Phát triển hoạt động thanh toán liên ngân hàng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LÊ THỊ HỒNG NHUNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN LIÊN NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội – 2016 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LÊ THỊ HỒNG NHUNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN LIÊN NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài chính- ngân hàng Mã số : 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC:PGS.TS LÊ HOÀNG NGA Hà Nội – 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn kết trình học tập nghiên cứu riêng cá nhân tơi Những quan điểm đƣợc trình bày luận văn quan điểm cá nhân Các số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn LÊ THỊ HỒNG NHUNG LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành gửi lời cảm ơn đến PGS.TS Lê Hoàng Nga, ngƣời hƣớng dẫn, bảo suốt thời gian nghiên cứu Tôi xin chân thành gửi lời cảm ơn đến Ban giám hiệu Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, đến quý thầy Khoa Tài Ngân hàng, Đại học Kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội tạo điều kiện thuận lợi để tơi hồn thành luận văn Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn đến gia đình, bạn bè tận tình giúp đỡ hỗ trợ suốt thời gian học tập nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, 29 tháng 11 năm 2016 Tác giả luận văn MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG BIỂU ii DANH MỤC HÌNH iii DANH MỤC BIỂU ĐỒ iii PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN LIÊN NGÂN HÀNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.1.1 Các công trình nghiên cứu nƣớcngồi 1.1.2 Các cơng trình nghiên cứu nƣớc 1.2 Những vấn đề lý luận chung hoạt động toán liên ngân hàng ngân hàng thƣơng mại 10 1.2.1.Thanh toán liên ngân hàng 10 1.2.1.1 Khái niệm 10 1.2.2.Phát triển hoạt động toán liên ngân hàng 25 1.2.3 Kinh nghiệm quốc tế phát triển hoạt động toán liên ngân hàng số học cho Việt Nam 35 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁPNGHIÊN CỨU VÀ THIẾT KẾ LUẬN VĂN 41 2.1 Phƣơng pháp nghiên cứu 41 2.1.1.Phƣơng pháp thu thập liệu 41 2.1.2.Phƣơng pháp phân tích xử lý liệu 43 2.1.3.Phƣơng pháp phân loại hệ thống hóa lý thuyết 44 2.1.4.Phƣơng pháp phân tích tổng hợp 44 2.1.5.Phƣơng pháp so sánh 45 2.2 Thiết kế luận văn 46 KẾT LUẬN CHƢƠNG 47 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN LIÊN NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM 48 3.1.1 Các thông tin khái quát 48 3.1.2 Quá trình hình thành phát triển 49 3.1.3 Cơ cấu máy tổ chức Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quốc tế Việt Nam 51 3.1.4Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quốc tế Việt Nam 52 3.2 Thực trạng phát triển hoạt động toán liên ngân hàng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam 59 3.2.1 Các loại hình toán liên ngân hàng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam 59 3.2.2 Tình hinh phát triển hoạt động toán liên ngân hàng qua tiêu định lƣợng 60 3.2.3 Tình hinh phát triển hoạt động tốn liên ngân hàng qua tiêu định tính 68 3.3 Đánh giá chung phát triển hoạt động toán liên ngân hàng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quốc tế Việt Nam 74 3.3.1 Những ƣu điểm 74 3.