Phan tich tinh hinh trien khai va kha nang phat 162652

Luận Văn Tốt Nghiệp Trần Thanh Hiển Lời Mở Đầu Ngày nay, vấn đề ngời mục tiêu quan trọng hàng đầu mà cần phải phấn đấu để đảm bảo cho mục tiêu chiến lợc phát triển bền vững quốc gia Điều đòi hỏi phải dành quan tâm xứng đáng cho em lẽ trẻ em làm chủ tơng lai đất nớc: Trẻ em hôm giới ngày mai Mặt khác, đời sống xà hội ngày phát triển nhu cầu bảo đảm an toàn điều kiện phát triển toàn diện cá nhân ngày cao Đồng thời liền với biến cố rủi ro ngày nhiều thêm Chúng tồn ý muốn ngời đe doạ đến đời sống họ Nhân loại xa biện pháp khác nhau: cứu trợ, phòng tránh, tiết kiệm nhằm hạn chế tổn thất song xét góc độ biện pháp nhiều hạn chế Với u điểm bảo hiểm nhân thọ (BHNT) đà góp phần tích cực vào việc giải vấn đề xúc nói Thực chất, BHNT loại hình bảo hiểm ngời mang tính rủi ro theo qui luật Số đông bù số đồng thời biện pháp tiết kiệm có kế hoạch Mục đích BHNT tr¶ sè tiỊn rÊt lín cho ngêi tham gia b¶o hiểm vào lúc họ cần họ tiết kiệm đợc khoản tiền nhỏ dới dạng đóng phí bảo hiểm Mỗi ngời tham gia bảo hiểm định kỳ đóng phí bảo hiểm thời gian đà thoả thuận trớc (Thời hạn bảo hiểm) vào quỹ lớn công ty BH quản lý (Quỹ BH) Trong trình bảo hiểm, quỹ tạo khoản lời cho nhà bảo hiểm công ty bảo hiểm có trách nhiệm trả tiền BH cho ngời đợc bảo hiểm có cố xảy Mặc dù bảo hiểm nhân thọ đời nớc ta gần năm nhng nớc ta cha thu hút đợc nhiều ngời tham gia Do vậy, thực tế đặt Việt Nam làm để thu hút đợc số đông ngời tham gia BHNT quỹ đủ lớn hiệu sử dụng có ý nghĩa đời sống xà hội Đây vấn đề gặp nhiều khó khăn cần đợc quan tâm toàn xà hội Nhận thức đợc vấn đề đó, qua trình thực tập Công ty bảo hiểm nhân thọ Hà nội, đợc dẫn tận tình cán công ty, em đà chọn đề tài Phân tích tình hình triển khai khả phát triển nghiệp vụ bảo hiểm an sinh giáo dục (BH ASGD) Công ty bảo hiểm nhân thọ Hà Nội Việc nghiên cứu đề tài giúp đỡ em nhiều lĩnh vực bảo hiểm nói chung BHNT nói riêng Ngoài phần mở đầu kết luận luận văn gồm ba phần: Phần I: Những vấn đề lý luận chung BHNT Phần II: Giới thiệu chung sản phẩm BH ASGD Công ty bảo hiểm nhân thọ Hà Nội Phần III: Phân tích thực trạng triển vọng nhiệm vụ BH ASGD Công ty bảo hiểm nhân thọ Hà Nội Phần IV: Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu BH ASGD công ty bảo hiểm nhân thọ Hà Nội Luận Văn Tốt Nghiệp Trần Thanh Hiển Phần I Những vấn đề lý luận chung bảo hiểm nhân thọ I Lịch sử đời phát triển bảo hiểm nhân thọ BHNT cam kết ngời bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm mà ngời tham gia bảo hiểm trả cho ngời tham gia (hoặc ngời hởng thụ quyền lợi bảo hiểm) số tiền định có kiện đà định trớc xảy (ngời đợc bảo hiểm bị chết sống đến thời điểm định) ngời tham gia bảo hiểm phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, hạn Nói cách khác, BHNT trình bảo hiểm kiện có liên quan đến sinh mạng, sống tuổi