Khái quát về bảo hiểm xây dựng lắp đặt
Sự cần thiết của bảo hiểm xây dựng lắp đặt
Hiện nay, do sự phát triển nhanh chóng của khoa học kỹ thuật đặc biệt kỹ thuật xây dựng dân dụng, do yêu cầu kỹ thuật ngày càng cao, giá trị công trình ngày càng lớn và cùng với nó là sự phát sinh của nhiều rủi ro kỹ thuật, kinh tế trong quá trình xây dựng nên đã dẫn đến đòi hỏi cấp thiết việc phát triển và mở rộng loại hình bảo hiểm xây dựng lắp đặt Mặt khác, trong giá đưa ra đấu thầu, các công ty hoặc các hãng thầu không thể tính được đầy đủ khoản tiền dự trữ đề phòng cho các tổn thất xảy ra khi xây dựng công trình, nếu đưa vào thì giá đấu thầu của công trình sẽ rất cao Trong khi đó nhà bảo hiểm có thể tính toán chính xác hơn nhiều số phí bảo hiểm của công trình so với so với việc dự kiến số tiền đề phòng tổn thất của các nhà thầu Hơn nữa, quy luật của bảo hiểm là lấy số đông bù số ít nên phí bảo hiểm sẽ không cao và như vậy bảo hiểm xây dựng lắp đặt ngoài ý nghĩa quan trọng là việc đóng góp vào hạ giá thành công trình còn đưa ra một đảm bảo rất có hiệu quả về mặt tài chính cho các bên có liên quan tới công trình được xây dựng.
Không những thế, các công trình này có thể gặp phải rất nhiều rủi ro bất ngờ trong quá trình xây dựng, lắp đặt gây thiệt hại tài chính cho chủ thầu, chủ đầu tư. Tuy nhiên, qua công tác bồi thường nhanh chóng đầy đủ của các nhà bảo hiểm, tình trạng khó khăn ban đầu về tài chính do rủi ro gây ra sẽ nhanh chóng được giải quyết, nhờ đó chủ thầu hay chủ đầu tư có thể trang trải được các chi phí bất ngờ phát sinh vượt quá khả năng tài chính của mình; giúp họ bảo toàn được vốn kinh doanh, hạn chế được ngắn nhất thời gian gián đoạn kinh doanh có thể xảy ra do gặp rủi ro.
Mặt khác, các công trình xây dựng lắp đặt thường có giá trị rất lớn Ví dụ,một số công trình có giá trị lớn ở Việt Nam như: Hanoi Landmark Tower với tổng vốn đầu tư 1,05 tỷ USD Công viên Yên Sở, với tổng vốn đầu tư 846 triệu USD
4 Đứng trước các công trình có giá trị đầu tư lớn như vậy, nguy cơ rủi ro dẫn đến phá sản, mất vốn kinh doanh là điều khó tránh khỏi Do vậy, tham gia bảo hiểm hay nói cách khác là chuyển rủi ro cho nhà bảo hiểm là một giải pháp hữu hiệu cho các nhà thầu hay chủ đầu tư
Bên cạnh đó, có thể thấy một trong những tác dụng hữu hiệu của bảo hiểm xây dựng lắp đặt cũng như bảo hiểm nói chung đó là góp phần đề phòng hạn chế các rủi ro có thể xảy ra, giúp cuộc sống con người an toàn hơn, xã hội trật tự hơn, giảm nỗi lo cho những người có liên quan Điều này có thể thấy một cách khá rõ ràng qua việc nhà bảo hiểm áp dụng các biện pháp đề phòng hạn chế rủi ro đối với các công trình xây dựng, cũng như tuyên truyền sâu rộng các kiến thức cần thiết về các loại rủi ro, các nguy cơ và hậu quả của chúng
Một điều cần đề cập nữa là bảo hiểm xây dựng lắp đặt mang lại một nguồn đầu tư đáng kể cho nền kinh tế.
Với nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi không nhỏ, các công ty bảo hiểm có thể cho vay, mua trái phiếu, kinh doanh bất động sản, tham gia vào thị trường chứng khoán, hoạt động kinh tế nhờ vậy mà sôi động hơn, hiệu quả hơn.
Cuối cùng, cần nói thêm một đóng góp đáng kể của bảo hiểm xây dựng lắp đặt- tất nhiên điều này cũng quyết định sự cần thiết phải triển khai loại hình bảo hiểm này trong mỗi nước Đó là giúp Nhà nước trong việc khắc phục những khoản chi tương đối lớn trong việc khắc phục hậu quả tổn thất khi đã có hệ thống bảo hiểm, tránh những biến động chi tiêu ảnh hưởng đến kế hoạch của ngân sách Nhà nước. Đồng thời, hoạt động bảo hiểm này còn góp phần tăng thu ngoại tệ trong nước, tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập cho người dân trong nước.
Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt là một bộ phận của bảo hiểm kỹ thuật Sự ra đời và phát triển của bảo hiểm kỹ thuật luôn gắn liền với sự phát triển của cuộc cách mạng khoa học kỹ thuật Bảo hiểm kỹ thuật bắt đầu ở nước Anh công nghiệp vào giữa thế kỷ 19
Vào lúc các đơn bảo hiểm cháy tương đối phổ biến thì một hiểm hoạ có tính chất huỷ diệt tương tự khác đã gây thiệt hại cho nhà máy bông ở Lancashire, đó là vụ nổ nồi hơi Không những vụ nổ này gây thiệt hại có tính tàn phá về người, mà sự gián đoạn sản xuất sau đó đã làm nhiều doanh nghiệp có liên quan bị phá sản.
Tại sao các vụ nổ có tính thảm hoạ lại thường xảy ra như vậy? Rõ ràng có thể đổ lỗi phần nào cho những sai sót trong thiết kế do thiếu kinh nghiệm đối với công nghệ mới Nhưng, thông thường hơn, còn có rủi ro đạo đức; sử dụng nồi hơi quá mức bình thường, bất cẩn, hoặc những tập quán làm việc nguy hiểm với những ý định nâng cao hiệu suất hoạt động của nồi hơi và mức độ sản xuất Rõ ràng, những người chủ của nhà máy đã phải làm một việc gì đó.
Xuất phát từ thực tế đó, cùng với nhiều hình thức quản lý rủi ro sơ khai khác, năm 1858, công ty bảo hiểm đầu tiên: Công ty Bảo hiểm Nồi hơi( The Steam Boiler Assurance Company) đã được thành lập.
Chẳng bao lâu, dưới sự phát triển như vũ bão của khoa học công nghệ và kỹ thuật cùng với nhu cầu tái thiết nền kinh tế sau chiến tranh thế giới thứ hai bảo hiểm kỹ thuật cũng phát triển mạnh mẽ hơn bao giờ hết và trở thành một trong loại hình bảo hiểm quan trọng không thể thiếu được đối với sự phát triển của mỗi nền kinh tế.
Bảo hiểm kỹ thuật có mặt trong hầu hết các lĩnh vực của hoạt động kinh tế, xã hội trên toàn thế giới Từ việc bảo hiểm cho các máy móc sản xuất, các thiết bị dụng cụ tinh vi trong y tế, phòng thí nghiệm cho tới việc bảo hiểm cho các công trình xây dựng khổng lồ như bến cảng, sân bay, các con tàu vũ trụ Như vậy, có thể nói rằng bảo hiểm xây dựng và lắp đặt là những mắt xích không thể thiếu được trong bảo hiểm kỹ thuật Đơn bảo hiểm mọi rủi ro lắp đặt( EAR- Erection All RisksInsurance Policy) đầu tiên được cấp tại Đức vào năm 1924 với sự hỗ trợ về tái bảo hiểm của công ty tái bảo hiểm Munich Re Một vài năm sau đó, dựa trên cơ sở những điều kiện bảo hiểm của đơn bảo hiểm lắp đặt sản phẩm, bảo hiểm mọi rủi ro cho chủ thầu( CAR- Contractors All Risks Insurance Policy) cũng ra đời tại Anh vào năm 1929 Đơn bảo hiểm mọi rủi ro cho chủ thầu đầu tiên bảo hiểm cho việc xây dựng cầu Lamberth bắc qua sông Thames ở Luân Đôn.
Đặc điểm của bảo hiểm xây dựng lắp đặt
Xét về mặt kỹ thuật nghiệp vụ, bảo hiểm xây dựng lắp đặt là những loại hình bảo hiểm tương đối phức tạp so với các loại hình bảo hiểm khác, các loại đơn bảo hiểm rất đa dạng, như bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng, bảo hiểm mọi rủi ro lắp đặt,
Có thể liệt kê một số nét đặc thù chủ yếu của bảo hiểm xây dựng lắp đặt như dưới đây:
- Đây là loại hình bảo hiểm có nhiều rủi ro mang tính kỹ thuật như rủi ro liên quan đến thiết kế, cơ chế vận hành của máy móc, nguyên vật liệu kém, máy móc cũ Vì vậy đòi hỏi đội ngũ cán bộ tái bảo hiểm phải có những kiến thức kỹ thuật nhất định
- Thời hạn bảo hiểm thường dài, tuỳ theo giá trị và tính chất của công trình.
- Giá trị bảo hiểm rất lớn có xu hướng ngày càng tăng do sự tiến bộ của khoa học kỹ thuật và sự khan hiếm nguyên vật liệu, vì vậy nếu tổn thất xảy ra trách nhiệm bồi thường là rất lớn.
- Rủi ro mang tính chất tích luỹ vì càng gần giai đoạn cuối của thời hạn bảo hiểm giá trị bảo hiểm trên công trình càng lớn.
- Các rủi ro được bảo hiểm trong bảo hiểm xây dựng lắp đặt khác nhau đáng kể về quy mô Sự phân tán rủi ro thấp vì số lượng tương đối ít, lại thiếu các rủi ro đồng nhất dẫn đến làm mất cân đối bảng danh mục tổng số lượng dịch vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt.
