Phát Triển Hoạt Động Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ Và Vừa.docx

ĐẠIHỌC QUỐCGIAHÀNỘITRƢỜNG ĐẠIHỌCKINHTẾ o0o NGUYỄNTHỊMNUỀ N PHÁTTRIỂNOẠTĐỘNG CHOVAYDOANHNGHIỆPNỎVVỪT ẠNGÂNNGTMCPQUÂNĐỘI LUẬNVĂNTẠCSĨTCÍNNGÂNNGCƢƠN GTRÌNĐỊNƢỚNGỨNGDỤNG ĐẠIHỌC QUỐCGIAHÀNỘITRƢỜNGĐẠIHỌC KI[.]

Tổngquantìnhhìnhnghiêncứu

Tầmquantrọngcủaviệcnghiêncứunhằmtìmrac á c g i ả i pháppháttriểnhoạt độngchov a y kháchhàngdoanhnghiệpnhỏv à vừav ớ i NHTMluônluôn đƣợc đặt lên hàng đầubởiđốitƣợng doanhnghiệpnàylàmộttrongs ố cácnhómkháchhàngchínhđemlạilợinhuậnlớnch ongânhàng,chonêncórấtnhiềuluậnvăn,luậnán,bàibáocôngtrìnhnghiêncứukhoa họcvềđềt à i này.

Nhữngcôngtrìnhnghiêncứutrongvàngoàinướcsauđâyđềunóivềc á c giảip hápnhằmpháttriểnhoạtđộngchova ykháchhàngdoanhnghiệpnhỏvàvừacủangânh àngthươngmạiởViệtNamcũngnhưutrênthếgiớitrongnhữngnămgầnđây.Tuyn hiên,ởmỗicôngtrìnhđềucónhữngđiểmriêngdomụctiêu,đốitƣợngnghiêncứu,phạ mvinghiêncứulàkhácnhaunhƣngtacóthểđánhgiáchungnhữngmặttíchcựcvàhạnc hếnhƣsau:

ChinhánhQuảngNinh”củatácgiảNguyễnThùyTrang(2018).Đềtàiđãnêuđƣợcnhữn glýluậncơbảncũngchƣcơchếchovay đốivớikháchhàngdoanhnghiệpnhỏtạicácngânhànghiệnnaytuynhiên việcquáchútrọngvàovấnđềlýthuyếtđãkhiếntácgiảkhôngchútrọngtới việcpháttriểncácgiải phápphù hợpvới chi nhánhcũngnhưđốitượngkháchhàngmàchinhánhđanghướngtới.

 Luậnvănthạcsĩ“NângcaochấtlƣợngtíndụngđốivớiDNNVVtại gribankChinhánhQuảngNam”- tácgiảTrươngThịHương(2018).Tácgi ảđãphântíchvàđưarađượcmộtsốgiảiph ápnhằmnângcaochấtlƣợng tíndụngđốivớiđốitƣợngkháchhànglàdoanhnghiệpvừavànhỏsongcácgiảiphápnà ycònmangnhiềutínhlýthuyếtvàchƣathậtsựhợplývớitìnhhìnhhoạtđộngcủachinh ánhmàtác giảnghiêncứu.

 Luậnvănthạcsĩ“Nghiêncứunhữngnhântốảnhhưởngđếnchấtlượngdịchvục hovayngắnhạncủacácDNNVVtạigribanktỉnhKonTum”củatácgiảNguyễnVăn Phương(2019).Tácgiảđãphântíchvàđưarađượccácnhântốảnhhưởngđếnhoạtđộ ngchovayngắnhạncủaDNNVVtại gribankchinhánhKonTum,q u a đóđềxuấtmộts ố giảiphápthiếtthự cnhằmkhắcphụcảnhhưởngcủacácnhântốnày.Việctiếpcậntừcảgócđộdoanhngh iệpsẽgiúpcácngânhàngđƣarađƣợccácchínhsáchphùhợphơnnhằmhỗtrợkhách hàngcủamình.

 Côngtrìnhnghiêncứu“Tiếpt ụ c mởr ộ n g tíndụngc ó hiệuquảc h o doanhng hiệpnhỏvàvừa”củaTácgiảNguyễnPhươngLinhđăngtrênTạpc h í Ngânhàngnă m2019.TácgiảxácđịnhvịthếcủaDNNVV,từđóđƣaramộts ố đ ề xuấtdốivớiNH NNtrongviệctháog ỡ khókhănchoDNNVVtrongviệctiếpcậnnguồnvốntíndụngn gânhàng.Tuynhiêncácgiảiphápcònmangnặngtínhlýthuyếtvàtínhápdụngchƣaca o.

 Côngtrìnhnghiêncứu“Giảiphápnângcaokhảnăngtiếpcậnvốnchokhuvựcdo anhnghiệpnhỏvàvừa”củaTS.NghiêmXuânThànhnăm2019đƣaracácđánhgiáth ựctrạngvàgiảiphápđốivớibảnthânDNNVV,đốivớih ệ thốngngânhàng.Tuynhiên cácgiảiphápnàytươngđốikhóthựchiệnvàc h ỉ thậtsựphùhợpvớicácngânhàngcók hẩuvịrủirocao.

 Côngtrìnhnghiêncứu“Thefinancingofsmallandmedium- sizedenterprieses:nanalysisoftheFinancingGapinrazil”củatácgiảMarceloGodkeVeigavàJoseph.McCaherynăm2019.Trongbàinghiêncứunày,h a i tácgiảđãchỉra sựchênhlệchgiữakhảnăngtàitrợcủangânhàngvàcầuv ề vốncủacácDNNVVtạirazi l,đồngthờichỉramộtsốgiảipháptìm kiếm nguồnvốnkhácchocácdoanhnghiệpnàynhƣtìmtớicácquỹđầutƣmạohiểm.Qu acôngtrìnhnày,ngườilàmbáocáođãđượctiếpcậnvớicáchnhìnrộnghơnvềviệccun gứngvốnchodoanhnghiệptrongnềnkinhtế.

It’stimetochangeyourgameinSMElendingwhyandhow”củacôngtyInfosys,mộ tcôngtyđaquốcgiachuyêncungcấpcácdịchvụtƣvấndoanhnghiệpvàcôngnghêth ôngtinnăm2019. àinghiêncứuđãchỉrasựcứngnhắcvàkémđadạngtrongcácsảnphẩmhỗt r ợ củang ânhàngđốivớicácdoanhnghiệpvừavànhỏ,đồngthờicũngđềxuấtmộtsốgiảiphápn hằmcảithiệncácsảnphẩmchovaynày.Tuynhiên,c á c giảiphápnàyđƣợcđánhgi álàtươngđốikhóthựchiệndovấnđềliênquantớikhẩuvịrủirocủangânhàng.

Nhƣvậy,mặcdùcácnghiêncứucógiátrịvàýnghĩathiếtthựctrongviệcpháttr iểnhoạt độngchovaycủaNHTMnhƣngdođiềukiện kinhtếluônluônthayđổi,đặtcácnghiêncứutrêntrongbốicảnhhiệntạisẽkhôngtránh khỏimộtsốhạnchế.Đaphầncácnghiêncứunàychỉquantâmđếncácnhânt ốnộitạih oặccácyếutốkháchquantừbênngoàinhƣchínhsáchlãisuấtmàchƣađiđánhgiásâuv ềđốitƣợngNgânhàng,đơnvịtrựctiếpcungcấpvốnchoDoanhnghiệp.Hiệnvẫnchƣa cócôngtrìnhnghiêncứucụthểnàovềviệcpháttriểnhoạtđộngchovayđốivớikháchhà ngdoanhnghiệpvừavànhỏtạingânhàngTMCPQuânđội,hoặcmớichỉđềcậptớimột vàikhíacạnhtronghoạtđộngchov a y n ói chung(baogồmcảkháchhàngdoanhnghiệ pv à cánhân)nêncũngchƣađƣar a đ ƣ ợ cnhữnggiảiphápđ ặ c thùđểgiảiquyếtnhữn gvướngmắc,khókhannhằmpháttriểnhoạtđộngchovaykháchhàngdoanhnghiệpv ừa vànhỏtạingânhàngTMCPQuânđội

- Vềmặtlýluận,tổnghợp,hệthốnghóavềmặtlýthuyếtcácvấnđềvề chovaykhách hàngdoanhnghiệpvừavànhỏtạicácngânhànghiệnnay.

- Bêncạnhnhữngvấnđềđƣợckếthừa,luậnvăn“Pháttriểnhoạtđộngchovay doanhnghiệpnhỏvàvừatạiNgânhàngTMCPQuânĐội”thựchiệnvớinhữngsố liệumớiđƣợct h u thậpv ề pháttriểnhoạtđộngchov a y doanhnghiệpnhỏvàvừavàth ựctrạngứngdụngcácgiảiphápmớitạingânhàng.Trêncơsởphântích,đánhgiá,đểđ ƣarađềxuấtnhữnggiảiphápmớiđ ể pháttriểnhoạtđộngchov a y doanhnghiệpvừav à nhỏtạingânhàngTMCP QuânĐội.

Nhữngvấnđềcơbảnvềpháttriểnhoạtđộngchovaydoanhnghiệpnhỏv à vừacủ acácngânhàngthươngmại

Kháiniệmhoạtđộngchovaycủangânhàngthươngmại

Chovaylàhoạtđộngkinhdoanhchủyếucủangânhàngthươngmạiđểtạo ralợinhuận.Thunhậptừhoạt độngchovaymớibùđắpnổichi phítiềngửi,chiphídựtrữ,chiphíkinhdoanhvàquảnlý,chiphívốntrôinổi,chiphíthuếcá cloạivàcácchiphírủirođầutƣ.

Kinhtếcàngpháttriển,doanhsốchovaycủacácngânhàngthươngmạicàngtăng nhanhvàloạihìnhchovaycàngtrởnênvôcùngđadạngởhầuhếtcácnướcpháttriểnhàng đầuthếgiới,chovaycủacácngânhàngthươngmạiđãchuyểndầntừchovayngắnhạnsa ngchovaydàihạn.khuvựcchovayngắnhạnnhườngchỗchothịtrườngtàichính- tiềntệcungứng.Ngượclạiởhầuhếtcác nướcđangpháttriển,cho vayngắnhạnvẫnchiếmbộphậnlớn hơncho vaydàihạn,xuấtpháttừchỗthiếuantoànchocáckhoảnđầutƣdàihạn(trongđócónhững tácnhânchủyếunhưtìnhhìnhtăngtrưởng,lạmphát…) Ởmộtsốnướcpháttriểnchotớinay,khimộtngânhàngđượcthànhlậpvà đivàohoạtđộng,mốiquantâmchínhvàthườngxuyêncủanólàchoaivay,vàđầutưvào đâu.Ởnhữngnướcnày,đốitượngchovaylàđiềulàmbậntâmnhiềuhơn,nếukhôngnóil àvấnđềquantrọngnhất.Trongkhiđóởcácnướcpháttriểntìnhhìnhlạingượclại.Vấnđề đặtrachocácngânhàngkhôngphảivấnđềchoaivay,màlợitứccócaokhôngvàantoànkh ông.Thậmchínhữnglongạiđạiloạinhƣvậythựctếđãkhôngcònvìhầuhếthọđãcónhữn gthịphầnchắcchắnvàvấnđềan toàn củavốnđãcópháp luật bảođảm.Điềuhọquan tâmlàlàmsaohuyđộngđƣợcngàycàngnhiềutiềnchocáckhoảnđầutƣcósẵn.

Chovaycủangânhàngthươngmại,nóirộngralàtíndụngngânhàngthươngmại, làmộtlĩnhvựcphứctạpvàthườngxuyêncậpnhậttheonhữngbiếnchuyểncủamôitrườn gkinhtế.Đểhiểunó,chúngtacầntìmhiểunhữngnétđặctrƣngquantrọngcủanó.

TạiViệtNamcácquyếtđịnh1627/2001_QĐ_NHNNngày31/12/2001củathố ngđốcngân hàngvềviệcban hànhquychếchovaycủatổchứctíndụngđốivớikháchhàngvàhướngdẫnthựchiệnsố4 9/QĐ_HĐQTngày31/05/2002củaNHCTViệtNam,quyếtđịnhsố106/

QĐ_HĐQT_NHCTngày20/08/2002vềviệcchovayđối vớikháchhàngtronghệthốngngânhàngcôngthươngViệtNam,phântíchđánhgiádoa nhnghiệpdướigiácđộtàichínhngânhàng.

Chovaylàmộthìnhthứccấptíndụng,theođóngânhàngchovaygiaochokháchh àngmộtkhoảntiềnđểsửdụngvàomụcđíchvàthờigiannhấtđịnhtheothoảthuậnvớingu yêntắccóhoảntrảcảngốcvàlãi. Địnhnghĩatrênđƣợccácngânhàngvà

Vaitrò&nguyêntắccủahoạtđộngchovay

 Chovaygópphầnthuhútvốnđầutưchonềnkinhtế ođặcđiểmcho vaylàquymôrộng, kháchhàngđadạngmặtkhácnólàhìnhthứckinhdoanhchủyếucủangânhàng.Vớivaitr òlàtrunggiantàichínhngânhàngđóngvaitròlàcầunốivốnchonềnkinhtế,giữangườith ừavốnvàngườicầnvốnđểđầutư.

Vìthếmàngânhànggiảiquyếtđƣợcmộttrongnhữngđặcđiểmcủatiềnlà“Tiềnc ógiátrịtheothờigian”cácnguồnvốnnhànrỗiđươctậphợpvàđầutưchocácphươngán, dựánkinhdoanhkhácnhauđangcầnvốnđểthƣchiệndựán.Đápứngđƣợcnhucầuvốnc ủadựánnghĩalàphươngán,dựánđãđượcgiảiquyếtvềvấnđềvốn.Đâylàyếutốkhókhă n,Quantrọngđểbiếnýtưởngkinhdoanhthànhthựctế.Vàchínhnógiảiquyếtđượccác vấnđềkinhtếxãhộinhưtăngtrưởng,pháttriểnkinhtế.Giảiquyếtcôngănviệclàmchong ƣờilaođộng…

 Hoạtđộngchovaygópphầnmở rộngsảnxuất,thúcđẩyđổimớicôngnghệ, thiếtbị, cảitiếnkhoahọckỹthuật…

Viêcvayvốnkhôngnhữnggiảiquyếtđƣợcnhucầuvốnkinhdoanhmàcònlàmth ayđổicáchnghĩ,cáchlàm… làmthếnàođểsửdụngvốncóhiệuquảkinhtếvàvấnđềphầnmỡrộngsảnxuất,thúcđẩyđổ imớicôngnghệ,thiếtbị,cảitiếnkhoahọckỹthuậtsẽlàmtiềnđềchosựpháttriểncóhiệuq uảđó.Trongđóvốnquyếtđịnhmọivấnđềtrongkinhdoanh.Đặcbiệttrongxuthếhộinhậ pnềnkinhtếthịtrườngthìđâylàvấnđềquantrọngcầngiảiquyếtcủacácdoanhnghiệpVi ệtNam. b Vaitròđốivớingườiđivay

Hoạtđộngchovaycủangânhàngthươngmaicócáckỳhạnkhácnhau.Ngắnhạn, trunghanvàdàihạnbêncạnhđólãisuấtlinhhoạtcốđịnhhaythảnổi… vìthếkháchhàngtuỳýlựachọnkỳhạnvayvàthoãthuậnhìnhthứclãisuấtvayphùhợpvới mụctiêukinhdoanhcủamình.

Mặtkhácviệcvayvốnngânhànggiúpkháchhàngtậpchungđƣợcvốnkinhdoan hđồngbộ,giảmchi phíhuyđộngvàchủ độngtrongviệc hoàntrảgốcvàlãitheohợpđồng.êncạnhđóviệcthoãthuậngiữangânhàngvàkháchhàn gkhihết hợp đồng cho vaytạođiều kiện cho khách hàng kinh doanh tiếp… nhƣtrợgiúpvốn,giahạnhợpđồng. c Lợiíchcủangânhàng

Hoạtđộngchovaylàhoạtđộngchứanhiềurủirotiềmẩn,nhƣngnólạilàhoạtđộng chínhcủangânhàngchovay.êncạnhrủirotiềmẩnthìngânhàngchovaythuđươclãisuất phùhợpvớicáckhoảnvayđóvàđócũnglàthunhậpchínhcủangânhàngchovay. Đốivớingânhàng,trongnềnkinhtếthịtrường,chovaylàchứcnăngkinhtếcơbả ncủangânhàng.Đốivớicáchầuhêtcácngânhàng,dƣnợtíndụngchiếmtớihơn50%tổn gtàisảncúvàthunhậptừhoạtđộngchovaychiếmkhoảngtừẵđến2/3tổngthunhậpcủan gânhàng.Mặtkhácrủirotronghoàtđộngchovay cóxuhướngtậpchungchủyếuvàodanhmụcchovay.Khingânhàngrơivàotrạngtháitài chínhkhókhănnghiêmtrọng,thìnguyênnhânthườngphátsinhtừhoạtđộngchovaycủa ngânhàng,viêcngânhàngkhôngthuhồiđươcvốn,cóthểlàdongânhàngbuônglỏngquả nlý,cấptíndụngkhôngminhbạch,ápdụngmộtchínhsáchtíndụngkémhợplý,haydonề nkinhtếđixuốngkhônglườngtrướchaydonguyênnhânchủquantừphíahachhàng…

Tíndụngcung ứngchonềnkinhtếphảihướngđếnmụctiêuvàyêucầuv ề pháttriểnkinht ế x ã hộitron gtừnggiaiđoạnpháttriển.Đốivớicáctổchứckinhtế,tíndụngcũngphảiđápứngcácm ụcđíchcụthểtrongquátrìnhhoạtđộngsảnxuấtkinhdoanhđểthúcđẩycáctổchứcnàyh oànthànhnhiệmvụsảnxuấtkinhdoanhcủamình. b Vốnvayphảiđư ợc hoàntrảđầyđủcảv ốn gốcvàlãivaytheođúngthờihạnđãc amkếttronghợpđồngtíndụng

Nguyêntắcnàyđềranhằmđảmbảo chocá c ngânhàngthươngmạitồntạivà hoạt độngbìnhthường.ởinguồnvốnchovaycủangânhàngchủyếulànguồnvốnhuyđộng.Đ ólàmộtbộphậntàisảncủacácsởhữuchủmàngânhàngtạmthờiquảnlývàsửdụng,ngânh àngphảicónghĩavụđápứngcácnhucầurúttiềncủakháchhàngmàhọyêucầu.Nếucáckh oảntíndụngkhôngđượchoàntrảđúnghạnthìnhấtđịnhsẽảnhhưởngđếnkhảnănghoànt rảcủangânhàng. c Việcbảođảm tiềnvayphảithựchiệntheoquyđịnhcủachínhphủ

Quátrìnhcungứngvốntíndụngngắnhạncủangânhàngthươngmạiđốivớinền kinhtếsẽlàmtăngsứcmuacủaxãhội,làmtăngkhốilƣợngtiềntrongnềnkinhtế,làmt ăngáplựcđốivớilượnghànghoáởtrênthịtrường.Ngoàiradotínhchấtvậnđộngcủav ốntíndụnglàgắnliềnvớisựvậnđộngcủa vậttƣhànghoá,gắnliềnvớihoạtđộngsảnxu ấtkinhdoanhcủacácđơnv ị ođóc ầ n thựchiệnnguyênt ắc bảođảmgiátrịvậttƣh ànghoátươngđươngchonhữngkhoảntíndụngđangthựchiện.ả o đảmtiềnv a y c ót hểthựchiệnbằngthếchấp,cầmcốhoặcbảolãnhcủabênthứba,hoặcbảođảmbằngchí nhtàisảnđƣợctạ ora dosửdụngvốnvayhoặcbảođảm bằngtínchấp.

CácyếutốcơbảntronghoạtđộngchovayDNNVVtạiNHTM

- Ngườichovay:Làmộtđịnhchếtàichínhhaymộtngươinàođóchongươivayva ymộtkhoảntiềnnàođótrêncơsởhợpđồngchovayđãđƣợcthoãthuậncácđiềukiệnvềm ứcvay,thờihạnvay,lãisuất,hìnhthứctrảgốcvàlãi,…

- Ngườivay:Làcácphápnhânnhưdoanhnghiệpnhànước,hợptácxã,côngtyt ráchnhiệmhữuhạn,côngtycổphần,doanhnghiệpcóvốnđầutưnướcngoàivàcáct ổchứckháccóđủđiềukiệnquyđịnhtạiđiều94củabộluậtdânsự.

Ngườichovaykhôngchỉquantâmđếnlãisuấtmàcònquantâmđếnsựantoàncủakhoản vay.Cònngườivayngoàivấnđềlãisuấthọcònquantâmvàogiátiềncủagiátrịsửdụngm àhọphảitrảcóphùhợpvớikhảnăngtàichínhvàkếtquảkinhdoanhmanglạichohọhaykh ông.

Idầihạn= Ingắnhạn+R p (phầnbùrủiro). ovậylãisuấtluônphảiđiềuchỉnhtuỳvàothờihạnvayvàđốitƣợngkháchhàng. Mặtkháclãisuấtchovayluônphảiphùhợpvớidiễnbiếnkinhtếvĩmô,chínhsáchtàichín htiềntệcủachínhphủđồngthờilãisuấtcạnhtranhgiữacácngânhàngthươngmạivàtổch ứctíndụngkhác.

Lãisuấttronghợpđồngchovay,đượcthểhiệndướihaimứcthỏathuậnlàápdụng lãisuấtcốđịnhhaylãisuấtthảnổitheothịtrường. d Thờihạnchovay Đâylàmộtyếutốquantrọngtrongnghiệpvụtíndụng.Thờihạnchovaybaog ồm:

- Thờigianânhạn:trongmỗihợpđồngtíndụngcóthểcóhoặckhôngcóthờigianâ n hạn.Thờigianâ n hạnh a y r ơ i vàothờigiansảnxuấtthử,nênkháchhàngchƣaphảitr ảnợtiềnvaychoNH.

