Khái niệm và đặc điểm của thẻ tín dụng
Khái niệm thẻ tín dụng
Hiện nay, thẻ tín dụng đã trở nên phổ biến và trở thành một vật dụng quen thuộc không thể thiếu của hoạt động thanh toán tiêu dùng trong đời sống người dân trên toàn cầu Ở Việt Nam, người dân cũng đang quen dần với thuật ngữ “ Thẻ tín dụng ”, nhất là khi tần suất xuất hiện của cụm từ này trên các phương tiện truyền thông đại chúng ngày một nhiều hơn Nghe nhiều về thẻ tín dụng nhưng người dân sử dụng thẻ vẫn chưa hiểu được chính xác khái niệm của thuật ngữ này bởi hiện nay các nhà nghiên cứu vẫn chưa đưa ra khái niệm thống nhất về “ thẻ tín dụng “ một cách chính thức “ Thẻ “ có thể hiểu theo cách thông thường là vật nhỏ gọn và chứa đựng thông tin của chủ sở hữu thẻ đó nhằm sử dụng vào một hoặc nhiều mục đích nhất định Theo định nghĩa của từ điển Tiếng Việt thì “ Thẻ là giấy chứng nhận một tư cách nào đó, thường có dạng nhỏ gọn ” [19] Từ khái niệm này, có thể đưa ra nhận xét là thẻ luôn gắn liền với một chủ thể xác định nhất định và được chủ thể đó sử dụng như một bằng chứng chứng minh tư cách chủ thể của mình khi tham gia vào các gia dịch mà không phải xuất trình nhiều giấy tờ liên quan khác Tính năng tiện lợi này của thẻ đặc biệt hữu dụng khi tham gia vào các giao dịch thanh toán ngân hàng, các giao dịch thanh toán tiêu dùng phát sinh thường xuyên trong đời sống hàng ngày của người dân Thẻ tín dụng ra đời đã thể hiện đầy đủ các tính năng hoàn thiện đó.
Tín dụng được xem là hoạt động mang tính chất đặc trưng của các ngân hàng nên thẻ tín dụng thường do Ngân hàng phát hành Thẻ tín dụng không chỉ đại diện cho hoạt động tín dụng ngân hàng mà nó còn có chức năng sử dụng chủ yếu là để thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ, nhằm mục đích thanh
Ngô Thị Hơng Thảo – Lớp K50 LKD - Khoa Luật ĐHQGHN toán tiêu dùng Do đó, thẻ tín dụng là một loại thẻ thanh toán khá phổ biến hiện nay Với những đặc tính chung nêu trên, thì thẻ tín dụng sẽ mang những tính chất, đặc điểm của cả thẻ ngân hàng và thẻ thanh toán Như vậy, có thể tìm hiểu khái niệm thẻ tín dụng thông qua khái niệm, bản chất của thẻ thanh toán và thẻ ngân hàng.
Theo quan điểm của các nhà kinh tế học, thẻ thanh toán có thể được hiểu là : ” chìa khóa đa năng để chủ thẻ kết nối với các chủ thẻ khác tham gia hệ thống thanh toán thẻ phục vụ quá trình lưu chuyển hàng hóa, tiền tệ được thỏa thuận trước nhằm thực hiện các dịch vụ thõa mãn nhu cầu của mình
”[21] Như vậy, về phía chủ thể sử dụng thẻ thanh toán thì chỉ khi sở hữu và sử dụng thẻ thanh toán để thực hiện các nhu cầu tiêu dùng của mình, mới có thể tham gia vào hệ thống thanh toán thẻ và đương nhiên kết nối giao dịch với các chủ thể khác theo một chu trình khép kín Còn về phía các tổ chức phát hành thẻ thì “ Thẻ thanh toán là một phương thức giao dịch ghi sổ những số tiền thanh toán thông qua máy đọc thẻ phối hợp với hệ thống máy tính kết hợp nối trung tâm thẻ với các điểm thanh toán ” [22] Theo đó, thanh toán bằng thẻ thanh toán được xem như là một phương thức giao dịch ghi sổ - một nghiệp vụ qua ngân hàng kết hợp với sức mạnh của sự phát triển khoa học, công nghệ thông tin.
Nhìn dưới góc độ pháp luật, khái niệm thẻ thanh toán đã xuất hiện trong các văn bản pháp luật được ghi nhận từ năm 1994 mặc dù chưa kèm theo các định nghĩa chính thức Khi đó, thẻ thanh toán mới chỉ được giải thích là: do ngân hàng phát hành và bán cho khách hàng sử dụng để trả tiền hàng hóa, dịch vụ, các khoản thanh toán khác và rút tiền mặt tại các ngân hàng đại lý thanh toán hay các quầy trả tiền mặt tự động 1 Theo đó, thẻ thanh toán được phân loại bao gồm 3 loại là: thẻ ghi nợ, thẻ ký quỹ thanh toán và thẻ tín dụng Tuy chưa có định nghĩa chính thức về thẻ thanh toán nhưng những đặc
1 Điều 24, “ Thể lệ thanh toán không dùng tiền mặt ”, ban hành kèm theo quyết định số 22 /QĐ-NH1 ngày 21/02/1994 của Thống đốc Ngân hàng nhà nước
1 2 tính cơ bản về thẻ thanh toán như: tổ chức phát hành thẻ là ngân hàng, mục đích sử dụng thẻ là để thanh toán, rút tiền mặt và địa điểm giao dịch thẻ là tại các ngân hàng đại lý thanh toán hay các quầy trả tiền mặt tự động cũng đã được phần nào thể hiện ở văn bản pháp luật này Thẻ tín dụng cũng được đề cập qua mô tả: thẻ tín dụng áp dụng với những khách hàng có đủ điều kiện được ngân hàng đồng ý cho vay tiền Khách hàng chỉ được thanh toán số tiền trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được ngân hàng chấp thuận bằng văn bản 2 Qua mô tả trên thì có thể phần nào có ý niệm cơ bản về thẻ tín dụng là: thẻ được hình thành từ vốn vay của ngân hàng có mục đích sử dụng là thanh toán tiền trong phạm vi số tiền cho vay.
Sau đó, các khái niệm về thẻ ngân hàng đã được quy định rõ nét hơn trong Quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng Quy chế này đã lần đầu tiên thể hiện khái niệm về thẻ ngân hàng Theo đó, Thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán do tổ chức phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng theo hợp đồng kí kết giữa tổ chức phát hành thẻ và chủ thẻ 3 Khái niệm này thể hiện sự mở rộng hơn về chủ thể phát hành thẻ ( có thể hiểu không chỉ là ngân hàng mới có quyền phát hành thẻ ), đồng thời nó cũng khẳng định hình thức giao dịch là hợp đồng và cơ sở phát sinh các quyền, nghĩa vụ của các bên là từ hợp đồng đã được kí kết Quy chế này còn thể hiện sự rõ ràng về mặt khái niệm qua sự phân tách thẻ ngân hàng thành 2 loại là thẻ thanh toán và thẻ tín dụng Tuy thẻ thanh toán và thẻ tín dụng đều là thẻ ngân hàng, phục vụ cho mục đích thanh toán tiêu dùng, nhưng chúng không hoàn toàn giống nhau về một vài đặc tính riêng Theo đó, thẻ thanh toán là thẻ được Chủ thẻ sử dụng để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ, rút tiền mặt trong phạm vi số dư trên tài khoản tiền gửi của mình tại tổ chức phát hành thẻ 4 Nếu số tiền trong tài khoản thẻ thanh toán được hình thành từ số tiền gửi của chủ thẻ, thì số tiền
2 Điều 24, “Thể lệ thanh toán không dùng tiền mặt, quyết định số 22 /QĐ-NH1 ngày 21/02/1994 của Thống đốc Ngân hàng nhà nước
3 “ Quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng”, Quyết định số 371/1999/QĐ-NHNN ngày 19/10/1999 của thống đốc Ngân hàng nhà nước
Ngô Thị Hơng Thảo – Lớp K50 LKD - Khoa Luật ĐHQGHN trong tài khoản thẻ tín dụng lại được cấp từ số tiền cho vay của ngân hàng cho chủ thẻ Bởi Thẻ tín dụng được khái quát là loại thẻ cho phép Chủ thẻ thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ, rút tiền mặt trong hạn mức tín dụng được tổ chức phát hành thẻ chấp thuận theo hợp đồng 5
Trong văn bản mới đây nhất ( 2007 ), thì khái niệm về các loại thẻ đã được sửa đổi lại trong Quy chế phát hành, sử dụng, thanh toán và cung cấp dịch vụ hỗ trợ thẻ ngân hàng Theo Quy chế mới ban hành này thì khái niệm thẻ thanh toán không còn được sử dụng mà thay vào đó là khái niệm thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng được hiểu là: phương tiện do tổ chức thanh toán thẻ phát hành để thực hiện giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản được các bên thỏa thuận 6 Theo đó, thẻ ngân hàng sẽ bao gồm 3 loại thẻ là thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng và thẻ trả trước Quy chế này cũng đã đưa ra định nghĩa về thẻ tín dụng Thẻ tín dụng ( credit card ): là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi hạn mức tín dụng được cấp theo thỏa thuận của tổ chức phát hành thẻ Và bổ sung kèm theo định nghĩa về thẻ tín dụng này là khái niệm về giao dịch thẻ Giao dịch thẻ được hiểu là việc “ sử dụng thẻ để gửi, nạp, rút tiền mặt, thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ, sử dụng các dịch vụ khác do tổ chức phát hành thẻ, tổ chức thanh toán thẻ cung ứng ” Như vậy, Quy chế trên đã đưa ra một khái niệm đơn giản, xúc tích, dễ hiểu hơn về thẻ tín dụng Thẻ tín dụng, theo khái niệm này không những thể hiện hoạt động tín dụng ngân hàng cho khách hàng mà còn thể hiện tính đa năng trong các hoạt động khác như: giao dịch tiền mặt qua ngân hàng, thanh toán và thực hiện các dịch vụ tiện ích khác.
4 “ Quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng”, Quyết định số 371/1999/QĐ-NHNN ngày 19/10/1999 của thống đốc Ngân hàng nhà nước
5 “ Quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng”, Quyết định số 371/1999/QĐ-NHNN ngày 19/10/1999 của thống đốc Ngân hàng nhà nước
6 “Quy chế phát hành, sử dụng, thanh toán và cung cấp dịch vụ hỗ trợ thẻ ngân hàng”, Quyết định 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007 của Thống đốc NHNN ban hành
Như vậy, “ thẻ tín dụng “ đã được pháp luật nêu ra những khái niệm, định nghĩa cơ bản Tuy nhiên khái niệm trên vẫn chưa được thể hiện thống nhất một cách cụ thể trong các văn bản pháp luật Theo đó, thẻ tín dụng và thẻ thanh toán vẫn được khái quát hóa thông qua các đặc trưng cơ bản của chúng. Vậy, theo quan điểm của chúng tôi thì: “ Thẻ tín dụng là phương tiện thanh toán do ngân hàng hoặc tổ chức phi ngân hàng phát hành theo thỏa thuận với chủ thẻ nhằm thỏa mãn các nhu cầu tín dụng tiêu dùng, cho phép chủ thẻ thanh toán trong một hạn mức tiền nhất định qua việc xác lập quan hệ thanh toán giữa chủ thẻ với đơn vị chấp nhận thẻ, đồng thời cũng xác lập quan hệ vay nợ giữa chủ thẻ với tổ chức đã phát hành thẻ ”.
