Khái quát chung về bảo hiểm xây dựng lắp đặt và Tái bảo hiểm Xây dựng lắp đặt
Khái quát về bảo hiểm xây dựng lắp đặt
1 Sự cần thiết của bảo hiểm Xây dựng Lắp đặt.
Bảo hiểm là ngành dịch vụ, mang đặc trng của dịch vụ tài chính ra đời xuất phát từ nhu cầu cấp thiết của con ngời: nhu cầu đợc bảo vệ trớc những rủi ro gây thiệt hại, mất mát về tài sản hay liên quan đến sức khoẻ và tuổi thọ của con ngời Mục đích của bảo hiểm chủ yếu là góp phần ổn định kinh tế cho ngời tham gia từ đó khôi phục và phát triển sản xuất đời sống; đồng thời tạo nguồn vốn cho phát triển kinh tế và xã hội của đất nớc Trải qua quá trình phát triển tơng đối dài, bảo hiểm đã ngày càng khẳng định và thể hiện vai trò cũng nh đóng góp to lớn của nó đối với nền kinh tế mỗi nớc Bảo hiểm kỹ thuật cũng không nằm ngoài điều đó.
Trên thế giới hiện nay, do sự phát triển nhanh chóng của khoa học kỹ thuật đặc biệt kỹ thuật xây dựng dân dụng, do yêu cầu kỹ thuật ngày càng cao, giá trị công trình ngày càng lớn và cùng với nó là sự phát sinh của nhiều rủi ro kỹ thuật, kinh tế trong quá trình xây dựng nên đã dẫn đến đòi hỏi cấp thiết việc phát triển và mở rộng loại hình bảo hiểm xây dựng lắp đặt Mặt khác, trong giá đa ra đấu thầu, các công ty hoặc các hãng thầu không thể tính đợc đầy đủ khoản tiền dự trữ đề phòng cho các tổn thất xảy ra khi xây dựng công trình, nếu đa vào thì giá đấu thầu của công trình sẽ rất cao Trong khi đó nhà bảo hiểm có thể tính toán chính xác hơn nhiều số phí bảo hiểm của công trình so với so với việc dự kiến số tiền đề phòng tổn thất của các nhà thầu Hơn nữa, quy luật của bảo hiểm là lấy số đông bù số ít nên phí bảo hiểm sẽ không cao và nh vậy bảo hiểm xây dựng lắp đặt ngoài ý nghĩa quan trọng là việc đóng góp vào hạ giá thành công trình còn đa ra một đảm bảo rất có hiệu quả về mặt tài chính cho các bên có liên quan tới công trình đ ợc xây dùng.
Không những thế, các công trình này có thể gặp phải rất nhiều rủi ro bất ngờ trong quá trình xây dựng, lắp đặt gây thiệt hại tài chính cho chủ thầu,chủ đầu t Tuy nhiên, qua công tác bồi thờng nhanh chóng đầy đủ của các nhà bảo hiểm, tình trạng khó khăn ban đầu về tài chính do rủi ro gây ra sẽ nhanh chóng đợc giải quyết, nhờ đó chủ thầu hay chủ đầu t có thể trang trải đợc các chi phí bất ngờ phát sinh vợt quá khả năng tài chính của mình; giúp họ bảo toàn đợc vốn kinh doanh, hạn chế đợc ngắn nhất thời gian gián đoạn kinh doanh có thể xảy ra do gặp rủi ro.
Mặt khác, các công trình xây dựng lắp đặt thờng có giá trị rất lớn Ví dụ, một số công trình có giá trị lớn ở Việt Nam nh: nhà máy nhiệt điện Hải Phòng: 628 triệu USD; Nhà máy điện Đại Ninh: 500 triệu USD; Cầu Thanh Trì: 400 triệu USD; Nhà máy nhiệt điện Cao Ngạn: 105 triệu USD; Nhà máy xi măng Tam Điệp: 100 triệu USD Đứng trớc các công trình có giá trị đầu t lớn nh vậy, nguy cơ rủi ro dẫn đến phá sản, mất vốn kinh doanh là điều khó tránh khỏi Do vậy, tham gia bảo hiểm hay nói cách khác là chuyển rủi ro cho nhà bảo hiểm là một giải pháp hữu hiệu cho các nhà thầu hay chủ đầu t
Bên cạnh đó, có thể thấy một trong những tác dụng hữu hiệu của bảo hiểm xây dựng lắp đặt cũng nh bảo hiểm nói chung đó là góp phần đề phòng hạn chế các rủi ro có thể xảy ra, giúp cuộc sống con ngời an toàn hơn, xã hội trật tự hơn, giảm nỗi lo cho những ngời có liên quan Điều này có thể thấy một cách khá rõ ràng qua việc nhà bảo hiểm áp dụng các biện pháp đề phòng hạn chế rủi ro đối với các công trình xây dựng, cũng nh tuyên truyền sâu rộng các kiến thức cần thiết về các loại rủi ro, các nguy cơ và hậu quả của chóng
Một điều cần đề cập nữa là bảo hiểm xây dựng lắp đặt mang lại một nguồn đầu t đáng kể cho nền kinh tế.
Với nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi không nhỏ, các công ty bảo hiểm có thể cho vay, mua trái phiếu, kinh doanh bất động sản, tham gia vào thị trờng chứng khoán, hoạt động kinh tế nhờ vậy mà sôi động hơn, hiệu quả hơn. Cuối cùng, cần nói thêm một đóng góp đáng kể của bảo hiểm xây dựng lắp đặt- tất nhiên điều này cũng quyết định sự cần thiết phải triển khai loại hình bảo hiểm này trong mỗi nớc Đó là giúp Nhà nớc trong việc khắc phục những khoản chi tơng đối lớn trong việc khắc phục hậu quả tổn thất khi đã có hệ thống bảo hiểm, tránh những biến động chi tiêu ảnh hởng đến kế hoạch của ngân sách Nhà nớc Đồng thời, hoạt động bảo hiểm này còn góp phần tăng thu ngoại tệ trong nớc, tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập cho ngời dân trong níc.
Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt là một bộ phận của bảo hiểm kỹ thuật Sự ra đời và phát triển của bảo hiểm kỹ thuật luôn gắn liền với sự phát triển của cuộc cách mạng khoa học kỹ thuật Bảo hiểm kỹ thuật bắt đầu ở nớc Anh công nghiệp vào giữa thế kỷ 19
Vào lúc các đơn bảo hiểm cháy tơng đối phổ biến thì một hiểm hoạ có tính chất huỷ diệt tơng tự khác đã gây thiệt hại cho nhà máy bông ở Lancashire, đó là vụ nổ nồi hơi Không những vụ nổ này gây thiệt hại có tính tàn phá về ngời, mà sự gián đoạn sản xuất sau đó đã làm nhiều doanh nghiệp có liên quan bị phá sản.
Tại sao các vụ nổ có tính thảm hoạ lại thờng xảy ra nh vậy? Rõ ràng có thể đổ lỗi phần nào cho những sai sót trong thiết kế do thiếu kinh nghiệm đối với công nghệ mới Nhng, thông thờng hơn, còn có rủi ro đạo đức; sử dụng nồi hơi quá mức bình thờng, bất cẩn, hoặc những tập quán làm việc nguy hiểm với những ý định nâng cao hiệu suất hoạt động của nồi hơi và mức độ sản xuất Rõ ràng, những ngời chủ của nhà máy đã phải làm một việc gì đó.
Xuất phát từ thực tế đó, cùng với nhiều hình thức quản lý rủi ro sơ khai khác, năm 1858, công ty bảo hiểm đầu tiên: Công ty Bảo hiểm Nồi hơi( The Steam Boiler Assurance Company) đã đợc thành lập.
Chẳng bao lâu, dới sự phát triển nh vũ bão của khoa học công nghệ và kỹ thuật cùng với nhu cầu tái thiết nền kinh tế sau chiến tranh thế giới thứ hai bảo hiểm kỹ thuật cũng phát triển mạnh mẽ hơn bao giờ hết và trở thành một trong loại hình bảo hiểm quan trọng không thể thiếu đợc đối với sự phát triển của mỗi nền kinh tế.
