Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Tại Ngân Hàng Thương Mại.docx

Mẫu bìa Đề cương luận văn BỘGIÁODỤCVÀĐÀOTẠO NGÂNHÀNGNHÀNƯỚCVIỆTNAM TRƯỜNGĐẠIHỌCNGÂNHÀNGTP HỒCHÍMINH NGUYỄNNGỌCNAM GIẢIPHÁPNÂNGCAOCHẤTLƯỢNGTÍNDỤNGTẠINGÂNHÀNGTH Ư Ơ NG MẠICỔPHẦNĐẦUTƯVÀPHÁTTRIỂNVIỆTNAM–[.]

TÍNHCẤPTHIẾTCỦAĐỀTÀI

Hiệnnayh ệ t h ố n g c á c n g â n h à n g t h ư ơ n g mại( N H T M ) ở V i ệ t N a m đ ã có b ước pháttriểnvượtbậc,lớnmạnhvềmọimặtvàđónggópxứngđángvàocôngcuộ chiện đạihóa nềnkinh tế.Một trongnhững hoạtđộng chínhcủaNHTM làhoạtđộngtíndụng,manglại60-

70%thunhậpcủamỗingânhàng,mặcdùtạoragiátrịt h u nhậplớnchongânhàngsongcácr ủiroảnhhưởngtớichấtlượngtíndụngrấtđadạng.Thựctếhiệnnaychothấyrủirotíndụngq uácaosẽảnhhưởngtrựctiếpđếnsựtồntạivàpháttriểncủamỗitổchứctíndụng,hủyhoạigi átrịvàgây nênsựyếukémchongânhàngđồngthờigâytổnthấtlớnchonềnkinhtế.

Việck iể msoátvà hạ nc h ế r ủi r o tí ndụngl uô n l à vấ nđ ề s ố n g còn c ủ a các n gânhàngdođónângcaochấtlượngtíndụngluônlàvấnđềđượccácngânhàngđ ặt biệ tquantâm.Chấtlượngtíndụnglàmộtphạmtrùrộng,baohàmnhiềunộidungtr ongđónộidungquantrọngvàcótínhlượnghoánhấtlàtỷlệnợxấutrênt ổn g dưnợ. Nângcaochấtlượngtíndụnglà làmmọibiệnphápđểch o vayhiệuquả,giảmđến mứcthấpnhấttỷlệnợxấuvànợquáhạn.

GiaL ai là tỉ nh nôngng hi ệp với sảnp hẩm chủl ực là tr ồn g trọtvà chế bi ến hàng hóanôngsảncáccâycôngnghiệpnhưcàphê,tiêu,caosu…,tiềmẩnnhiềur ủ i rovềthịtrườngxuấtkhẩu,vềchấtlượngcâytrồng,rủirovềgiácảđầuradaođ ộ n glớng iữacácmùavụ,khiếnnôngdân,doanhnghiệpthườngxuyênbịđộngvàd ễ t h u a l ỗ , h à n g b á n k h ô n g đ ư ợ c ả n h h ư ở n g x ấ u đ ế n t í n d ụ n g n g â n h à n g N g â n h à n g chovay đểpháttriểnnhưnglạikhóđánhgiá,phánđoándiễnbiếnthịtrườngtrongvàngoàinước

TỉnhGiaLaicó18chinhánhcủacácNHTMvớihơn77Phònggiaodịchtạithành p hốvàcáchuyện.ĐểtồntạicácNHphảicạnhtranhquyếtliệtvềlãisuất,khuyếnm ãi,nớilỏngquytrìnhvàthủtụcchovay… làmgiảmchấtlượngtíndụngc ó thểgâytáchạidâychuyền.

ChinhánhNgânhàngTMCPĐầutưvàPháttriểnNamGiaLaiđượcthànhl ậ p từtháng07/2013,làmộtChinhánhtrựcthuộchệthốngNgânhàngTMCPĐầu ii tưvàPháttriểnViệtN a m, mộtt r o n g n h ữ n g Ngânhàn gTMCPlớnvàpháttriển n h ấ t tạiViệtNam.

Tuymớithànhlậpđược04nămnhưngChinhánhBIDVNamGiaLailuôncót ố c độtăn gtrưởngtíndụngởmứccaotrênđịabànvàkhuvựcTâyNguyên.Thànhl ập trongbốicảnhtì nhhìnhkinhtếtàichínhtrongnướccũngnhưtrênđịabàndiễnbiếnphứctạp,chịusựcạnh tranhgaygắtgiữacácNgânhàng,áplựcgiatăngthịp h ần trướccácđốithủngàycàngl ớn,vìvậyhoạtđộngngânhàngdễbịtổnthươngv à chịunhiềurủirohơnbaogiờhết.Dođ ó,đứngtrướcthờicơvàtháchthứccủaquátrìnhpháttriển thìviệcnâng cao chất lượngtíndụnglàhếtsức cầnthiếtđối vớiBIDVNamGiaLaitronggiaiđoạnhiệnnay.

Nhậnthứcđượctầmquantrọngcủaviệcnângcaochấtlượngvàhạnchếrủirotíndụngđả mbảohiệuquảhoạtđộngtạiChinhánh,tácgiảđãchọnđềtài:“Giảip h á p nângcaoc hấtlượngtíndụngtạiNgânhàngthươngmạicổphầnĐầutưv àP h á t t r i ể n V i ệ t N a m -

MỤCTIÊUCỦAĐỀ TÀI

Mụctiêutổngquát

Nghiêncứu đềtài nhằmđề xuấtnhữnggiảiphápnângcao chấtlượng tíndụngt ại ChinhánhquađógiúpNgânhànghạnchếrủirovànângcaokhảnăngthuh útkháchhàng.

Mụctiêu cụthể

CÂUHỎINGHIÊNCỨU

- Giảiphápnàođểkhắcphụchạnchế và đưarakiếnnghịgìđốivớiChính p hủ,cácBộngànhliênquan,NgânhàngnhànướcvàBIDV?

ĐỐITƯỢNGVÀPHẠMVINGHIÊNCỨU

Đốitượngnghiêncứu

Phạmvinghiêncứu

- Đốitượngkhảosát:BIDVNamGiaLai,mộtsốNgânhàngquốcdoanhtrênđị a bànv àcáckháchhàngđangvayvốntạiChinhánh.

PHƯƠNG PHÁPNGHIÊNCỨU

Cơsởdữliệu

Thôngtinthứcấp:cácbáocáohoạtđộngkinhdoanhcủaBIDV,báocáotínd ụ n gtronggi aiđoạnnăm2013-

2016.ThamkhảoLuật,cácNghịđịnh,Quyếtđịnhc ủ a Chínhphủ,cácvănbảnphápqui,địnhhướngpháttriểncủaNHNN,cácthôngtintrêncáctạpchíchuyênngành,Inter net,sáchbáoliênquanvàcácnghiêncứuk h o ahọctrướcđây.

Phươngphápphântích

- Dùngphươngphápsuydiễn,phântích,sosánh:từcácsốliệuthuthậpđượcv ề dưnợ tíndụng,kếtquảkinhdoanhvàkếtquảđiềutramẫuđểđưarakếtluậnchungvềchấtl ượngtíndụngtạiBIDVNamGiaLai.

NỘIDUNGNGHIÊN CỨU

ĐÓNGGÓPCỦAĐỀTÀI

Kếtquảnghiêncứucủađềtàicóthểdùnglàmtàiliệuthamkhảo,họctậpvànghiê ncứukhoahọc. ĐốivớiBIDVNamGiaLai:từviệctiếpcậnnhữnglýluậnkhoahọc,thựctiễnv à địnhhướ ngcủangànhvềchấtlượngtíndụng,quađógiúpChinhánhhoànthiệncáchthứcquảntrịtíndụ ngmộtcáchchặtchẽ,phùhợpvớithựctếđịaphương;hoànthiệncácgiảiphápquytrìnhquảnt rịrủirohiệuquả,chủđộngđốiphóvớicácrủirotíndụngxảyra.Ngoàira,đềtàicònhỗt rợbộphậnquanhệkháchhàngvàbộphậnthẩmđịnhtíndụngtrongviệchoànthiện, cảitiếnquytrìnhgiảiquyếthồsơ,h o àn thiệnchínhsáchphụcvụkháchhàngmộtcáchtốthơ n.

HỗtrợChinhánhxâydựngcácgiảiphápnângcaochấtlượngtíndụngtrongdàihạ n, đả m bảochoh o ạ t độ ng tíndụng C h i nhánh t ă n g tr ưở ng ổ n đ ịn h vàbền vữ n g

TỔNGQUANVỀLĨNHVỰCNGHIÊNCỨU

VấnđềvềchấtlượngtíndụnglànộidungđượcnhiềuNgânhàngthươngmạiq u a n tâ m.ĐãcómộtsốcôngtrìnhnghiêncứuvềvấnđềnàyđăngtrêncáctạpchíT h ờ i báongânh àng,tạpchíKinhtế,cácbáocáonghiêncứukhoahọcnhư:

- Đềtài:GiảiphápnângcaochấtlượngtíndụngtạiVietcombankAnGiang(Luậnvănt hạcsỹcủaTácgiảVươngQuýHải,2013,TrườngĐạihọcKinhtếTPH ồ ChíMinh)

Nộidu ngc ủa luậ n v ă n đãn êu hệ t h ố n g hóa c á c vấ nđ ề lý l u ậ n cơbả nl iê n quanđếnchấtlượnghoạtđộngtíndụngcủacácngânhàngthươngmại.Luậnvănng hiêncứunhững r ủ i r o , tháchth ức ản h hưởngđếnchấtlượng tíndụngc ủ a cácNHTMViệtNamtrongthờikỳhộinhập.Đánhgiáphântíchthựctrạngchấtlượng

5 hoạtđộngtíndụngcủatoànhệthốngVietcombanknóichungvàVietcombankAnGi angnói riêng.Từđóđề ramộtsốcác giảipháp giúpVietcombankvà các

Bêncạnhviệcnêulênvấnđềquantrọngảnhhưởngđếnchấtlượnghoạtđộngtíndụng vàcácđịnhhướnggiảiphápchongân hàngtrongthời giantớithì luậnvănvẫn c h ư a p h â n t í c h s â u c á c c h ỉ t i ê u đ á n h g i á c h ấ t l ư ợ n g t í n d ụ n g t ạ i n g â n h à n g Viet combank VietcombankAnGianglàchinhánhcótỷtrọngtín dụngtậptrungchủyếuvàobánlẻvàcácdoanhnghiệpvừavànhỏ,tuynhiênchưanê ubậtđượcth ựctrạngchovaytíndụngđốivớicácđốitượngnày.Chưađưarađượcthếmạ nhtronghoạtđộngtíndụngcủamìnhsovớicácNgânhàngkhácnhằmnângcaotínhcạ nhtranhcủaChinhánh.Cácgiảiphápđưaracònmangtínhliệtkêchưathậtsựbámsát vàotìnhhìnhhoạtđộngtạiChinhánh.

ChinhánhNinhThuận(Luậnvănthạcsỹcủ a TácgiảLêĐứcQuốcSỹ,2012,TrườngĐạihọc KinhtếTp.HCM)

Luận vănđã phântích,luận giảicác vấnđềcơbản liênquanđến khái niệmvềtíndụng,chấtlượngtíndụng vàrủirotíndụng,giớithiệuđặcđiểm, vaitrò củaviệcnângcaochấtlượngtíndụng.Đưaracácnhântốảnhhưởngđếnchấtlượng hoạtđộngtíndụngcũn gnhư cá c ki nh nghiệmtrongh oạt độngt ín dụngmộtsố Ngânh àn g thươngmại.Luậnvănđãtrìnhbàyđượcnhữngkhókhănvàthuậnlợitr ongh o ạt độngtíndụngtại Chinhánh

BIDVNinhThuận,quaphântích,thuthậpdữliệul u ậ n vănđãđánhgiáthựctrạnghoạt độngtíndụngcủaChinhánh.Trong đótậpt r u n g vàophântíchcácchỉtiêuvànhân tốảnhhưởngđếnchấtlượngtíndụngcủangânhàng từđóđưa ranhững thuậnlợivàhạnchế,nguyên nhân của hạnchếnhằmtạocơsởthựctiễnchogiảiphápn â n g caochấtlượnghoạtđộngtín dụngtạ ichin hánh Đềtàiđãđềxuấtcácgiảiphápnângcaochấtlượnghoạtđộngtí ndụngtạiBIDVNinhThuậnđểđịnhhướngmụctiêuhoạtđộngtíndụngcủaChinhánhtron gnh ữn gnămtớilàmởrộngquymôvàđadạnghóacácloạihìnhdịchvụ.

Bêncạnh những mặtđạtđượcđềtàivẫnchưa đánhgiáđượctiềmnăngcủathịtrườngtíndụngtrênđịabàntỉnhNinhThuậnđểtừđóđưara cácđịnhhướngchiếnl ư ợ c trongviệcnângcaochấtlượngtíndụng.Cácgiảiphápcò nmangtínhchungchungchưabámsátvàothựctếhoạtđộngtạingânhàngnênchưatạ otínhđộtphátrongchấtlượnghoạtđộngtíndụngcủaChinhánh.

- Đềtài:GiảiphápnângcaochấtlượnghoạtđộngtíndụngtạiNgânhàng th ươ ng mạicổphầnKỹThươngViệtNamtrongbốicảnhhộinhập(Luậnvănthạcsỹcủ aTácgiảNguyễnThịThanhHải,2012,TrườngĐạihọcNgoạithương)

Luậnvănnêulênđượctổngquanlýluậnchungvềtíndụngngânhàng,quytrì nhcấptíndụngvàchấtlượnghoạtđộngtíndụng,nêuracácnhântốảnhhưởngđếnchất lượngtíndụng.Nêulênthựctrạngchấtlượnghoạtđộngtíndụngtạicácn g ân hàngth ươngmạiViệtNamvàngân hàngTechcombank.Từ đónêulênnhữnghạnchếtrongchấtlượnghoạtđộngtíndụngtạingânhàngTechcomb ank.Trêncơs ở đóđưaranhómgiảiphápnângcaochấtlượngtíndụngvàđưaracáckiến nghịđối v ớ i n g â n h à n g n h à n ư ớ c c h í n h q u y ề n đ ị a p h ư ơ n g v à v ớ i n g â n h à n g Techcombank.

Tuynhiênhạnchếcủađềtàilàđánhgiáchấtlượnghoạtđộngtíndụngmộtcá c h tổngquantạingânhàngTechcombank,mangtínhđịnhhướngchung,chưađisâuđánh giágiữacácvũngmiền,khuvựccụthể.Quađóviệcđưaracácgiảiphápcò n ởtầmvĩmô,gâ ykhókhănđốivớiviệcápdụngtrongthựctiễn.

Trêncơsởđánhgiátổngquan,cáccôngtrìnhnghiêncứunóitrênphảnánhnh iềugócđộvềchấtlượngtíndụng.Đểbắtkịpxuhướngchungtronghoạtđộngtíndụnghiệnnay củacácngânhàngđòihỏichúngtaphảiđưaramộtnghiêncứutoàndi ện v ề ch ất lư ợng tíndụng gắnliềnmộtngânhàng trênmộtđịabàn cụ thểvà chưacó nghiêncứunàovềnângcaochấtlượngtíndụngtạiBIDVNamGiaLai.Vìvậy,tôic họnnghiêncứunàyvớihyvọnglàmrõthêmvềchấtlượngtíndụng,cụthểtạiNgân hàngT MCPĐầutưvàPháttriểnViệtNam-

ChinhánhNamGiaLainhằmđánhgiánhữngmặtđạtđượcvàchưađạtđượctrongchấtlượ nghoạtđộngtíndụng,đặcbiệtđốivớimộtChinhánhđangtronggiaiđoạntăngtrưởngmạ nhvềquymô. vii

Từđótìmranguyênnhânvàđưaracácgiảiphápnhằm nângcaochấtlượngtín dụ ng tạiChinhánh.ĐưaBIDVNamGiaLailàmộttrongnhữngngânhàngcótốcđộtăngtr ưởngtíndụngnhanhvàbềnvữngtrênđịabàn.

BỐCỤCCỦALUẬNVĂN

Chương1:Cơsởlýluậnvềchấtlượngtíndụngtạingânhàngthươngmại.Chương2:Th ựctrạngchấtlượngtíndụngtạiNgânhàngTMCP Đầutưvà

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNGT Ạ I NGÂNHÀNGTHƯƠNGMẠI 1 1.1 TỔNGQ U A N V Ề H O Ạ T Đ Ộ N G T Í N D Ụ N G T Ạ I N G Â N H À N G TH ƯƠN G MẠI

Kháiniệmtíndụngngânhàng

Tíndụnglàkháiniệmthểhiệnmốiquanhệgiữangườichovayvàngườivay,trongđón gườichovaycónhiệmvụchuyểngiaoquyềnsửdụngtiềnchongườiđivaytrongmộtth ờigiannhấtđịnh,ngườiđivaycónghĩavụtrảsốtiềnđãvaykhiđến hạntrảnợcókèmth eomộtkhoảnlãi,nhằmđểthỏamãnnhucầucủahaibên( BùiDiệuAnh2011).Dođótín dụnglàquanhệbìnhđẳng,cảhaibêncùngcólợiv à mangtínhthỏathuận.

Tíndụngngânhànglàquanhệthỏathuậnchuyểnnhượngquyềnsửdụngvốngiữahai chủthể,trongđóbêncấptíndụng(NHTM/ tổchứctíndụngkhác)giaohoặccamkếtgiaochobênnhậntíndụng(Doanhnghiệp,cánhânhoặc cácchủthểkhác)mộtkhoảntiềnđểsửdụngvàomụcđíchxácđịnhtrongmộtthờigiannhấtđịnht heothỏathuậnvớinguyêntắccóhoàntrảcảgốcvàlãi(BùiDiệuAnh2011).Nhưvậy,t í n dụ ngngânhànglàquanhệtíndụnggiữamộtbênlàngânhàngcònbênkialàcáctổchức vàcánhântrongnềnkinhtế.Đâykhôngphảilàquanhệdịchchuyểnv ốn trựctiếpt ừnơithừavốnsangnơithiếuvốn,màlàquanhệdịchchuyểnvốngián tiếpthôngq uaNgânhàng.Trongquanhệtíndụngngânhàng,tiềntệđãtáchrờigiữaquyềnsởhữuv àquyềnsửd ụng.Cũngnhưquanhệtíndụngkhác,tíndụngngânhàngchứađựngbanộid u n g :

Tíndụngngânhàngrađờivàpháttriểngắnliềnvớisựrađờivàpháttriểncủahệt h ố n g n g â n h à n g Đ ố i t ư ợ n g c ủ a t í n dụngn g â n hà n g l à v ố n t i ề n t ệ , t r o n g đ ó : ngânhàn glàngườichovaycònkháchhàngvayvốnlàphápnhânvàcánhân.

Tàisảngiaodịchtrongtíndụngngânhàngrấtđadạng,cóthểdướidạngtiềntệ,tàisảnthựch oặcchữký.Dohệthốngngânhàngkhôngchỉcóchứcnăngtrunggiantíndụngmàcòncóchứcnă ngtrunggianthanhtoánnêntíndụngngânhàngthựchiệnchủyếudướidạngbúttệnênđãtạorasự khácbiệtvớiviệccấptíndụngcủacáctổchứctíndụngphingânhàng.

Phânloạitíndụngngânhàng

Căncứvàocáctiêuthứckhácnhaucóthểphânbiệttíndụngngânhàngthànhnhiềulo ại,phụcvụchocácmụcđíchtrongquảntrịcũngnhưphântíchđánhgiáh o ạ t độngt índụng.

- Tíndụngphụcvụhoạtđộngkinhdoanhbaogồmtấtcảcáckhoảntíndụngt àit r ợ c h o l ĩ n h v ự c s ả n x u ấ t k i n h d o a n h C h ủ t h ể c h o vayc ó t h ể l à c á c d o a n h ng hi ệp , tổchứckinhtế,cánhân… vớinhiềumụcđíchđadạngnhưbổsungvốnlưuđộngt h e o t h ờ i v ụ , v a y m u a sắmmáym óct h i ế t b ị , đ ầ u t ư c ả i t ạ o xâydựng n h à xưởng…

- Tíndụngphụcvụnhucầuđờisốnglàviệccấptíndụngđốivớikháchhànglàcánh ân,đểthanhtoáncácchiphíchomụcđíchtiêudùng,sinhhoạtcủacánhânđó ,giađìnhcủacá nhânđó.

- Tínd ụ n g đ ố i v ớ i c á c t ổ c h ứ c t à i c h í n h k h á c : n h ữ n g k h o ả n t í n d ụ n g nàyt h ư ờn g đượccáctổchứctíndụng/ ngânhànglớntàitrợchocáctổchứctíndụngnhỏnhằmđápứngmộtphầnnhucầuvốn củatổchứcnày.

- Tíndụng ngắn hạn, bao gồmcác khoản tín dụngcó thờigiantối đa12tháng.Thườngđượcsửdụngđểchovayvốnlưuđộngthiếuhụttheothờivụcủacácdoanh nghiệp,nhữngkhoảnvaybánlẻcóthờihạnngắn.

- Tíndụngtrunghạn,bao gồm cáckhoảntíndụng cóthờihạnchovaytrên01nămvàtốiđa5năm.Mụcđíchlàđểtàitrợchonhucầuđầutưtàis ảncốđịnhnhưmuas ắ m c ả i t ạ o s ử a c h ữ a n h à ở , muam á y móccôngn g h ệ t r o n g c á c d o a n h nghiệp…

- Tíndụngdàihạn,baogồmcáckhoảntíndụngcóthờihạnchovaytrên5nă m,mụcđíchtàitrợdựánđầutưquymôlớncủacácdoanhnghiệp,cáckhoảnv ay mua nhàcủacáccánhân…

- Tínd ụ n g k h ô n g c ó đ ả m bả ol à l o ạ i h ì n h t í n d ụ n g c h ỉ d ự a t r ê n uytínc ủ a chínhngườinhậntíndụng,hiệuquảkinhtế vàkhảnăngtrảnợtừdòngtiềncủap h ư ơn g án/dựánvay,khôngcầnphảicócácbiệnphápđảmbảotiềnvayđikèm.

 Chovay:làhìnhthức cấptíndụng,theođóbênchovaygiaohoặccamkếtg i a o chokháchhàngmộtkhoảntiềnđể sửdụngvàomụcđíchxácđịnhtrongmộtt h ời giannhấtđịnhtheothỏathuậnvớingu yêntắccóhoàntrảcảgốcvàlãi.Theođócócácloạichovaychủyếunhư:

- Chovaytừnglần(chovaytheomón):MỗilầnchovayNgânhàngvàkháchh à n g th ựchiệnthủtụcchovayvàkýkếtthỏathuậnchovay.Phươngthứcnàyápd ụ n gđốivớ ikháchhàngcónhucầuchovaybùđắpthiếuhụttàichínhtạmthời,chovaytriển khai đầutưdự án, công nghệ,chovaytiêudùng trong dân cư.Mức trảnợvàkỳhạntrả nợcóthểđượcxácđịnhdựa trêncơ sở chukỳsảnxuất kinhdoanhhoặckhảnăngnguồnthucủakháchhàng.

- Chovaytheohạnmức:Ngânhàngcùngkháchhàngxácđịnhvàthoảthuậnmộtm ứcdưnợchovaytốiđađượcduytrìtrongmộtkhoảngthờigiannhấtđịnh.Phươngthức tíndụngtheohạnmứcđượcápdụngđốivớicáckháchhàngcótìnhh ì n h SXKDổnđ ị n h , cóhiệuquảvàcóquanh ệ tíndụngthườngxuyênđốivớiN g â n hàng.Trongth ờigianhiệulựccủahợpđồngtíndụngtheohạnmức,kháchh à n g cóthểvừarútvốnv aytừnglần,vừatrảnợtiềnvay,songphảiđảmbảosốdưnợkhôngvượthạnmứctíndụngđãth oảthuậntrongHợpđồngtíndụnghạnmức.

- Chovaylưuvụ:Ngânhàngthựchiệnchovayđểnuôitrồng,chămsóccác câytrồng, vật nuôi có tính chấtmùavụ theo chukỳsản xuất liền kề trongnămhoặcc á c câycôngnghiệpcóthuhoạchhàngnăm.Theođó,Ngânhàngv àkháchhàngthỏathuậndưnợgốccủachukỳtrướctiếptụcđượcsửdụngchochukỳ sảnxuấttiếptheonhưngkhôngvượtquáthờihạn02chukỳsảnxuấtliêntiếp.

- Chovayhợpvốn(đồngtàitrợ):Ngânhàngcùngmộthoặcmộtsốtổchứctínd ụ n gkhá ccùngchovayđốivớimộtdựánvayvốnhoặcphươngánvayvốncủakhách hàng,tr ongđóNgânhànghoặcmộttổchứctíndụngkháclàmđầumốithuxếp.

- Chovaytheohạnmứcthấuchitrêntàikhoảnthanhtoán:Ngânhàngchấpth uận chokháchhàngchivượtsốtiềncótrêntàikhoảnthanhtoáncủakháchhàngmộtmứct hấuchitốiđađểthựchiệndịchvụthanhtoántrêntàikhoảnthanhtoán.

- Chovaytuầnhoàn:Ngânhàngvàkháchhàngthỏathuậnápdụngchovayn g ắn hạnvớiđiềukiện:đếnthờihạntrảnợ,kháchhàngcóquyềntrảnợhoặckéod ài thờ ihạntrảnợthêmmộtkhoảngthờigian, vớitổngthờihạnvay vốnkhôngv ư ợ t q uá12thángvàkhôngvượtmộtchukỳhoạtđộngkinhdoanh.

 Chiếtkhấu:làviệcNHTMmualạicácthươngphiếuvàchứngtừcógiángắn hạnchưađếnhạnthanhtoáncủakháchhàng.Khikháchhàngcónhucầucầnt i ền ngaycót hểđếnNgânhàngnhậntiềntrướctheocáchkhấutrừtiềnlãivàphảichuyểnquyềnsởh ữuchứngtừchoNgânhàngchiếtkhấu.KhichứngtừđếnhạnNgânhàngsẽxuấttrình chongườitrảtiềnđể đượcthanhtoántoànbộmệnhgiátrênc h ứ n g từđãchiếtkhấu.

 Bảolãnhngânhàng:làhìnhthứccấptíndụngtheođóNgânhàngcamkết vớibênnhậnbảolãnhvềviệcthựchiệnnghĩavụtàichínhthaychokháchhàngkhi kháchhà ngkhôngthựchiệnhoặcthựchiệnkhôngđầyđủnghĩavụđãcamkết.K h á c h hàngphảinhậ nnợvàhoàntrảchoTCTDtheothỏathuận

- Tổngsố ti ền t h u ê m ộ t tàisả nquyđịnhtạ ih ợ p đồngcho th uê tài chínhítn hấtphảibằnggiátrịcủatàisảnđótạithờiđiểmkýhợpđồng.

 Baothanhtoán:làhìnhthứccấptíndụngchobênbánhànghoặcbênmuah àn g thôn gquaviệcmualạicóbảolưuquyềntruyđòicáckhoảnphảithuhoặccáckhoảnphảitrảphá tsinhtừviệcmua,bántheohợpđồngmua,bánhànghoá,cungứngdịch vụ.Nghiệpvụnàygần giống vớinghiệp vụchiếtkhấunhưng sốtiềnkhấut r ừ trongnghiệpvụnàycaohơnnhiềusovớinghiệpvụchiếtkhấu, v ìrủirocaohơn.

