NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
NHTM là doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng – một tổ chức cung ứng vốn chủ yếu và hữu hiệu của nền kinh tế.Việc tạo lập, tổ chức và quản lý vốn của NHTM là một trong những vấn đề được quan tâm hàng đầu không chỉ với lợi ích riêng của bản thân các ngân hàng mà còn vì sự phát triển chung của nền kinh tế.
Nguồn vốn của NHTM là toàn bộ các nguồn tiền tệ mà ngân hàng tạo lập, huy động được để cho vay đầu tư và thực hiện các dịch vụ ngân hàng Nguồn vốn của NHTM bao gồm : Vốn chủ sở hữu, nguồn tiền gửi, nguồn đi vay và các nguồn khác.
1.1.1.Nguồn vốn chủ sở hữu Để bắt đầu hoạt động ngân hàng, chủ ngân hàng phải có một lượng vốn nhất định Đây là loại vốn ngân hàng có thể sử dụng lâu dài, hình thành lên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng.Vốn chủ sở hữu chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng song lại là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập ngân hàng, là nền tảng cho sự tăng trưởng và mở rộng, giúp ngân hàng chống lai rủi ro, duy trì niềm tin của công chúng vào khả năng quản lý và phát triển của ngân hàng Vốn chủ sở hữu có tính chất thuờng xuyên, ổn định lâu dài và là một trong những căn cứ quyết định đến khả năng và khối lượng huy động của ngân hàng. Vốn chủ sở hữu có thể bao gồm : nguồn vốn hình thành ban đầu, nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động, các quỹ và nguồn vay nợ có thể chuyển đổi
1.1.1.1.Nguồn vốn hình thành ban đầu : Là vốn chủ sở hữu hình thành khi ngân hàng bắt đầu hoạt động.
Tuy theo tính chất của mỗi ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác nhau Nếu là ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước thì ngân sách Nhà nước cấp Nếu là ngân hàng cổ phần, các cổ đông đóng góp thông qua mua cổ phần hoặc cổ phiếu Ngân hàng liên doanh do các bên liên doanh góp Ngân hàng tư nhân do cá nhân ứng ra.
Vốn chủ sở hữu ban đầu phải tuân thủ các quy định của nhà chức trách tiền tệ. Trong các quy định đó thường nêu rõ số vốn tối thiểu – vốn pháp định mà chủ ngân hàng phải có khi bắt đầu hoạt động.Vốn pháp định có thể được quy định cho từng loại trong từng điều kiện cụ thể.
Vốn chủ sở hữu không hoàn toàn phải trả.Chủ ngân hàng có thể tăng, Giảm hoặc thay đổi cơ cấu vốn chủ sở hữu, quyết định chính sách phân phối lợi nhuận.
1.1.1.2.Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động
Trong quá trình hoạt động, ngân hàng gia tăng vốn của chủ sở hữu theo nhiều hình thức khác nhau tùy thuộc vào điều kiện cụ thể.Nó thường bao gồm : Lợi nhuận tích lũy, cổ phần phát hành thêm trong quá trình hoạt động, các quỹ, thặng dư vốn.Có thể tăng vốn của chủ bằng cách chuyển một phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư hoặc có thể bổ sung vốn chủ sở hữu thông qua việc phát hành thêm cổ phần.
Mỗi ngân hàng thường có nhiều quỹ, trong đó mỗi quỹ có mục đích hoạt động riêng Các quỹ của ngân hàng thuộc sở hữu của chủ ngân hàng.Nguồn hình thành các quỹ này thường là từ thu nhập của chủ ngân hàng Tuy nhiên khả năng sử dụng các quỹ vào hoạt động kinh doanh tùy thuộc vào mục đích sử dụng quỹ. Các loại quỹ có thể kể đến như : Qũy dự phòng tổn thất, quỹ bảo toàn vốn, quỹ khen thưởng, quỹ phúc lợi, quỹ đào tạo, quỹ nghiên cứu phát triển sản phẩm mới
1.1.1.4.Nguồn vay nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần
Một số ngân hàng coi cổ phần ưu đãi có thời hạn và các khoản vay dài hạn bằng giấy nợ có thể chuyển đổi thành cổ phiếu cũng thuộc vốn chủ sở hữu của ngân hàng mặc dù chúng mang tính chất của một khoản nợ Việc gia tăng loại vốn này có nhiều ưu điểm đối với quản lý ngân hàng như không làm thay đổi quyền kiểm soát, hạn chế giảm cổ tức
Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của NHTM Khi một ngân hàng bắt đầu hoạt động thì nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng Đối tượng khách hàng chính là các doanh nghiệp, các tổ chức và các hộ dân cư.
Quy mô của tiền gửi rất lớn so với các nguồn khác Thông thường nguồn này chiếm hơn 50% tổng nguồn vốn và là mục tiêu tăng trưởng hàng năm của các ngân hàng Mở rộng quy mô tiền gửi tạo điều kiện mọi hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng Đặc điểm chung của nguồn tiền gửi là ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu và có trách nhiệm hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi khi đến hạn hoặc khi khách hàng có nhu cấu rút vốn Tiền gửi là đối tượng phải dự trữ bắt buộc do vậy chi phí tiền gửi thường cao hơn lãi trả cho tiền gửi Để mở rộng nguồn tiền gửi, biện pháp chủ yếu là ngân hàng phải đưa ra chính sách lãi suất linh hoạt, cạnh tranh nhằm thu hút khách hàng.
Các loại tiền gửi có thể kể đến là : Tiền gửi thanh toán (tiền gửi giao dịch),tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp và các tổ chức xã hội, tiền gửi tiết kiệm của dân cư, tiền gửi của các ngân hàng khác.
Tuy nguồn tiền gửi là nguồn quan trọng song tính ổn định kém vì ngân hàng phải thanh toán bất kỳ lúc nào khi khách hàng cần vì vậy khi cần khách hàng phải sử dụng thêm nguồn tiền vay.Các khoản đi vay thường là với thời hạn và quy mô xác định trước và có được vốn trong thời gian ngắn do vậy tạo thành nguồn ổn định cho ngân hàng.Khác với nhận tiền gửi, ngân hàng không nhất thiết phải đi vay thường xuyên Ngân hàng chỉ đi vay lúc cần thiết và hoàn toàn chủ động quyết định khối lượng vay phù hợp với nhu cầu sử dụng.
Tại nhiều nước, ngân hàng Trung ương thường quy định tỷ lệ giữa nguồn vốn huy động và vốn của chủ Do vậy nhiều ngân hàng vào những giai đoạn cụ thể phải vay mượn thêm để đáp ứng nhu cầu chi trả khi khả năng huy động bị hạn chế NHTM có thể vay theo các phương thức như : vay ngân hàng Nhà nước, vay các TCTD khác, vay trên thị trường vốn.Tuy nhiên các nguồn vay này có đặc điểm chung là : Tỷ trọng của loại nguồn này trong tổng nguồn thường thấp hơn nguồn tiền gửi, trừ một số ngân hàng chuyên hoạt động bán buôn
Nguồn vay có thể không phải chịu dự trữ bắt buộc và bảo hiểm tiền gửi Do rủi ro lớn hơn nên lãi suất trả cho tiền vay thường lớn hơn lãi suất trả cho tiền gửi cùng kỳ hạn.
HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hoạt động huy động vốn của NHTM là hoạt động tạo vốn từ việc nhận tiền gửi của các tổ chức, các cá nhân, từ hoạt động thanh toán, ủy thác hoặc từ việc phát hành các giấy tờ có giá để phục vụ cho hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng.
1.2.1.Ý nghĩa của hoạt động huy đông vốn của ngân hàng
Xuất phát từ vai trò vốn của ngân hàng đối với nền kinh tế và đối với bản thân ngân hàng ta có thể nhận thấy được sự cần thiết của hoạt động huy động vốn của ngân hàng
1.2.1.1.Đối với nền kinh tế :
Vốn, đặc biệt là vốn đầu tư là tiền đề của sự tăng trưởng kinh tế – xã hội bởi tất cả các cá nhân, các TCKT muốn thực hiện các hoạt động kinh tế cũng như phát triển các hoạt động sản xuất kinh doanh đều cần phải có vốn đầu tư.Tuy nhiên, vốn ngân sách cho đầu tư phát triển có phần còn hạn chế nên vốn huy động qua NHTM vẫn chiếm vai trò chủ đạo.Mặt khác, khi vay vốn của ngân hàng, doanh nghiệp phải chịu áp lực trả nợ và chịu sự giám sát của ngân hàng trong việc sử dụng vốn vay nên các doanh nghiệp phải thực hiện các dự án đầu tư có lãi và thực hiện tốt chế độ hạch toán kinh tế.
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng góp phần tiết kiệm chi phí xã hội Ta thấy ngân hàng đã tiến hành huy động toàn bộ các khoản tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế, từ đó tích tụ và tâp trung vốn biến tiết kiệm thành đầu tư, tạo ra một nguồn vốn khổng lồ cho xã hội Hơn nữa, do có quan hệ với nhiều doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân trong xã hội nên ngân hàng nắm bắt được thông tin về tình hình tài chính, hoạt động kinh doanh của các đối tượng này nên có thể hạn chế được những rủi ro trong cho vay.
Nguồn vốn của ngân hàng góp phần làm thay đổi cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa, hiên đại hóa và cũng là một trong những biện pháp thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia.
1.2.1.2.Đối với NHTM : Hoạt động huy động vốn là hoạt động tạo tiền đề và quyết định đến sự tồn tại, phát triển của ngân hàng.
Vốn huy động quyết định cơ cấu sử dụng vốn của ngân hàng vì trong cơ cấu vốn của ngân hàng, vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất, quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của NHTM.
Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng.Hoạt động kinh doanh của ngân hàng có được mở rộng và đa dang hóa hay không phụ thuộc vào khả năng nguồn vốn huy động của ngân hàng Ngoài ra với nguồn vốn đa dạng, ngân hàng còn có thể điều chỉnh mức chi phí bình quân đầu vào để có thể giảm lãi suất cho vay đầu ra tạo lợi thế cạnh tranh của ngân hàng so với các ngân hàng khác. Như vậy có thể nói hoạt động huy động vốn của ngân hàng đóng vai trò hết sức quan trọng trong hoạt động kinh doanh, sự tồn tại và phát triển của ngân hàng cũng như của xã hội Do đó, các ngân hàng luôn chú trọng phát triển, đa dạng hóa các hình thức huy động vốn nhằm tạo ra nguồn vốn phong phú, cơ cấu hợp lý đối với từng ngân hàng.
1.2.2.Các hình thức huy động vốn của NHTM
1.2.2.1.Theo đối tượng huy động
* Vốn huy động từ dân cư : Tiền gửi của dân cư là một bộ phận thu nhập bằng tiền của các tầng lớp dân cư trong xã hội gửi vào ngân hàng nhằm mục đích tiết kiệm, kiếm lời và để thanh toán Đây là nguồn vốn có tiềm năng lớn và khá ổn định đối với ngân hàng Nguồn vốn này rất đa dạng, nó có thể được huy động dưới nhiều hình thức nhằm phục vụ mục tiêu phát triển của ngân hàng
Trong thực tế tiền gửi của dân cư luôn chiêm tỷ trọng khá lớn trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng Vì thế các ngân hàng luôn chú trọng đến viêc đa dạng hóa các hình thức huy động với lãi suất hợp lý để khai thác nguồn vốn này.
Tiền gửi của dân cư gồm hai loại là : tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán.
* Vốn huy động từ các TCKT, các TCTD.
Các TCKT trong quá trình sản xuất kinh doanh thường có một bộ phân vốn nhàn rỗi như các loại quỹ chưa sử dụng đến, tiền khấu hao chưa đến lúc sử dụng, tiền trả lương Để đảm bảo an toàn tài sản và sinh lời, các TCKT có thể gửi số vốn đó vào ngân hàng.Mặt khác để thuận tiện cho quá trình sử dụng vồn, đơn vị có thể thanh toán qua ngân hàng TCKT có thể gửi vào ngân hàng dưới nhiều hình thức như : tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn với các kỳ hạn khác nhau, đồng thời ngân hàng sẽ mở cho các đơn vị những tài khoản tương ứng để thuận tiện trong việc sử dụng.
NHTM cũng có thể huy động bằng hình thức đi vay các NHTM và các TCTD khác Loại vốn này có lúc lãi suất cao hơn lãi suất các nguồn tiền gửi hay huy động từ dân cư Tuy nhiên, nó cũng rất cần thiết để đáp ứng nhu cầu dự trữ, chi trả trong trường hợp cấp bách, Nó có thể bổ sung hoặc thay thế nguồn vay mượn từ NHTW Các ngân hàng có thể vay mượn mà không cần có tài sản bảo đảm.
* Vốn huy động khác Đây là những nguồn vốn mà ngân hàng tạo lâp được khi thực hiện chức năng làm trung gian thanh toán hoặc làm đại lý, tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư Vốn trong thanh toán được tạo lập từ các khoản mở thư tín dụng, tài khoản bảo lãnh mà chưa đến hạn thanh toán.
1.2.2.2.Theo phương thức huy động
* Vốn huy động qua tiền gửi
Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của NHTM Đây là nguồn vốn quan trọng để ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ tín dụng và là nền tảng cho sự thịnh vượng, phát triển của ngân hàng Ngân hàng cung cấp rất nhiều loại hình tiền gửi khác nhau và mỗi công cụ huy động tiền gửi mà ngân hàng đưa ra đều có những đặc điểm riêng như sau:
-Tiền gửi không kỳ hạn : Là loại tiền gửi mà người gửi tiền có thể rút ra bất cứ lúc nào để đáp ứng nhu cầu sử dụng, và ngân hàng phải có trách nhiệm thỏa mãn nhu cầu đó ngay cả khi ngân hàng đang gặp khó khăn về vốn Vì thế lãi suất loại tiền gửi này thường rất thấp.Tuy nhiên, với nhiệp vụ này cả khách hàng và ngân hàng cùng có lợi Khách hàng có thể cất trữ được khoản tiền nhàn rỗi mà vẫn thu được lãi tiền gửi Ngân hàng có thể sử dụng cho mục đích cấp tín dụng ngắn hạn hoặc cung cấp các dịch vụ khác của ngân hàng, nhưng khi sử dụng nguồn tiền này thì các ngân hàng phải sử dụng một các hợp lý và có mức độ để đảm bảo khả năng thanh toán nhanh nhất cho khách hàng từ đó nâng cao uy tín của ngân hàng.
-Tiền gửi có kỳ hạn : Đây là lọai tiền gửi mà khi gửi tiền vào ngân hàng sẽ có sự thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng về lãi suất tiền gửi và thời hạn rút tiền Thông thường, khách hàng không được rút tiền trước hạn Nhưng trong thực tế, khác hàng vẫn có thể rút tiền trước hạn nhưng sẽ hưởng lãi suất thấp hơn lãi suất thỏa thuận ban đầu do ngân hàng quy định Đây là nguồn vốn mang tính chất ổn định nên kỳ hạn càng dài thì lãi suất tiền gửi càng cao.
HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM
1.3.1.Khái niệm hiệu quả hoạt động huy động vốn của NHTM
Ta thấy rằng hiệu quả của một quá trình, một hoạt động là giá trị gia tăng giữa lợi ích thu được so với chi phí đã bỏ ra để đạt được lợi ích đó Để đánh giá hiệu quả của một hoạt động phải so sánh lợi ích thu được với chi phí thực hiện hoạt động đó.
Như vậy, hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng có thể được hiểu là một phạm trù phản ánh trình độ và khả năng thực hiện hoạt động huy động vốn đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của NHTM với chi phí bỏ ra thấp nhất.
Khi nghiên cứu hiệu quả huy động vốn, ta đề cập đến các khía cạnh sau : Quy mô nguồn vốn huy động có đủ đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn hay không.
Cơ cấu nguồn vốn có phù hợp với cơ cấu sử dụng, đảm bảo an toàn cho hoạt động của ngân hàng diễn ra không có rủi ro.
Nguồn vốn có tăng trưởng ổn định hay không.
Chi phí huy động vốn có hợp lý hay không.
Từ việc nghiên cứu này cho phép chúng ta đánh giá được điểm mạnh – yếu trong hoat đông huy động vốn từ đó tìm ra các giải pháp nhằm nâng cao và đẩy mạnh hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
1.3.2.Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn của NHTM
1.3.2.1.Quy mô vốn huy động
Quy mô vốn huy động phải phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn Khối lượng vốn huy động tác động trực tiếp đến doanh số cho vay và hoạt động đầu tư Nếu lượng vốn huy động không đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn thì ngân hàng phải bỏ qua nhiều cơ hội đầu tư, cho vay tức là mất một phần thu nhập, nhưng nếu khối lượng vốn huy động vượt quá nhu cầu sử dụng thì sẽ xảy ra tinh trạng ứ đọng vốn, huy động mà không cho vay được.
Ta có chỉ tiêu vốn huy đông tăng trưởng qua các kỳ cho biết sự mở rộng về quy mô của vốn huy động, đồng thời phản ánh sự biến động của nguồn vốn Nếu vốn huy động kỳ sau lớn hơn kỳ trước chứng tỏ nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng tăng lên, ngân hàng đã đạt được hiệu quả sử dụng vốn Chỉ tiêu này được tính như sau :
Tốc độ tăng trưởng vốn huy động = Vốn huy động kỳ báo cáo / Vốn huy động kỳ trước.
1.3.2.2.Cơ cấu vốn huy động
Nguồn vốn huy động của NHTM lớn và tăng trưởng chưa đủ để đánh giá hiệu quả của hoạt động huy động vốn Tỷ trọng từng nguồn vốn trong tổng nguồn huy động thể hiện cơ cấu nguồn vốn huy động Mỗi loại vốn có những yêu cầu và đặc điểm khác nhau Sự biến đổi cơ cấu nguồn vốn ảnh hưởng đến chi phí huy động vốn, cơ cấu cho vay, đầu tư từ đó kéo theo sự thay đổi trong nguồn thu, lợi nhuận, rủi ro trong hoạt động của ngân hàng.
1.3.2.3.Hiệu quả sử dụng vốn huy động
Hệ số sử dụng vốn huy động trong kỳ = Dư nợ cho vay bình quân/ Nguồn vốn huy động
Hệ số này đo lường khả năng sử dụng vốn huy động của ngân hàng, cho biết ngân hàng cho vay bao nhiêu trong một đồng vốn huy động Thông thường các ngân hàng luôn cố gắng khai thác sử dụng tối đa lượng vốn huy động được để cho vay kiếm lời và duy trì tỷ lệ này càng tiến đến 1 càng tốt nhưng vẫn đảm bảo tỷ lệ dự trữ bắt buộc an toàn Giải pháp mà các ngân hàng lưa chọn để khắc phục tình trạng ứ đọng vốn là cho các ngân hàng khác vay hoặc mua trái phiếu Chính phủ và tín phiếu kho bạc Nhà nước.
Hệ số sử dụng vốn ngắn hạn = Dư nợ cho vay ngắn hạn bình quân/ Nguồn vốn huy động ngắn hạn.
Hệ số sử dụng vốn trung và dài hạn = Dư nợ cho vay trung và dài hạn bình quân/ Vốn huy động trung và dài hạn.
Hai chỉ tiêu này phản ánh mức độ sử dụng vốn ngắng hạn, vốn trung và dài hạn của ngân hàng Trong thực tế luôn đòi hỏi một lượng lớn vốn trung và dài hạn nhưng hầu như vốn mà các ngân hàng huy đông được chủ yếu là vốn ngắn hạn Vì không muốn bỏ lỡ các cơ hội kinh doanh trên thị trường nên các ngân hàng thường chuyển hoán kỳ hạn, dùng vốn ngắn hạn để đầu tư và cho vay trung dài hạn Điều này khiến ngân hàng găp rủi ro lãi suất và rủi ro thanh khoản, vậy ngân hàng cần có những tính toán hợp lý để đảm bảo an toàn trong hoạt động và tạo được nguồn thu lớn, tăng hiệu quả sử dụng vốn.
