Một số vấn đề pháp lý về thanh toán bằng thẻ tín dụng ở việt nam

Một số vấn đề pháp lý toán thỴ tÝn dơng ë ViƯt Nam Lời cảm ơn Tơi xin bày tỏ lòng biết ơn tới TS Lê Thị Thu Thủy tận tình hướng dẫn, nhận xét đưa ý kiến phản biện giúp Tơi hồn thành Khóa luận tốt nghiệp Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn tới Thầy, Cơ giáo tham gia vào giảng dạy lớp K50 Luật Kinh Doanh, Khoa Luật, Đại học Quốc Gia Hà Nội (khóa học 2005-2009) Chính kiến thức Thầy, Cơ giáo tận tình giảng dạy giúp cho Tơi tiếp thu kiến thức pháp luật để hồn thành khóa luận tốt nghiệp Sự giúp đỡ, động viên, chia sẻ Gia đình, Thầy, Cơ giáo bạn đồng khóa động lực giúp cho Tơi tiếp tục hồn thiện thân đóng góp nhiều Xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày25 tháng năm 2009 Ngô Thị Hng Tho Ngô Thị Hơng Thảo Lớp K50 LKD - Khoa Luật ĐHQGHN Một số vấn đề pháp lý toán thẻ tín dụng Việt Nam MỤC LỤC BẢNG DANH MỤC CÁC CHỮ CÁI VIẾT TẮT PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG I KHÁI QUÁT CHUNG VỀ THANH TỐN BẰNG THẺ TÍN DỤNG 10 1.1.Khái niệm đặc điểm thẻ tín dụng: 10 1.1.1 Khái niệm thẻ tín dụng: .10 1.1.2 Đặc điểm thẻ tín dụng: 15 1.2 Phân loại thẻ tín dụng: 18 1.3 Khái niệm đặc điểm tốn thẻ tín dụng: 22 1.3.1 Khái niệm: 22 1.3.2 Đặc điểm tốn thẻ tín dụng: 24 1.4 Vai trị phương thức tốn thẻ tín dụng 26 Kết luận chương I 31 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ THANH TỐN BẰNG THẺ TÍN DỤNG Ở VIỆT NAM HIỆN NAY 32 2.1 Điều kiện phát hành thẻ tín dụng 32 2.2 Trình tự, thủ tục tốn thẻ tín dụng: 36 2.2.1 Quy trình phát hành thẻ: 37 2.2.2 Quy trình tốn thẻ trực tiếp Đơn vị chấp nhận thẻ: 39 2.2.3.Quy trình tốn thẻ qua mạng Internet 41 2.2.4 Quy trình giao dịch với việc rút tiền mặt 43 2.3 Chủ thể tham gia hoạt động tốn thẻ tín dụng 45 2.4 Quan hệ pháp lý phát sinh từ hoạt động toán thẻ tín dụng: 47 Ngô Thị Hơng Thảo Lớp K50 LKD - Khoa Luật ĐHQGHN Một số vấn đề pháp lý toán thỴ tÝn dơng ë ViƯt Nam 2.4.1 Quan hệ pháp lý Tổ chức phát hành thẻ ( ngân hàng phát hành thẻ ) chủ thẻ tín dụng: 47 2.4.2 Quan hệ pháp lý chủ thẻ tín dụng với Đơn vị chấp nhận thẻ: 51 2.4.3 Quan hệ pháp lý Đơn vị chấp nhận thẻ Tổ chức toán thẻ: 53 2.4.4 Quan hệ pháp lý Tổ chức toán trung gian với Tổ chức phát hành thẻ, Tổ chức toán thẻ 56 2.4.5 Quan hệ pháp lý Tổ chức thẻ quốc tế với Tổ chức phát hành thẻ, Tổ chức toán thẻ Việt Nam 57 2.5 Chấm dứt hoạt động toán thẻ tín dụng 58 2.6 Xử lý vi phạm hoạt động tốn thẻ tín dụng: 59 Kết luận chương II 61 CHƯƠNG III PHƯƠNG HƯỚNG HỒN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ THANH TỐN BẰNG THẺ TÍN DỤNG Ở VIỆT NAM .62 3.1 Sự cần thiết phải hồn thiện pháp luật thẻ tín dụng: 62 3.2.Một số giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật thẻ tín dụng .64 3.2.1 Thống hóa quy đinh phát hành, sử dụng tốn thẻ tín dụng văn pháp luật 64 3.2.2 Quản lý Nhà nước tội phạm thẻ 67 3.2.3 Phát huy lực hoạt động hiệp