Sự cần thiết của bảo hiểm xe cơ giới
Vài nét về tình hình giao thông đờng bộ ở Việt Nam 2.2 Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm xe cơ giới II Nội dung cơ bản của một số nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ Giíi
Trải qua hai cuộc chiến tranh, hệ thống giao thông vận tải nớc ta đã bị tàn phá nặng nề Khi giành đợc độc lập, vì vẫn duy trì cơ chế tập trung quan liêu bao cấp nên nền kinh tế vẫn ở trong tình trạng trì trệ, khép kín với chính sách “Trục lợi bảo hiểm vật chất xe cơ giớitự sản tự tiêu” , nền kinh tế hàng hoá không đợc thừa nhận, chức năng to lớn của giao thông vận tải không có cơ hội thể hiện Do đó, trong suốt thời kỳ bao cấp cả nớc ta mới chỉ có khoảng 143.985 km đờng bộ trong đó chỉ có khoảng 20% đợc rải nhựa, việc đi lại của ngời dân gặp rất nhiêu khó khăn vì nhu cầu lớn mà số lợng đầu xe cơ giới lại quá ít.
Trớc sự trì trệ của nền kinh tế, tại Đại hội Đảng lần thứ VI – 1986, Đảng ta đã phân tích nguyên nhân, thẳng thắn phê bình những sai lầm trong chiến lợc phát triển từ đó quyết định đổi mới toàn diện nền kinh tế đất nớc. Nội dung chủ yếu của quá trình đổi mới là chuyển đổi nền kinh tế từ cơ chế tập trung quan liêu bao cấp sang cơ chế rhị trờng, phát triển kinh tế nhiều thành phần trong đó kinh tế cá thể là một bộ phận; Tăng cờng sự hợp tác quốc tế, hội nhập với xu hờng toàn cầu hoá để thu hút ngày càng nhiều vốn đầu t n- ớc ngoài vào Việt Nam.
Chính sách đổi mới của Đảng và Nhà nớc đã có tác dụng tích cực đa nền kinh tế nớc ta phát triển mạnh mẽ, hàng hoá sản xuất ra ngày càng nhiều, nhu cầu đi lại, trao đổi, buôn bán hàng hoá cũng trở lên thiết yếu Điều này đòi hỏi hệ thống giao thông vận tải nớc ta phải ngày một hoàn chỉnh, tạo điều kiện thúc đẩy sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nớc.
Nhận thức rõ nhu cầu đó, Đảng và Nhà nớc ta đã đầu t xây dựng nhiều con đờng mới với chất lợng cao đồng thời cũng tiến hành tu sửa lại những con đờng đã quá xuống cấp nh quốc lộ 1A, quốc lộ 5, quốc lộ 10, đờng mòn Hồ Chí Minh… Hệ thống đờng bộ không chỉ đợc cải thiện ở các thành phố lớn, các quốc lộ chính mà cả ở vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa, nhiều con đờng rải nhựa và bê tông cũng ra đời Tính đến hết năm 2003 cả nớc ta đã có khoảng 138.000 km đờng bộ trong đó có 40% đợc rải nhựa và bê tông Số l- ợng đầu xe ô tô, xe mô tô và xe gắn máy cũng tăng mạnh đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của ngời dân.
Tuy nhiên, có một thực tế đáng lo ngại không chỉ đối với nớc ta mà đối với hầu hết các nớc trên thế giới là cùng với sự phát triển mạnh mẽ của giao thông vận tải thì tình hình tai nạn giao thông với số vụ tai nạn, số ngời chết và số ngời bị thơng ngày một tăng với tốc độ quá cao đang là vấn đề nhức nhối của Đảng, Nhà nớc nói chung và nghành giao thông vận tải nói riêng.
Bảng 1: Tình hình tai nạn giao thông đờng bộ ở Việt Nam (1993-2003)
Năm Số vụ tai nạn(vụ) Số ngời chết (ngời) Số ngời bị thơng (ngời)
(Nguồn: Viện chiến lợc và phát triển giao thông vận tải)
Nhìn vào bảng số liệu có thể thấy rõ tình hình tai nạn giao thông đang gia tăng đến chóng mặt Nếu nh vào năm 1993 chỉ xảy ra 11.582 vụ tai nạn làm cho 4.140 ngời chết và 11.854 ngời bị thơng thì đến năm 2002 số vụ tai nạn đã là 29.168 tăng gấp 2,5 lần so với năm 1993 và số ngời chết tăng gấp 3 lần còn số ngời bị thơng cũng tăng gần gấp 3 Bớc sang năm 2003, tình hình tai nạn giao thông có diễn biến tốt hơn, số vụ tai nạn giảm xuống còn 20.738 vụ giảm 8.189 vụ số ngời bị chết vì tai nạn giao thông năm qua là 11820 ngời giảm 961 ngời và số ngời bị thơng là 19.159 ngời giảm 11.432 ngời so với năm 2002 Tuy nhiên, tình hình tai nạn nạn giao thông vẫn rất nghiêm trọng và có xu hớng tăng trong năm 2004 Trong 4 tháng đầu năm 2004 đã xảy ra 6.400 vụ tai nạn giao thông giảm 24% so với cùng kỳ năm 2003 nhng số ngời chết lại tăng 4,7% lên tới 4.160 ngời, trong đó giao thông đờng bộ chiếm tới 96%
Tình trạng tai nạn giao thông đang tăng lên một cách đáng lo ngại nh vậy bởi các nguyên nhân:
- Xuất phát từ đặc điểm của xe cơ giới là bản thân xe cơ giới có tính cơ động cao và nó tham gia triệt để vào quá trình vận chuyển vì vậy xác suất rủi ro lớn hơn các loại hình giao thông vận tải khác
- Việt Nam nằm trong vùng khí hậu nóng ẩm, ma nhiều, thờng xuyên gặp phải hạn hán, lũ lụt, địa hình hiểm trở với 3/4 là đồi núi và 108 đèo dốc nguy hiÓm.
- Số lợng xe cơ giới tăng nhanh: Cùng với sự phát triển của nền kinh tế xã hội nhu cầu vận chuyển, đi lại của nhân dân ngày càng tăng, đặc biệt trong giai đoạn gần đây với sự gia nhập thị trờng của hàng chục hãng ô tô, mô tô với mẫu mã thay đổi liên tục và giá cả ngày càng hạ, trong khi đó đời sống cũng nh thu nhập của ngời dân ngày một tăng, việc mua một chiếc xe đối với họ không phải là một vấn đề quá khó khăn nh những năm trớc đây, thậm chí còn xuất hiện cả nhu cầu mua những chiếc xe đẹp, đắt tiền để khẳng định mình đã làm cho số lợng xe cơ giới tham gia giao thông tăng đột biến
Bảng 2 : Số lợng xe cơ giới tham gia giao thông đờng bộ ở Việt Nam
Năm ô tô Mô tô Tổng số
(Nguồn: Viện chiến lợc và phát triển giao thông vận tải)
Hiện nay, cả nớc có 13.087.398 đầu xe cơ giới tăng 19,36% so với năm
2002 (về số tuyết đối là 2.222.767 đầu xe) và tăng gấp 4,8 lần so với năm
1993 Trong đó xe ôtô là 933021 tăng 97.038 đầu xe năm 2002 và xe môtô là 12.154.377 tăng lên 2.025.729 so với năm 2002 và tăng gấp 4 lần so với năm
1993 Tốc độ gia tăng của ôtô hàng năm là 10-11% (khoảng 50.000 xe/năm) còn tốc độ gia tăng của môtô là 20-25% (khoảng 1,5 -2 triệu xe/năm) Sự gia tăng quá nhanh của xe cơ giới làm cho mật độ các phơng tiện trên đờng tăng lên trong khi đó hệ thống giao thông đờng bộ cha hoàn thiện cũng đồng nghĩa với việc tăng xác suất gây tai nạn giao thông.
- Cơ sở hạ tầng phục vụ giao thông đờng bộ trong những năm qua đã đ- ợc cải thiện đáng kể nhng cha đáp ứng đợc với tốc độ gia tăng của các phơng tiện Tính đến hết năm 2003, cả nớc có 227.234 km đờng bộ trong đó chỉ có khoảng 40% đợc rải nhựa và bê tông, trên 12.300 cầu cống các loại trong đó 60% cần đợc sửa chữa nâng cấp Bên cạnh đó hệ thống giao thông đờng bộ ở nớc ta lại thờng xuyên bị tàn phá bởi điều kiện thời tiết bất ổn định và nhanh chóng bị xuống cấp do quá trình thi công xây dựng cha thật sự đợc thi hành đúng với yêu cầu kỹ thuật của công trình Hệ thống biển báo, thiết bị an toàn giao thông còn thiếu, đặt không hợp lý cũng khiến ngời tham gia giao thông khó quan sát, dễ dẫn đến tai nạn hay vi phạm luật giao thông.
- ý thức chấp hành luật lệ giao thông kém: Đây là nguyên nhân trực tiếp, chủ yếu của các vụ tai nạn giao thông Thống kê nguyên nhân gây ra tai nạn giao thông của nhiều năm qua đều cho thấy từ 70-80% các vụ tai nạn giao thông là do ngời tham gia giao thông không chấp hành đúng các quy định về trật tự an toàn giao thông (vi phạm tốc độ 30%, tránh vợt sai qui định 20%, say rợu bia 7% ) Tổng số ngời có giấy phép lái xe chiếm tỷ lệ rất cao lên tới
30 - 40% số xe lu hành Điều đó cho thấy số ngời tham gia giao thông không có giấy phép lái xe hoặc cha học luật vẫn sử dụng xe chiếm tỷ lệ rất cao, vì vậy việc vi phạm luật giao thông là tất yếu khi họ không biết luật Bên cạnh đó, nhận thức của ngời dân về an toàn giao thông còn rất kém ví dụ nh khi Nhà nớc ban hành luật bắt buộc phải đội mũ bảo hiểm, nhiều ngời tham gia giao thông đã lên tiếng phản đối mặc dù họ biết rằng điều đó rất có lợi và đảm bảo an toàn cho họ trong quá trình điều khiển phơng tiện.
- Luật pháp nớc ta về giao thông còn quá lỏng lẻo, cha chặt chẽ Việc thực thi luật pháp cũng cha thật nghiêm minh, nhiều cán bộ công an giao thông còn thờng xuyên nhận tiền và cho qua những hành vi vi phạm luật giao thông nhiêm trọng Điều này khiến ngời dân sử dụng xe cơ giới coi thờng pháp luật Một kết quả khả quan trong năm 2003 khi Chính phủ ban hành nhiều điều luật mới, giám sát chặt chẽ việc thi hành luật giao thông và tăng mức phạt hành chính hay giữ bắt giữ phơng tiện đối với những hành vi phạm đã làm cho ý thức cháp hành luật của ngời dân tăng cao và giảm đáng kể những vụ tai nạn giao thông nghiêm trọng.
- Hệ thống phơng tiện kỹ thuật hỗ trợ công tác cũng nh số lợng cảnh sát giao thông vừa thiếu lại vừa yếu Một thực trạng là khi đi qua nhiều ngã t, ngã năm có đèn đỏ nếu không nhìn thấy cảnh sát giao thông, nhiều ngời vẫn vợt qua nh thờng bất chấp luật pháp, còn các cảnh sát giao thông nhiều khi không thể có đủ bằng chứng chứng minh cho sự vi phạm của ngời tham gia giao thông vì không có phơng tiện kỹ thuật ( nh súng bắn tốc độ, máy đo nồng độ cồn…).
2.2 Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm xe cơ giới
Bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba
Đối tợng bảo hiểm : 1.2 Phạm vi bảo hiểm : 1.3 Số tiền bảo hiểm 1.4 Phí bảo hiểm 2 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với hành khách trên
TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba là phần trách nhiệm đợc xác định bằng tiền theo quy định của pháp luật và sự phán quyết của toà án quyết định chủ xe phải gánh chịu do sự lu hành xe của mình gây tai nạn cho ngời thứ ba.
Ngời thứ ba là những ngời bị thiệt hại về thân thể và tài sản do xe cơ giới gây ra loại trừ ngời trên xe nh lái phụ xe và hành khách trên chính chiếc xe đó. Đối tợng đợc bảo hiểm ở đây là trách nhiệm và nghĩa vụ bồi thờng ngoài hợp đồng của chủ xe cơ giới cho ngời thứ ba do việc lu hành xe của mình gây tai nạn Đối tợng bảo hiểm không đợc xác định trớc chỉ khi nào việc lu hành xe gây tai nạn mới phát sinh TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba.
