ĐẠIHỌCQUỐCGIAHÀNỘI TRƯỜNGĐẠIHỌCKINHTẾ NGUYỄNHOÀNGQUỐCKHÁNH PHÁTTRIỂNTHANHTOÁNKHÔNGDÙNGTIỀNMẶTĐỐIVỚ IKHÁCHHÀNGCÁNHÂNTẠI NGÂNHÀNGTMCPĐẦUTƯVÀPHÁTTRIỂNVIỆTNAMCHIN HÁNHTRÀNGAN LUẬNVĂNTHẠCSĨTÀICHÍNHNGÂNHÀNG[.]
Tổngquantìnhhìnhnghiêncứu
Cóthểnóithanhtoán khôngdùngtiềnmặtl à chủđềđ ư ợ c quantâmcũngnhưnhắctớirấtn hiềutrongthờigianvừaqua,chínhvìvậyđềtài:Pháttriểnthanhtoán khôngdùngtiềnmặtđư ợc n hiềutáclựachọnđểnghiêncứu.Mỗitácgiảlựachọnchomìnhmộtcáchtiếpcận riêng,tácgiảđãthamkhảomộtsốcôngtrìnhnghiêncứu:
- ĐặngCôngHoàn,2015,Pháttriểnd ị c h vụthanhtoánkhôngdùngtiềnm ặ t chokhuv ự c dâncưtạiV i ệ t N a m LuậnánTiếnsĩ.TrườngĐạiH ọ c Kinhtế- ĐạihọcQuốcgiaHàNội.Đềtàiđãđánhgiávaitròcủathanhtoánkhôngdùngtiềnmặtđốivớinềnki nhtếtheo môhìnhhồiquytheochuỗithờigianđểthựchiện phântíchtươngquan.Tuynhiênđềtà imớichỉtậptrungvàonghiêncứuthựctrạngcũngnhưđềracácgiảipháppháttriểnd ị c h vụthanht o á n khôngdùngtiềnmặth i ệ n đạivớihàmlượngcôngnghệthôngtincaophụcvụnhómkháchhà ngdâncư.
- TrầnThịÁnh,2014,Mộtsốgiảiphápnhằmtiếptụcpháttriểnthanhtoánkhôngdùngti ềnm ặ t ở V i ệ t N a m hiệnnay.LuậnvănThạcsĩ.TrườngHọcviệnTàichính.Luậnvănđãđánhgi ánhữngthànht ự đạtđ ư ợ c , hạnchếvànguyênnhâncủacáchạnchếđót r o n g thanhto án khôn gdùngtiềnmặttạiViệtnamg i a i đ o ạ n 2011-
2013.Tuynhiên,cácgiảiphápđ ư a chưacụt h ể , mangnặngtínhlý thuyêtnênkhóápdụngchom ộtđơnvịngânhàngriêngbiệt.
C h i nhánhT h á i Nguyên.LuậnvănThạcsĩ.TrườngĐạiH ọ c Kinht ế - ĐạihọcQuốcgiaHàN ộ i Tácgiảđãsửdụngphươngphápthuthập,xửl ý thôngtinđểphântíchrõ thựctrạngthanhto án khôngdùngtiềnmặttạingânhàng,đưaracácyếutốảnhhưởngđếnsựpháttri ểncũngnhưchỉrađ ư ợ c điểmmạnh,tồntại,cũngnhưcáccơhộicủachinhánhđểtậndụngpháttriể ntạiđơnvị.
TMCPQuânđội– C h i nhánhTháiNguyên.LuậnvănThạcsĩ.TrườngĐạiH ọ c Kinht ế - ĐạihọcQuốcgiaHàNội.Tácgiảđãsửdụngphươngphápthuthập,xửl ý thôngtinđểphântíchrõt hựctrạngd ị c h vụthanhtoán khôngdùngtiềnmặttạiMBTháiNguyêntronggiaiđoạn2011- 2015,từđóđánhgiácáckếtquảđạtđ ư ợ c , hạnchếvànguyênnhânt ừ đóđềxuấtcácgiảiphápthúc đẩysựpháttriểnthanht o á n khôngdùngtiềnmặttạiMBTháiNguyên.
- NguyễnThùyDung,2018,Pháttriểnd ị c h vụthanhtoánkhôngdùngtiềnm ặ t tạiNg ânhàngTMCPĐ ầ u t ư vàPháttriểnV i ệ t Nam,C h i nhánhQuảngT r ị.LuậnvănThạcsĩ.Trư ờngĐạiH ọ c Kinht ế Huế- ĐạihọcHuế.Tácgiảđãđưarađ ư ợ c cơsởlýluậnvàthựctrạngthanht o á n khôngdùngtiềnmặttr ongthanhtoánnộiđịatạiBIDVQuảngTrị,từđóđềxuấtcácgiảiphápvàk i ế n nghịnhằmpháttriể nthanht o á n khôngdùngtiềnmặttạiChinhánh.Tuynhiênluậnvănmớichỉnghiênc ứ u vềthanht oánkhôngdùngtiềnmặttrongthanhtoánnộiđịamàchưađềcậpđếnthanht o á n quốctế.
- NguyễnQuốcHà,2017,Nănglựccạnhtranhd ị c h vụthẻvàthanhtoánkhôngdungti ềnmặtcủaNgânhàngTMCPKỹthươngViệtNam:NghiêncứutrênđịabànHàNội.LuậnvănT hạcsĩ.TrườngĐạiH ọ c Kinht ế- ĐạihọcQuốcgiaHàN ộ i TácgiảthôngquaphântíchSWOTđãnếurathựctrạngtổng thểvềcác điểmmạnh,điểmyếut r o n g c ô n g tácquảntrịvàpháttriểnd ị ch vụth ẻ, thanhto án khôngdù ngtiềnmặt,cũngnhưđ ư a rađư ợc m ộ t sốgiảiphápthí ch hợpđểgópphầnnângcaonănglựccạ nhtranhsảnphẩmdị ch vụthẻvàthanhtoánkhôngdungtiềnmặttạiTechcombanktrênđạibànHà Nội.
C h i nhánhThăngLong.LuậnvănThạcsĩ.TrườngĐạiH ọ c Kinht ế- ĐạihọcQuốcgiaHàNội.Trêncơsởđánhgiáthựctrạngchấtlượngd ị c h vụt h ẻ , tácgiảđãphântí chnhữngkếtquảđạtđ ư ợ c cũngnhưchưađạtđ ư ợ c đểt ừ đóđ ư a giácácgiảiphápcógiátrịnằmn ângcaochấtlượngdịchvụt h ẻ , giúpthúcđẩypháttriểnhoạtđộngthanht o á n khôngdùngtiềnm ặt.
Ngânhàngthươngm ạ i cổphầnNgoạithươngViệtNam.LuậnvănThạcsĩ.TrườngĐạiH ọ c K inht ế- ĐạihọcQuốcgiaHàNội.Tácgiảđãhệthốnghóacácvấnđềlýluậncơbảnliênquanđếnpháttriểnn gânhàngđiệnt ử t r o n g hệthốngngânhàngthươngmại;Phânt í c h , đánhgiáthựctrạngtrọngvi ệcpháttriểndịchvụ ngânhàngđiệntạiSởgiaodịch.Saukhinghiênc ứ u phântích, đánhgiátácgiảđãhệthốngđ ư ợ c cácgiảiphápchủyếunhằmpháttriểnd ị c h vụNgânhàngđiệntử.Đâycũngl à mộ t t r o n g những giảiphápnhằmđẩymạnhhoạtđ ộ n g thanht o án khôngdùngtiềnmặt.
- NguyễnThịTrang,2019,Pháttriểnthanhtoánkhôngdùngtiềnm ặ t tạiNgânhàngVi etcombank– C h i nhánhThanhXuân.LuậnvănThạcsĩ.TrườngĐạiH ọ c Kinhtế- ĐạihọcQuốcgiaHàNội.Tácgiảđãlàmrõt ổ n g quantìnhhìnhnghiênc ứ u cóliênquanđếnphát triểnd ị c h vụthanht o á n khôngdùngtiềnmặttạingânhàngthươngmạicổphần,rútranhữngvấn đềcầntiếptụcnghiêncứu.Nghiênc ứ u làmrõcácvấnđềlýluậnvềpháttriểndịchvụthanhtoánk hôngdùngtiềnmặttạingânhàngVietcombank.Khảosát,phântíchlàmrõthựctrạngd ị c h vụthan ht o á n khôngdùngtiềnmặttạingânhàngVietcombank- chinhánhThanhXuân.Đánhgiákháiquátnhữngkếtquảđãđạtđ ư ợ c , nhữnghạnc h ế , t h i ế u s ótcầnkhắcphụcvànguyênnhâncủanhữnghạnc h ế , thiếusóttrongpháttriểnd ị c h vụthanht o á n khôngdùngtiềnmặttạingânhàngVietcombank– chinhánhThanhXuân.Đềxuấtmộtsốgiảiphápgópphầnnângcaoh i ệ u quảpháttriểnd ị c h vụn àytạingânhàngVietcombankchinhánhThanhXuântrongthờigiantới.
- LêThịHồngPhượng,2012,G i ả i phápmởrộngphươngthứcthanhtoánkhôngdùngt iềnm ặ t đốiv ớ i kháchhàngcánhântạiViệtNam.LuậnvănThạcsĩ.TrườngĐạiH ọ c Kinhtế- ĐạihọcQuốcgiaHàNội.Tácgiảthôngquasốliệuthuthậpđ ư ợ c t ừ điềutramẫuđểđánhgiáthự ctrangthanht o á n khôngdùngtiềnmặtđốivớikháchhàngcánhântạiViệtNamđãchỉrađượcm ứcđộảnhhưởngcủacácnhânt ố đếnhoạtđ ộ n g thanht o á n khôngdùngtiềnmặtđốivớicánhân.Cũngnhưđưarađ ư ợ c nhữngbấtcậpnổibậttronghoạtđộngthanhtoánkhôngdùngtiềnmặt đốivớikháchhàngcánhânhiệnnay,đồngthờicũngnhấnmạnhtầmquantrọngđốivớihệthốngNg ânhàngvànềnkinhtế.Trêncơsởđótácgiảđãđưaracácgiảipháp,k i ế n nghịđểcảitiếncácphươn gthứcthanht o á n khôngdùngtiềnmặt.
Nhìnchungcácc ô n g t r ì n h nghiênc ứ u đãphảnánhkháđầyđủcơsởl ý luận,thựctrạng hoạtđộngpháttriểnthanht o á n khôngdùngtiềnmặttạimộtsốngânhàng,cũngnhưcảnềnkinhtế.Tuynhiêngắnvớiđốitượngnghiênc ứ u l à NgânhàngThươngmạiCổphầnĐầutưvàPháttriểnViệtNam– ChinhánhTràngAnthìchưatừngcócôngtrìnhnàođ ư ợ c côngbố.
CơsởlýluậnvềthanhtoánkhôngdùngtiềnmặttạiNgânhàngthươngm ại 7
Mộtsốkháiniệm
Ngânhànglàmộttrongcáctổchứctàichínhquantrọngnhấtc ủanềnkinhtế.Ngânhàngkhôn gphảiđ ư ợ chìnhthànht r o n g bấtkìđiềuk i ệnkinhtếnào,lịchsửhìnhthànhvàpháttriểncủaN Hgắnliềnvớilịchsửpháttriểncủanềnsảnxuấthànghóa.Khikinhtếpháttriểnđếnmộtt r ì n h độn hấtđ ị nhsẽtấtyếudẫnđếnsựrađờic ủacácNH,vàđếnlượtmình,sựpháttriểncủahệthốngNHtrở thànhđộnglựcthúcđẩypháttriểnkinhtế.
NHTMhoạtđộngkinhdoanhtrêncơsởcácđiềuki ệnkinhtếvàquyđịnhcủaluậtpháp,thôn gquacáchoạtđ ộ n g đóchúngtácđộngđếnnềnkinhtếvàđờisốngxãh ội.Chứcnăngchínhc ủ aN HTMl à sựdẫnvốntừnơithừavốnđếnnơit h i ế uvốn,làmtrunggianthanht o á n trongnềnkin htế.
QH12điều4địnhnghĩa:“Tổchứctíndụngl à doanhnghiệpthựchiệnm ột,mộtsốhoặctấtcảcá choạtđộngngânhàng.Tổchứctíndụngbaogồmngânhàng,tổchứctíndụngphingânhàng,tổ chứctàic h í n h vimôvàquỹtíndụngnhândân”và“ H o ạ t độngngânhànglàhoạtđộngkin hdoanhtiềntệvàd ịchvụngânhàngvớinộidungthườngxuyênlànhậntiềngửivàsửdụngsốtiề nnàyđểcấptíndụng,cungứngcácdịchvụthanhtoán”.(Quốchội,2010,trang3).
Vớichứcnăngcủamình,NgânhàngThươngmại(NHTM)đãhìnhthành,tồn tạivàpháttriểnhàngtrămnămnaygắnliềnvớisựpháttriểncủakinhtếhànghoá.Sựpháttriểnhệthố ngNHTMđãcótácđộngtolớnđếnquátrìnhpháttriểncủanềnkinhtếhànghoá,ngượclạikinhtếhà nghoápháttriểnmạnhm ẽ,cụthểkinhtếthịtrườngcàngđượcpháttriểnthìNHTMcũngngàycàng đ ư ợ choànt h i ệnvàtrởthànhnhữngđ ị nhchếtàichínhkhôngthểthaythếđược.
Nhưvậy,cóthểnóiNHTMl à m ộtđ ị nhchếtàichínhtrunggianquant r ọngvàol o ạibậcn hấttrongn ềnkinhtếthịtrườngvềlĩnhvựckinhdoanhtiềntệ- tíndụngvàd ịchvụngânhàngliênquanđếnmọingành.
1.2.1.2 Kháiniệmvềthanh toánkhôngdùngtiềnmặt a Kháin i ệmthanht o á n khôngdùngtiềnmặt
TheotácgiảĐặngCôngHoàn(2015,trang15):“TTKDTMlàmộthoạtđộngd ịchvụthan htoánđượcthựchiệnbằngcáchsửdụngcáccôngcụ/ phươngthứcthanhtoánđểbùtrừtiềntừtàikhoản/ hạnmứctiềncủangườiphảitrảsangtàikhoảncủangườithụhưởnghoặcđượcbùtrừlẫnnhaut hôngquađơnvịcungứngDVTT”.
Vềquanđiểmcủacáccơquanquảnlýnhànước,t h e o Điều4,Nghịđ ị nhsố101/2012/NĐ- CPngày22/11/2012củaChínhphủvềTTKDTM,Nghịđịnhsố80/2016/NĐ-
CPngày01/7/2016củaChínhphủvềsửađổi,bổsungm ộtsốđiềuNghịđ ị n h 101/2012/NĐ- CPvàThôngtư46/2014/
DịchvụTTKDTMl à cácd ịchvụthanhtoánquatàikhoảnngânhàngvàmộtsốd ịchvụkhácthự chiệnthanhtoánkhôngquatàikhoảnngânhàng”.
Từcácquanđiểmtrên,cóthểh i ểuthanht o á n khôngdùngtiềnmặtl à c á c h thứcthanht o á n t r o n g đókhôngcósựxuấth i ệncủatiềnmặtmàviệcthanht o á n đ ư ợ cthựch i ệnbằng c ác h tríchchuyểntrêncáctàikhoảncủacácc h ủthểliênquanđếnsốtiềnphảithanhtoán. b Đặcđiểmcủathanhto án khôngdùngtiềnmặt
SựrađờicủahìnhthứcThanht o á n khôngdùngtiềnmặt(TTKDTM)gắnliềnvớisựrađờic ủađồngtiềnghisổvàsựpháttriểncủanógắnliềnvớisựpháttriển củahệthốngNgânhàng.Sựtồntạivàlớnmạnhcủahệthốngnàyđãtạođiềukiệnchocánhânvàcác tổchứckinhtếmởtàikhoảntiềngửitạingânhàngvàthựchiệnviệcthanht o á n thôngquaviệcch uyểnkhoảnt r o n g hệthốngngânhàng.TTKDTMl à m ộ t hìnhthứcvậnđ ộ n g tiềnt ệ màở đây tiềnvừalàcông cụđểkếtoán,vừalàcôngcụđểchuyểnhóahìnhthứcgiátrịcủahànghóavàdịch vụ.Nócómộtsốđặcđiểmsau:
Thứnhất,sựvậnđộngcủatiềntệcóthểt á c h rờihoặcđộclậptươngđốivớisựvậnđộng củahàngh óacảvềkhônggianvàthờigian.Cụthểhơn,việcgiaonhậnhànghóacóthểđ ư ợ c tiếnhànht ạ i m ộ t thờiđiểmcủamộtnơinàođónhưngviệcthanht o á n cóthểđượcthựchiệntạimộtđịađểmc ủam ộ t nơikhác.
- Thứhai,trongthanht o á n khôngdùngtiềnmặt,tiềntệxuấth i ệ n khôngdướivaitròlàtrun ggiantraođổi,màxuấth i ệ n dướivaitròl à tiềnghisổ(tiềnngânhàng)vàđ ư ợ c ghic h é p trên cácchứngt ừ sổsách.Dođóthanht o á n khôngdùngtiềnmặtyêucầumỗibênthamgiaphảicótàik hoảntạicácngânhàng.