- Tíndụngchỉcómộtkìhạntrảnợhaycòngọilàtíndụngtrảnợmộtlầnkhiđáoh ạ n : đ ố i v ớ i N g â n h à n g p h ư ơ n g t h ứ c n à y k h ô n g mangl ạ i t h u n h ậ p thườngxuyên đồngthờicórủirocao,đốivớingườiđivaytạosựkhókhănvềtàichínhvìphảihoàntrảm ộtsốtiềnlớnvàothờiđiểmđáohạn.Thườngphùhợptíndụngtiêud ù n g cógiátrịnhỏ,thờih ạnngắn.

- Tíndụngnhiềukìhạntrảnợhaycòngọilàtíndụngtrảgóp:đốitượngchov a y ch ủyếulàcáccánhân,hộgiađìnhcóthunhậptốt,ổnđịnh,đápứngnhucầuchi tiêucủakh áchhàngkhimànhucầuvàthunhậpkhôngxuấthiệncùngmộtlúc.T h ư ờ n g đượcápdụn gđốivớikhoảnvaytrungdàihạn,sốtiềnlớn,tàitrợchotàisảncốđịnhhoặctàisảnlâubề n.

- Tíndụngtrảnợnhiềulầnnhưngkhôngcókỳhạntrảnợcụthểmàtùyvàokhảnă ngtàichínhcủangườiđivaycóthểtrảnợbấtkìlúcnào:thườngđượcápdụngđốiv ớicácdoanhnghiệpcótàichínhlànhmạnh,nhucầubổsungvốnlưuđộngthườngx uyênđểhoạtđộngkinhdoanh.

Vaitròcủatíndụngngânhàng

Tíndụngngânhàngcóvaitròrấtquantrọngđếnsựtồntạivàpháttriểncủanềnki nhtế- xãhội.Songnộitạibêntrongcủatíndụngcótồntạihaimặtđốilậpnhau : tínhtíchcực vàtiêucựcảnhhưởngđếnnềnkinhtế- xãhội.Nếutíndụngngânhàngpháttriểnmộtcáchtrànlan,khôngkiểmsoátđượcsẽdẫnđế nviệclượngtiềntrong lưuthôngquálớn,cung vượtquácầu sẽdẫn đến lạm phátgâyảnh hưởngđếnđờisốngkinhtế- xãhội.Dovậy,tíndụngngânhàngcócácvaitròtíchcựcsau:

- Tíndụngngânhànggópphầnthúcđẩyquátrìnhtáisảnxuấtcủaxãhội:Tínd ụ n g ngâ nhànggiúpđiềuhòavốntừcácchủthểtạmthờithừavốntớicácchủthếcầnvốn.Nhưvậy nhữngnguồnvốntiềntệtạmthờinhànrỗikhôngcókhảnăngsi nh lợinayđãđược huyđộngtrởthànhhữuíchvàtiếptụcsinhlợi.Đốivớinhữngch ủ thểthiếuhụtvốncũngnhờ vậymàđượcbổsungvốnkịpthờiđápứngnhucầumởrộngvàpháttriểnsảnxuất,đẩynhan htốcđộtiêuthụhànghóa,gópphầnnângcaonăngsuấtlaođộngvàtăngtrưởngkinhtế.

- Tíndụngngânhàngcóvaitròquantrọngtrongviệcđiềutiết,lưuthôngtiềnt ệ củađ ấtnước.TíndụngngânhànglàmộttrongnhữngkênhđểNgânhàngnhànướcvàC hính phủđiềuhànhchínhsáchtiềntệtheotừngthờikỳ.Nhờvào tíndụngn g â n hàngmànguồnvố ntrong nềnkinhtếđược huyđộngvàsửdụngmộ tcáchhiệuquả,tạotínhcânđốitiền–hàngtrongnềnk i n h tế.

- Tíndụngngânhànggópphầnthúcđẩycácngànhkinhtếkémpháttriểnvàl à côn gcụtàitrợchocácngànhmũinhọn:Trongđiềukiệnnướcta,nôngnghiệplàngànhsảnxuấ tđápứngnhucầucầnthiếtchoxãh ộ i , đangt r o n g quátrìnhcôngnghiệphoávàl àngànhchịutácđộngnhiềunhấtcủađiềukiện.Vìvậy,tronggiaiđ o ạn trướcmắtnh ànướcphảitậptrungđầutưpháttriểnnôngnghiệpđểgiảiquyếtnhữngnhucầutốithiểucủ axãhộiđồngthờitạođiềukiệnđểpháttriểncácngànhkinhtếkhác.Ngoàira,tíndụn gcòntàit r ợ chocácngànhkinhtếmũinhọn,màpháttriểncácngànhnàysẽtạocơs ởđểcácngànhkhácpháttriểnnhưxuấtkhẩu,d ầu khí,điệnn ă n g , …

- Tíndụngngânhàngcóvaitròquantrọngvềmặtchínhtrị-xãhội:thôngqua việccấptíndụngđốivớinềnkinhtế,hệthốngngânhàngthươngmạiđãgiúpcácdoan hnghiệp,cơsởduytrìsảnxuất,ổnđịnhviệclàmchongườil a o động.Mặck hác, tí ndụngngânhàngcũnghỗtrợchocácdoanhnghiệp,tổchứckinhdoanhtăng cườ ngđầuthiếtbị,côngnghệ,mởrộngsảnxuấtkinhdoanh,tănghiệuquảvàn ăn gsuấtlaođộ ng,từđótăngthunhậpchongườilaođộng,đờisốngvănhóa,kinhtếđượccảithiện.Ngoàir a,tíndụngngânhàngcũnggópphầnthựchiệncácchínhsách xã hội,chủt rư ơn g của Đản gv à Nhàn ư ớ c , điểnhình làc hí nhs ách xóa đ ó i g i ả m nghèo,tíndụngpháttriển nôngthôn,pháttriểncáclàngng hề,

Tíndụngngânhàngtạođiềukiệnmởrộngquanhệkinhtếđốingoại:Tínd ụ n gng ânhàngcóvai tròquantrọngkhôngthểthiếutrongviệcmởrộng,pháttriểncácmốiquanhệđốingoạivàm ởrộnggiaolưuquốctế.Thôngquaviệccungcấpcáckhoảntíndụngtàitrợhoạtđộ ngxuấtnhậpkhẩu,thuhútnguồnvốntíndụngcủanướcngoài… tíndụngngânhàngđãgópphầnthúcđẩy,mởrộngcácquanhệkinhtếđốingoại,gó pphầnđẩymạnhquátrìnhcôngnghiệphóa,hiệnđạihóađấtn ư ớ c , làmchocácnướccóđ iềukiệnxíchlạigầnnhauhơn.

CHẤTLƯỢNGTÍNDỤNGCỦANGÂNHÀNGTHƯƠNGMẠI

Chấtlượngtíndụnglàsựđápứngmộtcáchtốtnhấtyêucầucủakháchhàngtrongq uanhệtíndụngvàđảmbảothựchiệnnghiêmtúccácchínhsách,quyđịnhc ủ a ngành,l ợinhuậnchongânhàngvàhạnchếrủirovềvốn,phùhợpvớisựpháttriểnkinhtếxãhộitừn gthờikỳ(ĐặngVănDơn2012).

XéttrêngócđộNgânhàng:chấtlượngtíndụnglàkhoảntíndụngđượcbảođ ảm an toànvàlợinhuậnchongânhàngvớichiphínghiệpvụthấp,sửdụngđúngmụcđích,phù hợpvớichínhsáchtíndụngcủangânhàng,khoảnvayđượctrảgốcvàlãi đúng thờihạn, tăngkhả năng cạnh tranhcủa ngân hàngtrênthịtrườngvà làmlànhmạnhcácquanhệkinhtế,đápứngnhucầutồntạivàpháttriển mộtcáchbềnvữ ngvàítrủironhất.

Chấtlượngtíndụnglàmộtnhântốxuyênsuốttrongquátrìnhcấptíndụngcủ angânhàngtừkhâutiếpthị,thẩmđịnh,xétduyệt,đ ế n khâugiámsátsaugiải ngânvàthuhồinợ.Đểđảmbảochấtlượngtíndụngtốtphảithựchiệntốtcáckhâutrongquyt rìnhcấptíndụng.

Xéttrêngócđộkháchhàng:chấtlượngtíndụngđượcnhìnnhậnlàsựthoảmãnt ốiđanhucầucủakháchhàngởcácgócđộnhư:lãisuấtđivay,thủtụchồsơt í n dụng, thờihạnvay,cácđiều kiện tín dụng,chính sáchtín dụng, các sản phẩmhỗtrợcủangânh àng…

Xéttrêngócđộtổngthểnềnkinhtế:chấtlượngtíndụngđượcxemxétởyếut ốhỗtrợđápứngvốnkịpthờichosảnxuấtkinhdoanh,gópphầnphụcvụsảnx u ất , lưuthô nghànghoá,giảiquyếtcôngănviệclàm,xâydựngcáccơsởhạtầngk i n h tếxãhội,khaith áccácnguồnlựctrongnềnkinhtế,thúcđẩyquátrìnhtíchtụvàtậptrungvốnchosảnxuất,gi ảiquyếttốtmốiquanhệgiữatăngtrưởngtíndụngvàtăngtrưởngkinhtế.

Nhưtrênđãphântích,dướigócđộngânhàngmộtkhoảnvayđượccoilàtốtkhinó manglạinhiềuthunhậpchongânhàng,ítrủirokếcảrủiroriênglẻcũngnh ư rủ iro toàndanh mục.Theo nghĩađó,cácnhà kinhtế tài chính thườngdùng cácchỉtiêusauđâyđểđánhgiáchấtlượngtíndụng:

Tỷlệnợquáhạnlàtỷlệphầntrămgiữatổngcáckhoảnnợquáhạnsovớitổng dưnợtạimộtthờiđiểmnhấtđịnh(cuốitháng,cuốiquý,cuốinăm).Chỉtiêun à y đượ cxácđịnhtheocôngthức(1.1)nhưsau:

Thôngthườngthìtỷlệnợquáhạntốtnhấtlàởmức≤5%.Chỉtiêunàycàngt h ấp thìc hấtlượngchovaycàngcaovàngượclại.Tuyvậy,chỉtiêunày chưaphảnánh chínhxácchấtlượngtíndụngcủaNgânhàng,vìtrênthựctếcónhiềutr ườnghợpNgânhàngchovayđảonợđểlàmmớidưnợ,hoặctiếptụccơcấunợmàkhôngchuyể nnợquáh ạ n

+Nợ quá hạ nd o đ ịn h kỳtrản ợ ngắnh ơ n ch ukỳsảnx uất k i n h d o a n h củ a k háchhàng hoặc vìmộtlýdonàođó chưathuđượctiềnbánhàngnênđếnkỳtrảnợkháchhàngchưacótiềntrả.Ngânhàngbuộc phảichuyểnnợquáhạn,loạinợquáhạn nàyngânhàngcókhảnăngthuhồinợcao.

+Nợquáhạndokháchhàngvayvốnbịphásảnhoặckinhdoanhthualỗ,bịthiên tai,lừađảohaybịchếtkhôngcònkhảnăngtrảnợchongânhàng,buộcngânhàngphảichu yểnsangnợquáhạnchờxửlý.Loạinợquáhạnnàycòngọilànợkhóđ ò i, khảnăngthuhồinợthấ p.

Tỷlệnợxấulàtỷlệphầntrămgiữatổngcáckhoảnnợxấusovớitổngdưnợtạimộtt h ờ i đ i ể m n h ấ t đ ị n h ( c u ố i t h á n g , c u ố i q u ý , c u ố i năm).Đ â y l à mộtt r o n g n h ữ n g c hỉtiêuquannhấtđể đánhgiáchấtlượng tíndụngcủaNgânhàng.Ngàynaycá c Ngânhàngthươngmạirấtchútrọngchỉtiêunàytr ongviệcquảntrịđiềuhànhvàxâydựngkếhoạchkinhdoanhhàngnăm.Chỉtiêunàyđượ cxácđịnhtheocôngthức(1.2)nhưsau:

Tỷlệnợxấucàngcaothìchấtlượngtíndụngngânhàngcàngthấpvàngượclại.Tuy nhiên,xemxéttỷlệnợxấucủamộtngânhàngcòncầnphảixemxétđếnquymôh o ạ t đ ộ n g t í n d ụ n g c ủ a n g â n h à n g đ ó , tỷtrọngc ủ a k h o ả n mụct í n d ụ n g t ro ng tổngtài sảncócủangânhàngcànglớnthìrủirotíndụngđốivớingânhàngđ ó càngcao.

85%tổngthunhậpcủacácNHTM.Ch ỉ tiêunàychobiếtmứcđộđónggópcủahoạtđộngtín dụngvàotoànbộkếtquảki n h doanhcủangânhàng.Tỷlệcaophảnánhchấtlượngtíndụng khảquannhưngđ ồn gnghĩavớiviệcngânhàngchấpnhậnđốimặtvớinguycơrủirotiềmtàn g.Chỉtiêunàyđượctínhtheocôngthức(1.3)dướiđây:

Thunhậptừhoạt ộngtín ổngthunhậpcủaNgânhàng độngtín dụngT

Mụctiêucuốicùngcủangânhànglàlợinhuận,làphầnthặngdưmàmìnhtạor a đượcl ớnnhất.Tronggiaiđoạncạnhtranhhiệnnay,ngâ nhàngphảinângcaoch ất lượ ngtíndụngnhưngkhôngđồngnghĩalàtănglợinhuận.

Chỉtiêunàyphản ánhkhả năngsinh lờicủađồngvốn tín dụng,xemmộtđồngvốntíndụngkhicấpphátrađemlạibaonhiêuđồnglợinhuận,mộtkho ảntíndụngng ắn h ạ n hayd à i h ạ n k h ô n g t h ể đ ạ t c h ấ t l ư ợ n g c a o , n ế u l ợ i n h u ậ n t h u đ ư ợ c t ừ n g u ồ nnàylàthấpchoNgânhàng.

Thunhậplãiròngở đâylàchênhlệchgiữadoanh sốthulãitừhoạtđộngtíndụng vàc h i p h í đ ầ u v à o ( t r ả l ã i h u y đ ộ n g vốn/muavốn).C h ỉ t i ê u n à y c a o c h ứ n g t ỏ các khoảnvaycó chất lượng tốt,sinh lờinhiều,khảnăngthu hồilãi tốtvàngượclại. Việc đánhgiáchấtlượngtín dụng căn cứ vàothu nhập tíndụngthu đượccủaNHTMchỉmangtínhtươngđốivìcònphụthuộcvàonhiềuyếutốnhư:chínhs áchl ã i s u ấ t , c h í n h s á c h k h á c h h à n g , s ả n p h ẩ m d ị c h v ụ t í n d ụ n g , c h í n h s á c h t í n dụng…,cầnphảiđượcxemxéttổngthểvớichínhsáchcủaNgânhàngtrongtừngth ờikỳ.Nếut r o n g giaiđoạncần tăngtrưởng t ín dụng, th ukhách hà n g , tă ng khả năngcạnhtranh,hoặckhuyếnkhíchkháchhàngsửdụngcácsảnphẩmtíndụngmớithìcóthểN gânhàngsẽchấpnhậnmộtmứctỷlệthunhậpthấph ơ n

Thôngthường nếuchấtlượngtíndụngtốt,tỷlệnợxấuthấp,thunhậplãi ròngsẽcaohơnsovớicùngmộtmứcdưnợvàcùngmứclãisuấtchovaytạiNHkhác.Ch ỉ t iêunàyđượctínhtheocôngthức(1.4)dướiđây:

Cóthểnóithướcđochấtlượngtíndụngcủamộtngânhàngchínhlàsựhài lòngcủakháchhàng,đồngthờingânhàngcũngphảiđảmbảohàihòavớiantoàn vàđạthiệuquảtíndụngcaonhất.Ởgócđộkháchhàng,ngườitadùngnhữngchỉtiêus au:

Mứcđộđơngiảnhồsơthủtục:Đâylàkhâutiếpxúcđầutiêncủakháchh àn g vớingâ nhàng.Thủtụcphứctạpthìkháchhàngkhôngthíchvàkhônghàilònghọ,dođóquytrìnhcho vaytheohướngđơngiảnhóathủtục,nângcaokhảnăngthẩmđịnh,giảmbớtphiềnh àđanglàmốiquantâmhàngđầuhiệnnaycủakháchh à n g vayvốn,sẽtạochokháchhà ngtâmlýthoảimái,tạoniềmtinvàhìnhảnhtốtt rongmỗikháchhàng.

Tạođiềukiệnphụcvụtốtnhấtchokháchhàngmàvẫnđảmbảotínhantoàntron ghoạtđộngchovay.Dođó,cácquyđịnhcấptíndụngcầnbanhànhmớitheoh ư ớn g rút ngắncácbiểumẫu,chitiếthóacácnghiệpvụ,giảmthiểucácchứngtừcầncungcấpk hithẩmđịnhhồsơ…quađógópphầnnângcaohiệuquảchấtlượngtíndung.

- Mứcđộphùhợpđiềukiệnvayvốn:Tùyvàomỗimụcđíchvaymàsẽcócácđiề ukiệnvaykhácnhau.Trêncơsởcácđiềukiệnvayvốnđượcquyđịnh,nếung ân hàngápd ụngmộtcáchmáymóckhichưađánhgiátổngthểtìnhhìnhkháchh àn g thìdễbỏmấtcơ hộichovaykháchhàngtốt.Ngượclạikhiđiềukiệnvaylỏnglẻothìsẽtạothuậnlợichokhách hànglợidụngsơhởsửdụngvốnsaimụcđích dẫnđếnchấtlượngtíndụngkém.

- Mứcđ ộ đ á p ứ n g n h u c ầ u v ố n v a y : M ỗ ik h á c h hà n g t ù y thuộcv à o mục đích,quymôhoạt động,tínhhi ệu quả trong kinhdoanhsẽcónhucầuv ốn khá c nh au Việcngânhàngđápứngnhucầuvốnđầyđủ,tốiđavàphùhợpvớimụcđíchđầutưsẽ giúpkháchhàngthựchiệnphươngánvaymộtcáchhiệuquả,mởrộngđượcq u y môk i n h d oa n h t ừ đ ó g i ú p nâ n g c a o c h ấ t l ư ợ n g t í n d ụ n g D o đ ó N g â n h àn g cần cónhữngquytắc ứngxửđốivớitừngnhómkháchhàng,tăngcườngchọnlọcthu hútcáckháchhàngtốt,tìnhhìnhtàichínhlànhmạnh,đồngthờihạn chếchov a y đốivớinhómkháchhànghoạtđộngkhônghiệuq u ả , từđógiúpchoviệc đápứ n g nhucầuvốncóhiệuquảthựcsự.

- Mứcđộphùhợpcủađịnhkỳhạntrảnợ:Tạicuốimỗikhoảngthờigian trongthờihạnchovayđãthỏathuậnkháchhàngphảitrảmộtphầnhoặctoànbộnợgốcvà/ hoặclãitiềnvaychongânhàng.Dođóviêcđịnhkỳhạntrảnợkhôngphùh ợ p vớinguồ ndoanhthutheochukỳhoạtđộngcủakháchhàngsẽảnhhưởngnhiềuđếnkhảnăngtrảnợđúng hạncủakháchhàng.Tùythuộcvàođặcđiểmngànhnghềk i n h doanhmàngânhàngcầnphâ nchialịchkỳhạntrảnợtheothờigianvàsốtiềnchothíchhợp,đảmbảovừađúngtíchchấtc ủakhoảnvayvừanângcaochấtlượngtíndụng.

- Mứcđộphùhợpcủathờihạnchovay:Mỗingànhnghềkinhdoanh,đặcđi ể mtiêudùnghaythunhậptàichínhcủamỗikháchhàngđềucódòngvốnluânchuyển khônggiống nha u VìvậyNgânhàngk hi xác địnhthời h ạ n chova ycầnp h ả i p hùhợpvớichukỳvòngquayvốnvànguồndoanhthucủatừngkháchhàng.Thờihạnch ovayquángắn,dòngtiềntạorakhôngkịpđểtrảnợhaythờihạnvayq uádàivaysẽảnh hưởngđếnchiphícủaphươngán,tấtcảđềutácđộngđếnhiệuquảsửdụngvốnvaycủak háchhàngvàchấtlượngtíndụngtạiNgânhàng.

- Mứcđộphùhợpcủaphươngthứcchovay:Tùy thuộcvàođặcđiểmkinhd oanh ,ngànhnghềcủamỗikháchhàngsẽcóphươngthức chovayphùhợp.Vớikháchhàngcóhoạtđộngkinh doanhdiễnraliêntục,dòngtiềnravàothườngxuyênsẽcónhucầuchovaytheohạnmứcđ ồngthờiviệc nàysẽ khuyếnk h í c h kháchhàngtậptrungtoànbộdoanhthuvềngâ nhàngđểtrảnợ,xoayvòngvốnvay.Đốiv ới cáckháchhàngcóphươngánkinhdoa nhkh ôn g thườngxuyênhoặc nhucầuvay chỉđểthựchiệnmộtphươngánriênglẻsẽphùhợpphươngthứcvaytheomónđồngthờithuậ nlợichongânhàngtrongviệctheodõivàkiểmsoátdòngtiền.Chínhv ì vậymỗikhách hàngđềucầnáp dụng phươngthức chovayphù hợp vớitìnhhìnhlu ân chuyểnvốncủamình,nếukhôngdòngvốnkinhdoanhsẽkhôngphùh ợpvớith ời hạntrảnợ,làmảnhhưởngđếnchấtlượngtíndụng.

- Thờigianxửlýhồsơ:Thờigianxửlýhồsơnhanh,gọn,đơngiản,giúpkh áchhàngtiếpcậnvốnnhanh,tiếtkiệmđượcthờigianvàtranhthủđượccơhộikinh doanh.Nângcaochấtlượngtíndụngtrêncơsởphụcvụkháchhàngnhanhnhấ tnhưngcũngphảiđảmbảoantoàntíndụng.Vớimộtkháchhàngmớithìcông tácthẩm định,thuthậpthôngtinmấtnhiềuthờigianvàchiphíhơnkháchhànglâunăm,truyềnthống. Thờigian xửlýhồsơnhanh thểhiệnđộingũnhân viên chuyên nghiệp. Dođóc ần phảicónhữngcánbộtíndụngcóchuyênmôntốtnhằmđưaranhững quy ếtđịnhchínhxáctrongthờigiannhanhnhấtđồngthờiđảmbảoantoànhiệuquảcủak h o ả n vaythìmớiđápứngđượcyêucầunângcaochấtlượngtíndụng.

Mứcđộphùhợplãisuấtchovay:Lãisuấtchovaycóvaitròquantrọngảnh hưởngđ ến thu nhậptừhoạt động tíndụng, từđó làmảnh hưởngđến chất lượngtíndụng.Kháchhàngvayvốnđềumongmuốnsửdụngkhoảnvốnvớichiphíthấpn h ất , dođólãisuấtlàmộtchỉtiêulựachọnngânhàngvaycủakháchhàngvàđồngthờicũnglày ếutốcạnhtranhmạnhmẽgiữacácngânhàng.

Mọisựthayđổivềlãi suất,cũngnhưsựđiềuchỉnhchênhlệchlãisuấtchovayvàlãisuấthuyđộngvốnđềuảnhhưở ngđếntínhhiệuquảtrongviệcsửdụngvốnvaycủakháchhàng.Cáckháchhàngvayc óphươngánkinhdoanhổnđịnh,minhb ạch thườngyêucầu đượctiếpcậnmứclãisuấtvayvốn thấp Ngượclại, cáckháchh à n g cóphươngánkinhdoanhmạohiểm,bấtổnthườngđồngýchấpnhậnmứcl ãisuấtchovaycao.Vớimộtchiếnlượclãisuấthợplýthìngânhàngmớicóthểthuhútđ ượckháchhàngmàvẫnđảmbảocólợinhuậntăngtrưởngmongđợi.

Tháiđộphụcvụkháchhàngcủacánbộtíndụng:Trongđiềukiệncácsảnp h ẩ m tíndụngc ủacácNgânhàngđềutươngđốigiốngnhauvàđềuđủkhảnăngđápứngnhucầuc ủakháchhàngthìtháiđộphụcvụâncần,chuyênnghiệp,nhiệttìnhsẽlànhântốquy ếtđịnhsựkhácbiệttrongviệclàmthoảmãncácnhucầucủak h á c h hàng.Hơnthế nữa, cácyếutốnàychính là lợithếđể tăng sứccạnhtranhchoN g â n hàng,giúpNgânhàngduytrìđượcnềnkháchhàngcũ,đồngthờic ónhiềucơh ộ iđượctiếpcậncáckháchhàngmới. Đểcóth ểđá nh giá chấ tl ượ ng quacácchỉ tiêut rê n, n gư ời tadùngp hư ơn g pháp khảosátnhư:thămdò,phiềuđiềutra,phỏngvấn.

Việcxácđịnhcácnhântốcóảnhhưởngtớichấtlượngtíndụnglàrấtquant rọ n gtrongviệcđềragiảiphápnângcaochấtlượngcủahoạtđộngnày.Cónhiềunhânt ốảnhhưởngtớichấtlượngtíndụng,nhưngtựuchunglạicóthểchiathành3nhómnhântốc ơbảnsauđây:

-Quytrìnhtíndụng:Làtổnghợpcácnguyêntắc,quyđịnhcủangânhàngtro ngviệc cấp tíndụng.Đâylàmột quá trìnhbao gồmnhiều bước:tiếp thị, tiếpxúck h á c h hàng;thẩmđịnhkhảnănghiệuquảvàkhảnăngtrảnợ;quyếtđịnhchov ay;lập cấutrúckhoảnvay,giảingân;kiểmtra,giámsátquátrìnhsửdụngvốnvayvàq u á trìnhtrảnợcủakháchhàng;thunợ,thulãi,phívàxửlýcácvấnđềphátsinh;cuốicùng làchấmdứthợpđồngtíndụng.Cácbướcnàymangtínhchấtliênhoàn,t h e o mộttrình tựnhấtđịnh, không thể bỏ quamộtbước nào Mộtquytrình tín dụngch ặt chẽ,khoahọcsẽgiúpngânhàngnângcaochấtlượngchovaythôngquaviệc tiếtkiệmthờigianvàchiphíchocảhaibên,giảmthiểurủiro,nângcaothunhậpch o ngânhàng.Đâychínhlàđiềukiệnđểngânhàngmởrộngtíndụngmàvẫnhạnch ế vàkiểm soátđượcchấtlượngtíndụng.Nếuquytrìnhtíndụngkhôngchặtchẽsẽ dẫnđếnkhông đánhgiákiểmsoátđượckhoảnvay,từđóảnhhưởng đếnchấtlư ợng tíndụng.Ng oàiravớimộtquytrìnhtíndụngxâydựngrườmràsẽlàmmấtn h i ề u thờigianchocảhaibê nvàbỏlỡcơhộitiếpcậncáckháchhàngtốt.