thọ ngời Nó đời lẽ tự nhiên nhằm đáp ứng nhu cầu khách quan ngời Lịch sử đời BHNT sớm Sự đời phát triển BHNT giới Đối với nớc giới, đặc biệt nớc phát triển BHNT không vấn đề mẻ Nó đà đợc triển khai cách phổ biến Hình Luận Văn Tốt Nghiệp Trần Thanh Hiển thức BHNT đời năm 1583 Luân Đôn, nhóm ngời tự nguyện góp tiền cho ngời giữ thoả thuận trả tiền cho nhóm chẳng may qua đời vòng năm Cho đến năm 1759 mô hình công ty BHNT đời Châu Mỹ nhng công ty bán hợp đồng BHNT cho chiên nhà thờ họ Năm 1762 Anh, mô hình công ty BHNT hoàn thiện đời Đây công ty BHNT bán hợp đồng BHNT rộng rÃi cho nhân dân áp dụng nguyên tắc phí BH không đổi suốt thời hạn BH Từ đến nay, với phát triĨn cđa kinh tÕ - x· héi nãi chung, BHNT®· không ngừng phát triển hoàn thiện Mỗi công ty BHNT thiết kế cho sản phẩm mang đặc thù riêng để đáp ứng nhu cầu tài đa dạng khu vực dân c phù hợp với sách kinh tế - xà hội tõng qc gia ChÝnh v× vËy, doanh sè cđa BHNT chiếm 50% doanh số ngành BH; riêng Đông Nam số đà lên tới 73,8% Bảng 1: Cơ cấu phí BHNT thị trờng lớn giới năm 1993 STT Tªn níc Tỉng DT phÝ BH(triƯu $) Cơ cấu phí BH (%) Nhân thọ Phi nhân thọ Mü 522,468 41,44 58,56 NhËt 320,14 73,86 26,14 §øc 107,403 39,38 60,62 Anh 102,360 64,57 35,43 Ph¸p 84,303 56,55 43,65 (Nguồn: Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam tháng 8/1996) Sự đời phát triển BHNT Việt Nam nớc ta, BHNT lĩnh vực mẻ Tuy trớc năm 1954 miền Bắc ngời dân làm việc cho Pháp đà đợc bảo hiểm số gia đình đà đợc hởng quyền lợi hợp đồng BHNT Các hợp đồng công ty Pháp thành lập Trong năm đầu thập kỷ 70, miền Nam công ty Hng Việt đà triển khai số loại hình bảo hiểm: an sinh giáo dục (ASGD); bảo hiểm trờng sinh; bảo hiểm tử kỳ 5, 10, 20 năm thời gian ngắn (1-2 năm) nên ngời dân hầu nh cha biết loại hình bảo hiểm Năm 1987 Bảo Việt tổ chức nghiên cứu đề tài: “ Lý thut vỊ BHNT vµ sù vËn dơng thùc tế Việt Nam Trong đề tài này, nhóm nghiên cứu đà tổng hợp lý thuyết mà BHNT giới đà áp dụng, đồng thời phân tích điều kiện kinh tế - xà hội để triển khai BHNT Việt Nam năm cuối thập kỷ 80 ViƯc triĨn khai BHNT cã lóc cha thùc hiƯn đợc tình Luận Văn Tốt Nghiệp Trần Thanh HiĨn h×nh kinh tÕ - x· héi cđa níc ta gặp nhiều khó khăn Bớc sang thập kỷ 90, chế đa dạng hoá loại hình kinh doanh bảo hiểm phục vụ cho nhu cầu phát triển kinh tế - xà hội đặc biệt đảm bảo cho kinh tế thị trờng đợc phát triển ổn định, góp phần khai thác tiềm cho đầu t phát triển Bộ Tài cho phép Bảo Việt triển khai Bảo hiểm sinh mạng cá nhân thời hạn năm Đến cuối năm 1995 đà có 500.000 ngêi tham gia b¶o hiĨm víi tỉng sè phÝ 10 tỷ đồng Ngày 20/3/1996 Bộ Tài đà ký định số 281TC/TC-NH cho phép Bảo Việt triển khai loại hình BHNT: BHNT có thời hạn năm, 10 năm bảo hiểm ASGD Để quản lý quỹ BHNT có hiệu quả, Bộ Tài đà ký định số 568/QĐ/TC-CB ngày 22/6/1996 thành lập công ty BHNT trực