- Thứba,trongthanht o á n khôngdùngtiềnmặt,vaitròcủangânhànglàđặcb i ệ t quantrọn gvàkhôngthểthiếutrongphươngthứcthanht o á n này.N ế u nhưthanhto án bằngtiềnmặtđ ư ợ c thựch i ệ n bằngmối quanhệtrực tiếpgiữangườimuavàngườibánthìthanhto án khôngdùn gtiềnmặtđ ư ợ c thựch i ệ n thôngquasựthamgiacủaít nhấtm ộ t ngânhàng.Dođó,ngânhàngđ ó ng vaitròkhôngthểt h i ế u tr on g thanht o á n chuyểnkhoản,vàtrởthànhtrungtâmthanht o á n chotoànxãh ộ i c Cáchìnhthứcthanhtoánkhôngdùngtiềnmặthi ện hành
NHNNngày31/12/2014củaNgânhàngNhànướcViệtNamhướngdẫnvềd ị ch vụTTKDTM,dị chvụTTKDTMdongânhàngcungcấpbaogồm:Thanhtoánbằngs é c ; Thanhtoánbằnguỷnhi ệmchi(hoặcLệnhc h i ) - chuyểntiền;Thanhtoánbằngthưtíndụng;Thanhtoánbằnguỷnhiệmthu(hoặcN h ờ thu);Th anhtoánbằngthẻngânhàng,dịchvụthanhtoánđiệntử…
Vớimỗihìnhthứcthanht o á n cónộidungkinhtếnhấtđ ị n h đápứngvớiđiềuk i ệ n tínhch ấtcủasựvậnđ ộ n g vậtt ư hànghoácungứngdịch vụ,phươngthứcc hitrảtrongquanhệgiaodịc h.
- Kháiniệm:Séc (Chèque,Check)làphươngtiệnthanhtoándongườikýphátlập,dướihìn hthứcchứngt ừ i n sẵn,l ệ n h chongườithựch i ệ n thanhtoán trảkhôngđiềukiệnmộtsốtiềnnh ấtđ ị n h chongườithụhưởng.
+SécTiềnm ặ t : Tr ênt ờ Sécnếukhôngcócụmt ừ “Trảvàotàikhoản”thìngườithụhưởn gcóquyềnlĩnhtiềnmặt.KhingườithụhưởngSéctiềnmặtđemSécđếnngânhàng,kết o á n ngânh àngki ểm s o á t cácnộidungghitrênSéc.TờSécđự ơc dùnglàmchứngt ừ ghinợtàikhoảnngười kýphátS é c
+Sécchuyểnkhoản:Séc chuyểnkhoảnkhôngđ ư ợ c lĩnhtiềnmặt.Trênt ờ
Séc(theocùngmẫu)nếucóghit h ê m cụmtừ“Trảvàotàikhoản”thìSécnàyđượcthanht o án chu yểnkhoảnbằngcá ch tríchtiềnt ừ tàikhoảnngườikýphátchuyểnvàotàikhoảnngườithụhưởng. NgườikýphátSécchuyểnkhoảnphảighi(hoặcđóngdấu)trênt ờ Séccụmt ừ “Trảvàotàikhoản”. TờSécphảiđ ư ợ c ghiđầyđủcácyếutố,kýtêntheođúngmẫuchữkýđãđăngkývớingânhàng.
+Sécbảoc h i : Séc bảochidochủtàikhoảnpháthành,đư ợc ngânhàng(hoặckhobạc)đảmb ảothanhtoán.NgườipháthànhSécphảilưukýt r ư ớ c sốtiềnghitrêntờSéc,vàomộttàikhoảnriê ng.
Uỷnhiệmchi(UNC)l à l ệ n h củachủtàikhoản,đ ư ợ c lậpt h e o mẫuinsẵncủaNH,yêucầ ungânhàngphụcvụmìnhtríchsẵnmột sốtiềnnhấtđ ị n h trêntàikhoảncủamìnhtrảchongườithụ hưởngcótàikhoảntạingânhàng.
- Ưuđiểm:Lệnhnàyđượcsửdụngđơngiản,tiếtkiệmđượcchiphí,thuậntiệnchokháchh àngsửdụng,đ ồ n g thờiứngdụngcácc ô n g nghệthanht o ánh i ện đạinêntốcđộthanht o á n nha nhtrongphạmvir ộ n g lớn.
- Nhượcđiểm:N ế ungườitrảtiềngặpkhókhănvềtàichínhhoặct h i ế u thiệnchít r o n g thanhtoán,chậmtrễt r o n g việclậpvànộpuỷnhiệmchivàongânhàngsẽảnhhưởngđếnquyềnl ợicủangườihưởngthụlàmchoviệcluânchuyểnhànghoágặpkhókhăn.
Uỷnhiệmthu(UNT)làl ệ n h viếttrênmẫui n sẵn,đơnvịbánlậpUNTnhờNgânhàngphục vụmìnhthuhộtiềnsaukhiđãhoànthànhviệccungứnghànghoá,d ị c h vụchođơnvịmuatheoth oảthuậnsauhợpđồng.
UNTchủyếuđượcsửdụngmuabángiữacácbêntíndụnglẫnnhau,bênmuavàbênbánphảit hốngnhấtt h o ả thuậndùnghìnhthứcthanht o á n UNTđồngthờiphảithôngbáobằngvănbảncho NHcủa bênthụhưởngđểcócăncứthựchiệnUNT.
- Ưuđiểm:Cũnggiốngnhưuỷnhiệmc h i , uỷnhiệmthuthựch i ệ n tươngđốiđơngiản,rất thuậntiệnvớicácdoanhnghiệpcungứngd ị c h vụ.Cáckháchhàngmuốnthanhtoánbằnguỷnhi ệmthuchỉcầnđápứngcácđiềukiệnthanhtoáncụthểphùhợpvớiquyđ ị n h củaNgânhàngNhàn ước
- Nhượcđiểm:Trongquátrình thanhtoánnếunhưngườitrảtiềnkhôngcókhả năngthanht o á n sẽdẫnđếnchậmtrảtiềnngườithụhưởngvàchịukhoảntiềnphạtt h e o quyđịnh
Thưtíndụngl à làmộ t vănbảncamkếtcóđiềuki ệnđư ợc ngânhàngmởt h e o yêucầucủa ngườisửdụngdịchvụthanhtoán(ngườixinmởthưtíndụng)t h e o đóngânhàngthựch i ệ n yêu cầucủangườimởthưtíndụngđểtrảtiềnhoặcuỷquyềnchongânhàngkháctrảtiềnngayt h e o l ệ n h củangườithụhưởngkhinhậnđượcbộchứngtừ xuấtt r ì n h phùhợpvớiđiềukiệnthanht o á n củathưtíndụng.
Hiệnnay,thưtíndụngđ ư ợ c ápdụngkháphổb i ế n t r o n g thanht o á n quốctế,cònt r o n g nướcthìhầunhưkhôngápdụngvìThưtíndụngcónhượcđiểml à quát r ì n h thanht o á n phứct ạpkéodàilạiphảikýgửitiềntạingânhànglàmứ đọngvốncủangườimua.
- Ưuđiểm:Đâylàhìnhthứcthanht o á n cóquyt r ì n h thanht o á n rấtchặtchẽnhằmbảovệ quyềnlợichocácbêntrựctiếpthamgiathanhtoán.
- Nhượcđiểm:Làmộthìnhthứcthanht o á n kháphứctạp,d i ễn ranhiềucôngđoạnnênc ầnnhiềuchiphí,thờigianvàcôngsứccủacácbên.
Thẻl à phươngtiệnthanht o á n hiện đạidựatrênsựpháttriểnkỹthuậttinhọcứngdụngt r o n g ngânhàng.Thẻthanht o á n đ ư ợ c ngânhàngpháthànhcungcấpchokháchhàngđểthanhto ántiềnhànghoádịchvụvàcáckhoảnthanhtoánkhác(thanhtoánhóađơn…)hoặcrúttiềnmặttại cácngânhàngđạilýthanhtoánhaycácquầytrảtiềnmặtt ự động.
- Ưuđiểm:Thẻthanht o á n làl o ạ i thẻsửdụngcôngnghệtiêntiến,giúpchongườicóthẻ khôngphảimangth eo nhiềutiềnbênmình.Thủtụccấpthẻđơngiản,dẽdàngvànhanhchóng.
- Nhượcđiểm:Bêncạnhnhượcđiểmthìthẻthanht o á n cónhượcđiểmthểhiện ởhaikhí acạnhsau:
+Vềphíangânhàng:Khicungcấpd ị c h vụthanht o á n bằngthẻngânhàngphảiđầutưcôn gnghệvớichiphílớn
+Vềphíakháchhàng:Khisửdụngd ị c h vụnàythìkháchhàngcũngphảicót r ì n h độvàh i ể u b i ế t nhấtđ ị n h vềtiệníchmànómanglại.Mặckhác,khisửdụngd ị c h vụnàythìkháchhàngc ũngphảitốnthêm m ộ t khoánphínhưphíthườngniên,phíđổipin…
+)Dịchvụthanhtoánđiệntử Đâyl à m ộ t kênhgiaod ị c h tàichính– ngânhàngmớ i , pháttriểnnhanhchóng,pháthuytínhhi ệu quảcaovớicáctínhnăngthanhtoán d ễdàng,thuậntiệnkhôngbịbóbuộcvềthờigian,khoảngcách,t h i ế t bịsửdụngđểgiaodị ch thôngq uahệthốngliênlạcviễnthông,i n t e r n e t
Víđiệntử:Là mộttàikhoảnđiệntửmàngườisởhữucóthểgiaodịchthanhtoán,muahànghoách ongườibánchấpnhậnví.Víđiệntửdomộttổchứctàichínhpháthành,thườngđ ư ợ c chialàmhail oại:víđiệnt ử cánhânvàvíđiệnt ử doanhnghiệp.Víđiệnt ử cánhândànhchođốitượngkháchhàn gcánhâncónhucầumua hànghóacònvíđiệntửdoanhnghiệpdànhchocácnhàcungcấphànghóadịchvụ.
TạiViệtNam,đếnnăm2019cómộtl o ạ t tổchứcpháthànhvíđiệntửnhưvíđiệnt ử Payoo, víđiệnt ử MoMo,víđiệnt ử M o c a ,víđiệnt ử Airpay,VinID Víđiệnt ử cóthểđ ư ợ c gắnkết vớitàikhoảnngânhàngđểchuyểntiềngiữavíđiệntử vàtàikhoản.Ngoàira,ngườidùngcóthểnạpti ềnvàovíbằngc á c h nộptiềnmặt,chuyểnkhoản…
- Mobilebanking: Làhìnhthứcthanht o á n giúpchokháchhàngmuahànghóa,thanht o á n cáchoáđơnthôngquađiệnthoạidiđộng.Khikháchhàngđăngký,sửdụngd ị c h vụnàysẽđược hướngdẫntảiphầnm ề m thanht o á n vềđiệnthoại,phầnm ề m nàysẽkếtnốivớihệthốngvàthự ch i ệ n cácgiaod ị c h chokháchhàng.Sauđóhệthốnggửithôngbáoyêucầukháchhàngxácnhậnt hôngtingiaod ị c h thanhtoán.Kháchhàngkiểmtrađốichiếukhớpđúngthôngtinvềsốhợpđồn g,tàikhoảnvàsốtiềncầnthànhtoán.
- Internetbanking :Dịchvụnàycungcấptựđộngcácthôngtinsảnphẩmvàd ị c h vụngân hàngquaInternet.Đâylàkênhphânphốicácdịchvụngânhàngvàcácsảnphẩmngânhàngtớikhách hàngở bấtcứđâuvàthờigiannào.Đểsửdụngd ị c h vụnàyyêucầukháchhàngđăngkýtàikhoảnth anhtoáncủamìnhtạingânhàng.Mỗitrangwebcủangânhàngđ ư ợ c coil à m ộ t c ử a sổgiaodịc h.Thôngquatrangchủcủangânhàng,ngườisửdụngcóthểtruycậptàikhoảncủamìnhvàcácd ị c h vụtrựctuyếnkhácnhưmuahợpđ ồ n g bảohiểm,đầut ư vàochứngkhoán,thanht o á n hóađ ơ n M ỗ i lầnnhấpchuộtsẽl à mộtcơhộiđểkinhdoanhvàđầutư,t h e o đóngânhàngthaymặtkhác hhàngthanhtoánvàtrừcácchiphíd ị c h vụthôngquatàikhoảncủahọtạingânhàng.
- Ưuđiểm:Kháchhàngcóthểthanhtoánởbấtcứnơinàomàkhôngcầnphảiđếnngânhàng,haycácm áyATM.Kháchhàngcóthểk i ể m s o á t tàichínhcủamìnhtạinhà,vănphònghoặckhiđicôngtácc hặthơnchẽ.Kết quảlà,cácdịchvụnàycóthểgiúpcánhânvàdoanhnghiệpgiảmđ ư ợ c cácchiphí hànhchính,nângcaonăngsuấtvàquảnlýtiềnmặttốthơn- trongmộtmôitrườnghoàntoànantoàn.
Nhượcđiểm:Bịgiớihạnkhảnăngthanhtoánthôngthườngtốiđakhôngquá1tỷđồng/ ngày.Ràocảncôngnghệvàtâmlýngạirủirocũnglàmchod ị c h vụnàychưapháttriểnở nướcta.B êncạnhcó,đốivớidịchvụMobilebankingđòihỏikháchhàngphảisởhữuđiệnthoạidiđộngthôn gminh,cócấuhìnhphùhợp,cónhiềuchứcnănghỗtrợchophầnmềmthanht o á n củangânhàng. d.Vaitròcủathanhtoánkhôngdùngtiềnmặttrongnềnkinhtếthịtrường
Khinềnkinhtếthịtrườngpháttriểnthìthanhtoánkhôngdùngtiềnmặtcóvịtrívôcùngquant rọng.Thanhto án khôngdùngtiềnmặtl à khâumởđầuvàkếtthúccủam ộ t chutrình sảnxuất,lư uthônghànghóa,gópphầnmanglạih i ệ u quảkinht ếcaovàl à mộ t phầnkhôngthểt h i ế u trong hoạtđộngkinhtế.Điềuđóthểhi ện vaitròđặcb i ệ t quantrọngcủathanht o á n khôngdùngtiề nmặttrongnềnkinhtế.Vaitrònàythểhiệntrêncáckhíacạnhnhưsau:
Thứnhất,thanht o á n khôngdùngtiềnmặtthúcđẩynhanhtốcđộthanhtoán,tốcđộluânch uyểnvốnlàmrútngắnchukỳsảnxuất,đẩynhanhquát r ì n h táisảnxuấtvàtácđộngtrựctiếpđếnto ànbộnềnkinhtếquốcdân.Bởi,thanhtoánkhôngdùngtiềnmặtphụcvụchoquát r ì n h sảnxuấtvà lưuthônghànghóa.Mộtchukỳsảnxuất,lưuthônghànghóađ ư ợ c bắtđầuvàkếtthúcbằngthanhto án,đólàmộtquát r ì n h muanguyênvậtliệuđầuvào,máymó c t h i ế t bị,trảlươngcôn g nhân,đế nviệctiêuthụhànghóa,d ị c h vụđầura.Dođó,nếucôngtácthanhtoánđượctổ chứcchínhxác,n hanhgọn,h i ệ u quảvàanto àn thìsẽrútngắnđượcchukỳsảnxuất,tăngnhanhtốcđộluânchuyển vốn.Đứngởtầmvim ô , hoạtđ ộ n g thanhto án ảnhhưởngt r ự c tiếpđếnh i ệ u quảsửdụngvốn, đếnkếtquảhoạtđộngsảnxuấtkinhdoanhđốivớitừngdoanhnghiệp.
Thứhai ,thanht o á n khôngdùngtiềnmặttạonguồnvốnchocácNgânhàngthươngmại,gi úpchoNgânhànghuyđộ ng đư ợ c tốiđanguồnvốntạmthờinhànrỗit r o n g nềnkinht ế đểtiến hànhđầutư,chovayphụcvụchonhucầupháttriểnkinhtế.Vìđểthựch i ệ n thanhtoánđượcquaNgânhàng,cáccánhân,doanhnghiệpphảimởtàikhoảntiềngửithanhtoán vàgửitiềnvàođó.Dov ậy,trêncáctàikhoảnnàyl u ô n lưukýmộtsốdưnhấtđ ị n h đểtiếnhànhchoviệcchitrả.Tuynhiên,không phảilúcnàocácl ệ n h chitrảcũngđ ư ợ c tiếnhànhngaydophụthuộcvàoquátrìnhsảnxuấtkinhd oanh,dosựt hỏ a thuậngiữacácbên.Hoặccũngphátsinhcáctrườnghợpkhim ộ t ngườiủyquyền choNgânhàngtríchtiềnchuyểnđithìm ộ t sốkháclạicótiềnchuyểnvề.Đâyl àmộtnguồnvốnl ớ nvàtươngđốiổnđịnh,nếuNgânhàngcókếhoạchtốtđểsửdụngthìsẽmanglạihiệuquảcaochoto ànbộnềnkinhtế.
Thứba,thanht o á n khôngdùngtiềnmặtgiúpgiảmt ỷ t r ọ n g tiềnmặttrong lưuthông,từđ ógiúpgiảmthấpchiphílưuthôngcủaxãhội.Đâylàmộthìnhthứctạorasựchuyểnhóagiữatiềnmặ tvàtiềnchuyểnkhoảnthôngquatrunggianthanht o á n làNgânhàng.Cảhaikhíacạnhđóđềutạođ iềuki ện thuậnl ợichoc ô n g táckếhoạchvàđiềuhòalưuthôngtiềntệ.Kinht ế càngphátt r i ể n , khốilượnghànghóad ị c h vụngàycàngphongphúvàđadạng,thanht o á n bằngtiềnmặtbộclộ nhữnghạnchếnhư:chiphíbảoquản,lưuthôngcao;rủirocao;dễbịthamô,lợidụng;giảmvòngquay củavốnlàmquát r ì n h sảnxuấtkinhdoanhbịchậmlại,ảnhhưởngtớihiệuquảtoànxãhội.Thanht oánkhôngdùngtiềnmặtkhắcphụcđượccácnhượcđiểmđó,kếthợpchặtchẽvớicácd ị c h vụkhá ccủaNgânhàngnhằmkhaitháctốiđanguồnvốnnhànrỗitrongdâncưđểđầutưtrởlạinềnkinhtế,là mtănghệsốtạotiềnchocácNgânhàngthươngmại.
