ĐẠIHỌC QUỐCGIAHÀNỘITRƢỜNGĐẠIH ỌCKINHTẾ LÊTHỊHỒNGNHUNG PHÁTTRIỂNHOẠTĐỘNGTHANHTOÁNLIÊNNGÂNHÀNGTẠING ÂNHÀNGTHƢƠNGMẠICỔPHẦNQUỐCTẾVIỆTNAM LUẬN VĂN THẠCSĨTÀICHÍNHNGÂNHÀNG HàNội–2016 ĐẠIHỌC QUỐCGIAHÀNỘITRƢỜN[.]
Tổngquantìnhhìnhnghiêncứu
Cáccôngtrìnhnghiêncứuởnướcngoài
Trênphạmvit h ế giới,cóthểnóisốlƣợngcácnghiêncứuvềthanhtoánquahệthố ngngânhàngnóichunglàvôcùngphongphú.Cácnghiêncứunàycóthểtậptrungvàovi ệcphântíchbảnchấtcủathanhtoánvànhữngthayđổitrongđiềukiệntoàncầuhóanh ƣnghiêncứucủa(Geiger,2000,Globalisationa n d PaymentIntermediation),hayl àmrõcácvấnđềvềcơsởhìnhthànhcũngn hƣcác yếutốtácđộngtớidịch vụthanhto ángiữacácngânhàng( McAnd rews vàRoberds,1999,PaymentIntermediation andtheOriginsofBanking).Bênc ạ n h đócũngcóm ộ t sốcácnghiêncứuđ á n h giásự pháttriểncủacácdịchvụthanhtoánvànhữngrủirocủahoạtđộngnàynhƣnghiêncứu củaK r i s t i ns s o n, 2000,Paymentintermediation– evolutionandcurrentstatus,Geiger,2000,GlobalisationandPaymentIntermediatio n).
NghiêncứucủaXavierFreixas,BrunoParigi.ContagionandEfficiencyi nGrossandNetInterbankPaymentSystems,Volume7,Issue1,January1998,n h ó m tácgiảđã đƣa racâuhỏilàm cáchnàohệ thốngthanhtoánliên ngânhàngn ên đượcthiếtkế,bằngcáchsosánhhaiphươngthứcchínhcủahệthốngtha nhtoánliênngânhàng để
Cáccôngtrìnhnghiêncứuởtrongnước
Mặcdùvậycácnghiêncứucụthểvềhoạtđ ộ n g thanhtoánliênngânhàngtạiV i ệ t Namchƣacónhiều,chủyếutậptrungvàothanhtoánđiệnt ử , thanhtoánquốctếvàthanhtoánkhôngdùngtiềnmặt.Mộtsốnghiêncứucóthểđềcậpđến đólà:
2020”năm2011củaNguyễnThịKimT h a n h Trongnghiêncứun à y , tácgiảđãchỉ ra,mộtt r o n g n h ữ n g m ụ c tiêuchiếnlƣợccủaNHNNtrongthờigiantớilàđảmnhận vaitròlàtrungtâmthanhtoáncủanềnkinhtếvàlànơixửlýquyếttoántậptrungchocáchệ thốngthanhtoántrongnước Theođó,chútrọngpháttriểncơchếchí nh sáchđốivớic ácd ị c h vụ,phươngtiệnthanhtoánmớivàcáchệthốngthanhtoán,củngcốvaitròvậnhà nhhệthốngthanh toánliênngânhàngvàvaitròtổchứ c quyếttoáncủaNHNN;đồngth ờitậptrungxâydựngcơchếvàkhuônkhổpháplýrõràngđểch o phépthànhlậpcáctổc hứcxửlýbùtrừtậptrungcácgiaodịchthanhtoántrênnguyêntắccạnhtranh,tạocơsởph áttriểnthanht o á n trênbề rộngvànângc ao chấtlƣợngdịchvụthanhtoán.
Hồng.Trongbàiviết,tácgiảđềcậpđếnmộtsốdịchvụngânhà ng hi ện đạ i n h ƣ thanhto ánquaPOS,máyATM,Internetbanking,Homebanking,PhoneBanking…
Tácgiảcũngnêuthựctrạngvềv i ệ c t h a n h toánkhôngdùngtiềnmặtvàdịchvụngânhàngt rựctuyếntạiViệtN a m , rútr a nhậnx ét đánhgiávàtrêncơsởđóđềxuấtmộtsốgiảiph ápchútrọngvàoviệcứngdụngcôngnghệthôngtinđểpháttriểndịchvụtiệníchcủangân hàng.
Thứba,nghiêncứuvề“Pháttriểnhệthốngthanhtoánq u ố c gia:Lĩnhvựcđộtphátro nghoạtđộngngânhànggiaiđoạnchiếnlƣợcmới”năm2011củaLêP h ƣ ơ n g L a n Ng hiêncứuchỉr a rằngpháttriểnhệthốngt h a n h toánquốcgiacầnđƣợcxemtrọngtrong giaiđoạnchiếnlƣợcsắptới.Cụthể,cầnpháttriểntoànd i ệ n c á c yếutốc ấ u t h à n h của hệthốngt h a n h t o á n quốcg i a , b a o g ồ m:
(i)cáccôngcụt h a n h toánhoặcphươngtiệnthanhtoánđượcsửdụngđểkhởitạogiao dịchchuyểntiềngiữangườitrảtiềnvàngườinhậntiềntrongcácđịnhchếtàichínhnhậ ntiềngửi(thườnglàcácngânhàng);(ii)cơsởhạtầng thanhtoánlànơitiếpnhận,xửlý,bùtrừvàtruyềndữliệucủakhoảnthanhtoán;
(iii)cácđịnhchếtàichínhlànơigiữtàikhoản,cungứngphươngtiệnvàdịchvụthanhtoán c h o kháchhànglàcáctổc h ứ c , doanhnghiệp,cánhâ ncónh ucầut h a n h t o á n vàc ũnglànơicómạngl ƣ ớ i thanhtoánbùtrừvàquyết toánchokháchhàngmởtàikhoảntro nghệthốngcủamình;
(iv)cácthỏathuận,quyđịnh,hợpđồng,quytrìnhnghiệpvụgiữacácbênliênquanđểtạolập ,chuyểngiao,xửlýlệnhthanhtoán,chấpnhậncácloạihìnhphươngtiệnthanhtoánkhá cnhau;
(v)cácluậtlệ,chuẩnmực,quyđịnhvàthủtụcdocácn hà lậpp háp, cơquanquảnlýn h à nướcbanhànhđểx á c địnhvàquảnlýhoạtđộngthanhtoánvàquảnl ý thịtrườngdịch vụthanhtoán.
SNguyễnThịQuỳnhAnhđãnêu rađượcnhữngưuđiểmcủathịtrườngth an htoántạiViệtNamlàđãvàđangđượcđổi mới,hiệnđại,đápứngnhucầungàycàngcaocủaxãhộivàphùhợpvớitiếntrìnhhội nhậpquốctế;gópphầnv ào giảmdầntỷtrọngtiềnmặttrongtổngphươngtiệntha nhtoánquacácnămxuốngcòn12% Tuynhiên,thịtrườngthanhtoánViệtNamvẫn cònnhiềuhạnchếvàtháchthức.Vậyđểrútngắnkhoảngcáchvàhộinhậphiệuqu ảvàonềnki nh tếthếgiớivàkhuvực,thịtrườngthanhtoánViệtNamcầnphải:
(i)tiếptụcrà soát,sửađổi,bổsungkhuônkhổpháplývàcơchếchínhsáchliênquan đếnthanhtoánkhôngdùngtiềnmặtđểđápứngyêucầuthựctế,nhấtlàchocácdịchv ụ,p hươngtiệnthanhtoánđiệntửnhưtiềnđiệntử,thẻảo;
(ii)cầncókếhoạchnângcấphệthốngthanhtoánđiệntửliênngânhàngtheohướng:Điề u chỉnhmôh ì n h xửlýbùtrừ,chuyểnsangmôhìnhxửlýtậptrungtạiTrungtâmXửlýQuốcg i a ; nângcaonănglực,hiệusuấtxửlýcủahệthốngtạiTrungtâmXửlýQuốcgia;Ti ếntớibổsungthêmchứcnăngthanhquyếttoánngoạitệ,xâydựngcấuphần h ệ t h ố n g t h a n h t o á n n g o ạ i t ệ l i ê n ngânh à n g ; mởr ộ n g k ế t n ố i h ệ t h ố n g thanh to ánđiệntửliênngânhàngvớicáchệthốngthanhtoánkhác;nghiêncứu,á p dụngchuẩnt inđiệntửtàichínhquốctếISO2022…;
(iii)tiếptụcpháttriển,k ết hợpsắpxếp,hợplýhóamạnglướiATMvàPOS;pháttr iểnmạnhdịchvụ thanht o á n t h ẻ t h ô n g q u a t h i ế t b ị k ế t n ố i v ớ i đ i ệ n t h o ạ i d i đ ộ n g ( m P O S ) ; x âydựngvàbanhànhtiêu chuẩnchungđốivớithẻchipnộiđịa,tạotiêuchuẩnchungcho thịtrườngthẻViệtNam nhằmthốngnhấtviệcquảnlý,địnhhướngkỹthuậtđốiv ớ i h o ạ t đ ộ n g p h á t h à n h t h ẻ n g â n h à n g t ạ i V i ệ t N a m ; n g h i ê n c ứ u v à x â y dựnghệthốngthanhtoánbù trừđiệntửtựđộngphụcvụgiaodịchbánlẻphùh ợp vớixuhướngquốctế;
(iv)tăngcườngquảnlý,giámsátđốivớicáchệthốngt h a n h toánvàcácphươngtiện,dịch vụthanhtoántrênnềntảngcôngnghệhiệnđ ại đểđảmbảosựhoạtđộngổnđịnh,a ntoànvàhiệuquảcủahệthốngthanhtoán quốcgiacũngnhưhệthống,phươngtiện,d ịchvụthanhtoántrongnềnkinhtế;
(v)pháttriển,mởrộngcácmôhìnhứngdụngcácphươngtiệnvàhìnhthứcthanhto ánmới,hiệnđạiphụcvụchokhuvựcnôngthôn,vùngsâu,vùngxa…
NguyễnThịPhƣợng,“GiảipháphoànthiệnhệthốngthanhtoáncủangânhàngNôn gnghiệpvàPháttriểnnôngthônViệtNamtrongquátrìnhhộinhậpkinhtếq uốctế”,2007.Trêncơsởnghiêncứuvàphântíchcơsởlýluậnthựctiễnvềhệth ốngthanhtoáncủangânhàngthươngmại.Nghiêncứukinhnghiệmp h á t t r i ể n hệ thống thanh toáncủacácnướcđểtham khảo vàhọctập.Tácgiảđãp h ân t í c h n h ữ n g m ặ t mạnhv à n h ữ n g h ạ n c h ế đ ồ n g t h ờ i tì mra n h ữ n g nguyênnhân tồntạitronghệthốngthanhtoáncủaNgânhàngNôngnghiệp vàPháttriểnN ôngt h ô n V i ệ t N a m T ừ đ ó đ ƣ a r a n h ữ n g g i ả i p h á p đ ể h o à n t h i ệ n h ệ t h ố n g thanhtoáncủaNgânhàngNôngnghiệpvàPháttriểnnôngthônViệtNam.
NguyễnThịCẩmVân,“Hoànthiệnthanhtoánkhôngdungtiềnmặttạin g ân hàngNôngNghiệpvàPháttriểnnôngthôn,chinhánhPhanĐìnhPhùng”,2013,xuấtpháttừnhữngkiếnthứclýluậnđãđƣợcnghiệncứucùngquátrìnhcô ng t áctạiChinhánhNgânhàngNôngnghiệpvàPháttriểnNôngthônPhanĐ ìn hPhùng,tácgiảđãhệthốnghóavàlàmrõnhữngvấnđềlýluậncơbảnvềthanhtoánk hôngdùngtiềnmặttạiNgânhàngthươngmại.Phântíchthựctrạngvà ýnghĩacủathan htoánkhôngdùngtiềnmặtdốivớihoạtđộngtạiNgânhàng
NôngnghiệpvàPháttriểnNôngthônchinhánhPhanĐìnhPhùng.Từđódềxuấtmộtsốgiả iphápgópphầ nhoànthiện chấtlƣợng thanh toánkhông dùngtiềnmặt,khắ cphụcnhữngkhókhănvướngmắctrongthanhtoán.
LêThịThuHồng,“PháttriểndịchvụthanhtoántrongnướctạichinhánhNgânhàn gĐầutƣvàpháttriển,ThànhphốĐàNẵng”,2012.Luậnvănđãphântí ch ,tổnghợp cáclýthuyếtvềdịchvụthanhtoántrongnước quangânhàng,cungcấpnhữ ngnhậnđịnhđánhgiácócơsởvàcóthểkiểm chứngvềthựctrạngdịchvụthanhtoántrongnước,tổngkếtnhữngthànhtựuvàhạn chếtrongpháttriển d ị c h v ụ t ạ i B I D V Đ à N ẵ n g t r o n g g i a i đ o ạ n 2 0 0 8 - 2010v à p h â n t í c h c á c nguyênnhâncủanhữnghạnchếtrongthựctrạngpháttri ểndịchvụthanhtoánt r o n g nướctạiBIDVĐàNẵng.Trêncơsởđóđềxuấtcácgi ảiphápnhằmmụctiêuthúcđẩysựpháttriểndịchvụnàytạiBIDVĐàNẵng. ĐỗThịNhung,“PháttriểnthanhtoánvốngiữacácngânhàngtạiA g r i b an k LýNhân”,2007.Luậnvăntậptrunglàmrõsựcầnthiết,ýnghĩacũngnhƣ điềukiệnthanhtoánvốngiữacácngânhàng,giớithiệuhệthốngthanhtoánvốngiữacác ngânhàngViệtNamvàthựctrạngcủahệthốngnày.Trêncơsởđánhgiánhữngt hànhtựuvàkhókhăncòn vướngmắctrongcôngtácthanhtoánvốntạichinhánhAgribankLýNhân,luậnvă nđ ƣ a ramộtsốgiảiphápnhằmk hắcphụcnhữngkhókhănđó,đồngthờiđƣaranhững kiếnnghịnhằmpháttriểnmộthệthốngthanhtoánhoànthiệntrongcảnước.
TrịnhThanhHuyền,“Pháttriểnthanhtoánkhôngdùngt i ề n mặtt r o n g dâncư”,TrườngĐ à o t ạ o vàP h á t t r i ể n nguồnn h â n l ự c VietinBank,2 0 1 1
LêThịHồngPhượng,luậnvăn“Giảiphápmởrộngphươngthứcthanht oánkhôngdùngtiềnmặtđốivớikháchh à n g cánhântạiViệtNam”,2012. ĐặngCô ng H o a n , “Phátt r i ể n t h a n h t o á n kh ôn g d ù n g t i ề n mặtchok h u v ựcdâncưởViệtNam”,TrườngĐạihọcKinhtế,ĐạiHọcQuốcGiaHàNội,20 1 5 TácgiảđãhoànthiệnthêmcơsởlýluậnvềpháttriểndịchvụTTKDTMch okhuv ựcdâncƣvàlợiíchcủapháttriểndịchvụTTKDTMdâncƣvớinềnki nh t ế t h ị t r ƣ ờ n g Đ á n h g i á đ ƣ ợ c t ì n h h ì n h p h á t t r i ể n h i ệ n nayc ủ a d ị c h v ụ
TTKDTMchokhuvựcdâncưcủanướcta.Làmrõhơnvaitròcủacácchínhsác h củaNhànướctrongviệcthúcđẩyvàpháttriểndịchvụTTKDTMchokhuvựcdânc ƣ.ĐƣaramộtsốgiảipháppháttriểnhiệuquảdịchvụTTKDTMchod ân cƣtạiViệtNa m. ĐÁNHGIÁCHUNGCÁCNGHIÊNCỨUĐÃTHỰCHIỆN
Cóthểnóitrongkhảnăngcóhạn,tácgiảđãtìmvàlựachọnnghiêncứumộtsố côngtrìnhnghiêncứuvềpháttriểnhoạtđộngthanhtoánliênngânhàngt i ê u biểuh oặcliênquantrựctiếpdocáchọcgiảtrongvàngoàinướcđãthựch iện , mộts ốkếtluậnnhƣsau:
- Cácnghiêncứuđãbướcđầuthựchiệnluậngiảivềquátrìnhchuyểnđổitấtyếuc ủanềnkinhtếtừtiềnmặtsangphitiềnmặt,từthanhtoánđơnlẻsangthanhtoánqua ngânhàng làmộttấtyếukhách quan,tuynhiênquátrìnhchuyểnđổ iđósẽphátsinhcáctácđộngvàphảnứngnhấtđị nhtừphíangườisửdụng.Theo cáctácgiả,đểpháttriểnhoạtđộngthanhtoánliênngâ nhàngthìcácchínhsách củaNhànướcsẽlàmộtđiềukiệntấtyếucủaquátrìnhtriểnkhai cũngnhƣgiảm thiểucáctácđộngnày.
