LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ BẢO HIỂM AN HƯỞNG HƯUTRÍ
Sự cần thiết và tác dụng của Bảo hiểm Nhân thọ
1.Sự cần thiết của Bảo hiểm Nhân thọ.
Từ ngàn xưa con người đã có ý thức khắc phục những rủi ro ngẫu nhiên trong đời sống thường nhật Ban đầu họ chỉ chỉ dưạ vào sự tự nguyện giúp đỡ của gia đình hoặc cộng đồng bằng cách thiên về sống theo nhóm để giúp đỡ lẫn nhau trong nhóm đó Khi nền sản xuất phát triển, xã hội ngày càng phát triển kèm theo những rủi ro ngẫu nhiên ngày một gia tăng, nó ảnh hưởng ngày một nhiều hơn đến cuộc sống của mỗi cá nhân, gia đình và cả cộng đồng Những sự giúp đỡ tự nguyện, tự phát của cá nhân hay cộng đồng nhỏ hẹp không đảm bảo được, vì vậy đòi hỏi việc bảo vệ những rủi ro phải có quy mô, tổ chức Bảo hiểm đã ra đời đáp ứng nhu cầu và trở thành những lĩnh vực quan trọng của mỗi quốc gia.
Trong những năm qua, thế giới đã chứng kiến tốc độ tăng trưởng nhanh chóng của ngành Bảo hiểm thương maị nói chung và lĩnh vực Bảo hiểm nhân thọ nói riêng Ngoài vai trò chủ yếu là giúp đỡ dân cư khôi phục được tình hình tài chính khi họ gặp những rủi ro liên quan đến cuộc sống của mình, Bảo hiểm Nhân thọ còn là phương tiện hữu hiệu nhất để tập trung nguồn vốn khổng lồ trong dân cư để tự phát triển nền kinh tế
Mặc dù trên thế giới Bảo hiểm Nhân thọ đã ra đời khá lâu song ở Việt Nam, Bảo hiểm Nhân thọ vẫn là một lĩnh vực mới đối với mọi người dân Tuy rằng trước năm 1954 ở Miền Bắc những người làm việc cho Pháp đã được Bảo hhiểm và một số gia đình đã được hưởng quyền lợi từ các hợp đồng Bảo hiểm ( các hợp đồng này đều do Pháp thực hiện) và trong những năm 1970, 1971 ở Miền NamCông ty Hưng Việt đã triển khai một số loại Bảo hiểm như Bảo hiểm Nhân thọ,Bảo hiểm tử kỳ có thời hạn 5, 10, 20 năm song tất cả chỉ ở giai đoạn đầu triển khai nên chưa có kết quả rõ nét
Thực tế cho thấy tình hình kinh tế xã hội Việt Nam ngày một phát triển và ổn định do đó nhu cầu về Bảo hiểm ngày càng được thể hiện rõ nét Vì vậy ngày 22/6/1996 Bộ Tài chính ký quyết định số 586/QĐ-TCCB thành lập Công ty Bảo hiểm Nhân thọ trực thuộc Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam Bảo hiểm Nhân thọ ra đời đã chứng minh được rằng Bảo hiểm Nhân thọ chính là một hình thức tiết kiệm tốt nhất để đẩm bảo cho việc đối phó với các rủi ro đe doạ cuộc sống con người Ở Nhật Bản bình quân mỗi năm tiền đóng Bảo hiểm Nhân thọ là 1909 USD/ người tiếp đến là Anh 1141USD/người /năm, ở Mỹ là 838 USD/người/năm, ở Pháp 826USD/ người /năm Các nước Châu Á cũng không kém phần năm 1990 phí Bảo hiểm Nhân thọ của Châu Á chiếm 33,8% tổng số phí trên toàn thế giới và năm 1993 chỉ riêng phí Bảo hiểm Nhân thọ của các nước Đông Á cũng đã là 45,1tỷ USD trên tổng số phí Bảo hiểm toàn ngành là 61,6 tỷ USD
Sở dĩ có được kết quả như vậy là vì: Mua Bảo hiểm Nhân thọ vẫn đảm bảo được tính chất tiết kiệm và nghĩa vụ của người tham gia lại rất đơn giản Nếu một gia đình ngay từ khi sinh con ra muốn dánh cho con đến năm 18 tuổi có một khoản tiền là 10.000.000 đồng thì mỗi tháng gia đình ấy chỉ phải đóng 39.400 đồng
Tuy là mang tính chất tiết kiệm nhưng tiết kiệm ở đây hoàn toàn khác với việc gửi tiết kiệm ở Ngân hàng để lấy lãi Khi gửi tiền ở Ngân hàng người ta phải đem theo một khoản tiền lớn và đến tận Ngân hàng để gửi Vả lại chẳng có Ngân hàng nào nhận số tiền gửi với số lượng quá ít Còn tham gia Bảo hiểm Nhân thọ, cũng là để dành tiền tiết kiệm nhưng người mua Bảo hiểm chỉ cần có một số tiền nhỏ và đóng đều đặn hàng tháng mà thôi
Mục đích cũa người gửi tiền là sau một thời gian nào đó sẽ nhạn được cả vốn và lãi Nhưng nếu gửi Ngân hàng thì việc rút lãi và vốn chỉ được thực hiện khi đến khi hết hạn ghi trên sổ tiết kiệm Khi chưa hết hạn, nếu rút tiền ra người gửi tiền sẽ không nhận được hưởng lãi và đặc biệt chẳng may người gửi tiền gặp bất hạnh thì cũng chẳng được thêm một khoản tiền nào nữa Ngược lại Bảo hiểmNhân thọ không những đem lại cho gia đình một kế hoạch tài chính dài hạn như trên mà còn tạo ra cho các gia đình sự ổn định về kinh tế ngay cả khi người tham gia hoặc người được hưởng quyền lợi Bảo hiểm chẳng may gặp nỗi bất hạnh dẫn đến tử vong hoặc thương tật vĩnh viễn
Thật vậy, nếu người đi mua Bảo hiểm là người cha hoặc người mẹ chẳng may bị thương tật vĩnh viễn hay bị tử vong, do những rủi ro nêu trong hợp đồng Bảo hiểm hoặc không được hưởng quyền lợi Bảo hiểm bị thương tật vĩnh viễn do tai nạn thì không những gia đình ấy được lĩnh tiền trợ giúp để có thể trang trải những chi phí nằm viện, điều trị hoặc phẫu thuật mà điều quan trọng nhất là hợp đồng Bảo hiểm Nhân thọ của họ vẫn tiếp tục có hiệu lực khi hết hạn để người tham gia mua Bảo hiểm Nhân thọ và người thừa hưởng của họ vẫn được lĩnh đủ số tiền họ mong muốn (theo quy định cụ thể) và đặc biệt hơn kể từ khi rủi ro xảy ra, không ai trong gia đình họ phải đóng thêm phí Bảo hiểm Nhân thọ nữa
Người mua Bảo hiểm Nhân thọ ngoài việc được nhận toàn bộ số tiền của mình khi đến hạn, được trợ giúp khi họ không may gặp rủi ro như đã nói trên họ còn cóthể nhận được một khoản tiền lãi thông qua việc đầu tư của Công ty Bảo hiểm Nhân thọ và các khoản lãi thông qua việc đầu tư của Công ty Bảo hiểm Nhân thọ và các khoản lãi vào các kỳ 5 năm, 10 năm kể từ khi ký hợp đồng sau khi hết hạn hợp đồng
Rõ ràng ngoài tính chất hỗ trợ rủi ro thì Hợp đồng Bảo hiểm Nhân thọ còn mang tính tiết kiệm, nó thực sự mang lại cho tầng lớp dân cư ổn định tài chính. Bảo hiểm Nhân thọ còn giúp họ tích cóp được những khoản tiền trong truờng hợp không có rủi ro xảy ra để họ có thể sử dụng cho nhu cầu ngày một nâng cao như : dành cho con cái một khoản tiền lớn đến tuổi trưởng thành, giúp người già có thêm những khoản tiền bổ sung vào trợ cấp tiền hưu trí
Có thể nói rằng để đối phó với những rủi ro con người có thể có nhiều cách như tiết kiệm lập quỹ dự phòng, kêu gọi sự viện trợ của người thân hay sự quyên góp Nhưng cho đến nay tham gia Bảo hiểm nói chung Bảo hiểm Nhân thọ nói riêng vẫn là phương thức đối phó tốt nhất đối với những rui ro đe doạ cuộc sống của mình và người thân Nó bao hàm được nhiều ưu điểm của các phương pháp khác thể hiện được cả tính kinh tế và tính xã hôị
Hay nói cách khác, trong nền kinh tế thị trường sự xuất hiện của các dịch vụ Bảo hiểm nói chung và Bảo hiểm Nhân thọ nói riêng là là tất yếu cuả quá trình phát triển kinh tế xã hội của mỗi quốc gia.