Thứtư,khinềnkinht ế càngpháttriểnthanht o á n khôngdùngtiềnmặttrởthànhmộttron gnhữngcôngcụcạnhtranhhiệuquảcủaNgânhàngđểthuhútkháchhàng.Ngàynay,kháchhàngđ ếnvớiNgânhàngkhôngchỉđểgửitiềnvàhưởnglãimàhọcònmongmuốnđ ư ợ c sửdụngcácd ị c h vụtiệních,giatăngcủaNgânhàng.VìvậymộtNgânhàngđ ư ợ c gọilàcólợithếcạnhtranhkhib i ế t khaitháccóhiệuquảd ị c h vụNgânhàngnhằmđápứngnhucầucủakháchhàng,manglạisựtiệ ních.Pháttriểndịchvụt r o n g đócódịchvụthanhtoán.
Thứnăm,phụcvụviệcchỉđạothựchiện chínhsáchtiềntệquốcgiacủaNgânhàngtrungư ơngvàNgânhàngnhànước.Pháttriểnthanht o án khôngdùngtiềnmặttạođiềukiệnchoNgânhà ngnhànướcquảnlýmộtc á c h tổngthểquátrìnhsảnxuấtvàlưuthônghànghóa,sửdụngcóh i ệ u quảcácc ô n g cụthanhto ánki ểm s o á t mứctạotiềnvàtăngtíndụng,gópphầnthựch i ệ n chính sáchtiềntệ,làgiảipháptíchcực nhằmhạnchếlạmphát,tạođiềukiệntăngtrưởngkinhtế.
Cùngvớisựpháttriểncủakỹthuậttinhọc,ngàynaymộtNgânhànghiệnđạicũngchuyểnhư ớngkinhdoanhbằngviệcmởr ộ n g cácd ị c h vụthayvìchủyếukinhdoanhchênhlệchlăisuấttiền gửivàchovaynhưt r ư ớ c , t r o n g đóthanht o á n khôngdùngtiềnmặtđóngvaitròtrọngtâmvàđặ cbiệtquantrọng.
CácnộidungvềpháttriểnthanhtoánkhôngdùngtiềnmặttạiNgânhàng thươngmại 17
Theoquanđiểmcủaduyvậtb i ệ n chứng,pháttriểnđ ư ợ c h i ể u l àquátr ìn h tiếnlênt ừ th ấpđếnc a o , quát r ì n h đód i ễ n ravừadầndần,vừanhảyvọt,đ ư a tớisựrađờicủacáimớithayt hếcáicũ.Sựpháttriểnlàkếtquảcủaquátrìnhthayđổidầndầnvềlượngdẫnđếnsựthayđổivềchất. Dựatrênquanđiểmnhưt r ê n , cóthểh i ể u rằngpháttriểnd ị c h vụthanht o á n khôngd ùngtiềnmặtlàtổnghợpcácc á c h thức,bi ện phápcủangânhàngđểgiatăngcảvềsốlượngvàchất lượngdịchvụthanhtoánkhôngdùngtiềnmặtcungcấpchokháchhàng.
Việcpháttriểnnàyđ ư ợ c thựch i ệ n t o à n diệntrêntấtcảcácmặt,cácphươngd i ệ n vềc ảquymôsốlượngkháchhàngsửdụngd ị c h vụTTKDTMcũngnhưtầnsuấtsửdụngd ị c h vụTT KDTM;tăngtínhl ợ i nhuận,tăngkhảnăngtiếpcận,tăngtínhđảmbảo,tínhantoànvàtăngđộhàil ò n g củakháchhàngkhisửdụngd ị c h vụ.
Pháttriểnd ị c h vụthanht o á n khôngdùngtiềnmặtcủaNHTMlàsựgiatăngvềsốlượngl o ạ i hìnhd ị c h vụTTKDTM,vềtiệníchcungcấp,vềgiátrịgiaodịch,vềquymôvàchấtlượngd ị c h vụTTKDTMcủaNHTM.
Thanhtoánkhôngdùngtiềnmặtngàycàngcóýnghĩaquant r ọ n g t r o n g sựpháttriểnki nht ế xãhộicủađấtnước.Đâyl à m ộ t giảiphápquant r ọ n g thúcđẩyquayvòngvốnnhanh,hiệu quảvàkịpthờiđápứngnhucầuvốnchobấtkỳmộtđơnvịsảnxuấtkinhdoanhnào.Trêncơsởđóđ ồ n g vốnđ ư ợ c sửdụnghiệu quảtrong nềnkinhtế.
Cáctiêuc h í đánhgiávềsựpháttriểncủathanhtoánkhôngdùngtiềnmặttạ iNgânhàngthươngmại
SựgiatăngvềsốlượngsảnphẩmTTKDTMphảnánhsựpháttriểncủad ị c h vụvàmứcđộđáp ứngnhucầucủakháchhàng.ViệcgiatăngvềsốlượngsảnphẩmTTKDTMsẽtácđ ộ n g t r ự c tiếp lênsốlượngkháchhàngsửdụngdị ch vụvàtừđóảnhhưởngđếnsựpháttriểncủadịchvụTTKDT M
Mỗil o ạ i d ị c h vụNHcóưunhượcđiểmriêngvàhướngtớiđápứngmộtsốyêucầunhấtđ ị n h củakháchhàng.Dođósựpháttriểndịchvụphảiđượcthểhiệnquasốlượngl o ạ i hìnhd ị c h vụNHHĐvàtiệníchmàcácNHTMcungứng.Sốlượngdịch vụNHHĐvàtiệníchmàdị ch vụcu ngứngchokháchhàngcàngtăngcàngchứngtỏsựpháttriểncủadịchvụnày.
Làchỉtiêuchobiếtsốlượngkháchhàngđãmởtàikhoảnthanhtoánvàsửdụngd ị c h vụTT KTDTMcủamộtNHTMtrongmộtđơnvịthờigian(thườnglà1năm).
Thôngquasốlượngkháchhàngmởtàikhoảnquacácnămchúngtasẽnhậnbiếtđ ư ợ c tìnhh ìnhTTKDTMtrongdâncưdiễnbiếnnhưthếnào.DothanhtoánKDTMlàviệcthanhtoántiềnhà nghóa,dịchvụ,… thôngquatrunggianthanhtoánlàcácNgânhàngnênkhisốlượngtàikhoảnthanhtoáncủakháchh àngtrongNgânhàngnămsautănghơnsovớinămtrướcchứngtỏTTKDTMđãđượctănglên.
Làchỉtiêuchob i ế t sốlượngkháchhàngđãsửdụngm ộ t sảnphẩmd ị c h vụTTKDTMgi átrịcủacácgiaodịchtrongmộtđơnvịthờigian(thườnglà1năm).
Chỉtiêunàyđược đolườngbởisốlầnkháchhàngsửdụngdịch vụvàquymô(doanhsố)các giátrịgiaodịch.Sốlầnkháchhàngsửdụngdịchvụ/ đơnvịthờigianvàdoanhsốd ị c h vụcungứngchokháchhàngcàngtăngcàngchứngtỏ sựpháttriể ncủadịchvụnày. Đâylàmộttiêuchíquantrọngđểđánhgiámứcđộtiếpcậnvàsửdụngcácsảnphẩmd ị c h vục ủakháchhàngtronghoạtđộngTTKDTM.Khidoanhsốthanht o á n quatàikhoảntănglênchứngt ỏ kháchhàngđãquantâmnhiềuhơntới cácphươngthứcTTKDTM,hạnchếviệcsửdụngtiềnmặtt r o n g thanhtoán.Ngoàira,doanhsốthanht o á n quatàikhoảntăngcũngphảnánhkháchhàngđã nhậnthứcđượctầmquant r ọ n g vàtiệníchcủacácphươngthứcTTKDTM,cụthểl à họsẽkhôn gcầndùngtiềnmặtđểthanht o á n tiềnhànghóa(kểcảkhisốtiềnthanhtoánlàrấtlớn),việcthanht o á n nàysẽthôngquatàikhoảncủakháchhàngtạiNgânhàng,vàđiềunàylàmcholượngtiềnmặtt r o n g lưuthônggiảmxuống.
ThunhậptừhoạtđộngTTKDTMlàsốtiềnNgânhàngthuđ ư ợ c từd ị c h vụTTKDTMtron gmộtđơnvịthờigian(thườnglà1năm)nhưphíchuyểnUNC,UNT,phíd ị c h vụt h ẻ , …
Chỉtiêunàychob i ế t t ổ n g sốtiềnNgânhàngthuđượctừhoạtđộngTTKDTMtrongmột đơnvịthờigian(thườnglà1năm)quađóđánhgiáđượcmứcđộsửdụngl o ạ i hìnhthanhtoán KD TMcủakháchhàng. Đánhgiáthunhậptừd ị c h vụTTKDTMtronghoạtđộngthanht o á n sẽbiếtđ ư ợ c tìnhtr ạngTTKDTMhiệntạicủaNHTM.Hiệuquảmàphươngthứcthanht o á n nàymanglạichohoạt đ ộ n g thanht o á n củangânhàng.CácNHTMl u ô n nỗlựcđểtăngthunhậpt ừ khuvựcTTKDT
Chỉtiêunàyphảnánhkháchhàngcủangânhàngthựch i ệ n TTKDTMở mức độnào.Đâyl à chỉtiêuquant r ọ n g nhấtkhixemxétsựpháttriểnTTKDTMcủamộtngânhàng.ĐánhgiátỷtrọngTTKDTMtronghoạtđộngthanht o á n tứclàxemxéttỷlệ( g ồ m cảgiátrị tiềntệvàsốmónphátsinh)cácphươngthứcTTKDTMtrongtổngkhốilượngthanht o á n củamộ tNHTM.Chúngtab i ế t rằnghoạtđộngthanht o á n trongmộtngânhàngbaogồmthanht o á n bằngtiềnmặtvàTTKDTM.Nếu tỷtrọngTTKDTMtro nghoạtđộngthanht o á n làcaotứclàkháchhàngđãtiếpcậngầnhơnvớicácphươngthứcTTKDT McủaNHTM. Đểđạtđ ư ợ c kếtquảnàycácNHTMphảiđềrachi ến lượckinhdoanhphùhợp,nângcaot r ì n h độcôngnghệ,pháttriểncácl o ạ i hìnhdịchvụmangtínhtiệníchcaochokháchhàng.Khikhá chhàngđãnhậnthứcđ ư ợ c tầmquant r ọ n g ngàycàngcaocủaTTKDTMsẽgiảmđ ư ợ c lượng tiềnmặtlưuthôngtrongnềnkinhtế,từđólàmtănghi ệu quảsảnxuấtkinhdoanhvàmanglạilợiích kinht ếchođấtnước.
Chấtlượnglu ôn l àm ộ t trongnhữngnhânt ố quant r ọ n g tạonênsựthànhcô ng củamộts ảnphẩmdị ch vụ.ChấtlượngcủadịchvụTTKDTMthểh i ệ n qua:
(1)Tínhanto àn củasảnphẩmd ị c h vụvà(2)Thờigianxửlígiaodịch (3)tínhthuậntiệncủasảnp hẩmd ị c h vụ.
Chấtlượngd ị c h vụphảiđ ư ợ c đánhgiátrêntiêuchíanninhvàbảomậtcủad ị c h vụTTK DTM.Bấtcứmộtsựcốanninhvàbảomậtnàoxảyrađềuđedọađếnsựpháttriểncủad ị c h vụ.Vìvậ y,chấtlượngd ị c h vụphảiđ ư ợ c đánhgiáquasốlượngcũngnhưtínhchấtcácvụviệcliênquant ớ i anninhvàbảomậtt r o n g hoạtđ ộ n g cungcấpdịchvụTTKDTM.
Cácnhântốảnhhưởngđếnsựpháttriểnc ủ a thanhtoánkhôngdùngtiềnm ặttạingânhàngthươngmại
Conngườilànhântốquantrọngthúcđẩysựpháttriểncủanềnkinhtếxãhộinóichungvàngân hàngnóiriêng.M ọ i hoạtđ ộ n g củanềnkinht ế xãhộiđềuphảithôngquatácđ ộ n g củaconng ười,nếuhoạtđ ộ n g củaconngườicóh i ệ u quả,pháthuyđ ư ợ c đầyđủnănglựcsẽthúcđẩynềnk inhtếở mứcc a o Tronglĩnhvựckinhdoanhcủangânhàngcũngkhôngphảingoạilệ,yếut ố conn gườiđ ư ợ c coit r ọ n g vàsửdụngđúngđắnsẽgópphầnnângcaoh i ệ u quảhoạtđộngcủangânhà ng.Ngượclạinếusửdụngnhữngcánbột h i ế u nănglựcvàkémđạođ ứ c nghềnghiệpsẽdẫnđếnt hiệthạivôcùngtolớn. Đốivớihoạtđộngd ị c h vụngânhàng:phẩmchấtvàt r ì n h độnănglựccủanhânviêngiaod ị c h giữvaitròchủđạovàđónggópkhátíchc ự c vàoviệctạoranhữngd ị c h vụngânhàngcóchấtl ượngc a o , sựthamgiacủahọthểh i ệ n ở chấtlượnggiaotiếpnhằmtạoấntượngtốtđẹpvềhìnhả nhngânhàng,sựtựtinvàtínhchuyênnghiệptrongviệcnhanhchóngnhậnb i ế t nhucầuvàsựkỳvọ ngcủakháchhàng,xửl ý thuầnthụccácthủtụcd ị c h vụđồngthờivẫnđảmbảol ợ i íchcủangânhà ng.Chủđộnghỗtrợ,đềnghịcácgiảipháph i ệ u quảcóthểgiảitoảđ ư ợ c khókhăn,vướngmắcphát sinht ừ phíakháchhàngkhithamgiasửdụngd ị c h vụ.Dovậy,tronghoạtđộngngânhàngmuốnn ângcaohiệuquảthìviệcchút r ọ n g pháttriểnnguồnnhânlựccóý nghĩasốngcòn.Mộtngânhàn gvớiđiềukiệncơsởyêucầukỹthuậtcao,vớiđộingũcánbộnhânviêncóphẩmchất,tinhthôngngh ềnghiệpsẽthuhútđ ư ợ c nhiềukháchhàngvàlàđiềukiệncơbảnđểhoạtđộngkinhdoanhcủangâ nhàngđạthiệuquảca o
Nhưvậy,đâylàmộtquanhệhaichiều,ngânhàngphảikhôngngừngnângcaot r ì n h độnhân viên,ứngdụngcáccôngnghệmớimàchúngtacũngcầnphảicậpnhậtthôngtinđểnângcaosựh i ể u b i ế t củamìnhcũngnhưvậndụngchúngvàoc u ộ c sốnghàngngày. b Yếutốcơsởvậtch ấ t Đượcthểhi ện ởtrụsởgiaod ị ch củangânhàngphảikhangtrang,cơsởvậtchất,cácphươngt iệnthiếtbịphụcvụkháchhàngnhưbànghế,quầygiaod ị ch phùhợp,cáctàiliệugiấytờvớimẫumã đẹp,sổséc,thẻtíndụng,máyrúttiềntựđộng,cáctrangt h i ế t bịngânhàngsửdụngnộibộnhưmạng vitínhvớihệthốngthanhtoán nhanh,chínhxác,antoàn… tăngthêmsựtincậycủakháchhàngđốivớingânhàng.
Ngoàirahệthốngmạnglướichinhánhcũngl u ô n l à sựquantâmcủakháchhàngkhiđếnvớ imộtNgânhàng.VớiNgânhàngcóhệthốngchinhánh,phònggiaodịchr ộ n g khắpsẽtạothuậnlợ ichokháchhàngkhitớigiaod ị c h bởihọsẽđ ư ợ c hưởngcácchínhsáchưuđãivàcácsảnphẩmd ị ch vụđồngnhấttrongtoànhệthống,cũngnhưsựnhanhchóng,chínhxáckhigiaodịch trongcùn gmộthệthống. c Hoạtđộngkinh doanhchungcủaNgânhàng
Mỗingânhàngkhitriểnkhaibấtkỳmộtmảngdịchvụnàocũngphảixácđ ị n h đ ư ợ c nhữn gđiểmmạnh,điểmyếu,cơhộivàtháchthứcđangchờđợimình.B ê n cạnhđóbấtkỳhoạtđộngkin hdoanhnàocủangânhàngdựngchomìnhm ộ t kếhoạchkinhdoanh,mộttầmnhìnphùhợp.Đóchí nhlàchiếnlượckinhdoanh,đư ợc xâydựngtrênnềntảngđiềutra,khảosátcácđốitượngkháchhà ngmụct i ê u , m ô i trườngcôngnghệ,môitrườngcạnhtranh,nguồnlựccơbảncủangânhàng. ChiếnlượcMarketinggiúpkháchhàngđếngầnhơnvớidịchvụNgânhàng.Từđóthấyđ ư ợ c sựtiệnl ợ i củacácd ị c h vụthanhtoán KDTM,giúpngườidândễdàngtiếpcậnvàsửdụng. Nhưvậy,NHTMthựch i ệ n chứcnăngtrunggianthanht o á n cóý nghĩarấttolớnđốivớit o à n bộnềnkinhtế.Vớichứcnăngnày,cácngânhàngthươngmạicungcấpchokháchhàngnhiềuphư ơngtiệnthanht o á n tiệnl ợ i nhưséc,ủynhiệmchi,ủynhiệmthu, thẻthanhtoán,thẻtíndụng, D ođó,hoạtđộngkinhdoanhchungcủangânhàngsẽảnhhưởngkhámạnhmẽtớiTTKDTMcủaNH TM.