Bảo hiểm kỹ thuật có mặt trong hầu hết các lĩnh vực của hoạt động kinh tế, xã hội trên toàn thế giới Từ việc bảo hiểm cho các máy móc sản xuất, các thiết bị dụng cụ tinh vi trong y tế, phòng thí nghiệm cho tới việc bảo hiểm cho các công trình xây dựng khổng lồ nh bến cảng, sân bay, các con tàu vũ trụ Nh vậy, có thể nói rằng bảo hiểm xây dựng và lắp đặt là những mắt xích không thể thiếu đợc trong bảo hiểm kỹ thuật Đơn bảo hiểm mọi rủi ro lắp đặt( EAR- Erection All Risks Insurance Policy) đầu tiên đợc cấp tại Đức vào năm 1924 với sự hỗ trợ về tái bảo hiểm của công ty tái bảo hiểm Munich Re Một vài năm sau đó, dựa trên cơ sở những điều kiện bảo hiểm của đơn bảo hiểm lắp đặt sản phẩm, bảo hiểm mọi rủi ro cho chủ thầu( CAR- Contractors All Risks Insurance Policy) cũng ra đời tại Anh vào năm 1929 Đơn bảo hiểm mọi rủi ro cho chủ thầu đầu tiên bảo hiểm cho việc xây dựng cầu Lamberth bắc qua sông Thames ở Luân Đôn.
2 Đặc điểm của bảo hiểm xây dựng lắp đặt.
Xét về mặt kỹ thuật nghiệp vụ, bảo hiểm xây dựng lắp đặt là những loại hình bảo hiểm tơng đối phức tạp so với các loại hình bảo hiểm khác, các loại đơn bảo hiểm rất đa dạng, nh bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng, bảo hiểm mọi rủi ro lắp đặt, Có thể liệt kê một số nét đặc thù chủ yếu của bảo hiểm xây dựng lắp đặt nh dới đây:
- Đây là loại hình bảo hiểm có nhiều rủi ro mang tính kỹ thuật nh rủi ro liên quan đến thiết kế, cơ chế vận hành của máy móc, nguyên vật liệu kém, máy móc cũ Vì vậy đòi hỏi đội ngũ cán bộ tái bảo hiểm phải có những kiến thức kỹ thuật nhất định
- Thời hạn bảo hiểm thờng dài, tuỳ theo giá trị và tính chất của công tr×nh.
- Giá trị bảo hiểm rất lớn có xu hớng ngày càng tăng do sự tiến bộ của khoa học kỹ thuật và sự khan hiếm nguyên vật liệu, vì vậy nếu tổn thất xảy ra trách nhiệm bồi thờng là rất lớn.
- Rủi ro mang tính chất tích luỹ vì càng gần giai đoạn cuối của thời hạn bảo hiểm giá trị bảo hiểm trên công trình càng lớn.
Những nội dung cơ bản của Tái bảo hiểm xây dựng lắp đặt
1 Tổng quan về tái bảo hiểm.
1.1 Sự cần thiết và tác dụng của tái bảo hiểm
Bảo hiểm càng phát triển thì quá trình chuyển rủi ro càng nhiều, càng dai dẳng với số tiền bảo hiểm càng lớn; phạm vi càng rộng thì khó khăn và nguy cơ đe doạ các doanh nghiệp bảo hiểm càng nhiều Vì vậy, để ổn định hoạt động sản xuất kinh doanh các công ty bảo hiểm phải phân tán rủi ro mình đã chấp nhận cho các nhà bảo hiểm khác, tức là cần thiết phải tái bảo hiểm.
Tái bảo hiểm là sự bảo hiểm cho những rủi ro mà ngời bảo hiểm phải gánh chịu, nói cách khác, tái bảo hiểm là quá trình ngời bảo hiểm chuyển một phần trách nhiệm đã chấp nhận với ngời đợc bảo hiểm cho ngời bảo hiểm khác bằng cách nhợng lại cho họ một phần phí bảo hiểm qua hợp đồng tái bảo hiểm.
Trong tái bảo hiểm, công ty bảo hiểm gốc ký hợp đồng với ngời tham gia và sau đó chuyển giao rủi ro cho các công ty nhận tái bảo hiểm Công ty nhận gọi là công ty nhận tái bảo hiểm.
Mặc dù ra đời muộn hơn so với bảo hiểm, tuy nhiên ngày nay tái bảo hiểm đã phát triển không ngừng và hỗ trợ đắc lực cho bảo hiểm trong những tác động tích cực đối với sự phát triển mỗi nớc Sở dĩ nh vậy là vì tái bảo hiểm có những tác dụng không thể phủ nhận đợc.
Nh trên đã trình bày, có thể thấy nhiệm vụ chủ yếu của tái bảo hiểm là phân chia các rủi ro đã đợc bảo hiểm của các công ty bảo hiểm gốc cho một tập thể những công ty tái bảo hiểm và thông qua đó sẽ tận dụng đợc một cách tối u các quy luật thống kê Với nhiệm vụ trên, tái bảo hiểm ổn định kinh doanh cho các công ty bảo hiểm gốc và tạo điều kiện cho các công ty này có thể nhận bảo hiểm cho những rủi ro vợt quá khả năng tài chính của mình.
Thứ hai, tái bảo hiểm có tác dụng phân tán rủi ro, góp phần ổn định tài chính cho các công ty gốc đặc biệt trong trờng hợp xảy ra những biến cố bảo hiểm có tính thảm hoạ hay tính tích luỹ rủi ro.
Thứ ba, tái bảo hiểm còn giúp cho các công ty nhỏ hoặc mới thành lập ổn định và phát triển lâu dài nhờ sự t vấn về nghiệp vụ từ các công ty tái bảo hiểm.
Thứ t, tái bảo hiểm còn góp phần ổn định Ngân sách Nhà nớc thông qua thu thuế do các công ty tái bảo hiểm đóng góp và tăng phần thu ngoại tệ cho đất nớc thông qua các dịch vụ bảo hiểm giữ lại trong nớc hay phần nh- ợng của phía nớc ngoài.
Thứ năm, tái bảo hiểm có tác động tích cực đến đời sống của các cán bộ bảo hiểm Bởi vì, thông qua tái bảo hiểm các công ty bảo hiểm gốc đợc bảo vệ trớc nguy cơ phá sản, từ đó gián tiếp bảo vệ quyền lợi của cán bộ nhân viên công ty.
Italia là nớc đầu tiên chứng kiến sự ra đời của dịch vụ tái bảo hiểm. Bản giao ớc cổ nhất đợc biết đến với tính chất pháp lý nh một hợp đồng tái bảo hiểm đã đợc ký kết tại thành phố Genes vào năm 1370 giữa một bên là hai thơng nhân hoạt động với t cách nh nhà tái bảo hiểm và một bên là đại diện cho một nhà bảo hiểm Hợp đồng đợc ký kết nhằm đảm bảo dịch vụ bảo hiểm cho các hàng hoá gửi đi bằng đờng biển từ Genes đến Bruges Cùng với sự phát triển rộng rãi về những mối quan hệ kinh tế thơng mại giữa các thành phố của Italia và giữa các nớc của Bắc Âu, đặc biệt là nớc Anh dịch vụ tái bảo hiểm đã đợc phát triển lên một bớc
Nhờ áp dụng những thành tựu khoa học kỹ thuật vào sản xuất, kinh tế các nớc t bản chủ nghĩa phát triển mạnh, giao lu hàng hóa đợc tăng cờng cho nên tái bảo hiểm cũng có điều kiện hình thành các tổ chức độc lập Năm
1846 tại Kohn (nớc Đức) công ty tái bảo hiểm chuyên nghiệp đầu tiên đã ra đời lấy tên là Công ty tái bảo hiểm Kohn (Koolnische Ruck AG) Tiếp theo đó một số công ty tái bảo hiểm có tên tuổi trên thị trờng thế giới hiện nay cũng đã đợc thành lập, ví dụ nh:
- Công ty tái bảo hiểm Thuỵ sĩ (Swiss Re) năm 1863.