- Thờigiantrảnợ:làkhoảngthờigianđƣợctínhtừkhikháchhàngbắtđầutrảnợc hođếnkhitrảhếtnợ(gốcvàlãi)choNH.Thờigiantrảnợcóthểđƣợcchiaracáckỳhạn trảnợkhácnhautùythuộcvàotìnhhìnhthunhậpcũngnhƣkhảnăngtrảnợcủakháchhàn g

- Thờihạnchovaytrungbình:thờihạnchov a y trungbìnhl à khoảngthờigiankh áchhàngđƣợcsửdụngtoànbộtiềnvay. e Hạnmứctíndụng

Theoquychếchovayhiệnnayởnướctathìtổngdưnợđốivớichovayđốivớimộtkhá chhàngkhôngvƣợtquá15%vốntựcócủatổchứctíndụngtrừnguồnvốnủytháchoặc trườnghợpđặcbiệtđượcChínhphủchophép. f Hợpđồngvàkếtthúchợpđồng

Khikếtthúchợpđồngkháchhàngcónghĩavụtrảgốcvàlãihoặcmộts ốthoảthu ậnkhácn ếuđ ư ợ cngânhàngc h o v a y chấpnhận.Trườnghợpkháchhàngkhôngth ựchiệnhợpđồnghaykhôngcómộtđiềukhoảnnàokhácthìtàisảnđảmbảothuộcquyền quyếtđịnhcủangânhàngchovay.

QuytrìnhchovayDNNVVtạingânhàngthươngmạilàmộtquátrìnhbaogồm nhiềugiaiđoạnmangtínhchấtliênhoàn,theomộttrậttựnhấtđịnh,đồngthờicóquanh ệchặtchẽvàgắnbóvớinhau b Vaitròquytrìnhpháttriểnhoạtđộngchovaydoanhnghiệpnhỏvàv ừ a tại NHTM

Cánbộchovaysẽthuthậpthôngtincủakháchhàngvàđánhgiásơbộb ộhồsơcủ akháchhàng.ThôngbáochokháchhàngvềcácchínhsáchcủachovaycủaNgânhàng. Đồngthờithamvấnchokháchhàngvàhướngdẫnchokháchhànglậphồsơvayvốn.

Bước3:ThẩmđịnhDNNVV Đâyl à g i a i đoạnquantrọngnhấttrongq u y trìnhc ấpchovay.Ngânhàngsẽph ântíchkhảnănghiệntạivàtiềmnăngcủakháchhàngvềsửdụngvốnvay,khảnănghoà ntrảvàkhảnăngthuhồivốnvaycảgốcvàlãi.

Ngânhàngdựavàocácnguồnthôngtintừphíakháchhàng,từnộibộNgânhàng,t ừcácnguồnkhácnhƣtừNgânhàngkhác,từtrungtâmchovayCIC,thôngtintruyềnthô ng,báochíđểthẩmđịnhcảvềmặttínhvàđịnhlƣợng.Ngânhàngtìmkiếmnhữngtìnhhu ốngcóthểxảyradẫnđếnrủirocho Ngânhàng,dựđoánkhảnăngkhắcphụcnhữngrủirođó,dựkiếncácbiệnphápgiảmthi ểuruirovàhạnchếtổnthất.

Phântíchchânthậtcủanhữngthôngtinđãthuthậpđƣợctừphíakháchhàng trongbước1,từđónhậnxéttháiđộ,thiệnchícủakhách hànglàmcơsởchoviệcraquyếtđịnhchovay.

Cảhaisailầmđềuảnhhưởngđếnhoạtđộngkinhdoanhchovay,thậmch í sailầ mloại2cònảnhhưởnguytíncủaNgânhàng.

Saukhiraquyếtđịnhchovay,kếtquảcóthểlàchấpthuậnhoặctừchốichovay,tù yvàokếtquảphân tíchvà thẩmđịnhởkhâutrước.Nếuchấpthuậnchovay,cánbộchovaysẽhướngdẫnkhách hàngkýkếthợpđồngvàlàmtiếpcácbướctiếptheo.Nếutừchốichovay,Ngânhàngsẽ cóvănbảntrảlờiv à giảithíchlýdochokháchhàngđƣợcrõ.

Nguyêntắcgiảingân:Phảigắnliềnsựvậnđộngcủatiềntệvớihànghóahoặcdịc hvụcóliênquannhằmkiểmtramụcđíchsửdụngvốnvaycủakháchhàngvàđảmbảok hảnăngthunợnhƣngđồngthờiphảitạolợinhuậnchocôngviệcsảnxuấtkinhdoanhcủ akháchhàng.

 Thanhlýchovaymặcnhiên,khicáckhoảnchovayđƣợcchấphànhđúngquy định,kếtoánsẽtấttoántàikhoảnchovay,giảitỏacáchơpđồngcóliênđếncầm đồ,thếchấp,hồsơlưutrữ.

1.2.5.6 Cáchìnhthứcchovaytạingânhàngthươngmại Đốitượngcủacáckhoảnvaymàngânhàngthươngmạihướngđếnlàdoanhng hiệphoặcc á c t ổ chứckinht ế vớimụcđíchs ử dụngvốnđ ể hoạtđộngkinhdoanh.

NHNNvớinhiềuđiểmb ổ sung,thêmnhiềuphươngphápchov a y mớiđểđápứngnh ucầuthựctếcũngnhƣsửađổinộihàmcủacáchìnhthứcchovay.Cáchìnhthứcpháttri ểnhoạtđộngchovaydoanhnghiệpnhỏv à vừatạiNHTMđƣợcphânloạicụthểnhƣsa u: a Căncứvàothờihạnchovay

- Chovayngắnhạn:Làloạichovaycóthờihạndướimộtnăm,thườngđượcsử dụngvàonghiệpvụthanhtoán,chovaybổsungthiếuhúttạmthờivềvốnlưuđộngcủacác doanhnghiệphaychovayphụcvụnhucầusinhhoạttiêudùngcủacánhân.

- Chovaytrunghạn:Cóthờihạntừ1đến5năm,đƣợcdùngđểchovayvốnphụcv ụnhucầumuasắmtàisảncốđịnh,cảitiếnđổimớikỹthuật,mởrộngvàxâydựngcácc ôngtrìnhnhỏcóthờihạnthuhồivốnnhanh.

- Chovayd à i h ạ n : Làl o ạ i chov a y cót h ờ i h ạ n t r ê n 5 n ă m , đƣợcsửd ụ n g đểcungcấpvốnchoxâydựngcơbản,cảitiếnvàmởrộngsảnxuấtcóquymôlớn. b Căncứvàomụcđíchchovay

- Chovaybấtđộngsản:a o gồmcáckhoảnchovayxâydựngngắnhạnvàgiảiph óngmặtbằng,cáckhoảnvaydàihạntàitrợchoviệccanhtác,nhà,Trungtâmthươngm ạivàmuacáctàisảnnướcngoài,TSĐbằngchínhtàis ả n thựclàđấtđai,tòanhàvàcácc ôngtrìnhkhác.

- Chovaycôngnghiệp,thươngnghiệp:aogồmcáckhoảnchovaygiúpdoanhng hiệptrangtrảic á c chiphín h ư muahàngnhậpkho,t r ả thuế,trảlươngchocánbộcôn gnhânviên,cáctàitrợđầutƣthiếtbịchokinhdoanhvàcáccôngcụkinhdoanhkhác.

- Chovaynôngnghiệplàc á c khoảnchov a y nhằmhỗtrợngườinôngdântron ghoạtđộnggieotrồng,thuhoạchvàbảoquảnc á c sảnphẩmnôngsả n.

- Chovaytiêudùng:a o gồmc á c khoảnchov a y muax e , nhàở , sửachữanhà cửa, trangtrảicáckhoảnviệnphívà cácchiphídoanhnghiệpkhác.

- Chov a y c ó đ ả m b ả o : Làviệcchovay,theođ ó nghĩavụt r ả n ợ củakháchhà ngvayđƣợcbảođảmđầyđủbằngtàisảncủakháchhàngvay,bênthứ ba,bảolãnhcủa bênthứba.

Làviệcchovay,theođónghĩavụtrảnợchokháchhàngvaykhôngđƣợcbảođảmđ ầyđủbằngtàisảncủa kháchhàngvay, bênthứba,bảolãnhcủabên thứba. d Căncứvàophươngphápchovay

- Chovaytheohạnmứcchovay:Làloạichovaymàtổchứcchovaythỏathu ậnmộthạnmứcc h o vayd u y t r ì trongmộtkhoảngthờigiannhấtđịnh.

- Chovaytheohạnmứcthấuchi:Làloạichovaymàtổchứcchovay thỏathuậnbằngvănbảnchấpthuậnchokháchhàngchỉvƣợtsốtiềncótrêntàikhoảnth anhtoáncủakháchhàng. e Căncứvàomốiquanhệgiữacácchủthể

- Chov a y giántiếp:Làkhoảnchovayđƣợcthựchiệnthôngquaviệcmual ạ i c á c khếướchoặcchứngt ừ n ợ đãphátsinhv à còntrongthờihạnthanhtoánnhưlàchiếtk hấuthƣợngmại,baothanhtoán. g Căncứvàophươngthứchoàntrả

- Chov a y cómộtk ỳ hạnnợ:Làloạichov ay thanhtoánmộtl ầ n theothờihạnđã thỏathuậntrênhợpđồngmàkháchhàngđãký.

- Chovaycónhiềuthờigiantrảnợ(chovaytrảgóp):đây làloạichovaymàkháchhàngtrảvốngốcvàlãitheođịnhkỳ.Chovayhoàntrảnợphụthu ộcvàokhảnăngtàichínhcủangườiđivay.

- Chovaykhôngcóthờihạn:Ngânhàngcóthểyêucầungườiđivaytrảnợbấtkỳl úcnàonhưngphảibáotrướcmộtkhoảngthờigianhợplý,thờigiannàycóthểđượcth ỏathuậntronghợpđồngchovay. h Căncứvàohìnhtháigiátrịchovay

Nhữngđặcđiểmcơbảntronghoạtđộngchovaydoanhnghiệpnhỏvàv ừaởVi ệtNam

Kháiniệmdoanhnghiệpnhỏvàvừa

oanhnghiệpsiêunhỏ,nhỏvàvừahaycòngọithôngdụnglàdoanhng hiệpvừavànhỏlànhữngdoanhnghiệpcóquymônhỏbévềmặtvốn,lao độnghaydoanhthu.oanhnghiệpnhỏvàvừacóthểchiathànhbaloạicũngc ă n cứvào quymôđólàdoanhnghiệpsiêunhỏ(micro),doanhnghiệpnhỏv à doanhnghiệpvừa Theotiêuchíc ủ a NhómNgânhàngThếg i ớ i ,doanhnghiệpsiêunhỏlàdoanhnghiệ pcósốlượnglaođộngdưới10người,doanhnghiệpnhỏcósốlượnglaođộngtừ

10đếndưới200ngườivànguồnvốn20tỷtrởxuống,còndoanhnghiệpvừacótừ200 đến300laođộngnguồnvốn2 0 đến100tỷ.Ở m ỗ i nước,ngườit a c ó tiêuchíriêngđể xácđịnhdoanhnghiệpnhỏv à vừaở nướcmình.Ở ViệtNam,t h e o Điều6 , Nghịđịn hs ố 39/2018/NĐ-CPngày11/03/2018củaChínhphủ,quyđịnh:

Nôngnghiệp,lâmnghiệp,th ủysảnvàlĩnhvựccôngnghiệ p,xâydựng

DNsiêun hỏ Nnhỏ Nvừa DNsiêun hỏ Nnhỏ Nvừa

- oanhnghiệpsiêunhỏtronglĩnhvựcnôngnghiệp,lâmnghiệp,thủysảnvàlĩnhvựcc ôngnghiệp,xâydựngcósốlaođộngthamgiabảohiểmxãhộibìnhquânnămkhôngquá10 ngườivàtổngdoanhthucủanămkhôngquá3tỷđồnghoặctổngnguồnvốnkhôngquá3tỷ đồng.

- oanhnghiệpsiêunhỏtronglĩnhvựcthươngmại,dịchvụcósốlaođộngthamgiabả ohiểmxãhộibìnhquânnămkhôngquá10ngườivàtổngdoanhthucủanămkhôngquá10t ỷđồnghoặctổngnguồnvốnkhôngquá3tỷđồng.

- Doanhnghiệpnhỏtronglĩnhvựcnôngnghiệp,lâmnghiệp,thủysảnvàlĩnhvựccôn gnghiệp,xâydựngcósốlaođộngthamgiabảohiểmxãhộibìnhquânnămkhôngquá100n gườivàtổngdoanhthucủanămkhôngquá50tỷđồnghoặctổngnguồnvốnkhôngquá20t ỷđồng,nhƣngkhôngphảilàdoanhnghiệpsiêunhỏtheoquyđịnhtạikhoản1Điềunày.

- oanhnghiệpnhỏtronglĩnhvựcthươngmại,dịchvụcósốlaođộngthamgiabảohiể mxãhộibìnhquânnămkhôngquá50ngườivàtổngdoanhthucủanămkhôngquá100tỷđ ồnghoặctổngnguồnvốnkhôngquá

- oanhnghiệpvừatronglĩnhvựcnôngnghiệp,lâmnghiệp,thủysảnvàlĩnhvựccông nghiệp,xâydựngcósốlaođộngthamgiabảohiểmxãhộibìnhquânnămkhôngquá200ng ƣờivàtổngdoanhthucủanămkhôngquá200tỷđồnghoặctổngnguồnvốnkhôngquá100t ỷđồng, nhƣngkhôngphảilàdoanhnghiệpnhỏ,doanhnghiệpsiêunhỏtheoquyđịnhtạikhoản1,k hoản2Điềunày.

- oanhnghiệpvừatronglĩnhvựcthươngmại,dịchvụcósốlaođộngthamgiabảohiể mxãhộibìnhquânnămkhôngquá100ngườivàtổngdoanhthucủanămkhôngquá300tỷ đồnghoặctổngnguồnvốnkhôngquá100tỷđồng,nhƣngkhôngphảilàdoanhnghiệpsiêu nhỏ,doanhnghiệpnhỏtheoquyđịnhtạikhoản1,khoản2Điềunày.

Cácdoanhnghiệplớnchịutráchnhiệmtrongviệcthúcđ ẩ y nềnkinht ế , đồngt hờinhậnvaitròổnđịnhnềnkinhtế.oanhnghiệpnàyđóngvai tròcânbằnggiữasảnxuấ tvàkinhdoanhtrongnềnkinhtế,thay vìchỉhoạtđộngtrongngànhnghềlinhdoanhvà thươngmại.ê n cạnhđó,họcósứccạnhtranhmạnhv ề vốn,nguồnlựcvàthươnghiệ utốthơnsóvớicácdoanhnghiệpvừavànhỏ.

Vaitròdoanhnghiệpnhỏvàvừa

Ởmỗinềnkinhtếquốcgiahaylãnhthổ,cácdoanhnghiệpnhỏvàvừacóthểgiữ nhữngvaitròvớimứcđộkhácnhau,songnhìnchungcómộtsốvai tròtươngđồngnh ƣsau:

- Giữvaitròquantrọngtrongnềnkinhtế:cácdoanhnghiệpnhỏvàvừathườngch iếmtỷtrọnglớn,thậmchíá p đảotrongtổngsốdoanhnghiệp( Ở ViệtNamchỉxétcácd oanhnghiệpcóđăngkýthìtỷlệnàylàtrên95%).Vìt hế ,đónggópcủahọvào tổngsảnlƣợngvàtạoviệclàmlàrấtđángkể.

- Giữvaitròổnđịnhnềnkinhtế:ởphầnlớncácnềnkinhtế,cácdoanhnghiệpnhỏ vàvừalànhữngnhàthầuphụchocácdoanhnghiệplớn.S ự điềuchỉnhhợpđồngthầup hụtạicácthờiđiểmchophépnềnkinhtếcóđƣợcsựổnđịnh.Vìthế,doanhnghiệpnhỏ vàvừađƣợcvílàthanhgiảmsốcchonềnkinhtế.

- Làmchonềnkinhtếnăngđộng:vìdoanhnghiệpnhỏvàvừa cóquymônhỏ, nêndễđiềuchỉnh(xétvềmặtlýthuyết)hoạtđộng.

- Tạon ê n ngànhcôngnghiệpvàdịchvụphụtrợquantrọng:doanhnghiệpnhỏvà vừa thườngchuyênmônhóa vào sảnxuấtmột vàichitiếtđƣợcdùngđểlắprápthànhmộtsảnphẩmhoànchỉnh.

- Làtrụcộtcủakinhtếđịaphương:nếunhưdoanhnghiệplớnthườngđặtcơsở ởnhữngtrungtâmkinhtếcủađấtnước,thìdoanhnghiệpnhỏvàvừalạicómặtởkhắp cácđịaphươngvàlàngườiđónggópquantrọngvào thungânsách,vàosảnlượngvàtạocôngănviệclàmởđịaphương.

- ĐónggópkhôngnhỏgiátrịGP c h o quốcgia. ĐặcbiệtđốivớiViệtNam,vaitròcủacácdoanhngiệpnhỏvàvừacònthểhiệntr êncácmặtsau:

+Sốlƣợngdoanhnghiệpnhỏvàvừangàycànggiatang,khốilƣợnglớnviệclàmt rongxãhộicàngtăng,đặcbiệtlànhữngngườilaođộngthunhậpthấp,làmtăngthunhậ pchongườilaođộng,gópphầnlàmgiảmtìnhtrạngdidânvàocáckhuđôthịlớn, giảmthiểuthấtnghiệpvàcáctệnạnxãhội.

+Trongdâncƣcònrấtnhiềutiềmnăngvẫnchƣađƣợckhaithácvàsửdụngđún gmứcn h ƣ t i ề m n ă n g vềtàichính,vềnguồnl ựclaođộng,kinhnghiệm,t r í ó c … Cácdoanhn g h i ệ pnhỏv à v ừac ó thểtậndụngnguồnlaođộngvànguyênliệugiá rẻ,làmgiảmchiphísảnxuất,hạgiáthànhsảnphẩm,t ạolợithếcạnhtranhchocácdoanh nghiệp trongviệctiêuthụsảnphẩm.

+Thuhútv ốnđầut ư n ư ớ cngoài:C á c doanhnghiệpnhỏv à v ừavớinhữngưut hếnhƣ:khôngyêucầuvốnđầutƣquálớn,thờigianthuhồivốnnhanh,giálaođ ộ ngr ẻ

+Phầnlớnc á c doanhnghiệplớn,c á c tậpđoànkinhtếthườngc h ỉtậptrungởnhữ ngvùngđôthị,lànơicócơsởhạtầngtốt,dâncứđôngđúcvàthịtrườngtiêuthụrộnglớn. Trongkhiđó,cácdoanhnghiệpnhỏvàvừalạicómặtở mọivùngmiền,mọikhuvựccủ ađ ất nước,kểcảnhữngvùngnôngthônh a y nhữngnơikinhtếcònchưapháttriển.C á c doanhnghiệpn à y thườngkhôngyêucầutrìnhđộngườilaođộngcaonênđãthuh útđƣợcmộtlƣợnglớnlaođộngtrongkhuvựcnôngnghiệp,nhờđóthúcđẩynhanhqu á trìnhchuyểndịchc ơ c ấ ukinhtếngành,l à m c h o c á c ngànhcôngn g h i ệp,thươn gmại– dịchvụpháttriểnvàthuhẹpdầntỷtrọngkhuvựcnôngnghiệptrongnềnkinhtếquốcdâ n. ovaitròquantrọngcủadoanhnghiệpnhỏvàvừa,nhiềuquốcgiađãkhuyếnk híchloạihìnhdoanhnghiệpnàyp h á t triển.Nhƣngcũngphảithừanhậnmộtthựctế,cácDNNVVNvẫnphảitựvậnđộngvàliênkếtđểhợptáckinhdoanhdothiếuvắngvaitr òrõnétcủachínhsáchnhànước.

TiếpcậnvốncủacácDNNVVtrongthờigianqua

Vớiquymôdoanhnghiệpcònhạnchế,vềcơbản,cácDNNVVkhócókhảnăngt iếpcậnnguồnvốntừthịtrườngchứngkhoán,pháthànhtráiphiếutrongnướcvàquốct ế,vayvốnnướcngoài,quỹđầutư, màvẫntậptrungchủyếuởnguồnvốnvaycủacácN HTMtrêncơsởdoanhnghiệptựtiếpcậnhoặcthôngquabảolãnhcủaQuỹảolãnhtíndụng choDNNVVvàvayvốnthôngquaQuỹPháttriểnDNNVV.

Trênc ơ s ở chỉđạov à địnhhướngchungcủaChínhphủ,NHNNđ ã triểnkhai mộtloạtcácgiảipháptạođiềukiệnchoDNNVVtiếpcậnvốnngânhàngđểduytrìvà mởrộngsảnxuấtkinhdoanhbaogồmquyđịnhtrầnlãisuất đối vớicáclĩnh vựcưu tiênpháttriển,trongđó cóDNNVVđượchưởngl ã i suấtchovay ngắnhạntốiđabằngVNt h ấ p hơn1%-2%/nămsovớicáclĩnhvựcsảnxuấtkinhdoan hthôngthường,banhànhcácchươngtrìnhtíndụngđặcthùđốivớimộtsốngành/ lĩnhvựcnhƣchovaypháttriểnsảnxuấtnôngnghiệptheomôhìnhliênkết,nôngnghiệ psạch,nôngnghiệpứngdụngcôngnghệcao;chovaytrêncơsởbảolãnhcủacáctổchứ cbảolãnhchocácDNNVVsảnxuấtcácsảnphẩmcôngnghiệphỗtrợưutiênpháttriển.NHNNcũngđãbanhànhcácthôngt ưhướngdẫnTCTphốihợpvớiNgânhàngPháttri ển,QuỹbảolãnhtíndụngđịaphươngtrongviệcchovayDNNVVcóbảolãnhcủacáctổ chứcnàynhằmgiatăngcơhộicấptíndụng. êncạnhđó,NHNNc ũ n g đ ã yêuc ầ u c á c TCTđ a dạnghóac á c chươngt rìnhsảnphẩm,dịchvụngânhàng,đơngiảnhóathủtụcvayvốn,chuẩnhóaquytrình thuthậpkhaithácthôngtinkháchhàngđểquađónângc a o hiệuquảthẩmđịnh,đánh giátínnhiệmvàtăngcườngchovaykhôngcót à i sảnbảođảm,triểnkhaicácchươngt rìnhkếtnốingânhàng- doanhnghiệpnhằmtháogỡkhókhăncủaDNNVVtrongquanhệtíndụngvớingânh àng.HưởngứngchủtrươngNHNN,cácTCTtrongnướccũngđãràsoátlạiquytrìn hsảnphẩm,đồngthờibanhànhnhiềuchươngtrìnhtíndụngưuđãingắnhạn,trungd àihạntrênquymôlớnhướngđếnđốitượnglàcácDNNVV.Tínhđến31/12/2018,tí ndụngđốivớilĩnhvựcDNNVVđạttrên1,3triệutỷđồng,tăngkhoảng16%sovớicu ốinăm2017,caohơntốcđộtăngtrưởngtíndụngchungcủanềnkinhtế.Đếncuốithá ng5/2019,tíndụngđốivớilĩnhvựcDNNVVđạthơn1,4triệutỷđồng,tăngkhoảng6

Mặcdùđãcókếtquảkhátíchcựctrongthờigianqua,nhƣngvốntíndụngchova yDNNVVcủacácTCTmớichỉchiếmhơn18%tổngtíndụngnềnkinhtếsovớiđóngg ópcủaDNNVVchiếmkhoảng45%GP TheosốliệucủaTrungtâmThôngtintíndụn gquốcgia(CIC)tháng06/2019,cóđến73.4%doanhnghiệpchƣatiếpcậntíndụng,tro ngđóriêngtạiTP.HồChíMinh,trungtâmkinhtếcủađấtnước,cũngcóđến44.5%doa nhnghiệpchƣatiếpcậntíndụng.