1.3.2.4.Chi phí huy động vốn
Chi phí nguồn huy động :
Chi phí huy động = Chi phí trả lãi cho nguồn huy động + Chi phí huy động khác
Trong đó chi phí trả lãi là bộ phận chi phí lớn nhất đối với ngân hàng Nó chịu ảnh hưởng trực tiếp bởi quy mô, cơ cấu nguồn trả lãi và lãi suất cá biệt của từng nguồn.
Lãi suất huy động bình quân = Tổng (tỷ trọng nguồn vốn i * lãi suất nguồn i ) Lãi suất huy động bình quân cho biết chi phí mà ngân hàng bỏ ra để có được một đồng vốn huy động là bao nhiêu Lãi suất bình quân đống vai trò quan trọng trong việc xác định chênh lệch lãi suất – nhân tố phản ánh khả năng sinh lời của ngân hàng Nếu ngân hàng đạt được chi phí huy động thấp thì đây là cơ sở xác định lãi suất cho vay và đầu tư cạnh tranh nhưng vẫn đảm bảo đủ bù đắp cho chi phí và tạo ra lợi nhuận.
Chi phí huy động nguồn còn bao gồm một số chi phí khác rất đa dạng và không ngừng gia tăng trong điều kiện ngân hàng cạnh tranh phi lãi suất như : chi phí lương cho cán bộ, chi phí quảng cáo, quà tặng cho người gửi tiền Nếu ngân hàng giảm chi phí huy động bằng cách hạ lãi suất huy động thì sẽ không cạnh tranh được với các ngân hàng khác, vì vậy ngân hàng phải giảm thiểu các chi phí khác phát sinh trong quá trình huy động vốn.
Chênh lệch lãi suất bình quân = Thu lãi/ Tài sản sinh lời – Chi phí trả lãi/ Vốn phải trả lãi.
Chênh lệch lãi suất bình quân giữa đầu vào và đầu ra cho biết phần lãi suất mà ngân hàng được hưởng, đo lường hiệu quả hoạt động trung gian của ngân hàng trong quá trình huy động và sử dụng vốn Các ngân hàng có lãi suất huy động cao và lãi suất cho vay, đầu tư thấp sẽ tạo được lợi thế cạnh tranh trong hoạt động dẫn đến tỷ lệ lãi suất chênh lệch nhỏ Tuy nhiên việc cạnh tranh bằng lãi suất sẽ làm giảm thu nhập và gây bất lợi cho ngân hàng nên các ngân hàng chuyển sang cạnh tranh bằng chất lượng dịch vụ họ cung cấp.
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM
1.4.1.1.Chính sách pháp luật của Nhà nước
Mọi đối tượng kinh doanh trong xã hội đều chịu sự quản lý của Nhà nước và pháp luật Do vai trò và sự ảnh hưởng to lớn của hoạt động ngân hàng đối với nền kinh tế quốc gia mà NHTM là đối tượng chịu sự kiểm soát đặc biệt trong hoạt động của mình Trong từng giai đoạn cụ thể, ngân hàng phải tuân theo những quy định về lãi suất, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, hạn mức tín dụng được cấp, số vốn tối đa được huy động, các quy định về chỉ số an toàn Pháp luật luôn thay đổi và hoạt động của ngân hàng cũng phải thường xuyên đổi mới để thích ứng. Nhìn chung, môi trường pháp lý mạnh, thông thoáng là nhân tố thúc đẩy, tạo điều kiện nâng cao hiệu quả cho hoạt động của NHTM.
1.4.1.2.Môi trường kinh tế xã hội
Khi nền kinh tế tăng trưởng ổn định, lạm phát được duy trì ở mức cho phép, thu nhập của các tổ chức, cá nhân cao, các cá nhân và tổ chức có nhu cầu gửi tiền thực hiện hoạt động thanh toán, vay mượn để thực hiện hoạt động sản xuất kinh doanh Do vậy, thị trường hoạt động của ngân hàng được mở rộng kéo theo đó các hoạt động cho vay, đầu tư của ngân hàng cũng được mở rộng
Ngược lại khi nền kinh tế biến chuyển theo chiều hướng xấu, việc huy động vốn của ngân hàng cũng gặp nhiều khó khăn Để huy động được vốn, nhiều ngân hàng phải nâng cao lãi suất huy động có khi gần sát lãi suất tín dụng, làm cho kinh doanh ngân hàng lỗ lớn nhưng vẫn thực hiện, gây ảnh hưởng bất ổn cho cả hệ thống NHTM Do lãi suất huy động tăng cao, kéo theo lãi suất cho vay cũng tăng cao khiến ngày càng ít các doanh nghiệp vay vốn, mặt khác do lạm phát tăng cao nên rất nhiều doanh nghiệp và người dân đã giao dịch trực tiếp với nhau bằng tiền mặt, những điều này đã làm cản trở kinh doanh của ngân hàng Thực tế cho thấy đã xảy ra tình trạng ngân hàng dùng vốn huy động ngắn hạn để cho vay và đầu tư dài hạn gây ảnh hưởng đến tính thanh khoản của các ngân hàng nên rủi ro lãi suất và rủi ro tỷ giá xảy ra là điều không tránh khỏi.
Bên cạnh đó, sự phát triển của thị trương tài chính ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng Thị trường liên ngân hàng phát triển cho phép các ngân hàng dễ dàng tìm kiếm nguồn vốn từ các TCTD khác, các ngân hàng có thể cho vay khi thừa vốn và huy động được một cách kịp thời khi thiếu vốn, nhằm đảm bảo vốn cho hoạt động kinh doanh, nâng cao hiệu quả huy động vốn Thị trường vốn phát triển cũng là kênh huy động quan trọng, tạo ra nguồn vốn dài hạn, ổn định góp phần khắc phục tình trạng khan hiếm vốn trung và dài hạn
1.4.1.3.Các yếu tố cạnh tranh
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng ngày càng có sự tham gia của nhiều loại hình ngân hàng và tổ chức tài chính phi ngân hàng Cạnh tranh diễn ra một cách mạnh mẽ và khốc liệt Cạnh tranh về huy động tiền gửi diễn ra dưới nhiều hình thức, các ngân hàng có thể áp dụng những điều kiện khác nhau cho từng nhóm hoặc từng đối tượng khách hàng Nhờ vậy, các sản phẩm dịch vụ liên quan đến tiền gửi phát triển và được phổ biến nhanh chóng.
1.4.2.Các nhân tố chủ quan
1.4.2.1.Chiến lược kinh doanh của ngân hàng Đây là một yếu tố có tác động mạnh tới công tác huy động vốn của NHTM. Mỗi ngân hàng đều xây dựng cho mình một chiến lược kinh doanh cụ thể Chiến lược kinh doanh được xây dựng dựa trên việc ngân hàng xác định vị trí hiện tại của mình trong hệ thống, thấy được điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức đồng thời dự đoán được sự thay đổi của môi trường kinh doanh trong tương lai. Bởi vậy, một chiến lược kinh doanh đúng đắn thì các nguồn vốn sẽ được khai thác một cách tối đa, như vậy công tác huy động vốn sẽ phát huy hiệu quả.
Lãi suất huy động là mối quan tâm hàng đầu khi một cá nhân muốn gửi tiền vào ngân hàng Người dân sẽ xem xét lãi suất của ngân hàng với tỷ lệ lạm phát của nền kinh tế, khả năng sinh lời của các hình thức đầu tư khác như đầu tư vào chứng khoán, bất động sản rồi mới quyết định có nên hay không gửi tiền vào ngân hàngvà gửi trong thời hạn bao lâu, với số tiền là bao nhiêu Trong nền kinh tế thị trường, lãi suất là yếu tố nhạy cảm và thường xuyên biến đổi gắn liền với sự thay đổi của cung cầu về vốn Vì vậy NHTM trong quá trình hoạt động cần theo dõi sự biến động của lãi suất để có thể đưa ra một chính sách phù hợp.
1.4.2.3.Uy tín của ngân hàng
Từ thực tế cho thấy, một ngân hàng có uy tín cao, có tiếng tăm lớn trên thị trường sẽ dễ dàng thu hút vốn hơn các ngân hàng khác ngay cả khi lãi suất tiền gửi của ngân hàng đưa ra thấp hơn Như vậy, uy tín có thể được xem là tài sản vô hình của ngân hàng Uy tín đó được thể hiện bằng khả năng sẵn sàng thanh toán, chi trả cho khách hàng, thể hiện ở chất lượng hoạt động của ngân hàng.Một khi đã có được uy tín lớn, khách hàng sẽ tin tưởng vào ngân hàng và sẽ an tâm hơn khi gửi tiền vào ngân hàng Do đó, các NHTM phải không ngừng nâng cao và đảm bảo uy tín trên thương trường từ đó tạo điều kiện thu hút thêm vốn để mở rộng hoạt động kinh doanh.
1.4.2.4.Sự đa dạng của các hình thức huy động và các dịch vụ của ngân hàng
Việc đa dạng các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng có vai trò quan trọng trong việc thu hút vốn của ngân hàng Trong nền kinh tế với sự cạnh tranh ngày càng tăng cao, việc đa dạng hóa này mang lại cho khách hàng nhiều sự lựa chọn hơn khi gửi tiền vào ngân hàng với những mục đích khác nhau Một ví dụ điển hình của việc tăng cường các dịch vụ đó là dịch vụ trả lương hộ cho các doanh nghiệp Hay là sự ra đời của dịch vụ gửi tiền tiết kiệm phục vụ cho những mục đích nhất định như là mua nhà, các phương tiện đắt tiền Nó làm tăng đáng kể số lượng các cá nhân tham gia lập tài khoản và gửi tiền vào ngân hàng
1.4.2.5.Năng lực, trình độ của cán bộ ngân hàng Đội ngũ nhân viên của ngân hàng có vai trò quan trọng trong viẹc thu hút khách hàng vì họ trực tiếp giao dịch với khách hàng Nếu ngân hàng có một đội ngũ nhân viên giỏi nghiệp vụ, nhiệt tình, lịch sự trong giao tiếp sẽ tạo cho khách hàng tâm lý tin cậy khi gửi tiền vào ngân hàng Trình độ cán bộ công nhân viên càng cao, mọi thao tác nghiệp vụ sẽ được thực hiện một cách nhanh chóng, chính xác và có hiệu quả, từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng cung ứng.
