Thuc trang ve tinh hinh truc loi bao hiem xe co 182344

Chuyên đề thực tập Phạm Minh Nguyên- BH43a Chơng I: Lý luận chung bảo hiểm xe giới trục lợi bảo hiểm xe giới I Thực trạng tình hình xe giới Việt Nam Xe giới: Là tất loại xe tham gia giao thông đờng động xe đó, trừ xe đạp máy Theo Luật giao thông đờng bộ: Điều 3, Mục 13, 15 Phơng tiện giao thông giới đờng (sau gọi xe giới) gồm: xe ôtô, máy kéo, xe mô tô hai bánh, xe mô tô ba bánh, xe gắn máy loại xe tơng tự kể xe giới dành cho ngời tàn tật Xe máy chuyên dùng gồm xe máy thi công, xe máy nông nghiệp, lâm nghiệp có tham gia giao thông đờng Đặc điểm hoạt động xe giới Việt Nam Trong trình hoạt động xe giới có số đặc điểm sau liên quan đến trình bảo hiểm: - Số lợng đầu xe tham gia giao thông đờng ngày tăng có thời kỳ tăng đột biến làm cho tai nạn có thời kỳ xảy ngày nhiều nghiêm trọng Năm 1995 số lợng ôtô 340.779 chiếc, xe máy 3.578.156 nhng đến năm 2004 (chỉ 10 năm sau) số lợng ôtô đà 735.000 xe máy 12.859.000 Vậy 10 năm số lợng ôtô đà tăng 2,2 lần số lợng xe máy đà tăng 3,6 lần - Xe giới có tính động cao, tính việt dà tốt tham gia triệt để vào trình vận chuyển xác xuất rủi ro lớn - Xe giới tham gia giao thông đờng phụ thuộc lớn vào sở hạ tầng, thời tiết khí hậu, địa hình Năm 1995 có 112.996 km đờng bộ, nhng có 19,8% đờng rải Trục lợi bảo hiểm giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe giới công ty Pjico Chuyên đề thực tập Phạm Minh Nguyên- BH43a nhựa bê tông Cho đến năm 2004 có 127.678 km, 38% đờng rải nhựa bê tông Hiện nớc ta có 109 đèo dốc nguy hiểm loại - Xe giới tham gia giao thông đờng chịu chi phèi cña mét sè bé luËt cña quèc gia Do đặc điểm có tính đặc thù nên tất nớc đà có bảo hiểm triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xe giới Và Việt Nam nghiệp vụ đà đợc triển khai phổ biến rộng rÃi Để biết cụ thể số lợng xe giới Việt Nam xem bảng sau: Bảng 1: Số lợng xe giới tham gia giao thông ®êng bé t¹i ViƯt Nam hiƯn ChØ Tỉng sè ôtô + Ôtô Xe máy tiêu xe máy Năm 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 Sè lỵng 3.918 935 4.494 250 5.244 978 5.643 000 6.051 000 6.965 562 8.916 134 10.880 401 12.054 000 13.594 000 Tốc độ tăng (%) 17,6 14,7 16,7 07,6 07,2 15,1 28,0 22,0 10,8 12,7 Sè lỵng 340.7 79 386.9 76 417.7 68 443.0 00 465.0 00 486.6 08 557.0 92 607.4 01 675.0 00 735.0 00 Tốc độ tăng (%) 03,3 13,5 07,9 06,0 04,9 04,6 14,5 09,0 11,1 08,8 Sè lỵng 3.578 156 4.208 274 4.827 210 5.200 000 5.586 000 6.478 954 8.389 042 10.273 000 11.379 000 12.859 000 Tốc độ tăng (%) 19,3 17,6 14,7 07,7 07,4 15,9 29,5 22,4 10,7 13,0 Trục lợi bảo hiểm giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe giới công ty Pjico Chuyên đề thực tập Phạm Minh Nguyên- BH43a (Nguồn: công ty Pjico) Tình hình tai nạn giao thông đờng Việt Nam Tai nạn giao thông nói chung tai nạn giao thông đờng nói riêng thách thức tất quốc gia gới Hiện tai nạn giao thông Việt Nam gia tăng đáng lo ngại mối quan tâm hàng đầu d luận Xà hội, Đảng Chính Phủ Tai nạn giao thông xảy thờng để lại hậu nặng lề toán lời giải mạng lới giao thông nớc ta Qua số liệu thống kê