Như vậy, không phải bất cứ chủ thể nào cũng được phép pháp hành thẻ tín dụng Chủ thể phát hành thẻ tín dụng ở Việt Nam phải là tổ chức được cấp giấy phép của Thống đốc NHNN Việt Nam cho việc thực hiện hoạt động phát hành thẻ và thanh tóan thẻ tín dụng TCPHT đáp ứng được quy định ở đây là
NH hoặc tổ chức phi ngân hàng Thẻ tín dụng được phát hành với mục đích phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng của chủ thẻ - khách hàng giao dịch với các NH hoặc tổ chức phi NH phát hành thẻ tín dụng Chủ thẻ sẽ được TCPHT cấp trước cho một số tiền nhất định trong tài khỏan theo đúng thỏa thuận vớiTCPHT để sử dụng số tiền này thực hiện việc mua sắm hàng hóa, tiêu dùng dịch vụ tại các ĐVCNT – chủ thể kinh doanh thương mại chấp nhận thanh tóan hàng hóa, dịch vụ qua thẻ tín dụng của TCPHT Số tiền mà TCPHT cấp trước cho chủ thẻ được xem là một hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng này cho phép tài khỏan của chủ thẻ tín dụng có “ số dư dương “ để thuận tiện cho việc thực hiện thanh tóan bằng thẻ tín dụng tại các ĐVCNT Đến một thời điểm nhất định theo đúng thỏa thuận giữa TCPHT và chủ thẻ thì chủ thẻ phải thanh tóan lại số tiền nợ này cho TCPHT cùng với tất cả các chi phí liên quan khác ( lãi suất hạn mức tín dụng, phí sử dụng thẻ, phí duy trì hoạt động thẻ…)
Đặc điểm của thẻ tín dụng
Ngô Thị Hơng Thảo – Lớp K50 LKD - Khoa Luật ĐHQGHN
Thẻ tín dụng với các chức năng và tiện ích đặc biệt của nó luôn đi kèm với những đặc trưng pháp lý nhất định như:
* Thẻ tín dụng luôn gắn liền với một chủ thể nhất định:
Chủ thể sở hữu và sử dụng thẻ tín dụng chính là chủ thẻ Minh chứng cho việc xác định chủ sở hữu thẻ tín dụng được thể hiện qua tên, hình ảnh của chủ thẻ được in ngay trên thẻ và chủ thẻ cũng thực hiện việc xác nhận sở hữu này qua chữ kí của mình trên mặt sau thẻ dưới sự chứng kiến của nhân viên tổ chức phát hành thẻ Ngoài ra, chữ kí của chủ thẻ còn được thực hiện trên các hóa đơn bán hàng tại các đơn vị chấp nhận thẻ Nếu có yếu tố không trùng khớp giữa chữ kí hoặc ảnh người sử dụng thẻ khi có sự đối chiếu với thông tin trên thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ có quyền từ chối thanh toán với lí do không đủ yếu tố chính xác xác thực tư cách chủ thẻ Thẻ cũng là minh chứng chứng tỏ khả năng tài chính của chủ thẻ, thể hiện khả năng thực hiện nghĩa vụ thanh toán của chủ thẻ sau khi mua, sử dụng hàng hóa, dịch vụ tại đơn vị chấp nhận thẻ Sở dĩ có thể đưa ra ý kiến như vậy bởi lẽ, để được TCPHT chấp nhận đơn xin cấp thẻ tín dụng cho mình, khách hàng phải chứng minh tư cách chủ thẻ qua việc cung cấp các thông tin thể hiện nhân thân, năng lực tài chính, tài sản thuộc sở hữu…Các thông tin này sau khi đã được bộ phận thẩm định tư cách chủ thẻ của các TCPHT xác thực thì khách hàng được chấp nhận đơn yêu cầu cấp thẻ tín dụng và được hướng dẫn tiến hành các thủ tục khác để trở thành chủ thẻ tín dụng của TCPHT Chủ thẻ dùng chính thẻ tín dụng của mình để tự xác lập các giao dịch thương mại, dân sự, giao dịch thanh toán, tín dụng…
* Thẻ tín dụng được phát hành từ hợp đồng sử dụng thẻ theo thỏa thuận giữa chủ thẻ và tổ chức phát hành thẻ.
Trước khi kí kết hợp đồng sử dụng thẻ giữa chủ thẻ và tổ chức phát hành thẻ thì chủ thẻ phải có đơn yêu cầu được cấp thẻ tín dụng gửi đến tổ chức phát hành thẻ Theo đó, chủ thẻ phải chứng minh được năng lực chủ thể,khả năng tài chính, khả năng trả nợ của mình như: đủ độ tuổi, có địa chỉ rõ ràng, có nguồn thu nhập ổn định, vững vàng, có tài sản bảo đảm thuộc sở hữu,
1 6 có uy tín trong quan hệ tín dụng Sau khi đã thẩm định các thông tin và xác thực tư cách khách hàng của chủ thẻ, đồng thời nhận thấy đáp ứng đủ các điều kiện được vay, Tổ chức phát hành thẻ tiến hành xác nhận cho người yêu cầu thông qua việc cấp thẻ tín dụng cho khách hàng Việc này đồng nghĩa là tổ chức phát hành cam kết thanh toán hộ cho chủ thẻ mỗi khi phát sinh giao dịch Hợp đồng sử dụng thẻ còn bao gồm điều kiện, trình tự, thủ tục để thực hiện thanh toán qua trung gian như: mở tài khoản thẻ, cam kết thanh toán, các điều khoản về xác nhận nợ, tài sản bảo đảm, nguồn trả nợ cũng như hạn mức tín dụng, phương thức xử lý khi chậm thực hiện nghĩa vụ…
* Thẻ tín dụng luôn gắn liền với một tài khoản ngân hàng nhất định
Hạn mức tín dụng của thẻ tín dụng chính là phạm vi số tiền mà ngân hàng cấp cho chủ thẻ vay trong tài khoản thẻ Tài khoản này do chủ thẻ đứng tên và mở tại tổ chức phát hành thẻ ( nếu tổ chức phát hành thẻ cũng là ngân hàng ) hoặc tại một ngân hàng mà tổ chức phát hành thẻ ủy quyền ( nếu tổ chức phát hành thẻ không phải là ngân hàng ) Khi sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ tại đơn vị chấp nhận thẻ thì chủ thẻ không chi trả bằng tiền mặt và đơn vị chấp nhận thẻ cũng không thu bằng tiền mặt. Giá trị hàng hóa dịch vụ được tính bằng đồng tiền qua Ngân hàng - đồng tiền ghi sổ [20] Giao dịch này thường đi kèm với hệ thống thanh toán điện tử do các tổ chức trung gian thanh toán, thường là các ngân hàng tham gia cung cấp dịch vụ Dịch vụ thanh toán không sử dụng tiền mặt này được thực hiện trên các tài khoản của các bên giao dịch mà biểu hiện là việc tăng số dư tiền trên tài khoản của chủ thể này và giảm số tiền dư tương ứng trên tài khoản của chủ thể kia Do đó, khi sử dụng thẻ tín dụng, tài khoản của của chủ thẻ được báo “
Nợ ” và tài khoản của đơn vị chấp nhận thẻ được báo “ Có ” Như vậy, “ thẻ tín dụng luôn gắn liền với một tài khoản ngân hàng nhất định ” là một đặc trưng cơ bản không thể thiếu của phương thức thanh toán bằng thẻ tín dung.
Ngô Thị Hơng Thảo – Lớp K50 LKD - Khoa Luật ĐHQGHN
* Thẻ tín dụng làm phát sinh quan hệ vay nợ giữa chủ thẻ với tổ chức phát hành thẻ
Thẻ tín dụng được cấp hình thành nên mối quan hệ vay nợ giữa chủ thẻ và tổ chức phát hành thẻ theo một hạn mức tiền vay nhất định gọi là hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng có tính chất tuần hoàn, tức là dư nợ phát sinh tối đa bằng giá trị của hạn mức tín dụng Chủ thẻ thanh toán một phần hoặc toàn bộ dư nợ phát sinh thì hạn mức tín dụng lại được khôi phục và chủ thẻ có thể dùng thẻ tín dụng để phát sinh tiếp dư nợ mới Hiện nay, ngân hàng TNHH Một thành viên HSBC đang được xem là một trong số ít NH có tuần hòan hạn mức tín dụng linh hoạt nhất tại Việt Nam Theo đó, chủ thẻ tín dụng chỉ cần thanh tóan 5% tổng số nợ hàng tháng cho NH thì dư nợ mới có thể được phát sinh theo ý muốn của chủ thẻ [31] Khi sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ, tài khoản chủ thẻ sẽ báo “ Nợ “, tức là số dư âm trên tài khoản và chủ thẻ có trách nhiệm nộp trả tổ chức phát hành thẻ theo một thời điểm mà tổ chức phát hành thẻ ấn định Chính có lẽ vì phát sinh từ quan hệ vay nợ mà thuật ngữ “ tín dụng ” được dùng để đặt tên cho loại thẻ thanh tóan này
* Thẻ tín dụng là công cụ thanh toán phổ biến không dùng tiền mặt trong hệ thống thanh toán thẻ tuần hoàn
Có thể thấy việc thẻ tín dụng được sử dụng như là một công cụ thanh toán mà qua đó, chủ thẻ có thể kết nối được với các chủ thể khác trong cùng một hệ thống thanh toán với các bên có liên quan được kết nối chặt chẽ với nhau theo một số nguyên tắc cơ bản thống nhất chung trong Các tổ chức phát hành phát hành thẻ sẽ có trách nhiệm cung cấp thông tin và hướng dẫn cách sử dụng các máy móc công nghệ phục vụ cho việc thanh tóan bằng thẻ tín dụng tại các đơn vị chấp nhận thẻ, cũng như thỏa thuận với NHTTT để sử dụng cùng loại máy móc công nghệ với ngân hàng thanh toán thẻ Các bên tham gia trong hệ thống thanh toán thẻ tín dụng thường đã có mối quan hệ thân tín hoặc uy tín trong lĩnh vực phát hành, lưu hành và thanh toán thẻ Hiện
1 8 nay, mạng lưới các tổ chức hoạt động thẻ tín dụng được mở rộng ở nhiều nước trên thế giới và hệ thống thẻ tín dụng phổ cập toàn cầu mang lại nhiều tiện ích phục vụ cho các nhu cầu vui chơi, giải trí, mua sắm, học tập, du lịch,chữa bệnh… của hàng triệu người ở khắp mọi nơi với sự chính xác và an toàn cao Việc sử dụng thẻ tín dụng đã khắc phục được rất nhiều điều bất tiện khi thanh tóan bằng tiền mặt, nhất là với những chủ thẻ hay dịch chuyển, sinh hoạt ở nhiều địa điểm khác nhau như: thương nhân, du khách, du học sinh,vận động viên chuyên nghiệp…
Phân loại thẻ tín dụng
Thẻ tín dụng được chia thành nhiều loại để thuận tiện trong quá trình lưu thông, tiêu dùng thẻ theo các tiêu chí như : công nghệ sản xuất, hạn mức tín dụng, phạm vi hoạt động của thẻ, chủ thể phát hành, chức năng thanh toán…
* Phân loại theo công nghệ sản xuất:
Thẻ tín dụng từ lúc ra đời đến nay đã trải qua rất nhiều công nghệ sản xuất để có được chất lượng bền vững và nhỏ gọn phù hợp với các máy kỹ thuật được đặt tại các cơ sở chấp nhận thanh toán thẻ hoặc tại các Ngân hàng ( ATM, POS ) Theo đó, thẻ tín dung có 3 loại:
- Thẻ khắc chữ nổi ( EmbossingCard ) : dựa trên công nghệ khắc chữ nổi, tấm thẻ đầu tiên được sản xuất theo công nghệ này Hiện nay người ta không còn sử dụng loại thẻ này nữa vì kỹ thuật quá thô sơ dễ bị giả mạo Đây là loại công nghệ sản xuất được áp dụng với những chiếc thẻ tín dụng đầu tiên.