-Chínhsách tíndụng:LàquỹđạoquyếtđịnhđếnhoạtđộngtíndụngcủacácNHT M , sẽquyếtđịnhthành cônghaythấtbạicủamộtngânhàng.Mộtchínhsáchtín dụngtốt,đúngđắnsẽthuhútđ ượcnhiềukháchhàng,giúpngânhànggiatăngtíndụngphùhợpvớinănglựcvàtiềml ựctàichínhcủamình,quađóđảmbảokhảnăngsinhlờitrêncơsởphântánrủiro,tuâ nthủphápluậtvàantoàn tronghoạtđộngtíndụng.Ngượclạivớichínhsáchtíndụngc hungchung,thiếusựđadạngvàh à i hòalợiíchsẽkhôngđápứngđượcnhucầuthiếtth ựcvàsựphùhợpchomỗikhách hàng,từđóảnhhưởngđếnviệckiểmsoátchấtlượngtíndụng

-Thôngt i n t í n d ụ n g : Cóv a i t r ò r ấ t q u a n t r ọ n g t r o n g q u y ế t đ ị n h c h o va y,trongviệchạnchế vàkiểm soátrủirocủan g â n hàng.CácNHTM thiếu hợpt ác trongviệcchiasẽthôngtindolợiíchcụcbộ,sợmấtkháchhàng…,ngoàiravaitròcủ aTrung tâmthông tin tín dụng(CIC) chưa thực sựhiệuquả do dữliệu ngânhàngchưađầyđủ,thôngtincònđơnđiệu,chưađượccậpnhậtvàxửlýkịpthời.Vìvậ y,t h ô n g tintíndụngđầyđủ,cóchấtlượng(trung thựcvàmangtínhdựđoántron gtươnglai)sẽgiúpngânhàngnhậnđịnhđúngvềkháchhàng,vềsựbiếnđộngcủathịtrường.T ừđóngânhàngcóthểđưaracácquyếtđịnhchovayđúngđắn,chớplấyc ơhộikinhdoa nh,khôngngừngmởrộngkháchhàng,tăngcườnguytínmàvẫnđ ảm bảođượcchấ tlượngtíndụng.Thuthậpthôngtintíndụnghạnchếhay ítquantâm dẫnđếnviệcđánhgiáthẩmđịnhkháchhàngsẽsơsàiphiếndiện,quyếtđịnhtínd ụ n g sẽthiếutínhchínhxác,từđóảnhhưởngđếncáckháchhàngtốthaysẽkhôngdựbáođượcrủ irođốivớikhoảnvayvàkháchhàng.

-Cánbộtíndụng:Mộtkhoảntíndụngchỉcóthểcóchấtlượngcaokhicánbộtín dụngvàcánbộlãnhđạocótrìnhđộchuyênmônnghiệpvụcao,cónhiềuhiểub iếtvềlĩnhvựch oạtđộngcủakháchhàngxinvayvàđặcbiệtlàcóđạođứcnghềnghiệp,mộttrongcácyế utốquantrọngđểhạnchếrủirotíndụng.

-Côngtáctổch ức vàkiểm tratíndụng: Côngtáct ổchứcquảnlý, phânc ô n g côngviệcrõràng,chuyênmônhoásẽtạorasựphốihợpnhịpnhànggiữacácphòngb an,giúptiếtkiệmthờigian,nângcaochấtlượngchovaycủangânhàng.Ngoàira, côngtáckiểmtranộibộcủaNHTMcầntăngcườngtínhhiệuquảvàcóch ếtàirõràng, nếuchỉmangtínhhìnhthứcthìkhảnăngpháthiệnrủirorấtthấp.Mộ tkhicôngtáctổchứ ckhôngtốt,cánbộtíndụngthiếutráchnhiệmhaycốtìnhviphạmcóthểsẽgâytổnthấtrấtlớnch ongânhàng.

-Côngnghệngânhàng:Mộthệthốngcôngnghệhiệnđại,tiêuchuẩnquốctếsẽgiúpng ânhàngthựchiệnnghiệpvụ,nắmbắtthôngtinmộtcáchnhanhchóng,quảnlýcác khoảntíndụng mộtcáchdễdàngdođóchấtlượngtín dụngsẽđượcnângcao.Ng ượclạivớicôngnghệphầnmềmlạchâu,khôngđượcđầutưcảitiếns ẽ kìmhãmsựphá ttriểntíndụng,hiệuquảđemlạitừhoạtđộngtíndụngkhôngcao.

-Cạnhtranhcủacácngânhàng:Doáplựcvềlợinhuận,giatăngdoanhsố, mởrộngt hị phần, xếp hạ n g … , các N H T M t rê n đ ịa b à n đặ c b i ệ t làg iữ a các C h i n h án h ngânhàngtrongcùngmộthệthống,thườngchỉthấylợinhuậntrướcmắtmàbỏquar ủirotiềmẩn,lôikéokháchhàng,bỏbớttrìnhtựchovay,chovaykhôngđúngchủtrư ơng,chínhsách, quyđịnh.Nếuviệc cạnhtranhđược thực hiệnlànhmạnh,phốih ợpthốngnhấtvàthôngtintíndụngđầy đủsẽgópphầnnângcaochấtlượngtíndụnggiữacácngânhàngtrênđịabàn.

-Nănglựctàichínhcủakháchhàng:HầuhếtcácdoanhnghiệpViệtNamcó đặcđiểmchunglàquymôtàisảnvànguồnvốnnhỏ,tỷlệnợsovớivốntựcócao ,đaphần hoạtđộngphảidựavàovốnvayngânhàngvớitỷtrọnglớn.Chonênmọithualỗ,rủirotro ngkinhdoanhsẽkhôngcókhảnăngchốngđỡdẫnđếnkhôngcó khảnăngtrảnợ,nếudoanh nghiệpbịthualỗ,phásảnthìngânhàngcónguycơmấtvốn.Ngoàira,dothóiquenghich épđầyđủ,chínhxácvàrõràngcácsổsáchk ế toánvẫnchưađượccác doanhnghiệptuânthủnghiêmchỉnh,trungthực vàthiếuminhbạch,khôngcungcấpđầyđủ,kịpthờicácthôngtintài chínhtheoyêucầucủaTCTD,sổsách kếtoánmàDNcung cấpchoNHnhiềukhichỉmangtínhhìnhthức,d ođ ó c á n bột í n d ụ n g p h â n t í c h t à i c h í n h DNd ự a t r ê n s ố l i ệ u d o D N c u n g c ấ p t hư ờn g thiếutínhxácthực.Ngượclạivới mộtdoanhnghiệpcónănglựctàichínhtốt,hoạtđộngbàibảnsẽcókhảnăngtrảnợcao.

-Năngl ự c q u ả n t r ị đ i ề u h à n h k i n h d o a n h : N ế uk h á c h h à n g t h i ế u k i n h nghiệmkinhdoanhvàchiếnlượchoạtđộnglâudàisẽdễdàngsụpđổkh ikhôngnắmbắtđượcnhucầuvàbiếnđộngcủathịtrường.Đaphầncáckháchhàn ghoạtđộngkháhiệuquảkhicònởquymôvừavànhỏ,nhưngsaukhiđầutưpháttriển lớnmạnhvớinhiềudựánkinhdoanhlớnthìkhảnăngquảnlýkhôngtheokịpvớitốcđ ộtăngtrưởngvàquymô,đãlàmchohoạtđộngsảnxuấtkinhdoanhbịđìnhtrệ,pháts inhnhữngkhoảnchiphí,thiệthại,ảnhhưởngđếnkhảnăngtrảnợvaychongânh à n g T r o n g k h i đ ó v ớ i mộtd o a n h n g h i ệ p c ó k i n h n g h i ệ m , c h i ế n l ư ợ c tầmnhìnrõrànglâud àisẽđápứngvàthíchnghivớisựthayđổicủathịtrường,từđógiảmthiểurủirotíndụngc hongânhàng.

-Kháchhàngsửdụngvốnvaysaimụcđích:Khôngítkháchhàngsửdụngmộtph ầnvốnvayvàomụcđíchkhácvớihoạtđộngkinhdoanh,điềunàysẽảnhh ư ởn g đế ndòngtiềncủakháchhàngvàlàmảnhhưởngđếnkhảnăngtrảnợngânhàng,hệquảlà dẫnđếnphátsinhnợxấu.Thậmchínhiềukháchhàngxinvayngắnh ạ n nhưngthựctếlàsửd ụngvàonhữngcôngtrìnhđầutưtrungdàihạnđểcảitiếnmởrộngsản xuấtkinhdoanh,dẫnđếncơcấuvốnmấtcân đối,nợđếnhạn sẽkhôngtrảkịpthời.

-Đạođứccủakháchhàng:Kháchhànggianlậnliênquanđếnbáocáotàich ínhkhicốtìnhkhaimancácsốliệu,phổbiếnlàsốliệuvềcôngnợvàhàngtồnk h o Gia nlậnliênquanđếntàisảnđảmbảokhibênđivaycốtìnhkhaimanvềsựtồn tạicủatàisản. Gianlậnliênquanđếnviệcngụytạouytínđểlợidụngvaytiềnquađótạoracácdựánkhốn gđểvaykhoảntiềnlớnvàtrốnchạy.Cóthểnóikhíacạnhđạođứccủakháchhàngđangtạo ranhữngrủirorấtlớnchongânhàng,khiếncho việcthẩmđịnhkháchhàngchovaybịsailệch ảnhhưởnglớnđếnchấtlượngtíndụng.

Rấtnhiềukháchhàngcóthiệnchítrảnợkhôngtốt,saukhikếtthúcchukỳki nhdoanh,mặc dù cólợinhuận nhưng vẫncốtìnhchâyỳ,không chịu trả nợnhằmmụcđíchchiếmdụngvốnngânhàng,gâykhókhăntrongquátrìnhthuhồinợ,ảnh hư ởn g đếnchấtlượngtíndụng.Nếukháchhàngcótháiđộhợptác,thiệnchítrảnợtốtsẽgiú pgiảmthiểuthờigianvànângcaochấtlượngtíndụng.

-Môitrườngquốctế:xuhướngtoàncầuhóa,mọibiếnđộngkinhtế,chínhtrịở bấtcứnơinào,đềuảnhhưởngđếnnềnkinhtế,chínhtrịtrongnước.Mộtmặt,n ó t ạ o đ i ề u kiệngiaolưu kinhtế,tăng hiệuquả kinhtế-xãhội đấtnước nhưngmặtkhácnó lạitạo sựcạnhtranh quyết liệt,gaygắt khiếncho hầuhết cácdoanhnghiệpp hải đốimặtvớinguycơthualỗvàquyluậtchọnlọckhắcnghiệtcủa thịtrường.Cáckháchhànglàm ănthualỗ,mấtkhảnăngthanhtoánsẽlàm chon ợxấucủaNgânhàngtănglên.Ngoàira,cácNHtrongnước,vớihệthốngquảnlýyếukém,dễg ặp rủirokhinợxấutănglên,cáckháchhàngcótiềmlựctàichínhlớnbịcácNH nướcngoàithuhút.Khinềnkinhtếthếgiớikhởisắc,chuyểnbiếntíchcựcsẽtạođiều kiệnthuậnlợichocácdoanhnghiệptrongnướctranhthủcơhộikinhdoanh,quađ ó h oạ t đ ộ n g t í n d ụ n g n g â n h à n g đ ư ợ c p h á t t r i ể n, c h ấ t l ư ợ n g t í n d ụ n g đ ư ợ c nâ ngcao.

-Môitrườngkinh tế,xãhộitrongnước:môitrườngkinhtếxãhộitác độngmạnhmẽđếnlĩnhvựckinhdoanhcủangânhàngcũngnhưcácdoanhnghiệptrongn ề n kinhtế.Mộtmôitrườngkinhtếxãhộiổnđịnhsẽtạođiềukiệnthuậnlợichođầutư sảnxuất,lưuthônghànghoá,dođótạoranhucầuvềvốncũngnhưtạorakhảnăngth anhtoánchodoanhnghiệp.Khinềnkinhtếđangtăngtrưởngổnđịnht h ì c á c d o an h n g h i ệp làm ăn cóhiệuquảvàcókhả năng trảnợchongân hàng,songtrongtìnhtrạngbịsuythoái,mấtổnđịnhthìnólàmchocácdoanhnghiệpgặ prấtnhiềukhókhăntronghoạtđộngkinhdoanh,sảnxuấtbịđìnhtrệ,sứcmuagiảmsút,h àn ghóabị ứđọng…dẫn đếnkhả năng trảnợngânhàngbịgiảm sút,gâytìnhtrạngn ợ xấu,dođóảnhhưởnglớnđếnchấtlượngtíndụngcủangânhàng.

-Môitrườngpháplý,chínhsáchkinhtếvĩmôcủaNhànước:môitrườngphápl ýbaogồmhệthốngcácvănbảnphápluậtđiềuchỉnhhoạtđộngcủacáctổchức,cá nhân,cóvaitròhướngdẫnhoạtđộngtíndụngcủangânhàng,tạorasựcạn h t r a n h l à n h mạnh,g i ú p n g â n h à n g x ử lýc á c t r a n h c h ấ p t r o n g h o ạ t đ ộ n g t í n dụ ng Mặtkhác,môitrườngpháplýcóảnhhưởngtớihoạtđộngsảnxuất,đầutưcủ a doan hnghiệp,nên nótácđộnggiántiếptớinhucầuvốnvàhiệuquảkinhdoanhcủ a doanh nghiệp.Vìvậy,mộtmôitrườngpháplýđầyđủ,đồngbộ vàổnđịnhlàcơs ở nền tảng để ngân hàngnâng cao chất lượngtín dụng.Tuynhiên, trên thực tế,cácv ăn bảnpháplýliênquantrựctiếpđếnhoạtđộngtíndụngởViệtNamcònch ưađồ ngbộ,đầyđủvàhoànthiện.

CácnhàhoạchđịnhchínhsáchkinhtếvĩmôcủaNhànướcnếuđưaranhữngc hí n h s áchkinhtếvĩmôđúngđắn,phùhợpvớithựctiễnsẽkhuyếnkhíchcáctổchức,các cánhânlàmănphátđạtvàcónguồnđểtrảnợchongânhàngđúnghạn.Ngượclại,sẽlà mchotổchức,cácnhânbịứđọngvốntrongsảnxuấtkinhdoanh,dođókhảnăngtrảnợđú nghạnchoNgânhànglàkhókhăn.

- Môitrườngchínhtrị:Khimôitrườngchínhtrịkhôngổnđịnh,cácdoanhng hiệpvàngânhàngkhôngthểyêntâmđểhoạtđộng,côngchúngđầutưmấtlòngt i n khiến chodoanhnghiệpvàngânhàngkhóhuyđộngvốn.Trongđiềukiệnđó,n g ân hàn gbuộcphảithuhẹptíndụng.Vìvậy,môitrườngchínhtrịổnđịnhlàmộtnhântốcótácđộn glớnđếnviệcnângcaochấtlượngtíndụngcủangânhàng.

-Môitrườngthiênnhiên:đâycóthểlànguyênnhânkhôngthểlườngtrướcđ ư ợ c nhưlàhạnhán,lũlụt,thiêntai,dịchbệnhpháhoạimùamàng,hoạtđộngsảnxuấtkinhd oanh.Nhiềukhidonhữngnguyênnhânnàykhiếnngườivaykhôngtrảđ ư ợ c nợNgân hàngđúnghạn,thậmchícótrườnghợpNgânhàngbịmấttrắngsốtiềnđãchovay. Nhưvậy,chất lượngtíndụngchịu tác động của nhiều nhântố Việcdựbáo xuh ư ớn g cácnhântốnàytốtsẽgiúp chongân hàng nângcaochất lượnghoạt động tíndụng,tăngkhảnăngcạnhtranhcũngnhưhìnhảnhvàuytíncủamình.

- Việcnângcaochấtlượngtíndụngsẽgiúphoạtđộngtíndụngthíchnghivớiđ iề u kiệ nkinhtếthịtrường,đểtừtíndụngđóphụcvụvàthúcđẩynềnkinhtếthịtrườngpháttriể n.

- Khichấtlượng t í n dụngđ ượ c cảithiện t h ì d ò n g vố nt ro ng nề n k i n h tếs ẽđ ư ợ c lưuthông,vòngquayvốntíndụngsẽđượccảithiện,giúpchobộmáytổngth ểnềnkinhtếvậnhànhtốt,hiệuquả.

- Nângcaochấtlượng tíndụngsẽgópphầntăngvòngquayvốn,huyđ ộ n g tớimứctốiđalượngtiềnnhànrỗitrongx ãhộiđểphụcvụquátrìnhcôngnghiệphoá,h i ệ n đạihoáđấtnước.

- Nângcao chấtlượngtín dụngsẽ làmgiảmtối thiểulượngtiền thừatrong lưuth ô n g , gó p phầnkiềmchếlạmphát, ổn định tiền tệ,tăngtrưởngkinhtế,tănguytínquốcgia.Đồngthời,thôngquacáccôngtrìnhđầutưvốnpháthuytácdụng,tạo ranhữngsảnphẩm,dịchvụchonềnkinhtế.

- Cáckhoảnmụctíndụngthườngchiếmđến2/3tổnggiátrịtàisảncủacácN HTM,hơnnữalợinhuận từ hoạtđộngtíndụng luônchiếmtừ1/2đến 2/3 tổnglợin h u ậ n từhoạtđộngk i n h doanhcủa cácNgânh à n g Dovậy,việcnângca ochấtlượngtíndụngluônlàyêucầucầnthiếtvàcấpbáchđốivớicácNHTM.Cóthểnóin â n gcaochấtlượngtíndụnghiệnnaylàmộtvấnđềsốngcòncủahoạtđộngkinhdoanhở cácNHTM.

- Nângcaochất l ượ ng t í n dụnggiúpcácNgân hàn ggiảmthiểucác chi ph í n g h i ệp vụ,chiphíquảnlý,giúpcácngânhàngbảotoànvàthuhồiđượcvốnchovay ,từđógiatăngkhảnăngsinhlợicủacácsảnphẩm,dịchvụ,cảithiệnđượctìnhhìnhtàichín hcủaNgânhàng,làmtrongsạchcácdanhmụctàisản,tạothếmạnhc h o Ngânhàngtr ongquátrìnhcạnhtranh.

- Mỗingânhàngcóvaitrònhưmộtmắtxíchtrongnềnkinhtế.Nềnkinhtếchỉth ựcsựổnđịnhkhihệthốngcácmắtxíchnàyvậnhànhtốt.Dovậy,việcnângc ao chấtlượn gtíndụngkhôngchỉlàvấnđềsốngcònchobảnthânNgânhàngmàcò n làvấnđềsốngcòn củacảhệthốngNHTM.

KINHNGHIỆMTRÊNTHẾ GIỚIVỀNÂNGCAOCHẤTLƯỢNGTÍNDỤ NGVÀBÀI HỌC CHOBIDVNAMGIALAI

- TheokinhnghiệmcácngânhàngTrungQuốc,nguyênnhâncáckhoảnn ợx ấu xuấtpháttừ:

+Tàisảnthếchấp:Chovaydựavàothếchấp,ngườibảolãnh,danhtiếngmàkhông đánhgiánguồntrảnợchính.Tỷlệchovaytrêngiátrịtàisảnthếchấpquá cao;tàisảnthanhkhoảnkém,nguycơkhôngtrảđượcnợlàrấtlớn.

+Thông tin khách hàng: Không thuthậpđầyđủ thông tinKHvay,hồsơphápl ý khôngđầyđủ;khôngthuthập,xácminhvàphântíchcácbáocáotro ngsuốtthờih ạn hiệulựckhoảnvay.

+Giámsátsaugiảingânkém:khônggiámsátcáckhoảnchovayxâydựngn h ư kiểmtratìnhhìnhthực tế,tiếnđộrútvốnvay,thanhtra, Khôngnhậnbiếtđư ợccá c d ấ u h i ệ u cảnhb á o n h ư c h u kỳluânchuyểnt ồ n k h o v à k h o ả n p h ả i t h u ch ậ mlại,chukỳcáckhoảnphảitrảdàiravàphátsinhlỗròngtrongkinhdoanh.

- Tăngcườngvốnchonhữngngânhànglớnnhằmnângtỷlệantoànvốntốithiể utheoquyđịnh quốc tế.Đồng thờithực hiện cơ cấulại hệ thốngtài chính,thíchnghihộinhậpquốctế.

- Ngânhàngnênchủđộngtrongviệcđánhgiámộtkháchhàngcótiềmnăngr ủir otrongtươnglaigầnvàxa,từđócóbiệnphápxửlýcàngsớmcàngtốt;Nếumứclỗcủa NHvượtquákhảnăngcủacácNHTM,NHNNsẽdùngcácnguồnquỹquốcgiađểcanthiệ p.

- HiệnnaycácNHNhậtđãxửlýthànhcôngcácvấnđềliênquanđếntàisảnkhôngt h u h ồ i đ ư ợ c T ổ c h ứ c d ị c h v ụ t à i c h í n h ( T h e F i n a n c i a l S e r v i c e A g e n c y ) đ ó n g vaitròquantrọngtrongviệcthúcépcácNHthựchiệncôngtácdựphòngcầnt hiết cũn gnhưxửlýnhữngkhoảnnợxấumàtrướcđâyđãtừnggâyracáckhoảnlỗlớnkéodàitrongnhi ềunămđốivớihầuhếtcácNH.

Thứnhấtlàtáchbạch,phâncôngrõchứcnăngcácbộphậnvàtuânthủcáckh âutrongquytrìnhgiảiquyếtcáckhoảnvaynhư:bộphậntiếpnhậngiảiquyếthồs ơ vàbộph ậnthẩmđịnh,nhằmbảođảmtínhđộclập,kháchquantrongquátrìnhth ực thicấptí ndụng.

Thứhailàtuânthủnghiêmngặtcácvấnđềmangtínhnguyêntắctronghoạtđ ộ n g tíndụng,chỉquantâmđếntàisảnđảmbảo,khôngquantâmđếndòngtiềncủak hách hàng.Vìt hế,hậuquảlànợxấucólúclêntới40%(1997-

1998).Nhưnghiệnnay,cácngânhàngkhôngchỉtriệtđểchấphànhnguyêntắctíndụng màcònquant â m nhiềuđếncácthôngtincủakháchhàng,coitrọngđếnchuchuyểndòngtiề nvàv i ệ c thuhồivốn.

Thứb a l à c o i t r o n g v i ệ c g i á m s á t s a u c h o v a y b ằ n g c á c h t i ế p tụct h u t h ậ p thôngtinkháchhàng,thườngxuyênđánhgiáxếploạikháchhàngđểcóbiệnphápxử lýkịpthờicáctìnhhuốngrủiro.

Thứtưlàcoitrọngviệccậpnhậthiểubiếtnghềnghiệp,đàotạo,nângcaotrìnhđ ộ , kỹnăng vàkhảnăngthựcthiđộclậpnhiệmvụchocánbộtíndụng.

- QuyđịnhyêucầucácNHTMtuânthủhạnmứcchovayđốivớimộtkháchh à n g k hôngquá25%vốntựcó;cáckhoảnnợngoàibảngtổngkếttàisảnhạnchếdư ới 50%tổ ngsốvốn;Ngânhàngthựchiện100%dựphòngđốivớinhữngtàisảncóxếploạiđángnghi ngờ.

FRA)đểquảnlýthanhkhoảncho58chinhánhngânhàngvàcáccôngtytàichínhcóvấ nđề,đảmbảoantoàncảvốnlẫnlãichongườigửitiền,đồngthờithànhlậpcôngtyq uảnlýtàisản(AssetManagementCompany–

AMC)cótráchn h iệm quảnlýcáckhoảnnợkhóđòi,tiếnhànhxửlýthunợ.

Cácđơnvịchovayhiệuquảthườngnuôidưỡngmộtmốiquanhệlâudàivàtổn g h ợpvớibênđivay.Dođósẽhiểunhiềuhơnvềtìnhhìnhtàichínhcủakháchhàngvàcóđư ợclợinhuậnkhibáncácsảnphẩmtàichínhđadạng,trongkhiđóbênv ay sẽcóđượcmộtnguồnh ỗtrợlâudàicùngvớidịchvụtíndụng.

Cácđơnvịchovayhiệuquảthườngcăncứnhiềuhơnvàoviệcđánhgiátìnhtrạngc ủatừngbênvayhơnlàvàocácphươngphápnhưchấmđiểmtíndụng.Hơnthế nữa,các đơnvịchovaythấyrằngchấmđiểmtíndụngcóthểloạitrừmấtcáck h á c h hàngtiềmn ăngtốt.

Cácđơnvịchovayhiệuquảthườngtậptrungquyếtđịnhphêduyệtchovayv ào mộtcánbộhoặcmộtnhómđểđảmbảotínhthốngnhất,kiểmsoátvàhiệuquảtrongthẩmđị nhkhoảnvay.

Cácđơnvịchovay hiệuquảđềunhấnmạnhviệcthẩmđịnhkhoảnvay hơnlàviệckiểmsoátkhoảnvay.Họchorằngviệccắtgiảmhoặclàmtắttrongquátrì nhthẩmđịnhsẽdẫnđếnkhoảnnợxấu.

Các đơnvị chovaythành côngthườngxácđịnh nợxấu sớm và bắtđầu cácnỗlự ctìmlốirachocáckhoảnnợxấuthôngquaviệctiếptụctrảnợcủamộtdoa nhnghiệpvẫnđanghoạtđộnghơnlàphảitấttoántàisản,điềunàychophépcácbênch ovayđiềuchỉnhthờihạntrảnợhoặchỗtrợcácvấnđềkháccủabênvaysớm.

QuacáccuộckhủnghoảngtíndụngMỹ,chothấynguyênnhânxuấtphátphầnl ớn từviệ cquảnlýkiểmsoátkhoảnvaykinhdoanhbấtđộngsảnvàchứngkhoán cònyếukém,chấtlượngtíndụngkhôngđượccoitrọng,cónhiềukhoảnchovayd ư ớ i chuẩn,khôngthẩmđịnhkỹtrướckhichovay,sửdụngnguồnhuyđộngngắnh ạ n để đầutưvàonhữngkhoảndàihạnnênkhôngtránhkhỏirủiromấtkhảnăngthanhtoán vàkhôngthuhồiđượcnợ.ĐócũnglàbàihọckinhnghiệmquýbáuchoV i ệ t Namkhirơivào tìnhtrạngtươngtự.

- Tiếnhànhlựachọn,phânloại,sànglọckháchhàng,xâydựngcáctiêuthứcxếp hạngkháchhàngngàykhitiếnhànhthẩmđịnhchovay.Ưutiêncáckháchhàngcótìnhhìnhtài chínhtốt,phươngánsửdụngvốnkhảthi,cóviễncảnhhoạtđộngtốt.

- Đadạnghóacácsảnphẩmtíndụng,pháttriểncácsảnphẩmtíndụngmới,yêu cầukháchhàngthamgiavàocácdựántốithiểuphảicó30%-40%vốntựcó.

- Cókhoảntí ndụngcó t à i sả nbả ođả m phảiđ ư ợ c coil à yêucầu bắ t bu ộc, đồngthờingânhàngcũngthựchiệnđadạngcáchìnhthứcbảođảmnhưthếchấp,c ầ m cốhaybảolãnh.

- Phốihợpgiảiquyết nợđến hạncùng vớikháchhàngvayvốn.NângcaohiệuquảhoạtđộngcủaCôngtyquảnlýnợvàkhaitháctà isảntrongthuhồicáckhoảnnợxấu,nợmấtkhảnăngthuhồiđãđượcxửlý.

- Phânloạinợkịpthời,tríchlậpdựphòngrủirotránhảnhhưởngđếnkếhoạchtàichínhcủ angânhàng,xửlýtriệtđể nợtồn đọngvà giámsátthuhồicáckhoảnnợq u á hạnđãđưaratheodõingoạibảng.

- Xâydựng chínhsách chovayđadạngcácngànhhàng,lĩnhvựccủanềnkinhtế.Thiếtlậpcơcấuchovaytheothờihạn ổnđịnhvàhợplý.

- Xâydựngkênhth uthậpthôngtinkhách hàngphụcvụchocôngtác thẩm đ ịn h , hoạtđộngkiểmtragiámsátkhoảntíndụng.

- BồidưỡngtrìnhđộđộingũCBTD nhằmnângcao khảnăngthẩm định,đánhgiáhiệuquảsửdụngvốn,mứcđộrủirocủakháchhàng.Tổchứccôngtácchovay n h an h gọn,linhhoạt,gắnchặtquyềnquyếtđịnhchovayvớitráchnhiệmvềchấtl ượngcủacáckhoảnvay.

