Quản lý hoạt động tín dụng tại ngân hàng tmcp đông nam á chi nhánh hải dương

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - NGUYỄN THỊ HÀ THU QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH Hà Nội - 2017 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - NGUYỄN THỊ HÀ THU QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁN HẢI DƢƠNG Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS TRẦN THỊ THÁI HÀ XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƯỚNG DẪN XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn: “Quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á (SeaBank) – Chi nhánh Hải Dương” cơng trình nghiên cứu độc lập riêng tơi Các số liệu, kết quả, tài liệu luận văn hồn tồn trung thực có nguồn gốc rõ ràng; nội dung hình thành phát triển từ quan điểm cá nhân tôi, hướng dẫn khoa học PGs.Ts Trần Thị Thái Hà Hà Nội, ngày tháng 12 năm 2015 Tác giả luận văn LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn Quý thầy cô Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội tận tâm giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu, thực tế cho thời gian học tập trường Chân thành cảm ơn Ban Chủ nhiệm Khoa Kinh tế trị tạo điều kiện cho tơi suốt q trình học tập thực nghiên cứu khoa học, tạo động lực cho tơi hồn thành Luận văn Đặc biệt, xin chân thành cám ơn PGs.Ts Trần Thị Thái Hà, tận tình bảo hướng dẫn, giúp đỡ mặt suốt trình nghiên cứu, thực đề tài Chân trọng cảm ơn Ban lãnh đạo, chuyên viên làm việc ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á – chi nhánh Hải Dương giúp thu thập số liệu, thông tin, tài liệu, ý kiến nhận định liên quan q trình tơi thực Luận văn Mặc dù tơi có nhiều cố gắng nỗ lực để tìm hiểu, nghiên cứu hồn thiện luận văn, chắn khơng thể tránh khỏi có sai sót Kính mong nhận bảo, góp ý tận tình quý thầy cô bạn Hà Nội, ngày tháng 12 năm 2015 Tác giả luận văn MỤC LỤC Danh mục ký hiệu viết tắt i Danh mục bảng ii Danh mục biểu đồ iii Danh mục sơ đồ iv MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CƠNG TÁC QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.2.Cơ sở lý thuyết quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần 10 1.2.1.Khái quát tín dụng ngân hàng 10 1.2.2.Quản lý hoạt động tín dụng NHTM 18 1.2.3.Nội dung quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 25 1.2.4.Các tiêu chí đánh giá hiệu quản lý hoạt động tín dụng 31 1.2.5.Các nhân tố ảnh hưởng tới công tác quản lý hoạt động tín dụng 35 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨUError! Bookmark not defined 2.1 Phương pháp thu thập số liệu, tài liệu Error! Bookmark not defined 2.2 Phương pháp xử lý số liệu, tài liệu Error! Bookmark not defined 2.3 Quy trình nghiên cứu Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG (SEABANK HẢI DƢƠNG) Error! Bookmark not defined 3.1.Khái quát hoạt động ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á chi nhánh Hải Dương Error! Bookmark not defined 3.1.1.Môi trường hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á chi nhánh Hải Dương Error! Bookmark not defined 3.1.2.Khái quát tình hình hoạt động ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á chi nhánh Hải Dương Error! Bookmark not defined 3.2.Phân tích thực trạng quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á chi nhánh Hải Dương Error! Bookmark not defined 3.2.1.Quản lý khách hàng tín dụng Error! Bookmark not defined 3.2.2.Hoạt động kiểm tra, kiểm sốt tín dụng Error! Bookmark not defined 3.2.3.Quản lý cấu lĩnh vực cấp tín dụng Error! Bookmark not defined 3.2.4.Phân loại nợ trích lập dự phịng rủi roError! Bookmark not defined 3.2.5.Các tiêu chí đánh giá hiệu quản lý hoạt động tín dụngError! Bookmark not d 3.3.