- Thẻ băng từ ( Magnetic stripe ) : dựa trên kỹ thuật thư tín với hai băng từ chứa thông tin đằng sau mặt thẻ Thẻ này đã được sử dụng phổ biến trong
20 năm qua , nhưng đã bộc lộ một số nhược điểm: do thông tin ghi trên thẻ không tự mã hoá được, thẻ chỉ mang thông tin cố định, không gian chứa dữ liệu ít, không áp dụng được kỹ thuật mã hoá, bảo mật thông tin
Ngô Thị Hơng Thảo – Lớp K50 LKD - Khoa Luật ĐHQGHN
- Thẻ thông minh ( Smart Card ): đây là thế hệ mới nhất của thẻ thanh toán, thẻ tín dụng Thẻ có cấu trúc hoàn toàn như một máy vi tính với thông tin được tự mã hóa, tính bảo mật thông tin cao Thẻ thông minh đã khắc phục được các nhược điểm mà thẻ băng từ mắc phải Hiện nay thẻ thông minh đã được sản xuất hàng loạt nhằm thay thế cho thẻ băng từ cũ.
* Phân loại theo hạn mức tín dụng của thẻ:
Thẻ tín dụng luôn có một mức hạn mức nhất định tùy theo phạm vi cung cấp của từng loại ngân hàng Sở dĩ có sự phân tách hạn mức tín dụng ở từng loại thẻ bởi nó tùy thuộc vào nhu cầu tiêu dùng của từng loại đối tượng khách hàng tiếp cận dịch vụ thẻ tín dụng Hạn mức tín dụng đi kèm theo loại thẻ tín dụng nhất định mà các Ngân hàng cung cấp ngay từ đầu cho các KH. Theo đó, thẻ tín dụng có 2 loại sau đây:
- Thẻ vàng ( Golden Card ) là loại thẻ hạng ưu, phù hợp với mức sống và nhu cầu tài chính của KH có thu nhập cao, được phát hành cho những đối tượng uy tín, có địa vị xã hội, có khả năng tài chính lành mạnh, nhu cầu chi tiêu lớn như: vụ trưởng trở lên ở các bộ của chính phủ, giám đốc của các doanh nghiệp liên doanh, trưởng bộ phận kinh doanh tại các công ty 100% vốn nước ngoài Điểm nổi trội là có hạn mức tín dụng lớn Hiện nay ở các NHTM Việt Nam, hạn mức tín dụng của thẻ vàng tối đa là 50 triệu VNĐ [32],
- Thẻ thường ( Standard card ): là loại thẻ Tín dụng với hạn mức tín dụng thấp hơn, phổ thông, phổ biến, sử dụng rộng rãi trên toàn thế giới theo nhu cầu tiêu dùng cá nhân là chủ yếu Thẻ này được phát hành cho nhiều đối tượng thuộc tầng lớp dân cư có thu nhập ổn định nhưng thấp hơn các đối tượng chủ thẻ của thẻ Vàng Hiện nay, các NHTM ở Việt Nam thường đồng ý cấp hạn mức tín dụng tối đa cho loại thẻ thường là 20 triệu VNĐ [32], [33], [34].
* Phân loại theo phạm vi sử dụng:
Tính tiện lợi nhỏ gọn của thẻ tín dụng giúp cho chủ thẻ có thể mang thẻ tín dụng bên người ở bất cứ đâu Bên cạnh đó, việc liên kết, thống nhất của hệ thống thẻ toàn cầu khiến cho các chủ thẻ có thẻ thực hiện các giao dịch ở mọi nơi trên thế giới, chứ không chỉ giới hạn trong phạm vi hẹp của mỗi quốc gia. Theo đó, thẻ tín dụng có 2 loại là:
- Thẻ nội địa: thẻ được giới hạn theo phạm vi quốc gia, đồng tiền giao dịch là đồng tiền nội tệ của mỗi quốc gia, chủ yếu phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng, mua sắm hàng hóa nội địa của dân cư trong mỗi quốc gia Các TCPHT nội địa thường là các NHTM hoạt động kinh doanh trong nước.
- Thẻ quốc tế: thẻ được sử dụng các loại ngoại tệ mạnh để thanh toán. Thẻ này được chấp nhận trên phạm vi toàn cầu nhằm phục vụ cho những nhu cầu chi tiêu toàn cầu như: du lịch, du học Thẻ được hỗ trợ và quản lý trên toàn thế giới bởi các tổ chức tài chính lớn trên thế giới như: Master Card, Visa…Hệ thống thanh toán thẻ quốc tế được hoạt động thống nhất và đồng bộ.
* Phân loại theo chủ thể phát hành:
- Thẻ được cấp bởi ngân hàng phát hành thẻ: thẻ tín dụng với số tiền do ngân hàng cấp hạn mức tín dụng Đây là loại thẻ được sử dụng phổ biến trong hoạt động thanh toán Thẻ này được lưu hành toàn cầu ( ví dụ như: Visa Card là loại thẻ có quy mô lớn nhất thế giới, Master Card có thành viên là các ngân hàng trên phậm vi toàn cầu…) Thẻ tín dụng được các ngân hàng phát hành tạo lập trên tài khoản của chủ thẻ tại chính các ngân hàng phát hành này và hoạt động chủ yếu nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng hàng ngày của người dân.
- Thẻ được cấp bởi tổ chức phi ngân hàng: đây là các loại thẻ tín dụng phục vụ cho nhu cầu du lịch và giải trí ở các tập đoàn kinh doanh lớn như: Diner’s Club là loại thẻ phục vụ du lịch và giải trí lớn nhất thế giới hiện nay, Amex của Hoa Kỳ và JCB của Nhật Bản…
* Phân loại theo chức năng thanh toán :
Ngô Thị Hơng Thảo – Lớp K50 LKD - Khoa Luật ĐHQGHN
- Thẻ off-line: là thẻ không có chức năng kết nối trực tiếp vào hệ thống thanh toán giữa đơn vị chấp nhận thẻ với tổ chức thanh toán thẻ Giá trị giao dịch không được khấu trừ vào tài khoản của chủ thẻ ngay sau khi giao dịch mà phải chờ đơn vị chấp nhận thẻ nộp các chứng từ hợp lệ ( Hóa đơn đã được in các thông tin dập nổi trên thẻ, chứng từ có chữ ký của chủ thẻ…) Tổ chức thanh toán thẻ sẽ thực hiện tra soát và trả lại tiền cho đơn vị chấp nhận thẻ. Khi đó, tài khoản của đơn vị chấp nhận thanh toán mới được ghi “ có “ và tài khoản của chủ thẻ mới được ghi “ nợ “ Loại thẻ này rất phổ biến ở thời kì đầu phát triển của thẻ tín dụng nhưng hiện nay đang dần bị thay thể bởi thẻ on-line để giảm bớt rủi ro và tranh chấp, cũng như để thay đổi công nghệ hiện đại hơn.
Khái niệm và đặc điểm thanh toán bằng thẻ tín dụng
Khái niệm
Thanh toán bằng thẻ tín dụng ngày nay đã trở nên vô cùng quen thuộc và phổ biến trong các giao dịch đời sống hàng ngày của người dân của bất kì quốc gia nào trên thế giới.
Theo nghĩa chung nhất, thanh toán là việc thực hiện nghĩa vụ trả tiền phát sinh từ các quan hệ dân sự, thương mại, tài chính, tín dụng… từ các chủ thể tham gia các quan hệ đó Do đó, thanh toán là một hành vi có tính nghĩa vụ của người thụ trái đối với trái chủ trong các mối quan hệ đời sống xã hội ( mà phổ biến nhất là quan hệ mang tính hợp đồng giữa các bên ) Pháp luật
Ngô Thị Hơng Thảo – Lớp K50 LKD - Khoa Luật ĐHQGHN qui định nghĩa vụ trả tiền ( có thể bao gồm cả tiền nợ lãi trên nợ gốc ) phải được thực hiện đầy đủ, đúng thời hạn, đúng địa điểm và phương thức đã thỏa thuận 7 Việc thực hiện nghĩa vụ trả tiền này trên thực tế đã được tiến hành thông qua rất nhiều cách thức khác nhau như: thanh toán trực tiếp và thanh toán gián tiếp, thanh toán ngay và thanh toán trả chậm, thanh toán bằng tiền mặt hoặc các giấy tờ có giá và thanh toán không dùng tiền mặt qua các trung gian thanh toán…
Thanh toán bằng thẻ tín dụng tức là việc sử dụng thẻ tín dụng như một công cụ thanh toán không dùng tiền mặt qua các trung gian thanh toán ( thường là các ngân hàng thương mại ) Theo đó thẻ tín dụng cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi hạn mức tín dụng được cấp theo thỏa thuận của tổ chức phát hành thẻ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ, sử dụng các dịch vụ khác do tổ chức phát hành thẻ, tổ chức thanh toán thẻ cung ứng Mục đích chính nhất mà thẻ tín dụng hướng tới đó là thanh toán các hóa đơn tiền hàng, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ trong hạn mức tín dụng cho phép Số tiền trong tài khoản của chủ thẻ chính là mức vốn tín dụng mà ngân hàng phát hành đã cấp cho chủ thẻ Đây là đặc điểm để phân biệt giữa thẻ tín dụng và các loại thẻ khác cũng có chức năng thanh toán ( ví dụ như: thẻ ghi nợ, thẻ trả trước…) Với số tiền đã được ngân hàng ứng trước trong tài khoản thẻ tín dụng này, chủ thẻ có thể thiết lập các giao dịch thanh toán ở bất cứ đơn vị chấp nhận thẻ nào với điều kiện giá trị giao dịch không vượt quá hạn mức tín dụng của thẻ.
Như vậy, “ Thanh toán bằng thẻ tín dụng là phương thức thanh toán qua ngân hàng nhằm thỏa mãn các nhu cầu tín dụng tiêu dùng, thanh toán trong một hạn mức tiền nhất định qua việc xác lập quan hệ thanh toán giữa chủ thẻ với đơn vị chấp nhận thẻ, giữa đơn vị chấp nhận thẻ với ngân hàng thanh toán, ngân hàng phát hành,… trên cơ sở quan hệ vay nợ đã được xác lập giữa chủ thẻ với tổ chức đã phát hành thẻ ”
7 Điều 290 Bộ luật dân sự Việt Nam - 2005
Đặc điểm của thanh toán bằng thẻ tín dụng
* Thanh toán bằng thẻ tín dụng là một phương thức thanh toán không dùng tiền mặt qua trung gian cung ứng dịch vụ thanh toán.
Hệ thống thanh toán liên kết giữa ngân hàng phát hành và ngân hàng thanh toán cũng như với các đơn vị chấp nhận thẻ, các tổ chức thẻ quốc tế tạo nên sự thông suốt trong luân chuyển đồng tiền điện tử Thẻ tín dụng mang lại sự thuận tiện cho việc thanh toán bằng phương thức thực hiện chi trả hiện đại, nhanh chóng, an toàn Các đơn vị chấp nhận thẻ tạo thành một mạng lưới rộng rãi cho các tổ chức phát hành thẻ có thể phát triển hoạt động cung ứng thanh toán không dùng tiền mặt của mình Người mua - Chủ thẻ không phải trả tiền mặt khi thực hiện thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ tại các cơ sở chấp nhận thẻ và người bán - các đơn vị chấp nhận thẻ cũng không thu tiền mặt đã tạo nên sự tiện lợi, nhanh chóng, an toàn cho hoạt động mua bán Việc mua sắm hàng hóa, tiêu dùng dịch vụ của người dân từ đó không bị hạn chế bởi khoảng cách không gian, tiết kiệm thời gian đã kích thích tiêu dùng tăng cao, tạo đà tăng trưởng cho các hoạt động kinh doanh, sản xuất, dịch vụ, thúc đẩy cường độ giao thương, hội nhập Việc thanh toán trong và ngoài nước trở nên dễ dàng hơn Việc các ngân hàng cung ứng trước một khoản tiền cho vay trên tài khoản của chủ thẻ tín dụng cũng là một nghiệp vụ hiện đại hóa hoạt động cho vay vốn mang tính chất truyền thống của các ngân hàng, qua đó góp phần gia tăng lượng tiêu thụ hàng hóa, dịch vụ sản phẩm trong mỗi quốc gia, khu vực, châu lục.
