khóa luận tốt nghiệp hoạt động của các ngân hàng liên doanh tại việt nam – thực trạng và giải pháp

Một trong những biện pháp huy động vốn nước ngoài để đầu tư phát triển kinh tế, mở rộng quan hệ đối ngoại, tạo môi trường cạnh tranh khuyến khích các ngân hàng thương mại trong nước cải

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG KHOA KINH TẾ NGOẠI THƯƠNG CHUYÊN NGÀNH KINH TẾ NGOẠI THƯƠNG

MỤC LỤC

Lời mở đầu 0

Ch-ơng I: Những vấn đề cơ bản về Ngân hàng liên doanh 4

I Khái niệm và đặc điểm của Ngân hàng liên doanh 4

1 Khái niệm Ngân hàng liên doanh 4

2 Đặc điểm của ngân hàng liên doanh 6

2.1 Vốn pháp định của NHLD là vốn góp giữa hai bên trong liên doanh 6

2.2 Phân bổ kết quả kinh doanh theo tỷ lệ vốn góp của các bên trong NHLD 8

2.3 Tổ chức và quản lý của Ngân hàng liên doanh nh- một doanh nghiệp độc lập 9

3 Nội dung hoạt động của ngân hàng liên doanh 10

3.1 Mua bán ngoại tệ 11

3.2 Nhận tiền gửi 11

3.3 Cho vay 11

3.4 Cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán 13

3.5 Quản lý ngân quỹ 13

3.6 Tài trợ cho các hoạt động của Chính phủ 14

3.7 Bảo lãnh 14

3.8 Cho thuê thiết bị trung và dài hạn 14

3.9 Cung cấp các dịch vụ uỷ thác và t- vấn 15

3.10 Cung cấp dịch vụ môi giới đầu t- chứng khoán 15

3.11 Cung cấp các dịch vụ đại lý 15

II Vai trò của ngân hàng liên doanh đối với sự phát triển kinh tế quốc dân 16

1 Thúc đẩy nền kinh tế và giao l-u hợp tác 17

2 Tiếp cận và học tập kinh nghiệm quản lý, công nghệ ngân hàng hiện đại 18

3 Tạo môi tr-ờng cạnh tranh và phát triển hệ thống ngân hàng

Ch-ơng II: Thực trạng hoạt động của các ngân hàng liên

doanh tại Việt Nam 26

I Hệ thống ngân hàng Việt Nam và sự ra đời của ngân hàng liên

II Thực trạng hoạt động của các ngân hàng liên doanh tại Việt Nam 33

1 Thực trạng cơ cấu tổ chức và danh mục dịch vụ chính của các ngân hàng liên doanh tại Việt Nam 33

1.1 IndoVina Bank 34

1.1.1 Các ngân hàng cổ đông 34

1.1.2 Danh mục dịch vụ 36

1.2 Vid Public Bank 37

1.2.1 Các ngân hàng cổ đông 38

1.2.2 Các dịch vụ cung cấp: 39

1.3.Shinhan vina Bank 40

1.3.1 Những cột mốc đáng chú ý: 41

1.3.2 Các ngân hàng cổ đông 42

1.3.3 Danh mục dịch vụ 44

1.4 Vinasiam Bank 45

1.4.1 Các ngân hàng cổ đông 46

1.4.2 Các sản phẩm và dịch vụ: 48

2 Thực trạng hoạt động của các ngân hàng liên doanh tại Việt Nam 49

2.1 Những đóng góp của Ngân hàng liên doanh 50

2.2 Những tồn tại, hạn chế của ngân hàng liên doanh tại Việt Nam 58

2.3 Các nguyên nhân dẫn đến các tồn tại, hạn chế của ngân hàng liên doanh tại Việt Nam 62

Ch-ơng III: Những giải pháp thúc đẩy hoạt động của các ngân hàng liên doanh tại Việt Nam trong thời gian tới. 64

I Định h-ớng hoạt động của các ngân hàng liên doanh tại Việt Nam 64

1 Xu thế hội nhập trong lĩnh vực ngân hàng 64

2 Định h-ớng phát triển của Ngân Hàng Nhà N-ớc đối với hoạt động của các Ngân hàng liên doanh cũng nh- các Chi nhánh ngân hàng n-ớc ngoài trong thời gian tới 65

II Các giải pháp thúc đẩy hoạt động của các ngân hàng liên doanh tại Việt Nam 68

1 Giải pháp thúc đẩy hoạt động kinh doanh 69

1.1 Hoàn thiện về môi tr-ờng pháp lý cho hoạt động của các NHLD 69

1.2 Quản lý vốn của Ngân hàng liên doanh 71

1.3 Cải thiện môi tr-ờng công nghệ ngân hàng 73

1.4 Mở rộng hoạt động dịch vụ ngân hàng 75

1.5 Hoàn thiện cơ cấu tổ chức và cán bộ 76

2 Giải pháp về quản lý và giám sát các ngân hàng liên doanh 79

2.1 Hoàn thiện cơ chế quản lý về mạng l-ới của các ngân hàng liên doanh 79

2.2 Hoàn thiện cơ chế quản lý và thanh tra, giám sát các ngân hàng liên doanh 81

III Một số kiến nghị 83

1 Đối với Ngân hàng Nhà n-ớc 83

2 Đối với các ngân hàng trong n-ớc 85

Kết luận 88

Danh Mục Tài Liệu Tham khảo 90

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài:

Trong nhiều năm qua, Đảng và Nhà nước ta đã thực hiện chính sách mở cửa nền kinh tế, ban hành Luật đầu tư nước ngoài và tự do hoá lĩnh vực ngoại thương, các loại hình tổ chức và số lượng các nhà đầu tư nước ngoài ngày càng tăng cường đầu tư vào Việt Nam trên nhiều lĩnh vực, ngành và kinh tế Đồng thời các ngân hàng nước ngoài cũng đã và đang tiếp tục xin

mở chi nhánh và lập ngân hàng liên doanh tại Việt Nam

Để thúc đẩy và phát triển nền kinh tế thị trường qua việc mở rộng hợp tác kinh tế quốc tế, tăng cường có hiệu quả các hoạt động kinh tế đối ngoại thì mối quan hệ đầu tiên phải được xem xét đó là sự mở cửa quan hệ kinh tế quốc tế của ngành ngân hàng Thực tế cho thấy, trong nền kinh tế thị trường không có một hoạt động kinh tế nào mà không liên quan đến tài chính và tín dụng Ngân hàng được coi là một bộ phận cơ sở của nền kinh tế kinh tế quốc dân Một trong những biện pháp huy động vốn nước ngoài để đầu tư phát triển kinh tế, mở rộng quan hệ đối ngoại, tạo môi trường cạnh tranh khuyến khích các ngân hàng thương mại trong nước cải tiến nâng cao kỹ thuật nghiệp vụ đáp ứng các đòi hỏi về tiêu chuẩn dịch vụ ngân hàng là việc cho phép các ngân hàng thương mại nước ngoài mở chi nhánh tại Việt Nam

và lập ngân hàng liên doanh với các ngân hàng thương mại Việt Nam

Với nỗ lực không ngừng của Chính phủ Việt Nam, đến nay, Việt Nam

đã là thành viên của nhiều tổ chức mang tính khu vực cũng như toàn cầu, có quan hệ thương mại song phương với nhiều quốc gia Các quy định pháp luật quốc tế có liên quan đến dịch vụ ngân hàng được thể hiện thông qua các hiệp định, các điều ước quốc tế mà Việt Nam là thành viên Cụ thể là các Hiệp định quan trọng như Hiệp định khung ASEAN về dịch vụ, Hiệp định chung

Nam – Hoa Kỳ (BTA) Đặc biệt là khi chúng ta đã ký kết Hiệp định thương mại Việt Nam – Hoa Kỳ (BTA) trong đó cho phép thành lập và hoạt động tại Việt Nam của chi nhánh các ngân hàng và ngân hàng con của Hoa Kỳ, ngân hàng liên doanh Việt Nam – Hoa Kỳ theo lộ trình bãi bỏ các giới hạn về đối

xử quốc gia Thêm vào đó, thời điểm để gia nhập WTO của Việt Nam đã đến gần, thời hạn để xoá bỏ các hạn chế của BTA đã gần hết, nước ta sẽ tiếp tục thị trường mở cửa thị trường dịch vụ trong đó có dịch vụ tài chính ngân hàng

Thực tế cho thấy sự có mặt của các ngân hàng liên doanh giữa Việt Nam và nước ngoài tại Việt Nam đã từng bước tạo ra các nhân tố mới kích thích sự phát triển kinh tế nói chung và sự đổi mới hệ thống ngân hàng Việt Nam nói riêng Tuy nhiên sự có mặt đó cũng đã tạo ra những thách thức mới đối với các ngân hàng thương mại Việt Nam và với Ngân hàng Nhà nước với vai trò quản lý theo dõi hoạt động của các ngân hàng và tổ chức tín dụng hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam Chính vì thế việc tìm hiểu về mô hình tổ chức, cơ chế vận hành và đánh giá kết quả hoạt động, thực trạng quản lý các ngân hàng này là một vấn đề cần thiết để có thể phát triển các ngân hàng liên doanh sắp được thành lập tại Việt Nam

Xuất phát từ nhận thức trên, dựa trên những khảo sát thực tiễn của Việt

Nam, em lựa chọn đề tài: “Hoạt động của các ngân hàng liên doanh tại

Việt Nam – thực trạng và giải pháp” làm đề tài cho Khoá luận tốt nghiệp

của mình Với trình độ và khả năng có hạn, em chỉ mong đưa ra được một số

ý kiến để có thể góp phần nhận thức được đúng đắn vai trò của các ngân hàng liên doanh đối với nền kinh tế Việt Nam

2 Mục đích nghiên cứu của đề tài:

- Nghiên cứu cơ sở lý luận về ngân hàng liên doanh cũng như vai trò của nó đối với nền kinh tế của những nước đang phát triển đặc biệt là Việt Nam

- Phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động của các ngân hàng liên doanh tại Việt Nam từ khi thành lập đến nay

- Nêu ra một số giải pháp chủ yếu để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh và quản lý các ngân hàng liên doanh tại Việt Nam

3 Đối tượng nghiên cứu:

Đối tượng nghiên cứu của luận văn là các ngân hàng liên doanh giữa Việt nam và nước ngoài hoạt động tại Việt Nam

4 Phương pháp nghiên cứu:

Để luận giải các vấn đề lý luận và thực tiễn của đề tài, trong khoá luận tốt nghiệp sử dụng các phương pháp tổng hợp, phân tích, thống kê, chọn lọc kết hợp với phương pháp so sánh kết quả, trên cơ sở vận dụng phương pháp

tư duy

5 Bố cục của Khoá luận tốt nghiệp:

Ngoài phần Lời mở đầu và phần Kết luận, Khoá luận tốt nghiệp được chia thành ba chương:

Chương I: Những vấn đề cơ bản về ngân hàng liên doanh

Chương II: Thực trạng hoạt động của các ngân hàng liên doanh tại

Việt Nam

Chương III: Những giải pháp thúc đẩy hoạt động của các ngân hàng

liên doanh tại Việt Nam trong thời gian tới

CHƯƠNG I:

NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG LIÊN DOANH

Trong những năm 1990, cùng với chính sách mở cửa của nhà nước, sự

ra đời của Luật đầu tư nước ngoài tại Việt Nam và Pháp lệnh Ngân hàng, Ngân hàng liên doanh – một tổ chức tín dụng mới trong hệ thống ngân hàng Việt Nam đã ra đời và đi vào hoạt động Ngân hàng liên doanh Indovina là ngân hàng đầu tiên ra đời vào năm 1990, tiếp sau đó là hai ngân hàng Vid Public và First Vina, rồi đến Vinasiam Cũng như trong một số các lĩnh vực khác, Ngân hàng liên doanh là kết quả sự đòi hỏi của nhu cầu phát triển nền kinh tế trong điều kiện nền kinh tế mở cửa và phát triển theo cơ chế thị trường, kết hợp với xu thế quốc tế hoá đời sống kinh tế trên toàn thế giới

I KHÁI NIỆM VÀ ĐẶC ĐIỂM CỦA NGÂN HÀNG LIÊN DOANH

1 Khái niệm Ngân hàng liên doanh

Liên doanh được hiểu theo nghĩa chung nhất là sự liên hệ để cùng kinh doanh giữa các cơ sở kinh tế trên cùng địa bàn, giữa các địa phương, giữa các nước nhằm tạo ra nhiều sản phẩm cho xã hội Sự kết hợp này giúp phát huy được thế mạnh cũng như khắc phục được chỗ yếu kém của từng đơn vị hay từng địa phương, từng nước trong liên doanh nhằm tạo nên một sức mạnh tổng hợp Liên doanh được thực hiện trên cơ sở hợp đồng kinh tế, do vậy từng bên trong liên doanh vẫn giữ được tính độc lập về kinh tế và pháp luật

Liên doanh ngân hàng mặc dù cũng nằm trong nghĩa chung này, nhưng việc liên doanh trong lĩnh vực ngân hàng có nhiều điểm đặc trưng và khác biệt so với liên doanh trong lĩnh vực sản xuất Điều này là do sự khác biệt giữa hoạt động kinh doanh ngân hàng và hoạt động sản xuất trực tiếp Nếu

như trong lĩnh vực sản xuất trực tiếp, số vốn góp của liên doanh đó phục vụ trực tiếp sản xuất ra sản phẩm, được chuyển hoá thành sản phẩm Như vậy việc quản lý vốn liên doanh của doanh nghiệp cũng phần nào đơn giản hơn, việc tính toán hiệu quả của vốn mang lại cũng nhanh hơn Trong khi đó, liên doanh ngân hàng là liên doanh trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ Vốn để thành lập ngân hàng liên doanh không được chuyển hoá thành sản phẩm vật chất trực tiếp mà nó là mức vốn tối thiểu trong đó một phần nhỏ được phục

vụ cho kinh doanh còn chủ yếu là nhằm bù đắp sự thiếu hụt tạm thời về nguồn vốn và dự phòng những rủi ro trong hoạt động kinh doanh tiền tệ Do vậy vốn điều lệ của ngân hàng liên doanh chỉ chiếm một phần nhỏ so với tổng tài sản có của ngân hàng

Việc liên doanh ngân hàng tại Việt Nam, được nghiên cứu trong luận văn là liên doanh giữa các ngân hàng để cùng nhau thực hiện một số nghiệp

vụ kinh doanh ngân hàng nào đó chứ không phải là việc sáp nhập giữa các ngân hàng thành một ngân hàng lớn Xuất phát từ mục tiêu của liên doanh ngân hàng là nhằm tạo ra một ngân hàng có sức mạnh tổng hợp, khắc phục được chỗ yếu của ngân hàng trong nước, phát huy thế mạnh của ngân hàng nước ngoài vào phát triển kinh tế Theo Luật các Tổ chức tín dụng 1997 ta có

định nghĩa về Ngân hàng liên doanh là Ngân hàng được thành lập bằng vốn

góp của bên Việt Nam (gồm một hoặc nhiều ngân hàng Việt Nam) và bên nước ngoài (gồm một hoặc nhiều ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng nước ngoài) trên cơ sở hợp đồng liên doanh để tận dụng các ưu thế của nhau Xét

trên góc độ kinh tế, ngân hàng liên doanh là một pháp nhân độc lập, được thành lập dưới hình thức công ty trách nhiệm hữu hạn, có trụ sở chính tại Việt Nam, hoạt động theo pháp luật Việt Nam và trong đó có sự hợp tác chặt chẽ giữa các bên nhằm tiến hành các hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng

Ngân hàng liên doanh là loại hình doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài tại Việt Nam, do vậy, pháp luật áp dụng đối với tổ chức và hoạt động của ngân hàng liên doanh là pháp luật về đầu tư nước ngoài tại Việt Nam và các quy định pháp luật ngân hàng Trong đó, các quy định Pháp luật Ngân hàng đóng vai trò là pháp luật chuyên ngành và được ưu tiên áp dụng Tuy nhiên, khác với các doanh nghiệp liên doanh kinh doanh trong các lĩnh vực khác, Ngân hàng liên doanh kinh doanh trong lĩnh vực đặc biệt – tiền tệ và dịch vụ ngân hàng – cho nên việc cấp phép thành lập loại hình ngân hàng này được giao cho Ngân hàng Nhà nước, chứ không phải Bộ Kế Hoạch và Đầu Tư Ngân hàng Nhà nước Việt Nam là cơ quan duy nhất có thẩm quyền cấp giấy phép thành lập và hoạt động cho ngân hàng liên doanh tại Việt Nam, quy định này không chỉ nhằm mục đích đơn giản hoá thủ tục cấp phép đầu tư mà còn là một trong các công cụ của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam trong việc thực hiện chức năng quản lý Nhà nước đối với hoạt động kinh doanh tiền tệ

2 Đặc điểm của ngân hàng liên doanh

Ngân hàng liên doanh là loại hình ngân hàng có sự hợp tác chặt chẽ giữa ngân hàng Việt Nam và ngân hàng nước ngoài nên giữa các ngân hàng tham gia liên doanh nảy sinh những ràng buộc về vốn, phân chia kết quả hoạt động kinh doanh và quản lý hoạt động ngân hàng Do vậy, để đạt được những mục tiêu chung của các bên thì cần phải tạo ra sự gắn bó thực sự hữu

cơ giữa các bên trong ngân hàng liên doanh và luôn đảm bảo sự tôn trọng lẫn nhau, bình đẳng và cùng có lợi

2.1 Vốn pháp định của NHLD là vốn góp giữa hai bên trong liên doanh

Xuất phát từ đặc điểm của Ngân hàng liên doanh là sự hợp tác kinh tế chặt chẽ dựa trên cơ sở cùng sở hữu tài sản nên nghĩa vụ hàng đầu của các bên liên doanh là phải đóng góp vốn theo đúng cam kết thành lập ngân hàng liên doanh trong hợp đồng liên doanh Cũng tương tự như các doanh nghiệp liên doanh, khi góp vốn tuỳ thuộc vào lợi thế so sánh của các bên liên doanh

mà mỗi bên có thể dùng tiền, nguồn tài nguyên, vật liệu, trang thiết bị, quyền

sử dụng đất đai, nhà xưởng thiết bị máy móc, sáng chế, quy trình công nghệ,

và các tài sản khác trên cơ sở thoả thuận của các bên Tỷ lệ góp vốn của các bên liên doanh xác định trách nhiệm và lợi ích của mỗi bên trong ngân hàng liên doanh Bên nào có giá trị vốn góp nhiều hơn thì sẽ được hưởng nhiều lợi ích song đồng thời cũng chịu nhiều rủi ro khi Ngân hàng làm ăn thua lỗ Vốn của ngân hàng liên doanh là nguồn lực cơ bản để minh chứng sức mạnh tài chính của các ngân hàng thương mại, đóng vai trò quan trọng vừa

để một ngân hàng hoạt động, vừa đảm bảo khả năng tồn tại của ngân hàng

đó, quyết định quy mô hoạt động, tầm vươn và độ an toàn cho các hoạt động kinh doanh của mỗi ngân hàng trên thị trường Bên cạnh đó, vốn còn là một trong những thước đo lòng tin của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng

Do vậy vốn tối thiểu luôn được giới quản trị, điều hành ngân hàng, khách hàng và các cơ quan chức năng kiểm soát ngân hàng quan tâm Rất nhiều các chỉ tiêu hoạt động của ngân hàng bị ràng buộc với vốn như mức huy động vốn tối đa, mức cho vay tối đa cho một khách hàng… Quy định về mức vốn pháp định (mức vốn tối thiểu nhất định) của mỗi bên trong ngân hàng liên doanh tuỳ thuộc vào quy định của từng nước trong từng giai đoạn cụ thể Thông thường pháp luật giới hạn tỷ lệ tham gia góp vốn của bên nước ngoài trong các ngân hàng liên doanh Theo pháp luật Việt Nam, đối với ngân hàng liên doanh với đặc thù thực hiện nghiệp vụ ngân hàng thương mại, phần vốn góp của bên nước ngoài không ít hơn 30% và không quá 50% vốn điều lệ

của ngân hàng liên doanh1 Ý đồ thành lập ngân hàng liên doanh cũng đồng thời gắn chặt vào nguyện vọng và lợi ích của Ngân hàng nên mỗi bên tham gia liên doanh đều mong muốn chiếm ưu thế tối đa trong phạm vi vốn góp của mình Quy định góp vốn luôn đi liền với quy định chuyển nhượng vốn, điều này là yếu tố quan trọng tạo ra sự an tâm cho các bên tham gia liên doanh trong suốt quá trình hoạt động của ngân hàng

Ngân hàng liên doanh trong quá trình hoạt động được phép tăng vốn hoạt động của mình Việc góp vốn thành lập liên doanh có thể được góp một lần khi thành lập ngân hàng liên doanh hoặc góp từng phần theo phương thức

và tiến độ góp vốn pháp định tại Hợp đồng liên doanh do các bên thoả thuận

2.2 Phân bổ kết quả kinh doanh theo tỷ lệ vốn góp của các bên trong NHLD

Trong ngân hàng liên doanh, tỷ lệ góp vốn của mỗi bên trong phạm vi vốn điều lệ của ngân hàng là căn cứ quan trọng để xây dựng quyền lợi, nghĩa

vụ và trách nhiệm của mỗi bên Trong ngân hàng liên doanh, khoản chênh lệch giữa tổng thu nhập và tổng chi phí là lợi nhuận chịu thuế Sau khi nộp thuế, khoản lợi nhuận còn lại sẽ dành một phần để trích lập các quỹ Sau đó chia cho các bên liên doanh theo tỷ lệ góp vốn trừ trường hợp các Bên có thoả thuận khác quy định trong hợp đồng Tuy nhiên việc phân chia lợi nhuận theo tỷ lệ vốn góp của mỗi bên không nhất thiết phải áp dụng trong bất kỳ mọi lúc mà có thể tiến hành áp dụng các tỷ lệ phân chia khác nhau cho từng giai đoạn hoạt động của ngân hàng, song cần thiết phải đảm bảo khi cộng dồn các tỷ lệ này lại với nhau thì tỷ lệ bình quân phải bằng tỷ lệ góp vốn và có tính đến hệ số chiết khấu đối với ngân hàng liên doanh trong thời gian dài

1

Điều 26, Nghị định 13/1999/NĐ-CP về tổ chức và hoạt động của TCTD nước ngoài, VPĐD của TCTD nước ngoài tại VN

Bên nước ngoài trong ngân hàng liên doanh được chuyển ra nước ngoài

số lợi nhuận được chia sau khi ngân hàng liên doanh đã trích lập các quỹ và thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ tài chính theo quy định của pháp luật Việt Nam Hoặc trong trường hợp sau khi đã các ngân hàng liên doanh thanh lý, kết thúc hoạt động tại Việt Nam thì bên nước ngoài cũng được phép chuyển

ra nước ngoài số tài sản còn lại của mình

2.3 Tổ chức và quản lý của Ngân hàng liên doanh như một doanh nghiệp độc lập

Ngân hàng liên doanh với đặc thù là sự hợp tác chặt chẽ trong một pháp nhân chung, tuân thủ hoàn toàn pháp luật của nước sở tại và bình đẳng với các tổ chức tín dụng khác Ngân hàng liên doanh hoạt động theo nguyên tắc hạch toán kinh tế độc lập, phù hợp với hợp đồng liên doanh, điều lệ doanh nghiệp liên doanh và pháp luật Việt Nam Ngân hàng liên doanh là một pháp nhân độc lập chịu sự quản lý và giám sát của Ngân hàng nhà nước và hoàn toàn độc lập với các bên tham gia liên doanh lập ra nó

Ngân hàng liên doanh là một pháp nhân Việt Nam, có trụ sở chính tại Việt Nam và hoạt động theo pháp luật Việt Nam Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng liên doanh cũng có những điểm chung với các ngân hàng thương mại Việt Nam bao gồm Hội sở chính, các đơn vị trực thuộc (Sở giao dịch, chi nhánh) Do sự khác nhau về qui mô hoạt động của từng loại hình tổ chức tín dụng nên cơ cấu tổ chức của Ngân hàng liên doanh còn chưa có các công ty trực thuộc, hay là văn phòng đại diện Thời hạn hoạt động của Ngân hàng liên doanh Việt Nam được quy định cụ thể trong Giấy phép, được tính từ ngày ký Giấy phép Nhưng thời hạn hoạt động tối đa là không quá 99 năm2

(trước đây là 30 năm) Nếu ngân hàng liên doanh có ý muốn gia hạn hoạt động tại Việt Nam có thể được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phép, tuy nhiên, mỗi lần gia hạn tối đa bằng thời hạn ghi trong giấy phép lần trước Khi hết thời hạn hoạt động, nếu không xin gia hạn hoặc xin gia hạn mà không được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận thì giải thể ngân hàng liên doanh, chấm dứt sự tồn tại hoặc xoá tên khỏi sổ đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật

Hội đồng quản trị là cơ quan lãnh đạo cao nhất trong bộ máy quản lý chung của ngân hàng liên doanh Thành viên của Hội đồng quản trị do các bên liên doanh thoả thuận với người đứng đầu là chủ tịch Hội đồng quản trị

Số lượng thành viên Hội Đồng quản trị trong ngân hàng liên doanh tuỳ thuộc

số vốn góp của mỗi bên liên doanh Trường hợp mỗi bên tham gia liên doanh

có một tổ chức tín dụng thì tối thiểu mỗi bên phải có hai thành viên tham gia Hội Đồng quản trị, trường hợp có nhiều tổ chức tín dụng tham gia liên doanh thì mỗi tổ chức tín dụng phải có ít nhất một thành viên tham gia Hội đồng quản trị Chức năng chủ yếu của hội đồng quản trị là đưa ra các chỉ dẫn mang tính chiến lược bao gồm những kế hoạch tài chính hay những quyết định đầu tư lớn Do tính phức tạp và mức độ cạnh tranh trong môi trường kinh doanh ngày càng tăng nên Hội đồng quản trị đã phân bố quyền quản lý đến nhóm quản trị điều hành quản lý đó là Ban tổng giám đốc Tổng giám đốc và các phó tổng giám đốc do Hội đồng quản trị bổ nhiệm, miễn nhiệm để điều hành các hoạt động hàng ngày của Ngân hàng liên doanh theo nhiệm vụ

và quyền hạn luật định Tổng giám đốc và Phó Tổng giám đốc thứ nhất của Ngân hàng liên doanh phải là đại diện của bên Việt Nam 3

Hiệu quả của việc quản lý Ngân hàng liên doanh cao hay thấp phụ thuộc rất nhiều vào mối quan hệ giữa Hội đồng quản trị với Ban giám đốc điều hành Hội đồng quản trị phải tạo điều kiện và tôn trọng sự điều hành kinh

3

Điều 23 Nghị định 13/1999/NĐ - CP

doanh của Ban tổng giám đốc, có nhiệm vụ giám sát kiểm tra nhưng không được can thiệp vào phạm vi chức năng của Ban tổng giám đốc Ngược lại Ban tổng giám đốc điều hành các công việc hàng ngày của ngân hàng, thực hiện các quyết định của Hội đồng quản trị một cách có trách nhiệm nhất

3 Nội dung hoạt động của ngân hàng liên doanh

Là một ngân hàng thương mại, nên ngân hàng liên doanh cũng cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho công chúng và doanh nghiệp Thành công của ngân hàng phụ thuộc vào năng lực xác định các dịch vụ tài chính mà xã hội

có nhu cầu, thực hiện các dịch vụ đó một cách có hiệu quả Các ngân hàng liên doanh cung cấp một danh mục dịch vụ ngân hàng đa dạng

3.1 Mua bán ngoại tệ

Một trong những dịch vụ ngân hàng đầu tiên được thực hiện là trao đổi (mua bán) ngoại tệ Ngân hàng liên doanh sẽ đứng ra mua bán một loại tiền này lấy một loại tiền khác và hưởng phí dịch vụ Với lợi thế là có bên nước ngoài tham gia trong liên doanh nên việc mua bán ngoại tệ thực sự là một hoạt động thuận lợi của ngân hàng liên doanh Dịch vụ này cũng chiếm một phần quan trọng trong hoạt động của ngân hàng liên doanh

3.2 Nhận tiền gửi

Cho vay được coi là hoạt động sinh lời cao, do đó không chỉ các ngân hàng thương mại nói chung mà cả các ngân hàng liên doanh nói riêng cũng tìm mọi cách để huy động được tiền Một trong những nguồn quan trọng là các khoản tiền gửi (thanh toán và tiết kiệm của khách hàng) Tiền gửi chủ yếu gồm hai loại: Tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi không kỳ hạn Ngân hàng

mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hoàn trả

đúng hạn Trong cuộc cạnh tranh để tìm và giành được các khoản tiền gửi, các ngân hàng đã trả lãi cho tiền gửi như là phần thưởng cho khách hàng về việc sẵn sàng hi sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt và cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh Tỷ lệ trả lãi này được gọi là lãi suất

3.3 Cho vay

3.3.1 Cho vay thương mại

Các ngân hàng liên doanh có thể chiết khấu thương phiếu (xuất tiền mua các thương phiếu chưa đến hạn trả tiền với giá thấp hơn số tiền ghi trên thương phiếu) mà thực chất là cho vay đối với những người bán Người bán chuyển các khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước Sau đó là bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp đối với các khách hàng (người mua), giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh Sau một thời gian nhất định khi đến hạn trả tiền thì ngân hàng sẽ đòi toàn bộ số tiền ghi trên thương phiếu Phần chênh lệch giữa

số tiền ghi trên thương phiếu là lợi tức chiết khấu Nghiệp vụ cho vay chiết khấu thực chất là việc cho vay ngắn hạn nhưng khoản vay này mang tính chất đặc biệt