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 74 KẾT LUẬN CHƢƠNG 78 CHƢƠNG 4: ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN LIÊN NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM 79 4.1 Định hƣớng phát triển hoat động toán liên ngân hàng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quốc tế Việt Nam 79 4.1.1 Hệ thống toán liên ngân hàng ngân hàng thƣơng mại Việt Nam tƣơng lai 79 4.1.2 Định hƣớng phát triển hoạt động toán liên ngân hàng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quốc tế Việt Nam: 80 4.2 Giải pháp phát triển hoat động toán liên ngân hàng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quốc tế Việt Nam 81 4.2.1 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực 81 4.2.2 Hoàn thiện thiết kế tổng thể hệ thống công nghệ thông tin phục vụ phát triển hệ thống toán liên ngân hàng 82 4.2.3 Thực sách quản lý chất lƣợng cách tích cực 83 4.3 Một số kiến nghị 85 4.3.2 Kiến nghị với ban ngành có liên quan 89 KẾT LUẬN CHƢƠNG 90 KẾT LUẬN 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa CITAD Hệ thống toán điện tử liên ngân hàng CTĐT Chuyển tiền điện tử CNTT Công nghệ thông tin IPBS Chƣơng trình xử lý giao dịch Br/CI-TAD NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHTW Ngân hàng trung ƣơng SWIFT Society For Worldwide Interbank Finacial Telecommunications TMCP Thƣơng mại cổ phần 10 TCTD Tổ chức tín dụng 11 TTKDTM Thanh tốn khơng dùng tiền mặt 12 TTĐTLNH Thanh tốn điện tử liên ngân hàng 13 TTBT Thanh toán bù trừ 14 TTBTĐT Thanh toán bù trừ điện tử 15 TTLNH Thanh toán liên ngân hàng 16 TK Tài khoản 17 TKTG Tài khoản tiền gửi 18 TTTT Trung tâm toán 19 UNC Uỷ nhiệm chi 20 UNT Uỷ nhiệm thu 21 VIB Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quốc tế Việt Nam i DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Bảng Nội dung Trang Kết hoạt động kinh doanh VIB giai đoạn 53 Bảng 3.1 2012-2015 Bảng 3.2 Kết hoạt động huy động vốn cho vay giai đoạn 55 2012-2015 Bảng 3.3 Doanh số giao dịch số lƣợng giao dịch qua kênh 60 toán nƣớc giai đoạn 2012-2015 Bảng 3.4 Giá trị bình qn giao dịch tốn liên ngân hàng 64 qua kênh ngân hàng điện tử giai đoạn 2012-2015 Bảng 3.5 Số lƣợng tài khoản VIB ngân hàng nƣớc Bảng 3.6 Số lƣợng điện chuyển tiền đến, chuyền tiền 68 64 điểu chuyển vốn VIB giai đoạn 2012-2015 Bảng 3.7 Tỷ lệ khả chi trả VIB ngày 31/12/2015 ii 73 DANH MỤC HÌNH STT Hình Nội dung Trang 51 Hình 3.1 Sơ đồ tổ chức Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Hình 3.2 Mạng lƣới hoạt động Ngân hàng TMCP Quốc Tế 52 Việt Nam Hình 3.3 Số lƣợng thị phần thảo luận NHTM VN 70 social media DANH MỤC BIỂU ĐỒ STT Biểu đồ Nội dung Biểu đồ 3.1 Sự biến động doanh thu, chi phí lợi nhuận rịng 54 Trang VIB giai đoạn 2012-2015 Biểu đồ 3.2 Dƣ nợ cho vay tỷ lệ nợ xấu giai đoạn 2012- 2015 Biểu đồ 3.3 Chỉ số an toàn vốn (CAR) VIB giai đoạn 2012- 57 56 2015 Biểu đồ 3.4 Biến động doanh thu, chi phí, lãi từ hoạt động 58 dịch vụ VIB giai đoạn 2012-2015 Biểu đồ 3.5 Biến động doanh số giao dịch số lƣợng giao dịch 61 qua kênh toán nƣớc VIB giai đoạn 2012- 2015 Biểu đồ 3.6 Tỷ trọng kênh toán liên ngân hàng 62 nƣớc VIB giai đoạn 2012- 2015 Biểu đồ 3.7 Xu hƣớng biến động số lƣợng khách hàng qua 63 kênh toán liên ngân hàng nƣớccủa VIB giai đoạn 2012- 2015 Biểu đồ 3.8 Doanh số toán liên ngân hàng quốc tế giai đoạn 66 2012-2015 Biểu đồ 3.9 Tỷ trọng ngoại tệ toán liên ngân hàng 67 quốc tế VIB 10 Biểu đồ 3.10 Thị phần toán nƣớc hệ thống 71 ngân hàng Việt Nam năm 2012 iii đẩy TTKDTM khu vực dân cƣ Các giải pháp đƣợc xác định thời gian tới bao gồm: đẩy mạnh cơng nghệ số hố bảo mật với toán tảng điện toán đám mây, cơng nghệ tốn khơng tiếp xúc - NFC, cơng nghệ tốn điện thoại di động, cơng nghệ xác thực sinh trắc học toán tiêu dùng Bên cạnh đó, để đảm bảo phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế, tăng thêm độ an toàn tiện ích sử dụng thẻ, Thủ tƣớng Chính phủ giao NHNN chủ trì, phối hợp với đơn vị liên quan nghiên cứu, định hƣớng áp dụng chuẩn thẻ toán nội địa, xây dựng kế hoạch phát triển chuẩn chip thẻ nội địa Việt Nam để tăng cƣờng an ninh, bảo mật cho việc sử dụng thẻ Mục tiêu phấn đấu đến 31/12/2020, toàn thị trƣờng thẻ nội địa Việt Nam chuyển đổi sang thẻ chip 4.1.2 Định hướng phát triển hoạt động toán liên ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam: Giai đoạn 2016-2020 giai đoạn với nhiều thay đổi trị kinh tế xã hội.