1. Trang chủ
  2. » Luận Văn - Báo Cáo

Phát Triển Hoạt Động Thanh Toán Liên Ngân Hàng Tại Ngân Hàng Thương Mại.docx

111 0 0

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

THÔNG TIN TÀI LIỆU

Thông tin cơ bản

Định dạng
Số trang 111
Dung lượng 602,84 KB

Cấu trúc

  • 1.1. Tổngquantìnhhìnhnghiêncứu (14)
    • 1.1.1 Cáccôngtrìnhnghiêncứuởnướcngoài (14)
    • 1.1.2 Cáccôngtrìnhnghiêncứuởtrongnước (14)
  • 1.2. Nhữngv ấnđề lýl u ậ nch un g vềh o ạtđ ộ n g thanht o á n l iê n n g â n hàngcủan gân hàngthươngmại (21)
  • 2.2 Thiếtkếluậnvăn (60)
    • 3.1.1 Cácthôngtinkháiquát (62)
    • 3.1.2. Quátrìnhhìnhthànhvàpháttriển (63)
    • 3.1.3. Cơc ấ ub ộmáyt ổ c h ứcc ủaN g â n h à n g t h ƣ ơ n g m ạ icổp h ầnQ u ốctếVi ệtNam51 3.1.4TìnhhìnhhoạtđộngkinhdoanhcủaNgânhàngthươngmạicổphầnQuốctếViệt Nam (0)
  • 3.2. Thựctr ạngpháttriể nhoạtđ ộ n g t h a n h t o á n liênn gâ n h à n g tạiN g â n hàng thươngmạicổphần QuốcTếViệtNam (73)
    • 3.2.1 CácloạihìnhthanhtoánliênngânhàngtạiNgânhàngthươngmạicổphầnQuốc TếViệtNam (73)
    • 3.2.2 Tìnhhinhpháttriểnhoạtđộngthanhtoánliênngânhàngquacácchỉtiêuđịnh lƣợng (74)
    • 3.2.3 Tìnhhinhpháttriểnhoạtđộngthanhtoánliênngânhàngquacácchỉtiêuđịnh tính 68 3.3. ĐánhgiáchungvềpháttriểnhoạtđộngthanhtoánliênngânhàngtạiNgânhàn gthương mạicổphầnQuốctếViệtNam (82)
    • 3.3.1. Nhữngưu điểm (88)
    • 3.3.2. Nhữnghạnchếvànguyênnhân (88)
    • 4.1.1 HệthốngthanhtoánliênngânhàngcủacácngânhàngthươngmạiViệtN (94)
    • 4.1.2 ĐịnhhướngpháttriểnhoạtđộngthanhtoánliênngânhàngtạiNgânhàngthư ơngmạicổphần QuốctếViệtNam (96)
  • 4.2 Giảip h á p p h á t t r i ể n h o a t đ ộ n g t h a n h toánl i ê n n g â n h à n g tạiN g â n h à n g thươn g mạicổphần QuốctếViệtNam (97)
    • 4.2.1 Đàotạovàpháttriểnnguồn nhânlực (97)
    • 4.2.2 Hoànthiệ nthiếtk ếtổngt h ểhệthốngcô n g n ghệ thôngti np h ụ cvụp h á t triể nhệthốngthanhtoánliênngânhàng (98)
    • 4.2.3 Thựchiệnchínhsáchquảnlýchấtlƣợngmộtcáchtíchcực (0)
  • 4.3. Mộtsốkiếnnghị (102)
    • 4.3.2. Kiếnnghịvớicácbộbanngànhcóliênquan (106)

Nội dung

ĐẠIHỌC QUỐCGIAHÀNỘITRƢỜNGĐẠIH ỌCKINHTẾ LÊTHỊHỒNGNHUNG PHÁTTRIỂNHOẠTĐỘNGTHANHTOÁNLIÊNNGÂNHÀNGTẠING ÂNHÀNGTHƢƠNGMẠICỔPHẦNQUỐCTẾVIỆTNAM LUẬN VĂN THẠCSĨTÀICHÍNHNGÂNHÀNG HàNội–2016 ĐẠIHỌC QUỐCGIAHÀNỘITRƢỜN[.]

Tổngquantìnhhìnhnghiêncứu

Cáccôngtrìnhnghiêncứuởnướcngoài

Trênphạmvit h ế giới,cóthểnóisốlƣợngcácnghiêncứuvềthanhtoánquahệthố ngngânhàngnóichunglàvôcùngphongphú.Cácnghiêncứunàycóthểtậptrungvàovi ệcphântíchbảnchấtcủathanhtoánvànhữngthayđổitrongđiềukiệntoàncầuhóanh ƣnghiêncứucủa(Geiger,2000,Globalisationa n d PaymentIntermediation),hayl àmrõcácvấnđềvềcơsởhìnhthànhcũngn hƣcác yếutốtácđộngtớidịch vụthanhto ángiữacácngânhàng( McAnd rews vàRoberds,1999,PaymentIntermediation andtheOriginsofBanking).Bênc ạ n h đócũngcóm ộ t sốcácnghiêncứuđ á n h giásự pháttriểncủacácdịchvụthanhtoánvànhữngrủirocủahoạtđộngnàynhƣnghiêncứu củaK r i s t i ns s o n, 2000,Paymentintermediation– evolutionandcurrentstatus,Geiger,2000,GlobalisationandPaymentIntermediatio n).

NghiêncứucủaXavierFreixas,BrunoParigi.ContagionandEfficiencyi nGrossandNetInterbankPaymentSystems,Volume7,Issue1,January1998,n h ó m tácgiảđã đƣa racâuhỏilàm cáchnàohệ thốngthanhtoánliên ngânhàngn ên đượcthiếtkế,bằngcáchsosánhhaiphươngthứcchínhcủahệthốngtha nhtoánliênngânhàng để

Cáccôngtrìnhnghiêncứuởtrongnước

Mặcdùvậycácnghiêncứucụthểvềhoạtđ ộ n g thanhtoánliênngânhàngtạiV i ệ t Namchƣacónhiều,chủyếutậptrungvàothanhtoánđiệnt ử , thanhtoánquốctếvàthanhtoánkhôngdùngtiềnmặt.Mộtsốnghiêncứucóthểđềcậpđến đólà:

2020”năm2011củaNguyễnThịKimT h a n h Trongnghiêncứun à y , tácgiảđãchỉ ra,mộtt r o n g n h ữ n g m ụ c tiêuchiếnlƣợccủaNHNNtrongthờigiantớilàđảmnhận vaitròlàtrungtâmthanhtoáncủanềnkinhtếvàlànơixửlýquyếttoántậptrungchocáchệ thốngthanhtoántrongnước Theođó,chútrọngpháttriểncơchếchí nh sáchđốivớic ácd ị c h vụ,phươngtiệnthanhtoánmớivàcáchệthốngthanhtoán,củngcốvaitròvậnhà nhhệthốngthanh toánliênngânhàngvàvaitròtổchứ c quyếttoáncủaNHNN;đồngth ờitậptrungxâydựngcơchếvàkhuônkhổpháplýrõràngđểch o phépthànhlậpcáctổc hứcxửlýbùtrừtậptrungcácgiaodịchthanhtoántrênnguyêntắccạnhtranh,tạocơsởph áttriểnthanht o á n trênbề rộngvànângc ao chấtlƣợngdịchvụthanhtoán.

Hồng.Trongbàiviết,tácgiảđềcậpđếnmộtsốdịchvụngânhà ng hi ện đạ i n h ƣ thanhto ánquaPOS,máyATM,Internetbanking,Homebanking,PhoneBanking…

Tácgiảcũngnêuthựctrạngvềv i ệ c t h a n h toánkhôngdùngtiềnmặtvàdịchvụngânhàngt rựctuyếntạiViệtN a m , rútr a nhậnx ét đánhgiávàtrêncơsởđóđềxuấtmộtsốgiảiph ápchútrọngvàoviệcứngdụngcôngnghệthôngtinđểpháttriểndịchvụtiệníchcủangân hàng.

Thứba,nghiêncứuvề“Pháttriểnhệthốngthanhtoánq u ố c gia:Lĩnhvựcđộtphátro nghoạtđộngngânhànggiaiđoạnchiếnlƣợcmới”năm2011củaLêP h ƣ ơ n g L a n Ng hiêncứuchỉr a rằngpháttriểnhệthốngt h a n h toánquốcgiacầnđƣợcxemtrọngtrong giaiđoạnchiếnlƣợcsắptới.Cụthể,cầnpháttriểntoànd i ệ n c á c yếutốc ấ u t h à n h của hệthốngt h a n h t o á n quốcg i a , b a o g ồ m:

(i)cáccôngcụt h a n h toánhoặcphươngtiệnthanhtoánđượcsửdụngđểkhởitạogiao dịchchuyểntiềngiữangườitrảtiềnvàngườinhậntiềntrongcácđịnhchếtàichínhnhậ ntiềngửi(thườnglàcácngânhàng);(ii)cơsởhạtầng thanhtoánlànơitiếpnhận,xửlý,bùtrừvàtruyềndữliệucủakhoảnthanhtoán;

(iii)cácđịnhchếtàichínhlànơigiữtàikhoản,cungứngphươngtiệnvàdịchvụthanhtoán c h o kháchhànglàcáctổc h ứ c , doanhnghiệp,cánhâ ncónh ucầut h a n h t o á n vàc ũnglànơicómạngl ƣ ớ i thanhtoánbùtrừvàquyết toánchokháchhàngmởtàikhoảntro nghệthốngcủamình;

(iv)cácthỏathuận,quyđịnh,hợpđồng,quytrìnhnghiệpvụgiữacácbênliênquanđểtạolập ,chuyểngiao,xửlýlệnhthanhtoán,chấpnhậncácloạihìnhphươngtiệnthanhtoánkhá cnhau;

(v)cácluậtlệ,chuẩnmực,quyđịnhvàthủtụcdocácn hà lậpp háp, cơquanquảnlýn h à nướcbanhànhđểx á c địnhvàquảnlýhoạtđộngthanhtoánvàquảnl ý thịtrườngdịch vụthanhtoán.

SNguyễnThịQuỳnhAnhđãnêu rađượcnhữngưuđiểmcủathịtrườngth an htoántạiViệtNamlàđãvàđangđượcđổi mới,hiệnđại,đápứngnhucầungàycàngcaocủaxãhộivàphùhợpvớitiếntrìnhhội nhậpquốctế;gópphầnv ào giảmdầntỷtrọngtiềnmặttrongtổngphươngtiệntha nhtoánquacácnămxuốngcòn12% Tuynhiên,thịtrườngthanhtoánViệtNamvẫn cònnhiềuhạnchếvàtháchthức.Vậyđểrútngắnkhoảngcáchvàhộinhậphiệuqu ảvàonềnki nh tếthếgiớivàkhuvực,thịtrườngthanhtoánViệtNamcầnphải:

(i)tiếptụcrà soát,sửađổi,bổsungkhuônkhổpháplývàcơchếchínhsáchliênquan đếnthanhtoánkhôngdùngtiềnmặtđểđápứngyêucầuthựctế,nhấtlàchocácdịchv ụ,p hươngtiệnthanhtoánđiệntửnhưtiềnđiệntử,thẻảo;

(ii)cầncókếhoạchnângcấphệthốngthanhtoánđiệntửliênngânhàngtheohướng:Điề u chỉnhmôh ì n h xửlýbùtrừ,chuyểnsangmôhìnhxửlýtậptrungtạiTrungtâmXửlýQuốcg i a ; nângcaonănglực,hiệusuấtxửlýcủahệthốngtạiTrungtâmXửlýQuốcgia;Ti ếntớibổsungthêmchứcnăngthanhquyếttoánngoạitệ,xâydựngcấuphần h ệ t h ố n g t h a n h t o á n n g o ạ i t ệ l i ê n ngânh à n g ; mởr ộ n g k ế t n ố i h ệ t h ố n g thanh to ánđiệntửliênngânhàngvớicáchệthốngthanhtoánkhác;nghiêncứu,á p dụngchuẩnt inđiệntửtàichínhquốctếISO2022…;

(iii)tiếptụcpháttriển,k ết hợpsắpxếp,hợplýhóamạnglướiATMvàPOS;pháttr iểnmạnhdịchvụ thanht o á n t h ẻ t h ô n g q u a t h i ế t b ị k ế t n ố i v ớ i đ i ệ n t h o ạ i d i đ ộ n g ( m P O S ) ; x âydựngvàbanhànhtiêu chuẩnchungđốivớithẻchipnộiđịa,tạotiêuchuẩnchungcho thịtrườngthẻViệtNam nhằmthốngnhấtviệcquảnlý,địnhhướngkỹthuậtđốiv ớ i h o ạ t đ ộ n g p h á t h à n h t h ẻ n g â n h à n g t ạ i V i ệ t N a m ; n g h i ê n c ứ u v à x â y dựnghệthốngthanhtoánbù trừđiệntửtựđộngphụcvụgiaodịchbánlẻphùh ợp vớixuhướngquốctế;

(iv)tăngcườngquảnlý,giámsátđốivớicáchệthốngt h a n h toánvàcácphươngtiện,dịch vụthanhtoántrênnềntảngcôngnghệhiệnđ ại đểđảmbảosựhoạtđộngổnđịnh,a ntoànvàhiệuquảcủahệthốngthanhtoán quốcgiacũngnhưhệthống,phươngtiện,d ịchvụthanhtoántrongnềnkinhtế;

(v)pháttriển,mởrộngcácmôhìnhứngdụngcácphươngtiệnvàhìnhthứcthanhto ánmới,hiệnđạiphụcvụchokhuvựcnôngthôn,vùngsâu,vùngxa…

NguyễnThịPhƣợng,“GiảipháphoànthiệnhệthốngthanhtoáncủangânhàngNôn gnghiệpvàPháttriểnnôngthônViệtNamtrongquátrìnhhộinhậpkinhtếq uốctế”,2007.Trêncơsởnghiêncứuvàphântíchcơsởlýluậnthựctiễnvềhệth ốngthanhtoáncủangânhàngthươngmại.Nghiêncứukinhnghiệmp h á t t r i ể n hệ thống thanh toáncủacácnướcđểtham khảo vàhọctập.Tácgiảđãp h ân t í c h n h ữ n g m ặ t mạnhv à n h ữ n g h ạ n c h ế đ ồ n g t h ờ i tì mra n h ữ n g nguyênnhân tồntạitronghệthốngthanhtoáncủaNgânhàngNôngnghiệp vàPháttriểnN ôngt h ô n V i ệ t N a m T ừ đ ó đ ƣ a r a n h ữ n g g i ả i p h á p đ ể h o à n t h i ệ n h ệ t h ố n g thanhtoáncủaNgânhàngNôngnghiệpvàPháttriểnnôngthônViệtNam.

NguyễnThịCẩmVân,“Hoànthiệnthanhtoánkhôngdungtiềnmặttạin g ân hàngNôngNghiệpvàPháttriểnnôngthôn,chinhánhPhanĐìnhPhùng”,2013,xuấtpháttừnhữngkiếnthứclýluậnđãđƣợcnghiệncứucùngquátrìnhcô ng t áctạiChinhánhNgânhàngNôngnghiệpvàPháttriểnNôngthônPhanĐ ìn hPhùng,tácgiảđãhệthốnghóavàlàmrõnhữngvấnđềlýluậncơbảnvềthanhtoánk hôngdùngtiềnmặttạiNgânhàngthươngmại.Phântíchthựctrạngvà ýnghĩacủathan htoánkhôngdùngtiềnmặtdốivớihoạtđộngtạiNgânhàng

NôngnghiệpvàPháttriểnNôngthônchinhánhPhanĐìnhPhùng.Từđódềxuấtmộtsốgiả iphápgópphầ nhoànthiện chấtlƣợng thanh toánkhông dùngtiềnmặt,khắ cphụcnhữngkhókhănvướngmắctrongthanhtoán.

LêThịThuHồng,“PháttriểndịchvụthanhtoántrongnướctạichinhánhNgânhàn gĐầutƣvàpháttriển,ThànhphốĐàNẵng”,2012.Luậnvănđãphântí ch ,tổnghợp cáclýthuyếtvềdịchvụthanhtoántrongnước quangânhàng,cungcấpnhữ ngnhậnđịnhđánhgiácócơsởvàcóthểkiểm chứngvềthựctrạngdịchvụthanhtoántrongnước,tổngkếtnhữngthànhtựuvàhạn chếtrongpháttriển d ị c h v ụ t ạ i B I D V Đ à N ẵ n g t r o n g g i a i đ o ạ n 2 0 0 8 - 2010v à p h â n t í c h c á c nguyênnhâncủanhữnghạnchếtrongthựctrạngpháttri ểndịchvụthanhtoánt r o n g nướctạiBIDVĐàNẵng.Trêncơsởđóđềxuấtcácgi ảiphápnhằmmụctiêuthúcđẩysựpháttriểndịchvụnàytạiBIDVĐàNẵng. ĐỗThịNhung,“PháttriểnthanhtoánvốngiữacácngânhàngtạiA g r i b an k LýNhân”,2007.Luậnvăntậptrunglàmrõsựcầnthiết,ýnghĩacũngnhƣ điềukiệnthanhtoánvốngiữacácngânhàng,giớithiệuhệthốngthanhtoánvốngiữacác ngânhàngViệtNamvàthựctrạngcủahệthốngnày.Trêncơsởđánhgiánhữngt hànhtựuvàkhókhăncòn vướngmắctrongcôngtácthanhtoánvốntạichinhánhAgribankLýNhân,luậnvă nđ ƣ a ramộtsốgiảiphápnhằmk hắcphụcnhữngkhókhănđó,đồngthờiđƣaranhững kiếnnghịnhằmpháttriểnmộthệthốngthanhtoánhoànthiệntrongcảnước.