Chấtlượngtíndụnglàyêucầuthườngxuyênvàhàngđầuvìtíndụnglànguồnthunhậpc hínhcủaNHTM,chấtlượngtínd ụ n g kémsẽả n h hưởng trựctiếpđếnhiệuquả hoạtđộng,đếnthunhậpcủangườilaođộngtạiNH. Đểkiểmsoát tốtvà nâng caochấtlượngtín dụng, các NHTMphải hiểu rõ cácn h â n tốảnhhưởngvàchỉtiêuđánhgiáchấtlượngtíndụng.Ngoàira, đểhạnchếtốiđarủirotíndụng,cácNHTMnênhọchỏikinhnghiệmthựctiễncủacá cNHTMtr ê n thếgiớilàmbàihọcvậndụngtạiViệtNam,nhằmkịpthờiđánhgiávà nhậnd ạn g nhữngrủirocóthểxảyrađểcóbiệnphápphòngtránh.

GIỚITHIỆUVỀNGÂNHÀNGBIDVNAMGIALAI

NgânhàngTMCP Đầutư và PháttriểnViệt Nam(BIDV) đ ư ợ c hìnhthành t h e o nghịđịnhsố177/

TTgngày26/04/1957củaThủtướngChínhphủvớitêngọilàNg ân hàngKiếnthiếtViệtNam,t rựcthuộc

BộTàichính.Ngày24/06/1981,đổitênth àn h NgânhàngĐầutưvàXâydưngViệtNam,t rựcthuộcNHNNViệtNam.Từngày18/11/1990,đổitênthànhNgânhàngĐầutưvàPhá ttriểnViệtNam(BIDV).Đến ngày01/05/2012c h í n h t h ứ c chuyểnđ ổ i t h à n h N gâ n hàn gT M C P Đầ ut ư và P hát triềnViệtNam.Ngày24/01/2014,Ngânhàngchín hthứcniêmyếtgiaodịchh ơn 2,8tỷcổphiếutrênSởgiaodịchChứngkhoánTp.Hồ ChiMinh(HOSE)vớimãBID.Ngày23/05/2015NgânhàngPháttriểnNhàĐồngb ằngSôngCửuLong

BIDVpháttriểnrộngkhắpvớimạnglướikhôngngừngmởrộng,phủkíncảnư ớcgồm1Hộisởchính,190Chinhánhtrongnước,01Chinhánhtạinướcngoài(Myanmar )và815phònggiaodịch,2đơnvịtrựcthuộc,3VănphòngđạidiệntạiViệtNamvà06t ạinướcngoài,13cáccôngtycon,liêndoanh,liênkết.

2016,tăngbìnhquânlầnl ượ t là23%/nămvà2 1 %/ năm.Tỷlệtổ ng dưn ợ chovaytrêntổ ng huyđ ộ n gvốngiảmtừnăm2012:97%đến năm2016:91%.ChothấynguồnvốncủaBIDVngàycàngdồidà o , ổnđịnhvàviệ csửdụngvốnngàycànghiệuquảhơn.(Phụlục01)

- Dưnợtheochấtlượngvay:nợcầnchúý(nhóm 2)giảmhàngnămvàchiếm tỷtrọngbìnhquân5%tổngdưnợ.TỷlệnợxấuvẫnnằmtronggiớihạnchophépcủaNH NNnhờcónhữngbiệnphápxửlý tốtcùngvớichínhsáchtín dụngthậntr ọng, đặtchấtlượngtíndụnglênhàngđầu,thẩmđịnhchovaychặtchẽ.(Phụlục03)

ChinhánhNgânhàngTMCPĐầutưvàPháttriểnNamGiaLai(BIDVNamG ia Lai)làmộtđơnvịtrựcthuộc,chịusựquảnlý,giámsátvềtấtcảcácmặthoạtđộngkinhd oanhcủaNgânhàngTMCPĐầutưvàPháttriểnViệtNam.

TêngiaodịchQuốctế: Joint stock commercial BankforInvestment andDev e lo p men t ofVietnam–NamGiaLaiBranch Tênviếttắt: BIDVNamGiaLai ĐịachỉChinhánh: 117TrầnPhú–TP.Pleiku–GiaLai

Website: http://www.bidv.com.vn

BIDVNamGiaLailàchinhánhcấp1trựcthuộcBIDV.Từngày01/7/2013,Chinh ánhđượcthànhlậpmớitrên cơ sởchiatáchChinhánh

BIDVGiaLai.Làchin h án h thànhlậpmớilớnnhấtcủahệthốngBIDVNamGiaLaitạith ờiđiểmthànhlậ p gồm110CB NV với01T rụ sởchinhánh và04PhòngGiaodịch trựcthuộc.BI DV NamGiaL ai được N gâ n hà ng TMCPĐầu t ưv à PháttriểnV iệtNam xế ph ạn g Chinhánhhạng1.

GiaLailàtỉnhcónhiềutiềmnăng,lợithếvàhộitụnhiềuđiềukiệnthuậnlợich ophá ttriển Nằmở phíabắcTâyNguyên,p híabắcg iá ptỉnhKon Tum,phíanamgiáptỉn hĐắkLắk, phíatâygiápCam- pu- chiavới90kmlàđường biêngiớiquốcgia,phíađônggiápcáctỉnhQuảngNgãi,Bìn hĐịnhvàPhúYên.CósânbayP l eik u đ i c á c t h à n h p h ố l ớ n, c ù n g c á c Q u ố c l ộ 1 4 ,

1 9 , 2 5, đ ư ờ n g H ồ C h í M i n h , đ ư ờ n g ĐôngTrườngSơnđãtạođiềukiệnthuậnlợich oviệcđilại,kếtnốiGiaLaivới c á c t ỉ n h duyênh ả i m i ề n T r u n g , TâyNguyên,Đ ô n g N a m b ộ v à n h i ề u địa phươngtrongnướcvàquốctế.Khíhậu,thổnhưỡngvàtiềmnăngđấtđaicủatỉnhGia Lai rất phùhợpđểphát triểncâycông nghiệp ngắnngày,dàingàyvà pháttriểnc h ăn nuôigắnvớicôngnghiệpchếbiếnnông,lâm,súcsảnphụcvụchotiêud ùngnộiđịavàxuấtkhẩu.

Tỉnhcóquỹđấtlớnđểphụcvụtrồngrừngsảnxuấtvàtrồngrừngphònghộ,cóng uồnt à i nguyênk h oá n g sảnkhá p h o n g p h ú th uậ n lợic h o m ộ t s ố ngành sả nxuất vậtliệuxâydựng.Đồngthờicũnglàvùngđấtđầunguồncủanhiềusônglớnchảyqua nêncótiềmnăng lớnvềthủyđiện đồng thờicó điều kiệnđểtriển khai cácdự ánphongđiện,điệnmặttrời.

Theosốliệuthốngkêđếntháng12/2016,GiaLaicó16đơnvịhànhchính:1thành phố, 2 thị xã và 13huyện.Dân sốGiaLainăm2013 có1.359.900người,vớip h ầ n lớndâncưlàngườiKinh,dâncưphânbốkhôngđồngđều.Tốcđ ộtăngtrưởngGDPbìnhquânhằngnămđạt7,05%,cơcấukinhtếchuyểndịchtheohư ớngtíchcực.GRDPbìnhquânđầungườiđạt38,2triệuđồng;thungânsáchnhànướ ctrênđ ị a bànđạthơn3.541tỷđồng.

Cácdoanhnghiệphoạtđộngtrênđịabàntỉnhchủyếulàcácdoanhnghiệpvừavành ỏv ớ iquym ô hoạt độ ng c ò n n h i ề u hạn chế Dưnợtínd ụn g c ủ a tấ tcảcác Ngânhàngtr ênđịabàntínhđếncuốinăm2016đạt66.717tỷđồng,nợxấukhoảng3 7 0 tỷđ ồ n g ( t r o n g đóChin h á n h N g â n h à n g P h á t triểnlà3 5 1 tỷđ ồ n g ) , c h i ế m 0,55%tổngdưnợ.Đến31/12/2016,hệthốngTCTDhiệncótrênđịabànlà18đơ nvị,gồm6NHTMnhànước và12NHTMCP,trongđóbaogồm26Chi nhánh cấp2và51phònggiaodịch.(Phụlục04).

Chinhánh BIDVNam GiaLaiphụtráchđịabàn hoạtđộngphíaTâyNamcủatỉnhGiaLaibaogồmkhuvựcthànhphốPleiku,địabànc áchuyệnĐứcCơ,ChưSê,ChưPưhvàIaGrai.Đâylànhữngvùngchủyếupháttriểnmạnh trongcáclĩnhv ự c trồngcâycôngnghiệpnhư:càphê,caosu,hồtiêu,lĩnhvựcthủyđiệndoc ósựư u đãicủathiênnhiên.Tuynhiên,thịtrườnghoạtđộngcòncónhiềukhókhăndoc hưađượcđầutưvàkhaitháctốt,pháttriểnkinhtếchưatươngxứngvớitiềmnăng,c ơ cấukinhtế chưacósựbứtphá,chưacódựánđầutưFDInàolớnvàotỉnh,chưa xâydựngđượccácsảnphẩmchủlựccó sứccạnhtranhcao,thunhập bìnhquânđầun g ư ời cònthấp,chủyếulàđồngbàodântộcthiểusốvớitrìnhđộthấplàmănnhỏl ẻcònmangtínhthôsơdochưabiếtápdụngkhoahọckỹthuật,côngnghiệpvẫnchủyếulàsả nxuấtvừavànhỏ,tốcđộpháttriểntiểuthủcôngnghiệp,dịchvụ,dulịchvàcơsởhạtầngc hưađápứngđượcyêucầu.

- Vềmạnglướihoạtđộng:BIDVNam GiaLaicó05điểm giaodịchtrênđịab àn TPPleikuvàcáchuyệnthuộckhuvựcphíaTây-

- TổngsốCBNV:Trongbấtcứtổchứcnào,nhânsựluônlàyếutốquantrọnghàngđầu vìmọicôngviệcđềubắtnguồntừconngườivàkếtthúcbởiconngười.Đốivớilĩnhvự cngânhàngthìvấnđềnhânsựngàycàngquantrọngbởitínhrủirovànhạycảmcủanó.Mộtng ânhàngmuốnpháttriểntốtphụthuộcrấtnhiềuvàokhản ăn g cũngnhưtrìnhđộcủacánbộ,công nhânviêntrong đơnvị. Đến31/12/2016,Chinhánhcó122CBCNVC,trongđó90%cánbộviênchứccótrìnhđộ đạihọcvàsauđạihọc.

- Môhìnhtổchứchoạtđộng :BIDV NamGiaLaicó13phòngvà04đơnvịtrự c thu ộc,vềcơbảnđãđượcsắpxếptheomôhìnhdựánhiệnđạihoángânhàng,chiatheocáckhố inhưsơđồ(Phụlục05).

Tronggiaiđoạntừnăm2013đến2016,trướcnhữngkhókhănvàtháchthứcch u n gcủanềnkinhtếvàbướcđầutrongviệcchiatáchthànhmộtchinhánhmới,thựchi ệnđúngcácchỉđạođiềuhànhcủaNHNNcũngnhưBIDV,BIDVNamGiaLailuônchủđ ộngvàứngxửlinhhoạt,kịpthời,triểnkhaiquyếtliệtcácbiệnphápnhằmtăngquymô,gia tăngnguồnvốn,cũngnhưkiểm soáttốthoạtđộngtíndụng,q u ả n lýchặtchẽcânđốigiữahuyđộngvàchovayđảmbảohoạtđ ộngcóhiệuquả.V ớ i nhữngchỉđạođiềuhànhsátsao,Chinhánhluôncómứctăngtrưởngt ốt,hoànthànhvượtmứctấtcảcácchỉtiêuKHKDđốivớiChinhánhchủlực,cụthể:

Tổngn g u ồ n v ố n huyđộngt r ê n đ ị a b à n năm2 0 1 6 đ ạ t 2 9 1 0 0 tỷđồng, t ă n g 18,1%sovớicùngkỳ.Thịtrườnghuyđộngvốn đangngàycàngcạnhtranhgaygắt,k h á c h hàngđềuquantâmđếnlãisuất,cáchìnhthứcdựt hưởngkếthợpvớilãisuấtp hụtrộimàcácNHTMtrênđịabànápdụng.Vớisốlượng NHTMnhiều,doanhn gh iệp kinhdoanhhiệuquảít,cácNHđẩylãisuấthuyđộngvốnlê ncao,thậmchíc ạn h tranhkhônglànhmạnhđểthuhútvốnlàmchocôngtáctăngtrưởnghu yđộngv ố n gặpnhiềukhókhăn.

20 16c ó mứctă ng tr ưở ng bìnhq u ân khácao35%,từ1.435tỷđồngnăm2013đếnn gày31/12/2016đạt3.418tỷđồng.(Phụlục06).

Huyđộngvốnbìnhquânđạttỷlệtăngtrưởngbìnhquân46%,vớitốcđộchậmdầnquacá cnăm,nguyênnhânchínhlàdoChinhánhmớiđượcchiatáchcầncóthờigianđểph áttriểnthịphầncủamình,mộtmặtkhác,sựpháttriểncủacácNgânhàngtrênđịabànngàycà ngmạnhnênviệctăngtrưởngmạnhlàrấtkhó.

(xếpthứbasauAgribank,BIDVGiaLai).Cóthểthấy,sauk hichiatáchtừBIDVCNGiaL aitừngày01/07/2013,Ngânhàngđãcóbướcpháttriểnrõrệtđếnthờiđiểm31/12/2016.

Tronghoạtđộngtíndụng,BIDVNamGiaLailuônthựchiệntăngtrưởngtíndụng theođúngđịnhhướngcủaBIDV,đảmbảogắntăngtrưởngtíndụngvớiviệckiểms o á t c h ấ t l ư ợ n g t í n d ụ n g B I D V N a m G i a L a i đ a n g t ừ n g b ư ớ c t h ự c h i ệ n c huyểnđổicơcấukháchhàng,đadạnghóacácdịchvụngânhànghướngtớinhiềuthành ph ần kinhtế.Tỷtrọng dưnợchovayđối vớinhómkháchhàngdoanhnghiệplớncóxuhướnggiảm,nhưviệcphụthuộcnhiềuvào nhómkháchhàngkhốiTổngcôn g ty15vớingànhnghềlàtrồngcâyvàkinhdoanhmủcaos usẽtácđộngkhông nhỏđếnchấtlượngtíndụngkhibiếnđộnggiámủtheochiềuhướngxấu,tồnkhocao ,cácdoanhnghiệpgặpkhókhăn.

Ngoàir a C h i n h á n h c ũ n g t ă n g c ư ờ n g t i ế p c ậ n c h o vayđ ố i v ớ i c á c d o a n h n gh i ệ p nhỏvàvừa chủyếutrong các lĩnhvựcxâydựng,thươngmại,chinhánhđưar a nhiềubiệnpháphỗtrợdoanhnghiệpho ạtđộngkinhdoanh,tạobướcpháttriểnổ nđịnh,bềnvững.Trongbốicảnhhiệnnay,Chin hánh đangđề ramụctiêuhạnchếp hụthuộcvàonhómkháchhàngcódưnợlớn,đẩymạnhpháttriểncho vaybánlẻvàcáckháchhàngdoanhnghiệpvừavànhỏ.Đ ó cũnglàđịnhhướngpháttriểnhoạt độngcủaBIDVnóichungcũngnhưcủaChinhánhBIDVNamGiaLain ó i riêng.

Tổngdưnợcuốikỳnăm2016đạt6.549tỷđồng,tăng2.956tỷđồngsovớinăm 2013vớimứctăngtrưởngbìnhquângiaiđoạn2013-

2016là22%.Trongđó,dưnợbánlẻđếnnăm2016tăng1.660tỷđồngtươngđươngtỷlệtăn g218%sovớinăm2013.Dưnợbìnhquânnăm2016đạt5.979tỷđồngvớimứctăngtrưởng bìnhq u ân giaiđoạn2013-

LuônđượcChinhánhquantâmchútrọng.Tínhđến31/12/2016, Chinhán hp h át t ri ể n được165kháchhàngdoanhnghiệpmớiđạt1.472kháchhàng,tăng thêm3.79 2kháchhàngcánhânđạt41.597kháchhàngsovớinăm31/12/2015,trongđóc ómộtsốkháchhàng đangquanhệ giao dịchtạimộtsố ngân hàng trênđịa bànnhưSacombank, Vietinbank,Vietcombank

2016đạt45%.Đếnnăm2016,đạt19,08tỷđồngtăngròng12tỷsovớithờiđiểm31/12/2013.Đ âylànỗlựcvượtbậccủaChinhánhtrongviệcđẩymạnhcácnguồnthudịchvụ,mởrộngvàđẩym ạnhcáchoạtđộngbảolãnh,tàitrợthươngmạivàdịchvụthẻ,nângcaochấtlượngdịchvụcungc ấp,thuhútnhiềukháchhàngsửdụngdịchv ụ củaChinhánh.

ThudịchvụChinhánhđượcphânbổđềuchotấtcảhoạtđộngdịchvụ,trongđó,thudịchvụ thanhtoánvàdịchvụhoạtđộngtíndụngchiếmtỷtrọngđángkểhơn sovớicácdịchvụcònlại(trungbìnhchiếmkhoảngtrên20%sovớitổngthu),tiếpsauđólàthudị chvụthẻvàdịchvụtài trợthương mại (trung bìnhchiếmtrên15%sovớitổngthu). (Phụlục07).

Năm2016,thudịchvụthanhtoánvàbảolãnhtăngmạnh,đạtgần8tỷđồng,chiếmtỷtrọn g20%và19%sovớitổngthu,dochinhánhmởrộngsảnphẩmbánnợcókỳhạnvớicácNgânhàn gliêndoanhvàthựchiệnthuphíủythácquảnlýhồsơvàthunợkháchhàng,bêncạnhđó,chinhán hcònmởrộngcácsảnphẩmthanhtoánquađiệnthoạivàmáytínhđểthuhútkháchhàngsửdụng cácsảnphẩmthanhtoánonlineđểtăngnguồnthuchongânhàng.

CùngvớisựpháttriểncủahệthốngBIDVtrêntoànquốcvàsựpháttriểncủatỉnhnhà ,trongcácnămquakếtquảkinhdoanhcủaChinhánhluôncósựchuyểnb iếntíchcực. Nhìnchungkết q uả hoạtđ ộn g k i n h doanhcủ a Chinhánhquac á c nă m vẫn đ ả m bảotăngtrưởngđượclợinhuận.Thunhậpròngtừ3mảngkinhdoanhc h í n h (tí nd ụ n g , huyđộngv ố n vàdịchv ụ ) tăngđềuquac á c năm,vớimứctăngtrưởngbìnhqu ânđạt26%.Nguyênnhânchủyếulàdodưnợbìnhquânvàhuyđộngvốnbìnhquâncủa chinhánhtăng(huyđộngvốnbìnhquântăng46%,dưnợbìnhquântăng23%).Tuynhiênch ênhlệchlãisuấtđầuvàovàlãisuấtđầura(NIM)củamảnghuyđộngvàtíndụngc ó xuhướng sụtgiảm,kh icạnhtranhhuyđộngv ố n vàtínd ụ n gtrênđịabànngàycàngcạnhtranhgay gắt.

Lợinhuậnnămsauluôncaohơnnămtrước,luônhoànthànhkếhoạchkinhd o an h doHộsởchính(HSC)phângiao.Lợinhuậntrướcthuế(LNTT)năm2016đạ t144tỷđồng,tăngròng92tỷsovớithờiđiểmthànhlậpChinhánh,tăngtrưởngbình quân đạtmức43%.Đángchúýlàmứcthunợngoạibảngquacácnămcósựđónggóplớnvàochỉtiê ulợinhuậncủaChinhánh,chothấynỗlựccủacáccánhânv à đơnvịliênquantrongviệcđánh giá,xửlýtàisản,thuhồinợxấu.

-Đốivớicánhân: Đốivớikhách hàngcánhân, tạiBIDVNam Gia Laicó cácsảnphẩmtíndụngđ i ể n hìnhnhư:

+ Chovaynhucầunhàở:là sảnphẩmtàitrợvốnđểmuanhà, đấtở,xâydựngcảit ạ o s ử a c h ữ a n h à Đ i ề u k i ệ n vayv ố n :s inhs ố n g / t h ư ờ n g xuyê nl à m v i ệ c t r ê n cùngđịabànhoặcđịabànlâncậncácChinhánhchovay;Cóthunhậpổnđịnh ,đảmbảo khảnăngtrảnợ;CótàisảnbảođảmphùhợpvớicácquyđịnhcủaBIDV.Thờih ạn c hovaytốiđalênđến20năm.

+Chovaymuaôtôđốivớikháchhàngcánhân,hộgiađình:nhằmđápứngn h u cầ uvốncủakháchhàngvềviệcmuaxeôtôphụcvụmụcđíchtiêudùnghoặck i n h doanh.Đ iềukiệnvayvốn:sinhsốnghoặclàmviệcthườngxuyêntạiđịabànC h inhánhchovay; Cóthunhậpthườngxuyên,ổnđịnhvàđảmbảokhảnăngtrản ợ ; Cótàisảnbảođảm chokhoảnvayphùhợpcácquyđịnhcủaBIDV.Thờihạnchovaytốiđalênđến7năm. +Chovayhoạt động sản xuất kinhdoanh:nhằmđáp ứng nhucầu vayvốn củakháchhàngđểthựchiệncáchoạtđộngsảnxuất kinhdoanh Đ i ề u kiệnvay vốn;kháchh à n g đ a n g k i n h d o a n h t h e o c á c h ì n h t h ứ c v à l ĩ n h v ự c d ị c h vụ,đ ạ i l ý b á n hàng,kinhdoanhthươngmại,đầumốithumua…Thờihạnchovayđến5năm. +Chovaytiêudùngbảođảmbằngbấtđộngsản:đápứngchokháchhàngcót à isảnb ảođảmlànhàđấtđangcónhucầutàichínhchomụcđíchtiêudùng.Điềuk i ện vayv ố n :s i n h s ố n g h o ặ c l à m v i ệ c t h ư ờ n g xuyênt ạ i đ ị a b à n ; C ó t h u n h ậ p t h ư ờ n g x uyên,ổnđịnhvà đảmbảokhảnăngtrả nợtrongsuốtthờigianvay;Cómụcđíchva yphùhợp.Thờigianvaylinhhoạtđến84tháng.

+Chovaytiêudùngkhôngcótàisảnbảođảm:phùhợpchokháchhàngđangcónhucầ utàichínhđểđápứngnhucầuchitiêucủamình.Điềukiệnvay vốn:tuổit ừ 18-55đốivớinữvà60đốivớinam;cóthunhậpthườngxuyên,ổnđịnhvàđảmb ảo khảnăngtr ảnợtrongsuốtthờigian.Thờigianvaylinhhoạtđến60tháng.

+Chovayngắnhạnthôngthường:làsảnphẩmnhằmbổsungvốnlưuđộngphụ cvụnhucầu sảnxuấtkinhdoanhcủadoanh nghiệp.Đốitượngchovay:cácchip h í liênquanđếnhoạtđộngsảnxuất,kinhdoanhnhư:chi phímuanguyênvậtliệu,h àn g hóa,dịchvụ,tiềnlương,tiềnđiện/nước…

+Chovaytrungdàihạnthôngthường:làsảnphẩmnhằmtàitrợnhucầuvốnđ ầu tư trungdài hạncho doanh nghiệp.Đối tượngchovay:chiphíđầu tưtàisảncốđịnhnhưchiphímuas ắ m máymóc,thiếtbị, phương tiệnvậntải,xâ y dựngnhàxưởng,vănphòng…

+Tài trợdoanh nghiệptheo ngành:cungcấpsảnphẩm,dịch vụtrọngói,khépkín,phùhợpnhucầu,đặcthùcủaDoanhnghiệpkinhdoanhtrongcác ngànhnhư:d ược,xâylắp,đóngtàu,xăngdầu,dệtmay,phânphối Thờihạnchovayđa dạngp h ù hợpvớingànhnghềkinhdoanh.

+Chovayđầutưdựán:nhằmtàitrợvốntrung,dàihạnđểđầutưdựánthựch iện tạiV iệtNamvàmộtsốnước/ vùnglãnhthổphùhợpquyđịnhcủaphápluật.Đốitượngchovay:toànbộcácchiphí hợplýliênquanđếndựán.Thờihạnchov a y tốiđa15năm.

+Cácloạihìnhbảolãnh:cungcấpdịchvụbảolãnhnhằmbảođảmthựchiệncácngh ĩavụcamkếtcủadoanhnghiệpđốivớiđốitácnhư:bảolãnhdựthầu,bảol ãn h thựchiệ nhợpđồng,bảolãnhvayvốn…

Theomôhìnhquytrìnhcấptíndụngđangápdụnghiệnnay(Phụlục08,Phụlục09),c hothấytấtcảcáckhâutrongchutrìnhxửlýtíndụngtừđềxuất,thẩmđịnhr ủ iro,phêduyệt,giải ngânvàtheodõikhoảnvayđềuđượctáchbạchvàphâncấp rõràngtheonguyêntắcthậntrọngvàcótínhtậpthểnhằmtăngtínhđộclập,minhbạchv àantoàntronghoạtđộngtíndụng.

NgoàiraBIDVcóBanQuảnlýruirotíndụngtrựcthuộcTSC nhằmnhằmđá nhgiárủirotheotổngthểdanhmụcvàràsoátrủirotrựctiếpđốivớicáckhoảncấptíndụng lớn,cótínhchấtphứctạp.

Hiệnnay,quytrìnhcấptíndụngbaogồm02quyđịnhhướngdẫntừTrụsởch í n h : Quyđịnhsố4633/QyĐ-

BIDVngày30/06/2015củaTổngGiámđốcBIDVv ề quytrình c ấ p t í n d ụ n g đ ố i v ớ i k h á c h hàngt ổ c h ứ c ; Q u y ế t đ ị n h s ố 6959/QĐ-

NH B L ngày03/11/2014củaTổngGiámđốcBIDVvềquyđịnhcấptíndụngbánlẻ;Cẩmnang hướngdẫntriểnkhaiQuyđịnhcấptíndụngbánlẻsố5155/BIDV-

NHBLngày23/06/2016củaTổngGiámđốcBIDV.Chứcnăngcủacácbộphậntrongquyt rìnhcấptíndụngtạiBIDV.(Phụlục05).

Việcphâncấpthẩmquyềntrongphêduyệttíndụngcũngđượcphânchiarõràn g,từbộphậnquanhệkháchhàngđếnbộphậnchứcnănghỗtrợ.Quađótạosựtáchb ạ c h, giámsát lẫnn h a u và t ă n g c ư ờ n g t r á c h n h i ệ m c á n hâ n t r o n g c á c k hâ u đ ược phâ ncấpđốivớitừngphánquyếttíndụng.

Tuynhiênhiệnnaychỉcóbộphậnquanhệkháchhàngchịutráchnhiệmchínhtì m kiếm, pháttriển vàchămsóckhách hàng,kiểmtravà thuthậpcácthôngtin đ ồ n g thờit ựđánh giá xếphạngtíndụngkháchhàngđể ápdụngchinhsáchchovay.T r ê n cơsởđó,phântích,đánhgiáđềxuấttoànbộcácnộidung từtìnhhìnhchungvềkháchhàng,tìnhhìnhtàichính,phươngán,dựánvayvốnđếncác nộidungvềđảm bảotiềnvay Nhưthếvẫnchưađảmbảođượctínhkháchquankhi raquyếtđ ị n h chovayvàkhoảnvaycũngkhôngđảmbảochấtlượng.

