Phát Triển Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng.docx

QUY ĐỊNH VỀ TRÌNH BÀY LUẬN VĂN ĐẠIHỌCQUỐCGIAHÀNỘITR ƯỜNGĐẠIHỌCKINHTẾ NGUYỄNXUÂNMẠNH PHÁTTRIỂNCHOVAYKHÁCHHÀNGCÁNHÂNTẠINGÂNHÀNGTM CPCÔNGTHƯƠNGVIỆTNAM–CHINHÁNHTIÊNSƠN LUẬNVĂNTHẠCSỸTÀICHÍNHNGÂNHÀNG CHƯƠNG[.]

Tínhcấpthiếtnghiêncứucủađềtài

Trongnhữngnămvừaqua,nềnkinhtếcủađấtnướctangàycàngpháttriểnmạnhmẽ,tăngtrư ởngkinhtếcóthểduytrìở mứctốt,đờisốngvàthunhậpcủangườidânđãtănglênnhiều,cácnhucầu củangườidânngàycànglớn.Đ ố i vớicácngânhàngthươngmạinóichungđâycũnglàcơhộirấttốt đểmởr ộ n g thịtrườngchovayđápứngcácnhucầucủathịtrường.M ộ t t r o n g cácxuthếchovayc ủacácngânhàngthươngmạil à xuthếpháttriểnngânhàngbánlẻ,t r o n g đónhómkháchhàngcá nhân(KHCN)l à m ộ t nhómkháchhànghếts ứ c quantrọng,l à thànhphầnchínhvàcơbảntrong hoạtđộngkinhdoanhbánlẻcủacácngânhàngthươngmại.

NgânhàngTMCPCôngThươngViệtNamcũngnhậnđịnhmảngchovaykháchhàngcánhâ nl à rấttiềmnăngcókhảnăngpháttriểntốtkhinhucầuvayvốnđểsảnxuấtkinhdoanhvàtiêudùngc ủangườidânngàycànglớn,đồngthờicũngnhậnđ ị n h cáckhoảnvaycủacáckháchhàngcánhânth ườngcóhệsốantoàncao,tínhkhảthicủaphươngánvayvốntốt,tàisảnbảođảmchắcchắn.Vìvậy, mảngchovaykháchhàngcánhânđư ợ c NgânhàngTMCPCôngThươngViệtNamkhuyếnkhích pháttriển.

ChinhánhTiênSơnđãnắmbắtđ ị n h hướngpháttriểncủahệthốngđãđềracácmụct i ê u , chínhs ách,chươngtr ìn h hànhđ ộ n g nhằmpháttriểnhoạtđ ộ n g chovaykháchhàngcánhântrênđịab àntỉnhBắcNinh.Đ ế n thờiđiểmh i ệ n tại,Chinhánhcũngcónhữngkếtquảkhátốtnhưl à m ộ t t r o n g nhữngchinhánhcódưnợchovaych i ếm t ỷ tr ọn g khácaot r o n g tổ ng dưnợcủaChinh ánh,hoạtđ ộ n g chovaykháchhàngcánhâncóh i ệ u quảvàchấtlượngtốthơnsơvớiđốitượngkhá chhàngkhác.Tuynhiên,hoạtđộngchovaykháchhàngcánhâncủaNgânhàngTMCPCôngThươn gViệtNam–

ChinhánhTiênSơnvẫncònhạnchếnhư,tốcđộtăngtrưởnghoạtđộngchovaykháchhàngcánhânc ủaChinhánhsovớicácđơnvịtrênđịabànvàcácđơnvịt r o n g hệthốnglàchưacao , khôngpháth uy,khaithácđ ư ợ c hếttiềmnăngpháttriểncủađịabảntỉnhBắcNinh, mộttrongnhữngđịabảnpháttriểnrấtmạnhtrongcácnămqua.Tuychấtlượngnợđ ư ợ c k i ể m so át,nhưngvẫnđểpháts i n h cáckhoảnnợxấu,nợcầnchúý phảigiảiquyết.Côngtácphụcvụchăms óckháchhàng,tìmk i ế m kháchhàngtiềmnănghi ệu quảchưac a o , cầncảithiện,thayđổiđểphát triểnkháchhàngtốthơn.

Mụctiêuvànhiệ mvụnghiêncứu

ChinhánhTiênSơn.Trêncơsởđó,luậnvănlàmrõnhữngkếtquảmàChinhánhđạtđược,cũngnhưn hữnghạnchếvàtìmranguyênnhânhạnchết ro ng hoạtđộngchovaycủađơnvị.

Câuhỏinghiêncứu

- Thựctrạnghoạtđ ộ n g chovaykháchhàngcánhântạiNgânhàngthươngmạicổphầnc ô n g thươngViệtNam– ChinhánhTiênSơngiaiđoạn 2015-2019nhưthếnào?

Đốitượngvàphạmvinghiêncứu

4.1 Đốitượngn g h i ê n cứu Đốitượngnghiênc ứ u củaluậnvănl à hoạtđ ộ n g chovaykháchhàngcánhântạiNgânhàn gthươngmạicổphần.

Kếtcấucủađềtàinghiêncứu

Tổngquantìnhhìnhnghiêncứuchov a y kháchhàngcánhântrongngânh ng àng thươn gmại 4

Chovaylàmộtnghiệpvụtruyềnthốngc ủ a ngânhàngthươngmại,nghiệpvụchovaycóvaitr òquant r ọ n g t r o n g hoạtđ ộ n g củacácngânhàngthươngmạiViệtNam.Chovaykháchhàngc ánhâncũngl à lĩnhvựctiềmnăngvàquant r ọ n g chonênđượ c nhiềungânhàngquantâmphátt r i ể n Đồngthờihiệnnay,córấtnhiềubàinghiêncứuvàtàiliệunghiêncứucóliênquanđếnpháttri ểnchovaykháchhàngcánhântạicácNgânhàngthươngmại,điểnhìnhchúngtacóthếkểtớimộtsốc ôngt r ì n h sau:

NguyễnThịMinhThảo(2016)trongluậnántiếnsỹkinhtếvớiđềtài"Pháptriểnchovayn hàở đ ố i vớikháchhàngcánhântạiNgânhàngTMCPĐầutưvàpháttriểnViệtNam"đãt r ì n h bàycáccơsởlýluậnvềchovaynhàởđốivớikháchhàngcánhân,cácnhântốảnhhưởng,phươngt hứcpháttriểnvàtiêuchíđánhgiá.Tuynhiên,luậnántiếnsỹcủatácgiảtậptrungnghiêncứu,phântí chvàđánhgiáthựctrạngchovaynhàở đốivớikháchhàngcánhântạiNgânhàngTMCPĐầut ư vàp háttriểnViệtNam,t ừ đóđềxuấtgiảipháptrực t i ế p , hỗtrợvàcáckiếnnghịápdụngtạiNgânhàn gTMCPĐầutư vàpháttriểnViệtNam.

LêNgọcHồngNhung(2013)trongđềtàinghiêncứukhoahọc"Giảiphápnângcaohiệ uquảhoạtđộngchovaykhốikháchhàngcánhântạisởgiaodịchNgânhàngTMCPN g o ạ i ThươngViệtNam"đãđư a racơsởl ý luậnvềchovaykháchhàngcánhân,phânloạivàvàitròcủa chovaykháchhàngcánhânt r o n g ngânhàngthươngmại.Tuynhiên,đềtàinghiênc ứ u mớidừn glạiở đánhgiáthựctrạngchovaykháchhàngcánhântạiSởgiaod ị c h NgânhàngTMCPNgoạiTh ươngViệtNamvàđ ư a racácgiảiphápđểnângcaoh i ệ u quảhoạtđ ộ n g chovaykhốikháchhàng cánhântạiđây.

HoàngThịHuyềnTrang(2015)trongluậnvănthạcsĩkinhtế“Nângcaohiệuquảchovay tiêudùngtạiNgânhàngTMCPN g o ạ i Thương–

ChinhánhHàTây”đãphântíchvềđặcđiểmchovaytiêudùngvàt r o n g nhữnggiảiphápnângc aoh i ệ u quảchovaytiêudùng,cóđ ư a ram ộ t sốgiảipháprấtcóíchchopháttriểnchovaytiêudùn g.Tuynhiên,luậnvăndừnglạiởNgânhàngTMCPNgoạiThương–

NguyễnPhươngHằng(2017),t r o n g luậnvănthạcsỹvềđềtài“Pháttriểnchovaykhá chhàngcánhântạiNgânhàngTMCPCôngThươngViệtNam- chinhánhKCNHảiDương”tạiĐạihọcThươngMại,đãnghiêncứ u đãt rì nh bàynhữngvấnđềl íluậncơbảnvềpháttriểnchovaykháchhàngcánhâncủacácngânhàngthươngmại.Đánhgiáthựctr ạngpháttriểnchovaykháchhàngcánhântạiNgânhàngTMCPCôngThươngViệtNam–

ChinhánhVĩnhP h ú c ” đãnghiêncứu nhữngvấnđềl í luậncơbảnvềchovay,chovaykháchhà ngcánhânvàpháttriểnchovaykháchhàngcánhâncủacácngânhàngthươngmại.Đồngthờiđánhg iátìnhhìnhchovaykháchhàngcánhântạiNgânhàngTMCPCôngThươngViệtNam–

TrầnTrungHiếu(2017),trongluậnvănthạcsỹvềđềt à i :“Chovaykháchhàngcánhânt ạiNgânhàngTMCPĐầutưvàpháttriểnViệtNam- chinhánhHảiDương”đãt r ì n h bàynhữngvấnđềl í luậncơbảnvềchovay,chovaykháchhàngc ánhâncủacácNHTM.Đồngthờitậptrungnghiênc ứ u vềthựctrạnghoạtđộngchovaykháchhàng cánhântạiNgânhàngTMCPĐầut ư vàpháttriểnViệtNam- chinhánhHảiDương.Từđók i ế n nghịcácgiảipháppháttriểnchovay kháchhàngcánhântạiNgânhàngTMCPĐầutưvàpháttriển ViệtNam- chinhánhHảiDương.

NguyễnThịNamPhương(2013),t r o n g luậnvănthạcsỹvềđềtài"Pháttriểnchovaykhá chhàngcánhânk i n h doanhtạiNgânhàngTMCPCôngThươngViệtNam–

ChinhánhĐàNẵng"đãt r ì n h bàyvềcơsởlýluậnchovayvàchovaycánhânkinhdoanh,cónhữn gđánhgiávàphântíchvềhoạtđộngchovaykháchhàngcánhânkinhdoanhtạiNgânhàngTMCPCô ngThươngViệtNam–

ChinhánhĐàNẵng,đồngthờiđềracácgiảipháppháttriểnhoạtđ ộ n g chovaykháchhàngcánhân kinhdoanh.Tuynhiênđềtàichỉdừnglạiở chovaykháchhàngcánhânkinhdoanhmàkhôngđềcậpt ớ i cáckháchhàngcánhântiêudùnghoặckháchhàngcánhânkhác.

ChinhánhTiềnGiang"đãt r ì n h bàyvềcơsởlýluậnvềngânhàngthươngmại,hoạtđộngchova yvàchovaytiêudùng,tácgiảcónhữngphântíchvàđánhgiávềhoạtđộngchovaytiêudùngtạiNgân hàngTMCPCôngThươngViệtNam–

Trênđâyl àmột sốnghiêncứ uvềđềtàiliênquantớichovaykháchhàngcánhântrongnh ữngnămgầnđây.Trongthựctếcóthểcònnhữngbàinghiênc ứ u khácvềchovaykháchhàngcánh ânnhưngnhậnthấymộtsốnghiênc ứ u trêngầnvớiđềtài“Pháttriểnchovaykháchhàngcánhântại NgânhàngTMCPCôngThươngViệtNam–

Chúngtacóthểthấytínhđadạngtrongcácnghiênc ứ u vềchovaykháchhàngcánhân.Tuy nhiênm ỗibàinghiênc ứ u đềucónhữngđiểmhay,đặcsắccủamìnhvàphùhợpchomộtđốitượng ,đơnvịcụthể.Nhìnchung,cáccôngt r ì n h nghiênc ứ u trênđãlàmrõđ ư ợ c cơsởlýluậnvềcho vay,chovaykháchhàngcánhân,phươngphápnghiênđểthựch i ệ n đềtài.Thôngquaphântíchthự ctrạngtạiđơnvịmìnhđểrútrađượckếtquả,hạnchế,vànguyênnhâncủanhữnghạnchế,từđóđ ư a rađ ư ợ c nhữnggiảiphápphùhợpvớiđơnvịmàm ỗ i luậnvănnghiêncứu.Tuynhiên,chưacóluận vănnàonghiênc ứ u vềpháttriểnchovaykháchhàngcánhântạiNgânhàngthươngmạicổphầnCô ngThươngViệtNam-

ChinhánhTiênSơn(VietinbankTiênSơn).Vớiquymô,tínhchất,đặcđiểmhoạtđộngkhácnhauc ủamỗiđơnvịsẽcầncónhữnggiảiphápcụthểgắnvớitìnhhìnhthựctiễnvàmôitrườnghoạtđ ộ n g phùhợpvớin ó Tấtcảnhữngvấnđềnêutrênl à căncứvàmụctiêuđểtácgiảlựachọnđềtàinghiênc ứuvềpháttriểnchovaykháchhàngcánhântạiNgânhàngthươngmạicổphầnCôngThươngViệtN am- ChinhánhTiênSơn.

CơsởlýluậnvềchovaykháchhàngcánhântronghoạtđộngcủaNHTM

Ngânhàngthươngmạil à m ộ t t r o n g nhữngt ổ chứctàichínhquant r ọ n g nhấtcủanền kinhtế,hệthốngngânhàngthườngđượcvínhưhuyếtmạchcủanềnkinhtế.Hoạtđộngchủyếucủan gânhàngthươngmạilàthuhúttiềngửisauđósửdụngsốtiềnđóđểchovay.Trướcđ â y ,ngânhàngt hươngmạithườnghoạtđ ộ n g truyềnthốngnhưnhậntiềngửivàchovay,thìbâygiờngânhàngđãc huyểnsangcungcấpnhiềud ị c h vụtàichínhđadạngnhưt h ẻ , p o s , thanhto án hộ,chuyểntiề n,bảolãnh,bảohiểm…

Tuynhiên,hoạtđ ộ n g chovayvẫnđư ợ c coil à hoạtđ ộ n g kinhdoanhcơbảnmàmọingânhàngđ ềucó.

TheoLuậtcácTổchứctíndụng:“Chovaylàm ộ t hìnhthứccấptíndụng,theođóbênchovay giaohoặccamkếtchokháchhàngmộtkhoảntiềnđểsửdụngvào mụcđíchxácđịnh,trongmộtthờigiannhấtđ ị n h theot h ỏ a thuậnvớinguyêntắccóhoàntrảcảg ốcvàlãi”.

Trongthựctiễncácngânhàngthươngmạithườngphânc h i a hoạtđ ộ ngchovaythànhtừn gloạikhácnhautheonhữngtiêuthứcr i êng nhaunhư:Theoloạikháchhàng,theothờihạnchova y,t h e o phươngthứcchovay,t h e o đồngtiềnchovay,theođặcthùsảnphẩm,t h e o hìnhthứcđ ảmbảo…

Nếudựavàoloạikháchhàng,hoạtđộngchovaycủangânhàngthươngmạithườngđượccácphânc h i a thành:Chovaykháchhàngdoanhnghiệp,chovaykháchhàngcánhân,chovayđ ị nhchếtàich ình,tổchứckhác.

Nhưvậycóthểhiểu:“Chovaykháchhàngcánhânlàmộthìnhthứccấptíndụng,t h e o đ óbênchovaygiaohoặccamkếtchokháchhàngcánhânmộ t khoảntiềnđểsửdụngvàomục đíchxácđịnh,trongm ộ t thờigiannhấtđ ị n h t h e o thỏathuậnvớinguyêntắccóhoàntrả cảgốcvàlãi”

Chovaykháchhàngcánhânđãpháttriểnt ừ lâutrênthếgiới,l à mộtlĩnhvựctruyềnthốngc ủacácngânhàngthươngmạiđểđápứngcácnhucầutiêudùng,sảnxuấtkinhdoanhcủakháchhàngc ánhân.Đặcb i ệ t h i ệ n nayxuhướngchovaytiêudùngtăngnhanh,nhấtl à ở cácthànhphốl ớ n nơicódânsốtrẻ,vớic á c h tiêudùngm ớ i Chínhvìt h ế , nhiềungânhàngthươngmạiViệtNam đãvàđangtậptrungvàomảngchovaykháchhàngcánhânđầytiềmnăngvàđ ư a ranhiềucácsảnph ẩmtíndụngnhằmpháttriểnthịtrườngmớinhiềutiềmnăngnày.

