Sự cần thiết và vai trò của bảo hiểm xây dựng - lắp đặt
1.1 Sự cần thiết của bảo hiểm xây dựng - lắp đặt
Trong cuộc sống hàng ngày cũng như hoạt động kinh doanh của bất kỳ ngành sản xuất kinh doanh nào cũng đều cần có sự đảm bảo về mặt tài chính để bù đắp cho thiệt hại do hoàn cảnh khách quan hay chủ quan gây ra xây dựng - lắp đặt là một trong những ngành kinh tế quan trọng trong xã hội Xã hội ngày càng phát triển thì vai trò của xây dựng, lắp đặt càng lớn Do vậy, nếu rủi ro xảy ra thì thiệt hại sẽ vô cùng to lớn mà không thể lường trước đựơc Chính vì vậy mà bảo hiểm xây dựng - lắp đặt ra đời là tất yếu khách quan bởi nó đã trở thành nhu cầu thiết yếu của chủ đầu tư, các nhà thầu để bảo vệ tài chính cho họ khi rủi ro xảy ra Ngoài ra, sự tất yếu khách quan của bảo hiểm xây dựng - lắp đặt còn xuất phát từ các lí do sau:
- Quá trình xây dựng, lắp đặt luôn phải đối mặt với các rủi ro không những do điều kiện tự nhiên (mưa, bão, lũ, lụt…) mà còn do tác động chủ quan của con người như sơ ý, sai sót, hành động phá hoại…Hơn nữa, các công trình xây dựng thường đơn chiếc, quy trình mang tính kỹ thuật cao, tập trung một lượng lớn máy móc, thiết bị phục vụ thi công và nguyên vật liệu.
Và hầu hết các công trình này đều được tiến hành ngoài trời nên phạm vi hoạt động của rủi ro là rất lớn, nên khi tổn thất xảy ra thì thiệt hại là rất lớn. Ở nước ta hiện nay, tay nghề của công nhân nhìn chung còn thấp, ý thức kỷ luật chưa cao, tiếp xúc với máy móc hiện đại còn hạn chế Mặt khác,nước ta lại nằm trong vùng khí hậu nhiệt đới hết sức khắc nghiệt, thường xuyên thay đổi nóng ẩm, mưa nhiều, lũ lụt… Hàng năm khoảng 10 cơn bão đổ bộ vào nước ta gây thiệt hại lớn về người và tài sản Đó là một trong những rủi ro mà bất kỳ một công trình nào cũng có thể gặp phải khi thi công.
- Thông thường, các công trình xây dựng, lắp đặt có giá trị rất lớn, trung bình khoảng vài tỷ đồng, có những công trình lớn hang trăm triệu USD. Nếu không có sự hỗ trợ của người có trách nhiệm đối với công trình sẽ không đủ khả năng tài chính để khắc phục hậu quả của tổn thất mà điều này cũng tương đương với phá sản.
- Một yêu cầu trong sản xuất kinh doanh là phải bảo tồn và phát triển đồng vốn khi doanh nghiệp quyết định đầu tư cho một dự án sản xuất của mình, nếu không may gặp sự cố thì nhu cầu về đảm bảo về vốn là không thực hiện được, tài chính doanh nghiệp sẽ bị ảnh hưởng Trong tình thế như vậy, tham gia bảo hiểm là một giải pháp hữu hiệu cho tất cả các doanh nghiệp. Hiện nay chính phủ và Bộ Tài chính đã có văn bản quy định và hướng dẫn về việc bảo toàn và phát triển vốn đối với doanh nghiệp Nhà nước Theo văn bản đó, Nhà nước cũng đảm bảo nguồn vốn của mình không bị mất khi tiến hành đầu tư các công trình phục vụ phát triển kinh tê xã hội Vì vậy Nhà nước đã bắt buộc tất cả các doanh nghiệp sử dụng vốn ngân sách, khi tham gia xây dựng và lắp đặt đều phải mua bảo hiểm tại các công ty bảo hiểm hoạt động hợp pháp ở Việt Nam.
- Bên cạnh các thành phần kinh tế nhà nước còn có hàng loạt các công ty cổ phần, doanh nghiệp tư nhân đầu tư vào lĩnh vực xây dựng cơ bản Các doanh nghiệp này rất quan tâm đến việc mua bảo hiểm Bởi lượng vốn mà họ tiết kiệm từ việc đầu tư cho các biện pháp an toàn chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ, trong khi tai nạn thì ngày càng nhiều và càng có xu hướng gia tăng về mức độ nghiêm trọng Việc chủ thầu, chủ đầu tư tham gia bảo hiểm cho các công trình xây dựng, lắp đặt của mình là biện pháp ngăn ngừa tối đa cho nguy cơ tổn thất có thể xảy ra đối với công trình thông qua công tác kiểm tra, giám sát hay đề phòng hạn chế tổn thất của các công ty bảo hiểm và cả người được bảo hiểm.
- Bảo hiểm góp phần lớn vào việc hạn chế giải quyết thiệt hại đối với môi trường cũng như đảm bảo cho nhà đầu tư và quyền lợi cho bất kỳ tổ chức nào thuộc bên thứ ba chẳng may bị thiệt hại.