1.4.2.6.Trình độ công nghệ của ngân hàng
Công nghệ của ngân hàng cũng là một nhân tố không kém phần quan trọng quyết định thành công hay thất bại trong công tác huy động vốn của ngân hàng. Một ngân hàng có công nghệ hiện đại, áp dụng nhiều tiến bộ khoa học kỹ thuật sẽ làm đơn giản hóa các quy trình nghiệp vụ, thực hiện các giao dịch một cách nhanh chóng tạo sự thuận lợi cho khách hàng Vì thế, để có thể cạnh tranh được trên thị trường huy động vốn, các ngân hàng cần phải không ngừng đầu tư, sử dụng công nghệ tiên tiến vào các giao dịch thanh toán nhanh với khách hàng.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT TÂY ĐÔ
KHÁI QUÁT VỀ NHNo&PTNT TÂY ĐÔ
2.1.1.Lịch sử hình thành và phát triển
2.1.1.1.Lịch sử hình thành và phát triển của NHNo&PTNT Việt Nam
Năm 1988, ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam được thành lập theo nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3 của Hội đồng bộ trưởng (nay là Chính phủ) về việc thành lập các ngân hàng chuyên doanh, trong đó có ngân hàng nông nghiệp Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Trong 20 năm qua, NHNo&PTNT Việt Nam đã có những tên gọi sau :
Ngân hàng phát triển nông thôn Việt Nam từ ngày 26/3/1988.
Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam từ ngày 14/11/1990.
NHNo&PTNT Việt Nam từ ngày 15/11/1996.
NHNo&PTNT hoạt động theo mô hình tổng công ty 90, là DNNN hạng đặc biệt, hoạt động theo Luật các TCTD và chịu sự quản lý trực tiếp của NHNN Việt Nam Ngoài chức năng của một NHTM, NHNo&PTNT được xác định thêm nhiệm vụ đầu tư phát triển đối với khu vực nông thôn qua việc mở rộng đầu tư vốn trung, dài hạn để xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật cho sản xuất nông, lâm nghiệp, thủy hải sản góp phần thực hiện thành công sự nghiệp công nghiệp hóa – hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn. Đến nay, sau hơn 20 năm xây dựng và trưởng thành, cùng với quá trình hội nhập kinh tế quốc tế, trong chiến lược phát triển của mình NHNo&PTNT Việt Nam xác định sẽ trở thành một tập đoàn tài chính đa ngành, đa sở hữu, hoạt động đa lĩnh vực.
2.1.1.2.Lịch sử hình thành và phát triển nông thôn – chi nhánh Tây Đô
Theo quyết định số 144/QĐ/HĐQT – TCCB của Hội đồng quản trị, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn điều chỉnh Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Tây Đô phụ thuộc Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Nam Hà Nội và phụ thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam với tên gọi và địa chỉ như sau : Tên gọi : Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Tây Đô. Địa chỉ : Lô 2B.XIII, khu đô thị Mỹ Đình, huyện Từ Liêm, thành phố Hà Nội. Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Đô là đơn vị phụ thuộc NHNo&PTNT Việt Nam, có con dấu, bảng cân đối kế toán, được tổ chức và hoạt động theo quy chế tổ chức và hoạt động của NHNo&PTNT Việt Nam ban hành kèm theo quyết định số 1377/QĐ/HĐQT – TCCB của Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam.
2.1.2.Cơ cấu bộ máy tổ chức NHNo&PTNT Chi nhánh Tây Đô
Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban :
Giám đốc : Thực hiện phân công lao động trong cơ quan, tổ chức cán bộ, kiểm soát kế hoạch, điều hành, lãnh đạo mọi hoạt động của chi nhánh.
Phó giám đốc : giúp việc cho giám đốc, chỉ huy điều hành các chức năng quản trị nhưng ở mức độ sâu hơn, cụ thể hơn theo sự phân công và ủy quyền của giám đốc và chịu trách nhiệm hoàn toàn trước giám đốc về nhiệm vụ được giao.
Phòng hành chính và nhân sự :
- Trực tiếp quản lý con dấu của chi nhánh, thực hiện công tác hành chính, lễ tân, phương tiện giao thông, bảo vệ, y tế của chi nhánh.
- Thực hiện công tác quy hoạch cán bộ, đề xuất cử cán bộ nhân viên đi công tác,học tập trong và ngoài nước theo quy chế.
- Trực tiếp quản lý hồ sơ cán bộ trực thuộc chi nhánh quản lý.
Phòng kế hoạch kinh doanh
- Trực tiếp quản lý, cân đối nguồn vốn đảm bảo các cơ cấu về kỳ hạn, loại tiền tệ, loại tiền gửi và quản lý các hệ số an toàn theo quy định.
- Chịu trách nhiệm về quản lý rủi ro trong lĩnh vực nguồn vốn, cân đối vốn và kinh doanh tiền tệ.
- Quản lý hồ sơ tín dụng theo quy định; Tổng hợp, phân tích, quản lý thông tin và lập báo cáo về công tác tín dụng theo phạm vi được phân công.
- Tổng hợp, phân tích hoạt động kinh doanh theo quý, năm Dự thảo và tổng hợp các báo cáo sơ kết, tổng kết, chuyên đề theo quy định.
Phòng kinh doanh ngoại hối
- Thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ, thanh toán quốc tế theo quy định.
- Thực hiện công tác thanh toán quốc tế thông qua mạng SWIFT của Ngân hàng Nông nghiệp.
- Thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh ngoại tệ có liên quan đến thanh toán quốc tế.
- Thực hiện các dịch vụ kiều hối và chuyển tiền, mở tài khoản khách hàng nước ngoài.
Phòng dịch vụ và Marketing
- Trực tiếp thực hiện dịch vụ giao dịch với khách hàng, tiếp thị và giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tiếp nhận các ý kiến của khách hàng và đề xuất cải tiến.
- Xây dựng và triển khai kế hoạch tiếp thị, thông tin, tuyên truyền, quảng bá các sản phẩm dịch vụ ngân hàng theo quy định.
- Trực tiếp tổ chức triển khai nghiệp vụ thẻ trên địa bàn theo quy đinh của Ngân hàng Nông nghiệp.
Phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ
- Thực hiện công tác kiểm tra, giám sát các hoạt động của Chi nhánh theo năm, quý, tháng.
- Tham gia nghiên cứu, soạn thảo, hoặc chỉnh sửa, bổ sung các quy trình, quy chế nghiệp vụ của ngân hàng.
- Kiểm tra nghiệp vụ ngân hàng trong toàn hệ thống trên cơ sở các văn bản chế độ của Ngân hàng Nhà nước và các quy trình, quy chế của ngân hàng
- Chịu trách nhiệm về đảm bảo tính pháp lý, trung thực, khách quan.
Phòng kế toán nghiệp vụ ngân quỹ
- Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tái chính, quyết toán kế hoạch thu, chi tài chính, quỹ tiền lương đối với các phòng nghiệp vụ, phòng giao dịch.
- Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài liệu về hạch toán, kế toán, quyết toán và các báo cáo theo quy định.
- Thực hiện nghiệp vụ thanh toán trong và ngoài nước theo quy định.
- Tổng hợp, thống kê và lưu trữ số liệu, thông tin liên quan đến hoạt động của chi nhánh
- Xử lý các nghiệp vụ phát sinh liên quan kế hoạch kế toán, kế toán kinh tế, hạch toán nghiệp vụ và tín dụng và các hoạt động khác phục vụ cho hoạt động kinh doanh.
- Khai thác và nhận tiền gửi, cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn và các loại cho vay khác Tổ chức giải ngân, thu nợ, thu lãi theo hợp đồng đã được phê duyệt.
- Kinh doanh các dịch vụ ngân hàng khác gồm : Thu, phát tiền mặt, nhận bảo quản, cất giữ, chiết khấu các loại giấy tờ có giá khác khi được chi nhánh giao.
Phòng Hành chính nhân sự
Phòng kế hoạch kinh doanhPhòng kinh doanh ngoại hốiPhòng Dịch vụ MarketingPhòng kiểm tra kiểm soát nội bộPhòng kế toán và ngân quỹPhòng Điện toán
Các Phòng giao dịch trực thuộc
- Thực hiện dịch vụ đại lý chi trả kiều hối, thu đổi ngoại tệ mặt theo quy định.
2.1.3.Thực trạng hoạt động kinh doanh tại NHNo&PTNT chi nhánh Tây Đô
2.1.3.1Các hoạt động cơ bản của NHNo&PTNT Chi nhánh Tây Đô
Huy động vốn bằng nhận tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm của cá nhân và tổ chức bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ, phát hành giấy tờ có giá.
Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với mọi thành phần kinh tế bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ
Kinh doanh ngoại tệ : Thực hiện mua bán giao ngay, mua bán kỳ hạn các loại ngoai tệ, dịch vụ quyền chọn mua (bán) và dịch vụ hoán đổi ngoại tệ.
Phát hành thẻ : Thẻ ghi nợ nội địa (ATM), thẻ ghi nợ quốc tế Visa, Master card, thẻ liên kết Agribank – VBSP, thẻ sinh viên kết hợp ATM
Dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ thanh toán, dịch vụ Western Union, dịch vụ SMS Banking, dịch vụ chuyển tiền nước ngoài.
Dịch vụ ATRANSFER, APAYBILL, nạp tiền VnTopUp, ví điện tử VNMART.
