ĐẠIHỌC QUỐCGIAHÀNỘITRƢỜNG ĐẠIHỌCKINHTẾ o0o NGUYỄNTHỊMNUỀ N PHÁTTRIỂNOẠTĐỘNG CHOVAYDOANHNGHIỆPNỎVVỪT ẠNGÂNNGTMCPQUÂNĐỘI LUẬNVĂNTẠCSĨTCÍNNGÂNNGCƢƠN GTRÌNĐỊNƢỚNGỨNGDỤNG ĐẠIHỌC QUỐCGIAHÀNỘITRƢỜNGĐẠIHỌC KI[.]
ĐẠIHỌC QUỐCGIAHÀNỘITRƢỜNG ĐẠIHỌCKINHTẾ o0o NGUYỄNTHỊMNUỀ N PHÁTTRIỂNOẠTĐỘNG CHOVAYDOANHNGHIỆPNỎVVỪT ẠNGÂNNGTMCPQNĐỘI LUẬNVĂNTẠCSĨTCÍNNGÂNNGCƢƠN GTRÌNĐỊNƢỚNGỨNGDỤNG ĐẠIHỌC QUỐCGIAHÀNỘITRƢỜNGĐẠIHỌC KINHTẾ o0o NGUYỄNTHỊMNUỀ N PHÁTTRIỂNOẠTĐỘNG CHOVAYDOANHNGHIỆPNỎVVỪTẠI NGÂNNGTMCPQNĐỘI Chunngành:Tàichính– NgânhàngMãsố:60340201 LUẬNVĂNTẠCSĨTCÍNNGÂNNGCƢƠN GTRÌNĐỊNƢỚNGỨNGDỤNG NGƢỜƢỚNGDẪNKHOAHỌC:TS.NGUYỄNTHẾNG LỜCM ĐON Tôixinc a m đoanluậnvănthạcs ỹ kinht ế “ P h t triểnhoạtđộngchov ay doa nhnghiệpnhỏv vừatạiNgânhàngTMCPQnĐội”l kếtquảnghiêncứucủariêngt ơi,chƣađƣợccơngbốtrongbấtc ứ mộtc n g trìnhnghiêncứunàocủangƣờikhác.V iệcsửdụngkếtquả,tríchdẫntàiliệucủangƣờikhácđảmbảotheođúngcácquyđịnh.C ácnộidungtríchdẫnvàthamkhảocáctàiliệu,sáchbáo,thơngtinđƣợcđăngtảitrêncác tácphẩm,tạpchív trangwebtheodanhmụctàiliệuthamkhảocủaluậnvăn TÁCGẢLUẬNVĂN NguyễnThịMinhuyền MỤCLỤC DANHMỤCBẢNGBIỂU i DANHMỤCHÌNHVẼ .ii LỜIMỞĐẦU CHƢƠNG1 : TỔNGQUANTÌNHHÌNHNGHIÊNC ỨUV À C Ơ S Ở LÝLUẬN VỀPHÁTTRIỂNHOẠTĐ Ộ NGCHOVAYDOANHNGHIỆPNHỎVÀVỪAT ẠINGÂNHÀNG THƢƠNGMẠI 1.1 Tổngquantìnhhìnhnghiêncứu 1.2 Nhữngvấnđềcơbảnvềpháttriểnhoạtđộngchovaydoanhnghiệpnhỏv vừacủ acácngânhàngthƣơngmại 1.2.1 Kháiniệmhoạtđộngchovaycủangânhàngthƣơngmại 1.2.2 Vaitrò&nguyêntắccủahoạtđộngchovay 1.2.3 CácyếutốcơbảntronghoạtđộngchovayDNNVVtạiNHTM 11 1.3 Nhữngđặc điểmcơbả ntronghoạtđộngchovay doanhnghiệpnhỏvàv ừaởVi ệtNam 21 1.3.1 Kháiniệmdoanhnghiệpnhỏvàvừa 21 1.3.2 Vaitròdoanhnghiệpnhỏvàvừa 24 1.3.3 TiếpcậnvốncủacácDNNVVtrongthờigianqua 26 1.4 Đặcđiểmdoanhnghiệpnhỏvàvừacủangânhàngthƣơngmại 27 1.5 Pháttriểnh o ạtđộngchov a y doanhn g h i ệpnhỏv v ừac ủangânhàngthƣơng mại 30 1.5.1 KháiniệmpháttriểnhoạtđộngchovaydoanhnghiệpnhỏvàvừatạiNHTM 