Phát Triển Hoạt Động Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng.docx

BỘGIÁODỤCVÀĐÀOTẠO NGÂNHÀNGNHÀNƯỚCVIỆTNAMTRƯỜNGĐẠIHỌCNGÂNHÀNGTP HỒC HÍMINH CHÂUTHỊKIỀUTHU PHÁTTRIỂNHOẠTĐỘNGHUYĐỘNGVỐNTẠ INGÂNHÀNGTHƯƠNGMẠICỔPHẦNCÔNG THƯƠNGVIỆTNAM CHINHÁNHSA ĐÉC LUẬNVĂNTHẠCSĨTÀICHÍNHNG[.]

TỔNGQUANVỀNGÂNHÀNGTHƯƠNGMẠI

KHÁINIỆMNGÂNHÀNG THƯƠNGMẠI

NHTMlàmộtđịnh chếtàichínhtrunggiancóvịtrí quantrọngtrong nềnkinhtếthịtrườngnóichungvàtronghệthốngngânhàngtrunggiannóiriêng.Cùngvớis ựpháttriểnvàbiếnđổicủahệthốngngânhàng,sựphatrộncáchoạtđộngtruyềnth ố n g c ủangânhàngvớicácloạihìnhtrunggiantàichính,kháiniệmvềNHTMcũngth ayđổi.

MộttrongnhữnglýdotáchNHTMthànhmộtnhómriêng,mặcdùbiêngiớiđ ó r ất mỏngmanh,đó là tổng tàisản có củaNHTM luôn chiếmmộtkhốilƣợng lớnn h ất trongtoànhệthốngngânhàng.NHTMlàngânhàngtrunggianduynhấtđƣợcp h é p mởtàikhoảnvànhậntiềngửithanhtoánchocôngchúng.KhốilƣợngtiềngửimàNHTMtạo ralàbộphậnquantrọngtrong tổngcungtiềnM1vàM2củanềnk i n htế.

Từnhữngnăm1980,saukhitiềngửithanhtoánđƣợctrảlãi,cácngânhàngtiết kiệmvàmộtsốngânhàngtrunggiankháccũngbắtđầumởtàikhoảntiềngửikhô ng kỳ hạnvàchophépkháchhàngsửdụngsécdướinhiềuhìnhthứcđadạng.Ranhgiớiphâ nbiệtNHTMvớicácngânhàngtrunggiankháccũngbịlumờdần.MộtNHTMlàmộtn gânhàngtrunggian,hoạtđộngchủyếuvìmụctiênlợinhuận,v ới tỷlệvốnchovayvàom ụcđíchthươngmại,côngnghiệpchiếmtỷtrọnglớntrongtổngtàisảncócủanó. ỞViệtNam:NHTMlàtổchứckinhdoanhtiềntệmàhoạtđộngchủyếuvàth ƣờ ngxuyênlànhậntiềngửicủakháchhàngvớitráchnhiệmhoàntrảvàsửdụngsốtiềnđóđể chovay,thựchiệnnghiệpvụchiếtkhấuvàlàmphươngtiệnthanhtoán.

Namsố47/2010/QH12ngày16/06/2010củ a Quốchội“NHTMlàloạihìnhngânhàngđ ƣợcthựchiệntấtcảcáchoạtđộngkinh doanhkháctheoquyđịnhcủaLuậtnàynhằmmụctiê ulợinhuận”

NhƣvậycóthểhiểuNHTMlàmộttổchứctíndụngchuyênkinhdoanhtiềntệv à cáchoạt độngngânhàngvìmụctiêulợinhuận.NHTMluônđƣợcxemlàloạihì nh ngânhàngq uantrọngnhấttrongcácngânhàngtrunggian.

HOẠTĐỘNGCHỦYẾUCỦANGÂNHÀNGTHƯƠNGMẠI

Q H 1 2 ngày1 6/ 06 /2 01 0: “ H o ạ t độngngânhànglàviệckinhdoanh,cungứngthườngxu yênmộthoặcmộtsốcá c n g h i ệ p v ụ s a u đ â y : a ) N h ậ n t i ề n g ử i ; b ) C ấ p t í n d ụ n g ; c ) Cungứ n g d ị c h vụthanhtoánq ua tàikh oản ”.VìNHTM làtổchứ c đƣợct h ự c hi ệntấtcảcáchoạt độngnàyvàcáchoạtđộngkinhdoanhkhácnêntasẽlầnlƣợtxemxét cácnghiệpvụcơbảnnày.

NhậntiềngửilànghiệpvụđầutiêncủaNHTM,nghiệpvụnàyrađờigắnliềnvớisựph áttriểncủacácNHTM.Tiềngửilàbộphậnquantrọngnhấtvàthườngchiếmtỷlệ lớntrongtổngnguồnvốncủamộtNHTM.NHTMmởtàikhoảnvàgiữt i ền cho cáctổ chức vàcáccánhân.Qua đó,NHTM có đƣợc nguồnvốndồi dào đểphụcvụ cho cáchoạt độngchovayvà đầutƣ.Về mặtpháplý,nhận tiềngửilàthỏathuậngiữangânhàng-tổchứcnhậntiềnvàkháchhàng- ngườigửitiềnthôngquah ợp đồngtiềngửivềviệcngườigửitiềnsẽđưatiềnchongânh àngvaytrongmộtt h ờ i giannhấtđịnh,ngânhàngsẽphảitrảlãitiềngửivàgốcchongườigửiti ềntheolãisuấtđãthỏathuận Theo Điều4 13, LuậtcácTổ chứcTíndụngViệt

Namsố47/2010/ QH12 ngày16/06/2010:“Nhậntiềngửilàhoạtđộngnhậntiềncủatổchức,cánhândướihìnht hứctiềngửikhôngkỳhạn,tiềngửicókỳhạn,tiềngửitiếtkiệm,pháthànhchứngchỉtiềngửi,kỳ phiếutínphiếuvàcáchìnhthứcnhậntiềngửikháctheonguyêntắccóhoàntrảđầyđủtiềngốc,lãi chongườigửitiềntheothỏathuận”.S a u khinhậntiềngửitừkháchhàng,NHTMsẽlàm gìvớisốvốnhuyđộngđƣợc,NHTMlấyđâuratiềnđểtrảlạichokháchhàngcảvốnvàl ãitiềngửi?Câutrảlờichínhlàhoạtđộng“cấptíndụng”- mộtnghiệpvụquantrọngcủacácNHTM.TheoĐ i ề u 4 1 4 , L u ậ t c á c T ổ c h ứ c T í n d ụngV i ệ t N a m s ố 4 7 / 2 0 1 0 /

Q H 1 2 ngày16/06/2010:“ C ấ p t í n d ụ n g l à v i ệ c t h ỏ a t h u ậ n đ ể t ổ c h ứ c , c á n hâns ử d ụ n g mộtkhoảntiềnhoặccamkếtchophépsửdụngmộtkhoảntiềntheonguyênt ắccóhoàntrảbằngnghiệpvụchovay,chiếtkhấu,chothuêtàichính,baothanhtoán,bảolãn h ngânhàngvàcácnghiệpvụcấptíndụngkhác.”

Trongcáchìnhthứccấptíndụngnày,chovaylàhìnhthứccấptíndụngphổbi ến n h ấ t v à l u ô n c h i ế m tỷt rọ ng c a o n h ấ t t r o n g d ƣ n ợ ( D N ) t í n d ụ n g c ủ a mộtNH

3 đƣợcchocáctổchứcvàcánhâncầnvốnvayđểmởrộngsảnxuất,kinhdoanh,đầu tƣhayđápứngnhucầumuasắm,tiêudùngcánhân.Cót h ể phâ nrathànhnh iều loạihìnhchovaytùytheotiêuchíphânloạinhƣchovayngắnhạn,trung hạn,dài hạn;chovayvốnlưuđộng,chovayđầutưdựán;chovaymuanhà,chovaymuaôtô,cho vaytiêudùng…Ngoàicácsảnphẩm chovaytruyềnthốngtrongn g ắn hạn,cácNHTMngàycàngtàitrợnhiềuchocácdựánđầutƣ ,xâydựng,muasắ m tài sảncố địnhvới thờihạnvaykhá dài. Vìcáckhoảnchovaydàihạncómứcđ ộ rủirocaohơncáckhoảnchovayngắnhạnnênl ợinhuậnmàcácNHTMthuđƣợc cũnglớnhơn.

Chiếtkhấulàviệc ngânhàng vàkháchhàngthỏathuậnvớinhau đểngânhàngứn gt r ƣ ớ c mộts ố t i ề n n h ấ t đ ị n h t h e o tỷlệ đ ể đ ổ i lấyquyềns ở h ữ u c á c t h ƣ ơ n g phiếu,giấytờcógiá(gọilàtráiquyền)dokháchhàngchuyểngiaochongânh àngv ới giácảluônthấphơngiátrịthựctếcủatráiquyềnđƣợcgiaodịch Chiếtkhấu cóthểh i ể u l à v i ệ c muab á n giấytờ c ó g i á g i ữ a n g â n h à n g v à k h á c h h à n g , t h e o đ ó kháchhàngcamkếtchuyểnnhƣợngtráiquyềnchƣađếnhạnthanhtoánchongân hàngđểngânhàngtrảchomộtsốtiềnbằngsốtiềncủathươngphiếutrừđilợitứcch iết k hấu.Chiếtkhấulàmộthoạtđộngmanglạilợinhuậnổnđịnhchongânhàngthôngqualãisu ấtchiếtkhấuvàphídịchvụ.

ChothuêtàichínhlàmộthìnhthứccấptíndụngchokháchhàngcủaNHTM.Tuyn h i ê n , k h ô n g p h ả i N H T M n à o c ũ n g đ ƣ ợ c p h é p t h ự c h i ệ n n g h i ệ p v ụ n ày.Ng hiệp vụnàychủyếuđƣợcthựchiệnbởicáccôngtychothuêtàichính.

Khônggiốngnhƣchovayvàchiếtkhấu,bảolãnhlàhìnhthứccấptíndụngđ ặ cb i ệ t , n g â n h à n g k h ô n g c h o k h á c h h à n g v a y t i ề n ngayt h ờ i đ i ể m kýk ế t t h ỏ a th uận Thayvàođó,ngânhàngdùnguytínvàtiềmlựctàichínhcủamìnhđểcamkết vớ ingườithụhưởngbảolãnhvềviệcngânhàngsẽthựchiệnnghĩavụtàichínhthaychokháchhà ng(ngườiyêucầupháthànhthưbảolãnh)khikháchhàngthựchiện khôngđầyđủha ykhôngth ực hiệnn gh ĩa vụ đã ca mkết.Tấtn h i ê n , saukh ingânhàngthựchiệ nnghĩavụtàichínhthaychokháchhàngthìkháchhàngphảinhậnnợ,trảgốc,lãivà cácchiphíphátsinhchongânhàngtheothỏathuận.

NgoàihainghiệpvụquantrọngcủaNHTMlànhậntiềngửivàcấptíndụng,cácN HTMcònthựchiện nghiệpvụcungứng dịchvụthanhtoánqua tàikhoản T h e o Đ i ề u 4 1 5 , L u ậ t c á c T ổ c h ứ c T í n dụngV i ệ t N a m s ố 4 7 / 2 0 1 0 /

16/06/2010:“Cungứngdịchvụthanhtoánquatàikhoảnlàviệccungứngphươngt i ệ n t hanhtoán;thựchiệndịchvụthanhtoánséc,lệnhchi,ủynhiệmchi,nhờthu,ủynhiệmt hu,thẻngânhàng,thƣtíndụngvàcácdịchvụthanhtoánkhácchokháchh àn g thôngquatàikho ảncủakháchhàng”.

25%tổngt h u nhậpcủangânhàng.Điềunàychothấy,thunhậpcủaNHTMphụthuộcn hiềuv à o sốlƣợngvàchấtlƣợngcáckhoảntíndụngmàngânhàngcấpchokháchhàng.N ócũngđồngnghĩavớiviệcchấtlƣợnghoạtđộngcủaNHTMtiềmẩnnguycơrủir o rấtcao.C hínhvìvậy,cácNHTMhiệnnaycóxuhướnggiảmdầntỷlệthunhậpt ừlãi,tăngtỷlệthunh ậptừphídịchvụđểgiảmthiểurủiro,đảmbảoantoànchohoạtđộngngânhàng.

Nhƣvậy,cáchoạtđộngcủaNHTMcómốiliênhệchặtchẽvàtácđộngqual ạ i với nhau.Quymônguồnvốnsẽtạođiềukiệnchocáchoạtđộngsửdụngvốn,ngƣợc lại nhucầucấptíndụng lại đặtrayêucầuđốivớiquymô vàcơcấucủavốnhuyđộng.Nguồnvốnhuyđộngcóchiphíthấptạođiềukiệnchoviệccungc ấpcáck h o ả n tíndụngvớilãisuấtcạnhtranhvàngƣợclại.Hoạtđộngcungứngcácdị chvụthanhtoánquatàikhoảnkhôngmanglạinhiềuthunhậpchongânhàngnhƣhoạtđ ộ n g tín dụngnhƣngthôngquahoạtđộngcungứngcácdịchvụ,ngânhàngduytrìđƣ ợc cáckháchh ànghiệntạivàthuhútthêmcáckháchhàngmới,từđótạođiềuki ện chocáchoạtđộnghuyđộngv ốnvàsửdụngvốn.

Ngoàicáchoạtđộng t ru yề n thốngtrênN HT M còncó th ể thựchiện mộtsố hoạtđộng khácbaogồm:góp vốn vàmuacổphần,thamgia thị trường tiềntệ, kinhd o a n h ngoạihối,ủythácvànhậnủythác,cungứngdịchvụbảohiểm,tƣvấntài ch í n h , bảoquảnvậtquýgiá…

HỆTHỐNGCÁCNGÂNHÀNGTHƯƠNGMẠITẠIVIỆTNAM

TheosốliệucủaNHNN,đƣợccôngbốtrênwebsite:http:// www.sbv.gov.vn,tínhđến31tháng12năm2016,hệthốngngânhàngViệtNam gồmcó4NHTMN h à nước,1ngânhàngchínhsáchxãhội,1ngânhàngpháttriển,1ngân hànghợptácxã,31NHTMcổphần,8ngânhàng100%vốnnướcngoài,2ngânhà ngliêndo an h,v à 2 7 T ổ c h ứ c tí ndụng( T C T D ) p h i ngânhà ng ba o gồm16 Cô n gtytàichí nh và11Côngtychothuêtàichính,3tổchứctàichínhquymô,51chinhán h

5 của ngânhàngnước ngoàiđanghoạtđộngtạiViệt Nam,51các vănphòngđại diệnc ủ a TCTDnướcngoàitạiViệtNam.ĐâylàcáchphânchiacácNHTMdựatrênloạih ìn h s ởhữungânhàng.

NHTMNhànướclàngânhàngđượcNhànướccấpvốnđểthànhlậpvàhoạtđộngth eosựquảnlýcủaNhànước.NHTMNhànướcbaogồmNHTMdoNhànướcnắ mgiữtrên50%vốnđiềulệ.Vìthế,ngoàiviệctiếnhànhcáchoạtđộngkinhd o a n h bìnhthường nhƣcácNHTMkhác,cácngânhàngnàycònphảithựchiệncácnhiệmvụchính trị, xãhội đượcNhà nướcgiaocho.Các NHTMN h à nướcba ogồm,NgânhàngNôngngh iệp&PháttriểnNôngthônvà3ngânhàngdoNHNNmualại0đồng(XâydựngViệtNa m,Dầukhítoàncầu,ĐạiDương).

NHTMcổphầnlàNHTMđượctổchứcdướihìnhthứccôngtycổphần,trongđócócácd oanhnghiệpNhànước,tổchứctíndụng,tổchứckhácvàcánhâncùnggó pvốntheoquy địnhcủaNgânhàngNhànước.HoạtđộngcủaNHTMcổphầncũnggiốngnhư hoạt độngcủa các NHTM khác vàmụctiêuchủyếucủa ngânhànglà lợinhuận.Khimớithànhlập,cácNHTMcổphầnchủyếuđƣợcgópvốnbởicác tổchứcvàcánhânViệtNam.Saunày,cổphầncủacácngânhàngnàyđƣợcmuabánvà chuyểnnhượngtrênthịtrườngchứngkhoánchocáccánhânvàphápnhânnướcn g o à i Tuynhiên,t ổ n g s ố c ổ p h ầ n c ủ a cá c c ổ đ ô n g n ƣ ớ c n g o à i t r o n g m ỗ i N HT M c ổphầnbịkhốngchếởmộttỷlệnhấtđịnh.

NgânhàngliêndoanhlàNHTMđƣợcthànhlậpdựatrênhợpđồngliêndoanhb ằn gvố ngópcủaBênnướcngoài(gồmmộthoặcnhiềungânhàngnướcngoài)vàBênViệtNam(g ồmmộthoặcnhiềungânhàngViệtNam).Thôngthường,vốnđiềul ệ đượccácbênthỏathu ậngópnhƣngmỗibênchỉđƣợcgóptốiđa50%tổngsốvốn.Ngânhàngliêndoanhlà mộtphápnhânđƣợcthànhlậpvàhoạtđộngtạiViệtNamnên các hoạt độngcủa ngân hàngnàycũng chịusựchi phối củapháp luật

ViệtNam.Cá c N gâ n h à n g l i ê n d o a n h đ a n g h o ạ t đ ộ n g t ạ i V i ệ t Na m gồmcóI n d o v i n a B a n k , Vietnam-RussiaBank.

Ngânhàng100%vốnnướcngoàilàNHTMđượcthànhlậpvàhoạtđộngtạiViệt NamtheophápluậtViệtNam với100%vốnđiềulệthuộcsởhữunướcngoài;trongđóphảicó mộtngâ nhàngnướcn goà i sởhữu trên50%v ốn điềulệ (Ngânhàngmẹ).Ngânhàng100%vốnnước ngoàiđượcthànhlậpdướihìnhthứccôngtytrách nhiệmhữuhạnmộtthànhviênhoặctừha ithànhviêntrởlên.Đếnnay,đãcó

,WooriViệtNam.Trướcđây,đasốcácngânhàngtừnglàchinhánhcủangânhàngn ư ớ c ngo àitạiViệtNam.

Trướckh iV i ệ t N a m t h ự c h i ệ n ch í n h sách k i n h t ế m ở , t r o n g l ĩ n h v ự c n g â n hàngchỉcóngânhàngthươngmạiquốcdoanh,ngânhàngđượcsởhữubởin hànước.Cácloạihìnhngânhàngkhácnhưngânhàng,NHTMcổphần,ngânh àng1 0 0 % vốnnước ngoàilànhững loạihìnhngânhàngmớiđã vàđangphát triểncùngvớisựpháttriểncủamôhìnhkinhtếthịtrườngtạiViệtNamvàsựmởcửatro nglĩnhvựctàichínhngânhàng.

NGUỒNVỐNCỦANGÂNHÀNG THƯƠNGMẠI

VỐNCHỦSỞHỮU

Trướchếtmỗingânhàngphảicómộtsốvốntựcólàmđiềukiệnhìnhthànhvàduy trìhoạtđộngkinhdoanhcủamình.Sốvốntựcónàythườngchiếmtỷtrọngn h ỏ trongtổngng uồnvốncủaNHTM.Vốntựcóđƣợctạorathôngqua:vốnđiềulệl à vốnriêngcủangânhàng,đƣợchìnhthànhbằngcáchcácchủsởhữuđónggóp;cácquỹcủaNHTMgồmcó:quỹd ựtrữbổsungvốnđiềulệ,quỹpháttriểnnghiệpvụkinhdoanhngânhàng,quỹkhác;lợinhu ậnchƣachia:lợinhuậnrònghàngnămch ƣa phânchiavàchƣasửdụngtới.

VỐNHUYĐỘNGDƯỚI HÌNH THỨCTIỀNGỬI

Nguồnvốnhuyđộngdưới hìnhthứctiềngửichiếmtỷtrọngrấtlớn trongtổngn g u ồn vốnkinhdoanhcủaNHTM,baogồm:Tiềngửithanhtoán,tiề ngửicókỳhạn,tiềngửitiếtkiệm,pháthànhgiấytờcógiá,ngoàiracòncótiềngửi củacácngân hàngkhácdùngchoviệcthựchiệncácnghiệpvụđạilý,thanhtoántiềnhàng, dị ch vụvachuyểnkhoản.

NGUỒNĐIVAY

Tỷtrọngnguồnđivaythấphơnsovớinguồntiềngửi.Khôngnhƣnguồnhuyđộ ngd ướihìnhthứctiềngửi,NHTMkhôngcầnthiếtphảiđivaythườngxuyên.Chỉkhinàocónhucầut hựcsựthìmớiđivayvàhoàntoànchủđộngquyếtđịnhsốtiềnv ay phùhợpvớinhu cầu sửdụng Việcđivaynàyphụ thuộc rấtlớnvào chínhsáchtiềntệtrongtừngthờikỳ.

NGUỒNKHÁC

Nguồnkhácnàybaogồm:Vốntiếpnhậntừcáctổchứctàic h í n h , cácquỹ;v ố n NgânsáchNhànướccấpđểthựchiệncácchươngtrình,dựánvềpháttriểnkin htếxãhội,cảitạomôisinh;vốntiếpnhậnđểchovayủythác;vốnchiếmdụngcủ akháchh àngtrongquátrìnhhoạtđộngcủangânhàng(đạilý,chuyểntiền,cácdịchvụngânh àng,thuếchưanộp,lươngchưatrả…).

HOẠTĐỘNG HUYĐỘNGVỐN CỦANHTM

VỐNHUY ĐỘNGCỦANHTM

Vốnhuyđộnglàtàisảnbằngtiềncủacáctổchứcvàcánhânmàngânhàngđang tạm thờiquảnlývàsửdụngvớitráchnhiệmhoàntrả.Vốnhuy độnglànguồnvốn chủyếu,nguồntàinguyêntolớnnhấtvàquantrọngnhấtcủaNHTM.

QH12ngày16/6/2010,cóhiệulựct ừ ngày01/01/2011,NHTMđượchuyđộngvốndướicáchìn hthứcsauđây:

- Nhậntiềngửicủatổchức,cánhânvàcácTCTDkhácdướihìnhthứctiềngửi khôngkỳhạn,tiềngửicókỳhạn,tiềngửitiếtkiệmvàcácloạitiềngửikhác.

- Pháthành chứngchỉ tiền gửi,kỳphiếu, tínphiếu, tráiphiếu đểhuyđộng vốntrongnướcvànướcngoài.

CÁCHÌNHTHỨCHUYĐỘNGVỐNCỦANGÂNHÀNGTHƯƠNGMẠI

Huyđộngvốntiềngửi:NHTMtậptrunghuyđộngtiềngửicủacáccánhân,Doa nhnghiệp,Côngty… đểhìnhthànhquỹchovay.TiềngửiNHTMhuyđộngđ ƣ ợ c gồm:tiềngửikhôngkỳhạ n,tiềngửicókỳhạn,tiềngửitiếtkiệm,tiềngửivốnchuyêndùng,tiềngửiKhobạcNhànước… 1.3.2.1Huyđộngvốntừtiềngửikhôngkỳhạn

Tiềngửikhôngkỳhạn:làloạitiềngửimàngườisởhữunócóthểrútrasửdụng bấtkỳlúcnàomàkhôngcầnphảibáotrướcvềthờigianvàkhốilượngtiềncầnrút L oại nàybaog ồ m các khoảnti ền gử i tạmthờicủa các doanhng hi ệp vàcôngty,c ácTCKT… thuế,lợinhuận,vốnkhấuhaocủacácdoanhnghiệp,côngty,t i ề n gửicủacácnhà đầucơ.Kháchhànggửitiềnloạinàykhôngvìmụctiêulợi

8 nhuận,chủyếulàđểthựchiệncáckhoảnchimuahànghóa,dịchvụ;thựchiệncácgiao dịch về thanh toán, chi trả vàthực hiện các khoản chi trả khácvàđể ngân hàngtạo điềukiệnthuậnlợitrongthanhtoán.Xétvềtínhchấtthìtiềngửikhôngkỳhạnk hôngổnđịnhnhưtiềngửicókỳhạn,màbiếnđộngthườngxuyên,nhưngtrongthựctế ngânhàngvẫnsửdụngvàohoạtđộngchovayvàđầutƣtrêncơsởsốdƣổnđịnh,dokếtquảbùtr ừcủasốtiềngửivàovàrútratrongthờikỳnhấtđịnh,vớiđiềukiệnNHTMphảitínhtoánđầyđ ủkhảnăngchitrảcủamình,điềunàyđặcbiệtcầnchúýđếnthờikỳcónhiềubiếnđộngcủanền kinhtế.

Tiềngửicókỳhạnlàloạitiềngửimàchủsởhữunóchỉcóthểrútravàđượchưởngtrọn vẹnlợitứctheothờihạnđãquyđịnhtrước.Nhưngtrongthựctếdoquyluậtc ạ n h t r a n h c h i p h ố i , đ ể t h u h ú t đ ƣ ợ c n h i ề u t i ề n g ử i c ủ a k h á c h h à n g , n h i ề u NHTM vẫnch ophépkháchhàngrúttiềnratrướcthờihạn,nhưngđượchưởnglãisu ất thấp(hưởnglãi suấtkhôngkỳhạn).Tiềngửicókỳhạnthườngbaogồmcáckhoảntiềngửicủacácnh àkinhdoanhtiềntệvàcủacáccôngty,doanhnghiệp…Mục đích gửitiền cókỳhạn kháchẳnvớitiềngửi khôngkỳhạn ở chỗlà ngườigửitiềnnhắmđếnkhảnăngsinhlợicủatiềntệ,vìvậyđốivớiloạitiềngửinày

NHTMphảitrả lã isuấ tt hỏ a đ á n g cho kh ách hàn g T i ề n g ửi cókỳhạnl àn gu ồn vố nt ín dụngmangtínhchấtổnđịnh,NHTMcóthểsửdụngmộtcáchchủđộngđểchovay.Vì vậyNHTMrấtquantâmvàsửdụngnhiềubiệnphápnghiệpvụtíchcựcđểhuyđộ ngloạit iềngửinày.Tiềngửicókỳhạnkhácvớitiềngửikhôngkỳhạnởchỗ:T i ền gửikhôn gkỳhạnkhôngphảitiềnđểd à n h , màlà bộphậntiền tệđangchờthanhtoán.Khá chhàngcóthểrúthoặcsửdụngthanhtoánbấtkỳlúcnào.Kháchhàngđ ƣ ợ c s ử d ụ n g : s é c , giấyc h u y ể n t i ề n … đ ể t h a n h t o á n v à l o ạ i t i ề n g ử i nàykhôngổnđịnhnhƣtiềngửicókỳhạn.

Tiềngửitiếtkiệmlàt iề ngửicủadâncƣ,củacánhân,baogồmtiềngửitiếtk iệ m khôngkỳhạnvàtiềngửitiếtkiệmcókỳhạn.

Sảnphẩmtiềngửitiếtkiệmkhôngkỳhạnđƣợcthiếtkếdànhchođốitƣợngk h ách hàngcán hânhoặctổchức,cótiềntạmthờinhànrỗimuốngửingânhàngvìmụctiêuantoànvàsinhlợ inhƣngkhôngthiếtlậpđƣợckếhoạchsửdụngtiềngửi

9 trongtươnglai.Đốivớikháchhàngkhichọnlựahìnhthứctiềngửinàythìmụctiêuan toànvàti ệnlợiquantrọnghơnlàmụctiêusinhlợi.Đốivớingânhàng,vìloạiti ền gửinàykhách hàngmuốnrútbấtcứlúcnàocũngđƣợcnênn g â n hàngphảiđảm bảotồnquỹđểchit rảvàkhólênkếhoạchsửdụngtiềngửiđểcấptíndụng.Dovậy,ngânhàngthườngtrảlãirấtthấpch oloạitiềngửinày.

Vớisổtiềngửitiếtkiệmkhôngkỳhạn,kháchhàngcóthểgửitiềnvàrúttiềng ửi bấtcứ lúcnàotronggiờgiaodịch.Tuynhiên,khácvớihìnhthứctàikhoảntiền gửi cá nhânmỗilần giao dịchkhách hàngphải xuất trình sổ tiền gửivà chỉ cóthểthựchiệnđƣợccácgiaodịchngânquỹnhƣgửitiềnvàrúttiềnchứkhôngthểthựchi ệnđượccácgiaodịchthanhtoánnhưtrongtrườnghợptàikhoảntiềngửithanhtoán. Mặcdùsốdưtrêntàikhoảntiềngửitiếtkiệmkhôngkỳhạncủakháchhàngt hườ ng khônglớn(dochỉđượchưởnglãisuấtởmứcthấp)nhưngnếungânhàngthuhútđư ợcsốlƣợngkháchhàngkhálớnthìtổngkhốilƣợngvốnhuyđộngquahìnhthứctiềngử inàycóthểtrởnênlớnđángkể.

Khácvớitiềngửitiếtkiệmkhôngkỳhạn,tiềngửitiếtkiệmcókỳhạnđƣợcthiế tkếdànhchokháchhàngcánhânvàtổchứccónhucầugửitiềnvìmụctiêuantoàn , sinhlợi vàthiếtlậpđượckếhoạchsửdụngtiềntrongtươnglai.Đốitượngkháchhàngchủ yếucủaloạitiềngửinàylàcáccánhânmuốncóthunhậpổnđịnhv àthườngxuyên,đápứng choviệcchitiêuhàngthánghoặchàngquý.Đasốkháchhàngthíchlựachọnhìnhthứcgửitiềnn àylàcôngnhân,viênchứchưutrí.Mụctiêuquantrọngcủahọkhilựachọnhìnhthứctiền gửinàylàlợinhuậncó đƣợcđịnhkỳ.Dovậy,lãi suấtđóngvaitròquantrọngđểthuhútđƣợcđốitƣợngkháchhàngnày.D ĩ nhiên,lãisuấttrả choloạitiềngửitiếtkiệmcókỳhạncaohơnlãisuấttrảchol o ại tiềngửikhôngkỳhạn. Ngoàira,mứclãisuấtcònthayđổitùytheoloạikỳhạngửi,tùytheoloạiđồngtiềngửitiếtki ệm(VND,USD,EURhayvàng),vàtùytheouytínvàrủirocủangânhàngnhậntiềngửi. Tiềngửitiếtkiệmcókỳhạncóthểphânchiathànhnhiềuloại.Căn cứvàoth ờihạncót h ể chiathànhtiền gửicókỳhạn1,2,3,4,5,6,7,8,9, 10,11,12và13thánghoặclâuhơnđến36tháng.Căncứvàophươngthứctrảlãicóthểchiathàn h:

VAITRÕ CỦAHOẠTĐỘNGHUY ĐỘNGVỐN

NHTMcòncóthểhuyđộngvốnbằngcáchpháthànhcácloạigiấynợ,nhƣ:Ch ứ n gchỉtiềngửi(phiếunợngắnhạn< 1 năm),tráiphiếungânhàng(phiếunợtrung,dài hạn>1năm),kỳphiếucómụcđíchcủangânhàng…

Ngoàira:còncótiềngửicủacácngânhàngkhácdùngchoviệcthựchiệncácng hiệp vụđạilý,thanhtoántiềnhàng,dịchvụvàchuyểnkhoản.