2.Tác dụng của Bảo hiểm Nhân thọ
Với mỗi loại hình Bảo hiểm đều có rất nhiều tác dụng khác nhau đến đời sống kinh tế xã hội Sự ra đời và phát triển của Bảo hiểm Nhân thọ với những tác dụng mang lại đã khẳng định được vị thế của mình trê thị trường Bảo hiểm Có thể khái quát những tác dụng chủ yếu của Bảo hiểm Nhân thọ đó là:
2.1.Đối với mỗi cá nhân, gia đình và doanh nghiệp
* Trứơc hết nó thể hiện sự quan tâm lo lắng của người chủ gia đình đối với bản thân mình và những người phụ thuộc, của ông chủ đối với công nhân đồng thời nó còn đóng vai trò là giá đỡ về tài chính cho người tham gia hay người được hưởng Bảo hiểm khi không may gặp rủi ro
Thật vậy, có rất nhiều nhân tố ảnh hưởng đến cuộc sống của con người trong đó có những nhân tố mà chúng ta có thể kiểm soát được mặc dù trong thời đại ngày nay, khoa học kỹ thuật đã phát triển cao nhưng không ít nhân tố mà chúng ta không thể kiểm soát được đó là những rủi ro bất ngờ
Những vấn đề cơ bản về Bảo hiểm Nhân thọ
Bảo hiểm Nhân thọ là sự cam kết giữa ngưòi bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm, mà trong đó người bảo hiểm sẽ trả cho người tham gia (hoặc người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm) một số tiền nhất định khi có những sự kiện đã định trước xảy ra (người được bảo hiểm bị chết hoặc sống đến một thời điểm nhất định), còn người tham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, đúng hạn Nói cách khác, Bảo hiểm Nhân thọ là quá trình bảo hiểm các rủi ro có liên quan đến sinh mạng, cuộc sống và tuổi thọ của con người
2 Sự ra đời và phát triển của Bảo hiểm Nhân thọ Đối với các nước trên thế giới nhất là các nước phát triển thì Bảo hiểm Nhân thọ không còn là vấn đề mới mẻ, nó đã được biết đến từ lâu và được triển khai một cách rộng rãi Cùng với sự phát triển của các nghiệp vụ Bảo hiểm, Bảo hiểm Nhân thọ ra đời và phát triển được hơn 4000 năm Hợp đồng Bảo hiểm Nhân thọ đầu tiên ra đời năm 1583 do một công nhân ở Luân Đôn tên là Williangybbons thực hiện, ông chỉ phải đóng 32 bảng Anh phí Bảo hiểm và nếu ông chết (trong năm đó ) người thừa kế của ốngẽ được hưởng một số tiền là 400 bảng Anh
Năm 1699 Công ty bảo hiểm tương hỗ đầu tiên là hội Bảo hiểm Nhân thọ và hưu trí ra đời nhưng chỉ ít năm sau đó đã bị thất bại chìm đắm trong nợ nần Bảy năm sau, Công ty Bảo hiểm Nhân thọ trọn đời được thành lập Nó giới hạn chỉ gồm 200 thành viên và quyền lợi bảo hiểm theo một mức duy nhất và không quy định trước, phụ thuộc vào số ngưòi chết trong năm Trên cơ sở số tiền để dành được họ chia đều cho những người thừa kế của những người bị chết năm đó Năm
1762 Công ty Bảo hiểm Nhân thọ hoàn thiện đầu tiên xuất hiện ở Anh được thực hiện dựa trên nguyên tắc bảo hiểm hiện đại : bán hợp đồng bảo hiểm cho tất cả nhân dân, họ tỏ ra thận trọng hơn trong việc quản lý các hợp đồng bảo hiểm, khi cần thiết họ sử dụng việc đánh giá rủi ro đối vơí người tham gia bảo hiểm Ở Châu Mỹ, hội bảo hiểm tương hỗ đầu tiên được thành lập là hội giúp đỡ người nghèo, các mục sư giáo hội trưởng lão bị khốn cùng, những người goá chồng, trẻ con của mục sư tổ chức này do hội nghị tôn giáo của các nhà thờ đề nghị và đã được thành lập năm 1787 ở Philadelphia Đây là Công ty Bảo hiểm Nhân thọ lâu đời nhất tồn tại trên thế giới mặc dù ngày nay chỉ biết với cái tên ngắn gọn : Quỹ của các mục sư giáo hội trưởng lão hay là quỹ nhân từ của các mục sư giáo hội trưởng lão
Tại Châu Âu : Bảo hiểm Nhân thọ không thịnh vượng cho đến khi chủ nghĩa tư bản được thừa nhận và toán học phát triển
Năm 1787 Công ty Bảo hiểm Nhân thọ đầu tiên của Pháp ra đời nhưng đến năm 1792 thì bị phá sản Vào tháng 12/1819 Công ty Bảo hiểm Nhân thọ khác được thành lập
Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Prudencial của Anh được thành lập năm 1853 và là Công ty đi đầu trong công nghiệp Bảo hiểm
Tại Châu Á Nhật Bản là nước có Công ty Bảo hiểm Nhân thọ đầu tiên hoạt động dưới hình thức kinh doanh là Công ty Meij Sau 7 năm độc quyền năm 1889 hai Công ty bảo hiểm lớn ra đời đó là Công ty Trikoku và Nippon
Các Công ty Bảo hiểm Nhân thọ của Anh và Nhật đòng vai trò quan trọng trong việc phát triển Bảo hiểm Nhân thọ ở các nước Châu Á
Như vậy, Bảo hiểm Nhân thọ ở trên thế giới ra đời từ rất lâu và nó trở thành một ngành dịch vụ không thể thiếu được trong cuộc sống của người dân
Thị trường Bảo hiểm Nhân thọ trên thế giới ra đời và hiện nay phát triển mạnh nhất ở Nhật Bản, Mỹ, Tây Âu Nhật Bản và Mỹ có hàng năm Công ty Bảo hiểm Nhân thọ lớn đang hoạt động và cung cấp một khối lượng vốn rất lớn cho nền kinh tế Hiện nay có rất nhiều Công ty Bảo hiểm Nhân thọ như John- Hardcock (Mỹ); Prudencial(Anh), Colonial (Úc), Nippon (Nhật) Có đội ngũ nhân viên hùng hậu và hoạt động trên khắp các Châu lục Các sản phẩm Bảo hiểm Nhân thọ rất phong phú và đa dạng với hàng trăm tên gọi khác nhau, sự cạnh tranh trong thị trường này khá gay gắt, đôi khi quá đáng gây rắc rối khó chịu cho khách hàng
Trên thế giới, hiện nay Bảo hiểm Nhân thọ là loại hình Bảo hiểm phát triển nhất, năm 1985 doanh thu phí Bảo hiểm Nhân thọ mới chỉ đạt 630,5 tỷ USD, năm 1989đã lên tới 1210,2tỷ và năm 1993 con số này là 1647 tỷ, chiếm gần 50% tổng phí bảo hiểm
Năm 1990, phí Bảo hiểm Nhân thọ của Châu Mỹ chiếm khoảng 34,8% ;Châu Âu là 31,4% ; Châu Á là 33,8% so với tổng phí Bảo hiểm Nhân thọ trên toàn thế giới
Năm 1993 tổng số phí bảo hiểm của các nước Đông Á là 61,1 tỷ USD trong đó phí Bảo hiểm Nhân thọ là 45,1 tỷ USD chiếm khoảng 73,85, phí bảo hiểm phi nhân thọ là 16 tỷ USD chiếm 26,2%.
