Phát triển hoạt động thanh toán liên ngân hàng tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế việt nam

MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu CITAD CTĐT CNTT IPBS NHNN NHTM NHTW SWIFT 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 TMCP TCTD TTKDTM TTĐTLNH TTBT TTBTĐT TTLNH TK TKTG TTTT UNC UNT VIB Nguyên nghĩa Hệ thống toán điện tử liên ngân hàng Chuyển tiền điện tử Công nghệ thông tin Chương trình xử lý giao dịch Br/CI-TAD Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng trung ương Society For Worldwide Interbank Finacial Telecommunications Thương mại cổ phần Tổ chức tín dụng Thanh toán không dùng tiền mặt Thanh toán điện tử liên ngân hàng Thanh toán bù trừ Thanh toán bù trừ điện tử Thanh toán liên ngân hàng Tài khoản Tài khoản tiền gửi Trung tâm toán Uỷ nhiệm chi Uỷ nhiệm thu Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC HÌNH DANH MỤC BIỂU ĐỒ PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế ngày phát triển việc trao đổi hàng hoá dịch vụ không bó hẹp địa phương mà mở rộng miền đất nước.Hiện nay, nhiều hệ thống ngân hàng thương mạivà tổ chức tín dụng khác có mạng lưới chi nhánh toàn quốc.Bên cạnh đó, khách hàng quyền lựa chọn ngân hàng để mở tài khoản cho Do đó, toán tiền hàng hoá dịch vụ người mua người bán qua hai ngân hàng khác cần thiết Nó giúp cho việc toán khoản nợ tác nhân kinh tế cách dễ dàng, nhanh chóng, đem lại hiệu to lớn cho kinh tế-xã hội.Việc cấp chuyển vốn, kinh phí, chuyển tiền thực nghĩa vụ ngân sách diễn thường xuyên, liên tục đòi hỏi phải có nghiệp vụ toán ngân hàng để đáp ứng yêu cầu việc chuyển vốn kinh tế Ngân hàng, tổ chức tín dụng không nơi cung ứng dịch vụ toán mà chủ thể tổ chức tham gia vào hệ thống toán, thực việc toán phạm vi nội hệ thống ngân hàng như: điều chuyển vốn, cấp vốn, chuyển nhượng tài sản, nộp khấu hao, chuyển lãi lỗ… đảo bảo cho việc quản lý sử dụng vốn khép kín toàn hệ thốngngân hàng thương mại Để làm tốt nghiệp vụ trên, toán ngân hàng đời tất yếu Trong thời kỳ kinh tế mở, mối quan hệ kinh tế vùng, miền, khu vực không ngừng tăng lên Khoa học tính toán, kỹ thuật điện tử không ngừng phát triển nên xu hướng chung phải mở rộng hệ thống toán liên ngân hàng với trung tâm toán đảm bảo toán liên ngân hàng phạm vi khu vực toàn quốc đạt hiệu cao Xuất phát từ yêu cầu cấp thiết sở kiến thức lý luận nhà trường đào tạo, với trình nghiên cứu tình hình toán thực tế, có đề tài nghiên cứu vấn đề này, chọn đề tài nghiên cứu “Phát triển hoạt động toán liên ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam ” làm luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Đề tài tập trung nghiên cứu thực trạng hoạt động toán liên ngân hàng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam để từ đề xuất số giải pháp phát triển hoạt động toán cho ngân hàng 2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Hệ thống hóa lý luận hoạt động toán liên ngân hàng ngân hàng thương mại, phương thức toán yếu tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động toán liên ngân hàng Phân tích thực trạng hoạt động toán liên ngân hàng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam giai đoạn từ 2012-2015, sở phân tích yếu tố ảnh hưởng tới hoạt động toán liên ngân hàng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Đề xuất sốgiải pháp phát triển hoạt động toán Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam nhằm góp phần cho ngân hàng phát triển an toàn, hiệu bền vững Câu hỏi nghiên cứu - Những vấn đề phát triển hoạt động toán liên ngân hàng ngân hàng thương mại gì? - Những nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động toán liên ngân hàng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam giai đoạn 2012-2015? - Làm để phát triển hoạt động toán liên ngân hàng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam giai đoạn 2016-2020? Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động toán liên ngân hàng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam 4.2 Phạm vi nghiên cứu: Nội dung: Phát triển hoạt động toán liên ngân hàng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam qua tiêu định tính định lượng Không gian: Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Thời gian: đề tài phân tích đánh giá thực trạng hoạt động toán liên ngân hàng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam khoảng thời gian từ 2012 đến 2015 đề xuất giải pháp phát triển hoạt động toán liên ngân hàng giai đoạn 2016-2020 Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm chương: Chương 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động toán liên ngân hàng ngân hàng thương mại Chương 2: Phương pháp thiết kế nghiên cứu Chương 3: Thực trạng phát triển hoạt động toán liên ngân hàng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Chương 4: Định hướng giải pháp phát triển hoạt động toán liên ngân hàng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam CHƯƠNG TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN LIÊN NGÂN HÀNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.1.1 Các công trình nghiên cứu nướcngoài Trên phạm vi giới, nói số lượng nghiên cứu toán quahệ thống ngân hàng nói chung vô phong phú Các nghiên cứu tập trung vào việc phân tích chất toán thay đổi điều kiện toàn cầu hóa nghiên cứu (Geiger, 2000, Globalisation and Payment Intermediation), haylàm rõ vấn đề sở hình thành yếu tố tác động tới dịch vụ toán ngân hàng (McAndrews Roberds,1999, Payment Intermediation and the Origins of Banking) Bên cạnh có sốcác nghiên cứu đánh giá phát triển dịch vụ toán rủi ro hoạt động nghiên cứu Kristinsson, 2000, Payment intermediation – evolution and current status, Geiger,2000, Globalisationand PaymentIntermediation) Nghiên cứu Xavier Freixas , Bruno Parigi Contagion and Efficiency in Gross and Net Interbank Payment Systems, Volume 7, Issue 1, January 1998, nhóm tác giả đưa câu hỏi làm cách hệ thống toán liên ngân hàng nên thiết kế, cách so sánh hai phương thức hệ thống toán liên ngân hàng để đưa câu trả lời Thanh toán liên ngân hàng thực cách toán tiền trực tiếp cách toán qua hai ngân hàng hai địa điểm khác nhau.Hai chế hiểu cách hệ thống bù trừ gộp ròng toán liên ngân hàng 1.1.2 Các công trình nghiên cứu nước Mặc dù nghiên cứu cụ thể hoạt động toán liên ngân hàng Việt Nam chưa có nhiều, chủ yếu tập trung vào toán điện tử, toán quốc tế toán không dùng tiền mặt Một số nghiêncứucó thể đề cập đến là: Thứ nhất, đề tài “Vai trò công nghệ ngân hàng trongchiếnlược phát triển ngành ngân hàng giaiđoạn 2011-2020” năm 2011của Nguyễn Thị Kim Thanh Trong nghiên cứu này, tác giả ra, mục tiêu chiến lược NHNN thời gian tới đảm nhận vai trò trung tâm toán củanền kinh tế nơi xử lý toán tập trung cho hệ thống toán nước Theo đó, trọng phát triển chế sách dịch vụ, phương tiện toán hệ thống toán, củng cố vai trò vận hành hệ thống toán liên ngân hàng vai trò tổ chức toán NHNN; đồng thời tập trung xây dựng chế khuôn khổ pháp lý rõ ràng phép thành lập tổchức xử lý bù trừ tập trung giao dịch toán nguyên tắc cạnh tranh, tạo sở phát triển toán bề rộng nâng cao chất lượng dịch vụ toán Thứ hai, “Công nghệ thông tin việc phát triển dịch vụ ngân hàng”, năm 2011 Đỗ Thị Bích Hồng Trong viết, tác giả đề cập đến số dịch vụ ngân hàng đại toán qua POS, máy ATM, Internet banking, Home banking, Phone Banking… Tác giả nêu thực trạng việc toán không dùng tiền mặt dịch vụ ngân hàng trực tuyến Việt Nam, rút nhận xét đánh giá sở đề xuất số giải pháp trọng vào việc ứng dụng công nghệ thông tin để phát triển dịch vụ tiện ích ngân hàng Thứ ba, nghiên cứu “Phát triển hệ thốngthanh toán quốc gia: Lĩnh vực đột phá hoạt động ngân hàng giai đoạn chiến lược mới” năm 2011 Lê Phương Lan Nghiên cứu phát triển hệ thống toán quốc gia cần xem trọng giai đoạn chiến lược tới Cụ thể, cần phát triển toàn diện yếu tố cấu thành hệ thống toán quốc gia, bao gồm:(i) công cụ toán phương tiện toán sử dụng để khởi tạo giao dịch chuyển tiền người trả tiền người nhận tiền định chế tài nhận tiền gửi (thường ngân hàng); (ii) sở hạ tầng toán nơi tiếp nhận, xử lý, bùtrừ truyền liệu khoản toán; (iii) định chế tài nơi giữ tàikhoản, cung ứng phương tiện dịch vụ toán cho khách hàng tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân có nhu cầu toán lànơicó mạng lưới toán bù trừ toán cho khách hàng mở tài khoản hệ thống mình;(iv) thỏa thuận, quy định, hợp đồng, quy trình nghiệp vụ bên liên quan để tạo lập, chuyển giao, xử lý lệnh toán, chấp nhận loại hình phương tiện toán khác nhau; (v) luật lệ, chuẩn mực, quy định thủ tục nhà lập pháp, quan quản lý nhà nước ban hành để xác định quản lý hoạt động toán quản lý thị trường dịch vụ toán Thứ tư, viết “ Hướng hiệu cho thị trường toán Việt Nam” , 2015, TS Nguyễn Thị Quỳnh Anh nêu ưu điểm thị trường toán Việt Nam đổi mới, đại, đáp ứng nhu cầu ngày cao xã hội phù hợp với tiến trình hội nhập quốc tế; góp phần vào giảm dần tỷ trọng tiền mặt tổng phương tiện toán qua năm xuống 12% Tuy nhiên, thị trường toán Việt Nam nhiều hạn chế thách thức Vậy để rút ngắn khoảng cách hội nhập hiệu vào kinh tế giới khu vực, thị trường toán Việt Nam cần phải: (i)tiếp tục rà soát, sửa đổi, bổ sung khuôn khổ pháp lý chế sách liên quan đến toán không dùng tiền mặt để đáp ứng yêu cầu thực tế, cho dịch vụ, phương tiện toán điện tử tiền điện tử, thẻ ảo; (ii) cần có kế hoạch nâng cấp hệ thống toán điện tử liên ngân hàng theo hướng: Điều chỉnh mô hình xử lý bù trừ, chuyển sang mô hình xử lý tập trung Trung tâm Xử lý Quốc gia; nâng cao lực, hiệu suất xử lý hệ thống Trung tâm Xử lý Quốc gia; Tiến tới bổ sung thêm chức toán ngoại tệ, xây dựng cấu phần hệ thống toán ngoại tệ liên ngân hàng; mở rộng kết nối hệ thống toán điện tử liên ngân hàng với hệ thống toán khác; nghiên cứu, áp dụng chuẩn tin điện tử tài quốc tế ISO 2022…; (iii) tiếp tục phát triển, kết hợp xếp, hợp lý hóa mạng lưới ATM POS; phát triển mạnh dịch vụ toán thẻ thông qua thiết bị kết nối với điện thoại di động (mPOS); xây dựng ban hành tiêu chuẩn chung thẻ chip nội địa, tạo tiêu chuẩn chung cho thị trường thẻ Việt Nam nhằm thống việc quản lý, định hướng kỹ thuật hoạt động phát hành thẻ ngân hàng Việt Nam; nghiên cứu xây dựng hệ thống toán bù trừ điện tử tự động phục vụ giao dịch bán lẻ phù hợp với xu hướng quốc tế; (iv) tăng cường quản lý, giám sát hệ thống toán phương tiện, dịch vụ toán tảng công nghệ đảm bảo hoạt động ổn định, an toàn hiệu hệ thống toán quốc gia hệ thống, phương tiện, dịch vụ toán kinh tế; (v) phát triển, mở rộng mô hình ứng dụng phương tiện hình thức toán mới, đại phục vụ cho khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa… Ngoài ra, số nghiên cứu khác có liên quan tới đề tài Việt Nam cóthể liệt kêlà: Nguyễn Thị Phượng, “ Giải pháp hoàn thiện hệ thống toán ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế”, 2007 Trên sở nghiên cứu phân tích sở lý luận thực tiễn hệ thống toán ngân hàng thương mại.Nghiên cứu kinh nghiệm phát triển hệ thống toán nước để tham khảo học tập.Tác giả phân tích mặt mạnh hạn chế đồng thời tìm nguyên nhân tồn hệ thống toán Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam.Từ đưa giải pháp để hoàn thiện hệ thống toán Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Nguyễn Thị Cẩm Vân, “Hoàn thiện toán không dung tiền mặt ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn, chi nhánh Phan Đình Phùng”, 2013, xuất phát từ kiến thức lý luận nghiện cứu trình công