Nghiệpv ụ huyđ ộ n g v ố n tuyk h ô n g m a n g l ạ i l ợ i n h u ậ n t r ự c t i ế p c h o ngân hàng nhƣngnólànghiệp vụrấtquantrọng.Không cónghiệpvụhuyđộngvốnxemnhƣkhôngcóhoạtđộngcủaNHTM.Nhƣđãtrìnhbàytr ongphầnnguồnvốncủaN HT M , mộtNHTMkhiđƣợccấpphépthànhlậpphảicóvốnđiều lệtheoquyđịnh.Tuynhiênvốnđiềulệchỉđủtàitrợchotàisảncốđịnhnhƣtrụsở,vănphòng, máymócthiếtbịcầnthiếtchohoạtđộngchứchƣa đủvốnđểngânhàngcóthểthựchiệncáchoạtđộngkinhdoanhnhƣcấptíndụngvàcácdịc hvụngânhàngkhác.Đểcóvốnphụcvụchocáchoạtđộngnày,ngânhàngphảihuyđộ ngvốntừkháchhàng.Nghiệpvụhuyđộngvốn,dovậy,cóýnghĩarấtquantrọngđốivớin gânhàngcũngn h ƣ đốivớikháchhàng.

HệthốngNHTMđóngvaitròrấtquantrọngtrongsựpháttriểncủanềnkinhtế.Tro ngsuốtquátrìnhvậnhànhcủamình,nềnkinhtếluônxảyratìnhtrạngcón ơi thừavốn vàcũngcónơithiếuvốn.Vớichứcnăngcủamình,thôngquahuyđ ộ n g vốn,hệthố ngngânhàngđãtậptrungcácnguồnvốntạmthờinhànrỗicủax ã hội.

Nghiệpvụhuyđộngvốngópphầnmanglạinguồnvốnchongânhàngthựch i ện cácnghiệpvụkinhdoanhkhác.Khôngcónghiệpvụhuyđộngvốn,NHTMsẽkhôngđủ nguồnvốntàitrợchohoạtđộngcủamình.Mặtkhác,thôngquanghiệpvụ huyđộngvốnNHTMcóthểđolườngđượcuytíncũngnhưsựtínnhiệmcủakháchh àn g đốivớ ingânhàng.Từđó,NHTMcócácbiệnphápkhôngngừnghoànthiệnh o ạ t độnghuy độngvốnđểgiữvữngvàmởrộngquanhệvớikháchhàng.Cóthểnói,nghiệpvụhuyđộ ngvốngópphầngiảiquyết“đầuvào”củangânhàng.

Nghiệpvụhuyđộngvốnkhôngchỉcóýnghĩaquantrọngđốivớingânhàngmàcò ncóýnghĩaquantrọngđốivớikháchhàng.Nghiệpvụhuyđộngvốncungc ấ p chokh áchhàngmộtkênhtiếtkiệmvàđầutƣnhằmlàmchotiềncủahọsinhlợi,tạo cơhộichohọcóthểg iatăngtiêudùngtrongtươnglai.Mặtkhác,nghiệpvụhuyđộngvốncòncungcấpchokhách hàngmộtnơiantoànđểcấttrữvàtíchlũyvốntạmthờinhànrỗi.Cuốicùng,nghiệpvụ huyđộngvốngiúpchokháchhàngcócơhộitiếpcậnvớicácdịchvụkháccủangânhàng,đ ặcbiệtlàdịchvụthanhtoánquangânhàngvàdịchvụtíndụngkhikháchhàngcầnv ốnchosảnxuất,kinhdoanhhoặccầntiềnchotiêudùng.

Ngàynay,giữacácNHTMvàkháchhàngdoanhnghiệpcũngnhƣcáctổchứckháccó mốiquanhệgắnbó,theođóngânhàngvừacungcấpdịchvụngânhàngvừathựchiệ nnghiệpvụhuyđộngvốn.CụthểNHTMnhậnchitrảlươngtrựctiếpch o nhânviênlàmv iệcởcácdoanhnghiệpvàcáctổchứckhácthôngquadịchvụghicótrực tiếp.Bằngviệc ghicó trực tiếptiền lương vào tàikhoảncủa kháchhàngmởởngânhàng,NHTMđồngthờithựchiệnluônnghiệpvụhuyđộngvốn.

PHÁTTRIỀNHOẠTĐỘNGHUYĐỘNGVỐNCỦANGÂNHÀNGTHƯƠNGMẠI

MỘTSỐTIÊUCHÍTHỂHIỆNSỰPHÁTTRIỂNHOẠTĐỘNGHUYĐỘNGVỐN

Sựpháttriểncủahoạtđộnghuyđộngvốncóvaitròrấtquantrọngvàquyếtđịnh đếnquátrìnhkinhdoanhcủamộtngânhàng.Chínhvìvậy,cácngânhàngrấtquantâmvà chútrọngđếnnhữngyếutố,tiêuchíphảnánhsựpháttriểntrongcôngtáchuyđộngvốncủa mìnhnhằmđưarađượcnhữngchínhsách,địnhhướngphùh ợ p , gópphầnthúcđẩyvàng àycàngpháttriểnhoạtđộnghuyđộngvốncủamình.

TổngnguồnvốncủamộtNHTMtạimộtthờiđiểmnhất định.Quymôhuyđộngvốnlàmột chỉtiêuphảnánhchấtlƣợng hoạ t đ ộ n gc ủ a NHTM Quymôhuyđộnggiatăngđá pứngchohoạt đ ộ n g tàitrợcủangânhàngkhôngngừngtăngtrưởngsẽtạođiềukiệnđểNH TMmởrộnghoạt động,thanhkhoảnđƣợccảithiệnvànguồnvốnhoạtđộngcủangânhàngđ ƣợc ổnđịnh.Công thứctính

Tổngv ố n huyđộngcủa cácNHTM trênđịa bàn.Thị phầnđƣợchiểulà phầnthịtrườngmàc á c sảnphẩm,dịchvụcủa NHTMđãthâmnhậpmộtcáchthànhcô ngvàmanglạip h ần lợinhuậnđángkểchongânhàng.MộtNHTMđangnắmgiữthị phầnđốivớimộtsảnphẩmnàođótứclàđãthuhútđƣợcmộtsốlƣợngkháchhàngkhálớnƣathíchs ử dụngsảnphẩmđóhơnsovớicácđốithủcạnhtranhcungcấpsảnphẩmcùngloại.

Tăngtrưởngổnđịnhlàmụctiêumàcácngânhàngluônhướngtới,dođóđầuvàocủah oạtđộngkinhdoanhngânhànglànguồnvốnhuyđộngluônđƣợccácngânh àn g đặtlênhàngđầ utrongviệcđảmbảoduytrìmứctăngtrưởngổnđịnhnhằmđápứngnhucầutíndụngcũngnhư hoạtđộngkinhdoanhkhácngàycàngtăngcủangânhàng.Vốnhuyđộngtăngtrưởngổnđịnhs ẽkhẳngđịnhđượcvịthế,uytínvàthươngh i ệu củangânhàng.Mộtngânhàngcóđủtiềm năngvềtàichínhcũngnhưuytínmớicóthểgiữđượcmứctăngtrưởngvềhuyđộngvốnổn địnhquacácnăm.Tínhổnđịnhcủavốnhuyđộngquyếtđịnhmộtphầnantoàntrongkinhdoa nhngânhàngvàt h ờ i hạntíndụng.Nóphảnánhkhảnăngtìmkiếmcáckhoảnnợmớinhanhchó ngvàvới lãisuấtnhằmtăngcườngkhảnăngthanhkhoảnchongânhàng.Nếungânhàng huyđộngđƣợcmộtlƣợngvốnđủlớnphùhơpvớiquymôvànhucầucủamìnhthìk h i c ó s ự biến động lớn về việcrút tiềncũngkhônggâyảnh hưởngquá lớnđến hoạtđ ộ n gngânhàng,khônggặpkhókhăntrongthanhkhoản.

Vốnhuyđộngtăngtrưởngổnđịnhsẽtạolậpvàđịnhhướngchiếnlượckinhd o a nh cụ t h ể c ủ a ngânh à n g t r o n g v i ệ c s ử d ụ n g v ố n c ó h i ệ u q u ả , g ó p p h ầ n t ă n g trưở nglợinhuận,nângcaohiệuquảkinhdoanhcủangânhàng.Chỉtiêunàyđƣợcđ án h giáth ôngquatốcđộtăngtrưởngvốnhuyđộng,tốcđộtăngtrưởngvốntheokỳhạn,theođốitượn gkháchhàng…cụthểnhƣ:

Tổngtiềngửi:p h ản ánhtỷtrọngnguồnvốncókỳhạnvàkhôngkỳhạntrongtổngtiềngử i.Côngt h ứ ctính:

Tiềngửitừngloạitiền +Tỷtrọngtiềngửitừngloạitiền x100%Tổngtiềngửi Các chỉ tiêunàycóý nghĩa trong việc cânđối, phát hiện tiềmnăngvàsựthiếuhụt đểkịpthờiđẩymạnh côngtáchuyđộngvốntheo từngtiêuchí,theo cơcấuchovay củangânhàng.

Ngoàiquymôvốnhuyđộnglớncòncócáctiêuchíđánhgiátínhổnđịnhcủati ềngửi trongngân hàng nhƣ:mứcđộ đadạngcác hình thứchuyđộng đáp ứng nhucầucủakháchhàng,mứcđộthuậntiệntrongnghiệpvụhuyđộng…

- Kỳhạn vốn: Quản lýkỳhạn là xácđịnhkỳhạncủa nguồnvốnhuyđộngphùhợpvớiyêucầukỳhạnsửdụng,đồngthờitạosựổnđịnhcủanguồnhu yđộng.

- Quảnlýrủirolãisuất:rủirolãisuấtphụthuộcvàosựtươngquangiữađộnhạyc ảm lãisuấtcủaviệcsửdụngvốnvớiđộnhạycảm lãisuấtcủahuyđộngvốn.R ủ i ronàylàmthunhậptừlãiròngcủangânhànggiảmxuống(chiphítrảlãilớnh ơn chiphíthutừlãi).

15 hơnthịtrường.Đươngnhiênlàtìnhtrạngngượclạikhilãisuấttăngđếnchừngmựcn ào đóthunhậ plãikhôngđủbùđắpchiphívốn.

Nhữngthayđổikhóđoántrướccủalãisuấtcóthểlàmtăngkhảnăngsinhlợicủangâ nhàng.Tùythuộcđặcđiểmcủanguồnvốnvàdanhmụctàisảnthayđổivềlãi suấtcóthểlà mtănghaygiảmthunhậpròngtừlãi.Vìvậy,songsongvớiviệcq u ản lý rủiro lãisuấtcácngânhàngrất quantâmđến cáccơ hộiđầutưnếulãisuấtbiếnđộngtheohướngcólợi.

-Tính thanhkhoản củanguồn vốnvà quảnlýrủi rothanhkhoản:Rủiro thanhkhoảntứclàngânhàngmấtkhảnăngchitrảchocácnguồnhuyđộngtừbênngoài.Tí nhthanhkhoảncủanguồnvốnđƣợcđobằngkhảnăngtìmkiếmnguồnvốnmớivớichip hívàthờigiannhỏnhất.Nhiềungânhànglớndothựchiệnchuyểnhoánkỳhạnnguồnvàduyt rìtỷlệdựtrữthấp,rấtquantâmtớikhảnăngtìmkiếmnguồnvốnmớiđểđápứngnhuc ầuthanhkhoản,đặcbiệtlàcácnguồntrongngắnhạn.Sởdĩ nhƣvậyvìkhảnăngrủirothanh khoảnrấtdễxảyra.Cóthểthấycácnguồndàihạnnhƣtiềngửitiếtkiệm,cókỳhạnổnđịnhítbị rủirothanhkhoảnhơncácnguồnn g ắn hạn,nhấtlàtiềngửithanhtoán… Đểhạnchế,quảnlýrủirothanhkhoảncăncứ vàotínhthanhkhoảncủanguồnt ù ythuộcrấtlớnvàothịtrườngnợcủamỗingânhàngvà chínhsáchtiềntệđƣợcv ận hàn h H ơn nữ a, sựp h á t t ri ển của c á c c ô n g cụn ợ s ẽ c ho p h é p n g â n h à n g c ó nhiềucơhộitiếpxúcvớicácnguồn,đadạnghóanguồnvốnhu yđộngđểphântánrủiro.

Ngoài ra còn cómột vài chỉ tiêukhácthể hiện sựphát triển củahoạtđộnghuyđộ ngvốn:sựđadạngvàmứcđộhấpdẫncủaphươngthứchuyđộng… 1.4.3 Cácy ế u t ố ả n h h ƣ ở n g đ ế n h o ạ t đ ộ n g h u y đ ộ n g v ố n c ủ a N g â n h à n g T hƣ ơn g mại

Nhƣđãđềcậpởtrên,nguồnvốncóvait rò rấ t quantrọng trong hoạ t động kinhdoanhcủacácNHTM.MặcdùcácNHTMluôntìmcáchđểduytrìvàpháttri ển quymônguồnvốn,nguồnvốncủacác ngânhàngnàyvẫnthườngxuyênb iếnđộ ng LýdolàhoạtđộnghuyđộngvốncủacácNHTMbịảnhhưởngbởirấtnhiềuyếut ốmàcácyếutốnàyđƣợcchiathànhhainhómchínhnhƣsau:

- Yếutố thứnhấtlàtình hình chínhtrị-xã hội.Tình hìnhchính trịổnđịnh thúcđ ẩy sựpháttriểncủacáchoạtđộngkinhtế,đẩymạnhcáchoạtđộngthuhútv ốnđầutưnướcngoài,tăngthunhậpquốcdân,tăngtiếtkiệmvàkhuyếnkhíchđầutư.Nh ờ đó,hoạtđộngtàichínhngânhàngnóichungvàhoạtđộnghuyđộngvốnnóiriêngs ẽpháttriểntheo.Ngƣợclại,tìnhhìnhchínhtrịbấtổnsẽkìmhãmsựpháttriển củac áchoạtđộngkinhtế,cáchoạtđộngđầutƣ,giảmthunhậpquốcdân,giảmtỷlệtiếtkiệm.Vìthế ,hoạtđộnghuyđộngvốncủacácNHTMsẽgặpnhiềukhókhăn.Bêncạnhđó,cácyế utốvềvănhóa,xãhộinhƣtầnglớpdâncƣ,tâmlý,thóiq u e n cũngtácđộngđếnnguồnvố nhuyđộngcủacácNHTM.ỞcácnướcpháttriểnnhưMỹ,cácnướcChâuÂu,NhậtBả n,HànQuốc… người dâncóthóiquensửdụngtàikhoảnngânhàng,gửitiềntạingânhànghơnlàg iữtiềnởnhà,thanhtoánquatàikhoảnngânhànghơnlàthanhtoántiềnmặt.Nhƣvậy,ho ạtđộnghuyđộngv ố n củacácNHTMsẽcónhiềuthuậnlợi.Ngƣợclại,ởViệtNam,tâmlýn gạigiaod ịch vớingânhàngcùngvớithóiquensửdụngtiềnmặtgâytrởngạichohoạtđộngh uyđộngvốncủacácngânhàng.

Trongthờikỳkinh tếphát triển,hoạt độngsản xuấtkinhdoanh củacácdoanhnghiệpthuậnlợi,thunhậpquốcdântănglên;khảnăngcungcấpvốnvànhu cầu vốncủanềnkinhtếlàrấtlớn.Cácngânhàngcóthểdễdànghuyđộngvốntừnềnkin htếvàcũngdễdàngđểchovay.Ngƣợclại,khinềnkinhtếrơivàothờikỳsuythoái,khảnă ngcấpvốncũngnhƣnhucầuvốncủanềnkinhtếgiảmxuống,k h ác h hàngcóxuh ƣớngrúttiềngửitừngânhàng,tíchtrữvàng,ngoạitệhaycácl o ạ i tàisảnkhác;hoạtđ ộngsảnxuấtkinhdoanhbịđìnhđốnnênnhucầuvayvốncũnggiảmxuống.Hoạtđộngki nhdoanhcủangânhàngnóichungvàhoạtđộnghuyđ ộ n gvốnnóiriêngsẽgặprấtnhiềukhókhă n.

- YếutốthứbalàcácchínhsáchquảnlýcủaNhànước.HoạtđộngcủacácNH TMchịusự giámsátchặtchẽcủacáccơquanquảnlýNhànước,màtrựctiếplàcủ aNHNN.Chínhsách của cáccơquannàyđƣợcthựchiệnthôngquaviệcban h àn h vàápdụngcácvăn bảnphápluậtvềhoạtđộngngânhàngnóichungvàhoạtđ ộ n ghuyđộngvốnnóiriêng.Cácvănbảnnàygồmcóluật,nghịđịnh,thôngtƣ,

17 quyếtđịnhnhƣLuậtcáctổchứctíndụng,nghịđịnhcủachínhphủvềmứcvốnphápđ ị n h tốithiểu củacácNHTM,cácthôngtƣ,quyếtđịnhcủaNHNNvềhoạt độngcủac ác NHTM,hoạtđộnghuyđộngvốncủacácNHTM.Chẳnghạn,khiNHNNt hựchiệnchínhsáchtiềntệthắtchặt,hoạtđộnghuyđộngvốncủacácNHTMsẽ gặpn h iều khókhănhơnkhiNHNNthựchiệnchínhsáchtiềntệnớilỏng.

- Yếutốthứtƣlàcơcấudâncƣvàvịtríđịalý:ởnhữngđịađiểmdâncƣđôngđúc,cácthà nhphốlớncónhiềudoanhnghiệphoạtđộngvàkinhtếpháttriểnthìNHT M cóthể huyđộngđƣợcnhanhhơnvànhiềuhơnnhữngnơikémpháttriển Đ ặ c biệtởnhữngth ịtrườngsôiđộng,cóđộnhạycảmcaovớilãisuấtvàtiệníchkháchdonghiệpvụhuyđ ộngvốncủaNHTMđemlạithìởđóviệcmởrộngvàbổsungnguồnvốncủaNHTMsẽthuậnl ợihơncácvùngnôngthônhaymiềnnúi.

Trênđâylànhữngyếutốkháchquanchínhtácđộngđếnhoạtđộnghuyđộngv ố n củ acácNHTM.Sauđây,tácgiảsẽđềcậpđếnnhữngyếutốchủquancóảnhhưởngđếnho ạtđộnghuyđộngvốncủacácNHTM.

- Yếutố thứnhấtlàlãisuấthuyđộng.Lãisuấthuyđộnglàyếutốđầu tiênmàk h ách hànggửitiềnquantâm,cânnhắctrướckhigửi.Kháchhàngluônmongmuốnsố tiềnlãingoàiviệcphảibùđắpđƣợctrƣợtgiácònphảisinhlờiởmộttỷlệnhấtđịnh.Một mặt,khách hàng sosánhlãi suất tiền gửi củangânhàng nàyvớicác ngânh à n g khác,thậmchívớicảcáctổchứctíndụngphingânhàng.Mặtkhác,kh áchh àn g cònsosánhlãisuấttiềngửivớitỷlệsinhlờiởcáckênhđầutƣkhácnhƣđầut ƣ vào vàng,đầutƣvàocổphiếu,tráiphiếu,đầutƣvàonhà,đất…

Nếuphảilựac h ọ n giữahaingânhàngcóuytínnhƣnhau,códịchvụtiệníchnhƣnhautrong khilãi suất khác nhauđểgửitiềnthìkhách hàngsẽchọn ngânhàngtrảlãisuấtcaohơn.Nh ƣ vậy,duytrìlãisuấthuyđộngcạnhtranhlàyếutốthe nchốtđểthuhútcáck h o ả n t i ề n g ử i m ớ i vàduytrìcác khoản tiềngửihiện có; lãisuất huyđộng làyếutốảnhhưởngtrựctiếpđếnhoạtđộnghuyđộngvốncủangânhàng.

- Yếutốthứhailàcácsảnphẩmhuyđộngvốn.Nếusosánhcácsản phẩmn g â n hàngvớicác sảnphẩmhànghóathìcácsảnphẩmngânhàngrấtđơnđiệu, ma ngtínhchấtvôhình,chủyếudựatrêncácsảnphẩmtruyềnthống,sẵncó,dễbịb ắ t chướ c…Tuynhiên,kháchhàngđếnngânhànggửitiềncũngrấtđadạngnhƣ

18 kháchhànglàcáctổchức,kháchhànglàcácdoanhnghiệp,kháchhànglàcáccán h ân ; trongnhómkháchhàngcánhânlạibaogồmkháchhàngcóthunhậpthấp,k háchhàngcóthunhậptrungbình,kháchhàngcóthunhậpcao,kháchhàngthanhn i ên , k háchhàngtrungniên,kháchhànglàngườicaotuổi…

Mỗiloạikháchhàngn ày lạicónhữngđặcđiểmriêng,nhữngyêucầuvàsởthíchriêng.Chín hvìvậy,ngânhàngp h ả iđ a d ạ n g h ó a c á c s ả n phẩmt i ề n g ử i n h ằ m t h ỏ a mãnnhuc ầ u c ủ a t ừ n g n h ó m kháchhàngđếngửitiền.Cónhƣthế,ngânhàngmớicóthểtăngđƣợcquymôh uyđộngvốncủamình.

- Yếutốthứbalàhoạtđộngtruyềnthông.Hoạtđộngtruyềnthôngbaogồmq u ản g cáohìnhảnhcủangânhàng,giớithiệuvềcáchoạtđộngdịchvụ,vềcácsảnp h ẩ m hu yđộngvốn,vềchấtlượngdịchvụcủangânhàng,giớithiệuvềcácchươngtrìnhkhuyếnmại, tặngquà…

Thôngq ua hoạtđộngtruyềnthông,ngânhàng,các sảnphẩmvàdịchvụcủangânhàn gsẽđượcbiếtđến.Chínhsáchhuyđộng,chươngtrìnhhuyđộngvốn,tặng quà,khuyếnmại…sẽđƣợcbiếtđến vàsẽđƣợc đemrasos á n h vớisảnphẩmvàdịchvụcủacácngânhàngkhác.Hoạtđộngtruyềnthônggiúpk háchhàngbiết đến ngânhàng, hiểu rõ vềcác sản phẩmdịch vụcủangânhàng, lựachọnsửdụngsảnphẩmdịchvụcủangânhàng.Hoạtđộngtruyềnthôngcòngiú pchongânhànghiểurõhơnvềkháchhàng,nhucầucủakháchhàng,vềđiểmmạnh,điểm yếucủakháchhàng.Nhƣthế,ngânhàngcóthểđadạnghóasảnphẩm,cảit h i ện c hấtlƣợngdịchvụ,điềuchỉnhchínhsáchgiá,đápứngtốthơnnhucầucủakháchh ànghiệntạivàthuhútthêmcáckháchhàngmới.Dođó,hoạtđộngtruyềnt h ô n g đóng mộtvaitròquantrọngtronghoạtđộngkinhdoanhcủangânhàngnóich un gvàcủah oạtđộnghuyđộngvốnnóiriêng.

- Yếutốthứtƣlàcơsởvậtchấtvàuytíncủangânhàng.Cơsởvậtchấtcủangânhàn gbaogồmhệthốngmạnglướicủangânhàng,trụsởcủangânhàng,địađ iể m giaodị chcủacácchinhánh,phònggiaodịch,trìnhđộcôngnghệcủangânh à n g , hệth ốngcác điểmrúttiềntựđộng( A T M ) … Nếucơsởvậtchấtcủangân hàngtốt,hệ thốngmạnglướirộngkhắp, tiệnlợichogiaodịch, ngânhàngsẽ có khảnănghuyđộngvốntốthơn.Bêncạnhđó,mộtngânhàngcóuytínsẽđƣợcnhiềuk háchhànglựachọnđểgiaodịchhơnmộtngânhàngthiếuuytín.Uytíncủangânh àn g làm ộtyếutốvôhình,nóđƣợctíchlũydầndầncùngvớiquátrìnhhoạtđộngvàpháttriểncủan gânhàng.Uytíncủangânhàngđƣợckháchhàngđánhgiádựa

19 trên nhiềuyếutốnhƣquymôcủangânhàngvềvốn,vềtàisản,vềchấtlƣợng quảnlý,vềchấtlƣợng dịch vụ,vềkhảnăngthanh toán,vềmứcđộthâmniên,vềquảntrịr ủ iro,vềnguycơbịđổvỡ…

- Yếutốt hứ n ă m là ch ấ t lƣợng d ị c h v ụ củ a đ ộ i n gũ nhânv iê n Trong môit r ƣ ờ n g cạnhtranhgaygắtnhƣhiệnnay,cácngânhàngcóthểđƣaracácloạisảnphẩm tươngtựnhau,cácbiểuphídịchvụ,lãisuấtgầnnhưnhauthìchấtlượngdịchvụlàyếutốrấtqua ntrọngtạonênsựkhácbiệtgiữacácngânhàng,nângcaotínhc ạnh tranhcủamỗingâ nhàng.Chấtlƣợngdịchvụthểhiệnởquytrìnhnghiệpvụđơngiản,tínhđadạngcủac ácsảnphẩmdịchvụ,cácbiểuphícạnhtranh,lãisuấthuyđộngh ấ p d ẫ n , t ố c đ ộ x ử lý g i a o d ị c h n h a n h , t h á i đ ộ p h ụ c vụn h i ệ t t ì n h , s ự chuyênnghiệp,khéoléo,linhho ạtcủanhânviêngiaodịchtrongviệcđápứngnhuc ầ u củakháchhàng.Chấtlƣợngdịc hvụmàđộingũnhânviên,nhấtlànhânviêngiao dịchcungcấp, cóảnhhưởng rấtl ớnđếnviệcthuhútkháchhàng, giữchân kháchhàng,kháchhànggiớithiệu kháchhàngchongânhàng.Nhƣvậy,chấtlƣợngdịchvụ,màđộingũnhânviêncungứngđóng vaitròthenchốt,sẽtácđộngtrựctiếpđếnnguồnvốnhuyđộngcủangânhàng.

Trongchương1,luậnvănđãnêuđượctổngquanvềNHTMvàcơcấunguồnvốncủa NHTM.TừđóđềcậpđếnhoạtđộnghuyđộngvốncủaNHTM,cáchìnhthứchuyđộ ngvốn,vaitròvàcáctiêuchíđánhgiásựpháttriểncủahoạtđộnghuyđộng.Cuốicùng,tác giảđãđưaravàphântíchcácyếutốảnhhưởngđếnhoạtđộnghuyđộngvốncủacácNHTMmàc hủyếubaogồmhainhómyếutốchínhlàyếutốk h ác h quanvàyếutốchủ quan. Cácyếutốkhách quanbaogồmtìnhhìnhchínhtrị-x ã hội, sựpháttriểnổnđịnhcủanền kinhtếquốcdân vàcác chính sáchquản lýcủaN hànước.Cácyếutốchủquanbaogồmlãisuấthuyđộng,sảnphẩmhuyđộng,cáchoạt độngtruyềnthông,cơsởvậtchấtvàuytíncủangânhàngvàchấtlƣợngdịchvụcủađộin gũnhânviên.NộidungđãtrìnhbàytrongChương1nàysẽđượcsửdụng làm cơsởlýluậnđể phântíchvàđánh giá thựctrạnghoạtđộnghuyđộng vốncủaVietinbankChinhánhSaĐéctrongChương2.

GIỚITHIỆUVỀVIETINBANKCHINHÁNHSAĐÉC

KHÁI QUÁTVỀVIETINBANKCHINHÁNHSAĐÉC

Tênviếttắt:VietinBankChinhánhSaĐéc Địachỉtrụsởchính:Số209A,đườngTrầnHưngĐạo,khóm3,phường1,thàn hphốSaĐéc,tỉnhĐồngTháp

TiềnthânVietinBankChinhánhSaĐéclàchinhánhcấp2trựcthuộcNgânhà ng T M C P C ô n g t h ƣ ơ n g C h i n h á n h Đ ồ n g T h á p ( V i e t i n B a n k C h i n h á n h Đ ồ n g T h á p ) , đ ƣ ợ c thành lậptheoquyếtđịnh số 38/NH-TCCBngày23/06/1988 của TổngG i á m ĐốcNHNNViệtNam(naylàThốngĐốcNHNNViệtNam).

Thựchiệnchủtrươngchuyểnđổimôhìnhtổchứcvàtriểnkhaichươngtrìnhhiện đ ạ i h ó a h ệ t h ố n g N g â n h à n g C ô n g t h ƣ ơ n g V i ệ t N a m ( I N C A S ) , đ ế n ng ày04/07/2006,VietinBankChinhánhSaĐécđƣợctáchvànângcấplênchinhánhcấp1t r ự c t h u ộ c N g â n h à n g C ô n g t h ƣ ơ n g V i ệ t N a m t h e o Quyếtđ ị n h s ố 184/ QĐ-H Đ Q T -NHCT1củaHĐQTNgânhàngCôngthươngViệtNam.

Tháng7/2009,theoyêucầu của Thủtướng chínhphủvềviệccổphầnhoácácNgânhàngquốcdoanh,toànhệthốngngânhàngCô ngthươngViệtNamchuyểnđổimôhìnhhoạtđộngtừNHTMnhànướcsangmôhìnhNHT Mcổphần.Theođó,NgânhàngCôngthươngChinhánhSaĐécđượcđổitênthànhNgâ nhàngTMCPCôngthươngViệtNamChinhánhSaĐéc(VietinBankChinhánhSaĐéc). Vềmạnglướihoạtđộng,VietinbankChinhánhSaĐéccó2phònggiaodịch,7 máyA TM,19máyPOSvàcácdịchvụngânhàngtiệníchđápứngtheonhucầuđadạngcủakhách hàng.

TổngsốlaođộngcủaVietinBankChinhánhSaĐécđếnthờiđiểm31/12/2016là66laođ ộng,cótrìnhđộchuyênmôn:Thạcsỹ:07laođộng,chiếm10,6%;Đạih ọ c , caođẳng:55laođộng,chiếm83,3%;Trìnhđộkhác:4laođộng,chiếm6,1%.

Phòng Kế toán Giao dịch

KHỐI DỊCH VỤ PHÒNG GIAO DỊCH

KHỐI KINH DOANH KHỐI HỖ TRỢ

Phòng Khách hàng Doanh nghiệp Phòng Tổ chức Hành chính Phòng Giao dịch Tân Thành

Phòng Giao dịch Nha Mân Phòng Tổng hợp

Phòng Tiền tệ Kho quỹ

CƠCẤUTỔCHỨC CỦAVIETINBANKCHI NHÁNHSAĐÉC

CơcấutổchứccủaVietinBankChinhánhSaĐécđƣợcsắpxếptinhgọn,khoah ọ c p h ù h ợ p v ớ i đ ặ c điểm,đ i ề u k i ệ n kinhd o a n h c ủ a C h i n h á n h t ạ i địab à n Vi e ti nBank ChinhánhSaĐéchiệnđãđƣợcchuyểnđổitheomôhìnhmớivới03kh ối:

(Nguồn:Báocáokết quảhoạt độngkinhdoanh 2016củaVietinBankChi nhánh Sa Đéc)

KẾTQUẢHOẠTĐỘNG,KINHDOANH

ThànhphốSaĐéclàđôthịloại3củatỉnhĐồngTháp;có09xã- phường,địah ì n h bằngphẳngvàthấp;hệthốngsôngngòi,kênhrạchchằngchịt.

Vềmặtgiaot hô ng thuậnlợicảđườngbộlẫnđườngthuỷ(sôngTiền,sôngSaĐéc,Quốcl ộ80,T ỉ n h lộĐT848,ĐT851,ĐT852,ĐT853…)cóđiềukiệnđểliênkếtvàhợptác p h át triểnvớicáchuyệncủatỉnhnhƣ:LấpVò,LaiVung,ChâuThành,CaoLãnh… cũ n g nhƣcáctrungtâmkinhtếpháttriểncủavùngĐồngbằngsôngCửuLong(CầnThơ,Lon gXuyên,ChâuĐốc,VĩnhLong,TràVinh,RạchGiá…)vàcảnướcbạnCampuchia.

SaĐ é c v ố n đ ã r ấ t n ổ i t i ế n g v ề s ự h ƣ n g t h ị n h c ủ a mìnht ừ k h i m ớ i t h à n h lập.TrịnhH o à i Đ ứ c trongGiaĐ ị n h t h à n h t h ô n g c h ínóiS a Đ é c ( Đ ồ n g T h á p ) l à v ùn g"lưuthông quánkhái"(sôngsâu nướcchảy),đấtđaiphìnhiêu,giao thôngthủytiệnlợi,nốiliềnhaimiềnTiềnvàHậuGiang".Lầnhồi,vớivịtríđịalýđặ cb i ệt củamình,"SaĐécvừalàtrungtâmsảnxuấtvừalàtrungtâmthugom,tậpkếtl ú a gạo ,lâmthủysảnvàhànghóakháccủađịaphương,rồidùngphươngtiệnvậnt ảithủy,chuyê n chở lênbán tậnSài Gòn,NamVangvànhiều nơikhác, rồithumuahànghóaởcácnơinày,chởvềbánlạichođịaphươngnhà".

ThànhphốSaĐéchiệnđƣợcxemlàđầumốidịchvụhàngđầucủatoàntỉnh.Hệ thống giaodịch, traođổihànghóaphânbốrộngvàngàycàng đƣợcnângcaovềquymôlẫnchấtlƣợng.Trênđịabànthànhphốhiệnđãcónhiềungânhàngchọn nơiđâyđểmởcácchinhánhvàphònggiaodịchcủamìnhvớisốlƣợngkhôngngừnggi atăngtheothờigian.Chínhvìvậy,tìnhhìnhcạnhtranhgiữacácngânhàngngàycànggaygắ t.Theosốliệuthốngkêcủa

NHNNthìđến30/06/2017có27ChinhánhcácNHchƣakểsốlƣợngPGDhoạtđộngtrên toàntỉnhĐồngTháp.Trênđịabànthành phốSaĐéc, khánhiều các thương hiệungân hàng hoạt độngvà có xu hướngtiếptụcgiatăngtrongtươnglaidướihìnhthứcChinhánh/Phònggiaodịch.

Năm2012 Năm2013 Năm2014 Năm2015 Năm2016 Sosánh

Giá Tỷ Giá Tỷ Giá Tỷ Giá Tỷ Giá Tỷ 2013/ 2014/ 2015 2016/ trị trọng trị trọng trị trọng trị trọng trị trọng 2012 2013 /2014 2015

Cũngnhƣ cácNHTM kháctổng nguồnvốn củaVietinbank ChinhánhSa Đécbaogồmcácbộphậnchínhnhƣtiềngửicủakháchhàng,tiềngửicủacácTCTD,

23 cáctàisảnnợkhác.SốliệucủaBảng2.1chothấytổngnguồnvốnvàocuốinăm201 3t ă n g 1 8 0 1 %s o v ớ i c u ố i n ă m 2 0 12;t ổ n g n g u ồ n v ố n c u ố i n ă m 2014t ă n g 6.48%sovớicuốinăm2013,tổngnguồnvốncuốinăm2015tăng82.54%sovớic u ố i năm2014vàđếncuối năm2016 tổngnguồn vốntăng20.28%sovớicuốinăm2015.Tiềngửikháchhàngtừnăm2012đếnnăm201 6tăngtươngứngnhưsau:1 7 9 7 % , 0.12%,28.22%, 32.15%.Tiềngửicủacá cTCTD cuốinăm2013sovớicu ối năm 2012không tăng;tuynhiênnólại tăngmạnhvàocuốinăm2014,2015vàcu ố i năm2016.Trongđó,tàisảnnợkhácvàocu ốinăm2013tăng18.22%sovớicu ối năm2012;cuốinăm2014tăng25.19%sovớicuố inăm2013;cuốinăm2015tăng215.32%sovớicuốinăm2014vàcuốinăm2016tàisản nợkháctăng8.48%sovớinăm2015.Khoảnmụctàisảnnợtăngquacácnămchủyếud onguồncungứ n g vốncủaNgânHàngCôngthươngViêtNamtăngđểđápứngnhucầuv ayvốncủan ề n k i n h t ế C ụ t h ể n ă m 2 0 1 5 n g u ồ n v ố n c u n g ứ n g c ủ a N g â n

1 , 0 6 2 tỷđ ồ n g t ă n g 111.43%sovớinăm2014(năm2014nguồnvốncungứngcủ aNgânHàngCôngt h ƣ ơ n g ViệtNamđốivớiVietinbankChinhánhSaĐéclà34 1tỷđồng)[Nguồn:Bảngcânđốivốnkinhdoanhngày31/12/2014và31/12/2015].

Năm2012 Năm2013 Năm2014 Năm2015 Năm2016 Sosánh

Giá Tỷ Giá Tỷ Giá Tỷ Giá Tỷ Giá Tỷ 2013/ 2014/ 2015/ 2016/ trị trọng trị trọng trị trọng trị trọng trị trọng 2012 2013 2014 2015

SốliệucủaBảng2.2 chothấycuốinăm2012,tổngtàisản củaVietinbankChin h án h SaĐéclà916tỷđồng.Trongđótiềnmặttạiquỹ,tiềngửitạiNHNNchiếm1.20%tổngtàisản; cho vaychiếm94.65%tổng tài sản; các tài sảnkhác chiếmtỷlệk h ô n g đángkể.Cuốinăm2013,tổngtàisảntăng18.01%sovớicuối năm2012;

24 tiềnmặttạiquỹ,tiềngửitạiNHNNkhácchiếm0.65%tổngtàisản,chovaychiếm96.11%t ổngtàisản.Trongtổngdƣnợchovay,chovayngắnhạnchiếm97.69%,c h o vaytrung vàdàihạnchiếm 2.31%

[Nguồn:Bảngcânđốivốnkinhdoanhngày3 1 / 1 2 / 2 0 1 3 ] Cuốinăm2014,tổngtàisả ntăng6.48%sovớicuốinăm2013;tiềnmặttạiquỹ,tiềngửitạiNHNNchiếm1.13% tổngtàisản,chovaychiếm95.66%t ổ n g tàisản.Trongtổngdƣnợchovay,chovay ngắnhạnchiếm96.37%,chovayt r u n g v à dàih ạ n c h i ế m 3.63%

[ Nguồn:B ả n g c â n đốiv ố n k i n h d o a n h ngày3 1 / 1 2 / 2 0 1 4 ] Cuốinăm2015,tổngtàisảntăng82.54%sovớicuốin ăm2014;tiềnmặttạiquỹ,tiềngửitạiNHNNchiếm0.48%tổngtàisản,chovaychiế m97.95%t ổ n g tàisản.Trongtổngdƣnợchovay,chovayngắnhạnchiếm95.71%,cho vayt r u n g v à dàih ạ n c h i ế m 4 2 9 % [Nguồn:B ả n g c â n đốiv ố n k i n h d o a n h ngày3 1 / 1 2 / 2 0 1 5 ] Cuốinăm2016,tổngtàisảntăng20.28%sovớicuốină m2015;tiềnmặttạiquỹ,tiềngửitạiNHNNchiếm0.51%tổngtàisản,chovaychiếm 98.10%t ổ n g tàisản.Trongtổngdƣnợchovay,chovayngắnhạnchiếm93.11%,chova yt r u n g v à dàih ạ n c h i ế m 6 8 9 % [ Nguồn:B ả n g c â n đốiv ố n k i n h d o a n h ngày3 1 / 1 2 / 2 0 1 6 ] Qua sốliệucủa cácnăm2012,2013,2014,2015 và2016, tathấytỷlệchovaytrêntổngtàisảnluônchiếmtỷtrọngcaotrên94%vàtăngdầnquacácnăm,t r o n g đóchovaytrungdàihạncũngcóxuhướngtăngquacácnăm,điềunàychothấyng uồnvốncủaVietinbankChinhánhSađécđƣợcsửdụngchủyếuvàomụcđích chovay

Thờigiangầnđây,tìnhhìnhkinhdoanhcủaChinhánhđãdầnđivàoổnđịnh,dầnvƣợt quanhữngkhókhăntháchthứcvànhữngbấtổncủanềnkinhtếđểtiếptụckhẳngđịn hvịthếcủaVietinBank.HoạtđộngkinhdoanhcủaVietinBankChinhánhSaĐé cgiaiđoạn2011-

2016cóthểnóilàtrảiquagiaiđoạnthăngtrầm,kếtq u ả kinhdoanhcósựbiếnđộnglớn,đặcbiệtlàhoạtđộngtíndụngthôngquamộtsốchỉtiêucơbảncủakếtquảhoạtđộngkinhdo anhnhƣsau:

Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016

1-Huy động vốn 2-Dƣ nợ cho vay 3-Thu phí dịch vụ 4-Lợi nhuận

4-Lợi nhuận 3-Thu phí dịch vụ 2-Dƣ nợ cho vay 1-Huy động vốn

Năm 2012Năm 2013Năm 2014Năm 2015Năm 2016 Đơnvịtính:%

2016)T ro ngbốicảnhnhữngnămgầnđây,BanlãnhđạoVietinbankChinhánhS aĐécvẫngiữvữngquanđiểmkinhdoanhphảiđúngcơchế,chínhsách,thựchiệnđú ngquytrìnhquychế;tuyệtđốituânthủchỉđạocủaNHNN.

1.388tỷđồng,tăngtrưởng172,2%sovớinăm2011,vàgấpgần3lầnsovớinăm2011.D ựavàobiểuđồtăngtrưởngtanhậnthấyvốnhuyđộngcótốcđộtăngtrưởngn h ẹ quacácnămtừ2

2014:Dưnợchovaycóxuhướngtăngđềuquacácnăm.Nhưn ă m 2011dưnợchovayđạt784 tỷđồng,đếnnăm2012dƣnợlà867tỷđồngvànăm2013là1,039tỷđồngnăm2014là1,10

2016:Đây làgiaiđoạn VietinBank Chinhánh Sa Đé c tăngt rưởn g mạnh.Cụthển ăm2015dưnợđạt2,058tỷđồngtốcđộtăngtrưởng162.5%s o vớinăm2011,đếnnăm20 16dưnợđạt2,479tỷđồngtốcđộtăngtrưởngđạt216.2%sovớinăm2011.

Thuphídịchvụngânhàng:Nhìnchung,theosốliệutrênbảngvàminhhọat r ê n biểuđồg iaiđoạnnăm2011-

2015,tìnhhìnhthuphícủakháchhàngởmứct ƣ ơn g đốiổnđịnhquacácnăm,tăngg iảmkhôngđángkể.Nếuđivàochitiết,phít h u đượcgiảmtươngđốinhiềuvàonăm2 012dokinhtếthếgiớitronggiaiđoạnk hủ nghoảngnêndoanh nghiệp thuhẹpsả nx u ấ t , người dântiếtk i ệ m nhiềuhơntr o n g chitiêunêncáckhoảnphíchuyểntiề nthanhtoántiềnhànghaysửdụngthẻgiảm khárõrệt.Tuynhiênđếnnăm2016tìnhhìnhthuphícótăngmạnhcụthểđạt

8.6tỷđồngtốcđộtăng79.2%sovớinăm2011làdoVietinbankphấnđấutrởthànhn g â n hàng bánlẻhàngđầunêntăngcườngbánchéosảnphẩmdịchvụ,làmchonguồnthuphí dịchvụtănghơncácnămtrước.

Vềhiệuquảhoạtđộng:Dùsốdƣhuyđộngvốncũngnhƣdƣnợchovayvàt h u phídịchvụổn địnhtuynhiênlợinhuậncủachinhánhcónhiềubiếnđộng.Cụth ể l ợ i n h u ậ n đ ạ t 2 0

2014,giácảthịtrườnglênxuốngbấtthườngkéot h eo chiphíđầuvàotăngnhan hhơngiábán,hàngtồnkhotăngdẫ nđ ế n m ột sốk h á ch hàngcóthểtiêuthụvàthut iềnhàngchậmhơnlàmtrễhạntrongthanhtoángốcvàlãivớingânhàng.Chínhvìvậy ,lợinhuậncóxuhướnggiảmdầndodiễnb i ế n nợquáhạncóxuhướngchuyểnnhómc aohơnảnhhưởngđếnhiệuquảkinhdoanhcủaChinhánh.Dođó,lợinhuậnnăm2013chỉđ ạt20tỷđồng.

Sangnăm2014,hoạtđộngkinhdoanhtươngđốikhảquannhưnglợinhuậnlạig iảmmạnh chỉđạt8.7tỷđồngdomộtkhoảnvaydƣnợkhácaochuyểnnhómkhiến“ H o à n dƣquỹdựphòn gcụthể”âmmộtconsốkhálớnlà23.271tỷđồng,trongkhitìnhhìnhthunợxửlýrủirochƣađ ƣợcnhƣmongmuốnchỉđạt14.51tỷđồng,lợinhuậntừhoạtđộngkinhdoanhđạt19.342tỷ đồng 28

28 Đếnnăm2015-2016dotìnhhìnhsảnxuấtkinhdoanhcónhữngbướcphát triểnm ạ n h k ế t h ợ p v ớ i n h ữ n g mónnợx ử l ý r ủ i r o đ ã t h u h ồ i đ ƣ ợ c n ê n k é o l ợ i n huậnđãtăngtrởlạivàđạtcaohơnnhữngnămtrước,cụthểnăm2015lợinhuậnđạt36.9 tỷđồng,tốcđộtăng76.6%sovớinăm2011,năm2016lợinhuậnđạt46.9tỷđồng,tốcđộtăng 124.4%.

Nhìnchung,tìnhhìnhkinhtếtoàncầulâmvàokhókhăntrongsuốtthớigiangầnđ âyvàvừacódấuhiệuphụchồinêncũngphầnnàoảnhhưởngđếnnướctanóichungvàtìnhhì nhsảnxuấtkinhdoanhtỉnhĐồngThápnóiriêng.VietinbankChinhánhSaĐécluôn ýthứcphấnđấuđảmbảouytínthươnghiệuvàđónggópchosựpháttriểnkinhtếcủađịaphương vàtỉnhnhà.

THỰCTRẠNGVỀPHÁTTRIỂNHOẠTĐỘNGHUYĐỘNGVỐNCỦAVIETINBANKCHINHÁNHSAĐÉC 28

QUYMÔVỐNHUYĐỘNGCỦAVIETINBANKCHINHÁNHSAĐÉC

Chỉtiêu Năm2012 Năm2013 Năm2014 Năm2015 Năm2016 Sosánh(%)

Giá Tỷ Giá Tỷ Giá Tỷ Giá Tỷ Giá Tỷ 2013/ 2014/ 2015/ 2016/ trị trọng trị trọng trị trọng trị trọng trị trọng 2012 2013 2014 2015

VietinbankChinhánhSaĐécđạt691tỷđ ồ n g , c h i ế m 7 5 4 4 %t ổ n g n g u ồ n v ố n C u ố i n ă m 2 0 13,v ố n huyđ ộ n g t ă n g 17.95%sovớicuốinăm2012;vốnhuyđộ ngchiếm75.39%tổngnguồnvốn.Cuốin ă m 2014,vốnhuyđộngtăng0.37%sovớic uốinăm2013;vốnhuyđộngchiếm71.07%tổngnguồnvốn.Cuốinăm2015,vốnh uyđộngtăng28.48%sovớicuốin ă m 2014;vốnhuyđộngchiếm50.02%tổngngu ồnvốn.Cuốinăm2016vốnhuyđ ộ n g tăng32.06%,chiếm54.93%tổngnguồnvốn c ủ a VietinbankChinhánhSaĐ é c Tathấyvốnhuyđộngtăngliêntụcquacácnă mtuynhiênquymôvốnhuyđ ộ n gsovớitổngnguồnvốngiảmliêntụcquacácnăm,năm2015quymôvốnhuyđ ộ n g thấpnhấtsovớicácnămcụthểlàchỉchiếm50.02%đếnnăm2016tăngnhẹlên54.93%sovớitổngnguồnvốn.

Năm 2016 Tổng nguồn vốn Đơnvịtính:%

(Nguồn:BảngcânđốivốnkinhdoanhcủaVietinBankChinhánhSaĐéc2012-2016) ĐểđánhgiáchínhxáchơnvềquymôvàtốcđộtăngtrưởngvốnhuyđộngcủaVietinban kChinhánhSaĐécquacácnăm2012đến2016,tácgiảđãthuthậpsốliệuvềmứchuy độngvốnbìnhquânquacácnăm.

Nhìnvàobảng2.5tathấytỷlệtăngtrưởngvốnhuyđộngbìnhquânnămsauso vớină m trướctừ2012đến2016lầnlượtlà19.80%,0.14%,28.39%và31.91%.Đi ều nàychothấy vốnhuyđộngcủaVietinbankChinhánhSaĐéccóxuhướngtăngt r ư ở n g q u a c á c năm,đâyl à mộtd ấ u h i ệ u t ố t t h ể h i ệ n s ự p h ấ n đ ấ u c ủ a c h i nhánhtrongcôngtáchu yđộngvốn.

Tỷlệt ăn g t r ƣ ở n g v ố n h u y độngc ủ a V ie t i n b a n k C h i n há n h S a Đé c t ừ n ă m 2 0 1 2đ ế n n ă m 2 0 1 6 là1 7 9 5 % , 0 3 7 % , 2 8 4 8 % , 3 2 0 6 % , t r o n g k h i đ ó tỷlệ t ă n g t r ƣ ở n g vốnhuyđộngcủatoàntỉnhĐồngTháplà6.12%,26.17%,2.23%,18.80

CƠCẤUVỐNHUYĐỘNGCỦAVIETINBANKCHI NHÁNHSAĐÉC

TrongnhữngnămquaVietinbankChinhánhSaĐécđãcórấtnhiềucốgắngtro ngcôngtáchuyđộngvốncủamình,nhấtlàtrongviệcthuhútvốntừnguồntiềngửi.Vớisự đadạngtrongcácloạihìnhhuyđộngtiếtkiệm:tiếtkiệmkhôngkỳhạn,tiếtkiệmlĩnhlãicu ốikỳ,t iế tk iệm bậct h a n g …

Với mỗiloạihình t i ế t kiệmnàyV i e t i n b a n k C hinhá nh S a Đéc l u ô n cón hữ ng c h í n h sách ƣ u đãi d à n h c h o k h á c h hàng đểlàmtăngtínhhấpdẫntrongcácsảnph ẩmcủamình,vìvậycôngtáchuyđộngvốntiềngửicủaVietinbankChinhánhSa Đéctr on g nhữngnămquađãcóbước pháttriểnđángkể.Cóthểthấyđượcđiềunàythông quabảngsốliệusau:

Sovớitổngv ốn huyđộng,tiềngửicókỳhạnl u ô n chiếm tỷtrọngcaotrên75

%,đâylàkhoảntiềngửicóchiphívốncaonhƣnglạicóđộổnđịnhcao,cóthểgiúpchinhá nhchủđộngsửdụngnguồnvốnnàychocáchoạtđộngchovay,đầutƣ.Tuynhiêntỷtrọngnàycó xuhướnggiảm nhẹquacácnăm.Tiềngửikhôngkỳhạntăngquacácnăm,cụthểnăm2012chỉđƣợc103tỷđ ộngnhƣngđếnnăm2016đạt3 4 1 tỷđồng,xétvềtínhchấtthìtiềngửikhôngkỳhạnkhông ổnđịnhnhưtiềngửicó kỳh ạ n , màbiếnđộngthườngxuyên,nhưngtrongthựctếngânhàngv ẫnsửdụngv à o hoạtđộngchovayvàđầutƣtrêncơsởsốdƣổnđịnh,dokếtquảbùtrừcủasốti ền gửi vàovàrút ratrong thờikỳnhấtđịnh,vớiđiềukiệnchinhánhphải tính toánđầyđủkhảnăngchitrảcủamình.

TiềngửikhôngkỳhạntronghệthốngngânhàngVietinbankchinhánhSaĐéctrong5nă mgầnđâyluôncósựtăngtrưởngvàởmứctươngđốiổnđịnh.Cụthể:năm2013so với2012tăng36tỷđồng, năm2014so vớinăm2013tăng34tỷđồng,năm2015sovới2014tăng

63tỷđồng,năm2016sovới2015tăng105tỷđồng.Sựtăngtrưởngliêntụccủanguồntiềng ửikhôngkỳhạnchothấycôngtáchuyđộngvốncủaVietinbankchinhánhSaĐéclàliêntụ cpháttriển,đánhdấunhững bướcđilêntừngngàycủamình.

Vềmặtcơcấu,nguồntiềngửikhôngkỳhạntậptrungchủyếuởcácđốitƣợnglà tổchứcki nhtếvìhọchínhlànhữngngườicầnquayvòngvốnmộtcáchnhanhnhấttheochukỳki nhdoanh.Chínhvìvậymàvớiđốitƣợngnày,hìnhthứcgửitiềnkhôngkỳhạnrấtđƣợcƣachuộn g.

Bảng2.8:Cơcấuvốntiềngửikhôngkỳhạntheođốitƣợngkháchhàng giaiđoạn2012-2016 Đơnvịtính:tỷđồng,% Đốitƣợng Năm2012 Năm2013 Năm2014 Năm2015 Năm2016

Nguồntiềngửikhôngkỳhạncóxuhướnggiatăngtheotừngnămvàchủyếulàdocáctổ chứckinhtếgửi vào ngânhàng Tiền gửi khôngkỳhạn của dâncƣchiếm

Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 tỷtrọngnhỏtrongtổngvốnhuyđộngkhôngkỳhạnlàdothóiquencủangườidânv ẫ n làd ùngtiềnmặt, k hác h hàngcánhângử i tiềnvàongânhàng chủyếun h ằ m mụcđíc htíchlũynênhọthườnggửidướihìnhthứccókỳhạn.

Nhìn chung,thị trườngvốn tiền gửikhôngkỳhạnlàmảngthịtrườnghấpdẫnmàVietinbankChinhánhSaĐécđãvàđan gtậptrungkhaithác.Vớichínhsáchc h ăm sóckháchhàng,kèmtheoviệcđánhgiáp hânloạikháchhàngđặcbiệtđểcónhữngưuđãivềphívàcáctiệníchđikèmđãlàmchos ốlƣợngtiềngửikhôngkỳhạn ngàycàngtăng. Đơnvịtính:tỷđồng

Bảng2.9:Cơcấuvốntiềngửicókỳhạntheođốitƣợngkháchhàng giaiđoạn2012-2016 Đơnvịtính:tỷđồng,% Đốitƣợng Năm2012 Năm2013 Năm2014 Năm2015 Năm2016

Giátrị Tỷtrọ ng Giátrị Tỷtrọ ng Giátrị Tỷtrọ ng Giátrị Tỷtrọ ng Giátrị Tỷtrọ ng

Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Đơnvịtính:tỷđồng

Biểuđồ2.6:VốntiềngửicókỳhạntheođốitƣợngkháchhàngcủaVi eti n b a n k Chi nhánhSaĐéc2012-2016

Trongtổngcơcấuvốntiềngửicókỳhạnthìnguồnvốnhuyđộngđƣợctừcán h ân chi ếmtỷtrọngcaohơnsovớinguồnvốnhuyđộngtừcácTCKT.Điềunàyc h ứ n g tỏng uồnvốnnhànrỗitrongdâncƣrấttiềmtàng,làđốitƣợngquantrọngtrongchínhs áchkháchhàngcủaVietinbank ChinhánhSaĐéc.Năm2012,tổngv ố n t i ề n g ử i cókỳh ạ n l à 5 8 8 tỷđ ồ n g t h ì v ố n huyđ ộ n g t ừ c á n h â n c h i ế m đ ế n 93.37%,nă m2013tổngvốntiềngửicókỳhạnlà676tỷđồng,tăng88tỷđồngsov ớ i năm

2012thìtỷtrọngvốntiềngửitừdâncƣchiếm đến94.53%.Năm 2014khit ổ n g v ốn huyđộngcókỳhạngiảm 31tỷđồngsovớinăm

2013thìvốntiềngửicủacánhântăngđến97.21%.Năm2015khitổngvốntiềngửicók ỳhạntăng170tỷđồngsovớinăm2014thìvốntiềngửicánhânchiếm97.06%.Đếnn ăm2016khit ổn g vốntiềngửicókỳhạntăng232tỷđồngsovớinăm2015thìvốntiền gửicán h ân chiếm96.28%.Tuynhiên,tronggiaiđoạnnàynguồnvốncókỳhạncủ acánhânmặcdùvẫntăngvềquymônhưngtỷtrọngvàtốcđộtăngtrưởnglạigiảm. Nguyênnhânlàdongườidânngàycàngcónhiềulựachọnđểđầutưtừkhoảntiềnnhàn rỗic ủamìnhnhƣđầutƣvàovàng,chứngkhoán,bấtđộngsản… vàquantrọnghơnlàsựcạnhtranhgaygắttronghệthốngngânhàng.Đểnguồnvốn cókỳhạntăn g t r ƣ ở n g v à p h á t t r i ể n ổ n đ ị n h , V i e t i n b a n k C hin h á n h S a Đ é c c ầ n t ậ p t r u n g nghiêncứuđặcđiểmcủakháchhàng,đápứngtốtnhấtnhữngyê ucầucủakháchh àn g , pháttriểncácsảnphẩmvàphươngthứchuyđộngvốnphùhợpvàhiệuq uả.

Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016

Bêncạnhđó,cơcấuvốncókỳhạncủatổchứckinhtếcũngcósựbiếnđộngtănggiả mliêntụcquacácnăm.Năm2012,vốntiềngửicókỳhạncủaTCKTchiếm6.63%tổngvốncó kỳhạnthìđếnnăm2013nguồnvốnnàychiếm5.47%vàđếnn ăm 2014chỉchiếm2.79

Nhìnchung,viêcpháttriểnnguồnvốntiềngửi,đặcbiệtlàvốncókỳhạncóv ai t ròquyếtđịnhtrongcôngtáchuyđộngvốncủaVietinbankChinhánhSaĐéc.Mặcdùv iệchuyđộngvốncókỳhạncótỷlệdựtrữbắtbuộcvàchiphíhuyđộngvốnc a o h ơ n sov ớ i k h ô n g kỳhạn n h ƣ n g đól à n g u ồ n c ó t í n h ổnđ ị n h c a o , g i ú p VietinbankChinhá nhSaĐéccónhữnghoạchđịnhhiệuquảtrongcôngtácsửdụngvốn,tránhnhữngrủirovềthanhk hoảntronghoạtđộngcủamình.

Chỉtiêu Năm2012 Năm2013 Năm2014 Năm2015 Năm2016

C h i n h á n h SaĐéckhôngngừngtănglên;tuynhiênvốntiềngửibằngngoạitệnăm2013giảm nhẹsovớinăm2012,đếnnăm2014và2015thìtăngmạnh,nhƣngđếnnăm

2016thìgiảmmạnhnguyênnhânlàdoNHNNđãgiảmlãisuấttiềngửiUSDxuốngcòn0%,k háchhàngđãrútUSDđểđầutƣkinhdoanhlĩnhvựckhác,mộtsốnhàđầutƣcũngđã bánUSDđểgửitiềnVND.Tathấytỷtrọngvốnhuyđộngbằngnộitệcó tănggiảmqua cácnămnhƣng khôngđáng kể vàluôn chiếmtỷtrọng cao(trên9 5 % ) trongtổngvốnhuyđộng.ĐiềunàychothấyVietinbankChinhánh SaĐéchuyđộngvốnchủyếulàđồngnộitệ.