hội ngành nghề: 69 3.2.4 Hoàn thiện quy định pháp lý mở rộng đối tượng chủ thẻ tín dụng .70 Phần kết luận .72 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 73 Phần phụ lục 76 Ngô Thị Hơng Thảo Lớp K50 LKD - Khoa LuËt §HQGHN Mét sè vÊn đề pháp lý toán thẻ tín dụng ë ViÖt Nam BẢNG DANH MỤC CÁC CHỮ CÁI VIẾT TẮT  TCPHT : Tổ chức phát hành thẻ  NHPHT : Ngân hàng phát hành thẻ  NHNN : Ngân hàng Nhà nước  NN : Nhà nước  ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ  TCTTT : Tổ chức toán thẻ  TCTQT : Tổ chức thẻ quốc tế  NH : Ngân hàng  NHTM : Ngân hàng thương mại  VNĐ : Việt Nam ng KH : Khỏch hng Ngô Thị Hơng Thảo – Líp K50 LKD - Khoa Lt §HQGHN Mét số vấn đề pháp lý toán thẻ tÝn dơng ë ViƯt Nam Phần mở đầu Tính cấp thiết đề tài: Lĩnh vực thẻ ngân hàng nước ta nói chung thẻ tín dụng nói riêng phát triển mạnh mẽ nhanh chóng thị trường Việt Nam Tuy nhiên, phát triển tiềm ẩn nhiều vấn đề nảy sinh việc đảm bảo quyền lợi ích bên tham gia vào thị trường thẻ nước ta Hành lang pháp lý lĩnh vực thẻ tín dụng có nhiều lỗ hổng đáng lưu ý Nắm bắt yêu cầu cấp thiết việc cần bổ sung nhiều qui định cụ thể để điều chỉnh vấn đề phát sinh xung quanh lĩnh vực tốn thẻ tín dụng mà Pháp luật Việt Nam thiếu, khóa luận với đề tài “ Một số vấn đề pháp lý tốn thẻ tín dụng Việt Nam “ đời với mong muốn góp phần nhỏ ý kiến để có thêm nhiều nhìn sinh động khách quan lĩnh vực tốn thẻ tín dụng nước ta Tình hình nghiên cứu: Khóa luận sâu tìm hiểu khái quát chung kiến thức tốn thẻ tín dụng nghiên cứu thực trạng pháp luật toán thẻ tín dụng Việt Nam Dựa thông tin số liệu thực tế thu thập, khóa luận đưa nhận xét khách quan thực tiễn đề tài nghiên cứu thời điểm Đồng thời, khóa luận đúc kết tất các kiến thức tìm hiểu để đưa phương hướng hoàn thiện pháp luật tốn thẻ tín dụng Việt Nam Khóa luận hồn tất nghiên cứu số vấn đề pháp lý tốn thẻ tín dụng nc ta hin Ngô Thị Hơng Thảo Líp K50 LKD - Khoa Lt §HQGHN Mét sè vấn đề pháp lý toán thẻ tín dơng ë ViƯt Nam Mục đích nghiên cứu: Khóa luận hồn thành với mục đích tìm hiểu kỹ lĩnh vực thẻ tín dụng Việt Nam nay, mà cụ thể toán thẻ tín dụng Qua hiểu biết khái quát thẻ tín dụng tốn thẻ tín dụng, khóa luận tập trung tìm hiểu thực trạng pháp luật Việt Nam tốn thẻ tín dụng Rồi từ đó, rút nhận xét khách quan thực tế diễn biến vấn đề nghiên cứu nước ta thời điểm nghiên cứu Cuối cùng, khóa luận đúc kết tất vấn đề nghiên cứu để đưa phương hướng hoàn thiện pháp luật tốn thẻ tín dụng Việt Nam Phạm vi nghiên cứu: Trong phạm vi nghiên cứu khóa luận tốt nghiệp đại học, với hạn hẹp thời gian nghiên cứu, khóa luận tập trung tìm hiểu số vấn đề pháp lý lĩnh vực tốn thẻ tín dụng khơng tìm hiểu sâu tồn pháp luật điều chỉnh lĩnh vực toán ngân hàng nói chung Khóa luận nghiên cứu dựa tham khảo văn pháp luật chuyên ngành như: Bộ luật dân Việt Nam, Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng…; tìm hiểu nguồn thơng tin phương tiện truyền thơng