cho thấy số vụ tai nạn giao thông ngày tăng số lợng quy mô Đòi hỏi tất ngành cấp có liên quan phải sớm vào tìm lời giải cho toán tai nạn giao thông làm cải xà hội, ổn định xà hội, nghiêm trọng hậu để lại Số vụ tai nạn giao thông nớc ta có chiều hớng ngày tăng cao, năm 1995 xảy 15.376 vụ, đến năm 2002 số vụ tai nạn xảy đà gấp 1,8 lần số vụ năm 1995 (xảy 27.134 vụ) Riêng năm trở lại số vụ tai nạn có chiều hớng chững lại đầu t, nâng cấp sở hạ tầng ý thức chấp hành luật lệ an toàn giao thông ngời dân đà đợc nâng lên đáng kể Đặc biệt năm 2003 tốc độ tăng tai nạn giao thông mang dấu âm (-28,2%) dấu hiệu đáng mừng năm quan chức đà có nhiều biện pháp nhằm hạn chế tình hình tai nạn giao thông nh: giải toả chỗ lấn chiếm lòng đờng vỉa hè, họp chợ trái phép biện pháp mạnh tay nh: bắn tốc độ, kiểm tra nồng độ cồn năm nhiều dự án an toàn giao thông đà đợc đa vào hoạt động có tác dụng tích cực Tai nạn giao thông không gia tăng số lợng mà nguy hiểm quy mô tai nạn Từ năm 1995 số ngời chết tai nạn giao thông 5.431 đến năm 2004 số đà gấp 2,3 lần (số ngời chết tai nạn giao thông năm 2004 12.644 ngời) không ngời lao động gia đình, trụ cột gia đình mà Trục lợi bảo hiểm giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe giới công ty Pjico Chuyên đề thực tập Phạm Minh Nguyên- BH43a đột ngột họ cú sốc lớn gia đình ngày hôm sau em họ sống sao? Nguy hiểm số nạn nhân có niên trẻ tuổi (nguồn lao động tơng lai đất nớc) họ vừa nạn nhân nhng đồng thời nguyên nhân dẫn đến tai nạn phút thiếu suy nghĩ, bồng bột, điều đáng tiếc mà phải lên án phải có biện pháp can thiệp thích hợp từ đầu trớc tai nạn đáng tiếc xảy Quy mô tai nạn đợc thể qua số ngời bị thơng tai nạn giao thông Năm 1995 có 16.921 ngời bị thơng tai nạn giao thông đến năm 2004 số đà 21.728 ngời Đây nguyên nhân dẫn đến tình trạng tải bệnh viện từ TW đến địa phơng số ngời bị thơng có không ngời trë thµnh tµn tËt vÜnh viƠn (ngêi thùc vËt) sèng dựa vào thu nhập khả chăm sóc ngời khác Thiệt hại ngời tai nạn giao thông thiệt hại vô không muốn gặp phải vậy, để hạn chế tới mức thấp thiệt hại tai nạn giao thông gây phụ thuộc vào ý thức hành động tất ngời Để biết cụ thể tình hình tai nạn giao thông Việt Nam qua năm xem bảng sau: Bảng 2:Tình hình tai nạn giao thông đờng Việt Nam từ năm 1995-2004 Tỷ lệ ChØ Sè ngêi bÞ Sè vơ tai Sè ngêi sè ngtiêu thơng nạn chết ời chết Số vụ Tốc Số ngTốc Số ngTốc (vụ) độ ời độ ời độ 10.00 tăng (ngời) tăng (ngời) tăng Năm xe (%) (%) (%) c¬ giíi 1995 1996 1997 1998 15.37 19.07 19.15 19.97 +17, +24, +0,4 +4,3 5.43 5.58 5.68 6.06 +19, +2,7 +1,8 +6,8 16.9 21 21.5 56 21.9 05 22.7 +29, +27, +1,6 13,8 +3,7 10,7 12,1 10,8 Trục lợi bảo hiểm giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe giới công ty Pjico Chuyên đề thực tập 20.77 22.48 25.04 27.13 19.85 20.94 Phạm Minh Nguyên- BH43a 6.67 7.50 10.4 77 12.8 01 11.3 19 12.6 44 23 1999 +3,8 +9,9 23.9 +5,2 10,9 11 2000 +8,5 +12, 25.4 +6,2 10,7 01 2001 +11, +39, 29.1 +14, 11,7 88 2002 +8,3 +22, 30.7 +5,3 11,8 33 2003 -28,2 -9,4 20.4 -35,2 9,4 01 2004 +5,5 +11, 21.7 +6,5 9,3 28 (Nguån: C«ng ty Pjico) Tình