Mặc dù trên thế giới Bảo hiểm Nhân thọ đã ra đời khá lâu song ở Việt Nam, Bảo hiểm Nhân thọ vẫn là một lĩnh vực mới đối với mọi người dân Tuy rằng trướ năm 1954, ở Miền Bắc những người làm việc cho Pháp đã được bảo hiểm và một số gia đình đã được hưởng quyền lợi của các hợp đồng Bảo hiểm Nhân thọ này. Trong những năm 1970,1971 tại Miền Nam Công ty Hưng Việt dã triển khai một số loại hình bảo hiểm như: An sinh giáo dục, bảo hiểm trường sinh (Bảo hiểm Nhân thọ trọn đời, bảo hiểm tử kỳ có thời hạn 5, 10, 20 năm
Công ty này hoạt động trong thời gian ngắn nên hầu hết mọi người dân chưa biết hiêu về loại hình bảo hiểm này
Năm 1987, Bảo Việt đã tổ chức nghiên cứu đề tài “ Lý thuyết về Bảo hiểm Nhân thọ và sự vận dụng thực tế vào Việt Nam” đã được Bộ Tài chính công nhận là đề tài cấp bộ Trong đề tài này, nhóm nghiên cứu phân tích các điều kiện triển khai Bảo hiểm Nhân thọ ở Việt Nam trong điều kiện kinh tế xã hội cuối thập kỷ
80 Việc triển khai Bảo hiểm Nhân thọ phụ thuộc vào điều kiện kinh tế xã hội mà ở Việt Nam vào những năm cuối thập kỷ 80 chưa có được như :
- Tỷ lệ lạm phát lúc đó rất cao và chưa ổn định
- Thu nhập của nhân dân thời gian đó rất thấp Hơn thế nữa tỷ lệ lạm phát cao nên thu nhập của đa số nhân dân chỉ đủ để chi tiêu cho những nhu cầu tối thiểu thường ngày, phần dành ra để tiết kiệm rât ít
- Chưa có điều kiện để đầu tư phí bảo hiểm thu được Công ty bảo hiểm lúc đó chưa được phép sử dụng phí bảo hiểm đi đầu tư, môi trường đầu tư chưa phát triển
- Chưa có những quy định mang tính chất pháp lý để điều chỉnh mối quan hệ giữa Công ty bảo hiểm và khả năng thanh toán của Công ty bảo hiểm
THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ CÔNG TÁC TRIỂNKHAI BẢO HIỂM AN HƯỞNG HƯU TRÍ TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM NHÂN THỌ HÀ NỘI
Qúa trình triển khai các sản phẩm Bảo hiểm Nhân thọ tại Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Hà Nội
Sau một thời gian thực tập và nghiên cứu tại Bảo Việt Nhân thọ Hà Nội. Với mong muốn các sản phẩm nói chung đặc biệt là các sản phẩm bảo hiểm mới nói riêng khi triển khai đạt hiệu quả tốt nhất em đã quyết định đi sâu vào tìm hiểu nghiên cứu một trong các sản phẩm bảo hiểm mới đó là “ bảo hiểm An hưởng hưu trí ” và chọn đề tài :
“ THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TRIỂN KHAI BẢO HIỂM AN HƯỞNG HƯU TRÍ TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM NHÂN THỌ HÀ NỘI ” để làm chuyên đề tốt nghiệp của mình.
Nội dung của chuyên đề ngoài lời nói đầu và kết luận bao gồm 3 phần:
PHẦN I : LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ BẢO HIỂM AN
PHẦN II: THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ BẢO HIỂM
PHẦN III: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TRIỂN KHAI BẢO HIỂM
AN HƯỞNG HƯU TRÍ TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM NHÂN THỌ HÀ NỘI
Chuyên đề tốt nghiệp này được hoàn thiện với sự quan tâm giúp đỡ và chỉ bảo tận tình của phòng Marketing - Bảo Việt Nhân thọ Hà Nội và cô giáo Nguyễn Thị Chính
Mặc dù bản thân em đã nỗ lực và cố gắng nhưng do khả năng và trình độ còn nhiều hạn chế nên trong chuyên đề tốt nghiêp sẽ không tránh khỏi những thiếu sót Em rất mong nhận được sự quan tâm chỉ bảo của thầy, cô giáo để chuyên đề tốt nghiệp được hoàn thiện hơn về mặt lý luận và tăng tính khả thi của đề tài trong việc áp dụng vào thực tiễn hoạt động kinh doanh của Công ty.
Một lần nữa em xin chân thành cảm ơn Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Hà Nội và cô giáo đã cố gắng tạo điều kiện giúp đỡ em trong quá trình thực tập
Em xin chân thành cảm ơn !
PHẦN I : LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ BẢO
HIỂM AN HƯỞNG HƯU TRÍ
I.SỰ CẦN THIẾT VÀ TÁC DỤNG CỦA BẢO HIỂM NHÂN THỌ
1.Sự cần thiết của Bảo hiểm Nhân thọ.
Từ ngàn xưa con người đã có ý thức khắc phục những rủi ro ngẫu nhiên trong đời sống thường nhật Ban đầu họ chỉ chỉ dưạ vào sự tự nguyện giúp đỡ của gia đình hoặc cộng đồng bằng cách thiên về sống theo nhóm để giúp đỡ lẫn nhau trong nhóm đó Khi nền sản xuất phát triển, xã hội ngày càng phát triển kèm theo những rủi ro ngẫu nhiên ngày một gia tăng, nó ảnh hưởng ngày một nhiều hơn đến cuộc sống của mỗi cá nhân, gia đình và cả cộng đồng Những sự giúp đỡ tự nguyện, tự phát của cá nhân hay cộng đồng nhỏ hẹp không đảm bảo được, vì vậy đòi hỏi việc bảo vệ những rủi ro phải có quy mô, tổ chức Bảo hiểm đã ra đời đáp ứng nhu cầu và trở thành những lĩnh vực quan trọng của mỗi quốc gia.