1.2.Vai trò của bảo hiểm xây dựng - lắp đặt
- Giúp các cá nhân tổ chức khôi phục sản xuất, kinh doanh, tiếp tục hoàn thành các công trình xây dựng hay việc lắp đặt máy móc, thiết bị thông qua việc hình thành quỹ bảo hiểm để đáp ứng nhanh chóng nhu cầu về mặt tài chính cho các cá nhân, tổ chức không may gặp phải rủi ro, tai nạn bất ngờ
- Giúp cho người tham gia bảo hiểm tự chủ về mặt tài chính, yên tâm hơn trong công việc của mình Trên cơ sở hạch toán đầy đủ giá thành (trong đó bao gồm cả chi phí bảo hiểm) và căn cứ vào điều kiện cụ thể của mình, các doanh nghiệp cần cân nhắc những loại hình bảo hiểm sẽ mua để đạt được kết quả kinh doanh tốt và luôn có được sự đảm bảo vững chắc về tài chính trong trường hợp gặp rủi ro bất ngờ Khi người được bảo hiểm đã thanh toán chi phí bảo hiểm hàng năm, họ có thể yên tâm rằng họ sẽ không gặp phải chi phí để giải quyết tổn thất, mà là công ty bảo hiểm sẽ chi trả
- Góp phần tăng cường công tác đề phòng và hạn chế tổn thất, nâng cao thu nhập của người đóng góp bảo hiểm đối với tài sản, công trình được bảo hiểm.
- Tại Việt Nam, ngành xây dựng - lắp đặt là một lĩnh vực được đầu tư bởi lượng vốn lớn từ Ngân sách Nhà nước Nhờ có bảo hiểm xây dựng - lắp đặt, Nhà nước có thể tiết kiệm được những khoản chi khắc phục hậu quả tổn thất, tránh những biến động ảnh hưởng đến kế hoạch chỉ tiêu của Ngân sáchNhà nước .
Nội dung cơ bản của bảo hiểm xây dựng - lắp đặt
Trong bảo hiểm xây dựng - lắp đặt, việc xác định rõ người được bảo hiểm là hết sức cần thiết vì mỗi công trình xây dựng và lắp đặt là một quy hoạch tổng thể có liên quan đến các bên cũng như rất nhiều khía cạnh của các vấn đề pháp luật, hợp đồng và kỹ thuật Chủ công trình hoặc chủ đầu tư có thể mua bảo hiểm cho tất cả các bên liên quan đến công trình xây dựng, lắp đặt Nhưng tất cả các bên liên quan tới công việc xây dựng, lắp đặt và được nêu tên hay chỉ định trong bản phụ lục bảo hiểm đều có thể là người được bảo hiểm:
- Chủ đầu tư hoặc chủ công trình
- Các kiến trúc sư, kỹ sư tư vấn, cố vấn chuyên môn Tuy nhiên hợp đồng bảo hiểm xây dựng - lắp đặt không bảo hiểm cho trách nhiệm nghề nghiệp của các kiến trúc sư, cố vấn chuyên môn, các kỹ sư tư vấn mặc dù họ có liên quan đến công trình.
2.2.Đối tượng được bảo hiểm
Loại hình bảo hiểm này cung cấp việc bảo vệ đầy đủ và thích hợp cho các tổn thất, tổn hại đối với các công việc xây dựng, lắp đặt cũng như trách nhiệm đối với bên thứ ba xảy ra có liên quan đến việc thi công công trình Cụ thể đối với từng đơn bảo hiểm xây dựng và lắp đặt như sau:
2.2.1.Đối tượng được bảo hiểm trong bảo hiểm xây dựng
Bao gồm tất cả các công trình xây dựng mà kết cấu có sử dụng đến xi măng, sắt thép như nhà ở, công trình công nghiệp, giao thông, thủy lợi, năng lượng,…(nhà máy, kho tàng, trường học, bệnh viện, trụ sở văn phòng, đường xá, sân ga, bến cảng, cầu cống, đê đập, hệ thống thoát nước,…)
Do mỗi công trình bao gồm nhiều hạng mục riêng biệt nên để thuận tiện cho việc tính phí bảo hiểm cũng như giải quyết khiếu nại trong trường hợp tổn thất xảy ra, một công trình xây dựng được chia thành các hạng mục khác nhau, thường bao gồm:
- Cấu trúc chủ yếu của công trình xây dựng Hạng mục này chiếm phần lớn giá trị công trình, bao gồm tất cả các công việc thực hiện bởi chủ thầu chính và tất cả các nhà thầu phụ của chủ thầu chính theo quy định của hợp đồng xây dựng được ký kết, thường là: công tác chuẩn bị, dọn dẹp mặt bằng, xây dựng các công trình tạm thời phục vụ cho công tác thi công, công việc đóng cọc, làm móng, và xây dựng cấu trúc chính của công trình.
- Trang thiết bị xây dựng Đây là các thiết bị phục vụ cho quá trình thi công như công trình phụ trợ (lán trại, trụ sở tạm thời, kho bãi, nhà xưởng), giàn giáo, hệ thống băng tải thiết bị cung cấp điện, nước, rào chắn… Khi yêu cầu bảo hiểm cho các trang thiết bị này, cần phải có danh sách kèm theo đơn bảo hiểm.
- Máy móc xây dựng Bao gồm các máy móc có động cơ tự hành hoặc không tự hành phục vụ công tác thi công thuộc quyền sở hữu của người được bảo hiểm hoặc do họ đi thuê Các loại máy móc này chỉ được bảo hiểm trong thời gian sử dụng trên khu vực công trường Khi yêu cầu bảo hiểm cho các máy móc này cần phải có danh sách kèm theo đơn bảo hiểm.
- Các tài sản sẵn có trên và trong phạm vi công trường thuộc quyền sở hữu, quản lý, trông coi, kiểm soát của người được bảo hiểm Trường hợp này thường có ở các công trình mở rộng hoặc cải tạo lại, các tài sản trên coa thể bị thiệt hại trong quá trình xây dựng mới Giá trị của các tài sản này thường không nằm trong giá trị của công trình mới nên chúng thường không thuộc phạm vi bảo hiểm của đơn bảo hiểm xây dựng Nhưng nếu người được bảo hiểm có nhu cầu thì người bảo hiểm có thể xem xét và mở rộng phạm vi bảo hiểm theo điều khoản bổ sung.