hình tai nạn giao thông tăng cách đáng lo ngại nh nguyên nhân sau: Nguyên nhân khách quan: - Xuất pháp từ đặc điểm xe giới có tính động cao tham gia triệt để vào trình vận chuyển vậy, xác xuất rủi ro lớn loại hình giao thông vận tải khác - Nớc ta n»m vïng khÝ hËu nhiƯt ®íi nãng Èm, ma nhiều, thờng xuyên gặp phải hạn hán, lũ lụt, địa hình hiểm trở 3/4 diện tích đồi núi gây khó khăn cho việc lại vận chuyển Nguyên nhân chủ quan: - Do nhu cầu vận chuyển, lại cộng với giá thành xe giới ngày hạ làm cho số lợng xe giới tham gia giao thông tăng đột biến Hiện nớc có 735.000 xe ôtô 12.859.000 xe máy Trong tốc độ gia tăng xe ôtô hàng năm 8-9% (khoảng 50.000 chiếc/năm) tốc độ gia tăng xe máy 20-30% (khoảng 1,5- triệu chiếc/năm) Sự gia tăng nhanh phơng tiện giới sở hạ tầng cha đáp ứng kịp làm cho mật độ phơng tiện đờng tăng lên đồng nghĩa với việc tăng xác xuất gây tai nạn giao thông - Cơ sở hạ tầng phục vụ giao thông đờng năm qua đà đợc cải thiện đáng kể nhng cha Trục lợi bảo hiểm giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe giới công ty Pjico Chuyên đề thực tập Phạm Minh Nguyên- BH43a đáp ứng đợc với tốc độ gia tăng phơng tiện thành phố lớn nh Hà Nội Tp HCM - Nguyên nhân trực tiếp chủ yếu vụ tai nạn giao thông xuất phát từ ngời điều khiển phơng tiện đó, ý thức ngời điều khiển phơng tiện nguyên nhân Thống kê nguyên nhân gây tai nạn giao thông nhiều năm qua cho thấy từ 70- 80% vụ tai nạn giao thông ngời tham gia giao thông không chấp hành quy định trật tự an toàn giao thông (vi phạm tốc độ chiếm 30%, trách vợt sai quy định chiếm 21%, say rợu bia chiếm 7,3%) Tổng số xe giới đờng 13.594.000 xe nhng có 5.863.857 ngời có giấy phép lái xe chiếm 43,1% Điều cho thấy nhiều ngời không cần học luật, không cần thi giấy phép lái xe nhng ngang nhiên điều khiển phơng tiện, coi thờng pháp luật - ý thức nghiêm chỉnh chấp hành luật lệ giao thông ngời dân Việt Nam Hiện tợng lấn chiếm lòng đờng, vỉa hè làm nơi buôn bán, kinh doanh, họp chợ xảy phổ biến, tợng coi đờng quốc lộ sân phơi, nơi tập kết vật liệu xây dựng, nơi chơi thể thao tiềm ẩn nhiều nguy dẫn đến an toàn giao thông II Sự cần thiết khách quan tác dụng bảo hiểm xe giới u điểm loại hình giao thông đờng Việt Nam - Xe giới có tính động cao, linh hoạt với tham gia đông đảo loại xe: xe tải, xe khách, xe con, xe máy hoạt động phạm vi rộng kể địa hình phức tạp, vận chuyển ngời hàng hoá tới nơi mà loại hình vận tải khác đến đợc - Tốc độ vận chuyển loại hình vận tải nhanh với chi phí vừa phải Tiền vốn đầu t mua sắm phơng tiện, xây dựng bến bÃi tốn hình thức khác, phù hợp với hoàn cảnh đất nớc thu nhập ngời dân Việt Nam Trục lợi bảo hiểm giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe giới công ty Pjico Chuyên đề thực tập Phạm Minh Nguyên- BH43a - Việc sử dụng phơng xe giới đơn giản thuận tiện loại phơng tiện khác Với u điểm số lợng xe giới Việt Nam phát triển nh vũ bÃo Sự cần thiết khách quan bảo hiểm xe giới Tình trạng tai nạn giao thông ngày tăng số vụ mức độ nghiêm trọng Mặt khác, có tới 70% số ngời phơng tiện giao thông ngời chủ, ngời trụ cột gia đình nh