- Thóiquensửdụngtiềnmặtcủangườidân,t h ó i quenvàtâml ý ưadùngtiềnmặtcóảnhhưở ngl ớ n đếnhoạtđ ộ n g TTKDTM.N ế u ngườidânở đâumàcótâmlývàt h ó i quendùngtiềnmặ tthìở đóTTKDTMkémphátt r i ể n , vìvậycầnphảicónhữnggiảiphápnhằmthayđổithóiquenn àythìhoạtđộngTTKDTMmớipháttriểnđược.
- Thunhậpcủangườidân,thunhậpcóảnhhưởngkhôngnhỏđếnhoạtđ ộ n g TTKDTM,thu nhậpcủangườidâncàngcaothìnhucầusửdụngdị ch vụTTKDTMcànglớnvàkhiđóTTKDTMc ócơhộiđểpháttriển.
- Trìnhđộdântrí:TTKDMTthườnggắnliềnvớisựpháttriểncủakhoahọccôngnghệ.Khitr ìnhđộdântríthấpnhucầusửdụngcácd ị c h vụTTKDTMcũngthấpvàngượclại.
- Nhậnthứclợiíchsửdụngdịchvụcủakháchhàng:Lợiíchcủaviệcsửdụng dịchvụTTKDTMngàycàngnhiềuhơn,song,đốivớimỗikháchhàngthìlợiíchcảmnhậnlàkhácnh au.MộtkhingườidânnhậnthứclợiíchcủacủagiaodịchTTKDTMđemlạichohọthìsẽsửdụngph ươngtiệnthanht o án nàycàngnhiều,lúcđóviệcchitrảbằngtiềnmặtl à bấtđắcdĩ. b Cácyếutốmôitrường
Cạnhtranhgiữacácngânhàngnóichungvàcácngânhàngtrêncùngđịabànnóir i ê n g l à y ếut ố quyếtđ ị n h đếnviệcmởr ộ n g vàthuhẹpthịphầncủamộtngânhàng.N ế u trênthịtrường chỉcóm ộ t ngânhàngduynhấtcungcấpsảnphẩm,d ị c h vụthẻthìngânhàngnàysẽcóđượ c lợith ếđộcquyền,cùngvớiđóphílạicóthểrấtcaovàthịtrườngkhótrởnênsôiđộng.Nhưngkhinhiềung ânhàngthamgiavàothịtrườngthìsựcạnhtranhd i ễ n rangàycànggaygắt,vàmỗingânhàngđềudự avàothếmạnhcủamìnhđểlàmchosảnphẩmvượttrộihơnđốithủ.
Ngânhànglàngànhkinhdoanhtiềntệtrongnềnkinhtế,nêncácsảnphẩmd ị c h vụngânhàn gcónhữngtácđộngtolớnđếnhoạtđộngkinhtếvàxãhộicủamỗiquốcgia.Dovậy,Chínhphủcácqu ốcgiađềuphảiquảnlýchặtchẽhoạtđộngcủahệthốngngânhàngthôngquahệthốngphápluật.Vìvậ y,nhữngthayđổit r o n g chínhsách,phápluậtcủanhànướcsẽảnhhưởngcảt r ự c tiếpvàgiántiếpt ớihoạtđ ộ n g kinhdoanhngânhàngnóichungvàt ớidanhmụcsảnphẩmd ị c h vụngânhàngnóiri êng.
Mộtnềnkinhtếpháttriểnổnđ ị n h sẽlàmôitrườngc ự c kỳthuậnlợichosựpháttriểncủaTT KDTM.Đ ố i vớim ộ t nềnkinht ế pháttriểnmạnh,khốilượnghànghóađ ư ợ c sảnxuấtranhiềuh ơnvàtiêuthụvớikhốilượnglớn,ngườidânsẽcóxuhướngưachuộngviệcsửdụngNgânhàngnhưm ộ t trunggianthanht o á n bởingânhàngcungcấpcáctiệníchchophépkháchhàngthamgiathanht oáncóthểgiảmtảiđ ư ợ c cácchiphívậnchuyển,bảoquản,k i ểm đếmkhisửdụnghìnhthứcthanh toánbằngtiềnmặt,đồngthờigiúpquát r ì n h thanht o á n thuậnt i ệ n , nhanhchóng,vàant o à n hơn.
Ngượclạinếumộtnềnkinhtết h i ế u sựổnđịnh,nhữngbiếnđộnglớncủanềnkinhtếcóthể dẫntớisựsụpđổcủanhiềungânhàngvàảnhhưởngnàythườngmangtínhhệthống.Đâyl à m ộ t yế ut ố hếts ứ c nhạycảmlàmảnhhưởngtrực tiếpđếnhoạtđộngcủangânhàngvàTTKDTMvìtron gquann i ệ m củahầuhếtmọingườithìngânhànglàmộtnơicấttrữtàisảnant o à n nhấtthếmàngân hàngcònsụpđổthìchúngt acónêngửitàisảnvàongânhàngnữahaykhông?
Ngânhànglàmộttổchứckinhdoanhtronglĩnhvựctiềntệ- mộtlĩnhvựckhánhạycảmvàcóvaitròquantrọngtrongnềnkinhtếnênđ ư ợ c sựquantâmcủanhi ềucơquanbanngànhnhư:Quốch ộ i , Chínhphủ,NgânhàngNhànước Vìthếngànhngânhàngc ầnphảituânthủt h e o cácluậtnhư:luậtNgânhàngNhàn ư ớ c,luậtTổchứctíndụng, hoặcnhận đ ư ợ c sựchỉđạo,hướngdẫntrựctiếptừChínhphủ.Dođóđãtạohànhlangpháplýcơbảnchohệth ốngngânhànghoạtđộngổnđ ị n h vàphátt r i ể n
Luậtpháptạocơsởpháplý chohoạtđ ộ n g ngânhàng.Đól ànhữngquyđịnhbắtbuộccácngân hàngphảituânthủ,đ ồ n g thờicũngsẽl à cáccơsởđểgiảiquyếtcáctranhchấpphátsinht r o n g q uát r ì n h hoạtđộngngânhàng.Nếucácquyđ ị n h củaphápluậtkhôngđầyđủ,khôngrõràngvàt h i ế u tínhđ ồ n g bộ,nhấtquánthìsẽdẫnđếnkhókhănchocáchoạtđộngngânhàng.Ngượclại,mộ thệthốngphápluậtđầyđủvàhoànchỉnhsẽl à m ộ t hànhlangphápl ý vữngchắcchocácngânhàng t r o n g hoạtđ ộ n g củamình.Khiđóphápluậtsẽcótácđ ộ n g tíchcực,trởthànhđộng lựcgiúpc hongânhànghoạtđộng cóhiệuquảhơn.
CHƯƠNG2:PHƯƠNGPHÁPNGHIÊNC Ứ U Đểđạtđượcmụctiêuđềra,tácgiảsửdụngcácphươngphápduyvậtb i ệ n chứng,duyvậtlịc hs ử , l o g i c , kháiquáthóa,thốngkêmôtả,sosánhtổng hợp,sửdụngmôhìnhvàkhảosátthựctế đểđánhgiáchungvềthựctrạngthanhtoánkhôngdùngtiềnmặtđốivớikháchhàngcánhântạiChin hánhTràngAn,trêncơsởđóđềxuấtcácgiảiphápnhằmtăngcườngh i ệ u quảhoạtđộngnàytạingâ nhàngsaochophùhợpvớic h i ế n lượcpháttriểnkinhtếxãhội,đápứngyêucầuhộinhậpkinhtế quốctế.
Trìnhtựthựchiệnnghiêncứđềtài
Tácgiảxácđ ị n h mụctiêunghiênc ứ u củaluậnvănl à dựatrênđánhgiáthựctrạngtrạngth anht o á n khôngdùngtiềnmặttạiNgânhàngTMCPĐầutưvàpháttriểnViệtNam–
Bước2:Hệthốngh ó a cơsởlýluận,xâydựngkhunglýthuyếtvềnội dungnghiêncứu
Trướckhitiếnhànhnghiêncứ uthựctrạngvàđềxuấtcácgiảipháp,tácgiảhệthốnghóacơsởl ýluậnvàkhunglýthuyếtvềthanhtoánkhôngdùngtiềnmặt.Đâyl à nềntảngl ý thuyếtvôcùngqua ntrọng,đ ị n h hìnhphươnghướngnghiênc ứ u củaluậnvăn.
Tácgiảtậptrungxácđịnhcácyếut ố đánhgiásựpháttriểncủathanht o á n khôngdùngtiền mặt,t ừ đóđánhgiáthựctrạngở chường3 theocácyếutố này. Đồngthời,tácgiảcũngchỉracácyếutốkháchquanvàchủquantácđộngđếnhoạtđ ộ n g than ht o á n khôngdùngtiềnmặt,t ừ đómớiphântíchđượcnhữnghạnchếvànguyênnhâncủathựctrạn g.
Bước3:Vậndụngsốliệuthuthậpvàcơsởlýthuyếtđểnghiêncứuthựctrạnghuyđộng vốntạichinhánh,tìmranhữngmặttíchc ự c vànhữngmặtcònhạnchếcũngnhưnguyênnh ânkháchquan,chủquan
Dựatrênkhunglýthuyếtvàcácsốl i ệ u , tácgiảđánhgiáthựctrạngthanhtoánkhôngdùngt iềnmặtđốivớikháchhàngcánhântạichinhánhtheonhữngtiêuchíthốngnhấtvớichương1. Từđó,tácgiảchỉrasựkhácb i ệ t giữathựctếvàlýthuyếthoànhảovềthanht o á n khôngdùn gtiềnmặt,tìmrađ ư ợ c nhữngmặttíchc ự c vàhạnc h ế , chỉracácnguyênnhândẫnđếnthựctrạn gnày.
Saukhiđãtìmrađ ư ợ c nguyênnhânchonhữnghạnchếh i ệ n tạitronghoạtđ ộ n g thanht o án khôngdùngtiềnmặtđốivớikháchhàngcánhâncủachinhánh,tácgiảtiếptụcnghiênc ứ u đềx uấtcácbiệnphápđểkhắcphụcnhữngnguyênnhânđó.
Phương phápthuthậpdữliệu
Sốliệuthứcấphaycòngọilàdữliệuthứcấplànhữngdữliệuđượcthuthậpt ừ nhữngnguồns ẵncóvàđãquaí t nhấtm ộ t lầntổng hợp,xửlý.
N g u ồ n n ội b ộ:Sốliệuđượ c thuthậptừcácbáocáotàichính,bảngcânđốikếtoán,báocáotổ ngkếthoạtđộngkinhdoanhcủaChinhánhTràngAn.
Cácsốliệuvềquymôthanht o á n khôngdùngtiềnmặt,cơcấuthanht o á n khôngdùngtiề nmăttácgiảthuthậpt ừ Báocáohoạtđ ộ n g hàngnămcủachinhánh.
Ngoàira,tácgiảcònthuthậpsốliệuvềcácđ ị n h hướng,mụctiêucủachinhánhcũngnhưhệt hốngt ừ cácquyếtđ ị n h phêduyệtBộchỉtiêuc h i ế n lượccủaBIDV.
Tácgiảchủyếuthamkhảocơsởlýluậnvềthanhtoánkhôngdùngtiềnmặtthôngquacácnghi êncứutìmtòiđược,cóthểlàcácsáchchuyênngành,cácluậnvăn,luậnán,cácbàinghiêncứuchu yênmôn,đưavàoluậnvănvớitríchdẫnđầyđ ủ
Thanht o á n khôngdùngtiềnmặtthuộclĩnhvựchoạtđộngcủangânhàng,ch ịu phạmviđiề uchỉnhcủahệthốngphápluậtquyđ ị n h vềhoạtđ ộ n g củacáct ổ chứctíndụng.Đểhoànthànhluậ nvăn,tácgiảđãnghiêncứuvềcácvănbảnquyđịnh vềhuyđ ộ n g vốnnhư:Luậtcáct ổ chứctíndụ ngsố47/2010/QH12,Nghịđ ị n h s ố 1 0 / B H N -
- Website,tạpchí,báo:Cậpnhậpcácbáocáoliênquanđếnvấnđềnghiênc ứ u gópphầnhỗ trợthôngtinchođềtài.
Ngoàicácsáchvàtàiliệuchuyênmôn,tácgiảcũngthuthậpsốliệuvàlýthuyếtthôngquacá cbàibáo,tạpchí VídụnhưbàibáoThanhtoánkhôngdùngtiềnmặt:Xuhướngtrênthếgiớivàthự ctiễntạiViệtNamcủatácgiảĐỗThịLanPhươngđăngtrêntạpchítàichínhtháng6/2014,Thanh toánkhôngdùngtiềnmặtcácdịch vục ô n g quangânhàngt h ư ơ n g m ạ i củatácgiảNguyễ nThịKimNhungđăngtrênTạpchíThịtrườngtàichínhtiềntệsố19pháthànhtháng10/2018…
Vớimứcđộphổbiếnvàứngdụngr ộ n g rãicủac ô n g nghệ,ngàynaymạngInternetlàng uồnthôngtinvàk i ế n thứcđadạng,khádễtiếpcận.Đểhoànthànhluậnvăn,tácgiảthamkhảonhiều trangwebnhư: http://www.thoibaonganhang.com.vn,http://www.sbv.gov.vn,http:// www.vneconomy.vn;http://www.bidv.com.vn;
Phương pháp phântích,xửlýsốliệu
Phương pháp phântíchthôngkê,môtả
Phươngphápthốngkê,môtảlàcácphươngphápliênquanđếnviệcthuthậpsốl i ệ u , tómt ắt,t r ì n h bày,tínhto án vàmôt ả cácđặctrưngkhácnhauđểphảnánhmộtcáchtổngquátđốitượ ngnghiêncứu.
Nhiệmvụcủathốngkêlàthuthập,phântích,suyluậnhaygiảit h í c h thểh i ệ n cácsốl i ệ u Trêncơsởnàythốngkêđưaranhữngdựbáotừviệcphântíchsốliệu.Thốngkêđ ư ợ c ứngdụngr ộ n g rãit r o n g cácnganhkhoahọct ự nhiên,khoahọcxãh ộ i , trongnghiênc ứ u conngười,t r o n g côngtácquảntrịđiềuhànhkinhdoanh…
- Tìnhhìnhhoạtđ ộ n g củaBIDVTràngAngồmcácchỉt i ê u : Huyđ ộ n g vốn,dưnợ,l ợ i nhuận,nợxấu,sốlượngcánbộ.
- Tìnhhìnhhoạtđ ộ n g TTKHTMthôngquabáocáohàngnămcủaChinhánh.Saukhithut hập,cácsốliệunàyđ ư ợ c hệthốnghóadướidangbảngbiểu.
Nguồnsốliệuđượclấytừbáocáokếtquảhoạtđộngkinhdoanh,báocáokếtquảhoạtđ ộ n g thanht o á n củaBIDVTràngAnt ừ năm2017-2019.
Phương pháp phântíchtổnghợp
Phươngphápphântícht ổ n g hợp:làcôngcụquantrọngtrongnghiênc ứ u vàquảnlý,đ ư ợ c vậndụngtrênnhiềulĩnhvựckhácnhau.Mỗimộtcôngtrìnhnghiênc ứ u tiếpcậnt h e o nhữngg iácđộnhấtđịnh,lànhữngcơsở,tiềnđềđặcb i ệ t quant r ọ n g đểpháttriểnnhằmhoànthànhcácm ụctiêunghiêncứu.
Phươngphápphântícht ổ n g hợpcóý nghĩaquant r ọ n g t r o n g quát r ì n h quảnl ý kinhtế. Nhờcól ý luậnvàphươngphápphongphúcóthểchỉranguyênnhâncủaviệchoànthànhkếhoạchv àcácquyếtđịnh;phântíchảnhhưởngcủacácnhânt ố đếnnguồnlực,xácđịnhcácmốiliênhệ,cáct ínhquyluậtchungcủahệthống.
Theohướngphântíchđốitượngnghiêncứ u đ ư ợ c t á c h ralàmnhiềuyếutốcấuthành,các nguyênnhânảnhhưởngđếnsựb i ế n đ ộn g củađốitượngcũngđ ư ợ c c h i a ralàmnhiềunguyên nhânnhỏhơnnhằmtạokhảnăngnghiêncứ umộ t c á c h sâusắcvàchitiếtđốitượng.Doviệcphânt íchthànhcácnhântốnhưtrêntacóthểkhảosátvàbiếtđ ư ợ c nhữngnhântốnổitrộinàotácđộngđế nđốitượngnghiêncứu.Mứcđộchitiếtt r o n g việcnghiênc ứ u phântíchnhânt ố phụthuộcvào nhiệmvụphântíchthốngkêvàkhảnăngthựctếcủasựphântíchnhântố.Khôngphảilúcnàocũng phântíchmộtc á c h chitiếtvìtrongnhiềutrườnghợpđiềuđókhôngthểthựchiệnvànếuthựchiệ nđượcthìcónhiềukhảnănglàmnhiễuquyếtđịnhkhác.
Bướctiếptheo củaphântíchl àtổ ng hợp.Tổnghợpl àquátrìnhngượcvớiquát r ì n h phâ ntích,nhưnglạihỗtrợchoquátrìnhphântíchđểtìmracáckháiquát.Từnhữngkếtquảphântíchtừ ngmặt,phảit ổ n g hợplạiđểtìmrabảnchất,rútrakếtluậncủanhữngthayđổiảnhhưởngđếngiátrị củacácnhântố.
