Mot so bien phap chong truc loi bao hiem trong 124633

Hoàng Minh Tuấn lớP bảO HIểM 43a lời mở đầu Ngày với phát triển kinh tế,xà hội trình độ dân trí ngời dân đợc nâng cao nên việc hiểu rõ tác dụng,lợi ích bảo hiểm đợc nâng cao cách rõ rệt.Do bảo hiểm ngành dịch vụ quan trọng huy động lợng vốn lớn cho đầu t mà giúp cho ngời tham gia bảo hiểm giảm thiểu đợc rủi ro không mong đợi sống, góp phần ổn định tài cho cá nhân ,tổ chức,gia đình doanh nghiệp để họ khôi phục hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định sống Nhng bên cạnh lợi ích mang lại lại có phận không nhỏ lợi dụng sơ hở công ty bảo hiểm nói chung công ty bảo hiểm PJICO nói riêng nhằm làm sai lệch hồ sơ kiện bảo hiểm để hởng lợi bất Đó tợng trục lợi bảo hiểm Hiện tợng trục lợi bảo hiểm không tồn nhỏ lẻ vài nơi mà diễn quy mô mức độ lớn.Nó ảnh hởng xấu không uy tín công ty mà có nguy gây ảnh hởng tới an ninh quốc gia kinh tế đất nớc Bảo hiểm xe giới cũngkhông nằm ảnh hởng đó, lý em đà chọn đề tài :"Một số biện pháp chống trục lợi b¶o hiĨm lÜnh vùc b¶o hiĨm vËt chÊt xe giới công ty bảo hiểm PJICO" Ngoài phần mở đầu phần kết luận nội dung chuyên đề đợc chia làm chơng: Chơng1:Khái quát chung bảo hiểm xe giới vấn đề trục lợi lĩnh vực bảo hiểm xe giới Chơng 2:Giới thiệu công ty bảo hiểm PJICO thực trạng trục lợi bảo hiểm vật chất xe giới công ty bảo hiểm PJICO Chơng3:Một số giải pháp nhằm phòng chống trục lợi bảo hiểm vật chất xe giới công ty PJICO Tuy đà cố gắng nhng hạn chế kiến thức thực tế nên chuyên đề không tránh khỏi thiếu sót Em mong đợc đóng góp ý kiến,phê bình thầy cô để chuyên đề em đợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn Thạc sỹ Nguyễn Anh Thắng,giảng viên trờng Đại học Kinh Tế Quốc Dân Hà nội đà hớng dẫn em hoàn thành chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn anh chị phòng "Phi hàng hải",đặc biệt anh Trần Huy Thịnh công ty PJICO đà tận tình giúp đỡ em trình thực tập hoàn thành chuyên đề Hoàng Minh Tuấn lớP bảO HIểM 43a Chơng I Khái quát chung bảo hiểm xe giới vấn đề trục lợi bảo hiểm bảo hiểm xe giới I Sự cần thiết tác dụng bảo hiểm xe giới Vai trò, đặc điểm loại hình giao thông đờng 1.1 Vai trò loại hình giao thông đờng (giao thông vận tải xe giới) Không cần nói biết giao thông vận tải có vai trò quan trọng đời sống hàng ngày Nó giúp ngời lại cách dễ dàng mà cầu nối giao lu kinh tế địa phơng nớc nớc với nhau.Nhìn chung kinh tế nớc có phát triển hay không phụ thuộc nhiều vào tình trạng giao thông nớc giao thông đờng đóng góp phần quan trọng trình phát triển đất nớc trình hội nhập kinh tế giới Giao thông vận tải phận chủ yếu sở hạ tầng, thớc đo cho phát triển quốc gia, xà hội Trong xu híng ph¸t triĨn cđa thÕ giíi hiƯn toàn cầu hoá giao thông vận tải vừa đáp ứng nhu cầu lại ngời dân vừa sợi dây, đầu mối quan trọng nối liền mối quan hệ buôn bán giao lu hàng hoá vùng, quốc gia khu vực giới Tạo điều kiện thúc đẩy kinh tế-xà hội phát triển Ngoài giao thông vận tải thúc đẩy giao lu văn hoá nớc, tạo điều kiện mở rộng thông tin, nâng cao dân trí đời sống nhân dân Vì vậy, nói giao thông vận tải huyết mạch kinh tế, đóng vai trò quan trọng chiến lợc phát triển đất nớc Do tầm quan trọng giao thông vận tải nh nên năm qua Nhà