- Thiệt hại về tính mạng và tình trạng sức khoẻ của bên thứ ba
- Thiệt hại về tài sản, hàng hoá của bên thứ ba
- Thiệt hại tài sản làm ảnh hởng đến kết quả kinh doanh hoặc thu nhập của bên thứ ba
- Các chi phí cần thiết để hạn chế và ngăn ngừa thiệt hại; các chi phí thực hiện biện pháp đề xuất của cơ quan bảo hiểm ( kể cả biện pháp không mang lại hiệu quả).
- Những thiệt hại về tính mạng, sức khoẻ của những ngời tham gia cứu ngời, ngăn ngừa tai nạn, chi phí cấp cứu và chăm sóc nạn nhân.
Các điều khoản loại trừ :
Các điều khoản loại trừ chung:
Nhà bảo hiểm không nhận bảo hiểm và không chịu trách nhiệm bồi th- ờng những thiệt hại, tổn thất xảy ra do:
- Hành động cố ý của chủ xe, lái xe.
- Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để lu hành theo quy định.
- Chủ xe (lái xe) vi phạm nghiêm trọng điều lệ trật tự an toàn giao thông đờng bộ nh:
Xe không có giấy phép lu hành.
Lái xe không có bằng lái hoặc có nhng không hợp lệ.
Lái xe bị ảnh hởng của rợu, bia, ma tuý hoặc các chất kích thích t- ơng tự khác trong khi điều khiển xe.
Xe chở chất cháy, chất nổ trái phép.
Xe chở quá trọng tải hoặc quá số khách quy định.
Xe đi vào đờng cấm.
Xe đi đêm không đèn hoặc chỉ có đèn bên phải.
Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, chạy thử sau khi sửa chữa.
- Những thiệt hại nh : Giảm giá trị thơng mại, làm đình trệ sản xuất, kinh doanh.
- Thiệt hại do chiến tranh.
- Tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ nớc cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam.
Các điều khoản loại trừ riêng:
- Xe chở chất cháy, chất nổ trái phép ( không có giấy phép vận chuyển hoặc vận chuyển trái với các qui định trong giấy phép vận chuyển ).
- Thiệt hại đối với tài sản bị mất cắp hoặc bị cớp trong tai nạn.
Số tiền bảo hiểm là số tiền nhất định ghi trong đơn bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm để xác định giới hạn trách nhiệm của nhà bảo hiểm trong trờng hợp phải bồi thờng.
Việc xác định chính xác phí bảo hiểm là yêu cầu tối cần thiết bởi lẽ số tiền bảo hiểm tỷ lệ thuận với phí bảo hiểm Mà phí bảo hiểm lại ảnh hởng trực tiếp tới khả năng thanh toán của công ty bảo hiểm. Đối với bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba thì số tiền bảo hiểm đợc xác định dựa trên 4 yếu tố:
- Điều kiện kinh tế xã hội của quốc gia trong từng thời kỳ.
- Tình hình kinh tế xã hội của từng địa phơng.
- Kinh nghiệm của từng công ty bảo hiểm.
- Khả năng tài chính của chủ xe.
Phí bảo hiểm là một khoản tiền nhất định mà chủ phơng tiện khi tham gia bảo hiểm phải đóng cho công ty bảo hiểm.
Trên cơ sở STBH, ngời ta có thể xác định phí bảo hiểm Đối với mỗi nghiệp vụ khác nhau, phí bảo hiểm có thể xác định theo những cách khác nhau Tuy nhiên, chúng có cùng điểm chung là cơ cấu phí bảo hiểm trên mỗi đầu phơng tiện bao giờ cũng gồm 2 phần là Phí cơ bản ( hay còn gọi là phí thuần ) và Phụ phí Phí cơ bản là phí dùng để bồi thờng còn phụ phí gồm các chi phí nh đề phòng hạn chế tổn thất, chi quản lý
P: Phí bảo hiểm trên mỗi đầu phơng tiện f: PhÝ thuÇn d: Phô phÝ
Trong nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ xe đối với ngời thứ ba, phí thuần đợc tính theo công thức: f = ∑ Si∗Ti
Trong đó: Si- Số vụ tai nạn xảy ra trong năm thứ i.
Ti- Thiệt hại bình quân trung bình trong năm thứ i.
Ci- Số xe hoạt động trong năm thứ i. Đây là cách tính bảo hiểm cho các phơng tiện thông dụng trên cơ sở quy luật số đông Đối với các phơng tiện không thông dụng, mức độ rủi ro lớn hơn nh xe kéo rơmoóc, xe chở hàng nặng thì tính thêm tỷ lệ phụ phí theo mức phí cơ bản ở Việt Nam hiện nay thờng cộng thêm 30% mức phí cơ bản.
2 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với hành khách trên xe
Đối tợng bảo hiểm 2.2 Phạm vi bảo hiểm 2.3 Số tiền bảo hiểm 2.4 Phí bảo hiểm 3 Bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Đây là loại hình bảo hiểm áp dụng cho những chủ xe đợc cơ quan chức năng của nhà nớc cấp giấy phép kinh doanh vận tải hành khách. Đối tợng đợc bảo hiểm là tính mạng và sức khoẻ của hành khách trên xe theo hợp đồng vận chuyển hành khách.
- Thiệt hại về tính mạng, tình trạng sức khoẻ và tài sản của hành khách trên xe.
- Chi phí cần thiết cấp cứu, chăm sóc nạn nhân.
Các điều khoản loại trừ :
Các điều khoản loại trừ của bảo hiểm TNDS của chủ xe đối với hành khách giống nh các điều khoản loại trừ chung của BH TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba.
2.3 Số tiền bảo hiểm Đối với bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với hành khách, số tiền bảo hiểm đợc xác định dựa trên các yếu tố:
- Điều kiện kinh tế xã hội của mỗi quốc gia trong từng thời kỳ.
- Khả năng tài chính của chủ xe.
- Kinh nghiệm của từng công ty bảo hiểm.
2.4 Phí bảo hiểm Đối với nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với hành khách, phí bảo hiểm đợc tính giống nh nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba vì xét cho cùng cả hai đều là nghiệp vụ bảo hiểm con ngời
3 Bảo hiểm vật chất xe cơ giới:
Đối tợng bảo hiểm 3.2 Phạm vi bảo hiểm 3.3 Số tiền bảo hiểm 3.4 Phí bảo hiểm 4 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với hàng hoá trên
Đối tợng bảo hiểm là xe cơ giới Chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe là để đợc bồi thờng những thiệt hại vật chất xảy ra với xe mình do những rủi ro đợc bảo hiểm gây nên Thông thờng các chủ xe có thể tham gia bảo hiểm vật chất xe theo một trong hai hình thức là bảo hiểm toàn bộ xe hay bảo hiểm th©n vá xe.
- Tai nạn do đâm va, lật đổ
- Cháy, bão, lũ lụt,sét đánh, động đất, ma đá.
- Mất cắp toàn bộ xe ( đối với xe mô tô chỉ bảo hiểm khi có thoả thuận riêng)
- Tai nạn do rủi ro bất ngờ khác gây nên Ngoài ra công ty bảo hiểm còn thanh toán những chi phí hợp lý và cần thiết nhằm:
Ngăn ngừa, hạn chế tổn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do các nguyên nhân trên
Chi phí bảo vệ xe và kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất
Giám định tổn thất nếu thuộc trách nhiệm bảo hiểm.
Các điều khoản loại trừ
Ngoài các điều khoản loại trừ chung giống nh bảo hiểm trách nhiệm của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba, bảo hiểm vật chất thân xe còn có các điều khoản loại trừ riêng:
- Hao mòn tự nhiên, mất giá, giảm dần chất lợng, hỏng hóc do khuyết tật hoặc h hỏng thêm do sửa chữa Hao mòn tự nhiên thờng đợc tính dới hình thức khấu hao và thờng đợc tính theo tháng
- H hỏng về điện, hoặc bộ phận máy móc, thiết bị ( kể cả máy thu thanh, điều hoà nhiệt độ ), săm lốp bị h hỏng mà không do tai nạn gây ra.
- Mất cắp bộ phận của xe.
3.3 Số tiền bảo hiểm Đối với bảo hiểm vật chất thân xe, số tiền bảo hiểm đợc xác định dựa trên giá trị bảo hiểm Giá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá trị thực tế trên thị trờng của xe tại thời điểm ngời tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm Các công ty bảo hiểm thờng dựa vào các yếu tố sau để xác định giá trị xe :
- Mức độ cũ, mới của xe
- Thể tích làm việc của xi lanh.
Một phơng pháp xác định giá trị bảo hiểm mà các công ty bảo hiểm hay áp dụng đó là căn cứ vào giá trị ban đầu của xe và mức khấu hao, cụ thể:
Giá trị bảo hiểm = Giá trị ban đầu - Khấu hao
3.4 Phí bảo hiểm Đối với nghiệp vụ bảo hiểm vật chất thân xe, phí bảo hiểm đợc tính theo công thức:
Trong đó: P-phí bảo hiểm mỗi xe.
R-tỷ lệ phí bảo hiểm.
Tỷ lệ phí bảo hiểm R đợc xác định căn cứ vào:
- Xác suất rủi ro đối với những vụ tai nạn giao thông phát sinh nói chung tính cho từng loại xe.
- Điều kiện thời tiết, khí hậu, địa hình của từng vùng, tng miền mà phạm vi chiếc xe đó hoạt động chủ yếu.
- Tình trạng thực tế của chiếc xe.
- Luật thuế của nhà nớc.
- Chi phí quản lý và lãi dự kiến của công ty.
4 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với hàng hoá trên xe
Đối tợng bảo hiểm 4.2 Phạm vi bảo hiểm 4.3 Số tiền bảo hiểm 4.4 Phí bảo hiểm 5 Bảo hiểm tai nạn lái, phụ xe và ngời ngồi trên xe
Loại hình bảo hiểm này chỉ áp dụng cho những xe có giấy phép kinh doanh vận tải hàng hoá Đối tợng đợc bảo hiểm là trách nhiệm và nghĩa vụ bồi thờng của chủ xe cơ giới cho chủ hàng khi xe đang lu hành gây tai nạn làm thiệt hại về hàng hoá chuyên chở trên xe và chủ hàng.
Hàng hoá ở đây là những hàng hoá thông thờng không thuộc nhóm hàng hoá cấm kinh doanh, vận chuyển theo quy định của pháp luật Còn đối với những hàng hoá đặc biệt nh vàng, bạc đá quý, đồ cổ, tranh vẽ, hài cốt, tiền thì chỉ đợc bảo hiểm khi có thoả thuận riêng giữa chủ hàng với bên nhận bảo hiểm.
Phạm vi bảo hiểm ở đây là số tiền chủ xe phải chịu trách nhiệm bồi th- ờng cho chủ hàng khi có tai nạn làm thiệt hại về hàng hoá vận chuyển trên xe theo hợp đồng vận chuyển.
Ngoài ra, ngời bảo hiểm còn phải thanh toán cho chủ xe các chi phí hợp lý và cần thiết nhằm:
- Ngăn ngừa, giảm nhẹ tổn thất cho hàng hoá.
- Bảo quản, xếp dỡ,lu kho,lu bài hàng hoá trong quá trình vận chuyển do hậu quả của tai nạn.
- Giám định tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm.
Các điều khoản loại trừ:
Ngoài các điều khoản loại trừ chung, bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với hàng hoá còn có các điều khoản loại trừ riêng:
- Xe chở hành trái phép.
- Lái xe, chủ xe không có trách nhiệm trông coi, bảo quản hàng hoá.
- Xe ôtô không thích hợp với loại hàng chuyên chở.
- Bắt giữ của cơ quan chức năng Nhà nớc.
4.3 Số tiền bảo hiểm Đối với BHTNDS hàng hoá các công ty thờng giới hạn mức trách nhiệm của mình đối với 1 tấn trọng tải đăng ký bảo hiểm trong một vụ tai nạn, cụ thÓ:
STBH = Mức trách nhiệm *Số tấn trọng tải đăng ký bảo hiểm
Phí bảo hiểm trong bảo hiểm TNDS chủ xe đối với hàng hoá đợc tính theo công thức:
Trong đó: : P- Phí bảo hiểm.
M- Mức trách nhiệm bảo hiểm/ tấn
R- Tỷ lệ phí bảo hiểm (%) G- Số tấn trọng tải đăng ký bảo hiểm.