- Chi phí dọn dẹp hiện trường: Chi phí này bao gồm chi phí phát sinh do việc thu dọn và di chuyển mạnh vụn, đất đá do các rủi ro được bảo hiểm xảy ra trên phạm vi công trường.
- Trách nhiệm dân sự đối với người thứ ba: Trách nhiệm này đựơc thể hiện trong phần II của đơn bảo hiểm Bao gồm các trách nhiệm pháp lý do thiệt hại về tài sản và/hoặc thương tật thân thể của bên thứ ba phát sinh trong quá trình thi công công trình tại hoặc xung quanh khu vực công trường Tuy nhiên, các tổn thất đối với người làm công, người thân hoặc người đại diện của người đựơc bảo hiểm không thuộc phạm vi bảo hiểm của phần này.
Ngoài ra, nhà bảo hiểm cần lưu ý một số điểm sau:
+ Đối tượng bảo hiểm cần được mô tả chi tiết: chiều cao, chiều rộng, chiều dài, vật liệu xây dựng, chất liệu xây dựng của móng, tầng hầm, tầng trên mặt đất, tường chắn, tường chống sụt lở, khoảng cách các hạng mục công trình.
+ Cần ghi rõ địa điểm xây dựng, các công trình đã và đang xây dựng liền kề bốn phía.
+ Nhà bảo hiểm còn nhận các đảm bảo bổ sung: chi phí làm ngoài giờ, làm vào ngày lễ, chi phí vận chuyển tốc hành,… liên quan đến tổn thất bảo hiểm.
+ Hợp đồng bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng thường được cấp chung cho cả thiệt hại vật chất và trách nhiệm đối với người thứ ba.
+ Để hấp dẫn người tham gia bảo hiểm cũng như mở rộng phạm vi kinh doanh, trong các đơn bảo hiểm xây dựng còn có thể được mở rộng bảo hiểm cho nhiều rủi ro khác bằng các Điều khoản bổ sung đính kèm.
2.2.2 Đối tượng được bảo hiểm trong bảo hiểm lắp đặt
Trong bảo hiểm lắp đặt, đối tượng được bảo hiểm là các máy móc lắp đặt, trang thiết bị phục vụ cho công tác lắp đặt và một số công việc, hạng mục liên quan tới công việc lắp đặt Theo đó đối tượng được bảo hiểm được phân loại như sau:
- Các máy móc, các dây chuyền sản xuất đồng bộ trong một xí nghiệp hay trong khi tiến hành lắp đặt các máy móc, thiết bị đó.
- Phần công việc xây dựng phục vụ, cấu thành một bộ phận của quá trình lắp ráp.
- Máy móc, trang thiết bị, dụng cụ phục vụ cho quá trình lắp đặt.
- Các tài sản sẵn có trên và trong phạm vi công trường thuộc quyền sở hữu, quản lý, trông coi, kiểm soát của người được bảo hiểm.
- Chi phí dọn dẹp sau tổn thất.
Hợp đồng bảo hiểm mọi rủi ro lắp đặt thường được cấp cho cả bảo hiểm tài sản và bảo hiểm trách nhiệm.
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM XÂY DỰNG - LẮP ĐẶT TẠI BẢO HIỂM BƯU ĐIỆN
Vài nét về Bảo hiểm Bưu Điện
Bảng 3: Bảng thông tin chung
1 Trụ sở chính: Địa chỉ: Điện thoại:
CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM BƯU ĐIỆN Post & Telecommunication Joint Stock Insurance Company PTI
Tầng 8, tòa nhà, Số 4A Láng Hạ, Ba Đình, Hà Nội 04.37724466
04.37724460 Website: WWW Pti.com.vn – Email: ptioffice@pti.com.vn
(Xem chi tiết theo mục Danh sách các chi nhánh, văn phòng PTI)
1.2 Danh sách các chi nhánh, văn phòng của PTI
Bảng 4: Bảng đanh sách các chi nhánh, văn phòng của PTI
STT CHI NHÁNH/VP ĐỊA CHỈ
1 Công ty Cổ phần Bảo hiểm Bưu điện (PTI)
Tầng 8,Tòa nhà 4A Láng Hạ,Ba Đình, Hà Nội
2 Hội sở Giao dịch Hà Nội (PTI-HN) Số 100 Thái Thịnh, Đống Đa, Hà Nội
3 Chi nhánh PTI Hồ Chí Minh 270/4 Lý Thường Kiệt, Q10 TP Hồ
4 Chi nhánh PTI Sài Gòn Số 216, Võ Thị Sáu, phường 7,Q3 TP
5 Chi nhánh PTI Đà Nẵng Số 213-215, Nguyễn Văn Linh Quận
6 Chi nhánh PTI Cần Thơ Số 2A1, Đường 30/4,Quận Ninh
7 Chi nhánh PTI Hải Phòng Số 22 Lý Tự Trọng, Q Hồng Bàng,
8 Chi nhánh PTI Khu vực Bắc Trung
Số 71A, Hồ Tùng Mậu, TP Vinh tỉnh Nghệ An
9 Chi nhánh PTI Khu vực Phía Bắc Số 1442, Đường Hùng Vương, TP
Việt Trì, tỉnh Phú Thọ
10 Chi nhánh PTI Đồng Nai Số 52C/1, quốc lộ 1K TP Biên Hòa, tỉnh Đồng Nai
11 Chi nhánh PTI Khu vực Tây
K25, Đường Ngô Quyền, TP Buôn
Mê Thuột, tỉnh Đắc Lắc
12 Chi nhánh PTI Bình Định Số 105F, Đường Hai Bà Trưng, TP
Quy Nhơn, tỉnh Bình Định