Đây đƣợc đánh giá giai đoạn cở nhiều hội thách thức.Cụ thể Việt Nam hội nhập sâu vào thị trƣờng giới qua hiệp định hợp tác lớn, mà điển hình Hiệp định đối tác xuyên Thái bình dƣơng TPP Luồng vốn dự kiến vào Việt Nam nhiều hơn, tạo điều kiện cho việc tăng trƣởng đầu tƣ, đặc biệt khu vực FDI Theo dự báo tổ chức chuyên gia kinh tế, tăng trƣởng GDP hàng năm Việt Nam nằm top đầu khu vực, mức6%-6,6% Tái cấu trúc ngành ngân hàng tiếp diễn, với vấn đề đƣợc bộc lộ rõ hơn, minh bạch từ đở cở thể thiết kế giải pháp nhằm giải thấu đáo vấn đề trọng yếu ngành nhƣ nợ xấu, sở hữu chéo, quản trị rủi ro quản trị doanh nghiệp Xu hƣớng tất yếu ngân hàng điện tử (digital banking) công ty tài chính-điện tử (Fintech) tạo nhiều lựa chọn tiện ích cho khách hàng bắt buộc ngân hàng phải đầu tƣ công nghệ mạnh mẽ, vận dụng mơ hình sáng tạo để cạnh tranh, muốn tồn Xu tạo sân chơi bình đẳng lành mạnh cho ngân hàng 80 Năm 2016 năm đánh dấu chặng đƣờng 20 năm thành lập phát triển VIB Kế hoạch hoạt động VIB trọng bám sát mục tiêu chiến lƣợc, phấn đấu hoàn thành tiêu mà tập thể ngân hàng nhƣ Đại hội cổ đơng 2016 trí - Tiếp tục phát triển, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại, sử dụng có hiệu sở vật chất sẵn có mạng lƣới, cơng nghệ cung ứng, bán chéo sản phẩm dịch vụ, nâng cao dịch vụ truyền thống phát triển sản phẩm dịch vụ mới, tiên tiến đáp ứng nhu cầu thị trƣờng - Xây dựng hệ thống hỗ trợ đại, suất chất lƣợng cao làm sở cho phát triển kinh doanh, hỗ trợ tối đa cho chi nhánh phòng giao dịch, hoàn thành bƣớc tái cấu ngân hàng, đổi mơ hình kinh doanh chi nhánh/ phịng giao dịch theo định hƣớng khách hàng - Đẩy mạng công tác tiếp thị khách hàng để thúc đẩy hoạt động tốn liên ngân hàng.Bên cạnh đó, phối hợp với phận khách hàng doanh nghiệp, định chế tài để mở rộng thêm mối quan hệ ngân hàng đại lý với ngân hàng nƣớc 4.2 Giải pháp phát triển hoat động toán liên ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam 4.2.1 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Con ngƣời chủ thể sáng tạo, động lực phát triển thời đại Đầu tƣ cho đào tạo đầu tƣ phát triển đƣợc cha ơng nhận thức thể qua câu nói tiếng “ Hiền tài nguyên khí quốc gia” đào tạo nhân tài quốc sách hàng đầu Công tác đào tạo có quan tâm nhƣng chƣa tổ chức thƣờng xun có nên trình độ cán nhân viên cịn nhiều bất cập Các sách thu hút phát triển nguồn nhân lực chƣa thực đƣợc trú trọng Do cần phải xây dựng giải pháp phát triển nguồn nhân lực đáp ứng đƣợc yêu cầu hội nhập nhƣ: 81 Đào tạo, cử cán tham gia tập huấn lớp nâng cao nghiệp vụ, đặc biệt nghiệp vụ ngân hàng nhƣ toán quốc tế, home banking, phone banking Đối với mục tiêu này, khoá đào tạo đào tạo lại phải trọng vào hệ thống thánh toán điện tử, ngân hàng nhà ngân hàng điện thoại nhƣ dịch vụ ngân hàng nhằm đáp ứng yêu cầu Việt Nam thành viên tổ chức kinh tế giới Đào tạo, đào tạo lại đội ngũ cán làm công tác tin học-công nghệ thông tin Xây dựng hạt nhân công nghệ thông tin đơn vị, từ thực triển khai chƣơng trình đào tạo phổ cập tin học, ngoại ngữ cho đội ngũ nhân viên nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho cán phù hợp với yêu cầu đặt Cần có