Công tác đánh giá rủi ro trong hoạt đông kinh doanh ở bảo việt nhân thọ hà nội

LỜI MỞ ĐẦU Sự kiện quan trọng đánh dấu bước phát triển ngành Bảo hiểm Việt Nam đời Nghị định 568/TC/TCCB ngày 22/6/1996 cho phép thành lập Công ty Bảo hiểm nhân thọ (gọi tắt Công ty Bảo Việt Nhân thọ) trực thuộc Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam doanh nghiệp Nhà nước xếp hạng đặc biệt Việc triển khai Bảo hiểm Nhân thọ Việt Nam nhằm mở rộng, tăng cường vai trò chủ đạo kinh tế quốc doanh lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, kết hợp với doanh nghiệp bảo hiểm khác hình thành thị trường bảo hiểm đa dạng, động Việt Nam để bước hoà nhập vào thị trường Bảo hiểm khu vực Thế giới Bản chất hoạt động kinh doanh Bảo hiểm nhân thọ kinh doanh loại hàng hoá, dịch vụ đặc biệt gắn liền với rủi ro liên quan đến tuổi thọ người như: tử vong hay sống đến độ tuổi định Vì Cơng ty Bảo hiểm nhân thọ phải sử dụng số liệu thống kê cộng đồng nói chung Cơng ty Bảo hiểm nói riêng để tính tốn xác suất rủi ro người bảo hiểm như: tỷ lệ chết dân số, tỷ lệ thương tật, chi phí y tế phẫu thuật Thông thường tỷ lệ chết số người bảo hiểm khác với tỷ lệ chết dân số; tỷ lệ chết thực tế khác với tỷ lệ chết giả định để tính phí Chênh lệch dương tỷ lệ chết đưa vào tính phí tỷ lệ chết thực tế đem lại hiệu kinh doanh cho Cơng ty Bảo hiểm nhân thọ, cơng cụ để đạt cơng tác đánh giá rủi ro Đánh giá rủi ro công tác quan trọng lĩnh vực kinh doanh Bảo hiểm nhân thọ Ý nghĩa bật công tác ngăn ngừa trục lợi từ phía khách hàng chuẩn bị tham gia bảo hiểm đảm bảo công người bảo hiểm Đây trách nhiệm Công ty bảo hiểm nhân thọ cách thực công tác cách thoả đáng, Cơng ty Bảo hiểm nhân thọ có uy tín thị trường, tránh thua lỗ tài đồng thời đảm bảo khả toỏn cho khỏch hng Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Hà Vi mong mun cụng tỏc ỏnh giỏ ri ro thực phát huy hiệu hoạt động kinh doanh Bảo Việt Nhân thọ, định chọn đề tài “công tác đánh giá rủi ro hoạt đông kinh doanh Bảo Việt nhân thọ Hà Nội” làm đề tài cho luận văn tốt nghiệp Luận văn tốt nghiệp hồn thiện với quan tâm giúp đỡ bảo tận tình Ban Giám đốc Cơng ty, phịng Phát hành hợp đồng, cán Công ty Bảo Việt Nhân thọ Hà nội cô giáo hướng dẫn tốt nghiệp Tơ Thiên Hương Tơi vơ biết ơn Cơng ty Bảo Việt Nhân thọ, cô giáo Tô Thiên Hương giúp đỡ quý báu trình thực tập để tơi hồn thành tốt luận văn tốt nghiệp Tôi xin cảm ơn PGS.PTS Hồ Sỹ Hà, PGS.PTS Nguyễn Cao Thường, PTS Nguyễn Văn Định giảng dạy tơi q trình học tập trường Đại học Kinh tế quốc dân Hà nội kiến thức bảo hiểm nói chung bảo hiểm nhân thọ nói riêng Tuy nhiên với thời gian thực tập ngắn, lại chưa tiếp xúc nhiều với thực tế kinh doanh Bảo hiểm nhân thọ, say mê ngành bảo hiểm nhân thọ, cố gắng học hỏi tự nghiên cứu chắn tránh khỏi thiếu sót Vì tơi mong thơng cảm bảo tận tình Ban Giám đốc Cơng ty, phịng Phát hành hợp đồng thầy giáo để khắc phục yếu thân, hoàn thiện luận văn tốt nghiệp Một lần tơi xin chân thành cảm ơn Công ty Bảo Việt Nhân thọ thầy cô giáo bận rộn cố gắng tạo điều kiện giúp đỡ tơi q trình thực tập Xin chúc đồng chí Ban Giám đốc, anh chị phòng Phát hành hợp đồng tồn thể anh chị Cơng ty Bảo Việt nhân thọ lời chúc sức khoẻ thành đạt, chúc thầy cô mạnh khoẻ hạnh phúc H Ni, thỏng nm 2000 Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Hà PHN I Lí LUN CHUNG