Thứnhất,kháchhàngcánhânthườngcósốlượngrấtl ớ n , nhucầuvayvốnrấtđadạng,phon gphútùyt h e o đặcđiểmcủam ô i trườngkinhtế,vănhóa,xãhộiđịabàntừngtỉnh,vùng,miềnmàk hácnhau.Chínhvìvậy,ở mỗikhuvựckhácnhau,nhucầuvayvốncủakháchhàngcánhâncũngrấtkh ácnhau.

Thứhai,thôngthườngcáckhoảnvaycủakháchhàngcácnhâncóquymôvốnnhỏtươngđốin hỏvàcótínhchấtđặcthùt h e o từngđịabàn.Đ ố i vớingânhàngthươngmạiđ ị n h hướngpháttriể nchovaykháchhàngcánhânthườngcósốlượngcáckhoảnvaylớn.

Thứba,chiphímàngânhàngbỏrađốivớicáckhoảnchovaykháchhàngcánhânthườnglớn,d ođâylàlĩnhvựctốnvềnhânlực,mạnglướiđểpháttriểnvàquảnlý.Bởiđốitượngchovaylàkháchhà ngcánhâncósốlượngcáckhoảnvaylàlớn,songquymômỗikhoảnvaylạitươngđốinhỏ,cộngvớ iđặcthùthôngtinkhôngminhbạchđầyđủ.

Thứtư,lãisuấtchovaycủacáckhoảnchovaykháchhàngcánhânthườngcaohơnsovớicáck hoảnchovaykháchhànglàdoanhnghiệp.Bởivì,chiphíchovay(vềthờigian,nhânlựcthẩmđ ị n h v àquảnlý)kháchhàngcánhântínhtrênmỗi đơnvịđ ồ n g vốnchovayl à lớnhơnchovaykháchhàn gdoanhnghiệp.

Thứnăm,hoạtđ ộ n g chovaykháchhàngcánhâncóđộphântánrủiroc a o , tínhant o à n v ốntươngđốitốt,bởisốlượngkháchhànglớn,quymônhỏnêntínhlinhhoạtnhạybénthịtrườngtốt, cùngvớiviệcthôngthươngchovaykháchhàngcánhânthườnglàchovaycótàisảnbảođảm,vìvậyn gânhàngluôncónguồnthudựphòngt r o n g trườnghợpkháchhàngkhôngthểtrảnợvay.

Chovayngắnhạnlàkhoảnvaycóthờigiandưới12tháng,đểphụcvụnhucầutiêudùng,sảnx uấtkinhdoanhcủacánhân.Đặcbiệtcáckhoảnvaykinhdoanhcủacáccánhânkinhdoanhnhỏl ẻ th ườngđượcchovayngắnhạnvàthựch i ệ n thẩmđịnhđánhgiálạihàngnămđểxemxéttiếptụcchov ay.

Chovaytrunghạnlàkhoảnvaycóthờihạntừtrên12thángđến60tháng,đâylàcáckhoảnva yphụcchocácnhucầutiêudùng,đầutưsảnxuấtkinhdoanhvàocáctàisảncốđịnhnhưmuađ ất , xâ ynhà,ô tô,xâynhàxưởng….

Chovaydàihạnl àkhoảnvaycóthờihạntrên60thánghaytốiđalêntới20năm,cũnglàcáck hoảnvayphụcchocácnhucầutiêudùng,đầutưsảnxuấtkinhdoanhvàocáctàisảncốđịnhnhưmua đ ấ t , xâynhà,ô tô,xâynhàxưởng….Tuynhiênthờigianthuhồivốnlàdàihơn.

Chovayđồngngoạit ệ làkhoảnvayđ ư ợ c thựch i ệ n bằngđồng ngoạit ệ tùyt h e o nh ucầucủakháchhàng,nhưngphảiđảmbảođ ư ợ c quyđịnhvềquảnlýngoạihốicủaNgânHàngNh àNước.

Chovaykháchhàngcánhânnhằmphụcvụmụcđíchtiêudùng,đờisống:Đólàcáckhoảnc hovayphụcvụnhucầuđờisốngnhưmuađất,xâynhà,muasắmtrangt h i ế t bịgiađình,muasắmp hươngtiện,đồdùngsinhhoạt,… Đặcđiểmcủakhoảnvaynàyl à sửdụngdụngnguồnthunhậpt ừ lương,hoạtđ ộ n g kinhdoanhkh ôngphảil à nguồnthunhậpcóđượctừphươngánvayvốnđểtrảnợ.

Chovaykháchhàngcánhânnhằmphụcvụmụcđíchsảnxuấtkinhdoanh:Làcáckhoảnc hovaycủamột cánhânhoặcm ộ t sốcánhân(thườngl à2 vợchồng)đểthựch i ệ n cácphươngáns ảnxuấtkinhdoanh.Khoảnvaythườngđư ợ c chovayngắnhạn,đượ c thẩmđ ị n h đánhgiákhảnăn gtrảnợhàngnăm,nguồntrảnợcủakhoảnvayl à từchínhphươngánvayvốn.

Chovaykháchhàngcánhântừnglần(trảgốcmộtlầnkhiđáohạn):Làcáckhoảnvaycủac áccánhânđểphụcvụnhucầutiêudùnghoặcsảnxuấtkinhdoanhvớimộtphướngáncụthể,đượ c tr ảnợgốcmộtlầnvàocuốikỳ.Mỗilầnvaykháchhàngphảikýkếtm ộ t hợpđ ồn g tíndụngriêng t ro n gđócócácnộidungnhưsốtiềnvay,lãisuất,thờihạn Việcchovayvàthunợđượcphânđịnhran hgiớimộtcách rõ ràng,dễnhậnb i ế t đượclúcnaochovay,lúcnàothun ợ Phươngthứcnàythườngđ ư ợ c ápdụng vớimụcđíchtiêudùnghoặcvớimộtphươngánkinhdoanhcụthể,khôngcótínhliêntục.

Chovayhạnmứctíndụng:Làcáckhoảnvaycủakháchhàngcánhânphụcvụcácmụcđíchki nhdoanhvớinhucầulưuchuyểnvốnthườngxuyên.Kháchhàngcấpm ộ t hạnmứctíndụngmàở đ ókháchhàngcóthểvaytrảthườngxuyênvớit ổ n g dưnợkhôngvượtquáhạnmứcđó.Thờihạncho vaycụthểtrêntừnggiấynhậnnợđảmbảokhôngvượtquáthờigianduytrìhạnmứctíndụng(thờiđiể mhếthạntrảnợcủagiấynhậnnợcóthểvượtquáthờiđiểmhếthiệulựccủathờihạnchovay).

Chovaytrảgóp:Khoảnvayđ ư ợ c trảlàmnhiềulần(theothánghoặcquý)t h e o t h ỏ a thu ậngiữangânhàngvàkháchhàngvớisốtiềntrảgiốngnhautạicáckỳtrảnợ,phươngthứcnàyđượcd ùngđểphụcvụchoviệcmuasắmcácvậtdụngtiêudùngvàđặcb i ệ t đ ư ợ c cáccôngtytàichínhkh aithácápdụngtạicácsiêuthị,cửa hàng.

Chovaythẻtíndụng:Phươngthứcthànhtoánbằngthẻhiệnnayrấtpháttriển,đặcb i ệ t làt ạicácđôthịlớnvìcáctiệníchcủamình.Kháchhàngcóthẻtíndụngđ ư ợ c cungcấpmộthạnmứctí ndụngmàkháchhàngcóthểsửdụngbấtcứkhinàohọcónhucầuchỉbằngcách quẹtthẻhoặcthanht o án trựctuyếnmàkhôngphảilàmbấtcứthủtụcvớingânhàng.Hàngthángkháchhàngsẽđ ư ợ c g ửisaokêvớiyêucầuthànht o á n tốithiểutrêndựnợlà5%-

10%,kháchhàngphảithanht o á n tốit h i ể u hoặclớnhơndotàichínhlúcđó,tuynhiêncầnlưuýl ãisuấtcủathẻtíndụngl à rấtcao,hiệnnaytrênthịtrườngdaođ ộ n g từ24– 48%/năm.

Chovaycótàisảnbảođảm:Làhìnhthứcchovayt r o n g đókhoảnvayđ ư ợ c bảođảmbằngt àisảnnhư:Bấtđ ộ n g sản,đ ộ n g sản,giấytờcógiá,bảolãnhcủabênthứba….Tàisảnbảođảmlàm tăngtínhantoànchokhoảnvaydongânhàngcóthểphátmạitàisảnđảmbảokhikháchhàngkhôngt rảđượcnợ,giúpgiảmbớttổnthấtchoNgânhàng.Tàisảnđảmbảocóthểl à tàisảnbảođảmđãhình thànhthuộcsở hữuhoặcsửdụnglâudàicủakháchhàngcánhân/ bênthứbahoặclàtàisảnhìnhthànhtừvốnvay.Khikháchhàngcánhâncónhucầuvayvốnnhưngkhô ngcótàisảnđãhìnhthànhđểđảmbảothìkháchhàngcóthểsửdụngchínhtàisảnđượchìnhthànht ừ nguồntàitrợcủangânhàngđểlàmvậtđảmbảo.

Chovaykhôngcótàisảnbảođảm:Làhìnhthứcchovaydựatrênuytín(tínchấp)củangườiv ayvốn.Ngânhàngthẩmđinhkháchhàngvànhậnthấykháchhàngcóuytíncaovàkhảnăngtrảnợtốt đểchovaykhôngbảođảm.Vớikháchhàngcánhânphươngthứcchovaykhôngbảođảmthườngđư ợ cápdụngtrong chovaybằngthẻtíndụng,hoặcchovayđảmbảobằnglươngcủam ộ t sốcánhân cóc ô n g việc,nguồnthunhậpồnđ ị n h nhưc ô n g nhânviênchứcvớiđặcthùkhoảnvaygiátrịkh ônglớnvàthờihạnvayngắn.

Chovaybảođảmmột phầnbằngtàisản:Làhìnhthứcchovaykếthợpgiữachovaycóbảođ ảmbằngtàisảnvàkhôngbảođảm.Ngânhàngápdụngphươngthứcnàykhithẩmđị nh kháchhàngv ànhậnthấycóthểchovaykhôngbảođảm,tuynhiênvẫnnhậntàisảnbảođảmcủakháchhàngđểđảm bảochokhoảnvay,tàisảnđảmbảocủakháchhàngcóthểkhôngđủđảmbảochokhoảnvaytheoquy địnhcủangânhàng.

Chovaykháchhàngcánhânngoàinhữngvaitròchungcủahoạtđ ộ n g tíndụngt r o n g hoạt đ ộ n g củangânhàngthươngm ạ i , hoạtđ ộ n g chovaykháchhàngcánhâncòncónhữngvaitrò cụthểriêngđốivớicácđốitượngcủanềnkinhtế: Đốivớingânhàngthươngmại

Trướchếtchovaykháchhàngcánhânl à m ộ t hoạtđ ộ n g giúpnângcaoh i ệ u quảsửdụn gvốn,b i ê n l ợinhuậntốt,đadạnghóadanhmụcchovay,phântánrủirovàmanglạil ợ i nhuậntốtc hongânhàng,gópphầnvàoviệcpháttriểnvàquảngbáhìnhảnhcủangânhàngt ớ i kháchhàng.Bêncạnhđó,chovaykháchhàngcánhâncũnggiúpchongânhàngmởr ộ n g t h ê m kháchh àng,mởrộngquymô,tăngdoanhsốbánc h é o sảnphẩm,xâydựng thươnghiệutốt,từđótăngđượcsứccạnhtranhđồngthờicũngtạođượcnhữngnétđặctrưnghấpd ẫnriêngchongânhàng. Đốivớikháchhàng

Làgiảipháptốtgiúpcáccánhângiảiquyếtcácnhucầutàichínhkhicầnthiết,đồngthờicũngg ópthúcđẩytiêudùngcủangườidânkhihọđ ư ợ c tiêudùngtrướckhicókhảnăngthanht o á n ởhi ệntại.

Chovaykháchhàngcánhânvớimụcđíchtiêudùnggiúpkháchhànglậpchor i ê n g mìnhm ộ t kếhoạchtàichínhvàthựch i ệ n nóm ộ t c á c h tốtnhất,vớimongmuốnnângcaochấtlượng c u ộ c sống.Cóthển ó i , ngườitiêudùngl à ngườiđ ư ợ c hưởngl ợ i nhiềunhấtt ừ hoạtđ ộ n g chovayvớiđiềuk i ện họkhônglạmdụngđểchitiêuquámứcchophép,vìđiềunàycóthểlàmgiảm khảnăngtiếtk i ệ m vàchitrảtrongtươnglai.

Chovaykháchhàngcánhânvớimụcđíchsảnxuấtkinhdoanhgiúpkháchhàngbổsungmộtn guồnvốncầnt h i ế t trongkinhdoanh,thúcđẩyhoạtđộngkinhdoanhnhỏlẻcủacánhântrongnềnk inhtế.Nguồnvốnbổsungtừngânhànggiúphoạtđộngkinhdoanhcủacáccánhânpháttriểntốthơn, họcókhảnănglớnmạnhthànhcácdoanhnghiệptrongnềnkinhtế. Đốivớinềnkinhtế

Chovaykháchhàngcánhântiêudùngđ ư ợ c xemnhưl à đònbẩyk í c h t h í c h tăngtrưởn gcầuhànghóa,nângcaosứcmuacủangườitiêudùng,k í c h t h í c h nềnsảnxuấtphátt r i ể n , t ừ đónângcaotínhcạnhtranhcủahànghóatrong nước.Đ i ề u nàyđặtrayêucầuđốivớicácnhàsảnx uấtphảitậndụnghiệuquảcácnguồnlực,tăngnăngsuấtlaođộng,t ừ đótạoc ô n g ănviệclàmchon gườilaođộng,giảmthấtnghiệp,giúpnhànướcđạtđ ư ợ c cảmụctiêuvềtăngtrưởngkinhtếlẫnmụ ctiêuxãh ộ i

Chovaykháchhàngcánhânphụcvụnhucầusảnxuấtkinhdoanhthúcđẩycánhânpháttriểnh oạtđộngkinhdoanhnhỏlẻ,mởr ộ n g hoạtđộngsảnxuấtkinhdoanh,tạocôngvănviệclàm,tạoth unhậpchocánhânvàgiađình,vìthếđâyl à mộtđộnglựcđónggópvàopháttriểnkinhtế.Vớisốlượ ngkháchhàngcánhânrất lớnviệcchovaykháchhàngcánhâncũngtạođộnglựcmạnhmẽđốivớinềnkinhtế.

- Sảnphẩmchovaysảnxuấtkinhdoanh:Đâyl à sảnphẩmphụcvụcáckháchhàngcánhâncó sảnxuấtkinhdoanhvớicácnhucầuvốnthườnglànhỏ,cóphươngánkinhdoanhtạoradòngluânch uyểntiềnthườngxuyên.Kháchhàngsẽđ ư ợ cápdụngphươngthứcchovayhạnmứchoạttừnglần đ ả mbảophùhợpvớinhucầuvốn.Cácngânhàngcóthểcăncứvàođặcđiểmtừngngànhhàng,từng loạikhoảnvayđểc h i a nhỏsảnphẩmc ủamình,m ộtsốsảnphẩmh i ệnnàyđangcótạicácngânhà ngthươngmạinhư:Chovays ả nxuấtkinhdoanhnhỏlẻ(Vietinbank),Chovaykinhdoanhtàilộc( Vietcombank),Chovaybổsungvốnlưuđộng(ACB)…

- Sảnphẩmchovaytiêudùng:Đâylàmụcđíchchovayphụcvụcácnhucầutiêudùngc ủakhá chhàngcánhân,đâyl àphươngthứcvayvốnmànguồntrảnợđếntừcácthunhậpthườngxuyênc ủa kháchhàng,khôngphảitừphươngánsửdụngvốn.Thôngthườngcácngânhàngsẽcócácsảnphẩmt ươngứngvớinhucầuvaynhư:Chovaymuanhà,Chovaymuaô tô,Chovaynhậnchuyểnnhượngq uyềnsửdụngđấtvàxâynhàở …

- Mộtsốsảnphẩmchovaykháccủacácngânhàngthươngmạiđangtriểnkhaiápdụnglà: Chovayứngt r ư ớ ctiềnbánchứngkhoán,Chovaycầmcốsốthẻtiếtkiệm,Chovaythôngquahình thứcpháthànhthẻtíndụng,Chovaythấuch i …

Cácsảnphẩmnàyvớimỗingânhàngcũngcócáchthứctriểnkhaivàđ ặ cthùriêng,nhưngt ự u trun gđềuđểphụcvụcácnhucầugiốngnhauc ủakháchhàng.