sách thu hút, trọng dụng nhân tài “chiêu hiền đãi sĩ” đội ngũ chuyên gia công nghệ thông tin ngành ngồi ngành hoạt động cơng nghệ thơng tin yếu tố tiên phát triển dịch vụ ngân hàng 4.2.2 Hoàn thiện thiết kế tổng thể hệ thống công nghệ thông tin phục vụ phát triển hệ thống toán liên ngân hàng Xây dựng phát triển công nghệ ngân hàng theo chuẩn mực thông lệ quốc tế Hệ thống quản lý liệu tập trung tồn hệ thống, có tính mở, dễ dàng kết nối với hệ thống toán khác giới để mở rộng thị trƣờng Có khả phát triển dịch vụ, ứng dụng ngân hàng đại nhƣ phone banking, home banking, Internet banking giao dịch trực tuyến, online Hệ thống phải có chế bảo mật cao, chống lại công tội phạm cơng nghệ cao, đảm bảo an tồn liệu, tài sản khách hàng ngân hàng - Xây dựng triển khai đề án công nghệ thông tin Tổ chức xây dựng triển khai đề án công nghệ thông tin ứng dụng nghiệp vụ ngân hàng dựa phát triển ngành công nghệ thông tin Xây dựng kết nối mạng, hệ thống toán nhanh nhạy, đƣờng truyền tốt với chất lƣợng cao Đầu tƣ công nghệ xử lý toán đại giúp ngân hàng thực cơng tác xử lý hình thức tốn liên ngân hầng đƣợc nhanh chóng, an tồn xác với khối lƣợng lớn 82 - Nâng cao tính bảo mật thuận tiện hệ thống tốn liên ngân hàng Khơng thể phát triển đƣợc hệ thống tốn liên ngân hàng khơng có biện pháp bảo mật hệ thống giao dịch ngân hàng, đặc biệt bảo mật cho hệ thống toán điện tử với biện pháp bảo mật phần cứng, phần mềm, truyền thơng Mặc dù tính bảo mật hệ thống toán điện tử quan trọng cho tất bên liên quan giao dịch, bảo mật không đảm bảo thành cơng thị trƣờng Hệ thống tốn điện tử phải thuận tiện Một hệ thống tốn điện tử phải vừa an tồn vừa thuận tiện Khi khách hàng công ty bắt đầu quen yên tâm với việc mua hàng trực tuyến, ngân hàng có lợi mang đƣợc nhiều khách hàng tới chi nhánh ảo 4.2.3 Thực sách quản lý chất lượng cách tích cực Cam kết ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng chất lƣợng cao tiện ích cho khách hàng Các biện pháp bao gồm Tiếp tục nghiên cứu phát triển, cải tiến chất lƣợng sản phẩm để thoả mãn nhu cầu ngày cang đa dạng khách hàng Luôn nghiên cứu nhu cầu khách hàng, lắng nghe tiếp thu ý kiến để tiếp tục cải tiến hệ thống quản lý chất lƣợng, tăng tính cạnh tranh sản phẩm dịch vụ ngân hàng để cung cấp sản phẩm dịch vụ chất lƣợng cao Cụ thể nhƣ: phát phiếu thăm dò khách hàng dƣới dạng câu hỏi trắc nghiệm hay xin ý kiến đánh giá khách hành thông qua trang web riêng ngân hàng Từ nắm bắt đƣợc tình hình thực tế đƣa điều chỉnh cần thiết để phục vụ khách hàng tốt Hợp tác để phát triển; chia sẻ kinh nghiệm kinh doanh, khó khăn hội với khách hàng; tiếp tục trì nâng cao chất lƣợng sản phẩm; có trách nhiệm đến với chất lƣợng sản phẩm cung cấp cho khách hàng 83 4.2.4 Nâng cao chất lượng phục vụ - Hiện tổ chức cung cấp dịch vụ toán liên ngân hàng cho khách hàng với chất lƣợng tốt, thái độ phục cán tận tình cởi mở tôn trọng khách hàng tổ chức với thời gian nhanh chóng đảm bảo xác, hƣớng dẫn khách hàng sử dụng hình thức tốn phù hợp, thực nghiệp vụ khơng xảy sai sót lớn Tuy nhiên đội ngũ toán viên chi nhánh cịn trẻ chƣa có nhiều kinh nghiệm, nhiều nghiệp vụ toán viên phải hỏi cách xử lý cấp trên, mặt khác phận nhỏ toán giao dịch nhƣ toán viên điện tử trình độ ngoại ngữ cịn yếu qua đào tạo kế toán ngân hàng chiếm tỷ lệ thấp ảnh hƣởng đến việc xử lý thơng tin nghiệp vụ Do dó chi nhánh cần quan tâm đến công tác xây dựng đội ngũ cán bộ, nhân viên lịch chu đáo giao tiếp, vững vàng trong nghiệp vụ, am hiểu sâu trình độ chun mơn để “Vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi” Đây yếu tố để cạnh tranh lành mạnh với tổ chức tín dụng khác địa bàn điều kiện kinh doanh - Nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng, có sách ƣu đãi lãi suất, phí tốn, tỉ lệ phí thích hợp để thu hút khách hàng 4.2.5 Đẩy mạnh công tác Marketing Trƣớc hết, Ngân hàng Quốc tế Việt Nam nên đẩy mạnh công tác tiếp thị, quảng cáo phƣơng tiện thông tin đại chúng nhƣ: phát thanh, truyền hình, báo, tạp chí…và internet nhằm giới thiệu sản phẩm với tính ƣu việt chúng, đặc biệt sản phẩm mới, không truyền thống ngân hàng nhƣ hệ thống tốn liên ngân hàng Ngồi việc đẩy mạnh tiếp thị quàng cáo việc đổi phong cách phục vụ quan trọng Ngân hàng Quốc tế Việt Namcũng cần thực chủ động tìm kiếm khách hàng, xây dựng phận có chun mơn cao Marketing ngân hàng nhằm khai thác, tìm kiếm khách hàng đến với phịng nghiệp vụ phân chia khu vực hoạt động thành khu vực nhỏ khuyến khích, giao trách nhiệm cho cán chủ phịng tích cực tìm 84 kiếm khách hàng khu vực phụ trách Việc tìm kiếm khách hàng việc chủ động tiếp xúc với khách hàng để tìm hiểu nhu cầu cụ thể họ nhƣ: nhu cầu tăng vòng quay vốn, nhu cầu giảm chi phí tốn, nhu cầu loại bỏ rủi ro khâu tốn… từ tƣ vấn, giải thích tiện ích dịch vụ ngân hàng để khách hàng lựa chọn sử dụng chƣa có nhu cầu sử dụng tƣơng lai họ có họ nói lại cho ngƣời thân bạn bè… Việc tiến hành biện pháp nhằm thu hút khách hàng không mang lại hiệu lâu dài Ngân hàng Quốc tế Việt Nam khơng tiếp tục chăm sóc, củng cố mối quan hệ với khách hàng Để làm tốt điều đòi hỏi Ngân hàng Quốc tế Việt Nam nắm bắt đƣợc thơng tin từ phía khách hàng nhƣ: tình hình tài chính, kết kinh doanh, khả tiêu thụ nhƣ đối thủ cạnh tranh doanh nghiệp…từ xây dựng sách khách hàng phù hợp với nhóm khách hàng Thực nới lỏng quy trình thủ tục quy trình nghiệp vụ, giảm phí cho khách hàng truyền thống có khối lƣợng tốn lớn tạo thơng thống, hấp dẫn cho khách hàng Đối với khách hàng mới, để tạo ấn tƣợng tốt Ngân hàng Quốc tế Việt Nam giảm phí chuyển tiền nhƣ khối lƣợng giao dịch lớn, hay tặng quà, gửi thiệp chúc mừng nhân ngày lễ nhƣ tết hay kỷ niệm ngày thành lập doanh nghiệp Ngồi cách tìm hiểu khách hàng trên, Ngân hàng Quốc tế Việt Nam phải tiếp cận khách hàng cách mở rộng phòng giao dịch nơi tập trung dân cƣ, tập trung nhiều doanh nghiệp Thực nối mạng với khách hàng để xố bỏ đƣợc khoảng cách khơng gian giao dịch 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ Ngân hàng Nhà nước 4.3.1.1 Hồn thiện chế quy trình nghiệp vụ Ngay từ đầu thiết kế hệ thống toán cần quan tâm tới đồng thống nhât liên qua nhiều giác độ kỹ thuật Vì Việt Nam NHNN cần thực vai 85 trò quan trọng nhằm hạn chế tối đa rủi ro xảy thiết thống tiêu chuẩn kỹ thuật Hiện toán điện tử tập trung Chi nhánh ngân hàng Nhiều phịng giao dịch, có địa điểm gần trung tâm dân cƣ dù có phƣơng tiện máy tính nhƣng chƣa đƣợc kết nối với hệ thống tốn điện tử Những phịng giao dịch có đủ điều kiện nên mở rộng kết nối để toán điện tử phục vụ tận nơi cho khách hàng Tạo điều kiện cho khách hàng không thời gian lại từ phòng giao dịch chi nhánh đảm bảo an tồn tài sản cho khách hàng có nhu cầu chuyển tiền Với phòng giao dịch, chƣa trực tiếp lập chứng từ điện tử chuyển phịng giao dịch chuyển hố chứng từ tính ký hiệu mật mã hố truyền Chi nhánh, Chi nhánh giải mã chuyển hoá thành chứng từ điện tử để chuyển Nhƣ thực chất toán điện tử thực chi nhánh trực thuộc, phòng giao dịch nơi nhận chuyển chứng từ chi nhánh NHNN cần mở rộng quy định thời gian toán, theo quy định có ngày, 30 tuần khách hàng sử dụng hệ thống toán đại này, nhƣ khơng đáp ứng đƣợc nhu cầu tốn cao kinh tế Hiện nay, ngày có khoảng 1000 tỷ đồng chƣa chuyển qua hệ thống toán