Lời mở đầu Trên giới, bảo hiểm ngành đà có từ lâu đời Tại nớc phát triển bảo hiểm đà cho thấy đợc vài trò qua trọng kinh tế đời sống ngời dân Bảo hiểm không thực việc huy động vốn cho kinh tế mà góp phần đảm bảo ổn định tài cho cá nhân, gia đình, cho tổ chức doanh nghiệp để khôi phục đời sống hoạt động sản xuất kinh doanh gặp rủi ro Việt Nam ngành bảo hiểm đà có 40 năm hoạt động nhng ngành Nhng theo xu phát triển chung nhu cầu kinh tế, ngành bảo hiểm đà đợc quan tâm phát triển cách đắn Chỉ khoảng năm trở lại bảo hiểm dần trở nên quen thuộc đa số ngời dân Việt Nam Và ngành bảo hiểm ngày chứng tỏ đợc tầm quan trọng ngành kinh tế dần vào sống ngời dân Hiện nay, công xây dựng phát triển đất nớc, vấn đề quan trọng hàng đầu đợc đặt việc phát triển sở hạ tầng giao thông vận tải Hệ thống sở hạ tầng giao thông vận tải ë níc ta hiƯn vÉn cßn thÊp kÐm cha đáp ứng đợc gia tăng phơng tiện giao thông Vấn đề tai nạn giao thông trở thành vấn đề quan tâm tất ngời nhà toàn xà hội Nhà nớc ta đà có nhiều biện pháp nhằm giảm thiểu tổn thất tai nạn giao thông hỗ trợ trờng hợp bị tai nạn sớm hồi phục sức khoẻ, phục hồi tài hoà nhập sống cộng đồng Một số biện pháp việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xe giới doanh nghiệp bảo hiểm, có nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới Và khâu quan trọng nghiệp vụ giải khiếu n¹i Trong thêi gian thùc tËp t¹i PJICO em thÊy công tác nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới đợc công ty thực hiệu Giải khiếu nại nghiệp vụ có vai trò lớn, không với công ty mà quan trọng với ngời bị tai nạn Công tác đợc thực hiệu tác dụng to lớn Vì em đà định chọn đề tài Nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới PJICO giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác khiếu nại PJICO với mục đích nghiên cứu kỹ công tác giải khiếu nại Sau đó, với kiến thức đà học nêu số giải pháp nhằm nâng cao công tác công ty, qua đáp ứng tốt nhu cầu xà hội góp phần vào phát triển chung công ty Phần nội dung đề tài gồm phần: Chơng I: Lý luận chung nghiệp vụ bảo hiểm xe giới Chơng II: Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới công tác giải khiếu nại nghiệp vụ PJICO Chơng III: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu công tác giải khiếu nại nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe c¬ giíi ë PJICO Néi dung Ch¬ng I: Lý luận chung nghiệp vụ bảo hiểm xe giới I - Khái quát chung nghiệp vụ bảo hiểm xe giới Sự cần thiết khách quan bảo hiểm xe giới Trong vài năm trở lại đây, với mở cửa, kinh tế nớc ta đà có đợc tăng trởng Sự tăng trởng đà tạo điều kiện cho ngành giao thông vận tải phát triển, đặc biệt giao thông đờng Những cầu, đờng cao tốc, đờng nhựa, đờng đá, đ đợc xây dựng với số lợng chất lợng ngày cao khắp miền đất nớc Tính tới năm 2002 mạng đờng Việt Nam dài 221.115 km Trong quốc lộ chiếm 15.824 km ( 7,16%); đờng liên tỉnh tỉnh lộ 19.916 km ( 9,00%); đờng huyện lộ 37.947 km (17,16%); đờng địa phơng chung 134.463 km (60,8%); đờng