Quanđiểmcủatriếthọcchorằngpháttriểnl àmột quátrình tiếnlênt ừ thấpđếncao.Phátt riểnkhôngchỉđơnthuầntănglênhaygiảmđiđơnthuầnvềlượngmàcòncósựb i ế n đổivềchấtcủa sựvật,h i ệ n tượng.Pháttriểnlàkhuynhhướngvậnđộngtiếnlêntừthấpđếncao,từđơngiảnđếnp hứctạp,từkémhoànthiệnđến hoànt h i ệ n doviệcgiảiquyếtmâuthuẫn,thựchiệnbướcnhảyvềchấtgâyra,vàhướngt h e o xuth ếphủđịnhcủaphủđịnh.Nhưvậyhiểumộtc á c h đơngiảnnhấtthìpháttriểnlàsựtănglênvềsốlượ ngvàchấtlượng.

Pháttriểnchovaykháchhàngcánhânl à việcngânhànggiatăngvềsốlượnggắnliềnvớiviệc hoànthiệnchấtlượng,tiệníchcủacácsảnphẩm,dịch vụchovaykháchhàngcánhânnhằmđạtđư ợccácmụctiêuhoạtđ ộ n g kinhdoanh,tăngs ứ c cạnhtranhcủangânhàngtrênthịtrườngtrong mộtthờikỳnhấtđ ị n h

Pháttriểnchovaykháchhàngcánhânt h e o c h i ề u rộnglà tăngquymôdưnợ,sốlượngkh áchhàng,tăngsốlượngcácsảnphẩmchovaykháchhàngcánhânh i ệ ncóvàpháttriểnt h ê m cácsả nphẩmmớinhằmtăngthịphầnchovaykháchhàngcánhâncủangânhàng.

Pháttriểnchovaykháchhàngcánhânt h e o chiềusâulànângcaochấtlượngnợvay,chấtlượ ngsảnphẩmd ị c h vụvàtiệníchcủacácsảnphẩmchovaykháchhàngcánhânnhằmđápứngngàyc àngtốthơnnhucầucủakháchhàng,đồngthờiđemlạilợiíchngàycànglớnchongânhàng.

Dưnợchovayl à c h ỉtiêuphảnánhquymôchohoạtđ ộ n g chovayđốivớikháchhàngcán hântạim ộtthờiđiểm.N ếudưnợchovayđốivớikháchhàngcánhâncàngcaochứngtỏhoạtđ ộ ng chovaykháchhàngcánhâncủangânhàngpháttriểnvềlượng.Vàngượclại,dưnợchovaythấpthểh i ệnngânhàngchưamởrộngđ ư ợ cmạngl ư ớ ikháchhàng.Đểthấyrõsựb i ếnđộngcủadưnợch ovaytacóthểtínhtoánmộtsốchỉtiêunhưsau:

Tỷlệtăngtrưởngdưnợphảnánhtốcđộtăngtrưởngcủadưnợchovaygiữacácnăm,đồngthờ ichothấyxuhướngtăngtrưởng,pháttriểnquymôdưnợtrongtừngnămvàt r o n g mộtgiaiđoạn.T ỷlệtăngtrưởngdưnợchovayđượctính:

Chỉtiêucàngcaophátánhmứcđộhoạtđ ộ ngchovaycánhâncủangânhàngđangtăngtrưởn gvềquymôvàcóh i ệuquảtốt.Ngượclạingânhàngđanggặpkhókhăn,nhấtlàtrongviệctìmk i ếm kháchhàngvàthểhiệnviệcthựchiệnkếhoạchtíndụngchưahiệuquả.

Cơcấudưnợchovaykháchhàngcánhântrongtổngdưnợlàmộtchỉtiêuquantrọngđểđánhg iáhoạtđộngpháttriểnchovaykháchhàngcánhâncủangânhàngthươngmại.Khitỷt ọngdưnợcho vaykháchhàngcánhântănglênsovớinămngoáithìhoạtđ ộ ngchovaykháchhàngcánhâncủangâ nhàngđãđạtđượckếtquảtốt,địnhhướngpháttriểnsangchovaykháchhàngcánhânđangđúngh ướng.

Chỉtiêuvềsốlượngkháchhàngl àmộtquant r ọngđểđánhgiáhoạtđộngkinhdoanh.Chỉtiê uchothấyquymôpháttriểnkháchhàngcủangânhàng,chothấykhảnăngtìmkiếmkháchhàngmới cũngnhưthịtrườngmới.Chỉkhingânhàngpháttriểnkháchhàngtốtmớiđảmbảokhảnăngpháttriể ntốtvìchínhkháchhàngmanglạilợinhuậnvàsựthànhc ô n g chongânhàng.

Sốlượngkháchhàngđếnvớimộtngânhàngcàngnhiềuthìthểhiệnngânhàngđócàngđược kháchhàngtintưởng,hoạtđộngthànhcông,s ảnphẩmdịchvụđápứngtốtnhucầucủakháchhàng. Đểđánhgiábiếnđộngc ủasốlượngkháchhàngvaycánhânvayvốncóthểthôngquamộtsốc hỉsốsau:

Tăng/giảmsốl ượngKHCN=SốlượngKHCNnămt– SốlượngKHCNnăm

Ngoàiracóthểsửdụngcácc h ỉsốnhư:Sốlượngkháchhàngmớitrongnăm,sốlượngkhách hàngmấtđiđểđánhgiávềsựpháttriểnkháchhàngtrongnăm.

ThịphầncủaChinhánhtrênđịabànphảnánhsựpháttriểnvềquymôcủaChinhánhsovớicác Ngânhàngthươngmạikháctrênđịabàn.Đolườngbằngt ổngdựnợchovayKHCNcủaChinhánh/ TổngdưnợchovayKHCNtrênđịabàn.

(3) Danhmụcsảnphẩmchovaykháchhàngcánhân Đâyl à tiêuchíphảnánhviệcpháttriểncácsảnphẩmchovaykháchhàngcánhânđadạng,phù hợpvớikháchhàng.Mộtngânhàngvớidanhmụccácsảnphẩmchovaykháchhàngcánhânđadạngp hùhợpvớithìtrườngthìngânhàngcàngdễdàngmởr ộ n g hoạtđộngchovaykháchhàngcánhân.C hỉtiêunàycóthểđ ư ợ c đolườngquasốlượngsảnphẩmchovaykháchhàngcánhâncủangânhàng. Hoặcsốlượngsảnphẩmchovaykháchhàngthườngxuyênsửdụngvàđánhgiátốt.

Chỉtiêunàychothấytìnhhìnhnợquáhạntạingânhàng,đồngthờiphảnánhkhảnăngthẩmđ ị n h vàquảnlýtíndụngcủangânhàngtr on g khâuchovay,đônđốcthuhồinợcủangânhàngđốivới cáckhoảnvay. Đâylàchỉtiêuđư ợ c dùngđểđánhgiáchấtlượngchovaycũngnhưrủirohoạtđ ộ n g chova ytạingânhàng.Tỷlệnợquáhạncàngcaothểh i ệ n chấtlượngtíndụngcủangânhàngcàngkém,và ngượclại.Cácngânhàngl u ô n mongmuốnk i ể m s o át thậttốtnợquáhạn.

Pháttriểnhoạtđộngchovayphảiđảmbảođiđôivớităngchấtlượngchovaynếukhôngsẽlàm thànhquảcủatăngtrưởngmấthết.Chấtlượngchovaykháchhàngcánhânđ ư ợ c thểh i ệ n hôngqu achỉtiêutỷl ệ nợxấucủangânhàngvềchovaykháchhàngcánhân.

Hiệnnay,việcphânloạinợ,tríchlậpvàsửdụngdựphòngđểxửlýrủirotíndụngđ ư ợ c thực h i ệ n theoThôngtư02/2013/TT-

NHNN;vàcácvănbảnsửađổibổsungkháckèmt h e o Theođó“Nợxấu”làcáckhoảnnợthuộcn hóm3,4 và5.Việcphânlo ại nợđ ư ợ c thựch i ệ n th eo haiphươngphápđịnh lượngvàđịnhtín h,tùythuộcvàotừngngânhàngcóđ ư ợ c Ngânhàngnhànướcchấpthuậnhaykhôngđểsửdụngph ươngphápđ ị n h tínhhayđịnhlượng.

Tỷlệnợxấucủamộtngânhàngcàngthấpcàngtốt,đâylàchỉtiêuphánánhchấtlượngnợcủan gânhàng,chob i ế t cácrủirotronghoạtđộngchovay,chỉtiêunàycũngchothấykhảnăngthẩmđ ị n h vàquảnlý kháchhàngvaycủangânhàngtốthayxấu,quyđịnh vàquytrình chovaycóđảmbảoc áctiêuchuẩnchấtlượng.Thựctế,rủirotrongkinhdoanhl à khôngtránhkhỏi,nênngânhàngthườ ngchấpnhậnm ộ t t ỷ l ệ nhấtđ ị n h đ ư ợ c coilàgiớihạnantoàn.Mứcdưới3%cóthểcoilàngưỡ ngkhátốttronghoạtđộngngânhàng,tỷlệantoànchophéptheothônglệquốctếvàViệtNaml à 5

Tỷlệnợxấuchob i ế t t r o n g 100đ ồ n g tổngdưnợcóbaonhiêuđồnglànợxấu.Nợxấup hảnảnhkhảnăngthuhồivốnkhókhăn,khoảnvaycủakháchhànglúcnàykhôngcònở mứcđộrủirot hôngthườngnữamàlàkhoảnvaycónguycơmấtvốncủangânhàng.Vớicáckhoảnnợxấu,tổchứct índụngphảithựch i ệ n phânloạinợvàtríchlậpdựphòngrủirotíndụngchotừngnhómnợcụthểdo vậylàmtăngchiphívàlàmgiảml ợ i nhuậncủangânhàng.

Hiệuquảcủahoạtđộngchovaykháchhàngcánhânđượcphảnánhthôngquathunhậptừch ovaykháchhàngcánhânhoặctỷtr ọngthulãitừchovaykháchhàngcánhântrênt ổngthulãitừhoạt độngchovay.Thunhậpở đâyđ ư ợ ctínhbằngchênhlệchgiữachiphíđ ầ uvàovàcácchiphíkhácc hohoạtđộngchovayvớithulãiđầura.

Chỉtiêunàygiúpngânhàngthấyđượchiệuquảhoạtđộngchovaykháchhàngcánhân,đồngt hờithấyđ ư ợ c đ ó n g gópcủ ahoạtđ ộ ngchovaykháchhàngcánhânt r o n g t ổngquanhoạtđộ ngkinhdoanhc ủangânhàng.Từđócóđ ị n h hướngrõràngt r o n g pháttriểnchovaykháchhàngc ánhânnhằmđặtracácmụctiêugầnvàkếhoạchđểcóđườnglốipháttriểnrõràngtrongtươnglai.

Dựphòngrủirođánhgiákhảnăngchitrảcủangânhàngkhirủiroxảyra,đ ồ n g thờichothấy ngânhàngđangcócácvấnđềrủirocầnphảitríchlậpdựphòngđểsửdụngkhicầnthiết.Khingânhàn gphảisửdụngquỹdựphòngđiềuđóngânhàngđanggặpphảitìnhtrạngrủiromấtvốn,dođódựphòn grủirolàchỉtiêuphảnánhtìnhtrạngrủirocủangânhàng.Mộtngânhàngcầnlậpdựphòngchung,bả oh i ể m cácrủirochungkhôngxácđ ị n h vốncótrongdanhmụctíndụngvàdựphòngcụthể,đểbả ohi ểm cácrủirocụthểchotừngkhoảnvay.

(5) Mứcđộhàilòngcủakháchhàng Đâylàchỉtiêuphảnánhsựhàil ò n g củakháchhàngđốivớisảnphẩmchovaykháchhàngcán hâncủangânhàng.Chỉtiêunàyrấtquant r ọ n g đốivớim ọ i ngân hàng,nóchob i ế t chấtlượngsảnphẩmd ị c h vụcủangânhàngh i ệ n nayđangđượckháchhàng đánhgiárasaovàngânhàngcầnlàmgìđểcảithiệnchấtlượngcủamình.Đểđolườngchỉtiêumangtí nhđ ị n h tínhnàycầncónhữngc u ộ c khảosátbằnghìnhthứcđiệnthoại,lấyphiếukhảosáthoặcgặ pgỡt r ự c tiếpkháchhàngvàđòihỏimộtđộingũvớicácphươngphápthuthậpthôngtinchuyênng hiệp,h i ệ u quảthựchiện.

Mộ t l à , ch í n h s á chch o v a y củ a n gân h àng

Chínhs á c h chovaylàchínhs á c h doH ộ i đồngQuảntrịbanhànhtrongtừngthờikỳ,đ ư ợ c thiếtkếnhằmhướngdẫn,ki ểm travàđịnhhướnghoạtđộngcủangânhàng.N ế u ngânhàngvới đ ị n h hướngpháttriểnchovaykháchhàngcánhânthìđâyl à lĩnhvựcđ ư ợ c t rọ ng tâmưutiênv àcóthểpháttriểnmạnhm ẽ

Nộidungcủachínhsáchtíndụngthểh i ệ n cáctiêuchuẩnvềchovay,quyđịnhchovay,quyt rìnhchovay,phươngthứcbảođảmtiềnvay,lãisuấtchovay,cácgiớihạnvềrủirotíndụngcóthểchấ pnhậnđượcvàyêucầuvềlợinhuậntốithiểu…

Chínhs á c h chovaycóảnhhưởngrấtl ớ n đếnhiệu quảchovay,nól à công cụdẫnđường chocáccánbộtíndụngthựchi ện chovayđúngvớiyêucầungânhàng.

Mộtchínhs á c h tíndụngnăngđộng,linhhoạt,thayđổiphùhợpvớiđiềukiện củanềnkinht ế,kếthợphàihòagiữal ợ i íchcủaNgânhàngvàl ợ i íchcủakháchhàng,cũngnhưcânbằnggiữal ợi íchvàrủirosẽgiúpngânhàngthuhútđượcnhiềukháchhàng,gópphầnnângcaokhảnăngs i n h lời củangânhàng,làcăncứđểhoạtđ ộ n g chovaykháchhàngcánhânphátt r i ể n

Ngượclại,vớim ộ t chínhs á c h tíndụngcứngnhắc,khôngphùhợpngânhàngsẽkhôngthể đápứngđầyđủnhucầuđadạngcủakháchhàng,khócóthểmởr ộ n g tíndụngvàlàmgiảmtínhcạnht ranht r o n g hoạtđộngngânhàng.

Ha i l à , n ăng l ực t à i ch í n h v à k h ả n ăng q uản l ý củ a n gân h àng

Nănglự ctàichínhc ủangânhàngxácđ ị nhdựatrênm ộtsốyếutốnhưquymôvốnchủsởhữ u,quymôt ổngtàisản,quymôtíndụng,cáctỷlệROE,ROA,tỷlệ tăngtrưởngthunhậpquacácnăm,tỷtrọngnợquáhạntrongtổngdưnợ.Mộtngânhàngcóquymôvố nchủsởhữulớn,quymôhoạtđộngrộng,tổngtàisảnlớn,khảnănghuyđ ộ ngvốnt r o n g ngắnhạn tốt,danhmụctàisảnthanhkhoảnnhiều,nợquáhạní t thìngânhàngđócót h ể g ọil à cós ứcmạnhv ềtàichínhvàngânhàngđócóthểđầutưvàocácdanhmụcmàngânhànghướngtớivàhoạtđộngchov ayđượcmởr ộngt r o n g đóchovaykháchhàngcánhânsẽđ ư ợ cpháttriển;ngượclạingânhàng mànăngl ự ctàichínhthấpthìsẽkhôngcóđủsốvốnđểtàitrợchocácdanhmụcmàngânhàngquantâ m,dođóhoạtđ ộ ngchovaysẽbịhạnchế,chovaykháchhàngcánhânsẽkhôngđư ợcmởrộng.Vìv ậy,đâyl àmộtnhântốgiúpchobanlãnhđạongânhàngxemxétkhiđưaraquyếtđ ị nhmởr ộnghay hạnchếviệcchovaytrongđócóhoạtđộngchovaykháchhàngcánhân.