Đặcđiểmdoanhnghiệpnhỏvàvừacủangânhàngthươngmại

Thứnhất,d o a n hn g h i ệpn h ỏv à vừac ó quymôhoạtđ ộ ngsảnxuấtk i n h d oanhvàtiềmlựctàichínhnhỏ

Vớil ƣ ợ ngvốnđầutƣgiớih ạnv à sốl ƣ ợ n g laođộngtốiđalà3 0 0 n g ƣ ờ ith ìquymôcủadoanhnghiệplà tươngđốinhỏ.Điềunàymanglạimộts ốlợithếchodoanhnghiệpnhỏvàvừanhưkh ảnăngdễthànhlập,dễgianhậpthịtrường,khảnăngthuhồivốnnhanh.Nhữnglợithế nàyđãtạođiều kiệnc h o c á c d o a n h nghiệpnhỏvàvừap h á t triểntrongnhiềun g à n h nghề,trênnh iềuđịabàn, lấpvàocáckhoảngtrốngmàcácdoanhnghiệplớnđểlại. Tuynhiên,doquymôvốnnhỏnêndoanhnghiệpnhỏvàvừabịhạnchết r o n g khảnăngtiếnh à n h đầutưvàom ặ tbằng,nhàxưởng,m á y m ó c thiếtbịvànguyên vậtliệu.CácN N V V thườngkhôngđạtđượclợithếvềquymônhưcácdoanhng hiệplớn.Hơ nnữa,quymônhỏvà vấnđềm i n h bạcht h ô n g tinhạnchếc ũ n g khiế nc h o cácd o a n h nghiệpk h ók h ă n trongviệctiếpcậnvớicácnhàđầutƣđểhuyđộn gvốntừcácngânhàngcũngnhưtừthịtrườngchứngkhoán.Vìvậy,cácDNNVVphụ thuộcnhiềuvàonguồnvốnphichínhthức,chiếmdụngtừđốitácvàlợinhuậngiữlại Đốivớicácd o a n h nghiệp tiếpcậnđƣợcnguồnvốntíndụngngânhàng,nguồntàitrợnàyc ũ n g khôngphảilúc nàocũngđápứ ng đƣợcnhucầucủadoanhnghiệpdohạnchếvềthủtụcvayvốnđối vớin g â n hàng,p h ƣ ơ n g á n sảnxuấtk i n h d o a n h chƣahoànthiện,tàisảnbảo đảmchƣađápứngđƣợccáctiêuchuẩncủangânhàng…

Thứhai,loạihìnhdoanhnghiệpvàngànhnghề,lĩnhvựckinhdoanhp h o n g phú.DNNVVhoạtđộngdướinhiềuloạihìnhdoanhnghiệpnhưhộk i n h d o a n h c á thể,t ổhợptác,doanhnghiệptƣn h â n , côngt y tráchnhiệmh ữuhạn,côngtyc ổphần… trênnhiềulĩnhvực,ngànhnghềkhácnhau.Nhờquymônhỏ,cókhảnăngtậpdụngđƣ ợcnguồnlaođộngvànguyênvậtliệutạitrongđịaphương,dễdàngđápứngđượ cnhữngthayđổitrongnhucầucủathịtrường nênDNNVVpháttriểnnhanhchóng,lànhântốđónggópvàoổ n đ ị n h đờisốngxãhội,thúcđẩytăngtrưởngvàpháttriểnkinhtế.

Thứba,chiếnlƣợcsảnxuấtkinhdoanh,trìnhđộkhoahọckỹthuậtvànănglự ccạnhtranhhạnchế.NhiềuDNNVVthiếumộtchiếnlƣợckinhd o a n h rõràng,p hùhợpvớisứmệnh,mụctiêucủadoanhnghiệpmàđaphầnchỉxâydựngcáckếhoạchs ảnxuấtk i n h doanhmangt í n h tạmthời,ngắn hạn,đápứngnhucầubiếnđộngcủathịtrường.o đó,N N V V thườngcóxuhướng đichệnhrasứcmệnhvàmụctiêuđềrabanđầuvàthiếusựđiềuchỉnhkịpthờivàhợpl ý.

Trongthờiđạik h o a họckỹthuậtthayđổin h a n h c h ó n g , đầutƣv à o k h o a họckỹthuậtđểnângcaochấtlƣợngsảnphẩm,dịchvụ,tiếtkiệmchiphítrởthànhđi ềukiệncốtlõiđểgiúpbấtkỳmộtdoanhnghiệpnàonângcaonănglựccạnhtranh.Đốiv ớiDNNVV,doquymôvốnbịhạnchếnênviệcđầutƣnângcấp,đổimớicácmáymó cthiếtbị,quytrìnhsảnxuấtthườngkhông đượct h ư ờ ngx u y ê n nêndẫnt ớix u h ƣớngr ơ i vàot ì n h trạngc ô n g nghệlạchậu,trìnhđộquảnlýyếukém.Hệquảlàcá cNNVVthườngsửdụngcôngnghệlạchậu,chiphísảnxuấtcao,thiếukinhnghiệmv àtrìnhđột r o n g nắmbắtthôngtinthịtrườngcũngnhưmarketingsảnphẩm,dịchvụ.

Quymôvốnthấp,hoạtđộngsảnxuấtkinhdoanhmangnặngtínhthờivụ,thiế uchiếnlƣợckinhdoanhdàihạn,nguồnvốnthiếuđadạngdẫnđếnm ứcđ ộ đadạngh ó a hoạtđộngk i n h d o a n h v à t í n h ổnđịnhcủaD N N V V tươngđốithấp.Chínhvì vậy,nhữngthayđổitrongmôitrườngkinhtếvĩmôvàm ô i trườngk i n h d o a n h thườ ngc ó n h ữngả n h hưởngđ á n g kểđếnhoạtđộngcủaDNNVV Tuyvậy,vớiquym ônhỏ,NNVVcũngcónhữnglợithếnhấtđịnhkhidễdàngchuyểnhướngkinhdoan hsảnxuất,tănggiảmlaođộng,thậmchídichuyểnđịađiểmsảnxuấtdễdànghơncác doanhnghiệplớn.

Thứn ă m , bộm á y điềuhànhgọnnhẹ,cót í n h l i n h hoạtc a o nhữngnăngl ựcquảntrịchƣacao.Vớisốlƣợnglaođộngkhôngnhiều,cơcấutổchứcsảnxuấtc ũngnhưbộmáyquảnlýtrongcácNNVVtươngđốigọn,k h ô n g c óquánhiềucác khâutru ng gian.Điềunàylàmtănghiệuquảhoạt độngcủad o a n h nghiệp;cácquyếtđịnh,cácchỉt i ê u … đ ế nvớingườilaođộngm ộtc á c h n h a n h c h ó n g , tiếtkiệmc h i phíquảnl ý d o a n h nghiệp.Á p dụngmôhìnhquảnlýtrựctiếpnêncácquyếtđịnhthườngđựađượcđ ưaran h a n h chóng,nhạybénvớinhữngthayđổitrongmôitrườngkinhdoanh.

Tuynhiên,việcđƣaracácquyếtđịnhnhanhchóngkếthợpvớiviệct h i ếung hiêncứutìnhhìnhthịtrườngthườngdẫntớirủirochodoanhnghiệpkhicácquyếtđịn hđƣarathiếutínhchuẩnxác.Đâylàhạnchếxuấtpháttừthựctếmộtbộphậnbanlãn hđạoNNVVítđượcđàotạoquacáctrườnglớpchínhquy,thiếunhữngkiếnthứccơ bảnvềtàichính,luậtpháp,quảntrịkinhdoanh…

Pháttriểnh o ạtđộngchov a y doanhn g h i ệpnhỏv à v ừac ủangânhàngthương mại 30 1 KháiniệmpháttriểnhoạtđộngchovaydoanhnghiệpnhỏvàvừatạiNHTM 30 2.CáctiêuchíđánhgiákếtquảpháttriểnhoạtđộngchovayDNNVV

Cácnhânt ốảnhhưởngđếnphátt r i ểnhoạtđộngchovaydoanhnghiệpnhỏv àvừatạingânhàngthươngmại

- Tầmnhìn,sứmệnh, giátrịcốtlõicủangânhàng Đểngânhàng tồntạivàpháttriểnbềnvữngthì cầnđƣợcchú trọngpháttriểncácgiátrịcốtlõiquantrọng.Sứmệnh,tầmnhìnvàgiátrịcốtlõiđóngv a i trònhưxươngsốnghìnhthànhlêngiátrịchongânhàngtrongdàihạn.Nóđịnhhướn gtƣduyvàđiềuchỉnhcáchoạtđộnghàngngàycủangânhàng.Trongđó:

 Triếtlýngânhàng:Lànhữngtưtưởngcótínhtriếthọcápdụngvàongânhàngđể địnhhướngtưduyvàđiềuchỉnhhànhđộngchotoànthểthànhviênngânhàng.Ngườit atìmtớinhữngquyluậtcủatựnhiênvàdựavàođóđ ể xâydựngtriếtlývớimongmuốn ngânhàngtồntạibềnvữngdùcósónggióhaysựthayđổilớncủaxãhội.

 Sứmệnhngânhàng:Sứmệnhcủangânhànglàmộtkháiniệmdùngđểxácđịnh cácmụcđíchcủangânhàng.Sứmệnhcủangânhàngchínhlàbảntuyênngônngắngọ nvềviệctạisaongânhàngrađời,mụctiêutổngthểmàngânhànghướngtới,nhữngsản phẩmdịchvụđangcungcấp

Chínhsáchchovayphảnánhđịnhhướngcơbảnchohoạtđộngchovay,nócóýngh ĩaquyếtđịnhđếnsựthànhcônghaythấtbạicủangân hàng.Đểđảmbảovànângcaochấtlƣợngchovay,ngânhàngcầnphảicóchínhsáchchov ayphùhợpvớiđườnglốipháttriểnkinhtế,đồngthờikếthợpđượclợiíchcủangườigửiti ền,củangânhàngvàngườivaytiền.anlãnhđạoNgânhàngtùytừngthờikỳsẽcónhữngth ayđổinhấtđịnhtrongchínhsáchchovay củanăm đểđịnhhướngchohoạtđộngkinhdoanhcủaNgânhàng,thôngquacácđiềuchỉnhvềchín hsáchlãisuất,chínhsáchtàisảnđảmbảo,địnhhướngngànhnghề…

Từđó,cáckhối,cácchinhánhsẽcăncứtheochínhsáchchovayđểcóđịnhhướngxâydựn gcáckếhoạchhànhđộngnhằmđảmbảođiđúngđịnhhướngngânhàngvàhoànthànhc á c mụctiêuđềra

Lãisuấtchovaylàgiácảcủatiềnvaythểhiệndướihìnhthứctỉlệphầntrămtrênsốt iềnvaytheokhoảngthờigianxácđịnh(tháng,năm).Lãisuấtchovaylànộidungbắtbuộc cácbênphảithỏathuậnkhikíkếthợpđồngtíndụng.

Trongthờikỳkinhdoanhngàycàngkhókhăn,cácdoanhnghiệpđangcầnhạthấp chiphítàichínhnóiriêngvàtoànbộcácchiphínóichungxuốngthấpnhấtđểviệckinhdoa nhcólợinhuận.Chínhvìvậy,cácdoanhnghiệphiệntạingàycàngchútrọngvàoviệctìmki ếmcácnguồnvốncólãisuấtthấpđểtiếpcậnvàđềnghịvayvốn.Từnguyênnhânđó,chính sáchlãisuấtlàmộtcôngcụđiềuchỉnhgiántiếptuynhiênrấthiệuquảđốivớicôngtácđiềuh ànhngânhàng.

Khilãisuấttănghaygiảmsẽtácđộngđếnquymôchovayvàhiệuquảcho vaycủangânhàng.Nếulãisuấttăngquácao,ngânhàngcóthểsẽđạtđƣợc vềmặthiệuquảsửdụngvốn,tuynhiênsẽphảitrảgiávềmặtquymô.Nếulãisuấtgiảmxuố ng,ngânhàngsẽthuhútđƣợccácNNVVvayvốntạingânhàngmìnhtuynhiênngânhàn gcũngđứngtrướcnguycơvềviệcsửdụngvốnkhônghiệuquả.anlãnhđạongânhàngcần phảicânnhắc,khảosátkỹlƣỡngđểchủđộngápmứclãisuấtchokháchhàng,đảmbảomứ clãisuấtlàphùhợptrênthịtrườngvàkhôngviphạmquyđịnhlãisuấttrầnsàncủaNgânhà ngnhànước.Đồngthờiviệcxâydựngchínhsáchlãisuấthợplýgiúpngânhàngvừacạnht ranhđƣợcvớicácngânhàngđốithủlạivừađảmbảođƣợchiệuquảsửdụngvốncủaNgân hàng.

Tàisảnbảođ ả m làt à i s ả n màb ê n bảođ ả m d ù n g đ ể bảođảmthựchiệnng hĩavụdânsựđốivớibênnhậnbảođảm.TheoĐiều105ộ luậtdâns ự 2015,Tàisảnlàvật ,tiền,giấytờcógiávàquyềntàisản.Tàisảnbaogồmb ấ t độngsảnvàđộngsản.ấtđộn gsảnvàđộngsảncóthểlàtàisảnhiệncóvàtàisảnhìnhthànhtrongtươnglai.

Tàisảnbảođảmphảilàtàisảnthuộcquyềnsởhữucủabênbảođảm,đƣợcphé pgiaodịchvàkhôngcótranhchấp,tàisảnbảođảmcũngcóthểlàquyềnsửdungđất.Tài sảnbảođảmcũngcóthểlàtàisảnthuộc quyềnsởhữucủangườithứbahoặcquyềnsửđụngđấtcủangườithứbanếubênbảođả m,bênnhậnbảođảmvàngườithứbacóthoảthuận.

Chínhsáchtàisảnđảmbảolànguồnthunợthứhaiđứngsaunguồnthunợchínhlàt ừphươngánhoặcdựánsảnxuấtkinhdoanhcủakháchhàngvay.Tronggiaodịchvayvốn giữakháchhàngvàngânhàng,hợpđồngbảođảmđƣợcphápluậtcoilàhợpđồngphụvàh ợpđồngtíndụngmớilàhợpđồngchínhcủagiaodịch.Vìvậy,trướckhichovayngânhàn gphảithẩmđịnhkỹtìnhhìnhsảnxuất kinh doanh,khảnăng tàichính,dòngtiềnvàuytíncủakhách hàngvay,hiệuquảcủaphươngánhoặcdựánđềnghịvayvốn,sauđóxemxétđếntàisản bảođảm.Mỗiloạitàisảnbảođảmcónhữngưu,nhượcđiểmkhácnhaunhưngluôn cóđiểmchunglàẩnchứarủiro,vàtùytừngtrườnghợp, ngânhàngnêncóbiệnphápquảnlýtàisảnthíchhợptrênnguyêntắcantoànvốnvaynhằm giảmthiểurủirođếnmứcthấpnhất.

Conngườiluônlàyếutốquyếtđịnhđếnsựthànhbạitrongmọihoạtđộngkinhdoa nhnóichungvàtấtnhiênnócũngkhôngloạitrừkhỏihoạtđộngcủamộtngânhàng.Muốn nângcaođƣợchiệuquảtrongkinhdoanh,chấtlƣợngtronghoạtđộngchovay,ngânhàng cầnphảicómộtđộingũcánbộchovaygiỏi,đƣợcđàotạocóhệthống,amhiểuvàcókiếnth ứcphongphúvềthịtrườngđặcbiệttronglĩnhvựcthamgia đầutư vốn,nắmvữngnhữngvăn bảnphápluậtcóliênquanđếnhoạtđộngchovay.Trongbốtrísửdụng,ngườicánbộchov aycầnphảiđượcsànglọckỹcàngvàphảicókếhoạchthườngxuyênbồidưỡngnhữngki ếnthứccầnthiếtđểbắtkịpvớinhịpđộpháttriểnvàbiếnđổicủanềnkinhtếthịtrường.

Ngoàira,họcònphảicótiêuchuẩnvềđạođứcvàsựliêmkhiết,bởilẽnếungườicá nbộchovaythiếutráchnhiệmhaycốtìnhviphạmcóthểsẽgâytổnthấtrấtlớnchongânhà ng.

Quytrìnhchovaylàtrìnhtựtổchứcthựchiệncácbướckỹthuậtnghiệpvụcơbản, chỉrõcáchlàm,trìnhtựcácbướctừkhibắtđầuđếnkhikếtthúc1giaodịchthuộcchứcnăn g,nhiệmvụcủacánbộchovayvàlãnhđạongânhàngcóliênquan.Quytrìnhchovaylàyế utốrấtquantrọng,nếunóđƣợctổchứckhoahọc,hợplýsẽchophépbảođảmthựchiệncá ckhoảnvaycóchấtlƣợng.

Quytrìnhchovaycũnggópphầnnângcaochấtlƣợngphụcvụcủangânhàng.Mộ tngânhàngcóquytrìnhchovayhợplýsẽgiảm thờigianxử lýhồsơ,giúpkháchhàngtiếtkiệmthờigianvàsớmtiếpcậnđƣợcnguồnvốnvàgiảmchip hí.Điềunàysẽtăngsựhàilòngcủacáckháchhàngvàthuhútkháchhàngsửdụngsảnphẩ mdịchvụcủaNgânhàng.

Rủirochovayngânhànglàkhảnăngxảyratổnthấttừhoạtđộngcấpchovaycủ angânhàngdođốitáckhôngthựchiệnhoặckhôngcókhảnăngthựchiệnnghĩavụcủa mìnhtheocamkết,từđótácđộngxấuđếnhoạtđộngcủangânhàngvàcóthểlàmchon gânhàngvàotìnhtrạngmấtkhảnăngthanhtoánchokháchhàng.

Mộtlãnhđạocấpcaotrongngànhngânhàngchorằng,thươnghiệucóv a i tròqu yếtđịnhđếnsựtồntạivàpháttriểncủacácngânhàngnóichungvàhoạt độngchovaynóiriêng,đặcbiệtkhicạnhtranhtrênthịtrườngtàichính- ngânhàngngàycànggaygắthơn.

Cácngânhàngcầnxâydựngthươnghiệuvớinhữngđiểmkhácbiệt,độnhậndiện cao,đƣợcquốctếhóavàtruyềntảiđƣợcnhữnggiátrịđộcđáo,vừađúnglúc,vừaxoáythẳ ngvàoướcmuốncủakháchhàng.Đâycũnglàđịnhhướngquantrọngtrongviệcxâydựn gthươnghiệucủangànhngânhànghiệnnayvàthờigiantới.Ngânhàngphảitạochokhác hhàngmộthìnhảnhtốtvềngânhàng,khôngchỉquacáctiêuchívềlợinhuận,quymôhoạt động ,màcòntạoranhững tiệníchsản phẩm,dịchvụđộcđáo,hữu ích,đemlạicho kháchhàngcácgiátrịnhƣgiảmchiphí,thờigian,nănglƣợngvàtạotâmlýthoảimáikhit hamgiathựchiệncácdịchvụngânhàng.

Mộtbộphậnlợinhuậncủangânhànglàmộtphầnlợinhuậncủacácnhàsảnsuấtki nhdoanhtrảchongânhàngdướihìnhthứclợitứctiềnvay.Bởivậyhiệuquảsảnsuất,kinh doanhcủakháchhànglànhântốquyếtđịnhđếnchấtlƣợngchovay.

Uytíncủakháchhàngcũnglàmộtyếutốđángquantâm,uytíncủakhách hànglàtiêu chíđểđánggiásựsẵn sàng trảnợvàkiênquyếtthựchiện cácnghĩavụcamkếttronghợpđồngtừphíakháchhàng.Uytíncủakháchhàngđƣợcthể hiệndướinhiềukhíacạnhđadạngnhư:chấtlượng,giácảhànghoá,dịchvụ,sảnphẩm,m ứcđộchiếmlĩnhthịtrường,chukỳsốngcủasảnphẩm,cácquanhệkinhtếtàichính,vayv ốn,trảnợvớikháchhàng,bạnhàngvàngânhàng.

Uytínđượckhẳngđịnhvàkiểmnghiệmbằngkếtquảthựctếtrênthịtrườngquath ờigiancàngdàicàngchínhxác.o đó,ngânhàngcầnphântíchcácsốliệuvàtình hình trong suốtquátrình phát triển củakháchhàngvới nhữngthờigiankhácnhaumớicókếtluậnchínhxác.

Chấtlƣợngchovayphụthuộcrấtlớnvàonănglựctổchức,kinhnghiệmquảnlý kinhdoanhcủangườivay.Đâychínhlàtiềnđềtạorakhảnăngkinhdoanhcóhiệuqu ảcủakháchhàng,làcơsởchokháchhàngthựchiệncamkếthoàntrảđúnghạnnợngân hàngcảgốclẫnlãi.Nếutrìnhđộcủangườiquảnlýcònbịhạnchếvềnhiềumặtnhưhọcv ấn,kinhnghiệmthựctếthìdoanhnghiệprấtdễbịthualỗ,dẫnđếnkhảnăngtrảnợkém, ảnhhưởngxấuđếnchấtlượngchovaycủangânhàng. b Cácnhântốkháchquankhác

Bêncạnhnhữngnhântốthuộcvềphíangânhàngvàkháchhàngthìcònmộtsốnhâ ntốkháccũngảnhhưởngrấtlớnđếnchấtlượngchovay. ĐườnglốichủtrươngpháttriểnkinhtếcủaĐảng,Nhànước,chủtrươngpháttri ểnkinhtếcủachínhquyềnđịaphương Đặctrƣngcơbảncủahệthốngchovaylàdotínhchấtvàcơcấuquảnlýkinhtếquyế tđịnh.Mứcđộpháttriểnkinhtếcủađịaphươngquyđịnhquymôvàkhốilượngđầutưtín dụng.o đóphạmvivàmứcđộchovayphảiphùhợp vớichủtrươngpháttriểnkinhtếcủaĐảng,nhànướcvàchínhquyềnđịaphương.

