Quản lý hoạt động tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội tỉnh hải dương

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LÊ BÌNH QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HẢI DƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH Hà Nội - 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LÊ BÌNH QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HẢI DƢƠNG Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS, TS ĐỖ HỮU TÙNG Hà Nội - 2015 LỜI CẢM ƠN Trƣớc tiên, tơi xin trân trọng cảm ơn Phó Giáo sƣ, Tiến sĩ Đỗ Hữu Tùng tạo điều kiện, động viên, hƣớng dẫn giúp đỡ tơi hồn thành tốt luận văn Trong suốt trình nghiên cứu, thầy kiên nhẫn hƣớng dẫn, trợ giúp động viên nhiều Sự hiểu biết sâu sắc khoa học, nhƣ kinh nghiệm thầy tiền đề giúp đạt đƣợc thành tựu kinh nghiệm quý báu Xin đƣợc trân trọng cảm ơn thầy, giáo Khoa Kinh tế trị, Phịng Đào tạo, Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội tạo điều kiện thuận lợi cho tơi suốt q trình học tập nhà trƣờng nghiên cứu, thực luận văn Tôi xin cảm ơn bạn bè gia đình ln cổ vũ, động viên tơi vƣợt qua khó khăn để hồn thành tốt luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn! LỜI CAM ĐOAN Đề tài cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu có tính độc lập riêng, khơng chép tài liệu chƣa đƣợc công bố nội dung đâu; số liệu, nguồn trích dẫn luận văn đƣợc thích nguồn gốc rõ ràng, minh bạch Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày 30 tháng 10 năm 2015 Tác giả MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i LỜI CAM ĐOAN iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT i MỤC LỤC v DANH MỤC BẢNG i DANH MỤC BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ .iii MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ KINH NGHIỆM VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1.Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.2 Cơ sở lý luận quản lý hoạt động tín dụng NHCSXH .5 1.2.1 Những vấn đề chung NHCSXH hoạt động tín dụng NHCSXH 1.2.2 Nội dung quản lý tín dụng NHCSXH cấp tỉnh 10 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến quản lý tín dụng NHCSXH 18 1.2.4 Chỉ tiêu đánh giá quản lý hoạt động tín dụng NHCSXH 21 1.3 Bài học kinh nghiệm 23 1.3.1 Bài học kinh nghiệm ngân hàng CARD - Philippines 23 1.3.2 Bài học kinh nghiệm ngân hàng sách xã hội Hải Phịng 24 1.3.3 Bài học kinh nghiệm rút cho NHCSXH tỉnh Hải Dƣơng .26 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 27 2.1 Quy trình nghiên cứu .27 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 28 2.2.1 Thu thập thông tin .29 2.2.2 Phƣơng pháp tổng hợp thông tin 30 2.2.3 Phƣơng pháp phân tích thơng tin 30 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 30 2.3.1 Hiệu ngân hàng 30 CHƢƠNG THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HẢI DƢƠNG 32 3.1 Khái quát NHCSXH tỉnh Hải Dƣơng yếu tố ảnh hƣởng đến quản lý hoạt động tín dụng NHCSXH tỉnh 32 3.1.1 Khái quát Ngân hàng CSXH tỉnh Hải Dƣơng 32 3.1.2 Những yếu tố ảnh hƣởng đến quản lý hoạt động tín dụng NHCSXH tỉnh Hải Dƣơng 33 3.2 Thực trạng quản lý hoạt động tín dụng NHCSXH Hải Dƣơng giai đoạn 2012 – 2014 kết khảo sát đội ngũ cán ngân hàng sách xã hội tỉnh Hải Dƣơng 34 3.2.1 Quản lý xây dựng tiêu nguồn vốn tổ chức thực tiêu .34 3.2.2 Quản lý huy động vốn 40 3.2.3 Quản lý hoạt động cho vay 47 3.2.4 Kết khảo sát đánh giá cán ngân hàng công tác quản lý tín dụng ngân hàng sách xã hội tỉnh Hải Dƣơng .53 3.3 Kết quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng CSXH Hải Dƣơng thơng qua tiêu chí đánh giá 57 3.4 Những kết đạt đƣợc, tồn hạn chê 64 3.4.1 Những kết đạt đƣợc .64 3.4.2 Hạn chế nguyên nhân .64 CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HẢI DƢƠNG 68 4.1 Định hƣớng quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng sách xã hội tỉnh Hải Dƣơng .68 4.1.1 Những thuận lợi, khó khăn hoạt động tín dụng ngân hàng 68 4.1.2 Mục tiêu cơng tác tín dụng quản lý tín dụng ngân hàng 69 4.2 