Ba l à , t r ì n h đ ộ n ghi ệ p v ụ củ a đ ội n gũ c án b ộ t ín d ụn g

Cánbộtíndụnglàngườitrựctiếptiếpxúcvàthẩmđịnhchovayđốivớikháchhàng,vìvậycót hểnóichấtlượngkhoảnvaychịuảnhhưởngtrựctiếptừchấtlượngcánbộtíndụngngânhàng.Độ i ngũcánbộtíndụngđôngđảocùngvớiphẩmchấtđạođứcvàtrìnhđộchuyênmôntốtchínhlàyếut ốcótácđộngtíchcựcđốivớihoạtđộngchovaykháchhàngcánhân.Ngânhàngcóđộingũcánbộvớ inhữngkhảnăngtrênsẽthúcđẩyhoạtđ ộ n g chovaytrởnênnhanhchóng,tiếtk i ệ m đ ư ợ c thờig ian,chấtlượngchovaycao, hạnchếđ ư ợ c rủirotạoấntượngchokháchhàng,nhờđóthuhútkhác hhàng,mởr ộ n g quym ô Vìđộingũcánbộtíndụngthểh i ệ n chohìnhảnhhữuhìnhcủangânhàn g,chonênhọsẽgópphầntăngtínhcạnhtranhchosảnphẩmd ị ch vụcủangânhàngnóichungvàhoạ tđộngchovaykháchhàngcánhânnóiriêng.

Bố n l à , ch í n h s á ch ma r k et in g củ a n g â n h à n g

Hoạtđ ộ n g chovaykháchhàngcánhâncũngc h ị u tácđ ộ n g rấtnhiềut ừ hoạtđ ộ n g m arketing,thôngquacácchươngt r ì n h khuyếnmại,cácchươngt r ì n h quảngcáo,giớit h i ệ u s ảnphẩm,giảmlãisuất,tặngquànhânngàylễ… củacácngânhàngtạođ ư ợ c sựthânt h i ệ n t ừ kháchhàngvàthuhúthọđếngiaod ị c h nhiềuhơn.N ế u ngânhàngchútrọngđếnhoạtđộngmarketingthìhoạtđộngchovaysẽpháttriểnvà ngượclạinếuhoạtđộngmarketingngânhàngkhônghiệuquảthìhoạtđộngchovaykháchhàngcá nhâncũngkhônghiệuquả.

Nă m l à , mạ ng l ưới củ a n gân h àng

Sốlượngcácchinhánh,phònggiaodịch nóilênquymôcủangânhàng,cũngnhưkhảnăngp hụcvụkháchhàngt ạ i cácđịabàn.Từthựctếchothấy,cácngânhàngcónhiềuđiểmgiaodịchsẽcól ợithếtrongtìmkiếmkháchhàngvìkháchhàngthườngmongmuôngiaod ị c h tạicácđiểmgầnvà thuậntiện,tiếtk i ệ m chiphíthờigianđilại.Vìvậyc á c ngânhàngcócàngnhiềuchinhánh,phòng giaod ị c h thìviệcmởr ộ n g chovayđốivớikháchhàngcánhâncàngtrởnênthuậnlợi, nhấtl à k hicácchinhánh,phònggiaod ị c h nàyđặttạicáckhudâncưcónhiềunhucầuvayvốn.Tạiđâyngânh àngdễdàngnắmbắtđ ư ợ c thôngtintừngkháchhàngtrêncơsởđótiếnhàngthẩmđịnh,giảingânvà thunợ.

S á u l à , cơ s ở v ậ t ch ất v à cô ng n g hệ n gân h àng

Trêncơsởnguồnthôngtinthuthậptừkháchhàngvàbênthứba,ngânhàngthựch i ệ n thẩmđ ị n h khoảnvayđểđánhgiátìnhhìnhtàichính,phươngánsảnxuấtkinhdoanh,uytín,tàisảnbảođảm ,vềsửdụngvốn,cũngnhưkhảnănghoàntrảvốnvaychongânhàng.Ngânhàngsẽtìmk i ế m nhữngt ínhhuốngcóthểdẫnđếnrủirochongânhàngvàtiênlượngkhảnăngkiểms o á t củangânhàngvềcá crủirođó,dựk i ế n cácb i ệ n phápphòngngừavàhạnchết h i ệ t hạicóthểxảyra.Từđólàmcơsởđ ểraquyếtđịnhtíndụng,chấpthuậnhaykhôngchấpthuậnchovay.Khoac ô n g nghệcóthểgiúpng ânhàngnắmbắtt h ê m rấtnhiềuthôngtint ừ kháchhàngnhư:L ị c h sửnợvay,tìnhhìnhthunhập, giaod ị c h quatàikhoảnthanhtoán,cácchiphíthườngxuyêncủakháchhàngnhưđiện,nước,điệnt hoại,cáchànghóatiêudùng….Đâycóthểlàcáccơsởthẩmđ ị n h chovayquant r ọ n g vớingânhà ng.

Trongkhiđó,đặcthùcủahoạtđ ộ n g chovaykháchhàngcánhânl à giaod ị c h vớisốlượng kháchhàngđ ô n g vàđadạng,ngânhàngphảithựch i ệ n m ộ t sốlượnglớncáchợpđồngchovay.Dođó,hệthốngcôngnghệh i ệ n đạicóthểgiúptiếtkiệmđ ư ợ c thờigianc ô n g s ứ c củacánbộtí ndụngt r o n g tácnghiệphồs ơ , hệthốngđồng thờivừanhằmhạnchếtốiđasựnhầmlẫn,saisóttrongquát r ì n h giaod ị c h vớikháchhàng. 1.2.3.2 Cácnhânt ố thuộcvềkháchhàngvayvốn

Thứnhất,vớim ỗ i khoảnvayvấnđềquantâmđầutiênlàkháchhàngsửdụngkhoảnvayđún gmụcđích.Mụcđíchcủakhoảnvayphảiphùhợpvớiquyđịnhcủangânhàngvàphápluật,đặcbiệt khôngđ ư ợ c dùngvàocácphápluậtnghiêmcấmhoặcngânhàngkhôngchovay.Khoảnvayphảiđ úngvớimụcđíchphươngánđềnghịvayvốncủakháchhàng

Thứhai,phươngánvayvốncủakháchhàngh i ệ u quảkhảthi,cókhảnăngthựch i ệ n c a o Đâyl à cơsởthẩmđ ị n h củangânhàngđảmbảokhảnăngtrảnợcủakháchhàngvìvớimộtphươngá nhiệuquả,khảthikhảnăngtrảnợlàrấtcao

Thứba,kháchhàngđápứngđầyđủnhữngyêucầuvềnănglựctàichínhlànhmạnhđểthựch i ệ n nghĩavụtrảnợ.Ngânhàngcầnxemxétkỹlưỡngnănglựctàichínhcủakháchhàngvìđâylàcơsở thựch i ệ n phươngánvayvốn,đồngthờicơsởđánhgiákhảnăngtrảnợcủangânhàng.

Thứtư,tưcáchpháplý,đạođứckháchhàng.Nếu nhưkháchhànglàngườicólịchsửquanhệ vayvốntốt,ngườicóý thứctrảnợ,rủirotíndụngthấpthìsẽđượcngânhàngchấmđiểmxếphạngtí ndụngcaovàlàmộtcơsởtốtkhixétduyệtchovay.

Thứnăm,kháchhàngsửdụngtàisảnbảođảmgìđểđảmbảochokhoảnvay,tàisảnbảođảmcủ akháchhàngcógiátrịc a o , tínhthanhkhoảncànglớncũnglàcơsởđểngânhàngquyếtđ ị n h cho vaydễdànghơn,vìtàisảnbảođảmlàb i ệ n phápthuhồinợdựphòngcủangânhàngkhipháts i n h rủ iro.Mỗiloạitàisảnbảođảmsẽđ ư ợ c ngânhàngđánhgiávớihệsốrủirokhácnhauvàkhảnăngch ovaytốiđakhácnhau.Chúngt a cóthểvídụ,kháchhàngsửdụngtàisảnbảođảmthanhkhoảncaonh ưsổtiếtkiệm,chứngchỉtiềngửi…

Cóthểđ ư ợ c ngânhàngchovayvớisốtiềntốiđagầnvớigiátrịtàisản,đồngthờiđiềukiệnxétduyệt chovaycóthểđượcrútgọn,nhanhchónghơn.

Th ứ nhấ t , mô i t r ườ ng kinh tế

Môitrườngkinht ế củaquốcgia,vùng,t ỉ n h l à nêntảngcơbảnchom ọ i hoạtđ ộ n g kinh t ế vìthếnócóthểtạoracơhộicũngnhưtháchthứcđốivớingânhàngtrongviệcmởr ộ n g chovayk háchhàngcánhân.Khinềnkinhtếtăngtrưởngổnđ ị n h thìmứcsốngcủangườidânsẽtăngl ê n , t âml ý ngườidânlạcquanhơnvàotươnglainênnhucầutiêudùngvàđầutưkinhdoanhnênvìthếcũn gtănglên,tạođiềuk i ệ n pháttriểnhoạtđ ộ n g chovaycủacácngânhàng.Ngượclại,t r o n g thời kỳkinht ế suythoái,lạmpháttăngc a o , tìnhtrạngthấtnghiệpdiễn raởnhiềunơi,thunhậpcủang ườidâncóxuhướnggiảmthìhọcótâml í tiếtkiệm,hạnchếchitiêuhayđầutưkinhdoanh,từđólàm giảmcơhộichovaycủangânhàngnóichungvàchovaykháchhàngcánhânnóiriêng

Th ứ h ai , mô i t r ườ ng chính trị - pháp luậ t

Môitrườngchínhtrịphápluậtlànhântốbaogồmtìnhhìnhchínhtrịquốcgia,hệthốngpháplu ật,tínhđầyđủthốngnhấtcủacácvănbảndướiluật,gắnliềnvớiquát r ì n h chấphànhphápluậtvàtrì nhđộdântrí.Cácyếutốnàytácđộngđếntínhtrậttự,ổnđịnh,vàlàcơsởpháplýchohoạtđộngkinhd oanhcủangânhàng.

Nếum ô i trườngchínhtrịổnđịnh,hệthốngphápluậtđ ồ n g bộvàđ ư ợ c thựch i ệ n m ộ t c á c h nghiêmminhsẽtạođiềuk i ệ n đểhoạtđ ộ n g chovaykháchhàngcánhânđ ư ợ c d i ễ n rat hôngs uố t , hạnchếnhữngrủirocóthểphátsinh làmtổnhạiđếncácbênthamgiađếnquanhệtíndụ ngvàcảnềnkinhtế.

Nếumôitrườngchínhtrịb i ế n động,hệthốngluậtphápthiếuchặtchẽ,sẽgâytâml í bấtanc hoxãhội, vừatạođiềuki ện chotiêucựcpháttriển,vừagâykhókhănchoviệcmởr ộ n g hoạtđ ộ n g củangânhàngt r o n g đócóhoạtđ ộ n g chovaykháchhàngcánhân.

Th ứ b a, mô i t r ườn g v ă n h óa – xã hộ i

Môitrườngvănhóa,xãhộibaogồmcácyếutốvềnhânkhẩuhọc,tâmlý,thóiquen,phongtụct ậpquán… nóchiphốihànhvicủacánhânvàảnhhưởngtrực tiếpđếnquanhệtíndụnggiữakháchhàngvàngân hàng.

Yếutốvềnhânkhẩuhọclàcácyếutốvềđộtuổi,giớitính,nghềnghiệp,thunhập,trình độhọc vấncủangườidân…

N ế u mộtđấtnước,vùngmiềnvớidânsốtrẻcónghềnghiệpvàthunhậpổnđịnh,trìnhđộdântrícao thìsẽcónhucầuvềtàichínhnhiềuhơn,nhữngngườinàymạnhrạncóquyếtđịnh tàichínhcủamình ,điềunàytạođiềukiệnchohoạtđộngtíndụngcánhâncủaNgânhàngpháttriển.

Ngoàiracácyếut ố vềtâmlý,t h ó i quen,phongtụctậpquáncũngảnhhưởngrấtlớnđếnhành vicủangườitiêudùng.TạiViệtNam,mộtsốngườidâncót h ó i quentiếtk i ệ m đểtiêudùngtron gtươnglai,họí t cót ư tưởngđivayđểt h ỏ a mãncácnhucầuh i ệ n tại.Tạicácvùngm i ề n quan điểmnàymạnhmẽsẽlàmhạnchếkhảnăngmởrộngchovayKHCNcủacácngânhàngthươngmại ViệtNam.

Côngnghệđ ư ợ c coilàmộttrongnhữngyếutốnângcaokhảnăngcạnhtranhvàpháttriểnc hongânhàng.N ế u cóm ộ t m ô i t r ư ờ n g c ô n g nghệhi ện đạivàđồngbộsẽtạođiềuk i ệ n cho hoạtđộngcủaNgânhàngd i ễ n ranhanhchóngvàthongsuốt,nângcaonăngsuấthoạtđộng,tănglợ inhuậnchongânhàngvàtạođ ư ợ c uytín,n i ề m tinchokháchhàng.

CôngnghệcòngiúpcácNgânhàngtạoravàcungcấpsảnphẩmmớichokháchhàng,thỏamã nnhiềuhơnnhucầucủakháchhàng,mangngânhàngvềtậnnhàchokháchhàng,giatăngthờigianph ụcvụkhôngchỉtronggiờmàcòncảngoàigiờnhờcácứngdụnginternetbanking.

Ngoàira,đốithủcạnhtranhlànhântốcóảnhhưởnglớnđếnsựpháttriểnhoạtđộngkinhdoa nhcủamọithànhphầndoanhnghiệp.Dođó,tronglĩnhvựcngânhàngthìsựcạnhtranhvềlãisuất,sả nphẩm,chínhs á c h tíndụng…sẽảnhhưởngt r ự c tiếpđếnhoạtđ ộn g chovaycánhân.

Sựcạnhtranhgiữacácngânhàngl à m ộ t c u ộ c đuat r o n g đóyếut ố nănglựcnộitạicủab ảnthânm ỗ i ngânhàngl à nềntảng,ngoàirađểkhẳngđ ị n h vịthểcủamìnhthìtrênnềntảngđó,mỗ ingânhàngcầntạorađượcsưkhácb i ệ t vượttrongchínhsách,sảnphẩm,d ị c h vụ,kháchhàngm ụctiêusovớicácđốithủkhác.Chính sựkhácb i ệ t vượttrộigópphầntíchcực trongcôngcuộcpháttriểntíndụngcánhâncủamỗingân hàng.

Kinhnghiệmpháttriểnchov a y kháchhàngcánhântạimộtsốngânhàngth ương ng m i ại 26 1 Kinhnghiệmpháttri nển chovaykháchh ngàng cánhânc aủa m tộng sốNHTM

ChinhánhHàThànhlàmộtđơnvịnontrẻcủaNgânhàngTMCPCôngThươngViệtNam,đ ư ợ c th ànhlậpvàonăm2016vớil à Chinhánhchuyênchovaykháchhàngbánlẻ.Vớic h i ế n lượcvàmục tiêutậpchungvàocáckháchhàngsảnxuấtkinhdoanhnhỏ,đặcb i ệ t l à kháchhàngtiêudùngphục vụnhucầumuanhàở,ôtôChinhánhđãcóthànhcôngrấtlớntrongpháttriểnkháchhàngvớimứctă ngtrưởngdưnợt r o n g hainăm2017và2018gần510t ỷ đ ồ n g vàgần320t ỷ đồng.Đểcóđ ư ợ c thànhcông này,ChinhánhHàThànhđãtậptrungtìmk i ế m cáckháchhàngbằngcách tiếpcậncá cchủđầutư,cácdựánbấtđộngsảnlớn,cácđạilý,showroomô tôđểmởr ộ n g mạnglướikênhthôn gtintiếpcậnkháchhàng,làmdatakháchhàngcủaChinhánhđượclớnnênnhánhchóng.Chinhánh đãxâydựngmột độingũbánhàngnăngđộng,chuyênnghiệp,tậntìnhchămsóckháchhàng,đ ồ n g t h ờ i banlãnhđạoChinhánhđãxâydựngmột cơchếphốihợpnộibộphòngbanthôngs u ố t , nh anhgọnphụcvụkháchhàngtốiưunhất.