Đánh giá thực trạng quản lý hoạt động tín dụng SeABank Hải DươngError! Boo 3.3.1.Những kết đạt Error! Bookmark not defined 3.3.2.Các mặt hạn chế nguyên nhân Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG Error! Bookmark not defined 4.1 Định hướng hoạt động quản lý tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á chi nhánh Hải Dương Error! Bookmark not defined 4.1.1 Định hướng phát triển SeABank Hải DươngError! Bookmark not defined 4.1.2 Định hướng nâng cao cơng tác quản lý tín dụng SeABank Hải Dương Error! Bookmark not defined 4.2 Giải pháp hoàn thiện quản lý hoạt động tín dụng SeABank Hải Dương Error! Bookmark not defined 4.2.1 Hoàn thiện sách huy động vốn Error! Bookmark not defined 4.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàngError! Bookmark not defined 4.2.3 Tăng cường công tác đánh giá phân loại khách hàngError! Bookmark not def 4.2.4 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụngError! Bookmark no 4.2.5 Hoàn thiện nâng cấp hệ thống thông tinError! Bookmark not defined 4.2.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Error! Bookmark not defined 4.2.7 Tăng cường công tác ngăn ngừa, hạn chế xử lý khoản nợ hạn Error! Bookmark not defined 4.2.8 Đẩy mạnh hoạt động Marketing nhằm thu hút mở rộng thị phầnError! Bookma 4.3 Kiến nghị Error! Bookmark not defined 4.3.1 Kiến nghị phủ, NHNN Việt Nam ban ngành liên quan Error! Bookmark not defined 4.3.2 Kiến nghị cấp quyền địa phươngError! Bookmark not defined 4.3.3 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á – Hội sởError! Bookmark n KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined TÀI LIỆU THAM KHẢO 110 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại TD Tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh DN Doanh nghiệp KH Khách hàng DSCV Doanh số cho vay NHNN Ngân hàng nhà nước TN Thu nhập 10 KHCN Khách hàng cá nhân 11 KHDN Khách hàng doanh nghiệp 12 CBTD Cán tín dụng 13 DNNN Doanh nghiệp nhà nước 14 DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh 15 QLRR Quản lý rủi ro i DANH MỤC CÁC BẢNG STT Bảng Bảng 3.1 Bảng 3.2 Nội dung Báo cáo kết kinh doanh NH SeAbank chi nhánh Hải Dương Tình hình huy động vốn SeABank Hải Dương Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thành phần kinh tế Trang 51 52 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Bảng 3.6 Bảng 3.7 Doanh số cho vay SeABank Hải Dương 72 Bảng 3.8 Dư nợ tín dụng SeABank Hải Dương 73 Bảng 3.9 10 Bảng 3.10 Hiệu sử dụng vốn (LDR) SeABank Hải Dương 75 11 Bảng 3.11 Doanh số thu nợ SeABank Hải Dương 76 12 Bảng 3.12 Tình hình dư nợ theo nhóm nợ SeABank Hải Dương 77 13 Bảng 3.13 Tình hình nợ xấu ngân hàng địa bàn tỉnh Hải Dương 79 14 Bảng 3.14 Thu nhập từ hoạt động tín dụng SeABank Hải 80 15 Bảng 3.15 16 Bảng 3.16 Vòng quay vốn tín dụng SeABank Hải Dương SeABank Hải Dương Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thời hạn SeABank Hải Dương Cơ cấu dư nợ tín dụng theo ngành SeABank Hải Dương Tình hình trích lập dự phịng rủi ro tín dụng