- Cácnghiêncứucủacáctácgiảnướcngoàicũngpháthiệnrarằngtháchthứctro ngviệcthựchiệnhoạtđộngthanhtoánliênngânhàngchínhlàcơsởhạtầngthanhtoá ncònnhiềubấtcập (nhƣhệ thốngmạng,nguồnđiệnkhôngổn định…)vàtrìn hđộdântrícủangườidân.
- Cácnghiêncứuđã chỉrakhá rõ ràngvềlợi íchcủa hoạtđộngthanh toánliênngânhàngởtrênnhiềuyếutố,trongđólợiíchtrựctiếpchokhuvựcdâncƣvàlợi íchcủahoạtđộngthanhtoánliênngânhàngđốivớichínhphủthôngquamộtsốtrườn ghợpđiểnhìnhởAnh,Australia… ởphươngdiệnminhbạch,chốngt ha m nhũng,ổnđịnhhệthốngtàichínhvàtăngthungânsác h.
Khoảngtrốngnghiêncứu:Tómlạiđãcócácđềtàinghiêncứuđãđƣợcđƣar anhằmnângcaohiệuquảpháttriểndịchvụthanhtoánliênngânhàngđãđ ƣợ c triể nkhainghiêncứutuynhiênvẫncònnhiềukhoảngtrốngcầnkhỏalấphướngtớinh ữnggócnhìntoàndiệnvàtổngthểgắnliềnvớilợiíchcủacảngười dân,n g â n h à n g t h ƣ ơ n g m ạ i v à n h à n ƣ ớ c t r ê n p h ƣ ơ n g d i ệ n k i n h t ế c h í n h t r ị chuyênngành.Quatìmhiểucủatácgiảthấyrấtítnghiêncứuphântíchsâu cụt h ể v ề p h á t t r i ể n h o ạ t đ ộ n g t h a n h t o á n l i ê n n g â n h à n g c ủ a N g â n h à n g
T M C P Quốct ế V i ệ t Nam.B à i n g h i ê n c ứ u n à y s ẽ đ i s â u v à o n g h i ê n c ứ u t ổ n g q u a n k h u n gl ý t h u y ế t v ề p h á t t r i ể n h o ạ t đ ộ n g t h a n h t o á n l i ê n n g â n h à n g , k ế t q u ả nghiên cứunàynhằmphântíchđánhgiáthựctrạngpháttr iểnhoạtđộngthanhtoánliênngânhàng,lợiíchkếtquảđạtđƣợcvàhạnchếtồntại củaNgânhàngTMCPQuốctếViệtNam.Từphântíchvànghiêncứunàysẽcócái nhìnnhânrõràngvà cụ thểhơnnữa thựctrạng pháttriểnhoạt động thanh toánliên ngân hàngđ ể từđórútrabàihọcvàđƣaramộtsốđềxuấtchoNgânhàngTMCPQuốctếV i ệ t Nam.
Nhữngv ấnđề lýl u ậ nch un g vềh o ạtđ ộ n g thanht o á n l iê n n g â n hàngcủan gân hàngthươngmại
Theogiáotrìnhkếtoánngânhàng,HọcviệnTàichính,“Thanhtoánquan g ân hàngl à h ì n h thứcthanh t o á n bằngcách ngânh à n g trích từ tà ik ho ản củ a k hách hàngnàysangtàikhoảncủakháchhàngkháctheolệnhcủachủtàikhoản.Vai tr òthanhtoánlàkhâuđầutiênvàkhâucuốicùngđểkếtthúcchutrìnhsản xuấtk i n h d o a n h V ì vậy,c ó thểk hẳ n g đ ị n h r ằ n g t h a n h t o á n l à đ i ề u k i ệ n q u a n t r ọ n g đểbảođảmsựtuầnhoànbìnhthườngcủaquátrìnhchuchuyểnvốntrongt ừ n g doan hnghiệp,từngđơnvịkinhtếhaythậmchílàtừngcánhântrongxãhộicũ n g nhƣtoànbộnền kinhtếquốcdân.“
HoặctheogiáotrìnhkếtoánngânhàngcủatrườngđạihọcNgânhàngthànhphốH ồ C h í M i n h c ó v i ế t : “ T h a n h t o á n v ố n g i ữ a c á c n g â n h à n g l à n g h i ệ p v ụ chuyểnti ền,quađóđểthanhtoáncáckhoảnnợphátsinhtrongnộibộhệthốngn g â n hàng(gi ữacácchinhánh)hoặcthanhtoángiữacácngânhàng”.
NHNNv ề t h a n h t o á n đ i ệ n t ử l i ê n n g â n hàngcóviết:“Thanhtoánđiệntửliênngâ nhànglàquátrìnhxửlýcácgiaodịch thanhtoánliênngânhàngkểtừkhikhởitạoLệnhthanhtoánchotớikhihoàntấtthựchiện Lệnhthanhtoán,đƣợcthựchiệnquamạngmáytính”.
Nhƣvậycóthểthấy,chƣacómộtkháiniệmhoànthiệnnàovềthanhtoánl i ên ng ân hàng.Quatổnghợpvànghiêncứu,theotácgiả: “Thanhtoánliênngânhànglàviệcthanh toánvốn,tiềntệgiữacácchinhánhngânhàngtrongcùnghệthốnghoặcgiữacácngâ nhàngkháchệthốngphátsinhtrêncơ sởđápứ n g yêu cầuthanhtoánhànghoá,dịchvụvàđiềuchuyểncủacácđơnvị,t ổchứck in h tế,cánhânvànghiệpvụđiềuchuyểntiềncủachínhbảnthânngânhàng“
Hoạtđộngkinhtếngàycàngpháttriển,theođólàsựpháttriểncủathanhtoá ntiềntệtrongnướcvàquốctế.Mốiquanhệngàycàngđadạng,điềuđókhôngchỉđòihỏisự giatănghoạtđộngcủahệthốngngânhàngnóichungmàcònlàmchohoạtđộngthanhtoángiữac ácngânhàngngàycàngtrởnêncầnthiết. Điềuđóthểhiệnnhƣsau:
Nềnkinhtếngàycàngpháttriểnthìviệctraođổihànghóadịchvụkhôngchỉb óhẹpởmộtđịaphươngmànócònmởrộngramọimiềnđấtnước.Hiệnnay,nhiều hệthốn gNHTMvàcáctổchứctíndụngkhácnhaucómạnglướichinhánhtrongtoànquốc.Bên canhđó,kháchhàngđƣợcquyềnlựachọnngânhàngđểmởt ài khoảnchomình.Dođó ,thanhtoántiềnhànghóadịchvụgiữangườimuavàn gười bánquahaingânhàng khácnhaulàrấtcầnthiết.Nógiúpchoviệcthanht o á n cáckhoản nợgiữacáctá cnhântrongnềnkinhtếmộtcáchdễdàngnhanhchóng,đemlạihiệuquảtolớnchok inhtế-xãhội.
Việccấpchuyểnvốn,kinhphí,chuyểntiềnthựchiệnnghĩavụngânsáchd iễnra thường xuyên,liêntục, đòihỏiphải cónghiệpvụ thanhtoángiữacácngânhàngđểđápứngyêucầucủaviệcchuyểnvốntrongnềnkinhtế.
Ngânhàng,tổchứctíndụngkhôngchỉlànơicungứngcácdịchvụthanhtoá nmàcònlàchủthểtổchứcthamgiavàohệthốngthanhtoán,thựchiệnviệct h a n h t o á n t r o n g phạmv i n ộ i b ộ c ủ a c h í n h h ệ t h ố n g c á c n g â n h à n g n h ƣ : đ i ề u chu yểnvốn,cấpvốn,chuyểnnhƣợngtàisản,nộpkhấuhao,chuyểnlãilỗ…đảm bảochoviệcquảnlývàsửdụngvốnđƣợckhépkíntrongtoànhệthốngNHTM Đểlàmtốtcácnghiệpvụtrên,thanhtoángiữacácngânhàngrađờilàmộttấtyếu. Ýnghĩa:
- Thựchiệntốtnghiệpvụthanhtoángiữacácngânhàngchínhlàthựchiệnđƣợc yêucầ ucủacôngtác thanhtoán khôngdùngtiề nmặt:nhanh chóng,chínhx á c , antoàntàisản,tăngnhanhvòngquaycủavốn.
- TạođiềukiệnchoNgânhàngNhànướcthựcthicóhiệuquảchínhsáchtiềntệthôngqua việctăngcườngquảnlývốnkhảdụngvàlàmchocácgiaodịchtrênthịtrườngliênngânhàngdiễ nramạnhmẽ,sôiđộnghơn Điềunàychỉcóthể cóđƣợcd o hiệnđạihóacáchệthốngthanhtoánsẽdẫnđếnviệcquảnlýtậptrungcáct àikhoảnthanh,quyếttoáncủacáctổchứctíndụngmởtạitrungươngvàđẩymạnhtốcđ ộxửlýthanhquyếttoán.
1989:ThờikỳnàyhệthốngngânhàngViệtNamtổchứcthànhn g â n hàngmộtcấp(khôngt áchbiệtgiữaNHNNvàcácTCTD),nênhệthốngthanhto án v ống i ữac á c ch i n h á n h n g â n h à n g cũ n g c h ỉ c ó mộth ệt h ống.P hƣ ơn g t h ứ cth an h toánvốngiữacácngânhàngđƣ ợcsửdụnglàphươngthứcthanhtoánliênchinh án h ngânhàngtrongđócácchinhánhtrongh ệthốngtrựctiếpchuyểntiềnthanht o á n vốnvớinhau,ngânhàngtrungươnglàmnhiệ mvụkiểmsoát,đốichiếuliênhàngchotoànhệthống.
Thờikỳtừ1989đếnnay:Thờikỳnàynềnkinhtếnướctađãchuyểntừcơchếkếho ạch hóatậptrung sangcơchếthị trường,theođó hệthốngngân hàngmộtcấpcũngđƣợcchuyểnthànhngânhànghaicấpvớinhiềuhệthốngkhácnhaunh ƣhệthốngNHNN,cáchệthốngNHTM…
Việccânđốivốn,điềuhòavốnđƣợctổc h ứctheotừnghệthống,dovậymỗihệthốngng ânhàngđãtổchứcmộthệthốngth an h toánđểgiảiquyếtquanhệthanhtoántrongnộibộhệth ống.NgoàithanhtoánnộibộcủatừnghệthốngNH,còncóhệthốngthanhtoánliênngâ nhàngđểgiảiquyếtquanhệthanhtoánvốngiữacácđơnvịngânhàngkháchệthống.
Trongthờikỳkinhtếmở,mốiquanhệkinhtếgiữacácvùng,miền,khuvựck h ô n g ng ừngtănglên.Khoahọctínhtoán,kỹthuậtđiệntửkhôngngừngpháttriểnnênxuhướngch unglàphảimởrộnghệthốngthanhtoánliênngânhàngvớicáctr un gtâmthanhtoánh iệnđạiđểđảmbảothanhtoánliênngânhàngtrongphạmvikhuvựcvàtoànquốcđạthiệuqu ảcao.
Làphươngthứcthanhtoángiữacác ngânhàngtrongcùng hệthốngngân hàng,xảyratrêncơsởthanhtoántiềnhànghóa,dịchvụgiữacácchủthể(tổchức,cánhân) thanhtoánmởtàikhoảnởcácngânhàngkhácnhautrong cùngmộthệthốnghoặcth anhtoáncôngnợ,chuyểnvốnvàđiềuhòavốntrongnộibộtừnghệthốngngânhàng.
HiệnnayởViệtnamápdụng2phươngphápkiểmsoátvàđốichiếuđểquátrình th anhtoánliên h à n g đ ƣ ợ c c h í n h x á c đólà “Kiểmsoáttậpt r u n g , đốich i ếuphântá n”và“Kiểmsoáttậptrung,đốichiếutậptrung”.Theo2phươngphápnày,th ìngoài2chi nhánhngânhàngthamgiathanhtoáncòncó“Trungtâmthanhtoán”làmnhiệmvụkiểmsoát,đ ốichiếutấtcảcáclệnhchuyểntiềnthanhtoántrong c ù n g hệthốngvàtheodõinguồnvốncủ acácchinhánhđểthựchiệnthanhtoán.
Theophươngphápnàycácchinhánhtrựctiếpgửi,chuyểntiềnchonhau,T TTTlàmnhiệmvụkiểmsoáttấtcảcáclệnhchuyểntiền,sauđólậpsổđốichiếugửichinh ánhnhậnchuyểntiềnđểchinhánhngânhàngnàyđốichiếu(đốichiếuphântánởcác ngânhàngnhậnchuyểntiền).Phươngphápnàyápdụngtrongthanhtoánliênhàngtruyềnthố ng.
Theop h ƣ ơ n g p h á p này,n g â n h à n g c h u y ể nt i ềng ửichuyểnt i ềnc h o n g â n h à n g nhậnchuyểntiềnthôngquaTTTTtruyềnquamạng.TTTTkiểmsoátvàđốichi ếutấtcảcácchuyểntiềntrongtoànhệthống. b ThanhtoánquatàikhoảntiềngửitạiNHNN:
ThanhtoánquatàikhoảntiềngửitạiNHNNđƣợcápdụngtrongthanhtoánqualạig iữahaingânhànghoặcđơnvịngânhàngkháchệthốngđềucótàikhoảntiềngửitạiNH NN(cùnghoặckhácchinhánh,SởgiaodịchNHNN).
Ngânhà n g p h á t s i n h n g h i ệ pv ụt h a n h t o á n p h ả il ậpv à g ử i C N N H N N n ơ i mìnhmởtàikhoảnchứngtừthanhtoán,hạchtoánghiNợTKthíchhợp(tiềngửic ủak háchhànghoặcTKnộibộ),CóTKTGtạichinhánhNHNN
TạiN H N N k h i t i ếpn h ậnc á c c h ứ ngtừt h a n h t o á n d o n g â n h à n g p h á t s i n h nghiệpvụthanhtoánchuyểnđến,nếukhôngcósaisótgìsẽxửlýhạchtoán:
- Nếu2ngânhàng(ngânhàngphátsinhvàn gân hàngkếtthúcnghiệpvụth anhtoán)đềumởTKTGtạiđơnvịmình:SởgiaodịchhoặcchinhánhNHNNsẽcăncứcác chứngtừgốcdongânhàngphátsinhnghiệpvụgửiđếnđểlậpBảngkêc á c chứngtừthanht oánquaTKTGtạiNHNN,hạchtoánNợ,CóvàoTKTGcủa2ngân hàngđó.