ChinhánhHàNộinằmtạisố6,NgôQuyền,QuậnHoànK i ế m , TPHàN ộ i Chinhánhl àđơnvị nhiềunămliêntụcđạtdanhh i ệ u thiđuaxuấtsắct r o n g to àn hệthốngNgânhàngTMCPCôngT hươngViệtNam.Chinhánhl u ô n l u ô n thựchiệnphânkhúckháchhàngcánhânvàxâydựngch ínhs á c h ưuđãichotừngphânkhúckháchhàng.Chinhánhthườngxuyênđánhgiádanhs á c h và chínhs á c h ưuđãiđốivớicáckháchhànglớnvàkháchhàngtruyềnthống.QuađóChinhánhthựch i ệ n cácgiảiphápđểtăngcường,pháttriển quanhệvớikháchhàng.NhờđómàChinhánhcóđ ư ợ c nềntảngkháchhàngthânt h i ế t lớnvàổn định.

Chinhánhthườngxuyênđàotạochuyênm ô n nghiệpvụchocánbộ,đảmbảocánbộl u ô n nắmbắtvàthànhthạosảnphẩmd ị c h vụhướngtớiphụcvụkháchhàngtốtnhất.TạiChinhánhmỗi mảngnghiệpvụđềucóbộphậnlàmđầumốiđểtriểnkhaivănbản,sảnphẩm,chươngt r ì n h tíndụn gmớivàhướngdẫncánbộChinhánhthựchiện.Bộphậnnàycót r á c h nhiệmtổchứcđàotạonghiệ pvụtrọngnộibộChinhánhchocánbộngaysaukhivănbảnmớiđ ư ợ c banhànhvàđịnh kỳthựch i ệ n táiđàotạođểmỗicánbộChinhánhluônđápứngtốtyêucầucôngviệc.

Chinhánhthựch i ệ n quyếtliệtđ ồ n g bộnhiềubiện pháphỗtrợhoạtđ ộ n g chovaykhác hhàngcácnhânvàthườngxuyênt h e o d õ i , phântíchđ ị n h hướngtíndụngkháchhàngcánhânđ ểnămbắtnhucầu,xuhướngchovaynhằmđưaracácchínhs á c h tíndụngphùhợpt r o n g từnggi aiđoạn.Chinhánhtíchc ự c tìmkiếmkháchhàngtốtvàtriểnkhaicácgóichovayhỗtrợcủanhànư ớcvàcáclĩnhvựcnhànướckhuyếnkhíchpháttriển.

Thànhlậpvàđivàohoạtđ ộ n g t ừ năm1993,ACBl u ô n đặtrachomìnhđịnh hướng,mục tiêuc h i ế m lĩnhthịtrườngkháchhàngcánhân,vàtrởthànhngânhàngbánlẻtốtnhấtViệtNam.C hođếnnay,saugần26nămhoạtđộng,ABCđangcóvịtrídẫnđầut r o n g khốicácngânhàngthươn gmạicổphầnngoàiquốcdoanh,l à mộ t t r o n g nhữngngânhàngcótốcđộtăngtrưởngcaonhấtn gành,vớit ổ n g tàisảnl ớnnhấttrongkhốingânhàngthươngmạicổphầnvàthứ5 trongngànhsau

4 ngânhàngthươngmạicổphấncóvốnnhànước.Đểđạtđ ư ợ c kếtquảnhưvậy,ACBđãkhôngng ừngcốgắngt r o n g t ổ chứchoạtđ ộ n g nóichungcũngnhưhoạtđ ộ n g chovaykháchhàngcán hânnóiriêng,đángchúýởcácmặt:

CơcấutổchứccủaACBđ ư ợ c đánhgiálàhợplývàhoạtđộngcóh i ệ u quả,ngânhàngđãtổc hứcphânc h i a thànhhaikhốikháchhàngcánhân,vàkháchhàngdoanhnghiệp.M ỗ i khốinàyhoạ tđ ộ n g nhưm ộ t “Chinhánhngânhàngco n ” vớicác bộphậngồm:Bộphậnt r ự c tiếpbánhàng,bộphậnthẩmđịnh,bộphậnnghiệpvụtiềngửi,bộphậnd ị c h vụkháchhàng,bộphậnsảnphẩm,vàcácbộphậnhỗtrợkhácphụcvụriêngchokháchhàngcán hânhaykháchhàngdoanhnghiệp.Đặcb i ệ t , bộphậnnghiênc ứ u thịtrườngvàsảnphẩm,bộphậ nchămsóckháchhàngcũngđượcquantâmpháttriểngiúpngânhàngnắmbắtđ ư ợ c cáccơhộikin hdoanh,tìmh i ể u tâml í kháchhàng,thuhútkháchhàngvàtănghi ệu quảhoạtđ ộ n g củangânhà ng.

Ngoàira,t r o n g khốikháchhàngcánhâncòncót h ê m cáctrungtâmnhưtrungtâmthẻ,tru ngtâmWesternUnion… nhằmphụcvụnhucầuđadạng,chuyênb i ệ t củakháchhàngcánhân,tăngdoanhsốbánsảnphẩmd ị c h vụngânhàng.

ThếmạnhcạnhtranhcủaACBchínhlàsựđadạngcủasảnphẩmd ị c h vụ,chấtlượngd ị c h v ụ,tácphongphụcvụkháchhàng.Vớimụctiêuc h i ế m lĩnhthịtrườngkháchhàngcánhân,ACBliê ntụchoànthiệncũngnhưpháttriểncácsảnphẩmmớit h e o nhucầucủakháchhàngtrongtừngth ờikỳ.Cácsảnphẩml u ô n dựatrênnềntảngcôngnghệtiêntiếnvớichínhsáchantoàn,bảomậtc ao.

ACBđãxâydựngvàtriểnkhaihaigóisẩmphẩmưuđãidànhchokháchhàngcánhânđểphụcv ụnhiềunhucầukháchhàngl à “Hỗtrợkinhdoanhtrọng ó i ” và“Hỗtrợancưtrọngói”.Cácsảnphẩ mnày,ngoàiviệccungcấptíndụngchokháchhàngcónhucầumuanhàhoặcbổsungvốnkinhdoanh ,ACBcònđầut ư vàcungcấpchokháchhàngcácsảnphẩmvàd ị c h vụvàtàichínhkháchvớiphívàl ãisuấtưuđãihấpdẫn.Sửdụngcácgóisảnphẩmsẽtạođiềukiệnthuậnlợichokháchhàngtiếpcậncá csảnphẩmd ị c h vụcủangânhàngvớinhiềuưuđãivàtiệníchhấpdẫnhơnsovớicácsảnphẩmd ị c h vụđơnlẻ,đ ồ n g thờiACBcũngcóthểbánchéo cácsảnphẩmd ị c h vụngânhàngkháccủamìnhn goàisảnphẩmchovay.

Bêncạnhviệcnghiênc ứ u vàđ ư a racácsảnphẩmtiệníchmớithuhútkháchhàng,thìchấtl ượngphụcvụkháchhàngcũnglàmộthoạtđộngđ ư ợ c ngânhàngđầut ư vàquantâm.Nhânviênn gânhàngcótháiđộphụcvụâncần,giảiquyếthồsơnhanhchóng,gọnnhẹđápứngkịpthờinhucầuvố ncủakháchhàng,điềunàyđã gópphầnlàmnênsựkhácb i ệ t vềlợithếsosánh,thuhútlượngkháchhàngrấtlớnkháchhàngđếnv ớiACB.

Mặcdùchiphíthựch i ệ n quyt r ì n h chovaykháchhàngcánhânlàcaonhưngkhôngphảiv ìthếmàngânhàngkhôngthựch i ệ n sátsaocácthủtụcquyt r ì n h màngượclạiquyt rì nh tíndụng củaACBrấtchặtchẽ.

ACBđãđưavàosửdụngchươngt r ì n h CLMS(Consumerl o a n managements y s t e m ) trongviệclậpt ờ trìnhthẩmđịnhkháchhàngvayl à cánhân.Phầnm ề m CLMSl à giúpAC Bápdụngthốngnhấtcácb i ể u mẫuđãchuẩnhóat r o n g việcthuthậpthôngtin,thẩmđ ị n h vàt r ì n h duyệthồsơtíndụng,chuyênnghiệphóatrongquyt r ì n h chovayvàhồsơ tíndụng.

Việcđưaraquyếtđịnhtíndụngcũngđ ư ợ c xemxétrấtkĩlưỡng,t r ư ớ c đâyACBthựch i ệ n tậptrungraquyếtđ ị n h tíndụngtaiBantíndụng,nhưnghi ện nayđãphânquyềnraquyếtđ ị n h t índụngchocácchuyênviêntíndụngnhằmtănghiệuquảhoạtđộng,đảmbảocấptíndụngnhanhvà antoànđếnvớikháchhàng.

Ngoàira,ACBcũngxâydựngchomìnhmộthệthốngchấmđiểmtíndụngcánhân,nhằmquả nlívàt h e o dõikhoảnvayvàt h e o dõikháchhàngtốthơn.

Thươngh i ệul àmộ t thứtàisảnvôhìnhnhưnglạichứađựngmộtsứcmạnhhữuhình,nóqu yếtđ ị n h sựlựachọncủakháchhàngđốivớisảnphẩm,dịchvụngânhàng.Chiếnlượcmarketing vàquảngbáthươngh i ệu cũnglàmộtthếmạnhcủaACB.ACBlàmộttrongsốítngânhàngnhiềun ămthựch i ệ n quảngbáthươnghiệuquanhiềukênhthôngtinnhưtruyềnhình,đ à i , báođiệntử

Ngàynayc ô n g chúngđãrấtquenthuộcvớicáitênACBt r o n g lĩnhvựcngânhàngbánlẻ.Đ ól à doACBđãtriểnkhaichínhs á c h thươngh i ệ u tậpđ ồ n g bộ,tậptrunghướngt ớ i kháchhà ngvớinhữngsảnphẩm,d ị c h vụphùhợp,nhanhchóngthuhútvàtạođư ợc sựtincậytừphíakhách hàng.

1.3.1.4 NHTMCPKĩthươngVi ệt Nam(Techcombank) ĐiểmmạnhcủaTechombankcũnggiốngnhưABCđólàcómộtcơcấutổchứclinhhoạt,rõr àng,chấtlượngsảnphẩmđ ư ợ c kháchhàngđánhgiácao , c h i ế n lượcpháttriểnthươngh i ệ u t ốt.Đặcb i ệ t điểmnổitrộicủaTechombanknằmởdanhmụcsảnphẩmdànhchokháchhàngcánhâ n.Đượcđánhgiálàngânhàngsớmvànhanht r o n g việcđầutư,ứngdụngcô ng nghệchopháttriển sảnphẩm,điđầutr on g khảnăngtạođ ư ợ c tínhtươngtáccaog i ữ a cácsảnphẩm- dịchvụđểnânggiátrịgiatăngchokháchhàng,danhmụcsảnphẩmcủaTechombankrấtđadạngt ừ nhữngsảnphẩmđơnl ẻ đếncácgóisảnphẩmtiệníchvớinhữngtêngọidễhiểu đánhtrúngvàonhu cầucủakháchhàngnhư:Chovaynhàm ớ i , chovaygiađ ì n h trẻ,chovayhọcphí,chovaybấtđộng sản…haypháttriểngóisảnphẩmchovayduhọc,góisảnphẩmPriority… đápứngđầyđủnhữngnhucầutrongcuộcsốnghiệnđại.

Nhữngphântíchtrênđãchothấymộtsốđiểmmạnhcủacácngânhàng,đặcb i ệ t làNgânhàn gTMCPÁ Châutronghoạtđộngchovaykháchhàngcánhân,đâyl à bàihọcđểcácngânhàngkhác họctập,trongđócóNgânhàngTMCPCôngthươngViệtNam–

Thứnhất,xemxétvàcơcấutổchứcm ộ t c á c h linhhoạt,chuyênmônhóarõràngt r o n g cáchoạtđ ộ n g kinhdoanhđểnângcaonăngsuấtvàh i ệ u quảhoạtđ ộ n g củangânhàng.

Thứhai,chút r ọ n g đếnhoạtđộngứngdụngc ô n g nghệ,nghiênc ứ u vàpháttriểnsảnp hẩmm ộ t c á c h đadạngphùhợpnhucầukháchhàngt r o n g từngthờikỳ,thúcđẩybánc h é o sả nphẩm,giúpphântánrủirotronghoạtđ ộ n g chovay.Quyt r ì n h thẩmđ ị n h xétduyệtkhoảnv aykhoahọchợplý,đảmbảok i ể m s o á t tốtrủironhưngvẫnnhanhchóngkịpthờiphụcvụkháchhà ng.

Thứtư,xâydựngc h i ế n lượcmarketingquảngbásảnphẩmd ị c h vụngânhàngmộtc á c h đồngbộ,lấykháchhànglàmtrungtâm,tạođ ư ợ c sựtintưởngvàthuhútkháchhàngđếnvớingânhà ng.

ChinhánhTiênSơn.Trêncơsởđó,luậnvănlàmrõnhữngkếtquảmàChinhánhđạtđ ư ợ c , cũngn hưnhữnghạnchếvàtìmranguyênnhânhạnchếtronghoạtđộngchovaycủađơnvị.

- ĐềxuấtcácgiảiphápđểpháttriểnchovaykháchhàngcánhântạiNgânhàngthươngmạicổph ầncôngthươngViệtNam– ChinhánhTiênSơnđếnnăm2025. Đểthựch i ệ n cácnhiệmvụcủamìnhthìluậnvăncầnnghiêncứuđốitượnglàhoạtđộngch ovaykháchhàngcánhântạiNgânhàngthươngmạicổphầnc ô n g thươngViệtNam–

Phạmvinghiênc ứ u củaluậnvănvềnộidungsẽl à h o ạ t đ ộ n g chovaykháchhàngcánhâ n,phạmvikhônggianl à Ngânhàngthươngmạicổphầnc ô n g thươngViệtNam–

ChinhánhTiênSơn,phạmvithờigianlàtronghoạtđôngchovaykháchhàngcánhântạiNgânhàngt hươngmạicổphầnc ô n g thươngViệtNam– ChinhánhTiênSơnthờigian05nămt ừ 2015- 2019.

2.1.2 Quyt r ì n h nghiênc ứ u Đểhoànthànhluậnvănnàytácgiảthựchiện nghiêncứ u qua5 bướcsau:

Mụcđíchcủabướcnàylàngườinghiêncứ u xácđ ị n h sựcầnthiết, l ý dolựac h ọ n đềt àinghiênc ứ u khoah ọ c Đồngthờilựachọnđ ượ c đềtàiluậnvănhợplý, phùhợpvớiyêucầuthựctế,phùhợpvớikhảnăngvàt r ì n h độcủatácgiả,tácgiảtiếnhànhnghiênc ứ u tàiliệuvềlĩnhvựcTàichính–

Ngânhàngđểxâydựngnộidungđềt à i Sauquátrình nghiêncứ utàiliệutácgiảlựachọn tênđềt àiluậnvănlà“PháttriểnchovaykháchhàngcánhântạingânhàngTMCPCôngthươngViệtNam– ChinhánhTiênSơn”.Vìtácgiảcóthểkếthừavàpháttriểntiếpkếtquảnghiêncứucủacáctácgiảđã viếtvềpháttriểnchovaykháchhàngcácnhân,ngoàira,đâylàvấnđềthiếtthựcđangcầnđ ư ợ c giả iquyếttạiđơnvịnghiênc ứ u làVietinbankTiênSơn.

Tạibướcnàytácgiảl à xácđ ị n h cácvấnđềcầnphảinghiêncứut r o n g luậnvăn.Việcxâ ydựngđ ư ợ c đềcươngnghiêncứu,tácgiảthựch i ệ n cáccôngviệc:Giảit h í c h lýdolựachọnđ ềtài,xácđ ị n h câuhỏinghiêncứu,mụcđíchnghiêncứuvànhiệmvụnghiêncứu,đốitượngvàphạ mvinghiêncứu,nộidungnghiêncứu,phươngphápnghiêncứu.

Bước 3 : Tiến hànhthuthậpvàxửlýthôngtin Đểcóđ ư ợ c thôngtinđầuvàochínhxác,đầyđủvàkịpthờitácgiảthuthậpthôngtincácng uồntàiliệulàc á c giáotrìnhvàs á c h thamkhảo,cáccôngt r ì n h nghiênkháctươngđ ồ n g hoặ cliênquanđếnđềtàiluậnvăncủatácgiả,cácbàibáokhoahọcđăngt r ê n ,cáctạpchíchuyênngành vàcáctàiliệuvănbảnphápluậtcóliênquan,đặcb i ệ t cáctàiliệuvềt ổ chứctíndụngvàchovaycủa ngânhàngnhànước,tàiliệunộibộcủaVietinbankTiênSơnvàtrêni n t e r n e t Saukhithuthậpx ongtàil i ệ u , tácgiảtổnghợptàil i ệ u , phânloạitàiliệutheođềcương,xửlýthôngtin,ghichép cáckếtquảnghiênc ứ u theotừngphầnmục.

