NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM CỦA CHỦ SỬ DỤNG LAO ĐỘNG ĐỐI VỚI NGƯỜI LAO ĐỘNG
KHÁI QUÁT VỀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM
1 Sự ra đời và phát triển của Bảo hiểm trách nhiệm.
Trong cuộc sống, bất kỳ một cá nhân hay tổ chức nào cũng phải chịu trách nhiệm trước pháp luật cho từng hành vi ứng xử của mình, mà cụ thể hơn là khi một người, hay một vật gây thiệt hại cho người khác thì phải chịu trách nhiệm về thiệt hại do mình gây ra Tuỳ theo mức độ lỗi và thiệt hại thực tế mà thiệt hại trách nhiệm phát sinh có thể là rất lớn hoặc không đáng kể, không ai có thể lường trước được. Theo Luật dân sự của một số quốc gia, các cá nhân, doanh nghiệp, chủ phương tiện,
… có trách nhiệm phải bồi thường cho người bị thiệt hại do hành vi của họ gây ra. Nhưng đôi khi, thiệt hại là quá lớn, thậm chí vượt qua cả khả năng bồi thường của những đối tượng này Trong trường hợp đó, sự ổn định tài chính của cá nhân hay tổ chức có thể bị ảnh hưởng nghiêm trọng
Bảo hiểm trách nhiệm ra đời một mặt góp phần ổn định tài chính cho các cá nhân, tổ chức khi phát sinh trách nhiệm với người khác, mặt khác còn đảm bảo an toàn xã hội, đảm bảo quyền lợi cho mọi người dân trong xã hội Bên cạnh đó, Bảo hiểm trách nhiệm ra đời cũng phần nào nâng cao trách nhiệm của mỗi cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp, chủ phương tiện,…
Kinh tế ngày càng phát triển kéo theo đó là hàng loạt những ngành nghề mới ra đời với quy mô lớn hơn, chất lượng tốt hơn, phục vụ khách hàng chu đáo hơn nhưng những rủi ro mà nó mang lại cũng nhiều hơn với mức độ thiệt hại lớn hơn rất nhiều Từ đó, các hình thức trách nhiệm phát sinh cũng ngày càng đa dạng Gắn với sự đa dạng của các hình thức trách nhiệm phát sinh mà rất nhiều loại hình bảo hiểm trách nhiệm đã ra đời Vì thế, sự ra đời của bảo hiểm trách nhiệm không phải là một thời điểm duy nhất mà từng loại hình của nó sẽ ra đời gắn liền với những dấu mốc lịch sử của từng ngành nghề liên quan.
Hình thức bảo hiểm trách nhiệm công cộng là một trong những loại hình bảo hiểm trách nhiệm ra đời sớm nhất Tại Anh, ngay sau khi ban hành Luật trách nhiệm chủ lao động năm 1880, bảo hiểm trách nhiệm công cộng đã được áp dụng đối với các rủi ro thương mại Đạo luật này còn là cơ sở cho nhiều loại hình bảo hiểm trách nhiệm khác liên quan đến trách nhiệm của chủ doanh nghiệp trong hoạt đông kinh doanh Vào cuối thế kỷ 19, các thảm họa của một vài nồi hơi đã dẫn đến nhu cầu bảo hiểm của các chủ thầu xây dựng tăng cao Tiếp đó đến năm 1924, hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm công cộng đối với bệnh viêm da xuất hiện Và rồi tới năm 1930, các trường hợp chết do uống phải sữa bị nhiễm khuẩn làm xuất hiện những đơn bảo hiểm trách nhiệm trong các trang trại sản xuất sản phẩm này Sự phát triển về kinh tế xã hội đòi hỏi sự hoàn thiện về mặt pháp lý dưới hình thức ban hành luật hoặc các quyết định của tòa án đã tạo ra các nghĩa vụ mới và mở rộng trách nhiệm hiện có qua từng thời kỳ Điều này là thực sự cần thiết để nghiệp vụ bảo hiểm có tính toàn xã hội như bảo hiểm trách nhiệm công cộng được hoàn thiện hơn.
Một yếu tố rất quan trọng dẫn tới sự ra đời của một đạo luật là cơ sở cho rất nhiều các loại hình bảo hiểm trách nhiệm sau này, Luật trách nhiệm chủ lao động, là sự phát triển mạnh mẽ của các phong trào đấu tranh đình công của công nhân nước Anh và các nước Châu Âu Khi cuộc cách mạng ở đây đã làm gia tăng tai nạn lao động và bệnh nghề nghiệp cho người cho người lao động trong các ngành khai thác than, ngành đường sắt và một số ngành công nghiệp khác, và hậu quả là làm ảnh hưởng trực tiếp đến sức khỏe và thu nhập của họ Trước tình hình đó, Nhà nước đã phải đứng ra can thiệp nhằm ổn định kinh tế xã hội bằng cách đưa ra các đạo luật bảo vệ người lao động Một trong số đó là Luật trách nhiệm của chủ lao động năm
1880 Trên cơ sở đạo luật này, người lao động có quyền khiếu nại mà ko cần chứng minh lỗi bất cẩn Và như vậy, trách nhiệm bồi thường cho người lao động trong các trường hợp có tai nạn lao động và bệnh nghề nghiệp xảy ra đối với người lao động thuộc về chủ sử dụng lao động Đến năm 1972, nước Anh đã cho phép mở rộng yêu cầu bảo hiểm bắt buộc áp dụng đối với tất cả chủ sử dụng lao động theo Luật trách nhiệm của chủ lao động được sửa chữa vào năm 1969 Cho đến nay, nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm của chủ sử dụng lao động đối với lao động đã khá hoàn thiện và được triển khai rộng rãi tại rất nhiều nước trên thế giới và nó đang ngày càng khẳng định vai trò to lớn của mình với sự phát triển của toàn xã hội.