nớc ta đà dành quan tâm đặc biệt cho ngành giao thông vận tải.Không phát triển bề rộng mà phát triển chiều sâu,tức có giao thông thuận lợi mà phải đảm bảo chất lợng công trình phục vụ lâu dài cho trình phát triển đất nớc.Chỉ có nh nớc ta dành đợc quan tâm nhà đầu t nớc trình hội nhập kinh tế toàn cầu nớc nhà Trong trình xây dựng trởng thành, ngành giao thông vận tải nớc ta đà hình thành đợc mạng lới giao thông dày đặc phong phú với hình thức chủ yếu nh vận tải đờng bộ, vận tải đờng thuỷ, vận tải đờng sắt vận tải đờng hàng không Trong hình thức giao thông vận tải đờng xe giới hình thức phổ biến 1.2 Đặc điểm giao thông vận tải xe giới Xe giới tất loại xe tham gia giao thông ®êng bé b»ng chÝnh ®éng c¬ cđa chiÕc xe ®ã bao gồm ô tô, mô tô xe máy Xe giới đợc xác định dựa ba tiêu thức - Phải đợc gắn động Hoàng Minh Tuấn lớP bảO HIểM 43a - Có thể di chuyển đất liền không cần đờng dẫn - Phải có chỗ ngồi cho ngời điều khiển Xe giới tham gia giao thông đờng có số ®iĨm sau - Xe c¬ giíi cã tÝnh c¬ ®éng cao, linh hoạt với tham gia đông đảo loại xe: xe tải, xe khách, xe con, xe máy , hoạt động đợc phạm vi rộng kể địa hình phức tạp, vận chuyển ngời hàng hoá tới nơi mà loại hình vận tải khác thực đợc - Tốc độ vận chuyển loại hình vận tải nhanh với chi phí vừa phải Tiền vốn đầu t mua sắm phơng tiện, xây dựng hàng hoá, bến bÃi tốn hình thức khác; phù hợp với hoàn cảnh đất nớc ngời dân Việt Nam - Việc sử dụng phơng tiện xe giới đơn giản thuận tiện phơng tiện khác Với tình trạng giao thông việc sử dụng phơng tiện xe giới phù hợp với điều kiện nớc nhà.Vì thời gian qua việc phơng tiện xe giới tăng nhanh cách đột biến điều dễ hiểu , nhng bên cạnh đem lại băn khoăn tình trạng gia tăng tai nạn giao thông.Đây vấn đề mà cần phải quan tâm, không ý thức cá nhân mà phải nỗ lực cộng đồng nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngời Sự cần thiết bảo hiểm xe giới 2.1 Khái quát tình hình tai nạn giao thông đờng Việt Nam Tai nạn giao thông nói chung tai nạn giao thông đờng nói riêng thách thức tất quốc gia giới Hiện tai nạn giao thông Việt Nam gia tăng đáng lo ngại mối quan tâm hàng đầu d luận xà hội, Đảng Chính phủ Cùng với gia tăng phơng tiện giao thông số ngời bị chết bị thơng tăng lên Theo số liệu thống kê Viện chiến lợc phát triển giao thông vận tải từ năm 1988-1990, nớc bình quân năm xảy 5.343 vụ tai nạn giao thông, làm chết 2.225 ngời bị thơng 5.200 ngời đến giai đoạn 1991-1997, bình quân năm xảy 13.234 vụ tai nạn giao thông, làm chết 4.530 ngời bị thơng 14.796 ngời Đặc biệt năm trở lại đây, giai đoạn 1998-2002, số vụ tai nạn tăng đột biến Bình quân năm 23.052 vụ, làm chết 7.494 ngời bị thơng 25.501 ngời.Đến giai đoạn 2003-2004 số vụ tai nạn lại đợc giảm cách đáng kể,số vụ tai nạn 19.852 ,trong số ngời chết 11.319 ngời, số ngời bị thơng 20.400 theo thống kê giao thông vận tải tỉ lệ chết 10.000 xe giới 9,4.Có thể nói năm 2003 năm thành công ngành giao thông vận tải việc hạn chế tỉ lệ tai nạn giao thông,hạn chế nhiều tổn thất tính Hoàng Minh Tuấn lớP bảO HIểM 43a mạng nh tài sản cho ngời, đợc nh quan tâm Nhà nớc , tâm ban ngành giao thông vận tải Tình hình tai nạn giao thông tăng lên cách đáng lo ngại nh nguyên nhân nh sau: Nguyên nhân khách