Bảng2.11:Tỷlệvốnhuyđộng/dƣnợchovaygiaiđoạn2012–2016 Đơnvịtính:tỷđồng

(Nguồn:BảngcânđốivốnkinhdoanhcủaVietinbankChinhánhSaĐéc2012- 2016)N h ì nvàobảng2.11tathấymặcdùhuyđộngvốntăngliêntụcquacácnămn h ƣ n gchỉtiêuVốnhuyđộng/dƣnợnhỏhơn1chứngtỏVietinbankChinhánhSaĐéc chƣa thực sựtốttrongviệchuyđộng vốn, vốnhuyđộngtham giavào chovayít,khảnănghuyđộngvốn củaNH chƣacao.Vấn đềnàylàdogiaiđoạn cạnhtranhgiữacácNHcộngvớilãisuấtgiảmliêntụcnhằmmởrộngtíndụng,khuyếnk hích pháttriểnkinhtếnhƣthờigiangầnđây.

CƠ CHẾQUẢNLÝVỐN TẬPTRUNG

Hiệnnay,NgânhàngTMCPCôngthươngViệtNamthựchiệncơ chếquảnlývố ntậptrungvềTrụsởchính(FTP).

- Tậpt r u n g r ủ i r o t h a n h k h o ả n v ề T r ụ s ở c h í n h : C h i n h á n h t h ự c h i ệ n v i ệ c “bán”và“mua”vốnvềTrụsởchính.

- FTPbán/ muavốncủaTrụsởchínhdoTổnggiámđốccôngbốtrongtừngt hời kỳ,bằnglãisu ấtcộng(+)thanhkhoản(tươngứngvớikỳhạnvàtầnsuấtđiềuchỉnhlãisuất).

- Mỗichinhánhhoạtđộngnhƣmộtngânhàng c o n t ự c â n đ ố i v ố n vàc h o vay,phầ nchênhlệchcânđốivớiTrụsởchính.

- Trụsở chính kh ôn g cócông cụmạnh đểđiềutiếtcơcấutàisảncó,tàisảnnợcủ atoànhệthống.

0% Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016

Tổng VHĐ của tỉnh Đồng Tháp VHĐ của Vietinbank CN Sa Đéc

THỊPHẦNCỦAVIETINBANKCHINHÁNHSAĐÉC

TathấythịphầncủaVietinbankChinhánhSaĐécnăm2013là4.26%tăngsovớinăm2012,nhƣngđếnnăm2014thìgiảmxuốngcòn3.39%vàđếnnăm2015,2 01 6cóxuhƣ ớngtăngcụthểnăm2015chiếm4.26%vànăm2016chiếm4.73%.Đ â y làmộtdấuhiệut ốtđểVietinbankChinhánhSaĐécphấnđấuhơnnữađểtăngtrưởnghuyđộngvốnđồngng hĩavớiviệctăngtrưởngthịphầncungcấpsảnphẩmn à y vàcácdịchvụđikèmtrênthịtrường huyđộngvốn.

Tổng dƣ nợ của tỉnh Đồng Tháp Dƣ nợ của Vietinbank CN Sa Đéc

TổngdƣnợcủatỉnhĐ ồn gThápgiaiđoạn2012–2016 Đơnvịtính:tỷđồng,%

TathấythịphầndƣnợchovaycủaVietinbankChinhánhSa Đéccũngởmứctrên3%vàcóxuhướngtăngdầnquacácnămđếnnăm2016là5.82%,đâylà mộtd ấ u hiệutốtchothấychinhánhđangkhôngngừngphấnđấuđểtăngtrưởngthịphầncủamì nhtrênđịabàn.

TÌNHHÌNHPHÁTTRIỂNDỊCHVỤHỖTRỢCHOHOẠTĐỘNGHUYĐỘNG VỐN

Đểhỗ trợcho hoạt độnghuyđộngvốn,VietinbankChinhánhSaĐécđã cungc ấ p mộtsốdịchvụhỗtrợnhƣsau:

Dịch vụ thu tiền, chi tiềnmặttận nơitheoyêucầu củakhách hàng Đâylà loạihìnhdịch vụmàVietinbank ChinhánhSaĐéccungcấp chocác kháchhàng cónhuc ầu rúttiền,gửitiền.Kháchhàngchỉcầnbáotrướcchongânhàng,ngânhàn gsẽđếntậnnơiđểthựchiệndịchvụ.

DịchvụtrảlươngchokháchhànhdoanhnghiệplàthỏathuậncủaVietinbankC h in hánhSaĐéc với kháchhàngvềviệchàngthángVietinbankChinhánhSaĐécs ẽtrảlươngchonhân viêncủakháchhàngtheobảnglươngmàkháchhànggửichongân hàng.Thựchiệndịchvụn ày,VietinbankChinhánhSaĐéccócơhộiđểtăngsốlƣợngtàikhoảncánhânvàhuyđộngvố nquacáctàikhoảnnày.

2.2.6 Sựh à i l ò n g c ủ a c á c k h á c h h à n g t i ề n g ử i v ề c h ấ t l ƣ ợ n g d ị c h vục ủ a Vi et i n b a n k ChinhánhSaĐéc

- Đốitƣợngvàquymômẫukhảosát:Đốitƣợngkhảosátlà100kháchhàngt i ền gửicó giaodịchtạiVietinBankChinhánhSaĐéc,vớiquymômẫuđiềutralà100phiếukhảo sátđƣợcphátra,kếtquảthuvề100phiếuvà100%phiếusửdụngđƣợc.

- Mẫuphiếukhảosát:Làmộtbảngcáccâuhỏicónộidungliênquanđếnsựđánh giácủakháchhàngvềsảnphẩmvàchínhsáchtiềngửicủaVietinBankChinhán hSaĐécnhƣ:Sựđadạng,chấtlƣợng,lãisuấthoặcphí,hồsơthủtục,thờigianxử lýhồsơcủanhânviên,tháiđộphụcvụ,cơsởvậtchấtvàtrangthiếtbị,…

- Cáchthứcphátphiếu vàthựchiệnkhảosát:PhátvàthuphiếukhảosátkháchhàngtrựctiếptạiquầygiaodịchtrụsởChinhánhvà02phònggiaodịchvớisựhỗtrợthựchiệncủabộphậngiaodịchviên.

Câuhỏinàyđưaranhằmgiúpchinhánhxácđịnhđúngthứtựưutiênkhikháchhànglựac họnngânhànggiaodịchtừđóxâydựngkếhoạchcụthể,đúngmứcnhằmthuhútkháchhàng.Do cáckháchhàngluônhivọnggửitiềnđểhưởnglãi,nêncáckháchhànglưutâmhàngđầuchínhl àlãisuất.Tiếptheo,đểđảmbảoantoàn,cáckháchhàngđặcbiệtquantâmđếnsứcmạnhthương hiệucácngânhàngkhithamgiagiaodịch.Yếutốthứ3gópphầnthuhútkháchchínhlà“tháiđộ vàtrìnhđộchuyênmôncủanhânviên”.Cáckháchhàngrấtrõtìnhhìnhcạnhtranhhiệnnaylãisu ấtcácngânhàngchênhlệchkhôngnhiềunêncáihọcầnchínhlàsựchuyênnghiệp,nhạybéntƣ vấnvềsảnphẩmdịchvụphùhợp,âncầngiảiđápthắcmắcvàđồngthờixửlýhồsơnhanhchóng. Ngoàiracáckháchhàngcũnghivọngngânhàngcómạnglướigiaodịchrộngkhắpđểkháchhà ngcóthểdễdànggiaodịch.

Bêncạnhđó,kháchhàngcũngquantâmvềsựđadạnghóatrongsảnphẩmdị chvụcủangânhàngnhằmđápứngtốtnhấtnhucầucủakháchhàng.Vềthủtục,h i ện nay cácngânhànggiatăngtiệníchchokháchhàngtiềngửi,hồsơthủtụcđơngiản,nhanhchóng nênkháchhàngchỉquantâmởmứcđộtrungbìnhvớithangđothấpnhất.

LãisuấtvàphílàvấnđềquantâmhàngđầucủacáckháchhàngkhilựachọncácNH TMđặtquanhệtiềngửi.Kếtquảchothấymộtvấnđềđángquantâmchínhlà kháchhàngch ƣađánhgiácaovềsựhấpdẫnvàtínhcạnhtranhlãisuấttiềngửitại VietinbankChinhán hSaĐéc.Thờigiangiaodịchnhìnchungkháchhàngđánhg i á kháổnnhƣngchƣathậtsựhàil òng.

Thủtụctạichinhánhđƣợckháchhàngđánhgiá ởmứck há đơngiản.Vớit hangđođềuởmứcdưới3chứngtỏkháchhàngchorằngsảnphẩmdịchvụcủachin hánhvẫncònchưađadạng,mạnglướigiaodịchhiệntạivới1trụsởvà2phònggi aodịchlàkhákhiêmtốnsovớicácchinhánhNHTMkháctrongtoàntỉnhĐồngTháp.

Theokếtquảtrảlờikhảosáttừphíacáckháchhàng,tathấyrằngviệcbảomậtth ôn gtink háchhàngcủaVietinbankChinhánhSaĐécđƣợcđánhgiárấtcaonênkéotheođánh giácủakháchhàngvềsựantoànkhigiaodịchtạichinhánhcũngđƣợc họkháđồn gthuận.Tínhchínhxácđượccáckháchhàngđánhgiátươngđốitốt.Tuynhiên,nhiềuk háchhàngphảnánhgiaodịchviênthỉnhthoảngkéodàithờigian xửlýhồsơdođườngtruy ềnhệthốngquátảinênhọđánhgiáchỉtiêunàychỉk h átốt.Theobảng2.16,VietinbankChin hánhSaĐécchỉởmứctươngđồngvềuytínvàchưathựcsựnổibậtsovớicácđốithủcạnhtranh.

Cáck há c h h à n g c ó xuh ƣ ớ n g q u a n t â m v à đ á n h g i á t ƣ ơ n g đ ố i t ố t v i ệ c c h i nhánhgiảiđápthỏa đángthắcmắccũngnhƣđảmbảoantoànchohọkhicóxe đƣar ƣớctậnnhàđốivớinhữnggiaodịchsốtiềnlớn.

Việcđốixửbìnhđẳngkhôngđƣợcđồngthuậncaovìđaphầncáckháchhàngchorằn gphụcvụtốtchotấtcảkháchhànglàcầnthiếtnhƣngcầncóchínhsáchchăms ó c đ ặ c b i ệ t đ ố i v ớ i n h ữ n g k h á c h h à n g mangl ạ i n h i ề u t h u n h ậ p c h o c h i nh ánh.Cònviệcchúcmừngsinhnhậtkháchhànghiệnnaychỉởhìnhthứchệthốngn h ắ n tintheo sốđiệnthoạikháchhàngđãđăngkýmàchƣacónhữngmónquàtriând ù nhỏnhƣngthiếtthự c.Cáckháchhàngchorằngchƣathỏađángởcácvấnđề:Thứnhấtlàchấtlƣợngdịchv ụlúcđôngkháchvàítkháchlànhƣnhau.Thứhai,cáckhách hàngchƣa thậtsựcảmthấyluônđƣợcsẵnsàng giúpđỡ.Về giảiquyếtkhiếunạ i , thựctếtrongnhữngnămgầnđây,chinhánhchƣađểphátsinhk hiếunạinàotronghoạtđộngtiềngửi.

Xétvềmôitrườnggiaodịch,VietinbankChinhánhSaĐécđượckháchhàngt án đồ ngvàđánhgiákhárấtcaovềnướcuốngphụcvụ,bảngđiệntửcậpnhậtchínhxác;tờrơiphongph ú,bắtmắt,dễthamkhảo;nơiđểxethoángmát,thuậntiệnvàvệsin h đảmbảo.Vềviệcbốtríq uầy,địađiểmgiaodịchvàđộrộngkhônggiangiaodịchvớiKHchỉđƣợcđánhgiáởm ứcbìnhthường.Bayếutốcuốivớimứcđiểmh ạn ch ế ch ứ n g tỏKHchưa mấyhài lòngcụ thể nhƣsau: Ánhsángđảmbảo nhƣngvấn đềlàởnhiệtđộnóngbức,khôngtiệnnghi.Theocáckháchhàng,chinhánhnênqua ntâmthườngxuyênbốtríthêmmộtsốbìnhhoanhỏtạocảmgiácthanhtao,

44 thoảimáichokhônggiangiaodịchthayvìchỉnhữnglẵnghoatovàocácdịpđặcbi ệtn hƣlễ,tết.Ghếngồichờ,báotạpchíđểthƣgiãnđƣợckháchhàngrấthoannghênh ,tuynhiêntheophảnánh,kệđểbáochƣađƣợccậpnhậtbáomớihàngngày,c h ỉ đểcốđịnhnhữ ngtờbáo,tạpchícũvàmộtsốcódấuhiệunhàunátgâyphảncảm.

Nhậnđ ị n h t í n h c h u y ê n n g h i ệ p c ủ a n h â n v i ê n , t í n h i ệ u đ á n g mừngc h í n h l à kháchhàngkháhàilòng,cóthiệncảmvềsựnhiệttìnhcũngnhƣl ịc hthiệpt hânthiện củađộingũcánbộ.Nhƣngvềnghiệpvụchuyênmôncũngnhƣ dễhiểutrongtƣvấnchỉmớidừnglạiởmứcchấpnhậnđƣợctrongsuynghĩcủakháchhàn gvớimứcđiểmkhôngquá3.5.Kháchhàngphảnánhrằnghọchƣahàilònglắmlàviệcm ộtsốnhânviênchỉchútrọngphụcvụtốtnhữngsảnphẩm,dịchvụhiệntạiđangcu ng c ấ p n h ƣ n g c á n bộq u ê n c ậ p n h ậ t n h ữ n g s ả n phẩm,t i ệ n í c h m ớ i c ó l ợ i c h o k hách h àng.Kháchhàngchorằng,nhânviênbảovệlàđốitƣợngđầutiêntiếpxúck h i đếngiaod ịchtạin g â n hàng,hiệnnaycáccánbộbảovệkhôngrõkhi k h á c h hànghỏiquavề sảnphẩmdịchvụvàcánbộphụtráchcôngviệcđónênthangđokhảosátđượctrườnghợp nàychỉlà2.82.

SỰHÀILÕNGCỦACÁCKHÁCHHÀNGTIỀNGỬIVỀCHẤTLƢỢNGDỊCHVỤCỦAVIETINBANK CHINHÁNHSAĐÉC

Quanhững nhậnđịnhbêntrên rõràng cáckhách hàng nói chungvàcáckháchhàng tiềngửinóiriêngkhálàcóthiệncảmvớiVietinbankChinhánhSa Đéc.Vậynênk h ô n g m ấ y n gạ c n h i ê n v à r ấ t đ á n g m ừ n g k h i h ầ u h ế t c á c k h á c h h à n g đ ƣ ợ c p h ỏn g v ấ n đề u h o à n t o à n đ ồ n g ý v i ệ c t i ế p t ụ c g i a o d ị c h , g ắ n k ế t l â u d à i v ớ i c h i nhánh.Tuynhiên,tìnhcảmyêuthíchvềviệcxửlýgiaodịch,cáchphụ cvụ,trangphụccủachinhánhchỉởmứctươngđốikhôngquá4điểm.

ĐÁNHGIÁTHỰCTRẠNGHUYĐỘNGVỐNTẠIVIETINBANKCHINHÁNHSAĐÉC

NHỮNGKẾTQUẢĐẠTĐƢỢC

1 6 Viet in b an k ChinhánhSaĐécđãthựchiệnnhiềubiệnphápnângcaouytínthươnghi ệuchoVietinbankChinhánhSaĐéc,khôngngừngtriểnkhaicung cấpcácsảnp hẩmtiềngửi,dịchvụthanhtoántiệníchvớimứclãisuấtlinhhoạt,kỳhạnlinhhoạ tvàcácchươngtrìnhquàtặnghấpdẫnnhằmkhuyếnkhíchthuhútkháchhàng,k haithácm ọikhảnăngtiềmtàngvềvốntrongdân.ChínhvìvậytrongnhữngnămquaVietinbankChinh ánhSaĐécđãđạtđƣợcnhữngkếtquảnhấtđịnhnhƣsau:

Sựgiatăng củanguồn vốnhuyđộng thểhiện ởquymôvàtốcđộ tăngtrưởng:n hờchútrọngvào hoạtđộnghuyđộngvốn,pháttriểncảvềsốlƣợngvàchấtlƣợngtr on gnhữngnămgầnđây quymôhuyđộngvốnngàycàngtăng.Năm2012tổngvốnhuyđộnglà691tỷđồng,năm 2013đãtăng124tỷđồngsovớinăm

2012,năm2014tăng3tỷđồngsovớinăm2013,năm2015tăng233tỷđồngsovớinăm 2014 vàn ă m 2 0 1 6 t ă n g 3 3 7 tỷđ ồ n g s o v ớ i n ă m 2 0 1 5 , t ạ o đ i ề u k i ệ n t h u ậ n l ợ i c h o Viet inb an k ChinhánhSaĐécmởrộngcácnghiệpvụchovayvàđầutƣcủamình.

Trongnhững năm qua,V iet in ba nk Chinhá nh SaĐéc luônlà n gâ n hàngcó n hữ n g sảnphẩmtiềngửihấpdẫnvềlãisuất,vềkỳhạn.Ngoàicácsảnphẩmhuyđộn gtiếtkiệmtruyềnt h ố n g nhƣtiếtkiệmlĩnhlãicuốikỳ,tiếtkiệmrútgốclinhh o ạ t , Vietinbank C hi n há n h Sa Đ é c đãtriển k h a i thêmnhiều sảnp h ẩ m tiếtk i ệ m p h ụ c vụcácnhucầukhácnhaucủakháchhàngnhƣtiếtkiệm thôngminhđượckếthợpvớidịchvụngânhàngđiệntử,tiềngửiưuđãitỷgiá,tiềngửithấuc hivàhàngloạtc á c c h ƣ ơ n g t r ì n h q u à t ặ n g n h ằ m k hu yến k h í c h , t h u h ú t k h á c h h à n g đ ế n v ớ i Viet in bank ChinhánhSaĐécvàchươngtrìnhthànhcôngnhấtnăm2016làc hươngtrình“CHÀONĂMMỚI-

TRệNGLỘCLỚN”.Bờncạnhđú,cỏcsảnphẩmkhỏcli ờn quantớihuyđộngvốncũ ngđƣợcnghiêncứutriểnkhainhằm cungcấpchokháchhàngcácgóisảnphẩmtiệníc hnhất.

Chínhsáchcủabanl ã n h đạo:cù n gv ới sựchỉ đạosát saotrongcông t á c điều hànhquảnlývĩmô,banlãnhđạo VietinbankChinhánhSaĐécđãđềranhữngmụctiêu, nhiệmvụ vàbiện pháphuyđộng vốn hợplý, luôn bổ sunghoàn chỉnh cácchính sáchphù h ợp vớiđiều ki ện thựctế V i e t i n b a n k Chinhánh S a Đé c đ ã thực hiệnmộtchínhsáchhuyđộngmềmdẻotrêncơsởphântích,dựđoánxuhƣ ớngbiếnđộngcủathịtrường.

- Pháthuyhiệuquảvaitròcủachínhsáchmaketing,chínhsáchkháchhàng:tro n gcôngtáchuyđộngvốnnóiriêngcũngnhƣcáchoạtđộngkhácnóichungcủangânhàng. Vớichủtrươngđadạnghóađốitượngkháchhàng,việcthườngxuyêntổ chứcchương trìnhquảngcáo,khuyếnmại,tiếpxúckháchhàngnhằmtìmhiểunhucầu,mongmuố ncủakháchhàng,tiếpthuýkiếnđónggópcủahọmàVietinbankChinhánhSaĐécđãc ónhữngđiềuchỉnhkịpthờiđápứngngàycàngtốthơnyêucầucủakháchhàng

Cùngv ớ i v i ệ c duyt r ì c h ă m s ó c n h ữ n g k h á c h h à n g h i ệ n h ữ u , t h â n t h i ế t , V iet in b an k ChinhánhSa Đéccòntíchcựcmởrộngtìm kiếmnhữn gkháchhàngmới,kháchhàngtiềmnăngdođóđãtăngđángkểsốlƣợngkháchhàn ggiaodịchv ớ i ngânhàng.

- Chínhsáchlãisuấtđượcquantâmđiềuchỉnhphùhợp:vớibiếnđộngcủathị trườngđãgiúpVietinbankChinhánhSaĐécgiữđượcnhữngkháchhàngtruyềnthốngl â u n ă m đ ồ n g t h ờ i c á c h ì n h t h ứ c , c h í n h s á c h k h u y ế n m ạ i c ũ n g đ ã t h u h ú t n h i ề u k h ác h hàngmới.VietinbankChinhánhSaĐécluônmởrộngtìmkiếmkháchhàngb ằ n g v i ệ c g i ả m t ố i đ a l ã i s u ấ t c h o vayđ ố i v ớ i k h á c h h à n g C ụ t h ể n h ƣ V iet inbank C h i n h á n h S a Đéc ƣ u đã i c h o k h á c h hà n g vays ả n xuấ t n ô n g n g h i ệ p nô ngthônl ãis uất 7% / năm HayVietinbankS a Đ é c c ó n h ữ n g c h ƣ ơ n g t rì nh huyđ ộ n g tiếtkiệmnhằmt riânđếnkháchhàngbằngviệctặngngay500.000VNĐchokhách hànggửitiếtkiệmch ươngtrình“CùngVietinBankđếnthiênđườngnhiệtđớiHawaii”

NHỮNG HẠNCHẾVÀNGUYÊNNHÂN

Quav i ệcp h â n t í c h t h ự c t r ạ n g huyđ ộ n g v ố n c ủ a V i e t i n b a n k C h i n h á n h S a Đéc,mộtsốhạnchếtrongcôngtáchuyđộngvốncóthểđƣợcđềcậptớinhƣsau:

Mặcdùvẫnduytrìđượctốcđộtăngtrưởngcao,nhưngtăngtrưởngnguồnvốnv ẫn chưađáp ứngđượcnhucầutăngtrưởngtíndụng.Donguồnvốnhuyđộngchưađ ủ đápứngnhucầutăngtr ƣởngtíndụngnênnăm2016cácngânhàngápdụnglãisuấthuyđộngt ă n g n h ằ m k h u y ế n k h í c h k h á c h h à n g g ử i t i ế t k i ệ m t ạ i n g â n h à n g Ngoàiviệcáp d ụn g lãisuấ thuyđộngcao, V ie t i n b a n k C h i nhánhS a Đéc c ò n ápdụngcácbiệnphápnhƣph áttriểnsảnphẩm,marketingngânhàng,…đểđẩymạnhtăngtrưởngvốn trongdài hạn.Do giai đoạnnăm2012-2015b ứ c t r a n h kinhtếcủan ƣớ c ta diễnbiếnkhátích cực,mởra nhiềucơhội phát triển bềnvững trongnhữngn ă m tới.Cácchỉbáovềkinhtếvĩmônhưtăngtrưởng,kiểmsoátlạmphát,tỷgi á,thanh khoảncủangânhàngthươngmại;xuất-nhậpkhẩu… tiếptụcđượccảithiệnsovớicácnămtrước,thịtrườngbấtđộngsảndầnphụchồinênkhi ếnviệcgửitiềntạingânhàngkhôngphảilàlĩnhvựcđầutƣhấpdẫn.Vớitâmlýkhách hàngnhưv ậ y cũnglànhântốtácđộngtớităngtrưởngnguồnvốncủaVietinbankChin hánhS a Đéc.

Mặckhác,mặcdùtổngnguồnvốntăngnhƣngtínhổnđịnhlạikhôngcao.Bởilẽ nguồnv ốntăngchủyếulànguồnvốnngắnhạn,làdoVietinbankChinhánhSaĐécthựchiệnc hínhsáchlãisuấtcaochocáckhoảntiềngửicókỳhạnngắnđểbù

48 đắpkịpthờisựthiếuhụtvốntạmthời.TrongkhiđóVietinbankChinhánhSaĐécthiếut rầm trọngnguồnvốntrungvàdàihạntừdâncƣvàcáctổchứckinhtếthôngquaviệcpháthành cácgiấytờcó giánhƣkỳphiếu, tráiphiếu.Mà nguồn vốntrungvàdàihạnlànguồnđảmbảochosựtăngtrưởngdàihạnvàgiảmthiểucácr ủiroc ho hoạtđộngcủangânhàng.Đóchínhlànguyênnhândẫntớitìnhtrạngn g u ồ n v ố n tăngmàkhôngổnđịnhcủangânhàng.

Vớimạnglướihoạtđộng:1chinhánhvà2phònggiaodịch,consốnàyquákh iê mtốnsovớicácngânhàngthươngmạilớnkhác.

NguyênnhâncủahạnchếnàymộtphầnlàdoVietinbankChinhánhSaĐéctách rathànhchi nhánhđộclậptừVietinbankChinhánhĐồngThápvàđịabànho ạtđộngchƣarộngkhắp.Hơnnữa,vịtríchinhánhtọalạckhôngthuộckhuvựctrungt â m t h ƣ ơ n g mạin h ƣ c á c c á c C h i nhánhN H T M k h á c T h ê m và ođ ó , c h ấ t l ƣ ợn g sảnphẩmdịchvụcũngnhƣnăng lựcMarketingquảngbávềthươnghiệuuytín củangânhàng,vềcácsảnphẩmdịchvụchưath ựcsựđủmạnhvàđủhấpdẫnsovớicácngânhàngkhácnhƣVietinbankĐồngTháp,N gânhàngNôngnghiệpvàPháttriểnnôngthôn(Agribank),NgânhàngThươngmạ icổphầnNgoạithươngViệtNam(Vietcombank),NgânhàngĐầutưvàPháttriểnVi ệtNam(BIDV)…

Nhữngn g u y ê n n h â n nàyả n h h ƣ ở n g l ớ n t ớ i t h ị p h ầ n huyđ ộ n g c ủ a Vi e ti n b an k ChinhánhSaĐéc.

- Mạnglướihoạtđộng:Địabànhoạtđộngnhỏhẹp(chỉcóhộisởvà2phòngg iao dị ch)nênrấtkhócạnhtranhvớimộtsốTCTDkháctrênđịabàn.Mặtkhác,đaphầnlàcáctiểu thươnghoạtđộngkinhdoanhnhỏlẻnêncôngtáchuyđộngvốncũn ghếtsứckhó khăn.MặtbằngkinhdoanhcủaChinhánhxatrungtâm,khônggầnchợnêncôngtáct huhútkháchhàngcũngbịảnhhưởng.

- Độingũcánbộnhânviêncònnontrẻ,thiếukinhnghiệm.Thiếucánbộđápứn gtố cđộpháttriểnmạnglưới,cánbộnhânviêntrẻ,năngđộng,đàotạobàibản,tinhthôngn goạ in gữ n h ƣ n g dot u ổ i đ ờ i cònt r ẻ nê nđ ộ i n g ũ n h â n s ự nàykhôngtránhkhỏiv49 iệcthiếukinhnghiệmchuyênmônlẫnthựctế.Banlãnhđạotrẻtuycó

- Chínhsáchlãisuấtchưathựcsựlinhhoạt.LãisuấthuyđộngthấphơncácTCT DkháctrênđịabànnhưNHTMcổphầnSàiGòn,NHTMcổphầnThươngtín,BIDV,… nên rấtkhótiếpthị,lôikéokháchhàngvềquanhệtạiChinhánhcụthểmứclãisuất huyđộngcủamộtsốkỳhạntạiChinhánhthườngthấphơntừ0,2%đến0,3%/ năm.ThêmvàođólàcácTCTDkháctrênđịabàncóápdụnglãisuấtthấuchivà cầmcốtài sản thanh khoảncaobằng lãi suấtđãhuyđộngnên ít nhiều đãảnhh ƣởn g đếncôngtáchuyđộngvốntạiChinhánh.

Trongtìnhhìnhnềnkinhtếluônbiếnđộng,áplựccạnhtranhhuyđộngvốnngà ycànggiatăng,cácNHTMkhácđuanhautănglãisuất,khuyếnmại,tiệníchs ản p hẩmthìchínhsáchlãisuấtlinhhoạtcàngtrởlênquantrọng.CácmứclãisuấtmàVietinban kChinhánhSaĐécđƣarachƣathựcsựnổitrội.Lãisuất,đặcbiệtlàlãisuấttiếtkiệmđƣợcđi ềuchỉnhnhƣngchƣakịpthờivàluônđichậmhơnsovớic ác NHTMkhác.Thựctếđãchot hấy,córấtnhiềukháchhàngcủaVietinbankChinhánhSaĐéc đã rúttiền gửitiếtki ệmsangg ửi tạicác ngânhàngkhácđểđược hưởngmứclãisuấtcaohơn.Nếungânh àngkhôngcónhữngthayđổihợplýtrongch ín h sáchlãisuấtthìviệcthoáiluicủakhách hàng,đặcbiệtlànhữngkháchhàngcánhântruyềnthốngcósốdƣtiềngửilớn,kỳhạndàilàđi ềukhôngthểtránhkhỏi.

Cáchoạtđộngtruyềnthông:HầunhƣVietinbankChinhánhSaĐéckhôngquảngc á o v ề N g â n h à n g , v ề c á c s ả n p h ẩ m d ị c h v ụ c ủ a N g â n h à n g t r ê n c á c ph ƣơng t iệnthôngtinđạichúng,cáctờbáoviếthaybáođiệntửhoặccácchươngtrìnhtàitrợ…

- Lãisuấtliêntụcgiảmvàởmứcthấp:đaphầnkháchhànggửitiếtkiệmđểhưởn glãisuấtnhƣnglãisuấttừnăm2012đếnnaygiảmliêntụcvàhiệnđangởmứcthấp. KếtquảlàrấtnhiềukháchhàngcủaVietinbankChinhánhSaĐécđãđếnngân hàngrúttiền đểcấttrữtàisảndướidạngngoạitệ,vàng,bấtđộngsản,kinhd o an h lĩnhvựckhác

- Sựpháttriểncủa thịtrườngchứng khoánViệtNam:cónhữngtácđộng nhấtđịnht ớ i h o ạ t đ ộ n g h u y đ ộ n g v ố n c ủ a n g â n h à n g b ở i đâylà mộtt h ị t r ƣ ờ n g v ố n

50 tươngđốitoàndiện,tạolậpvàvậnhànhkênhhuyđộngvốntrungvàdàihạnchonề n kin htế.Thịtrườngnàypháttriểnsẽthúcđẩyhoạtđộnghuyđộngvốncủangânhàng dolàmtăngt ínhthanhkhoảncủacáccôngcụnợdongânhàngpháthành.V i ệ c niêmyếtcổph iếu,tráiphiếutăngvốncủangânhàngtrênthịtrườngchứngkhoánsẽ làmtăngtínhhấp dẫncủachúng vớinhàđầutƣ, ngân hànghuyđộng vốnsẽd ễ d à n g h ơ n M ặ t k h á c s ự p h á t t r i ể n c ủ a t h ị t r ƣ ờ n g c h ứ n g k h o á n c ũ n g đ ồ n g nghĩavớiviệcquymôhuyđộngvốntrung,dàihạncủangânhàngcóxuhướngbịt hu hẹp vìmộtlượngvốnnàyđươngnhiênsẽđượccông chúng,cáctổchứcrúttađ ầu tưtrênthịtrườngchứngkhoánthayvìđểởngânhàngnhưtr ước.Tuynhiên,h i ệ n naylượngvốnnàyvẫnnhỏ,chưaảnhhưởngnhiềuđếnhoạtđộn ghuyđộngvốncủangânhàng.

Trongnhữngnămqua,tìnhhìnhkinhtếtrongnướcvàtrênthếgiớiđangcónhi ềubiếnđộng,nềnkinh tếthếgiớiđangtrong chuỗingàycủakhủnghoảng,thiêntai,n ộ i c h i ế n x ả y r a ở c á c n ƣ ớ c đ ã ả n h h ƣ ở n g đ ế n p h ạ m v i kinht ế t o à n c ầ u Nhữngthayđổiliêntụctronggiaiđoạnngắnvềch ínhsáchtiềntệcủaNHNNnhƣviệc tăngtỷlệ dựtrữbắt buộc,quyđịnhmứctrầnlãi suấthuyđộng đã có tác độngrấtlớnđếntớihoạtđộngngânhàng,buộccácngânhàngphảithayđổichiếnlƣợc h o ạt độngđãđượchoạchđịnh,ảnhhưởnglớnđếnhiệuquảcôngtáchuyđộngvốncũngnh ƣtínhchủđộngtronghoạtđộngcủacácngânhàng.

Trong Chương2này,trước hết, tácgiảđãgiới thiệukháiquátvềlịchsử hìnht h à n h vàpháttriển,vềcơcấutổchức,vềtìnhhìnhnguồnvốn,tìnhhìnhsửdụ ngv ố nvàkếtquảhoạtđộngkinhdoanhcủaVietinbankChinhánhSaĐéctronggiai đoạn từnăm2012đếnnăm2016.Đốivớihoạtđộnghuyđộngvốn,tácgiảđãtiếnhành phântíchquymôvốnhuyđộngvàtốcđộtăngtrưởngvốnhuyđộng,phântíchcơ cấuvốnhuyđ ộng,phântíchcơcấukháchhàngcủaVietinbankChinhánhSaĐéc.Quađó,tác giảnhậnthấyquymôvốnhuyđộngcủaVietinbankChinhánhSaĐécsovớitổngnguồnvốn cóxuhướnggiảmdần;tốcđộtăngtrưởngvốnhuyđộngcủaVietinbankChinhánhSaĐéc caohơntốcđộtăngtrưởngvốnhuyđộngcủatỉnhĐồngTháp;tỷlệvốnhuyđộngsov ớidƣnợchovay luônthấp;vốnhuy động

Sauđó,tácgiảtiếnhànhđánhgiátìnhhìnhpháttriểncácdịchvụhỗtrợchohoạt độnghuyđộngvốn.Tácgiảcũngtiếnhànhphântíchcácđánhgiácủakháchhàngvềdị chvụhuyđộngvốncủaVietinbankChinhánhSaĐécdựatrênkếtquảthăm dòýkiến kháchhàngvềdịchvụtiềngửi.Cuốicùng,tácgiảtiếnhànhđánhgiáthựctrạnghuy độngvốncủaVietinbankChinhánhSaĐécthôngquaviệcnêulêncáckếtquảđạtđƣợccũ ngnhƣhạnchếvànguyênnhâncủanhữnghạnchếđó.

Nhƣvậy,dựatrênviệcphântíchđánhgiáthựctrạngpháttriểnhoạtđộnghuyđộngvố ncủaVietinbankChinhánhSaĐéc,dựatrêncácđánhgiávềkếtquảthămdòýkiếnkhác hhàng,tácgiảsẽđƣaramộtsốgiảiphápvà kiếnnghịthiếtthựcnhằmđẩymạnhh oạtđộnghuyđộngvốntạiVietinbankChinhánhSaĐéc.Đâylànhữngnộidungcơbảnsẽ đượcđềcậpđếntrongChương3.

ĐỊNHHƯỚNGKINHDOANHVÀTẦMNHÌNCHIẾNLƯỢCCỦAVIETINBANKCHINHÁNHSAĐ É C

TheoBáocáokếtquảhoạtđộngkinhdoanhnăm2016vàPhươnghướnghoạtđộngkinhd oanhnăm2017đềrađịnhhướngchungtronghoạtđộngcủaVietinbankChi nhánhSaĐécnhưsa u:

Tăngtrưởngtíndụngđiđôivớiantoànvàhiệuquả.Đẩymạnhviệcbánchéosảnphẩm dịchvụkháckèmtheo.Tậptrungđẩymạnhtăngtrưởngtíndụngvớicácngànhhàngđanglà thếmạnhtạiđịaphương.Nângcaochấtlượngcôngtácphântích,đánhgiá,dựbáođểcóđịn hhướngtíndụngđốivớitừngnhómhàng,ngànhhàng.Thựchiệnđúngcácquytrình,quych ếtronghoạtđộngkinhdoanhcủađơnvị.

Tậpt r u n g , q u y ế t l i ệ t t r o n g c ô n g t á c t h u h ồ i n ợ ; t h ự c h i ệ n đ ồ n g b ộ c á c g i ả i phápnhằmhạnchếnợxấugiatăng.Tăngcườngthuhồinợxửlýrủiro.Cóbiệnp háplinhhoạtđểrútngắnthờigianthuhồinợ.

Thựchiệntốtcôngtáctƣvấnbánhàngđểkháchhàngsửdụngcácsảnphẩmhố iđoá ikếthợpvớicácsảnphẩmtiềngửi,chovay Tiếptụccảithiệnthịphầnngoạihố icủaVietinbankC h i nhánhSaĐéc.

Chủđộngnghiêncứuthịtrường,tiếpcậnkháchhàng;tăngcườngmởrộng bánchéocácsảnphẩmdịchvụcủaVietinbank.Đồngthời,tiếptụcpháttriểncácd ịc h vụcóthếmạnhcủaVietinbanknhƣdịchvụthẻ,t h a n h toánvàkiềuhối.

Cơcấuvốnhuyđộngphảihợplýgiữahuyđộngkhôngkỳhạnvàcókỳhạn,g iữ a huy độngtừtổchứcvàhuyđộngtừdâncư;khôngngừngtăngcườngquy mô vốnhuyđộngđểgiảmnguồnvốncủaNHCTVNcungứngđểphụcvụnhucầuvayv ố n củak háchhàng. Ápdụngmứclãisuấtcạnhtranh,tươngđươngvớilãisuấthuyđộngcủathịtrườn gđểduytrìgiaodịchcủacáckháchhànghiệntạivàthuhútkháchhàngmớichoNgânhàng

Ngânhàngphảiđadạnghóacácsảnphẩmvàdịchvụhuyđộngvốnđểnângcao kh ảnăngcạnhtranhchocácsảnphẩmdịchvụcủaVietinbankChinhánhSaĐ é c so vớicácNHTMkhác.

Phátt r i ể n h ệ t h ố n g m ạ n g l ƣ ớ i n g â n h à n g đểmangs ả n p h ẩ m dịchv ụ n g â n hàngđếngầnvớikháchhàng,tạothuậntiệnchokháchhàngtrong cácgiaodịchvớin g â n hà n g đ ể n â n g ca o n ă n g l ự c h u y độngv ố n ; t ă ngc ƣờngcô n g t á c marketing,quảngb á n g â n h à n g , c á c s ả n phẩmd ị c h v ụ , c á c h ì n h t h ứ c huyđ ộ n g v ố n , c á c chươngtrìnhtặngquà,khuyếnmãi.Chiếnlượchuyđộngvốnl uônphảibámsátc h i ế n lƣợckinhdoanhcủaNgânhàng.

MỘTSỐGIẢIPHÁP PHÁTTRIỂNHOẠTĐỘNGHUYĐỘNGVỐNTẠIVIETINBANKCHINHÁNHSAĐÉC

Mộtlà,tìmhiểuthôngtinkháchhàngtrênđịabàn,xâydựngcácmốiquanhệnhằmtì mkiếmkháchhàngmớivàthuhútkháchhàngtốttừcácngânhàngkháctrênđịabàn từđógópphầncảithiệnthịphầncủachinhánhkhảquanhơn.

Hailà,ràsoátlạidanhsáchcáckháchhànglớnnhằmtìmhiểunguyênnhânđểcó biệnphá pkịpthờigiữchân,khôiphụclạiđốivớinhữngkháchhàngđãngừngqu an hệtiềngử iởVietinbankChinhánhSaĐécmàchuyểnsangngânhàngkhác,thườngxuyênth ut hậpthông tin,mốiquanh ệ vớikháchhàngtrong trườnghợpk h ách hàngđangbịc hàomờibởinhữngngânhàngđốithủ.

Balà,thườngxuyênđánhgiávàphânloạikháchhàngđểcóchínhsáchchămsóckhác hhàngphùhợpvớiphươngchâmlàgiữchânkháchhànglớnnhưngvẫnt ăn g cườngp hụcvụtốt,đápứngnhucầuphùhợpcáckháchhàngnhỏnhằmxâydự nghìnhảnhng ânhàngthânthiệntrongmắtkháchhànghướngđếntăngtrưởngcóchiềusâulẫnbềrộng ,tăngthịphầnchochinhánh.

Bốnlà,từngphòngbanlậpdanhsáchkháchhànglớnvàtruyềnthốngđangh uyđộnglênkếhoạchchămsóc,tặngquàđịnhkỳ,đồngthờikếthợptìmhiểusự

54 hàilòngcủakháchhàngđốivớiChinhánhcũngnhƣnhucầuphátsinhthêmtrongq uá trìn hkinhdoanhcủakháchhàngđểbánchéohoặctƣvấncácgóisảnphẩmphùh ợp vàbáocáoBanl ãnhđạonắmtìnhhìnhvàhỗtrợkhicầnthiết.

Nămlà,giaodịchviêncũngphảiamhiểunhữngsảnphẩmdịchvụcủangânhàn gnhằmtạotínhchuyênnghiệptrongbánhàng,giớithiệucácsảnphẩm/ dịchvụh ữ u hiệuthỏamãnnhucầucủakháchhàngởmứctốiđa. Đồngthời,thôngquakếtquảkhảosát,VietinbankChinhánhSaĐéccầntiếpthunh ữngvấnđềkháchhàngbàytỏsựchƣahàilòngđểcónhữngcónhữngcảitiếnphùhợp,khoahọch ơn.Cụthể:

Thứhai,chinhánhhọpcácphòngbanđịnhkỳhàngquý,lấy ýkiếncánbộvềnhữngvướngmắctrongquátrìnhgiaodịchđểcùngnhaugiảiquyếtnếuthuộct hẩmquyềnchinhánhhoặctrìnhtrụsởchínhVietinbankxemxétgiảiquyếtnhằm đápứ n g tốtnhấtnhucầucủakháchhàng.

Thứba,Lãnhđạochinhánh cầnquántriệtviệc cậpnhật nhữngsảnphẩmdịchvụmớiđếntoànthểcánbộnhânviênvàcôngtácđộtxuất,lấyýkiến kháchhàngb ất kỳvềsảnphẩmmớiđểkiểmtraviệctƣvấncủanhânviênđếnkháchhàng.

Thứnăm,chinhánhcầnchútrọnghơntrongviệcbàytríkhônggiangiaodịch( bì n h ho a,cậpnhậtbáomớitạibànchờ )

Lãnhđạocácphòngbanchịutráchnhiệmtổchứcnghiêncứu,kiểmtratìnhhì nhcậpnhậtcácchươngtrình,vănbảntriểnkhaisảnphẩm,dịchvụcủahệthốngc h o cánb ộcủaphòngmình.

Sốlƣợngphònggiaodịchcủachi nhánh khá khiêmtốn vớisốlƣợng là2gồmP h ò n ggiaodịchNhaMânvàPhònggiaodịchTânThành.Chinhánhnênxemxé t,khảosátthịtrường,trìnhtrụsởchínhVietinbankthayđổiđịađiểmhộisởchinhánh

Tìmkiếmthuhútkháchhàngmới,ngoàiratăngcườngcông táctưvấn,chămsóckháchhànghiệnhữulàChinhánhChếbiếnvàXuấtKhẩuLương ThựcĐồngT há p –

T ổ n g C ô n g TyL ƣ ơ n g t h ự c m i ề n B ắ c , C ô n g tyCổP h ầ n d ƣ ợ c p h ẩ m Imexpharm,CôngTytráchnhiệmhữuhạnLươngThựcPhươngĐông,nhómkháchh à n g Cỏ May, đểnângdầnsốdƣhuyđộngvốncủaphânkhúckháchhàngdoanhng hiệp lớn. Ràs o á t l ạ i t o à n b ộ k h á c h h à n g h i ệ n h ữ u ở p h â n k h ú c k h á c h h à n g d o a n h ng hi ệp vừavànhỏ,vậndụngmốiquanhệvớicácđốitácvớicáckháchhàn glớncủ aChinhánh,tiếnhànhtiếpthịnhằmtăngsốdƣhuyđộngtạiChinhánh.

TrêncơsởcáckháchhànghiệnhữucủaChinhánh,cókếhoạchcụthểđốivớitừng khách hàngđể tiếp cận vàthuhútcáckhách hàngtiềm nănglàđối tác,bạn bè,ngườithânhiệnđangquanhệtạicácngânhàngkhác. Đẩymạnhpháttriểndịchvụchilươngquathẻtạicácđơnvị/côngty/ doanhn gh iệp đanghoạtđộngtạiđịabànđểtăngtrưởngnguồntiềngửiATM.

Trongquátrìnhtiếpcậnkháchhàng,lồngghépbánchéocácdịchvụ,tiệníchk háccủ aVietinbanktạocảmgiácantâmchokháchhàngkhiđƣợchỗtrợtoàndiện.

Thựchiệnchiếnlượcpháttriểndịchvụngânhàngbánlẻ,việcmởrộngmạnglướihoạ tđộngcácchinhánh,phònggiaodịchởnhữngkhuvựckinhtếnăngđộngtrêntỉnhlàchiến lượcưutiênpháttriểncủaVietinbankCh inhánhSaĐéc.Cácđ iểmgiaodịchnê ntậptrungởcáckhuđôthịcótốcđộtăngtrưởngnhanh,tậptrungn hiều doanhnghiệphoạtđộ ngđadạngvàcótiềmnănglớnvềhuyđộngtiếtkiệm,v a y vốnphụcvụhoạtđộngsảnxu ấtkinhdoanh,tiêudùngcũngnhƣsửdụngcácd ịch vụngânhàngkhác.

- Pháttriểncácdịchvụhỗtrợchohoạtđộnghuyđộngvốnnhƣnhƣdịchvụthẻ,dịc hvụngânhàngđiệnthoại,dịchvụngânhàngtrựctuyến,dịchvụhỗtrợtƣvấnkháchhàn gquatổngđài,quatrungtâmcungcấpthôngtinchokháchhàng.

HiệntạithịtrườngdịchvụthẻngânhàngởViệtNamđãpháttriểnkhárộngmặcd ùđangtronggiaiđoạnđầu củasựpháttriển.Trongđó, sảnphẩmthẻATMvàthẻtíndụnglàchủyếu.Nhữngsảnphẩmthẻcósựtíchhợpcaov ẫnhiếmởViệtNam.Trongthờigiantới,đểdịchvụnàypháttriểnhơnnữa,VietinbankCh inhánhS a Đéccầnquantâmtới:

• Nângca ovàhoà nt hi ện hơ n nữa cô ng tác q u ả n l ýr ủi ro đố i vớicác h oạt đ ộngthẻ.

Cóthểnóiđâylàcách thứchuyđộngmanglạilợiíchchorấtnhiềuđốitƣợng,đốivớiVietinbankChinhánhSaĐ écthìcóthểhuyđộngđƣợcnguồnvốnlớnvàthuđƣợcphídịchvụ,đốivớicácdoanh nghiệpthìgiúpđơngiảnhóacôngtáctrảlươnghàngtháng,đốivớingườilaođộngthìđâ ylàmộtvítiềnđiệntửantoàn,tiệnlợivàcólãi,đốivớinềnkinhtếđâycũnglàcơsởthúcđẩ ynhanhquátrìnhthanhtoánkhôngdùngtiềnmặt.

• VietinbankChinhánhSaĐéccầnphốihợpvớiNgânhàngNhànướctiếnh ànhquảngcáo,tuyêntruyềntrêncácphươngtiệnthôngtinđạichúngvềvaitròcủ a thanhtoánkhôngdùngtiềnmặt,khuyếnkhíchcáctổchức,cánhânthamgiamởt àikhoảntạingânhàngvớimứcphímởtàikhoảnthấpnhấthoặcthậmchílàmiễnphí

• Đưathêmnhiềutiệníchchongườisửdụngtàikhoảncánhân.Đâylàmộttrong nhữngcôngviệcrấtquantrọngvàcótácdụngrấtlớntrongviệcthuhútkháchh à n g sửdụngdị chvụ.

NhữngnămquacácNHTMđãchiếmlĩnhđƣợcphầnlớnthịphầnthanhtoánq uố ct ế Tuyn h i ê n , t r o n g đ i ề u k i ệ n h ộ i nhậpk i n h t ế q u ố c t ế n h ƣ h i ệ n nayt h ì V i et i n b an k ChinhánhSaĐéccóthểmởrộngdịchvụthanhtoán,hướngmạnhvàokhách h àngcánhânđầytiềmnăng.Mặtkhác,trongđiềukiệncạnhtranhgaygắtk h ô n gchỉ vớicácNHTMtrongnướcmàcònphảiđốiphóvớicácngânhàngnướcngoàicótiềmlựct àichínhcũngnhƣtiềmlựcvềcôngnghệvàquảnlýthìđốivớidịchvụnàyVietinbankChi nhánhSaĐéccũngcầnphảilưuýmộtsốvấnđềsau:

• Tạođượcsựliênkếtchặtchẽgiữacácnghiệpvụ,tăngcườngcôngtácphòngngừarủiro,t ạosựphốikếthợpgiữacácbộphận,cácphòngbanchứcnăngquađótạ o nênsựkhépkíngi ữacácdịchvụvớinhau,dịchvụnàysẽlàtiềnđềđểhỗtrợdịch vụkiacùngpháttriển.

• Đàotạochuyênsâucáccánbộthanhtoánquốctếvềnghiệpvụ,ngoạingữ,luậtp háp,tinhọcnhằmđápứngđòihỏingàycàngcaocủacôngviệc.

• Quantâmhơnnữatớihoạtđộngthanhtoánquốctếthôngquaviệcđisâuv à othốngkê, thu th ập vàp hân t í c h thôngtinđể đ ƣa racác chiếnl ƣợc tổngthển h ằ m hướnghoạtđộngđivàoquycũvàcótínhchặtchẽhơn.

• Tăngcườngpháttriểnhệthống đạilýtheochiều sâu,tiếptụchoànthiệ ncô ng nghệthanhtoán.

- Đồngt hờ i c h i n h á n h c ầ n p h á t t r i ể n và n â n g ca o c h ấ t l ƣ ợ n g d ị c h v ụ n g ân hàng.Trongquátrình nàycầnpháttriểnsảnphẩm theohướngdịchvụtrọng ói:

58 cungcấpchokháchhàngtừ:dịchvụtưvấn;tiềngửi;ngânquỹ;chitrảlương,bảohiểm… và tíndụng.Thực hiệntốtbiệnphápnàykhôngchỉ thuh út kháchhàngq u an hệ, giaodịchvớingânhàngmàcònpháthuyđộnglựcthúcđẩycácdịchvụn g ân hàngph áttriển– trongmốiquanhệhệquảgiữacácdịchvụ:thanhtoán;huyđ ộ n g v ố n ; t í n d ụ n g Đ ồ n g t h ờ i t i ế t g i ả m ch i p h í c h o c h í n h c h i n h á n h ,c ũ n g n h ƣ manglạilợiíchtốiđachokhá chhàng.

- Đểthuhútvàhuyđộngvốntriệtđểnguồnvốntừcácdoanhnghiệp,đơnvịsựngh iệpvàcôngchúng,ngoàicácbiệnpháptrênchinhánhcầnphảipháttriểnvànângcaohiệu quảcủacácdịchvụngânhàngkhácnhƣthuhộ,chihộ,xâydựnghệthốngmáyrúttiềntựđộn g(ATM),giảiphápcụthểlà:

+Pháttriểndịchvụthuchihộ,đặcbiệtmiễnphí chocácdoanhnghiệp,đơnvịsựnghiệpcómứcthuchilớn.Triểnkhaithuhộ,chihộtại khônggianthuậntiệnchokháchhàng.

+Triểnkhaivàpháttriểnvànângcaochấtlƣợngdịchvụ,thuhộ,chihộquađóq u ả n g b á tuyênt r u y ề n t h ƣ ơ n g h i ệ u , h ì n h ả n h c ủ a c h i n h á n h t ớ i c á c d o a n h nghiệp,đơnvịsựnghiệpvàcôngchúng,trêncơsởđóthuhútđƣợcnhiềukhác hhàngmởtàikhoảnvàcũnglàquátrìnhhìnhthànhnguồnvốnhuyđộng.

+Hiệnđạihóavàpháttriểnhệthốngmáyrúttiềntựđộngrộngkhắptoàntỉnh,ch ú ý t ậ p t r u n g v à o c á c k h u c ô n g n g h i ệ p , d o a n h n g h i ệ p , đ ơ n vịs ự n g h i ệ p n h ư trườn ghọc,bệnhviện,siêuthịvàcáckhuđôthịđôngdâncƣ.

+Khuyếnk h í c h ,xâyd ựngc h ế t à i đ ố i v ớ i v i ệ c t r ả l ƣ ơ n g , t r ả t h u n h ậ p q u a NHTM nhằmtừngbướchìnhthànhthóiquenmớivàdầnxóabỏmộtcáchcơbảnthóiq uensửdụngtiềnmặtcủacácdoanhnghiệp,đơnvịsựnghiệpvàdâncƣnhƣhiệ n nay. +KếtnốihệthốngmáyPOS,nhằmthúcđẩyvàmởrộngthanhtoánkhôngd ù n g tiềnmặttrênđịa bàntỉnh.Gắnliềnvớiquátrìnhnày,mởrộngcácđơnvịchấpnhận thẻ. Đặcbiệt là cáctrung tâmthươngmại; cácsiêu thị và cửahàng, để thu hútkháchhàngsửdụngthẻATMngàynhiềuhơn.Đồngthờik ế t hợpvớicácdoa nhnghiệp,cáccôngtydịchvụnhư:điện,nước,điệnthoại… phốihợpvớichinhánhthanhtoáncáckhoảnphínàyquathẻ,quatàikhoản(hiệnmứ cđộthanhtoáncáckhoảnphínàyvẫnrấthạnchế);Tiếptụcnângcaochấtlƣợngchitrảl ươngquatàikhoảntheochỉthị20củaChínhphủ.Việcmởrộngtừngbướcthanhtoánq uathẻ;

59 thanhtoán qua tàikhoảnđốivớikhu vựcdâncƣ,sẽlàcơsở quantrọngđể mởrộngthanhtoánkhôngdùngtiềnmặt,tăngdưđịavềtăngtrưởngvàổnđịnhtrong quátrìnhtăngtrưởngcủahoạtđộnghuyđộngvốn.

Tiếptụcduytrìchínhsáchtuyểndụngcoitrọngnănglựcvềnghiệpvụ,trìnhđ ộ ng oạingữ,cáckỹnăngmềmđồngthờikếthợpvớitiêuchuẩnvềngoạihìnhvìn hânviênch ínhlàbộmặtcủangânhàng.Mụctiêulàtuyểnđƣợcnhữngnhânviêncó chấtlƣợngthựcs ựvàcốnghiếnhếtsứcmìnhchosựpháttriểncủaVietinbankChinhánhSaĐéc.

Phântích,đánhgiálạinguồnnhânlực,trêncơsởđósắpxếp,bốtrílạinhânsựtron gbộmá ycủachinhánh.Căncứvàonănglựccủatừngcánbộ,nhânviênphâncấp,phânquyềnphùh ợp.

Xâydựngchương trình đàotạo:b ồ i dưỡng,h ọc tập, t ậ p huấnchocánbộ , nhân viên trongchinhánhđểthườngxuyêncậpnhậtkiếnthức,nắmbắtluậtpháp,nângcaotrìnhđộc huyênmôn,nhấtlàtrìnhđộthẩmđịnh,phântíchđểthíchứngvới đòihỏicủathịtrườ ngvàphùhợpvớitiếntrìnhhộinhậpquốctếtừngbướcnângcaotínhchuyênnghiệ ptrongtừngcôngviệc…,nhằmtạorađộingũcánbộngânhàngnóichungvàđộingũgi aodịchviên,thanhtoánviênnóiriêngchuyênnghiệp,cón ă n g l ự c , p h ẩ m c h ấ t v à đ ủ k h ả n ă n g t h í c h ứ n g , l à m v i ệ c t r o n g môit r ƣ ờ n g pháttriển.Đâylàgiảiphá pquantrọngkhôngchỉnângcaonănglựccạnhtr an h chochinhánhnhờnângcaonăng suất;chất lƣợng phụcvụ,chất lƣợngcôngtácchămsóc,bảovệlợiíchkháchhàng– điềurấtcầnđốivớimỗisảnphẩmdịchv ụthanhtoáncủaNHTM.

Khuyếnkhíchcác cán b ộ, n hân viêntr on g ngânhàng t ự h ọ c hỏinângca ochuyênmônnghiệpvụ,pháthiệnnhữngngườicóchuyênmôngiỏicửđiđàotạoởcác nướcpháttriểnđểhọc hỏi nhữngphươngthứclàmviệchiệnđại,cách thứct ổ chức,quảnlý… nhằmđƣaVietinbankChinhánhSaĐécpháttriểnngangtầmv ới cácngânhànghiệnđại.

Chếđộđãingộ l à độnglựcthúcđẩycánbộnhân v iê nđ ón g gópc h o ngânhà ng,vìvậybanlãnhđạoVietinbankChinhánhSaĐéccầnphảicónhữngchínhsách đãingộ,khenthưởngkịpthờinhữngcánhânđơnvịcóthànhtíchxuấtsắccũng nhƣcóchếđộxửphạtnghiêmkhắcvớinhữngsaiphạmquyđịnhquychếlàmviệctạiVietinba nkChinhánhSaĐéc.Đồngthờiphảiduytrìmôitrườnglàmviệcl àn h mạnh,cócơhộithă ngtiến,tạođiềukiệnchosựpháttriểncủamỗicánhânc ũ n g làgópphầnđemtớis ựthành côngcủ a toànngânhàng.N goà i raphảixâyd ự n g mộtnềnvănhóacôngty ,đóchínhlàvănhóaVietinbank,làmôitrườnggắnkếtcácnhânviênvớinhauvàvớingânh àng.

Hoạtđộnghuyđộngvốngắnliềnvớichínhsáchlãisuất,lãisuấthấpdẫnlàmộtt rongnhữngyếutốquantrọngđểthuhútlƣợngtiềngửicủakháchhàng.Bởivìmụcđíchcủakhá chhànggửitiềnvàongânhànglàngoàiviệcđảmbảoantoànvềt à i sảngửi,hưởngcácd ịchvụngânhàngcungứngcònnhằmmụcđíchtìmkiếmt h u nhập.Đâyđƣợcxemnhƣ mộtkhoảnđầutưcủangườicóvốnnhànrỗi.Đểhuyđộngđượcnhiềunguồnvốnnhànrỗitron gnềnkinhtế,ngânhàngcầnphảiápdụngchínhsáchlãisuấtmềmdẻovàlinhhoạt.

Chẳnghạn, thờihạncàngdàithìlãi suấtcàng caođểnhằmthuhút vốntrung– d ài hạn,cósựphânbiệtlãisuấtgiữakháchhàngtruyềnthốngvàkháchhàngmới,k h á c h hàngđặcbiệtvàkháchhàngthôngthường…

Ngânhàngcóthểápdụngphươngthứchuyđộngvốnvớilãisuấttheonhómkỳhạn vớikhoảngcáchkỳhạn ngắn.Cáchnàygiúpcho kháchhàngcó thểgửitiềnvàongânhàngvớibấtkỳthờihạnnàonếuhọmuốn,kháchhàngcóthểtốiđah óat hunhậpbằngcáchlựachọnkỳhạn,lãisuấtthíchhợpvớithờigiantiềnnhànrỗic ủamìnhvàngânhàngsẽchủđộnghơntrongviệctìmnguồnchitrả,tránhđƣợcrủirothanhkhoả n.

Thuhútkháchhàngđãkhónhƣngchămsóckháchhànglàmchokháchhàngh ài lò ng,trungthànhvớingânhàngcònkhóhơn.Cóthểsửdụngmộtsốhìnhthứckhuyếnm ã i n h ƣ : t ặ n g q u à , t ă n g l ã i s u ấ t h u y đ ộ n g v ố n , t ặ n g q u à s i n h n h ậ t c h o n h ữ n g kháchhànglớn(cósốdƣtiềngửitrênmộtsốtiềnnhấtđịnh),…Đôikhiquà

Tăngcườngcáchoạtđộngtruyềnthông Đểđẩymạnhcáchoạtđộnghuyđộngvốn,VietinbankChinhánhSaĐéccầnp h ải th ựchiệncáchoạtđộngsau:

- Tăngcườngcáchoạtđộngquảngcáovềngânhàng,vềcácsảnphẩmvàdịchv ụ màngâ nhàngcungcấp,nhấtlàcácsảnphẩmhuyđộngvốn.Phảikếthợpcách ì n h thức quảng cáo trên tivi, đài, báođể lưugiữ hình ảnh của ngânhàngtrong tâmtrícủakháchhàng.