Phươngphápphântícht ổ n g hợpsốliệuthốngkêdựatrêncơsởcácsốliệuh i ệ n tạicủađơn vị,tạithờiđiểm31/12giaiđoạn 2017-
Phươngphápnàyđơngiản,dễlàmdocóphầnmềmhỗtrợtínhtoán,vẽđồthị,b i ể u đồgiúpti ếtk i ệ m thờigianvàchiphí.Tuynhiênhạnchếvềsốliệulàmảnhhưởngđếnviệcđánhgiáhiệuquả hoạtđộngTTKDTMvàtínhhiệuquảcủanó.
Chương1:Thôngquaviệcphântíchkếtquảcácvấnđềnghiêncứuliênquanđếnhoạtđộngp háttriểnTTKDTMtạingânhàngthươngmại,tácgiảđãt ổ n g hợplại,kếthừavàpháthuynhữngkết quảđãđạtđược,đồngthờitìmranhữngkhoảngt r ố n g chonghiênc ứ u củamình.
Chương3:Phântíchthựctrạnghoạtđ ộ n g pháttriểnTTKDTMđốivớikháchhàngcánhân củangânhàng,tácgiảđãc h i a hoạtđ ộ n g pháttriểnTTKDTMthànhnhiềunhântố nhỏ,t h e o cá chướngcấuthànhkhácnhau,sửdụngcácbộchỉtiêuđểđánhgiátheotừngmặtcụthể,tìmracácnh ântốảnhhưởngđếntừngmặt.Sauđómt ổ n g hợplạikếtquảphântíchđểđánhgiákháiquáthạođ ộ n g pháttriểnTTKDTM,chỉranhữngkếtquảđạtđ ư ợ c vànhữnghạnchếcòntồntại.Đâyl à cănc ứquant r ọ n g đểtácgiảđư a racácgiảiphápvàkhuyếnnghịở chương4.
Trongchương4,tácgiảchủyếusửdụngphươngpháptổng hợpđểxâydựngcácgiảiphápph áttriểnTTKDTMđốivớikháchhàngcánhântạingânhàngTMCPĐầutưvàpháttriểnViệtNam–ChinhánhTràngAn.Cácgiảiphápkhácđồngbộ,khôngtrùnglặpvàcókhảnăngthựchiệnởchinhá nh.
Phương phápsosánh
Phươngphápsosánhđượcsửdụngđểxácđ ị n h cuhướng,mứcđộb i ế n độngcủacácchỉti êuphântích Đểtiếnhànhđược cầnxácđ ị n h sốliệugốcđểsosánh,xácđị nh điềukiệnvàmụct iêuđểsosánh.
ChinhánhTràngAn(DoanhsốTTKHTM,sảnphẩmd ị c h vụ,t ỷ trọng….)Sốliệusosánhcủană m2017sovớinăm2018,năm2018sovớinăm2019.K ế t quảsosánhđượcthểhiện dướidạngsố tươngđối,tuyệtđốiđểthấyđượcsựthayđổi,cũngnhưsựbiếnđộngcủacácchỉtiêuquatừngnăm.
KháiquátvềNgânhàngTMCPĐầutưvàPháttriểnViệtNam– ChinhánhTràngAn
TTgthànhlậpNgânhàngK i ế n t hi ết ViệtNamt r ự c thuộcBộTàichính,thựchiệnnhiệmvụcu ngứngvàquảnlývốnngâns á c h nhànướcchocôngcuộcxâydựng,táit h i ế t ở miềnBắcvàgópp hầnvàothắnglợicuốicùngcủacuộcđấutranhgiảiphónghoànt o à n m i ề n Nam,thốngnhấtđấ tnước.Xuyênsuốtquát r ì n h hoạtđộng,Ngânhàngđãmang04têngọivàthựch i ệ n cácnhiệm vụphùhợpvớitừnggiaiđoạnpháttriểncủađấtnước:
Năm1981:ĐượcđổitênthànhNgânhàngÐ ầ u tưvàxâydựngViệtNam,t r ự c thuộcNgâ nhàngNhànướcViệtNam.
4chuyểnđổimôhìnhhoạtđộng theomôhìnhNgânhàngThươngmại. Tháng5/2012:Thựchiệncổphầnhoá,chuyểnđổithànhNgânhàngĐầut ư vàpháttriểnVi ệtNam.
Từmộtngânhàngchỉthựch i ệ n nhiệmvụcấpphátvàgiámđốcvốnđầutưxâydựngcơbản, đếnnayBIDVđãtrởthànhm ộ t đ ị n h chếtàichínhhàngđầuđấtnước,hoạtđ ộ n g đanăng,h i ệ n đ ạ i ; t ừ quymôkhiêmtốnvới11chinhánhvà200cánbộđãtrởthànhm ộ t hệthốngl ớ n mạnh vớihơn1.000chinhánh/PGD,trên
15.000ATM/POSvàhơn24.000cánbộchuyênnghiệp,dạndàykinhnghiệm. Đếncuối2019,t ổ n g tàisảnvượt1,3triệutỷđồng,giữvữngvịtríngânhàngdẫnđầuvềquy m ô ; quymôtiềngửivàdưnợđềuvượttrên1 triệut ỷ đồng,l ợ i nhuậnhợpnhấtt o à n hệthốngđạ t9.473tỷđồng.Uytín,thươnghiệuBIDVtiếptục nângcaovớiviệcđượccáctổchứcđịnhhạngnânghạngtínnhiệm;đ ư ợ c NgânhàngPháttriểnCh âuÁ xácđ ị n h làđốitáchàngđầutạiViệtNam;đượcvinhdanh“Top2.000c ô n g t y đạichúng quyềnlựcnhấtthếgiới”,“Top400thươngh i ệ u ngânhànggiátrịnhấtthếgiới”;“Top15c ô n g t y cógiátrịthươngh i ệ u l ớ n nhấtViệtNam”,“Top10thươnghiệumạnhViệtNam”
PháthuyvaitròlàNgânhàngthươngmạicổphầncósởhữul ớ n củaNhànước,giữvữngvịth ếNgânhàngchủlực,cót r á c h nhiệmcủaquốcgia,gópphầnổnđ ị n h kinht ế vĩm ô , thúcđẩytă ngtrưởngkinht ế đấtnước,tíchcực triểnkhaicácchươngt r ì n h kinht ế t r ọ n g điểm,hộinhậ pkinht ế quốct ế củađấtnước;chủđộng hộinhậpsâur ộ n g vàothịtrườngtàichínhngânhàngkh uvựcvàquốctế,xâydựngBIDVtrởthànhmộtNgânhàngthânthiện,h i ệ n đ ạ i , đẳngcấphàngđ ầukhuvực,Top100ngânhànglớnnhấtChâuÁ v.v
Vớitư cáchl à đơnvịthànhviênthuộcBIDV,BIDVTràngAnchínhthứckhaitrươngđivàohoạtđộngtừ 01/11/2013vớiđịnhhướnglàngânhàngbánlẻchuẩn,phùhợpvớixuthếchungcủacácngânhàngtr ênđịabàn.Sau06nămhoạtđộngChinhánhđãđạtmộtsốkếtquảấntượng,quymôhoạtđộng,nềnkh áchhàngkhôngngừnggiatăng:đếnhếtnăm2019t ổ n g sốkháchhàngcủaChinhánhđạtgần50,00 0kháchhàng,t ổ n g quymô(huyđộng,chovay)gần9,000t ỷ đồng,Lợinhuậnt r ư ớ c thuếcũngđ ạtgần100tỷđồng.
BangiámđốccủaChinhánhbaogồm03thànhviên:GiámđốcChinhánhvà02Phógiámđốc Chinhánh.Trongđó,GiámđốcChinhánhl à ngườiđiềuhànhchungvàc h ị u t r á c h nhiệmt r ư ớ c TổnggiámđốcBIDVvềt o à n bộhoạtđộng,kếtquảkinhdoanhcủaChinhánh.Phógiámđốcl à ngườigiúpviệcchoGiámđốctheo sựphâncôngvàủyquyền,ch ịu tráchnhiệmt r ư ớ c Giámđ ốcvềcáccôngviệcđượcphâncông,ủyquyềnđó.
Gồmcó02phòngQuảnlýkháchhàngphânc h i a đốitượngkháchhànglàkháchhàngcánhâ nvàkháchhàngdoanhnghiệpvớichứcnăngcơbảnlàđầumốit h i ế t lậpquanhệvớikháchhàng,d uytrìvàkhôngngừngmởr ộ n g mối quanhệđốivớikháchhàngtrênmọimặthoạtđộng,tấtcảcács ảnphẩmngânhàngnhằmđạtđ ư ợ c mụctiêupháttriểnhoạtđộngkinhdoanhmộtc á c h antoàn,h i ệu quảvàtăngthịphầncủaBIDVTràngAn.
PhòngQuảnlýrủiroc h ị u tráchnhiệmki ểms o át tấtcảrủirotíndụngvàcácrủirokháccủ aNgânhàng,l à ngườikiểmsoátthứhaiđốivớicácgiaodịch đượcđềxuấtbởikhốiquanhệkhác hhàngvàcácđơnvịt r ự c t h u ộ c NgoàiraphòngQuảnlýrủirocònthựch i ệ n chứcnăngduytrì hệthốngquảnlýchấtlượngtheotiêuchuẩnISO9001-2000vàchứcnăngk i ể m tranộibộ.
Khốitácnghiệpgồmcó02phòng:phòngQuảntrịtíndụng;phòngGiaod ị c h kháchhàng.C ácphòngthuộckhốitácnghiệplànơihoàntấtcácgiaod ị c h docácphòngQuảnlýkháchhàngđãth ựchiện,đềxuấtvàđượcphêduyệt,làbộphậnchịut r á c h nhiệmtácnghiệpchocácnghiệpvụcủ angânhàngnhưthanhtoán,tiềnvay,kinhdoanhtiềntệ,tàitrợthươngmại.Khốitácnghiệpchínhl à nơihoànthiện hồs ơ , xửlýgiaod ị ch vàlưutrữchứngtừ.
GồmcácQuảnlýnộibộsẽthựchiện cácchứcnăngnhư:xâydựngvàtheodõitìnhhìnhthực hiệnkếhoạchcủaChinhánhvàcácđơnvịt r ự c t h u ộ c ; quảnl ý vàthựch i ệ n côngtáchạchto ánkếtoán,thựch i ệ n côngtáchậukiểm;thựch i ệ n côngtáctổchứccánbộvàcôngtáchànhchính
KhốitrựcthuộcgồmcóbốnphòngGiaodịch,l à cácđơnvịt r ự c thuộcChinhánhvàl à đại d i ệ n t h e o ủyquyềncủaChinhánhđểthựch i ệ n cáchoạtđ ộ n g kinhdoanhnhư:huyđộngvố n,cấptíndụng,thanhtoánvàcáchoạtđộngkhác.Chinhánhh i ệ n có05Phònggiaodịchtrúđón gtạicácquậnnộithànhHàNội.
Trongđóhoạtđộng thanhtoánkhôngdùngtiềnmặtdiễn rachủyếutạicácđơnvị:PhòngG iaodịch,Phònggiaodịchkháchhàng,Phòngkháchhàng.Vớiđịnhhướng hoạtđộngbánlẻ,cùngvớiđócácphònggiaod ị c h củachinhánhphânbốđềuởkhuvựcnộithànhH àNội,tạicáckhuvựctậptrungdâncưđôngđúc.Đâycóthểxemlàyếutốhếts ứ c thuậnl ợivànhiề utiềmnăngđểChinhánhcóthểtiếpcận,khaithácnhằmđẩymạnhthanht o á n khôngdùngtiềnmặt đốivớikháchhàngcánhân.
KếtquảhoạtđộngNgânhàngTMCPĐầutưvàPháttriểnViệtNam -ChinhánhTràngAngiaiđoạn2017-2019
Nhưvậy:K ế tquảhoạtđộngkinhdoanhcủaChinhánhtươngđốit o à n diện.Cácchỉtiêu hoànthànhvàhoànthànhvượtmứckếhoạchđượcgiao,đặcbiệtlàcácchỉtiêuhiệuquảvàchấtlượ ngtíndụng,cụthểnhưsau:
+)Vềhiệuquảhoạtđ ộ n g : Trongbốicảnhkhókhănchungcủanềnkinhtếvàsựcạnhtran hgaygắtt r o n g ngànhngânhàng,tậpthểcánbộnhânviêncủaChinhánhđãnỗlựcrấtl ớ n hoànthà nhchỉtiêuh i ệ u quả,cósựtăngtrưởngmạnhmẽquacácnăm.TổngThunhậpthuầncủaChinhánh đến31/12/2019đạt153tỷđồng(tăngtrưởng22.5%sovớinămtrước),trongđóLNTTđạt84.5tỷ ,tăng62%sovớinăm2017,hoànthành110%KHnăm2018.LNTT/ ngườiđạt0.98tỷđồng,tăngtrưởng56%sovớinăm2017,đứngthứ20/34chinhánhtrênđịabànHà
Hình3.1:Lợinhuậnt r ư ớ c thuếgiaiđoạn2017-2019 (Nguồn:BáocáoKQKDgiaiđoạn2017-2019BIDVTràngAn)
VềThunhậpròngbánlẻ:đạt 66.35tỷđồng,hoànthành99.1%KHnăm2018,tăngtrưởng11% s ovớinăm2017.Cácđơnvịcóđónggóplớnnhư:PhòngKháchhàng1 đạt14.7t ỷ đ ồ n g c h i ế m 2
2%TổngTNRbl,hoànthành98%KH,P G D TrungTâmđạt13.25tỷđồng,chiếm20%TổngTNRblcủaChinhánh.
+ Huyđộngvốncuốikỳđạt 6.071tỷđồng,hoànthành98%kếhoạchđượcgiao,tăng150t ỷ đ ồn g sovớinămt r ư ớ c X ế p thứ20/34chinhánhtrênđịabànHàN ộ i , xếpthứ50/189Chinh ánhtrêntoànquốc.
Hình3.2:ChỉtiêuHuyđộngvốngiaiđoạn2017-2019 (Nguồn:BáocáoKQKDgiaiđoạn2017-2019BIDVTràngAn)
+ HĐVcuốikỳbánl ẻ đạt 3,055t ỷ đồng(Baogồmchỉtiêutráiphiếu),hoànthành91.4% (+44t ỷ đ ồ n g sovớinăm2017),tốcđộtăngtrưởngHuyđộngvốnbánl ẻ códấuh i ệu chữnglại.
+)Đánhgiávềc ô n g táctíndụng:Đ ế n 31/12/2019đạt1,751t ỷ đồng,tăng595tỷđồn gsovớinăm2017,tăngtrưởng25%sovớinăm2018.Dưnợtíndụngcủachinhánhtiếptụcduytrìs ựtăngtrưởngquacácnăm,t r o n g đókháchhàngcánhânvàkháchhàngdoanhnghiệpđềucósựtăn gtrưởng.Đ ế n hếtnăm2019,Chinhánhđứngthứ30/34chinhánhtrênđịabàn,thứ150/189chin hánhtrêntoànquốc.
101tỷđồngsovớinămtrước,tăngtrưởng86%sovớinăm2017;trongđódưnợtíndụngbánlẻkh ôngbaogồmCCGTCG,dưnợthẻtíndụngđạt:526.5t ỷ đồng,
Hình3.3:ChỉtiêuDưnợtíndụnggiaiđoạn2017-2019 (Nguồn:BáocáoKQKDgiaiđoạn2017-2019BIDVTràngAn)
+)ĐánhgiávềThudịchvụròng: Đếnnăm2019đạt17.7tỷđồng,hoànthành104%kếhoạchnăm2019;xếpthứ15/34chinh ánhtrênđịabànHàNội,thứ30/189chinhánhtrêntoànquốc.Cơcấuthud ị ch vụcủachinhánh:
Hình3.4:Cơcấuthudịchvụn ă m 2019 (Nguồn:BáocáoKQKDgiaiđoạn2017-2019BIDVTràngAn)
Trongđó,Thutừ d ị c h vụthẻvàngânhàngđiệnt ử c h i ế m t ỷ t rọ ng caonhấttới
47%,tiếpđếnlàcácd ị c h vụthanhtoán,ngânquỹđạt43%.Thutừbảolãnhvàtàitrợthươngmạich ỉchiếm3%bởinềnkháchhàngchủyếucủachinhánhlàkháchhàngcánhân,sốlượngkháchhàngt ổ chứccònkhiêmtốn.
N ề n kháchhàngchinhánhtiếptụcduytrìđàtăngtrưởng,đếnhếtnăm2019t ổ n g sốlượngkhách hàngcánhâncủaChinhánhđạt45,239kháchhàng,tăngtrưởng8%
(tăng3,299kháchhàng)sovớinămtrước.Sốlượngkháchhàngquantrọng,kháchhàngthânt h i ế t tăngtrưởng10%sovớinămt r ư ớ c , lũykếđạt1,545kháchhàng.Tầnsuấtsửdụngsảnphẩmtrung bình/kháchhàngliêntụcđ ư ợ c cảit h i ệ n quacácnăm,đếnhếtnăm2019đạt4,516sảnphẩm/ kháchhàng.