- TrườnghợpngânhàngkếtthúcnghiệpvụthanhtoánmởTKTGt ạiđơn vịNHNNkhácthìNHNNphụcvụngânhàngphátsinhnghiệp vụthanhtoánphảicăncứchứng từgốc đểlậplệnh chuyển tiền chuyểnđi đơnvị NHNN nơi ngân hàngkếtthúcnghiệpvụthanhtoánmởTKTG(xửlýtheoquytrìnhthanhtoánliênchinhánhn g â n hàng)
SaukhitiếpnhậnvàkiểmsoátchứngtừthanhtoándoNHNNchuyểnsang,nếukhô ngcósaisót,ngânhàngkếtthúcnghiệpvụthanhtoánhạchtoán,ghiNợT K T G tại NHNN,CóTKthíchhợp(tiềngửikháchhànghoặcTKnộibộthíchhợp) c Thanhtoántheophươngthứcủynhiệmthuhộ,chihộ Ủynhiệmthuhộ,chihộlàmộtphươngthứcthanhtoángiữahaingânhàngtheo sự thỏathuậnvàcamkếtvớinhaungânhàngnàysẽthựchiệnthuhộhoặcchihộchongânhàngk iatrêncơsởcácchứngtừthanhtoáncủacáckháchhàngcómởtàikhoảntạingânhàngkia.
- Giữa2ngânhànghoặcđơnvịngânhàngkháchệthống. Đểtiếnhànhthanhtoántheophươngthứcủynhiệmthuhộ,chihộ,haingânh àn g ph ảikýhợpđồngđểthốngnhấtvớinhauvềnguyêntắc,thủtụcvànộidung thanhtoán.Cácnghiệpvụthanhtoánthuhộ,chihộphátsinhđƣợchạchtoánvàotàikho ảnthuhộ,chihộmởchongânhàngkia.
Theođịnhkỳthỏathuận,haingânhàngđốichiếudoanhsốphátsinhvàsốd ƣ tàik hoảnthu,chihộđểthanhtoánchonhauvàtấttoánsốdƣcủatàikhoảnnày. d Mởtàikhoảntiềngửilẫnnhauđểthanhtoán
- Giữa2ngânhànghoặcđơnvịngânhàngkháchệthống. Điềukiệnđểthựchiệnthanhtoán:đểthanhtoántheophươngthứcnàyđòihỏing ânhànghoặcđơnvịngânhàngnày(sauđâygọichunglàngânhàng)phảimởt à i khoảntiềngửi tạingânhàngkiahoặcngượclại,thanhtoántheophươngthứcnàyđòihỏiphảiđăngk ýmẫudấu,chữkýcủangườicóthẩmquyềnralệnhthanhtoánquatàikhoảntiềngửi. e Thanhtoánđiệntửliênngânhàng
Thanhtoán điện tửliên ngân hàng là quá trìnhxửlý các giaodịchthanhtoánliênngânhàngkểtừkhikhởitạolệnhthanhtoánchotớikhihoàn tấtviệcthanhtoánchongườithụhưởng,đượcthựchiệnquamạngmáytính.
Làhệthốngthanhtoántổngthể,baogồm hệthốngbùtrừliênngânhàng,hệthốngxửlýtàikhoảntiềngửithanhtoánvàcổnggiao diệnvớihệthốngchuyểntiềnđiệntửcủaNgânhàngNhànước.HệthốngTTĐTLNHhiệnđã đượctriểnkhaitạiTrungương(SởgiaodịchNHNN)và5tỉnh,thànhphốlàHàNội,Hả iPhòng,Đ à Nẵng,CầnThơvàthànhphốHồChíMinh.
Trungtâmthanhtoánquốcgia :làtrungtâmđặttạingânhàngtrungương, thựchiện cácchức năngcủa hệthốngthanhtoán điện tử liên ngânhàng: Chứcnăngtiểuhệthốnggiátrịcao(Tiểu hệthốngthanh toángiá trịcao làtiểu hệthốngcủahệt h a n h toánđiệntửliênngânhàng,thựchiệnquyếttoántổngtứcthờichocác khoảnt h a n h toángiátrịcaovàthanhtoánkhẩn),chứcnăngchuyểnmạchtiểuhệthốnggiátrịt hấp(Tiểuhệthốngthanhtoángiátrịthấplàtiểuhệthốngcủahệthốngthanht o á n điệnt ửliênngânhàng,thựchiệnthanhtoáncáckhoảngiátrịthấp),xửlýcácT K tiềngửithanht oán,giaodiệnvớihệthốngchuyểntiềnđiệntửvà cácchứcnăngki ểmtrahệthống,baogồmphầncứng,phầnmềmvàtruyềnthông.
DNHNNthực hiệnchứcnăngxửlýcác lệnhthanhtoáncủatiểuhệthốnggiátrịthấp;chuyểnmạchtiểuhệthốnggiátrịcaotrongph ạmvihệthốngthanhtoánđiệntửliênngânhàng.
Trungt â m đ i ề u h à n h h ệ thống :l à m ộ tb ộp h ậnc ấut h à n h củ a t r u n g t â m t h an h toánquốcgiađảmnhiệmcácchứcnăngquảnlývàkiểmsoáthệthốngthanhtoánđiệntử liênngânhàng.
Thànhviên trực tiếp (viết tắt là thành viên):làcáctổchức cungứngdịchvụth an h toánđã đăngký,đƣợc cấpcó thẩmquyền chấpnhậnthamgiahệthốngthanhtoánđiệntửliênngânhàngvàcóTKtiềngửitạisởgiaodịch NHNN. Đơnvịt h à n h viên t r ự ct iếp(v i ếttắtl à đơnvịth àn hv iên ): là m ộ t đ ơn v ị thà nhviênđƣợckếtnốitrựctiếpvớihệthốngthanhtoánđiệntửliênngânhàng.
TTGchophépcáctổchứccungứngdịchvụthanhtoánđƣợcsửdụngch ứngtừđiệntửlàmc hứngtừkếtoánđểhạchtoánđãtạotiềnđềchoviệctriểnk haivàpháttriểnhệthốngthan htoánđiệntửliênngânhàng.
NHNNđãquyđịnhrõcácvấnđềvềthanhtoánđiệntửliênng ân hàngnhƣđốitƣợngv àphạmviápdụng,quyđịnhvềchứngtừđiệntử,quyđịnhvềthànhviên,quyđịnhvềqu ảnlývàvậnhànhhệthống,quyđịnhvềhạchtoán kếtoántronghệthống,quyềnlợivàn ghĩavụcácbênthamgiavàohệthống,v i phạmvàxửlýviphạm…
Phầnmềm:Để vậnhànhhệthốngthanhtoánđiệntửliênngânhàng,NHNNđ ã xâyd ựngdựánIPBS-Chươngtrìnhxử lýgiaodịchBr/CI-TAD.BR/CI-
Branch& C r e d i t i n s t i t u t i o n ) làc h ƣ ơ n g t r ì n h phầnmềmdànhc h o c ác c h i n h án h N H N N v à cá c T C T D t h a m g i a v à o hệthốngt h a n h toánliênhàngxâydựng.B R/CI-
TADchophépcácngânhàngsửdụngcácdịchvụcủathanhtoánđiệntửliênngânhàngn hƣ:giaodịchgiátrịthấp,giaodịchgiá t rị cao , t hanh toán bù trừ… hoặc sửdụngđểthực hiệnmộtsốcôngviệc khác cóliênquan đến hệthốngthanhtoánđiệntửliên ngânhàngnhƣcácvấntinkhácnhauv à đốisoátdữliệu.
TADcòngiúptracứusốliệunhƣvấntinlệnhchuyểntiềnđi,vấntinhạnmứctổngthểvà cảnhbáo,vấntinvềTKngườinhận,tracứulệnhchuyểntiềnđi,tracứulệnhhuỷgiaodịch, tracứulệnhchuyểntiềnđến,tracứucácyêucầuhoànchuyển…
- Thanhtoáncógiátrịthấp(LVCredit payment):Chuyểnmộtlƣợngtiềncógiát rị th ấptừh ộis ởch í n h haychin hán h củamột
AuthorizelDebit):Yêucầuthanht o án nợvàomộtngàynhấtđịnhdomộtTCTDđãđƣợcuỷ quyềntrướckhởiphát.Khinhậnđượcyêucầunày,mộtlượngtiềnsẽđượcrútratừTK kháchhànguỷquyềnvàghicóchoTCTDđƣợcuỷquyền(Dịchvụnàychỉđƣợcthựchiệnđố ivớic á c ngânhàngđãthiếtlậpTKtiềngửi).
Thanht o á n c ó g i á trịc a o (HVC r e d i t p a y m e n t ):Chuyểnt i ềng i ữac á c T C T D t h à n h v i ê n hayg i ữ ah ộis ởc h í n h / c h i n h á n h t h ô n g q u a T K q u y ế t t o á n t ạ iSAPS theochếđộthờigianthực(realtime). Chuyểnkếtquảthựchoá thanhtoánbùtrừgiấycủaTCTD thànhviên tớiSAPSvàhạch toánvào TKquyết toáncủa TCTDđó
+Nhậpliệu:Đâylàquátrìnhtạocácgiaodịch,chỉkhingườisửdụnglàOriginat or(ngườitạogiaodịch)thìmớicóthểtạođượcgiaodịch.
CácgiaodịchcóthểđƣợctruyềntừCIlênPPCbằngcáctinđiện(Message),mỗigiaodị chlà mộttinđiệnđểxử lýtứcthờinhƣngđồngthờicácgiaodịchcóthểgộplạitrongmộthoặcnhiềufile.Mộtfilec óthểchứamộthoặcnhiềugiaodịch.C á c giaodịchtrongmộtfilephảicùngloại,khôngt hểđónggộpnhiềudịchvụvàomộtfile.
Ngoàicácfilelàcácbógiaodịchcòncócácfilechứanhữngthôngtinkhácn h ƣ thô ngtintổnghợp,báocáo,đối soát, các fileđƣợcchuyểntheocảhaichiềutừC I lênPPCvàngƣợclại.
Dữliệutrongfiletrướckhichuyểnsẽđượcmãhoáđốivớinhữngtrườnghợpc ầnthiết.Tấtcảcácthaotáctrênfilechỉđượcthựchiệnbởinhữnguser(ngườisửdụng)cómứcp hânquyềnlàApprove(ngườiduyệtcuốicùng).Nhữnggiaodịchđ ã đượcchuyểnbằngtinđ iệnhoặcđãđượcđóngfiletrướcđóthìkhôngthểđónglạiđược.
Giốngnh ƣ h ệ th ốngt h a n h to án đ i ệ nt ửở các n ƣớ c,h ệthốngT T Đ T L N H c ũ n g phảiđốimặtvớicácrủirotiềmtàngnhƣrủirovậnhànhvàrủirocótínhhệthốngdovậ ycầnphảicócácbiệnpháphữuhiệuvàphùhợpđểgiảmthiểutớimứcthấpnhấtrủirocóthểxảy ra.
- Thiếtlậpvàduytrìhoạtđộngcủahệthốngdựphòng:hệthốngTTĐTLNHc ó hệ th ốngd ựp h ò n g c h o h o ạ t đ ộ ngc ủaT r u n g t â m t ha nh t o á n quốcg i a v à c á c T r u n g t â m x ử lý tỉnh.Hệthống dựphòngcóđầyđủmáymóc,trangthiếtbị nhƣhệthốngđangvậnhànhc h í n h thức v à đ ƣ ợ c đặ ttạiđịađiểmriêngb i ệ t , cáchx a h ệ thốngđangvậnhànhchínhthứcnhằmđảmbảochocácsựcốbấtkhảkhángnhƣt h i ê n tai,dịchhọa… khôngthểcùnglúcảnhhưởngđếncả2hệthống.Trongtrạngtháibìnhthường,hệthốngdự phònghoạtđộngsonghànhvớihệthốngchínhthứcvàluôn sẵn sangthaythếchohệthốngchính thức nếuhệthốngchínhthức gặpphảisựcốbấtkhảkháng.
- Xửlývàquyếttoáncáckhoảnthanhtoánchuyểntiềngiátrịcaovàkhẩnthe ophươngthứctổngtứcthời:trongtrườnghợptàikhoảntiềngửithanhtoáncủat h à n h v i ê n không cóđủsốdƣthì lệnhthanhtoánsẽđƣợcchuyểnvàohàng đợi,khiđủtiềnmớiđƣợcxửlý.
- Ápdụnghạnmứcnợròng:Hạnmứcnợrònglàmứcgiátrịtốiđaquyđịnhchocácgia odịchthanhtoángiátrịthấpđƣợcthamgiaquyếttoánbùtrừ,đƣợctính toándựatrênchênhlệchgiữatổngsốcáclệnhthanhtoángiátrịthấpĐếnvàtổngsốcá c l ệ n h t h a n h t o á n g i á t r ị thấpĐ i t r o n g m ộ tk h o ảngt h ờig i a n x á c định.C á c th àn h vi ênthamgiaquyếttoánbùtrừphảitựthiếtlậphạnmứcnợròngcủamình(6thángmộtlần)theo đó,phảikýquỹgiấy tờcógiátạisởgiaodịchNHNNtheomộttỷlệquyđịnhtínhtrênhạnmứcnợròng.Cơchếhạn mứcnợròngđƣợcvậnhànhn h ƣ sau:Đầungàylàmviệc,Trungtâmthanhtoánquốcgiacập nhậtchocácTrungtâm xử lýtỉnhhạnmứcnợròngđúngbằnggiátrịcácngânhàngthànhviênđãthiếtlập.T ạimỗit h ờiđ i ể mc ủangàylàmv i ệ c,h ạnmứcnàythayđổit ă n g , g i ả m tùythuộcvàohoạtđộnggia odịchthanhtoántrênthựctế.Địnhkỳ(10giây),Trungtâmt h a n h toánquốcgiatínhtoánv àcậpnhậtlạihạnmứcnàychocácTrungtâmxửlýtỉnh.Trongphạmvihạnmứcnợròng,các thànhviênthựchiệnviệcchuyển,nhậnc á c lệnhthanhtoánvớinhauvàquyếttoánbùtrừ theoquyđịnhvàcótráchnhiệmthườngxuyên theo dõihạnmứcnợròng củamìnhđểđảm bảochohoạt động thanhtoánkhôngbịáchtắcdothiếuhạnmứcnợròng.
- Chuyểnnhƣợngchonhaugiấytờcógiákýquỹ:Làmộtbiệnphápđƣợcápdụngtron gtrườnghợpmộtthànhviênbấtkỳthiếuvốnthanhtoán.Trongtrườnghợpnày,sởgiao dịchNHNNsẽthựchiệnchuyểnnhƣợngcácgiấytờcógiákýquỹc ủat h à n h v i ê n nàytạip h i ê n g i a o d ị chg ầnn h ấtc ủat h ịtrườngt i ềnt ệh o ặct h ịtrườngchứngkhoán.