5 Bảo hiểm tai nạn lái, phụ xe và ngời ngồi trên xe
Đối tợng bảo hiểm 5.2 Phạm vi bảo hiểm 5.3 Số tiền bảo hiểm 5.4 Phí bảo hiểm 6 Giám định và bồi thờng tổn thất
Đối tợng bảo hiểm là tính mạng và sức khoẻ của lái xe, phụ xe, ngời áp tải, ngời lái và ngời ngồi sau xe máy và những ngời đợc chở trên xe không phải kinh doanh chở khách.
Thiệt hại về thân thể của lái, phụ xe và ngời ngồi trên xe.
5.3 Số tiền bảo hiểm Đây là nghiệp vụ bảo hiểm con ngời nên các công ty bảo hiểm sử dụng mức giới hạn trách nhiệm bồi thờng Và các công ty thờng đa ra nhiều mức giới hạn cho từng loại xe để ngời tham gia có thể lựa chọn phù hợp với khả năng tài chính của mình.
5.4 Phí bảo hiểm Đối với nghiệp vụ này, phí bảo hiểm đợc tính theo công thức sau:
R: Tỷ lệ phí bảo hiểm
N: Số chỗ ngồi trên xe
Ngoài ra, các chủ xe cơ giới cũng có thể tham gia các loại hình bảo hiểm trên trong một thời gian ngắn hơn một năm hoặc có thể rút lại phí. Đối với các phơng tiện hoạt động ngắn hạn ( dới một năm) thời gian tham gia bảo hiểm đợc tính tròn tháng và phí bảo hiểm đợc xác định nh sau:
P ngắn hạn = P năm *Số tháng xe hoạt động/12
Trờng hợp đã đóng phí cả năm nhng vào một thời điểm nào đó phơng tiện không hoạt động nữa hoặc chuyển quyền sở hữu mà không chuyển quyền bảo hiểm thì chủ phơng tiện sẽ đợc hoàn phí bảo hiểm tơng ứng với số thời gian còn lại của năm ( làm tròn tháng ) nếu trớc đó chủ phơng tiện cha có khiếu nại và đợc bảo hiểm bồi thờng.
Số phí hoàn lại đợc xác định nh sau:
P hoàn lại =P năm * Số tháng xe hoạt động/12 *R.
Trong đó: R-Tỷ lệ hoàn lại(%).
6.Giám định và bồi thờng tổn thất.
Phải tạo ra bầu không khí tin cậy và hợp tác giữa ngời đợc bảo hiểm và giám định viên Nhng tuyệt đối không đợc đa ra bất kỳ cam kết nào về số tiền bồi thờng hoặc nói cho khách hàng cách tính toán số tiền bồi thờng.
Nếu tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm, cán bộ bảo hiểm phải hớng dẫn khách hàng thu thập hồ sơ bồi thờng, bao gồm các giấy tờ:
+ Thông báo tai nạn Giám định- bồi thờng là công đoạn cuối cùng hoàn thiện sản phẩm bảo hiểm Làm tốt công tác giám định- bồi thờng đảm bảo cho bồi thờng sát với thực tế thiệt hại giảm đợc những thất thoát trong quá trình kinh doanh bảo hiểm, đồng thời nâng cao chất lợng của sản phẩm và uy tín của ngời bảo hiểm thúc đẩy kinh doanh bảo hiểm trong quá trình cạnh tranh gay gắt.
Vì vậy công tác giám định bồi thờng phải đợc tiến hành theo một quá tr×nh thèng nhÊt sau.
Khi tai nạn xảy ra, một mặt chủ xe phải thực hiện các biện pháp cứu chữa ngời bị thơng hạn chế các tổn thất có thể xảy ra, mặt khác phải nhanh chóng thông báo cho công ty bảo hiểm Chủ xe không đợc di chuyển, tháo dỡ hoặc sửa chữa xe khi cha có ý kiến của công ty bảo hiểm, trừ trờng hợp phải thi hành chỉ thị của cơ quan có thẩm quyền.
Khi nhận đợc thông báo tai nạn, Công ty bảo hiểm phải lập tức cử ngay cán bộ phối hợp với các cơ quan chức năng để giám định và xác định tổn thất xảy ra Trong quá trình giám định giám định viên phải làm các công việc sau:
- Xác định nhanh chóng nguyên nhân gây ra tai nạn có thuộc phạm vi bảo hiểm hay không, nếu không thuộc phạm vi bảo hiểm sẽ làm giấy từ chối bồi thờng.
- Xác định chính xác mức độ thiệt hại
- Xác định giá trị khấu hao và giá trị tận thu (nếu có).
- Lập biên bản giám định và lấy chứ ký đầy đủ của các bên.
Mọi tổn thất đợc khách hàng thông báo đều phải đợc giám định một cách nhanh chóng để các tang vật và nhân chứng không bị phân tán.
Trong trờng hợp giám định không thực hiện đợc đầy đủ do hiện trờng bị xáo trộn, hoá đơn chứng từ bị tiêu huỷ thì có thể căn cứ vào biên bản của các cơ quan chức năng ( cảnh sát, bộ đội biên phòng, cơ quan y tế); khai báo của ngời đợc bảo hiểm, bằng chứng, ảnh chụp, hiện vật thu đợc và kết quả điều tra, thẩm định của giám định viên.
Nếu tổn thất xảy ra bởi bên thứ ba nào đó thì đồng thời với việc giám định, giám định viên phải hớng dẫn ngời đợc bảo hiểm tiến hành các thủ tục pháp lý cần thiết để đòi bên thứ ba bồi thờng và mời họ cùng giám định để xác định thiệt hại.
Trong quá trình giám định, ngời đợc bảo hiểm hoặc đại diện của họ phải có mặt và ký xác nhận về những lời khai của mình và chứng từ đã cung cấp cho giám định viên nhằm phục vụ cho công tác giám định.
Trờng hợp tổn thất phức tạp phải yêu cầu giám định của các cơ quan chức năng hoặc các giám định độc lập, không chuyên về bảo hiểm, công ty bảo hiểm phải cử cán bộ phối hợp với các cơ quan điều tra, thu thập thông tin, chứng cớ cần thiết Sau khi các cơ quan chức năng này cung cấp tài liệu giám định, cán bộ chuyên trách vẫn phải lập một biên bản giám định tổng hợp trong đó sử dụng một phần hoặc toàn bộ kết quả đó để làm cơ sở xác định phạm vi trách nhiệm bồi thờng và xem xét bồi thờng.
Bản sao giấy chứng nhận bảo hiểm, giấy chứng nhận đăng ký xe, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trờng phơng tiện cơ giới đờng bộ, giấy phép lái xe.
Kết luận điều tra của cơ quan Công an hoặc bản sao hồ sơ tai nạn gồm: Biên bản khám nghiệm hiện trờng (kèm sơ đồ hiện trờng), Biên bản khám nghiệm xe liên quan đến tai nạn, Biên bản giải quyết tai nạn.
Bản án hoặc quyết định của Toà án (trờng hợp có tranh chấp )
Các biên bản, tài liệu xác định trách nhiệm của ngời thứ ba.
Vấn đề trục lợi trong bảo hiểm xe cơ giới
Những hình thức trục lợi bảo hiểm trong bảo hiểm xe cơ giới
Để thực hiện hành vi gian lận bảo hiểm, các chủ xe cơ giới sử dụng rất nhiều hình thức với những thủ đoạn rất tinh vi Tuỳ theo từng điều kiện khác nhau mà họ áp dụng các hình thức khác nhau nhng nhìn chung trục lợi bảo hiểm trong xe cơ giới có các dạng sau:
1.1 Hợp lý hoá ngày và hiệu lực bảo hiểm
Giấy chứng nhận bảo hiểm đợc coi nh một hợp đồng kinh tế và có hiệu lực đã đợc quy định trong hợp đồng đó Có thể chủ xe đã không mua bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm đã hết hiệu lực mà không biết.
Và khi tai nạn xảy ra chủ xe mới nảy sinh ý đồ trục lợi bảo hiểm để mong đợc bù đắp về tài chính Do đó, chủ xe sẽ tìm mọi cách để hợp lý hoá ngày tai nạn và hiệu lực bảo hiểm Để làm đợc điều này chủ xe thờng sử dụng một trong hai cách sau: a Ghi lại ngày mua trên giấy chứng nhận bảo hiểm :
Tai nạn xảy ra khi xe không có bảo hiểm Chủ xe hoặc có mối quen biết hoặc mua chuộc nhân viên, đại lý của công ty bảo hiểm để mua bảo hiểm Và đội ngũ nhân viên, đại lý đó sẽ ghi lùi ngày mua bảo hiểm về trớc ngày xảy ra tai nạn Họ chỉ có thể thực hiện điều này với điều kiện công tác quản lý ấn chỉ của công ty bảo hiểm thiếu chặt chẽ Cách này tơng đối khó phát hiện bởi tiêu cực phát sinh trong đội ngũ nhân viên của công ty những ngời đã quá hiểu về luật lệ cũng nh những sơ hở của công ty. b Ghi lại ngày tai nạn:
- Trong trờng hợp bị tai nạn nhng cha tham gia bảo hiểm chủ xe lập tức mua bảo hiểm cho xe và tìm mọi cách mua chuộc cơ quan chức năng để ghi ngày tai nạn xảy ra sau so với ngày mua bảo hiểm Trờng hợp này chủ xe cũng đã lợi dụng sơ hở của nhân viên công ty bảo hiểm đó là bán bảo hiểm khi không nhìn thấy tình trạng của xe.
- Trong trờng hợp tai nạn xảy ra chủ xe có mua bảo hiểm nhng giấy chứng nhận vừa mới hết hạn cha làm thì chủ xe cũng mua chuộc cơ quan chức năng để ghi ngày tai nạn xảy ra trớc ngày hết hạn bảo hiểm.
Cả 2 trờng hợp trên đều có thể dễ dàng bị phát hiện nếu nh các giám định viên điều tra ở những ngời dân xung quanh khu vực xảy ra tai nạn.
1.2 Thay đổi tình tiết vụ tai nạn
Trờng hợp này thờng xảy ra khi chủ xe vi phạm các điều khoản loại trừ của Công ty bảo hiểm nh :
- Giấy phép lu hành quá hạn hoặc không hợp lệ.
- Lái xe không có bằng, bằng hết hiệu lực hoặc không phù hợp với xe đợc lái.
- Xe đi vào đờng cấm, đi ban đêm không có đèn hoặc chỉ có đèn bên phải.
- Xe chở hàng quá tải, chở nhiều khách hơn số chỗ ngồi đợc cho phÐp….
Số lợng xe lu hành ngày càng đông, sự cạnh tranh giữa các chủ xe ngày càng quyết liệt Chính vì vậy để đạt đợc hiệu quả kinh doanh, các chủ xe th- ờng chở quá số hàng hoặc hành khách đợc phép Ngoài ra còn phổ biến tình trạng chủ xe phóng nhanh vợt ẩu để tranh giành khách nên đã xảy ra nhiều vụ tai nạn đáng tiếc Tất cả các chủ xe đều biết rằng Công ty bảo hiểm sẽ từ chối bồi thờng khi phát hiện ra các vi phạm trên Do đó, để hợp lý hoá tai nạn, các chủ xe thờng bốc dỡ hàng hoá quá tải hoặc giảm số lợng khách trên xe trớc khi cơ quan chức năng đến hiện trờng. Đối với những xe chạy suốt liên tỉnh thờng phải có lái xe và phụ xe mà phụ xe thì ít khi có bằng lái nhng vẫn lái thay cho lái xe những lúc mệt mỏi. Khi xảy ra tai nạn lái xe thờng đứng ra chịu trách nhiệm để lấy tiền bồi thờng. Hơn nữa địa bàn xảy ra tai nạn cũng là một trong những nguyên nhân tạo điều kiện cho chủ xe thực hiện hành vi trục lợi của mình khi xảy ra tai nạn ở vùng đồi núi, vùng vắng ngời không có nhân chứng để xác nhận sự việc.
Thông thờng hồ sơ tai nạn bao gồm các bản sao các giấy tờ, biên bản nhằm hợp lệ hoá giấy tờ nh Giấy chứng nhận bảo hiểm , Giấy phép lu hành, Giấy phép vận chuyển Khách hàng đã sửa chữa bản chính rất tinh vi, sau đó dùng kỹ thuật Photocopy, vi tính để qua mắt sự kiểm tra của nhân viên bảo hiểm ( trong đó chủ xe sửa chữa tên, thời hạn lu hành, hiệu lực bằng lái ). Đó là những thủ thuật rất nhỏ nhng tinh vi, nếu không lu ý kiểm tra đối chiếu bản gốc, sẽ khó phát hiện đợc những giả dối, gian lận của hồ sơ bồi thờng.