- Công ty tái bảo hiểm London (London Guarantee Reinsurance co. Ltd.) n¨m 1869.
- Công ty tái bảo hiểm Munich (Munchenes Ruck AG) năm 1880.
Trong giai đoạn này, hai cuộc chiến tranh thế giới cùng với các cuộc khủng hoảng kinh tế và lạm phát tiền tệ đã làm tổn hại lớn đến sự phát triển của ngành bảo hiểm nói chung và ngành tái bảo hiểm nói riêng Bị tổn hại nhiều nhất phải kể đến các công ty tái bảo hiểm Đức
Chiến tranh thế giới thứ hai kết thúc năm 1945 với sự thắng lợi của Hồng quân Liên xô và phe đồng minh đánh bại chủ nghĩa phát xít đến tận gốc rễ Nó đã mở ra một giai đoạn mới của lịch sử loài ngời cũng nh của nền kinh tế và ngành bảo hiểm Tái bảo hiểm giai đoạn này đợc đặc trng thông qua các biến động lớn sau đây:
- Sự phục hồi nhanh chóng của các công ty tái bảo hiểm của cộng hoà liên bang Đức.
- Sự thành lập các công ty bảo hiểm nhà nớc ở các nớc xã hội chủ nghĩa.
- Trong những nớc chậm phát triển hoặc mới giành đợc độc lập những tổ chức độc quyền tái bảo hiểm, cục bộ hay toàn phần đã đợc thành lập nhằm bảo vệ lợi ích riêng của họ (Ví dụ nh ở Aschentina, Braxin, Chile, Thổ Nhĩ
Tình hình thực hiện nghiệp vụ Tái bảo hiểm xây và lắp đặt tại Việt Nam
Thị trờng Bảo hiểm xây dựng lắp đặt ở Việt Nam
đặt không ngừng tăng trởng hàng năm do đầu t nớc ngoài vào Việt Nam gia tăng và đầu t của Nhà nớc cho khu vực xây dựng cơ sở hạ tầng ngày một lớn. Dới đây là số liệu về doanh thu phí, tốc độ tăng trởng, tình trạng khiếu nại, và tỷ lệ tổn thấtvà thị phần của loại hình bảo hiểm xây dựng lắp đặt của thị trờng bảo hiểm Việt Nam từ sau khi nghị định 100/CP đợc ban hành.
Biều đồ 2: Doanh thu phí bảo hiểm xây dựng lắp đặt toàn thị trờng Đơn vị: USD
Nguồn: Phòng Tái bảo hiểm xây dựng lắp đặt
Biểu đồ 2 cho thấy doanh thu phí bảo hiểm xây dựng lắp đặt tăng rất nhanh, từ 131 USD lên 18,099,657USD năm 2003 và khoảng 6,027,605 trong vòng 6 tháng đầu năm 2004 Đây là những giá trị rất lớn Tuy nhiên, với số vốn khá nhỏ bé của toàn ngành bảo hiểm Việt Nam (chỉ tính các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ) ớc tính khoảng 90 triệu USD, một phần lớn giá trị này đã đợc tái bảo hiểm ra nớc ngoài.
Biểu đồ 3: Tốc độ tăng trởng doanh thu phí bảo hiểm xây dựng lắp đặt toàn thị trờng
Nguồn: Phòng Tái bảo hiểm xây dựng lắp đặt
Biểu đồ 3 cụ thể hoá tốc độ tăng trởng doanh thu phí qua các năm. Theo ớc tính, phí bảo hiểm tăng bình quân khoảng 27% giai đoạn 1995-2004, trừ năm 1999 có mức tăng trởng âm 28,63% do chịu ảnh hởng khách quan của cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ châu á Tỷ lệ này cho thấy, bảo hiểm
1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 xây dựng lắp đặt tuy đợc triển khai muộn hơn so với nhiều lĩnh vực khác nh- ng đã đạt đợc những thành tựu đáng kể.
Biểu đồ 4: Tình hình bồi thờng tổn thất bảo hiểm xây dựng lắp đặt toàn thị trờng. Đơn vị: USD
Nguồn: Phòng Tái bảo hiểm xây dựng lắp đặt
Biểu đồ 5: Tỷ lệ tổn thất bảo hiểm xây dựng lắp đặt toàn thị trờng
Nguồn: Phòng Tái bảo hiểm xây dựng lắp đặt
Biểu đồ 4 và 5 cho thấy tình trạng khiếu nại và tỷ lệ tổn thất bảo hiểm xây dựng lắp đặt thấp, bình quân 25.93% giai đoạn 1995-2004 Với tỷ lệ tổn thất thấp nh vậy, hoạt động kinh doanh bảo hiểm trong lĩnh vực này đem lại lợi nhuận cao cho các doanh nghiệp
Nh vậy, có thể tổng kết lại những thành tựu đã đạt đợc của bảo hiểm kỹ thuật qua các năm hoạt động nh sau:
Tình hình thực hiện
ổn định và có tốc độ tăng trởng cao cùng với tỷ lệ tổn thất ở mức thấp
Cung cấp cho thị trờng nhiều sản phẩm bảo hiểm xây dựng khác nhau, đáp ứng nhu cầu phát triển sản xuất của các doanh nghiệp và cá nhân
Đóng góp đáng kể vào sự phát triển của thị trờng bảo hiểm Việt Nam Điều này có thể thấy qua số liệu trong bảng dới đây:
Bảng 6: Đóng góp của bảo hiểm xây dựng lắp đặt vào thị trờng bảo hiểm
Nguồn: Phòng Tái bảo hiểm xây dựng lắp đặt
Từ sự đóng góp đó, bảo hiểm xây dựng lắp đặt Việt Nam cùng với toàn ngành bảo hiểm đã góp phần thúc đẩy sự ổn định và tăng tr- ởng của nền kinh tế Việt Nam.
Tạo công ăn việc làm cho lực lợng lao động Việt Nam, góp phần ổn định và nâng cao chất lợng cuộc sống cho họ.
Chất lợng dịch vụ bảo hiểm không ngừng đợc cải thiện.
II Tình hình thực hiện Tái bảo hiểm xây dựng lắp đặt tại Tổng công ty cổ phần tái bảo hiểm Việt Nam.
Hoạt động tái bảo hiểm xây dựng lắp đặt tại Vinare đợc triển khai qua
3 bíc theo chu tr×nh díi ®©y:
B ớc 1: Vinare nhận tái bảo hiểm từ công ty bảo hiểm gốc.
B ớc 2: Sau khi nhận tái bảo hiểm từ các doanh nghiệp bảo hiểm trong nớc, Vinare tiến hành nhợng tái bảo hiểm lại cho các doanh nghiệp bảo hiểm trong nớc sau khi đã giữ lại cho mình một mức giữ lại hợp lý.
Bớc 3: Nếu Vinare vẫn có nhu cầu tái bảo hiểm thì Vinare sẽ tiến hành thu xếp tái bảo hiểm ra nớc ngoài
Theo phân tích ở trên, tái bảo hiểm là một hình thức bảo hiểm lại những rủi ro đã đợc bảo hiểm Nói cách khác, tái bảo hiểm là bảo hiểm cho ngời bảo hiểm Nhiệm vụ chủ yếu của tái bảo hiểm là phân chia rủi ro mà các công ty bảo hiểm gốc cam kết với khách hàng cho một tập thể các nhà tái bảo hiểm và thông qua đó sẽ tận dụng đợc một cách tối u các quy luật thống kê.Với nhiệm vụ trên, tái bảo hiểm ổn định sản xuất kinh doanh cho các công ty bảo hiểm gốc và tạo điều kiện cho các công ty này có thể nhận bảo hiểm cho những rủi ro vợt quá khả năng tài chính của mình.
Nh vậy, nhận tái bảo hiểm là khâu đầu tiên của nghiệp vụ tái bảo hiểm cũng giống nh khâu khai thác dịch vụ trong bảo hiểm gốc Đây là khâu có vai trò chi phối quyết định trực tiếp đến các khâu tiếp theo và do đó ảnh hởng rất lớn đến kết quả kinh doanh của doanh nghiệp.