quan Xuất phát từ đặc điểm xe giới có tính động cao tham gia triệt để vào trình vận chuyển xác suất rủi ro lớn loại hình giao thông vận tải khác Nớc ta nằm vùng khí hậu nhiệt đới nóng ẩm, ma nhiều, thờng xuyên gặp phải hạn hán, lũ lụt, địa hình hiểm trở với 3/4 diện tích đồi núi (gây khó khăn việc lại, vận chuyển) Mặt khác chất lợng loại xe khác nhau,do điều kiện kinh tế nên lựa chọn cho xe thực chất lợng,sự khấu hao nhanh số loại xe nguyên nhân gây số không nhỏ vụ tai nạn đáng tiếc Nguyên nhân chủ quan Số lợng xe giới tăng nhanh nhu cầu vận chuyển, lại ngày tăng cộng với giá thành xe giới ngày hạ làm cho số lợng xe giới tham gia giao thông tăng đột biến Hiện nay, nớc có 876.255 xe ô tô 15.963.459 xe mô tô Trong tốc độ gia tăng xe ô tô hàng năm 8,6- 11% (khoảng 50.000 xe/năm) tốc độ gia tăng mô tô 25,7- 36,5% (khoảng 1,5- 2,7 triệu xe/năm) Sự gia tăng nhanh xe giới làm cho mật độ phơng tiện đơng tăng lên đồng nghĩa với việc tăng xác suất gây tai nạn giao thông Cơ sở hạ tầng phục vụ giao thông đờng năm qua đà đợc cải thiện đáng kể nhng cha đáp ứng đợc với tốc độ gia tăng phơng tiện ý thức chấp hành luật lệ giao thông Đây nguyên nhân trực tiếp chủ yếu vụ tai nạn giao thông Thống kê nguyên nhân gây tai nạn giao thông nhiều năm qua cho thấy từ 70- 80% vụ tai nạn giao thông ngời tham gia giao thông không chấp hành quy định Hoàng Minh Tuấn lớP bảO HIểM 43a trật tự an toàn giao thông (vi phạm tốc độ 36.5%, tránh vợt sai quy định 20%, say rợu bia 8.7% ) Tổng số xe giới đờng 10.569.354 xe nhng có 5.062.721 ngời có giấy phép lái xe chiếm 47,9% Điều cho thấy có nhiều ngời không cần học luật, không cần thi lấy giấy phép lái xe nhng ngang nhiên điều khiển phơng tiện, coi thờng luật pháp Trong vào giai đoạn 2003-2004 tổng số xe giới tham gia giao thông 12.054.000 , ôtô 675.000 chiếc,xe môtô 11.379.000 Nhng lúc tỉ lệ ngời có giấy phép lái xe lên tới 73,8% điều đà làm cho tỉ lệ vi phạm giao thông giảm cách đáng ngạc nhiên năm 2003, có lẽ tín hiệu đáng mừng cho toàn ngời dân nớc ta nh ngời tham gia giao thông đờng 2.2 Sự cần thiết bảo hiểm xe giới Tình hình tai nạn giao thông ngày tăng số vụ mức độ nghiêm trọng Mặt khác, có tới 80% số ngời phơng tiện giao thông ngời chủ, ngời trụ cột gia đình nh doanh nghiệp nên tai nạn giao thông xảy thiệt hại không bó hẹp vụ tai nạn mà làm thu nhập cho gia đình, ảnh hởng đến trình sản xuất kinh doanh gây hậu cho kinh tế quốc dân Bên cạnh đó, có chủ xe gây tai nạn bỏ chạy Việc giải bồi thờng trở nên khó khăn, lợi ích ngời bị nạn không đợc đảm bảo, gây ảnh hởng tiêu cực d luận xà hội Bởi vậy, nhu cầu lập quỹ chung để bù đắp tổn thất tất yếu khách quan Đó lý cho thấy cần thiết khách quan cho đời bảo hiểm xe giới Khi tai nạn giao thông xảy ra, ngời có lỗi phải có trách nhiệm bồi thờng thiệt hại gây bao gồm: - Thiệt hại ngời tài sản ngời thứ ba hành khách vận chuyển xe - Thiệt hại hàng hoá vận chuyển xe - Thiệt hại ngời tài sản nh thiệt hại gián đoạn kinh doanh chủ xe Trên thực tế việc giải hậu vụ tai nạn giao thông thờng phức tạp nhiều thời gian số lý nh: - Địa bàn xảy tai nạn cách xa trung tâm nơi quan có trách nhiệm kiểm soát tình hình giải cách nhanh chóng hậu vụ tai nạn cách hợp lý,hạn chế tối đa tổn