Giải pháp hồn thiện quản lý hoạt động tín dụng NHCSXH Hải Dƣơng 70 4.2.1 Hồn thiện cơng tác xây dựng kế hoạch quản lý 70 4.2.2 Hồn thiện cơng tác thực kế hoạch quản lý 72 4.2.3 Hồn thiện cơng tác kiểm tra, giám sát thực 74 4.2.4 Một số giải pháp hỗ trợ khác 76 4.3.Một số kiến nghị 77 4.3.1 Kiến nghị Chính phủ .77 4.3.2 Kiến nghị NHCSXH Việt Nam .78 4.3.3 Kiến nghị quyền, Hội đồn thể .79 KẾT LUẬN 82 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 83 PHỤ LỤC 85 Phụ lục: Phiếu khảo sát 85 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu Nguyên nghĩa GQVL Giải việc làm GTNT Giao thông nông thôn HĐND Hội đồng nhân dân HSSV Học sinh sinh viên KT-XH Kinh tế - Xã hội NHCS Ngân hàng sách NSNN Ngân sách nhà nƣớc SXKD Sản xuất kinh doanh XĐGN Xóa đói giảm nghèo STT 11 NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội 12 HĐV Huy động vốn 13 UBND Ủy ban nhân dân 14 CNH-HĐH Cơng nghiệp hóa-hiện đại hóa 15 TK&VV Tiết kiệm vay vốn 16 XKLĐ Xuất lao động i DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1 : Nội dung xây dựng tiêu nguồn vốn ngân hàng CSXH 11 Bảng 1.2: Giao tiêu kế hoạch ủy thác tín dụng 12 Bảng 1.3: Nội dung công tác tổ chức thực tiêu kế hoạch tín dụng 13 Bảng 3.1 : Xây dựng tiêu kế hoạch tín dụng NHCSXH 35 tỉnh Hải Dƣơng 35 Bảng 3.2: Giao tiêu kế hoạch NHCSXH tỉnh Hải Dƣơng 36 Bảng 3.3: Điều chỉnh kế hoạch dƣ nợ chƣơng trình NHCSXH tỉnh Hải Dƣơng giai đoạn 2011-2014 39 Bảng 3.5: Kết thực tiêu kế hoạch huy động vốn NHCSXH tỉnh Hải Dƣơng giai đoạn 2012-2014 44 Bảng 3.6 : Thống kê hoạt động kiểm tra hoạt động huy động vốn NHCSXH tỉnh Hải Dƣơng giai đoạn 2012-2014 45 Bảng 3.7: Căn mục đích quản lý hoạt động cho vay NHCSXH Hải Dƣơng 47 Bảng 8: Kế hoạch hoạt động cho vay NHCSXH tỉnh Hải Dƣơng 48 Bảng 9: Kết tổ chức thực hoạt động cho vay NHCSXH tỉnh Hải Dƣơng 50 Bảng 3.10 : Kết cơng tác kiểm tra, kiểm sốt thực hoạt động cho vay NHCSXH tỉnh Hải Dƣơng 52 Bảng 3.14: Chất ƣợng tín dụng ngân hàng sách ã hội tỉnh Hải Dƣơng 59 Bảng 3.15: Chỉ tiêu liên quan trực tiếp tới NHCSXH Hải Dƣơng giai đoạn 2012-2014 61 Bảng 3.16 : Chỉ tiêu chung toàn tỉnh Hải Dƣơng giai đoạn 2012-2014 63 ii DANH MỤC BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ Sơ đồ 2.1: Quy trình nghiên cứu 28 Biểu đồ 3.1 : Quy mơ tín dụng ngân hàng sách xã hội tỉnh Hải Dƣơng năm qua 58 Biểu đồ 3.2: Mức độ đáp ứng nhu cầu vốn NHCSXH tỉnh Hải Dƣơng năm qua 60 iii đạo NHCS phải có hoạt động đánh giá kết làm việc nhân viên phận cách khách quan, chi tiết, để có phân cơng cơng việc, xếp nhân cách hiệu Đánh giá cần có tiêu chí rõ ràng, cần xây dựng bảng đánh giá nhân viên hồn thiện, với nhiều tiêu chí lồng ghép để thu đƣợc đánh giá chi tiết nhân viên -Để hạn chế nợ hạn, nợ khoanh, ngân hàng cần tăng cƣờng phối hợp với hội đồn thể để nắm thơng tin kịp thời, có biện pháp xử lý thích hợp Mặt khác, NHCSXH phải phối hợp với hội đoàn thể, tổ vay vốn để kiểm tra tình hình sử dụng vốn với nhiều hình thức nhƣ kiểm tra chỗ, kiểm tra định kỳ, kiểm tra chéo, kiểm tra đột xuất… nhằm có biện pháp xử lý kịp thời sai sót Đồng thời, cần thực kiểm tra chéo đột xuất cán tín dụng phụ trách khoản vay nhằm tránh tình trạng cán tín dụng “qn” khoản vay -Để khách hàng tiếp cận vốn vay dễ dàng hơn, cán tín dụng cần phải tăng cƣờng hỗ trợ khách hàng thực thủ tục vay vốn Nâng cao chất lƣợng hoạt động điểm giao dịch lƣu động xã, phƣờng, chất lƣợng hoạt động ủy thác chất lƣợng hoạt động tổ TK&VV Đảm bảo 100% giao dịch (giải ngân, thu nợ, thu lãi) đƣợc thực điểm giao dịch Củng cố trì họp giao ban theo định kỳ với tổ chức trị - xã hội Ngoài chi nhánh nên thƣờng xuyên phát động phong trào thi đua: xã, phƣờng, cán tín dụng khơng có nợ q hạn -Thiết lập chế xử lý thích hợp nợ khoanh hết hạn nhƣng ngƣời vay khơng có khả trả nợ Nếu hết hạn khoanh nợ mà ngƣời vay khơng có khả trả nợ, chuyển sang lại nợ q hạn khơng với chất nợ khó khăn cho chi nhánh việc xử lý số nợ Đối với khách hàng không trả nợ ý thức trả nợ kém, sử dụng vốn vay vào