SeABank Hải Dương Tình hình tăng trưởng dư nợ ngân hàng địa bàn tỉnh Tỷ trọng thu nhập từ lãi hoạt động cho vay/tổng thu nhập NHTM ii 60 63 66 69 74 81 82 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ STT Hình Nội dung Trang Biểu đồ 3.1 Tình hình tín dụng SeABank Hải Dương 54 Biểu đồ 3.2 Cơ cấu tín dụng theo thành phần kinh tế 62 Biểu đồ 3.3 Cơ cấu huy động dư nợ theo thời hạn 64 Biểu đồ 3.4 Cơ cấu dư nợ theo ngành SeABank Hải Dương 67 Biểu đồ 3.5 Tốc độ huy động vốn tốc độ tăng trưởng dư nợ SeABank Hải Dương iii 73 hàng khả trả nợ đầy đủ nợ gốc lãi kỳ hạn điều chỉnh lần đầu) Nhóm (Nợ tiêu chuẩn) bao gồm: Các khoản nợ hạn từ 91 đến 180 ngày; Các khoản nợ cấu lại thơi hạn trả nợ lần đầu, trừ khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu phân loại vào nhóm 2; Các khoản nợ miễn giảm lãi khách hàng không đủ khả trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng Nhóm (Nợ nghi ngờ) bao gồm: Các khoản nợ hạn từ 181 đến 360 ngày; Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn 90 ngày theo thời hạn cấu lại lần dầu; Các khoản nợ cấu lai thời hạn trả nợ lần thứ hai Nhóm (Nợ có khả vốn) bao gồm: Các khoản nợ hạn 360 ngày; Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn cấu lại lần đầu; Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai hạn theo thời hạn trả nợ cấu lại lần thứ hai; Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể chưa bị hạn hạn; Các khoản nợ khoanh chờ Chính phủ xử lý Các khoản nợ có đủ sở để đánh giá khả trả nợ khách hàng bị suy giảm phải tính mộ cách xác, minh bạch để phân loại nợ vào nhóm nợ phù hợp với mức độ rủi ro, cụ thể: + Nhóm 2: Các khoản nợ tổn thất tối đa 5% giá trị nợ gốc + Nhóm 3: Các khoản nợ tổn thất tối đa 5% - 20% giá trị nợ gốc + Nhóm 4: Các khoản nợ tổn thất tối đa 20% – 50 % giá trị nợ gốc + Nhóm 5: Các khoản nợ tổn thất tối đa 50% giá trị nợ gốc Tương ứng với nhóm trên, tổ chức tín dụng phải trích dựn phịng rủi ro theo tỷ lệ: Nhóm 2: 5%; nhóm 3: 20%; nhóm 4: 50% nhóm 5: 100% Riêng khoản nợ khoanh chờ Chính phủ xử lý trích lập dự phịng cụ thể theo khả tài 30 Việc phân loại nợ theo Quyết định 493 Quyết định 18 NHNN vừa dựa vào tiêu chí thời gian hạn khoản vay vừa dựa vào tiêu chí rủi ro khoản vay cho khách hàng vay đánh giá xác chất lượng tín dụng 1.2.4 Các tiêu chí đánh giá hiệu quản lý hoạt động tín dụng a Nhóm tiêu phản ánh phát triển hoạt động tín dụng - Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay Đây tiêu phản ánh quy mơ cấp tín dụng ngân hàng kinh tế, tiêu phản ánh xác tuyệt đối hoạt động cho vay khoảng thời gian Do đó, kết hợp doanh số cho vay thời kỳ liên tiếp thấy xu hướng hoạt động tín dụng NHTM Chỉ tiêu cao mức độ hoạt động ngân hàng ổn định có hiệu quả, ngước lại, tiêu thấp ngân hàng gặp khó khăn, việc tìm kiếm khách hàng thể việc thực kế hoạch tín dụng chưa hiệu - Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín dụng Nhóm tiêu phản ánh khả tăng trưởng dư nợ tín dụng quy mơ tín dụng NH Đồng thời cịn phản ánh khả trì mở rộng thị phần cho vay NH Dư nợ tín dụng tăng trưởng ổn định NHTM khác thị trường khẳng định lực cạnh tranh NH cao đối thủ mức đóng góp vốn cho đầu tư kinh tế nhiều +Dư nợ tín dụng: Chỉ tiêu phản ánh nguồn vốn cho vay NHTM đầu tư vào kinh tế thời điểm xác định Hiện phân loại dư nợ thời điểm xác định thể nhiều tiêu thức khác như: theo 31 thời gian, theo