thuộc Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam công ty BHNT Việt Nam triển khai BHNT Sự kiện đánh dấu bớc ngoặt phát triển ngành BHNT Kể từ đến nay, công ty BHNT không ngừng cải tiến hoàn thiện sản phẩm nhằm phục vụ tốt khách hàng nâng cao hiệu kinh doanh công ty Năm 1999, Bộ Tài cho phép mở thị trờng bảo hiểm Việt Nam để hội nhập với thị trờng bảo hiểm khu vực giới đà có nhiều công ty BHNT 100% vốn nớc nh: AIG, Prudential, Chinfon-Manulife đợc thành lập hay mở văn phòng đại diện Việt Nam công ty liên doanh Bảo Minh-CMG (úc) xuất đà chứng tỏ sôi động phát triển thị trờng bảo hiểm Việt Nam thời gian tới II Sự cần thiết tác dụng cđa BHNT Sù cÇn thiÕt cđa BHNT HiƯn nay, xu híng qc tÕ hãa - x· héi hãa c¸c lĩnh vực kinh tế - xà hội ngày đợc đẩy mạnh Bên cạnh việc đáp ứng nhu cầu đời sống vấn đề bảo vệ ngời cách toàn diện mối quan tâm nhiều nớc có Việt Nam nơi có thành tùu tiÕn bé kh«ng ngõng vỊ kinh tÕ - x· hội mà đời sống điều kiện ngời ngày đợc cải thiện Tuy nhiên, đời sống xà hội ngày phát triển khó tránh khỏi vấn đề tầm kiểm soát ngời nh rủi ro bệnh tật, tai nạn Mặc dù, ngời đà áp dụng biện pháp khác để phòng giảm thiểu nguy rủi ro: cứu trợ, tiết kiệm Song xét góc độ biện pháp nhiều hạn chế Với u điểm mình, BHNT đà tích cực vào việc giải vấn đề xúc nói Sau 10 năm đổi mới, đất nớc ta đà đạt đợc thành tựu bớc đầu quan trọng: kinh tế tăng cao; đời sống nhân dân đợc nâng cao Do nhu cầu bảo hiểm ngời dân ngày lớn đa dạng Đặc biệt đà từ lâu ngời Việt Nam đà biết tiến hành hoạt động bảo hiểm; ý thức bảo hiểm đà vào đời sống hàng ngày trở thành truyền thống quý báu Trong trình sản xuất ngời lao động gặp phải rủi ro tai nạn, ốm đau làm khả lao động, nguồn sống, nơi nơng tựa lúc già không khả lao động để có thu nhập đảm bảo Luận Văn Tốt NghiƯp TrÇn Thanh HiĨn cc sèng Do vËy, tÊt u ngời lao động phải lập quỹ bảo hiểm thích hợp đủ lớn để đảm bảo sống cho thân gia đình sau Ngoài BHXH thông qua thị trờng bảo hiểm ngời lao động tham gia BHNT phòng gặp rủi ro bất ngờ lúc tuổi già hu BHNT loại hình bảo hiĨm võa mang tÝnh tiÕt kiƯm cã kÕ ho¹ch võa đảm bảo phân tán rủi ro Mục đích BHNT trả số tiền lớn ngời tham gia bảo hiểm tiết kiệm đợc số tiền nhỏ Quỹ bảo hiểm đợc hình thành sở ®ãng gãp chung cña céng ®ång ngêi tham gia, trình sử dụng tạo khoản lời cho nhà bảo hiểm dùng để trả tiền bảo hiểm có cố xảy Cùng với phát triển kinh tế - xà hội BHNT đà góp phần vào tốc độ phát triển GDP Khi kinh tế phát triển làm cho đời sống nhân dân tăng tạo nên lớp ngời có thu nhập cao x· héi Víi møc thu nhËp nµy, hä cã thể tiến hành đầu t vào nhiều lĩnh vực khác nhằm phân tán rủi ro có BHNT Một vấn đề lớn thu hút quan tâm rộng rÃi xà hội vấn đề xà hội hoá giáo dục Đầu t cho giáo dục đợc coi đầu t cho tơng lai có hiệu Vì vậy, gia đình việc giảm chi tiêu hôm để lo lắng cho tơng lai, cho việc giáo dục biện pháp thiết thực có ý