2.1.3.2.Thực trạng hoạt động kinh doanh tại NHNo&PTNT chi nhánh Tây Đô trong những năm qua
Trong suốt thời gian hoạt động, NHNo&PTNT chi nhánh Tây Đô đã gặt hái được nhiều thành tích đáng kể, tuy nhiên bên cạnh đó vẫn tồn tại một số hạn chế nhất định Sau đây là tổng kết một số hoạt động chính của chi nhánh giai đoạn
2007 – 2009. a Hoạt động huy động vốn
Bảng 1 : Tình hình huy động vốn của NHNo&PTNT Tây Đô (2007-2009) ( Đơn vị : Tỷ Đồng )
Phân theo đối tượng khách hàng
Tiền gửi của dân cư 106,8 154 266 47,2 145 112 172 Tiền gửi của TCKT 726 1031,5 1168 305,5 141 137,5 113
Kỳ hạn > 12 tháng 496 610,5 616 114.5 123 5,5 101 ( Nguồn : Báo cáo kết quả hoạt đông kinh doanh NHNo&PTNT Tây Đô.) trong công tác huy động vốn cả bằng đồng nội tệ và ngoại tệ.Tổng vốn huy động tăng 352,7 tỷ đồng, trong đó tổng vốn huy động bằng nội tệ tăng 332 tỷ đồng và bằng 142% so với năm 2007, tổng vốn huy động bằng ngoai tệ tăng 20,7tỷ đồng và bằng 147% năm 2007 Tuy nhiên, sang đến năm 2009 tổng vốn huy động bằng nội tệ đã giảm 87 tỷ đồng và bằng 92% so với 2008 nhưng tổng vốn huy động bằng ngoai tệ lại tăng mạnh,đã tăng 335,5 tỷ đồng và bằng 621% so với năm 2008 Trong điều kiện kinh tế hiện nay, khi nhu cầu sử dụng ngoai tệ tăng cao thì việc tăng nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ càng trở nên quan trong
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT TÂY ĐÔ
Huy động vốn là hoạt động NHNo&PTNT Tây Đô luôn đặt lên hàng đầu và đặc biệt quan tâm Với mục tiêu đảm bảo vốn cho vay, đầu tư an toàn, thanh khoản, tăng trưởng nhanh tài sản có, nâng cao vị thế của ngân hàng trong hệ thống ngân hàng, trong những năm qua, huy động vốn từ các nguồn đều được ngân hàng chú trọng khai thac triệt để
2.2.1.Quy mô và tốc độ tăng trưởng vốn huy động
Bảng 4 : Quy mô vốn huy động của NHNo&PTNT Tây Đô (2007-2009) ( Đơn vị :Tỷ đồng.)
Nội dung Tổng nguồn vốn huy động
Tăng trưởng so với năm trước
( Nguồn : Báo cáo kết quả hoạt đông kinh doanh NHNo&PTNT Tây Đô.)
Ta thấy rằng nguồn vốn huy động của chi nhánh NHNo&PTNT Tây Đô liên tục tăng trưởng qua các năm, năm sau cao hơn năm trước Năm 2007, nguồn vốn huy động đạt 832,8 tỷ đồng, năm 2008 là 1185,5 tỷ đồng, tăng 352,7 tỷ đồng (tương đương với tăng 43%) so với năm 2007 Đến năm 2009, tổng vốn huy động tăng lên mức 1434 tỷ đồng, tăng 248,5 tỷ đồng (tương đương với 21%) so với 2008 Tuy tốc độ tăng trưởng năm 2009 chậm hơn so với năm 2008 nhưng việc tăng trưởng vốn huy động hàng năm có ý nghĩa quan trọng, giúp ngân hàng giải quyết được nhu cầu cho việc mở rộng hoạt động tín dụng và đầu tư.
Biểu 1 : Quy mô vốn huy động
Có được những thành tựu như vậy là do Chi nhánh ngân hàng đã áp dụng nhiều biện pháp tích cực đẩy mạnh gia tăng vốn huy động, quản lý vốn một cách
2004006008001000120014001600 đồng bộ, áp dụng các biện pháp phòng ngừa rủi ro Bên cạnh đó là sự cố găng nỗ lực hết mình của các cán bộ nhân viên trong Chi nhánh ngân hàng.
2.2.2.Cơ cấu vốn huy động
2.2.2.1.Theo đối tượng huy động
Sự phân loại theo đối tượng khách hàng giúp ngân hàng đưa ra chính sách lãi suất, các hình thức huy động, chính sách khách hàng phù hợp với từng đối tượng khách hàng và cho phép đánh giá được hiệu quả huy động vốn của ngân hàng.
Bảng 5 : Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
( Nguồn : Báo cáo kết quả hoạt đông kinh doanh NHNo&PTNT Tây Đô.)
Từ bảng số liệu cho thấy, nguồn vốn huy động tù các TCKT – XH chiếm tỷ trọng lớn (hơn 80% trong tổng vốn huy động) và tăng liên tục qua các năm Năm
2007 đạt 726 tỷ đồng, năm 2008 là 1031,5 tỷ đồng tăng 305,5 tỷ đồng (tương ứng với tăng 42%) so với 2007 Năm 2009 lên đến 1168 tỷ đồng, tăng 13% so với 2008 Nguồn vốn này đạt được mức tăng trưởng nhanh chóng nhưng lại không vững chắc, do phụ thuộc nhiều vào tình hình sản xuất kinh doanh của đối tác Việc nguồn vốn huy động từ các TCKT – XH chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động đã cho thấy Chi nhánh ngân hàng đang dần chiếm được lòng tin cũng như mở rộng thêm nhiều mối quan hệ với các TCKT
Nguồn vốn huy động từ dân cư tuy chiếm tỷ trọng không cao nhưng có xu hướng tăng dần tỷ trọng trong tổng nguồn vốn huy động qua các năm Năm
2007, chỉ chiếm 12% trong tổng nguồn vốn nhưng đã tăng dần lên mức 13% năm 2008 và 19% vào năm 2009 Đây là một dấu hiệu đáng mừng vì nguồn này thường là tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dài nên nó có tính chất ổn định, lâu dài hơn nguồn vốn huy động từ các TCKT, ngân hàng sử dụng nguồn này cho việc tài trợ các dự án đầu tư dài hạn của ngân hàng.
Biểu 2 : Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng
2.2.2.2.Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn
Bảng 6 : Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn Đơn vị : Tỷ đồng
Số tiền % Số tiền % Số tiền % %
( Nguồn : Báo cáo kết quả hoạt đông kinh doanh NHNo&PTNT Tây Đô.)
Có thể nói cơ cấu vốn huy động giữa nguồn ngắn hạn và nguồn trung dài hạn của ngân hàng khá hợp lý Tỷ lệ nguồn trung và dài hạn của ngân hàng luôn chiếm tỷ trọng lớn, có thể đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn trung và dài hạn ngày càng nhiều của các doanh nghiệp Từ đó tăng hiệu quả hoạt động và giảm rui ro cho ngân hàng.
Theo bảng cơ cấu vốn huy động theo thời hạn ta thấy : vốn huy động không kỳ hạn có xu hướng tăng lên về số lượng Cụ thể, năm 2007, tiền gửi không kỳ hạn ở mức 201,8 tỷ đồng chiếm 245 tổng vốn huy động; Năm 2008 tăng lên mức
389 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 33% trong tổng nguồn vốn và bằng 193% năm 2007; Năm 2009 tiền gửi không kỳ hạn đạt được 405 tỷ đồng, chiếm 28% trong tổng nguồn vốn và bằng 104% năm 2008
Vốn không kỳ hạn chủ yếu là tiền gửi thanh toán của các TCKT và một số ít là của khách hàng cá nhân dưới dạng tiền gửi thanh toán hoặc tiết kiệm không kỳ hạn Đây là nguồn có chi phí thấp, ít nhạy cảm với lãi suất và có thể tăng thêm thu nhập từ phí dịch vụ nên đây là một trong các nguồn giúp ngân hàng giảm chi phí huy động Ngân hàng đã thực hiện tốt công tác chăm sóc, đẩy mạnh quan hệ với khách hàng, triển khai các dịch vụ thanh toán kèm theo như trả lương qua tài khoản, các hình thức tư vấn đầu tư làm tốt công tác thanh toán không dùng tiền mặt và đa dang hóa các hình thức thanh toán nhằm thu hút nguồn vốn này
Vốn có kỳ hạn luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn huy động Đây là nguồn vốn cơ bản phục vụ kinh doanh giúp ngân hàng chủ đọng trong việc thực hiện các hoạt động sử dụng vốn có hiệu quả Trong đó, vốn huy động có kỳ hạn dưới 12 tháng mặc dù đã tăng lên về số lượng và tỷ trọng nhưng vẫn còn ở mức khiêm tốn Năm 2007 là 135 tỷ đồng, năm 2008 tăng lên mức 186 tỷ đồng và đạt đến mức 413 tỷ đồng vào năm 2009 Đây cũng là nguồn vốn có chi phí rẻ nên ngân hàng cần có những biện pháp nhằm thu hút nguồn vốn này nhiều hơn nữa
Qua các năm từ 2007 đến 2009 do áp dụng chính sách sản phẩm huy động với sự phong phú đa dạng về kỳ hạn, lãi suất, thực hiện các biện pháp kích thích vào nhu cầu nhằm mục đích sinh lời của người dân, ngân hàng đã thu hút được nguồn vôn trung dài hạn với số lượng đáng kể, luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn huy động và liên tục tăng từ 496 tỷ đồng năm 2007 đến 610,5 tỷ đồng năm 2008 và đạt mức 616 tỷ đồng vào năm 2009 Tuy nhiên tỷ trọng của nguồn vốn này đang có xu hướng giảm do sự tăng lên về tỷ trọng của vốn huy động không kỳ hạn và vốn có kỳ hạn dưới 12 tháng Vốn trung và dài hạn là một nguồn vốn rất thuận lợi cho ngân hàng, mặc dù mức lãi suất phải trả cho nguồn này cao hơn với nguồn vốn ngắn hạn nhưng tính ổn định của nó cao hơn nhiều và tạo điều kiện cho ngân hàng có thể đầu tư vào tín dụng trung dài hạn.