ngành sản xuất, thành phần kinh kinh tế Việc xác định dư nợ thởi điểm đẻ xác định quy mô, mức độ đầu tư đa dạng hoạt động tín dụng NH +Chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng tín dụng: Chỉ tiêu để so sánh tăng trưởng dư nợ tín dụng qua năm để đánh giá khả cho vay, tìm kiếm khách hàng đánh giá tình hình thực kế hoạch tín dụng NH Chỉ tiêu cao mức độ hoạt động ngân hàng ổn định có hiệu quả, ngước lại, tiêu thấp ngân hàng gặp khó khăn, việc tìm kiếm khách hàng thể việc thực kế hoạch tín dụng chưa hiệu - Hiệu suất sử dụng vốn Chỉ tiêu phản ánh tỷ lê vốn cho vay tổng nguồn vốn huy động Nó xem xét, đánh giá tỷ trọng cho vay phù hợp với khả đáp ứng vốn thân ngân hàng hay chưa Tỷ lệ thực tế giao động từ 30 – 100% Thông thường vào khoảng 80% tốt, xấp xỉ 100% gây ảnh hưởng khơng tốt đến ngân hàng Tính khoản ngân hàng bị đe dọa khối lượng dự trữ không đảm bảo Còn tỷ lệ thấp, ngân hàng phải tăng mức dư nợ giảm nguồn vốn huy động nhằm hạn chế rủi ro b Nhóm tiêu phản ánh an tồn đầu tư tín dụng - Hệ số thu nợ 32 Chỉ tiêu phản ánh hiệu thu nợ NH hay khả trả nợ vay khách hàng, cho biết số tiền mà Ngân hàng thu thời kỳ kinh doanh định từ đồng doanh số cho vay Hệ số lớn cơng tác thu hồi vốn NH hiệu quả, hoạt động NH an toàn ngược lại - Nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu tiêu chí quan trọng để đánh giá CLTD NH, phản ánh rủi ro TD mà NH phải đối mặt Nếu tiêu cao, ngân hàng bị đánh giá có CLTD thập ngược lại Tuy nhiên, nợ xấu vấn đề khó tránh khỏi hoạt động tín dụng NH, điều quan trọng NHTM cần trì tỷ lệ nợ xấu mức thấp thấp chấp nhận Theo NH giới, tỷ lệ mức 5% chấp nhận được, tốt mức – 3% c Nhóm tiêu phản ánh lợi nhuận - Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Mục tiêu cuối NH lợi nhuận, phần thặng dư mà tao lớn Khi tốc độ tăng doanh thu chậm tốc độ tăng chi phí dẫn đến lợi nhuận giảm sút Trong hoạt động tín dụng lợi nhuận từ hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng chủ yếu hoạt động kinh doanh NHTM Chất lượng tín dụng khơng thể nói tốt tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay thấp - Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng 33 Chỉ tiêu dùng để đo lường khả sinh lời NH hoạt động tín dụng mang lại Nó dùng để đánh giá tình hình thực kế hoạch tài NH, đánh giá khả đơn đốc, thu hồi lãi tình hình thực kế hoạch doanh thu NH từ việc cho vay Chỉ tiêu cao tình hình tình hình thực kế hoạch tài tình hình tài ngân hàng tốt Ngược lại ngân hàng gặp khó khăn việc thu lãi, ảnh hưởng nghiêm trọng đến doanh thu NH, tiêu thể tình hình bất ổn hoạt động cho vay NH, nợ xấu NH tăng cao nên ảnh hưởng đến khả thu hồi lãi NH ảnh hưởng đến khả thu hồi nợ tương lai - Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng Chỉ tiêu phản ánh khả sinh lời khoản tín dụng NH Chỉ tiêu phản ánh đồng dư nợ tạo thu nhập từ hoạt động cho vay Tỷ lệ cao tức lợi nhuận tín dụng lớn, chất lượng tín dụng cao ngược lại - Thời hạn hồn vốn vịng quay vốn tín dụng + Thời hạn hồn vốn q trình từ lúc vay đến thu hồi hết nợ Do đó, việc xác định thời hạn hoàn vốn quan trọng Nếu xác định thời hạn hồn vốn xác hợp lý, doanh nghiệp tiến hành sản xuất kinh doanh cách thuận lợi đảm bảo hoàn trả ngân hàng kỳ hạn Nếu thời hạn hòa vốn xác định lớn tốc độ luân chuyển vốn DN dẫn đến việc DN sử dụng vốn sang mục đích khác, gây khó khăn cho việc NH thu nợ đến hạn, thâm chí gây vốn DN sử dụng vốn ngồi tầm kiểm sốt NH Ngược lại, thời hạn cho vay ngắn tốc độ luân 34 chuyển vốn gây căng thẳng cho DN trả gốc lãi cho NH kỳ hạn Vì việc xác định thời hạn cho vay phải dựa sở khoa học, đảm bảo số tiền cho vay sử dụng mục đích, phát huy có hiệu để NH thu gốc lãi đầy đủ, hạn + Vịng quay vốn tín dụng tiêu thường ngân hàng tính tốn hàng năm để đánh giá khả mở rộng cho vay hiệu công tác thu nợ ngân hàng Đối với khách hàng, tiêu tăng tình hình sản xuất kinh doanh tốt, sở để khách hàng thực cam kết hợp đồng tín dụng với NH Đối với NH, tiêu thể khả thu hồi vốn NH cao hay thấp, chất lượng quản lý vốn tín dụng tốt hay Vịng quay tín dụng chậm chứng tỏ chất lượng tín dụng khơng tốt, thu nợ kém, vốn bị đóng băng 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng tới quản lý hoạt động tín dụng 1.2.5.1 Nhân tố chủ quan - Cơ cấu tổ chức ngân hàng Cơ cấu tổ chức ngân hàng xây dựng hợp lý góp phần tạo mơi trường tốt cho hoạt động kiểm soát Cơ cấu tổ chức hợp lý, đảm bảo hệ thông xuyên suốt từ xuống việc ban hành định, triển khai định kiểm tra, giám sát việc thực cá định toàn ngân hàng Một cấu tổ chức hợp lý góp phần ngăn ngừa có hiệu hành vi gian lận sai sót hoạt động quản lý tín dụng, làm tăng hiệu thủ tục kiểm soát hiệu kiểm soát nội Một cấu tổ chức hợp lý phải thiết lập 35 điều hành kiểm sốt tồn doạt động lĩnh vực doanh nghiệp cho không bị chồng chéo bỏ trống Thực phân chia tách bạch chức năng, đảm bảo độc lập tương đối phân, tạo khả kiểm tra, kiểm soát lẫn bước thực công việc - Chất lượng đội ngũ cán nhân viên Năng lực điều hành ban lãnh đạo ngân hàng Năng lực điều hành đề cập đến phẩm chất, kiến thức kỹ người đứng đầu ngân hàng Năng lực điều hành ban lãnh đạo định đến thành công ngân hàng tăng trưởng kinh tế quốc gia Hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng phụ thuộc nhiều vào trình độ, lực cán làm công tác quản lý ngân hàng Cán điều hành, lý ngân hàng không nhạy bén, sắc sảo, không nắm bắt, điều chỉnh hoạt động ngân hàng theo kịp tín hiệu thông tin, không sử dụng nhân viên sở trường dẫn đến tăng chi phí nguồn lực ngân hàng, giảm hiệu kinh doanh Năng lực điều hành người lãnh đạo thể mặt sau: Kỹ chuyên môn: kỹ quan trọng nhất, khả mà người lãnh đạo phải có Kỹ bao gồm kiến thức, ứng dụng thục kiến thức vào công việc cụ thể kinh nghiệm kinh doanh NH Có kỹ này, người lãnh đạo dễ dàng công tác điều hành kiến thức kính nghiệm người lãnh đạo tạo vị tuyệt đối khơng với cấp mà cịn với đối thủ cạnh tranh Kỹ tư tổng thể: kỹ làm việc với ý tưởng khái niệm mang tính trừu tượng, coi yếu tố trung tâm để người lãnh đạo sáng tạo tầm nhìn chiến lược cho ngân hàng Người lãnh đạo 36 phải phân tích lượng lớn thơng tin mơ hồ trái ngược môi trường để đưa định chiến lược diễn giải cho thành viên ngân hàng Người lãnh đạo cuẩ cần có tầm nhìn dài hạn khả dự báo thay đổi môi trường kinh doanh tương lai để lập chinh sách, kế hoạch kinh doanh phù hợp Kỹ hiểu biết tổ chức công việc: kỹ xác định danh mục, lộ trình trọng tâm cơng việc phải thực cách hợp lý, có kế hoạch phương thức triển khai phù hợp, lựa chọn người cụ thể phân bố nguồn nhân lực nguồn lực khác để tạo đủ điều kiện cần thiết triển khai thực Chất lượng đội ngũ nhân viên người lao động Chất lượng nhân yếu tố định đến thành bại hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung Cán