- Chiasẻkh oảnthiếuhụttrongquyếttoánbùtrừ:Chiasẻk h o ảnthiếuhụtt r o n g quyếttoánbùtrừcóthểđƣợcápdụngkhimộtthànhviênthiếuvốnthanhtoán ( saukhiđãápdụngcácgiảipháptheoquyđịnh),NHNNcóthểxemxétphânbổkhoảntiềnth iếunàychocácthànhviênđốitácthamgiaquyếttoáncùnggánhchịunhƣlàmộtkhoản chovaytạmthời.Cáchxửlýchiasẻkhoảnthiếuhụttrongquyếttoánbùtrừ:Khinhậnđ ƣợcthôngbáokhoảntiềnđƣợcphânbổđểchiasẻkhoảnt h i ếuh ụt,t h à n h v i ê n b ị p h â n b ổ p h ảic ó h o ặ cb ổs u n g đ ủ sốtiềnv à o t à i khoảnt i ềng ửisởg i a o dịchN H N N t r o n g phạmv i t h ờig i a n quyđịnh.T h e o đ ó , t h à n h v iê n nàysẽtính toánlại sốdƣquyếttoán bùtrừbaogồm cảsốtiềnđónggópc h o khoảnthiếuhụtđƣợcphânbổ.Thànhviênthiếuvốnthanhtoáncót ráchnhiệm phảihoàntrảđúngthờihạnsốtiềncảgốcvàlãiđƣợccácthànhviênkhácchovaytạmthờikể trên.Trongtrườnghợpviệcchuyểnnhượnggiấytờcógiákýquỹvàc h i a sẻthiếuhụttro ngquyếttoánbùtrừvẫnkhôngđápứngđủvốnthanhtoánthìcáckhoảnthanhtoáncủ athànhviênthiếuvốnsẽbịloạibỏđểthựchiệnlạiviệcquyếttoánbùtrừ.
Trướchếtđểnghiệpvụthanhtoángiữacácngânhàngcóthểthựchiệnđượcmộtc á ch an to àn và thuận lợi phải cóhệthốngluật pháp, chínhsáchđồngbộ và tin cậy.cácchếđộvềnghiệpvụthanhtoánkhôngdùngtiềnmặtgồmcáchìnhthứcthanht o án khôngdùngtiềnmặt,phươngthức thanhtoánvốngiữacácngânhàngphảiđ ƣ ợ c xâydựngđồngbộ,hoànthiện.Trêncơsởđócácngânhàngcónghĩavụthựchiệnđúng nghĩavụtráchnhiệmcủamìnhvàbảovệquyềnlợichomình.Hệthốngp h á p lýchặtchẽl àcơsởđểgiảiquyếtcáctranhchấpnảysinhvàngănngừanhữngsaiphạmtrongthanhtoán.
Thựchiệnthanhtoánquatàikhoảntiềngửimởtạingânhàngkhác.Phảicósựthoảt huậnbằngvănbảncủahaingânhàngchủquản,đồngthờiphảitheođúngnguyêntắcmởv àsửdụngtàikhoản.Thanhtoánkịpthời,cậpnhập,chínhxác,antoàntàisản,khôngđƣợcc hiếmdụngvốnlẫnnhau. Đốivớithanhtoánuỷnhiệmchihộ,thuhộ:Phảicóvănbảnthoảthuậnvàcamkế tchặtchẽgiữahaingânhàng.Đảmbảosựtínnhiệmtrongthanhtoán,địnhkìhaibênp h ả i đốichiếuthanhtoánsòngphẳngvớinhau. Đốivớit ha nhtoánbù t r ừ : Cácngânhàng T h ƣ ơ n g m ạ i,t ổchứctíndụng,K ho bạcNhàNướcmuốnthamgiathanhtoánbùtrừphảicóđơnthamgiathanht o án bùtrừ.Phảichấphànhnộiquytrongthanhtoánnhư:giớithiệungườigiaodịch, mẫuchữkí,chấphànhgiờtruyềnnhậndữliệuhayphiêngiaodịch. b Điềukiệnvềmôhìnhtổchứcvàhoạtđộng
Trướchết phải xâydựng đượccác hệthốngthanh toán phù hợpvớimôhìnhtổchứcvàhoạtđộngcủacácngânhàng.Cáchệthốngthanhtoánphảiđápứ ngyêucầuthanhtoánvốntrongđiềukiệntừngbướchiệnđạihóacôngnghệngânhàn g,tiếntớihộinhậpvớikhuvựcvàquốctế.
Phảicóđộingũcánbộcótinhthầntráchnhiệmcao,cóchuyênmônnghiệpvụtốt,hi ểubiếtvàsửdụngthànhthạocácmáymóc,trangthiếtbịtinhọc. c Điềukiệnvềkỹthuật Đảmbảothanht oá nqua ngâ nhàngđƣợ ctốt,phụcv ụtốiđa chon hu cầ ukh ách hàng,các ngânhàng Thươngmạicầnquan tâmđến trangthiếtbịkỹthuậttinhọc,k h ô n g n g ừ ngc ảit i ếnc á c dịchv ục ủamình.Đảmb ảoc h o v i ệct h a n h t o á n n h a n h , chínhxác, antoàn.Tạouytínchohệthốngngânhà ng V iệtNamđốivớik h á c h hàngtr on g nướcvà qu ố ctế.Đ ồngt hờiđà ot ạo độ in gũc á nbộkỹthuật,nghiệpvụchuyênsâuvềlĩnhvựcthanhtoánđểtiếpcậnvàchủđộngvậnhành hệthống.
Cùngvớis ựp h á t t r i ể nv àđ ổ imớic ủan ềnk i n h t ếViệtNam,N g â n h à n g cũng cónhữngthayđổicănbảnvềcơcấutổchức,vềhìnhthứcvàphươngphápk i nh doanh. HệthốngngânhàngViệtNamhiệnnayđƣợctổchứcthànhhệthốngh a i cấpngânhàngt hànhlậptừTrungươngđếncơsở.Bởivậyquátrìnht h a n h toánq u acácngânhàngcũngngà ycàngpháttriểnđadạngvàphongphú.Lĩnhvựcthanhtoánkhôngdùng ti ề nmặtđãk hô n gngừngđổ imới,khắcphụccơ bả n tìnhtrạ ngch ậmtrễvàyếukémtrongthựchiệnn hiềuhìnhthứct h a n h toánmớinhƣ:thanht o á n liênngânhàngquamạngvitính,thanh toánbùtrừ,thanhtoánquatiềngửitạin g â n hàngNhàNướchoặcquatiềngửicủacáctổchức tíndụngkhác,phươngthứcthanhtoánuỷnhiệmthuhộ,chihộ…
Mộtsốhìnhthứcthanhtoánđƣợcthựchiệnthôngquamáyvitínhđảmbảođ ƣ ợ cc huyểntiềnnhanh,tiếtg i ảmđượckhốilượngtiềnmặttronglưut h ô n g , thúcđ ẩ ytốcđộch uchuyểnvốnnhanhchóng. d Điềukiệnvềvốntrongthanhtoán
CácNHTMthựchiệnthanh toángiữacácngânhàngphảicóđủkhảnăngc â nđốivànguồnvàsửdụngvốn.Phảichuẩnbịđƣợcđủlƣợngvốnđểđảmbảochokhảnăngthanh khoản,đápứngnhucầuvềvốntrongthanhtoán.Trườnghợpbịmấtkhảnăngthanhtoánphảichị uphạttheoquyđịnh.
ThựchiệnthanhtoánquathanhtoánbùtrừcácNHTMphảiluônluônduytrìvốnquỹtiề nmặtsốdƣtrêntàikhoảntiềngửicầnthiếttạingânhàngnôngnghiệpđểđảmbảokhảnăn gthanhtoán,sẵnsàngchitrảchokháchhàng.Đồngthờiphảiđảmbảosựthồngnhấttro ngthanhtoángiữacácngânhàngnhằmbảovệquyềnlợichokháchhàngvàchocảngânh àng.Tuỳtheonhucầucủakháchhàngmàhọcóthểlựachọnphươngthứcthanhtoánquan gânhàngmàhiệnnaycácngânhàngđãv àđangsửdụngđểphụcvụnhucầuthanhtoáncủakhá chhàng.
Pháttriểnđƣợchiểulàsựcảicách,tăngtiếntừnhỏđếnlớn,từchƣahoànthiệnđ ếnhoàn thiện hơn.Nóimột cách khácđó làsựvậnđộng,sựcốgắng của chủthểdướimộtmôitrườnghoạtđộngtrongmộtkhoảngthờigiannhấtđịnhđểmởrộ ngvànângcaocảvềmặtchấtlẫnmặtlƣợng
Pháttriểnhoạtđộngcủamộttổchứclàmộtquátrìnhhếtsứcphứctạpvớinhiệm vụlàcốgắngthayđổiquanđiểm,nhậnthức,hìnhảnh-giátrị- cấutrúccủamộttổchứcnhằmgiúpchotổchứcđócóthểcungcấpnhữngsảnphẩm- dịchvụthíchứngvớithịtrườngmới,côngnghệmớicũngnhưvớinhữngcơhộivàtháchth ứcmới
Pháttriểndoanhnghiệplàviệcnângcaochấtlƣợngnhữngsảnphẩm- dịchvụhiệncócủadoanhnghiệpđồngthờinghiêncứuđểkhámpháranhữnghiểubiếtmớiv ềsảnphẩm,quátrìnhvàdịchvụ,sauđóápdụngnhữnghiểubiếtđóđểtạorasảnphẩm,quátrìn hvàdịchvụmới,cótínhcảitiếnđểđápứngnhucầucủakháchh à n g (hoặccủathịtrường).
Hoạtđộng thanhtoánliên ngânhànglàhoạtđộngquan trọng của bấtkỳmộtn g â n hàngthươngmạinào.Nóvừagiúpngânhànggiatăngdoanhthu vừagiúpngânh à n g đ a d ạngh óa h o ạ t đ ộ ngc ủamìnhđ ể t h u h ú t t h ê m nhiềun g u ồnk há c h h àn g , thôngquađónângcaonănglựctàichính,uytínvàsứccạnhtranhcủamìnhtr ên thịtrường.Chínhvìvậysựpháttriểnhoạtđộngthanhtoánliênngânhànglàmộtnhi ệm vụmàmọingân hàngcầnphảiquantâm và cósựđầutƣmộtcách đúngmức
Nhƣvậy,pháttriểnhoạtđộngthanhtoánliênngânhànglàphạmtrùkinhtếthểhiệns ựnỗlựccủamộtngânhàngthươngmạitrongviệctậptrungmọinguồnl ựcnhằmhoànth iệnhoạtđộnghiệncócủamìnhbêncạnhđócốgắngđadạnghóav à nângcaohơnnữachấtlƣ ợngcủacủacácphươngthứcthanhtoánliênngânhàngnhằmgiatăngdoanhsốvàlợinhuậnc ũngnhƣsựtínnhiệmvàhàilòngcủakháchh à ng
Hoạtđộngpháttriểnthanhtoánliênngânhàngcủamộtngânhàngthươngm ạiđượcnhìnnhậntrênhaiphươngdiện:đólàpháttriểntheochiềurộngvàpháttriểntheoc hiềusâu(pháttriểnchấtlƣợnghoạtđộng)
Pháttriểntheochiềurộng:đƣợchiểulàviệctăngquymô,sốlƣợngchủthểt h a m gi a sửdụngdịch vụthanhtoán liên ngânhàng cũng nhƣtầnsuấtsửdụngdịchvụcủahọ: (i)Giatăngquymôcungứ ngdịchvụthanh toánliênngân hàngcủaNgânhàngth ôngquagiatăngsốlƣợngkháchhànghoặc/vàgiatăngquymôgiaodịchbình quân mộtlƣợtgiaodịch;(ii)
(iii)Giatăngthịphầncungứngdịchvụthanhtoánl i ê n n g â n h à n g q u a đ ó , chiếmƣ u t hếc ạnht r a n h t r ê n thịt r ƣ ờ ngmụct i ê u ;
(iv)Mởrộngchủngloạidịchvụvàđadạnghóahợplýcơcấudịchvụcungứngtheoc á c tiêuchík hácnhaunhƣ:theođốitƣợngkháchhàng,theođịabàn,theohìnhthứcthanhtoán….Thựctế việcnghiêncứuđểc u n g ứngmộtphươngthứchoàntoànmớiđốivớimộtngânhàng thươngmạiViệtNamlàtươngđốikhókhăn.Dođóviệcpháttriểntheochiềurộngh àmýcácNHTMtiếpthucácphươngthứcthanht o á n liênn gân hàngm ớ ic ủath ếg iớiđể từđ ó có thể đáp ứ ngmọiphương th ứ c thanhtoánmàkháchhàngyêucầuđồngthờităngsựcạnhtranhvớicácngânhàngkh ác đặc biệtlàcácngânhàngnướcngoài
Pháttriểntheochiềusâu:đƣợchiểulàviệccácNHTMcốgắnghoànthiệnvà nâ ngcao hơnnữachấtlƣợnghoạtđộng thanhtoánliênngân hàngcủamìnhnhƣthủtụcđơngian,quytrìnhnhanhchóng,tiệnlợi,quađóvừagiúpchok háchhàngthuậntiệntronggiao dịch vừagiúpcho các cánbộthanhtoánliênngân hàngđƣợcdễdàngtrongviệcthựchiệnnghiệpvụ,tránhnhữngrủirokhôngđángcó Nângcaochấtlượngdịchvụtrêncácphươngdiệnsauđây:(i)Tăngtínhthuậnlợi; (ii)t ă n g k h ả n ă n g t i ế p cận;(iii) tăng tínhđảmbảo; (iv) tăng tính an toànvà (iv) tăngđộhàilòngkhisửdụngdịchvụ.
Bấtkỳmộthoạtđộngnàođềuđƣợcđánhgiádựatrênnhữngchỉtiêucụthể,thôn gquacácchỉtiêuđƣợcphảnánhmàcóthểphânloạivàđƣaranhữngkếtluậnvềhoạtđộngđó. Sựpháttriểnhoạtđộngthanhtoánliênngânhàngđƣợcđánhgiáthôngquahainhómchỉ tiêulànhómchỉtiêuđánhgiásựpháttriểntheochiềurộngvànhómchỉtiêuđánhgiásựpháttri ểntheochiềusâu. a Nhómchỉtiêuđánhgiásựpháttriểntheochiềusâu(chỉtiêuđịnhtính)
Rủiromangđếntrongquátrìnhtácnghiệpnhƣ:thaotáckhôngchínhxáccủan h â n vi ênngânhàng,dolỗihệthốngcôngnghệthôngtin,doquytrình,quychếvàc á c yếutốkháchq uankhác.
Rủirothanhtoándocácđốitƣợngcóhànhvilừađảo,đốitƣợngthuộcdanhsáchđ enbịcấmvận,cácđốitƣợngcốýlợidụngkhehởcủangânhàngđểtiếnhànhrửatiền,nếukhông kiểmsoátcẩnthận,rủirovềtínhbảomậttronggiaodịchđiệntử
- Chấtlượng,độtincậycủahoạtđộngthanhtoánliênngânhàng Đốivớibấtkỳhoạtđộngkinhdoanhnào,muốnthuhútđƣợckháchhàngthìphảit ạođƣợcsựtincậyđốivớikháchhàng.Hoạtđộngthanhtoánliênngânhàngc ũ n g không nằmngoạilệ.Độtincậycủahoạt độngthanhtoánliênngânhàngđƣợcthểhiệnthôngqua3tiêuthức,đólà:tínhantoàncủadị chvụthanhtoánliênngânhàng màngânhàngcungcấp,sựnhanhchóngvàchínhxáctr ongnghiệpvụthanht o á n liênngânhàng,tháiđộvàtrìnhđộcủacánbộthanhtoánliê nngânhàngđốivớikháchhàng.Nếunhƣngânhàngluônđảmbảođƣợctínhantoàncũn gnhƣsựn hanh chóng,chínhxáctrongviệccungcấpdịchvụthanhtoánliênngânhà ngsẽgiúpchok h á c h hà n g đ ạ t đƣợctính hi ệ uquảcaotrongcông việcc ủamình.B ên c ạnhđó,tháiđộphụcvụkháchhàngcũngrấtquantrọng,nếunhƣtạođƣợcthểhiệnđ ƣ ợ csựt hân thiện, tínhchuyênnghiệp sẽdễchiếmđược sự tin tưởng, lòng tin củakh ách hànghơn.Chínhvìvậy, 3tiêu thức trênsẽđánh giá đúngmứckhả năng pháttriểnhoạtđộngthanhtoánliênngânhàngcủangânhàng
Hoạtđộngthanhtoánliênngânhàngđòihỏingânhàngphảicónhữngthiếtbị,má ymócvàcôngnghệtiêntiếnnhất,điềuđósẽgiúpchohoạtđộngnày diễnramộtcáchnhanhchóng,chínhxácvàđạthiệuquảcao,đemlạinhiềutiệníchc hokhách hàng.Trongthờiđạingàynay,khimàkhoahọccôngnghệcósựpháttriểnn hƣ vũbãothìmuốnpháttriểnđƣợchoạtđộngthanhtoánliênngânhàng,yếutốm áy móc,côngnghệđóngvaitròchủchốt,đemlạitínhcạnhtranhchongânhàng
Ngàynay,muốntồntạivàpháttriển,mỗimộtngânhàngđềuphảitìmcáchnâng ca ohìnhảnhthươnghiệucủamìnhcũngnhưtạođượcchữtínvớikháchhàngc ủamình.Nếungân hàngcóthươnghiệuvàuytínlớntronghoạtđộngkinhdoanhnóichungvàhoạtđộngtha nhtoánnóichungsẽlàđiềukiệntốtđểcóthểthuhútđ ƣ ợ cnhiềukháchhàng,cũngnhƣcá cđốitácnướcngoài.Trongquátrìnhhộinhập, vớis ực ạnht r a n h n g à y cànggaygắtt h ì chữt í n l à yếut ốc ơ b ả n v à đ ầ u t i ê n đ ể khác hh à n g l ự ac h ọnn g â n h à n g c h o mình.C h í n h v ì v ậ y , đ ể đ á n h g i á x e m n gâ n h àn g cópháttriểntốthoạtđộngthanhtoánliênngânhàngcủamìnhhaykhôngthìphảixemxét thươnghiệucũngnhưuytíncủangânhàngtrongmắtkháchhàngvàcácđốitácnướcngoàic ủamình.