Ra đời muộn hơn hai loại hình bảo hiểm trên, lịch sử phát triển của ngành bảo hiểm hàng không gắn liền với sự phát triển của ngành hàng không dân dụng.Vào năm 1905, anh em nhà Wight đã thực hiện thành công chuyến bay bằng máy bay có động cơ điều khiển tại Kitty Hawk ( Mỹ ), thì không lâu sau, đến năm 1910,đơn bảo hiểm hàng không đầu tiên được ban hành Với ưu điểm là vận chuyển nhanh và thuận tiện, ngành hàng không dân dụng đã nhanh chóng phát triển Tuy nhiên, những tai nạn may bay xảy ra với mức độ tổn thất nghiêm trọng cũng khiến cho các hãng hàng không đứng trước những khó khăn lớn về tài chính Theo thông kê của công ty Skandia Intl., đối với máy bay phản lực từ năm 1980 đến năm 1989 số hành khách chết do tai nạn hàng không trung bình 911,6 người và từ năm 1990 đến năm 1998 là 835,5 người Tổn thất về trách nhiệm bồi thường cho hành khách của các hãng hàng không vào khoảng 54 triệu USD năm 1980 và đến năm 1998 là
646 triệu USD Các số liệu trên cho thấy các tổn thất xảy ra trong ngành hàng không thường rất lớn, thậm chí còn mang tính thảm họa Vì thế, người ta đã nghĩ tới việc xây dựng một hệ thống các quy tắc thống nhất cho việc vận chuyển hàng không quốc tế Kết quả là vào năm 1929, hệ thống công ước Warsaw ra đời bao gồm các điều ước quốc tế bổ sung cho nhau trên cơ sở cái sau bổ sung cái trước Hệ thống công ước Warsaw đưa ra quy tắc, quy định thống nhất mang tính chất quốc tế về quyền hạn và trách nhiệm của các bên trong việc khai thác vận chuyển hành khách, hành lý và hàng hóa bằng đường không Có thể nói, năm 1929 là năm đánh dấu sự ra đời của loại hình bảo hiểm trách nhiệm pháp lý của nhà vận chuyển trong ngành hàng không dân dụng Sau này, một loạt các công ước, nghị định và thỏa ước mới ra đời nhằm bổ sung và sửa đổi các quy định trước đó để phù hợp với từng vùng lãnh thổ Theo nhịp phát triển của ngành hàng không dân dụng, hiện nay, loại hình bảo hiểm này đang ngày một hoàn thiện và phát triển hơn.
Cùng với sự phát triển của kinh tế xã hội thế giới, bảo hiểm trách nhiệm đang ngày càng được triển khai rộng rãi với rất nhiều loại hình mới phù hợp hơ với đặc điểm kinh tế xã hội của từng quốc gia.
2 Một số loại hình Bảo hiểm trách nhiệm.
Có rất nhiều nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm khác nhau tùy thuộc vào từng lĩnh vực liên quan Do mỗi ngành nghề đều có những đặc tính khác nhau nên bảo hiểm trách nhiệm liên quan đến lĩnh vực đó cũng có những đặc thù riêng biệt Thậm chí, trong cùng một lĩnh vực, mỗi góc độ đều có thể có một loại hình bảo hiểm trách nhiệm riêng Hiện nay, trên thế giới đã triển khai rất nhiều loại hình bảo hiểm trách nhiệm phù hợp với mọi nhu cầu của xã hội Tuy nhiên, tùy thuộc vào trình độ và khả năng triển khai nghiệp vụ mà mỗi công ty chỉ chọn một số nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm nhất định và thường tập trung chủ yếu vào các nghiệp vụ sau :
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba.
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ tàu.
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của nhà vận chuyển trong ngành hàng không dân dụng.
- Bảo hiểm trách nhiệm của chủ sử dụng lao động đối với lao động.
- Bảo hiểm trách nhiệm của chủ thầu.
- Bảo hiểm trách nhiệm công cộng.
- Bảo hiểm trách nhiệm đối với sản phẩm
Ngoài ra còn có một số loại hình khác như : Bảo hiểm trách nhiệm của chủ nuôi chó, bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp,…
NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM CỦA CHỦ SỬ DỤNG LAO ĐỘNG ĐỐI VỚI NGƯỜI LAO ĐỘNG
1 Sự cần thiết và tác dụng của nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm của chủ sử dụng lao động đối với người lao động
Trong điều kiện kinh tế thị trường chủ sử dụng lao động thường phải chịu trách nhiệm về hàng loạt các vấn đề theo quy định của pháp luật như :
- Nộp thuế đầy đủ cho ngân sách nhà nước;
- Chịu trách nhiệm trước nhà nước về các vấn đề liên quan đến ô nhiễm môi trường gây thiệt hại cho các cá nhân và tổ chức khác trong xã hội;
- Chịu trách nhiệm trước người lao động về việc giải quyết việc làm, trả thù lao lao động và tình hình tai nạn rủi ro phát sinh bệnh nghề nghiệp liên quan đến người lao động;
- Chịu trách nhiệm trước nhà nước, pháp luật về một loạt các vấn đề khác có liên quan.
Trong những trách nhiệm nêu trên thì trách nhiệm đối với người lao động là lớn nhất và phức tạp nhất, bởi vì nó trực tiếp liên quan tới cuộc sống của người lao động và gia đình họ, liên quan đến công ăn việc làm, đến tai nạn rủi ro và bệnh nghề nghiệp có thể xảy ra với họ Những trách nhiệm nêu trên đôi khi làm cho chủ doanh nghiệp không những thiệt hại rất lớn về mặt tài chính mà còn làm sản xuất kinh doanh bị gián đoạn, dây truyền sản xuất bị ngưng trệ Do mức độ thiệt hại có thể là rất lớn nên hầu hết các nước trên thế giới đều thống nhất quy định chủ sử dụng lao động phải mua bảo hiểm trách nhiệm dân sự cho một loạt các vấn đề có liên quan, trong đó có trách nhiệm đối với người lao động.