Trong những năm qua, thế giới đã chứng kiến tốc độ tăng trưởng nhanh chóng của ngành Bảo hiểm thương maị nói chung và lĩnh vực Bảo hiểm nhân thọ nói riêng Ngoài vai trò chủ yếu là giúp đỡ dân cư khôi phục được tình hình tài chính khi họ gặp những rủi ro liên quan đến cuộc sống của mình, Bảo hiểm Nhân thọ còn là phương tiện hữu hiệu nhất để tập trung nguồn vốn khổng lồ trong dân cư để tự phát triển nền kinh tế
Mặc dù trên thế giới Bảo hiểm Nhân thọ đã ra đời khá lâu song ở Việt Nam, Bảo hiểm Nhân thọ vẫn là một lĩnh vực mới đối với mọi người dân Tuy rằng trước năm 1954 ở Miền Bắc những người làm việc cho Pháp đã được Bảo hhiểm và một số gia đình đã được hưởng quyền lợi từ các hợp đồng Bảo hiểm ( các hợp đồng này đều do Pháp thực hiện) và trong những năm 1970, 1971 ở Miền NamCông ty Hưng Việt đã triển khai một số loại Bảo hiểm như Bảo hiểm Nhân thọ,Bảo hiểm tử kỳ có thời hạn 5, 10, 20 năm song tất cả chỉ ở giai đoạn đầu triển khai nên chưa có kết quả rõ nét
Thực tế cho thấy tình hình kinh tế xã hội Việt Nam ngày một phát triển và ổn định do đó nhu cầu về Bảo hiểm ngày càng được thể hiện rõ nét Vì vậy ngày 22/6/1996 Bộ Tài chính ký quyết định số 586/QĐ-TCCB thành lập Công ty Bảo hiểm Nhân thọ trực thuộc Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam Bảo hiểm Nhân thọ ra đời đã chứng minh được rằng Bảo hiểm Nhân thọ chính là một hình thức tiết kiệm tốt nhất để đẩm bảo cho việc đối phó với các rủi ro đe doạ cuộc sống con người Ở Nhật Bản bình quân mỗi năm tiền đóng Bảo hiểm Nhân thọ là 1909 USD/ người tiếp đến là Anh 1141USD/người /năm, ở Mỹ là 838 USD/người/năm, ở Pháp 826USD/ người /năm Các nước Châu Á cũng không kém phần năm 1990 phí Bảo hiểm Nhân thọ của Châu Á chiếm 33,8% tổng số phí trên toàn thế giới và năm 1993 chỉ riêng phí Bảo hiểm Nhân thọ của các nước Đông Á cũng đã là 45,1tỷ USD trên tổng số phí Bảo hiểm toàn ngành là 61,6 tỷ USD
Sở dĩ có được kết quả như vậy là vì: Mua Bảo hiểm Nhân thọ vẫn đảm bảo được tính chất tiết kiệm và nghĩa vụ của người tham gia lại rất đơn giản Nếu một gia đình ngay từ khi sinh con ra muốn dánh cho con đến năm 18 tuổi có một khoản tiền là 10.000.000 đồng thì mỗi tháng gia đình ấy chỉ phải đóng 39.400 đồng
Tuy là mang tính chất tiết kiệm nhưng tiết kiệm ở đây hoàn toàn khác với việc gửi tiết kiệm ở Ngân hàng để lấy lãi Khi gửi tiền ở Ngân hàng người ta phải đem theo một khoản tiền lớn và đến tận Ngân hàng để gửi Vả lại chẳng có Ngân hàng nào nhận số tiền gửi với số lượng quá ít Còn tham gia Bảo hiểm Nhân thọ, cũng là để dành tiền tiết kiệm nhưng người mua Bảo hiểm chỉ cần có một số tiền nhỏ và đóng đều đặn hàng tháng mà thôi
Mục đích cũa người gửi tiền là sau một thời gian nào đó sẽ nhạn được cả vốn và lãi Nhưng nếu gửi Ngân hàng thì việc rút lãi và vốn chỉ được thực hiện khi đến khi hết hạn ghi trên sổ tiết kiệm Khi chưa hết hạn, nếu rút tiền ra người gửi tiền sẽ không nhận được hưởng lãi và đặc biệt chẳng may người gửi tiền gặp bất hạnh thì cũng chẳng được thêm một khoản tiền nào nữa Ngược lại Bảo hiểmNhân thọ không những đem lại cho gia đình một kế hoạch tài chính dài hạn như trên mà còn tạo ra cho các gia đình sự ổn định về kinh tế ngay cả khi người tham gia hoặc người được hưởng quyền lợi Bảo hiểm chẳng may gặp nỗi bất hạnh dẫn đến tử vong hoặc thương tật vĩnh viễn
Thật vậy, nếu người đi mua Bảo hiểm là người cha hoặc người mẹ chẳng may bị thương tật vĩnh viễn hay bị tử vong, do những rủi ro nêu trong hợp đồng Bảo hiểm hoặc không được hưởng quyền lợi Bảo hiểm bị thương tật vĩnh viễn do tai nạn thì không những gia đình ấy được lĩnh tiền trợ giúp để có thể trang trải những chi phí nằm viện, điều trị hoặc phẫu thuật mà điều quan trọng nhất là hợp đồng Bảo hiểm Nhân thọ của họ vẫn tiếp tục có hiệu lực khi hết hạn để người tham gia mua Bảo hiểm Nhân thọ và người thừa hưởng của họ vẫn được lĩnh đủ số tiền họ mong muốn (theo quy định cụ thể) và đặc biệt hơn kể từ khi rủi ro xảy ra, không ai trong gia đình họ phải đóng thêm phí Bảo hiểm Nhân thọ nữa
Người mua Bảo hiểm Nhân thọ ngoài việc được nhận toàn bộ số tiền của mình khi đến hạn, được trợ giúp khi họ không may gặp rủi ro như đã nói trên họ còn cóthể nhận được một khoản tiền lãi thông qua việc đầu tư của Công ty Bảo hiểm Nhân thọ và các khoản lãi thông qua việc đầu tư của Công ty Bảo hiểm Nhân thọ và các khoản lãi vào các kỳ 5 năm, 10 năm kể từ khi ký hợp đồng sau khi hết hạn hợp đồng
Rõ ràng ngoài tính chất hỗ trợ rủi ro thì Hợp đồng Bảo hiểm Nhân thọ còn mang tính tiết kiệm, nó thực sự mang lại cho tầng lớp dân cư ổn định tài chính. Bảo hiểm Nhân thọ còn giúp họ tích cóp được những khoản tiền trong truờng hợp không có rủi ro xảy ra để họ có thể sử dụng cho nhu cầu ngày một nâng cao như : dành cho con cái một khoản tiền lớn đến tuổi trưởng thành, giúp người già có thêm những khoản tiền bổ sung vào trợ cấp tiền hưu trí
Kết quả hoạt động của Công ty
1.Những thuận lợi và khó khăn ảnh hưởng tới hoạt động của Công ty.
Trong sự chuyển biến mạnh mẽ của nền kinh tế thị trường Bảo hiểm Việt Nam cũng ngày càng phát triển và sôi động Bảo hiểm Nhân thọ ra đời đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của xã hội về các lọai dịch vụ bảo hiểm Bảo Việt Nhân thọ Hà Nội tự hào là người đi đầu trong lĩnh vực Bảo hiểm Nhân thọ ở Việt Nam nhưng Công ty không khỏi lo lắng trước những khó khăn, thách thức mà người đi đầu thường gặp phải Do vậy để nâng cao hiệu quả khai thác Bảo hiểm Nhân thọ, đòi hỏi Công ty Bảo Việt Nhân thọ phải chú trọng tới việc phân tích, xem xét sự tác động theo các chiều hướng khác nhau của các yếu tố trong lĩnh vực, đề ra các biện pháp nhằm phát huy các yếu tố tích cực, hạn chế ảnh hưởng tiêu cực trong quá trình hoạt động Nhìn lại những năm vừa qua, tình hình kinh tế, xã hội của đất nước và Thủ đô Hà Nội còn nhiều khó khăn nhưng cũng có nhiều chuyển biến tích cực Đánh giá đặc điểm tình hình kinh tế, xã hội có một số yếu tố nổi bật ảnh hưởng tới hoạt dộng kinh doanh của Công ty như sau:
Sau đổi mới đất nước ta đạt được một số thành tựu quan trọng, nền kinh tế tiếp tục tăng trưởng với tốc độ cao và ngày càng ổn định Thu nhập bình quân đầu người tăng ( đạt trên 400 USD/ người vào năm 2002, tại Hà Nội đạt 1000USD/người).Tốc độ tăng trưởng GDP đứng đầu ở khu vực Châu Á, lạm phát được kiểm soát và ổn định dưới 2 con số Do đó giá trị đồng tiền Việt Nam ổn định, người dân có thể tin tưởng vào các hình thức đầu tư dài hạn như tham giaBảo hiểm Nhân thọ Lãi suất ngân hàng có xu hướng giảm, thu nhập bình quân đầu người tăng, đời sống nhân dân được cải thiện dẫn đến nhu cầu cũng như số lượng khách hàng tham gia Bảo hiểm Nhân thọ vẫn tăng cao
Cho đến nay, mặc dù thị trường Bảo hiểm Việt Nam đã được mở rộng và đa dạng hoá nhưng Bảo Việt vẫn là đơn vị đi đầu trong công tác triển khai loại hình Bảo hiểm Nhân thọ Điều nay khẳng định lợi tế kinh doanh và khả năng tài chính cũng như uy tín của Bảo Việt từ đó đem lại niềm tin cho khách hàng tham gia Bảo hiểm Nhân thọ Hơn nữa, Công ty Bảo Việt Nhân thọ Hà Nội là Công ty thành viên của Bảo Việt đầu tiên triển nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ khai thác, góp phần nâng cao hiệu khai nghiệp vụ Bảo hiểm Nhân thọ - được thừa hưởng lơị thế từ Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam Được sự quan tâm, chỉ đạo, giúp đỡ kịp thời của Tổng Công ty về mọi mặt: Công ty có trụ sở khang trang to đẹp, trang thiết bị được tăng cường công nghệ quản lý tiên tiến nhất, chú trọng hiệu quả kinh doanh chung của Công ty
Với dân số hơn 3 triệu dân, Hà Nội là thành phố có điều kiện dân số lý tưởng cho phát triển ngành Bảo hiểm Nhân thọ Dân số thuộc loại dân số trẻ với gần 80% ở độ tuổi dưới 40, đang trong độ tuổi lao động có hiệu quả nhất - vì vậy nhu cầu tiết kiệm và đầu tư là rất lớn Bảo hiểm Nhân thọ sẽ là giải pháp đáp ứng nhu cầu trên
Việc tạo môi trường pháp lý về phía nhà nước có ý nghĩa rất quan trọng đối với việc triển khai Bảo hiểm Nhân thọ Từ cuối năm 1993, Chính phủ Việt Nam đã ban hành Nghị định 100/ CP của Chính phủ định hướng phát triển thị trường Bảo hiểm Việt Nam với việc cho phép các thành phần kinh tế tham gia hoạt động kinh doanh bảo hiểm kể cả thành phần Công tyTNHH, liên doanh và 100% vốn nước ngoài, cho phép loại hình bảo hiểm phi nhân thọ và Bảo hiểm Nhân thọ tồn tại và phát triển nhằm phục vụ công cuộc đổi mới kinh tế và xã hội Hơn nữa Luật bảo hiểm và các văn bản pháp quy khác liên quan đến bảo hiểm đã được hoàn chỉnh tạo môi trường pháp lý ổn định cho ngành Bảo hiểm nói chung và Bảo hiểm Nhân thọ nói riêng - Quốc hội thông qua luật kinh doanh bảo hiểm gày 7/12/2000 tạo điêu kiện hành lang pháp lý cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm Ngoẩi Bảo Việt Nhân thọ Hà Nội được sự quan tâm chỉ đạo và theo dõi sát sao của Bộ Tài chính thong qua Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam thì phương châm hoạt động
“tăng trưởng và tăng cường quản lý kinh doanh” kết hợp với chiến lược “Đa dạng hoá sản phẩm Bảo hiểm Nhân thọ”đã được thực hiện khá thành công trong năm 2001.