tín dụng người có vai trị định đến tính xác định tín dụng họ người trực tiếp nắm rõ khách hàng Kinh tế ngày phát triển, quan hệ kinh tế ngày phức tạp, khách hàng NH ngày phong phú, hoạt động nhiều lĩnh vực khác nhau, đội ngũ cán tín dụng phải có chun mơn nghiệp vụ giỏi, có đạo đức, có lực, có kinh nghiệm hiểu biết rộng nhiều lĩnh vực đánh giá khách hàng phương án kinh doanh giúp ngân hàng ngăn ngừa rủi ro thực cấp tín dụng, giúp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng - Thơng tin tín dụng Trong hoạt động ngân hàng thơng tin tín dụng cần thiết sở để xem xét, định cho vay hay không cho vay theo dõi, quản lý khoản cho vay với mục đích đảm bảo an tồn hiệu Thơng tín tín dụng cần có KH để NHTM xem xét, định cho vay giám sát khoản vay bao gồm: Thông tin hồ sơ pháp lý KH, thơng tin tình hình tài chính, tình hình 37 quan hệ tín dụng KH; Thơng tin liên quan đến dự án xin vay vốn KH; Thơng tin mơi trường kinh doanh có liên quan đến ngành nghề, lĩnh vực hoạt động KH vay vốn; Thông tin kinh tế, thị trường, xu phát triển, tiềm ngành Thông tin đầy đủ, xác kịp thời, tồn diện khả ngăn ngừa rủi ro lớn, hiệu tín dụng cao - Cơng tác kiểm sốt nội Thơng qua kiểm tra kiểm sốt giúp lãnh đạo ngân hàng nắm tình hình hoạt động kinh doanh diễn ra, thuận lợi, khó khăn việc chấp hành quy định pháp luật, nội quy, quy chế, sách, thủ tục tín dụng từ giúp lãnh đạo ngân hàng có đường lối, chủ trương phù hợp để giải khó khăn, vướng mắc, phát huy nhân tố thuận lợi để nâng cao chất lượng tín dụng hiệu kinh doanh Đây cơng tác mà ngân hàng phải tiến hành thường xuyên nhằm trì hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng phù hợp với mục tiêu, sách ngân hàng quy định Nhà nước - Công nghệ ngân hàng Trang thiết bị, phương tiện làm việc tiên tiến yếu tố góp phần khơng nhỏ việc nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Với phát triển vũ bão công nghệ thông tin nay, trang thiết bị tin học giúp cho ngân hàng thu nhận xử lý thông tin nhanh chóng, kịp thời, xác, sở có định tín dụng đắn, khơng bỏ lỡ thời kinh doanh, giúp cho trình quản lý tiền vay tốn thuận tiện nhanh chóng, làm giảm giá thành dịch vụ thu hút khách hàng 1.2.5.2 Nhân tố khách quan + Nhóm nhân tố từ phía khách hàng Đạo đức người vay vốn yếu tố định đến hành vi trả nợ 38 khách hàng tương lai Đạo dức người vay xác định sở lực pháp lý độ tín nhiệm Khách hàng phải có lực pháp lý để bảo đảm nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng quan hệ vay vốn Mức tín nhiệm khách hàng liên quan đến sẵn lịng thiện chí thực hợp đồng Cả hai yếu tố này, ngân hàng phải đặc biệt quan tâm tiến hành cho vay trực tiếp định tới hiệu vay ảnh hưởng đến an tồn nguồn vốn ngân hàng + Mơi trường quốc tế Xu hướng hội nhập kinh tế khu vực quốc tế ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh tế Một mặt, tạo điều kiện giao lưu kinh tế, tăng hiệu kinh tế - xã hội đất nước mặt khác lại tạo cạnh tranh liệt, gay gắt khiến cho hầu hết doanh nghiệp, khách hàng thường xuyên Ngân hàng phải đối mặt với nguy thua lỗ quy luật chọn lọc khắc nghiệt thị trường Các khách hàng làm ăn thua lỗ, khả toán làm cho nợ xấu Ngân hàng tăng lên Ngồi ra, mơi trường hội nhập kinh tế, cạnh tranh Ngân hàng nước nước làm cho Ngân hàng nước gặp phải nguy nợ xấu tăng lên khả quản lý yếu khách hàng có lực tài chính, kinh doanh hiệu bị thu hút Ngân hàng nước