* Thanh toán bằng thẻ tín dụng là phương thức bao gồm quy trình thanh toán và bù trừ ( settlement and clearing ):
Sau khi chủ thẻ tiến hành giao dịch thẻ ( mua sắm hàng hóa, tiêu dùng dịch vu, rút tiền mặt…) tại các đơn vị chấp nhận thẻ hoặc các ngân hàng thanh toán thẻ thì việc cân bằng lại tài khoản “ Nợ ” và “ Có ” sẽ là quá trình ngân hàng thanh toán ( ngân hàng phát hành ) trả tiền cho cơ sơ chấp nhận thẻ, quá trình truy đòi tiền của ngân hàng phát hành thẻ đối với chủ thẻ và quá
Ngô Thị Hơng Thảo – Lớp K50 LKD - Khoa Luật ĐHQGHN trình thanh toán bù trừ giữa ngân hàng phát hành thẻ với ngân hàng thanh toán thẻ về hoạt động kinh doanh thẻ ( có thể thông qua các tổ chức thẻ quốc tế ) Các quá trình này có thể được thực hiện lần lượt ( ngân hàng thanh toán trả tiền cho đơn vị chấp nhận thẻ rồi được thanh toán lại tiền từ ngân hàng phát hành thẻ, sau một thời điểm thì ngân hàng phát hành thẻ truy đòi tiền từ chủ thẻ ) hoặc tiến hành đồng thời Theo đó, phần tiền mặt giá trị chênh lệch của các thương vụ đã được thực hiện bằng thẻ sẽ được chuyển đổi qua lại giữa các thành viên tham gia quá trình thanh toán thẻ trên cơ sở ghi “ Nợ ” ở tài khoản chủ thẻ và ghi “ Có ” ở tài khoản thích hợp ( tài khoản đơn vị chấp nhận thẻ )
* Thanh toán bằng thẻ tín dụng là thể hiện quan hệ cam kết thanh toán liên hoàn
Cam kết thanh toán liên hoàn có thể được hiểu là cam kết của các tổ chức trung gian cho đơn vị chấp nhận thẻ Khi tiến hành giao dịch thẻ tín dụng, tài khoản chủ thẻ đã bị ghi “ nợ ” nhưng chủ thẻ không phải thanh toán ngay cho tổ chức phát hành thẻ Khi đó, tài khoản của đơn vị chấp nhận thẻ cũng chưa được báo “ có ” mà đơn vị chấp nhận thẻ chỉ mới nhận được cam kết sẽ thanh toán của các đơn vị trong hệ thống thanh toán thẻ ( tổ chức phát hành thẻ, tổ chức thanh toán thẻ, tổ chức thẻ quốc tế…) Đầu tiên là cam kết của Tổ chức thanh toán thẻ - đơn vị trực tiếp quản lý tài khoản và cung cấp dịch vụ thanh toán cho đơn vị chấp nhận thẻ Sau đó là cam kết của tổ chức phát hành thẻ - đơn vị trực tiếp quản lý tài khoản chủ thẻ và cung cấp dịch vụ thanh toán cho chủ thẻ Căn cứ vào số dư nợ trong tài khoản chủ thẻ đã phát sinh giao dịch, tổ chức phát hành thẻ cam kết thanh toán cho tổ chức thanh toán thẻ Nếu tổ chức phát hành thẻ và tổ chức thanh toán thẻ không có mối liên hệ trực tiếp thì cam kết thanh toán này còn liên quan đến các đơn vị trung gian như: ngân hàng đầu mối, tổ chức thẻ quốc tế…Nếu ngân hàng phát hành
2 6 thẻ cũng đồng thời là ngân hàng thanh toán thẻ thì cam kết thanh toán chỉ dược đưa ra bởi một ngân hàng duy nhất.
THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ THANH TOÁN BẰNG THẺ TÍN DỤNG Ở VIỆT NAM HIỆN NAY
Điều kiện phát hành thẻ tín dụng
Có thể dễ dàng nhận thấy là không phải bất cứ chủ thể nào cũng đáp ứng được điều kiện để phát hành thẻ tín dụng Hiện nay, các điều kiện để phát hành thẻ tín dụng được quy định không những cho các TCTD ( tổ chức ) nói chung mà các điều kiện này còn được áp dụng cho các khách hàng ( cá nhân ) nói riêng.
* Điều kiện để phát hành thẻ tín dụng đối với các Tổ chức tín dụng
Các ngân hàng thương mại hiện nay ở Việt Nam, đa số đều có thể được phát hành thẻ tín dụng và được cấp mã số phát hành thẻ ( BIN ) 8 nếu tuân thủ các điều kiện pháp luật Đối tượng được cấp mã BIN là ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tín dụng hợp tác và các tổ chức khác không phải là tổ chức tín dụng được phép phát hành thẻ ngân hàng ( gọi chung là tổ chức phát hành thẻ ) theo quy định tại Điều 9 Quy chế phát hành, sử dụng, thanh toán và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15 tháng 5 năm 2007 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 9
Theo đó, pháp luật Việt Nam quy định cụ thể về các tổ chức được phát hành thẻ bao gồm: Tổ chức tín dụng là ngân hàng và Tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tín dụng hợp tác, tổ chức khác không phải là tổ chức tín dụng được phép hoạt động ngân hàng trong đó có nghiệp vụ phát hành thẻ.
8 “ Mã số tổ chức phát hành thẻ ” ( Bank Identification Number – viết tắt là BIN ): Là dãy chữ số duy nhất được Ngân hàng Nhà nước quy định theo một nguyên tắc thống nhất nhằm xác định tổ chức phát hành thẻ, các sản phẩm, dịch vụ của tổ chức phát hành thẻ.
9 Quyết định số 38/2007/QĐ-NHNN ngày 30/10/2007 của Thống đốc ban hành Quy chế cấp, sử dụng và quản lý mã tổ chức phát hành thẻ ngân hàng.
Ngô Thị Hơng Thảo – Lớp K50 LKD - Khoa Luật ĐHQGHN
Các tổ chức này phải tuân thủ các điều kiện đối với việc phát hành thẻ nội địa cũng như đối với việc phát hành thẻ quốc tế Để được phát hành thẻ nội địa, các tổ chức phát hành thẻ phải đáp ứng đầy đủ các điều kiện cơ bản như: Nghiệp vụ phát hành thẻ phù hợp với phạm vi, điều kiện và mục tiêu hoạt động của tổ chức phát hành thẻ; tuân thủ các quy định về các tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động theo quy định của pháp luật; xây dựng quy chế, quy trình thực hiện các nghiệp vụ phát hành thẻ; bảo đảm các nguyên tắc quản lý rủi ro trong hoạt động ngân hàng điện tử đối với nghiệp vụ phát hành thẻ; tuân thủ các quy định hiện hành của Ngân hàng Nhà nước về kiểm tra, kiểm soát nội bộ đối với nghiệp vụ phát hành thẻ; đăng ký loại thẻ và chức năng của loại thẻ tại Ngân hàng Nhà nước trước khi phát hành; báo cáo và cung cấp đầy đủ, chính xác các thông tin và văn bản có liên quan nhằm chứng minh các điều kiện bảo đảm thực hiện nghiệp vụ phát hành thẻ; báo cáo đầy đủ và chính xác các thông tin thống kê phục vụ cho mục tiêu quản lý, giám sát của Ngân hàng Nhà nước 10 Đối với các tổ chức phát hành thẻ tín dụng quốc tế thì ngoài việc tuân thủ chặt chẽ các điều kiện trên còn phải đủ điều kiện hoạt động ngoại hối do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định như: có giấy phép hoạt động ngoại hối, có quá trình kinh doanh ngoại tệ tốt, không vi phạm các quy định về quản lý ngoại hối hiện hành Ngoài ra, còn có các quy định khác như: Các đơn vị chấp nhận thẻ chỉ được nhận thanh toán bằng đồng Việt Nam từ ngân hàng thanh toán thẻ và căn cứ vào tình hình thực tế, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định việc phát hành, sử dụng thẻ phù hợp với mục tiêu quản lý ngoại hối 11 Như vậy, pháp luật Việt Nam cũng đã ban hành một vài quy tắc cơ bản để làm qui định nền cho các tổ chức phát hành thẻ tại Việt Nam Việc giám sát đánh giá sự tuân thủ quy định tại về điều kiện phát
10 Điều 9 Quy chế phát hành, sử dụng, thanh toán và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng, ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15 tháng 5 năm 2007 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước
11 Điều 27, Pháp lệnh ngoại hối số 2 8/ 2 0 0 5 / P L - U B T V Q H 1 1 n gà y 1 3 t h á n g 1 2 n ă m
3 4 hành thẻ đối với tổ chức phát hành thẻ trong quá trình thực hiện nghiệp vụ phát hành thẻ do Ngân hàng Nhà nước đảm nhiệm Trường hợp tổ chức phát hành thẻ không tuân thủ các quy định nói trên, tổ chức đó phải thực hiện các biện pháp cần thiết để khắc phục theo yêu cầu của Ngân hàng Nhà nước Nếu không thể khắc phục, tổ chức đó buộc phải ngừng thực hiện nghiệp vụ phát hành thẻ.
Có thể thấy không phải bất cứ tổ chức tín dụng nào cũng được pháp luật Việt Nam cho phép phát hành và duy trì hoạt động cung ứng thanh toán bằng thẻ tín dụng nếu không đáp ứng được các yêu cầu cơ bản của luật định. Việc đặt ra các quy định chung này phần nào góp phần tạo một bộ khung nền tảng về hành lang pháp lý cho việc phát hành và thanh toán bằng thẻ tín dụng ở thị trường thẻ tín dụng Việt Nam hiện nay.
* Điều kiện để phát hành thẻ tín dụng đối với cá nhân khách hàng
Nếu tổ chức phát hành thẻ được đặt dưới sự quản lý và giám sát của ngân hàng Nhà nước về điều kiện phát hành thẻ tín dụng nội địa và quốc tế thì điều kiện về chủ thể được cấp thẻ tín dụng ( chủ thẻ ) được trao quyền tự quyết cho từng qui định cụ thể của các ngân hàng, pháp luật không can thiệp trực tiếp.
Nhìn chung, các ngân hàng đều tự đặt ra một vài điều kiện về chủ thể để được cấp thẻ tín dụng Theo đó, đối với các khách hàng cá nhân, cần phải có các giấy tờ cơ bản như: Giấy đề nghị phát hành thẻ tín dụng ,Bản sao CMTND hoặc hộ chiêú ( có bản gốc đối chiếu ), Bản sao hộ khẩu hoặc giấy chứng nhận cư trú ( có bản gốc đối chiếu ), Các giấy tờ liên quan đến hình thức đảm bảo thanh toán Đối với các khách hàng là doanh nghiệp thì ngoài giấy đề nghị phát hành thẻ tín dụng, giấy chứng nhận đăng kí kinh doanh còn có Bản sao CMTND hoặc hộ chiêú ( có bản gốc đối chiếu ) của người đại
Ngô Thị Hơng Thảo – Lớp K50 LKD - Khoa Luật ĐHQGHN diện theo pháp luật của doanh nghiệp hoặc người đứng đầu doanh nghiệp và Các giấy tờ liên quan đến hình thức đảm bảo thanh toán
Sau đó, người yêu cầu cấp thẻ tín dụng cần phải đáp ứng các điều kiện cơ bản Điều kiện cấp thẻ bao gồm:
+ Điều kiện cấp thẻ tín dụng cá nhân có ký quỹ là công dân Việt Nam ( từ 18 tuổi trở lên) cư trú tại Việt Nam hoặc Công dân nước ngoài cư trú tại Việt Nam là có việc làm và thu nhập ổn định tại Việt Nam.