13 Chi nhánh PTI Khu vực Nam Bộ Số 4D Yersin, TP Nha Trang, tỉnh
14 Chi nhánh PTI Cà Mau Số 43 Trần Hưng Đạo, TP Cà Mau, tỉnh Cà Mau
15 Chi nhánh PTI Bình Dương Số 445, Đại lộ Bình Dương, Phường
Phú Cường, thi xã Thủ Dầu 1, tỉnh Bình Dương
16 Chi nhánh PTI Bảo hiểm PTI Số 158, Lê Thánh Tông, TP Hạ Long, tỉnh Bảo hiểm PTI
17 Chi nhánh PTI Thanh Hóa Lô 29 khu 4 tầng, Đường Bà Triệu, phường Đông Thọ, tỉnh Thanh Hóa
18 Chi nhánh PTI Thừa Thiên Huế Số 2 Nguyễn Thị Minh Khai, TP
19 Chi nhánh PTI An Giang Số 5/2 Tôn Đức Thắng, phường Mỹ Đình, TP Long Xuyên, tỉnh An Giang
20 Chi nhánh PTI Long An Số 113 Hùng Vương, phường 2 Tân
21 Chi nhánh PTI Vĩnh Phúc Số 18, Đường Kim Ngọc, thị xã Vĩnh
22 Chi nhánh PTI Bắc Ninh Số 223 Đường Trần Hưng Đạo, phường Tiền An TP Bắc Ninh
23 Chi nhánh PTI Lào Cai Số 12 Đường Hoàng Liên, TP Lào
24 Văn Phòng Điện Biên Phố 3, Phường Thanh Bình, TP Điện
Biên Phủ, tỉnh Điện Biên
1.3.1 Kinh doanh bảo hiểm trực tiếp.
Do có định hướng kinh doanh đúng đắn nên mặc dù ra đời muộn hơn các công ty bảo hiểm gốc khác, PTI đã tạo được chỗ đứng khá vững chắc trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Với gần 50 sản phẩm bảo hiểm được triển khai rộng khắp trong phạm vi cả nước thông qua Văn phòng chính đặt tại Hà Nội, Hội sở giao dịch tại Hà nội và 21 chi nhánh ở TP.Hồ Chí Minh, Hải Phòng, Đà Nẵng, Cần Thơ, Vinh, Phú Thọ, Huế, Thanh Hoá, Bình Dương, Đồng Nai, Cà Mau, Đắc Lắc, Khánh Hoà, Bình Định…Ngoài ra còn có hệ thống các văn phòng khu vực và mạng lưới đại lý tại 64 tỉnh thành, hoạt động kinh doanh bảo hiểm của PTI đã đáp ứng nhu cầu phong phú của khách hàng, duy trì khả năng cạnh tranh trên thị trường Trong số các nghiệp vụ bảo hiểm có tốc độ tăng trưởng cao của PTI phải kể đến bảo hiểm thiết bị điện tử, bảo hiểm xây dựng - lắp đặt, bảo hiểm cháy, bảo hiểm con người và xe cơ giới. Ngoài những nghiệp vụ bảo hiểm truyền thống, trong thời gian qua PTI đã triển khai một số nghiệp vụ bảo hiểm mới như: bảo hiểm vệ tinh, bảo hiểm bưu phẩm - bưu kiện khai giá Tăng trưởng về doanh thu bảo hiểm gốc hàng năm đạt trung bình 30% năm.
1.3.2 Kinh doanh tái bảo hiểm.
Nhận và nhượng tái bảo hiểm liên quan đến các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ cho các Công ty bảo hiểm - tái bảo hiểm trong và ngoài nước.
PTI có quan hệ hợp tác lâu dài và đã ký kết những hợp đồng tái bảo hiểm cố định với hầu hết các công ty, tập đoàn tái bảo hiểm có uy tín và năng lực tài chính hàng đầu trên thế giới Nhờ đó, hiện nay PTI có khả năng nhận và thu xếp tái bảo hiểm ra thị trường quốc tế các dịch vụ bảo hiểm có giá trị lên tới hàng trăm triệu USD, đặc biệt là các dự án xây dựng quy mô lớn như:thủy điện, ximăng, cầu, đường doanh thu từ hoạt động kinh doanh nhận tái bảo hiểm hàng năm đạt hơn 20 tỷ đồng, năm 2007 đạt trên 25 tỷ đồng.
1.3.3 Giám định và giải quyết bồi thường.
Công tác giám định của PTI luôn luôn được quan tâm hàng đầu trong các hoạt động kinh doanh của Công ty Chúng tôi xác định công tác giám định - giải quyết bồi thường thiệt hại cho khách hàng không chỉ thuần tuý là một mắt xích trong quy trình nghiệp vụ bảo hiểm mà còn là biện pháp tốt nhất để nâng cao uy tín và năng lực kinh doanh của Công ty trên thị trường bảo hiểm Chính vì vậy, công tác giám định - giải quyết bồi thường của PTI đã không ngừng được hoàn thiện và phát triển, nhằm đáp ứng tốt nhất yêu cầu phục vụ khách hàng Hiện nay, ngoài khả năng giám định độc lập trong tất cả các nghiệp vụ bảo hiểm cơ bản, PTI đã thiết lập quan hệ với các Công ty giám định tổn thất chuyên nghiệp quốc tế như: Crawfort, McLarens, Cunningham Lindsey … và thực tế các Công ty này đã giám định rất tốt các vụ tổn thất có tính chất phức tạp Do vậy công tác giám định bồi thường đảm bảo được tính chính xác, khách quan và trung thực và đáp ứng tốt yêu cầu của khách hàng.