Thựctrạnghoạtđộng chovaykháchhàngcánhântạiNgânhàngthươngmạicổphầncôngt hươngViệtNam–ChinhánhTiênSơngiaiđoạn2015-2019nhưthếnào?

Thôngtinchođềtàinghiêncứubaogồmnguồnthôngtinsơcấpđượclấyquacáckênhnhưp hỏngvấn,gọiđiệnkhảosátkháchhàngđểtìmh i ể u đánhgiácủakháchhàngcánhânvềhoạtđộngc hovaytạiNgânhàngTMCPCôngThươngViệtNam– ChinhánhTiênSơn.

Nguồnthôngtinthứcấpđ ư ợ c lấyquaviệckhaitháctừcácbáocáot ổ n g kếthoạtđộngkinh doanh,báocáodưnợchovayvàcácdữliệukháccủaNgânhàngthươngmạicổphầnCôngThươngV iệtNam–

ChinhánhTiênSơnđểphântíchđánhgiávềhoạtđ ộ n g chovaykháchhàngcánhâncủaChinhánh. Cụthể:Bảngcânđốikếtoán,báocáokếtquảhoạtđ ộ n g kinhdoanhNgânhàngthươngmạicổph ầnc ô n g thươngViệtNam– ChinhánhTiênSơngiaiđoạn2015–

Cácsốliệuliênquanđếnhoạtđ ộ n g củangànhngânhàng,củacácngânhàngthươngmạitrê nđịabàncóthểlấytừbáocáocủaNgânhàngnhànướctrênđịabàntỉnhvàthuthậpt r ự c tiếpt ừ cá cngânhàngthươngmạicầnnghiêncứu.Ngoàiraluậnvăncònkhaitháccácthôngtin,dữliệutừInte rnetvàcácnguồntàiliệukhác.

Dựatrêncácdữliệuvàgiảthuyếtnghiêncứ u luậnvănsẽsửdụngcáckỹthuậtphântíchdữliệ uthíchhợp.Trongđó,chủyếusửdụngphươngphápphântích địnhlượngbằngviệclậpbảngsốl i ệ u , vẽđồthị,phântíchsosánh,…

Nhóm ch ỉ tiêu ph ả nánhquy mô c ủ a phát tri ể n cho vay khách hàng cá nhân

Cơcấudưnợchovaykháchhàngcánhânt r o n g tổngdưnợl à m ộtchỉtiêuquant r ọngđểđ ánhgiáhoạtđ ộ ngpháttriểnchovaykháchhàngcánhâncủangânhàngthươngmại.Khitỷt ọngdư nợchovaykháchhàngcánhântănglênsovớinămngoáithìhoạtđ ộ ngchovaykháchhàngcánhânc ủangânhàngđãđạtđượckếtquảtốt,địnhhướngpháttriểnsangchovaykháchhàngcánhânđangđ únghướng.

- Sựđadạngcủadanhmụcsảnphẩmchovaykháchhàngcánhân Nhóm ch ỉ tiêu ph ả nánh ch ất lượ ng cho vay khách hàng cá nhân

Doanhthu=DưnợxLãisuấtchovay Chiphí= Trảlãi+Chiphíkhác+ Chiphídựphòng

3.1.1 Quát r ì n h hìnhthànhvàpháttriểnc ủaNgânhàngTMCPCôngThươngV i ệtNa m–ChinhánhT i ê n Sơn

ChinhánhTiênSơntiềnthânlàphònggiaod ịchTừSơnt rự cthuộcNgânhàngCôngThươngViệt Nam–

I t r ựcthuộcNgânhàngTMCPCôngThươngViệtNam.Quát r ì n h hìnhthànhvàpháttriểncủa NgânhàngTMCPCôngThươngViệtNam– ChinhánhTiênSơncóthểtómlượcnhưsau:

Trướcnăm2003,Chinhánhl à mộtphònggiaodịcht r ựcthuộcNgânhàngCôngThương ViệtNam–ChinhánhBắcNinh.

Từngày03/01/2006đếnnay,ChinhánhđượcnângcấptừchinhánhcấpIIlênthànhchinhán hcấpI tr ựcthuộcNgânhàngCôngThươngViệtNamtheoquyếtđịnhthànhlậpsố2116000061d osởKH&ĐTtỉnhBắcNinhcấpngày03/01/2006.

Sauhơn14nămhoạtđộng,từmộtphònggiaodịchvới08cánbộbanđầu,đếnnayNgânhàng TMCPCôngThươngViệtNam–

ChinhánhTiênSơnđãcó98cánb ộ.Chấtlượngđộingũcánbộ:Trìnhđộđạihọcvàtrênđạihọcchi ếm100%sốlaođ ộ n g (Laođộngchínht h ức),độingũcánbộđượcchuyênm ô n hóa,cót r ì n h độchuyênmôntốt,đápứngmọiyêucầunhiệmvụcủacôngviệc,cùngmộtmạnglưới kinhdoanhpháttriểnrộngvới7 phònggiaodịchvà1 TrụsởchínhChinhánh,Sốphòngban:13phò ng(trongđó:06phòngtạihộsởchính,07phònggiaod ịch).Chinhánhđãthểhiệnđ ư ợ csựnăngđ ộng,sángtạovươnnênkhôngngừngpháttriểnhoạtđ ộ ngkinhdoanh,nângcaochấtlượngsảnphẩ md ịchvụ,h i ệuquảkinhdoanhvàtrởthànhđiểmđếntincậychocáckháchhàng.

ChinhánhTiênSơncótrụsởchínhtrênđịabànthịxãTừSơn- t ỉnhBắcNinh,hoạtđộngkinhdoanhc ủaChinhánhcóđịabànt o à n t ỉnhBắcNinh,t r o n g đótrọ ngđịacó3 địabànlàThịxãTừSơn,tp.BắcNinhvàhuyệnYênPhong.Chinhánhcólợithếlànằmt r o n g khuvựccónhiềulàngnghềtruyềnthốngvớinhiềudoanhnghiệpnhỏvàvừa,cánhânhộgiađ ì n h sảnxuấtkinhdoanhrấtsôiđộngvàpháttriểnhiệuquả…

Vịtríđịalýtựnhiênvàhệthốnggiaothôngrấttốtkhit ỉnhBắcNinhcórấtnhiềutrụcđườnghuyếtm ạchđiquanhưquốclộ1A,5,18,3,caotốcHàNội–LàoCao…MặtkhácKhuvựcTừSơn-

QuảngNinh,ĐịaphậnthịxãTừSơnđitheoQuốclộ18AvềphíaĐôngđếncảngbiểnnướcsâuCá iLân,vềphíaTâyđếnsânbayquốctếNộiBài,mộtmặtgiápThủđôHàNộiđâylàmộtvịtríđịalýrấtt huậnlợichopháttriểnkinhtế.

ChinhánhTiênSơnvẫnbámsátsựchỉđạocủaNgânhàngTMCPCôngThươngViệtNam(Ngânhà ngCôngThương),NgânhàngNhànướctỉnh,cácSở,Banngànhđểtìmk i ếmcácgiảiphápphùhợp vàchủđộngtrongkinhdoanhnênđãđạtđượcnhữngkếtquảkhảquan.VềcôngtáctíndụngChinhá nhchủyếutậptrungchovayđốivớicácphươngáns ảnxuấtkinhdoanhcóhi ệuquảtạiđịabànt ỉnh BắcNinh,chovaykháchhàngcótiềml ựctàichínhlànhmạnh,kháchhàngtruyềnthống….Kếtqu ảkinhdoanhc ủaChinhánhthờiđiểm31/12/2019là:Dưnợđạt3.826tỷđồng,nguồnvốnđạt3.07 8tỷđồng,lợinhuậnđạt

ChinhánhTiênSơnngàycàngkhẳngđ ị n h đượcn i ềmtin,uytínvàthươnghiệucủaNgânhàngTMCP

TCHC Phòng Tổng PGD Hợp

CôngThươngViệtNamtrênđịabànthịxãTừSơnvàtỉnhBắcNinhgópphầnquantrọngchosựphá ttriểnkinhtếđịaphương,chohệthốngNgânhàngViệtNam,đồngthờingàycàngkhẳngđ ị n h bướ ctrưởngthànhc ủaChinhánht r o n g nhữngnămqua.Banlãnhđ ạ ovàt o à n thểcánbộcủachin hánhcùngnhauđ o à n k ế tpháthuys ứcmạnhđưaNgânhàngTMCPCôngThươngViệtNamnói chungvàNgânhàngTMCPCôngThươngViệtNam–

ChinhánhTiênSơncóBanlãnhđạogồm05ngườitrongđócó01giámđốcvà04phógiámđốc.Chi nhánhcó13phòngnghiệpvụ,t r o n g đócó06phòngnằmtạitrụsởChinhánhl àPhòngtổ chứchà nhchính,phòngTổnghợp,phòngHỗtrợtíndụng,PhòngKháchhàngdoanhnghiệp,phòngKhách hàngbánlẻ,phòngKếtoán;07phònggiaod ị c h nằmngoàitrụsởChinhánhl à phònggiaod ị c h PhùKhê,phònggiaod ị c h BắcTừSơn,phònggiaod ị c h Châukhê,phònggiaod ị c h NamTiên Sơn,phònggiaod ị c h ĐồngNguyên,phònggiaod ị c h YênPhong,phònggiaod ị c h NamBắcN inh.

ChinhánhTiênSơnđư ợc điềuhànht ừ Banlãnhđạot ớ i cácphòng,đứngđầul àGiámđốcchinhá nh,ngườichịut r á c h nhiệmchung,t r ự c tiếpvàt o à n d i ệ n mọihoạtđộngkinhdoanhcủaC hinhánh.Mỗiphòngtrongchinhánhl u ô n dướisựquảnlýđiềuhànht r ự c tiếpcủa01thànhviênt r o n g Banlãnhđ ạ o , thànhviênbanlãnhđạosẽcùngphòngtriểnkhaicácnhiệmvụkinhdoanh, giảiquyếtcácvấnđềtrongcôngviệc.

Chức năng nhiệm vụ của Ban lãnh đạo

BanlãnhđạoChinhánhgồmcó01đ ồ n g chíGiámđốcvà04đ ồ n g chíphógiámđốc.Ban lãnhđạođượcphânc ô n g phânnhiệmphụt r á c h c ácphòngbanvàcácmảngnghiệpvụt h e o đ úngchuyênm ô n nghiệpvụvàquyđ ị n h củaNgânhàngTMCPCôngThươngViệtNam.

Thựch i ệ n chứcnăngnhiệmvụt r o n g mảngkháchhàngdoanhnghiệp: Nghiênc ứ u vàp háttriểnthịtrường;Triểnkhaic ô n g tácbánhàngvàquanhệkháchhàng;Thựch i ệ n thẩmđ ị n h t índụng,tàitrợthươngmại,quảnlý nợ,quảnlý rủirovàcảnhbáos ớ m rủiro;Tácnghiệp,hỗtrợtín dụngvàthựch i ệ n công táckhác.LàđơnvịthammưugiúpviệcchoBanlãnhđạoChinhánhmảng kháchhàngdoanhnghiệp,đểBanlãnhđạothựch i ệ n việcquảnlý,tổchứckinhdoanhcủacácđốit ượngkháchhàngdoanhnghiệpphùhợpvớiđịnhhướngvàquyđịnhcủaNgânhàngTMCPCôngt hươngViệtNamt r o n g từngthờikỳ.

Thựch i ệ n chứcnăngnhiệmvụtrongmảngkháchhàngbánlẻ:Nghiêncứuvàpháttriểnthị trường;Tưvấnbánhàngvàchủđ ộ n g quanhệkháchhàng;Thựch i ệ n thẩmđ ị n h tíndụng;Quảnl ýnợ,quảnlýrủirovàcảnhbáos ớ m rủiro;Quảnlýchấtlượngd ị c h vụ;Tácnghiệp,hỗtrợtíndụng vàthựch i ệ n côngtáckhác.LàđơnvịthammưugiúpviệcchoBanlãnhđạoChinhánhmảngkhách hàngbánlẻ,đểBanlãnhđạothựch i ệ n việcquảnlý,tổchứckinhdoanhcủacácđốitượngkháchhà ngbánlẻphùhợpvớiđịnhhướngvàquyđ ị n h củaNgânhàngTMCPCôngthươngViệtNamt r o n g từngthờikỳ.

Phòng Kế toán – Tài chính

Báncungứngcácsảnphẩmd ị c h vụchokháchhàngtrongmảngkết o á n giaodịch;Kết o á n tàichínhchitiêunộibộ;Kiểms o át hậukiểmgiaodịchkếtoán;Quảnlý,giámsátk iểmtra,t ổ c hứcthựch i ệ n antoàn khoquỹtheo quyđịnh;Quảnlývàđiềuhànhtiềnmặttheođịnhhướngtiế tkiệm,h i ệ u quả;Quảnlývàphốihợpvớicácbộphậntrongcôngtáctàisảnbảođảm;Quảnlývàduy trìcôngnghệthôngtintạiChinhánhvàthựchiệncáccôngviệckhác.Làđơnvịthammưugiúpviệcc hoBanlãnhđạochinhánht r o n g cácnghiệpvụcungcấpcácd ị c h vụliênquanđếnkết o á n khác hhàng,thựchiệnhạcht o á n kếtoán,quảnl ý tàichính,chitiêunộibộ;Quảnlýquỹ,ẩnchỉquantr ọng,tàisảnbảođảm;Quảnlýhệthốngmáytínhvàđiệntoán;Quảnl ý tàisản,c ô n g cụdụngcụtại Chinhánhtheo quyđịnh củaNgânhàngTMCPCôngthươngViệtNamt r o n g từngthờikỳ.

Phòng Tổ chức – Hành Chính

Thựchiệnc ô n g tácnhâns ự , laođộng,tiềnlươngvàc ô n g tácvănphòng– hànhchínhquảntrị;Thựch i ệ n c ô n g tácmuasắm,chit i ê u , xâydựngcơbản;Thựch i ệ n giá msátthựchiệnnộiquylaođộng,kỷluậtlaođộng;LàđơnvịthammưugiúpviệcchoLãnhđạochinh ánhtrongcácmảngnghiệpvụcủaPhòng.

Nhiệmvụcungcấptấtcảcácsảnphẩm,dịchvụtíndụngvàphitíndụng(trừd ịchvụthanht o á n quốctế)chotấtcảcácđốitượngkháchhàngbaog ồmcảkháchhàngdoanhnghiệpvàkháchhàn gBánlẻ.Phònggiaod ịchc h ịut r á c h nhiệmthựch i ệncácc h ỉt i ê u , kếhoạchđ ư ợ cgiaot h e o từngphânkhúckháchhàng.Tìmkiếmvàtưvấnkháchhàng;Thẩmđịnh,quảnlý,giámsátkháchh àngvàquảnlýnợ;Thựch i ệnc ô n g tácc ô n g chứngđăngkýgiaod ị chbảođảmvàquảnlýhồsơ tàis ả n đảmbảo.Thựchiệncáccôngviệckhác.

Kinhtếnướctatrongnăm2019ghinhậnđạtđ ư ợ c nhiềukếtquảtốt,tốcđộtăngtrưởngG DPnămlà7,02%,tổ ng kimngạchxuấtcảnămđạt517tỷUSD,hoạtđ ộ n g sảnxuấtkinhdoanhc ủadoanhnghiệpt r o n g nướctiếptụcđượcđầut ư mởrộng,tiêudùngtăngtrưởngtốt,vốnđầutư t r ự c tiếpnướcngoàitiếptụcgiatăng,môitrườngđầutưkinhdoanhđ ư ợ c cảithiện,thịtrườngla ođộngcởimởvàchấtlượngngàymộtcao,tỷlệlạmphátđ ư ợ c kiểmsoát…

TheosốliệucôngbốcủaNgânhàngnhànước,năm2019tăngtrưởngtíndụngt o à n ngàn hngânhàngđạtmức13.5%,thấpnhấtkểt ừ năm2014.Thịtrườngtiềnt ệ ổnđịnh,lãisuấtổnđịnh, diễnb i ế n t ỷ giát h e o đúngđ ị n h hướng,dựtrữngoạihốitiếptụctăng,huyđộ ng vốntăngtrư ởngổnđ ị n h cùngvớiviệcquyếtliệtt r o n g côngtácxửlýnợxấuđãgiúpl ợi nhuậnngànhngân hàngcảithiện ấntượng.