1.1 Phơng pháp nhận tái bảo hiểm tại Vinare
Với t cách là công ty nhận tái bảo hiểm, Vinare hiện nay áp dụng chủ yếu là phơng pháp tái bảo hiểm tỷ lệ số thành (Quota share).
Sở dĩ Vinare đã sử dụng phơng pháp này trong việc nhận tái bảo hiểm do những nguyên nhân chính sau:
Thứ nhất, ngày 1/8/2001 Chính phủ nớc cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt
Nam đã ban hành Nghị định số 42/2001/NĐ-CP quy định chi tiết việc thi hành một số điều của Luật kinh doanh bảo hiểm Tại chơng II, mục 3, điều 2 của Nghị định nêu rõ: “ Trong trờng hợp tái bảo hiểm cho các doanh nghiệp nớc ngoài, doanh nghiệp bảo hiểm phải tái theo tỷ lệ 20% trách nhiệm của các hợp đồng bảo hiểm đã giao kết cho Công ty tái bảo hiểm quốc gia Việt Nam” Nh vậy, với những hợp đồng nhận tái bắt buộc, Vinare sẽ nhận đợc tỷ lệ tái tối thiểu là 20%.
Thứ hai, ngoài việc nhận tái bảo hiểm bắt buộc theo tỷ lệ quy định,
Vinare có thể nhận tái bảo hiểm với những tỷ lệ cao hơn, phù hợp với khả năng tài chính của công ty Đặc biệt, những công ty bảo hiểm gốc mới ra đời hoặc cha có điều kiện tìm đến với những công ty bảo hiểm khác thì trong những năm đầu tiên, các công ty này có thể tái cho Vinare tỷ lệ lớn hơn sau khi đã giữ lại mức giữ lại hợp lý Ví dụ nh công ty bảo hiểm UIC, hiện nay tỷ lệ nhận tái của Vinare trong xây dựng lắp đặt với công ty này là 27% Hoặc nh Bảo long, do số lợng dịch vụ về bảo hiểm xây dựng lắp đặt thấp nên công ty nhợng lại cho Vinare theo tỷ lệ là 40%
Ngoài ra, việc áp dụng phơng pháp tái bảo hiểm số thành trong hoạt động kinh doanh nhận tái bảo hiểm sẽ giúp Vinare có khả năng tham gia vào tất cả dịch vụ gốc
1.2 Quy trình nhận tái bảo hiểm
Ký kết hợp đồng thờng có sự khác nhau giữa tái bảo hiểm bắt buộc và tái bảo hiểm tự nguyện Đối với tái bảo hiểm bắt buộc:
Việc thực hiện hợp đồng tái bảo hiểm bắt buộc đợc thực hiện bằng th- ơng lợng trực tiếp mà không cần công ty bảo hiểm gốc phải gửi bản chào tái. Đó là vì công ty bảo hiểm gốc phải có trách nhiệm tái bảo hiểm cho Vinare một phần trách nhiệm của nghiệp vụ nhận đợc. Đối với hợp đồng tái bảo hiểm tự nguyện: Để bắt đầu quan hệ giao kết hợp đồng, công ty bảo hiểm gốc sẽ gửi cho Vinare một bản đề nghị tái bảo hiểm Khi nhận đợc bản chào này trớc tiên các cán bộ nghiệp vụ phòng xây dựng lắp đặt sẽ nghiên cứu kỹ bản đề nghị Thông thờng, trớc khi đa ra quyết định chấp nhận, các cán bộ Vinare sẽ xem xét các yếu tố sau:
Chất lợng dịch vụ chào tái đợc quyết định trực tiếp bởi khả năng tài chính, uy tín, đội ngũ nhân lực của công ty nhợng Do vậy việc xem xét này là rất cần thiết. Đối với thị trờng trong nớc, do có sự hiểu biết tơng đối rõ về các công ty bảo hiểm gốc, cho nên khâu đánh giá ban đầu đối với Vinare là tơng đối dễ dàng.
- Bản thân dịch vụ đợc chuyển nhợng Đây là yếu tố cần đợc điều tra xem xét một cách cẩn trọng bởi nó chi phối rất lớn đến độ an toàn của công ty về sau Có thể xem xét các yếu tè sau:
+ Giá trị công trình hay số tiền bảo hiể
+ Vị trí, địa điểm của công trình.
+ Đặc trng của công trình đó.
+ Các bên có liên quan đến công trình: nhà thầu chính, nhà thầu phụ, đơn vị thi công.
+ Điều kiện, điều khoản bảo hiểm.
+ Mức giữ lại của công ty nhợng.
- Dựa trên cơ sở đó, các cán bộ nghiệp vụ phòng kỹ thuật- dầu khí của Vinare sẽ đa ra bản đánh giá rủi ro, từ đó đi đến quyết định cuối cùng có nên nhận tái bảo hiểm hay không
Sau khi đã quyết định nhận phần chuyển nhợng, Vinare sẽ gửi thông báo cho công ty bảo hiểm gốc Hai bên sẽ thoả thuận ký kết hợp đồng.
Hợp đồng nhợng tái đợc ký kết giữa công ty nhợng và nhà tái bảo hiểm theo các chuẩn mực đã quy định Theo định kỳ, ngời nhợng phải lập và chuyển cho ngời nhận bản thanh toán gồm bảng kê phí và bảng kê thiệt hại. Các cán bộ phòng Kỹ thuật- dầu khí của công ty sẽ kiểm tra các bản thanh toán này và phải xác nhận trong vòng 2 tuần Nếu phát hiện thấy có gì không bình thờng hoặc cha rõ, Vinare có thể yêu cầu các công ty bảo hiểm gốc kiểm tra lại.
Ngời nhợng phải có nghĩa vụ nộp phí cho Vinare theo đúng thoả thuận quy định cũng nh đáp ứng mọi yêu cầu về cung cấp thông tin.
Trong trờng hợp tổn thất xảy ra, các công ty bảo hiểm gốc phải thông báo cho Vinare sớm nhất có thể Vinare có thể cử đại diện của mình tham gia vào việc xác định tổn thất, phân chia trách nhiệm cho các bên.
Sau khi đã xác định đợc trách nhiệm của mỗi bên, để đòi bồi thờng các công ty bảo hiểm gốc phải gửi cho Vinare một bộ hồ sơ gồm đầy đủ các giấy tờ cần thiết theo quy định của pháp luật.
Ta có, thực tế tình hình nhận tái bảo hiểm xây dựng lắp đặt tại Vinare đợc thể hiện qua bảng số liệu dới đây:
Bảng 7: Doanh thu phí nhận tái bảo hiểm Đơn vị: USD
Năm phí nhận tái hoa hồng nhận tái tổn thất tỷ lệ tổn thất
Nguồn: Phòng Tái Bảo Hiểm Xây Dựng Lắp Đặt
Nhìn một cách tổng quát, mức phí Vinare khai thác đợc có xu hớng tăng đều qua các năm, tốc độ tăng trởng bình quân giai đoạn 1995- 2004 xấp xỉ 18%. Để có cái nhìn rõ ràng hơn về tình hình nhận phí tái bảo hiểm ta đi xem xét cụ thể qua từng năm thực hiện nghiệp vụ.