TrịnhThanhHuyền,“Pháttriểnthanhtoánkhôngdùngt i ề n mặtt r o n g dâncư”,TrườngĐ à o t ạ o vàP h á t t r i ể n nguồnn h â n l ự c VietinBank,2 0 1 1

LêThịHồngPhượng,luậnvăn“Giảiphápmởrộngphươngthứcthanht oánkhôngdùngtiềnmặtđốivớikháchh à n g cánhântạiViệtNam”,2012. ĐặngCô ng H o a n , “Phátt r i ể n t h a n h t o á n kh ôn g d ù n g t i ề n mặtchok h u v ựcdâncưởViệtNam”,TrườngĐạihọcKinhtế,ĐạiHọcQuốcGiaHàNội,20 1 5 TácgiảđãhoànthiệnthêmcơsởlýluậnvềpháttriểndịchvụTTKDTMch okhuv ựcdâncƣvàlợiíchcủapháttriểndịchvụTTKDTMdâncƣvớinềnki nh t ế t h ị t r ƣ ờ n g Đ á n h g i á đ ƣ ợ c t ì n h h ì n h p h á t t r i ể n h i ệ n nayc ủ a d ị c h v ụ

TTKDTMchokhuvựcdâncưcủanướcta.Làmrõhơnvaitròcủacácchínhsác h củaNhànướctrongviệcthúcđẩyvàpháttriểndịchvụTTKDTMchokhuvựcdânc ƣ.ĐƣaramộtsốgiảipháppháttriểnhiệuquảdịchvụTTKDTMchod ân cƣtạiViệtNa m. ĐÁNHGIÁCHUNGCÁCNGHIÊNCỨUĐÃTHỰCHIỆN

Cóthểnóitrongkhảnăngcóhạn,tácgiảđãtìmvàlựachọnnghiêncứumộtsố côngtrìnhnghiêncứuvềpháttriểnhoạtđộngthanhtoánliênngânhàngt i ê u biểuh oặcliênquantrựctiếpdocáchọcgiảtrongvàngoàinướcđãthựch iện , mộts ốkếtluậnnhƣsau:

- Cácnghiêncứuđãbướcđầuthựchiệnluậngiảivềquátrìnhchuyểnđổitấtyếuc ủanềnkinhtếtừtiềnmặtsangphitiềnmặt,từthanhtoánđơnlẻsangthanhtoánqua ngânhàng làmộttấtyếukhách quan,tuynhiênquátrìnhchuyểnđổ iđósẽphátsinhcáctácđộngvàphảnứngnhấtđị nhtừphíangườisửdụng.Theo cáctácgiả,đểpháttriểnhoạtđộngthanhtoánliênngâ nhàngthìcácchínhsách củaNhànướcsẽlàmộtđiềukiệntấtyếucủaquátrìnhtriểnkhai cũngnhƣgiảm thiểucáctácđộngnày.

- Cácnghiêncứucủacáctácgiảnướcngoàicũngpháthiệnrarằngtháchthứctro ngviệcthựchiệnhoạtđộngthanhtoánliênngânhàngchínhlàcơsởhạtầngthanhtoá ncònnhiềubấtcập (nhƣhệ thốngmạng,nguồnđiệnkhôngổn định…)vàtrìn hđộdântrícủangườidân.

- Cácnghiêncứuđã chỉrakhá rõ ràngvềlợi íchcủa hoạtđộngthanh toánliênngânhàngởtrênnhiềuyếutố,trongđólợiíchtrựctiếpchokhuvựcdâncƣvàlợi íchcủahoạtđộngthanhtoánliênngânhàngđốivớichínhphủthôngquamộtsốtrườn ghợpđiểnhìnhởAnh,Australia… ởphươngdiệnminhbạch,chốngt ha m nhũng,ổnđịnhhệthốngtàichínhvàtăngthungânsác h.

Khoảngtrốngnghiêncứu:Tómlạiđãcócácđềtàinghiêncứuđãđƣợcđƣar anhằmnângcaohiệuquảpháttriểndịchvụthanhtoánliênngânhàngđãđ ƣợ c triể nkhainghiêncứutuynhiênvẫncònnhiềukhoảngtrốngcầnkhỏalấphướngtớinh ữnggócnhìntoàndiệnvàtổngthểgắnliềnvớilợiíchcủacảngười dân,n g â n h à n g t h ƣ ơ n g m ạ i v à n h à n ƣ ớ c t r ê n p h ƣ ơ n g d i ệ n k i n h t ế c h í n h t r ị chuyênngành.Quatìmhiểucủatácgiảthấyrấtítnghiêncứuphântíchsâu cụt h ể v ề p h á t t r i ể n h o ạ t đ ộ n g t h a n h t o á n l i ê n n g â n h à n g c ủ a N g â n h à n g

T M C P Quốct ế V i ệ t Nam.B à i n g h i ê n c ứ u n à y s ẽ đ i s â u v à o n g h i ê n c ứ u t ổ n g q u a n k h u n gl ý t h u y ế t v ề p h á t t r i ể n h o ạ t đ ộ n g t h a n h t o á n l i ê n n g â n h à n g , k ế t q u ả nghiên cứunàynhằmphântíchđánhgiáthựctrạngpháttr iểnhoạtđộngthanhtoánliênngânhàng,lợiíchkếtquảđạtđƣợcvàhạnchếtồntại củaNgânhàngTMCPQuốctếViệtNam.Từphântíchvànghiêncứunàysẽcócái nhìnnhânrõràngvà cụ thểhơnnữa thựctrạng pháttriểnhoạt động thanh toánliên ngân hàngđ ể từđórútrabàihọcvàđƣaramộtsốđềxuấtchoNgânhàngTMCPQuốctếV i ệ t Nam.

Nhữngv ấnđề lýl u ậ nch un g vềh o ạtđ ộ n g thanht o á n l iê n n g â n hàngcủan gân hàngthươngmại

Theogiáotrìnhkếtoánngânhàng,HọcviệnTàichính,“Thanhtoánquan g ân hàngl à h ì n h thứcthanh t o á n bằngcách ngânh à n g trích từ tà ik ho ản củ a k hách hàngnàysangtàikhoảncủakháchhàngkháctheolệnhcủachủtàikhoản.Vai tr òthanhtoánlàkhâuđầutiênvàkhâucuốicùngđểkếtthúcchutrìnhsản xuấtk i n h d o a n h V ì vậy,c ó thểk hẳ n g đ ị n h r ằ n g t h a n h t o á n l à đ i ề u k i ệ n q u a n t r ọ n g đểbảođảmsựtuầnhoànbìnhthườngcủaquátrìnhchuchuyểnvốntrongt ừ n g doan hnghiệp,từngđơnvịkinhtếhaythậmchílàtừngcánhântrongxãhộicũ n g nhƣtoànbộnền kinhtếquốcdân.“

HoặctheogiáotrìnhkếtoánngânhàngcủatrườngđạihọcNgânhàngthànhphốH ồ C h í M i n h c ó v i ế t : “ T h a n h t o á n v ố n g i ữ a c á c n g â n h à n g l à n g h i ệ p v ụ chuyểnti ền,quađóđểthanhtoáncáckhoảnnợphátsinhtrongnộibộhệthốngn g â n hàng(gi ữacácchinhánh)hoặcthanhtoángiữacácngânhàng”.

NHNNv ề t h a n h t o á n đ i ệ n t ử l i ê n n g â n hàngcóviết:“Thanhtoánđiệntửliênngâ nhànglàquátrìnhxửlýcácgiaodịch thanhtoánliênngânhàngkểtừkhikhởitạoLệnhthanhtoánchotớikhihoàntấtthựchiện Lệnhthanhtoán,đƣợcthựchiệnquamạngmáytính”.

Nhƣvậycóthểthấy,chƣacómộtkháiniệmhoànthiệnnàovềthanhtoánl i ên ng ân hàng.Quatổnghợpvànghiêncứu,theotácgiả: “Thanhtoánliênngânhànglàviệcthanh toánvốn,tiềntệgiữacácchinhánhngânhàngtrongcùnghệthốnghoặcgiữacácngâ nhàngkháchệthốngphátsinhtrêncơ sởđápứ n g yêu cầuthanhtoánhànghoá,dịchvụvàđiềuchuyểncủacácđơnvị,t ổchứck in h tế,cánhânvànghiệpvụđiềuchuyểntiềncủachínhbảnthânngânhàng“

Hoạtđộngkinhtếngàycàngpháttriển,theođólàsựpháttriểncủathanhtoá ntiềntệtrongnướcvàquốctế.Mốiquanhệngàycàngđadạng,điềuđókhôngchỉđòihỏisự giatănghoạtđộngcủahệthốngngânhàngnóichungmàcònlàmchohoạtđộngthanhtoángiữac ácngânhàngngàycàngtrởnêncầnthiết. Điềuđóthểhiệnnhƣsau:

Nềnkinhtếngàycàngpháttriểnthìviệctraođổihànghóadịchvụkhôngchỉb óhẹpởmộtđịaphươngmànócònmởrộngramọimiềnđấtnước.Hiệnnay,nhiều hệthốn gNHTMvàcáctổchứctíndụngkhácnhaucómạnglướichinhánhtrongtoànquốc.Bên canhđó,kháchhàngđƣợcquyềnlựachọnngânhàngđểmởt ài khoảnchomình.Dođó ,thanhtoántiềnhànghóadịchvụgiữangườimuavàn gười bánquahaingânhàng khácnhaulàrấtcầnthiết.Nógiúpchoviệcthanht o á n cáckhoản nợgiữacáctá cnhântrongnềnkinhtếmộtcáchdễdàngnhanhchóng,đemlạihiệuquảtolớnchok inhtế-xãhội.

Việccấpchuyểnvốn,kinhphí,chuyểntiềnthựchiệnnghĩavụngânsáchd iễnra thường xuyên,liêntục, đòihỏiphải cónghiệpvụ thanhtoángiữacácngânhàngđểđápứngyêucầucủaviệcchuyểnvốntrongnềnkinhtế.

Ngânhàng,tổchứctíndụngkhôngchỉlànơicungứngcácdịchvụthanhtoá nmàcònlàchủthểtổchứcthamgiavàohệthốngthanhtoán,thựchiệnviệct h a n h t o á n t r o n g phạmv i n ộ i b ộ c ủ a c h í n h h ệ t h ố n g c á c n g â n h à n g n h ƣ : đ i ề u chu yểnvốn,cấpvốn,chuyểnnhƣợngtàisản,nộpkhấuhao,chuyểnlãilỗ…đảm bảochoviệcquảnlývàsửdụngvốnđƣợckhépkíntrongtoànhệthốngNHTM Đểlàmtốtcácnghiệpvụtrên,thanhtoángiữacácngânhàngrađờilàmộttấtyếu. Ýnghĩa:

- Thựchiệntốtnghiệpvụthanhtoángiữacácngânhàngchínhlàthựchiệnđƣợc yêucầ ucủacôngtác thanhtoán khôngdùngtiề nmặt:nhanh chóng,chínhx á c , antoàntàisản,tăngnhanhvòngquaycủavốn.

- TạođiềukiệnchoNgânhàngNhànướcthựcthicóhiệuquảchínhsáchtiềntệthôngqua việctăngcườngquảnlývốnkhảdụngvàlàmchocácgiaodịchtrênthịtrườngliênngânhàngdiễ nramạnhmẽ,sôiđộnghơn Điềunàychỉcóthể cóđƣợcd o hiệnđạihóacáchệthốngthanhtoánsẽdẫnđếnviệcquảnlýtậptrungcáct àikhoảnthanh,quyếttoáncủacáctổchứctíndụngmởtạitrungươngvàđẩymạnhtốcđ ộxửlýthanhquyếttoán.

1989:ThờikỳnàyhệthốngngânhàngViệtNamtổchứcthànhn g â n hàngmộtcấp(khôngt áchbiệtgiữaNHNNvàcácTCTD),nênhệthốngthanhto án v ống i ữac á c ch i n h á n h n g â n h à n g cũ n g c h ỉ c ó mộth ệt h ống.P hƣ ơn g t h ứ cth an h toánvốngiữacácngânhàngđƣ ợcsửdụnglàphươngthứcthanhtoánliênchinh án h ngânhàngtrongđócácchinhánhtrongh ệthốngtrựctiếpchuyểntiềnthanht o á n vốnvớinhau,ngânhàngtrungươnglàmnhiệ mvụkiểmsoát,đốichiếuliênhàngchotoànhệthống.

Thờikỳtừ1989đếnnay:Thờikỳnàynềnkinhtếnướctađãchuyểntừcơchếkếho ạch hóatậptrung sangcơchếthị trường,theođó hệthốngngân hàngmộtcấpcũngđƣợcchuyểnthànhngânhànghaicấpvớinhiềuhệthốngkhácnhaunh ƣhệthốngNHNN,cáchệthốngNHTM…

Việccânđốivốn,điềuhòavốnđƣợctổc h ứctheotừnghệthống,dovậymỗihệthốngng ânhàngđãtổchứcmộthệthốngth an h toánđểgiảiquyếtquanhệthanhtoántrongnộibộhệth ống.NgoàithanhtoánnộibộcủatừnghệthốngNH,còncóhệthốngthanhtoánliênngâ nhàngđểgiảiquyếtquanhệthanhtoánvốngiữacácđơnvịngânhàngkháchệthống.

Trongthờikỳkinhtếmở,mốiquanhệkinhtếgiữacácvùng,miền,khuvựck h ô n g ng ừngtănglên.Khoahọctínhtoán,kỹthuậtđiệntửkhôngngừngpháttriểnnênxuhướngch unglàphảimởrộnghệthốngthanhtoánliênngânhàngvớicáctr un gtâmthanhtoánh iệnđạiđểđảmbảothanhtoánliênngânhàngtrongphạmvikhuvựcvàtoànquốcđạthiệuqu ảcao.

Làphươngthứcthanhtoángiữacác ngânhàngtrongcùng hệthốngngân hàng,xảyratrêncơsởthanhtoántiềnhànghóa,dịchvụgiữacácchủthể(tổchức,cánhân) thanhtoánmởtàikhoảnởcácngânhàngkhácnhautrong cùngmộthệthốnghoặcth anhtoáncôngnợ,chuyểnvốnvàđiềuhòavốntrongnộibộtừnghệthốngngânhàng.

HiệnnayởViệtnamápdụng2phươngphápkiểmsoátvàđốichiếuđểquátrình th anhtoánliên h à n g đ ƣ ợ c c h í n h x á c đólà “Kiểmsoáttậpt r u n g , đốich i ếuphântá n”và“Kiểmsoáttậptrung,đốichiếutậptrung”.Theo2phươngphápnày,th ìngoài2chi nhánhngânhàngthamgiathanhtoáncòncó“Trungtâmthanhtoán”làmnhiệmvụkiểmsoát,đ ốichiếutấtcảcáclệnhchuyểntiềnthanhtoántrong c ù n g hệthốngvàtheodõinguồnvốncủ acácchinhánhđểthựchiệnthanhtoán.

Theophươngphápnàycácchinhánhtrựctiếpgửi,chuyểntiềnchonhau,T TTTlàmnhiệmvụkiểmsoáttấtcảcáclệnhchuyểntiền,sauđólậpsổđốichiếugửichinh ánhnhậnchuyểntiềnđểchinhánhngânhàngnàyđốichiếu(đốichiếuphântánởcác ngânhàngnhậnchuyểntiền).Phươngphápnàyápdụngtrongthanhtoánliênhàngtruyềnthố ng.

Theop h ƣ ơ n g p h á p này,n g â n h à n g c h u y ể nt i ềng ửichuyểnt i ềnc h o n g â n h à n g nhậnchuyểntiềnthôngquaTTTTtruyềnquamạng.TTTTkiểmsoátvàđốichi ếutấtcảcácchuyểntiềntrongtoànhệthống. b ThanhtoánquatàikhoảntiềngửitạiNHNN:

ThanhtoánquatàikhoảntiềngửitạiNHNNđƣợcápdụngtrongthanhtoánqualạig iữahaingânhànghoặcđơnvịngânhàngkháchệthốngđềucótàikhoảntiềngửitạiNH NN(cùnghoặckhácchinhánh,SởgiaodịchNHNN).