Thựctrạnghoạtđộngthanhtoánkhôngdùngtiềnmặtđốivớikháchhàngcán hântạiNgânhàngTMCPĐầutưvàPháttriểnViệtNam– ChinhánhTràngAn
Tổngquanvềthanhtoánkhôngdùngtiềnmặtđốivớikháchhàngcánhântại NgânhàngTMCPĐầutưvàPháttriểnViệtNam– ChinhánhTràngAn
Vớiđ ị n h hướnghoạtđ ộ n g củaNgânhàng:GiữvữngvịthếNHBLl ớ n nhấtvàcóthương h i ệ u bánl ẻ số1 ViệtNamvàgiatăngxếphạnglênTop40NgânhàngbánlẻxuấtsắcnhấtkhuvựcC hâuÁ TháiBìnhDương,TrungĐôngvàChâuPhit h e o kếtquảđánhgiácủaTheAsianBanker.T ậptrungxâydựngvàhoànthi ện môhìnht ổ chứckinhdoanh,hệthốngquảntrịngânhàngbánl ẻ củ aBIDVđ ồ n g bộ- chuyênnghiệp- h i ệ n đại- h i ệ u quảt h e o cácchuẩnmựcvàthônglệquốctế.ChinhánhTràngAnthờigianquakhôngngừng đẩymạnhpháttriểnhoạtđộngbánlẻ,t r o n g đóđặcbiệtchút r ọ n g đếncácsảnphẩmngânhàng h i ệ n đ ạ i , cácsảnphẩmthanht o á n khôngsửdụngtiềnmăt.Nhờđó,rútngắnthờigiangiaodịch ,giảmtảikhốilượngcôngviệcchocánbộ,đồngthờisửdụngquỹthờigianđóđểtậptrungvàoviệcbá nc h é o cácsảnphẩmd ị c h vụkhác.DoanhsốTTDTMtạiBIDVTràngAnh i ệ n nayđãdầnchiế mưuthếhẳnsovớiphươngthứcthanht o á n bằngtiềnmặt.
Cóthểthấy,doanhsốthanht o á n củakháchhàngcánhântăngmạnhquacácnăm.Trongđót hanhto án khôngdùngtiềnmặtc h i ế m t ỷ t r ọ n g cao , vàcóxuhướngtănglênt ừ 80.4%năm2 017đếnnăm2019đãđạt85.6%.Doanhsốthanht o á n khôngdùngtiềnmặtcủakháchhàngcánhâ nnăm2017đạt13,360t ỷ đồng,đếnnăm2016doanhsốtăngtrưởng32%vàđạt17,670t ỷ đồng. Năm2019doanhsốthanht o á n khôngdùngtiềnmặtđốivớikháchhàngcánhântạichinhánhtiếp tụcduytrìtốcđộtăngtrưởngcaođạt33%lên23,550tỷđồng.VềdoanhsốTTKDTMđốivớikhác hhàngcánhâncủaChinhánhTràngAnnăm2019xếpthứ20/34chinhánhtrênđịabànHàN ộ i , xếp thứ25/189chinhánht r o n g hệthống.XuhướngcủaBIDVTràngAnkhôngngừngđẩymạnhnâng caochấtlượngvàsốlượngd ị c h vụthanht o á n khôngdùngtiềnmặtđểcóthểngàycànggiatăngs ứ cmạnhcạnhtranhtrongthờibuổinềnkinhtếhộinhập.Tuynhiên,phầnlớndâncưvẫntồntạit h ó i quensửdụngtiềnmặtt r o n g giaod ị c h thanht o á n hànghóa,d ị c h vụ.ChínhvìvậyBIDVT ràngAnápdụngnhiềuphươngthứcthanht o á n khôngdùngtiềnmặtthuận tiện,đơngiản,cùngvớinhữngchươngtrìnhkhuyếnmạinhằmk í ch thíchngườidânsửdụngcác dịchvụthanht o á n khôngdùngtiềnmặthiệnđại.
Dịchvụngânhàngđiệntửl u ô n chiếmtỷtrọngcaovềcảmặtsốlượnggiaod ị c h vàdoanhs ốgiaodịch.Sốlượnggiaod ị c h cácd ị c h vụngânhàngđiệntửtiếptụctăngtrưởngmạnht ừ 18
%năm2018lên67%năm2019vàc h i ếm t ỷ t r ọ n g t ớ i
62%sốlượnggiaodịchtạichinhánh. Ủynhiệmchil u ô n làmộthìnhthứcthanht o á n truyềnthốngtừlâumanglạidoanhthuvềp hídịchvụcaochochinhánh.Tuynhiên,việcpháttriểnhệthốngngânhàngđiệnt ử thìcóxuhướngc huyểnd ị c h sốlượnggiaodịchủynhiệmchigiảmđisovớitrước.TỷtrọngdoanhsốỦynhiệmchi giảmtừ63%năm2017xuốngchỉcòn52%năm2019.Mặcdùcóxuhướngsụtgiảmnhựngdoanhs ốthanht o á n bằngủynhiệmchicủaChinhánhđứngthứ12/34chinhánhtrênđịabànHàN ộ i , đứ ngthứ34/189Chinhánhtrêntoànquốc.
Cáchoạtđộngthanhtoánquat h ẻ , quẹtthẻbằngmáyP O S ngàycàngphátt r i ể n Sốl ượngđơnvịchấpnhậnthẻmởmớingàycàngtăngdongườidânbắtđầulàmquencácphươngthứcth anhtoánhiệnđại.Sốlượnggiaod ị c h tăngtrưởng14%sovớinăm2018,doanhsốgiaod ị c h t ăngtrưởng59%sovớinăm2018.Hoạtđộngthanht o á n quathẻP O S l à một t r o n g nhữngđi ểmmạnhcủaChinhánhTràngAnsovớicácchinhánhkháctrênđịabànHàNội,ChinhánhluônđạtTop10chinhánhcódoanhsốgiaodịchlớnnhất.TrongthờigiantớipháttriểnhệthốngP O S làmột trongnhữngđịnhhướngBIDVTràngAnsẽđẩymạnhnhằmtăngtỷtrọngthuphítừhoạtđộngnàyc ũngnhưgiatăngsốlượngthẻpháthànhvàtăngnguồnthuphítừquẹtt h ẻ
Cács ả n phẩmdịchvụthanhtoánkhôngdùngtiềnmặttạiBIDVTràngAn 41
Nếunhưsécđ ư ợ c sửdụngmột c á c h phổbiến,m ộ t t h ó i quenkhôngthểt h i ế u củang ườidâncácnướcpháttriểnthìở ViệtNamh i ệ n nay,sécvẫncònxalạđốivớicáctầngl ớ p dâncư TạiBIDVTràngAn,khônghềpháts i n h sécchuyểnkhoản.Đasốcáckháchhàngsửdụngsécl àcá ctổchứckinhtếsửdụngsécđểrúttiềnmặt.Séccánhânhầunhưrấtí t đ ư ợ c sửdụng.H i ệ n nay, BIDVTràngAnvẫnchưachút r ọ n g vềphươngthứcthanht o á n bằngséc.
Sécchuyểnkhoảncóthủtụcpháthành,thanhtoánđơngiản,thuậntiện.Khikháchhàngcónhucầu thìNgânhàngbánt r ự c tiếpsécchohọ,sauđókháchhàngtựpháthànhsécđểmuahàngtạinơithực h i ệ n giaod ị c h muabánsaukhiđãt ho ả thuậnvớinhaumàkhôngcầnphảiđếnNgânhàngđểlàmbấtkỳthủtụcnào.Điềunàygiúpchongười pháthànhséctiếtkiệm đượcthờigian.
Tuynhiênthanht o á n bằngsécchuyểnkhoảncũngbộcl ộ nhữnghạnchếnhấtđ ị n h donh iềuyếutốkháchquanvàchủquantácđộngtrựctiếphoặcgiánt i ếp
Sécchuyểnkhoảnđ ư ợ c thanht o á n t h e o nguyêntắcghinợtàikhoảnngườipháthànht r ư ớ c , ghicóchongườithụhưởngsau.Vìvậykhikháchhànggửivàotàikhoảntiềngửithanht o á n ở haiNgânhàngkhácnhauthìquátrìnhluânchuyểnchứngtừcóthểbịkéodài,nếutàikhoảntiền gửicủangườipháthànhséckhôngđủtiềnđểthanht o á n ngaythìngườithụhưởngvôtìnhbịc h i ế m dụngvốntrong mộtkhoảngthờigiannhấtđịnhlàmchovốnbịứđọngtrongthanhtoán,dẫnđ ếnluânchuyểnvốnchậm,ảnhhưởngđếnhoạtđộngsảnxuấtkinhdoanhcủangườithụhưởng.
- NgườimuacóthểpháthànhsécquásốdưtrêntàikhoảntiềngửitạiNgânhàng,dođóngườib áncóthểbịc h i ế m dụngvốn,làmảnhhưởngđếnhoạtđ ộ n g sảnxuấtkinhdoanhcủahọ.
Sécchuyểnkhoảnh i ệ n đanglàmảngt h i ế u sựquantâmtạiBIDVTràngAn.Chínhsách vềpháttriểnthanhtoánséchầunhưkhôngcó.Côngtácquảngbá,tuyêntruyềnvềthanhto án bằng sécrấtthờơ Thậmc h í , cáccánbộphụtrách khâuthanht o án chuyểntiềncònchưanắmvữnghế tquyđịnh,quyt r ì n h vềthanhtoánsécđểhướngdẫnchokháchhàng.Côngtácđàotạovềnghiệpvụ thanht o á n sécvẫnchưađ ư ợ c triểnkhai. b.Thanhtoánbằngủynhiệmchi Ủynhiệmchil à hìnhthứcthanht o á n truyềnthốngcủaBIDVTràngAn.Đâyl à hìnhthứct hanht o á n nhanhchóng,tiệnl ợ i ápdụngchom ọ i kháchhàngcótiềnt r o n g tàikhoảncủaBID V.KháchhàngcóthểmởtàikhoảntạibấtkỳchinhánhnàocủaBIDVvàthựchiệnủynhiệmchiđiđế ncácngânhàngtrongnước.
UNCl à hìnhthứcTTKDTMđ ư ợ c sửdụngphổb i ế n tạiBIDVTràngAntr on g nhữngn ămvừaqua.
Doanhsô giaodịch 8,450 10,790 12,280 2,340 128% 1,490 114% Nhờsửdụngcáckênhthanhtoán:điệntửliênngânhàng(IBPS),kênhchuyểnkhoảnt r ự c tu yếnnộibộvớic ô n g nghệh i ệ n đạigiúpchuyểntiềnnhanhchóng,antoàn,chínhxácvàđ ư ợ c á pdụngở phạmvirộng,đápứngnhucầuthanht o á n củakháchhàng.Thờigianthanht o á n bằngU NCngắnnênđãrútngắnđ ư ợ c quát r ì n h luânchuyểnvốn,gópphầnthúcđẩynềnkinhtếphátt r i ể n B ê n cạnhviệcthựch i ệ n UNCđơnlẻ,cáckháchhàngtổchứccóthểsửdụngd ị c h vụtrảlươ ngchonhânviênbằngc á c h lậpbảnglương,danhs á c h t ê n , tàikhoảnnhânviêncùngvớimột UNCt ổ n g gửichoBIDVTràngAn.Trongthờigiantới,phươngtiệnthanhtoánnàysẽngàycàng mởrộngvàđ ư ợ c nhiềungườiưadùnghơn. c.Thanht o á n bằngủynhiệmthu
Thựctếchothấyhìnhthứcthanht o á n UNTđư ợ c kháchhàngsửdụngrấtít,c h i ế m tỷtr ọngkhánhỏvềcảmặtsốlượnggiaodịch vàdoanhsốtrong t ổ n g TTKDTM.
Cóthểthấynăm2019,tỷtrọngtrongtổngdoanhsốTTKDTMlạitănglênchothấyUNTng àycàngđ ư ợ c sửdụngr ộ n g rãihơn.
Mặcdùphạmvithanhto án củahìnhthứcnàyrấtr ộ n g nhưthanhtoángiữacác kháchhàngmởtàikhoảncùngchinhánh,khácchinhánh,trongcùnghệthống,kháchệthống,trongt ỉnhhayngoàitỉnhnhưngthựctếnóchỉđ ư ợ c dùngđểthanht o á n liênngânhàngtronghệthống. Nguyênnhânl à do:
UNTchỉđượcápdụngkhicácchủthểthanht o á n đãt h o ả thuậnthốngnhấtdùngphươngti ệnthanht o á n nàyvớinhữngđiềuk i ệ n thanht o á n đãghitronghợpđ ồ n g kinht ế hayđơnđặth àng.
Thủtụcthanhtoáncủaphươngtiệnnàyrấtphứctạp,trảiquanhiềukhâu,điềuđólàmgiảmtốcđộtha nhtoán,kéodàithờigian,ngườithụhưởngnhậntiềnchậmảnhhưởngđếnhoạtđ ộ n g kinhdoanhc ủahọ.Dođóchủyếuthanhtoán chonhữngm ó n cógiátrịnhỏcótínhchấtthườngxuyênnhư:tiền điện,tiềnnước,tiềnmạng,điệnthoại, củacáctổchứckinhtếtrênđịabàn. d Thanhtoánbằngthẻ
Vớimụctiêutrởthànhnhàcungcấpd ịchvụngânhàngbánlẻhàngđầuViệtNam,BIDVliênt ụcmởrộngquymô,nângcaochấtlượngvàđãkhẳngđịnhđượcvịthếvàuytíntronglĩnhvựcthẻqua sựtintưởngcủahơn8triệuChủthẻh i ệntạivàcácgiảithưởngtừcácTổchứcthẻuytínquốctế
Giànhđ ư ợ cnhiềugiảithưởngd a n h giátrongh o ạtđộngNHBLđượccáctổchứcuyt íntraotặng.Đạ t06giảithưởngvềhoạtđ ộ ngthẻdoTheAsianBanker,IDG&VNBA,VISA… traotặng.Làngânhàngduynhấtchođếnnayđ ư ợ cnhậngiảithưởng“NgânhàngbánlẻtốtnhấtViệ tNamnăm5nămliêntiếptừ2015-
2019”(TheAsianBanker);“Ngânhàngbánlẻtiêub i ểunhất2018”lầnthứ3 liêntiếp2016-2018(VNBA& IDG).Đặcbiệt,mảngbánlẻcủaBIDVđượcS&PđánhgiácaovànhậnđịnhBIDV.SảnphẩmthẻcủaBIDVhếts ứcđadạngbaogồm:Thẻghinợ(Quốctế,n ộiđ ị a)vớinhiềuloạit hẻt h e o mệnh,đột u ổi…,bêncạnhđóThẻtíndụngđ ư ợ cphânthànhnhiềuhạngphùhợpvớitừn gđốitượngkháchhàngkhácnhau.TronggiaiđoạnvừaquahoạtđộngthẻcủaChinhánhkhôngngừ ngtăngtrưởng,đónggóplớnvàohiệuquảchungcủaChinhánh.
BIDVTràngAnhiện đangchấpnhậnhệthốngthanhtoáncủa5l o ạ i thẻngânhàngthôngd ụngtrênthếgiớimangthươnghiệuVisa,Master,JCB,DinerClub,ChinaUnionPay.Thẻtíndụn gđ ư ợ c sửdụngđểthanht o án thaychotiềnmặttạicácđiểmbánhànghóa,d ị c h vụnhư:cácc ử a hàng,siêuthị,nhàhàng,kháchsạn,điểmbánvémáybay,dul ị c h ,
… , c ó thểrúttiềnmặthoặcmuahàngtrêni n t e r n e t Vớimứcphíthườngniênvàmứclãisuấtc ủathẻthấphơncácngânhàngthươngmạitrênđịabàn,thẻtíndụngcủaBIDVthuhútđ ư ợ c khánhi ềungườisửdụng.H i ệ n tạiBIDVTràngAnhiệncócáclo ại thẻtíndụngquốctếlà:HạngInfinite,HạngBạchkim,Hạngvàng,
• Antoàn,bảomậ t: Thẻ chiptheo chuẩnEMVVisa/
• Ngàyđếnhạnth anhtoán:15ngàys aungàysaokê.Riê ngthẻBIDVSmile cóngàyđếnhạnth anhtoánvàongày 8hàngtháng
• Tỷlệthanhtoá ntốithiểutrongk ỳ saokê:5%dưnợc uốikỳ.RiêngthẻB IDVSmiletỷlệtha nhtoántốithiểulà3
Từ300 triệuđồngtrở lênvàlàbộisố của1 triệuđồn g
Nhómkhách hàngcóthunhậ pcao,Mongm uốntrảinghiệm cácdịchvụcao cấp,sangtrọng
Từ80triệuđồ ngtrởlên(bộis ốcủa01triệu)
Từ50triệuđồ ngtrởlên(bộis ốcủa01triệu)
Thu nhập khoảng 4 triệu/tháng
Từ01triệu đồngtrởlênvàl àbộisốcủa01 triệu;
Thuphíviên củacáccôngty thuphídịchvụ địnhkỳnhưbả ohiểm,điện nước,viễnthôn
Từ01triệu đồngtrởlênvàl àbộisốcủa01 triệu; Đốivớithẻtíndụngquốctế,sốlượngpháthànhcủaChinhánhlũykếđếnhếtnăm2019đạt1,6 50thẻ,tăngròng259thẻsovớinăm2018,tốcđộtăngtrưởngduytrìtrên10%tronggiaiđoạn201 7-
2019.VềsốlượngthẻtíndụnglũykếcủaChinhánhxếpthứ15/34chinhánhtrênđịabàn,thứ26/18 9chinhánhtrêntoànquốc.Cóthểthấychinhánhduytrìđượctốcđộtăngtrưởngthẻtíndụngquốct ế,tuynhiênsovớithẻghinợ,cũngnhưsovớinềnkháchhànghiệnhữumớichỉchiếmtỷtrọngkhiê mt ố n Nguyênnhânchínhlàdo:ngườidânvẫncót h ó i quenmangtiềnmặtkhiđicôngtác,dulị chởnướcngoàiđểphụcvụnhucầuchitiêucánhân.Bêncạnhđócánbộtạichinhánhchưathựcsựch ủđộng,quantâmđểtiếpthịhướngdẫnkháchhàngpháthànhcũngnhưsửdụngth ẻ Đâylàmộ t t r o n g nhữngsảnphẩmcầnđ ư ợ c quantâmbởingoàiviệcđemlạiquymôdưnợ,chinhánhcóthểth uđ ư ợ c nhiềul o ại phígiaod ị ch hayquyđổingoạitệ.