Tỷ lệ bồi thường trung bình hàng năm của PTI 35% trên doanh thu Bảo hiểm Đây là chỉ số tốt trên thị trường bảo hiểm Việt Nam và Quốc tế thể hiện tính chuyên nghiệp trong khai thác bảo hiểm, mang lại hiệu quả cao trong hoạt động kinh doanh cho Công ty.
1.3.4 Đại lý giám định, tính toán phân bổ tổn thất, giải quyết bồi thường và yêu cầu người thứ ba bồi hoàn.
1.3.5 Hoạt động đầu tư tài chính
1.4 Các nghiệp vụ đang triển khai – Số năm kinh nghiệm
Bảng 5 : Bảng thống kê các nghiệp vụ đang được triển khai ở PTI Các sản phẩm bảo hiểm đã đăng ký Bộ Tài chính Số năm kinh nghiệm
1 Nhóm nghiệp vụ tài sản - kỹ thuật
- Bảo hiểm xây dựng/lắp đặt
- Bảo hiểm thiết bị điện tử
- Bảo hiểm công trình dân dụng
- Bảo hiểm đổ vỡ máy móc
- Bảo hiểm máy móc thiết bị chủ thầu
- Bảo hiểm hỗn hợp văn phòng/nhà tư nhân
- Bảo hiểm mọi rủi ro tài sản
- Bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt
- Bảo hiểm nồi hơi/đổ vỡ máy móc
2 Nhóm bảo hiểm trách nhiệm
- Bảo hiểm trách nhiệm đối với người thứ ba
- Bảo hiểm trách nhiệm công cộng/sản phẩm
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới
- Bảo hiểm trách nhiệm hàng hoá trên xe
- Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp
3 Nhóm bảo hiểm hàng hoá
- Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển đường biển
- Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển nội địa
- Bảo hiểm bưu phẩm, bưu kiện khai giá
4 Nhóm nghiệp vụ bảo hiểm phi hàng hải
- Bảo hiểm tai nạn thuyền viên
- Bảo hiểm kết hợp học sinh
- Bảo hiểm tai nạn người lao động
- Bảo hiểm xe cơ giới
5 Các nghiệp vụ bảo hiểm mới đang triển khai
- Bảo hiểm vệ tinh 10 năm
6 Nhận và nhượng tái bảo hiểm các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ 10 năm
1.5 Sơ đồ cơ cấu tổ chức
Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng - lắp đặt tại PTI
Trong quá trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm, khâu tiếp cận khách hàng để giới thiệu và cung cấp cho họ sản phẩm bảo hiểm của Công ty là khâu đầu tiên có ý nghĩa vô cùng quan trọng, nó quyết định khả năng duy trì và phát triển của nghiệp vụ đó Khâu khai thác bảo hiểm xây dựng - lắp đặt tại Bảo hiểm Bưu Điện được triển khai theo trình tự như sau:
2.1.1 Nắm bắt thông tin, tiếp cận khách hàng, nhận đề nghị bảo hiểm.
Thông tin có thể đạt được từ các nguồn sau: Phương tiện truyền thông đại chúng (báo chí, truyền thanh, truyền hình, mạng internet…), cơ quan quản lý nhà nước, cơ quan chủ quản doanh nghiệp (Sở, ban ngành thuộc địa phương), hệ thống ngân hang trung ương và địa phương, hệ thống PTI (công ty và các chi nhánh thành viên khác), khách hàng đang được PTI bảo hiểm, khách hàng tiềm năng (bao gồm các dự án chuẩn bị đưa vào sử dụng, các khách hàng đã chào bảo hiểm thông qua đối tác, môi giới nhưng không thành công, các khách hàng mất qua đối thủ cạnh tranh…), các nguồn khác
Thông tin cho mục đích khai thác phải đảm bảo các nội dung chính sau:
Thông tin cấp 1: Tên dự án hoặc khách hàng tiềm năng quốc tịch của khách hàng và loại hình doanh nghiệp (Việt Nam, nước ngoài, 100%nước ngoài, liên doanh…), địa chỉ rủi ro (địa chỉ nhà máy, cơ sở cần được bảo hiểm), ngành nghề kinh doanh, ước tính giá trị tài sản đầu tư.
Thông tin cấp 2: Nhà bảo hiểm hiện nay của khách hang, nhà môi giới hiện nay của khách hang, tình hình tổn thất của khách hàng trong 3 năm gần nhất, tình hình cạnh tranh bảo hiểm hàng năm.