Ngânhà n g p h á t s i n h n g h i ệ pv ụt h a n h t o á n p h ả il ậpv à g ử i C N N H N N n ơ i mìnhmởtàikhoảnchứngtừthanhtoán,hạchtoánghiNợTKthíchhợp(tiềngửic ủak háchhànghoặcTKnộibộ),CóTKTGtạichinhánhNHNN

TạiN H N N k h i t i ếpn h ậnc á c c h ứ ngtừt h a n h t o á n d o n g â n h à n g p h á t s i n h nghiệpvụthanhtoánchuyểnđến,nếukhôngcósaisótgìsẽxửlýhạchtoán:

- Nếu2ngânhàng(ngânhàngphátsinhvàn gân hàngkếtthúcnghiệpvụth anhtoán)đềumởTKTGtạiđơnvịmình:SởgiaodịchhoặcchinhánhNHNNsẽcăncứcác chứngtừgốcdongânhàngphátsinhnghiệpvụgửiđếnđểlậpBảngkêc á c chứngtừthanht oánquaTKTGtạiNHNN,hạchtoánNợ,CóvàoTKTGcủa2ngân hàngđó.

- TrườnghợpngânhàngkếtthúcnghiệpvụthanhtoánmởTKTGt ạiđơn vịNHNNkhácthìNHNNphụcvụngânhàngphátsinhnghiệp vụthanhtoánphảicăncứchứng từgốc đểlậplệnh chuyển tiền chuyểnđi đơnvị NHNN nơi ngân hàngkếtthúcnghiệpvụthanhtoánmởTKTG(xửlýtheoquytrìnhthanhtoánliênchinhánhn g â n hàng)

SaukhitiếpnhậnvàkiểmsoátchứngtừthanhtoándoNHNNchuyểnsang,nếukhô ngcósaisót,ngânhàngkếtthúcnghiệpvụthanhtoánhạchtoán,ghiNợT K T G tại NHNN,CóTKthíchhợp(tiềngửikháchhànghoặcTKnộibộthíchhợp) c Thanhtoántheophươngthứcủynhiệmthuhộ,chihộ Ủynhiệmthuhộ,chihộlàmộtphươngthứcthanhtoángiữahaingânhàngtheo sự thỏathuậnvàcamkếtvớinhaungânhàngnàysẽthựchiệnthuhộhoặcchihộchongânhàngk iatrêncơsởcácchứngtừthanhtoáncủacáckháchhàngcómởtàikhoảntạingânhàngkia.

- Giữa2ngânhànghoặcđơnvịngânhàngkháchệthống. Đểtiếnhànhthanhtoántheophươngthứcủynhiệmthuhộ,chihộ,haingânh àn g ph ảikýhợpđồngđểthốngnhấtvớinhauvềnguyêntắc,thủtụcvànộidung thanhtoán.Cácnghiệpvụthanhtoánthuhộ,chihộphátsinhđƣợchạchtoánvàotàikho ảnthuhộ,chihộmởchongânhàngkia.

Theođịnhkỳthỏathuận,haingânhàngđốichiếudoanhsốphátsinhvàsốd ƣ tàik hoảnthu,chihộđểthanhtoánchonhauvàtấttoánsốdƣcủatàikhoảnnày. d Mởtàikhoảntiềngửilẫnnhauđểthanhtoán

- Giữa2ngânhànghoặcđơnvịngânhàngkháchệthống. Điềukiệnđểthựchiệnthanhtoán:đểthanhtoántheophươngthứcnàyđòihỏing ânhànghoặcđơnvịngânhàngnày(sauđâygọichunglàngânhàng)phảimởt à i khoảntiềngửi tạingânhàngkiahoặcngượclại,thanhtoántheophươngthứcnàyđòihỏiphảiđăngk ýmẫudấu,chữkýcủangườicóthẩmquyềnralệnhthanhtoánquatàikhoảntiềngửi. e Thanhtoánđiệntửliênngânhàng

Thanhtoán điện tửliên ngân hàng là quá trìnhxửlý các giaodịchthanhtoánliênngânhàngkểtừkhikhởitạolệnhthanhtoánchotớikhihoàn tấtviệcthanhtoánchongườithụhưởng,đượcthựchiệnquamạngmáytính.

Làhệthốngthanhtoántổngthể,baogồm hệthốngbùtrừliênngânhàng,hệthốngxửlýtàikhoảntiềngửithanhtoánvàcổnggiao diệnvớihệthốngchuyểntiềnđiệntửcủaNgânhàngNhànước.HệthốngTTĐTLNHhiệnđã đượctriểnkhaitạiTrungương(SởgiaodịchNHNN)và5tỉnh,thànhphốlàHàNội,Hả iPhòng,Đ à Nẵng,CầnThơvàthànhphốHồChíMinh.

Trungtâmthanhtoánquốcgia :làtrungtâmđặttạingânhàngtrungương, thựchiện cácchức năngcủa hệthốngthanhtoán điện tử liên ngânhàng: Chứcnăngtiểuhệthốnggiátrịcao(Tiểu hệthốngthanh toángiá trịcao làtiểu hệthốngcủahệt h a n h toánđiệntửliênngânhàng,thựchiệnquyếttoántổngtứcthờichocác khoảnt h a n h toángiátrịcaovàthanhtoánkhẩn),chứcnăngchuyểnmạchtiểuhệthốnggiátrịt hấp(Tiểuhệthốngthanhtoángiátrịthấplàtiểuhệthốngcủahệthốngthanht o á n điệnt ửliênngânhàng,thựchiệnthanhtoáncáckhoảngiátrịthấp),xửlýcácT K tiềngửithanht oán,giaodiệnvớihệthốngchuyểntiềnđiệntửvà cácchứcnăngki ểmtrahệthống,baogồmphầncứng,phầnmềmvàtruyềnthông.

DNHNNthực hiệnchứcnăngxửlýcác lệnhthanhtoáncủatiểuhệthốnggiátrịthấp;chuyểnmạchtiểuhệthốnggiátrịcaotrongph ạmvihệthốngthanhtoánđiệntửliênngânhàng.

Trungt â m đ i ề u h à n h h ệ thống :l à m ộ tb ộp h ậnc ấut h à n h củ a t r u n g t â m t h an h toánquốcgiađảmnhiệmcácchứcnăngquảnlývàkiểmsoáthệthốngthanhtoánđiệntử liênngânhàng.

Thànhviên trực tiếp (viết tắt là thành viên):làcáctổchức cungứngdịchvụth an h toánđã đăngký,đƣợc cấpcó thẩmquyền chấpnhậnthamgiahệthốngthanhtoánđiệntửliênngânhàngvàcóTKtiềngửitạisởgiaodịch NHNN. Đơnvịt h à n h viên t r ự ct iếp(v i ếttắtl à đơnvịth àn hv iên ): là m ộ t đ ơn v ị thà nhviênđƣợckếtnốitrựctiếpvớihệthốngthanhtoánđiệntửliênngânhàng.

TTGchophépcáctổchứccungứngdịchvụthanhtoánđƣợcsửdụngch ứngtừđiệntửlàmc hứngtừkếtoánđểhạchtoánđãtạotiềnđềchoviệctriểnk haivàpháttriểnhệthốngthan htoánđiệntửliênngânhàng.

NHNNđãquyđịnhrõcácvấnđềvềthanhtoánđiệntửliênng ân hàngnhƣđốitƣợngv àphạmviápdụng,quyđịnhvềchứngtừđiệntử,quyđịnhvềthànhviên,quyđịnhvềqu ảnlývàvậnhànhhệthống,quyđịnhvềhạchtoán kếtoántronghệthống,quyềnlợivàn ghĩavụcácbênthamgiavàohệthống,v i phạmvàxửlýviphạm…

Phầnmềm:Để vậnhànhhệthốngthanhtoánđiệntửliênngânhàng,NHNNđ ã xâyd ựngdựánIPBS-Chươngtrìnhxử lýgiaodịchBr/CI-TAD.BR/CI-

Branch& C r e d i t i n s t i t u t i o n ) làc h ƣ ơ n g t r ì n h phầnmềmdànhc h o c ác c h i n h án h N H N N v à cá c T C T D t h a m g i a v à o hệthốngt h a n h toánliênhàngxâydựng.B R/CI-

TADchophépcácngânhàngsửdụngcácdịchvụcủathanhtoánđiệntửliênngânhàngn hƣ:giaodịchgiátrịthấp,giaodịchgiá t rị cao , t hanh toán bù trừ… hoặc sửdụngđểthực hiệnmộtsốcôngviệc khác cóliênquan đến hệthốngthanhtoánđiệntửliên ngânhàngnhƣcácvấntinkhácnhauv à đốisoátdữliệu.

TADcòngiúptracứusốliệunhƣvấntinlệnhchuyểntiềnđi,vấntinhạnmứctổngthểvà cảnhbáo,vấntinvềTKngườinhận,tracứulệnhchuyểntiềnđi,tracứulệnhhuỷgiaodịch, tracứulệnhchuyểntiềnđến,tracứucácyêucầuhoànchuyển…

- Thanhtoáncógiátrịthấp(LVCredit payment):Chuyểnmộtlƣợngtiềncógiát rị th ấptừh ộis ởch í n h haychin hán h củamột

AuthorizelDebit):Yêucầuthanht o án nợvàomộtngàynhấtđịnhdomộtTCTDđãđƣợcuỷ quyềntrướckhởiphát.Khinhậnđượcyêucầunày,mộtlượngtiềnsẽđượcrútratừTK kháchhànguỷquyềnvàghicóchoTCTDđƣợcuỷquyền(Dịchvụnàychỉđƣợcthựchiệnđố ivớic á c ngânhàngđãthiếtlậpTKtiềngửi).

Thanht o á n c ó g i á trịc a o (HVC r e d i t p a y m e n t ):Chuyểnt i ềng i ữac á c T C T D t h à n h v i ê n hayg i ữ ah ộis ởc h í n h / c h i n h á n h t h ô n g q u a T K q u y ế t t o á n t ạ iSAPS theochếđộthờigianthực(realtime). Chuyểnkếtquảthựchoá thanhtoánbùtrừgiấycủaTCTD thànhviên tớiSAPSvàhạch toánvào TKquyết toáncủa TCTDđó

+Nhậpliệu:Đâylàquátrìnhtạocácgiaodịch,chỉkhingườisửdụnglàOriginat or(ngườitạogiaodịch)thìmớicóthểtạođượcgiaodịch.

CácgiaodịchcóthểđƣợctruyềntừCIlênPPCbằngcáctinđiện(Message),mỗigiaodị chlà mộttinđiệnđểxử lýtứcthờinhƣngđồngthờicácgiaodịchcóthểgộplạitrongmộthoặcnhiềufile.Mộtfilec óthểchứamộthoặcnhiềugiaodịch.C á c giaodịchtrongmộtfilephảicùngloại,khôngt hểđónggộpnhiềudịchvụvàomộtfile.

Ngoàicácfilelàcácbógiaodịchcòncócácfilechứanhữngthôngtinkhácn h ƣ thô ngtintổnghợp,báocáo,đối soát, các fileđƣợcchuyểntheocảhaichiềutừC I lênPPCvàngƣợclại.

Dữliệutrongfiletrướckhichuyểnsẽđượcmãhoáđốivớinhữngtrườnghợpc ầnthiết.Tấtcảcácthaotáctrênfilechỉđượcthựchiệnbởinhữnguser(ngườisửdụng)cómứcp hânquyềnlàApprove(ngườiduyệtcuốicùng).Nhữnggiaodịchđ ã đượcchuyểnbằngtinđ iệnhoặcđãđượcđóngfiletrướcđóthìkhôngthểđónglạiđược.

Giốngnh ƣ h ệ th ốngt h a n h to án đ i ệ nt ửở các n ƣớ c,h ệthốngT T Đ T L N H c ũ n g phảiđốimặtvớicácrủirotiềmtàngnhƣrủirovậnhànhvàrủirocótínhhệthốngdovậ ycầnphảicócácbiệnpháphữuhiệuvàphùhợpđểgiảmthiểutớimứcthấpnhấtrủirocóthểxảy ra.

- Thiếtlậpvàduytrìhoạtđộngcủahệthốngdựphòng:hệthốngTTĐTLNHc ó hệ th ốngd ựp h ò n g c h o h o ạ t đ ộ ngc ủaT r u n g t â m t ha nh t o á n quốcg i a v à c á c T r u n g t â m x ử lý tỉnh.Hệthống dựphòngcóđầyđủmáymóc,trangthiếtbị nhƣhệthốngđangvậnhànhc h í n h thức v à đ ƣ ợ c đặ ttạiđịađiểmriêngb i ệ t , cáchx a h ệ thốngđangvậnhànhchínhthứcnhằmđảmbảochocácsựcốbấtkhảkhángnhƣt h i ê n tai,dịchhọa… khôngthểcùnglúcảnhhưởngđếncả2hệthống.Trongtrạngtháibìnhthường,hệthốngdự phònghoạtđộngsonghànhvớihệthốngchínhthứcvàluôn sẵn sangthaythếchohệthốngchính thức nếuhệthốngchínhthức gặpphảisựcốbấtkhảkháng.

- Xửlývàquyếttoáncáckhoảnthanhtoánchuyểntiềngiátrịcaovàkhẩnthe ophươngthứctổngtứcthời:trongtrườnghợptàikhoảntiềngửithanhtoáncủat h à n h v i ê n không cóđủsốdƣthì lệnhthanhtoánsẽđƣợcchuyểnvàohàng đợi,khiđủtiềnmớiđƣợcxửlý.

- Ápdụnghạnmứcnợròng:Hạnmứcnợrònglàmứcgiátrịtốiđaquyđịnhchocácgia odịchthanhtoángiátrịthấpđƣợcthamgiaquyếttoánbùtrừ,đƣợctính toándựatrênchênhlệchgiữatổngsốcáclệnhthanhtoángiátrịthấpĐếnvàtổngsốcá c l ệ n h t h a n h t o á n g i á t r ị thấpĐ i t r o n g m ộ tk h o ảngt h ờig i a n x á c định.C á c th àn h vi ênthamgiaquyếttoánbùtrừphảitựthiếtlậphạnmứcnợròngcủamình(6thángmộtlần)theo đó,phảikýquỹgiấy tờcógiátạisởgiaodịchNHNNtheomộttỷlệquyđịnhtínhtrênhạnmứcnợròng.Cơchếhạn mứcnợròngđƣợcvậnhànhn h ƣ sau:Đầungàylàmviệc,Trungtâmthanhtoánquốcgiacập nhậtchocácTrungtâm xử lýtỉnhhạnmứcnợròngđúngbằnggiátrịcácngânhàngthànhviênđãthiếtlập.T ạimỗit h ờiđ i ể mc ủangàylàmv i ệ c,h ạnmứcnàythayđổit ă n g , g i ả m tùythuộcvàohoạtđộnggia odịchthanhtoántrênthựctế.Địnhkỳ(10giây),Trungtâmt h a n h toánquốcgiatínhtoánv àcậpnhậtlạihạnmứcnàychocácTrungtâmxửlýtỉnh.Trongphạmvihạnmứcnợròng,các thànhviênthựchiệnviệcchuyển,nhậnc á c lệnhthanhtoánvớinhauvàquyếttoánbùtrừ theoquyđịnhvàcótráchnhiệmthườngxuyên theo dõihạnmứcnợròng củamìnhđểđảm bảochohoạt động thanhtoánkhôngbịáchtắcdothiếuhạnmứcnợròng.

- Chuyểnnhƣợngchonhaugiấytờcógiákýquỹ:Làmộtbiệnphápđƣợcápdụngtron gtrườnghợpmộtthànhviênbấtkỳthiếuvốnthanhtoán.Trongtrườnghợpnày,sởgiao dịchNHNNsẽthựchiệnchuyểnnhƣợngcácgiấytờcógiákýquỹc ủat h à n h v i ê n nàytạip h i ê n g i a o d ị chg ầnn h ấtc ủat h ịtrườngt i ềnt ệh o ặct h ịtrườngchứngkhoán.

- Chiasẻkh oảnthiếuhụttrongquyếttoánbùtrừ:Chiasẻk h o ảnthiếuhụtt r o n g quyếttoánbùtrừcóthểđƣợcápdụngkhimộtthànhviênthiếuvốnthanhtoán ( saukhiđãápdụngcácgiảipháptheoquyđịnh),NHNNcóthểxemxétphânbổkhoảntiềnth iếunàychocácthànhviênđốitácthamgiaquyếttoáncùnggánhchịunhƣlàmộtkhoản chovaytạmthời.Cáchxửlýchiasẻkhoảnthiếuhụttrongquyếttoánbùtrừ:Khinhậnđ ƣợcthôngbáokhoảntiềnđƣợcphânbổđểchiasẻkhoảnt h i ếuh ụt,t h à n h v i ê n b ị p h â n b ổ p h ảic ó h o ặ cb ổs u n g đ ủ sốtiềnv à o t à i khoảnt i ềng ửisởg i a o dịchN H N N t r o n g phạmv i t h ờig i a n quyđịnh.T h e o đ ó , t h à n h v iê n nàysẽtính toánlại sốdƣquyếttoán bùtrừbaogồm cảsốtiềnđónggópc h o khoảnthiếuhụtđƣợcphânbổ.Thànhviênthiếuvốnthanhtoáncót ráchnhiệm phảihoàntrảđúngthờihạnsốtiềncảgốcvàlãiđƣợccácthànhviênkhácchovaytạmthờikể trên.Trongtrườnghợpviệcchuyểnnhượnggiấytờcógiákýquỹvàc h i a sẻthiếuhụttro ngquyếttoánbùtrừvẫnkhôngđápứngđủvốnthanhtoánthìcáckhoảnthanhtoáncủ athànhviênthiếuvốnsẽbịloạibỏđểthựchiệnlạiviệcquyếttoánbùtrừ.

