Đề tài Nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của NHCT CN HBT Chuyên đề tốt nghiệp LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này, tôi xin gửi lời cảm ơn tới PGS TS Lưu Thị H[.]
CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI
HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
1.1.1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại
Ngân hàng Thương mại là tổ chức tài chính đặc biệt quan trọng, được hình thành và phát triển cùng với sự phát triển của nền kinh tế quốc gia Ngân hàng Thương mại ngày nay chiếm tỉ trọng lớn nhất cả về thị phần, qui mô, tài sản và số lượng trong hệ thống tài chính Trải qua một thời gian dài với nhiều biến động của nền kinh tế, có rất nhiều khái niệm Ngân hàng Thương mại đã được hình thành Theo pháp lệnh ngân hàng 23/5/1990 của Hội Đồng Nhà nước: “ Ngân hàng Thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên là nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghĩa vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán”.
Luật tổ chức tín dụng của nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ghi “ Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”.
Một cách tiếp cận khác, dựa trên những dịch vụ mà ngân hàng mang lại: Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính tiền tệ cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất đặc biệt là nghiệp vụ tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán, thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế Đặc điểm của ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại là một loại hình doanh nghiệp hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực tín dụng với mục đích thu lợi nhuận Cũng giống các tổ chức tín dụng khác, mục đích cuối cùng của Ngân hàng thương mại chính là lợi nhuận, tối đa hóa giá trị vốn chủ sở hữu Là một thực thể đặc biệt trong nền kinh tế thị trường, Ngân hàng thương mại được ví như những mạch máu của nền kinh tế với những hoạt động chủ yếu là huy động vốn và sử dụng vốn.
Một đặc trưng quan trọng trong hoạt động của ngân hàng là đi vay để cho vay, vì vậy khác với các doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực phi tài chính, huy động vốn là một hoạt động hết sức quan trọng Huy động vốn là hoạt động có vai trò cung cấp đầy đủ và kịp thời các nguồn vốn phục vụ cho các hoạt động khác của ngân hàng Huy động vốn bao gồm các hoạt động:
Tiền gửi là nguồn tiền quan trọng, chiếm tỉ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của ngân hàng Để gia tăng tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và có được nguồn tiền chất lượng ngày càng cao, các ngân hàng đã đưa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau Ngân hàng chủ yếu huy động vốn bằng phương thức nhận tiền gửi của cá nhân hoặc tổ chức kinh tế- xã hội Với nhiều hình thức nhận tiền gửi như tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, ngân hàng đã thu hút được một lượng vốn lớn trong dân cư Bên cạnh đó, do mục đích thanh toán hộ, các ngân hàng thường có thêm nguồn tiền gửi của các ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng khác. Tuy nhiên khối lượng này chiếm một tỉ lệ rất nhỏ trong qui mô nguồn vốn của ngân hàng
Đi vay từ các nguồn khác
Tiền gửi là nguồn quan trọng nhất của Ngân hàng thương mại, tuy nhiên, khi cần các ngân hàng vẫn thường đi vay mượn thêm Do tại nhiều nước, ngân hàng trung ương thường qui định tỷ lệ giữa nguồn tiền huy động và vốn của chủ nên nhiều ngân hàng vào các giai đoạn cụ thể phải vay mượn thêm để đáp ứng nhu cầu chi trả khi khả năng huy động bị hạn chế Các nguồn đi vay của Ngân hàng thương mại là vay NHNN, đi vay các tổ chức tín dụng và vay trên thị trường vốn Hình thức cho vay chủ yếu của NHNN là tái chiết khấu các giấy tờ có giá hoặc tái cấp vốn NHNN đóng vai trò người cho vay cuối cùng của Ngân hàng thương mại, khi đó Ngân hàng thương mại phải thực hiện các điều kiện đảm bảo và kiểm soát, chỉ có thể được vay trong một hạn mức nhất định Nguồn vay từ các tổ chức tín dụng là nguồn các ngân hàng vay mượn lẫn nhau và vay các tổ chức tín dụng khác trên thị trường liên ngân hàng Nguồn vay mượn từ các ngân hàng khác để đáp ứng nhu cầu dự trữ và chi trả cấp bách, trong nhiều trường hợp nó bổ sung hoặc thay thế cho nguồn vay mượn từ NHNN Và cũng giống như các doanh nghiệp khác, các ngân hàng cũng có thể vay mượn bằng cách phát hành các giấy nợ ( kỳ phiếu, tín phiếu,trái phiếu) trên thị trường vốn.
Ngoài hai kênh huy động vốn trên, ngân hàng còn có thể huy động vốn ở các nguồn như nguồn ủy thác, nguồn trong thanh toán …Đặc điểm của các nguồn này là phần lớn các ngân hàng không phải trả lãi, tuy nhiên chi phí để có và duy trì nó là không nhỏ Nhìn chung, các nguồn khác trong ngân hàng thường không lớn Việc gia tăng các nguồn này nằm trong chính sách tăng nguồn thu cho ngân hàng và bị ảnh hưởng rất lớn bởi khả năng thực hiện và mở rộng các loại hình dịch vụ khác.
Nếu hoạt động chính của Ngân hàng thương mại là huy động vốn để sử dụng nhằm thu lợi nhuận thì việc sử dụng vốn chính là quá trình tạo nên các tài sản khác nhau của ngân hàng, trong đó cho vay và đầu tư là hai loại tài sản lớn và quan trọng.
Hoạt động cho vay cho vay và đầu tư
Hoạt động cho vay là một nghiệp vụ tín dụng điển hình nhất trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, hoạt động cho vay chiếm tỉ trọng cao nhất về doanh thu và số lượng giao dịch Đồng thời đây cũng là dịch vụ tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất cho ngân hàng và được các ngân hàng quản lý chặt chẽ bằng việc kiểm soát qua nhiều phòng ban để đưa ra các quyết định cho vay, qua đó thực hiện chức năng trung gian tài chính của ngân hàng.
Hoạt động đầu tư của Ngân hàng thương mại được thể hiện dưới nhiều hình thức: đầu tư mua bán chứng khoán, đầu tư góp vốn cổ phần, góp vốn liên doanh liên kết… Nhờ có những hoạt động đầu tư này mà các ngân hàng thương mại có thể sử dụng và khai thác tối đa các nguồn vốn đã huy động, đa dạng hóa kinh doanh và phân tán rủi ro, tăng cường khả năng thanh khoản cho ngân hàng thương mại, đồng thời lại mang lại nguồn thu nhập cho ngân hàng.
- Hoạt động bảo lãnh: là việc ngân hàng cam kết thực hiện các nghĩa vụ tài chính hộ khách hành của mình trong trường hợp khách hàng đó không thực hiện đúng nghiệp vụ theo như cam kết Trong bảo lãnh, ngân hàng không xuất tiền ra mà cho khách hàng sử dụng uy tín của mình để thu lợi Có nhiều hình thức bảo lãnh như Bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh chất lượng, bảo lãnh thực hiện hợp đồng.
- Hoạt động cho thuê: là hoạt động bắt nguồn từ các doanh nghiệp sản xuất hoặc cung cấp thiết bị, nhà cửa có giá trị lớn, sử dụng lâu dài Do người mua không có đủ tiền mua hoặc chỉ có nhu cầu sử dụng trong một thời gian ngắn hơn thời gian khấu hao của tài sản, từ đó nảy sinh nhu cầu đi thuê Còn các doanh nghiệp sản xuất và cung cấp có nhu cầu tiêu thụ để tăng doanh thu và giảm hao mòn của tài sản, từ đó nảy sinh nhu cầu đi thuê- cho thuê.
- Hoạt động tài trợ thương mại: là hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu của ngân hàng và hoạt động thu lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ, hoạt động chuyển tiền và thu phí qua các L/C xuất nhập khẩu và hoạt động tài trợ thương mại khác.
- Hoạt động dịch vụ : hoạt động dịch vụ bao gồm các hoạt động thanh toán luân chuyển vốn giữa các doanh nghiệp, thu phí từ các dịch vụ thẻ như ATM, tín dụng quốc tế, các tiền tệ kho quỹ, phát hiện và thu hồi tiền giả, đảm bảo an toàn kho quỹ đồng thời triển khai các hoạt động dịch vụ tới các quỹ tiết kiệm, điểm giao dịch của ngân hàng, đẩy nhanh tiến độ hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt
CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại
Chất lượng cho vay không chỉ là kết quả của một quá trình kết hợp các hoạt động của các bộ phận, các tổ chức khác nhau trong hệ thống ngân hàng mà còn thể hiện mối quan hệ giữa ngân hàng và doanh nghiệp, cũng như hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp Chất lượng cho vay là một khái niệm không mang tính cụ thể, không chỉ phụ thuộc vào ngân hàng hay doanh nghiệp mà còn chịu nhũng tác động của yếu tố từ môi trường bên ngoài.
Chất lượng cho vay là hiệu quả mà việc cho vay đem lại, là khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi vay đúng hạn Khi ngân hàng đáp ứng kịp thời đầy đủ nhu cầu vay vốn hợp lý của khách hàng, phù hợp với khả năng của ngân hàng, được khách hàng sử dụng đúng mục đích tạo ra số tiền lớn hơn và hoàn trả được ngân hàng cả gốc và lãi đúng thời hạn thì có thể nói chất lượng cho vay của ngân hàng đối với doanh nghiệp là tốt Vốn vay của ngân hàng tạo ra hiệu quả kinh tế và xã hội.
Chất lượng cho vay được xét trên các quan điểm khác nhau như sau:
- Chất lượng cho vay đối với ngân hàng: một khoản vốn cho vay được coi là có chất lượng khi phạm vi, giới hạn, mức độ cho vay phù hợp với khả năng của ngân hàng, đảm bảo nguyên tắc cho vay chung, hạn chế thấp nhất mức độ rủi ro trong suốt quá trình kinh doanh Ngân hàng hỗ trợ, thúc đẩy doanh nghiệp phát triển nhưng đồng thời phải đảm bảo được khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc lẫn lãi trong thời hạn đã qui định Đứng trên giác độ của ngân hàng, nâng cao chất lượng cho vay đối với DNVVN là tăng khả năng đáp ứng nhu cầu vay vốn hợp lý của DNVVN với lãi suất và kỳ hạn phù hợp, tăng khả năng thu hồi cả gốc và lãi đúng hạn và nâng cao hiệu quả kinh tế của món vay mang lại
- Chất lượng cho vay đối với khách hàng: chất lượng cho vay đối với DNVVN là vốn vay ngân hàng được đáp ứng kịp thời, đầy đủ nhu cầu của doanh nghiệp, số vốn đó được doanh nghiệp sử dụng trong quá trình sản xuất kinh doanh một cách đúng mục đích, hiệu quả để tạo ra được một số tiền lớn hơn, đủ để trang trải chi phí và có lợi nhuận làm cơ sở cho việc hoàn trả khoản vay ngân hàng. Khoản vay phải có phải có lãi suất, kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản, không làm mất nhiều thời gian của khách hàng Điều quan trọng là việc sử dụng các khoản vay phải hợp lý và mang lại hiệu quả kinh doanh cho doanh nghiệp.