Yếu tố thuận lợi quan trọng nữa là Tổng Công ty Bảo hiểm Nhân thọ ( Bảo Việt ) đã không ngần ngaị bỏ ra một lúc tới 43 tỷ đồng để thành lập Công ty cổ phần chứng khoán Bảo Việt đầu tiên tại Việt Nam có trụ sở chính tại 94 Bà Triệu
- Hà Nội Việc ra đời thị trường chứng khoán có ý nghĩa lớn đối với Bảo Việt nói chung và Bảo hiểm Nhân thọ nói riêng: Thứ nhất đây là một trong những kênh đầu tư mới, qua những thông tin trên thị trường nguồn phí từ Bảo hiểm Nhân thọ sẽ chuyển về Bảo Việt để đầu tư vào loại chứng khoán nào có lợi, từ đó góp phần cho nguồn vốn sinh sôi nảy nở Thứ hai - thị trường chứng khoán sẽ tạo”cơ hội để các Công ty bảo hiểm chuyển đổi cơ cấu đầu tư, tạo ra khả năng thanh toán ( các Công ty bảo hiểm có thể rút vốn dễ dàng hơn khi làm nghĩa vụ với khách hàng )
Uy tín của Bảo Việt tiếp tục được củng cố và nâng cao Mặt kháccó sự ra tăng tuyên truyền quảng cáo của Công ty Bảo Việt Nhân thọ đang hoạt động trên thị trường đã làm cho sự hiểu biết của người dân tăg lên và kích thích nhu cầu tham gia Bảo hiểm Nhân thọ của họ
Cho đến nay, Bảo Việt vẫn là đơn vị có thị phần Bảo hiểm Nhân thọ cao nhất trên thị trường Bảo hiểm Nhân thọ Việt Nam với mạng lưới khai thác rộng khắp trên các tỉnh thành cả nước
Bên cạnh những yếu tố thuận lợi thì Công ty cũng phải đối mặt với không ít những khó khăn
- Khó khăn đầu tiên không thể không nhắc đến đó là sự hiểu biết củangười dân về Bảo hiểm nói chung và Bảo hiểm Nhân thọ nói riêng vẫn còn chưa cao, mặc dù nhu cầu tham gia bảo hiểm ngày càng tăng Hơn nữa, người dân Việt Nam cũng chưa có thói quen đầu tư dài hạn như Bảo hiểm Nhân thọ
- So với năm 1997 tốc độ kinh tế chậm lại, đầu tư nước ngoài có xu hướng giảm cả về vốn đăng ký và số lượng dự án đã gián tiếp ảnh hưởng phần nào đến sức mua về Bảo hiểm Nhân thọ
- Mức sống của người dân tuy được nâng cao lên nhưng chưa đồng đềuvà thu nhập của một bộ phận lớn dân cư còn thấp nên khả năng tham gia Bảo hiểm không cao
- Sự ra đời và hoạt động của nhiều Công ty Bảo hiểm có vốn đầu tư nước ngoài đã làm cho thị trường Bảo hiểm Nhân thọ sôi động lên một cách nhanh chóng cũng làm cho sự cạnh tranh trong lĩnh vực này gay gắt, bởi vì: các Công ty này đều thuộc các Công ty Bảo hiểm lớn thế giới
+ Sự hoạt động của các Công ty nước ngoài tập trung tại TP.Hà Nội và
+ Các Công ty đều mong muốn phấn đấu trở thành Công ty đứng đầu tại Việt Nam mà trước hết là Hà Nội và TP Hồ Chí Minh.
- Do tâm lý của một số khách hàng về chất lượng phục vụ của các Công ty trong nước, cũng như phản ánh chưa đúng của khách hàng đối với sự phục vụ của Bảo Việt Nhân thọ
GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TRIỂN KHAI BẢO HIỂM AN HƯỞNG HƯU TRÍ Ở CÔNG TY BẢO HIỂM NHÂN THỌ HÀ NỘI
Trước hết cần nhận thức những thuận lợi và khó khăn khi triển khai bảo hiểm An hưởng hưu trí
Từ khi thành lập đến nay, trong suốt quá trình triển khai các nghiệp vụ Bảo hiểm Nhân thọ Công ty đã chịu tác động của nhiều yếu tố bao gồm cả những thuận lợi và khó khăn, đã được phân tích ở trên Bảo hiểm An hưởng hưu trí ngay từ khi mới được triển khai và đến nay cũng được thừa hưởng những thuận lợi đối với hoạt động của Công ty mà ngày càng nâng cao được hiệu quả triển khai nghiệp vụ và cùng những khó khăn của Công ty là những hạn chế trong quá trình triển khai nghiệp vụ.
Những nhà tư vấn đại lý bảo hiểm cần nhận thức rõ và phát huy tốt những thuận lợi sao cho khách hàng thấy được những ưu việt khi tham gia bảo hiểm An hưởng hưu trí tại Công ty, đồng thời đưa ra các biện pháp hạn chế, đẩy lùi khó khăn nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của Công ty nói chung và bảo hiểm An hưởng hưu trí nói riêng
Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Nguồn nhân lực đóng vai trò quyết định đến công tác quản lý, triển khai quyết định đến sự thành công hay thất bại của bất kỳ Công ty hay doanh nghiệp nào
Hiên nay tại Công ty với lực lượng cán bộ quản lý còn thiếu về số lượng do tuổi đời còn khá trẻ nên khả năng tổ chức công việc cũng như kinh nghiệm quản lý còn hạn chế Do đó, Công ty cần tuyển thêm cán bộ và luôn luôn phải tổ chức các lớp đào tạo và đào tạo lại độ ngũ cán bộ của Công ty Công ty cần tạo điều kịên cho các cán bộ nâng cao trình độ bảo hiểm của mình bằng cách tạo điều kiện cho họ dự lớp bảo hiểm, dự hội thảo quốc tế về Bảo hiểm Nhân thọ Mặt khác, vì phương án trả lương hiện nay của công ty là dựa vào hệ số công việc theo vị trí hiện tại của từng người trong từng phòng mà chưa có sự đánh giá mức độ công việc theo mặt bằng chung của Công ty nên trong tương lai Công ty cần xây dựng một phương án trả lương hiệu quả hơn phù hợp với từng người
Số lượng và chất lượng cán bộ khai thác đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của Công ty Mấy năm trở lại đây quy trình tuyển chọn cán bộ khai thác của Công ty ngày càng được nâng lên Do vậy, số lượng và chất lượng cán bộ khai thác tăng Nhưng bắt đầu từ năm 2000, nguồn tuyển nhân viên bị chia sẻ vì có đến 5 Công ty Bảo hiểm Nhân thọ cùng tiến hành tuyển chọn trong khi đó yêu cầu tuyển chọn và đào tạo cán bộ khai thác của Công ty cần ngày càng được nâng cao và hoàn thiện Do đó Công ty cần :
- Tập trung tuyển chọn đại lý chuyên nghiệp, phát triển mạng lưới bán chuyên nghiệp và cộng tác viên
- Công ty cần đào tạo thêm kỹ năng bán hàng, kỹ năng giao tiếp và tâm lý khách hàng cho các cán bộ khai thác. Đối với các cộng tác viên, Công ty nên tổ chức các buổi học về Bảo hiểm Nhân thọ, cách thức quản lý và theo dõi hợp đồng trên máy vi tính để công việc triển khai được thuận lợi.