Khảnăngthanhkhoảnlàvấnđềhếtsứccănbảntronghoạtđộngkinhdoanhcủa ngânhàngnóichungvàhoạtđộngthanhtoánliênngânhàngnóiriêng.Vấnđềđốivớibấtcứ mộtngânhàngnàolàphảiduytrìmộtmứcthanhkhoảnhợplýtrênc ơsởcânnhắcnhucầut hanhtoán(chitrả)vàchiphícủakhoảndựtrữ.Mộtmứcdựtrữtiềnmặt,cáctàisảncótínht hanhkhoảncaosẽđápứngtốtkhảnăngchitrảthườngxuyênvàbấtthường.Tuynhiênnó cũngđòihỏimộtchiphícao.Đôikhigánh nặngchiphíđikèmvớikhảnăngthanhkh oảncao.Khôngchỉphụcvụchocáchoạtđộngthanhtoáncủakháchhàng,ngânhàngcũ ngcónhiềunhucầuđòihỏikhảnăngthanhtoánhợplý.Xácđịnhnhucầuthanhkhoảnlàb ƣớcđầutiêntrongch ứcnăngquảnlýtínhthanhkhoảncủangânhàng.
Yếutốthờigianảnhhưởngtớicảngânhàngvàkháchhàng.Vớingânhàng,một mặtđểđạtđƣợccác tiêuchuẩnvềthờigian,cầnphảicómộtlựclƣợnglaođộngchất lượng,cólựclượngcôngnghệtươngxứngvớiquytrìnhthựchiệnhợpl ý Mặtkhác,th ờigianthựchiệncácgiaodịchlạitácđộngngƣợclạitớihiệuquảthựchiện.Khiđẩynhan hđƣợcthờigianxửlývàthựchiệnsẽtiếtkiệmđƣợcchip h í , giatănghiệuquảhoạtđộng, tránhrủirokhikéodàithờigianxửlýđặcbiệtlàr ủirothanhtoánvàchứngtừ,đẩynhanhtố cđộphụcvụ,pháttriểnđadạngnhiềudịchvụmớivàdànhcácnguồnlựcđểpháttriểndịchvụ phụ. b Nhómchỉtiêuđánhgiátheochiềurộng(chỉtiêuđịnhlượng)
Mỗimộttổchứckinhtếđềuhoạtđộngvìmụcđíchlợinhuậnlàchính.Đểđánhg i á sựphátt riểncủahoạtđộngthanhtoánliên ngânhàngcóthểdựavàotốcđộtăngtrưởng,doanhthu,lợinhuậnhàngnămcủangânhàng.Nếu nhƣnămnàodoanhthuv à lợinhuậnc ủangânh à n g đề utăngca ot hì ch ứ ngtỏh oạtđộ ngth an ht oán liênngânhàngcủangânhàngđangthuhútđƣợcnhiềukháchhàngvà cósựpháttriểnmạnhvềlƣợng.
Tốcđộpháttriểnmạnglướingânhàngđạilýđượcđobằngphầntrămtăngthê mcủasốlượngngânhàngđạilýnămnaysovớinămtrước.Hoạtđộngthanhto án liên ngânhàngđƣợcdiễnratạicácquốc giakhácnhaumàngân hàngđóngvaitròlà t ru ng gi an Để c ó thểđáp ứn gđ ƣợ cnh iềunh uc ầuvàt hu h ú t th êmkhách hàng,đòihỏingânhàngphảicóquanhệvớinhiềungânhàngđạilýtrênth ếgiới.Tốcđộpháttriểnmạnglướicácngânhàngnướcngoàilàmộttiêuthứcrấtqua ntrọngđểđánhgiásựpháttriểnhoạtđộngthanhtoánliênngânhàngcủangânhàngtheoch iềurộng.
Sốlƣợngkháchsửdụngdịchvụthanhtoánliênngânhàngcủangânhànghaythịphầnl àmộttiêuthứcquantrọngvàthểhiệnchínhxácmứcđộpháttriểnhoạtđộngthanhtoá nliênngânhàngcủangânhàng.Nếuhàngnăm,lƣợngkháchhàngsửdụngdịchvụtha nhtoánliênngânhàngcàngngàycàngđƣợcgiatăng,điềuđóthểhiệntínhcạnhtranhcủ angânhàngtronghoạtđộngthanhtoánliênngânhàngcũngnhƣchứngtỏchấtlƣợn gdịchvụcủangânhàngcàngđƣợcnângcao,chiếmđƣợclòngtincủakháchhàng
- Sốmónthanhtoánliênngânhàngquangânhàng Đâylàchỉtiêuthểhiệnsốgiaodịchthanhtoánliênngânhàngmàkháchhàngthựchiệ nquangânhàng.Nếunhƣsốmónthanhtoánliênngânhàngquangânhàngc à n g lớnthìdoanh thuvàlợinhuậnmàngânhàngthuđƣợccàngcao.Hoạtđộngt h a n h toánliênngânhà ngcàngpháttriểnthìsốmónsốmónthanhtoánliênngânhàngcàngcao.
Sựgiatăngvềthịphầnsửdụngdịchvụthanhtoánliênngânhàngđ o bằngphầnt rămtăngthêmcủathịphầnnămnaysovớinămtrước.Tốcđộgiatăngthịphầnlàmộtti êuthứcrấtquantrọngđểđánhgiásựpháttriểnhoạtđộngthanhtoánliênngânhàngcủangân hàngtheochiềurộng.
Mứcsốnglàmộtnhântốquantrọngđểpháttriểnhoạtđộngthanhtoán.Khingườid âncóthunhậpthấphaynóicáchkhác,họcóíttiềnsẽkhôngquantâmđếncác dịchvụngânhà ng.Họsẽsửdụngtiềnmặtthaythếcácdịchvụthanhtoánquan gân hàng.Dovậy,sựpháttr iểncủanềnkinhtếvàsựcảithiệnmứcsốngluônlàđiềukiệntiênquyếtđểpháttriểnhoạtđộngt hanhtoánliênngânhàng.
Thói quen vàsựƣathíchdùng tiềnmặtvàsựtrì trệcủa kháchhàngcóthểlàtrởngạichínhchosựpháttriểncáchoạtđộngthanhtoánliênngân hàng.Tạicácnướcchâuá,sốlượngkháchhàngsửdụngthanhtoánphitiềnmặtrấtnh ỏsovớicácnướcphươngTây.ĐãrấtlâuhệthốngthanhtoáncủaViệtNamđượcxâydựngq u a n h thóiquencủangườiViệtNamvàviệcthíchdùngtiềnmặtlàmphươngtiệnthanh to án.Phạmvicủacáccôngcụphitiềnmặthiệnnaycònbịgiớihạnvàthanhtoánkhôngdùngtiề nmặtchủyếuvẫndựatrêngiấytờ.
Sựq u a n t â m tớic á c h o ạtđ ộ n g t h a n h t o á n l i ê n n g â n h à n g v à lợií c h c ủ achúng:Rõràngrằngthanhtoánliênngânhànglàhiệnđạivàtốt.Tuynhiên,chúngt a khô ngthểchorằngtốtthôilàđủ.Đểđƣợcsựchấpnhậncáchoạtđộngthanhtoánliênngânhàng,ngâ nhàngphảiđƣaracácdịchvụlàmchokháchhàngquantâmtớikhảnăngcủacácdịchvụđóvàđà otạohọsửdụngcácdịchvụđó. b.Môitrườngpháplý
Trongnền kinhtếthịtrường,các chủthểthamgia thanh toánliên ngânhàngcầnđƣợ cbảov ệq uy ềnlợibằnghệthốngphá pl uậ t đầyđủvàđồngbộ.Nếuh ệ thốngp h á p l u ậ t quyđ ị nhv ềh o ạtđ ộ n g t h a n h t o á n l i ê n n g â n h à n g c h ƣ a đầyđủ, thiếuđồngbộthìcácchủthểsẽkhôngyêntâmkhithamgiavàohoạtđộngthanhtoánqu angânhàng,xéttừkhíacạnhngườitổchứchệthốngthanhtoánlànhữngn g â n hàng,đ ơnvịcungứngdịchvụthanhtoánvàcảngườisửdụngdịchvụlàcácd o a n h nghiệp,tổchức ,cánhântrongnềnkinhtế.Vìvậy,đểpháttriểntốthệthốngthanhtoánliênngânhàngcầnc óhệthốngphápluậtđầyđủ,đồngbộ,phùhợpvớithônglệquốctếvàminhbạchchohoạtđộng thanhtoánliênngânhàng. c Cơsởhạtầngkỹthuật
Thiếtkếluậnvăn
Cácthôngtinkháiquát
Hộisở:Tầng1,6,7TòanhàCornerstone,16PhanChuTrinh,HoànKiếm ,Hà Nội.
Website:http:// www.vib.com.vnSwiftcode:VNIBVNVX
Giấyc h ứ n g n h ậ n đ ă n g k ý d o a n h n g h i ệ p c ô n g tyc ổ p h ầ n mãsốd o a n h n gh iệp: 0 1 0 0 2 3 3 4 8 8 d o S ở K ế h o ạ c h & Đ ầ u t ƣ T h à n h p h ố Hà
Sứmệnh: Đốivớikháchhàng:Vƣợt trộitrongviệccungcấpcácgiảiphápsángtạo nhằmthỏamãntốiđanhucầukháchhàng. Đốiv ớ i n h â n v i ê n : Xâyd ựn g vă n h ó a l à m v i ệ c h i ệ u q uả , t i n h t h ầ n d o a n h nhânvàmôitrườnglàmviệccởimở. Đốivớicổđông:Manglạicácgiátrịhấpdẫnvàbềnvữngchocổđông.Đố i vớicộngđồ ng:Tíchcựcđónggópvàosựpháttriểncộngđồng.
Ngaytừngàyđầu thànhlập,VIBđã xácđịnh rõmụctiêutrởthànhmộtngânh àn gViệtNamhoạtđộngtheocácchuẩnmựcngânhà ngquốctế,pháttriểnmộtthươnghiệumạnhtheohướnggắnbóchặtchẽvớikháchhàng.
BiểutƣợngcủaVIBđƣợctạothànhbởi3chữV,tƣợngtrƣngchonhữngkếtnốivàngu ồnlựctổnghợpmàchúngtôiđemđếntrongquanhệvớikháchhàngvàđốitác.Ởtrungtâ mbachữVlàhìnhảnhmộttráitimthểhiệnkháchhàngluônởt r o n g tráitimVIB.Vềmặt cảmxúc,bachữVtạothànhhìnhtượngconngườidangtay thân thiện chàođón, tượng trƣng chotinh thần nhân văn,thể hiện ý tưởng“KếtnốiNhânvăn”củathươnghiệuVIB.HìnhdángchữVIBcong,mềmmạivớichữV cáchđiệunhưmộtnụcườichàođónkháchhàng.Màuxanhvàbagammàuvàngc am ấmáp,đầysinhlực,tạoramộtkhônggianrộnglớn,đemlạicảmgiácvềmộtmôitrườngcởi mở,dễtiếpcận,truyềntảisựthânthiệnvàtinhthầnhợptác.
Quátrìnhhìnhthànhvàpháttriển
NgânhàngTMCPQuốcTế V iệt Nam,tê nv i ế t tắtl à Ngânhàn gQuốc Tế ( VIB ) đƣợcthànhlậpngày18tháng9năm1996,trụsởđặttại16PhanChuTrinh,
Năm1996 vốnbanđầu50tỉđồngvà23nhânviên.Trụsởđầutiênđặttạisố 5LêThánhTông,HàNội
Năm2006 lênhơn1.000tỷđồng.Cũngtrongnăm2006,VIBnhậnđƣợcbằng khencủaThốngđốcNgânhàngNhàNướcViệtNamtraotặng.
Ghi dấu một sự kiện quan trọng với việc Ngân hàng CommonwealthBankofAustralia(CBA)–Ngânhàngbánlẻsố1
Năm2010 tạiÚcvàlàNgânhànghàngđầuthếgiớivớitrên100nămkinh nghiệmđãchínhthứctrởthànhcổđôngchiếnlƣợccủachúngtôivớitỉl ệsởhữucổphầnbanđầulà15%.
12 ÁvàTháiBìnhDươngtrongchươngtrìnhTàitrợthươngmạitoàncầu( G T F P ) d o I F C - t h à n h v i ê n c ủ anhởmN g â n h à n g q u ố cT ế Xếph ạng1 3 5 / 1 0 0 0 d o a n h n g h i ệpn ộpt h u ếlớnn h ấtV i ệtN a m
Năm2014 năm2014dobáoVietnamnetvàTổchứcĐánhgiáViệtNamđánh giá. Đếnngày20/05/2016sau20nămhoạtđộng,VIBđãtrởthànhmộtNăm20
TMCPhàngđầuViệtNamvớitổngtàisảnđạtgần86nghìntỷđồng,vốnđiềulệ4.845tỷđ ồng,vốnchủsở hữuđạtgần9.000tỷđồng.
CổđôngsánglậpNgânhàngQuốcTếbaogồmNgânhàngNgoạithương Việt Nam,NgânhàngNôngnghiệp &Phátt r i ể n NôngthônV iệt Namvàcác c án hân ,chủcácdoanhnghiệphoạtđộngkinhdoanhthànhđạttạiViệtNamvàtrên trườngquốctế.CơquancaonhấtcủaNgânhànglàHộiđồngQuảntrị,đượcbầutừĐạihộicổ đônggồm9thànhviên(1chủtịch,2ủyviênthườngtrựcvà5uỷviên
Cơcấutổchứcđƣợcthiếtkếtheomôhìnhmatrậncảchiềudọcvàchiềung angtheokhốinghiệpvụ,bộmáyquảnlýđiềuhàngđƣợctinhgiảnvàlinhhoạt,cácđơn vịchủđộngtrongkinhdoanh.BankiểmsoátvàBộphậnkiểmtoánnộibộtương đốiđộcl ậpvớihộiđồngquảntrịvàbanđiềuhànhnênhoạtđộngrấthiệuquả,pháthiệnvàn gănchặnkịpthờinhữngkhảnăngrủiro.
