Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn hà nội

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU NỘI DUNG .6 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CÁC HOẠT ĐỘNG CHÍNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 KHÁI NIỆM NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .6 1.1.2 HOẠT ĐỘNG CHÍNH CỦA NGÂN HÀNG .6 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .7 1.2.1 SỰ HÌNH THÀNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 1.2.2 KHÁI NIỆM, ĐẶC ĐIỂM, PHÂN LOẠI CHO VAY TIÊU DÙNG 1.2.2.1 KHÁI NIỆM .8 1.2.2.2 ĐẶC ĐIỂM CHO VAY TIÊU DÙNG: .9 1.2.2.3 PHÂN LOẠI CHO VAY TIÊU DÙNG .10 1.3.3 LỢI ÍCH CỦA CHO VAY TIÊU DÙNG 13 1.3.4 QUY TRÌNH THỰC HIỆN MỘT KHOẢN CHO VAY TIÊU DÙNG 14 1.3.5 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHO VAY TIÊU DÙNG 18 1.3.5.1 CÁC NHÂN TỐ KHÁCH QUAN 18 1.3.5.2 NHÂN TỐ CHỦ QUAN 19 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNO & PTNT HÀ NỘI .23 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NHNO & PTNT HÀ NỘI .23 - Hà Huy Khiêm - NHG-K9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 2.1.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN NHNO & PTNT HÀ NỘI 23 2.1.2 CƠ CẤU VÀ MẠNG LƯỚI HOẠT ĐỘNG CỦA NHNO & PTNT HÀ NỘI 24 2.1.3 HOẠT ĐỘNG CỦA NHNO & PTNT HÀ NỘI TRONG THỜI GIAN QUA 24 2.1.3.1 NGUỒN VỐN 24 2.1.3.2 DƯ NỢ .26 2.1.3.3 TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ MỚI 28 2.2.THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNO & PTNT HÀ NỘI .29 2.2.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 29 2.2.2 HÀNH LANG PHÁP LÝ ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG .30 2.2.3 QUY TRÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNO & PTNT HÀ NỘI 30 2.2.4 TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNO & PTNT HÀ NỘI 33 2.3 NHỮNG ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNO & PTNT HÀ NỘI .36 2.3.1 NHỮNG KẾT QUẢ VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG MÀ NH ĐẠT ĐƯỢC TRONG THỜI GIAN QUA 37 2.3.2 MỘT SỐ TỒN TẠI, HẠN CHẾ VÀ NGUYÊN NHÂN CỦA NHỮNG HẠN CHẾ TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG 40 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNO & PTNT HÀ NỘI .42 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHNO & PTNT HÀ NỘI 42 - Hà Huy Khiêm - NHG-K9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 3.1.1 ĐỊNH HƯỚNG CHUNG CHO SỰ PHÁT TRIỂN CỦA NHNO & PTNT HÀ NỘI 42 3.1.2 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG 44 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNO & PTNT NAM HÀ NỘI 45 3.2.1 XÂY DỰNG CHIẾN LƯỢC MARKETING NGÂN HÀNG NHẰM THU HÚT KHÁCH HÀNG .45 3.2.1.1 XÂY DỰNG CHÍNH SÁCH GIÁ CẢ HỢP LÝ 46 3.2.1.2 XÂY DỰNG CHÍNH SÁCH SẢN PHẨM PHÙ HỢP .46 3.2.1.3 XÚC TIẾN HOẠT ĐỘNG QUOẢNG CÁO NHẰM THAY ĐỔI NHẬN THỨC, TẠO THÓI QUEN SỬ DỤNG CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG 47 3.2.2 SỬ DỤNG MƠ HÌNH “NGÂN HÀNG BÁN LẺ” ĐỂ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 47 3.2.3 XÂY DỰNG HỆ THỐNG TÍNH ĐIỂM TỰ ĐỘNG TRONG KHÂU THẨM ĐỊNH CỦA NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG 48 3.2.4 NÂNG CAO TRÌNH ĐỘ ĐÀO TẠO CÁN BỘ TÍN 8DỤNG 48 3.2.5 CHO VAY TIÊU DÙNG THÔNG QUA NGƯỜI ĐẠI DIỆN 49 3.2.6 MỘT SỐ GIẢI PHÁP KHÁC 