tác Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Phan Đình Phùng, tác giả hệ thống hóa làm rõ vấn đề lý luận toán không dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại Phân tích thực trạng 10 Hợp tác để phát triển; chia sẻ kinh nghiệm kinh doanh, khó khăn hội với khách hàng; tiếp tục trì nâng cao chất lượng sản phẩm; có trách nhiệm đến với chất lượng sản phẩm cung cấp cho khách hàng 4.2.4 Nâng cao chất lượng phục vụ - Hiện tổ chức cung cấp dịch vụ toán liên ngân hàng cho khách hàng với chất lượng tốt, thái độ phục cán tận tình cởi mở tôn trọng khách hàng tổ chức với thời gian nhanh chóng đảm bảo xác, hướng dẫn khách hàng sử dụng hình thức toán phù hợp, thực nghiệp vụ không xảy sai sót lớn Tuy nhiên đội ngũ toán viên chi nhánh trẻ chưa có nhiều kinh nghiệm, nhiều nghiệp vụ toán viên phải hỏi cách xử lý cấp trên, mặt khác phận nhỏ toán giao dịch toán viên điện tử trình độ ngoại ngữ yếu qua đào tạo kế toán ngân hàng chiếm tỷ lệ thấp ảnh hưởng đến việc xử lý thông tin nghiệp vụ Do dó chi nhánh cần quan tâm đến công tác xây dựng đội ngũ cán bộ, nhân viên lịch chu đáo giao tiếp, vững vàng trong nghiệp vụ, am hiểu sâu trình độ chuyên môn để “Vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi” Đây yếu tố để cạnh tranh lành mạnh với tổ chức tín dụng khác địa bàn điều kiện kinh doanh - Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng, có sách ưu đãi lãi suất, phí toán, tỉ lệ phí thích hợp để thu hút khách hàng 4.2.5 Đẩy mạnh công tác Marketing Trước hết, Ngân hàng Quốc tế Việt Nam nên đẩy mạnh công tác tiếp thị, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng như: phát thanh, truyền hình, báo, tạp chí…và internet nhằm giới thiệu sản phẩm với tính ưu việt chúng, đặc biệt sản phẩm mới, không truyền thống ngân hàng hệ thống toán liên ngân hàng Ngoài việc đẩy mạnh tiếp thị quàng cáo việc đổi phong cách phục vụ quan trọng.Ngân hàng Quốc tế Việt 95 Namcũng cần thực chủ động tìm kiếm khách hàng, xây dựng phận có chuyên môn cao Marketing ngân hàng nhằm khai thác, tìm kiếm khách hàng đến với phòng nghiệp vụ phân chia khu vực hoạt động thành khu vực nhỏ khuyến khích, giao trách nhiệm cho cán chủ phòng tích cực tìm kiếm khách hàng khu vực phụ trách Việc tìm kiếm khách hàng việc chủ động tiếp xúc với khách hàng để tìm hiểu nhu cầu cụ thể họ như: nhu cầu tăng vòng quay vốn, nhu cầu giảm chi phí toán, nhu cầu loại bỏ rủi ro khâu toán… từ tư vấn, giải thích tiện ích dịch vụ ngân hàng để khách hàng lựa chọn sử dụng chưa có nhu cầu sử dụng tương lai họ có họ nói lại cho người thân bạn bè… Việc tiến hành biện pháp nhằm thu hút khách hàng không mang lại hiệu lâu dài Ngân hàng Quốc tế Việt Nam không tiếp tục chăm sóc, củng cố mối quan hệ với khách hàng Để làm tốt điều đòi hỏi Ngân hàng Quốc tế Việt Nam nắm bắt thông tin từ phía khách hàng như: tình hình tài chính, kết kinh doanh, khả tiêu thụ đối thủ cạnh tranh doanh nghiệp…từ xây dựng sách khách hàng phù hợp với nhóm khách hàng Thực nới lỏng quy trình thủ tục quy trình nghiệp vụ, giảm phí cho khách hàng truyền thống có khối lượng toán lớn tạo thông thoáng, hấp dẫn cho khách hàng Đối với khách hàng mới, để tạo ấn tượng tốt Ngân hàng Quốc tế Việt Nam giảm phí chuyển tiền khối lượng giao dịch lớn, hay tặng quà, gửi thiệp chúc mừng nhân ngày lễ tết hay kỷ niệm ngày thành lập doanh nghiệp Ngoài cách tìm hiểu khách hàng trên, Ngân hàng Quốc tế Việt Nam phải tiếp cận khách hàng cách mở rộng phòng giao dịch nơi tập trung dân cư, tập trung nhiều doanh nghiệp.Thực nối mạng với khách hàng để xoá bỏ khoảng cách không gian giao dịch 4.3 Một số kiến nghị 96 4.