Tínhổnđịnhhaybấtổnđịnhvềkinhtếvàchínhsáchkinhtếcủamỗiquốcgialuônc ótácđộngtrựctiếpđếnhoạtđộngkinhdoanhvàhiệuquảkinhdoanhcủadoanhnghiệptrê nthịtrường.Tínhổnđịnhvềkinhtếmàtrướchếtvàchủyếulàổnđịnhvềtàichínhquốc gia,ổnđịnhtiềntệ,khốngchếlạmphátlànhữngđiềumàcácdoanhnghiệpkinhdoanhrất quantâmvàáingạivìnóliênquantrựctiếpđếnkếtquảkinhdoanhcủadoanhnghiệp.Nề nkinhtếổnđịnhsẽlàđiềukiện,môitrườngthuậnlợiđểcácdoanhnghiệphoạtđộngsảnx uấtkinhdoanhvàthuđƣợclợinhuậncao,từđógópphầntạonênsựthànhcôngtrongkinh doanhcủangânhàng.Trongtrườnghợpngượclại,sựbấtổntấtnhiêncũngbaochùmđế ncáchoạtđộngcủangânhàng,làmảnhhưởngtớichấtlượngchovay,gâytổnthấtchong ânhàng.

Môitrườngchínhtrịđangvàsẽtiếptụcđóngvaitròquantrọngtrongkinhdoanh,đ ặcbiệtđốivớicáchoạtđộngkinhdoanhngânhàng.Tínhổnđịnhvềchínhtrịtrongnướcs ẽlàmộttrongnhữngnhântốthuậnlợichocácdoanhnghiệphoạtđộngkinhdoanhcóhiệu quả.Nếuxẩyracácdiễnbiếngâybấtổnchínhtrịnhƣ:chiếntranh,xungđộtđảngphái,cấ mvận,bạođộng,biểutình,bãicông… cóthểdẫnđếnnhữngthiệthạichodoanhnghiệpvàcảnềnkinhtếnóichung(làmtêliệtsản xuất,lưuthônghànghoáđìnhtrệ…).Vànhưvậy,nhữngmóntiềndoanhnghiệpvayngâ nhàngsẽkhóđượchoàntrảđầyđủvàđúnghạn,ảnhhưởngxấuđếnchấtlượngchovay.

Cóthểnóiđâylàyếutốtácđộngmạnhmẽđếnchấtlƣợngchovaynóiriêngvàhoạt độngkinhdoanhchungcủaNHTM.Sựtácđộngđódiễnratheo haichiềuhướng:thứnhất,đểchiếmưuthếtrongcạnhtranhngânhàngluônphảiquantâ mtớiđầutưtrangthiếtbịtốt,tăngcườngđộingũnhânviêncótrìnhđộ,củngcốvàkhuyếc htrươnguytínvàthếmạnhcủangânhàng.Hướngtácđộngnàyđãtạođiềukiệnnângcao chấtlượngchovay.Tuynhiên,ởhướngthứhai,dướiáplựccủacạnhtranhgaygắtcácng ânhàngcóthểbỏquanhữngđiềukiệnchovaycầnthiếtkhiếnchođộrủirotănglên,làmgiả mchấtlƣợngchovay.

Cácyếutốrủirodothiênnhiêngâyranhƣlũlụt,hoảhoạn,độngđất,dịchbệnhcóth ểgâyranhữngthiệthạikhônglườngtrướcđượcchocảngườivayvàngânhàng.Mặcdù nhữngrủironàylàkhódựđoánnhƣngbùlạinóchiếmtỷlệkhônglớn,mặtkhácngânhàn gthườngđượcchiasẻthiệthạivớicácCôngty ảohiểmhoặcđượcNhànướchỗtrợ.

KinhnghiệmcủaNgânhàngAgribank

Trongnhữngnăm qua,Chínhphủcùngcácbộngànhđãchútrọngvàtạođiều kiệnthuậnlợi cho việcphát triển nôngnghiệp sạch,nông nghiệp công nghệcao.Đầutưpháttriểnnôngnghiệpsạch,nôngnghiệpcôngnghệcaolàhướngđiđú nghiệnnaynhằmgiatăngnăngsuấtvàchấtlƣợngchonôngsảnViệt.Agribanklàngânh àngchủlựcthúcđẩypháttriểnnôngnghiệpsạch,nôngnghiệpcôngnghệcao,hiệnnay,tí nhđếncuốitháng09/2019,doanhsốchovaylĩnhvựcnàycủagribankđãđạttrên20,000t ỷđồng. Đểkhuyếnkhíchpháttriểnnôngnghiệpứngdụngcôngnghệcao,tạiNghịquyết 30/NQ-

CPngày7/3/2017,ChínhphủđãgiaoNgânhàngNhànướctriểnkhaichươngtrìnhchov aykhuyếnkhíchpháttriểnnôngnghiệpcôngnghệcao,nôngnghiệpsạch(chươngtrình100,000tỷđồng).ThựchiệnchỉđạocủaChínhphủ,Ngânhàng Nhànướcđãban hànhQuyếtđịnh813/QĐ-NHNNngày

24/4/2017hướngdẫncáctổchứctíndụngchovay,BộNôngnghiệpvàPháttriểnnôngth ônđãbanhànhQuyếtđịnhsố738/QĐ-BNN-

KHCNngày14/3/2017vềquyđịnhtiêuchíxácđịnhchươngtrình,dựánnôngnghiệpứn gdụngcôngnghệcao,nôngnghiệpsạch.

Cácngânhàngthươngmại,đặcbiệtlàgribankđãtíchcựchưởngứngchủtrươn gtrêncủaChínhphủvàcácbộngành.Theođó,8ngânhàngthươngmạithamgiađãđăn gkýchovaytheochươngtrìnhvớisốtiềnđăngkýtrên100nghìntỷđồng,riêngAgriba nkkhônghạnchếvềvốnvàdànhquymôtốithiểu50,000tỷđồngcholĩnhvựcnày. Đếnnay,doanhsốchovaylũykếtheoChươngtrìnhkhoảng53,000tỷđồng,dư nợđạthơn38,000tỷđồngvớihơn17,000kháchhàngđangcódƣn ợ(hơn270kháchhà ngdoanhnghiệpvàhơn16,730kháchhànglàcánhân,h ộgiađình,c h ủ trangtrại,tổhợ ptác, ),trongđ ó t ậ p trungv à o lĩnhvựcnôngnghiệpứngd ụngcôngnghệcaochiếm khoảng90%tổngd ư n ợ c ủachươngtrình.oanhsốchov a y nôngnghiệpsạch,nông nghiệpứngdụngcôngn g h ệcaocủagribankđ ạ ttrên20,000tỷđồngchiếmtrên37%tổ ngnguồnvốnđầutƣcholĩnhvựcnày.

Bắtđầutừtháng11/2016,Agribanktriểnkhaichươngtrìnhtíndụngưuđãiquym ôtốithiểu50,000tỷđồngphụcvụsảnxuấtnôngnghiệpsạch.ƣ nợchovaynôngnghiệpứ ngdụngcôngnghệcao,nôngnghiệpsạchnăm2017đạt5,705tỷđồng, doanhsốcho vayđạt11,565tỷđồng với3,877kháchhàngtại

24chinhánh.Đến30/6/2018,dƣnợđạt5,180tỷđồng,doanhsốchovayđạt16.505tỷđồ ngtại30chinhánhtrêntoànquốc.Đếncuốitháng9/2019,dƣnợlĩnhvựcnàytiếptụcổnđị nhvàđạt5,221tỷđồng,doanhsốchovaychươngtrìnhnàyđạttrên20,000tỷđồng.Mớiđ ây,gribankvinhdựnhậngiảithưởngNgânhànghỗtrợđầutưchonôngnghiệpcôngngh ệcaobởinhữngnỗlựckhôngngừngchosựpháttriểnnôngnghiệpsạch,nôngnghiệpcôn gnghệcao.

Bêncạnhđógribankđãdànhnhiềuưuđãichokháchhàngvayvốnpháttriểnnông nghiệpsạch,nôngnghiệpcôngnghệcao.Cụthể,Agribankgiảmlãisuấtchovaytừ0.5% /nămđến1.6%/ nămchokháchhàngthamgiavàochuỗisảnxuấtnôngnghiệpsạch,tùytừngtrườnghợp cụthểkhikháchhàngthamgia vàocáckhâukhácnhaucủaquátrìnhsảnxuấtnôngnghiệpcôngnghệcao:cungứngvậtt ưđầuvào,sảnxuấthoặctiêuthụsảnphẩm.Bêncạnhđó,Kháchhàngvayvốntheochươ ngtrìnhpháttriểnnôngnghiệpứngdụngcôngnghệcao,nôngnghiệpsạchcủagribankđ ƣợcmiễnphíchuyểntiềntronghệthốngAgribank,giảm50%theomứcphíquyđịnhhiệ nhànhcủagribankđốivớichuyểntiềnngoàihệthốnggribank…

Sựphát triểnlớnmạnh củaAgribankngàyhômnaygắnliềnvớiquátrìnhđầutƣpháttriểnnôngnghiệpsạch,nô ngnghiệpcôngnghệcao.Từviệctriểnkhaiđồngbộcácgiảipháptrên,kháchhàngcủagri bankđãđƣợctiếpcậnvốnvaykịpthờiđểpháttriểnsảnxuất.Agribanknhiềunămliềnlà điểmtựavữngchắcchocáchộnôngdânvàdoanhnghiệpmuốnpháttriểnsảnxuấtnôngn ghiệpnóichungvànôngnghiệpcôngnghệcaonóiriêng.

Kinh nghiệmcủaNgânhàng TMCPCôngthươngViệt Nam

2018,nguồnvốnvàdưnợphânkhúckháchhàngDNNVVduytrìtốcđộtăngtrưởngcao ,bềnvữngvớitỷlệtăngtrưởng20-25%/ năm.TốcđộtăngtrưởngnàyđãđưaVietinankvươnlênchiếmvịtrítopđầuvềthịphần DNNVVtrêntoànquốc.TỷtrọngkháchhàngNNVVtrongcơcấutàisảnvàthunhậpcủa VietinBankcũngtăngtrưởngmạnh.

Vietinbankkhôngchỉcungcấpnguồnlựctàichínhd ồid à o màc ò n đồnghành trongmọihoạtđộngkinhdoanhcủakháchhàng.Bằngnỗlựcnày, nắmbắtnhữngyêucầumớivàđápứngkịpthờinhucầucủaphânkhúcDNNVV.

Tháng07/2017,VietinBankramắtCâulạcbộ(CLB)DNNVVVietinbankvớis ựthamgiacủa800thànhviêncaocấpDNNVV,chiếm1.8%khách hàngDNNVVtạiVietinbank.Đâylàdịchvụngân hàngchuyênbiệt dànhriêngchophânkhúckháchhàngDNNVVvớicácchươngtrìnhưuđãi,thôngtinthị trườngđadạng,cậpnhậtxuhướngkinhtế.

Nhữngchươngtrìnhđổimớisángtạogópphầnđemlạinhữngtínhiệuđángmừn gchoVietinbanktrongnhữngnămkinhtếkhókhăncủangànhtàichính.Sựbứtpháởphâ nkhúckháchhàngcóthểthấytừviệcmởrộngquymô.Chỉtrongnăm2017,sốlƣợngkhá chhàngNNVVđãtăngđángkểtừ128,993(đầunăm)lên142,848(cuốinăm).

Trong6thángcủanăm2018,consốnàytiếptụctăngtrưởngvới7,500kháchhàn gmới.Hiệntại,khoảng25%kháchhàngDNNVVtạiViệtNamgiaodịchvớiVietinBan k.

Bêncạnhđó,kếtquảhoạtđộngkinhdoanhcủaVietinbanktrongnăm2019đã hoànthànhvượtcácmụctiêuđềra.Tăngtrưởngtíndụng7.2%sovớicuốin ă m 2018

;c á c c h ỉ tiêuvềhiệuq u ảhoạtđộngđạtở mứcc a o , thunhậpthuầntừhoạtđộngdịchv ụtăng43%sovớinăm2018,tỷlệthungoàil ã i chiếm22%tổngdoanhthuhoạtđộng,t ỷlệnợxấuđượckiểmsoátởmứcdưới

1.2%,giảmđángkểsovớicuốinăm2018(1.69%),tỷlệbaophủnợxấuđ ạ t 128%,tăng mạnhsovớitỷlệ93%củanăm2018.Lợinhuậnriênglẻnăm2019đạtgần11.6nghìntỷ đồng,tăngtrên26%sovớikếhoạch,tăng83%sovớinăm2018.

Bàihọcrútrachongânhàngthươngmại cổphânQuânđội

Địađiểmvàthờigianthựchiệnnghiên cứu

- Thờigianthựchiệnnghiêncứu:Cácnghiêncứuđƣợcthựchiệntrongthờigiant ừtháng6năm2020đếntháng12năm2019

Quytrìnhnghiêncứu

Luậnvănđisâunghiêncứ uphântíchh iệuthựctrạngpháttri ểnhoạtđộngchov ayDNNVVNtạiMgiaiđoạn2017-

2019trêncáckhíacạnhcácc h ỉtiêuđánhgiápháttriểnhoạtđộngchovayDNNVVN.Đ âylàcơsởđểtácg i ảđƣaramộtcáinhìnchitiếtvềthựctrạnghoạt độngchovayDNNVVNtạiM B , tìmranhữngưunhượcđiểmvànguyênnhândẫnđế nnhữnghạnchếcòntồntại, đềxuấtnhững giảiphápkhắcphục, nângcaohiệuquả.

Luậnvănsửdụngnguồnthôngtinthứcấpđƣợcthuthậptừnộibộngânhàngnhƣ :cáchồsơ,tàiliệuquytrìnhnghiệpvụtíndụng,báocáohọpgiaobanhàngtháng,báoc áokếtquảhoạtđộngkinhdoanhthườngniêncủaMB,và nguồnthông tin bên ngoàitừcácbáocáotổng hợpđãđƣợcban hànhtrongthờigiangầnnhất Đâylàcáctàiliệuđãđƣợctổnghợpvớiđộtincậycao, s ốliệuchínhxácvàcónguồngốcrõràng.

Ngoàira,luậnvăncònsửdụngcáccôngtrìnhnghiêncứu,bàibáo,tạpchí,báođ iệntửđãđƣợcđăngtảinhƣmộtnguồnthôngtinthứcấp.Trongquátrìnhtìmkiếm,nghi êncứutàiliệu,mộtsốthôngtinđãđƣợcsửdụngbằngc á c h tríchdẫntrựctiếp,mộtsốth ôngtinđƣợctácgiảtổnghợp,kháiquátnộidungthànhnhữngluậncứchoquátrìnhphân tích.

Trêncơsởnhữngthôngtinthuthậpđƣợc,tácgiảtiếnhànhphântíchnộidungq uytrìnhcấptíndụng;các chỉtiêuđánhgiápháttriểnhoạtđộngchov a y DNNVVNtạiMB.

Saukhiphântíchcácthôngtin đãthuthậpđƣợc,luận văntổnghợpcáckếtquảphântíchđểđƣarabứctranhchungvềvấnđềphântích,đƣara cácưuđiểmvàhạnchếcủatìnhhìnhpháttriểnchovayDNNVVN,nguyênnhânc ủan hữnghạnchếđểtừđócóthểđềxuấtnhữnggiảipháp,kiếnnghịnhằmkhắcphụchạnch ếvàpháttriểnhoạtđộngchovayDNNVVNtạiMB

Phươngphápnghiêncứuvàthiếtkếnghiêncứu

Phươngphápthuthậpdữliệu

- Tổnghợpthôngtintừcácnguồnsốliệuchínhthức,cácbáocáocủaNgânhàng,tạp chíchuyênngànhvềTàichính-Ngânhàngvàtừwebsitecủangânhàng.

- Thiếtkếnghiêncứu:Phươngphápthuthậpdữliệusửdụngcáchthiếtk ế nghiê ncứutheochiềudọc,c h ỉ tậptrungnghiêncứumẫul à ngânhàngTMCP

Phươngphápphântích

Phươngphápphântíchbaogồmmộthệthốngcáccôngcụvàbiệnphápnhằmtiếpc ận,nghiêncứucácsựkiện,hiệntƣợng,cácmốiliênhệbêntrongvà bênngoàinhằmđánhgiáhoạtđộngchovayđốivớikháchhàngngânhàngcủaNgânhàng TMCPQuânđội.

Saukhithuthậpđƣợcsốliệu,thôngtintácgiảcầnchọnlọccácyếutốchính,sauđós ẽtiếnhàngphântíchsốliệucũngnhưcácchitiêukinhtếmộtcáccụthểthôngquacácphươ ngphápkhácnhaunhư:phươngphápsosánh,liênhệ.

Phươngphápsosánh

- Phươngphápsosánhlàphươngphápsửdụngphổbiếnvàquantrọngtrongphântí chtình hình kinh doanhnóichungvàphântíchbáocáo hoạtđộng chovaykháchhàngngânhàngnóiriêng.Khisosánhthườngđốichiếucácchỉtiêuvớinha uđểbiếtđƣợcmứcbiến độngcủacácđốitƣợngnghiêncứu.Cácchỉtiêukhisosánhphảithốngnhấtvềnộidungkin htế,đơnvịtính,cáchtínhvàcácđiềukiệnmôitrườngcủachỉtiêutàichính.

- Điềukiệnsosánhđƣợc:Khisosánhtheothờigian,cácchỉtiêucầnthốngnhấtvềnộ idungkinhtế,vềphương pháp,đơnvịtính.Khisosánhvềkhônggiancầnphảiquyđổivềcùngquymôvớicácđiềuk iệnkinhdoanhtươngtựnhau.

*S o sánhbằngs ố tuyệtđối:Khiso sánhbằngsốtuyệtđối,c á c nhà phântíchsẽbiếtđƣợcquymôbiếnđộng(tăng,giảm)củachỉtiêunghiêncứugiữakỳph ântíchvớikỳgốcbiểuhiệnbằngtiền,hiệnvậthaygiờcôngcụth ể.

* Sosánhbằngsốbìnhquân:Khisosánhbằngsốbìnhquân,cácnhàphântíchsẽbi ếtđƣợcmứcđộmàngânhàngđạtđƣợcsobìnhquânchungcủatổngthể,củangành Từđ ó,xácđịnhđượcvịtrícủangânhàngtrongtổngthể,trongngành.Đâylàphươngphápđơn giảnvàđƣợcsửdụngđểphântíchhiệuquảchovayđốivớiDNNVVNtrongbàiluậnvăn này,cụthể:

Thôngquaviệcsosánhcáctiêuchítrên,việcphântíchcácluậncứ,giảthuyếtsẽs âusắchơn,cómộtcáchnhìntoàndiệnhơnvềtổngquanhoạtđộngkinhdoanhcủaNgân hàngTMCPQuânđộinóichungvàhoạtđộngchovayđốivớiDNNVVNnóiriêng. 2.3.4 Phươngphápliênhệ

Cácc h ỉ tiêuđánhgiáthườngcóquanh ệ mậtt h i ế t v ớ i nhau.Vìv ậ y trongph ântíchtàichínhcóthểkếthợpcácchỉtiêukhácnhauđểđƣaramột chỉtiêutổnghợpkhác.Cócácmối quanhệphổbiếnnhƣ:

- Liênh ệcânđố i: cócơsởlàcânbằngvềlƣợnggiữanguồnthu,huyđộngvàtình hìnhcácquỹ,cácloạivốn;giữatổngsốvàtổngnguồnvốn;giữanhucầuvàkhảnăngtha nhtoán;giữathuchivàkếtquảkinhdoanh.

- Liênhệtrựctuyến:làmốiliênhệtheohướngxácđịnhgiữacácchỉtiêuphântích.T rongmốiliênhệtrựctuyếnnàytheomứcphụthuộcgiữacácchỉtiêuphân thành hailoại chính: Liênhệtrựctiếpvàliênhệgián tiếp.Liênhệgián tiếplàquanhệgiữacácchỉtiêutrongđómứcđộphụthuộcgiữachúngxácđịnhbằngmộth ệsốriêng.

+iểudiễnd ữ liệubằngs ơ đồmộts ố kếtquảtrongpháttriểnhoạtđộngchovay NNVVtạiNgânhàngTMCPQuânĐội

+iểudiễndữliệuthànhcácbảngsốliệutómtắtvềdữliệu:sốliệuvềdiễnbiếndƣ nợ,tỷlệnợquáhạn/nợxấu,tỷtrọngthutừchovaytạiNgânhàngTMCP

Từnhữngphântíchvàđánhgiávềthựctrạng,tácgiảđềxuấtnhữnggiảiphápđể khắcphụcnhữngđiểmhạnchếvàtiếptụcpháthuynhữngưuđ i ể m c ủ a côngtácph áttriểnhoạtđộngchov a y hiệnn a y tạiNgânhàngTMCP QuânĐội.

Phươngphápthốngkêmôtả

+iểudiễnd ữ liệubằngs ơ đồmộts ố kếtquảtrongpháttriểnhoạtđộngchovay NNVVtạiNgânhàngTMCPQuânĐội

+iểudiễndữliệuthànhcácbảngsốliệutómtắtvềdữliệu:sốliệuvềdiễnbiếndƣ nợ,tỷlệnợquáhạn/nợxấu,tỷtrọngthutừchovaytạiNgânhàngTMCP

Từnhữngphântíchvàđánhgiávềthựctrạng,tácgiảđềxuấtnhữnggiảiphápđể khắcphụcnhữngđiểmhạnchếvàtiếptụcpháthuynhữngưuđ i ể m c ủ a côngtácph áttriểnhoạtđộngchov a y hiệnn a y tạiNgânhàngTMCP QuânĐội.