điện tử liên ngân hàng hệ thống chƣa phát huy đƣợc hết cơng suất Do vậy, NHNN cần nhanh chóng tạo điều kiện cho TCTD nhƣ hoàn thiện quy trình nghiệp vụ, kỹ thuật…để tồn hệ thống ngân hàng Việt Nam tham gia đầy đủ vào hệ thống toán điện tử liên ngân hàng Quy trình nghiệp vụ lệnh toán cần đƣợc rút bớt, tránh thủ tục hành phiền hà cho khách hàng nhƣ thân TCTD tham gia vào hệ thống Nhƣ nâng cao đƣợc suất lao động cho ngân hàng tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng sử dụng dịch vụ toán ngân hàng NHNN cần tích cực việc chuẩn bị tổ chức tốn giá trị thấp theo lơ nhằm cải thiện hệ thống toán bù trừ 86 Cần thiết lập phận kế toán trực tiếp nhận chứng từ toán chỗ sau tiến hành chuyển hoá chứng từ toán thành chứng từ điện tử Tiếp theo có đủ điều kiện văn pháp quy, vốn, kỹ thuật, công tác bảo mật… ngân hàng cho phép khách hàng tự lập chứng từ máy thay cho chứng từ giấy thực theo chế độ truyền qua mạng vi tính ngân hàng Ngân hàng tiến hành kiểm tra yếu tố số dƣ tài khoản khách hàng, tính hợp pháp, hợp lệ chứng từ, giải mã thực toán theo yêu cầu khách hàng theo chế độ toán chứng từ điện tử Đây sở để NHTM tiến hành sử dụng phƣơng thức toán mới, đại nhƣ thẻ toán 4.3.1.2 Cải thiện hệ thống chứng từ toán Trong phƣơng thức toán liên ngân hàng vấn đề thủ tục giấy tờ gây ảnh hƣởng khơng nhỏ tới hoạt động tốn Ngân hàng Để thu hút khách hàng đến chuyển tiền mặt, hệ thống chứng từ cần phải đơn giản Điều không làm khách hàng nhiều thời gian không bị lúng túng khách hàng đến giao dịch lần đầu NHNN nên sửa đổi hệ thồng chứng từ cho phép NHTM đƣợc in giấy nộp tiền cho khách hàng theo mẫu quy định, thống Khi khách hàng cần nói rõ yếu tố để kế toán viên nhập in phiếu thu, khách hàng kiểm tra lại ký tên nộp tiền Điều giúp ngân hàng giải nhanh, tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng Mặt khác thực tế khách hàng đến ngân hàng thực khoản chuyển tiền cho đơn vị thụ thƣởng nhƣng khách hàng phải trích từ tài khoản tiền gửi, vay ngân hàng nộp tiền mặt mời đủ số tiền cần thiết trả cho đơn vị thủ hƣởng Nhƣ khách hàng phải mua mẫu chứng từ lần chịu chi phí hay chuyển tiền Điều làm cho khách hàng thời gian giao dịch Về phía ngân hàng làm cho cơng việc nhân viên nhiều lên việc lƣu trữ chứng từ phực tạp Do NHNN cần thiết kế sử dụng mẫu chứng từ đơn giản để khách hàng xử lý trƣờng hợp tƣơng tự cho thuận lợi, tiết kiệm chi phí 87 4.3.1.3 Hồn thiện môi trường pháp lý Môi trƣờng pháp lý nhiều bất cập chƣa đáp ứng nhu cầu thực tế hoạt động Ngân hàng nói chung tốn điện tử nói riêng Việc hồn thiện mơi trƣờng pháp lý yêu cầu xúc hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động tốn nói riêng trƣớc u cầu hội nhập tiến trình chuẩn bị thƣơng mại điện tử Vì Quốc hội, Chính phủ ngành Ngân hàng cần khẩn trƣơng hồn thiện mơi trƣờng pháp lý hoạt động Ngân hàng thời kỳ Điều địi hỏi trình kiến tạo khung pháp lý vừa phải phù hợp theo yêu cầu thực tế nƣớc ta vừa tham khảo tiếp thu tuân theo thông lệ chuẩn mực quốc tế, đặc biệt tổ chức WTO, IMF,WB Ban hành văn pháp quy toán liên ngân hàng: Chính phủ, Quốc hội thơng qua việc sủa đổi số điều luật liên quan đến luật Thƣơng mại, luật Ngân hàng luật liên quan khác để điều chỉnh mối quan hệ việc giao dịch toán toán liên ngân hàng Chính phủ cần sớm ban hành Nghị định riêng liên quan đến toán liên ngân hàng 4.3.1.4 Xây dựng hạ tầng sở công nghệ thông tin đào tạo nguồn nhân lực công nghệ thông tin Về sở hạ tầng thông tin nƣớc ta cần đƣợc Chính phủ quan tâm đồng tiêu chuẩn quốc tế, nâng cao chất lƣợng mạng thông tin Việc đầu tƣ cho công nghệ cao tốn khả nƣng thu hồi vốn lại