- Chất lượng cho vay đối với nền kinh tế: chất lượng cho vay được thể hiện ở việc khoản cho vay của ngân hàng phục vụ tốt sản xuất và lưu thông hàng hóa, góp phần giải quyết công ăn việc làm, tăng tính cạnh tranh trong nền kinh tế, thúc đẩy quá trình tích tụ tập trung sản xuất kinh doanh, chuyển dịch cơ cấu kinh tế phù hợp với mục tiêu công nghiệp hóa- hiện đại hóa đất nước, và cơ bản là giải quyết tốt mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế.
Thực tế hiện nay cho thấy chất lượng cho vay DNVVN tại các ngân hàng thương mại chưa cao Vì vậy, cùng với việc mở rộng cho vay DNVVN, việc nâng cao chất lượng cho vay tại các ngân hàng thương mại là rất cần thiết.
1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại
Các chỉ tiêu định tính
Hiệu quả xã hội của khoản vay
Hiệu quả xã hội của khoản vay đem lại là một trong những yếu tố nhằm đánh giá chất lượng cho vay bởi vì hoạt động cho vay không chỉ hướng tới mục tiêu lợi nhuận mà còn còn phải đảm bảo hiệu quả xã hội Có nghĩa là hoạt động cho vay phải phục vụ sản xuất và lưu thông theo đúng đường lối kinh tế của Đảng và Nhà nước đã đề ra, góp phần giải quyết công ăn việc làm cho người lao động, hạn chế tệ nạn xã hội, khai thác tốt các nguồn lực của quốc gia, thúc đẩy nhanh quá trình tích tụ tập trung vốn phục vụ sản xuất kinh doanh, giải quyết tốt mối quan hệ giữa tăng trưởng kinh tế, tăng trưởng tín dụng với ổn định kinh tế xã hội.
Khả năng trả nợ của doanh nghiệp
Hoạt động cho vay của doanh nghiệp là hoạt động luôn mang tính rủi ro cao do khả năng trả nợ của các doanh nghiệp, đặc biệt là DNVVN luôn chịu ảnh hưởng của rất nhiều yếu tố khách quan và chủ quan mà ngân hàng cũng như doanh nghiệp không thể lường trước được Nếu doanh nghiệp không trả được nợ sẽ kéo theo những hậu quả nghiêm trọng cho ngân hàng, ngân hàng đứng trước nguy cơ mất khả năng thanh toán, thậm chí có thể dẫn tới phá sản Do đó, trong quá trình thực hiện qui trình cho vay, để quyết định cấp vốn đầu tư vào một dự án nào đó, ngân hàng phải tiến hành thẩm định thật kỹ doanh nghiệp, đánh giá đúng khả năng trả nợ ( bao gồm cả gốc và lãi) của doanh nghiệp được cho vay, từ đó mới quyết định có nên cho doanh nghiệp đó vay vốn hay không
Các chỉ tiêu định lượng
Chỉ tiêu dư nợ cho vay DNVVN
Dư nợ cho vay DNVVN
Tỷ trọng dư nợ cho vay = - x 100%
DNVVN Tổng dư nợ cho vay
Chỉ tiêu này cho thấy qui mô nợ cho vay của doanh nghiệp trong tổng dư nợ cho vay của toàn ngân hàng Tỷ trọng dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp cao hay thấp cho thấy hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp đạt kết quả tốt hay chưa tốt.
Chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng cho vay DNVVN
Dư nợ cho vay DNVVN năm sau
Tốc độ tăng trưởng cho vay = - x 100% DNVVN Dư nợ cho vay DNVVN năm trước
Chỉ tiêu này phản ánh mức độ tăng trưởng hoạt động cho vay đối với DNVVN của ngân hàng Tốc độ tăng trưởng cho vay năm sau cao hay thấp hơn năm trước cho thấy qui mô tín dụng của ngân hàng tăng hay giảm, ngân hàng có tạo ra được uy tín đối với doanh nghiệp hay không.
Chỉ tiêu tỉ lệ nợ quá hạn đối với cho vay DNVVN
Dư nợ quá hạn DNVVN
Tỷ lệ nợ quá hạn đối với = - x 100% DNVVN Tổng dư nợ cho vay DNVVN
Chỉ tiêu nợ quá hạn là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng cho vay của ngân hàng, nó cho biết những rủi ro cho vay mà ngân hàng có thể gặp phải. nhìn vào tỉ lệ nợ quá hạn có thể đánh giá được một phần chất lượng cho vay của ngân hàng Nếu chỉ tiêu này cao thì ngân hàng sẽ bị đánh giá là có chất lượng cho vay thấp và ngược lại Tuy nhiên, nợ quá hạn là một vấn đề khó tránh khỏi trong hoạt động tín dụng ngân hàng Vì vậy điều quan trọng là ngân hàng cần duy trì một tỉ lệ nợ quá hạn ở mức thấp nhất có thể chấp nhận được.
Chỉ tiêu tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay
Thu nhập từ hoạt động cho vay DNVVN
Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động = -x100% cho vay đối với DNVVN Tổng thu nhập ngân hàng
Chỉ tiêu này phản ánh phần trăm thu nhập từ hoạt động cho vay đối với DNVVN của ngân hàng trong tổng thu nhập chung của ngân hàng Nó trực tiếp cho thấy hiệu quả của hoạt động cho vay đối với DNVVN và khả năng sinh lời từ hoạt động này Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay đối với DNVVN càng cao thì càng chứng tỏ chất lượng cho vay đối với DNVVN càng cao và ngược lại.
Chỉ tiêu tỷ lệ dư nợ có tài sản bảo đảm
Dư nợ cho vay của DNVVN có TSĐB
Tỷ lệ dư nợ cho vay của = - x 100% DNVVN có TSĐB Dư nợ cho vay DNVVN
Tài sản đảm bảo có giá trị như một cam kết trả nợ của doanh nghiệp khi vay vốn, do đó tài sản đảm bảo là một trong những yêu cầu quan trọng của ngân hàng đối với doanh nghiệp khi quyết định cấp tín dụng cho doanh nghiệp Nếu doanh nghiệp không trả được nợ, ngân hàng có quyền phát mại tài sản đảm bảo để thu nợ. Chỉ tiêu tỷ lệ dư nợ tài sản đảm bảo phản ánh mức độ an toàn của món vay.
Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay DNVVN
Doanh số thu nợ cho vay DNVVN Vòng quay vốn cho vay = - x 100% DNVVN Dư nợ cho vay DNVVN
Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay DNVVN thể hiện tốc độ luân chuyển vốn cho vay đối với DNVVN của ngân hàng Vòng quay vốn càng cao, vốn được luân chuyển càng nhanh, ngân hàng có khả năng đáp ứng ngày càng nhiều và kịp thời nhu cầu vốn cho các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn Chỉ tiêu này còn cho biết doanh nghiệp sử dụng vốn có hiệu quả và chất lượng cho vay của ngân hàng có tốt hay không.
NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI
- Chính sách cho vay của ngân hàng
Chính sách cho vay là kim chỉ nam cho hoạt động cho vay của ngân hàng, có ý nghĩa quyết định đến sự thành công hay thất bại của ngân hàng Chính sách cho vay của ngân hàng hướng dẫn chung cho cán bộ và công nhân viên ngân hàng, tạo sự thống nhất trong hoạt động nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao khả năng sinh lời Chính sách cho vay bao gồm nhiều chính sách như: chính sách khách hàng; chính sách qui mô và giới hạn cho vay; chính sách lãi suất, chính sách về thời hạn cho vay và kỳ hạn nợ; chính sách liên quan đến tài sản bảo đảm…Chính sách cho vay phải phù hợp với đường lối phát triển kinh tế của Đảng và nhà nước đã đề ra, đồng thời phối hợp hài hòa giữa quyền lợi của người gửi tiền, của ngân hàng với người sử dụng vốn vay, đảm bảo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khi vay vốn cũng như đảm bảo an toàn trong cho vay của các ngân hàng thương mại nhưng đồng thời vẫn đảm bảo mức sinh lời cho ngân hàng Để đạt được như vậy, chính sách cho vay phải được xây dựng một cách khoa học và thực tiễn.
Thông tin tín dụng là một yếu tố không kém phần quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của ngân hàng Nhờ có thông tin tín dụng mà người quản lý có thể đưa ra những quyết định cần thiết liên quan đến việc cho vay, quản lý đảm bảo tiền vay, nâng cao hiệu quả tín dụng, giảm thiểu rủi ro tín dụng Thông tin tín dụng có thể thu thập được từ các nguồn thông tin sẵn có của ngân hàng, hay từ các ngân hàng, các đối thủ cạnh tranh…Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần quan tâm đến tình hình kinh tế xã hội xu hướng phát triển cạnh tranh của ngành nghề, những yếu tố có thể thay đổi hay ảnh hưởng đến dự án cho vay trong tương lai.
- Công tác tổ chức ngân hàng
Không chỉ tác động đến chất lượng cho vay, công tác tổ chức ngân hàng còn tác động đến mọi hoạt động của ngân hàng, vì thế nên công tác tổ chức ngân hàng là một nhân tố mà các nhà quản trị ngân hàng hết sức lưu tâm Nếu một ngân hàng có cơ cấu tổ chức được sắp xếp một cách khoa học, sự phân công công việc được tiến hành một cách cụ thể, rõ ràng, có sự gắn kết giữa các bộ phận thì việc đáp ứng các yêu cầu của khách hàng sẽ được thực hiện kịp thời, công tác tín dụng sẽ trở nên hiệu quả và an toàn hơn.