Số lượng hợp đồng khai thác mới liên tục tăng là mục tiêu của Công ty, với mỗi nghiệp vụ bảo hiểm Công ty luôn phấn đấu tăng số lượng hợp đồng, tăng doanh thu, giảm chi phí Cũng giống như các nghiệp vụ bảo hiểm khác để nâng cao hiệu quả triển khai bảo hiểm An hưởng hưu trí - một nghiệp vụ còn mới đối với người dân thì những người trong khâu khai thác, những nhà tư vấn, đại lý bảo hiểm trực tiếp tiếp cận với khách hàng Công ty cần phải đưa ra các giải pháp nhằm hỗ trợ các phòng khai thác khu vực, từ đó nhằm nâng cao trình độ tư vấn bảo hiểm của các đại lý, nâng cao hiệu quả khai thác của các phòng.
2.1.Nâng cao kỹ năng nghiệp vụ của người đại lý.
Không giống như các loại hình kinh doanh khác cái mà khách hàng có được khi thực hiện hành vi mua bán là những sản phẩm hữu hình và có thể cảm nhận được ngay giá trị sử dụng của nó Bảo hiểm An hưởng hưu trí - một sản phẩm Bảo hiểm Nhân thọ - một sản phẩm vô hình, ngay tại thời điểm thực hiện hành vi giao kết hợp đồng khách hàng chỉ nhận được lời cam kết của nhà bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra Chính vì vậy việc triển khai sản phẩm bảo hiểm cũng như xây dựng các chiến lược marketing không thể giống như các sản phẩm hữu hình khác. Điều đầu tiên mà một cán bộ khai thác cần nắm được là phải hiểu rõ nhu cầu của từng đối tượng khách hàng, và khơi dậy nhu cầu đó Chỉ khi khách hàng hiểu rõ và tin tưởng thì họ mới tham gia bảo hiểm Muốn làm tốt được điều này đại lý phải là người có kỹ năng nghiệp vụ tương đối vững vàng và có khả năng tiếp cận khách hàng cao Hai yêu cầu trên không thể tách rời mà phải có mối quan hệ chặt chẽ, bổ sung cho nhau, có vậy mới tạo nên sự thành công của người đại lý
Một trong những yếu tố khác tạo nên sự thành công của ngừơi đại lý là sự chuẩn bị chu đáo cho một cuộc hẹn Khi chưa sẵn sàng, chưa chuẩn bị chu đáo các tài liệu cần thiết hoặc các nội dug cần trình bày thì việc thực hiện một cuộc hẹn với khách hàng là điều nên tránh Thực tế cho thấy những đại lý có đức tính cẩn thận, tự tin và có khả năng thuyết trìnhthì có tỷ lệ thành công cao hơn rất nhiều so với các đại lý khác Phần lớn các giao dịch giữa khách hàng với Công ty được thực hiện qua đại lý, đại lý chính là người thực hiện cho Công ty, khách hàng có thiện cảm và tin tưởng, đại lý cũng chính là đặt sự tin tưởng đối với Công ty. Chính vì vậy Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Hà Nội nên chăng có chính sách tuyển dụng và đào tạo đại lý, có như vậy mới thúc đẩy được năng lực cạnh tranh và hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ trong thời gian tới.
Thứ nhất: Ngay từ khi tuyển dụng Công ty nên đưa ra các chính sách, chế độ ưu đãi và có sức thu hút nhiều cá nhân tham gia Điêu đầu tiên mà các cá nhân quan tâm là khi trở thành đại lý chính thức của Công ty họ sẽ được hưởng những quyền lợi gì, những yêu cầu Công ty đưa ra có phù hợp với họ không và có gì nổi bật so với các Công ty khác.Có thể hỗ trợ về mặt về mặt tài chính cho đại lý trong quá trình tiếp cận các thị trường mới có nhiều tiềm năng, hướng dẫn cách thức triển khai một thị trường mới và khó, đào tạo và đào tạo lại một cách thường xuyên và trong quá trình này có bồi dưỡng bằng tiền, trang bị cho đại lý tất cả các công cụ, tài liệu cần thiết phục vụ cho việc khai thác bảo hiểm
Thứ hai :Môi trường làm việc cũng rất quan trọng , môi trưòng có ảnh hưởng tới việc tạo nên những thói quen làm việc của mỗi người Thực tế cho thấy, những phòng khai thác giỏi thường là những phong có môi trường làm việc và sinh hoạt rất tốt như phòn khai thác số 8, phòng 10, phòng 5, phòng 3 Chính vì vậy Công ty nên khuyến khích các phònh tổ chức thường xuyên, tổ chức cá đợt thi đua như đại lý xuất sắc, nhóm kinh doanh giỏi và có giải thưởng tương xứng cho cuộc thi này Bên cạnh việc kích thích tinh thần làm việc của cán bộ khai thác thì các phòng nên tổ chức các cuộc giao lưu, giải trí cho cán bộ trong những ngày nghỉ cuối tuần, khuấy động phong trào, có như vậy mới kích thích được khả năng làm việc của đại lý
Thứ ba: Cử một số cán bộ trong Công ty, cụ thể là cán bộ phòng dịch vụ khách hàng và Marketing xuống hỗ trợ cho các phòng trong thời gian đầu như: hướng dẫn chuẩn bị tài liệu, cách thức gửi công văn đến các Công ty, giới thiệu bảo hiểm qua Slide, cung cấp thông tin cần thiết phục vụ cho việc khai phá thị trường mới.
2.2 Kích thích khả năng và lòng ham muốn làm việc của cán bộ tư vấn bảo hiểm
Nếu không có hệ thống cán bộ tư vấn bảo hiểm có thể ví như một dự án có thể chỉ có trên sách vở mà không thể dựa vào thực tế được Hệ thống cán bộ tư vấn bảo hiểm chính là những người trưc tiếp khai thác bảo hiểm, trực tiếp sẽ đem lại hiệu quả thiết thực Tầm quan trọng của cán bộ tư vấn bảo hiểm là không thể chối cãi được do đó kích thích lòng yêu nghề, khả năng làm việc của cán bộ tư vấn bảo hiểm là vấn đề sống còn đối với toàn thể Công ty.