Cần chú ý, khách hàng ở đây là những khách hàng PTI có thể tiếp cận để khai thác trực tiêp (không thông qua môi giới, tư vấn bảo hiểm hoặc nguồn khác)
+Xác định cách thức tiếp cận
Tùy theo mức độ, tính chất, chất lượng quan hệ hoặc loại khách hàng mà khai thác viên xác định cách thức tiếp cận cụ thể Có thể tiếp cận khách hàng bằng các cách:
- Điện thoại trực tiếp khách hàng xin thu xếp cuộc gặp và có thư cảm ơn, xác nhận lại cuộc hẹn gặp Khai thác viên phải chuẩn bị nội dung trình bày, tài liệu hỗ trợ và yêu cầu cụ thể của PTI cho cuộc gặp sau đó
- Gửi thư xin được hẹn gặp, nêu rõ mục đích cuộc hẹn gặp và gọi điện để xác định khách hàng có nhận được thư hay không Trường hợp khách hàng có thể thu xếp được cuộc gặp, khai thác viên chuẩn bị như cách trên Trường hợp khách hàng không thu xếp được cuộc gặp, khai thác viên sẽ tìm hiểu lý do cụ thể, có thể gửi thư khác kèm theo tài liệu để khách hàng tham khảo và tiếp tục thể hiện mong muốn được gặp khách hàng vào dịp khác thuận tiện hơn Trường hợp khách hàng từ chối không muốn gặp vì chưa có nhu cầu hoặc không muốn thay đổi chương trình bảo hiểm hiện nay của họ, khai thác viên gửi thư khác nêu rõ lợi ích của doanh nghiệp khi tham gia bảo hiểm và xin được chào bảo hiểm hoặc tham gia đấu thầu bảo hiểm khi thời hạn bảo hiểm của chương trình hiện tại sắp hết
+ Nội dung làm việc với khách hàng
Tùy thời lượng cuộc gặp, khai thác viên triển khai các nội dung cần thiết để đạt được mục đích khai thác Các nội dung cơ bản trình bày với khách hàng bao gồm: Giới thiệu hoạt động của Bảo hiểm Bưu Điện và hệ thống PTI,giới thiệu các sản phẩm của PTI, tư vấn, đề xuất chương trình bảo hiểm khách hàng cần, tìm hiểu thông tin về hoạt động của khách hàng, yêu cầu bảo hiểm, nhân sự phụ trách bảo hiểm, thời hạn tái tục hợp đồng bảo hiểm … Cung cấp các bản câu hỏi liên quan đến rủi ro cần bảo hiểm và hướng dẫn khách hàng cách điền (hoặc đề nghị khách hàng cung cấp sau).
Nhận đề nghị bảo hiểm
Khai thác viên phải nắm chắc nội dung nêu trong bảng câu hỏi điều tra rủi ro và giấy yêu cầu bảo hiểm để hướng dẫn khách hàng cung cấp thông tin, đảm bảo tính chính xác và không bỏ sót thông tin Sau khi điền hoàn tất, khách hàng gửi lại cho PTI giấy yêu cầu bảo hiểm bằng thư tín, fax, thư điện tử hoặc gửi trực tiếp.
Giấy yêu cầu bảo hiểm là một bộ phận cấu thành của hợp đồng bảo hiểm, thể hiện ý chí mua bảo hiểm của khách hàng nên không thể thiếu loại văn bản này.
2.1.2 Đánh giá rủi ro, đề xuất phương án bảo hiểm.
Đánh giá rủi ro Đánh giá rủi ro là hoạt động của nhà bảo hiểm nhằm xác định loại rủi ro, tính chất và mức độ hoạt động của rủi ro, các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất hiện có cuả khách hàng, mức độ tổn thất lớn nhất nếu có, nhằm giúp nhà bảo hiểm quyết định nhận bảo hiểm hoặc từ chối bảo hiểm và cung cấp thông tin để thu xếp tái bảo hiểm cũng như xác lập giữ lại của PTI để đảm bảo kinh doanh an toàn và có hiệu quả Việc đánh giá rủi ro phải dựa trên những thông tin mà khách hàng cung cấp
Trong trường hợp có lý do đặc biệt không bảo hiểm đươc, khai thác viên không được trực tiếp từ chối dịch vụ mà phải xin ý kiến của cấp cao hơn Nếu xét thấy dịch vụ quá xấu không thể nhận được mới được từ chối khách hàng.Tuy nhiên, trước khi từ chối, phải nêu rõ lý do và đề xuất với khách hàng hướng bảo hiểm khác phù hợp hơn.
Trường hợp dịch vụ thuộc phân cấp: khai thác viên lên phương án bảo hiểm cho lãnh đạo đơn vị duyệt
Trường hợp dịch vụ trên phân cấp (phân cấp phí và/hoặc trên phân cấp khai thác): lãnh đạo công ty phải có công văn xin ý kiến Công ty thông qua phòng bảo hiểm Tài sản & Kỹ thuật Công văn phải phân tích và đề xuất ý kiến cụ thể.
2.1.3 Chào bảo hiểm, cấp đơn bảo hiểm/ hợp đồng bảo hiểm:
Chào bảo hiểm là cung cấp và cố gắng thống nhất với khách hàng các lựa chọn về điều khoản điều kiện bảo hiểm cụ thể dựa theo yêu cầu của khách hàng, các tiêu chẩn bảo hiểm của thị trường, các điều kiện của hợp đồng tái bảo hiểm, khuyến cáo của nhà tái bảo hiểm (trường hợp rủi ro không thuộc hợp đồng tái bảo hiểm cố định) kinh nghiệm và nhận định chủ quan của Bảo hiểm Bưu Điện về rủi ro.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM XÂY DỰNG LẮP ĐẶT Ở PTI
Định hướng phát triển nghiệp vụ
Để có được sự đi lên mạnh mẽ, ổn định cho các nghiệp vụ bảo hiểm ở PTI, việc xây dựng định hướng phát triển cho các nghiệp vụ này cần được thống nhất trên chiến lược phát triển chung của toàn Công ty Vì vậy Công ty đã đề ra:
+ Mục tiêu chung là: “Kinh doanh bảo hiểm có hiệu quả, tăng trưởng và phát triển bền vững” trong đó: Chú trọng phát triển kênh bán lẻ thông qua mạng lưới đại lý bưu cục, ngân hàng, đoàn thanh niên… Kiểm soát tình hình bồi thường của tất cả các nghiệp vụ đặc biệt là Xe cơ giới, đa dạng hóa hình thức, lĩnh vực đầu tư, đảm bảo an toàn và phát triển vốn, xây dựng và phát triển thương hiệu PTI, áp dụng tiêu chuẩn ISO vào quản lý mọi mặt hoạt động kinh doanh, ứng dụng công nghệ thông tin vào công tác quản lý mọi mặt hoạt động kinh doanh, đặc biệt trong lĩnh vực tài chính kế toán, chú trọng công tác nghiên cứu phát triển sản phẩm mới để khai thác trên những khách hàng tiềm năng Bên cạnh đó là:
+ Các chỉ tiêu kinh doanh chủ yếu như
- Doanh thu: Tốc độ tăng trưởng doanh thu hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc: 20%, doanh thu hoạt động nhận tái BH bằng 100% doanh thu thực hiện năm
2008, doanh thu hoạt động tài chính bằng 90% doanh thu thực hiện năm 2008.