- GiữvữngthươnghiệuvàuytíncủaVietinbankChi nhánhSaĐéctrongconmắtcủakháchhàngthôngquacáccôngcụnhƣtổchứchộith ảochuyênđề,phátb i ểu côngkhaitrên cácphươngtiệnthôngtinđại chúng,tạpchíngânhàng, báochíđểxâydựnghìnhảnhtíchcựcchongânhàng.

- Đẩymạnhcáchoạtđộngbánhàngtrựctiếpthôngquagiaotiếpgiữanhânvi ên ngânhàngvàkháchhàngđểgiớithiệuvềsảnphẩmvàdịchvụngânhàngđếnk hách hàn g vàthuyết phụckháchhàngmởtàikhoản,gửitiền tạingân hàng;qua đócũngthuthậpđƣợcđánhgiácủakháchhàngvềchấtlƣợngsảnphẩmdịchvụcủang ânhàng.

- Thamgiatàitrợchocáchoạtđộngvănhóaxãhội,lễhội,thểthao,cáchoạtđộngtừt hiện,cácchươngtrìnhtruyềnhìnhtrựctiếp.Thôngquađó,VietinbankChinhánhSaĐéccóth ểquảngbáhìnhảnhcủangânhàng.

- Xâydựngcácchươngtrìnhkhuyếnmại,tặngquà,tặngvậtlưuniệm,tặngthẻmuahàngch ocáckháchhàngđếngửitiềnđểtăngtínhhấpdẫncủacácloạihìnhtiềngửi.

2-2016

Trongtổngcơcấuvốntiềngửicókỳhạnthìnguồnvốnhuyđộngđƣợctừcán h ân chi ếmtỷtrọngcaohơnsovớinguồnvốnhuyđộngtừcácTCKT.Điềunàyc h ứ n g tỏng uồnvốnnhànrỗitrongdâncƣrấttiềmtàng,làđốitƣợngquantrọngtrongchínhs áchkháchhàngcủaVietinbank ChinhánhSaĐéc.Năm2012,tổngv ố n t i ề n g ử i cókỳh ạ n l à 5 8 8 tỷđ ồ n g t h ì v ố n huyđ ộ n g t ừ c á n h â n c h i ế m đ ế n 93.37%,nă m2013tổngvốntiềngửicókỳhạnlà676tỷđồng,tăng88tỷđồngsov ớ i năm

2012thìtỷtrọngvốntiềngửitừdâncƣchiếm đến94.53%.Năm 2014khit ổ n g v ốn huyđộngcókỳhạngiảm 31tỷđồngsovớinăm

2013thìvốntiềngửicủacánhântăngđến97.21%.Năm2015khitổngvốntiềngửicók ỳhạntăng170tỷđồngsovớinăm2014thìvốntiềngửicánhânchiếm97.06%.Đếnn ăm2016khit ổn g vốntiềngửicókỳhạntăng232tỷđồngsovớinăm2015thìvốntiền gửicán h ân chiếm96.28%.Tuynhiên,tronggiaiđoạnnàynguồnvốncókỳhạncủ acánhânmặcdùvẫntăngvềquymônhưngtỷtrọngvàtốcđộtăngtrưởnglạigiảm. Nguyênnhânlàdongườidânngàycàngcónhiềulựachọnđểđầutưtừkhoảntiềnnhàn rỗic ủamìnhnhƣđầutƣvàovàng,chứngkhoán,bấtđộngsản… vàquantrọnghơnlàsựcạnhtranhgaygắttronghệthốngngânhàng.Đểnguồnvốn cókỳhạntăn g t r ƣ ở n g v à p h á t t r i ể n ổ n đ ị n h , V i e t i n b a n k C hin h á n h S a Đ é c c ầ n t ậ p t r u n g nghiêncứuđặcđiểmcủakháchhàng,đápứngtốtnhấtnhữngyê ucầucủakháchh àn g , pháttriểncácsảnphẩmvàphươngthứchuyđộngvốnphùhợpvàhiệuq uả.

Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016

Bêncạnhđó,cơcấuvốncókỳhạncủatổchứckinhtếcũngcósựbiếnđộngtănggiả mliêntụcquacácnăm.Năm2012,vốntiềngửicókỳhạncủaTCKTchiếm6.63%tổngvốncó kỳhạnthìđếnnăm2013nguồnvốnnàychiếm5.47%vàđếnn ăm 2014chỉchiếm2.79

Nhìnchung,viêcpháttriểnnguồnvốntiềngửi,đặcbiệtlàvốncókỳhạncóv ai t ròquyếtđịnhtrongcôngtáchuyđộngvốncủaVietinbankChinhánhSaĐéc.Mặcdùv iệchuyđộngvốncókỳhạncótỷlệdựtrữbắtbuộcvàchiphíhuyđộngvốnc a o h ơ n sov ớ i k h ô n g kỳhạn n h ƣ n g đól à n g u ồ n c ó t í n h ổnđ ị n h c a o , g i ú p VietinbankChinhá nhSaĐéccónhữnghoạchđịnhhiệuquảtrongcôngtácsửdụngvốn,tránhnhữngrủirovềthanhk hoảntronghoạtđộngcủamình.

Chỉtiêu Năm2012 Năm2013 Năm2014 Năm2015 Năm2016

C h i n h á n h SaĐéckhôngngừngtănglên;tuynhiênvốntiềngửibằngngoạitệnăm2013giảm nhẹsovớinăm2012,đếnnăm2014và2015thìtăngmạnh,nhƣngđếnnăm

2016thìgiảmmạnhnguyênnhânlàdoNHNNđãgiảmlãisuấttiềngửiUSDxuốngcòn0%,k háchhàngđãrútUSDđểđầutƣkinhdoanhlĩnhvựckhác,mộtsốnhàđầutƣcũngđã bánUSDđểgửitiềnVND.Tathấytỷtrọngvốnhuyđộngbằngnộitệcó tănggiảmqua cácnămnhƣng khôngđáng kể vàluôn chiếmtỷtrọng cao(trên9 5 % ) trongtổngvốnhuyđộng.ĐiềunàychothấyVietinbankChinhánh SaĐéchuyđộngvốnchủyếulàđồngnộitệ.

Bảng2.11:Tỷlệvốnhuyđộng/dƣnợchovaygiaiđoạn2012–2016 Đơnvịtính:tỷđồng

(Nguồn:BảngcânđốivốnkinhdoanhcủaVietinbankChinhánhSaĐéc2012- 2016)N h ì nvàobảng2.11tathấymặcdùhuyđộngvốntăngliêntụcquacácnămn h ƣ n gchỉtiêuVốnhuyđộng/dƣnợnhỏhơn1chứngtỏVietinbankChinhánhSaĐéc chƣa thực sựtốttrongviệchuyđộng vốn, vốnhuyđộngtham giavào chovayít,khảnănghuyđộngvốn củaNH chƣacao.Vấn đềnàylàdogiaiđoạn cạnhtranhgiữacácNHcộngvớilãisuấtgiảmliêntụcnhằmmởrộngtíndụng,khuyếnk hích pháttriểnkinhtếnhƣthờigiangầnđây.

Hiệnnay,NgânhàngTMCPCôngthươngViệtNamthựchiệncơ chếquảnlývố ntậptrungvềTrụsởchính(FTP).

- Tậpt r u n g r ủ i r o t h a n h k h o ả n v ề T r ụ s ở c h í n h : C h i n h á n h t h ự c h i ệ n v i ệ c “bán”và“mua”vốnvềTrụsởchính.

- FTPbán/ muavốncủaTrụsởchínhdoTổnggiámđốccôngbốtrongtừngt hời kỳ,bằnglãisu ấtcộng(+)thanhkhoản(tươngứngvớikỳhạnvàtầnsuấtđiềuchỉnhlãisuất).

- Mỗichinhánhhoạtđộngnhƣmộtngânhàng c o n t ự c â n đ ố i v ố n vàc h o vay,phầ nchênhlệchcânđốivớiTrụsởchính.

- Trụsở chính kh ôn g cócông cụmạnh đểđiềutiếtcơcấutàisảncó,tàisảnnợcủ atoànhệthống.

0% Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016

Tổng VHĐ của tỉnh Đồng Tháp VHĐ của Vietinbank CN Sa Đéc

TathấythịphầncủaVietinbankChinhánhSaĐécnăm2013là4.26%tăngsovớinăm2012,nhƣngđếnnăm2014thìgiảmxuốngcòn3.39%vàđếnnăm2015,2 01 6cóxuhƣ ớngtăngcụthểnăm2015chiếm4.26%vànăm2016chiếm4.73%.Đ â y làmộtdấuhiệut ốtđểVietinbankChinhánhSaĐécphấnđấuhơnnữađểtăngtrưởnghuyđộngvốnđồngng hĩavớiviệctăngtrưởngthịphầncungcấpsảnphẩmn à y vàcácdịchvụđikèmtrênthịtrường huyđộngvốn.

Tổng dƣ nợ của tỉnh Đồng Tháp Dƣ nợ của Vietinbank CN Sa Đéc

TổngdƣnợcủatỉnhĐ ồn gThápgiaiđoạn2012–2016 Đơnvịtính:tỷđồng,%

TathấythịphầndƣnợchovaycủaVietinbankChinhánhSa Đéccũngởmứctrên3%vàcóxuhướngtăngdầnquacácnămđếnnăm2016là5.82%,đâylà mộtd ấ u hiệutốtchothấychinhánhđangkhôngngừngphấnđấuđểtăngtrưởngthịphầncủamì nhtrênđịabàn.

2.2.5 Tìnhhìnhpháttriểndịchvụhỗtrợchohoạtđộnghuyđộngvốn Đểhỗ trợcho hoạt độnghuyđộngvốn,VietinbankChinhánhSaĐécđã cungc ấ p mộtsốdịchvụhỗtrợnhƣsau:

Dịch vụ thu tiền, chi tiềnmặttận nơitheoyêucầu củakhách hàng Đâylà loạihìnhdịch vụmàVietinbank ChinhánhSaĐéccungcấp chocác kháchhàng cónhuc ầu rúttiền,gửitiền.Kháchhàngchỉcầnbáotrướcchongânhàng,ngânhàn gsẽđếntậnnơiđểthựchiệndịchvụ.

DịchvụtrảlươngchokháchhànhdoanhnghiệplàthỏathuậncủaVietinbankC h in hánhSaĐéc với kháchhàngvềviệchàngthángVietinbankChinhánhSaĐécs ẽtrảlươngchonhân viêncủakháchhàngtheobảnglươngmàkháchhànggửichongân hàng.Thựchiệndịchvụn ày,VietinbankChinhánhSaĐéccócơhộiđểtăngsốlƣợngtàikhoảncánhânvàhuyđộngvố nquacáctàikhoảnnày.

2.2.6 Sựh à i l ò n g c ủ a c á c k h á c h h à n g t i ề n g ử i v ề c h ấ t l ƣ ợ n g d ị c h vục ủ a Vi et i n b a n k ChinhánhSaĐéc

- Đốitƣợngvàquymômẫukhảosát:Đốitƣợngkhảosátlà100kháchhàngt i ền gửicó giaodịchtạiVietinBankChinhánhSaĐéc,vớiquymômẫuđiềutralà100phiếukhảo sátđƣợcphátra,kếtquảthuvề100phiếuvà100%phiếusửdụngđƣợc.

- Mẫuphiếukhảosát:Làmộtbảngcáccâuhỏicónộidungliênquanđếnsựđánh giácủakháchhàngvềsảnphẩmvàchínhsáchtiềngửicủaVietinBankChinhán hSaĐécnhƣ:Sựđadạng,chấtlƣợng,lãisuấthoặcphí,hồsơthủtục,thờigianxử lýhồsơcủanhânviên,tháiđộphụcvụ,cơsởvậtchấtvàtrangthiếtbị,…

- Cáchthứcphátphiếu vàthựchiệnkhảosát:PhátvàthuphiếukhảosátkháchhàngtrựctiếptạiquầygiaodịchtrụsởChinhánhvà02phònggiaodịchvớisựhỗtrợthựchiệncủabộphậngiaodịchviên.

Câuhỏinàyđưaranhằmgiúpchinhánhxácđịnhđúngthứtựưutiênkhikháchhànglựac họnngânhànggiaodịchtừđóxâydựngkếhoạchcụthể,đúngmứcnhằmthuhútkháchhàng.Do cáckháchhàngluônhivọnggửitiềnđểhưởnglãi,nêncáckháchhànglưutâmhàngđầuchínhl àlãisuất.Tiếptheo,đểđảmbảoantoàn,cáckháchhàngđặcbiệtquantâmđếnsứcmạnhthương hiệucácngânhàngkhithamgiagiaodịch.Yếutốthứ3gópphầnthuhútkháchchínhlà“tháiđộ vàtrìnhđộchuyênmôncủanhânviên”.Cáckháchhàngrấtrõtìnhhìnhcạnhtranhhiệnnaylãisu ấtcácngânhàngchênhlệchkhôngnhiềunêncáihọcầnchínhlàsựchuyênnghiệp,nhạybéntƣ vấnvềsảnphẩmdịchvụphùhợp,âncầngiảiđápthắcmắcvàđồngthờixửlýhồsơnhanhchóng. Ngoàiracáckháchhàngcũnghivọngngânhàngcómạnglướigiaodịchrộngkhắpđểkháchhà ngcóthểdễdànggiaodịch.

Bêncạnhđó,kháchhàngcũngquantâmvềsựđadạnghóatrongsảnphẩmdị chvụcủangânhàngnhằmđápứngtốtnhấtnhucầucủakháchhàng.Vềthủtục,h i ện nay cácngânhànggiatăngtiệníchchokháchhàngtiềngửi,hồsơthủtụcđơngiản,nhanhchóng nênkháchhàngchỉquantâmởmứcđộtrungbìnhvớithangđothấpnhất.

LãisuấtvàphílàvấnđềquantâmhàngđầucủacáckháchhàngkhilựachọncácNH TMđặtquanhệtiềngửi.Kếtquảchothấymộtvấnđềđángquantâmchínhlà kháchhàngch ƣađánhgiácaovềsựhấpdẫnvàtínhcạnhtranhlãisuấttiềngửitại VietinbankChinhán hSaĐéc.Thờigiangiaodịchnhìnchungkháchhàngđánhg i á kháổnnhƣngchƣathậtsựhàil òng.

Thủtụctạichinhánhđƣợckháchhàngđánhgiá ởmứck há đơngiản.Vớit hangđođềuởmứcdưới3chứngtỏkháchhàngchorằngsảnphẩmdịchvụcủachin hánhvẫncònchưađadạng,mạnglướigiaodịchhiệntạivới1trụsởvà2phònggi aodịchlàkhákhiêmtốnsovớicácchinhánhNHTMkháctrongtoàntỉnhĐồngTháp.

Theokếtquảtrảlờikhảosáttừphíacáckháchhàng,tathấyrằngviệcbảomậtth ôn gtink háchhàngcủaVietinbankChinhánhSaĐécđƣợcđánhgiárấtcaonênkéotheođánh giácủakháchhàngvềsựantoànkhigiaodịchtạichinhánhcũngđƣợc họkháđồn gthuận.Tínhchínhxácđượccáckháchhàngđánhgiátươngđốitốt.Tuynhiên,nhiềuk háchhàngphảnánhgiaodịchviênthỉnhthoảngkéodàithờigian xửlýhồsơdođườngtruy ềnhệthốngquátảinênhọđánhgiáchỉtiêunàychỉk h átốt.Theobảng2.16,VietinbankChin hánhSaĐécchỉởmứctươngđồngvềuytínvàchưathựcsựnổibậtsovớicácđốithủcạnhtranh.

Cáck há c h h à n g c ó xuh ƣ ớ n g q u a n t â m v à đ á n h g i á t ƣ ơ n g đ ố i t ố t v i ệ c c h i nhánhgiảiđápthỏa đángthắcmắccũngnhƣđảmbảoantoànchohọkhicóxe đƣar ƣớctậnnhàđốivớinhữnggiaodịchsốtiềnlớn.

Việcđốixửbìnhđẳngkhôngđƣợcđồngthuậncaovìđaphầncáckháchhàngchorằn gphụcvụtốtchotấtcảkháchhànglàcầnthiếtnhƣngcầncóchínhsáchchăms ó c đ ặ c b i ệ t đ ố i v ớ i n h ữ n g k h á c h h à n g mangl ạ i n h i ề u t h u n h ậ p c h o c h i nh ánh.Cònviệcchúcmừngsinhnhậtkháchhànghiệnnaychỉởhìnhthứchệthốngn h ắ n tintheo sốđiệnthoạikháchhàngđãđăngkýmàchƣacónhữngmónquàtriând ù nhỏnhƣngthiếtthự c.Cáckháchhàngchorằngchƣathỏađángởcácvấnđề:Thứnhấtlàchấtlƣợngdịchv ụlúcđôngkháchvàítkháchlànhƣnhau.Thứhai,cáckhách hàngchƣa thậtsựcảmthấyluônđƣợcsẵnsàng giúpđỡ.Về giảiquyếtkhiếunạ i , thựctếtrongnhữngnămgầnđây,chinhánhchƣađểphátsinhk hiếunạinàotronghoạtđộngtiềngửi.

Xétvềmôitrườnggiaodịch,VietinbankChinhánhSaĐécđượckháchhàngt án đồ ngvàđánhgiákhárấtcaovềnướcuốngphụcvụ,bảngđiệntửcậpnhậtchínhxác;tờrơiphongph ú,bắtmắt,dễthamkhảo;nơiđểxethoángmát,thuậntiệnvàvệsin h đảmbảo.Vềviệcbốtríq uầy,địađiểmgiaodịchvàđộrộngkhônggiangiaodịchvớiKHchỉđƣợcđánhgiáởm ứcbìnhthường.Bayếutốcuốivớimứcđiểmh ạn ch ế ch ứ n g tỏKHchưa mấyhài lòngcụ thể nhƣsau: Ánhsángđảmbảo nhƣngvấn đềlàởnhiệtđộnóngbức,khôngtiệnnghi.Theocáckháchhàng,chinhánhnênqua ntâmthườngxuyênbốtríthêmmộtsốbìnhhoanhỏtạocảmgiácthanhtao,

44 thoảimáichokhônggiangiaodịchthayvìchỉnhữnglẵnghoatovàocácdịpđặcbi ệtn hƣlễ,tết.Ghếngồichờ,báotạpchíđểthƣgiãnđƣợckháchhàngrấthoannghênh ,tuynhiêntheophảnánh,kệđểbáochƣađƣợccậpnhậtbáomớihàngngày,c h ỉ đểcốđịnhnhữ ngtờbáo,tạpchícũvàmộtsốcódấuhiệunhàunátgâyphảncảm.

Nhậnđ ị n h t í n h c h u y ê n n g h i ệ p c ủ a n h â n v i ê n , t í n h i ệ u đ á n g mừngc h í n h l à kháchhàngkháhàilòng,cóthiệncảmvềsựnhiệttìnhcũngnhƣl ịc hthiệpt hânthiện củađộingũcánbộ.Nhƣngvềnghiệpvụchuyênmôncũngnhƣ dễhiểutrongtƣvấnchỉmớidừnglạiởmứcchấpnhậnđƣợctrongsuynghĩcủakháchhàn gvớimứcđiểmkhôngquá3.5.Kháchhàngphảnánhrằnghọchƣahàilònglắmlàviệcm ộtsốnhânviênchỉchútrọngphụcvụtốtnhữngsảnphẩm,dịchvụhiệntạiđangcu ng c ấ p n h ƣ n g c á n bộq u ê n c ậ p n h ậ t n h ữ n g s ả n phẩm,t i ệ n í c h m ớ i c ó l ợ i c h o k hách h àng.Kháchhàngchorằng,nhânviênbảovệlàđốitƣợngđầutiêntiếpxúck h i đếngiaod ịchtạin g â n hàng,hiệnnaycáccánbộbảovệkhôngrõkhi k h á c h hànghỏiquavề sảnphẩmdịchvụvàcánbộphụtráchcôngviệcđónênthangđokhảosátđượctrườnghợp nàychỉlà2.82.

Quanhững nhậnđịnhbêntrên rõràng cáckhách hàng nói chungvàcáckháchhàng tiềngửinóiriêngkhálàcóthiệncảmvớiVietinbankChinhánhSa Đéc.Vậynênk h ô n g m ấ y n gạ c n h i ê n v à r ấ t đ á n g m ừ n g k h i h ầ u h ế t c á c k h á c h h à n g đ ƣ ợ c p h ỏn g v ấ n đề u h o à n t o à n đ ồ n g ý v i ệ c t i ế p t ụ c g i a o d ị c h , g ắ n k ế t l â u d à i v ớ i c h i nhánh.Tuynhiên,tìnhcảmyêuthíchvềviệcxửlýgiaodịch,cáchphụ cvụ,trangphụccủachinhánhchỉởmứctươngđốikhôngquá4điểm.

1 6 Viet in b an k ChinhánhSaĐécđãthựchiệnnhiềubiệnphápnângcaouytínthươnghi ệuchoVietinbankChinhánhSaĐéc,khôngngừngtriểnkhaicung cấpcácsảnp hẩmtiềngửi,dịchvụthanhtoántiệníchvớimứclãisuấtlinhhoạt,kỳhạnlinhhoạ tvàcácchươngtrìnhquàtặnghấpdẫnnhằmkhuyếnkhíchthuhútkháchhàng,k haithácm ọikhảnăngtiềmtàngvềvốntrongdân.ChínhvìvậytrongnhữngnămquaVietinbankChinh ánhSaĐécđãđạtđƣợcnhữngkếtquảnhấtđịnhnhƣsau:

Sựgiatăng củanguồn vốnhuyđộng thểhiện ởquymôvàtốcđộ tăngtrưởng:n hờchútrọngvào hoạtđộnghuyđộngvốn,pháttriểncảvềsốlƣợngvàchấtlƣợngtr on gnhữngnămgầnđây quymôhuyđộngvốnngàycàngtăng.Năm2012tổngvốnhuyđộnglà691tỷđồng,năm 2013đãtăng124tỷđồngsovớinăm

2012,năm2014tăng3tỷđồngsovớinăm2013,năm2015tăng233tỷđồngsovớinăm 2014 vàn ă m 2 0 1 6 t ă n g 3 3 7 tỷđ ồ n g s o v ớ i n ă m 2 0 1 5 , t ạ o đ i ề u k i ệ n t h u ậ n l ợ i c h o Viet inb an k ChinhánhSaĐécmởrộngcácnghiệpvụchovayvàđầutƣcủamình.

Trongnhững năm qua,V iet in ba nk Chinhá nh SaĐéc luônlà n gâ n hàngcó n hữ n g sảnphẩmtiềngửihấpdẫnvềlãisuất,vềkỳhạn.Ngoàicácsảnphẩmhuyđộn gtiếtkiệmtruyềnt h ố n g nhƣtiếtkiệmlĩnhlãicuốikỳ,tiếtkiệmrútgốclinhh o ạ t , Vietinbank C hi n há n h Sa Đ é c đãtriển k h a i thêmnhiều sảnp h ẩ m tiếtk i ệ m p h ụ c vụcácnhucầukhácnhaucủakháchhàngnhƣtiếtkiệm thôngminhđượckếthợpvớidịchvụngânhàngđiệntử,tiềngửiưuđãitỷgiá,tiềngửithấuc hivàhàngloạtc á c c h ƣ ơ n g t r ì n h q u à t ặ n g n h ằ m k hu yến k h í c h , t h u h ú t k h á c h h à n g đ ế n v ớ i Viet in bank ChinhánhSaĐécvàchươngtrìnhthànhcôngnhấtnăm2016làc hươngtrình“CHÀONĂMMỚI-

TRệNGLỘCLỚN”.Bờncạnhđú,cỏcsảnphẩmkhỏcli ờn quantớihuyđộngvốncũ ngđƣợcnghiêncứutriểnkhainhằm cungcấpchokháchhàngcácgóisảnphẩmtiệníc hnhất.

Chínhsáchcủabanl ã n h đạo:cù n gv ới sựchỉ đạosát saotrongcông t á c điều hànhquảnlývĩmô,banlãnhđạo VietinbankChinhánhSaĐécđãđềranhữngmụctiêu, nhiệmvụ vàbiện pháphuyđộng vốn hợplý, luôn bổ sunghoàn chỉnh cácchính sáchphù h ợp vớiđiều ki ện thựctế V i e t i n b a n k Chinhánh S a Đé c đ ã thực hiệnmộtchínhsáchhuyđộngmềmdẻotrêncơsởphântích,dựđoánxuhƣ ớngbiếnđộngcủathịtrường.

- Pháthuyhiệuquảvaitròcủachínhsáchmaketing,chínhsáchkháchhàng:tro n gcôngtáchuyđộngvốnnóiriêngcũngnhƣcáchoạtđộngkhácnóichungcủangânhàng. Vớichủtrươngđadạnghóađốitượngkháchhàng,việcthườngxuyêntổ chứcchương trìnhquảngcáo,khuyếnmại,tiếpxúckháchhàngnhằmtìmhiểunhucầu,mongmuố ncủakháchhàng,tiếpthuýkiếnđónggópcủahọmàVietinbankChinhánhSaĐécđãc ónhữngđiềuchỉnhkịpthờiđápứngngàycàngtốthơnyêucầucủakháchhàng

Cùngv ớ i v i ệ c duyt r ì c h ă m s ó c n h ữ n g k h á c h h à n g h i ệ n h ữ u , t h â n t h i ế t , V iet in b an k ChinhánhSa Đéccòntíchcựcmởrộngtìm kiếmnhữn gkháchhàngmới,kháchhàngtiềmnăngdođóđãtăngđángkểsốlƣợngkháchhàn ggiaodịchv ớ i ngânhàng.

- Chínhsáchlãisuấtđượcquantâmđiềuchỉnhphùhợp:vớibiếnđộngcủathị trườngđãgiúpVietinbankChinhánhSaĐécgiữđượcnhữngkháchhàngtruyềnthốngl â u n ă m đ ồ n g t h ờ i c á c h ì n h t h ứ c , c h í n h s á c h k h u y ế n m ạ i c ũ n g đ ã t h u h ú t n h i ề u k h ác h hàngmới.VietinbankChinhánhSaĐécluônmởrộngtìmkiếmkháchhàngb ằ n g v i ệ c g i ả m t ố i đ a l ã i s u ấ t c h o vayđ ố i v ớ i k h á c h h à n g C ụ t h ể n h ƣ V iet inbank C h i n h á n h S a Đéc ƣ u đã i c h o k h á c h hà n g vays ả n xuấ t n ô n g n g h i ệ p nô ngthônl ãis uất 7% / năm HayVietinbankS a Đ é c c ó n h ữ n g c h ƣ ơ n g t rì nh huyđ ộ n g tiếtkiệmnhằmt riânđếnkháchhàngbằngviệctặngngay500.000VNĐchokhách hànggửitiếtkiệmch ươngtrình“CùngVietinBankđếnthiênđườngnhiệtđớiHawaii”

Quav i ệcp h â n t í c h t h ự c t r ạ n g huyđ ộ n g v ố n c ủ a V i e t i n b a n k C h i n h á n h S a Đéc,mộtsốhạnchếtrongcôngtáchuyđộngvốncóthểđƣợcđềcậptớinhƣsau:

Mặcdùvẫnduytrìđượctốcđộtăngtrưởngcao,nhưngtăngtrưởngnguồnvốnv ẫn chưađáp ứngđượcnhucầutăngtrưởngtíndụng.Donguồnvốnhuyđộngchưađ ủ đápứngnhucầutăngtr ƣởngtíndụngnênnăm2016cácngânhàngápdụnglãisuấthuyđộngt ă n g n h ằ m k h u y ế n k h í c h k h á c h h à n g g ử i t i ế t k i ệ m t ạ i n g â n h à n g Ngoàiviệcáp d ụn g lãisuấ thuyđộngcao, V ie t i n b a n k C h i nhánhS a Đéc c ò n ápdụngcácbiệnphápnhƣph áttriểnsảnphẩm,marketingngânhàng,…đểđẩymạnhtăngtrưởngvốn trongdài hạn.Do giai đoạnnăm2012-2015b ứ c t r a n h kinhtếcủan ƣớ c ta diễnbiếnkhátích cực,mởra nhiềucơhội phát triển bềnvững trongnhữngn ă m tới.Cácchỉbáovềkinhtếvĩmônhưtăngtrưởng,kiểmsoátlạmphát,tỷgi á,thanh khoảncủangânhàngthươngmại;xuất-nhậpkhẩu… tiếptụcđượccảithiệnsovớicácnămtrước,thịtrườngbấtđộngsảndầnphụchồinênkhi ếnviệcgửitiềntạingânhàngkhôngphảilàlĩnhvựcđầutƣhấpdẫn.Vớitâmlýkhách hàngnhưv ậ y cũnglànhântốtácđộngtớităngtrưởngnguồnvốncủaVietinbankChin hánhS a Đéc.

Mặckhác,mặcdùtổngnguồnvốntăngnhƣngtínhổnđịnhlạikhôngcao.Bởilẽ nguồnv ốntăngchủyếulànguồnvốnngắnhạn,làdoVietinbankChinhánhSaĐécthựchiệnc hínhsáchlãisuấtcaochocáckhoảntiềngửicókỳhạnngắnđểbù

48 đắpkịpthờisựthiếuhụtvốntạmthời.TrongkhiđóVietinbankChinhánhSaĐécthiếut rầm trọngnguồnvốntrungvàdàihạntừdâncƣvàcáctổchứckinhtếthôngquaviệcpháthành cácgiấytờcó giánhƣkỳphiếu, tráiphiếu.Mà nguồn vốntrungvàdàihạnlànguồnđảmbảochosựtăngtrưởngdàihạnvàgiảmthiểucácr ủiroc ho hoạtđộngcủangânhàng.Đóchínhlànguyênnhândẫntớitìnhtrạngn g u ồ n v ố n tăngmàkhôngổnđịnhcủangânhàng.

Vớimạnglướihoạtđộng:1chinhánhvà2phònggiaodịch,consốnàyquákh iê mtốnsovớicácngânhàngthươngmạilớnkhác.