chậm, NHNN nên có biện pháp hỗ trợ NHTM, đặc biệt NHTM quốc doanh đầu tƣ trang bị cơng nghệ tốn nhƣ đầu tƣ ứng dung cơng nghệ nƣớc ngồi, thƣờng sử dụng biện pháp hỗ trợ vay vốn với lãi suất ƣu đãi Có chế độ sách hỗ trợ phát triển công nghệ thông tin nhƣ nâng cấp tốc độ đƣờng truyền, giảm giá cƣớc viễn thông, cƣớc Internet tạo đà cho công nghệ thông tin nƣớc nhà phát triển 88 Có đạo phủ phối hợp Ngân hàng, Bộ Giáo dục Đào tạo, Bộ Thƣơng mại, Bộ Bƣu viễn thơng nâng cao trình độ dân trí giao dịch điện tử thƣơng mại điện tử, bao gồm tốn điện tử tồn quốc 4.3.2 Kiến nghị với ban ngành có liên quan Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng thƣờng xuyên phối hợp với Vụ Thanh tốn Cục Cơng nghệ tin học nắm bắt thông tin thủ đoạn gian lận kịp thời đạo tổ chức cung ứng dịch vụ toán nâng cao cảnh giác, phối hợp chặt chẽ với quan bảo vệ pháp luật việc phòng, chống tội phạm hoạt động tốn nói chung, tốn thẻ, tốn điện tử, toán liên ngân hàng Chi nhánh Ngân hàng Nhà nƣớc tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ƣơng cần báo cáo kịp thời NHNN phát vụ việc liên quan đến an ninh, an toàn hoạt động tốn nói chung, tốn thẻ, tốn điện tử, toán liên ngân hàng địa bàn Các tổ chức tín dụng cần đảm bảo an ninh, an tồn, bảo mật hệ thống tốn, nghiêm túc tn thủ quy định Ngân hàng Nhà nƣớc để hạn chế tối đa rủi ro cố xảy Trên sở đó, cần quy định loại hình kinh doanh bắt buộc phải chấp nhận toán qua ngân hàng từ khởi kinh doanh nhằm minh bạch hoá nguồn thu từ hoạt động kinh doanh 89 KẾT LUẬN CHƢƠNG Hiện nay, ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam nhận thức đƣợc tầm quan trọng phát triển hoạt động toán liên ngân hàng, song nguyên nhân từ bên tác động mạnh mẽ đến hoạt động với trình độ lực cịn hạn chế nên ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam thực đƣợc phần công tác này, chƣa thực đem lại hiệu thực tiễn cao Vì vậy, bên cạnh việc Chính phủ, ban ngành ngân hàng nhà nƣớc tiếp tục hoàn thiện hành lang pháp lý, đƣa sách phù hợp, ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam cần nghiên cứu áp dụng bƣớc tiến công tác quản trị, triển khai tốt hoạt động tra giám sát, nâng cấp cơng nghệ thơng tin, đại hóa sở liệu nhằm đẩy mạnh phát triển hoạt động toán liên ngân hàng giai đoạn 2016-2020 tới 90 KẾT LUẬN Muốn phát triển sản phẩm, dịch vụ đại, tăng tính tiện ích cho khách hàng trƣớc hết hệ thống ngân hàng phải làm tốt cơng tác tốn với nhau, kết nối để trở thành hệ thống trung gian toán thống nhất, liên tục đảm bảo giao dịch đƣợc chu chuyển nhanh chóng, an tồn hiệu Khi kinh tế phát triển, hệ thống toán trở thành xƣơng sống, mạch máu kinh tế đó.Việt Nam trở thành thành viên thức tổ chức kinh tế giới, muốn hội nhập phát triển sâu rộng, hoàn thiện phát triển hệ thống toán liên ngân hàng phải đƣợc đặt lên hàng đầu Với mong muốn góp phần vào phát triển hoạt động toán liên ngân hàng ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam, tác giả vào nghiên cứu sở lý luận phát triển hoạt động tốn liên ngân hàng, phân tích đánh giá thực trạng để từ đƣa số giải pháp thực đƣợc thời gian tới Qua trình nghiên cứu, chuyên đề đạt đƣợc số kết nhƣ sau: - Khái quát trình hình thành, cần thiết đời hoạt động toán liên ngân hàng nhƣ vấn đề khác phát triển hoạt động tốn liên ngân hàng - Phân tích đƣợc tình hình phát triển hoạt động toán liên ngân hàng ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam từ đƣa nguyên nhân hạn chế - Đƣa đƣợc giải pháp nhằm phát triển hoạt động toán liên ngân hàng ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Song trình độ hiểu biết thời gian nghiên cứu nhiều