tiêu dùng, cần tuyên truyền, vận động họ trả nợ dƣới hình thức nhƣ trả góp hàng tháng, cần dùng đến biện pháp cứng rắn để thu hồi nợ -Tuyên truyền sâu rộng hoạt động cho vay NHCS xã hội, khách hàng vay vốn cần có mục đích sử dụng vốn hợp lý, cụ thể cần ý thức đƣợc vay phải hồn trả đầy đủ gốc lãi, khơng phải khoản hỗ trợ Nhà nƣớc Đối với khách hàng chây ỳ NHCSXH cần có biện pháp xử lý liệt hơn, lãi suất phạt hạn cần đƣợc điều chỉnh (hiện 130%x 0,65%/tháng) 73 - Phối hợp với tổ chức đoàn thể nhận ủy thác rà soát, xếp hộ vay vốn xuất lao động vào sinh hoạt Tổ tiết kiệm vay vốn có địa bàn, ký phụ lục ủy thác cho vay xuất lao động; phối hợp với Phòng Lao động Thƣơng binh Xã hội đối chiếu, kiểm tra 100% hộ vay vốn xuất lao động không thực trả nợ theo cam kết tìm hiểu rõ ngun nhân để có hƣớng xử lý phù hợp theo quy định hành; - Cùng tổ chức đoàn thể nhận ủy thác phối hợp với quan thông tin đại chúng qua việc thực nhiệm vụ đơn vị tiếp tục đẩy mạnh cơng tác tun truyền, phổ biến sách tín dụng ƣu đãi Chính phủ, trách nhiệm nghĩa vụ hộ vay vốn để sử dụng vốn mục đích có hiệu thực tốt nghĩa vụ trả nợ vay NHCSXH Đặc biệt tuyên truyền đợt thu hồi nợ hạn, lãi đọng nhằm làm cho hộ vay thông suốt ý thức đƣợc trách nhiệm phải trả nợ vay ngân hàng Để tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng vốn có hiệu quả, ngân hàng cần có cách thức giải ngân linh hoạt, phù hợp với nhu cầu dự án sản xuất khách hàng Bên cạnh đó, tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ cách thức phù hợp với khả thu hồi vốn họ, tránh trƣờng hợp cứng nhắc quy trình thu nợ, gây khó khăn cho khách hàng -Nâng cao trách nhiệm lãnh đạo, đạo cấp ủy đảng, quyền việc củng cố, nâng cao chất lƣợng tín dụng sách xã hội; cơng tác điều tra, xác nhận đối tƣợng vay vốn bổ sung danh sách hộ nghèo, hộ cận nghèo thiếu vốn sản xuất kinh doanh phát sinh kỳ nhằm tạo điều kiện hỗ trợ vốn tín dụng ƣu đãi; tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội việc tuyên truyền chủ trƣơng, sách tín dụng ƣu đãi, kiểm tra hoạt động tổ giao dịch; gắn kết hoạt động chuyển giao khoa học kỹ thuật, khuyến nông, khuyến ngƣ, đào tạo nghề… với hoạt động cho vay vốn Ngân hàng Chính sách xã hội giúp ngƣời vay sử dụng vốn hiệu 4.2.3 Hồn thiện cơng tác kiểm tra, giám sát thực Hoạt động kiểm tra, kiểm sốt ln thể vai trị quan trọng quản lý, đặc biệt liên quan đến lĩnh vực tài chính, ngân hàng Trong cơng tác kiểm tra, kiểm sốt 74 NHCS tỉnh, yếu tố hạn chế thể trọng thể vai trị cơng tác hoạt động quản lý chƣa cao - Tiếp tục đẩy mạnh công tác kiểm tra hoạt động tự kiểm tra ngân hàng Các đơn vị nghiên cứu kỹ nội dung tồn tại, sai sót nêu biên bản, báo cáo kiểm tra, giám sát năm 2014 để xây dựng kế hoạch chấn chỉnh củng cố hoạt động đơn vị đồng thời chủ động rà sốt tồn nghiệp vụ đảm bảo thực quy định; thƣờng xuyên quan tâm thực giám sát từ xa thông qua tiện ích KT740 chƣơng trình TTBC_GOLIVE Xây dựng phƣơng án, kế hoạch, tập huấn để nâng cao chất lƣợng công tác kiểm tra, giám sát đơn vị nhận ủy thác - Tăng cƣờng công tác tự kiểm tra kiểm tra chuyên đề có tham gia liên ngành, uỷ viên Hội đồng quản trị, Ban đại diện Hội đồng quản trị địa phƣơng nhằm đánh giá kết đạt đƣợc nhƣ tồn tại, hạn chế cách khách quan, trung thực từ có biện pháp khắc phục xử lý kịp thời khó khăn vƣớng mắc phát sinh Đồng thời qua thực tế kiểm tra, rà soát chủ trƣơng, sách, quy trình, thủ tục xét thấy khơng cịn phù hợp trình Chính phủ, Bộ ngành trung ƣơng xem xét chỉnh sửa, bổ sung để triển khai thực đảm bảo phát huy hiệu quả, sách, chế độ quy định Căn nội dung, chƣơng trình kiểm tra Ban đại diện HĐQT tỉnh đề hàng năm để xây dựng kế hoạch kiểm tra cho phù hợp với địa phƣơng mình; nội dung kiểm tra: - Kiểm tra tổ chức hội thực 06 khâu nhận ủy thác Mỗi tháng thành viên kiểm tra tối thiểu 01 xã - Kiểm tra ban quản lý tổ việc thực bình xét cho vay, ghi chép sổ sách, thực việc thu lãi đôn đốc thu nợ gốc hộ nghèo Kiểm tra sử dụng vốn vay hộ nghèo - Cần đề định mức kiểm