- Bồi thường: Phấn đấu kiểm soát, khống chế tỷ lệ bồi thường bảo hiểm gốc toàn Công ty dưới 40%, đặc biệt chú trọng kiểm soát nghiệp vụ Xe cơ giới trên toàn hệ thống.
- Lợi nhuận: Lợi nhuận trước thuế đạt 58 tỷ đồng(giảm 12% so với năm
2008), Lợi nhuận sau thuế đạt 43,5 đồng(giảm 8% so với năm 2008).
+ Kế hoạch về doanh thu năm 2009: Tài sản kỹ thuật là: 162.455Tr.đ( Trong đó: Tài sản là 43.621 Tr.đ, Kỹ thuật là 116.414 Tr.đ, Kỹ thuật khác là: 2.420 Tr.đ), Hàng hải là: 45.710 Tr.đ( Trong đó: Hàng hóa là 29.787Tr.đ, Tàu thủy là 15.923 Tr.đ), Xe cơ giới là: 160.945 Tr.đ( Trong đó: Xe máy là 18.840 Tr.đ, Xe ôtô là 142.105 Tr.đ), Con người là: 31.390 Tr.đ.
Giải pháp phát triển nghiệp vụ Bảo hiểm Xây dựng và Lắp đặt ở PTI
2.1 Đối với khâu khai thác
Trong quá trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm, khâu tiếp cận khách hàng để giới thiệu và cung cấp cho họ sản phẩm bảo hiểm của Công ty là khâu đầu tiên có ý nghĩa vô cùng quan trọng, nó quyết định đến khả năng cuy trì và phát triển của nghiệp vụ đó Khâu khai thác bảo hiểm chi phối mạnh mẽ đến các hoạt động kế tiếp khác của nghiệp vụ và ảnh hưởng lớn tới kết quả kinh doanh trong toàn công ty.
Mặc dù hiện nay tình hình cạnh tranh ngày càng gay gắt, thị trường bảo hiểm có nhiều biến động, tuy nhiên hoạt động kinh doanh của PTI vẫn phải tuân thủ đúng các qui định của Nhà nước, Bộ tài chính và của Công ty về các quy định liên quan đến khai thác bảo hiểm Cần thực hiện phương châm:không khai thác bảo hiểm bằng mọi giá; không dùng chi phí và hoa hồng để lôi kéo khách hàng; không hạ phí trái với các quy định của Công ty Để thực hiện được điều này Công ty cần tăng cường hoạt động marketing Vì trong điều kiện sự cạnh tranh giữa các công ty bảo hiểm nói chung và nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng - lắp đặt nói riêng trên thị trường ngày càng gay gắt thì hoạt động marketing là một đòi hỏi cấp bách.Với những nỗ lực hướng tới khách hàng, vì khách hàng, hoạt động merkting góp phần đắc lực trong việc tạo dựng uy tín, nâng cao vị thế cạnh tranh của doanh nghiệp bảo hiểm nói chung và nghiệp vụ nói riêng.
- Trước hết Công ty cần hoàn thiện sản phẩm bảo hiểm xây dựng - lắp đặt mang tính chuẩn hoá cao để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Đồng thời các điều kiện, điều khoản có thể được thay đổi phạm vi bảo hiểm một cách linh hoạt tuỳ thuộc vào đối tượng và yêu cầu của người tham gia bảo hiểm, có thể tăng thêm các điều khoản bổ sung.
- Đa dạng hoá các phương thức khai thác bảo hiểm xây dựng - lắp đặt.
Có thể khai thác trực tiếp qua các ban quản lý dự án hoặc trực tiếp quan hệ với các Công ty, công ty xây dựng, nhà đầu tư, nhà thầu tham gia dự án, qua
Sở Kế hoạch, Vụ Kế hoạch Công ty cũng có thể khai thác gián tiếp qua môi giới hoặc qua đấu thầu Tuy nhiên nên chú trọng đến phương thức khai thác thông qua môi giới, vì đây thường là những hợp đồng có yếu tố nước ngoài nên sé giúp Công ty tăng doanh thu đồng thời khẳng định được vị thế của mình trên thị trường trong nước và nước ngoài.
- Tạo dựng và giữ mối quan hệ tốt với khách hàng Để thu hút được khách hàng tham gia bảo hiểm xây dựng - lắp đặt thì Công ty phải làm tốt công tác nghiên cứu thị trường và khách hàng Từ đó hoạch định các chiến lược, chính sách giúp đẩy mạnh khai thác những khách hàng mới, khách hàng tiềm năng, khách hàng của đối thủ cạnh tranh nhưng cũng không quên duy trì khai thác khách hàng cũ, khách hàng truyền thống, đặc biệt khách hàng có quan hệ tốt với Công ty Đồng thời Công ty cần áp dụng nhiều ưu đãi đối với khách hàng như: giảm phí cho khách hàng, chiết khấu cho những hợp đồng không xảy ra tổn thất và có các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất, hỗ trợ thêm kinh phí cho khách hàng trong công tác đề phòng hạn chế tổn thất Ngoài ra Công ty cần giải thích cho khách hàng lợi ích khi tham gia bảo hiểm xây dựng - lắp đặt, và lợi thế ở công ty Bảo hiểm Bưu Điện.