Trướchếtđểnghiệpvụthanhtoángiữacácngânhàngcóthểthựchiệnđượcmộtc á ch an to àn và thuận lợi phải cóhệthốngluật pháp, chínhsáchđồngbộ và tin cậy.cácchếđộvềnghiệpvụthanhtoánkhôngdùngtiềnmặtgồmcáchìnhthứcthanht o án khôngdùngtiềnmặt,phươngthức thanhtoánvốngiữacácngânhàngphảiđ ƣ ợ c xâydựngđồngbộ,hoànthiện.Trêncơsởđócácngânhàngcónghĩavụthựchiệnđúng nghĩavụtráchnhiệmcủamìnhvàbảovệquyềnlợichomình.Hệthốngp h á p lýchặtchẽl àcơsởđểgiảiquyếtcáctranhchấpnảysinhvàngănngừanhữngsaiphạmtrongthanhtoán.

Thựchiệnthanhtoánquatàikhoảntiềngửimởtạingânhàngkhác.Phảicósựthoảt huậnbằngvănbảncủahaingânhàngchủquản,đồngthờiphảitheođúngnguyêntắcmởv àsửdụngtàikhoản.Thanhtoánkịpthời,cậpnhập,chínhxác,antoàntàisản,khôngđƣợcc hiếmdụngvốnlẫnnhau. Đốivớithanhtoánuỷnhiệmchihộ,thuhộ:Phảicóvănbảnthoảthuậnvàcamkế tchặtchẽgiữahaingânhàng.Đảmbảosựtínnhiệmtrongthanhtoán,địnhkìhaibênp h ả i đốichiếuthanhtoánsòngphẳngvớinhau. Đốivớit ha nhtoánbù t r ừ : Cácngânhàng T h ƣ ơ n g m ạ i,t ổchứctíndụng,K ho bạcNhàNướcmuốnthamgiathanhtoánbùtrừphảicóđơnthamgiathanht o án bùtrừ.Phảichấphànhnộiquytrongthanhtoánnhư:giớithiệungườigiaodịch, mẫuchữkí,chấphànhgiờtruyềnnhậndữliệuhayphiêngiaodịch. b Điềukiệnvềmôhìnhtổchứcvàhoạtđộng

Trướchết phải xâydựng đượccác hệthốngthanh toán phù hợpvớimôhìnhtổchứcvàhoạtđộngcủacácngânhàng.Cáchệthốngthanhtoánphảiđápứ ngyêucầuthanhtoánvốntrongđiềukiệntừngbướchiệnđạihóacôngnghệngânhàn g,tiếntớihộinhậpvớikhuvựcvàquốctế.

Phảicóđộingũcánbộcótinhthầntráchnhiệmcao,cóchuyênmônnghiệpvụtốt,hi ểubiếtvàsửdụngthànhthạocácmáymóc,trangthiếtbịtinhọc. c Điềukiệnvềkỹthuật Đảmbảothanht oá nqua ngâ nhàngđƣợ ctốt,phụcv ụtốiđa chon hu cầ ukh ách hàng,các ngânhàng Thươngmạicầnquan tâmđến trangthiếtbịkỹthuậttinhọc,k h ô n g n g ừ ngc ảit i ếnc á c dịchv ục ủamình.Đảmb ảoc h o v i ệct h a n h t o á n n h a n h , chínhxác, antoàn.Tạouytínchohệthốngngânhà ng V iệtNamđốivớik h á c h hàngtr on g nướcvà qu ố ctế.Đ ồngt hờiđà ot ạo độ in gũc á nbộkỹthuật,nghiệpvụchuyênsâuvềlĩnhvựcthanhtoánđểtiếpcậnvàchủđộngvậnhành hệthống.

Cùngvớis ựp h á t t r i ể nv àđ ổ imớic ủan ềnk i n h t ếViệtNam,N g â n h à n g cũng cónhữngthayđổicănbảnvềcơcấutổchức,vềhìnhthứcvàphươngphápk i nh doanh. HệthốngngânhàngViệtNamhiệnnayđƣợctổchứcthànhhệthốngh a i cấpngânhàngt hànhlậptừTrungươngđếncơsở.Bởivậyquátrìnht h a n h toánq u acácngânhàngcũngngà ycàngpháttriểnđadạngvàphongphú.Lĩnhvựcthanhtoánkhôngdùng ti ề nmặtđãk hô n gngừngđổ imới,khắcphụccơ bả n tìnhtrạ ngch ậmtrễvàyếukémtrongthựchiệnn hiềuhìnhthứct h a n h toánmớinhƣ:thanht o á n liênngânhàngquamạngvitính,thanh toánbùtrừ,thanhtoánquatiềngửitạin g â n hàngNhàNướchoặcquatiềngửicủacáctổchức tíndụngkhác,phươngthứcthanhtoánuỷnhiệmthuhộ,chihộ…

Mộtsốhìnhthứcthanhtoánđƣợcthựchiệnthôngquamáyvitínhđảmbảođ ƣ ợ cc huyểntiềnnhanh,tiếtg i ảmđượckhốilượngtiềnmặttronglưut h ô n g , thúcđ ẩ ytốcđộch uchuyểnvốnnhanhchóng. d Điềukiệnvềvốntrongthanhtoán

CácNHTMthựchiệnthanh toángiữacácngânhàngphảicóđủkhảnăngc â nđốivànguồnvàsửdụngvốn.Phảichuẩnbịđƣợcđủlƣợngvốnđểđảmbảochokhảnăngthanh khoản,đápứngnhucầuvềvốntrongthanhtoán.Trườnghợpbịmấtkhảnăngthanhtoánphảichị uphạttheoquyđịnh.

ThựchiệnthanhtoánquathanhtoánbùtrừcácNHTMphảiluônluônduytrìvốnquỹtiề nmặtsốdƣtrêntàikhoảntiềngửicầnthiếttạingânhàngnôngnghiệpđểđảmbảokhảnăn gthanhtoán,sẵnsàngchitrảchokháchhàng.Đồngthờiphảiđảmbảosựthồngnhấttro ngthanhtoángiữacácngânhàngnhằmbảovệquyềnlợichokháchhàngvàchocảngânh àng.Tuỳtheonhucầucủakháchhàngmàhọcóthểlựachọnphươngthứcthanhtoánquan gânhàngmàhiệnnaycácngânhàngđãv àđangsửdụngđểphụcvụnhucầuthanhtoáncủakhá chhàng.

Pháttriểnđƣợchiểulàsựcảicách,tăngtiếntừnhỏđếnlớn,từchƣahoànthiệnđ ếnhoàn thiện hơn.Nóimột cách khácđó làsựvậnđộng,sựcốgắng của chủthểdướimộtmôitrườnghoạtđộngtrongmộtkhoảngthờigiannhấtđịnhđểmởrộ ngvànângcaocảvềmặtchấtlẫnmặtlƣợng

Pháttriểnhoạtđộngcủamộttổchứclàmộtquátrìnhhếtsứcphứctạpvớinhiệm vụlàcốgắngthayđổiquanđiểm,nhậnthức,hìnhảnh-giátrị- cấutrúccủamộttổchứcnhằmgiúpchotổchứcđócóthểcungcấpnhữngsảnphẩm- dịchvụthíchứngvớithịtrườngmới,côngnghệmớicũngnhưvớinhữngcơhộivàtháchth ứcmới

Pháttriểndoanhnghiệplàviệcnângcaochấtlƣợngnhữngsảnphẩm- dịchvụhiệncócủadoanhnghiệpđồngthờinghiêncứuđểkhámpháranhữnghiểubiếtmớiv ềsảnphẩm,quátrìnhvàdịchvụ,sauđóápdụngnhữnghiểubiếtđóđểtạorasảnphẩm,quátrìn hvàdịchvụmới,cótínhcảitiếnđểđápứngnhucầucủakháchh à n g (hoặccủathịtrường).

Hoạtđộng thanhtoánliên ngânhànglàhoạtđộngquan trọng của bấtkỳmộtn g â n hàngthươngmạinào.Nóvừagiúpngânhànggiatăngdoanhthu vừagiúpngânh à n g đ a d ạngh óa h o ạ t đ ộ ngc ủamìnhđ ể t h u h ú t t h ê m nhiềun g u ồnk há c h h àn g , thôngquađónângcaonănglựctàichính,uytínvàsứccạnhtranhcủamìnhtr ên thịtrường.Chínhvìvậysựpháttriểnhoạtđộngthanhtoánliênngânhànglàmộtnhi ệm vụmàmọingân hàngcầnphảiquantâm và cósựđầutƣmộtcách đúngmức

Nhƣvậy,pháttriểnhoạtđộngthanhtoánliênngânhànglàphạmtrùkinhtếthểhiệns ựnỗlựccủamộtngânhàngthươngmạitrongviệctậptrungmọinguồnl ựcnhằmhoànth iệnhoạtđộnghiệncócủamìnhbêncạnhđócốgắngđadạnghóav à nângcaohơnnữachấtlƣ ợngcủacủacácphươngthứcthanhtoánliênngânhàngnhằmgiatăngdoanhsốvàlợinhuậnc ũngnhƣsựtínnhiệmvàhàilòngcủakháchh à ng

Hoạtđộngpháttriểnthanhtoánliênngânhàngcủamộtngânhàngthươngm ạiđượcnhìnnhậntrênhaiphươngdiện:đólàpháttriểntheochiềurộngvàpháttriểntheoc hiềusâu(pháttriểnchấtlƣợnghoạtđộng)

Pháttriểntheochiềurộng:đƣợchiểulàviệctăngquymô,sốlƣợngchủthểt h a m gi a sửdụngdịch vụthanhtoán liên ngânhàng cũng nhƣtầnsuấtsửdụngdịchvụcủahọ: (i)Giatăngquymôcungứ ngdịchvụthanh toánliênngân hàngcủaNgânhàngth ôngquagiatăngsốlƣợngkháchhànghoặc/vàgiatăngquymôgiaodịchbình quân mộtlƣợtgiaodịch;(ii)

(iii)Giatăngthịphầncungứngdịchvụthanhtoánl i ê n n g â n h à n g q u a đ ó , chiếmƣ u t hếc ạnht r a n h t r ê n thịt r ƣ ờ ngmụct i ê u ;

(iv)Mởrộngchủngloạidịchvụvàđadạnghóahợplýcơcấudịchvụcungứngtheoc á c tiêuchík hácnhaunhƣ:theođốitƣợngkháchhàng,theođịabàn,theohìnhthứcthanhtoán….Thựctế việcnghiêncứuđểc u n g ứngmộtphươngthứchoàntoànmớiđốivớimộtngânhàng thươngmạiViệtNamlàtươngđốikhókhăn.Dođóviệcpháttriểntheochiềurộngh àmýcácNHTMtiếpthucácphươngthứcthanht o á n liênn gân hàngm ớ ic ủath ếg iớiđể từđ ó có thể đáp ứ ngmọiphương th ứ c thanhtoánmàkháchhàngyêucầuđồngthờităngsựcạnhtranhvớicácngânhàngkh ác đặc biệtlàcácngânhàngnướcngoài

Pháttriểntheochiềusâu:đƣợchiểulàviệccácNHTMcốgắnghoànthiệnvà nâ ngcao hơnnữachấtlƣợnghoạtđộng thanhtoánliênngân hàngcủamìnhnhƣthủtụcđơngian,quytrìnhnhanhchóng,tiệnlợi,quađóvừagiúpchok háchhàngthuậntiệntronggiao dịch vừagiúpcho các cánbộthanhtoánliênngân hàngđƣợcdễdàngtrongviệcthựchiệnnghiệpvụ,tránhnhữngrủirokhôngđángcó Nângcaochấtlượngdịchvụtrêncácphươngdiệnsauđây:(i)Tăngtínhthuậnlợi; (ii)t ă n g k h ả n ă n g t i ế p cận;(iii) tăng tínhđảmbảo; (iv) tăng tính an toànvà (iv) tăngđộhàilòngkhisửdụngdịchvụ.

Bấtkỳmộthoạtđộngnàođềuđƣợcđánhgiádựatrênnhữngchỉtiêucụthể,thôn gquacácchỉtiêuđƣợcphảnánhmàcóthểphânloạivàđƣaranhữngkếtluậnvềhoạtđộngđó. Sựpháttriểnhoạtđộngthanhtoánliênngânhàngđƣợcđánhgiáthôngquahainhómchỉ tiêulànhómchỉtiêuđánhgiásựpháttriểntheochiềurộngvànhómchỉtiêuđánhgiásựpháttri ểntheochiềusâu. a Nhómchỉtiêuđánhgiásựpháttriểntheochiềusâu(chỉtiêuđịnhtính)

Rủiromangđếntrongquátrìnhtácnghiệpnhƣ:thaotáckhôngchínhxáccủan h â n vi ênngânhàng,dolỗihệthốngcôngnghệthôngtin,doquytrình,quychếvàc á c yếutốkháchq uankhác.

Rủirothanhtoándocácđốitƣợngcóhànhvilừađảo,đốitƣợngthuộcdanhsáchđ enbịcấmvận,cácđốitƣợngcốýlợidụngkhehởcủangânhàngđểtiếnhànhrửatiền,nếukhông kiểmsoátcẩnthận,rủirovềtínhbảomậttronggiaodịchđiệntử

- Chấtlượng,độtincậycủahoạtđộngthanhtoánliênngânhàng Đốivớibấtkỳhoạtđộngkinhdoanhnào,muốnthuhútđƣợckháchhàngthìphảit ạođƣợcsựtincậyđốivớikháchhàng.Hoạtđộngthanhtoánliênngânhàngc ũ n g không nằmngoạilệ.Độtincậycủahoạt độngthanhtoánliênngânhàngđƣợcthểhiệnthôngqua3tiêuthức,đólà:tínhantoàncủadị chvụthanhtoánliênngânhàng màngânhàngcungcấp,sựnhanhchóngvàchínhxáctr ongnghiệpvụthanht o á n liênngânhàng,tháiđộvàtrìnhđộcủacánbộthanhtoánliê nngânhàngđốivớikháchhàng.Nếunhƣngânhàngluônđảmbảođƣợctínhantoàncũn gnhƣsựn hanh chóng,chínhxáctrongviệccungcấpdịchvụthanhtoánliênngânhà ngsẽgiúpchok h á c h hà n g đ ạ t đƣợctính hi ệ uquảcaotrongcông việcc ủamình.B ên c ạnhđó,tháiđộphụcvụkháchhàngcũngrấtquantrọng,nếunhƣtạođƣợcthểhiệnđ ƣ ợ csựt hân thiện, tínhchuyênnghiệp sẽdễchiếmđược sự tin tưởng, lòng tin củakh ách hànghơn.Chínhvìvậy, 3tiêu thức trênsẽđánh giá đúngmứckhả năng pháttriểnhoạtđộngthanhtoánliênngânhàngcủangânhàng

Hoạtđộngthanhtoánliênngânhàngđòihỏingânhàngphảicónhữngthiếtbị,má ymócvàcôngnghệtiêntiếnnhất,điềuđósẽgiúpchohoạtđộngnày diễnramộtcáchnhanhchóng,chínhxácvàđạthiệuquảcao,đemlạinhiềutiệníchc hokhách hàng.Trongthờiđạingàynay,khimàkhoahọccôngnghệcósựpháttriểnn hƣ vũbãothìmuốnpháttriểnđƣợchoạtđộngthanhtoánliênngânhàng,yếutốm áy móc,côngnghệđóngvaitròchủchốt,đemlạitínhcạnhtranhchongânhàng

Ngàynay,muốntồntạivàpháttriển,mỗimộtngânhàngđềuphảitìmcáchnâng ca ohìnhảnhthươnghiệucủamìnhcũngnhưtạođượcchữtínvớikháchhàngc ủamình.Nếungân hàngcóthươnghiệuvàuytínlớntronghoạtđộngkinhdoanhnóichungvàhoạtđộngtha nhtoánnóichungsẽlàđiềukiệntốtđểcóthểthuhútđ ƣ ợ cnhiềukháchhàng,cũngnhƣcá cđốitácnướcngoài.Trongquátrìnhhộinhập, vớis ực ạnht r a n h n g à y cànggaygắtt h ì chữt í n l à yếut ốc ơ b ả n v à đ ầ u t i ê n đ ể khác hh à n g l ự ac h ọnn g â n h à n g c h o mình.C h í n h v ì v ậ y , đ ể đ á n h g i á x e m n gâ n h àn g cópháttriểntốthoạtđộngthanhtoánliênngânhàngcủamìnhhaykhôngthìphảixemxét thươnghiệucũngnhưuytíncủangânhàngtrongmắtkháchhàngvàcácđốitácnướcngoàic ủamình.