tra, giám sát hàng năm hoạt động khâu quản lý tín dụng, chia thành hai mảng huy động cho vay, với việc giám sát đồng thời hai cơng tác Có thể đƣa định mức kiểm tra, giám sát với số lƣợt từ 30 lần công tác huy động 50 lần hoạt động tín dụng - Tăng cƣờng phối hợp cá nhân tổ chức, đoàn thể mà cá nhân đại diện trình thực kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng Cơ chế 75 phối hợp phải dựa tinh thần hợp tác, công khai, minh bạch thông tin liên quan đến đánh giá thực hoạt động tín dụng, nhƣ thông tin kết đánh giá thành viên ban giám sát - Công tác kiểm tra, giám sát phải thể chủ động, không phụ thuộc vào đề xuất cấp dƣới Cơ chế kiểm tra thực định kỳ bất thƣờng, thể tính linh hoạt, nghiêm khắc hoạt động kiểm tra 4.2.4 Một số giải pháp hỗ trợ khác 4.2.4.1 Đối với sở vật chất - Đẩy mạnh phát triển sở vật chất, công nghệ thông tin Tranh thủ nguồn lực từ Trung ƣơng địa phƣơng để đầu tƣ, nâng cấp, ổn định trụ sở ngân hàng cấp, kho tàng, phƣơng tiện vận tải, trang thiết bị làm việc, đặc biệt trang thiết bị phục vụ cho hoạt động Tổ giao dịch lƣu động điểm giao dịch xã Tập trung nguồn lực tài chính, nhân đẩy nhanh tiến độ triển khai Dự án Hiện đại hố cơng nghệ thơng tin NHCSXH - Xây dựng quy định đánh giá trình độ nhân viên công nghệ thông tin vấn đề sử dụng công nghệ hoạt động ngân hàng Bên cạnh đó, quy định rõ định mức trang thiết bị, máy tính, hệ thống mạng, máy chủ cấp sở, qua có điều chỉnh với sở thiếu, yếu trang thiết bị công nghệ - Phát triển sở vật chất ngân hàng theo hƣớng đại hoá hoạt động Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ đại vào cơng tác quản lý hoạt động tín dụng, tổ chức tốt việc thu thập xử lý thông tin phục vụ công tác quản lý, đạo, điều hành 4.2.4.2 Đối với phát triển nguồn nhân lực - Tăng cƣờng tuyên truyền, mở rộng hợp tác nhằm học hỏi, chia sẻ kinh nghiệm quản lý tín tín dụng nhỏ cho ngƣời nghèo đối tƣợng sách khác Tranh thủ khai thác nguồn vốn, nguồn tài trợ kỹ thuật Hội sở bổ sung nguồn ngân quỹ cho đào tạo, nâng cao lực quản trị cho cán NHCSXH tỉnh Hải Dƣơng, cán tổ chức nhận dịch vụ uỷ thác, Ban quản lý Tổ tiết kiệm vay vốn - Thực tốt công tác quy hoạch để sẵn sàng bổ nhiệm thay có lãnh đạo nghỉ hƣu; bổ nhiệm, luân chuyển để đào tạo tạo nguồn cán lãnh đạo; đánh giá 76 kết hoàn thành nhiệm vụ, nâng lƣơng, trả lƣơng cán theo đạo Tổng giám đốc; giáo dục đạo đức nghề nghiệp, tác phong làm việc cán bộ; thƣờng xuyên phát động phong trào thi đua khen thƣởng, khen thƣởng ngƣời việc, khuyến khích cán có nhiều sáng kiến, cải tiến kỹ thuật tạo động lực để ngƣời lao động hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ - Đào tạo đội ngũ cán làm uỷ thác, cán Tổ TK&VV có kiến thức : Quản lý tín dụng, kiểm tra, giám sát, phát hiện, phòng ngừa rủi ro, tƣ vấn, hƣớng dẫn sử dụng vốn hiệu cho ngƣời nghèo đối tƣợng sách - Coi trọng cơng tác đào tạo cán ngân hàng, làm cho tất cán nhân viên ngân hàng tinh thông nghiệp vụ, nắm vững chủ trƣơng Đảng nhà nƣớc tín dụng sách Hàng tuần, vào chiều thứ cán NHCSXH học nghiệp vụ, hàng quý tập huấn nghiệp vụ nhƣ: Tín dụng, kế tốn, kiểm tra, tin học - Thực đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ hàng năm, có hoạt động tổ chức thi nghiệp vụ, đánh giá hiệu đào tạo sau khóa đào tạo Yêu cầu nhân viên đào tạo phải đạt mức điểm từ trở lên đƣợc xem đạt yêu cầu - Chú trọng đào tạo, bồi dƣỡng nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán Ngân hàng Chính sách xã hội, nâng cao lực chuyên môn, nghiệp vụ, tốt đạo đức nghề nghiệp - Tiêu chuẩn hóa viên chức chuyên môn nghiệp vụ sở quy định Nhà nƣớc có tính đến đặc thù Ngân hàng Chính sách xã hội, đảm bảo phù hợp với điều kiện môi trƣờng hoạt động chủ yếu vùng sâu, vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn Có chế độ ƣu tiên công tác tuyển dụng cán ngƣời dân tộc thiểu số; đồng thời, có chế độ đãi ngộ phù hợp nhằm thu hút cán đến làm việc vùng khó khăn, đặc biệt huyện nghèo - Đào tạo đội ngũ cán làm ủy thác, cán Tổ tiết kiệm vay vốn có kiến thức về: Quản lý tín dụng; kiểm tra, giám sát; phát hiện, phịng ngừa rủi ro; tƣ vấn, hƣớng dẫn sử dụng vốn hiệu cho ngƣời nghèo đối tƣợng sách 4.3.Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị Chính phủ 77 - Hồn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động Ngân hàng sách xã hội cở sở sửa đổi bổ sung số nội dung quy định pháp luật tín dụng ngƣời nghèo đối tƣợng sách khác - Hồn thiện chế quản lý tài Ngân hàng Chính sách xã hội; chế khốn tài chính, khốn quỹ lƣơng đến đơn vị sở ngƣời lao động; chế phân phối tiền lƣơng, thƣởng, phúc lợi cán bộ, viên chức phù hợp với điều kiện tài hoạt động ngân hàng - Bộ Tài cần hồn thiện chế quản lý tài bảo đảm cho Ngân hàng Chính sách xã hội hoạt động ổn định, bền vững; trình Thủ tƣớng Chính phủ giao định mức chi phí quản lý ổn định cho Ngân hàng Chính sách xã hội thời kỳ; thực cấp bổ sung vốn điều lệ cấp bù chênh lệch lãi suất Ngân hàng Chính sách xã hội sở dự tốn đƣợc cấp có thẩm quyền phê duyệt - Theo Quyết định 157/2007/QĐ-TTg ngày 27/9/2007 Thủ tƣớng Chính phủ, chƣơng trình cho vay ƣu đãi học sinh, sinh viên (HSSV) đƣợc thực NHCSXH Đặc thù chƣơng trình thời gian cho vay dài, đối tƣợng cho vay rộng, ngƣời vay chƣa phải trả nợ, trả lãi tiền vay thời gian theo học phải trả nợ lần có việc làm, có thu nhập nhƣng khơng 12 tháng kể từ ngày kết thúc khoá học Thời gian qua, chƣơng trình vào sống phát huy hiệu quả, giúp em gia đình có hồn cảnh khó khăn đƣợc học tập, đào tạo nghề ổn định sống Trong bối cảnh nguồn vốn Ngân sách Nhà nƣớc hạn hẹp, việc huy động vốn NHCSXH cịn khó khăn, điều thể nỗ lực, quan tâm Chính phủ đến HSSV có hồn cảnh khó khăn 4.3.2 Kiến nghị NHCSXH Việt Nam - Đề nghị Ngân hàng Chính sách xã hội quan tâm, tạo điều kiện vốn để xây dựng, sửa chữa, nâng cấp số phòng giao dịch phƣơng tiện giao dịch - Tiếp tục cải tiến, hoàn thiện số ấn chỉ, mẫu biểu báo cáo thống kê phục vụ công tác đạo điều hành nhƣ: mẫu sổ tiết kiệm, mẫu phiếu kiểm tra sử dụng vốn vay (06/TD), hỗ trợ khai thác số liệu tín dụng theo xã… - Xem xét chế chi thù lao cho trƣởng thôn, khu dân cƣ để khích lệ, động viên cán trình tham gia quản lý, giám sát hoạt động tín dụng sách sở 78 - Bổ sung thêm tiêu cán để đảm bảo hoàn thành nhiệm vụ đƣợc giao - Bổ sung tiêu kế hoạch dƣ nợ số chƣơng trình trọng tâm cho chi nhánh nhƣ: cho vay hộ nghèo, hộ cận nghèo, NSVSMTNT - Bổ sung nguồn vốn xây dựng bản, mua sắm máy móc thiết bị ô tô chuyên dụng để đáp ứng tốt nhiệm vụ đƣợc giao nhƣ đảm bảo an toàn tài sản nhà nƣớc - Hỗ trợ phần mềm theo dõi kết thực kế hoạch tín dụng đến thơn, khu dân cƣ để cán tín dụng khai thác hàng ngày nhằm tham mƣu kịp thời phục vụ cho công tác quản lý, kiểm tra giám sát hoạt động 4.3.3 Kiến nghị quyền, Hội đồn thể 4.3.3.1 Kiến nghị Hội đồn thể cấp - Làm tốt công tác tuyên truyền tham gia thực tốt sách tín dụng hỗ trợ giảm nghèo an sinh xã hội - Phối hợp với quyền địa phƣơng quan có thẩm quyền tổ chức lồng ghép chƣơng trình, dự án sản xuất kinh doanh, chuyển đổi cấu, lựa chọn trồng, vật nuôi, ngành nghề, chƣơng trình chuyển giao cơng nghệ, khuyến cơng, khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngƣ, định hƣớng thị trƣờng với việc triển khai tín dụng sách xã hội địa bàn - Tăng cƣờng kiểm tra, giám sát, nâng cao lực, hiệu hoạt động tổ chức trị - xã hội cấp dƣới Tổ tiết kiệm vay vốn việc thực dịch vụ ủy thác với Ngân hàng Chính sách xã hội Chỉ đạo làm tốt việc bình xét đối tƣợng vay vốn, quản lý hƣớng dẫn ngƣời vay sử dụng vốn vay có hiệu quả, trả nợ, trả lãi ngân hàng đầy đủ, hạn - Chủ động đào tạo, nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán làm dịch vụ ủy thác, Ban quản lý Tổ tiết kiệm vay vốn thơng qua hình thức tự đào tạo thực chƣơng trình hợp tác đào tạo với Ngân hàng Chính sách xã hội - Các tổ chức trị, xã hội nhận ủy thác Ngân hàng Chính sách xã hội có trách nhiệm thực nghiêm túc, đầy đủ nội dung đƣợc ủy thác; phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Chính sách xã hội quyền địa phƣơng