Làmộ t t r o n g nhữngsảnphẩmcótốcđộtăngtrưởngnhanhchóng,từ1,832thẻnăm2017 đếnnăm2019lũykếđạt4,934t h ẻ , t r o n g đót r o n g năm2019chinhánhđãpháthànhđ ư ợ c 2,1 52t h ẻ , tốcđộtăngtrưởngđạt60-68%tronggiaiđoạn 2017-
2019.SốlượngthẻghinợquốctếcủaChinhánhđứngthứ18/34ChinhánhtrênđịabànHàNội,thứ25/189chinhánhtrênt o à n quốc.Cóthểnóichinhánhđãduytrìđ ư ợ c tốcđộtăngtrưởngcao,tu ynhiênsovớiquymônềnkháchhànghiệnhữuvẫncònnhiềutiềmnăngđểpháttriểnđốivớithẻghin ợquốctế.
- Liênkếtt ớ i tàikhoảntiề ngửithanht o á n cánhânV NDcủachủthẻchính,TKTT chungdànhchoKHCN.
Khách hàng thườngxuyênsửdụn gcácdịch vụdulịch
- Thẻc h i p t h eo chuẩnE MVvàthẻtừ,dậpnổithôngti nthẻ
- TàikhoảnliênkếtlàTàikh oảntiềngửithanhtoáncán hân(CA)VNDcủachủthẻc hính,TKTTchungcủaKHC N.Lưu ý :khôngchophépliê nkếtthẻđếntàikhoảntiềngử ikinhdoanhchứngkhoán.T ốiđa10tàikhoảnliênkếtđến thẻ
Kháchhànggiàucó( VIP),mongmuốnđ ư ợ c trảinghiệmcác dịchvụgiátrịgiatăn g
Nhờđẩymạnhpháttriểnt h i ế t lậpquanhệđốivớicáctổchứcđểcungcấpd ị c h vụthanhto án lương,cũngnhưliênkếtvớicáctrườngđạihọctrênđịabànpháthànhliênkếtvớithẻs i n h viên nênsốlượngthẻghinợnộiđịacủachinhánhchiếmtỷtrọnglớntrêntổngquymôkháchhàng.Đế n hếtnăm2019t ổ n g sốlượngthẻghinợnộiđịađãđạt36,111t h ẻ , mặcdùtốcđộtăngtrưởngvẫn đạt9%năm2019,tuynhiênđãcódấuhiệuchữnglạisovớinhữngnămtrước.Sốlượngthẻghinợn ộiđịacủaChinhánhđứngthứ18/34ChinhánhtrênđịabànHàNội,thứ83/189chinhánhtrênt o à n quốcChinhánhcầntiếptụct h i ế t lậpt h ê m quanhệđốivớicáct ổ chứcthanhtoán lươngmớ icũngnhưthẻliênkếtmớiđểgiatăngsốlượngthẻghinợnộiđ ị a
BIDVeTrans(KH vãnglai,đổlương) BIDVM o v i n g
- Tàikhoảnthanhtoán:L i ê n kếttốiđatới8 Tàikhoảntiềngửithanht o á n cánh ânVND.
-05mẫuthiếtkế tươngứngvới05sảnph ẩmthẻcủa05mệnh:Ki m,Mộc,Thủy,Hỏa,Th ổ.
- 01mẫut h i ế t kế - 01mẫut h i ế t kế Đốitượn gKH
Kháchhàngcónhucầ ugiaod ị c h thẻhạn mứccao,cómứcthun hậpkhávàthunhậpc a o
Kháchhàngtrẻtuổi (họcsinh,s i n h viên,cánbộ mớiđilàm)
Phạmvi - Vấntinsốdưtàikhoản,i n saokêrútgọn,rútt i ề n , chuyểnkhoản
BIDVeTrans(KH vãnglai,đổlương) BIDVMoving
Dịch vụ/ giaodịch nộibộtrong hệthốngBIDVtạiATMBIDVvàcácATMcóbiểu tượngNAPAS( n ế u Ngânhàngthanht o á n cungcấpdịchvụ).
- ĐổiPIN,chuyểntiềnNHANHliênngânhàng24/7(chuyểnđi),yêucầusaokêtài khoản,yêucầupháthànhsổséc,yêucầuchuyểntiềnvàotàikhoảntiếtkiệmcókỳh ạn,thanht o á n hoáđơn,inhoáđơngiaodịchtạiATMBIDV.
Vấntinsốdưtàikhoản,i n saokêrútgọn,rútt i ề n , chuyểnkhoảnnộibộtronghệth ốngBIDVtạiATMBIDVvàcácATMcób i ể u tượngNAPAS(nếuNgânhàngth anht o á n cungcấpd ị ch vụ).
- ĐổiPIN,chuyểntiềnNHANHliênngânhàng24/7(chuyểnđi),yêucầusaokêtàik hoản,yêucầupháthànhsổséc,yêucầuchuyểntiềnvàotàikhoảntiếtk i ệ m cókỳh ạn,thanhtoánhoáđơn,inhoáđơngiaodịchtạiATMBIDV.
- Thanht o á n hànghoád ị c h vụbằngthẻhoặcquaứngdụngSamsungPay,vấnt insốdưtàikhoảntạiPOSBIDVvàP O S cóbiểutượngNAPAS( n ế u Ngânhàng cungcấpd ị c h vụ),rúttiền(POSđặttạiChinhánhBIDV).
- NhậnchuyểntiềnNHANHliênngânhàng24/7từngânhàngkhácđếnsốthẻG NNĐBIDV Đăngkýd ị c h vụBIDVPay+vàrúttiềnquamãQRtrênATMBIDVbằngt h i ế t bịdiđộng thôngminh.
Thanht o á n t r ự c tuyến(E- commerce)tạicácwebsiteThươngmạiđiệnt ử chấpnhậnthanhtoán thẻghinợn ộiđ ị a Kháchhàngcónhucầusửdụngcầnđăngkývớingânhàngkhipháthành/ trongquátrìnhsửdụng.
- CâyATM:HiệnChinhánhcó05câyATMphânbổtạicácđiểmgiaodịch.Kháchhàngcót hể.Kháchhàngcóthểrútt i ề n , chuyểnkhoản,thanht o á n vémáybay,hóađơn…
CáccâyATMcủaChinhánhđềuđượ c lắpđạttạicáckhuvựcđông dâncư,dođósốlượnggiaod ị c h hàngthángtạicáccâytrênđềuđạtmứccaotrongsốcáccâyATM củaBIDVtrênđịabànHàNội.
- MáyPOS:Máychấpnhậnthanht o á n t h ẻ Kháchhàngcóthểthanht o á n hànghoa d ị c h vụtạicáccửahàngcólắpđặthoặcrúttiềnmặtquat h i ế t bịnày.Thanht o á n quađơnvịchấ pnhậnthẻkhôngngừngđ ư ợ c chinhánhquantâm,đẩymạnhdoanhsốt ừ hoạtđ ộ n g nàytăngtừ4 86t ỷ năm2017lên806t ỷ năm2019,tốcđộtăngtrưởng33%mỗinăm.SốlượngmáyP O S tăngtr ưởngdềuđặn10%mỗinăm,đếnhếtnăm2019đạt520POS.Vềdoanhsốgiaod ị c h P O S củaCh inhánhTràngAnđứngthứ7/34ChinhánhtrênđịabànHàN ộ i , đứngthứ20/189Chinhánhtrênt o àn quốc.MặcdùchinhánhtăngtrưởngmạnhvềcảsốlượngcũngnhưdoanhsốP O S tuynhiênvớ itiềmnăngcủađịabànHàNộivẫncònrấtnhiềucơhộiđểchinhánhpháttriểngiatăngthịphần.Tron gđócầntậptrungvàocácchuỗisiêuthị,nhàhàng,cácc ử a hàngvàngbạcđáquý,spa… l à cácđơnvịcódoanhsốgiaod ị c h hàngthángrấtlớn. e ThanhtoánquacácdịchvụNgânhàngđiệntử
DịchvụNgânhàngĐiệntửchophépkháchhàngquảnlýtàikhoảncủamìnhvàthựchiệncácg iaodịchvớiNgânhàngMỌILÚCMỌINƠIquaInternetvàĐTDĐ.Cácd ị c h vụh i ệ n nàycủa BIDVcungcấprấtđadạng,trênnhiềunềntảngkháchnhaunhư:BIDVonlinetrênnềntảngWeb,q uaappsBIDVSmartbankingtrênđiệnthoạithôngminh,hayBankplustrêntấtcảđiệnthoạidiđ ộ n g củamạngViettel.Cácd ị c h vụNgânhàngđiệnt ử củaBIDVkhôngngừngđ ư ợ c ngângcaovà cảit i ế n , ngàycàngđápứngđượcnhiềunhucầucủakháchhàng.Dướiđâylàmộtsốsảnphẩmphổ b i ế n đượcđẩymạnh,cũngnhưđ ư ợ c nhiềukháchhànglựachọn:
+)“ỨngdụngBIDVS m a r t B a n k i n g ” là ứngdụngdoBIDVcungcấpchoKháchhà ngđểcàiđặttrêncáct h i ế t bịdiđ ộ n g nhưđiệnthoạidiđộng,máytínhbảng,Kioskvàgiaotiếp qua3 G / 4 G/Wifichophépkháchhàngthựch i ệ n cácgiaod ị c h ngânhàngđiệntửđãđăngký.ThờigianquaChinhánhđãtậndụngcácchươngtrình,khuyếnmại,ưuđãichungcủaBIDVđ ểkhôngngừnggiớit h i ệ u vàtiếpthịcáckháchhàngsửdụngdịch vụ,sốlượngkháchhàngsửdụngứngdụngnàygiatăngnhanhchóng.Cáctínhnăngtiệnlợi,đadạng cóthểkểđếnnhư:
+Thanht o á n hóađơnvớinhiềuhìnhthứcđadạng:thanht o á n vémáybay,thanht o á n th uêbaođiệnthoạitrảsau,muabảohiểm,thanhtoán họcphí,nạptiềntrảtrước…
+Vấntincáctàikhoảncủakháchhàng:tàikhoảnthanhtoán,tàikhoảntiếtkiệm,tàikhoảntiề nvay,tàikhoảnthấuch i
+Vấntinthôngtin,thanht o á n dưnợthẻtíndụngchochínhmìnhhoặcchongườikhác. +Tặngquà,tặngtiềnlìxìđínhkèmthiệpcácdịplễtết,cướihỏi….
+Cóthểđisiêuthịtrênứngdụng,cácsảnphẩmsaukhiđ ư ợ c thanhtoán sẽđ ư ợ c vậnchu yểnđếntậntơi.
+Trac ứ u đadạngcácthôngtinliênquanđếnngânhàngnhư:địachỉchinhánhvàATM,PO S,tỷgiá,lãisuất,chỉsốchứngkhoán,cácđịachỉlàmviệcngoàigiờvànhiềuthôngtinhữuíchkhác. +Cungcấpnhiềusảnphẩmdịchvụgiúpđápứngcácnhucầuđadạngcủakháchhàngm ọ i lú cm ọ i nơi24/7.
+Giaod ị c h antoàn,bảomậttuyệtđốithôngquayếutốbảomậtthứ2(mậtkhẩudùngxáct hực 1lần).
+Hạnmứcgiaodịchcao,phígiaod ị c h , lãisuấttiềngửiđ ư ợ c hưởngcạnhtranhsovớigi aod ị ch tạiquầy.
BIDVOnlinel à D ị c h vụNgânhàngt r ự c t u y ế n củaBIDVgiúpkháchhàngcánhânqu ảnlýtàikhoảnvàthựch i ệ n cácgiaod ị c h (VấntintàikhoảnCA,tàikhoảntiếtkiệm,tàikhoảntiề nvay,chuyểnt i ề n , thanhtoán,càiđ ặ t , c ô n g cụ,…)vớiBIDVthôngquaInternet.
Hệthốngxácthực2yếutốgiúpkháchhànghoànt o à n yêntâmvềtínhbảomậtkhigiaodịch. Mứcphígiaod ị c h cạnhtranh,nhiềuưuđãisovớigiaod ị c h tạiquầy.Hỗtrợkháchhàngqu ảnl ý tàikhoảncánhânđơngiảnvàh i ệ u quả
Giaod ị c h mọ i lúcm ọ i nơiquaInternetmàkhôngcầntớiNgânhàng;gửitiềntiếtkiệmOnlinen hanhgọn,tiếtkiệmthờigian.
Nềntảngc ô n g nghệhiệnđ ạ i , cáckênhthanht o á n đadạnggiúpkháchhàngchuyểntiềnđế nm ọ i NgânhàngtrênlãnhthổViệtNamvớitốcđộnhanhchóng,h i ệ u quảvàantoàn.Cùngvớiđ ógiaod i ệncủachươngt r ì n h thânthiện,dễsửdụng. Đốitượngsửdụng:KháchhànglàcánhânngườiViệtNamhoặcngườinướcngoàicótàikhoản tiềngửithanhtoánbằngVNDtạiBIDV.
Cáctínhnăngcaocấpcủasảnphẩmbaogồm:Kháchhàngcóthểxemnhanhcơcấutiềngửicủa mìnhtạiBIDVnhưtiềngửithanhtoán,tiềngửitiếtkiệmvàtiềnvay,cóthểthựch i ệ n mởmớitàik hoảntiếtk i ệ m thôngquachứcnăng“GửitiềncókỳhạnOnline”,ChứcnăngL ị c h chuyểntiềnsẽl ưutrữcácgiaod ị c h chuyểntiềnchờthanhtoánnhư:giaodịchchuyểntiềncógiátrịngàytươngl ai,giaodịchchuyểntiềnt r o n g nướcsaugiờngừnggiaodịch.Kháchhàngcóthểxemlạihoặchủy cácgiaod ị c h nàynếukhôngmuốntiếptụcthựch i ệ n vàongàygiátrị,Kháchhàngcóthểthựchi ệncácgiaod ị c h nạpt i ề n , thanht o á n hóađơntạimục“Thanhtoán”.Cácdịchvụbaogồm:Nạ ptiềnđiệnthoại,Thanht o á n hóađơn,thanht o á n đ ị n h kỳ,Kháchhàngcóthểthựch i ệ n nạpti ềnđiệnthoạitrảtrước,trảsautạichứcnăngNạptiềnđiệnthoại,thanhtoán chocácd ị c h vụnhưđ i ệ n , nước,bảoh i ể m haynạptiềnvàovíđiệntử…
- Vấntintàikhoảnthanhtoán,tàikhoảntiếtkiệm,tàikhoảntiềnvay,tàikhoảnthấuchi,thẻt índụng
Dịchvụngânhàngđiệntửl u ô n chiếmtỷtrọngcaovềcảmặtsốlượnggiaod ị c h vàdoanhs ốgiaodịch.Sốlượnggiaod ị c h cácd ị c h vụngânhàngđiệntửtiếptụctăngtrưởngmạnht ừ 18
Chấtlượngthanhtoánkhôngdùngtiềnmặtđốivớikháchhàngcánhân
Cácchươngt rì nh đánhgiánângcaochấtlượng,giảmt ỷ l ệlỗit r o n g giaod ị c h thanht o á n luôn đượcBIDVchútrọng,tổchứcthườngxuyênhàngnămđểđánhgiámộtc á c h kháchq uangiữacácchinhánhtronghệthống.Trongnăm2019tổngđiểmchấtlượnggiaod ị c h thanhto ánchinhánhđạt95.2điểmtăng2.2điểmsovớinămtrước,tăng4.5điểmsovớinăm2017,đứngth ứ10trênđịabàn,tăng05bậcsovớinăm2017.Đ i ể m vàthứhạngcủachinhánhđ ư ợ c cảit h i ệ n rõrệtdoBanlãnh đạothườngxuyênquantâm,nhắcnhởcánbộnângcaoý thứct r á c h nhiệm,hạn chếpháts i n h lỗitácnghiệp,phảnánhcủakháchhàng.
Nhằmnângcaochấtlượngphụcvụkháchhàng,ngoàicácchươngt r ì n h đôlườngcủaBIDV,hàngnămChinhánhthườngxuyêntổchứcđánhgiá,khảosátcũngnhưtiếpnhậný kiếnkháchhà ngđểnângcaochấtlượngphụcvụ.
Quabảngthốngkêt r ê n , việckhôngngừngh i ệ n đạihóađãđẩynhanhtốcđộxửl ý giaod ị c h thanht o án lênrấtnhiều.Theođánhgiácủakháchhàng,tốcđộxửlýgiaod ị c h nhanhvàrấtn hanhtăngdầnquacácnămchothấymứcđộhàil ò n g củakháchhàngvềchấtlượnggiaod ị c h tha nht o á n củachinhánhngàycàngtăng.Đâylàmộttrongnhữngyếutốgiúpgiatănghoạtđộngthanh t o á n tạichinhánh.
Chinhánhđãtrangbịhệthốngmáytínhhiệnđại,dunglượngcaochocácbộphậnnghiệpvụ. Đặcbiệtvớibộphậngiaodịcht r ự c tiếpvớikháchhàng,côngnghệh i ệ n đạigiúpgiaodịchnhan hchóng,hạnchếsaisóttrongquátrìnhgiaodịch.B ê n cạnhđó,l u ô n tuânthủtuyệtđốit h e o hư ớngdẫncủaBIDVvềantoàn bảomậtthôngtin,hạnchếtruycậpkếtnốidữliệukhôngantoàn.