thất xảy lớn Nhng chủ yếu số nguyên nhân chủ yếu,và thờng sảy sau: - Sau gây tai nạn, phần hoảng sợ, phần thiếu trách nhiệm, lái xe đà bỏ chạy để mặc cho nạn nhân phải chịu hậu Hoàng Minh Tuấn lớP bảO HIểM 43a - Lái xe nghèo, không đủ khả tài để bồi thờng thiệt hại cho ngêi thø ba cịng nh cho chđ xe vµ hàng hoá xe - Sau tai nạn, lái xe bị thiệt mạng bồi thờng cho nạn nhân đợc Rủi ro điều mà ngời tham gia bảo hiểm không mong đợi,nhng rủi ro không loại trừ ai,nó xảy đâu,với mức độ khác Vậy để đảm bảo bù đắp thiệt hại sau vụ tai nạn, việc tham gia bảo hiểm xe giới hoàn toàn cần thiết Nhà bảo hiểm bù đắp thiệt hại cđa chÝnh chđ xe cịng nh thay mỈt chđ xe giới để bồi thờng cho ngời thứ ba.Đúng nh hợp đồng đà kí kết bên,giúp họ nhanh chóng khắc phục hậu tai nạn sớm ổn định sản xuất kinh doanh, ổn định sống Tác dụng bảo hiểm xe giới Hoạt động nghiệp vụ bảo hiểm xe giới đà đem lại cho cá nhân, tổ chức xà hội tác dụng lớn sau: - Đối với cá nhân: Do phơng tiện lại làm ăn chủ yếu cá nhân sở hữu , nên xảy tai nạn thiệt hại lớn cho ngời sử dụng tài sản có giá trị lớn ,không gián đoạn công việc kinh doanh chủ sở hữu phơng tiện mà ảnh hởng đến gia đình họ.Mặt khác không giải kịp thời thỏa đáng khó dung hòa mâu thuẫn ngời gây tai nạn chủ phơng tiện ảnh hởng đến toàn xà hội.Do tham gia bảo hiểm gặp rủi ro đợc nhà bảo hỉêm đền bù cho số tiền tơng ứng nh thỏa thuận hợp đồng Từ giúp ngời gặp tai nạn ổn định sống yên tâm làm ăn - Đối với xà hội: Việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xe giới đà góp phần đảm bảo an ninh an toàn xà hội.Sẽ thảm họa cho an ninh quốc gia không giải đợc mâu thuẫn ngời gây tai nạn ngời bị nạn Sau xác định phần lỗi bên nhà bảo hiểm đền bù phần trách nhiệm ghi hợp đồng nhà bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm Nh góp phần đảm bảo an ninh cho toàn xà hội đảm bảo cho vận động kinh tế đợc liên tục -Đối với nhà nớc: Nghiệp vụ bảo hiểm xe giới đời góp phần làm giảm bớt gánh nặng cho ngân sách nhà nớc đồng thời làm tăng thu cho ngân sách nhà nớc, tăng thu ngoại tệ cho nhà nớc Phí bảo hiểm nguồn tài đáng kể, việc dùng để bồi thờng thiệt hại đề phòng hạn chế tổn thất, đợc dùng để nâng cấp xây dựng sở hạ tầng giao thông, mặt góp phần thúc đẩy tăng trởng phát triển kinh tế, mặt khác hạn chế tai nạn giao thông xảy tạo thêm công ăn việc làm cho ngời lao động Hoàng Minh Tn líP b¶O HIĨM 43a II Néi dung chđ u nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới Khác với bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới hành khách xe ngời thứ ba khác đợc áp dụng bắt buộc pháp luật chủ xe , bảo hiểm vật chất xe giới hình thức b¶o hiĨm tù ngun Chđ xe tham gia b¶o hiĨm vật chất xe để đợc bồi thờng thiệt hại vật chất xảy với xe rủi ro đợc bảo hiểm gây nên.Thông thờng chủ xe cã thĨ tham gia b¶o hiĨm vËt chÊt xe theo hai hình thức bảo hiểm sau : -Bảo hiểm toàn xe -Bảo hiểm thân vỏ xe 1.Bảo hiểm vật chất xe giới 1.1 Đối tợng bảo hiểm Đối tợng bảo hiểm xe giới Chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất thân xe để đợc bồi thờng thiệt hại vật chất xảy xe rủi ro đợc bảo hiểm gây nên Thông thờng chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe theo hai hình thức bảo hiểm toàn xe