- Chất lượng và tư cách đạo đức của nhân viên ngân hàng
Chất lượng nhân sự là yếu tố quyết định đến sự thành công hay thất bại trong hoạt động kinh doanh nói chung và đặc biệt trong hoạt động ngân hàng thì chất lượng nhân sự lại càng quan trọng hơn Cán bộ công nhân viên là bộ mặt, là hình ảnh của ngân hàng đối với khách hàng Một ngân hàng muốn hoạt động, kinh doanh tốt trước hết phải có một đội ngũ cán bộ công nhân viên năng động, sáng tạo trong kinh doanh với phẩm chất đạo đức tốt, tâm huyết với nghề, luôn đặt lợi ích của tập thể lên đầu. Sau đó là phải có trình độ nghiệp vụ, có kiến thức về kinh tế, pháp luật, thị trường, có tinh thần trách nhiệm cao, trung thực, có thái độ phục vụ khách hàng tốt, tạo được niềm tin của khách hàng vào ngân hàng, thường xuyên nâng cao phẩm chất đạo đức, nâng cao trình độ nghiệp vụ, thực hiện tốt mọi nhiệm vụ được giao Nghiệp vụ ngân hàng ngày càng phát triển đòi hỏi chất lượng nhân sự ngày càng cao Việc tuyển dụng nhân viên có đạo đức tốt, giỏi chuyên môn nghiệp vụ sẽ giúp phòng chống tối đa sai phạm trong quá trình kinh doanh, đem lại sự tin tưởng chất lượng từ khách hàng.
- Công tác kiểm tra, kiểm sát nội bộ Đây là công tác mà bất cứ một ngân hàng nào cũng phải tiến hành thường xuyên nhằm nâng cao chất lượng và hiệu quả kinh doanh, đáp ứng các yêu cầu, mục tiêu đã đề ra Để thực hiện tốt công tác này, ngân hàng cần sắp xếp một đội ngũ cán bộ giỏi chuyên môn nghiệp vụ, trung thực, có đạo đức tốt để làm công tác này. Đồng thời ngân hàng cần có chế độ thưởng phạt, phân minh, có như vậy công tác cho vay mới thực hiện đúng qui trình và chất lượng cho vay mới ngày càng được nâng cao.
Ngoài các nhân tố chủ quan trên, còn có những nhân tố khách quan mà tác động của nó cũng ảnh hưởng không nhỏ tới chất lượng cho vay của ngân hàng:
- Tác động của môi trường kinh tế
Môi trường kinh tế là nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tài chính của người vay, nếu môi trường kinh tế xấu sẽ làm cho hoạt động của doanh nghiệp gặp khó khăn, ảnh hưởng đến thời hạn trả nợ và khả năng hoàn trả món vay cho ngân hàng, từ đó ảnh hưởng đến chất lượng khoản vốn vay mà doanh nghiệp đã vay của ngân hàng Ngược lại, nếu môi trường kinh tế thuận lợi sẽ giúp cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp tốt hơn, thu hồi được vốn nhanh đồng thời lợi nhuận thu được sẽ cao và từ đó khả năng trả nợ của doanh nghiệp được đảm bảo, khoản vay sẽ được trả đúng hạn, khoản vốn vay ngân hàng sẽ có chất lượng tốt.
- Tác động của môi trường pháp lý
Ngân hàng là một doanh nghiệp luôn phải hoạt động bó buộc trong một khung hành lang pháp lý hẹp hơn bất kỳ một doanh nghiệp sản xuất hay thương mại nào.
Do đó, một hệ thống pháp lý càng hoàn chỉnh, đồng bộ sẽ càng đem lại hiệu quả hoạt động cao cho ngân hàng, cho doanh nghiệp đồng thời bảo đảm chất lượng cho vay của các doanh nghiệp đó với ngân hàng Ngược lại, nếu môi trường pháp lý không hoàn chỉnh, có nhiều lỗ hổng và quy định chưa chặt chẽ sẽ tác động xấu đến cả ngân hàng và doanh nghiệp, từ đó làm cho chất lượng của khoản cho vay của ngân hàng đối với doanh nghiệp sẽ thấp và khó có thể thu hồi được.
- Chính sách kinh tế vĩ mô của nhà nước
Các chính sách kinh tế vĩ mô của nhà nước bao gồm các chính sách tài chính tiền tệ, chính sách lãi suất, chính sách đối ngoại… có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế nói chung và hoạt động của các ngân hàng, doanh nghiệp sản xuất nói riêng. Chính sách kinh tế trong nền kinh tế thị trường có tác dụng tốt cho cả ngân hàng và doanh nghiệp Các chính sách này nhằm ưu tiên phát triển hay hạn chế một ngành nào đó để đảm bảo cân đối cho nền kinh tế Vì vậy các chủ trương, chính sách của nhà nước cần phải đúng đắn để thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển, là điều kiện cần thiết để đạt được chất lượng và hiệu quả của các khoản cho vay ngân hàng.
- Các yếu tố thiên tai
Chu kỳ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nhiều khi mang tính thời vụ.Trong các thành phần kinh tế nhà nước thì doanh nghiệp trong các ngành nông- lâm- ngư nghiệp chiếm một tỉ lệ không nhỏ, các doanh nghiệp này chịu ảnh hưởng rất lớn của yếu tố thiên tai: lũ lụt, mưa bão, hạn hán… Thiên tai làm cho các hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp bị gián đoạn, nhiều khi gây hậu quả rất xấu dẫn đến khả năng hoàn trả các khoản nợ là khó khăn hoặc không thể trả được dẫn đến chất lượng các khoản vay giảm sút.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI
GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng thương mại cổ phần công thương chi nhánh Hai Bà Trưng
2.1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
NHCT HBT là một chi nhánh của NHCT VN, có trụ sở đặt tại 285 Trần Khát Chân-Quận Hai Bà Trưng- Hà Nội Theo nghị định 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng về tổ chức bộ máy ngân hàng Nhà nước Việt Nam chuyển sang cơ chế ngân hàng hai cấp, từ một Chi nhánh ngân hàng cấp quận và một Chi nhánh ngân hàng kinh tế cấp quận thuộc địa bàn Hai Bà Trưng trực thuộc ngân hàng Nhà nước thành phố Hà Nội chuyển thành các Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực I và II quận Hai Bà Trưng trực thuộc Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hà Nội thuộc Ngân hàng công thương Việt Nam, với chức năng nhiệm vụ chính được giao là vừa kinh doanh tiền tệ, tín dụng và thanh toán đồng thời đảm bảo nhu cầu về vốn cho các đơn vị quốc doanh và tập thể trên địa bàn Quận Hai Bà Trưng.
Theo Nghị định số 93/NHCT-TCCB ngày 01/4/1993 của Tổng giám đốc Ngân hàng Công Thương về sắp xếp lại bộ máy tổ chức Ngân hàng Công Thương trên địa bàn Hà Nội theo mô hình quản lý hai cấp của Ngân hàng Công Thương Việt Nam, bỏ cấp thành phố, hai Chi nhánh Ngân hàng công thương khu vực I và II Hai Bà Trưng trở thành những Chi nhánh trực thuộc Ngân hàng công thương Việt Nam được tổ chức hạch toán kinh tế và hoạt động như một chi nhánh ngân hàng Công thương cấp tỉnh và thành phố
Kể từ ngày 01/09/1993 trên địa bàn Hà Nội chỉ còn duy nhất một Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Hai Bà Trưng.
Tháng 18/2008, Ngân hàng Công Thương Hai Bà Trưng thực hiện cổ phần hóa theo quyết định của Chính phủ Ngày 05/08/2009, theo quyết định số:420/QĐ- HĐQT-NHCT1, chi nhánh được đổi tên thành Ngân hàng thương mại cổ
Là một chi nhánh của NHCT VN, bên cạnh việc thực hiện đầy đủ các chức năng của một chi nhánh thì ngoài ra NHCT HBT còn thực hiện chức năng kinh doanh tiền tệ và dịch vụ như một ngân hàng thương mại Chi nhánh có quyền tự chủ kinh doanh, có con dấu riêng và được mở tài khoản giao dịch tại NHNN Việt Nam như các tổ chức tín dụng khác trên phạm vi cả nước. Đến nay, NHCT HBT đã vượt qua nhiều khó khăn ban đầu và khẳng định được vị trí, vai trò trong nền kinh tế thị trường, đứng vững và phát triển trong cơ chế mới, chủ động mở rộng mạng lưới trong giao dịch, đa dạng hoá các dịch vụ kinh doanh tiền tệ Mặt khác, ngân hàng còn thường xuyên tăng cường việc huy động vốn và sử dụng vốn, thay đổi cơ cấu đầu tư phục vụ kinh tế hàng hoá nhiều thành phần theo hướng công nghiệp hoá- hiện đại hoá.
2.1.1.2 Mô hình tổ chức Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương chi nhánh Hai Bà Trưng
-Theo quyết định số 36/QĐ-TCHC ngày 15/05/2006 có hiệu lực từ ngày01/06/2007, cơ cấu tổ chức NHCT HBT được phân thành các phòng ban như sau:Ban giám đốc bao gồm 1 giám đốc và 3 phó giám đốc; Phòng tín dụng được chia thành phòng khách hàng doanh nghiệp lớn, phòng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, phòng khách hàng cá nhân; phòng quản lí rủi ro; phòng thanh toán xuất nhập khẩu; phòng kế toán giao dịch; phòng thông tin điện toán; phòng tiền tệ kho quỹ;phòng tổ chức hành chính; Ngoài ra còn có các chi nhánh giao dịch.
Hoạt động giao dịch trong và giao dịch ngoài quầy
Phòng Kế toán giao dịch
Các hoạt động kinh doanh
Phòng Khách hàng DN lớn
Phòng Khách hàng cá nhân
Phòng quản lý rủi ro
Phòng Giao dịch Chợ Hôm
Phòng Giao dịch Bách Khoa
Phòng Kiểm tra nội bộ
Phòng Tiền tệ kho quỹ
Phòng Tổ chức hành chính
Phòng Thông tin điện toán
Phòng thanh toán xuất nhập khẩu
Mô hình tổ chức tại NHCT HBT:
2.1.2 Những hoạt động cơ bản của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương chi nhánh Hai Bà Trưng
NHCT HBT luôn giữ vai trò là ngân hàng hàng đầu trong việc cung ứng vốn cho các doanh nghiệp trên địa bàn quận Hai Bà Trưng, góp phần phát triển kinh tế thủ đô nói chung và phát triển kinh tế quận Hai Bà Trưng nói riêng Chi nhánh đã thực hiện nhiều giải pháp, nỗ lực không ngừng khơi tăng nhiều nguồn vốn thông qua các kênh huy động vốn: từ dân cư, doanh nghiệp, vay hợp vốn, vay tài trợ xuất nhập khẩu nước ngoài, phát hành trái phiếu để đảm bảo cân đối nguồn vốn của khách hàng và nền kinh tế.