VIBđã thiếtlập đượcmạnglưới hoạtđộngkhắp cáctỉnhthành củacả nướcvớihơn100đơ nvịkinhd oan hl à các ch i nhánhvà p hò ng gi ao dịch;chi ế mlĩnhđ ược ởnhữngvịtrítrọngyếuvàđắcđịathuậnlợichoviệctăngtrưởngquymôkinhdoan h.Nhữngđiểmkinhdoanhnàyđềucócơsởvấtchấttiệnnghi,trangthiếtbịđồngbộv àhiệnđạivàđƣợcthốngnhấtdesigntrêntoànhệthốnggiúpchokháchh à n g dễdàngn hậnbiếtvàtiệnlợitronggiaodịch.
Năm2015,nềnkinhtếthếgiớitiếptụccónhữngdầuhiệuphụchồinhƣngtốc độcòn chậmvàchưa thựcsự bềnvững;thị trường tài chínhquốctế chứanhiềur ủ iro,lạmphátcóxuhướnggiảm,cácngânhàngtrungươngduytrìchínhsáchtiềnt ệnớilỏngđểhỗtrợtăngtrưởngkinhtếđấtnước.KinhtếViệtNamcũngđãđạtđ ược nhữngkếtquảtíchcực.Kinhtếvĩmôổnđịnh,lạmphátđƣợckiểmsoátở mứcthấpnhấttrongnhữngnămtrởlạiđây;NHNNđãđiềuhànhchủđộngchínhsá ch tiềntệ,giúpổnđịnhdựtrữngoạihốiquốcgia,thanhtoántronghệthốngngânhàng đƣợc đảmbảo;mặtbằnglãisuấtđượcđưavềmứcthấphơngiaiđoạnnămn ămtrước;quá trìnhtáicơcấungânhàngdiễnravớitốcđộmạnhmẽ,giúpngânh à n g nângcaođƣợcnă nglựcquảntrị,hỗtrợtăngtrưởngkinhtếxãhội.
BámsátmụctiêucủaQuốchội,ChínhphủvàNHNN,lãnhđạoNgânhàngT M CPQuốctếViệtNamđãtiếptụcpháthuycácnguồnlựcngânhàng,thựcthich í n h sáchđổimới,lãnhđạongânhàngđãđãdốctoànlựctriểnkhaihoạtđộngkinhd oanhvàđãthuđ ượckếtquảkhảquan,pháttriểnbềnvững,hướngđếnchuẩnmựcvàthônglệquốctế,đảmbảoq uyềnlợicủacốđôngvàngườilaođộng.
Quabảng3.1vàbiểuđồ3.1tathấylợinhuậnsauthuếcủangânhàngđạtth ấpn h ấ t v à o n ă m 2 0 1 3 ( đ ạ t 5 1 tỷđ ồ n g ) v à c a o n h ấ t v à o n ă m 2 0 1 2 ( đ ạ t 5 2 3 tỷ đồ ng ), sauđóđãvươnlênconsố522tỷđồngvàonăm2014và521tỷđồngvàonăm2015như ngvẫnkhôngđạtđƣợcmứclợinhuậnnhƣnăm2012.Nguyênnhâncủatìn hhìnhtrênd ongânhàngTMCPQuốctếViệtNamđãchủđộngtăngchiphídựp h ò n g rủirotíndụng quacácnămnênlợinhuậnliêntụcsụtgiảm,chƣađápứngđ ƣợc kìvọng.
Năm2013,doảnhhưởngcủamộtnămkhókhănđốivớingànhngânhàngn ó i r iêngvànềnkinhtếnóichung,cácchỉsốtàichínhcủangânhàngđềukhôngđ ạt vàở mứcthấp.Tốcđộgiảmcủadoanhthuvàchiphínăm2013xấpxỉbằngn hau khiến cholợinhuậncủanăm2013chỉcòn51tỷđồng.Thunhậptừlãinăm2013sụt giảmcòn bằngmộtnửa so vớithunhập lãi năm2012, cộngthêmviệc tăngch i phítríchlậpdựphòngrủirolêngần18%sovớinăm2012đãkhiếnlợinhuậnc ủanăm2013suygiảmnghiêmtrọng.Điềunàycóthểlýgiảidochovaytíndụngc ủ a cảhệt hốngngânhàngđềugặpkhókhăntrongnăm2013.
Năm2014,lợ inhuậnr ò n g sa uthuế củ a VIBtănglê n4 7 2 tỷđồng,vàl ợi n huận trướcthuếđạt 648tỷđồng– tươngđương 201%kếhoạch.Các chỉsốchínhđạtđƣợcnhƣsau:Doanhthutăng38%
(lênmức3.470tỷđồng)sovớinămtrước.T ổn gtàisảntănglên80.661tỷđồngnhờdưnợc hovaytăng16%lênmức44.004tỷđ ồ n g T i ề n gửiđạtmức49.052tỷđồng,tăng13%s ovớinămtrước.Sốdưtàikhoảnvãnglai tăngtrưởng 19%.Chiphí hoạtđộngchỉ tăng4,6%lênmức1.634tỷđồng.KếtquảnàycóđƣợclàdoVIBđãtậptrungcảithiệnnăng suấtlaođộngvàt i ếp tụcđầutƣchonguồnnhânlực,cũngnhƣhệthốngvàtàisản.Nhờvậy đãgiúptỷlệchiphítrênthunhậptừhoạtđộngkinhdoanhcốtlõicủaVIBgiảmtừ5 9%x u ố n g 56% Trích lập dựphòngrủirotiếptụcđạtmứccao 1.188tỷđồngvàquỹdựph òn grủirolũykếđạt2.000tỷđồng.Nợxấucũngđƣợcquảnlýtốtởmứ c2,51%.
Năm2015lợinhuậnsau thuếcủa VIBđạt 521tỷđồng,lợinhuậntrước thuếđạt655tỷđồnghoànthành100%kếhoạchtrìnhĐHĐCĐnăm2015.Cácchỉtiêut ài chínhquantrọngnhƣsau:Doanhthuthuầnđạt2.929tỷđồng,tổngtàisảnđạt 84.309tỷđồngtăng5%sovớinăm2014,Sốdƣtíndụngđạt54.978tỷđồngtăng2 5 % (baogồmcả 3.444tỷđồngtrái phiếudoanh nghiệpvà 3.758tỷđồngtrái phiếuVAMC);Tiềngửicủakháchhàngđạt53.304tỷđồng,tăng9%sovớinăm2014.
Tỷ lệ nợ xấu Linear (Dư nợ)
Tổngdƣnợtíndụngđạtxấpxỉ56.000tỷ,trongđódƣnợchovayđạt47.777tỷ,vàonăm
%trong bốicảnh tăng trưởng của toàn thị trườngởmức18%.Sốdưtài khoản tiềngửităngtrưởngổnđịnhtrongđởtiềngửithanh toántăngtốtởmức21%;cácsángkiếnkinhdoanhgiúpchoviệctăngtrưởngnàybaogồmcácgiải p h á p quảntrịdòngtiềntiêntiếnchohệthốngkháchhàngdoanhnghiệp,cácchiếndịchk huyếnmãilớn,cácsángkiếnngânhàngđiệntửvàchươngtrìnhkhaitháchệsinhtháikháchh àng.
VIB có tổngnợxấulà945tỷđồng,trongđó,nợ có khảnăngmấtvốn lêntới7 4 5 tỷđồng.Tỷlệnợxấu của VIBđƣợc kiểmsoátởmức2,07% thấp hơn nhiều sovớimụctiêuP% b USD(USDv à c á c loạit i ềnk h á c q u y đổis a n g
3.3 Đánh giáchungvềphát triểnhoạtđộngthanh toánliênngânhàng tạiNgânhàngthươngmạicổphầnQuốctếViệtNam
Nhữngưu điểm
2015đềucóquymôlớndầnquacácnăm.Mạnglướithanhtoánđượcmởrộng.Quymôkhách hàngsửdụngvàsốphídịchvụthanht o á n khôngngừngtănglên.Doanhthudịchvụthanhtoánt ăngvớitốcđộtrungbình5%.Sốlƣợngđiệnthanhtoáncũngtăngởmức20%.
Nhậnđịnhđƣợctầmquantrọngcủahoạtđộngthanhtoánliênngânhàng,n g â n hàngđãchủđộngđầutƣmuasắm,hiệnđạihóacôngnghệ,địnhkỳbảotrìbảodƣỡngcáctra ngthiếtbịphụcvụcôngtácthanhtoánliênngânhàng.Đồngthời,tíchcựcứngdụng cáccông nghệhaychương trìnhtin họcứngdụng đểcải thiệnđườngtruyền,saokêdữliệunhanhchóng,chínhxác,đơngiảnhóathủtụcnhằmrútn gắnthờigiangiaodịch,đẩymạnhtốcđộthanhtoán,thuậnlợitrongkiểmtra,kiếmsoát.
Ngânhàngluônchủđộngđadạngđốitƣợngkháchhàng,cụthểngânhàngđãthi ếtlậpđƣợcnhiềumốiquanhệtrongthanhtoánvớicáckháchhànglàdoanhnghiệpNhàn ƣớc,côngtycổphần,côngtytráchnhiệmhữuhạn,doanhnghiệptƣn h â n , kháchhàngcá nhân,cácngânhàngvàđịnhchếtàichínhnướcngoài…
Nhữnghạnchếvànguyênnhân
Mặcdùkhôngthểphùnhậnnhữngthànhcôngcủahệthốngthanhtoánđiệntửliên ngânhàngnhƣngbêncạnhđókhôngthểkhôngcónhữngbấtcậpcầntháogỡ,triểnkh ai,đầutƣthoảđángmạnhmẽ.TạingânhàngTMCPQuốcTếViệtNammặcdù chođếnnaycácsailầmxảyrachưacótrường hợpnàonghiêmtrọng,songv iệc đểxảyracácsaisótnhƣ:chuyểntiềnsaiđịachỉ,saitàik hoản,saitênkhách hàng,saisốhiệungânhàng… gâynênsựchậmtrễtrongthanhtoán,giảmlòngtincủakháchhàngvàohệthốngcũngnhƣc hínhc á c ngânhàng.
Nhiềukhoảnthanhtoánbịxửlývàtruyềnđichậm,mứcđộantoàncủacáck h o ả n t hanhtoánnhiềukhichƣađƣợcđảmbảo.Nhiềumónchuyểntiềnvẫnphảitheobùtrừt hủcôngmàchƣathểthựchiệnđƣợchoàntoàntrênmáy.
Hoạtđộngmarketingchƣađƣợcquantâmvàđầutƣđúngmức.Hầuhếtcáckênh phânphốivàquảngcáochủyếulàtạichinhánh,phònggiaodịch,chƣapháttriển racác kênh phânphốikhác.Nhữngdịchvụ thanhtoánliênngân hàngmàngânhàngđangcungcấpthìkhácnhiềunhƣngnhiềukháchhàngvẫnchƣacó đƣợcsựhiểubiếtđầyđủvềchúngđểcóthểsửdụngmộtcáchhiệuquả.
.Khâukiểmsoátchứngtừquáchặtchẽ,đôilúchơithừanhưtrườnghợpsau:Mỗingườis ửdụng(kếtoángiaodịch,kiểmsoátviên,ngườiduyệtcuốicùng)đềucómậtkhẩuriêngthì mớivàođượchệthốngngoàiracácchứngtừinraphảicó chữkýcủangườicóliênquan. Nhưvậycôngviệccủanhữngngườilàmthanhtoánliênngânhàngnhiềukhiquátải.
Côngtácnghiêncứupháttriểnhoạtđộngthanhtoánliênngânhàngtồntạin hiềukhókhăn,bấtcập.VIBchưachútrọngđúngmứcđếncôngtácdựb áo xuhướn gthayđổi,pháttriểntrongnhucầucủakháchhàngvàthịtrườngđểthiếtkếc ũ n g nh ƣđƣaracácgiảipháp,biệnphápcungcấpsảnphẩmhiệuquả.V i ệc tiếpnhậnkịpt hời,chínhxácthôngtinvềnhucầukháchhàngthôngquacácchương trìnhkhảosáttrự ctiếpkháchhàngthườngxuyêncóphảnhồitớingânhàngvềcáctồntạicầnkhắcphụctrongvi ệccungcấpdịchvụcủangânhàngvàđềxuất vềviệcđƣợccungcấpdịchvụmớigặpkhókhănvìthôngtinphảnhồitừcácbộp h ậ n bánhàngtạichinhánhvàhộisởchínhtớibộphậnpháttriểndịchvụcònhạnchếvàchƣac ụthể.
- Hoạtđộngm a r k e t i n g cònyếuvàkháđơnđiệu:thiếuchiềusâuvàmangt í n h giớithiệulàchính,chƣatạođƣợcấntƣợngmạnhvềnhữngtiệníchvàtínhnăngcủasả nphẩm,chƣachủđộngtiếpcậnthuyếtphụckháchhàng,chƣatạođƣợclựchútkháchhàngđ ếnvớingânhàngvàsửdụngdịchvụt h a n h toánliênngânhàng.Đặcbiệtlàcôn gtácbánvàgiớithiệudịchvụthanhtoánliênngânhàngđãđƣợcquantâmnhƣngchƣath ựcsựđƣợcchútrọngđúngmức.
Côngtácmarketingdịchvụcònyếutrêncảhaiphươngdiệnmarketingnộibộvàma rketingvớikháchhàng.Chƣacóđộingũbánhàngchuyênnghiệp,tiếnđộtriểnkhai nhiềuchươngtrìnhmarketingcònchậm,chưađượcthựchiệntheođúngk ế h o ạ c h
VIBcónhiềusảnphẩmđƣợccungcấpchokháchhàngnhƣngkhikháchhàngtiếpcận dịchvụthìkháchhàngkhôngbiếtđƣợcdịchvụnàycóphùhợpvớimìnhhaykhôngdokhá chhàngthiếunhữngthôngtindongânhàngcungcấp.Sựthiếut h ô n g tincónguyênnhâ ntừphíaVIBdongânhàngchƣaquảngbáhếttiệníchcủad ị c h vụchokháchhàngbiết.
- Kênhphânphốichưathựcsựhiệuquả:MặcdùVIBlàngânhàngcómạnglướirộ nglớn,trảikhắptoànquốclàmộtthếmạnhcủangânhàng,nhƣngnósẽlàtr ở ngạicho việctriểnkhaicôngnghệmới,triểnkhaivàpháttriểndịchvụthanhtoánliênngân hàngnếukhôngcósựđiềuphốitừtrụsởchínhcũngnhƣsựphốihợpgiữacácchinhánhsẽdẫ nđếntìnhtrạngchấtlƣợngdịchvụthanhtoánliênngânhàngkhôngđồngnhấtgiữac ácchinhánh.
Hiệnnay,VIBđãtriểnkhaivàmởrộngcáckênhphânphốihiệnđại,nhƣngchƣathựcsựhiệu quảbởitâmlýcủangườidân,mứcđộhiểubiếtvềdịchvụthanhtoánl i ên ngânhànghiệ nđạithấp… nênkháchhàngsửdụngít,gâyrasựlãngphíkhin g â n đầutƣvàocácmáymócthiếtbịh iệnđại. b Nguyênnhânkháchquan
- Mứcsốngchungvàsựthiếuhiểubiếtvềcácdịchvụthanhtoánliênngânhàng củangườidâncònthấp.Kháchhàngkhôngđápứngđủyêucầucầnthiếtmàngânhàngqu yđịnh,k h á c h hàngchƣacósựhiểubiếtnhiềutronglĩnhvựcmàmìnht h a m gia.Kháchhàng ngàycàngkhótínhhơn,hiểubiếthơntrongviệclựachọncácsảnphẩmtrongkhicórấtnhiềucác ngânhàngcungcấpcácsảnphẩmtươngtựnhưvậy.