đô thị 5.944 km (2,69%); đờng chuyên dùng 7021 km (3.18%) Cùng với đó, phơng tiện giao thông vận tải đờng ngày nhiều đa dạng, phong phú để đáp ứng nhu cầu lại vận chuyển ngời Các doanh nghiệp thành lập ngày nhiều số lợng ô tô để vận chuyển hàng hoá tăng theo Một số gia đình giàu có mua xe ô tô gia đình Một số gia đình giả với số tiền khoảng 50 triệu đồng tích luỹ cộng thêm tiền vay ngân hàng kinh doanh vận tải hàng hoá hay hành khách Còn gia đình với thu nhập trung bình cần triệu đồng mua đợc xe máy để đáp ứng nhu cầu lại Do đó, số lờng xe giới nớc ta tăng lên không ngừng nhanh chóng nhng bên cạnh số vụ tai nạn giao thông đờng số ngời chết tai nạn tăng nhanh Nh vậy, tai nạn giao thông xảy ngày nhiều số vụ tai nạn tăng theo số lợng xe tham gia giao thông với số kilômet đờng đợc đa vào sử dụng điều chăc chắn Điều đợc thể rõ qua số liệu thống kê hai bảng sau: Bảng 1: Số lượng xe tham gia giao thông Năm 1992 1993 1994 1995 1996 Tổng số 1.974.261 2.720.062 3.330.000 3.918.935 4.595.250 ô tô 270.036 292.899 330.000 340.779 386.976 Mô tô 1.704.225 2.427.163 3.000.000 3.578.156 4.208.274 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 5.244.978 5.643.000 6.051.000 6.965.562 8.916.134 10.880.401 12.054.000 417.768 443.000 465.000 486.608 557.092 607.401 675.000 4.827.210 5.200.000 5.586.000 6.478.954 8.359.042 10.273.000 11.379.000 (Nguồn:Cục Đờng bộ) Qua bảng ta thấy từ năm 1992 đến năm 2003 tốc độ tăng lợng xe giới nớc ta lớn Số lợng xe đà tăng lần, trung bình năm tăng 900.000 xe loại Đặc biệt ba năm 2000, 2001 2002, năm tăng khoảng triệu xe Trong đó, ôtô năm tăng khoang 37.000 xe, gấp khoảng 2.5 lần Còn xe máy tăng gần lần, năm tăng khoảng 880.000 xe B¶ng 2:Tình hình tai nạn giao thơng Việt Nam: Từ năm 1992-2003: Năm Số vụ 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 8.165 11.678 13.118 15.376 19.075 19.159 19.975 20.733 22.486 25.04 27.134 19.852 Số người chết 2.755 4.35 4.533 5.43 5.581 5.68 6.067 6.67 7.5 10.477 12.8 11.319 Số người bị T/L số người chết thương 10.000 xe 9.04 13,9 12.59 15,9 13.056 13,6 16.92 13,8 21.556 12,1 21.905 10,8 22.723 10,7 23.911 10,9 25.4 10,7 29.188 11,7 30.733 11,8 20.4 9,4 (Nguồn: Cục Đờng bộ) Qua bảng ta thÊy, tai nạn giao thông Đường Việt Nam liên tục tăng số vụ, số người bị chết số người bị thương Năm 1995, số vụ tai nạn xảy 15.000, năm 1996 số vụ tăng cao, lên đến 19.000, từ năm 1997 đến năm 2000, tai nạn tiếp tục tăng tới 22.000 vụ làm chết bình quân 6.500 người, riêng năm 2001 số vụ tăng không cao số người bị chết tăng đột biến (10.866 người) Năm 2003, số người chết tai nạn giao thông đường bước đầu giảm xuống (-9,4%), số người bị thương giảm xuống (-35,2%) Số lượng xe máy tham gia giao thông tăng cao làm tai nạn giao thông đường tăng đột biến Thể hiện: Số vụ tai nạn xe máy gây chiếm tỷ lệ cao tai nạn giao thông đường bộ: + Năm 1993: xe máy tăng 42,42% (tăng 722.938 xe, trước năm tăng 200.000 xe), số người chết TNGT tăng 29,9% + Năm 2000: xe máy tăng 11,6% số người