+ Điều kiện cấp thẻ tín dụng cá nhân không ký quỹ ( tín chấp ) là Nhân viên đang công tác tại các Công ty quốc doanh, Công ty liên doanh, Công ty nước ngoài, văn phòng đại diện công ty nước ngoài, công ty cổ phần ( có vốn điều lệ tối thiểu 30 tỷ đồng ): có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 tại hội sở chính của ngân hàng, mức thu nhập hàng tháng trên 3 triệu đồng, tuổi từ 22-50, có điện thoại nhà cố định, thời gian công tác tại công ty tối thiểu 12 tháng [33]. Các điều kiện này có thể thay đổi tùy theo từng ngân hàng cụ thể Ở các NH 100% vốn nước ngoài, nếu khách hàng là người có công việc và mức thu nhập ổn định thì có thể xin xác nhận của công ty để được ngân hàng phát hành thẻ tín dụng, mà không cần mở tài khoản tiền gửi ở ngân hàng đó Ngân hàng sẽ căn cứ thu nhập của khách hàng để phát hành thẻ với 1 hạn mức tín dụng nhất định, tức là số tiền tối đa mà khách hàng có thể sử dụng trong 1 kỳ hạn ( thường là 1 tháng ) [31]
Tại Việt Nam các hình thức mở thẻ tín dụng có khác hơn Thông thường có 2 hình thức: Mở thẻ tín chấp và thế chấp Hình thức mở thẻ tín chấp được áp dụng với những cá nhân có uy tín, tùy theo tiêu chuẩn do ngân hàng quy định Eximbank cung cấp hình thức này cho các giáo sư, giảng viên Đại học, bác sĩ, nhân viên ngân hàng, doanh nhân, cán bộ, công nhân viên chức… có thu nhập hợp pháp, ổn định Trong khi Vietcombank chỉ cấp thẻ
3 6 theo hình thức tín chấp cho những khách hàng có khả năng tài chính cao và có uy tín đối với ngân hàng, ví dụ như: các lãnh đạo doanh nghiệp… Các ngân hàng khác đưa ra tiêu chuẩn về mức thu nhập ( thông thường từ 4 triệu đồng ), thời gian công tác, nơi cư trú…
Trình tự, thủ tục thanh toán bằng thẻ tín dụng
Để có thể vận hành một các thông suốt và nhịp nhàng cả hệ thống thanh toán thẻ cũng như tạo điều kiện cho các chủ thẻ có thể sử dụng linh hoạt và thuận lợi thẻ tín dụng thì các chủ thể tham gia vào phương thức thanh toán bằng thẻ tín dụng cần phải trải qua các trình tự và thủ tục thống nhất, bắt buộc như: tham gia vào quy trình phát hành thẻ, Quy trình thanh toán thẻ trực tiếp tại ĐVCNT, Quy trình thanh toán thẻ qua mạng Internet và Quy trình giao dịch với việc rút tiền mặt Các quy trình này đòi hỏi có sự tham gia và phối hợp nhịp nhàng giữa các bên liên quan.
Ngô Thị Hơng Thảo – Lớp K50 LKD - Khoa Luật ĐHQGHN
2.2.1 Quy trình phát hành thẻ: Đây là quy trình bắt buộc đầu để một cá nhân có thể thiết lập mối quan hệ với TCPHT trong mối quan hệ thanh toán bằng thẻ tín dụng Trước hết, cá nhân hoặc tổ chức có nhu cầu muốn được sử dụng thẻ tín dụng để chi tiêu mua sắm hàng hóa và tiêu dùng dịch vụ tại các ĐVCNT của TCPHT ( thường là các NHTM ) sẽ liên hệ trực tiếp với TCPHT đó và nộp đơn theo mẫu để yêu cầu xin cấp thẻ tín dụng Đi kèm với đơn yêu cầu xin cấp thẻ tín dụng là các giấy tờ chứng minh nhân thân ( CMND, hộ chiếu ) của cá nhân, năng lực pháp luật ( giấy phép đăng kí kinh doanh ) của pháp nhân, năng lực tài chính ( nghề nghiệp, thu nhập, địa vị xã hội, các tài sản riêng…) Ngoài ra còn có các yếu tố khác như uy tín trong quan hệ tín dụng với ngân hàng, tài sản bảo đảm. Người yêu cầu cấp thẻ tín dụng cần cung cấp các thông tin đầy đủ và chính xác để làm cơ sở cho việc thẩm định tư cách chủ thẻ của các TCPHT Việc chứng thực các thông tin của người yêu cầu sẽ có giá trị quan trọng trong việc các TCPHT quyết định có chấp thuận cấp thẻ tín dụng của tổ chức mình cho người yêu cầu hay không Và phần việc này được giao cho các nhân viên của một bộ phận đặc trưng trong ngành Ngân hàng - Bộ phậm thẩm định Bộ phận thẩm định trong quá trình làm việc với người yêu cầu được cấp thẻ tín dụng có quyền yêu cầu người này cung cấp thêm các thông tin khác khi thấy cần thiết để phục vụ cho công tác thẩm định được tiến hành chính xác, khách quan Sau khi các cán bộ thẩm định tiếp cận nguồn thông tin của KH và tiến hành các nghiệp vụ thẩm định thì sẽ đưa ra kết luận về vấn đề chứng thực tư các chủ thẻ và thông báo cho Bộ phận thẻ - phòng chuyên phụ trách về các nghiệp vụ thẻ tín dụng cho KH Bộ phận thẻ sẽ dựa trên những kết luận của
Bộ phận thẩm định mà quyết định có cấp thẻ tín dụng ( kèm theo mở tài khoản thẻ ) cho người yêu cầu hay không Nếu Bộ phận thẻ thấy thông tin mình được cung cấp là chưa thỏa mãn để quyết định cấp thẻ tín dụng cho KH thì có thể trao đổi với Bộ phận thẩm định để có thêm được các thông tin đầy
Khách hàng Bộ phận thẩm định Bộ phận thẻ
(3) (3) đủ hơn Kết luận của Bộ phận thẻ sẽ được gửi đến KH và nếu từ chối cấp thẻ thì phải nêu rõ lí do Theo đó, quy trình này sẽ được mô phỏng theo sơ đồ sau đây:
1 KH là người có nhu cầu mở thẻ tín dụng tại TCPHT viết đơn yêu cầu gửi đến TCPHT để xin được cấp thẻ tín dụng Kèm theo đơn là các giấy tờ theo quy định của TCPHT để chứng thực tư cách người yêu cầu cấp thẻ tín dụng.
2 Bộ phận thẩm định sẽ là bộ phận chuyên trách của TCPHT thẩm định thông tin về tư cách người yêu cầu cấp thẻ tín dụng có chính xác và trung thực hay không rồi báo cáo lại với bộ phận thẻ.
3 Bộ phận thẻ trao đổi lại với Bộ phận thẩm định và trả lời đơn yêu cầu của người yêu cầu mở thẻ tín dụng tại TCPHT.
Công tác thẩm định KH là khâu quan trọng, góp phần hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ của NH Khi NH phát hành thẻ tín dụng tức là
NH đã chấp nhận cho KH vay vốn Nếu NH làm công tác thẩm định KH không tốt thì sẽ xảy ra những rủi ro như KH không đủ khả năng thanh toán. Hay khi NH đồng ý cho KH làm đơn vị chấp nhận thẻ tức là NH đồng ý tạm ứng thanh toán trước cho KH Nếu NH thẩm định KH không tốt rất dễ xảy ra trường hợp đơn vị chấp nhận thẻ lừa đảo để chiếm dụng vốn của NH hoặc lợi dụng tài khoản của chủ thẻ [24]
Công tác thẩm định thẻ dựa trên các yếu tố mà TCPHT đã định sẵn và dựa trên phần lớn kinh nghiệm và cảm quan của các cán bộ thẩm định thẻ đối
Ngô Thị Hơng Thảo – Lớp K50 LKD - Khoa Luật ĐHQGHN với những thông tin không mang nhiều tính chứng thực như: địa vị pháp lý trong xã hội…Theo đó, việc nâng cao năng lực kinh nghiệm và đào tạo nghiệp vụ cho các chuyên viên làm việc ở bộ phận thẩm định đã và đang được các TCPHT quan tâm chú trọng Việc thẩm định tư cách chủ thẻ thành công sẽ là cơ sở để TCPHT đáp ứng yêu cầu được phát hành thẻ của KH Do đó, bộ phận thẩm định tại các TCPHT ( thường là các NHTM ) luôn giữ một vị trí quan trọng không thể tách rời trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng của bất cứ tổ chức phát hành và kinh doanh thẻ ngân hàng nào Việc thẩm định tư cách chủ thẻ cũng như tư cách của ĐVCNT phải được tiến hành một cách nhanh chóng và hiệu quả; đồng thời vẫn phải đáp ứng độ chuẩn xác tương đối để phòng ngừa tính rủi ro cho các tổ chức kinh doanh trên thị trường thẻ tín dụng Sau khi đã được thẩm định thành công tư cách chủ thẻ, KH sẽ được hướng dẫn các thủ tục cần thiết khác để tiến hành kí kết hợp đồng mở tài khỏan và sử dụng thẻ tín dụng theo đúng các thỏa thuận với TCPHT Cùng với việc hoàn tất kí kết hợp đồng mở tài khoản và sử dụng thẻ tín dụng, chủ thẻ sẽ được TCPHT cấp một thẻ tín dụng đứng tên chủ thẻ, có giá trị thời hạn sử dụng theo thỏa thuận; đồng thời được mở một tài khoản thẻ tương ứng và được cung cấp mã số PIN 12 cũng như được hướng dẫn các nguyên tắc đảm bảo an toàn và hiệu quả khi thực hiện các giao dịch thanh toán bằng thẻ tín dụng của mình.
2.2.2 Quy trình thanh toán thẻ trực tiếp tại Đơn vị chấp nhận thẻ: Đây có thể xem là một trong các quy trình chính của hoạt động thanh toán bằng thẻ tín dụng Sau khi được cấp thẻ tín dụng ( cùng với việc mở tài khoản thẻ ) của TCPHT thì chủ thẻ có thể sử dụng thẻ để phục vụ nhu cầu chi trả việc mua sắm hàng hóa, tiêu dùng dịch vụ của mình tại các ĐVCNT của
12 PIN ( Personal Indentification Number ): Mã số thẻ cá nhân: Là dãy chữ số bí mật mà Ngân hàng cung cấp cho chủ thẻ để có thể sử dụng được thẻ tín dụng của mình Để có thể thực hiện giao dịch thanh toán bằng thẻ tín dụng, chủ thẻ phải nạp mã số thẻ cá nhân của mình.
TCPHT Tổ chức trung gian TCTTT ĐVCNT Chủ thẻ
TCPHT Giao dịch thẻ của chủ thẻ tại các ĐVCNT không chỉ làm phát sinh mối quan hệ giữa chủ thẻ và TCPHT, ĐVCNT mà còn là tiền đề để phát sinh các mối quan hệ giữa các chủ thể khác trong hệ thống thanh toán bằng thẻ tín dụng như: giữa ĐVCNT và TCTTT, giữa TCTTT với Tổ chức trung gian, giữa tổ chức trung gian thanh toán và TCPHT Đây cũng là một đặc điểm của phương thức thanh toán bằng thẻ tín dung: khởi động quy trình “ cam kết ” thanh toán liên hoàn.
