Giải pháp mở rộng cho vay mua nhà tại ngân hàng tmcp phát triển nhà tp hồ chí minh chi nhánh hà nội

LỜI CẢM ƠN Qua thời gian học tập rèn luyện giảng đường đại học với thời gian thực tập ngắn Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển nhà TP Hồ Chí Minh chi nhánh Hà Nội ( HDBank - chi nhánh Hà Nội), em học hỏi tích lũy nhiều kiến thức quý báu Để hoàn thành luận văn tốt nghiệp nỗ lực cố gắng thân, em nhận quan tâm giúp đỡ người.Qua đây, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Ban giám hiệu thầy cô giáo trường Đại học Thăng Long đặc biệt thầy cô giáo Bộ môn Kinh tế trường Đại học Thăng Long tận tình truyền đạt kiến thức cho chúng em suốt thời gian chúng em học tập trường, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi trình thực luận văn Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới thầy giáo TS Phan Văn Tính dành nhiều thời gian tâm huyết để hướng dẫn, định hướng bảo để em hồn thành tốt luận văn Em xin gửi lời cảm ơn tới cô giáo Lê Thị Hà Thu, Bộ môn Kinh tế trường Đại học Thăng Long theo dõi, đốc thúc giúp đỡ tận tình trình làm luận văn Đồng thời em xin gửi lới cảm ơn đến Ban giám đốc anh, chị đặc biệt anh chị Phòng Kinh Doanh HDBank - chi nhánh Hà Nội nhiệt tình dạy trình thực tập để em hồn thành tốt luận văn Sau cùng, em xin chúc thầy cô anh chị dồi sức khỏe thành công công tác Sinh viên thực Cao Thị Hồng Nhung MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .10 1.1 NGHIỆP VỤ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .10 1.1.1 Khái niệm cho vay 10 1.1.2 Phân loại sản phẩm tín dụng 11 1.2 ĐẶC ĐIỂM CỦA CHO VAY MUA NHÀ 15 1.2.1 Khái quát thị trường nhà Việt Nam 15 1.2.2 Khái niệm cho vay mua nhà 17 1.2.3 Vai trò ý nghĩa cho vay mua nhà .18 1.2.4 Những đặc điểm cho vay mua NHTM Việt Nam .20 1.2.5 Đặc điểm rủi ro cho vay mua nhà 24 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHO VAY MUA NHÀ 24 1.3.1 Các nhân tố khách quan .24 1.3.2 Các nhân tố chủ quan 26 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ CỦA HDBANK - CHI NHÁNH HÀ NỘI 29 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ HDBANK - CHI NHÁNH HÀ NỘI .29 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .29 2.1.2 Cơ cấu tổ chức mạng lưới chi nhánh 30 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh HDBank - chi nhánh Hà Nội năm gần .33 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY MUA NHÀ CỦA HDBANK - CHI NHÁNH HÀ NỘI 41 2.2.1 Cơ sở pháp lý hoạt động cho vay mua nhà HDBank - chi nhánh Hà Nội 41 2.2.2 Tình hình hoạt động cho vay mua nhà HDBank - chi nhánh Hà Nội năm gần 43 2.3 ĐÁNH GIÁ VỀ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ CỦA HDBANK - CHI NHÁNH HÀ NỘI 57 2.3.1 Thành công đạt 57 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 58 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ CỦA HDBANK - CHI NHÁNH HÀ NỘI 63 3.1 TRIỂN VỌNG THỊ TRƯỜNG 63 3.2 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ CỦA HDBANK - CHI NHÁNH HÀ NỘI 65 3.3 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ CỦA HDBANK - CHI NHÁNH HÀ NỘI 67 3.3.1 Nhóm giải pháp chế, sách cho vay 67 3.3.2 Nhóm giải pháp quản trị điều hành .68 3.3.3 Nhóm giải pháp nguồn vốn 68 3.3.4 Nhóm giải pháp mạng lưới 69 3.3.5 Nhóm giải pháp sản phẩm 69 3.3.6 Nhóm giải pháp giao tiếp, khuyếch trương 70 