàmDNgiảmtínhthanhkhoản.Môi trườngkinhtếổnđịnhsẽlàđònbẩychohoạtđộngNH.Ngượclại,môitrườngkinhtếbất ổn,lạmphátcao sẽkìmhãm sựpháttriểncủahoạtđộngkinhdoanhcủangânhàng.Năm2015,cảnướccó71.391doa nhnghiệpgặpkhókhănbuộcphảigiảithểhoặctạmngừnghoạtđộng(TạpchítàichínhV iệtNam,29/12/2015).Phầnlớncácdoanhnghiệpgiảithểlàcácdoanhnghiệpcóquymô vốnnhỏdưới10tỷđồng,cácdoanhnghiệpnàygiảithểhoặcngừnghoạtđộngmộtphầnd otrìnhđộquảnlýyếukém,chấtlượngnguồnnhânlựcthấpdẫnđếnhiệuquảhoạtđộngkh ônghiệuquả,nhưngmộtphầncũngdoảnhhưởngcủanềnkinhtế.Hiệnnay,nềnkinhtến ướctacónhiềubiếnđộngbấtổn,nhiềuchínhsách,cơchếquảnlýcủachínhphủcònđang dầntiếptụchoànthiện.Bêncạnhđó,diễnbiếnphứctạpcủathịtrườngvốn,tácđộngmạn hcủacuộckhủnghoảngkinhtế, suythoáitoàncầuvà sựcạnhtranhgay gắtgiữacácNHTMảnhhưởngđếnhoạtđộnghuyđộngvốnvàhoạtđộngchovaycủacác NHTMnóichung,SeABanknóiriêng.

-Hệthốngvănbảnphápluậtliênquanđếnhoạtđộngtíndụngtuyđãcảithiệnnhưng vẫncònchưathựcsựkhoahọcvàđồngbộ,chưaphùhợpvớimôitrườngcạnhtranhcủacơ chếthịtrường.Thủtụcvàđiềukiệnchovaynhiềukhíquárườmrà,phứctạpkhiếnchongâ nhàngphảitừchốinhiềukhoảnchovay.

-Chínhphủbanhànhcácchươngtrìnhhỗtrợưuđãilãisuấtchovayvớicácđốitượ ngkháchhànghoạtđộngkinhdoanhtronglĩnhvựcnôngnghiệpnôngthôngnhưngkhô nghềcóchínhsáchhỗtrợvềnguồnvốnchovaycácđốitượngnày.Khiápdụngcácchươ ngtrìnhưuđãilãisuấtnày thìchênhlệchvềlãisuấtthuđượcthập,ngânhàngtuytăngquymôtíndụngnhưngtỷlệlợ i nhuậntăngkhôngtươngứng.

-Cácdoanhnghiệpnhànướcthôngthườngđượchưởngư u tiêncủaNHvềnhiề umặt,dođótạoralợithếcạnhtranhlớnsovớicácDNngoàiquốcdoanh.Điềunày,dễđ ẩycácDNngoàiquốcdoanhđếnnhữngkhókhănvềvốn.CácDNnhànướcthìthườn gđượcưuđãihơnvềlãisuấtNH,vềthuế,đấtđai

Trênc ơ s ở phântíchmôitrườnghoạtđộngkinhdoanh,b á m sátđịnhhướngđiề uhànhnềnkinhtếcủaChínhphủvàđiềuhànhchínhsáchtiềntệc ủ a Ngânhàngnhànư ớc,cùngvớiphươngchâmh o ạ t độnga n toàn,hiệuquả,chấtlượngvàvớiquanđiểmc hỉđạođiềuhànhlinhhoạt,quyếtliệtcủaSeABankhộisở , SeABankHảiDươngđãx á c địnhđịnhhướngtronghoạtđộngkinhdoanhnhưsau:

- Tăngcườnghuyđộngvốnlànhiệmvụtrọngtâmhàngđầuvàxuyênsuốttron ghoạtđộngkinhdoanh.Trongđó,tiếptụctăngcườngtìmkiếmvàx â y dựngkếhoạcht iếpcậnkháchhàngcótiềmnăngvềsốdưtiềngửi,vậndụnglinhhoạtchínhsáchlãisuất thỏathuận,chínhsáchưuđãiphí làmcôngcụcụhữuhiệutrongcôngtácthuhútkhách hàngtiềngửimới.Tiếptụctăngcườngtínhchủđộngtrongviệcđadạnghóasảnphẩm huyđộngvốn,tăngcườngcôngtácxâydựnghìnhảnhngânhàng,nângcaochấtlượng phụcv ụ nhằmmanglạisựhàilòngchotấtcảkháchhàng,đặcbiệttrongđiềukiệntínhc ạnhtranhtrongcôngtáchuyđộngvốnngàycanggaygắt

- Củngcốvàpháttriểncơsởkháchhàngvàđadạngsảnphẩm:nângcaokỹnăngc hămsóckháchhàng,thămdòýkiếnkháchhàngđểđánhgiáchấtlướngsảnphẩm,dịch vụ,tăngcườngtiếpcậnvớikháchhàngđ ể t i m hiểunguyệnvọng,nhucầucủakhách. Mởrộngthịtrường,tăngcườngmỗiquanh ệ vớikháchhàngtruyềnthống,đồngthờim ởrộngđốitượngkháchhàngtheohướngantoànvàhiệuquả.