Quy mô hoạt động, tốc độ tăng trưởng của NHCT HBT không ngừng được nâng cao và đang dần chiếm thị phần đáng kể trong hệ thống ngân hàng thương mại địa bàn thủ đô trên các mặt huy động vốn, tín dụng và dịch vụ.
Kết quả kinh doanh của chi nhánh trong những năm 2006-2009 đã có nhiều chuyển biến tích cực Chi nhánh đã thoát khỏi tình trạng lỗ trong nhiều năm và có lợi nhuận tăng nhanh trong những năm gần đây
Kết quả kinh doanh tại NHCT HBT Đơn vị: Tỷ đồng
“Nguồn: Báo cáo thường niên NHCT HBT 2006-2009”
NHCT HBT xác định huy động vốn là khâu mở đường cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng; tạo một mặt bằng vốn vững chắc, ngày càng tăng trưởng cả về nội tệ và ngoại tệ để làm cơ sở quyết định chính sách tín dụng Mặc dù có nhiều biến động phức tạp về lãi suất, tỷ giá ngoại tệ cạnh tranh từ các ngân hàng khác trên cùng địa bàn, các quy định của Nhà nước trong công tác huy động vốn nhưng với nhiều biện pháp như: mở rộng địa bàn huy động vốn, chính sách lãi suất linh hoạt và mềm dẻo hoạt động huy động vốn của NHCT HBT vẫn thu được những kết quả khả quan; nguồn vốn huy động của chi nhánh đã tăng trưởng đáng kể và đang
Các chỉ tiêu Năm 2006 Năm
4 Dư nợ tín dụng 686,182 684,929 847,588 2118,397 được điều chỉnh theo một cơ cấu hợp lý.
Cơ cấu huy động vốn tại NHCT HBT Đơn vị: Tỷ đồng
Tổng nguồn vốn huy động 2.701 2.869 5.167 5.985
+ Huy động từ dân cư
+ Huy động từ các tổ chức kinh tế
+ Nguồn vốn ngắn hạn (< 1 năm)
+ Nguồn vốn dài hạn (> 1 năm)
“Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh NHCT HBT năm 2006-2009” Đến hết ngày 31/12/2009, số dư nguồn vốn huy động tại NHCT HBT đạt 5.985 tỷ đồng, so với năm 2008 tăng 818 tỷ đồng, tỉ lệ tăng trưởng là 16% và đạt 94,3% so với kế hoạch trung ương giao Công tác huy động vốn năm 2009 còn gặp nhiều khó khăn, so với năm 2008 thì tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động là 15,8% và chỉ đạt 94,3% kế hoạch trung ương giao, nhưng tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh vẫn khá cao trong toàn hệ thống
Trong những năm qua, NHCT HBT đã chú trọng phát triển tín dụng đi đôi với kiểm soát vốn vay trên cơ sở chọn lọc khách hàng, giảm dần dư nợ đối với những doanh nghiệp có tình hình tài chính yếu kém, vốn chủ sở hữu thấp hơn quy định, nâng cao chất lượng thẩm định dự án, coi trọng hiệu quả kinh tế, thực hiện nghiêm túc các quy chế tín dụng hiện hành
Với việc sử dụng nhiều hình thức cho vay như: cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, cho vay cán bộ công nhân viên, cho vay đầu tư dự án tổng dư nợ cho vay nền kinh tế và các khoản đầu tư của chi nhánh đã tăng dần hàng năm.
Năm 2008, tổng dư nợ cho vay của chi nhánh đạt 847,544 tỷ tăng 23,7% so với năm 2007, cao hơn so với tốc độ tăng trưởng của các chi nhánh ngân hàng Công Thương trên địa bàn Hà Nội Tuy nhiên do chi nhánh đã thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ, kiềm chế tăng trưởng dư nợ trong 6 tháng đầu năm, những tháng cuối năm chỉ tiêu kế hoạch có nới rộng nhưng lãi suất cao và tình hình kinh doanh ở các doanh nghiệp hết sức khó khăn nên đã giảm nhu cầu vay vốn, do đó dư nợ không đạt được kế hoạch được giao
Năm 2009, chi nhánh có dư nợ cho vay nền kinh tế đạt 2.118 tỷ đồng, tăng 1.271 tỷ đồng so với năm 2008 và đã hoàn thành 100% kế hoạch được giao Các tỉ lệ về cơ cấu tín dụng đều nằm trong phạm vi cho phép, nhất là tỉ lệ cho vay không có đảm bảo bằng tài sản chỉ đạt 25,1% trên 50% kế hoạch được giao trong tổng dư nợ Chất lượng tín dụng được chi nhánh luôn chú trọng và đặt lên hàng đầu, đặc biệt chi nhánh đã quản lý tốt các nhóm nợ, quyết liệt trong công tác thu hồi nợ xấu, nợ ngoại bảng Năm 2009, chi nhánh tập trung nguồn nhân lực phục vụ khách hàng chiến lược, phục vụ các ngành kinh tế quan trọng như: dầu khí, than và khoáng sản, xi măng, dệt may…
Tình hình hoạt động tín dụng tại NHCT HBT Đơn vị: tỷ đồng
2007 Năm 2008 Năm 2009 Tổng dư nợ cho vay 668,182 684,929 847,544 2118,397 Phân theo kì hạn nợ
- Dư nợ ngoại tệ qui ra VNĐ 280,972 283,717 344,152 1451,271 Chỉ tiêu chất lượng
Thu nợ xử lý rủi ro 45,920 71,389 6,440 21,664
“Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh NHCT HBT năm 2006-2009” Các hoạt động khác
Với sự triển khai từ hội sở chính, các hoạt động tại chi nhánh không chỉ chú trọng hoạt động trong các lĩnh vực truyền thống mà cả những lĩnh vực ngoại bảng cũng được ngân hàng chú ý phát triển nhằm đa dạng hóa nghiệp vụ, tạo thêm nhiều sự lựa chọn cho khách hàng.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG
2.2.1 Khái quát về khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương chi nhánh Hai Bà Trưng
NHCT HBT hoạt động chính trên địa bàn Quận Hai Bà Trưng là nơi có mật độ dân cư đông đúc và tập trung các khu công nghiệp, các nhà máy lớn của thành phố
Hà Nội như cơ khí, may mặc, giầy da,… Chính vì vậy mà các khách hàng DNVVN đến với ngân hàng bao gồm nhiều các thành phần kinh tế từ doanh nghiệp nhà nước, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, hộ sản xuất kinh doanh, hợp tác xã, từ các doanh nghiệp quốc doanh đến các doanh nghiệp ngoài quốc doanh.
Mặt khác, tiền thân của NHCT HBT là ngân hàng Công Thương thành phố HàNội nên khi chuyển giao ngân hàng đã được thừa hưởng một khối lượng lớn các quỹ tiết kiệm, hệ thống cơ sở vật chất hạ tầng cũng như nguồn nhân lực có nhiều kinh nghiệm mà không phải ngân hàng nào cũng có được Đây là một lợi thế cho ngân hàng trong việc tiết kiệm chi phí, có nhiều khách hàng truyền thống, có uy tín trên thị trường và thu hút được nhiều khách hàng Lực lượng DNVVN là khách hàng của chi nhánh không chỉ bao gồm lượng khách hàng truyền thống mà còn có rất nhiều khách hàng mới ngân hàng thu hút trên thị trường.
Bên cạnh những thuận lợi, chi nhánh cũng gặp nhiều khó khăn khi phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng khác trên cùng địa bàn về các mặt công nghệ, lãi suất, chất lượng sản phẩm…Ý thức được điều đó, NHCT HBT đã không ngừng nỗ lực phấn đấu trở thành một trong những ngân hàng có uy tín trên địa bàn Hà Nội, đem lại sự phát triển cho đông đảo dân cư
2.2.2 Thực trạng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương chi nhánh Hai Bà Trưng
2.2.2.1 Doanh số cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ
Doanh số cho vay phụ thuộc vào chính sách cho vay của ngân hàng thương mại trong từng thời kỳ cụ thể Qui mô và tốc độ tăng của doanh số cho vay cho biết khả năng mở rộng về cho vay của ngân hàng thương mại đó.
Bảng 2.4 Doanh số cho vay DNVVN tại NHCT HBT Đơn vị : Tỷ đồng
Tổng doanh số cho vay 1243,253 1568,331 2856,384 5427,296
Doanh số cho vay DNVVN 472,436 641,648 679,433 823,264
- Cho vay Trung và dài hạn 3,024 5,619 8,124 6,110
Tỷ trọng doanh số cho vay DNVVN 32,7% 40,9% 23,8% 15,2%
“Nguồn : Báo cáo tín dụng NHCT HBT 2006-2009 ”
Các số liệu trên bảng thể hiện doanh số cho vay của ngân hàng tăng dần qua các năm, đặc biệt là năm 2009, doanh số cho vay có sự tăng trưởng mạnh mẽ. Đồng hành với sự tăng trưởng của doanh số cho vay của toàn chi nhánh là sự tăng trưởng về doanh số cho vay DNVVN, tuy nhiên doanh số cho vay khối khách hàng này có tốc độ tăng trưởng nhỏ hơn nhiều Doanh số cho vay DNVVN phản ánh lượng vốn mà chi nhánh đã chuyển cho DNVVN và là quy mô hoạt động tuyệt đối của hoạt động cho vay DNVVN của ngân hàng Do đó, các số liệu trên bảng đã thể hiện xu hướng tăng của lượng vốn chi nhánh chuyển cho các DNVVN trong những năm gần đây.
Tuy tăng lên về mặt số lượng nhưng tỷ trọng doanh số cho vay DNVVN tại chi nhánh lại đang có xu hướng giảm Năm 2007, tỷ trọng doanh số cho vay DNVVN là40,9%, trong khi năm 2008 giảm xuống còn 23,8% và còn 15,2% vào năm 2009.
Năm 2007, ảnh hưởng của việc gia nhập WTO, đồng thời chi nhánh cũng có sự quan tâm nhiều hơn đối với DNVVN, tăng cường hoạt động cho vay nên dư nợ cho vay DNVVN chiếm một tỷ trọng khá lớn trong dư nợ tín dụng Đến năm 2008, nền kinh tế Việt Nam chịu ảnh hưởng bởi khủng hoảng kinh tế toàn cầu, các DNVVN gặp nhiều khó khăn trong sản xuất kinh doanh nhưng lại khó tiếp cận được với nguồn vốn ngân hàng do các ngân hàng rất chặt chẽ trong hoạt động cho vay đối với DNVVN, tỷ trọng cho vay DNVVN giảm đi chỉ còn hơn 50% tỷ trọng cho vay DNVVN năm
2007 Tình hình này đã phần nào được cải thiện trong năm 2009 nhưng hoạt động cho vay đối với nhóm khách hàng này vẫn chưa được chú trọng phát triển.