Biểu 3 : Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn
( Đơn vị : Tỷ đồng.) kỳ hạn > 12 tháng kỳ hạn < 12 tháng không kỳ hạn
2.2.2.3.Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền
Bảng 7 : Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền
Loại tiền Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Gía trị % Gía trị % Gía trị %
Ngoại tệ (quy đổi ra VNĐ) 43,8 5 64,5 5,5 400 28
( Nguồn : Báo cáo kết quả hoạt đông kinh doanh NHNo&PTNT Tây Đô.)
ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT TÂY ĐÔ
2.3.1.Những kết quả đạt được
Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Đô trong 3 năm từ 2007-2009 đã đạt được những thành tựu đáng khích lệ Ngân hàng đã đánh giá đúng các cơ hội và thách thức, biết nắm bắt cơ hội, hiểu rõ tiềm lực của mình để đưa ra các biện pháp huy động hiệu quả nhất
- Tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng tăng trưởng đều qua các năm Đặc biệt Ngân hàng đã chú trọng đến chất lượng nguồn vốn huy động cũng như thời hạn và độ rủi ro của vốn Đa số vốn mà ngân hàng huy động được là vốn dài hạn, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác tín dụng và đầu tư dài hạn, đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng.
- Cơ cấu vốn huy động của ngân hàng đang đi theo hướng ngày càng hợp lý.
- Ngân hàng không ngừng đổi mới và phát triển nhiều loại hình dịch vụ mới để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và thu hút thêm khách hàng.Chính sách lãi suất cũng tương đối phù hợp với thị trường.
- Ngân hàng luôn chú trọng tìm đến với khách hàng và triển khai những hình thức huy động phù hợp với nhu cầu khách hàng.
- Cơ sở vật chất hạ tầng của ngân hàng ngày càng được nâng cao, nhiều phòng giao dịch mới được mở nhằm nâng cao uy tín của ngân hàng đối với khách hàng.
- Ngân hàng còn liên kết chặt chẽ với các ngân hàng khác cùng hệ thống để cùng giúp đỡ và hỗ trợ nhau cùng phát triển ổn định.
- Công tác quảng cáo Marketing cũng được ngân hàng quan tâm, nhiều hình thức huy động trúng thưởng, lãi suất ưu đãi được đưa ra góp phần giữ chân khách hàng cũ và thu hút thêm khách hàng mới.
- Ngân hàng đã coi trọng công tác kế hoạch hóa, đưa ra kế hoạch phù hợp cho từng giai đoạn Đồng thời nâng cao chất lượng nghiệp vụ chuyên môn, kịp thời đưa ra các chính sách khen thưởng động viên hợp lý cho cán bộ công nhân viên trong ngân hàng.
2.3.2.Những khó khăn, vướng mắc
Bên cạnh những kết quả đạt được, chi nhánh NHNo&PTNT Tây Đô còn có những khó khăn như :
Do vẫn còn là một ngân hàng thuộc 100% quyền sở hữu Nhà nước nên tính năng động chưa cao, chưa thực sự thích nghi được với nền kinh tế tăng trưởng nhanh, chưa phát huy tối đa sự năng động, nhạy cảm với thị trường.
Dịch vụ ngân hàng chưa thực sự phát triển, chất lượng dịch vụ chưa cao. Mặc dù các loại hình dịch vụ tuy đã chú trọng phát triển về số lượng nhưng chất lượng chưa cao nên chưa thu hút được nhiều khách hàng đến gửi tiền vào ngân hàng.
Nghiệp vụ chuyên môn của nhân viên còn nhiều hạn chế
Công tác Marketing chưa mang tính chuyên nghiệp.
Phương thức huy động vốn còn khá đơn điệu, chỉ là các hình thức huy động như tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán với chính sách lãi suất còn chưa linh hoạt.
Nguồn vốn không kỳ hạn chiếm tỷ trọng không cao trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng mà tiềm năng của nó là rất lớn Trong khi đó, vốn có kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao nhưng chi phí vốn lại nhiều làm lãi suất đầu ra cao, giảm sức cạnh tranh về lãi suất của các dịch vụ sử dụng vốn.
Hệ thống công nghệ ngân hàng còn nhiều bất cập, chưa theo kịp trình độ phát triển và đòi hỏi về dịch vụ của khách hàng.
Thanh toán quốc tế : cần nâng cao hơn trình độ tác nghiệp, chủ động hơn trong việc đề xuất quản lý trạng thái ngoại tệ, tính thanh khoản nguồn vốn thực hiện nghiệp vụ mua, bán ngoai tệ có kỳ hạn.
2.3.3.Nguyên nhân của những hạn chế
- Một số văn bản của Nhà nước, của ngành,của NHNo&PTNT còn chưa bổ sung hay chỉnh sửa cho phù hợp với hiện tại, gây khó khăn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Rõ nét nhất là việc các loại văn bản về quy trình thủ tục của ngân hàng còn rườm rà phức tạp , trong khi với hệ thống phát triển của hệ thống các loại hình dịch vụ càng ngày càng cao thì càng đòi hỏi lớn về sự đơn giản, nhanh chóng trong quá trình thực hiện.
- Tình hình kinh tế trong và ngoài nước trong thời gian có nhiều biến động. Cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới, giá xăng dầu liên tục biến động, giá vàng tăng, nhiều loại mặt hàng trên thị trường cũng đồng loạt tăng giá Tỷ lệ lạm phát có xu hướng tăng cao Tất cả những điều đó làm cho đời sống nhân dân gặp khó khăn, ảnh hưởng không nhỏ tới nguồn tiền gửi vào ngân hàng Không những thế, khi gửi tiền vào ngân hàng người dân thường gửi với kỳ hạn ngắn làm cho việc sử dụng vốn trung và dài hạn bị hạn chế rất nhiều.
- Thói quen tiêu dùng tiền mặt trong dân cư còn phổ biến, việc thanh toán qua ngân hàng còn nhiều hạn chế Người dân chưa thực sự hiểu biết về dịch vụ ngân hàng, chưa thấy rõ tầm quan trọng và tính tiện lợi khi thanh toán qua hệ thống ngân hàng làm cho khối lượng tiền gửi của dân cư chưa phản ánh hết tiềm năng của nó.
- Sự bùng nổ của thị trường chứng khoán làm cho lượng vốn, tiền mặt của người dân thay vì chảy vào các ngân hàng như trước đây lại đổ trên các sàn giao dịch Rồi đến khi thị trường chứng khoán sụt giảm thì giá vàng lại liên tục tăng mang lại sức hấp dẫn cho người dân khiến họ lại chuyển sang hình thức tích trữ mới – tích trữ vàng Đây chính là nguyên nhân chủ yếu làm cho NHNo& PTNT Tây Đô cũng như phần lớn các ngân hàng trên địa bàn thủ đô gặp nhiều khó khăn trong công tác huy động vốn.
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH NHNo&PTNT TÂY ĐÔ
Trong những năm tới, ngân hàng đặc biệt quan tâm tới đẩy mạnh công tác nguồn vốn: cố gắng duy trì và tăng trưởng nguồn vốn hiện có, chủ động nghiên cứu thị trường để có phương án mới hợp lý hơn, đặc biệt là trong công tác huy động vốn từ dân cư Bởi đây là nguồn tiền nhàn rỗi lớn trong xã hội, mặt khác khi huy động được từ nguồn này không chỉ có chi phí trả lãi thấp mà còn mang lại nguồn thu dịch vụ đáng kể cho ngân hàng.
Tập trung sức toàn chi nhánh, thực hiện bằng được kế hoạch kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam giao.
Tiếp tục duy trì tốc độ tăng trưởng ở mức hợp lý, đảm bảo cân đối, an toàn và khả năng sinh lời. Đáp ứng yêu cầu mở rộng, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng đủ năng lực cạnh tranh Tạp trung đầu tư, đào tạo nguồn nhân lực.
Nâng cao năng lực tài chính, phát triển giá trị thương hiệu trên cơ sở đẩy mạnh và kết hợp với văn hóa doanh nghiệp.
3.1.2.Chỉ tiêu tăng trưởng cụ thể
Nguồn vốn nội tệ đến 31/12/2010 tăng 22,2% so với năm 2009, trong đó tiền gửi dân cư chiếm 22,4%.
Nguồn vốn ngoại tệ đến 31/12/2010 giữ vững chỉ tiêu như năm 2009, trong đó tiền gửi dân cư chiếm 17%.
Dư nợ nội tệ đến 31/12/2010 tăng 14,1% so với năm 2009, trong đó tỷ lệ nợ trung và dài hạn đạt 65,2%.
Dư nợ ngoại tệ đến 31/12/2010 tăng 32% so với 2009, trong đó tỷ lệ nợ trung và dài hạn đạt 29%
Chi nhánh xây dựng kế hoạch thừa vốn năm 2010 Dự kiến thừa vốn nội tệ là
650 tỷ đồng, thừa vốn ngoại tệ là 1000 ngàn USD.
3.1.3.Những chương trình lớn thực hiện để hoàn thành mục tiêu đề ra
Tích cực đẩy mạnh huy động nguồn vốn đặc biệt là nguồn vốn ổn định trong dân cư và các tổ chức kinh tế.
Tăng cường công tác tiếp thị quảng cáo hoạt động chi nhánh trên địa bàn, tiếp cận các khu dân cư đô thị tập trung để khơi tăng nguồn vốn.
Mở rộng tín dụng đi đôi nâng cao chất lượng tín dụng, từng bước chuyển đổi cơ cấu dư nợ theo hướng mở rộng cho vay ngắn hạn, giảm dần tỷ lệ nợ vay trung, dài hạn.