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ Ngân hàng Nhà nước 4.3.1.1 Hoàn thiện chế quy trình nghiệp vụ Ngay từ đầu thiết kế hệ thống toán cần quan tâm tới đồng thống nhât liên qua nhiều giác độ kỹ thuật Vì Việt Nam NHNN cần thực vai trò quan trọng nhằm hạn chế tối đa rủi ro xảy thiết thống tiêu chuẩn kỹ thuật Hiện toán điện tử tập trung Chi nhánh ngân hàng Nhiều phòng giao dịch, có địa điểm gần trung tâm dân cư dù có phương tiện máy tính chưa kết nối với hệ thống toán điện tử Những phòng giao dịch có đủ điều kiện nên mở rộng kết nối để toán điện tử phục vụ tận nơi cho khách hàng Tạo điều kiện cho khách hàng không thời gian lại từ phòng giao dịch chi nhánh đảm bảo an toàn tài sản cho khách hàng có nhu cầu chuyển tiền Với phòng giao dịch, chưa trực tiếp lập chứng từ điện tử chuyển phòng giao dịch chuyển hoá chứng từ tính ký hiệu mật mã hoá truyền Chi nhánh, Chi nhánh giải mã chuyển hoá thành chứng từ điện tử để chuyển Như thực chất toán điện tử thực chi nhánh trực thuộc, phòng giao dịch nơi nhận chuyển chứng từ chi nhánh NHNN cần mở rộng quy định thời gian toán, theo quy định có ngày, 30 tuần khách hàng sử dụng hệ thống toán đại này, không đáp ứng nhu cầu toán cao kinh tế Hiện nay, ngày có khoảng 1000 tỷ đồng chưa chuyển qua hệ thống toán điện tử liên ngân hàng hệ thống chưa phát huy hết công suất Do vậy, NHNN cần nhanh chóng tạo điều kiện cho TCTD hoàn thiện quy trình nghiệp vụ, kỹ thuật…để toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam tham gia đầy đủ vào hệ thống toán điện tử liên ngân hàng Quy trình nghiệp vụ lệnh toán cần rút bớt, tránh thủ tục hành phiền hà cho khách hàng thân TCTD tham gia vào hệ thống Như nâng cao suất lao động cho ngân hàng tạo tâm lý 97 thoải mái cho khách hàng sử dụng dịch vụ toán ngân hàng NHNN cần tích cực việc chuẩn bị tổ chức toán giá trị thấp theo lô nhằm cải thiện hệ thống toán bù trừ Cần thiết lập phận kế toán trực tiếp nhận chứng từ toán chỗ sau tiến hành chuyển hoá chứng từ toán thành chứng từ điện tử Tiếp theo có đủ điều kiện văn pháp quy, vốn, kỹ thuật, công tác bảo mật… ngân hàng cho phép khách hàng tự lập chứng từ máy thay cho chứng từ giấy thực theo chế độ truyền qua mạng vi tính ngân hàng Ngân hàng tiến hành kiểm tra yếu tố số dư tài khoản khách hàng, tính hợp pháp, hợp lệ chứng từ, giải mã thực toán theo yêu cầu khách hàng theo chế độ toán chứng từ điện tử Đây sở để NHTM tiến hành sử dụng phương thức toán mới, đại thẻ toán 4.3.1.2 Cải thiện hệ thống chứng từ toán Trong phương thức toán liên ngân hàng vấn đề thủ tục giấy tờ gây ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động toán Ngân hàng Để thu hút khách hàng đến chuyển tiền mặt, hệ thống chứng từ cần phải đơn giản Điều không làm khách hàng nhiều thời gian không bị lúng túng khách hàng đến giao dịch lần đầu NHNN nên sửa đổi hệ thồng chứng từ cho phép NHTM in giấy nộp tiền cho khách hàng theo mẫu quy định, thống Khi khách hàng cần nói rõ yếu tố để kế toán viên nhập in phiếu thu, khách hàng kiểm tra lại ký tên nộp tiền Điều giúp ngân hàng giải nhanh, tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng Mặt khác thực tế khách hàng đến ngân hàng thực khoản chuyển tiền cho đơn vị thụ thưởng khách hàng phải trích từ tài khoản tiền gửi, vay ngân hàng nộp tiền mặt mời đủ số tiền cần thiết trả cho đơn vị thủ hưởng Như khách hàng phải mua mẫu chứng từ lần chịu chi phí hay chuyển tiền Điều làm cho khách hàng thời gian giao dịch Về phía ngân hàng làm cho công việc nhân viên nhiều lên việc lưu trữ chứng từ phực tạp Do 98 NHNN cần thiết kế sử dụng mẫu chứng từ đơn giản để khách hàng xử lý trường hợp tương tự cho thuận lợi, tiết kiệm chi phí 4.3.1.3 Hoàn thiện môi trường pháp lý Môi trường pháp lý nhiều bất cập chưa đáp ứng nhu cầu thực tế hoạt động Ngân hàng nói chung toán điện tử nói riêng Việc hoàn thiện môi trường pháp lý yêu cầu xúc hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động toán nói riêng trước yêu cầu hội nhập tiến trình chuẩn bị thương mại điện tử Vì Quốc