- Vốn và cơsởvật chấtkỹthuật Việcmuasắmtrang thiếtbị côngnghệhiệnđạivàxâydựngcáccơsởvậtchấthạtầngkỹthuậtđủđápứngchohệthốngt hanhtoánquangânhànghiệnđạicũngcầnchiphírấtlớnmàcácngânhàngthươngmạiđan gvấpphảibởisựkhốngchếcủaLuậtcáctổchứctíndụng.Quyđịnhvềmuasắm,đầ utƣvàotàisảncốđịnh(Điều88)là“Tổchứctíndụngđƣợcmua,đầutƣvào tàisảncốđ ịnhcủamìnhkhôngquá50%vốntựcó”.Nhƣvậytheoquyđịnhnày,tổngsốvốndùng vàomuasắm,đầutƣvàotàisảncốđịnhcủatổchứctíndụngbằngtấtcảcácnguồnvốntựcó,điv ay,liêndoanhliênkết… đềukhôngđƣợcvƣợtquá50%vốntựcócủatổchứctíndụngđó.Quyđịnhnàyđãlàmk hốngchếviệcmuasắm,đầutƣvàotàisảncốđịnhđápứngyêucầuhiệnđạihoácôngnghệ ngânhàng.
2015ảnhhưởngtớihầuhếtcácquốcgiatrênthếgiới,ViệtNamcũngkhôngnằmngoài nhữngtácđộngtiêucựcvớinhữngbiếnđộngmạnhcủagiávàng,giádầuthô,tỷgiángoại tệdiễnbiếnphứctạp,tănggiảmmạnh,lạmphátgiatăng…
Nhữngyếutốđótiếptụctácđộngtớihoạtđộngsảnxuất của cácdoanh nghiệptrongvàngoàinước,hoạtđộngthanhtoán liên ngânhàngchắcchắnkhôngtránhkhỏinhữngảnhhưởng.
Trêncơsởlýluậncủachương1,chương3đãđisâuphântíchthựctrạngpháttriểnhoạtđ ộngthanhtoánliênngânhàngtạingânhàngTMCPQuốctếViệtNamg i ai đ o ạ n 2 0 1
2015.T h ô n g q u a v i ệ c p h â n t í c h , đ ã đ ƣ a r a n h ữ n g đ á n h g i á t ổ ngq u an vềkếtqu ảđạtđƣợc,hạnchếcòntồntạitrongcôngtácquảntrịrủirotrongphátt r i ể nh o ạtđ ộ n gt hanht o á n l i ê n n g â n h à n g tạiV I B , đ ồ ngt h ờic ũ n g đ ƣ a r a n h ữngnguyênnhâ ncủahạnchếđó.Đâylàcơsởđểchương4đưaranhữnggiảipháppháttriểnhoạtđộngt hanhtoánliênngânhàngtạingânhàngTMCPQuốctếViệtNam
HệthốngthanhtoánliênngânhàngcủacácngânhàngthươngmạiViệtN
Xuthếhộinhậpquốctếđãmanglạicơhộivàtháchthứclớnchonềnkinhtếcũngnh ƣngànhtàichính- ngânhàngViệtNam.Bêncạnhđó,sựpháttriểnngàycàngsâurộngcủacácngânhàn gvàtổchứctàichínhquốctếcótiềmlựctàichính,kỹthuậthiệnđạivàkinhnghiệmlâun ămsẽtạoracuộccạnhtranhkhốcliệtvớicácNHTMViệtNam(NHTMVN).Vớiđặctr ƣng“độccanhtíndụng”,đasốnguồnt h u nhậphiệnnaycủaNHTMVNlàtừhoạtđộngtín dụng,mộthoạtđộngtiềmẩnn hi ều rủiro hơn cácsảnphẩm,dịchvụkhác.Chính vìvậy,địnhhướngvềmở rộngd ị c h vụngânhàngngoàidịchvụtruyềnthốngđƣợcnhậnđịnhlàchiếnlƣợcmangl ạitriểnvọnglớnchoNHTMVN.
Pháttriểnvàmởrộngcácsảnphẩmdịchvụthanhtoánkhôngdùngtiềnmặtnhằ mpháthuyhiệuquảvàtínhnăngkỹthuật củacôngnghệmới,gópphầnhạnchếgiaodịchtiềnmặtbấthợppháp,nhanhchóngnângca otínhthanhkhoảncủaVNĐvà hi ệu qu ả sử d ụn g vốn trong nền kinh tế. Đẩymạnh các dịch vụ tài khoản tiền gửivớithủtụcđơngiản,antoànnhằmthuhútnguồnvốncủacánhântrongthanhtoánv à ph áttriểndịchvụthanhtoánthẻ,sécthanhtoáncánhân,đẩymạnhhuyđộngvố nqu atàikhoảntiếtkiệm.
Hiệnnay,NHNNđangsoạnthảoĐềánpháttriểnthanhtoánkhôngdùngtiềnmặt(TT KDTM)tạiViệtNamgiaiđoạn2016-
2020trìnhChínhphủ.Trongđó,tậptr u n g hoànthiệnkhuônkhổpháplývàhạtầngthanhto án;đặcbiệtpháttriểnthanhtoánthẻ,thanhtoánđiệntửđƣợccoilàmộttrongnhữngnộidungtr ọngtâmđểthúc đẩyTTKDTMtrongkhuvựcdâncƣ.Cácgiảiphápđƣợcxácđịnhthờigiantớiđâybaogồm:đẩ ymạnhcôngnghệsốhoábảomậtvớithanhtoántrênnềntảngđiệnto án đámmây,c ôngnghệthanhtoánkhôngtiếpxúc-
Bên cạnhđó,đểđảmbảo phùhợpvớicáctiêuchuẩnquốctế, tăngthêmđộantoànvà tiện íchsửdụng thẻ,Thủ tướng Chính phủđã giao NHNN chủtrì, phối hợpvớicácđơnvịliênquannghiêncứu,địnhhướngápdụngchuẩnthẻthanhtoánnộiđị a,xâydựngkếhoạchpháttriểnchuẩnchipthẻnộiđịatạiViệtNamđểtăngcườngan ninh,bảom ậtchoviệcsửdụngthẻ.Mụctiêuphấnđấuđến31/12/2020,toànbộthịtrườngthẻnộiđịatạiViệtNamchuyểnđổisangthẻchip.
ĐịnhhướngpháttriểnhoạtđộngthanhtoánliênngânhàngtạiNgânhàngthư ơngmạicổphần QuốctếViệtNam
Giaiđoạn 2016-2020làgiai đoạnmớivớinhiều thayđổi vềchính trịvàkinht ếxãhội.Đâyđƣợcđánhgiálàgiaiđoạncởnhiềucơhộihơnlàtháchthức.Cụt hểViệtNamhộinhậpsâuhơnvàothịtrườngthếgiớiquacáchiệpđịnhhợptáclớn,mà điểnhìnhlàHiệpđịnhđốitácxuyênTháibìnhdươngTPP.LuồngvốndựkiếnsẽvàoViệt Namnhiềuhơn,tạođiềukiệnchoviệctăngtrưởngđầutư,đặcbiệtlàk h u vựcFDI.Th eodựbáomớinhất củacáctổchứcvàchuyêngiakinhtế, tăngtrưởng GDPhàng nămcủaViệtNamsẽvẫnnằmtrongtopđầutrongkhuvực,ởmức6%-
6,6%.Táicấutrúcngànhngânhàngsẽtiếpdiễn,vớicácvấnđềđãđƣợcbộclộrõhơ n,minhbạchhơntừđởcởthểthiếtkếcácgiảiphápnhằmgiảiquyếtthấuđáocácvấnđ ềtrọngyếucủangànhnhƣnợxấu,sởhữuchéo,quảntrịrủirovàq u ản trịdoanhnghiệp.
Xuhướngtấtyếucủangânhàngđiệntử(digitalbanking)vàcáccôngtytàichính- điệntử(Fintech)tạoranhiềulựachọnvàtiệníchchokháchhàngvàbắtbuộcc á c ngânhàngph ảiđầutƣcôngnghệmạnhmẽ,vậndụngcácmôhìnhsángtạođểcạnhtranh, nếu muốnt ồ n tại X ut hế nàysẽt ạ o mộtsânchơ ibìnhđẳ ng và làn h mạnhchocácngânhàng.
Nămnay2016cũnglànămđánhdấuchặngđường20nămthành lậpvàphátt r i ển củaVIB.KếhoạchhoạtđộngcủaVIBsẽvẫnchútrọngbámsátcácmụcti êuc h i ế n lƣợc,phấnđấuhoànthànhcácchỉtiêumàtậpthểngânhàngcũngnhƣĐạih ộicổđông2016đãnhấttrí.
- Tiếptụcpháttriển,đadạnghóasảnphẩm,dịchvụngânhànghiệnđại,sửdụng cóhiệuquảcơsởvậtchấtsẵncóvềmạnglưới,côngnghệcungứng,bánchéocácsảnphẩmdịch vụ,nângcaocácdịchvụtruyềnthốngvàpháttriểncácsảnphẩmd ị ch vụmới,tiêntiếnđápứngn hucầucủathịtrường
- Xâydựnghệthốnghỗtrợhiệnđại,năngsuấtvàchấtlƣợngcaolàmcơsởchophá ttriểnkinhdoanh,hỗtrợtốiđachocácchinhánhvàphònggiaodịch,hoànthànhcácbướctái cơcấungânhàng,đổimớimôhìnhkinhdoanhchinhánh/ phòngg i ao dịchtheođịnhhướngkháchhàng.
- Đẩymạngcôngtáctiếpthịkháchhàngđể cóthểthúcđẩyhơnnữahoạtđ ộ n g t h a n h t o á n l i ê n n g â n h à n g B ê n c ạ n h đ ó , p h ố i h ợ p v ớ i b ộ p h ậ n k h á c h h à n g doan h nghiệp,địnhchếtàichínhđểmởrộngthêmmốiquanhệngânhàngđạilývớicácngâ nhàngnướcngoài.
Giảip h á p p h á t t r i ể n h o a t đ ộ n g t h a n h toánl i ê n n g â n h à n g tạiN g â n h à n g thươn g mạicổphần QuốctếViệtNam
Đàotạovàpháttriểnnguồn nhânlực
Con người làchủthểsángtạo,làđộnglựcpháttriển củamọithờiđại.Đầutƣch o đàotạolàđầutƣpháttriểnđãđƣợcchaôngnhậnthứcthểhiệnqua câunóinổitiếng“Hiềntàilànguyênkhíquốcgia”vàđàotạonhântàilàquốcsáchhàngđầ u.Côngtácđàotạotuycóquantâmnhưngchưatổchứcthườngxuyênvàcóbàibảnnêntrì nhđộcánbộnhânviêncònnhiề ubấtcập.Cácchínhsáchthuhútvàpháttriểnngu ồnnhânlựcchƣathựcsựđƣợctrútrọng.Dovậycầnphảixâydựngcácgiảipháppháttriển nguồnnhânlựcđápứngđƣợcyêucầuhộinhậpnhƣ: Đào tạo, cửcán bộthamgia tập huấn cáclớpnâng cao nghiệp vụ, đặc biệt cácng h i ệp vụngânhàngmớinhƣthanhtoánquốctế,homebanking,phonebanking Đ ối vớimụctiêunày,cáckhoáđàotạovàđàotạolạiphảichútrọngvàocáchệthốn gthánhtoánđiệntử,ngânhàng tạinhà vàngânhàngđiệnthoại nhƣlàcácdịchv ụ ngânhàngmớinhằmđápứngyêucầukhiViệtNamđãlàthànhviêncủac áctổchứckinhtếthếgiới. Đàotạo,đàotạolạiđộingũcánbộlàmcôngtáctinhọc- côngnghệthôngtin.Xâydựngcáchạtnhânvềcôngnghệthôngtintạicácđơnvị,từđóth ựchiệntriểnk h a i chươngtrìnhđàotạophổcậptinhọc,ngoạingữchođộingũnhânv iênnângcaotrìnhđộchuyênmônnghiệpvụchocáccánbộphùhợpvớiyêucầuđãđặtra.Cầncóchínhsáchthuhút,trọngdụngnhântài“chiêuhiềnđãisĩ”đốivớiđộingũch uyêngiacôngnghệthôngtintrongngànhvàngoàingànhvìhoạtđộngcôngn g h ệ thôngtin sẽlàyếutốtiênquyếttrongsựpháttriểncủadịchvụngânhàng.
Hoànthiệ nthiếtk ếtổngt h ểhệthốngcô n g n ghệ thôngti np h ụ cvụp h á t triể nhệthốngthanhtoánliênngânhàng
Xâydựngvà p h á t t r i ể n c ô n g n g hệ n g â n h à n g t h e o c á c c h u ẩ n mựct h ô n g l ệ quốctế.Hệthốngquảnlýdữliệutậptrungtoànhệthống,cótínhmở,dễdàngkếtn ốiv ớicáchệthốngthanhtoánkháctrênthếgiớiđểmởrộngthịtrường.Cókhảnăngphá ttriểncácdịchvụ,ứngdụngngânhànghiệnđạinhƣphonebanking,homeb a n k i n g , Internetb anking giaodịchtrựctuyến,online
Hệthốngphảicócơchếbảomậtcao,chốnglạisựtấncôngcủatộiphạmcôngnghệcao,đả mbảoantoàndữliệu,tàisảncủakháchhàngvàngânhàng.
Tổchứcxâydựngvàtriểnkhaicácđềáncôngnghệthôngtinứngdụngtrongn g h i ệp v ụ n g â n h à n g d ự a t r ê n n h ữ n g p h á t t r i ể n m ớ i n h ấ t c ủ a n g à n h c ô n g n g h ệ t hôngt i n Xâyd ự n g k ế t n ố i c á c m ạ n g , h ệ t h ố n g t h a n h t o á n n h a n h nhạy,đ ƣ ờ n g truyềntốtvớichấtlƣợngcao.Đầutƣcôngnghệxửlýthanhtoánhiệnđạigiúpngânh à n g thự chiệncôngtácxửlýcáchìnhthứcthanhtoánliênngânhầngđƣợcnhanhchóng,antoànvà chínhxácvớikhốilƣợnglớn.
Khôngthểpháttriểnđƣợchệthốngthanhtoánliênngânhàngnếukhôngcób iệnph ápbảomậthệthốnggiaodịchcủangânhàng,đặcbiệt làbảomậtchohệthốngt h a n h t o á n đ i ệ n t ử v ớ i c á c b i ệ n p h á p b ả o mậtv ề p h ầ n c ứ n g , p h ầ n mềm,truyề nthông
Mặcdùtínhbảo mậtcủahệthốngthanhtoán điệntửlàrấtquantrọngchotấtcảcácbênliênquantrongmộtgiaodịch,chỉbảomậtth ôikhôngđảmbảothànhcôngtrênthịtrường.Hệthốngthanhtoánđiệntửcũngcònphả ithuậntiện.Mộthệthốngthanhtoánđiệntửphảivừaantoànvừathuậntiện.
Khikháchhàngvàcáccôngtybắtđầuquenvàyêntâmvớiviệcmuahàngtrựct uyến,ngânhàngcólợivìmangđƣợcnhiềukháchhànghơntớicácchinhánhả o củamình. 4.2.3 Thựchiệnchínhsáchquảnlýchấtlượngmộtcáchtíchcực
Luônnghiêncứunhucầukháchhàng,lắngnghevàtiếpthucácýkiếnđểt iếptụccảitiếnhệthốngq u ả n lýchấtlƣợng,tăngtínhcạnhtranhcủacácsảnphẩmv à dịchvụn gânhàngđểcungcấpsảnphẩmvàdịchvụchấtlƣợngcao.Cụthểnhƣ:phátphiếuthămdòkh áchhàngdướidạngcáccâuhỏitrắcnghiệmhayxinýkiếnđánhgiácủakháchhànht hôngquatrangwebriêngcủangânhàng.Từđócóthểnắmbắtđƣợc tìnhhìnhthựctếvàđƣaracác điềuchỉnhcầnthiếtđểphụcvụkháchhàngtốthơnnữa.