Bên cạnh đó, cho vay đối với DNVVN còn quá tập trung vào cho vay ngắn hạn, doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tới hơn 90% doanh số cho vay DNVVN. Trong giai đoạn 2007- 2009, tỷ trọng này thường ở mức 99% cho thấy chi nhánh chỉ tập trung phát triển cho vay ngắn hạn, hạn chế cho vay trung và dài hạn Nguyên nhân có thể do hoạt động cho vay trung và dài hạn tiềm ẩn quá nhiều rủi ro, mức độ rủi ro lại cao hơn nhiều so với cho vay ngắn hạn; nguồn vốn huy động cho hoạt động trung và dài hạn của chi nhánh không nhiều, hoặc do các doanh nghiệp ít có nhu cầu vay trung và dài hạn do đặc thù kinh doanh của DNVVN
2.2.2.2 Dư nợ cho vay và tốc độ tăng trưởng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ
Dư nợ cho vay DNVVN tại NHCT HBT Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Năm
Tổng dư nợ cho vay 668,182 684,929 847,544 2118,397
Dư nợ cho vay DNVVN 262,182 301,675 287,366 437,826
Tỷ trọng dư nợ DNVVN trong tổng dư nợ 39,2% 44% 34% 20,7%
“Nguồn: Báo cáo tín dụng NHCT HBT 2006 - 2009”
Chỉ tiêu tỷ trọng dư nợ DNVVN trong tổng dư nợ là chỉ tiêu cho biết quy mô tín dụng của doanh nghiệp trong tổng dư nợ tín dụng ngân hàng Do đó, từ các số liệu thu thập được có thể nhận thấy xu hướng giảm dần của tỷ trọng dư nợ DNVVN trong những năm gần đây Điều này phần nào thể hiện hoạt động tín dụng đối vớiDNVVN của chi nhánh còn chưa tốt, chưa có những quan tâm đúng mức đến cho vay đối với DNVVN.
Bảng 2.6 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay đối với DNVVN tại NHCT HBT Đơn vị : %
Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay chung
Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay đối với DNVVN 14,2 33,2 -4,7 52,3
“Nguồn : Báo cáo tín dụng NHCT HBT 2006- 2009”
Tuy đều có xu hướng tăng nhưng tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay của toàn chi nhánh cao hơn tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DNVVN lại một lần nữa khẳng định việc ngân hàng chưa chú trọng vào hoạt động cho vay đối với nhóm khách hàng này Năm 2008, các mức tăng trưởng này có sự thay đổi rõ rệt, trong khi tăng trưởng dư nợ chung là 23,7 % thì tăng trưởng dư nợ đối với DNVVN lại giảm còn – 4,7%; nguyên nhân là do khủng hoảng kinh tế thế giới tác động tới nền kinh tế Việt Nam, hoạt động sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn, ngân hàng đã thực hiện các biện pháp hạn chế rủi ro và tăng cường công tác thu hồi nợ Những biến động của nền kinh tế Việt Nam nói chung và kinh tế toàn cầu nói riêng trong năm
2009 khiến cho các doanh nghiệp trong nước gặp không ít trở ngại trong sản xuất, nhu cầu vay vốn của các cá nhân cũng như doanh nghiệp là rất lớn, tổng dư nợ năm
2009 tăng tới 150% so với tổng dư nợ năm 2008, tổng dư nợ cho vay DNVVN tăng lên 52% Nhu cầu vay vốn là rất lớn nhưng những bất lợi về môi trường sản xuất kinh doanh và những yếu kém còn tồn tại trong bản thân DNVVN là một trong những nguyên nhân làm cho ngân hàng e ngại không đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, vì thế tốc độ tăng trưởng dư nợ của DNVVN thấp hơn nhiều so với tốc độ tăng trưởng dư nợ chung của toàn chi nhánh.
2.2.2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay DNVVN
Cơ cấu dư nợ cho vay DNVVN tại NHCT HBT Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm Năm Năm Năm
Tổng dư nợ cho vay DNVVN 262,182 301,675 287,366 437,826 Phân theo kì hạn nợ
- Dư nợ Trung và dài hạn 23,920 21,076 22,605 21,858 Phân theo cơ cấu TSĐB
- Dư nợ không có TSĐB 175,295 181,023 103,887 122,591 Phân theo thành phần kinh tế
“ Nguồn : Báo cáo tín dụng NHCT HBT 2006-2009”
Cơ cấu dư nợ cho vay DNVVN theo kỳ hạn nợ:
Hình thức tài trợ vốn của ngân hàng cho các DNVVN chủ yếu vẫn là cho vay ngắn hạn Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn đối với các DNVVN trong giai đoạn 2006-
2009 đều được duy trì ở mức cao, chiếm tới hơn 90% tổng dư nợ cho vay DNVVN.
Cơ cấu dư nợ cho vay DNVVN tại NHCT HBT theo kỳ hạn nợ
“ Nguồn: Báo cáo tín dụng NHCT HBT 2006-2009” Năm 2007 tỷ trọng dư nợ cho vay DNVVN ngắn hạn là 93%, năm 2008 tỷ trọng này là 92% và tăng lên mức 95% tổng dư nợ cho vay DNVVN vào năm 2009.
ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG
Là một trong những chi nhánh ra đời sớm nhất của NHCT VN, chi nhánh Hai
Bà Trưng có những lợi thế hơn hẳn so với các chi nhánh khác trong mối quan hệ với khách hàng truyền thống cũng như có nhiều kinh nghiệm trong công tác nghiệp vụ vì thế mà thành tích hoạt động của chi nhánh luôn được đánh giá cao nhất là trong những năm gần đây.
Vòng quay vốn cho vay DNVVN
Vốn huy động của chi nhánh tăng trưởng vượt bậc trong các năm do chi nhánh có chính sách huy động vốn hiệu quả Cùng với sự chỉ đạo của cấp trên và sự linh hoạt trong ứng phó với các tình huống mà lượng vốn vay huy động tại chi nhánh không rơi vào tình trạng thiếu hụt Chi nhánh đã đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn ngắn hạn, một phần vốn trung và dài hạn, đặc biệt là trong khối doanh nghiệp nhà nước, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp có vốn làm ăn kinh doanh hiệu quả hơn.
Với các chính sách ưu đãi chăm sóc khách hàng thường xuyên và thu hút khách hàng mới thì ngoài những doanh nghiệp đã cộng tác lâu năm với khách hàng lâu năm, lượng khách hàng mới đến ngân hàng xin vay vốn cũng tăng lên đáng kể trong những năm gần đây Từ đó thu nhập từ hoạt động tín dụng tại chi nhánh cũng tăng lên, trong đó có một phần đóng góp không nhỏ của khối khách hàng DNVVN. Song song với sự gia tăng của số lượng các đơn vị vay vốn tại chi nhánh thì chất lượng cho vay cũng tăng lên đáng kể Vòng quay vốn nhanh cho thấy chi nhánh đã tận dụng được rất tốt nguồn vốn của mình Tuy nhiên sự gia tăng về số lượng cho vay lại đem đến khó khăn trong bảo đảm chất lượng cho vay Nhưng với những nỗ lực của chính mình, chi nhánh đã gia tăng huy động vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, đa dạng hóa các công cụ tín dụng, cùng sự quản lý chặt chẽ các món cho vay, nợ quá hạn để đảm bảo và nâng cao chất lượng cho vay.
Do đã có sự quan tâm đúng đắn đến chất lượng thẩm định, công tác kiểm tra, giám sát món vay cả trước, trong và sau khi cho vay theo những qui định chuẩn mực chung của NHNN đã hạn chế tối đa việc sử dụng vốn vay không đúng mục đích và đảm bảo độ an toàn cho vốn vay, tỷ lệ nợ quá hạn của cho vay DNVVN luôn được duy trì ở mức thấp.
Nhờ có sự đầu tư, quan tâm đúng mức mà chi nhánh cũng đã thu được những thành tựu khả quan trong các lĩnh vực hoạt động khác.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Bên cạnh những thành tựu đã đạt được, chi nhánh ngân hàng còn tồn tại nhiều hạn chế cần đối mặt để tìm cách giải quyết nhằm đưa ra những giải pháp hoàn thiện.Những hạn chế trong hoạt động cho vay tại chi nhánh không phải là nhiều nhưng một phần hạn chế xuất phát từ phía doanh nghiệp, một phần từ môi trường, nhưng điều đáng lưu ý là đại đa số những hạn chế này xuất phát từ những nguyên nhân cố hữu của một ngân hàng thương mại cổ phần nhà nước.
Thứ nhất, tuy chi nhánh đã xác định được tầm quan trọng của khối khách hàng các DNVVN trong đối tượng khách hàng chiến lược nhưng chất lượng cho vay đối với nhóm khách hàng này vẫn chưa thực sự được thỏa mãn Với nhu cầu về vốn của các doanh nghiệp ngày càng tăng như hiện nay, đặc biệt là các DNVVN thì hoạt động cho vay đối với loại hình doanh nghiệp này vẫn chưa thật tương xứng với khả năng của ngân hàng và tiềm năng của thị trường Dù biết rằng nhóm khách hàng này còn nhiều tiềm ẩn rủi ro cao, điều kiện cho vay không hấp dẫn nhưng việc các ngân hàng quá cẩn thận, chặt chẽ trong cho vay DNVVN đã hạn chế rất nhiều nguồn khách hàng cũng như làm mất cơ hội kinh doanh tốt của chi nhánh ngân hàng.