V BẢO HIỂM NHÂN THỌ I- SỰ CẦN THIẾT VÀ TÁC DỤNG CỦA BẢO HIỂM NHÂN THỌ Sự cần thiết: Trong năm qua, Thế giới chứng kiến tốc độ tăng trưởng nhanh chóng ngành Bảo hiểm thương mại nói chung lĩnh vực Bảo hiểm nhân thọ nói riêng Ngồi vai trị chủ yếu giúp dân cư khơi phục tình hình tài họ gặp rủi ro liên quan đến sống mình, Bảo hiểm nhân thọ cịn phương tiện hữu hiệu để tập trung nguồn vốn khổng lồ dân cư để đầu tư phát triển kinh tế Bảo hiểm nhân thọ bao gồm nhiều loại khác nhau: Đó hình thức tiết kiệm kết hợp với rủi ro (VD hai loại hình bảo hiểm triển khai nước ta An sinh giáo dục Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp 5,10 năm), mang tính chất rủi ro (Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn ) hình thức trợ cấp (Niên kim nhân thọ) Bảo hiểm nhân thọ nước ta đời vào năm 1996, Thế giới Bảo hiểm nhân thọ đời từ năm 1853 Thực tế từ đến chứng minh Bảo hiểm nhân thọ hình thức tiết kiệm tốt để đảm bảo cho việc đối phó với rủi ro đe doạ sống người Chả mà Nhật Bản bình quân năm tiền đóng bảo hiểm nhân thọ 1909USD/ người, tiếp đến Anh 1141USD/người/năm, Mỹ 838USD/người /năm, Pháp 826 USD/người /năm Các nước Châu khơng phần, năm 1990 phí bảo hiểm nhân thọ Châu chiếm 33,8% tổng số phí tồn giới năm 1993 riêng phí bảo hiểm nhân thọ nước Đông 45,1tỷ USD tổng số phí bảo hiểm tồn ngành 61,6 tỷ USD Sở dĩ có kết vì: Mua Bảo hiểm nhân thọ đảm bảo tính chất tiết kiệm mà nghĩa vụ người tham gia lại đơn giản Nếu gia đình từ sinh ra, muốn dành cho n nm 18 tui cú Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Hà mt khon tin l 10 triệu đồng tháng gia đình phải đóng 39400 đồng (tương tự tiền tiết kiệm bỏ ống vậy) Tuy tiết kiệm, việc tiết kiệm hoàn toàn khác với việc gửi tiết kiệm Ngân hàng để lấy lãi Khi gửi tiền Ngân hàng, thường người ta phải đem theo khoản tiền lớn đến tận Ngân hàng để gửi Vả lại chẳng có Ngân hàng nhận tiền gửi với số lượng (cụ thể chẳng có Ngân hàng nhận khoản tiền gửi vài chục nghìn đồng) Cịn tham gia Bảo hiểm nhân thọ, để dành tiết kiệm người mua bảo hiểm nhân thọ cần có số tiền nhỏ đóng đặn hàng tháng mà thơi Thậm chí công việc bận rộn họ cần gọi điện cho quan bảo hiểm biết ý định có người đến phục vụ tận nơi Mục đích người gửi tiền sau thời hạn nhận vốn lẫn lãi Nhưng gửi ngân hàng việc rút lãi vốn thực đến hạn ghi sổ tiết kiệm Khi chưa đến hạn, rút tiền người gửi tiền không hưởng lãi đặc biệt chẳng may người gửi tiền gặp rủi ro bất hạnh chẳng thêm khoản tiền Hơn hẳn thế, Bảo hiểm nhân thọ đem lại cho gia đình kế hoạch tài dài hạn nói mà cịn tạo cho gia đình ổn định kinh tế, thành viên gia đình (kể người tham gia mua bảo hiểm hay người bảo hiểm) chẳng may gặp nỗi bất hạnh dẫn đến tử vong thương tật vĩnh viễn Thật vậy, người mua bảo hiểm nhân thọ người cha người mẹ, chẳng may bị thương tật vĩnh viễn, hay bị tử vong rủi ro nêu hợp đồng bảo hiểm người hưởng quyền lợi bảo hiểm bị thương tật vĩnh viễn tai nạn khơng gia đình lĩnh tiền trợ giúp tai nạn để trang trải chi phí nằm viện, điều trị phẫu thuật mà điều quan trọng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ họ tiếp tục có hiệu lực đến hết hạn để người tham gia mua bảo hiểm nhân thọ người thừa hưởng họ lĩnh đủ số tiền họ mong muốn (theo quy nh c th) v Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Hà c bit hn k t ri ro xảy ra, khơng gia đình họ phải đóng thêm phí bảo hiểm nhân thọ Người mua Bảo hiểm nhân thọ việc nhận toàn số tiền đến hạn, ngồi việc trợ giúp họ không may gặp rủi ro nói trên, họ cịn nhận khoản tiền lãi thông qua việc đầu tư Công ty Bảo hiểm nhân thọ khoản lãi lĩnh vào kỳ năm, 10 năm, 15 năm kể từ ký kết hợp đồng sau hết hạn hợp đồng Rõ ràng ngồi tính chất hỗ trợ rủi ro hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ cịn mang tính tiết kiệm, Nó thực mang lại cho tầng lớp dân cư ổn định tài Bảo hiểm nhân thọ cịn giúp họ tích cóp khoản tiền lớn trường hợp khơng có rủi ro xảy để họ sử dụng cho nhu cầu ngày nâng cao như: dành cho khoản tiền lớn đến tuổi trưởng thành, giúp cho người già có thêm khoản tiền bổ sung vào khoản lương hưu trí Có thể nói rằng: Để đối phó với rủi ro có nhiều cách tiết kiệm, lập quỹ dự phòng, kêu gọi viện trợ người thân hay quyên góp, tham gia bảo hiểm Nhưng tham gia Bảo hiểm nhân thọ phương thức đối phó với rủi ro đe doạ sống người thân cách ưu việt Nó bao hàm toàn ưu điểm phương pháp khác, thể tính kinh tế xã hội Tuy nhiên, đóng góp khơng phải cầu nối xảy bất hạnh để hưởng, cảm thấy “ người sống đống vàng “ Sức khoẻ vốn quý, muốn tránh điều khơng hay, cần ta sống thêm bình n sức khoẻ hạnh phúc Vì đóng góp phần nhỏ mọn giúp cho người khơng may tinh thần nguời việc lương tâm Nói tóm lại, kinh tế thị trường xuất dịch vụ bảo hiểm nói chung Bảo hiểm nhân thọ nói riêng cần thiết, tất yếu trình phát triển kinh tế quốc gia Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Hà 2- Tỏc dng bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm nhân thọ có nhiều tác dụng khác đời sống kinh tế xã hội Tuy khái quát tác dụng chủ yếu Bảo hiểm nhân thọ : 2.1- Đối với cá nhân, gia đình doanh nghiệp * Trước hết thể quan tâm lo lắng người chủ gia đình thân người phụ thuộc, ông chủ công nhân Đồng thời cịn đóng vai trị giá đỡ tài cho người tham gia hay người bảo hiểm không may gặp phải rủi ro Thật vậy: Có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến sống người, có nhân tố mà kiểm sốt được, khơng nhân tố khơng thể kiểm sốt được, rủi ro bất ngờ Khi cách mạng khoa học kỹ thuật phát triển yếu tố thiên nhiên, yếu tố kỹ thuật tác động không nhỏ đến sống người Máy móc kỹ thuật bàn tay, khối óc người tạo làm cho xuất lao động tăng lên, sản phẩm ngày dồi sống người dần cải thiện Nhưng thực tế, nguồn gốc gây tai nạn bất ngờ mà người sử dụng phương tiện kỹ thuật Vì mà người xưa có nói “Sinh hữu hạn ,tử “ (Sinh có kỳ hạn, chết không định kỳ vậy) Hơn nữa, người yếu tố quan trọng trình sản xuất kinh doanh, khơng thay vai trị người hoạt đông kinh doanh Cho nên rủi ro xảy đến với người không gây thiệt hại cho thân họ mà cịn làm ảnh hưởng đến q trình sản xuất kinh doanh hoạt động liên quan đến họ Nói tóm lại, rủi ro bất ngờ xảy thành phần kinh tế dẫn đến gián đoạn trình sản xuất kinh doanh đồng thời kèm theo thiệt hại, tổn thất người Nếu tổn thất nhỏ thành phần kinh tế khơi phục lại được, tổn thất thiệt hại lớn vượt khả tài người đứng cỏng ỏng, giỳp h Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Hà õy l ni lo lng m cá nhân gia đình hay doanh nghiệp phải quan tâm Vì vậy, từ Bảo hiểm nhân thọ đời giải toả nỗi lo lắng cá nhân, gia đình hay doanh nghiệp người phụ thuộc, làm cho họ yên tâm sản xuất thật Bảo hiểm nhân thọ khẳng định ln ln người sẵn sàng đối