Giải pháp mở rộng cho vay ưu đãi đối với người nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội huyện văn lâm

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Lời mở đầu Tính cấp thiết đề tài Đói nghèo vấn đề xã hội mang tính tồn cầu Những năm gần đây, nhờ có sách đổi mới, kinh tế nước ta tăng trưởng nhanh; đại phận đời sống nhân dân tăng lên cách rõ rệt Song, phận không nhỏ dân cư, đặc biệt dân cư vùng cao, vùng xâu vùng xa…đang chịu cảnh nghèo đói, chưa đảm bảo điều kiện tối thiểu sống Sự phân hóa giầu nghèo diễn mạnh, vấn đề xã hội cần quan tâm Chính lẽ chương trình xóa đói giảm nghèo giải pháp quan trọng hàng đầu chiến lược phát triển kinh tế xã hội nước ta Có nhiều nguyên nhân dẫn tới đói nghèo, có nguyên nhân quan trọng là: thiếu vốn sản xuất kinh doanh, Đảng Nhà nước ta xác định tín dụng Ngân hàng mắt xích khơng thể thiếu hệ thống sách phát triển kinh tế xã hội xố đói giảm nghèo Việt Nam Xuất phát từ yêu cầu đòi hỏi đây, ngày tháng 10 năm 2002; Thủ tướng Chính phủ có định số 131 / TTg thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội, sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo trước để thực nhiệm vụ cho vay người nghèo đối tượng sách khác Trong trình cho vay người nghèo thời gian qua nói lên vấn đề hiệu vốn cho vay thấp làm ảnh hưởng đến chất lượng cho vay người nghèo Vì vậy, làm để người nghèo nhận sử dụng có hiệu vốn vay; chất lượng cho vay nâng cao nhằm bảo đảm cho phát triển bền vững nguồn vốn cho vay, đồng thời giúp người nghèo thoát khỏi cảnh nghèo đói vấn đề xã hội quan tâm Chuyên đề với đề tài " Giải pháp mở rộng cho vay ưu đãi người nghèo Ngân hàng sách xã hội huyện Văn Lâm " Nhằm nghiên cứu đề xuất số giải pháp giải vấn đề hoạt động cho vay người nghèo 2.Mục đích nghiên cứu SV: Trần Thu Nga Lớp: Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu chuyên đề nhằm đóng góp luận khoa học, đề xuất quan điểm giải pháp để cao hiệu cho vay người nghèo ngân hàng sách xã hội Thực tiễn cho thấy sách cho vay ưu đãi người nghèo có hiệu thiết thực, góp phần ổn định phát triển kinh tế xã hội, khẳng định chủ trương, sách đắn Đảng Nhà nước chương trình quốc gia xố đói giảm nghèo 3.Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: chương trình cho vay ưu đãi người nghèo ngân hàng sách xã hội huyện Văn Lâm Phạm vi nghiên cứu: nghiên cứu giải pháp mở rộng cho vay ưu đãi người nghèo ngân hàng sách xã hội huyện Văn Lâm 4.Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề vận dụng tổng hợp phương pháp vật biện chứng vật lịch sử làm sở lý luận phương pháp luận Sử dụng tổng hợp phương pháp lý luận, kết hợp với thực tiễn, phân tích tổng hợp, logic, lịch sử hệ thống, dùng phương pháp khảo cứu, điều tra, thống kê, phân tích hoạt động kinh tế xử lý hệ thống 5.Nội dung chuyên đề Ngoài phần mở đầu kết luận chuyên đề kết cấu thành chương Chương 1: Lý luận chung hiệu cho vay người nghèo ngân hàng sách xã hội Chương 2: Thực trạng hiệu cho vay người nghèo Ngân hàng sách xã hội Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay người nghèo Ngân hàng sách xã hội Bài viết em cịn nhiều thiếu xót em mong nhận ý kiến đóng góp thầy để viết em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn Th.S Đoàn Phương Thảo giúp đỡ em hoàn thành đề tài SV: Trần Thu Nga Lớp: Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chương 1: Lý luận chung