GiớithiệuchungvềNgânhàngTMCPQuânđội

Quátrìnhhìnhthànhvàpháttriển

NgânhàngThươngm ạ iC ổphầnQuânđ ộ i(têngiaod ịchtiếngAnhl à Militar yCommercialJointStockB a n k ) , gọit ắtlàNgânhàngQuânđ ộ i,viếttắtl à MB,l à mộtngânhàngthươngmạicổphầncủaViệtNam,mộtngânhàngtrựcthuộcBộQuốcp hòng.Thờiđ i ể m n ă m 2 0 1 8 , vốnđiềul ệcủangânhànglà21,605nghìntỷđồng,tổ ngtàisảncủangânhàngn ă m 2018là362,325nghìntỷđồng.CáccổđôngchínhcủaN gânhàngQuânđộil à Viettel,TổngNgânhàngĐầutưvàkinhdoanhvốnNhànước,T ổngNgânhàngTrựcthăngViệtNamvàTổngNgânhàngTânCảngSàiGòn.Ngoàidịc hvụngânhàng,NgânhàngQuânđộicònthamgiavàocácdịchvụmôigiớichứngkho án,quảnl ý quỹ,kinhdoanhđ ị aố c,bảohiểm,quảnlýn ợvàkhaitháctàisảnbằngcách nắmcổphầnchiphốicủamộtsốngânhàngtronglĩnhvựcnày.Hiệnnay,NgânhàngQu ânđộiđãcómạnglướikhắpcảnướcvớitrên150chinhánhvàgần300điểmđiểmgiao dịchtrảidàikhắp64tỉnhthànhphố.NgânhàngcòncóvănphòngđạidiệntạiLiênbang Nga,chinhánhtạiLào và Campuchia

Năm2004,tròn1 0 n ă m thànhlập,tổngvốnhuyđộngcủaM tănggấptr ên500lần,tổngtàisảntrên7,000tỷđồng,lợinhuậntrên500tỷđồngvàkh aitrươngtrụsởmớitạisố3LiễuGiai,a Đình, HàNội

Tronggiaiđoạn2005- 2009,Mápdụng1loạtcácgiảiphápđổimớitổngthểtừmởrộngquymôh oạtđộng,pháttriểnmạnglưới,đầutưcôngnghệ,tăngcườngnhânsự,hư ớngtớitáchbạchchứcnăngquảnlývàchứcnăngkinhdoanhgiữacácđơ nvịhộisởvàchi nhánh.Năm2009,đánhdấu15nămpháttriểnvàvinhd ự nhậnHuânchươngLaođộnghạnga đượcChủtịchnướctraotặng.

Năm2013,MnhậnhuânchươngLaođộnghạnga ;giảithưởngNgân hàngNộiđịatốtnhấtViệtNam;giảiVàngChấtlƣợngQuốcg i a (2013) Năm2014,M vinhd ự đónHuânchươnglaođộnghạngNhất;đạtdanh hiệuWorldClasscủaTổchứcChất lƣợngchâuÁ–Thái ìnhương( PQO);giảithưởngNgânhàngmạnhnhấtViệtN a m củasia nanker

2021trongđóMđịnhhướngtầmnhìn“TrởthànhNgânhàngthuậntiện nhất”vớimụctiêuđếnnăm2021sẽnằmtrongTop5hệthốngngânhàn gViệtNamhiệuquảvềkinhdoanhvàantoàn.

 NgânhàngTàichínhTNHHMSHINSEI(MCredit):Vốnđiềulệ800tỷđồng, Msởhữu50%.

Môhìnhbộmáytổchứcquảntrị

Hộiđồngq uảntrị:Làc ơ quancót h ẩ mquyềnquyếtđịnhc ác vấnđềquyềnlợi, chiếnlƣợccủaMB.

Bankiểmsoát:LàcơquanđộclậpđạidiệnĐạihộiđồngcổđôngcótráchn h i ệm trongk i ểmtra,g i á m sáthoạtđộngc ủaHộiđồngquảnt r ị,banđiềuhành…củaMB.

Cáckhốichứcnăng:Khốitổchứcnhânsự,khốiQuảntrịrủiro,Khốik i ểmtravà kiểmsoátnộibộ,Khốitàichínhkếtoán,KhốiMạnglưới&Quảnl ý chấtlượng,KhốiHànhchính,Banphápchế,Khốithẩmđịnh&phêduyệtchovay,Khốivậnhành,Khốicôngnghệthôngtin,KhốiVậnhành.

Sáukhốikinhdoanh:Khốikháchhànglớn,Khốikháchhàngvừavànhỏ,Khối kháchhàngcánhân,Khốinguồnvốnvàkinhdoanhtiềntệ,Khốingânhàngsố,Bankh áchhàngChiếnlƣợc.

Từtháng9/2017,MBtổchứcmôhìnhkinhdoanhmới.Theođóc ác c h i nhánht rêntoànhệthốngViệtNamđƣợcchiathành7vùngtheovịtríđịalý:VùngHàNội1,Vù ngHàNội2,VùngmiềnBắc,VùngmiềnTrungTâynguyên,

VùngHCM1,VùngHCM2vàVùngmiềnNam. ĐịabànHàNộiđƣợcchiathành2Vùngvớitổngsố32chinhánhvới62PGDtr ựcthuộccácchinhánhnày.HàNộilàkhuvựcchiếmtỷtrọnglớnnhấttrongcơcấudƣn ợ,huyđộngvốncũngnhƣlợinhuậncủaMB.

TổngquantìnhhìnhkinhdoanhcủaMB

2009,Mdầnápdụngcácgiảiphápđổimớitổngthểtừmởrộngquymôhoạtđộng,phátt riểnmạnglưới,đầutưcôngnghệ,tổchứclạiđơnvịkinhdoanhtheonhómkháchhàngc ánhân,kháchhàngngânhàngSME.

2016,đặtnềntảngchocáchoạtđộngkinhdoanhmới.CáclĩnhvựcMmớithamgian hƣbảohiểm,tíndụngtiêudùngchỉlàbềnổicủatảngbăngquansátthấycủanhàbăng quânđội.êntrong,phầnchìm,Mđangthựchiệncácchuyểnđổingầmkháquyếtliệtk hác.

Năm2019,sốtiềnMr ó t chonghiêncứu,đầutƣcôngnghệchuyểnđổisốkh oảng1.200tỉđồng,tăng300tỉđồngsovớiconsốđầutƣnăm2018.“100%quytrìnhnội bộđƣợcquảntrịtrêncácnềntảngsố”.Ngânhànghợpt á c vớiIM,đốitácsẽcungcấp cácdịchvụtƣvấn,thiếtkếkiếntrúc tổngthểv ề côngnghệthôngtinchongânhàng.

Cụthểtổngtàisảnđạthơn411nghìntỷđồng,tăng13,6%sovớinăm2018;h u y đ ộ ngvốntăng19.8%đạthơn292nghìntỷđ ồ ng;t í n dụngtăngtrưởng18.6%vớidư nợgần265nghìntỷđồng;Tỷlệnợxấuchỉ1.23%sovớikếhoạch2%;Tỷlệdựphòngrủi rotrênnợxấuluônđạttrên80%,trongđ ó tạithờiđiểmcuốinăm2018là128%.Ngânh àngcũngđãđápứngchuẩn aselIItrướchạn.

Lợinhuậntrướcthuế10,036tỷđồng,tăng29.2%trongđóriêngngânhàngmẹđạt9, 286tỷđồngcùngmứctăngtrưởng32.1%,tiếptụclàngânhàngcóhiệuquảsinhlờitrên vốn(ROE)thuộctop3củathịtrường.Mứclợinhuậnc ủanăm

Năm2019,đánhdấuk ỷn i ệm2 5 n ă m thànhl ậ p , Mđãcósựtăngtrưởngmạn hmẽ,bứtphátronghoạtđộngkinhdoanh,trongđónhờtiếptụctriểnkhaiđồngbộvàqu yết liệtcácdựánchiếnlƣợcthuộc4chuyểndịchthenchốtbaog ồmn g â n hàngs ố,nângc a o quanhệkháchhàng,q u ảntrịrủir o vƣợt trội, nângcao hiệuquảhoạtđộngngânhàngthànhviên,trongđónổibậtnhấtlàchuyểndịchmạnhngâ nhàngsố:hoànthiệncáctínhnăngtrênppM B , ramắthệsinhtháisốdànhchongânhà ng(Bizapp).

Mcũngl à mộttrong3 ngânhàngtiênphong( đ ạ tchuẩn)á p dụngBaselI I tại ViệtNamv à vinhdựđónnhậnHuânchươngảovệTổq u ốcHạngNhấtvàođúngdịpkỷ niệm25nămthànhlập.

Hoạtđộngh u y độngvốnc ủ a ngânhàngcũngcós ự tăngtrưởngtốt.Huyđ ộ n g vốncủaM gầnđạtmức275,000nghìnt ỷ đồng,tăngtrưởng14.2%so vớicuốinăm2018.Cóthểthấyđƣợccơcấucủahailoạinguồnvốnhu yđộngv à tốcđ ộ t ăngtrưởngcủatiềngửiqua3 n ă m 2017,2018,2019thôngquabảngsốliệusau:

Năm2017,tổngnguồnvốnhuyđộnglà212,813tỷđồng.Sangđếnnăm2018tổng vốnhuyđộngđượclà240,490tỷđồng,tăng27,677tỷđồngsovớinăm2017tươngứngv ớimứctăngtrưởnglà13%.Đếnnăm2019,tổngnguồnvốnhuyđộngtăng34,883tỷđồng sovớinăm2018tươngứngvớimứctăngtrưởnglà14.2%.

CóđượcsựtăngtrưởngnhưvậylàdoNgânhàngQuânđộiđãxácđịnhnhiệmvụ trọngt â m làhuyđộngvốn,xemnguồnvốnl à yếut ố quantrọnghàngđầutronghoạtđộ ngkinhdoanh,từđótrongcôngtácchỉđạođiềuhànhđãcónhữngquyếtsáchlinhhoạtv àhiệuquảnhằmgiatăngnguồnvốn,nhấtl à nguồnvốncótínhổnđịnhtừdâncƣ,tạosự chủđộngtrongviệccânđốinguồnvốnđểmởrộngđầutƣchovaychocácdựánpháttriển kinhtếtrên địabàn.

Hoạtđộngchovaylàhoạtđộngchủyếuvàquantrọngnhấtcủangânhàng.Sực huyểnhoátừvốntiềngửisangvốnchovayđểbổsungvốnchonhucầusảnxuất,kinhd oanhtrongnềnkinhtế.Vìthôngquachovaymàtạoranguồnthunhậpđểtừđóbồihoà nlạitiềngửicủakháchhàng,bùđắpchiphíkinhdoanhvàtạoralợinhuận.Tuynhiênho ạtđộngchovaymanglạirủir o lớn,vìvậ yngânhàngcầnphảiquảnlýc ác khoảnnợmộ tcá ch chặtch ẽ mớicó thểngănngừahoặcgiảmthiểurủiro.

TrongnhữngnămquaNgânhàngđãcósựđầutƣchútrọngđếnviệcmởrộngh oạtđộng chovayđếnmọiđốitƣợngkháchhàng.Tíchcựctìmkiếmcácdựánđầutƣđangcầnv ốntrênđịabàn,cùngvớiviệcđadạnghóacácloạihìnhchovayvàdịchvụkếthợpvớisự nỗlựccủacácCTđểphấnđấumụctiêumàngânhàngđãđềranêndƣnợquacácnămđềut ăng.

Nợxấutăngđềuquacácnămtừ2,210tỷđồngnăm2017lên3,150tỷđồng năm2019.Tuynhiêntỷlệnợ xấuđƣợcduytrì1.2%-

1.3%trong3nămqua.Điềun à y minhchứngchoviệcMluônlàngânhàngđiđầutrongvi ệckiểmsoáttốtchấtlƣợngtíndụng.

Bảng3.2:Tỷlệ nợxấuhoạtđộngchovaytạiMB ĐVT:Tỷđồng

ĐặcđiểmDNNVVtạiNgânhàngTMCP Quânđội

NNVVđa phầnđềudàntrải,đadạng,bộmáyđiềuhànhnhỏgọn. Đốivớiđ ặ c điểmr i ê n g : M chủđộngchiar a 2 nhómkháchhàngDNNVV theo2phânkhúc.

Cáchthứcđốixử củaM Đánhgiáviệcchovaytr ên c ơ sở60% nănglựcchủdoanhnghiệpvàlịchs ử q uanh ệ tíndụng,4 0% làBCTC

50%địnhlƣợng ođ ó v i ệ csosánht h ịphầntrênt h ịtrườngt á c giảđánhgiác ơ bảnkhậpkhễ nhdot h ựct ếcácngânhàngthườngc ó nhữngquydịnhriêng,đolườngrêngdocáchth ứcquảnlýchiaphânkhúckháchhàng

Ngoàira,theonhữngtàiliệunộibộ,tuymứcđónggópdƣnợcủakhốikháchhàn gDNNVV(SME)caonhất(49%)sovới2khốikinhdoanhcònlạitạiMBlàkhốikhách hàngcánhân,khốikháchhànglớn(CIB)nhƣngthựctếchothấytỷtrọngthunhậptừh oạtđộngchovaytừcáckháchhàngcánhânđ e m vềchoMBlạicaonhất.Nguyênnhâ nchênhlệchgiữatỷtrọng dƣnợvàthunhậpdoNIM(chênhlệchgiữaFTPmuavốnvàbánvốn)chovaycủacácK hốibánhàngkhácnhau:

ThựctrạngpháttriểnhoạtđộngchovayDNNVVtạingânhàngTMCPQuânđội64 1 Đánhgiátheonhómchỉtiêuphảnánhvềlƣợng

Đánhgiátheonhómchỉtiêuphảnánhvềchất

Từbảngtrêntathấy,ThunhậptừhoạtđộngchovayDNNVVtạiMBnăm2017tốt hơnsovớinăm2018.Nguyênnhânchủyếuđếntừchínhsách chovayhiệntạitạiMđƣợcthắtchặtsaukhitỷlệnợquáhạnvànợxấutừđầunăm2018cód ấuhiệutănglên.êncạnhđó,sựcạnhtranhgiữacácngânhàngđãkhiếnchomộtbộphậnkh áchhàngcóxuhướngtìmkiếmnhữngTCTDcólãisuấttốt.

(Nguồn:Báocáokếtquảhoạtđộngkinhdoanh2017-2019củaMB) Đónggóp từpháttriểnhoạtđộngchovayDNNVVvàolợinhuậnmảngdoanhnghiệpcủangânhà nglàrấtđángkể.

TỷtrọngđónggóplợinhuậnchovayDNNVVcủaMBtừnăm2017đếnnăm2 019giảmdầnTừbảngsốliệutrên,tathấyThunhậptừhoạtđộngchovayDNNVVcủang ânhàngTMCP

2019,tuynhiênt ỷtrọngđónggópvàothunhậpchovaytừkháchhàngMBquacác nămlạicóxuhướnggiảm.ĐiềunàychothấyThunhậptừhoạtđộngchovayDNNVV c ủaNgânhàngđangcótốcđộtăngtrưởngchậmhơnsovớicácnguồnthutừc á c hoạtđ ộngkinhdoanhkháccủangânhàng.

Thunhậpt ừ hoạtđộngchov a y DNNVVtăngt ừ 1.530t ỷ l ê n mức1.860tỷvàonăm2019,vớitốcđộtăngtrưởngtrungbìnhvàokhoảng14%.Điềunày gópphầnkhôngnhỏvàotỷlệtăngtrưởnglợinhuậncủangânhàngquacácnăm.Đốivới kháchhànglàcácNNVV,Mtriểnkhaimộtsốsảnphẩmchínhbaogồm(Tàitrợvốnki nhdoanhchodoanhnghiệpsiêunhỏ,t à i trợvốnsảnxuấtkinhdoanhngànhnhựachod oanhnghiệpvừavànhỏ,tàit r ợ vốnsảnxuấtkinhdoanhngànhđiềudànhchodoanhng hiệpvừavànhỏ,bảolãnhthuếnhậpkhẩu,dịchvụthungânsáchNhànước,dịchvụthuế điệntử,dịchvụsảnphẩmngoạihối,sảnphẩmhànghóapháisinh,sảnphẩmthịtrườn gvốn,chovaymuaôtôdànhchodoanhnghiệp,chovaymuaôtôcũdànhchodoanhng hiệp,chovaymuaôtôphụcvụsảnxuất,kinhdoanhdànhchodoanhnghiệp, v.v ).

TỷlệnợquáhạntrongchovayDNNVVcủaNgânhàngnăm2018tăng0.4%sovớin ăm2017từ3.0%lên3.4%,tuynhiênnăm2019đãgiảmđƣợc1.6%vềmức2.4%.Tỷlện ợxấucódấuhiệuduytrìtrongcácnămvàcódấuhiệugiảmdần.MứcnợxấucủaNgânhà ngTMCPQuânđộinằmtronggiớihạnnợxấuquyđịnhcủaNHNN(tốiđakhôngquá3

%). ƣớiđâylàsốliệuchỉtiếttìnhhìnhbiếnđộngcủatỷlệnợxấutừpháttriểnhoạtđ ộngchov a y NNVVt ạ i NgânhàngTMCPQuânđộitrong1 2 tháng2019

TMCPQuânđộinăm2019đƣợcđánhgiátháng5vớitỷlệ2.6%.Tuynhiênvớinhữngn ỗlựcvàcácphươngánđượcđưara,consốnàyđãgiảm1.3%vàoT12.2019.

DịchvụchovaylàdịchvụchiếmtỷtrọnglớnnhấttrongcơcấutíndụngcủacácNg ânhàngViệtNamhiệnnay.Nhiềucôngtrìnhnghiêncứuchothấychấtlƣợngdịchvụcho vayhoànhảođãvàđangtrởthànhmộtvũkhícạnhtranhmangtínhchiếnlƣợc chocácNgânhàng.o đó,cácngânhàngđangchạyđuanhauvềviệcnângcaochấtlƣợngd ịchvụchovay,đặcbiệtlàdịchvụchovayđốivớicácdoanhnghiệpnhỏvàvừa,đốitƣợng kháchhàngtiềmnăngcủacácngânhàng.

Bêncạnhđó,chấtlượngnguồnnhânlựcảnhhưởngrấtlớnđếnsựpháttriểnhoạt độngchovay,đặcbiệttácđộnglớntrongviệcbánhàngthànhcôngchocáckháchhàng mớivà giữchâncáckháchhàngcũ.

Năm2019,theonguồnnộibộcủangânhàng,M B ghinhậnk ếtquả86.67/100đi ểmbìnhquânchấtlƣợngdịchvụchovay.Đâylàđánhgiábaog ồmtừbêntrongvàbênn goàicủangânhàng.Cụthể:

83.00 Điểm Q Hài lòng KH Cam kết chất lƣợng m hiểu SP V ĐIỂM CHẤT LƢỢNG ỊCH VỤ CHO V Y KHỐI NNVV 2019 Đốivớiđiểmhàilòngchấtlƣợng,Mđãthuêđơnvịđộclậptrựctiếpđánhgiávàkhả osáttrong100kháchhàngdoanhnghiệpnhỏvàvừangẫunhiêntrêntoànhệthống.Cáckh áchhàngtươngđốihàilòngvềchấtlượng dịchvụtại ngânhàng,tuynhiênvẫncómộtsốtrườnghợpkháchhàngđánhgiáthủtụcchovaytạiM Blâudẫnđếnđiểmhàilòngcủakháchhàngchỉđạtbìnhquân89. Đốivớiđiểmamhiểusảnphẩmdịchvụcủalựclƣợngbánhàngvàđiểmcamkếtc hấtlượngdịchvụ,MBchủđộngđolườngtrênhệthốngbáocáotựđộngvàcáckết quả đào tạodongânhàngđứng ratổchức.Vớithang điểm100,điểm bìnhquâncủa2chỉtiêunàychỉđạtmức85-

86điểm.Vềmặtkháchquan,sảnphẩmvàquytrìnhđánhgiáphươngánchovaycủaDN NVVphứctạp.Dođóvớitrìnhđộcònhạnchếcủamộtsốcánbộmớisẽgặpnhiềukhókhă ndẫnđếnthờigianxửlýhồsơvàhiệu quảchovaykhôngđápứngyêucầu củakháchhàng

Cácnhântốảnhhưởngđếnphátt r i ể nhoạtđộngchovayNNVVt ạ i NgânhàngT MCPQuânđội

Cácnhântốchủquan

ChủtịchHĐQTM khẳngđịnhđịnhhướngt ầmnhìncủaM l à “TrởthànhNgânhàng thuậntiệnnhất”vớimụctiêuđếnn ă m 2021sẽn ằmtrongTop5 hệthốngNgânhàngVi ệtNamvềhiệuquảkinhdoanh.Đểthựchiệncácmụctiêunày,MBsẽtậptrungtriểnkh aiChiếnlượctheophươngchâm

“Đổimới,Hợptác,HiệnđạihóavàPháttriểnbềnvững”dựatrên3trụcột“Ngânhàngc ộngđồng,Ngânhàngchuyênnghiệptheongành,Ngânhàngsố”,2nềntảng“Quảntrịrủ irovƣợttrộivànănglựcthựcthinhanh”.

TrongthôngđiệpMBtruyềntảiracôngchúng,ngânhàngkhẳngđịnhs ẽduytrì vàkhôngngừng tăngcườngthựchiệntốtmụctiêunày,bởiđócũngl à mộttrongnhữngnộidungcủatri ếtlýkinhdoanhmàMBthực thitrongnhữngnămqua.

Bêncạnhđó,mangt ê n NgânhàngTMCPQuânđ ộ i , ngườiMB l à m việcdựa trên6giá trịcốtlõi:“Đoànkết-Kỷluật-Tậntâm-Thựcthi-Tincậy-

MBs ẽtừngb ƣ ớ ctrởthànhmộtngânhàngnăngđ ộ n g hơn,p h ụ cvụđƣợcnhi ều tầnglớpkháchhàng,đặcbiệtlàthuhútphânkhúcgiớitrẻ.

Nhằmđảmbảoantoàn,Mthườngđưaracácyêucầuthếchấpchặtc h ẽ,trong khicácDNNVVlạihạnchếvềtàisảnthếchấp.NhiềuDNNVVcót à i sảnnhƣngkhôn gcóđủgiấytờhợppháp,hợplệđểlàmcácthủtụcthếchấpnhƣ:doanh nghiệpđƣợcgiaođấtsửdụngnhƣngchƣađƣợccấpgiấytờ chứngminhquyềnsởhữuđất,haydoanhnghiệpcóhợpđồngthuêđấttrảtiềnhàngnăm nhƣnglạikhôngđƣợcthếchấpđấtđaiđểvayvốnngânhàng.Mộts ốtàisảnvôhìnhc ủadoanhnghiệpchƣacócơ chế/ hướngdẫncụthểchophépđượcsửdụnglàmtàisảnthếchấpvayvốnngânhàngnhư: Nhãnhiệudoanhnghiệp, tàisảnsởhữutrítuệ

Theobáocáon ộibộM ,kháchhàngthườngxuyênphảnánhvềthủt ục,hồsơvà thờigiancungcấpSPDVtíndụngcònchậm.Theođánhgiátừkháchhàngvàthôngtint huthậptừcácTCTDkhác,thờigiancungcấpsảnphẩmdịchvụtạiMđangdàihơnđối thủTC, C …

SosánhgiữamộtsốNHTMv ớiM B c ó thểthấyMđ a n g đ ứ n g đầutrongnhó mcácngânhàngcótốcđộxửlýhồsơchậmnhất.ThờigiantừkhichuyểnhồsơchoMđến khinhậnđƣợcthôngbáophêduyệt&thờigiantừkhichuyểnhồsơchoMđếnkhitiềngiải ngân/bảolãnh/ điệnchuyểntiềnthànhcônglầnlƣợtmấttrungbìnhtừ5.1ngàyvà5.5giờtrongkhicùng vớinộidungsosánhđó,Cchỉmất3.6ngàyvà3.3giờxửlý.