Đánh giá tình hình thực hiện nhiệm vụ Tái bảo hiểm xây dựng lắp đặt tại Tổng công ty
Nguồn: Phòng Tái Bảo Hiểm Xây Dựng Lắp Đặt
Nhìn vào bảng trên có thể rút ra một nhận xét rằng kết quả kinh doanh Vinare đạt đợc qua các năm đều rất khả quan, năm nào cũng có lãi và tốc độ tơng đối ổn định
Nh vậy, có thể thấy rằng, tái bảo hiểm xây dựng lắp đặt là một trong những nghiệp vụ luôn đạt hiệu quả cao, đóng góp một tỷ trọng lớn vào mức tăng lợi nhuận chung của doanh nghiệp Điều này phản ánh nỗ lực không ngừng của bản thân lãnh đạo, cán bộ phòng Kỹ thuật- dầu khí nói riêng và toàn thể Tổng công ty nói chung trong việc thực hiện nghiệp vụ này Với kết quả đã đạt đợc ở trên, chắc chắn rằng trong những năm tiếp theo, tái bảo hiểm xây dựng lắp đặt vẫn là một nghiệp vụ trọng điểm, đợc đánh giá cao tại Vinare Tuy nhiên, để thích ứng với những biến đổi của thị trờng và điều kiện kinh tế xã hội cũng nh tiếp tục thu đợc nhiều thành quả hơn nữa, Vinare cần thiết phải có chiến lợc biện pháp thích hợp
IV Đánh giá tình hình thực hiện nghiệp vụ tái bảo hiểm xây dựng lắp đặt tại Tổng công ty cổ phần tái bảo hiểm Việt Nam.
Nhìn lại chặng đờng phát triển đã qua của Vinare có thể thấy một số những thuận lợi cơ bản góp phần vào sự thành công của hoạt động tái bảo hiểm xây dựng lắp đặt nh sau:
Thứ nhất: Quy định tái bảo hiểm bắt buộc của Nhà nớc
Theo quy định Nghị định 100/CP của Bộ tài chính về tái bảo hiểm bắt buộc: “Trong trờng hợp tái bảo hiểm cho các tổ chức nớc ngoài, các doanh nghiệp bảo hiểm phải tái bảo hiểm theo tỷ lệ 20% trách nhiệm theo hợp đồng hoặc đơn bảo hiểm gốc cho Công ty tái bảo hiểm quốc gia Việt Nam” Nh vậy, với những hợp đồng nhận tái bảo hiểm bắt buộc, Vinare sẽ nhận đợc tỷ lệ tái tối thiểu 20% Có thể nói đây là một trong thuận lợi rất lớn của Vinare trong điều kiện cạnh tranh gay gắt hiện nay với các tập đoàn bảo hiểm lớn trên thế giới với tiềm lực tài chính lớn, kỹ thuật, kinh nghiệm trình độ cao cũng nh các điều kiện điều khoản, hoa hồng nhợng tái bảo hiểm hấp dẫn
Thứ hai: Quản lý nhà nớc về hoạt động kinh doanh bảo hiểm đã từng bớc đợc cải thiện.
Cho đến nay, về cơ bản các văn bản pháp luật về kinh doanh bảo hiểm đã đợc xây dựng và ban hành (nh Luật kinh doanh bảo hiểm đợc Quốc hội thông qua năm 2000, các nghị định và thông t hớng dẫn thi hành đã đợc ban hành trong năm 2001) Hệ thống các văn bản này đã đáp ứng đợc yêu cầu phát triển thị trờng bảo hiểm và là công cụ quan trọng giúp cho việc quản lý thị tr- ờng bảo hiểm phát triển an toàn, hiệu quả.
Bên cạnh đó, phơng thức quản lý của Nhà nớc cũng đợc đổi mới theo h- ớng hạn chế dần sự can thiệp hành chính vào hoạt động của các doanh nghiệp trong việc thực thi pháp luật Thay vào đó, việc giám sát của Nhà nớc dựa trên các chỉ tiêu tài chính, kinh tế khách quan, chú trọng bảo đảm khả năng thanh toán của doanh nghiệp bảo hiểm, bảo vệ quyền và các lợi ích chính đáng của ngời tham gia bảo hiểm
Thứ ba:Tiềm năng lớn của bảo hiểm xây dựng lắp đặt Việt Nam.
Cùng với sự tăng trởng kinh tế mạnh mẽ của cả nớc trong giai đoạn qua với mức tăng trởng GDP hơn 7% (năm 2002 là 7,04%; năm 2003 là 7,24%; năm 2004 là 7,7%), ngành bảo hiểm Việt Nam tiếp tục có bớc phát triển ổn định và vững chắc Song song với nó, bảo hiểm kỹ thuật đã có đóng góp tơng đối lớn vào sự phát triển chung đó và hứa hẹn sự phát triển cao hơn trong t- ơng lai Sở dĩ bởi vậy vì thị trờng bảo hiểm xây dựng lắp đặt ở Việt Nam chứa đựng một tiềm năng rất lớn
Môi trờng kinh doanh ở Việt Nam rất hấp dẫn các nhà đầu t nớc ngoài bởi tình hình kinh tế chính trị ổn định, có nhiều chính sách khuyến khích đầu t, và đang đợc cải thiện rất nhanh chóng về kiến trúc thợng tầng, cùng với chính sách thu hút đầu t nớc ngoài đã thúc đẩy nhu cầu xây dựng lắp đặt tăng lên không ngừng Đây là những nhân tố ảnh hởng rất tích cực tới sự phát triển của nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt tại Việt Nam.
Có thể thấy rõ điều này qua tình hình thực hiện vốn đầu t phát triển năm2004: theo giá thực tế ớc tính đạt 258,7 nghìn tỷ đồng, bằng 103,8% kế hoạch năm và tăng 17,7% so với năm trớc Trong đó, vốn Nhà nớc chiếm56%, vốn ngoài quốc doanh chiếm 26,9%; vốn đầu t trực tiếp nớc ngoài chiếm khoảng 17,1% (nguồn Tạp chí bảo hiểm- tái bảo hiểm số 1/2005).Tuy nhiên, một số lợng lớn các công trình xây dựng và lắp đặt vẫn cha tham gia bảo hiểm, hiểu biết về bảo hiểm của ngời dân cha cao, lợng phí khai thác đợc của các doanh nghiệp bảo hiểm vẫn cha tơng xứng với sự phát triển của thị trờng Nhng dới tác động của hàng loạt các sự kiện vừa xảy ra trong mấy năm gần đây nh vụ tổn thất của Trung tâm thơng mại thế giới ở Mỹ ngày 11/9/2001 hay gần đây nhất là nạn dịch sóng thần ngày 26/12/2004 chắc chắn sẽ làm cho ngời dân và các doanh nghiệp hiểu rõ hơn về bảo hiểm và nh vậy khả năng phát triển của bảo hiểm xây dựng lắp đặt là hoàn toàn có thể dự đoán đợc.
Thứ t:Thị trờng bảo hiểm Việt Nam có nhiều biến chuyển tích cực.
Một thay đổi nổi bật đáng chú ý trong mấy năm gần đây đó là tình hình cạnh tranh giảm phí từng là vấn đề nổi cộm trong những năm trớc và đợc xem là yếu tố gây cản trở sự phát triển của thị trờng trong nhiều năm đã có nhiều tiến bộ Sức ép thị trờng, đặc biệt là tình hình “khó khăn” của thị trờng tái bảo hiểm thế giới từ sau sự kiện 11/9, đại dịch SARS, hay sóng thần đã buộc các công ty bảo hiểm phải xem xét lại chính sách khai thác, quan tâm hơn nữa về mặt hiệu quả, vì thế cạnh tranh dần đợc thay thế bằng hợp tác, các công ty trong nớc đã tìm đến nhau để hợp tác thông qua đồng bảo hiểm, tái bảo hiểm Sự hợp tác của các công ty đã làm phí của các dịch vụ tái tục hầu hết không giảm, nhiều dịch vụ tăng phí từ 10-15% Cùng với việc chuyển h- ớng sang hợp tác trong thời kỳ khó khăn, các công ty cũng đã rất nỗ lực vận động tìm kiếm thị trờng mới
Thứ năm: Mối quan hệ chặt chẽ với các công ty bảo hiểm gốc.