NguyênnhâncủahạnchếnàymộtphầnlàdoVietinbankChinhánhSaĐéctách rathànhchi nhánhđộclậptừVietinbankChinhánhĐồngThápvàđịabànho ạtđộngchƣarộngkhắp.Hơnnữa,vịtríchinhánhtọalạckhôngthuộckhuvựctrungt â m t h ƣ ơ n g mạin h ƣ c á c c á c C h i nhánhN H T M k h á c T h ê m và ođ ó , c h ấ t l ƣ ợn g sảnphẩmdịchvụcũngnhƣnăng lựcMarketingquảngbávềthươnghiệuuytín củangânhàng,vềcácsảnphẩmdịchvụchưath ựcsựđủmạnhvàđủhấpdẫnsovớicácngânhàngkhácnhƣVietinbankĐồngTháp,N gânhàngNôngnghiệpvàPháttriểnnôngthôn(Agribank),NgânhàngThươngmạ icổphầnNgoạithươngViệtNam(Vietcombank),NgânhàngĐầutưvàPháttriểnVi ệtNam(BIDV)…

Nhữngn g u y ê n n h â n nàyả n h h ƣ ở n g l ớ n t ớ i t h ị p h ầ n huyđ ộ n g c ủ a Vi e ti n b an k ChinhánhSaĐéc.

- Mạnglướihoạtđộng:Địabànhoạtđộngnhỏhẹp(chỉcóhộisởvà2phòngg iao dị ch)nênrấtkhócạnhtranhvớimộtsốTCTDkháctrênđịabàn.Mặtkhác,đaphầnlàcáctiểu thươnghoạtđộngkinhdoanhnhỏlẻnêncôngtáchuyđộngvốncũn ghếtsứckhó khăn.MặtbằngkinhdoanhcủaChinhánhxatrungtâm,khônggầnchợnêncôngtáct huhútkháchhàngcũngbịảnhhưởng.

- Độingũcánbộnhânviêncònnontrẻ,thiếukinhnghiệm.Thiếucánbộđápứn gtố cđộpháttriểnmạnglưới,cánbộnhânviêntrẻ,năngđộng,đàotạobàibản,tinhthôngn goạ in gữ n h ƣ n g dot u ổ i đ ờ i cònt r ẻ nê nđ ộ i n g ũ n h â n s ự nàykhôngtránhkhỏiv49 iệcthiếukinhnghiệmchuyênmônlẫnthựctế.Banlãnhđạotrẻtuycó

- Chínhsáchlãisuấtchưathựcsựlinhhoạt.LãisuấthuyđộngthấphơncácTCT DkháctrênđịabànnhưNHTMcổphầnSàiGòn,NHTMcổphầnThươngtín,BIDV,… nên rấtkhótiếpthị,lôikéokháchhàngvềquanhệtạiChinhánhcụthểmứclãisuất huyđộngcủamộtsốkỳhạntạiChinhánhthườngthấphơntừ0,2%đến0,3%/ năm.ThêmvàođólàcácTCTDkháctrênđịabàncóápdụnglãisuấtthấuchivà cầmcốtài sản thanh khoảncaobằng lãi suấtđãhuyđộngnên ít nhiều đãảnhh ƣởn g đếncôngtáchuyđộngvốntạiChinhánh.

Trongtìnhhìnhnềnkinhtếluônbiếnđộng,áplựccạnhtranhhuyđộngvốnngà ycànggiatăng,cácNHTMkhácđuanhautănglãisuất,khuyếnmại,tiệníchs ản p hẩmthìchínhsáchlãisuấtlinhhoạtcàngtrởlênquantrọng.CácmứclãisuấtmàVietinban kChinhánhSaĐécđƣarachƣathựcsựnổitrội.Lãisuất,đặcbiệtlàlãisuấttiếtkiệmđƣợcđi ềuchỉnhnhƣngchƣakịpthờivàluônđichậmhơnsovớic ác NHTMkhác.Thựctếđãchot hấy,córấtnhiềukháchhàngcủaVietinbankChinhánhSaĐéc đã rúttiền gửitiếtki ệmsangg ửi tạicác ngânhàngkhácđểđược hưởngmứclãisuấtcaohơn.Nếungânh àngkhôngcónhữngthayđổihợplýtrongch ín h sáchlãisuấtthìviệcthoáiluicủakhách hàng,đặcbiệtlànhữngkháchhàngcánhântruyềnthốngcósốdƣtiềngửilớn,kỳhạndàilàđi ềukhôngthểtránhkhỏi.

Cáchoạtđộngtruyềnthông:HầunhƣVietinbankChinhánhSaĐéckhôngquảngc á o v ề N g â n h à n g , v ề c á c s ả n p h ẩ m d ị c h v ụ c ủ a N g â n h à n g t r ê n c á c ph ƣơng t iệnthôngtinđạichúng,cáctờbáoviếthaybáođiệntửhoặccácchươngtrìnhtàitrợ…

- Lãisuấtliêntụcgiảmvàởmứcthấp:đaphầnkháchhànggửitiếtkiệmđểhưởn glãisuấtnhƣnglãisuấttừnăm2012đếnnaygiảmliêntụcvàhiệnđangởmứcthấp. KếtquảlàrấtnhiềukháchhàngcủaVietinbankChinhánhSaĐécđãđếnngân hàngrúttiền đểcấttrữtàisảndướidạngngoạitệ,vàng,bấtđộngsản,kinhd o an h lĩnhvựckhác

- Sựpháttriểncủa thịtrườngchứng khoánViệtNam:cónhữngtácđộng nhấtđịnht ớ i h o ạ t đ ộ n g h u y đ ộ n g v ố n c ủ a n g â n h à n g b ở i đâylà mộtt h ị t r ƣ ờ n g v ố n

50 tươngđốitoàndiện,tạolậpvàvậnhànhkênhhuyđộngvốntrungvàdàihạnchonề n kin htế.Thịtrườngnàypháttriểnsẽthúcđẩyhoạtđộnghuyđộngvốncủangânhàng dolàmtăngt ínhthanhkhoảncủacáccôngcụnợdongânhàngpháthành.V i ệ c niêmyếtcổph iếu,tráiphiếutăngvốncủangânhàngtrênthịtrườngchứngkhoánsẽ làmtăngtínhhấp dẫncủachúng vớinhàđầutƣ, ngân hànghuyđộng vốnsẽd ễ d à n g h ơ n M ặ t k h á c s ự p h á t t r i ể n c ủ a t h ị t r ƣ ờ n g c h ứ n g k h o á n c ũ n g đ ồ n g nghĩavớiviệcquymôhuyđộngvốntrung,dàihạncủangânhàngcóxuhướngbịt hu hẹp vìmộtlượngvốnnàyđươngnhiênsẽđượccông chúng,cáctổchứcrúttađ ầu tưtrênthịtrườngchứngkhoánthayvìđểởngânhàngnhưtr ước.Tuynhiên,h i ệ n naylượngvốnnàyvẫnnhỏ,chưaảnhhưởngnhiềuđếnhoạtđộn ghuyđộngvốncủangânhàng.

Trongnhữngnămqua,tìnhhìnhkinhtếtrongnướcvàtrênthếgiớiđangcónhi ềubiếnđộng,nềnkinh tếthếgiớiđangtrong chuỗingàycủakhủnghoảng,thiêntai,n ộ i c h i ế n x ả y r a ở c á c n ƣ ớ c đ ã ả n h h ƣ ở n g đ ế n p h ạ m v i kinht ế t o à n c ầ u Nhữngthayđổiliêntụctronggiaiđoạnngắnvềch ínhsáchtiềntệcủaNHNNnhƣviệc tăngtỷlệ dựtrữbắt buộc,quyđịnhmứctrầnlãi suấthuyđộng đã có tác độngrấtlớnđếntớihoạtđộngngânhàng,buộccácngânhàngphảithayđổichiếnlƣợc h o ạt độngđãđượchoạchđịnh,ảnhhưởnglớnđếnhiệuquảcôngtáchuyđộngvốncũngnh ƣtínhchủđộngtronghoạtđộngcủacácngânhàng.

Trong Chương2này,trước hết, tácgiảđãgiới thiệukháiquátvềlịchsử hìnht h à n h vàpháttriển,vềcơcấutổchức,vềtìnhhìnhnguồnvốn,tìnhhìnhsửdụ ngv ố nvàkếtquảhoạtđộngkinhdoanhcủaVietinbankChinhánhSaĐéctronggiai đoạn từnăm2012đếnnăm2016.Đốivớihoạtđộnghuyđộngvốn,tácgiảđãtiếnhành phântíchquymôvốnhuyđộngvàtốcđộtăngtrưởngvốnhuyđộng,phântíchcơ cấuvốnhuyđ ộng,phântíchcơcấukháchhàngcủaVietinbankChinhánhSaĐéc.Quađó,tác giảnhậnthấyquymôvốnhuyđộngcủaVietinbankChinhánhSaĐécsovớitổngnguồnvốn cóxuhướnggiảmdần;tốcđộtăngtrưởngvốnhuyđộngcủaVietinbankChinhánhSaĐéc caohơntốcđộtăngtrưởngvốnhuyđộngcủatỉnhĐồngTháp;tỷlệvốnhuyđộngsov ớidƣnợchovay luônthấp;vốnhuy động

Sauđó,tácgiảtiếnhànhđánhgiátìnhhìnhpháttriểncácdịchvụhỗtrợchohoạt độnghuyđộngvốn.Tácgiảcũngtiếnhànhphântíchcácđánhgiácủakháchhàngvềdị chvụhuyđộngvốncủaVietinbankChinhánhSaĐécdựatrênkếtquảthăm dòýkiến kháchhàngvềdịchvụtiềngửi.Cuốicùng,tácgiảtiếnhànhđánhgiáthựctrạnghuy độngvốncủaVietinbankChinhánhSaĐécthôngquaviệcnêulêncáckếtquảđạtđƣợccũ ngnhƣhạnchếvànguyênnhâncủanhữnghạnchếđó.

Nhƣvậy,dựatrênviệcphântíchđánhgiáthựctrạngpháttriểnhoạtđộnghuyđộngvố ncủaVietinbankChinhánhSaĐéc,dựatrêncácđánhgiávềkếtquảthămdòýkiếnkhác hhàng,tácgiảsẽđƣaramộtsốgiảiphápvà kiếnnghịthiếtthựcnhằmđẩymạnhh oạtđộnghuyđộngvốntạiVietinbankChinhánhSaĐéc.Đâylànhữngnộidungcơbảnsẽ đượcđềcậpđếntrongChương3.

TheoBáocáokếtquảhoạtđộngkinhdoanhnăm2016vàPhươnghướnghoạtđộngkinhd oanhnăm2017đềrađịnhhướngchungtronghoạtđộngcủaVietinbankChi nhánhSaĐécnhưsa u:

Tăngtrưởngtíndụngđiđôivớiantoànvàhiệuquả.Đẩymạnhviệcbánchéosảnphẩm dịchvụkháckèmtheo.Tậptrungđẩymạnhtăngtrưởngtíndụngvớicácngànhhàngđanglà thếmạnhtạiđịaphương.Nângcaochấtlượngcôngtácphântích,đánhgiá,dựbáođểcóđịn hhướngtíndụngđốivớitừngnhómhàng,ngànhhàng.Thựchiệnđúngcácquytrình,quych ếtronghoạtđộngkinhdoanhcủađơnvị.

Tậpt r u n g , q u y ế t l i ệ t t r o n g c ô n g t á c t h u h ồ i n ợ ; t h ự c h i ệ n đ ồ n g b ộ c á c g i ả i phápnhằmhạnchếnợxấugiatăng.Tăngcườngthuhồinợxửlýrủiro.Cóbiệnp háplinhhoạtđểrútngắnthờigianthuhồinợ.

Thựchiệntốtcôngtáctƣvấnbánhàngđểkháchhàngsửdụngcácsảnphẩmhố iđoá ikếthợpvớicácsảnphẩmtiềngửi,chovay Tiếptụccảithiệnthịphầnngoạihố icủaVietinbankC h i nhánhSaĐéc.

Chủđộngnghiêncứuthịtrường,tiếpcậnkháchhàng;tăngcườngmởrộng bánchéocácsảnphẩmdịchvụcủaVietinbank.Đồngthời,tiếptụcpháttriểncácd ịc h vụcóthếmạnhcủaVietinbanknhƣdịchvụthẻ,t h a n h toánvàkiềuhối.

Cơcấuvốnhuyđộngphảihợplýgiữahuyđộngkhôngkỳhạnvàcókỳhạn,g iữ a huy độngtừtổchứcvàhuyđộngtừdâncư;khôngngừngtăngcườngquy mô vốnhuyđộngđểgiảmnguồnvốncủaNHCTVNcungứngđểphụcvụnhucầuvayv ố n củak háchhàng. Ápdụngmứclãisuấtcạnhtranh,tươngđươngvớilãisuấthuyđộngcủathịtrườn gđểduytrìgiaodịchcủacáckháchhànghiệntạivàthuhútkháchhàngmớichoNgânhàng

Ngânhàngphảiđadạnghóacácsảnphẩmvàdịchvụhuyđộngvốnđểnângcao kh ảnăngcạnhtranhchocácsảnphẩmdịchvụcủaVietinbankChinhánhSaĐ é c so vớicácNHTMkhác.

Phátt r i ể n h ệ t h ố n g m ạ n g l ƣ ớ i n g â n h à n g đểmangs ả n p h ẩ m dịchv ụ n g â n hàngđếngầnvớikháchhàng,tạothuậntiệnchokháchhàngtrong cácgiaodịchvớin g â n hà n g đ ể n â n g ca o n ă n g l ự c h u y độngv ố n ; t ă ngc ƣờngcô n g t á c marketing,quảngb á n g â n h à n g , c á c s ả n phẩmd ị c h v ụ , c á c h ì n h t h ứ c huyđ ộ n g v ố n , c á c chươngtrìnhtặngquà,khuyếnmãi.Chiếnlượchuyđộngvốnl uônphảibámsátc h i ế n lƣợckinhdoanhcủaNgânhàng.

Mộtlà,tìmhiểuthôngtinkháchhàngtrênđịabàn,xâydựngcácmốiquanhệnhằmtì mkiếmkháchhàngmớivàthuhútkháchhàngtốttừcácngânhàngkháctrênđịabàn từđógópphầncảithiệnthịphầncủachinhánhkhảquanhơn.

Hailà,ràsoátlạidanhsáchcáckháchhànglớnnhằmtìmhiểunguyênnhânđểcó biệnphá pkịpthờigiữchân,khôiphụclạiđốivớinhữngkháchhàngđãngừngqu an hệtiềngử iởVietinbankChinhánhSaĐécmàchuyểnsangngânhàngkhác,thườngxuyênth ut hậpthông tin,mốiquanh ệ vớikháchhàngtrong trườnghợpk h ách hàngđangbịc hàomờibởinhữngngânhàngđốithủ.

Balà,thườngxuyênđánhgiávàphânloạikháchhàngđểcóchínhsáchchămsóckhác hhàngphùhợpvớiphươngchâmlàgiữchânkháchhànglớnnhưngvẫnt ăn g cườngp hụcvụtốt,đápứngnhucầuphùhợpcáckháchhàngnhỏnhằmxâydự nghìnhảnhng ânhàngthânthiệntrongmắtkháchhànghướngđếntăngtrưởngcóchiềusâulẫnbềrộng ,tăngthịphầnchochinhánh.

Bốnlà,từngphòngbanlậpdanhsáchkháchhànglớnvàtruyềnthốngđangh uyđộnglênkếhoạchchămsóc,tặngquàđịnhkỳ,đồngthờikếthợptìmhiểusự

54 hàilòngcủakháchhàngđốivớiChinhánhcũngnhƣnhucầuphátsinhthêmtrongq uá trìn hkinhdoanhcủakháchhàngđểbánchéohoặctƣvấncácgóisảnphẩmphùh ợp vàbáocáoBanl ãnhđạonắmtìnhhìnhvàhỗtrợkhicầnthiết.

Nămlà,giaodịchviêncũngphảiamhiểunhữngsảnphẩmdịchvụcủangânhàn gnhằmtạotínhchuyênnghiệptrongbánhàng,giớithiệucácsảnphẩm/ dịchvụh ữ u hiệuthỏamãnnhucầucủakháchhàngởmứctốiđa. Đồngthời,thôngquakếtquảkhảosát,VietinbankChinhánhSaĐéccầntiếpthunh ữngvấnđềkháchhàngbàytỏsựchƣahàilòngđểcónhữngcónhữngcảitiếnphùhợp,khoahọch ơn.Cụthể:

Thứhai,chinhánhhọpcácphòngbanđịnhkỳhàngquý,lấy ýkiếncánbộvềnhữngvướngmắctrongquátrìnhgiaodịchđểcùngnhaugiảiquyếtnếuthuộct hẩmquyềnchinhánhhoặctrìnhtrụsởchínhVietinbankxemxétgiảiquyếtnhằm đápứ n g tốtnhấtnhucầucủakháchhàng.

Thứba,Lãnhđạochinhánh cầnquántriệtviệc cậpnhật nhữngsảnphẩmdịchvụmớiđếntoànthểcánbộnhânviênvàcôngtácđộtxuất,lấyýkiến kháchhàngb ất kỳvềsảnphẩmmớiđểkiểmtraviệctƣvấncủanhânviênđếnkháchhàng.

Thứnăm,chinhánhcầnchútrọnghơntrongviệcbàytríkhônggiangiaodịch( bì n h ho a,cậpnhậtbáomớitạibànchờ )

Lãnhđạocácphòngbanchịutráchnhiệmtổchứcnghiêncứu,kiểmtratìnhhì nhcậpnhậtcácchươngtrình,vănbảntriểnkhaisảnphẩm,dịchvụcủahệthốngc h o cánb ộcủaphòngmình.

Sốlƣợngphònggiaodịchcủachi nhánh khá khiêmtốn vớisốlƣợng là2gồmP h ò n ggiaodịchNhaMânvàPhònggiaodịchTânThành.Chinhánhnênxemxé t,khảosátthịtrường,trìnhtrụsởchínhVietinbankthayđổiđịađiểmhộisởchinhánh

Tìmkiếmthuhútkháchhàngmới,ngoàiratăngcườngcông táctưvấn,chămsóckháchhànghiệnhữulàChinhánhChếbiếnvàXuấtKhẩuLương ThựcĐồngT há p –

T ổ n g C ô n g TyL ƣ ơ n g t h ự c m i ề n B ắ c , C ô n g tyCổP h ầ n d ƣ ợ c p h ẩ m Imexpharm,CôngTytráchnhiệmhữuhạnLươngThựcPhươngĐông,nhómkháchh à n g Cỏ May, đểnângdầnsốdƣhuyđộngvốncủaphânkhúckháchhàngdoanhng hiệp lớn. Ràs o á t l ạ i t o à n b ộ k h á c h h à n g h i ệ n h ữ u ở p h â n k h ú c k h á c h h à n g d o a n h ng hi ệp vừavànhỏ,vậndụngmốiquanhệvớicácđốitácvớicáckháchhàn glớncủ aChinhánh,tiếnhànhtiếpthịnhằmtăngsốdƣhuyđộngtạiChinhánh.

TrêncơsởcáckháchhànghiệnhữucủaChinhánh,cókếhoạchcụthểđốivớitừng khách hàngđể tiếp cận vàthuhútcáckhách hàngtiềm nănglàđối tác,bạn bè,ngườithânhiệnđangquanhệtạicácngânhàngkhác. Đẩymạnhpháttriểndịchvụchilươngquathẻtạicácđơnvị/côngty/ doanhn gh iệp đanghoạtđộngtạiđịabànđểtăngtrưởngnguồntiềngửiATM.

Trongquátrìnhtiếpcậnkháchhàng,lồngghépbánchéocácdịchvụ,tiệníchk háccủ aVietinbanktạocảmgiácantâmchokháchhàngkhiđƣợchỗtrợtoàndiện.

Thựchiệnchiếnlượcpháttriểndịchvụngânhàngbánlẻ,việcmởrộngmạnglướihoạ tđộngcácchinhánh,phònggiaodịchởnhữngkhuvựckinhtếnăngđộngtrêntỉnhlàchiến lượcưutiênpháttriểncủaVietinbankCh inhánhSaĐéc.Cácđ iểmgiaodịchnê ntậptrungởcáckhuđôthịcótốcđộtăngtrưởngnhanh,tậptrungn hiều doanhnghiệphoạtđộ ngđadạngvàcótiềmnănglớnvềhuyđộngtiếtkiệm,v a y vốnphụcvụhoạtđộngsảnxu ấtkinhdoanh,tiêudùngcũngnhƣsửdụngcácd ịch vụngânhàngkhác.

- Pháttriểncácdịchvụhỗtrợchohoạtđộnghuyđộngvốnnhƣnhƣdịchvụthẻ,dịc hvụngânhàngđiệnthoại,dịchvụngânhàngtrựctuyến,dịchvụhỗtrợtƣvấnkháchhàn gquatổngđài,quatrungtâmcungcấpthôngtinchokháchhàng.

HiệntạithịtrườngdịchvụthẻngânhàngởViệtNamđãpháttriểnkhárộngmặcd ùđangtronggiaiđoạnđầu củasựpháttriển.Trongđó, sảnphẩmthẻATMvàthẻtíndụnglàchủyếu.Nhữngsảnphẩmthẻcósựtíchhợpcaov ẫnhiếmởViệtNam.Trongthờigiantới,đểdịchvụnàypháttriểnhơnnữa,VietinbankCh inhánhS a Đéccầnquantâmtới:

• Nângca ovàhoà nt hi ện hơ n nữa cô ng tác q u ả n l ýr ủi ro đố i vớicác h oạt đ ộngthẻ.

Cóthểnóiđâylàcách thứchuyđộngmanglạilợiíchchorấtnhiềuđốitƣợng,đốivớiVietinbankChinhánhSaĐ écthìcóthểhuyđộngđƣợcnguồnvốnlớnvàthuđƣợcphídịchvụ,đốivớicácdoanh nghiệpthìgiúpđơngiảnhóacôngtáctrảlươnghàngtháng,đốivớingườilaođộngthìđâ ylàmộtvítiềnđiệntửantoàn,tiệnlợivàcólãi,đốivớinềnkinhtếđâycũnglàcơsởthúcđẩ ynhanhquátrìnhthanhtoánkhôngdùngtiềnmặt.

• VietinbankChinhánhSaĐéccầnphốihợpvớiNgânhàngNhànướctiếnh ànhquảngcáo,tuyêntruyềntrêncácphươngtiệnthôngtinđạichúngvềvaitròcủ a thanhtoánkhôngdùngtiềnmặt,khuyếnkhíchcáctổchức,cánhânthamgiamởt àikhoảntạingânhàngvớimứcphímởtàikhoảnthấpnhấthoặcthậmchílàmiễnphí

• Đưathêmnhiềutiệníchchongườisửdụngtàikhoảncánhân.Đâylàmộttrong nhữngcôngviệcrấtquantrọngvàcótácdụngrấtlớntrongviệcthuhútkháchh à n g sửdụngdị chvụ.

NhữngnămquacácNHTMđãchiếmlĩnhđƣợcphầnlớnthịphầnthanhtoánq uố ct ế Tuyn h i ê n , t r o n g đ i ề u k i ệ n h ộ i nhậpk i n h t ế q u ố c t ế n h ƣ h i ệ n nayt h ì V i et i n b an k ChinhánhSaĐéccóthểmởrộngdịchvụthanhtoán,hướngmạnhvàokhách h àngcánhânđầytiềmnăng.Mặtkhác,trongđiềukiệncạnhtranhgaygắtk h ô n gchỉ vớicácNHTMtrongnướcmàcònphảiđốiphóvớicácngânhàngnướcngoàicótiềmlựct àichínhcũngnhƣtiềmlựcvềcôngnghệvàquảnlýthìđốivớidịchvụnàyVietinbankChi nhánhSaĐéccũngcầnphảilưuýmộtsốvấnđềsau:

• Tạođượcsựliênkếtchặtchẽgiữacácnghiệpvụ,tăngcườngcôngtácphòngngừarủiro,t ạosựphốikếthợpgiữacácbộphận,cácphòngbanchứcnăngquađótạ o nênsựkhépkíngi ữacácdịchvụvớinhau,dịchvụnàysẽlàtiềnđềđểhỗtrợdịch vụkiacùngpháttriển.

• Đàotạochuyênsâucáccánbộthanhtoánquốctếvềnghiệpvụ,ngoạingữ,luậtp háp,tinhọcnhằmđápứngđòihỏingàycàngcaocủacôngviệc.

• Quantâmhơnnữatớihoạtđộngthanhtoánquốctếthôngquaviệcđisâuv à othốngkê, thu th ập vàp hân t í c h thôngtinđể đ ƣa racác chiếnl ƣợc tổngthển h ằ m hướnghoạtđộngđivàoquycũvàcótínhchặtchẽhơn.

• Tăngcườngpháttriểnhệthống đạilýtheochiều sâu,tiếptụchoànthiệ ncô ng nghệthanhtoán.

- Đồngt hờ i c h i n h á n h c ầ n p h á t t r i ể n và n â n g ca o c h ấ t l ƣ ợ n g d ị c h v ụ n g ân hàng.Trongquátrình nàycầnpháttriểnsảnphẩm theohướngdịchvụtrọng ói:

58 cungcấpchokháchhàngtừ:dịchvụtưvấn;tiềngửi;ngânquỹ;chitrảlương,bảohiểm… và tíndụng.Thực hiệntốtbiệnphápnàykhôngchỉ thuh út kháchhàngq u an hệ, giaodịchvớingânhàngmàcònpháthuyđộnglựcthúcđẩycácdịchvụn g ân hàngph áttriển– trongmốiquanhệhệquảgiữacácdịchvụ:thanhtoán;huyđ ộ n g v ố n ; t í n d ụ n g Đ ồ n g t h ờ i t i ế t g i ả m ch i p h í c h o c h í n h c h i n h á n h ,c ũ n g n h ƣ manglạilợiíchtốiđachokhá chhàng.

- Đểthuhútvàhuyđộngvốntriệtđểnguồnvốntừcácdoanhnghiệp,đơnvịsựngh iệpvàcôngchúng,ngoàicácbiệnpháptrênchinhánhcầnphảipháttriểnvànângcaohiệu quảcủacácdịchvụngânhàngkhácnhƣthuhộ,chihộ,xâydựnghệthốngmáyrúttiềntựđộn g(ATM),giảiphápcụthểlà:

+Pháttriểndịchvụthuchihộ,đặcbiệtmiễnphí chocácdoanhnghiệp,đơnvịsựnghiệpcómứcthuchilớn.Triểnkhaithuhộ,chihộtại khônggianthuậntiệnchokháchhàng.

+Triểnkhaivàpháttriểnvànângcaochấtlƣợngdịchvụ,thuhộ,chihộquađóq u ả n g b á tuyênt r u y ề n t h ƣ ơ n g h i ệ u , h ì n h ả n h c ủ a c h i n h á n h t ớ i c á c d o a n h nghiệp,đơnvịsựnghiệpvàcôngchúng,trêncơsởđóthuhútđƣợcnhiềukhác hhàngmởtàikhoảnvàcũnglàquátrìnhhìnhthànhnguồnvốnhuyđộng.

+Hiệnđạihóavàpháttriểnhệthốngmáyrúttiềntựđộngrộngkhắptoàntỉnh,ch ú ý t ậ p t r u n g v à o c á c k h u c ô n g n g h i ệ p , d o a n h n g h i ệ p , đ ơ n vịs ự n g h i ệ p n h ư trườn ghọc,bệnhviện,siêuthịvàcáckhuđôthịđôngdâncƣ.

+Khuyếnk h í c h ,xâyd ựngc h ế t à i đ ố i v ớ i v i ệ c t r ả l ƣ ơ n g , t r ả t h u n h ậ p q u a NHTM nhằmtừngbướchìnhthànhthóiquenmớivàdầnxóabỏmộtcáchcơbảnthóiq uensửdụngtiềnmặtcủacácdoanhnghiệp,đơnvịsựnghiệpvàdâncƣnhƣhiệ n nay. +KếtnốihệthốngmáyPOS,nhằmthúcđẩyvàmởrộngthanhtoánkhôngd ù n g tiềnmặttrênđịa bàntỉnh.Gắnliềnvớiquátrìnhnày,mởrộngcácđơnvịchấpnhận thẻ. Đặcbiệt là cáctrung tâmthươngmại; cácsiêu thị và cửahàng, để thu hútkháchhàngsửdụngthẻATMngàynhiềuhơn.Đồngthờik ế t hợpvớicácdoa nhnghiệp,cáccôngtydịchvụnhư:điện,nước,điệnthoại… phốihợpvớichinhánhthanhtoáncáckhoảnphínàyquathẻ,quatàikhoản(hiệnmứ cđộthanhtoáncáckhoảnphínàyvẫnrấthạnchế);Tiếptụcnângcaochấtlƣợngchitrảl ươngquatàikhoảntheochỉthị20củaChínhphủ.Việcmởrộngtừngbướcthanhtoánq uathẻ;

59 thanhtoán qua tàikhoảnđốivớikhu vựcdâncƣ,sẽlàcơsở quantrọngđể mởrộngthanhtoánkhôngdùngtiềnmặt,tăngdưđịavềtăngtrưởngvàổnđịnhtrong quátrìnhtăngtrưởngcủahoạtđộnghuyđộngvốn.

Tiếptụcduytrìchínhsáchtuyểndụngcoitrọngnănglựcvềnghiệpvụ,trìnhđ ộ ng oạingữ,cáckỹnăngmềmđồngthờikếthợpvớitiêuchuẩnvềngoạihìnhvìn hânviênch ínhlàbộmặtcủangânhàng.Mụctiêulàtuyểnđƣợcnhữngnhânviêncó chấtlƣợngthựcs ựvàcốnghiếnhếtsứcmìnhchosựpháttriểncủaVietinbankChinhánhSaĐéc.

Phântích,đánhgiálạinguồnnhânlực,trêncơsởđósắpxếp,bốtrílạinhânsựtron gbộmá ycủachinhánh.Căncứvàonănglựccủatừngcánbộ,nhânviênphâncấp,phânquyềnphùh ợp.