Các chủ thể tham gia trong hệ thống thanh toán thẻ tín dụng đã phối hợp nhịp nhàng với nhau và tạo lập mối quan hệ dựa trên cơ sở kí kết các hợp đồnng pháp lý, trong đó quy định các quyền và nghĩa vụ cụ thể của từng chủ thể trong mỗi mối quan hệ khác nhau ( ví dụ như: hợp đồng sử dụng thẻ, hợp đồng cung ứng và hỗ trợ hoạt động thanh toán bằng thẻ…)
Có thể tóm lược quy trình thanh toán thẻ trực tiếp tại ĐVCNT theo các bước sau:
Phần chú thích sơ đồ:
1 Chủ thẻ tiến hành giao dịch thẻ tại các ĐVCNT
Ngô Thị Hơng Thảo – Lớp K50 LKD - Khoa Luật ĐHQGHN
2 ĐVCNT sau khi bán hàng hoặc cung cấp dịch vụ cho chủ thẻ sẽ nộp các chứng từ hợp lệ thể hiện giá trị giao dịch cho TCTTT để yêu cầu được thanh toán
Chủ thể tham gia hoạt động thanh toán bằng thẻ tín dụng
Quy trình phát hành, thanh toán thẻ tín dụng thể hiện mối quan hệ của các bên có liên quan như:
“ Tổ chức phát hành thẻ ” ( viết tắt là TCPHT ): Là ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tín dụng hợp tác, tổ chức khác không phải là tổ chức tín dụng được phép phát hành thẻ theo quy định của pháp luật 13 Tổ chức phát hành thẻ chủ yếu hiện nay ở Việt Nam là các ngân hàng thương mại được NH nhà nước cho phép được thực hiện nghiệp vụ phát hành thẻ, là thành viên chính thức của tổ chức thẻ Quốc tế NH phát hành thẻ chuẩn bị thẻ, phát hành thẻ cho KH, hướng dẫn chủ thẻ sử dụng thẻ và ban hành các qui định cần thiết khi sử dụng thẻ, thanh toán số tiền trên hóa đơn của
KH do NH đại lí chuyển đến, cấp phép cho các thương vụ vượt hạn mức.
“ Chủ thẻ ”: Là cá nhân hoặc tổ chức được tổ chức phát hành thẻ cung cấp thẻ để sử dụng, bao gồm chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ Mà
“ Chủ thẻ chính ”: Là cá nhân hoặc tổ chức đứng tên thỏa thuận về việc sử dụng thẻ với tổ chức phát hành thẻ và có nghĩa vụ thực hiện thỏa thuận đó Và “ Chủ thẻ phụ ”: Là cá nhân được chủ thẻ chính
13 Khoản 12 Quyết định 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007 của Thống đốc NHNN về việc ban hành Quy chế phát hành, sử dụng, thanh toán và cung cấp dịch vụ hỗ trợ thẻ ngân hàng.
4 6 cho phép sử dụng thẻ theo thỏa thuận về việc sử dụng thẻ giữa chủ thẻ chính và tổ chức phát hành thẻ Chủ thẻ phụ chịu trách nhiệm về việc sử dụng thẻ với chủ thẻ chính 14 Theo đó, chủ thẻ là người có tên trên thẻ, được NH phát hành thẻ cho phép sử dụng thẻ để thanh toán tiền hàng, dịch vụ thay tiền mặt theo hạn mức được cấp trên thẻ Chủ thể bao gồm chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ Chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ cùng sử dụng chung một tài khoản thẻ với hạn mức tín dụng mà NH cấp cho chủ thẻ chính Giao dịch của chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ được thể hiện trên cùng một sao kê và được gửi cho chủ thẻ chính để thanh toán Chủ thẻ chính là ngườ chịu trách nhiệm thanh toán cuối cùng về các khoản chi tiêu của cả chủ thẻ chính và phụ.
“ Đơn vị chấp nhận thẻ ” ( viết tắt là ĐVCNT ): Là tổ chức, cá nhân chấp nhận thanh toán hàng hoá và dịch vụ, cung cấp dịch vụ nạp, rút tiền mặt bằng thẻ Do đó ĐVCNT là tổ chức hay cá nhân cung ứng hàng hóa dịch vụ, chấp nhận thẻ làm phương tiện thanh toán Các cơ sở này thông thường được NH và các tổ chức thẻ quốc tế trang bị máy móc, thiết bị chuyên dụng để thực hiện chấp nhận thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ bằng thẻ.
“ Tổ chức thanh toán thẻ ” ( viết tắt là TCTTT ): Là ngân hàng, tổ chức khác không phải là ngân hàng được phép thực hiện dịch vụ thanh toán thẻ theo quy định Các tổ chức thanh toán thẻ phổ biến hiện nay đều là các ngân hàng thương mại Theo đó, NH thanh toán thẻ là thành viên chính thức hoặc thành viên liên kết của tổ chức thẻ quốc tế Hoặc là các NH đại lí được tổ chức phát hành thẻ ủy quyền thực hiện nghiệp vụ thanh toán thẻ NH thanh toán thẻ là NH kí trực
14 Khoản 9, 10, 11 điều 2 Quyết định 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007 của Thống đốc NHNN về việc ban hành Quy chế phát hành, sử dụng, thanh toán và cung cấp dịch vụ hỗ trợ thẻ ngân hàng.
Ngô Thị Hơng Thảo – Lớp K50 LKD - Khoa Luật ĐHQGHN tiếp hợp đồng với các cơ sở chấp nhận thẻ và thanh toán các chứng từ giao dịch do cơ sở chấp nhận thẻ xuất trình Một NH có thể vừa đóng vai trò là NH phát hành thẻ vừa là NH thanh toán thẻ [25]
“ Tổ chức thẻ Quốc tế “: là các tổ chức tài chính, tín dụng tham gia phát hành và thanh toán thẻ quốc tế Thực hiện tổ chức và trung tâm xử lý cấp phép, thông tin giao dịch, thanh toán của các NH thành viên trên toàn thế giới Mỗi tổ chức thẻ Quốc tế đều có sản phẩm của riêng mình Khác với các NH thành viên, tổ chức thẻ Quốc tế không có quan hệ trực tiếp với chủ thẻ hay cơ sở chấp nhận thẻ, mà chỉ cung cấp một mạng lưới viễn thông toàn cầu phục vụ cho qui trình thanh toán, cấp phép cho các NH thành viên một cách nhanh chóng Hiện nay có các tổ chức thẻ quốc tê: Tổ chức thẻ VISA, tổ chức thẻ MASTER CARD, công ty thẻ AMEX EXPRESS, công ty thẻ JCB…
Ngoài các chủ thể chủ yếu trên, còn có các chủ thể liên quan đến quá trình phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ tín dụng như: Đại lý phát hành thẻ, Người đảm bảo thực hiện nghĩa vụ của chủ thẻ, Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam
Quan hệ pháp lý phát sinh từ hoạt động thanh toán bằng thẻ tín dụng
2.4.1 Quan hệ pháp lý giữa Tổ chức phát hành thẻ ( ngân hàng phát hành thẻ ) và chủ thẻ tín dụng:
Có thể thấy quan hệ giữa ngân hàng phát hành và chủ thẻ tín dụng là quan hệ pháp luật mở và sử dụng tài khoản Thẻ tín dụng hoạt động được là dựa trên cơ sở một tài khoản của chủ thẻ mở tại tổ chức phát hành thẻ Cơ sở pháp lý của quan hệ sử dụng thẻ tín dụng là hợp đồng sử dụng thẻ Các tổ chức phát hành thẻ có quyền chủ động đưa ra hình thức và nội dung của hợp đồng sử dụng thẻ Tuy nhiên, quan hệ của chủ thẻ và tổ chức phát hành thẻ vẫn là mối quan hệ tài sản chịu sự điều chỉnh của pháp luật dân sự Do đó, nó
4 8 vẫn phải tuân theo qui định của giao dịch dân sự và hợp đồng dân sự Hợp đồng sử dụng thẻ thường đồng thời với việc mở tài khoản của chủ thẻ tại tổ chức phát hành Theo đó, quan hệ mở tài khoản là tiền đề của quan hệ thanh toán Tức là có hành động mở tài khoản tại tổ chức phát hành thẻ mới có sự tiếp diễn của hoạt động thanh toán thẻ tín dụng.
Có thể nói cơ sở pháp lý cho quan hệ phát sinh giữa TCPHT ( NHPHT ) và chủ thẻ là dựa trên hợp đồng mở tài khoản và sử dụng thẻ. Theo đó, chủ thẻ sẽ được mở một tài khoản đứng tên mình tại NHPHT ( nếu TCPHT là một NH ) hoặc tài khoản tại một NH liên kết theo ủy quyền của TCPHT ( nếu TCPHT là một tổ chức phi NH ) Hơn nữa, chủ thẻ sẽ được cung cấp một thẻ tín dụng cùng với mã số PIN dùng để thực hiện thanh toán nhu cầu tiêu dùng của mình tại các ĐVCNT liên kết với TCPHT Đây là một loại hợp đồng khá đặc trưng trong các loại hợp đồng tín dụng NH Ngoài những nội dung cơ bản như các hợp đồng khác như: tên và địa chỉ các bên tham gia kí kết hợp đồng, thời gian và địa điểm kí kết hợp đồng, nội dung chính theo tên gọi của hợp đồng, hợp đồng mở tài khoản và sử dụng thẻ tín dụng còn thể hiện nhiều nội dung riêng biệt như: hạn mức tín dụng tại tài khoản chủ thẻ, thời hạn ấn định để chủ thẻ thực hiện nghĩa vụ thanh toán lại cho TCPHT, các điều kiện về tuần hoàn hạn mức tín dụng của thẻ… Ngoài ra, các nội dung về: mức phí áp dụng cho việc duy trì hoạt động của thẻ, phí rút tiền mặt từ thẻ tín dụng tại các máy ATM, cũng như mức lãi suất áp dụng cho khoản tiền vay… cũng được các bên kí kết hợp đồng quan tâm
Ngoài ra, quan hệ của chủ thẻ và tổ chức phát hành thẻ là quan hệ thanh toán không dùng tiền mặt Với tính chất của quan hệ thanh toán không dùng tiền mặt, đặc điểm khác biệt của thẻ tín dụng so với các loại thẻ thanh toán khác là việc thanh toán bằng thẻ tín dụng luôn thực hiện qua trung gian do số tiền thanh toán luôn được tổ chức phát hành thẻ ứng trước Giữa chủ thẻ
- người tiêu dùng và đơn vị chấp nhận thẻ - người cung cấp hàng hóa, dịch vụ không phát sinh quan hệ thanh toán trực tiếp mà việc thanh toán được thực
Ngô Thị Hơng Thảo – Lớp K50 LKD - Khoa Luật ĐHQGHN hiện thông qua ủy nhiệm của chủ thẻ cho TCPHT Do đó, thẻ tín dụng được xem như là một trong các phương tiện thanh toán ngân hàng được luật định 15
Quan hệ giữa chủ thẻ và TCPHT còn là một quan hệ tín dụng ngân hàng - quan hệ chuyển giao vốn từ những người thừa vốn sang những người thiếu vốn theo nguyên tắc hoàn trả, dựa trên cơ sở tín nhiệm Quan hệ tín dụng này có thể dễ dàng nhận biết qua các đặc điểm như: phát sinh trên cơ sở tín nhiệm, bên chuyển giao vốn chuyển giao cho bên khác sử dụng trong một thời gian nhất định và bên nhận chuyển giao vốn phải hoàn trả vốn đã vay cho bên chuyển giao khi hết thời hạn sử dụng vốn [20] Cơ sở tín nhiệm được hình thành qua việc TCPHT tiến hành thẩm định lần đầu tiên tư cách chủ thẻ, năng lực tài chính và tín nhiệm về uy tín trong giao dịch tín dụng, cũng như khả năng trả nợ qua nguồn thu nhập ổn định cũng như những giá trị tài sản, vốn riêng của KH…Trong mỗi giao dịch thanh toán tiền hành hóa, dịch vụ của chủ thẻ, TCPHT sẽ “ ứng trước ” cho chủ thẻ bằng việc thanh toán cho các ĐVCNT rồi thông báo và yêu cầu chủ thẻ hoàn trả sau một thời gian nhất định Đến hạn thời gian mà TCPHT đã thông báo ( thường không quá 2 tháng sau khi phát sinh giao dịch thanh toán ), chủ thẻ phải thanh toán lại khoản tiền đó cùng với mức phí và lãi suất đã được thỏa thuận từ trước cho TCPHT.