Thứ hai, số vốn hiện đang cho vay đối với nhóm khách hàng này còn hạn chế, cho vay trung và dài hạn hầu như là không đáng kể, rất nhỏ so với nhu cầu thực tại của DNVVN Nhu cầu vốn của doanh nghiệp đối với nguồn vốn cho vay trung và dài hạn rất cần thiết để đầu tư nhưng hoạt động cho vay của ngân hàng lại chủ yếu tập trung vào cho vay ngắn hạn gây khó khăn cho doanh nghiệp Nhiều doanh nghiệp phải sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để đưa vào đầu tư dài hạn tạo ra nguy cơ rủi ro cao, tác động không tốt tới kết quả kinh doanh của cả doanh nghiệp và chi nhánh ngân hàng
Thứ ba, nợ quá hạn cho vay đối với DNVVN có nguy cơ phát sinh là không nhỏ Do những thông tin về khách hàng chủ yếu là do khách hàng cung cấp, chi nhánh chưa chủ động tiếp xúc với khách hàng, chưa bám sát và nắm tình hình sản xuất kinh doanh, tài chính của khách hàng Hơn nữa là việc sử dụng vốn chưa thực sự đúng với mục đích trong phương án sử dụng vốn vay mà doanh nghiệp đã đưa ra, có thể là xuất phát từ ý muốn chủ quan của doanh nghiệp trong việc cố tình sai phạm để lừa ngân hàng nhưng còn xuất phát từ việc nhận thức nguồn vốn cho vay còn yếu kém Một phần trách nhiệm thuộc về cán bộ tín dụng tại chi nhánh trong việc kiểm tra, giám sát doanh nghiệp trong thời gian vay vốn, rất nhiều cán bộ chỉ thực hiện công tác này để báo cáo mà không thực đi sâu
Thứ tư, Chi nhánh quá chú trọng vào việc cho có tài sản đảm bảo nhằm giảm rủi ro nên không tiếp cận được nhiều dự án có tính khả thi cao nhưng không có tài sản đảm bảo, đặc biệt là doanh nghiệp mới thành lập Dư nợ cho vay DNVVN có tài sản đảm bảo luôn chiếm tỷ trọng rất cao trong tổng dư nợ trong khi dư nợ cho vay không có tài sản đảm bảo chiếm một tỷ trọng rất thấp
Thứ năm, thu nhập từ hoạt động cho vay đối với các DNVVN còn thấp so với thu nhập từ hoạt động tín dụng của chi nhánh, điều này cho thấy chất lượng cho vay đối với DNVVN chưa cao.
Thứ sáu, hoạt động cho vay tại chi nhánh vẫn còn tồn tại sự ưu tiên cho vay các doanh nghiệp quốc doanh hơn là các DNVVN ngoài quốc doanh Tỷ trọng dư nợ, doanh số cho vay của khu vực doanh nghiệp quốc doanh rất cao Ngược lại, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh ít có khả năng tiếp cận với nguồn vốn cho vay đã gây ra nhiều bất cập.
Thứ bảy, thủ tục vay vốn còn nhiều rắc rối, rườm rà gây không ít trở ngại cho các doanh nghiệp trong việc vay vốn Đặc biệt là đối với các DNVVN, vốn vay có nhu cầu cần được giải quyết nhanh Sự trở ngại trong thủ tục vay vốn có thể làm cho doanh nghiệp mất đi cơ hội kinh doanh của mình.
- Chính sách cho vay của chi nhánh đối với DNVVN chưa linh hoạt, ngân hàng quá cẩn trọng trong công tác tín dụng, e dè trong hoạt động cho vay Quy định chặt chẽ về cho vay có tài sản đảm bảo của ngân hàng nhằm sàng lọc khách hàng, hạn chế rủi ro khiến cho nhiều doanh nghiệp không thể tiếp cận nguồn vốn cho vay của ngân hàng Các qui định của ngân hàng thường rất coi trọng tài sản đảm bảo, nhất là đối với doanh nghiệp lần đầu vay vốn ngân hàng Vì vậy mà nhiều khi các ngân hàng đã bỏ lỡ khách hàng tiềm năng, phương án kinh doanh khả thi chỉ vì họ không đáp ứng được các yêu cầu về tài sản đảm bảo của ngân hàng Chính sách tín dụng ít mạo hiểm là giá đỡ giúp ngân hàng chống chọi với những bất lợi của nền kinh tế khó khăn nhưng lại là rào cản tăng trưởng lợi nhuận trong hoạt động cho vay.
- Hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro trong hoạt động cho vay chưa thực sự phát huy hiệu quả Thông tin tín dụng luôn là điều hạn chế đối với hệ thống ngân hàng thương mại nói chung và NHCT HBT nói riêng Khi một doanh nghiệp xin vay vốn, ngân hàng phải tự đi tìm thông tin khiến cho chất lượng thông tin là không đồng đều, thông tin không chính xác, ít thu thập được những thông tin có thể sử dụng hiệu quả trong công việc Những thông tin ngân hàng có được chủ yếu là do khách hàng cung cấp vì vậy mà hoạt động cho vay còn chứa đựng nhiều rủi ro.
-Một bộ phận đội ngũ cán bộ kinh nghiệm còn yếu kém, nóng vội dẫn đến việc thẩm định cho vay dễ xảy ra nhiều sai sót, không đưa ra được những đánh giá chính xác về khách hàng, thẩm định tài sản đảm bảo không sát với giá trị thực tế
Từ đó có thể dẫn đến những quyết định cho vay sai lầm.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG .46 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ
Định hướng phát triển chung của toàn chi nhánh
Để tiếp tục khẳng định mình trong số các chi nhánh hoạt động hiệu quả của chi nhánh NHCT VN, chi nhánh NHCT HBT đề ra những định hướng chung cho toàn bộ chi nhánh trong năm tới ở các mặt như sau:
-Huy động vốn: chi nhánh đặt ra chỉ tiêu tiếp tục tăng trưởng đặc biệt là gia tăng những nguồn vốn có chất lượng, ít tính biến động,có thời hạn huy động dài để chi nhánh có thể thực hiện chuyển hóa nó sang nguồn cho vay an toàn.
-Dư nợ cho vay: dư nợ cho vay tiếp tục tăng trưởng trong năm tới với tốc độ tăng trưởng ổn định Gia tăng cho vay trung-dài hạn Cụ thể: chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ đạt 10%, trong đó cho vay trung-dài hạn chiếm 35%.
-Nợ quá hạn phát sinh mới: hạn chế tối đa việc phát sinh mới các khản nợ quá hạn Tỉ lệ nợ quá hạn phát sinh mới không vượt quá 2% dư nợ cho vay tăng thêm.
-Doanh số và thu nhập từ các dịch vụ cung cấp: gia tăng thu nhập từ việc cung cấp các dịch vụ khác có thu phí ngoài tín dụng nhằm hạn chế rủi ro có thể xảy ra Chỉ tiêu đặt ra cho doanh số và thu nhập từ các hoạt động này chiếm 65-70% tổng thu nhập của ngân hàng
-Phát huy lợi thế và tốc độ tăng trưởng của những năm vừa qua để thực hiện gia tăng lợi nhuận, phấn đấu vượt mức lợi nhuận được giao từ hội sở chính.
Chi nhánh hoạt động theo chỉ tiêu của hội sở chính trong đó chỉ tiêu lợi nhuận là quyết định Các phòng có năng suất hoạt động và hiệu quả năm 2009 còn thấp thì phải tăng trưởng cao hơn Coi trọng huy động vốn, thu nợ đã xử lý rủi ro, phí dịch vụ và đảm bảo chất lượng tín dụng là nhiệm vụ quan trọng của các phòng quan hệ khách hàng Cụ thể như sau:
Nguồn vốn: chỉ tiêu là tăng 38% tương đương với 8.250 tỷ trong đó tiền gửi
Dư nợ: phấn đấu có doanh số dư nợ trên 3.500 tỷ, trong đó mục tiêu trụ sở chính giao là 2.600 tỷ
Chất lượng tín dụng : chi nhánh phấn đấu giảm tỷ lệ nợ nhóm 2, nợ xấu.
Phí dịch vụ đạt 15 tỷ theo kế hoạch trụ sở chính giao.
Thu nợ đã xử lý rủi ro đạt 32.264 tỷ trong đó 100% nợ đã xử lý rủi ro chưa thu của phòng khách hàng Doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Thẻ ATM đạt 13000 thẻ, thẻ tín dụng quốc tế là 100, số đơn vị chấp nhận thẻ là 10.
Lợi nhuận của chi nhánh phấn đấu đạt 122 tỷ theo kế hoạch trụ sở chính giao cho.
Định hướng của chi nhánh đối với cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ
Từ việc xác định nhóm khách hàng trọng tâm là các DNVVN, chi nhánh đã có những định hướng riêng cho đối tượng khách hàng này như sau:
- Trước hết là tăng tỷ trọng cho vay DNVVN trong doanh số cho vay của toàn chi nhánh
- Tiếp đó là tăng trưởng dư nợ cho vay trên cơ sở cho vay lành mạnh, hạn chế các khoản cho vay có vấn đề nhằm giảm tỷ lệ nợ quá hạn Thực hiện các biện pháp thu hồi, xử lý nợ tồn đọng, nợ có vấn đề.
- Tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp vay vốn, tích cực và chủ động tìm kiếm các khách hàng doanh nghiệp mới, các khách hàng doanh nghiệp tiềm năng.
- Chú trọng đào tạo đội ngũ cán bộ chuyên môn, nắm vững các nghiệp vụ, có khả năng thẩm định tốt cũng như tìm kiếm các cơ hội đầu tư, bên cạnh đó có sự tư vấn trong lập kế hoạch sản xuất kinh doanh cho các khách hàng DNVVN.
- Thực hiện các chính sách khách hàng theo tiêu chuẩn tín dụng, đưa ra các chính sách ưu đãi đối với các khách hàng DNVVN uy tín, có quan hệ làm ăn lâu dài.
- Chủ trương phục vụ tốt khách hàng, tạo lập mối quan hệ khăng khít với khách hàng, tránh trường hợp khách hàng chỉ đến với chi nhánh ngân hàng một lần.
- Đẩy mạnh công tác tiếp thị khách hàng, thực hiện tốt các chiến lược thu hút cũng như gần gũi khách hàng để có khả năng nắm bắt khách hàng.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH BÀ TRƯNG
3.2.1 Hoàn thiện và bổ sung các sản phẩm phù hợp với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Mỗi doanh nghiệp thích hợp với một loại cho vay khác nhau, đặc biệt là đối với các DNVVN Vì DNVVN là loại hình doanh nghiệp rất đa dạng về ngành nghề kinh doanh nên nhu cầu vay vốn rất khác nhau Tuy nhiên, các hình thức cho vay của ngân hàng đối với loại hình doanh nghiệp này là tương đối ít Hiện tại ngân hàng chủ yếu áp dụng các phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay trả góp và cho vay từng lần Đối với DNVVN thì hầu như chỉ áp dụng hình thức cho vay từng lần Điều này gây ra không ít khó khăn cho các doanh nghiệp khi muốn vay vốn theo hạn mức hoặc vay vốn theo dự án, đồng thời cũng hạn chế khả năng mở rộng cho vay của ngân hàng đối với DNVVN Vì vậy hoàn thiện và bổ sung các sản phẩm phù hợp với DNVVN là một giải pháp mà chi nhánh cần phải thực hiện. Chi nhánh cần linh hoạt trong việc áp dụng các hình thức cho vay có tài sản đảm bảo bởi vì năng lực của DNVVN thường lớn hơn so với giá trị tài sản thực sự của doanh nghiệp Do vậy, muốn mở rộng cho vay, chi nhánh cần mạnh dạn áp dụng hình thức cho vay đảm bảo bằng hình thức khác, có thể là hàng hóa, dịch vụ Chi nhánh nên tiến hành cho doanh nghiệp vay dựa trên tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh và khả năng cạnh tranh của các doanh nghiệp hơn là dựa vào tài sản đảm bảo Do tài sản đảm bảo chỉ là nguồn trả nợ khi rủi ro xảy ra nên ngân hàng nên linh động áp dụng các hình thức thế chấp, tín chấp, bảo lãnh… sao cho phù hợp với đặc điểm sản xuất kinh doanh của từng doanh nghiệp.