Mặt khác, quan hệ kinh tế mở rộng nước tạo ràng buộc kinh tế, tiềm ẩn rủi ro mang tính hệ thống Cuộc khủng hoảng tài khu vực năm 1997 điển hình, làm cho nhiều Ngân hàng nước lâm vào tình trạng khó khăn mà hậu dư âm đến ngày + Môi trường kinh tế xã hội nước Môi trường kinh tế xã hội tổng hoà mối quan hệ tác động lên hoạt động tổ chức, cá nhân kinh tế Một môi trường kinh tế xã 39 hội ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho đầu tư sản xuất, lưu thông hàng hố, tạo nhu cầu vốn tạo khả toán cho doanh nghiệp Môi trường kinh tế tác động mạnh mẽ đến lĩnh vực kinh doanh ngân hàng doanh nghiệp kinh tế Nó ảnh hưởng đến sức mạnh kinh tế chủ thể kinh tế có người vay nên ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng Khi kinh tế tăng trưởng ổn định doanh nghiệp làm ăn có hiệu có khả trả nợ cho ngân hàng, song tình trạng bị suy thối, ổn định làm cho doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn hoạt động kinh doanh, sản xuất bị đình trệ, sức mua giảm sút, hàng hóa bị ứ đọng…dẫn đến khả trả nợ ngân hàng bị giảm sút, gây tình trạng nợ xấu, ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng ngân hàng Bên cạnh đó, kinh tế ổn định, tỷ lệ làm phát tăng cao buộc NHTM phải tăng lãi suất huy động cho vay, dẫn đến hệ lụy khả tiếp nhận vốn vay giảm, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Đây yếu tố quan trọng mà công tác quản lý hoạt động tín dụng cần tính đến + Mơi trường pháp lý, sách kinh tế vĩ mơ Nhà nước Môi trường pháp lý bao gồm hệ thống văn pháp luật điều chỉnh hoạt động tổ chức, cá nhân Các văn pháp lý có vai trị hướng dẫn hoạt động tín dụng ngân hàng, tạo cạnh tranh lành mạnh ngân hàng, giúp ngân hàng xử lý tranh chấp hoạt động tín dụng Mặt khác, mơi trường pháp lý có ảnh hưởng tới hoạt động sản xuất, hoạt động đầu tư doanh nghiệp, nên tác động gián tiếp tới nhu cầu vốn hiệu sản xuất - kinh doanh, hiệu đầu tư doanh nghiệp Vì vậy, mơi trường pháp lý đầy đủ, đồng ổn định sở tảng để ngân hàng phát triển hoạt động tín dụng Tuy nhiên, thực tế, văn pháp lý liên quan trực tiếp đến hoạt động tín dụng Ngân hàng Việt Nam 40 chưa đồng bộ, đầy đủ hồn thiện Các sách kinh tế vĩ mô Nhà nước định đến hoạt động sản xuất tổ chức, nhân quy định lĩnh vực ngành nghề không phép kinh doanh…Vì vậy, nhà hoạch định sách đưa sách kinh tế vĩ mơ đắn, phù hợp với thực tiễn khuyến khích tổ chức, cá nhân làm ăn phát đạt có nguồn để trả nợ cho ngân hàng hạn Ngược lại, làm cho tổ chức, nhân bị ứ đọng vốn sản xuất kinh doanh, khả trả nợ hạn cho ngân hàng khó khăn + Mơi trường trị Hoạt động kinh tế ln gắn liên với hoạt động trị xã hội, yếu tố mơi trường trị có ảnh hưởng đến quản lý hoạt động tín dụng NHTM Thể chế trị mạnh điều kiên cần để kinh tế phát triển Mơi trường trị khơng ổn định kìm hãm phát triển kinh tế, làm doanh nghiệp ngân hàng yên tâm để hoạt động, công chúng đầu tư lịng tin khiến cho doanh nghiệp ngân hàng khó huy động vốn Trong điều kiện đó, ngân hàng buộc phải thu hẹp tín dụng, gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng + Môi trường thiên nhiên Đây ngun nhân khơng thể lường trước hạn hán, lũ lụt, thiên tai, dịch bệnh phá hoại mùa màng, hoạt động sản xuất kinh doanh Nhiều nguyên nhân khiến người vay không trả nợ Ngân hàng hạn, chí có trường hợp Ngân hàng bị trắng số tiền cho vay Như vậy, công tác quản lý hoạt động tín dụng chịu tác động