Khảnăngthanhkhoảnlàvấnđềhếtsứccănbảntronghoạtđộngkinhdoanhcủa ngânhàngnóichungvàhoạtđộngthanhtoánliênngânhàngnóiriêng.Vấnđềđốivớibấtcứ mộtngânhàngnàolàphảiduytrìmộtmứcthanhkhoảnhợplýtrênc ơsởcânnhắcnhucầut hanhtoán(chitrả)vàchiphícủakhoảndựtrữ.Mộtmứcdựtrữtiềnmặt,cáctàisảncótínht hanhkhoảncaosẽđápứngtốtkhảnăngchitrảthườngxuyênvàbấtthường.Tuynhiênnó cũngđòihỏimộtchiphícao.Đôikhigánh nặngchiphíđikèmvớikhảnăngthanhkh oảncao.Khôngchỉphụcvụchocáchoạtđộngthanhtoáncủakháchhàng,ngânhàngcũ ngcónhiềunhucầuđòihỏikhảnăngthanhtoánhợplý.Xácđịnhnhucầuthanhkhoảnlàb ƣớcđầutiêntrongch ứcnăngquảnlýtínhthanhkhoảncủangânhàng.

Yếutốthờigianảnhhưởngtớicảngânhàngvàkháchhàng.Vớingânhàng,một mặtđểđạtđƣợccác tiêuchuẩnvềthờigian,cầnphảicómộtlựclƣợnglaođộngchất lượng,cólựclượngcôngnghệtươngxứngvớiquytrìnhthựchiệnhợpl ý Mặtkhác,th ờigianthựchiệncácgiaodịchlạitácđộngngƣợclạitớihiệuquảthựchiện.Khiđẩynhan hđƣợcthờigianxửlývàthựchiệnsẽtiếtkiệmđƣợcchip h í , giatănghiệuquảhoạtđộng, tránhrủirokhikéodàithờigianxửlýđặcbiệtlàr ủirothanhtoánvàchứngtừ,đẩynhanhtố cđộphụcvụ,pháttriểnđadạngnhiềudịchvụmớivàdànhcácnguồnlựcđểpháttriểndịchvụ phụ. b Nhómchỉtiêuđánhgiátheochiềurộng(chỉtiêuđịnhlượng)

Mỗimộttổchứckinhtếđềuhoạtđộngvìmụcđíchlợinhuậnlàchính.Đểđánhg i á sựphátt riểncủahoạtđộngthanhtoánliên ngânhàngcóthểdựavàotốcđộtăngtrưởng,doanhthu,lợinhuậnhàngnămcủangânhàng.Nếu nhƣnămnàodoanhthuv à lợinhuậnc ủangânh à n g đề utăngca ot hì ch ứ ngtỏh oạtđộ ngth an ht oán liênngânhàngcủangânhàngđangthuhútđƣợcnhiềukháchhàngvà cósựpháttriểnmạnhvềlƣợng.

Tốcđộpháttriểnmạnglướingânhàngđạilýđượcđobằngphầntrămtăngthê mcủasốlượngngânhàngđạilýnămnaysovớinămtrước.Hoạtđộngthanhto án liên ngânhàngđƣợcdiễnratạicácquốc giakhácnhaumàngân hàngđóngvaitròlà t ru ng gi an Để c ó thểđáp ứn gđ ƣợ cnh iềunh uc ầuvàt hu h ú t th êmkhách hàng,đòihỏingânhàngphảicóquanhệvớinhiềungânhàngđạilýtrênth ếgiới.Tốcđộpháttriểnmạnglướicácngânhàngnướcngoàilàmộttiêuthứcrấtqua ntrọngđểđánhgiásựpháttriểnhoạtđộngthanhtoánliênngânhàngcủangânhàngtheoch iềurộng.

Sốlƣợngkháchsửdụngdịchvụthanhtoánliênngânhàngcủangânhànghaythịphầnl àmộttiêuthứcquantrọngvàthểhiệnchínhxácmứcđộpháttriểnhoạtđộngthanhtoá nliênngânhàngcủangânhàng.Nếuhàngnăm,lƣợngkháchhàngsửdụngdịchvụtha nhtoánliênngânhàngcàngngàycàngđƣợcgiatăng,điềuđóthểhiệntínhcạnhtranhcủ angânhàngtronghoạtđộngthanhtoánliênngânhàngcũngnhƣchứngtỏchấtlƣợn gdịchvụcủangânhàngcàngđƣợcnângcao,chiếmđƣợclòngtincủakháchhàng

- Sốmónthanhtoánliênngânhàngquangânhàng Đâylàchỉtiêuthểhiệnsốgiaodịchthanhtoánliênngânhàngmàkháchhàngthựchiệ nquangânhàng.Nếunhƣsốmónthanhtoánliênngânhàngquangânhàngc à n g lớnthìdoanh thuvàlợinhuậnmàngânhàngthuđƣợccàngcao.Hoạtđộngt h a n h toánliênngânhà ngcàngpháttriểnthìsốmónsốmónthanhtoánliênngânhàngcàngcao.

Sựgiatăngvềthịphầnsửdụngdịchvụthanhtoánliênngânhàngđ o bằngphầnt rămtăngthêmcủathịphầnnămnaysovớinămtrước.Tốcđộgiatăngthịphầnlàmộtti êuthứcrấtquantrọngđểđánhgiásựpháttriểnhoạtđộngthanhtoánliênngânhàngcủangân hàngtheochiềurộng.

Mứcsốnglàmộtnhântốquantrọngđểpháttriểnhoạtđộngthanhtoán.Khingườid âncóthunhậpthấphaynóicáchkhác,họcóíttiềnsẽkhôngquantâmđếncác dịchvụngânhà ng.Họsẽsửdụngtiềnmặtthaythếcácdịchvụthanhtoánquan gân hàng.Dovậy,sựpháttr iểncủanềnkinhtếvàsựcảithiệnmứcsốngluônlàđiềukiệntiênquyếtđểpháttriểnhoạtđộngt hanhtoánliênngânhàng.

Thói quen vàsựƣathíchdùng tiềnmặtvàsựtrì trệcủa kháchhàngcóthểlàtrởngạichínhchosựpháttriểncáchoạtđộngthanhtoánliênngân hàng.Tạicácnướcchâuá,sốlượngkháchhàngsửdụngthanhtoánphitiềnmặtrấtnh ỏsovớicácnướcphươngTây.ĐãrấtlâuhệthốngthanhtoáncủaViệtNamđượcxâydựngq u a n h thóiquencủangườiViệtNamvàviệcthíchdùngtiềnmặtlàmphươngtiệnthanh to án.Phạmvicủacáccôngcụphitiềnmặthiệnnaycònbịgiớihạnvàthanhtoánkhôngdùngtiề nmặtchủyếuvẫndựatrêngiấytờ.

Sựq u a n t â m tớic á c h o ạtđ ộ n g t h a n h t o á n l i ê n n g â n h à n g v à lợií c h c ủ achúng:Rõràngrằngthanhtoánliênngânhànglàhiệnđạivàtốt.Tuynhiên,chúngt a khô ngthểchorằngtốtthôilàđủ.Đểđƣợcsựchấpnhậncáchoạtđộngthanhtoánliênngânhàng,ngâ nhàngphảiđƣaracácdịchvụlàmchokháchhàngquantâmtớikhảnăngcủacácdịchvụđóvàđà otạohọsửdụngcácdịchvụđó. b.Môitrườngpháplý

Trongnền kinhtếthịtrường,các chủthểthamgia thanh toánliên ngânhàngcầnđƣợ cbảov ệq uy ềnlợibằnghệthốngphá pl uậ t đầyđủvàđồngbộ.Nếuh ệ thốngp h á p l u ậ t quyđ ị nhv ềh o ạtđ ộ n g t h a n h t o á n l i ê n n g â n h à n g c h ƣ a đầyđủ, thiếuđồngbộthìcácchủthểsẽkhôngyêntâmkhithamgiavàohoạtđộngthanhtoánqu angânhàng,xéttừkhíacạnhngườitổchứchệthốngthanhtoánlànhữngn g â n hàng,đ ơnvịcungứngdịchvụthanhtoánvàcảngườisửdụngdịchvụlàcácd o a n h nghiệp,tổchức ,cánhântrongnềnkinhtế.Vìvậy,đểpháttriểntốthệthốngthanhtoánliênngânhàngcầnc óhệthốngphápluậtđầyđủ,đồngbộ,phùhợpvớithônglệquốctếvàminhbạchchohoạtđộng thanhtoánliênngânhàng. c Cơsởhạtầngkỹthuật

Thiếtkếluậnvăn

Cácthôngtinkháiquát

Hộisở:Tầng1,6,7TòanhàCornerstone,16PhanChuTrinh,HoànKiếm ,Hà Nội.

Website:http:// www.vib.com.vnSwiftcode:VNIBVNVX

Giấyc h ứ n g n h ậ n đ ă n g k ý d o a n h n g h i ệ p c ô n g tyc ổ p h ầ n mãsốd o a n h n gh iệp: 0 1 0 0 2 3 3 4 8 8 d o S ở K ế h o ạ c h & Đ ầ u t ƣ T h à n h p h ố Hà

Sứmệnh: Đốivớikháchhàng:Vƣợt trộitrongviệccungcấpcácgiảiphápsángtạo nhằmthỏamãntốiđanhucầukháchhàng. Đốiv ớ i n h â n v i ê n : Xâyd ựn g vă n h ó a l à m v i ệ c h i ệ u q uả , t i n h t h ầ n d o a n h nhânvàmôitrườnglàmviệccởimở. Đốivớicổđông:Manglạicácgiátrịhấpdẫnvàbềnvữngchocổđông.Đố i vớicộngđồ ng:Tíchcựcđónggópvàosựpháttriểncộngđồng.

Ngaytừngàyđầu thànhlập,VIBđã xácđịnh rõmụctiêutrởthànhmộtngânh àn gViệtNamhoạtđộngtheocácchuẩnmựcngânhà ngquốctế,pháttriểnmộtthươnghiệumạnhtheohướnggắnbóchặtchẽvớikháchhàng.

BiểutƣợngcủaVIBđƣợctạothànhbởi3chữV,tƣợngtrƣngchonhữngkếtnốivàngu ồnlựctổnghợpmàchúngtôiđemđếntrongquanhệvớikháchhàngvàđốitác.Ởtrungtâ mbachữVlàhìnhảnhmộttráitimthểhiệnkháchhàngluônởt r o n g tráitimVIB.Vềmặt cảmxúc,bachữVtạothànhhìnhtượngconngườidangtay thân thiện chàođón, tượng trƣng chotinh thần nhân văn,thể hiện ý tưởng“KếtnốiNhânvăn”củathươnghiệuVIB.HìnhdángchữVIBcong,mềmmạivớichữV cáchđiệunhưmộtnụcườichàođónkháchhàng.Màuxanhvàbagammàuvàngc am ấmáp,đầysinhlực,tạoramộtkhônggianrộnglớn,đemlạicảmgiácvềmộtmôitrườngcởi mở,dễtiếpcận,truyềntảisựthânthiệnvàtinhthầnhợptác.

Quátrìnhhìnhthànhvàpháttriển

NgânhàngTMCPQuốcTế V iệt Nam,tê nv i ế t tắtl à Ngânhàn gQuốc Tế ( VIB ) đƣợcthànhlậpngày18tháng9năm1996,trụsởđặttại16PhanChuTrinh,

Năm1996 vốnbanđầu50tỉđồngvà23nhânviên.Trụsởđầutiênđặttạisố 5LêThánhTông,HàNội

Năm2006 lênhơn1.000tỷđồng.Cũngtrongnăm2006,VIBnhậnđƣợcbằng khencủaThốngđốcNgânhàngNhàNướcViệtNamtraotặng.

Ghi dấu một sự kiện quan trọng với việc Ngân hàng CommonwealthBankofAustralia(CBA)–Ngânhàngbánlẻsố1

Năm2010 tạiÚcvàlàNgânhànghàngđầuthếgiớivớitrên100nămkinh nghiệmđãchínhthứctrởthànhcổđôngchiếnlƣợccủachúngtôivớitỉl ệsởhữucổphầnbanđầulà15%.

12 ÁvàTháiBìnhDươngtrongchươngtrìnhTàitrợthươngmạitoàncầu( G T F P ) d o I F C - t h à n h v i ê n c ủ anhởmN g â n h à n g q u ố cT ế Xếph ạng1 3 5 / 1 0 0 0 d o a n h n g h i ệpn ộpt h u ếlớnn h ấtV i ệtN a m

Năm2014 năm2014dobáoVietnamnetvàTổchứcĐánhgiáViệtNamđánh giá. Đếnngày20/05/2016sau20nămhoạtđộng,VIBđãtrởthànhmộtNăm20

TMCPhàngđầuViệtNamvớitổngtàisảnđạtgần86nghìntỷđồng,vốnđiềulệ4.845tỷđ ồng,vốnchủsở hữuđạtgần9.000tỷđồng.

CổđôngsánglậpNgânhàngQuốcTếbaogồmNgânhàngNgoạithương Việt Nam,NgânhàngNôngnghiệp &Phátt r i ể n NôngthônV iệt Namvàcác c án hân ,chủcácdoanhnghiệphoạtđộngkinhdoanhthànhđạttạiViệtNamvàtrên trườngquốctế.CơquancaonhấtcủaNgânhànglàHộiđồngQuảntrị,đượcbầutừĐạihộicổ đônggồm9thànhviên(1chủtịch,2ủyviênthườngtrựcvà5uỷviên

Cơcấutổchứcđƣợcthiếtkếtheomôhìnhmatrậncảchiềudọcvàchiềung angtheokhốinghiệpvụ,bộmáyquảnlýđiềuhàngđƣợctinhgiảnvàlinhhoạt,cácđơn vịchủđộngtrongkinhdoanh.BankiểmsoátvàBộphậnkiểmtoánnộibộtương đốiđộcl ậpvớihộiđồngquảntrịvàbanđiềuhànhnênhoạtđộngrấthiệuquả,pháthiệnvàn gănchặnkịpthờinhữngkhảnăngrủiro.

VIBđã thiếtlập đượcmạnglưới hoạtđộngkhắp cáctỉnhthành củacả nướcvớihơn100đơ nvịkinhd oan hl à các ch i nhánhvà p hò ng gi ao dịch;chi ế mlĩnhđ ược ởnhữngvịtrítrọngyếuvàđắcđịathuậnlợichoviệctăngtrưởngquymôkinhdoan h.Nhữngđiểmkinhdoanhnàyđềucócơsởvấtchấttiệnnghi,trangthiếtbịđồngbộv àhiệnđạivàđƣợcthốngnhấtdesigntrêntoànhệthốnggiúpchokháchh à n g dễdàngn hậnbiếtvàtiệnlợitronggiaodịch.

Năm2015,nềnkinhtếthếgiớitiếptụccónhữngdầuhiệuphụchồinhƣngtốc độcòn chậmvàchưa thựcsự bềnvững;thị trường tài chínhquốctế chứanhiềur ủ iro,lạmphátcóxuhướnggiảm,cácngânhàngtrungươngduytrìchínhsáchtiềnt ệnớilỏngđểhỗtrợtăngtrưởngkinhtếđấtnước.KinhtếViệtNamcũngđãđạtđ ược nhữngkếtquảtíchcực.Kinhtếvĩmôổnđịnh,lạmphátđƣợckiểmsoátở mứcthấpnhấttrongnhữngnămtrởlạiđây;NHNNđãđiềuhànhchủđộngchínhsá ch tiềntệ,giúpổnđịnhdựtrữngoạihốiquốcgia,thanhtoántronghệthốngngânhàng đƣợc đảmbảo;mặtbằnglãisuấtđượcđưavềmứcthấphơngiaiđoạnnămn ămtrước;quá trìnhtáicơcấungânhàngdiễnravớitốcđộmạnhmẽ,giúpngânh à n g nângcaođƣợcnă nglựcquảntrị,hỗtrợtăngtrưởngkinhtếxãhội.

BámsátmụctiêucủaQuốchội,ChínhphủvàNHNN,lãnhđạoNgânhàngT M CPQuốctếViệtNamđãtiếptụcpháthuycácnguồnlựcngânhàng,thựcthich í n h sáchđổimới,lãnhđạongânhàngđãđãdốctoànlựctriểnkhaihoạtđộngkinhd oanhvàđãthuđ ượckếtquảkhảquan,pháttriểnbềnvững,hướngđếnchuẩnmựcvàthônglệquốctế,đảmbảoq uyềnlợicủacốđôngvàngườilaođộng.

Quabảng3.1vàbiểuđồ3.1tathấylợinhuậnsauthuếcủangânhàngđạtth ấpn h ấ t v à o n ă m 2 0 1 3 ( đ ạ t 5 1 tỷđ ồ n g ) v à c a o n h ấ t v à o n ă m 2 0 1 2 ( đ ạ t 5 2 3 tỷ đồ ng ), sauđóđãvươnlênconsố522tỷđồngvàonăm2014và521tỷđồngvàonăm2015như ngvẫnkhôngđạtđƣợcmứclợinhuậnnhƣnăm2012.Nguyênnhâncủatìn hhìnhtrênd ongânhàngTMCPQuốctếViệtNamđãchủđộngtăngchiphídựp h ò n g rủirotíndụng quacácnămnênlợinhuậnliêntụcsụtgiảm,chƣađápứngđ ƣợc kìvọng.