Bên cạnh đó, ngân hàng còn có thể cung cấp vốn đáp ứng nhu cầu đầu

tư phát triển sản xuất kinh doanh cho những đơn vị có nhu cầu vay vốn hay giúp các doanh nghiệp thanh toán, chi trả các khoản tiền cho đối tác Thông thường những khoản vay này đều được ngân hàng tính lãi suất để thu lợi nhuận

3.3.3 Cho vay tiêu dùng

Sự gia tăng thu nhập của người tiêu dùng và sự cạnh tranh cho vay đã buộc các ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng như là một khách hàng

tiềm năng Trước đây hầu hết các ngân hàng không tích cực cho vay đối với

cá nhân và hộ gia đình bởi vì họ tin rằng các khoản cho vay tiêu dùng rủi ro

vỡ nợ tương đối cao Ngày nay, tín dụng tiêu dùng đã trở thành một trong những loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nhất ở các nước có nền kinh tế phát triển Các ngân hàng liên doanh hiện nay cũng đa dạng hoá các sản phẩm cho vay tiêu dùng để cạnh tranh trực tiếp đối với các ngân hàng tại nước sở tại cũng như chi nhánh các ngân hàng nước ngoài Các sản phẩm thường thấy như cho vay mua nhà, cho vay mua xe, hỗ trợ việc học tập…

3.3.4 Tài trợ cho dự án

Bên cạnh cho vay truyền thống là cho vay ngắn hạn, các ngân hàng liên doanh trở nên hết sức năng động trong việc tài trợ cho xây dựng các dự án nhà máy hoặc các dự án cơ sở hạ tầng Mặc dù rủi ro trong loại hình tín dụng này nói chung còn là cao do thời gian thực hiện kéo dài song lãi lại lớn Ngân hàng liên doanh lại có lợi thế là sự hợp tác của hai ngân hàng của hai nước khác nhau nên càng có điều kiện để là ngân hàng tài trợ cho các dự án

mà nước này đầu tư cho nước kia

3.4 Cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán

Khi các doanh nhân gửi tiền vào ngân hàng, họ nhận thấy ngân hàng không chỉ bảo quản mà còn thực hiện các lệnh chi trả cho khách hàng của

họ Thanh toán qua ngân hàng đã mở đầu cho thanh toán không dùng tiền mặt, tức là người gửi tiền không cần phải đến ngân hàng để lấy tiền mà chỉ cần viết giấy chi trả cho khách, khách hàng mang giấy đến ngân hàng sẽ nhận được tiền Các tiện ích của thanh toán không dùng tiền mặt (an toàn, nhanh chóng, chính xác, tiết kiệm chi phí) đã góp phần rút ngắn thời gian

kinh doanh và nâng cao thu nhập cho các doanh nhân Khi ngân hàng mở chi nhánh, thanh toán qua ngân hàng được mở rộng phạm vi, càng tạo nhiều tiện ích cho các doanh nhân Điều này đã khuyến khích các doanh nhân gửi tiền vào ngân hàng để nhờ ngân hàng thanh toán hộ Một dịch vụ quan trọng nhất được phát triển đó là tài khoản tiền gửi giao dịch, cho phép người gửi tiền viết séc thanh toán cho việc mua hàng hoá và dịch vụ Cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin, nhiều thể thức thanh toán được phát triển như Uỷ nhiệm chi, nhờ thu, L/C, thanh toán bằng điện, thẻ…

3.5 Quản lý ngân quỹ

Các ngân hàng liên doanh được phép mở tài khoản và giữ tiền của phần lớn các doanh nghiệp và nhiều cá nhân Nhờ đó, ngân hàng thường có mối liên hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng Do kinh nghiệm trong quản lý ngân quỹ và khả năng trong việc thu ngân, nhiều ngân hàng đã cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ, trong đó ngân hàng đồng ý quản lý việc thu và chi cho một công ty kinh doanh và tiến hành đầu tư phần thặng

dư tiền mặt tạm thời vào cho các chứng khoán sinh lời và tín dụng ngắn hạn cho đến khi khách hàng cần tiền mặt để thanh toán

3.6 Tài trợ cho các hoạt động của Chính phủ

Khả năng huy động và cho vay với khối lượng lớn của ngân hàng đã trở thành trọng tâm chú ý của các chính phủ Do nhu cầu chi tiêu thường lớn, cấp bách nên Chính phủ các nước đều muốn tiếp cận với các khoản cho vay của ngân hàng Các ngân hàng liên doanh được cấp phép thành lập với điều kiện là họ phải cam kết thực hiện với mức độ nào đó các chính sách của của Chính phủ và tài trợ cho Chính phủ Đây cũng là cách để Chính phủ các nước kiểm soát và quản lý nhóm các ngân hàng liên doanh Các ngân hàng

liên doanh phải mua trái phiếu Chính phủ theo một tỷ lệ nhất định trên tổng lượng tiền gửi mà ngân hàng huy động được, hoặc phải cho vay với các điều kiện ưu đãi cho các doanh nghiệp của Chính phủ

3.7 Bảo lãnh

Do khả năng thanh toán của ngân hàng cho một khách hàng lơn và do ngân hàng nắm giữ tiền gửi của các khách hàng, nên ngân hàng có uy tín trong bảo lãnh cho khách hàng Trong những năm gần đây, nghiệp vụ bảo lãnh ngày càng đa dạng và phát triển mạnh Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng của mình mua chịu hàng hoá và trang thiết bị, phát hành chứng khoán, vay vốn của tổ chức tín dụng khác…

3.8 Cho thuê thiết bị trung và dài hạn

Nhằm để bán được các thiết bị, đặc biệt là các thiết bị có giá trị lớn, nhiều hãng sản xuất và thương mại đã cho thuê các thiết bị Cuối hợp đồng thuê, khách hàng có thể mua (do vậy còn gọi là hợp đồng thuê mua) Rất nhiều ngân hàng tích cực cho khách hàng kinh doanh quyền lựa chọn thuê các thiết bị, máy móc cần thiết thông qua hợp đồng thuê mua, trong đó ngân hàng mua thiết bị và cho khách hàng thuê Hợp đồng cho thuê thường phải đảm bảo yêu cầu khách hàng phải trả tới 2/3 giá trị của tài sản cho thuê Do

đó, cho thuê của ngân hàng cũng có nhiều điểm giống như cho vay, và được xếp vào tín dụng trung và dài hạn

3.9 Cung cấp các dịch vụ uỷ thác và tư vấn

Do hoạt động trong lĩnh vực tài chính, các ngân hàng liên doanh có rất nhiều chuyên gia về quản lý tài chính Vì vậy, nhiều cá nhân và doanh nghiệp đã nhờ ngân hàng quản lý tài sản và quản lý hoạt động tài chính hộ

Dịch vụ uỷ thác phát triển sang cả uỷ thác vay hộ, cho vay hộ, uỷ thác phát hành, uỷ thác đầu tư… Nhiều khách hàng còn coi ngân hàng như là một chuyên gia tư vấn tài chính Ngân hàng liên doanh sẵn sàng tư vấn về đầu tư,

về quản lý tài chính, về thành lập, mua bán, sáp nhập doanh nghiệp

3.10 Cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán

Các ngân hàng liên doanh đang phấn đấu cung cấp đủ các dịch vụ tài chính cho phép khách hàng thỏa mãn mọi nhu cầu Đây là một trong những lí

do chính khiến các ngân hàng bắt đầu bán các dịch vụ môi giới chứng khoán, cung cấp cho các khách hàng cơ hội mua cổ phiếu, trái phiếu và các chứng khoán khác mà không phải nhờ đến người kinh doanh chứng khoán Ngân hàng còn tổ chức ra các công ty chứng khoán hoặc môi giới chứng khoán

3.11 Cung cấp các dịch vụ đại lý

Các ngân hàng liên doanh trong quá trình hoạt động của mình không thể thiết lập chi nhánh hoặc văn phòng ở nhiều nước trên thế giới Do vậy, các ngân hàng liên doanh đã cung cấp dịch vụ ngân hàng đại lý cho các ngân hàng khác như thanh toán hộ, thanh toán hộ các chứng chỉ tiền gửi, làm ngân hàng đầu mối trong đồng tài trợ, hoặc phát hành và chấp nhận thanh toán các phương tiện thanh toán như thẻ tín dụng, L/C…

Các ngân hàng liên doanh hiện nay ngày càng hoàn thiện dần các nghiệp vụ kinh doanh để có thể cạnh tranh với các ngân hàng khác trong cùng hệ thống của mình Trên đây là nội dung hoạt động chính của các ngân hàng liên doanh, tuy nhiên tại mỗi nước để quản lý nhóm các ngân hàng này thì lại có các giới hạn phạm vi hoạt động khác nhau

II VAI TRÒ CỦA NGÂN HÀNG LIÊN DOANH ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN KINH TẾ QUỐC DÂN

Ngân hàng liên doanh thường là các ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh trên nhiều lĩnh vực Cũng như các tổ chức kinh tế khác, Ngân hàng liên doanh cũng có những vai trò nhất định đối với công cuộc phát triển kinh tế của một nước, nhất là các nước đang phát triển Chủ yếu liên doanh với nước ngoài nhằm mục đích tạo điều kiền để các ngân hàng trong nước có thể học học kinh nghiệm quản lý tiên tiến và hiện đại, vận hành các nghiệp

vụ tiếp cận công nghệ ngân hàng, đào tạo cán bộ ngân hàng Việt Nam, thúc đẩy cạnh tranh phát triển hệ thống ngân hàng trong nước và tạo điều kiện thúc đẩy nền kinh tế thông qua giao lưu hợp tác quốc tế