bị chết bắt đầu tăng cao: 12,44% + Năm 2001: xe máy tăng 29,61% (1.880.088 xe), số người bị chết tai nạn giao thơng đường tăng đột biến: 39.69% Tai nạn giao thông xảy nhiều nguyên nhân khác nhau, có nguyên nhân chủ quan nguyên nhân khách quan Nhng nguyên nhân điều chắn tai nạn xảy ngời bị nạn, ngêi chđ xe, ngêi th©n cđa hä hay doanh nghiƯp phải chịu tổn thất định Những tổn thất nhỏ nhng có lúc để lại hậu nặng nề, khiến cho gia đình bị lâm vào tình trạng khó khăn hay chí khiến cho doanh nghiệp bị lâm vào tình trạng phá sản Vì tham gia bảo hiểm xe giới cần thiết Để tai nạn xảy gây thiệt hại lớn tài chính, doanh nghiệp bảo hiểm bồi thờng cho thiệt hại đó, đảm bảo cho sống gia đình hay hoạt động sản xuất kinh doanh chủ xe 2.Tác dụng bảo hiểm xe giới Bảo hiểm xe giới đà đem lại tác dụng to lớn cho cá nhân, tổ chức kinh tế-xà hội 2.1.Đối với cá nhân doanh nghiệp Chủ phơng tiện giao thông vận tải tham gia bảo hiểm nộp cho nhà bảo hiểm khoản tiền gọi phí bảo hiểm, khoản phí hình thành quỹ tiền tệ tập trung Các công ty bảo hiểm sử dụng quỹ để chi trả cho hoạt động quản lý kinh doanh phần lớn chi bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm có tổn thất xảy thuộc phạm vi bảo hiểm Nh vậy, có tổn thất xảy thuộc phạm vi bảo hiểm chủ phơng tiện giao thông vận tải đợc bồi thờng Do bảo hiểm xe giới đời góp phần ổn định tái chính, khắc phục hậu khó khăn vật chất nh tinh thần cho ngời bị nạn, giúp họ nhanh chóng khôi phục sau rủi ro tai nạn 2.2.Đối với xà hội Bảo hiểm xe giíi gióp cho ngêi tham gia nhanh chãng kh¾c phơc nhng khó khăn tài chính, giải nhng tranh chấp phát sinh ngời bị thiệt hại ngời có trách nhiệm tring thiệt hại Qua góp phần đảm bảo trật tự an toàn xà hội Ngoài ra, công ty bảo hiểm tham gia vào hoạt động xà hội giúp nâng cao nhận thức ý thức chấp hành luật giao thông, xây dựng công trình đảm bảo an toàn giao thông, xây dựng, mua sắm trang thiết bị an toàn nh rải nhựa, làm lan can hai bên đờng, xây dựng đờng tránh nạn đèo dốc, tăng thêm biển báo nguy hiểm đ biện pháp chủ xe nhà bảo hiểm có lợi 2.3.Đối với Nhà nớc Thông qua thuế, công ty bảo hiểm góp phần tăng doanh thu cho ngân sách Nhà nớc Ngoài bảo hiểm kênh huy động vốn quan trọng kinh tế góp phần tạo thêm việc làm cho ngời lao động, góp phần giảm gánh nặng việc làm II - Những nội dung nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới Đối tợng phạm vi bảo hiểm 1.1 Đối tợng bảo hiểm Xe giới đợc hiểu tất loại xe tham gia giao thông đờng chuyển động động Các loại xe giới bao gồm ôtô, môtô xe máy Bảo hiểm vật chất xe giới loại hình bảo hiểm tài sản đợc thực dới hình thức bảo hiểm tự nguyện Qua đó, chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe đợc bồi thờng cho thiệt hại vật chất xảy với xe rủi ro đợc bảo hiểm gây nên Nhng xe giới đợc bảo hiểm có đủ điều kiện nh: xe phải có giá trị sử dụng; xe phải xác định đợc mặt giá trị hay lợng hoá đợc tiền; xe phải đáp ứng đầy đủ yêu cầu mặt kỹ thuật an toàn giao thông theo quy định pháp luật; xe