hiệu cho vay người nghèo ngân hàng sách xã hội Khái niệm cho vay 1.1 Khái niệm cho vay Về chất cho vay quan hệ vay mượn lẫn hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian định thỏa thuận người vay người cho vay Hay nói cách khác, cho vay phạm trù kinh tế, cá nhân hay tổ chức nhường quyền sử dụng khối lượng giá trị hay vật cho cá nhân hay tổ chức khác với thời hạn hoàn trả với lãi suất, cách thức vay mượn thu hồi vay… Cho vay đời tồn phát triển với sản xuất hàng hóa điều kiện kinh tế cịn tồn song song hàng hóa quan hệ hàng hịa tiền tệ tồn cho vay tất yếu khách quan 1.2 Khái niệm cho vay người nghèo Cho vay người nghèo khoản cho vay dành riêng cho người nghèo, có sức lao động thiếu vốn để phát triển sản xuất Trong thời gian định phải hoàn trả gốc lãi, tùy theo nguồn hưởng theo lãi suất ưu đãi khác nhằm giúp người nghèo mau chóng vươn lên hịa nhập cộng động Cho vay người nghèo hoạt động theo mục tiêu nguyên tắc điều kiện riêng, khác với loại hình cho vay ngân hàng thương mại ( NHTM ) mà chứa đựng yếu tố sau: Mục tiêu: cho vay người nghèo nhằm giúp người nghèo có vốn phát triển sản xuất kinh doanh nâng cao đời sống Hoạt động mục tiêu xóa đói giảm nghèo ( XĐGN ), khơng mục đích lợi nhuận Nguyên tắc cho vay: Cho vay người nghèo có sức lao động thiếu vốn sản xuất kinh doanh Người nghèo vay vốn phải người xác định theo chuẩn mực nghèo đói Lao động – Thương binh xã hội ( LĐ – TBXH ) SV: Trần Thu Nga Lớp: Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp địa phương công bố thời kỳ Thực cho vay có hồn trả ( gốc lãi) theo kỳ hạn thỏa thuận Điều kiện vay vốn: tùy theo nguồn vốn, thời kỳ khác địa phương khác quy định điều kiện cho phù hợp với thực tế Nhưng điều kiện điều kiện cho vay người nghèo vay vốn khơng phải chấp tài sản 1.3 Khái niệm hiệu cho vay người nghèo Hiệu cho vay người nghèo khái niệm tổng hợp bao hàm ý nghĩa tồn diện kinh tế, trị xã hội Có thể hiểu hiệu cho vay người nghèo thỏa mãn nhu cầu sử dụng vốn chủ thể ngân hàng người vay vốn, lợi ích kinh tế xã hội thu đảm bảo tồn phát triển ngân hàng Xét mặt kinh tế: cho vay người nghèo giúp người nghèo khỏi đói nghèo sau trình XĐGN sống lên mức thu nhập chuẩn nghèo, có khả vươn lên hịa nhập cộng đồng Góp phần giảm tỷ lệ đói nghèo, phục vụ cho phát triển lưu thơng hàng hóa, góp phần giải công ăn việc làm, khai thác khả tiềm tàng kinh tế, thúc đẩy q trình tích tụ tập trung sản xuất, giải tốt mối quan hệ tăng trưởng tín dụng tăng trưởng kinh tế Xét mặt xã hội: hoạt động cho vay người nghèo góp phần tạo cơng ăn việc làm cho nhiều người lao động, phát huy tiềm lực, đất đai ngành nghề, tạo điều kiện sản xuất, đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi, tình trạng bán lúa non, cầm cố ruộng đất nông thôn, đời sống dân nghèo cải thiện góp phần ổn định kinh tế, trị, xã hội đất nước Thực cho vay người nghèo thể tính nhân văn, nhân ái, lương tâm trách nhiệm cộng đồng người nghèo, góp phần củng cố khối liên minh công nông thể chất tốt đẹp chế độ Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam Thực hoạt động cho vay người nghèo góp phần thực mục tiêu XĐGN, sách lớn Đảng SV: Trần Thu Nga Lớp: Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nhà nước ta Nâng cao uy tín vị NHCSXH Nâng cao vai trị kiểm tra, kiểm sốt thơng qua điều hành Hội đồng quản trị ( HĐQT ) ban đại diện hội đồng quản trị ( BĐDHĐQT ) cấp địa phương, qua bình xét đối tượng vay vốn tổ chức trị xã hội, bước mở rộng tính cơng khai, dân chủ tính nhân dân sâu sắc hoạt động cho vay Ngân hàng, sợi dây kinh tế thắt chặt khối liên minh cơng nơng 2.Vai trị cho vay ngân hàng sách xã hội người nghèo Trong nhiều nguyên nhân dẫn đến nghèo đói, có nguyên nhân chủ yếu thiếu vốn, thiếu kiến thức làm ăn Vốn, kỹ thuật, kiến thức làm ăn “ chìa khóa” để người nghèo vượt khỏi ngưỡng nghèo đói Do khơng đáp ứng đủ vốn nhiều người rơi vào tình luẩn quẩn làm khơng đủ ăn, phải làm thuê, vay nặng lãi, bán lúa non, cầm cố ruộng đất mong đảm bảo sống tối thiểu hàng ngày, nguy nghèo đói thường xuyên đe dọa họ Mặt khác thiếu kiến thức làm ăn nên họ chậm đổi tư làm ăn, bảo thủ với phương thức làm ăn cũ, cổ truyền không áp dụng kỹ thuật để tăng suất lao động làm cho sản phăm sản xuất hiệu Thiếu kiến thức kỹ thuật làm ăn cản lực lớn hạn chế tăng thu nhập cải thiện đời sống hộ gia đình nghèo Khi giải vốn cho người nghèo có tác đơng hiệu thiết thực 2.1 Là động lực giúp người nghèo vượt qua nghèo đói Người nghèo đói nhiều nguyên nhân : già, yếu, ốm đau khơng có sức lao động, đơng dẫn đến thiếu lao động, mắc tệ nạn xã hội, lười lao động, thiếu kiến thức sản xuất kinh doanh, điều kiện tự nhiên không thuận lợi, thiếu vốn…Trong thực tế nông thôn Việt Nam chất người nông dân cần cù, nghèo đói khơng có vốn để sản xuất, thâm canh, tổ chức kinh doanh Vì vậy, vốn họ điều kiện kiên giúp người nghèo khỏi đói nghèo 2.2 Tạo điều kiện cho người nghèo vay nặng lãi, nên hiệu hoạt động kinh tế nâng cao SV: Trần Thu Nga Lớp: Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Những người nghèo đói hồn cảnh bắt buộc để có tiền dùng cho sản xuất để trì cho sống họ người chịu bóc lột thóc tiền nhiều nạn nhân cho vay nặng lãi nguồn vốn ngân hàng sách xã hội tiếp cận đến tay người nghèo thu hút khối lượng khách hàng lớn, chủ cho vay nặng lãi khơng có thị trường hoạt động đặc biệt giúp người nghèo sử dụng nguồn vốn ưu đãi để tự cải thiện đới sống khỏi đói nghèo 2.3 Giúp người nghèo nâng cao kiến thức tiếp cận với thị trường, có điều kiện hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế thị trường Cung ứng vốn cho người nghèo theo chương trình với mục tiêu đầu tư cho sản xuất kinh doanh để xóa đói giảm nghèo ( XĐGN ), thông qua kênh cho vay thu hồi vốn lãi buộc người vay phải tính tốn sản xuất để nâng cao hiệu kinh tế cho sản xuất Để làm điều họ phải tìm hiểu phương thức sản xuất mới, tiếp cận với phương pháp sản xuất tiên tiến, biệp pháp khắc phục khó khăn…Mặt khác số đơng người nghèo tạo nhiều sản phẩm hàng hóa thơng qua việc trao đổi thị trường làm họ tiếp cận với kinh tế thị trường cách trực tiếp 2.4 Góp phần trực tiếp vào việc chuyển đổi cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn, thực lại việc phân công lại lao động xã hội Trong nông nghiệp vấn đề quan trọng để lên sản xuất hàng hóa lớn địi hỏi phải áp dụng biện pháp khoa học kỹ thuật vào sản xuất Đó việc chuyển đổi cấu trồng , vật nuôi loại giống vào sản xuất Để làm điều họ phải đầu tư lượng vốn lớn, thực đồng giải pháp khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư…những người nghèo phải đầu tư vốn họ có khả thực Như thông qua công tác cho vay đầu tư cho người nghèo trực tiếp góp phần vào việc chuyển dịch cấu kinh tế nông thôn thông qua áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất, tạo