- Một số rủi ro có tính chất thảm hoạ (động đất, lũ lụt, gió bão ) đòi hỏi phải đặc biệt lưu ý và thận trọng.
- Vị trí của rủi ro bảo hiểm có thể chỉ là một vị trí địa lý nhưng có khi lại trải dài trên một khu vực rộng (như bảo hiểm xây dựng đường sá) nên đối mặt với nhiều loại rủi ro khác nhau khiến việc đánh giá rủi ro khó khăn và phức tạp.
- Vì rủi ro trong bảo hiểm xây dựng lắp đặt phức tạp nên tổn thất của nghiệp vụ này rất khó xác định được nguyên nhân chính xác, khiến công ty giám định tổn thất, giải quyết bồi thường khó khăn và kéo dài.
Nội dung bảo hiểm xây dựng lắp đặt
Đối tượng của bảo hiểm xây dựng lắp đặt a Đối tượng của bảo hiểm xây dựng Đối tượng được bảo hiểm của bảo hiểm xây dựng bao gồm tất cả các công trình xây dựng dân dụng, công trình công nghiệp, hay nói cách khác là bao gồm tất cả các công trình xây dựng mà kết cấu của nó có sử dụng xi măng và bê tông cốt thép Cụ thể là các nhóm công trình sau:
- Nhà ở, trường học, bệnh viện, trụ sở làm việc, rạp hát, rạp chiếu phim, các công trình văn hoá khác,
- Nhà máy, xí nghiệp, các công trình phục vụ sản xuất;
- Đường sá( bao gồm cả đường bộ và đường sắt), đường băng sân bay;
- Cầu cống, đê đập, công trình thoát nước, kênh đào, cảng,
Mỗi công trình bao gồm nhiều hạng mục riêng biệt được xác định và dự tính thông qua sơ đồ tổng thể, bản vẽ thiết kế cùng các máy móc trang thiết bị cần thiết phục vụ cho công tác xây dựng cũng như các công việc có liên quan trong quá trình xây dựng Để thuận tiện cho việc tính phí bảo hiểm cũng như giải quyết khiếu nại trong trường hợp tổn thất xảy ra, một công trình xây dựng được chia làm nhiều hạng mục khác nhau, bao gồm:
- Cấu trúc chủ yếu của công trình xây dựng( construction works): Hạng mục này chiếm phần lớn giá trị công trình Hạng mục này chiếm phần lớn giá trị công trình Nó bao gồm tất cả các công việc thực hiện bởi chủ thầu chính (bên B) và tất cả các chủ thầu phụ của chủ thầu chính theo quy định của hợp đồng xây dựng ký kết giữa bên A và bên B: từ công tác chuẩn bị, dọn dẹp mặt bằng, xây dựng các công trình tạm thời phục vụ cho công tác thi công đến công việc đóng cọc, làm móng và xây dựng cấu trúc chính của công trình
- Trang thiết bị xây dựng ( equipments of construction): ví dụ như rào chắn, kho bãi, nhà xưởng, giàn giáo
- Máy móc xây dựng (construction machines): bao gồm các máy móc phục vụ công tác thi công như máy xúc, máy ủi, cần cẩu, thuộc quyền sở hữu của người được bảo hiểm hay đi thuê.
- Tài sản có sẵn trên và xung quanh công trường thuộc quyền sở hữu, quản lý, trông nom hay coi sóc của người được bảo hiểm
- Chi phí dọn dẹp hiện trường: bao gồm các chi phí phát sinh do việc thu dọn và di chuyển mảnh vụn, đất đá do các rủi ro được bảo hiểm gây ra trên phạm vi công trường
- Bên cạnh phần tổn thất vật chất, bảo hiểm xây dựng cũng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của người thứ ba: bao gồm các trách nhiệm pháp lý do thiệt hại tài sản, thương tật thân thể của bên thứ ba phát sinh trong quá trình thi công công trình hoặc xung quanh khu vực công trường nếu người mua bảo hiểm có yêu cầu. b Đối tượng của bảo hiểm lắp đặt Đối tượng bảo hiểm lắp đặt được hiểu là các máy móc lắp đặt, trang thiết bị phục vụ cho công tác lắp đặt và một số công việc, hạng mục liên quan tới công việc lắp đặt Đối tượng được bảo hiểm được phân loại như sau:
- Các máy móc, các dây chuyền đồng bộ trong một xí nghiệp hay trong khi tiến hành lắp đặt các máy móc thiết bị đó
- Các máy móc, trang thiết bị, dụng cụ phục vụ cho lắp đặt
- Các phần việc xây dựng phục vụ cho công tác lắp đặt
- Trách nhiệm dân sự đối với bên thứ ba
- Chi phí dọn dẹp vệ sinh.
Phạm vi bảo hiểm a Phạm vi bảo hiểm xây dựng
Các đơn bảo hiểm xây dựng do người bảo hiểm cung cấp thường là đơn bảo hiểm mọi rủi ro nên phạm vi được bảo hiểm thường rất rộng, chỉ trừ các rủi ro loại trừ được nêu rõ trong đơn còn hầu hết các rủi ro bất ngờ và không lường trước được đều được bảo hiểm theo đơn bảo hiểm xây dựng.
Cụ thể, có các rủi ro chính sau:
- Cháy, sét đánh, nước, chữa cháy hay phương tiện chữa cháy
- Lũ lụt, mưa, tuyết rơi, tuyết lở, sóng thần
- Động đất, sụt lở đất đá
- Thiếu kinh nghiệm, bất cẩn, hành động ác ý hay lỗi của con người.
Ngoài ra, tùy vào từng công trình, mỗi đơn cấp còn có các điều khoản bổ sung thêm đối với các rủi ro phụ để phù hợp với nội dung công việc.
Bên cạnh những rủi ro được bảo hiểm, bảo hiểm xây dựng lắp đặt cũng quy định một số điểm loại trừ, đó là:
Thứ nhất: Loại trừ chung áp dụng cho cả phần bảo hiểm vật chất và trách nhiệm:
- Tổn thất do chiến tranh hay những hoạt động tương tự, đình công, nổi loạn, ngừng công việc theo yêu cầu của bất kỳ cơ quan có thẩm quyền nào.
- Hành động cố ý hay sự cẩu thả cố ý của người được bảo hiểm hoặc đại diện của họ
- Phản ứng hạt nhân, phóng xạ hay ô nhiễm phóng xạ.
Thứ hai: Rủi ro loại trừ áp dụng đối với phần thiệt hại vật chất bao gồm:
- Bất kỳ loại tổn thất nào có tính chất chất hậu quả.
- Chi phí thay thế, sửa chữa hay khắc phục các khuyết tật của máy móc, nguyên vật liệu và/hoặc do tay nghề (các tổn thất hư hại do hậu quả thì được bảo hiểm).
Thứ ba : Rủi ro loại trừ áp dụng đối với phần bảo hiểm trách nhiệm:
- Khiếu nại tổn thất liên quan đến tai nạn được bảo hiểm hay có thể được bảo hiểm trong phạm vi của phần bảo hiểm vật chất của đơn bảo hiểm xây dựng.
- Khiếu nại phát sinh do dịch chuyển, rung động hay suy yếu của cột chống. b Phạm vi bảo hiểm lắp đặt
Những rủi ro chính được bảo hiểm trong đơn bảo hiểm lắp đặt được chia làm 3 loại chính:
- Các rủi ro thiên tai bao gồm động đất, động biển gây ra sóng thần, gió mạnh (do bão, gió xoáy, cuồng phong), mưa lớn, lũ, lụt, đóng băng, sét đánh, cháy do sét đánh hay do hoạt động của núi lửa, đất lún, sụt lở.
- Các hiểm hoạ tổn thất gây ra bởi hoạt động của con người trên công trường như: thiếu kinh nghiệm hay kỹ năng, lỗi của con người, bất cẩn, trộm cắp, hành động ác ý, phá hoại, vận chuyển, khuân vác nguyên vật liệu, lỗi thiết kế, tập trung cao độ hay cường độ công việc cao do thời gian lắp đặt quá ngắn, phối hợp công việc thiếu hợp lý, trông nom, bảo vệ công trường không tốt, thiếu những biện pháp ngăn ngừa tổn thất, lỗi vận hành, lỗi người vận hành máy
- Các rủi ro kỹ thuật, vận hành bao gồm áp suất ép quá lớn (nổ vật lý), chân không (nổ bên trong), nhiệt dộ quá lớn (đoản mạch), lực li tâm, lỗi nguyên vật liệu, mất kiểm soát phản ứng hoá học (nổ hoá học), lỗi của hệ thống hay thiết bị điều hành hay điều khiển.
Bảo hiểm lắp đặt có các loại trừ sau:
- Loại trừ chung: áp dụng cho cả phần bảo hiểm vật chất và phần bảo hiểm trách nhiệm Các rủi ro loại trừ chính trong phần này là:
+ Những rủi ro hạt nhân
+ Các hành vi có tính vi phạm của người được bảo hiểm
- Các loại trừ đặc biệt áp dụng cho phần thiệt hại vật chất:
+ Mọi tổn thất hậu quả
+ Lỗi thiết kế, khuyết tật nguyên vật liệu
+ Hao mòn và xé rách,
+ Các tổn thất về hồ sơ, bản vẽ, tài liệu,
+ Các tổn thất phát hiện vào thời điểm kiểm kê (mất cắp, mất tích).
- Các loại trừ áp dụng đối với phần thiệt hại về trách nhiệm:
+ Những chi tiêu hay chi phí sửa chữa có liên quan đến sửa chữa những thiệt hại được bảo hiểm trong phần bảo hiểm vật chất
+ Trách nhiệm đối với thương tật của con người/công nhân tham gia vào quá trình thi công công việc.
+ Tổn thất và thiệt hại đối với tài sản thuộc quyền sở hữu hay chăm sóc, quản lý của bất cứ người được bảo hiểm nào
+ Tổn thất gây ra bởi xe cơ giới, tàu (biển, sông), máy bay.
+ Bất cứ khoản bồi thường nào vượt quá phạm vi bảo vệ quy định trong hợp đồng bảo hiểm.