phải chỉnh thể hoàn chỉnh Nh vậy, đối tợng bảo hiểm vật chất xe giới thân xe giá trị đợc phép lu hành lÃnh thổ qc gia Trªn thùc tÕ, chđ xe cã thĨ tham gia bảo hiểm cho toàn xe, thờng với môtô, xe máy tham gia bảo hiểm cho mét sè bé phËn cđa xe, thêng lµ víi xe ôtô Bộ phận xe hay tổng thành xe, ôtô có tổng thành nh: thân vỏ, động cơ, hộp số, hệ thống lái, đ 1.2 Phạm vi bảo hiểm Phạm vi bảo hiểm phạm vi giới hạn rủi ro mà theo thoả thuận rủi ro xảy nhà bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thờng cho chủ phơng tiện Cũng nh nghiệp vụ bảo hiểm khác, bảo hiểm vật chất xe giới nhận bảo hiểm cho rủi ro ngẫu nhiên, bất ngờ gây thiệt hại phần vật chất thân xe Thông thờng, rủi ro đợc bảo hiểm bao gồm: + Tai nạn đâm va, lật đổ; + Cháy, nổ, bÃo lụt, sét đánh, động đất, ma đá; + Mất cắp toàn xe; + Tai nạn rủi ro bất ngờ khác gây nên Tuy nhiên, bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thờng thiệt hại trờng hợp sau: + Hao mòn tự nhiên, giá, giảm dần chất lợng, hỏng hóc khuyết tật h hỏng thêm sửa chữa; + H hỏng điện phận máy móc, thiết bị, săm lốp mà không tai nạn gây ra; + Mất cắp phận xe; + Chủ xe, lái xe cố ý gây thiệt hại; + Chủ xe lái xe vi phạm quy định trật tự an toàn giao thông(xe giấy phép, lái xe lái, đ); + Xe không đủ điều kiện kĩ thuật thiết bị an toàn để lu hành theo quy định luật an toàn giao thông đờng bộ; + Những thiệt hại gián tiếp nh: giảm giá trị thơng mại, làm đình trệ sản xuất kinh doanh; + Thiệt hại chiến tranh Ngoài ra, nh nghiệp vụ bảo hiểm khác, bảo hiểm chịu trách nhiệm chi phí cần thiết hợp lý nhằm đề phòng hạn chế tổn thất xảy thêm, chi phí phát sinh đa xe nơi sửa chữa, chi phí giám định thuộc trách nhiệm bảo hiểm đà đợc quy định trớc hợp đồng Trong thời hạn bảo hiểm, chủ xe chuyển quyền sở hữu xe cho chủ xe quyền lợi bảo hiểm cßn hiƯu lùc víi chđ xe míi, nÕu chđ xe cũ không chuyển quyền lợi bảo hiểm cho chũ xe công ty bảo hiểm hoàn lại phí cho họ Giá trị bảo hiểm số tiền bảo hiểm Giá trị bảo hiểm xe giới giá trị thực tế thị trờng xe thời điểm chủ xe tham gia bảo hiểm cho xe Việc xác định giá trị xe tham gia bảo hiểm quan trọng sở để bồi thờng Giá trị xe thờng đợc xác định dựa vào nhữn yếu tố nh: loại xe, năm sản xuất, mức độ sử dụng xe, đ Tuy nhiên, thực tế, để đơn giản việc xác định giá trị bảo hiểm xe, công ty bảo hiểm thờng tính sở giá mua (nguyên giá) khấu hao cho thời gian xe đà sử dụng Giá trị bảo hiểm = Giá trị ban đầu(nguyên giá) - Khấu hao Khi tính khấu hao phải theo nguyên tắc sau: + Chỉ sử dụng nguyên tắc khấu hao đều; + Khấu hao tính so với nguyên giá; + Khấu hao tính theo tháng, tham gia bảo hiểm từ ngày 15 trở đầu tháng, tháng không tính khấu hao, từ ngày 16 đến cuối tháng tháng phải tính khấu hao Giá trị bảo hiểm sở để ngời tham gia bảo hiểm xác định số tiền bảo hiểm Vì loại hình bảo hiểm tài sản nên nguyên tắc, chủ xe tham gia với số tiền bảo hiểm lớn giá trị bảo hiểm Tuy nhiên, chủ xe giới tham gia với số tiền bảo hiểm lớn giá trị bảo hiểm theo điềm khoản