hội, Chính phủ ngành Ngân hàng cần khẩn trương hoàn thiện môi trường pháp lý hoạt động Ngân hàng thời kỳ Điều đòi hỏi trình kiến tạo khung pháp lý vừa phải phù hợp theo yêu cầu thực tế nước ta vừa tham khảo tiếp thu tuân theo thông lệ chuẩn mực quốc tế, đặc biệt tổ chức WTO, IMF,WB Ban hành văn pháp quy toán liên ngân hàng: Chính phủ, Quốc hội thông qua việc sủa đổi số điều luật liên quan đến luật Thương mại, luật Ngân hàng luật liên quan khác để điều chỉnh mối quan hệ việc giao dịch toán toán liên ngân hàng Chính phủ cần sớm ban hành Nghị định riêng liên quan đến toán liên ngân hàng 4.3.1.4 Xây dựng hạ tầng sở công nghệ thông tin đào tạo nguồn nhân lực công nghệ thông tin Về sở hạ tầng thông tin nước ta cần Chính phủ quan tâm đồng tiêu chuẩn quốc tế, nâng cao chất lượng mạng thông tin Việc đầu tư cho công nghệ cao tốn khả nưng thu hồi vốn lại chậm, NHNN nên có biện pháp hỗ trợ NHTM, đặc biệt NHTM quốc doanh đầu tư trang bị công nghệ toán đầu tư ứng dung công nghệ nước ngoài, thường sử dụng biện pháp hỗ trợ vay vốn với lãi suất ưu đãi 99 Có chế độ sách hỗ trợ phát triển công nghệ thông tin nâng cấp tốc độ đường truyền, giảm giá cước viễn thông, cước Internet tạo đà cho công nghệ thông tin nước nhà phát triển Có đạo phủ phối hợp Ngân hàng, Bộ Giáo dục Đào tạo, Bộ Thương mại, Bộ Bưu viễn thông nâng cao trình độ dân trí giao dịch điện tử thương mại điện tử, bao gồm toán điện tử toàn quốc 4.3.2 Kiến nghị với ban ngành có liên quan Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng thường xuyên phối hợp với Vụ Thanh toán Cục Công nghệ tin học nắm bắt thông tin thủ đoạn gian lận kịp thời đạo tổ chức cung ứng dịch vụ toán nâng cao cảnh giác, phối hợp chặt chẽ với quan bảo vệ pháp luật việc phòng, chống tội phạm hoạt động toán nói chung, toán thẻ, toán điện tử, toán liên ngân hàng Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương cần báo cáo kịp thời NHNN phát vụ việc liên quan đến an ninh, an toàn hoạt động toán nói chung, toán thẻ, toán điện tử, toán liên ngân hàng địa bàn Các tổ chức tín dụng cần đảm bảo an ninh, an toàn, bảo mật hệ thống toán, nghiêm túc tuân thủ quy định Ngân hàng Nhà nước để hạn chế tối đa rủi ro cố xảy Trên sở đó, cần quy định loại hình kinh doanh bắt buộc phải chấp nhận toán qua ngân hàng từ khởi kinh doanh nhằm minh bạch hoá nguồn thu từ hoạt động kinh doanh 100 KẾT LUẬN CHƯƠNG Hiện nay, ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam nhận thức tầm quan trọng phát triển hoạt động toán liên ngân hàng, song nguyên nhân từ bên tác động mạnh mẽ đến hoạt động với trình độ lực hạn chế nên ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam thực phần công tác này, chưa thực đem lại hiệu thực tiễn cao Vì vậy, bên cạnh việc Chính phủ, ban ngành ngân hàng nhà nước tiếp tục hoàn thiện hành lang pháp lý, đưa sách phù hợp, ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam cần nghiên cứu áp dụng bước tiến công tác quản trị, triển khai tốt hoạt động tra giám sát, nâng cấp công nghệ thông tin, đại hóa sở liệu nhằm đẩy mạnh phát triển hoạt động toán liên ngân hàng giai đoạn 2016-2020 tới 101 KẾT LUẬN Muốn phát triển sản phẩm, dịch vụ đại, tăng tính tiện ích cho khách hàng trước hết hệ thống ngân hàng phải làm tốt công tác toán với nhau, kết nối để trở thành hệ thống trung gian toán thống nhất, liên tục đảm bảo giao dịch chu chuyển nhanh chóng, an toàn hiệu Khi kinh tế phát triển, hệ thống toán trở thành xương sống, mạch máu kinh tế đó.Việt Nam trở thành thành viên thức tổ chức kinh tế giới, muốn hội nhập phát triển sâu rộng, hoàn thiện phát triển hệ thống toán liên ngân hàng phải đặt lên hàng đầu Với mong muốn góp phần vào phát triển hoạt động toán liên ngân hàng ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam, tác giả vào nghiên cứu sở lý luận phát