Xâydựngchương trình đàotạo:b ồ i dưỡng,h ọc tập, t ậ p huấnchocánbộ , nhân viên trongchinhánhđểthườngxuyêncậpnhậtkiếnthức,nắmbắtluậtpháp,nângcaotrìnhđộc huyênmôn,nhấtlàtrìnhđộthẩmđịnh,phântíchđểthíchứngvới đòihỏicủathịtrườ ngvàphùhợpvớitiếntrìnhhộinhậpquốctếtừngbướcnângcaotínhchuyênnghiệ ptrongtừngcôngviệc…,nhằmtạorađộingũcánbộngânhàngnóichungvàđộingũgi aodịchviên,thanhtoánviênnóiriêngchuyênnghiệp,cón ă n g l ự c , p h ẩ m c h ấ t v à đ ủ k h ả n ă n g t h í c h ứ n g , l à m v i ệ c t r o n g môit r ƣ ờ n g pháttriển.Đâylàgiảiphá pquantrọngkhôngchỉnângcaonănglựccạnhtr an h chochinhánhnhờnângcaonăng suất;chất lƣợng phụcvụ,chất lƣợngcôngtácchămsóc,bảovệlợiíchkháchhàng– điềurấtcầnđốivớimỗisảnphẩmdịchv ụthanhtoáncủaNHTM.

Khuyếnkhíchcác cán b ộ, n hân viêntr on g ngânhàng t ự h ọ c hỏinângca ochuyênmônnghiệpvụ,pháthiệnnhữngngườicóchuyênmôngiỏicửđiđàotạoởcác nướcpháttriểnđểhọc hỏi nhữngphươngthứclàmviệchiệnđại,cách thứct ổ chức,quảnlý… nhằmđƣaVietinbankChinhánhSaĐécpháttriểnngangtầmv ới cácngânhànghiệnđại.

Chếđộđãingộ l à độnglựcthúcđẩycánbộnhân v iê nđ ón g gópc h o ngânhà ng,vìvậybanlãnhđạoVietinbankChinhánhSaĐéccầnphảicónhữngchínhsách đãingộ,khenthưởngkịpthờinhữngcánhânđơnvịcóthànhtíchxuấtsắccũng nhƣcóchếđộxửphạtnghiêmkhắcvớinhữngsaiphạmquyđịnhquychếlàmviệctạiVietinba nkChinhánhSaĐéc.Đồngthờiphảiduytrìmôitrườnglàmviệcl àn h mạnh,cócơhộithă ngtiến,tạođiềukiệnchosựpháttriểncủamỗicánhânc ũ n g làgópphầnđemtớis ựthành côngcủ a toànngânhàng.N goà i raphảixâyd ự n g mộtnềnvănhóacôngty ,đóchínhlàvănhóaVietinbank,làmôitrườnggắnkếtcácnhânviênvớinhauvàvớingânh àng.

Hoạtđộnghuyđộngvốngắnliềnvớichínhsáchlãisuất,lãisuấthấpdẫnlàmộtt rongnhữngyếutốquantrọngđểthuhútlƣợngtiềngửicủakháchhàng.Bởivìmụcđíchcủakhá chhànggửitiềnvàongânhànglàngoàiviệcđảmbảoantoànvềt à i sảngửi,hưởngcácd ịchvụngânhàngcungứngcònnhằmmụcđíchtìmkiếmt h u nhập.Đâyđƣợcxemnhƣ mộtkhoảnđầutưcủangườicóvốnnhànrỗi.Đểhuyđộngđượcnhiềunguồnvốnnhànrỗitron gnềnkinhtế,ngânhàngcầnphảiápdụngchínhsáchlãisuấtmềmdẻovàlinhhoạt.

Chẳnghạn, thờihạncàngdàithìlãi suấtcàng caođểnhằmthuhút vốntrung– d ài hạn,cósựphânbiệtlãisuấtgiữakháchhàngtruyềnthốngvàkháchhàngmới,k h á c h hàngđặcbiệtvàkháchhàngthôngthường…

Ngânhàngcóthểápdụngphươngthứchuyđộngvốnvớilãisuấttheonhómkỳhạn vớikhoảngcáchkỳhạn ngắn.Cáchnàygiúpcho kháchhàngcó thểgửitiềnvàongânhàngvớibấtkỳthờihạnnàonếuhọmuốn,kháchhàngcóthểtốiđah óat hunhậpbằngcáchlựachọnkỳhạn,lãisuấtthíchhợpvớithờigiantiềnnhànrỗic ủamìnhvàngânhàngsẽchủđộnghơntrongviệctìmnguồnchitrả,tránhđƣợcrủirothanhkhoả n.

Thuhútkháchhàngđãkhónhƣngchămsóckháchhànglàmchokháchhàngh ài lò ng,trungthànhvớingânhàngcònkhóhơn.Cóthểsửdụngmộtsốhìnhthứckhuyếnm ã i n h ƣ : t ặ n g q u à , t ă n g l ã i s u ấ t h u y đ ộ n g v ố n , t ặ n g q u à s i n h n h ậ t c h o n h ữ n g kháchhànglớn(cósốdƣtiềngửitrênmộtsốtiềnnhấtđịnh),…Đôikhiquà

Tăngcườngcáchoạtđộngtruyềnthông Đểđẩymạnhcáchoạtđộnghuyđộngvốn,VietinbankChinhánhSaĐéccầnp h ải th ựchiệncáchoạtđộngsau:

- Tăngcườngcáchoạtđộngquảngcáovềngânhàng,vềcácsảnphẩmvàdịchv ụ màngâ nhàngcungcấp,nhấtlàcácsảnphẩmhuyđộngvốn.Phảikếthợpcách ì n h thức quảng cáo trên tivi, đài, báođể lưugiữ hình ảnh của ngânhàngtrong tâmtrícủakháchhàng.

- GiữvữngthươnghiệuvàuytíncủaVietinbankChi nhánhSaĐéctrongconmắtcủakháchhàngthôngquacáccôngcụnhƣtổchứchộith ảochuyênđề,phátb i ểu côngkhaitrên cácphươngtiệnthôngtinđại chúng,tạpchíngânhàng, báochíđểxâydựnghìnhảnhtíchcựcchongânhàng.

- Đẩymạnhcáchoạtđộngbánhàngtrựctiếpthôngquagiaotiếpgiữanhânvi ên ngânhàngvàkháchhàngđểgiớithiệuvềsảnphẩmvàdịchvụngânhàngđếnk hách hàn g vàthuyết phụckháchhàngmởtàikhoản,gửitiền tạingân hàng;qua đócũngthuthậpđƣợcđánhgiácủakháchhàngvềchấtlƣợngsảnphẩmdịchvụcủang ânhàng.

- Thamgiatàitrợchocáchoạtđộngvănhóaxãhội,lễhội,thểthao,cáchoạtđộngtừt hiện,cácchươngtrìnhtruyềnhìnhtrựctiếp.Thôngquađó,VietinbankChinhánhSaĐéccóth ểquảngbáhìnhảnhcủangânhàng.

- Xâydựngcácchươngtrìnhkhuyếnmại,tặngquà,tặngvậtlưuniệm,tặngthẻmuahàngch ocáckháchhàngđếngửitiềnđểtăngtínhhấpdẫncủacácloạihìnhtiềngửi.

3.3 KiếnnghịvớiHộisởNgânhàngCôngthươngViệtNam Đốivớimộtsốtrườnghợpkháchhàngđềnghịmứclãisứchuyđộngthìtrụsởchínhđãqu antâmhỗtrợchinhánhđểhuyđộngcaohơnmứctrầnlãisuấtquyđịnh.Tuynhiên, chi nhánh vẫn chƣa thể cạnh tranh tốt đƣợcvớicác TCTD khác trên địabàn nênđềnghịtrụsởchínhcầnxemxétbanhànhquyếtđịnhđểchủđộngmứclãisu ấth uyđộngsaukhicânđốilợiíchtổngthểmanglạichochinhánh,trêncơsở

Xâydựngcácgói/ chươngtrìnhưutiênvềtiềngửi:Vietinbankcầncónhiềuchínhsách/ chươngtrìnhưutiênđặcthùcủariêngVietinbanktriểnkhaitừngthờikỳnh ằmtăngsứccạnhtr anhthuhútkháchhàngmớivàcáckháchhàngtừcácngânhàngđốithủtrênđịabàn.

Vềlãisuấtvàphídịchvụ:VietinBankcầnliêntụckhảosát,sosánhcácbiểulã i suất vàphídịchvụvớicácNHTMởcáckhuvựcđịalýkhácnhau,đặcbiệtlàcácngânhàng cổphầnnhằmxácđịnhmứclãisuấtmangtínhcạnhtranhcaovàh ấp d ẫ nk h á c h h à n g B i ể u p h í c ầ n á p d ụ n g t h ố n g n h ấ t c h o t ấ t c ả c á c c h i n h á n h trongt oà nhệ t h ố n g , kh ôn gđể xảyratì nh tr ạn gk hác b i ệ t t ạ o t â m lýbấtan c h o k h á c h hàng.

Tăngcườngnănglựctàichínhcủacácchinhánh,đadạnghóacácsảnphẩmtiềngửiv àcácdịchvụthanhtoán:Cungcấpkinhphívàtạođiềukiệncủngcốvàmởrộngmạnglướih oạtđộng,tạođiềukiệnthuậnlợiđểkháchhàngdễtiếpcậnvớingânhàngcũngnhƣcácsảnph ẩmdịchvụkháccủangânhàng.Bêncạnhđó,cầnnghiêncứu,xâydựngcáccơchế,chínhsác hđadạngphùhợpvới nhucầucủakháchhàng.

Nângcaonănglựcchuyênmôncủacấpquảnlývàđộingũnhânviên:Đâyđ ƣ ợ c x e m làgiảiphápkhátrọngtâm,nhấtlàvềkhảnănggiaotiếp,nắmbắttâmtƣnguyệnv ọ n g c ủ a k h á c h h à n g Đ ồ n g t h ờ i , n g â n h à n g c ầ n t h ƣ ờ n g xuyênt ổ c h ứ c n h ữ n g buổi tiệcnhằmtriânkháchhàng.

Kiếnnghịthayđổiđịađiểmđặttrụsởchinhánh:NgânhàngCôngthương Việt Namxemxétchochinhánhthamgiađấugiákhuđấtđểxâydựngmớitrụsởchi nhánhtọa lạctrungtâmthươngmạithànhphố SaĐéc đãđượcchínhquyền địaphươngđồngýgiaochinhánhthamgiađấugiá.

Giảip h á p v ềt u y ể n d ụ n gv à đ ã i n g ộ n h â n tài:V i e t i n B a n k c ầ n c ó k ế h o ạc htuyểndụngvàđàotạođộingũchuyênviênquảntrịngânhàngvàđộingũbánhàngchuyênng hiệptrongtoànhệthống.Vìhiệntại,cácchinhánhđangbịhạnchếvềnguồnnhânlựcnày. Ngoàirachínhsáchtiềnlươngcầnlinhhoạthơnđểđãingộnhữngngườicó nănglựcthậtsự,khuyếnkhíchsựcốnghiến hếtmình củahọ đồngthờithuh ú t đ ƣ ợ cnhântàitừb ê n n g o à i v ề làmv i ệc tạiV i e t i n B a n k

Dựatrên việcphân tíchđánh giáthực trạngpháttriểnhoạtđộnghuyđộngvốncủaVietinbankChinhánhSaĐéctrongChươ ng2,tácgiảđƣaranămnhómgiảiphápcơbảnđểpháttriểnhoạtđộnghuyđộngvố ncủangânhàng.Cácgiảiphápđƣợcđƣaraởđâygồmcógiảiphápvềpháttriểnmạnglƣ ớigiaodịch,giảiphápđadạnghóacácsảnphẩmtiềngửivàcácdịchvụliênquanđến côngtáchuyđộng,giảiphápnângcaochấtlƣợngđộingũcánbộnhân,giảiphápvềápdụngch ínhsáchlãisuấthuyđộnglinhhoạt,giảiphápvềtăngcườngcáchoạtđộngtruyềnth ông,gi ải phápvềđổimới,ứngdụngvàpháttriểncôngnghệhiệnđại.Tácgiảtinchắc rằn g s a u k h i á p d ụ n g c á c g i ả i p h á p n ê u r a t r o n g C h ƣ ơ n g 3 này,V i e t i n b a n k

C h i nhánhSaĐécsẽpháttriểnđƣợchoạtđộnghuyđộngvốncủangânhàng,cụthểlàn â ng caomứctăngtrưởngvốnhuyđộng,đảmbảosựcânđốitrongnguồnvốnhuyđộng,giả msựphụthuộcvàonguồnvốncủaNHCTVNcungứngđểphụcvụnhucầu vayvốnc ủakháchhàng.Tuyvậy,mứcđộthànhcôngtrongviệcápdụngcácgiảiphápnàylạiph ụthuộcvàomộtsốyếutốkháchquan.Chínhvìlẽđó,tácgiảcũngđƣaramộtsốkiếnng hịthiếtthựcđốivới

Trêncơ sởnghiên cứuvề hoạtđộng kinhdoanh củaNHTM,vềhoạtđộnghuyđ ộn gvốn,vậndụngtổnghợpcácphươngphápnghiêncứuv àsửdụngnhữngkinhnghiệmtíchlũyđƣợccủ a tácgiả,luậnvănvềđềtài“Pháttriể nhoạtđộnghuyđ ộ n g v ố n t ạ i N g â n h à n g T h ƣ ơ n g mạiC ổ p h ầ n C ô n g t h ƣ ơ n g V i ệ t N a m C h i nhánhSaĐéc”đãđạtđƣợccáckếtquảnhƣsau:

Thứnhất,luậnvănđãhệthốnghóanhữngvấnđềlýluậncơbảnvềhoạtđộngcủaNHT M,hoạt độnghuyđộngvốn của NHTM, cácyếutố chủ quanvà cácyếutốk h áchquanảnhhưởngđếnhoạtđộnghuyđộngvốncủaNHTM.Vìthế,luậ nvăncungcấpnhữngcơsởlýluậnvàlàmtàiliệuthamkhảochonhữngnghiêncứusau nàyvềhoạtđộnghuyđộngvốncủacácNHTM.

Thứhai,thôngquaviệcphântíchvà đánhgiávềhoạtđộnghuyđộngvốn,quymôv ố n huyđộng, cơ c ấ u vố nhuyđộng,c ơc ấ u khá ch hàngcủa V i e t i n b a n k C h i nhánhSaĐéc,luậnvănchothấyquymôvốnhuy độngcủaVietinbankChinhánhS a Đécsovớitổngnguồnvốncóxuhướnggiảmdần,tố cđộtăngtrưởngvốnhuyđ ộ n gcủaVietinbankChinhánhSaĐéccaohơntốcđộtăngt rưởngvốnhuyđộngcủatỉnhĐồngTháp;tỷlệvốnhuyđộngsovớidưnợchovayluônt hấp;vốnhuyđộngcủaVietinbankChinhánhSaĐécchủyếubằngVNĐvàchủyếu huyđộngđƣợctừcáckháchhàngcánhânvàtiềngửicókỳhạn.Dođó,luậnvăngiúp BanlãnhđạocủaNgânhànghiểurõhơnvềthựctrạngpháttriểnhoạtđộnghuyđộn gvốncủachinhánhmình.

Thứba,luậnvănđãchỉrarằngsảnphẩmhuyđộngvốncủaVietinbankChinh ánhSaĐécchƣađƣợcđadạng,chƣahấpdẫn;lãisuấthuyđộngvốnkémcạnht r an h ; m ạnglướigiaodịchcủangânhàngquámỏng,tốcđộmởrộngmạnglướiquáchậm;cáchoạtđộng truyềnthôngchưađượctiếnhànhthườngxuyên;kháchhàngch ưa hoàntoànhàilòngv ớichấtlƣợngdịchvụcủaVietinbankChinhánhSaĐéc.Quađó,ngânhàngphảinhanh chóngkhắcphụcnhữngvấn đềtồntạiđểcóthểthựch iệnthànhcôngchiếnlƣợchuyđộngvốnđãđềra.

Thứtƣ,luậnvănđãđƣaracácgiảiphápcơbảnđểpháttriểnhoạtđộnghuyđộng vốncủaVietinbankChinhánhSaĐéc.Quađó,VietinbankChinhánhSa Đéccó t h ể duyt r ì đ ƣ ợ c mảngk h á c h h à n g truyềnt h ố n g , n g ă n n g ừ a s ự d ị c h ch uyển nguồnvốncủanhómkháchhàngnàysangcácNHTMkhác;thuhútthêmcáckháchh à n g mới; nângcaotỷlệtăngtrưởngvốnhuyđộng,đảmbảocơcấuvốnhuy độngh ợp lývàổnđịnh. Bêncạnhnhữngkếtquảđãđạtđƣợc,luậnvăncòncómộtsốhạnchếnhƣphạ mvinghiêncứucủađềtàichủyếutậptrungvàohoạtđộnghuyđộngvốntừtàikhoảnti ềngửicủa kháchhàng,sốliệusơ cấpthuthậpđƣợctừkếtquảthămdòýkiếnkháchhàngchƣađạidiệnchotấtcảkháchhàngc ủaVietinbankChinhánhSaĐéc.

Nhƣvậy,vớiviệcthựchiệnđềtàinày,tácgiảđãcócơhộiđểápdụngnhữngk iến thức đãhọcđượctrongtrường,sửdụngnhữnghiểubiếtvàkinhnghiệmthựctếcho việc nghiên cứu.Tác giả cũnghyvọngrằng Luận văn sẽđónggóp đƣợcmộtphầnnhỏgópphầnpháttriểnhoạtđộnghuyđộngvốntạiVietinbankChinhánhSaĐécmộtcáchantoànvàhiệuquả. i

2 Dânsố2017,DânsốViệtNam,truycậptại,

ThịThanhHải2014,“Nângcaohiệuquảhuyđộngvốn”,truycậptại,[ngàytruycập20/02/2017].

4 HàMinhSơnvàPhạmThịLiênNgọc2016,Lạmphát2011đếnnay:Consốvàdựb á o,tr uyc ậ p t ạ i < http://tapchitaichinh.vn/nghien-cuu trao-doi/trao-doi-binh-l u an / la m - p h a t- 2 0 1 1 -d e n - n ay - c o n - so - v a - d u - b a o- 8 4 1 3 5 h t ml >,

5 LêT h ịT u y ếtH o a v à N g u y ễnT h ịN h u n g 2 0 1 1 ,T i ềnt ện g â n h à n g,

6 NgânhàngNhànướcViệtNam2017,Hệthốngcáctổchứctíndụng,truycậpt ạ i ,[ngàytruycập10/06/2017].

7 NgânhàngNhànướcChinhánhtỉnhĐồngTháp2017,Báocáotổnghợpnguồnvốnh o ạ t đ ộ n g N H N N t ỉ n h Đ ồ n g T h á p,P h ò n g t ổnghợpN H N N C h i n h á n h t ỉnhĐồng Tháp.

8 NgôHướngvàĐoànThanhHà2013,Khảnăngcungứngvốncủacácngân hàngthươngmạichopháttriểnkinhtế,NXBKinhTế,TP.HồChíMinh.

9 NguyễnĐ ă n g D ờ n 2 0 1 0 ,Q u ả n t r ị N g â n h à n g t h ư ơ n g m ạ i h i ệ n đ ại,N X B P h ƣ ơ n g Đông,TP.HồChíMinh.

11 NguyễnMinhKiều2012,Nghiệpvụngânhàngthươngmại,táibảnlầnthứ2,N X B LaoĐộng-Xãhội,HàNội.

12 NguyễnVănTiế n2 0 0 9,Giáotrìnhngânhàngthương mại,NXB Th ốngKê

QH12ngày16/06/2010,LuậtCáct ổ chứctíndụng,HàNội.

16 ThờibáokinhtếSàigònOnline20 17,HSBChạdựbáotăngtrưởngkinhtế ViệtN a m,truyc ậ p t ạ i < http://www.thesaigontimes.vn/162732/HSBC-ha-du-bao- tang-truong-kinh-te-Viet-Nam.html >, [ngày truycập25/08/2017].

,

,[ngàytruycập15/09/2017].

19 TrịnhT h ế C ƣ ờ n g 2 0 1 5,“Giảip h á p n â n g c a o h o ạ t đ ộ n g h u y đ ộ n g v ố n c ủ a A g ri b a n k ” ,truyc ậ p t ạ i < h t t p : / / t a p c h i t a i c h i n h v n / n g h i e n - c u u - - t r a o - d o i / t r a o - d o i - b i n h -l u an / g i ai - p h ap - n a n g -c a o - h o a t - d o n g - h u y -d o n g - v o n-c u a- ag r i b a n k - 6 9 3 7 9 h t m l >,

,[ngàytruycập10/06/2017].

2016,B á o c á o k ếtq u ảh o ạtđ ộ ngk i n h doanh,Bảngcânđốivốnkinhdoanh,Báoc áochovay,Báocáotiềngửi,P h ò n g tổnghợpVietinbankChinhánhSaĐéc,ĐồngTháp.

NGÂNHÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNGVIỆT NAMCHI NHÁNH SA ĐÉC

209A,TrầnHưngĐạo,khóm3,phường1,thànhphốSaĐéc,tỉnhĐồngThápTel: (0277.3)772879/ 861 647–Fax::(0277.3)865989 / 770 379–

Email:sadec@vietinbank.vn Website:www.vietinbank.vn

Vớim ụ c tiêup h ụ c vụkháchh à n g n g à y mộ t tốthơn ,VietinbankC h i nhánhS a Đéctr ântrọngcảmơnquýkháchđãtintưởngsửdụngdịchvụcủaChinhánhchúngtôit r o n g thờigi anvừaqua.Nhằmmụcđíchthuthập ýkiếnđónggópvàphảnhồicủaquýkhách(cũngxinlƣ uý làkhôngcóquanđiểmnàođúnghaysai)tấtcảcácýkiếncủaQuýkháchđềucógiátrịchochúngtôiho ànthiệnsảnphẩmvàhoạtđộngchăm sóckháchhàng. Kínhmong quýkháchdành chútt hờ i gianđểtrảlời cáccâuhỏi bêndướinhằmgiúp Ngânhàngchúngtôicảithiệnvànângcaochấtlƣợngphụcvụngàycàngtốthơn.Đểt r ả lờicâuhỏi quýkháchvuilòngđiềndấu“X”vàocácôtrốngbêncạnhcácđápánmàq u ý khách lựachọn!

NếuAnh/Chị làkháchhàngcánhânvuilòngchobiếtthêmthông tin i/ Giớitính ii/ Tuổi

 1 Từ18-25 tuổi  2 Từ26-35tuổi 3 Từ35-45tuổi

4 CôngtyTNHH 5.DNcóvốnNước ngoài ii/ Doanhthu

1.Dưới5tỷ 2 Từ5-60tỷ  3 Từ60 –200tỷ

4 Từ200-500tỷ 5 Từ500-1.000 tỷ  6.Trên1.000tỷ

3 Ngoài VietinbankChinhánhSaĐéc,Quýkháchcóđang giao dịchvớingân hàngkhác

1 Anh/chịvuilòngchobiếtmứcđộquantrọngtừ1đến6cácyếutốsau(trongđó,1l à mứcđộ quantrọngnhất,6 là yếu tố kémquantrọngnhất).

3.Trungh òa 4.Đồngý 5.Hoànto ànđồngý

16 Hệthống mạng hoạt động tốt

18 Tất cả KHđượcđối xử bình đẳng

20 Có dịchvụđưa rướctận nhà nếukháchhàng giaodịchsốtiềnlớn

21 Cáckháchhàng luôn đượcsẵnsàng giúp đỡ

22 Thắcmắccủakhách hàngđượctrảl ời t ho ả đá ng

25 Ngân hàng nằm ởvịtrí thuận lợi

29 Bảng lãi suất, tờrơidễ thấy

F Mứcđộ tìnhcảm của kháchhàngđốivới ngânhàng

41 Anhchịthích trang phụccủaVietinbank Chi nhánh

42 AnhchịthíchcáchphụcvụcủaVi etinbank Chi nhánh SaĐéc

43 AnhchịthíchgiaodịchvớiVi et in ba nk Chi nhánh SaĐéc

45 Nếuchothangđiểmtừ01đến10đểđánhgiáchấtlƣợngsảnphẩmvàdịch vụcủaV i e t i n b a n k ChinhánhSaĐécthìbạnsẽchấmbao nhiêuđiểm?

C ô n g t h ư ơ n g V i ệ t N a m C h i N h á n h S a Đ é c t he o đ ị a chỉ2 0 9 A , T r ầ n H ư n g Đ ạ o , ph ường 1, thànhphố SaĐéc,tỉnh Đồng Tháphoặcđịa chỉemailthuctk@vietinbank.vn

-Đối tượngkhảosát:Khách hàngcánhânvàdoanhnghiệpđangcóquanhệtiềng ử i t ạ i VietinBankChinhánhSaĐéc

-Số lượng phiếukhảosát phát ra:100

3 Ngoài VietinbankChinhánhSaĐéc,Quýkháchcóđang giao dịchvớingânhàng khác

4 Sảnphẩmdịch vụanh/chịđangsửdụngởVietinbankChinhánhSaĐéc(có thểchọnnhiều)

1 Anh/ chịvuilòngchobiếtmứcđộquantrọngtừ1đến6cácyếutốsauảnhhưởngđếnquyếtđịnhcủak háchhàngkhilựachọnngânhàngđểgiaodịch(Trongđó,1làmứcđộ kémquantrọngnhất,6 là yếu tố quantrọngnhất)

STT Nộidung oànphản 1.Hoànt đối

3.Trung hòa 4.Đồngý 5.Hoànto ànđồngý

STT Nộidung Thang đobình A.C h ấ t lƣợngsảnphẩmdịchvụ quân

46 Anh/ chịcóđónggópýkiếngìnhằmhoànthiệnhơnchấtlƣợngdịchvụt i ền gửicủangânhà ng?

Đƣợcsửdụngcácdịchvụtiệníchgiatăng: SMSBanking,Mobil eBanking,thẻghinợnộiđịavàquốctế,Internetbanking…

Loạitiềnhuyđộng:VietNamđồng(VND),ĐồngđôlaMỹ(USD),Đồ ngEuro(EUR).

Đƣợcgửithêm hoặcrúttiềnvàobất kỳthờiđ i ể m vàtạiđiểm giao dịch nàotronggiờgiaodịchcủangânhàng.

Lãisuất:khôngkỳhạn;Lãiđƣợctínhcộngdồnhàngngày,nhậpgốcv ào n gàycuốitháng.

Kỳhạn:từ01tuần,01tháng,02tháng…đến60tháng

Giốngnhưtiếtkiệmcókỳhạnthôngthườngnhưngnócóthêmlợiíchlàlàcóthểtíc hlũytiềngửichobảnthânvàgiađình;cóthểlựachọnsửdụngdịchvụT i ết kiệmtíchlũ ytựđộngđểgiatăngtiệních.

Kỳhạngửi:1năm;2năm;3năm;5năm;10năm.

Gửitiền: o Địnhkỳgửitiền:1tháng/lần. o Đượcgửitiềntrướcchonhiềuđịnhkỳvàhưởnglãisuấttheosống àythựcgửi. o Đƣợcgửitiềntrễhạnkhôngquá10ngày.

Vietinbank ChinhánhSa Đéccungcấpđadạngcácsảnphẩm tiềngửi và dịchv ụ quảnlýtàikhoản,chophépDoanhnghiệpquảnlýdòngtiềnmột cáchchínhxác,hiệuquả,quađótốiưukhảnăngsinhlờicủanguồnvốnnhànrỗicũngnhưđápứ ngnhuc ầ u t h a n h t o á n , c h i t i ê u p h ụ c vụh o ạ t đ ộ n g s ả n x u ấ t k i n h d o a n h c ủ a

- Tiềngửikýquỹ:Làsảnphẩmtiềngửikhôngkỳhạn/ cókỳhạndànhchoKháchhàngcónhucầuđƣợcVietinBankxácnhậnvềviệcđãnộp sốtiềnkýquỹt ạ i ngânhàngđểđƣợccấp/giahạnGiấychứngnhận/

Giấyphépkinhdoanh/hoạtđ ộ n g t r on g cáclĩnhvực/ngànhnghề/dịchvụmàphápluậtViệtNamquyđịnhphảik ý quỹ.

 Kỳhạnkýquỹ:Khôngkỳhạn,3tháng,6tháng,9tháng,12tháng,24thá ng,36tháng.

- Tiền gửithấuchi:LàsảnphẩmTiềngửicókỳhạn kếthợpvớiviệccấpchoKháchhànghạnmứcthấuchitrênTàikhoảntiềngửithanhtoánth ấuchi.TheođóKh ách hàngcóthểlinhhoạtsửdụngTàikhoảntiềngửithanhtoánthấuchiđ ểgiaod ịchkhicónhucầuchitiêu,thanhtoánmàvẫnbảotoànquyềnlợivềlãisuấtcủa Khoảntiềngửicókỳhạn.

 Kỳhạnhuyđộng:1tháng,2tháng,3tháng,4tháng,5tháng,6tháng,9tháng,1 2tháng.

 LinhhoạtsửdụngTàikhoảntiềngửithanhtoánthấuchiđểgiaodịchk hi cónhucầuchitiêu,thanhtoánmàvẫnbảotoànquyềnlợivềlãisuấtđốivớiKh o ản tiềngửicókỳhạn;

- Tiềngửikỳhạntựđộng:LàdịchvụmàVietinBankcungcấpchoKháchhà ngtheođóđịnhkỳ(tầnsuấttheothỏathuận)VietinBanksẽtựđộngchuyểnsốdƣt rò n số(sốtiề ntheothỏathuận)từtàikhoảntiềngửithanhtoánvàotàikhoảntiềngử icókỳhạn(kỳhạn theothỏathuận)củaKháchhàng.

 Đảmbảonhanhchóng,thuậntiệntrong việcthanhtoánđồngthờiti ềngửi củaKhách hàngtạiNgânhàngvẫn đượchưởnglãisuất tiềngửicókỳhạntheothờigianthựcgửi;

- Tiềngửi đầutƣđanăng:Làhìnhthứcgửitiền cókỳhạngồmnhiềukhoảntiềnnhiềukỳhạnlựachọndoKháchhàngchủđộngxácđịnht heokỳhạngốcvàomộttàikhoảntiềngửiduynhất.Kháchhàngcóthểchủđộngrúttừ ngkhoảntiềntheotừngkỳhạnđãthỏathuậnvớimứclãisuấthấpdẫntươngứng.