SV: Trần Thu Nga Lớp: Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp ngành dịch vụ nông nghiệp trực tiếp góp phần vào phân cơng lao động xã hội 2.5 Cung ứng vốn cho người nghèo góp phần xây dựng nơng thơn Xóa đói giảm nghèo tượng toàn Đảng, toàn đân, cấp, ngành Cho vay người nghèo thông qua quy định mặt nghiệp vụ cụ thể việc bình xét cơng khai người vay vốn, việc thực tổ tương trợ vay vốn, tạo tham gia phối hợp chặt chẽ đồn thể trị xã hội, cấp ủy, quyền có tác dụng: Tạo gắn bó hội viên, đồn viên với tổ chức hội, đồn thể thơng qua việc hưỡng dẫn giúp đỡ kỹ thuật sản xuất, kinh nghiệm quản lý kinh tế gia đình, quyền lợi kinh tế tổ chức hội thông qua việc vay vốn Thông qua tổ tương trợ tạo điều kiện để người vay vốn có hồn cảnh gần gũi, nêu cao tinh thần tương thân, tương ái, giúp đỡ lẫn , tăng cường tình làng nghĩa xóm, tạo niềm tin dân Đảng Nhà nước Kết phát triển kinh tế xã hội làm thay đổi đời sống kinh tế nông thôn, an ninh trật tự, an toàn xã hội phát triển tốt, hạn chế mặt tiêu cực, tạo mặt kinh tế xã hội đời sống kinh tế xã hội nông thôn Chỉ tiêu đánh giá hiệu cho vay người nghèo Chất lượng cho vay hiệu cho vay hai tiêu quan trọng hoạt động cho vay ngân hàng Hai tiêu có điểm giống tiêu phản ánh lợi ích vốn cho vay mang lại cho khách hàng ngân hàng hiệu kinh tế Nhưng hiệu cho vay mang tính cụ thể tính tốn lợi ích thu với chi phí bỏ trình đầu tư cho vay thơng qua tiêu: Lũy kế số người nghèo vay vốn ngân hàng: tiêu cho biết số người nghèo sử dụng vốn vay ưu đãi tổng số người nghèo danh sách nghiên cứu, tiêu đánh giá số lượng Chỉ tiêu tính lũy kế từ người vay đến hết kỳ cần báo cáo kết quả: Tổng số người nghèo SV: Trần Thu Nga = lũy kế số người + lũy kế số người nghèo Lớp: Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nghèo vay đến cuối trước vay vốn kỳ vay kỳ báo cáo Chỉ tiêu cho bết tổng số người nghèo vay vốn thời điểm nghiên cứu Tổng số người nghèo vay vốn cho biết thời điểm nghiên cứu NHCSXH cho vay người nghèo so với tổng số người nghèo khu vực nghiên cứu so sánh với địa phương khác để biết tình hình cho vay tiếp cận vốn ngân hàng với người nghèo Tỷ lệ người nghèo vay vốn: tiêu đánh giá mặt lượng công tác cho vay, tổng số người nghèo vay vốn tổng số người nghèo theo chuẩn mực công bố: Tỷ lệ người Tổng số người nghèo vay vốn nghèo vay = Tổng số người nghèo đói danh x 100 vốn sách Tỷ lệ người nghèo vay vốn cho biết số người nghèo vay vốn so với số người nghèo danh sách, tỷ lệ cho biết hiệu cho vay ngân hàng người nghèo Nếu tỷ lệ cho biết số người nghèo vay vốn với số người nghèo danh sách nguồn vốn ngân hàng đủ vay đến tất người nghèo khu vực nghiên cứu Nếu tỷ lệ nhỏ cho biết số người nghèo vay vốn nhỏ so với số người nghèo danh sách nguồn vốn vủa ngân hàng hay ngân hàng sách xã hội khơng đáp ứng khoản vay người nghèo ngân hàng sách xã hội khơng tiếp cận tới đơng đảo người nghèo khu vực Số tiền vay bình quân người nghèo: tiêu đánh giá mức đầu tư bình quân cho người nghèo ngày tăng lên hay giảm xuống, điều chứng tỏ việc cho vay có đáp ứng nhu cầu thực tế người nghèo hay không Số tiền cho vay = bình quân SV: Trần Thu Nga Dư nợ cho vay đến thời điểm báo cáo Lớp: Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp người nghèo Tổng số người nghèo dư nợ đến thời điểm báo cáo Số tiền cho vay bình quân người nghèo cho biết số