triển hoạt động toán liên ngân hàng, phân tích đánh giá thực trạng để từ đưa số giải pháp thực thời gian tới Qua trình nghiên cứu, chuyên đề đạt số kết sau: - Khái quát trình hình thành, cần thiết đời hoạt động toán liên ngân hàng vấn đề khác phát triển hoạt động toán liên ngân hàng - Phân tích tình hình phát triển hoạt động toán liên ngân hàng ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam từ đưa nguyên nhân hạn chế - Đưa giải pháp nhằm phát triển hoạt động toán liên ngân hàng ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Song trình độ hiểu biết thời gian nghiên cứu nhiều hạn chế nên luận văn chưa bao quát toàn nội dung phát triển hoạt động toán liên ngân hàng không tránh khỏi sai sót Tôi mong góp ý thầy cô để luận văn hoàn thiện 102 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Frederic S.Mishkin, 1995 Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường Tài chính, Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật Lê Văn Tề, 2004 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại: Nhà xuất thống kê Peter Rose: Quản trị NHTM – Nhà xuất tài năm 2001 MasterCard, Arn Vogel, 2015 Thanh toán điện tử: Biến thách thức thành hội, http://vietnamtoday.net/Print.aspx?Culture=en-US&q=217368 Nguyễn Thị Thanh Hương Vũ Thiện Thập, 2005 Kế toán ngân hàng: Nhà xuất thống kê Nguyễn Minh Kiều, 2009 Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Văn Ngọc, 2011 Giáo trình tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Sean Preston, 2015 Việt Nam tương lai toán trực tuyến, http://dantri.com.vn/thi-truong/viet-nam-va-tuong-lai-cua-thanh-toan-truc-tuyen20150821122339598.htm Tô Kim Ngọc, 2004 Lý thuyết tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất thống kê Trần Huy Hoàng, 2010 Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Lao động xã hội, Hà Nội 10 Các văn bản, thông tư, định NHNN : a Nghị định số 35/2007/NĐ-CP giao dịch điện tử hoạt động ngân hàng; Nghị định số 101/2012/NĐ-CP toán không dùng tiền mặt; Nghị định số 222/2013/NĐ-CP toán tiền mặt b Quyết định 291/2006/QĐ-TTg phê duyệt Đề án phát triển toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) giai đoạn 2006-2010, Quyết định 2453/QĐTTg phê duyệt đề án đẩy mạnh TTKDTM Việt Nam giai đoạn 2011-2015 c Nghị định số : 43/VBHN-NHNN ngày 14 tháng 07 năm 2016, quy định toán không sử dụng tiền mặt d Luật Giao dịch điện tử; Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; Luậtc ác tổ chức tín dụng 11 Báo cáo thường niên hoạt động Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam năm 2012, 2013, 2014, 2015 PHIẾU ĐIỀU TRA KHẢO SÁT Kính chào Ông/Bà ! Tôi tên “ Lê Thị Hồng Nhung” thực đề tài “PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN LIÊN NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM “ Xin quí Ông (Bà) dành chút thời gian suy nghĩ để điền vào phiếu điều tra Bảng khảo sát phần quan trọng hoàn thành đề tài Sự hợp tác Ông/Bà vô quý báu cho đề tài nghiên cứu tôi.Tất thông tin tuyệt đối bảo mật Câu 1: Họ tên người điều tra:……………………………… Tuổi: …………………… Giới tính Nam Nữ Câu 2: Trình độ chuyên môn:  Trên đại học  Đại học  Cao đẳng  Trung cấp  Loại khác (xin nêu rõ) ……………………… Câu 3: Đơn vị công tác: ………………………………………………… Câu 4: Chức vụ: ………………………………………………………… Câu 5: Thu nhập anh/chị:  20tr VND Ý KIẾN CỦA KHÁCH HÀNG VỀ DỊCH VỤ THANH TOÁN LIÊN NGÂN HÀNG(TTLNH) TẠI NGÂN HÀNG Anh/Chị vui lòng cho biết mức độ đồng ý qua phát biểu cách đánh dấu X vào câu trả lời phù hợp từ đến theo qui ước: Hoàn toàn Phản đối Bình Đồng ý Hoàn phản đối thường toàn đồng ý TIÊU CHÍĐÁNH GIÁ MỨC ĐỘ ĐỒNG Ý SỰ TIN CẬY STC01 Ngân hàng thực họ giới thiệu, cam kếtvới Anh/ Chị STC02 Khi Anh/Chị có nhu cầu TTLNH, Ngân hàng sẵn sàng hỗ trợ STC03 Ngân hàng thực dịch vụ TTLNH từ lần Anh/Chị giaodịch STC04 Ngân hàng đáp