Mặc dù người lao động đã tham gia Bảo hiểm xã hội với chế độ tai nạn lao động và bệnh nghề nghiệp nhưng Bảo hiểm xã hội chỉ chi trả phần nào khi người lao động bị tai nạn lao động làm mất hoặc giảm thu nhập, khoản trợ cấp này từ Bảo hiểm xã hội đôi khi là rất nhỏ, đặc biệt là so với mức trách nhiệm lẽ ra phải phát sinh nếu rủi ro về tai nạn lao động và bệnh nghề nghiệp xảy ra do lỗi của chủ sử dụng lao động Điều đó ảnh hưởng trực tiếp đến cuộc sống của người lao động và gia đình họ nhất là những người lao động mới tham gia bảo hiểm xã hội Vì thế trong thực tế, luật pháp thường yêu cầu chủ sử dụng lao động phải bồi thường thêm cho người lao động về những thiệt hại, tính mạng, sức khỏe của họ do tai nạn lao động – bệnh nghề nghiệp gây ra xuất phát từ lỗi của chủ sử dụng lao động Do đó, để đảm bảo quyền lợi cho người lao động, bảo hiểm trách nhiệm của chủ sử dụng lao động với người lao động đã được triển khai ở nhiều nước.
Hiện nay, ở một số quốc gia chỉ chấp nhận một trong hai hình thức: bảo hiểm trách nhiệm của chủ sử dụng lao động đối với lao động hoặc chế độ Tai nạn lao động - Bệnh nghề nghiệp trong bảo hiểm xã hội, nhưng cũng có những quốc gia cũng tồn tại cả hai hình thức này.
2 Những nội dung cơ bản
Bảo hiểm trách nhiệm của chủ sử dụng lao động đối với người lao động là một thỏa thuận, qua đó chủ sử dụng lao động cam kết trả cho doanh nghiệp bảo hiểm một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm, ngược lại, doanh nghiệp bảo hiểm cũng cam kết sẽ bồi thường một khoản tiền khi phát sinh trách nhiệm dân sự của người chủ sử dụng lao động đối với người lao động.
Bảo hiểm trách nhiệm của chủ sử dụng lao động đối với người lao động là một loại hình bảo hiểm trách nhiệm dân sự, vì thế, nó mang đầy đủ những đặc điểm đặc trưng của bảo hiểm trách nhiệm dân sự như:
- Đối tượng bảo hiểm mang tính trừu tượng;
Khác với các loại hình bảo hiểm khác, đối tượng của bảo hiểm trách nhiệm của chủ sử dụng lao động đối với người lao động nói riêng và của bảo hiểm trách nhiệm nói chung là phần trách nhiệm phát sinh của người tham gia bảo hiểm đối với người khác, và nó chỉ phát sinh khi có đủ ba điều kiện: Bên thứ ba ( người lao động ) phải có thiệt hại thực tế; Phải có hành vi trái pháp luật của người tham gia bảo hiểm ( chủ sử dụng lao động ); có mối quan hệ nhân quả giữa thiệt hại của bên thứ ba và hành vi trái pháp luật nói trên.
- Trách nhiệm phát sinh được xác định trên cơ sở thiệt hại thực tế của người thứ ba và mức độ lỗi của người mua bảo hiểm;
Khi xảy ra sự cố bảo hiểm, mức độ thiệt hại do trách nhiệm pháp lý phát sinh bao nhiêu là hoàn toàn do sự phán xử của tòa án Và trách nhiệm pháp lý của người tham gia bảo hiểm thông thường được tính dựa trên mức độ lỗi của từng bên Tuy nhiên, trên thực tế cũng có những trường hợp mà tòa án sẽ không căn cứ vào mức độ lỗi để phán xử mà căn cứ vào khả năng tài chính của doanh nghiệp
- Thường được thực hiện dưới hình thức bắt buộc;
Do bảo hiểm trách nhiệm của chủ sử dụng lao động đối với người lao động là một loại hình bảo hiểm có tính xã hội rất cao Với cùng một rủi ro có thể sẽ có rất nhiều người bị thiệt hại, điều này có ảnh hưởng vô cùng lớn tới sự ổn định của người chủ sử dụng lao động, người lao động nói riêng và tới sự ổn định của toàn xã hội nói chung Vì thế, nhiều quốc gia trên thế giới đã đua ra quy định bắt buộc những người chủ doanh nhiệp phải mua bảo hiểm này cho người lao động mà mình sử dụng.
- Mức bồi thường của công ty bảo hiểm có thể được giới hạn bởi mức trách nhiệm đã được thỏa thuận trước trong hợp đồng.
Khi các công ty bảo hiểm đề cập tới vấn đề này, đã có hai quan điểm được đưa ra:
+/ Quan điểm thứ nhất: Phải áp dụng giới hạn trách nhiệm
Khi rủi ro xảy ra, mức độ thiệt hại của người lao động đôi khi là rất lớn, bản thân các công ty bảo hiểm cũng không lường trước được Hơn nữa, khi rủi ro xảy ra liên quan đến sức khỏe tính mạng của con người thì không ai có thể lượng hóa được bằng tiền mặt một cách chuẩn xác vì tính mạng, sức khỏe và tâm lý của con người là vô giá Bên cạnh đó, giới hạn trách nhiệm còn giúp các công ty bảo hiểm ổn định được tài chính, xác định phí bảo hiểm được chính xác để từ đó mới có kế hoạch lập dự toán chi tiêu, đảm bảo ổn định kinh doanh Đặc biệt, giới hạn trách nhiệm còn góp phần nâng cao tinh thần trách nhiệm của các cá nhân, doanh nghiệp Vì những lý do trên cho nên việc giới hạn trách nhiệm trong bảo hiểm trách nhiệm là rất cần thiết và được hầu hết các công ty bảo hiểm trên thế giới áp dụng
+/ Quan điểm thứ hai: Không cần áp dụng giới hạn trách nhiệm
Có thể nói, mọi người tham gia bảo hiểm trách nhiệm hầu hết đều với mong muốn có thể yên tâm khi mình bị phát sinh trách nhiệm dân sự Nhưng nếu đặt ra giới hạn trách nhiệm thì sự yên tâm này sẽ không được tuyệt đối, và người tham gia bảo hiểm sẽ vẫn phải lo lắng cho trường hợp mình bị phát sinh trách nhiệm cao hơn.