Nộidungsosánh MB TCB VPB ACB VCB

ThờigiantừkhichuyểnhồsơchoM đếnkhitiềngiảingân/bảolãnh/ điệnchuyểntiềnthànhcông 5.5giờ 4.2giờ 4.2giờ 3.3giờ 3.2giờ

2019,ngoàicácsảnphẩmdịchvụtruyềnthống,MBđãtậptrungcungcấpchophânkh úcsiêunhỏvàmộtsốlĩnhvựcđặcthù,c ụthểnhƣsau: a Tàitrợvốnkinhdoanhchongânhàngsiêunhỏ

Sảnphẩmtàitr ợ vốnkinhdoanhdànhchokháchhàngdoanhnghiệpnhỏvàvừa (DNNVV)siêunhỏcủaMBnhằmbổsungnguồnvốnlưuđộngkịpthời,dànhriêngchon gânhàngcóquymôsiêunhỏ,vớicácmụcđíchvayphụcvụchocácnhucầu:thanhtoánchi phíquảnlý,chiphísảnxuấtkinhdoanh,dịchv ụ , … b Tàitrợvốnsảnxuấtkinhdoanhngànhnhựachongânhàngvừavànhỏ ĐâylàgiảipháptíndụngđượcMBtriểnkhainhằmđápứngnhucầuvốnlưuđộngvàcá cdịchvụtàichínhdànhchocáckháchhàngngânhàngvừavànhỏhoạtđộngtronglĩnhv ựcsảnxuấtcácsản phẩmnhựavàthươngmạihạtnhựa. c Tàitrợvốnsảnxuấtkinhdoanhngànhđ i ề u dànhc h o ngânhàngvừavàn hỏ ĐâylàgiảipháptíndụngđượcMBtriểnkhainhằmbổsungvốnlưuđộngchoc ácngânhàngvừavànhỏthựchiệnsảnxuất,chếbiến,kinhdoanhđiềutrongnướcvàxu ấtkhẩu.Đápứngtrọngóinhucầuvốntrongcáckhâus ả n xuất–kinhdoanh:

LàdịchvụMBpháthànhthƣbảolãnh,đ ả m b ả o chocácnghĩavụthanhtoánth uếnhậpkhẩuhànghóac ủ a kháchhàng,giúpkháchhànggiải phóngnhanhhànghoáđểđưavàosảnxuất,lưuthôngvàtiếtgiảmchiphíkhob ã i e Dịchvụthungânsách Nhànước

Khobạcnhànướcnhằmhỗtrợngânhàngthựchiệnnghĩavụnộpthuếxuấtnhậpkhẩu, phí,lệphíHảiquanvàcáckhoảnphảinộpkhácchoNgânsáchNhànước(NSNN). ịchvụgiúpngânhàngthựchiệnnghĩavụvớiNSNNnhanhchóng,antoàn,chính xác,từđógiảmthiểuthờigianthôngquanhànghóa,ngânhàngnắmb ắ t đƣợcthờicơ kinhdoanh,tiếtkiệmchiphílưukhobãi. f Dịchvụthuếđiệntử

MBphốihợpvớiTổngcụcThuếđểcungcấpchokháchhàngmộtdịchvụtrọngó i:Kêkhaithuếtrựctuyến,Thanhtoánthuếtrựctuyến,Tracứucácthôngtingiaodịchnộ pthuế g Dịchvụsảnphẩmngoạihối

Sảnphẩmp h á i sinhhànghóacùngh ệ thốnggiaodịchtrênc á c thịtrườnghàn ghóaquốctếlớnnhấtcủaMBmangtớichongânhàngthamgiahoạtđộngxuấtnhậpkhẩ uhànghóatrênthịtrườngthươngmạiquốctế,ngânhàngđangcónhucầuthamkhảom ứclãisuấtchuẩnđểchốtgiáxuấtnhậpkhẩuvớicácđốitácnướcngoàiđồngthờimuố ntiếpcậncáctrungtâmgiao dịchhànghóauytínnhấttrongđiềukiệnkhanhiếmhàng hóagiảipháptốiưutrongviệcquảntrịrủirogiá hànghóa.

Cácloạicôngcụpháisinhhànghóa:Hợpđồngtươnglai;Hợpđồngkỳhạn;Hợpđồngh oánđổigiáhàng hóa. i Sảnphẩmtàichínhpháisinh

CácdịchvụvàsảnphẩmthịtrườngvốnnợcủaMBcungcấpchongânhàngcá ccơhộiđầutƣcũngnhƣgiảiphápchohuyđộngvốnthỏamãnnhuc ầ u đóbaogồm: ảolãnh&Đấuthầutráiphiếuchínhphủ/tráiphiếuđƣợcchínhphủbảolãnh;Mua/ bángiấytờcógiá;TƣvấnpháthànhtráiphiếuNgânhàng. k Chovaymuaôtôdànhchongânhàng:

Sảnphẩmđápứngnhucầuvayvốntrungdàihạnđểmuasắmphươngtiệnvậntả iđ ể phụcv ụ hoạtđộngsảnxuấtkinhdoanh(kinhdoanhv ậ n tảihành khách,vậntảihànghóa…)hoạtđộngđilại,giaodịchcủangân hàng. l Chovaymuaôtôcũdànhchongânhàng

SảnphẩmChovaymuaôtôcũcủaMBđápứngnhucầuvayvốnmuaôtôcũ,thươn ghiệutốt,giáhợplýphụcvụmụcđíchđilại,giaodịchcủangânhàng. m Chovaymuaôtôphụcvụsảnxuất, kinh doanhdànhchongânhàng Đápứngnhucầuvayvốnmuaôtôlàmphươngtiệnvậntảihànghóav à hànhkh ách,phụcv ụ choc á c hoạtđộngs ả n xuất,kinhdoanhc ủ a ngânhàng.Ápdụngvớicá cloạixe:xecon,xekhách,xetải,xechuyêndụng,xeđầukéo.

Nhậnxét:Cácsảnphẩmtuyphongphú,đadạng,nhƣngchƣatạođƣợcs ự khác biệthoàntoànsovớicácđốithủcạnhtranhtrênđịabàn,cònmangnặngtínhtruyềnthống

Ngày4/11,NgânhàngTMCPQuânđộiđãchínhthứcthayđổiđồngloạtnềnt ảngthươnghiệumớitại300điểmgiaodịchtrêntoànhệthống,đâycũnglàngàykỉniệ m25nămthànhlậpngânhàng.TổnggiámđốcMchobiếtngânhàngcónềntảngvữn gchắcvàđãthựchiệnnhữngbướcđitáobạo,đ ầ y thamvọngtronggiaiđoạn2017- 2019đểchuyểnđổithànhmộtngânhàngsố toàndiệnvớikháchhànglàmtrungtâm.T rênhànhtrìnhchuyểndịchchiếnlượcđó,mộtnhậndiệnmớilàbướcđicầnthiếttạos ựkhácbiệtchoM,đưaMđếngầnhơnvớikháchhàngvàtiếnxahơntrongtươnglai HìnhảnhnhậndiệnLogomớicủaMnhằmthểhiệnsứmệnhcủangânhànglàtrởth ànhngânhàngthôngminh,ngânhàngsốvàchuyênnghiệp.iểutƣợngngôisaotron gLogođƣợclấycảmhứngtừngôisaotrênquốckìViệtNam,kếthừatừngôisaotrongL ogohiệntại,nhƣmộtdisảnvàlàyếutốcốtlõimangbảnsắccủaM,nhƣngđƣợcpháttr iểnvàcấuthànhbởinhữngyếutốđồhọađ ạ i diệnchovănhóa,côngnghệ,tinhthầnkế tnối-truyềntảihìnhảnhngânhàngthôngminhvớihàmlƣợngcôngnghệcao.

Cácthànhtốkếthợpvớinhautheohìnhngôisaovàđƣợcđặtnghiêng,nhƣ một conngườitrongtưthếchuyểnđộngvềphíatrước,tấtcảtổnghòalạithànhmộtthương hiệuMcóbảnsắc,nhânvăn,khôngngừngđổimớitrởthànhmộtngânhàngthôngmin h,nhằmmanglạinhữngtrảinghiệmtốthơnchokháchhàng.

ChữMđƣợcthiếtkếvữngchãi,tinhgọn,thểhiệnhìnhảnhhiệnđạihơnnhƣngv ẫnchuyênnghiệpvàtincậy.MàuđỏvàmàuxanhđãđồnghànhcùngMBtrongquátrìn hhìnhthànhvàpháttriển,thểhiệnniềmtựhàovềcácgiátrị vữngvàng,tincậy,sẽđƣợckếthợp với nhữnggammàutrẻ trungnhằmt ạo ramộtdiệnmạotươimới,hiệnđại,vàgầngũivớimọingười.

Mạnglướikênhphânphốicũnglàmộttrongnhữngyếutốliênquanđếnnhậnd iệnthươngh i ệ u.Mạnglướilớns ẽgiúpc á c ngânhàngt i ếpcậnđượcnhiềubộphậnk háchhàng,ở nhữngvùngmiềnkhácnhau.Ở cácđịaphươngkhôngphảithànhphố,sự hiệndiệncủacácngânhàngrấtítỏi,nhiềungườidânthậmchícònchưatiếpcậndịchvụt àichínhngânhàngbaogiờ.Đól à lýdomànhiềungânhàngvẫnmuốnmởrộngsốlƣợng điểmgiaodịchđểgiatăngđộphủ,tăngkhảnăngnhậndiện, thuhútnhiềukháchhàngmới. Đầunăm2018,MBđƣợcNHNNcấpphépthànhlậpthêm5chinhánhv à 12ph ònggiaodịchtrêntỉnhthànhtrongcảnước,mởrộngmạnglướilên9 6chinhánhvà18 8phònggiaodịch.Đếncuốinăm2019,MđượcNHNNc ấ p phépmởrộngmạnglướil ên150chinhánhvà298phònggiaodịch.Từđ ó , vớimạnglướiphủrộngkhắp64tỉnht hànhcảnước,hoạtđộngpháisinht ài chínhcủaMđạtbướcnhảyvọtvềquymô.Danh mụcpháisinhlãisuấtl ầnđầutiênđạttớiquymôxấpxỉ1tỷUS(tươngđươngkhoảng2 3.000tỷđồng)vớihàngtrămkháchhàngngânhàngthườngxuyêngiaodịch,baogồmc ảngânhàngquymôlớnvàngânhàngvừavànhỏ.Cùngvớiđó,doanhsốpháisinhhàng hóacũngđãtăngtrưởngvượtbậc,đượcTậpđoàntàichínhPhillipFuturestraotặng giảithưởngLargestICEArabicaandRobustacoffeefuturesandoptionsvolume,nằ mt r o n g Top3 ngânhàngc ó doanhsốgiaodịchhànghóapháisinhlớnnhấtViệtNam.Bêncạnhđó,kếhoạchmởrộngmạnglưới,kênhphânphốivớiMomolàchiếnlượclâu dàicủaMB,gópphần xâydựngxãhộithanhtoánkhôngdùngtiềnmặt.VớiMB,việcliênkếtvớiMoMolàb ƣớcđitiếptheotrongquátrìnhsốhóa,giúpnângcaochấtlƣợngdịchvụvàgiatăngtiện lợichokháchhàng.

(nguồn:www.cafef.vn) 3.3.1.8.Chấtlượngnguồnnhânlực

CóthểthấysốlƣợngcánbộchovaycủaNgânhàngTMCPQuânĐộingàycàn gtănglênnhanhhơnqu am ỗ i năm.Đ i ề un à y chot h ấytốcđộmởrộngmạnglướicủ aNgânhàngTMCPQuânĐộingàycàngnhanh,mạnglướirộnghơnv à ngânhàngcũn gluônchút r ọ ngcôngt á c tìmkiếmv à b ổsungnhânsựmớiđểkịpthờiđápứngnhucầ ukinhdoanh.Tuynhiên,bêncạnhđó,s ốlƣợngnhânsựnghỉviệccũngliêntụctănglênq uacácnăm.

Năm2017,sốlƣợngnhânsựnghỉviệclà18.67%,tuynhiênđếnnăm2018,con sốnàylà22.3%vàđếnnăm2019là22.6%.Tỷtrọngcủacánbộchovaycókinhnghiệ mdưới1nămquacácnăm2017đến2019lầnlượtlà38%,46%và55%,đếnnăm2019 ,hơnmộtnửasốlượngcánbộchovaycủaNgânhàngcókinhnghiệmdưới1năm,thâ mniênvàkinhnghiệmcònthấp,khôngđủkhảnăngcungcấpchấtlƣợngdịchvụchok háchhàngmộtcáchtốiưunhất,điềunàychothấyáplựccôngviệccủaNgânhàngng àycàngcaokhiếncácnhânsựmộtphầnkhôngđáp ứngđƣợcyêucầu côngviệc,mộtphầnd o c ảmthấyquá áplựcnênđãtựxinnghỉđểchuyểnsangcáccôngviệc khác.Khisốlƣợngnhânviênnghỉviệcngàycàngnhiều,bêncạnh việcáplựctuyểndụngngàycàngtăng,chấtlƣợngđộingũnhânviêntíndụngcũngsẽbị ảnhhưởng.

Cácnhântốkháchquan

Tăngtrưởngtíndụngn ă m 2019c ủ anềnkinht ếđạtkhoảng12.1%,trongkhiđ ómứctăngnăm2017và2018lầnlƣợtlà18.17%và14%.Mứctăng2019làmứctăng thấpnhấttrongtrongvòng5nămqua.Điềunàytớitừmộtsốnguyênnhânchínhgồm:

- Địnhhướnggiảmt ỉ l ệ vốnngắnhạnchov a y trungvàd à i hạncủaNHNNvề40%khiếnmộtsốngânhàngthươngmại(NHTM)chưađápứngđượctỉlệtrênkhóm ởrộngcáckhoảnvaytrungvàdàihạn; Điềunàytớitừmộtsốnguyênnhânchínhgồm:

- Địnhhướnggiảmt ỉ l ệ vốnngắnhạnchov a y trungvàd à i hạncủaNHNNvề 40%khiếnmộtsốngânhàngthươngmại(NHTM)chưađápứngđượctỉlệtrênkhóm ởrộngcáckhoảnvaytrungvàdàihạn;

- Địnhhướngkiểmsoáttíndụngchặtchẽhơnchocáclĩnhvựckhôngưutiênnhư bấtđộngsảnvàtiêudùng.Trongbốicảnhhoạtđộngtíndụngđanggặpphảinhữngthác hthứcvàphảithíchứngvớinhiềuquyđịnhmới,sẽgiántiếplàmảnhhưởngđếnhoạtđộn gchovay cácNNVVcủaM.

Sựrađờivàpháttriểncủahàngloạtngânhàngđãtạonêncuộccạnhtranhthịph ầngiữacácngânhànghàngvớinhau.Vớidựpháttriểncũngnhƣquymôc ủanhiềungâ nhàngnhƣh i ệ nnay,t h ì khôngtránhk h ỏic á c cuộcchiếntranhgiànhthịphần, tạonênmộtkhôngkhícăngthẳng.

Cạnhtranhbằnglãisuấtlàhìnhthứccạnhtranhkháphổbiếnvàhiệuquảvìtác độngt r ựctiếpv à o lợiícht à i c h í n h củakháchhàng,dođógiúpngânhàngnhanhchó ngđ ạ tmụctiêuvềthịphầnvàdoanhsố.Tuynhiên,nhƣợcđiểmcủahìnhthứccạnhtran hnàyl à thườngkhiếnngânhàngp h ảichấpnhậnmứclợinhuậngiảmđivàdễdẫnđến nhữngcuộcchạyđuavềlãisuấtgiữacácngânhàng,ảnhhưởngtiêucựcđếnổnđịnhki nhtế.Theođuổicuộcchạyđuavềlãisuấtđó,ngânhàngthườngphảitrảgiábằngchiphí tăngđộtbiến, đốimặtvớinguycơ rủiro vềlãisuất,rủirothanhkhoản. Cạnhtranhbằnglãisuấtlàlợithếcạnhtranhcủacácngânhànglớn,cótiềmlựctàichính mạnh.

Cạnhtranhbằnggiácóthểđạtđượcthôngquatăngcườngtiềmlựctàichính;cảitiếncô ngnghệđểgiảmchiphívậnhành,chiphínhânlực,chiphíphânphối;hợptáclâudàivới cácđốitáccungcấpđầuvào.

- NhómNHTMnhànước:Gồm4“tứtrụ”củahệthốngNHTMViệtNaml àVietcombank,Vietinbank,I Vvàgribank.Đâylànhómcómứclãi suất(lãisuất chovay,phí)thấpnhấtdocólợithếvềmặtquymôhuyđộngvàtíndụng.Đâycũngchín hlànhómđốithủcạnhtranhchínhcủaM.

- Nhómn g â n hàngTMCPq u y môl ớ n b a o gồmM ,Techcombank,Vpb ank, Sacombank…Nhómnàycómứclãisuấttrungbình.

- Nhómc á c ngânhàngTMCPq u y mônhỏbaog ồ m OC,H,Tpbank,Ma ritimebank…Nhómnàythườngcómứclãisuấtcaohơncácnhómcònlại.

2019,nhiềungânhàngđãtriểnkhaicácgóivayvớiđốitƣợngnày,vídụnhƣNgânhàn gTMCPÁChâu(C)côngbốgóiv a y 3,000tỷđồng,gồmChươngtrìnhưuđãiSM E2019,Chươngtrìnhtíndụngkếtnốingânhàng- doanhnghiệpdànhchokháchhàngdoanhnghiệp.

Nhữngkháchhàngt h ỏađiềukiệnt h a m g i a chươngtrìnhvayn à y sẽđ ư ợ chưởngl ãisuấtvayngắnhạntốithiểu7.5%mộtnămcùngvớiưuđãi(giảm)phídịchv ụ.Hayn h ư Sacombankvừatriểnkhaigóichov a y đầutiênđ ế n9,000tỷđồngvớilãisuấtưuđ ãichỉtừchỉtừ7%/ nămdànhchokháchhàngdoanhnghiệp.Ƣuđãinàyđƣợcápdụngđến30/06/2019.

Theođó,đâylàgóivaycólãisuấtthấpđƣợcápdụngđốivớihầuhếtkháchhàn gdoanh nghiệp hoạt độngsảnxuấtkinh doanhtrongcácngành nhƣn h ựa,thủysản,caosu,thứcănchănnuôi,vậtliệuxâydựng,hàngtiêudùng,dƣợc phẩm,thiếtbịytế,dệtmay,dagiày…

Vớigóivaynày,cáckháchhàng,đ ặ cbiệtlànhữngdoanhnghiệpmớithànhlậpsẽdễdà nghơntrongviệctiếpc ậnvốnvayngânhàng.

Việccácngânhàngkháccónhữnggóisảnphẩmvớimứclãisuấtkèmnhiềuchí nhsáchưuđãihơncũnglàmộttrongsốcácnguyênnhânkhiếntốcđ ộ tăngtrưởngdư nợđốivớinhómkháchhàngDNNVVcủaMnăm2019c ó phầnchậmlạisovớigiaiđ oạnnăm2018(9.9% sovới13.9%).

Cuốitháng6/2018,saudiễnbiếnmƣalũgâythiệthạinghiêmtrọngtạic á c tỉnh trungdu– miềnnúiphíaBắc,thốngđốcNHNNđãcóvănbảnyêucầuhệthốngTCTDtại7tỉnh khuvựcnàythựchiệnràsoátsốdưnợbịảnhhưởngtừthiêntaiđểcơcấulạithờihạntrả nợ,miễngiảmlãivayvàtiếptụcchovaymớiđốivớiDoanhnghiệpvàngườidân.

Năm2019,NHNNlầnlƣợtđãbanhànhnhữngvănbảnyêucầuhỗtrợmiễngi ả mlãisu ất,khoanhgiãnnợđốivớidoanhnghiệpvayvốnvớimụcđíchchănnuôilợn.N guyênnhândodịchtảlợnbùngphátdẫnđếnviệctrảnợc ủacácdoanhnghiệpgặpkhókh ăn.

Thiêntai,d ịchbệnhkhôngnhữngg â y t h i ệthạitàis ảnc ủadoanhnghiệp,ba ogồmnhiềutàisảnđƣợchìnhthànhtừđồngvốnngânhàng;mà cònlàmchogiácảnhiềumặthàngtrongsảnxuấtkinhdoanhtăngcaoảnhhưởngđếnp háttriểnchovaycủahệthốngTCTDnóichungvàMBnóiriêng.

ĐánhgiáchungvềpháttriểnhoạtđộngchovayDNNVVtạiMB

Mộtsốkếtquảđạtđƣợc

LàngânhàngcủaQuânđộinênuytínđƣợcđánhgiácao,đƣợckháchhangdoan hnghiệptintưởng.êncạnhđó,mạnglướikháchhàngrộnglàcơhộitốtđểMquảngb áhìnhảnh,pháttriển“vếtdầuloang”từnguồnkháchhàngdoanhnghiệphiệnhữu. ĐộingũCNVtrẻvànhiệthuyếtcao,luônđổimớivàcósựsángtạotrongcôngt ácbánhàngnóichungvàpháttriểnhoạtđộngchovayNNVVnóiriêng.

Hệthốngsảnphẩmđadạng,phongphú.Nhiềusảnphẩmdẫnđầuthịtrường. ƣớcđầuchútrọngđầutƣchocôngnghệ.Nhiềusảnphẩmcôngnghệđứngđầuth ịtrườnghiệntại:HệthốngCRM,PM,quytrìnhtíndụngKHN…

Hạnchế

Thứnhất,mặcdùquymôpháttriểnhoạtđộngchovaydoanhnghiệpnhỏvàvừađã cósựtăngtrưởngtốtnhưngxétvềtỷlệtăngtrưởngsốlượngkháchhàng,dưnợvàtỷtr ọngđónggópcủakháchhàngDNNVVvàodưnợ kháchhàngdoanhnghiệpcóchiềuhướnggiảm.