1 Thúc đẩy nền kinh tế và giao lưu hợp tác

Trên thế giới ở các nước phát triển theo chiến lược mở cửa nền kinh tế,

có chính sách ưu tiên cho thu hút vốn đầu tư nước ngoài thì điều đầu tiên và quan trọng nhất là phải có các ngân hàng lớn, uy tín Đặc biệt hơn, đối với các nước đang phát triển, trong giai đoạn phát triển nền kinh tế của mình thường có sự xuất hiện của các chi nhánh ngân hàng nước ngoài và các ngân hàng liên doanh với nước ngoài Sự xuất hiện của các tổ chức tín dụng này

có những ảnh hưởng không nhỏ đến việc thúc đẩy nền kinh tế và tăng cường giao lưu hợp tác kinh tế quốc tế

Ngân hàng liên doanh ở các nước đang phát triển đã thực hiện chức năng cầu nối giữa các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp trong và ngoài nước, nhất là giữa hai nước của hai bên trong liên doanh Thông qua đó thiết lập mối quan hệ mật thiết giữa thị trường nội địa và thị trường quốc tế ở nhiều lĩnh vực khác nhau, trực tiếp thúc đẩy việc mở rộng thị trường trong nước Ngân hàng liên doanh làm được vai trò cầu nối quan trọng này do, một mặt trong nền kinh tế ngân hàng là tổ chức có nhiều bạn hàng, có sự hiểu biết rộng rãi tiềm lực kinh tế của các doanh nghiệp Mặt khác, ngân hàng liên

doanh còn có sự tham gia hoạt động của ngân hàng trong nước và nước ngoài vì vậy ngân hàng liên doanh là trung tâm của các mối quan hệ giữa khách hàng trong và ngoài nước

Do vai trò làm cầu nối này, Ngân hàng liên doanh đã tạo ra nhiều cơ hội đầu tư phát triển nền kinh tế, thu hút vốn đầu tư nước ngoài cũng như tăng cường các hoạt động đầu tư của các nhà đầu tư ra nước ngoài Ngân hàng liên doanh không chỉ làm các nghiệp vụ tư vấn tìm kiếm các cơ hội đầu tư

mà còn là các nhà đầu tư với số vốn lớn Bên cạnh đó ngân hàng liên doanh còn thực hiện hỗ trợ các dự án đầu tư bằng các hoạt động thẩm định dự án, cho vay tín dụng, cung cấp các thông tin kinh tế cần thiết

Ngày nay, trong hợp tác quốc tế, sự có mặt của các ngân hàng liên doanh hay chi nhánh ngân hàng nước ngoài ở các nước đang phát triển là bước khởi đầu của thời kỳ tăng cường hợp tác kinh tế quốc tế, tăng cường và

mở rộng các hoạt động kinh tế đối ngoại, thúc đẩy hội nhập kinh tế thế giới

2 Tiếp cận và học tập kinh nghiệm quản lý, công nghệ ngân hàng hiện đại

Trong ngân hàng liên doanh, nước sở tại được trực tiếp tham gia vào quản lý kinh doanh cùng bên nước ngoài, nên các nước đang phát triển có điều kiện học tập kinh nghiệm quản trị, điều hành ngân hàng cũng như tiếp thu các công nghệ ngân hàng hiện đại của các nước trên thế giới Thực tế trình độ quản lý kinh doanh ngân hàng của các ngân hàng thương mại trong nước nói chung còn rất hạn chế so với yêu cầu phát triển của nền kinh tế hiện đại và so với các ngân hàng thương mại nước ngoài Chính vì có sự tham gia của các ngân hàng nước ngoài trong ngân hàng liên doanh đồng nghĩa với việc các ngân hàng này trở thành thành viên chiến lược và do đó, mối quan

hệ về quyền lợi và trách nhiệm của cổ đông được phát huy Kết quả là các kinh nghiệm quản trị, điều hành và cách thức, phương pháp tổ chức, quản lý

sẽ được các ngân hàng nước ngoài hướng dẫn, áp dụng trong ngân hàng liên doanh Sự tham gia điều hành, quản trị của các nhà đầu tư nước ngoài là yếu

tố quan trọng để cải thiện nhanh chóng trình độ quản trị kinh doanh ở các ngân hàng trong nước Đây là lợi ích vô hình và có ý nghĩa rất lớn đối với các ngân hàng thương mại Việt Nam – một trong hai bên liên doanh

Đặc biệt trong việc tiếp cận công nghệ mới, sự tham gia của các ngân hàng nước ngoài nói chung sẽ cho phép các ngân hàng nước sở tại khắc phục được những khó khăn trong quá trình hiện đại hoá công nghệ kinh doanh và phát triển dịch vụ Có thể nói, công nghệ ngân hàng là một trong những điều kiện tiên quyết, là chìa khoá để một ngân hàng hoạt động thành công, nhất là trong bối cảnh hiện nay khi mà tự do hoá thương mại và tự do hoá tài chính đang phát triển mạnh mẽ, sâu rộng Với mức vốn đầu tư hợp lý sẽ cho phép các ngân hàng liên doanh đầu tư phát triển hạ tầng cơ sở kỹ thuật ứng dụng phần mềm hiện đại trong hoạt động quản trị và kinh doanh Bên cạnh những thuận lợi cho sự phát triển công nghệ ngân hàng, các ngân hàng thương mại của bên nước sở tại còn tranh thủ chuyển giao được công nghệ hiện đại của các ngân hàng thương mại nước ngoài, học tập được kinh nghiệm trong lĩnh vực này, đảm bảo phát triển hiệu quả cao của quá trình ứng dụng và phát triển công nghệ, phát triển dịch vụ ngân hàng, nhất là đối với các dịch vụ ngân hàng mới

3 Tạo môi trường cạnh tranh và phát triển hệ thống ngân hàng thương mại trong nước

Đây cũng là một trong những yếu tố quan trọng có ý nghĩa quyết định trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Xu hướng khu vực hoá và toàn cầu hoá với những đặc trưng là tự do hoá thương mại và tự do hoá tài chính đang phát triển sâu rộng và thực sự chi phối khuynh hướng và cấu trúc vận động của hệ thống tổ chức ngân hàng từng quốc gia Trong điều kiện đó, cùng với

quá trình hợp tác, liên kết kinh tế theo nguyên tắc hai bên cùng có lợi, giữa các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng cũng xảy ra quá trình cạnh tranh gay gắt và quyết liệt Tuy nhiên cạnh tranh cũng là động lực phát triển và nâng cao năng suất hiệu quả

Sự hiện diện của các ngân hàng liên doanh đã góp phần làm tăng số lượng và đa dạng hoá các tổ chức tài chính trên thị trường vốn Ngân hàng liên doanh còn là đối tượng tham gia thị trường vốn mạnh mẽ bên cạnh các

tổ chức tín dụng khác như Ngân hàng nhà nước, các ngân hàng thương mại, các công ty tài chính, … Thông qua đó góp phần làm đa dạng hoá các phương tiện tài chính trên thị trường vốn, dẫn đến quy mô và phạm vi giao dịch được mở rộng và tăng cường Sự cho phép các ngân hàng liên doanh, các chi nhánh ngân hàng nước ngoài hoạt động chấm dứt tình trạng độc quyền của các ngân hàng thương mại quốc doanh và hình thành sự cạnh tranh giữa các ngân hàng

Trong hoạt động ngân hàng các tổ chức tín dụng cũng phải cạnh tranh với nhau để tồn tại Với một số lượng đông đảo các ngân hàng trong nước và ngân hàng nước ngoài hoạt động trên một thị trường mở thì hoạt động cạnh tranh sẽ ngày càng gay gắt Ngân hàng liên doanh khi được thành lập đã có

tư cách là một loại hình tổ chức tín dụng trong hệ thống ngân hàng nước sở tại, qua đó đã thúc đẩy cạnh tranh trao đổi kinh nghiệm hoạt động ngân hàng, các kỹ năng quản trị, các công nghệ ngân hàng hiện đại…, cải thiện môi trường dịch vụ ngân hàng nước sở tại Các tổ chức tín dụng sẽ phải phát huy

sự năng động và chịu trách nhiệm cao hơn đối với các sản phẩm dịch vụ của mình Mặt khác, sự lựa chọn của khách hàng cũng buộc các tổ chức tín dụng phải không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, hệ thống cán bộ của mình để

có thể cạnh tranh với các ngân hàng khác, thu hút khách hàng, duy trì và củng cố vị thế của mình trong một môi trường cạnh tranh ngày càng cao hơn Khi hệ thống ngân hàng trong nước phát triển sẽ kéo theo sự phát triển hàng

loạt các vấn đề khác có tính dây chuyền và qua đó tạo đà cho sự phát triển kinh tế

III KINH NGHIỆM HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG LIÊN DOANH MỘT SỐ NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI

1 Indonesia

Kể từ Ngân hàng liên doanh đầu tiên (Ngân hàng P.T Bank Perdania) với nước ngoài được thành lập ở Indonesia đến nay đã được hơn 50 năm Hiện nay đã có hơn 20 ngân hàng liên doanh Do ảnh hưởng của Nhật Bản

và Hà Lan trước đây và chính sách liên doanh ngân hàng của Indonesia, nên hầu hết các ngân hàng liên doanh ở Indonesia là liên doanh giữa các Ngân hàng thương mại Indonesia với những ngân hàng lớn có tầm cỡ trên thế giới của các nước có nền kinh tế phát triển như Mỹ, Pháp, Anh, Đức… với tỷ lệ góp vốn khá cao (Ngân hàng thương mại của Indonesia chỉ chiếm khoảng 20%)

Ở Indonesia, Ngân hàng liên doanh với nước ngoài là một trong những

tổ chức tín dụng có vị trí quan trọng bên cạnh các ngân hàng thương mại quốc doanh, Ngân hàng cổ phần, ngân hàng tư nhân Quá trình phát triển của Ngân hàng liên doanh với nước ngoài ở Indonesia có những nét đặc trưng qua các thời kỳ như sau:

- Từ những năm 1953 khi bắt đầu cho phép thành lập ngân hàng liên doanh với nước ngoài cho đến đầu những năm 70 Do mới giành được độc lập, hệ thống ngân hàng Indonesia còn yếu kém chưa đủ đáp ứng yêu cầu của

sự phát triển kinh tế đặc biệt là nhu cầu về vốn nước ngoài Để thu hút vốn từ bên ngoài, Chính phủ đã cho phép ngân hàng nước ngoài vào hoạt động Vào thời kỳ này, Chính phủ chỉ cho phép các ngân hàng nước ngoài hoạt động dưới một hình thức duy nhất là Ngân hàng liên doanh trên cơ sở cùng góp

vốn liên doanh giữa ngân hàng nước ngoài với ngân hàng thương mại trong nước Chính phủ đã có nhiều chính sách khuyến khích loại hình ngân hàng này Chẳng hạn, không quy định mức vốn điều lệ tối thiểu đối với ngân hàng liên doanh và cho phép ngân hàng nước ngoài được liên doanh với mọi loại hình ngân hàng tại Indonesia (kể cả ngân hàng tư nhân, ngân hàng cổ phần chứ không chỉ với ngân hàng thương mại quốc doanh) Ngân hàng liên doanh được chuyển 100% lợi nhuận thu được ra nước ngoài không phải chịu thuế Vì lí do cơ bản này, mà hầu hết các ngân hàng liên doanh với nước ngoài ở Indonesia được thành lập vào giai đoạn này Ở thời kỳ này, mặc dù khuyến khích việc thành lập ngân hàng liên doanh nhưng chính phủ vẫn có chính sách quản lý đối với ngân hàng liên doanh khá chặt chẽ Tuy không quy định mức vốn điều lệ tối thiểu, nhưng Chính phủ hướng các ngân hàng liên doanh là phải có đủ mức vốn điều lệ đủ để bù đắp rủi ro Vì lý do muốn tìm kiếm và tạo nhiều kênh an toàn để thu hút vốn nước ngoài, Chính phủ chỉ cho phép liên doanh với các ngân hàng lớn trên thế giới, và để đảm bảo việc quản lý tốt đối với các ngân hàng này, ngân hàng liên doanh chỉ được thành lập tại Jakata (thủ đô Indonesia)

Chính phủ Indonesia chủ yếu hướng ngân hàng liên doanh vào các hoạt động ngân hàng đối ngoại, tăng cường các dịch vụ thanh toán xuất nhập khẩu, chuyển tiền và đặc biệt là khuyến khích cao đối với việc thu hút vốn từ nước ngoài để đầu tư tại Indonesia Đây là bài học mà Indonesia đã rút kinh nghiệm từ các nước đang phát triển khác Chính phủ Indonesia hướng từng ngân hàng liên doanh vào từng ngân hàng cụ thể Nhìn chung, đối tượng khách hàng chủ yếu của ngân hàng liên doanh ở Indonesia là các nhà đầu tư nước ngoài, các tổ chức kinh tế quốc tế Nhờ đó tạo cho Indonesia một lợi thế quan trọng trong việc thu hút vốn từ nước ngoài, đồng thời cũng nhằm thực hiện chính sách bảo hộ ngân hàng thương mại nội địa trong môi trường cạnh tranh với các ngân hàng liên doanh

Đến một giai đoạn nhất định, đảm bảo lợi ích quốc gia và tránh sự thao túng của ngân hàng nước ngoài đối với nền kinh tế trong nước, đồng thời để đảm bảo an toàn cho hoạt động của ngân hàng liên doanh, Chính phủ đã ban hành hàng loạt các quy định như Ngân hàng liên doanh phải đóng 35% thuế lợi nhuận cho chính phủ Indonesia như ngân hàng thương mại nội địa khác… Tuy nhiên để khuyến khích việc huy động vốn từ bên ngoài để cho vay lại trong nước, ngân hàng trung ương Indonesia cho phép ngân hàng liên doanh được áp dụng lãi suất trên thị trường thế giới và được căn cứ trên cơ

sở cung cầu trong nước về ngoại tệ

- Từ cuối những năm 70 đến nay

Do sự hạn chế của ngân hàng liên doanh, sự lớn mạnh của các ngân hàng thương mại Indonesia, sự phổ biến và những tác động tích cực của chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại một số nước, Chính phủ Indonesia đã hạn chế sự ra đời của ngân hàng liên doanh và đồng thời cho phép ngân hàng nước ngoài được mở chi nhánh tại các thành phố khách trong cả nước khi có

đủ điều kiện Trong thời kỳ này, chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Indonesia đã phát triển mạnh, hầu hết các chi nhánh ngân hàng nước ngoài thành lập vào khoảng những năm 60 đến 80 Cùng với vịêc hạn chế thành lập ngân hàng liên doanh với nước ngoài, chính phủ Indonesia đã thực hiện chính sách quản lý đối với ngân hàng liên doanh chặt chẽ hơn Cụ thể: nâng mức vốn điều lệ lên 100 tỷ Rb (tương đương khoảng 50 triệu USD) bên cạnh việc nâng dần tỷ lệ góp vốn của bên ngân hàng Indonesia trong ngân hàng liên doanh, phạm vi hoạt động kinh doanh chủ yếu là hoạt động ngân hàng đối ngoại…

Cùng với việc hạn chế thành lập và hoạt động của ngân hàng liên doanh, ngân hàng nội địa Indonesia trong giai đoạn này có xu hướng mở rộng hơn phạm vi hoạt động ra các nước chậm phát triển dưới các hình thức liên doanh

2 Trung Quốc

Khác với Indonesia, ngân hàng liên doanh xuất hiện tại Trung Quốc muộn hơn cùng với công cuộc mở cửa của Trung Quốc và được đánh dấu bằng Bộ luật đầu tư hợp tác giữa Trung Quốc và nước ngoài vào ngày 1/7/1979 Để khuyến khích sự có mặt của các ngân hàng nước ngoài tại Trung Quốc ngay từ đầu Chính phủ Trung quốc cho phép các ngân hàng nước ngoài được hoạt động dưới nhiều hình thức khác nhau:

- Ngân hàng nước ngoài độc lập 100% vốn

- Chi nhánh ngân hàng nước ngoài

- Ngân hàng liên doanh dưới hình thức Công ty TNHH

Dưới ba hình thức này đến nay Trung Quốc đã có mặt nhiều ngân hàng lớn có tầm cỡ trên Thế giới của các nước như Mỹ, Anh, Pháp, Nhật, … Đến cuối năm 1993 số lượng chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Trung Quốc là

26, 10 ngân hàng 100% vốn và 12 ngân hàng liên doanh Ngân hàng liên doanh tại Trung Quốc cũng là tổ chức tín dụng được thành lập trên cơ sở góp vốn giữa các ngân hàng thương mại Trung Quốc và các ngân hàng thương mại nước ngoài dưới hình thức Công ty TNHH

Ngân hàng liên doanh tại Trung Quốc là một loại hình tổ chức tín dụng trong hệ thống ngân hàng Trung Quốc dưới sự kiểm soát và điều tiết của Ngân hàng TW Trung Quốc Vào thời kỳ đầu cho phép các ngân hàng liên doanh thành lập, do đặc điểm kinh tế xã hội Trung quốc và bối cảnh nền kinh tế thế giới khác với thời kỳ đầu Indonesia khi cho phép thành lập các ngân hàng liên doanh, nên các chính sách đối với việc thành lập và quản lý các ngân hàng liên doanh được chi tiết và chặt chẽ hơn nhiều Theo quy định của Trung Quốc, điều kiện thành lập ngân hàng liên doanh là:

- Các bên tham gia liên doanh phải là các tổ chức tiền tệ lớn có uy tín tại Trung Quốc và trên thị trường quốc tế

- Bên nước ngoài đã có văn phòng đại diện tại Trung Quốc một thời gian nhất định

- Chính phủ Trung Quốc đã quy định mức vốn điều lệ tối thiểu của ngân hàng liên doanh là 30 triệu USD gấp 1.5 lần so với mức vốn được cấp tối thiểu của chi nhánh ngân hàng nước ngoài

Do mức vốn điều lệ được quy định khá cao nên các ngân hàng liên doanh tại Trung Quốc sau khi được thành lập đều là những ngân hàng có tiềm lực kinh tế dồi dào, có khả năng hoạt động tốt Bên cạnh việc quy định mức vốn điều lệ cao, trong quá trình hoạt động các ngân hàng liên doanh còn phải chịu sự quản lý, giám sát chặt chẽ của Ngân hàng TW Trung Quốc Cũng như các nước khác Ngân hàng TW Trung Quốc đã có những quy định quản lý các ngân hàng liên doanh rất chặt chẽ Để đảm bảo lợi ích quốc gia Chính phủ Trung Quốc quy định cụ thể các loại thuế và mức thuế mà các ngân hàng liên doanh phải đóng góp: Thuế thu nhập, thuế lợi nhuận gửi về nước, … Các loại thuế này được điều chỉnh theo từng giai đoạn phù hợp với chính sách tiền tệ và phục vụ tốt các quan hệ kinh tế đối ngoại của Trung Quốc

Cho đến nay Ngân hàng TW Trung Quốc cũng tạo điều kiện cho phép các ngân hàng liên doanh được thực hiện lãi suất và phí dịch vụ theo mức trên thị trường quốc tế Các ngân hàng liên doanh được tham gia hoạt động bình đẳng trên thị trường liên ngân hàng, thị trường hối đoái và các hoạt động chiết khấu và tái chiết khấu với Ngân hàng TW Như một ngân hàng thương mại đa năng các ngân hàng liên doanh tại Trung Quốc được kinh doanh toàn

CHƯƠNG II:

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG LIÊN

DOANH TẠI VIỆT NAM

Ngân hàng liên doanh – một tổ chức tín dụng mới đã xuất hiện trong hệ thống ngân hàng nhiều năm gần đây Ngân hàng liên doanh với tư cách là tổ chức kinh doanh tiền tệ không những thu hút được vốn từ nước ngoài vào để đầu tư phát triển kinh tế trong nước mà còn huy động vốn ở trong nước để đầu tư ra nước ngoài Hình thức tổ chức tín dụng này đã và đang hoạt động tích cực trên thị trường Việt Nam Trong chương hai này sẽ xem xét đến loại hình ngân hàng liên doanh một cách có hệ thống từ quá trình hình thành, ra đời cho tới thực trạng hoạt động và phát triển của tổ chức tín dụng này

I HỆ THỐNG NGÂN HÀNG VIỆT NAM VÀ SỰ RA ĐỜI CỦA NGÂN HÀNG LIÊN DOANH

1 Hệ thống tổ chức của ngân hàng Việt Nam trong quá trình đổi mới

Hệ thống Ngân hàng Việt Nam đã được đổi mới một cách đáng kể trong quá trình chuyển đổi từ nền kinh tế tập trung sang nền kinh tế thị trường có điều tiết vĩ mô của Nhà nước

Từ mô hình hệ thống Ngân hàng của nền kinh tế kế hoạch hoá tập trung chuyển sang mô hình Ngân hàng của nền kinh tế thị trường, mô hình tổ chức

có sự thay đổi căn bản đó là tách biệt chức năng quản lý hoạt động tiền tệ, tín dụng với chức năng kinh doanh tiền tệ, đa dạng hoá các loại hình ngân hàng, từng bước xoá bỏ độc quyền, chuyển sang cạnh tranh có sự quản lý của Nhà nước Kể từ đầu những năm 90 hệ thống các ngân hàng thương mại đã không ngừng phát triển về loại hình và nghiệp vụ góp phần quan trọng vào sự tăng trưởng kinh tế đất nước

Bên cạnh hai Ngân hàng Ngoại thương và Ngân hàng Đầu tư Phát triển được hình thành từ trước, đã hình thành thêm hai Ngân hàng chuyên doanh

là Ngân hàng Nông nghiệp và Ngân hàng Công thương Việt Nam có bốn Ngân hàng thương mại quốc doanh: Ngân hàng Ngoại thương, Ngân hàng Công thương, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Đây là những ngân hàng thương mại lớn của Việt Nam Đến đầu năm 1990, cả nước đã có tới 15 Ngân hàng thương mại cổ phần

và các Hợp tác xã tín dụng do các cấp chính quyền thành lập ở các thành thị lẫn nông thôn Trong môi trường chưa ổn định, các tổ chức tín dụng này đều còn non nớt, tình trạng mất khả năng chi trả của nhiều tổ chức tín dụng đã làm mất lòng tin của dân chúng Đến quý I năm 1990 với 791 tỷ đồng đã cho vay thì 510 tỷ đồng quá hạn và đến quý III năm 1990 hầu hết các tổ chức tín dụng lâm vào tình trạng mất khả năng chi trả

Tháng 5/1990, hai Pháp lệnh Ngân hàng (Pháp lệnh Ngân hàng Nhà nước, Pháp lệnh Ngân hàng HTX tín dụng và Công ty tài chính) ra đời là bước ngoặt quan trọng trong hoạt động của toàn hệ thống ngân hàng Hai pháp lệnh đã khẳng định hệ thống Ngân hàng là hệ thống Ngân hàng hai cấp bao gồm Ngân hàng Nhà nước và các Ngân hàng thương mại, HTX tín dụng, các công ty tài chính, … Pháp lệnh đã khẳng định tính đa dạng hình thức sở hữu, đa loại hình, đa thành phần và kinh doanh đa năng của hệ thống ngân hàng thương mại Pháp lệnh đã mở đường cho quá trình phát triển các loại

hình ngân hàng tại Việt Nam, bao gồm Ngân hàng quốc doanh, Ngân hàng

thương mại cổ phần, Ngân hàng liên doanh giữa Việt Nam và nước ngoài, Chi nhánh Ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam

Được xây dựng từ năm đầu chuyển đổi cơ chế, Pháp lệnh đã không thể đáp ứng nhu cầu phát triển của hệ thống tài chính ở Việt Nam trong giai đoạn nửa sau của những năm 90 Trước tình hình đó, Quốc hội đã thống qua

chức tín dụng đã tạo môi trường pháp lý mới cho sự phát triển của các ngân hàng

Các ngân hàng mở rộng đối tượng phục vụ cho mọi thành phần kinh tế,

mở rộng thị trường Nhiều nghiệp vụ Ngân hàng mới bước đầu được thực hiện như nghiệp vụ cầm đồ, chiết khấu các giấy tờ có giá, tài trợ bán hàng trả góp, tín dụng thuê mua, đấu thầu tín phiếu kho bạc, hùn vốn mua cổ phần các doanh nghiệp… Nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động, các Ngân hàng thương mại bỏ dần các cấp trung gian, tách biệt dần các hoạt động chính sách và hoạt động thương mại, tăng tính độc lập tương đối cho các chi nhánh, mạnh dạn đổi mới công nghệ phù hợp với yêu cầu quản lý kinh doanh, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, bước đầu tạo lập các công

ty con triển khai các nghiệp vụ mới

Thành tựu của hệ thống ngân hàng Việt Nam trong thời gian qua là kết quả của nhiều nhân tố tác động Cùng với quá trình cải cách kinh tế nói chung, Đảng và Nhà nước đặc biệt quan tâm tới cải cách trong lĩnh vực ngân hàng Các chính sách tiền tệ – tín dụng của Nhà nước đã góp phần thúc đẩy

sự phát triển của hệ thống ngân hàng Kinh tế thị trường đã thúc đẩy quá trình xâm nhập và phát triển của tư tưởng và tác phong kinh doanh mới trong các ngân hàng Sự có mặt của các chi nhánh ngân hàng nước ngoài và các ngân hàng liên doanh cũng đã góp phần tạo ra những động lực mới cho sự phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam

Bảng 1: Các ngân hàng thương mại trên lãnh thổ Việt Nam

(Đơn vị: ngân hàng)

Năm 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 T5/2006 NHTMCP 4 22 41 45 48 51 51 50 48 48 43 36 35

NH liên

doanh 1 2 3 3 4 4 4 4 4 4 4 4 4 Chi nhánh

NHNNg 0 5 8 9 18 22 24 25 26 26 26 26 27 NHTMNN 4 4 4 4 4 4 5 5 5 5 5 5 5

NH chính

sách 1 1 1 1 1 1 1 1 2

Nguồn: Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam

2 Cơ sở kinh tế và pháp lý của sự ra đời ngân hàng liên doanh tại Việt Nam và các nguồn luật điều chỉnh

Tăng cường hợp tác quốc tế trong hoạt động kinh doanh là một định hướng chủ đạo trong quá trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước Gắn liền với xu thế vận động chung của thế giới, Việt Nam cũng đang thực hiện chuyển đổi cơ chế chính sách và thực hiện mở rộng các mối quan hệ kinh tế với thế giới bên ngoài theo đường lối đổi mới và mở cửa của Đảng Ngân hàng là một trong những ngành năng động nhất trong việc chủ động hội nhập quốc tế

Luật đầu tư nước ngoài ra đời đánh dấu sự chuyển biến quan trọng trong đời sống kinh tế đất nước Trên cơ sở đổi mới quan hệ kinh tế đối ngoại nhằm khai thác hiệu quả mọi tiềm năng đất nước để tăng tích luỹ, tăng nguồn hàng về xuất khẩu, giải quyết tình trạng việc làm, phát triển ngoại thương, thông qua đó phát triển kinh tế cho kịp với các quốc gia phát triển trên thế giới Để chuyển nhanh, mạnh và có hiệu quả sang nền kinh tế thị trường thì điều cần quan tâm đầu tiên là phải cải tổ hệ thống ngân hàng để phù hợp với

cơ chế mới Bởi vì đổi mới hệ thống ngân hàng là điều kiện quan trọng trong

việc thúc đẩy và mở rộng các quan hệ kinh tế đối ngoại cũng như hoạt động đầu tư của nước ngoài

Thực hiện chủ trương đổi mới và mở cửa nền kinh tế, ngay từ rất sớm, Ngân hàng Nhà nước đã có chiến lược mở cửa lĩnh vực ngân hàng đối với các ngân hàng nước ngoài Tại các Hội nghị quốc tế của cộng đồng tài chính quốc tế, ngoài việc vận động các tổ chức tài chính quốc tế ủng hộ ngành Ngân hàng, các đoàn đại biểu của ngân hàng đã tích cực tiếp cận và tăng cường quan hệ với các Ngân hàng thương mại nước ngoài Trên cơ sở kiến nghị của Ngân hàng Nhà nước, ngày 15/06/1991, Hội đồng Bộ trưởng đã ban hành Nghị định số 189/HĐBT và “Quy chế chi nhánh Ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh hoạt động tại Việt Nam” quy định chi tiết về việc cấp phép, khai trương, nội dung và phạm vi hoạt động, tài chính và hach toán, giám sát thanh tra và xử lý vi phạm, … Ngày 05/10/1991, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đã ban hành Thông tư 178/NH-TT để hướng dẫn Quy chế Đây là các văn bản pháp lý đầu tiên thể hiện sự mở cửa, hội nhập quốc

tế về lĩnh vực ngân hàng ở Việt Nam

Trong điều kiện hệ thống ngân hàng Việt Nam chưa phát triển, mới tiếp cận với cơ chế thị trường, nguồn lực hạn chế, kinh nghiệm quản lý, quản trị còn non yếu, khuôn khổ pháp lý còn thiếu, không đồng bộ, việc ban hành Quy chế chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh hoạt động tại Việt Nam, trong đó cho phép mở các chi nhánh ngân hàng nước ngoài và thành lập ngân hàng liên doanh ở Việt Nam là một bước đi rất mạnh bạo và tiên phong trong tiến trình hội nhập quốc tế và dám chấp nhận sự cạnh tranh của ngân hàng Việt Nam Có thể nói Luật đầu tư nước ngoài, Pháp lệnh ngân hàng và các văn bản pháp quy nêu trên đã tạo nên cơ sở pháp lý cần thiết cho việc xuất hiện ngân hàng liên doanh tại Việt Nam