Nh phần trên đã trình bày, một trong những chức năng nhiệm vụ quan trọng hàng đầu của Vinare đó là t vấn và giúp đỡ về mặt kỹ thuật nghiệp vụ cho các công ty bảo hiểm trong việc thu xếp tái bảo hiểm và khai thác bảo hiểm đồng thời cung cấp thông tin về thị trờng bảo hiểm thế giới trong và ngoài nớc cho các công ty này Qua 10 năm hoạt động, Tổng công ty luôn luôn hoàn thành sứ mệnh là “bà đỡ” cho thị trờng phát triển theo đúng nh chỉ đạo của Bộ tài chính Đặc biệt mối quan hệ chặt chẽ của Vinare với các công ty bảo hiểm gốc ngày càng đợc củng cố thông qua vai trò điều tiết thị trờng. Đó chính là nỗ lực tối đa của Tổng công ty nhằm thu xếp các hợp đồng chuyển nhợng tái bảo hiểm với các điều kiện, điều khoản u đãi nhất cho các doanh nghiệp trong nớc trớc khi chuyển ra nớc ngoài nhằm tạo điều kiện cho họ đợc chia sẻ dịch vụ của thị trờng
Không những thế, Vinare còn luôn chú trọng tổ chức nhiều lớp học, hội thảo chuyên ngành phục vụ cho cán bộ toàn thị trờng Trong 10 năm quaTổng công ty đã tổ chức hơn 70 hội thảo, hội nghị cho hơn 2000 lợt cán bộ.Việc tổ chức học tập nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ ngành bảo hiểm Việt Nam đợc các doanh nghiệp bảo hiểm và khách hàng hết sức hoan nghênh và đánh giá cao, góp phần thắt chặt mối quan hệ cũng nh củng cố uy tín của Vinare với các doanh nghiệp này
Thêm vào đó, một sự kiện nổi bật vào cuối năm 2004 vừa qua là công ty với tên thờng gọi trớc đó là Công ty tái bảo hiểm quốc gia Việt Nam đã đợc cổ phần hoá và hiện nay là Tổng công ty tái bảo hiểm quốc gia Việt Nam, với các cổ đông là 13 công ty phi nhân thọ trên thị trờng Có thể nói đây là một giải pháp đúng đắn đảm bảo cho Vinare 20% nhợng tái của các công ty cổ đông, đáp ứng yêu cầu hội nhập, xoá bỏ tái bảo hiểm bắt buộc vào năm 2007 theo cam kết trong Hiệp định thơng mại Việt- Mỹ.
Thứ sáu: Mối quan hệ với các tập đoàn bảo hiểm trên thế giới.
Bảo hiểm là một ngành dịch vụ mang tính toàn cầu, trong đó sự phát triển ở một quốc gia luôn gắn liền với các nớc trong khu vực, và rộng hơn là trên thế giới Tại Việt Nam, bảo hiểm đặc biệt là bảo hiểm xây dựng lắp đặt ra đời khá muộn so với thị trờng thế giới, do vậy sự thiếu kinh nghiệm, kỹ thuật bảo hiểm cần thiết là điều không thể tránh khỏi Hiện nay, ở nớc ta, các loại hình dịch vụ bảo hiểm mang tính quốc tế nh bảo hiểm dầu khí, hàng không, trách nhiệm chủ tàu, kể cả bảo hiểm xây dựng lắp đặt có điều kiện, điều khoản và tỷ lệ phí thờng do các nhà tái bảo hiểm hàng đầu thế giới quy định Nhận thức đợc điều đó, Vinare luôn chú trọng xây dựng quan hệ tốt đẹp và lâu dài với các công ty và tập đoàn bảo hiểm, tái bảo hiểm lớn trên thế giới trong đó điển hình có thể kể đến Swiss Re, Munich Re Chính nhờ mối quan hệ này, kỹ thuật nghiệp vụ của Vinare không ngừng tăng lên đồng thời cũng là một nhân tố giúp Vinare có thể có đợc phần phí nhợng tái từ thị trờng quốc tế.
Mặc dù có rất nhiều thuận lợi song hoạt động kinh doanh tái bảo hiểm xây dựng lắp đặt của Vinare cũng phải đối mặt với những khó khăn nhất định:
Kiến nghị và giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả nghiệp vụ Tái bảo hiểm xây dựng lắp đặt
Phơng hớng phát triển nghiệp vụ kinh doanh Tái bảo hiểm xây dựng lắp đặt tại Vinare
Trong những năm qua, Vinare luôn thực hiện tốt chức năng nhiệm vụ của mình theo nh chỉ thị ban đầu của Bộ tài chính và luôn đạt kết quả kinh doanh tốt Tuy nhiên, tình hình kinh tế xã hội đang có nhiều thay đổi. Vinare cần có chiến lợc mới cho hoạt động của mình Đối với nghiệp vụ tái bảo hiểm xây dựng lắp đặt, mục tiêu, phơng hớng của Vinare trong những năm tới là:
Thứ nhất: Vinare cần chú trọng, phát triển hoạt động kinh doanh nhận tái bảo hiểm, tăng cờng khả năng tài chính và khả năng giữ lại của công ty.
Thứ hai: Tiếp tục giúp đỡ các công ty bảo hiểm gốc, đặc biệt các công ty mới ra đời có triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt, qua đó Vinare có thể khai thác tái bảo hiểm tự nguyện.
Thứ ba: Vinare cần từng bớc tham gia vào thị thờng tái bảo hiểm xây dựng lắp đặt khu vực và thế giới bằng cách thu hút sự chú ý của các công ty bảo hiểm quốc tế, từ đó triển khai nhận tái từ nớc ngoài.
Thứ t: Nâng cao mức giữ lại cho thị trờng trong nớc bằng cách tăng c- ờng chuyển nhợng cho các công ty trong nớc, giảm chuyển nhợng phí ra nớc ngoài
Thứ năm: Đảm bảo sự ổn định và nâng cao uy tín của công ty trên thị trờng tái bảo hiểm.
Cuối cùng, Vinare cần xem xét, tổ chức hoạt động kinh doanh chặt chẽ, đảm bảo quyền lợi cho khách hàng của mình.
Kiến nghị
3.1 Hoàn thiện cơ chế, chính sách
Hiện nay, Luật kinh doanh bảo hiểm và các văn bản hớng dẫn đã đợc ban hành tạo ra khuôn khổ pháp lý tơng đối đầy đủ cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm Tuy nhiên, trong quá trình quản lý hoạt động kinh doanh bảo hiểm và tiến trình hội nhập còn nhiều vấn đề nảy sinh cha đợc thể chế hóa nh: quy định xử phạt hành chính, cơ chế khuyến khích phát triển sản phẩm, cung cấp dịch vụ qua biên giới Một số văn bản chủ yếu cần thiết phải hoàn chỉnh và ban hành nh: quy định về cung cấp dịch vụ qua biên giới, quy định về chỉ tiêu giám sát hoạt động các doanh nghiệp bảo hiểm, quy định liên quan đến quỹ đầu t của doanh nghiệp
Bên cạnh đó, quy định tái bảo hiểm hiện nay của Nhà nớc cũng nên cần điều chỉnh nhằm tiếp tục đảm bảo quyền chủ động của doanh nghiệp bảo hiểm, thuận tịên cho việc thu xếp các chơng trình tái bảo hiểm cũng nh cho Vinare Hiện nay, theo phân tích ở trên quy định nh hiện nay vẫn còn nhiều bất cập có thể gây khó khăn cho Vinare Kinh nghiệm thành công của nhiều nớc cho thấy nên quy định nghĩa vụ phải tái cho công ty bảo hiểm quốc gia một tỷ lệ nhất định trên tổng phí gốc, bất kể có phát sinh tái bảo hiểm hay không Quy định nh vậy không những giúp cho việc kiểm soát hoạt động bảo hiểm, tái bảo hiểm của Nhà nớc thuận tiện mà còn thúc đẩy sự lớn mạnh của công ty tái bảo hiểm quốc gia.
3.2 Đổi mới phơng thức quản lý
Một trong những bất cập của thị trờng bảo hiểm Việt Nam đó là quản lý nhà nớc về hoạt động này còn yếu kém Phơng thức kiểm tra, giám sát còn nặng về hình chính, yếu kém về nhiều mặt, nhiều khi can thiệp quá sâu vào hoạt động của các doanh nghiệp bảo hiểm vì thế làm cho các doanh nghiệp trong nớc thiếu sự năng động Vì vậy vấn đề hiện nay đó là cần có những thay đổi tích cực trong quản lý của Nhà nớc Có thể cần tiến hành theo những cách sau:
- Tăng cờng chủ động và tính tự chịu trách nhiệm cho các doanh nghiệp, về các vấn đề liên quan đến nội dung báo cáo, kết quả hoạt động trong việc thực hiện các quy định của pháp luật.