doanh nghiệp nên tai nạn giao thông xảy thiệt hại không bó hẹp phạm vi vụ tai nạn mà làm thu nhập cho gia đình, ảnh hởng đến trình sản xuất kinh doanh hậu cho Kinh tế quốc dân Bên cạnh đó, có chủ xe gây tai nạn bổ trốn Việc giải bồi thờng trở nên khó khăn, lợi ích ngời bị nạn không đợc bảo đảm, gây ảnh hởng tiêu cực d luËn x· héi Bëi vËy, nhu cÇu lËp quü chung để bù đắp tổn thất yếu tố khách quan Đó lý cho thấy cần thiết khách quan cho đời bảo hiểm xe giới Khi tai nạn giao thông xảy ra, ngời có lỗi phải có trách nhiệm bồi thờng thiệt hại gây bao gồm: - Thiệt hại ngời tài sản ngời thứ ba hành khách vận chuyển xe - Thiệt hại hàng hoá vận chuyển xe - Thiệt hại ngời tài sản nh thiệt hại gián đoạn kinh doanh chủ xe Trên thực tế việc giải hậu vụ tai nạn giao thông thờng phức tạp nhiều thời gian số lý do: - Sau gây tai nạn phần hoảng sợ, phần thiếu trách nhiệm, lái xe đà bỏ trốn để mặc cho nạn nhân phải chịu hậu - Lái xe nghèo, không đủ khả tài để bồi thờng thiệt hại cho ngời thứ ba nh cho chủ xe hàng hoá xe - Sau tai nạn lái xe bị thiệt mạng bồi thờng cho nạn nhân đợc Trục lợi bảo hiểm giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe giới công ty Pjico Chuyên đề thực tập Phạm Minh Nguyên- BH43a Vậy để đảm bảo bù đắp thiệt hại sau vụ tai nạn, việc tham gia bảo hiểm xe giới hoàn toàn cần thiết Nhà bảo hiểm bù đắp thiệt hại chủ xe cịng nh thay mỈt chđ xe båi thêng cho ngêi thø ba, gióp hä nhanh chãng kh¾c phơc hËu tai nạn sớm ổn định sản xuất kinh doanh, ổn định sống Tác dụng bảo hiểm xe giới Hoạt động nghiệp vụ bảo hiểm xe giới đà đem lại cho cá nhân, tổ chức, xà hội tác dụng to lớn sau: - Đối với cá nhân: Rủi ro yếu tố ngẫu nhiên không lờng trớc đợc, xảy cho cá nhân, phơng tiện giao thông hoàn toàn nằm ý muốn chủ quan ngời Thêm vào xe giới dù xe máy tài sản có giá trị lớn Do bảo hiểm xe giới đời góp phần ổn định tài chính, khắc phục hậu khó khăn vật chất nh tinh thần cho ngời bị nạn, giúp họ nhanh chóng khôi phục sau rủi ro tai nạn Đồng thời, giúp chủ phơng tiện trách đợc khoản chi phí bất thờng làm cân đối tài chính, đảm bảo cho ngời bị thiệt hại đợc thực nghiêm túc nghĩa vụ dân chủ trách nhiệm Nhờ có quỹ tập chung nhà bảo hiểm, có tai nạn xảy nhà bảo hiểm giải bồi thờng nhanh chóng, kịp thời góp phần xoa dịu bớt căng thẳng chủ xe nạn nhân - Đối víi x· héi: ViƯc triĨn khai nghiƯp vơ b¶o hiĨm xe giới đà góp phần đảm bảo an ninh an toàn xà hội Thông qua công tác thơng lợng, hoà giải làm giảm bớt súc căng thẳng chủ xe ngời bị thiệt hại vụ tai nạn Nó giúp lái xe có ý thức chấp hành luật lệ an toàn giao thông góp phần ngăn ngừa tổn thất - Đối với Nhà Nớc: Nghiệp vụ bảo hiểm xe giới đời góp phần giảm bớt gánh nặng cho ngân sách Nhà Nớc đồng thời làm tăng thu cho ngân sách Nhà Nớc, tăng thu ngoại tệ cho Nhà Nớc Phí bảo hiểm nguồn tài đáng kể, việc đợc dùng để bồi thờng thiệt hại đề phòng hạn chế tổn Trục lợi bảo hiểm giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe giới công ty Pjico Chuyên đề thực tập Phạm Minh Nguyên- BH43a thất, đợc dùng để nâng cấp xây dựng sở hạ tầng giao thông, mặt góp phần