Những nội dung cơ bản của tái bảo hiểm xây dựng lắp đặt
Tổng quan về tái bảo hiểm
1.1 Sự cần thiết và tác dụng của tái bảo hiểm
Các công ty bảo hiểm giờ đây phải đối mặt với hàng loạt khó khăn mà người được bảo hiểm gặp phải Công ty bảo hiểm không biết liệu co rủ ro hay không , và nếu có rủi ro , không thể dự đoán một các chính xác giá trị.Công ty bảo hiểm có được sự bảo vệ vì rằng công ty bảo hiểm nhận bảo hiểm một số lượng lớn các rủi ro tương tự và biết rằng không phải rủi ro nào cũng phát sinh trách nhiệm phải bồi thường Tuy nhiên ngay cả các công ty bảo hiểm cũng không ngoại trừ khả năng các tổn thất xảy ra nhiều hơn so với dự kiến hoặc số lượng tổn thất lớn hơi dự định.Do đó cũng chính các công ty bảo hiểm phải tìm sự bảo hiểm cho họ.Hay nói cách khác, các công ty bảo hiểm bảo hiểm rủi ro một lần nữa.Đây gọi là tái bảo hiểm.
Trong tái bảo hiểm, công ty bảo hiểm gốc ký hợp đồng với người tham gia và sau đó chuyển giao rủi ro cho các công ty nhận tái bảo hiểm Công ty nhận gọi là công ty nhận tái bảo hiểm.
Mặc dù ra đời muộn hơn so với bảo hiểm, tuy nhiên ngày nay tái bảo hiểm đã phát triển không ngừng và hỗ trợ đắc lực cho bảo hiểm trong những tác động tích cực đối với sự phát triển mỗi nước Sở dĩ như vậy là vì tái bảo hiểm có những tác dụng không thể phủ nhận được.
1.2 Các hình thức tái bảo hiểm.
Sự ra đời và quá trình lịch sử phát triển của tái bảo hiểm cho thấy vào thời gian ban đầu không có sự phân biệt rõ ràng nào về hình thức tái bảo hiểm, bởi vì trong nhiều thế kỷ chỉ có một hình thức tái bảo hiểm duy nhất được biết và ứng dụng rộng rãi trên thị trường bảo hiểm thế giới Đó là: “tái bảo hiểm lựa chọn cho từng rủi ro riêng biệt”. Đầu thế kỷ 19, để đáp ứng nhu cầu của ngành bảo hiểm đang ngày càng phát triển mạnh mẽ, ngành tái bảo hiểm bắt đầu phát triển nhanh chóng và lúc đó, các hình thức tái bảo hiểm mới được tạo lập Có thể phân chia tái bảo hiểm thành 3 hình thức cơ bản sau:
- Tái bảo hiểm tuỳ ý lựa chọn (tái bảo hiểm tạm thời).
- Tái bảo hiểm bắt buộc
- Tái bảo hiểm lựa chọn – bắt buộc kết hợp.
1.2.1 Tái bảo hiểm tùy ý lựa chọn (Facultative Reins). Đây là hình thức tái bảo hiểm cơ bản và cổ điển nhất Danh từ “Tuỳ ý lựa chọn” (Facultative) có liên quan đến ý niệm là trong loại tái bảo hiểm này, công ty nhượng (ceding company) có toàn quyền lựa chọn rủi ro cần phải tái bảo hiểm và ngược lại, nhà tái bảo hiểm (Reinsurer) có quyền nhận hay từ chối rủi ro đó Mỗi dịch vụ bảo hiểm đem nhượng theo cơ sở tùy ý lựa chọn là một hợp đồng tái bảo hiểm tách biệt bao gồm toàn bộ hay một phần rủi ro mà công ty nhượng muốn nhượng cho thị trường tái bảo hiểm
Tái bảo hiểm tùy ý lựa chọn được tiến hành theo trình tự:
- Trước hết công ty nhượng thông báo cho tái bảo hiểm một dịch vụ nào đó mà họ cần tái bảo hiểm dưới hình thức một phiếu đề nghị (slip), trong đó ghi các đặc điểm chính của rủi ro được tái bảo hiểm, chẳng hạn như:
Tên địa chỉ của người được bảo hiểm.
Tính chất của rủi ro được bảo hiểm.
Ngày bắt đầu và ngày chấm dứt của thời gian bảo hiểm.
Số tiền được bảo hiểm, phí bảo hiểm, phần giữ lại của công ty nhượng.
Tỷ lệ thủ tục phí tái bảo hiểm
- Sau khi nhận được phiếu đề nghị này, nhà tái bảo hiểm có toàn quyền tự do lựa chọn toàn bộ hay một phần tỷ lệ nào đó hay bằng một số tiền cố định trên cơ sở rủi ro được đề nghị Nhà tái bảo hiểm xác nhận phần tham gia của mình thông thường bằng cách ghi trực tiếp vào bản thứ hai của phiếu đề nghị và gửi trả lại cho công ty nhượng Tuy nhiên để đảm bảo tính thời gian, việc xác nhận có thể thực hiện bằng điện tín hay qua điện thoại, nhưng sau đó vẫn phải xác nhận bằng văn bản để đảm bảo tính pháp lý của hợp đồng Dĩ nhiên, nhà tái bảo hiểm có quyền từ chối tham gia hợp đồng nếu họ không muốn Theo tập quán thì việc nhà tái bảo hiểm im lặng không trả lời không được xem như là một sự chấp nhận.
Trước khi chính thức có ý kiến nhận hay khước từ, nhà tái bảo hiểm có thể yêu cầu biết thêm những chi tiết khác để đánh giá rủi ro mà mình sẽ nhận như: những chi tiết về việc định giá phí bảo hiểm Cuối cùng, chỉ khi nào nhận được thông báo chấp nhận của nhà tái bảo hiểm thì dịch vụ theo hình thức tuỳ ý lựa chọn mới coi như hoàn thành
1.2.2 Tái bảo hiểm bắt buộc (Obligatory):
Tái bảo hiểm là sự thoả thuận giữa công ty nhượng và nhà tái bảo hiểm trong đó công ty nhượng bắt buộc phải nhượng cho nhà tái bảo tất cả các đơn vị rủi ro bảo hiểm gốc mà hai bên đã thoả thuận từ trước.
Ngược lại, nhà tái bảo hiểm cũng bắt buộc phải chấp nhận toàn bộ các đơn vị rủi ro đó ở đây, công ty nhượng toàn quyền trong việc chấp nhận bảo hiểm gốc, định phí mà không phải tham khảo ý kiến của nhà tái bảo hiểm Đồng thời, công ty nhượng cũng đơn phương thanh toán các vụ tổn thất có liên quan đến những rủi ro được bảo hiểm với mục đích bảo vệ quyền lợi chung của công ty nhượng và nhà tái bảo hiểm Ngược lại, nhà tái bảo hiểm chia sẻ những vận may rủi với công ty nhượng và sẽ chấp nhận thanh toán tổn thất thuộc phạm vi hợp đồng tái bảo hiểm để thoả thuận.
Cũng như loại hình bảo hiểm tùy ý lựa chọn, tái bảo hiểm bắt buộc cũng tồn tại ưu và nhược điểm nhất định:
1.2.3 Tái bảo hiểm kết hợp tuỳ ý lựa chọn- bắt buộc.
Mỗi hình thức tái bảo hiểm có những hạn chế và ưu điểm nhất định do đó để khai thác ưu điểm của hình thức này và hạn chế nhược điểm của hình thức kia người ta thường kết hợp các hình thức đó lại trong một hợp đồng tái bảo hiểm gọi là tái bảo hiểm tuỳ ý lựa chọn- bắt buộc Đây là hình thức tái bảo hiểm mà công ty nhượng không bắt buộc phải nhượng tất cả các dịch vụ mình đã nhận ngược lại nhà tái bảo hiểm bắt buộc phải chấp nhận các dịch vụ mà công ty nhượng chuyển giao với điều kiện là những dịch vụ đó phải phù hợp với nội dung và điều khoản đã quy ước của hợp đồng tái bảo hiểm thoả thuận Như vậy, so với hình thức tái bảo hiểm tuỳ ý lựa chọn, nhà tái bảo hiểm bất lợi hơn vì không có quyền được từ chối không nhận những rủi ro mà một khi họ không muốn. Để bù đắp thiệt thòi nói trên, trong hình thức tái bảo hiểm tuỳ ý lựa chọn- bắt buộc, nhà tái bảo hiểm có điều kiện thu nhập nguồn phí tái bảo hiểm lớn hơn và có phần thăng bằng hơn so với phần hình thức tái bảo hiểm tùy ý lựa chọn Tuy nhiên,trong hình thức này, tỷ lệ thủ tục phí tái bảo hiểm thường cao hơn so với hình thức tái bảo hiểm tùy ý lựa chọn Trong hình thức tái bảo hiểm tuỳ ý lựa chọn- bắt buộc vẫn có điều kiện được đặt ra là nội dung của hình thức này không có nghĩa chỉ có những rủi ro có khả năng dễ xảy ra tổn thất nhất thì đưa vào hợp đồng Hay nói cách khác, công ty nhượng không được lợi dụng tái bảo hiểm tuỳ ý lựa chọn- bắt buộc để lựa chọn rủi ro nhằm mục đích đẩy phần bất lợi cho nhà tái bảo hiểm Để phòng ngừa trường hợp khả năng có thể xảy ra, nhà tái bảo hiểm phải nắm vững ý đồ của công ty nhượng, xem xét kỹ các rủi ro mà công ty nhượng đem tái bảo hiểm và thường xuyên phải canh chừng diễn biến của thoả ước mà mình đã ký kết.
1.3 Phương pháp tái bảo hiểm
Tái bảo hiểm phát triển ngày một hoàn thiện về hình thức cũng như phương pháp Các hình thức tái bảo hiểm đều tiến hành theo 2 phương pháp:
- Tái bảo hiểm theo số tiền bảo hiểm (tái bảo hiểm theo tỷ lệ).