Quan điểm này được rất ít người đồng tình Nhưng trên thực tế vẫn có một số công ty bảo hiểm nhận bảo hiểm không giới hạn đối với một số nghiệp vụ mà khả năng tổn thất lớn ít xảy ra
2.2 Đối tượng bảo hiểm và đối tượng tham gia
Trong nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm của chủ sử dụng lao động đối với người lao động, đối tượng bảo hiểm là phần trách nhiệm dân sự của chủ sử dụng lao động đối với người lao động khi có tai nạn lao động hoặc bệnh nghề nghiệp xảy ra đối với người lao động dẫn đến thương tật hoặc tử vong.
THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM CỦA CHỦ SỬ DỤNG LAO ĐỘNG ĐỐI VỚI NGƯỜI
ĐẶC ĐIỂM KINH TẾ - XÃ HỘI TỈNH PHÚ THỌ
Phú Thọ là một tỉnh trung du miền núi với hơn 350.000 ha diện tích tự nhiên và gần 1,5 triệu nhân khẩu, gồm 13 huyện, thành thị và 277 đơn vị hành chính cấp xã Có thể nói Phú Thọ là một tỉnh có nguồn lực về con người và tự nhiên rất dồi dào để phát triển kinh tế xã hội Khai thác tiềm năng thế mạnh, bằng sự nỗ lực không ngừng, trong những năm qua tình hình kinh tế - xã hội đã có chuyển biến tích cực với mức tăng trưởng GDP bình quân hàng năm đạt trên 9%, cơ cấu kinh tế chuyển dịch theo hướng công nghiệp hoá, hiện đại hoá; các lĩnh vực văn hoá, y tế, giáo dục và công tác xã hội đã có những tiến bộ đáng kể; điều kiện và mức sống của nhân dân trong tỉnh được nâng cao rõ rệt, bước đầu tạo diện mạo mới về kinh tế - xã hội, đưa Phú Thọ phát triển cùng cả nước trong quá trình hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế
Với phương châm khai thác có hiệu quả các tiềm năng và lợi thế so sánh của tỉnh, trong thời gian qua tỉnh Phú Thọ đã ban hành nhiều chính sách ưu đãi hấp dẫn, mở rộng cửa mời gọi các nhà đầu tư trong và ngoài nước cùng đầu tư phát triển các ngành công nghiệp có lợi thế về nguyên liệu tại chỗ, có khả năng thu hồi vốn nhanh và đạt hiệu quả cao, tập trung vào 4 nhóm ngành có lợi thế so sánh là:
- Công nghiệp chế biến nông lâm sản, thực phẩm;
- Khai khoáng, hoá chất, phân bón;
- Sản xuất vật liệu xây dựng và công nghiệp
- Sản xuất hàng may mặc, hàng tiêu dùng
Ngoài ra, Phú Thọ cũng dành 1000 ha đất để ưu tiên cho phát triển cá khu công nghiệp tập trung ở phía Bắc, Nam và Tây thành phố Việt Trì; định hình một số cụm công nghiệp ở các huyện Tam Nông, Thanh Thuỷ, Lâm Thao, Phù Ninh,Thanh Ba, Hạ Hoà, Đoan Hùng, gắn liền với việc thực hiện công nghiệp hoá công nghiệp nông thôn.
Tuy là tỉnh có nền công nghiệp sớm song phần lớn thiết bị công nghệ đều đã lạc hậu, kinh tế phát triển khhông đều, có nhiều vùng canh tác còn lạc hậu, hạ tầng kinh tế - xã hội còn ở mức thấp, nhất là kinh tế khu vực nông thôn, tỷ lệ đói nghèo còn cao Tuy nhiên bằng những biện pháp bám sát vào thực tế ở trên, tỉnh Phú Thọ đã đạt được những thành quả đáng kể như: Tốc độ tăng trưởng GDP bình quân 9% / năm, cao hơn mức bình quân chung của cả nước; Giá trị sản xuất công nghiệp tăng 14,9% trong đó công nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài 32,3%; Giá trị sản xuất nông lâm nghiệp tăng 29,4%; Giá trị các ngành dịch vụ tăng 34%; Cơ cấu kinh tế bắt đầu chuyển dịch theo hướng tích cực; Công nghiệp xây dựng tăng 36,6%; Tổng dự án gọi vốn đầu tư nước ngoài với tổng số vốn đầu tư 9.000 tỷ đồng đến 9.500 tỷ đồng, bình quân 1.800 đến 1.900 tỷ đồng trên 1 năm.
Sự phát triển của các ngành Công - Nông - Lâm nghiệp và dịch vụ tạo ra rất nhiều cơ hội để Bảo Việt Phú Thọ phát triển các nghiệp vụ bảo hiểm như: Bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu và vận chuyển nội địa, Bảo hiểm trách nhiệm chủ tàu và thân tàu, Bảo hiểm rủi ro xây dựng, Bảo hiểm hoả hoạn và rủi ro đặc biệt, Bảo hiểm máy móc thiết bị xây dựng, Bảo hiểm trách nhiệm của chủ sử dụng lao động đối với người lao động, …
Kinh tế - xã hội tăng trưởng mạnh mẽ kéo théo đó là đời sống nhân dân được cải thiện, người dân không còn chỉ coi trọng lợi ích vật chất nữa, mà giờ đời sống tinh thần cũng được đặt lên vị trí ngang hàng Nhu cầu được an toàn cho bản thân và cho con cháu của mọi người cũng vì thế mà tăng cao Các nghiệp vụ bảo hiểm liên quan tới con người như: Bảo hiểm tai nạn con người; Bảo hiểm tai nạn con người kết hợp 03 điều kiện: A, B, C; Bảo hiểm sinh mạng cá nhân; Bảo hiểm học sinh,… ngày càng có được sự quan tâm của nhiều người.