Cácnămqua hoạtđộngtíndụngluônlà mảngđónggópthunhập lớnnhấtchoch i nhánh(bìnhquânchiếmtừ70%-

85%thunhậpròngcủachinhánh).Chínhvìvậycôngtáctíndụngluônđượcchinhánhqu antâmvàtheodõisátsao.Theobiểuđồ2.2chothấy,dưnợcủaBIDV NamGiaLaităn gquacácnăm, caonhấtnăm2014đạt26%,từnăm2015-

20%d o tìnhhìnhkinhtếtrênđịabàncòngặpnhiềukhókhănvàcạnhtranhgaygắttừ vi ệc mởr ộngquymômạnglướicác n gân hàngt rê nđ ịa bàn.Th ực t rạ ng hoạ t độngtíndụngq uacácnămnhưsau:

Tạithờiđiểmcuốinăm2016,tổngdưnợcủachinhánhđạt6.549tỷ,trongđón ợngắn hạnchiếm70%(4.579tỷ),nợtrungdàihạnchiếm30%(1.970tỷ).Trongđ ó tỷtrọngnợ ngắnhạnvàdàihạncủachinhánhgiảmdầnquacácnămtuynhiênmứcgiảmkhông nhiều,thayvàođótỷtrọngnợtrung hạnlại tăngdần,năm2013 là4 % , đếnnăm2016là13%.

Dư nợ Tỷtr ọng Dư nợ Tỷtr ọng Dư nợ Tỷtr ọng Dư nợ Tỷtr ọng DNngắn hạn 2.699 75% 3.110 69% 4.188 71% 4.579 70%

Nhìn chungcơ cấudưnợ theokỳhạnvaygiaiđoạn2013-2016tạiChi nhánhđượcduytrìtươngđốiổnđịnhvàởmứcphùhợp,tuynhiênởcáckỳhạnđềucós ự ch uyểndịchtăngtrưởngtỷtrọngđốivớinhómkháchhàngbánlẻ.Tỷtrọngnợngắnhạnbìn hquânq u a cácnămđạt71%,caohơnsovớimứcbìnhquân57%trongtoànngànhBIDV.Xét vềgócđộquảntrịđiềuhành,việcduytrìtỷtrọngdư nợngắnhạnởmứccaogiúpcácNgânhàngkiểmsoátdòngvốnvaytốthơn,dễxửlýkhikhoả nvaycóvấnđề.

GiaLaicònlàtỉnhnghèo,đangtrongquátrìnhxâydựngcơsởhạtầngđểpháttriểnkinht ế,nhucầuvốntrungdàihạnlàkhálớn,vớimứctỷtrọngvốnvaytrungdàihạncònkhiêmt ốnsẽhạnchếcácdoanhnghiệptiếpcậnvayvốnđểđầutưdựán , mởrộngnângcaonăn glựcsảnxuất, DưnợtrungdàihạncủaChinhánhvềquymôthìđềutănghàngnăm,nh ưngvềtỷtrọngthìduytrìởmứcổnđịnh.

Trongcác nămquatốc độtăngtrưởngdưnợởcáckỳhạn làkhông ổnđịnh vàcó xuhướnggiảm,tốcđộtăngtrưởngbìnhquândưnợngắnhạnquacácnămđạt2 0%thấphơntốcđộtăngtrưởngtrungdàihạnđạt31%.

Nợngắnhạntăngtrưởngchủyếuởmảngchovaybánlẻ,tăngbìnhquân42%caohơns ovớidưnợchovayTCKTchỉđạt11%.Đángchúýlànợtrungdàihạnmảngb á n l ẻ t ă n g b ì n h q u â n đ ế n 7 3 % , t r o n g đ ó c h ủ yếulàđẩymạnhc h o vaySXKD,mảngchov aytínchấpđốivớiCBCNVtăngtrưởngchậmlại.

Dưn ợ c h o v a y củaC h i n h á n h đ ố i v ớ i c á c T C K T c h i ế m tỷtrọng7 9 %n ă m 2 013,đ ế n n ă m 2 0 1 6g i ả m x u ố n g c ò n 6 3 %/ tổngd ư n ợ c h o v a y , v ớ i t ố c đ ộ t ă n g t r ư ở n g bìnhquânđạt14%,thấphơnsovớim ứctăngtrưởngbìnhquândưnợtoànchinhánhgiaiđoạn2013-2016đạt22%.

Tỷtrọ ng Dư nợ Tỷtr ọng

Tỷtrọ ng TCKT,tr.đó: 2.832 79% 3.330 74% 4.094 70% 4.128 63%

(Nguồn:BáocáokinhdoanhBIDVNamGiaLai2013-2016) Đếncuốinăm2016tốcđộtăngtrưởngdưnợtoànChinhánhcũngnhưcácđốit ư ợn g cho vayđềugiảmmạnh,thểhiệnsựcạnhtranhngàycànggaygắtgiữacácN g â n hàngtrên địabàntrongpháttriểnthịphầntíndụng.Điểmnổibậttrongthờig ianqualàdưnợch ovaybánlẻcósựchuyểndịchtíchcựctừtỷtrọng21%năm2 0 1 3 đếnnăm2016đạt37

%,chỉtrongvòng3nămdưnợbánlẻcómứctăngròngđ ế n 1.660tỷ,caohơnsovớinhómt ổchứckinhtế.Đâylànhómkháchhàngítrủiro,nợxấuchiếmtỷlệnhỏsovớitổngdưnợ vàkhảnăngthuhồinợtươngđốicao docáckhoảnchovayđềucótàisảnđảmbảo, lãisuất chovaycaohơnsovớidoanhnghiệp.

TrongdưnợđốivớicácTCKTthìdưnợnhómDNnhànướcchiếmtỷtrọngl ớ n n h ấ t t r o n g t ổ n g dưn ợ c h o v a y , k h oả n g 4 0 % , c h ủ yếut ậ p t r u n g ở c á c k h á c h h àn g thuộcnhómTổngCôngty15hoạtđộngtronglĩnh vựctrồng,chămsóc vàchếbiến mủcaosu.QuađóchothấyhoạtđộngtíndụngtạiChinhánhvẫnđangp hụthuộckhánhiềuvàonhómkhách hànglớn,mặcdùtrongcácnămqua Chinhánhđãc h ủ độngchuyểnhướngchovayđadạngsangcácđốitượngkinhtếkhác.

DưnợvaycácDNngoàiquốcdoanh tăngtrưởng khôngcaovà chiếmtỷtrọngt h ấ p dần,năm2013chiếm36%,đếnnăm2016chỉcònchiếm23%tổngdưnợ ,đâyl à thànhphầnkinhtếđ ượ c đánhgiálànăngđộng, nhạybén,hoạtđộngsảnx uấtkinhdoanhhiệuquả,đóngvaitròquantrọngvàosựpháttriểnkinhtếxãhộihiện nay.Trênđịabàntỉnhhiệncóhơn3.500doanhnghiệp,chủyếulàquymôvừavành ỏ,m ứcđộđónggópngânsáchngàycàngtăng,trongkhidưnợnhómcácDNvừav à nhỏtạiChinhán hchỉchiếm bìnhquân30%tổngdưnợ,chưacósựbứcpháquacácnăm.

Tạibảngsốliệuphụclục10,chothấyquacácnămviệcchovaycủachinhánhp h â n tán chonhiềungànhkinhtếkhácnhauvàtỷtrọngdưnợtậptrungvàocáclĩnh vựcchủyếu(chiếmhơn 70%t ổn g dư nợ)nh ư ngà nh nônglâmnghiệp(chovaytr ồngvàchămsóccáccâycôngnghiệpnhưcàphê,tiêu),ngànhsảnxuấtphânphốiđiệnvàkhí đốt(chovaythủyđiện),ngànhthươngmại-dịch vụ,phát triểnkinhtếtưn h â n tạihộgiađình,đâylànhữngngànhhàngmangtínhđặc thùvàthuộcthếmạnhcủatỉnhcủatỉnhnhà. Đốivớidưnợngànhkhácchủyếulàmảngchovaytiêucùngcánhân,trongđósảnp hẩmchovaytínchấpCBCNVcóxuhướnggiảmdần.Hiệnnay

Chinhánhđ a n g đẩymạnhpháttriểnchovaytiêudùngcótàisảnđảmbảolàbấtđộngsản. Chinhánhkhôngtậptrungnhiềuvàolĩnhvựcchovaykinhdoanhnôngsản,h ạn c hếchovaytrồngtiêudodễmắcbệnh,khôngchovayđầutưbấtđộngsảnlàn h ữ n g ngà nht h ư ờ n g tiềmẩnnh iề u rủi ro,ngoàiraChinhánhcũngchủđộngmởrộngchovaycácng ànhcóchiềuhướngpháttriểnmạnhnhưngànhxâydựng(cácdoanhnghiệpxâylắp).

Dưnợkhôngcótàisảnđảmbảochiếmtỷtrọngthấptạichinhánh,giaođộngb ìn hqu ântừ8%-

13%,tuynhiêncóxuhướngtăngdầntrongcácnămtrởlạiđây.Nguyênnhânchủyếulà dokhoảng15%dưnợcủacácdoanhnghiệplàkhôngcótàisảnđảm bảo.Đâylàdưn ợ c hovay ápdụngt he och ín hsác hk hác h hàngcủaBIDV,chỉtậptrungởcáckhách hàngcótìnhhìnhkinhdoanhhiệuquả,quanhệchủyếutạiBIDV.TỷtrọngchovaycóTS BĐvẫnchiếmtỷlệcaotrongtổngdưnợ.

Dư nợ % Dư nợ % Dư nợ % Dư nợ %

Dưnợtrêngiátrịtàisảnthếchấpthayđổitheohướnggiảmdần,từ59%năm2013g i ả m x u ố n g c ò n 5 5 % n ă m 2 0 1 6 , đ i ề u nàyt h ể h i ệ n r õ v ề n h ậ n t h ứ c , l ẽ r a ngu ồntrảnợchínhphảitừ doanhthuvàdòngtiềncủangườivaycòntàisảnthếchấpc hỉlànguồntrảnợbổsung.TuynhiênđểđảmbảochovayantoàntạiChin h á n h ,tài sảnthếchấpvẫnđượcxemlànguồntrảnợquantrọngkhikháchhàngmấtkhảnăngth anhtoán.

TạiBIDVNamGiaLaibấtđộngsảnthếchấpchiếmgần90%tổngtàisản,đ ộng sản4%, các loại tài sản khác chiếmtỷtrọng6%.Bất động sảncó tính khảmạitư ơngđốicaosovớicáctàisảnkhác,tuynhiênrấtnhạycảmvớibiếnđộngkinhtếv à cácchínhsáchcủa Nhànướctrongtừngthờikỳkhicầnxửlý,cụthể:

4.Chứngtừcógiánhậnthếchấp(ti ềngửiCKH,QĐN,TP) 25 42 26 105

Dưnợtrêngiátrịtàisảnthếchấpthayđổitheohướnggiảmdần,từ59%năm2013giả mxuốngcòn55%năm2016,điềunàythểhiệnrõvềnhậnthứchiệnnayđểđ ả m bảo chovayan toàn, tài sảnthếchấp vẫnđược xemlànguồn trảnợquantrọngk h i kháchhàngmấtkhảnăngthanhtoán.

ĐÁNHGIÁCHẤTLƯỢNGTÍNDỤNGTẠIBIDVNAMGIALAI4 3 1 DướigócđộNgân hàng

Nợquáhạnbaogồmnợnhóm2vànợxấulàmộtyếutốđượcquantâmhàngđầukhitiế nhàn hphântí ch và đánhgi áchấ t lượngtín dụng.Q ua n t r ọ n g ta phải đánh giáđ ượcchấtlượngcủakhoảnnợquáhạnđó,nguyênnhânphátsinhquáhạnv à thờigianquáhạn, khảnăngthuhồicủanó,tỷlệnợxấutrongtổngnợquáhạn…

Chỉtiêu Năm2013 Năm2014 Năm2015 Năm2016

2016ởmứcthấpvàcóxuhướnggiảmquacácnăm,từ1,8%năm2013giảmcòn1,4% năm2016, trongđónợnhóm2 vànợxấuchiếmtỷtrọng bình quânlần lượtlà

48%và52%.NhìnchungchủyếulànợquáhạncủacácTCKTvàđaphầnlàphátsin h ởcá ckỳhạnngắnchiếmbìnhquân96%tổngnợquáhạn.Đốichiếuvớiquyđịnhc ủ a ngàn hthìtỷlệnợquáhạnnhưtrêncủachinhánhlàtươngđốithấp.

2016,ch ủyếulàn h ó m kháchhàngTCKTvàởkỳhạnngắn,phầnlớndokháchhàng cókhókhănt ạ m thời,chovaytập trungchủyếuởlĩnh vựcnông nghiệpvàthươngmạidịch vụ,d onguồnhàngthanhtoánchậm,hàngtồnkhochậmluânchuyển,chịuảnhhưởng mùavụ,cùngvớikhókhănkinhtếảnhhưởngđếnkếhoạchtrảnợ…

2016là0,7%,thấphơnnhiềusov ới mứct h ự c h i ệ n c ủ a h ệ t h ố n g B I D V ( 5 % ) , t uyn h i ê n mứcđ ộ t ă n g t r ư ở n g nợnhóm2củachinhánhtronghainăm2015-

2016làcaobấtthường(tăngtrưởnglầnl ư ợ t 267%và100%),trongkhiđódưnợchỉtă ngbìnhquân21%đãítnhiềuảnhhưởngđếnchấtlượng tíndụngcủachinhánh.Chi nhánhcũng ýthức đượcnguycơnợxấutăngcao,thườngxuyênràsoátdanhmụckháchhàng,kiểmtratìnhhì nhsửdụ n g vốnvay,tìnhhìnhkinhdoanhcủakháchhàng,chủđộngtưvấnkháchhà ngk h i gặpkhókhăn,hầuhếtkháchhàngđềucótàisảnthếchấp.

Taxemxétchỉtiêunàytrênhaikhíacạnhlàtỷlệnợxấutrêntổngdưnợvàtỷlệnợxấutrênt ổngnợquáhạn.Tạibảngsốliệu2.6chothấytỷlệnợxấutrêntổngdưnợrấtthấpvànăm20 14tăngnhẹsovớinăm2013vàgiảmmạnhxuốngmứcthấpnhất0,43%vàonăm2016.

(Tỷlệnợxấu chungcủangànhtrên địabàntỉnhnăm2016là0,55%vàtoànhệthốngBIDVlà1,99%).Trongđónợxấuđốiv ớibánlẻg i ả mmạnhvàonăm2014-

2015vàtăngmạnhtrởlạivàonăm2016,chiếmtỷtrọng9 3 % tổngnợxấu,chủyếuphátsi nhởkỳhạnngắn,đaphầntậptrungch ủyếuởmảngchovayhộkinhdoanh.

Tỷlệnợxấutrênnợquáhạnnăm2014tănglênsovớinăm2013domộtsốkhoảnn ợquá hạn năm2013chuyểnthành nợxấuvàmộtsốkhoảnnợxấuphát sinhmớitrongnăm.Đếnnăm2015-2016tỷnợnợxấutrênnợquáhạngiảm xuốngthấpd ần còn30%mộtphầndochinhánhthựchiệnXLRRchuyểnngoạibảng,đồngthờ it ích cựcthuhồibớtmộtphầnnợxấu.

Bảng2.7:Thunhậptừhoạtđộngtíndụngquacácnăm2013-2016 Đvt:Tỷđồng Chỉtiêu Năm2013 Năm2014 Năm2015 Năm2016

2016thunhậptừtíndụnglà29%caohơnsovớitốcđộtăngtrưởngtổngthunhậpcủ aChin hánhđạt26%vàcómứctăngnhanhhơnsovớicácnguồnthunhậpkhácn h ư huyđộngvố nvàdịchvụ,chothấychấtlượngtíndụngtạiChinhánhquacácnămcósựcảithiệnvàkh ảquan,đồngthờicómứctăngtrưởngcao.

TỷlệthunhậptừtíndụngtrêntổngthunhậpcủaChinhánhquacácnămduyt rì bình quân ởmức67%, đâylàmứctrung bìnhtuynhiênhoạt độngcủaChi nhánhv ẫ n phụthuộcnhiềuvàothunhậphoạtđộngtíndụng.Ngoàiratrongtổngthunhậptừ hoạt độngt í n dụngcòncóđónggóptừ cáckhoảnthuhồinợđãđượcXLRR,chiế mkhoảng8%.

Vớitỷtrọngthu nhậptừhoạt động tíndụng luônchiếmtỷlệ caonhưtrên, nếuch ất lượngtíndụngcủachinhánhthấpsẽảnhhưởngrấtlớnđếnhoạtđộngk inhdoanh.Chínhvìvậymàchinhánh,đặcbiệtlàđộingũlàmcôngtáctíndụngluônýth ứ c đượcvấnđềnày,bằngmọibiệnphápđểnângcaochấtlượngtíndụng.

Bảng2.8:Thunhậplãiròngtíndụngquacácnăm2013-2016 Đvt:Tỷđồng Chỉtiêu Năm2013 Năm2014 Năm2015 Năm2016

Hợptácthànhcông”,BIDVluônchiasẻkhókhănđốivớicáckháchhàngvayvốn,tuy nhiêndochịusựcạnhtranhgaygắttừcác NHTM cổphần làmchomứcchênhlệch lãisuấtmuavốnđầu vào vàl ãi suấtchovaybìnhquânquacácnămthuhẹplại,tỷlệthunhậplãiròngtrêntổng

Giới tính Tuổi Trình độ Tình trạng Vị trí công tácThu nhập hôn nhân dưnợbìnhquânquacácnămchỉđạtmứctrungbình:năm2013là2.1%,năm2014-

2 0 1 5 tănglên2,6%và năm 2016giảmcòn2, 4%, mặcdùởmứck há s o vớimặtbằ ngchungcủacácngânhàngtrêncùngđịabàn.

HiệnnaysựcạnhtranhđểchiếmthịphầntíndụngcủacácNHTMtrêncùngđ ịa b ànngàycàngtăng,cácngânhàngmớithànhlậpđangchịusứcéptăngdưnợn ên trongt hờigianquađãtriểnkhainhiềugóihỗtrợlãisuấtđối v ớ i cáckháchhàngcótình hìnhtàichínhtốt.Trongđiềukiệncạnhtranhgaygắt,BIDVchấpnhậnduytrìmứclãisuấtch ovaythấpđểnângtínhcạnht r a n h, giữvữngkháchhàng,BIDV cũngxácđịnh cầnphảinângdầntỷtrọngđónggópcủacácmảngdịchvụtrongtổnglợinhuậncủach inhánh.

2.3.2 Dướigócđộkháchhàng Đểđánhgiáchấtlượngtíndụngdướigócđộkháchhàng,tácgiảđãtiếnhànhkhảosá tđánhgiácủakháchhàngthôngquaphátphiếuđiềutratrựctiếptớikháchhàn g đã vayvốn(theophiếukhảo sáttạiPhụ lục11),số phiếu phátra100phiếu,sốp h i ế u thuvề100phiếu.Mụctiêukhảosát:Tổnghợpcácđánhgiác ủakháchhàngv ề chấtlượngtíndụng,quađócógiảiphápnângcaochấtlượngtíndụng.

Rất hài lòng Hài lòng Bình thường Không hài lòng Rất không hài lòng

5% Định kỳ hạn trả nợ

8% Đáp ứng Điều kiện nhu cầu vay vốn vốn vayThời hạn Thời gian cho vayxử lý hồ sơ

Thái độ phục vụ Phương thức cho vay

,mứcđộkháchhàngrấthàilòng,hàilòngchỉđạt10%,mứcđộkhônghàilòngk h á c a o c h i ế m đ ế n 25%.M ặ c dùc h i n h á n h l u ô n c h ủ đ ộ n g đẩymạnhp h á t t r i ể n k h ác h hàng,áp dụngcácgóiưuđãilãisuấttuynhiêntrongcôngtácđiềuhànhvốnnộibộcácchinhánhphả iphụthuộcvàochiphíbánvốntừphíaTrụsởchính,làmgiảm tínhlinhhoạtkhichàolãisuất chokháchhàngđồngthờinguồnvốnngàycàngbị cạnhtranhkhágaygắtnênchiphíđầuv ẫncaosovớimặtbằngchungtrênđịabàn.

-Mứcđộđápứng nhucầuvốnvay:đaphầnkháchhàngđánhgiángânhàngđãđápứngđầyđủnhucầuvốn,n hấtlàcáckháchhàngcótìnhhìnhtàichínhtốt,c h i ế m đến86%trongđó21%làhàilòng vàrấthàilòng.

-Mức độ đơn giản thủtục vàđiềukiệnvayvốn:thủ tụcvayvốn chưa đượck hách hàngđánhgiácaochiếmđến25%,quytrìnhhồsơthủtụcchưađượct inhgiảm nhiều,điềukiệnvaycònràngbuộccao,trungbìnhchỉ65%kháchhàngcảmt hấybìnhthườngđốivớicácchỉtiêunày.

-Mứcđộphù hợp củathờihạn,phươngthứcchovay:đaphầnkháchhàng

Bình thường Đồng ý Không đồng ý Cần cải thiện

62% 57% 58% 56% 49% Ăn nói lịchKhả năng tưHướng dẫn Giải quyết cho vay nhanh chóng Xử lý công việc linh hoạt

Giải quyết thắc mắc Ăn mặc đẹp sự, nhã nhặnvấn và hỗ trợtận tình tốt nhanh chóng cảmthấyphùhợpđốivớicácchỉtiêunày,chiếmtrungbìnhđến92%

(cảmứcđộrấthàilòng,hàilòngvà bìnhthường),đặc biệtphươngthức chovay tỷlệkháchhànghàilòngchiếmđến38%.Điềunàychothấyngânhàngđãlinhhoạt ápdụngphươngt h ứ c c ũ n g n h ư t h ờ i g i a n c h o vayt h e o t ừ n g đ ặ c đ i ể m n g à n h n g h ề k h á c h hàng.

-Mứcđộphùhợpcủa địnhkỳhạntrảnợ:cóđến18%kháchhàng chưahàilòng,thựctếphầnlớnviệcđịnhkỳhạntrảnợdoýchíchủquantừphíaCBTDmàít traođổinắmbắtđặcđiểmkinhdoanhtừphíakháchhàngvay,đồngthờikháchh à n g vaythườngítquantâmkhikýhợpđồngvayvốn.

-Thờigianxửlýhồsơ:chỉ63%kháchhàngthấybìnhthường,17%kháchhàn gthấykhôngvàrấtkhônghàilòng,vớimôitrườngcạnhtranhnhưhiệnnaythìtỉlệnàylàkh ácao,tạonhiềubấtlợitronghoạtđộngtíndụngcủangânhàng.

-Tháiđộphụcvụ:12%kháchhàngthấykhôngvàrấtkhônghàilòng,đâylàyếut ố cầ nđ ượ c mứcđ ộ hà i l ò n g caon hất đ ể gi ată ngs ức c ạ n h t r a n h ch oN g â n h à n g , qu yếtđịnhsựkhácbiệttrongviệclàmthoảmãncácnhucầucủakháchhàng.

Rất quan trọng Quan trọng Không quan trọng

0% Địa điểm giao dịch thuận lợi Sản phẩm đa dạng

Thời gian giải ngân nhanh chóng Thời gian giải quyết cho vay nhanh Điều kiện vay vốn dễ dàng Thủ tục đơn giản

Thái độThỏa mãnLãi suất phục vụ của nhu cầu nhân viên thấp

- Ngoàir a , p h ầ n đ á n h g i á c ủ a k h á c h h à n g đ ố i v ớ i C B T D đ ề u ở mứcb ì n h th ư ờn g , haichỉ tiêucần cảithiện làkhả năngtưvấn nênđadạng vàxửlý côngviệclinhhoạttùymỗitrườnghợp,khôngnênquácứngnhắc.Ngoàira,cũngcón hữngt iêu chíkhíchlệcầntiếptụcpháthuylàănmặcđẹpthểhiệnsứcmạnhtậpthểvàn gh iêm túctrongcôngviệc;khảnănghỗtrợtốt,giảiquyếtnhanhthắcmắckháchh àn g nếupháthuytốtsẽtrởthànhlợithếtrongcạnhtranhvớicácNHTMkhác.

- Nhữngchỉtiêukháchhàngưutiênlựachọnkhivayvốn:Lãisuấtchovayt hấ p chiếmđến73%,tháiđộphụcvụvàthỏamãnnhucầukháchhàngchiếm56%,đ iề u kiệnv àthủtụcvayvốnchiếm51%.Tuynhiênnhữngtiêuchísauđâycũngđượckháchhà ngchúýnhưđịađiểmthuậnlợi,thờigiangiảiquyếthồsơvàgiảin gânnhanhchóng, sảnphẩmđadạng.

KếtquảtrêngiúpBIDVNamGiaLaithấyđượcnhữngđiểmmạnhvàyếuđểcó biện pháp vàchính sáchphùhợpnhưchínhsáchlãisuất, cải tiến thủtụcvayvốncùngthờigiangiảiquyếthồsơvay,thườngxuyênđàotạo,rènluyệnnhân viênvềkỹnăngchămsóc,phụcvụkháchhàng.

MỘTS Ố H Ạ N C H Ế T R O N G C H Ấ T L Ư Ợ N G T Í N D Ụ N G T Ạ I B I

Tỷlệnợnhóm 2cóxuhướnggiảmquacácnăm,nhưngquymôdưnợn h ó m2lại tăng, đặt biệtlàtrong năm2016.Dưnợnhóm2của chi nhánh tập trungở nhómkháchhàngTCKThoạtđộngtronglĩnhvựcnôngnghiệpvớidưnợgần50tỷđồ ng.Nhữngnămquadothịtrườngnôngsảncónhiềubiếnđộng,khókhăntạmt h ời nênhàn gtồnkhochậmluânchuyển,khiếnkếhoạchtrảnợbịảnhhưởngtácđộ ngđếnchấtlư ợngtíndụngcủachinhánh.

Thunhậptừhoạtđộngtíndụngchiếmtỷtrọng caotuynhiêntỷlệthun h ậ p lãiròngcònởmứcthấp:điềunàychothấyhiệuquảmanglạitừmộtđồngv ố n tínd ụngchưacao.Dochấtlượngtíndụngcònphụthuộcvàonhiềuyếutốnênđểchấtlượngtí ndụngtốtcầnthựchiệnđồngbộcácgiảiphápvềchí nh sáchlãisuất,chínhsáchkhác hhàng,sảnphẩmdịchvụtíndụng,chínhsáchtíndụng…

Chínhsáchlãisuất:Mặtbằnglãisuấtchovayvẫncòncaođặcbiệtchovayb án lẻ, cácchínhsáchvềlãisuấtchưađượcápdụnglinhhoạt,hạnchếtrongcạnhtranhvềlãisu ấtsovớicácNHTMtrênđịabàn.

Côngtácthẩmđịnhchovayđôikhicònhìnhthức:Khôngchútrọngxétđ ến bảnchấtcủakhoản vaynhưkhảnăngkinhdoanh,nănglựctàichính,tưcáchvàk i n hnghiệmcủangườiđứngđ ầ u Thiếunguồnkhaithácchínhthốngđểnhậndiệntổngquátkháchhàngmàchủyếu“ gópnhặt”nênđánhgiákháchhàngcònnặngcảmtínhvàc hủ quant he ocán bộ t ín dụng, dễ b ỏ qua kh ách hàn g t ố t , tiếpnhậ nkháchhàngxấu.