30 1.5.2 CáctiêuchíđánhgiákếtquảpháttriểnhoạtđộngchovayDNNVV 31 1.5.3 Cácnhânt ốảnhhƣởngđếnphátt r i ểnhoạtđộngchovaydoanhnghiệpnhỏv àvừatạingânhàngthƣơngmại .37 1.6 Kinhnghiệmpháttriểnhoạtđộngchovaydoanhnghiệpnhỏvàvừatạic c ngâ nhàngthƣơngmạiởViệtNam 45 1.6.1 KinhnghiệmcủaNgânhàngAgribank 45 1.6.2 Kinh nghiệmcủaNgânhàng TMCPCôngthƣơngViệt Nam .47 1.6.3 Bàihọcrútrachongânhàngthƣơngmại cổphânQuânđội 49 CHƢƠNG2:THIẾTKẾVÀPHƢƠNGPHÁPNGHIÊNCỨU 50 2.1 Địađiểmvàthờigianthựchiệnnghiên cứu 50 2.2 Quytrìnhnghiêncứu 50 2.3 Phƣơngphápnghiêncứuvàthiếtkếnghiêncứu 51 2.3.1 Phƣơngphápthuthậpdữliệu .51 2.3.2 Phƣơngphápphântích .51 2.3.3 Phƣơngphápsosánh 52 2.3.4 ƣơngphápliênhệ 53 2.3.5 Phƣơngphápthốngkêmôtả 54 CHƢƠNG3:THỰCTRẠNGPHÁTTRIỂNHOẠTĐỘNGCHOVAYDOANHN GHIỆPNHỎVÀVỪATẠINGN HÀNGTMCPQUN ĐỘI 55 3.1 GiớithiệuchungvềNgânhàngTMCPQuânđội 55 3.1.1 Quátrìnhhìnhthànhvàpháttriển 55 3.1.2 Mơhìnhbộmáytổchứcquảntrị 57 3.1.3 TổngquantìnhhìnhkinhdoanhcủaMB 59 3.1.4 ĐặcđiểmDNNVVtạiNgânhàngTMCP Quânđội .63 3.2 ThựctrạngpháttriểnhoạtđộngchovayDNNVVtạingânhàngTMCPQuânđội64 3.2.1 Đánhgiátheonhómchỉtiêuphảnánhvềlƣợng 64 3.2.2Đánhgiátheonhómchỉtiêuphảnánhvềchất 70 3.3 Cácnhântốảnhhƣởngđếnphátt r i ể nhoạtđộngchovayNNVVt i NgânhàngT MCPQuânđội 75 3.3.1 Cácnhântốchủquan 75 3.3.2 Cácnhântốkháchquan .83 3.4 ĐánhgiáchungvềpháttriểnhoạtđộngchovayDNNVVtạiMB 87 3.4.1 Mộtsốkếtquảđạtđƣợc .87 3.4.2 Hạnchế 87 3.4.3 Nguyênnhânhạnchế 90 CHƢƠNG4:GIẢIPHÁPPHÁTTRIỂNHOẠTĐỘNGCHOVAYDOANHNGHI ỆPNHỎVÀVỪTẠINGN HÀNGTMCPQUN ĐỘI 95 4.1 PhƣơnghƣớnghoạtđộngkinhdoanhcủaNgânhàngTMCPQuânđộigiaiđoạn20 20–2025 95 4.1.1 Địnhhƣớngchung 95 4.1.2 Địnhhƣớngcụthể .96 4.2 Mộtsốgiảiphápphát triểnhoạt độngchovayNNVVtạiM .97 4.2.1 GiảiphápvềcảitiếntổngthểquytrìnhchovayđốivớikháchhàngDNNVV 97 4.2.2 GiảiphápvềvềchínhsáchlãisuấtchovayDNNVV 98 4.2.3 Giảiphápvềchínhsáchtàisảnđảmbảo 99 4.2.4 Giảiphápnângcaochấtlƣợngnguồnnhânlực .100 4.2.5 Giảiphápnănglựccôngnghệ .102 4.2.6 Cácgiảiphápkhác 103 4.3 MộtsốkiếnnghịđốivớiviệcpháttriểnhoạtđộngchovayNNVV 1034.3.1 KiếnnghịđốivớiChínhphủ 103 4.3.2 KiếnnghịđốivớiNgânhàngnhànƣớc 105 4.3.3 KiếnnghịđốivớiHiệphộiNNVV .106 KẾTLUẬN 107 DANHMỤCTÀILIỆUTHAMKHẢO 109 DANHMỤCBẢNGBIỂU Bảng1.1:Bảngsosánhcácchỉtiêuxácđịnhdoanhnghiệpnhỏvà vừa 22 Bảng3.1:TìnhhìnhhuyđộngvốntạiMB 61 Bảng3.2:TỷlệnợxấuhoạtđộngchovaytạiMB 62 Bảng3.3:SốlƣợngkháchhàngDNNVVhàngcóquanhệvớiMB 64 Bảng3.4:SốlƣợngDNNVVt ạiM theophânkhúcquacácn ă m 2017- 2019 65 Bảng3.5:S ốlƣợngDNNVVt ạiM B theongànhn g h ềquacácn ă m 2017- 2019 .66 Bảng3.6:SốlƣợngkháchhàngcóquanhệvớiMB 67 (ĐVT: Tỷđồng) .68 Bảng3.7:ƣ nợDNNVVcủangânhàngTMCPQuânđội .68 Bảng3.8:TỷlệtăngtrƣởngdƣnợtạiMB 69 Bảng3.9:MứctăngtrƣởngThunhậptừhoạtđộngchovayDNNVVtạiMB 70 Bảng3.10:ThunhậptừhoạtđộngchovayDNNVVtạiMB 70 Bảng3.11:TỷlệtăngtrƣởngthunhậptừhoạtđộngchovayDNNVVtạiMB 71Bảng3 12:NợquáhạnvànợxấuchovayDNNVVtạiMB 72 Bảng3.13:SosánhthờigianxửlývớimộtsốNHTMđốivớihoạtđộngchov a y .76 Bảng3.14:S ốlƣợngC n bộchovayDNNVVtạiM quac c n ă m 2017-2019 82 i DANHMỤCHÌNHVẼ Hình3.1.CơcấucổđơngchínhcủaMB2017 58 Hình3.2:BiểuđồtìnhhìnhdƣnợDNNVVtạingânhàngTMCPQuânđộigiaiđoạn2 017–2019 .68 Hình3.3:BiểuđồđiểmchấtlƣợngdịchvụkhốiDoanhnghiệpvừavànhỏtạingânhàng TMCPQuânđộinăm2019 .74 Hình3.4:BiểuđồLSCVngắnhạnbìnhquâncủacácngânhàngnăm2019 85 Hình 3.5:BiểuđồmạnglƣớiđiểmkinhdoanhNHTMnăm2019 82 ii LỜMỞĐẦU Tínhcấpthiếtcủađềtài Trongnhữngnămqua,doanhnghiệpnhỏvàvừa(DNNVV)ViệtNamc ó vaitr ịquantrọngtrongpháttriểnkinhtếxãhội,đónggópkhơngnhỏvàoGP , tạocơngănviệclàm,ổnđịnhkinhtế Tuynhiên,s ovớicácnƣớctrongkhuvựcvàthếgiới,doanhnghiệpnhỏvàvừaViệtNamcịnnhiềuh ạnc h ế vềquymơ,mứcđộđónggópvàchƣathựcsựpháthuyhếttiềmnăngcủamình MộtsốchínhsáchChínhphủh ỗ trợ,tháogỡràocảnn h ằmthúcđ ẩ ynhómkhác hhàngnàypháttriểncụthểnhƣbanhànhnhiềuchínhsáchvềƣuđãi vềthuế,tíndụngc