Trờng hợp này thờng đi liền với hình thức thay đổi lỗi, nguyên nhân trong vụ tai nạn Số tiền hòng trục lợi trong những trờng hợp này thờng là rất lớn, thủ đoạn của hành vi gian lận là hết sức tinh vi khiến công tác giám định gặp rất nhiều khó khăn Những kịch bản dàn dựng hiện trờng giả của các chủ xe rất công phu và khoa học nhiều khi qua mắt cả cảnh sát giao thông Bởi vì khi mời đến khám nghiệm hiện trờng, cảnh sát giao thông thờng chú tâm hơn vào việc giải quyết hậu quả tai nạn mà không nghi ngờ có sự dối trá, trục lợi bảo hiểm
Một số hành vi tạo hiện trờng giả thờng gặp là :
- Đa xe từ nơi bị tai nạn đến nơi khác để lập biên bản.
- Thay biển số xe không bị tai nạn đã mua bảo hiểm vào xe bị tai nạn cha mua bảo hiểm để chụp ảnh, khám nghiệm, lập biên bản.
1.4 Khai tăng số tiền tổn thất
Những trờng hợp này thì tai nạn thờng là có thật và chủ xe phải đợc bồi thờng nhng khi làm hồ sơ bồi thờng họ lại khai tăng số tiền tổn thất so với thực tế Kiểu trục lợi này phổ biến nhất trong nghiệp vụ bảo hiểm vật chất th©n xe:
Trờng hợp chủ xe đã sửa chữa trớc khi làm hồ sơ bồi thờng.
- Móc ngoặc với cơ sở sửa chữa để ghi giá sửa chữa cao hơn giá thực tế, ghi khống hạng mục sửa chữa, thay thế đồ cũ nhng kê khai đồ mới
- Sửa chữa thay thế cả những bộ phận h hỏng không do tai nạn hoặc bị tai nạn từ trớc khi bảo hiểm
- Khai tăng, khai khống số tiền vận chuyển xe tới xởng sửa chữa
Trờng hợp chủ xe sửa chữa trớc khi làm hồ sơ bồi thờng:
- Khi khai báo chất lợng thực tế của hạng mục tổn thất trớc khi tai nạn ( đồ cũ, chất lợng kém khai tăng thành đồ mới, chất lợng tốt)
- Kê khai những phụ tùng thiết bị đã h hỏng từ trớc khi tai nạn
- Lấy bớt phụ tùng, tài sản, hàng hoá chở trên xe và thay đồ đã hỏng tr- ớc khi giám định viên tới hiện trờng.
- Thúc ép công ty bảo hiểm chấp nhận phơng án khắc phục hậu quả tai nạn bất hợp lý nh thiệt hại bộ phận nhẹ nhng đòi thay mới.
Trong nghiệp vụ BHTNDS đối với ngời thứ ba, chủ xe thờng khai tăng số tiền họ đã bồi thờng cho ngời thứ ba Còn đối với nghiệp vụ BHNDS đối với hàng hoá, ngời gian lận đa tài sản hoặc hàng hoá h hỏng không do tai nạn vào hiện trờng hoặc biên bản tai nạn.
1.5 Lập hồ sơ khiếu nại nhiều lần
Trờng hợp này phổ biến nhất khi chủ xe tham gia ở nhiều công ty cùng một nghiệp vụ bảo hiểm xe (bảo hiểm trùng) Về nguyên tắc thì chủ xe có quyền tham gia bảo hiểm trùng nhng khi tổn thất xảy ra họ phải có trách nhiệm thông báo cho các công ty bảo hiểm về việc bảo hiểm trùng và các công ty sẽ bồi thờng theo tỷ lệ phân chia về số tiền bảo hiểm Trong thực tế chủ xe tham gia bảo hiểm trùng thơng là ngời đã có sẵn ý định trục lợi Và khi tổn thất xảy ra, dù vô tình hay cố ý, họ sẽ không thông báo về tổn thất cho các doanh nghiệp bảo hiểm cùng một lúc để các giám định viên gặp nhau Sau đó họ sẽ tiến hành lập hồ sơ bồi thờng ở tất cả các doanh nghiệp bảo hiểm Nghĩa là cùng một lúc chủ xe nhận đợc số tiền bồi thờng gấp mấy lần số tiền tổn thÊt.
Ngoài ra còn có thể kể đến các trờng hợp nh:
- Hai xe đâm nhau chủ xe đã đợc xe có lỗi bồi thờng thiệt hại nhng vẫn tiếp tục khiếu nại công ty bảo hiểm
- Hai xe cùng có lỗi gây tai nạn cho ngời thứ ba cả hai cùng lập hồ sơ và quy lỗi toàn bộ về mỗi xe để đợc bồi thờng về trách nhiệm dân sự.
Nguyên nhân của hành vi trục lợi bảo hiểm
Nguyên nhân sâu xa thúc đẩy hành vi gian lận bảo hiểm đợc xuất phát từ lòng tham của con ngời Để đạt đợc mục đích kiếm lợi bất chính ngời ta sẵn sàng thực hiện mọi hành vi từ vi phạm pháp luật cho tới vi phạm đạo đức Sở dĩ họ có thể thành công là do một số nguyên nhân khách quan và chủ quan vừa là nhân tố thúc đẩy vừa là điều kiện để họ đạt đợc mục đích của mình.
Nhóm nguyên nhân này chịu sự tác động tổng thể của các yếu tố: từ phía Nhà nớc, đặc điểm của thị trờng bảo hiểm, ý thức của ngời dân về bảo hiểm, đặc điểm hoạt động địa lý của xe cơ giới
Nguyên nhân khách quan đầu tiên phải kể đến là sự thiếu chặt chẽ, tổng quát, toàn diện của hành lang pháp lý đã khiến các cơ quan chức năng nơi lỏng trong việc ngăn chặn các hành vi gian lận bảo hiểm.Chủ xe sẽ chẳng ngần ngại thực hiện hành vi gian lận khi có cơ hội nếu họ biết rằng họ sẽ không bị sự trừng phạt của pháp luật khi công ty bảo hiểm phát hiện ra hành vi của mình Điều này sẽ dẫn đến hành vi trục lợi xuất hiện ngày càng nhiều, mức độ nghiêm trọng ngày càng lớn
Trong bảo hiểm xe cơ giới có 2 nghiệp vụ thờng đợc quy định là bắt buộc: BHTNDS đối với ngời thứ ba & BHTNDS đối với hành khách Nhng chỉ có nghiệp vụ BHTNDS là đợc thực hiện tơng đối nghiêm túc còn nghiệp vụ BHTNDS đối với ngời thứ ba của chủ xe, đặc biệt là xe môtô, tỷ lệ ngời tham gia rất thấp Điều đó cho thấy ý thức bảo vệ của chủ phơng tiện là rất thấp Họ chỉ chạy theo cái lợi trớc mắt mà không nghĩ tới hậu quả lâu dài.Và khi tai nạn xảy ra, chủ xe cha tham gia bảo hiểm sẽ nghĩ đến mọi cách thức để trục lợi bảo hiểm nhằm làm giảm bớt khó khăn tài chính cho mình.
Ngoài ra còn phải kể tới sự quản lý lỏng lẻo của các cơ quan chức năng. Theo nguyên tắc các xe đang lu hành bắt buộc phải có giấy bảo hiểm TNDS đối với ngời thứ ba Nhng khi kiểm tra giấy tờ của các phơng tiện cơ giới, cảnh sát giao thông không mấy khi hỏi tới giấy bảo hiểm Điều này làm cho các chủ xe yên tâm khi họ không tham gia hình thức bảo hiểm này Cùng với việc hoàn chỉnh môi trờng pháp lý, việc phối hợp điều tra giũa công an, các cơ quan có thẩm quyền với bảo hiểm còn hạn chế, thiếu sự hiểu biết và hợp tác chặt chẽ với nhau Từ những quy định thiếu chặt chẽ dẫn đến những vụ trục lợi bảo hiểm khi bị phát hiện và xử lý không thoả đáng.
Có một nguyên nhân xuất phát từ chính các quy tắc của ngành bảo hiểm Việc thiếu chặt chẽ và phù hợp trong một số quy tắc đã gây bất lợi cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm đặc biệt nó làm cho việc vận dụng các quy tắc trở nên lỏng lẻo, sơ hở nhất là đối với những ngời vận dụng cẩu thả, rập khuôn cộng thêm là một số văn bản có nhiều điểm không rõ ràng, thiếu kín kẽ, đã làm khách hàng nảy sinh ý định trục lợi Ví dụ nh: trờng hợp xe chở quá tải, khi tai nạn xảy ra chủ xe thờng bốc bớt hàng để hợp thức hoá việc bồi thờng. Nếu nh có giấy tờ kiểm định về số lợng hàng hoá chuyên chở trên xe thí sẽ tiện lợi cho việc điều tra giám định của công ty bảo hiểm.
Không gian địa lý cũng là một nguyên nhân thúc đẩy gian lận bảo hiểm Xe cơ giới là loại xe có tính cơ động cao có thể hoạt động trên nhiều địa bàn nhiều khu vực khác nhau của cả nớc Do đó khi xảy ra tai nạn việc gíam định kịp thời thờng phải nhờ vào biên bản giám định giấy tờ của công an hoặc công ty bảo hiểm khác giám định hộ Mà nhiều khi các biên bản giám định này thiếu thông tin cần thiết hoặc thiếu chính xác thậm chí thiếu trung thực. Điều này tạo nhiều khó khăn cho việc giám định cũng nh ngăn chặn khách hàng trục lợi bảo hiểm Mặt khác, việc xe cơ giới hoạt động ở địa bàn rộng nơi hoang vắng xa trạm cảnh sát, xa công ty bảo hiểm đã khiến cho việc tìm kiếm nhân chứng và giữ nguyên hiện trờng để giám định là rất khó, thậm chí có tìm đợc nhân chứng thì nhiều khi công ty bảo hiểm chỉ nhận đợc lời khai không trung thực Điều này có thể do nhân chứng bị mua chuộc nhng còn có một khía cạnh khác là họ tự nguyện khai sai bởi nhận thức về bảo hiểm nói riêng và trình độ dân trí của họ nói chung còn thấp Họ không hiểu đúng ý nghĩa tác động của bảo hiểm Cộng thêm tinh thần nhân đạo một cách vô trách nhiệm bởi sự hạn hẹp về nhận thức làm họ hiểu rằng khai sai để giúp ngời gây tai nạn lấy tiền bồi thờng của Nhà nớc (tiền của công) khắc phục khó khăn là việc làm tốt
Nhng nhân chứng không phải là đối tợng duy nhất có thể bị mua chuộc: Để thực hiện đợc hành vi gian lận các chủ xe đã tìm cách dụ dỗ mua chuộc hoặc nhờ các mối quan hệ với nhân viên của cơ quan chức năng có liên quan. Mỗi khi có vụ tai nạn xảy ra thì cảnh sát giao thông làm nhiệm vụ khám nghiệm hiện trờng, xác định lỗi của các bên và lập biên bản vụ tai nạn Nhân viên bảo hiểm thờng phải dựa vào các biên bản này để giám định lại chứ ít khi có điều kiện giám định trực tiếp nhất là đối với các xe tai nạn ở xa Chính vì thế nên khi các nhân viên cảnh sát bị mua chuộc để ghi sai về ngày tai nạn, nguyên nhân và mức độ lỗi của mỗi bên, số tiền tổn thất trong biên bản tai nạn sẽ khiến cho công ty bảo hiểm phải thất thoát bồi thờng Hoặc có khi khách hàng mua chuộc bác sĩ để dựng nên bệnh án giả hay kê các đơn thuốc đắt tiền hòng đòi số tiền bồi thờng lớn hơn Tất nhiên những ngời trên chỉ là một bộ phận bị thoái hoá, biến chất nhng những hành động của họ đã góp phần không nhỏ trong việc gian lận của chủ xe.