nghĩa Do đó, đòi hỏi cần phải có biện pháp tiết kiệm có kế hoạch để giúp ngời thực mục tiêu BHNT giúp gia đình lo cho trẻ em đến trởng thành có khoản tiền lập nghiệp học đại học Hơn nữa, việc chăm sóc ngày tốt ngời hu, ngời già trách nhiệm toàn xà hội, vừa mang ý nghĩa đạo đức, văn hoá sâu sắc vừa thể trình độ văn minh xà hội Xà hội phát triển xu hớng tách khỏi bố mẹ tăng làm cho số lợng ngời cao tuổi chỗ dựa đến tuổi già ngày tăng Do vậy, trẻ kiếm đợc tiền xu hớng giành khoản tiền già ngày tăng đặc biệt ngời làm việc nơi mµ cha cã BHXH; thËm chÝ rÊt nhiỊu ngêi mn bên cạnh chế độ BHXH họ có khoản thu nhập thêm BHNT đà đáp ứng đợc nhu cầu họ Bên cạnh yếu tố tiết kiệm, BHNT mang tính rủi ro Khoa học kỹ thuật phát triển; sống ngời ngày đợc đại nhng bên cạnh đem lại cho ngời nhiều rủi ro hơn: ô nhiễm môi trờng làm cho sức khoẻ giảm, khả mắc bệnh cao, chi phí cho thuốc men tăng; phơng tiện giao thông nhiều đờng sá không nâng cấp kịp thời làm tai nạn xảy nhiều Mặt khác kinh tế thị trờng tạo hút ngời vào công việc làm cho họ quan tâm đến BHNT lúc chỗ dựa vững để bù đắp mát giúp ngời tham gia vợt qua khó khăn Đối với gia đình, doanh nghiệp tính mạng ngời chủ quan trọng Nó ảnh hởng đến sống gia đình chí đến tồn phát triển doanh nghiệp Do nhu cầu bảo đảm cho ổn định Luận Văn Tốt Nghiệp Trần Thanh Hiển gia đình doanh nghiệp ngày đặt lên hàng đầu hợp đồng BHNT giúp họ thực việc BHNT giúp gắn bó ngời xa lạ với nhau, làm cho họ quan tâm chia sẻ giúp đỡ lẫn lúc hoạn nạn; thể tính nhân đạo ngời với Trên thực tế, ngời tham gia bảo hiểm đà giúp thông qua bên trung gian nhà bảo hiểm Ngời ta lên án chế thị trờng làm cho ngời sống lạnh lùng, ích kỷ, xa rời đạo đức truyền thống BHNT đà tạo phong cách sống ngời quan tâm đến giúp đỡ Con lo lắng quan tâm đến cha mẹ; ông bà cha mẹ quan tâm tạo điều kiện cho cháu khôn lớn thành đạt Điều vô hình chung đà làm cho ngời quan tâm xích lại gần nhau; xà hội ổn định văn minh Chính vậy, BHNT đời cần thiết khách quan sống ngời có vai trò quan trọng việc phát triển hỗ trợ cho kinh tế thị trờng Việt Nam Tác dụng BHNT BHNT đời bên cạnh ý nghĩa cá nhân, gia đìng, có ý nghĩa nh giải pháp hữu hiệu góp phần thực mục tiêu chiến lợc kinh tế - x· héi Cơ thĨ nh sau: a ý nghÜa ®èi với cá nhân gia đình: BHNT đời nhằm bảo vệ cho cá nhân gia đình chống lại bất ổn tài gây rủi ro bất hạnh : - Trờng hợp chẳng may thành viên gia đình gặp rủi ro qua đời hay ngời trụ cột gia đình gặp rủi ro bị thơng tật toàn vĩnh viễn, ốm đau, qua đời làm giảm (mất) thu nhập để lại gánh nặng nghĩa vụ cha kịp hoàn thành nh trách nhiệm nuôi dỡng ngời thân, lo việc học hành cho cái, trả nợ khoản vay chấp BHNT đứng bên cạnh khách hàng để giúp họ mau chóng ổn định sống đồng thời thay mặt ngời cố (là trụ cột gia đình) làm nốt nghĩa vụ Rõ ràng BHNT thực chất san sẻ rủi ro ngời tham gia bẩo hiểm đồng thời thể