việc củng cố, nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng sách xã hội; hƣớng dẫn bình xét đối 79 tƣợng vay vốn, thành lập kiện toàn tổ tiết kiệm vay vốn địa bàn; tăng cƣờng kiểm tra, giám sát, đôn đốc thu hồi nợ đến hạn, hạn, hƣớng dẫn ngƣời vay sử dụng vốn hiệu quả; làm tốt công tác tuyên truyền, vận động, nâng cao hiệu công tác tạo nguồn cho vay địa bàn, gắn với chƣơng trình chuyển giao khoa học kỹ thuật, tập huấn công tác khuyến nông, khuyến ngƣ… giúp ngƣời vay sử dụng vốn hiệu Đồng thời, có trách nhiệm bảo đảm an toàn vốn; thƣờng xuyên phối hợp với quan chức phổ biến, tuyên truyền chủ trƣơng, sách có liên quan đến tín dụng ƣu đãi tới tầng lớp nhân dân; đạo tổ tiết kiệm vay vốn tạo điều kiện cho đối tƣợng đủ điều kiện có nhu cầu vay đƣợc thụ hƣởng tín dụng ƣu đãi 4.3.3.2 Kiến nghị UBND tỉnh hải Dương - Căn Nghị Trung ƣơng Nghị Đảng hội Đảng Hội đồng nhân dân tỉnh Hải Dƣơng cần cập nhật tình hình, rà sốt, điều chỉnh tiêu kế hoạch phát triển kinh tế xã hội ngành, địa phƣơng cho phù hợp, sát - Làm tốt cơng tác ổn định tình hình trị trật tự an toàn xã hội để tạo điều kiện thuận lợi cho trình phát triển kinh tế tỉnh - Ngân sách nhà nƣớc tỉnh Hải Dƣơng cần đƣợc đầu tƣ thích đáng để phát triển kinh tế xã hội, an sinh xã hội cho ngƣời dân có thu nhập thấp, hộ nghèo, đối tƣợng sách Trƣớc hết đầu tƣ sở hạ tầng phục vụ phát triển giao thông, nƣớc sạch, môi trƣờng, đầu tƣ giáo dục, dạy nghề, nghiên cứu, ứng dụng chuyển giao tiến khoa học kỹ thuật, công nghệ sản xuất vào đời sống nhân dân - Huy động nguồn lực đạo thực chƣơng trình, dự án liên quan đến tín dụng dành cho mục tiêu xóa đói, giảm nghèo an sinh xã hội địa phƣơng Hàng năm, trích từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi ngân sách địa phƣơng để bổ sung nguồn vốn cho vay địa bàn theo chế, sách ƣu đãi địa phƣơng - Tổ chức điều tra quản lý chặt chẽ danh sách hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tƣợng sách khác Chủ động điều chỉnh, bổ sung kịp thời danh sách hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tƣợng sách khác để có xác nhận đối tƣợng vay vốn Ngân hàng Chính sách xã hội 80 - Chỉ đạo lồng ghép có hiệu chƣơng trình, dự án phát triển kinh tế - xã hội xố đói giảm nghèo địa bàn Thƣờng xuyên kiểm tra, giám sát việc quản lý, thực chƣơng trình tín dụng sách xã hội hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội - Nâng cao trách nhiệm Ủy ban nhân dân cấp xã việc: Triển khai thực sách tín dụng xã hội địa bàn; kiện toàn Ban giảm nghèo nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động, thực tốt việc tham mƣu cho Ủy ban nhân dân cấp quản lý, phê duyệt danh sách hộ nghèo đối tƣợng sách vay vốn Ngân hàng Chính sách xã hội; đạo Trƣởng thôn, ấp, bản, tổ dân phố phối hợp Ngân hàng Chính sách xã hội, tổ chức trị - xã hội, Tổ tiết kiệm vay vốn quản lý chặt chẽ vốn tín dụng sách xã hội địa bàn; theo dõi, giúp đỡ ngƣời vay vốn sử dụng vốn mục đích, có hiệu quả; đơn đốc ngƣời vay trả nợ, trả lãi ngân hàng đầy đủ, hạn; tích cực tham gia xử lý khoản nợ hạn, nợ xấu - Nghiên cứu, đề xuất tham mƣu với cấp có thẩm quyền thực thi sách tín dụng xã hội cách hiệu quả, phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế - xã hội nhu cầu ngƣời dân địa phƣơng - Các quan, tổ chức từ tỉnh đến sở theo chức năng, nhiệm vụ tập trung lãnh đạo, đạo thực tốt: Tập trung nguồn vốn tín dụng sách xã hội có nguồn gốc từ ngân sách nhà nƣớc vào số đầu mối Ngân hàng Chính sách xã hội để thực quản lý cho vay; HĐND, UBND tỉnh huyện, thị xã bố trí nguồn vốn Ngân sách hàng nằm để bổ sung nguồn vốn cho vay, đáp ứng nhu cầu vay hộ nghèo, cận nghèo, đối tƣợng sách theo chuẩn thành phố, góp phần chống tái nghèo, bảo đảm thoát nghèo bền vững Tiếp tục quan tâm, hỗ trợ sở vật chất, phƣơng tiện làm việc, trụ sở giao dịch cho Ngân hàng Chính sách xã hội địa bàn 81 KẾT LUẬN Với cố gắng khơng mệt mỏi nghiệp xóa đói giảm nghèo, an sinh xã hội nên NHCSXH nhận đƣợc tin yêu, đồng tình giúp đỡ nhân dân Có thể