- Hoàn thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ Công ty phải thực hiện đồng bộ các giải pháp để tạo niềm tin cho khách hàng từ khâu giới thiệu và bán sản phẩm, sau đó là quá trình theo dõi và giải quyết bồi thường nhanh chóng, chính xác Mà lực lượng khai thác đóng vai trò rất quan trọng, chính khả năng thuyết phục gây thiện cảm đối với khách hàng của họ là yếu tố quyết định trong hoạt động khai thác nghiệp vụ này Vì vậy Công ty cần nâng cao trình độ nghiệp vụ cán bộ khai thác và năng lực quản lý của lãnh đạo, hướng dẫn , tập huấn, yêu cầu cán bộ nhân viên phải luôn duy trì thái độ nhiệt tình, thân thiện, đặt lợi ích của khách hàng lên hàng đầu, cung cấp dịch vụ sao cho khách hàng hài lòng Đồng thời Công ty cần có chính sách khuyến khích và hỗ trợ thỏa đáng đối với đội ngũ khai thác về chi phí đi lai, tiền điện thoại
- Phát triển kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm qua đại lý và môi giới bảo hiểm đi liền với tinh giảm biên chế cán bộ bảo hiểm khai thác trực tiếp Đối với đại lý bảo hiểm thì Công ty cần lựa chọn được các đại lý bán hàng giỏi, phải xây dựng được chương trình đào tạo đại lý một cách chuyên nghiệp để phục vụ khách hàng.
- Tăng cường hoạt động tuyên truyền quảng cáo Do hoạt động truyền thông đóng vai trò quan trọng trong việc tạo dựng hình ảnh cho sản phẩm cũng như Công ty và định vị nó trong người tiêu dùng Công ty nào tạo được hình ảnh tốt thì sẽ đạt được hiệu quả kinh doanh cao, nâng cao năng lực cạnh tranh của công ty đó Từ những lợi ích đó, Công ty cần có kế hoạch đầu tư cho chiến dịch quảng cáo để thu hút khách hàng tham gia bảo hiểm xây dựng
- lắp đặt Công ty có thể lựa chọn phương tiện truyền thông như phương tiện thông tin đại chúng, panô, áp phích, tạp chí chuyên ngành
- Chào bán với mức phí phù hợp Hiện nay, trên thị trường dịch vụ bảo hiểm xây dựng - lắp đặt, tình trạng cạnh tranh bằng giảm phí đang diễn ra một cách đáng lo ngại Theo quy định, để thực hịên một hợp đồng dịch vụ bảo hiểm xây dựng cho các công trình có vốn đầu tư trên 50 triệu USD, các doanh nghiệp bảo hiểm trong nước (nhà bảo hiểm gốc) buộc phải thu xếp việc tái bảo hiểm với các doanh nghiệp tái bảo hiểm nước ngoài có mức độ tín nhiệm nhất định nhằm đảm bảo an toàn tài chính cho dự án Hiện đã có nhiều doanh nghiệp bảo hiểm trong nước đã chào phí thấp hơn cả mức phí của Công ty tái bảo hiểm Chào mức phí thấp như vậy là do các doanh nghiệp tự cắt đi các chi phí hoạt động của mình, chấp nhận phi kỹ thuật để giành thị phần Điều này dẫn đến nguy cơ nếu có các sự cố dẫn đến các doanh nghiệp phải bồi thường, các nhà tái bảo hiểm có thể sẽ từ chối thanh toán do hợp đồng của nhà bảo hiểm gốc với khách hàng không đúng tiêu chuẩn Điều này khiến cả khách hàng và công ty bảo hiểm gốc có thể sẽ bị phá sản Chính vì vậy mà các công ty bảo hiểm cần thực hiện đúng các quy định của Bộ Tài chính để đưa ra mức phí hợp lý, hạn chế tình trạng cạnh tranh không lành mạnh có thể gây ra những hậu quả xấu trong tương lai.
2.2 Đối với khâu đề phòng hạn chế tổn thất
Công tác đề phòng hạn chế tổn thất là những hoạt động ngăn ngừa hạn chế giảm bớt rủi ro có thể xảy ra gây thiệt hại cho các công trình xây dựng - lắp đặt của người được bảo hiểm Tuy nhiên kiểm soát tổn thất là một khâu không chỉ có ý nghĩa đối với người được bảo hiểm mà cả người bảo hiểm, do làm giảm số tiền bồi thường cho các công ty bảo hiểm Chính vì vậy Công ty nên thực hiện các biện pháp sau:
- Trước khi cấp đơn bảo hiểm cho khách hàng, Công ty phải cử cán bộ xuống kiểm tra công trình, đề xuất cán bộ tiến hành đề phòng hạn chế tổn thất
- Công ty nên phối hợp với Sở Xây dựng, các cơ quan có chức năng trong tỉnh xây dựng các hệ thống đảm bảo an toàn, hệ thống phòng cháy chữa cháy, đề ra các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất ở nơi có công trình xây dựng.
- Cần giải thích cho khách hàng hiểu về quyền lợi và trách nhiệm của họ, việc tham gia bảo hiểm không chỉ nhà bảo hiểm phải chịu trách nhiệm mà bản thân họ cũng phải chịu trách nhiệm để đảm bảo an toàn cho các công trình.
- Đồng thời công ty cần bổ sung thêm những điều khoản cụ thể hơn nữa về việc thực hiện các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất của người được bảo hiểm nhằm nâng cao ý thức trách nhiệm của của họ đối với sự an toàn của công trình