quan tâm, lo lắng ngời chủ gia đình hay ngêi phơ thc - Trong trêng hỵp rđi ro không xảy thông qua sản phẩm BHNT nh bảo hiểm trợ cấp hu trí, ASGD ngời tham gia bảo hiểm nhận đợc số tiền bảo hiểm lớn đà định Số tiền đợc sử dụng cho mục đích khác nh: nâng cao mức sống lập nghiệp; cới xin vào lúc đáo hạn hợp đồng đơng nhiên suốt thời gian hợp đồng họ đà đợc bảo hiểm Nh vậy, BHNT biện pháp để thực tiết kiệm thờng xuyên có kế hoạch gia đình b ý nghĩa xà hội Luận Văn Tốt Nghiệp Trần Thanh Hiển BHNT hình thức quan trọng để huy động nguồn vốn nhàn dỗi nhân dân để đầu t dài hạn cho phát triển kinh tế - xà hội đất nớc nhằm giảm bớt tình trạng vay vốn nớc với lÃi suất cao - Để thực chủ trơng Đẩy mạnh công nghiệp hóa - hiên đại hóa mục tiêu dân giàu nớc mạnh xà hội công bằng, văn minh nớc ta cần nguồn vốn lớn để đầu t phát triển Vì vậy, cần khai thác tối đa nguồn vốn cho đầu t phát triển song phải thấu suốt t tởng đạo Đảng: Vốn nớc định, vốn bên quan trọng Bên cạnh hình thức huy động vốn nh: khuyến khích thành phần kinh tế đầu t trực tiếp để phát triển sản xuất kinh doanh, thu hút nguồn vốn nớc BHNT biện pháp huy động tiền nhàn rỗi nhân dân có hiệu Chính vậy, huy động đợc tầng lớp nhân dân tham gia BHNT cách tự giác nguồn vốn đầu t dài hạn có hiệu góp phần giảm bớt tình trạng vay vốn nớc với lÃi suất cao điều kiện khó khăn Không BHNT góp phần thu hút vốn đầu t nớc Do vốn đầu t ban đầu cho công ty BHNT lớn nên công ty bảo hiểm nớc vào hoạt động, nguồn vốn đầu t họ tham gia vào thị trờng vốn nớc sở cung cấp vốn cho dự án phát triển kinh tế Hơn nữa, đặc thù loại hình BHNT thời hạn bảo hiểm dài nguồn vốn công ty BHNT cung cấp cho nớc sở nguồn vốn dài hạn Nh vậy, BHNT phát triển hình thức thu hút vốn nớc hiệu - BHNT góp phần tạo lập nên phong cách tập quán sèng míi.Tham gia BHNT thĨ hiƯn mét nÐt sèng ®Đp biết tự lo lắng cho tơng lai quan tâm đến tơng lai ngời thân đồng thời góp phần giáo dục em đạo đức tính tiết kiệm cần cù sống có trách nhiệm ngời khác - BHNT góp phần giải số vấn đề xà hội nh: xóa đói giảm nghèo, bù đắp tổn thất bất hạnh sống góp phần giải gánh nặng trách nhiệm xà hội ngời lao động hu ngời già - BHNT góp phần việc làm cho ngời lao động để góp phần phát triển kinh tế Đây đóng góp đáng kể cđa BHNT cho sù ph¸t triĨn kinh tÕ cđa ViƯt Nam III Giới thiệu chung sản phẩm BHNT Đặc trng sản phẩm BHNT - Sản phẩm BHNT sản phẩm có định hình: Sản phẩm BHNT trớc hết bảo đảm mặt vật chất trớc rủi ro cho khách hàng kèm theo dịch vụ hỗ trợ có liên quan Vào Luận Văn Tốt Nghiệp Trần Thanh Hiển thời điểm bán sản phẩm chủ yếu mà công ty bảo hiểm cung cấp lời hứa lời cam kết bất thờng hay trả tiền bảo hiểm nhà b¶o hiĨm x¶y sù cè b¶o hiĨm hay ngời ngời đợc bảo hiểm sống đến độ tuổi định Đó sản phẩm vô hình mà ngời bán cảm nhận đợc giác quan đợc mầu sắc kích thớc Ngời mua buộc phải tin vào lời hứa