Ngoài ra, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng là một trong các phương thức cho vay được pháp luật quy định rất cụ thể, theo đó: TCTD được chấp thuận cho KH được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt tại đại lý của TCTD. Khi cho vay phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, TCTD và KH phải tuân thủ theo các quy định của Chính phủ và Ngân hàng nhà nước Việt Nam về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng 16
15 Điều 12, Nghị định số 64/2001/NĐ-CP ngày 20/9/2001 về hoạt động thanh toán thông qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán
16 Quy chế cho vay 1627 ban hành kèm theo quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN của thống đốc NHNN ngày 31-12-2001
Nhìn chung, theo pháp luật hiện hành, các bên trong quan hệ giữa TCPHT và chủ thẻ tín dụng có các quyền và nghĩa vụ pháp lý như:
Yêu cầu cung cấp thông tin về KH là chủ thẻ tín dụng từ các nguồn cung cấp như: chủ thẻ, tổ chức khác trong hệ thống thanh toán, ĐVCNT…
Từ chối phát hành thẻ nếu KH không đáp ứng đủ điều khoản và điều kiện sử dụng thẻ, quyết định thu hồi thẻ trong quá trình sử dụng nếu chủ thẻ không thực hiện đầy đủ các điều khoản và điều kiện trong hợp đồng sử dụng thẻ.
Tăng hoặc giảm hạn mức thấu chi, hạn mức tín dụng, Quyết định thu hồi số tiền mà TCPHT đã cho chủ thẻ vay; qui định các hình thức bảo đảm an toàn cho việc sử dụng thẻ Quy định các loại lãi suất, mức lãi suất cho vay đối với các chủ thẻ không trái với quy định pháp luật hiện hành…
Các quyền khác theo hợp đồng sử dụng thẻ
Giải quyết, trả lời khiếu nại, yêu cầu tra soát của chủ thẻ.
Công bố đầy đủ thông tin cho chủ thẻ về các loại phí mà chủ thẻ phải trả trước khi sử dụng thẻ.
Bảo mật thông tin liên quan đến hoạt động thẻ.
Hướng dẫn chủ thẻ thực hiện các biện pháp bảo đảm an toàn cho giao dịch thẻ.
Các nghĩa vụ khác theo hợp đồng sử dụng thẻ
Ngô Thị Hơng Thảo – Lớp K50 LKD - Khoa Luật ĐHQGHN
Được TCPHT cung cấp thông tin định kì hoặc được cung cấp về thông tin đột xuất về giao dịch thẻ và số dư, hạn mức liên quan đến việc sử dụng thẻ.
Khiếu nại, yêu cầu TCPHT tra soát khi có sai sót hoặc ĐVCNT phân biệt đối xử về giá khi nhận thanh toán bằng thẻ so với trường hợp thanh toán bằng tiền mặt.
Thỏa thuận với TCPHT về hạn mức tín dụng và hạn mức thấu chi…
Các quyền khác theo hợp đồng sử dụng thẻ.
+ Chủ thẻ có nghĩa vụ:
Cung cấp đầy đủ và chính xác các thông tin cần thiết theo yêu cầu của TCPHT khi yêu cầu phát hành thẻ và trong quá trình sử dụng thẻ.
Thanh toán đầy đủ và đúng hạn cho TCPHT các khoản phí, tiền vay, lãi phát sinh từ việc sử dụng thẻ theo đúng thỏa thuận tại hợp đồng sử dụng thẻ.
Bảo mật thông tin về mã PIN của thẻ
Các nghĩa vụ khác theo hợp đồng sử dụng thẻ
2.4.2 Quan hệ pháp lý giữa chủ thẻ tín dụng với Đơn vị chấp nhận thẻ:
Chấm dứt hoạt động thanh toán bằng thẻ tín dụng
Có thể thấy hoạt động thanh toán bằng thẻ tín dụng dựa trên cơ sở hợp đồng kí kết giữa TCPHT và chủ thẻ về việc sử dụng thẻ và mở tài khoản của chủ thẻ tại TCPHT Việc cấp hạn mức tín dung vay vốn của NHPHT cho chủ thẻ cũng tuân thủ các nguyên tắc vay vốn cơ bản khác của hoạt động tín dụng ngân hàng Việc TCPHT phát thẻ phát hành thẻ tín dụng là do yêu cầu của chính người sử dụng thẻ vì mục đích tiêu dùng Do đó, khi hết hạn mức tín dụng của thẻ mà chủ thẻ không có yêu cầu gia hạn thẻ thì là lúc chấm dứt hoạt động thanh toán bằng thẻ tín dụng của chủ thẻ Khi đó, chủ thẻ phải thanh toán hết tiền vay nợ, lãi suất và phí sử dụng thẻ ( nếu chưa trả đủ ) cho TCPHT và TCPHT có quyền truy đòi số tiền này từ chủ thẻ Việc chấm dứt hoạt động thanh toán bằng thẻ tín dụng cũng chấm dứt do quyền đơn phương của TCPHT về thu hồi thẻ tín dụng và ngừng hoàn toàn các giao dịch thanh
Ngô Thị Hơng Thảo – Lớp K50 LKD - Khoa Luật ĐHQGHN toán trên thẻ tín dụng đó khi chủ thẻ không thực hiện đầy đủ các điều khoản và điều kiện trong hợp đồng sử dụng thẻ Chủ thẻ vi phạm các nghĩa vụ về thanh toán một phần hoặc toàn bộ tiền nợ khi đến hạn thanh toán mà các bên đã thỏa thuận Việc chấm dứt hoạt động thanh toán bằng thẻ tín dụng sẽ được hoàn tất khi các bên đã thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ của mình cho đối phương Khi đó, thẻ tín dụng sẽ hết giá trị sử dụng và bị hủy mã số BIN cũng như tài khoản thẻ.
PHƯƠNG HƯỚNG HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ
Sự cần thiết phải hoàn thiện pháp luật về thẻ tín dụng
Thực trạng phát hành thẻ tín dụng, việc sử dụng thẻ tín dụng và quá trình xử lý các vấn đề liên quan đến thẻ tín dụng cho thấy các quy định pháp luật hiện hành về thẻ tín dụng còn chưa hoàn thiện, chưa đáp ứng được sự vận hành và biến đổi nhanh chóng của thị trường thẻ tín dụng Theo đó, việc tìm hiểu một số nguyên nhân cơ bản dẫn đến nhu cầu cấp bách đối với hoàn thiện pháp luật về thẻ tín dụng sẽ giúp ích cho việc đưa ra phương hướng hoàn thiện pháp luật về thanh toán thẻ tín dụng ở Việt Nam.
Thứ nhất, các ngân hàng đang có nhu cầu hoạt động bền vững dựa trên mô hình ngân hàng bán lẻ sản phẩm dịch vụ Một trong những yêu cầu giảm thiểu rủi ro trong hoạt động ngân hàng là tăng cường nguồn thu từ các dịch vụ ngân hàng để đối trọng với nguồn thu truyền thống [26] Việc triển khai kinh doanh thẻ tín dụng góp phần tích cực vào chiến lược chuyển đổi mô hình kinh doanh đó Khi kinh doanh thẻ tín dụng, một mặt ngân hàng vẫn tăng cường được dư nợ, vẫn có đầu ra cho các nguồn vốn huy động từ tổ chức và dân cư, mặt khác, ngân hàng lại giảm thiểu và phân tán được rủi ro tín dụng từ chỗ tập trung cho vay dư nợ lớn vào một số ít khách hàng trong thời gian dài (cho vay sản xuất kinh doanh) chuyển sang mô hình cho vay dư nợ nhỏ, thời gian ngắn với số lượng rất đông khách hàng (cho vay tiêu dùng) Chính vì vậy mà câc ngân hàng ráo riết triển khai loại hình kinh doanh mới mẻ này Trong khi thị trường kinh doanh thẻ tín dụng đang có những biến chuyển lớn thì hành lang pháp lý đi kèm cũng phải có những thay đổi tương ứng Đó chính là nguyên nhân đầu tiên đẫn tới nhu cầu hoàn thiện pháp luật về thẻ tín dụng.
Thứ hai, pháp luật về thẻ tín dụng là chế định pháp luật được xây dựng, hình thành chủ yếu từ việc tiếp thu quy định trong các hệ thống pháp luật
Ngô Thị Hơng Thảo – Lớp K50 LKD - Khoa Luật ĐHQGHN khác (ở nước ngoài) nên còn nhiều lỗ hổng, nhiều quy định không phù hợp với thực tế vận hành của thị trường thẻ tín dụng Việt Nam Cùng với sự ra đời và trưởng thành của một thị trường thẻ tín dụng non trẻ, pháp luật về thẻ tín dụng cũng phải song hành cùng thị trường, phải đúc kết, chắt lọc từ thực tiễn thị trường, tiếp thu có chọn lọc từ thị trường nước ngoài nhưng cũng phải ghi nhận những đặc thù của thị trường trong nước Việt Nam để liên tục sửa đổi hướng tới hoàn thiện.
Thứ ba, áp lực giảm tỷ trọng thanh toán bằng tiền mặt của nền kinh tế ngày một gia tăng Thực trạng thanh toán trong nền kinh tế hiện nay cho thấy việc thanh toán bằng tiền mặt đã thể hiện nhiều hạn chế như: sự bất tiện và không an toàn đối với các giao dịch thanh toán lớn, chi phí thanh toán cao, thiếu tính công khai và minh bạch, tạo cơ sở cho gian lận, tham nhũng…Điều đó, đòi hỏi phải phát triển hơn nữa các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt, thẻ tín dụng là một công cụ tiện lợi và phổ biến bậc nhất, là công cụ mang tính xã hội hóa cao nhất Từ thực tế đó, để triển khai chính sách giảm thiểu tình trạng “ tiền mặt hóa” nền kinh tế, để tăng cường công khai và minh bạch giao dịch tài chính cá nhân, sử dụng thẻ tín dụng được đánh giá là đem lại hiệu quả cao nhất Do vậy, pháp luật về thẻ tín dụng cũng cần được sửa đổi theo hướng phù hợp với chính sách này.
Thứ tư, rủi ro và tranh chấp khi sử dụng và kinh doanh thẻ tín dụng phát sinh ngày một nhiều Thực tế cho thấy rủi ro và tranh chấp phát sinh trong quá trình sử dụng thẻ tín dụng của chủ thẻ và trong hoạt động kinh doanh của TCPHT, TCTTT là nguyên nhân cơ bản hạn chế thị trường thẻ phát triển Về phía chủ thể, đa số người dân khi được hỏi đều trả lời là họ biết đến thẻ tín dụng bởi sự cảnh báo của các phương tiện thông tin đại chúng về tình trạng gian lận qua thẻ , chứ họ không biết đến thẻ qua lợi ích của nó.Việc e ngại rủi ro chính là rào cản đầu tiên để các chủ thẻ chấp nhận sử dụng thẻ Việc e ngại rủi ro còn ảnh hưởng đến cả tổ chức phát hành và thanh toán thẻ, đến các ĐVCNT Các chủ thể chưa thực sự muốn đầu tư nếu rủi ro thì
6 4 nhiều mà chưa có cơ chế hữu hiệu để ngăn ngừa, xử lý, giải quyêt rủi ro và cơ chế giải quyết khi có phát sinh.
Như vậy, từ những phân tích đây, có thể thấy rằng việc tìm ra phương hướng hoàn thiện các quy định của pháp luật về thẻ thanh toán là một nhu cầu cấp bách hiện nay.