phó với rủi ro đe doạ sống người, cụ thể : + Trong trường hợp người bảo hiểm khơng may gặp rủi ro gia đình có khoản tiền để chi trả khoản vay nợ, chi phí viện phí khám chữa bệnh, khoản chi phí mai táng chơn cất + Nhiều người mua Bảo hiểm nhân thọ với mục đích cung cấp tài cho người phụ thuộc khơng may họ gặp rủi ro hay chi phí sinh hoạt, ni dưỡng chăm sóc cái, cung cấp khoản tiền trợ cấp cho thành viên gia đình thời gian họ tìm kiếm kế sinh nhai khác có thêm thu nhập * Thứ hai: Tham gia Bảo hiểm nhân thọ có nghĩa tiết kiệm cách thường xuyên có kế hoạch Khi định mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khoản phí nhỏ phải nộp hàng tháng trích từ ngân sách gia đình coi khoản tiền điện, tiền nước Trong điều kiện kinh tế phát triển ổn định, gia đình có thu nhập chi tiêu mức cao trích khoản tiền nhỏ mua mua bảo hiểm nhân thọ khơng ảnh hưởng lớn đến tồn trình chi tiêu tháng gia đình hàng tháng họ tiết kiệm khoản tiền định Khoản tiền tiết kiệm thực chất tạo lập nguồn quỹ định cho gia đình, góp phần tạo quỹ giáo dục có tiền để chi dùng hưu Ngày xã hội phát triển đến trình độ định việc học hành trở lên quan trọng hầu hết bậc cha mẹ Một mục tiêu hàng đầu bậc làm cha, làm mẹ có đủ khả tài để gửi họ vào trường đại học đầu tư tạo điều kiện cho việc học tập Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Hà Tuy nhiờn, biết, chi phí cho giáo dục đào tạo ngày cao, chiếm phần lớn tổng chi phí gia đình Vì người khả làm việc, khả tích luỹ việc dành tháng khoản tiền nhỏ để lo cho tương lai sau việc muốn làm Rủi ro bất ngờ khiến lâm vào tình trạng bất hạnh: Cái chết người cha người mẹ làm việc đồng nghĩa với việc giảm nguồn ngân sách gia đình ảnh hưởng đến tương lai Loại hình bảo hiểm cho đến tuổi trưởng thành hay Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp gánh vác lo cho người tham gia bảo hiểm họ gặp rủi ro Trên Thế giới có nhiều chương trình quốc gia thiết lập để đảm bảo cho cá nhân có nguồn thu nhập hưu Mặc dù vậy, số thu nhập thường không đủ đảm bảo cho sống người hưu Bởi nhiều người mua Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp năm họ làm việc hay hợp đồng bảo hiểm trợ cấp hưu trí để có thêm thu nhập hưu * Thứ ba: Hiện có nhiều đối tượng có tiền nhàn rỗi muốn đầu tư theo phương thức dàn trải rủi ro Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phù hợp trở lên hấp dẫn đối tượng Sở dĩ họ mua sản phẩm bảo hiểm nhân thọ vì: Mặc dù tỷ lệ lãi xuất trả thấp lãi xuất số loại hình đầu tư khác có số ưu việt mà số loại hình đầu tư khác khơng có : + Số phí phải đóng lần tương đối nhỏ nên phù hợp với nhiều đối tượng + Người tham gia bảo hiểm mang tiền đầu tư mà nhân viên Công ty bảo hiểm đến tận nhà thu + Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ mang tính chất tiết kiệm mà cịn chứa đựng tính chất rủi ro: Nghĩa hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đảm bảo hỗ trợ khó khăn tài cho thân nhân gia đình người bảo hiểm người bảo hiểm gặp rủi ro khoản tiền lớn họ kịp tiết kiệm c mt khon tin rt nh Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Hà + Chớnh sỏch thu thu nhập loại hình bảo hiểm nhân thọ ưu việt loại hình đầu tư khác + Đảm bảo tính chất tích luỹ khoản tiền lớn với số tiền tiết kiệm nhỏ thường xuyên * Thứ tư: Như biết, thiệt hại kiến thức chuyên môn cống hiến người chủ chốt ảnh hưởng