Sự rắc rối, rườm rà của thủ tục vay vốn cũng gây ra không ít trở ngại cho các doanh nghiệp trong việc vay vốn Sự trở ngại trong những thủ tục này có thể làm cho doanh nghiệp mất đi cơ hội kinh doanh của mình, đặc biệt là đối với các DNVVN - nơi mà vốn vay luôn có nhu cầu giải quyết nhanh Vì vậy đơn giản hóa các thủ tục vay vốn một cách hợp lý mà vẫn đảm bảo các quy trình cần thiết nhằm tạo ra sự nhanh gọn trong việc giải quyết vay vốn là việc các ngân hàng cần làm. Theo quy chế cho vay thì thời hạn quyết định tín dụng ngắn hạn là không quá 10 ngày và trung hạn là không quá 45 ngày từ ngày tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng Do đó nếu bộ hồ sơ vay vốn chưa được chuẩn bị kỹ càng, hoàn chỉnh, còn phải sửa đổi nhiều thì thời gian được vay vốn có thể kéo dài thêm 1 đến 2 tháng, điều này có thể làm mất đi cơ hội kinh doanh của doanh nghiệp Cán bộ tín dụng nên giúp đỡ khách hàng nhiều hơn trong quá trình hoàn thiện hồ sơ, có thể kết hợp với các cơ quan chức năng, để giảm bớt thời gian đi lại của khách hàng, đồng thời cũng giúp cho việc thẩm định khách hàng được chính xác hơn, hiệu quả hơn.
Song song với việc duy trì và cải tiến các sản phẩm cho vay truyền thống, để phù hợp với đặc điểm và sự phát triển của đa số các DNVVN trên địa bàn thành phố
Hà Nội, chi nhánh nên nghiên cứu và triển khai thêm các sản phẩm cho vay mới phù hợp Các sản phẩm cho vay mới được xây dựng trên cơ sở điều tra nhu cầu khách hàng và kinh nghiệm học tập của các ngân hàng trên thế giới.
3.2.2 Xây dựng cơ chế lãi suất linh hoạt cho doanh nghiệp vừa và nhỏ
Thực tế ở NHCT HBT , ngoài các mức lãi suất cho vay thông thường áp dụng cho mọi đối tượng khách hàng thì cũng đã có áp dụng mức lãi suất ưu đãi cho một số doanh nghiệp, tuy nhiên vấn đề này vẫn chưa thực sự được quan tâm, chú trọng. Lãi suất cho vay phụ thuộc vào chính sách tiền tệ của các nhà nước, từng loại thời hạn, khối lượng vay và phụ thuộc vào từng thời kỳ khác nhau Vì vậy, chi nhánh nên áp dụng cơ chế lãi suất thỏa thuận Nếu huy động được vốn với giá thấp sẽ cho vay với lãi suất mềm hơn và ngược lại Tùy thuộc vào đối tượng khách hàng mà ngân hàng đưa ra các chính sách ưu đãi về lãi suất cho vay, với các đối tượng khách hàng có mức lợi nhuận dự kiến và hệ số rủi ro khác nhau ngân hàng có thể áp dụng các mức rủi ro khác nhau nhằm thu hút và giữ khách hàng Từ đó, việc áp dụng lãi suất cho vay thỏa thuận sẽ làm tăng độ an toàn cho vay, đồng thời loại bỏ được những cơ chế bất hợp lý về lãi suất cho vay tiêu dùng, cho vay thông qua việc phát hành thẻ…
Cơ chế lãi suất linh hoạt cho DNVVN có thể tiến hành như sau
- Đa dạng hóa các loại hình lãi suất, tạo điều kiện phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng Khách hàng có thể lựa chọn khoản vay thích hợp dựa vào từng loại lãi suất và từng kỳ hạn nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh đạt hiệu quả cao, đảm bảo trả gốc và lãi cho ngân hàng đúng hạn.
- Chính sách lãi suất của ngân hàng linh hoạt theo các đối tượng vay vốn, xây dựng chính sách cơ chế cho vay khác nhau với các đối tượng khác nhau Sự linh hoạt trong chính sách vay vốn được thể hiện ở nhiều mức lãi suất khác nhau đối với từng loại doanh nghiệp và chủ động trong việc áp dụng mức lãi suất hợp lý đối với từng khách hàng, trong từng thời kỳ cụ thể Đặc biệt ưu tiên những khách hàng truyền thống, những doanh nghiệp có tình hình kinh doanh tốt, chiến lược kinh doanh phù hợp, với đối tượng khách hàng này có thể đưa ra mức lãi suất ưu đãi thấp hơn khuyến khích khách hàng quan hệ lâu dài với chi nhánh Có như vậy mới tạo thêm được các khách hàng thường xuyên, tăng thêm lợi nhuận cho chi nhánh ngân hàng.
3.2.3.Tăng cường hoạt động tư vấn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Điểm hạn chế của các DNVVN hiện nay là yếu kém trong việc xây dựng những dự án có hiệu quả và khả thi, vì vậy ngân hàng cần phải tư vấn, giúp đỡ các doanh nghiệp trong công đoạn quan trọng này Không chỉ dừng ở mức độ giải thích các quy định và thể lệ cho khách hàng, ngân hàng nên mở rộng hoạt động tư vấn cho DNVVN xem xét tính hiệu quả của dự án, trên cơ sở đó giúp họ lập các phương án kinh doanh hiệu quả Muốn xây dựng được dự án có khả năng thuyết phục cao thì các DNVVN cần sự giúp đỡ của cán bộ tín dụng trong việc tìm hiểu các thông tin về công nghệ, thị trường thị hiếu, xác định cơ cấu vốn đầu tư hợp lý, quản lý quá trình sản xuất kinh doanh, tính toán đầu vào, đầu ra của thị trường và tính hiệu quả lâu dài.
Ngân hàng cần tham gia cùng doanh nghiệp từ khâu làm dự án, giám sát thực hiện, đôi khi là hướng dẫn, đào tạo cho doanh nghiệp do nhiều doanh nghiệp vay được vốn nhưng khi thực hiện các dự án còn nhiều bỡ ngỡ Ngoài ra, ngân hàng nên tổ chức một mạng lưới thông tin để giúp đỡ các doanh nghiệp Nhiều DNVVN do thiếu thông tin hoặc thông tin không chính xác mà ký những hợp đồng bất lợi cho mình Ngân hàng do quan hệ với nhiều khách hàng với mọi ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, có những chuyên gia thu thập và phân tích thông tin nên có thể đáp ứng nhu cầu thông tin còn thiếu cho các doanh nghiệp, giảm được chi phí, tránh được những thông tin không cân xứng và tăng hiệu quả kinh doanh cho DNVVN.
3.2.4 Nâng cao công tác thẩm định chất lượng khách hàng và thẩm định dự án
Thẩm định khách hàng và thẩm định dự án là các bước quan trọng nhất trong quá trình cho vay của ngân hàng thương mại Công tác thẩm định chính xác sẽ đem lại khoản cho vay an toàn cho ngân hàng, ngược lại nếu thẩm định không tốt thì ngân hàng sẽ gặp rất nhiều rủi ro khi cho vay Công tác thẩm định cần được tiến hành cực kỳ kỹ lưỡng nhất là thẩm định các DNVVN vì các doanh nghiệp này có tình hình tài chính không ổn định và tài sản đảm bảo còn nhiều hạn chế.
Quy trình thẩm định cần phải được tiến hành một cách khoa học và khách quan, vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng vừa đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách nhanh chóng, thuận tiện Nâng cao chất lượng công tác thẩm định trước khi cho vay sẽ góp phần nâng cao chất lượng cho vay Vì thế ngân hàng cần phải sử dụng đến những biện pháp sau đây nhằm tăng cường khả năng đánh giá và phân tích khách hàng
- Các thông tin trực tiếp và gián tiếp ngân hàng thu thập được liên quan đến dự án có ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng thẩm định dự án Vì vậy ngân hàng cần thiết lập mạng thông tin có chất lượng, giúp cán bộ tín dụng có cách đánh giá đúng đắn về khách hàng.
- Sau khi thu thập đầy đủ các thông tin, cán bộ tín dụng phải tiến hành thẩm định bằng cách phân tích các thông tin này Công tác thẩm định đối với doanh nghiệp phải phản ánh chính xác, trung thực, kịp thời các thông tin về doanh nghiệp liên quan đến việc cho vay Từ các báo cáo tài chính, phân tích các chỉ tiêu đánh giá tình hình vay nợ, khả năng hoàn trả, tốc độ quay vòng vốn lưu động, tình hình tiêu thụ sản phẩm, lợi nhuận của doanh nghiệp Khi phân tích cần đặc biệt chú ý tới khả năng sinh lời của phương án kinh doanh và các nguồn thu khác của khách hàng vì phương án khả thi sẽ dẫn tới hoạt động kinh doanh có hiệu quả tạo nguồn thu cho doanh nghiệp trả nợ cho ngân hàng
- Bên cạnh đó, cán bộ tín dụng cần phải có trình độ chuyên môn cao, có khả năng nhận định và đánh giá tình hình của doanh nghiệp Ngân hàng nên tổ chức các lớp huấn luyện kỹ năng thu thập, phân tích và đánh giá cho các cán bộ thẩm định, giúp cán bộ tín dụng có thể thẩm định về tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp một cách chính xác, nhanh chóng.