Chúng ta có thể khẳng định rằng, công việc sẽ khó đạt hiệu quả cao nếu như công việc đó không mang lại lợi ích thiết thực cho những người thực hiện nó Do đó ban lãnh đạo Công ty cần thiết phải có một chính sách ưu đãi đối với cán bộ tư vấn bảo hiểm và có một chế đọ khen thưởng kịp thời và chính đáng đối với những cán bộ bảo hiểm xuất sắc Có thể đặt ra các mức khác nhau và ở các mức đó có chế độ khen thưởng khác nhau để kích thích khả năng làm việc của họ. Ngoài ra nhân các ngày lễ tết, sinh nhật Công ty cần phải có những hình thức động viên kịp thời nhằm tạo cho họ đuơc cảm giác được thực sự quan tâm. Không chỉ từ phía Công ty mà ngay tại các phòng khu vực cần phải có một chế độ phù hợp và chính trực tiếp những trưởng phòng ở các phòng khu vực cũng phải thực sự gương mẫu, làm việc có hiệu quả cũng như có các cách thức tiến hành mới, hay nhằm tạo lòng tin và độ cảm phục của các cán bộ bảo hiểm để họ ngày càng cố gắng hơn Điều đó càng được khẳng định qua kết quả đạt đuợc của các phòng như: phòng 5, phòng 8, phòng 10 Bên cạnh đó chúng ta nên tổ chức các cuộc gặp mặt giữa cán bộ Công ty với các cán bộ phòng khu vực để họ có thể đề xuất những ý kiến riêng của họ như thế càng tạo sự gần gũi và lòng yêu nghề của cán bộ bảo hiểm hơn Hoặc có thể tổ chức các cuộc hội thảo không chỉ nói về vấn đề bảo hiểm mà còn các vấn đề kinh tế chính trị xã hội khác tạo một tâm lý và tinh thần hoàn toàn thoả mãn cho các cán bộ bảo hiểm
Thành lập bộ phận chuyên về hoạt động Marketing
Sự ra đời của phòng Marketing tại Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Hà Nội thực sự là một cuộc cách mạng về quản lý và tổ chức kinh doanh phù hợp với điều kiện hiện nay của Công ty Sự có mặt của phòng Marketing trong cơ cấu tổ chức của Công ty đồng nghĩa trả lại cho phòng chức năng khác của Công ty về đúng với công việc chuyên môn của mình Việc thống nhất hoạt động Marketingvề một khối là một sự khẳng định đầy chắc chắn cho sự thành đạt của Công ty ngày một lớn trong tương lai
Nhiệm vụ của phòng Marketing là:
- Nghiên cứu về quảng cáo: xây dựng chương trình quảng cáo và quản lý các chương trình đó đặc biệt chú ý tới vấn đề: xác định kinh phí, đánh giá hiệu quả quảng cáo
- Nghiên cứu và dự báo thị trường: công việc của Công ty là đánh giá một cách khoa học chính xác thị trường Bảo hiểm Nhân thọ Hà Nội nói chung để tiến hành định vị sản phẩm bảo hiểm An hưởng hưu trí trên TP Hà Nội
Hiện nay việc xác định khách hàng tiềm năng chủ yếu phải phụ thuộc vào các mối quan hệ của đại lý và không có sự nghiên cứu và dự báo thị trường một cách tỷ mỉ và tập trung khai thác vào đoạn thị trường mục tiêu Do vậy, để công tác khai thác luôn đạt kết quả như mong muốn thì công tác định hướng thị trường cho đại lý có nghĩa là làm công tác dọn đường cho họ để hoạt động khai thác thật sự có hiệu quả.
- Thiết lập các kênh bán bảo hiểm An hưởng hưu trí phù hợp với các phòng quản lý đaị lý, phòng phát hành hợp đồng, nâng co trìng độ của các đại lý, cộng tác viên qua đó phát hiện cá nhân có trình độ phẩm chất tốt để tạo thành người quản lý hợp đồng khai thác.
- Tham mưu cho lãnh đạo Công ty về kinh doanh và quản ký kinh doanh Thành lập bộ phận chuyên về hoạt động Marketing nhằm tăng cường việc tìm hiểu và mở rộng thị trường mới, tìm hiểu thông tin, xác định thị trường tiềm năng nhằm hỗ trợ cho khâu khai thác Tìm kiếm khách hàng có nhu cầu về bảo hiểm An hưởng hưu trí
Trong mọi lĩnh vực thì việc tìm hiểu và xác định chính xác thông tin có ý nghĩa vô cùng quan trọng Một thông tin chính xác giúp chúng ta có thể đưa ra các giải pháp để xử lý thông tin đó: thông tin về nhu cầu khách hàng đối với sản phẩm.
Hiện nay cùng với bảo hiểm An hưởng hưu trí tại Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Hà Nội trên thị trường còn có bảo hiểm hưu trí của Bảo Minh - CMG do đó có sự cạnh tranh giữa các Công ty này, vì vậy vấn đề tìm kiếm và mở rộng thị trưòng đối với Công ty trở lên cấp thiết.Nhằm hỗ trợ các phòng có thể mở rọng thị trường mới một cách hiệu quả, Công ty cần tiến hành phân đoạn thị trường, từ đó có các chính sách Marketing phù hợp với từng đoạn thị trường đó.
Phải biết “Nắm bắt tâm lý khách hàng” Theo Philip Kotler: “ Người làm Marketing phải xác định rõ những nhóm khách hàng và những nhu cầu nào Công ty có thể phục vụ được một cách có lợi và phải phụcvụ họ như thế nào để có hiệu quả hơn đối thủ cạnh tranh ” Vì vậy nắm bắt tâm lý khách hàng trở thành ván đề mấu chốt trong mỗi cuộc tiếp xúc
4.Nhóm các biện pháp phục vụ khách hàng
4.1 Nâng cao chất lượng đánh giá rủi ro. Đánh giá rủi ro là quá trình lựa chọn và phân loại rủi ro mà Công ty bảo hiểm phải tiến hành trứoc khi nhận được bảo hiểm Hoạt động đánh giá rủi ro tốt sẽ góp phần nâng cao uy tín của Công ty - thu hút khách hàng tham gia và là một trong nhữnh điều kiện để nhà tái bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm.
Năm 2000, Công ty đã thành lập thêm phòng dịch vụ khách hàng để nâng cao chất lượng công tác đánh giá rủi ro Tuy nhiên sau 7 năm hoạt động mặc dù số lượng khai thác mới tăng nhưng số lượng huỷ cũng gia tăng đáng kể Hơn nữa, tình trạng nợ phí còn cao, mỗi tháng trung bình số nợ phí từ 8 đến 9 tỷ đồng đã ảnh hưởng lớn đến hiệu quả kinh doanh của Công ty Do vậy, Công ty cần nâng cao chất lượng công tác đánh giá rủi ro bằng cách :
- Cần tăng cường mối quan hệ hợp tác với các bệnh viện,trung tâm y tế để tổ chức kiểm tra cho những khách hàng thaam gia bảo hiểm, trong trường hợp bác sĩ của Công ty không có đủ diều kiện để làm như xét nghiệm, điện tâm đồ, kiểm tra lâm sàng
- Hiện nay, Công ty chỉ có duy nhất một biểu phí cho tất cả các đối tượng do vậy sẽ không công bằng cho chủ hợp đồng nên cần xây dựng biểu phí chi tiết cho từng đối tượng theo sự phân loại nghề nghiệp để tăng sự hấp dẫn của bảo hiểm An hưởng hưu trí đôí với người tham gia
- Việc kiểm tra sức khoẻ khách hàng thực tế phụ thuộc vào thông tin từ khách hàng và đại lý nên sẽ có khách hàng lừa dối Công ty Do vậy, Công ty cần xem xét vấn đề này trứơc khi nhận giấy yêu cầu và thu phí bảo hiểm đầu tiên tức quy định cụ thể các trường hợp cần kiểm tra sức khoẻ và xem khả năng tài chính của người tham gia trước khi chấp nhận bảo hiểm
Ví dụ, với những người tham gia bảo hiểm trên 50 tuổi, tham gia bảo hiểm với số tiền bảo hiểm là 30 tr.đ thì cán bộ Công ty cần trực tiếp tiếp xúc với khách hàng để đánh giá có chấp nhận bảo hiểm hay không vì độ tuổi tham gia bảo hiểm cao sẽ gặp nhiều rủi ro và khả năng huỷ bỏ hợp đồng là lớn
Nâng cao chất lượng công tác quản lý
a Công tác tài chính kế toán :
- Công tác quản lý thu chi : trọng tâm của công tác quản lý thu phí là tổ chức việc thu phí theo địa bàn Tổ chức kiểm tra thường xuyên hơn công tác thu phí của đại lý Phối hợp với các tổ trưởng chuyên th theo dõi tiến độ thu phí hàng ngày.Tăng cường kiểm tra khách hàng vào đầu tháng, phấn đấu hàng tháng mỗi kế toán chuyên thu kiểm tra tối thiểu 5 khách hàng/tháng, phấn đấu kiểm tra tối thiểu mỗi phòng đại lý một lần trong năm, kiểm tra kế toán chuyên thu 6 tháng/lần Xây dựng chương trình quản lý hoá đơn và theo dõi tiến độ thu phí, đảm bảo tổng hợp được số liệu thu phí hàng ngày của đại lý.