- Các chỉ tiêu đánh giá cần đợc xây dựng một cách khách quan và đợc công khai hoá.
- Hạn chế sự can thiệp của Nhà nớc vào hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp Hoạt động quản lý mang tính chuyên nghiệp Quan hệ giữa cơ quan quản lý và doanh nghiệp dựa trên tinh thần hợp tác, xây dựng.
- Các thủ tục cấp giấy phép, thẩm định hồ sơ phê chuẩn, đăng ký sản phẩm, các thủ tục khác nh thay đổi vốn, mở rộng nội dung và phạm vi hoạt động cần đợc đơn giản hoá, tạo điều kiện dễ dàng nhất cho các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh.
3.3 Thực hiện nguyên tắc và chuẩn mực quốc tế Để thị trờng bảo hiểm Việt Nam có thể thực sự hội nhập thực sự với thị trờng thế giới, một vấn đề quan trọng đó là hoạt động quản lý phải đợc thực hiện theo các nguyên tắc và chuẩn mực quốc tế trên cơ sở phù hợp với điều kiện hoàn cảnh thực tế của Việt Nam Có thể đa ra đây một số nguyên tắc và chuÈn mùc quèc tÕ chÝnh nh sau:
- Trong quá trình xem xét cấp Giấy phép hoạt động kinh doanh bảo hiểm phải đánh giá năng lực của chủ đầu t, ngời quản trị điều hành, kế hoạch kinh doanh bao gồm các báo cáo tài chính, kế hoạch góp vốn, khả năng thanh toán
- Giám sát doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện các quy định của Nhà nớc và các quy định của bản thân doanh nghiệp về quản lý tài chính, kế toán, đánh giá rủi ro, quản lý tài sản;
- Quản lý hoạt động đầu t bảo đảm đầu t của doanh nghiệp đợc đa dạng, trong hạn mức theo quy định của pháp luật;
- Đánh giá các chỉ tiêu tài chính, kinh tế của doanh nghiệp một cách thờng xuyên, xây dựng chỉ tiêu cảnh báo sớm, đánh giá kịp thời tình hình tài chính của doanh nghiệp bảo hiểm;
- Nghiêm cấm cạnh tranh bất hợp pháp, gây bất ổn định thị trờng. Giám sát hoạt động của doanh nghiệp tuân thủ các quy định về công khai hoá thông tin, cung cấp thông tin trung thực cho khách hàng, bồi thờng hoặc trả tiền bảo hiểm nhanh chóng đầy đủ;
- Tạo mối quan hệ tốt với cơ quan bảo hiểm nớc ngoài để nghiên cứu các chuẩn mực quốc tế để từng bớc áp dụng phù hợp với trình độ phát triển của thị trờng, học hỏi kinh nghiệm quản lý, trao đổi thông tin, nắm bắt diễn biến thị trờng bảo hiểm quốc tế, đặc biệt là về các thông tin có liên quan đến các công ty bảo hiểm, môi giới bảo hiểm nớc ngoài đang hoạt động tại Việt Nam.
3.4 Nâng cao vai trò của Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam
Hiệp hội bảo hiểm là một tổ chức dân sự nghề nghiệp hoạt động trên cơ sở tham gia tự nguyện và đóng góp kinh phí của các hội viên Hoạt động của Hiệp hội là tự quản lý của các tổ chức bảo hiểm trên thị trờng nhằm các mục tiêu:
- Cung cấp thông tin về bảo hiểm, tái bảo hiểm, các quy định của pháp luật và sự thay đổi pháp luật của thị trờng trong nớc và quốc tế để các doanh nghiệp thành viên xử lý kịp thời, đúng pháp luật.
- Giúp đỡ các thành viên trong việc giải quyết tranh chấp, kiện tụng,cung cấp thông tin mới, đào tạo bồi dỡng cán bộ chuyên môn.
- Thay mặt các doanh nghiệp bảo hiểm thành viên kiến nghị hoặc đề xuất lên các cơ quan quản lý nhà nớc về bảo hiểm những vấn đề liên quan đến chính sách, chế độ về hoạt động kinh doanh bảo hiểm.
Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả của nghiệp vụ tái bảo hiểm xây dựng lắp đặt tại Vinare
1 Tiến hành nghiên cứu thị trờng,đa ra chiến lợc khai thác có hiệu quả
Thông tin về thị trờng và chiến lợc khai thác sản phẩm đối với bất cứ một doanh nghiệp cũng có ý nghĩa cực kỳ quan trọng Nó có tác dụng định h- ớng, chỉ đạo và đa ra những giải pháp đúng đắn nhằm thu hút khách hàng Vì vậy, Vinare cần thiết phải lập một bộ phận chuyên trách về vấn đề này Bộ phận chuyên trách này có nhiệm vụ nghiên cứu diễn biến trên thị trờng, những kết quả cũng nh tồn tại cần giải quyết, tổng hợp những số liệu tổng thể trên thị trờng Dựa trên số liệu này, Vinare cần xây dựng cho mình một chiến lợc cụ thể để đẩy mạnh khai thác tái bảo hiểm Tiềm năng bảo hiểm xây dựng là rất lớn nhng hiện nay kết quả đạt đợc vẫn cha tơng xứng với tiềm năng Nguyên nhân khách quan là do nhận thức của nhân dân về bảo hiểm xây dựng lắp đặt còn thấp Vì thế, Vinare cần phối hợp với các doanh nghiệp bảo hiểm gốc đẩy mạnh công tác quảng cáo, truyền bá thông tin về bảo hiểm, tái bảo hiểm xây dựng lắp đặt Từ đó, giúp khách hàng tiếp cận với bảo hiểm xây dựng lắp đặt, đồng thời cũng nâng khả năng khai thác kinh doanh về nghiệp vụ này của Tổng công ty.
2 Điều chỉnh tỷ lệ hoa hồng trong tái bảo hiểm xây dựng lắp đặt.
Nh đã trình bày ở phần trớc, phơng pháp tái bảo hiểm đợc sử dụng trong tái bảo hiểm xây dựng lắp đặt là phơng pháp tỷ lệ Trong tái bảo hiểm tỷ lệ, giá mà ngời nhận tái phải trả để nhận đợc dịch vụ chính là hoa hồng phí Tỷ lệ hoa hồng trong nớc do Vinare trả và tỷ lệ hoa hồng do các công ty nớc ngoài trả chênh nhau ít nhất là 5% Do sự chênh lệch đáng kể về tỷ lệ hoa hồng đó mà đa phần các công ty bảo hiểm gốc không muốn nhợng cho Vinare ngoài phần bắt buộc Cho nên, để có thể giành đợc khách hàng với các công ty bảo hiểm, tái bảo hiểm nớc ngoài thì một tỷ lệ hoa hồng cạnh tranh là điều nhất thiết phải tính đến
Tăng tỷ lệ hoa hồng, thậm chí có thể ngang bằng với tỷ lệ các công ty nớc ngoài trả.
Mặc dù tỷ lệ hoa hồng nhận tái trong lĩnh vực nhận tái bảo hiểm xây dựng lắp đặt của Vinare hiện nay là 26%, khá cao so với các loại hình khác. Tuy nhiên, Vinare cần cố gắng nâng tỷ lệ hoa hồng, hạn chế sự chênh lệch so với tỷ lệ hoa hồng của các công ty nớc ngoài Đây là việc làm tất yếu nếu muốn giành đợc thêm dịch vụ tự nguyện
Bổ sung điều khoản hoa hồng theo lãi vào các hợp đồng nhận tái.