như: Tạp chí ngân hàng Việt Nam, Thời báo Kinh tế Việt Nam, báo Thanh Niên, trang web thức ngân hàng nhà nước, hiệp hội thẻ Việt Nam, ngân hàng thương mại nước nước ngoài…và giáo trình, sách tham khảo giảng viên khoa Luật, học viện Ngân hàng… Phương pháp nghiên cứu: Khóa luận thực theo kết hợp nhiều phương pháp nghiên cứu khác nhau, như: phương pháp thống kờ, thu thp ti liu; phng Ngô Thị Hơng Thảo – Líp K50 LKD - Khoa Lt §HQGHN Mét số vấn đề pháp lý toán thẻ tÝn dơng ë ViƯt Nam pháp so sánh; phương pháp tổng hợp, phân tích… Phương pháp thống kê mang lại nhiều số liệu thực tiển khách quan tình hình phát triển giao dịch tốn thẻ tín dụng Phương pháp thu thập tài liệu giúp khóa luận có nhiều nguồn thơng tin khách quan bổ trợ có tư liệu quý giá để nghiên cứu đề tài Ngoài ra, nhờ vào phương pháp so sánh số liệu tình hình phát triển thị trường thẻ ngân hàng qua năm, khóa luận có nhìn tổng qt đề tài nghiên cứu Cuối cùng, khóa luận kết hợp phương pháp tổng hợp phân tích để đưa nhận xét, đánh giá khách quan đề tài nghiên cứu: “ Một số vấn đề pháp lý tốn thẻ tín dụng Việt Nam “ Đóng góp khóa luận: Khóa luận kết hợp nhiều phương pháp nghiên cứu khác để sâu tìm hiểu khái quát chung kiến thức tốn thẻ tín dụng nghiên cứu thực trạng pháp luật tốn thẻ tín dụng Việt Nam nhằm đưa phương hướng hồn thiện pháp luật tốn thẻ tín dụng Việt Nam Khóa luận với đề tài “ Một số vấn đề pháp lý tốn thẻ tín dụng Việt Nam “ đời với mong muốn góp phần nhỏ ý kiến cá nhân để có thêm nhiều nhìn sinh động khách quan lĩnh vực tốn thẻ tín dụng nước ta Kết cấu khóa luận: Khóa luận với đề tài: “ Một số vấn đề pháp lý tốn thẻ tín dụng Việt Nam “ kết cấu gồm ba chương Chương I: “ khái quát chung tốn thẻ tín dụng “ đưa ra: khái niệm đặc điểm thẻ tín dụng; phân loại thẻ tín dụng; khái niệm đặc điểm tốn thẻ tín dụng vai trị phương thức tốn thẻ tín dụng Chương II “ Thực trạng pháp luật toán th tớn dng Vit Nam hin Ngô Thị Hơng Thảo Lớp K50 LKD - Khoa Luật ĐHQGHN Một số vấn đề pháp lý toán thỴ tÝn dơng ë ViƯt Nam “ gồm bốn phần với nội dung: sở pháp lý cho việc áp dụng phương thức tốn thẻ tín dụng; quan hệ pháp lý phát sinh từ hoạt động tốn thẻ tín dụng; chấm dứt hoạt động tốn thẻ tín dụng quản lý nhà nước hoạt động tốn thẻ tín dụng Chương III “ Phương hướng hoàn thiện pháp luật tốn thẻ tín dụng Việt Nam “ nêu cần thiết hoàn thiện pháp luật thẻ tín dụng; đánh giá quản lý nhà nước tội phạm thẻ đề xuất số giải pháp hoàn thiện pháp luật thẻ tín dụng thống hóa quy định phát hành, sử dụng, toán thẻ tín dụng văn pháp luật Thẻ tín dụng từ lâu trở nên phổ biến với người dân nước giới Nhưng Việt Nam, thẻ ngân hàng nói chung thẻ tín dụng nói riêng biết đến khoảng gần hai thập kỷ trở lại Cùng với phát triển ạt tăng trưởng đồng hệ thống Ngân hàng thương mại nay, số lượng thẻ tín dụng thị trường Việt Nam khơng ngừng tăng lên cách nhanh chóng Tuy nhiên, xét mặt giới, số lượng thẻ tín dụng thị trường