Một nguyên nhân nữa là do trình độ nghề nghiệp và kinh nghiệm của lái xe thờng là rất cao các chủ xe thờng là những ngời am hiểu về xe cộ cả về kỹ thuật lẫn nguyên nhân các vụ tai nạn thực tế (vì họ thờng xuyên đi trên đ- ờng và tiếp xúc với nhiều vụ tai nạn) nên việc dàn dựng lên các vụ là không khó Cho nên khi bán bảo hiểm thì kinh nghiệm của lái xe sẽ hạn chế đợc rủi ro cho nhà bảo hiểm nhng ngợc lại đây cũng là nguy cơ đối với họ nếu nh lái xe sử dụng những kinh nghiệm này để thực hiện hành vi gian lận.
Nguyên nhân cuối cùng đồng thời cũng là nguyên nhân sâu xa nhất, là động cơ thúc đẩy hành vi gian lận, đặc biệt trong nghiệp vụ bảo hiểm vật chất thân xe đó là giá trị tổn thất quá lớn Khi xảy ra tai nạn, thiệt hại về mặt kinh tế vợt quá khả năng tài chính của chủ xe đã khiến họ nảy sinh ý đồ trục lợi.
Trên đây là những nguyên nhân không thuộc tầm kiểm soát của công ty bảo hiểm Việc phát hiện các nguyên nhân đó và ngăn chặn chúng là không dễ dàng và cũng không thể thực hiện một sớm một chiều Điều đó đòi hỏi phải có sự chặt chẽ hơn của các văn bản pháp luật, sự hợp tác của các cơ quan chức năng, sự nâng cao về bản lĩnh của các nhân viên sự thực thi và nhất là sự hiểu biết của ngời dân về bảo hiểm phải đợc mở rộng.
2.2 Nguyên nhân chủ quan Đây là nguyên nhân xuất phát từ các công ty bảo hiểm, các nhân viên bảo hiểm và là những nguyên nhân trực tiếp thúc đẩy hành vi trục lợi bảo hiÓm
2.2.1 Nguyên nhân xuất phát từ phía các công ty bảo hiểm
Hiện nay thị trờng bảo hiểm phi nhân thọ đang có sự cạnh tranh găy gắt với sự tham gia của rất nhiều công ty bảo hiểm Để nâng cao doanh thu phí các công ty này luôn có xu hớng tối thiểu hoá thủ tục tham gia bảo hiểm dẫn đến sơ hở tạo điều kiện cho hành vi trục lợi bảo hiểm Khi có tai nạn xảy ra thờng các công ty không bao giờ có sự phối hợp với nhau nên để khách hàng khiếu nại bồi thờng nhiều lần trong những trờng hợp bảo hiểm trùng Hình thức khiếu nại nhiều lần đợc xuất phát và tồn tại từ chính yếu điểm của sự không hợp tác, thiếu đồng bộ của công ty bảo hiểm trong sự cạnh tranh hiện nay và yếu điểm này đã đợc khách hàng tận dụng triệt để Thêm vào đó, khi phát hiện ra các vụ gian lận các công ty bảo hiểm lại không thông tin cho nhau để rút kinh nghiệm Do đó nhiều khi đối tợng gian lận chỉ dùng một thủ đoạn mà vẫn duy trì đợc ở nhiều địa bàn hoặc ở nhiều vụ tơng tự. Đối với các trờng hợp khiếu nại gian lận bị công ty bảo hiểm phát hiện cha có biện pháp xử lý thích đáng mà chỉ cốt làm sao ngăn chặn đợc từ chối bồi thờng chứ không có biện pháp xử lý đối tợng gian lận, trục lợi bảo hiểm. Xét về tính chất tội phạm thì hành động trục lợi bảo hiểm cũng ng khiếu nại gian lận là hành động lừa đảo Tuy nhiên hầu nh không có vụ nào đợc công ty bảo hiểm đa tới cơ quan pháp luật xử lý, tất cả các công ty chỉ dừng lại ở việc từ chối bồi thờng.
Sở dĩ nh vậy là vì 4 lý do chính sau:
- Công ty bảo hiểm đã đạt đợc mục đích ngăn chặn thất thoát về tài chÝnh.
- Do điều kiện thị trờng các công ty phải sử dụng mọi biện pháp để giữ và thu hút khách hàng nếu đa ra công luận về các vụ khiếu nại gian lận thì sẽ gây tác động không tốt tới tâm lý khách hàng có thể dẫn đến giảm doanh thu.
- Chi phí theo đuổi khiếu kiện khách hàng gian lận (án phí) là không nhỏ và xét trên phơng diện lợi ích doanh nghiệp thì đây là những chi phí không đem lại hiệu quả rõ ràng.
- Có thể ngời gian lận có mối quen biết với công ty nên việc xử lý sẽ
“Trục lợi bảo hiểm vật chất xe cơ giớilợi bất cập hại”
Sự thành lập
Đại hội đảng lần thứ VI đã khẳng định con đờng đổi mới đi lên chủ nghĩa xã hội của Việt Nam đó là chuyển đổi từ cơ chế tập trung sang cơ chế thị trờng, phát triển nền kinh tế nhiều thành phần trong đó kinh tế quốc doanh giữ vị trí chủ đạo, tạo thuận lợi thúc đẩy sự phát triển của các thành phần kinh tế khác Tuy nhiên thực tế đã cho thấy, trong khi các thành phần kinh tế khác phát triển rất nhanh thì kinh tế Nhà nớc lại phát triển một cách chậm chạp, ỷ lại vào Nhà nớc, nhiều nghành, nhiều lĩnh vực hoạt động không có hiệu quả, thua lỗ Chính vì vậy, Nhà nớc đã khuyến khích các doanh nghiệp Nhà nớc vừa và nhỏ tiến hành cổ phần hoá hay thành lập các công ty cổ phần để huy động vốn và hoạt động có hiệu quả hơn.
Bên cạnh đó, Sau khi nghị định 100 của chính phủ về kinh doanh bảo hiểm và Luật đầu t nớc ngoài đợc ban hành đã tạo điều kiện rất thuận lợi cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm Rất nhiều công ty bảo hiểm, tái bảo hiểm, các văn phòng đại diện, tổ chức môi giới nớc ngoài đã đợc thành lập, tạo dựng lên một thị trờng bảo hiểm phát triển rất sôi động, cạnh tranh quyết liệt và đáp ứng ngày càng tốt nhu cầu của ngời dân.
Xuất phát từ nhu cầu phát triển thị trờng bảo hiểm Việt Nam và nhằm đa dạng hoá loại hình kinh doanh bảo hiểm và đầu t trong nền kinh tế thị tr- òng, Tổng công ty Xăng dầu Việt Nam - ngời đề xớng và chủ trì dự án ngay từ đầu năm 1994 đã tiếp xúc với một số công ty tham gia góp vốn cổ phần để thành lập lên một công ty cổ phần đầu tiên của Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực bảo hiểm Sau gần một năm chuẩn bị, Petrolimex cùng với 6 cổ đông sáng lập đã thống nhất thành lập Công ty Petrolimex Ngày 27/5/1995 Công ty đã đợc Bộ tài chính cấp giấy chứng nhận đủ tiêu chuẩn và đủ điều kiện kinh doanh bảo hiểm số 06-TC/GCN Ngày 08/06/1995 Công ty đợc UBND thành phố Hà Nội cấp giấy phép thành lập số 1873/GP- UB vào ngày 15/06/1995 UB kế hoạch (nay là Sở Kế hoạch - Đầu t) TP Hà Nội cấp giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh Víi nh÷ng néi dung sau:
- Tên công ty: Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex
- Tên giao dịch quốc tế: Petrolimex Joint- Stock Insurance Company.
- Hình thức hoạt động: Công ty cổ phần.
- Vốn điều lệ ban đầu: 55 tỷ đồng
- Thời gian hoạt động: 25 năm
Trớc 15/01/2000 : tại số 1 Khâm Thiên, Đống Đa, Hà Nội
Sau 15/01/2000 : tại 22 Láng Hạ, Đống Đa, Hà Nội.
- Ngành nghề kinh doanh: Kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ
Kinh doanh có hiệu quả, đáp ứng kỳ vọng về lợi nhuận của các cổ đông.
Đáp ứng yêu cầu bảo hiểm ngày càng đa dạng và ngày càng tăng của nền kinh tế - xã hội trong cơ chế thị trờng và trong sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá.
Tăng cờng khả bảo hiểm, đồng bảo hiểm và tái bảo hiểm trong nớc, hạn chế việc chuyển phí hay “Trục lợi bảo hiểm vật chất xe cơ giớichảy máu phí” bảo hiểm ra nớc ngoài.
Mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế, liên doanh, liên kết với các công ty nớc ngoài.
Phấn đấu trở thành một tổ chức kinh doanh dịch vụ tài chính phi ngân hàng hoạt động thành công dới mô hình cổ phần.
Hiệu quả kinh tế - xã hội:
Phòng ngừa, chia sẻ rủi ro với các công ty, xí nghiệp, tập thể và cá nhân, góp phần ổn định kinh doanh, bảo tồn vốn và ổn định đời sống cho ngời tham gia bảo hiểm khi không may gặp rủi ro, thiên tai, tai nạn bất ngê.
Giảm nhẹ tổn thất thông qua các hoạt động đề phòng và hạn chế tổn thất, góp phần ổn định kinh tế xã hội.
Đóng góp vào ngân sách Nhà nớc, tăng lợi nhuận cho các cổ đông của Công ty.
Công ty có 7 cổ đông sáng lập và 1251 cổ đông thể nhân Cơ cấu vốn đăng ký ban đầu của các cổ đông nh sau:
Tỷ lệ vốn cổ phần (%)
1 Tổng công ty xăng dầu Việt Nam 28050 51 14025
2 Ngân hàng Ngoại thơng VN 5500 10 2750
3.Công ty tái bảo hiểm quốc gia 4400 8 2200
4 Công ty thép Việt Nam 3300 6 1650
5 Công ty vật t và thiết bị toàn bộ 1650 3 825
6.Công ty điện tử Hà Nội 1100 2 550
7 Công ty thiết bị an toàn AT 275 0,5 138
(Nguồn: báo cáo kế hoach năm 2003 của PJICO)
Mệnh giá cổ phiếu khi phát hành ban đầu là 2.000.000đ
Tuy nhiên xuất phát từ cầu sử dụng vốn trong thực tế, khi thành lập Công ty chỉ huy động 31,2 tỷ đồng vốn cổ phần (tại thời điểm 31/2/1999), đảm bảo cao hơn vốn pháp định quy định trong Nghị định 100/chính phủ ngày18/03/1994.
Cơ cấu tổ chức
Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex đợc tổ chức theo mô hình của một công ty bảo hiểm cổ phần : đứng đầu là Đại hội cổ đông, tiếp đó là Hội đồng quản trị do đại hội cổ đông bầu ra, sau HĐQT có 1 Tổng giám đốc phụ trách công tác chung của công ty và hai phó Tổng giám đốc giúp việc cho Tổng Giám đốc, các phòng ban và một hệ thống cácchi nhánh, đại lý và văn phòng đại diện
Hiện nay, PJICO có 36 chi nhánh và gần 1000 văn phòng đại diện, tổng đại lý, đại lý trên khắp cả nớc từ cực Bắc Cao Bằng, Lạng Sơn đến tận Kiên Giang, đất mũi Cà Mau của đất nớc.
Ngoài các bộ phận chức năng trên, ngay từ ngày đầu thành lập công ty đã xây dựng đợc hệ thống các đoàn thể chính trị là Chi bộ, Công đoàn, Đoàn thanh niên, nữ công hoạt động tích cực tại các cơ quan nh tại các cơ quan Nhà nớc Giữa công đoàn (đại diện cho ngời lao động) và Tổng giám đốc (đại diện cho ngời sử dụng lao động) đã ký thoả ớc lao động tập thể.
Từ đội ngũ ban đầu chỉ có 35 cán bộ công nhân viên, đến nay công ty đã có hơn 500 cán bộ công nhân viên đang làm việc tại công ty và các chi nhánh văn phòng đại diện trong cả nớc.