MặcdùsốlƣợngdoanhnghiệpnhỏvàvừacóquanhệvớiMBcũngnhƣdựnợchova yđốivớinhómkháchhàngnàyđềutăngtrưởngnhưngxétvềtỷlệtăngtrưởngsốlượngk háchhàng,dƣnợvàtỷtrọngđónggópgiảmđềuquacácnăm. Điềun à y làmộtphầndotốcđ ộ tăngtrưởngd ư nợnhómkháchhàngdoanhnghi ệplớncaohơnkháchhàngDNNVVN. êncạnhđó,dưnợNNVVtạingânhàngtăngtrưởngkhôngđạtsovớikếhoạch năm2019.Việckhôngđạtkếhoạchdưnợthờiđiểmnăm2019ảnhhưởngrấtnhiềuđếnl ợinhuậncủaNgânhàng.Khikếhoạchdưnợthờiđiểmkhôngđạtsẽảnhhưởngđếndưn ợbìnhquân,dođó,ngânhàngsẽbịgiảmdoanhthutừchovay,từđólợinhuậncũnggiảms útđivàkhôngđạtkếhoạch.

Mộttrongnhữngđiềuquantâmcủadoanhnghiệpkhiđếnvayvốnngânhànglàlã isuất.VệcgiảmlãisuấtgiúpgiảmgánhnặngchiphíchoDNNVV,giúpdoanhnghiệpcó thêmcơhộiđểmởrộngsảnxuất,kinhdoanh(cuốinămcácnhucầucủangườidânvàN đ ềutăngcao).Trướcđây,vớixuấtphátlàngânhàngcủaBộQuốcphòng,MBđãtừngcón hiềulợithếvềlãisuấtsovớicácNgânhàngcổphầnkhácvìnguồnvốncủangânhàngtừc ácdoanhnghiệpQuânĐộigửivàonhiều,dođóchiphívốnthấp.

Trongkhiđó,đểcânđốibàitoánlợiíchvàchiphí,Mchƣacónhiềuchínhsáchlinhh oạtđảmbảocạnhtranhkhôngchỉtừcácngânhàngkhốinhànướcmàcòntừcácngânhàn gkhốicổphần.

Thứ3, quytrìnhchovaycònphứctạp,thờigianxử lýhồsơ chậmv à chưađápứngnhucầukháchhàng

TạiM ,việcthốngnhấtq u y trìnhchovayv ớ i c á c quyđịnhchặtc h ẽ manglạin hiềuưuđiểmnhưngcũngtồntạinhượcđiểm,đó làcánbộbánhàngkhócóthểlinhho ạtápdụngtrongthựctiễn.Mặcdùcóthểtheonhậnđịnhcủađơnvịkinhdoanhkháchh àngtiềmnăngcóthểchovayđƣợc,tuynhiên,vìhồsơsaikhácsovớiquyđịnhchuẩn dẫnđếnkhókhăntrongcôngt á c tácnghiệp,hồsơphảiđượctrìnhtheohướngkhácbiệt ,ngoạilệ,dẫnđếnthờigianphêduyệtbịkéodài,trongnhiềutrườnghợpkháchhàngkh ôngđợiđƣợcđãphảichuyểnsangcácngânhàngkhácvayvốn. êncạnhđó,sốlƣợngvănbảnbanhành,emailbổsung… liênquanđếnq u y trìnhnghiệpvụtươngđốinhiềuvàthayđổithườngxuyên.Cộng vớisứcé p chỉtiêuchovay,việcvừakiểmsoátcáchồsơcósẵn,vừatìmkiếmkháchhàn gmớidẫnđếnthờigianthẩmđịnhcủacáchồsơbịkéodài,chƣađápứngđƣợcyêucầu đặtra

Thứtư,chấtlượngdịchvụ&nguồnnhânlựcchưacao,kếtquảhàilòngdịchvụcủ akháchhàngchưađạtkỳvọng

SốlƣợngcánbộchovaycủaNgânhàngTMCPQuânĐộingày càngtănglênnhanhhơnquamỗinăm,sốlƣợngnhânsựnghỉviệccũngliêntụctănglênqu acácnăm.Điềunàychothấyáplực côngviệccủaNgânhàngngàycàngcaokhiếncácnhânsựmộtphầnkhôngđápứngđƣợc yêucầucôngviệc,mộtphầndocảmthấyquááplựcnênđãtựxinnghỉđểchuyểnsangcácc ôngviệckhác.Khisốlƣợngnhânviênnghỉviệcngàycàngnhiều,bêncạnhviệcáplựctuy ểndụngngàycàngtăng,chấtlượngđộingũnhânviênchovaycũngsẽbịảnhhưởng.

Vềmặtkháchquan,sảnphẩmvàquytrìnhđánhgiáphươngánchovayc ủaDNNVVrấtphứctạp.ođóvớitrìnhđộcònhạnchếcủamộtsốcánbộmớisẽgặpnhiềukhók hăndẫnđếnthờigianxửlýhồsơvàhiệuquảchovaykhôngđápứngyêucầucủakháchh àng.

Nguyênnhânhạnchế

 Vềluồngquytrình:QuytrìnhtạiMcònkháchặtchẽ,phảithôngquanhiềubước,n hiềuphòngban,kháchhàngphảihoàntấtnhiềuthủtụckhárườmrà,thiếusựlinhhoạttro ngxửlýhồsơ,cáchồsơngoạilệphảitrìnhcấpcaohơnvớithờigianSLdàihơndẫnđến quytrìnhbịkéodài.gâynhiềuảnhhưởngtiêucựctớipháttriểnhoạtđộngchovaydoan hnghiệpnhỏvàvừa.Bêncạnhđó,Mchƣacóứngxửkhácnhaurõnétvềphânkhúckhách hàng,vềkháchhàngVIP,kháchhàngmớivàhiệnhữu,dẫnđếnviệcthủtụchồsơ,quytrìn hứngxửđanggiốngnhaugiữacácđốitƣợngkháchhànggâynêngâykhókhăntrongtácn ghiệp,traođổigiữathẩmđịnh&đơnvịkinhdoanh,ảnhhưởngtrựctiếpđếnsựpháttriểnc ủahoạtđộngchovay.

 Vềchínhsáchtàisảnđảmbảo:Mthườngđưaracácyêucầuthếchấpchặtchẽ,tron gkhicácNNVVlạihạnchếvềtàisảnthếchấp.NhiềuNNVVcótàisảnnhƣngkhôngcóđ ủgiấytờhợppháp,hợplệđểlàmcácthủtụcthếchấpnhƣ:ngânhàngđƣợcgiaođấtsửdụn gnhƣngchƣađƣợccấpgiấytờchứngminhquyềnsởhữuđất,hayngânhàngcóhợpđồng thuêđấttrảtiềnhàngnămnhƣnglạikhôngđƣợcthếchấpđấtđaiđểvayvốnngânhàng.M ộtsốtàisảnvôhìnhcủangânhàngchƣacócơchế/ hướngdẫncụthểchophépđượcsửdụnglàmtàisảnthếchấpvayvốnngânhàngnhư:Nh ãnhiệungânhàng,tàisảnsởhữutrítuệ

 Vềchínhsáchlãisuất:khácvớimộtsốngânhàngcónguồnthunhậpchủyếukhôn gtừnguồnhuyđộngvốncủakháchhàngmàbằnglợinhuậncủacáckhoảnđầutƣdựán,lã isuấtcủaMsovớicácđốithủthườngởmứccao,gặpảnhhưởngkhôngnhỏđếnviệcphátt riểnhoạtđộngchovaytạiM

 Vềtrìnhđộ:Cáccánbộchovaymặcdùlànhữngngườicótrìnhđộđại họcvàtrênđạihọc,tuynhiên,đâyđasốlàcáccánbộtrẻ,kinhnghiệmthựctếchƣanhiềuv àchƣathểamhiểuhếtsảnphẩmdịchvụvàquyđịnhcủangânhàng.êncạnhđó,mỗicánbộ thườngđượcphângiaocácphươngántheonhómsảnphẩmdẫnđếnkhiđượctiếpcậnn hữngkháchhàngthuộclĩnhvựckhác,mộtsốcánbộđãtrở nên lúngtúngvàgặp sai sót,khôngđủkhảnăngchốthợpđồng.

 Vềcôngtácbồidƣỡngvàđàotạo:Côngtácbồidƣỡng,traudồikiếnthứcchuyên mônchocánbộchovayluônđượcưutiênthựchiện.Tuynhiên,vớilượnghồsơlớn,áplự ccôngviệccao,nhânsựcònnhiềuhạnchế,việccửchuyênviênđithamgiađàotạođôilúc gặpkhókhăn.Cáccánbộchovaykhôngthểchuyêntâmchoviệchọctậpđồngthờikhông tiếpthutốiđađƣợcnhữngkiếnthứcđƣợctruyềntải,dẫnđếnviệchọctậpkhôngmanglại kếtquảnhƣmongđợi.

 Vềtƣcáchđạođứcnghềnghiệp:Tƣcáchđạođứcnghềnghiệpthểhiệnởchỗmột sốtrườnghợpnhưcánbộchovaydoquenthânvớikháchhàngdẫnđếnviệcthẩmđịnhch ủquan,bỏquacáckhâuđánhgiácầnthiếtđốivớimộtkhoảnvay,hoặcbỏquamộtsốrủiro, ảnhhưởngtrựctiếpđếnchấtlượngkhoảnchovay.

 Vềchếđộtănglương/ tăngbậcchuyênviên:TạiMchưacóchínhsáchtănglương,nângbậcchochuyênviênđịn hkỳ/quychếtănglương(nhưtănglương/nângbậcnếuđạtKPIstốt/ cósángkiếncótínhứngdụngcao…)dođó,chƣatạođƣợcđộnglựcchoCVTĐphấnđấu. Nhiềucánbộchovayđãlàmviệclâunămvàcósựcốnghiếnnhấtđịnhtuynhiênchƣađƣợc nângbậc/ nânglương,gâytâmlýchánnảnvàcóthểchuyểnviệc,đểhưởngmộtmứclươngcạnhtra nhhơnhoặcthăngtiếnhơngâyảnhhưởngkhôngnhỏđếnhoạtđộngthẩmđịnhcủaNgânhà ng,vừamấtnhânlựcgiỏi,lạimấtchiphíđểtuyểndụng,bồidƣỡngvàđàotạochuyênviênm ới.

Tăngtrưởngtíndụngnăm2019củanềnkinhtếđạtkhoảng12.1%,làmứct ă n g t h ấ pnhấttrongtrongvòng5 n ă m q u a Điềun à y t ớit ừmộts ốnguyênnhânchí nhgồm:

 ĐịnhhướnggiảmtỉlệvốnngắnhạnchovaycủaNHNNvề40%khiếnmộtsốngâ nhàngthươngmại(NHTM)chưađápứngđượctỉlệtrênkhómởrộngcáckhoảnvaytru ngvàdàihạn;

 Địnhhướngkiểmsoáttíndụngchặtchẽhơnchocáclĩnhvựckhôngưutiênnhưb ấtđộngsảnvàtiêudùng.Trongbốicảnhhoạtđộngtíndụngđanggặpphảinhữngtháchth ứcvàphảithíchứngvớinhiềuquyđịnhmới,sẽgiántiếplàmảnhhưởngđếnhoạtđộngch ovaycácNNVVcủaM.

 Sảnxuấtkinhdoanhtrongnướcgặpphảisựcạnhtranhgaygắtvớihàngngoạinhậ p,đặcbiệtlàhàngnhậplậu,trốnthuế.Trongxuhướnghộinhậpvàonềnkinhtếthếgiới,để thamgiavàoWTO,ViệtNamđangphảihạthấp,tiếndầntớixóabỏhạnngạch,xóabỏhàn gràothuếquan,khiếncạnhtranhtrongthươngmạingàycàngtrởnênquyếtliệthơn.

Sựrađờivàpháttriểncủahàngloạtngânhàngđãtạonêncuộccạnhtranhthịphầng iữacácngânhànghàngvớinhau.Vớidựpháttriểncũngnhƣquymôcủanhiềungânhàng nhƣhiệnnay,thìkhôngtránhkhỏicáccuộcchiếntranhgiànhthịphần,tạonênmộtkhôn gkhícăngthẳng.

Cạnhtranhbằnglãisuấtđangdiễnrarấtkhốcliệt,đặcbiệtnhómkháchhàngcóqu ymôdoanh thu>200tỷthườngcóyêucầugiảmgiá(lãisuất)rấtlớnsovớicácphânkhúccònlại.Việc cácngânhàngkháccónhữnggóisảnphẩmvớimứclãisuấtkèmnhiềuchínhsáchưuđãih ơncũnglàmộttrongsốcác nguyênnhânkhiếntốcđộtăngtrưởngdưnợđốivớinhómkháchhàngDNNVVcủaMn ăm2019cóphầnchậmlạisovớigiaiđoạnnăm2018(9.9%sovới13.9%).

Cuốitháng6/2018,saudiễnbiếnmƣalũgâythiệthạinghiêmtrọngtạic á c tỉnh trungdu– miềnnúiphíaBắc,ThốngđốcNHNNđãcóvănbảnyêucầuhệthốngTCTDtại7tỉnhk huvựcnàythựchiệnràsoátsốdưnợbịảnhhưởngtừthiêntaiđểcơcấulạithờihạntrản ợ,miễngiảmlãivayvàtiếptụcchovaymớiđốivớiNgânhàngvàngườidân.

Năm2019,NHNNlầnlƣợtđãbanhànhnhữngvănbảnyêucầuhỗtrợmiễngiả mlãisuất,khoanhgiãnnợđốivớingânhàngvayvốnvớimụcđíchchănnuôilợn.Nguy ênnhândodịchtảlợnbùngphátdẫnđếnviệctrảnợcủac á c ngânhànggặpkhókhăn.Dị chbệnhkhôngnhữnggâythiệthạitàisảncủangânhàng,baogồmnhiềutàisảnđƣợchìn hthànhtừđồngvốnngânhàng;màcònlàmchogiácảnhiềumặthàngtrongsảnxuấtki nhdoanhtăngcaoảnhhưởngđếnpháttriểnchovaycủahệthốngTCTDnóichungvàM

Bnóiriêng. TrongmộtbáocáomớicôngbốcủaNgânhàngThếgiới(WB),mứcthiệthạiki nhtếtrungbìnhdothiêntaicủaViệtNamtronghaithậpkỷqualà1,5%/ nămvàđƣợcdựđoánsẽtăngmạnh,lênmức3%vàonăm2050vàtới7%vàonăm2100- mộttrongnhữngmứctăngcaonhấttrênthếgiới.Điềunàyđãcómộtphầntácđộngkhông nhỏđểnhoạtđộngsảnxuấtkinhdoanhcủaDNNVV,kéotheohệlụyviệccânđốivốnvàt huxếpnguồntrảnợchongânhàng.

Thiêntai,dịchbệnhkhôngnhữnggâythiệthạitàisảncủangânhàng,baogồm nhiềutàisảnđƣợchìnhthànhtừđồngvốnngânhàng;màcònlàmchogiácảnhiềumặt hàngtrongsảnxuấtkinhdoanhtăngcaoảnhhưởngđếnpháttriểnchovaycủahệthống TCTDnóichungvàMBnóiriêng.

 Kháchhàngthiếuýthứctrongvấnđềtrảnợ:ĐâylàtìnhtrạngchungmàcácNHT Mđanggặpphải,rấtnhiềukháchhàngmặcdùcókhảnăngtàichínhtốt,tuynhiên,chƣac ótráchnhiệmtrongviệcthựchiệntrảgốclãiđúnghạn.

NNVVvayvốntạiMđadạngvàphongphú,nhiềukháchhàngkhôngkhô ngminhbạchtrongcácbáocáotàichính,cácbáocáotàichínhkhôngđƣợckiểmtoándẫn đếnđộchínhxáccủacácthôngtintrênbáocáocủacáccôngtykhôngđángtincậy,gâyrủir ochoNgânhàngkhicấptíndụngchonhữngđốitƣợngkháchhàngnày.

 Kháchhàngthualỗtronglàmăn,thấtnghiệp:Khivayvốn,kháchhàngđãcótài sản bảo đảmthếchấp tại Ngân hàng,tuynhiên không phải lúcnào việcxửlýcáctài sản nàycũngdễdàng,dẫn đếnviệckhókhăn trong côngtácthuhồinợcủaNgânhàng.Vớitìnhhìnhkinhtếkhókhănnhƣhiệnnay,tìnhtrạng kinhdoanhthualỗhoặcthấtnghiệpxảyravớikháchhànglàđiềukhôngphảilàkhôngthể xảyra.

PhươnghướnghoạtđộngkinhdoanhcủaNgânhàngTMCPQuânđộigiaiđoạn20 20–2025

Địnhhướngchung

- Tầmnhìn:MBphấnđấutrởthànhTop5NHTMhàngđầuViệtNam– tiếnt ớ i mộtTậpđoàntàichínhđanăng,trênnềnngânhàngthươngmạikếthợppháttri ểnmạnhmẽcácdịchvụtàichính,đầutƣthuộccáclĩnhvựcbảohiểm,chứngkhoán,quả nlýtàisản,quảnlýquỹvớiphươngchâm “Táicơcấu,pháttriểnbềnvững”

- Địnhvị:Mtrởthànhngânhàngthuậntiệnđốivớikháchhàngvới3trụcột:Ngânhà ngcộngđồng,ngânhàngchuyênnghiệpvàngânhànggiaodịchcùng2 nềntảng:quảntrịr ủirohàngđầuvàvănhóathựcthinhanhhướngtớikháchhàng.

- Đảmbảosựpháttriểnbềnvững&độclậpcủaMtheo môhìnhtậpđoàn,dựatrêncơsởcôngnghệkỹthuậtvàquảnlýtiêntiến,ápdụngcácthôngl ệvàchuẩnmựcquốctế.Tiếptụchoànthiệncácquytrình,quychế,tậndụngcáctàinguyên nhƣcơsởkháchhàng,bánchéosảnphẩmdịchvụ,pháttriểnnguồnlựctàichính,côngngh ệ,nhânsự,pháttriểnthươnghiệu…theođịnhhướngtậpđoàn.

- TiếptụccủngcốvàbồiđắpuytínvàthươnghiệuMđồngthờinângcaocácgiátrịcố tlõi:đoànkết–kỷluật–tậntâm–thựcthi–tincậy– hiệuquả.Khôngngừngnângcaochấtlƣợngdịchvụ,cungcấpcácsảnphẩmđadạngthôn gquacáckênhphânphốitiệníchchocáckháchhàng.

- Tiếptụcbổsung,điều chỉnhđểhoànchỉnh chiếnlƣợctiếptheo,đặcbiệtlàhoànchỉnhnhữnggiảiphápthựcthiđểtạođộnglựcchoMt rongtươnglai.

Địnhhướngcụthể

Riêngnăm2020,lãnhđạoMchobiếtngânhàngthậntrọngkinhdoanhtronggiai đoạnbìnhthườngmới.C ụ t h ể k ế hoạchlợinhuậng i ả m khoảng1 0% d o tácđộngc ủaCovid-

19.Tổngtàis ả n d ự kiếntăngkhoảng8%;tíndụngtăngkhoảng12%theohạnmứcmà NgânhàngNhànướcgiaocònhuyđộngvốnsẽtheothựctếtìnhhìnhsửdụngvốncủan gânhàng.Tỷlệnợxấudựkiếntốiđalà1,9% Ngânhàngcũngsẽtrả cổtứcchocổđôngvớitỷlệdaođộngtừ11-15%- làngânhànglớnduynhấttrảcổtứcđềuđặnhàngnăm.

- Hoànthiệnhơnnữaquytrìnhchovaynóichungvàcôngtácthẩmđịnhnóiriêng,ki ểmsoátchặtchẽhơncáckhâuđolườngđểđảmbảocôngtácchovayKháchhàngtrởthành mộtvòngkhépkíntừkhiKháchhàngcungcấphồsơtớikhihoànthiệnthủtụcgiảingânvới SLtheođúngcamkết.

- Đảmbảocácmụctiêu,cơcấutíndụngphùhợp,tạosựpháttriểnbềnvững,từng bướchộinhậptheothônglệquốctế,hoànthiệnhệthốngtíndụngngânhànghiệnđạitrê nnguyêntắcgiữvữngquimôvàcơcấutíndụngphùhợpv ớ i từngđịabàn,khuvực,lĩn hvực,ngànhkinht ế v à đặcđiểmkháchhàng.

- Đầutƣnângcaonănglựccạnhtranhgiúpcảithiệntiềmlựctàichínhcủangânhàng vìkhinănglựccạnhtranhnânglên,ngânhàngsẽthuhútkháchhàngnhiềuhơn,dođólợinh uậnmanglạingàycaohơn,càngcóđiềukiệnbổsungvốn.

Mộtsốgiảiphápphát triểnhoạt độngchovayNNVVtạiM

GiảiphápvềcảitiếntổngthểquytrìnhchovayđốivớikháchhàngDNNVV 97 4.2.2 GiảiphápvềvềchínhsáchlãisuấtchovayDNNVV

– end”,phânđịnhđƣợctráchnhiệm,chứcnăng,SLc ủ a từngcánhânthamg i a vàoq u y trình,đồngthờis ẽ tiệmcậ n v ớ i phươngphápluậnquốct ế á p dụngaselIItrongp hântíchrủirotíndụng.

-Xâydựngluồngưutiên theotínhchấtvàđặcthùcủa kháchhàng,từđó ápdụngcơchếkhungkhácbiệtsànglọcđƣợccáckháchhàngtốt,giátrịvaykhônglớnc ókhácbiệt/ ngoạilệnhưngđượctrìnhtheoSLv à cấpphêduyệtc ủ a hồsơthôngthường,tránhké odàithờigiankhôngcầnthiết,đápứngtốiđ a nhucầucủaKháchhàng.

- Thiếtkếcácgóisảnphẩmtrọngóiđápứngtoàndiệnnhucầucủakháchhàng.Đẩym ạnhcácsảnphẩmtheochuỗigiátrị(chuỗinhàcungứng,nhàphânphối).

- Cảitiếnkhôngngừngnângcaochấtlƣợngtoàndiện,thựchiệnquảnlýchấtlƣợ ngtheotiêuchuẩnISO,5 S , SL, k i ể m s o á t chấtlƣợngtheotiêuchuẩnquốctế.

- Tinhgiảnq u y trìnhnghiệpvụ,phânđịnhrõchứcnăngtráchnhiệmgiữacácphò ngbantránhchồngchéo,tăngtínhtựđộnghóatrongtoànbộcácq u y trìnhnghiệpvụnh ằmrútngắnthờigiancungcấpdịchvụtớikháchhàng.