hay bảo hiểm phận xe Trong số tổng thành, thân vỏ xe chiếm tỷ trọng lớn mặt giá trị chịu ảnh hởng nhiều hậu tai nạn 1.2 Phạm vi bảo hiểm Các rủi ro đợc bảo hiểm thông thờng bao gồm: - Tai nạn đâm va, lật đổ - Cháy nổ, bÃo lụt, sét đánh, động đất, ma đá - Mất cắp toàn xe - Tai nạn rủi ro bất ngờ khác gây nên Ngoài ra, Công ty bảo hiểm toán cho chủ xe tham gia bảo hiểm chi phí hợp lý cần thiết nhằm: - Ngăn ngừa hạn chế tổn thất phát sinh thêm xe bị thiệt hại rủi ro đợc bảo hiểm - Chi phí bảo vệ xe kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần - Giám định tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm Các trờng hợp loại trừ: - Hao mòn tự nhiên, giá, giảm dần chất lợng, hỏng hóc khuyết tật h hỏng thêm sửa chữa Hao mòn tự nhiên thờng đợc tính dới hình thức khấu hao thờng đợc tính theo tháng Hoàng Minh Tuấn lớP bảO HIểM 43a - H hỏng điện phận máy móc, thiết bị, săm lốp bị h hỏng mà không tai nạn gây - Mất cắp phận xe - Vi phạm trờng hợp loại trừ bảo hiểm TNDS chủ xe giới ngời thứ ba 1.3 Giá trị bảo hiểm Giá trị bảo hiểm xe giới giá trị thức tế thị trờng xe thời điểm ngời tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm Việc xác định giá trị xe tham gia bảo hiểm quan trọng sở để bồi thờng xác thiệt hại thực tế cho chủ xe tham gia bảo hiểm Tuy nhiên, giá trị xe thị trờng biến động có thêm nhiều chủng loại xe gây khó khăn cho việc xác định giá trị xe Trong thực tế, Công ty bảo hiểm thờng dựa yếu tố sau để xác định giá trị xe: - Loại xe - Năm sản xuất - Mức độ mới, cũ xe - ThĨ tÝch lµm viƯc cđa xi lanh Ngoài Công ty bảo hiểm hay áp dụng phơng pháp xác định giá trị bảo hiểm vào giá trị ban đầu xe mức khấu hao Cụ thể: Giá trị bảo hiểm = Giá trị ban đầu - khấu hao 1.4 Số tiền bảo hiểm Số tiền bảo hiểm số tiền ghi đơn bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm để xác định giới hạn trách nhiệm nhà bảo hiểm trờng hợp phải bồi thờng 1.5 Phí bảo hiểm Khi xác định phí bảo hiểm cho đối tợng tham gia bảo hiểm cụ thể,các công ty bảo hiểm thờng vào nhân tố sau: -Loại xe : Do loại xe có đặc điểm kỹ thuật khác nhau,có mức độ rủi ro khác nên phí bảo hiểm vật chất xe đợc tính riêng cho loại xe.Thông thờng,các công ty bảo hiểm đa biểu phí xác định phí bảo hiểm phù hợp cho hầu hết xe thông dụng thông qua việc phân loại xe thành nhóm Việc phân loại đợc dựa sở tốc độ tối đa xe,tỉ lệ gia tốc, chi phí mức độ khó khăn sửa chữa khan phụ tùng Đối với xe hoạt động không thông dụng nh xe kéo rơmoóc,xe chở Hoàng Minh Tuấn lớP bảO HIểM 43a hàng nặng có mức độ rủi ro cao nên phí bảo hiểm thờng đợc cộng thêm tỷ lệ định dựa mức phí Giống nh cách tính phí bảo hiểm nói chung, phí bảo hiểm phải đóng cho loại xe đầu xe đợc tính theo c«ng thøc: P= f + d P : phÝ thu đầu xe d: phụ phí f: phí bồi thờng *Theo việc xác định phí bảo hiểm phụ thuộc vào nhân tố sau : + Tình hình bồi thờng tổn thất năm trớc đó.Căn vào số liệu thống kê, công ty bảo hiểm tính toán đợc phần phí bồi thờng "f" cho đầu xe nh sau : Trong ®ã : ∑ SixTi ∑ Ci f= (với i=1,2, ,n) Trong : Si số vụ tai nạn xảy năm thứ i Ti thiệt hại bình quân vụ năm i Ci số xe hoạt động thực tế năm thứ i + Khu vực giữ xe để xe: Trong thực tế,không phải công ty bảo hiểm quan tâm tới nhân