giá trị thay đợc công ty bảo hiểm chấp nhận Nhng chủ xe thờng tham gia bảo hiểm dới giá trị dới hình thức bảo hiểm cho số tổng thành xe mà không bảo hiểm cho toàn xe Phí bảo hiểm Phí bảo hiểm nhân tố định lựa chọn khách hàng Vì việc xác định xác phí bảo hiểm bảo đảm cho hoạt động Công ty đồng thời làm tăng tính cạnh tranh cho Công ty thị trờng bảo hiểm Khi xác định phí bảo hiểm cho đối tợng tham gia bảo hiểm cụ thể, công ty bảo hiểm thờng vào nhân tố sau: - Loại xe: Do loại xe có đặc điểm kỹ thuật khác nhau, xác suất rủi ro khác nên phí bảo hiểm vật chất đợc tính riêng cho loại xe Thông thờng, công ty bảo hiểm đa biểu xác định phí bảo hiểm phù hợp cho hầu hết loại xe thông dụng thông qua việc phân loại xe thành nhóm Việc phân loại dựa sở tốc độ tối đa xe, tỷ lệ gia tốc, chi phí mức độ khó khăn sửa chữa khan phụ tùng thay thế.Đối với loại xe hoạt động không thông dụng nh xe kéo rơ moóc, xe chở hàng nặng, có mức độ rủi ro cao nên phí bảo hiểm thờng đợc công thêm tỷ lệ định dựa mức phí Phí bảo hiểm phải đóng cho đầu xe, loại xe đợc tính theo công thức sau: P = f + d Trong P: Phí bảo hiểm mồi đầu xe f: Phí d: Phụ phí Căn vào tình hình tổn thất năm trớc Căn vào số liệu thống kê công ty bảo hiểm thực tính toán phí f cho đầu xe nh sau: n ∑ Si∗Ti f = i=1n ∑ Ci i =1 Trong : Si : Số vụ tai nạn xảy năm thứ i Ti : Thiệt hại bình quân vụ tai nạn năm i Ci : Số xe hoạt động năm i Phụ phí d bao gồm chi phí quản lý, phí đề phòng hạn chế tổn thất Phần phí thờng đợc tính tỷ lệ phần trăm định so với phí bồi thờng Ngoài ra, tính phí bảo hiểm công ty bảo hiểm dựa vào nhân tố sau : - Khu vực giữ để xe: Thông thờng công ty bảo hiểm quan tâm đến nhân tố nhng có số công ty bảo hiểm lại coi trọng nhân tố Đây nhân tố liên quan đến rủi rjo nh cháy nổ, cắp, - Mục đích sử dụng xe: Đây nhân tố quan trọng xác định phí bảo hiểm giúp công ty bảo hiểm biết đợc mức độ rủi ro xảy Rõ ràng xe phục vu cho mục đích lại có xác suất rủi ro thấp so với xe dùng vào mục đích kinh doanh xe dùng vào mục đích kinh doanh thơng phải nhiều diện rộng xe dùng cho mục đích lại thông thờng - Tuổi tác kinh nghiệm lái xe ngời yêu cầu bảo hiểm ngời thờng xuyên sử dụng xe đợc bảo hiểm Theo số liệu thống kê cho thấy lái xe trẻ tuổi bị tai nạn nhiều so víi c¸c l¸i xe lín ti Do vËy, thêng công ty bảo hiểm thờng áp dụng giảm phí cho lái xe 50 55 tuổi Tuy nhiên, Với lái xe lớn tuổi thờng phải có giấy chứng nhận sức khoẻ phù hợp để lái xe công ty bảo hiểm nhận bảo hiểm - Giảm phí bảo hiểm: Để khuyến khích chủ xe có số lợng lớn tham gia bảo hiểm công ty mình, công ty bảo hiểm thờng áp dụng mức giảm phí so với mức phí chung theo số lợng xe tham gia bảo hiểm Ngoài ra, hầu hết công ty bảo hiểm áp dụng chế giảm giá cho ngời tham gia bảo hiểm khiếu nại gia tăng tỉ lệ giảm giá cho số năm khiếu nại gia tăng Có thể nói biện pháp phổ biến bảo hiểm xe giới Đối với xe hoạt động mang tính chất mùa vụ, tức xe hoạt động số ngày năm, chủ xe đóng phí cho ngày hoạt động theo công thức sau: 10