nhiều nhân tố Việc hiểu biết rõ vận dụng sáng tạo nhân tố giúp cho ngân hàng mở rộng, phát triển hoạt động tín dụng, tăng khả cạnh 41 tranh hình ảnh uy tín 42 TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Cúc, 2008 Giáo trình tín dụng ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Nguyễn Đăng Dờn, 2005 Tín dụng Ngân hàng TP Hồ Chí Minh: Nhà xuất Thống kê Nguyễn Đăng Dờn, 2010 Quản trị ngân hàng thương mại đại TP Hồ Chí Minh: Nhà xuất Phương Đơng Lê Thị Ngọc Hà, 2014 Giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á chi nhánh Hai Bà Trưng Phan Thị Thu Hà, 2005 Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Tài Học viện Ngân hàng ,2001, Tín dụng ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Võ Việt Hùng, 2011 Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam địa bàn thành phố Hồ Chí Minh Luận ấn tiến sĩ, Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Lê Thị Huyền, 2010 Luận cứ khoa học xác định mơ hình quản lý rủi ro tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Luận án tiến sĩ, Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nơi Nguyễn Minh Kiều, 2009 Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Tài 10 Nguyễn Minh Kiều ,2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Thống Kê 11 Trần Thị Xuân Hương, 2009 Các giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam tiến trình hội nhập kinh tế quốc 43 tế Đại học Ngoại thương, Hà Nội 12 Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Hải Dương, 2013, 2014, 2015 Báo cáo tổng kết.Hải Dương 13 Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Hải Dương, 2013, 2014, 2015 Báo cáo thường niên Hải Dương 14 Ngân hàng TMCP Đông Nam Á, 2013, 2014, 2015 Báo cáo thường niên Hà Nội 15 Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á, 2004 Cẩm nang tín dụng Hải Phịng 16 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2005 Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành kèm theo định số 493/2005/QĐNHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Hà Nội 17 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2013, 2014, 2015 Tạp chí ngân hàng Hà Nội 18 Nguyễn Hải Thanh, 2014 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Luận văn thạc sĩ, Học viện Ngân hàng, Hà Nội 19 Nguyễn Văn Tiến (2003), Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng, Hà Nội: Nhà xuất Thống Kê 20 Các website: - http://www.seabank.com.vn (Website NHTMCP Đông Nam Á) - http://www.sbv.gov.vn (Website NHNN) - http://web.worldbank.org (Website Ngân hàng Thế giới) - http://www.dddn.com.vn (Website báo diễn đàn doanh nghiệp) - http://vneconomy.vn.(Website thời báo kinh tế Việt Nam) 44 ... Nội 12 Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Hải Dương, 2013, 2014, 2015 Báo cáo tổng kết .Hải Dương 13 Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Hải Dương, 2013, 2014, 2015 Báo cáo thường niên Hải Dương. .. hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Hải Dương phải làm để hồn thiện cơng tác quản lý hoạt động tín dụng? Mục đích nghiên cứu luận văn - Khái quát sở lý luận liên quan đến quản lý hoạt động tín dụng ngân. .. Nội dung quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.3.1 Quản lý khách hàng tín dụng Để quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng sử dụng chế sàng loch nhằm lựa chọn dự án tốt, khách hàng tốt