Có thể nhận thấy, Phú Thọ là một địa bàn đầy tiềm năng để phát triển các nghiệp vụ bảo hiểm, cũng chính vì vậy, sự thâm nhập của các công ty bảo hiểm vào thị trường này ngày càng nhiều tạo ra cạnh tranh ngày càng ác liệt hơn Bảo ViệtPhú Thọ đã đưa ra những chiến lược kinh doanh để có thể khai thác triệt để địa bàn này Mặc dù vậy, thực tế cho thấy, Bảo Việt Phú Thọ vẫn chưa khai thác được hết những tiềm năng lớn của địa bàn tỉnh Phú Thọ.
GIỚI THIỆU VỀ CÔNG TY BẢO HIỂM BẢO VIỆT PHÚ THỌ
1 Quá trình hình thành và cơ cấu tổ chức
1.1 Quá trình hình thành công ty bảo hiểm Bảo Việt Phú Thọ
Ngày 17 tháng 12 năm 1964, Thủ tướng Chính phủ ra quyết định số 179/CP thành lập công ty bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) trực thuộc Bộ Tài Chính Ngày 15 tháng 01 năm 1965, Công ty bảo hiểm Việt Nam chính thức đi vào hoạt động Công ty bảo hiểm Phú Thọ (Bảo Việt Phú Thọ) là thành viên của Tổng công ty bảo hiểm Bảo Việt, được thành lập vào cuối năm 1980 và bắt đầu hoạt động đầu năm 1981 với các nhiệm vụ chính là:
- Lập quỹ bảo hiểm với nguồn đóng góp của các tổ chức, đơn vị sản xuất kinh doanh và cá nhân để bồi thường tổn thất cho những người tham gia bảo hiểm không may bị thiệt hại, giúp cho các tổ chức, cá nhân mau chóng ổn định sản xuất và đời sống, giúp cho ngân sách nhà nước ổn định không phải chi những khoản chi bất thường.
- Mở rộng, hoàn thiện và phát triển các loại hình bảo hiểm nhằm bổ sung cho các chính sách xã hội, chế độ bảo hiểm xã hội khi chế độ bảo hiểm xã hội mới chỉ thực hiện đối với cán bộ công nhân viên chức nhà nước.
- Cùng với các cơ quan hữu quan tham gia công tác đề phòng hạn chế tổn thất đối với con người và tài sản.
Sau 30 năm thành lập, Bảo Việt Phú Thọ đã và đang từng bước khẳng định vị trí hàng đầu của mình tại thị trường bảo hiểm Phú Thọ Thực tế cho thấy, Bảo Việt Phú Thọ đã đạt được một số thành tích đáng kể như:
- Các nghiệp vụ ngày càng được mở rộng về cả số lượng và chất lượng
Tính đến hết năm 2001 đã có trên 10 ngàn người tham gia bảo hiểm nhân thọ tại Bảo Việt Phú Thọ với doanh thu trên 11 tỷ đồng Càng ngày xã hội càng phát triển, nhu cầu của người dân về bảo hiểm cũng tăng lên cả về số lượng lẫn chất lượng Vì thế, Bảo Việt Phú Thọ đã tách ra thành hai công ty là: Bảo Việt nhân thọ Phú Thọ chuyên thực hiện các nghiệp vụ về bảo hiểm nhân thọ và Bảo Việt Phú Thọ chuyên triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ với mục đích đem đến cho khách hàng những sản phẩm phù hợp nhất và những dịch vụ chuyên nghiệp nhất. Đến nay, Bảo Việt Phú Thọ đang triển khai 19 nghiệp vụ bảo hiểm bao gồm:
Bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu và vận chuyển nội địa
Bảo hiểm thân tàu sông
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ tàu
Bảo hiểm thuỷ thủ thuyền viên
Bảo hiểm rủi ro xây dựng
Bảo hiểm hoả hoạn và rủi ro đặc biệt
Bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới
Bảo hiểm tai nạn lái phụ xe và người ngồi trên xe
Bảo hiểm tai nạn con người
Bảo hiểm tai nạn con người kết hợp 03 điều kiện: A, B, C
Bảo hiểm sinh mạng cá nhân
Bảo hiểm máy móc thiết bị xây dựng
Bảo hiểm trách nhiệm của chủ sử dụng lao động đối với người lao động
Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp kiên trúc sư
Bảo hiểm tai nạn khách du lịch
Bảo hiểm cho người đình sản
Có thể nói, mọi nhu cầu bảo hiểm của các tầng lớp dân cư, các thành phần kinh tế, các chủ đầu tư nước ngoài đều được Bảo Việt Phú Thọ đáp ứng bằng các hình thức bảo hiểm thích hợp.
- Tạo nguồn vốn đầu tư cho nền kinh tế
Xác định tầm quan trọng của hoạt động đầu tư đối với một công ty bảo hiểm, Bảo Việt Phú Thọ đã chú trọng cải thiện hoạt động đầu tư, lựa chọn hình thức đầu tư và biện pháp đầu tư thích hợp đem lại hiệu quả kinh tế và đảm bảo an toàn Việc tham gia liên doanh và cổ phần với 11 công ty thuộc các lĩnh vực khác nhau như ngân hàng, bảo hiểm, du lịch, dịch vụ, sản xuất với tổng vốn góp hàng chục tỷ đồng đã góp phần đảm bảo an toàn cho hoạt động đầu tư, tăng sức mạnh tài chính, tăng khả năng tham gia vào hoạt động sản xuất kinh doanh của nhiều ngành kinh tế.
- Hoạt động bồi thường kịp thời giúp ổn định cuộc sống một cách nhanh chóng
Liên tục trong vài năm trở lại đây ngay cả khi nước ta chịu ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế thế giới, Bảo Việt Phú Thọ vẫn có tốc độ tăng trưởng cao Đó là do công ty không ngừng cải thiện, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, công tác bồi thường cho các đối tượng bảo hiểm không may bị tai nạn, rủi ro bất ngờ gây thiệt hại đã được giải quyết nhanhh chóng, chất lượng phục vụ ngày càng cao Đến ngay, các thủ tục đòi bồi thường của khách hàng đã được đơn giản hoá,thời gian giải quyết đã được rút ngắn (đặc biệt là trong bảo hiểm học sinh, bảo hiểm con người chỉ từ 3 đến 5 ngày) Nhiều đơn vị, các nhân do có tiền bồi thường của bảo hiểm mà đã yên tâm sớm khắc phục khó khăn ổn định đời sống và sản xuất.