Chỉ trong vòng cha đầy hai năm, kể từ giữa năm 2002, từ một dơn vị lạc hậu về công nghệ thông tin, hôm nay, PJICO đã thực sự trở thành một công ty có hệ thống quản lý tiên tiến nhờ thiết lập đợc một hệ thống công nghệ thông tin hiện đại hệ thống này không chỉ là việc đầu t vào cơ sở vật chất cho mạng thông tin mà còn là việc đào tạo và tổ chức ứng dụng cho hơn 500 con ngời để sử dụng một cách thành thạo, thờng xuyên đồng thời qua hệ thống này, toàn bộ quy trình quản lý đã đợc tái cấu trúc hợp lý để việc trao đổi thông tin thực sự hiệu quả, đáp ứng tốt nhất cho yêu cầu điều hành chung đa PJICO trở thành một công ty có hệ thống quản lý và dịch vụ khách hàng tiên tiến và có chất l - ợng đứng số 1 ở Việt Nam. đại hội cổ đông
Phó Tổng giám đốc Phó tổng giám đốc
Phòng bảo hiểm tài sản-hoả hoạn
Phòng bảo hiểm hàng hải
Phòng tổ chức- tổng hợp
Phòng quản lý nghiệp vụ
Phòng tài chính- kế toán Ban thanh tra-pháp chế
Các Tổng đại lý - đại lý
CN Nghệ An PBH Hà Tĩnh
Tổ chức cán bộ §Çu t tÝn dông
Sơ đồ tổ chức- Công Ty pjico
Hoạt động
3.1 Đặc điểm tình hình kinh doanh năm 2003
Bớc sang 2003 thị trờng bảo hiểm có nhiều biến động Hoạt động kinh doanh của PJICO cũng có những thuận lợi và khó khăn nhất định: c Thuận lợi:
- Nền kinh tế Việt Nam trong năm 2003 tiếp tục tăng trởng ổn định, đạt mức cao nhất kể từ năm 1996; hoạt động đầu t xây dựng cơ bản, đầu t vào sản xuất kinh doanh khu vực trong nớc và nớc ngoài đều có bớc khởi sắc là cơ hội lớn để các doanh nghiệp bảo hiểm tận dụng để phát triển.
- Bảo hiểm ngày càng trở thành một nghành kinh tế có vai trò ngày càng cao đối với quốc kế dân sinh và vì vậy ngày càng đợc Nhà nớc quan tám phát triển thông qua việc hoàn thiện hành lang pháp lý, hoạch định hiến lợc phát triển…
- Công ty tiếp tục nhận đợc sự quan tâm chỉ đạo sát sao của HĐQT, sự hỗ trợ tích cực của các cổ đông sáng lập trong quá trình hoạt động.
- Nội bộ công ty về cơ bản đoàn kết thống nhất, tập trung vào công việc; tập thể ngời ngời lao động ngày càng lớn mạnh và trởng thành. d Khã kh¨n:
- Mặc dù sự kiện 11/9/2001 đã qua đi nhng những hậu quả của nó cùng với cuộc chiến tranh Iraq, dịch bệnh SARS, sự mất giá và sụt giảm giá lãi suất của đồng Đô la Mỹ tiếp tục ảnh hởng nặng nề tới thị trờng bảo hiểm quốc tế và Việt Nam.
- Với việc xuất hiện thêm một loạt các công ty môi giới bảo hiểm, công ty bảo hiểm trong và ngoài nớc, thị trờng bảo hiểm Việt Nam ngày càng hoàn thiện hơn về cơ cầu, thành phần nhng kéo theo đó là mức độ và hình thức cạnh tranh cùng ngày càng trở nên phức tạp hơn, quyết liệt hơn, làm gia tăng chi phí khai thác, bán hàng của các doanh nghiệp bảo hiểm.
3.2 Kết quả hoạt động kinh doanh
Tuy vẫn hoạt động trong nhiều khó khăn nhất định, song năm 2003, PJICO đã đạt đợc nhiều thành công rực rỡ, nổi lên nh một điểm sáng trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, thành công đó thể hiện ở những kết quả cụ thể sau:
- Năm 2003 là năm có mức độ hoàn thành kế hoạch cao nhất: Công ty hoàn thành vợt mức tất cả các chỉ tiêu kinh doanh đợc HĐQT giao, đặc biệt là chỉ tiêu doanh thu và chênh lệch thu - chi trớc trích lập dự phòng.
Tất cả các chi nhánh lớn nhỏ, các phòng, ban đều hoàn thành và hoàn thành vợt mức kế họach đợc giao.
- Năm có mức tăng trởng cao nhất: Nếu nh năm 2002 là năm PJICO đạt tốc độ tăng trởng cao nhất trong giai đoạn 1998-2002 thì năm 2003 là năm PJICO đạt tốc độ tăng trởng doanh thu bảo hiểm gốc và doanh thu kinh doanh mạnh nhất kể từ khi thành lập đến nay, trong đó Văn phòng công ty tăng trởng tới 2,14 lần, các đơn vị lớn đều tăng trởng từ 30-50% Các chỉ tiêu quan trọng nhất là phí bảo hiểm gốc, tổng thu kinh doanh, bổ sung dự phòng nghiệp vụ, lợi nhuận trớc thuế đều tăng trởng cao với tỷ lệ tăng trởng tơng ứng là 85,6%; 79,25%; 149,1%; 47% Đây chính là dấu hiệu của sự tăng trởng toàn diện và bÒn v÷ng.
- Hiệu quả kinh doanh đợc duy trì ở mức cao: Năm 2003 là năm PJCO đạt chỉ tiêu lợi huận trớc thuế cao nhất từ trớc tới nay (17,5 tỷ), tăng 47%;chênh lệch sau thuế và bổ sung dự phòng tăng tới 149,1% Tỷ lệ bồi thờng khống chế ở mức 36%, giảm gần 8% so với năm 2002 Tỷ suất lợi nhuận trên vốn cổ đông cũng đạt mức cao (32%), đáp ứng mong muốn của các cổ đông đồng thời tạo điều kiện tăng cờng tích lũy tài chính và trích lập các quỹ khen thởng phúc lợi tăng thu nhập cho ngời lao động.
- Thị phần tăng cao: Thị phần của 3 đối thủ cạnh tranh trực tiếp là Bảo Việt, Bảo Minh, PVIC đều giảm trong khi thị phần của PJICO tăng 2,55% nhờ có tốc độ tăng trởng chung của thị trờng PJICO cũng là đơn vị có thị phần mở réng nhiÒu nhÊt trong n¨m 2003.
Bảng 3: Kết qủa kinh doanh của PJICO năm 2003:
Hoa hồng nhợng tái 12,3 12,3 20 62,6 105 §Çu t 8,3 9,7 15 34 118
2 Chênh lệch thu - chi tr- ớc trích lập dự phòng 22,7 41 90 119,5 -
(Nguồn báo cáo tổng kết hoạt động 2003 của PJICO)
Có đợc sự thành công nh vậy là nhờ trong năm 2003, đợc sự ủng hộ và chấp nhận của HĐQT, Công ty đã đầu t phát triển thơng hiệu PJICO trên nhiều phơng diện:
- Tăng cờng quảng cáo theo huớng chuyên nghiệp hoá, có kế hoạch, tạo sự khác biệt về chất lợng dịch vụ trên thị trờng.
- Một số chơng trình phát triển thơng hiệu trọng tâm đã thực hiện:
Chiến dịch bảo hiểm và khuyến mại bảo hiểm xe máy (tháng 3 đến tháng 5/2003).
Chiến dịch bảo hiểm và khuyến mại bảo hiểm ô tô (15/4/2003 đến 15/1/2004).
Chiến dịch bảo hiểm học sinh
Quảng cáo trên truyền hình trung ơng, trên các báo điện tử và các tờ báo uy tín hàng đầu Việt Nam theo từng đợt cao điểm có định hớng (năm
Tài trợ chính cho một số chơng trình ca nhạc truyền hình trực tiếp: Hơi thở mùa xuân, Sóng la tinh.
Quan niệm về xây dựng thơng hiệu của công ty không chỉ dừng lại ở các chơng trình quảng cáo, khuyến mại mà còn tập trung vào cải tổ nâng cao hệ thống chất lợng dịch vụ giám định- bồi thờng trớc hết tại hai thị trờng trọng điểm ở Hà Nội và TP Hồ Chí Minh và sau đó là đến tất cả các chi nhánh còn lại Xây dựng một hệ thống phục vụ sau bán hàng có chất lợng và chất lợng đồng đều là mục tiêu sống còn của Công ty và cũng là một phần không thể thiếu trong chiến lợc phát triển thơng hiệu PJICO. Để có thể đánh giá tốt hơn những kết quả đã đạt đợc của PJICO trong năm qua, chúng ta hãy xem xét từng lĩnh vực cụ thể: c Tình hình khai thác hợp đồng mới:
Nhờ phát triển doanh thu, thị trờng, thơng hiệu, chất lợng dịch vụ, mạng lới kinh doanh mà uy tín, vị thế trên thị trờng bảo hiểm của PJICO ngày càng tăng đối với các khách hàng, đối tác, môi giới bảo hiểm và các nhà tái bảo hiểm cũng nh doanh nghiệp bảo hiểm bạn Khả năng cạnh tranh tăng lên rã rệt khi PJICO trúng thầu và đợc chỉ định thầu nhiều dịch vụ bảo hiểm lớn, phức tạp về nghiệp vụ, đòi hỏi tính chuyên nghiệp cao nh: Cầu Thanh Trì (1400 tỷ), Cầu Bãi Cháy (1100 tỷ), Đam DPA Hải Phòng (100 triệu USD), Xi măng Tam Điệp (1400 tỷ), Thuỷ điện Đại Ninh (165 triệu USD), Sê San 3 (2200 tỷ), Nhiệt điện Cao Ngạn (85,5 triệu USD), Tổ hợp đồng Sin Quyền (800 tỷ).
Cơ cấu khách hàng tiếp tục theo hớng bền vững:
Công tác phòng chống gian lận bảo hiểm xe cơ giới và những kết quả đạt đợc tại PJICO
3.1 Những thuận lợi và khó khăn của PJICO trong công tác phòng chống trục lợi bảo hiểm xe cơ giới
- ở các nớc phát triển, ý đồ gian lận nảy sinh không chỉ sau khi xảy ra tai nạn mà còn cả trớc khi có tai nạn, vì vậy các tình tiết đợc hợp lý hoá một cách công phu và thờng rất khó phát hiện Nhng ở Việt Nam cũng nh tại PJICO thờng thì ý đồ gian lận chỉ nảy sinh sau tai nạn Sở dĩ nh vậy là vì:
Mặc dù nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới đợc triển khai từ lâu với số lợng xe tham gia bảo hiểm khá lớn nhng mức sống của ngời dân Việt Nam ch- a cao vì vậy các công ty bảo hiểm chỉ triển khai đợc các nghiệp vụ với số tiền bảo hiểm thấp Chính vì vậy nó không có sức hấp dẫn quá lớn để khiến nhiều ngời nảy sinh ý đồ gian lận Họ cho rằng số tiền bồi thờng nhận đợc có khi không bù đắp nổi chi phí để che giấu ý đồ gian lận.
Bản thân ngời tham gia bảo hiểm thờng không có ý đồ gian lận. Sau tai nạn họ thờng không còn đầu óc nào để nghĩ đến bảo hiểm hay gian lận bảo hiểm mà tập trung vào việc cứu chữa ngời bị thơng hay hạn chế các tổn thất xảy ra Chỉ khi mọi việc đợc sắp xếp ổn thoả thì họ mới nhớ đến bảo hiểm Lúc này, nếu không phải là ngời có kinh nghiệm thì ý đồ gian lận đến với họ từ những ngời xung quanh Những ngời này đã có hiểu biết ít nhiều về bảo hiểm hoặc là một số cán bộ thoái hoá biến chất trong các cơ quan chức năng nh : Công an, bác sĩ
Do đó đặc trng gian lận bảo hiểm ở Việt Nam hiện nay là hầu hết chỉ gian lận các vụ dễ dàng thay đổi tình tiết và đợc thực hiện sau tai nạn Vì vậy, các tình tiết tuy đợc chuẩn bị kỹ càng nhng vẫn thiếu logic Nếu giám định viên tuân thủ đúng các qui trình giám định thì họ sẽ phát hiện ra các sơ hở không mấy khó khăn Tuy nhiên, nếu gian lận xảy ra do sự thông đồng giữa khách hàng và ngời làm bảo hiểm thì thờng rất khó phát hiện.