- Tái bảo hiểm theo mức bồi thường (tái bảo hiểm không theo tỷ lệ).
1.3.1 Tái bảo hiểm theo số tiền bảo hiểm (Proportional Reinsurance).
Tái bảo hiểm theo số tiền bảo hiểm là một phương pháp tái bảo hiểm mà trong đó trách nhiệm của công ty nhượng và nhà tái bảo hiểm đối với đơn vị rủi ro được bảo hiểm được phân bổ theo tỷ lệ tham gia của mỗi bên trên cơ sở số tiền được bảo hiểm Vì lẽ đó, các dịch vụ tái bảo hiểm theo số tiền bảo hiểm cũng được gọi là “tái bảo hiểm theo tỷ lệ”.
Tái bảo hiểm theo số tiền bảo hiểm có một số đặc tính sau:
- Trách nhiệm của công ty nhượng và nhà tái bảo hiểm được tính theo tỷ lệ tương ứng của mỗi bên tham gia.
- Phí và bồi thường được chia sẻ giữa công ty nhượng và nhà tái bảo hiểm theo tỷ lệ tham gia của mỗi bên về số tiền bảo hiểm.
Chẳng hạn, nếu phần tham gia của nhà tái bảo hiểm trên một rủi ro là 40% của giá trị rủi ro đó thì họ cũng sẽ nhận được 40% của số phí bảo hiểm và sẽ đóng góp tiền bồi thường vào mỗi vụ tổn thất thuộc rủi ro đó là 40% Tức là, phần phí bảo hiểm do nhà tái bảo hiểm nhận đúng như phần rủi ro họ đảm nhận tính theo tỷ lệ
Phương pháp tái bảo hiểm tỷ lệ được chia thành 2 dạng chính là:
- Tái bảo hiểm thặng dư vốn (hay còn gọi là tái bảo hiểm “mức dôi ra”) (surplus), và
- Tái bảo hiểm phân ngạch thuần (hay còn gọi là tái bảo hiểm “số thành” hay tái bảo hiểm “tham gia”) (Quota share).
Tuy cùng là phương pháp tái bảo hiểm theo tỷ lệ nhưng 2 dạng này có những đặc điểm khác nhau rõ rệt Có thể khái quát một số điểm khác biệt sau:
- Trong tái bảo hiểm số thành, tỷ lệ tái bảo hiểm và tỷ lệ mức giữ lại của công ty nhượng được ấn định bằng một số tương đối (tức là bằng tỷ lệ phần trăm) nhất định do đó số phí được hưởng và số tiền bồi thường phải trả của nhà tái bảo hiểm và của công ty nhượng được phân chia tương xứng theo tỷ lệ ấn định đó.
Quá trình thực hiện nghiệp vụ tái bảo hiểm xây dựng lắp đặt tại VINARE
Vài nét về Tổng Công ty cổ phần tái bảo hiểm quốc gia Việt Nam
1 Sự ra đời và phát triển của Vinare
Bảo hiểm thương mại là một ngành mới ở Việt Nam Vào những năm 30 của thế kỷ trước, các đại lý bảo hiểm hoả hoạn và bảo hiểm nhân thọ của các công ty bảo hiểm Pháp đã ký được những hợp đồng bảo hiểm đầu tiên ở nước ta, nhưng dưới thời Pháp thuộc không có một công ty bảo hiểm nào được thành lập.
Ngày 15/01/1965, Công ty bảo hiểm Việt Nam được thành lập theo quyết định số 179/CP ngày 17/12/1964 của Thủ tướng chính phủ Tuy nhiên trong suốt một thời gian dài 1965-1975, trong bối cảnh cuộc kháng chiến chống xâm lược, hoạt động bảo hiểm chỉ bó hẹp trong hai lĩnh vực là tàu biển và hàng hoá xuất nhập khẩu
Chuyển sang giai đoạn 1976-1994, các nghiệp vụ bảo hiểm phát triển sôi động hơn, thị trường bảo hiểm Việt Nam phát triển khởi sắc Giai đoạn này đánh dấu sự thay đổi cơ bản trong đường lối chính sách của Đảng và Nhà nước ta; đó là sự chuyển từ nền kinh tế tập trung quan liêu bao cấp sang nền kinh tế thị trường có sự điều tiết của Nhà nước cùng với sự ra đời của Luật đầu tư nước ngoài tại Việt Nam(1987) Chính sách kinh tế thay đổi cùng với hoạt động đầu tư phát triển đã kéo theo nhu cầu bảo hiểm cũng phát triển theo Năm 1989, toàn bộ các chi nhánh của Bảo Việt tại các tỉnh thành phố được nâng cấp thành các Công ty bảo hiểm, riêng công ty tại Hà Nội được nâng cấp lên thành Tổng công ty, bên cạnh đó các nghiệp vụ then chốt khác cũng được thực hiện như: bảo hiểm cháy, bảo hiểm xây dựng lắp đặt, bảo hiểm hàng không, bảo hiểm dầu khí Tuy nhiên do hoạt động mang tính độc quyền, thị trường bảo hiểm Việt Nam vẫn chưa thực sự đáp ứng được yêu cầu phát triển kinh tế và còn nhiều bất cập. Đứng trước nhu cầu đổi mới nền kinh tế nói chung và hoạt động bảo hiểm nói riêng, để bảo hiểm thương mại phát triển hơn, ngày 18/12/1993, Nhà nước ta ban hành Nghị định 100/CP về kinh doanh bảo hiểm, cho phép các thành phần kinh tế khác và các nhà đầu tư nước ngoài được phép kinh doanh bảo hiểm tại Việt Nam, đặt dấu mốc quan trọng cho thị trường bảo hiểm tại Việt Nam Bộ Tài Chính ra quyết định thành lập Công ty tái bảo hiểm quốc gia Việt Nam gọi tắt là Vinare. Ngày 1/1/1995 Công ty chính thức đi vào hoạt động dưới sự chỉ đạo trực tiếp của
Bộ Tài Chính, vốn đầu tư ban đầu là 40 tỷ VNĐ do Nhà nước cấp Hiện nay, Công ty đã tiến hành cổ phần hoá xong vào cuối năm 2004 theo chỉ đạo của Chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam 2003-2010, và đổi tên thành Tổng công ty cổ phần tái bảo hiểm quốc gia Việt Nam, tên giao dịch quốc tế là Vinare( Vietnam national reinsurance company) với số vốn điều lệ là 500 tỷ đồng VNĐ.
2 Cơ cấu tổ chức bộ máy của Tổng công ty cổ phần tái bảo hiểm quốc gia Việt Nam.
Tên cổ đông Vốn góp theo mệnh giá (VNĐ)
Số cổ phần Tỷ lệ góp vốn
10 Các công ty BH khác 19.358.400.000 1.935.840 2,88
Chuyển sang Tổng công ty cổ phần với số Vốn điều lệ là 672.184.400.000
VNĐ, mô hình tổ chức của Vinare cũng được thay đổi theo
Dưới sự chỉ đạo trực tiếp của Bộ Tài Chính, Vinare hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh Tái bảo hiểm với 5 chức năng, nhiệm vụ cụ thể sau:
Kinh doanh nhận và nhượng tái bảo hiểm trong nước và quốc tế
Do đặc thù của ngành bảo hiểm là kinh doanh rủi ro, các công ty bảo hiểm nhận bảo hiểm rủi ro cho các đơn vị và cá nhân tham gia bảo hiểm và đến lượt mình, các công ty nhận bảo hiểm cũng trở thành đối tượng được bảo hiểm bởi vì họ có thể gặp rủi ro bất cứ lúc nào Để bảo vệ cho các công ty trong nước trước tổn thất lớn đặc biệt là nguy cơ bị phá sản, Vinare ra đời và nhận một phần trách nhiệm mà công ty bảo hiểm gốc đã cam kết bảo vệ cho khách hàng Theo quy định của Bộ tài chính, để đảm bảo an toàn trong kinh doanh, các công ty bảo hiểm gốc phải nhượng lại 20% trách nhiệm của các hợp đồng bảo hiểm đã giao kết cho Vinare Ngoài ra, Vianre có thể bảo vệ cho các doanh nghiệp đó với những tỷ lệ cao hơn, phù hợp với khả năng tài chính của Tổng công ty.
Bên cạnh đó, thị trường bảo hiểm nước ngoài cũng là một thị trường được Vinare rất coi trọng kể từ khi thành lập cho đến nay Hiện nay, mặc dù đã nhận các dịch vụ từ thị trường Châu á, Nhật, Trung Quốc, Singapo, tỷ lệ này còn tương đối nhỏ trong tổng phí nhận.
Song song với việc nhận tái bảo hiểm, đến lượt mình Vinare cũng tìm kiếm các doanh nghiệp bảo hiểm, tái bảo hiểm tin cậy và nhượng đi một phần trách nhiệm đã cam kết, đó có thể là các công ty trong nước hoặc nước ngoài Điều này rất cần thiết đảm bảo cho Tổng công ty hoạt động kinh doanh ổn định lâu dài
Đầu mối điều tiết dịch vụ cho thị trường trong nước Điều tiết dịch vụ nhằm nâng phần dịch vụ giữ lại cho thị trường trong nước và hạn chế chuyển ngoại tệ ra nước ngoài là một chủ trương và nhiệm vụ chính của Vinare.