3.3.7 Nhóm giải pháp nhân .71 3.3.8 Nhóm giải pháp kiểm tra, kiểm soát nội 72 3.4 KIẾN NGHỊ VỚI HDBANK 73 KẾT LUẬN 75 DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 1: Tình hình huy động vốn theo loại tiền 34 Bảng 2: Tình hình huy động vốn theo thành phần kinh tế 36 Bảng 3: Tình hình huy động vốn theo kì hạn .37 Bảng 4: Tình hình cho vay .39 Bảng 5: Tình hình hoạt động kinh doanh số tiêu tài 40 Bảng 6: Dư nợ tín dụng hoạt động cho vay mua nhà 50 Bảng 7: Cơ cấu tín dụng trung dài hạn 51 Bảng 8: Hoạt động cho vay mua nhà HDBank - chi nhánh Hà Nội so với tồn hệ thống HDBank nói chung .52 Bảng 9: Cơ cấu dư nợ cho mua nhà 54 Bảng 10: Nợ hạn, Nợ hạn/tổng dư nợ, Dự phòng rủi ro 55 Bảng 11: Kết hoạt động cho vay mua nhà 56 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Trang Sơ đồ 1: Cho vay trực tiếp người mua 20 Sơ đồ 2: Cho vay gián tiếp người mua 23 Sơ đồ 3: Sơ đồ cấu tổ chức HDBank - chi nhánh Hà Nội 30 Sơ đồ 4: Sơ đồ cấu tổ chức phòng giao dịch 30 Sơ đồ 5: Quy trình nghiệp vụ cho vay mua nhà 47 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Trang Biểu đồ 1: Tăng trưởng huy động vốn 34 Biểu đồ 2: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền .35 Biểu đồ 3: Cơ cấu huy động vốn theo thành phần kinh tế 36 Biểu đồ 4: Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn 38 Biểu đồ 5: Tăng trưởng dư nợ tín dụng 39 Biểu đồ 6: Tăng trưởng dư nợ tín dụng hoạt động cho vay mua nhà 50 Biểu đồ 7: Cơ cấu tín dụng trung dài hạn 52 Biểu đồ 8: Đóng góp hoạt động cho vay mua nhà 53 Biểu đồ 9: Cơ cấu dư nợ cho mua nhà 54 Biểu đồ 10: Thu nhập chi phí từ hoạt động cho vay mua nhà HDBank - chi nhánh Hà Nội qua năm .57 DANH MỤC CÁC THUẬT NGỮ VIẾT TẮT Kí hiệu Tên đầy đủ TMCP .Thương mại cổ phần HDBank Ngân hàng TMCP phát triển nhà TP Hồ Chí Minh NHNN .Ngân hàng nhà nước WTO Tổ chức thương mại giới CBCNV .Cán Công nhân viên NHTM .Ngân hàng thương mại QLRR Quản lý rủi ro CĐTD .Chấm điểm tín dụng TTQT Thanh tốn quốc tế VCSH Vốn chủ sở hữu CĐKT .Cân đối kế toán KQKD .Kết kinh doanh QĐ Quyết định BĐS Bất động sản TD .Tín dụng LỜI MỞ ĐẦU LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Có ngơi nhà riêng mua vốn tích góp giấc mơ xa với gia đình cơng nhân viên chức, đặc biệt cặp vợ chồng trẻ Nhu cầu ngày nhiều, tình trạng đầu khiến cho thị trường nhiều lúc bị lũng đoạn, giá bị đẩy lên cao chóng Do nhà cho người dân thị toán nan giải Đặt biệt thời gian qua mà thị trường BĐS “đóng băng” kéo dài, giao dịch BĐS dường chững lại Đã có nhiều giải pháp nhằm “phá băng”, tìm lối để thị trường BĐS ổn định trở lại nhằm giải nhanh chóng nhu cầu thiết yếu người dân Nắm bắt nhu cầu người dân, thời gian gần NHTM liên tục mở rộng hoạt động cho vay mua nhà khách hàng có nhu cầu vay mua - sửa chữa xây dựng nhà Tuy nhiên cho vay mua nhà ngân hàng thương mại nhiều bất cập: sản phẩm chưa phong phú, khả phát triển cịn hạn chế…Trong đó, hoạt động cho vay khơng có ý nghĩa to lớn với NHTM mà cịn có ý nghĩa lớn xã hội góp phần kích thích tăng trưởng kinh tế nói chung Chính việc mở rộng hoạt động cho vay mua nhà cần thiết NHTM Trong qua trình thực tập HDBank - chi nhánh Hà Nội hoạt động cho vay mua nhà ngân hàng thu hút ý quan tâm em, với tính “nóng hổi”của thị trường nhà đất thời gian gần nên em định chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng cho vay mua nhà ngân hàng TMCP phát triển nhà TP Hồ Chí Minh chi nhánh Hà Nội” làm đề tài cho luận văn tốt nghiệp MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU Đánh giá hiệu hoạt động cho vay mua nhà HDBank - chi nhánh Hà Nội từ đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao mở rộng hoạt động cho vay mua nhà HDBank - chi nhánh Hà Nội PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU  Thu thập số liệu: báo cáo hoạt động kinh doanh tài liệu cho vay mua nhà HDBank - chi nhánh Hà Nội  Phương pháp: thống kê, diễn giải, quy nạp  Phân tích số liệu đánh giá số liệu tuyệt đối tương đối từ tài liệu có từ rút nhận xét hoạt động kinh doanh HDBank - chi nhánh Hà Nội nói chung hoạt động cho vay mua nhà nói riêng PHẠM VI NGHIÊN CỨU HDBank - chi nhánh Hà Nội vào hoạt động năm, hoạt động kinh doanh bước đầu phát triển, số liệu gần chưa thống kê đầy đủ em tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay mua nhà HDBank - chi nhánh Hà Nội năm đầu 2006, 2007, 2008 KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI Luận văn em chia làm chương:  Chương 1: Tổng quan hoạt động cho vay mua nhà ngân hàng thương mại  Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay mua nhà HDBank - chi nhánh Hà Nội  Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay mua nhà HDBank - chi nhánh Hà Nội CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở chương tìm hiểu số sở lý luận nghiệp vụ cho vay NHTM nói chung hoạt động cho vay mua nhà nói riêng Trong đó, xem xét khái quát thị trường nhà Việt Nam, vai trò cho vay mua nhà NHTM số đặc điểm quy trình cho vay mua nhà NHTM Đồng thời, phần cuối chương tìm hiểu số nhân tố tác động đến cho vay mua nhà bao gồm nhân tố khách quan nhân tố chủ quan 1.1 NGHIỆP VỤ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay NHTM Hoạt động cấp tín dụng giữ vai trò quan trọng thân ngân hàng, thu nhập từ hoạt động chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập ngân hàng mà đảm bảo cho việc trả lãi nguồn vốn huy động Trong thực tế sống, thuật ngữ tín dụng dùng để số hành vi kinh tế phức tạp như: bán chịu hàng hóa, cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, ký thác, phát hành giấy tờ có giá Theo Luật TCTD Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam thông qua năm 2005 quy định: “Hoạt động tín dụng việc TCTD sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng” Cũng theo luật thì: “Cấp tín dụng việc TCTD thỏa thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền với ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ khác.” Như vậy, cho vay NHTM việc chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ NHTM (người sở hữu) sang khách hàng vay (người sử dụng) sau thời gian định quay trở lại NHTM với lượng giá trị lớn ban đầu Hay hiểu cho vay NHTM quan hệ bên người cho vay (NHTM) cách chuyển giao tiền tài sản cho bên người vay (khách hàng vay) để sử dụng thời gian định với cam kết người vay hoàn trả gốc lãi đến hạn Cho vay quyền NHTM Vì vậy, NHTM có quyền u cầu khách hàng vay phải tuân thủ điều kiện mang tính pháp lý nhằm đảm bảo việc trả nợ đến hạn Theo luật pháp Việt Nam, nội dung điều kiện chung cho vay khách hàng là:  Khách hàng phải có đủ tư cách pháp lý Quan hệ TD ngân hàng với khách hàng quan hệ pháp luật bảo vệ Vì phải lập sở quy