- Đẩymạnhcácloạihìnhdịchvụngânhàngcóảnhhưởngđángkểđếnviệcthựct hichínhsáchlãisuất.Cáchìnhthứcdịchvụmớinhƣthẻchovay,máyrúttiềnmặtTM đãlàmchokháchhàngphảnứngmộtcáchnhanhhơn trướccácdiễnbiếncủalãisuất, tứclàđãlàmtăngđộcogiãncủa cầu tiềnđốivớil ã i suất,đ ẩ y nhanhtốcđộchuchuyểncủac á c luồngvốn,l à m c h o cungc ầutiềntệtrởnênkhódựbáohơn.

- Đưaracácgóichovayvớilãisuấtưuđãiđểthuhútcácngânhàng.Đểđ ả m bảov ừacóthểtăngquymôdƣnợvừađảmbảohiệuquảcủanguồnvốnNgânhàng,Ngân hàng TMCPQuânĐộicóthểchỉđƣaracácgóichovayvới ƣuđãilãisuấtthấpchomộtsốngànhtrọngđiểmmàcóđặcđiểm:cácngânhàngthuộcn gànhnàymanglạinhiềulợiíchngoàitừlợinhuậntừchovay;R ủi rođếntừngànhnày thấphơndothịtrườngđangcónhiềuthôngtintốttừngànhnàyvàNgânhàngTMCPQ uânĐộicócácbiệnphápquảnlýtốt,cót h ể kiểms o á t đốivớihoạtđộngkinhdoanh,dò ngtiềnc ủ a cácngânhàngtronglĩnhvựcmàNgânhàngTMCPQuânĐộicungcấpgóic hovay.

- Tíchcựctiếpcậncácnguồnvốnrẻđểtạoracácgóitíndụngưuđãichongânhà ng.MBcầnduytrìhợptácvớiQuỹpháttriểndoanhnghiệpnhỏv à vừa(SMEF ) thuộ cộKếhoạchvàĐầutƣ.Khoảnchovayđƣợcápdụngmứclãisuấtthấp,chỉ4.16%/ nămvớikỳhạnngắnvà6%/nămởkỳhạntrungv à dài hạnvớimụctiêuđƣợcxácđịnhtrởthànhvốnmồiđểthuhútcácnguồnlựctrongvàngoài nước,cácđịnhchếtàichính,cácquỹđầutư,cácngânhàngcùnghướngsựchúýđếnkhốiDNNVVđangcòn yếuvàthiếuvốn.

Giảiphápvềchínhsáchtàisảnđảmbảo

- ViệcđánhgiáTSĐchomónvay(baogồmviệcthẩmđịnhđiềukiệntàisảnthếc hấp,nănglựcpháplýcủangườithếchấptàisản,địnhgiátàisản,tínhthanhkhoảncủatài sản,

…)làcầnthiếttrongtìnhhìnhhiệnnay.Đặcbiệttừđầunăm2012saukhiNgânhàngNh ànướcphânloại4nhómNgânhàngvớicáctỷlệtăngtrưởng tíndụngtươngứnglà 17%,15%,8%,0%thìđươngnhiênsẽdầndầncósựdịchchuyểnkháchhàngtừcácN HTMnhóm3,4vềc á c NHTMnhóm1,2.Vànhƣvậy,hơnlúcnàohếtcầnphảiđềca ovaitròcủatàisảnđảmbảotừviệctuânthủtỷlệxácđịnhchovaytốiđadoHộisởqui định,chẳnghạnnhƣ: thẩmđịnhvị trí,tínhthanhkhoảncủaquyềnsửdụngđ ấ t vàtàisảngắnliềntrênđất,hạnchếhoặctừc hốitàisảnđảmbảolàhànghóa,máymócthiếtbịkhóquảnlý, thanhkhoảnthấp,…

- Đồngthờiđểhạnchếnhữngrủironhấtđịnhtrongquátrìnhthếchấptàisảnđảm bảo,phốihợpchặtchẽvớicácđơnvịliênquannhƣđơnvịđịnhgiá,trungtâmđăngký giaodịchđảmbảo,

Trongnềnkinhtếthịtrường,yếutốconngườiluônđượcxemlàyếutốquantrọng ,vìconngườilànềntảngcủasựpháttriển,conngườisẽquyếtđịnhđếnsựthànhbạicủ abấtkìhoạtđộngnàoxảyra.Đốivớihoạtđộngtíndụng,yếutốconngườilạicàngđóng mộtvaitròquantrọng,quyếtđịnhđếnchấtlƣợngtíndụng,chấtlƣợngdịchvụvàhìnhả nhcủangânhàng,đểtừđóquyếtđịnhđếnhiệuquảhoạtđộngtíndụngcủangânhàng. Nhânsựlàyếutốthenchốtquyếtđịnhchấtlƣợngbáo cáothẩmđịnh,tạor a s ự khácbiệtgiữacáctổchức.

Nguồnnhânlựcđảmbảomọinguồnsángtạotrongtổchức.Mặcdùtrangthiếtbị,tàisản ,nguồntàichínhlànhữngnguồntàinguyênmàcáctổchứcđềucầnphảicó,nhƣngtro ngđótàinguyênnhânvăn- conngườilạiđặcbiệtquantrọng.Khôngcónhữngconngườilàmviệchiệuquảthìtổch ứcđókhôngthểnàođạttớimụctiêu. Đểnângcaochấtlƣợngnguồnnhânlực,Mcần:

- Tuyểndụngvàsànglọcđộingũnhânsựđãcókinhnghiệmlâutạicácvịtrícóliênqu an.Thườngxuyêncócácbuổiđàotạo,chiasẻkinhnghiệmvàcáctìnhhuốngphátsinhđển ângcaonănglựcvàtạosựđồngđềugiữacáccánbộchovay.

- Thốngk ê chínhsáchsảnphẩm,t ì n h huốnghayg ặ p thànhmộtc ẩ m nangđể cánbộchovaythamkhảođồngthờirútngắnkhoảngcáchtrìnhđộcácgiữacánbộch ovay Cẩmnangnàycầncósựthốngnhấtgiữacánbộcấpquảnlý ,cấpphêduyệtv à cóthểthamvấný kiếncácphòngb an (nhƣ

- Vềcôngtácđàotạo:Phảicókếhoạchvàthựchiệntriểnkhailiêntụccácchươngtrì nhđàotạonghiệpvụchocánbộđểđápứngkịpthờinhucầunhânsựkhithựchiệnmởrộng mạnglướihoạtđộng,tránhtrườnghợpthiếunguồnnhânlựcsẽdẫnđếnviệcsửdụngcánb ộkhôngphùhợpvớitrìnhđộchuyênmôn,vịtrícôngtáccũngnhƣdồnquánhiềuvàomộts ốcánbộ,điềunàydẫnđếnviệccánbộkhôngcóthờigianđểkiểmtravàquảnlýtốthồsơkho ảnvay.Côngtácđàotạonhânsựđƣợcquantâmđúngmứcthìsẽgópphầmchoviệchạnch ếRRTcóthểxảyra.Cầnbốtríthờigianđàotạo,nộidungđàotạohợplý,phùhợpvớitừngvị trívàtránhđàotạongoàigiờđểnhânviêncókhảnăngtiếpthutốthơn

- Vềnănglựccôngtác:Đòihỏinhữngcánbộlàmcôngtáctíndụngphảithườngxuy ênnghiêncứu,họctập,nắmvững,thựchiệnđúngcácquyđịnhhiệnhànhvàphảikhôngnh ừngnângcaonănglựccôngtác,nhấtlàkhảnăngpháthiện,ngănchặnnhữngthủđoạnlợid ụngkháchhàng.

- Về phẩmchấtđạođức,ýthứctrách nhiệm:Yêucầumỗicánbộngânhàngphảiluôntựgiáctudƣỡngphẩmchấtđạođứcnghề nghiệpcủamình,phảicóýthứctráchnhiệmtrongcôngviệc,nhấtlànhữngcánbộtrựctiếp làmcôngtáctíndụngbởilĩnhvựccôngtácnàyrấtnhạycảmvàdễbịsangãnhấtvìsựcámdỗ củađồngtiềnvàvậtchấttrướcmắt.Vìvậyđồhỏingânhàngphảiđặcbiệtchútrọngđếnphẩ mchấtđạođứccủangườicánbộngânhàng,đâylàmộtyếutốkháquantrọngđểcóthểhạnc hếRRTxảyra.

- Vềcơđềđãingộ:Mcầnxâydựngchínhsáchtănglương,nângbậcchochuyênv iênđịnhkỳ/quychếtănglương(nhưtănglương/nângbậcnếuđạtKPIstốt/ cósángkiếncấphệthống )côngkhaitạođộnglựcchocánbộchovayphấnđấu,yêntâ mcôngtác;Giảmthiểucáccôngviệckhácchocánb ộ chovaynhƣcôngtácbáocáo,t hamgiadựán…giúpgiảmSLvànângcaonăngsuấtlaođộng.

Tăngcườngbảomật,a n toành ệ thốngCNTTtheotiêuchuânI S O 27001,PC IDSS.Đầutƣtăngnănglựccôngnghệ,anninhhệthốngCNTT,x â y dựnghệthốngd ựphòngcôngnghệcóchấtlƣợng.

Cácdựánchiếnlƣợctựđộnghóaquytrìnhbánhàng,thẩmđịnh&phêduyệttí ndụng,vậnhành(PM),F2, W/

I,P,hạtầngngânhànggiaodịch,asel2,eM Chútrọngđầutƣsâuvàophầnmềm côngnghệ(corebanking)đểkhaitháccáctínhnăngnhằmtạoracácgóisảnphẩmdịch vụtiệní c h theochuỗicungứngvừađảmbảoquảntrịrủirođồngthờikiểmsoáttốiưu hóalợinhuận

Chútrọngđầutƣsâu vàophầnmềmcôngnghệđểkhaitháccáctínhnăngnhằmtạor a cácsảnphẩmdịchvụt iệníchmới,xuấthiệnđầutiêntrênthịtrường- cótínhcạnhtranhcao,thuhútkháchhàngvàtạocạnhtranhsovớic á c tổchứctíndụng khác

TừngbướcđầutưnângcấpvàhiệnđạihóaNgânhàng(cảphầncứngvàphầm mềm)ởHộisởvàchinhánhmộtcáchđồngbộđểđảmbảokếtnốithôngtinv à xâydự ngmanggiaodịchtrựctuyếngiữachinhánhv à hộisởchính,đồngthờiđảmbảohộ i sở chínhlàtrungtâmđầun ã o lưutrữ,xửlýthôngtinvàđiềuhànhkinhdoanhtoànhệth ống.

Tăngcườngcôngtácđàotạo,chuẩnhóavềtrìnhđộcôngnghệthôngtinchotoà nbộcáccánbộnhânviên.ỨngdụngcôngnghệthôngtinhiệnđạigiúpchoNgânhàngnâ ngcaochấtlƣợngquảnlý,đảmbảoantoàntronghoạt

Giảiphápnănglựccôngnghệ

Tăngcườngbảomật,a n toành ệ thốngCNTTtheotiêuchuânI S O 27001,PC IDSS.Đầutƣtăngnănglựccôngnghệ,anninhhệthốngCNTT,x â y dựnghệthốngd ựphòngcôngnghệcóchấtlƣợng.

Cácdựánchiếnlƣợctựđộnghóaquytrìnhbánhàng,thẩmđịnh&phêduyệttí ndụng,vậnhành(PM),F2, W/

I,P,hạtầngngânhànggiaodịch,asel2,eM Chútrọngđầutƣsâuvàophầnmềm côngnghệ(corebanking)đểkhaitháccáctínhnăngnhằmtạoracácgóisảnphẩmdịch vụtiệní c h theochuỗicungứngvừađảmbảoquảntrịrủirođồngthờikiểmsoáttốiưu hóalợinhuận

Chútrọngđầutƣsâu vàophầnmềmcôngnghệđểkhaitháccáctínhnăngnhằmtạor a cácsảnphẩmdịchvụt iệníchmới,xuấthiệnđầutiêntrênthịtrường- cótínhcạnhtranhcao,thuhútkháchhàngvàtạocạnhtranhsovớic á c tổchứctíndụng khác

TừngbướcđầutưnângcấpvàhiệnđạihóaNgânhàng(cảphầncứngvàphầm mềm)ởHộisởvàchinhánhmộtcáchđồngbộđểđảmbảokếtnốithôngtinv à xâydự ngmanggiaodịchtrựctuyếngiữachinhánhv à hộisởchính,đồngthờiđảmbảohộ i sở chínhlàtrungtâmđầun ã o lưutrữ,xửlýthôngtinvàđiềuhànhkinhdoanhtoànhệth ống.

Tăngcườngcôngtácđàotạo,chuẩnhóavềtrìnhđộcôngnghệthôngtinchotoà nbộcáccánbộnhânviên.ỨngdụngcôngnghệthôngtinhiệnđạigiúpchoNgânhàngnâ ngcaochấtlƣợngquảnlý,đảmbảoantoàntronghoạt động,giảmchiphígiaodịch,nângcaođƣợc khả năng cạnhtranh.Vìvậy,nềntảngcôngnghệthôngtinhiệnđạikhôngnhữnglàchìakhóađểNgânhàngkh ẳngđịnhvaitrò,vịtrícủ a mìnhlà mộtNgânhàngbánlẻ hàngđầuViệtN a m màcònlà nhântốđểNgânhàngcóthểtựtinhơntrongquátrìnhhộinhậpkinhtế.

Cácgiảiphápkhác

- Đểhạnchếphầnnàoảnhhưởngtừnhântốmôitrườngthiêntai,dịchbệnhđếnnhữ ngkhoảnchovay,cácchươngtrìnhbảohiểmtrongsảnxuấtkinhdoanhnóichungvànôn gnghiệpnóiriênglàhếtsứccầnthiết.

- Đặcbiệt,vớithếmạnhkhiliênkếthoạtđộngtrựctiếpvớingânhàngconbảohiểm MICvàMBAL,Mcầnchủđộngxâydựngcácgóibảohiểmưuđãidànhchodoanhnghiệ m,đềphòngrủirobấttrắcnhƣbảohiểmtàisản(bảohiểmcháynổvàcácrủirođặcbiệt,bảo hiểmgiánđoạnkinhdoanh),bảohiểmhànghóa(vậnchuyểnđườngbiển,đườnghàngkh ông)…

- ViệcduytrìchínhsáchhỗtrợbảohiểmgiúpMmạnhdạnchovayvốnvàolĩnhvựcn ôngnghiệp- vốnlà1trong5nhómlĩnhvựcưutiêntạiViệtNam.Ngượclại,bảohiểmlàgiảiphápantoà nchocácngânhànglớnhoặcngânhàngvừavànhỏ khithựchiệncác giaodịch với thanhtoántrongtrườnghợprủirobấtkhảkháng.êncạnhđó,ápdụngcácưu đãigóibảo hiểmnhânthọchochủngânhàngcótiềmnănggópphầnnângcaosựgánbógiữMvàcácDNNVV.

MộtsốkiếnnghịđốivớiviệcpháttriểnhoạtđộngchovayNNVV 1031 KiếnnghịđốivớiChínhphủ

KiếnnghịđốivớiNgânhàngnhànước

- Cụthểcầnhoànthiệnchínhsáchkếtoán,kiểmtoánnhƣ:xâydựngchuẩnmựckếto ánngânhàngViệtNamtheochuẩnmựcquốctế;bổsung,sửađổiđểhoànthiệnchếđộkếto ánđốivớiNNVV.

- Nângcaochấtlƣợngthôngtintíndụng:Mộttrong“nhữngbộphậnđƣợcngânhàn gthươngmạisửdụnglàTrungtâmthôngtintíndụng(CIC).Đâylàmộtkênhthôngtintin cậygiúpngânhangđốiphóvớivấnđềthôngtinkhôngcânxứng,từđógópphầnnângca ochấtlƣợngphântíchchovay.Thôngtintíndụngphảibaohàmtấtcảcácthôngtinvềtì nhhìnhvayvốncủakháchhàngt ạ i cácTCT, phảic ó s ự phântíchtổngh ợ p v ề khác hhàngđ ể lưuý cácNHTM,trungtâmcũngcầnđưaramứcđộrủirocủatừngngành,t ừnglĩnhvựchoạtđộngcủacácdoanhnghiệpđểlàmcăncứchoviệcphânloại,xếphạ ngdoanh.Chấtlƣợngthôngtincàngcaothìrủirotrongkinhdoanhtíndụngcủacácngânh àngcànggiảm.Vìvậy,việchoànthiệnhoạtđộngcủaTrungtâmthôngtintíndụnglàrấtcần thiếtchẳnghạnnhƣlà:thôngtintíndụngphảibaohàmtấtcảcácthôngtinvềtìnhhìnhvayv ốncủakháchhàng tạicácTổchứcTíndụng,phảicósựphântíchthôngtintổnghợpvềkháchhàngđểlưuýcác ngânhàngthươngmại.êncạnhđó,cầnchútrọngđổimớivàhiệnđạihóacáctrangthiếtbị,t hiếtlậphệthốngsaochoviệcthuthậpcũngnhƣcungcấpthôngtintíndụngđƣợcthôngsu ốt,kịpthời.

- NHNNtăngcườngthanhtra,giámsáthoạtđộngcủaNHTM:Hoạtđộngthanhtra giámsátchovaycầnđượcthựchiệnthườngxuyênhơnvànângcaotrìnhđộđộingũthanh traviênđểcókhảnăngpháthiệnkịpthờicácsaisót,cácviphạmtrongcácquyđịnhvềđảm bảoantoàntronghoạtđộng NHđặcbiệtlàhoạtđộngchovay… Đểkịpthờixửlýmộtcáchtriệtđểvàđƣaracácbiệnphápphòng ngừamộtcáchhiệuquả.

KiếnnghịđốivớiHiệphộiNNVV

Mmuốnđặtquanhệcho vay.Đâylàcơsởđểngân hàngcóthểtiếpcậnvốncủangânhàngbởingânhàngthườnggặprấtnhiềukhókhăntrong thẩmđịnhmứcđộtínnhiệmđểđầutƣchongânhàng.

- êncạnhđó,mộttrongnhững tháchthứcvớiDNNVVlàcôngtácquảntrịngânhàngcònyếukém,thiếuthôngtinsảnphẩ mvàthịtrườngnênkhôngthểlậpdựánđầutưcótínhkhảthinênkhótạoniềmtinđểngânh àngchovayvốn.

- CácDNNVVcầnnângcaochấtlƣợngnguồnnhânlựcvàtrìnhđộchuyênmôn,tin học,ngoạingữ.Đồngthờiđầutưchohếthốngthôngtin,phươngtiệnkỹthuậtđểtiếpcậnv ớithôngtinvàcácdịchvụhỗtrợkinhdoanh.

Nhưvậy,cácDNNVVcầnđiềuchỉnhchiếnlượckinhdoanhphùhợpthịtrường,đ ánhgiálạicácchiếnlƣợcvềsảnphẩm,đổimớicôngnghệ,marketing,chấtlƣợngnguồn nhânlực,nhằmnângcaosứccạnhtranhcủasảnphẩm.Cácngânhàngcầnthựchiệnminh bạchtàichính,sửdụnghệthốngsổsáchkếtoántheochuẩnmựcvàquyđịnhcủaNhànướ c,giúpchoviệcquảnlýtốthoạtđộngkinhdoanhcủangânhàng,làcơsởđểphântích,đánh giákếtquả.Đâylàmộtquátrìnhđàothảitấtyếuđốivớinhữngngânhàngkhôngđápứngcá cyêucầucủathựctế.

Vớinhữngđiềukiệnthuậnlợicủamộtngânhàngđãhoạtđộngnhiềun ă m trên thịtrường,NgânhàngTMCPQuânđộiđãgópphầnrấtlớnvàosựpháttriển kinhtếcủađấtnước.SựcạnhquyếtliệtgắttừphíacácNHTMkháchoạtđộngtrênđịabà nv à c ơ hộicủahợptác,hộinhậpđòihỏiNgânhàngTMCPQuânđộiphảimởrộnghơnt hịphầnchovayDNNVVbởithờigiangầnđây,cáckhucôngnghiệpliêntụcđƣợcxây mới,cảitạovàthuhútngàycàngnhiềucácngânhàngbỏvốnđầutƣ.

Bằngcácphươngphápnghiêncứusosánh,phântíchvàthuthậpthôngtintừnhiề ukênhkhácnhaunhƣ:từnộibộNgânhàngTMCPQuânĐộiluậnvănđãthựchiệncác mụctiêusau:

Tuynhiên,v ớithờigiannghiêncứuv à sựhạnhẹpv ềphạmvikiếnt h ức,tácgiả mongmuốnnhậnđƣợcsựgópý,phảnbiệntừnhiềugócđộđểluậnvănđƣợchoànthiệ nhơn.

TácgiảxinchânthànhcảmơnTSNguyễnThếHùngđãtậntâmhướngdẫnvàqu antâmgiúpđỡtrongquátrìnhhoànthiệnluậnvăn.Đồngthời,tácg i ảxinchânthànhcả mơnKhốikháchhàngnhỏvàvừa–ngânhàngTMCP

1 NguyễnThùyTrang(2018),Luậnv ă n thạcs ỹ Hoạtđộngchovaydoanhnghi ệpnhỏvàvừatạiNgânhàngTMCPNgoạithươngViệtNam–

2 TrươngThịHương(2018),LuậnvănthạcsỹNângcaochấtlượngtíndụngđối vớiDNNVVt ạ i AgribankChinhánhQuảngNam,HọcviệnTàichính, HàNội

3 NguyễnVănPhương(2019),LuậnvănthạcsỹNghiêncứunhữngnhânt ố ảnh hưởngđếnchấtlượngdịchvụchovayngắnhạncủacácDNNVVtạiAgribanktỉnhKo nTum,TrườngĐạihọcKinhtếTP.HCM

4 NguyễnPhươngLinh(2019),Tiếptụcmởrộngtíndụngcóhiệuquảchodoanh nghiệpnhỏvà vừa,Tạpchíngânhàng

5 MarceloGodkeVeigavàJosephA.McCahery(2019),Thefinancingofsmalla ndmedium-sizedenterprieses:Ananalysiso f theFinancingGapinBrazil.

7 PGS.TS.NguyễnVănTiến(2009),GiáotrìnhNgânhàngthươngmại,NXThố ngKê.

8 LuậtngânhàngNhànướcViệtNam,NXchínhtrịQuốcgiaHàNội.Ngânhàng NhànướcViệtNam(2014),thôngt ư 09/2014/TT-

NHNNngày18/3/2014sửađổi,bổsungmộts ố điềuc ủ a Thôngt ƣ 02/TT-