Kể từ khi thành lập Tổng công ty đã cố gắng bằng mọi cách cải tiến, thu xếp các hợp đồng chuyển nhượng tái bảo hiểm với các điều kiện, điều khoản ưu đãi hơn chuyển dịch vụ ra nước ngoài nhằm tạo điều kiện cho các doanh nghiệp được chia sẻ dịch vụ của thị trường trong nước Thông qua tái bảo hiểm bắt buộc đã chỉ rõ lượng dịch vụ giữ lại ngày càng tăng, tổng phí nhận tái bảo hiểm giữ lại trong nước của Vinare là 949 tỷ, trong đó giữ lại Tổng công ty là 579 tỷ, nhượng lại cho các doanh nghiệp bảo hiểm trong nước trước khi tái ra nước ngoài là 370 tỷ trong giai đoạn 1995-2003 Các doanh nghiệp cũng thấy rõ lợi ích của việc nhận nhượng dịch vụ qua Vinare, đã quan tâm hơn đến hiệu quả và lợi ích của kinh doanh tái bảo hiểm, nhiều doanh nghiệp đã xin phép Bộ tài chính mở rộng kinh doanh nhận tái bảo hiểm
Đầu mối cung cấp thông tin cho thị trường trong nước và ngoài nước
Nhằm mục đích trao đổi thông tin và tăng cường sự hiểu biết lẫn nhau giữa thị trường trong nước và quốc tế, từ năm 1997 Vinare đã cho xuất bản hàng năm 4 số thông tin tiếng Việt về thị trường bảo hiểm trong nước và quốc tế cho các doanh nghiệp và khách hàng bảo hiểm tham khảo trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình Đồng thời công ty đã cho xuất bản 2 số thông tin tiếng Anh hàng năm tổng hợp và đánh giá tình hình hoạt động của thị trường bảo hiểm Việt Nam cung cấp cho các tổ chức bảo hiểm quốc tế Bản tin của công ty đã có tác dụng thiết thực giúp các doanh nghiệp trong nước tìm hiểu thị trường bảo hiểm quốc tế, có cơ sở thông tin để xây dựng định hướng, chiến lược kinh doanh Các doanh nghiệp đều coi Vinare là đầu mối cung cấp thông tin cho thị trường trong nước, nội dung thông tin đã được các doanh nghiệp trong nước và khách hàng đánh giá rất cao.
Bản tin tiếng Anh đã giúp nhà bảo hiểm nước ngoài hiểu được tình hình của thị trường bảo hiểm Việt Nam, trên cơ sở đó tăng cường sự hợp tác giúp đỡ của thị trường bảo hiểm quốc tế với thị trường bảo hiểm Việt Nam Thông qua bản tin của
Vinare, uy tín và tình hình hoạt động của thị trường bảo hiểm Việt Nam đã dần được đăng tải trên báo chí trong khu vực và trên thế giới.
Tư vấn hỗ trợ các doanh nghiệp và khách hàng tham gia bảo hiểm, đào tạo cán bộ bảo hiểm
Thứ nhất : Xét trong lĩnh vực khai thác bảo hiểm
Các loại hình dịch vụ bảo hiểm mang tính quốc tế như bảo hiểm dầu khí, hàng không, trách nhiệm chủ tàu, có điều kiện, điều khoản và tỷ lệ phí thường do các nhà tái bảo hiểm hàng đầu thế giới quy định Là một công ty tái bảo hiểm chuyên nghiệp có quan hệ với nhiều tổ chức bảo hiểm, tái bảo hiểm quốc tế, Vinare đã kết hợp tốt với các doanh nghiệp bảo hiểm trong nước, nắm vững những yêu cầu của khách hàng và các nhà đầu tư quốc tế, trên cơ sở đó tham mưu tư vấn cho các doanh nghiệp nhằm đạt được kết quả tốt nhất trong đàm phán ký kết hợp đồng, bảo vệ quyền lợi của khách hàng bảo hiểm đồng thời phí tái bảo hiểm chuyển ra thị trường nước ngoài là ít nhất, tỷ lệ phí bảo hiểm cạnh tranh hơn, giảm hàng tỷ đồng qua từng kỳ tái tục.
Thứ hai: Trong khâu giải quyết bồi thường
Khi có sự cố tổn thất, Vinare coi tổn thất đó như là của chính mình và kết hợp chặt chẽ với các doanh nghiệp bảo hiểm để xử lý sự cố Toàn bộ bồi thường thuộc trách nhiệm của công ty đều được giải quyết đúng, đủ, kịp thời cho các doanh nghiệp bảo hiểm qua đó gián tiếp hỗ trợ khách hàng tham gia bảo hiểm nhanh chóng khôi phục sản xuất, ổn định đời sống cũng như giúp doanh nghiệp bảo hiểm gốc ổn định kinh doanh.
Thứ ba : Về đào tạo cán bộ bảo hiểm
Cán bộ bảo hiểm là một trong số những nhân tố quan trọng nhất quyết định sự thành công của bảo hiểm Trong lĩnh vực này Tổng công ty đã cố gắng hợp tác với các tổ chức bảo hiểm trong nước và quốc tế tổ chức nhiều lớp học, hội thảo chuyên ngành phục vụ cho cán bộ toàn thị trường
Tình hình thực hiện Tái bảo hiểm xây dựng lắp đặt tại Tổng công ty cổ phần tái bảo hiểm Việt Nam
phần tái bảo hiểm Việt Nam.
Hoạt động tái bảo hiểm xây dựng lắp đặt tại Vinare được triển khai qua 3 bước theo chu trình dưới đây:
Bước 1: Vinare nhận tái bảo hiểm từ công ty bảo hiểm gốc.
Bước 2: Sau khi nhận tái bảo hiểm từ các doanh nghiệp bảo hiểm trong nước, Vinare tiến hành nhượng tái bảo hiểm lại cho các doanh nghiệp bảo hiểm trong nước sau khi đã giữ lại cho mình một mức giữ lại hợp lý.
Bước 3: Nếu Vinare vẫn có nhu cầu tái bảo hiểm thì Vinare sẽ tiến hành thu xếp tái bảo hiểm ra nước ngoài
Theo phân tích ở trên, tái bảo hiểm là một hình thức bảo hiểm lại những rủi ro đã được bảo hiểm Nói cách khác, tái bảo hiểm là bảo hiểm cho người bảo hiểm. Nhiệm vụ chủ yếu của tái bảo hiểm là phân chia rủi ro mà các công ty bảo hiểm gốc cam kết với khách hàng cho một tập thể các nhà tái bảo hiểm và thông qua đó sẽ tận dụng được một cách tối ưu các quy luật thống kê Với nhiệm vụ trên, tái bảo hiểm ổn định sản xuất kinh doanh cho các công ty bảo hiểm gốc và tạo điều kiện cho các công ty này có thể nhận bảo hiểm cho những rủi ro vượt quá khả năng tài chính của mình.
Như vậy, nhận tái bảo hiểm là khâu đầu tiên của nghiệp vụ tái bảo hiểm cũng giống như khâu khai thác dịch vụ trong bảo hiểm gốc Đây là khâu có vai trò chi phối quyết định trực tiếp đến các khâu tiếp theo và do đó ảnh hưởng rất lớn đến kết quả kinh doanh của doanh nghiệp.
Phương pháp nhận tái bảo hiểm tại Vinare
Với tư cách là công ty nhận tái bảo hiểm, Vinare hiện nay áp dụng chủ yếu là phương pháp tái bảo hiểm tỷ lệ số thành (Quota share).
Sở dĩ Vinare đã sử dụng phương pháp này trong việc nhận tái bảo hiểm do những nguyên nhân chính sau:
Thứ nhất, ngày 1/8/2001 Chính phủ nước cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam đã ban hành Nghị định số 42/2001/NĐ-CP quy định chi tiết việc thi hành một số điều của Luật kinh doanh bảo hiểm Tại chương II, mục 3, điều 2 của Nghị định nêu rõ: “ Trong trường hợp tái bảo hiểm cho các doanh nghiệp nước ngoài, doanh nghiệp bảo hiểm phải tái theo tỷ lệ 20% trách nhiệm của các hợp đồng bảo hiểm đã giao kết cho Công ty tái bảo hiểm quốc gia Việt Nam” Như vậy, với những hợp đồng nhận tái bắt buộc, Vinare sẽ nhận được tỷ lệ tái tối thiểu là 20%.
Thứ hai, ngoài việc nhận tái bảo hiểm bắt buộc theo tỷ lệ quy định, Vinare có thể nhận tái bảo hiểm với những tỷ lệ cao hơn, phù hợp với khả năng tài chính của công ty Đặc biệt, những công ty bảo hiểm gốc mới ra đời hoặc chưa có điều kiện tìm đến với những công ty bảo hiểm khác thì trong những năm đầu tiên, các công ty này có thể tái cho Vinare tỷ lệ lớn hơn sau khi đã giữ lại mức giữ lại hợp lý Ví dụ như công ty bảo hiểm UIC, hiện nay tỷ lệ nhận tái của Vinare trong xây dựng lắp đặt với công ty này là 27% Hoặc như Bảo long, do số lượng dịch vụ về bảo hiểm xây dựng lắp đặt thấp nên công ty nhượng lại cho Vinare theo tỷ lệ là 40%
Ngoài ra, việc áp dụng phương pháp tái bảo hiểm số thành trong hoạt động kinh doanh nhận tái bảo hiểm sẽ giúp Vinare có khả năng tham gia vào tất cả dịch vụ gốc
Quy trình nhận tái bảo hiểm
Ký kết hợp đồng thường có sự khác nhau giữa tái bảo hiểm bắt buộc và tái bảo hiểm tự nguyện Đối với tái bảo hiểm bắt buộc:
Việc thực hiện hợp đồng tái bảo hiểm bắt buộc được thực hiện bằng thương lượng trực tiếp mà không cần công ty bảo hiểm gốc phải gửi bản chào tái Đó là vì công ty bảo hiểm gốc phải có trách nhiệm tái bảo hiểm cho Vinare một phần trách nhiệm của nghiệp vụ nhận được. Đối với hợp đồng tái bảo hiểm tự nguyện: Để bắt đầu quan hệ giao kết hợp đồng, công ty bảo hiểm gốc sẽ gửi cho Vinare một bản đề nghị tái bảo hiểm Khi nhận được bản chào này trước tiên các cán bộ nghiệp vụ phòng xây dựng lắp đặt sẽ nghiên cứu kỹ bản đề nghị Thông thường, trước khi đưa ra quyết định chấp nhận, các cán bộ Vinare sẽ xem xét các yếu tố sau:
Chất lượng dịch vụ chào tái được quyết định trực tiếp bởi khả năng tài chính, uy tín, đội ngũ nhân lực của công ty nhượng Do vậy việc xem xét này là rất cần thiết. Đối với thị trường trong nước, do có sự hiểu biết tương đối rõ về các công ty bảo hiểm gốc, cho nên khâu đánh giá ban đầu đối với Vinare là tương đối dễ dàng.