Côngtácthuthậpvàxửlýthôngtinchưahiệuquả:Thựctrạngchothấyr ằ ng nguồnthôngtinchủyếulàdokháchhàngcungcấp,cácthôngtinnàychỉlàmộtchiều chứCBTD chưa cóthóiquenthuthập,k i ể m c h ứ n g tínhđúng đắn thôngtinb ằ n g n h ữ n g kênhk h á c d o đóảnhhưởngđếntínhchínhxáccủaquyếtđịnhtí ndụng.Đồngthờithiếunguồnkhaithácchínhthốngđểnhậndiệntổngquátkhác hhàngdođóđánhgiákháchhàngcònchủquan,dễbỏquakháchhàngtốt,tiếpnhậnk hách hàngxấu.

Côngtácđịnhkỳhạntrảnợtrongthờihạnchovaycònchưaphùhợpvớithựctếho ạtđộngkinhdoanhcủatừngkháchhàng:ThựctếchothấyđaphầnCBTDchủ động phân lịch trả nợtheođánh giá riêng của bản thânmà ít trao đổivớiphíakháchhàngvay,dẫnđếnnguồntrảnợcủakháchhàngchưaphùhợpv ớikỳhạn trảnợ,ảnhhưởngđếnchấtlượngtíndụngchinhánh.

Côngtácgiámsát,theodõi,kiểmtramụcđíchsửdụngvốnvaytrongvàsau kh igiảingân chưađượcchặt chẽ, bàibản: Bộphận Quanhệ kháchhàng cònxemnhẹvấnđềnày,mặcdùChinhánhcókhảnăngkiểmsoátcao,hàngnămđềutổ c hứccácđoànkiểmtracácmảngnghiệpvụđểpháthiệnvàchỉnhsửakịpthờicá c sai sót,hạnchếthấpnhấtcácrủirocóthểxảyranhưngnếuxemnhẹcôngtáckiểmtramụcđ íchvayvốnthìđâylàrủirochủquantừphíaNgânhàngvàchínhNgânhàngphảibỏcôn gsứcđểxửlý.

Quytrìnhthủtục:QuytrìnhcấptíndụngcủaBIDVcóưuđiểmlàrấtchặtch ẽ , quyềnhạnvàtráchnhiệmcủacáccấpđượcphânđịnhrõràng.Tuynhiên,vẫnc ò n khá rườmrà, tốn thờigiancủa cán bộ tíndụng, chưa linh hoạt nênchưa thực sựhấpdẫnvàthuhútkháchhàng,ảnhhưởngđếnkhảnăngcạnhtranhcủaNgânhàng.

Thời gianxửlý hồ sơ:MặcdùBIDVđã banhànhcác tiêu chuẩn vềIsotronghoạtđộngtíndụngtuynhiênCBTDcũngnhưcácphòngbanliênquanch ưathựch iện mộtcáchnghiêmtúc,thờigianxửlýhồsơđaphầncòndài,ảnhhưởn gđếnkháchhàng.

Chấtlượngphụcvụkháchhàng:Vớilượngkháchhàngngàymộtlớn,khốilượng côngviệcnhiềutrong khilựclượngnhânsựcònthiếunênảnhhưởngđếnchấtl ượngphụcvụkháchhàng.Mộtsốcánbộcònbịđộngtrongviệctựhọctậpnghiên cứuhệthốngsảnphẩmdịchvụđangápdụngđểtiếpthịkháchh à n g mộtcách hiệ uquả.

Côngtác tưvấn, phụcvụkháchhàngcủacánbộ tín dụng chưacótính chuyênn g h i ệ p cao,chưatạothuậnlợichokháchhàngkhicónhucầutiếpcậnsản phẩmchovay,c h ư a c ó s ự h ỗ t r ợ t ố t g i ữ a c á c b ộ phậ nl i ê n q u a n t r o n g n ộ i b ộ n ê n ảnhhưởngđếnkháchhàng…

2.4.2 Nguyênnhânảnhhưởngđếnchấtlượngtíndụng Đểđưaranhữnggiảiphápmangtínhkhảthi,toàndiệnnhằmnângcaochấtl ư ợ n g tíndụng,hiệuquảhoạtđộngtíndụngcủaChinhánhcầnphảiphântíchmộtcách thấu đáonguyênnhânđãlàmphátsinhRRTDvànguyênnhândẫnđếnhoạtđộngkémhi ệuquả.HoạtđộngtíndụngcủacácNHTMgắnliềnvớisựvậnđộngcủanềnkinhtếd ođócónhiềunguyênnhânlàmgiảmchấtlượngtíndụng,cóthểnêuramộtsốnguyênnhâ nchínhs a u :

Môitrườngxãhội:TrìnhđộdântrítrênđịabànTâyNguyênvềhoạtđộngn g â n hàngnóichungcònthấp,phầnlớndânsốlàlaođộngnôngnghiệp,điềukiệnti ếpcậnv ớicácdịchvụcủangânhàngcònít.Nhiềuđốitượngkhicónhucầuvayhayngạitiếpxúc vớinguồnvốncủangânhàngvìchorằngnóphứctạp,đồngthờic ó tâmlýengạitrongviệcc ôngkhaithôngtinvớingânhàng.

Môitrườngkinhtế:cònthiếuvữngchắcvàổnđịnh, cơcấuđổimớinềnkinhtếcònchậm,cácchínhsáchtàikhóavàtiềntệchưalinhhoạtảnh hưởngđếnviệchỗtrợchothịtrường,cácdoanhnghiệpcònkhókhănvềvốnnhấtlàdoa nhnghiệpvừ a vànhỏ,khuvựcnôngnghiệp,lĩnhvựcxuấtkhẩu.Tấtcảđềulàmgiảmsứcsả nxu ất củacácdoanhnghiệp,làmphươngánkinhdoanhhoặcdựánđầutưphảichịunhiề urủiro,chiphívàhiệuquảkinhdoanhbịgiảmsút,gâyảnhhưởngđếnkhảnăngtrả nợngânhàng.

GiaLailàmộttỉnhthuầnnôngvớiviệcsảnxuấtchủyếunhưcaosu,càphê,tiêuvàcá cnôngsảnkhácnhạycảmvớithờitiếtvàgiácảcácmặthàngnàybiếnđộngt h ấ t t h ư ờ n g t h e o g i á t h ế g i ớ i c ộ n g v ớ i c ô n g t á c d ự đ o á n , d ự b á o c ủ a cácngànhchức năngchưapháthuyhiệu quả.Vìvậymàhoạt độngsản xuấtkinh doanhcủ acácdoanh n gh iệ p, n g ư ờ i dântrong l ĩn h v ự c nàygặpkhôngít k h ó kh ăn, ảnh hưởngđếnchấtl ư ợ n g tíndụnggiảmsút.

Môit r ư ờ n g p h á p l ý:C á c quyđịnhp h á p quycủa N hà n ư ớ c l i ê n q u a n đ ế n ho ạt độngtíndụngcònchưađầy đủ,chậmbanhànhtriểnkhaivàcònnhiềuvướngmắcbấtcậpdocónhiềucấpbanhànhvàkhô ngđồngbộgâykhókhănchocảkhách hàngvàngânhàngtrongviệcnângcaochấtlượngtíndụng.Cácquyđịnhthiênvềthủtụ c,giấytờkhiếnchocácngânhàngdùmuốnvẫnkhólòngđơngiảncácquytrình,thủtục chokháchhàng. Đặcbiệttronglĩnhvựcđấtđai,tàisảnthếchấp,mặcdùtàisảnthếchấpngânhàngthe ođúngquyđịnh,nhưngkhikháchhàngchâyỳkhôngtrảnợthìquátrìnhngân hàngkh ởikiệnđểphátmãitàisảnthuhồinợvayrấtcamgo.

Môitrườngtựnhiên:GiaLailàmộttỉnhcónềnkinhtếchủlựctừcâycôngnghiệp,địahì nhvùngcao,thờitiếthaimùamưanắngnênnhữngbiếnđộngxảyrahàngnămtrongmôitrườngt ựnhiênnhưhạnhán,mưalớngâysạtlởđất,sươngmuối… tácđộngrấtlớnđếnnăngsuấtcácloạicâytrồng,câychếthàngloạt,sâubệnhpháttriển,ảnhhưởn gđếngiácảvàsảnxuấtkinhdoanhcủakháchhàng,từđótácđộngrấtlớnđếnkhảnăngcủakhách hàng.

Yếutốcạnhtranh :SựcạnhtranhcủacácNHTMtrênđịabànngày cànggaygắt,mặcdùvớilợithếlàNHTMnhànướcđóngtrênđịabàntuynhiênthịphầntínd ụ n g củachinhánhtronggiaiđoạn2013-

2016liêntụcduytrìởvịtríthứ5vàcóchiềuhướnggiảmvềquymôtỷtrọngmặcdùdưn ợtănghàngnăm ĐặcbiệttạithànhphốPleiku,nơitậptrungdâncưvàlàtrungtâm củacáchuyệnlâncận,cácNHTM khôngchỉcạnhtranhvềsảnphẩm,lãisuấtmàcòn cảvềcôngnghệ,nhânlựcđồngthờicóthểgiảmbớtquytrình,thủtụcvàhạthấptiêuchu ẩnchovay.Dođósẽảnhhưởngđếnthunhậpvàchấtlượngtíndụng.

Danhmụctíndụngcủachinhánhchưathậtsựđadạngởngànhnghềvàđốitượ ngchovay:MặcdùtrongnhữngnămgầnđâyhệthốngBIDVđãtriểnkhainhiềusảnphẩmt índụngmới,hoànthiệnhơn,phùhợpvớinhucầucủathịtrường,tu y nhiêndưnợchovayt ạichinhánhtậptrungchủyếuởnhữngsảnphẩmtruyềnthốngnhưchovayđầutưchăm sóccâycôngnghiệp.Đốivớimảngchovaybánb u ô nthìtỷlệdưnợchovayđốivớin hómkháchhànglớnkhánhiều(chiếmtrên60%dưnợbánbuôn),dẫnđếnrủirokh ikhảnăngtrảnợcủakháchhàngbịảnhh ưởng tácđộngđếnchấtlượngtíndụngcủach in h á n h Ngoàiraviệcpháttriểndư nợđốivớicác DN ngoàiquốc doanh cònchậm,đặc biệt ởcác lĩnhvựccómứctăngtr ư ởn g caonhưthương mại,vậntải,xâydựng,điểnhìnhnhưt r o n g lĩnhvựcxâydựngcơbản.

Chínhsáchtíndụngcủangânhàng:chưathựcsựlinhhoạt,mứcchovaycò nthấpsovớinhucầucủakháchhàng,đôikhibỏquacơhộiđốivớinhiềukháchh àn g tốt.Vi ệcchovaycònbịđộng,phụthuộcvàokháchhàng,chưachủđộngtưvấnchokhách hàngnhữngdựánkhảthiđểmởrộngchovay,chưachủđộngtìmk iếm vàmờigọinhữn gdựánkhảthivàcóhiệuquả.

Côngtácthẩmđịnhphươngán,dựáncònthiếuchínhxác:Việcthẩmđịnhvố n tựcó, tìnhhìnhtàichínhcủađơnvịvayvốngặpkhókhăndoviệcbáocáotàichính thiếutrung thựccủacácdoanhnghiệp,nhấtlàcácdoanhnghiệpngoàiquốcdoanh,điềunàycó thểdẫnđếnviệcthẩmđịnhphươngán,dựáncủaNgânhàngthiếuchínhxác.

Việcphântíchthịtrường,đánhgiákhảnăngcạnhtranhsảnphẩmcủaphươngán , dựá ncủangườilàmcôngtáctíndụngchưađượcquantâmđúngmức.CBTDch ủ yếuvẫndự avàocácthôngtinmàkháchhàngcungcấpđểtínhtoánchứchưacósựkiểmchứngthựctiễn.Đồ ngthờikhảnăngdựbáotìnhhìnhbiếnđộng,triểnvọngc ủ a t h ị t r ư ờ n g trongtươnglai cũngcònnhững hạn chế,đãdẫn đến rủirok h i quyếtđịnhcấptíndụngkhidựánđivàothựchiệnhoặckhichínhsáchNhànướcc óthayđổi. Đồngthờihiệnnay,tìnhtrạngkháphổbiếnlàcánbộthẩmđịnhđãquácoit r ọ n g yếutốTSBĐcủakhoảnvaykhiquyếtđịnhchovaymàítđánhgiáyếutốrủiro,tínhk h ả thic ủaphươngán.

Việckiểmtra,giámsát cáckhoảnvaycònsơsài,mangtínhhìnhthức:d ẫnđếnviệckiểmtra,giámsátmónvaykhôngchặtchẽ,sơsàinênkhôngthểpháthiệnđược rủiro.

Hơnnữa,theomôhìnhmớithìcánbộtíndụngkhôngchỉphụtráchtronglĩnhvựcchov aymàcònlàđầumốiphụtráchcôngtáchuyđộngvốn,thựchiệntriểnkhaivàbánchéo cácsảnphẩmdịchvụngânhàng,làđầumốiquanhệ,giaodịchvới kháchhàng Vớiv i ệ c k i ê m nhiệmnhiềucôngviệc, cá nbộtínd ụ n g chưathậts ự chuyêntâmchocôngtáctíndụng,ítđikhảosátthựctế,kiểmtratrựctiếpvàđộtxuất,d ođókhôngnắm bắtđượcthựctếkinhdoanhcủakhách h à n g đểk ịpthờip hát hiệ nrủiro.

V,trongđósốcánbộphụtráchcôngtáctínd ụn g là54n g ư ờ i Trongđóđaphầnn h â n viêntínd ụ n g đ ề u cótuổiđờitrẻ,nhiệttìnhvànăngđộngnhưngkinhng hi ệmthựct ếchưanhiều,kỹnăngđánhgiáquảnlýkháchhàngchưathậtsựtốtv à đồngđều,dẫnđến việcnắmbắtnhậnđịnhkhoảnvaydễphátsinhrủir o

Cánbộtíndụngngoàigiỏi vềchuyênmônc ò n phải c ó k iế nthức rộngvề nhiềungành,nhiềulĩnhvực,cóđạođứcvàtinhthầntráchnhiệmcao.Doviệcphátt ri ể n m ạng lướihoạtđộngvớiviệcmởthêmphònggiao dịchchưa đồngbộ vớiviệcpháttriểnnguồnnhânsự,Chinhánhchưacósựchuẩnbịtốtvềnhânsựđốivớiđộin gũlàmcôngtáctíndụng.Dođólựclượnglàmcôngtáctíndụngtrởnênthiếuvềsố lượngc ũngnhưkhôngđồngđềuvềchấtlượng.

Ngoàiramộtsốbộphậncònthiếutráchnhiệmtrongcôngviệcnêntrongthẩmđịnhcho vaychỉmangtínhhìnhthức,thườngchấpnhậntheokết quả củakháchhàngvay. Từđókhôngthểđolườngvàdựbáođượckhảnăngrủiroxảyrađốivớikhoảnvay,điềunày sẽảnhhưởngđếnchấtlượngtíndụngc ủ a chinhánh.

Hoạt độngtruyềnthông:tronghoạtđộngtíndụngchưađượcquantâmđúngmức.Khôngchỉchin hánhmàcácNHTM khácthườngcóquanđiểmhoạtđộnghuyđ ộ n g vốnvàsảnphẩmdịchvụkhácmớicầntiế pthị,cònviệcchovaythìkháchh àn g tựtìmđếnNH,khôngcầnphảitiếpthị.Nhữngk ênhthôngtinquảngbácũngthựcsựchưagầngũiđốivớikháchhàng,đặcbiệtlàcáck háchhàngcánhânởxak h u vựctrungtâmhoặckhôngcóđiềukiệntiếpcận.Cáchoạtđộ ngquảngbákhácnhưquảngcáotrêntruyềnhình,thôngquatờrơi… mặcdùtốnkémnhiềuchiphínhưngthậtsựchưapháthuyhiệuquả,đasốcáckháchh àngbiếtđếnBIDVlàdon gư ời thânbạnbègiớithiệu…

Vìvậytrongnhiềunămquaviệctìmkiếmnhữngkháchhàngtốt,kháchhàngt iề m năng,lôikéocác kháchhàng tốtđangquanhệvớicácNHTMkhácvềvayvốntạiChinhánhgặpnhiềukhókhăn.

Vềchínhsáchsảnphẩm:Mặcdùcórấtnhiềusảnphẩmđãtriểnkhainhưnghiệuqu ảmanglại không nhưkỳvọng của Chi nhánh là do:sảnphẩmtín dụngchưat h u hútđượcnhiềukháchhàng,danhmụcsảnphẩmtíndụngchưathựcsựchit iết,p h ù hợpvớitừngphânkhúckháchhàng,nhưđốivớihoạtđộngchovay hỗtrợnhucầu về nhà ở tại BIDV chỉ có mộtsản phẩmchung cho tất cảcác nhu cầu củakháchhàng(muamớinhà/đấtở,xâydựng/sửachữa/cảitạonhàở,muasắmtrangthi ếtbịnộithất…)t r o n g k h i c á c N H T M C P ,n g â n h à n g n ư ớ c n g o à i t h ư ờ n g c h i a t h à n h nhiềusảnphẩmkhácnhau,đápứngtừngnhucầucụthểcủakháchhàng.Cács ảnp h ẩ m chovaycủaChinhánhchưaứngdụngcôngnghệhiệnđại(đơnvayvốntrựctuyế n,tư vấnonline, quađiệnthoại…)nên chưathuậntiện,chưađáp ứngđượcnhuc ầ u vayvốncủakháchhàngmộtcáchnhanhchóng,kịpthời.

Côngtáctruyềnthông,quảng cáotiếpthịchưathựcsự hiệuquả:Nhucầuv ay trênđịabànrấtcao,sốlượngkháchhàngrấtdồidào,nhucầuthìđ adạng,tuynhiênsốlư ợn gk hác h h à n g đến vớ i ngânh à n g vẫ ncònh ạ n chế sov ớ ikhả nă n g cungứngcủangânhàng. ĐốithủcạnhtranhcủaBIDVNamGiaLai:Hiệnnaytrênđịabàncóđến1 8 chin hánhngânhàngđanghoạtđộngvớisựcạnhtranhngàycànggaygắt.Cácđ ốithủcạnhtr anhsẵnsàngnớilỏngđiềukiệnchovayđểtiếpcậnkháchhàng,dođó đãtác độngkhôngnhỏđến Chinhánhtrongviệcgiữchânkhách hàngcũ vàpháttriểnkháchhàngmới,vìvậyđôikhiphảin ới lỏngcácc h í n h sáchđ iề ukiên,thủ tụcvay v ố n n ê n d ễ c h ọ n p hả i các kháchhàngx ấ u làmc h ấ t lượng tínd ụ n g kém đi.

Khảnăngđápứngcácyêucầutíndụngthấp:thểhiệnởnănglựctàichínhcủ a khác hhàngyếu,tàisảnbảođảmthiếuvàkhôngđầyđủvềtínhpháplý.Ngoàirakháchhàngkh ôngcóđủvốnđốiứngtốithiểutheoquiđịnhthamgiavàodựán,nănglựcquảnlýhoạtđộ ngsảnxuấtkinhdoanhcủakháchhàngkém,thiếunhạybén.Mặtkháchoạtđộng chủyếubằngvốnvayNH,thườngxuyênsử dụngvốnvaysaimụcđ íc h, dùngvốnvayngắnhạnđểđầutưtàisảncốđịnhmàNHkhó kiểms o á t đượcvốnsaukhigiảingân,khôngcóTSBĐhoặctàisảnkhôngđủđiềuki ệnthếchấptheoquiđịnh…

Tínhtrungthực củakhách hàngkém:P hẩ mchấtđạođức,uyt í n vàtínht h iệ n chícủakháchhàngkémcóảnhhướngxấuđếnchấtlượngtíndụng.Ngoàiracònthể hiệntrong việccungcấpthông tin, c u n g c ấ p báocáotàichínhcũngảnhhư ởn gđếnchấtlượngtíndụng.Việcchấphànhp h á p lệnhkế toánthốngkêởcácd oanh nghi ệpchưanghiêm,nhấtlàcácdoanhnghiệpngoàiquốcdoanh.Báocáotàichính khôngphản ánhđúngthựctrạngtàichínhdoanhnghiệp.ĐiềunàylàmNHk hô ngcócơsởphápl ýđểphântích,đánhgiátìnhhìnhtàichínhvàhoạtđộngsản xuấtkinhdoanhcủadoanhnghiệptrongtừngthờikỳ.Khôngkiểmsoátđượctrạngtháivố ntíndụngmàNHđãchodoanhnghiệpvay.

Ngoàiranhiềudoanhnghiệp,nhiềukháchhàngvayvốncốtìnhlàmgiảgiấyt ờ sởhữ utàisảnthếchấpNHvayvốn.MộttàisảnvaynhiềuNH,khaibáokhôngđ ú n g vềgiátrịtài sản,vịtrítàisản,dùngnhiềutàisảnbảolãnhđểvayvốnNHsauđóchiếmđoạtvốnvayvàbỏtrố n.

PhầnlớncácDNNNcótìnhhìnhtàichínhyếu:Vìvậycácdoanhnghiệpnày cónhucầuvayvốnthườngcaohơnrấtnhiềulầnsovốnđiềulệ.CácDNNNphầnlớ nthườnglàmănkémhiệuquả,khảnăngcạnhtranhkém,cáckhoảnnợvayp h ầ n lớnđềulà tínchấp.Nănglựctàichínhyếucùngvớiviệcchovaykhôngcób ảo đảmbằngt à i sả nlàrủirolớnđốivớihoạtđộngchovaycủacácNHTMnóichungvàcủaBIDVNamGiaL ainóiriêng.

NhữngdoanhnghiệpngoàiquốcdoanhcóquymôVCSHnhỏ:Nănglựct à ichínhcủaloạihìnhdoanhnghiệpnàykhônglànhmạnhnênhạnchếkhảnăngđ ầu tưvàkhóđápứngđượcyêucầuvềmứcvốntựcótốithiểuđểđượcvayvốnNH.Mứcv ốntựcónhỏkhiếnchocácdoanhnghiệpdễđổbểkhiđốimặtvớinhữngdiễnb i ế n bấtt h ư ờ n g t r o n g q u á t r ì n h s ả n x u ấ t k i n h d o a n h H ầ u h ế t c á c d o a n h nghiệpvừa vànhỏkhôngđảmbảot ín h minhbạchvềcác thông tintàichính.Hệthốngbáocá otàichínhthườngkhôngđầyđủ,khôngcậpnhật,kémtincậy,nhiềuhệthống sổ sáchkế toánkhác nhau.NH khôngcó cơ sở pháplýđểphân tích, đánhg iá tìnhhìnhtàichínhvàhoạtđộngsảnxuấtkinhdoanhcủadoanhnghiệptr ongtừngthờikỳ.

Sửdụngvốnvaykémhiệuquả:Dohạnchếvềvốnvàkhảnănglậpdựán,k hả nă ngnắmbắtthôngtindẫnđếnviệcsửdụngcáctrangthiếtbị,côngnghệlạch ậu , khôn gđồngbộ,trìnhđộquảnlýkémlàmchodựánthiếukhảthivàkhôngđemlạihiệuquả.

Tìnhtrạnglàmăn thiếutrungthực,cố ýlừađảo củamộtsốdoanhn gh iệp, chiếmđoạtvốnNHlànhữngnguyênnhândẫnđếnrủirokhic ấptíndụngch o thànhphầnkinhtếnày.

Trongchương2,luậnvăn đã đi sâu phân tích thực trạng hoạt độngtíndụngvàchấtlượngtíndụngtạichinhánhBIDVNamGiaLaitrongthờigianqua.Trêncơsởđánhgiávàphântíchhệthốngsốliệuthựctếtìnhhìnhtíndụngcủachinhán h,đềtàiđãxácđịnhđượcnhữngthànhtựucầntiếptụcduytrìvàthựchiện,cũngnhưnhững hạnch ết ồn tạiả n h hưởngđến ch ất lượng tíndụngcủ a ngânhàn g, t ì m ranguyê nnhângâyranhữngtồntại,đểtrongthờigiantớiChinhánhBIDVNamGiaL a i cónhữngđi ềuchỉnh,giảiphápthíchhợpnhằmnhằmtừngbướcnângcaochấtl ư ợn g tíndụng,đảmb ảohoạtđộngantoànvàhiệuq u ả

ĐỊNHH Ư Ớ N G N Â N G C A O C H Ấ T L Ư Ợ N G T Í N D Ụ N G T Ạ I

HĐQTngày22/8/2012củaHộiđồngquảntrịBIDVphêduyệtchiếnlượcpháttriểncủ aBIDVđếnnăm2020thìđịnhhướngcủaBIDVlànângcaovaitròdẫndắt,vịtríchủđ ạocủaBIDVtrênthịtrườngvớitưcáchlàmộtNHTMcổphầncóvốnNhànướcc hiphối,cónănglựcquảntrịtiêntiến,cóphạmvivàquimôhàngđầu,kinhdoanhantoàn,h iệuquả.

Vềhoạtđộngtíndụng,BIDVsẽkiểmsoáttăngtrưởngtíndụngphùhợpvớiq u i môvàcơcấukỳhạncủanguồnvốncũngnhưtuânthủtheochỉđạođiềuhànhcủaNHN Ntrongtừngthờikỳ;đảmbảotăngtrưởngtíndụngthấphơntăngtrưởnghuyđộngvốntừ 3%đến4%đểtỷlệtíndụng/ huyđộngvốnkiểmsoátthấphơn100%theokhuyếnnghịcủaMoody’svàonăm2015. Nângcaochấtlượngtíndụng,kiểmsoáttỷlệnợxấudưới3%đến2018vàđến2020kiểmsoátd ưới2%.

VềpháttriểnhoạtđộngNgânhàngbánlẻ:phấnđầuđưaBIDVđạtthịphầnlớn thứ2trênthịtrườngvềdưnợtíndụng bánlẻ,huyđộngvốnvàdịchvụbánlẻ.

Làmộtchinhánhhạng1củaBIDV,BIDVNamGiaLailuônlấyantoàn,chấtlượngvàh iệuquảbềnvữnglàmmụctiêuhàngđầutronghoạtđộngkinhdoanhtạichinhánh,đặtmụ ctiêuhiệuquảkinhdoanhbềnvữngtrêncơsởhoạtđộngcóbàibảnvà chuẩnmực,quảngbá đượchìnhảnhcủa BIDVNamGia Laivà thươnghiệuBIDV ratrướccôngchúng.Thựchiệntốtphương châmhoạtđộngcủaBIDV(Hiệuq u ả kinhdoanhcủakháchhànglàmụctiêuhoạtđộngc ủaBIDV,Chiasẻcơhội-

Hợp tácthànhcông);vàmụctiêuhoạtđộngcủaBIDVlàtrởthànhngânhàngchấtl ư ợn g –uytínhàngđầutạiViệtNamvớichínhsáchkinhdoanhchấtlượng– tăngtrưởngbềnvững–hiệuquảantoàn.

Kiểmsoátđượcmọihoạtđộng,đảmbảominhbạch, antoàn,hiệuquả.Chếđột h ô n g t i n b á o c á o vàc h ỉ đ ạ o đ ư ợ c t h ô n g s u ố t k ị p t h ờ i Đ ả m b ả o h i ệ u q u ả k i n h doanhcủachinhánh,tiếtkiệmchiphí,đặcbiệtchiphíquả nlý(khoảng15%-

20%so vớiđịnhmứcđượcchi),thunhậpcủacánbộnhânviênnămsaucaohơnnă mtrướcítnhất20%,phấnđấuđưalợinhuậnbìnhquânđầungườiđứngtrongtốpđầutron gcácchinhánhcủaBIDVtạikhuvựcTâyNguyên.Đểđạtđượccácmụctiêutrên,chinhá nhđãxâydựngcácmụctiêucụthểnhưsau:

- Đadạnghóa sảnphẩm,pháttriểnmạnhcácdịchvụ tiệních, phát triểnmạnht í n dụngbánlẻ,gópphầntíchcựcvàoquátrìnhpháttriểncủađịaphương, khôngng ừn gnângcaohiệuquảkinhdoanhvàkhẳngđịnhvịthế,thươnghiệuBIDVtr ênđ ị a bàn.