thẻ Việt Nam không nhiều Trước đây, phần đông đa số người dân nước ta chưa có thói quen sử dụng thường xun thẻ tín dụng giao dịch tốn tiêu dùng, chí khơng người lạ lẫm với thẻ tín dụng mơ hồ tính Tình hình cải thiện nhiều nhờ vào cải tiến nâng cao chất lượng phục vụ hệ thống Ngân hàng nước ngày đại, mang nhiều tiện ích cho khách hàng Sự kiện Việt Nam gia nhập WTO đánh dấu bước tiến dài lịch sử giới ghi nhận kinh tế nước ta Nền kinh tế thương mại Việt Nam tiến bước hòa nhập với thị trường quốc tế Các tập đoàn kinh tế lớn toàn cầu tiến hành dự án đầu tư, kinh doanh thị trường nội địa Theo đó, ngân hàng thương mại nước nỗ lực không ngừng để bắt kịp với nhịp phát triển hệ thống dịch vụ NH nước cường quốc kinh tế giới, để đứng vững Ngô Thị Hơng Thảo Lớp K50 LKD - Khoa Luật ĐHQGHN Một số vấn đề pháp lý toán thẻ tín dụng Việt Nam nh cạnh tranh với NH nước xâm nhập thị trường kinh tế Việt Nam Hiện nay, mạng lưới tổ chức hoạt động thẻ tín dụng mở rộng nhiều nước giới hệ thống thẻ tín dụng phổ cập tồn cầu mang lại nhiều tiện ích phục vụ cho nhu cầu vui chơi, giải trí, mua sắm, học tập, du lịch, chữa bệnh… hàng triệu người khắp nơi với xác an tồn cao Việc sử dụng thẻ tín dụng khắc phục nhiều điều bất tiện toán tiền mặt, với chủ thẻ hay dịch chuyển, sinh hoạt nhiều địa điểm khác như: thương nhân, du khách, du hc sinh, ng viờn chuyờn nghip Ngô Thị Hơng Thảo Lớp K50 LKD - Khoa Luật ĐHQGHN Một số vấn đề pháp lý toán b»ng thỴ tÝn dơng ë ViƯt Nam CHƯƠNG I KHÁI QT CHUNG VỀ THANH TỐN BẰNG THẺ TÍN DỤNG 1.1.Khái niệm đặc điểm thẻ tín dụng: 1.1.1 Khái niệm thẻ tín dụng: Hiện nay, thẻ tín dụng trở nên phổ biến trở thành vật dụng quen thuộc khơng thể thiếu hoạt động tốn tiêu dùng đời sống người dân toàn cầu Ở Việt Nam, người dân quen dần với thuật ngữ “ Thẻ tín dụng ”, tần suất xuất cụm từ phương tiện truyền thông đại chúng ngày nhiều Nghe nhiều thẻ tín dụng người dân sử dụng thẻ chưa hiểu xác khái niệm thuật ngữ nhà nghiên cứu chưa đưa khái niệm thống “ thẻ tín dụng “ cách thức “ Thẻ “ hiểu theo cách thơng thường vật nhỏ gọn chứa đựng thông tin chủ sở hữu thẻ nhằm sử dụng vào nhiều mục đích định Theo định nghĩa từ điển Tiếng Việt “ Thẻ giấy chứng nhận tư cách đó, thường có dạng nhỏ gọn ” [19] Từ khái niệm này, đưa nhận xét thẻ gắn liền với chủ thể xác định định chủ thể sử dụng chứng chứng minh tư cách chủ thể tham gia vào gia dịch mà khơng phải xuất trình nhiều giấy tờ liên quan khác Tính tiện lợi thẻ đặc biệt hữu dụng tham gia vào giao dịch toán ngân hàng, giao dịch toán tiêu dùng phát sinh thường xuyên đời sống hàng ngày người dân Thẻ tín dụng đời thể đầy đủ tính hồn thiện Tín dụng xem hoạt động mang tính chất đặc trưng ngân hàng nên thẻ tín dụng thường Ngân hàng phát hành Thẻ tín dụng khơng đại diện cho hoạt động tín dụng ngân hàng mà cịn có chức sử dụng chủ yếu để tốn tiền hàng hóa dịch vụ, nhằm mục ớch Ngô Thị Hơng Thảo Lớp K50 LKD - Khoa LuËt §HQGHN