tố Tuy nhiêncũng có số công ty bảo hiểm tính phí bảo hiểm dựa theo khu vực giữ xe chặt chẽ + Mục đích sử dụng xe: Đây nhân tố quan trọng xác định phí bảo hiểm.Nó giúp công ty bảo hiểm biết đợc mức độ rủi ro xảy , ngời thờng xuyên sử dụng xe nhiều mức độ rủi ro cao tất nhiên phí bảo hiểm cao so với ngời sử dụng xe + Tuổi tác kinh nghiệm lái xe ngời yêu cầu bảo hiểm ngời thờng xuyên sử dụng xe đợc bảo hiểm Số liệu thống kê cho thấy lái xe trẻ tuổi bị tai nạn nhiều lái xe lớn tuổi Tuy nhiên ngời 60 tuổi thờng phải có xác nhận sức khoẻ phù hợp để lái xe công ty nhận bảo hiểm Ngoài để hạn chế tai nạn xảy công ty thờng yêu cầu ngời đợc bảo hiểm tự chịu phần tổn thất xảy với xe(hay gọi mức miễn thờng).Đối với lái xe trẻ tuổi mức miễn thờng thờng cao so với ngời lớn tuổi + Giảm phí bảo hiểm : Để khuyến khích chủ xe có số lợng lớn tham gia bảo hiểm công ty mình, công ty bảo hiểm thờng áp dụng mức giảm phí so víi møc phÝ chung theo sè lỵng xe tham gia bảo hiểm.Ngoài công ty bảo hiểm áp dụng chế giảm giá cho ngời tham gia bảo hiểm khiếu nại gia tăng tỷ lệ giảm giá cho số năm khôngcó khiếu nại gia tăng.Có thể nói biện pháp phổ biến bảo hiểm xe giới Hoàng Minh Tuấn lớP bảO HIểM 43a Đối với xe mang hoạt động mang tính chất mùa vụ, tức hoạt động số ngày năm chủ xe phải đóng phí cho ngày hoạt động theo công thức sau: Phí bảo hiểm=Mức phí năm x Số tháng xe hoạt động năm 12 tháng + Biểu phí đặc biệt: Khi khách hàng có số lợng xe tham gia bảo hiểm nhiều, công ty bảo hiểm áp dụng biểu phí riêng cho khách hàng Việc tính toán biểu phí riêng tơng tự nh cách tính phí chung , khác dựa số liệu thân khách hàng nh: -Số lợng xe công ty tham gia bảo hiểm - Tình hình bồi thờng tổn thất công ty bảo hiểm cho khách hàng năm trớc -Tỉ lệ phụ phí theo quy định công ty Trờng hợp mức phí đặc biệt thấp mức phí quy định chung , công ty bảo hiểm áp dụng theo mức phí đặc biệt Còn mức phí đặc biệt đợc tính cao mức phí chung tức tình hình tổn thất khách hàng cao mức tổn thất bình quân chung , công ty bảo hiểm áp dụng mức phí chung Giám định tổn thất Mọi giám định tài sản thuộc trách nhiệm bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm tiến hành giám định thiệt hại (trừ có thoả thuận khác) Với chứng kiến chủ xe giới, ngời thứ ba ngời đại diện hợp pháp bên có liên quan để xác định nguyên nhân mức độ thiệt hại tai nạn gây Trờng hợp chủ xe giới không thống mức độ thiệt hại doanh nghiệp bảo hiểm xác định, hai bên thoả thuận chọn giám định viên kỹ thuật chuyên nghiệp thực việc giám định Kết luận giám định viên chuyên nghiệp đợc coi định cuối Trờng hợp kết luận giám định viên kỹ thuật chuyên nghiệp khác với kết luận giám định viên bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải chịu chi phí giám định Trờng hợp kết luận giám định viên kỹ thuật chuyên nghiệp trùng với kết luận giám định viên bảo hiểm, chủ xe giới phải chịu chi phí giám định Trong trờng hợp đặc biệt, doanh nghiệp bảo hiểm không thực đợc việc giám định vào biên bản, kết luận quan chức có thẩm quyền vật thu đợc (chụp ảnh, lời khai bên có liên quan ) để xác định mức độ thiệt hại Nh thôngthờng loại hình bảo hiểm ,việc giám định tổn thất đợc công ty bảo hiểm tiến hành với có mặt chủ xe,lái xe ngời