- Địnhhướngpháttriểnkháchhàng:Tậptrungvàokháchhàngmụctiêuvàc ácsảnphẩmchủlựcmàBIDVcóưuthếcạnhtranh,cótiềmnăngpháttriểnvàđeml ạilợinhuậncao,cụthểlàpháthuy cácthànhtíchđãđạtđượctrongviệcpháttriểnkhuvựckháchhàngtruyềnthống,duy trìlượngkháchhànghiệnhữuthôngquacácsảnphẩm vàdịchvụmớicũngnhưnângcaochấtlượngdịchvụ,quađólôikéolạinhữngkháchhàngđãr ờibỏkhỏichinhánhtrongthờigianqua.

- Địnhhướnghọatđộngtíndụng:Nângcaochấtlượngtíndụng,tăngtrưởngant oàn,hiệuquả,đảmbảotuânthủcácquytrình,quychếchovaycủaBIDV,ưutiênphát triểntíndụnghướngđếncáckháchhànglàcánhân,kháchhànglàdoanhng hiệp nhỏvà vừacónănglựctốt,hoạtđộnghiệuquảđồngthờităngcườngkiểmsoátrủirotrongcôngt áctíndụng.

- Côngtácthươnghiệuvàpháttriểnmạnglưới:Tăngcườngcôngtácquảngbá t h ư ơ n g h i ệ u t h ô n g q u a c ác p h ư ơ n g t i ệ n t h ô n g t i n đ ạ ic h ú n g t r ê n đ ị a b à n Mở rộngmạnglướibánlẻ,tạođiềukiệnthuậnlợitrongviệccungứngnguồnvốnpháttriểnkin htế-xãhộichocácthànhphầnkinhtế.

- Côngtácquảntrịđiềuhành:Nângcaonănglựcđiềuhànhcủacánbộquảnlýcáccấp,bổ sungkịpthờinguồnlựcchosựpháttriển.Vậnhành,khaitháchiệuquảc á c nguồnlựcsẵnc ó,từngbướcđổimớicôngtácquảntrịđiềuhànhphùhợpvớiyêucầukinhdoanhcủaChi nhánh.

- Thựchiệnp hư ơn g châm:phát triểntíndụngbềnvững,antoàn, h i ệ u qu ả, tuânthủnghiêmtúccácquytrìnhtíndụng.

- Đẩym ạ n h t i ế p t h ị , q u ả n g b á h ì n h ảnh,c hút r ọ n g đẩym ạ n h c h o v a y c á c d o an h nghiệpvừavànhỏvàbánlẻ.

- Đadạnghóasảnphẩmtíndụngnhằmthựchiệnviệcchuyểndịchcơ cấuhoạtđộ ngtíndụng.Đồngthời,thựchiệntốtcôngtáckiểmtra,kiểmsoátnộibộ.

- Nângcaochấtlượngtíndụng,tíchcựcthuhồinợxấu,nợquáhạn,tuyệtđốihạn chế nợxấumớiphátsinh,khốngchếtỷlệnợxấugiaiđoạn2017-2020dưới 1%.

3.2 GIẢIPHÁPNÂNGCAOCHẤTLƯỢNGHOẠTĐỘNGTÍNDỤNGTẠIB ID V NAMGIALAI Đểthựchiệntốtphươnghướngtrên,nhằmkhắcphụchạnchếđãđượcnghiêncứu ởch ương2,quađóđápứngtốtnhucầuchokháchhàng,giúpngânhàngpháttriểnbền vững trước xuthế hội nhập, cạnh tranhkhốc liệt giữa cácNH,BIDV- ChinhánhNamGiaLaicầnthựchiệncácgiảiphápsauđây:

Hiệnnaymặtbằnglãi suấtchovaytạiChinhánhvẫncòncaođặcbiệtchovaybánlẻ,cácchínhsáchvềlãisuấtc hưađượcápdụnglinhhoạtlàmhạnchếcạnhtr anhsovớicácNHTMtrênđịabàn.Đ ồngthờimặcdùthunhậpròngtừhoạtđộngtíndụngcủachi nhánhtăngqua cácnăm,nhưngtỷtrọngthu thậptừtíndụngsovớitổngt h u n h ậ p c ủ a n g â n h à n g v à tỷlệt h u n h ậ p l ã i r ò n g l ạ i k h ô n g t ă n g đ á n g k ể , chứngtỏquymôthunhậpròngtừtíndụngtăngchủyếudotăngdư nợbìnhquân,c ò n c h ê n h l ệ c h giữalãisuất chovayvà lãisuất muavốn (lãi suất huyđộng vốn, lãisuấtmuavốntừTW)cònthấp,ảnhhưởngđếnthunhập,làmhiệuquảchấtlượngtínd ụ n g ch ưacao.Dođócầnthựchiệncácgiảiphápsau:

- Docơ chếmuabán vốn tập trungtại Hội sởchính theo cáckỳhạnkhác nhaunênđểđảmbảotínhcạnhtranhhoặcđểthuhútlượnglớnkháchhàngmớitạosự can h tranhvượttrộisovớiđốithủ,ChinhánhcóthểđềnghịBIDVđượcápdụngcác mứclãisuấtvàphíhợplýtùytheokỳhạn,loạitiền,loạihìnhchovayvàđốit ư ợn gkh áchhàngcómứcthunhập,tàichínhkhácnhau.

- Đadạnghóacáchìnhthứctrảlãiđểphùhợpvớicácđặcđiểmnhucầucủakhách hàng,kháchhàngcócơhộilựachọncáckhoảnvaythíchhợp,đảmbảochohoạtđộngcủa họcókếtquảcao,đảmbảotrảnợngânhàngđúnghạn.

- Trêncơsởđánhgiálợiíchkháchhàng manglạichoChinhánhvà căncứkếtquảxếphạngkháchhàngtheotừngquý,Chinhánhnênápdụngnhiềumứclãisuất ưu đãitheothứhạngcủakháchhàng.

- Đốivớicácmónvaycóthờihạndài,ngânhàngnênápdụngmứclãisuấtthảnổivàđượct hayđổitheokỳhạn3tháng,6tháng,hoặc12tháng.Hoặcápdụnglãisuấtcốđịnhmộtnămđầu,s auđóápdụnglãisuấtthảnổi.

- TăngcườngchovaybánlẻtheocácgóiưuđãidoBIDVtriểnkhai,cảChinhánhvà khách hàng cùng cólợi, khách hàng đượcvaylãi suấtưuđãi, Chi nhánhthìđượccấpbùphầnchênhlệchlãisuấtsovớisảnphẩmthôngthường.

CôngtácthẩmđịnhtíndụngtạiChinhánhđôikhicònhìnhthức,chưa ch ú t rọngxétđếnbảnchấtcủakhoảnvaynhưkhảnăngkinhdoanh,nănglựctàichính, tưcáchvàkinhnghiệmcủangườiđứngđ ầ u … dođódễ làmchấtlượngtíndụngchinhánhkémđi.

Vìvậy,c ầ n nângcaoc hấtl ượ ng c ô n g t á c th ẩm đị nh, đ i ề u nàycót í n h chấtqu yếtđịnhtớichấtlượngtíndụng.Việcthẩmđịnhtíndụngcầnphảituânthủcácquytắc, nguyêntắccủaquytrìnhtíndụngđãđượchệthốngxâydựnghoànchỉnh.

Trongcôngtácthẩmđịnh,cầntậptrungthẩmđịnhmụctiêuvàsựcầnthiếtc ủ a phươngán/ dựán,thịtrườngtiêuthụsảnphẩm,kỹthuật,tàichínhcủadựánvàh i ệu quảkinhtếmanglại. Thựchiệnđánhgiá,phântíchvềcácrủirocóthểxảyrakhicấptíndụngchokháchhàng. Ngoàiratrongviệcthẩmđịnhvềtàisảnđảmbảo,CBTDcầnphảiđithựctếđểxe mxéthiệntrạngcủatàisảnđảm bảo,đánhgiákỹlưỡngcácyếutốảnhhưởngđếngiátrịthịtrườngvàkhảnăngphátmạicủat àisản,việcđịnhgiáchínhxácgiátrịcủatàisảnđảmbảocóýnghĩarấtquantrọngtrongvi ệcxửlýtàisảnthuhồinợvaykhikháchhàngkhôngtrảnợđúnghạn.

Mặtkhácđểnângcaochấtlượngthẩmđịnh,cầnđưavào sửdụnghệthốngđá nhgiáxếphạngtíndụngnộibộ(theochuẩnmựcBasell)thaythếchoquytrìnhch ấmđi ểmvàxếphạngkháchhàngnhưhiệnnayđểđánhgiáxếploạikháchhàngmộtcáchchínhx áctrướckhiquyếtđịnhcấptíndụng,đồngthờiphảnảnhđúngchấtl ư ợ n g tíndụngcủachinhán h.

Xâydựngchiếnlược, kếhoạchtín dụngphải phùhợpvớinănglựcthựctếcủach i nhánh.ViệcChinhánhxâydựngkếhoạchquácao,bu ộcCBTDphảinớilỏngđ i ều kiệnchovayhoặccôngviệcquátảisẽdẫnđếntrìnhtrạngCB TDlơlà,buônglỏngtạoranguycơtiềmẩnrủiro.

Nângcaoýthứcphòngngừarủi rochođộingũlàmcôngtáctíndụng,pháthiện rủirocàngsớmcàngtốtđểcóbiệnpháp xửlýkịpthời.Đồngthờihạnchếviệcgâyáplực,tácđộngcủalãnhđạotíndụngđếncôngtácthẩ mđịnhvàquyếtđịnh.

Hiệnnaytạichinhánh,mộtthựctrạngchothấyrằngnguồnthôngtinchủyếulàdokh áchhàngcungcấpthôngquacáctàiliệutronghồsơvayvốnhoặcthông quatrao đổikhách hàng, cácthông tinnàychỉ là một chiều chứCBTDchưa có thóiquenthuthập,kiểmchứngtínhđúngđắnthôngtinb ằ n g n h ữ n g kênhk h á c đ i ề u nàycóthểảnhhưởngđếntínhchínhxáccủaquyếtđịnhtíndụng. Đồngthờithiếunguồnk h a i thác chí nh thống để nhậndiệntổng q uá t khá chhàngdođóđánhgiákháchhàngcònchủquan,dễbỏquakháchhàngtốt,tiếpnhậnkhác hhàngxấu.

Chínhvìvậydễlàmchấtlượngtíndụngkémđi,dođócầnthựchiệnmộtsốg i ải ph ápnhư:

- Ngoàitra thông tin khách hàngvaytrên CIC,cán bộtíndụng cần phảitự thuthập,nắmbắtthôngtinđachiềutừnhiềukênhkhácnhaunhưthôngquacácNH kh ác đểcungcấpthôngtinlẫnnhau,kiểmtrathựctếtạiđơnvịvayvốn,thôngquab ạn hàn gthườngxuyên, nhàcung ứngcủakháchhàngđểkhai tháccácthôngtinvềtìnhhìnhtàichính,khảnăngthanhtoán,uytíncủadoanhnghiệp,k háchhàngvayvốntrênthươngtrường.Đồngthờiphảichọnlọcnhữngthôngtinchí nhxác,thiếtthực,đánhgiákháchquantrướckhichovayđểhạnchếrủirogặpphảikháchh àngkém,đangcónợxấutạicácTCTDkhác.

- Chinhánhcầnthiếtlậptổchứccôngtácthuthập,xửlý,hệthốnghóathôngt in vềk háchhàngđểxâydựngmộthệthốngcơsởdữliệuvềcáckháchhànghiệnh ữ u vàkháchh àngtiềmnăngcủaChinhánh,mộthệthốngkênhthôngtinphụcvụchoviệcquảnlýtíndụn gnóichungvàcôngtácthẩmđịnhnóiriêng,giaonhiệmvụch o Phòngquảnlýrủirođầumốit hựchiện.Địnhkỳ6thánghoặcmộtnăm,Phòngquản lýrủirocầncónhữngbáocáođịnhhư ớngngànhhàngmụctiêu,nhómkháchhàng mụctiêu,lĩnhvựccókhảnăngtăngtrưởngtínd ụng,lĩnhvựccầnhạnchếhoặcgiảmtíndụng.Hệthốngnàyphảithường xuyênđượccậ pnhập, bổ sungvàphảiphụcvụđắclựcchocôngtácquảntrịhoạtđộngtíndụng.Thôn gtinthunhậpcàngnh an h,càngđầyđủ,càngchínhxácsẽgiúpchoviệcthẩmđịnhnhanhc hóng,hiệuq uả.

Tạic hin h á n h h i ệ n nay,m ộ t s ố t r ư ờ n g h ợ p c h o vayv ư ợ t q u á n h u c ầ u c ủ a kháchhàng,dẫnđếnrủirokháchhàngsẽsửdụngvốnsaimụcđích,dòngvốnsẽluân chuyểnkhôngđúngkếhoạch,ảnhhưởngđếnkhảnăngtrảnợ.Dođócầncăncứ vàonhu cầuvốnthựctếcủaphươngánkinhdoanh,dựánđầutư,xemcácnguồnvốn(vốntựcó,vốnch iếmdụng,vốnvaytạicácTCTDkhác…)đãthamgiahayc h ư a , đãđượcsửdụngđểđầ utưhìnhthànhnêntàisản,khốilượngdỡdang,vậttưh àn ghoáhaychưa.V i ệ c xácđịnhm ứcvốntựcónhằmràngbuộctráchnhiệmcủakh ác h hàngtrongquátrìnhthựch i ệ n kinhdo anh.

Côngtácđịnhkỳhạntrảnợtrongthờigianchovayhiệnnaytạichi nhánhcònchưa p h ù h ợ p v ớ i t h ự c t ế h o ạ t đ ộ n g k i n h d o a n h c ủ a t ừ n g k h á c h h à n g , d ẫ n đ ế n ng uồ ntrảnợcủakháchhàngchưaphùhợpvớikỳhạntrảnợ,làmgiảmc hấtlượngt í n dụng.DođóCBTDcầnchủđộngnắm bắt,traođ ổi vớiphíak h á c h h àngvayp h ân lịchtrảnợchophùhợp.

Thờihạnchovaytạichinhánhthườngápdụngtheothóiquen(đốivớichov a y xâylắpthườngápdụngthờihạn6tháng,đốivớichovaykinhdoanhthươngmạithườ ngápdụngthờihạn3tháng).Tuynhiênthựctếnguồnvốnthanhtoáncáccôn gtrìnhthườn ghạnchế,côngtrìnhxâydựngđãhoànthànhnhưngchậmthanhtoánhaygiácảnôngs ảnbiếnđộnglàmchậmxuấthàng,dẫnđếnkháchhàngphátsin h n ợquáhạn, nợcơcấu, ảnh hưởngđến chất lượngtín dụng.

Nângcaonhận thức v ề tầmq ua n t r ọ n g c ủ a các đ i ề u kiệnràngbuộct ronggiảingân,kiểmsoátchặtchẽhồsơgiảingân,đảmbảovốnvayđượcsửdụng đúngmụcđích

Thực tế tạiChi nhánhvẫnnhiều CBTD khigiải ngânthườngxemnhẹvàchưanhậnthứctầmquantrọngcủaviệcthựchiệncácđiềukiệnnà y,việcyêucầukháchh à n g thựchiệncácđiềukiệntrướckhigiảingâncònmangtínhqual oa,hìnhthức,đ ô i khicònchủđộngxinnợđiềukiệndùmkháchhàng,sợmấtlòngk háchhàng, trongkhiđóbộphậnkiểmtrakiểmsoátchưasâusát,khiếnvốnvayđãđượcgiảin gân nhưngkháchhàngchưathựchiệnđầyđủcácyêucầucủangânhàng.Khirủiro x ảy rakhông thuhồiđượcvốn,cũng nhưkhả năngphátmãitàisảnđể thu hồinợbịhạnchế,làmchấtlượngtíndụngkémđi.

Dođócầnyêucầukháchhàngthựchiệnnghiêmtúccácđiềukiệnràngbuộctrướ ckhigiảingânnhư:chứngminhvốntựcóđãthamgia,hoàntấthồsơtàisảnđ ảm bảo,h oàn th iệ n các t hủ tục phá plý, các chứ ng từ h óa đ ơn k h i giảingân…,n h ằ m đảm bảokiểmsoát,hạnchếcácrủirocóthểxảyrasaukhicấpvốn,đồngt hờ i chothấythi ệnchívàkhảnăngcủakháchhàngtrongviệcđápứngcácđiềukiệncủangânhàng.

Trongthờiquacông táckiểmtra,giámsát sau khi giải ngân tạiChinhánh cònmangtínhhìnhthứcvàchưađượcquantâmđúngmức,xuấtphátchủyếutừquanđ i ể m xemnhẹcủaCBTD.Vìvậy,đểnângcaochấtlượngtíndụng,Chinhánhcầnt ă n g cườ nggiámsátvàkiểmsoáttheochứcnăng,tráchnhiệmcủatừngbộphận,t ừn g cánb ộ,cụthể:

Bộphậntíndụng(cánbộquanhệkháchhàng):phảithườngxuyênkiểmtram ụcđíchsửdụngvốnvay,kiểmtratìnhhìnhthựchiệncáccamkết,thựctrạngtàis ả n đảm bảo,địnhkỳhàngnămthựchiệnràsoát,đánhgiálạihiệuquảkhaitháccác d ựán đầutư Việckiểmtra,ràsoátđược thực hiệnthông quahồsơtíndụng, sổsáchchứngtừkếtoáncủakháchhàng,CBTDphảithườngxuyênđikiểmtrathựctết ạ i c ơ s ởkinhd o a n h củakhách h à n g , t h ư ờ n g xuyênt h e o dõip h â n t í c h c á c b i ế n đ ộ n g vềhoạtđộngsảnxuấtkinhdoanh,tìnhhìnhtàichính,tàisảncủakháchhàngđ ể k ị p th ời nhận diện các rủi ro tiềmẩn Hơnnữa, việc kiểmtra phảiđượclậpthànhbiênbảnđểbáocáobanlãnhđạo.

Bộphậnquảnlýrủiro:phảiphốihợpvớiCBTDtrongviệcpháthiệnkịpthờicácdấuh iệurủiro,đềxuấtcácbiệnphápxửlýtrongtrườnghợpkhoảnvaykháchhàng códấuhiệub ấtthườnghoặckhoảnvaycủakháchhàngchuyển sangtrạngtháinợxấu.

Bộphậnquảntrịtíndụng:phảithườngxuyênlậpdanhsáchcáckhoảnnợđếnh ạn gửib ộphậntíndụngđểđônđốckháchhàngtrảnợgốcvàlãiđúnghạn,phảithườngxuyê ntheodõidiễn biếnthựctrạngcáckhoản nợvay/bảolãnh,qua đócảnhb á o cácdấuhiệurủirochobộphậntíndụng.

Hiệnnaydưnợkhôngcótàisảnđảmbảotạichinhánhchiếmtỷtrọngthấp,tuyn hiêncó xu hướngtăng dần,chủyếulà nhómkháchhàng tổ chức đượcáp dụngchính sáchtínchấptheoxếphạngnộibộ.Mặcdùdưnợkhôngcótàisảnđảmbảoch ỉtậptrungởmộtsốkháchhàngtốt,khảnăngtrảnợđảmbảonhưngtỷlệnàyhiệnnaylàkhácao,d ễlàmsuygiảmchấtlượngtíndụng.

Dovậy,Chinhánhnêncóđịnhhướnggiảmdầntỷlệnợkhôngcótàisảnđảmb ảo , ápdụ ngnhậntàisảnđảmbảobổsunglàvậttư,hànghoátồnkho,khốilượngx ây lắphoànthành

Hoànt h i ệ n k ỹ t h u ậ t t h u h ồ i c á c k h o ả n nợc ó v ấ n đề,n â n g c a o c h ấ t l ư ợn g tàisản

Tỷlệnợnhóm2tạichinhánhcóxuhướnggiảmquacácnămnhưngquymôl ại tăng, ngoàirađốivớiphầnnợxấuđãchuyểnngoạibảngthìmứcxửlýthuhồichỉđạtkhoảng 50%,điềunàylàmchochấtlượngtíndụngcủachinhánhkémđi.D o đóchinhánhcầ nápdụngcácbiệnphápmạnhmẽđểxửlývàthuhồinợquáhạnnhằmnângcaochấtlượ ngtíndụng,cụthể:

+Đốivớinhữngkháchhàngnợquáhạncótínhchấttạmthời,hoạtđộngsảnxuấtki nhdoanhbìnhthường,ngânhàngxemxétviệcchovaybảođảmthuhồivống i ú p k h á ch h àn g v ượ t qua khókhăn và có thể xác định phươngán cơ cấu nợtrên cơsởchứngminhđượckhảnănghoàntrảkhiđếnhạn.

+Đốiv ới khách h à n g k h ó k hăn về t ài c h í n h , k in h doanht hu al ỗ, k h ó k hắ c p h ụ c, nợquáhạnchưaxácđịnhđượcnguồntrả,cầnquảnlýchặtchẽkhoảnvayvàk h á ch hàng.Trongđóđốivớikhoảnvaycótàisảnđảmbảotìmcáckháchhàngcó khảnăngvềtàichínhnhậnlạinợđểtiếptụckhaitháchiệuquảtàisản,đảmbảokhản ăn g trảnợh oặcthựchiệnràsoáttàisảnđểphátmạithuhồivốn.Đốivớikhoảnvaykhông có đ ả m bảo: k i ể m soátc h ặ t c h ẽ n g u ồ n t à i ch í n h , cá c k h o ả n p h ả i t h u , n g u ồ n vốnth anhtoáncủakháchhàngvàcamkếtthanhtoánvềtàikhoảnmởtạingânhàng.Tưv ấnchokháchhàngbánbớttàisảnkhôngpháthuyhiệuquả,khôngcần sửdụngđểtrảnợtiềnv ay.

- Tiếnhànhràsoát,đánhgiálạicôngtácphânloạinợvàtríchlậpdựphòngrủir o , đảmbả oviệcphânloạinợphảnánhđúngchấtlượngtíndụngcủaChinhánh,tuyêtđốikhôn gđượcchegiấunợx ấ u

- Tiếnhànhđánh giálạichấtlượngtàisảnđảmbảon ợ vay,khảnăngthuhồi,tíchcựcxửlýtàisảnđảmbảonợvay đểthuhồinợ.

- Cầntậptrungthuhồinợxấu(cảnợnộivàngoạibảng)bằngcácbiệnphápquyết liệt,kếthợpcácb iệ nphápphápluậthànhchínhvớiđộnglựckinhtế;xác đ ị n h tráchnhiệmtậpthể,cácnhângâyranợxấu,phânđịnhtráchnhiệmvềthuhồin ợvớilộtrìnhbiệ nphápcụthể,thựchiệnkiểmtrađánhgiáthườngxuyên.

Danhmụctíndụng củachi nhánh hiệnchưacân đối,dư nợcủa 20khách hànglớn nhấtchiếmđến42%tổngdưnợchovay.Tỷtrọngdưnợchovaytrồngchămsó c,chếbiếncaosuchiếmđến70%tổngdưnợchovaycácdoanhn g h i ệ p , rủirol ớn kh igiácaosubiếnđộngmạnh,gâynhiềukhókhănchocácdoanhnghiệp,ảnhh ư ở n g rấtlớn đếnchấtlượngtíndụngcủangânhàng.

Mặcdùtỷtrọngdưnợtrungdàihạnkhôngtăngquacácnămnhưngtỷtrọngn à y tạiChinhánhvẫnkhálớn(hơn30%),tậptrungchủyếuởmảngchovaydựán trồngcaosuvàchovayCBCNV.

Trên cơsởđó,để chấtlượngtín dụng tạiChinhánhtốt lêncần cơ cấulại danhmụctíndụng,giảmmứcđộtậptrungtíndụngtheongànhnghềvànhómkháchhàngđồng thờikiểmsoáttỷlệnợtrungdàihạn,cụthể:

- Chinhánhcầnưutiênvốnchocácngànhthenchốttrênđịabàntỉnh,thúcđ ẩy xuấtk h ẩ u , n ô n g n g h i ệ p n ô n g t h ô n , d o a n h n g h iệ p n h ỏ v à v ừ a L ự a c h ọ n c ác k hách hàngtốt,đadạnghóahơnnữalĩnhvựcngành nghềkinhdoanhđểgiảmthiểur ủ i ro,giảmchovayđốivớicáclĩnhvựcrủirocaonhưkinhdoan hnôngsản.

- Chinhánhcầncócảnh báođịnhkỳcácngànhđangtiềmẩnrủiro,chấtlượngtí n dụngđanggiảmsút(nợcơcấu,nợquá hạntăngcao,lãichưathulớn )đểđịnhhướngcánbộtíndụnghạnchế/khôngtiếpcận chovaymớivàyêucầuápdụngmứclãisuấtchovaycaohơnmặtbằngchung.

- Chinhánhcầngiảmmứcđộtậptrungtíndụngvàkiểmsoáttỷlệnợtrungdài hạn trongmứcđịnhhướngcủa cả hệ thốngnhư:tỷlệ chovaytrồngmớicâycaosu,tỷlệcủa20kháchhànglớnnhất.

- Chinhánhcầnxâydựngvàđiềuchỉnhda nh mụcchovaytừngthờikỳcón h ữ ng đặcđiểmsau:

+Đẩymạnhhơnnữathịtrườngbánbuôntruyềnthốnglàtậptrungchocáckh áchhàngdoanhnghiệphoạtđộngtronglĩnhvựcnôngnghiệpnhưtrồngtrọt,chếbiếncác câycôngnghiệpvàcáclĩnhvựccólợithếcạnhtranhtrongquátrìnhhộin hập sâurộng

Quytrình,thủtụctíndụnghiệnnayvẫncònkhárườmrà,tốnthờigiancủaCB TD,chưalinhhoạtnênchưathựcsựhấpdẫnvàthuhútkháchhàng,ảnhhưởngđ ến chấtlượ ngtíndụng,dođóchinhánhcầnthựchiện:

(i)Đảmbảosựthốngnhất,đồngbộ,đơngiảnvàminhbạchcácthủtục,quytrình,quyc hếxửlýcôngviệc(ii)Tạosựthuậnlợic h o k h á c h h à n g t r o n g v i ệ c t i ế p c ậ n v à t h ự c h i ệ n d ị c h v ụ n g â n h à n g v ớ i C h i n h án h, nhấtlàdịchvụtíndụng(iii)Tạosựthuậnl ợichocácbộphậnliênquangiảiquyếtcôngviệcnhanhchóng,hiệuquả.

- Ràsoátquytrình,quyđịnhđốivớitừngmảngnghiệpvụ,đặtbiệtlàđốivớiho ạt đ ộ n g t í n d ụ n g , b ả o l ã n h n h ằ m x e m x é t , đ á n h g i á , b ã i b ỏ h o ặ c s ử a đ ổ i t h e o h ướ ng đơngiản,giảiquyếthồsơnhanhchóng,thuậnlợiđốivớikháchhàng,đồngt h ờ i đảm bảoantoàntàisảnnhằmnângcaokhảnăngquảntrịkinhdoanh,kiểmsoátrủiro, nângcaochấtlượng,hiệuquảhoạtđộngtíndụng.