Tranhthủsựthuậnlợicủanềnkinhtếtrongnướcđangtrongđàpháttriển,cùngvớiưuthếc ủatỉnhBắcNinhl à m ộ t trongnhữngđịabàncósựpháttriểnmạnhm ẽ , trongnhữngnămquaN gânhàngTMCPCôngthươngViệtNam–

ChinhánhTiênSơnđãbámsátchỉđạocủaNgânhàngTMCPCôngThươngViệtNamđểhoànthàn hxuấtsắcm ọ i nhiệmvụđư ợc giao.VớinhữngkếtquảđóNgânhàngTMCPCôngthươngViệt Nam–

ChinhánhTiênSơnđãnhậnđ ư ợ c nhiềudanhhiệu,phầnthưởngthưởngcủaNgânhàngnhànướcViệtNam,Uỷbannhândân tỉnhBắcNinh,NHCTVN.Từđókhẳngđịnhthươnghiệucủamìnhtrênthịtrường,tạocơsởchos ựpháttriểnmạnhmẽtrongtươnglai.

2019đ ư ợ c thểh i ệ n quakếtquảmộtsốmặthoạtđộngchínhnhư:Chovay,Huyđộngvốn,Phíd ị c h vụ,lợinhuận.Đâyl ànhữnghoạtđ ộ n g kinhdoanhchính,chủđạocủaChinhánh,quađóchoth ấytìnhhìnhhoạtđộng,quápháttriểnkhôngngừngcủaChinhánhthờigianqua.

Từbáocáok ếtquảhoạtđộng kinhdoanhnăm2015đếnnăm2019tacóbảngsốliệuphảná nht ổngdựnợchovayc ủaNgânhàngTMCPCôngthươngViệtNam–

Bảng3.1:TổnghợpdưnợchovaycủaVietinbankTiênSơntừ2015tới2019 Đơnvị:Tỷđồng

Nguồn:Vietinbank– CNTiênSơnQuabảngsốliệucóthểnhậnthấyrằngt ổngdưnợcủaNgânhàngTMCPCôngthươn gViệtNam– ChinhánhTiênSơnkhôngngừngtăngtrưởngvớiquymônămsaucaohơnnămtrước,năm2016ch inhánhtăngdưnợ434,21tỷđồngsovới2015,năm2017tăng537,59tỷđồngsovới2016,năm20 18tăng501,26tỷđ ồ ngsovới2017,năm2019tăng5tỷsovớinăm2018.Đâylàconsốrấttốtphản ánhsựpháttriểncủaChinhánht r o n g hoạtđộngchovay,đồngthờicũngchothấynỗlựcđadạngh óadanhmụcsảnphẩmvàđẩymạnhc ô n g tácbánhàngcủachinhánht r o n g hoạtđộngchovay,t uynhiênnăm2019tốcđộtăngtrưởngcủaChinhánhtươngđốithấp,thểh i ệ n sựchữnglạitrongtố cđộpháttriển.Đểthấyrõhơn quátrìnhtăngtrưởngdưnợtacóbiểuđồsau:

Hình3.2:Tổngdưnợchovayc ủaVietinbankTiênSơngiaiđoạn2015-2019 Đơnvị:tỷđồng

Nguồn:BáocáoHĐKDcácnăm2015–2019củaVietinbank-CNT i ê n Sơn

Trongt ổngdưnợchovayc ủaNgânhàngTMCPCôngthươngViệtNam– chinhánhTiênSơncóthểthấyhoạtđộngchovaykháchhàngcánhânchiếmtỷtrọnglớn,cụthểnăm 2015l à 1.289t ỷ đ ồn g đếnăm2019đãtănglên2.027t ỷ đồng,vớihoạtđ ộ n g chovaykháchhà ngcánhânthìsựtăngtrưởngnàyl à kếtquảrấttốt,l à thànhquảcủasựcốgắngnỗlựccủaChinhánhtr ongviệcnắmbắtđịabànkhiChinhánhnằmtrênđịabànkhudâncưvớirấtnhiềulàngnghề,hộkinhdo anhthươngmạipháttriển,hoạtđộngchovaykháchhàngcánhâncũngluônđứngvaitròtrungtâm, mũinhọnt r o n g hoạtđ ộ n g chovaycủaChinhánh,7 phònggiaod ị c h củaChinhánhtrênđịab ànđềuthựch i ệ n hoạtđ ộ n g chovayvớikháchhàngcánhân.Đểthấyrõdiễnb i ế n dưnợt h e o kháchhàngcánhânvàt h e o phânkhúckháchhàngdoanhnghiệpt a cóHình3.3dướiđây.

ChinhánhTiênSơnkhôngchỉcósựtăngtrưởngvềt ổ n g dưnợmàtrong từngphânkhúcdưnợch ovaycũngcósựtăngtrưởng,tuynhiênxuthếpháttriểnchovaykháchhàngcánhânlàmạnhmẽchiế mtỷtrọnglớntrongt ổ n g dưnợchovaycủaChinhánh.

Vớiviệcđadạnghóasảnphẩmtiềngửi,đemlạinhiềutiệníchchongườigửit i ề n , t ổ n g ng uồnvốnhuyđ ộ n g củaNgânhàngTMCPCôngthươngViệtNam-

ChinhánhTiênSơnl u ô n tăngtrưởngquacácnăm.Hoạtđộnghuyđ ộ n g vốncủachinhánht r o n g giaiđ o ạ n 2015-

2019đãđạtđ ư ợ c nhữngthànhtựunhấtđ ị n h vớimứcđộtăngtrưởngkhácao.Đểđạtđ ư ợ c nh ữngthànhquảnày,Chinhánhđãxâydựngvàtriểnkhailinhhoạt,đ ồ n g bộcácgiảiphápnhư:Chính sáchlãisuấtlinhhoạt,phùhợp,cạnhtranh,sảnphẩmhuyđ ộ n g vốnđ ư ợ c kếthợpvớicáchìnht hứckhuyếnmãi,cácchiếnd ị c h quảngc á o , ápdụngchínhs á c h kháchhàngc h i ế n l ư ợ c , kháchhàngưutiênt r o n g chămsócgiữchâncáckháchhàng.Sauđâyt a cókếtquảhoạtđộnghuy độngnguồnvốncủaChinhánhtừbáocáok ếtquảhoạtđộngkinhdoanhgiaiđoạn2015–

Bảng3.2:Tổngn g u ồ n vốncủaVietinbankTiênSơngiaiđoạn2015-2019 Đơnvị:Tỷđồng

- ChinhánhTiênSơnchútrọngvàt ậ p trungnguồnlựcthúcđẩyhuyđộngvốn.Năm2019nguồn vốnchinhánhđạt3.078tỷđồng,tăng577tỷđồngtươngđương23.1%sovớinăm2018.Năm2018 nguồnvốnchinhánhđạt2.501tỷđồng,tăng293t ỷ đ ồ n g tươngđương13,25%sovớinăm2017 Sauhơn10nămđivàohoạtđộng,Chinhánhđãđạtmứcquymônguồnvốnhuyđộngtrên3.078tỷđ ồng,hoạtđộnghuyđộngvốnkhôngngừngtăngtrưởngpháttriển.Sauđâytacób i ể u đồđểlàmrõ quát r ì n h pháttriểnnguồnvốnhuyđộngcủaChinhánh:

Hình3.4:Tổngn g u ồnvốnhuyđộng Đơnvị:Tỷđồng

Nhìnt ừ biểuđồcóthểthấy,tỷt r ọ n g nguồnvốnkháchhàngcánhânl u ô n chiếmtỷtrọn grấtcaotrongt ổ n g nguồnvốncủaNgânhàngTMCPCôngthươngViệtNam-

2019lầnlượtl à 79%,90,8%,88,5%và87,28%.Nguồnvốnkhách hàngcánhânhaynguồnvốntừdâncưlàkênhhuyđộngh i ệ u quảvàbềnvững,làkênhhuyđộngđe mlạih i ệ u quảcao,lâudài.K ế t quảhuyđộngvốnnàychothấythànhc ô n g củaChinhánht r o n g cácchínhsách,giảiphápthuhúttiềngửidâncưtrên địabàn.

Bảng3.3:LợinhuậntrướcthuếcủaVietinbank– CNTiênSơngiaiđoạn2015-2019 Đơnvị:Tỷđồng

Nguồn:Báocáohoạtđộngkinhdoanhcácnăm2015– 2019Tacóthểthấyrằngtừnăm2015đến2019,quymôlợinhuậncủaNgânhàngTMCPCôngthư ơngViệtNam- ChinhánhTiênSơnkhôngngừnggiatăng,tuynhiênnăm2019lợinhuậncósựsụtgiảm,tươngđốil ớn- 31%doChinhánhkhôngcókhoảnl ợinhuậnthuhồitừxửl ý rủironhưnăm2018(Năm2018thuh ồi54tỷl ợinhuậntừthuh ồinợxửl ý rủiro).Năm2018l ợinhuậnt r ư ớ cthuếđạt143tỷđ ồ n g tă ng72%sovớinăm2017vàcácnămkhácl à năm2015l à 32tỷđồng,năm2016l à 66tỷđ ồ n g tăng 34tỷđ ồngvà103%sovớinăm2015,năm2017l à 83tỷđồngtăng16,9tỷđồngvà26%sovớinăm 2016.Điềunàychothấyhiệuquảhoạtđ ộ ngkinhdoanhcủaChinhánhtốt,chinhánhkhôngngừn gpháttriểnvềquymôvà hiệuquảsửdụngvốn,đồngthờikhảnăngk i ể msoátrủirotốt.

3.2.1 TổchứchoạtđộngchovaykháchhàngcánhântạiVi et inbank ChinhánhT i ê n S ơn

(i) Tìm k i ế m và ti ế p c ậ n khách hàng Đâylàbướcmàcáccánbộquanhệkháchhàngthựch i ệ n tìmkiếm,tiếpcậnkháchhàngvàtiế pnhậnnhucầu,hướngdẫnkháchhàngchuẩnbịh ồ sơđềnghịcấptíndụng.Cụt h ể :

(ii) Ti ếp nh ậ n và k i ể m tra h ồ sơ đề ngh ị c ấ p tín d ụ ng

Phóphòngkháchhàng,phònggiaod ị c h k i ể m trat ố n g thểhồsơkháchhàngcungcấp,đảmbảo hồsơđầyđủ,hợplệ,trungthực;Kếthợpthẩmđ ị n h thựct ế kháchhàng,trac ứ u thôngtinCICvà xácđ ị n h kháchhàng:

(i)cóthuộcdanhsáchkháchhàngcảnhbáos ớ m , danhsáchkháchhàngđenvà/ hoặcdanhs á c h kháchhàngbịcấmvậnt h e o quyđ ị n h phòngchốngr ử a tiềncủaNgânhàngT MCPCôngthươngViệtNam,báocáoLãnhđạođểcóứngxửtíndụngphùhợp;

(ii)cóthuộcnhómđốitượnghạnchế/ hoặckhôngcấptíndụngtheochínhsách,địnhhướngtíndụngcủaNgânhàngTMCPCôngthương ViệtNamtrongtừngthờikỳhaykhông.Toànbộthôngtinnày,cánbộQHKHcungcấpcùnghồsơc hoCBTĐ.

(iii) Th ẩm định và đề xu ấ t quy ết đ ị nh tín d ụ ng

CBTĐthẩmđ ị n h chitiếtkháchhàngvề:Pháplý kháchhàngđảmbảođủđiềuk i ệ n vayvố n,thẩmđ ị n h t ổ chứcbộmáy,tìnhhìnhquanhệtíndụng,nănglựcsảnxuấtkinhdoanhvànănglựct àichính.ĐồngthờiràsoátkháchhàngcóthuộcnhómkháchhàngliênquanđểthựchiệncấpGHT Dchungchonhóm.

CBTĐthẩmđịnhkếhoạchsảnxuấtkinhdoanh,phươngán/ dựánsửdụngvốnvay,khảnăngtrảnợvàb i ệ n phápbảođảmcủakháchhàng.Trongquát r ì n h th ẩmđịnh,CBTĐphốihợpcùngcánbộQHKHlàmrõvàbổsungthôngtinchưathuthậpđầyđủ,cóthể t r ự c tiếpđithựctếkháchhàng;Cùngđánhgiálợií c h , cácrủirotiềmẩn,đưarađềxuấtchovay/ từchốichovay.

CBTĐchấmđiểmvàxếphạngtíndụngkháchhàngt h eo quyđ ịn h chấmđiểmvàxếphạngt índụngh i ệ n hànhcủaNgânhàngTMCPCôngthươngViệtNam.

CBTĐtiếnhànhkhaibáođ ầ y đủnộidungthôngtinthẩmđịnh,s c a n đí nh kèmhồsơvàohệ thốngCRLOS,kếtluận,đềxuấtchuyểnhồsơtrìnhTrưởng/

Phóphòngtiếnhànhk i ể m tra,traođổi,thẩmđ ị n h hồsơvàđ ư a rađềxuất,c h ị u t r á c h nhiệ mvềkếtquảràsoátvàchuyểnchoBanLãnhđạoChinhánhquyếtđ ị n h theophâncấpthẩmquyền trênCRLOS.

(iv) Quy ết đ ị nh c ấ p tín d ụ ng

PhóGiámđốcChinhánhtiếpnhậnhồs ơ , xemxétvàc h ị ut r á c h nhiệmvềquyếtđịnhcấptíndụ ngđốivớikháchhàng,đượcquyềntrảlạihồsơvàyêucầuthẩmđ ị nhlại/ hoặctừc h ốicấptíndụng.VớihồsơvượtthẩmquyềnChi nhánh,Chinhánht r ì n h hồsơlênNgânhàngTMCPCôngthươngViệtNamthôngquaPhòngPh êduyệttíndụngTrụsởchính.

KhicóthôngbáophêduyệtcủaTrụsởchính(vớihồsơvượtthẩmquyềnchinhánh)hoặcquy ếtđ ị nhcấptíndụngcủaGiámđốc/

(v) Thôngbáo tín d ụ ng, Hoàn thi ệ n th ủ t ụ c nh ậ nb ảo đả m và So ạ n th ả o, ký k ế t h ợp đồ ng

CánbộQHKHthôngbáok ếtquảchấpthuậnhoặctừc h ốichấpthuậntíndụngđếnkháchhà ngvàbằngvănbản( n ếucần)thểh i ệnrõnộidungcầnthôngbáo.

CánbộQHKHtạiChinhánhtiếnhànhs oạnthảoHợpđồ ngtíndụngth eo n ộidungphêduy ệtcấptíndụng,chuyểnphòngbanliênquancùngGiámđốc/

(vi) Bàn giao h ồ sơtín dụ ng, Gi ả i ngân t h e o H ợp đồ ngtín d ụng đã ký kế t

CBQHKHcónhiệmvụtiếpnhậnhồsơđềxuấtgiảingântừ kháchhàng,k i ể m tramụcđ í c h , điềuk i ệ n giảingâncủakháchhàng,k i ể m trahạnmứccònlại,k i ể m tratínhđầyđủhợpl ệ của hồsơgiảingân…

Thựch i ệ n kývàtrình hồsơgiảingântớilãnhđạophòngvớicáckhoảnthuộcthẩmquyềncủaPhò ngkháchhàng,Phònggiaod ị c h hoặcnhậpdữliệuđềxuấtgiảingânvàohệthốngVCOM,ràsoát lại,kýhồsơgiảingânvàchuyểnsangPhòngHTTDtạiChinhánhthựchiện giảingân.

PhòngHTTDtạiChinhánhtiếpnhậnđềxuất,ràs o át hồsơgiảingânđảmbảotuânthủđúngp hêduyệttíndụngvàquyđ ị nhcủaNgânhàngTMCPCôngthươngViệtNam,thựch i ệntácnghiệp trênhệthốngCorevàVCOM,chuyểnhồsơsaukhiràso át t r ì n h kýGiámđốc/

(vii) Ki ể m tra, giám sát tín d ụ ng và qu ả n lý thu h ồ i n ợ

Kiểmtra,giámsáttíndụnglàbướct h e o dõikhoảnvay,nhưngđóngvaitròvôcùngquantr ọ ngt r o n g quyt rì nh c ấptíndụng,nhằmđảmbảoc ô n g tácquảnlýrủirotíndụngh i ệuquả,tăngc ườngnhậnb i ết,k i ểms o á t vàphòngngừacácrủirotiềmẩnđốivớicáckhoảnnợvay,kịpthờiđưa racácbiệnphápđểgiảmthiểurủirovàthiệthạicóthểxảyra. Đếnhàngkỳhàngtháng,hàngquýhoặc6 thángtùyvàotínhchấtkhoảnvay,cánbộquanhệkh áchhàngcót r á c h nhiệmk i ểmtragiámsáttìnhhìnhhoạtđộngkinhdoanh,tìnhhìnhtàichínhcủ akháchhàng.Đánhgiákhảnăngtrảnợcủakháchhàng,đánhgiáTSBĐcósuygiảmgiátrị,cóxảyra hưhỏngmấtmát,tránhchấpảnhhưởngtớiviệcthếchấpngânhàng.Việck i ểmtragiámsátphảilập thànhbiênbảnvàcóxácnhậncủakháchhàng.