Năm2013,doảnhhưởngcủamộtnămkhókhănđốivớingànhngânhàngn ó i r iêngvànềnkinhtếnóichung,cácchỉsốtàichínhcủangânhàngđềukhôngđ ạt vàở mứcthấp.Tốcđộgiảmcủadoanhthuvàchiphínăm2013xấpxỉbằngn hau khiến cholợinhuậncủanăm2013chỉcòn51tỷđồng.Thunhậptừlãinăm2013sụt giảmcòn bằngmộtnửa so vớithunhập lãi năm2012, cộngthêmviệc tăngch i phítríchlậpdựphòngrủirolêngần18%sovớinăm2012đãkhiếnlợinhuậnc ủanăm2013suygiảmnghiêmtrọng.Điềunàycóthểlýgiảidochovaytíndụngc ủ a cảhệt hốngngânhàngđềugặpkhókhăntrongnăm2013.

Năm2014,lợ inhuậnr ò n g sa uthuế củ a VIBtănglê n4 7 2 tỷđồng,vàl ợi n huận trướcthuếđạt 648tỷđồng– tươngđương 201%kếhoạch.Các chỉsốchínhđạtđƣợcnhƣsau:Doanhthutăng38%

(lênmức3.470tỷđồng)sovớinămtrước.T ổn gtàisảntănglên80.661tỷđồngnhờdưnợc hovaytăng16%lênmức44.004tỷđ ồ n g T i ề n gửiđạtmức49.052tỷđồng,tăng13%s ovớinămtrước.Sốdưtàikhoảnvãnglai tăngtrưởng 19%.Chiphí hoạtđộngchỉ tăng4,6%lênmức1.634tỷđồng.KếtquảnàycóđƣợclàdoVIBđãtậptrungcảithiệnnăng suấtlaođộngvàt i ếp tụcđầutƣchonguồnnhânlực,cũngnhƣhệthốngvàtàisản.Nhờvậy đãgiúptỷlệchiphítrênthunhậptừhoạtđộngkinhdoanhcốtlõicủaVIBgiảmtừ5 9%x u ố n g 56% Trích lập dựphòngrủirotiếptụcđạtmứccao 1.188tỷđồngvàquỹdựph òn grủirolũykếđạt2.000tỷđồng.Nợxấucũngđƣợcquảnlýtốtởmứ c2,51%.

Năm2015lợinhuậnsau thuếcủa VIBđạt 521tỷđồng,lợinhuậntrước thuếđạt655tỷđồnghoànthành100%kếhoạchtrìnhĐHĐCĐnăm2015.Cácchỉtiêut ài chínhquantrọngnhƣsau:Doanhthuthuầnđạt2.929tỷđồng,tổngtàisảnđạt 84.309tỷđồngtăng5%sovớinăm2014,Sốdƣtíndụngđạt54.978tỷđồngtăng2 5 % (baogồmcả 3.444tỷđồngtrái phiếudoanh nghiệpvà 3.758tỷđồngtrái phiếuVAMC);Tiềngửicủakháchhàngđạt53.304tỷđồng,tăng9%sovớinăm2014.

Tỷ lệ nợ xấu Linear (Dư nợ)

Tổngdƣnợtíndụngđạtxấpxỉ56.000tỷ,trongđódƣnợchovayđạt47.777tỷ,vàonăm

%trong bốicảnh tăng trưởng của toàn thị trườngởmức18%.Sốdưtài khoản tiềngửităngtrưởngổnđịnhtrongđởtiềngửithanh toántăngtốtởmức21%;cácsángkiếnkinhdoanhgiúpchoviệctăngtrưởngnàybaogồmcácgiải p h á p quảntrịdòngtiềntiêntiếnchohệthốngkháchhàngdoanhnghiệp,cácchiếndịchk huyếnmãilớn,cácsángkiếnngânhàngđiệntửvàchươngtrìnhkhaitháchệsinhtháikháchh àng.

VIB có tổngnợxấulà945tỷđồng,trongđó,nợ có khảnăngmấtvốn lêntới7 4 5 tỷđồng.Tỷlệnợxấu của VIBđƣợc kiểmsoátởmức2,07% thấp hơn nhiều sovớimụctiêuP% b USD(USDv à c á c loạit i ềnk h á c q u y đổis a n g

3.3 Đánh giáchungvềphát triểnhoạtđộngthanh toánliênngânhàng tạiNgânhàngthươngmạicổphầnQuốctếViệtNam

Nhữngưu điểm

2015đềucóquymôlớndầnquacácnăm.Mạnglướithanhtoánđượcmởrộng.Quymôkhách hàngsửdụngvàsốphídịchvụthanht o á n khôngngừngtănglên.Doanhthudịchvụthanhtoánt ăngvớitốcđộtrungbình5%.Sốlƣợngđiệnthanhtoáncũngtăngởmức20%.

Nhậnđịnhđƣợctầmquantrọngcủahoạtđộngthanhtoánliênngânhàng,n g â n hàngđãchủđộngđầutƣmuasắm,hiệnđạihóacôngnghệ,địnhkỳbảotrìbảodƣỡngcáctra ngthiếtbịphụcvụcôngtácthanhtoánliênngânhàng.Đồngthời,tíchcựcứngdụng cáccông nghệhaychương trìnhtin họcứngdụng đểcải thiệnđườngtruyền,saokêdữliệunhanhchóng,chínhxác,đơngiảnhóathủtụcnhằmrútn gắnthờigiangiaodịch,đẩymạnhtốcđộthanhtoán,thuậnlợitrongkiểmtra,kiếmsoát.

Ngânhàngluônchủđộngđadạngđốitƣợngkháchhàng,cụthểngânhàngđãthi ếtlậpđƣợcnhiềumốiquanhệtrongthanhtoánvớicáckháchhànglàdoanhnghiệpNhàn ƣớc,côngtycổphần,côngtytráchnhiệmhữuhạn,doanhnghiệptƣn h â n , kháchhàngcá nhân,cácngânhàngvàđịnhchếtàichínhnướcngoài…

Nhữnghạnchếvànguyênnhân

Mặcdùkhôngthểphùnhậnnhữngthànhcôngcủahệthốngthanhtoánđiệntửliên ngânhàngnhƣngbêncạnhđókhôngthểkhôngcónhữngbấtcậpcầntháogỡ,triểnkh ai,đầutƣthoảđángmạnhmẽ.TạingânhàngTMCPQuốcTếViệtNammặcdù chođếnnaycácsailầmxảyrachưacótrường hợpnàonghiêmtrọng,songv iệc đểxảyracácsaisótnhƣ:chuyểntiềnsaiđịachỉ,saitàik hoản,saitênkhách hàng,saisốhiệungânhàng… gâynênsựchậmtrễtrongthanhtoán,giảmlòngtincủakháchhàngvàohệthốngcũngnhƣc hínhc á c ngânhàng.

Nhiềukhoảnthanhtoánbịxửlývàtruyềnđichậm,mứcđộantoàncủacáck h o ả n t hanhtoánnhiềukhichƣađƣợcđảmbảo.Nhiềumónchuyểntiềnvẫnphảitheobùtrừt hủcôngmàchƣathểthựchiệnđƣợchoàntoàntrênmáy.

Hoạtđộngmarketingchƣađƣợcquantâmvàđầutƣđúngmức.Hầuhếtcáckênh phânphốivàquảngcáochủyếulàtạichinhánh,phònggiaodịch,chƣapháttriển racác kênh phânphốikhác.Nhữngdịchvụ thanhtoánliênngân hàngmàngânhàngđangcungcấpthìkhácnhiềunhƣngnhiềukháchhàngvẫnchƣacó đƣợcsựhiểubiếtđầyđủvềchúngđểcóthểsửdụngmộtcáchhiệuquả.

.Khâukiểmsoátchứngtừquáchặtchẽ,đôilúchơithừanhưtrườnghợpsau:Mỗingườis ửdụng(kếtoángiaodịch,kiểmsoátviên,ngườiduyệtcuốicùng)đềucómậtkhẩuriêngthì mớivàođượchệthốngngoàiracácchứngtừinraphảicó chữkýcủangườicóliênquan. Nhưvậycôngviệccủanhữngngườilàmthanhtoánliênngânhàngnhiềukhiquátải.

Côngtácnghiêncứupháttriểnhoạtđộngthanhtoánliênngânhàngtồntạin hiềukhókhăn,bấtcập.VIBchưachútrọngđúngmứcđếncôngtácdựb áo xuhướn gthayđổi,pháttriểntrongnhucầucủakháchhàngvàthịtrườngđểthiếtkếc ũ n g nh ƣđƣaracácgiảipháp,biệnphápcungcấpsảnphẩmhiệuquả.V i ệc tiếpnhậnkịpt hời,chínhxácthôngtinvềnhucầukháchhàngthôngquacácchương trìnhkhảosáttrự ctiếpkháchhàngthườngxuyêncóphảnhồitớingânhàngvềcáctồntạicầnkhắcphụctrongvi ệccungcấpdịchvụcủangânhàngvàđềxuất vềviệcđƣợccungcấpdịchvụmớigặpkhókhănvìthôngtinphảnhồitừcácbộp h ậ n bánhàngtạichinhánhvàhộisởchínhtớibộphậnpháttriểndịchvụcònhạnchếvàchƣac ụthể.

- Hoạtđộngm a r k e t i n g cònyếuvàkháđơnđiệu:thiếuchiềusâuvàmangt í n h giớithiệulàchính,chƣatạođƣợcấntƣợngmạnhvềnhữngtiệníchvàtínhnăngcủasả nphẩm,chƣachủđộngtiếpcậnthuyếtphụckháchhàng,chƣatạođƣợclựchútkháchhàngđ ếnvớingânhàngvàsửdụngdịchvụt h a n h toánliênngânhàng.Đặcbiệtlàcôn gtácbánvàgiớithiệudịchvụthanhtoánliênngânhàngđãđƣợcquantâmnhƣngchƣath ựcsựđƣợcchútrọngđúngmức.

Côngtácmarketingdịchvụcònyếutrêncảhaiphươngdiệnmarketingnộibộvàma rketingvớikháchhàng.Chƣacóđộingũbánhàngchuyênnghiệp,tiếnđộtriểnkhai nhiềuchươngtrìnhmarketingcònchậm,chưađượcthựchiệntheođúngk ế h o ạ c h

VIBcónhiềusảnphẩmđƣợccungcấpchokháchhàngnhƣngkhikháchhàngtiếpcận dịchvụthìkháchhàngkhôngbiếtđƣợcdịchvụnàycóphùhợpvớimìnhhaykhôngdokhá chhàngthiếunhữngthôngtindongânhàngcungcấp.Sựthiếut h ô n g tincónguyênnhâ ntừphíaVIBdongânhàngchƣaquảngbáhếttiệníchcủad ị c h vụchokháchhàngbiết.

- Kênhphânphốichưathựcsựhiệuquả:MặcdùVIBlàngânhàngcómạnglướirộ nglớn,trảikhắptoànquốclàmộtthếmạnhcủangânhàng,nhƣngnósẽlàtr ở ngạicho việctriểnkhaicôngnghệmới,triểnkhaivàpháttriểndịchvụthanhtoánliênngân hàngnếukhôngcósựđiềuphốitừtrụsởchínhcũngnhƣsựphốihợpgiữacácchinhánhsẽdẫ nđếntìnhtrạngchấtlƣợngdịchvụthanhtoánliênngânhàngkhôngđồngnhấtgiữac ácchinhánh.

Hiệnnay,VIBđãtriểnkhaivàmởrộngcáckênhphânphốihiệnđại,nhƣngchƣathựcsựhiệu quảbởitâmlýcủangườidân,mứcđộhiểubiếtvềdịchvụthanhtoánl i ên ngânhànghiệ nđạithấp… nênkháchhàngsửdụngít,gâyrasựlãngphíkhin g â n đầutƣvàocácmáymócthiếtbịh iệnđại. b Nguyênnhânkháchquan

- Mứcsốngchungvàsựthiếuhiểubiếtvềcácdịchvụthanhtoánliênngânhàng củangườidâncònthấp.Kháchhàngkhôngđápứngđủyêucầucầnthiếtmàngânhàngqu yđịnh,k h á c h hàngchƣacósựhiểubiếtnhiềutronglĩnhvựcmàmìnht h a m gia.Kháchhàng ngàycàngkhótínhhơn,hiểubiếthơntrongviệclựachọncácsảnphẩmtrongkhicórấtnhiềucác ngânhàngcungcấpcácsảnphẩmtươngtựnhưvậy.

- Vốn và cơsởvật chấtkỹthuật Việcmuasắmtrang thiếtbị côngnghệhiệnđạivàxâydựngcáccơsởvậtchấthạtầngkỹthuậtđủđápứngchohệthốngt hanhtoánquangânhànghiệnđạicũngcầnchiphírấtlớnmàcácngânhàngthươngmạiđan gvấpphảibởisựkhốngchếcủaLuậtcáctổchứctíndụng.Quyđịnhvềmuasắm,đầ utƣvàotàisảncốđịnh(Điều88)là“Tổchứctíndụngđƣợcmua,đầutƣvào tàisảncốđ ịnhcủamìnhkhôngquá50%vốntựcó”.Nhƣvậytheoquyđịnhnày,tổngsốvốndùng vàomuasắm,đầutƣvàotàisảncốđịnhcủatổchứctíndụngbằngtấtcảcácnguồnvốntựcó,điv ay,liêndoanhliênkết… đềukhôngđƣợcvƣợtquá50%vốntựcócủatổchứctíndụngđó.Quyđịnhnàyđãlàmk hốngchếviệcmuasắm,đầutƣvàotàisảncốđịnhđápứngyêucầuhiệnđạihoácôngnghệ ngânhàng.

2015ảnhhưởngtớihầuhếtcácquốcgiatrênthếgiới,ViệtNamcũngkhôngnằmngoài nhữngtácđộngtiêucựcvớinhữngbiếnđộngmạnhcủagiávàng,giádầuthô,tỷgiángoại tệdiễnbiếnphứctạp,tănggiảmmạnh,lạmphátgiatăng…

Nhữngyếutốđótiếptụctácđộngtớihoạtđộngsảnxuất của cácdoanh nghiệptrongvàngoàinước,hoạtđộngthanhtoán liên ngânhàngchắcchắnkhôngtránhkhỏinhữngảnhhưởng.

Trêncơsởlýluậncủachương1,chương3đãđisâuphântíchthựctrạngpháttriểnhoạtđ ộngthanhtoánliênngânhàngtạingânhàngTMCPQuốctếViệtNamg i ai đ o ạ n 2 0 1

2015.T h ô n g q u a v i ệ c p h â n t í c h , đ ã đ ƣ a r a n h ữ n g đ á n h g i á t ổ ngq u an vềkếtqu ảđạtđƣợc,hạnchếcòntồntạitrongcôngtácquảntrịrủirotrongphátt r i ể nh o ạtđ ộ n gt hanht o á n l i ê n n g â n h à n g tạiV I B , đ ồ ngt h ờic ũ n g đ ƣ a r a n h ữngnguyênnhâ ncủahạnchếđó.Đâylàcơsởđểchương4đưaranhữnggiảipháppháttriểnhoạtđộngt hanhtoánliênngânhàngtạingânhàngTMCPQuốctếViệtNam

HệthốngthanhtoánliênngânhàngcủacácngânhàngthươngmạiViệtN

Xuthếhộinhậpquốctếđãmanglạicơhộivàtháchthứclớnchonềnkinhtếcũngnh ƣngànhtàichính- ngânhàngViệtNam.Bêncạnhđó,sựpháttriểnngàycàngsâurộngcủacácngânhàn gvàtổchứctàichínhquốctếcótiềmlựctàichính,kỹthuậthiệnđạivàkinhnghiệmlâun ămsẽtạoracuộccạnhtranhkhốcliệtvớicácNHTMViệtNam(NHTMVN).Vớiđặctr ƣng“độccanhtíndụng”,đasốnguồnt h u nhậphiệnnaycủaNHTMVNlàtừhoạtđộngtín dụng,mộthoạtđộngtiềmẩnn hi ều rủiro hơn cácsảnphẩm,dịchvụkhác.Chính vìvậy,địnhhướngvềmở rộngd ị c h vụngânhàngngoàidịchvụtruyềnthốngđƣợcnhậnđịnhlàchiếnlƣợcmangl ạitriểnvọnglớnchoNHTMVN.

Pháttriểnvàmởrộngcácsảnphẩmdịchvụthanhtoánkhôngdùngtiềnmặtnhằ mpháthuyhiệuquảvàtínhnăngkỹthuật củacôngnghệmới,gópphầnhạnchếgiaodịchtiềnmặtbấthợppháp,nhanhchóngnângca otínhthanhkhoảncủaVNĐvà hi ệu qu ả sử d ụn g vốn trong nền kinh tế. Đẩymạnh các dịch vụ tài khoản tiền gửivớithủtụcđơngiản,antoànnhằmthuhútnguồnvốncủacánhântrongthanhtoánv à ph áttriểndịchvụthanhtoánthẻ,sécthanhtoáncánhân,đẩymạnhhuyđộngvố nqu atàikhoảntiếtkiệm.