- Cụt h ể , đơ n g i ả n , p h ù h ợ p ch o t ừ n g sả n phẩm,k h ô n g á p d ụ n g c h u n g quy trìnhchonhiềusảnphẩmkhácnhau,dẫnđếnnhiềukhâukhôngcầnthiếtnhưxácđị nhhạnmứcriêngchotừngloạivay,lậpphươngán/dựánđốivớivaytiêudùng,…

ChấtlượngphụcvụkháchhànghiệnnaytạiChinhánhvẫnchưathựcsựtốtngo àiv i ệ c t h i ế u đ ị n h b i ê n l a o đ ô n g t h ì t í n h c h ủ đ ộ n g , c ô n g t á c tưv ấ n , p h ụ c v ụ kháchhàngcủaCBTDchưacótínhchuyênnghiệpcao,dođólàmgiảmchấtlượngtíndụng chinhánh.

Hiệnnaynguồnvốnnhânlựclàyếutốquyếtđịnhkhảnăngcạnhtranhgiữa cácngânhàng,dovậy,đểnângcaochấtlượngtíndụngthìkhôngthểbỏquakhâunângc aochất lượng cán bộ ngânhàng, đảm bảo cán bộcóđủ năng lựcchuyênmônđ ả m tráchcôngviệcđượcg i a o Vìvậy,Chinhánhcầnhoànthiệnvàđổi mớicôngtáctổchứcnhânsự,pháttriểnnguồnnhânlựccóchấtlượngcao,nângcaotrìnhđộ vàphẩmchấtđạođứcCBTD,cụt h ể :

- Phátt r i ể n n h a n h đ ộ i n g ũ c á n b ộ q u ả n l ý , đ i ề u h à n h v à n g h i ệ p vục ó ch ấ t lượngcao,đồngthờicóchínhsáchhợplýđểthuhút,sửdụngvàquảnlýcóhiệuquả cánbộ.

- Nângcaođiềukiện,tiêuchuẩnvềnănglựcquảntrị,kinhnghiệmcôngtácvàtrìnhđộchu yênmônđốivớichứcdanhlãnhđạo,quảnlýchủchốt;tậptrungđàotạob ồ i d ư ỡ n g kỹn ă n g l ã n h đ ạ o , c h u y ê n m ô n n g h i ệ p v ụ v à n â n g c a o ý t h ứ c t r á c h nhiệm,đ ạ o đ ứ c n g h ề n g h i ệ p ; chút r ọ n g đ á n h g i á s a u đàot ạ o g ắ n v ớ i c ơ c h ế t h ư ở n g / p h ạ t.

- CầnthiếtphảixâydựngcơchếvềđàothảiCBNVnếukhôngchủđộnghọchỏi,rè nluyệnkỹnăngđểnângcaotínhchuyênnghiệp,khôngđápứngđượcyêucầutạivịt rícôngviệcđượcgiao.Cânnhắcphươngánloạibỏcánbộnhưngphảiđảmbảotínhthu yếtphục,dânchủ,kháchquanvàphảicótiêuchícụthể.

- Xâydựngcơchếđánhgiávàgiám sátchặtchẽđảm bảocóthểquảnlýđượcrủiro,cóchếtàiđủmạnhđểrănđecũngnhưxửlýkịpthời,nhanhchó ngnhữngvip h ạm củ a cánbộ.Cáctrườnghợphạnchếvềnănglực,phẩmchấtđạođức,đềnghịluânchuyểnc ôngtáchoặckhôngbổnhiệmlạiđểhạnchếrủiro,tránhsứcỳ,lốimòn.

- Tổchứcràsoát,đánhgiálạitoànbộcánbộ,nhấtlàcánbộquanhệkháchh àn g t h ô n g q u a việctổchứcs á t h ạ c h v ề chuyênm ô n n g h i ệ p v ụ v à kỹnăngl à m việc.Kế tquảsáthạchlàcăncứđểđánhgiácánbộ,chitrảlương/ thưởngthunhập,tạocơhộithăngtiếnnghềnghiệplàmđộnglựcvàquađótạosứcépvàý thứchọctậpnângcaotrìnhđộđ ố i vớicánbộ.

- Cánbộtíndụngphải cókỹnăng,khảnăngnhậnbiếtsớmnhữngdấuhiệurủiro vàtuân th ủquytắcđ ạ o đứ c như:tinhthầntr ách nhiệmcao,trung t hự c, minh bạchvàcôngkhai;Khôngđượcthamgiacáchoạtđộngkinhdoanhbịcấm;Khôngđ ư ợ cs ửdụngthôngtin,chỉđạonộibộđểphụcvụchobấtkỳmộttổchứckhác;Khôngs ử d ụ n g n g u ồ n l ự c c ủ a n g â n h à n g c h o mụcđ í c h c á n h â n T ự c h ị u t r á c h n h i ệm cánhântrongtấtcảcácquyếtđịnhmàmìnhthamgia.

KIẾNNGHỊ

Thứn h ấ t , C h í n hp h ủ t h ự c h i ệ n h à n g l o ạ t c á c b i ệ n p h á p n h ằ m ổ n đ ị n h môit r ư ờn g kinhtế,chínhtrị,xãhội.Việcổnđịnhsẽtạođiềukiệnchoquátrìnhph átt r i ển kinhtế,nângcaothunhậpvàmứcsốngchodâncư,nângcaokhảnăngtíchl uỹvàtiêudùngcủadâncư,thúcđẩynhucầutiêudùngtănglên,đồngthờicũngg iú p chocácthànhphầnkinhtếyêntâmsảnxuấtkinhdoanhtạoranhiềuhànghoád ị ch vụchox ãhội.

Thứhai,Cácbộngànhcầnxâydựngcácquyđịnhphápluậtvềquyềnchủnợcủ angâ nhàng,cảicáchquytrìnhtốtụng,cảitiếnthủtụchànhchínhcóliênquanđ ế n xửlýtàisả nđảmbảođểthuhồinợvay,hỗtrợngânhàng xửlýtàisản đảmbảon h a n h chóng,hiệuquả.Thựchiệncácbiệnphápcầnthiếtđểđảmbảoviệcthựct hitráchnhiệmdânsựcủakháchhàngtrongquanhệchovayvớingânhàng.

Thứtư,Chophépmởrộngđốitượngthamgiathuthậpvàcungcấpthôngtinrủiro và đánh giá xếphạng tín nhiệm doanhnghiệp, hỗ trợnghiệpvụtín dụng ngânhàng.

,đồngthờicóchếtàimạnhđủsứcrănđeaiviphạm,đểcungcấpsốliệuch ín h xác,trun gthực.

NgânhàngNhànướclàcơquanđạidiệnchoNhànướctronglĩnhvựcngânhàn g,trựctiếpchỉđạohoạtđộngcủatoànngànhngânhàng,vìvậyNgânhàngNhà nướcđóngvaitròquantrọng trongviệcquảnlýcác hoạtđộngngânhàngnói chungvàhoạtđộngtíndụngnóiriêng.

Thứnhất,Ràsoát, hoànthiệncácquyđịnhvề phânloạinợ,t r í c h lậpvàsửd ụ n g DPRRphùhợphơnvớithônglệquốctếvàđiềukiệnthựctiễncủaViệtNam,đồ ngthờin ghiêncứu,sửađổi,bổsungcácquyđịnhvềcấptíndụngvàant o à n h o ạt độngngân hàng.Cácquyđịnh hiệnhànhcầnphảiđượcđiềuchỉnh theohướngthắtchặthơnnữa.

Thứhai,Điềuhà nh chínhsách tiềntệcầ n n h ấ t quá n Việcđiều h à n h chín hs á c h tiềntệtrongthờigianquađãcónhiềutíchcực.Trongthờigiantới,NHNN cân nỗlựcđiềuhànhchínhsáchtiềntệnhấtquánhơnnữa,trongđótậptrungvàomụct i ê u n â n g c a o v a i tròlãis u ấ t c ơ b ả n v ớ i t ư c á c h l à c ô n g cụđ ị n h h ư ớ n g t h ị trườn gthôngquacácbiệnpháp(i)tăngcườnghơnnữatínhđộclậpcủaNHNN(ii)ph át triểnthị trườngl i ê n n g â n hàngvớitínhthanh khoảncaohơn(iii)thiếtlập k h u ô n khổ pháplýđểtăngcườngquảnlýcácmứclãisuấtngắnh ạ n

Thứba,NHNNcầntiếptụchoànthiệntrungtâmthôngtintíndụng(CIC)đểthườn gxuyêncậpnhậpkịpthờithôngtinkháchhàng.Đảmbảokhikháchhàngcóv ấ n đề vớibấtkỳmộtTCTD nào thì cácTCTD khác đều nhận biếtđược. Chấmdứtv àxửlýcáctrườnghợpcạnhtranhkhônglành mạnh,chedấuthôngtingi ữacácTCTD.Đồngth ời cócơ chếgiámsátxửp h ạ t đốivớicácTCTDk hô ng tu ânthủđúngviệccungcấpthôngtinnày.Cầnphảixâydựngtrungtâmthôngtintíndụn gth àn h mộtđơnv ị sựnghiệpcót hu , cót ư c ác h t ươ ng đốiđộclập,cón h ữ n g chi nh ánhtrựcthuộcđặttạinhữngđịabànquantrọngphụcvụviệcthuthậpvàcungcấpthôngtin. Ngoàira,cầnkhaithác thêmcácthôngtin củaTổngcụcThốngkê,BộTàic hính,BộKếhoạchvà đầutư,cáccơquanthôngtinbáochí,… Cácthôngtinnàysẽđượckiểmtrađốichiếu,làmsạchđểđảmbảotínhtrungthực,minhbạchcủas ốliệuv à nguồngốcrõràngđểđưavàophântích.

Thứtư,NHNNnênthườngxuyêntổchứccáchộithảo,chuyênđềkhóahọcn â ng ca on g h i ệ p vục h o các N H T M n h ằ m p h ổ b i ế nc h o n g â n h à n g n h ữ n g c h í n h sách,chủtrươngmớicủaNgânhàngNhànướcđểtừđócácNHTMcóthểápdụngvàotrongh oạtđộngcủamình.

Thứnhất,Cầntiếptụcđổimớiphươngthứcđiềuhànhquảnlýtrongcôngtáct í n dụn gtheohướngtiếptụcthựchiệnràsoátđánhgiátổngthểmôhìnhphâncấpphêduyệttín dụngtạiHSCvàtạiChinhánhđểloạibỏcáckhâutrùnglắp,rútngắnquytrìnhtíndụngtheon guyêntắcvẫnđảmbảocáckhâuđộclập(đềxuất,quảnlýrủiro,tácnghiệp),trong đóđ ặcbiệtlưuýcấpp h ê duyệttíndụngphảicótráchn h i ệ m trongviệcchỉđạo,địnhhư ớngvềmặtchủtrươngđểđảmbảotiếtkiệmthờigiantrongviệcphêduyệthồsơ.

Thứ hai,Hộisởchínhcần thườngxuyênràsoát,banhành,sửađổikịpthờicácquyđịnhvềphâncấpủyquyềnmột cáchtriệtđể Cácquytrình,quyđịnh trong hoạtđ ộ n g kiểmtravàquyđịnhxửlýtráchnhiệmsauthanhtra,kiểmtrađượccầnphảiđư ợcbổsung,hoànthiện Triểnkhai cóhiệuquảcácđợ tkiểmtratrựctiếptheohư ớngtinhgọn,nângcaohiệuquảvàchấtlượngkiểmtra.

Thứba,Cầnphảiđổimớitrongcôngtácgiaokếhoạchtíndụng,theonguyêntắchiệ uquảtíndụngcủatừngchinhánhlàcăncứchínhlàmcơsởxácđịnhgiớihạntíndụn gcácChinhánh,giảmgiớihạntíndụngcácChinhánhkhôngcóhiệuquảtíndụnghoặ chiệuquảt h ấ p , …

Thứt ư , T h ự ch i ệ n giámsátc h ặ t c h ẽ c ô n g t á c p h â n l o ạ i nợtronghệthống,ho ànthiệnhệthốngxếphạngtíndụngnộibộtheohướng:Điềuchỉnh,bổsungmộtsốngànhngh ềvàchỉtiêuphitàichínhchophùhợpvớitìnhhìnhthựctế;Xâydựngb ộ chỉtiêuđánhgiásu ygiảmkhảnăngtrảnợđốivớikháchhàngkhôngđủđiềukiệnxếphạngtheohệthống xếphạngtíndụngnộibộ

Thứnăm, H o à nth iệ n c ơ chế đ i ề u chuyểnv ố n n ội b ộ (cơchếF T P ) , Hộis ở c h í n h nênđiềuhànhFTPtheosátlãisuấtthịtrường,phảnánhđầyđủchiphívốn,phân bổ hợplýchênhlệchhuyđộng/ chovay.Đồngthời,nênthựchiệnđịnhgiábánvốnlinhhoạt,căncứvàodiễnbiếnlãisu ấttừngvùngmàcógiábánvốncụthể,giúpChinhánhcómứclãisuấtchovaycạnhtranhn hưngvẫnđảmbảolợin h u ậ n

Thứsáu,tăngcườnghỗtrợChinhánhtrongcôngtácđàotạođộingũcánbộtíndụ ngthôngquaviệctổchứccáckhoáhọcngắnhạn,dàihạntạingânhàng,cửcán bộđih ọctậpthựctếtạicácChinhánhđểnângcaotrìnhđộchuyênmôn,cáckiếnt h ứ c v ề q u ản t r ị k i n h d oa n h t í n d ụ n g , m a r k e t i n g …

Mặ t k h ác c ũ n g cầ n t ă n g cườngsốlượngcánbộtíndụngđểđápứnghơnnữanhuc ầutíndụngđangngàyc à n g tănglên.

Thứb ả y , t h i ế tl ậ p n h i ề u k ê n h t r a o đ ổ i t h ả o l u ậ n g i ữ a H ộ i s ở c h í n h v à c h i nhánh,giữacácchinhánhthànhviênđểtraođổithôngtin,kinhnghiệmvàhọchỏilẫ nnhau.

Thứtám,cầncócơchếđộnglựcriêng đốivớicácChi nhánh cóchất lượngtíndụngtốt.TạođộnglựcvàkhuyếnkhíchcácChinhánhtăngtrưởnghoạtđ ộngtínd ụn gmộtcáchvữngchắc,ítrủiro.

TừthựctrạnghoạtđộngtíndụngcủaBIDVNamGiaLaiđãđượcphântích,đánh giáquacácsốliệuthểhiệnởChương2,trêncơsởnhữngthànhtựuvàhạnchết ro ngcôngtáctín dụngtạiChinhánh,luậnvăntiếptụcđềxuấtcácgiảiphápnhằmh o àn chỉnhnghiệpvụtínd ụng,pháthuylợithếvàhạnchếnhữngtồntạitronghoạtđ ộ n g tíndụng,nhằmnângcaoch ấtlượngtíndụngtạiBIDVNamGiaLai.Đồngthờiluậnvăncũngkiếnnghịcácb anngànhliênquanthựchiệnmộtsốgiảiphápnhằmh ỗ trợngânhàngtrong c ô n g t á c t í n d ụ n g , t ạ o môit r ư ờ n g c ạ n h t r a n h b ì n h đẳnggiữacácngânhàng,xâydựng hệthốngtàichínhổnđịnhbềnvững,giúpchoviệctăngtrưởngtíndụngổnđịnhantoàn.

ViệcnghiêncứuđưaracácgiảiphápnângcaochấtlượngtíndụngtạiBIDVNam GiaLai,nhằmhạnchếđếnmứcthấpnhấtnhữngtổnthấtcóthểxảyratrongq uá trình c ho vay.Kếtq u ả ng hi ên cứucóý nghĩa gó pp hần là nh mạnhh óah oạ t độngkinhd oanh,đặcbiệtgiúplãnhđạochủđộngthựchiệntốtkhâuquảntrịhoạtđ ộn gchovaynh ằmnângcaochấtlượngtíndụng.

Luậnvănđãtrìnhbàycáckháiniệmnghiệpvụtíndụng,cácchỉutiêuđánhgiáv àn h â n t ố ả n h h ư ở n g đ ế n c h ấ t l ư ợ n g t í n d ụ n g L u ậ n v ă n c ũ n g n g h i ê n c ứ u c á c p h ư ơng phápnângcaochấtlượngtíndụng.

TrêncơsởnghiêncứuthựctiễnchấtlượngtíndụngtạiBIDVNamGiaLai,lu ận văn đã chỉ ra đượcnhữngthành tựu, hạn chế,những điểmmạnhvàyếucủa chinhánh,chỉranhữngnguyênnhânchủquan,kháchquanảnhhưởngđếnchấtlượngt índụng.Đâylàcăncứđểđưaracácgiảiphápcùngkiếnnghịgópphầnnângcaochấtlượ ngtíndụngkhiđượcthựchiệnđồngbộ.

Ngoàira, Chinhánh cầnquan tâmnâng caonhận thứctrách nhiệmđốivớicácc ấ p quảntrịvềchấtlượngtíndụngđểhạnchếđếnmứcthấpnhấtrủirocót hểxảyr a Hoànthiệncácgiảiphápnângcaochấtlượngtíndụng.

Chinhánhcầnchúýxâydựngcácquyđịnhđảmbảoantoàntíndụng,phântánrủ iro,xâydựngquychếtráchnhiệmchovay,tăngcườngcôngtáckiểmsoátt h ô n g t i n k h á c h h à n g Tuyn h i ê n, đ ể t h u ậ n l ợ i c h o v i ệ c n â n g c a o c h ấ t l ư ợ n g t í n dụng ,Nhà nư ớc cầnphải hoà nt h i ệ n m ô i trườngpháp l ýv ề các l ĩ n h vực có l i ê n qua nđếnhoạtđộngngânhàng.

Luậnvănđượcthựchiệntrêncơsởkếthợplýthuyếtvềchấtlượngtíndụngcùng vớikinhnghiệmthựctiễntrongcôngtáctíndụngcủatácgiả.Tuynhiên,don h ữ n g h ạ n c h ế v ề mặtk i ế n t h ứ c , n ê n l u ậ n v ă n c h ỉ đ á p ứ n g mộtp h ầ n l ĩ n h v ự c nghiê ncứu,khôngtránhkhỏinhữngthiếusót,hạnchếvàcònnhiềugiảiphápcầnđượctiế ptụcnghiêncứu.Tácgiảkínhmongnhậnđượcsựhướngdẫn,gópý,traođổicủaquýTh ầy,Côvàcácanhchịđồngnghiệpđểluậnvănđượchoànthiệnhơn.

3 TrầnĐ ì n h Đ ị n h 2 0 0 8 ,Q u ả n t r ị r ủ i r o t r o n g h o ạ t đ ộ n g n g â n h à n g t h e o ch uẩ nmực,thônglệquốctếvàquyđịnhcủaViệtNam,NXBTưpháp.

4 LêĐìnhHạc2005,GiảiphápnângcaonănglựccạnhtranhcủacácNgânh à n gt hươngmạiViệtNamtrongđiềukiệnhộinhậpKinhtếquốctế,LuậnánTiếnsỹ,TrườngĐại họcNgânhàngTP.HồChíMinh.

5 NguyễnThịThanhHải2012,Giảiphápnângcaochấtlượnghoạtđộngtíndụngt ạiNgânhàngthươngmạicổphầnKỹThươngViệtNamtrongbốicảnhhộinhập,Luậ nvănthạcsỹ,TrườngĐạihọcNgoạithương.

6 VươngQuýHải2013,GiảiphápnângcaochấtlượngtíndụngtạiV i et co m b an k AnGiang,Luậnvănthạcsỹ,TrườngĐạihọcKinhtếTP.HCM.

10 BIDV 2017, Báo cáo thường niên 2016, truy cập tại

,[ngàytruycập:20/06/2017].

11 BIDV 2017, Sản phẩm dịch vụ BIDV, truy cập tại

,[ngàytruycập:20/06/2017].

+NgânhàngnhànướcViệtNam www.sbv.gov.vn

+HiệphộingânhàngViệtNam www.vnba.org.vn

+ThờibáokinhtếViệtNam www.economy.com.vn

Gồmcó3phòngkháchhàngvớichứcnăngcơbảnlàđầumốithiếtlậpquanh ệ vớ ikhách hà ng, duytrìvà k h ô n g ng ừn g m ở rộngmốiquanhệ đ ố i vớikháchh àng trêntấtcảcácmặthoạtđộng,tấtcảcácsảnphẩmngânhàngnhằmđạtđược mụctiêupháttriểnhoạtđộngkinhdoanhmộtcáchantoàn, hiệuquảvàtăngthị p h ần củaBIDVNamGiaLai.

PhòngQuảnlýrủirochịutráchnhiệmkiểmsoáttấtcảrủirotíndụngvàcácr ủi ro kháccủangânhàng, làngườikiểm soát thứhaiđốivớicácgiao dịchđượcđềx uấtbởikhốiquanhệkháchhàngvà các đơnvịtrựcthuộc.NgoàiraphòngQuảnlýrủirocònthựchiệnchứcnăngduytrìhệthốngqu ảnlýchấtlýợngtheotiêuchuẩnI S O9001-2000vàchứcnãngkiểmtranộibộ.

Khốitácnghiệpgồmcó3phòng:phòngQuảntrịtíndụng;phòngGiaodịchk h ách hàng;phòngQuảnlývàdịchvụkhoquỹ.Cácphòngthuộckhốitácnghiệplàn ơ i hoàntất cácgiaodịchdocácphòngQuanhệkháchhàngđãthựchiện,đềxuấtvà đượcphêduyệt ,làbộphậnchịutráchnhiệmtácnghiệpchocácnghiệpvụcủan g ân hàngnhưthanht oán,tiềnvay,kinhdoanhtiềntệ,tàitrợthươngmại.Khốitácnghiệpchínhlànơihoànthiệnh ồsơ,xửlýgiaodịchvàlưutrữchứngtừ.

Gồmcácphòng:phòngTàichínhkếtoán;phòngTổchứchànhchính;phòngKếhoạch tổnghợp.Cácphòngthuộckhốiquảnlýnộibộsẽthựchiệncácchứcnăngquảnlýnộibộnhư:xâ ydựngvàtheodõitìnhhìnhthựchiệnkếhoạchcủachinhánhvàcácđơnvịtrựcthuộc;quảnlývà thựchiệncôngtáchạchtoánkếtoán,thựchiệncôngtáchậukiểm;thựchiệncôngtáctổchứccán bộvàcôngtáchànhchính.

- Khốitrựcthuộc:PGDPGDChưSê,PGDPleiku,PGDThànhCông,PGDĐ ứ c

Cơ.Vớimụctiêu mởrộngmạnglướihoạtđộng,Chinhánhthànhlập04phònggi ao dịchcóchứcnăngtươngt ựnhưmộtmộtChinhánhthunhỏvớiđầyđủchứcnăng n h i ệ m vụcủamộtNgânhàn gthươngmạitrongphạmviủyquyềncủaChinhánhNgânhàngTMCPĐầutưvàPháttri ểnNamGiaLai

Số tiền % Sốtiề n % Số tiền % Số tiền %

Bước KHÁCH HÀNG P.QLKH PGĐ QLKH P.QLRR PGĐ QLRR GIÁM ĐỐC HĐTD CƠ SỞ TRỤ SỞ CHÍNH

Nhu cầu Vượt thẩm quyền Chi nhánh

Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ

Bổ sung hồ sơ Thẩm định, lập Báo cáo đề xuất tín dụng Không đồng ý cấp tín dụng

Rà soát, thẩm định đánh giá rủi ro Xét duyệt

Không đồng ý cấp tín dụng

Từ chối cấp tín dụng

Phê duyệt của cấp có thẩm quyền Đàm phán, ký kết hợp đồng Ý kiến phê duyệt

Thẩm định rủi ro và phán quyết tín dụng

Kiểm tra giám sát khách hàng, khoản cấp tín dụng (Bước 19) Bàn giao hồ sơ sang bộ phận QLRR (Bước 8) gửi Thông báo tới khách hàng trong đó nêu rõ lý do từ chối cho vay Kiểm tra hồ sơ giải ngân và điều kiện giải ngân (Bước 15)

Tiếp nhận hồ sơ và đánh giá và lập báo cáo thẩm định rủi ro (Bước 9) Từ chối

Quản lý sau giải ngân (Bước 20) h

Tư vấn và hoàn thiện hồ sơ tín dụng (Bước 2)

16b 16a Điều chỉnh tín dụng (Bước 22) Phán quyết tín dụng (Bước 10)

Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ (Bước 3)

Không qua TĐRR Hoàn thiện thủ tục tài sản bảo đảm (Bước 14)

Phê duyệt đề xuất tín dụng (Bước 7)

PKHCN đề xuất, trình PGĐQLKHCN/GĐ Chi nhánh ký phê duyệt trên Bảng kê rút vốn/Hợp đồng tín dụng cụ thể Phòng KHCN/cấp thẩm quyền hoàn thiện, ký Bảng kê rút vốn/Hợp đồng tín dụng cụ thể Đánh giá, phân tích khách hàng, khoản vay (Bước 4) Đánh giá tài sản bảo đảm (Bước 5) Trình Hội sở chính

Thanh lý hợp đồng tín dụng (Bước 24) Chuyển hồ sơ sang phòng QTTD

Giao nhận hồ sơ, cập nhật thông tin vào hệ thống SIBS (Bước 17) CBQTTD kiểm tra tính đầy đủ của hồ sơ giải ngân, các điều kiện giải ngân, trình LĐPQTTD ký kiểm soát và trình PGĐ phụ trách tác nghiệp phê duyệt

Phán quyết tín dụng (Quy định phân cấp thẩm quyền phán quyết TDBL của BIDV) (Bước 12)

Năm2013 Năm2014 Năm2015 Năm2016 Dư nợ % Dư nợ % Dư nợ % Dư nợ %

Sảnxuất phân phốiđiện vàkhí đốt

NgânHàng,TrườngĐạiHọcNgânhàngTp.HCM.TôixingửiđếnQuýÔng,Bà bảngkhảosátnhằmtìmhiểuýkiến của Quý Ông,Bàvềchấtlượngphụcvụvà những lợithếcủaBIDVNamGiaLaitronghoạtđộngtíndụng.Vớimongmuốnđưaranhữngg iả i ph ápgiúpngânhàngcảithiệnhìnhảnh,nângcaochấtlượngphụcvụ,pháthuynh ữnglợithếcủaBIDVNamGiaLaitronghoạtđộngtíndụng.ChúngtôirấtmongQuýÔ ng,Bàdànhítthờigianđểchobiếtýkiếnvềcácvấnđềdướiđâymộtcách kháchquannhất.

Tôicamđoan,kếtquảkhảosátchỉnhằmmụcđíchnghiêncứu,họctập.Chắcc hắnnhữngýkiếncủaQuýÔng,BàsẽmanglạiýnghĩahếtsứctolớnchoBIDVNamG iaLaivàbảnthânchúngtôi.

Thunhập(đồng/tháng): 5triệu Trên5-10triệu

Câu4: TheoQuý Ông,Bà nhữnglợi thế vềhoạt độngcho vaycủacácngânhàngkhácsovớiBIDVNamGiaLai?

Câu7:TheoQuýÔng,Bàkhicónhucầuvayvốntiêuchínàosẽđượcưut i ên lự achọn?

Câu8:Nhữnggóp ýmàtheoQuýÔng, BàBIDV NamG i a Laicầnthực

Câu9:NhậnxétcủaQuýÔng,BàvềcánbộtíndụngBIDVNam GiaLai? Đồng ý

Mộtl ầ n n ữ a , x i n c ả m ơ n s ự h ợ p t á c v à chúcQ u ý Ô n g , Bàsứ c k h ỏ e v à th ànhđạt!