- Công tác phòng chống gian lận ở PJICO đợc đặc biệt quan tâm Công ty thờng xuyên có các văn bản nhắc nhở, hớng dẫn các Chi nhánh, Văn phòng đại diện và các đại lý chuyen nghiệp về ý thức và các biện pháp chống lại trục lợi Hàng năm, trong các hội nghị sơ kết, tổng kết, Công ty thờng có các bản báo cáo về tình hình trục lợi, những mặt làm đợc và cha làm đợc Đi đôi với việc nhắc nhở và hớng dẫn, Công ty còn có các biện pháp cụ thể để ngăn ngừa và phòng chống trục lợi bảo hiểm nh:
Tăng cờng mối quan hệ, phối hợp chặt chẽ với Cơ quan Cảnh sát điều tra Chính điều này đã nâng cao đợc tinh thần trách nhiệm của Cơ quan Công an trong việc điều tra chống tội phạm bảo hiểm và từ đó họ đã có những hành động cụ thể Điển hình là ngày 21/13/1999, Cơ quan Cảnh sát điều tra
Bộ Công an đã ra công văn số 628/P4-C16 nhắc nhở, hớng dẫn các cơ quan Công an tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ơng về các biện pháp chống lại việc lợi dụng bảo hiểm của các chủ phơng tiện giao thông.
Vừa qua Công ty đã đa vào hoạt động Hệ thống cứu trợ, cứu nạn tại Hà Nội Điều này sẽ giúp cho công tác giám định của PJICO đợc nhanh chóng và chính xác hơn.
- Hệ thống luật pháp Việt Nam nói chung và các văn bản pháp qui liên quan đến bảo hiểm nói riêng còn lỏng lẻo Luật Kinh doanh Bảo hiểm tuy mới có hiệu lực từ năm 2001 nhng cũng cha có điều khoản nào qui định chi tiết mức xử phạt đối với ngời gian lận bảo hiểm Điều này tạo cho các chủ xe sự
“Trục lợi bảo hiểm vật chất xe cơ giớian tâm” khi sắp đặt các hành vi phạm tội.
Khi chủ xe có ý đồ gian lận, họ tìm mọi cách để lôi kéo, mua chuộc các nhân viên của các cơ quan chức năng và kể cả nhân viên của Công ty Và khi đợc sự tiếp tay của những ngời này thì Công ty rất khó phát hiện ra các sơ hở để làm cơ sở cho việc từ chối bồi thờng Một điều đáng lu ý là hiện nay tình trạng này đang có xu hớng tăng lên.
- Các công ty bảo hiểm trên địa bàn Hà Nội nói riêng cũng nh trên cả n- ớc nói chung cha có sự hợp tác, giúp đỡ lẫn nhau trong việc chống lại gian lận. Việc trao đổi thông tin giữa các công ty bảo hiểm cha đợc thực hiện tốt dẫn đến tình trạng chủ xe bảo hiểm trùng hoặc sử dụng cùng một thủ đoạn với nhiều công ty mà vẫn trót lọt Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam tuy đã ra đời từ năm 1999 nhng cha làm đợc chức năng tham mu, phối hợp cho các công ty trong việc chống lại gian lận.
- Xe cơ giới, đặc biệt là ô tô là loại xe hoạt động trên trên địa bàn rất rộng, ở nhiều tỉnh thành khác nhau Do đó công tác giám định của PJICO gặp nhiều khó khăn Khi tai nạn xảy ra ở nơi xa các giám định viên sẽ mất nhiều thời gian để tới hiện trờng Đặc biệt là ở những nơi không có Chi nhánh của Công ty, Vì thế, các chủ xe có đủ thời gian để che giấu sơ hở
- Các giám định viên của PJICO mới chỉ hoạt động dựa vào kinh nghiệm là chủ yếu, ít có chuyên môn Trong khi đó giám định xe cơ giới đòi hỏi phải rất am hiểu về kỹ thuật, máy móc Ngoài ra các phơng tiện phục vụ cho công tác giám định xe cơ giới tại Công ty còn nghèo nàn, lạc hậu.
3.2 Các biện pháp phòng chống trục lợi bảo hiểm xe cơ giới của PJICO trong nh÷ng n¨m võa qua
Trớc tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới gia tăng nh hiện nay, PJICO đã coi công tác phòng chống hiện tợng này là một trong những nhiệm vụ trọng tâm để nâng cao hiệu quả kinh doanh và uy tín của Công ty Nhận thức rõ đợc những khó khăn và thuận lợi của mình, Công ty đã xây dựng những biện pháp chiến lợc đi đôi với những qui định cụ thể về việc phòng chống tội phạm bảo hiÓm
- Công ty không ngừng tăng cờng quan hệ với các đầu mối Cảnh sát giao thông Việc này không những phục vụ cho công tác khai thác mà còn tạo thuận lợi cho việc giám định của Công ty khi xảy ra tai nạn.
Một số vấn đề tồn tại trong việc phòng chống trục lợi bảo hiểm vật chất
xe cơ giới tại PICO
Việc phòng chống trục lợi bảo hiểm xe cơ giới đòi hỏi phải có những biện pháp đồng bộ, có sự phối hợp chặt chẽ giữa các khâu của quá trình kinh doanh Tuy nhiên, công tác này tại PJICO vẫn còn một số tồn tại cha đợc giải quyết dứt điểm Đó là:
- Một số phòng kinh doanh vẫn cha thực hiện tốt việc quản lý ấn chỉ:
Không kiểm soát đợc số ấn chỉ của phòng và số ấn chỉ đã giao cho đại lý Sổ theo dõi ấn chỉ cha thể hiện đợc loại ấn chỉ, số lợng.
Giao những ấn chỉ không thuộc quyền khai thác của đại lý ( giao ấn chỉ bảo hiểm vật chất ôtô cho đại lý bán chuyên nghiệp), giao cho đại lý nhiều ấn chỉ hơn khả năng khai thác.
Buông lỏng việc quản lý thời gian quyết toán ấn chỉ Nhiều đại lý bán bảo hiểm xe ôtô nhng gần 10 ngày say mới quyết toán Đây là nguyên nhân trực tiếp dẫn đến việc bán bảo hiểm sau tai nạn.
Hình thức xử lý kỷ luật đối với những đại lý sai phạm cha thật nghiêm khắc. Đại lý, cộng tác viên không gắn bó với quyền lợi của Công ty, thiếu ý thức trách nhiệm và trình độ nghiệp vụ còn hạn chế:
Vì mải chạy theo doanh thu nên nhiều đại lý vẫn bán bảo hiểm mà không hề nhìn thấy xe Rất nhiều chủ xe đã nắm bắt đợc điểm yếu này để lợi dụng mua bảo hiểm sau tai nạn.
Một số đại lý do không nắm vững qui trình nghiệp vụ nên còn mắc những sai lầm sơ đẳng nh:
1 Giấy yêu cầu bảo hiểm thiếu chữ ký của ngời đợc bảo hiểm, không ghi mức trách nhiệm đối với hàng hoá, không ghi thời hạn bảo hiểm hoặc ghi không đúng qui định tạo cơ hội cho chủ xe tẩy xoá, sửa chữa, không ghi loại xe chỉ ghi số xe.
2 Giấy chứng nhận bảo hiểm không ghi rõ phí bảo hiểm, không ghi ngày cấp.
3 Hoá đơn thu phí bảo hiểm không ghi số GCNBH
4 Một số liên lu GCNBH không ghi qua giấy than.
Một số nhân viên khai thác, đại lý, cộng tác viên do thiếu bản lĩnh đã bị các lái xe mua chuộc bán bảo hiểm cho dù đã biết xe bị tai nạn Nguy hiểm hơn, một số đại lý còn chỉ đờng dẫn lối cho hành vi trục lợi của chủ xe hòng chia chác số tiền nhận đợc Hiện tợng này tuy không nhiều tại Bảo Việt
Hà Nội nhng những hậu quả của nó là hết sức nghiêm trọng bởi những vụ trục lợi nh vậy thờng rất khó phát hiện.
- Các trang thiết bị chuyên ngành phục vụ cho công tác giám định bảo hiểm xe cơ giới còn thiếu thốn và lạc hậu Hầu nh các giám định viên xuống hiện trờng chỉ với máy ảnh do đó rất khó phát hiện ra những vụ đợc dàn dựng công phu.
- Chi phí dành cho công tác giám định còn hạn chế.
- Trình độ của giám định viên còn nhiều bất cập Phòng Giám định tuy có đủ số lợng giám định viên nhng cha đảm bảo về chất lợng Phần lớn các giám định viên đều là cử nhân nhng cha đợc đào tạo về kỹ thuật Phân công tác cha chú ý đến trình độ chuyên môn của giám định viên ( giám định viên có trình độ chuyên môn về y tế lại đợc cử đi giám định bảo hiểm xe cơ giới).
Do đó khi đối mặt với những hiện trờng phức tạp, giám định viên thờng lúng túng, bị động, không phân biệt đợc những thiệt hại xảy ra do tai nạn Nhiều vụ thiệt hại lớn không đủ khả năng giám định hoặc giám định rất sơ sài ( nhiều khi chỉ chép lại kết luận của cảnh sát), không đủ làm cơ sở cho việc lên phơng án khắc phục sửa chữa và tính toán bồi thờng Các vụ tai nạn lớn chủ yếu dựa vào sự giám định của xởng sửa chữa Một số vụ lớn thì thuê giám định bên ngoài nhng nhiều trờng hợp bị động, không kiểm soát đợc sự tin cậy.
ở khâu bồi thờng: Đây là khâu xem xét tính hợp lệ của các giấy tờ trong hồ sơ bồi thờng từ đó đa ra quyết định cuối cùng Tuy công việc không phức tạp bằng khâu giám định nhng vẫn còn một số vấn đề cha hoàn thiện, đó là:
- Hồ sơ bồi thờng cha thu thập đủ hồ sơ Công an, giấy phép lái xe hoặc các giấy tờ sao chụp lại không có chữ ký xác nhận của cán bộ tiếp nhận hồ sơ, có hồ sơ không có ảnh chụp giám định.
- Cha áp dụng khấu hao hoặc khấu hao không đúng quy định đối với vật t thay mới, bồi thờng không áp dụng mức miễn thờng, cha quan tâm tới công tác đòi ngời thứ ba.
Việc thanh tra đợc thực hiện bởi Phòng thanh tra pháp chế là những ngời đã từng có nhiều năm công tác ở bộ phận giám định do đó đây đều là những cán bộ giỏi, có năng lực Tuy nhiên, công việc của Phòng lại đợc phân công trực tiếp bởi Ban Giám đốc vì vậy việc thanh tra mang tính thụ động, không phát huy hết khả năng của nhân viên.
một số kiến nghị nhằm tăng cờng công tác phòng chống trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại Công ty bảo hiểm PJICO I Kiến nghị đối với các cơ quan nhà nớc
Hoàn chỉnh hành lang pháp lý cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm ở Việt Nam 2 Đối với Bộ Tài chính
Trớc tiên phải đề cập là định hớng khắc phục mang tính chất vĩ mô với sự điều tiết của Nhà nớc đó là: phải làm lành mạnh hoá thị trờng bảo hiểm Việt Nam Thị trờng bảo hiểm Việt Nam mới hoạt động theo cơ chế thị trờng đợc khoảng 9-10 năm và nó cha thực sự là một thị trờng phát triển, song cạnh tranh đã trở nên gay gắt với những thủ đoạn không lành mạnh xuất hiện và hành vi gian lận của khách hàng cũng phát sinh và ngày càng gia tăng Hiện nay, có thể thấy rằng hệ thống luật pháp về bảo hiểm đã có những bớc tiến quan trọng (việc ra đời Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000) nhng cha tạo đợc môi trờng pháp lý toàn diện, đầy đủ, vững chắc, cha tơng xứng với tầm vóc và tiềm năng của thị trờng Chính vì vậy để làm lành mạnh hoá thị trờng và giúp cho thị trờng phát triển mạnh mẽ và vững chắc đòi hỏi Nhà nớc phải đa ra một hành lang pháp lý thật hoàn chỉnh làm cơ sở trong việc củng cố và nâng cao vai trò quản lý của Nhà nớc đối với hoạt động kinh doanh bảo hiểm Luật kinh doanh bảo hiểm, đã tạo cơ sở pháp lý ban đầu cho hoạt động kinh doanh của các công ty bảo hiểm và có vai trò tích cực trong việc điều tiết thị trờng Tuy nhiên; Luật này cha có chơng nào, điều nào đề cập tới việc trục lợi bảo hiểm Và trong các văn bản dới luật từ trớc tới nay của Chính Phủ, Bộ Tài chính, Bộ Công an cũng cha có văn bản nào quy định về việc xử phạt đối với những đối tợng gian lận bảo hiểm Dờng nh Nhà nớc và xã hội cha nhìn nhận những đối tợng này là một loại tội phạm Đó chính là “Trục lợi bảo hiểm vật chất xe cơ giớiđiểm tựa về t tởng” của những ngời thực hiện hành vi gian lận.