- Bản thân dịch vụ được chuyển nhượng Đây là yếu tố cần được điều tra xem xét một cách cẩn trọng bởi nó chi phối rất lớn đến độ an toàn của công ty về sau Có thể xem xét các yếu tố sau:
+ Giá trị công trình hay số tiền bảo hiể
+ Vị trí, địa điểm của công trình.
+ Đặc trưng của công trình đó.
+ Các bên có liên quan đến công trình: nhà thầu chính, nhà thầu phụ, đơn vị thi công.
+ Điều kiện, điều khoản bảo hiểm.
+ Mức giữ lại của công ty nhượng.
- Dựa trên cơ sở đó, các cán bộ nghiệp vụ phòng kỹ thuật- dầu khí của Vinare sẽ đưa ra bản đánh giá rủi ro, từ đó đi đến quyết định cuối cùng có nên nhận tái bảo hiểm hay không
Sau khi đã quyết định nhận phần chuyển nhượng, Vinare sẽ gửi thông báo cho công ty bảo hiểm gốc Hai bên sẽ thoả thuận ký kết hợp đồng.
Hợp đồng nhượng tái được ký kết giữa công ty nhượng và nhà tái bảo hiểm theo các chuẩn mực đã quy định Theo định kỳ, người nhượng phải lập và chuyển cho người nhận bản thanh toán gồm bảng kê phí và bảng kê thiệt hại Các cán bộ phòng Kỹ thuật- dầu khí của công ty sẽ kiểm tra các bản thanh toán này và phải xác nhận trong vòng 2 tuần Nếu phát hiện thấy có gì không bình thường hoặc chưa rõ, Vinare có thể yêu cầu các công ty bảo hiểm gốc kiểm tra lại.
Người nhượng phải có nghĩa vụ nộp phí cho Vinare theo đúng thoả thuận quy định cũng như đáp ứng mọi yêu cầu về cung cấp thông tin.
Trong trường hợp tổn thất xảy ra, các công ty bảo hiểm gốc phải thông báo cho Vinare sớm nhất có thể Vinare có thể cử đại diện của mình tham gia vào việc xác định tổn thất, phân chia trách nhiệm cho các bên.
Sau khi đã xác định được trách nhiệm của mỗi bên, để đòi bồi thường các công ty bảo hiểm gốc phải gửi cho Vinare một bộ hồ sơ gồm đầy đủ các giấy tờ cần thiết theo quy định của pháp luật.
Biểu đồ thị phần của từng công ty bảo hiểm gốc Trong tổng phí nhận của Vinare trung bình ba năm (2005-2009)
Nguồn: Phòng Tái Bảo Hiểm Xây Dựng Lắp Đặt
Nhìn vào biểu đồ ta thấy:
- Bảo Minh, Bảo Việt, Pjico, và PVIC là những công ty nhượng lại cho Vinare nhiều nhất Điều này phù hợp diễn biến trên thị trường bảo hiểm Việt Nam, bởi đây là những công ty bảo hiểm lớn, có kinh nghiệm kinh doanh lâu dài, hệ thống chi nhánh ở khắp mọi nơi trên đất nước và đội ngũ cán bộ bảo hiểm giàu kinh nghiệm chính vì thế mức phí khai thác được lớn, và tất yếu phần nhượng cho Vinare vì thế cũng chiếm tỷ lệ tương ứng
- Thị trường nhận tái nước ngoài của Vianre rất ít ỏi (trung bình ba năm 2004- 2005 chỉ chiếm khoảng 3,64%) Hiện nay, chỉ có một vài công ty bảo hiểm, tái bảo hiểm nước ngoài nhượng tái cho Vinare, mục đích của việc ký kết hợp đồng chủ yếu là nhằm tạo dựng cũng như nâng cao mối quan hệ giữa Vinare với thị
3 0 trường quốc tế Đồng thời, nhờ hợp tác với họ, Vinare có thể tiếp thu, học hỏi được những kinh nghiệm quý báu
Có thể thấy một vài nguyên nhân của hiện tượng trên là:
Thứ nhất: Các công trình xây dựng lắp đặt trên thế giới có giá trị rất đồ sộ.
Kiến nghị và giải pháp nhằm hoàn thiện nghiệp vụ tái bảo hiểm xây dựng lắp đặt tại Vinare
Xu hướng phát triển thị trường tái bảo hiểm xây dựng lắp đặt ở Việt Nam
Bảo hiểm xây dựng lắp đặt mới chỉ xuất hiện ở Việt Nam vào những năm cuối thập kỷ 80 Khả năng khai thác nghiệp vụ bảo hiểm này đang được hoàn thiện dần.
Do vậy, doanh thu phí bảo hiểm xây dựng lắp đặt khai thác được sẽ tăng lên.
Về phía người dân và các tổ chức doanh nghiệp nhận thức về bảo hiểm xây dựng lắp đặt còn hạn chế Vì thế, có nhiều công trình không mua bảo hiểm xây dựng lắp đặt Tuy nhiên, trong thời gian tới, với nỗ lực tuyên truyền của các doanh nghiệp bảo hiểm cùng tác động của những thiệt hại vật chất xảy ra trong thực tế sẽ thu hút được mối quan tâm về bảo hiểm xây dựng lắp đặt của người đầu tư, chủ thầu. Doanh thu phí bảo hiểm xây dựng lắp đặt nhờ đó cũng sẽ được nâng lên.
Nền kinh tế Việt Nam đang trên đà phát triển, tăng trưởng kinh tế bình quân hàng năm khoảng 8% giai đoạn 2005-2009 Nhu cầu xây dựng lắp đặt các công trình cơ sở hạ tầng cho nền kinh tế ngày càng lớn Kèm theo đó, nhu cầu mua bảo hiểm xây dựng lắp đặt sẽ tăng.
Theo số liệu thống kê bồi thường từ năm 1995 trở lại đây thì tỷ lệ tổn thất ngày một cao Nguyên nhân chủ yếu là do tình hình thiên tai, lũ lụt tại Việt Nam ngày càng trở nên thường xuyên hơn, nghiêm trọng hơn ảnh hưởng tới kết quả kinh doanh bảo hiểm xây dựng lắp đặt Trong khi đó, các công trình xây dựng lắp đặt ngày càng nhiều, giá trị ngày càng lớn làm cho nguy cơ tích tụ rủi ro tăng dần Điều này khiến các doanh nghiệp bảo hiểm phải nghĩ tới biện pháp tái bảo hiểm để bảo vệ cho phần trách nhiệm giữ lại của mình.
Theo những cam kết trong Hiệp định thương mại Việt Mỹ, trong vòng 5 năm sau khi Hiệp định đã được ký kết, quy định tái bảo hiểm bắt buộc sẽ được xoá bỏ hoàn toàn, thị trường bảo hiểm Việt Nam sẽ mở rộng cho các doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài vào Việt Nam Vì thế, trong tương lai không xa thị trường bảo hiểm Việt Nam sẽ trở nên thị trường cạnh tranh gay gắt Bảo hiểm xây dựng lắp đặt cũng không nằm ngoài cơ chế đó Đối với một công trình xây dựng lắp đặt có thể có nhiều công ty bảo hiểm, kể cả trong nước lẫn ngoài nước cạnh tranh lẫn nhau để
4 6 dành dịch vụ Vì thế, cần nhanh chóng thiết kế một chương trình tái bảo hiểm với hạn mức trách nhiệm đủ cao và hiệu quả để các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam cạnh tranh được với các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài Điều này có nghĩa là các doanh nghiệp bảo hiểm không gặp phải hạn chế về hạn mức trách nhiệm tái bảo hiểm nên có thể chấp nhận bảo hiểm các công trình có giá trị rất lớn.
Hơn nữa, do kết quả kinh doanh không tốt trong thời kỳ thị trường cạnh tranh vào cuối thập niên 90 và phần lớn là do các tổn thất của Trung tâm thương mại thế giới ở Mỹ (khoảng 40 tỷ USD) cộng thêm hàng loạt các sự kiện xảy ra trong thời kỳ phục hồi khó khăn và chậm chạp của nền kinh tế thế giới đầu năm như: giá cổ phiếu tiếp tục sụt giảm mạnh trên các thị trường chứng khoán chủ chốt thế giới, đô la Mỹ giảm giá và lãi suất giảm tới mức thấp kỷ lục, tất cả những yếu tố đó gây trở ngại cho thị trường thế giới vốn bị thu hẹp này
Sau những sự kiện đó, thị trường bảo hiểm và tái bảo hiểm thế giới thay đổi hoàn toàn Một số công ty bảo hiểm, tái bảo hiểm bị phá sản hoặc thu hẹp hoạt động kinh doanh Khả năng nhận tái bảo hiểm của thị trường quốc tế giảm đột ngột Do đó, ảnh hưởng rất lớn đến thị trường bảo hiểm và tái bảo hiểm Việt Nam Thu xếp tái bảo hiểm trở nên hết sức khó khăn vì khả năng nhận tái bảo hiểm trên thị trường thế giới giảm mạnh, các công ty nhận tái yêu cầu tăng tỷ lệ phí bảo hiểm Thêm vào đó, điều kiện và điều khoản bị thắt chặt hơn, điển hình là một số phạm vi bảo hiểm khó có thể mua được như “ Sai sót trong thiết kế” theo điều khoản bổ sung DE5/95 hay LEG3/96 và bảo hiểm “Công tác bảo hành có đảm bảo” Phạm vi bảo hiểm còn bị hạn chế đối với các điều khoản như: Chi phí dọn dẹp hiện trường, Chi phí hoạt động gia tăng, Đề phòng và hạn chế tổn thất, Đình công và Nổi loạn, Gián đoạn kinh doanh Nhìn chung xu hướng của thị trường bảo hiểm xây dựng lắp đặt trên thế giới cũng như ở Việt Nam trong những năm tiếp theo sẽ tập trung vào một số mục tiêu chủ yếu, đó là:
- Bù đắp những tổn thất trong những năm gần đây;
- Quay trở lại những nguyên tắc chính của bảo hiểm xây dựng lắp đặt;
- Xem xét sự tích tụ rủi ro;
- Bảo đảm có lãi hợp lý trên vốn và cổ phần.