thúc đẩy tăng trởng kinh tế, mặt khác hạn chế tai nạn giao thông xảy tạo thêm công ăn việc làm cho ngời lao động III Một số nghiệp vụ bảo hiểm xe giới Bảo hiểm TNDS chủ xe giới ngời thứ ba Bảo hiểm TNDS chủ xe giới ngời thứ ba hình thức bảo hiểm bắt buộc tất chủ xe giới, vì: - Xe giới nguồn nguy hiểm cao độ gây tai nạn lúc mà ngời lờng trớc đợc Đất nớc ngày phát triển, mạng lới giao thông ngày dày đặc tai nạn xe giới gây ngày nhiều - Bảo hiểm TNDS xe giới biện pháp kinh tế mà chủ xe có trách nhiệm đóng góp mặt tài để hình thành nên quỹ bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm quản lý Quỹ nhằm đảm bảo bồi thờng nhanh chóng, khắc phục hậu kịp thời, bảo vệ quyền lợi ích đáng hợp pháp ngời bị thiệt hại thân thể tài sản xe giới gây Đặc biệt trờng hợp ngời gây tai nạn khả kinh tế để đền bù thiệt hại ngêi ®ã cịng ®· tư vong chÝnh vơ tai nạn - Thông qua quỹ này, doanh nghiệp bảo hiểm thực việc bồi thờng, bù đắp cho chủ xe gặp phải rủi ro cố tai nạn xảy ra, giúp chủ xe khắc phục đợc hậu tài chính, ổn định sản xuất, góp phần ổn định kinh tế xà hội - Ngoài quỹ đợc sửa dụng phần vào việc đề phòng hạn chế tổn thất thông qua việc đóng góp xây dựng công trình phục vụ an toàn giao thông nh đờng thoát nạn, biển báo nguy hiểm tổ chức chiến dịch tuyên truyền rộng rÃi luật giao Trục lợi bảo hiểm giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe giới công ty Pjico Chuyên đề thực tập Phạm Minh Nguyên- BH43a thông, giáo dục ý thức chấp hành pháp luật ngời tham gia giao thông a Đối tợng bảo hiểm: Ngời tham gia bảo hiểm thông thờng chủ xe, cá nhân hay đại diện cho tập thể Ngời bảo hiểm nhận bảo hiểm cho phần TNDS chủ xe phát sinh hoạt động điều khiển xe giới ngời lái xe Nh vậy, đối tợng đợc bảo hiểm phần TNDS chủ xe giới ngời thứ ba Trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba trách nhiệm hay nghĩa vụ bồi thờng hợp đồng chủ xe hay lái xe cho ngời thứ ba việc lu hành xe gây nên Đối tợng đợc bảo hiểm không đợc xác định trớc Chỉ việc lu hành xe gây tai nạn có phát sinh TNDS chủ xe ngời thứ ba đối tợng đợc xác định cụ thể Các điều kiện phát sinh TNDS cđa chđ xe ®èi víi ngêi thø ba bao gåm: - Điều kiện thứ nhất: Có thiệt hại tài sản, tính mạng sức khoẻ bên thứ ba - Điều kiện thứ hai: Chủ xe (lái xe) phải có hành vi trái phát luật Có thể vô tình hay cố ý mà lái xe vi phạm luật giao thông đờng bộ, vi phạm quy định khác Nhà nớc - Điều kiện thứ ba: Phải có mối quan hệ nhân hành vi trái phát luật chủ xe (lái xe) với thiệt hại ngời thứ ba - Điều kiện thứ t: Chủ xe (lái xe) phải có lỗi Thực tế cần đồng thời xảy ba điều kiện thứ nhất, thứ hai, thứ ba phát sinh TNDS ngêi thø ba cđa chđ xe (l¸i xe) NÕu thiÕu ba điều kiện TNDS chủ xe không phát sinh, không phát sinh trách nhiệm bảo hiểm Điều kiện thứ t có không, nhiều tai nạn xảy tính nguy hiểm cao độ xe giới mà không hoàn toàn lỗi chủ xe (lái xe) Ví dụ: Xe chạy bị nổ lốp, lái xe khả điều khiển nên đà gây tai nạn Trong trờng hợp này, TNDS phát sinh có đủ ba điều kiện Trục lợi bảo hiểm giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe giới công ty Pjico