Hoạt động bảo hiểm của Bảo Việt Phú Thọ đã giúp cho ngân sách nhà nước không phải chi thụ động nhiều khoản tiền lớn do thiên tai, tai nạn bất ngờ xảy ra.
- Chất lượng cán bộ ngày càng được nâng cao
Cùng với việc không ngừng tăng trưởng và phát triển mọi mặt, đội ngũ cán bộ công nhân viên của công ty được tăng lên không ngừng, từ buổi đầu mới thành lập có 3 cán bộ đến nay đội ngũ cán bộ đã có trên 40 cán bộ công nhân viên và hàng trăm cán bộ khai thác bảo hiểm Hầu hết các cán bộ công nhân viên đều được đào tạo cơ bản, nhiệt tình hăng say trong công việc, đây đang là những nhân tố nội lực rất quan trọng trong việc phát triển của Bảo Việt Phú Thọ trong tương lai Hàng năm, công ty đã tạo thêm nhiều việc làm mới với mức thu nhập ngày càng được nâng cao Cùng với việc đào tạo, giáo dục đội ngũ, đơn vị kiên quyết xử lý những cán bộ vi phạm kỷ luật Cán bộ công chức thường xuyên được đào tạo nâng cao trình độ cả trong và ngoài nước, được tham gia các cuộc hội thảo chuyên đề về các lĩnh vực: Định phí, giám định tổn thất, các kiến thức về marketing và quản trị doanh nghiệp
- Tạo nguôn thu cho ngân sách nhà nước
Trong nhiều năm gần đây, công ty Bảo Việt Phú Thọ là đơn vị nộp ngân sách nhà nước đầy đủ với mức trung bình theo đầu người đạt mức rất cao.
Hoạt động sau gần 30 năm qua, Bảo Việt Phú Thọ đã chứng minh khả năng hoạt động kinh doanh của mình là rất tốt, công ty đã có rất nhiều cống hiến cho kinh tế xã hội tỉnh Phú Thọ và là một tấm gương sáng cho các công ty khác noi theo.
1.2 Cơ cấu tổ chức của công ty bảo hiểm Bảo Việt Phú Thọ
Không chỉ riêng doanh nghiệp bảo hiểm mà với bất kỳ doanh nghiệp nào, mô hình tổ chức chặt chẽ sẽ tạo sự ổn định một cách tương đối để có thể kết hợp các hoạt động, các bộ phận trong doanh nghiệp làm việc hiệu quả và đối phó được với những biến động của thị trường Môi trường kinh doanh luôn thay đổi, vì vậy khi thiết kế mô hình tổ chức, doanh nghiệp phải xét đến các nhân tố ảnh hưởng Những nhân tố ảnh hưởng đến mô hình tổ chức của một doanh nghiệp bảo hiểm là: Chiến lược kinh doanh của doanh nghiệp, Là kỹ năng và năng lực hoạt động của doanh nghiệp; Là môt trường kinh tế - xã hội, môi trường chính trị - xã hội, môi trường pháp lý; mà doanh nghiệp đang hoạt động Có thể nói, mô hình tổ chức của Bảo Việt sau sau 3 lần thay đổi, đến nay đã có thể đáp ứng được phần nào các yêu cầu ở trên.
Cơ cấu tổ chức bộ máy của công ty bảo hiểm Bảo Việt Phú Thọ được thể hiện của sơ đồ sau:
Sơ đồ 1: Tổ chức bộ máy của công ty bảo hiểm Bảo Việt Phú Thọ giai đoạn 2005-2009
Với hai phòng ban thuộc khối văn phòng và sáu phòng ban thuộc khối kinh doanh trực tiếp, công ty Bảo Việt Phú Thọ đã thiết lập được một bộ máy tổ chức
Khối kinh doanh trực tiếp
Phòng Tài chính Kế toán
P BH hoả hoạn và kỹ thuật
P Phục vụ khách hàng số 2
P Phục vụ khách hàng số 1 nhìn chung khá toàn diện, sự phối hợp nhịp nhàng sẽ tạo điều kiện cho các phòng ban thực hiện tốt nhiệm vụ của mình.
MỘT SỐ ĐỀ XUẤT NHẰM HOÀN THIỆN NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM CỦA CHỦ SỬ DỤNG LAO ĐỘNG ĐỐI VỚI NGƯỜI LAO ĐỘNG TẠI CÔNG TY BẢO VIỆT PHÚ THỌ
TIỀM NĂNG CỦA THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM CỦA CHỦ SỬ DỤNG LAO ĐỘNG ĐỐI VỚI NGƯỜI LAO ĐỘNG TẠI PHÚ THỌ
Phú Thọ là một tỉnh công nghiệp lâu đời ở nước ta, là nơi rất nhiều công ty công nghiệp trong nước đã từng tập trung vào, đặc biệt sau khi Nhà nước ta ban hành Luật Đầu tư nước ngoài năm 1987, Phú Thọ đã chính thức trở thành điểm đến của các doanh nghiệp không chỉ trong mà còn ở ngoài nước Do thuận lợi về nguyên vật liệu tại chỗ nên những doanh nghiệp xây dựng nhà máy, xí nghiệp tại Phú Thọ thường là những nhà máy chế xuất với lực lượng lao động rất đông đảo. Thêm vào đó, những chính sách đầu tư thông thoáng đã khiến cho Phú Thọ thu hút được rất nhiều các nhà đầu tư với hiệu qủa cao, tốc độ ngày một tăng qua từng thời kỳ Tuy nhiên, không phải doanh nghiệp nào cũng tham gia các loại hình bảo hiểm mà chỉ có khoảng 85% là tham gia, trong số này, cũng chỉ có 37% doanh nghiệp tham gia loại hình bảo hiểm trách nhiệm của chủ sử dụng lao động đối với người lao động Như vậy, so với tiềm năng của thì trường thì sự phát triển của nghiệp vụ này còn quá bé nhỏ, thực sự chưa tương xứng với quy mô đó Điều đó cho thấy một triển vọng khai thác lớn của các công ty bảo hiểm khi tham gia vào thị trường khá hấp dẫn còn đang bị bỏ ngỏ này.