3.1.4.Các biện pháp chính sẽ thực hiện
Nhằm hoàn thành tốt các chỉ tiêu kế hoạch năm 2010, chi nhánh tập trung thực hiện tốt các giải pháp chính như sau :
Tập trung tổng kết công tác năm 2009, đánh giá đúng mặt được, chưa được và đề ra công việc cụ thể phải làm trong năm tới Từng bộ phận phải đánh giá, dự báo tình hình kinh tế – xã hội, thị trường tiền tệ trong, ngoài nước và điều kiện cụ thể của mình để đề ra các giải pháp, chương trình hành động của đơn vị mình nhằm hoàn thiện các mục tiêu kinh doanh được giao.
Nắm bắt thông tin về diễn biến lãi suất của các tổ chức tín dụng trong địa bàn từ đó điều chỉnh lãi suất huy động, lãi suất cho vay tại Chi nhánh linh hoạt, kịp thời.
Đẩy mạnh việc huy động vốn, theo hướng đa dạng hóa sản phẩm (huy động tiết kiệm, rút gốc linh hoạt, tiết kiệm bậc thang, đảm bảo giá trị theo giá vàng, SMS banking ), chú trọng sự ổn định của nguồn vốn.
Tiếp cận các đơn vị, tổ chức kinh tế để huy động nguồn vốn lãi suất thấp gửi vào ngân hàng.
Mở rộng cho vay ngắn hạn các doanh nghiệp nhỏ và vừa phù hợp với cơ cấu nguồn vốn và định hướng của NHNo&PTNT Việt Nam.
Tăng cường các dịch vụ thanh toán, chuyển tiền kiều hối qua hệ thống Wastern Union, dịch vụ thẻ ATM, thẻ quốc tế Visa, Mastercard, dịch vụ SMS banking
Đẩy mạnh công tác tiếp thị khách hàng, quảng bá thương hiệu Chi nhánh để thu hút khách hàng tiềm năng, dự án có hiệu quả
Tiếp tục bổ sung, chỉnh sửa, xây dựng các quy trình, hướng dẫn quản trị nội bộ từ đó tạo ra hành lang cho hoạt động đảm bảo đúng pháp luật và phù hợp với tình hình thực tế, triển khai các biện pháp phòng ngừa rủi ro nhằm đảm bảo cho hoạt động của Chi nhánh được an toàn hiệu quả, bền vững.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT TÂY ĐÔ
3.2.1.Hoàn thiện và phát triển các hình thức huy động vốn
Ta thấy rằng các ngân hàng cạnh tranh với nhau chủ yếu thông qua chính sách sản phẩm, nếu ngân hàng không có chính sách sản phẩm mang tính cạnh tranh cao thì sẽ chịu thua thiệt trong hoạt động huy động, sử dụng và cung ứng các sản phẩm dịch vụ khác
Mặc dù NHNo&PTNT Tây Đô đã xây dựng một danh mục sản phẩm huy động tương đối đa dạng nhưng các ngân hàng khác cũng đưa ra thị trường nhiều loại sản phẩm có chất lượng Vì thế, ngân hàng cần làm tốt những công tác sau :
Thứ nhất cần cải thiện và phát triển các hình thức huy động vốn truyền thống đã được triển khai, giảm tính đơn điệu của các hình thức này Làm tăng thêm lợi ích cho người gửi tiền thông qua việc gia tăng khả năng chuyển nhượng của tài khoản tiền gửi, cho phép áp dụng hạn mức tín dụng, thế chấp vay vốn bằng các khoản tiền gửi có kỳ hạn Đối với các loại tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm, ngân hàng cần áp dụng và tăng thêm nhiều kỳ hạn khác nhau để thỏa mãn nhu cầu gửi và rút tiền bất kỳ thời điểm nào như mong muốn của khách hàng ,Tuy nhiên cần chú ý nếu áp dụng quá nhiều kỳ hạn nhỏ sẽ gây khó khăn cho ngân hàng trong việc quản lý nguồn vốn này.
Thứ hai, cần quan tâm đẩy mạnh đến huy động tiền gửi qua tài khoản thanh toán quan ngân hàng của các cá nhân và TCKT nhằm thu hút tăng số lượng tài khoản giao dịch, thanh toán qua NHNo&PTNT Tây Đô Yêu cầu các khách hàng có quan hệ tín dụng với NHNo&PTNT Tây Đô phải mở tài khoản thanh toán qua ngân hàng Kết hợp tài khoản thanh toán với cho vay thấu chi, cho vay theo hạn mức trên tài khoản tiền gửi Nhờ đó, thu được nguồn vốn có chi phí rẻ đáp ứng cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Thứ ba, vì lượng tiền nhàn rỗi mà dân cư có rất nhiều nên tiền gửi tiết kiệm ngân hàng là nguồn vốn khá ổn định và đầy tiềm năng của ngân hàng Với hình thức huy động tiết kiệm kỳ hạn truyền thống, cần có những sủa đổi thưo hướng linh hoạt như : cho phép khách hàng rút tiền trước hạn từng phần, trả lãi định kỳ với những món gửi lớn, khách hàng được quyền lựa chọn kỳ hạn bất kỳ trong giới hạn kỳ hạn tối đa của ngân hàng Hoặc ngân hàng có thể chia nhỏ kỳ hạn gửi của khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng gửi tiền cũng như rút tiền Những khoản tiền trước hạn ngân hàng cũng nên có những cách tính lãi suất cho phù hợp.
Ngoài những hình thức huy động vốn như hiện nay, ngân hàng cần triển khai áp dụng các hình thức huy động vốn khác như : Mở rộng huy động vốn trong thanh toán, phát hành giấy tờ có giá trên thị trường tài chính, tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm an sinh, du học
3.2.2.Kết hợp huy động và sử dụng vốn một cách có hiệu quả
Như ta đã biết, hoạt động huy động và sử dụng vốn có quan hệ chặt chẽ với nhau, thúc đẩy nhau trong quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nếu không có hoạt động huy động vốn thì sẽ không có nguồn vốn để đáp ứng cho các hoạt động sử dụng vốn như cho vay, đầu tư Ngược lại nếu sử dụng vốn không hiệu quả thì ngân hàng sẽ gặp nhiều khó khăn trong việc hoàn vốn cho người gửi, không thu được lợi nhuận, giảm uy tín từ đó hạn chế khả năng huy động vốn của ngân hàng Cơ cấu sử dụng vốn quyết định trực tiếp đến cơ cấu, quy mô, thời hạn, lãi suất và hình thức huy động Vì thế hoạt động huy động vốn có hiệu qủa hay không phụ thuộc vào hoạt động sử dụng vốn có hiệu quả hay không Sử dụng vốn tạo ra nguồn thu để bù đắp chi phí bỏ ra để có được nguồn vốn Mặt khác, vốn tín dụng được sử dụng có hiệu quả trong quá trình sản xuất kinh doanh thì không những tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng mà còn tăng thu nhập của dân cư, tạo điều kiện để ngân hàng tiếp tục thực hiện huy động và cho vay tín dụng.
Hiệu quả sử dụng vốn đạt được khi tín dụng và đầu tư tăng trưởng theo hướng đảm bảo chất lượng an toàn, hiệu quả và bền vững Muốn vậy, NHNo&PTNT Tây Đô phải phân tích, đánh giá thị trường và khách hàng để định hướng đầu tư, tín dụng phù hợp Cụ thể, thực hiện chính sách khách hàng và ngành hàng chọn lọc, thường xuyên phân tích đánh giá và chấm điểm khách hàng, đổi mới cơ cấu danh mục đầu tư theo hướng nâng cao chất lượng tín dụng và trên cơ sở nguồn vốn huy động được Đồng thời, kế hoạch huy động vốn của ngân hàng phải thực hiện trên cơ sở tính toán nhu cầu sử dụng vốn về số lượng và kỳ hạn trong thời gian tới, tạo ra cơ cấu huy động phù hợp với cơ cấu sử dụng Đặc biệt, ngân hàng cần có các biện pháp tăng nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ để đáp ứng nhu cầu vay vốn bằng ngoại tệ ngày càng cao của khách hàng.
3.2.3.Xây dựng chính sách lãi suất hợp lý
Trong chi phí sử dụng vốn, lãi suất là bộ phận lớn nhất vì thế nó là nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn Vì vậy, đặt lãi suất huy động bao nhiêu để vừa khuyến khích nguồn tiền gửi, tăng tính cạnh tranh so với các ngân hàng khác vừa đảm bảo mức chi phí vốn hợp lý cho phép ngân hàng có thể đa dạng hóa lãi suất đầu vào, đầu ra Thực hiện mục tiêu huy động các nguồn vốn từ rẻ đến đắt, từ đó gia tăng hiệu quả hoạt động huy động vốn và đưa lại lợi nhuận cho ngân hàng.
Trong điều kiện cạnh tranh giữa các ngân hàng như hiện nay, lãi suất hấp dẫn là một biện pháp hữu hiệu để thu hút các nguồn tiền gửi của khách hàng, nhất là dân cư muốn gửi tiền vào với mục đích an toàn và sinh lời cho khoản để dành của mình Vì thế, việc duy trì một chính sách lãi suất linh hoạt mềm dẻo và đa dạng hóa các hình thức trả lãi, trả theo nhiều kỳ hạn nhỏ theo nguyên tắc thời hạn gửi càng dài, lãi suất càng cao sẽ giúp ngân hàng huy động đủ vốn cho các mục đích sử dụng của ngân hàng.
Ngân hàng cần tạo sự ưu tiên khác biệt về lãi suất giữa khách hàng truyền thống với khác hàng mới, khách hàng quen có số dư tiền gửi cao trong thời gian dài để giữ chân đối tượng này.
Thực tế cho thấy, khách hàng ngoài việc gửi tiền vào ngân hàng để đảm bảo an toàn và sinh lời còn mong muốn được cung cấp các dịch vụ ngân hàng một cách tốt nhất vì vậy ngân hàng có thể thực hiện hạ lãi suất không kỳ hạn hoặc tiền gửi ngắn hạn, tăng lãi suất các khoản tiền gửi trung và dài hạn vừa đảm bảo huy động được cơ cấu vốn hợp lý vừa cho phép ngân hàng hạ thấp chi phí huy động vốn làm tăng hiệu quả huy động vốn của ngân hàng.