tiền bình quân người nghèo vay thời điểm báo cáo, tiêu cho biết mức cho vay người nghèo đủ để người nghèo trang trải sống hay mức vốn vay dư thừa Chỉ tiêu cho biết hiệu cho vay người nghèo, tình trạng dư nợ nợ hạn ngân hàng Đây tiêu quan trọng để ngân hàng tự kiểm tra hiệu hoạt động so sánh với chi nhánh NHCSXH khác để biết mức vay bình quân người nghèo hợp lý tránh lãng phí vốn mức vay khơng đủ để trang trải sống cho người nghèo Số người nghèo thoát khỏi ngưỡng nghèo: tiêu quan trọng đánh giá hiệu công tác cho vay NHCSXH người nghèo Những người thoát khỏi ngưỡng nghèo người có mức thu nhập bình qn đầu người cao chuẩn mực nghèo đói hành, khơng cịn nằm danh sách người nghèo, có khả vươn lên hịa nhập với cộng đồng Tổng số người nghèo = thoát khỏi ngưỡng nghèo số người nghèo danh sách đầu kỳ số người nghèo DS cuối kỳ số người nghèo DS ĐK di cư nơi khác số người nghèo vào kỳ báo cáo Chỉ tiêu cho biết kỳ báo cáo có người nghèo khỏi đói nghèo, tiêu giúp ngân hàng biết tình trạng thực tế người nghèo vay vốn thoát khỏi ngưỡng nghèo Chỉ tiêu cho biết ngân hàng cho vay người nghèo có thành tựu cụ thể năm Đây tiêu quan trọng để đánh giá hiệu hoạt động ngân hàng, số người nghèo khỏi đói nghèo khơng tăng qua năm chứng tỏ ngân hàng hoạt động chưa đạt hiệu quả, tiêu giúp NHCSXH so sánh với hiệu hoạt động chi nhánh ngân hàng sách SV: Trần Thu Nga Lớp: Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp khác chất lượng cho vay số người nghèo nghèo để ngân hàng có thay đổi cách cho vay phù hợp đạt hiệu cao Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay người nghèo Hoạt động cho vay người nghèo hoạt động có tính rủi ro cao có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay người nghèo chủ yếu có nhân tố sau: Nhân tố thứ nhất: điều kiện tự nhiên, phần lớn nguồn thu nhập người nghèo dựa vào nơng nghiệp ngun nhân khách quan từ thiên nhiên thiên tai, bão lụt, dịch bệnh trồng vật nuôi…thường xảy diện rộng, gây thiệt hại lớn cho người nghèo, bên cạnh nghèo đói tập trung vùng có điều kiện sống khó khăn đa số người nghèo sống vùng tài nguyên thiên nhiên nghèo nàn vùng núi, vùng sâu, vùng xa, vùng đồng sông Cửu Long, miền trung điều kiện sinh sống phát triển kinh tế khó khăn vùng khác Do điều kiện tự nhiên không thuận gây thiệt hại lớn cho người nghèo dẫn tới tình trạng người nghèo khơng có vốn hồn trả ngân hàng làm ảnh hưởng lớn tới hiệu cho vay người nghèo Nhân tố thứ hai thân người nghèo Đa số người nghèo thiếu kinh nghiệm kiến thức làm ăn, sản phẩm làm không tiêu thụ được, sức cạnh tranh kém, ảnh hưởng đến chất lượng hiệu đầu tư vốn vay Bên cạnh phương pháp canh tác cổ truyền ăn sâu vào tiềm thức, sản xuất tự cung tự cấp chính, người nghèo thường sống nơi hẻo lánh, giao thơng lại khó khăn, thiếu phương tiện, thất học…Những khó khăn làm cho người nghèo khơng thể nâng cao trình độ dân trí, khơng có điều kiện áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào canh tác, thiếu kinh nghiệm trình độ sản xuất kinh doanh đẫn đến xuất thấp, hiệu không cao làm ảnh hưởng đến chất lượng hiệu đầu tư nguồn vốn ngân hàng Nhân tố thứ ba sở hạ tầng phát triển vùng sâu, vùng xa, có xã chưa có đường giao thơng đến xã nên nhiều người nghèo chưa có điều kiện sử dụng tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng làm ảnh hưởng tới hiệu cho SV: Trần Thu Nga Lớp: Tài doanh nghiệp 48B