Như vậy, thị trường tái bảo hiểm xây dựng lắp đặt ở Việt Nam trong những năm tới sẽ được mở rộng nhưng cũng gặp những thách thức mới.
II Phương hướng phát triển nghiệp vụ kinh doanh tái bảo hiểm xây dựng lắp đặt của Vinare.
Trong những năm qua, Vinare luôn thực hiện tốt chức năng nhiệm vụ của mình theo như chỉ thị ban đầu của Bộ tài chính và luôn đạt kết quả kinh doanh tốt. Tuy nhiên, tình hình kinh tế xã hội đang có nhiều thay đổi Vinare cần có chiến lược mới cho hoạt động của mình Đối với nghiệp vụ tái bảo hiểm xây dựng lắp đặt, mục tiêu, phương hướng của Vinare trong những năm tới là:
Thứ nhất: Vinare cần chú trọng, phát triển hoạt động kinh doanh nhận tái bảo hiểm, tăng cường khả năng tài chính và khả năng giữ lại của công ty.
Thứ hai: Tiếp tục giúp đỡ các công ty bảo hiểm gốc, đặc biệt các công ty mới ra đời có triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt, qua đó Vinare có thể khai thác tái bảo hiểm tự nguyện.
Thứ ba: Vinare cần từng bước tham gia vào thị thường tái bảo hiểm xây dựng lắp đặt khu vực và thế giới bằng cách thu hút sự chú ý của các công ty bảo hiểm quốc tế, từ đó triển khai nhận tái từ nước ngoài.
Thứ tư: Nâng cao mức giữ lại cho thị trường trong nước bằng cách tăng cường chuyển nhượng cho các công ty trong nước, giảm chuyển nhượng phí ra nước ngoài
Thứ năm: Đảm bảo sự ổn định và nâng cao uy tín của công ty trên thị trường tái bảo hiểm.
Cuối cùng, Vinare cần xem xét, tổ chức hoạt động kinh doanh chặt chẽ, đảm bảo quyền lợi cho khách hàng của mình.
Kiến nghị
1 Hoàn thiện cơ chế, chính sách
Hiện nay, Luật kinh doanh bảo hiểm và các văn bản hướng dẫn đã được ban hành tạo ra khuôn khổ pháp lý tương đối đầy đủ cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm Tuy nhiên, trong quá trình quản lý hoạt động kinh doanh bảo hiểm và tiến trình hội nhập còn nhiều vấn đề nảy sinh chưa được thể chế hóa như: quy định xử phạt hành chính, cơ chế khuyến khích phát triển sản phẩm, cung cấp dịch vụ qua biên giới Một số văn bản chủ yếu cần thiết phải hoàn chỉnh và ban hành như: quy
4 8 định về cung cấp dịch vụ qua biên giới, quy định về chỉ tiêu giám sát hoạt động các doanh nghiệp bảo hiểm, quy định liên quan đến quỹ đầu tư của doanh nghiệp Bên cạnh đó, quy định tái bảo hiểm hiện nay của Nhà nước cũng nên cần điều chỉnh nhằm tiếp tục đảm bảo quyền chủ động của doanh nghiệp bảo hiểm, thuận tịên cho việc thu xếp các chương trình tái bảo hiểm cũng như cho Vinare Hiện nay, theo phân tích ở trên quy định như hiện nay vẫn còn nhiều bất cập có thể gây khó khăn cho Vinare Kinh nghiệm thành công của nhiều nước cho thấy nên quy định nghĩa vụ phải tái cho công ty bảo hiểm quốc gia một tỷ lệ nhất định trên tổng phí gốc, bất kể có phát sinh tái bảo hiểm hay không Quy định như vậy không những giúp cho việc kiểm soát hoạt động bảo hiểm, tái bảo hiểm của Nhà nước thuận tiện mà còn thúc đẩy sự lớn mạnh của công ty tái bảo hiểm quốc gia.
2 Đổi mới phương thức quản lý
Một trong những bất cập của thị trường bảo hiểm Việt Nam đó là quản lý nhà nước về hoạt động này còn yếu kém Phương thức kiểm tra, giám sát còn nặng về hình chính, yếu kém về nhiều mặt, nhiều khi can thiệp quá sâu vào hoạt động của các doanh nghiệp bảo hiểm vì thế làm cho các doanh nghiệp trong nước thiếu sự năng động Vì vậy vấn đề hiện nay đó là cần có những thay đổi tích cực trong quản lý của Nhà nước Có thể cần tiến hành theo những cách sau:
- Tăng cường chủ động và tính tự chịu trách nhiệm cho các doanh nghiệp, về các vấn đề liên quan đến nội dung báo cáo, kết quả hoạt động trong việc thực hiện các quy định của pháp luật.
- Các chỉ tiêu đánh giá cần được xây dựng một cách khách quan và được công khai hoá.
- Hạn chế sự can thiệp của Nhà nước vào hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp Hoạt động quản lý mang tính chuyên nghiệp Quan hệ giữa cơ quan quản lý và doanh nghiệp dựa trên tinh thần hợp tác, xây dựng.
- Các thủ tục cấp giấy phép, thẩm định hồ sơ phê chuẩn, đăng ký sản phẩm, các thủ tục khác như thay đổi vốn, mở rộng nội dung và phạm vi hoạt động cần được đơn giản hoá, tạo điều kiện dễ dàng nhất cho các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh.
3 Thực hiện nguyên tắc và chuẩn mực quốc tế Để thị trường bảo hiểm Việt Nam có thể thực sự hội nhập thực sự với thị trường thế giới, một vấn đề quan trọng đó là hoạt động quản lý phải được thực hiện theo các nguyên tắc và chuẩn mực quốc tế trên cơ sở phù hợp với điều kiện hoàn cảnh thực tế của Việt Nam Có thể đưa ra đây một số nguyên tắc và chuẩn mực quốc tế chính như sau:
- Trong quá trình xem xét cấp Giấy phép hoạt động kinh doanh bảo hiểm phải đánh giá năng lực của chủ đầu tư, người quản trị điều hành, kế hoạch kinh doanh bao gồm các báo cáo tài chính, kế hoạch góp vốn, khả năng thanh toán
- Giám sát doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện các quy định của Nhà nước và các quy định của bản thân doanh nghiệp về quản lý tài chính, kế toán, đánh giá rủi ro, quản lý tài sản;
- Quản lý hoạt động đầu tư bảo đảm đầu tư của doanh nghiệp được đa dạng, trong hạn mức theo quy định của pháp luật;
- Đánh giá các chỉ tiêu tài chính, kinh tế của doanh nghiệp một cách thường xuyên, xây dựng chỉ tiêu cảnh báo sớm, đánh giá kịp thời tình hình tài chính của doanh nghiệp bảo hiểm;
- Nghiêm cấm cạnh tranh bất hợp pháp, gây bất ổn định thị trường Giám sát hoạt động của doanh nghiệp tuân thủ các quy định về công khai hoá thông tin, cung cấp thông tin trung thực cho khách hàng, bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm nhanh chóng đầy đủ;
- Tạo mối quan hệ tốt với cơ quan bảo hiểm nước ngoài để nghiên cứu các chuẩn mực quốc tế để từng bước áp dụng phù hợp với trình độ phát triển của thị trường, học hỏi kinh nghiệm quản lý, trao đổi thông tin, nắm bắt diễn biến thị trường bảo hiểm quốc tế, đặc biệt là về các thông tin có liên quan đến các công ty bảo hiểm, môi giới bảo hiểm nước ngoài đang hoạt động tại Việt Nam.
4 Nâng cao vai trò của Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam
Hiệp hội bảo hiểm là một tổ chức dân sự nghề nghiệp hoạt động trên cơ sở tham gia tự nguyện và đóng góp kinh phí của các hội viên Hoạt động của Hiệp hội là tự quản lý của các tổ chức bảo hiểm trên thị trường nhằm các mục tiêu:
- Cung cấp thông tin về bảo hiểm, tái bảo hiểm, các quy định của pháp luật và sự thay đổi pháp luật của thị trường trong nước và quốc tế để các doanh nghiệp thành viên xử lý kịp thời, đúng pháp luật.
- Giúp đỡ các thành viên trong việc giải quyết tranh chấp, kiện tụng, cung cấp thông tin mới, đào tạo bồi dưỡng cán bộ chuyên môn.
- Thay mặt các doanh nghiệp bảo hiểm thành viên kiến nghị hoặc đề xuất lên các cơ quan quản lý nhà nước về bảo hiểm những vấn đề liên quan đến chính sách, chế độ về hoạt động kinh doanh bảo hiểm.