- Đầu tư cho công nghệ, trang thiết bị kỹ thuật rút ngắn thời gian thẩm định và tăng tính chính xác của kết quả thẩm định Đây cũng là một hoạt động mang tính chiến lược, tuy nhiên nó cần phải được tuân thủ theo các yêu cầu về tiết kiệm mới đảm bảo chất lượng thẩm định trước khi vay.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước và chính phủ
Chính phủ cần duy trì các chính sách ổn định về kinh tế, chính trị, tạo điều kiện thuận lợi cho các thành phần kinh tế phát triển, đặc biệt là DNVVN và ngân hàng thương mại Môi trường kinh tế chính trị ổn định sẽ là nền tảng để các DNVVN phát triển sản xuất kinh doanh, giảm khả năng không thu hồi được nợ vay của các ngân hàng thương mại.
Bên cạnh đó Nhà nước và Chính phủ cần tạo lập môi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ để người đi vay và cho vay thực hiện đầy đủ quyền lợi và nghĩa vụ của mình Kiện toàn các văn bản pháp luật điều chỉnh hoạt động của các DNVVN cũng như các ngân hàng thương mại để DNVVN và ngân hàng thương mại hoạt động an toàn hơn, góp phần nâng cao chất lượng cho vay DNVVN.
Luật kế toán, kiểm toán, chế độ công bố thông tin của DNVVN cần được ban hành và hoàn thiện, tư vấn và kiểm tra tình hình áp dụng các chế độ kế toán hiện hành của các doanh nghiệp để nâng cao tính xác thực, độ tin cậy của thông tin kế toán do doanh nghiệp cung cấp Hoàn thiện hệ thống thông tin ngân hàng trong quá trình thẩm định cho vay, giải ngân, theo dõi các khoản cho vay, đánh giá rủi ro và thu hồi nợ vay.
Do những qui định hiện hành về việc tiếp cận các nguồn vốn cho vay trung và dài hạn còn nhiều phân biệt đối xử với DNVVN, ưu tiên các doanh nghiệp quốc doanh nên chính phủ cần đẩy mạnh hơn nữa các công tác hỗ trợ các DNVVN phát triển, tạo sự công bằng giữa các doanh nghiệp trong nền kinh tế để các DNVVN có thể tiếp cận vốn ngân hàng dễ dàng hơn.
Một mô hình đã được rất nhiều nước áp dụng rất thành công đó là thành lập các công ty cho thuê tài chính để phục vụ nhu cầu vay vốn của DNVVN Vì không phải doanh nghiệp nào cũng có thể tiếp cận được với nguồn vốn cho vay của ngân hàng nên các công ty tài chính sẽ là nguồn tài trợ vốn trung và dài hạn cho các doanh nghiệp vừa an toàn, vừa phù hợp với khả năng, nguồn lực của DNVVN. Thực trạng chung đối với các DNVVN là vốn ít, công nghệ lạc hậu, trình độ quản lý còn nhiều hạn chế, khả năng tiếp cận nguồn vốn là rất khó khăn Vì vậy chính phủ cần can thiệp, hỗ trợ các DNVVN tiếp cận vốn tín dụng thông qua việc thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng đối với DNVVN Mục tiêu của việc thành lập quỹ này là tạo điều kiện cho các DNVVN có khả năng phát triển nhưng không có đủ năng lực tài chính có thể khai thác được nguồn vốn tín dụng Thông qua quỹ bảo lãnh tín dụng, nhà nước chia sẻ rủi ro với người cho vay và thúc đẩy mở rộng tín dụng đối với các DNVVN Đẩy mạnh hoạt động kinh tế đối ngoại cùng với cải tổ nền kinh tế theo các cam kết song phương và đa phương để các nước sớm thừa nhận nền kinh tế thị trường của Việt Nam, giúp các DNVVN bình đẳng kinh doanh trên thị trường quốc tế.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân Hàng Nhà nước
Bên cạnh việc ban hành các qui định điều hành chính sách tiền tệ nói chung, NHNN còn cần ban hành cả các qui định chỉ đạo, hướng dẫn các ngân hàng thương mại trong hoạt động cho vay đối với DNVVN một cách cụ thể và kịp thời Ban hành các thông tư hướng dẫn đến các ngân hàng thương mại để có sự đồng bộ về các chính sách ưu tiên đối với các DNVVN.
Tiến hành nâng cấp, mở rộng hệ thống thông tin tín dụng ( CIC ), thường xuyên cập nhật và quan tâm tới chất lượng thông tin để đưa trung tâm thông tin này trở thành kho lưu trữ dữ liệu phòng ngừa rủi ro cho hoạt động cho vay của toàn hệ thống ngân hàng thương mại.
NHNN cần thường xuyên nắm bắt các diễn biến kinh tế để đưa ra chỉ đạo kịp thời, đảm bảo hoạt động của ngân hàng thương mại an toàn, hiệu quả Tiếp tục nâng cao chất lượng công tác dự báo kinh tế vĩ mô và tiền tệ, bám sát các mục tiêu tiền tệ đã được xác định để điều hành linh hoạt các công cụ chính sách tiền tệ, phối hợp đồng bộ với các chính sách kinh tế vĩ mô khác theo chỉ đạo của Chính phủ Đồng thời, NHNN nên cho phép các ngân hàng thương mại chủ động hơn trong một số hoạt động như tổ chức cơ cấu, xây dựng chế độ lương thưởng sáng tạo để khuyến khích cán bộ ngân hàng làm việc hiệu quả.
Bên cạnh đó, NHNN phải đẩy mạnh công tác thanh tra, giám sát các ngân hàng thương mại , đảm bảo hoạt động cho vay diễn ra minh bạch, lành mạnh, kiên quyết xử lý các sai phạm.
NHNN cần không ngừng hoàn thiện môi trường kinh doanh, bổ sung và đưa ra các cơ chế, văn bản, biện pháp cụ thể phù hợp với môi trường kinh doanh, môi trường pháp lý Việt Nam, phát huy vai trò quản lý, định hướng của NHNN Việt Nam.
3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam
Hoạt động của chi nhánh diễn ra thường xuyên liên tục trên cơ sở tuân thủ đúng pháp luật và hướng dẫn của ban ngành cấp trên, cho nên các văn bản cần được NHCT VN triển khai cụ thể và kịp thời, việc chậm trễ có thể dẫn tới hiệu lực của văn bản bị hạn chế xảy ra sai sót, ảnh hưởng không tốt tới hiệu quả của hoạt động cho vay. Đối với công tác kế hoạch, định hướng hoạt động, NHCT VN nên có các chủ trương khuyến khích nâng cao hiệu quả hoạt động của mạng lưới ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương nói chung và hiệu quả cho vay đối với từng chi nhánh nói riêng Hoạt động cho vay phải thực hiện phân tích và đánh giá tiềm lực, khả năng của từng chi nhánh trong từng thời kỳ nhất định để đưa ra các hạn mức cho vay phù hợp với từng chi nhánh, đảm bảo an toàn trong hoạt động của chi nhánh. Căn cứ vào tình hình hoạt động của từng thời kỳ kinh tế và các định hướng chung trong điều hành chính sách tiền tệ của NHNN, NHCT VN đưa ra các hoạt động thích hợp, sát với thực tế, chỉ đạo công tác lập kế hoạch và thực hiện kế hoạch theo định hướng tại từng chi nhánh Song song là việc kiểm soát chặt chẽ công tác lập kế hoạch quý, năm của từng chi nhánh đảm bảo kế hoạch lập ra phù hợp với định hướng hoạt động của ngân hàng và khả năng thực hiện của từng chi nhánh. Đối với hoạt động cho vay thì NHCT VN cần hoàn thiện chính sách cho vay theo hướng hợp lý hóa và cụ thể hóa Thiết lập một hệ thống chấm điểm tín dụng hoàn thiện, khoa học, xác định rủi ro đối với từng nhóm khách hàng, giúp cán bộ tín dụng có cơ sở và chủ động hơn trong việc xác định qui mô và giới hạn cho vay đối với từng khách hàng
Qui trình cho vay cần được hoàn thiện, thống nhất và đồng bộ giữa các khâu,tạo sự nhất quán trong qui trình cho vay, hỗ trợ đắc lực cho cán bộ tín dụng trong quá trình tác nghiệp NHCT VN cần hoàn thiện hệ thống các qui định, chuẩn mực riêng, kèm theo đó là các văn bản hướng dẫn cụ thể về qui trình cho vay đối với một số ngành, lĩnh vực đặc thù Đặc biệt, cần xây dựng qui trình thẩm định và cho vay hợp lý; Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay của các chi nhánh để nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng; Tạo điều kiện cho các cán bộ tín dụng có điều kiện trao đổi kinh nghiệm công tác và nâng cao nghiệp vụ qua việc tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng
Song song với các hoạt động trên, NHCT VN cũng cần đẩy mạnh hoạt động đổi mới công nghệ, hiện đại hóa ngân hàng Sự phát triển của hệ thống công nghệ ngân hàng và hệ thống thanh toán sẽ giúp các DNVVN tiết kiệm thời gian và chi phí vay vốn ngân hàng, cung cấp cho DNVVN nhiều tiện ích khi thực hiện giao dịch, giảm bớt thời gian và chi phí giao dịch cho doanh nghiệp, tạo điều kiện tăng số lượng DNVVN tốt đến với ngân hàng.
3.3.4 Kiến nghị với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Một thực tế hết sức bất cập hiện nay là doanh nghiệp thì thiếu vốn trong khi các ngân hàng đang thừa vốn nhưng không cho vay được, lí do không phải là do ngân hàng không muốn cho các doanh nghiệp vay mà ngân hàng e ngại doanh nghiệp không có khả năng trả nợ Vì vậy DNVVN phải khắc phục những yếu kém còn tồn tại trong doanh nghiệp
-Không chỉ hạn chế về chất lượng nguồn nhân lực, DNVVN còn hạn chế về trang thiết bị, công nghệ Do nguồn tài chính hạn hẹp, lại chưa tiếp cận được với nền kỹ thuật tiên tiến, hầu hết các DNVVN đều sử dụng trang thiết bị lạc hậu, lỗi thời không đáp ứng được nhu cầu của người tiêu dùng Trước mắt, chưa cần phải là công nghệ hiện đại mà doanh nghiệp phải chọn công nghệ phù hợp, xuất phát từ nhu cầu thị trường để lựa chọn công nghệ Trong quá trình sử dụng phải quan tâm cải tiến kỹ thuật nâng cao năng suất lao động, tiết kiệm chi phí, nâng cao chất lượng sản phẩm Bên cạnh đó cần đào tạo, nâng cao tay nghề người lao động để theo kịp sự hiện đại của công nghệ.