Nângcaonănglựcquảnlýđiềuhànhnóichung,quảnlýhoạtđộngtíndụngvà quản lýrủirotíndụngnóiriêngtheođúngquyđịnhcủanhànướcvàthônglệquốctế TậptrungphụcvụcáckháchhàngtruyềnthốngtốtcủaSeABankHảiDương,các doanhnghiệp,côngtycónănglựctàichínhvàtrìnhđộquảnlýtốt,cóthịtrườngtiêuthụ ổnđịnh,cókhảnăngchốngđỡtácđộngcủakhủnghoảngkinhtế.

Pháttriểnkháchhànglàdoanhnghiệpvừavànhỏ, kháchhàngcácnhân,hộgiađìnhnhằmđadạnghóakháchhàng,tăngnhanhthịphầnvà phântánr ủ i rotíndụng

Xâydựngcácchínhsáchphùhợptheotừngđốitượngkháchhàng,xâydựngh ệ t hốngquảnl ý , đánhg i á kháchhàngnhằmtheodõi,pháttriểnv à phụcvụtốtnhấthonh ữngkháchhànghiệntạivàcáckháchhàngtiềmnăng.

Tuânthủcácquyđịnhcủaphápluậtvềchovay,phânloạinợ,tríchlập vàsửdụngdựphòngrủirotíndụng,nghiêmcấmnớilỏngcácđiềukiệncấptíndụng. Tăngcườngkiểmtra,quảnlýtíndụng,hồsơđảmbảonợvaytheođúngchỉđạo. Đánhgiá,xácđịnhmứcđộrủirotheotừngsảnphầm,ngànhnghề,lĩnhvựcđểthự chiệnkiểmsoátgiớihạncâptíndụngtốiđavớimộtsố ngành,lĩnhvực.Tiếptụckiểms oátchặtchẽhoạtđộngtíndụngvàocáclĩnhvực:B ấ t độngsản,chứngkhoántheochỉ đạocủaNHNN,đẩymạnhviệcđánhgiá,phântíchv àxácđịnhkháchhàng, đặcbiệtl à khảnăngtrảnợcủakháchhàngđểcóbiệnphápứngxửphùhợp.

Tăngcườngcôngtácđàotạo,đàotạolạicánbộnhânviên,quantâ mtuyểndụng,b ồidưỡng,nângcaotrìnhđộchuyênmônnghiệpvụ.

Nguồnvốncóvaitròrấtquantrọng,ảnhhưởngđếnviệcmởrộngcũngn h ư nân gcaochấtlượngtíndụng,làcơsởđảmbảochohoạtđộngcủangânhàngpháttriểnmột cáchbềnvững.

KháiquátvềhoạtđộngcủangânhàngthươngmạicổphầnĐôngNamÁc h i nhánh HảiDương 44 1.Môitrườnghoạtđộngkinhdoanhcủangânhàngthươngmạicổphần

Quảnlýkháchhàngtíndụng

Kháchhàngl à ngườitrựctiếps ử dụngvốncủaNHv à tiếnhànhcáchoạtđộngsả nxuấtkinhdoanh.Ngânhàngcóthuhồiđượcgốcvàlãiha ykhôngphụthuộcvàoquátr ìnhsửdụngvốnvaycủangânhàng.Vìvậyhiệuquảkinhdoanhcủakháchhànglànhâ ntốquyếtđịnhđếnchấtlượngtíndụngcũngnhưcôngtácquảnlý.

Hiệnnay,SeABankHảiDươngđangápdụngh ệ thốngxếphạngtíndụngnộibộđ ốivớicáckháchhàngdoanhnghiệpđủđiềukiệnxếphạng.Hệthốngxếphạngtíndụ ng nộibộđốivớikháchhàngdoanhnghiệpsử dụngphươngphápchấmđiểmcácnhómchỉ tiêutàichínhvàphitàichínhcủatừngkháchhàng,kếthợpvớiphươngphápchuyêngia vàphươngphápthốngkêđ ể xếphạngkháchhàng.HệthốngxếphạngtíndụngcủaSeABankdựatrên5 4 chỉtiêu(14chỉtiêutàichínhvà40chỉtiêuphitàichính).Cácchỉtiêut àichínhvàphitàichínhphảnánhtoàndiệnvềdoanhnghiệptừquymô,ngànhnghề,triể nvọngpháttriển,tìnhhìnhtàichính,nănglựcquảntrịđiềuhành,

55 quanhệvớingânhàng Cácchỉtiêunàycómỗiquanhệvớinhau,bổsungl ẫ n nhauvà đượclượnghóatốiđanhằmgiảmthiểucácsaisótchủquancủangườiđánhgiá.Điềun àysẽgiúpngườiphêduyệtdễdàngpháthiệncácsaisóttrongquátrìnhchấmđiểmcủac ánbộtíndụng.

HệthốngXHTDNBchođiểmtốiđavớimộtkháchhànglà100điểmvàkháchhàn gđượcxếphạngthành10nhómvớisốđiểmgiảmdầnbắtđầutừAAA,AA,A,BBB, BB,B,CCC,CC,C,D.Kháchhàngcóđiểmchấmcàngc ao thìmứcđộrủirocủakhách hàngđócàngthấp.

SốkháchhàngđượcđánhgiáthôngquahệthốngXHTDNBcủaSeABankHảiDươ ngcóxuhướngtăngdầnquacácnăm.Đếnnăm2013,tạichinhánhđãcó1146kháchhàng làtổchứckinhtếtrêntổngsố1524kháchhàngvayvốntạichinhánh(khoảng75,2%)đãđư ợcđánhgiáthôngquahệthốngXHTD.Hiệnnay,SeABankHảiDương đangxâydựngbộchỉtiêuchấmđiểmchokháchhàngcánhânvàsẽđưavàosửdụngtrong giaiđoạntới.

Hoạtđộngkiểmtra, kiểmsoáttíndụng