Hợptác đểcùng phát triển;chia sẻkinhnghiệm kinh doanh,khókhăn vàcơhộiv ớ i k h á c h h à n g ; t i ế p t ụ c duytrìvàn â n g c a o c h ấ t l ƣ ợ n g sả n phẩm;cót r á c h n h i ệ m đếncùngvớichấtlƣợngsảnphẩmcungcấpchokháchhàng.
Hiệnnaytổchứccungcấpdịchvụthanhtoánliênngânhàngchokháchhàngv ớ i c h ấ t l ƣ ợ n g k h á t ố t , t h á i đ ộ p h ụ c c ủ a c á n b ộ t ậ n t ì n h c ở i mởt ô n t r ọ n g khách hàngtổchứcvớithờigiannhanhchóngvàđảmbảochínhxác,hướngdẫnkháchh àngsửdụngcáchìnhthứcthanhtoánphùhợp,trongthựchiệnnghiệpvụkhôngxả yrasaisótlớn.Tuynhiênđộingũthanhtoánviêncủachinhánhcòntrẻchƣa cónhiều kinhnghiệm,rất nhiềunghiệpvụthanhtoánviênphảihỏi cách xửlýc ủ a cấptrên,mặtkhácmộtbộphậnnhỏcácthanhtoángiaodịchcũngnhƣthanht oá n viênđiệntửtrìnhđộngoạingữcònyếuquađàotạokếtoánngânhàngchiếmtỷlệthấ pảnhhưởngđếnviệcxửlýthôngtinnghiệpvụ.Dodóchinhánhcầnquantâmhơnnữa đếncông tácxâydựngđộingũcánbộ,nhân viênlịchsựchuđáo tronggiaotiếp,vữngvàngtrongtrongnghiệpvụ,amhiểusâuvềtrìnhđộchuyênmônđể“ V u i lòngkháchđến,vừalòngkháchđi”.Đâylàcácyếutốcănbảnđểcóthểcạnhtranhlànhmạ nhvớicác tổchứctíndụngkháctrên địa bàntrongđiều kiệnkinhd oanhhiệnna y.
- Nângcaochấtlƣợngphụcvụkháchhàng,đa dạnghóacácsảnphẩmcủan gânhàng,cócácchínhsáchưuđãivềlãisuất,phíthanhtoán,tỉlệphí thíchhợpđểthuhútkhá chhàng.
Trướchết, Ngâ nhàngQ u ố ctếViệtNamnênđẩymạnhcôngtác t i ế p thị, q uảngcáotrêncácphươngtiệnthôngtinđạichúngnhư:phátthanh,truyềnhình,b á o, t ạ p c h í … và t r ê n i n t e r n e t n h ằ m g i ớ i t h i ệ u cá c sả n p h ẩ m m ớ i v ớ i n h ữ n g t í n h năng ƣuvi ệtcủachúng,đặcbiệtlàcácsảnphẩmmới,khôngtruyềnthốngcủangânhàngnhƣhệthốngth anhtoánliênngânhàng.Ngoàiviệcđẩymạnhtiếpthịquàngc áo thìviệcđổimớiphongc áchphụcvụlàrấtquantrọng.NgânhàngQuốctếViệtNamcũngcầnthựchiệnchủđộngtì mkiếmkháchhàng,xâydựngmộtbộphậncóchuyênmôncaovềMarketingngânhàngnh ằmkhaithác,tìmkiếmkháchhàngđếnv ớ i mìnhhoặcphòngnghiệpvụcóthểphânchi akhuvựchoạtđộngthànhnhữngkhuvựcnhỏvàkhuyếnkhích,giaotráchnhiệmchoc ánbộchủphòngtíchcựctìm
Thựchiệnchínhsáchquảnlýchấtlƣợngmộtcáchtíchcực
n h làviệcchủđộngtiếpxúcvớikháchhàngđểtìmhiểunhucầucụthểcủahọn h ƣ : nhu cầutăngvòngquaycủavốn,nhucầugiảmchiphítrongthanhtoán,nhucầu loạibỏrủir otrongkhâuthanhtoán… từđótƣvấn,giảithíchcáctiệníchcủatừngdịchvụngânhàngđểkháchhànglựachọnsửd ụnghoặcnếuchưacónhucầusửdụnghiệntạithìtươnglaihọsẽcóhoặchọsẽcóthểnóilạic hongườithânbạnbè…
Việctiếnhànhcácbiệnphápnhằmthuhútkháchhàngsẽkhôngmanglạihi ệu quảlâudàinếuNgânhàngQuốctếViệtNamkhôngtiếptụcchămsóc,củngcố mố i qu an hệ v ới khách hàng Để làmtốt điềuđó đòi hỏiNgânhàng Quốc tếViệtN a m nắmbắtđƣợcthôngtintừphíakháchhàngnhƣ:tìnhhìnhtàichính,kếtq uảk i n h doanh,khảnăngtiêuthụcũngnhƣđốithủcạnhtranhcủadoanhnghiệp… từđóxâydựngchínhsáchkháchhàngphùhợpvớitừngnhómkháchhàng.Thựchiệnnớil ỏ ng c á c quyt r ì n h t h ủ t ụ c t r o n g quyt r ì n h n g h i ệ p v ụ , g i ả m p h í c h o k h á c h h à n g t ruyềnt h ố n g v à c ó khốil ƣ ợ n g t h a n h t o á n l ớ n tạ o s ự t h ô n g t h o á n g, h ấ p d ẫ n c h o khách hàng. Đốivớinhữngkháchhàngmới,đểtạoấntƣợngtốtthìNgânhàngQuốctếViệt Namcũngcóthểgiảmphíchuyểntiềnnếunhƣkhốilƣợnggiaodịchlớn,hayt ặ n g quà,gửit hiệpchúcmừngnhâncácngàylễnhƣtếthaykỷniệmngàythànhlậpdoanhnghiệp.
Ngoàicáccáchtìmhiểukháchhàngtrên,NgânhàngQuốctếViệtNamcònp hải ti ếpcậnkháchhàngbằngcáchmởrộngcácphònggiaodịchởnhữngnơitậpt rungdânc ƣ,tậptrungnhiềudoanhnghiệp.Thựchiệnnốimạngvớikhách hàngđểx oábỏđƣợckhoảngcáchvềkhônggiangiaodịch.
Mộtsốkiếnnghị
Kiếnnghịvớicácbộbanngànhcóliênquan
Cơq u a n T h a n h t r a , g i á m s á t n g â n h à n g t h ƣ ờ n g xuyênp h ố i h ợ p v ớ i V ụ T hanh toánvàCụcCôngnghệtinhọc nắmbắtthôngtinvềcácthủ đoạngianlậnvàk ị p thờichỉđạocáctổchứccungứngdịchvụthanhtoánnângcaocảnhg iác,phốihợpchặtchẽvớicơquanbảovệphápluậttrongviệcphòng,chốngtộiphạmtro ngh o ạ t độngthanhtoánnóichung,thanhtoánthẻ,thanhtoánđiệntử,thanhtoánliênn gân hàng.ChinhánhNgân hàngNhànướctỉnh,thànhphố trựcthuộcTrungươngcần báocáokịpthờiNHNNkhipháthiệncácvụviệcliênquanđếnanni nh,antoàntronghoạtđộngthanhtoánnói chung,thanhtoánthẻ,thanhtoán điệntử,thanhtoánliênngânhàngtrênđịabàn.
Cáctổchứctíndụngcầnđảmbảoanninh,antoàn,bảomậthệthốngthanhto á n, nghiêmtúctuânthủcácquyđịnhcủaNgânhàngNhànướcđểhạnchếtốiđacácrủiros ựcốcóthểxảyra.Trêncơsởđó,cầnquyđịnhvềcácloạihìnhkinhdoanhbắtbuộc phảichấpnhậnthanhtoánquangânhàngngaytừkhikhởisựkinhd oanhnhằmminhbạch hoánguồnthutừhoạtđộngkinhdoanh.
Hiệnnay,ngânhàngTMCPQuốctếViệtNamđãnhậnthứcđƣợctầmquantrọn gcủapháttriểnhoạtđộngthanhtoánliênngânhàng,songdocácnguyênnhânt ừ bênngo àitácđộngmạnhmẽđếnhoạtđộngnàycùngvớitrìnhđộnănglựccònh ạn chếnênngân hàngTMCPQuốctếViệtNammớichỉthựchiệnđƣợcphầnnàocôngtácnày,chƣathực sựđemlạihiệuquảthựctiễncao.Vìvậy,bêncạnhviệcCh ín h phủ,cácbanngành vàngânhàngnhànướctiếptụchoànthiệnhànhlang pháplý,đưaracácchínhsá chphùhợp,ngânhàngTMCPQuốctếViệtNamcũngcần nghiêncứuvàápdụngnhữngb ƣớctiếnmớitrongcôngtácquảntrị,triểnkhaitốthoạtđộngthanhtragiámsát,nângcấ pcôngnghệthôngtin,hiệnđạihóacơsởd ữ liệunhằmđẩymạnhpháttriểnhoạtđộng thanhtoánliênngânhàngtronggiaiđ oạ n 2016-2020sắptới.
Muốnpháttriểncácsảnphẩm,dịchvụhiệnđại,tăngtínhtiệníchchokháchh à n g thì trướchếthệthốngngânhàngphảilàmtốtcôngtácthanhtoánvớinhau,kếtnốiđểtrởthànhmột hệthốngtrunggianthanhtoánthốngnhất,liêntụcđảmbảog i a o dịchđƣợcchuchuy ểnnhanhchóng,antoànvàhiệuquả.Khinềnkinhtếpháttriển,h ệt h ốngt h a n h t o á n t r ở t h à n h x ƣ ơ n g s ố n g , l à m ạ c h máuc ủ an ềnk i n h t ếđó.ViệtNamđãtrởthànhthàn hviênchínhthứccủacáctổchứckinhtếthếgiới,muốnhộinhậpvàpháttriểnsâurộng, hoànthiệnvàpháttriểnhệthốngthanhtoánliênngânhàngphảiđƣợcđặtlênhàngđầu.
Vớimongmuốngópphầnvàosựpháttriểncủahoạtđộngthanhtoánliênng ân hàngtạingânhàngTMCPQuốctếViệtNam,tácgiảđãđivàonghiêncứucơsởlýluậnvềp háttriểnhoạtđộngthanhtoánliênngânhàng,phântíchvàđánhgiáthựctrạngđểtừđóđƣ aramộtsốgiảiphápcóthểthựchiệnđƣợctrongthờigiantới.Quaquátrìnhnghiêncứu,ch uyênđềđãđạtđƣợcmộtsốkếtquảnhƣsau:
- Kháiquátquátrìnhhìnhthành,sựcầnthiếtrađờihoạtđộngthanhtoánliênngânhàn gcũngnhƣvấnđềcơbảnkhác vềphá t triểnhoạtđộngthanhtoánliênn g ân hàng
Songdotrìnhđộhiểubiếtvàthờigiannghiêncứucònnhiềuhạnchếnênluận văncònchƣabaoquátđƣợctoànbộnộidungcủapháttriểnhoạtđộngthanht o á n liênn gânhàngvàkhôngtránhkhỏisaisót.Tôirấtmongđƣợcsựgópýcủacácthầycôđểluậ nvănđƣợchoànthiệnhơn
1 NguyễnThịQuỳnhAnh,2015.HướngđihiệuquảchothịtrườngthanhtoánViệtNam Tạpchítàichính,số5,trang22-30.
2 GeigerH a ns , 2 0 0 0 G l o b a l i s a t i o n an d P a y m e n t I n t e r m e d i a t i o n.Ad aptingt o F i n an ci a l Globalisation,vol35,pp245-490.
3 ĐặngCôngHoan,2015.Pháttriểndịchvụthanhtoánkhôngdùngtiềnmặtcho khu vực dân cưởViệtNam.Luận án tiếnsĩ kinh tếchínhtrị,Trườngđạihọckinhtế-ĐạihọcQuốcgiaHàNội.
4 TrầnHuyHoàng,2010.QuảntrịNgânhàngthươngmại.HàNội:Nhàxuấtb ảnL aođộngxãhội.
5 LêThịThu Hồng,2012.P há t triể ndịchvụt h a n h toántrongnướctạichin hánhNgânhàngđầutưvàpháttriểnthànhphốĐàNẵng.Luậnvănthạcsĩquảntrịki nhdoanh,TrườngĐạihọcĐàNẵng.
7 NguyễnThịThanhHương vàVũThiệnThập,2005.Kếtoánngânhàng.HàNội:Nhàxuấtbảnthốngkê.
8 TrịnhThanhHuyền,2011.Pháttriểnthanhtoánkhôngdùngtiềnmặtt r o n g dâ ncư TrườngĐ à o t ạ o vàP h á t t r i ể nnguồnn h â n l ự cVietinBank.
10 Kristinsson,2000.Paymentintermediation– evolutionandcurrentstatus.AQuarterlyPublicationoftheCentralBankofIcel and,vol23,pp65-89.
11 LêPhươngLan,2011.Pháttriểnhệt h ốngthanhtoánquốcgia:Lĩnhvựcđ ộtphátronghoạtđộng ngânhànggiai đoạnchiếnlượcmới.Ngânhàng
12 McAndrewsvàRoberds,1999 PaymentIntermediationandtheOrigins ofBanking.J o u r n a l of E c o n o m i c L i t e r a t u r e Cl assi fi ca ti on Co des:
13 ĐỗT h ịN h u n g , 2 0 0 7 P h á t t r i ể n t h a n h t o á n v ố ng i ữac á c n g â n h à n g t ạ iAgribankLýNhân.Luậnvănthạcsĩkinhtế,TrườngHọcviệnNgânhàng.
14 LêT h ị H ồngP h ƣ ợ ng,2 0 1 2 G i ảip h á p m ở rộngp h ư ơ n g t h ứ c t h a n h t o á n k h ô n g d ù n g t i ề nmặtđ ố ivớik h á c h h à n g cánhânt ạ iViệtNam.Luậnv ănthạcsĩtàichính-ngânhàng,Trườngđạihọckinhtế- ĐạihọcQuốcgiaHàNội.
15 NguyễnThịPhƣợng,2007.Giảipháphoànthiệnhệthốngthanhtoáncủan g â n hàngNôngnghiệpvàPháttriểnnôngthônViệtNamtrongquátrìn hh ộ in h ậpk i n h t ếq u ốct ế.L uậnv ă n t h ạ c s ĩ k i n h t ế,T r ƣ ờ ngH ọcv i ệnT à i chín h.
19 TôK i m N g ọ c,2 0 0 4 L ý t h u y ế tt i ềnt ện g â n h à n g.H à N ộ i : N h à x u ấ tb ả nthốngkê.
20 NguyễnV ă n N g ọ c,2 0 1 1 G i á o t r ì n h t i ề ntện g â n h à n g v à t h ị t r ư ờ n g t à i chính.HàNội:NhàxuấtbảnĐạihọcKinhtếQuốcdân.
21 LêVănTề,2004.Nghiệpvụngânhàngthươngmại.HàNội:Nhàxuấtbảnthố ngkê.
22 NguyễnT h ịK i m Thanh,2011.V ai tròcủacôngnghệngânhàngt r o n g chiếnlượcp h á t t r i ể n ngànhngânhànggiaiđoạn2011-