nói, NHCSXH vận hành mơ hình tổ chức tín dụng đặc thù đạt hiệu cao, đóng góp phần khơng nhỏ vào phát triển kinh tế, an sinh xã hội đất nƣớc Đối với tỉnh Hải Dƣơng, NHCSXH tỉnh khơng ngừng nỗ lực q trình hoạt động mình, để giúp tăng cƣờng khả vay vốn, sử dụng nguồn vốn hỗ trợ cách hiệu hộ nghèo tỉnh Hiệu mang lại từ hoạt động cho vay từ nguồn vốn NHCSXH tỉnh thể rõ công tác xóa đói, giảm nghèo tồn tỉnh Số hộ nghèo đối tƣợng sách hàng năm đƣợc vay vốn với mức vay ngày tăng, năm 2012 49.548 lƣợt hộ, năm 2013 40.946 lƣợt hộ, năm 2014 46.991 lƣợt hộ, số tiêu phản ánh hiệu việc thực chƣơng trình tín dụng cho ngƣời nghèo khác có tăng trƣởng tốt qua năm Tuy nhiên, qua nghiên cứu này, tác giả nhận thấy, công tác quản lý hoạt động tín dụng NHCSXH tỉnh Hải Dƣơng tồn điểm hạn chế, khiến cho cơng tác triển khai hoạt động tín dụng chƣa thực hiệu Điểm hạn chế đƣợc nhƣ việc thực quy trình nghiệp vụ số cấp sở chƣa đúng, tƣợng rủi ro vay vốn chƣa đƣợc theo dõi nhận diện cách nhanh chóng, kịp thời, công nghệ đƣợc áp dụng hoạt động quản lý chƣa triệt để số lý khác Từ điểm hạn chế trên, tác giả phân tích, nguyên nhân hạn chế, qua đề xuất số giải pháp, điển hình giải pháp công tác đào tạo, nâng cao chất lƣợng nhân ngân hàng, không nghiệp vụ mà cịn trình độ tin học, ứng dụng sử dụng phần mềm quản lý, giải pháp hồn thiện quy trình quản lý, bao gồm lập kế hoạch, thực kế hoạch, triển khai công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng cấp Hi vọng kết nghiên cứu đóng góp phần cơng tác quản lý hoạt động tín dụng NHCSXH tỉnh Hải Dƣơng thời gian tới 82 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO - TÀI LIỆU TIẾNG VIỆT: TS Hồ Diệu (2002), Quản trị ngân hàng, nxb Thống kê, TP.Hồ Chí Minh Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị kinh doanh ngân hàng giới Nguyễn Thị Minh Huệ (2009), Đánh giá hoạt động giám sát hệ thống ngân hàng thực trạng hoạt động tín dụng, hoạt động quản lý rủi ro ngân hàng Việt Nam Lê Đức Thọ (2005), Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng nhà nƣớc tác động tới trình phát triển kinh tế- xã hội Việt Nam Nguyễn Thị Tằm (2006), Vai trị tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế trang trại Tây Nguyên Đặng Văn Quang (1999), Mở rộng hồn thiện mơ hình tổ chức tín dụng để bảo đảm tiện ích cho ngƣời vay vốn phát triển nông nghiệp nông thôn TS Lê Tuyết Hoa; PGS-TS Nguyễn Thị Nhung (2007), Tiền tệ ngân hàng, nxb Thống kê, TP.Hồ Chí Minh Quyết định số 86/QĐ-NHCS ngày 10 tháng 01 năm 2014 “v/v ban hàng Quy định xây dựng tổ chức thực kế hoạch tín dụng hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội” Quyết định số 852/QĐ-TTg ngày 10 tháng năm 2012 “v/v phê duyệt Chiến lược phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội giai đoạn 2011-2020” 10 Nghị số 39/2012/NQ-HĐND ngày 13 tháng 12 năm 2012 “về tình hình thực nhiệm vụ kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội năm 2012, kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội năm 2013” 11 Nghị 66/2013/NQ-HĐND15 ngày 19 tháng 12 năm 2013 “về tình hình thực nhiệm vụ kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội năm 2013, kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội năm 2014” 12 Nghị 84/2014/NQ-HĐND15 ngày 11 tháng 12 năm 2014“về tình hình thực nhiệm vụ kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội năm 2014, kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội năm 2015” 83 13 Văn 789/NHCS-KTNB ngày 10/04/2009 "về việc tổ chức thực công tác kiểm tra, giám sát hoạt động uỷ thác tổ chức trị xã hội" 14 Báo cáo kết cho vay ủy thác qua tổ chức trị xã hội năm 2014 phƣơng hƣớng nhiệm vụ năm 2015 NHCSXH tỉnh Hải Dƣơng 15 Báo cáo kết cho vay ủy thác qua tổ chức trị xã hội năm 2013 phƣơng hƣớng nhiệm vụ năm 2014 NHCSXH tỉnh Hải Dƣơng 16 Báo cáo kết cho vay ủy thác qua tổ chức trị xã hội năm 2012 phƣơng hƣớng nhiệm vụ năm 2013 NHCSXH tỉnh Hải Dƣơng 17 Báo cáo kết hoạt động năm 2014 phƣơng hƣớng nhiệm vụ năm 2015 tỉnh Hải Dƣơng 