Cơ sở pháp lý cho tổ chức và hoạt động của ngân hàng nước ngoài sau

đó cũng đã được cải thiện đáng kể Ngày 28/02/2006, Chính phủ ban hành

Nghị định 22/2006/NĐ-CP về tổ chức và hoạt động của chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, ngân hàng 100% vốn nước ngoài, văn phòng đại diện tổ chức tín dụng nước ngoài tại Việt Nam (gọi chung là Nghị định 22/2006/NĐ-CP) thay thế cho Nghị định 13/1999/NĐ-CP ngày 17/03/1999 về tổ chức và hoạt động của Tổ chức tín dụng nước ngoài, văn phòng đại diện của tổ chức tín dụng nước ngoài tại Việt Nam và Nghị định 189/HĐBT ngày 15/06/1991 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) Các quy định của Nghị định 26/2006/NĐ-CP khuyến khích hoạt động đầu tư của các nhà đầu tư nước ngoài vào lĩnh vực ngân hàng, cắt giảm trình tự thủ tục thành lập chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, ngân hàng 100% vốn nước ngoài, văn phòng đại diện tổ chức tín dụng nước ngoài tại Việt Nam Quy định này thông thoáng hơn rất nhiều so với các quy định trước đây và phù hợp với các cam kết quốc tế mà Việt Nam tham gia

Như vậy ngân hàng liên doanh cùng một lúc chịu sự điều chỉnh của Luật các tổ chức tín dụng, Luật Ngân hàng nhà nước, Luật đầu tư nước ngoài, các quy định pháp luật ban hành trực tiếp đối với nó và chịu sự quản

lý nhà nước của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

3 Thủ tục cấp giấy phép thành lập và hoạt động của Ngân hàng liên doanh tại Việt Nam 4

Ngân hàng liên doanh muốn được cấp giấy phép thành lập và hoạt động thì phải gửi hồ sơ xin cấp giấy phép thành lập và hoạt động đến Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

Hồ sơ bao gồm những loại giấy tờ, tài liệu sau:

(1) Đơn xin cấp giấy phép thành lập và hoạt động;

(2) Hợp đồng liên doanh

(7) Giấy phép hoạt động của tổ chức tín dụng nước ngoài góp vốn trong ngân hàng liên doanh;

(8) Tình hình tài chính và những thông tin liên quan khác về các cổ đông chính;

(9) Chấp thuận của Uỷ ban nhân dân cấp có thẩm quyền về nơi đặt trụ

sở của ngân hàng liên doanh;

4 Nội dung hoạt động chính của Ngân hàng liên doanh tại Việt Nam

Theo Luật Ngân hàng Việt Nam thì Ngân hàng liên doanh có thể thực hiện một số hoặc toàn bộ các nghiệp vụ sau:

- Nhận tiền gửi có kỳ hạn và không có kỳ hạn

- Phát hành chứng chỉ tiền gửi, giấy tờ có giá

- Vay vốn của các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước

- Vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng Nhà nước

- Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn

- Chiết khấu, tái chiết khấu, cầm cố thương phiếu, giấy tờ có giá

- Bảo lãnh ngân hàng

- Kinh doanh ngoại hối

- Thực hiện dịch vụ thanh toán và dịch vụ ngân quỹ

- Mở tài khoản tiền gửi tại các tổ chức tín dụng nước ngoài theo quy định của Ngân hàng nhà nước Việt Nam

- Đại lý chi trả thẻ tín dụng

- Thực hiện các dịch vụ chi hộ và thu hộ

- Thực hiện các dịch vụ uỷ thác và quản lý tài sản

- Thực hiện các dịch vụ tư vấn tài chính, tiền tệ

Nội dung hoạt động cụ thể của từng ngân hàng liên doanh được quy định trong Giấy phép thành lập và hoạt động ngân hàng

Khi có nhu cầu và được Ngân hàng nhà nước cho phép, ngân hàng liên doanh được thực hiện các nghiệp vụ khác phù hợp với pháp luật liên quan

II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG LIÊN DOANH TẠI VIỆT NAM

1 Thực trạng cơ cấu tổ chức và danh mục dịch vụ chính của các ngân hàng liên doanh tại Việt Nam

Sau 16 năm cho phép thành lập ngân hàng liên doanh giữa Việt Nam và nước ngoài hoạt động tại Việt Nam, hiện nay nước ta đã có 4 ngân hàng liên doanh đi vào hoạt động, đó là: Ngân hàng INDOVINA, Ngân hàng VID – PUBLIC, ngân hàng SHINHAN VINA, ngân hàng VINASIAM (Ngân hàng liên doanh Việt Thái)

Các ngân hàng liên doanh được thành lập trên cơ sở liên doanh giữa các ngân hàng quốc doanh Việt Nam với các ngân hàng, tập đoàn lớn của các nước Châu Á gồm có Indonesia, Đài Loan, Malaysia, Hàn Quốc, Thái Lan Việc xuất hiện các ngân hàng liên doanh trên xuất phát từ thực trạng:

Hợp tác kinh tế với các nước nói chung và các nước trong khu vực Châu

Á nói riêng là một chính sách đối ngoại của Đảng và Nhà nước, đồng thời cũng là một yếu tố quan trọng trong đường lối liên minh chiến lược giữa các

nước ta và các nước khác trong khu vực Châu Á đã, đang và sẽ tiếp tục hợp tác kinh tế theo nhiều hình thức phong phú và đa dạng

Bên cạnh đó, hợp tác trong lĩnh vực ngân hàng sẽ tạo điều kiện thúc đẩy các hình thức hợp tác khác giữa nước ta và các nước trong khu vực cũng như trên thế giới Từ đó là cơ sở để có thể xây dựng nên mô hình một đồng tiền chung Châu Á, hay một thị trường chung Châu Á trong tương lai không xa

1.1 IndoVina Bank

Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn Indovina (sau đây gọi tắy là ngân hàng IVB) là ngân hàng liên doanh đầu tiên của Việt Nam được thành lập ngày 21 tháng 11 năm 1990 theo giấy phép của Uỷ ban nhà nước về hợp tác và đầu tư

số 135/GP sau được thay bằng giấy phép số 08/NH-GP do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 29 tháng 10 năm 1992 Ban đầu ngân hàng IVB ra đời trên cơ sở liên doanh giữa ngân hàng Công Thương Việt Nam với ngân hàng Summa Handel Bank của Indonesia IVB hiện là ngân hàng có các chỉ

số tài chính tốt nhất trong số các ngân hàng có vốn đầu tư nước ngoài tại Việt Nam

1.1.1 Các ngân hàng cổ đông

Ngân hàng Summa là ngân hàng thuộc tập đoàn kinh tế gia đình đăng

ký kinh doanh tai Cộng hoà liên bang Đức, có văn phòng đại diện ở Indonesia, Hồng Kông, Mỹ… Sau chưa đầy một năm thành lập, vào ngày 14/12/1992 ngân hàng Summa tại Indonesi bị đình chỉ hoạt động và phá sản, việc này đã gây cho IVB những khó khăn nhất định Tuy nhiên do bản chất của ngân hàng liên doanh là ngân hàng độc lập không bị ràng buộc với ngân hàng mẹ sau khu được thành lập, cùng với nó là các biện pháp xử lý của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước nên IVB trong thời gian đó vẫn đảm bảo khả năng thanh toán và hoạt động bình thường Sau gần một năm cho đến

khi tháng 8 năm 1993 Ngân hàng IVB buộc lòng phải thay đổi đối tác liên doanh của mình Ngân hàng Dagang Nsional Indonesia đã chính thức trở thành đối tác mới thay thế ngân hàng Summa trong ngân hàng IVB Cuộc khủng hoảng tài chính khu vực trong những năm 1990 đã gây ảnh hưởng sâu sắc đến nền kinh tế Indonesia, ngân hàng Dagang Nsional đã phải chuyển cổ phần cho ngân hàng thương mại Thế Hoa vào tháng 6 năm 2002, đến nay là ngân hàng Cathay United

Ngân hàng Cathay United (CUB), là ngân hàng được hợp nhất giữa ngân hàng Cathay United và ngân hàng thương mại Thế Hoa (United World Chinese Commercial Bank) vào thàng 10 năm 2003 Cả hai ngân hàng này đều là thành viên hoàn toàn trực thuộc của Tập đoàn Tài chính Cathay, là tập đoàn tài chính lớn nhất Đài Loan với tổng tài sản lên tới 70 tỷ USD (tính đến 31/12/2003) Từ khi hợp nhất, ngân hàng Cathay United trở thành một trong những ngân hàng tư nhân lớn nhất của Đài Loan, đặc biệt là trong lĩnh vực thanh toán vốn cho thị trường Chứng khoán Đài Loan, Trung tâm thị trường ngoài Sở giao dịch Đài Loan, Công ty giao dịch kỳ hạn Đài Loan và Hệ thống thanh toán mua bán trái phiếu nhà nước của Ngân hàng Trung ương Tính đến 31/12/2003, tổng giá trị tài sản có của Ngân hàng Cathay United đạt 28 tỷ USD và tổng số vốn đạt 1,3 tỷ USD Ngân hàng Cathay United hiện có 112 chi nhánh nội địa, 7 văn phòng và chi nhánh hải ngoại và hơn

170 phòng giao dịch nằm trong các trung tâm chứng khoán Nhờ mạng lưới giao dịch rộng lớn trong nước và quốc tế cùng nền tảng công nghệ đứng đầu với 816 máy rút tiền tự động (ATM) trên khắp cả nước, Ngân hàng Cathay United cung cấp cho khách hàng một cách có hiệu quả bốn nhóm sản phẩm chính: dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp, dịch vụ ngân hàng cho người tiêu dùng, quản lý tài sản và thẻ tín dụng Ngoài ra để đáp ứng nhu cầu tài chính đa dạng của khách hàng, mục tiêu của Ngân hàng Cathay United là