Các công ty bảo hiểm gốc khi nhợng cho các công ty bảo hiểm nớc ngoài thì ngoài phần hoa hồng cố định thông thờng còn nhận thêm hoa hồng theo lãi với tỷ lệ 15- 17% lãi của hợp đồng tái bảo hiểm Trong khi đó, các hợp đồng tái bảo hiểm cố định của Vinare chỉ có hoa hồng tái bảo hiểm thông thờng Điều này làm giảm tính hấp dẫn của Vinare Vì vậy, cùng với việc tăng tỷ lệ hoa hồng tái bảo hiểm, việc đa ra điều khoản hoa hồng theo lãi trong các hợp đồng tái bảo hiểm là rất cần thiết
Một hợp đồng tái bảo hiểm với tỷ lệ hoa hồng cao cộng với khoản tiền lãi hợp lý cùng với những lợi thế vốn có của Vinare chắc chắn sẽ giúp Tổng công ty nhận đợc nhiều dịch vụ tự nguyện hơn từ các công ty trong nớc Và nh thế, mặc dù phải trả một số tiền khá lớn do giải pháp này nhng xem xét chắc chắn rằng số lợng dịch vụ tăng lên sẽ bù đắp đợc những chi phí này, đem lại cho Tổng công ty một khoản lợi nhuận cao hơn.
3 Xác định mức giữ lại hợp lý.
Mức giữ lại trớc khi tái đi phần trách nhiệm đã cam kết với khách hàng là một trong những nhân tố quan trọng ảnh hởng trực tiếp đến lợi nhuận của Vinare Nếu mức giữ lại quá thấp, Tổng công ty sẽ khó tích luỹ tài chính vì một phần lớn lợi nhuận mất đi Ngợc lại, nếu mức giữ lại quá lớn v- ợt quá khả năng tài chính, nguy cơ rơi vào tình trạng thiếu hụt về khả “ ” năng thanh toán hoặc nghiêm trọng hơn là bị phá sản khó có thể tránh khỏi. Đối với tái bảo hiểm xây dựng lắp đặt, hiện nay, cũng nh các doanh nghiệp bảo hiểm khác, Vinare tính toán mức giữ lại chủ yếu dựa trên số liệu thống kê của nhiều năm triển khai nghiệp vụ này kết hợp với bảng phân loại rủi ro Tuy nhiên, do trình độ chuyên môn hạn chế cùng với số liệu thống kê nghèo nàn, cha chính xác nên có thể nói mức giữ lại cha hoàn toàn hợp lý.
Hiện nay Vinare mới chỉ tính toán mức giữ lại chung của toàn bộ nghiệp vụ trong một năm hoạt động, còn việc xác định mức giữ lại cụ thể cho từng loại hình nghiệp vụ vẫn tuân theo bảng thang giữ lại do Công ty tái bảo hiểm Đức Munich Re đa ra Bảng thang giữ này lại đợc đa ra trên cơ sở số liệu thống kê trên thế giới nhiều năm nay Tuy nhiên, trong hoạt động xây dựng lắp đặt, rủi ro ở Việt Nam có những đặc thù riêng, nếu áp dụng một thang giữ lại chung nh vậy sẽ không thể chính xác Theo thống kê hàng năm, rủi ro lũ lụt là một rủi ro gây ra nhiều tổn thất đối với loại hình bảo hiểm xây dựng lắp đặt Nhng rủi ro lắp đặt nếu phân chia theo khu vực cũng rất khác nhau do mỗi vùng có một đặc trng khí hậu riêng Rủi ro lũ lụt ở miền Bắc luôn thấp hơn ở miền Nam và miền Trung Vì vậy, việc đánh giá lũ lụt đối với từng vùng là rất phức tạp.
Mật độ rủi ro bảo hiểm khác nhau theo các tỉnh Các công trình xây dựng chủ yếu tập trung vào một số tỉnh thành phố có tiềm năng phát triển lín.
Rủi ro trong xây dựng lắp đặt khác biệt với các rủi ro khác ở chỗ nó có thể xảy ra tại một phạm vi địa lý rất hẹp nh nhà cửa nhng có khi lại trải dài trên một phạm vi địa lý rộng nh đờng sá Sự khác nhau về giới hạn địa lý làm cho cờng độ và tính chất rủi ro rất khác nhau.
Với những lý do cụ thể trên, vấn đề cấp thiết đặt ra đối với Vinare là nên tính toán lại mức giữ lại cho cụ thể hơn, phù hợp hơn với thực tế ở Việt Nam Đối với những loại công trình xây dựng lắp đặt cha có số liệu thống kê về tổn thất, áp dụng mức giữ lại do các công ty tái bảo hiểm lớn trên thế giới đa ra trên cơ sở nghiên cứu cụ thể tình hình Việt Nam Đối với những công trình đã có số liệu tổn thất nhiều năm cần tính toán mức giữ lại theo tỷ lệ tổn thất của từng vùng Với những công trình xây dựng có phạm vi dàn trải lớn cần tính toán kỹ cho từng khu vực cụ thể. Để có thể thực hiện đợc điều đó, việc thu thập số liệu thống kê một cách chi tiết và chính xác về tình hình tổn thất tại từng vùng là hết sức cần thiết và cần đợc chú trọng Chỉ có trên cơ sở đó, Vinare mới có thể xây dựng đợc một chơng trình bảo hiểm với mức giữ lại thật hợp lý, cụ thể cho từng khu vùc.
4 Chú trọng chính sách giữ khách hàng.
Khách hàng của doanh nghiệp tái bảo hiểm là tất cả các doanh nghiệp bảo hiểm gốc, tái bảo hiểm có quan hệ giao kết hợp đồng tái bảo hiểm với doanh nghiệp này Số lợng dịch vụ hay nói cách khác hoạt động của doanh nghiệp tái bảo hiểm phụ thuộc rất lớn vào sự thành công hay thất bại của các khách hàng
Khách hàng trong tái bảo hiểm có thể phân thành hai loại: khách hàng truyền thống và khách hàng tiềm năng Khách hàng truyền thống là khách hàng đã và đang có quan hệ hợp đồng với doanh nghiệp Khách hàng tiềm năng là khách hàng sẽ có quan hệ giao kết hợp đồng tái bảo hiểm trong tơng lai Với bất kỳ một doanh nghiệp bảo hiểm, tái bảo hiểm nào cũng vậy, muốn duy trì và phát triển hoạt động kinh doanh của mình vấn đề trớc mắt là phải bảo vệ đợc thị trờng hiện có song song với thu hút khách hàng mới Vinare cũng không nằm ngoài quy luật ấy, đặc biệt là trong giai đoạn hiện nay khi công ty đã mất đi một phần đáng kể phí tái bảo hiểm tự nguyện của các công ty trong nớc do họ không tiếp tục duy trì hợp đồng
Có thể dễ dàng thấy đợc lợi ích của việc giữ một khách hàng cũ so với khách hàng mới ở các điểm sau:
- Tiết kiệm đợc chi phí: để có một khách hàng mới công ty phải bỏ ra rất nhiều chi phí nhất là những chi phí ban đầu nh chi phí quảng cáo, khuếch trơng công ty, sản phẩm, chi phí thơng mại và một phần lớn chi phí quản lý gắn với việc lập một khách hàng mới Nếu khách hàng tiếp tục tái tục hợp đồng, tất nhiên sẽ tiết kiệm đợc những chi phí này, đặc biệt chi phí in ấn, quản lý hợp đồng bảo hiểm giảm đi một lợng đáng kể.
- Tăng mức nhợng tái của khách hàng: từ quan hệ chặt chẽ đợc thiết lập qua quan hệ nhợng tái bảo hiểm, niềm tin, mức độ tín nhiệm của khách hàng đối với công ty sẽ tăng lên Và chắc chắn cùng với sự tiến triển của nghiệp vụ bảo hiểm gốc, nhu cầu kí kết các hợp đồng mới, tăng phần tái bảo hiểm tự nguyện sẽ tăng lên
- Nắm bắt đợc các kết quả kỹ thuật: thông thờng đối với một khách hàng cũ việc xác định những thông số kỹ thuật liên quan đến đối tợng tái bảo hiểm bao giờ cũng dễ dàng, thuận tiện hơn so với những khách hàng mới, ví dụ nh thông tin về phí gốc thu đợc, tỷ lệ tổn thất, từ đó giúp công ty xây dựng chiến lợc kinh doanh hợp lý.