ứng dịch vụ TTLNH thời gian hứa vớiAnh/Chị STC05 Khi Anh/Chị có thắc mắc, khiếu nại, Ngân hàng giải thoảđáng STC06 Thời gian xử lý nghiệp vụ TTLNH Ngân hàng nhanh chóng STC07 Nhân viên TTLNH Ngân hàng xử lý nghiệp vụ xác (không sai sót) STC08 Thương hiệu Ngân hàng làm Anh/Chị tin tưởng SỰ ĐÁP ỨNG DU09 Ngân hàng sử dụng hệ thống SWIFT nên tiện lợi nhanh chóng DU10 Nhân viên TTLNHluôn thông báo cho Anh/Chị biết dịch vụ hoàn thành DU11 Nhân viên TTLNH nhiệt tình giúp đỡ Anh/Chị để hoàn thiện hồ sơ TTQT cách nhanh chóng DU12 Ngân hàng có sản phẩm TTLNH đáp ứng nhu cầu Anh/Chị NĂNG LỰC PHỤC VỤ NLPV13 Nhân viên TTLNH phục vụ Anh/Chị nhanh chóng, hạn NLPV14 Nhân viên TTLNH giỏi nghiệp vụ, có trình độ vững vàng NLPV15 Anh/chị cảm thấy an toàn thực giao dịch với Ngân hàng NLPV16 Nhân viên TTLNH giải đáp thắc mắc Anh/Chị cách xác NLPV17 Khi Anh/Chị gặp khó khăn, Ngân hàng sẵn sàng hỗ trợ Anh/Chị NLPV18 Cách ứng xử nhân viên TTLNH ngày tạo tin tưởng cho Anh/Chị SỰ ĐỒNG CẢM SDC19 Nhân viên TTLNH vui vẻ, thân thiện thể nhã nhặn mực với Anh/Chị SDC20 Ngân hàng thể quan tâm đến cá nhân Anh/Chị dip đặc biệt (lễ, tết, sinh nhật…) SDC21 Ngân hàng có nhiều sách ưu đãi khách hàng VIP (khách hang truyền thống, khách hàng có uy tín, khách hàng có doanh số giao dịch cao…) SDC22 Ngân hàng hiểu nhu cầu đặc biệt Anh/Chị SDC23 Ngân hàng thường xuyên tổ chức hội thảo để lắng nghe ý kiến đóng góp chia sẻ thông tin liên quan nghiệp vụ TTLNH cho Anh/Chị SDC24 Ngân hàng giúp đào tạo nghiệp vụ TTQT cho nhân viên Anh/Chị SDC25 Ngân hàng thể người bạn đồng hành Anh/Chị PHƯƠNG TIỆN HỮU HÌNH PTHH26 Cơ sở vật chất Ngân hàng đại PTHH27 Văn phòng làm việc trang trí ấn tượng PTHH28 Các quảng cáo dịch vụ TTLNH Ngân hàng trông 5 5 hấp dẫn, đa dạng PTHH29 Ngân hàng có dịch vụ giao dịch trực tuyến qua Internet PTHH30 Trang phục nhân viên ngân hàng gọn gàng, lịch sự, tác 5 phong chuyên nghiệp PTHH31 Địa điểm giao dịch Ngân hàng thuận tiện Anh/Chị PTHH32 Thời gian làm việc Ngân hàng thuận tiện cho Anh/Chị giao dịch PTHH33 Ngân hàng có mạng lưới giao dịch rộng khắp thuận tiện cho Anh/Chị giao dịch GIÁ CẢ GC34 Phí dịch vụ TTLNH Ngân hàng cạnh tranh GC35 Ngân hàng có gói ưu đãi phí TTLNH, lãi suất, tỷ giá cho Anh/Chị GC36 Ngân hàng mua bán ngoại tệ với giá cạnh tranh GC37 Lãi suất cho vay tài trợ thương mại cạnh tranh GC38 Ngân hàng sẵn sàng mua bán ngoại tệ với Anh/Chị MỨC ĐỘ HÀI LÒNG CHUNG KHI GIAO DỊCH 5 HL39 Anh/Chị hài lòng với giá dịch vụ TTLNH Ngân hàng HL40 Anh/ Chị hài lòng với cung cách phục vụ nhân viên TTLNH Ngân hàng HL41 Anh/Chị hài lòng với trang thiết bị, vật chất Ngân hàng HL42 Anh/Chị hài lòng với chất lượng dịch vụ TTLNH Ngân hàng HL43 Anh/Chị giới thiệu dịch vụ TTLNH Ngân hàng với người khác HL44 Trong thời gian tới Anh/Chị tiếp tục sử dụng dịch vụ TTLNH Ngân hàng Câu 6: Theo Quý vị có khó khăn, vướng mắc việc sử dụng dịch vụ toán liên ngân hàng NHQT VIB Câu 7: Theo Quý vị cần phải đề thực giải pháp thời gian tới để gia tăng tiện lợi cho dịch vụ toán liên ngân hàng VIB Xin trân trọng cám ơn ý kiến đóng góp quý Ông/Bà ! ... hưởng tới hoạt động toán liên ngân hàng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Đề xuất sốgiải pháp phát triển hoạt động toán Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam nhằm góp phần cho ngân hàng phát triển an... ngân hàng ngân hàng thương mại, phương thức toán yếu tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động toán liên ngân hàng Phân tích thực trạng hoạt động toán liên ngân hàng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam. .. Những vấn đề phát triển hoạt động toán liên ngân hàng ngân hàng thương mại gì? - Những nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động toán liên ngân hàng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam giai đoạn