3.2.4.Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng
Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng ngoài mục đích mong muốn an toàn và sinh lời mà còn để thực hiện nhiều nhu cầu ngày càng đa dạng Do đó, khách hàng sẽ lựa chọn ngân hàng nào cung ứng sản phẩm dịch vụ tiện ích đa dạng, chất lượng cao. Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng đang là xu hướng cạnh tranh phổ biến giữa các ngân hàng trong giai đoạn hiện nay Bởi vậy, để hoạt động dịch vụ trở thành công cụ cạnh tranh hữu hiệu, ngân hàng cần tập trung hoàn thiện và phát triển các sản phẩm cũ như : Thanh toán quốc tế, dịch vụ chuyển tiền, các loại hình tư vấn đầu tư Phát triển các dịch vụ này không những mang lại nguồn thu nhập từ phí dịch vụ cho ngân hàng mà còn tăng thu nhập cho các cá nhân, tổ chức trong xã hội từ đó tăng nguồn tiền có thể gửi vào ngân hàng.
Ngân hàng cần mở rộng các dịch vụ liên quan đến huy động vốn, đặc biệt là hoàn thiện và phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt để thu hút được nguồn tiền gửi thanh toán lớn nhất Ngân hàng cần phối hợp liên kết với cácTCTD và các doanh nghiệp khác như bảo hiểm, điện lực để cung cấp dịch vụ thanh toán một cách trọn gói cho khách hàng
Hệ thống rút tiền tự động ATM (Automatic Teller Machine) là dịch vụ được ngân hàng áp dụng từ rất lâu và mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng Tuy nhiên, máy ATM của Agribank thường xuyên trong tình trạng quá tải khiến khách hàng không được hài lòng Do đó, ngân hàng cần đầu tư lắp đặt thêm hệ thống máy ATM trên địa bàn để phục vụ tốt nhu cầu rút tiền qua thẻ của khách hàng; hướng dẫn thêm cho khách hàng cách thức sử dụng thẻ ATM; xem xét tình trạng nuốt thẻ và xử lý thẻ Đồng thời ngân hàng cũng nên mở rộng mạng lưới sử dụng máy thanh toán qua POS (Point of sale) đặt tại hầu hết các siêu thị và trung tâm thương mại để tạo thói quen cho khách hàng sử dụng thẻ Ngân hàng nên chủ động tiếp cận với các siêu thị, khách sạn, nhà hàng để mở rộng các cơ sở chấp nhận thẻ. Để có thể thu hút được một lượng tiền thanh toán lớn, ngân hàng nên mở rộng việc kết hợp thanh toán lương qua thẻ Các cán bộ giao dịch nên tư vấn giới thiệu cho khách hàng là các doanh nghiệp, TCKT thực hiện việc chi trả lương cho nhân viên của mình qua hệ thống tài khoản.
KIẾN NGHỊ
3.3.1.Kiến nghị với Chính phủ và NHNN
Với chính phủ : Điều tiết kinh tế vĩ mô, tăng trưởng ổn định là vai trò của Chính phủ Sự ổn định của nền kinh tế vĩ mô ảnh hưởng rất nhiều đến hoạt động huy động và sủ dụng vốn của ngân hàng Nếu môi trường kinh tế vĩ mô được điều tiết một cách ồn định, lạm phát được duy trì ở mức thấp, giá trị đồng tiền ổn định sẽ khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng và ngược lại nếu nền kinh tế có những biến động gây bất lợi làm giảm sút giá trị đồng tiền sẽ gây tâm lý hoang mang đối với người gửi tiền, họ sẽ hướng tới những giao dịch tiền tệ phi ngân hàng. Chính phủ cần phát triển thị trường tài chính, đặc biệt là thị trường chứng khoán Thị trường chứng khoán Việt Nam còn non trẻ, chưa để lại được niềm tin cho nhà đầu tư Thị trường chứng khoán và thị trường ngân hàng là hai thị trường có quan hệ mật thiết với nhau, một sự giảm sút của chứng khoán có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
Nhà nước cần thúc đẩy quá trình cổ phần hóa các doanh nghiệp quốc doanh. Tuy đây là một quá trình phải tiến hành lâu dài song nó sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến nguồn vốn của NHTM Cho đến thời điểm hiện nay, nhiều khách hàng truyền thống của NHNo&PTNT Tây Đô vẫn là DNNN làm ăn lém hiệu quả, không trả được nợ ngân hàng Giải tỏa nguồn vốn ứ đọng, tiến hành thanh tra kiểm soát hoạt động của từng doanh nghiệp, thay đổi quy mô, cơ cấu hoạt động, làm mới doanh nghiệp Đây chính là biện pháp quan trọng thúc đẩy doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả và cũng là nhân tố thúc đẩy quá trình hoạt động vốn của NHTM.
Chính phủ nên có chính sách hỗ trợ, khuyến khích đối với hoạt động của hệ thống ngân hàng trong nước để hệ thống này có đủ năng lực cạnh tranh với hệ thống NHTM nước ngoài Tăng cường vai trò chủ đạo của hệ thống ngân hàng trong nước đối với nền kinh tế Đổi mới và hiện đại hóa toàn bộ hệ thống NHTM làm cho hoạt động của hệ thống này đồng bộ Muốn vậy, đòi hỏi Nhà nước phải tham gia hỗ trợ giải pháp và vốn , đặc biệt là nguồn vốn dài hạn đầu tư trang thiết bị, cơ sở vật chất.
Chính phủ cần đổi mới và hoàn thiện quy trình thủ tục hành chính, chính sách về thuế, động viên phát triển kinh tế theo các ngành và lĩnh vực cụ thể
Khi môi trường kinh tế vĩ mô và môi trường pháp lý được ổn định thì hiệu quả công tác huy động vốn phụ thuộc vào bản thân ngành ngân hàng NHNN với vai trò là cơ quan chuyên môn trong việc hình thành khung pháp lý cũng như quản lý trực tiếp các NHTM, NHNN cần thực hiện hoạch định, tổ chứcvà kiểm soát điều tiết các chính sách tiền tệ quốc gia đảm bảo và tạo điều kiện cho hoạt động của hệ thông ngân hàng diễn ra phù hợp với yêu cầu của nền kinh tế qua các biện pháp sau :
NHNN cần hoàn thiện hơn nữa môi trường pháp lý, tạo tính thống nhất và đồng bộ trong các định chế, các quy định liên quan đến ngân hàng, phù hợp với quy luật và điều lệ quốc tế Bên cạnh đó, NHNN cần tạo môi trường kinh doanh thông thoáng, lành mạnh hơn, tạo điều kiện cho NHTM có thể cạnh tranh, có thể học hỏi nhiều hơn từ bạn bè quốc tế.
Tạo lập mối quan hệ chặt chẽ, mối liên kết giữa các ngân hàng Đây là điều vô cùng quan trọng bởi tính chất kinh doanh của loại hình doanh nghiệp đặc biệt này Các mối liên kết không những mang lại hiệu quả cao về mặt hình thức mà nó còn góp phần thúc đẩy hơn nữa cho hoạt động huy động vốn.
NHNN cần thiết lập và hoàn thiện hơn nữa các công cụ, chính sách tiền tệ, tạo môi trường thông thoáng cho các công cụ nợ phát huy tác dụng.
NHNN cần phải triển khai và nâng cao hiệu quả trong việc thanh toán không dùng tiền mặt, sử dụng thanh toán qua tài khoản, thanh toán bù trừ tạo điều kiên ổn định nền kinh tế, giảm lượng tiền mặt lưu thông, quan tâm hơn tới lợi ích huy động vốn của NHTM.
3.3.2.Kiến nghị đối với NHNo&PTNT Việt Nam
Là đơn vị quản lý trực thuộc, NHNo&PTNT Việt Nam cần có những chủ chương, chính sách cụ thể :
Cần siết chặt quản lý về mọi mặt bên cạnh đó nâng cao tính độc lập tự chủ, khả năng kinh doanh của các chi nhánh Mặt khác tạo môi trường kinh doanh thông thoáng, để phát huy hiệu quả cho Chi nhánh NHNo&PTNT cần xây dựng chiến lược ngắn hạn, trung hạn và dài hạn cho từng giai đoạn phát triển, để từ đây các chi nhánh và bộ phận có những định hướng phát triển cho riêng mình. Trong điều kiện hiện nay của nước ta, các ngân hàng nước ngoài đang ồ ạt tiến vào, mang theo những công nghệ hiện đại, do đó, NHNo&PTNT cần đổi mới lề lối làm việc, đổi mới trang thiết bị, quy trình hoạt động để có thể sánh ngang cùng các ngân hàng bạn trong quá trình hoạt động Ngân hàng cần tăng cường đầu tư cơ sở vật chất, trang thiết bị, đồng thời đào tạo nhân viên các sử dụng để phát huy tốt các trang thiết bị đó.
NHNo&PTNT cần đào tạo thêm đội ngũ cán bộ công nhân viên giỏi về nghiệp vụ, chắc về tay nghề để tăng cường nhân sự cho các chi nhánh.
NHNo&PTNT cần hoàn thiện và đổi mới các quy trình nghiệp vụ, cập nhật công nghệ mới vào ngân hàng Giảm bới các giấy tờ, thủ tục không cần thiết, giao dịch nhanh chóng tạo sự thuận tiện cho cả khách hàng và ngân hàng.
Ngân hàng cần nâng cao chất lượng của hoạt động dịch vụ ATM, hiện nay máy ATM đặt ở các địa bàn còn nhiều trục trặc, máy xử lý chậm Ngân hàng cũng cần tạo mối liên kết với các ngân hàng cùng hệ thống, tạo thẻ đa năng từ đó khách hàng có thể rút tiền tại bất cứ cơ sở nào trong cùng hệ thống Đạt được mục tiêu này sẽ góp phần không nhỏ vào chiến lược huy động vốn của ngân hàng