nặng nề đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp: VD, người bán hàng chủ chốt vài người ký hợp đồng kinh doanh quan trọng gặp rủi ro dẫn đến thiệt hại tính mạng hay thương tật doanh nghiệp người chủ chốt giỏi, hoạt động kinh doanh bị xáo trộn Hơn cơng việc kinh doanh bắt buộc phải tính đến chi phí đào tạo tìm kiếm người thay Hợp đồng bảo hiểm cho cá nhân chủ chốt đảm bảo chi phí cho doanh nghiệp tìm kiếm đào tạo người thay Ngày nay, khoa học kỹ thuật phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh chun mơn hố, cơng nhân đóng vai trị quan trọng khâu q trình sản xuất Nếu cơng nhân hay nhóm cơng nhân bị tai nạn lao động bệnh nghề nghiệp làm gián đoạn trình sản xuất, điều đồng nghĩa với việc làm giảm doanh thu doanh nghiệp, tiếp doanh nghiệp cịn phải tuyển nhân viên thay thế, chi phí cho việc tuyển dụng đào tạo mới, trợ cấp tai nạn lao động Có thể nói kinh tế thị trường, ông chủ biết kinh doanh người biết lo xa, biết lường trước rủi ro bất ngờ Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nhóm đáp ứng nguyện vọng họ Bên cạnh Bảo hiểm nhân thọ cịn góp phần nâng cao sức khoẻ nhân dân, q trình kinh doanh để đạt hiệu cao, Cơng ty ln tìm cách bảo vệ sức khoẻ tính mạng người bảo hiểm nhằm tối thiểu hoá rủi ro Ở nước giới, trước tham gia bảo hiểm nhân thọ, người tham gia phải trải qua đợt kiểm tra sức khoẻ trung tâm y tế công ty bảo hiểm định Nếu đủ tiêu chuẩn tham gia bảo hiểm Như vậy, người tham gia bảo hiểm nhân thọ cịn lợi kiểm tra sức khoẻ khơng Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Hà mt tiền, Mặt khác, người bảo hiểm gặp rủi ro ốm đau, phẫu thuật, tàn tật Công ty Bảo hiểm chi trả số tiền để họ phục hồi sức khoẻ nhanh chóng Ở Pháp năm 1995 chi phí chăm sóc y tế thuốc men đạt 682 tỷ France(12,4tỷ USD) Trong đó, Cơng ty Bảo hiểm tham gia toán 3,1% vào năm 1995:78 tỷ France(14,2 tỷ USD) chi tổ chức hỗ trợ, 32% Cơng ty Bảo hiểm 2.2- Đối với kinh tế Bảo hiểm nhân thọ góp phần làm giảm gánh nặng cho ngân sách nhà nước quan xí nghiệp Bởi lẽ quốc gia có hệ thống bảo trợ xã hội, hệ thống y tế công cộng hay tổ chức nhân đạo để bảo vệ người Vì hàng năm ngân sách nhà nước khối lượng vốn lớn để trợ cấp cho cá nhân hay tổ chức họ gặp rủi ro Ngay xí nghiệp ln có quỹ đề phòng cho trường hợp rủi ro bệnh tật, tai nạn bệnh nghề nghiệp cho nhân viên họ Ngày nay, cá nhân mua bảo hiểm nhân thọ cách tự bảo vệ mình, chủ động đối phó với rủi ro đồng thời tạo khoản tiết kiệm Cuối tham gia bảo hiểm nhân thọ làm giảm bớt gánh nặng cho ngân sách nhà nước mà tạo khoản tiết kiệm cho thân cho xã hội Hơn nữa, với chức huy động số lượng tiền nhỏ từ nhiều cá nhân nhằm hình thành quỹ bảo hiểm tập trung để đầu tư vào nhiều lĩnh vực kinh tế Công ty Bảo hiểm đặc biệt Công ty Bảo hiểm Nhân thọ trở thành tổ chức, nhà đầu tư chuyên nghiệp chủ chốt thị trường vốn nhiều nước Tổng đầu tư Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Mỹ lên tới 1408 tỷ USD năm 1990, 1551 tỷ USD năm 1991, 1839 tỷ USD năm 1993 1977 tỷ USD năm 1994 đứng thứ ba sau ngân hàng thương mại quỹ tương hỗ, đầu tư công ty bảo hiểm nhân thọ Pháp 2638 tỷ France năm 1995 3089 tỷ France năm 1996 Nếu thời kỳ dài giới,hoạt động đầu tư Công ty Bảo hiểm phi nhân thọ xem hoạt động bổ trợ nhằm gia tăng thêm lợi nhuận phần lợi nhuận từ hoạt động bảo hiểm từ loại hình bảo hiểm 1