Một số giải pháp nhằm hoàn thiện của nghiệp vụ tái bảo hiểm xây dựng lắp đặt tại Vinare
1 Tiến hành nghiên cứu thị trường,đưa ra chiến lược khai thác có hiệu quả
Thông tin về thị trường và chiến lược khai thác sản phẩm đối với bất cứ một doanh nghiệp cũng có ý nghĩa cực kỳ quan trọng Nó có tác dụng định hướng, chỉ đạo và đưa ra những giải pháp đúng đắn nhằm thu hút khách hàng Vì vậy, Vinare cần thiết phải lập một bộ phận chuyên trách về vấn đề này Bộ phận chuyên trách này có nhiệm vụ nghiên cứu diễn biến trên thị trường, những kết quả cũng như tồn tại cần giải quyết, tổng hợp những số liệu tổng thể trên thị trường Dựa trên số liệu này, Vinare cần xây dựng cho mình một chiến lược cụ thể để đẩy mạnh khai thác tái bảo hiểm Tiềm năng bảo hiểm xây dựng là rất lớn nhưng hiện nay kết quả đạt được vẫn chưa tương xứng với tiềm năng Nguyên nhân khách quan là do nhận thức của nhân dân về bảo hiểm xây dựng lắp đặt còn thấp Vì thế, Vinare cần phối hợp với
5 2 các doanh nghiệp bảo hiểm gốc đẩy mạnh công tác quảng cáo, truyền bá thông tin về bảo hiểm, tái bảo hiểm xây dựng lắp đặt Từ đó, giúp khách hàng tiếp cận với bảo hiểm xây dựng lắp đặt, đồng thời cũng nâng khả năng khai thác kinh doanh về nghiệp vụ này của Tổng công ty.
2 Điều chỉnh tỷ lệ hoa hồng trong tái bảo hiểm xây dựng lắp đặt.
Như đã trình bày ở phần trước, phương pháp tái bảo hiểm được sử dụng trong tái bảo hiểm xây dựng lắp đặt là phương pháp tỷ lệ Trong tái bảo hiểm tỷ lệ, giá mà người nhận tái phải trả để nhận được dịch vụ chính là hoa hồng phí Tỷ lệ hoa hồng trong nước do Vinare trả và tỷ lệ hoa hồng do các công ty nước ngoài trả chênh nhau ít nhất là 5% Do sự chênh lệch đáng kể về tỷ lệ hoa hồng đó mà đa phần các công ty bảo hiểm gốc không muốn nhượng cho Vinare ngoài phần bắt buộc Cho nên, để có thể giành được khách hàng với các công ty bảo hiểm, tái bảo hiểm nước ngoài thì một tỷ lệ hoa hồng cạnh tranh là điều nhất thiết phải tính đến
Tăng tỷ lệ hoa hồng, thậm chí có thể ngang bằng với tỷ lệ các công ty nước ngoài trả.
Mặc dù tỷ lệ hoa hồng nhận tái trong lĩnh vực nhận tái bảo hiểm xây dựng lắp đặt của Vinare hiện nay là 26%, khá cao so với các loại hình khác Tuy nhiên, Vinare cần cố gắng nâng tỷ lệ hoa hồng, hạn chế sự chênh lệch so với tỷ lệ hoa hồng của các công ty nước ngoài Đây là việc làm tất yếu nếu muốn giành được thêm dịch vụ tự nguyện
Bổ sung điều khoản hoa hồng theo lãi vào các hợp đồng nhận tái.
Các công ty bảo hiểm gốc khi nhượng cho các công ty bảo hiểm nước ngoài thì ngoài phần hoa hồng cố định thông thường còn nhận thêm hoa hồng theo lãi với tỷ lệ 15- 17% lãi của hợp đồng tái bảo hiểm Trong khi đó, các hợp đồng tái bảo hiểm cố định của Vinare chỉ có hoa hồng tái bảo hiểm thông thường Điều này làm giảm tính hấp dẫn của Vinare Vì vậy, cùng với việc tăng tỷ lệ hoa hồng tái bảo hiểm, việc đưa ra điều khoản hoa hồng theo lãi trong các hợp đồng tái bảo hiểm là rất cần thiết
Một hợp đồng tái bảo hiểm với tỷ lệ hoa hồng cao cộng với khoản tiền lãi hợp lý cùng với những lợi thế vốn có của Vinare chắc chắn sẽ giúp Tổng công ty nhận được nhiều dịch vụ tự nguyện hơn từ các công ty trong nước Và như thế, mặc dù phải trả một số tiền khá lớn do giải pháp này nhưng xem xét chắc chắn rằng số lượng dịch vụ tăng lên sẽ bù đắp được những chi phí này, đem lại cho Tổng công ty một khoản lợi nhuận cao hơn.
3 Xác định mức giữ lại hợp lý.
Mức giữ lại trước khi tái đi phần trách nhiệm đã cam kết với khách hàng là một trong những nhân tố quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của Vinare Nếu mức giữ lại quá thấp, Tổng công ty sẽ khó tích luỹ tài chính vì một phần lớn lợi nhuận mất đi Ngược lại, nếu mức giữ lại quá lớn vượt quá khả năng tài chính, nguy cơ rơi vào tình trạng “thiếu hụt” về khả năng thanh toán hoặc nghiêm trọng hơn là bị phá sản khó có thể tránh khỏi. Đối với tái bảo hiểm xây dựng lắp đặt, hiện nay, cũng như các doanh nghiệp bảo hiểm khác, Vinare tính toán mức giữ lại chủ yếu dựa trên số liệu thống kê của nhiều năm triển khai nghiệp vụ này kết hợp với bảng phân loại rủi ro Tuy nhiên, do trình độ chuyên môn hạn chế cùng với số liệu thống kê nghèo nàn, chưa chính xác nên có thể nói mức giữ lại chưa hoàn toàn hợp lý.
Hiện nay Vinare mới chỉ tính toán mức giữ lại chung của toàn bộ nghiệp vụ trong một năm hoạt động, còn việc xác định mức giữ lại cụ thể cho từng loại hình nghiệp vụ vẫn tuân theo bảng thang giữ lại do Công ty tái bảo hiểm Đức Munich Re đưa ra Bảng thang giữ này lại được đưa ra trên cơ sở số liệu thống kê trên thế giới nhiều năm nay Tuy nhiên, trong hoạt động xây dựng lắp đặt, rủi ro ở Việt Nam có những đặc thù riêng, nếu áp dụng một thang giữ lại chung như vậy sẽ không thể chính xác Theo thống kê hàng năm, rủi ro lũ lụt là một rủi ro gây ra nhiều tổn thất đối với loại hình bảo hiểm xây dựng lắp đặt Nhưng rủi ro lắp đặt nếu phân chia theo khu vực cũng rất khác nhau do mỗi vùng có một đặc trưng khí hậu riêng Rủi ro lũ lụt ở miền Bắc luôn thấp hơn ở miền Nam và miền Trung Vì vậy, việc đánh giá lũ lụt đối với từng vùng là rất phức tạp.
Mật độ rủi ro bảo hiểm khác nhau theo các tỉnh Các công trình xây dựng chủ yếu tập trung vào một số tỉnh thành phố có tiềm năng phát triển lớn.
Rủi ro trong xây dựng lắp đặt khác biệt với các rủi ro khác ở chỗ nó có thể xảy ra tại một phạm vi địa lý rất hẹp như nhà cửa nhưng có khi lại trải dài trên một phạm vi địa lý rộng như đường sá Sự khác nhau về giới hạn địa lý làm cho cường độ và tính chất rủi ro rất khác nhau.
Với những lý do cụ thể trên, vấn đề cấp thiết đặt ra đối với Vinare là nên tính toán lại mức giữ lại cho cụ thể hơn, phù hợp hơn với thực tế ở Việt Nam Đối với
5 4 những loại công trình xây dựng lắp đặt chưa có số liệu thống kê về tổn thất, áp dụng mức giữ lại do các công ty tái bảo hiểm lớn trên thế giới đưa ra trên cơ sở nghiên cứu cụ thể tình hình Việt Nam Đối với những công trình đã có số liệu tổn thất nhiều năm cần tính toán mức giữ lại theo tỷ lệ tổn thất của từng vùng Với những công trình xây dựng có phạm vi dàn trải lớn cần tính toán kỹ cho từng khu vực cụ thể. Để có thể thực hiện được điều đó, việc thu thập số liệu thống kê một cách chi tiết và chính xác về tình hình tổn thất tại từng vùng là hết sức cần thiết và cần đ- ược chú trọng Chỉ có trên cơ sở đó, Vinare mới có thể xây dựng được một chương trình bảo hiểm với mức giữ lại thật hợp lý, cụ thể cho từng khu vực.
4 Chú trọng chính sách giữ khách hàng.
Khách hàng của doanh nghiệp tái bảo hiểm là tất cả các doanh nghiệp bảo hiểm gốc, tái bảo hiểm có quan hệ giao kết hợp đồng tái bảo hiểm với doanh nghiệp này Số lượng dịch vụ hay nói cách khác hoạt động của doanh nghiệp tái bảo hiểm phụ thuộc rất lớn vào sự thành công hay thất bại của các khách hàng
Khách hàng trong tái bảo hiểm có thể phân thành hai loại: khách hàng truyền thống và khách hàng tiềm năng Khách hàng truyền thống là khách hàng đã và đang có quan hệ hợp đồng với doanh nghiệp Khách hàng tiềm năng là khách hàng sẽ có quan hệ giao kết hợp đồng tái bảo hiểm trong tương lai Với bất kỳ một doanh nghiệp bảo hiểm, tái bảo hiểm nào cũng vậy, muốn duy trì và phát triển hoạt động kinh doanh của mình vấn đề trước mắt là phải bảo vệ được thị trường hiện có song song với thu hút khách hàng mới Vinare cũng không nằm ngoài quy luật ấy, đặc biệt là trong giai đoạn hiện nay khi công ty đã mất đi một phần đáng kể phí tái bảo hiểm tự nguyện của các công ty trong nước do họ không tiếp tục duy trì hợp đồng
Có thể dễ dàng thấy được lợi ích của việc giữ một khách hàng cũ so với khách hàng mới ở các điểm sau:
- Tiết kiệm được chi phí: để có một khách hàng mới công ty phải bỏ ra rất nhiều chi phí nhất là những chi phí ban đầu như chi phí quảng cáo, khuếch trương công ty, sản phẩm, chi phí thương mại và một phần lớn chi phí quản lý gắn với việc lập một khách hàng mới Nếu khách hàng tiếp tục tái tục hợp đồng, tất nhiên sẽ tiết kiệm được những chi phí này, đặc biệt chi phí in ấn, quản lý hợp đồng bảo hiểm giảm đi một lượng đáng kể.