Vì vậy, trong thời gian tới, Chính Phủ cần phải ban hành 1 văn bản dới luật quy định về tội danh này Trong văn bản đó phải qui định chi tiết số tiền gian lận bao nhiêu là bị xử phạt hành chính, bao nhiêu là bị xử phạt tù Đồng thời phải có thông t hớng dẫn các Bộ, các ngành có liên quan trong việc thực hiện nhằm đảm bảo tính thực thi của văn bản đó.
2 Đối với Bộ Tài chính
Bộ Tài chính là cơ quan quản lý trực tiếp các hoạt động kinh doanh bảo hiểm Do đó, Bộ cần nghiên cứu và tiếp tục hoàn thiện các qui tắc về bảo hiểm nói chung cũng nh qui tắc về bảo hiểm xe cơ giới nói riêng. Các qui tắc này càng chặt chẽ thì càng hạn chế đợc tình trạng trục lợi. Đồng thời, Bộ Tài chính cần có văn bản yêu cầu sự giúp đỡ của các Bộ,cơ quan ngang Bộ khác ( Bộ Công an, Bộ Y tế ) trong việc phối hợp với các cơ quan bảo hiểm để hạn chế hiện tợng gian lận bảo hiểm Đề nghị các cơ quan này có sự kiểm tra quản lý chặt chẽ đối với hoạt động của các nhân viên có liên quan tới bảo hiểm Xử lý nghiêm những nhân viên tiếp tay cho hành vi gian lận.
Đối với Bộ Công an
Bộ Công an là cơ quan có hoạt động gắn bó mật thiết với các cơ quan bảo hiểm nhất Do đó, Bộ phải đi tiên phong trong việc tấn công các đối tợng phạm tội trong ngành bảo hiểm Cụ thể là, Bộ phải nhắc nhở các chiến sĩ cảnh sát giao thông tăng cờng trong việc kiểm tra các giấy bảo hiểm bắt buộc của xe cơ giới nh BHTNDS của chủ xe, BH tai nạn hành khách Việc tham gia đầy đủ các loại hình bảo hiểm bắt buộc cũng sẽ hạn chế đợc tình trạng trục lợi Bên cạnh đó, bộ cần tăng cờng nhắc nhở phổ biến các hình thức trục lợi đối với các nhân viên điều tra Ngoài ra, trong thời gian tới, Bộ Công an nên đa công tác quản lý xe cơ giới vào mạng vi tính toàn quốc Điều này sẽ giúp cho các nhà bảo hiểm thuận lợi hơn khi kiểm tra lý lịch của chiếc xe muốn tham gia bảo hiểm Đồng thời Bộ cũng nên lập danh sách các đối tợng đã có tiền sự trong việc trục lợi để gửi tới tất cả các công ty bảo hiểm để đề phòng.
Trên mặt trận chống tội phạm bảo hiểm không thể thiếu sự tham gia của báo chí, truyền hình Trong thời gian qua các phơng tiện truyền thông này còn cha quan tâm tới mảng đề tài này Vì vậy, trong thời gian tới báo chí,truyền hình phải tăng cờng công tác tuyên truyền giải thích ý nghĩa của bảo hiểm và vạch trần những hành vi lừa đảo của những ngời lợi dụng bảo hiểm
Kiến nghị đối với hiệp hội bảo hiểm việt nam
Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam tuy đã ra đời và đi vào hoạt động từ năm
1999, nhng hoạt động của Hiệp hội cha đem lại hiệu quả cao Nhiệm vụ chủ yếu của Hiệp hội hiện nay là: giảm thiểu sự cạnh tranh không lành mạnh trên thị trờng chứ cha quan tâm tới việc bảo vệ lợi ích đang bị đe doạ của các công ty bảo hiểm từ phía khách hàng gian lận Vì vậy trong thời gian tới Hiệp hội phải phát huy vai trò đoàn kết các công ty chống lại hiện tợng này Cụ thể là:
- Hàng năm, Hiệp hội nên tổ chức các cuộc hội thảo về chống gian lận bảo hiểm để các công ty có dịp gặp gỡ, trao đổi kinh nghiệm với nhau từ đó xây dựng mối quan hệ đoàn kết trong việc chống gian lận Tập hợp những ý kiến đóng góp, những kinh nghiệm giải quyết, xử lý các trờng hợp gian lận tại các công ty thành một cẩm nang và phổ biến tới tất cả các thành viên Điều đó sẽ giúp cho từng công ty nắm bắt đợc đầy đủ hơn các hình thức trục lợi và tìm đợc cách xử lý tốt nhất.
- Tuy nhiên, các kinh nghiệm và biện pháp của các công ty trong nớc vẫn là cha đủ Hiện nay, ở Việt Nam đang tồn tại khá nhiều hình thức trục lợi bảo hiểm vật chất xe cơ giới nhng vẫn còn cha có những hình thức đang phổ biến ở các nớc có thị trờng bảo hiểm phát triển ( VD : thuê ngời ăn cắp ô tô của mình sau đó đòi tiền bồi thờng, sửa chữa hồ sơ quản lý của nhà bảo hiểm thông qua mạng máy tính ) Trong tơng lai, khi thị trờng bảo hiểm trong nớc phát triển thì không có gì đảm bảo là những hình thức đó không xuất hiện ở Việt Nam Và nếu không nắm bắt đợc trớc những hình thức phức tạp, nghiêm trọng này thì các công ty bảo hiểm chắc chắn sẽ lúng túng, bị động trong việc giải quyết Do đó, Hiệp hội bảo hiểm nên cử những phái đoàn sang các nớc có thị trờng bảo hiểm phát triển nh Anh, Pháp, Mỹ, Canada để học tập kinh nghiệm phòng chống gian lận, trục lợi Sau đó, Hiệp hội sẽ phổ biến những kinh nghiệm này tới các công ty thành viên nhằm giúp họ chủ động đối phó với những thủ đoạn mới tinh vi hơn.
- Hiện nay việc giải quyết bảo hiểm trùng và đòi ngời thứ ba đang gặp rất nhiều khó khăn: Các chủ xe tham gia bảo hiểm tại nhiều công ty khi bị tai nạn lại lập hồ sơ đòi 100% số tiền thiệt hại ở tất cả các công ty đó mà các công ty không hề biết Sở dĩ có tình trạng này là do việc thông tin giữa các công ty rất hạn chế Một công ty bảo hiểm có nghi ngờ đối tợng bảo hiểm trùng nhng cũng không biết thông báo cho công ty nào Bởi vậy việc trao đổi thông tin giữa các công ty là yêu cầu khẩn thiết hiện nay Vì lẽ đó, Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam nên lập ra một Website riêng trên mạng Internet Website này có chức năng nh một bản tin mà các công ty bảo hiểm có thể đa lên những thông tin về các đối tợng nghi ngờ nh số xe, địa điểm tai nạn hoặc cũng có thể là các vụ trục lợi vừa mới bị phát hiện Với việc truyền tải thông tin nhanh chóng và rộng rãi nh vậy sẽ giúp cho các công ty dễ dàng phát hiện và phối hợp với nhau để xử lý gian lận
Hiện nay, cơ sở vật chất cũng nh trình độ của nhân viên giám định của các công ty bảo hiểm tại Việt Nam còn cha đáp ứng đợc yêu cầu Các công ty bảo hiểm cũng đã nhận thức đợc vấn đề này và đang từng bớc khắc phục Tuy nhiên cha thể có đợc sự nhảy vọt về chất Bởi vậy nhiều vụ tai nạn có thiệt hại lớn, phức tạp các công ty không tự giám định đợc, phải thuê các xởng kỹ thuật Nhiều vụ nghi ngờ, nhng không có cơ sở từ chối bồi thờng Để khắc phục tình trạng này, Hiệp hội có thể lập ra một Công ty giám định có mô hình tổ chức nh của hãng ALFA ( Hiệp hội bảo hiểm Pháp) Công ty giám định này sẽ tập trung những kỹ thuật viên có trình độ cao, những điều tra viên đã từng có thời gian phục vụ trong ngành cảnh sát Chức năng chính của Công ty sẽ là t vấn, trợ giúp các công ty bảo hiểm thành viên giám định những vụ phức tạp. Ngoài ra, Công ty còn có thể tổ chức đào tạo, đào tạo lại, tập huấn, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho các giám định viên của các công ty thành viên.
Với những biện pháp nh trên, Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam sẽ không những nâng cao đợc vai trò, uy tín của mình mà còn tạo cho các công ty thành viên mối quan hệ đoàn kết, sự đồng lòng nhất trí trong việc phòng chống gian lận bảo hiểm xe cơ giới, góp phần làm lành mạnh hoá thị trờng bảo hiểm Việt Nam
III Kiến nghị đối với Công ty bảo hiểm PJICO
- Hàng năm Công ty cần tổ chức hội nghị tổng kết đánh giá việc thực hiện phòng chống gian lận, trục lợi bảo hiểm Thờng xuyên cập nhật thông tin về các hình thức trục lợi mới của khách hàng trong nớc cũng nh trên toàn thế giới Để từ đó có những biện pháp hạn chế tổn thất do gian lận.
- Bên cạnh đó, Công ty cần làm tốt công tác thống kê về tình hình trục lợi ở các công ty thành viên để có đợc những thông tin cập nhật về diễn biến của hiện tợng này ( Hiện nay, trong các báo cáo tổng kết mới chỉ đề cập chung chung chứ cha có số liệu cụ thể ).
- Thờng xuyên đôn đốc, nhắc nhở về tinh thần chống trục lợi của các văn phòng, chi nhánh Tổ chức những phái đoàn thanh tra, thị sát, giám định những vụ có số tiền đền bù vợt quá mức bình thờng.Có biện pháp xử lý, kỷ luật những chi nhánh, văn phòng của công ty cha thực hiện tốt nhiệm vụ này. Bên cạnh đó cần tuyên dơng, khen thởng động viên kịp thời đối với những cá nhân, tập thể có thành tích xuất sắc trong việc chống tội phạm bảo hiểm.
- Hiện nay trình độ của cán bộ giám định tại các công ty còn tơng đối hạn chế Bởi vậy Công ty cần mở các lớp đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ của những cán bộ này ở những lớp học này, Công ty nên mời giáo viên của các trờng kỹ thuật và các cán bộ điều tra giỏi trong ngành Công an giảng dạy. Điều này sẽ giải quyết đợc 2 điểm yếu cố hữu của cán bộ giám định hiện nay đó là trình độ kỹ thuật chuyên môn và kinh nghiệm tổ chức điều tra hiện tr- êng.
- Công ty cũng nên cử những giám định trẻ, có triển vọng ở Công ty sang các nớc có thị trờng bảo hiểm phát triển để học tập chuyên môn Việc này sẽ tạo ra một đội ngũ cán bộ kế cận có năng lực cao cho Công ty.
- Công ty cần tăng cờng xây dựng các mối quan hệ với các công ty bảo hiểm trong và ngoài nớc thông qua việc trao đổi thông tin và kinh nghiệm phòng chống trục lợi Thắt chặt mối quan hệ đã tạo dựng đợc với Cơ quan Cảnh sát Điều tra, Cảnh sát Giao thông bằng việc thăm hỏi, chúc mừng trong các ngày lễ tết, ngày truyền thống, tài trợ cho các hoạt động văn nghệ, thể dục thể thao của các đơn vị này.
- Hiện nay, Công ty đã thiết lập đợc một mạng máy tính nội bộ giữa các phòng, việc này đã tạo thuận lợi cho công ty trong việc trao đổi thông tin nâng cao hiệu quả công việc
- Việc phòng chống gian lận đòi hỏi phải có sự phối hợp tốt giữa các công ty bảo hiểm, giữa ngành bảo hiểm với các ngành, các cấp có liên quan. Tuy nhiên; điều quan trọng nhất, vẫn là sự nỗ lực chủ động của chính từng công ty bảo hiểm Qua tìm hiểu thực tế ở Công ty PJICO, em đã phần nào nắm đợc những thuận lợi, khó khăn, những mặt làm đợc và cha đợc của Công ty trong việc phòng chống trục lợi bảo hiểm vật chất xe cơ giới và từ đó xin đề xuất một số ý kiến nhằm hoàn thiện công tác này:
- Công ty cần tiếp tục mở rộng, tăng cờng quan hệ với những công ty bảo hiểm khác Xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với các Cơ quan Công an, Y tế trên địa bàn cả nớc Các cơ quan giám định trong nớc và quốc tế.