ngời bán - Sản phẩm BHNT sản phẩm có hiệu xê dịch Sản phẩm BHNT khác với sản phẩm thông thờng chỗ lời hứa, lời cam kết nhà bảo hiểm khách hàng xảy cố bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm sống đến thời điểm xác định Do vậy, lời hứa bấp bênh xê dịch theo thời gian mua bảo hiểm khách hàng có muốn xảy cố có thiệt hại để hởng số tiền bảo hiểm hay trả tiền bảo hiểm từ thời điểm mua ®Õn thêi ®iĨm biÕt thùc sù “ gi¸ sư dơng” sản phẩm BHNT khoảng thời gian dài: sản phẩm tiết kiệm hu trí - Sản phẩm bảo hiểm sản phẩm có chu trình sản phẩm kinh doanh đảo ngợc Các doanh nghiệp bảo hiểm bỏ vốn trớc mà họ nhận phÝ b¶o hiĨm tríc cđa ngêi tham gia b¶o hiĨm đóng góp thực nghĩa vụ sau với bên đợc bảo hiểm xảy cố bảo hiểm Do không tính toán đợc hiệu xác sản phẩm bảo hiểm vào thời điểm bán sản phẩm - Sản phẩm BHNT sản phẩm dễ bắt chớc Một hợp đồng BHNT dù gốc đợc cấp phát minh sáng chế không đợc bảo hộ quyền Về lý thuyết, doanh nghiệp bán cách hợp pháp hợp hợp đồng đối thủ cạnh tranh trừ tên tờ tuyên truyền quảng cáo Các sản phẩm BHNT: BHNT đáp ứng đợc nhiều mục đích khác Đối với nhữn ngời ngời tham gia mục đích họ bảo vệ tài cho gia đình ngời phụ thuộc khác tránh khỏi nỗi bất hạnh chết bất ngờ họ tiết kiệm để đáp ứng nhu cầu tài tơng lai Do ngời bảo hiểm đà thực đa dạng hoá sản phẩm BHNT , thực chất đa dạng hoá loại hoạt động nhằm đáp ứng thoả mÃn nhu cầu ngời tham gia bảo hiểm Trong thực tế, có bốn loại hình BHNT - Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn: Nhà bảo hiểm nhận bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm Số tiền bảo hiểm đợc toán trờng hợp ngời đợc bảo hiểm tử vong thời hạn bảo hiểm Nếu ngời đợc bảo sống qua thời hạn bảo hiểm không đợc toán khoản Độ dài thời hạn bảo hiểm khác Tuy Luận Văn Tốt Nghiệp Trần Thanh Hiển nhiên, ngày thời hạn bảo hiểm sản phẩm bảo hiểm sinh mạng có thời hạn dới năm Đặc điểm loại sản phẩm là: + Số tiền bảo hiểm trả lần ngời đợc bảo hiểm chết thời hạn đợc bảo hiểm + Phí bảo hiểm không đổi suốt thời hạn bảo hiểm đóng định kỳ + Thời hạn bảo hiểm đợc xác định theo năm theo tuổi + Không có giá trị giải ớc - BHNT trọn đời: Đây loại hình bảo hiểm có thời hạn không xác định số tiền bảo hiểm đợc trả ngời đợc bảo hiểm chết BHNT trọn đời kết hợp hai yếu tố tiết kiệm với rủi ro bảo hiểm sinh mạng cã thêi h¹n chØ bao gåm u tè rđi ro mà không trả thêm quyền lợi bảo hiểm Một số đặc điểm loại hình bảo hiểm này: + Số tiền bảo hiểm đợc trả lần ngời đợc bảo hiểm chết + Thời hạn bảo hiểm không xác định + Phí bảo hiểm đợc đóng định kỳ không thay đổi - BHNT hỗn hợp: Hợp đồng BHNT hỗn hợp đảm bảo số tiền bảo hiểm đợc trả mà không quan tâm đến việc ngời đợc bảo hiểm bị chết thời hạn bảo hiểm hay không với điều kiện ngời đợc bảo hiểm phải đóng phí theo quy định Mỗi hợp đồng BHNT hỗn hợp quy định ngày hết hạn hợp đồng vào ngày công ty bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho ngời đợc bảo hiểm sống Nếu ngời đợc bảo hiểm chết trớc hết hạn hợp đồng số tiền bảo hiểm đợc trả cho ngời hởng thụ quyền lợi bảo hiểm vào ngày ngời đợc bảo hiểm chết Một số đặc điểm loại hình bảo hiểm này: + Số tiền bảo hiểm trả lần ngời đợc bảo hiểm bị chết thời hạn bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm sống + Thời hạn bảo hiểm xác định thờng năm, 10 năm, 20 năm + Phí bảo hiểm thờng đóng định kỳ không thay đổi suốt thời gian đóng phí + Có giá trị giải ớc - Bảo hiểm trợ cấp hu trí: Công ty BHNT có trách nhiệm trả trợ cấp định kỳ hàng tháng hay quí cho ngời đợc bảo hiểm chết Đặc điểm loại hình bảo hiểm là: Luận Văn Tốt Nghiệp Trần Thanh Hiển + Thời hạn bảo hiểm không xác định + Phí bảo hiểm đóng lần + Trả trợ cấp định kỳ cho ngời đợc bảo hiểm từ ký hợp đồng chết Tính u việt sản phẩm BHNT: - Thứ nhất: Tính đa mục đích BHNT Đối với loại hình bảo hiểm khác; ngời tham gia bảo hiểm có mục đích xảy rủi ro đợc trả số tiền đủ lớn để bù đắp khoản chi phí Còn tham gia BHNT, mục đích ngời tham gia chắn nhận lại đợc khoản tiền đà định trớc hết hạn hợp đồng vào lúc họ cần BHNT tạo khoản thu nhập cho gia đình ngời tham gia bảo hiểm trờng hợp ngời tham gia bảo hiểm ngời trụ cột gia đình bị tử vong Hơn nữa, hợp đồng BHNT vật chấp để ngời đợc bảo hiểm vay ngân hàng tiến hành hoạt động kinh doanh Chính đáp ứng đợc nhiều mục đích khác nên loại hình có thị trờng ngày rộng đợc nhiều ngời quan tâm - Thứ hai: BHNT loại hình bảo hiểm cho phép bảo hiểm hai kiện trái ngợc hợp đồng (sống chết) - Thứ ba: BHNT võa mang tÝnh tiÕt kiƯm võa mang tÝnh rđi ro Đây đặc điểm khác BHNT bảo hiểm phi nhân thọ Thật vậy, ngời mua BHNT định kỳ nộp khoản tiền nhỏ (phí bảo hiểm) cho ngời bảo hiểm, ngợc lại ngời bảo hiểm có trách nhiệm trả số tiỊn lín (sè tiỊn b¶o hiĨm) cho ngêi thơ hëng quyền lợi bảo hiểm nh đà thoả thuận trớc có kiện xảy Số tiền BH đợc trả cho ngời đợc bảo hiểm đạt đến độ tuổi định đợc ấn định hợp đồng số tiền đợc trả cho thân nhân gia đình ngời đợc BH không may họ sớm họ tiết kiệm đợc khoản tiền nhỏ qua việc đóng phí bảo hiểm Chính vậy, BHNT vừa mang tính bảo hiểm vừa mang tính rủi ro - Thứ t: Trong BHNT không áp dụng nguyên tắc bồi thờng mà áp dụng nguyên tắc khoán Nguyên tắc khoán BHNT có lợi đặc biệt ngời đợc bảo hiểm Bởi vì, ngời đợc bảo hiểm tham gia BHNT nhiều nghiệp vụ nhiều hợp đồng khác Khi kiện bảo hiểm xảy mà kiện đợc bảo hiểm tất hợp đồng; nghiệp vụ số tiền chi trả cho ngời đợc BH hay ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm đợc cộng lại kiếm lời từ bảo hiểm khoản chi trả tỉ lệ với khoản phí phải nộp - Thứ năm: Phí BHNT chịu tác động tổng hợp nhiều yếu tố trình định phí phức tạp: Trong kinh tế động, phí BHNT phụ thuộc chủ yếu vào yếu tố: số tiền bảo hiểm, thời hạn tham gia bảo hiểm; lÃi suất đầu t; ®é ti cđa