Cóthểthấy,sựhàil ò n g vềmứcđộant o à n đốivớicácsảnphẩmthanhtoán củachinhánhkhôngngừngđượccảithiện.Đểcóđ ư ợ c sựnỗlựcghinhậntrên,cánbộchinhánhn goàiviệctíchc ự c traudồik i ế n thứcchuyênmôn,nângcaophongcách,chấtlượnggiaodịchcò nkhôngngừngtraođổi,hướngdẫnkháchhàngcácb i ệ n phápbảomật,hạnchếc h i a sẻthôngtin cũngnhưphòngtránhcácc h i ê u thứclừađảoxảyrarấtnhiềutrongthờigianvừaqua.
Đánhgiávềhoạtđộngthanhtoánkhôngdùngtiềnmặtđốivớikháchhàngcánh ântạiNgânhàngTMCPĐầutưvàPháttriểnViệtNam– ChinhánhTràngAn
Ưuđiểm
Đầut i ê n ,BIDVTràngAnl u ô n cóuytínvàthươngh i ệ u mạnh.Trongnhữngnămqua, BIDVnóichungvàBIDVTràngAnnóiriêngluôngiữvữnguytín,thươngh i ệ u mạnhtrênthịtrư ờngtrongvàngoàinước,đ ư ợ c kháchhàngb i ế t đếnnhưmộtngânhànghoạtđộngmạnhnhấtt r o n g cáchoạtđ ộ n g kinhdoanhnhưtíndung,thanht o á n quốctế,kinhdoanhngoạihối,vàcácd ịchvụngânhàngbánlẻh i ệ n đại.
Thứhai ,Sốlượnggiaodịchvàdoanhsốthanht o á n đềutăngquacácnăm.Khốilượngcôn gviệchàngngàypháts i n h lớnnhưngcôngtácthanhtoánvẫnđảmbảokịpthời,nhanhchóng,chí nhxácvàhạnchếviệcphảitras o á t lại.TTKDTMngàycàngmởr ộ n g đãgópphầntăngquimôtín dụng,đẩynhanhtốcđộchuchuyểnvốn,mởrộngphạmvikinhdoanh,tăngcườngs ứ c cạnhtranhc ủangânhàng.Đâyl à m ộ t dấuh i ệ u khảquan,gópphầnlàmtăngnguồnthud ị c h vụchoBIDV TràngAnvàđónggópmộtphầnquantrọngtrongcôngtácpháttriểnthanht o á n khôngdùngtiền mặttạiBIDV.
Thứba ,BIDVTràngAnđãthamgiavàohệthốngthanht o á n điệnt ử liênngânhànggiúpc hocácgiaod ị c h thanht o á n đ ư ợ c nhanhchóng,thuậntiệnvàphíd ị c h vụlạirấtrẻ.
Thứt ư,BIDVTràngAntíchcựcmởr ộ n g mạnglướitớimọiđốitượngkhách hàng,khôngchỉl à cáccánhân,doanhnghiệptrênđịabànmàcònhướngvàogiớitrẻ,s i n h viênvà cảđốitượnghưutrícómứclươngkhá.Ngoàira,BIDVcònlà thànhviêncủacáctổchứcthẻquốctếnhưVisa,Master… đồngthờilàthànhviêncủahệthốngchuyểnmạchBanknetvàSmartlinkvớisựthamgiacủa42NH TMkhácnhau.Đâyl à cơhộirấttốtđểBIDVmởrộngphạmvikháchhàng.
Thứnăm ,DịchvụtàikhoảncánhânvàthẻATMtăngnhanhnhờsựpháttriểncácphươngthứ cthanht o á n h i ệ n đ ạ i BIDVTràngAnthuhútmộtlượnglớnkháchhàngmởtàikhoảncácnhân đểgiaodịch,gópphầntăngnguồnvốnhuyđộng trongdâncưvàpháttriểncácsảnphẩmngânhàng bánlẻ.
Thứsáu ,BIDVTràngAnđãtăngcườngnghiêmtúck i ể m trak i ể m s o á t nộibộ,tíchc ự c đàotạonângcaot r ì n h độnghiệpvụchuyênm ô n củacánbộ,đầut ư t h í c h đángchođàotạ opháttriểnnguồnnhânlựcnângcaocơsởvậtchấtvàcông nghệngânhàng.Vớiphongc á c h l à m việcnhiệttìnhchuđáo,chinhánhđãthuhútvàtạođượcniềmtinvớinhiềukháchhàng.
Hạnchế
Thứnhất ,vềphươngthứcthanhtoánmôtsốphươngthứcTTKDTMmớih i ệ n đạichưađ ư ợ c ápdụngr ộ n g rãidoBIDVTràngAnchưatriểnkhait o à n diện.Vídụ:
-ThanhtoánquađiểmchấpnhậnthẻPOSlàphươngtiệnthanhtoánđãứng dụngt ừ nhiềunămnay.Tuynhiên,c ô n g tácmarketingđếncácc ử a hàngđểhọlắpđặtcácmáyP OScònchưađư ợ c đẩymạnhdẫnđếntạiChinhánhvớirấtnhiềusiêuthị,c ử a hàng,BIDVTràng Anmớichỉcóhơn500máyPOS.Hơnnữatạinhữngc ử a hàngcólắpmáyPOS,kháchhàngcũngkh ônghềb i ế t rằngmìnhcóthểthanht o ánbằngthẻATMdokhôngcób i ể n thôngbáo.Thậmchíc óngườidùngthẻATMcủaBIDVđirúttiềnđểthanht o á n choc ử a hàngcómáyPOS.Đâyl à khí acạnhnhậnd i ệ n thươngh i ệ u máyP OS BIDVchưathựch i ện tốt.
Sécthanht o á n hầunhưkhôngđượcchútrọngđếnởBIDVTràngAnmặcdùđâyl àmột phương thứcthanht o án rấtthuậnti ện , h i ệ u quảvàđượcưachuộngởcácnướctrênthếgiới.
Thứhai ,phạmvithamgiaTTKDTMcònbóhẹpởmộtsốđốitượngnhấtđịnh:Đólàcácdoan hnghiệp,làcácđốitượngđượctrảlươngquatàikhoản…
Cácđốitượngkhácnhưs i n h viên,cácc ử a hàngnhỏchưađư ợc ngânhàngchútrọng thểh i ệ n ở việcí t cócácmáyATMtạicácc ổ n g trườngcũngnhưkhâugiớit h i ệ u sảnphẩmTTKDTMv àođầunămhọcthườngkhôngđ ư ợ c tổchứcquymô,ítđạtđ ư ợ c h i ệ u quả.CácmáyP O S cũn gchưađ ư ợ c quảngbácũngnhưgắnb i ể n giúpkháchhàngnhậnb i ế t
Thứba ,cáckênhthanht o á n vẫncòntìnhtrạngquátải.M ố t sốkênhthanht o á n vìsốlượ nggiaod ị c h quánhiềunênbịnghẽnmạngvàoc u ố i giờ,c u ố i tháng,l ễ tết…
Thứtư ,Việcđầut ư cơsởhạtầngphụcvụchothanht o á n thẻvàviệcpháthànhthẻtốnkémc hiphírấtl ớ n trong khicácgiaod ị c h rúttiềnmặthầunhưhoànt o à n miễnphí.Đ ố i vớithẻtínd ụng,phòngquảnlýthẻvìchạyt h e o chỉtiêusốlượngthẻpháthànhmàchưachútrọngđếndoanhs ốthanht o á n củathẻnêntốnkémchiphípháthành.Dođó,chiphípháthànhkhánhiềutrongkhilợi nhuậnmanglạitừthẻlạichưac a o
Mchưađ ư ợ c chinhánhchútrọng.Bộphậnlớn dâncưchưanhậnthấynhucầucầnthi ết , chưath ấyđư ợc l ợ i íchcủachínhhọvàxãhộikhimởtàikhoảnvàthanht o á n quaNH.Côngtáctuyêntru yền,quảngcáovềnhữngưuđiểmcủacácphươngtiệnTTKDTMchưađượcchinhánhchútrọngnê nngườidânchưaquantâmnhiềuđếndị ch vụthanht o án này,chưathấyđ ư ợ c nhữngưuđiểmvư ợttrộicủacácphươngtiệnTTKDTMsovớithanht o á n bằngtiềnmặt.
Thứs á u ,c ô n g tácphụcvụkháchhàngcủamộ t sốnhânviênchưatốt.M ộ t sốnhânviêntr ongcôngtácthanhtoánchưađápứngđượcyêucầuvềt r ì n h độchuyênmôn,tácphongnghiệpv ụvàđạođứcnghềnghiệp.
Nguyênnhân
- Mộtlà ,chưacóchínhs á c h cụthểchotừngđốitượngkháchhàng.Chínhs á c h kháchhà ngcủaBIDVTràngAnmớichỉlànhữngđịnhhướngchungchotấtcảkháchhàngmàchưacósựphâ nb i ệ t cụthểchotừngđốitượngkháchhàng.
- Hailà ,l à vềcáccơsởvậtchấtkỹthuậtvàchínhs á c h bảomậtant o à n hệ thốngthôngtinchưađượcquantâmđúngmức.
Cáccơsởvậtchấtkỹthuậtcầnđượ c nângcấpvàcảitiếnđồngbộs o n g songcùngvớisựp háttriểncủacácsảnphẩmmớ i Nếu khôngsẽgâyracácsựcốvềkỹthuậtgâynênnhữngtổnthấtt o l ớ n hoặctạoranhữnglỗ hổngtrong bảomậtmàtộiphạmthẻcóthểl ợ i dụngđểlấycắptiềntừ tài khoảncủakháchhànggâynênnhữngt h i ệ t hạichocảkháchhàngvàngânhàng.Đồngthời,việcnâ ngcấphệthốngsẽhạnchếnhữngtrụctrặcvềquátải,giaod ị c h chậmhoặcmấtkếtn ố i , chinhánhc ầncóm ộ t trungtâmc ô n g nghệdựphòngđểphòngngừakhihệthốngcósựcố.
Ngàynay,khicácphươngthứcthanht o á n điệntửngàycàngpháttriểnthìh i ể m họavềan t o à n thôngtinvàanninhmạngngàycànggiatăng,tiềmẩnnhữngrủirotronghoạtđộngthanhtoán Tuynhiên,BIDVTràngAnvẫnchưatăngcườnghệthốngbảomậtthôngtin,dữliệuvàanninhmạn g.Ngoàira,Banlãnhđạochinhánhchưaquántriệtnhânviênxemchínhs ách bảomậtantoàn hệth ốngthôngtinngânhàngl à nhằmbảovệtàisảnchokháchhàngcũngnhưcủaBIDV.
Balà ,t r ì n h độ,tácphonglàmviệccủacánbộngânhàngvàcông tácđàotạonguồnnhânlực củachinhánh.
Cóthểnóiconngườil à yếut ố quyếtđ ị n h trong bấtcứhoạtđ ộ n g kinhtếxãhộinào,tro nghoạtđộngthanhtoánquaNgânhàngcũngvậy.Conngườiđólànhữngkháchhàngt r ự c tiếpm ởtàikhoảntiềngửivàthanhtoánquaNgânhàng,đól à nhữnggiaodịchviênthựchiệnviệctiếpnh ậnchứngt ừ thanht o á n củakháchhàng,đól à kết o á n viêntrự c tiếptiếnhànhcô ng đo ạn th anhtoán hộkháchhàngvàcảnhữngngườicót r á c h nhiệmkhácnữa.Tuynhiên,c ô n g tácđàot ạochuyênsâucònphầnnàochưađápứngđư ợc yêucầuchuyênmôn đểphụcvụkháchhàng.Mặt khác,domôitrườnglàmviệccủadoanhnghiệpcònmangtínhchấtNhànướctrướcđâykhiếnđến m ộ t sốnhânviêntrởthụđộng,thờơ t r ư ớ c c ô n g tácphụcvụkháchhàng.Mộtsốnhânviênkhôn gthựch i ệ n tốtnghiệpvụthanhtoáncũngnhưcôngtác hướngdẫnvàtháiđộphụcvụkháchhàng,điềunàydẫnđếnmộtsốkháchhàngkhônghàilòngvàtìm đếnngânhàngkhácgiaodịch.
Thanht o á n khôngdùngtiềnmặtngoàinhữngtiệníchvàđónggópvàotínhminhbạchcủat hanhtoán thìmặtyếucủanól àphảiđầutưcôngnghệrấtcaotạicácngânhàngdođóđểthúcđẩyph áttriển,NgânhàngnhànướcvàBộtàichínhchưacócơchếhỗtrợkinhphíđầyđủkhiếnhiệnnaycác ngânhàngphảitínhphítrêncácgiaodịchATM,P O S caođểbùđắpchochiphívậnhành.Cácđơnv ịchấpnhậnthanhtoánbằngthẻthườngphảichịu1 chiphíthanht o á n khikháchhàngthanht o á n bằngthẻđặcbiệtlàt h ẻ quốctế.Trongkhiđóthanht o á n bằngtiềnmặthọkhôngc h ị u chiphíđ ó.
Môitrườngphápl ý điềuchỉnhTTKDTMcònchưahoànchỉnhvàcònnhiềubấtcập.Chẳng hạnnhưhìnhthứcthanhtoánsécở hầuhếtcácnướcđềucóluậtsécnhưngnướctachỉmớicóvănbả ndướiluậtlàQuyếtđ ị n h 30/2006/QĐ-
NHNNcủathốngđốcNHNNViệtNamvềviệcbanhànhquychếcungứngvàsửdụngSéc.Khôngc ótrungtâmthanht o á n bùtrừsécnênsécgầnnhưkhôngthanht o á n liênngânhàngđ ư ợ c
Trướchếtl à cạnhtranhđếntừ cácNHTMt r o n g nướcvớinhiềungânhàngcómạngl ư ớ i, nguồnnhânlựcvàtàichínhđủmạnhđangvươnlênthànhcáctậpđoàntàichính.Họsẽtạorasựcạnh tranhrấtmạnhtrêncáclĩnhvựcbánbuônvàbánlẻ,t ừ đóxâydựnghệthốngthanhtoán nhanh,mạn hvàhiện đạihơn.Ngoàira,sựồ ạtvàoViệtNamcủacácngânhàng100%vốnnướcngoàivớinguồn tàichínhvữngmạnh,côngnghệh i ện đ ạ i , sảnphẩmdịchvụđadạngcũngsẽcónhữngphươngth ứcthanhtoántốiưuhơnnhiều.TấtcảnhữngáplựctrênlàmộttháchthứclớnđốivớiBIDVTràngA ntrongviệcpháttriểncácphươngthứcthanht o á n khôngdùngtiềnmặt.
- Thứba,thiếusựphốihợpgiữacácNHTMtronghoạtđộngthanht o á n thẻ Điểnhìnhl àviệckếtnốicácngânhàngt ro ng liênminhthẻcònnhiềubấtcập.Chẳnghạn,th ẻngânhàngnàyrútởmáyngânhàngkháctrong cùngliênminhthườngbịsựcố,vấnđềgiảiquyếtsự cốđôikhicònđùnđẩygiữacácngânhànggâykhókhanchokháchhàng.Mặtkhác,m ộ t sốngânhàn gthamgiavàoliênminhthẻnhưngcósốlượngmáyquáít,họthamgialiênminhchủyếuđểpháthàn hthẻvàđểkháchhàngsửdụngmáyATMcủaBIDV.
Mộtsốđôngngườidânvẫncót h ó i quenmuahànghóaởthịtrườngtựdovàthanht o á n bằn gtiềnmặtchưacót h ó i quenthanhtoánquangânhàng.Mặtdùmứcphíchom ỗ i giaod ị c h TT KDTMthấp,nhưngngườidânvẫne ngạichoviệcbỏrachiphínày.
Nềnkinhtếthếgiới:Mặcdùkhủnghoảngkinhtếthếgiớiđãquanhưngtìnhhìnhtàichínhvẫn chưathựcsựổnđịnh,cònnhiềubiếnđộng,tiềmẩnnhữngyếutốbấtl ợ i tácđộngđếnnềnkinht ế c ácnướctrênthếgiớicũngnhưl à ViệtNam.
NềnkinhtếViệtNam:l ạ m phátkinhtếcaokhiếnbấtổnvềt ỷ giávàlãisuất.Chứngkhoánt u ộ t dốc,bấtđộngsảnb i ế n động.Tấtcảnhữngb i ế n đ ộ n g củanềnkinht ế đềugâytácđộng đếnhoạtđộngcủahệthốngngânhàng.
ĐịnhhướngpháttriểnhoạtđộngthanhtoánkhôngdùngtiềnmặttạiNgânhàng TMCPĐầutưvàPháttriểnViệtNam-ChinhánhTràngAn62
MụctiêupháttriểnBIDVTràngAnđếnnăm2022
ChinhánhTràngAnsẽtậptrungnỗlựcđẩymạnhhoạtđ ộ n g kinhdoanh,pháttriểnt h e o đú ngđ ị n h hướngcủaBIDV,phấnđấuhoànthànhtốtcácchỉtiêuKHKDđ ư ợ c giaohàngnăm.Mộ tsốchỉtiêuđịnhhướngchínhcụthể:
- Huyđộngvốncuốikỳtăngtrưởngbìnhquân25%,đạt11,500tỷđồngnăm2022,phấnđấu HuyđộngvốnbìnhquântiệmcậnHuyđộngvốncuốikỳđểnângcaohiệuquảhoạtđộngHĐV.
- Dưnợc u ố i kỳđiềuhànhth eo kếhoạchtăngtrưởngcủaHộ i sởchính,phấnđấutăngtrư ởngbìnhquân30%mỗinăm.
- Kiểms o á t chặtchẽchấtlượnghoạtđ ộ n g tíndụng,chỉchovayđốivớikháchhàngthựcs ựtốt,đápứngchínhs á c h kháchhàngcủaBIDV.Ràs o á t kháchhàngđượcnhiềuTCTDcấphạn mức.Phấnđấugiữtỷlệnợxấudướimứcđ ị n h hướngcủaHSC,t ỷ lệnợxấu