hạn chế nên luận văn cịn chƣa bao qt đƣợc tồn nội dung phát triển hoạt động toán liên ngân hàng khơng tránh khỏi sai sót Tơi mong đƣợc góp ý thầy để luận văn đƣợc hoàn thiện 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Thị Quỳnh Anh, 2015 Hƣớng hiệu cho thị trƣờng toán Việt Nam Tạp chí tài chính, số 5, trang 22-30 Geiger Hans, 2000 Globalisation and Payment Intermediation.Adapting to Financial Globalisation, vol 35, pp 245-490 Đặng Công Hoan, 2015 Phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt cho khu vực dân cư Việt Nam Luận án tiến sĩ kinh tế trị, Trƣờng đại học kinh tế- Đại học Quốc gia Hà Nội Trần Huy Hoàng, 2010 Quản trị Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Lao động xã hội Lê Thị Thu Hồng, 2012 Phát triển dịch vụ toán nước chi nhánh Ngân hàng đầu tư phát triển thành phố Đà Nẵng Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh, Trƣờng Đại học Đà Nẵng Đỗ Thị Bích Hồng, 2011, Công nghệ thông tin việc phát triển dịch vụ ngân hàng.Viện Chiến lƣợc ngân hàng Nguyễn Thị Thanh Hƣơng Vũ Thiện Thập, 2005 Kế toán ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất thống kê Trịnh Thanh Huyền, 2011 Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt dân cư Trƣờng Đào tạo Phát triển nguồn nhân lực VietinBank Nguyễn Minh Kiều, 2009 Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất thống kê 10 Kristinsson, 2000 Payment intermediation – evolution and current status.A Quarterly Publication of the Central Bank of Iceland, vol 23, pp 65-89 11 Lê Phƣơng Lan, 2011 Phát triển hệ thống toán quốc gia: Lĩnh vực đột phá hoạt động ngân hàng giai đoạn chiến lược Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 12 McAndrews Roberds, 1999 Payment Intermediation and the Origins of Banking Journal of Economic Literature Classification Codes: E58, G21, G28 13 Đỗ Thị Nhung, 2007 Phát triển toán vốn ngân hàng Agribank Lý Nhân Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trƣờng Học viện Ngân hàng 14 Lê Thị Hồng Phƣợng, 2012 Giải pháp mở rộng phương thức tốn khơng dùng tiền mặt khách hàng cá nhân Việt Nam Luận văn thạc sĩ tài chính- ngân hàng, Trƣờng đại học kinh tế- Đại học Quốc gia Hà Nội 15 Nguyễn Thị Phƣợng, 2007 Giải pháp hồn thiện hệ thống tốn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trƣờng Học viện Tài 16 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2010, Quyết định 2453/QĐ-TTg phê duyệt đề án đẩy mạnh TTKDTM Việt Nam giai đoạn 2011-2015 17 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2014, Quyết định 1490/QĐ-NHNN ban hành chiến lược giám sát hệ thống toán Việt Nam giai đoạn 2014-2020 18 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2016, Nghị định số : 43/VBHN-NHNN quy định tốn khơng sử dụng tiền mặt 19 Tơ Kim Ngọc, 2004 Lý thuyết tiền tệ ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất thống kê 20 Nguyễn Văn Ngọc, 2011 Giáo trình tiền tệ ngân hàng thị trường tài Hà Nội: Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân 21 Lê Văn Tề,2004 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất thống kê 22 Nguyễn Thị Kim Thanh, 2011 Vai trị cơng nghệ ngân hàng chiến lược phát triển ngành ngân hàng giai đoạn 2011-2020 Viện chiến lƣợc ngân hàng 23 Nguyễn Thị Cẩm Vân, 2013 Hồn thiện tốn khơng dung tiền mặt ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nơng thơn, chi nhánh Phan Đình Phùng.Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trƣờng đại học Thái Nguyên 24 Xavier Freixas and Bruno Parigi, 1998 Contagion and Efficiency in Gross and Net Interbank Payment Systems Journal of Financial Intermediation, 247-274