49 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 50 3.3.1 ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG TRUNG ƯƠNG 50 3.3.2 ĐỐI VỚI NHNO & PTNT VIỆT NAM .50 3.3.3 ĐỐI VỚI NHNO & PTNT HÀ NỘI 50 KẾT LUẬN 52 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 53 Hà Huy Khiêm - NHG-K9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Cách khoảng 20 năm trước, khái niệm “cho vay tiêu dùng” “khá mới” hoạt động tổ chức tín dụng (TCTD) Việt Nam, vài năm trở lại đây, hoạt động cho vay tiêu dùng trở thành mục tiêu nhiều TCTD Cùng với phát triển mạnh mẽ kinh tế, đời sống nhân dân ngày nâng cao, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày tăng lên Tuy nhiên, phần lớn người tiêu dùng chi trả cho tất nhu cầu mua sắm lúc, đặc biệt vật dụng có giá trị lớn Thực tế phát sinh nhu cầu “vay tiêu dùng” ngân hàng thương mại nơi cung cấp dịch vụ Cho vay tiêu dùng đời tạo điều kiện để người dân thỏa mãn nhu cầu trước có khả tốn, đồng thời mang lại nhiều lợi ích cho xã hội tăng sức mua, tăng tốc độ chu chuyển hàng hóa thị trường v.v…đồng thời tạo nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng Tuy cho vay tiêu dùng thu hút số lượng lớn khách hàng tỷ trọng cho vay tiêu dùng hoạt động cho vay thấp doanh số cho vay lẫn dư nợ Nếu nước phát triển, tỷ trọng cho vay tiêu dùng thường chiếm khoảng từ 40% đến 50% tổng dư nợ tín dụng tỷ lệ TCTD Việt Nam chiếm tỷ trọng khoảng 5% tổng dư nợ tín dụng Qua cho thấy, tốc độ phát triển kinh tế mạnh số dân 82 triệu người mở thị trường cho vay tiêu dùng vô rộng lớn đầy tiềm Chính vậy, hoạt động cho vay tiêu dùng cần ngân hàng thương mại đẩy mạnh thời gian tới, trở thành kênh kết nối hiệu nguồn vốn huy động với nhu cầu bị giới hạn khả toán người tiêu dùng, từ tạo lợi nhuận cho ngân hàng đóng góp cho phát triển chung toàn xã hội Hà Huy Khiêm - NHG-K9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trên sở kiến thức trang bị trình học tập nghiên cứu, từ học thực tiễn trình thực tập NHNo& PTNT Hà Nội em chọn đề tài “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân Hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Hà Nội” để hồn thành chun đề thực tập Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, phần nội dung chuyên đề kết cấu gồm chương: Chương 1: Tổng quan cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng NHNo& PTNT Hà Nội Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng NHNo& PTNT Hà Nội Do hạn chế thời gian nghiên cứu kinh nghiệm nên phạm vi đề tài giới hạn việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo& PTNT Hà Nội năm gần giải pháp đẩy mạnh hoạt động năm tới Em xin gửi lời cảm ơn tới cô chú, anh chị cơng tác phịng Tín dụng NHNo& PTNT Hà Nội giúp đỡ em hoàn thành báo cáo thực tập Hà Huy Khiêm - NHG-K9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp NỘI DUNG CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng loại hình tổ chức quan trọng kinh tế Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với lịch sử hình thành phát triển sản xuất hàng hóa Q trình phát triển kinh tế điều kiện đòi hỏi phát triển hệ thống ngân hàng phát triển hệ thống ngân hàng động lực thúc đẩy phát triển kinh tế Xem xét phương diện loại hình dịch vụ cung cấp định nghĩa: “Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh khác kinh tế.” Theo luật tổ chức tín dụng nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam: “hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn.” 1.1.2 Hoạt động ngân hàng Các hoạt động ngân hàng chia thành hoạt động truyền thống ngân hàng hoạt động ngân hàng phát triển gần Các hoạt động truyền thống ngân hàng bao gồm:  Thực trao đổi ngoại tệ Hà Huy Khiêm - NHG-K9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp  Chiết khấu thương phiếu cho vay thương mại  Nhận tiền gửi: Một nguồn vốn quan trọng khoản tiền gửi tiết kiệm khách hàng  Bảo quản vật có giá: Ngày nay, nghiệp vụ bảo quản vật có giá cho khách hàng thường phòng “bảo quản” ngân hàng thực  Tài trợ cho hoạt động phủ  Cung cấp tài khoản giao dịch  Cung cấp dịch vụ ủy thác Các dịch vụ ngân hàng phát triển gần đây:  Cho vay tiêu dùng: Sau chiến tranh giới thứ hai, tín dụng tiêu dùng trở thành lại hình tín dụng có mức tăng trưởng tăng nhanh Ngày nay, ngân hàng cố gắng mở rộng loại hình cho vay tín dụng tiêu dùng để thu hút khách hàng  Tư vấn tài chính: Các ngân hàng từ lật khách hàng yêu cầu thực hoạt động tư vấn tài chính, đặc biệt tiết kiệm đầu tư  Quản lý tiền mặt: Đây dịch vụ mà ngân hàng đứng quản lý tiền mặt cho khách hàng mà chủ yếu doanh nghiệp lớn  Dịch vụ cho thuê tài  Cho vay tài trợ dự án: Các ngân hàng ngày trở nên động việc tài trợ cho chi phí xây dựng nhà máy đặc biệt ngành công nghệ cao  Cung cấp dịch vụ bảo hiểm  Cung cấp dịch vụ mơi giới đầu tư chứng khốn  Cung cấp dịch vụ ngân hàng đầu tư ngân hàng bán buôn 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.1 Sự hình thành hoạt động cho vay tiêu dùng Cho vay người tiêu dùng thực để tài trợ cho tiêu dùng, xu hướng tăng nhanh gần hai thập kỷ qua Hà Huy Khiêm - NHG-K9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Cho vay tiêu dùng hình thành từ hãng bán lẻ yêu cầu đẩy mạnh tiêu thụ hàng hóa với hình thức bán trả góp Trong q trình bán trả góp, số hãng thiếu hụt vốn lưu động phải vay ngân hàng Thêm vào đó, nhu cầu tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu hàng tiêu dùng nhà cửa, xe hơi, du lịch, v.v… thúc đẩy đời phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại.Hoạt động tín dùng tiêu dùng ngân hàng thương mại xuất nhằm đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng nhà sản xuất Hơn nữa, cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại đòi hỏi ngân hàng phải tạo sản phẩm hấp dẫn thu hút khách hàng Cho vay tiêu dùng sản phẩm đại, công cụ giúp ngân hàng thương mại thu hút khách hàng cá nhân Như thấy cho vay tiêu dùng hình thành từ việc dung hịa hai mâu thuẫn, mâu thuẫn nhu cầu tiêu dùng khả toán tại, mâu thuẫn sản xuất tiêu thụ hàng hóa Cho vay tiêu dùng sản phẩm đại phù hợp với nhu cầu phát triển kinh tế, nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng thương mại 1.2.2 Khái niệm, đặc điểm, phân loại cho vay tiêu dùng 1.2.2.1 Khái niệm Nhu cầu tín dụng biểu cụ thể qua mục đích chủ yếu như: mua, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp nhà ở; mua sắm xe hơi, xe máy…; mua sắm đồ dùng sinh hoạt như: đồ gỗ, phương tiện thông tin dụng cụ sinh hoạt khác; chi phí cho lễ, nghỉ ngơi, v.v… Xuất phát từ đối tượng tín dụng tiêu dùng dựa khái niệm chung cho vay, ta hiểu cho vay tiêu dùng sau: Cho vay tiêu dùng quan hệ kinh tế bên ngân hàng bên cá nhân người tiêu dùng, ngân hàng chuyển giao tiền cho khách hàng sử dụng với nguyên tắc khách hàng hoàn trả gốc lãi Hà Huy Khiêm - NHG-K9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp thời điểm định tương lai, nhằm giúp khách hàng sử dụng hàng hóa, dịch vụ trước họ có khả toán 1.2.