Hiệnnay,NHNNđangsoạnthảoĐềánpháttriểnthanhtoánkhôngdùngtiềnmặt(TT KDTM)tạiViệtNamgiaiđoạn2016-

2020trìnhChínhphủ.Trongđó,tậptr u n g hoànthiệnkhuônkhổpháplývàhạtầngthanhto án;đặcbiệtpháttriểnthanhtoánthẻ,thanhtoánđiệntửđƣợccoilàmộttrongnhữngnộidungtr ọngtâmđểthúc đẩyTTKDTMtrongkhuvựcdâncƣ.Cácgiảiphápđƣợcxácđịnhthờigiantớiđâybaogồm:đẩ ymạnhcôngnghệsốhoábảomậtvớithanhtoántrênnềntảngđiệnto án đámmây,c ôngnghệthanhtoánkhôngtiếpxúc-

Bên cạnhđó,đểđảmbảo phùhợpvớicáctiêuchuẩnquốctế, tăngthêmđộantoànvà tiện íchsửdụng thẻ,Thủ tướng Chính phủđã giao NHNN chủtrì, phối hợpvớicácđơnvịliênquannghiêncứu,địnhhướngápdụngchuẩnthẻthanhtoánnộiđị a,xâydựngkếhoạchpháttriểnchuẩnchipthẻnộiđịatạiViệtNamđểtăngcườngan ninh,bảom ậtchoviệcsửdụngthẻ.Mụctiêuphấnđấuđến31/12/2020,toànbộthịtrườngthẻnộiđịatạiViệtNamchuyểnđổisangthẻchip.

ĐịnhhướngpháttriểnhoạtđộngthanhtoánliênngânhàngtạiNgânhàngthư ơngmạicổphần QuốctếViệtNam

Giaiđoạn 2016-2020làgiai đoạnmớivớinhiều thayđổi vềchính trịvàkinht ếxãhội.Đâyđƣợcđánhgiálàgiaiđoạncởnhiềucơhộihơnlàtháchthức.Cụt hểViệtNamhộinhậpsâuhơnvàothịtrườngthếgiớiquacáchiệpđịnhhợptáclớn,mà điểnhìnhlàHiệpđịnhđốitácxuyênTháibìnhdươngTPP.LuồngvốndựkiếnsẽvàoViệt Namnhiềuhơn,tạođiềukiệnchoviệctăngtrưởngđầutư,đặcbiệtlàk h u vựcFDI.Th eodựbáomớinhất củacáctổchứcvàchuyêngiakinhtế, tăngtrưởng GDPhàng nămcủaViệtNamsẽvẫnnằmtrongtopđầutrongkhuvực,ởmức6%-

6,6%.Táicấutrúcngànhngânhàngsẽtiếpdiễn,vớicácvấnđềđãđƣợcbộclộrõhơ n,minhbạchhơntừđởcởthểthiếtkếcácgiảiphápnhằmgiảiquyếtthấuđáocácvấnđ ềtrọngyếucủangànhnhƣnợxấu,sởhữuchéo,quảntrịrủirovàq u ản trịdoanhnghiệp.

Xuhướngtấtyếucủangânhàngđiệntử(digitalbanking)vàcáccôngtytàichính- điệntử(Fintech)tạoranhiềulựachọnvàtiệníchchokháchhàngvàbắtbuộcc á c ngânhàngph ảiđầutƣcôngnghệmạnhmẽ,vậndụngcácmôhìnhsángtạođểcạnhtranh, nếu muốnt ồ n tại X ut hế nàysẽt ạ o mộtsânchơ ibìnhđẳ ng và làn h mạnhchocácngânhàng.

Nămnay2016cũnglànămđánhdấuchặngđường20nămthành lậpvàphátt r i ển củaVIB.KếhoạchhoạtđộngcủaVIBsẽvẫnchútrọngbámsátcácmụcti êuc h i ế n lƣợc,phấnđấuhoànthànhcácchỉtiêumàtậpthểngânhàngcũngnhƣĐạih ộicổđông2016đãnhấttrí.

- Tiếptụcpháttriển,đadạnghóasảnphẩm,dịchvụngânhànghiệnđại,sửdụng cóhiệuquảcơsởvậtchấtsẵncóvềmạnglưới,côngnghệcungứng,bánchéocácsảnphẩmdịch vụ,nângcaocácdịchvụtruyềnthốngvàpháttriểncácsảnphẩmd ị ch vụmới,tiêntiếnđápứngn hucầucủathịtrường

- Xâydựnghệthốnghỗtrợhiệnđại,năngsuấtvàchấtlƣợngcaolàmcơsởchophá ttriểnkinhdoanh,hỗtrợtốiđachocácchinhánhvàphònggiaodịch,hoànthànhcácbướctái cơcấungânhàng,đổimớimôhìnhkinhdoanhchinhánh/ phòngg i ao dịchtheođịnhhướngkháchhàng.

- Đẩymạngcôngtáctiếpthịkháchhàngđể cóthểthúcđẩyhơnnữahoạtđ ộ n g t h a n h t o á n l i ê n n g â n h à n g B ê n c ạ n h đ ó , p h ố i h ợ p v ớ i b ộ p h ậ n k h á c h h à n g doan h nghiệp,địnhchếtàichínhđểmởrộngthêmmốiquanhệngânhàngđạilývớicácngâ nhàngnướcngoài.

Giảip h á p p h á t t r i ể n h o a t đ ộ n g t h a n h toánl i ê n n g â n h à n g tạiN g â n h à n g thươn g mạicổphần QuốctếViệtNam

Đàotạovàpháttriểnnguồn nhânlực

Con người làchủthểsángtạo,làđộnglựcpháttriển củamọithờiđại.Đầutƣch o đàotạolàđầutƣpháttriểnđãđƣợcchaôngnhậnthứcthểhiệnqua câunóinổitiếng“Hiềntàilànguyênkhíquốcgia”vàđàotạonhântàilàquốcsáchhàngđầ u.Côngtácđàotạotuycóquantâmnhưngchưatổchứcthườngxuyênvàcóbàibảnnêntrì nhđộcánbộnhânviêncònnhiề ubấtcập.Cácchínhsáchthuhútvàpháttriểnngu ồnnhânlựcchƣathựcsựđƣợctrútrọng.Dovậycầnphảixâydựngcácgiảipháppháttriển nguồnnhânlựcđápứngđƣợcyêucầuhộinhậpnhƣ: Đào tạo, cửcán bộthamgia tập huấn cáclớpnâng cao nghiệp vụ, đặc biệt cácng h i ệp vụngânhàngmớinhƣthanhtoánquốctế,homebanking,phonebanking Đ ối vớimụctiêunày,cáckhoáđàotạovàđàotạolạiphảichútrọngvàocáchệthốn gthánhtoánđiệntử,ngânhàng tạinhà vàngânhàngđiệnthoại nhƣlàcácdịchv ụ ngânhàngmớinhằmđápứngyêucầukhiViệtNamđãlàthànhviêncủac áctổchứckinhtếthếgiới. Đàotạo,đàotạolạiđộingũcánbộlàmcôngtáctinhọc- côngnghệthôngtin.Xâydựngcáchạtnhânvềcôngnghệthôngtintạicácđơnvị,từđóth ựchiệntriểnk h a i chươngtrìnhđàotạophổcậptinhọc,ngoạingữchođộingũnhânv iênnângcaotrìnhđộchuyênmônnghiệpvụchocáccánbộphùhợpvớiyêucầuđãđặtra.Cầncóchínhsáchthuhút,trọngdụngnhântài“chiêuhiềnđãisĩ”đốivớiđộingũch uyêngiacôngnghệthôngtintrongngànhvàngoàingànhvìhoạtđộngcôngn g h ệ thôngtin sẽlàyếutốtiênquyếttrongsựpháttriểncủadịchvụngânhàng.

Hoànthiệ nthiếtk ếtổngt h ểhệthốngcô n g n ghệ thôngti np h ụ cvụp h á t triể nhệthốngthanhtoánliênngânhàng

Xâydựngvà p h á t t r i ể n c ô n g n g hệ n g â n h à n g t h e o c á c c h u ẩ n mựct h ô n g l ệ quốctế.Hệthốngquảnlýdữliệutậptrungtoànhệthống,cótínhmở,dễdàngkếtn ốiv ớicáchệthốngthanhtoánkháctrênthếgiớiđểmởrộngthịtrường.Cókhảnăngphá ttriểncácdịchvụ,ứngdụngngânhànghiệnđạinhƣphonebanking,homeb a n k i n g , Internetb anking giaodịchtrựctuyến,online

Hệthốngphảicócơchếbảomậtcao,chốnglạisựtấncôngcủatộiphạmcôngnghệcao,đả mbảoantoàndữliệu,tàisảncủakháchhàngvàngânhàng.

Tổchứcxâydựngvàtriểnkhaicácđềáncôngnghệthôngtinứngdụngtrongn g h i ệp v ụ n g â n h à n g d ự a t r ê n n h ữ n g p h á t t r i ể n m ớ i n h ấ t c ủ a n g à n h c ô n g n g h ệ t hôngt i n Xâyd ự n g k ế t n ố i c á c m ạ n g , h ệ t h ố n g t h a n h t o á n n h a n h nhạy,đ ƣ ờ n g truyềntốtvớichấtlƣợngcao.Đầutƣcôngnghệxửlýthanhtoánhiệnđạigiúpngânh à n g thự chiệncôngtácxửlýcáchìnhthứcthanhtoánliênngânhầngđƣợcnhanhchóng,antoànvà chínhxácvớikhốilƣợnglớn.

Khôngthểpháttriểnđƣợchệthốngthanhtoánliênngânhàngnếukhôngcób iệnph ápbảomậthệthốnggiaodịchcủangânhàng,đặcbiệt làbảomậtchohệthốngt h a n h t o á n đ i ệ n t ử v ớ i c á c b i ệ n p h á p b ả o mậtv ề p h ầ n c ứ n g , p h ầ n mềm,truyề nthông

Mặcdùtínhbảo mậtcủahệthốngthanhtoán điệntửlàrấtquantrọngchotấtcảcácbênliênquantrongmộtgiaodịch,chỉbảomậtth ôikhôngđảmbảothànhcôngtrênthịtrường.Hệthốngthanhtoánđiệntửcũngcònphả ithuậntiện.Mộthệthốngthanhtoánđiệntửphảivừaantoànvừathuậntiện.

Khikháchhàngvàcáccôngtybắtđầuquenvàyêntâmvớiviệcmuahàngtrựct uyến,ngânhàngcólợivìmangđƣợcnhiềukháchhànghơntớicácchinhánhả o củamình. 4.2.3 Thựchiệnchínhsáchquảnlýchấtlượngmộtcáchtíchcực

Luônnghiêncứunhucầukháchhàng,lắngnghevàtiếpthucácýkiếnđểt iếptụccảitiếnhệthốngq u ả n lýchấtlƣợng,tăngtínhcạnhtranhcủacácsảnphẩmv à dịchvụn gânhàngđểcungcấpsảnphẩmvàdịchvụchấtlƣợngcao.Cụthểnhƣ:phátphiếuthămdòkh áchhàngdướidạngcáccâuhỏitrắcnghiệmhayxinýkiếnđánhgiácủakháchhànht hôngquatrangwebriêngcủangânhàng.Từđócóthểnắmbắtđƣợc tìnhhìnhthựctếvàđƣaracác điềuchỉnhcầnthiếtđểphụcvụkháchhàngtốthơnnữa.

Hợptác đểcùng phát triển;chia sẻkinhnghiệm kinh doanh,khókhăn vàcơhộiv ớ i k h á c h h à n g ; t i ế p t ụ c duytrìvàn â n g c a o c h ấ t l ƣ ợ n g sả n phẩm;cót r á c h n h i ệ m đếncùngvớichấtlƣợngsảnphẩmcungcấpchokháchhàng.

Hiệnnaytổchứccungcấpdịchvụthanhtoánliênngânhàngchokháchhàngv ớ i c h ấ t l ƣ ợ n g k h á t ố t , t h á i đ ộ p h ụ c c ủ a c á n b ộ t ậ n t ì n h c ở i mởt ô n t r ọ n g khách hàngtổchứcvớithờigiannhanhchóngvàđảmbảochínhxác,hướngdẫnkháchh àngsửdụngcáchìnhthứcthanhtoánphùhợp,trongthựchiệnnghiệpvụkhôngxả yrasaisótlớn.Tuynhiênđộingũthanhtoánviêncủachinhánhcòntrẻchƣa cónhiều kinhnghiệm,rất nhiềunghiệpvụthanhtoánviênphảihỏi cách xửlýc ủ a cấptrên,mặtkhácmộtbộphậnnhỏcácthanhtoángiaodịchcũngnhƣthanht oá n viênđiệntửtrìnhđộngoạingữcònyếuquađàotạokếtoánngânhàngchiếmtỷlệthấ pảnhhưởngđếnviệcxửlýthôngtinnghiệpvụ.Dodóchinhánhcầnquantâmhơnnữa đếncông tácxâydựngđộingũcánbộ,nhân viênlịchsựchuđáo tronggiaotiếp,vữngvàngtrongtrongnghiệpvụ,amhiểusâuvềtrìnhđộchuyênmônđể“ V u i lòngkháchđến,vừalòngkháchđi”.Đâylàcácyếutốcănbảnđểcóthểcạnhtranhlànhmạ nhvớicác tổchứctíndụngkháctrên địa bàntrongđiều kiệnkinhd oanhhiệnna y.

- Nângcaochấtlƣợngphụcvụkháchhàng,đa dạnghóacácsảnphẩmcủan gânhàng,cócácchínhsáchưuđãivềlãisuất,phíthanhtoán,tỉlệphí thíchhợpđểthuhútkhá chhàng.

Trướchết, Ngâ nhàngQ u ố ctếViệtNamnênđẩymạnhcôngtác t i ế p thị, q uảngcáotrêncácphươngtiệnthôngtinđạichúngnhư:phátthanh,truyềnhình,b á o, t ạ p c h í … và t r ê n i n t e r n e t n h ằ m g i ớ i t h i ệ u cá c sả n p h ẩ m m ớ i v ớ i n h ữ n g t í n h năng ƣuvi ệtcủachúng,đặcbiệtlàcácsảnphẩmmới,khôngtruyềnthốngcủangânhàngnhƣhệthốngth anhtoánliênngânhàng.Ngoàiviệcđẩymạnhtiếpthịquàngc áo thìviệcđổimớiphongc áchphụcvụlàrấtquantrọng.NgânhàngQuốctếViệtNamcũngcầnthựchiệnchủđộngtì mkiếmkháchhàng,xâydựngmộtbộphậncóchuyênmôncaovềMarketingngânhàngnh ằmkhaithác,tìmkiếmkháchhàngđếnv ớ i mìnhhoặcphòngnghiệpvụcóthểphânchi akhuvựchoạtđộngthànhnhữngkhuvựcnhỏvàkhuyếnkhích,giaotráchnhiệmchoc ánbộchủphòngtíchcựctìm

Thựchiệnchínhsáchquảnlýchấtlƣợngmộtcáchtíchcực

n h làviệcchủđộngtiếpxúcvớikháchhàngđểtìmhiểunhucầucụthểcủahọn h ƣ : nhu cầutăngvòngquaycủavốn,nhucầugiảmchiphítrongthanhtoán,nhucầu loạibỏrủir otrongkhâuthanhtoán… từđótƣvấn,giảithíchcáctiệníchcủatừngdịchvụngânhàngđểkháchhànglựachọnsửd ụnghoặcnếuchưacónhucầusửdụnghiệntạithìtươnglaihọsẽcóhoặchọsẽcóthểnóilạic hongườithânbạnbè…

Việctiếnhànhcácbiệnphápnhằmthuhútkháchhàngsẽkhôngmanglạihi ệu quảlâudàinếuNgânhàngQuốctếViệtNamkhôngtiếptụcchămsóc,củngcố mố i qu an hệ v ới khách hàng Để làmtốt điềuđó đòi hỏiNgânhàng Quốc tếViệtN a m nắmbắtđƣợcthôngtintừphíakháchhàngnhƣ:tìnhhìnhtàichính,kếtq uảk i n h doanh,khảnăngtiêuthụcũngnhƣđốithủcạnhtranhcủadoanhnghiệp… từđóxâydựngchínhsáchkháchhàngphùhợpvớitừngnhómkháchhàng.Thựchiệnnớil ỏ ng c á c quyt r ì n h t h ủ t ụ c t r o n g quyt r ì n h n g h i ệ p v ụ , g i ả m p h í c h o k h á c h h à n g t ruyềnt h ố n g v à c ó khốil ƣ ợ n g t h a n h t o á n l ớ n tạ o s ự t h ô n g t h o á n g, h ấ p d ẫ n c h o khách hàng. Đốivớinhữngkháchhàngmới,đểtạoấntƣợngtốtthìNgânhàngQuốctếViệt Namcũngcóthểgiảmphíchuyểntiềnnếunhƣkhốilƣợnggiaodịchlớn,hayt ặ n g quà,gửit hiệpchúcmừngnhâncácngàylễnhƣtếthaykỷniệmngàythànhlậpdoanhnghiệp.

Ngoàicáccáchtìmhiểukháchhàngtrên,NgânhàngQuốctếViệtNamcònp hải ti ếpcậnkháchhàngbằngcáchmởrộngcácphònggiaodịchởnhữngnơitậpt rungdânc ƣ,tậptrungnhiềudoanhnghiệp.Thựchiệnnốimạngvớikhách hàngđểx oábỏđƣợckhoảngcáchvềkhônggiangiaodịch.