Tiềm năng của nghiệp vụ còn thể hiện ở xu hướng gia tăng số lượng các doanh nghiệp do ảnh hưởng của xu thế tăng cường hợp tác và liên kết quốc tế
Trong những năm tới, Bảo Việt Phú Thọ có thể sẽ gặp được nhiều thuận lợi trong việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm của chủ sử dụng lao động đối với người lao động như sau:
- Nghiệp vụ bảo hiểmm trách nhiệm của chủ sử dụng lao động đối với người lao động ra đời đúng vào lúc nền kinh tế đang bước sang một trang mới với nhịp độ tăng trưởng mạnh, do có sự khuyến khích của Nhà nước, hoạt đông đầu tư có sự nhảy vọt và kéo theo sự phát triển nhanh chóng của doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài.
- Cho đến nay, căn cứ vào quy mô đầu tư nước ngoài vào nền kinh tế, căn cứ vào tỷ lệ tham gia bảo hiểm trách nhiệm của chủ sử dụng lao động đối với người lao động của các doanh nghiệp cho thấy một khả năng và tiềm lực lớn đối với ngành bảo hiểm Việt Nam nói chung và công ty Bảo Việt Phú Thọ nói riêng Bởi lẽ, với số lượng đông đảo khách hàng tiềm năng như vậy, công ty chắc chắn sẽ có giải pháp và phương thức để tiếp cận đối tượng góp phần gia tăng số lượng khách hàng, đẩy mạnh sự phát triển của nghiệp vụ.
Với những thuận lợi kể trên, chắc chắn trong thời gian tới thị trường bảo hiểm Việt Nam sẽ có rất nhiều tiềm năng để khai thác Đây là cơ hội tốt cho công ty Bảo Việt Phú Thọ triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm nói chung và đặc biệt là nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm của chủ sử dụng lao động đối với người lao động Có thể trong một thời gian không xa nữa, nghiệp vụ này sẽ đạt mức doanh thu và số lượng khách hàng như những ngày đầu mới triển khai.
MỘT SỐ Ý KIẾN ĐỀ XUẤT
1 Kiến nghị đối với công ty
1.1 Về công tác đánh giá rủi ro
Thực hiện công tác đánh giá rủi ro nhằm xác định xác xuất gặp rủi ro của khách hàng cũng như đánh giá mức độ thiệt hại Từ đó, công ty có cơ sở để chấp nhận bảo hiểm hay từ chối Do vậy, công tác đánh giá rủi ro tại Bảo Viẹt Phú Thọ phải được thực hiện một cách nghiêm tức, cẩn thận hơn nữa Điều này trước hết thể hiện ở việc kê khai giấy yêu cầu bảo hiểm phải đầy đủ, rõ ràng Khai thác viên bảo hiểm cần phải đánh giá cao vai trò của giấy yêu cầu bảo hiểm, và điều quan trọng nhất là phải làm cho khách hàng cũng nhận thức được vai trò đó Những câu hỏi mở trong giấy yêu cầu bảo hiểm nên để khoảng trống rộng hơn, và có thể đánh dấu chú ý vào câu hỏi đó để khách hàng khai cụ thể và chính xác hơn.
1.2 Về công tác khai thác
Khai thác là công đoạn đầu tiên có ý nghĩa quyết định tới sự thành bại của hoạt động triển khai nghiệp vụ này Theo báo cáo tổng kết 5 năm qua, có thể nhận thấy, đây là nghiệp vụ có tỷ lệ bồi thường khá thấp, nhưng công tác triển khai thì chưa được hiệu quả, số lượng khách hàng còn rất ít Đây là một nghiệp vụ rất có lãi, vì thế, Bảo Việt Phú Thọ cần đẩy mạnh công tác khai thác đối với nghiệp vụ này. Đối với những khách hàng cũ, cần nâng cao chất lượng phục vụ để có thể giữ chân những khách hàng này Còn đối với những doanh nghiệp chuẩn bị hoạt động và triển khai dự án hoạt động thì công ty cần tiếp xúc dưới nhiều hình thức khác nhau, thông qua những mối quan hệ khác nhau, cụ thể là:
- Phối hợp thường xuyên hơn nữa với các văn phòng tư vấn đầu tư, các tổ chức môi giời bảo hiểm có uy tín, thậm chí các ngân hàng để gia tăng số lượng khách hàng
- Tổ chức quảng cáo thương hiệu của công ty qua các phương tiện thông tin đặc biệt là khách hàng nước ngoài, quảng cáo thông qua báo chí bằng tiếng anh, cung cấp cho khách hàng những thông tin về công ty, về sản phẩm, về báo cáo tài chính của công ty.
1.3 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng
Nâng cao chất lượng phụ vụ là một biện pháp mang lại cho công ty một lượng khách hàng lớn bởi khách hàng sẽ cảm thấy lợi ích mà mình được sẽ lớn hơn và sẽ được quan tâm hơn Chính vì vậy, công ty cần phải nâng cao chất lượng phục vụ về nhiều mặt như:
- Nâng cao chất lượng công tác giám định và bồi thường bằng cách giải quyết bồi thường nhanh chóng, phục vụ khách hàng với thái độ vui vẻ, cởi mở, tận tình Đây cũng được coi là biện pháp dành khách hàng đồng thời là một kiểu tuyên truyền có hiệu quả về công ty Trước khi bồi thường thì công tác giám định phải làm thật nhanh chóng, kịp thời, chính xác để đảm bảo quyền lợi cho người lao động.