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng: Hoạt động cho vay tiêu dùng có đặc điểm khác so với cho vay thông thường ngân hàng: + Khách hàng vay cá nhân hộ gia đình + Mục đích vay nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình khơng phải xuất phát từ mục đích kinh doanh Do phụ thuộc vào nhu cầu, tính cách đối tượng khách hàng chu kỳ kinh tế người vay + Quy mơ vay nhỏ tổng số vay lại lớn Do khách hàng vay để mua sắm vật dụng nên số tiền vay thường khơng lớn, chí nhỏ, khơng giống với vay kinh doanh Tuy nhiên, tổng dư nợ cho vay tiêu dùng ngân hàng lại tương đối lớn nhu cầu đa dạng phổ biến với tầng lớp dân cư + Về lãi suất, quy mô khoản vay tiêu dùng thường nhỏ (trừ khoản vay để mua bất động sản), dẫn đến chi phí vay cao, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao lãi suất cho vay thương mại Có thể đưa cơng thức tính tổng qt sau: Lãi suất Chi phí Chi phí Rủi ro Phần bù kỳ Lợi cho vay = huy động + hoạt động + tổn thất + hạn với + nhuận khoản cho tiêu dùng vốn khác dự kiến cận biên vay dài hạn + Chi phí bỏ để hoàn thành khoản cho vay tiªu dïng lín Trong cho vay tiªu dïng, quy mô vay nhỏ, thời gian vay dài, số lợng vay lại lớn, thông tin khách hàng lại thờng không đầy đủ xác hoàn toàn, ngân hàng nhiều thời gian công sức kể từ tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng đến lúc thu hồi nợ + Nguồn trả nợ khách hàng đợc trích từ thu nhập, không thiết phải từ kết việc sử dụng khoản vay - H Huy Khiêm - NHG-K9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp + Độ rủi ro cho vay tiêu dùng thờng cao yếu tố khách quan có yếu tố chủ quan từ thân ngời vay 1.2.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng đợc phân chia thành loại khác tùy thuộc vào tiêu thức khác nhau: * Căn vào mục đích vay phân loại cho vay tiêu dùng thành loại: Cho vay tiêu dùng c trú: khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm cải tạo nhà cá nhân, hộ gia đình Cho vay tiêu dùng phi c trú: khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống nh mua sắm phơng tiện, đồ dùng, du lịch, học hành giải trí, v.v Căn vào hình thức phân loại cho vay tiêu dùng thành loại: Cho vay tiêu dùng gián tiếp: hình thức cho vay ngân hàng mua khoản nợ phát sinh doanh nghiệp đà bán chịu hàng hóa đà cung cấp dịch vụ cho ngời tiêu dùng, Hình thức tín dụng đợc thực hai cách: Cách 1: Ngân hàng, ngời bán ngời mua hàng phải thỏa thuận với số tiền vay, mức thời hạn trả dần, sau ngân hàng cho ngời mua hàng vay phần tiền cha trả đủ cho ngời bán để giao cho ngời bán giữ lại quyền sở hữu tài sản ngời mua trả góp đủ Có thể mô tả nh sau: (1) Ngi mua Ngi bỏn (2) (5) (3) NHTM (4) Trong ®ã: 1) Ngêi mua trả trớc 20%- 30% giá trị tài sản 2)Ngời bán giao tài sản cho ngời mua đồng thời giữ lại quyền sở hữu tài sản 3) Ngời bán giao quyền sở hữu tài sản cho ngân hàng làm chấp phiếu bán hàng - H Huy Khiờm - NHG-K9