hoDNNVV;hỗtrợđẩymạnhphongtràokhởinghiệpq u ốcgia Tuynhiêntrongthực tế,cácDNNVVđangphảiđốimặtvớinhiềukhókhănmànhấtlàkhókhănthiếuvốn.K hảnăngtiếpcậncácnguồnvốnrấthạnchế,đặcbiệtlàtiếpcậnvốnngânhàng NgânhàngTMCPQuânĐộimặcd ù đ ã b ắ t đầuchútrọngpháttriểnhoạtđộngc hovayđốivớicácDNNVVtuynhiênhiệuquảvẫnchƣacao.Nguồnvốncủangânhàn gcịnkhádồidào,cóthểđápứngđƣợcnhucầuv a y vốncủacácDNNVVnhƣngthựctế lạichƣađƣợcsửdụnghếttiềmnăng Saukhit ì m hiểuv ề nhữngvấnđ ề chungn h ƣ trên,t c g i ả nhậnt h ấ y t i ềm n ăngpháttriểnhoạtđộngchovayNNVVrấtlớnnhƣngsốlƣợngkháchhàngcóquanhệc hovaychỉchiếmkhoảng20%tổngsốDNNVV.Córấtnhiềungunnhânkháchquanvà chủquandẫnđếnviệcchƣađạtmụctiêucủaNgânhàngTMCPQnĐộinhƣlãisuấtch ovay cịncaosovớicácngânhàngkhác;Chínhsáchtài sản đảm bảochƣaphù hợpvớiKháchhàng;NguồnnhânlựccủaNgânhàngcịnthiếukinhnghiệm;Cơngtáckiể mtra,kiểmsốthoạtđộngchovaychƣakịpthời Từviệcphântíchnhữngngunnhânc hính,tácgiảđƣara cácgiảiphápđểpháttriểnhoạtđộngchovayNNVVtạiNgânhàngTMCPQnĐội.Với nhậnthứcđó,tácgiảđãchọnđềtài:"Pháttriểnhoạtđộngchovaydoanhnghiệpnhỏv àvừatạiNgânhàngTMCPQnĐội"làmluậnvăntốtnghiệpcủamình Mụctiêuvànhiệmvụnghiêncứu Mụctiêunghiêncứu: NghiêncứucơsởlýluậncơbảnpháttriểnchovayNNVVtạiNgânhàngThƣơ ngmại Đềtàichủyếutậptrungđánhgiáthựctrạngpháttriểnchovay NNVVtạiNgânhàngTMCPQnđộithơngquanhữngsốliệuliênqua ntronggiaiđoạn2017– 2019.TừđóđềxuấtmộtsốgiảiphápnhằmpháttriểnchovayNNVVtạiNgânhàngTM CPQnđộitrongthờigiantới Nhiệmvụnghiêncứu: PhântíchthựctrạngchovayDNNVVtạiNgânhàngTMCPQnĐộigiaiđoạn 2017- 2019,t đ ó đƣar a giảipháppháttriểngiaiđoạn2020– 2025 Câuhỏinghiêncứu PháttriểnhoạtđộngchovayNNVVtạiNgânhàngthƣơngmạiđƣợcdiễnranh ƣthếnào? Thựctrạngchov a y DNNVVt i M trongkhoảngthờigian2017– 2019nhƣthếnào? CácgiảiphápnàonhằmgópphầnpháttriểnhoạtđộngchovayDNNVVtạiM? Đốitƣợngvàphạmvinghiêncứu: Đốitượngnghiêncứu: PháttriểnhoạtđộngchovaydoanhnghiệpnhỏvàvừatạiNgânhàngthƣơngm ạicổphầnQuânđội