Vì vậy, công ty cần phải có sự tuyển chọn cán bộ bồi thường thật kỹ càng, chọn những người có đủ năng lực về chuyên môn, phẩm chất đạo đức, có trách nhiệm để tránh tình trạng sai xót gây thiệt hại cho người lao động và công ty Công tác giám định bồi thường là hết sức quan trọng bởi sản phẩm bảo hiểm cũng chính là lòng tin đối với mọi người Vì vậy, công ty cần phải có sự đổi mới công tác này Căn cứ vào biên bản giám định công ty phải bồi thường kịp thời cho người lao động để họ khắc phục khó khăn về tài chính, đồng thời phải giải quyết thật nhanh chóng, tránh thủ tục giấy tờ gây khó dễ cho người được bảo hiểm.
- Công ty nên dành sự ưu tiên cho những khách hàng truyền thống, tiếp đến là những khác hàng lớn và khách hàng thực hiện có hiệu quả công tác đề phòng hạn chế tổn thất Khi thực hiện điều này, một mặt sẽ thu hút được các doanh nghiệp tham gia nhiệt tình hơn, mặt khác họ sẽ cảm thấy có trách nhiệm hơn đối với người lao động trong doanh nghiệp mình, qua đó công ty giữ được thế mạnh trong cạnh tranh. Thêm nữa, chất lượng phục vụ tốt không chỉ giữ được hách hàng hiện tại mà còn thu hút thêm khách hàng mới Trong tình hình hiện nay, muốn phục vụ khách hàng tốt thì công ty cần phải quan tâm tới chính sách khách hàng về các mặt cụ thể như:
+/ Đưa ra nhưng chính sách phù hợp với từng loại khách hàng như đơn giản hoá các thủ tục để đảm bảo sự dễ dàng, nhanh chóng cho khách hàng khi tham gia.
+/ Phục vụ khách hàng thật tận tình, chu đáo, giải thích rõ những điều kiện, điều khoản mà khách hàng chưa hiểu cũng là một trong những biện pháp giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới, tạo ấn tượng có hiệu quả về công ty Tạo cho khách hàng có cảm giác gần gũi với công ty, để họ thấy rằng quyền lợi của mình và của công ty luôn đan xen hài hoà, gắn liền lợi ích với nhau Chẳng hạn, với những khách hàng đã tham gia bảo hiểm tại công ty, nhất là các khách hàng tham gia với giá trị bảo hiểm lớn, cán bộ bảo hiểm cần quan tâm theo dõi, tăng cường bám sát để nắm bắt nhanh nhạy những nhu cầu của họ nhằm mục đích duy trì hợp đồng, đồng thời nhanh chóng và thoả đáng Còn đối với những khách hàng tham gia lần đầu, công ty có thể giảm phí cho khách hàng tham gia với giá trị lớn.
1.4 Về công tác đào tạo cán bộ
Bảo hiểm là một ngành dịch vụ, sản phẩm của nó là vô hình, vì thế khách hàng không thể tiếp xúc trực tiếp được với sản phẩm mà chỉ nghe giới thiệu về sản phẩm thông qua dội ngũ nhân viên của công ty, ấn tượng về con người tốt đẹp thì sự nhìn nhận về sản phẩm bảo hiểm cũng thiện cảm hơn Vì thế, Bảo Việt Phú Thọ cần quan tâm đến công tác đào tạo cán bộ thông qua một số biện pháp sau:
- Đào tạo và đào tạo lại cán bộ về kiến thức quản lý, bảo hiểm, ngoại ngữ, tin học, để xây dựng đội ngũ cán bộ đủ trình độ, đáp ứng yêu cầu phát triển của công ty trong giai đoạn tới và yêu cầu của tiến trình hội nhập
- Thường xuyên thực hiện công tác quy hoạch cán bộ, đào tạo cán bộ theo quy hoạch.
- Xây dựng phong cách làm việc của đội ngũ cán bộ công nhân viên hiện đại, chuyên nghiệp.
- Tuyển bổ sung cán bộ để đáp ứng yêu cầu phát triển của công ty theo từng giai đoạn Đồng thời thông qua thuyển dụng mới và đào tạo lại điều chỉnh cơ cấu cán bộ công nhân viên hợp lý hơn về ngành nghề và trình độ Chú trọng thu hút nguồn nhân lực có kinh nghiệm, năng lực và trình độ Việc tuyển dụng được thực hiện theo quy chế của Tổng công ty qua hội đồng tuyển dụng.
- Công ty có thể cử cán bộ đi học tập nghiên cứu sâu hơn về nghiệp vụ ở nước ngoài.
- Cần phát hiện và nhhìn nhận đúng mực năng lực trình độ của từng người để có thể sắp xếp công việc một cách hợp lý và có những chính sách đãi ngộ về tiền lương, tiền thưởng nhằm động viên khuyến khích cán bộ tiếp tục kiên trì với quá trình mở rộng thị trường của nghiệp vụ này.
1.5 Về thiết kế sản phẩm Đầu tư nghiên cứu hoàn thiện sản phẩm để ngày càng đáp ứng được nhu cầu của khách hàng Đây là công tác có ý nghĩa quyết định đối với sự sống còn của sản phẩm, bởi nghiệp vụ bảo hiểm nào khi đưa ra thị trường có được thị trường chấp nhận hay không là do tính hấp dẫn của nó Trong khi đó, nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm của chủ sử dụng lao đọng đối với người lao dộng là sản phẩm còn khá mới mẻ, chưa đáp ứng được nhu cầu đa dạng của thị trường Việt Nam nên sức hấp dẫn của nó có phần suy giảm so với các sản phẩm bảo hiểm khác Vì vậy, để khắc phục nhược điểm này, công ty nên tăng cường nghiên cứu để quy định chi tiết phạm vi bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, làm sao đưa ra được mứuc phí phù hợp, linh hoạt đối với mỗi ngành nghề sản xuất ở nước ta.