Mộtsốkiếnnghị

Kiếnnghịvớicácbộbanngànhcóliênquan

Cơq u a n T h a n h t r a , g i á m s á t n g â n h à n g t h ƣ ờ n g xuyênp h ố i h ợ p v ớ i V ụ T hanh toánvàCụcCôngnghệtinhọc nắmbắtthôngtinvềcácthủ đoạngianlậnvàk ị p thờichỉđạocáctổchứccungứngdịchvụthanhtoánnângcaocảnhg iác,phốihợpchặtchẽvớicơquanbảovệphápluậttrongviệcphòng,chốngtộiphạmtro ngh o ạ t độngthanhtoánnóichung,thanhtoánthẻ,thanhtoánđiệntử,thanhtoánliênn gân hàng.ChinhánhNgân hàngNhànướctỉnh,thànhphố trựcthuộcTrungươngcần báocáokịpthờiNHNNkhipháthiệncácvụviệcliênquanđếnanni nh,antoàntronghoạtđộngthanhtoánnói chung,thanhtoánthẻ,thanhtoán điệntử,thanhtoánliênngânhàngtrênđịabàn.

Cáctổchứctíndụngcầnđảmbảoanninh,antoàn,bảomậthệthốngthanhto á n, nghiêmtúctuânthủcácquyđịnhcủaNgânhàngNhànướcđểhạnchếtốiđacácrủiros ựcốcóthểxảyra.Trêncơsởđó,cầnquyđịnhvềcácloạihìnhkinhdoanhbắtbuộc phảichấpnhậnthanhtoánquangânhàngngaytừkhikhởisựkinhd oanhnhằmminhbạch hoánguồnthutừhoạtđộngkinhdoanh.

Hiệnnay,ngânhàngTMCPQuốctếViệtNamđãnhậnthứcđƣợctầmquantrọn gcủapháttriểnhoạtđộngthanhtoánliênngânhàng,songdocácnguyênnhânt ừ bênngo àitácđộngmạnhmẽđếnhoạtđộngnàycùngvớitrìnhđộnănglựccònh ạn chếnênngân hàngTMCPQuốctếViệtNammớichỉthựchiệnđƣợcphầnnàocôngtácnày,chƣathực sựđemlạihiệuquảthựctiễncao.Vìvậy,bêncạnhviệcCh ín h phủ,cácbanngành vàngânhàngnhànướctiếptụchoànthiệnhànhlang pháplý,đưaracácchínhsá chphùhợp,ngânhàngTMCPQuốctếViệtNamcũngcần nghiêncứuvàápdụngnhữngb ƣớctiếnmớitrongcôngtácquảntrị,triểnkhaitốthoạtđộngthanhtragiámsát,nângcấ pcôngnghệthôngtin,hiệnđạihóacơsởd ữ liệunhằmđẩymạnhpháttriểnhoạtđộng thanhtoánliênngânhàngtronggiaiđ oạ n 2016-2020sắptới.

Muốnpháttriểncácsảnphẩm,dịchvụhiệnđại,tăngtínhtiệníchchokháchh à n g thì trướchếthệthốngngânhàngphảilàmtốtcôngtácthanhtoánvớinhau,kếtnốiđểtrởthànhmột hệthốngtrunggianthanhtoánthốngnhất,liêntụcđảmbảog i a o dịchđƣợcchuchuy ểnnhanhchóng,antoànvàhiệuquả.Khinềnkinhtếpháttriển,h ệt h ốngt h a n h t o á n t r ở t h à n h x ƣ ơ n g s ố n g , l à m ạ c h máuc ủ an ềnk i n h t ếđó.ViệtNamđãtrởthànhthàn hviênchínhthứccủacáctổchứckinhtếthếgiới,muốnhộinhậpvàpháttriểnsâurộng, hoànthiệnvàpháttriểnhệthốngthanhtoánliênngânhàngphảiđƣợcđặtlênhàngđầu.

Vớimongmuốngópphầnvàosựpháttriểncủahoạtđộngthanhtoánliênng ân hàngtạingânhàngTMCPQuốctếViệtNam,tácgiảđãđivàonghiêncứucơsởlýluậnvềp háttriểnhoạtđộngthanhtoánliênngânhàng,phântíchvàđánhgiáthựctrạngđểtừđóđƣ aramộtsốgiảiphápcóthểthựchiệnđƣợctrongthờigiantới.Quaquátrìnhnghiêncứu,ch uyênđềđãđạtđƣợcmộtsốkếtquảnhƣsau:

- Kháiquátquátrìnhhìnhthành,sựcầnthiếtrađờihoạtđộngthanhtoánliênngânhàn gcũngnhƣvấnđềcơbảnkhác vềphá t triểnhoạtđộngthanhtoánliênn g ân hàng

Songdotrìnhđộhiểubiếtvàthờigiannghiêncứucònnhiềuhạnchếnênluận văncònchƣabaoquátđƣợctoànbộnộidungcủapháttriểnhoạtđộngthanht o á n liênn gânhàngvàkhôngtránhkhỏisaisót.Tôirấtmongđƣợcsựgópýcủacácthầycôđểluậ nvănđƣợchoànthiệnhơn

1 NguyễnThịQuỳnhAnh,2015.HướngđihiệuquảchothịtrườngthanhtoánViệtNam Tạpchítàichính,số5,trang22-30.

2 GeigerH a ns , 2 0 0 0 G l o b a l i s a t i o n an d P a y m e n t I n t e r m e d i a t i o n.Ad aptingt o F i n an ci a l Globalisation,vol35,pp245-490.

3 ĐặngCôngHoan,2015.Pháttriểndịchvụthanhtoánkhôngdùngtiềnmặtcho khu vực dân cưởViệtNam.Luận án tiếnsĩ kinh tếchínhtrị,Trườngđạihọckinhtế-ĐạihọcQuốcgiaHàNội.

4 TrầnHuyHoàng,2010.QuảntrịNgânhàngthươngmại.HàNội:Nhàxuấtb ảnL aođộngxãhội.

5 LêThịThu Hồng,2012.P há t triể ndịchvụt h a n h toántrongnướctạichin hánhNgânhàngđầutưvàpháttriểnthànhphốĐàNẵng.Luậnvănthạcsĩquảntrịki nhdoanh,TrườngĐạihọcĐàNẵng.

7 NguyễnThịThanhHương vàVũThiệnThập,2005.Kếtoánngânhàng.HàNội:Nhàxuấtbảnthốngkê.

8 TrịnhThanhHuyền,2011.Pháttriểnthanhtoánkhôngdùngtiềnmặtt r o n g dâ ncư TrườngĐ à o t ạ o vàP h á t t r i ể nnguồnn h â n l ự cVietinBank.

10 Kristinsson,2000.Paymentintermediation– evolutionandcurrentstatus.AQuarterlyPublicationoftheCentralBankofIcel and,vol23,pp65-89.

11 LêPhươngLan,2011.Pháttriểnhệt h ốngthanhtoánquốcgia:Lĩnhvựcđ ộtphátronghoạtđộng ngânhànggiai đoạnchiếnlượcmới.Ngânhàng

12 McAndrewsvàRoberds,1999 PaymentIntermediationandtheOrigins ofBanking.J o u r n a l of E c o n o m i c L i t e r a t u r e Cl assi fi ca ti on Co des:

13 ĐỗT h ịN h u n g , 2 0 0 7 P h á t t r i ể n t h a n h t o á n v ố ng i ữac á c n g â n h à n g t ạ iAgribankLýNhân.Luậnvănthạcsĩkinhtế,TrườngHọcviệnNgânhàng.

14 LêT h ị H ồngP h ƣ ợ ng,2 0 1 2 G i ảip h á p m ở rộngp h ư ơ n g t h ứ c t h a n h t o á n k h ô n g d ù n g t i ề nmặtđ ố ivớik h á c h h à n g cánhânt ạ iViệtNam.Luậnv ănthạcsĩtàichính-ngânhàng,Trườngđạihọckinhtế- ĐạihọcQuốcgiaHàNội.

15 NguyễnThịPhƣợng,2007.Giảipháphoànthiệnhệthốngthanhtoáncủan g â n hàngNôngnghiệpvàPháttriểnnôngthônViệtNamtrongquátrìn hh ộ in h ậpk i n h t ếq u ốct ế.L uậnv ă n t h ạ c s ĩ k i n h t ế,T r ƣ ờ ngH ọcv i ệnT à i chín h.

19 TôK i m N g ọ c,2 0 0 4 L ý t h u y ế tt i ềnt ện g â n h à n g.H à N ộ i : N h à x u ấ tb ả nthốngkê.

20 NguyễnV ă n N g ọ c,2 0 1 1 G i á o t r ì n h t i ề ntện g â n h à n g v à t h ị t r ư ờ n g t à i chính.HàNội:NhàxuấtbảnĐạihọcKinhtếQuốcdân.

21 LêVănTề,2004.Nghiệpvụngânhàngthươngmại.HàNội:Nhàxuấtbảnthố ngkê.

22 NguyễnT h ịK i m Thanh,2011.V ai tròcủacôngnghệngânhàngt r o n g chiếnlượcp h á t t r i ể n ngànhngânhànggiaiđoạn2011-

Ngày đăng: 10/07/2023, 11:42

Nguồn tham khảo

Tài liệu tham khảo Loại Chi tiết
1. NguyễnThịQuỳnhAnh,2015.HướngđihiệuquảchothịtrườngthanhtoánViệtNam.Tạpchítàichính,số5,trang22-30 Sách, tạp chí
Tiêu đề: Tạpchítàichính,s
2. GeigerH a ns , 2 0 0 0 . G l o b a l i s a t i o n an d P a y m e n t I n t e r m e d i a t i o n. Ad aptingt o F i n an ci a l Globalisation,vol35,pp245-490 Sách, tạp chí
Tiêu đề: Adaptingt o F i n an ci a l Globalisation,vol
3. ĐặngCôngHoan,2015.Pháttriểndịchvụthanhtoánkhôngdùngtiềnmặtchokhuvực dân cưởViệtNam.Luận án tiếnsĩ kinh tếchínhtrị,Trườngđạihọckinhtế-ĐạihọcQuốcgiaHàNội Sách, tạp chí
Tiêu đề: Pháttriểndịchvụthanhtoánkhôngdùngtiềnmặtchokhu vực dân cưởViệtNam.Lu
4. TrầnHuyHoàng,2010.QuảntrịNgânhàngthươngmại.HàNội:Nhàxuấtb ảnL aođộngxãhội Sách, tạp chí
Tiêu đề: QuảntrịNgânhàngthươngmại
5. LêThịThu Hồng,2012. P há t triể ndịchvụt h a n h toántrongnướctạichin hánhNgânhàngđầutưvàpháttriểnthànhphốĐàNẵng.Luậnvănthạcsĩquảntrịkinhdoanh,TrườngĐạihọcĐàNẵng Sách, tạp chí
Tiêu đề: P há t triể ndịchvụt h a n h toántrongnướctạichinhánhNgânhàngđầutưvàpháttriểnthànhphốĐàNẵng
6. ĐỗThịBíchHồng,2011,Côngnghệthôngtintrongviệcpháttriểndịchvụn g â n hàng.ViệnChiếnlƣợcngânhàng.7. NguyễnThịThanhHươngvàVũThiệnThập,2005.Kếtoánngânhàng.HàNội:Nhàxuấtbảnthốngkê Sách, tạp chí
Tiêu đề: Côngnghệthôngtintrongviệcpháttriểndịchvụn g â nhàng".ViệnChiếnlƣợcngânhàng.7. NguyễnThịThanhHươngvàVũThiệnThập,2005."Kếtoánngânhàng
Nhà XB: Nhàxuấtbảnthốngkê
8. TrịnhThanhHuyền,2011.Pháttriểnthanhtoánkhôngdùngtiềnmặtt r o n g dâ ncư .TrườngĐ à o t ạ o vàP h á t t r i ể nnguồnn h â n l ự cVietinBank Sách, tạp chí
Tiêu đề: Pháttriểnthanhtoánkhôngdùngtiềnmặtt r o n g dâ ncư
9. NguyễnMinhKiều,2009.GiáotrìnhNghiệpvụNgânhàngthươngmại.HàNội:Nhàxuấtbảnthốngkê Sách, tạp chí
Tiêu đề: GiáotrìnhNghiệpvụNgânhàngthươngmại
Nhà XB: Nhàxuấtbảnthốngkê
10. Kristinsson,2000.Paymentintermediation–evolutionandcurrentstatus. AQuarterlyPublicationoftheCentralBankofIceland,vol23,pp65-89 Sách, tạp chí
Tiêu đề: AQuarterlyPublicationoftheCentralBankofIceland,vol
11. LêPhươngLan,2011. Pháttriểnhệt h ốngthanhtoánquốcgia:Lĩnhvựcđ ộtphátronghoạtđộng ngânhànggiai đoạnchiếnlượcmới.Ngân hàng N h à nướcViệtNam Sách, tạp chí
Tiêu đề: Pháttriểnhệt h ốngthanhtoánquốcgia:Lĩnhvựcđộtphátronghoạtđộng ngânhànggiai đoạnchiếnlượcmới.Ngân
12. McAndrewsvàRoberds,1999. PaymentIntermediationandtheOriginsofBanking.J o u r n a l of E c o n o m i c L i t e r a t u r e Cl assi fi ca ti on Co des:E58,G 2 1 , G 2 8 Sách, tạp chí
Tiêu đề: J o u r n a l of E c o n o m i c L i t e r a t u r e Cl assi fi ca ti on Co des
13. ĐỗT h ịN h u n g , 2 0 0 7 . P h á t t r i ể n t h a n h t o á n v ố ng i ữac á c n g â n h à n g t ạ iAgribankLýNhân.Luậnvănthạcsĩkinhtế,TrườngHọcviệnNgânhàng Sách, tạp chí
Tiêu đề: P h á t t r i ể n t h a n h t o á n v ố ng i ữac á c n g â n h àn g t ạ iAgribankLýNhân.Lu
14. LêT h ị H ồngP h ƣ ợ ng,2 0 1 2 . G i ảip h á p m ở rộngp h ư ơ n g t h ứ c t h a n h t o á n k h ô n g d ù n g t i ề nmặtđ ố ivớik h á c h h à n g cánhânt ạ iViệtNam.Luậnv ănthạcsĩtàichính-ngânhàng,Trườngđạihọckinhtế-ĐạihọcQuốcgiaHàNội Sách, tạp chí
Tiêu đề: G i ảip h á p m ở rộngp h ư ơ n g t h ứ c t h a n h t o án k h ô n g d ù n g t i ề nmặtđ ố ivớik h á c h h à n g cánhânt ạ iViệtNam
15. NguyễnThịPhƣợng,2007. Giảipháphoànthiệnhệthốngthanhtoáncủan g â n hàngNôngnghiệpvàPháttriểnnôngthônViệtNamtrongquátrìn hh ộ in h ậpk i n h t ếq u ốct ế.L u ậnv ă n t h ạ c s ĩ k i n h t ế,T r ƣ ờ ngH ọcv i ệnT à i chín h Sách, tạp chí
Tiêu đề: Giảipháphoànthiệnhệthốngthanhtoáncủan gâ n hàngNôngnghiệpvàPháttriểnnôngthônViệtNamtrongquátrìn hh ộin h ậpk i n h t ếq u ốct ế.L u
16. NgânhàngNhànướcViệtNam,2010,Quyếtđịnh2453/QĐ-TTgphêduyệtđ ề ánđẩymạnhTTKDTMtạiViệtNamgiaiđoạn2011-2015 Sách, tạp chí
Tiêu đề: Quyếtđịnh2453/QĐ-
17. Ngânh à n g N h à n ƣ ớ cV i ệtNam,2 0 1 4 , Q u y ếtđịnh1 4 9 0 / Q Đ -NHNNb a n h à n h chiếnlượcgiámsátcáchệthốngthanhtoántạiViệtNamgiaiđoạn2014-2020 Sách, tạp chí
Tiêu đề: Q u y ếtđịnh1 4 9 0 / Q Đ -
19. TôK i m N g ọ c,2 0 0 4 . L ý t h u y ế tt i ềnt ện g â n h à n g .H à N ộ i : N h à x u ấ tb ả nthốngkê Sách, tạp chí
Tiêu đề: L ý t h u y ế tt i ềnt ện g â n h à n g
20. NguyễnV ă n N g ọ c,2 0 1 1 . G i á o t r ì n h t i ề ntện g â n h à n g v à t h ị t r ư ờ n g t à i chính.HàNội:NhàxuấtbảnĐạihọcKinhtếQuốcdân Sách, tạp chí
Tiêu đề: G i á o t r ì n h t i ề ntện g â n h à n g v à t h ị t r ư ờ n gt à i chính
Nhà XB: NhàxuấtbảnĐạihọcKinhtếQuốcdân
18. NgânhàngNhànướcViệtNam,2016, Nghịđịnhsố:43/VBHN- NHNNquyđịnhvềthanhtoánkhôngsửdụngtiềnmặt Khác
22. NguyễnT h ịK i m Thanh,2011. V ai tròcủacôngnghệngânhàngt r o n g chiếnlượcp h á t t r i ể n ngànhngânhànggiaiđoạn2011- Khác

TÀI LIỆU CÙNG NGƯỜI DÙNG

TÀI LIỆU LIÊN QUAN

w