Một số giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật về thẻ tín dụng
Nhằm đáp ứng các yêu cầu của thực tiễn hiện nay của pháp luật thanh toán bằng thẻ tín dụng, chúng tôi cho rằng các quy định về thẻ cần được hoàn thiện theo hướng sau đây:
3.2.1 Thống nhất hóa các quy đinh về phát hành, sử dụng thanh toán thẻ tín dụng trong một văn bản pháp luật
Có thể thấy hiện nay pháp luật Việt Nam vẫn chưa có sự điều chỉnh cụ thể về các vấn đề trong hoạt động thanh toán bằng thẻ tín dụng Mới chỉ xuất hiện các quy chế chuyên ngành được ban hành kèm theo các quyết định của NHNN về thanh toán bằng thẻ NH nói chung chứ chưa có sự ban hành một văn bản pháp luật quy định cụ thể các vấn đề về thanh toán bằng thẻ tín dụng nói riêng ( ví dụ như thông tư )
Thanh toán bằng thẻ tín dụng hiện nay được điều chỉnh chung dưới hình thức một khía cạnh của quản lý hoạt động thanh toán Thị trường thẻ có những đặc thù khác biệt nhiều so với các loại hình thẻ thanh toán khác, chính vì vậy mà một văn bản riêng biệt về hoạt động thanh toán nói chung không đủ để tạo hành lang pháp lý cho thị trường thẻ phát triển Để tháo gỡ vướng mắc này, NHNN cần ban hành một quy văn bản pháp luật riêng cho hoạt động thanh toán bằng thẻ tín dụng, trong đó cần chú ý một số nội dung cơ bản sau:
Về vấn đề chủ thẻ: các quy định hiện hành về chủ thẻ mới đáp ứng được yêu cầu cơ bản mà chưa dự liệu được hết các khó khăn phát sinh. Nguyên nhân chủ yếu là vì các quy định được ban hành để áp dụng chung cho tất cả loại thẻ chứ không dành riêng cho thẻ tín dụng Do đó nếu ban hành được một quy định riêng về thẻ tín dụng, pháp luật sẽ có điều kiện để đặt ra
Ngô Thị Hơng Thảo – Lớp K50 LKD - Khoa Luật ĐHQGHN các tiêu chí để sàng lọc và phân loại chủ thẻ, có cơ chế điều chỉnh khác nhau giữa chủ thể Việt Nam và chủ thể nước ngoài, giữa chủ thẻ cá nhân và chủ thẻ tổ chức, giữa chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ Trường hợp người nước ngoài là chủ thẻ sử dụng tại Việt Nam cũng cần có những quy định cụ thể hơn, đặc biệt là vấn đề xử lý rủi ro sau khi phát sinh khi chủ thẻ đã xuất cảnh ra nước ngoài Riêng đối với chủ thẻ là tổ chức, cũng cần có các cơ chế sử dụng thẻ thông qua người đại diện, vấn đề phân định tránh nhiệm của cá nhân sử dụng thẻ với pháp nhân là chủ thẻ liên quan đến số lượng tối đa thẻ tín dụng mà chủ thẻ được sử dụng, liên quan đến uy tín trả nợ ( số lượng tối đa dư nợ quá hạn của một chủ thẻ trong một thời gian nhất định ), liên quan đến nghĩa vụ tuân thủ các quy định của TCPHT và của pháp luật về thẻ tín dụng, hoặc thường xuyên phát sinh nợ quá hạn, hoặc thường xuyên có những vi phạm pháp luật và vi phạm hợp đồng sử dụng thẻ Khi đã có những điều kiện này, rủi ro với phát hành thẻ không có tài sản đảm bảo sẽ giảm đi Hiện nay, yếu tố tài sản đảm bảo vẫn còn là rào cản lớn của thị trường nên nếu được gỡ bõ sẽ làm số lượng thẻ tín dụng tăng lên Vì thế đây cũng có thể coi là một bước đột phá để thúc đẩy tỷ lệ tăng trưởng tỷ lệ phát hành thẻ tín dụng tại thị trường Việt Nam.
Về một số quy định cho vay bằng thẻ tín dụng: Với ngững đặc thù riêng không thể áp dụng các quy định của cho vay thông thường vào hình thức cho vay bằng thẻ tín dụng Trong tương lai gần, có thể tách biệt việc điều chỉnh cho vay kinh doanh riêng và cho vay tiêu dùng riêng Trước mắt trong quy định về phát hành, sử dụng, thanh toán thẻ tín dụng sẽ có các nội dung liên quan đến quản lý rủi ro thẻ được tiếp thu từ Quy chế cho vay Khi đó, cơ chế cho vay của NHNN chỉ việc dẫn chiếu đến quy định này là đủ cơ sở áp dụng mà không mâu thuẫn với các điều kiện đặt ra trong quy chế cho vay Cụ thể, để tháo gỡ những bất cập đối với riêng thẻ tín dụng, theo đó, các nội dung liên quan đến rủi ro tín dụng cần kết hợp chặt chẽ với quản lý rủi ro thanh toán, theo đó, cần tạo điều kiện cho các TCPH tự chịu trách nhiệm về thẩm
6 6 định tín dụng khi phát hành thẻ, nới rộng hơn trường hợp cho vay so với các trường hợp thông thường, đồng thời khuyến kích các TCPHT tự chủ động kiểm soát rủi ro Vấn đề lãi suất cho vay tín dụng thẻ cũng nên được quy định với đặc thù riêng Hầu hết các nước trên thế giới cũng như trong khu vực đều quy định lãi suất tín dụng thẻ cao hơn hẳn những khoản lãi suất đối với các khoản tín dụng thông thường nhằm bù đắp cho ngân hàng khi đã dành ưu đãi cho các khách hàng khi trả đúng hạn Quy định về lãi suất như vậy cũng làm tăng ý thức và trách nhiệm của chủ thẻ trong việc sử dụng thanh toán sao kê của mình Vấn đề sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán ngoại tệ vừa là hoạt động thanh toán ngoại tệ vừa là hoạt động cho vay ngoại tệ Để tránh các những mâu thuẫn với các quy định về cho vay ngoại tệ, quy định về thẻ tín dụng nên công nhận sử dụng thẻ tại các ĐVCNT nước ngoài hoặc các ĐVCNT Việt Nam được thanh toán ngoại tệ là mục đích hợp pháp để cho vay ngoại tệ Vấn đề cho vay với các đối tượng cấm cho vay hoặc hạn chế cho vay cũng cần coi là ngoại lệ nếu sử dung thẻ tín dụng Việc hạn chế này là rất cần thiết cho vay thông thường để đảm bảo an toàn tín dụng, nhưng sẽ là không cần thiết với loại hình cho vay qua thẻ tín dụng vì phạm vi đối tượng là tương đối hẹp và dư nợ là tương đối nhỏ Còn một vấn đề nữa, đó là tình trạng lạm dụng thẻ tín dụng trong tiêu dung cá nhân Hiện tượng này đang tăng lên nhanh chóng ở một số nước châu Á Ở Việt Nam chưa xảy ra tình trạng này vì thị trường còn quá nhỏ bé, nhưng ở một số nước như: Trung Quốc, Thái Lan đặc biệt là Hàn Quốc, tình trạng phát hành thẻ tín dụng tràn lan cộng với xu thế tiêu dùng qua mức của tầng lớp thanh niên đã làm tăng số cá nhân mất khả năng thanh toán Báo chí Hàn Quốc đã phải lên tiếng cảnh báo về các vụ tự sát trong tầng lớp trên do nợ chồng chất Rõ ràng, đây là một hiện tượng rất đáng quan tâm trong việc hoạch định chính sách,xây dựng quy định pháp luật về thẻ tín dụng Để hạn chế phần nào rủi ro này, pháp luật tăng cường vai trò của các quy đinh về điều kiện phát hành thẻ tín dụng, về các tỷ lệ an toàn, xếp hạng khách hàng…tránh tình trạng tương tự có thể xảy ra đối với Việt Nam.
Ngô Thị Hơng Thảo – Lớp K50 LKD - Khoa Luật ĐHQGHN
Về vấn đề quản lý ngoại hối: việc không kiểm soát được chi tiêu của chủ thẻ ở nước ngoài đang làm cản trở muc tiêu quản lý nhà nước về ngoại hối Chủ thẻ có thể lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ ra nước ngoài và sẽ đẫn tới tình trạng “ chảy máu ngoại tệ” Để khắc phục tình trạng này, trước hết là quy định về số lượng tối đa số thẻ tín dụng Sau đó là áp dụng các biện pháp hạn chế khác, quản lý như sau: quy định hạn mức tối đa được rút, chi tiêu bằng ngoại tệ từ thẻ tín dụng quốc tế; quy định hạn mức chi tiêu tối đa của các giao dịch của chủ thẻ tại nước ngoài; yêu cầu các TCPHT báo cáo về các giao dịch không bình thường; đặt ra các chế tài xử phạt với người vi phạm
Về vấn đề xử lý vi phạm trong giao dịch thanh toán thẻ tín dụng: đây được xem là vấn đề thể hiện sự sơ hở của pháp luật hiện nay trong lĩnh vực thanh toán bằng thẻ tín dụng Các quy định pháp luật chỉ mang tính chất chung chung, nguyên tắc chứ không có sự điều chỉnh theo các khía cạnh cụ thể về các cơ chế xử lý vi phạm cũng như các chế tài áp dụng Điều này sẽ gây nhiều khó khăn trong việc xử lý vi phạm của các cơ quan có thẩm quyền.
Sự thiếu hụt về cơ chế xử lý có thể được khắc phục tạm thời bởi việc áp dụng các qui định khác của pháp luật nhưng vì lí do không có qui định về chế tài cụ thể nên trong nhiều trường hợp, chế tài đưa ra sẽ không tương xứng với mức độ vi phạm trong thanh toán thẻ tín dụng.
3.2.2 Quản lý Nhà nước về tội phạm thẻ
Ngày nay, cùng với sự phát triển của khoa học kĩ thuật ngày càng cao cũng kéo theo nhiều thủ đoạn gian lận thẻ hiện đại và tinh vi hơn Do vậy, cuộc chiến giữa công tác phát triển các sản phẩm mới, tiện ích và an toàn hơn với các hành vi gian lận, giả mạo ngày càng tinh vi sẽ trở nên gay cấn và quyết liệt hơn bao giờ hết
Việc quy định chặt chẽ của pháp luật về hình thức tội phạm thẻ cũng sẽ góp phần cải thiện được tình hình các hành vi gian lận khi làm giả cũng như khi sử dụng thẻ đang ngày một phát triển tinh vi và khó lường hơn bao giờ hết.
Theo đó, pháp luật hình sự Việt Nam chưa có quy định mới về việc bổ sung thêm hình thức tội phạm thẻ và các hành vi gian lận thẻ Trên thực tế, khi xử lý các trường hợp vi phạm này, các cơ quan chức năng có thẩm quyền thường liệt chíng vào các tội chiếm đoạt tài sản Và loại tội phạm này chỉ được phát hiện khi đã có thiệt hại thực tế và hậu quả đã xảy ra Trong lĩnh vực thẻ tín dụng, do sơ hở trong quản lý của một số ngân hàng nên đã phổ biến loại tội phạm sử dụng thẻ tín dụng đã hết hạn của nước ngoài vào Việt Nam rút tiền Ngoài ra, tội phạm công nghệ cao còn ăn cắp thông tin cá nhân của các chủ tài khoản, sau đó in thẻ giả để rút trộm tiền của người nước ngoài và người Việt Nam Một hình thức mà giới hacker thường sử dụng để ăn cắp thông tin thẻ tín dụng là tấn công các trang web bán hàng trên mạng, thậm chí ăn cắp cả tài khoản mua hàng và bán hàng trực tuyến để chiếm đoạt tài sản [29]
Do đó, trong thời gian sắp tới, việc ban hành các quy định quản lý về tội phạm thẻ là rất cấp bách và cần thiết Có thể bổ sung vào các quy định pháp luật hiện hành về loại tội phạm này những nội dung chính như sau:
Loại tội phạm đột nhập mạng ngân hàng, ăn cắp mật khẩu, tạo lệnh chuyển tiền giả nhằm tham ô, ăn cắp tiền ngân hàng cũng khá phổ biến trong bối cảnh các ngân hàng đang chuyển dần sang giao dịch điện tử. Loại tội phạm này không chỉ là hacker mà rất có thể là chính các nhân viên ngân hàng.
Loại tội phạm này có thể bao gồm 2 tội, đó là tội sử dụng công nghệ cao lấy cắp thông tin KH và tội làm giả thẻ thanh toán.