Hàngtháng,cánbộQHKHcót r á c h nhiệmthựch i ệnth eo d õ i , đônđốckháchhàngthự ch i ệntrảnợg ốc– lãiđúnghạn.Trongtrườnghợpkháchhàngkhôngtrảnợđúnghạnhoặcnhậnthấycócácdấuhiệuch âmgốc,lãihoặcrủiroảnhhưởngtớikhảnăngtrảnợvayNgânhàngtiếnhànhthayđổicácchínhs á c h kháchhàngđangápdụngnhư:Ngừngưuđ ã i , ngừngchovaym ới,bổsungt h ê m TSĐB,thực h i ệncácứngxửtíndụngkhácđểthuhồinợvay.

(viii) Thanh lý h ợp đ ồ ng tín d ụ ng

Ngânhàngs o ạnthảoB i ê n bảnthanhl ý hợpđ ồ ng(nếuHợpđ ồngtíndụngcót h ỏathu ậnphảithanhl ý hợpđ ồ ng),haibêncùngkýB i ê n bảnvàlưuhồs ơ , đồngthờithựchiệngiaogiả ichấpbiệnphápbảođảmchokháchhàng.

Hoạtđ ộ ngchovaytạiChinhánhTiênSơnđượcd i ễnratại01Phòngkháchhàngbánlẻvà07Phònggiaodịch.TrongđóphòngKháchhàngbánlẻvừalàđơnvịhoạtđộngchovayt r ựctiếpkhá chhàngcánhânnhưngcũngl à đ ầ um ốivềsảnphẩmnghiệpvụ,quyt r ì n h vàcácvấnđềliênquan khácc ủakhốibánlẻtriểnkhai đếnChinhánh.TừđóPhòngbánlẻtriểnkhainắmbắttớicácphòngGiaodịch,đồngthờitiếpnhậnc ácthôngtinphànhồitừcácphònggiaodịchvàbáocáoBanlãnhđạoChinhánhđểphảnh ồivớiTrụs ởchínhvềcácn ộidungquytrình,s ảnphẩmnghiệpvụvàcácvấnđềliênquant r o n g khốibánlẻ. Cácphònggiaodịchlàđơnvịhoạtđộngkinhdoanhtrựctiếp,làđơnvịtriểnkhaibáncácsảnp hẩmd ịchvụchovaykháchhàngcánhântrênđịabàncấphuyện,thịxãcủamìnhcũngnhưtrongtỉnh ,đảmbảophụcvụkháchhàngnhanhchóng,thuậntiệnvàh i ệuquả.CácphònggiaodịchcủaNgân hàngTMCPCôngThươngViệtNam- ChinhánhTiênSơnthườngcó02–

04cánbộquanhệkháchhàngvà01lãnhđ ạ ophụt r á c h tíndụngđểthựch i ệncácnhiệmvụtínd ụngnóichungvàhoạtđộngchovaykháchhàngcánhânnóiriêng.CácphònggiaodịchcủaChinhán hđượcphânbổtạicácđịabànnhưsau:ThịxãTừSơn04phònggiaodịchlàphònggiaod ịchĐồngN guyên,phònggiaod ịchBắcTừSơn,phònggiaod ị chChâuKhê,phònggiaodịchPhùKhê,huyện TiênDu01phòngGiaodịchNamTiênSơn,huyệnYênPhong01phònggiaodịchYênPhong,thàn hphốBắcNinh01phònggiaodịchNamBắcNinh.

ChinhánhTiênSơnl à mộtChinhánhcấp1c ủaNgânhàngTMCPCôngthươngViệtNam,hoạtđộ ngtíndụngcũngnhưhoạtđộngchovaykháchhàngcánhâncủaChinhánhphảituânthủcácquyđ ị n hcủaNgânhàngNhàNướcvàcácquyđịnh,quytrình,hướngdẫncủaNgânhàngTMCPCôngThươ ngViệtNam.Sauđâyl à n ộ idungchínhcácchínhs á c h t r o n g hoạtđộngchovaykháchhàng cánhân:

- Khách hàng đáp ứng đầy đủđiề u k i ệ n vay v ốnnhư: Có đầyđủtưc á c h pháplýđểvayvốn,nă nglựctàichínhlànhmạnhđápứngkhảnăngtrảnợ,phươngándựánkinhdoanhkhảthikhôngnằmt rongcácnhucầuvốnkhôngđ ư ợ cvayhoặc nghiêmcấpcủaphápluật,tàisảnbảođ ả mcủakháchhàngđầyđủtheoquyđịnhcủangânhàngcók hảnăngthanhkhoảnvàthuhồinợvaykhicầnbánđểthunợ.

- Phương thứ c cho vay: Chi nhánhthỏathuậnvớikháchhàngápdụngcácphươngthứcchova yphùhợpvớiphươngán,dựánvayvốn,t r o n g đóg ồ mchovaytừnglần,chovayt h e o hạnmức,c hovayt h e o dựánđầutư,chovaytrảgóp,chovayt h e o hạnmứcthấuc h i , cácphươngthứckhá ckhicósựchấpthuậnbằngvănbảncủaTổnggiámđốc.

- S ố ti ề n cho vay/h ạ n m ứ c cho vay: Chi nhánhxácđ ị nhmứcchovayđốivớim ộtdựán/ phươngáncăncứvào:Mứcvốntựcóthamgiavànhucầuvayvốncủakháchhàngđểthựchi ệndựán / phươngán;Khảnănghoàntrảnợvaycủakháchhàng;GiátrịTSBĐ,l o ạ i TSBĐvàbiệnphápbảođ ảmcấptíndụng;Tổngdưnợtốiđađốivớimộtkháchhàngkhôngđượcvượtquá15%vốntựcóc ủa Vietinbank;Tổngdưnợtốiđađốivớim ộtkháchhàngvàngườicóliênquankhôngđượcvượtquá2 5%vốntựcócủaVietinbank.

- Th ờ i h ạ n cho vay/th ờ i h ạ nduy trì h ạ n m ứ c cho vay:

 Chovaytiêudùng:Chinhánhđượcquyềnxemx é t , quyếtđịnhthờihạnchovaykhôn gvượtquá05năm,trừcáctrườnghợpsau:Chovayxâydựngnhàở:Tốiđa10năm;Chovaymuanhà ở,chungcưđểở,hoặcnhậnchuyểnnhượngquyềnsửdụngđất/ trảtiềnsửdụngđấtở :tốiđa15năm;Chovayxâydựngnhàởgắnvớinhậnchuyểnnhượngquyềnsử dụngđất/ trảtiềnsửdụngđấthoặcmuanhàở cóbaog ồmquyềnsửdụngđất:Tốiđa20năm;Cáctrườ nghợp vượtthờihạnchovaytrênChinhánhphảit r ì n h Trụsởchínhxemxét,quyếtđịnh.

 Chovaysảnxuấtkinhdoanh:Chinhánhđ ư ợ cquyềnxemx é t , quyếtđ ị nhthờihạ nchovayđến07năm.Cáctrườnghợpvượtthờihạnchovay7 nămChinhánhphảit r ì n h Trụsởchí nhxemxét,quyếtđịnh.

 Chovayngắnhạn:Chinhánhápdụnglãisuấtchovaytheophươngthứcthản ổi,điều chỉnhđịnhkỳnhưngtốiđakhôngquá01tháng.

 Chovaytrungvàdàihạn( t r ừchovaytheophươngthứctrảgóp):Chinhánhápdụn glãisuấtchovaytheophươngthứcthảnổi,điềuchỉnhđịnhkỳnhưngtốiđakhôngquá03tháng.

- Điề u ki ệ n gi ả i ngân: Trong thờihạnchovay/ thờihạnduytrìhạnmứcchovay,kháchhàngcóthểrúttiềnvaymộthoặcnhiềulầnphùhợpvớinhuc ầusửdụngvốnthựctế.Quáthờihạnt r ê n , kháchhàngc h ỉđ ư ợ crútvốnkhiđ ư ợ cChinhánhch ấpthuậngiahạnthờihạnchovay/ thờigianduytrìhạnmứcchovaybằngvănbản.Kháchhàngc h ỉđ ư ợ crúttiềnvayphùhợpvớimục đíchquyđ ị nht r o n g hợpđồngchovay.

- Mỗilầnrúttiềnvay,kháchhàngphảixuấtt r ì n h đ ầ y đủgiấytờchứngminhmụcđíchsửd ụngvốnvayphùhợpvớihợpđồngchovayvàgiấynhậnnợ.Trườnghợpkháchhàngkhôngcóđủch ứngtừchứngminhmụcđíchsửdụngvốnvaytạithờiđiểmgiảingânnhưngcól ý dohợplý,chậmn hấtt r o n g vòng01thángkểtừngàygiảingânkháchhàngphảixuấtt r ì n h giấytờchứngminhviệ csửdụngvốnvayđúngmụcđích.Nếukháchhàngkhôngbổsungchứngtừgiảingântheođúngthờ ihạncamkết,cánbộquanhệkháchhàngtiếnhànhkiểmtrathựctếvàtiếnhànhthuh ồinợt r ư ớ ch ạnnếupháth i ệnkháchhàngsửdụngvốnvaysaimụcđ í c h Tiềnvayphảiđ ư ợ cchuyểnkhoảnc hongườithụhưởng,trừcáctrườnghợpgiảingânbùđắp,giảingânvàotàikhoảntiềngửivàgiảingân bằngtiềnmặtt h e o quyđịnhcủaTổnggiámđốc.

- Phương thứ c tr ả n ợ : Khách hàngthanht o á n nợvaybằngtiềnmặthoặcn ộptiềnvàotàikhoả ntiềngửitạiNgânhàngTMCPCôngThươngViệtNamđểđượctríchnợtựđộng.

NgânhàngTMCPCôngThươngViệtNamcórấtnhiềusảnphẩmchovayphùhợpt h e o từn gphânkhúc,địabànvàđặcthùngànhnghềchínhvìvậyNgânhàngTMCPCôngThươngViệtNam-ChinhánhTiênSơncũngcórấtnhiềusảnphẩm chovayđốivớikháchhàngcánhâncủamình.Sauđâylà mộtsốcácsảnphẩmtronghoạtđộngchovaytiêudùng,chovaysảnxuấtkinhdoanhvàchovayđặct hùđốivớikháchhàngcánhân,cụthể:

- Cho vay tiêu dùng: Cho vaymuanhà,xâydựng– sửachữanhàở ;Chovaymuaô tôtiêudùng;Chovaymuanhàthươngmạiphố;Chovaymuanhàởx ãhội;Chovaytiêudùngkhác;Chovaycánbộc ô n g nhânviên;Chovaypháttriểnnôngnghiệp,nô ngthôn,

- Cho vay s ả n xu ấ t kinh doanh:Cho vaysảnxuấtkinhdoanhthôngthường,Chovayc ửahàng,c ửahiệu;Chovayđ ầ u t ư kinhdoanhnhàhàng,kháchsạn;ChovayđốivớikháchhàngngườiH o a tạiTPHCM;Chovayhạnmức24tháng;Chovaykinhdoanhtạichợ;ChovayKháchhàngbánlẻcón guồnthutừcâyvàcácsảnphẩmtừcâycôngnghiệpdàingày;ChovaymuaôtôđốivớiKháchhàngb ánlẻ(ôt ô kinhdoanh);chovaypháttriểnnôngnghiệp,nôngthôn;Chovays ảnxuấtkinhdoanhnh ỏlẻ;Chovaysảnxuấtkinhdoanhsiêunhỏ;ChovaythấuchisảnxuấtkinhdoanhKháchhàngbánlẻ;.

- Cho vay đ ặ c thù: Cho vaycóbảođảmđầyđủbằngsổtiếtk i ệm,Giấytờcógiá;Chovaythẻtín dụng,sảnphẩmthẻtàichínhcánhân;C h o vayỨngtrướctiềnbánc h ứngkhoản;C h o vaychip híduhọcđốivớihọcviênphicông c ủaVietnamAirline…

Kháchl à l u ô n l à quantrọngvớim ọihoạtđ ộ ngkinhdoanh,c h ỉkhicókháchhàngthìdo anhnghiệpmớicódoanhthu,cólợinhuận.Chínhvìvậysốlượngkháchhàngnhiềuhayítquyếtđịn hthànhcônghaythấtbạirấtlớncủaDoanhnghiệp.VớiNgânhàngTMCPCôngThươngViệtNa m-

ChinhánhTiênSơnluôncoi"Kháchhànglàngườitrảlươngchochúngta"thìđiềuđól u ô n l u ô n đúng.Chinhánhluôn cốngắngpháttriểnsốlượngkháchhàngbằngcôngtáctiếpthị,quảngcáovàchămsóckháchhàngt hườngxuyênnhằmgiữchâncáckháchhànghiệnhữu,xâydựngcácmốiquanhệgắnbókhăngkhít vàcùngcólợivớikháchhàng,đồngthờicốgắngmởrộngsốlượngkháchhàngđếngiaod ịchvớiC hinhánh.

HoạtđộngchovaykháchhàngcánhâncủaNgânhàngTMCPCôngThươngViệtNam- ChinhánhTiênSơncũngr ấ t đượcchút r ọngđếnc ô n g tácmởrộnglượngkháchhàngvayvốn. Chinhánhđãápdụngmộtsốchínhsáchtìmk i ếmtiếpt h ị,giớithiệusảnphẩmd ịchvụchovayc ủamìnhnhư:Chưngbày,quảngcáotốiđatờgiơi,ápphích,bảngb i ểucủaNgânhàngTMCPCông ThươngViệtNamtạicácđiểmgiaod ịchđểgiớit h i ệut ớikháchhàngcácsảnphẩmd ịchvụvớilã isuấthấpdẫnvềchovaykháchhàngcánhâncủaNgânhàngTMCPCôngThươngViệtNam;Khaith ácthôngtinvềgiaodịchchuyểntiền,gửitiềntạiChinhánhđểchủđ ộ ngtiếpcậncáckháchhàngtiề mnăng,quảngbágiớithiệusảnphẩmvayvốnkháchhàngcácnhânđểhọb i ếtvàsửdụngkhicầnthi ết;Cửcáccánbộquanhệkháchhàng,lãnhđạophòngtiếpcậncácđơnvịhànhchínhcấpphường,kh uphốđểtạouytíntrongdâncưđểquảngbáhìnhảnh;Bằngvàosựchuyênnghiệp,tậntình,hếtl ò n g vìkháchhàngđểtạouytínniềmtintrongkháchhàng,từđókháchhàngcũgiớithiệukháchhàngmớ itớiChinhánhvayvốn.

Vớisựcốgắng,nỗlựccủaChinhánht r o n g nhữngnămquađếnc u ốinăm2019Ngânhàn gTMCPCôngThươngViệtNam–

ChinhánhTiênSơnđãcó2.256kháchhàngvayvốncánhânvớit ổngdưnợvayvốnl à2.027tỷđồn g.Đểđạtđ ư ợ ckếtquảnàyđòih ỏ imộtquátrìnhcốgắngkhôngngừngcủaChinhánhvìhoạtđộng chovaykháchhàngcánhâncóđặcthùcáckhoảnvaythườngtươngđốinhỏ,sốlượngkháchhànglớ n,nằmtạinhiềuđịabànvớinhiềungànhnghề,thànhphầnkinhtếkhácvớivayvốnvớimụcđ í c h , s ảnphẩmrấtđadạngphongphúvìvậyđòih ỏ iphảicómạnglư ớ i điểmgiaod ịchrộng,nhiềunhâns ựtrongcôngtácchovaykháchhàngcánhân.Đểthấyrõquát r ì n h pháttriểnsốlượngkháchhàn gcánhântronghoạtđộngchovayt a cóbảngthốngkêsốlượngkháchhàngcánhânvayvốntạiBản g3.4vàHình3.6dướiđây.

KháiquátvềVietinbankChinhánhTiênS n ơng