18 Báo cáo kế t quả hoa ̣t đô ̣ng năm 2013 phƣơng hƣớng nhiệm vụ năm 2014 tỉnh Hải Dƣơng 19 Báo cáo kết hoạt động năm 2012 phƣơng hƣớng nhiệm vụ năm 2013 tỉnh Hải Dƣơng 20 Bộ Tài Chính (2009), Luật ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam, Luậ tổ chức tín dụng, hƣớng dẫn quản lý sách tiền tệ đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn, hiệu quả, nxb.tài chính, TP.Hồ Chí Minh - TÀI LIỆU NƢỚC NGỒI: 21 Asian Productivity Organizaton (1998), Farm Finance and Agricultural Developmenh, Tokyo 22 A.P.Thirlwal (1994), Growth and development with special reference todeveloping economies, the Macmillan Press LTD, London 23 Bruce R Morris (1967), Economic growth and development, Pitman Publishing Corporation, USA 24 M.Gillis, D.H.Perkins, M.Roemerand, D.R.Snodgrass (1983), Economics of Development, W.W Norton & Company, Inc, USA 25 McGraw-Hill (1964), Kuznets.Economic Growth and the Contribution ofAgriculture, New York, USA 84 PHỤ LỤC Phụ lục: Phiếu khảo sát Kính chào q vị! Tơi tên Lê Bình, tơi hồn thiện luận văn nghiên cứu “Quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng sách xã hội Hải Dƣơng” Vì thế, tiến hành khảo sát ý kiến Quý đồng nghiệp số thực trạng công quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Tơi hi vọng rằng, câu hỏi dƣới đây, đƣợc Quý đồng nghiệp quan tâm, trả lời cách khách quan nhất, để tơi có sở thơng tin đầy đủ, thực đƣợc việc đánh giá cách tốt cơng tác quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng Xin chân thành cảm ơn! Phần I: Thông tin ngƣời trả lời Họ tên: Giới tính:…………………………………………… Trình độ chuyên môn:……………………………… Bộ phận công tác:…………………………………… Số năm kinh nghiệm:………………………………… Hiện Anh/chị làm vị trí quan? Lãnh đạo cấp sở □ Lãnh đạo cấp phòng □ Chuyên viên □ 4.Khác □ Phần II: Nội dung khảo sát Anh/Chị làm ơn trả lời câu hỏi dƣới việc đánh dấu tích (√ ) vào ô điểm tƣơng ứng với lựa chọn Anh/ Chị theo thang điểm 05 mức độ nhƣ sau: 1- Hoàn tồn khơng đồng ý 2- Khơng đồng ý 3- Bình thƣờng 4- Đồng ý 5- Hoàn toàn đồng ý 85 Lập kế hoạch quản lý hoạt động cho vay Tổ chức thực quản lý hoạt động cho vay Kiểm tra kiểm soát thực quản lý hoạt động cho vay Mức điểm đánh giá Câu hỏi Nhóm Việc lập kế hoạch có dựa theo quy định nhƣ Nghị quyết, văn bản,… Lập kế hoạch bám sát vào mục đích công tác quản lý hoạt động cho vay Lập kế hoạch đáp ứng u cầu tính tồn diện, thời gian tiến độ Cán lập kế hoạch đƣợc phân công rõ ràng đƣợc đào tạo Tổ chức thực quản lý tuân thủ kế hoạch Giám đốc NHCSXH phê duyệt Cán địa phƣơng đƣợc đào tạo kỹ quản lý hoạt động cho vay thƣờng xuyên Quản lý hoạt động cho vay đƣợc tiến hành cụ thể bƣớc nghiệp vụ cho vay Tổ chức mạng lƣới cán quản lý hoạt động cho vay hợp lý đảm bảo trình độ chun mơn Các buổi kiểm tra kiểm sốt đƣợc diễn đầy đủ tồn diện qua năm Có phối hợp cấp việc kiểm tra việc thực quản lý hoạt động cho vay Các kiểm tra kiểm soát đƣợc thực từ Hội sở tỉnh phòng, sở, điểm giao dịch Các cán kiểm tra kiểm soát đƣợc đào tạo kỹ nghiệp vụ đƣợc phân công nhiệm vụ rõ ràng Trách nhiệm quyền hạn nhân ban kiểm tra kiểm sốt hợp lý, khơng chồng chéo Phần III: Ý kiến đóng góp cá nhân Anh/Chị có ý kiến, giải pháp công tác quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng? 86 Xin chân thành cảm ơn Anh/Chị dành thời gian hoàn thiện khảo sát này! Chúc Anh/Chị gia đình dồi sức khỏe, thành cơng! 87 ... GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HẢI DƢƠNG 68 4.1 Định hƣớng quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng sách xã hội tỉnh Hải Dƣơng ... - Góp phần làm rõ sở lý luận thực tiễn quản lý hoạt động tín dụng, quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng sách xã hội nói chung hoạt động tín dụng Ngân hàng sách xã hội cấp tỉnh nói riêng - Phản... trạng cơng tác quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng sách xã hội thơng qua tiêu chí đánh giá thông qua nội dung công tác quản lý tín dụng ngân hàng sách xã hội ngân hàng sách xã hội tỉnh Hải Dƣơng