- Công tác quản lý chi tiêu: Bổ sung, sửa đổi và hoàn thành các chế độ đãi ngộ đối với đại lý để chính sách hoa hồng thực sự thúc đẩy hoạt động khai thác của các đại lý Thường xuyên thống kê và nhắc nhở kịp thời các tồn tại trong việc chi trả Phối hợp chặt chẽ các bộ phận liên quan, thực hiện các khoản chi trên cơ sở cân nhắc kỹ lưỡng từng khoản mục, nâng cao hiệu quả chi tiêu theo định hướng tiết kiệm, hiệu quả của Công ty b Công tác hạch toấn, kế toán thống kê
Thường xuyên rà soát các chứng từ kế toán, thực hiện đối chiếu số liệu với các bộ phận có liên quan Duy trì công tác thống kê, kế hoạch, lập báo cáo kế toán kế hoạch, thống kê kịp thời đảm nảo chất lượng theo chế độ của Công ty, của nhà nước.Duy trì tốt nề nếp nhận giấy yêu cầu và truyền số liệu từ các phòng khai thác Kiểm tra đôn đốc công tác cập nhật công việc và truyền số liệu hàng ngày.
Các sai phạm công tác quản lý tài chính phải được tập hợp, nhắc nhở và xử lý thường xuyên , kịp thời. c Công tác tin học:
Xây dựng kế hoạch tổng thể cho công tác tin học của Công ty theo hướng : tăng cường phát triển chương trìng nghiệp vụ văn phòng, cải tiến quy trình trao đổi số liệu giữa các văn phòng khai thác với Công ty, nâng cao trình độ tin học của cán bộ công nhân vỉên nhằm từng bước hoàn thịê hệ thống thông tin cho phù hợp với yêu cầu hoạt động kinh doanh của Công ty, xây dựng trang Web quảng cáo cho Công ty và phục vụ công tác tra cứu, thiết lập đường truy cập Internet chung cho văn phòng Công ty d Công tác quản lý đại lý:
Quản lý đại lý vừa là công tác chỉ đạo, điều hành song cũng là nghệ thuật. Chính vì vậy trong thời gian tới Công ty càn ban hành nhiều chính sách, chế độ hơn nữa nhằm tạo sự gắn bó để giúp đại lý yên tâm hoạt động Trong đó vấn đề quan trọnh nhất là Công ty cần quan tâm hơn nữa đến đại lý qua việc thực hiện chế độ hoa hồng cho họ
- Hoàn thiện chế độ hoa hồng đối vơí đại lý: Mặc dù trong thời gian qua, Bảo Việt Nhân thọ Hà Nội đã thực hiện chế độ hoa hồng theo đúng tỷ lệ đã được
Bộ Tài chính duyệt nhưng trong những năm tới khi các Công ty Bảo hiểm Nhân thọ mới phát triển mạnh mẽ, mức độ cạnh tranh cao thì việc sử dụng tỷ lệ hoa hồng cao sẽ là một vũ khí sắc bén trong việc lôi kéo các đại lý Nếu cứ để thả nổi tình trạng hoa hồng mà không có quy định về mức tỷ lệ tối đa thì các Công ty Bảo hiểm Nhân thọ nước ngoài với khả năng tài chính hùng mạnh, nhiều kinh nghiệm lợi dụng kẽ hở này để lôi kéo những đại lý giỏi của Công ty Để chống lại điều này, cũng là để chống lại việc cạnh tranh không lành mạnh trên thị trường Bảo hiểm Nhân thọ , Bộ Tài chính cần khẩn chương ban hành văn bản quy định mức trần về tỷ lệ hoa hồng cho đại lý Có như vậy, Bảo Việt Nhân thọ Hà Nội mới bảo toàn được đội ngũ cũng như thu hút đưẹơc nhiều đại lý giỏi làm tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường.
- Tăng cường chính sách đãi ngộ đối với đại lý :
Tăng cường chính đãi ngộ đối với đại lý là việc làm quan tâm đến lợi ích của nhân viên khai thác Hiện nay, ngoài chế độ hoa hồng cho các đại lý, Công ty đã áp dụng chế độ ưu đãi và thưởng phạt cho đại lý Công ty cần chủ động hơn trong việc khen thưởng, kỷ luật đối với các đại lý khai thác Hàng tháng, Công ty bầu “ ngôi sao khai thác ”và có thưởng những dịp lễ tết, hiếu hỷ Công ty cũng có sự quan tâm đến cán bộ khai thác Những đại lý chuyên nghiệp còn được Công ty mua bảo hiểm hỗn hợp và Niên kim Tuy nhiên, một thực tế cho thấy hoa hồng của Công ty là thấp hơn nhiều so với một số Công ty Bảo hiểm Nhân thọ nước ngoài, do vậy Công ty cần có biện pháp để gắn quyền lợi lâu dài của đại lý đối với Công ty như mua bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế cho đại lý chuyên nghiệp để họ có sự đảm bảo chắc chắn trong tương lai Nếu Công ty Bảo hiểm Nhân thọ
Hà Nội giải quyết được vấn đề này thì chắc chắn nó sẽ là yếu tố không nhỏ làm tăng uy tín của Công ty, tăng sự tin tưởng của đại lý vào Công ty và tăng lòng nhiệt thành cống hiến của họ: phân công rõ ràng địa bàn hoạt động khai thác của các đại lý tránh các trường hợp một khách hàng có 2, 3 đại lý đến khai thác và cùng là người của “ Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Hà Nội ” tạo tâm lý không tốt cho khách hàng về Công ty.
6 Phí Bảo hiểm Nhân thọ
Dù thực hiện tốt tất cả các công việc trên nhưng nếu phí bảo hiểm không phù hợp thì bảo hiểm An hưởng hưu trí cũng khó mang lại kết quả, hiệu quả tốt
Phí phải được xác định sao cho tất các khỏan thu trong tương lai từ kháng hàng phải đủ trang trải các khoản chi phí và khoản tiền bảo hiểm phải trả đồng thời và phải đảm bảo được mức độ lợi nhuận của Công ty Đây không chỉ là nguyên tắc mà phải là mục tiêu chính của Công ty
Phí phải được xác định sao cho đảm bảo, hợp lý, lôi kéo thu hút được khách hàng tham gia
Bảo hiểm Nhân thọ là một nghành mới ở Việt Nam và có tiềm năng phát triển rất lớn Vì thế sự phát triển của Bảo hiểm Nhân thọ là mục tiêu quan trọng của nghành bảo hiểm Việt Nam nói riêng và Nhà nước nói chung nhằm huy động nượng vốn nhàn rỗi trong dân cư để đầu tư phát triển kinh tế tạo đà cho sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước tiế triển một cách nhanh chóng
Sau hơn 3 năm hoạt động, Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Hà Nội đã bước đầu tạo được sự quan tâm và sự ủng hộ của người dân Với kết quả đạt đươc ngoài dự kiến từ khi bắt đâù triển khai cho đến nay Công ty đã góp phần vào sự ổn định và phát triển chung của xẫ hội.
Thực tế Công ty cũng đã chi trả hàng tỷ đồng bất thường cho người được bảo hiểm rủi ro Như vậy, các sản phẩm bảo hiểm của Công ty đã góp phần sự ổn định đời sống dân cư, chống lại sự bất ổn về mặt tài chính cho các cá nhân và gia đình không may qua đời, người trụ cột trong gia đình không may bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn, mất khả năng lao động dẫn đến mất hoặc giảm thu nhập,để lại gánh nặng nghĩa vụ chưa kịp hoàn thành trách nhiệm nuôi dưỡng cha mẹ, lo việc học hành cho con cái, thanh toán các khoản nợ
Mặt khác, các sản phẩm này cũng đã tạo điều kiện để mỗi cá nhân tiết kiệm một cách có kế hoạch, giúp họ có một số tiền cần thiết để thực hiện một kế hoạch trong tương lai.